時間：2023-07-11 17:37:31
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關(guān)鍵詞：小額貸款行業(yè)；發(fā)展；問題；建議
小額貸款行業(yè)發(fā)展如此之快，主要在于小額貸款的潛在需求客戶群體多，如農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶，微型企業(yè)、小型企業(yè)等。農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟市場上有著很強的金融抑制，農(nóng)村信用社市場占有率不高再加上農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟因為社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，所以農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于資金的需求更大，因此農(nóng)村小額借貸行業(yè)市場很大，加之我國中小企業(yè)眾多，而且數(shù)量不減反增的趨勢越來越明顯，這其中當(dāng)然也會有資金方面的問題，更加刺激了我國小額貸款行業(yè)的發(fā)展。
1.小額貸款行業(yè)發(fā)展歷程
1.1小額貸款行業(yè)起始期
1993年，小額貸款這一模式進入中國。2005年為了解決中小企業(yè)融資難這一困境，并且填補金融市場上的產(chǎn)品以及服務(wù)方面的缺失，國家政策響應(yīng)，就如何開展小額貸款組織試點問題進行討論，最后推出了商業(yè)化面向“三農(nóng)”為主的只貸不存小額貸款這一小額貸款行業(yè)的新模式。
1.2小額貸款行業(yè)發(fā)展期
2008年5月，了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，改線農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村資金流入。2009年6月，了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，確立了小額貸款公司可以列為村鎮(zhèn)銀行的條件以及要求等。2010年5月，了《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)的稅收政策的通知》，明確了一定期限內(nèi)各類型的金融機構(gòu)對農(nóng)戶進行小額貸款可以免交營業(yè)稅等。2010年6月，了《關(guān)于進一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》，鼓勵了小額貸款行業(yè)的發(fā)展。2010年7月，l布了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點工作分工的通知》，確立了地方政府的工作任務(wù)。2012年2月，國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，研究部署進一步支持小型，微型企業(yè)健康發(fā)展，促進了小額貸款公司改為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程。
1.3小額貸款行業(yè)現(xiàn)狀
2015年，了《國務(wù)院關(guān)于進一步做好形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工資的意見》，指出了，小額擔(dān)保貸款政策調(diào)整為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策。
自從2008 年5 月《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》出臺以來，小額貸款公司規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。2008 年年底小額貸款公司數(shù)量不足500 家，2009 年突破1000 家，2012 年年底則突破6000 家。2013 年以來在中央政府大力推行政府減少行政審批權(quán)的大背景下，各省市對小額貸款公司審批權(quán)開始逐漸下放，審批流程趨于簡化，新批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司數(shù)量進一步增長。截止到2015 年末，全國小額貸款公司數(shù)量已經(jīng)增至8910 家，行業(yè)的貸款余額達(dá)到9412 億元。
2.小額貸款行業(yè)所存問題
2.1融資困難
隨著小額貸款行業(yè)的發(fā)展，小額貸款的經(jīng)營問題以及融資難等問題也逐步地凸顯出來，其中商業(yè)銀行這一個資金來源渠道是小額貸款公司最為重要的渠道，但是事實上小額公司的發(fā)展需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于從銀行獲得的資金支持，并且銀行很難會給小額貸款公司提供貸款。因此小額貸款公司融資渠道稀少，融資行為十分困難，經(jīng)營也會受到影響。
2.2缺乏監(jiān)管
2014年5月，成立了全國小額貸款公式協(xié)會，協(xié)會主管部門是銀監(jiān)會，與此同時還接受引薦以及央行的指導(dǎo)，而小額貸款公司的審批與監(jiān)管權(quán)限都?xì)w于地方金融部門管理，隨著小額貸款行業(yè)的日益壯大，地方金融部門畢竟是人手局限，對于如此眾多的小額貸款公司一時之間不免管轄不當(dāng)，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管導(dǎo)致小額貸款行業(yè)的發(fā)展更為困難。
3.對于小額貸款行業(yè)所存問題的建議
3.1開拓融資渠道
為了促進小額貸款行業(yè)的發(fā)展，必須實現(xiàn)資金來源的多元化。中小企業(yè)的主要融資渠道就是小額貸款公司，目前小額貸款最重要的問題跟中小企業(yè)索經(jīng)歷問題一樣，都是“融資難”因此開拓融資渠道，既是解決小額貸款公司融資困境的方法，又是解決中小企業(yè)融資困境的方法。為了拓寬小額貸款融資渠道，其方式有：貸款中介平臺方式、p2p借貸平臺模式等。同時小額貸款行業(yè)也應(yīng)該對行業(yè)的產(chǎn)品進行創(chuàng)新，同時使得公司的經(jīng)營范圍擴大。
3.2完善小額貸款行業(yè)的管理
為了小額貸款擁有較好的健康發(fā)展空間，政府應(yīng)該制定一套適合小額貸款行業(yè)發(fā)展的政策與監(jiān)管依稀，從而進一步確立小額貸款行業(yè)的法律位置，完善小額貸款行業(yè)的管理，得到公平公正的待遇，才能促進小額貸款行業(yè)進一步實現(xiàn)健康可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。同時應(yīng)該為小額貸款行業(yè)建立信用評級制度，分類評級制度，進行分級管理。
結(jié)論
小額貸款行業(yè)的發(fā)展迅速，其市場化的競爭就更加激烈，小額貸款行業(yè)的問題也隨著高速發(fā)展接踵而至，解決小額貸款行業(yè)所存在的問題，就是解決我國中小企業(yè)所存的問題，也是促進我國市場經(jīng)濟、社會經(jīng)濟乃至國民經(jīng)濟一種方式，同時小額貸款行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢也愈演愈烈，不得不說小額貸款行業(yè)融入互聯(lián)額金融是一種很好的發(fā)展方式，其發(fā)展前景也是一片大好。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】外資銀行 農(nóng)村金融市場
近年來，由于農(nóng)村金融市場的持續(xù)疲軟使得許多中資銀行開始逐漸壓縮農(nóng)村網(wǎng)點，大有退出之勢。與之相反的，外資銀行則開始逐漸將目光集中于廣大的農(nóng)村地區(qū)。截止“十一五”末，我國農(nóng)村共有約1.2億農(nóng)民有著貸款需求，但金融服務(wù)供給率不足60%，農(nóng)村小微企業(yè)供給率甚至不足50%，而且門檻較高，使得當(dāng)前農(nóng)村金融市場的缺口巨大，這也是外資銀行選擇進入農(nóng)村市場的根本原因。
一、外資銀行進入我國農(nóng)村市場的主要特點
（一）農(nóng)村地區(qū)的地域選擇
外資銀行進入農(nóng)村地區(qū)，大的方面是受國家政策即銀監(jiān)會批準(zhǔn)的組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點地區(qū)的限制[1]。具體的區(qū)域選擇，外資銀行則偏好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色突出、資源優(yōu)勢明顯、經(jīng)濟增長潛力巨大、金融服務(wù)欠缺的區(qū)域，譬如匯豐（10家村鎮(zhèn)銀行及6家支行）及花旗（3家貸款公司）首次試水農(nóng)村，就選擇了湖北省，這是由于湖北的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量一直居全國前列，且其中隨州是我國鄂北地區(qū)重要的糧食、中草藥及大蒜產(chǎn)地，天門蒸菜、公安棉花、赤壁獼猴桃等均是湖北省甚至全國的重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地。此外，目前重慶也是外資銀行進入農(nóng)村的重要區(qū)域，除了有良好的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢外，重慶還有“大城市”與“大農(nóng)村”相結(jié)合的典型特征，因此東亞銀行、匯豐銀行、澳聯(lián)銀行等在重慶各區(qū)縣農(nóng)村均有涉足。
（二）進入農(nóng)村金融的方式
外資銀行進入農(nóng)村地區(qū)的主要方式體現(xiàn)在所設(shè)立金融機構(gòu)性質(zhì)的不同上，主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司兩種形式，如匯豐銀行選擇村鎮(zhèn)銀行+支行是較為典型的一種方式，近年來匯豐銀行業(yè)開始逐漸采取參股介作的方式，今后可能發(fā)展為一種新型方式。
（三）金融服務(wù)的主要對象和業(yè)務(wù)內(nèi)容
目前外資銀行進入農(nóng)村的主要服務(wù)對象包括農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方及出口方等[2]。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，外資銀行主要提供存匯款、企業(yè)及個人信貸、企業(yè)融資及企業(yè)常見金融服務(wù)（應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)等）、出口企業(yè)貿(mào)易及結(jié)算服務(wù)。此外匯豐部分村鎮(zhèn)銀行還為當(dāng)?shù)鼗椖刻峁┤谫Y服務(wù)。從目前的發(fā)展趨勢來看，今后外資銀行還可能會提供保險、企業(yè)及個人理財產(chǎn)品服務(wù)，并擴大農(nóng)民個人貸款的覆蓋范圍。
二、外資銀行進入農(nóng)村金融市場的影響
目前，外資銀行進入我國農(nóng)村金融市場所帶來影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，其正面效益主要體現(xiàn)在豐富了農(nóng)村金融市場，并促進了市場的規(guī)范發(fā)展；其負(fù)面效益主要體現(xiàn)在對中資銀行所帶來的市場競爭和人才爭奪。
（一）農(nóng)村金融覆蓋率明顯提高
由于外資銀行的進入，中資銀行也開始重新審視農(nóng)村市場，之后國內(nèi)部分省市的中資農(nóng)村金融機構(gòu)也開始逐漸增加服務(wù)網(wǎng)點。截止2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)有500多家，開業(yè)機構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)[3]。可見由于外資銀行的進入，使得中資銀行開始正確認(rèn)識農(nóng)村金融市場的發(fā)展前景，提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，極大地擴展了農(nóng)村金融的覆蓋率。
（二）提高了中資銀行經(jīng)營水平
外資銀行在企業(yè)治理、金融服務(wù)、管理模式、風(fēng)險控制、文化建設(shè)、金融創(chuàng)新等方面都有著中資銀行無可比擬的現(xiàn)實優(yōu)勢。外資銀行進入后，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展空間和經(jīng)濟效益被進一步擠壓，因此中資銀行必須不斷提高自身經(jīng)營運作水平，規(guī)范管理，加大金融創(chuàng)新，才有資格與外資銀行在農(nóng)村金融市場展開競爭。這一點促使中資銀行加快農(nóng)村經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加快網(wǎng)點覆蓋，提升金融服務(wù)能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，健全股東大會、董事會和監(jiān)事會的公司治理模式。近年來，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)開始積極實踐混業(yè)經(jīng)營，提高經(jīng)營效益，提高產(chǎn)品水準(zhǔn)，支持“三農(nóng)”事業(yè)。
（三）完善了農(nóng)村金融市場體制
外資銀行的進入帶來了農(nóng)村金融市場的繁榮，中資銀行的回歸使得農(nóng)村金融的競爭逐漸激烈，有效地推動了農(nóng)村金融體系的完善。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一種新型的農(nóng)村金融模式，今后將進一步促進農(nóng)村征信體系、支付系統(tǒng)的完善，以及與中銀聯(lián)對接、金宏工程進入農(nóng)村等問題的盡早解決。為進一步推進并規(guī)范外資銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)，目前我國銀監(jiān)會正在積極開展體制創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融市場體系。
（四）沖擊了中資銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)
由于外資銀行的進入，中資銀行在農(nóng)村金融市場占有率勢必會出現(xiàn)明顯下降。況且長期以來我國商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的重視不足，今后想要重新獲得農(nóng)村金融市場份額，與外資銀行共享農(nóng)村金融的蛋糕，已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)碾y度了。受到資金運用渠道的限制，外資銀行的進入可能會弱化農(nóng)信社的資金來源和運用[4]。另一方面，外資銀行在農(nóng)村的擴展還帶來了人才的競爭，在品牌效應(yīng)、發(fā)展前景、人才激勵機制以及薪資等方面，中資銀行都有著明顯的劣勢，這樣一來極容易引起中資銀行的人才流失。
三、外資銀行進入農(nóng)村金融市場的應(yīng)對策略
（一）政府層面
1.加強金融監(jiān)管力度。目前我國是鼓勵外資銀行進入農(nóng)村的，以彌補農(nóng)村金融市場的巨大缺口，但同時也必須引導(dǎo)其開展規(guī)范經(jīng)營。加大農(nóng)村金融監(jiān)督力度，提高風(fēng)險控制層次，促進外資銀行更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，提高農(nóng)村金融體系的風(fēng)險管控能力。具體來說，一方面政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入門檻，如注冊資本、從業(yè)人員資格、業(yè)務(wù)范圍、行政審批手續(xù)等，為各類中外資金融機構(gòu)進入農(nóng)村提供良好的行政環(huán)境。優(yōu)化宏觀環(huán)境，努力創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，以服務(wù)“三農(nóng)”，維持農(nóng)村金融市場穩(wěn)健發(fā)展為根本目標(biāo)。鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。另一方面，政府必須進一步加大金融監(jiān)管，要求各類農(nóng)村金融機構(gòu)嚴(yán)格按照《新資本協(xié)議》的要求審慎開展經(jīng)營，準(zhǔn)確把握經(jīng)營效率與穩(wěn)健之間的平衡。尤其要重視對金融機構(gòu)不良資產(chǎn)率、資本充足率和資產(chǎn)損失準(zhǔn)備等風(fēng)險關(guān)鍵項的動態(tài)監(jiān)控，避免高關(guān)聯(lián)貸款或是不良資產(chǎn)率過高等問題。
此外，對于中資銀行的回歸，政府也應(yīng)當(dāng)采取一視同仁的態(tài)度，同時積極指導(dǎo)中資銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加強企業(yè)內(nèi)控機制，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的針對性，建立健全風(fēng)險管控體系。
2.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。隨著農(nóng)村金融市場的迅速發(fā)展，盡快優(yōu)化金融環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)勢在必行。政府應(yīng)當(dāng)多管齊下，全面優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融市場的吸引力。積極建立農(nóng)村征信體系以及基于社會信用的激勵機制，加強農(nóng)戶、農(nóng)村合作社、涉農(nóng)金融機構(gòu)三位一體的聯(lián)動機制，多方位采集信息，建立農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)組織信用數(shù)據(jù)庫。建立信用評級制度，完善擔(dān)保抵押機制，采取不動產(chǎn)、權(quán)益、倉單等多種質(zhì)押形式，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時降低涉農(nóng)機構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險。以此形成可靠完整的農(nóng)信體系，降低金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，同時也為農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)開展貸款、擔(dān)保、融資等金融服務(wù)提供有效的參考標(biāo)準(zhǔn)。
加大農(nóng)村金融基建力度，建立全國聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算支付系統(tǒng)[5]。當(dāng)前我國大多數(shù)涉農(nóng)金融機構(gòu)的金融系統(tǒng)沒有接入全國聯(lián)網(wǎng)的實時結(jié)算支付系統(tǒng)，導(dǎo)致資金匯劃存在延遲，從而影響了農(nóng)村金融服務(wù)的實效。同時當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)聯(lián)合各涉農(nóng)銀行加大農(nóng)村地區(qū)POS機、ATM機的覆蓋密度，為農(nóng)村居民提供便利。鼓勵多種金融主體參與農(nóng)村金融體系，適當(dāng)開放農(nóng)村金融市場，積極改善金融服務(wù)供給能力，消除金融壓抑，從而真正形成良性競爭和高效運作的農(nóng)村金融機制。
（二）中資銀行層面
1.積極提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是外資銀行的重要優(yōu)勢，包括了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù)兩個方面。外資銀行通常為大型跨國集團企業(yè)，擁有專業(yè)的技術(shù)團隊，在經(jīng)營業(yè)務(wù)方面講究精益求精。與此相對的，中資銀行必須深刻認(rèn)識金融創(chuàng)新能力的重要性，準(zhǔn)確把握雙方在金融創(chuàng)新方面的差距，加大研發(fā)的經(jīng)費和人員投入，盡快提高自身金融服務(wù)的創(chuàng)新能力。在經(jīng)營過程中，健全信息采集體系，圍繞“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，盡早研發(fā)一系列符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際多元化多層次的金融服務(wù)工具，特別是擔(dān)保、信貸融資、保險等，切實解決農(nóng)村金融服務(wù)缺口大、門檻高的困局。
2.重塑農(nóng)村金融企業(yè)品牌文化。市場經(jīng)濟環(huán)境下，品牌價值是一個企業(yè)不可估量的隱形財富，是企業(yè)在該行業(yè)地位的最佳體現(xiàn)。就目前來說，外資銀行的品牌優(yōu)勢明顯，不論是作為消費者還是作為從業(yè)者來說，外資銀行本身具有較大的企業(yè)規(guī)模，品牌認(rèn)可度遠(yuǎn)高于中資銀行。金融服務(wù)行業(yè)的品牌價值通常代表了其安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。廣東恩平市在96年金融風(fēng)險之后，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行開始大幅銳減服務(wù)網(wǎng)點，10年間農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點從266個壓縮至不足50個，村級金融服務(wù)網(wǎng)點完全空白，金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。到2008年底，恩平成為了全國唯一一個沒有農(nóng)村信用社的縣級區(qū)域，10個鎮(zhèn)中就有4個鎮(zhèn)沒有郵儲網(wǎng)點[6]。就這一點，不少農(nóng)民心中還是對部分中資銀行心存芥蒂和不滿。因此中資銀行應(yīng)當(dāng)對外形象的建設(shè)，加強市場宣傳，注重品牌價值和企業(yè)文化假設(shè)，積極樹立貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的親農(nóng)形象，贏得客戶信賴，推進企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
3.加大農(nóng)村金融人才引進和培養(yǎng)。中資銀行應(yīng)當(dāng)加強金融復(fù)合型人才隊伍的建設(shè)。建立一支業(yè)務(wù)素養(yǎng)過硬、道德作風(fēng)優(yōu)良、創(chuàng)新能力強、人才結(jié)構(gòu)合理的復(fù)合型人才隊伍對于加強中資銀行在農(nóng)村的金融市場核心競爭力有著不可替代的巨大推動作用。一方面對現(xiàn)有職工加強金融服務(wù)技能培訓(xùn)，積極爭取上級金融專家的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與培訓(xùn)，建立在職職員的外派學(xué)習(xí)，鼓勵員工進行更高層次的學(xué)歷學(xué)習(xí)，建立內(nèi)部學(xué)習(xí)交流機制。另一方面積極引進高素質(zhì)高水平的復(fù)合型人才，對于學(xué)歷層次高、擁有計算機、英語、金融、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟等多學(xué)科能力的人才適當(dāng)給予優(yōu)待政策，并為之提供施展才能的空間，充實人才隊伍。
近年來，隨著城市金融市場的飽和，外資銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。外資銀行進入我國農(nóng)村地區(qū)，給原本逐漸退出的中資銀行敲響了警鐘，重新認(rèn)識農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展前景，同時進一步規(guī)范農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。
參考文獻
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[4]姜波克.開放經(jīng)濟條件下的宏觀金融管理[M].復(fù)旦大學(xué)出版社，2006.
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2007年中央銀行與銀監(jiān)會啟動的新一輪的農(nóng)村金融改革以來，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過七年的發(fā)展壯大，到如今已經(jīng)達(dá)一千多家，遍及了全國31個省市，覆蓋了一半以上的縣市，應(yīng)該說村鎮(zhèn)銀行已成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的一支重要力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了改善農(nóng)村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該始終遵循服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的營銷策略和市場定位，要始終以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟作為經(jīng)營服務(wù)的目標(biāo)。從本質(zhì)上來講，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行并無區(qū)別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農(nóng)商行一樣，按照監(jiān)管要求在所轄范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，按金融許可證規(guī)定范圍開展各項商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。相對于其它銀行業(yè)金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也具有其特有的優(yōu)勢和特點，如它的管理結(jié)構(gòu)是扁平化的，管理半徑短，手續(xù)簡便，貸款審批機制靈活，信息反饋決策速度快等。
如今，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成為初具規(guī)模、漸有自身特色的小微銀行、社區(qū)銀行、“草根”銀行，成為服務(wù)“三農(nóng)”和支持小微企業(yè)的新生力量，并已成為我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額已達(dá)到7076億元，各項貸款余額達(dá)4457億元，負(fù)債總額達(dá)6022億元。其中各項存款余額為5067億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額分別達(dá)到了1886億元和2213億元，兩項合計占各項貸款余額的比例達(dá)到了92%，在銀行業(yè)金融機構(gòu)中是比較高的。村鎮(zhèn)銀行自成立以來已累計向133萬農(nóng)戶和24萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬億元，其支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的作用日漸明顯。
在肯定上述成績的同時，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者也必須清醒的看到，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行還面臨著很多困難和問題。從當(dāng)前宏觀上來講，經(jīng)濟形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經(jīng)濟下行的壓力，結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力和利率市場化都給村鎮(zhèn)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。另外，村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務(wù)手段單一、支付結(jié)算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)能力。
二、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略
村鎮(zhèn)銀行面對復(fù)雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩(wěn)健運行和健康發(fā)展，是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)層面臨的一項重大課題。農(nóng)村金融問題本就是個世界性的難題，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融組織多元化創(chuàng)新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮(zhèn)銀行肯定不能在短時間內(nèi)解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮(zhèn)銀行的籌建和經(jīng)營，針對村鎮(zhèn)銀行在運營中出現(xiàn)的一些問題，提出自己的一些見解和建議。
1.提升支農(nóng)支小水平，明確服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位
國家對村鎮(zhèn)銀行定位已經(jīng)非常明確，就是支持農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，支持小微企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟，村鎮(zhèn)銀行本身要樹立立足縣域、支農(nóng)支小的經(jīng)營服務(wù)理念，將農(nóng)戶和小微企業(yè)作為金融信貸支持的核心。村鎮(zhèn)銀行要建立具有自身特色的經(jīng)營體制，充分發(fā)揮決策鏈短、管理靈活、手續(xù)便捷、審批高效的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)，形成村鎮(zhèn)銀行特有的服務(wù)特色和競爭力。村鎮(zhèn)銀行要努力將金融服務(wù)下沉到基層，要延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、田間地頭，提高服務(wù)的覆蓋面。村鎮(zhèn)銀行要建立具備自身戰(zhàn)略特色的績效考核體系，同時要構(gòu)建側(cè)重風(fēng)險防控的“三農(nóng)”與小微企業(yè)業(yè)務(wù)的績效考核和激勵約束機制。人才培養(yǎng)是企業(yè)發(fā)展的根本，村鎮(zhèn)銀行要加強人才隊伍的建設(shè)，要培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境、小微企業(yè)情況的信貸從業(yè)人員，同時還要不斷培育一批屬于自己的忠實客戶群體。
2.提升風(fēng)險防控能力，確保村鎮(zhèn)銀行安全穩(wěn)健運營
今年以來，由于受經(jīng)濟下滑、結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素的影響，部分企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現(xiàn)了個別企業(yè)主出逃的現(xiàn)象，信用違約風(fēng)險在逐步加大，銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行要強化風(fēng)險意識，提升風(fēng)險防控能力。一是要加強信用風(fēng)險防范，要及時掌握經(jīng)濟發(fā)展動向和行業(yè)發(fā)展趨勢，時刻關(guān)注信貸資產(chǎn)質(zhì)量的大幅波動，提高貸款風(fēng)險分類的真實性和準(zhǔn)確性，對將出現(xiàn)的風(fēng)險做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防。二是要防范出現(xiàn)操作風(fēng)險問題，村鎮(zhèn)銀行在簡化流程的過程中，不能把風(fēng)險也簡化掉，要建立與自身業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的操作風(fēng)險管理體系，提高員工的法律意識和風(fēng)險意識，加強對案件的防控。三是要防范流動性風(fēng)險的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，一旦出現(xiàn)流動性風(fēng)險，很容易引發(fā)擠兌事件。因此，村鎮(zhèn)銀行銀行要合理規(guī)劃資金使用，切實防范錯配，提高流動性風(fēng)險管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監(jiān)測，加強信息公開。村鎮(zhèn)銀行要實時關(guān)注及時研判輿情信息，及時澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風(fēng)險事件和炒作熱點，要防止負(fù)面輿情擴大化，要積極做好正面宣傳，正確引導(dǎo)社會公眾輿論，創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。
3.提高自我創(chuàng)新能力，增強村鎮(zhèn)銀行市場競爭力
村鎮(zhèn)銀行要把創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和管理方式作為經(jīng)營發(fā)展的重要手段。一是要在業(yè)務(wù)品種上實現(xiàn)創(chuàng)新，積極探索多元化的貸款擔(dān)保方式，推出有自身特色的金融產(chǎn)品。二是要在吸儲和支付上實現(xiàn)創(chuàng)新，要通過上門服務(wù)、電話服務(wù)等加大服務(wù)力度的方式，最大限度地吸收當(dāng)?shù)亻e散資金，要通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、電子銀行等多渠道支付方式，方便農(nóng)戶和小微企業(yè)進行結(jié)算往來。三是要在政策宣傳和落實上實現(xiàn)創(chuàng)新，在要轄區(qū)內(nèi)樹立村鎮(zhèn)銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進萬家、三大工程等活動，進一步擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響力。
4.加強合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范開展經(jīng)營活動
村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍主要是所在縣域內(nèi)的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，辦理的業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)的存貸匯為主，村鎮(zhèn)銀行絕不能為了發(fā)展急功近利，超出法律法規(guī)允許范圍，超出自身風(fēng)險控制能力來開展業(yè)務(wù)，要做到不突破自身業(yè)務(wù)范圍，不跨區(qū)經(jīng)營，不發(fā)放大額貸款，確保主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行做為新型農(nóng)村機構(gòu)，要從一開始就將銀行業(yè)“三鐵”紀(jì)律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章）貫徹到日常的經(jīng)營活動中，要堅持做合規(guī)經(jīng)營的典范。
5.加強政策扶持，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大
村鎮(zhèn)銀行在我國還是新生事物、新生力量，村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展的初級階段，國家相關(guān)部門要繼續(xù)出臺相關(guān)的扶持政策，積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。在金融監(jiān)管方面可適當(dāng)調(diào)低農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比，適當(dāng)調(diào)高“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度。央行要加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等的支持力度。財政部門要發(fā)揮財政的導(dǎo)向作用，利用稅收和補貼等財政政策工具，引導(dǎo)金融資源的合理配置。
【論文關(guān)鍵詞】高等職業(yè)教育 金融專業(yè) 教學(xué)改革 對策
隨著金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，市場對金融專業(yè)人才的需求越來越大，對其綜合素質(zhì)的要求也越來越高。一般說來，金融專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生主要是指從事銀行、保險、基金、證券等行業(yè)的專業(yè)人員。如何培養(yǎng)金融行業(yè)需要的高職人才，一直是高職教育金融類專業(yè)研究的重點問題。從社會需求來看，對金融人才需求最多的地方是行業(yè)基層和業(yè)務(wù)第一線的人才。隨著我國金融行業(yè)的迅速發(fā)展，金融服務(wù)的范圍不斷擴大，金融產(chǎn)品的數(shù)量不斷增加，金融專業(yè)知識結(jié)構(gòu)的更新也在不斷加快，表明社會需要復(fù)合型、實用性金融人才。因此，高職金融專業(yè)培養(yǎng)要以市場為導(dǎo)向，及時把握國民經(jīng)濟動態(tài)，預(yù)測社會經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整對金融人才需求的動向，明確高職金融人才培養(yǎng)目標(biāo)、提高專業(yè)能力，以切合金融業(yè)發(fā)展的迫切需要。
一、制定與金融行業(yè)特點緊密結(jié)合的人才培養(yǎng)目標(biāo)
近幾年來，我國金融行業(yè)發(fā)展迅速，就國內(nèi)各金融行業(yè)來看，國有及股份制商業(yè)銀行改革加快，外資金融機構(gòu)不斷進入，合資基金公司逐漸增加，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、基金業(yè)對人才的需求增長較快，對金融各類人才需求總量隨之攀升，特別是金融高職人才的需求，用人單位競爭十分激烈。在此背景下，高職金融類畢業(yè)生就業(yè)形勢普遍良好。
1．高職金融專業(yè)人才的市場需求。高職金融類專業(yè)人才有廣泛的市場需求，其原因如下：
一是近幾年來我國金融行業(yè)發(fā)展迅速，就國內(nèi)各金融行業(yè)來看，國有及股份制商業(yè)銀行改革加快，外資金融機構(gòu)不斷進入，合資基金公司逐漸增加，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、基金業(yè)對人才的需求增長較快，對金融各類人才需求總量隨之攀升；二是隨著股權(quán)分置改革的完成，我國的證券市場步人了穩(wěn)定發(fā)展的軌道，證券業(yè)對金融人才的需求將進一步增加。特別是自2009年4月13日起，《證券經(jīng)紀(jì)人管理暫規(guī)定》正式施行，從事證券業(yè)務(wù)的證券經(jīng)紀(jì)人取得證券經(jīng)紀(jì)人證書方可執(zhí)業(yè)。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前我國經(jīng)紀(jì)人隊伍有8萬多名，具有執(zhí)業(yè)資格的只有近三分之一，這類人才的需求是十分迫切的；三是企業(yè)、個人的投資和融資活動與金融市場和金融機構(gòu)日益聯(lián)系在一起，企業(yè)、個人越來越成為金融活動中的重要參與者，這就需要大量的金融人才為之服務(wù)；四是在當(dāng)前建設(shè)社會主義新農(nóng)村的新形勢下，中央為加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系，深化農(nóng)村信用社改革，從多方面采取有效措施，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。近年來新設(shè)立的金融服務(wù)機構(gòu)如中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等也逐漸成為吸納金融人才的大戶。
2．根據(jù)市場需求，找準(zhǔn)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)。目前市場對金融人才的需求一方面在總量上在持續(xù)提高，另一方面對人才的質(zhì)量和結(jié)構(gòu)也提出了更高要求。人才培養(yǎng)目標(biāo)對專業(yè)具有決定意義，是專業(yè)的特色和生命力所在，也是教學(xué)資源優(yōu)化配置的基本依據(jù)。高職人才是否具有競爭能力，能否達(dá)到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，能否達(dá)到職業(yè)所需的技能要求、道德規(guī)范和職業(yè)精神，這的確是一個值得探討的問題。筆者認(rèn)為，高職金融專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)該是以“優(yōu)質(zhì)銀領(lǐng)”、為專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，旨在培養(yǎng)適應(yīng)市場需要，既懂金融、熟知金融產(chǎn)品，又具備較強的金融市場分析、金融產(chǎn)品營銷技能，從事銀行、保險、證券、投資理財、一般工商活動等服務(wù)第一線的高等專業(yè)技術(shù)應(yīng)用型專門人才。能在銀行、證券、保險行業(yè)及其他經(jīng)濟管理部門從事實際管理服務(wù)等一線需要、具備“一技之長+綜合素質(zhì)”、有職業(yè)生涯發(fā)展基礎(chǔ)的高素質(zhì)技能型金融人才。
二、堅持以提高專業(yè)能力為主線。構(gòu)建新型課程體系
高等職業(yè)教育課程設(shè)置既要考慮市場經(jīng)濟條件下畢業(yè)生就業(yè)的適應(yīng)性，又要考慮專業(yè)(職業(yè)崗位群)的針對性。筆者認(rèn)為，高職金融專業(yè)課程體系的構(gòu)建應(yīng)立足學(xué)生今后就業(yè)的崗位，以職業(yè)需求和崗位能力要求為出發(fā)點。
1．基于能力本位下的專業(yè)課程設(shè)置。金融專業(yè)教育對學(xué)生的綜合“應(yīng)用能力”的培養(yǎng)特別重要，培養(yǎng)綜合核心技能的是重要一環(huán)，在其課程體系建設(shè)中要得到具體體現(xiàn)。所以，課程設(shè)置要在通過金融行業(yè)專家共同分析論證，對金融專業(yè)所涵蓋的業(yè)務(wù)崗位群進行工作任務(wù)與職業(yè)分析的基礎(chǔ)上，以職業(yè)崗位所需的知識和能力為依據(jù)(如表1所示)，以就業(yè)為導(dǎo)向，以培養(yǎng)一線崗位技能為核心來組織課程內(nèi)容。課程內(nèi)容要做到精練、重點突出，緊扣專項能力培養(yǎng)的需要；基礎(chǔ)課要為后續(xù)課程打基礎(chǔ)，專業(yè)課要為實訓(xùn)課提供技術(shù)理論知識，并與之緊密結(jié)合。
2．充分考慮金融行業(yè)崗位所需課程。課程設(shè)置要在充分了解社會發(fā)展需要的基礎(chǔ)上，對不同金融機構(gòu)特點和崗位(群)人員的需求進行分析，針對專業(yè)崗位的知識、能力、素質(zhì)需求，構(gòu)建體現(xiàn)崗位核心能力的模塊化專業(yè)主干課程體系，如表2所示。
首先，通過課程內(nèi)容的選擇與組織及專業(yè)課程體系的建構(gòu)，為學(xué)生提供具有一定實踐性和應(yīng)用性的專業(yè)知識和技能；其次，職業(yè)與社會生活的不斷變化也在對學(xué)生的實踐能力提出新的要求，所以專業(yè)課程體系總是處于一種開放的、動態(tài)的狀態(tài)，把專業(yè)前沿探索的最新成果、最新的概念原理與操作技法源源不斷融入專業(yè)課程的內(nèi)容之中；同時，針對職業(yè)崗位內(nèi)涵的變化、用人單位的需求變化、社會經(jīng)濟生活的發(fā)展，及時對專業(yè)課程的內(nèi)容體系進行改革，以適應(yīng)市場對金融人才的需求。
3．按照“對證施教”的要求，注重課程設(shè)置與職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)的對接。高職院校普遍實行“雙證制”，不僅要求學(xué)生獲得學(xué)歷證書，而且要求畢業(yè)時獲得相應(yīng)的職業(yè)資格證書。證券行業(yè)、保險行業(yè)都要求持證上崗，銀行業(yè)也開始推行從業(yè)資格考試，在就業(yè)市場中，持有職業(yè)資格證書的畢業(yè)生往往體現(xiàn)出較強的競爭優(yōu)勢。“對證施教”即通過對照職業(yè)資格證書的知識、能力、素質(zhì)要求來組織實施教學(xué)，是對高職院校實施“雙證制”的完善和發(fā)展。高職金融專業(yè)在課程設(shè)置時要參照銀行業(yè)從業(yè)資格證、證券從業(yè)人員資格證、保險人資格證、會計從業(yè)資格證等職業(yè)資格考核標(biāo)準(zhǔn)，將職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)融人課程內(nèi)容，形成課程標(biāo)準(zhǔn)。使學(xué)生在畢業(yè)前至少獲得一本行業(yè)資格證書，提高學(xué)生就業(yè)競爭力，為用人單位提供行業(yè)認(rèn)可的高素質(zhì)技能型人才。
4．創(chuàng)新教學(xué)方式，深化實踐教學(xué)。實踐性教學(xué)是高職教育的特色，也是專業(yè)建設(shè)的重點內(nèi)容之一。本專業(yè)實踐教學(xué)體系一般由校內(nèi)實訓(xùn)、校外實踐、畢業(yè)實習(xí)等環(huán)節(jié)構(gòu)成。在實踐教學(xué)體系設(shè)計中，從金融行業(yè)一線的需要出發(fā)，重點突出銀行、保險、證券等行業(yè)的職業(yè)能力。為滿足金融業(yè)對操作型人才的需求，也為突出高職教學(xué)的特色，對整個實訓(xùn)課程要進行精心的設(shè)計。在三年的學(xué)習(xí)中，逐步加大了金融專業(yè)課程中的實訓(xùn)項目，并將其系統(tǒng)化。在第一學(xué)年進行以基礎(chǔ)課為主的學(xué)習(xí)，穿插部分專項技能訓(xùn)練；從第二年開始實行理論課程和實踐課程并重的課程設(shè)置；第三學(xué)年只安排少量的理論課程，大量安排實踐課程，并且有半年時間進行頂崗實習(xí)。這樣的教學(xué)目的是強化職業(yè)技能培訓(xùn)，提高綜合職業(yè)能力。為今后走上工作崗位，在較短時間內(nèi)勝任工作提供保障。
(1)校內(nèi)實訓(xùn)環(huán)節(jié)。信息技術(shù)的發(fā)展為金融實驗教學(xué)提供了極大便利。目前市場上已有證券模擬交易教學(xué)系統(tǒng)、期貨模擬交易教學(xué)系統(tǒng)、外匯模擬交易教學(xué)系統(tǒng)、商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)模擬系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理模擬系統(tǒng)、國際結(jié)算模擬系統(tǒng)、保險精算技術(shù)教學(xué)系統(tǒng)等軟件。
金融實驗室的建設(shè)可滿足專業(yè)課程的實訓(xùn)，為學(xué)生走向社會提供理論結(jié)合實際的實驗環(huán)境。在金融實驗室中，雖然場景是模擬的，但工作項目是真實的，可以較好地將崗位的工作內(nèi)容移植到課堂上。在實訓(xùn)中要以工作項目為載體，以任務(wù)驅(qū)動的教學(xué)模式為方法，最終目的是通過模擬的交易環(huán)境加強學(xué)生對專業(yè)知識的理解，訓(xùn)練學(xué)生的實際動手能力。
(2)校外實踐環(huán)節(jié)。校外實踐是在與企業(yè)合作，建立校外實訓(xùn)基地上完成的。校外實訓(xùn)基地能為學(xué)生提供完備、真實的工作環(huán)境。走出教室，到企業(yè)去，通過見習(xí)、社會調(diào)查、假期社會實踐活動等方式來實現(xiàn)，學(xué)生通過對金融機構(gòu)、金融業(yè)務(wù)進行了解、接觸，可以讓學(xué)生從心理和技能上產(chǎn)生接納和適應(yīng)，實現(xiàn)教學(xué)向工作崗位的遷移。
(3)畢業(yè)實習(xí)環(huán)節(jié)。畢業(yè)實習(xí)即頂崗實習(xí)期，是強化學(xué)生職業(yè)技能培訓(xùn)，提高學(xué)生理論聯(lián)系實際、分析問題、解決問題的能力，培養(yǎng)學(xué)生愛崗敬業(yè)的職業(yè)品質(zhì)，同時也是綜合檢驗學(xué)生學(xué)習(xí)效果，為學(xué)生就業(yè)提供機遇、創(chuàng)造條件。在頂崗實習(xí)期間，金融機構(gòu)負(fù)責(zé)安排經(jīng)驗豐富的工作人員作為指導(dǎo)教師，指導(dǎo)學(xué)生在實際工作崗位上訓(xùn)練，使學(xué)生掌握相應(yīng)崗位的技能，提高解決實際問題的能力。同時，通過具體工作和企業(yè)相關(guān)人員的言傳身教，對學(xué)生產(chǎn)生潛移默化的影響。除了專業(yè)技能的培養(yǎng)外，還要加強對學(xué)生基本素質(zhì)的培養(yǎng)。只有這樣，培養(yǎng)出來的學(xué)生才具有就業(yè)競爭力，才能更好地適應(yīng)工作。
三、整合資源。加強校企合作，提高就業(yè)工作實效
關(guān)鍵詞:金融危機;銀行業(yè);電子銀行
一、中國銀行業(yè)現(xiàn)狀
2009年,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行3家,大型商業(yè)銀行5家,股份制商業(yè)銀行12家,城市商業(yè)銀行143家,城市信用社11家,農(nóng)村商業(yè)銀行43家,農(nóng)村合作銀行196家,農(nóng)村信用社3,056家,郵政儲蓄銀行1家,金融資產(chǎn)管理公司4家,外資法人金融機構(gòu)37家,信托公司58家,企業(yè)集團財務(wù)公司91家,金融租賃公司12家,貨幣經(jīng)紀(jì)公司3家,汽車金融公司10家,村鎮(zhèn)銀行148家,貸款公司8家以及農(nóng)村資金互助社16家。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)3,857家,營業(yè)網(wǎng)點19.3萬個,從業(yè)人員284.5萬人。
截至2009年12月份末,銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為78.7萬億元,比上年同期增長26.3%;負(fù)債總額74.3萬億元,比上年同期增長26.8%。如圖一:2009年,股份制銀行和城市商業(yè)銀行資產(chǎn)占比分別比上年提高了0.84個和0.61個百分點。五大商業(yè)銀行(中、農(nóng)、工、建、交)、政策性銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)和外資銀行占比有所下降。
二、中國銀行業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀分析
(一)中國銀行業(yè)資本充足率狀況
目前資本充足率達(dá)標(biāo)的銀行機構(gòu)數(shù)顯著增加,截至2009年12月份末,我國商業(yè)銀行資本充足率達(dá)標(biāo)的銀行已有239家,比年初增加35家;達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的100%。如下圖:
(二)中國銀行業(yè)不良資產(chǎn)狀況
近年來由于采取一系列措施,中國銀行業(yè)的不良貸款總額在逐漸減少,不良貸款占總貸款比例也在不斷的降低,下表是從中國人民銀行歸總來的數(shù)據(jù):
不良貸款不管是絕對額還是相對額都在逐漸的降低,這就說明我國的銀行業(yè)在逐漸的擺脫不良貸款的影響,在逐漸的走向正規(guī)發(fā)展路徑。
(三)中國銀行業(yè)利潤分析
2008年,中國銀行業(yè)實現(xiàn)稅后凈利潤5834億元,同比增長30.6%;資本回報率17.1%,預(yù)計比全球銀行業(yè)平均水平高7個百分點以上;全行業(yè)利潤總額、利潤增長和資本回報率等指標(biāo)名列全球第一。利差還是占主要比重,以上市銀行為例:自2007年以來,盡管15家上市銀行平均息差收入占比由87.6%逐年下降,但到2010上半年,依然高達(dá)79%。其中,華夏銀行和北京銀行分別達(dá)到91.8%和91.2%,而建設(shè)銀行和中國銀行利息凈收入的比重為76.8%和69.1%。中間利潤比較小,根據(jù)《投資者報》研究部統(tǒng)計,2010上半年,16家上市銀行的中間業(yè)務(wù)占比達(dá)到18%,而國際上銀行中間業(yè)務(wù)一般都高于20%。
(四)中國銀行業(yè)經(jīng)營管理現(xiàn)狀
目前我國四大國有銀行都已經(jīng)分別完成股份制改造,都已經(jīng)成為上市公司,分別都建立了現(xiàn)代企業(yè)管理制度,按照現(xiàn)代經(jīng)營管理理念管理銀行。經(jīng)過幾年的努力,我國大部分商業(yè)銀行都已經(jīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度的規(guī)定基本建立了獨立董事和外部監(jiān)事制度的公司治理組織架構(gòu)并不斷優(yōu)化,決策規(guī)程更加明確,運作更加規(guī)范,內(nèi)部監(jiān)督加強,信息披露也正在向制度化和規(guī)范化發(fā)展,透明度明顯提高。
三、中國銀行業(yè)發(fā)展應(yīng)注意的問題
(一)信貸風(fēng)險問題
在我國目前信貸仍然是銀行利潤的主要來源的前提下,銀行為了獲得最大的利潤還是會把信貸放到第一位的,因此如何防范貸款風(fēng)險成為銀行業(yè)保值增值的途徑。首先,要嚴(yán)格控制新增貸款,審慎或者不介入信貸開工項目,特別是不符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等政策的項目要禁止進入,加大兼并重組和技術(shù)改造的信貸支持力度,鼓勵行業(yè)龍頭企業(yè)開展兼并重組和技術(shù)改造,調(diào)整產(chǎn)品機構(gòu),改進生產(chǎn)工藝;其次,要嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)有關(guān)信貸政策,嚴(yán)控房地產(chǎn)投資和投機風(fēng)險,優(yōu)選房地產(chǎn)開發(fā)商,中的支持行業(yè)龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)和具備較強競爭力的縣域房地產(chǎn)企業(yè),審慎介入中小房地產(chǎn)企業(yè)。
(二)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)
隨著宏觀經(jīng)濟的好轉(zhuǎn)以及資本市場的進一步發(fā)展,金融脫媒的現(xiàn)象將會越來越普遍,從而給銀行的經(jīng)營帶來挑戰(zhàn),因為居民追求金融資產(chǎn)多元化,致使銀行存款相對萎縮,同時由于企業(yè)特別是優(yōu)質(zhì)企業(yè)不再依賴銀行,將使得銀行喪失了傳統(tǒng)的穩(wěn)定高質(zhì)量的貸款收入,因此,銀行要努力改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進行金融創(chuàng)新;同時從銀行收入總額來看,國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)占比一般在15%到20%之間,而國外銀行中間業(yè)務(wù)的占比在40%以上,與之相比,我國中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重仍然偏低,具有很大的發(fā)展空間。另外,經(jīng)濟向好后,隨著居民收入消費的增加,居民的投融資需求有可能會有增長,中間業(yè)務(wù)可能是未來盈利的主要挖掘點;且銀行通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),可以降低資本金的消耗,一定程度上緩解銀行巨大的補充資本金的壓力。
(三)深化機構(gòu)改革,夯實銀行業(yè)穩(wěn)健運行的微觀基礎(chǔ)
銀行業(yè)金融機構(gòu)要繼續(xù)深化改革,進一步夯實銀行業(yè)穩(wěn)健運行的微觀基礎(chǔ)。一是不斷深化大型銀行改革;二是深化政策性銀行改革;三是深化農(nóng)村信用社改革,堅持服務(wù)“三農(nóng)”、商業(yè)可持續(xù)性、市場化、適度競、政策扶持五項原則,充分發(fā)揮外部市場監(jiān)督作用,完善農(nóng)村金融體系。四是繼續(xù)推進股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等其他行業(yè)金融機構(gòu)改革,增強綜合實力、市場競爭力和抗風(fēng)險能力。
(四)強化銀行內(nèi)部管理
商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的建立是有效防止商業(yè)銀行發(fā)生金融風(fēng)險的關(guān)鍵,同時也是商業(yè)銀行內(nèi)部控制的基礎(chǔ)。一方面,人民銀行要根據(jù)《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行進行有效的監(jiān)管;另一方面,商業(yè)銀行要有一套行之有效的內(nèi)部控制制度,加強自律,切實防范業(yè)務(wù)運作中可能產(chǎn)生的種種風(fēng)險。商業(yè)銀行建立內(nèi)控制度,應(yīng)注重以下四個方面:一是任何工作和業(yè)務(wù)制度的建立,都要從該項工作和業(yè)務(wù)的控制目的出發(fā),針對其中的主要環(huán)節(jié),做出相應(yīng)的規(guī)定;二是建立內(nèi)部控制制度,要注重程序牽制。按照內(nèi)部控制的原則,任何業(yè)務(wù)的處理,都應(yīng)有授權(quán)、批準(zhǔn)、執(zhí)行、記錄、檢查等程序,并且,這些程序不能由一個人或一個部門去完成,特別是不相容的職務(wù)一定要分離;三是內(nèi)部控制制度一定要做到權(quán)責(zé)明確。即不僅要規(guī)定各職能部門和崗位人員處理業(yè)務(wù)的權(quán)限,更要明確規(guī)定其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,并且各職能部門和崗位人員的權(quán)責(zé)要相適應(yīng);四是內(nèi)部控制一定要做到獎懲分明。要對任何不執(zhí)行制度,不履行職責(zé)的行為,制定相應(yīng)的追究、查處責(zé)任的措施和懲罰辦法。
(五)應(yīng)注意的方面
隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)服務(wù)成為時代關(guān)注的焦點,而銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)中為客戶服的發(fā)展提供也為銀行的發(fā)展提供了一個方向,現(xiàn)在的電子銀行業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)的比重也在不斷的增加,利潤占比也在加大,因此能否在未來的網(wǎng)絡(luò)社會中在銀行業(yè)中占據(jù)一席之地還看銀行的電子銀行業(yè)務(wù)開展的如何,各銀行應(yīng)該加大電子銀行業(yè)務(wù)開展,為客戶提供方便的服務(wù)。同時,現(xiàn)在的貿(mào)易服務(wù)等國際化水平如此之高,為此提供金融服務(wù)的銀行業(yè)也應(yīng)該實行國際化,而我國由于以前的原因國際化水平普遍不高,為了在未來的國際競爭中立于不敗之地,中國銀行業(yè)也應(yīng)該提高其國際化水平。
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一、房企入股銀行的現(xiàn)狀
1.至少有23家房企入股銀行
房企入股銀行源遠(yuǎn)流長，早在20世紀(jì)90年代初便有泛海控股集團和香江集團等民營房企入股民生銀行和廣發(fā)銀行。但是房企真正“批量”進軍銀行業(yè)是從2007-2008年開始的，以重慶農(nóng)商行為代表，一批地方房企開始入股銀行。2013年以來，房企又掀起一輪新的入股銀行熱潮，特別是萬科、恒大、新湖中寶、冠城大通、中天城投、合生創(chuàng)展等龍頭房企和品牌上市房企紛紛入股銀行，成為具有里程碑意義的標(biāo)志性事件。
截至目前，根據(jù)市場公開資料不完全統(tǒng)計，已有至少23家國內(nèi)房企“涉銀”。具體名單如表1所示。
2.入股的銀行以中小型地方商業(yè)銀行為主
從房企入股的銀行類型來看，多數(shù)以入股中小型地方商業(yè)銀行為主，包括城市銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等。這些銀行多是由當(dāng)?shù)氐某鞘行庞蒙纭⑥r(nóng)村信用社等機構(gòu)改制而來，在改制組建過程中，房企等民間資本順勢步入金融領(lǐng)域。
少數(shù)涉足銀行較早的房企，如香江集團、魯能集團和泛海控股集團等，參股的銀行多為規(guī)模較大的股份制商業(yè)銀行，如廣發(fā)銀行、民生銀行以及交通銀行等，但股份比例不高。
3.入股銀行的方式以發(fā)起股東和認(rèn)購增資擴股方式為主
通過分析23家房企入股銀行的方式，概括共有5種：發(fā)起股東（48%）、認(rèn)購銀行的定向增發(fā)和增資擴股（30%）、銀行重組（9%）、公開市場收購（9%）和參與IPO。可見，擔(dān)當(dāng)城商行的發(fā)起股東和認(rèn)購增發(fā)股份是房企入股主要方式（見圖1、表2）。
二、房企入股銀行的六大原因
1.政策鼓勵：國家逐步放開民間資本進軍銀行等金融領(lǐng)域的限制
政策上的支持是一個巨大的推動力。早在2010年，國務(wù)院就《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本以多種形式參與到金融領(lǐng)域。2012年，銀監(jiān)會又接連出臺了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》、《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)事宜的通知》，進一步降低民間資本進軍銀行業(yè)的政策障礙。特別是2013年以來，中央又先后強調(diào)要“擴大民間資本進入金融業(yè)”、“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”。正是國家不斷降低限制門檻，大力鼓勵民間資本進軍銀行業(yè)的政策舉措，為房企入股銀行，進軍金融領(lǐng)域奠定了堅實的政策基礎(chǔ)。
2.機遇稀缺：各城市銀行相繼成立急需社會資金，入股銀行具有一定的戰(zhàn)略投資價值
近些年隨著銀行業(yè)改革的不斷推進，地方中小型商業(yè)銀行（城市商業(yè)銀行）和農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行），如雨后春筍般在全國各地涌現(xiàn)出來。據(jù)銀監(jiān)會2012年年報數(shù)據(jù)顯示：截止到2012年底，全國共有城市商業(yè)銀行144家，農(nóng)村商業(yè)銀行337家，村鎮(zhèn)銀行876家（800家已開業(yè)，76家在籌備中）。如此數(shù)量巨大的中小銀行相繼成立，需要大量的社會資本介入。截至2012年，城市商業(yè)銀行的總股本中，民間資本占比為54%；村鎮(zhèn)銀行股本中，民間資本占比超73%。而同時各類商業(yè)銀行在經(jīng)營壓力加大背景下，也急需機構(gòu)投資者介入。據(jù)普華永道與中國銀行業(yè)協(xié)會的《中國銀行家調(diào)查報告（2013）》顯示，超過七成銀行家對未來三年銀行的收入及利潤增長預(yù)期有所下調(diào)。政策的支持與現(xiàn)實的考慮，使得房企與銀行一拍即合。
3.具備實力：房企發(fā)展迅速，相對財大氣粗，擁有一定的資本
隨著過去十年房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，房地產(chǎn)企業(yè)規(guī)模不斷壯大，實力不斷增強。2013年，有萬科、綠地、保利等7家房企的銷售金額超1000億元，超500億元的有4家，超300億元的有10家，超百億的企業(yè)有70多家。與其他行業(yè)企業(yè)發(fā)展相比，房地產(chǎn)企業(yè)已搖身一變財大氣粗，擁有一定的資金實力，成為促進各地方發(fā)展的一股重要力量。
4.融資趨緊：融資環(huán)境日益嚴(yán)峻，入股銀行一定程度保障渠道暢通，降低成本
房地產(chǎn)行業(yè)作為一個資金密集型行業(yè)，對資金的需求量十分巨大，但近些年國內(nèi)融資環(huán)境都變得日趨嚴(yán)峻。特別是去年6月份爆發(fā)流動性緊張以來，銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款和住房按揭貸款都出現(xiàn)了不同程度的嚴(yán)控態(tài)勢。各銀行紛紛收緊額度、拉長審批流程和提高貸款利率，通過銀行來融資的難度加大。而房地產(chǎn)信托、基金等方式的融資成本更高。進入2014年以來，房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款仍保持緊張的局面，并未出現(xiàn)以往年初信貸較為寬松的態(tài)勢。甚至，近日興業(yè)銀行等部分商業(yè)銀行傳出暫停房地產(chǎn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)融資、房地產(chǎn)夾層融資及房地產(chǎn)開發(fā)貸款的消息。在這種國內(nèi)融資環(huán)境日益趨緊、難度增大和成本提升的態(tài)勢下，部分房企入股銀行，可以利用銀行的牌照為自己融資，委托貸款和表外融資也是非常高效的融資方法。這在一定程度上可拓寬融資渠道，能優(yōu)先保證貸款按時到位，同時降低融資成本。
5.戰(zhàn)略布局：房企多元化發(fā)展戰(zhàn)略以及為房地產(chǎn)衍生服務(wù)提供金融支持
房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展一直存在著兩種道路選擇：專業(yè)化和多元化。兩種方式的孰優(yōu)孰劣，見仁見智，在不同企業(yè)和不同發(fā)展階段有不同的選擇。以萬科為例，作為我國最大的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，一直專注于住宅領(lǐng)域的開發(fā)，直到2010年開始進軍商業(yè)地產(chǎn)，2013年又參股徽商銀行，布局銀行業(yè)。萬科對于入股徽商銀行曾明確表態(tài)：參股銀行屬戰(zhàn)略性入股，是為了更好地滿足公司客戶在金融服務(wù)方面的需求。萬科最近兩三年一直在籌劃為其管理的社區(qū)提供金融服務(wù)，入股后將側(cè)重徽商銀行所在的華中地區(qū)，主要為萬科所管理的社區(qū)提供網(wǎng)上銀行和零售銀行等各類服務(wù)，從而實現(xiàn)從產(chǎn)品供應(yīng)商向城市配套服務(wù)商的企業(yè)轉(zhuǎn)型。恒大入股華夏銀行也是恒大集團未來發(fā)展的戰(zhàn)略布局，從體育到飲用水，從醫(yī)院到銀行，恒大的多元化布局正在初步形成。
6.國際趨勢：房地產(chǎn)金融化是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢
從國外發(fā)達(dá)國家看，房地產(chǎn)業(yè)本質(zhì)上屬于金融行業(yè)。以美國為例，通過REIts、MBS等金融工具，將房地產(chǎn)產(chǎn)品證券化，最終以金融產(chǎn)品的形式在市場中流通和買賣。從發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗來看，房地產(chǎn)企業(yè)向金融業(yè)融合主要有3種思路。第一種是通過入股銀行、保險等金融機構(gòu)，這不僅可以讓企業(yè)獲得低成本的融資渠道，同時可以通過與金融機構(gòu)深度合作挖掘潛在商機；第二種是向資產(chǎn)管理者轉(zhuǎn)型，即“凱德模式”，通過資產(chǎn)與物業(yè)管理獲取服務(wù)收益；第三種是向財務(wù)投資者轉(zhuǎn)型，通過入股優(yōu)質(zhì)地產(chǎn)公司或項目以獲得股權(quán)收益。
在上述種種報告中，穆迪公司的研究報告相對更為中立，分析也更為全面，因而盡管其中可能有這樣或者那樣不全面和準(zhǔn)確的地方，但是同樣值得我們予以關(guān)注。在這份2002年10月的研究報告中，穆迪公司宣布在綜合考慮了在政府主導(dǎo)下的銀行業(yè)改革措施、市場開放帶來的壓力、整個銀行業(yè)正在面臨的挑戰(zhàn)等因素之后，將中國銀行業(yè)的評級確定為穩(wěn)定。
一穆迪公司對于中國銀行業(yè)的總體評價
在研究報告中，穆迪公司注意到中國的銀行業(yè)在改革中扮演了一個十分重要的角色，并且是中國政府在制定其改革日程表時優(yōu)先考慮的行業(yè)。這是由中國獨特的改革路徑所決定的：中國銀行體系積存的高額的不良貸款，實際上在很大程度上體現(xiàn)了經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的成本；中國政府如果要試圖建設(shè)一個健康的銀行體系，必須要尋求適當(dāng)?shù)姆绞胶颓罏檫@些巨額的成本買單，同時控制新的不良貸款在銀行體系中產(chǎn)生。
因為中國銀行業(yè)目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的步驟和階段，同時也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會層面的壓力，穆迪公司認(rèn)為在穩(wěn)定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場引入市場機制必然是弊大于利。這種漸進的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區(qū)別。
由于國有銀行在中國的金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)性的地位，因此國有銀行改革的進展?fàn)顩r直接影響到對于中國銀行業(yè)改革的進展的評價。在穆迪公司看來，中國的四大國有商業(yè)銀行繼續(xù)壟斷中國的金融系統(tǒng)，它們也是整個系統(tǒng)風(fēng)險的來源；穆迪公司在研究報告中指出，由于業(yè)務(wù)范圍狹窄、國有企業(yè)表現(xiàn)不佳、沉重的稅負(fù)和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準(zhǔn)備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報告中強調(diào)，如果單純依靠銀行自身的經(jīng)營，四大銀行很難保證整個金融系統(tǒng)的償付能力；從長遠(yuǎn)角度來看，中國的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。這實際上就是我們經(jīng)常提及的“誰應(yīng)當(dāng)為國有銀行的巨額不良資產(chǎn)買單”的問題，巨額的不良貸款已經(jīng)形成，損失也已經(jīng)形成，要回避這個尖銳的問題顯然是難以持續(xù)下去的，在穆迪公司看來甚至可能會威脅到國有銀行對于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個非常嚴(yán)峻的評價。如果按照穆迪公司的看法，研解決國有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時又不能給國有銀行形成預(yù)算軟約束的預(yù)期和可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險，目前看來還是一個難以解決的難題。
從總體的發(fā)展趨勢看，盡管中國的不少銀行的負(fù)責(zé)人反復(fù)強調(diào)公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國銀行業(yè)的透明度和公司治理機制仍然不佳，由此穆迪公司預(yù)期政府在未來五年內(nèi)將國有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榘凑帐袌鰴C制運營的商業(yè)實體的目標(biāo)顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關(guān)注的一個判斷：我們的監(jiān)管機構(gòu)陸續(xù)宣布的一系列銀行改革和發(fā)展的目標(biāo)，究竟是否可以按期完成？
在穆迪公司的研究報告中，提及的中國銀行業(yè)在2002年可圈可點的改革進展并不多，無非是一些國有銀行開始意識到來自中國政府的直接支持在將來會逐漸消失，有的國有銀行采取了新的風(fēng)險管理措施，有的還退出了無利可圖的產(chǎn)業(yè)，撤并了位于不太富裕的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點。另外，一些新上市的銀行經(jīng)營狀況相對較好，機制也相對較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認(rèn)為這些上市銀行可能也為整個行業(yè)樹立了新的標(biāo)準(zhǔn)，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領(lǐng)國有商業(yè)銀行走出困境。如果考察目前為數(shù)不多的上市銀行并不十分出色的經(jīng)營業(yè)績、以及新橋集團入主深發(fā)展之后發(fā)出的“隨處可見可以改進、創(chuàng)造價值的空間”的感嘆，我們認(rèn)為穆迪公司確實是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)、市場競爭能力方面的缺陷和不足。
從具體的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，穆迪的研究報告特地提及了中國的銀行業(yè)在2002年的消費信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)是增長的亮點，但是穆迪認(rèn)為因為中國缺乏良好的信用文化以及個人信用數(shù)據(jù)的積累而制約了這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。實際上，信用數(shù)據(jù)的積累和個人信用風(fēng)險的管理并不一定有一個統(tǒng)一的、適用于全球的模式，在中國當(dāng)前的市場環(huán)境下，同樣可能尋求到消費信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的增長空間和立足點，只是銀行業(yè)是否有足夠的創(chuàng)新能力和市場開拓能力來把握這些業(yè)務(wù)的增長能力而已。穆迪公司的研究報告特地強調(diào)說2002年中國的銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不能令人滿意，并且認(rèn)為相關(guān)政策和定價措施都不是十分明確是重要原因，實際上2002年中國的銀行業(yè)對于中間業(yè)務(wù)的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對于中間業(yè)務(wù)的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關(guān)注的一個趨勢，我們可以樂觀地看到，如果價格的管制能夠進一步放松，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)在2003年會有一個顯著的發(fā)展。
穆迪公司的研究報告對于外資銀行進入中國市場的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對比。實際上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國加入世界貿(mào)易組織加速了整個銀行業(yè)的自由化，而且這些影響對于中國內(nèi)地的銀行的影響會在不遠(yuǎn)的將來逐步體現(xiàn)，但是，穆迪公司也堅持認(rèn)為，外國銀行的競爭則要在更長的時間以后才會對本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國際銀行會帶來資本和專業(yè)技術(shù)。穆迪公司沒有看到的現(xiàn)實是，由于中國銀行業(yè)在激勵機制、市場開發(fā)機制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢，中國的銀行業(yè)在客戶和市場創(chuàng)新等方面正在逐步被邊緣化；規(guī)模十分有限的外資銀行重點爭奪的就是中國銀行業(yè)中最為優(yōu)秀的客戶、最為優(yōu)秀的人才、推出的也是最富有市場競爭力的產(chǎn)品。這一趨勢在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經(jīng)成為當(dāng)前國內(nèi)銀行界廣泛關(guān)注的一個趨勢。
二2002年中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變遷：銀行業(yè)洗牌還沒有展開
在比較中國的銀行改革與工業(yè)企業(yè)改革時，中國的銀行界人士經(jīng)常強調(diào)銀行業(yè)改革是落后于工業(yè)改革步伐的，現(xiàn)在這一判斷也出現(xiàn)在穆迪公司的研究報告中。在此基礎(chǔ)上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國政府五年內(nèi)將國有銀行改造成真正的商業(yè)銀行的目標(biāo)有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認(rèn)為會有一些銀行在改革的過程中的表現(xiàn)將會優(yōu)于其它銀行，而且這種優(yōu)勢會隨著改革的深入而不斷加強。顯然，這是一個重新洗牌的過程，只是在2002年這個洗牌過程并沒有充分的展開。
首先看國有銀行。因為國有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強調(diào)認(rèn)為國有銀行在可預(yù)見的將來將會一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅持認(rèn)為國有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當(dāng)?shù)臅r候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產(chǎn)及其可能對于銀行的穩(wěn)健性和金融體系的安全性造成的負(fù)面影響和壓力。一直到目前為止，中國的四大銀行依然壟斷了整個系統(tǒng)的資產(chǎn)、存款和貸款，根據(jù)穆迪公司的統(tǒng)計，目前四大銀行占整個系統(tǒng)存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場份額的下降（1998年為68%）主要是因為國有企業(yè)表現(xiàn)不佳，而這些國有企業(yè)是四大國有銀行的主要客戶。
與國有銀行在保持壟斷地位下的市場份額下滑相對照，中國的股份制銀行和城市銀行的增長空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀(jì)八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強，不良貸款率更低，其關(guān)注的客戶重點是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的外國公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強調(diào)，中國的城市銀行增長很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經(jīng)獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內(nèi)部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進入之后，其在目標(biāo)客戶的定位、目標(biāo)市場的界定、已經(jīng)相應(yīng)的經(jīng)營方式上，外資銀行實際上與國有銀行基本上沒有太多直接的競爭和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進入的壓力，這一點值得穆迪公司在分析中國銀行體系時重點關(guān)注。
至于政策性銀行，基本上是主導(dǎo)政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國家發(fā)展銀行的增長速度最快，它也是三家當(dāng)中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國的銀行市場上，盡管政策性銀行的業(yè)務(wù)取得了一些進展，但是究竟如何界定政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)之間的區(qū)別、政策性業(yè)務(wù)究竟應(yīng)當(dāng)控制在多大的規(guī)模之內(nèi)、多大的范圍之內(nèi)？都是缺乏明確的問題，換言之，中國目前還沒有一個專門的針對政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，可惜這一點在穆迪的報告中沒有提及。
隨著國有銀行退出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用合作社成為農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)力量。目前，中國8億農(nóng)民的金融服務(wù)主要來自于38,000個農(nóng)村信用合作社，這些信用合作社大約占整個金融系統(tǒng)資產(chǎn)的10%。穆迪公司的研究報告注意到，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營管理水平不高，其經(jīng)營活動蘊藏了很大的風(fēng)險。穆迪公司預(yù)期，雖然從嚴(yán)格意義上來講農(nóng)村信用合作社不是國有金融機構(gòu)，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，穆迪認(rèn)為政府會在需要時提供必要的幫助。我們認(rèn)為，農(nóng)村信用合作社經(jīng)營活動中蘊藏的風(fēng)險，很大程度上是治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷、地方政府干預(yù)嚴(yán)重、關(guān)聯(lián)貸款的監(jiān)管不到位等因素導(dǎo)致的，如果由于考慮穩(wěn)定的原因就過多地給予這些機構(gòu)以政策性的支持或者是隱含的擔(dān)保，實際上并不利于農(nóng)村金融機構(gòu)在未來的健康發(fā)展。
按照中國加入世貿(mào)組織的承諾，中國政府會在2006年年底前完全取消對銀行業(yè)的業(yè)務(wù)和地域限制。在當(dāng)前階段，外資銀行一般會選擇與本地的銀行合作，這樣運作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報告指出，在短期內(nèi)外資銀行的市場份額不會有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶對于中國的銀行業(yè)的沖擊實際上在直接推動國有銀行為主導(dǎo)的中國銀行業(yè)走向邊緣化。
三中國銀行業(yè)的增長空間何在？
為什么中國的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個最為關(guān)鍵性的因素，是中國的金融市場的快速增長的前景吸引了他們的進入。具體來說，中國金融市場為銀行業(yè)的增長創(chuàng)造了多方面的業(yè)務(wù)空間。
首先，在穆迪公司看來，零售銀行業(yè)務(wù)會有一個快速的增長，實際上這已經(jīng)成為當(dāng)前中國銀行業(yè)的現(xiàn)實，不少的銀行已經(jīng)宣稱就業(yè)務(wù)增長的重點轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)。實際上中國的零售銀行的兩大增長點為住房信貸和汽車信貸，因為網(wǎng)點眾多、客戶的基礎(chǔ)廣泛，國有銀行將在這一市場上占有優(yōu)勢。從國際比較角度考察，中國的消費信貸近兩年來雖有增長，但水平較其他亞洲國家低，仍有增長潛力。從不同銀行的市場表現(xiàn)來看，2001年中國的住房信貸占消費信貸增長的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場上的最大放貸者。汽車信貸也在價格、利息及國家政策等方面的刺激下成為另一增長點。目前看來，所謂“小康不小康，關(guān)鍵看住房”；所謂“小康社會應(yīng)當(dāng)也是小車社會”，因此未來這兩個領(lǐng)域的增長不僅會帶動中國未來經(jīng)濟的增長，同樣也會帶動銀行零售市場的增長。
其次，銀行卡業(yè)務(wù)增長顯著也已經(jīng)成為中國銀行業(yè)的一個顯著的增長點。根據(jù)穆迪公司的觀察，中國銀行業(yè)在銀行卡市場上的競爭已經(jīng)使得市場進一步細(xì)化，不過市場的滲透率總體上依然偏低。基于當(dāng)前中國信用環(huán)境的現(xiàn)實，中國的銀行業(yè)發(fā)出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發(fā)展有限，商業(yè)銀行從這些銀行卡業(yè)務(wù)中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉(zhuǎn)移及購買與出售投資產(chǎn)品（如銀證通等業(yè)務(wù)）等方面獲利。版權(quán)所有
第三，穆迪公司關(guān)注到中小企業(yè)與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國政府正致力于改進對于中小企業(yè)和私人借貸者的貸款服務(wù)，如鼓勵銀行向部分企業(yè)放貸，修訂法規(guī)，對中小企業(yè)重新界定，建立信用機制等，人民銀行放寬了對中小企業(yè)貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質(zhì)量問題后，認(rèn)為這些中小企業(yè)很難獲得大筆的貸款。實際上，穆迪公司的研究報告沒有注意到一點是，中小企業(yè)的融資難問題首先是一個世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業(yè)的問題，而需要政府的扶持、創(chuàng)業(yè)資本的介入和股票市場的建立等多個方面的支持，而且不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)其對于貸款的需求也是不同的。
四中國銀行業(yè)當(dāng)前值得關(guān)注的主要問題
穆迪公司在研究報告中重點指出了中國的銀行業(yè)當(dāng)前存在的主要問題。
首先，從銀行內(nèi)部經(jīng)營管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國有銀行中尤為嚴(yán)重。穆迪公司注意到，最難進行改革的地方是管理責(zé)任制，國有銀行的官本位導(dǎo)向，使得國有銀行內(nèi)部的運作有如政府內(nèi)部的官僚體系，被委派的高級管理者任期短，多強調(diào)短期目標(biāo)而非持續(xù)性的改革。同時，缺乏管理激勵機制也會阻礙建立良好的公司治理。歸結(jié)穆迪公司的分析，國有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵不足的問題，這已經(jīng)成為幾乎所有銀行界人士的共識，但是目前的關(guān)鍵是如何采取行動。（2）會計與披露標(biāo)準(zhǔn)的改善：穆迪公司注意到中國政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財政部頒布了針對金融機構(gòu)的新的會計準(zhǔn)則。2002年起，中國的銀行必須公布5級分類的結(jié)果，根據(jù)不良資產(chǎn)水平做出計提準(zhǔn)備并向人行做出季報。但國有銀行被豁免根據(jù)新的會計準(zhǔn)則做出計提準(zhǔn)備。同時，穆迪公司注意到財政部對計提準(zhǔn)備的限制放寬，但財政部對壞帳沖銷仍嚴(yán)格控制。顯然，這個領(lǐng)域是有一定進展的，但是進展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個老問題的話，穆迪在研究報告中還專門提出了中國的銀行體系中存在的操作風(fēng)險的問題。穆迪公司強調(diào)，由于經(jīng)營規(guī)模與歷史遺留問題，國有銀行的操作風(fēng)險要比股份制銀行高。這主要是因為四大銀行有廣泛的網(wǎng)絡(luò)與官僚體系。內(nèi)部信息不流暢，決策機制官僚化，要建立全國性的數(shù)據(jù)庫還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發(fā)生錯誤。同時，穆迪公司認(rèn)為中國的銀行業(yè)存在的不恰當(dāng)?shù)墓芾碡?zé)任制賦予高層管理者極大的決策權(quán)，導(dǎo)致和舞弊現(xiàn)象的發(fā)生。另外，穆迪公司認(rèn)為過去國有銀行的管理是基于一致同意的基礎(chǔ)，責(zé)任不明確，導(dǎo)致低效率和操作風(fēng)險，目前國有銀行正在機構(gòu)扁平化、責(zé)任與權(quán)力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認(rèn)為長遠(yuǎn)來講這可能有助于降低操作風(fēng)險與提高效率。實際上，中國的銀行業(yè)的龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，使得總行對于偏布各地的分支機構(gòu)實際上處于失控的狀況。有不少學(xué)者認(rèn)為當(dāng)前中國的銀行業(yè)的問題主要是層級過多、授權(quán)不當(dāng)?shù)葐栴}，實際上這個問題的根本還是內(nèi)部信息的傳遞和信息網(wǎng)絡(luò)的支持問題，這一點是穆迪公司的研究報告中值得重視的一個新的關(guān)注點。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 精準(zhǔn)扶貧 實踐探索 工作思考
中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）03-153-02
一、推進精準(zhǔn)扶貧的重要意義
1.推進精準(zhǔn)扶貧是履行社會責(zé)任的體現(xiàn)。扶貧開發(fā)工作，任務(wù)重、壓力大，是各級黨委、政府部門高度重視、密切關(guān)心的重點工作，其中扶貧戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)離不開金融的支持，這賦予了蒼南農(nóng)商銀行作為縣域規(guī)模最大的農(nóng)村金融機構(gòu)必須推進精準(zhǔn)扶貧的特殊使命。推進精準(zhǔn)扶貧是浙江省農(nóng)信聯(lián)社扶貧戰(zhàn)略部署的要求，是積極履行社會職責(zé)的體現(xiàn)，是穩(wěn)定農(nóng)村農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的需要，是穩(wěn)定社會就業(yè)、帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進社會和諧可持續(xù)發(fā)展的動力之一。
2.推進精準(zhǔn)扶貧是加快縣域貧困戶脫貧致富的需要。蒼南縣是原先浙江省的貧困縣，下轄19個鎮(zhèn)、776個行政村，流動人口數(shù)約160多萬，本地以農(nóng)村人口為主，是浙江省第一人口大縣。其中，191個行政村被省政府有關(guān)部門確定為重點扶貧村，全縣低收入人數(shù)約15萬人，占全溫州地區(qū)低收入人群18%，占浙江省低收入人群近4%，大力推進金融精準(zhǔn)扶貧是加快蒼南縣貧困戶脫貧致富的需要。
3.推進精準(zhǔn)扶貧是培養(yǎng)忠誠客戶群、夯實發(fā)展基礎(chǔ)的需要。對于銀行而言，本質(zhì)就是服務(wù)業(yè)，擁有高忠誠度、強關(guān)聯(lián)度、深厚感情的客戶是銀行在同行業(yè)競爭中脫穎而出的致勝法寶。從蒼南實際情況看，農(nóng)戶人口是農(nóng)村市場的主要組成部分，滿足農(nóng)戶的金融需求是占據(jù)農(nóng)村市場的關(guān)鍵。在推進精準(zhǔn)扶貧工程中，扶貧對象是農(nóng)戶，目的是幫助農(nóng)戶脫貧致富，對于這些農(nóng)戶而言，現(xiàn)階段對他們的幫助如同雪中送炭，一旦脫貧成功，他們就會成為銀行的忠實“粉絲”，在幫助農(nóng)戶脫貧的同時也是培養(yǎng)忠誠客戶群，有利于夯實發(fā)展基礎(chǔ)，促進做強做優(yōu)。
二、蒼南農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧的實踐
長期以來，蒼南農(nóng)商銀行以普惠金融為依托，以助力增強貧困人群自身“造血”致富功能為目標(biāo)，扎實推進精準(zhǔn)扶貧工作。截至2016年底，該行涉農(nóng)貸款余額132.59億元，占全縣銀行業(yè)涉農(nóng)貸款的95%以上，支持農(nóng)戶近11萬戶，帶動了33多萬家庭人口就業(yè)。該行推進精準(zhǔn)扶貧的具體做法有：
1.精準(zhǔn)識別扶貧對象，打好扶貧“第一戰(zhàn)役”。為了切實做到金融資源有的放矢，該行立足“扶持誰”的調(diào)查和選擇，認(rèn)真探索“精準(zhǔn)識別”之道，在全縣范圍內(nèi)開展農(nóng)戶入戶調(diào)查和建檔工作，通過客戶經(jīng)理走村入戶、實地走訪，采集包括農(nóng)戶基本信息、家庭情況信息、信用情況等在內(nèi)的綜合信息，并根據(jù)調(diào)查情況以“村公議”形式開展批量貸款授信，全面摸清了全縣農(nóng)村地區(qū)的金融需求，切實做到“識真貧”，為精準(zhǔn)扶貧打好信息基礎(chǔ)。截至2016年底，該行已經(jīng)為32萬戶農(nóng)戶建立了“農(nóng)戶電子授信檔案”，占全縣農(nóng)戶總數(shù)92%；共授信300多億元，戶均授信近10萬元，建檔及授信覆蓋全縣776個行政村，覆蓋面100%。
2.開辦專項信貸產(chǎn)品，加快貧困農(nóng)戶脫貧。一是開辦“光伏貸”，助推貧困村加快脫貧。通過與藻溪鎮(zhèn)政府深入調(diào)研，創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧模式，合作開展“光伏扶貧”項目，目前已為218戶農(nóng)戶發(fā)放“光伏貸”貸款，金額共計約1500萬元。據(jù)了解，電站建成并網(wǎng)發(fā)電后，每戶每年能發(fā)電7000多度，全部出售給國家電網(wǎng)，可產(chǎn)生約8000元收入。二是開辦“統(tǒng)購統(tǒng)銷”，助推低收入家庭脫貧。面對農(nóng)戶想要發(fā)展，卻缺少資金、缺少項目，找不到銷路的情況，該行與蒼南縣扶貧辦、縣財政局及溫州市昌盛蔬果食品股份有限公司共同推出“統(tǒng)購統(tǒng)銷”脫貧項目，向低收入農(nóng)戶發(fā)放豐收愛心卡，提供專項信貸資金支持。農(nóng)戶用豐收愛心卡專項貸款資金購買原材料，由昌盛公司負(fù)責(zé)加工和統(tǒng)一回購，并承擔(dān)農(nóng)戶部分貸款利息，且農(nóng)戶可另外獲得3%的財政貼息。綜合貼息與企業(yè)讓利，這些低收入農(nóng)戶每年可獲得不低于2000元的收益。三是開辦“助學(xué)扶貧”，助推教育脫貧。蒼南縣為教育大縣，每年高三畢業(yè)生近萬名，針對部分大學(xué)生就學(xué)困難，該行積極投身教育扶貧工作，開辦了貧困大W生助學(xué)貸款，蒼南籍貧困大學(xué)生可向該行申請1萬～2萬元助學(xué)貸款，期限最長達(dá)6年，貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，學(xué)生還可享受50%的財政貼息。目前，該行已累計發(fā)放助學(xué)貸款約1.2萬筆、金額約1.3億元，共為1萬多名大學(xué)生圓了大學(xué)夢。
3.依托地方資源優(yōu)勢，助力實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧。該行依托蒼南縣貧困地區(qū)生態(tài)環(huán)境和自然資源優(yōu)勢，以精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色行業(yè)發(fā)展為突破點，加大信貸投放力度，突出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)帶動，引導(dǎo)和支持企業(yè)到貧困地區(qū)投資興業(yè)，助力推動產(chǎn)業(yè)扶貧。一是大力支持農(nóng)業(yè)基地建設(shè)。通過積極推進種養(yǎng)殖基地的生產(chǎn)和發(fā)展，推動了靈溪、藻溪、馬站等大棚蔬菜基地的形成，支持了沿浦對蝦、青蟹，大漁灣紫菜養(yǎng)殖等一批淺海養(yǎng)殖基地的發(fā)展，建立了馬站四季柚、觀美席草、五鳳茶葉等一批特色農(nóng)業(yè)基地。二是大力支持特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)。該行積極加強對“名、特、優(yōu)”等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)的支持，如蒼南農(nóng)商銀行馬站支行近三年來共發(fā)放貸款8000多萬元，支持7500多農(nóng)戶發(fā)展蘑菇種植，共支持種植蘑菇面積達(dá)5320萬平方米；蒼南農(nóng)商銀行藻溪支行積極支持農(nóng)戶發(fā)展鴕鳥、奶牛等山區(qū)養(yǎng)殖業(yè)等，這些特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展為蒼南縣農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展培育了新的增長點。三是大力支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，積極推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。該行先后支持發(fā)展了蒼南縣天豐實業(yè)有限公司、溫州恒信席草公司、江南畜牧廠等一批發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑼怃N能力強的農(nóng)業(yè)加工型企業(yè)，幫助企業(yè)解決生產(chǎn)流動資金的需求。如以天風(fēng)公司為龍頭，自成立以來累計帶動4000多農(nóng)戶增收；在恒信席草公司的帶動下，共有6300多農(nóng)戶通過種植席草增收。
4.合理下調(diào)貸款利率，降低農(nóng)戶融資成本。該行高度重視農(nóng)戶的融資成本問題，2016年以來4次下調(diào)貸款利率，截至目前，全行貸款平均收息率7.9‰，比年初下降了0.75個點。同時，通過大力推廣豐收小額貸款卡等載體，積極向農(nóng)戶發(fā)放中長期貸款，并開放手機銀行、網(wǎng)上銀行網(wǎng)上放貸功能，農(nóng)戶可以做到“隨還隨借”，減少了農(nóng)戶續(xù)貸的資金、交通等成本。目前中長期貸款余額74億元，占全部貸款的43.78%。
5.推進惠民工程建設(shè)，加強基礎(chǔ)金融服務(wù)。基礎(chǔ)性金融服務(wù)的可獲得性是開展有效精準(zhǔn)扶貧的前提條件和關(guān)鍵。該行通過做到“四個廣覆蓋”，確保農(nóng)村農(nóng)戶金融服務(wù)的可獲得性。一是自助設(shè)備廣覆蓋。目前，該行ATM布放總量347臺，助農(nóng)機具451臺，行內(nèi)、跨行電話寶及傳統(tǒng)POS總量5521臺，分布在全縣各個街道及村居，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)格化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本建立，打通了農(nóng)村渠道網(wǎng)絡(luò)“最后一公里”。二是電子產(chǎn)品廣覆蓋。全行網(wǎng)銀（含企業(yè)網(wǎng)銀）及手機銀行用戶達(dá)38.85萬戶，電子銀行替代率達(dá)90.38%，領(lǐng)先于縣域同業(yè)銀行的水平。三是移動渠道廣覆蓋。該行兩臺流動服務(wù)車全年無休上門服務(wù)，服務(wù)范圍包括現(xiàn)金存取、結(jié)算支付、貸款等業(yè)務(wù)，增強了農(nóng)村金融薄弱地區(qū)的服務(wù)。四是民生業(yè)務(wù)廣覆蓋。近年來，該行主動對接政府各類民生業(yè)務(wù)，積極打造免費便捷的大服務(wù)體系，相繼了包括城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)合作醫(yī)療保險、水電費代繳、糧食直補、林業(yè)補貼、漁民油補等在內(nèi)的各類民生款項中間業(yè)務(wù)50多種，服務(wù)客戶數(shù)近70萬戶，金融服務(wù)更加便捷、更接地氣。
三、縣域農(nóng)商銀行進一步推進精準(zhǔn)扶貧工作的思考
縣域農(nóng)商銀行作為縣域金融資源融通的主要渠道，在扶貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，要因地制宜、因戶施策、對癥下藥，創(chuàng)新思維積極探索精準(zhǔn)扶貧新模式、新手段，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧從“大水漫灌”到“精準(zhǔn)滴灌”轉(zhuǎn)變。
1.樹立擔(dān)當(dāng)金融扶貧“主力軍”的責(zé)任意識。在浙江省內(nèi)，縣域農(nóng)商銀行在縣域同行業(yè)中基本上是存貸款規(guī)模最大、金融服務(wù)覆蓋面最廣、客戶資源最為豐富的金融機構(gòu)，這決定了農(nóng)商銀行必須要具備擔(dān)當(dāng)縣域金融扶貧主力軍的意識，要有義不容辭幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富的決心和態(tài)度，要從講政治和踐行社會責(zé)任的高度，提高認(rèn)識、創(chuàng)新思路、強化措施、精準(zhǔn)發(fā)力，把金融精準(zhǔn)扶貧放在心上，落在實處。同時，對待精準(zhǔn)扶貧，要從“不得已而為之”的政治任務(wù)中跳出來，要將精準(zhǔn)扶貧與自身發(fā)展相互融合起來，找準(zhǔn)發(fā)展定位和主陣地，要挖掘與農(nóng)戶共生共贏之道，開辟一片新的“藍(lán)海”市場。
2.做到“三個建立”，確保精準(zhǔn)扶貧對象精準(zhǔn)。一是建立健全貧困信息平臺。在收集客戶信息資料的基礎(chǔ)上，有機結(jié)合政府有關(guān)扶貧部門力量，共同建立農(nóng)戶信用信息檔案，實行金融機構(gòu)與地方政府實現(xiàn)信息共享，加強信息交流，達(dá)到互利共贏的目的。二是建立扶貧開發(fā)項目庫。制定與當(dāng)?shù)卣鲐氻椖肯嗯涞姆鲐氶_發(fā)系統(tǒng)性融資規(guī)劃，并根據(jù)規(guī)劃明確重點支持領(lǐng)域，篩選一批具有良好示范效應(yīng)、可操作性強的扶貧項目，逐步構(gòu)建扶貧項目儲備庫，對扶貧貸款實行單獨統(tǒng)計、考核，保證各項服務(wù)措施落實到貧困人口、具體扶貧開發(fā)項目。三是建立扶貧貸款檢查機制。由信貸管理部門定期開展扶貧貸款抽查，檢查范圍包括貸款操作規(guī)范性、扶貧對象精準(zhǔn)性等，進一步規(guī)范、加強扶貧貸款的投放，確保扶貧對象精準(zhǔn)。
3.實行“三個著力”，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧正確路徑。要緊緊圍繞縣政府中心工作，結(jié)合自身特點，突出產(chǎn)業(yè)帶動，以“三著力”實現(xiàn)“支持一個產(chǎn)業(yè)、繁榮一片區(qū)域、富裕一方百姓”。一是要著力支持地方傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。要充分利用地方天然資源優(yōu)勢，通過推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)做大做強，進一步增強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈對貧困農(nóng)戶增收的帶動作用。二是要著力支持貧困山區(qū)發(fā)展，信貸資金及人力資源優(yōu)先向金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，做好貧困山區(qū)信貸的擴面提額工作。三是要著力支持“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)市場發(fā)展趨勢和需求，開辦“互聯(lián)網(wǎng)+”信貸產(chǎn)品支持年輕創(chuàng)業(yè)群體，助力地方新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以新產(chǎn)業(yè)帶動地方百姓就業(yè)，促進加速脫貧。
4.圍繞“四個實施”，確保精準(zhǔn)扶貧有序推進。一是實施金融產(chǎn)品創(chuàng)新。要進一步下放貧困地區(qū)特色產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，放寬主要服務(wù)貧困農(nóng)戶的融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，大力推動貧困地區(qū)產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵按照“一鎮(zhèn)一策”、“一產(chǎn)一策”等原則，研發(fā)制定更加精細(xì)、具有區(qū)域性、差異化的信貸產(chǎn)品，進一步滿足貧困農(nóng)戶信貸需求。二是實施客戶經(jīng)理扶貧貸款績效單項考核機制。通過優(yōu)化客戶經(jīng)理績效考核，將扶貧貸款與一般性貸款區(qū)分開，制定扶貧貸款績效單項考核管理模式，明確客戶經(jīng)理年扶貧貸款筆數(shù)、金額等指標(biāo)，破除客戶經(jīng)理因扶貧貸款利率低影響百元收息率的抵觸心理，進一步調(diào)動客戶經(jīng)理投放扶貧貸款的積極性。三是實施農(nóng)戶小額信用貸款投放政策。利用與政府部門共同建立的農(nóng)戶信用信息平臺，篩選貸款信用記錄良好的農(nóng)戶，直接對其發(fā)放小額信用貸款，解Q農(nóng)戶“貸款難”問題，同時促進農(nóng)村良好信用環(huán)境的形成。四是實施發(fā)行“三農(nóng)債”。通過發(fā)行“三農(nóng)債”，引入域外資金，專項用于發(fā)放涉農(nóng)貸款，一方面為信貸投放資金提供保障，另一方面以低利率滿足貧困農(nóng)戶低成本融資的需求。
5.加強多方合作，形成精準(zhǔn)扶貧發(fā)展合力。精準(zhǔn)扶貧是一項系統(tǒng)性工程，其中涉及金融支持、社會救濟、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等多個領(lǐng)域。對此，要加強多方合作，形成扶貧發(fā)展合力。一是要加強銀政合作。要積極配合地方政府部門相關(guān)部署，緊緊圍繞精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃，加強雙方溝通，主動將具體金融工作匯報至上級領(lǐng)導(dǎo)部門；同時，要向縣人民銀行申請扶貧再貸款額度，進一步保障貧困農(nóng)戶貸款資金。二是加強銀保合作。要聯(lián)合縣域保險機構(gòu)的力量，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶保險，為金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是要加強銀企合作。通過金融支持本土龍頭、專業(yè)合作社和互助資金組織等，帶動和幫助貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展，帶動農(nóng)戶增收。四是加強與慈善、婦聯(lián)、殘聯(lián)等社會組織在扶貧特定貧困群體上的合作，給予相應(yīng)的政策支持。
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關(guān)鍵詞：黃河三角洲開發(fā)；保險業(yè)發(fā)展；空間分析；發(fā)展建議
Abstract：As the State Council officially replies“Huanghe Delta Effective Ecological Economic Zone Development Plan”，Huanghe Delta economy will develop rapidly for sure. With the growing space of economic development，so will the insurance industry.
Key Words：Huanghe delta，insurance development，space analysis，development suggestion
中圖分類號：F840.4 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）05-0073-03
2009年11月23日，國務(wù)院正式批復(fù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》，黃河三角洲作為我國最后一個待開發(fā)的大河三角洲緩緩蘇醒。在新的歷史條件下，憑借資源、區(qū)位等得天獨厚條件，黃河三角洲必將很快騰飛起來，黃河三角洲保險業(yè)發(fā)展也必將出現(xiàn)更加令人鼓舞的局面。
一、黃河三角洲經(jīng)濟及保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū)，所轄區(qū)域包括濱州市和東營市共12個縣，在環(huán)渤海地區(qū)發(fā)展中具有重要戰(zhàn)略地位。近年來，隨著各項優(yōu)惠政策不斷落實，加上資源、區(qū)位等得天獨厚條件，黃河三角洲經(jīng)濟發(fā)展逐步加快。黃河三角洲開發(fā)上升為國家戰(zhàn)略后，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特別是保險業(yè)發(fā)展迎來了新的契機。
“十一五”期間，黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迅速，各項指標(biāo)都有較大改善（表1）。與此同時，保險業(yè)取得新進展（表2）。2006年末，共有17家全國性保險公司在黃河三角洲地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，其中壽險公司7家、產(chǎn)險公司10家。全年保費收入達(dá)到32.1億元，業(yè)務(wù)增量同比增長18.68%。其中，財產(chǎn)險保費收入9.84億元，增長29.54%；人身險保費收入22.26億元，增長15.1%。2010年末，共有27家全國性保險公司在黃三角地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，其中壽險公司11家、財險公司16家，另外還有4家保險機構(gòu)。全年保費收入達(dá)到76.61億元，其中財產(chǎn)險保費收入25.49億元，人身險保費收入51.12億元；保險業(yè)務(wù)總量是2006年的2.95倍。
二、黃河三角洲保險業(yè)發(fā)展特點分析
（一）按發(fā)展歷程分析
黃河三角洲地區(qū)保險市場大體經(jīng)歷了四個階段：第一階段是1980年至1984年的市場孕育期。中國人民保險公司作為入駐該地區(qū)的唯一保險公司，其地市級機構(gòu)還處于由銀行轉(zhuǎn)為恢復(fù)分設(shè)階段，一些縣區(qū)保險機構(gòu)基本處于待建狀態(tài)。受多種因素影響和制約，保險業(yè)務(wù)品種以企財險、機動車險、家財險等傳統(tǒng)“老三險”為主。第二階段是1985年至1991年的市場成型期。隨著黃河三角洲地區(qū)開發(fā)建設(shè)步伐不斷加快，保險業(yè)也得到較快發(fā)展，建筑工程險、貨物運輸險、種養(yǎng)兩業(yè)險、原油保險、鉆井平臺保險等一系列險種如雨后春筍般迅猛涌現(xiàn)，并初具規(guī)模。第三階段是1992年至2000年的市場發(fā)展期，船舶險、港口、碼頭保險等一些高風(fēng)險業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，形成了財產(chǎn)險門類眾多、人身險突飛猛進、涉外險不甘落后的三足鼎立格局。特別是隨著1999年平安保險公司的入駐，中國人民保險公司壟斷經(jīng)營的局面成為歷史。第四階段是2001年至2010年的快速擴張階段。這期間無論是保險規(guī)模還是保險機構(gòu)，都進入了迅速擴張時期。
（二）按發(fā)展指標(biāo)分析
一是保險深度。1991年以前，黃三角地區(qū)的保險深度遠(yuǎn)低于全國和全省水平，1991年以后不斷提高。其中1991年為0.6%，2000年上升到1.13%，2010年達(dá)1.95%。但與《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》中的4%的目標(biāo)仍存在2.05%差距。二是保險密度。1991年起黃河三角洲地區(qū)的保險密度呈穩(wěn)步攀升態(tài)勢，1991年為33.92元，1995年為83.01元，2000年為167.78元，2005年為470.5元，2010年為1351元，高于《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》中的750元的預(yù)期目標(biāo)。
三、黃河三角洲未來保險業(yè)發(fā)展空間分析
（一）黃河三角洲地區(qū)保險業(yè)發(fā)展規(guī)劃
根據(jù)山東省人民政府2010年5月印發(fā)的《關(guān)于金融支持黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展的意見》，未來黃河三角洲地區(qū)保險業(yè)發(fā)展規(guī)劃如下：一是加快推進保險試點。逐步擴大區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)保險試點范圍和品種，適當(dāng)提高費率；全面推開安全生產(chǎn)責(zé)任保險、治安保險和農(nóng)村小額人身保險；推廣工程保險、信用保險和運輸保險；積極探索開展環(huán)境污染責(zé)任保險和高新技術(shù)保險試點。2010年引導(dǎo)5家以上保險公司向黃河三角洲區(qū)域延伸機構(gòu)，提高保險覆蓋面。二是積極爭取保險資金支持項目建設(shè)。組織保險資金與重點項目對接會，向各大保險集團資產(chǎn)管理機構(gòu)重點推介區(qū)域內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施、能源、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的中長期項目，開辟融資渠道。
（二）黃河三角洲地區(qū)保險業(yè)未來發(fā)展空間
據(jù)統(tǒng)計，中等發(fā)展中國家及國內(nèi)先進地區(qū)的保險深度一般為4%左右。《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》也明確2010年末我國保險深度達(dá)到4%左右。從經(jīng)濟發(fā)展趨勢角度分析，“十二五”期間我國保險深度目標(biāo)將在4%以上。另外，根據(jù)中國人民銀行2010年6月8日的《2009中國區(qū)域金融運行報告》顯示，2009年全國有6個地區(qū)保險深度已突破4%。其中，北京為5.9%，四川為4.1%，上海、河北、山西和新疆均為4%。依此測算，黃河三角洲地區(qū)未來保險市場空間巨大。以2010年為例，年末該地區(qū)工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值為3920億元，如按深度4%測算，地區(qū)保險市場總量則應(yīng)為156.8億元，但實際市場總量僅為76.61億元，相差80.19億元。
根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》，到2015年力爭人均地區(qū)生產(chǎn)總值翻一番。到2020年率先建成經(jīng)濟繁榮、環(huán)境優(yōu)美、生活富裕的國家級高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)。未來一個時期，黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展受益于多方發(fā)力和政策支持，其經(jīng)濟發(fā)展必將快于其他省份，保險市場也將進入新的高速增長期，空間將十分巨大（見表3）。
四、把握機遇加快保險業(yè)發(fā)展步伐
（一）高度重視和著力把握發(fā)展機遇
加快黃河三角洲保險業(yè)發(fā)展，首先要有強烈的機遇觀念和機遇意識。尤其是各級領(lǐng)導(dǎo)者，一定要審時度勢、著眼未來，堅持“三個創(chuàng)新”抓好各項工作，即：創(chuàng)新發(fā)展思路、創(chuàng)新發(fā)展舉措、創(chuàng)新工作機制。通過不斷推動銷售、產(chǎn)品、服務(wù)和管理等方面創(chuàng)新，推動行業(yè)發(fā)展。可以結(jié)合行業(yè)“十二五”目標(biāo)，細(xì)化黃河三角洲地區(qū)保險發(fā)展規(guī)劃，做到“料事早、行動快、定位準(zhǔn)、快半拍”，大力培植保險業(yè)下一步5―10年的強力增長極，以此來引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。
（二）積極合理地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
從“十一五”保險業(yè)發(fā)展情況看，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理仍是突出問題。如財險業(yè)，由于受益汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展和交強險實施等因素，車險快速發(fā)展導(dǎo)致的“一險獨大”問題突出。而作為財險第二大險種的企業(yè)財產(chǎn)險，近年卻一直發(fā)展乏力，其業(yè)務(wù)占比由2005年的12.17%滑落到2009年的5.63%。其他險種如家財險、責(zé)任險等，無論是保障領(lǐng)域還是規(guī)模總量與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)比，都還處于一個相對落后的局面。下一步，必須要在“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”上下大氣力，立足《發(fā)展規(guī)劃》，全面推進安全生產(chǎn)責(zé)任保險、治安保險和農(nóng)村小額人身保險，大力推廣工程保險、信用保險，積極探索環(huán)境污染責(zé)任保險和高新技術(shù)保險試點，強力推進非車險快速發(fā)展。
（三）加大農(nóng)村保險市場開發(fā)力度
經(jīng)驗表明，保險業(yè)要持續(xù)較快發(fā)展，農(nóng)村市場占比不得低于30%。山東省政府也明確要求逐步擴大區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)保險試點范圍和品種，適當(dāng)提高費率。可見，黃河三角洲未來農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險市場的空間十分巨大。因此，要立足農(nóng)村市場需求，積極推進適銷對路險種，打造“以城為主、以農(nóng)為輔、城鄉(xiāng)并進、立體發(fā)展”保險市場格局，以此實現(xiàn)培育農(nóng)村市場，挖掘整體潛力的目的。
（四）強化保險文化建設(shè)，凈化保險生態(tài)環(huán)境
目前黃河三角洲地區(qū)與珠江三角洲、長江三角洲相比，保險業(yè)發(fā)展差距明顯。因此，必須徹底摒棄傳統(tǒng)觀念的束縛，通過多種方式提高從業(yè)者素養(yǎng)，建立與經(jīng)濟區(qū)開發(fā)建設(shè)相符合的保險文化與環(huán)境。黃河三角洲地區(qū)要堅持走內(nèi)涵式發(fā)展之路，要樹立正確的核心價值觀，大力培養(yǎng)誠信文化和責(zé)任文化，讓每一個保險從業(yè)人員都形成明確的、統(tǒng)一的思想認(rèn)識，使依法合規(guī)、誠信經(jīng)營、勇?lián)鐣?zé)任成為行業(yè)的良好風(fēng)尚。
（五）建立全新的市場營銷觀念
首先應(yīng)在成熟期及時對保險業(yè)務(wù)的種類進行合理的改進，擴大其適應(yīng)性、方便性，延長險種的生命周期。其次應(yīng)多層次刺激消費者保險需求。要利用多種促銷方法使消費者認(rèn)知保險，不斷提高公眾對險種的認(rèn)知度，加速保險需求的形成。最后，還要加強對營銷渠道、模式、制度和營銷險種的研究，使其盡快在發(fā)展分散性業(yè)務(wù)方面取得突破性進展。
（六）以吸引險資投資來拉動業(yè)務(wù)發(fā)展
2010年9月保監(jiān)會出臺了《保險資金投資不動產(chǎn)暫行辦法》和《保險資金投資股權(quán)暫行辦法》，將不動產(chǎn)和股權(quán)兩大類投資列入險資準(zhǔn)入市場，保險資金投資渠道進一步放開，黃河三角洲地區(qū)應(yīng)鼓勵保險公司總部充分利用政策優(yōu)勢，在本地選擇一些基礎(chǔ)設(shè)施、能源、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的中長期項目進行投資合作，全面提升黃河三角洲地區(qū)的深度和廣度。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：長株潭；低碳；銀行業(yè)；發(fā)展趨勢
中圖分類號：F830.3 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02
一、長株潭城市群經(jīng)濟概況
長株潭城市群位于湖南省東北部，包括長沙、株洲、湘潭三市。長株潭城市群是我國京廣經(jīng)濟帶、泛珠三角經(jīng)濟區(qū)、長江經(jīng)濟帶的接合部，區(qū)位和交通條件優(yōu)越。長株潭城市群土地面積約2.80萬平方公里，占湖南省土地總面積的13.2%；人口1298萬，占全省的20.4%。中心城市長沙的土地面積1.18萬平方公里，人口653萬，在長株潭城市群中所占比重分別達(dá)到42.1%和50.0%；三市GDP總量2007年達(dá)到3468.3億元，占全省GDP的37.7%；2008年達(dá)到4565.3億元，占全省GDP的40.9%，是湖南省經(jīng)濟發(fā)展的核心增長極。
2009 年，長株潭三市經(jīng)濟繼續(xù)保持強勁的發(fā)展態(tài)勢。2009 年前三季度長株潭城市群實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá) 3501.34 億元，占全省的比重由 2008 年全年的 40.9%上升為 41.8%，提高 0.9 個百分點；長株潭城市群地區(qū)生產(chǎn)總值增速為 14.2%，高于全省增速 1.1 個百分點。從經(jīng)濟總量看，長沙實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 2325.89 億元，位居榜首，占長株潭城市群的比重為 66.4%，比 2008 年全年提高 0.7 個百分點；株洲實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 686.51 億元，占長株潭城市群的比重為 19.6%，比 2008年全年下降 0.3 個百分點；湘潭實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 488.94 億元，占長株潭城市群的比重為 14.0%，比 2008 年全年下降 0.3 個百分點。
從增長速度看，除湘潭低于全省外，其他兩市均高于全省平均水平。增速最快的長沙為 14.5%，比長株潭城市群增速快 0.3 個百分點，比全省增速快 1.4 個百分點；株洲增速為 13.8%，低于長株潭城市群增速 1.2 個百分點，高于全省增速0.7 個百分點；增速最低的湘潭為 13.0%；低于長株潭城市群增速 5.9 個百分點，也低于全省增速 0.1 個百分點。且 2009 年前三季度，長株潭城市群進出口、實際利用外資占全省的比重都超過 60%，核心增長極的作用明顯。
二、長株潭商業(yè)銀行發(fā)展面臨的機遇
1.經(jīng)濟發(fā)展提速機遇
根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至 2011 年末，長沙、株洲、湘潭三個城市實現(xiàn)生產(chǎn)總值 8320.62 億元， 占到了全省 GDP 的42.38%。 而從過去的 6 年數(shù)據(jù)來看 ，長株潭三市的地區(qū)生產(chǎn)總值之和一直占到了全省 GDP 的 35%以上，且呈現(xiàn)遞增趨勢。
作為湖南的經(jīng)濟中心長株潭城市群的經(jīng)濟實力和覆蓋范圍正在逐步擴大，整個區(qū)域已經(jīng)成為湖南省乃至整個中部地區(qū)的一個經(jīng)濟洼地，吸引了許多戰(zhàn)略投資者的眼光，也培育了本土經(jīng)濟實體的逐步成長。 城市商業(yè)銀行可以利用本土優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，在各企業(yè)成長初期未得到大型商業(yè)銀行青睞的最佳時機介入，擴大市場占有率，借助 “兩型社會”試驗田政策東風(fēng)，為自身業(yè)務(wù)的快速拓展奠定良好基礎(chǔ)。
2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整機遇
長株潭城市群“兩型社會”建設(shè)拉開了區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整的序幕，政府相繼出臺了一系列政策限制和淘汰高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)，鼓勵發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)。一個地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策的變動和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然對該地區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)產(chǎn)生重大影響。長株潭城市群的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策的導(dǎo)向清晰后，區(qū)域內(nèi)的商業(yè)銀行必然及時對自身的信貸政策作出相應(yīng)調(diào)整，適時轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展領(lǐng)域，而蘊藏在這種轉(zhuǎn)變背后的，是區(qū)域內(nèi)各家商業(yè)銀行在競爭領(lǐng)域內(nèi)的重新洗牌和各商業(yè)銀行經(jīng)營實力的重新排序，實現(xiàn)跨越式發(fā)展帶來了難得的大發(fā)展機會。 “兩型社會”的建設(shè)加速了高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的消亡，催生了節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)。因此，中小商業(yè)銀行的服務(wù)方向應(yīng)適時地轉(zhuǎn)向新型產(chǎn)業(yè)方向，否則，隨著舊產(chǎn)業(yè)的消失導(dǎo)致中小商業(yè)銀行信貸規(guī)模的收縮，會失去銀行發(fā)展的根基。 中小商業(yè)銀行在規(guī)模上同新興的產(chǎn)業(yè)規(guī)模相匹配，能為這些新型產(chǎn)業(yè)提供更好的服務(wù)。 相對于大型商業(yè)銀行而言，城市商業(yè)銀行有更大的發(fā)展機遇。
3.城市一體化機遇
隨著長株潭“兩型社會”建設(shè)的全面鋪開，城市一體化進程的加快，長株潭三城甚至城鄉(xiāng)人口、技術(shù)、資本、資源等要素相互融合，互為資源，互為市場，互相服務(wù)，逐步達(dá)到城市之間在經(jīng)濟、社會、文化、生態(tài)上的協(xié)調(diào)發(fā)展已邁開步伐。 然而， 在城市一體化的建設(shè)過程中將會涉及到農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)業(yè)用地上的建筑以及廣大農(nóng)村剩余勞動力的再就業(yè)等問題，這將催生許多新型行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的興起，擴大城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢服務(wù)領(lǐng)域，從而衍生出新的機遇。
4.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)機遇
長株潭“兩型社會”建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，它摒棄了傳統(tǒng)的攤大餅?zāi)Ｊ剑凑站o湊布局、生態(tài)隔離的組團式、友好型、集約化發(fā)展的新理念，將核心區(qū)規(guī)劃為以長沙為主，株洲、湘潭為副，相關(guān)地區(qū)保留大片綠地的“一主兩副環(huán)綠心”結(jié)構(gòu)，構(gòu)成組團特色鮮明、內(nèi)在聯(lián)系緊密的大都市區(qū)。 這涉及到產(chǎn)業(yè)、文化、交通等方方面面，需要歷經(jīng)一個很長的建設(shè)期才能初具雛形。 要發(fā)展經(jīng)濟先要完善基礎(chǔ)設(shè)施，要建設(shè)城市先要建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施。而在兩型試驗區(qū)的城市一體化和經(jīng)濟一體化建設(shè)中，最具基礎(chǔ)性，也是最核心的工作，應(yīng)該是區(qū)域內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。 隨著《長株潭城市群藍(lán)皮書 2012》首發(fā)，過去 4年核心地區(qū)空間開發(fā)與布局、“3+5” 城市通網(wǎng)絡(luò)、“長株潭城際軌道”的恢復(fù)施工建設(shè)迅速展開，城市之間交通網(wǎng)絡(luò)、生態(tài)、文化、民生等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)配套也相應(yīng)實施。長株潭城市信息化與城市化全面融合、推進新型城市化的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新路徑等理念的提出，將迎來一波新的機遇。
三、長株潭銀行業(yè)發(fā)展趨勢
結(jié)合長株潭市群經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，筆者認(rèn)為，長株潭銀行業(yè)有以下模式可供選擇：
（一）新設(shè)長株潭區(qū)域銀行
即由長株潭三市共同出資發(fā)起組建，并吸引有實力的中小型企業(yè)入股。三市財政出資的比例可按其國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例確定。
1.優(yōu)點：這種設(shè)立方式有利的一面是操作簡便，不存在債權(quán)債務(wù)的清理、不良資產(chǎn)的處置、機構(gòu)撤并、人員的調(diào)整等問題。
2.缺點：是從零開始，機構(gòu)、網(wǎng)點的建立，業(yè)務(wù)的發(fā)展、資金規(guī)模的確定和籌集、人員的招募等，都需要一定的時間。
長株潭經(jīng)國家批準(zhǔn)為全國“兩型社會”建設(shè)綜合配套改革試驗區(qū)雖然有很長一段時間，但很多事情還在運作當(dāng)中，尤其是長株潭市群還未能達(dá)到真正的經(jīng)濟一體化，而區(qū)域銀行的建立本身就需要花費很長的時間，如果采用新設(shè)區(qū)域銀行的方式，這需要花費很大的人力物力，時間上不允許，空間上也不允許，長株潭尚未達(dá)成政治一體化，新設(shè)區(qū)域銀行是首先要考慮的問題，機構(gòu)網(wǎng)點的建立都將很難進行下去，所以根據(jù)長株潭現(xiàn)在的人文、經(jīng)濟環(huán)境和經(jīng)濟實力是不適合新設(shè)區(qū)域銀行的。
（二）收購重組模式：政府收購重組城市商業(yè)銀行
即由三市政府共同出資收購一家基礎(chǔ)條件較好的湖南城市商業(yè)銀行，具體操作可采取一家城市商業(yè)銀行增資擴股，三市區(qū)政府參股控股的方式。
1.優(yōu)點：前序工作簡單，充分受到政府的支持，工作開展順利，而且資金規(guī)模強大，能很容易解決各企業(yè)的融資問題。在政策指導(dǎo)和業(yè)務(wù)開展上均有統(tǒng)一性和規(guī)范性，由于地方性銀行不同于大商業(yè)銀行，受地域和規(guī)模的限制，其抗風(fēng)險能力較弱，收購重組后可增強抗風(fēng)險能力，也增強試驗區(qū)經(jīng)濟改革的融資能力，解決銀行信貸權(quán)力不足問題。
2.缺點：事事由政府把關(guān)，經(jīng)營缺乏自主性，沒能盡可能的吸納社會資金，商業(yè)銀行很難從“政府的銀行”轉(zhuǎn)化為“市場經(jīng)濟化”，不符合銀行的發(fā)展的規(guī)律，在這種政府的保護措施下，商業(yè)銀行很難以有進一步的發(fā)展。
長株潭市群這個概念雖然提出已久，但是卻未能很好的實行，因為長株潭三個城市實力懸殊，論經(jīng)濟實力論科技和綜合實力，長沙最好；論工業(yè)基礎(chǔ)，株洲最占優(yōu)勢；論文化底蘊，湘潭畢竟是偉人的故鄉(xiāng)。所以要把長株潭三市經(jīng)濟整合起來，逐步形成湖南的綜合經(jīng)濟中心卻很難，長株潭經(jīng)濟一體化提出很久，至今未見成效，所以必須先統(tǒng)一觀點才能使這個收購重組模式得已實行。如果能順利解決了領(lǐng)導(dǎo)階層的問題，那么對于長株潭整體實力的發(fā)揮將有很大的促進作用。
（三）城市商業(yè)銀行兼并
即由兩家或兩家以上的城市商業(yè)銀行合并在一起，適當(dāng)選擇大中型企業(yè)參股，并吸納民間資本，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟要求的多元化、多功能的金融機構(gòu)組織體系。
1.優(yōu)點：有利于將分散的城市商業(yè)銀行集中在一起，減少社會損失，降低成本和風(fēng)險提高經(jīng)營效率，隨著民間資本的加入，商業(yè)銀行的資金規(guī)模進一步擴大，有助化解民企融資難題，保有市場份額和資金來源，有了民營銀行的參股，有助于銀行間良性競爭的發(fā)展。一方面使得商業(yè)銀行解除了眾多基層行的拖累，可以輕裝上陣，把商業(yè)銀行真正辦成有競爭力的大銀行，適合市場經(jīng)濟，走向國際化；另一方面使得長株潭市群也有了對口服務(wù)機構(gòu)，使長株潭經(jīng)濟發(fā)展有了后盾。
2.缺點：是規(guī)模決定一切已經(jīng)過時，只有保持適度規(guī)模才能實現(xiàn)利潤最大化。因為多數(shù)研究表明規(guī)模更大并不以為利潤率更高。并購后形成的銀行不便于統(tǒng)一管理，尤其長株潭市群現(xiàn)在還未能達(dá)到真正的經(jīng)濟一體化，經(jīng)濟發(fā)展正處于“瓶頸”階段，長株潭各自的商業(yè)銀行都只為政府服務(wù)。
由于外資企業(yè)的不斷涌入長株潭，而中小企業(yè)本身面臨著嚴(yán)重的融資問題，民營企業(yè)將面臨全新的挑戰(zhàn)，如果我省能正確的處理民營企業(yè)和商業(yè)銀行之間的關(guān)系，恰當(dāng)運用民間資本，這樣建立起來的長株潭銀行才真正為區(qū)域經(jīng)濟服務(wù)。鑒于以上的分析，根據(jù)對長株潭市區(qū)的現(xiàn)狀分析和對國內(nèi)各區(qū)域銀行的經(jīng)驗借鑒，筆者認(rèn)為，應(yīng)該建立由政府出面，將兩家或兩家以上的城市商業(yè)銀行合并在一起，適當(dāng)選擇大中型企業(yè)參股，并吸納民間資本，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟要求的多元化、多功能的金融機構(gòu)組織體系。這樣的模式對長株潭市群區(qū)域銀行的建立的利弊上面已有分析，而且政府出面能夠提高長株潭三市的凝聚力，便于統(tǒng)一觀點，便于形成綜合經(jīng)濟中心，對區(qū)域銀行的建立有著巨大的促進作用。
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為支持發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，不僅僅需要政府、企業(yè)投入，還需要金融機構(gòu)的介入。在分析戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)給商業(yè)銀行帶來機遇和挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，從多個角度就商業(yè)銀行如何抓住機遇和應(yīng)對挑戰(zhàn)，加強對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度，提出了具體的政策建議。
關(guān)鍵詞：
商業(yè)銀行；戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)；機遇；挑戰(zhàn)
中圖分類號：F2
文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：16723198（2013）02001401
1引言
2010年10月，我國政府出臺了支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定（《關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》），該文件明確規(guī)定我國未來將發(fā)重點培育和發(fā)展節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車等七項戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。黨的十七屆五中全會也明確提出要“培元發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)”，并將這些產(chǎn)業(yè)作為今后我國重點發(fā)展領(lǐng)域。由于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)融資方主要是股權(quán)融資和債券融資，因此，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開金融機構(gòu)的支持和服務(wù)。商業(yè)銀行在支持和服務(wù)新興產(chǎn)業(yè)中也面臨各種機遇和挑戰(zhàn)。本文重點分析戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)給商業(yè)銀行帶來的機遇和挑戰(zhàn)。
2機遇
2.1為商業(yè)銀行拓展新業(yè)務(wù)提供了機遇
目前，我國大部分地區(qū)為了尋找新的經(jīng)濟增長點，根據(jù)本地實際情況，制定了戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)是一個外部性很強的產(chǎn)業(yè)，與很多產(chǎn)業(yè)相關(guān)聯(lián)。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)能引領(lǐng)和帶動經(jīng)濟社會全局和長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，隨著戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及其帶動的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，必將為商業(yè)銀行帶來新的業(yè)務(wù)增長點。
2.2為銀行提供了調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的契機
為支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，政府將會逐步出臺一系列鼓勵、支持相關(guān)企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策和法規(guī)，如國家稅費減免、財政補貼等，同時也會逐步完善與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)相配套的設(shè)施。因此，商業(yè)銀行可以借助國家支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的契機，通過為發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的企業(yè)發(fā)放貸款優(yōu)化自身貸款結(jié)構(gòu)，降低貸款風(fēng)險。
2.3增加了銀行改善中介、咨詢業(yè)務(wù)的動力
在戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中，中小型技術(shù)導(dǎo)向型企業(yè)占相當(dāng)大的份額，這些企業(yè)在人員、資產(chǎn)分析、市場分析、項目分析、技術(shù)方面存在很多劣勢，而商業(yè)銀行經(jīng)過多年發(fā)展，在獲取市場信息和財務(wù)分析能力方面具有較大優(yōu)勢。因此，發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)也給商業(yè)銀行改變業(yè)務(wù)格局，發(fā)展中介、咨詢等服務(wù)帶來了機遇。
3挑戰(zhàn)
3.1新興產(chǎn)業(yè)風(fēng)險大
戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)收益大，風(fēng)險也大。一是由于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)使用新技術(shù)，需要開辟新的市場，同時，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)大多處于初級發(fā)展階段，規(guī)模小。規(guī)模尚未形成，技術(shù)研發(fā)環(huán)節(jié)也容易失敗，這種不確定性給商業(yè)銀行信貸資金帶來巨大風(fēng)險。二是由于一些企業(yè)為了降低研發(fā)成本，有可能違法違規(guī)使用別人知識產(chǎn)權(quán)，這種行為給銀行支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了風(fēng)險。三是小企業(yè)風(fēng)險不容易掌控。戰(zhàn)略新興企業(yè)的項目前景很廣闊，但是抵抗風(fēng)險能力差，經(jīng)營有很多不確定性因素，這也給商業(yè)銀行對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)扶持帶來風(fēng)險。
3.2產(chǎn)業(yè)分析能力不足
發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)需要足夠的專業(yè)背景以及預(yù)測新興市場發(fā)展的分析團隊。而商業(yè)銀行在中介、咨詢服務(wù)方面能力欠缺，這樣就有可能不能為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)提供很好中介服務(wù)，損害銀行自身的形象，更反作用于銀行支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決策。
3.3商業(yè)銀行融資服務(wù)體系不健全
一是評級授信體系不符合戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的特點。需要融資的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，大多處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，自有資金有限，而商業(yè)銀行現(xiàn)有評級和授信體系考核重點是歷史經(jīng)營指標(biāo)，而戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)很多不符合標(biāo)準(zhǔn)，就把擋在大門之外。二是股權(quán)融資服務(wù)體系不健全。股權(quán)融資是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期和技術(shù)研發(fā)的主要融資方式。但是，商業(yè)銀行出于風(fēng)險規(guī)避的考慮，再加上股權(quán)直接投資領(lǐng)域受到多重限制，投資渠道狹窄，商業(yè)銀行和股權(quán)融資、債權(quán)融資以及投行業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)尚未形成。三是融資擔(dān)保方式不健全。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的核心資產(chǎn)主要體現(xiàn)在先進的專業(yè)機器設(shè)備和知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)，受到價值評估難、市場拍賣難的影響，銀行往往不愿接受機器設(shè)備抵押，抵押率也偏低。同樣，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式也還未能全面推廣，這些都降低了商業(yè)銀行的積極性。
4政策建議
4.1建立適合戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)特點的融資服務(wù)體系
為新興產(chǎn)業(yè)貸款或融資時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟行業(yè)最新動向，順應(yīng)市場趨勢，使用適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ撸⒑线m戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)特點的融資服務(wù)體系。一是要不斷拓寬融資擔(dān)保渠道。由于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)大多為高科技產(chǎn)業(yè)，無形資產(chǎn)占資產(chǎn)比重大，因此，商業(yè)銀行在提供信貸擔(dān)保時，提高無形產(chǎn)的評估能力，大力發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資擔(dān)保模式。二是建立科學(xué)合理的項目評級授信體系。商業(yè)銀行在設(shè)立內(nèi)部評級和授信體系時，要充分考慮戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的項目特點，根據(jù)項目所處產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)以及項目融資周期及其行業(yè)發(fā)展周期，將企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)輸入模型，結(jié)合項目實際，科學(xué)、客觀評價戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信用等級和授信額度。三是提高戰(zhàn)略新興企業(yè)的融資服務(wù)能力。商業(yè)銀行可以給一些戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供專業(yè)服務(wù)，如開辦專用賬戶，增發(fā)企業(yè)債券，同時商業(yè)銀行可以加強與證券公司、基金公司、私募基金和國際投資機構(gòu)的合作，通過多種渠道支持有發(fā)展?jié)摿Φ男屡d產(chǎn)業(yè)企業(yè)。
4.2信貸資源要投向收益性和安全性高的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)
一是重點投向提供足值擔(dān)保的項目。對于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項目，僅靠自有資金很難給商業(yè)銀行提供信貸資金的安全保障，而通過股東提供保證擔(dān)保或者資產(chǎn)抵押就可以降低商業(yè)銀行對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險。二是重點向綜合收益高項目提供融資。由于大部分戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項目的風(fēng)險比較大，不確定性大，因此，收益也不容易掌控，因此，商業(yè)銀行要綜合考察項目的收益，重點支持那些收益穩(wěn)定和大的項目。三是重點支持成熟產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)化后端項目。因為，處于產(chǎn)業(yè)初期的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，大多處于研發(fā)環(huán)節(jié)，風(fēng)險大，更適合股權(quán)融資。商業(yè)銀行應(yīng)該主要投向處于產(chǎn)業(yè)成熟期貨產(chǎn)業(yè)化后端的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項目。
4.3加強對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險管理
商業(yè)銀行風(fēng)險管理要貫徹融資的全過程。一是加強對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險預(yù)測分析。商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)一些行業(yè)分析專家和信用評級專家，研究銀行壓力測試等先進方法，這樣就可以在對戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)融資時，可以認(rèn)清該行業(yè)的政策、發(fā)展趨勢等，進行風(fēng)險預(yù)測。二是采取多元化融資方式規(guī)避戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的市場風(fēng)險。由于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)需要資金量大，風(fēng)險大，商業(yè)銀行了可以通過銀團貸款、債券融資、票據(jù)融資等多元化融資模式介入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，分散銀行風(fēng)險。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：宏觀經(jīng)濟運行：銀行業(yè)發(fā)展：發(fā)展方式轉(zhuǎn)型
中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-2265(2011)01―0046-06
2010年以來。我國經(jīng)濟增長的動力結(jié)構(gòu)發(fā)生了積極變化，形成了市場驅(qū)動的投資、消費和出口共同拉動經(jīng)濟增長的良好格局。同時，資產(chǎn)泡沫化風(fēng)險降低，盡管CPI持續(xù)攀升，但核心物價較穩(wěn)定，宏觀經(jīng)濟運行已經(jīng)實現(xiàn)了從應(yīng)對危機的特殊狀態(tài)向正常增長軌道的回歸。2011年是“十二五”的開局之年，外部發(fā)展環(huán)境總體上向好，國內(nèi)經(jīng)濟有望實現(xiàn)較快增長。
一、2011年經(jīng)濟運行基本走勢及其影響因素
(一)全球經(jīng)濟繼續(xù)溫和復(fù)蘇，“二次探底”或快速增長的可能性均較小
近期，美國、日本啟動新一輪量化寬松政策以及希臘、愛爾蘭等歐洲國家出現(xiàn)債務(wù)危機，引發(fā)了全球經(jīng)濟“二次探底”的擔(dān)心。但是，從2009年第三季度到2010年第三季度，美、歐、日等經(jīng)濟體已實現(xiàn)連續(xù)5個季度的正增長，經(jīng)濟增速普遍好于市場預(yù)期。盡管多數(shù)發(fā)達(dá)國家的實體經(jīng)濟恢復(fù)還相對緩慢，失業(yè)率居高不下，消費者信心不足，房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷，完全消化危機沖擊尚需時日，但整體上看，2011年發(fā)達(dá)經(jīng)濟體將保持溫和復(fù)蘇狀態(tài)，出現(xiàn)“二次探底”或恢復(fù)快速增長的可能性均較小。從新興經(jīng)濟體的情況看，2010年以來，新興經(jīng)濟體之間經(jīng)貿(mào)合作加強，對發(fā)達(dá)經(jīng)濟體的依賴程度下降。經(jīng)濟復(fù)蘇勢頭明顯好于發(fā)達(dá)經(jīng)濟體。預(yù)計2011年新興經(jīng)濟體仍將平穩(wěn)較快發(fā)展。不過，發(fā)達(dá)國家量化寬松貨幣政策的實施，將激發(fā)發(fā)達(dá)國家過剩流動性飛蛾撲火般地流入新興經(jīng)濟體，給新興經(jīng)濟體帶來通貨膨脹壓力。
(二)消費、出口實際增長穩(wěn)中有降，投資增長動力依然強勁
2009年下半年以來，城鄉(xiāng)居民實際收入增速有所同調(diào)，消費刺激政策效應(yīng)減弱，民生性財政支出增速回落，消費實際增速也開始下降。2010年上半年，城鎮(zhèn)居民收入僅增長7.5％，這對2011年城鎮(zhèn)居民消費增長會形成一定硬約束。2010年5月份以來，民生性財政支出增長有所加快，但仍明顯低于2007年以來的平均水平。此外，受通脹、就業(yè)和收入等多方面壓力的影響，2011年居民的消費行為將趨于保守。當(dāng)然，2011年政府會繼續(xù)推進國民收入分配制度改革，提高低收入群體的收入水平，但出于對成本推進型通脹的擔(dān)心，居民收入水平的提高幅度會比較有限。因此，預(yù)計2011年全年社會零售額實際增速穩(wěn)定在18％左右，與2010年大致相當(dāng)。
出口方面，由于新興經(jīng)濟體和發(fā)展中國家經(jīng)濟復(fù)蘇較快以及中國在國際貿(mào)易中的市場份額持續(xù)上升，2011年中國出口進一步擴大的可能性較大。但是，我國與發(fā)達(dá)國家的貿(mào)易摩擦不斷增加，在重啟人民幣匯率彈性機制以后升值壓力不減，將在一定程度上對出口增長產(chǎn)生沖擊。同時，中國政府從經(jīng)濟轉(zhuǎn)型角度考慮，會調(diào)整一些高耗能、高污染行業(yè)的出口政策。而且，2010年全年出口達(dá)到30％左右的高增長，是在2009年基數(shù)較低的情況下實現(xiàn)的。因此，預(yù)計2011年我國出口增長將有一定幅度回落，月度增速呈現(xiàn)前低后高走勢，全年出口增長15％。而且，2011年出口將繼續(xù)向產(chǎn)業(yè)鏈的上游延伸，機械和電子產(chǎn)品將越來越重要。
在投資方面。2011年是我國“十二五”規(guī)劃的開局年，列入新規(guī)劃中的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、區(qū)域發(fā)展規(guī)劃、民生工程和產(chǎn)業(yè)升級將對投資產(chǎn)生刺激效應(yīng)，對基礎(chǔ)設(shè)施投資增長形成重要支撐。但是，隨著經(jīng)濟刺激政策的結(jié)束，即使新的投資增長點和新投資方案不斷推出，基礎(chǔ)設(shè)施投資增長預(yù)計仍將相對乏力。預(yù)計社會保障性住房建設(shè)和內(nèi)陸地區(qū)城鎮(zhèn)化的推進將部分抵消房地產(chǎn)調(diào)控政策的影響。由于出口已經(jīng)復(fù)蘇，且政府的產(chǎn)業(yè)升級和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)政策會起到推動作用，預(yù)計制造業(yè)投資在經(jīng)歷了近兩年穩(wěn)定但較為疲弱的增長后，增速將有所加快。綜合來看，2011年投資增長將達(dá)到23％左右，與2010年基本持平。
(三)物價上漲趨勢延續(xù)，通貨膨脹成為經(jīng)濟運行中的突出問題
目前，盡管國家出臺了一系列穩(wěn)定消費價格總水平的措施，貨幣政策開始轉(zhuǎn)向、流動性回收、蔬菜價格有所回落，但未來幾個月僅“翹尾因素”加上“上月新漲價因素”兩項就會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3％，物價上漲趨勢會進一步延續(xù)。依據(jù)有五：一是全球流動性泛濫，美元貶值，輸入性通脹進一步強化；二是資源、環(huán)境、勞動力與生產(chǎn)成本增加；三是城市化加快，物流結(jié)構(gòu)變化，商業(yè)成本增加；四是價格改革進一步推進，煤電價格逐步理順，天然氣、成品油價格形成機制不斷完善；五是2011年上半年還有同比因素，加上PPI和CPI現(xiàn)在已同步向上。筆者估計，2011年我國的CPI調(diào)控目標(biāo)可能被定位于4％，盡管個別月份可能突破5％，但全年漲幅會在4％―5％區(qū)間內(nèi)。主要理由如下：
首先，在推高2011年物價的諸多因素中，最關(guān)鍵的是前期積累起來的巨額流動性。2009年銀行系統(tǒng)發(fā)放了約11萬億的人民幣貸款，其中包括9.6萬億元的正式貸款，也包括資產(chǎn)負(fù)債表之外的非正式貸款。2010年銀行體系新增貸款突破7.5萬億幾成定局，這還不包括尚未計入資產(chǎn)負(fù)債表的3萬億“隱形信貸”。這樣算起來，正式貸款與各種游離于資產(chǎn)負(fù)債表之外的“隱形信貸”，總共可能接近22萬億。從貨幣存量看，截至2010年9月末，廣義貨幣供應(yīng)量M2余額為69.6萬億元，而同期GDP約為26.9萬億，二者之比達(dá)到257％，堪為世界之最。目前，人民幣還不是國際貨幣，除了有限的海外流通量外，絕大部分人民幣在境內(nèi)流通。而且，由于通貨膨脹與貨幣信貸發(fā)行存在1-2年的時滯，所以，這些超量發(fā)行的貨幣與信貸將會部分地通過通貨膨脹在2011年釋放出來。
其次，現(xiàn)實存在的推動物價上漲因素不可忽視。一是目前肉、蛋產(chǎn)品價格已呈恢復(fù)性上漲，2011年有可能繼續(xù)保持上漲態(tài)勢；二是國內(nèi)投機資金已介入部分農(nóng)副產(chǎn)品炒作，推動部分農(nóng)副產(chǎn)品價格大幅度上漲；三是工資上漲將逐步向服務(wù)業(yè)傳導(dǎo)、資源類產(chǎn)品價格改革等等，都會加大成本推動型通脹的壓力；四是美元等主要貨幣匯率貶值，將推動國際市場初級產(chǎn)
品價格再度上漲，輸入型通脹壓力有增無減。
當(dāng)然，2011年通貨膨脹也不會失控。本輪物價上漲不是由于農(nóng)產(chǎn)品價格的全面上漲，而是因為個別農(nóng)產(chǎn)品供求惡化且被資本炒作所致。而且。也存在一些價格下行力量。如產(chǎn)能過剩將抑制工業(yè)品價格快速上揚，以現(xiàn)貨為主的農(nóng)產(chǎn)品炒作難以持續(xù)，煤、電、油等瓶頸產(chǎn)業(yè)沒有出現(xiàn)短缺和過熱現(xiàn)象，國際大宗商品價格變化趨勢存在不確定性，我國各類商品或工業(yè)品基本上供大于求。從世界范圍內(nèi)來看，各國的食品價格上漲都很快，我國CPI上漲程度處于世界中等水平，在“金磚四國”中上漲幅度最小。
(四)宏觀經(jīng)濟政策轉(zhuǎn)向，財政政策和貨幣政策由“雙松”轉(zhuǎn)向“一松一緊”
在內(nèi)外經(jīng)濟復(fù)蘇的基礎(chǔ)尚未鞏固的現(xiàn)實下，2011年財政政策延續(xù)積極的政策基調(diào)是非常必要的。其一，外部經(jīng)濟存在不確定性，我國經(jīng)濟復(fù)蘇基礎(chǔ)不是很牢固，需要財政支持；其二，2009年后推出的一攬子投資項目，大多周期比較長，如果積極財政政策過早淡出，會導(dǎo)致半拉子工程；三是2011年是“十二五”開局之年，各地將上馬一些需要財政有效配合的新投資建設(shè)項目：四是2011年政府會強化消費對經(jīng)濟增長的拉動作用，這需要更多的財政資源用于公共服務(wù)。以提高家庭的可支配收入、加強社會保障體系建設(shè)、增加保障性住房供給；五是近兩年中央和地方財政收入狀況整體較好，2011年實施積極財政政策有著堅實的財力基礎(chǔ)。
在繼續(xù)實施積極財政政策的框架下，預(yù)計2011年中央將發(fā)債5000億元，代地方發(fā)債約為3000―4000億元，總額達(dá)到8000―9000億元，赤字率控制在3％以內(nèi)。當(dāng)然，2011年積極財政政策的內(nèi)涵與2010年有所區(qū)別，財政收入政策重點將推進結(jié)構(gòu)性減稅。個人所得稅起征點有望繼續(xù)提高，進一步放大居民消費空間：中小型微利企業(yè)的減稅政策也可能出臺，以支持中小企業(yè)的進一步發(fā)展。此外，對生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)(金融保險業(yè)、電信業(yè)、交通運輸業(yè)等)有望出臺進一步的稅收改革政策。該類企業(yè)的營業(yè)稅有望減免。而以增值稅征收為主。在以上領(lǐng)域推行減稅政策的同時，房產(chǎn)稅、資源稅、環(huán)境稅等領(lǐng)域有望邁出步伐。財政支出政策將加大民生等消費性支出以及促進發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的領(lǐng)域，主要側(cè)重保障性住房、水利、海洋經(jīng)濟、節(jié)能減排的環(huán)保設(shè)備投資、促進消費便利化的投資等五大領(lǐng)域。
在繼續(xù)實施積極財政政策的同時，為加強流動性管理，舒緩?fù)ㄘ浥蛎泬毫Γ?011年的貨幣政策將由“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”。需要指出的是，這里的穩(wěn)健不是貨幣信貸的全面收緊。從過去30年的歷史經(jīng)驗看，貨幣政策全面收緊通常需要滿足兩個條件：一是GDP增長超過11％；二是CPI增速超過5％，而現(xiàn)在的宏觀經(jīng)濟環(huán)境距此尚有差距。2011年穩(wěn)健貨幣政策的內(nèi)涵在于使貨幣供應(yīng)量和信貸發(fā)放保持與經(jīng)濟增長和物價預(yù)期調(diào)整幅度相適應(yīng)。它至少包括三層含義：一是增強政策的針對性和靈活性，增加對實體經(jīng)濟的支持，防止資金過度地流向資產(chǎn)市場；二是管理好通脹預(yù)期，管理價格體系；三是加強流動性管理，引導(dǎo)信貸增長速度并優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。從貨幣供應(yīng)方面看。M2的增速大致等于經(jīng)濟增長的預(yù)期目標(biāo)加上預(yù)期的通貨膨脹，再加上一定的貨幣化容忍度。前幾年中央銀行一般將貨幣化容忍度定為2―3個百分點。如果2011年的經(jīng)濟增長速度為9％，通貨膨脹率為4％，再加上2-3個百分點的容忍度，那么，2011年的M2就會為15％―16％。從存款準(zhǔn)備金率方面看，盡管存款準(zhǔn)備金率目前已調(diào)高到歷史新高，但2011年仍有可能再上調(diào)3―4次。從利率方面看，市場人士分析認(rèn)為，中國進入加息周期已是必然。筆者認(rèn)為，2011年央行最多加息2-3次。從信貸增速方面看，較之2010年的18％，2011年貸款增幅可能回落到14％，新增貸款可能控制在7萬億元之內(nèi)。
隨著美國量化寬松政策的實施及其效應(yīng)的顯現(xiàn)，國際熱錢會持續(xù)流入中國，從而加劇中國流動性的進一步過剩。這將進一步增大通貨膨脹壓力。2011年人民幣可能會升值5％―6％。因此，監(jiān)管當(dāng)局不僅會加強對跨境資本流動的監(jiān)管，遏制熱錢流入，而且會逐步放松對資本流出的監(jiān)管，鼓勵金融機構(gòu)與居民對外投資，進一步推進人民幣國際化的進程。
(五)房地產(chǎn)調(diào)控政策效應(yīng)遞減，房地產(chǎn)價格可能在下半年有所反彈
我國的房地產(chǎn)調(diào)控面臨許多難題：一是中國城鎮(zhèn)化發(fā)展帶來的住房剛性需求旺盛，調(diào)控需求的難度非常大；二是民間資本投資領(lǐng)域過窄；三是全球化的熱錢涌動與人民幣升值預(yù)期相疊加：四是房產(chǎn)持有環(huán)節(jié)稅收制度缺失；五是地方政府對土地財政的依賴；六是各地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展差距十分巨大，“一刀切”的辦法難以調(diào)控房地產(chǎn)市場。盡管如此，筆者相信2011年政府將會延續(xù)對房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控，包括繼續(xù)遏制投資需求，限制對開發(fā)商貸款，在某些大城市啟動房產(chǎn)稅試點等。但是，由于房地產(chǎn)行業(yè)在我國國民經(jīng)濟中居于重要地位，再加上政府對全球經(jīng)濟增長前景的擔(dān)憂，2011年房地產(chǎn)投資活動或房地產(chǎn)行業(yè)增長不應(yīng)大幅放緩。因此，估計2011年政府不會繼續(xù)出臺更加嚴(yán)厲的調(diào)控措施，也不會在全國范圍內(nèi)實施房產(chǎn)稅。這樣看來，2011年上半年房地產(chǎn)調(diào)控政策和旺盛的市場需求之間會有一波拉鋸戰(zhàn)，房價將會保持相對穩(wěn)定。但是，下半年房價可能有所反彈。
判斷2011年房地產(chǎn)的走勢，以下幾個方面值得注意：一是部分地方政府嚴(yán)重依賴土地收入，在地方政府的財政收入與支出模式未有實質(zhì)性改變之前，繼續(xù)出臺更為嚴(yán)厲的調(diào)控政策的概率較小。二是雖然政府正在致力于降低高通脹，但國外寬松的貨幣環(huán)境和低利率是一個難以回避的事實。在這種情況下，房地產(chǎn)在一定程度上成為居民資產(chǎn)配置的選擇具有部分合理性，在各種約束條件未有改變的情況下，任何淵控都只能是階段性的。第三，WIND數(shù)據(jù)顯示，1―10月份以來全國房地產(chǎn)投資累計達(dá)到45621.96億元，占全國固定資產(chǎn)投資總額的24.4％。在增量同定資產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)投資增量占31.85％。若房地產(chǎn)價格下調(diào)過多，將會對2011年GDP增長造成較大抑制。第四，投資投機性需求仍1日存在，調(diào)控盡管暫時壓制住了這一部分需求，但一旦政策放寬，房價上行壓力較大。
筆者認(rèn)為，真正影響2011年房地產(chǎn)發(fā)展的因素是房地產(chǎn)業(yè)的資金來源狀況。從目前情況看，2011年人民幣貸款的總規(guī)模會比2010年有所減少，大致在7萬億以內(nèi)，房地產(chǎn)業(yè)的信貸資金由此也會減少。而且，2011年會有50－75個基點左右的加息空間，房地產(chǎn)企業(yè)融資成本將會上升。同樣，證券市場給房地產(chǎn)企業(yè)提供的資本金或長期資金的規(guī)模也將非常有限。由此看來，如果融資不暢，房地產(chǎn)企業(yè)拿地和投資決策都將受到影響。當(dāng)然，2011年政府會繼續(xù)加快保障性住房建設(shè)，全國保障性住房建設(shè)計劃達(dá)到1000萬套，這將部分彌補影響房地產(chǎn)投資增長因素
造成的負(fù)面影響。與此同時，對現(xiàn)有住房進行低碳、環(huán)保、節(jié)能等改造也將成為重點，以消化部分建材、裝潢等房地產(chǎn)中下游行業(yè)的過剩產(chǎn)能，增加低技能勞動密集型行業(yè)的就業(yè)機會。
二、2011年中國銀行業(yè)發(fā)展趨勢判斷
2010年，基于宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)步復(fù)蘇和金融平穩(wěn)運行，中國銀行業(yè)繼續(xù)向好發(fā)展，資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速增長，非利息收入占比提升，資產(chǎn)質(zhì)量進一步改善，盈利能力顯著增強，銀行業(yè)整體實現(xiàn)了30％以上的利潤增長。2011年，中國銀行業(yè)會繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展的勢頭，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)將有20％左右的增長，利潤增速可能達(dá)到25％，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的步伐會有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展會受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問題也會有所暴露。
(一)經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)型步伐加快，提升管理成為商業(yè)銀行發(fā)展的主題
在主要依靠貸款規(guī)模擴張獲取盈利的發(fā)展模式下，為了實現(xiàn)既定的利潤目標(biāo)，信貸規(guī)模擴張成為商業(yè)銀行最有效的發(fā)展方式。在現(xiàn)有的融資體制下，貸款規(guī)模擴張會給商業(yè)銀行帶來盈利的增加，同時也會帶來資本補充的壓力。尤其是，在利差逐步縮小的現(xiàn)實下，由于盈利增長不能彌補貸款快速擴張帶來的加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)增長，這就部分抵消了盈利增長對提高資本充足率的貢獻，直接導(dǎo)致了銀行資本充足率的下降，對銀行后續(xù)的信貸擴張造成制約。由于我國銀行業(yè)的稅負(fù)程度較高，商業(yè)銀行內(nèi)源融資遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于風(fēng)險資產(chǎn)的增速，依靠外源融資也面臨著巨大的市場壓力，所以，近些年來，隨著資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的逐步提高，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨越來越強的資本約束，要實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行就必須致力于經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，走低資本消耗的發(fā)展道路，通過提升創(chuàng)新能力來實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
筆者認(rèn)為，2011年隨著信貸增量的縮減和資本約束的進一步強化，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的外部壓力顯著增強，為了確保銀行盈利水平的穩(wěn)定增長，商業(yè)銀行的內(nèi)在動力也會增強，由此，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的步伐會有所加快。需要指出的是，所謂商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，指的是商業(yè)銀行要徹底顛覆傳統(tǒng)的高資本消耗、高成本投入、靠低定價降低風(fēng)險的外延粗放式經(jīng)營發(fā)展模式，實現(xiàn)內(nèi)涵集約化經(jīng)營，以持續(xù)穩(wěn)定地提高股本回報和銀行價值。其重點是通過精細(xì)化資本管理。大力發(fā)展低資本占用、低風(fēng)險和高收益的業(yè)務(wù)、不斷提高零售業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻度，持續(xù)優(yōu)化流程，加快資源整合，努力提高資本使用效率，以最小的資本消耗獲取最大的經(jīng)營效益。
(二)資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將更加激烈，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為應(yīng)對競爭利器
從國際經(jīng)驗看，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，是一個長期漸進的過程，中短期內(nèi)不可能實現(xiàn)突變。在凈利息收入依然占國內(nèi)商業(yè)銀行收入80％以上的現(xiàn)實情況下，貸款業(yè)務(wù)依然是商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源，因此，在2011年銀行業(yè)新增貸款規(guī)模比2010年縮減的情況下，商業(yè)銀行為確保利潤持續(xù)增長，就必然會展開激烈的貸款業(yè)務(wù)爭奪。同時，商業(yè)銀行也將在信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和信貸資產(chǎn)證券化方面進行努力創(chuàng)新。
銀行之間轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，必須以轉(zhuǎn)讓雙方對貸款進行充分的盡職調(diào)查為前提，否則，信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓就會存在道德風(fēng)險。因此，完善和健全信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓流程，規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓前后的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是非常重要的。筆者認(rèn)為，如果信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓是真實的，監(jiān)管當(dāng)局對此應(yīng)給予積極支持。
加快金融創(chuàng)新步伐，積極推出符合經(jīng)濟發(fā)展需要的各種金融產(chǎn)品和工具，推動債券市場的可持續(xù)發(fā)展，是“十二五”時期我國資本市場發(fā)展的重要內(nèi)容。在推進債券市場發(fā)展這個問題上，筆者建議應(yīng)結(jié)合信貸市場發(fā)展的要求，繼續(xù)推進信貸資產(chǎn)的證券化。在現(xiàn)有的經(jīng)濟發(fā)展階段和融資體制下，商業(yè)銀行每年都保持一定的貸款增長速度是必然的。鑒于資本充足率的制約，商業(yè)銀行要走出一條總資產(chǎn)規(guī)模不無限擴大，卻能持續(xù)健康發(fā)展并對國民經(jīng)濟持續(xù)支持的道路，最有效的途徑就是資產(chǎn)證券化。然而，美國次貸危機的爆發(fā)，使商業(yè)銀行不僅承擔(dān)了住房抵押貸款信用風(fēng)險，也陷入了由資產(chǎn)證券化風(fēng)險放大而帶來的流動性危機。受此影響，起步不久的我國信貸資產(chǎn)證券化2008年被暫停了。其實，次貸危機的根源并非資產(chǎn)證券化本身，我們不能因噎廢食，而是應(yīng)借鑒美國次貸危機的教訓(xùn)，在機制設(shè)計上吸取教訓(xùn)。結(jié)合我國實情謹(jǐn)慎推進資產(chǎn)證券化。筆者認(rèn)為，2011年重啟信貸資產(chǎn)證券化工作是必要的。
(三)資本管理的重要性再次凸顯，銀行資本再融資壓力進一步加大
近期，美、歐、日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟體量化寬松貨幣政策的實施，加劇了全球流動性向新興經(jīng)濟體的轉(zhuǎn)移，而人民幣升值預(yù)期的強化，進一步使中國成為全球流動性的聚集地。所以，2011年中國的流動性會比較充裕。在這種背景下，商業(yè)銀行吸收存款的壓力不是很大。在負(fù)債壓力不大而信貸規(guī)模受限的情況下，如何進一步加強資產(chǎn)負(fù)債管理?這是國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的一個嚴(yán)峻考驗。因此，商業(yè)銀行要根據(jù)實體經(jīng)濟和監(jiān)管當(dāng)局的要求，合理把握信貸投放節(jié)奏，實現(xiàn)貸款合理平穩(wěn)增長；在積極創(chuàng)新和拓展貸款疏導(dǎo)渠道的同時，靈活調(diào)整票據(jù)規(guī)模，積極配合好貸款調(diào)控。要有效組織存款業(yè)務(wù)，既要注重存款總量，更要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，大力拓展儲蓄存款和低成本對公負(fù)債，尤其是財政性存款和結(jié)算性存款，不斷提高券商資金存放比例，積極爭取境外機構(gòu)境內(nèi)外匯賬戶存款，努力降低負(fù)債成本。要深入推進全面預(yù)算管理，努力提高資本使用效率、貸款定價和營運效能，努力降低貸存比，積極推動預(yù)算管理與考核激勵實現(xiàn)有機銜接。
除了以上工作，2011年商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重心是強化資本管理，有效解決資本補充問題。近年來，中國銀監(jiān)會一直強化風(fēng)險管理，不斷提高資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)，以提升銀行業(yè)抵御風(fēng)險的門檻。近期，銀監(jiān)會又積極致力于資本充足率、動態(tài)撥備率、杠桿率和流動性比率四項監(jiān)管工具的建設(shè)。各種跡象表明，2011年初銀監(jiān)會將出臺適應(yīng)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的資本監(jiān)管新規(guī)，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的資本補充壓力。筆者預(yù)計，2011年，各家大中型商業(yè)銀行都會采取積極措施，千方百計地補充資本金。其中，外源融資依然是資本再融資的主要渠道。
(四)盈利能力增長面臨挑戰(zhàn)，新型業(yè)務(wù)拓展成為業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重
2011年至少以下三個因素將會對商業(yè)銀行的盈利形成掣肘：一是貸款規(guī)模量的縮減，將會影響商業(yè)銀行的主要利潤來源；二是前期快速增長的貸款質(zhì)量可能有所下降，不良貸款率會有所上升，銀行的撥備也會使銀行成本上升，從而影響利潤增長：三是微觀實體經(jīng)濟特別是中小企業(yè)的發(fā)展相對艱難，貸款需求和還款能力會相對減弱，對商業(yè)銀行的盈利貢獻將下降。當(dāng)然，一些有利于銀行利潤增長的積極因素也是存在的。如2011年有可能加息2―3次，商業(yè)銀行可以通過以價補量的方式彌補因貸款規(guī)模下降造成的利潤損失。商業(yè)銀行也可以通過加強成本核算和費用管
理，提高成本收入比來降低經(jīng)營成本，增強盈利能力。總的看來，2011年，中國銀行業(yè)的盈利能力可能保持穩(wěn)定，同比增速大約在25％左右。
為了實現(xiàn)利潤的持續(xù)增長，國內(nèi)商業(yè)銀行必須積極拓展業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展新型業(yè)務(wù)。在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行在穩(wěn)步發(fā)展對公貸款業(yè)務(wù)，重點保證戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、支柱型產(chǎn)業(yè)、內(nèi)需依托型產(chǎn)業(yè)、國家振興規(guī)劃產(chǎn)業(yè)信貸需求的同時，要大力發(fā)展綠色信貸，積極推動發(fā)展銀團貸款；應(yīng)擇優(yōu)介入買方信貸和國際銀團項目，優(yōu)化信保融資、航運融資等貿(mào)易融資產(chǎn)品：要積極開展大宗商品進口融資、船舶融資等業(yè)務(wù)，積極支持國內(nèi)企業(yè)走出去。同時，要從組織架構(gòu)、授信體制、信貸額度、產(chǎn)品創(chuàng)新、定價能力等方面大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，努力提高中小企業(yè)貸款占比，大力支持中小企業(yè)發(fā)展。要努力擴大同業(yè)理財規(guī)模，積極拓展基金和養(yǎng)老金托管、黃金、集團企業(yè)外匯集中管理、融資融券、人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)；積極開發(fā)避險保值工具和貸款信托、權(quán)益信托等理財產(chǎn)品，豐富代客交易產(chǎn)品體系，著重拓展企業(yè)并購重組、發(fā)債上市、私募股權(quán)融資等特色財務(wù)顧問服務(wù)。
在零售業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行要繼續(xù)拓展消費貸款、經(jīng)營貸款等高收益零售貸款，持續(xù)提升零售貸款在銀行貸款總額中的比重。商業(yè)銀行要不斷完善客戶分層服務(wù)體系，加強對高凈值客戶的專業(yè)投資顧問服務(wù)，積極致力于財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展：要改革現(xiàn)行私人銀行管理體制，強力推進私人銀行客戶集中管理，有效提高私人銀行的經(jīng)營效益。要著力加強財富管理的中后臺系統(tǒng)建設(shè)，提升專業(yè)隊伍素質(zhì)和能力。要大力加強基金、保險、外匯、黃金、銀行及券商理財?shù)犬a(chǎn)品的銷售，深度挖掘賬戶管理費、POS刷卡費等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)潛力。要進一步加強零售銀行渠道的整合工作，積極引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機銀行等電子渠道，全面推進銀行卡、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、個人貸款和財富管理等各類產(chǎn)品的交叉銷售。
(五)進一步強化風(fēng)險管理工作，全面提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力
在信用風(fēng)險管理方面，商業(yè)銀行要進一步明確信貸投向政策和客戶、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入邊界與底線，加強信貸組合管理；不斷提高高耗能、高排放、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻；對于政府融資平臺貸款，要在條件上、規(guī)模上給予嚴(yán)格控制。對于個人住房按揭貸款，要認(rèn)真執(zhí)行房地產(chǎn)貸款的有關(guān)政策，加強總量控制。同時，要不斷強化信用風(fēng)險管理流程優(yōu)化工作，將“三查”工作進一步細(xì)化，充分發(fā)揮市場營銷部門準(zhǔn)入核準(zhǔn)的第一道風(fēng)險關(guān)口作用。健全信用風(fēng)險管理委員會，搭建信用風(fēng)險考評與垂直報告體系，根據(jù)信貸管理考核評級合理調(diào)整分支機構(gòu)的審貸授權(quán)，推行一級審批和審批主責(zé)任人制度。實行審貸合規(guī)審查，明確審批時限，推進方案審批和差異化審批。此外，要加強隊伍、流程、制度、監(jiān)督、考核等風(fēng)險管理機制建設(shè)，優(yōu)化風(fēng)險經(jīng)理隊伍，落實風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)同作業(yè)。進一步強化組合風(fēng)險預(yù)警，加強重點領(lǐng)域的風(fēng)險排查工作。
在市場風(fēng)險管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)重點關(guān)注利率政策變化，按照監(jiān)管指引和政策要求，落實銀行賬戶利率風(fēng)險管理工作。不斷完善利率風(fēng)險計量工具與利率預(yù)測模型，通過表內(nèi)調(diào)節(jié)和風(fēng)險對沖有效防范本外幣利率風(fēng)險。加強集團層面交易賬戶市場風(fēng)險監(jiān)測分析，監(jiān)控理財產(chǎn)品市場風(fēng)險限額，進一步提高資金交易業(yè)務(wù)風(fēng)險計量水平。加強流動性風(fēng)險的監(jiān)測，建立以限額管理為核心的流動性風(fēng)險管理機制。加強人民幣流動性組合管理與融資管理，嚴(yán)格外幣資金投放。合理安排貸款期限結(jié)構(gòu)，審慎發(fā)放中長期貸款。充實和強化司庫運營職能，靈活調(diào)整投資賬戶和銀行賬戶資金，切實保證流動性安全。
在操作風(fēng)險管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)健全操作風(fēng)險管理組織架構(gòu)，建立和完善操作風(fēng)險識別評估、監(jiān)測分析、數(shù)據(jù)收集和風(fēng)險報告機制，全面引入和推廣科學(xué)的操作風(fēng)險管理方法和工具。加強對會計“逆程序”操作、高風(fēng)險手工處理業(yè)務(wù)、現(xiàn)金庫管理等的專項檢查。切實重視和防范理財產(chǎn)品錯誤銷售風(fēng)險，規(guī)范銷售流程，充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險。
(六)不斷提高金融服務(wù)水平。著力促進包容性增長
