時(shí)間：2023-07-31 17:25:54
開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個(gè)人理財(cái)?shù)牟襟E，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀對(duì)策
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時(shí)，還可以完善其服務(wù)功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段。但是近些年來(lái)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行都意識(shí)到開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，紛紛提供了各種理財(cái)產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運(yùn)用其具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的理財(cái)人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)已漸漸邁入規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的階段。
三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性
首先，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴(kuò)大，財(cái)富主要集中于中高收入階層，居民的理財(cái)意愿也越來(lái)越強(qiáng)烈，這就給商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)提供了機(jī)遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國(guó)內(nèi)包括國(guó)有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，以客戶為中心的服務(wù)理念迫切要求商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
1、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理
我國(guó)商業(yè)銀行的部分理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有根據(jù)客戶的實(shí)際要求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力去設(shè)計(jì)；沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的方法去預(yù)測(cè)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況；沒(méi)有在更廣泛的程度上開(kāi)發(fā)出滿足客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況進(jìn)行仔細(xì)研究，沒(méi)有很好地履行義務(wù)。
2、理財(cái)服務(wù)對(duì)象的定位問(wèn)題
目前，我國(guó)的商業(yè)銀行主要將理財(cái)產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的，有專門的理財(cái)規(guī)劃師為他們提供長(zhǎng)時(shí)間規(guī)劃，對(duì)于一些中低收入的客戶則相對(duì)缺少較標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，這在一定程度上不利于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒(méi)有仔細(xì)劃分市場(chǎng)，有針對(duì)性地開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。
3、缺乏專業(yè)的理財(cái)人員
理財(cái)業(yè)務(wù)不同于普通的銀行業(yè)務(wù)，它是一項(xiàng)綜合型、專業(yè)型業(yè)務(wù)，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務(wù)，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關(guān)知識(shí)以及豐富的社交經(jīng)驗(yàn)和人際交往能力。而我國(guó)銀行從業(yè)人員長(zhǎng)期以來(lái)業(yè)務(wù)單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)更好的開(kāi)展，銀行迫切需要相關(guān)的綜合型人才。
4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低
客戶進(jìn)行理財(cái)?shù)母灸康木褪菍?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來(lái)看，人們更多關(guān)心的是資產(chǎn)的增值，而沒(méi)有多考慮資產(chǎn)安全及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而這又是理財(cái)業(yè)務(wù)的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應(yīng)該考慮的資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性，要根據(jù)市場(chǎng)狀況及自身的實(shí)際情況，改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，選擇適合自己的理財(cái)品種。
五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
1、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，理財(cái)產(chǎn)品又處在不斷地開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。一方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應(yīng)該多樣化，我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差別很大，要針對(duì)不同的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時(shí)要與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)合作，推出多種類型理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，也要使得自己的服務(wù)質(zhì)量提高，尤其是對(duì)于一些中高端客戶。
2、細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，進(jìn)行理財(cái)定位
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況及對(duì)市場(chǎng)狀況開(kāi)展不同的理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，對(duì)于高收入者提供多樣化、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對(duì)于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)應(yīng)相對(duì)較小，且應(yīng)是與日常生活相關(guān)的實(shí)用型服務(wù)。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個(gè)人金融服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則應(yīng)該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。
3、提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)
首先，銀行在招聘理財(cái)人員時(shí)，應(yīng)該著重了解應(yīng)聘人員是否具有理財(cái)方面的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，同時(shí)對(duì)于正式上崗理財(cái)人員應(yīng)制定一定的培訓(xùn)計(jì)劃，使其能夠綜合掌握理財(cái)方面的知識(shí)和專業(yè)技能及一定的營(yíng)銷技巧等。其次，銀行應(yīng)該實(shí)行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財(cái)人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)。
4、分步驟分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)
我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外的一些銀行相比，還處于初級(jí)階段。銀行在提供一些個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)采取由點(diǎn)及面，由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)的升級(jí)，在實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時(shí)，自己獲得一定的收益。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要在長(zhǎng)期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)水平的提高等，還需要在國(guó)家大的金融環(huán)境下，居民個(gè)人對(duì)于理財(cái)意愿的增強(qiáng)及相關(guān)政策、技術(shù)、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析
文章編號(hào)：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03
改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長(zhǎng)強(qiáng)有力地帶動(dòng)了我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富水平的迅速提高。來(lái)自中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2010年年底，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款總額已經(jīng)突破31萬(wàn)億元人民幣。隨著個(gè)人財(cái)富水平的增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富意識(shí)的覺(jué)醒，近年來(lái)個(gè)人理財(cái)在我國(guó)成為一個(gè)相當(dāng)流行的概念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之成為包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、金融咨詢等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。市場(chǎng)上出現(xiàn)了“理財(cái)”“個(gè)人理財(cái)”“理財(cái)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)規(guī)劃”“財(cái)務(wù)策劃”“金融策劃”“財(cái)富管理”“財(cái)務(wù)顧問(wèn)”等等稱謂的個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。
一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮x及現(xiàn)狀
（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義
由于許多金融機(jī)構(gòu)和金融專家從不同角度給出了不同的對(duì)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)的稱謂，國(guó)內(nèi)業(yè)界和消費(fèi)者一直對(duì)“個(gè)人理財(cái)”的稱謂、定義和內(nèi)涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認(rèn)識(shí)。這種狀況不僅容易引起消費(fèi)者的誤解，客觀上也不利于金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容的界定。
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2005年頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其第一章第二條中對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了如下定義：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶和客戶群為對(duì)象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個(gè)人理財(cái)服務(wù)稱為金融理財(cái)，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人士收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。
標(biāo)準(zhǔn)的金融理財(cái)應(yīng)該包括以下6個(gè)步驟：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財(cái)目標(biāo)、分析和評(píng)估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案、執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案和監(jiān)督個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行。
（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析
近幾年來(lái)， 隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)發(fā)展， 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，國(guó)內(nèi)的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸突顯的情況下， 國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”等。其中，部分地區(qū)的一些國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場(chǎng)營(yíng)銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。
首先，居民財(cái)富水平的提高有力地推動(dòng)了理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30多年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富不斷積累，中等收入個(gè)人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已突破31萬(wàn)億元。在國(guó)民收入總量高速發(fā)展和財(cái)富水平上升的同時(shí)，出現(xiàn)了收入分配的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財(cái)富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《中國(guó)首次城市家庭財(cái)產(chǎn)調(diào)查》顯示，我國(guó)金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢(shì)，戶均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的家庭戶均資產(chǎn)為非經(jīng)營(yíng)家庭的3.5倍。調(diào)查表明，中國(guó)社會(huì)出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發(fā)表的《2005中國(guó)財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢(shì)，大部分的中國(guó)富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達(dá)城市。居民整體財(cái)富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)需求基礎(chǔ)，成為金融理財(cái)最重要的推動(dòng)力。另一方面，金融理財(cái)恰恰滿足了居民財(cái)富水平大幅提高后理財(cái)?shù)男枰w現(xiàn)了金融理財(cái)對(duì)于個(gè)人和家庭的意義和價(jià)值所在。
其次，支出結(jié)構(gòu)的變化鞏固了理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)需求。在居民收入增長(zhǎng)的同時(shí)，居民的支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是反映食物支出占生活消費(fèi)支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說(shuō)明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對(duì)人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會(huì)保障制度改革使得支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項(xiàng)支出中個(gè)人或者家庭承擔(dān)部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，人們習(xí)慣于自己負(fù)擔(dān)子女的教育費(fèi)用和自己承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，需要自己運(yùn)籌帷幄，安排一生。這對(duì)于很多人而言是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，需要認(rèn)真面對(duì)。簡(jiǎn)言之，居民支出結(jié)構(gòu)的巨大變化使得個(gè)人和家庭在收入成長(zhǎng)的同時(shí)，還要面對(duì)迅速增長(zhǎng)的各項(xiàng)支出，必須未雨綢繆，人們對(duì)于理財(cái)服務(wù)的需求自然迅速成長(zhǎng)。因此，理財(cái)是居民消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財(cái)有助于人們更合理地安排和控制消費(fèi)支出，前瞻性地提高儲(chǔ)蓄，加強(qiáng)財(cái)富的積累和管理以用于未來(lái)。
二、我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的難點(diǎn)
第一，受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約。從銀行理財(cái)服務(wù)的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜扛拍睿珜?shí)質(zhì)上它們更像是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理。
第二，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不相同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。經(jīng)過(guò)初期的激烈競(jìng)爭(zhēng)，工資、代扣繳水電費(fèi)、自助轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等多項(xiàng)服務(wù)已成為各銀行開(kāi)設(shè)的最初級(jí)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無(wú)余。而目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒(méi)有體現(xiàn)銀行自己的特色，對(duì)個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)也缺少實(shí)際吸引力。這種現(xiàn)象在國(guó)外極為少見(jiàn)。國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品種類非常多，銀行會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)針對(duì)客戶的不同需要設(shè)計(jì)出一份非常個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。
第三，個(gè)人信用制度不健全。目前我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用制度，個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，造成銀行開(kāi)拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，也束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用狀況，這樣在人力和時(shí)間上的投入都相當(dāng)大，效率難以提高，可獲得的利潤(rùn)也大大減少了。同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格，需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。
第四，高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，現(xiàn)有的理財(cái)師一般是從銀行、證券、保險(xiǎn)等營(yíng)銷人員或者會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等專業(yè)人員當(dāng)中發(fā)展起來(lái)的，數(shù)量和質(zhì)量滿足不了市場(chǎng)需求。許多理財(cái)產(chǎn)品的信息公布時(shí)間跨度長(zhǎng)，且缺乏透明性、無(wú)詳細(xì)解釋，理財(cái)從業(yè)人員對(duì)QDII的海外投資經(jīng)驗(yàn)不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。
第五，商業(yè)銀行運(yùn)用資金能力不足。目前中國(guó)商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國(guó)內(nèi)信托投資公司和證券公司，沒(méi)有自己獨(dú)立經(jīng)營(yíng)資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運(yùn)作，銀行的資金運(yùn)用能力難以提高。另外，有一部分理財(cái)產(chǎn)品的期權(quán)投資部分，都是交由國(guó)際投行到國(guó)際市場(chǎng)上運(yùn)作，由于中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)這種理財(cái)產(chǎn)品中的期權(quán)結(jié)構(gòu)不甚了解，也難以判斷其中風(fēng)險(xiǎn)，因此國(guó)際市場(chǎng)部分的資金運(yùn)作過(guò)程和結(jié)果無(wú)法完全掌控。
此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展還受到國(guó)際國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)動(dòng)蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務(wù)沒(méi)有發(fā)展前途。相反，隨著居民財(cái)富快速增長(zhǎng)，人民幣不斷升值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策
開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)認(rèn)真借鑒國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適合我國(guó)銀行自身特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
第一，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，可以將銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。
第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個(gè)性化的特色理財(cái)產(chǎn)品。只有不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)的具有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，才能保持理財(cái)市場(chǎng)的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。一是在對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時(shí)，通過(guò)各種創(chuàng)新活動(dòng)，開(kāi)發(fā)出具有明顯個(gè)性化特色的理財(cái)產(chǎn)品。二是積極探索與保險(xiǎn)、證券和信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的途徑，通過(guò)業(yè)務(wù)外包或互補(bǔ)等形式，滿足客戶的需求。
第三，是以提高客戶的滿意度為目標(biāo)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)。在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對(duì)高端客戶的高度私密性的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競(jìng)爭(zhēng)富裕人群。重視對(duì)客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財(cái)產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)的理財(cái)方案具有核心競(jìng)爭(zhēng)力。
第四，積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立。我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)剛剛起步，在個(gè)人信用信息開(kāi)放、個(gè)人信用管理體制、個(gè)人信用征信服務(wù)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國(guó)要以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保護(hù)個(gè)人隱私為目的，加大信用。
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在短短數(shù)年得到了迅速發(fā)展。但與國(guó)外市場(chǎng)相比仍存在許多不足之處。
首先缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力。由于國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作的時(shí)間較短，加之市場(chǎng)上金融工具相對(duì)缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的對(duì)沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒(méi)有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開(kāi)，自己到金融市場(chǎng)中獨(dú)立操作，獲取更大的利潤(rùn)，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對(duì)手平盤。結(jié)果，不論我國(guó)商業(yè)銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，在這一過(guò)程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。
其次產(chǎn)品定價(jià)能力較低。目前，制約我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的主要因素是銀行的定價(jià)能力不高，業(yè)務(wù)人員缺乏對(duì)相應(yīng)定價(jià)技術(shù)的模式、知識(shí)和數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)。例如市場(chǎng)上推出的預(yù)期收益率與紐約商品交易所到期輕質(zhì)低硫原油期貨（WTI）收盤價(jià)格掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，由于商業(yè)銀行未能直接參與市場(chǎng)，對(duì)油價(jià)走勢(shì)缺乏認(rèn)知，同時(shí)缺少專業(yè)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動(dòng)接受外資行的報(bào)價(jià)。
另外缺乏正確的市場(chǎng)細(xì)分和定位。目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于單一，純粹以客戶存款金額為限，且門檻普遍偏高，符合客戶實(shí)際需求的理財(cái)服務(wù)相對(duì)不足。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是以銷售銀行內(nèi)部金融產(chǎn)品和產(chǎn)品為主，并沒(méi)有根據(jù)客戶需求進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷，提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議單一，理財(cái)方案差別化服務(wù)不足。
最后客戶風(fēng)險(xiǎn)教育沒(méi)有取得顯著成績(jī)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一種金融創(chuàng)新工具，屬于中間業(yè)務(wù)范疇。商業(yè)銀行為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是基于委托關(guān)系，投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)。而在目前的市場(chǎng)中，多數(shù)投資者未具有風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的意識(shí)，仍將理財(cái)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品，認(rèn)為購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于高收益儲(chǔ)蓄，絕對(duì)安全可靠，投資市場(chǎng)的變化與自己購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有任何關(guān)系。因此，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益低于儲(chǔ)蓄存款稅后收益時(shí)，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。
理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生就是一種創(chuàng)新，商業(yè)銀行應(yīng)按照理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律和客戶需求，不斷地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，提高理財(cái)服務(wù)水平。產(chǎn)品創(chuàng)新涉及新型理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)、對(duì)原有產(chǎn)品的改良或重新定位、產(chǎn)品結(jié)合的設(shè)計(jì)等。模式創(chuàng)新是指通過(guò)改變?cè)薪?jīng)營(yíng)管理模式，提高效率，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作，實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)之間的融合。技術(shù)創(chuàng)新可以提高對(duì)價(jià)值客戶的篩選和服務(wù)的效率，提高理財(cái)專業(yè)服務(wù)的技術(shù)含量，增加各種電子化服務(wù)方式，提高理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)用效率。
建立完善的理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系也是很重要的。《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的測(cè)試，評(píng)估可能對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處理和應(yīng)急預(yù)案。商業(yè)銀行不應(yīng)銷售風(fēng)險(xiǎn)性較高的產(chǎn)品，在研發(fā)、銷售和管理有關(guān)理財(cái)計(jì)劃時(shí)，必須配備相應(yīng)的資源，具備相應(yīng)的收益預(yù)算與控制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)、內(nèi)部?jī)r(jià)格轉(zhuǎn)移等能力和手段，對(duì)需要對(duì)沖處置的風(fēng)險(xiǎn)要有具體的技術(shù)安排。
開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對(duì)客戶群體進(jìn)行細(xì)分，即根據(jù)客戶的資產(chǎn)、年齡、偏好等標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行劃分，針對(duì)不同的客戶需求提供不同的金融服務(wù)。例如根據(jù)財(cái)富情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力將客戶劃分為高端客戶和低端客戶。對(duì)財(cái)富量較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高端客戶主要提供高科技和高附加值的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，如投資理財(cái)，代客管理個(gè)人資產(chǎn)等多樣化理財(cái)服務(wù)。而對(duì)財(cái)富量較小、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的低端客戶則主要推出零售銀行業(yè)務(wù)，如與生活密切相關(guān)的代收代付、代保險(xiǎn)、存款組合等實(shí)用性理財(cái)服務(wù)。
理財(cái)屬于高端業(yè)務(wù)，對(duì)投資者有較高的門檻限制，通常要求投資者能夠?qū)λ?gòu)買的產(chǎn)品具有一定的分析能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。商業(yè)銀行客戶經(jīng)理通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)向客戶銷售有關(guān)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)全面了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，不得接受不符合條件的投資者。在理財(cái)期間要定期將資金運(yùn)作、投資收益、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等詳細(xì)信息向客戶披露，明確銀行和客戶雙方在交易中的權(quán)力和義務(wù)，確定客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)承擔(dān)的投資和收益風(fēng)險(xiǎn)。
國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展軌跡
我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)真正起步于2003年，較國(guó)際市場(chǎng)晚了數(shù)十年，最早發(fā)端于外幣理財(cái)。近年來(lái)，由于我國(guó)利率管制逐步放開(kāi)，“先外幣后本幣、先大額后小額、先貸款后存款”的利率開(kāi)放步驟使得外幣理財(cái)先于本幣理財(cái)出現(xiàn)。2004年初，中國(guó)銀行和光大銀行率先集合零售客戶的小額外幣資金，運(yùn)用于國(guó)際金融市場(chǎng)，構(gòu)造對(duì)私外幣理財(cái)產(chǎn)品，成為我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)端。
CFP(Certified Financial Planner)
CFP，注冊(cè)金融策劃師，最初是由國(guó)際金融理財(cái)協(xié)會(huì)(IAFP，International Associated forFinancial Planning)于1972年開(kāi)始推出的。目前，CFP的考試認(rèn)證機(jī)構(gòu)是CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(CFP Board Standards)，中國(guó)于2005年8月26日正式成為CFP成員。在所有的理財(cái)認(rèn)證證書(shū)中，CFP無(wú)疑是最權(quán)威、最流行的個(gè)人理財(cái)水平證書(shū)。它所提倡的4E標(biāo)準(zhǔn)和7項(xiàng)原則，已經(jīng)為全球的理財(cái)行業(yè)所普遍推崇。
CFP之所以是最權(quán)威的證書(shū)主要是因?yàn)镃FP的高要求：CFP對(duì)申請(qǐng)者有學(xué)歷和工作經(jīng)驗(yàn)上的要求，在美國(guó)，如果有認(rèn)可的美國(guó)大學(xué)本科學(xué)位，則至少要有3年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)；如果無(wú)本科學(xué)位，則至少需要5年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，CFP要求申請(qǐng)者經(jīng)過(guò)260學(xué)時(shí)規(guī)定課程的學(xué)習(xí)，考試合格后才能獲得。
CFP為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。它所提倡的4E標(biāo)準(zhǔn)(考試標(biāo)準(zhǔn)Examination、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)Experience、職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)Ethics、繼續(xù)教育Continuing Education)和7項(xiàng)原則(正直誠(chéng)實(shí)原則Integrity、客觀原則Obectivity、稱職原則Competence、公平原則Fairness、保密原則Confidentiality、專業(yè)精神原則Professionalism、勤勉原則Diligence)已經(jīng)為全球的理財(cái)行業(yè)所普遍推崇。
CFP的考試內(nèi)容包括理財(cái)規(guī)劃概論、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃與員工福利、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃等，共涉及7大類102個(gè)子課目。
ChFC(Chartered Financial Consultant)
ChFC，特許財(cái)務(wù)顧問(wèn)，是由美國(guó)金融職業(yè)培訓(xùn)界歷史最悠久、最負(fù)盛名的美國(guó)學(xué)院(American College)頒發(fā)的，創(chuàng)立于1982年，在美國(guó)金融界頗受尊重，和CFP齊名。
ChFC注重于為客戶提供綜合的財(cái)務(wù)規(guī)劃。ChFC考試難度較高，后續(xù)培訓(xùn)比較完善，側(cè)重實(shí)務(wù)操作。同時(shí)，參加ChFC考試的人員必須要有3年以上的相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，要通過(guò)8門核心課程。其中，6門必考課為：理財(cái)規(guī)劃的步驟和環(huán)境(Financial Planning：Process andEnvironment)、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)(Fundamentalsof Insurance)、個(gè)人所得稅(Income Taxation)、退休規(guī)劃(Planning for Retirement Needs)、投資(Investments)、遺產(chǎn)規(guī)劃基礎(chǔ)(Fundamentals of Estate Planning)，另外2門可從金融系統(tǒng)(The Financial System in theEconomy)、理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)(Financial PlanningApplications)、遺產(chǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)(Estate PlanningApplications)和退休計(jì)劃中的財(cái)務(wù)決策(Financial Decision Making at Retirement)中任意選擇。
ChFC和CFP一樣，有繼續(xù)教育制度，會(huì)員每年必須按規(guī)定獲得一定的繼續(xù)教育學(xué)分。ChFC和美國(guó)的其他理財(cái)證書(shū)相互承認(rèn)學(xué)分。
PFS(Personal Financial Specialist)
PFS，個(gè)人理財(cái)專家，是由美國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師學(xué)會(huì)(AI CPA，American Institute of CertifiedPublic Accountants)為那些致力于專業(yè)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師設(shè)立的，也就是說(shuō)，只有取得CPA資格的人才能申請(qǐng)PFS。這個(gè)考試要求有250小時(shí)的個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。
PFS的特點(diǎn)是為客戶提供專門的綜合理財(cái)咨詢／個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。它和CFP、ChFC并稱為美國(guó)理財(cái)行業(yè)的三大認(rèn)證體系。
PFS認(rèn)證的有效期為3年，3年后必須進(jìn)行重新認(rèn)證。AICPA正是通過(guò)這樣的方式推行理財(cái)師的終身教育。
CFA(Chartered Financial Analyst)
CFA，特許金融分析師，是由美國(guó)投資管理與研究協(xié)會(huì)(AIMR，Association for Invest-merit Management and Research)進(jìn)行資格評(píng)審和認(rèn)定，是一種國(guó)際通行的金融投資從業(yè)者專業(yè)資格認(rèn)證。它于1963年設(shè)立，是目前金融領(lǐng)域最權(quán)威的考試，是世界上公認(rèn)的金融證券業(yè)最高認(rèn)證證書(shū)，也是世界上規(guī)模最大的職業(yè)考試。
CFA是專為個(gè)人設(shè)置的再教育計(jì)劃，其考核內(nèi)容和攻讀碩士學(xué)位的課程水平相當(dāng)。雖然CFA對(duì)申請(qǐng)人的資格、教育資質(zhì)、業(yè)務(wù)水平等沒(méi)有太高要求，但是取得CFA證書(shū)需要通過(guò)3個(gè)級(jí)別的考試以表明申請(qǐng)人對(duì)知識(shí)的掌握程度，申請(qǐng)人至少需要3年才能完成全部考試，在此基礎(chǔ)上，要有3年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)才能獲得證書(shū)。同時(shí)，CFA考試全部采用英文，申請(qǐng)人需要具備良好的英文專業(yè)閱讀能力。
CFA的知識(shí)涵蓋了金融分析行業(yè)所必備的專業(yè)知識(shí)，包括定量分析方法、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、公司理財(cái)、世界金融市場(chǎng)與投資工具、估值與投資理論、固定收益證券及其管理、權(quán)益投資分析、其他投資工具分析、投資組合管理等等。
RFP(Registered Financial Planner)
RFP，注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師，是由美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)(ARFP，Association for Registered Financial Planner)所制定的國(guó)際權(quán)威認(rèn)證資質(zhì)，創(chuàng)立于1983年。會(huì)員組織包括美國(guó)、加拿大、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、瑞士、澳大利亞、日本、韓國(guó)、新加坡、香港等15個(gè)國(guó)家和地區(qū)。
RFP的報(bào)考者只需滿足以下3個(gè)條件中的一個(gè)即可：本科以上學(xué)歷；大專學(xué)歷且具有3年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)；從事金融、保險(xiǎn)、證券、投資、銀行、律師、房地產(chǎn)等行業(yè)專業(yè)人士和各類對(duì)財(cái)務(wù)策劃有興趣的人士。
要獲得RFP證書(shū)，必須通過(guò)5門課程：基礎(chǔ)財(cái)務(wù)策劃(Foundation of Financial Planning)、投資學(xué)(Investment)、保險(xiǎn)及退休規(guī)劃
(Insurance&Retirement Planning)、稅務(wù)及遺產(chǎn)規(guī)劃(Tax&Estate Duty Planning)、高級(jí)財(cái)務(wù)策劃(Advanced Financial Planning)。CWM(Chartered Wealth Manager)
CWM，特許財(cái)富管理師，是由美國(guó)金融管理學(xué)會(huì)(AAFM，American Academy of FinancialManagement)推出。AAFM成立于1995年，是美國(guó)比較受歡迎的金融從業(yè)人員資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，CWM已經(jīng)獲得了全球100多個(gè)國(guó)家及800多所大學(xué)、美國(guó)證券交易商協(xié)會(huì)、美國(guó)政府勞工部一級(jí)皇家學(xué)會(huì)聯(lián)盟等國(guó)際知名組織的認(rèn)可。
CWM比較注重營(yíng)銷實(shí)用技能、信息交流和實(shí)務(wù)，因此更加大眾化一些。CWM證書(shū)在銀行界具有相當(dāng)大的權(quán)威性。調(diào)查顯示，在美國(guó)銀行從業(yè)人員中，CWM證書(shū)持有者的比例最高。
CWM主要內(nèi)容分為7大塊：財(cái)富管理和金融行業(yè)、財(cái)富管理、資本市場(chǎng)和公司財(cái)務(wù)、財(cái)富管理的趨勢(shì)、財(cái)富管理中的信息技術(shù)和電子商務(wù)、財(cái)富管理規(guī)劃和財(cái)富管理中的人際技能。報(bào)考CWM的人必須擁有財(cái)務(wù)、金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、企業(yè)管理以及投資學(xué)等財(cái)務(wù)金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)士學(xué)位，并要求有3年以上的相關(guān)金融工作經(jīng)驗(yàn)。
CWM與CFP的知識(shí)體系是互通的，cWM證書(shū)持有者補(bǔ)修規(guī)定課程后，可申請(qǐng)CFP證書(shū)。
CFC(Certified Financial Consultant)
CFC，注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)，是由理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)委員會(huì)(IFC，Institute of Financial Consultants)推出的。CFC在全球理財(cái)行業(yè)具有一定的權(quán)威性，特別是在美國(guó)、加拿大等北美地區(qū)影響更大，在包括日本、新加坡、香港等12個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了分支機(jī)構(gòu)。
CFC的報(bào)考條件相對(duì)寬松，只要有銀行、保險(xiǎn)、投資、證券等金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)都可以報(bào)名參加認(rèn)證考試。考試內(nèi)容主要分為4大塊：財(cái)務(wù)報(bào)表分析、公司理財(cái)、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和投資管理。
RFS(Registered Financial Specialist)
RFS，注冊(cè)金融理財(cái)師，和CWM一樣，也是由AAFM推出的認(rèn)證考試。RFS是針對(duì)金融行業(yè)一線人員設(shè)計(jì)的，注重于資產(chǎn)配置和投資建議。
申請(qǐng)人必須具有財(cái)務(wù)、金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)等相關(guān)商學(xué)專業(yè)的學(xué)士學(xué)位，同時(shí)具有3年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。取得RFS資格后，每年還要進(jìn)行15小時(shí)的繼續(xù)教育學(xué)習(xí)。考試科目為：基礎(chǔ)資產(chǎn)管理與財(cái)務(wù)策略、資產(chǎn)管理策略、投資管理與基金管理、財(cái)務(wù)金融決策、風(fēng)險(xiǎn)管理和案例分析。
RFC(Registered Financial Consultant)
RFC，注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)，是由美國(guó)國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)會(huì)(IARFC，International As-sociation for Registered Financial Consultant)頒發(fā)。IARFC成立于1984年。會(huì)員分布在美國(guó)、加拿大、英國(guó)、意大利、澳大利亞、新加坡等40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，主要為保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員。
RFC的考試內(nèi)容主要分為基礎(chǔ)理論和實(shí)務(wù)操作兩部分。
要拿到RFC執(zhí)照，先要交年費(fèi)成為IAPRC的會(huì)員，通過(guò)認(rèn)證考試以及相關(guān)領(lǐng)域工作經(jīng)驗(yàn)的要求，就能成為準(zhǔn)注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)，之后再參加實(shí)務(wù)課程，在培訓(xùn)后1個(gè)月內(nèi)提交一份案例報(bào)告就能取得RFC證書(shū)，之后每年還要參加40小時(shí)以上的繼續(xù)教育課程。
CLU(Chartered Life Underwriter)
CLU，特許人壽理財(cái)師，是美國(guó)人壽保險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)(LOMA，Life Office ManagementAssociation)于1927年推出的。LOMA是――個(gè)國(guó)際性的保險(xiǎn)學(xué)術(shù)組織，會(huì)員分布在美國(guó)、加拿大、日本、歐洲、中國(guó)香港等30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，是壽險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域最高級(jí)別的認(rèn)證。
香港出生，現(xiàn)居上海。
任上海浦發(fā)銀行個(gè)人銀行財(cái)富管理部總經(jīng)理。
是目前內(nèi)資銀行中持有國(guó)際CFP資格職位最高的銀行家。
8月28日，由新浪理財(cái)頻道發(fā)起，中央人民廣播電臺(tái)、《信報(bào)》、《卓越理財(cái)》等單位支持的新浪理財(cái)大學(xué)第一次公開(kāi)課在海康人壽保險(xiǎn)公司北京分公司舉行。公開(kāi)課由新浪理財(cái)頻道主管高巍先生主持，邀請(qǐng)林小燕女士做了精彩演講。
財(cái)觀念的時(shí)代轉(zhuǎn)變
50年代出生的人，一個(gè)月的工資30塊，怎么理財(cái)呢？對(duì)他們來(lái)講，能省則省的觀念還很深。這個(gè)年代主要理財(cái)方式還是存款、儲(chǔ)蓄。少花一點(diǎn)就是理財(cái)。一生最大的投資都在子女身上。
60年代出生的人，事業(yè)現(xiàn)在處于黃金時(shí)期，剛好碰到內(nèi)地的改革開(kāi)放，他們?nèi)绻迥曛百I房，現(xiàn)在房?jī)r(jià)翻了二、三番，所以他們覺(jué)得最好投資的方式當(dāng)然是房地產(chǎn)。
70年代生的人，兩極分化很厲害。一群人會(huì)覺(jué)得先靠父母后靠自己，覺(jué)得無(wú)所謂。另外一群人會(huì)自己做計(jì)劃，然后努力改善自己生活的狀況。但是，一個(gè)統(tǒng)一的概念就是70年代生的人絕大多數(shù)會(huì)說(shuō)現(xiàn)在的錢是賺回來(lái)的，不是省回來(lái)的。
個(gè)人理財(cái)要考慮人的生命周期
個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)不一樣，因?yàn)榉?wù)對(duì)象不同。為自己企業(yè)做一個(gè)打算，考慮的因素和為自己個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩厥遣灰粯拥摹Ｍ瑫r(shí)，我們依據(jù)的范圍也不一樣，一個(gè)是自然人，一個(gè)是法人。由于范圍的不同，也會(huì)影響到投資工具的不同，以及中間會(huì)用到不同的方式去做。企業(yè)生存最主要的目的是為了自己的生意去創(chuàng)造和發(fā)展，如果資金不穩(wěn)定的話，不愿意做長(zhǎng)期投資，因?yàn)樽錾庑枰Y金流動(dòng)性，就是長(zhǎng)、短期目標(biāo)不一樣，可以利用不同的產(chǎn)品和不同的方式為自己做一個(gè)打算。同時(shí)，個(gè)人與公司的生命周期不一樣。什么叫生命周期呢？每個(gè)人在不同人生階段，出生，讀書(shū)，談戀愛(ài)，結(jié)婚，生小孩，事業(yè)到黃金時(shí)期，再計(jì)劃我們的退休，退休之后一直到死亡，這就是人生的一個(gè)過(guò)程。那生命周期對(duì)理財(cái)又有什么幫助呢？我們可以想一想，現(xiàn)在的階段有什么財(cái)務(wù)計(jì)劃，有什么人生的目標(biāo)，事業(yè)現(xiàn)在發(fā)展到什么階段，收入和支出的情況會(huì)怎么樣，怎樣在不同的生命周期面對(duì)不同的困難。
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容
我們做理財(cái)，雖然有很多不同類型的目標(biāo)，但不外乎就是提高自己的生活水平和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及保障自己的生活，這都是比較大一類的理財(cái)目標(biāo)。
由于在不同的生命周期階段，要設(shè)計(jì)不同的計(jì)劃，因而在生命周期當(dāng)中有一些重要的階段，比如證券投資計(jì)劃、房地產(chǎn)投資計(jì)劃、教育投資計(jì)劃都是要考慮到的。為了保證生活，保險(xiǎn)計(jì)劃也是很重要的，還有稅務(wù)計(jì)劃和遺產(chǎn)計(jì)劃。
理財(cái)與投資是兩回事
理財(cái)跟投資是分開(kāi)的，理財(cái)是管理自己的財(cái)務(wù)，比如現(xiàn)在我的月薪是兩千元，那我如何管理每個(gè)月這兩千塊錢的工資，然后才有剩下的錢慢慢投資。所以管理個(gè)人財(cái)富，當(dāng)中會(huì)涉及現(xiàn)金、保險(xiǎn)賬戶、基金、股票等。
先理財(cái)后投資，戰(zhàn)略比戰(zhàn)術(shù)先行
先理財(cái)后投資。理財(cái)比投資重要，原因在于理財(cái)是一個(gè)戰(zhàn)略，而投資是理財(cái)?shù)钠渲泄ぞ撸彩且环N戰(zhàn)術(shù)，所以戰(zhàn)略先行，戰(zhàn)術(shù)伺機(jī)而動(dòng)。現(xiàn)實(shí)生活中，大家在理財(cái)時(shí)常常會(huì)犯的錯(cuò)就是把太多的精力放在投資上，卻忽視了如何去管理自己辛苦賺來(lái)的錢。
普通投資者常見(jiàn)的一個(gè)投資誤區(qū)
一位國(guó)際的投資專家說(shuō)：“我們?cè)诶碡?cái)、在投資上面其中一個(gè)常常犯的錯(cuò)誤是：我們賺錢了就很高興，虧了就很擔(dān)心，所以常常賺的時(shí)候不愿意賣掉，希望還有機(jī)會(huì)多賺，虧了還在等，越虧就越等，虧得就越來(lái)越厲害。”其實(shí)，很多時(shí)候我們覺(jué)得理財(cái)關(guān)注的不是應(yīng)該拿多少錢去投資，而是應(yīng)不應(yīng)該做這些投資，或者這些投資應(yīng)該在個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中處于什么位置，占有多大分量。
要根據(jù)投資目標(biāo)選擇投資方式
以自己為例，我有什么目標(biāo)，我將來(lái)要怎樣做，我決定用什么方式去做。比如我準(zhǔn)備兩年后退休，那現(xiàn)在其中最重要的問(wèn)題在哪里呢？如果我退休以后還要生活20多年，知道要用多少錢，這些錢和醫(yī)療費(fèi)用我都準(zhǔn)備好了，那么怎樣將你退休的資金保值增值，這就是你的目標(biāo)。
理財(cái)，首先必須要明確自己要達(dá)到什么目的，再根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際情況合理運(yùn)用各種金融工具，才有可能成功。個(gè)人財(cái)務(wù)的面非常的廣，不僅包括了客戶財(cái)務(wù)狀況及未來(lái)需求各方面，以及與客戶的生命周期緊密聯(lián)系在一起的一種綜合過(guò)程，其中包括收入、消費(fèi)與財(cái)產(chǎn)分析、保險(xiǎn)保障、投資目標(biāo)、退休計(jì)劃、員工福利、稅務(wù)策劃及遺產(chǎn)管理等。
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃五步走
理財(cái)規(guī)劃DIY，作為一個(gè)成功的理財(cái)專家最好是先要理好自己的財(cái)，才能幫助別人理財(cái)。
第一步，先要搞清楚自己現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況。
1、 我自己有多少的資產(chǎn)？
2、 有多少的負(fù)債？
3、 自己的收入情況？
4、 自己的支出情況？
第二步，設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)。
目標(biāo)應(yīng)該要高于你的目前凈值。為自己制定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，要考慮不能太高，也不能太低，比目前狀況高一點(diǎn)，應(yīng)該定在我們可以達(dá)到的一個(gè)水平。
第三步，規(guī)劃你如何更有效率地完成你的人生夢(mèng)想。
第四步，尋找不理想而可以改進(jìn)的區(qū)域。不理想而可以改進(jìn)的區(qū)域主要有：減少支出、增加收入、節(jié)稅、減少負(fù)債、調(diào)整資產(chǎn)的分布等。
第五步，確實(shí)執(zhí)行自己設(shè)定的理財(cái)計(jì)劃。有了目標(biāo)和計(jì)劃了，但人還是有一定的惰性。建議首先要詳細(xì)寫出你要執(zhí)行的步驟，每一個(gè)步驟寫出來(lái)，記錄每天的進(jìn)度怎么樣，然后隨時(shí)增加自己對(duì)投資工具的了解。現(xiàn)在還有很多的途徑可以幫你做不同金融工具的比較，比如理財(cái)類雜志和新浪網(wǎng)。
怎樣設(shè)計(jì)自己養(yǎng)老的規(guī)劃
第一步，確定自己的目標(biāo)。
計(jì)劃什么時(shí)候退休？退休之后期望什么樣的生活水平？日常的開(kāi)支、健康護(hù)理、休閑活動(dòng)要多少？
第二步，從之前的計(jì)劃開(kāi)始，計(jì)算要積累多少養(yǎng)老金。
假定我今年30歲，每個(gè)月的收入是18000元，平均每個(gè)月的支出是10000元，希望自己退休的年齡是60歲，并享受20年的退休生活。假定我退休的時(shí)候，領(lǐng)取社保養(yǎng)老金時(shí)社會(huì)全體職工平均工資為5000元/月，在我60歲退休時(shí)每月養(yǎng)老金是多少？
用現(xiàn)在的方式來(lái)算，我的家庭開(kāi)支，我旅行的錢和保健費(fèi)加起來(lái)，就是我退休之后每年的生活費(fèi)用。但是不要忘了一件事，我們每個(gè)人都要面對(duì)的是通貨膨脹。假定未來(lái)30年的通貨膨脹是3％，我60歲退休的時(shí)候這些錢用一個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)算器就可以算出來(lái)。在退休的20年中間，這筆消費(fèi)支出也是每年都在以3％的通脹率增長(zhǎng)，加總起來(lái)大概就是600萬(wàn)元。我退休的時(shí)候?qū)⑽业纳绫ｐB(yǎng)老金算一下，我在60歲退休的時(shí)候還有一個(gè)缺口是14萬(wàn)元，而在退休后的20年中，這個(gè)缺口將會(huì)以每年通脹率3％來(lái)增長(zhǎng)。
那么，在我60歲退休時(shí)應(yīng)該需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金來(lái)彌補(bǔ)每年都會(huì)增大的缺口呢？假定我在60歲的時(shí)候，我有一大筆錢放在一個(gè)穩(wěn)妥的投資渠道里，比如基金之類的養(yǎng)老計(jì)劃，每年都有所增值，這個(gè)收益率是5％。但是我每年都要從這筆錢中拿出一些來(lái)彌補(bǔ)養(yǎng)老生活的支出，但這筆錢中其余的部分仍舊會(huì)以5％的收益率來(lái)增長(zhǎng)，直到我80歲去世的那一天，這筆錢剛好用完。
同樣我們利用財(cái)務(wù)計(jì)算器，用金錢時(shí)間值來(lái)計(jì)算，在我60歲的時(shí)候，我需要的錢是230多萬(wàn)元的一筆退休金來(lái)維持我在退休之后還生存的20年。
第三步，根據(jù)自己的情況找出積累養(yǎng)老金的方式
不同的人因?yàn)樗麄兏髯缘娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力和目標(biāo)不同，需要有針對(duì)性的解決方式。有些人說(shuō)我這個(gè)人是高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)。但是又會(huì)問(wèn)，自己的價(jià)值觀到底在哪里？有些人不是沒(méi)有錢，但是過(guò)不了自己那一關(guān)，虧了就不舒服。我們自己嘗試一下了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有多大，然后按照既定的目標(biāo)有針對(duì)性地找這類解決方案。
第四步，制定退休計(jì)劃要注意的幾個(gè)問(wèn)題。
第一，越早開(kāi)始我們的計(jì)劃越好。
越早開(kāi)始我們的計(jì)劃，就越能夠讓我們有更多的機(jī)會(huì)去嘗試不同的投資品種。
第二，通貨膨脹不可忽視。
不要忘了養(yǎng)老金規(guī)劃當(dāng)中很重要的一點(diǎn)就是要考慮通貨膨脹。
第三，正確的投資。
我們可以從不同的方面收集這類的信息，要相信所有的投資都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) 理財(cái)途徑 理財(cái)誤區(qū) 對(duì)策建議
改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，國(guó)民收入水平不斷提高，國(guó)民的投資理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，但由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足以及理財(cái)知識(shí)缺乏，造成收益不高或賠了本金。如何投資理財(cái)就成為擺在中國(guó)人面前的一大問(wèn)題，因此本文試對(duì)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)途徑及其誤區(qū)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析并提出對(duì)策性建議。
一、個(gè)人的主要理財(cái)方式
隨著人民收入的逐漸提高和投資理財(cái)觀念也逐漸增強(qiáng)，各種金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)軍國(guó)內(nèi)投資理財(cái)市場(chǎng)，開(kāi)疆拓土。當(dāng)前投資理財(cái)?shù)闹饕绞接校?/p>
（一）房地產(chǎn)投資
在現(xiàn)在的房控政策出臺(tái)之前，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)處于一個(gè)由個(gè)體消費(fèi)為輔，集團(tuán)或機(jī)構(gòu)消費(fèi)為主的情況。但是自從當(dāng)前的房控政策出臺(tái)后，個(gè)人投資買房在房產(chǎn)消費(fèi)市場(chǎng)所占比例逐漸增大，一些居民在住房條件改善的同時(shí)把儲(chǔ)存房產(chǎn)作為一種投資理財(cái)?shù)姆绞健?/p>
（二）國(guó)債
國(guó)債是國(guó)家信用的主要形式。由于國(guó)債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小，利率也較其他債券低。這樣國(guó)債便成為我國(guó)居民的一個(gè)重要投資渠道。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，國(guó)債要靠政府的行政攤派手段來(lái)發(fā)行，對(duì)于居民來(lái)說(shuō)這是一種被動(dòng)投資。但隨著改革的不斷深入，國(guó)債的發(fā)行方式慢慢有了變化，其運(yùn)作方式有原來(lái)的政府行政攤派轉(zhuǎn)變到了靠市場(chǎng)來(lái)發(fā)行的方式，成為居民投資理財(cái)?shù)臒衢T方式。
（三）股票
股票投資也是當(dāng)今我國(guó)居民非常重要的投資渠道之一，且是發(fā)展相對(duì)較晚但是發(fā)展之迅速的金融市場(chǎng)。但是由于我國(guó)的股票交易市場(chǎng)還不完善以及股民的投資缺乏理性，股民對(duì)股市的駕馭還有很多路要走。自2004年至今，8年的時(shí)間里，我們經(jīng)歷了“3牛5熊”的行情。以上證綜指為例，上證綜指從2004年的1492點(diǎn)起步，達(dá)到2262點(diǎn)位，其間最高至2007年的6124.04點(diǎn)，最低回落至2005年的988.23點(diǎn)，上演了一輪輪的悲喜行情。股民們完整感知了過(guò)山車般地刺激。
（四）保險(xiǎn)
保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融體系中市場(chǎng)化程度最高的行業(yè)。我國(guó)的保費(fèi)收入已從2003年底的0.4萬(wàn)億元發(fā)展到目前的1.2萬(wàn)億元。將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)渠道，主要是看中的是保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)安全保障功能。一個(gè)不考慮財(cái)務(wù)安全的家庭，如何奢望財(cái)務(wù)自由？我們目前要做的，還是如何屏蔽不當(dāng)銷售對(duì)“保險(xiǎn)”這個(gè)圣潔產(chǎn)品的玷污。
（五）基金
基金是收益和風(fēng)險(xiǎn)比較均衡的一種金融理財(cái)工具，適合有資金且敢于承受一定風(fēng)險(xiǎn)，但又沒(méi)有閑暇時(shí)間進(jìn)行分析或沒(méi)有證券投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。由于基金的收益和風(fēng)險(xiǎn)比較均衡，因此成為個(gè)人投資者理想的投資工具。
（六）銀行理財(cái)產(chǎn)品
2004年9月，以光大銀行推出的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”為標(biāo)志無(wú)論短期是是非非，銀行理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上實(shí)現(xiàn)了幾何級(jí)增長(zhǎng)：從2004年的年發(fā)行量76只，發(fā)展到2011年的1.6萬(wàn)只。同時(shí)銀行積極發(fā)揮理財(cái)超市職能，在自身開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷打出理財(cái)服務(wù)牌吸引投資。
上述的投資渠道是人們最常見(jiàn)和最常接觸到的投資理財(cái)方式，可是由于當(dāng)前整體理財(cái)環(huán)境的不完善、不穩(wěn)定、不健全，這導(dǎo)致居民的資金由儲(chǔ)蓄向投資理財(cái)轉(zhuǎn)化變得無(wú)比艱難。
二、個(gè)人在理財(cái)過(guò)程中陷入的主要理財(cái)誤區(qū)
個(gè)人理財(cái)應(yīng)該建立在合理的基礎(chǔ)上，不少投資者認(rèn)為自己的理財(cái)投資很合理，并沒(méi)有出現(xiàn)投資虧損，其實(shí)一些投資誤區(qū)正悄然吞吃著你的資金。接下來(lái)和大家主要分析一下投資理財(cái)?shù)乃膫€(gè)主要誤區(qū)。
（一）股市投資盲目追漲殺跌
追漲殺跌作為一種操作手法，是在第一時(shí)間抓住趨勢(shì)起點(diǎn)進(jìn)行趨勢(shì)投資的方法之一。但凡事皆有度，過(guò)猶不及，如果陷于盲目、頻繁操作，則可能存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)，屬于異常交易的，還將被監(jiān)管部門重點(diǎn)監(jiān)控。股市上有種典型的“羊群效應(yīng)”，那便是跟風(fēng)炒股，不僅會(huì)增加資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且極易出現(xiàn)投資失誤從而導(dǎo)致資金被套牢。許多投資專家認(rèn)為投資無(wú)所收益最大的根源在于盲目追漲殺跌。“買在高位賣在低位”，股票漲了跟風(fēng)補(bǔ)倉(cāng)，股票回調(diào)便清倉(cāng)，這樣不僅錯(cuò)過(guò)了獲益機(jī)會(huì)，還付出了不少的交易成本，想獲取收益只能是難上加難。
（二）投資基金只看排名
許多基民在購(gòu)買基金時(shí)一味的跟著排名走，卻沒(méi)有意識(shí)到排行榜表現(xiàn)的是過(guò)去的基金投資業(yè)績(jī)，而基民所購(gòu)買的基金屬于未來(lái)。殊不知，去年“前十強(qiáng)”就可能淪為今年的“后十弱”，從而導(dǎo)致基金投資遭遇失敗，難以取得投資收益。2011年的基金走勢(shì)便是一個(gè)真實(shí)的例證。根據(jù)好買基金統(tǒng)計(jì)，2011年，股票型基金無(wú)一獲得正收益，平均跌幅為25.02%，跑輸大盤3.3個(gè)百分點(diǎn)；指數(shù)型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。
（三）對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足
人們對(duì)保險(xiǎn)的不正確認(rèn)識(shí)有很多種，其中最普遍的一種是將保險(xiǎn)單純當(dāng)作一種投資的渠道來(lái)看待。保險(xiǎn)有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、體現(xiàn)關(guān)愛(ài)和責(zé)任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當(dāng)然也具有投資和儲(chǔ)蓄的功能。但投資和儲(chǔ)蓄的功能并不是保險(xiǎn)的主要功能。保險(xiǎn)只適合于長(zhǎng)期的投資，如果是要投資，特別是中短期的投資，選擇其他的方式會(huì)效率更高一些。另一個(gè)較普遍的保險(xiǎn)誤區(qū)是：許多收入較低的人買了許多甚至是過(guò)量的保險(xiǎn)，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險(xiǎn)。實(shí)際上，越是收入高的人群，應(yīng)當(dāng)將其收入越高的比例用于保險(xiǎn)的安排。
（四）投資銀行理財(cái)產(chǎn)品只關(guān)注預(yù)期收益
很多人在進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇時(shí)，把收益率作為唯一的一個(gè)“剛性指標(biāo)”，只選預(yù)期收益率高的產(chǎn)品，根本不在意產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小，根本不在意產(chǎn)品的預(yù)期收益率有沒(méi)有可能實(shí)現(xiàn)，使得理財(cái)糾紛頻發(fā)。預(yù)期收益率，只是理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門以相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)做出的一種“預(yù)測(cè)”，且最高預(yù)期收益率也只有在最理想情況下才可達(dá)到。當(dāng)趨勢(shì)判斷錯(cuò)誤時(shí)，投資者實(shí)際獲得的收益就可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想的水平。因此，預(yù)期收益率僅僅是一種“預(yù)期”，不一定是它實(shí)際能獲得的收益，投資者不應(yīng)把預(yù)期收益作為挑選理財(cái)產(chǎn)品的唯一指標(biāo)，應(yīng)綜合的考慮理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資方向等再做選擇才是理性的。
三、促進(jìn)個(gè)人理性理財(cái)?shù)膶?duì)策建議
根據(jù)上述分析，想要做好理性理財(cái)，得有一個(gè)從準(zhǔn)備計(jì)劃到實(shí)際行動(dòng)，最后到經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的過(guò)程。
（一）準(zhǔn)備階段
準(zhǔn)備階段是一個(gè)自我了解過(guò)程。因?yàn)閺睦碡?cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，“適我”最為重要，不存在一個(gè)“普適”的方案。首先，從市場(chǎng)上存在的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，市場(chǎng)上充斥著各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)大小，期限長(zhǎng)短，收益大小等等都不同；其次，我們每一個(gè)人也各不相同，從宏觀方面來(lái)說(shuō)，地域不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同等。從微觀來(lái)說(shuō)，個(gè)人性格不同，擁有的資金不同，風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好不同等。所以在進(jìn)行投資之前，要對(duì)自己的財(cái)力、能力、精力，一定的知識(shí)以及對(duì)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，有一個(gè)全面詳細(xì)的了解是非常必要的。
（二）策劃階段
一份周全的投資策劃是成功的開(kāi)始。這一計(jì)劃要為將來(lái)的投資定出基本的目標(biāo)、策略和預(yù)算，準(zhǔn)備投入多少？預(yù)期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？這三方面是投資計(jì)劃的關(guān)鍵之處，有了對(duì)自身財(cái)力和信貸能力的分析和了解，就可以確定出投資的規(guī)模。通常投資的風(fēng)險(xiǎn)性以信貸占總投資的比例來(lái)衡量，成正比關(guān)系，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)可以適當(dāng)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，保守投資足以滿足他們的需要。切合實(shí)際是建立投資預(yù)期的關(guān)鍵。最好有明確的目標(biāo)、原則、策略和措施。
（三）投資實(shí)施階段
一般來(lái)說(shuō)投資實(shí)施過(guò)程是不可能一帆風(fēng)順的，總會(huì)遇到一些風(fēng)險(xiǎn)，而且大多數(shù)問(wèn)題是你從未遇到過(guò)的和根本沒(méi)辦法從書(shū)本上學(xué)到的。所以，投資前的準(zhǔn)備和策劃固然重要，但也不要認(rèn)為做了這些準(zhǔn)備工作就可以高枕無(wú)憂。這些可以成為實(shí)際決策的工具和指導(dǎo)，但也需要具備冷靜處事、靈活應(yīng)變的能力。
第一，勇敢探索，獲得有用的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
第二，計(jì)劃縝密，考慮到變化多端的環(huán)境。
第三，應(yīng)變靈活，對(duì)付有可能出現(xiàn)的任何緊急情況。
（四）總結(jié)
總結(jié)是人們最容易忘記的一點(diǎn)，卻是投資理財(cái)必不可少的步驟。要開(kāi)始下一個(gè)階段投資行動(dòng)對(duì)上一階段的總結(jié)是必要的。與其不斷對(duì)過(guò)去的損失感嘆惋惜，倒不如總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，避免錯(cuò)誤再次上演。
參考文獻(xiàn)
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支付寶設(shè)置收款語(yǔ)音的步驟是：
1、首先打開(kāi)【支付寶】，在支付寶【我的】界面里，點(diǎn)擊右上角的【設(shè)置】選項(xiàng)。
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支付寶（Alipay）是螞蟻金服公司于2004年推出的一款第三方支付平臺(tái)。支付寶旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個(gè)獨(dú)立品牌。該軟件主要提供支付及理財(cái)服務(wù)（包括網(wǎng)購(gòu)擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域）。2007年1月獲“中國(guó)優(yōu)秀電子支付企業(yè)”稱號(hào)。2011年5月獲得央行頒發(fā)的國(guó)內(nèi)第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》（業(yè)內(nèi)又稱“支付牌照”）。2017年5月位居2017世界級(jí)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)品牌榜第1位。2019年2月支付寶成為首批獲得國(guó)家認(rèn)證的企業(yè)。
（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）
1郵政金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置失衡的原因。
據(jù)波士頓咨詢公司 《2006年全球財(cái)富報(bào)告》，中國(guó)已成為全球二十大財(cái)富市場(chǎng)之一，而且是全球財(cái)富增長(zhǎng)最快的市場(chǎng)之一；目前中國(guó)內(nèi)地是亞洲地區(qū)第二大財(cái)富市場(chǎng)，中國(guó)的百萬(wàn)富翁總數(shù)更是排名全球第六，中國(guó)企業(yè)及個(gè)人財(cái)富成幾何級(jí)數(shù)不斷增長(zhǎng)。各家商業(yè)銀行深知拓展高端客戶對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要意義，紛紛調(diào)整攻關(guān)策略，加大營(yíng)銷力度，致使高端客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格外激烈。
第一，許多私營(yíng)企業(yè)主資金流動(dòng)十分頻繁，機(jī)動(dòng)性較強(qiáng)，無(wú)法強(qiáng)制自身把存款轉(zhuǎn)化成長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理規(guī)劃；第二，受傳統(tǒng)觀念影響，絕大多數(shù)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，加上郵政金融長(zhǎng)期以來(lái)的良好信譽(yù)，客戶大多傾向于存款；第三，郵儲(chǔ)理財(cái)性產(chǎn)品單一，為數(shù)不多的理財(cái)性產(chǎn)品性價(jià)比不高，無(wú)法吸引高端客戶，在向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，缺乏優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品；第四，網(wǎng)點(diǎn)資源大多用于幫助低端客戶做簡(jiǎn)單的存取款或是換折、掛失業(yè)務(wù)，效益較低，高端客戶資源少、買單難于實(shí)現(xiàn)，員工明顯感受到工作繁重、壓力大。
2郵政金融高端客戶的維護(hù)策略。
要做好高端客戶的維護(hù)工作，首先要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，積累客戶資源，并對(duì)客戶情況有深入的了解和清醒的認(rèn)識(shí)。
2。1通過(guò)操作型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)篩選大量客戶。
有些客戶 “挖”不下去是因?yàn)榭蛻舻幕拘畔⒉蝗妫瑹o(wú)法通過(guò)系統(tǒng)與客戶取得聯(lián)系，極大阻礙了高端客戶的維護(hù)工作。因此，要將缺乏聯(lián)系方式的客戶記錄下來(lái)分配給柜員，在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)留下其聯(lián)系方式，及時(shí)補(bǔ)錄進(jìn)檔案。
2。2將客戶經(jīng)理銷售服務(wù)方式由 “產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)型”向 “客戶需求驅(qū)動(dòng)型”轉(zhuǎn)變。
首先，要不斷強(qiáng)化自身的專業(yè)知識(shí)水平，贏得客戶信任。如果員工能將自己了解的知識(shí)和營(yíng)銷的產(chǎn)品結(jié)合起來(lái)，并將其生活化，客戶就不會(huì)失去耐心，有利于達(dá)到銷售目的。同時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)該博覽群書(shū)，有豐富的知識(shí)儲(chǔ)備，曉客戶之不曉，急客戶之所急，才能贏得忠實(shí)客戶。
其次，要學(xué)會(huì)換位思考。不管是普通客戶還是VIP客戶都希望快速辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，客戶如果滿意網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)將可能成為下一個(gè)VIP客戶，因此服務(wù)態(tài)度要好，效率要高。
最后，要以客戶利益為中心，讓客戶得到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。不能因?yàn)槿蝿?wù)而讓客戶冒然投入，必須將合適的產(chǎn)品介紹給適合的客戶。
2。3郵政金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。
郵政金融應(yīng)不斷在網(wǎng)點(diǎn)增加投資，在網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略、布局和運(yùn)營(yíng)三方面實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，并提高硬件水平，同時(shí)拓展零售業(yè)務(wù)，提高客戶滿意度和運(yùn)營(yíng)效率，以達(dá)到降低成本、服務(wù)營(yíng)銷分離的戰(zhàn)略目標(biāo)。
第一，客戶對(duì)郵政金融網(wǎng)點(diǎn)的要求不斷提高，包括日益復(fù)雜的產(chǎn)品需求、對(duì)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的青睞以及獲取服務(wù)的便利性要求。第二，客戶期望和實(shí)際體驗(yàn)的不一致將導(dǎo)致客戶忠誠(chéng)度降低和客戶的流失，給網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)巨大的潛在損失。例如，郵政金融產(chǎn)品整齊劃一，缺乏區(qū)分度；工作人員的專業(yè)技能無(wú)法滿足高端客戶對(duì)增值服務(wù)的要求，同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)提供的常規(guī)金融服務(wù)也不能使低端客戶滿意；服務(wù)不夠便利、等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，客戶得不到急需服務(wù)。因此，郵政金融網(wǎng)點(diǎn)除加快業(yè)務(wù)處理速度和簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)外，還應(yīng)為部分重要高端客戶提供專門的區(qū)域服務(wù)，以便保持私密性，并在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)配備合格的金融顧問(wèn)。
很多人都習(xí)慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長(zhǎng)脖子等待著發(fā)工資的那一天。他們雖然也會(huì)考慮將來(lái)，但卻從來(lái)沒(méi)有好好地為將來(lái)的生活計(jì)劃過(guò)。要把握自己未來(lái)的生活，必須有一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃，不能盲目行事，不然，財(cái)沒(méi)有理好，反倒破財(cái)就不好了。
計(jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，沒(méi)有計(jì)劃你就會(huì)象一艘飄蕩在大海上的沒(méi)有帆的船，不知道將會(huì)漂向何方。當(dāng)你年屆而立一覺(jué)醒來(lái)才想起該為退休后打算，以為時(shí)過(guò)晚。那么到底該計(jì)劃些什么呢？家庭理財(cái)計(jì)劃包括哪些內(nèi)容呢？
人生理財(cái)?shù)牟煌A段
劃分人生的理財(cái)階段，明確其各自的特點(diǎn)，有助于對(duì)不同的人不同時(shí)期制定適合的理財(cái)規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財(cái)階段的各自特點(diǎn)在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。
單身期此階段經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗(yàn)。所以，可抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是取得投資經(jīng)驗(yàn)。另外還必須存下一筆錢， 一為將來(lái)結(jié)婚， 二為進(jìn)一步投資準(zhǔn)備本錢。此時(shí)，由于負(fù)擔(dān)較少，作為年輕人的保費(fèi)相對(duì)低些，可為自己投保人壽保險(xiǎn)。
家庭形成期這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開(kāi)支??月供款。
家庭成長(zhǎng)期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。在投資方面鼓勵(lì)可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
子女大學(xué)教育期這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。那些理財(cái)已取得一定成功、積累了一定財(cái)富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。在保險(xiǎn)需求上，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。
家庭成熟期自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母?jìng)鶆?wù)已逐漸減輕，最適合累積財(cái)富。因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金， 養(yǎng)老保險(xiǎn)是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。
退休期這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
理財(cái)計(jì)劃制訂的步驟
家庭理財(cái)計(jì)劃可以使家庭“財(cái)政”處于一個(gè)比較寬松的環(huán)境之下，確保理財(cái)重點(diǎn)并兼及其他，避免家庭財(cái)政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。同時(shí)，系統(tǒng)的理財(cái)計(jì)劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費(fèi)和思維習(xí)慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財(cái)計(jì)劃：
確定目標(biāo)。定出你的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)（1個(gè)月、半年、1年、2年）和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)（5年、10年、20年）。拋開(kāi)那些不切實(shí)際的幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了，就把它分割成小的具體目標(biāo)。
排出次序。確定各種目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標(biāo)對(duì)你們來(lái)說(shuō)最重要？
估量機(jī)會(huì)。這是家庭理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)，包括初步分析家庭未來(lái)可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實(shí)現(xiàn)的條件。
確定理財(cái)計(jì)劃工作的前提條件。即確定實(shí)施理財(cái)計(jì)劃的預(yù)期環(huán)境。對(duì)具體條件了解得愈細(xì)愈透，并始終如一地運(yùn)用，理財(cái)計(jì)劃就會(huì)做得愈細(xì)。
擬定可選方案，通過(guò)綜合評(píng)價(jià)確定方案。要避免只訂一個(gè)方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實(shí)可行的方案。
制定派生計(jì)劃。即分計(jì)劃，它是家庭理財(cái)總計(jì)劃的基礎(chǔ)，總計(jì)劃要由分計(jì)劃來(lái)保證。對(duì)于人口少的小家庭則無(wú)需這一步。
通過(guò)家庭預(yù)算，量化理財(cái)計(jì)劃。這是最后一步。為了讓計(jì)劃切實(shí)可行，還要編制詳細(xì)的預(yù)算，使計(jì)劃進(jìn)一步得以量化。
所需的金錢。計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，你需要每個(gè)月省出多少錢。
個(gè)人凈資產(chǎn)。計(jì)算出自己的凈資產(chǎn)。
了解自己的支出。回顧自己過(guò)去三個(gè)月的所有賬單和費(fèi)用，按照不同的類別，列出所有費(fèi)用項(xiàng)目。對(duì)自己的每月平均支出心中有數(shù)。
控制支出。比較每月的收入和費(fèi)用支出。哪些項(xiàng)目是可以節(jié)省一點(diǎn)的（例如下館子吃飯）？哪些項(xiàng)目是應(yīng)該增加的（例如保險(xiǎn)）？
堅(jiān)持儲(chǔ)蓄。計(jì)算出每個(gè)月應(yīng)該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。
控制透支。控制自己的購(gòu)買性購(gòu)買。每次你想買東西之前，問(wèn)一次自己：真的需要這件東西嗎？沒(méi)有了它就不行嗎？
投資生財(cái)。投資總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。如果你還沒(méi)有足夠的知識(shí)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該購(gòu)買國(guó)債和投資基金。
保險(xiǎn)。保險(xiǎn)會(huì)未雨綢繆，保護(hù)你和家人的將來(lái)。健康險(xiǎn)非常重要，如果你失去工作能力，就無(wú)法賺錢。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)占個(gè)人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購(gòu)置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？
安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費(fèi)用。現(xiàn)在就開(kāi)始為買房子的首期作準(zhǔn)備吧。
在編制家庭理財(cái)計(jì)劃時(shí)，要不斷地對(duì)照現(xiàn)實(shí)，同時(shí)要遵循以下幾個(gè)原則：
木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對(duì)家庭理財(cái)計(jì)劃實(shí)施的限定因素有詳細(xì)的了解，只有這樣才能有針對(duì)性地制定有效行動(dòng)方案。
目標(biāo)細(xì)化。任何一項(xiàng)計(jì)劃預(yù)期實(shí)現(xiàn)的計(jì)劃越長(zhǎng)，完成的可能性越小，因此長(zhǎng)期的家庭理財(cái)計(jì)劃一定要落實(shí)到許多小的分計(jì)劃中去分不實(shí)現(xiàn)，否則效果不一定好。
保持靈活性。在制定計(jì)劃時(shí)一定要留有余地，否則完成的可能性會(huì)減小。
及時(shí)修訂。理財(cái)計(jì)劃的實(shí)質(zhì)是為了更好地實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)管理的目標(biāo)，但計(jì)劃只是手段，而不應(yīng)成為枷鎖。當(dāng)客觀現(xiàn)實(shí)與計(jì)劃出現(xiàn)重大不符時(shí)，要及時(shí)修訂，重新編制切實(shí)可行的家庭理財(cái)計(jì)劃。
如何制訂完備的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃
一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括八個(gè)方面：
1．職業(yè)計(jì)劃。選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對(duì)那些剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)更是如此。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)價(jià)自己的性格、能力、愛(ài)好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。
2．消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。與次計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表，這是人們?yōu)榇_保實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所經(jīng)常使用的一種工具。
3．債務(wù)計(jì)劃。很少有人在他的一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們?cè)陂L(zhǎng)長(zhǎng)的一生中均衡消費(fèi)，還能給我們帶來(lái)購(gòu)物便利。但我們對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。
4. 保險(xiǎn)計(jì)劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險(xiǎn)需求。當(dāng)你年輕沒(méi)有負(fù)擔(dān)時(shí)，你的主要財(cái)富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會(huì)喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。當(dāng)你一步步進(jìn)入生命周期的后幾個(gè)階段，其他保險(xiǎn)的重要性就顯露出來(lái)了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，汽車、住房、家具、電器等等，這時(shí)你需要更多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了你的子女在你離開(kāi)后仍能生活幸福，你需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將你的積蓄一掃而光。
5．投資計(jì)劃。當(dāng)我們的儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄到投機(jī)性最強(qiáng)的期貨，成功的投資者要根據(jù)自身的特點(diǎn)妥善加以選擇。
6．退休計(jì)劃。退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習(xí)慣于靠政府的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但要知道要想退休后生活得舒適、獨(dú)立，光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充，因?yàn)樯鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足人們的基本生活需要。
如今我們無(wú)論是去銀行、基金公司還是證券公司購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品，都必須要先做一份風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問(wèn)卷。但這份問(wèn)卷究竟只是擺擺樣子，還是真的發(fā)揮出它的作用，把基金和理財(cái)產(chǎn)品賣給了能夠承受其風(fēng)險(xiǎn)的人群呢?本刊為此做了一番暗訪。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)壯大得快，理財(cái)糾紛也隨之增多。尤其是2008年全球金融危機(jī)來(lái)襲后，因?yàn)椴簧倮碡?cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”、“負(fù)收益”現(xiàn)象，投資者和銀行之間糾紛不斷，且不時(shí)見(jiàn)諸媒體。某銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品更是在巨虧50％后觸發(fā)止損條款強(qiáng)制清盤，引起投資者強(qiáng)烈不滿。更極端的案例是一位內(nèi)地富豪在某外資銀行花數(shù)千萬(wàn)元購(gòu)買了一份掛鉤累股權(quán)證的理財(cái)產(chǎn)品后，不但本金悉數(shù)蒸發(fā)，甚至還倒欠銀行幾千萬(wàn)元!投資者一怒之下將該銀行告上法院，要給自己討個(gè)說(shuō)法。
在這類理財(cái)產(chǎn)品糾紛中，投資者往往是“啞巴吃黃連”，主要原因在于簽字前，對(duì)自己將要購(gòu)買的產(chǎn)品缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理活動(dòng)，保護(hù)投資者特別是廣大中低收入投資者的利益，銀監(jiān)會(huì)于7月6日了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》。其中第五條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶分類，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)客戶劃分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶，并在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中標(biāo)明所適合的客戶類別；僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣，不得向無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶銷售。
至于如何確認(rèn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，則主要依據(jù)那份風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問(wèn)卷的評(píng)估結(jié)果。那么商業(yè)銀行對(duì)《通知》的內(nèi)容貫徹得如何呢?近日，本刊記者和實(shí)習(xí)生兵分四路，分別赴各家銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了一番實(shí)地暗訪。
暗訪一：不主動(dòng)提起風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試
時(shí)間：7月20日9:30
地點(diǎn)：某股份制商業(yè)銀行上海四平路支行
由于正值酷暑，暗訪時(shí)銀行里顧客不多，筆者向銀行客戶經(jīng)理咨詢有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的信息時(shí)，對(duì)方微笑著請(qǐng)筆者坐下，并詳細(xì)介紹了銀行自身開(kāi)發(fā)的各種理財(cái)產(chǎn)品。但預(yù)期收益都不高。
當(dāng)筆者表示希望購(gòu)買某款只針對(duì)有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的產(chǎn)品時(shí)，客戶經(jīng)理問(wèn)是否有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，筆者故意回答“沒(méi)有”，對(duì)方便聳了聳肩，無(wú)奈地表示：“那按國(guó)家規(guī)定，我們不能向你銷售這款理財(cái)產(chǎn)品，它只針對(duì)有投資經(jīng)驗(yàn)的客戶銷售，請(qǐng)諒解。”
然而交談了將近10分鐘，對(duì)方一直沒(méi)有和我談起風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試。我便主動(dòng)詢問(wèn)相關(guān)事項(xiàng)，客戶經(jīng)理在抽屜里翻了翻，最后抽出一份《客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問(wèn)卷》。“這份問(wèn)卷你買之前會(huì)讓你填的，你現(xiàn)在先填一下也可以。主要還是讓你了解一下自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力”對(duì)方輕聲說(shuō)道。
暗訪小結(jié)：
對(duì)于《通知》中要求商業(yè)銀行不得向無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶銷售10萬(wàn)元人民幣以上理財(cái)產(chǎn)品的要求，該銀行已貫徹于具體的操作中。客戶經(jīng)理的介紹也非常詳細(xì)，但主要是介紹產(chǎn)品的預(yù)期收益、歷史業(yè)績(jī)和銷售情況，并沒(méi)有提及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，也沒(méi)有主動(dòng)詢問(wèn)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
暗訪二：絲毫不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示
時(shí)間：7月20日14:15
地點(diǎn)：某地方性銀行上海浦東南路支行
作為該銀行VIP客戶，筆者直接上了二樓貴賓理財(cái)室，向該銀行理財(cái)師詢問(wèn)目前有何預(yù)期收益較高的理財(cái)產(chǎn)品可以推薦。理財(cái)師給筆者倒了杯茶，誠(chéng)懇地說(shuō)道：“不瞞你說(shuō)，去年投資股市的許多銀行理財(cái)產(chǎn)品虧得很厲害，老百姓意見(jiàn)很大，現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)叫停直接投資二級(jí)市場(chǎng)股票和股票型基金的理財(cái)產(chǎn)品了。如果你想收益率高點(diǎn)的話，還是買基金吧。”隨即很熱情地遞來(lái)幾張目前正在發(fā)售中的股票型基金宣傳單，并表示最近股市大漲，這些基金目前賣得很火。
聊了幾分鐘后，筆者主動(dòng)問(wèn)道：“現(xiàn)在是不是規(guī)定，買理財(cái)產(chǎn)品之前要做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試?”他這才拿出一份《個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表》，并隨口說(shuō)了句：“這個(gè)評(píng)估其實(shí)也就是幾個(gè)選擇題，對(duì)你買理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)什么影響的。”
當(dāng)筆者進(jìn)一步追問(wèn)該測(cè)試的意義時(shí)，他笑著說(shuō)：“比如有人測(cè)試做出來(lái)只能做一些穩(wěn)健的投資，但是他想做一個(gè)比較積極投資的話，當(dāng)然也沒(méi)問(wèn)題。不過(guò)我們會(huì)提醒他注意這一點(diǎn)。”
暗訪小結(jié)：
當(dāng)筆者主動(dòng)問(wèn)到購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)和步驟時(shí)，這位理財(cái)師也還沒(méi)有提到購(gòu)買之前需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試。而且在極力推薦股票型基金時(shí)，只是反復(fù)強(qiáng)調(diào)今年的牛市行情不可錯(cuò)過(guò)，即使目前已經(jīng)上漲不少。但后市仍大有可為，絲毫沒(méi)有提及潛在風(fēng)險(xiǎn)，有夸大宣傳的嫌疑。
暗訪三：風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試只是走過(guò)場(chǎng)
時(shí)間：7月21日10:00
地點(diǎn)：某國(guó)有商業(yè)銀行上海仙霞路支行
經(jīng)過(guò)將近10分鐘的排隊(duì)叫號(hào)，筆者來(lái)到銀行柜臺(tái)前，表示希望購(gòu)買一些投資回報(bào)較高的理財(cái)產(chǎn)品。工作人員淡淡地回答說(shuō)：“現(xiàn)在只有股票型基金和混合型基金的回報(bào)比較高。”
為了解銀行風(fēng)險(xiǎn)提示工作是否充分，-筆者故意表示自己只是剛畢業(yè)的大學(xué)生，還沒(méi)找到工作，錢不多，也沒(méi)有什么投資經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)在該銀行開(kāi)過(guò)基金賬戶，暗示自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力很低，是否可以直接投資股票型基金。對(duì)方又淡淡地回答沒(méi)問(wèn)題，帶好相關(guān)證件來(lái)開(kāi)戶就行了。
筆者問(wèn)：“具體還需要什么流程嗎?”對(duì)方說(shuō)要填幾個(gè)表，也提到了風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試表格。筆者順勢(shì)問(wèn)自己是否需要做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，沒(méi)想到她居然回答說(shuō)“不用的”。
隨后，筆者向該銀行網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理詢問(wèn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前是否需要填寫風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表時(shí)，大堂經(jīng)理輕描淡寫地表示：“填是要填的，不過(guò)也無(wú)所謂，沒(méi)什么影響，就算做下來(lái)有些高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品不一定合適你買，但如果你就是想要買的話，我們總不能攔著你吧。”
暗訪小結(jié)：
顯然，這家銀行不但沒(méi)有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示工作，而且完全把風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估當(dāng)成走過(guò)場(chǎng)的形式，填不填無(wú)所謂，絲毫沒(méi)有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)提示的重要性。
暗訪四：風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試流程嚴(yán)格規(guī)范
時(shí)間：7月22日15:40
地點(diǎn)：某外資銀行上海漕溪北路支行
當(dāng)筆者踏入銀行大門時(shí)，客服人員就很熱情地迎了上來(lái)。當(dāng)他得知筆者希望有人能幫自己挑選適合的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，便將筆者帶入了一對(duì)一的半封閉式的客戶室。還沒(méi)等筆者發(fā)問(wèn)，他就馬上說(shuō)道：“我們銀行有很多理財(cái)產(chǎn)品可供投資者挑選，但在推薦理財(cái)產(chǎn)品前必須要先了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。”隨后便當(dāng)場(chǎng)做了風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試。有意思的是，該銀行的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試問(wèn)卷并非紙質(zhì)，而是打開(kāi)該銀行網(wǎng)站上的測(cè)試軟件，讓筆者直接按鼠標(biāo)在線填寫。
在填寫過(guò)程中，這位理財(cái)師對(duì)每道問(wèn)題都進(jìn)行了簡(jiǎn)單的說(shuō)明，以幫助筆者作出適合自己的選擇，但并沒(méi)有任何誘導(dǎo)性語(yǔ)言。
測(cè)試結(jié)果顯示，筆者屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低的1類保守型投資者，而這類投資者目前只能在該行進(jìn)行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，甚至連保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品也不能購(gòu)買。筆者問(wèn)：“要是想買高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品怎么辦呢?”他給出了兩個(gè)辦法：“一是隨著投資經(jīng)驗(yàn)的提高，以后再來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，當(dāng)承受級(jí)別提高后再購(gòu)買；二是和支行行長(zhǎng)單獨(dú)面談，只有行長(zhǎng)確認(rèn)你對(duì)希望購(gòu)買的產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)有了充分的認(rèn)知后，才能接著簽訂風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)，購(gòu)買產(chǎn)品。”
暗訪小結(jié)：
這家外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)揭示比較充分，理財(cái)師不但一上來(lái)就主動(dòng)幫助筆者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，而且對(duì)于投資者購(gòu)買超出其風(fēng)險(xiǎn)承受力的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也有一套相當(dāng)嚴(yán)格的操作流程。
理財(cái)太深?yuàn)W，知道的越多就越乏味、無(wú)聊。
答案：錯(cuò)。許多女人相信與錢打交道不是一件什么好事，這絕對(duì)是一個(gè)誤區(qū)。
越來(lái)越多的女人要么離婚，要么單身，而那些仍有婚姻的女人一般也比她們的丈夫長(zhǎng)壽，女人的工資比男人低；得到的退休金和社會(huì)保險(xiǎn)又很有限。這些理由都使得理財(cái)對(duì)女人來(lái)說(shuō)，變得更為重要。這種覺(jué)得理財(cái)復(fù)雜乏味的觀念會(huì)影響你的成長(zhǎng)，同樣也會(huì)危及你的經(jīng)濟(jì)安全。
了解你錢財(cái)?shù)牡谝徊骄褪且滥切┠阕钪匾奈募挤旁诹四睦铩?/p>
然后和你的伴侶或是你自己坐下來(lái)，回答以下幾個(gè)問(wèn)題：
我/我們有什么財(cái)產(chǎn)（包括房子、汽車、保險(xiǎn)及投資）？
我/我們有什么債務(wù)（包括抵押、汽車貸款或其他欠款）？
我/我們?cè)谑裁错?xiàng)目上做了投資？為什么？投資的目的是什么？
一旦我的伴侶發(fā)生了什么事，我應(yīng)該怎么辦？
別小看這些問(wèn)題！這些是揭開(kāi)理財(cái)神秘面紗的最基本的步驟，沒(méi)有你想象的復(fù)雜，了解了這些信息，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)理財(cái)變得容易多了。
如果我冒險(xiǎn)，我可能會(huì)失去一切。所以我寧可讓它待在銀行賬戶上，這樣既安全又保險(xiǎn)。
答案：錯(cuò)。你有沒(méi)有做過(guò)這樣的噩夢(mèng)，你失去了一切，最終淪為乞丐？甚至連財(cái)產(chǎn)繼承人都會(huì)有這樣的恐懼。但是甩掉這種想法至關(guān)重要，因?yàn)樗朗劐X財(cái)不放才是最不保險(xiǎn)的。如果儲(chǔ)蓄利率是5個(gè)百分點(diǎn)，而通貨膨脹率是3個(gè)百分點(diǎn)（就如現(xiàn)在），你的購(gòu)買力每年才增長(zhǎng)2個(gè)百分點(diǎn)。這表示一美元每年掙2美分――這怎么夠呢？既然女人比男人長(zhǎng)壽，她們?cè)谕诵莺缶捅饶腥诵枰嗟腻X。而這不是每年2個(gè)百分點(diǎn)的回報(bào)所能得到的。
長(zhǎng)期以來(lái)，投資者在股票上得到的利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于其他渠道――從1947年到1996年，每年增長(zhǎng)率是12．6％。雖然無(wú)人能保證股市在將來(lái)也能創(chuàng)造同樣的利潤(rùn)，但是任何有長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的人都不應(yīng)該忽略這一渠道。
一旦女人懂得如何減少投資風(fēng)險(xiǎn)，她們就和男人一樣有著成功的機(jī)遇（有時(shí)甚至機(jī)遇更多）。什么時(shí)候開(kāi)始都不會(huì)晚，但是你等的時(shí)間越長(zhǎng)，失去的機(jī)會(huì)就會(huì)越多。懂得了投資技巧，你不但會(huì)增強(qiáng)自信心，而且也使淪為乞丐的噩夢(mèng)沒(méi)有成為現(xiàn)實(shí)的機(jī)會(huì)。
我從不會(huì)有多余的錢來(lái)做任何改變，所以根本沒(méi)有必要來(lái)學(xué)習(xí)怎樣投資。
答案：錯(cuò)。這個(gè)理由使女人永遠(yuǎn)都停滯不前。但事實(shí)是并不是所有的百萬(wàn)富翁在剛開(kāi)始時(shí)就是富有的。他們只是比我們這些人花得少而已……仔細(xì)計(jì)算一下你的花銷，通常都能擠出一部分錢來(lái)進(jìn)行投資。如耐心等待，你還會(huì)發(fā)現(xiàn)有很多種方法可以使你增加財(cái)產(chǎn)。
我只是沒(méi)有足夠的時(shí)間來(lái)調(diào)控我的錢。
答案：錯(cuò)。很多人認(rèn)同這一點(diǎn)。我們有這么多的責(zé)任、任務(wù)，我們根本就沒(méi)有多余的時(shí)間。但是如果你拒絕掌握你的經(jīng)濟(jì)命運(yùn)，那么你就會(huì)走入這樣的誤區(qū)，別人會(huì)替你掌管。但事實(shí)是在生活中，十個(gè)女人至少有九個(gè)會(huì)有獨(dú)自生活的時(shí)候――所以，如果希望美夢(mèng)成真，就取決于你自己了！
告訴你一個(gè)好消息，那就是掌管錢財(cái)并不像你想象的那么費(fèi)時(shí)，而且到處都可以找到幫手。個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站及財(cái)務(wù)報(bào)都會(huì)教給你一些儲(chǔ)蓄、花費(fèi)和投資的基本知識(shí)。多參加理財(cái)討論會(huì)（大都是免費(fèi)的）或聽(tīng)一些銀行講座。讓你的朋友介紹其信任的投資專家或理財(cái)專家給你。但是即使你有最好的專家，決定權(quán)還是在你自己手中，你要了解足夠的投資知識(shí)來(lái)決定是否采納他們的建議。
關(guān)鍵詞 理財(cái) 儲(chǔ)蓄 投資 保障 風(fēng)險(xiǎn)管理
自從黨的十七大提出要“創(chuàng)造條件讓群眾擁有更多財(cái)產(chǎn)性收入”以來(lái)，群眾收入加速增長(zhǎng)，積蓄也是年年增加。銀行儲(chǔ)蓄存款，從07年的不足20萬(wàn)億到13年年底的將近50萬(wàn)億，增長(zhǎng)了接近3倍。而來(lái)自武漢市兩會(huì)的消息，預(yù)計(jì)武漢2013年城市居民人均可支配收入突破30000元，農(nóng)民人均純收入12500元。在百度中輸入“理財(cái)”，一秒鐘不到可以返回超過(guò)一億個(gè)頁(yè)面。理財(cái)之熱可以想見(jiàn)。在實(shí)際生活中，部分群眾在理財(cái)方面取得了成功，見(jiàn)解很深刻。但在大多數(shù)老百姓生活中，對(duì)理財(cái)還是存在很多誤解。下面就筆者的幾點(diǎn)想法，增進(jìn)一些大家在理財(cái)方面的思考。
一、人人需要理財(cái)
說(shuō)起理財(cái)，好像是有錢人的專利，沒(méi)有“錢”談什么理財(cái)？窮人與理財(cái)無(wú)緣。其實(shí)，人人需要理財(cái)。
按照國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（中國(guó)）的定義，金融理財(cái)（Financial Planning）是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。
從這個(gè)定義可以看出來(lái)，專業(yè)的理財(cái)人員可以幫助客戶明確人生不同階段的需求，明確短期、中期、長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，按照理財(cái)目標(biāo)，結(jié)合目前所處實(shí)際狀況，分步驟實(shí)施。當(dāng)然也有無(wú)法達(dá)成的目標(biāo)，但通過(guò)專業(yè)理財(cái)人員的分析，目標(biāo)能否達(dá)成、或者降低期望值等可以做到“心中有數(shù)”，活得明明白白。所以在工作或者生活中只要離不開(kāi)貨幣，就離不開(kāi)需要了解點(diǎn)理財(cái)知識(shí)。
對(duì)于經(jīng)濟(jì)上不太寬裕的群眾，其實(shí)也需要理財(cái)。比如剛剛參加工作的大學(xué)生，理財(cái)方面就要注意以下幾點(diǎn)：一是養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，這樣便于清楚了解自己的收支情況，便于定期分析總結(jié)，優(yōu)化支出結(jié)構(gòu)；二是年輕人要在技能培訓(xùn)上多投資，提高自己的能力，受益終生；三是要注意積累自己的信用，比如申辦信用卡，解決臨時(shí)性的資金支出問(wèn)題；四是如果有余力，可以購(gòu)置房產(chǎn)，利用公積金貸款等，為家庭的建立奠定基礎(chǔ)；五是閑置資金可以考慮基金定投，積累財(cái)富；六是充分利用保險(xiǎn)產(chǎn)品，在意外險(xiǎn)等方面投資，花費(fèi)不多，保額較高，年輕時(shí)候不需要太多健康險(xiǎn)。不同的階段，不同的個(gè)人，其實(shí)需求都不一樣，專業(yè)的理財(cái)師會(huì)根據(jù)不同的客戶狀況，提出針對(duì)性的建議。
2、理財(cái)不僅是投資，投資不僅是炒股
很多人談到理財(cái)?shù)臅r(shí)候，往往是就要談到投資，有時(shí)候一分鐘之內(nèi)可能已經(jīng)談到某只具體的股票了。碰到理財(cái)師的時(shí)候，馬上就問(wèn)對(duì)最近股票怎么看，能否推薦幾只賺錢的股票，或者怎么及早解套。常常聽(tīng)到誰(shuí)誰(shuí)買了什么股票多少天就賺了多少，好像大家都有賺，只有自己炒股失敗。而總的情況是大多數(shù)都是虧，只是虧了沒(méi)有大聲說(shuō)，或者說(shuō)的也是自己偶爾的一次賺錢經(jīng)歷而已。
其實(shí)，理財(cái)不僅僅是投資。理財(cái)既要考慮現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值，還要考慮各種風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也需要專門的規(guī)劃才能有效的管理。人生除了需要關(guān)注資產(chǎn)的增長(zhǎng)外，也要關(guān)注個(gè)人價(jià)值的提升，例如通過(guò)再教育提高個(gè)人能力，通過(guò)教育規(guī)劃為下一代和孫子輩創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)。理財(cái)既要考慮生活富足時(shí)住房、汽車的更新，國(guó)內(nèi)外旅游的需求，也要考慮危機(jī)發(fā)生時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散，如各種意外、傷殘、離異等等情況。理財(cái)既要考慮個(gè)人及家族事業(yè)的傳承，也要考慮對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)，如設(shè)立信托指定受益人、慈設(shè)立善基金回報(bào)社會(huì)。理財(cái)既要考慮國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境形勢(shì)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)概況，也要考慮客戶企業(yè)的國(guó)際化運(yùn)營(yíng)和個(gè)人資產(chǎn)的全球配置。
而最近媒體報(bào)道的臺(tái)灣商人林猛雄，生動(dòng)說(shuō)明了理財(cái)不僅僅是投資，而是守財(cái)與發(fā)財(cái)?shù)慕豁憳?lè)，講究攻守平衡。現(xiàn)齡74歲的臺(tái)灣商人林猛雄，曾是“洋酒大佬”，在大陸銷售洋酒30余年，2002年在湖北注資百萬(wàn)成立公司，準(zhǔn)備大干一場(chǎng)，卻因經(jīng)營(yíng)不善資金鏈斷裂，留下近萬(wàn)瓶洋酒，價(jià)值數(shù)百萬(wàn)，但生活艱難，無(wú)力支付房租，經(jīng)常一包方便面吃兩餐。應(yīng)該說(shuō)，林先生從上個(gè)世紀(jì)80年代初就來(lái)到大陸，發(fā)展得很不錯(cuò)，“上海灘的洋酒大佬”，最后卻因?yàn)樵诤蓖顿Y折戟沉沙，主要原因就在于對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制不足，投資過(guò)于激進(jìn)，“攤子鋪得太大”，導(dǎo)致資金鏈斷裂。
3、理財(cái)不是生命的全部
在很多理財(cái)達(dá)人看來(lái)，好像理財(cái)無(wú)所不能，深入到我們工作、生活的方方面面，其實(shí)理財(cái)并不是生命的全部。
理財(cái)?shù)哪康模恰皩?shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在”，不是生活的全部。有時(shí)候會(huì)聽(tīng)到有人說(shuō)，工作累死啦，我什么時(shí)候才能賺到百萬(wàn)T愧就夠深啦涫擔(dān)聿撇皇巧娜俊H松募壑翟謨?cè)栜读P謨?cè)彯呑Ｖ冎Iü約旱吶Φ玫繳緇岬娜峽傘82妓垢緩臘襠系模袈勱鵯際且率澄抻塹模踔煉嗌俅汲圓煌輟5屑肝桓誠(chéng)性詡業(yè)模牙朧導(dǎo)使ぷ韉模勘熱綹譴模頭鋪氐齲撇蟛糠侄幾舜壬蘋稹N頤墻喲サ降目突В蟛糠忠彩巧硤辶π校旄I緇幔玫繳緇岬娜峽桑竦鎂襠系母蛔恪？
剛剛辭世的邵逸夫，就有“丈夫貴且濟(jì)，豈獨(dú)善一身”的信條，曾經(jīng)說(shuō)過(guò)“一個(gè)企業(yè)家最高的境界是慈善家”。所以在先生過(guò)世以后，很多人首先想到的就是遍及各地學(xué)校的“逸夫樓”。據(jù)維基百科資料， 自1985年以來(lái)，捐助內(nèi)地科教文衛(wèi)事業(yè)的資金達(dá)25億元，捐助項(xiàng)目超過(guò)3000個(gè)，其中80%以上為教育項(xiàng)目，受惠學(xué)校超過(guò)近千所。而逸夫先生，半百之年開(kāi)辟新的事業(yè)，成就邵氏影業(yè)的品牌，打造香港成為亞洲電影之都，合資創(chuàng)辦TVB并成就香港免費(fèi)電視“一哥”地位，這些都是源于逸夫先生對(duì)于事業(yè)的追求，對(duì)于社會(huì)貢獻(xiàn)的看重。如果單從個(gè)人及家庭生活來(lái)看，或許逸夫先生根本就沒(méi)有必要在50歲再度創(chuàng)業(yè)，近60年來(lái)香港在電影、電視領(lǐng)域肯定少了很多精彩，全國(guó)各地也就沒(méi)有那么多的逸夫樓了。
4、理財(cái)?shù)木柙谟诮鹑诜?wù)
談了這么多，初聽(tīng)者可能感覺(jué)理財(cái)什么都能干，但又什么都不是。其實(shí)，金融理財(cái)師能為我們提供的，主要是在提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)整合多方資源，為我們提供個(gè)人及公司、資產(chǎn)及負(fù)債、保值及增值等等方面的服務(wù)，也包括一些非金融服務(wù)，例如便捷通行、醫(yī)療健康、子女教育等等多方面。
但術(shù)業(yè)有專攻，人各有特長(zhǎng)。金融理財(cái)?shù)暮诵倪€是金融服務(wù)，通過(guò)在金融方面的支持，幫助我們把事業(yè)做大做強(qiáng)。而其他方面的一些服務(wù)，我們還是求助專業(yè)人員吧。
也許有人會(huì)有疑問(wèn)，我們真的需要理財(cái)，需要金融服務(wù)嗎？答案請(qǐng)參考第一條。在這里，要進(jìn)一步說(shuō)明的是，事業(yè)做得越大，家庭狀況越好，那么就更加需要金融服務(wù)，或者說(shuō)從金融服務(wù)中獲得的益處更多。
5、理財(cái)是一個(gè)連續(xù)過(guò)程
不少人談到理財(cái)，好像是一次次的。其實(shí)，理財(cái)是一個(gè)不間斷的過(guò)程。只要資源稀缺的地方，都要考慮有限的資源如何配置的問(wèn)題。而世界是變化的，短期與長(zhǎng)期、穩(wěn)定與持續(xù)，都是理財(cái)過(guò)程中必須一直跟蹤關(guān)注的。而就個(gè)人來(lái)講，工作、生活經(jīng)歷的不斷發(fā)展，一些看法也會(huì)逐步改變，理財(cái)目標(biāo)等也會(huì)變化。所以理財(cái)過(guò)程需要不斷調(diào)整，適應(yīng)個(gè)人及社會(huì)的變化。
而如果名下有企業(yè)，也有起步階段、成長(zhǎng)階段、成熟階段、持續(xù)創(chuàng)新等的劃分，也有家族產(chǎn)業(yè)傳承、創(chuàng)業(yè)精神的傳承等的考量等，這些都是一個(gè)連續(xù)過(guò)程。在瑞士，有的家族已經(jīng)傳承超過(guò)400年，通過(guò)專業(yè)的私人銀行協(xié)助，不僅是在財(cái)產(chǎn)，更是在家族文化等方面代代傳承，成就斐然。
6、理財(cái)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)模式
我們總想尋求一個(gè)理財(cái)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，而事實(shí)上，理財(cái)在流程方面，有一些共識(shí)，但在具體的操作中，沒(méi)有固定的標(biāo)準(zhǔn)。
按照國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（中國(guó)）的介紹，第一步是建立與定位理財(cái)師與客戶的關(guān)系；第二步是收集客戶金融信息，包括客戶理財(cái)目標(biāo)；第三步是分析評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況；第四步是起草并提出金融理財(cái)建議及備選方案；第五步是實(shí)施實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的計(jì)劃方案；第六步是監(jiān)督方案的實(shí)行。從這六步可以看出，理財(cái)過(guò)程是比較規(guī)范的流程。
但在具體理財(cái)實(shí)踐中，不同的族群、不同的年齡段、不同的行業(yè)，甚至男女之間，都有不同的理財(cái)觀。就像1000個(gè)讀者就有1000個(gè)哈姆雷特一樣，每個(gè)人都有自己的理財(cái)價(jià)值觀。而且同一個(gè)人在不同的時(shí)期，或者在同一時(shí)期面對(duì)不同的事件，理財(cái)價(jià)值觀也有不同。而理財(cái)師能夠做的，是在充分了解客戶基礎(chǔ)上，根據(jù)“大數(shù)法則”提供一些建議，利用自己的經(jīng)驗(yàn)、信息優(yōu)勢(shì)，給客戶更多的選擇。不同的理財(cái)方法，也沒(méi)有絕對(duì)的好壞之分，我們喜歡的就是最好的。穩(wěn)健者喜歡風(fēng)平浪靜，而激進(jìn)者喜歡驚險(xiǎn)刺激，不同的個(gè)人愛(ài)好而已。
這是因?yàn)閭€(gè)人特征造成不同的理財(cái)習(xí)慣，那么在不同的時(shí)代背景，不同的行業(yè)背景下，理財(cái)也各不相同。例如在全民醫(yī)療的國(guó)家，那可能理財(cái)方面對(duì)健康方面的關(guān)注就會(huì)較少，在免費(fèi)教育的國(guó)家，教育方面的考量也會(huì)相應(yīng)減少。就算在同一個(gè)國(guó)家，因?yàn)橄鄳?yīng)政策的變化，理財(cái)策略也會(huì)變化。例如退休政策的變化，遺產(chǎn)繼承方面的新規(guī)定，個(gè)人所得稅法規(guī)的變化等，都會(huì)帶來(lái)理財(cái)策略的優(yōu)化。而對(duì)于不同行業(yè)的群眾，理財(cái)?shù)年P(guān)注點(diǎn)也要有所差異。比如私營(yíng)業(yè)主可能要更多考慮風(fēng)險(xiǎn)的防控，行業(yè)職業(yè)病的預(yù)防等等。
理財(cái)世界是豐富多彩的，因?yàn)闀r(shí)代不同、國(guó)家不同、民族不同、個(gè)性不同，理財(cái)策略也是不同的。借助金融理財(cái)師的幫助，群眾可以享受到理財(cái)?shù)母嘁嫣帯?/p>
注釋：
[1]鄔紅波等.武漢兩會(huì)報(bào)道[N].楚天金報(bào)，2014年1月7日，A05版.
[2]中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（FPCC）組織編寫.個(gè)人理財(cái)[M].中信出版社，2004年11月第1版，P2.
