時間：2023-09-14 17:44:21
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇投資理財的辦法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞:大學生;個人理財;定量定性分析法;理財現狀
法國亞蘭在《幸福語錄》中曾提到:“會賺錢的人,即使身無分文,也還有自身這個財產”。大學時段是學習理財的黃金時期,而理財在于學會使用錢財,使個人與家庭的財務處于最佳狀態,從而提高生活的質量和品位。個人理財,是人生規劃里重要的一課,是事業生涯中必不可少的一門學問,我們大學生要從現在做起,學以致用,為以后的人生之路做好準備。我們正是要學會掌握和把握自身的財產。
一、大學生個人理財的必要性
隨著時代的發展和進步,當今的大學生逐漸的成為了社會關注的焦點。無論是在收入、支出還是消費上來看,大學生的這些經濟行為都影響著社會的投資結構,并且對他們的未來生活有直接的影響。在經濟發展前進的現在,我們大學生作為特殊的消費群體,理應對他們消費觀念進行塑造和培養。21世紀的中國社會主義市場經濟建設將會有長足的發展,大學生作為市場經濟的直接參與人,必須要具備長遠的目光,能夠使自己的腳步跟上時代的發展而不被社會淘汰。本課題認為,對于大學生來說,學習個人理財是很有必要的。
二、大學生個人理財現狀分析
(一)大學生投資理財抽樣調查。我們采取的是抽樣問卷調查的方法,通過向不同性別,不同年級,不同專業等不同條件的大學生們發放問卷,來收集不同的數據。調查共填寫問卷1125份,其中回收有效問卷為1075份。我們在1075份有效調查問卷中發現不同收入來源以及這些不同來源收入的大小對大學生的投資理財有一定的影響.在1075份有效問卷調查中,大學生的收入來源分別通過以下幾種途徑:1)父母(46.08%);2)兼職(31.62%);3)勤工儉學(12.27%);4)做投資項目(8.72%);5)其他(1.32%)結合數據與文字,我們可以了解到大學生的收入來源途徑/渠道不廣,除了我們最常見的來自父母;勤工儉學;以及兼職以外,通過自己做投資項目(8.71%)和其他(1.32%)這一渠道的占比非常少,除了以上5種類型外沒有其他途徑。經分析,造成這一原因主要有三點:1)學生本人缺乏探索與嘗試新渠道的勇氣;2)學校未發揮好作用,未為更多的學生創造機會;3)國家下放給大學生的獎學金/助學金的財力不大或下放人數太少;
(二)大學生投資理財的影響因素分析。根據因素分析法,將樣本進行細分,按照不同收入來源的金額大小對大學生月均投資額的影響。這里我們主要分析父母、兼職和勤工儉學的收入大小對月均投資額的影響。我們將收入分成了六個段0-400;400-800;800-1200;1200-1600;1600-2000;2000-2400;對應的月收入在不同金額段的月均投資額不同,具體如下。綜合所有數據,制作成直方圖(見圖1):根據數據來看,不論是收入來源于父母、兼職還是勤工儉學,都符合規律:隨著收入的增加,即可支配金額的增加,每月大學生用于投資的金額也隨之增加。分析數據,我們可以得到:不同收入來源增長最快的點是在1200(元);即800-1200與1200-1600的過渡;在2000(元)時慢慢達到飽和,即1600-2000與2000-2400的過渡。可以推理,不同收入來源的金額在超過2400元后會進入一個增長更快的點,同時會產生一個新的飽和點。可見,隨著大學生每月收入的增加,用于投資的月平均金額也隨之增加,最終會達到一個飽和,且有下降趨勢。造成這一趨勢的主要原因是由大學生的支出造成的。
(三)大學生支出與投資關系的回歸分析。由于不同大學生支配自己收入的方式不同,使得每個人可支配的資金用于投資的數量不同,因此構成不同的投資偏好。
三、理財現狀中存在的問題及措施
通過對收入、支出的分析,結合調查問卷數據與大學生的消費情況來找出理財現狀中存在的問題;并且針對這些問題提出相應措施。具體如下:
(一)大學生投資理財不足的原因分析
1、理財意識不高。通過收入來源的數據分析(采用定性定量相結合的分析方法),我們可以得到,大學生通過做投資項目而取得收入這一占比僅為8.71%,這說明大學生的理財意識不強,對理財工具的運用程度過低。除此之外,從表1-1中我們也可以觀察出,大學生的收入來源途徑窄,這直接影響大學生的可支配資金,從而影響其投資程度。
2、盲目支出,無計劃。1)通過對支出與投資之間的回歸分析,不難得出造成投資額減少的直接原因是支出額,也就是說,支出的越多,使得剩余可支配資金減少,因而影響投資額的減少。下面我們從大學生的消費結構來來進一步闡述是怎樣的支出結構影響著投資額的變化,第二點如下:2)有效調查問卷數據中統計出大學生支出的具體流向(即其消費結構)以及每月除去日常消費剩余的可支配資金。得出大學生的消費結構如下:在淘寶等購物上的支出約占剩余可支配資金的54%;娛樂和旅游約占剩余可支配資金的32%;化妝品約占剩余可支配資金的10%,則剩余可支配資金放在投資理財約占比4%。通過分析可以看到,大學生的消費結構表現為不均衡體制,即沒有計劃的盲目支出。除了日常消費后的大量剩余可支配資金花費在購物與娛樂上,相比而言,話費在投資理財方面的支出甚少。為了更加強有力的說明大學生無計劃的支出,我們在調查問卷中設有大學生是否有記賬習慣這一調查,以此數據來分析:其中,有記賬習慣的大學生占比18.71%;沒有記賬習慣的占比42.67%;有過,但后來放棄了的占比38.62%;且有記賬習慣的學生中有96.67%是由投資理財習慣的,而有過但后來放棄的與沒有記賬習慣的學生具有投資理財習慣的總占比不達4%。可以發現,在1075份有效調查問卷中,有記賬習慣的大學生占比不到1/4,但有投資理財行為的學生基本上都出自于有記賬習慣的學生當中。結合剩余可支配資金的流向比例與記賬習慣的分析結果,可以總結出大學生的盲目支出、沒有計劃性的支出對他們的投資理財有很大影響。
(二)對促進大學生理財投資的措施:
1、學生發揮作用。(1)培養記賬習慣,理性消費。上面我們數據分析知,有記賬習慣的大學生中占比96.67%的學生有投資理財的習慣,我們大學生應培養這一習慣,讓我們的花銷有方向的流出,理性消費。(2)有計劃的支出懂得節制。僅僅懂得記賬是不夠的,有節制是必要的;每天記賬但是毫無節制支出,更談不上理財了。(3)量入為出。在有節制之前,我們要先“量”好自己的收入,“為”好自己的支出,避免成為“負翁”。(4)活用理財工具創造收入,使“錢生錢再生錢”。
2、學校發揮作用。給學生開設一些投資理財的課程、發放專業理財冊子、舉辦投資理財講座。使得更多的大學生了解投資理財知識;對積極參與者實施鼓勵政策。比如對積極參與的學生頒發一些校級證書。為了檢測效果,可以舉辦一些關于投資理財的比賽;建立網上理財知識討論區。這不僅可以隨時解決大學生對投資理財的疑惑,而且還能促進同等水平之間的學生與不同等水平之間的學生相互交流,擴大大學生的交友范圍,制造一個以大學生校園理財為中心的群體。派專業人士在校園設點以供咨詢,完善網上理財知識討論區的弊端。網上知識討論區解決的問題是有限的,沒有專業人士當面解說與輔導;在校園特設專業人士咨詢點可以解除這一短處;增加對獎學金的金額來增加大學生的收入,以此來促進其投資理財。
3、國家發揮作用(加強)。在教育政策方面,可制定關于面向大學生投資理財知識普及程度的方針,監督學校有效實施。在金融機構方面,鼓勵其重視大學生這一理財的潛在市場,更多的走進校園為在校學生講解和宣傳,為大學生分析理財意義和參與個人理財的好處。同時引導大學生學習理財方面的相關知識,提高對個人理財的重視程度,更加主動的參與到個人理財之中。如提供有關理財的工作(適合不同年級)。
作者:楊茜云 李其連 楊遠航 單位:湖南涉外經濟學院商學院
參考文獻:
[1]余學斌,胡小云,顏海勇,陸梅《當代大學生理財教育研究》[J].江西理工大學學報,2009,(2)
[2]汪康懋,金融與會計學學位論文《汪氏范本》,三聯書店上海分店,2005-1
[3]才智,《加強大學生理財教育的必要性》[J].教育戰線,2009
關鍵詞： 金融；理財
春節期間，孩子們或多或少會收到家長親戚給的壓歲錢，有的孩子自己會計劃著使用壓歲錢，有的孩子會把壓歲錢交給家長，有的孩子卻不知所措。對于孩子們而言，壓歲錢是孩子們在步入社會之前并非靠勞動而所獲的財富。孩子們如何運用好壓歲錢，與家庭的理財觀和家長的態度有著密切的關系，家長對其子女的理財觀有著潛移默化的作用。如何教育孩子們使用壓歲錢，是家長應該面對的問題，這也是我們培養孩子金融理財，對其進行正確支配金錢教育的良好時機。同時隨著我國經濟持續高水平的發展，人們的收入不斷提高，手中的閑錢多了起來，而如何理財，如何用好自己的錢，如何使之保值、增值，也就越來越為富裕起來的人們所關注。
現如今，大多數國人理財知識并不是很豐富，他們往往會認為購買股票、債券、基金等等便是理財，其實不然，這些只是表面而已，具體的實踐操作部分國人還存在著眾多疑惑。不少人并沒有良好的理財觀念和知識，使得白白浪費了手中的資金。因而，我們應增強理財意識、多參加理財實踐，為自己合理有效的理財奠定堅實的基礎。國人理財包括經濟收入和經濟支出兩方面，所以既要通過合理規劃投資增加經濟收入，也要通過合理規劃消費控制經濟支出。
首先，我先從個人理財開始談起。所謂個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在個人風險可以接受范圍內實現資產增值的最大化的過程。而現代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制，也就是當自己的生命和健康出現了意外，或個人所處的經濟環境發生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不會受到嚴重的影響。
普通老百姓，也就是想利用手中有數的幾個錢，借助銀行儲蓄得幾個利息，或者是參加國債回購，利率稍高些，再或者就是參加銀行擔保的信托理財，但似乎門檻高（起存5萬）。 買國債也是好辦法。理財的關鍵是合理計劃與使用資金，使有限的資金發揮最大的效用。
同時在理財之前，我們應該先要做好以下的幾個方面：第一我們要學會節流，這也是我國五千年歷史長河留下亙古不變的優良美德。畢竟每個人的工資都是有限的，不必要花的錢就要節約，只要節約，還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。第二，做好開源。李嘉誠曾經說過：“眼睛僅盯在自己小口袋的是小商人，眼光放在世界大市場的是大商人。同樣是商人，眼光不同，境界不同，結果也不同。”這就是在告訴我們有了余錢，我們就要學會要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。第三，善于計劃。理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好。所以那些資金不充足，財產不殷實的人，實際上應該比富人更需要投資理財，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。第四，合理安排資金結構。在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業人士給自己設計，以作參考。第五，根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率，高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
個人投資理財不僅可以提高生活品質，還可以保障社會資金的流通，是實現社會再生產的關鍵環節。社會資金以工資等收入形式由企業部門流向居民部門，而居民部門通過購買產品與消費的行為，消費了產品，同理又使資金回流到企業部門用于再生產。當居民部門的收入大于消費時，必然產生居民部門剩余資金如何回流到企業部門的問題，個人的投資行為則成為保證社會資金循環，實現社會再生產的關鍵環節。因而，人既是消費者，又是投資者，從而使得社會財富結構不斷優化，效率不斷提高，推動社會快速進步。
根據收集的資料，我認為國人投資理財有以下幾個特征：
第一， 中國經濟持續發展，個人收入水平提高，可供個人支配的財產份額增長。同時，隨著醫療、養老、住房等制度的改革，客觀上提高了個人收入水平的絕對額，個人支配的財產份額在 GDP 中的比重也相應提高。另一方面，由于國人節儉的美德，個人財富的存量不斷攀升。
第二，中國社會主義市場經濟體制的建立，金融體制改革的深化，可供居民個人投資理財選擇的金融渠道增加。在過去的七八十年代，銀行長期包攬了全部的金融服務。從金融中介主體的缺乏可以看出居民個人投資理財渠道的單一與缺乏。中國金融體制改革在短短十年時間改變了這一狀況。90 年代初資本市場的建立催生出一批證券中介機構，1995 年頒布的《商業銀行法》從法律上確定了銀行、證券、保險分業經營的體制，這也從某種程度上規范了各類渠道的發展。目前中國已經初步建立銀行、證券、保險、基金等較健全的可供居民個人投資理財選擇的渠道。而各類理財的工具也在激烈的競爭中不斷推陳出新，擴展著個人投資理財的空間。
第三，人們投資理財觀念趨于理性，投資與風險意識日益增強。個人財富的增加、金融渠道的豐富是個人投資理財興起的外因，而理財觀念的變化則是個人投資理財興起的內因。中國改革開放以來，人們的理財觀念發生了根本性的變化，許多人從只注重儲蓄，到投身于股市經歷跌宕起伏，在投資理念方面日趨成熟。風險與收益相平衡的投資基本原則逐步體現在投資者的決策之中，這不僅有利于資本市場的規范發展，而且標志著個人投資理財日益成為社會經濟進步的推動力。
第四，銀行存款利率逐年下調，使其他投資渠道的利潤差額空間增大。銀行的多次降息，使得我國已經進入低利率時代。在低利率時代中，儲蓄與其余種類投資的“比較利益”發生了重大變化，儲蓄不再是單一的資本保值增值的唯一手段，而股票、債券、基金、房地產、各類收藏品等投資工具正在以自身的特性吸引投資者，而且在客觀上分流了部分儲蓄存款，許多人憑著決策與機遇通過新興的投資渠道獲得了遠遠超過儲蓄利息的收益。
第五，中國加入 WTO，國際金融機構的進入，使各種投資機會增多。中國加入 WTO 后，國內金融市場的交易規則、方式、工具等已逐漸與國際接軌，外匯管制將逐步放開，而且更為重要的是擁有成熟金融服務經驗與風險防范能力的國際金融機構將大舉進入中國市場。這些毫無疑問地將逐漸促使國內投資者參與國際投資市場，并且有條件使用更加豐富的投資，從而使各種投資機會不斷增多。
根據有關數據顯示及專家預測，未來10年中國宏觀經濟仍將保持快速發展，經濟年均增長速度將保持在7%-8%，到2020年GDP總量將達到140000億美元左右，人均GDP達到10000美元左右，按照世界銀行2000年的標準，中國將進入中上等收入國家的行列。居民金融資產持續增長將為理財市場的發展奠定堅實基礎，因此，雖然現階段我國理財產品市場發展還不成熟，居民的理財知識和能力也還有待提高，我們仍然可以預測未來10年中國理財市場的發展將進入黃金時期。這既為居民理財帶來了新的契機，也對居民理財提出了新的挑戰。因此，投資者很有必要把握理財發展趨勢，早做準備，早定對策，使居民理財水平提高到一個全新的境界。
那我們應如何規劃以及正確實施理財呢？
在規劃上，首先，統計自身資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，清楚理財的數目，量力而行，這是最基本的前提。其次，確定理財目標。從各角度各方面來定性和定量地確定理財目標。然后，清楚風險偏好的類型。應該考慮任何情況的風險偏好的假設。最后，進行戰略性的資產分配。理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產。負債就是照顧家庭的責任，要撫養小孩、要贍養父母。第二是目標，目標也是負債，要有高品質的生活，讓你的資產和負債進行動態的匹配，這就是個人理財最核心的理念。
在實施上，第一要學習如何理財。理財并非易事，它需要一個學習的過程，進而形成自己的理財方法。學習的方法多種多樣，可以向成功人士取經，領悟他們的理財經驗和方法，并根據自身特點找準方向。第二要加法儲蓄，乘法投資。儲蓄是“加法”的金錢積累，投資則是用“乘法”在積累財富。儲蓄是一種手段，可以讓人致富，努力工作賺錢不是為了消費而是為了投資。趁早儲蓄和投資，可以為財富奠定堅實的基礎。面對不斷變化的環境，要做好恰當的儲投配置，在恰當的時機儲蓄和投資。儲蓄其實是一種穩健定投方式，資金相對安全，風險低。投資者如果碰到好的投資機遇，儲蓄的錢也可適當做一些高收益投資，與此同時必須要有防范高收益帶來的高風險意識，并控制好投資規模和時間節奏。第三要學會控制。要合理安排，適當消費。第四要掌握好理財節奏。這也是積累財富的一大要素，只有積極健康的理財習慣和生活方式，才有助于財富的快速積累。第五要有良好的理財習慣。不良的習慣會使得超額消費，導致支出大于收入，讓理財變成困難。因而，擁有良好的理財習慣至關重要。
參考文獻：
[1]張純威，《金融理財》，中國金融出版社，2007
所謂投資理財，實際上就是對財富的有效管理，以便能花小錢辦大事，并盡可能地讓自己的資產保值增值。主要包括現金管理、資產管理、債務管理、投資管理和風險管理等。
現金管理是理財的基礎，包括各項收入、稅費和日常開支的管理，以及現金的積累等。資產管理是理財的重心，包括對房產、商鋪、汽車等固定資產，以及對債權資產、有價證券等流動資產的管理。債務管理是理財的難點，主要目的是把債務控制在一定的安全范圍之內，起到優化財務結構和“借雞生蛋”的作用。比如在能力許可的情況下可以通過貸款買車，從而提前提升家庭生活品質；在認定安全穩健的前提下，不一定要按自己擁有的實際現金去決定投資規模，而可以選擇需要投資多少錢就想辦法去借多少錢來投資。風險管理是理財必不可少的，即要正確認識自身的風險承受能力，確保家庭財務狀況處于良性發展之中。投資管理是理財的重點，即通過投資適合自己的投資理財項目，實現財富的保直和增值。
總之，理財就是一個人一生的財富規劃，是現代人追求更高生活品質和實現財務自由的必要手段。
很多人都知道理財重要，因為一個人只有先實現財務自由才能真正實現人身自由和思想自由(當然自由永遠是相對的)。比如，我能很自豪地說：“我現在可以只干我認為有價值的事和感到快樂的事了，其他的事讓別人去干”，就是因為我實現了財務自由。而現實生活中，很多人都只把投資理財掛在嘴上，并沒有真正付之于行動。如果沒有行動，再多的夢想也是不能變為現實的。
所以，要投資理財，就要有一定的冒險精神，最好能在年輕的時候就開始行動。當然，只要你真的行動了，從今天開始也為時不晚!
有人說愛因斯坦發現了“世界第奇跡――復利”。下面的幾組數據會讓你發現復利激動人心的驚人力量。
如果投資每年能得到15％的收益，假設從今年開始投資10萬元，在17年后就變成了107.6萬元，你就成了百萬富翁。28年后就變成了500萬元。更激動人心的事情還在后面，在33年后，這筆錢就會突破1000萬元，你就成了千萬富翁!
如果投資每年能得到18％的收益的話，投資10萬元，只要14年就變成了101.5萬元，在24年后就變成了531萬元，在28年后這筆錢就會突破了1000萬元。
當然要持續得到上述的投資回報還是不容易的，但即使只按10％的年投資回報率計算，投資10萬元，也只要25年就能變成108.3萬元，在41年后就達到了498萬元，在49年后這筆錢也就突破了1000萬元。
很多人常在感嘆，我要求不高，只要10％的回報率就心滿意足了，但我到哪里去找這樣的投資項目呢?有一句話說得好：“世界上并不是缺少美而是缺少發現美的眼光”，其實這樣的機會在中國這個資本短缺的時代，10％回報率的投資機會比比皆是，因為這僅僅相當于民間借貸的最低利率。
如果每年能保持15％的收益，本金第一次達到50倍用了28年的時間，而第二次再增長50倍只須用5年時間，第三次為3年，第四次只要2年就夠了……
摘要：家庭投資理財的選擇、組合、調整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。 二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
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【關鍵詞】大學生理財；意義；建議
理財（Finance）是一個范疇很廣的概念，它涉及經濟學、會計學、管理學、法學等多學科。一般而言，理財是通過科學而合理的方法使現有的財富增值。理財這個概念，是建立在已經擁有一定資產的基礎之上的。針對不同的理財主體，其側重點也不同。本文研究的主要是大學生的個人理財（Personal Finance）。個人理財就是遵循經濟學追求利潤最大化的基本精神，消費者確定自己的階段性生活和投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，調整資產分配和投資情況，以實現個人收益最大化。近年來，個人投資理財的熱潮逐漸涌入了大學校園。如今的大學校園活躍著這樣一群人，他們既是大學生，又是股民、基民、彩民、儲戶、有些還是“小老板”。大學生是一個龐大而特殊的社會群體，他們的理財理念和理財行為在一定程度上反映出其生活狀態和價值趨向。大學生理財，與成年人理財一樣，也包括經濟收入和經濟支出兩方面。既要通過合理規劃投資增加經濟收入，也要通過合理規劃消費控制經濟支出。
一、大學生理財的意義
隨著經濟的快速發展，為實現資產的保值及增值，個人投資理財變得越來越重要。在校大學生進行投資理財具有重要的意義，主要可以分為以下幾個方面：
1.有利于減輕家庭經濟負擔。在校大學生多數來自于農民家庭或工薪家庭，因此求學期間的學費和生活開支對父母來說是一個沉重的經濟負擔。不少家庭盡管省吃儉用，甚至是負債累累，仍然感覺到被壓得喘不過氣來。因此，家庭條件不太好的大學生一定要盡早學會投資理財，千方百計地減輕父母的負擔。即使家庭條件優異的學生，也應學會投資理財，畢竟大學生不能總是依賴父母的經濟支持，終究要建立獨立的經濟基礎。而且，勤儉節約是我們中華民族的一大優良傳統。
2.有利于提高自我管理能力。現在大學校園中的“月光族”越來越多，財不去理，就不知道去處。因此對付亂花錢最有效的辦法就是記賬。比如說，月初規劃好當月開支，比如伙食標準、日常用品等。細心的同學可以每天臨睡前花幾分鐘記一下當天的所有開支。一個月下來，就可以清楚的看到哪些錢該花哪些錢不該花。如果能認真堅持這樣理財的話，既可以節省許多不該花的錢，又可以提高自己的規劃能力和管理能力。當然，如果有閑錢進行投資的話，就更能鍛煉對金錢的管理能力了。
3.有利于適應社會生存法則。美國理財專家柯特?康寧漢有句名言：“不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧窮。”雖然養成良好的理財習慣是一個有些痛苦的過程，但這些習慣可以讓你“有錢一輩子”。理財專家指出，大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在大學時代應培養主動理財的意識，形成良好的理財習慣，掌握必需的理財常識。理財觀念的教育應該從小培養。
二、大學生理財建議
你不理財，才不理你。人生需要規劃，錢財需要打理。《富爸爸 窮爸爸》一書中寫道：一個孩子要在一生中達到職業和財務的成功，需要學習3種基本的贏配方：學習贏配方、職業贏配方和財務贏配方。這與許多專家學者提出的大學生需要具有智商、情商和財商的含義是一致的。
1.積極運用儲蓄。這就需要大學生每月合理分配支出，制定好每月的資金支出，預留出每月必須的生活費，將其余的錢存人銀行，最好能狠心存為定期存款，一方面是因為這樣可減少許多隨意性和沖動性的消費；另一方面是，可以達到積少成多的目的。當然前提條件是不能借債。
2.努力增加收人，即所謂的“開源”。為了避免出現財政危機，最好的方法是通過多種途徑增加收入，主要有以下方法：一是獲取獎學金.這對于一個好好學習的學生來說其實一點都不難，所以靠獎學金來維持一段時間的生活費用還是完全沒有問題的，這樣既能夠鞏固知識又能夠減少家庭的負擔，兩全其美的事情，何樂而不為呢？二是申請助學貸款。因為大學生的貸款利率比市場利率優惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養學生的獨立意識和責任意識.中國的助學貸款一般有兩種，一種是國家助學貸款，另一種是商業性助學貸款，銀行的這一“貸款”行為，不僅為經濟困難的學生解決了問題，還給更多的大學生提供了“理財”的空間。對于學有余力，并對投資感興趣的大學生來說，貸款創業的占了不少人。對于家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。
3.有意識地控制自己的消費，花錢有度，合理消費，即所謂的“節流”。學會記賬和編制預算，可以有效的控制消費。記賬并不難，只要有恒心，記錄下自己每天的消費數額，做一個簡單的記賬簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，做到量入為出，這樣對自己每筆資金的去向有一個詳盡的記錄，養成良好的記賬習慣，同時為自己每個月的開銷編制預算，從而保證不會發生月初“富翁”月底“負翁”的情況。對于大學生，養成良好的記賬和編制預算的習慣，不但可以培養他們合理的消費意識，還可以培養他們的耐心、恒心和自信心。每月對自己的消費情況進行記賬，當發現預算超過月可支配額度時，應該考慮哪些錢可以壓縮或者不必要開支的，盡量做出合理安排。對于沒有記賬習慣的同學來說，預算就更顯得重要了。因此只要養成了記賬的習慣，你就跨出了理財的第一步。
4.利用“閑錢”進行投資，投資有道。投資增值是理財的一種長期行為，目的是使生活質量更高，不能因為投資而降低生活的質量，所以投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的“閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態。大學生可以在保證生活費用的前提下，把存下來的或賺取的資金進行各種投資，比如投資股票、基金或集資開小店也可以在網上開小店，用以獲取收人并在實戰中增加自己的理財經驗。當然，投資這些項目具有一定的風險性，但作為一種大膽嘗試，能為自己今后的個人理財起到積極的作用。需要提出的是，外形投資作為一種具有發展性、長遠性的、潛在性的投資也值得重視。大學生可以利用有限的金錢，投資自己的形象氣質，為更好的踏入社會，求職就業，乃至高質量的生活打好基礎。
很多人都說，大學時代是獲得人生的“第一桶金”的時候，也是獨立生活、獨立理財的起步階段。大學生仍然是社會上的高知識群體，如果想要具備較高的財商，就要加強對自己的理財教育，在擁有“知識財富”的同時，也要有市場意識，在實際生活中逐漸學會“理財”，學會把知識變成財富和管理財富的技能。
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我和愛人都是大學的老師，日子過得平淡而穩定。收入在省會城市屬于中等偏上，工作性質比較自由，想多賺點錢就多上點課，想休息就少上些課。2006年，我們購置了一套三居室的房子，目前貸款已還清；2008年農歷除夕，又迎來了我們的小天使；前不久剛剛買了新車。房子、車子、孩子的三部曲已經完成，生活過得很幸福。當然，這與我和愛人一些良好的理財習慣是分不開的。
我把我們家庭的理財經驗分成了三個層次：消費性理財、投資性理財和防御性理財。
消費性理財
對年輕人而言，消費性理財的關鍵詞就是“節流”。在這里，我和大家分享幾個關于“節流”的小經驗。
理智用好信用卡。如今，幾乎每個年輕人手里都有幾張信用卡，就連在校大學生也不例外。對于理財時間不長的人來說，使用信用卡消費總有種“沒花自己錢”的，非常容易超支。信用卡過度使用的后果，往往是信用記錄惡化，并淪為可悲的卡奴。
信用卡的合理使用，對安排生活中的小額開支不無裨益。利用信用卡，可以分期付款購買一些商品，有點像小額貸款，但利率和手續可比貸款簡便得多。普通刷卡消費，可以利用信用卡50天左右的免息期，增加現金的使用期。另外，用信用卡消費還可以增加個人的良好信用記錄，并用積分換禮物或機票里程等。
抄牌網上淘好寶。眾所周知，由于進貨渠道、售貨平臺不同，網上購物的價錢總是比商場便宜，多的甚至能便宜一半以上，而商品質量卻完全相同。隨著網銀安全性的提高，網上購物已經成為一種省時省力的消費方式。可以試著做一做“抄牌族”，在商場、實體店等嘗好看好試好，然后抄下商品的標牌、品名、貨號等信息，上網搜索并購買，可以省下很多錢。只要選擇信譽良好的大賣家，安全性是比較高的。
莫信天上掉餡餅。當今社會，騙局越來越多。什么購物中獎，購房購車返稅，什么跟著專家炒股穩賺不賠，什么國外共同基金，輕信的結果往往是賠了夫人又折兵。騙子抓住的就是一些人想一夜暴富的心理。俗話說，“財不進急門”，只有消除貪念，提高警惕性，才能防止上當受騙，減少損失。
禮物平常留心買。逢年過節免不了訪親探友，親友的生日、紀念日更要表達心意，禮物是必不可少的。平時可以多留心，遇上商場促銷、換季打折等，可以順手提前準備好禮物。
投資性理財
消費性理財的關鍵詞是“節流”，而投資性理財的關鍵詞則是“開源”。
組合投資。分散風險。不要把所有的雞蛋放在一個籃子里，已經成為投資理財中最常說的大俗話，但卻是一句大實話。資產組合，首先應該分析自己家庭的經濟狀況，判斷自己的風險承受能力。比如說，經濟狀況較好、風險承受能力較強的家庭資產就可以配置成高風險高收益型，以股票或股票型基金為主，適當配置債券型基金等穩健型的產品。而風險承受能力較低的家庭就可將穩健類投資作為家庭的核心資產，適當配置一些貨幣市場基金或銀行短期理財產品，以增強流動性。還可根據市場行情變化配比，市場行情好時多配置高風險的產品，市場行情差多配置穩健型產品。總之，投資理財不可孤注一擲，一定要組合投資，分散風險。
在2009年，由于對金融危機的影響還心存疑慮，我們家庭采取了穩健防守的投資策略。家庭的定期存款和國債是以備不時之需的，用貨幣市場基金代替活期存款保持家庭的流動性，另外還有少量的資金在股市中尋找機會。在股市中的投資保持總量，收益累積到一定程度就將盈余轉出。
投資越早，回報越高。許多“月光族”有種這樣的心理：現在賺錢少，先消費好了，等將來攢下了一定的資本再投資理財也不遲。其實，年輕人在未來面臨的經濟壓力會越來越大，一對夫妻往往要撫養一個孩子，贍養四位老人，還要考慮自己今后的養老，壓力之大不言而喻。我們可以算一筆簡單的賬，假設投資收益率為10％，如果從20歲每天拿1元去投資，到65歲可以獲得31萬元；如果從30歲開始，到65歲可以有11萬元了，如果從40歲開始，到65歲只有4萬元；而如果從50歲開始，只有可憐的1.2萬元了。從這個角度看，投資理財永遠不嫌早，開始越早，投入越少，而回報越高。
最簡單的辦法就是基金定投，長期的基金定投對子女教育和夫妻養老都顯得非常必要，并且可以抵抗市場波動的影響，利用復利效應以強制持續的方式增加收益。像我們這樣的年輕人，上有老下有小，用錢地方很多，但每月拿出幾百到上千元來做基金定投還是問題不大的。
良好心態，貴在堅持。良好心態在資本市場中的重要性相信每個人都知道，但當追漲殺跌和踏錯節奏成為投資的常態，投資者的心態往往會失衡，繼而形成越套越深的惡性循環。
良好的投資心態，需要良好的理財習慣做鋪墊。在生活中，保持學習的積極性，鍛煉面對市場的敏銳性，學會觀察、學會總結，這些良好的習慣往往比高深的金融知識理論更有用。
防御性理財
天有不測風云，人有旦夕禍福。人生一旦遭遇重大變故，往往會給我們的生活帶來重大損失，造成背負沉重債務、生活質量下降甚至難以為繼的困境。因此，防御性的理財――保險，在家庭的理財體系中是必不可少的。
不買貴的。只選對的。現在的保險產品種類豐富，功能齊全，有些險種保額較高，但對于普通家庭作用并不大。按照功能，保險大致可以分為保障性和分紅型兩種。在選擇時，一定要根據自己和家庭的情況選擇險種，做好組合。
我們夫妻所在的學校有三險一金，在醫療和重大疾病方面有一定的保障，但對于覆蓋未來生活的費用和未來的養老仍顯不足。因此，我們補充了一些兩全保險、重大疾病保險和附加殘疾給付的人生意外傷害險，保費控制在年收入的5％左右，使家庭的風險保障大幅度提高。
知緩知急，避輕就重。我們家庭購買保險的方針是：以兒童險為“緩”，以成人險為“急”；以投資險為“輕”，以保障險為“重”。
提到理財，許多人的第一反應就會想到投資，想到如何讓自己的財富日長夜大。那么，除了使財富增值之外，理財還能為我們的生活帶來別的什么呢？以下兩位離異女士的經歷，也許能為正徘徊在情感與生活失落中的你，提供一些有益的幫助。
婚姻需要金錢，但更需要愛
今年31歲的我曾有過一段美好的婚姻生活，當我發現自己一直深愛的丈夫另有所愛時，我毅然選擇了重歸單身的生活。離婚后，曾有過一段日子心理上始終難以平衡，好在我已經不是一個小女孩兒，許多年來的社會閱歷讓我懂得，婚姻需要金錢，但更需要愛。丈夫雖然每月都有5千元以上的收入，但他卻不肯全心全意地只愛我一個女人。
對于一個平時經濟上比較依賴丈夫，自己每月僅有一千多元收入的普通女人，突然告別以往較為寬裕的生活，我感到孤獨與無助。當我意識到這點收入會讓自己過得很苦時，曾害怕過。然而正在這時，我遇到了中學時的一位同學，她得知我現在的情況并了解到我此番心情后，問我為什么不在投資方面想想辦法。她的話提醒了我，在經過一段時間多方了解和觀察后，我為自己今后的投資方向設定了一個計劃。
我當時的個人財產及收支情況是：
月薪收入1600元；
銀行里擁有定期儲蓄62000元；
房產約價值290000元。
經過調整后，除了房產未動，其他方面則變為：
證券投資22000元；
國債與定期儲蓄分別為20000元；
每月支出長期性分紅保險500元；
每月活期儲蓄，因有時有非固定收入，所以視情況而定。
值得欣喜的是，一年多前我購買的股票雖然被套牢，目前賬面上損失了大約將近4000元，但在這期間我中了一個新股，上市當天拋售后贏利13000元。我將其中的10000元，以及先前為購買新股動用的10000元定期儲蓄加在一起，再次存為定期；另外3000元則存入數目不斷增長的活期賬戶內，讓它作為一筆較為可觀的流動資金。
如今，一年半時間下來，我的財產及收入狀況有了些小小的變化：
月薪加獎金收入約2300元；
銀行定期30000元；
國債40000元；
股票投資22000元（按目前市值約17000余元）；
活期14000元；
房產在一年多時間里已有較大升值，目前約價值460000元。
此外，前些日父母要我搬到他們那里同住，好彼此有個照應。這樣一來，我的房子就可以出租，每月收取租金1000元看來不成問題。
只有依靠自己才能擺脫困境
與盧女士相比，張女士的生活也許曾算得上艱苦了。但她畢竟還是靠堅強與勤勞，靠經濟上的精心安排挺過來了，而且她相信生活會越來越充實。
4年前，我終于結束了一場歷時五年的離婚大戰，法院把7歲的女兒判給了我。盡管與丈夫正式分手前我早已在思想上作了充分準備，可一旦真的獨自帶女兒生活，心里還真的感覺空空的，對將來的日子挺迷茫。老實說，過去盡管與丈夫常常爭吵，可生活中的大部分還是要依靠他，當我冷靜反思自己的遭遇，終于明白了一個道理――人，只有依靠自己才能擺脫困境！從此，我的生活有了較大改變。對于家庭日常開銷如果缺乏精心計算，很有可能就會從此陷進入不敷出的困境。我開始在生活中處處注意節儉，由此還學會了在菜場落市的時候，去和小販討價還價，這樣一來有時免不了受他們的奚落和嘲笑，可轉念想到自己的所作所為在某種意義上對家庭生活也是一種支持，我的心一下子變得釋然了。但一味的節儉，并沒有使我時感窘迫的每月收支情況發生根本性的改變，這又讓我困惑不已、煩惱不已，生怕到時會不得不動用并不豐厚的儲蓄金。
兩年多前，聽到社會上越來越多的人在講投資理財，冥思苦想了幾天，我還是不知道第一步怎樣走。我去向一位在銀行工作的親戚請教，他先是安慰我說，下定決心學會理財，其實已經在成功美滿的人生大道上邁出了第一步，這才是最重要的。他還告訴我說，所有的投資目的只有一個，那就是獲得比銀行儲蓄多得多的收益，比如投資房產、股票，投資古玩、郵票或紀念幣等。所以，投資理財越早計劃越好，擬定好計劃后踏踏實實按部就班付諸實施，這樣才能早日達到自己所希望的目標，過上自己想要過的生活。
我請他根據我的情況講講我該怎么辦，他說，一般來講，30歲左右的女性在經濟安排上會更多考慮家庭和孩子，所以她們投資理財的目標會偏向于準備子女的教育經費，購置房產以及創業基金。但是根據統計，女性在35至40歲之間是離婚比例最高的年齡段，可以說這也是現代女性生活上變數最大的階段，一旦離婚變成現實，投資理財的目標也應當做相應調整。例如你，身邊還帶著孩子，那么除了子女的教育經費這一項仍然不可缺少外，其余資金首先應在股票、債券與貨幣市場有不同比例的配置，惟有當你存夠保障生活安全的資金后，才可以逐步增加具有一定風險性的投資如購買房產，將資金在股票市場的比重適當調高等，而反過來則將債券與貨幣市場的比重調低。至于45歲上下的女性，此時的生活模式已大致穩定，收入相對提高，孩子也已長大或者已參加工作，這時你就可以開始為自己未來退休后的生活做新的安排，在劃出與醫療保障及相關保險所需的一部分費用后，資產配置也應作適當調整，主要是將投資理財的項目逐漸從積極轉為比較溫和，例如將資金從股票市場作部分抽離，轉而投向基本無風險的債券及儲蓄，以期獲得雖然不多、但比較穩定的收益。
關鍵詞：商業銀行；個人理財；金融創新
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2011)02-0077-03
一、個人理財產品創新具有“三化”特征
(一)理財產品范圍的擴大化
隨著我國市場經濟主體多元化趨勢和資本市場、貨幣市場、外匯市場交易品種逐年增多，商業銀行投資理財范圍進一步拓展，理財產品銷量大幅增長。理財產品由最初投資債券和貨幣市場的單一保本預期固定收益，延伸到高收益高風險的信貸類等非保本預期浮動收益產品：投資標的從先前的以國債、存款為主，擴大到信貸、票據、股票、大宗商品、基金指數及與保險、信托合作的資產證券化產品，投資品種從境內市場擴展到境外市場，同時一些新型理財品種也逐漸成熟，如私募基金理財、假日理財、藝術品投資理財產品等，個人理財產品銷售保持高速增長態勢。
(二)理財產品研發的系列化
在客戶細分原則指導下，商業銀行以滿足客戶個性化需求，資金流動性需求、風險偏好為目的，以不同類型的投資標的為標準，創新開發設計出更具有市場特色的系列理財產品，在為投資者帶來較好回報的同時，也提升了金融機構的盈利水平。商業銀行按照市場專業分類研發、設計創新了不同特色的多種產品系列：一是以股票、基金、匯率、貴金屬等為掛鉤標的的理財產品，如招行焦點聯動系列，中行中銀進取系列，農行“匯利豐”系列、交行得利寶深紅4號外幣理財產品系列等：二是投資于新股申購，為非保本類產品，如招行的新股申購、中行的中銀進取、交行的得利寶新股連環打系列等：三是產品在全球范圍內尋找投資契機、實現資產國際化配置，該類產品以境外市場的金融資產為投資標的，風險相對較高，如招行海外尋寶系列、交行得利寶深紅系列等。
(三)理財產品營銷的網絡化
伴隨著現代計算機技術和通訊技術在金融業中的廣泛應用，主要利用營業柜臺網點提供有限服務的傳統理財產品營銷模式已不能適應形勢的發展，商業銀行在投資理財服務方面的科技含量不斷提升，陸續推出了電話銀行、網上銀行等金融服務，進一步延伸了個人理財服務的空間和時間范圍，促進了投資理財品種全球化、網絡化程度。除了一些高端產品和風險系數高的產品外，投資者80％的理財都在網上進行。
二、個人理財產品創新的風險表現
(一)擴張性風險
由于個人理財產品創新范圍已擴大到資本市場、貨幣市場、外匯市場，滲透到金融市場各個領域，再加之各商業銀行在市場競爭規律作用下搶占營銷商機，導致理財產品出現爆發式擴張趨勢，從金融安全的角度看存在一定的盲目性。據相關資料統計，2009年全國個人理財產品發行規模達5.2萬億，較2005年增長25.3倍。個人理財產品過度創新，容易帶來商業銀行經營成本增加、部分理財產品閑置和理財產品銷售率下降等問題，同時商業銀行如果與金融機構如信托等年前已簽署一定金額的合同，也會存在一定程度的違約風險。
(二)市場風險
商業銀行在開展個人理財業務時，涉及到股票、債券、外匯、基金、衍生產品等金融工具，所有這些產品都要受到市場價格波動的影響，從而帶來理財產品未來收益的不確定性。如商業銀行出售承諾保底收益率的理財產品，在利率、匯率等市場環境發生不利變化后，由于杠桿效應明顯，保底收益的產品會給商業銀行帶來很大的損失。又如外匯理財產品，由于外匯產品價格都會受到國際政治、經濟以及各方面因素的影響，而商業銀行個人外匯理財產品主要是在募集期結束后，通過總行來完成平盤交易，在事先約定的公開募集發行期內，這段時間大約有一至二周的時間，如果國際市場產品價格出現較大波動，就有可能導致銀行自身收益的降低，甚至出現虧損；此外，各行發行的每款個人外匯理財產品都會分別按各個產品與總行進行平盤業務，一旦有客戶辦理了提前支取(贖回)業務，將直接導致這筆資金成為銀行自營業務，從而產生新的風險敞口。
(三)操作風險
按照一般理解，商業銀行應該根據客戶需求和客戶資金量來確定客戶的資產組合。但實際情況是，理財業務從屬于日常營銷，商業銀行基層網點“理財規劃師”往往由一線營銷人員兼任。在現行考核體系以及營銷人員專業素質有待提高的情況下，為客戶理財時，營銷人員首先想到的是推銷自己機構的產品，其次才是客戶財產的增值，難以堅持投資人利益優先的基本準則。在業務指標的壓力下，營銷人員甚至將不適當的產品推銷給客戶。這些不規范的、急功近利的操作方法，導致了大量的消費者投訴，由此也給商業銀行帶來潛在的信譽風險。
(四)經營性風險
目前，商業銀行個人理財業務產品設計上更多的是把現有的業務進行重新整合，理財產品附加值低，且各家商業銀行推出的個人理財產品逐漸趨同，儀在收益率和期限上略有差別。同時，各商業銀行個人理財資金仍以投向風險較小的債券市場以及貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財資金的使用效率。一旦在經營決策上或在資金投向上出現失誤，必然帶來經營虧損，出現賠付大于收益。
三、促進銀行理財業務健康發展的建議
(一)提高理財人員綜合素質，積極發展綜合經營
由于受到金融法律法規、監管模式、金融市場發展、風險管理與內控機制等因素的制約，我國商業銀業綜合經營水平較低，還無法真正做到從顧客需求出發，理財產品多為并未觸及分業經營底線的中間業務產品，且各家商業銀行推出的相關產品同質化嚴重，非銀行理財產品開發進展比較緩慢。未來應積極發展綜合經營。此外，各銀行應從戰略高度重視個人理財業務發展，加強個人理財業務人才培養，尤其是基層網點理財人員的補充和培訓，并健全個人理財業務人員資格考核、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，不斷提高個人理財業務人員的專業知識和綜合素質，確保理財產品銷售的規范性，以防范各種風險。銀行只有根據自身業務發展現狀和不足，切實提高理財隊伍素質，改進服務，才能提升個人理財產品競爭力，從而積極發展綜合經營，不斷擴大個人理財產品市場，實現擴大規模與規范管理的協調發展。
(二)加強金融機構之間合作，推進理財產品創新和服務創新
在銀行業務領域，加強對現有產品種類上的橫向組合和結構上的縱向深入，實現理財業務的“產品化”。大力發展借助于金融衍生產品開發的個人理財產品，提升服務層次和服務能力，努力擺脫產品單一“吸儲”功能理念。在非銀行金融業務領域，對于已進入的業務領域，應進一步完善服務功能：對于尚無法進入的業務領域，應積極探索與非銀行金融機構合作途徑。
(三)提高銀行信息披露透明度，營造良好的客
戶投資環境
個人理財產品說明書缺乏科學性、完整性，信息披露不明晰，風險提示不充分，問題的源頭在商業銀行總行，而直接面向客戶銷售理財產品的則是基層銀行。因此，基層銀行逐級向上反映，要求其總行健全信息披露機制，加強后續服務，降低個人理財業務風險。各商業銀行應重視反饋機制，形成反向改善力，使個人理財產品既有開發一推廣一銷售的營銷路徑，也有基層網點一分支機構一總行的改良機制，將客戶的有效需求和投訴建議及時反饋，以促進個人理財產品的創新和理財服務水平的提升。各商業銀行應嚴格遵循銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等一系列監管規定，加強風險提示，以適合不同風險識別能力的客戶需要，確保個人理財產品市場的健康發展。
(四)轉變銀行業監管方式。提供理財業務發展制度保障
監管部門應積極探索我國實行分業經營、分業監管金融制度下行之有效的協調監管、統一監管和功能監管模式，將混業經營效率性與分業監管安全性有效地結合起來。同時。在利率市場化過程中，監管機構要充分認識個人理財產品替代存款的作用。按照《商業銀行個人理財業務暫行辦法》規定，遵循“規范與發展并重、創新與完善并舉”的監管原則，積極鼓勵商業銀行進行個人理財產品創新，鼓勵、支持商業銀行有條件的省級分行在總行授權范圍內自主開辦理財業務。監管機構要對商業銀行表外金融產品收費進行嚴格管理和整頓，實現收費標準化、制度化、規范化。此外，監管部門也應加強對銀行個人理財產品市場的外部監管，對各種與監管要求相悖、不利于保護金融消費者權益的行為，要從嚴查處，
投資理財工作，其核心內容簡單點說就是做好融投資，目前我們公司的融資工作做得比較出色，已經擁有一支比較成熟的融資隊伍和較為完整的融資模式，但相對而言，投資理財部門相對較弱，只具備了一個基金公司投資部門的雛形。以下是收錄的一些范文，希望能為大家提供幫助。
理財管理工作心得1
一、由于營業部目前基數較小，未來一年我們擴大基數是營業部重要目標，理財顧問部會發揮咨詢實力，在下一年度要與市場部緊密配合，做好營銷服務工作，爭取進一步擴大營業部基礎客戶群體，將長期固定安排配合營銷團隊的協作講座，堅持把營銷團隊的“投資者交流會”活動做好，做大，做強，讓“投資者交流會”成為我們營業部營銷團隊的品牌推介服務之一。
二、第一季度理財顧問部將要做好金玉滿堂前期準備工作、認真學習中臺服務系統的使用。根據公司推廣進度，提前做好客戶推廣準備工作，要確實利用好中臺的服務平臺，體現出中臺服務的及時性，實現核心客戶一對一服務，讓客戶真實感受到新服務模式帶來的便捷。
三、建立客戶多層級回訪機制，根據目前回訪情況，再結合新服務模式逐步完善營業部的回訪機制，并將客戶回訪納入考核機制，要求營業部每一個部門及員工都要有客戶維護意識，提升回訪質量。
四、建立營業部詳細的客戶分級數據庫，根據客戶回訪情況，搭建營業部客戶細分情況資料檔案。計劃年初安排客戶細分學習，盡快的讓員工了解客戶細分工作的詳細內容，以客戶回訪為基礎，做好客戶資料收集工作。
五、建立客戶分級服務標準，在公司客戶分級標準的基礎上，再細分客戶服務標準分類，根據公司咨詢服務產品的服務分類再結合營業部客戶自身情況分類，針對不同客戶群體充實不同服務項目。
六、繼續加強對營業部前后臺員工咨詢能力培養工作，明年要根據營業部目前情況，提升營業部每周“一周聚焦”的交流活動的質量。
理財管理工作心得2
一、深入學習各項產品知識，不斷提升自身綜合素質
制定了詳細的學習計劃，堅持每周學習最新的金融理論和某種特定產品的有關政策、文件，使理論水平、業務能力明顯提高。做到了知識更新、業務更新，在辦理客戶業務的時候就能夠準確把握該筆業務的難點及風險點，能夠及時發現，盡早補齊，做到事半功倍。
二、強化團隊意識，樹立集體觀念
年底收官戰的時候讓我們團隊的每一個人動容，雖然外面的天氣很冷，雖然很多客戶不是很配合，雖然有巨大的數需要我們想辦法去完成，但是當團隊的每一個人都參與進來，都為了的目標在拼盡全力的時候，那種不拋棄不放棄的精神讓我很感動，也正是因為這樣的精神存在，才讓我們堅持到了最后，實現了完美的收官。
三、努力提升業務水平，提高客戶服務質量
一位學者說：真正的優質服務是發自內心的自覺行為，而不是對規章條例的機械遵循。為此，作為公司業務的初學者，我應該花更多的時間去學習產品知識，業務技能，并不能因為接觸時間短，就降低要求，必須努力在開門紅期間完成自身素質的搭建，為進一步提高服務質量，爭創服務品牌，提升顧客滿意度做好一切努力。
四、加大營銷力度，做好貸款工作
一是充分利用我行授信的優勢，面向授信單位，以存貸比的要求做第一抓手，保證存貸比完全達標的同時，我們的存款任務也能夠達成60%以上。二是爭攬他行資金，面對眾多的客戶，我們不斷跟企業聯系，充分挖潛，一遍一遍地梳理潛在客戶，瞄準單位找關系，全面出擊。
理財管理工作心得3
投資理財工作，其核心內容簡單點說就是做好融投資，目前我們公司的融資工作做得比較出色，已經擁有一支比較成熟的融資隊伍和較為完整的融資模式，但相對而言，投資理財部門相對較弱，只具備了一個基金公司投資部門的雛形。我們應該清醒的認識到，作為一家專業的投資公司，建立一整套科學合理的投資方法和模式，保證客戶融資能夠安全有效地運轉，讓錢生錢，才是一個投資公司的命脈所在，這個問題對我們而言必須立刻著手解決，刻不容緩。
假如我們想要保證公司能夠持續、穩定和長遠的發展，就必須要解決兩個關鍵的問題。第一：變革公司的融投資模式，打造真正意義上的投資基金；第二：健全和完善投資理財部，讓理財部具備持續穩定盈利的能力。我們應該在首先保證公司和客戶資金安全的前提下，通過資金運作和金融杠桿投資讓資產不斷增值，可能的追求絕對的利益化，并利用投資標的的區別化投資，不斷尋找新的投資品種和領域，并對沖投資風險。
（一）投資資金的風險控制
索羅斯說過一句話："對于追求資產增值，我更關心的是資金安全。"不錯，金融投資屬于高風險行業，高回報必定意味著高風險，如何有效地控制風險，如何保障投資人的本金安全，是作為一個基金管理者首先要考慮的問題。在這個問題上，就目前我們公司而言，我個人有三點建言：第一，將企業成本支出控制在一個合理的水平，尤其是固定利息支出等；逐步變革公司的基金構成和運作模式（關于這個問題我會在后面單獨說明）；第二：改革現在理財部的投資、管理和操作模式，完善和強化理財部的投資操作流程。目前我們的風險控制方式采取的是個人分散化投資，但是在個人分析和投資水平受限的情況下，這種分散化投資意義并不大，因為個人投資風險的減小并不能直接帶來整個部門的投資效益的整體提升；第三：不斷研發和增加新的投資標的和品種，真正將投資風險分散化，并在某一個品種沒有市場機會的時候，在另外的投資品種上追求收益。
（二）投資標的的多樣化
作為一個投資理財公司，對沖風險和最求投資收益的方法和模式有許多，就目前我們公司而言，在不遺余力的以黃金為主要投資標的，將大部分資金投入到黃金投資的同時，可以積極開發新的投資標的，分散黃金單一投資的風險。我個人認為前期可以考慮的投資標的有：外匯、商品期貨及套期保值業務、原油指數、股指期貨等，后期可考慮國債期貨、期權、港股和美股等。
依據公司目前的情況和我個人的考慮，201_年伊始就應該有計劃有策略的開展外匯交易，因為我認為201_年黃金仍然是大牛市，可供做空的機會并不多，這樣我們現在針對黃金的單一投資就缺乏一個有效地做空風險對沖機制。這段時間我一直在做外匯交易當中歐元兌美元的投資價值分析、交易策略的制定等工作。我認為選擇歐元兌美元主要因為歐元的交易量比較穩定，技術上表現也較穩定一些，不太容易出現虛假性的破位信號。另一方面，在基本面方面，歐元區與美國之間的多重因素，其中包括經濟數據、國家事件等，信息披露比較直接和透明，抓住其中的焦點，比如近來歐債危機和美國經濟的表現情況是其中的焦點，抓住與之相關的細節就能有效地把握基本面。歐元現在仍然處于下跌趨勢中，可很好的作為黃金的風險對沖工具。此外，201_年上半年還可考慮開展部分商品期貨、股指期貨或原油指數的交易；下半年可考慮開展套期保值業務、國債期貨的交易。
（三）健全理財部投資管理流程
目前公司的理財部管理比較松散，假如我們要提升理財部的整體投資收益，就必須改變現在各自為戰的個人分散化投資方式，完善整個部門的組織管理機制，建立一套資源整合的投資管理模式，包括投資標的的確立、投資標的的研究和分析機制、分析和操盤人員的合理配置、投資策略和交易風格的確立、投資晨會、投資計劃和下單、風險控制和后期監控等。
在具體的投資流程管理方面，依據我多年的經驗，杠桿投資不能太強化個人的能力，將資金分散到不同的操盤手身上并不能有效的化解投資風險，我們應當成分發揮集體的力量和智慧，建立科學的群體決策機制，這樣才能真正有效的避免人性在交易行為中不合理不可控因素的負面效應。另外我們必須保持市場分析員的專業性，保證分析員和交易員配置的相互獨立和制約性。這實際上就是一個投資專業化和風險可控化的問題。
理財部改革初期的人員建制：
1.投資運營總監（基金經理）：全面負責投資理財部的投資運營、管理和監督工作；
2.首席分析師：負責理財部現所有投資標的的總的市場研究和分析工作；
3.黃金投資部：分析師兼趨勢交易操盤手1人；短線交易操盤手1人，總共2人。
4.外匯投資部：分析師兼趨勢交易操盤手1人；短線交易操盤手1人，總共2人。
（備注：后期公司條件容許分析師和操盤手應完全獨立分開，各自完成專業工作，這樣操盤手至少應該有2人，也就是一個投資標的的投資部門，至少應該配備3人。）
（四）最后的建言：將公司打造成真正意義上的投資基金
這份文件只是一個工作大綱，由于時間原因我無法將其中的事項一一展開闡述，尤其是投資理財部的建設與管理我會在以后的工作當中逐一落實。最后我還要再一次為公司的長遠發展進一家之言。投資理財公司在中國是一個新興事物，高回報的融資條件的確可以吸收大量的社會投資，但是高額的固定利息支出也將成為企業長期沉重的負擔。每年30-50%的投資回報率放在任何一個國家，任何一個基金公司都是一個巨大的挑戰。另外，國內目前的金融環境還不是很穩定成熟，我們這種性質的投資公司還要承受一定的政策風險。所以我們應積極把握現在的有利時機，努力用一年左右的時間完成公司資金運作的模式和性質，將問題化解在醞釀期，將公司打造成真正的投資基金公司。
1.循序漸進，平穩的將固定保本保息的融資模式向純私募基金過度：在此過程中我們也應充分考慮工作的難度，讓習慣了保本保息的客戶逐漸放棄這種高收益，和公司共擔風險需要我們公司和業務人員付出大量的和耐心的工作。公司可以制定一些相應的補償和穩定政策，逐漸化解客戶的抵抗情緒和不理解，讓客戶逐漸接受公司這樣變革的長遠意義。當然這個過程也不可操之過急，新的問題需要我們隨時調整應對策略，但大勢所趨勢在必行，我們要打造一個健康和穩健的基金公司，暫時犧牲一些客戶和發展速度也是值得的。
2.大力開發單倉和委托理財客戶，逐漸淡化和退出保本保息的融資模式：可以在業務提成獎勵上加大單倉和委托理財客戶的獎勵，鼓勵業務人員將業務重點向這兩項業務傾斜。我們想要打造真正的基金公司，就應該重點開發保本不保息或保證一定虧損比例的基金形式，假如我們的理財收益很好，客戶也不會比以前拿的少，假如我的投資收益不理想，我們也不必承受高額的利息支出，這樣才是保證公司健康長遠發展的根本。
理財管理工作心得4
為著力完善萍鄉陶瓷產業基地中小企業融資擔保體系，向中小企業提供便利的融資渠道和優質的融資擔保服務，促進企業穩健持續發展，經區委批準于20__年6月成立了萍鄉市湘東區中小企業融資擔保中心和江西萍鄉燎原投資有限公司，鑒于融資擔保工作的特殊性，根據《江西省融資性擔保機構管理暫行辦法》的有關規定：凡是設立擔保機構須經省政府金融辦批準，并頒發融資性擔保機構經營許可證后方可開展融資擔保業務。由于省金融辦1、2月份對全省融資性擔保機構進行規范整頓，暫時不批新成立的擔保機構，所以目前我個人認為可以從以下幾個方面來開展工作：
一、迅速按《江西省融資性擔保機構管理暫行辦法》的有關規定準備好相關資料，爭取盡早到省金融辦把經營許可證辦下來。
二、加強與銀行溝通，選定合作銀行，簡化_款手續，充分發揮擔保公司的作用。先由單一合作銀行再向多家合作銀行發展，推進與金融機構合作機制與信息溝通機制的形成，積極落實“利益共享，風險共擔”機制和進行適當的利率調整，從而建立公平合理的協作關系，為企業融資牽線搭橋。
三、建立和完善中小企業信用體系
第一、開展中小企業資信評估。深入企業了解其財務、生產、銷售等情況，通過查詢收集企業的具體信息，由企業申報資金需求，將征集的信息統一提交管委會，評審。
第二，建立中小企業動態信用信息數據庫。對所有評定等級的中小企業建立信用信息庫，包含中小企業的信用等級、法定代表人、注冊資產、經營范圍、納稅額度等信息，提供可供查詢的開放式渠道。
第三，建立企業的守信褒揚與失信懲戒機制。企業的信用與擔保機構和銀行的業務相銜接，對資信等級高的中小企業，登記審核機構應簡化年檢手續，逐步實行備案制；對于失信企業，將其打入各種融資方式的黑名單，使其被市場自動淘汰，或者促其強化信用觀念、履約守信。
理財管理工作心得5
一、樹立正確的工作理念，早日進入角色
工作理念不同，工作的效果就會有差異。在日常工作中，我會主動做好各項工作，準確把握上級領導下達的工作方向和任務指標，明確自己“應該做什么，應該怎么做，怎樣能做好”，變被動完成任務為積極主動工作。我的工作是服務客戶，幫助每一位客戶了解自己的財務狀況，幫助每一位客戶找到最適合自己的理財產品，而不是單純對客戶推銷銀行的理財產品，在這個過程中，我享受到的是讓每位客戶都能夠高興而來、滿意而歸的成就感，是銀行與客戶皆大歡喜的成就感。
二、做好渠道工作，圓滿完成任務
我單位是國有大型銀行，在_市擁有深厚的群眾基礎和良好的口碑，這為我今后開展工作提供了獨有的便利條件。一方面，我會主動與老客戶取得聯系，掌握他們目前的情況和對于曾經購買的理財產品的反饋，做到真正尊重客戶，真正了解客戶，想客戶所想，知客戶所需，將這一部分老客戶轉化為穩定的消費力量。另一方面，我會利用原來在證券公司的客戶資源，開拓一片新的市場。在證券公司工作時，我憑借自身的業務能力和真誠態度，與這些客戶建立了良好的關系，也得到了這部分客戶的信任。這些客戶擁有十分巨大的消費潛力，相信通過我努力的講解，他們將會成為我單位的黃金白銀交易客戶，為單位帶來巨大的收益。
三、開拓新市場，發展新客戶
朱熹的《觀書有感》中曾經寫道:問渠那得清如許，為有源頭活水來，這句話也是我多年工作經歷的感悟。僅僅依靠原有的客戶群體，滿足于曾經的成績，是無法真正做好理財經理這份工作的。在今后的工作中，我還要積極地開拓市場，發展新朋友成為我單位的客戶。一是要依靠老客戶推薦新朋友，來自于親戚朋友之間推薦是最容易讓客戶放心的，這部分客戶因為有自己朋友的親身經歷會輕易地接受我們的產品，為此我要進一步鞏固與老客戶之間的良好合作關系與友誼。二是通過產品推薦會等開放的平臺來宣傳我們的產品和服務，使一些潛在的客戶主動走入我們的視野，繼而依靠我單位科學多樣的理財產品和優質的服務使他們逐漸成為穩定的客戶。這一次由我負責策劃的理財社區活動產品推薦會就是一次很好的互動平臺，相信這次活動的舉辦會為單位帶來新的客源和更大的效益。
（一）我市兩級法院受理委托理財糾紛案件的基本情況
截至20__年3月，我市兩級法院共計受理委托理財類案件6件，其中，委托買賣股票糾紛1件，因委托理財合同而引發的財產關系損害賠償糾紛2件，一般委托合同糾紛2件，信托合同糾紛1件。在這6件案件當中，已經審結的2件，正在審理的4件。
（二）委托理財合同糾紛案件的特點及問題
通過調研，發現我市委托理財糾紛案件總體上呈現以下特點：
1、案件的數量較少但標的較大。從案件總量上看，與全省其他地市相比，我市兩級法院受理的委托理財糾紛案件數量較少，但是，該類案件總標的達到1.65億元。
2、案件多發期在20__年之后。在6件委托理財糾紛中，只有泰山區人民法院受理的1件委托買賣股票糾紛系發生于1996年，其余案件均發生于20__年之后，這是由于股市長期低迷，在20__年前后發生的一些委托理財合同中約定的收益無法兌現，導致當事人發生糾紛，從而成訟。
3、案由較多，不統一。現在委托理財糾紛并沒有統一的類案由，我市法院受理的此類案件，在確定案由時也不統一，如有的定成委托買賣股票糾紛，有的定成財產損害賠償糾紛，有的定成信托糾紛，還有的定為一般委托合同糾紛。
在審判實踐中存在的主要問題有：1、委托理財糾紛的概念不夠統一規范，比較模糊。這直接影響了法院對此類案件的受理與審判；2、審判委托理財合同糾紛的法律依據不足，判決缺少統一尺度。由于實踐中對委托理財合同的性質仍存在較大爭議，加之委托理財合同與合同法規定的有名合同均不甚相符，在現行法律法規中很少能找到適用于此類合同糾紛的法條，加大了案件的審理難度。
二、關于委托理財的概念
委托理財的概念，在實踐中比較模糊，不夠清晰。而由于委托理財現象比較復雜，因此對概念的界定，實際上決定著法院受理委托理財糾紛案件的范圍。因此，委托理財的概念是我們首先需要予以明確的。
有人提出將委托理財定義為客戶將其資金交付給管理人并由后者將該資金投資于證券、期貨等交易市場或者以其他金融形式進行管理，所獲利益由雙方按照約定進行分配或者由管理人收取管理費的活動。這里強調金融性質顯然是從委托投資的對象及管理方式而言，而非指委托投資的主體，并排除了非金融性的經貿、實業投資及其委托管理。所以，這一概念沒有涉及現實中大量存在的將國債、股票或期貨合約等作為合同標的的情況，因此有些偏頗。
還有觀點認為，委托理財是委托人與受托人約定，由委托人將其所有或募集的資金、證券等金融性資產交由受托人掌管，并由受托人在證券、期貨等金融市場從事營利性投資經營活動，以獲取經濟利益的行為。委托理財活動必須在證券或期貨經營機構開設資金賬戶，通過證券或期貨經營機構方可進行。這一概念基本上揭示了委托理財的實質，但卻忽略了現實當中存在的以實物資產作為理財對象的情況。
我們認為，委托理財，實質上是一種投資委托管理或資產委托管理的行為。嚴格地說，“委托理財”并不是一個嚴格意義上的法律概念，而只是金融業界的習慣用語。作為一個約定俗成的用語，它包含了現實生活中各種各樣的委托理財現象。
委托理財合同有廣狹二義。廣義的委托理財合同泛指委托人將其擁有所有權或者處分權的金融資產和非金融資產（如不動產）委托給受托人從事投資管理活動的合同；而狹義的委托理財合同僅指委托人將其擁有所有權或者處分權的金融資產（如貨幣、票據等）委托給受托人從事投資管理活動的合同。以受托資產的種類為標準，委托理財可分為金融性資產的委托理財和非金融性資產的委托理財。金融性委托理財合同糾紛，是指因委托人和受托人約定，委托人將其資金、證券等金融性資產委托給受托人，由受托人在證券、期貨等金融市場上從事股票、債券等金融工具的組合投資、管理活動所引發的合同糾紛。我們所說的委托理財糾紛，就是指的此類糾紛。
三、關于委托理財合同的類型
委托理財合同千變萬化，種類繁多。總體看來，委托理財合同有名實相符的，也有名實不符的。在名稱上，比較多的情況下，稱為委托理財合同、投資理財合同、委托投資合同、資產管理合同或投資管理合同等；有時，第三方監管合同或委托監管合同是單列的，也有合一的，單列的由委托人與監管人簽訂(委托人與受托人另簽委托理財合同)，合一的由委托人、受托人、監管人共簽。委托理財合同也有以其他名稱出現的，如委托合同、證券(股票)交易(買賣)合同、委托()國債投資(購買)合同、股票質押投資合同、合作(共同、合伙)投資合同，甚至托管合同、保管合同、國債回購合同、投資咨詢(顧問)合同、信托合同等等，不一而足。按照不同的標準，可對委托理財合同作出相應的分類：
(一)根據委托理財的表現形式來區分，實踐中委托理財合同主要有以下兩種:(1)子母協議，一份正式協議，一份補充協議，保底和保收益的內容一般約定在補充協議中；(2)三方監管協議，委托理財合同由三方主體共同簽訂，即委托方、受托方和監管方，監管方一般由證券公司充當。但是在具體的合同名稱上，則可能各不相同，實踐中比較多的有委托理財、委托投資、合作投資、資產管理、 受托資產管理、信息咨詢服務協議、國債托管協議等等。
(二)根據合同中關于虧損負擔和贏余分配的約定來區分，委托理財合同可以分為如下七種類型：（1）本息保底，超額歸受托人型。受托人保證到期返還委托人的本金和一定比例的年收益率，超出部分歸受托人所有，不足部分由受托人賠付。（2）本息保底，超額分成型。受托人保證到期返還委托人本金和一定比例的收益；對超出部分，由雙方按約定比例分成。（3）本金保底，超額分成型。受托人保證委托人的本金不受損失，虧損由受托人予以補足；對盈利部分，則由雙方按比例分成。（4）盈余分成，虧損分擔無約定型。委托人將資金委托給受托人從事股票交易，雙方只約定盈利按一定比例分成；對虧損，則沒有約定承擔的比例和方式。（5）締約當時沒有約定盈虧負擔，受托人事后承諾補償損失型。雙方在訂立合同時對交易的盈虧負擔沒有約定，對投資管理過程中出現的委托資產損失，受托人書面承諾補足委托人全部或部分損失。（6）盈余分成和虧損未約定型。合同當事人對于盈余的分成和虧損的分擔未作出約定。（7）利益共享、風險共擔型。委托人和受托人共同出資，以委托人或者受托人的名義開立資金帳戶和股票帳戶，由受托人負責資產的運作，有時委托人享有一定程度的控制權，約定利益共享，風險共擔。
(三)根據在證券、期貨市場上出現的投資人名義的不同，委托理財分為委托的投資理財和信托投資理財。委托人委托受托人使用委托人的賬戶從事投資經營活動的，為委托型投資理財。委托人委托受托人以自己的名義或者受托人借用他人名義從事投資經營活動的，為信托投資理財。
四、關于合同主體
委托理財合同的主體，主要包括委托人、受托人、監管人三類。其中，受托人的主體是重點需要解決的問題。
(一)委托人的范圍。委托理財糾紛的委托人，其范圍的確定應當根據《中華人民共和國合同法》第二條的規定確定，包括各類法人、自然人或其他組織。因為委托理財糾紛均為因委托理財合同所引起，而只要是平等主體的法人、自然人或其他組織，具有相應的民事權利能力與民事行為能力的，原則上均可以成為委托人。
(二)受托人的范圍。實踐中，受托人主要包括自然人、一般有限公司、投資管理公司、投資咨詢(顧問)公司、理財工作室、經紀人、私募基金等民間性機構，也包括證券公司、期貨公司、信托投資公司、資產管理公司、企業財務公司及商業銀行、保險公司、公募基金的基金管理公司等專業性金融機構。
上述受托人可以分為兩類。第一類是金融機構，主要涉及券商，第二類是非金融機構，主要涉及投資公司。對于前者，證監會已在《證券公司客戶資產管理業務試行辦法》中作出相應規定。對于后者，則尚存爭議。肯定意見認為，既然“代客理財”列在投資公司營業執照的經營范圍內，且強行法又未作禁止，應認定其具有理財資格；否定意見則主張，委托理財屬于特許經營，非金融機構不宜介入。我們認為，投資公司在受托理財時基本處于監管盲區，而目前理財活動往往涉及巨額資金，一旦失控勢必殃及金融安全。有鑒于此，今后宜適度限縮受托理財的主體范圍，將該業務視為許可經營項目為妥。
五、委托理財合同的性質及案由的確定
（一）對委托理財合同性質的認識
我們認為，委托理財合同是一種新類型的合同。
首先，委托理財合同實際上使雙方形成了一種臨時性的合伙關系，雙方分別用不同的客體，即委托方以貨幣、受托方以勞務進行投資。委托人開立賬戶后，在合同有效期內由受托方負責該合伙人的具體運營，憑借其專業知識和投資技巧進行具體操作。雙方內部對該合伙人進行期貨投資而產生的虧損和盈利進行劃分，但該約定僅對雙方有約束力，不得對抗第三人。因此，在協議期內交易的盈虧都體現在該賬戶內，一旦協議期滿，清倉結算后，雙方就按照約定承擔責任。
其次，委托理財合同是雙方當事人理性的意思自治的體現。對保底條款有人提出，由于投資存在很大的風險，如果由受托人承擔全部虧損，會使受托人的義務單方加大，是不公平的。并非理性投資主體的行為。其實，保底條款并非當事人不理性的行為。委托理財現象的產生和發展，具有有特定的社會經濟基礎，資金和投資專業知識在很多時候并不為相同的主體占有。委托方的目的是使其貨幣增值，但缺乏使其貨幣增值的手段。對受托方來說，雖然具有可以使貨幣增值的技能和知識，但“巧婦難為無米之炊”，沒有相應的貨幣資金為載體，其技能是沒有價值的。為了將二者有機結合，實現“共贏”，委托理財便應運而生了。
最后，無論委托理財合同如何歸類，但只要此類合同不違反公序良俗原則以及法律與行政法規中的強制性規定，就應受到法律尊重與保護。申言之，對金融市場的監管必須慎重，不能以監管為由阻礙其創新。法律規定應來源于現實需要，對于委托理財行為，我們應該因勢利導，發揮其積極作用，而不要視其為洪水猛獸，以法律沒有規定為由而否定其合理性。在大力發展市場經濟的前提下，一切行為應主要由市場來決定，充分尊重當事人的意思自治。
(二)關于委托理財類合同糾紛案件的案由確定
案由的確定關系到法律關系的識別和案件的定性。對委托理財類合同糾紛案件案由的確定，實踐中五花八門，很不統一，主要有買賣股票糾紛、證券（股票）交易糾紛、一般委托合同糾紛、委托理財酬金糾紛、借款合同糾紛、合作炒股糾紛、賠償糾紛、委托買賣股票合同盈利糾紛、存款合同糾紛等等。有的同志認為，應當將委托理財糾紛作為一種新的案由單列出來，使之成為一種新的有名合同。有的同志認為，從委托理財合同中當事人的權利義務來看，這類合同無非就是法律已經規定的有名合同的某種復合，不能將其作為有名合同對待，對此類糾紛應細化分流，區別案件類型，分別確定案由。
我們認為，對委托理財糾紛作更進一步的類型化劃分和處理，在目前的法律框架下是必要的。在實踐中，委托理財類合同雖然千變萬化，但細分起來只有五種典型情況：
1、約定本息保底，超額歸受托人所有的，實與民間借貸無異，應將案由定為借款合同糾紛；
2、合同約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進行投資管理的，屬于信托行為，應將其認定為信托合同糾紛；
3、合同約定委托人自己開立資金帳戶和股票帳戶，委托受托人進行投資管理的，應將其認定為委托合同糾紛；
4、合同約定雙方共同出資，利益共享、風險共擔的，應將其認定為合伙合同糾紛。
5、對存在前面幾種合同之復合情況的合同，由于合同法對復合合同的問題沒有涉及，因此，宜按照類推適用的原則，對其各構成部分分別適用各有名合同的規定。
六、關于委托理財合同及保底條款的效力
（一）委托理財合同的效力
合同效力是法律對當事人合意的事后評價。目前，對此類合同的定性在理論界和 司法界都存有較大分歧，實踐中首先依據何種法律規范對其進行調整也不盡相同。我們認為，在對委托理財合同的性質認定上，不應拘泥于合同的性質，關鍵要從法理高度對其本質內容進行研判，依據《合同法》第三章的規定確定此類合同的法律效力。也就是說，判斷委托理財類合同的有效與否，只能依據法律規定，把握合同當事人的真實意思表示，虛偽表示、隱匿行為、惡意串通、假借名義損害國家、集體、自然人合法權益甚至實施違法犯罪的，應當視為合同無效；同時，有效性應當也源于法無明令禁止即為許可，如果當事人以法律法規禁止委托的資產實施了委托理財，合同應為無效，但是，根據《行政許可法》和《信托法》的規定，委托理財不應采取許可制和專營制方式。
在此次調研中，金融業務資格的缺乏不應導致委托理財合同無效成為在確定合同效力時爭論最大的問題。我們認為業務資格的缺乏不應導致委托理財合同無效。
（二）保底條款的效力
“保底條款”是人們對各種委托理財合同中委托人向受托人作出的保證本金不受損失，超額分成、保證本息最低回報，超額分成、保證本息固定回報，超額歸受托人等約定的統稱。實踐中保底條款可分為保證本息固定回報條款、保證本息最低回報條款和保證本金不受損失條款等三種。
在委托理財合同糾紛案件的處理中，爭議最大的問題就是保底條款的效力。我們認為，對保底條款，只要不存在合同法第五十二條、第五十三條規定的情形的，原則上應當認定有效。理由是：
1、基于市場主體投資和證券市場發展的需要，人們發明了委托理財合同這種投資方式。實踐中典型的委托理財合同，徒有委托的外殼，其具有與一般的委托或信托合同明顯不同的本質特征，即受托人承擔民事責任不以過錯為條件，并原則上承擔受托行為的所有風險。金融性的委托理財與通常意義上的投資行為也有差異，是對證券、期貨等虛擬市場的投資，具有高風險、高收益的特點。由于絕大多數委托理財合同中都約定有保底條款，對委托理財合同所包含的法律關系是什么，本身就是一個爭議很大的問題。對于這樣一種具有資金融通和資金管理雙重功能的新類型的商事合同，我們簡單地用委托合同或信托合同去套，或者非得將它定性為我國合同法中的有名合同，并不是科學客觀的態度。因此，審判實踐中我們也沒有理由運用委托合同或投資行為的屬性，去闡釋委托理財合同，并認定當事人在合同中約定的保底條款無效。
2、迄今為止，我國法律、法規中禁止金融性委托理財的規定，僅見于《證券法》第143條關于“證券公司不得以任何方式對客戶證券買賣的收益或者賠償證券買賣的損失作出承諾”的規定。但依體系解釋方法，從該法第194條對違反第142、143條的法律責任的規定來看，禁止接受全權委托和承諾保底收益僅僅是針對券商的經紀業務。其他的禁止保底條款的規定主要表現為人民銀行的規章，如《信托投資公司管理辦法》第31條、《信托投資公司資金信托管理暫行辦法》第4條等，而這些規章又顯然是從強化對信托投資公司的風險管理方面作的規定，且信托投資公司的現實運作和人民銀行對其的監管均未嚴格遵守上述規定。人民法院認定合同的效力，只能以法律和行政法規為依據，上述規章顯然不能作為認定合同無效的依據。另一方面，即使國家現在通過法律、法規的強制性規定認可保底條款，也存在法的溯及力問題。當事人此前在委托理財合同中約定保底條款，其無法預見會發生無效的后果。認定保底條款約定無效，對當事人明顯不公。
關鍵詞：商業銀行；理財業務；理財產品
近年來，隨著金融消費者投資理財意識和要求的不斷加強，商業銀行理財業務快速發展，理財產品日益豐富，業務規模漸趨擴大，逐漸成為商業銀行理財業務發展的主力軍。
一、我國商業銀行理財業務的發展特點
（一）理財產品種類繁多
目前各商業銀行開辦的理財產品是由商業銀行自行設計并發行的，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。根據投資方向的差異，理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型、打新股型和QDII型；根據獲取收益方式不同，可分為保證收益型和非保證收益型，而非保證收益型，又可分為保本浮動收益型和非保本浮動收益型；根據幣種不同可分為人民幣理財、外幣理財和雙幣理財；根據理財產品發售對象不同可分為個人理財和公司理財。
（二）品牌意識不斷增強
據不完全統計，全國商業銀行共發行理財產品約幾百個，理財產品期限從3個月到兩年不等，業務規模越來越大。隨著理財業務的不斷發展，理財產品的品牌意識不斷增強，目前在消費者群體中形成一定影響的理財品牌有招商銀行的“金葵花”理財、光大銀行的“陽光理財”、中信銀行的“理財寶”、民生銀行的“非凡理財”、浦發銀行的“匯理財”、深圳發展銀行的“聚財寶”、興業銀行的“萬利寶”等。
（三）掛鉤型產品成為重要部分
隨著理財業務的發展，理財產品掛鉤標的也在不斷豐富。從最初投資于國債、央行票據等低風險金融工具，逐步創新了與利率、匯率、基金指數、債券指數、股票等國際、國內金融市場掛鉤的產品。自2007年以來，掛鉤標的進一步豐富，又出現了與境外市場上黃金、能源、農產品、氣候等商品期貨掛鉤的理財產品。掛鉤型理財產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤，多為浮動收益型，有的甚至為非保本型，投資風險較大，但由于其預期收益相對較高，受到風險承受能力較強的消費者的青睞。
（四）推動了銀行業務結構的優化
調查中各商業銀行普遍反映，理財業務開辦初期曾對銀行存款帶來一定影響。但從長遠看，理財業務的開辦，綜合了銀行、保險、證券、基金、信托等服務內容，豐富了銀行產品，滿足了客戶多元化的金融需求。隨著理財產品規模的擴大，理財品牌的逐步樹立，可以幫助銀行吸引更多的優質客戶，對存款規模和結構的提升會產生良好的推動作用，有助于優化銀行的收入結構。
二、我國商業銀行理財業務發展中存在的突出問題
（一）監管政策法規尚不健全
由于商業銀行理財業務是最近幾年發展起來的，對于監管部門和銀行來說都是一個新事物，對其進行管理和規范需要有個過程。目前銀監會已制定了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，但對于公司理財尚未出臺相關規定。而財政部門對于理財業務的會計核算規定也是空白，導致各行會計核算方式各不相同。有的銀行將理財業務納入表外核算，有的銀行將其納入表內核算，有的銀行則根據理財產品性質不同，分別納入表內和表外核算。此外，稅務部門對于個人投資理財產品所得納稅問題也一直沒有明確規定。
（二）理財產品同質化現象較為嚴重
理財業務本應是針對不同的目標客戶對風險和收益的不同偏好所進行的一系列金融服務，具有高度的專業化特征。而現實情況是，目前我國銀行理財產品的技術含量較低，可復制性較強，產品和服務同質化傾向非常明顯。各行為了競爭的需要，理財產品的設計過分強調收益，而不是根據對目標客戶的細分和客戶的風險偏好，為其提供多樣化、專業化、個性化的理財產品來吸引客戶，因此，我國銀行理財業務一直處于低層次競爭狀態。
（三）銀行對理財業務的風險管理不到位
長期以來我國銀行業受技術、環境、人才等因素的影響，在業務創新方面一直較為落后。目前各行對理財產品的開發和設計能力還很弱，缺乏科學的定價機制。對跨境、跨市場投資風險認知程度不高，大部分產品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖，缺乏自主創新能力，缺少相應的管理經驗和風險管控手段。
（四）理財業務從業人員素質有待提高
目前，國內商業銀行專業理財人員的匱乏已成為我國銀行理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高。從業者除應具有豐富的理財經驗、扎實的專業知識和投資技巧外，還應掌握法律、市場營銷等相關知識。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，特別是銀行分支機構的理財人員，往往經過短期培訓便上崗，其職責就是銷售理財產品，大部分人員缺少必要的理財知識，只能稱之為營銷員而不是專業理財師。
三、我國商業銀行理財業務的發展對策
（一）建立健全理財業務的監管政策法規
為規范理財業務的開展，相關部門應盡快制訂和完善理財業務的管理辦法，明確理財業務的會計核算以及所得稅稅收規定，使商業銀行理財業務發展有章可循、有據可依。
（二）加大理財業務自主創新力度
針對目前國內市場上理財業務同質化問題，商業銀行應立足市場、立足客戶，按客戶收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，通過充分的市場調研和客戶細分，明確理財產品的市場定位，加大產品自主研發力度，打造適應不同客戶群體、不同層次的多樣化理財產品，在滿足客戶投資理財需要的同時，提高自身競爭力。
（三）提高對理財業務的管理能力
在目前我國商業銀行對理財業務管理不夠精細化，在對風險識別和控制手段尚不完善的情況下，商業銀行應針對理財產品特點，開發、使用科學有效的風險計量，監測、控制和處理方法，建立理財業務風險管理體系，制訂詳細的規章制度，對理財產品的設計開發、銷售、信息披露、風險提示、業務流程、資金運用、賬務處理、合同簽訂、收益分配等業務環節進行統一規范，切實防范理財業務可能帶來的市場風險、信用風險、操作風險、法律風險以及聲譽風險等業務風險。
（四）提高從業人員素質
針對目前銀行理財業務從業人員素質參差不齊的現狀，商業銀行應從提高隊伍素質著手，加大對理財人員的培訓力度。按照復合型金融人才的要求，借鑒國際注冊理財規劃師培訓內容，培養一批熟悉國內外金融市場，兼具銀行、證券、保險、投資等知識的全能型人才，為理財業務的發展做好人才儲備。
（五）規范理財業務營銷行為
針對目前理財業務營銷過程中存在風險揭示不充分、誤導消費者的現象，各商業銀行應進一步規范理財業務營銷行為。在向客戶推介理財產品時，充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，并用通俗易懂的方式向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，充分揭示風險，避免誤導性宣傳，為客戶提供最適合的理財產品。
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深圳發展銀行“個人黃金理財賬戶”(金抵利)
產品期限分為1年、6個月、3個月3種。每份產品的認購起始金額分為1年5.6萬元、6個月12.2萬元，3個月27萬元，共3種。分別以整數倍遞增，到期保證本金，收益在認購時按每份產品10克黃金制品予以即時支付。深圳發展銀行將其風險評定為二級，屬偏低風險型理財產品。投資方向及投資方式不詳。
律師點評
深圳發展銀行推廣“個人黃金理財賬戶”(金抵利)時宣稱：“投資即可收益金條”，而投資者對金抵利的直觀理解是：“存錢就可獲得金條”。一直以來，深發展始終堅持強調這是一款理財產品，不是儲蓄，因為投資者持有的憑證不是銀行存單，而是一份個人黃金理財賬戶協議書。
同一份產品，賣的說是投資，買的說是存錢。既像是理財產品，也像是儲蓄的金抵利到底是啥，筆者認為，或者它兩者都不是。
第一，與一般銀行個人理財產品相比，金抵利更像定期儲蓄。個人理財計劃屬于銀行綜合理財服務項目，根據《商業銀行個人理財業務管理辦法》規定，綜合理財服務是指商業銀行接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
可見，投資計劃和投資方式是理財計劃的基本內容，也是其區別于儲蓄的關鍵之處。可是，在深發展的《個人黃金理財賬戶協議書》及產品說明書中，均沒有提及資金的投資方向和投資方式，它強調更多的反而是，投資者在約定的期限內提前，支取資金，將承擔違約責任。
沒有明確的投資范圍和投資方式，違反投資期間的約定要承擔違約責任，這與銀行不承擔儲蓄資金用途的告知義務和儲戶提前支取定期儲蓄資金要按活期結算的規定的確很類似。
第二，與銀行定期儲蓄相比，金抵利又更像銀行理財產品。銀行定期儲蓄，儲戶的資金是存入儲蓄賬戶內的，并可按照活期存款利率隨時支取，損失的只是部分利息，本金不受影響；而金抵利的投資資金進入個人黃金理財賬戶后，投資者須經銀行同意才能支取，并且要扣除8％的違約金，投資者的利息和本金都要受到損失。
金抵利的年化收益率為3.254％左右，扣除8％的違約金，投資者的本金損失高達4.746％。因此。從投資風險的角度看，金抵利又更像理財產品。
第三，收益支付魔方讓金抵利既不像理財產品也不像儲蓄。深發展宣稱投資者認購產品時即可獲得招金金條作為收益，這一收益支付方式被業內稱為“支付魔方”。有一點需要注意的是，無論是儲蓄還是銀行理財產品，利息或收益預先支付都是不符合相關法律法規規定的。
