時(shí)間：2023-07-12 17:07:01
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：云計(jì)算；銀行業(yè)；我國(guó)商業(yè)銀行；啟示
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1428(2011)04-0038-03
一、云計(jì)算的概念及特點(diǎn)
云計(jì)算是一種IT基礎(chǔ)設(shè)施的交付和使用模式，指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)根據(jù)用戶(hù)需求、以靈活易擴(kuò)展的方式獲得所需的軟硬件、平臺(tái)資源。提供資源的網(wǎng)絡(luò)被稱(chēng)為“云”。云計(jì)算采用了一種資源共享的技術(shù)支持和管理方式，提供了更高效的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理能力，以低成本、靈活性和敏捷為主要特點(diǎn)。云計(jì)算是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)提供來(lái)自第三方的IT能力。包括硬件、軟件或服務(wù)，使得用戶(hù)無(wú)需再具備對(duì)技術(shù)設(shè)施的專(zhuān)業(yè)技能和控制能力，而將這些工作留給“云”完成。這種方式定義了一種新的基于網(wǎng)絡(luò)的IT服務(wù)的提供、消費(fèi)和交付模型，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供了動(dòng)態(tài)擴(kuò)展性和虛擬化的資源使用模式。云計(jì)算這一概念被炒得如此火熱，主要得益于主要互聯(lián)網(wǎng)公司的巨大成功，包括Google、Amazon和Microsoft。這些公司利用高度全球化和可擴(kuò)展的基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)，構(gòu)建了高效的網(wǎng)絡(luò)搜索、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)以及其他形式的在線(xiàn)服務(wù)。并由此出現(xiàn)了純粹的云計(jì)算服務(wù)公司――Salesforce，tom。在未來(lái)五年中，云計(jì)算將對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。概括起來(lái)，云計(jì)算的特點(diǎn)如表1所示：
云可以被分為兩種形式：私有云和公共云。目前，從國(guó)外商業(yè)銀行云計(jì)算應(yīng)用情況看，主要采用私有云架構(gòu)。一項(xiàng)國(guó)外一線(xiàn)銀行IT執(zhí)行情況的調(diào)查顯示，83％的受訪(fǎng)者將私有云視為首選。在公司內(nèi)部的數(shù)據(jù)中心構(gòu)建私有云，使之為內(nèi)部業(yè)務(wù)用戶(hù)提供和分配虛擬應(yīng)用程序、基礎(chǔ)設(shè)施和通信服務(wù)。這些服務(wù)組件相當(dāng)靈活，易于擴(kuò)展和收縮以根據(jù)服務(wù)層需求發(fā)生改變。相比起來(lái)，公共云通過(guò)網(wǎng)絡(luò)由第三方來(lái)提供IT服務(wù)。例如，SaaS，PaaS和IaaS都是基于可變價(jià)格模型的虛擬化解決方案。云計(jì)算提供了一種柔性的技術(shù)支持能力，幫助業(yè)務(wù)的快速部署，并獲得最合理的成本開(kāi)銷(xiāo)。當(dāng)前商業(yè)銀行IT能力的70％1)_／上用于應(yīng)對(duì)可能的高峰處理需求，這造成了IT開(kāi)支的增加和設(shè)備能力的閑置。云計(jì)算大規(guī)模應(yīng)用后，商業(yè)銀行能夠做到根據(jù)業(yè)務(wù)需求靈活動(dòng)態(tài)分配lT資源。大大節(jié)約了IT開(kāi)支。
二、云計(jì)算為銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇
云計(jì)算不僅僅是簡(jiǎn)單的服務(wù)器和存儲(chǔ)器租賃。更深層次地，它提供了一種靈活、敏捷的以客戶(hù)為中心的業(yè)務(wù)模式。這種方式將IT技術(shù)與金融業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)相分離，使得銀行管理層能夠更好地利用IT技術(shù)，而不需具備專(zhuān)業(yè)IT知識(shí)。總的來(lái)說(shuō)，云計(jì)算為銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇可歸結(jié)為如下幾點(diǎn)：
(一)節(jié)約IT支出
降低成本開(kāi)銷(xiāo)是云計(jì)算最主要的優(yōu)勢(shì)之一。一方面，利用云計(jì)算所提供的硬軟件資源重用機(jī)制，銀行對(duì)IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的成本開(kāi)銷(xiāo)將大幅降低；另一方面，由于云計(jì)算對(duì)用戶(hù)的專(zhuān)業(yè)技能要求降低，使得銀行的技術(shù)支持團(tuán)隊(duì)也大幅縮減。云計(jì)算提供了海量存儲(chǔ)和大規(guī)模的數(shù)據(jù)處理能力，降低了每單位數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理的開(kāi)銷(xiāo)。
(二)構(gòu)建靈活的金融系統(tǒng)
云計(jì)算提供了服務(wù)部署的新方式，使銀行能夠快速?gòu)臉I(yè)務(wù)需求和設(shè)計(jì)出發(fā)，按需配置業(yè)務(wù)所需的資源。與此同時(shí)，云計(jì)算服務(wù)也被不斷地應(yīng)用到基于第三方平臺(tái)的資金結(jié)算體系中。Paypal公司通過(guò)云計(jì)算來(lái)提高資金流動(dòng)效率。Amazon Web服務(wù)和MicrosoftAzure也試圖考慮整合資金鏈條，提高資金流動(dòng)效率。Twitpay，Zong和Square等創(chuàng)新支付公司也都加人到這一陣營(yíng)中，致力于減少費(fèi)用加速資金流動(dòng)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，他們能夠通過(guò)與其他合作方共同向客戶(hù)提供服務(wù)。在這種合作中，云計(jì)算向銀行提供了一種新型盈利模式――無(wú)需在新的地區(qū)構(gòu)建分支機(jī)構(gòu)，就能夠提供全套銀行服務(wù)。
(三)提升客戶(hù)體驗(yàn)
云計(jì)算能夠提供全年全天24小時(shí)的不間斷銀行服務(wù)。領(lǐng)域?qū)＜夷軌蜻B接到任何分支機(jī)構(gòu)，作為顧問(wèn)回答任何關(guān)于產(chǎn)品和服務(wù)的問(wèn)題。這種全方位的IT支持能夠提高商業(yè)銀行各分支結(jié)構(gòu)的客戶(hù)服務(wù)能力。通過(guò)云計(jì)算，銀行能夠提升客戶(hù)體驗(yàn)，增加現(xiàn)有客戶(hù)黏度和吸引新客戶(hù)。
(四)加速產(chǎn)品創(chuàng)新
利用云計(jì)算平臺(tái)服務(wù)的便捷性和速度來(lái)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。平臺(tái)云如Azure，App Engine和Force，com的優(yōu)勢(shì)幾乎體現(xiàn)于各個(gè)部門(mén)的IT應(yīng)用。這些平臺(tái)通過(guò)創(chuàng)建松耦合的可重用軟件應(yīng)用，而專(zhuān)注于業(yè)務(wù)層面的需求。銀行利用云計(jì)算技術(shù)幫助選擇適合的平臺(tái)，并決定松耦合系統(tǒng)之間的連接性，快速開(kāi)發(fā)出自身所需的應(yīng)用程序。同時(shí)，使用云數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和Web框架，云內(nèi)的應(yīng)用能夠更快投入業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。
(五)提高數(shù)據(jù)分析能力
目前大多數(shù)商業(yè)銀行仍然缺乏成熟的適用銀行客戶(hù)的數(shù)據(jù)分析工具，在共享、整合和存儲(chǔ)大量分析數(shù)據(jù)方面也存在問(wèn)題。而云計(jì)算則有可能大大提升商業(yè)銀行客戶(hù)信息的處理能力。目前，金融機(jī)構(gòu)可以從Amazon Web Service，Microsoft或Google等租借所需要的計(jì)算能力，快速處理大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，幫助實(shí)時(shí)制定決策。金融機(jī)構(gòu)可以使用租借的計(jì)算能力計(jì)算貨幣交易投資組合的風(fēng)險(xiǎn)、分析客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣等。在國(guó)外，部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在使用當(dāng)今基于云的分析工具。如信用卡公司Visa正使用Hadoop(免費(fèi)軟件，允許并行處理數(shù)據(jù))挖掘兩年的交易記錄(數(shù)據(jù)量達(dá)36萬(wàn)字節(jié)，涉及交易額730億美元)來(lái)構(gòu)建防欺詐模型。
三、國(guó)外商業(yè)銀行云計(jì)算應(yīng)用情況分析
當(dāng)前國(guó)外各主要商業(yè)銀行由于安全性和技術(shù)成熟度的考慮，對(duì)云計(jì)算應(yīng)用也比較謹(jǐn)慎，沒(méi)有形成系統(tǒng)性的成熟實(shí)施模式。但國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)云計(jì)算的一些局部應(yīng)用取得了不錯(cuò)的效果，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有很好的啟示。
從國(guó)外商業(yè)銀行云計(jì)算應(yīng)用的現(xiàn)狀來(lái)看，其主要收益在于：大幅度縮減基礎(chǔ)設(shè)施開(kāi)銷(xiāo)以及提供敏捷的服務(wù)，從而最終實(shí)現(xiàn)縮小銀行間資源差距，形成專(zhuān)注產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新為核心的競(jìng)爭(zhēng)局面。
首先，云計(jì)算使硬件、軟件和網(wǎng)絡(luò)等IT資源在企業(yè)范圍全面共享，大幅縮減基礎(chǔ)設(shè)施成本開(kāi)銷(xiāo)。作為澳大利亞四大銀行之一的聯(lián)邦銀行著手采用Oracle和Sun的云計(jì)算技術(shù)，構(gòu)建內(nèi)部私有存儲(chǔ)云，致力于探索云存儲(chǔ)和管理，并在此基礎(chǔ)上，提出了三年規(guī)劃，試圖在云上實(shí)現(xiàn)更多服務(wù)。
其次，云計(jì)算還提供了一種敏捷的產(chǎn)品服務(wù)通道。近期由Bank Systems&T chnology and Infor-
mationWeek Analyties在186名銀行技術(shù)專(zhuān)家范圍內(nèi)進(jìn)行的調(diào)查顯示，73％的受訪(fǎng)者認(rèn)為云計(jì)算能夠更快地滿(mǎn)足用戶(hù)需求，快速進(jìn)行服務(wù)部署。越來(lái)越多的銀行將云計(jì)算看作一種以較低的可變成本模式，向市場(chǎng)快速推出新產(chǎn)品的方式。北美國(guó)民銀行近期已將所有應(yīng)用程序的開(kāi)發(fā)和測(cè)試轉(zhuǎn)移到了云中，實(shí)現(xiàn)了在短短幾小時(shí)內(nèi)就能獲得所需的基礎(chǔ)支持設(shè)備，從而大大縮短了業(yè)務(wù)服務(wù)開(kāi)發(fā)和部署時(shí)間。美國(guó)太陽(yáng)信托銀行(SunTrust Bank)在兩個(gè)多月的時(shí)間內(nèi)成功部署了被多達(dá)2000名員工使用的Salesforce，comCRM應(yīng)用程序，而使用傳統(tǒng)的CRM解決方案至少需要12個(gè)月的實(shí)施時(shí)間。
四、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)用云計(jì)算的策略建議
我國(guó)各商業(yè)銀行目前都對(duì)云計(jì)算的應(yīng)用給予了足夠的關(guān)注，其中有些已經(jīng)率先進(jìn)行了云計(jì)算落地探索。從各家商業(yè)銀行對(duì)云計(jì)算的應(yīng)用切入點(diǎn)看，應(yīng)從自身資源特點(diǎn)出發(fā)，彌補(bǔ)競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將云計(jì)算作為競(jìng)爭(zhēng)制勝的戰(zhàn)略性工具加以探索運(yùn)用。我們認(rèn)為，我國(guó)大中小型商業(yè)銀行應(yīng)用云計(jì)算獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心訴求如下表：
我國(guó)不同類(lèi)型的商業(yè)銀行根據(jù)自身的資源能力，對(duì)云計(jì)算的應(yīng)用有著不同的出發(fā)點(diǎn)。但綜合我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)用云計(jì)算的戰(zhàn)略需求，以下幾方面是各類(lèi)商業(yè)銀行探索云計(jì)算的共同出發(fā)點(diǎn)。
(一)以云計(jì)算為基礎(chǔ)，淡化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的影響。節(jié)約商業(yè)銀行IT投入成本
隨著云計(jì)算新信息技術(shù)革命的到來(lái)，使得信息基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)商業(yè)銀行的影響逐漸減弱。從網(wǎng)上銀行的推出，到新一輪移動(dòng)銀行的出現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)服務(wù)不斷地從固化物理平臺(tái)轉(zhuǎn)移到新型電子化平臺(tái)之上，新電子化服務(wù)模式不停地沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)模式，動(dòng)搖著基礎(chǔ)設(shè)施在銀行業(yè)內(nèi)的重要地位。
云計(jì)算的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行電子化服務(wù)平臺(tái)的快速發(fā)展，提供了快速而有效的低成本技術(shù)支撐。首先，縮減了技術(shù)部署周期，加快了業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推廣的速度；其次，使得銀行不再需要關(guān)注某項(xiàng)新業(yè)務(wù)具體的硬件、軟件和網(wǎng)絡(luò)等IT資源的前期投入，大幅減少了成本開(kāi)銷(xiāo)。
(二)利用云計(jì)算快速、便捷的技術(shù)管理能力，增強(qiáng)業(yè)務(wù)和內(nèi)部技術(shù)支持水平
云計(jì)算除了在硬件基礎(chǔ)設(shè)施方面所展現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)之外，在軟件支持和成本控制方面也有著顯著的優(yōu)勢(shì)。
隨著信息技術(shù)的發(fā)展和更新速度的加快，作為商業(yè)銀行需要快速汲取新技術(shù)以趕上產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的步伐，這就意味著更多的IT成本投人，從而影響了業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資源投入和發(fā)展。而云計(jì)算技術(shù)的出現(xiàn)正是將銀行從這種高成本的技術(shù)投入和復(fù)雜化的技術(shù)管理中解放出來(lái)的契機(jī)。
利用云計(jì)算低成本、低維護(hù)、管理簡(jiǎn)便的技術(shù)支持方式，商業(yè)銀行能夠增強(qiáng)自身技術(shù)水平，彌補(bǔ)業(yè)務(wù)和管理層面中技術(shù)支持不足的局面，很大程度上將工作重心更多地投入到產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新中，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
而澳洲聯(lián)邦銀行就是澳洲銀行業(yè)中的翹楚，其成績(jī)的取得除了澳洲政府對(duì)本地大銀行的政策性扶持、良好的監(jiān)管環(huán)境以及銀行管理層經(jīng)營(yíng)有方以外，還有一個(gè)重要原因，是銀行管理層從戰(zhàn)略高度把IT和業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來(lái)，不再僅把IT作為支持業(yè)務(wù)的技術(shù)手段，而是利用IT降低運(yùn)營(yíng)成本，通過(guò)IT不斷轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務(wù)效率和客戶(hù)服務(wù)水平，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。
IT外包初見(jiàn)成效
和中國(guó)國(guó)有大銀行相似，澳洲聯(lián)邦銀行原來(lái)也是國(guó)有銀行。1991年上市前，澳洲聯(lián)邦銀行仍有著濃厚的官僚作風(fēng)，效率低下，對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲緩。上市后，管理層興利除弊，加速向高效率的上市公司轉(zhuǎn)型，特別是重視利用IT提高企業(yè)管理水平和業(yè)務(wù)效率。澳洲聯(lián)邦銀行IT轉(zhuǎn)型的開(kāi)始并不順利，其內(nèi)部重大IT轉(zhuǎn)型項(xiàng)目“主流”宣告失敗。“主流”原宗旨是在銀行推行基于OS2的統(tǒng)一內(nèi)部平臺(tái)，但經(jīng)過(guò)幾年周折，他們不得不轉(zhuǎn)用Windows NT，大量的投資付之東流。
經(jīng)過(guò)這次失敗，澳洲聯(lián)邦銀行管理層意識(shí)到，不能單靠自身技術(shù)力量實(shí)現(xiàn)IT轉(zhuǎn)型，而需要借助外部力量，構(gòu)建生態(tài)鏈，整合業(yè)務(wù)伙伴資源為銀行IT發(fā)展服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的周密籌劃，1997年，聯(lián)邦銀行針對(duì)內(nèi)部IT部門(mén)權(quán)責(zé)不清、投入產(chǎn)出不匹配、可問(wèn)責(zé)度低的情況，在澳洲銀行界首開(kāi)IT外包先河，果斷實(shí)行IT外包。
聯(lián)邦銀行用外包方式與IT外包商訂立責(zé)任明確、考核標(biāo)準(zhǔn)清晰的外包合同，將銀行的IT設(shè)施、運(yùn)維和大部分IT人員都轉(zhuǎn)讓給外包商，銀行只集中精力發(fā)展自身業(yè)務(wù)。這樣一來(lái)，銀行不但降低了IT成本，而且提高了IT的透明度和可問(wèn)責(zé)度，同時(shí)增強(qiáng)了業(yè)務(wù)和IT的關(guān)聯(lián)度，提高了業(yè)務(wù)效率和IT的投資回報(bào)率。
聯(lián)邦銀行完成IT運(yùn)維外包之后，正值互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起之時(shí)，管理層及時(shí)提出了由以往各業(yè)務(wù)部門(mén)以開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)方式，向在企業(yè)層面上以客戶(hù)服務(wù)為中心的經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。此時(shí)，經(jīng)過(guò)外包精簡(jiǎn)后的銀行IT人員得以從維護(hù)系統(tǒng)運(yùn)行的低層次日常任務(wù)中解放出來(lái)，集中精力在戰(zhàn)略層面上規(guī)劃支持銀行業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)和促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所需的IT架構(gòu)和能力，并投資建設(shè)新架構(gòu)下的IT平臺(tái)。到2001年，聯(lián)邦銀行IT的轉(zhuǎn)型已取得階段性成果，銀行業(yè)務(wù)也得到很大發(fā)展，股價(jià)從剛上市時(shí)的6.省略為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)公司在IT行業(yè)掀起了云計(jì)算的熱潮，并迅速向其他行業(yè)擴(kuò)散，極大地改變了整個(gè)IT行業(yè)的格局。聯(lián)邦銀行管理層也與時(shí)俱進(jìn)，迅速調(diào)整IT戰(zhàn)略，開(kāi)始準(zhǔn)備從傳統(tǒng)的IT外包向更高層次的云計(jì)算外包轉(zhuǎn)型。
雖然目前關(guān)于云計(jì)算還沒(méi)有一個(gè)被普遍接受的定義，甚至美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究院都已經(jīng)連續(xù)15次修改了他們對(duì)云計(jì)算的定義，但其實(shí)云計(jì)算的本質(zhì)很簡(jiǎn)單，用我們平時(shí)所熟悉的電、自來(lái)水、燃?xì)獾裙迷O(shè)施例子就能很好地說(shuō)明云計(jì)算的概念。
在19世紀(jì)前，企業(yè)和家庭都要自建發(fā)電設(shè)備。工業(yè)革命后，電廠集中發(fā)電，通過(guò)電網(wǎng)向用戶(hù)提供服務(wù)，用戶(hù)只要按用量來(lái)交付電費(fèi)，這樣極大地提高了用電效率，降低了大眾的用電成本。同樣，在傳統(tǒng)的IT模式下，每個(gè)企業(yè)都自建一套IT系統(tǒng)，需要投資機(jī)房、設(shè)備和軟硬件，建設(shè)周期長(zhǎng)，再加上運(yùn)維的成本，給企業(yè)造成很大負(fù)擔(dān)。然而，平時(shí)這些設(shè)施的計(jì)算資源利用率往往只有10%，造成資源的極大浪費(fèi)；但在業(yè)務(wù)高峰期，計(jì)算資源又不夠用，給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。而通過(guò)云計(jì)算方式，企業(yè)只要向云計(jì)算運(yùn)營(yíng)商以購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的方式來(lái)使用IT資源，按用量付費(fèi)，計(jì)算資源可以按業(yè)務(wù)需求隨時(shí)擴(kuò)展或縮減，就可以有效避免上述資源閑置和不足的問(wèn)題。所以在某種意義上，云計(jì)算是信息的“公用電廠”，是一種信息技術(shù)的社會(huì)化服務(wù)方式。
由此，可以用簡(jiǎn)潔、準(zhǔn)確的語(yǔ)言對(duì)云計(jì)算進(jìn)行涵蓋業(yè)務(wù)和技術(shù)兩方面的定義：
從技術(shù)角度講，云計(jì)算是一種將虛擬資源作為服務(wù)，動(dòng)態(tài)的、可伸縮的在網(wǎng)絡(luò)上提供出來(lái)的計(jì)算模式；從業(yè)務(wù)角度講，云計(jì)算是一種基于網(wǎng)絡(luò)的大規(guī)模的服務(wù)交付和消費(fèi)方式。服務(wù)的支付采用“按使用需求付費(fèi)制”。
在這個(gè)定義中，“資源”并沒(méi)有局限于像電腦處理器、內(nèi)存、網(wǎng)絡(luò)、磁盤(pán)空間等計(jì)算資源，它可以是軟件，比如說(shuō)辦公室的OA系統(tǒng)；也可以是業(yè)務(wù)流程，比如說(shuō)財(cái)務(wù)報(bào)銷(xiāo)流程，人事管理流程等，都可以把這些資源虛擬化成一種服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)上提供出來(lái)。其中在互聯(lián)網(wǎng)上提供的云計(jì)算服務(wù)稱(chēng)為“公云”服務(wù)；在企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)上提供的云計(jì)算服務(wù)叫“私云”或‘專(zhuān)業(yè)云’服務(wù)；而同時(shí)能夠在互聯(lián)網(wǎng)和企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)上提供云計(jì)算服務(wù)的叫“混合云”服務(wù)；由幾個(gè)機(jī)構(gòu)在企業(yè)外網(wǎng)聯(lián)合提供的服務(wù)叫“社區(qū)云”服務(wù)。
了解了云計(jì)算的概念，我們?cè)賮?lái)看聯(lián)邦銀行如何利用云計(jì)算來(lái)促進(jìn)其業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。
針對(duì)最近幾年澳洲地區(qū)銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，本地市場(chǎng)趨于飽和，聯(lián)邦銀行管理層在業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上制定了主要靠外延式增長(zhǎng)的策略，他們先后購(gòu)入西澳銀行、新西蘭ASB銀行，并參股中國(guó)的齊魯銀行、杭州銀行，在河南開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行，并準(zhǔn)備在亞太地區(qū)購(gòu)買(mǎi)更多的地區(qū)性銀行。聯(lián)邦銀行首席信息官麥克爾哈特先生由此提出了一個(gè)全新的“支持多機(jī)構(gòu)銀行服務(wù)平臺(tái)”的策略，即購(gòu)買(mǎi)來(lái)的銀行對(duì)外仍然保持獨(dú)立的品牌和運(yùn)營(yíng)風(fēng)格，但企業(yè)內(nèi)部則使用同一套IT系統(tǒng)（包括核心、渠道、卡、信貸等系統(tǒng)），為不同風(fēng)格的銀行實(shí)體提供服務(wù)。
為建設(shè)這個(gè)服務(wù)平臺(tái)，銀行的IT管理層大膽采用最新出現(xiàn)的云計(jì)算技術(shù)，在企業(yè)內(nèi)部構(gòu)建云計(jì)算平臺(tái)，目標(biāo)是既能安全地將公云上的服務(wù)提供到聯(lián)邦銀行內(nèi)部，又能將聯(lián)邦銀行內(nèi)部的私云服務(wù)提供給旗下的各銀行實(shí)體，甚至提出將來(lái)可以利用云計(jì)算平臺(tái)為其他銀行或企業(yè)提供創(chuàng)新的云計(jì)算服務(wù)。到目前為止，聯(lián)邦銀行內(nèi)部已有十幾個(gè)部門(mén)使用公云服務(wù)，同時(shí)打造基于面向服務(wù)（SOA）的云計(jì)算整合平臺(tái)，在底層構(gòu)建私云，并計(jì)劃利用公云的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)降低銀行對(duì)數(shù)據(jù)中心的需求。而對(duì)郵件、辦公軟件等非核心系統(tǒng)，計(jì)劃使用國(guó)外提供的公云服務(wù)。
聯(lián)邦銀行在云計(jì)算上的發(fā)展步伐，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在澳洲銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)有關(guān)云計(jì)算政策制定的前面，使監(jiān)管部門(mén)不得不發(fā)出政策指引，要求各銀行先放慢云計(jì)算的推廣步伐，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。
云計(jì)算將改變銀行IT運(yùn)營(yíng)模式
與傳統(tǒng)計(jì)算相比，云計(jì)算有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在三方面：一是提高了計(jì)算資源的利用率。不單可以提高硬件資源的利用率，也可以提高軟件資源的利用率。多租戶(hù)支持就是指同一個(gè)軟件應(yīng)用可以給多家企業(yè)同時(shí)使用，這是因?yàn)樵朴?jì)算提供邏輯上的隔離環(huán)境，使得每家企業(yè)使用的軟件應(yīng)用都不受別人影響。二是通過(guò)虛擬化和分布式并行處理，極大提高了運(yùn)算效率，同時(shí)提高了IT系統(tǒng)的可用性、可靠性和容錯(cuò)能力。三是提高了信息系統(tǒng)管理的工作效率。云計(jì)算提供自動(dòng)化的服務(wù)管理，可以自動(dòng)的裝卸服務(wù)而不需要像過(guò)去那樣需用手工來(lái)安裝、配置軟件。
麥克爾哈特先生不僅僅是把聯(lián)邦銀行定位于云計(jì)算的使用者，而是作為制定云計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)參與者和推動(dòng)者。他聯(lián)合德意志銀行和美國(guó)銀行，在國(guó)際電信論壇中主導(dǎo)云計(jì)算中有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)等公共云服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定。其云計(jì)算策略之一，就是要改變傳統(tǒng)IT買(mǎi)方（銀行）和賣(mài)方（IT服務(wù)商）的力量對(duì)比。
長(zhǎng)期以來(lái)，銀行業(yè)做為IT技術(shù)的買(mǎi)方，從技術(shù)方向、系統(tǒng)架構(gòu)到應(yīng)用軟件都被動(dòng)地受IT服務(wù)商的影響，直接的后果就是IT開(kāi)支大，IT系統(tǒng)很容易被鎖定在某一廠商的專(zhuān)有技術(shù)，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)變化和擴(kuò)展。有了云計(jì)算，從基礎(chǔ)設(shè)施，到開(kāi)發(fā)平臺(tái)，以至應(yīng)用軟件，銀行都可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的方式獲得，而不再需要大規(guī)模一次性投資和漫長(zhǎng)、充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程。這樣一來(lái)，傳統(tǒng)的IT提供廠商必須在一個(gè)公開(kāi)的服務(wù)平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)，銀行可以有更多的選擇，完全改變了以往的游戲規(guī)則，很大程度上降低了企業(yè)使用IT的成本和風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，他們把云計(jì)算看成是一種更靈活、更有效的外包形式，這種外包形式可以有效支持聯(lián)邦銀行從過(guò)去的單一外包伙伴合作方式向多外包伙伴合作方式轉(zhuǎn)型。
雖然目前判定澳洲聯(lián)邦銀行在云計(jì)算上的新IT轉(zhuǎn)型成敗還為時(shí)過(guò)早，但基于他們對(duì)IT轉(zhuǎn)型的執(zhí)著追求，對(duì)IT模式的不斷創(chuàng)新和實(shí)踐，可以預(yù)計(jì)，聯(lián)邦銀行在相當(dāng)一段時(shí)期都是IT和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的領(lǐng)跑者，其他澳洲幾大銀行，包括西太銀行、國(guó)民銀行、澳紐銀行，都在借鑒聯(lián)邦銀行的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)IT轉(zhuǎn)型來(lái)促進(jìn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)指標(biāo)都十分健康。
關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)中心 動(dòng)態(tài) 云時(shí)代
中圖分類(lèi)號(hào)：TP31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2014）09（a）-0047-01
1 銀行信息化的四階段
從國(guó)外銀行數(shù)據(jù)中心的建設(shè)來(lái)看，大體上經(jīng)歷了四個(gè)階段，使得數(shù)據(jù)集中的工作基本得以完成，邁向知識(shí)化的新時(shí)代。第一階段是脫機(jī)的批量處理模式階段。第二階段是聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理階段。第三階段是經(jīng)營(yíng)管理信息化階段。第四階段是銀行業(yè)務(wù)虛擬化階段。
2 傳統(tǒng)數(shù)據(jù)中心的缺陷
2.1 資源浪費(fèi)和資源“孤島”
傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心的資源閑置相當(dāng)普遍，資源利用率低，存在巨大的資源浪費(fèi)，有違我國(guó)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的發(fā)展目標(biāo)。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心大多是基于項(xiàng)目和部門(mén)進(jìn)行構(gòu)建的，針對(duì)的主要是單一的業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)和規(guī)劃也是按照最大的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行的，因此，造成服務(wù)器的平均利用率僅為15%以下，大量的資源閑置，但在企業(yè)的運(yùn)營(yíng)中又不得不花費(fèi)大量的資金進(jìn)行相應(yīng)的維護(hù)。
在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心設(shè)計(jì)中，主要采用的是基于項(xiàng)目進(jìn)行應(yīng)用程序、服務(wù)器等各個(gè)系統(tǒng)和設(shè)施的建設(shè)，因此，相對(duì)呈現(xiàn)出獨(dú)立的“孤島”式結(jié)構(gòu)。由于“孤島”之間的這種獨(dú)立性，當(dāng)資源分配給予某個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)之后就會(huì)產(chǎn)生固化現(xiàn)象，很難再次調(diào)動(dòng)和分配，因此，這種模式的設(shè)計(jì)基礎(chǔ)存在一定問(wèn)題。
2.2 能效低
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，服務(wù)器和存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)也會(huì)相應(yīng)地增加，由此也會(huì)帶來(lái)一系列的難題，比如企業(yè)空間管理問(wèn)題、電源和散熱問(wèn)題、環(huán)境控制等等。傳統(tǒng)的基于項(xiàng)目的設(shè)計(jì)模式不能對(duì)新業(yè)務(wù)產(chǎn)生極快的相應(yīng)，無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)代企業(yè)的效率要求，部署新任務(wù)的時(shí)候會(huì)相當(dāng)吃力，相應(yīng)硬件設(shè)施的增加也會(huì)給維護(hù)人員帶來(lái)相應(yīng)的麻煩。
2.3 自動(dòng)化程度低
傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心在運(yùn)行上主要采用人工模式，在運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)都配備有相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)人員，以達(dá)到運(yùn)行支持的效果，但是沒(méi)有相應(yīng)的自動(dòng)化部署和相應(yīng)的支持平臺(tái)，一些復(fù)雜紛繁的工作主要還是得由人工進(jìn)行。人力的局限性，使得無(wú)法及時(shí)高效和準(zhǔn)確地響應(yīng)業(yè)務(wù)部門(mén)的需求。基于不同項(xiàng)目和不同時(shí)期的數(shù)據(jù)中心模塊，其計(jì)算資源和底層物理設(shè)備的綁定使得實(shí)現(xiàn)資源的動(dòng)態(tài)分布的可能性大大降低，相應(yīng)的維護(hù)成本也有所增加，自動(dòng)化大打折扣。
2.4 人力要求高
傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心模式以人為基礎(chǔ)，在數(shù)據(jù)中心的建構(gòu)、運(yùn)行、維護(hù)等各個(gè)環(huán)節(jié)都需要有相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，同過(guò)組織各個(gè)環(huán)節(jié)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，諸如：運(yùn)行維護(hù)團(tuán)隊(duì)、程序開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)等團(tuán)隊(duì)通過(guò)相互統(tǒng)一協(xié)調(diào)來(lái)實(shí)現(xiàn)新項(xiàng)目的構(gòu)建，而這一系列過(guò)程中的人力資本是非常昂貴的。并且隨著技術(shù)改進(jìn)和企業(yè)發(fā)展的需求，也必然對(duì)相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化其技能，培訓(xùn)費(fèi)用支出也是高額的。
3 動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)中心的優(yōu)勢(shì)
3.1 靈活性和便捷性
動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)中心的一個(gè)重要的特點(diǎn)就是負(fù)載的可移動(dòng)性，通過(guò)這種負(fù)載的移動(dòng)性可以使得資源得以整合、降低能耗、達(dá)到高效能。動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)中心相對(duì)于傳統(tǒng)基于項(xiàng)目的數(shù)據(jù)中心來(lái)說(shuō)，在面對(duì)新任務(wù)的時(shí)候，能突破傳統(tǒng)的計(jì)算資源和底層物理設(shè)備相綁定的缺陷，實(shí)現(xiàn)較高的相應(yīng)度，能使得企業(yè)盡快部署新的計(jì)劃和服務(wù)。
3.2 人力資本低，高速智能化
動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)中心自身的設(shè)計(jì)要求中就需要盡可能少用人工操作，實(shí)現(xiàn)任務(wù)的自動(dòng)化和智能化，在任務(wù)執(zhí)行的過(guò)程中，進(jìn)行自動(dòng)的偵測(cè)，根據(jù)實(shí)際的需要進(jìn)行自動(dòng)的資源分配。改變了原來(lái)的以人為中心，通過(guò)新的云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)由人工化到自動(dòng)化和智能化的轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)代的銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)上來(lái)看，智能化和自動(dòng)化正在改變傳統(tǒng)的人工模式，動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)中心實(shí)現(xiàn)了從專(zhuān)業(yè)人員的部署方式到自服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程也簡(jiǎn)單化，能隨需應(yīng)變，打破傳統(tǒng)人力在響應(yīng)度上的局限性，使人力得以解放，分派到需要的部門(mén)和環(huán)節(jié)。
3.3 信息安全性高
動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)中心主要通過(guò)較為大型的可選虛擬服務(wù)供應(yīng)商來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的信息安全控制，這些大型的公司具有較為一流的和可靠的信息安全維護(hù)機(jī)制，具有防范黑客攻擊的專(zhuān)業(yè)技術(shù)，軟硬件設(shè)施過(guò)硬。銀行業(yè)可以充分利用總行兩地三中心的網(wǎng)絡(luò)資源、數(shù)據(jù)資源以及其他的軟件和硬件設(shè)施環(huán)境，在云技術(shù)的基礎(chǔ)上建立起以省為單位 的“全國(guó)性云備份中心”，各個(gè)省份的銀行可以通過(guò)自身情況采用同步或者異步方式進(jìn)行重要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)備份，充分利用虛擬化的技術(shù)建構(gòu)災(zāi)難備份體系（大型的自然災(zāi)害以及一些黑客攻擊等）。
3.4 混合云基礎(chǔ)架構(gòu)
私有云平臺(tái)是指組織基于自身的需求，通過(guò)相應(yīng)的技術(shù)建設(shè)專(zhuān)供自己使用的云平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)只供給組織內(nèi)部的機(jī)構(gòu)和內(nèi)部的人員使用。對(duì)于一些企業(yè)對(duì)保密性、可控性和安全性的需求，基于之前在數(shù)據(jù)中心的相應(yīng)投入，可以選擇私有云的構(gòu)建模式保證生產(chǎn)管理各個(gè)環(huán)節(jié)的機(jī)密性。對(duì)于一些IT環(huán)境復(fù)雜，短期內(nèi)很難將一個(gè)平臺(tái)統(tǒng)一到另一個(gè)平臺(tái)，可以通過(guò)將公有云平臺(tái)和私有云平臺(tái)相結(jié)合，統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)中心的轉(zhuǎn)型。
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心本身包含著眾多模塊，在銀行系統(tǒng)中扮演者重要的角色，一個(gè)完整的銀行數(shù)據(jù)中心包括交接日志模塊、批處理出錯(cuò)作業(yè)記錄模塊、電話(huà)記錄模塊、日常工單模塊、文檔管理模塊、數(shù)據(jù)備份等部分，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，整個(gè)數(shù)據(jù)中心的運(yùn)行環(huán)境較為復(fù)雜，在進(jìn)行動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)中心轉(zhuǎn)型的時(shí)候可以采用共有一盒私有云相結(jié)合的基礎(chǔ)架構(gòu)模式進(jìn)行過(guò)渡，逐步實(shí)現(xiàn)銀行自身的私有云系統(tǒng)。
4 由動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)中心邁向云時(shí)代
從網(wǎng)格計(jì)算到公用計(jì)算，再到現(xiàn)在的云計(jì)算，不管其變化如何，以及它的概念怎么定義，都離不開(kāi)數(shù)據(jù)中心的支撐，邁向云時(shí)代也必然從數(shù)據(jù)中心開(kāi)始，使數(shù)據(jù)中心率先實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化。對(duì)于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心來(lái)說(shuō)，有大量的閑置資源沒(méi)有被充分利用，存在著資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，對(duì)于云時(shí)代動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)中心來(lái)說(shuō)，有必要實(shí)現(xiàn)服務(wù)器和存儲(chǔ)器的虛擬化，然后邁入網(wǎng)絡(luò)的虛擬化。通過(guò)使用諸如虛擬交換機(jī)、虛擬機(jī)柜等一系列技術(shù)，將資源整合，建立一個(gè)統(tǒng)一的云操作系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理，以達(dá)到節(jié)約能耗，提高效能，為云時(shí)代奠定基礎(chǔ)。
5 結(jié)語(yǔ)
總體看來(lái)，數(shù)據(jù)中心的動(dòng)態(tài)化和虛擬化是一個(gè)必然的趨勢(shì)，對(duì)于銀行等金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，也必須抓住這個(gè)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，結(jié)合自身的需求和實(shí)際能力，努力構(gòu)建自己的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)中心，積極主動(dòng)地融入云時(shí)代，才能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在新的時(shí)代背景下獲得發(fā)展的先機(jī)，立于競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)地位。
參考文獻(xiàn)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行“網(wǎng)絡(luò)化”
有人稱(chēng)2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商或電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)商的第三方支付，以及網(wǎng)上存款、貸款、理財(cái)?shù)人纬傻幕ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)金融業(yè)特別是銀行業(yè)帶來(lái)了很大沖擊。中國(guó)的金融，特別是銀行業(yè)亟須轉(zhuǎn)型升級(jí)。
互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入新時(shí)代對(duì)人類(lèi)的核心影響，是企業(yè)和居民都將在“網(wǎng)絡(luò)化”環(huán)境下生存，缺少“互聯(lián)網(wǎng)式思維”的金融服務(wù)將難以滿(mǎn)足這種新變化。這些金融服務(wù)的新變化主要體現(xiàn)在：一是要求更加“隨時(shí)”。微博、微信、易信等新技術(shù)的應(yīng)用，使得“線(xiàn)上線(xiàn)下”概念更加模糊，“隨時(shí)在線(xiàn)”成為現(xiàn)實(shí)。二是要求更加“隨地”。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，電視、平板電腦、手機(jī)等都成為上網(wǎng)終端，使得隨地上網(wǎng)成為可能。三是要求更加“隨心”。依據(jù)開(kāi)放式平臺(tái)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)以其開(kāi)放性、共享性和交互性特征，決定了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的每個(gè)個(gè)體都有可能根據(jù)自己的意愿，構(gòu)建更加個(gè)性化和差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
這些新變化將推動(dòng)金融市場(chǎng)、金融服務(wù)發(fā)生革命性變革，大大拓展金融服務(wù)的廣度和深度，尤其是對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供更加便捷靈活的金融服務(wù)，支持金融和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
“雙輪驅(qū)動(dòng)”
加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融
面對(duì)新變化、新挑戰(zhàn)、新機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以更加開(kāi)放的姿態(tài)去擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，推動(dòng)金融網(wǎng)絡(luò)化與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙輪驅(qū)動(dòng)，更好地促進(jìn)金融和經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
一是加快推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。商業(yè)銀行要以科技為引領(lǐng)，通過(guò)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，對(duì)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行改造和轉(zhuǎn)型，以解決商業(yè)銀行便利性相對(duì)不足、資金成本較高等問(wèn)題。金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化不僅僅是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)平移、復(fù)制到網(wǎng)上來(lái)，而是有著更為深刻的內(nèi)涵。要以網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化為方向，重構(gòu)商業(yè)銀行的渠道體系，重組內(nèi)部的組織架構(gòu)、擴(kuò)大自助終端、視頻對(duì)話(huà)、遠(yuǎn)程支持、集中作業(yè)、加密控制等，突破金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制，提高渠道的便捷性。敏銳洞察和引領(lǐng)客戶(hù)需求，構(gòu)建更加高效的金融服務(wù)體系，提升和改善客戶(hù)體驗(yàn)。
二以技術(shù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的結(jié)合，使得銀行對(duì)企業(yè)和個(gè)人的交易及現(xiàn)金流等情況進(jìn)行全流程跟蹤成為可能，有效解決了信息不對(duì)稱(chēng)和成本過(guò)高問(wèn)題，提高了金融服務(wù)的效率和便利性。銀行要充分利用開(kāi)放式平臺(tái)、大數(shù)據(jù)等新的信息技術(shù)，對(duì)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、流程等進(jìn)行全方位的重構(gòu)，將產(chǎn)品和服務(wù)積極融入各種形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與商業(yè)生態(tài)，利用網(wǎng)絡(luò)和平臺(tái)支持客戶(hù)衣食住行方方面面的需求，豐富并有效利用客戶(hù)信息，積極發(fā)展金融超市、嵌入電子商務(wù)、在線(xiàn)融資等，滿(mǎn)足企業(yè)和個(gè)人基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用所產(chǎn)生的新的金融服務(wù)。同時(shí)，積極探索與新的企業(yè)模式、激勵(lì)機(jī)制等相適應(yīng)的體制機(jī)制，深化金融改革，配套推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
三是自我發(fā)展與對(duì)外合作并重。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)作為未來(lái)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要方向，其實(shí)質(zhì)就是多個(gè)行業(yè)不斷跨界合作，相互滲透、相互融合的過(guò)程。電子商務(wù)企業(yè)、第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)入口、使用頻度及基于大數(shù)據(jù)的信用分析上更具有優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行則在風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)性、數(shù)據(jù)的再應(yīng)用、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和一攬子金融服務(wù)等領(lǐng)域，有其他非金融機(jī)構(gòu)難以復(fù)制的優(yōu)勢(shì)。這就要求商業(yè)銀行跳出現(xiàn)有框架的束縛，以互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性思維，與移動(dòng)通信、電子商務(wù)、搜索引擎及門(mén)戶(hù)網(wǎng)站等不同行業(yè)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)大合作、通過(guò)開(kāi)放促進(jìn)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)金融和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的深度融合，共同發(fā)展。
加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融具有單筆業(yè)務(wù)成本低、效率高、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍廣、時(shí)間空間限制小的明顯優(yōu)勢(shì)，但其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是十分明顯的。首先是投入規(guī)模大、商業(yè)模式不確定、技術(shù)和市場(chǎng)變化快；其次是網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)的穩(wěn)定和客戶(hù)信息的保密以及流動(dòng)性管理等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的要求。所以，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，選準(zhǔn)商業(yè)模式、控制商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，符合監(jiān)管要求和提高自控能力，對(duì)銀行業(yè)顯得尤其重要，互聯(lián)網(wǎng)金融既要積極發(fā)展，又要穩(wěn)妥地發(fā)展。相應(yīng)地，需要切實(shí)加深對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的研究，把握互聯(lián)網(wǎng)的基本規(guī)律，培育互聯(lián)網(wǎng)基因，并結(jié)合商業(yè)銀行自身特點(diǎn)，確定商業(yè)模式，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，防范出現(xiàn)大的失誤。同時(shí)需要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，加快建立健全有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。
我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)尚不健全，甚至還存在很多空白。建議加快與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的消費(fèi)者保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)征信體系、金融監(jiān)管、公平競(jìng)爭(zhēng)等方面的立法工作，加快寬帶中國(guó)、信息消費(fèi)戰(zhàn)略的實(shí)施，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范、有序和良性發(fā)展及推動(dòng)金融改革創(chuàng)新提供制度保障和基礎(chǔ)環(huán)境。
因?yàn)槲覀冄芯堪l(fā)現(xiàn)，包括金融、保險(xiǎn)、證券、電信、石化、教育、政府這些大的行業(yè)他們的應(yīng)用需求信息化程度不太一樣，對(duì)于云計(jì)算的認(rèn)識(shí)和理解也不太一樣，我們這個(gè)報(bào)告，把我們中國(guó)十幾個(gè)大的行業(yè)都做了比較深度的分析。今天在這里只拿銀行這塊來(lái)做一個(gè)簡(jiǎn)單的分享。如果要想更多的了解到其他行業(yè)具體情況，可以參考我們的2011年云計(jì)算應(yīng)用現(xiàn)狀白皮書(shū)。
說(shuō)一下我們這個(gè)研究的目的，在2011年開(kāi)始，經(jīng)過(guò)幾年的市場(chǎng)積累，我們發(fā)現(xiàn)真正云計(jì)算應(yīng)用開(kāi)始出現(xiàn)了，2011年開(kāi)始，云真正的走到我們客戶(hù)當(dāng)中去了，但是2011年有一個(gè)非常大的特點(diǎn)，受安全標(biāo)準(zhǔn)不確定性的影響，許多政企行業(yè)用戶(hù)對(duì)于云計(jì)算心存顧慮，做調(diào)查的時(shí)候，很多人都說(shuō)云計(jì)算是非常好的技術(shù)，可能也會(huì)帶來(lái)很大的價(jià)值，但是安全、標(biāo)準(zhǔn)都不統(tǒng)一，互操作性，他在部署云計(jì)算之前，他已經(jīng)有了自己的IT系統(tǒng)，那么這個(gè)操作性是什么樣的，也沒(méi)有得到驗(yàn)證，所以說(shuō)市場(chǎng)應(yīng)用案例的匱乏，就導(dǎo)致了政企用戶(hù)對(duì)云計(jì)算一些顧慮，但是在這種情況下，市場(chǎng)上又沒(méi)有全面分析，深度介紹中國(guó)云計(jì)算應(yīng)用現(xiàn)狀的報(bào)告出來(lái)。我們可以在市場(chǎng)上看到一些大面上的報(bào)告，并且沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)，并且把中國(guó)的十幾個(gè)行業(yè)都講得這么深入的報(bào)告，我們?yōu)榱诉M(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)云計(jì)算的部署和落地，我們企業(yè)網(wǎng)咨詢(xún)部，組織大量人員和精力來(lái)研究中國(guó)云計(jì)算市場(chǎng)應(yīng)用情況，我們策劃了中國(guó)云計(jì)算應(yīng)用現(xiàn)狀的白皮書(shū)，并且匯集了包括IBM、微軟、華為這些比較主流的廠商，他們?cè)谥袊?guó)的案例，研究范圍實(shí)際上剛才也提到了非常廣泛，涉及到政府、運(yùn)營(yíng)商、金融、煙草、鐵路、航空、教育、物流等等非常全面的行業(yè)，可以說(shuō)這個(gè)報(bào)告實(shí)際上是到目前為止，對(duì)于2011年中國(guó)市場(chǎng)研究最深入的這樣一個(gè)報(bào)告。
接下來(lái)我們快速過(guò)一下我們研究的方法和我們調(diào)研的數(shù)據(jù)來(lái)源。第一個(gè)研究方法專(zhuān)訪(fǎng)、拜訪(fǎng)、電話(huà)郵件的拜訪(fǎng)，還有統(tǒng)計(jì)分析，我們?cè)谡{(diào)研過(guò)程當(dāng)中大概拜訪(fǎng)了一百余位對(duì)中國(guó)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)有影響力的人物，獲得了很多一手資料，這些資料是我們長(zhǎng)期的積累基礎(chǔ)上，分析師跟我們行業(yè)專(zhuān)家深度溝通的基礎(chǔ)上得到的。我們還用郵件方式做過(guò)很多的抽樣調(diào)查，抽樣總量超過(guò)六百個(gè)，這六百個(gè)指的是對(duì)于一些特別重要的議題，比如說(shuō)銀行業(yè)對(duì)于安全性的一些顧慮，電力行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)方面的訴求，針對(duì)一些特殊的議題，我們會(huì)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的采訪(fǎng)，而那些比較通泛的郵件，包括我們手中可能也拿到了調(diào)查問(wèn)卷，類(lèi)似于這種形式的調(diào)查我們做的工作非常多。在我們獲取了這些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，我們進(jìn)行了大量的統(tǒng)計(jì)分析。
我們剛才也提到在溝通當(dāng)中，因?yàn)樵朴?jì)算缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不同廠商，不同的角度，還有不同的客戶(hù)，他們認(rèn)識(shí)的不同，他們會(huì)提出來(lái)不同的觀點(diǎn)，所以我們也會(huì)根據(jù)我們的一些認(rèn)識(shí)，根據(jù)我們的一些理解，對(duì)于我們所得到的專(zhuān)家觀點(diǎn)進(jìn)行判斷，根據(jù)現(xiàn)有的比較權(quán)威的文獻(xiàn)進(jìn)行論證，目的非常清楚，我們要把我們這個(gè)報(bào)告做得盡可能客觀。
這個(gè)就是大致非常詳細(xì)的方法，我們有三個(gè)步驟，第一個(gè)就是建立我們的研究模型，第二個(gè)就是進(jìn)行一些定性的分析，和專(zhuān)家直接的互動(dòng)，后面利用一些數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)方法進(jìn)行定量分析。通過(guò)我們這幾步的分析，我們得出了結(jié)論也是三大部分，第一部分就是我們中國(guó)云計(jì)算市場(chǎng)整個(gè)大的宏觀環(huán)境，第二個(gè)就是因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)商云計(jì)算產(chǎn)業(yè)當(dāng)中占據(jù)上游的，他對(duì)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)影響非常大，我們把運(yùn)營(yíng)商也單獨(dú)列為非常重要的研究部分，這里面包括中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通，三大運(yùn)營(yíng)商，還有包括法國(guó)電信，英國(guó)電信還有一些其他國(guó)外的運(yùn)營(yíng)商在中國(guó)可能涉及到的一些云計(jì)算應(yīng)用我們也進(jìn)行了大量的研究。最重要的一點(diǎn)，我們對(duì)于十幾個(gè)行業(yè)深度的研究和分析，這十幾個(gè)行業(yè)剛才提了，通過(guò)我們大量的統(tǒng)計(jì)，把中國(guó)的市場(chǎng)，用比較直觀的形式展現(xiàn)給大家。
我們剛才提到我們進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)調(diào)研，我們經(jīng)過(guò)多年積累，我們積累了大量專(zhuān)家資源，客戶(hù)資源，還有行業(yè)專(zhuān)業(yè)人士的資源，我們這個(gè)行業(yè)用戶(hù)的數(shù)據(jù)庫(kù)，大概是5.5萬(wàn)條，主要都是指剛才提到那十幾個(gè)行業(yè)，他們CIO的高層，不包括一些非常底層的執(zhí)行人員。所以我們這個(gè)數(shù)據(jù)量還是非常大的，我們也包括了渠道商，行業(yè)廠商，當(dāng)然這里面也會(huì)有運(yùn)營(yíng)商的東西，這個(gè)只是簡(jiǎn)單的大致情況。在這個(gè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，我們做了大量的研究。
接下來(lái)就是我們這個(gè)報(bào)告最核心的部分，我們2011年主要的研究發(fā)現(xiàn)。這塊我們可以看到，經(jīng)過(guò)將近三年的市場(chǎng)積累，中國(guó)的云計(jì)算產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)際上是越來(lái)越清晰了。因?yàn)樵朴?jì)算和其他的技術(shù)性有一些差別，因?yàn)樵朴?jì)算是以產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)學(xué)術(shù)性這樣的領(lǐng)域，所以這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各方參與者對(duì)整個(gè)云計(jì)算的影響是非常大的，我們也可以清晰的看到，在中國(guó)的情況下，以用戶(hù)為中心，以需求為導(dǎo)向，國(guó)家政策大力支持，上下游廠商積極參與進(jìn)來(lái)，生態(tài)環(huán)境就慢慢完善了。2011年開(kāi)始，中國(guó)云計(jì)算正式進(jìn)入了快速的應(yīng)用和落地的階段，剛才提到，運(yùn)營(yíng)商在中國(guó)云計(jì)算市場(chǎng)，有著不可取代的地位，他既是云計(jì)算的提供商，他也是一個(gè)云計(jì)算的平臺(tái)最大的采購(gòu)者，所以幾乎所有的運(yùn)營(yíng)商都出臺(tái)了云戰(zhàn)略，這是總體的情況。
垂直行業(yè)這塊我們縱觀整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展云的趨勢(shì)是所有行業(yè)都公認(rèn)的特性，但是由于需求和信息化水平存在差異，不同行業(yè)對(duì)于云計(jì)算的理解和應(yīng)用現(xiàn)狀非常不一樣，未來(lái)云計(jì)算在不同行業(yè)當(dāng)中會(huì)出現(xiàn)一些特點(diǎn)，這幾個(gè)特點(diǎn)主要表現(xiàn)為三個(gè)點(diǎn)，第一點(diǎn)就是差異化，第二個(gè)就是個(gè)性化，第三個(gè)就是本土化，所有這些行業(yè)對(duì)于云計(jì)算這個(gè)大的框架下都會(huì)有自己特別的東西出來(lái)。
受新增需求影響，我們預(yù)計(jì)在未來(lái)三到五年，中國(guó)云計(jì)算市場(chǎng)將有一個(gè)比較大的增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2005年年底，中國(guó)使用云計(jì)算的企業(yè)，可能從現(xiàn)在4%提升到42%，這個(gè)預(yù)計(jì)我們根據(jù)潛在需求計(jì)算出來(lái)的，這是我們更加具體的調(diào)研，截止到2011年9月，現(xiàn)在已經(jīng)使用了云計(jì)算技術(shù)大型企業(yè)占5%左右，小型企業(yè)不到3%他們的使用率還是比較低的。在未來(lái)企業(yè)云計(jì)算市場(chǎng)增長(zhǎng)空間是非常大的，已經(jīng)使用云計(jì)算的企業(yè)當(dāng)中所涉及到應(yīng)用領(lǐng)域，將近63%的企業(yè)表示，他們希望通過(guò)云計(jì)算技術(shù)更好支持他們的市場(chǎng)銷(xiāo)售活動(dòng)，云計(jì)算在未來(lái)幾年將越來(lái)越多和企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)，這也是云計(jì)算魅力所在。
我們?cè)谧稣{(diào)研的時(shí)候，非常意外地發(fā)現(xiàn)，將近有60%左右的云計(jì)算相關(guān)應(yīng)用，跟大數(shù)據(jù)有關(guān)聯(lián)，有18%跟大數(shù)據(jù)無(wú)關(guān)，但是有2%我確定未來(lái)會(huì)不會(huì)和大數(shù)據(jù)項(xiàng)關(guān)聯(lián)。我們也評(píng)比出了在不同細(xì)分領(lǐng)域里面的領(lǐng)導(dǎo)廠商，IBM、HP、戴爾分別進(jìn)入了前四位。
下面是一些傳統(tǒng)的ICT應(yīng)用的云趨勢(shì)，預(yù)計(jì)到2011年到2015年云計(jì)算CRM市場(chǎng)年復(fù)合增長(zhǎng)會(huì)超過(guò)50%。因?yàn)橐粋€(gè)是我們技術(shù)不斷成熟，第二就是我們廠商產(chǎn)品的日益完善，還有我們客戶(hù)認(rèn)知度的提高。現(xiàn)在基于云的ERP應(yīng)用才不到5%，但是未來(lái)考慮使用基于云的ERP企業(yè)占到35%。
在OA這個(gè)領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)廠商市場(chǎng)占有超過(guò)了68%，這是我們比較值得驕傲的地方。而在未來(lái)的幾年優(yōu)選我們本地軟件里面占到了23%。
我們也看到呼叫中心、視頻會(huì)議這些傳統(tǒng)的企業(yè)通信應(yīng)用也是云計(jì)算趨勢(shì)非常明顯。目前來(lái)看中小企業(yè)市場(chǎng)是云計(jì)算呼叫中心主要市場(chǎng)，大企業(yè)的增幅還是比較慢的，但是相比其他來(lái)說(shuō)還是比較樂(lè)觀的。這是對(duì)于視頻會(huì)議大致的介紹，這里面未來(lái)三到五年，考慮使用云計(jì)算視頻會(huì)議的大概在60%。
下面再分享企業(yè)對(duì)于私有云，公有云和混合云市場(chǎng)份額，未來(lái)三到五年，這里面優(yōu)先選用混合云占據(jù)大多數(shù)，大概在65%左右，只考慮私有云21%，只考慮公有云8%，有6%不確定。
我們一直在談安全性是云計(jì)算比較大的擔(dān)憂(yōu)，但是我們調(diào)查實(shí)際上安全性在用戶(hù)當(dāng)中阻礙程度是排在第三位，能否滿(mǎn)足用戶(hù)的特定需求，不確定性是最重要的，如果你能夠滿(mǎn)足我的需求，實(shí)際上這個(gè)安全性用戶(hù)還是可以往后排的，安全性的權(quán)重并不像我們大家擔(dān)心的那么嚴(yán)重。
下面就是運(yùn)營(yíng)商這個(gè)市場(chǎng)，剛才我也提到了，包括國(guó)外的運(yùn)營(yíng)商，國(guó)內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商都開(kāi)始啟動(dòng)了他們的云計(jì)劃。
我用三個(gè)詞總結(jié)運(yùn)營(yíng)商對(duì)于云計(jì)算的想法，或者說(shuō)是觀點(diǎn)第一他比較有壓力，第二也比較糾結(jié)，第三個(gè)也有動(dòng)力。為什么這么說(shuō)呢，如果要想開(kāi)發(fā)云的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)改造壓力非常大，包括騰訊、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)勢(shì)介入，運(yùn)營(yíng)商要想發(fā)展云計(jì)算，必須加大基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，可喜的看到云計(jì)算已經(jīng)成為非常大的趨勢(shì)，他也為運(yùn)營(yíng)商創(chuàng)造很大的商機(jī)，運(yùn)營(yíng)商對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的影響非常大，他們也有非常大的動(dòng)力，我們也看到了運(yùn)營(yíng)商在這方面取得的最新進(jìn)展以及他們的觀點(diǎn)。運(yùn)營(yíng)商在中國(guó)市場(chǎng)的積極性還是非常高的。運(yùn)營(yíng)商非常清楚要減號(hào)自己的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，第二個(gè)可能會(huì)與廣大SP深度合作，第三個(gè)建立自己的云平臺(tái)，第四個(gè)非常重要，必須發(fā)展多元化的業(yè)務(wù)。
>> 災(zāi)備模式和災(zāi)備技術(shù)的前沿發(fā)展趨勢(shì)探討 遙感的應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì) 云計(jì)算的應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì) 青島:政務(wù)云與災(zāi)備的一樣化實(shí)踐 私有云的研究現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) 乳酸生產(chǎn)應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) 建筑電氣技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) 試析筑養(yǎng)路機(jī)械應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) 高壓變頻調(diào)速技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) 淺析筑養(yǎng)路機(jī)械應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) 計(jì)算機(jī)應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) 建筑電氣安裝應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)探討 虛擬地球技術(shù)與應(yīng)用的發(fā)展趨勢(shì) FTTX技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì) 淺談泡沫混凝土的應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì) 論攝影測(cè)量的應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì) 探究光通信的發(fā)展趨勢(shì)與應(yīng)用 土地評(píng)價(jià)的領(lǐng)域應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì) 林業(yè)采運(yùn)機(jī)械的應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì) 基礎(chǔ)隔震技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì) 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l. 2011.
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聽(tīng)說(shuō)可以嘗嘗IBM Watson的智能設(shè)計(jì)蛋糕，筆者2014年11月13日欣然應(yīng)邀出席了IBM THINK高峰論壇，現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)懂中文的Watson已改名Wisen，中文名叫“小森”，IBM公司董事長(zhǎng)、總裁及首席執(zhí)行官羅睿蘭（Virginia M. Rometty）女士演講時(shí)指出，“基于認(rèn)知計(jì)算技術(shù)（Cognitive Computing Technologies），企業(yè)在預(yù)測(cè)性分析方面創(chuàng)造的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于以往的描述性分析，創(chuàng)造的收入高出3.7倍，運(yùn)營(yíng)效率高出2倍，創(chuàng)新速度提升2.5倍，與供應(yīng)商的聯(lián)系增長(zhǎng)2倍，尤其是能前所未有地廣泛支持與客戶(hù)個(gè)性化互動(dòng)”。
如今，認(rèn)知計(jì)算技術(shù)應(yīng)用已開(kāi)始從智能工廠向智能服務(wù)等各行各業(yè)滲透，成為點(diǎn)燃“工業(yè)4.0”和“銀行4.0”革命的火種。其中“工業(yè)4.0”是一個(gè)將生產(chǎn)原料、智能工廠、物流配送、消費(fèi)者全部編制在一起的大網(wǎng)，消費(fèi)者只需用手機(jī)下單，網(wǎng)絡(luò)就會(huì)自動(dòng)將訂單和個(gè)性化要求發(fā)送給智能工廠，由其采購(gòu)原料、設(shè)計(jì)并生產(chǎn)，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)配送直接交付給消費(fèi)者。這可以省略銷(xiāo)售和流通環(huán)節(jié)，整體生產(chǎn)成本將比過(guò)去下降40%，消費(fèi)者通過(guò)“工業(yè)4.0”訂購(gòu)的商品比通過(guò)淘寶網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)還要便宜。“工業(yè)4.0”帶來(lái)的新一輪去中介化將給工業(yè)品制造商和網(wǎng)絡(luò)渠道銷(xiāo)售商帶來(lái)全面沖擊，全面向個(gè)性化、智能化、實(shí)時(shí)化、綜合化服務(wù)轉(zhuǎn)型，產(chǎn)生與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)無(wú)縫融合的“虛擬化企業(yè)”。
與生產(chǎn)和消費(fèi)衍生存在的金融支付和財(cái)務(wù)管理需求也必將隨著“工業(yè)4.0”的腳步接踵而來(lái)，產(chǎn)生了能與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)無(wú)縫融合的“虛擬化銀行”，進(jìn)入“銀行4.0”世代。在“銀行4.0”世代，銀行不是客戶(hù)要去的地方，而是實(shí)現(xiàn)客戶(hù)需求的場(chǎng)所，滿(mǎn)足客戶(hù)在任何時(shí)間和地點(diǎn)的個(gè)性化定制需要（如表1所示）。跨入“銀行4.0”世代的銀行就是能夠提供個(gè)性化、綜合化金融服務(wù)的“實(shí)時(shí)智能銀行”（英文簡(jiǎn)稱(chēng)RTIB，Real-time Intelligent Bank），其所帶來(lái)的超級(jí)客戶(hù)體驗(yàn)將與“工業(yè)4.0”一樣具有四個(gè)特點(diǎn)：個(gè)性化、智能化、實(shí)時(shí)化、綜合化。
個(gè)性化
具備“銀行4.0”能力的銀行所提供的個(gè)性化服務(wù)體驗(yàn)廣泛體現(xiàn)在產(chǎn)品、服務(wù)和渠道界面。個(gè)性化意味著銀行在客戶(hù)利用手機(jī)銀行登錄前和登錄后，都能提供定制化的產(chǎn)品解決方案，意味著銀行能為單一客戶(hù)或特定客戶(hù)群體適時(shí)定制金融服務(wù)解決方案。例如對(duì)于連鎖零售商的收款服務(wù)，可以幫助連鎖零售企業(yè)輕松實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金清分、留店現(xiàn)金管理、現(xiàn)金記賬和信息掌控。可提供現(xiàn)金循環(huán)、清點(diǎn)、兌換及存量預(yù)告等多種功能，其中現(xiàn)金清分功能可分為現(xiàn)金回收區(qū)和現(xiàn)金放置區(qū)兩部分，收銀員將所收現(xiàn)金放入機(jī)器后由機(jī)器自動(dòng)對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行清分，大額的鈔票進(jìn)入現(xiàn)金回收區(qū)，小額鈔票和硬幣進(jìn)入現(xiàn)金放置區(qū)，現(xiàn)金回收區(qū)的現(xiàn)金只進(jìn)不出，而現(xiàn)金放置區(qū)的現(xiàn)金則可進(jìn)可出，在便于收銀員找零的同時(shí)有效地保證了現(xiàn)金安全;在現(xiàn)金處理機(jī)器上還可配備專(zhuān)門(mén)軟件，日初通過(guò)輸入密碼對(duì)機(jī)器內(nèi)現(xiàn)金進(jìn)行清點(diǎn)，日終再次清點(diǎn)后根據(jù)日初、日終余額予以記賬，且可提供按收銀員等維度細(xì)分的銷(xiāo)售金額信息;除了軟硬件的支持外，銀行還可基于現(xiàn)金處理機(jī)器為客戶(hù)提供包括現(xiàn)金押運(yùn)、賬戶(hù)管理、賬戶(hù)信息報(bào)告等在內(nèi)的多項(xiàng)服務(wù)，大大提升產(chǎn)品的附加值。
這種連鎖零售商的收款服務(wù)的設(shè)計(jì)，是可以邀請(qǐng)客戶(hù)在銀行云平臺(tái)上進(jìn)行開(kāi)放式、互動(dòng)式的產(chǎn)品原型設(shè)計(jì)、配置和可用性測(cè)試的。線(xiàn)上產(chǎn)品原型是可以虛擬觀察、操作和體驗(yàn)的產(chǎn)品雛形。例如為連鎖超市或連鎖餐館訂制的“智能現(xiàn)金聯(lián)機(jī)保管箱”，其功能類(lèi)似于將銀行網(wǎng)點(diǎn)搬到超市的收銀臺(tái)，收到的現(xiàn)鈔自動(dòng)清分并實(shí)時(shí)貸記商戶(hù)賬戶(hù)，通過(guò)將點(diǎn)鈔機(jī)和支票識(shí)別器與銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)資金的自動(dòng)入賬。一些來(lái)自相關(guān)部門(mén)的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新專(zhuān)家，在云平臺(tái)實(shí)驗(yàn)室模擬分析這個(gè)保管箱的現(xiàn)金處理和商戶(hù)賬戶(hù)變動(dòng)情況，并在線(xiàn)上與客戶(hù)交互完善該產(chǎn)品的修改建議。這種個(gè)性化產(chǎn)品訂制分三步完成：
第一步，這一新的想法首先來(lái)自這家銀行的云平臺(tái)上的產(chǎn)品創(chuàng)意平臺(tái)（BANK STORE），通過(guò)云平臺(tái)產(chǎn)品模擬區(qū)展示分析新產(chǎn)品邏輯原型。
第二步，在與內(nèi)外部用戶(hù)進(jìn)行概念討論擬合后，再設(shè)計(jì)出產(chǎn)品物理原型，更直觀地檢驗(yàn)產(chǎn)品的合理性、可行性以及是否符合用戶(hù)要求。產(chǎn)品物理原型的設(shè)計(jì)包括應(yīng)用系統(tǒng)和機(jī)具實(shí)物設(shè)計(jì)，大部分機(jī)具由供應(yīng)商免費(fèi)完成原型開(kāi)發(fā)，對(duì)銀行以低成本依托高科技開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品起到了重要作用。
第三步，在快餐連鎖店試用銀行的這個(gè)現(xiàn)鈔處理小發(fā)明，客戶(hù)財(cái)務(wù)主管將實(shí)時(shí)了解銷(xiāo)售現(xiàn)金流入狀況。一個(gè)叫做“雞味美”的快餐連鎖店簽約成為某銀行推出的店內(nèi)現(xiàn)鈔處理裝置試用者（試驗(yàn)用小白鼠），這個(gè)裝置使公司首席財(cái)務(wù)官（財(cái)務(wù)主管）和司庫(kù)（出納主任）實(shí)時(shí)了解銷(xiāo)售商品的現(xiàn)鈔收入。
這個(gè)裝置的好處很明顯，它還處于公眾測(cè)試期，尚待命名也沒(méi)有確定收費(fèi)價(jià)格。它能接收、清點(diǎn)計(jì)數(shù)并保管現(xiàn)鈔。當(dāng)現(xiàn)鈔還在店內(nèi)時(shí)，資金就被貸記到零售商賬戶(hù)，商戶(hù)也可以從這個(gè)公用電話(huà)亭式樣的機(jī)器中提取現(xiàn)鈔。
從公司資金管理角度，這項(xiàng)服務(wù)使商戶(hù)的會(huì)計(jì)更精確，存款更快到帳，這意味著現(xiàn)鈔能被更快地投資或再利用。雞味美的司庫(kù)珍妮?布里奇斯說(shuō)：“一般情況下，周一銷(xiāo)售的現(xiàn)鈔收入周二才能到達(dá)當(dāng)?shù)劂y行，最早在周三，有時(shí)甚至等到周四，現(xiàn)鈔收入才能記入公司賬戶(hù)”。銀行全球產(chǎn)品管理部貝珊恩?約翰森認(rèn)為這個(gè)產(chǎn)品很可能吸引餐館、大型零售商和百貨商場(chǎng)。
目前這個(gè)裝置只在雞味美1300家門(mén)店中的兩家試用，預(yù)計(jì)另外兩家公司在2015年1月開(kāi)始在門(mén)店測(cè)試。珍妮女士拒絕透露這兩個(gè)公司的名字，并說(shuō)計(jì)劃在2016年上半年全面推出投放市場(chǎng)。
據(jù)珍妮女士說(shuō)，商戶(hù)自己清點(diǎn)銷(xiāo)貨現(xiàn)金會(huì)有5%～7%的差錯(cuò)，相應(yīng)由此還會(huì)帶來(lái)調(diào)帳問(wèn)題，考慮到點(diǎn)鈔機(jī)的普遍應(yīng)用，這一點(diǎn)不是最大賣(mài)點(diǎn)。很多商戶(hù)會(huì)發(fā)現(xiàn)，除了現(xiàn)金銷(xiāo)貨收入實(shí)時(shí)地記入公司存款帳，商戶(hù)不用再讓員工撇下顧客去銀行存款，也不用再為員工和現(xiàn)鈔的安全擔(dān)心。
在雞味美的例子里，將現(xiàn)金送到銀行通常是店鋪經(jīng)理的責(zé)任，銀行將派運(yùn)鈔車(chē)來(lái)接鈔。另外，資金一旦存入裝置后，安全就是銀行的責(zé)任了。如果裝置被搶了，損失將是銀行的。
珍妮女士說(shuō)，銀行將從商戶(hù)更頻繁的存款中了解他們的更多信息，這些信息有助于銀行幫助商戶(hù)更好地管理流動(dòng)性，例如決定商戶(hù)實(shí)際需要多少庫(kù)存現(xiàn)金。她說(shuō)：“我們每天都搬運(yùn)現(xiàn)鈔，這是我們給客戶(hù)的核心能力”。雖然好處是明顯的，但還不清楚這個(gè)裝置的使用費(fèi)用，銀行正在給這項(xiàng)服務(wù)定價(jià)。
賽訊咨詢(xún)公司銀行部高級(jí)分析師雷德?吉倫說(shuō)：“這項(xiàng)技術(shù)聽(tīng)起來(lái)很有趣，但不知道它的收費(fèi)情況，我們的了解還很不完整。很難否認(rèn)現(xiàn)金處理及其安全是很多商戶(hù)的大問(wèn)題，這產(chǎn)生過(guò)程費(fèi)用和現(xiàn)金流動(dòng)費(fèi)用。我想隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，使用這個(gè)裝置的成本效益比會(huì)提高。”
智能化
智能化服務(wù)在銀行業(yè)有著廣泛的應(yīng)用空間，例如自動(dòng)欺詐探測(cè)系統(tǒng)使用機(jī)器學(xué)習(xí)，可以識(shí)別出預(yù)示著欺詐性付款行動(dòng)的行為模式，借助語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)自動(dòng)完成電話(huà)客服，聲音識(shí)別可以核實(shí)來(lái)電者身份，為跨國(guó)公司客戶(hù)提供流動(dòng)性管理趨勢(shì)預(yù)測(cè)，并根據(jù)多幣種清算需求篩選最優(yōu)利息軋差和款項(xiàng)對(duì)沖方案等。
對(duì)綜合金融服務(wù)需求的實(shí)時(shí)智能感知響應(yīng)的基礎(chǔ)，是業(yè)務(wù)基因圖譜驅(qū)動(dòng)的企業(yè)級(jí)信息應(yīng)用能力，通過(guò)對(duì)流程和數(shù)據(jù)集成的整合，可通過(guò)用戶(hù)網(wǎng)站訪(fǎng)問(wèn)、銀行間合作、第三方數(shù)據(jù)收集等多種手段實(shí)現(xiàn)同一客戶(hù)在多家銀行間的數(shù)據(jù)共享，建立涵蓋跨國(guó)企業(yè)客戶(hù)在全球跨時(shí)區(qū)、多幣種的基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)信息、交易信息、關(guān)聯(lián)方信息、同業(yè)信息等全方位的金融信息存儲(chǔ)平臺(tái)，為實(shí)時(shí)掌控和智能分析綜合客戶(hù)財(cái)務(wù)需求，組織銀行在各國(guó)分支機(jī)構(gòu)提供適用幣種的收付款、流動(dòng)性管理融資、清算產(chǎn)品服務(wù)提供保障。
實(shí)時(shí)智能的綜合金融服務(wù)分析可借助于多種工具輔助：例如從備用現(xiàn)金角度分析和追蹤活動(dòng)進(jìn)程，從客戶(hù)的角度研究其資金使用和交易的行為特征;定價(jià)分析考察價(jià)格變動(dòng)對(duì)產(chǎn)品利潤(rùn)帶來(lái)的影響;銷(xiāo)售管道闡釋年度目標(biāo)的由來(lái)及各類(lèi)因素對(duì)目標(biāo)值的調(diào)整;而競(jìng)爭(zhēng)力矩陣則通過(guò)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的對(duì)比發(fā)掘銀行業(yè)務(wù)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。銀行若想實(shí)現(xiàn)智能化，也必須構(gòu)建自身軀體的模型――銀行業(yè)務(wù)基因組圖譜，同時(shí)也必須像生物科學(xué)界和智能計(jì)算科學(xué)界一樣，通過(guò)大量的研究和實(shí)踐構(gòu)建智能化所依賴(lài)的“記憶―預(yù)測(cè)框架”模型，以及“認(rèn)知計(jì)算技術(shù)”（Cognitive Computing Technologies）支持下的“實(shí)時(shí)智能流程管理系統(tǒng)”，才能實(shí)現(xiàn)智能分析基礎(chǔ)上的客戶(hù)需求感知和響應(yīng)。
智能化服務(wù)意味著整合銀行全球資源，按照“全球一體化業(yè)務(wù)架構(gòu)和IT架構(gòu)”指導(dǎo)思想，梳理整合境內(nèi)外、母子公司的業(yè)務(wù)需求，通過(guò)業(yè)務(wù)架構(gòu)零部件的“大量標(biāo)準(zhǔn)化復(fù)用、少量新增補(bǔ)充”，以穩(wěn)定的架構(gòu)高效響應(yīng)不同細(xì)分市場(chǎng)的差異化需求。對(duì)于大量存在差異的業(yè)務(wù)規(guī)則，需要通過(guò)海外業(yè)務(wù)流程規(guī)則層面的整合和標(biāo)準(zhǔn)化解決方案的設(shè)計(jì)，通過(guò)深入挖掘和提煉產(chǎn)品條件和客戶(hù)、渠道相關(guān)的變量參數(shù)，以便在同一個(gè)業(yè)務(wù)流程中同時(shí)支持境內(nèi)和海外業(yè)務(wù)的執(zhí)行步驟和業(yè)務(wù)規(guī)則。
實(shí)時(shí)化
“銀行4.0”的實(shí)時(shí)化能力是指實(shí)時(shí)的感知和響應(yīng)客戶(hù)需求。銀行通過(guò)自建綜合服務(wù)平臺(tái)和嵌入其他服務(wù)平臺(tái)，實(shí)時(shí)捕捉、識(shí)別和判斷客戶(hù)需求，實(shí)時(shí)從的決策引擎獲取風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)平衡決策，并通過(guò)集中的后臺(tái)操作系統(tǒng)實(shí)時(shí)響應(yīng)客戶(hù)需求。
實(shí)時(shí)化意味著實(shí)時(shí)感知和響應(yīng)客戶(hù)需求。在移動(dòng)GTS實(shí)時(shí)服務(wù)方面，富國(guó)銀行（Wells Fargo）早在2007年就為企業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)推出了移動(dòng)端的應(yīng)用服務(wù)，提供企業(yè)客戶(hù)實(shí)施監(jiān)控賬戶(hù)和財(cái)務(wù)管理的功能，同時(shí)提供移動(dòng)的介入方式。“The CEO 移動(dòng)”提供了企業(yè)服務(wù)端的子集，主要基于移動(dòng)的技術(shù)特點(diǎn)，包括：?jiǎn)?dòng)、批準(zhǔn)、拒絕;查詢(xún)賬戶(hù)余額;監(jiān)控賬戶(hù)現(xiàn)金流情況;管理欺詐;用戶(hù)管理和密碼管理等。
實(shí)時(shí)化意味著更及時(shí)的可視化決策信息支持。例如Cashpro，作為銀行業(yè)務(wù)解決方案集成套件的入口，它通過(guò)集成的渠道交付提供一致的客戶(hù)體驗(yàn)，大大提升了銀行服務(wù)客戶(hù)營(yíng)運(yùn)資本的能力，并通過(guò)為客戶(hù)提供統(tǒng)一的、透明的、可視化的數(shù)據(jù)信息，優(yōu)化客戶(hù)的決策過(guò)程。目前的Cashpro包括Cash Connect，Cash mobile和Cash Online三個(gè)模塊，使客戶(hù)能夠利用多種訪(fǎng)問(wèn)方式和應(yīng)用程序與美銀美林開(kāi)展業(yè)務(wù)往來(lái)，無(wú)論客戶(hù)身處何地均能在技術(shù)連續(xù)性上滿(mǎn)足其需求;同時(shí)全球現(xiàn)金管理數(shù)據(jù)的整合和全面的可視性更是將客戶(hù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為專(zhuān)業(yè)知識(shí)和預(yù)測(cè)性分析，大大提升了數(shù)據(jù)價(jià)值。
實(shí)時(shí)化意味著跨時(shí)區(qū)、全渠道、7×24小時(shí)不間歇金融服務(wù)。就像回廊在蘇州園林中的作用，回廊作為聯(lián)系各個(gè)建筑物的脈絡(luò)，又常是風(fēng)景的導(dǎo)游線(xiàn)，可以劃分空間，增加風(fēng)景深度。各種數(shù)字化渠道就像平地建廊、爬山廊、水廊、橋廊一樣是將綜合金融服務(wù)與客戶(hù)綜合需求聯(lián)系起來(lái)的脈絡(luò)，既可以是通用的門(mén)戶(hù)，也可以是融合了客戶(hù)特殊需求的定制化門(mén)戶(hù)。渠道數(shù)字化的演變步伐不會(huì)停止，數(shù)字視頻僅僅是前臺(tái)數(shù)字化趨勢(shì)的典型場(chǎng)景之一。中資銀行亟待建立上述以流程、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、客戶(hù)體驗(yàn)?zāi)Ｐ蜑榛A(chǔ)，以模塊化、組件化、參數(shù)化為特征，以流程與數(shù)據(jù)對(duì)接、業(yè)務(wù)架構(gòu)與IT架構(gòu)對(duì)接為經(jīng)絡(luò)的“全球整體業(yè)務(wù)架構(gòu)模式”，這不但有利于提高海外業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出效率，提高產(chǎn)品服務(wù)在各類(lèi)新興渠道快速部署、調(diào)整、組合或退市的能力，同時(shí)也是以?xún)?nèi)部產(chǎn)品工廠適應(yīng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)新生態(tài)環(huán)境下跨時(shí)區(qū)、全渠道金融服務(wù)的必由之路。
綜合化
我們可以從如下場(chǎng)景一覽全球公司綜合金融服務(wù)體驗(yàn)，當(dāng)客戶(hù)A申請(qǐng)融資這個(gè)事件觸發(fā)時(shí)，銀行能否通過(guò)全球統(tǒng)一客戶(hù)視圖對(duì)客戶(hù)A進(jìn)行全球客戶(hù)識(shí)別，同時(shí)識(shí)別出客戶(hù)A所在企業(yè)集團(tuán)中的位置，根據(jù)識(shí)別出的全球供應(yīng)鏈關(guān)系，確定其所在供應(yīng)鏈的核心企業(yè);銀行應(yīng)能結(jié)合其融資需求，對(duì)客戶(hù)融資期間財(cái)務(wù)狀況變化趨勢(shì)做出綜合分析，并根據(jù)綜合分析定制全球化供應(yīng)鏈融資解決方案;銀行要與客戶(hù)確認(rèn)其為核心企業(yè)和衛(wèi)星企業(yè)提供滿(mǎn)足需求的國(guó)內(nèi)外貿(mào)易融資產(chǎn)品搭配方案是否合理，是否要為核心企業(yè)和衛(wèi)星企業(yè)提供定制信用捆綁的特殊授信模式;這些方案涉及授信部分需要通過(guò)全球授信管理模塊對(duì)客戶(hù)A進(jìn)行全球統(tǒng)一授信管理，集中維護(hù)客戶(hù)授信額度使用情況;銀行內(nèi)部批準(zhǔn)并與客戶(hù)確認(rèn)解決方案后，銀行應(yīng)能利用后臺(tái)產(chǎn)品工廠，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品組件、條件及相關(guān)參數(shù)的靈活配置，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)解決方案快速配置和;解決方案中涉及的單證處理問(wèn)題應(yīng)能夠由銀行全球單證集中處理中心實(shí)時(shí)處理，采用統(tǒng)一管理單證業(yè)務(wù)處理流程，集中控制風(fēng)險(xiǎn);銀行應(yīng)能利用全球客戶(hù)服務(wù)和企業(yè)級(jí)渠道整合模塊，履行全渠道實(shí)時(shí)智能服務(wù)響應(yīng)，并可根據(jù)需要為客戶(hù)A提供信息報(bào)告定制和全球金融資訊定制等服務(wù)。
全球公司客戶(hù)綜合金融服務(wù)的重要切入點(diǎn)是以“交易銀行”建設(shè)作為突破口，集中資源建設(shè)全球貿(mào)易融資能力、全球現(xiàn)金管理能力和全球托管能力。“交易銀行”之所以成為國(guó)際銀行持續(xù)強(qiáng)化能力的重點(diǎn)領(lǐng)域，因?yàn)槠渚哂懈吡鲃?dòng)性、高非利息收入、低資本占用的特性，同時(shí)是最具有客戶(hù)粘性的產(chǎn)品，其可根植于客戶(hù)的司庫(kù)，都是從支付衍生出來(lái)的業(yè)務(wù)，成為客戶(hù)資金和財(cái)務(wù)需求不可或缺的服務(wù)，以便最有效地實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金和證券在全球金融體系中的流動(dòng)。從銀行角度而言，“交易銀行”產(chǎn)品是最適合交叉銷(xiāo)售的產(chǎn)品，不僅是因?yàn)檫@一復(fù)合業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yíng)業(yè)收入影響巨大，而且還因?yàn)檫@些產(chǎn)品都是從支付衍生出來(lái)的派生產(chǎn)品，相關(guān)程度非常高，且在底層數(shù)據(jù)層面，也有很大的相關(guān)性，因此，領(lǐng)先銀行均把“交易銀行”業(yè)務(wù)作為銀行一個(gè)整體能力予以建設(shè)。
事實(shí)上，無(wú)論是在境內(nèi)還是海外，中資銀行都在操作“交易銀行”的部分業(yè)務(wù)內(nèi)容，但并未樹(shù)立起“交易銀行”這一領(lǐng)先理念，貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、托管不僅從產(chǎn)品角度分在不同部門(mén)經(jīng)營(yíng)，更被本幣和外幣所割裂。從客戶(hù)角度，客戶(hù)體驗(yàn)肯定不好，也沒(méi)法做到客戶(hù)貢獻(xiàn)度最大化。海外能力建設(shè)，應(yīng)考慮把這三項(xiàng)整合起來(lái)，從整體能力建設(shè)角度實(shí)現(xiàn)銀行的特色和突破。
基于建立“交易銀行”所需要的能力分析，從現(xiàn)狀條件來(lái)看，中資銀行“交易銀行”三大塊業(yè)務(wù)處于不同的發(fā)展階段，貿(mào)易融資相對(duì)比較成熟，現(xiàn)金管理次之，相對(duì)更弱的是托管，特別是海外托管，基本上沒(méi)有嘗試過(guò)，因此，三塊業(yè)務(wù)能力建設(shè)的進(jìn)程分屬不同階段。在全球貿(mào)易融資領(lǐng)域，能力提升的重點(diǎn)可能是產(chǎn)品創(chuàng)新、集中運(yùn)營(yíng)和高效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、量度和控制;在全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域，能力提升的重點(diǎn)可能是運(yùn)營(yíng)模式、渠道和體驗(yàn)，以及產(chǎn)品;在全球托管領(lǐng)域，可能先要明確產(chǎn)品定位，客戶(hù)定位等戰(zhàn)略問(wèn)題，以確保方向正確。
如果銀行建立了全球一體化整合的企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)基因組圖譜以及對(duì)應(yīng)的組件化IT應(yīng)用能力，相比沒(méi)有業(yè)務(wù)基因組圖譜和組件化IT應(yīng)用能力的銀行，能夠更快捷地建立客戶(hù)需求與銀行能力的對(duì)應(yīng)關(guān)系，更迅速地配置資源以落實(shí)解決方案，這些銀行能力包括全球客戶(hù)識(shí)別、授信管理和產(chǎn)品管理，以及通過(guò)企業(yè)級(jí)整合渠道為客戶(hù)提供全球化綜合金融服務(wù)，支持“全球公司客戶(hù)綜合金融服務(wù)”戰(zhàn)略目標(biāo)。銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行戰(zhàn)略能力落地的事件驅(qū)動(dòng)式場(chǎng)景檢驗(yàn)，這主要包含五個(gè)方面。
第一，綜合營(yíng)銷(xiāo)。客戶(hù)綜合營(yíng)銷(xiāo)是在全球客戶(hù)統(tǒng)一視圖和客戶(hù)細(xì)分的基礎(chǔ)上，為客戶(hù)提供全面的定制化的金融解決方案，滿(mǎn)足客戶(hù)綜合金融服務(wù)需求，為銀行贏得商機(jī)。
第二，綜合簽約。綜合簽約的業(yè)務(wù)需求主要針對(duì)客戶(hù)的多產(chǎn)品、多渠道簽約場(chǎng)景下，為了便捷客戶(hù)業(yè)務(wù)操作，提供的一種業(yè)務(wù)操作集成處理。提供統(tǒng)一的綜合簽約畫(huà)面，圈定產(chǎn)品渠道范圍，依照圈定的各單產(chǎn)品簽約信息要求，集中遞交、分別處理。
第三，綜合定價(jià)。建立市場(chǎng)化、多層次的價(jià)格參數(shù)體系，支持客戶(hù)關(guān)系定價(jià);由定價(jià)管理、銷(xiāo)售價(jià)格管理、客戶(hù)結(jié)算等組件集中支持綜合定價(jià)，從而具備自動(dòng)化、差異化、靈活化、規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的流程能力。
第四，綜合服務(wù)。在客戶(hù)統(tǒng)一視圖的基礎(chǔ)上，建立企業(yè)集團(tuán)或個(gè)人客戶(hù)家庭資金的統(tǒng)一視圖，為客戶(hù)提供資金管理的一站式服務(wù)，支持各種信息報(bào)告的模塊化定制，多渠道、多樣式、多頻率的展示。
第五，綜合交易。客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品，簽訂產(chǎn)品合約，支持客戶(hù)在不同渠道方式使用該產(chǎn)品功能。
總結(jié)
成為“銀行4.0”世代個(gè)人綜合金融服務(wù)的市場(chǎng)引領(lǐng)者，需要建立企業(yè)級(jí)的業(yè)務(wù)基因組圖譜和面向客戶(hù)服務(wù)的架構(gòu)。當(dāng)然，無(wú)論銀行是否構(gòu)建了企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)基因組圖譜和面向客戶(hù)服務(wù)的架構(gòu)都能引入用于智能分析的“認(rèn)知計(jì)算技術(shù)”，為綜合金融服務(wù)提供智能分析支持。但是，前一類(lèi)銀行因其擺脫了豎井式信息系統(tǒng)的束縛，適應(yīng)市場(chǎng)需求和技術(shù)快速變更的成本更低，效率更高，更有利于轉(zhuǎn)型為適應(yīng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化銀行――“銀行4.0”，以便占據(jù)感知和響應(yīng)客戶(hù)需求的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
無(wú)論金融服務(wù)市場(chǎng)參與者愿意與否，都將進(jìn)入“工業(yè)4.0”和“銀行4.0”伴生的世代。這是一個(gè)客戶(hù)不斷細(xì)分而至個(gè)性化定制的世代，這是一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新速度不斷加快而生命周期不斷縮短的世代，是一個(gè)渠道全面互聯(lián)互通而便于實(shí)時(shí)切換的世代，是一個(gè)客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道都成為個(gè)性化服務(wù)配置因子的世代，是一個(gè)數(shù)據(jù)無(wú)論大與小，流程無(wú)論長(zhǎng)與短，如若不能賦予實(shí)時(shí)智能客戶(hù)體驗(yàn)都將會(huì)蒼白無(wú)力的世代，領(lǐng)先一步創(chuàng)新的金融市場(chǎng)參與者需要比別人更快做好準(zhǔn)備。
關(guān)鍵詞：信息技術(shù)；物聯(lián)網(wǎng)；電子商務(wù)；網(wǎng)上銀行；經(jīng)濟(jì)發(fā)展
中圖分類(lèi)號(hào)：F492 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1007—7685（2013）08—0018—03
一、信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位與作用
在現(xiàn)代社會(huì)，信息無(wú)處不在，“信息社會(huì)”、“信息生活”、“信息化經(jīng)濟(jì)”反映了社會(huì)生活的狀態(tài)和特征。但這并不意味著只有現(xiàn)代社會(huì)才有信息，只有現(xiàn)代社會(huì)才是由信息構(gòu)成的。其實(shí)，古往今來(lái)社會(huì)中存在各種信息，而只有現(xiàn)代社會(huì)，人們才有意識(shí)地感覺(jué)到信息。這樣，人們就站在信息理性的高度，把周?chē)囊磺卸蓟尚畔?lái)理解，都看成是某種信息的存在方式和流動(dòng)方式。一切物質(zhì)，不論是數(shù)值，還是字符；是整體對(duì)象，還是具體數(shù)據(jù)；是光譜、電子，還是生物；是系統(tǒng)性，還是量子性；是語(yǔ)符、字母，還是聲音、圖像、色彩，都可以信息的存在方式來(lái)處理。所謂信息觀可以說(shuō)是一種世界觀、社會(huì)觀和生活觀，即信息構(gòu)成世界。從這個(gè)角度看，當(dāng)代經(jīng)濟(jì)生活就是一種信息經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)是在交往、交易中發(fā)生和發(fā)展的，沒(méi)有信息的流動(dòng)與交換，就不會(huì)有經(jīng)濟(jì)及其生活形態(tài)。進(jìn)入現(xiàn)代社會(huì)以來(lái)，正是信息技術(shù)的崛起，從根本上改變了經(jīng)濟(jì)生活的面貌。當(dāng)前，信息系統(tǒng)、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行等正成為信息技術(shù)發(fā)展的重要應(yīng)用形式，同時(shí)它們也成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的重要內(nèi)容，成為滲透性強(qiáng)、收益高的最活躍的生產(chǎn)領(lǐng)域。信息技術(shù)從根本上改變了信息收集、信息處理、信息傳輸方式和路徑，已引起了企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、管理理念、決策方式、業(yè)務(wù)過(guò)程和營(yíng)銷(xiāo)手段等漸進(jìn)或根本性的變革。一方面，信息技術(shù)自身發(fā)展成為一種產(chǎn)業(yè)、一種經(jīng)濟(jì)形式；另一方面，信息技術(shù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面滲透與應(yīng)用，成為各種經(jīng)濟(jì)行為的基礎(chǔ)性的技術(shù)裝備，形成經(jīng)濟(jì)的信息化，當(dāng)代經(jīng)濟(jì)也就可以理所當(dāng)然地稱(chēng)為“信息經(jīng)濟(jì)”。
既然信息在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中無(wú)所不在，那么信息的價(jià)值就不僅僅在于其普遍性，而更在于如何處理、利用信息，只有通過(guò)控制信息，達(dá)成一種控制事物的效果，才能實(shí)現(xiàn)信息科學(xué)的價(jià)值。信息科學(xué)是靠信息技術(shù)來(lái)支撐的，信息化的社會(huì)離不開(kāi)信息科學(xué)所賦予的信息理性，同樣也離不開(kāi)信息技術(shù)所提供的支撐手段。而且，倘若沒(méi)有信息技術(shù)所提供的支撐，就根本談不上信息社會(huì)。在人類(lèi)的歷史上，沒(méi)有信息技術(shù)的突破性發(fā)展，也不會(huì)有信息科學(xué)的誕生。
信息技術(shù)是信息加工、信息管理和信息傳播所采用的各種技術(shù)的總稱(chēng)。主要包括兩方面內(nèi)容：一是對(duì)信息的采集和處理的核心技術(shù)，即計(jì)算機(jī)技術(shù)，其目的是保證將客觀事物的屬性描述成數(shù)據(jù)并進(jìn)行加工處理，或者是在數(shù)據(jù)信息水平上處理和控制事物的核心技術(shù)手段。二是信息的傳輸和表現(xiàn)技術(shù)，即多媒體技術(shù)、微電子技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等，以保證在社會(huì)各領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)信息的流通，能夠最真實(shí)、最快捷、最可控、最大化地收集、傳遞、處理、執(zhí)行。物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和云計(jì)算便是信息技術(shù)的新形式與新應(yīng)用。
信息技術(shù)發(fā)展首先面對(duì)的是如何用技術(shù)化的手段來(lái)掌握外部世界，這就形成了數(shù)據(jù)的類(lèi)型觀念及數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)理論，形成了數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)理論，形成了如何化約各種類(lèi)型信息的計(jì)算機(jī)語(yǔ)言理論及其編譯理論，形成了大規(guī)模數(shù)據(jù)控制和微觀化數(shù)據(jù)控制的各種程序設(shè)計(jì)思想及方法。同時(shí)，信息技術(shù)發(fā)展還要保證信息采集、歸納、處理的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，進(jìn)而達(dá)到通過(guò)控制信息來(lái)控制事物和行為的目的。物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和云計(jì)算已成為信息技術(shù)支撐下現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的重要表現(xiàn)。
近年來(lái)，我國(guó)信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)得到蓬勃發(fā)展。工業(yè)和信息化部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)收入為2.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.5%。《軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》指出，到2015年，我國(guó)軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)收入將突破4萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)將在24.5%以上，出口規(guī)模將達(dá)到600億美元。同時(shí)，年收入超過(guò)100億元的大型軟件企業(yè)將達(dá)到10家以上。信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)需求、帶動(dòng)信息產(chǎn)業(yè)投資及促進(jìn)出口發(fā)揮了重要作用，從而有力地拉動(dòng)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
二、信息技術(shù)支撐現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的表現(xiàn)形式
在信息技術(shù)的支撐下，當(dāng)今世界已經(jīng)進(jìn)入物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。物聯(lián)網(wǎng)指將各種信息傳感設(shè)備，如射頻識(shí)別裝置、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)，進(jìn)行信息交換和通信，以實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。物聯(lián)網(wǎng)關(guān)鍵技術(shù)主要包括無(wú)線(xiàn)射頻技術(shù)、全球定位系統(tǒng)、地理信息系統(tǒng)，以及電子數(shù)據(jù)交換技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等。物聯(lián)網(wǎng)在各領(lǐng)域的應(yīng)用不僅帶動(dòng)了自身產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也帶動(dòng)了其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
電子商務(wù)是一種依托信息技術(shù)的典型的商務(wù)活動(dòng)運(yùn)行模式。企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及時(shí)有關(guān)商品和服務(wù)的各種信息。消費(fèi)者也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，方便快捷地尋找自己所需要的商品和服務(wù)。電子商務(wù)使流通業(yè)通過(guò)新技術(shù)的改造和應(yīng)用，逐漸成為提升附加值、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的重要行業(yè)。電子商務(wù)是傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的數(shù)字化，它涵蓋了傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的各方面，包括商務(wù)活動(dòng)信息管理、商品信息傳遞與銷(xiāo)售服務(wù)、電子化交易和電子化支付等。工業(yè)和信息化部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年1季度，我國(guó)電子商務(wù)交易額為2.4萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)45%。可見(jiàn)，電子商務(wù)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用明顯。
網(wǎng)上銀行的廣泛使用也是信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)生活中的重要體現(xiàn)。網(wǎng)上銀行具有以下特點(diǎn)：一是網(wǎng)上銀行使經(jīng)營(yíng)成本降低，可以付給顧客更優(yōu)惠的利息。二是跨越時(shí)間、空間的限制。三是削弱傳統(tǒng)銀行從事中介的優(yōu)勢(shì)。四是經(jīng)營(yíng)品種更加豐富，銀行還可提供“量體裁衣”的個(gè)性化服務(wù)。五是使銀行的人力資源管理戰(zhàn)略發(fā)生變化。從這些特點(diǎn)可以看出，當(dāng)今社會(huì)，信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)，銀行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行，采用網(wǎng)絡(luò)信息化金融經(jīng)營(yíng)策略，是銀行業(yè)借力信息技術(shù)不斷適應(yīng)時(shí)展要求的結(jié)果。
當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)域、社區(qū)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)領(lǐng)域、云計(jì)算領(lǐng)域，已成為網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)業(yè)的核心領(lǐng)域。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自主創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)能力并不強(qiáng)，多處于運(yùn)營(yíng)跟隨狀態(tài)，原創(chuàng)不多，多是簡(jiǎn)單效仿，這不利于充分發(fā)揮我國(guó)市場(chǎng)規(guī)模的潛在優(yōu)勢(shì)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的效益將隨著網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的增加而快速增長(zhǎng)。根據(jù)我國(guó)的特點(diǎn)，推動(dòng)信息技術(shù)深度發(fā)展和應(yīng)用，積極開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)項(xiàng)目，擴(kuò)大服務(wù)功能，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。
三、信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策
近年來(lái)，信息技術(shù)的發(fā)展已對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，也成為我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，但依然存在一些突出問(wèn)題，需要盡快解決。
（一）產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，帶動(dòng)作用有限
2012年，我國(guó)軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)收入為2.5萬(wàn)億元，而2012年，我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為51.9萬(wàn)億元，我國(guó)信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模仍然有限，還不能有效發(fā)揮信息技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐和引領(lǐng)作用。因此，我國(guó)迫切需要培育在行業(yè)內(nèi)具有全球領(lǐng)先地位的大企業(yè)，并且通過(guò)龍頭企業(yè)帶動(dòng)大批中小企業(yè)的發(fā)展。另外，加快拓寬信息技術(shù)行業(yè)的應(yīng)用市場(chǎng)，形成信息技術(shù)應(yīng)用與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。如，可加強(qiáng)其在石化、鋼鐵、物流、能源、機(jī)械、通信和船舶等國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)行業(yè)中的應(yīng)用與合作，使這些重點(diǎn)行業(yè)充分利用信息，用信息技術(shù)裝備企業(yè)，重塑運(yùn)行機(jī)制，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）產(chǎn)業(yè)研發(fā)能力不強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯
目前，我國(guó)信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)整體上仍處于價(jià)值鏈的中低端，企業(yè)缺乏核心技術(shù)，產(chǎn)品附加值不高。需要建立健全產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新體系，鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新。政府部門(mén)可以加強(qiáng)政策引導(dǎo)和資金扶持，鼓勵(lì)行業(yè)內(nèi)企業(yè)承擔(dān)國(guó)家重大科技項(xiàng)目，提升其自主創(chuàng)新能力。同時(shí)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，建立和完善產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的支撐體系，充分發(fā)揮我國(guó)的教育資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。
（三）人才結(jié)構(gòu)不夠優(yōu)化
近年來(lái)，我國(guó)軟件與信息技術(shù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員迅速增加。根據(jù)工業(yè)與信息化部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2010年，我國(guó)軟件與信息技術(shù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員超過(guò)300萬(wàn)人，計(jì)劃在2015年，實(shí)現(xiàn)該行業(yè)從業(yè)人員達(dá)到600萬(wàn)人的目標(biāo)。雖然從業(yè)人員數(shù)量快速增加，但行業(yè)內(nèi)仍然存在人才結(jié)構(gòu)不優(yōu)的現(xiàn)象，高層次、復(fù)合型、領(lǐng)軍型人才匱乏。為壯大產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，產(chǎn)業(yè)內(nèi)各企業(yè)需創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，拓寬人才引進(jìn)渠道，營(yíng)造有利于優(yōu)秀人才發(fā)展的成長(zhǎng)環(huán)境。
（四）信息技術(shù)差距加劇地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡
信息貧困加劇國(guó)家、地區(qū)之間的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。信息技術(shù)的差距導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更容易從信息化中獲益，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于信息貧困，很難分享信息化的成果，并且這種差距會(huì)隨著時(shí)間推移越來(lái)越大，它的存在也就加劇了地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。為縮小由于信息技術(shù)差距而引起的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，政府可通過(guò)財(cái)政和稅收等政策加大對(duì)信息貧困地區(qū)的資金投入，健全其信息基礎(chǔ)設(shè)施，幫助其引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和優(yōu)秀人才，改善信息貧困地區(qū)的信息環(huán)境，進(jìn)而改變信息貧困狀態(tài)和信息不平衡狀態(tài)，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展，使其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量獲得根本性的提升。
四、結(jié)論
信息技術(shù)的飛速發(fā)展與廣泛應(yīng)用，已經(jīng)并將持續(xù)改變?nèi)藗兊慕?jīng)濟(jì)生活方式，影響現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。為更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要不斷加深對(duì)信息的理解，也只有在理解信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，才能更好地學(xué)習(xí)和掌握信息技術(shù)，使信息技術(shù)更好地在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮支撐和引領(lǐng)作用。
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產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新獎(jiǎng)
唐桓科技一直秉承“自主可控，安全服務(wù)”的發(fā)展理念，立志成為全球領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全解決方案供應(yīng)商，在“多系統(tǒng)身份認(rèn)證”、“企業(yè)內(nèi)外網(wǎng)安全防護(hù)”、“云計(jì)算安全解決方案”、“物聯(lián)網(wǎng)安全體系管理”、“安全子網(wǎng)控制管理”、“企業(yè)外發(fā)文件安全管理”等方面有成熟的技術(shù)產(chǎn)品和最佳應(yīng)用實(shí)踐。
北京唐桓科技發(fā)展有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“唐桓科技”）成立于2007年4月，在中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)注冊(cè)，屬于國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)、雙軟企業(yè)。唐桓科技一直秉承“自主可控，安全服務(wù)”的發(fā)展理念，立志成為全球領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全解決方案供應(yīng)商，在“多系統(tǒng)身份認(rèn)證”、“企業(yè)內(nèi)外網(wǎng)安全防護(hù)”、“云計(jì)算安全解決方案”、“物聯(lián)網(wǎng)安全體系管理”、“安全子網(wǎng)控制管理”、“企業(yè)外發(fā)文件安全管理”等方向有成熟的技術(shù)產(chǎn)品和最佳應(yīng)用實(shí)踐。
作為行業(yè)安全解決方案提供商，唐桓科技在“銀行業(yè)安全體系解決方案”、“電子商務(wù)平臺(tái)安全解決方案”、“移動(dòng)支付安全解決方案”、“工業(yè)控制系統(tǒng)安全解決方案”等方面有多年的研究和實(shí)施經(jīng)驗(yàn)。
身份認(rèn)證系統(tǒng)
信息化時(shí)代到來(lái)，數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用在改變?nèi)藗兊纳睢⑸a(chǎn)和學(xué)習(xí)方式的同時(shí)，也帶來(lái)了突出的安全問(wèn)題。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心（CNCERT）近年的報(bào)告，信息安全熱點(diǎn)問(wèn)題如下：一是由于社交網(wǎng)站、論壇等信息失竊導(dǎo)致的用戶(hù)身份被盜以及產(chǎn)生的其他負(fù)面影響；二是智能終端將成為黑客攻擊的重點(diǎn)目標(biāo)；三是針對(duì)網(wǎng)上銀行、證券機(jī)構(gòu)和第三方支付的網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、網(wǎng)銀惡意程序和信息竊取攻擊將急劇增加；四是下一代互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將帶來(lái)IPv6網(wǎng)絡(luò)安全、無(wú)線(xiàn)網(wǎng)安全和云計(jì)算系統(tǒng)及數(shù)據(jù)安全等方面的問(wèn)題。另外，在3G網(wǎng)絡(luò)趨向成熟、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)得到廣泛普及的當(dāng)前，越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)安全問(wèn)題開(kāi)始出現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，因?yàn)橐陨习踩珕?wèn)題有過(guò)賬號(hào)或密碼被盜經(jīng)歷的用戶(hù)達(dá)到1.21億，占總網(wǎng)民數(shù)的24.9%。
為了保護(hù)信息安全，先后出現(xiàn)了身份認(rèn)證、授權(quán)控制、日志審計(jì)、防火墻、VPN等安全技術(shù)。其中身份認(rèn)證是授權(quán)控制、日志審計(jì)等技術(shù)的基礎(chǔ)，如果用戶(hù)的身份能被非法假冒，那么用戶(hù)權(quán)限也就可能被非法使用，審計(jì)日志也失去了意義。因此身份認(rèn)證是信息安全中最重要的環(huán)節(jié)。
目前，身份認(rèn)證技術(shù)主要有靜態(tài)口令、動(dòng)態(tài)口令、USBkey、智能卡（IC卡）、短信、數(shù)字證書(shū)、生物識(shí)別等。唐桓科技認(rèn)為與動(dòng)態(tài)口令相比較，傳統(tǒng)的靜態(tài)口令安全性差，非常容易受到各類(lèi)盜號(hào)和釣魚(yú)網(wǎng)站的攻擊；數(shù)字證書(shū)安全性較強(qiáng)，但其投資較大，使用較復(fù)雜，管理費(fèi)用較高，使用范圍受系統(tǒng)使用邏輯而受限；生物識(shí)別技術(shù)由于生物仿冒手段的提高，安全可靠性也正在逐步降低。
根據(jù)這些情況，唐桓科技開(kāi)發(fā)研制了基于事件同步的動(dòng)態(tài)口令雙向身份認(rèn)證系統(tǒng)，該產(chǎn)品是具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的專(zhuān)利技術(shù)（專(zhuān)利申請(qǐng)?zhí)枺?00710195695.3），利用高強(qiáng)度加密算法、應(yīng)用事件激發(fā)和同步機(jī)制，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)端和服務(wù)器端的雙向身份認(rèn)證。該技術(shù)能夠抵御現(xiàn)有的各種攻擊手段，并且兼容基于靜態(tài)口令認(rèn)證的各種網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)，系統(tǒng)采用“一事一密”的設(shè)計(jì)理念，動(dòng)態(tài)口令可以一次一變。與其他產(chǎn)品相比較，該產(chǎn)品使用簡(jiǎn)單，管理方便，成本低，適用于所有基于軟硬件環(huán)境的信息化體系下需要身份認(rèn)證安全保證的各類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景。
網(wǎng)絡(luò)信息安全綜合管理方案
針對(duì)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的設(shè)備和資源，唐桓科技提供登錄賬戶(hù)的整體安全解決方案，保證用戶(hù)遠(yuǎn)程接入、穿越防火墻、遠(yuǎn)程VPN登錄、數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，以及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運(yùn)維管理等多方面的統(tǒng)一身份管理和認(rèn)證。以第三代動(dòng)態(tài)口令技術(shù)為核心，集中管理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的各種網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和應(yīng)用系統(tǒng)的登錄賬戶(hù)，從而確保整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的賬戶(hù)登錄安全。
基于云計(jì)算的安全防護(hù)系統(tǒng)
針對(duì)人、機(jī)、物三元融合的協(xié)同計(jì)算環(huán)境，以云計(jì)算虛擬環(huán)境的安全性理論、模型和方法為理論基礎(chǔ)，唐桓科技基于云計(jì)算的安全防護(hù)系統(tǒng)包含安全地支持大規(guī)模用戶(hù)的安全可靠的通用身份認(rèn)證的公共服務(wù)平臺(tái)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用示范。
該系統(tǒng)通過(guò)通用、實(shí)名、集中的電子身份信息管理，可實(shí)現(xiàn)獨(dú)立權(quán)威的網(wǎng)絡(luò)身份信息認(rèn)證；通過(guò)數(shù)據(jù)加密、安全存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)個(gè)人信息資產(chǎn)的安全管理服務(wù)；通過(guò)虛擬社區(qū)安全子網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境資產(chǎn)的安全流轉(zhuǎn)與共享；通過(guò)個(gè)性化推薦服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資源找人的主動(dòng)服務(wù)模式。
在網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境中，該系統(tǒng)針對(duì)各種應(yīng)用模式、各種終端類(lèi)型、各種接入方式提供滿(mǎn)足各類(lèi)安全等級(jí)需求的可信的身份認(rèn)證公共服務(wù)平臺(tái)、技術(shù)及管理標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)實(shí)體的身份信息可在動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中通用、鑒別、定位、監(jiān)管，促進(jìn)我國(guó)具有自主創(chuàng)新技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)身份生態(tài)系統(tǒng)的規(guī)范化建設(shè)與產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用。
基于物聯(lián)網(wǎng)的安全支撐系統(tǒng)
物聯(lián)網(wǎng)的核心共性技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全技術(shù)以及關(guān)鍵應(yīng)用是物聯(lián)網(wǎng)的主要研究?jī)?nèi)容。物聯(lián)網(wǎng)感知節(jié)點(diǎn)大都部署在無(wú)人監(jiān)控環(huán)境，并且由于物聯(lián)網(wǎng)是在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上擴(kuò)展了感知網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)用平臺(tái)，傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全措施不足以提供可靠的安全保障。物聯(lián)網(wǎng)安全研究將主要集中在物聯(lián)網(wǎng)安全體系、物聯(lián)網(wǎng)個(gè)體隱私保護(hù)模式、終端安全功能、物聯(lián)網(wǎng)安全相關(guān)法律的制訂等方面。
唐桓科技提供的基于物聯(lián)網(wǎng)的安全支撐系統(tǒng)通過(guò)在感知物件接入網(wǎng)絡(luò)層提供物件身份認(rèn)證和監(jiān)測(cè)技術(shù)，確保數(shù)量龐大的智能物件的行為、來(lái)源、數(shù)據(jù)完整性能被相互實(shí)時(shí)認(rèn)證鑒別和接受；在信息采集層，根據(jù)智能物件的處理能力、網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)，可定制信息傳遞的安全協(xié)議、加密算法和個(gè)體隱私性保護(hù)策略；通過(guò)將智能物件、傳輸網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用三者動(dòng)態(tài)綁定，確保系統(tǒng)的實(shí)時(shí)可擴(kuò)展性，同時(shí)滿(mǎn)足應(yīng)用安全隔離需要；利用云計(jì)算、模糊識(shí)別等各種智能計(jì)算技術(shù)，確保對(duì)海量物聯(lián)網(wǎng)信息的安全存儲(chǔ)、分析和處理，對(duì)物體實(shí)施智能化的控制。從整體上，實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)的各層網(wǎng)絡(luò)連接組成的異構(gòu)、多級(jí)、分布式網(wǎng)絡(luò)的統(tǒng)一的安全體系的“橋接”和過(guò)渡，實(shí)現(xiàn)端和云協(xié)同計(jì)算的整體安全性。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端安全
從實(shí)質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不過(guò)是對(duì)算盤(pán)、報(bào)表和電話(huà)的升級(jí)，充當(dāng)?shù)氖倾y行的技術(shù)平臺(tái)，然后互聯(lián)網(wǎng)逐步成為銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資源平臺(tái)。一方面，銀行獲取客戶(hù)從線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展到了網(wǎng)上，突破了網(wǎng)點(diǎn)局限；另一方面，銀行依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)對(duì)客戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行處理，形成了客戶(hù)信用體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，降低信息不對(duì)稱(chēng)，提高了銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，顛覆了傳統(tǒng)金融服務(wù)理念和業(yè)務(wù)方式。
何為金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融？業(yè)界雖無(wú)統(tǒng)一定論，但有兩類(lèi)說(shuō)法：一是從參與者角度定義，將金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，稱(chēng)為金融互聯(lián)網(wǎng)，將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)定為互聯(lián)網(wǎng)金融；二是按業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)區(qū)分，將線(xiàn)下金融業(yè)務(wù)“搬”上網(wǎng)，定義為金融互聯(lián)網(wǎng)，將利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行處理，形成客戶(hù)信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)所做業(yè)務(wù)定為互聯(lián)網(wǎng)金融。筆者傾向后一種。
股份制商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型困境。相對(duì)于大型商業(yè)銀行，從網(wǎng)點(diǎn)布局來(lái)看，股份制商業(yè)銀行大體只進(jìn)入了100個(gè)左右地級(jí)以上城市，僅占全國(guó)333個(gè)地級(jí)以上城市的1/3左右；同時(shí)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)多位于城市中心區(qū)，在縣域地區(qū)分布較少，甚至很多發(fā)達(dá)縣市也未能形成網(wǎng)點(diǎn)的有效覆蓋。因此在客戶(hù)及業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中，普遍受到網(wǎng)點(diǎn)資源制約，難以形成規(guī)模效應(yīng)，只能是重點(diǎn)布局大型商業(yè)銀行無(wú)暇顧及的細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域，形成自身特色。如招商銀行強(qiáng)在零售、民生強(qiáng)在小微、興業(yè)強(qiáng)在同業(yè)、中信強(qiáng)在對(duì)公。而這種經(jīng)營(yíng)方式帶來(lái)的是市場(chǎng)空間有限，發(fā)展后勁不足的困境，轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路、常走之路，經(jīng)營(yíng)上就會(huì)受經(jīng)濟(jì)周期影響較大，如履薄冰。
互聯(lián)網(wǎng)為中小股份制商業(yè)銀行擺脫網(wǎng)點(diǎn)資源限制，迅速擴(kuò)大客戶(hù)規(guī)模提供了可能。股份制商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)應(yīng)做好四方面的工作，逐步形成自身核心競(jìng)爭(zhēng)力：
風(fēng)險(xiǎn)管理
銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)的生命線(xiàn)。有人說(shuō)銀行家是“在晴天也撐著雨傘的人”，這形象凸顯了銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的保守傾向，因?yàn)橹挥锌刂坪蔑L(fēng)險(xiǎn)，銀行經(jīng)營(yíng)才能穩(wěn)健，也才能獲取客戶(hù)信任。
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)之前，由于信息不對(duì)稱(chēng)，銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，主要以財(cái)務(wù)模型與抵押物模型為主。由于客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的成本較高，所以銀行信貸資源往往向財(cái)務(wù)狀況優(yōu)質(zhì)客戶(hù)傾斜。互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的海量數(shù)據(jù)積累與強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，降低了銀行獲取客戶(hù)行為信息的成本，使銀行可通過(guò)客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)據(jù)足跡，如收入記錄、支出記錄、消費(fèi)習(xí)慣、行為習(xí)慣、人口統(tǒng)計(jì)學(xué)屬性及其他信息，形成客戶(hù)行為畫(huà)像，預(yù)估客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)力與還款能力，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)價(jià)模型。但應(yīng)注意，這種基于大數(shù)據(jù)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制方式，極度依賴(lài)于模型的精準(zhǔn)性，且模型有可能被客戶(hù)揣摩迎合，所以客戶(hù)行為畫(huà)像不會(huì)替代傳統(tǒng)的風(fēng)控模型。商業(yè)銀行仍需堅(jiān)守傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)模型作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的根本，在此基礎(chǔ)上研究基于大數(shù)據(jù)的客戶(hù)行為畫(huà)像模型的具體算法，進(jìn)而利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)得到涵蓋客戶(hù)財(cái)務(wù)畫(huà)像和行為畫(huà)像的全面客戶(hù)畫(huà)像，并依此搭建更全面的、覆蓋全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。例如網(wǎng)絡(luò)貸款類(lèi)產(chǎn)品，要在貸前使用多渠道數(shù)據(jù)信息交叉比對(duì)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在貸中利用大數(shù)據(jù)建立的客戶(hù)評(píng)價(jià)模型分析客戶(hù)收入水平及穩(wěn)定性等，在貸后建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制并結(jié)合貸后變換操作管控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的大數(shù)據(jù)，讓銀行對(duì)客戶(hù)信息的了解更加充分，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模型的基礎(chǔ)上，完成了風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化。
在新的風(fēng)險(xiǎn)控制模型下，銀行將客戶(hù)電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶(hù)金融屬性數(shù)據(jù)，進(jìn)而可以通過(guò)模型，自動(dòng)審批和核定授信額度，從個(gè)案的審批轉(zhuǎn)變?yōu)榕康膶徟＿@樣便可大批量的篩選客戶(hù)，提高客戶(hù)拓展效率，并使得原來(lái)傳統(tǒng)在線(xiàn)下無(wú)法覆蓋的客戶(hù)得到服務(wù)，將小額、分散、短期、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的資金需求納入中小股份制商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，使服務(wù)“絲”客戶(hù)成為可能。
客戶(hù)體驗(yàn)
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)了服務(wù)時(shí)間、空間的無(wú)限延伸，可以使人們的消費(fèi)、投融資等金融行為變得高效、便捷，也為銀行創(chuàng)新金融服務(wù)，提供差異化風(fēng)控手段與差異化服務(wù)策略帶來(lái)可能。某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)是在競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)管控與客戶(hù)體驗(yàn)的平衡能力。
差異化風(fēng)控。基于大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)，得到客戶(hù)完整的實(shí)時(shí)畫(huà)像，建立預(yù)測(cè)分析模型，就能對(duì)客戶(hù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的基于消費(fèi)行為的風(fēng)險(xiǎn)判斷。這種基于交易級(jí)的判斷將比基于客戶(hù)級(jí)的判斷更真實(shí)與具體，不再是對(duì)某一群體使用同樣的控制手段，而是還原了每一個(gè)獨(dú)特的客戶(hù)個(gè)體，針對(duì)性地使用差別化風(fēng)險(xiǎn)控制手段，從而帶來(lái)差異化的客戶(hù)體驗(yàn)。傳統(tǒng)支付的安全控制措施以物理隔離、硬件防控為主要手段，如USBkey（U盾），以額度限制為輔助手段，如手機(jī)支付限額等。但傳統(tǒng)的安全措施就要讓渡一部分客戶(hù)體驗(yàn)。USBkey身份認(rèn)證的安全等級(jí)雖高，但同時(shí)帶給客戶(hù)很高的學(xué)習(xí)成本。操作復(fù)雜、兼容性低、跨渠道使用難度大，都降低了客戶(hù)體驗(yàn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融快速、便捷、簡(jiǎn)單的理念背道而馳；而通過(guò)較低的交易限額控制風(fēng)險(xiǎn)，則無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)支付的基本需求。核心需求不能滿(mǎn)足，必將導(dǎo)致客戶(hù)流失。
進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們可以收集并分析客戶(hù)交易數(shù)據(jù)，如IP地址、MAC地址、客戶(hù)屬地、交易時(shí)間、交易對(duì)象、交易規(guī)模、交易頻率等，從中提取客戶(hù)日常交易特征。當(dāng)客戶(hù)發(fā)生一筆交易時(shí)，系統(tǒng)將比對(duì)這一筆交易與日常交易特征的一致性：簡(jiǎn)言之，如二者一致，便推斷該交易的真實(shí)性與安全性，降低安全認(rèn)證級(jí)別或允許客戶(hù)進(jìn)行大額交易；如二者不一致，則認(rèn)為該交易存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)將自動(dòng)提高交易安全認(rèn)證級(jí)別或給予較低的交易額度，來(lái)防范欺詐行為。通過(guò)差異化的風(fēng)險(xiǎn)控制，做到“防小人，不防君子”，從而提升客戶(hù)體驗(yàn)。
差異化服務(wù)。結(jié)合客戶(hù)行為畫(huà)像，我們可對(duì)客戶(hù)的消費(fèi)行為、需求動(dòng)機(jī)進(jìn)行精準(zhǔn)洞察，搭建精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，定制有針對(duì)性的差異化服務(wù)策略，以提高服務(wù)質(zhì)量和客戶(hù)轉(zhuǎn)化率，使得銀行低成本高效率地在潛在用戶(hù)群中推廣自身產(chǎn)品與服務(wù)。例如，我們可以了解客戶(hù)在金融服務(wù)中的生命周期階段。針對(duì)客戶(hù)生命周期階段演變，推送不同的金融服務(wù)和個(gè)性化信息展示：學(xué)生時(shí)期主要推送支付類(lèi)產(chǎn)品，成家立業(yè)時(shí)期主要推送信貸類(lèi)產(chǎn)品，中老年財(cái)富積累時(shí)期主要推送財(cái)富類(lèi)產(chǎn)品。此外，我們可以根據(jù)客戶(hù)交易的歷史紀(jì)錄，對(duì)規(guī)律性業(yè)務(wù)做定時(shí)自動(dòng)處理或推送提醒，對(duì)客戶(hù)常用交易在網(wǎng)銀或手機(jī)APP界面上做針對(duì)性的排布和展示，提高產(chǎn)品服務(wù)的智能性與友好性。
客戶(hù)定位
傳統(tǒng)銀行客戶(hù)定位于高端客戶(hù)，因單個(gè)客戶(hù)業(yè)務(wù)規(guī)模大，可攤低銀行各項(xiàng)服務(wù)和風(fēng)控成本。但事實(shí)上，由于高端客戶(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，其對(duì)銀行議價(jià)能力較強(qiáng)，并且享受了銀行各種費(fèi)用減免及附加服務(wù)。對(duì)處于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的中小商業(yè)銀行而言，高端客戶(hù)市場(chǎng)實(shí)際利潤(rùn)空間有限。
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，尤其在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的支持下，長(zhǎng)尾客戶(hù)群體可成股份制銀行豐厚利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決信息對(duì)稱(chēng)及運(yùn)營(yíng)成本的問(wèn)題后，股份制商業(yè)銀行，可重新尋找客戶(hù)定位，定義優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并避開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)紅海。過(guò)去按照年齡、收入等屬性劃分高端客戶(hù)群體的客戶(hù)定位方式已不再適用。任何年齡、收入的客戶(hù)都可以納入互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的客戶(hù)范圍，即使是“絲”客戶(hù)，只要有信譽(yù)，同時(shí)有旺盛的金融需求，并能支付相應(yīng)的成本，都可以成為中小股份制商業(yè)銀行的客戶(hù)。
在零售銀行方面，客戶(hù)定位可以從中高端，擴(kuò)展至為“有小資情懷”的，注重生活品質(zhì)的人群；公司銀行方面，可以圍繞供應(yīng)鏈上下游，擴(kuò)展客戶(hù)，打破原有地域時(shí)空的局限。
營(yíng)銷(xiāo)思維
互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式，人們的生活行為大量從線(xiàn)下遷移至線(xiàn)上，銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式也應(yīng)相應(yīng)地轉(zhuǎn)變，去適應(yīng)客戶(hù)的生活方式的變化。通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)與傳統(tǒng)媒體廣告的高投入、低產(chǎn)出現(xiàn)狀，使銀行產(chǎn)品高效且低成本地直達(dá)目標(biāo)客戶(hù)。
在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方面，通過(guò)客戶(hù)行為畫(huà)像，了解客戶(hù)的資產(chǎn)狀況、行為習(xí)慣、生活習(xí)慣，精準(zhǔn)把握客戶(hù)需求，進(jìn)而可以在線(xiàn)上進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)，準(zhǔn)確地提供客戶(hù)所需服務(wù)，避免對(duì)客戶(hù)的騷擾，甚至做到雪中送炭，而非錦上添花。例如，客戶(hù)著急轉(zhuǎn)賬時(shí)，將客戶(hù)需要的服務(wù)放在他最容易找到的地方，讓他毫無(wú)干擾地快速完成，遠(yuǎn)比在這個(gè)過(guò)程中銀行不停地介紹理財(cái)產(chǎn)品給他的感受要好。
在打通線(xiàn)上線(xiàn)下O2O（Online to Offline）營(yíng)銷(xiāo)方面，通過(guò)設(shè)計(jì)打通線(xiàn)上線(xiàn)下的互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)工具，可滿(mǎn)足客戶(hù)線(xiàn)上與線(xiàn)下動(dòng)作交互的需求，覆蓋每一個(gè)與客戶(hù)可能的接觸點(diǎn)，增加營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)。例如可搭建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的專(zhuān)屬權(quán)益兌換體系，在研究客戶(hù)群體的喜好并定制精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方案后，通過(guò)遍布線(xiàn)下的精彩服務(wù)或活動(dòng)吸引網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)成為線(xiàn)上客戶(hù)。為分支行員工提供用以擴(kuò)大客戶(hù)規(guī)模、提升客戶(hù)黏性、提高客戶(hù)活躍度的營(yíng)銷(xiāo)工具。此外還可利用O2O的互聯(lián)網(wǎng)行為模式，設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)推廣與業(yè)績(jī)統(tǒng)計(jì)工具，用于開(kāi)拓行外營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，借力打力。外拓營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)可通過(guò)智能手機(jī)、移動(dòng)媒體使用該工具，讓營(yíng)銷(xiāo)工作可以在碎片化時(shí)間進(jìn)行。該模式的探索將顛覆傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)理論和營(yíng)銷(xiāo)模式，可以最大限度、最低成本的拓展產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售渠道，吸引更多的客戶(hù)轉(zhuǎn)化。
在“病毒式”營(yíng)銷(xiāo)方面，社交媒體為銀行提供了可通過(guò)社交圈進(jìn)行“病毒式”營(yíng)銷(xiāo)傳播的機(jī)會(huì)。一方面，通過(guò)社交媒體可發(fā)掘客戶(hù)興趣愛(ài)好，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提高現(xiàn)有用戶(hù)的使用黏性和忠誠(chéng)度；另一方面，借助微信等當(dāng)前流行的社交應(yīng)用平臺(tái)，可使?fàn)I銷(xiāo)信息在傳播者的社交圈中以幾何倍數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，達(dá)到低成本迅速拓展客戶(hù)的效果。同時(shí)營(yíng)銷(xiāo)信息在社交圈中的傳遞還可拉近產(chǎn)品與客戶(hù)的距離，增加客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的信任感。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)
引言
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，已經(jīng)不占據(jù)主流優(yōu)勢(shì)，所以商業(yè)銀行就要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流，從實(shí)際出發(fā)將發(fā)展模式優(yōu)化。通過(guò)從發(fā)展的模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，就能有助于商業(yè)銀行在市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，才能更好在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展優(yōu)勢(shì)。從理論層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)行研究，從而提出相應(yīng)的策略等，就對(duì)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展有著積極作用。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征和發(fā)展的現(xiàn)狀分析
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征體現(xiàn)分析
從當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展情況來(lái)看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用這一現(xiàn)狀已經(jīng)蔓延到各個(gè)行業(yè)，金融行業(yè)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合就比較重要。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是適應(yīng)時(shí)展的潮流，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，呈現(xiàn)出了比較突出的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掌握著大量的數(shù)據(jù)以及最為先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付、智能搜索等現(xiàn)代信息科技結(jié)合金融資本后提供的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融資源的可獲得性較強(qiáng)，交易成本相對(duì)較低，交易信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)，資源配置趨向于去中介化。
互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在受眾層面。技術(shù)的發(fā)展下就會(huì)有更多的潛在用戶(hù)、新用戶(hù)，尤其是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展上體現(xiàn)的比較突出。在當(dāng)前每個(gè)網(wǎng)民都是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在用戶(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中，都是從網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)中產(chǎn)生的，隨著網(wǎng)絡(luò)覆蓋面積的進(jìn)一步加大，以及用戶(hù)的增多，使得其對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也會(huì)更加的凸顯。
互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前之所以能有著比較廣泛的應(yīng)用，正是因?yàn)槠渥陨碛兄r明的優(yōu)勢(shì)。在金融服務(wù)的成本上相對(duì)比較低，在金融信息的全面化特征上有著鮮明的呈現(xiàn)，交易成本低等，還有就是金融服務(wù)的便捷性。這些方面都會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)上的發(fā)展優(yōu)勢(shì)比較突出，在發(fā)展的效率水平上會(huì)不斷的提升。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的現(xiàn)狀分析
在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，雖然有著積極的作用，同時(shí)也有著一些問(wèn)題存在。這些問(wèn)題的解決同樣重要。這些問(wèn)題主要就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，安全性相對(duì)較低。在交易形式的便捷化的背景下，對(duì)客戶(hù)提供了很大的方便，但是在網(wǎng)絡(luò)的安全性方面一直是一個(gè)比較突出的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融資金帳戶(hù)被盜，會(huì)帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)損失，在進(jìn)行追蹤的難度上也比較大。還有就是實(shí)行資金的監(jiān)管方面有很大難度，主要原因是在網(wǎng)絡(luò)的金融交易過(guò)程中，對(duì)資金的流向是不能有效監(jiān)督的，所以在信用風(fēng)險(xiǎn)的控制方面存在著很大的難度，在這些風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控方面主要就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展過(guò)程中，監(jiān)管的落后問(wèn)題也比較突出，在實(shí)際監(jiān)管工作的落實(shí)方面存在著很大的難度。對(duì)于這些互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，要能充分的重視，通過(guò)針對(duì)性的策略來(lái)解決，才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展影響及運(yùn)作模式分析
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展影響分析
在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了諸多的影響。首先是對(duì)利率市場(chǎng)化的發(fā)展有了促進(jìn)，利率受到市場(chǎng)的影響就比較突出，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)利率的決定能力就相應(yīng)的得到了降低。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的利率管理中，是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)合實(shí)際的市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行管制的，但是在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過(guò)程中，對(duì)這一方面產(chǎn)生了很大影響，使得利率市場(chǎng)化的程度得到了加強(qiáng)。
弱化商業(yè)銀行的支付功能。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式主要分為互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。目前，支付寶[微博]、財(cái)付通、易寶支付和快錢(qián)等能夠?yàn)榭蛻?hù)提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、代購(gòu)機(jī)票與火車(chē)票、代繳電費(fèi)與保險(xiǎn)等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。
再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展過(guò)程中，對(duì)商行的金融脫媒也產(chǎn)生了影響。在均衡的理論下，無(wú)摩擦的市場(chǎng)能對(duì)經(jīng)濟(jì)資源得到有效的優(yōu)化配置，在這一過(guò)程中的交易成本為零。但是在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中，在交易成本和信息方面存在著不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，這就需要金融中介的介入，而商行就起到了中介的作用。新信息技術(shù)的開(kāi)放性和共享性大大降低了信息不對(duì)稱(chēng)性，使信貸業(yè)務(wù)具有更高的參與度和透明度，強(qiáng)化了資金信息中介的功能，還通過(guò)節(jié)約交易成本降低金融中介的門(mén)檻。這將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。
不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面也產(chǎn)生了諸多的影響。主要體現(xiàn)在銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)層面的小額貸款造成了較大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的成長(zhǎng)速度在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境中比較迅速。還有就是在負(fù)債業(yè)務(wù)和中g(shù)業(yè)務(wù)方面也有著影響。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運(yùn)作模式分析
互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際的發(fā)展中，有著多種運(yùn)作模式。這些運(yùn)作模式主要體現(xiàn)在眾籌方面，在這一運(yùn)作模式的發(fā)展中，能夠讓資金的需求者對(duì)可利用的資金迅速獲得，然后對(duì)預(yù)購(gòu)以及團(tuán)購(gòu)的方式加以應(yīng)用，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的應(yīng)用傳播，來(lái)向公眾進(jìn)行資金籌集的方式。在這一模式的應(yīng)用過(guò)程中，能有效幫助創(chuàng)業(yè)者以及藝術(shù)家等資金需求主體有機(jī)會(huì)展示他們的一些作品和創(chuàng)意等，從而獲得更多的關(guān)注和資金。眾籌模式的應(yīng)用過(guò)程中，在具體的資金管理方面相對(duì)比較簡(jiǎn)單化。
再有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式當(dāng)中的P2P模式也比較突出，通過(guò)對(duì)這一模式的應(yīng)用，使得點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信貸得以實(shí)現(xiàn)，有效的降低了民間融資成本。這一模式在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中的處理方式有兩種，線(xiàn)上的模式和線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的管理方式。
除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式中的第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融也是比較重要的。在實(shí)際的應(yīng)用過(guò)程中，就要能結(jié)合實(shí)際的發(fā)展情況加以應(yīng)用，這樣才能將模式的作用得以充分發(fā)揮。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略
為能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行有著良好的發(fā)展，就要在相應(yīng)的策略實(shí)施上進(jìn)行有效加強(qiáng)。筆者結(jié)合實(shí)際探究了幾點(diǎn)措施，通過(guò)這些措施的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展能起到一定啟示作用。
第一，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要能對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的管理進(jìn)行加強(qiáng)，要能夠不斷的將客戶(hù)活期存款的價(jià)值進(jìn)行有效提升。結(jié)合著長(zhǎng)尾效應(yīng)的理論，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，商行必須要認(rèn)識(shí)到改革的重要性，要在發(fā)展的思維上及時(shí)性的轉(zhuǎn)變。要能對(duì)市場(chǎng)的變化做出及時(shí)性的應(yīng)對(duì)，將儲(chǔ)戶(hù)管理的工作加強(qiáng)，將客戶(hù)活期存款價(jià)值不斷提升，以及注重對(duì)個(gè)性化業(yè)務(wù)的開(kāi)展等。這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下占據(jù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。
第二，商業(yè)銀行要想能有效的應(yīng)對(duì)新的發(fā)展環(huán)境，就要和第三方支付平臺(tái)的合作加強(qiáng)，將銀行的零售業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行加強(qiáng)。商行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要進(jìn)行豐富化，將金融的服務(wù)水平不斷提升，通過(guò)和第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)合作，將業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行有效的延伸。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)積極的借鑒，對(duì)個(gè)人客戶(hù)的支付需求能夠全面的認(rèn)識(shí)，在網(wǎng)上銀行的功能多樣化呈現(xiàn)，這樣才有利于商行的進(jìn)一步發(fā)展。
第三，商業(yè)銀行要注重新技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在實(shí)際工作中加以應(yīng)用，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展。商業(yè)銀行就必須要能從實(shí)際出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用，通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對(duì)客戶(hù)的需求做到更為精準(zhǔn)的把握。在大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算技術(shù)的不斷成熟發(fā)展下，這就為商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)提供針對(duì)創(chuàng)造了良好的條件，只有將這些技術(shù)得以良好應(yīng)用，才能有利于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
第四，商業(yè)銀行的發(fā)展只有注重客戶(hù)的需求滿(mǎn)足，才能在市場(chǎng)中更好的發(fā)展。這就需要對(duì)傳統(tǒng)的發(fā)展模式以及理念進(jìn)行打破，在具體的業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行有效的簡(jiǎn)化，在審批的環(huán)節(jié)上進(jìn)行簡(jiǎn)化。只有在工作的效率上得到了有效提升，才能進(jìn)一步提升商I銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
近年來(lái)，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、應(yīng)用以及跨界融合等方面取得了積極進(jìn)展，已具備加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，但也存在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的意識(shí)和能力不足、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)理解不夠深入、新業(yè)態(tài)發(fā)展面臨體制機(jī)制障礙、跨界融合型人才嚴(yán)重匱乏等問(wèn)題，亟待加以解決。
“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”戰(zhàn)略的核心是緊緊圍繞“堅(jiān)持開(kāi)放共享、堅(jiān)持融合創(chuàng)新、堅(jiān)持變革轉(zhuǎn)型、堅(jiān)持引領(lǐng)跨越、堅(jiān)持安全有序”五大基本原則，實(shí)現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)一步提質(zhì)增效、社會(huì)服務(wù)進(jìn)一步便捷普惠、基礎(chǔ)支撐進(jìn)一步夯實(shí)提升、發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步開(kāi)放包容”四大發(fā)展目標(biāo)。
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但絕不是簡(jiǎn)單地把金融產(chǎn)品平移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。其最大意義在于運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，改進(jìn)服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會(huì)低收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)上的平等權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)的特性，減少與投資者之間的信息不對(duì)稱(chēng)性，擴(kuò)大金融服務(wù)受眾的范圍，提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。具體的促進(jìn)作用包括以下6個(gè)方面：
一是降低交易成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、可持續(xù)特征使其成為普惠金融的最佳選擇。低成本可能是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特征，其交易成本大約只有傳統(tǒng)銀行的20%。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，整個(gè)交易過(guò)程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。
早在2000年，歐洲銀行業(yè)測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為1.07美元，電話(huà)銀行為0.54美元，ATM為0.27美元，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)則只需0.1美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有2.3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。
二是擴(kuò)大覆蓋范圍。
互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時(shí)空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難獲得金融服務(wù)的弱勢(shì)群體，不僅能滿(mǎn)足各類(lèi)人群的金融需求，還直接縮小了城鄉(xiāng)差別。
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量為6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%，其中手機(jī)網(wǎng)民為5.94億。特別需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這為擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面提供了可能。
以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2013年3月底，該行通過(guò)“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具113.7萬(wàn)臺(tái)，極大地滿(mǎn)足了村民轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)的需要。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為普惠金融提供了更加豐富的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻也大大降低，可以方便低收入階層參與投資，這對(duì)中低收入者的財(cái)富增值有一定的積極意義。
三是創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱(chēng)程度。
傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類(lèi)信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類(lèi)信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類(lèi)信貸技術(shù)等。小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以通過(guò)傳統(tǒng)的信貸技術(shù)獲取服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是“大數(shù)據(jù)”，即通過(guò)技術(shù)手段分析客戶(hù)交易的歷史數(shù)據(jù)，了解客戶(hù)的需求和交易行為，從而降低信息的不對(duì)稱(chēng)程度。通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)客戶(hù)的資信狀況做到可記錄、可追溯、可驗(yàn)證，能夠卓有成效地幫助傳統(tǒng)金融改善信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，利用大數(shù)據(jù)來(lái)加快征信體系建設(shè)，進(jìn)而提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。
例如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過(guò)在自己平臺(tái)上所掌握的貸款客戶(hù)過(guò)去的商品和貨物的交易記錄、賬戶(hù)數(shù)量、還款情況以及行為習(xí)慣等，進(jìn)行內(nèi)部的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評(píng)估問(wèn)題。又比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金供需雙方在該平臺(tái)上通過(guò)數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱(chēng)，從而提高了交易成功的概率。
四是拓展金融服務(wù)邊界。
互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征有利于發(fā)展普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來(lái)，降低了服務(wù)門(mén)檻，為更多的人提供金融服務(wù)。這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融這種商業(yè)模式可以吸引更多的投資者，進(jìn)一步助推普惠金融的發(fā)展。
根據(jù)世界銀行2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全球有27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務(wù)。受到各方面因素的影響，有超過(guò)一半的成年人被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門(mén)檻之外。普惠金融的發(fā)展能幫助更多的人享受到金融服務(wù)，而在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展也為普惠金融的發(fā)展提供了解決方案。
五是提升金融服務(wù)的質(zhì)量。
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量，滿(mǎn)足用戶(hù)的個(gè)性化金融需求。必須承認(rèn)，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性金融是一種有效互補(bǔ)的關(guān)系，不僅可以增強(qiáng)金融市場(chǎng)活力，拓展和完善金融產(chǎn)業(yè)鏈，還可以進(jìn)一步提高金融業(yè)整體附加值，支持并服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型。以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠迅速地動(dòng)態(tài)了解客戶(hù)的多樣化需求，這就有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出個(gè)性化金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融還可激勵(lì)民間力量，引導(dǎo)民間金融向陽(yáng)光化和規(guī)范化方向發(fā)展。我國(guó)民間借貸資本數(shù)額龐大，長(zhǎng)期缺乏高效合理的投資渠道，游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。通過(guò)規(guī)范發(fā)展包括P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等形式在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以有效引導(dǎo)民間資本投資于國(guó)家鼓勵(lì)的領(lǐng)域，甚至是普惠金融項(xiàng)目，遏制高利貸，盤(pán)活民間資金存量，使民間資本更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
六是擴(kuò)大消費(fèi)需求。
