時間：2024-01-11 15:51:08
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇移動支付存在的風險，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、引言
網絡信息技術在金融領域的廣泛應用極大地推動了傳統金融產業的創新與變革。移動支付就是網絡信息技術與金融產業融合的重要成果。根據數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付金額將突破1萬億美元，強大的數據意味著今后幾年全球移動支付業務將呈現持續走強趨勢。由于其“隨時、隨地、隨身”的特點，移動支付逐漸滲透到國民經濟生活之中。極速發展之下，移動支付的風險也隨之日益增加。我國移動支付行業的發展目前存在著多重風險，進行適當的風險防范有助于將損失降至最低。同時，為了促進移動支付行業向著更加成熟穩定、健康有序的方向發展，我們亟待研究相應的風險防范措施。這對于互聯網金融乃至國民經濟都有著不同凡響的意義。
二、移動支付的產業鏈構成
移動支付的風險存在于其整個過程的方方面面，眾多風險相互影響，了解移動支付產業鏈中的每一個角色，有助于全面認識這些風險（表1）。表1移動支付風險存在的環節
移動支付產業鏈角色定位移動運營商連接金融機構、服務提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強大的資金支持，通過手機號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系移動設備提供商為移動支付平臺提供設備服務，滿足用戶實現移動支付的終端要求，解決移動支付過程中的業務問題移動支付服務提供商移動運營商與銀行之間溝通的橋梁，充當第三方獨立支付方，具備協調與整合能力，為用戶提供市場反應效果良好且適合的移動支付服務商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復雜流程，提升客戶滿意度，從而擴大移動支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動支付服務的最終使用者，其對移動支付的愛好與接收程度均是決定未來移動支付發展的重要因素三、移動支付風險
近年來，移動支付發展日新月異，支付寶、余額寶等網絡支付使交易手段變的更加便捷的同時，隨之而來的支付風險同樣不容小覷。為對移動支付風險進行更好的防范，有必要對其進行梳理與分析。
（一）政策風險
移動支付作為新興業務，缺乏行業規范。監管政策方面，移動支付處于電信增值業務與銀行增值業務――中間業務的交叉地帶，有著不同的業務類型。在管理過程中，根據其不同的業務類型，需要適用不同的政策和規范，不能一概而論。準入政策方面，國內非銀行機構推動移動支付的積極性比銀行更高，但移動支付所涉及的金融業務必須接受金融監管，從而提高了市場的準入門檻。
目前，盡管國家先后出臺了一系列與移動支付有關的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則、《支付機構預付卡管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術標準》等，但總體上看，此類規章大多以框架為主，缺少具體實操性內容，并且少有專門針對移動支付的政策性文件，由此，政策風險是移動支付業務發展無法回避的障礙。
（二）技術風險
移動支付的技術風險是指由于技術原因為移動支付帶來的風險，如因移動支付系統發生技術性故障導致支付進程中斷、交易暫停、轉賬不暢等。移動支付技術的快速發展具有雙面性。一方面，移動支付技術的發展強化了移動支付的安全技術水平，促使移動支付業務與模式不斷創新，推動移動支付技術行業的高速發展；另一方面，移動支付技術的的發展為移動支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動支付進行金融犯罪的技術水平不斷提高，加大了移動支付的技術風險。
移動支付技術風險主要包括技術安全風險和技g開展風險。技術安全風險是由于使用某項技術所帶來的安全風險，技術安全風險主要由數據傳輸的安全性風險和用戶信息的安全性風險組成。技術開展風險是移動支付運營主體因選用技術不當而導致的與產業鏈及移動終端間存在的兼容性問題。
（三）金融法律風險
移動支付中容易引發的金融法律風險主要包括沉淀資金風險和洗錢風險。
沉淀資金風險。沉淀資金如何進行存管，存管期間產生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據進行規范。移動支付機構擅自挪用資金而有可能產生的一系列后果等將有可能引發金融法律風險。
洗錢風險。移動支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時間短，頻率大，使得移動支付業務難以被監督以及監察。部分不法分子利用這些特點進行不當收益的漂白活動。
（四）監管風險
作為新興產業，移動支付的發展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場與先機，各參與方均加速創新，其中，第三方支付機構不斷推出新的支付方式與手段，這為當局者進行監管帶來一定的挑戰與困難。多年來，我國移動支付的監管一直滯后于移動支付的發展，主要體現在以下三個方面。
一是監管的法律依據制度體系不完善，且法律層級不高，效力不足。當前適用于移動支付的規章制度大多是用來規范我國電子支付領域和非金融支付領域的規章制度，且其大部分以框架為主，缺少實操性內容。此外，此類文件都經由央行或銀監會制定，法律層級較低，對于整個移動支付行業缺少一定的強制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規章制度來對移動支付領域進行強有力的監管。
二是監管主體不明晰，監管存在真空區域與交叉區域。移動支付的產業鏈長且復雜，其中央行、銀監會、工信部、財政部、工商總局等多個部門都有權力對移動支付中的一個或多個環節進行監督與管理，而往往無法界定某一部門對移動支付監管起牽頭作用，因此會出現監管職責分工不明確，監管范圍出現交叉等情況。
三是行業自律缺乏。目前，我國尚未擁有一個權威的全國性移動支付行業協會來應對移動制度行業中出現的自律性問題。
（五）信譽風險
客戶要求金融機構能夠持續提供安全、準確、及時的移動金融服務，并且對于運行商的服務質量也有保障要求。在移動支付產業鏈中，各個角色共同支撐著移動支付的信譽體系，在正常運營中其中任一環節出現問題，都會引發嚴重的信譽風險。
四、移動支付風險防范建議
如何一方面悉心保護移動支付的創新精神和服務于大眾的有益性，另一方面維護移動支付行業健康發展、保護消費者合法權益、及時懲辦違法犯罪，是移動支付風險防范所面臨的難題。基于此，應從完善法律法規、加快協同監管體系建設、加強產業合作三個方面應對移動支付風險。
（一）盡快完善相關法律法規
我國的移動支付起步較晚，尚處于發展階段，相關法律法規與制度體系建設都不完善。為了促進移動支付行業的健康發展，應當結合我國移動支付的實際發展情況，出臺專門針對移動支付的法律法規，并制定移動支付的市場準入與退出制度。同時加大對網絡犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費者權益部門應修訂完善《消費者權益保護法》，建立健全移動支付交易消費者權益保護機制。
（二）加快協同監管體系建設
作為一種新型的支付方式，移動支付的產業鏈包含了眾多的市場參與者。目前我國金融行業監管呈現分業監管，但移動支付急需建立協同監管機制以促進產業發展。首先，要根據法定職權，明確移動支付產業中各角色的職責與分工；之后，共同協定專門的移動支付管理辦法，為移動支付業務的長遠發展提供完整的管理方法。
（三）加強產業協作
我國的移動支付參與主體基本處于單兵作戰的情況。2012年，在移動支付行業標準的督促下，跨行業的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運營商各自尋找金融合作伙伴，分別研發推出近距離無線通信技術，從而保留客戶。而在這種環境之下，新一輪互相排斥性的競爭不斷上演。
為了促進移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運營商之間應協調各方利益，從而加強合作共贏。而監管層應積極培育開放共享的競爭環境。
參考文獻：
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可能很多人還沒有忘記這樣一組數據：2012年的“雙11”光棍節當天，阿里巴巴集團旗下的淘寶和天貓實現了1億筆交易，銷售額達191億元，打造出中國電商的一個新的里程碑。上述這1億筆交易中使用傳統網銀支付的只占23.2%。這一數據讓銀行業頗為尷尬。
近幾年，諸如支付寶這樣的互聯網第三方支付成為規模近萬億元的龐大產業，并呈現出高速發展態勢，逐步弱化了傳統銀行業的支付中介功能，傳統銀行無疑面臨著一場大考。時任招商銀行行長的馬蔚華早前曾發出“如果傳統銀行不改變的話，它們就是21世紀一群要滅亡的恐龍。”這樣的憂慮之言。
面對互聯網金融的興起，這種改變的確在發生著。以招商銀行為例就已經前瞻性地在移動金融上加快布局，推出了移動支付產品―手機錢包。“現在主要是探索。探索的過程就是初級標準的完善，初級規律的形成，還有初級市場的擴大。”馬蔚華稱。
移動互聯網金融先行者
2012年9月19日，招商銀行聯手HTC在北京舉行新聞會，宣布推出“手機錢包”。同年11月26日，招商銀行又攜手中國聯通在上海舉行新聞會，宣布推出名為“聯通招行手機錢包”的信用卡手機支付產品。這是國內首款基于SWP-SIM卡模式的近場手機支付產品，實現了真正意義上的“3G手機支付”。
何為手機錢包？具體來講，就是把招商銀行的銀行卡內置在帶有安全模塊的NFC手機中，這樣在消費的時候，消費者可以避免刷卡輸密碼或是攜帶現金消費等繁瑣步驟，只需把手機輕輕靠近具有“閃付”標識的銀聯POS機上，付費小票就從POS機里“吐”出來。目前“手機錢包”的消費場所包括超市、快餐店、藥店等等，在全國共有約100萬臺這樣的POS機。
促成招商銀行創新近場移動支付產品的便是馬蔚華。他曾表示信用卡將在不久之后被淘汰，而招商銀行將會成為第一家廢掉那張卡片的銀行，因為現在有了更好的充當信用卡的材料，那就是智能手機。因此，“手機錢包”業務也被認為是招商銀行的“廢除信用卡”戰略中邁出的重要一步。
“手機錢包”尚不能嚴防風險
創新往往伴隨著風險。廣發證券計算機組分析師黃亞森指出，移動支付的風險主要集中在三個方面：技術風險、法律風險和信譽風險。“技術層面來說，手機作為支付工具時，設備丟失、密碼被攻破、病毒發作等問題都將造成重大損失。而大多數國家在移動支付方面的法律法規還不完善，對交易各方權利和義務的規定也不明確。此外，操作上存在的風險使金融欺詐成為可能，或將引發信譽危機。”
目前在制度層面移動支付遵循的僅有中國人民銀行在2012年12月的《中國金融移動支付系列技術標準》，據了解這項標準涵蓋應用基礎和安全保障等5大類35項具體標準。該《標準》規定了智能安全芯片技術是金融移動支付應用實現的基礎，開啟了將金融級安全芯片“植入”手機終端的序幕，既推動了線下銀行卡應用由磁條向芯片介質的遷移，又實現了線上網絡支付口令等安全手段從軟件保護向硬件支撐的升級。
招商銀行對手機錢包設計之初亦考慮在技術層面防范交易風險。招行曾對外宣稱其含有手機錢包業務的手機均內置有安全芯片，不僅通過全球權威機構安全認證，還遵循PBOC2.0金融IC卡標準，其非對稱密鑰驗證技術可防止銀行卡犯罪、防范交易風險。
但是這也不表示使用手機錢包絲毫不存在風險。因為手機錢包在支付時不需要輸入密碼，這就意味著一旦具有“手機錢包”業務的手機遺失，如果賬戶里面仍然有金額的話，那么別人持有此手機也能成功完成支付。記者致電招商銀行也得到了這樣的答復。據招商銀行的業務人員介紹稱，目前“手機錢包”不能掛失，如果遺失的話使用者需要及時去柜臺辦理手機錢包的“銷戶圈提”業務，將“手機錢包”賬戶中的金額轉移到與之綁定的招商銀行一卡通上面。
鑒于上述潛在的風險，因此招商銀行與用戶約定賬戶金額不超過1000元人民幣，同時可由用戶自行設定充值限額，以最大限度地降低手機丟失后的資金風險。
商業銀行試水移動金融
其實看中移動支付市場的不僅僅是招商銀行一家，早前浦發銀行就與中國移動推出由標準磁條卡和手機卡組成的聯名卡，它通過手機掛墜或者貼片的形式實現手機的近場支付。
2012年5月30日，農行與銀聯、中國電信合作推出“掌尚錢包”，使用者通過簡單的刷手機方式，就能在支持非接觸讀卡方式的各類POS機上進行支付。
此外，早在2011年9月，建行和銀聯宣布推出銀聯手機支付，客戶通過在手機中裝置符合銀聯標準的金融智能SD卡和綁定IC卡等簡單程序用于近場支付。
招商銀行零售金融總部常務副總裁劉建軍認為，芯片貼片模式或者是將卡掛在手機上作為手機吊墜等模式，僅僅是一個物理的形式，只有通過在手機等電子設備上內置NFC芯片，真正讓支付的信息和數據進入到手機當中，才是化學反應，才算真正的手機支付，代表近場移動支付的方向。
不同的銀行之間或許有不同的移動支付模式衡量，但毫無疑問的是他們將共同面臨一個廣闊的移動支付市場。日前，花旗分析師在一份研究報告中列出了10項可能徹底改變世界的技術，覆蓋能源、娛樂、IT、制造、運輸等領域。其中之一便是“移動支付”。
而根據中國電子商務研究中心統計，2011年中國移動互聯網用戶已經達到4.3億戶，預計到2013年將突破7億戶；移動支付市場交易規模達480億元，預計到2013年之后將突破2000億元。
有人曾這樣說，“電子支付是整個銀行支付未來的發展方向”。交互式、開放式的互聯網渠道以其良好的客戶體驗，正在使商業銀行面臨渠道重新定位和整合，并且開始思考如何藉以進行金融創新。銀行進軍移動支付的商業邏輯在于應對金融服務不斷“泛化”的技術脫媒沖擊，實現傳統金融服務的網絡化與增值化。
[關鍵詞]移動支付安全性前景
一、引言
目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行。客戶在網上購物后，必須支付現金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。
隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監管上加以完善，逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多，業務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產業。
二、移動支付業務概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。
2.移動支付業務分類
按照歐洲銀行標準化協會在TR603（EuropeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業務進行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。
本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。
3.移動支付相關技術
(1)遠程支付
①SMS技術
短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。
②WAP技術等
移動通信協議，如WAP、CDMA1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。
(2)JAVA/BREW技術
兩者都是支持無線數據業務開發的技術，在手機中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。
目前，聯通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術
目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業務中。
在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。
近距離非接觸支付技術的優點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。
缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機，而現在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。
4.移動支付的特點
(1)具有隨時隨地的特點
(2)用戶規模大
目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上，還是在用戶消費能力上，都優于傳統的電子商務。
(3)有較好的身份認證基礎
對傳統的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。
三、我國移動支付市場現狀
從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業務的發展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業務。
1.移動支付業務開展情況
國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示，2005年，國內移動支付用戶數達到1560萬，占移動通信用戶總數的4%，產業規模達到3.4億元。百納預測，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數將達到1.39億，占移動通信用戶總數的24%，產業規模達到32.8億元。
國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業務都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應用業務形式舉例
(1)手機錢包
面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機銀行
目前，各銀行的手機銀行產品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務
“服務”則是指提供下載服務，移動認證業務服務等。
四、移動支付的風險及監管
1.面臨的風險及問題
(1)信用體系風險
無論是網上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。
(2)技術安全的風險
電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產業鏈成熟度問題
①移動支付產業鏈構成
移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。
只有建立并不斷完善產業鏈，各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置，移動支付業務才能獲得健康發展，而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。
②移動支付業務的商業運作模式
目前，移動支付的商業模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。
由于各國的實際情況不同，產業鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業運營模式。
從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業務創新和市場反應能力方面不夠。
因此，目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補，構建良性循環的產業鏈，促進整個移動支付產業的發展。
（4)用戶習慣及便利性問題
長久以來，絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。
此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。
2.金融監管與標準規范
移動支付是一項新興的支付業務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。
此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業，法律法規相對比較少，雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。
在業務運營方面，也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。
據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量，為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。
2.利益驅動
對通信運營商來說，在話音業務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業務的結合，無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。
3.應用需求決定市場
移動支付應用業務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術的完善，制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善，相關的法律法規也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。
綜上，移動支付是電子支付發展的必然趨勢，隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。
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4G的普及給移動電子商務的發展提供了基礎，移動支付環節也隨之在移動終端中進一步發展和普及。主要通過對移動支付的分析，發現移動支付開展中面臨的中斷風險主要為技術風險，隨后通過運用技術和商業策略建設智能網關備份，保障業務的持續穩定開展。
【關鍵詞】
移動支付 中斷風險 智能網關備份
1 引言
CNNIC數據顯示，截至2015年6月，我國手機網民規模達5.94億，較2014年12月增加3 679萬人，網民中使用手機上網的人群占比由2014年12月的85.8%提升至88.9%，隨著手機終端的大屏化和手機應用體驗的不斷提升，手機作為網民主要上網終端的趨勢進一步明顯。這一切的發展都得益于隨著第四代移動通信技術的大規模商用，上網峰值下行速度達到每秒100MHz，使得用戶使用移動互聯網的速度得到飛速提升，移動電子商務的使用條件得到進一步改善。
在眾多的手機應用中，移動商務類應用成為拉動網絡經濟增長的新引擎。2015年上半年，手機支付、手機網購、手機旅行預訂用戶規模分別達到2.76億、2.70億和1.68億，半年度增長率分別為26.9%、14.5%和25.0%。與此同時，搜索引擎、網絡新聞作為互聯網的基礎應用，使用率均在80%以上，使用率提升的空間有限。從中可以發現，確保用戶在安全的環境中獲取穩定的支付體驗是商戶和第三方支付服務機構面臨的共同問題。
移動支付是網上購物、電子商務和其他各種O2O的應用場景核心，是繼銀行網點柜員、自動柜員機、電話銀行、網上銀行之后，以移動通信終端作為支付的工具和新的服務渠道。由于4G的普及和網速的提升，從信息獲取、娛樂影音到日常生活消費、互聯網金融，均可通過移動終端隨時隨地的開展，不受時空限制。而移動終端的日益發展，也使得移動支付朝更智能化發展。本文將以通信行業的電子商務移動支付為例，說明如何通過智能網關的建設，接入多家第三方支付服務提供方以及銀行，通過合理備份和靈活調度，保障移動支付的安全、穩定開展，支撐業務的發展。
2 移動支付的中斷風險
用戶使用移動終端隨時隨地進行移動電子商務時，產業鏈也存在資金、技術、產品損失的風險。可能會由于系統故障原因、服務提供方升級忘記通知或增加端口、感染病毒等各種主觀和客觀原因導致運營商電子商務支付能力出現問題，從而中斷客戶支付，導致客戶無法完成購買，或者是客戶付款后，支付信息無法順利傳遞給運營商，造成整個產品購買環節的中斷。
考慮到客戶使用移動電子支付的技術環境，目前移動支付的中斷風險主要集中在技術風險方面。
技術風險是指客戶在與商戶進行交易的過程中，由于系統故障導致商戶無法接受支付信息，或是由于黑客攻擊，接受到客觀不存在的信息，錯誤地給沒有付款的客戶發送貨物。如運營商給沒有付款成功的客戶充值，或是客戶在支付過程中已經付款，但由于服務提供方故障，運營商沒有收到信息，從而導致沒有及時為客戶充值，引發投訴。
上述風險很大部分是由于服務提供方的故障、系統技術設計漏洞造成的，所以面對該問題，有必要建立備份機制，迅速切換，保障業務的順利開展，避免問題擴大化。
3 智能網關備份策略
智能網關的備份策略，即建設統一支付網關，接入外部第三方支付服務提供方和銀行，在日常運營中，每家支付服務提供方都可獲得業務流量，從而保障服務提供方的積極性。當監控到其中一家支付服務提供方出現問題時，運營商可以及時切換到下一順位服務提供方，確保用戶支付體驗的平穩過渡。
智能網關的備份策略包括商務和技術兩部分，技術部分采用閉環管理，包含了支付的事前、事中、事后全過程；而商務部分也同樣包括事前、事中、事后全過程。
3.1 技術備份策略
（1）事前階段
建設統一接口的智能網關，相關服務提供方可根據運營商接口快速接入智能網關。
對于多家服務提供方，可根據商務規定靈活設置每家服務提供方可獲取的業務量占總業務量的比例。根據對以往兩年運營數據的分析，采用按日、按時間、按交易筆數三種方式，按照每家可獲取的業務比例進行切換，來進行對比預測。分析結果表明，對于按照業務筆數來劃分，即根據每家服務提供方可獲取的業務額占比來分配支付交易筆數，由于業務筆數數量巨大，基本可以達到預設目標，而對于少量有差距的部分，則第二天進行補充。
（2）事中階段
實行每小時分析機制，監控訂單傳遞到支付服務提供方后，支付服務提供方反饋的支付成功率通過每小時業務的成功率與上月該時段業務成功率、本月該時段的平均業務成功率對比，對于成功率明顯下降的進行預警（一般較以往低于50%，該比例可設置），通過短信通知監控負責人，由相關負責人測試后，確認支付服務提供方出現問題，就及時調整，切斷與該服務提供方的對接，備份轉移到下一順位服務提供方進行業務往來。
（3）事后階段
待雙方查明故障原因，如因為支付服務提供方系統導致則待對方系統恢復正常，如因為對方端口調整則雙方開展新的配置后，再由負責人進行測試，確認支付可成功進行后，嘗試性放通，待確認成功率達到正常成功率后，再重新恢復正常業務合作。
智能網關網絡拓撲圖如圖1所示。
3.2 商務備份策略
商務策略同樣包括事前、事中、事后三個部分，通過閉環管理的運用，更好保障業務順利開展。
（1）事前階段
在商務規劃階段，對于支付功能，盡管各家提供的服務大同小異，但仍選擇2～3家服務提供方。通過合同條款明確該服務提供方在商務合作中需要履行的系統穩定保障策略，如果發生故障，運營商將及時切斷合作，并在服務提供方系統恢復且經測試后，才可繼續合作。相關問題由第三方支付服務提供方承擔責任。
（2）事中階段
對于所選擇的2～3家服務提供方，可根據支付服務提供方所要求的費率分割不同的業務量，但保障參與支付合作的每家服務提供方均能分到業務量，以保障支付服務提供方合作積極性，促進服務提供方在合同期間積極維護合作系統和專線，保障業務隨時能正常開展。尤其規劃中的備份服務提供方，盡管平時分到的業務量不多，但在主支付服務提供方出現問題時，可以及時擔負起備份職能。
同時對于可能遭受黑客攻擊而導致的風險，盡可能在合同中明確出現的場景，清晰分界商戶和第三方支付服務提供方的責任，做好事先防范。
（3）事后階段
對合同期間由于支付服務提供方而導致的故障進行系統記錄，一年中中斷服務次數過多的服務提供方，將影響下一年度合作。
4 移動支付智能網關備份應用成效
目前廣東移動已經將移動支付運用到網站、APP、WAP等電子渠道的在線充值、移動終端、電影票、電子車票等票務的銷售中。客戶可通過下載10086APP、登陸10086網站、WAP等開展購買。年交易流水超過10億元，充值類業務成功率超過99.9%。
上述策略在實際運營中確實發揮了作用，對于支付寶等第三方支付服務提供方的臨時系統故障實時發現了問題，及時切換到銀聯等第三方支付服務提供方，避免客戶體驗受損。
5 結束語
隨著移動網絡技術的不斷進步和商用，移動終端以其體積合理、攜帶方便、可以充分利用碎片時間的特點，將進一步成為用戶喜歡的購物方式，而支付作為其中的關鍵環節，也將進一步拓展第三方支付服務提供方，并和微信等APP應用更密切結合，與時俱進地支持業務蓬勃發展。與此同時，下一步將會通過分析長期積累的大量用戶數據，結合支付合作方長期合作方的穩定性情況，深化系統備份策略，為用戶提供良好的支付體驗，保障支付業務的順利開展。
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文章基于移動設備的支付終端“mPOS”概念，厘清了“mPOS”與傳統POS的關系，分析了當前“mPOS”的市場現狀、相關風險，在充分調研的基礎上，提出合理監管建議。
關鍵詞：
mPOS；移動支付：監管
2015年，全球移動支付產業迎來爆發式增長，移動設備的隨身攜帶性使得移動支付與人們的日常生活聯系日益緊密，移動支付越來越多地應用于本地化生活服務中，成為O2O發展的天然橋梁。同時，各種信息存儲和信息交叉技術的創新使得刷卡器、NFC、二維碼、藍牙、聲波、短信等移動支付日漸豐富。調研公司ABIResearch已預測，到2019年，mPOS設備的安裝基數將很快占市場上所有POS機的46%，在五年期內將以5倍的速度增長，在全球達到5100萬臺。許多因素推動了mPOS支付方案的快速運用。移動設備的高滲透率是一方面。根據comScore的一項最新調查顯示，亞洲的移動設備滲透率最高，90%的受訪者使用智能手機，62%擁有平板電腦。本文主要介紹基于移動設備的支付終端（MobilePointofSales，以下簡稱“mPOS”）相關概念，與傳統POS的關系、市場現狀、相關風險以及監管建議。
一、mPOS相關概念
根據支付提供主體、支付應用場景、支付的信息傳輸方式和信息存儲載體的不同，國內移動支付主要有三種劃分方式。從現有支付提供方來看，國內主要有商業銀行、銀聯、非金融支付機構和移動運營商四類機構。從支付場景來看，移動支付大致劃分為非面對面和面對面交易兩種，其中，面對面交易包括OnlinetoOffline和OfflinetoOnline兩種。根據支付的敏感信息存儲方式不同，移動支付可劃分為有卡和無卡兩種方式。根據支付的信息傳輸方式不同，當前移動有卡方式細分為刷卡器和NFC兩種形式，移動無卡方式又細分為短信、二維碼、藍牙、聲波以及光子等支付形式。mPOS終端是指通過與使用特定應用程序的移動設備連接的外接專用設備，采集銀聯卡相關信息（含交易密碼）并加密，由移動設備傳輸交易信息并提示操作方完成交易的專用設備。mPOS終端一般包括移動設備、外接專用設備及特定支付應用軟件等模塊。（見圖1）移動設備是指非支付專用，具備交易信息交互及傳輸的任何電子手持設備（如智能手機、平板電腦等，技術上稱其為“上位機”）。外接專用設備是指基于移動設備為支付業務開展提供特定功能支付并通過數據／音頻端口或局域無線技術（如藍牙技術等）連接到移動設備的外接設備。外接專用設備包括讀卡器、PIN輸入設備（PED）、簽名板、用戶界面（UI）、打印設備等模塊。支付應用軟件是指完成存儲、處理或傳輸交易信息的應用程序集合，包括但不限于手機等通用設備支付客戶端、瀏覽器支付插件、智能支付終端（基于智能操作系統、具備多應用管理和后下載的專用支付終端）支付應用軟件等應用程序。mPOS支付業務是由mPOS終端發起并完成各類銀行卡跨行支付業務的統稱。
二、mPOS與傳統POS的關系
mPOS支付是將手機作為受理終端，本質仍為傳統的銀行卡刷卡支付。mPOS支付更加符合消費者的傳統支付方式，在一定程度上拓展了移動支付市場發展空間。mPOS終端與傳統POS終端的差異主要體現在終端形態和交易信息傳輸線路，使得mPOS終端開展商戶收單并未改變傳統POS收單業務本質。總體來說mPOS并未對持卡人的支付習慣造成太大改變，從本質上說持卡人仍舊通過mPOS終端設備進行一筆銀行卡的刷卡/插卡/揮卡的操作，從而完成一筆線下支付交易。但對特約商戶及收單行來說，mPOS的出現使得傳統POS搭上了移動支付的快車，實現了互聯網環境下的收單創新。與傳統POS相比，mPOS優劣勢如下：
（一）mPOS相對優勢
1.價格低廉，mPOS價格僅為傳統POS的四分之一到十分之一。mPOS手機收單產品，適用于小微商戶與移動服務業，例如保險、物流業、外送快遞與展覽商店等。從商店端來看，購置費用相對低廉，不必受到傳統POS對交易量的限定要求。2.采用電子簽購單，降低紙張成本，并可避免處理現金的潛在風險，同時自動結算可提升營運效率。對商戶而言，采用電子簽單，永久保存，擺脫打印機束縛，相比于紙質簽購單，電子簽購一旦發生錯誤可以迅速找到簽名信息，免去了商家查找紙質簽名原件的麻煩。至于個人端，mPOS刷卡采用電子簽購單，消費者刷卡成功后，可以在平板或手機上進行電子簽名，也可以通過手機接收簽購單。3.mPOS可實現商戶的全方位金融管理。（1）移動設備端實時查詢交易情況，商戶實時掌握賬戶情況。（2）移動設備端進行統計分析，經營情況一目了然。（3）與云端MIS系統整合，實現商戶進銷存系統。財務系統、商戶信息一網打盡。（4）移動銀行服務，集中管理商戶流動賬戶、投資理財、貸款等。
（二）mPOS相對劣勢
開放環境包括公共傳輸網絡、搭載開放式操作系統的終端上位機、以及處于受理終端（或上位機）與后臺處理系統之間的所有非封閉式的信息傳遞路徑及路徑上所有設備和系統。凡使用開放協議（如TCP/IP協議等）進行傳輸的均認為處于開放環境中。mPOS在對受理產品進行創新的同時也引入了一些潛在風險，特別是線下收單設備運行環境打破了傳統的封閉格局，處于一個開放的網絡環境中，容易受外部環境的威脅和攻擊，主要呈現以下特點：1.區別于傳統全線路專線化的傳輸環境，mPOS及其相關應用和系統通過各種方式接入公共網絡，使安全度較低的公網成為信息傳輸線路的組成部分，交易數據和設備管理信息受到截取、篡改、重放等攻擊的可能性和容易性升高。2.智能手機、平板電腦（PAD）等設備功能日益強大，使用體驗不斷提升，因此mPOS方案中將其作為受理終端的上位機使用，訂單生成、交易上送甚至部分交易處理操作在上位機完成。由于智能終端通常搭載開放操作系統，同時接入公網，加之系統破解、獲取root權限等用戶現象的存在，易被木馬、病毒等攻擊，上位機設備本身的安全難以保障，對賬戶數據和支付信息的保密性、真實性、完整性等均提出了挑戰。銀聯業管委員2014年9號文附件《銀聯卡mPOS業務指引》中規定：mPos終端應符合銀聯相關要求，并通過《銀聯卡受理終端設備安全認證規則》規定的檢測認證。mPos終端可采集卡片信息、個人標識代碼（PIN）、卡片校驗碼（CVN2）、卡片有效期等信息，應遵守《銀聯卡受理終端安全規范》等要求，個人標識代碼的采集應符合《銀聯卡收單機構賬戶信息安全管理標準》，須通過mPos專用密碼鍵盤完成密碼采集，以保護個人標識代碼的安全。收單機構須按照《中國銀聯銀聯卡受理終端安全規范》要求，加密交易報文，確保傳輸信息真實、完整、無篡改、無泄露；建立終端與前置系統間的安全通信通道，確保終端及相關處理系統接入的合法性、唯一性。《銀聯卡受理終端安全規范》對受理銀聯卡（包括磁條卡及IC卡）開展商戶收單業務的mPOS終端設備和相關應用及系統提出安全要求，包括受理終端、終端上位機（支付應用軟件）、后臺處理系統等受理體系各組成部分自身的安全要求，以及體系整體的端到端加密機制，旨在提升銀聯卡賬戶和交易數據在開放環境下的安全性。
三、市場現狀
通過對山西市場上十余家機構mPOS調查發現，其發展mPOS業務均存在一證注冊、多種費率、可全國使用的亂象。某公司（A公司）無支付業務資質，對外宣傳與某支付機構（B公司）有合作關系，并在市面上出售終端刷卡器。據了解，B公司有互聯網支付、移動電話支付資質，雙方曾經有合作關系，目前已終止合作關系。A公司終端刷卡器未通過《銀聯卡受理終端設備安全認證規則》規定的檢測認證。筆者用其終端刷卡器做了兩筆交易，結算資金不是直接到卡，而是先存入虛擬賬戶，其費率有三種選擇：單筆充值最高限額為50000元，每日單卡最高充值20萬，一個賬號一天充值不能超過30萬，充值手續費0.5%；單筆充值最高限額為10000元，每日單卡最高充值5萬，一個賬號一天充值不能超過10萬，充值手續費0.78%，35元封頂；單筆充值最高限額為50000元，每日單卡最高充值20萬，一個賬號一天充值不能超過30萬，充值手續費1.25%。這兩筆交易，分別通過某具備銀行卡收單業務資質的支付機構上送銀聯。
四、主要風險
無收單業務資質的機構發展mPOS業務存在以下風險：一是該機構不具備銀行卡收單業務資質，其隊伍素質和機構實力良莠不齊，其挪用商戶結算資金的潛在風險增大，使得商戶資金安全存在風險隱患。二是由已獲牌的支付機構和銀行機構提供清算通道的模式下，清算轉接主體增多、交易環節更為復雜，主體間的商業糾紛容易造成商戶資金延遲結算等問題。三是《銀聯卡mPOS業務指引》對mPOS終端、支付應用軟件規范與認證、信息采集以及信息傳輸均做出相關要求，旨在提升銀聯卡賬戶和交易數據在開放環境下的安全性。無收單業務資質機構的mPos終端未通過《銀聯卡受理終端設備安全認證規則》規定的檢測認證，無法保證完整磁道信息、PIN、卡片驗證碼、卡片有效期等敏感數據不被留存，無法保證敏感數據被安全加密和解密，使得卡片敏感信息以及交易金額、交易類型、貨幣類型、商戶號、終端號等關鍵交易信息在處理和傳輸過程中被泄露、竊取和篡改的風險增大。
五、監管建議
（一）嚴格遵守《銀行卡收單業務管理辦法》，加強對mPOS終端的監管
mPOS終端與傳統POS終端的差異主要體現在終端形態和交易信息傳輸線路，通過mPOS終端開展商戶收單并未改變傳統POS收單業務本質。mPOS業務應納入銀行卡收單業務范疇，不得納入“移動電話支付業務”類型，變相突破監管要求。收單機構發展mPOS業務應嚴格遵守《銀行卡收單業務管理辦法》規定，嚴格按照監管政策的要求開展商戶入網審核工作、mPOS終端的布放及日常管理與維護。
（二）加大排查力度，聯合各部門，嚴厲打擊無收
單資質的機構發展mPos業務的行為無收單業務資質的機構發展mPOS業務具有分布區域廣泛，跨省轉接，基層流動的特性。基層央行要建立起信息聯合共享機制，在上級行的授權和統一部署下，對此類機構開展批量排查篩選，主動受理各方面監督舉報，對目前市場上存在的無收單業務資質的機構發展mPOS業務的行為進行深度摸底。建議總行聯合公安、工商等監管部門針對無收單業務資質的機構發展mPOS業務的行為進行集中整治，嚴厲打擊此類行為。
（三）加大收單主體責任和違規處罰力度
無收單業務資質的機構發展mPOS業務的根源在于收單機構的逐利行為，因此強化收單機構主體責任是關鍵。建議總行針對此類問題開展專項檢查，對存在問題的收單機構進行通報，責令其立即關閉通道，情節嚴重的，建議總行注銷其《支付業務許可證》。
（四）加強宣傳，提高公眾風險防范意識
一是組織發卡銀行、收單機構開展多渠道、多形式的宣傳活動，引導社會公眾正確識別風險、抵制違法違規行為。二是強化信息披露，聯合中國支付清算協會、新聞媒體等，不定期公布嚴重違規的機構名單，提高公眾對無收單業務資質的機構發展mPOS業務的甄別意識和能力。
（五）梳理監管體系，加強產業指導
為推進支付服務市場的制度化建設和規范化發展，應加大與國家發展和改革委員會、工業與信息化部、國家工商總局等相關部門的溝通與協調，強調支付清算業務的特許經營性質，明晰國家關于通信服務產業及支付服務產業的發展政策，建立統一的手機支付技術標準。從產業發展的角度對各參與主體的職責作出清晰的界定，在涉及行業準入和金融安全的手機支付領域有效利用現有金融體系資源和信譽，形成專業分工、合作發展的局面；堅持“市場主導、鼓勵競爭、充分合作、各方共贏、有利于消費者”的原則，促進移動支付業務的發展。
（六）進一步完善行業監管與自律體系，逐步完善支付安全機制
行業監管將專注于嚴控市場準入，鼓勵現有機構兼并重組、持續發展健全市場退出機制，研究實施支付機構分類分級監管，逐步研究制定和完善針對互聯網支付業務的專項法律法規。自律組織應配合監管機構，引導會員單位規范業務經營活動，維護支付服務市場公平有序的競爭秩序，營造良好的行業發展環境。市場主體應積極研究建立行業風險防范機制，不斷完善支付業務風險防范機制和措施，共同促進網絡支付行業的健康發展。
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螞蟻金服旗下支付寶年初了2016年的中國人全民賬單。賬單顯示，在剛剛過去的2016年，4.5億實名用戶使用了支付寶，其中71%的支付筆數發生在移動端；同時，80后人均支付金額已超過12萬元，90后使用移動支付更是高達91%。除了支付寶，手機銀行、微信也成為人們日常支付的重要方式。
如此龐大的數據的積累時間只有近10年，10年前，中國還只有700萬人擁有信用卡，幾乎所有交易都是通過現金進行。如今，從居民區的便利店，到商場、超市，甚至是機場，越來越多的人開始通過移動設備支付各項開銷，也有越來越多的商家開通移動支付業務，我國人民生活已完全步入移動支付階段。
【移動支付風險】
日前，有網友稱可以更改別人支付寶的密碼，甚至可以不用別人的原始密碼直接用手機號便可更改。針對該網民的爆料，支付寶回應稱，網友反映的這一方式僅在特定情況下才會出現，并于當天上午進一步提高了風控系統的安全等級。
互聯網的普及改變了人們的溝通方式，而用戶移動支付習慣的養成，也被黑客所關注，針對移動支付用戶的病毒呈逐月上升趨勢，移動支付中，病毒、木馬、網絡詐騙等風險不斷增加。
根據騰訊安全《2016年度互聯網安全報告》顯示，2016年木馬病毒數量繼續攀升，手機染毒用戶更是達到5億，創下歷年新高。這些病毒一旦侵入手機和電腦，可能會自動捆綁下載相關應用影響使用體驗，竊取網友社交賬號、游戲賬號等個人信息，甚至導向支付，瞄準用戶錢包。而摹叭徑盡庇沒У墓鉤衫純矗青少年群體最易遭遇電腦中毒，男性用戶比女性用戶的占比更高。隨著智能手機的普及和用戶量的快速擴張，針對手機的病毒數量開始爆發。移動支付類病毒逐月增加。其中，手機上常見的支付病毒中16.81%的支付類病毒會隱藏自己的真實目的，用以對抗安全軟件。但令人不解的是，調查顯示，近九成用戶的個人信息系其主動泄露，這極大體現在網民對個人信息不夠重視，僅有14.87%的網民會仔細閱讀個人信息保護相關內容，覺得合理才注冊或下載，反之則相當于在個人賬戶“不鎖門”的情況下，將個人信息主動泄露給不法分子。更令人擔憂的是，55%網民遭遇網絡詐騙后，只有一成用戶主動報案，整體維權意識也十分薄弱。
【移動支付安全保障】
智能手機不僅是人類溝通的重要工具，甚至開始承擔起支付的重任。基于移動平臺的在線支付工具已經非常普及，包括國外的PayPal、Venmo，國內的支付寶、銀聯錢包等等，而蘋果、三星、谷歌等巨頭目前專注于手機接近式移動支付，旨在代替傳統的現金和信用卡。
而通訊行業對于移動支付功能的熱情都壓抑于移動支付的安全性。即便是以指紋支付驗證為基礎的Apple Pay，黑客也能夠通過一些手段繞過其驗證系統。那么，究竟有什么有效的方式能夠保護移動支付應用的安全性呢？
1.雙重身份驗證
雙重身份驗證的好處在于，即便用戶登錄了手機支付應用，輸入密碼后，仍需輸入驗證碼才能完成支付。也就是說，如果有人知道你的支付賬戶和密碼，希望通過網頁進行支付，沒有驗證碼依然是無法實現的；而即便手機被盜，小偷基本上也不會知道你的密碼，所以無從下手。
2.使用官方應用商店的支付應用
顯然，越獄后的iOS設備及Android設備都存在一定的安全隱患，主要來自于非官方驗證的應用。所以，不要從任何非官方應用商店下載安裝支付應用，因為它們都可能存在盜取用戶信息的惡意代碼。
3.加強設備本身安全性
如果你的手機內置指紋傳感器、同時支付應用又支持指紋驗證的話，那么一定要開啟這項功能；如果不支持，最起碼要設置一個額外的鎖屏密碼。另外，安全專家還建議用戶查看手機的隱私設置，確保應用程序訪問權限的合理性。
4.使用信用卡而非借記卡
如果使用手機支付應用購物，在允許的情況下，盡量將信用卡綁定到支付應用中，而非借記卡。主要原因在于，一般銀行的信用卡都擁有補償條例，比如用戶遭到盜刷時可補償一定金額，但借記卡往往沒有。
5.使用可信任的WIFI熱點
如果是在咖啡廳、餐廳等公共區域，建議不要使用公共WIFI進行支付。因為一些黑客往往喜歡潛伏于此，通過駭入安全性較低的公共無線網絡來獲取用戶信息。即便你的支付信息是加密的，也有可能被手段高超的黑客破解，從而獲得支付賬戶、卡號、密碼等信息。
【移動支付安全的相對性】
一位用戶表示，自己的手機里什么都有，“光銀行卡就綁定了三五張”。且不說手機銀行、支付寶等專門的APP，其他的購物網站、社交軟件、出行軟件都和銀行卡綁定。現在好多APP內有購買程序，都需要綁定銀行卡或者支付寶、微信等賬戶進行支付。在帶來方便的同時也帶來了潛在的隱患。“以前手機銀行操作時，又要密碼器又要口令卡，特別麻煩；現在第三方支付的時候，只要輸入簡單的6位密碼即可，小額的甚至免密。方便是方便了，但也覺得一旦被人盯上，后果不堪設想。”
那么移動支付到底安全嗎？360安全專家楊卿給出的答案是，“這世上沒有絕對安全的系統，所以移動支付是否安全這種問題，也不會有確切的答案。只能說這個過程中廠商與用戶都要為自己的安全負責，廠商要設計安全的軟件體系及安全響應，用戶對自己的個人信息及手機系統的健康要有自護意識。”
Apple Pay在國外推出這么久，還沒有黑客對它成功破解。可以說，Apple Pay本身的安全性比較高。而三星智付由于推出的時間較晚，目前雖然沒有黑客公開破解，但是據介紹，在接下來的黑客大賽上，已經有白帽黑客準備挑戰三星智付。
中國移動通信集團貴州有限公司
綜合專業秘書
作為一項典型的功能型應用，移動支付與視頻、閱讀等內容型應用存在較大差異，很難以獨立的業務形態存在，更好的選擇是作為插件生長在特定業務中。
馬年春節，至少有兩件事讓移動支付這個“準新興事物”飛入了尋常百姓家。一是春晚廣告PK大戰中互聯網大佬們對移動支付表達了強烈興趣，二是迅速紅遍社交網絡的“搶紅包”游戲讓人們體會了一把移動支付的魅力。數據研究公司IDC報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。今后幾年全球移動支付業務將呈現持續走強趨勢。那么，為什么說移動支付會進化為基礎插件并成長為移動互聯網的下一站王者？為什么說移動支付是互聯網金融的入口級產品？為什么說國內的移動支付更容易成功？且讓我們一一破拆，聊聊移動支付的那些事兒吧。
移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，是指通過“刷手機”坐車、買東西等；遠程支付是指通過發送支付指令或借助支付工具進行支付。
1 為什么說移動支付會成長為移動互聯
網下一站的王者？
作為一項典型的功能型應用，移動支付與視頻、閱讀等內容型應用存在較大差異，很難以獨立的業務形態存在，更好的選擇是作為插件生長在特定業務中，尤其是社交軟件等平臺級業務上，借助平臺聚集人氣的能力以更低的成本獲取用戶。因此，移動支付更有可能的演進方向是進化為互聯網服務的基礎插件。
在互聯網深入改變生活的今天，判斷一個產品能否成功的重要參考依據是在現實生活中對傳統物品的替代。類似于智能手機對于手表、MP3、掌上游戲機等傳統消費品的替代，移動支付以其便利、安全等特性受到廣泛青睞，勢必將在某種程度上成為錢包的替代者。
在國內市場，中國正在加速從生產大國向消費大國轉型，多樣化的消費環境與個性化的消費需求大大促進了電子商務的發展，同時也將推動移動支付等新興業態的成熟。另外，以80后為代表的年輕人階層正在成長為社會的中流砥柱，消費能力正在不斷上升，這一代人的消費觀念將深刻影響未來消費業的走向，電子商務、移動支付等新型服務需求將被充分激發。
綜上，移動支付將進化為互聯網基礎服務插件并成長為下一站王者。
2 為什么說移動支付是互聯網金融的入
口級產品？
當移動支付遇上大數據，可挖掘利用的想象空間巨大。以信用評估為例，傳統銀行業受信息不對稱等因素影響，需要花費大量的人力和溝通成本完成授信，甚至要為評估不當的風險買單，建立一套完備的信用評估體系較為困難。而在互聯網時代，電子商務、移動支付等工具可以將交易主體的數據（如企業的資金往來、應收款項等）清晰地展示出來，一方面可以作為授信的重要依據，另一方面可更為方便地掌握用戶需求。
移動支付與大數據碰撞產生的實用業態很多，但更重要的一點是，支付所需的資金將被沉淀下來，當用戶基數足夠大時，沉淀下來的資金總量也將十分可觀。據測算，剛剛過去的馬年春節里，微信紅包可形成60億的資金流動，日沉淀資金保守收益為420萬元，若30%的用戶沒有選擇領取現金，那么其賬戶可以產生18億的現金沉淀。巨額的現金沉淀將為互聯網金融的開展提供良好的先決條件。
因此，移動支付是互聯網金融的入口級業務。
3 為什么說國內的移動支付更容易成功？
從國內互聯網發展史看，以騰訊為代表的“先抄后超”模式盛行。然而在互聯網金融、移動支付等領域，中國卻似乎走在了世界的前面。紅極一時的互聯網金融讓各種“寶”迅速掀起了一股顛覆傳統銀行業的力量，以余額寶為代表的各種互聯網理財產品不斷沖擊著人們的視線。認真分析不難得出結論：國家對銀行利率的監管政策讓銀行“躺著也能把錢賺了”，居高不下的存貸差盈利能力對互聯網從業者形成了巨大的誘惑，群雄逐鹿的競爭格局將大大加速移動支付的業務普及和成熟。
因此，國內的移動支付相對更容易成功。
4 移動支付存在的問題
關鍵詞：第三方支付；互聯網平臺；支付機構；風險；完善途徑
第三方互聯網支付通過與各大銀行簽約，對接銀行支付結算系統，有利于消費者進行實時交易，是具備實力和信譽保障的網絡支付平臺。第三方互聯網支付是支撐電子商務的重要基礎，在我國金融發展中發揮著基石作用，因具備簡單、迅速、便捷等特點，逐漸成為國內支付產業中發展最迅速、服務商數量最多的支付模式，交易規模呈現上升態勢。據艾瑞網數據顯示，2016年1-3月，第三方交易規模高達40584.3億元，與上年同期相比增長67.0%。然而，在此發展過程中仍存在一些風險，如資金交易風險、客戶信息數據泄露風險、網絡欺詐風險等，制約了我國第三方互聯網支付機構規范化發展。基于此，本文通過分析第三方互聯網支付發展現狀及風險，提出了相應的完善建議。
一、第三方互聯網支付發展現狀分析
（一）交易規模呈迅速增長態勢，市場集中度高
隨著互聯網技術迅猛發展及上網設備普及，第三方互聯網支付使用率增速快且市場集中度高。據艾瑞咨詢統計數據顯示，第三方互聯網支付交易規模2013- 2015年期間發展迅猛，交易規模從2013年的53729.8億元增長至2015年的118674.5億元，年均增長率高達58.9%，使用率從2014年的46.9%增長到2015的60.5%，全年增長率為36.8%。其中，在第三方互聯網支付市場2015年交易規模中，支付寶占據主導地位，支付市場集中度高。網上購物、電子商務的普及，使支付寶等主流第三方互聯網支付機構占領市場份額大，其他支付市場份額較小。據財經網數據顯示，2015年第三方互聯網支付交易規模市場份額中，支付寶居首，占47.5%，財付通位居第二，占20%，其余銀商、塊錢、匯付天下、易寶、京東、易付、環迅、寶付支付所占份額依次為10.9%、6.9%、5.0%、3.4%、2.0%、1.2%、1.2%和1.1%，與支付寶市場份額存在明顯差距。這說明第三方互聯網支付交易規模迅猛增長且市場集中度高，有效促進了互聯網支付的規范化、規模化發展。
（二）交易結構及支付場景向多元化發展
近年來，第三方支付機構不斷研究從基礎功能向外延伸拓寬服務類型，逐漸成為連接用戶生活各類服務的綜合性平臺，將多元化的金融服務疊加到消費場景之中。據易觀智庫數據顯示，2015年1-3季度，第三方互聯網支付交易規模結構占比中，網絡購物占24.3%、基金占18.9、航空旅行占12.2%、電信繳費占4.4%、電商B2B占6.6%、網絡游戲占2.5%，其他占31.1，交易規模結構明顯趨于多元化。于此相對應，眾多第三方互聯網支付機構大力拓展線上線下渠道，豐富支付場景。以新型金融服務集團拉卡拉為例，拉卡拉采用硬件、軟件相結合模式，以為用戶打造更深層次多元化場景支付方案為目的，研發智能手環的互動娛樂功能，同時還開發了專業的移動互聯網支付App，打開手機藍牙后App會自動與拉卡拉手環連接，進而同步手機與手環的各項數據，自己可以通過App向綁定的手環賬戶充值，刷卡或支付等操作非常方便，其業務類型也由單一的銀行卡收單拓寬為互聯網支付、移動電話支付、數字電視支付、銀行卡收單、預付卡受理。比起攜帶現金、銀行卡，第三方互聯網支付功能使支付行為更加便捷且安全。
（三）第三方互聯網支付進軍海外市場
隨著用戶對海外消費、跨境支付等跨境金融服務的需求逐漸加大，第三方互聯網支付進軍海外市場是必經之路。截止到2015年12月，全國已有28家第三方互聯網支付機構被國家外匯管理局納入跨境外匯支付試點，跨境支付業務已成第三方支付機構的新增長點。隨著跨境支付業務蓬勃發展，阿里、騰訊、百度等第三方互聯網支付巨頭紛紛進入海外市場。2016年4月6日，支付寶決定拓寬領域，宣布了走出亞洲，進軍歐洲市場。2015年12月初，微信支付選擇南非作為擴張海外版圖之舉的首站，且微信支付服務范圍覆蓋20多個國家和地區，支持日元、韓元等9大幣種。與此同時，2016年3月初，百度錢包推出新功能信息“MonicaPay”，進一步拓展跨境支付、海外信用卡等功能，加強與海外銀行的合作。由于第三方互聯網支付機構積極拓展海外市場，2015年跨境網購用戶支付方式中，第三方互聯網支付平臺以71.8%的占比位居第一，遠遠高于第二位、第三位的信用卡支付55.7%及網銀支付52.5%的份額。這意味著第三方互聯網支付向全球化邁進，跨境支付業務發展前景廣闊。
（四）移動支付成為行業熱點
在“互聯網+”模式快速發展及科技推動背景下，4G/WIFI網絡建設逐漸普及、智能手機等移動終端用戶規模增加，中國移動互聯網市場得到高速發展。移動支付因具備及時性、移動性、便捷性等特點，成為第三方互聯網支付的行業熱點。據比達網數據顯示，2015年中國手機網民規模高達6.19億，相比2014年同時期增長11.1%，移動支付應用作為移動互聯網經濟和消費底層，也由此得到了快速增長。例如，京東6.18下單量超過1500萬單，移動端訂單量占比超過60%。阿里巴巴2015年11月11日全天交易額突破912.17億，其中移動端交易額626億元，占比為68%。移動支付占市場份額較大，2015年我國第三方移動支付市場交易總規模9.31萬億元，同比2014年增長57.3%。第三方互聯網支付逐漸向移動支付轉移態勢明顯，基于手機端的移動支付成為各方爭奪的焦點。
二、第三方互聯網支付面臨的風險分析
（一）安全管理不到位引發的客戶信息數據泄露風險
第三方互聯網支付賬戶上儲存大量客戶個人信息數據，第三方互聯網支付機構風險意識薄弱，客戶資金和信息安全機制缺失，安全控制措施不到位，數據庫遭受黑客、病毒等惡意攻擊，導致系統崩潰、用戶賬號信息泄露損失慘重。據南方財富網數據顯示，2015年6月，我國公安機關偵破在廣東、上海、四川等地非法買賣公民個人信息、制作掃描探測軟件的盜竊支付賬戶案件。不法分子通過網絡方式，購買他人提供的支付賬號、密碼信息，進而測試掃號軟件與支付機構支付賬號、密碼是否一致，測試一致后進行盜竊。此次案件，盜竊的支付寶賬戶數量達117個，涉案金額高達8萬左右。同時還在黑客電腦硬盤中發現公民個人信息數據將近40億條，其中1000多萬個個人信息涉及支付寶、京東和Paypal等支付賬戶，賬戶涉及資金近10億元。據艾瑞網數據統計，從2014年到2016年初，人民銀行金融消費權益保護部門受理的第三方網絡支付類投訴，占互聯網金融類投訴的95.06%。可見，信息泄露風險對客戶的資金安全造成的損失不可低估。
（二）缺乏有效監管引發的法律風險
我國關于第三方互聯網支付法律法規滯后，缺乏有效監管機制，導致互聯網支付機構違反法律的行為頻繁，違規風險明顯。從2011年到今年6月，中央銀行總共發放了8批270張支付牌照。2011年5月3日，包括支付寶、財付通、銀聯商務等在內的27家支付機構成為首批獲得支付牌照的第三方支付機構。五年有效期過后，首批支付牌照在2016年5月2日到期，卻仍未收到任何法律及監管規定的續展審查，“無證經營”十多天，充分顯示了我國第三方互聯網支付在監管方面的漏洞。再以阿里巴巴集團投資的快的打車和騰訊公司投資的滴滴打車為例，2014年春節前后為了爭奪市場份額，巨額補貼給用戶和司機，等確定了市場壟斷地位后宣布停止打車補貼優惠政策。并且在2015年2月14日，快的打車和滴滴打車在沒有進行經營者集中申報的情況下，宣布戰略合并，明顯違背了《中華人民共和國反壟斷法》和《國務院關于經營者集中申報標準的規定》的要求，打破了第三方支付市場正常有序運行。由此可知，我國第三方互聯網支付想要持續健康發展，必須完善其相關法律法規。
（三）支付平臺信用問題引發的資金交易風險
第三方互聯網支付交易平臺作為資金流轉中介者，可以從事資金吸儲并形成大量沉淀資金。以支付寶為例，目前，支付寶平均每日支付額超過百億元，考慮進出項資金時間差，支付寶年沉淀資金已經超過300億。隨著第三方互聯網支付機構業務不斷擴展，沉淀資金數量增加，沉淀資金得不到有效管理，信用風險頻發。具體說，由于網上交易和第三方平臺自身交易方式，沉淀資金留滯必然發生。交易規則規定，交易資金在第三方賬戶上存在三天到一周時間，支付平臺資金存在專用賬戶上，若得不到有效監管，將會出現越權使用資金、轉移資金用途、卷款跑路等情況，給第三方支付機構及投資客戶帶來巨大風險。據新華網數據來源，截止2015年12月8日，“e租寶”待收金額約為703.97億元，比半年前激增775%，待收金額過高說明該平臺在資金沉淀及流轉兌付過程中出現問題，形成較大的資金問題，最后發展成卷款747億跑路事件，造成巨大經濟損失。再如，2015年11月第三方支付公司“上海暢購”就因大量挪用客戶備付金、偽造財務賬冊等嚴重違法行為，導致公司資金斷裂、客戶的預付卡淪為廢卡，公司負責人被移送司法。卷款跑路、越權使用資金用途等，在很大程度上制約了第三方互聯網支付可持續發展。
（四）虛擬交易環境引發的網絡欺詐風險
第三方互聯網支付機構未實行嚴格身份審查制度、網絡特有的虛擬跨時空性、隱蔽便捷性，再加上消費者道德問題，洗錢、信用卡無成本套現、參與網絡賭博等網絡欺詐風險嚴重。通過銀行信用卡正規取現額度僅占信用額度的50%，單日利息就0.05%，50天的還款周期。但第三方支付機構推出“零手續費”套現，引發套現風險。在2014年12月1日到2015年1月7日期間，工商銀行發生850多次交易，交易金額高達8.04億元，是涉及信用卡套現風險最多交易筆數和最大交易金額的銀行，帶來了極大利潤損失。以“樂天堂”網絡賭博案為例，在此案件中不法分子通過在快錢公司設立五個虛擬賬戶，支出銀行賬號8萬左右，收付總金額竟高達37億元人民幣。同時，快錢公司的高級管理人員也采取與境外賭博集團勾結手段，幫助境外賭博集團流轉的資金總額達30多億，快錢公司也從中獲利1700多萬元。在虛擬環境下的網絡欺詐風險，嚴重影響了第三番互聯網支付機構的聲譽，限制了其發展。
三、完善第三方互聯網支付的對策建議
（一）強化互聯網安全技術研發，提升消費者權益安全系數
我國第三方互聯網支付機構，應強化安全技術研發，保障消費者權益。第三方支付機構，應利用服務器端等自身優勢，做好安全防范措施，不斷研究對付各類互聯網電信詐騙、黑客攻擊網絡事件的方式。增加研發人員數量及資金比重，改進互聯網支付安全技術，例如，研發并完善“安全系數證書”、“移動令牌”、“SSL協議”等安全系數更高的技術，保證第三方支付交易客戶信息保密性、完整性及可審查性，確保各類數據和客戶信息不外泄，避免非銀行違法機構，利用所破解的信息，損害消費者財產安全及利益。同時，應升級相關軟件、硬件的配套供應。此外，消費者和第三方支付機構，要對雙方安全防范意識，達成高度統一認識，積極遵守平臺用戶的安全使用守則，保持警醒態度。國家政府方面，應盡快出臺統一的互聯網支付安全政策，對數據保護、客戶識別、身份驗證等，重要環節規定國家標準，激勵第三方互聯網支付機構，嚴格按照國家標準行事。
（二）設立大額贖回準備基金，保證沉淀資金順利運營
第三方互聯網支付處理客戶資金規模越來越龐大，涉及到客戶資金的資金沉淀等風險隱患和管理漏洞也日益凸顯，這就要求第三方機構制定支付業務風險控制和資金安全方面的發展策略，確保支付機構資金安全。第三方支付機構，可以建立客戶所屬備付金支付準備制度、客戶備付金險保障基金和保險制度體系來保障資金的安全，且改制度允許第三方支付機構根據機構的規模、管理和運行情況制定沉淀資金支取準備金的提取比例。同時，保險公司甚至是人民銀行可以參照金融機構存款準備金模式，允許機構在不影響正常支付和清算的情況下啟用沉淀資金，并動用上限和加以相關管理機構的批準嚴格限制權限，資金使用必須限定在低風險、高流動性的投資項目上，全方位建立并完善客戶備付金管理制度。除此之外，為了預防流動性風險，第三方互聯網支付機構可以建立專門的防范大額贖回的準備基金。一旦大額贖回發生，可以使用準備基金來減少流動性風險。如果同時發生多起大額贖回事件，還是需要行業統一化的機構來防范此類風險。
（三）完善第三方支付平臺法律法規，加強監管
第三方互聯網支付平臺實行法律化管理，對降低風險有重要意義。我國應明確第三方支付機構屬性問題、法律地位，對其業務進行合理規劃。另外，在防范用戶道德風險方面，必須要重視不法分子欺詐、洗錢和信用卡套現等，應嚴格處理網絡犯罪行為，對其進行有效約束和監管。此外，應完善征信系統。大型第三方互聯網支付機構應推出自己征信系統。比如，支付寶推出基于用戶網上購物行為計算的芝麻信用。但是對于絕大數第三方互聯網支付機構來說，獨自完善征信系統絕非易事。我國還應加強監管力度，完善協調合作機制。《管理辦法》后，我國將第三方互聯網支付機構，歸屬為非金融機構，納入到了央行監管范圍之中。我國應完善各部門協調合作機制，構建以人民銀行為主管部門，信息產業部、銀監會、商務部、公安部等多部門，配合共同監管的體系，人民銀行應做好各方溝通與交流工作，建立多方磋商協調機制，加強對第三方互聯網支付機構的監督力度。應針對第三方互聯網支付機構的市場準入標準、業務范圍、業務流程、安全技術風險、流動性風險、反洗錢風險等各類風險和客戶權益保護、第三方互聯網支付機構市場推出機制制定一套單獨完善的系統性的法律，減少網絡犯罪行為。
（四）加強支付機構內部建設，嚴格做好操控風險控制
我國第三方互聯網支付機構應規范企業內部建設，控制金融創新操作風險。支付機構應通過培訓、實際操作等方式將員工業務專業水平提升上來，還要強化對基層人員的管理方式，提高其各方面的素質。第三方互聯網支付平臺，應杜絕因支付機構內部員工工作上的疏忽及硬件系統錯誤，引發操作風險事故，損害機構或客戶的共同利益利益。還對投資者進行充分的安全教育工作，避免客戶端風險發生。具體來說，應讓消費者熟知支付平臺的操作模式，對可能遇到的問題有一定程度了解。同時，應告知消費者正確的支付機構地址以及標志，讓消費者具備分辨真假的判斷力，進而減少被不法分子欺詐事件發生的頻率。第三方互聯網支付平臺應積極引導客戶對不同的交易產品類設立進行獨立管理，分別設置不同密碼避免出現因一次操作失誤致使所有賬戶資金被盜的現象發生。
（五）采取分類管理方式，提高支付便捷性
第三方互聯網支付機構針對個人支付賬戶未制定統一明確分類標準，各家支付機構都以自身業務情況為依據進行管理，管理方式差別巨大。所以應統一采取分類管理方式，淘汰之前的消費類、綜合類分類方式，采用I類、II類和III類的細分方式，規范第三方互聯網支付機構管理方式。同時，應明確要求個人支付賬戶進行實名驗證，減少不法分子利用管理漏洞借他人身份開立支付賬戶實施犯罪行為。央行還應公布相關規定，加快社保、運營商、航空公司等對外開放客戶身份驗證核實服務的步伐，改變受多個外部渠道限制的局面，以期全面落實分類管理方式。此外，要實施獲得央行認可的有效身份核實方法，提高開立支付賬戶的便捷性。
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如大家所知，“手機錢包”通過使用NFC（近場通訊系統）芯片來實現移動端的交易，芯片的信號傳輸范圍只有幾厘米，幾乎不可能在購買商品上讓“黑客”侵入、獲取你的數據資料。然而，手機支付真的“萬無一失”嗎？
手機支付存隱性風險
“消費者有一個常見誤區，認為付款流程是通過手機的移動網絡實現。”UL交易安全部新技術研發主管MaartenBron解釋說，“當你用手機支付時，相當于一個閉合回路系統，店家在掃描條形碼后，所需的支付信息從零售商處傳送到智能手機上，在整個購物過程中并不涉及WiFi或移動網絡。”
那么，使用手機支付存在哪些問題呢？在美國，諸如UL以及聯邦貿易委員會等機構組織，已向廣大消費者發出警告：移動科技具有隱性的成本和風險問題。
有太多人“了解”你美國聯邦貿易委員會的調查研究，從廣告商、會員管理者、零售商到APP開發人員，每個人都能利用手機中的消費數據來建立“專屬”于你的消費檔案，包括你所購買的產品及購物場所等細節資料。這意味著潛在的隱私侵犯是前所未有的。MaartenBron表示：“營銷人員不必了解你是誰，但他們依然能夠認出你，并了解你的消費習慣。”
消費者信息潛在被濫用隨著移動業務的持續增長，各類新公司“違反消費者信息保護相關法規”的潛在可能性也不斷增加。美國聯邦貿易委員會已經采取行動限制了一些移動支付系統，并同時指出，數據方可能使用“潛在敏感信息”對消費者數據段進行分組，并打包賣給相關利益方。
除此之外，手機支付還缺乏使用信用卡或借記卡所能提供的安全保障。
UL支招手機支付安全
1.軟件實時保持最新版本。確保手機更新到最新的操作系統，第一時間更新支付軟件，并且在智能手機或其他手持設備上保持最新版本的殺毒軟件。
2.在線購物時提高警惕。如果你利用在線支付系統進行網購時，一定要小心那些看起來特別“虛假”的網站，或者讓你直接跳轉到需要輸入個人信息的網站。為確保支付安全，可以找一下網址旁邊的掛鎖圖標，或者找一下網址里的“http”字樣。
3.在手機上設置強密碼。這是保護自己“數字身份”最簡單有效的手段。此外，許多智能手機都額外增加了指紋識別功能，以提升手機的安全性。
一、發展背景
1999年成立的上海環迅和北京首信易是中國最早的第三方支付公司，但國民對于第三方支付的了解更多的是基于淘寶購物使用支付寶的認識而來。支付寶成立于2004年，截止2014年，支付寶已成為全球最大的移動支付服務商和中國最大的第三方支付企業。短短10年左右的時間，第三方支付行業呈現爆發式的增長，與支付寶一起成長的還有財付通、快錢、匯付天下、拉卡拉、易寶支付等一批知名的第三方支付企業。根據艾瑞咨詢集團研究數據，第三方支付行業交易規模2010年為5.1萬億元，2011年為8.4萬億元，2012年為12.4萬億元，2013年為17.2萬億元，2014年突破23萬億元，每年都有較大規模的增長并且預計未來還有很大的增長空間。其中，互聯網支付繼續穩健發展，移動支付作為第三方支付生力軍保持了超高的增長率。隨著第三方支付市場的不斷發展，國家陸續出臺了系列政策，規范第三方支付市場的發展，尤其是2010年央行了《非金融機構支付服務管理辦法》與《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，明確第三方支付企業必須申請支付牌照，確定支付業務7大體系，包括互聯網支付、預付卡受理、預付卡發行、銀行卡收單、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付。近幾年國家又多批次總共發放了共計269張支付牌照，第三方支付行業徹底納入國家監管體系。
二、第三方支付與商業銀行競合發展
中國第三方支付與商業銀行經歷了開創期的緊密合作到現在發展期的競爭與合作的關系，現階段兩者之間的競爭與合作能夠推動行業進步，規范行業的健康發展，創造社會價值。
(一）第三方支付行業初期兩者緊密合作以支付寶為首的第三方支付企業在發展初期十分依賴商業銀行的支持，主動尋求商業銀行建立戰略合作關系。隨著互聯網和電子商務的不斷發展，國民因為第三方支付的使用而開通了各類銀行卡，熟練掌握了網上銀行的使用，雙方都獲得了巨大的利益。
(二）第三方支付與商業銀行的競合關系隨著合作的深入，第三方支付企業業務范圍不斷拓展，業務內容不斷創新，開始影響到商業銀行的利益，之前雙方穩固合作的手續費分成、客戶信息數據共享等方面也開始有了分歧，商業銀行也開展諸多有效的改革，雙方開始直面競爭。但作為第三方支付企業來說，與商業銀行的合作也是必然的。首先，也是最為重要的，從制度上離不開與商業銀行的合作。根據央行規定，第三方支付企業作為非金融機構，備付金必須由商業銀行存管，支付結算必須以商業銀行的支付結算為基礎。其次，從業務內容方面，加強與商業銀行的合作也是必須的。本質上，第三方支付企業與商業銀行的發展思維、利益訴求是基本一致的，雙方合作協同，讓客戶辦銀行卡、用銀行卡，讓彼此受益。第三，從風險管控上來說，商業銀行在支付結算、擔保、交易等多方面具備先天的優勢，第三方支付企業需要與商業銀行緊密合作，建立完善的風控體系。
三、第三方支付行業內部市場分析
在互聯網金融體系中，第三方支付一直以來作為創新發展的代名詞，已遠遠超越了傳統意義上的信用中介職能，在支付結算環節起著越來越重要的作用。但經過多年的粗線條式發展，尤其是面對當前高標準、高要求的市場環境，還是存在著一些問題，需要進一步解決。
(一）市場飽和、發展失衡據艾瑞咨詢數據統計，2014年第三季度中國第三方互聯網支付行業份額前三甲企業分別是支付寶、財付通與銀聯商務，總共占據了80.2%的市場份額；同期中國第三方移動支付行業份額前三甲企業分別是支付寶、財付通與拉卡拉，總共占據了97%的市場份額。從數據來看，第三方支付行業被以支付寶、財付通為首的少數企業所壟斷，其他企業市場份額十分有限。截止目前，央行共發行269家支付牌照，第三方支付市場已趨于飽和。與此同時，伴隨著央行越來越緊發放支付牌照的節奏，第三方支付企業將面臨被重組、兼并甚至退出的可能性增大，市場供求配置將進一步趨向合理。
(二）不斷創新、差異化發展經濟規律告訴我們，任何一個行業發展到一個階段都會進行整合，第三方支付行業同樣如此。現如今央行已經規定第三方支付行業的7大業務體系，但放眼望去，絕大多數企業的主營業務都放在互聯網支付、銀行卡收單、預付卡這三塊業務上，而且很多企業的業務模式趨同，行業內部惡性競爭，沒有創新而言。現在第三方支付行業還處于快速發展期，談行業整合重組還早，但有一天當第三方支付行業真正迎來整合重組的時候，只有那些深耕在一個領域，不斷創新、差異化發展優秀的企業才能保持不敗的地位。
(三）監管趨嚴、風險猶在國家從2010年開始陸續出臺相關政策。政策的出臺，終結了第三方支付多年游走在法律灰色地帶的歷史，掀開了持證上崗的新篇章，但同時也從制度上進一步規范發展，政府的監管也將有法可依。而隨著第三方支付行業的不斷做大，第三方支付在行業內外部之間的關系將會變得越來越復雜，相關風險也不斷暴露，政府的監管也必將趨嚴。1、資金風險涌現目前來看，第三方支付行業所涉及到的資金風險主要有信用卡套現、洗錢和沉淀資金利息歸屬等問題。近幾年，第三方支付屢屢被曝光諸如P2P信用卡充值、預付卡非實名交易等問題，信用卡套現糾紛、涉嫌洗錢的案件逐年遞增，央行多次發文強調合規發展，同時開了不少罰單，進一步規范市場發展。至于沉淀資金利息歸屬問題，國家法律法規表述不明確，學術界也一直有爭論，但目前的客觀事實是利息普遍都劃入到第三方支付企業賬戶，這樣的做法是否合規還有待商榷。另外，2014年12月起發生的上海暢購企業服務有限公司預付卡擠兌案件，是第三方支付行業首個因為備付金管理存在嚴重漏洞而發生的一個特定的案例，對于整個第三方支付行業的負面影響還是巨大的。2、技術風險凸顯第三方支付行業目前掌握著海量的個人信息數據，就支付寶一家企業而言，支付寶錢包活躍用戶數量已經超過2.7億人，支付寶實名、未實名用戶數量更多。在這個大數據的時代，數據的重要性不言而喻。但不巧的是，支付寶也曾于2014年發生過大量用戶數據泄漏，2015年因為通信光纜被挖斷而導致短暫停止服務的事件。雖然技術上的安全是沒有絕對的，但任何一家第三方支付企業都必須控制自身的技術風險。
四、第三方支付可持續發展的對策
第三方支付面對復雜的內外部市場環境形勢，本文站在第三方支付角度提出以下可持續發展對策。
(一）強調共贏，與商業銀行合作任何一個國家，商業銀行始終在金融服務領域處于主導地位，第三方支付的任務就是以更加靈活的方式推動支付業務的改革創新。如果說兩者誰更依賴誰，那明顯是第三方支付更加離不開商業銀行的支持。目前的發展態勢，兩者發揮各自的優勢互補合作，商業銀行繼續做好支付結算主要工作，做好大額支付，第三方支付做好小額多筆線上、線下支付，滿足客戶個性化需求的支付，兩者展開差異化經營，將是一條可行之路。另外，現在是一個信用經濟的時代，不管對于誰，不管是線上還是線下支付交易，信用數據都是至關重要的。央行很早就建立了政府層面主導的個人征信體系，商業銀行已經廣泛應用。互聯網大數據的時代，第三方支付企業也都在建立企業層面主導的個人征信體系，類似支付寶這樣的企業因為掌握著海量的個人電子商務消費數據，它的芝麻信用體系也是比較有說服力。現在的關鍵問題是，兩個體系的聚焦點不一樣，政府層面聚焦在傳統領域，企業層面聚焦在新興領域，兩個體系打通、共享信用數據將更科學、更全面，有利于節約社會交易成本。商業銀行作為央行征信體系中不可或缺的一環，第三方支付與商業銀行彼此加強這方面的合作更有利于促進自身發展。
(二）促進風控水平和業務合規性第三方支付是金融領域創新的一個行業，有創新必定會帶來監管，未來整個產業必將要求在制度的框架下發展。對于第三方支付企業來說，要本著對消費者負責，把支付安全和支付合規放到首位的態度，提升自身在資金安全、技術安全等方面的管理能力。第三方支付企業要不斷研究政策，加大風控投入，構建支付風險防控體系并定期評估，提升風控水平和業務合規性。
(三）堅持創新驅動，創新經營模式面對日新月異的社會發展態勢，第三方支付企業要立足大局，明確自身定位，巧抓機遇，加強謀略，把創新作為內生驅動力，不斷開拓藍海，走差異化發展之路，研發符合國民經濟發展和客戶需求的產品與服務，通過創新實現健康發展。現階段，要抓住以下幾個戰略重點。其一、大數據戰略。第三方支付行業是一個高科技的行業，行業生產管理過程中會產生海量信息數據。支付企業要妥善保管好數據，圍繞數據做好數據挖掘與分析，發現其中的關聯因素，影響或應用到新的業務模式中去。其二、O2O戰略。以前第三方支付行業的發展重心是在線上，線上業務經過多年發展形成了瓶頸效應，如今隨著智能移動終端的不斷普及，線下巨大的市場正在被開發，線上與線下融合發展的戰略已形成共識。線下的市場是分門別類的，第三方支付企業要確立自身的細分市場并且深耕下去向著專業化發展才是正道。其三、移動支付戰略。不管是第三方支付行業還是傳統金融機構都認為移動支付未來必將會有大的爆發并且都在積極戰略布局、建設，誰都不能錯過。其四、跨境支付戰略。面對全球跨境電商不斷發展和更多國民走出國門的趨勢，必定會有跨境支付的切實需求和發展空間，相關的支付企業理應抓住機遇尋求發展。
五、結語
Q幣是由騰訊推出的一種虛擬貨幣，Q幣的本質就在于虛擬二字，只可以用于在QQ里購買虛擬物品；是不可以把q幣兌換成人民幣的，而且Q幣不支持轉賬及贈送給其它的QQ號碼好友；同時Q幣Q點充值進入到你的帳戶后，不支持充值話費、充值財付通、換成QQ卡等相關的操作。
如果想兌換成金額，只能通過第三方軟件、網站進行操作，而且通常Q幣的兌價是1Q幣=1人民幣，如果想兌換成金額，就會大打折扣；而且使用第三方軟件出售虛擬幣，可能會對你的賬號造成風險，如果真的需要Q幣寄售，一定要找安全、靠譜的正規Q幣寄售平臺，為了不引起不必要的丟失，一定要謹慎操作。
qq錢包是騰訊投資建立的依附于QQ存在的第三方支付平臺，支持安卓和IOS兩個版本，這意味著安卓和iOS手機的用戶現在均可以使用手機QQ錢包，體驗移動支付生活。QQ用戶不僅可以使用Q幣和財付通賬號的錢，更是可以通過綁定銀行卡、信用卡來進行移動支付。而且可以通過QQ錢包，為手機進行充值、購買電影票，以及購買QQ會員、QQ閱讀、游戲等。
（來源：文章屋網 ）
隨著計算機、網絡及現代通信技術的日益發展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統商務活動中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機構等)連接在一起，通過將整個交易過程網絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業交易方式，電子商務的內容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構成。但是，和傳統的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網絡、通信等現代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發展的初期階段，信息技術主要是應用在網上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統的支付方式破壞了整個電子商務環節的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發展的嚴重瓶頸。
根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的報告：截至2004年12月底，內地上網用戶總數為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網民進行過網上購物活動，而在這4成網民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統支付方式完成電子商務交易結算在給交易者帶來額外的風險和成本(比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等)的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優勢。
從電子商務的長遠發展來看，真正能夠實現資金流動的信息化、充分發揮電子商務優越性的支付方式還是依靠信息技術來實現的在線支付方式(包括網上支付、移動支付等)。目前國內外許多大型的電子商務網站(包括提供電子商務交易的門戶網站、專業網站、企業網站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內容的統一的電子商務支付體系。
二、 電子商務領域中的支付方式分類
根據支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統支付體系實現的傳統支付方式;依靠INTERNET網絡完成的網上支付方式和依靠通信網絡完成的移動支付方式。其中，網上支付方式和移動支付方式因為都具有區別與傳統支付方式不同的、利用信息技術手段(INTERNET網絡/通信網絡)驅動電子資金流動的特征，常常也被統稱為“在線支付”或“電子支付”。
(一)傳統支付方式
傳統支付方式的共同特征是“網上交易、網下結算”，即：消費者和商家之間只利用網絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現金、票據等傳統金融工具來實現的一類支付方式。傳統支付方式在電子商務發展的初期階段、在線支付環境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結算的主要途徑。
目前，在電子商務領域中常見的傳統支付方式包括有：
1、 貨到付款
貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網絡上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質量無誤后，再把貨款當面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國內電子商務活動中最流行的支付方式之一。
貨到付款最大的優點在于貨物和資金的交割發生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權利和義務的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務網站稱為“零風險支付”。
相比貨到付款的優點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：
(1)消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。
(2)商家需要面對由于送貨員(收款員)個人信譽缺失所造成的風險。特別是在電子商務發展的初期，小的物流公司頻繁發生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風險和損失。
(3)受地域限制，目前大多數電子商務交易都只能支持同城范圍內的貨到付款方式，無法充分體現電子商務本身所應具有的跨地域交易優勢。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現金，因而現金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風險等現金交易的固有成本也是商家所要承擔的，這些都無形中增加了電子商務活動的總成本。
2、 郵局匯款
郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發貨。
郵局匯款的優點在于我國郵政網絡發達，遍及全國大小城鎮，特別是在經濟和金融還不發達的小城鎮，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點是：
(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權掌握在商家手中，商家可以控制發貨時間甚至決定是否發貨。消費者的匯款一旦發出，就不再擁有該交易的控制權，因而無法有效對消費者權益實施有效的保護。在2004年，國內一家著名電子商務網站就曾發生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進行惡意欺詐的事件，使該網站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。
(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結束的時間。
3、 銀行匯款(轉賬)
銀行匯款(轉賬)是消費者通過在金融機構網點向商家指定的銀行賬戶匯款(轉賬)，來完成電子商務資金結算的一種支付方式。
銀行匯款的優點是速度比較快(特別是同一銀行的系統內匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節證據。
銀行匯款的缺點主要有：
(1)跨行轉賬手續繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網點。
(2)小城市和偏遠地區的網點少，消費者很難及時找到對應的銀行網點。
(3)各行的手續費標準不完全統一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。
此外，目前銀行網點(特別是工、農、中、建等大行的網點)普遍存在業務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。
(二)網上支付方式
和傳統支付方式相比，網上支付方式的共同特征是“網上交易、網上結算”，其本質是在INTERNET網絡上實現傳統支付方式的電子化，是傳統支付體系向網絡的延伸。這是最能體現電子商務優勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。
目前，在電子商務領域中常見的網上支付方式包括有：
1、 網上銀行卡
銀行卡是由銀行發行的，具有存取現金、轉賬、消費、信用等功能的結算支付方式。使用銀行卡進行網上支付是目前最為普遍的一種網上支付方式。
使用銀行卡進行網上支付具有如下優勢：
(1)交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風險。
(2)高安全性：目前在銀行卡網上支付中普遍被采用的SSL安全認證協議符合國際通用標準，而且買家是在銀行提供的支付網關上填寫金融信息，從而保護了買家賬戶的安全。
(3)強制記錄性：目前國內買家在使用銀行卡支付前必須在相應開戶行開通網上銀行服務，獲取數字證書。同時，消費者每次在網上進行的支付交易也將被嚴格記錄，方便在出現問題時跟蹤追查和獲取證據。
不過，我國目前的銀行卡網上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網關、服務標準、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網上支付開展電子商務活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內主要的電子商務交易網站基本都提供7、8種以上的銀行卡網上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網關，也有第三方授權機構提供的綜合性支付網關，這給交易者選擇和網站維護都帶來了一定的困難。
2、 電子現金
電子現金是一種以數據形式流通的貨幣，它把現金數值轉換成一系列的加密序列數，通過這些系列數來表示現實中各種金額的幣值。使用電子現金要求電子現金發行者(銀行或商家)與電子現金接收者之間預先建立協議授權關系，通過專門軟件建立電子現金的完全認證，由發行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。
電子現金的優勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現金采取的是匿名發行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私;由于電子現金一般采取軟、硬件結合的加密算法，每一組序列數都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現金和實物現金一樣具備可轉讓性、可分割性(大面值的電子現金可以分割成小面值電子現金進行準確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經過發行機構的認證)，因此在網上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發展前景。
雖然將電子現金應用于網上支付具有很多非常顯著的優勢，但從國際范圍的電子現金應用現狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現金的進一步發展。比如支持電子現金的銀行和商戶數量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現有金融秩序、貨幣供應、匯率穩定的沖擊問題等等。
3、 電子錢包
電子錢包是以智能卡為載體的電子現金支付系統，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。
電子錢包的最大優點就是一“卡”多用途，特別是在網上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發行者不同、發行標準不統一而限制了電子錢包的推廣使用。
4、 電子支票(轉賬)
根據2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發的數字化支付指令，它通過互聯網或無線接入設備來完成傳統紙質支票的所有功能。即電子支票實質為數字化信息，從簽發出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質支票的電子提示支票有顯著區別。
與傳統支票相比，電子支票具有節省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優勢。
但是，電子支票的整個事務處理過程要經過銀行系統，而銀行系統又有義務出文證明每一筆經它處理的業務細節，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。
(三)移動支付方式
移動支付方式是伴隨著通訊技術的發展和手機在國內的廣泛普及而產生的，其主要特征就是“網上交易、掌上結算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用(特別是在小額支付領域中的應用)正在快速增長，已經被越來越多的人所接受。
移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優點：
(1)速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。
(2)安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。
(3)操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。
雖然發展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：
(1)技術不完全成熟：國內目前主要的移動支付方式是通過短信技術實現的，由于這種技術使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數的幾家國內商業銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。
(2)服務兼容性差：現有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯系推出的，提供的服務內容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。
(3)支付功能有限：現在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數字電子商務產品提供的支付，針對大宗、實物產品的支付還很少，功能還有待與進一步開發。
三、 目前我國電子商務支付環境中存在的主要問題
回顧我國電子商務幾年來的發展歷程，支付問題始終是制約電子商務發展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：
(一)認識問題
支付環境中存在的認識問題其實和中國傳統的謹慎思維方式有關。因為對支付環境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統支付方式來完成電子商務的資金結算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環，如此循環下去就很難形成被廣泛認同的現代支付體系。
(二)信用問題
對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發達國家相比，我國一直缺乏系統化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程(特別是支付過程)的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。
(三)標準化問題
無論是傳統支付、網上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環境的標準化問題。支付標準的不統一表現在企業、網站、金融機構之間相互獨立、各行其是，數據內容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環節都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統一標準而無法實現共享和互連，結果導致整個支付環境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。
(四)法律問題
伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現象。這些會阻礙電子商務支付環境的改善，不利于電子商務應用的更快發展。
四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策
突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統一的現代化支付體系。具體來說包括有：
1、政府牽頭、統一規劃
目前我國的電子商務發展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統一規劃和指導。改善電子商務支付環境必須要解決的信用問題、法律問題、標準化問題等等都不是靠個人、企業、行業等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應該作為電子商務發展的規劃設計者、環境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務的應用過程中來。在這方面，我國政府應該借鑒美國、英國等發達國家的做法，通過建立專門的機構、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規范社會群體的行為。
2、市場導向、全員參與
我國目前已經初步建立了社會主義市場經濟體制，作為這種經濟體制下的一種具體經濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發的調節機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發電子商務活動的參與各方共同建設統一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構，逐步減少支付網關數量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網站和金融機構的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經濟國家的發展模式，具有很好的市場前景。
3、分步實施、注重實效
改善電子商務應用的支付環境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統一制定的框架內有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調整總體策略。比如在實現在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經驗，按照先由國家建立專門的管理機構、制定統一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現全網應用。在發展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創新、全面發展
目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統的支付方式及以銀行卡為主的網上支付、移動支付。與發達國家相比，我國的電子現金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發展還比較落后。此外，隨著支付環境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產生經常會伴隨支付方式、金融工具的創新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結
21世紀的典型特征之一是“信息經濟”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務作為當代信息技術最典型的一個應用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發展中國家一個在經濟領域中和發達國家平等競爭的機會。因此，從政府到企業到個人，全社會的每一個成員都應當為推動電子商務發展、建立健全電子商務支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經濟，融入世界經濟浪潮獻力。
參考文獻：
《電子商務教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學出版社2003年 8月
