時(shí)間：2023-01-02 14:38:11
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇小微企業(yè)金融服務(wù)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 銀行 金融服務(wù)
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀
小微企業(yè)在我國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的特殊作用。小微企業(yè)是解決我國(guó)就業(yè)難的主要方式，是成功創(chuàng)業(yè)者成長(zhǎng)的發(fā)展跳板，也是促進(jìn)科技進(jìn)步，加快企業(yè)創(chuàng)新步伐的帶動(dòng)主體，我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的政策支持力度，全方位的提升我國(guó)小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)目標(biāo)，克服現(xiàn)代金融危機(jī)帶來的經(jīng)濟(jì)停滯的影響、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，具有重要的戰(zhàn)略意義。從去年開始，我國(guó)連續(xù)出臺(tái)了一系列扶持小微企業(yè)的政策和措施，得到了各界的一致好評(píng)。但目前小微企業(yè)生產(chǎn)成本不斷攀升、金融服務(wù)水平低等問題仍然很顯著。因此，有效地降低小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本、提高經(jīng)濟(jì)收益率、促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，是我們要解決的首要問題，各個(gè)機(jī)構(gòu)和部門都應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視。
二、小微企業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境
回顧2011年，國(guó)務(wù)院和有關(guān)部門積極地采取一系列政策和措施專門針對(duì)小微企業(yè)的現(xiàn)存問題，力圖為小微企業(yè)的金融服務(wù)提供一個(gè)良好的法律氛圍。如：2011年10月12日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究確定了支持小微企業(yè)發(fā)展的9條金融、財(cái)稅政策措施：
第一，確定了金融支持小型微型企業(yè)發(fā)展的六大政策措施。
這六大政策措施通過具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策支持商業(yè)銀行加大對(duì)小型微型企業(yè)的信貸支持力度，提高了政策的可操作性，有助于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)小型微型企業(yè)的能力。
第二，確定了財(cái)稅支持小型微型企業(yè)發(fā)展的三大政策措施。
這些政策措施對(duì)解決當(dāng)前小微企業(yè)稅費(fèi)過重、經(jīng)營(yíng)困難，促進(jìn)小型微型企業(yè)健康發(fā)展有著重要的意義。
2012年是我國(guó)扶持小微企業(yè)發(fā)展的元年，各地開展“小微企業(yè)服務(wù)宣傳月”等活動(dòng)，針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的扶持優(yōu)惠政策也接連不斷的出臺(tái)，為小微企業(yè)發(fā)展注入了新的能量。2011年財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局下發(fā)了《關(guān)于小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問題的通知》規(guī)定：自2012年1月1日至2015年12月31日，對(duì)年應(yīng)納稅所得額低于6萬(wàn)元（含6萬(wàn)元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅，為小微企業(yè)發(fā)展帶來了無(wú)盡的利好。
除了以上專項(xiàng)針對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)的優(yōu)惠扶持政策外，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局等相關(guān)部門也針對(duì)中小企業(yè)融資難等問題出臺(tái)了一系列的融資及所得稅鼓勵(lì)措施，小微企業(yè)亦能受到惠澤。支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策的具體內(nèi)容主要涉及的稅收方面的政策，如到2013年年底，我國(guó)繼續(xù)執(zhí)行金融企業(yè)中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策。即符合條件的中小企業(yè)貸款損失，將先沖減已在稅前扣除的貸款損失準(zhǔn)備金，對(duì)于不足部分根據(jù)實(shí)際發(fā)生的應(yīng)納稅所得額再進(jìn)行扣除。
三、小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀的原因分析
小微企業(yè)金融服務(wù)的產(chǎn)品范圍主要有一下幾種：用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民幣授信業(yè)務(wù)；公司及個(gè)人的結(jié)算、存取款、匯款、票據(jù)等結(jié)算業(yè)務(wù)。從銀行的角度分析，小微企業(yè)服務(wù)水平低下的原因有如下主要方面：
1、風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和技術(shù)水平與小微企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)特性不相適應(yīng)。貸款模式相對(duì)落后，依然遵循以前的抵押和擔(dān)保方式；產(chǎn)品定價(jià)偏低，銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題依然很嚴(yán)重。
2、小微企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)模式不健全。小微企業(yè)本身沒有充分的制度支持模式，對(duì)于出現(xiàn)問題的貸款責(zé)任追究、績(jī)效考核制度、后期服務(wù)管理等仍然沒有脫離傳統(tǒng)理念，專門的業(yè)務(wù)人員仍然受責(zé)任“終身追究制”的制度束縛，影響小微企業(yè)業(yè)務(wù)人員開發(fā)市場(chǎng)的潛力以及創(chuàng)造業(yè)績(jī)的動(dòng)力，而且這種制度創(chuàng)新的不足同時(shí)也制約了企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
3、自身設(shè)置的業(yè)務(wù)模式?jīng)]有因地制宜。其業(yè)務(wù)模式?jīng)]有實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、專門化的一套系統(tǒng)的流程，銷售與管理環(huán)節(jié)在職能、團(tuán)隊(duì)、流程和考核上沒有實(shí)現(xiàn)各司其職。
4、銀行欠缺專門為小微企業(yè)金融服務(wù)的配套制度，銀行與企業(yè)的信息不對(duì)稱問題仍然沒有得到有效解決。銀行對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于傳統(tǒng)的觀念和掌握之中。
四、完善小微企業(yè)金融服務(wù)的措施
完善小微企業(yè)的金融服務(wù)不可能一蹴而就的，而應(yīng)有一個(gè)循序漸進(jìn)的過程和長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。政府不僅要為小微企業(yè)提供良好的法制發(fā)展環(huán)境，銀行等金融機(jī)構(gòu)也要為之作出相應(yīng)的措施，在具體的政策實(shí)施上貫徹落實(shí)法制措施的具體內(nèi)容。具體要做好以下幾方面工作：
1、根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機(jī)制。對(duì)小微企業(yè)實(shí)行單獨(dú)匹配資金、單獨(dú)匹配規(guī)模、單獨(dú)匹配經(jīng)濟(jì)資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡(jiǎn)約的與小微企業(yè)無(wú)縫對(duì)接、零距離服務(wù)的貸款流程。
2、是實(shí)行客戶服務(wù)與信貸監(jiān)控結(jié)合的制度，即將小微客戶服務(wù)工作納入到貸后監(jiān)控工作中，最終實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的價(jià)值得到挖掘，問題客戶的風(fēng)險(xiǎn)得到控制。
3、是政府應(yīng)適度加快小額貸款公司建設(shè)的步伐，為小微企業(yè)提供強(qiáng)有力的引導(dǎo)和支持。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，形成小微企業(yè)、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的良好格局。地方政府應(yīng)建立小微企業(yè)貸款貼息制度，對(duì)小微企業(yè)貸款帶一定比例給予財(cái)政貼息，減少小微企業(yè)融資成本。
提高小微企業(yè)的金融服務(wù)是一項(xiàng)具有戰(zhàn)略部署意義的長(zhǎng)期工程，需要大銀行和中小金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司的共同合作，同時(shí)小微企業(yè)也要制定完備的內(nèi)部管理體制，發(fā)揚(yáng)小微企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)文化。在外部法制環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)的保障下，再加上小微企業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)升級(jí)、結(jié)構(gòu)調(diào)整，小微企業(yè)的金融服務(wù)會(huì)越來越完善。
（作者：西南政法大學(xué)法律碩士學(xué)院2010級(jí)研究生）
參考文獻(xiàn)：
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1當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題
1．1缺少為小微企業(yè)服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力
對(duì)于商業(yè)銀行而言,其最為重要的目的在確保銀行運(yùn)行安全的基礎(chǔ)上得到更多的利潤(rùn),進(jìn)而使銀行可以更好的提升.然而,由于小微企業(yè)的規(guī)模不大,涉及的行業(yè)十分分散,且業(yè)務(wù)十分繁雜,對(duì)于商業(yè)銀行的集中管理非常不利.而想要適應(yīng)小微企業(yè)的融資需要,銀行就要增添服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),擴(kuò)展金融服務(wù)業(yè)務(wù),投入更多的人力和軟件資源,提升運(yùn)行的成本.另外,由于為小微企業(yè)貸款需要較高的成本等因素的存在,銀行為了提高經(jīng)濟(jì)利潤(rùn),自然對(duì)大中型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)更為傾向,而對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)發(fā)展則缺少內(nèi)在的動(dòng)力.
1．2對(duì)小微企業(yè)資金回收的風(fēng)險(xiǎn)較大
和大中型企業(yè)相比,小微企業(yè)的貸款具有的風(fēng)險(xiǎn)性較高.由于小微企業(yè)普遍存在不完善的管理機(jī)制和財(cái)務(wù)制度,資金賬目的透明度不高,使得銀行很難監(jiān)督與控制小微企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng),在對(duì)信息的采集上也存在較大的難度,存在的違約風(fēng)險(xiǎn)很高.而就目前來看,商業(yè)銀行仍然采取的是大中型企業(yè)大貸款模式來對(duì)待小微企業(yè),而不能使得小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況得意體現(xiàn),加大了銀行對(duì)資金進(jìn)行回收的風(fēng)險(xiǎn).
1．3金融服務(wù)創(chuàng)新性不高
從市場(chǎng)定位來看,大型商業(yè)銀行通常都在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的大中型城市中尋找機(jī)遇和獲取利潤(rùn),以便占有更大的市場(chǎng)率.而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)或是中西部區(qū)域,商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)則相對(duì)缺乏,對(duì)于該地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展十分的不利,而導(dǎo)致金融資源分布相對(duì)不均衡.盡管在結(jié)合自身實(shí)力的基礎(chǔ)上,各家商業(yè)銀行都拓展了對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行支持的金融業(yè)務(wù),然而由于業(yè)務(wù)間的相似性,大部分業(yè)務(wù)都是進(jìn)行銀行承兌匯票和抵押貸款,在對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)品的服務(wù)上也是基于促進(jìn)自身的發(fā)展,缺少產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新.這就導(dǎo)致銀行的金融服務(wù)無(wú)法滿足不同領(lǐng)域小微企業(yè)的差異性需求.
1．4缺少多樣性的貸款擔(dān)保方式
從小微企業(yè)的貸款擔(dān)保方式來看,大部分都是將固定資產(chǎn)等實(shí)物作為資產(chǎn)抵押進(jìn)而從商業(yè)銀行中借貸周轉(zhuǎn)資金.但在貸款的實(shí)際應(yīng)用保證以及信用貸款上則相對(duì)不高,擔(dān)保的方式十分的單一,這些都對(duì)其自身的發(fā)展不利,特別是成立時(shí)間較短的企業(yè)由于缺少實(shí)物資產(chǎn),又不能用保證或是信用等方式作為擔(dān)保的條件而時(shí)期貸款的難度更為增大.
2商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展對(duì)策
2．1拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)的新通道
作為商業(yè)銀行來說,如果可以對(duì)平臺(tái)進(jìn)行拓展,為小微企業(yè)的人脈發(fā)展和專業(yè)培訓(xùn)提供幫助和支持,就會(huì)使其所具有的銀行服務(wù)價(jià)值得意體現(xiàn)和凸顯,進(jìn)而使得更多的高價(jià)值客戶得以維系.因此,各大商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展小微企業(yè)金融服務(wù)的新通道,為小微企業(yè)搭建信息分享平臺(tái),減少信息不完備以及機(jī)會(huì)主義而帶來的交易成本,從而促進(jìn)全面服務(wù)客戶能力的提升.例如,銀行可以給小微企業(yè)提供較多的服務(wù),和發(fā)展較好的優(yōu)秀小微企業(yè)共同搭建電子商務(wù)平臺(tái),幫助小微企業(yè)更好的發(fā)展銷售網(wǎng)絡(luò),拓寬業(yè)務(wù)思路.
2．2創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)
對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行支持過程中,商業(yè)銀行要做到金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新.第一,因?yàn)樵诋a(chǎn)品方面的創(chuàng)新,小微企業(yè)與大中型企業(yè)之間存在較大的差距,因此銀行對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)也應(yīng)進(jìn)行差異性創(chuàng)新,從而滿足小微企業(yè)貸款的差異性需求.第二,商業(yè)英航要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)方式,積極拓寬融資的渠道,使得小微企業(yè)的多層次金融服務(wù)需求得以滿足.第三,要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程,因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款常常存在急、小和頻的特征,但銀行的貸款審批則需要很多的流程,所以對(duì)于商業(yè)銀行而言要對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行不斷的優(yōu)化.
2．3對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新
擔(dān)保方式不同,對(duì)于銀行而言所存在的貸款風(fēng)險(xiǎn)則就存在不同的差異.在保證與信用模式下的貸款具有較高的不良率,而在質(zhì)押與抵押模式下的貸款則具有較低的不良率.同時(shí),擔(dān)保的強(qiáng)度越小則所帶來的風(fēng)險(xiǎn)就越大;相反風(fēng)險(xiǎn)就越小.運(yùn)用擔(dān)保的模式,其作為主要的目的是要實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)在不同參與主體間還貸風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān).因此可以將企業(yè)、擔(dān)保公司以及銀行都成為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的主體.
作者:余方玉 單位:貴陽(yáng)農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部
參考文獻(xiàn):
小微企業(yè)作為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)就業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新具有重大推動(dòng)作用。但是，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、社會(huì)信用低、融資難度大，面臨著巨大的生存與競(jìng)爭(zhēng)壓力，只有通過轉(zhuǎn)移產(chǎn)品市場(chǎng)、改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與升級(jí)。近年來，國(guó)家相繼出臺(tái)了扶持小微金融服務(wù)的政策，必將引發(fā)其新的融資需求，它是一塊極大的市場(chǎng)蛋糕，是金融界未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以其為服務(wù)主體，在經(jīng)營(yíng)方式和融資模式上為其提供方便，將金融資源注入其中，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
一、小微企業(yè)特點(diǎn)及對(duì)金融服務(wù)的需求
融資難和融資成本高，成為影響小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，小微企業(yè)融資需求表現(xiàn)為“周期短、額度小、需求急、頻率高”的特點(diǎn)，往往沒有實(shí)質(zhì)性的抵押物和規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，抑制了很多銀行的貸款積極性。隨著小微企業(yè)的快速發(fā)展，資金融通的需求量不斷上升，給銀行業(yè)帶來巨大的收益，金融機(jī)構(gòu)逐步重視小微企業(yè)金融服務(wù)的開展，競(jìng)相開展相關(guān)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，與企業(yè)的融資需求直接對(duì)接，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動(dòng)強(qiáng)、靈活度高的貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)享受到金融服務(wù)提供的各種優(yōu)惠與便利，融資方式由過去的單一融資需求向多層次、多元化的金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)變。
二、小微企業(yè)金融服務(wù)模式
大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下金融服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)升溫，銀行信貸與大數(shù)據(jù)的緊密結(jié)合，拓寬了小微企業(yè)融資渠道，能夠提供適合小微企業(yè)融資的模式。目前，小微企業(yè)金融服務(wù)體系主要包括：銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)和民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)。
1、銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)
在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的背景下，商業(yè)銀行將發(fā)展小微金融作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不論是大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，還是外資銀行，都積極發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)，形成多元化競(jìng)爭(zhēng)的格局，各銀行均先后推出了多種多樣針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。
首先，大型商業(yè)銀行承擔(dān)著較其它銀行更多的社會(huì)責(zé)任和負(fù)擔(dān)，它們擁有強(qiáng)大的客戶資源優(yōu)勢(shì)和分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為了服務(wù)于中小微企業(yè)，大型商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品有：工商銀行的小企業(yè)循環(huán)貸款和小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資等；建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)E 貸款、小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸；中國(guó)銀行的中小企業(yè)周期性產(chǎn)品系列；農(nóng)業(yè)銀行的“簡(jiǎn)式貸”、“智動(dòng)貸”和“廠房貸”；交通銀行的“網(wǎng)上應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”、“蘊(yùn)通電子供應(yīng)鏈”和“小企業(yè)e貸在線”等。
其次，股份制商業(yè)銀行以民生銀行和招商銀行為代表，以各自獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及戰(zhàn)略思路成為業(yè)內(nèi)的領(lǐng)航者，民生銀行與招商銀行獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)模式引起了其他商業(yè)銀行紛紛效仿。2011年，民生銀行為小微企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)，不再局限于單純的小微企業(yè)貸款，還為其提供結(jié)算和家庭財(cái)富管理服務(wù)，在保證貸款需求的同時(shí)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)占比，實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。2011年底，招商銀行正式將貸款金額500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從“對(duì)公”劃歸到“零售”。2012年初，招商銀行推出“生意一卡通”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供貸款資金周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，還為它提供存款結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、工資、財(cái)富管理等綜合金融服務(wù)，更可享受商旅預(yù)訂、折扣優(yōu)惠等增值金融服務(wù)。
最后，外資銀行從一開始就意識(shí)到自己與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)上存在的劣勢(shì)，如稅負(fù)水平高、客戶資源少、網(wǎng)點(diǎn)密度低、業(yè)務(wù)收費(fèi)高、業(yè)務(wù)范圍窄等。在發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，外資銀行明確提出了“一站式服務(wù)”理念，渣打、匯豐、花旗等外資銀行均建立了專屬的中小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶配備自己專屬的客戶經(jīng)理，提供一對(duì)一的專屬金融服務(wù)。客戶經(jīng)理通過與中小企業(yè)進(jìn)行深入、及時(shí)的溝通，能夠?yàn)槠髽I(yè)量身打造更為細(xì)致、合適的產(chǎn)品服務(wù)。如渣打銀行的快捷貿(mào)易通、Straight2Bank；匯豐銀行的應(yīng)收賬款融資、中小企業(yè)資產(chǎn)貸款；花旗銀行的“優(yōu)智商務(wù)”成長(zhǎng)企業(yè)服務(wù)和應(yīng)付賬款融資；東亞銀行的“金贏貸”、“設(shè)備通”；永亨銀行的“小東主”小型企業(yè)無(wú)抵押貸款；星展銀行的“機(jī)靈通”等。
2、民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)
民間金融以其高效、便捷的服務(wù)方式，成為小微企業(yè)融資的重要服務(wù)機(jī)構(gòu)，具有交易成本低、交易方式靈活、速度快等優(yōu)勢(shì)，符合小微企業(yè)融資“小、頻、急”的特點(diǎn)，是對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充，是小微企業(yè)獲得資金的主要渠道。尤其在銀根緊縮、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給嚴(yán)重不足的情況下，小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款變得更為困難，民間金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)地位和力度明顯提升，成為其獲得資金的重要途徑。除傳統(tǒng)民間金融形式外，嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)金融，突破地域的限制，為小微企業(yè)提供更加快捷、便利的借貸服務(wù)。其中最具代表性的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如拍拍貸、翼龍網(wǎng)貸、人人貸、宜信等。
三、大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的影響
全球知名咨詢公司麥卡錫了《大數(shù)據(jù)：下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新和生產(chǎn)力的前沿領(lǐng)域》報(bào)告指出：“大數(shù)據(jù)將影響到每一個(gè)行業(yè)，將引發(fā)新一波的生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮，其中金融、電信等領(lǐng)域首當(dāng)其沖”。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)、視頻監(jiān)控、移動(dòng)設(shè)備、智能設(shè)備、非傳統(tǒng)IT設(shè)備等渠道產(chǎn)生的海量結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，聚合了海量用戶的海量信息，“具有數(shù)據(jù)體量巨大、數(shù)據(jù)類型繁多、價(jià)值密度低、處理速度快的‘4V’特征”。依托大數(shù)據(jù)，人們可以低成本、高效率地分析超過萬(wàn)億字節(jié)的有關(guān)消費(fèi)者、供應(yīng)商和運(yùn)營(yíng)管理等信息，必將改變傳統(tǒng)企業(yè)管理決策主要依賴于經(jīng)驗(yàn)甚至直覺的現(xiàn)狀，同時(shí)讓企業(yè)外部協(xié)同環(huán)境也能轉(zhuǎn)化成企業(yè)的金融資本。
首先，在大數(shù)據(jù)背景下，未來金融服務(wù)行業(yè)的趨勢(shì)一定是產(chǎn)品、服務(wù)、流程的虛擬化，將金融服務(wù)的整體運(yùn)作虛擬成了數(shù)據(jù)流，大數(shù)據(jù)時(shí)代為銀行業(yè)提供了新穎的溝通渠道和營(yíng)銷手段，與客戶建立全新的交易方式，將顛覆整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)的管理理念和運(yùn)營(yíng)方式。
其次，利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中積累下了海量的客戶數(shù)據(jù)信息和交易記錄，這些是極其寶貴的數(shù)據(jù)資源，將擁有的這些客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，可以獲得很多有效信息及具有指導(dǎo)意義的統(tǒng)計(jì)結(jié)論，深入分析客戶的行為特征和消費(fèi)習(xí)慣，并依據(jù)信息進(jìn)行精確的管理和營(yíng)銷，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和社會(huì)數(shù)據(jù)融通，獲得完整準(zhǔn)確的客戶信息，細(xì)分客戶需求人群，提升其營(yíng)銷能力與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。
最后，大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司嘗試?yán)米陨韮?yōu)勢(shì)介入金融領(lǐng)域，最終導(dǎo)致出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于提高運(yùn)營(yíng)效率，降低交易成本，增強(qiáng)融資流動(dòng)性，擴(kuò)大了需求供給，大大地拓展了小微企業(yè)市場(chǎng)空間。
四、小微企業(yè)Y公司金融服務(wù)模式
Y公司是一家第三方金融服務(wù)公司，2010年成立，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)具有豐富的金融領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)之道與計(jì)算機(jī)運(yùn)用技術(shù)，以利用數(shù)據(jù)處理與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，高效整合行業(yè)信息流、資金流、商流和物流，主要業(yè)務(wù)包括基于核心企業(yè)的戰(zhàn)略服務(wù)與基于行業(yè)背景的大宗物資交易服務(wù)，細(xì)分為應(yīng)付賬款融資、貨權(quán)質(zhì)押融資、統(tǒng)購(gòu)分銷業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)以及貸款發(fā)放等金融服務(wù)。Y公司的創(chuàng)新業(yè)務(wù)正是借助于第三方金融服務(wù)使各方的顧慮得以打消，并借由專業(yè)的數(shù)據(jù)服務(wù)實(shí)現(xiàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)滿足小微企業(yè)的融資需求。以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)為切入點(diǎn)，利用供應(yīng)鏈真實(shí)貿(mào)易背景帶來的協(xié)同效應(yīng)，整合銀行等資金供給方、小微企業(yè)、核心企業(yè)以及其他機(jī)構(gòu)（物流、擔(dān)保公司）等各方的優(yōu)勢(shì)資源為小微企業(yè)提供在線金融服務(wù)，營(yíng)造各方共贏的局面。
1、建立BAB系統(tǒng)
Y公司通過BAB系統(tǒng)開展業(yè)務(wù)。此系統(tǒng)的本質(zhì)是一種平臺(tái)金融模式，通過在核心企業(yè)、核心企業(yè)上下游、金融機(jī)構(gòu)以及其他機(jī)構(gòu)（如物流公司等）之間搭建平臺(tái)對(duì)接數(shù)據(jù)，解決整個(gè)核心企業(yè)供應(yīng)鏈融資流程中的數(shù)據(jù)整合問題。它不僅可以將商流、信息流、資金流、物流的信息完全整合以掌握其真實(shí)貿(mào)易背景，提供有保障的線上服務(wù)。企業(yè)可以直接提出融資申請(qǐng)，憑借系統(tǒng)連接信息與相關(guān)物流公司的物流信息直接判斷是否滿足融資條件，金融機(jī)構(gòu)再通過系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控真實(shí)貿(mào)易背景與控制監(jiān)管賬戶資金收放。整個(gè)BAB系統(tǒng)的基本架構(gòu)包括總平臺(tái)下的資金平臺(tái)、交易流程信息化平臺(tái)、辦公信息平臺(tái)。其中資金平臺(tái)包括資金支付與融資服務(wù)，交易流程信息化平臺(tái)包括船務(wù)管理系統(tǒng)、國(guó)內(nèi)物流配載管理系統(tǒng)、國(guó)際貨運(yùn)管理系統(tǒng)、裝卸倉(cāng)儲(chǔ)管理系統(tǒng)、國(guó)際貿(mào)易管理系統(tǒng)。通過BAB系統(tǒng)及時(shí)掌握各種真實(shí)的數(shù)據(jù)，對(duì)一個(gè)公司的數(shù)據(jù)可以達(dá)到有真實(shí)貿(mào)易背景，有完善貨物周轉(zhuǎn)記錄，同時(shí)根據(jù)流量和營(yíng)業(yè)額來計(jì)算收入回款，銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法匹配對(duì)應(yīng)的每筆訂單和金額收放通過BAB系統(tǒng)也可以做到清晰明細(xì)化，同時(shí)保證總數(shù)相符。在平臺(tái)業(yè)務(wù)流程中，主要涉及的參與者有資金供給方、核心企業(yè)、物流機(jī)構(gòu)、其他伙伴。在平臺(tái)化的服務(wù)流程中，Y公司提供專業(yè)的中間業(yè)務(wù)收取服務(wù)費(fèi)，這是Y公司的主要收入來源，通過BAB系統(tǒng)各方實(shí)現(xiàn)互惠互利，銀行等資金供給方通過Y公司的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制達(dá)到業(yè)務(wù)拓展獲取利益，同時(shí)，小微企業(yè)也可通過平臺(tái)增信獲得貸款。
2、業(yè)務(wù)模式
上述平臺(tái)為Y公司各業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)，是一種基于計(jì)算機(jī)技術(shù)與數(shù)據(jù)處理以及第三方支付的延伸產(chǎn)物。在其基礎(chǔ)上，Y公司設(shè)計(jì)了多種業(yè)務(wù)模式，這些模式適用于不同的融資需求，現(xiàn)擇其主要的幾種業(yè)務(wù)模式加以介紹。
（1）核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)。現(xiàn)實(shí)的供貨商與核心企業(yè)的交易中，核心企業(yè)一般在貨物驗(yàn)收后數(shù)月才向供應(yīng)商付款，這種結(jié)算模式嚴(yán)重制約了供應(yīng)商的發(fā)展，同樣也破壞了以核心企業(yè)為中心的供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。基于此，Y公司推出了核心企業(yè)應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，通過對(duì)其上游供應(yīng)商應(yīng)收賬款的掌控和對(duì)核心企業(yè)的信用捆綁，綜合核心企業(yè)與供應(yīng)商的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，為核心企業(yè)和供應(yīng)商提供金融服務(wù)。銀行在Y公司平臺(tái)上核實(shí)交易數(shù)據(jù)并審批通過后，在幾個(gè)工作日內(nèi)即向供應(yīng)商發(fā)放貸款。該模式如圖1所示，需要融資的核心企業(yè)上游供應(yīng)商企業(yè)先在BAB系統(tǒng)中在線提出融資需求與相應(yīng)的應(yīng)付賬款資料，然后Y公司在線查詢核心企業(yè)的系統(tǒng)，核實(shí)應(yīng)付情況，同時(shí)派遣該核心企業(yè)聯(lián)絡(luò)專員去核心企業(yè)獲取印鑒證明。核實(shí)完畢后，整合資料向銀行提出授信申請(qǐng)，同時(shí)將該融資企業(yè)的相應(yīng)物流公司信息與核心企業(yè)內(nèi)部賬單信息和銀行系統(tǒng)對(duì)接，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。銀行方面根據(jù)真實(shí)的訂單信息逐步發(fā)放款項(xiàng)，根據(jù)核心企業(yè)系統(tǒng)的返款實(shí)時(shí)情況控制回款賬戶來保證本息回收，Y公司則根據(jù)融資期限內(nèi)提供的系統(tǒng)服務(wù)收取費(fèi)用。
（2）貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。核心企業(yè)通常對(duì)經(jīng)銷商都實(shí)行款到發(fā)貨的銷售政策。這種結(jié)算模式雖然保證了核心企業(yè)的資金回籠，但不利于供應(yīng)鏈整體競(jìng)爭(zhēng)力的持續(xù)提高。基于此，Y公司開發(fā)了貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，核心企業(yè)下游經(jīng)銷商以貨權(quán)質(zhì)押，通過Y公司在線金融服務(wù)平臺(tái)向銀行申請(qǐng)融資支持，銀行在平臺(tái)上核實(shí)交易數(shù)據(jù)并審批通過后，在幾個(gè)工作日內(nèi)即可向經(jīng)銷商發(fā)放貸款。該項(xiàng)業(yè)務(wù)革新了傳統(tǒng)的貨權(quán)質(zhì)押模式，引入了核心企業(yè)回購(gòu)的概念，成功解除了銀行等融資各方在質(zhì)押物處置方面的后顧之憂。該模式如圖2所示，首先是經(jīng)銷商在線提出融資需求，經(jīng)過Y公司的核實(shí)與核心企業(yè)的溝通向銀行提出授信申請(qǐng)。對(duì)于資信較弱的企業(yè)提供擔(dān)保方來達(dá)到增信，可以由經(jīng)銷商找評(píng)估方但同時(shí)要求評(píng)估方承諾逾期回購(gòu)。貨物質(zhì)押過程中出現(xiàn)貨物貶值情況要求經(jīng)銷商及時(shí)繳補(bǔ)質(zhì)押物，否則有權(quán)處理質(zhì)押物。在業(yè)務(wù)過程中，由物流監(jiān)管方的系統(tǒng)提供經(jīng)銷商貨物實(shí)時(shí)信息，一旦貨物出售或者有其他進(jìn)貨時(shí)就能第一時(shí)間獲得信息，方便資金供給方及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督回款。
（3）統(tǒng)購(gòu)分銷業(yè)務(wù)。統(tǒng)購(gòu)分銷是Y公司運(yùn)營(yíng)的垂直行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)上的交易會(huì)員或交易發(fā)起人，通過應(yīng)用平臺(tái)發(fā)起統(tǒng)一購(gòu)買請(qǐng)求，召集其他買方與某一供貨商達(dá)成優(yōu)惠供貨意向后，生成電子交易合同。統(tǒng)購(gòu)分銷能將眾多買方集合起來，組成團(tuán)購(gòu)規(guī)模，從而形成批量?jī)?yōu)惠價(jià)格，降低采購(gòu)成本，可以有效緩解采購(gòu)會(huì)員的資金壓力。對(duì)廠家而言，拓寬了銷售渠道，加速了資金回籠；對(duì)參與采購(gòu)的貿(mào)易型會(huì)員企業(yè)而言，可在全國(guó)甚至全球范圍內(nèi)進(jìn)行直接在線銷售，減少了物流成本；對(duì)參與采購(gòu)的生產(chǎn)商而言，可分批進(jìn)行贖貨，減少了流動(dòng)資金的需求。模式流程如圖3所示。
3、其他服務(wù)
Y公司在開展業(yè)務(wù)過程中，由于充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴和小微企業(yè)的增信機(jī)構(gòu)，可以利用中間位置的特點(diǎn)撮合一些其他業(yè)務(wù)，其中包括票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)與第三方資金放貸。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指Y公司整合所運(yùn)營(yíng)的垂直行業(yè)應(yīng)用平臺(tái)上的交易會(huì)員，統(tǒng)一向銀行申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，從而為會(huì)員獲得批量?jī)?yōu)惠貼現(xiàn)利率，并為自己取得貼現(xiàn)服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)模式；第三方資金放貸業(yè)務(wù)是在其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系過程中發(fā)現(xiàn)雙方需求，通過平臺(tái)向企業(yè)發(fā)放貸款并提供調(diào)頭業(yè)務(wù)支持，既滿足了其他金融機(jī)構(gòu)的拓展業(yè)務(wù)需要，也滿足了平臺(tái)會(huì)員的融資需求。其他服務(wù)是開展業(yè)務(wù)過程中通過特殊地位和中間服務(wù)發(fā)現(xiàn)雙方需求借以繼續(xù)撮合的一種衍生業(yè)務(wù)。Y公司所有業(yè)務(wù)都是圍繞平臺(tái)上其他企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來展開的，本質(zhì)上是數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)應(yīng)用商，由于數(shù)據(jù)平臺(tái)的對(duì)接可以方便快捷地發(fā)現(xiàn)企業(yè)的需求和資金，同時(shí)通過平臺(tái)可以即時(shí)整合數(shù)據(jù)，撮合和金融機(jī)構(gòu)相匹配的融資業(yè)務(wù)，任何業(yè)務(wù)模式對(duì)于Y公司而言都是創(chuàng)利的方式，Y公司的收入主要來自各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，業(yè)務(wù)開展過程為了獲得最完整的貿(mào)易背景信息，和多方達(dá)成合作，讓業(yè)務(wù)開展可以使多方獲利。隨著業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的積累和客戶需求的發(fā)掘，未來Y公司除了提供以上服務(wù)外，服務(wù)可擴(kuò)展至為核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈管理咨詢。
五、大數(shù)據(jù)時(shí)展小微企業(yè)金融服務(wù)注意的問題及對(duì)策
1、數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間相對(duì)孤立需要聯(lián)通共享
大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為政府和銀行體系所掌握，但是系統(tǒng)之間并沒有聯(lián)通，處于孤立又封閉的狀態(tài)。需要建立各個(gè)系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)開放共享所需的基礎(chǔ)設(shè)施，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的公開化與透明化，實(shí)現(xiàn)資源共享，降低運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)金融服務(wù)安全。
2、保護(hù)用戶隱私成為亟待解決的問題
大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的開放與共享，為信息使用各方提供方便，防控信息泄露又成為難題。一方面是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展太快，相關(guān)法律規(guī)范滯后，無(wú)法同步于信息技術(shù)前進(jìn)的速度；另一方面，政府部門和用戶個(gè)人還沒有足夠重視網(wǎng)絡(luò)信息安全。因此，政府部門要加快大數(shù)據(jù)時(shí)代金融法律監(jiān)管體系建設(shè)，修正和完善金融立法體系，使之更適合現(xiàn)代金融市場(chǎng)的特征，具有前瞻性和預(yù)期性，做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。同時(shí)，用戶也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)隱私保護(hù)意識(shí)，提高自我防護(hù)能力。
3、部分行業(yè)缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要貸款目標(biāo)是小微企業(yè)，該模式是資金需求方通過第三方P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)直接匹配資金供給方，通過平臺(tái)進(jìn)行直接交易，大大節(jié)約了融資成本。但是，我國(guó)對(duì)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式的政策監(jiān)管基本還處于空白，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)容易成為非法集資、高利貸、龐氏騙局等違法行為的溫床，容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、洗黑錢等一系列違法犯罪活動(dòng)。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，即對(duì)經(jīng)營(yíng)過程進(jìn)行日常監(jiān)督，依據(jù)其網(wǎng)絡(luò)管理數(shù)據(jù)對(duì)其業(yè)務(wù)范圍的合理性、營(yíng)業(yè)資本的充足性、貨幣資金的流動(dòng)性、經(jīng)營(yíng)能力的優(yōu)劣性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范性進(jìn)行監(jiān)管，通過對(duì)其過程監(jiān)督防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
4、信用風(fēng)險(xiǎn)亟待解決
各國(guó)支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施
小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要地位舉世共知，各個(gè)國(guó)家特別是發(fā)達(dá)國(guó)家普遍建立了多層次、多元化的小微企業(yè)服務(wù)體系。通過政府政策引導(dǎo)，充分發(fā)揮市場(chǎng)作用，借助社會(huì)組織和民間機(jī)構(gòu)的力量，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、高質(zhì)量的金融服務(wù)。
（一）專項(xiàng)立法
通過法律手段扶持中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是國(guó)際上支持中小企業(yè)的通行做法之一。美國(guó)出臺(tái)了包括《中小企業(yè)法》、《反托拉斯法》、《中小企業(yè)投資法》、《管制制度緩和法》、《中小企業(yè)技術(shù)革新法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《消除限制法》、《公正平等法》、《擴(kuò)大中小企業(yè)商品出口法》、《中小企業(yè)投資獎(jiǎng)勵(lì)法》等一系列旨在扶持中小企業(yè)穩(wěn)健成長(zhǎng)、維護(hù)市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)的法律法規(guī)。英國(guó)出臺(tái)了十余項(xiàng)有關(guān)中小企業(yè)的法案，內(nèi)容主要包括保護(hù)中小企業(yè)發(fā)明專利、鼓勵(lì)科研成果向中小企業(yè)轉(zhuǎn)讓、防止大企業(yè)過度吞并中小企業(yè)形成壟斷、解決企業(yè)間債務(wù)拖欠維持中小企業(yè)資金正常周轉(zhuǎn)等方面。
（二）專職機(jī)構(gòu)
國(guó)際上對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行專職管理的機(jī)構(gòu)主要有兩種類型：一種是綜合管理型，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，職責(zé)相對(duì)集中，如美國(guó)設(shè)立了隸屬聯(lián)邦政府的中小企業(yè)管理局（Small Business Administration），它是美國(guó)中小企業(yè)的最高政府管理機(jī)構(gòu)，局長(zhǎng)由總統(tǒng)任命，并直接向總統(tǒng)負(fù)責(zé)和匯報(bào)工作，主要負(fù)責(zé)幫助中小企業(yè)融資，就保護(hù)中小企業(yè)權(quán)益向政府提出政策建議，并為中小企業(yè)提供培訓(xùn)、信息和技術(shù)支持。另一種是分散管理型，中小企業(yè)管理職責(zé)分屬不同部門，管理相對(duì)分散，但管理權(quán)限明確，部門間有良好的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，如德國(guó)在聯(lián)邦政府經(jīng)濟(jì)部、財(cái)政部、研技部等政府機(jī)構(gòu)中都單獨(dú)設(shè)立了負(fù)責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的機(jī)構(gòu)，各州政府、工業(yè)協(xié)會(huì)、工商會(huì)也都設(shè)有專職負(fù)責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的部門。
（三）專項(xiàng)基金
美國(guó)政府設(shè)立了種類眾多的針對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政援助基金，包括針對(duì)專項(xiàng)科技成果的研究與開發(fā)基金、產(chǎn)品采購(gòu)基金、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、失業(yè)人口就業(yè)基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、財(cái)政專項(xiàng)基金、特殊行業(yè)再保險(xiǎn)基金等，從而鼓勵(lì)中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、降低中小企業(yè)融資成本。歐盟由歐洲投資銀行和歐洲投資基金合作建立了“歐洲技術(shù)便捷啟動(dòng)基金”，通過介入中介風(fēng)險(xiǎn)資本基金25%股本的方式，支持風(fēng)險(xiǎn)資本基金投資于有新研發(fā)成果的研究中心和科學(xué)園區(qū)的中小企業(yè)。
（四）專屬擔(dān)保
美國(guó)中小企業(yè)管理局通過提供貸款擔(dān)保的方式幫助中小企業(yè)獲得資金支持，符合條件的中小企業(yè)可以按照7（a）貸款計(jì)劃向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)最高不超過200萬(wàn)美元的貸款，由中小企業(yè)管理局提供一定比例的貸款擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)自主決定是否提供貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)由中小企業(yè)管理局共同承擔(dān)。此外，中小企業(yè)管理局還為中小企業(yè)提供多種貸款擔(dān)保及小額貸款。日本依據(jù)其1958年頒布的《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)法》設(shè)立了中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，并在各都道府縣成立中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)，構(gòu)成了相對(duì)完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，在中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)，由信用保證協(xié)會(huì)對(duì)其債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，而信用保證協(xié)會(huì)承保的債務(wù)再由中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)進(jìn)行保險(xiǎn)。
（五）專享稅率
英國(guó)自20世紀(jì)80年代開始對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行減稅，年利潤(rùn)低于30萬(wàn)英鎊的中小企業(yè)公司稅稅率從38%逐步減少至20%左右，低于大企業(yè)10個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)免去了中小企業(yè)的投資收入附加稅和國(guó)民保險(xiǎn)附加稅。法國(guó)對(duì)實(shí)施新技術(shù)的中小企業(yè)減免50%的稅收，日本也有類似鼓勵(lì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的稅收優(yōu)惠政策，該國(guó)對(duì)研發(fā)型中小企業(yè)免除法人稅和所得稅，對(duì)企業(yè)因研發(fā)而產(chǎn)生的虧損允許其結(jié)轉(zhuǎn)到以后年度補(bǔ)虧。
（六）多元融資
在間接融資方面，建立了包括政策性銀行、大型銀行、中小型銀行和社區(qū)銀行等在內(nèi)的多層次差異化中小企業(yè)金融服務(wù)體系。在直接融資方面，很多國(guó)家開辟了專門針對(duì)中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)的二板市場(chǎng)，最為著名的是美國(guó)的全國(guó)證券交易協(xié)會(huì)自動(dòng)報(bào)價(jià)系統(tǒng)（The National Association of Securities Dealers Automated Quotation system， NASDAQ），英國(guó)也設(shè)立了倫敦股票交易所另類投資市場(chǎng)（The Alternative Investment Market of the London Stock Exchange）和為上市公司股票交易市場(chǎng)（Off-Exchange）等二板、三板市場(chǎng)。在民間融資方面，發(fā)達(dá)國(guó)家大多擁有較為成熟的民間金融體系，為中小企業(yè)提供補(bǔ)充性融資支持。
通過這些國(guó)際上支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策，可以看出有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是政府力量和市場(chǎng)作用雙管齊下，通過財(cái)政政策、稅收政策等引導(dǎo)商業(yè)力量加大對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度。二是政策涉及面廣、針對(duì)性強(qiáng)、扶持方式多元化，涉及到企業(yè)的創(chuàng)立、發(fā)展、科研、融資、招聘等多個(gè)方面，而非僅僅局限于為小微企業(yè)提供資金幫助。三是重視小微企業(yè)自身的能力建設(shè)，特別是科研創(chuàng)新能力，著力扶持有高新技術(shù)的小微企業(yè)發(fā)展。
我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系存在的問題
近年來，國(guó)家先后采取了一系列政策手段支持小微企業(yè)發(fā)展，2012年4月國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》就對(duì)支持小微企業(yè)發(fā)展進(jìn)行了全面政策部署，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)也采取了多項(xiàng)有效措施，小微企業(yè)融資狀況逐步改善。據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，全國(guó)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)14.77萬(wàn)億元（含小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款），占各項(xiàng)貸款余額的21.95%，較年初增加2.43萬(wàn)億元，較上年同期多增19.6億元，增速為19.73%，較各項(xiàng)貸款增速高2.62個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。
但是，對(duì)照國(guó)際上在支持小微企業(yè)融資和發(fā)展方面的主要政策作法，可以看出我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系仍然存在一定改進(jìn)空間：
一是在立法方面，2003年開始實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》是我國(guó)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的第一部也是目前為止唯一一部專項(xiàng)立法，這部法律雖然包含了大量保護(hù)、扶持和引導(dǎo)小微企業(yè)良好發(fā)展的法律措施，但其中大部分規(guī)定為原則性、政策性條款，具體配套辦法和措施有待跟進(jìn)，在法律體系建設(shè)方面與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。
二是在政府機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，目前我國(guó)政府層面專職負(fù)責(zé)小微企業(yè)的是工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司，相較發(fā)達(dá)國(guó)家而言，層級(jí)相對(duì)較低。雖然國(guó)務(wù)院層面于2009年成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，但由于支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)財(cái)稅、項(xiàng)目審批、金融服務(wù)等職能分屬于多個(gè)部委，部門之間有效協(xié)調(diào)機(jī)制仍待完善，政府層面推進(jìn)合力略顯不足。
三是在財(cái)政資金支持方面，雖然國(guó)家層面和各地方政府每年均有相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼用于幫助小微企業(yè)獲得金融支持，但存在著使用較為分散、覆蓋面有待推廣、支付方式相對(duì)單一等問題，且在實(shí)際操作中非政府背景的小型信貸機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)在獲得財(cái)政補(bǔ)貼方面仍存在一定困難。
四是在小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)方面，目前我國(guó)的小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在著規(guī)模較小、擔(dān)保放大倍率低、資金來源單一、相關(guān)法律法規(guī)制度不健全等問題，且缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，能夠支持的小微企業(yè)范圍有限。同時(shí)，繁復(fù)的抵押擔(dān)保手續(xù)和相對(duì)較高的抵押擔(dān)保費(fèi)用也影響了小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的可得性。
五是在稅費(fèi)負(fù)擔(dān)方面，近年來我國(guó)出臺(tái)了包括上調(diào)增值稅和營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)、在一定時(shí)期內(nèi)免征金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)簽訂借款合同涉及的印花稅等一系列針對(duì)小微企業(yè)的稅費(fèi)減免措施，但據(jù)《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告2013》調(diào)查結(jié)果顯示，仍有超過4成小微企業(yè)主認(rèn)為目前稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過重。同時(shí)，小微企業(yè)在獲得金融服務(wù)方面仍處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，為獲得信貸資金需要向商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等支付一定隱性成本，這也是小微企業(yè)感覺“融資難、融資貴”的原因之一。
六是在多元化融資體系建設(shè)方面，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與小微企業(yè)實(shí)際需求之間仍存在一定差距，缺乏針對(duì)于小微企業(yè)成長(zhǎng)周期的金融產(chǎn)品服務(wù)支持體系，資本市場(chǎng)發(fā)育還不夠成熟，債券市場(chǎng)規(guī)模偏小，非公開發(fā)行、非上市公司股權(quán)流通渠道不夠暢通，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)發(fā)展政策尚未明晰，這些都制約了小微企業(yè)、特別是初創(chuàng)期和科技型小微企業(yè)的發(fā)展。
相關(guān)政策和建議
（一）完善相關(guān)法律制度
建議以《中小企業(yè)促進(jìn)法》為基礎(chǔ)，建立完善由法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、地方性政策組成的促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系，并根據(jù)形勢(shì)變化對(duì)《中小企業(yè)促進(jìn)法》進(jìn)行適當(dāng)修訂和調(diào)整，使之具備更強(qiáng)的時(shí)效性和可操作性。同時(shí)，對(duì)金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展所需的一系列配套制度予以完善，考慮盡快出臺(tái)征信管理?xiàng)l例和規(guī)范信用擔(dān)保、民間融資等相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，建立存款保險(xiǎn)制度，
（二）構(gòu)建多元化融資體系
建議進(jìn)一步完善大中型銀行小微企業(yè)金融服務(wù)體系，合理設(shè)置貸款審批權(quán)限、調(diào)整審批環(huán)節(jié)，創(chuàng)新適合小微企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式，為各個(gè)成長(zhǎng)階段的小微企業(yè)提供融資、理財(cái)、咨詢、財(cái)務(wù)管理等一攬子金融服務(wù)；同時(shí)，加大對(duì)小微企業(yè)不合理收費(fèi)的檢查和查處力度，降低小微企業(yè)融資成本。大力發(fā)展以小微企業(yè)為主要客戶群體的小型微型金融機(jī)構(gòu)，適度放寬小型微型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r“因地制宜”發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)。推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)，完善中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)各項(xiàng)制度，發(fā)揮證券市場(chǎng)的資源配置與機(jī)制轉(zhuǎn)換功能。發(fā)展債券、私募股權(quán)、場(chǎng)外交易、融資租賃等非信貸類小微企業(yè)融資渠道，推進(jìn)民間金融規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展。
（三）綜合運(yùn)用財(cái)政稅收手段
在財(cái)政政策方面，建議進(jìn)一步推動(dòng)設(shè)立以為小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償為目的的專項(xiàng)財(cái)政資金，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，適當(dāng)?shù)盅a(bǔ)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮財(cái)政資金導(dǎo)向與杠桿作用，提高財(cái)政資金和信貸資金的融合度。對(duì)于符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)給予一定政策傾斜和稅收優(yōu)惠，從機(jī)制上激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)金融服務(wù)工作。考慮賦予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定的小微企業(yè)不良貸款稅前自主核銷權(quán)，簡(jiǎn)化呆賬核銷程序，提高小型微型企業(yè)貸款呆賬核銷效率。在稅收政策方面，建議通過降低稅率、增加費(fèi)用扣除等方式，給予小微企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠，降低其經(jīng)營(yíng)發(fā)展成本。通過對(duì)研發(fā)費(fèi)用、設(shè)備投資費(fèi)用等予以稅收抵免的方式，鼓勵(lì)小微企業(yè)開展科技創(chuàng)新。
（四）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.10.010
1引言
近年來，小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中最為活躍和最具潛力的群體，如何激發(fā)小微企業(yè)的發(fā)展活力，對(duì)國(guó)家支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。甘肅蘭州小微企業(yè)快速發(fā)展，在緩解就業(yè)壓力、解決社會(huì)勞動(dòng)力等方面做出了重大的貢獻(xiàn)，然而，融資成本高仍然是小微企業(yè)發(fā)展的重要障礙。因此，研究降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本的路徑，使其更好地支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，尋找新的突破點(diǎn)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文通過研究構(gòu)建降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本的金融服務(wù)體系突破這一難題。
2文獻(xiàn)綜述
國(guó)外學(xué)者對(duì)小微企業(yè)融資成本和金融服務(wù)體系進(jìn)行了研究，主要是研究金融服務(wù)體系功能的發(fā)揮及金融中介機(jī)構(gòu)在節(jié)約信息與交易成本方面的作用。國(guó)內(nèi)學(xué)者圍繞如何解決小微企業(yè)“融資貴”的問題，提出了不同見解。
2.1通過改革金融機(jī)構(gòu)來解決小微企業(yè)融資貴問題
唐秋風(fēng)（2014）集群化發(fā)展對(duì)于降低小微企業(yè)的融資成本，提高小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款獲批的概率，以及擴(kuò)人金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款規(guī)模方而具有明顯的優(yōu)勢(shì)。吳靖燁（2014）基于對(duì)無(wú)錫市小微企業(yè)及各類金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研，逐一探討了銀行、擔(dān)保公司、小貨公司、典當(dāng)行、風(fēng)險(xiǎn)投資公司和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)各融資渠道的特點(diǎn)，分析了小微企業(yè)融資問題的原因。段應(yīng)碧（2015）通過與貧困農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗(yàn)比較，提出了降低小微企業(yè)金融結(jié)構(gòu)準(zhǔn)入、放寬小貸公司融資杠桿比例、為小貸機(jī)構(gòu)減免稅收等建議。金榮學(xué)、龍小燕（2014）在分析科技型小微企業(yè)融資特點(diǎn)和總結(jié)其融資模式的同時(shí)，從政府、金融機(jī)構(gòu)和金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的角度，提出了完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)體系創(chuàng)新對(duì)策。
2.2通過“融資制度創(chuàng)新”提高小微企業(yè)融資力來解決融資貴問題
祝健（2013）指出通過完善銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，探索創(chuàng)新互助抵鉀貸款、互助合作基金、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款融資模式以完善融資制度與優(yōu)化融資環(huán)境，能夠有效降低小微企業(yè)融資成本，緩解其融資貴問題。高廣智（2013）通過對(duì)陜西省小微企業(yè)融資成本調(diào)查研究，提出建立現(xiàn)代企業(yè)制度、提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、加強(qiáng)與銀行的交流溝通、金融機(jī)構(gòu)要建立科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制等針對(duì)性政策建議。
2.3通過建立征信系統(tǒng)，優(yōu)化信用環(huán)境，促進(jìn)企業(yè)信用合作緩解融資缺口
魏國(guó)雄（2010）為解決大企業(yè)、大項(xiàng)目與小微企業(yè)爭(zhēng)搶資源的問題，提出應(yīng)當(dāng)把有限的信貸資源進(jìn)行切分，推出切分信貸計(jì)劃，以確保小微企業(yè)融資供給，對(duì)其實(shí)行特別利率等鼓勵(lì)和增加小微企業(yè)融資供給的政策。李佳偉（2015）通過總結(jié)歸納降低P2P融資成本的可行性條件，針對(duì)信息效率成本、信用風(fēng)險(xiǎn)成本、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成本三個(gè)條件分別提出降低P2P融資成本的具體措施。
2.4通過互聯(lián)網(wǎng)金融的融資降低小微企業(yè)融資成本
盧馨（2014）基于傳統(tǒng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實(shí)，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)的融資成本。并用數(shù)據(jù)證明，對(duì)于降低小微企業(yè)融資成本，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的優(yōu)勢(shì)和潛力。
2.5通過金融服務(wù)體系為小微企業(yè)融資提供支持
湯榮敏（2016）通過小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析，對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)融資難的原因深入探討，提出構(gòu)建和優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)體系的對(duì)策和建議。趙玲（2016）提出通過政府推進(jìn)與市場(chǎng)化相結(jié)合，完善多維度金融服務(wù)體系，為小微企業(yè)的發(fā)展提供有力的金融支持。
通過對(duì)近幾年文獻(xiàn)資料進(jìn)行深入研究的基礎(chǔ)上，經(jīng)實(shí)踐探索和理論研究，總結(jié)出構(gòu)建一個(gè)適合區(qū)域自身實(shí)情的專業(yè)化和多層次多維度的現(xiàn)代金融體系才是降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本，解決小微企業(yè)融資貴問題的根本途徑，是金融改革創(chuàng)新、支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)全新思路和一種有效模式。
3甘肅蘭州小微企業(yè)融資基本情況
近幾年，甘肅蘭州經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，截至2013年底，據(jù)統(tǒng)計(jì)，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)共有25007家企業(yè)法人單位，在這兩大產(chǎn)業(yè)中，有23633家小微企業(yè)法人單位，在數(shù)量上，這是全部企業(yè)法人單位總數(shù)的94.5%。
從注冊(cè)時(shí)間看，2001至2005年注冊(cè)4359家，占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的18.4%，2006至2010年注??8081家，占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的34.2%，2010至2013年注冊(cè)8148家，占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的345%，通過以上數(shù)據(jù)分析，不難發(fā)現(xiàn)，自2001年開始，甘肅蘭州小微企業(yè)發(fā)展較快，2010年以后進(jìn)入迅速蓬勃發(fā)展階段。
從行業(yè)分布看，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，小微企業(yè)法人單位中，按照行業(yè)進(jìn)行排序，前五位分別為：建筑業(yè)1065家，占小微企業(yè)總數(shù)的4.5%，位居第五；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2484家，占10.5%，位居第四；制造業(yè)310家，占13.1%，位居第三；零售業(yè)3671家，占155%，位居第二；批發(fā)業(yè)7103家，占小微企業(yè)總數(shù)的301%，居首位。
3.1登記注冊(cè)類型以私營(yíng)企業(yè)和有限責(zé)任公司位居前列
2013年底，甘肅蘭州23633個(gè)小微企業(yè)法人單位，其中內(nèi)資企業(yè)占99.46%，外商投資企業(yè)占0.3%，港、澳、臺(tái)商投資企業(yè)占0.24%。在內(nèi)資小微企業(yè)法人單位23507家中，私營(yíng)企業(yè)和有限責(zé)任公司分別居前兩位，分別占55.8%和25.4%，合計(jì)占小微企業(yè)法人單位總數(shù)的81.24%（詳見圖1）。
3.2地區(qū)分布以城關(guān)區(qū)和七里河區(qū)占絕大多數(shù)比重
2013年底，甘肅蘭州小微企業(yè)法人單位在八個(gè)縣區(qū)的分布依次為城關(guān)區(qū)14968家，占63.3%；七里河區(qū)3843家，占16.3%；永登縣1084家，占4.6%；安寧區(qū)926家，占3.9%；西固區(qū)909家，占3.8%；榆中縣835家，占3.5%；紅古區(qū)537家，占2.3%；皋蘭縣531家，占2.3%；城關(guān)區(qū)和七里河區(qū)的小微企業(yè)幾乎占全市的八成（詳見圖2）。
3.3按行業(yè)分組的小微企業(yè)法人單位數(shù)和資產(chǎn)分布狀況
截至2013年底，甘肅蘭州小微企業(yè)資產(chǎn)合計(jì)4737.42億元，占所有企業(yè)資產(chǎn)的40%。如果按行業(yè)進(jìn)行分組，占小微企業(yè)資產(chǎn)比重前四位的行業(yè)有：批發(fā)業(yè)，占14.02%；房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)711.16億元，占150%；工業(yè)810.23億元，占17.1%；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)1595.24億元，占33.7%，居首位（詳見圖3）。
4甘肅省降低小微企業(yè)融資成本的措施
2015年，小微企業(yè)“互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金”是甘肅省政府為小微企業(yè)解決融資問題的而采取的一項(xiàng)重要舉措。甘肅省政府首先與甘肅銀行簽訂協(xié)議，開展小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作試點(diǎn)。這一融資模式屬全國(guó)首創(chuàng)，一定程度緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題。截至2016年底，為近2100家小微企業(yè)發(fā)放此項(xiàng)貸款81.8億元。
從放貸情況來看，取得了初步成效。首先，從產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域情況來看，一、二、三產(chǎn)業(yè)貸款分布基本平均，第一產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)643家、貸款金額27.7億元、占貸款總額的33.9%，第二產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)434家、貸款金額26.9億元、占貸款總額的32.9%，第三產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)1017家、貸款金額27.2億元、占貸款總額的33.3%。其次，從地域來看，天水、白銀、酒泉貸款量位居各市州前三名，分別為35億元、11.2億元和10億元。再次，從銀行情況來看，四家銀行放貸量較大，分別為甘肅銀行放貸953家50.1億元，建設(shè)銀行放貸639家8.8億元，農(nóng)業(yè)銀行放貸87家6.8億元，蘭州銀行放貸158家6.4億元。最后，從行業(yè)劃分來看，重點(diǎn)分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)、住宿和餐飲業(yè)，其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款企業(yè)643家，貸款金額27.7億元，占貸款總額的33.9%；制造業(yè)貸款企業(yè)294家、貸款金額17.7億元、占貸款總額的21.6%；批發(fā)和零售業(yè)貸款企業(yè)613家、貸款金額16.1億元、占貸款總額的197%；建筑業(yè)貸款企業(yè)77家、貸款金額5.8億元；住宿和餐飲業(yè)貸款企業(yè)177家、貸款金額5億元。
然而，為了降低甘肅蘭州小微企業(yè)融資成本，徹底解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，使融資在各領(lǐng)域和各產(chǎn)業(yè)廣泛分布，遍布各地域各州市，獲得多家銀行積極參與支持，惠及省內(nèi)眾多行業(yè)，促使甘肅蘭州小微企業(yè)更好地支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)就必須構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系。
5構(gòu)建甘肅蘭州小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系
5.1專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系的模式
專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系由直接從事金融業(yè)務(wù)服務(wù)的企業(yè)和間接從事金融業(yè)務(wù)服務(wù)的企業(yè)兩部分構(gòu)成。國(guó)有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等作為主要融資經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是小微企業(yè)主要的融資渠道；證券、保險(xiǎn)、租賃、信托、基金管理、財(cái)務(wù)公司、信用合作組織等非銀行金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行股票和債券、接受信用委托、提供保險(xiǎn)等形式為小微企業(yè)籌集部分資金；典當(dāng)行、擔(dān)保公司、小額貸款公司等從事金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)可為小微企業(yè)注入大量的民間資本，構(gòu)成小微企業(yè)輔助融資服務(wù)機(jī)構(gòu)；信用評(píng)級(jí)公司、金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公司、再擔(dān)保公司等為小微企業(yè)提供信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保服務(wù)；會(huì)計(jì)事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所、信息咨詢服務(wù)公司等為小微企業(yè)提供法律環(huán)境和咨詢保障服務(wù)（詳見圖4）。
5.2構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系的關(guān)鍵
構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系，第一，關(guān)鍵是要具有門類齊全的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)；第二，是要具有結(jié)構(gòu)合理、層次遞進(jìn)的金融市場(chǎng)；第三，是要具有功能完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施；第四，是要具有規(guī)范有序、高效安全的金融發(fā)展環(huán)境。從而才能提供全方位、多層次、創(chuàng)造性、高效率的現(xiàn)代化金融綜合服務(wù)體系。需要注重在動(dòng)態(tài)發(fā)展視角下看待金融服務(wù)體系與金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系，金融主體和其賴以存在和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境有機(jī)結(jié)合，兩者之間相互依存、相互制約構(gòu)成動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。
5.3構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度現(xiàn)代金融服務(wù)體系對(duì)降低小微企業(yè)融資成本的貢獻(xiàn)
由財(cái)政出資構(gòu)建專業(yè)化和多層次多維度的小微企業(yè)現(xiàn)代金融服務(wù)體系，有利于從宏觀上解決小微企業(yè)融資貴的難題。
首先，可以解決無(wú)抵押不貸款的問題。以財(cái)政扶持資金作為保證金，由銀行為有資質(zhì)的小微企業(yè)發(fā)放等同于擔(dān)保金相??倍數(shù)的貸款，由銀行與小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)到期無(wú)法歸還本息的風(fēng)險(xiǎn)，完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為發(fā)展前景良好但缺乏有效抵押物的小微企業(yè)解決融資難題。
關(guān)鍵詞：新常態(tài)；郵政儲(chǔ)蓄銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)發(fā)展策略
中圖分類號(hào)：F832.7；F61 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01
前言
現(xiàn)階段，我國(guó)正處于社會(huì)主義改革的攻堅(jiān)階段，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，小微企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、提高人民群眾生活水平、營(yíng)造更多就業(yè)空間具有積極的推動(dòng)與促進(jìn)作用。對(duì)此，本文以新常態(tài)為主要研究背景，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展策略進(jìn)行重點(diǎn)研究與探討，以期為相關(guān)研究人員提供一定的借鑒經(jīng)驗(yàn)。
一、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的價(jià)值
（一）促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展206
新常態(tài)郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對(duì)促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化事業(yè)的建設(shè)過程中，小微企業(yè)作為我國(guó)創(chuàng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，為我國(guó)就業(yè)體系提供了眾多崗位，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)學(xué)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示截止到2015年年底，我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量多達(dá)1100萬(wàn)戶，其所占比例占我國(guó)企業(yè)數(shù)據(jù)綜述的三分之二，從小微企業(yè)的就業(yè)發(fā)展形勢(shì)來看，為我國(guó)就業(yè)人民提供了超過65%的就業(yè)崗位，極大程度上解決了我國(guó)現(xiàn)階段就業(yè)難的現(xiàn)實(shí)困境，為緩和我國(guó)社會(huì)發(fā)展矛盾做出巨大貢獻(xiàn)[1]。
（二）促進(jìn)銀行與企業(yè)的雙向發(fā)展
新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對(duì)促進(jìn)銀行與小微企業(yè)的雙向發(fā)展具有至關(guān)重要的影響作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)提供重要的金融支持，通過科學(xué)、合理的金融服務(wù)方式為小微企業(yè)注入新的發(fā)展活力，以此來解決小微企業(yè)在發(fā)展過程中融資難的現(xiàn)實(shí)問題。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，可以根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效調(diào)整，進(jìn)一步完善金融服務(wù)產(chǎn)品和體系，使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中居于有利地位。
二、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）加快小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐
新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展形勢(shì)較好，儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持，進(jìn)一步加快小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。郵政儲(chǔ)蓄銀行在十二五發(fā)展期間，對(duì)自身的發(fā)展結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，將商業(yè)化發(fā)展作為自身發(fā)展的主要模式，通過網(wǎng)絡(luò)途徑實(shí)現(xiàn)了惠普金融的科學(xué)發(fā)展，并且將服務(wù)大眾的發(fā)展理念踐行于三農(nóng)、小微企業(yè)、社會(huì)等方面之中，為企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持平臺(tái)，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，到2015年郵政儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)提供的貸款總額超過兩億元人民幣，成為小微企業(yè)發(fā)展的主要支持者[2]。
（二）小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)
新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)在實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也存在一定的發(fā)展困難，主要表現(xiàn)在小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)這一方面之中。就當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體情況來說，仍處于下降滑坡階段，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指數(shù)與2014年同期相比下降3.7個(gè)百分點(diǎn)，發(fā)展形勢(shì)不容樂觀[3]。同時(shí)，以第一產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的小微企業(yè)在資金需求方面略有不足，受當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的影響，小微企業(yè)還處于起步發(fā)展階段，技術(shù)、設(shè)備和資金的供給量不足，投入成本相對(duì)較高，極易受到市場(chǎng)、氣候等風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響。
三、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的策略
（一）高效整合各方資源
要高效整合各方資源，為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的資源扶持，進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的影響之下，郵政儲(chǔ)蓄銀行要堅(jiān)持正確的服務(wù)發(fā)展理念，致力于小微企業(yè)的良性運(yùn)行，以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的實(shí)效性和及時(shí)性特點(diǎn)，對(duì)自身的金融服務(wù)發(fā)展體系進(jìn)行有效整合和系統(tǒng)處理，不斷提升金融服務(wù)發(fā)展的水平和效率，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更為廣闊的空間和平臺(tái)。
（二）創(chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式
要?jiǎng)?chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式，為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的模式框架，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行精準(zhǔn)定位。在信息全球化的時(shí)代背景之下，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)牢牢抓住當(dāng)前的時(shí)展趨勢(shì)，迎合時(shí)展潮流，構(gòu)建以電商服務(wù)為主的發(fā)展模式，利用自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，積極拓寬金融服務(wù)的廣度和深度，引導(dǎo)電商服務(wù)發(fā)展平臺(tái)朝著服務(wù)化、綜合化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展。此外，小微企業(yè)可以依托郵政儲(chǔ)蓄銀行的電商服務(wù)發(fā)展模式，創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷渠道，以此來實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
（三）科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品
要科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品，為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的效率和水平，為小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的雙向發(fā)展。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行要重視對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展建設(shè)，將物流、金融、信息流等內(nèi)容融為一體，構(gòu)建生態(tài)化的金融服務(wù)產(chǎn)品體系。
四、總結(jié)
綜上所述，新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)從資源整合、創(chuàng)新模式和配置產(chǎn)品三方面入手，不斷提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的服務(wù)保障，同時(shí)，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
參考文獻(xiàn)：
[1]張永春，尹麗春，公德華.郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中外企業(yè)家，2016，19：263+265.
一、商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)方面存在的不足
1.小微企業(yè)本身的局限性
（1）小微企業(yè)準(zhǔn)入門檻降低之后，一方面顯著促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展，但與此同時(shí)也使得一部分綜合實(shí)力不足的企業(yè)也進(jìn)入到了其中，在目前的小微企業(yè)之中甚至還存在一部分企業(yè)以家族為核心建立的，在這種情況下就使得小微企業(yè)的管理層完全是以家族關(guān)系為紐帶的，這樣給管理工作帶來了一定的難度，同時(shí)這一類的小微企業(yè)往往也具有產(chǎn)品定位不夠清晰，經(jīng)營(yíng)策略不夠明確的特點(diǎn)，尤其是在創(chuàng)興發(fā)展方面存在明顯的不足。
（2）小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理的過程之中，其相應(yīng)的財(cái)務(wù)信息是不對(duì)外公布的，這也就導(dǎo)致了商業(yè)銀行或者是其他的金融機(jī)構(gòu)在和小微企業(yè)達(dá)成某種合作之后，不能全面的掌握小微企業(yè)的管理情況，以及財(cái)務(wù)狀況，這也就在無(wú)形之中商業(yè)銀行或者是其他金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行服務(wù)的時(shí)候，要承擔(dān)一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。
（3）和成規(guī)模的大型公司相比，小微企業(yè)在企業(yè)管理、組織架構(gòu)等方面沒有嚴(yán)格的規(guī)范，尤其是在企業(yè)資金的管理過程中，一些小微企業(yè)甚至沒有會(huì)計(jì)人員，在日常的財(cái)務(wù)管理過程中經(jīng)常是隨用隨取，沒有嚴(yán)格的收支記錄，而涉及到財(cái)務(wù)報(bào)表或者稅收相關(guān)工作的時(shí)候，就會(huì)臨時(shí)聘請(qǐng)財(cái)務(wù)工作者或者直接自行處理，這種情況下就會(huì)造成企業(yè)之中財(cái)務(wù)報(bào)表不完整，或者桑財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)的情況。
（4）小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，由于企業(yè)資金較小并且產(chǎn)品豐富度不如大型企業(yè)，所以也就直接會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中比較容易受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響，在嚴(yán)重的情況下還可能會(huì)由于小微企業(yè)自身的資金周轉(zhuǎn)不及時(shí)，最終導(dǎo)致小微企業(yè)破產(chǎn)；另外，由于一部分小微企業(yè)之中沒有構(gòu)建完整組織架構(gòu)，所以也就導(dǎo)致企業(yè)的運(yùn)行決策很有可能會(huì)有一個(gè)人決定，這樣也就比較容易在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、管理過程中出現(xiàn)冒險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式，并給小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來影響。
2.商業(yè)銀行方面的存在不足
（1）商業(yè)銀行在小微企業(yè)進(jìn)行服務(wù)的時(shí)候，存在著市?齠ㄎ?不夠明確的特點(diǎn)。在國(guó)家倡導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)加大服務(wù)力度的情況下，很多商業(yè)銀行都采取了相應(yīng)的措施，但是在實(shí)際的幫扶過程中，由于小微企業(yè)在服務(wù)模式、商品類型上都存在較大的相似之處，這也就使得上銀行業(yè)在選擇服務(wù)對(duì)象的時(shí)候，存在一定的難度，不容易對(duì)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行全面的把控，尤其是在某一種類型的小微企業(yè)獲得的了社會(huì)認(rèn)可，并創(chuàng)造了一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值之后，就會(huì)吸引多家商業(yè)銀行，進(jìn)而也就出現(xiàn)了爭(zhēng)強(qiáng)客源的情況，不利于企業(yè)的發(fā)展。
（2）商業(yè)銀行之中的組織架構(gòu)不夠完善，雖然以及開始號(hào)召開展小微企業(yè)的扶持政策，但在過去較長(zhǎng)一段時(shí)間之中，商業(yè)銀行都是以大型企業(yè)作為主要的服務(wù)對(duì)象，所以現(xiàn)階段部分的組織架構(gòu)模式、服務(wù)模式還是以適應(yīng)大型企業(yè)為主，這種組織架構(gòu)不利于商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)服務(wù)的開展。
（3）目前商業(yè)銀對(duì)于小微企業(yè)的管理不夠全面，由于沒有專業(yè)的管理平臺(tái)以及信息平臺(tái)，所以商業(yè)企業(yè)不能準(zhǔn)確的把控好小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況以及管理情況，使得商業(yè)需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，在目前的商業(yè)銀行管理之中，甚至還有的銀行處于成本方面的考慮，沒有設(shè)置專門的營(yíng)銷人員，進(jìn)一步加重了商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)管理能力不足。
二、商業(yè)銀行中發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的解決措施
1.定位發(fā)展目標(biāo)
商業(yè)銀行主要是為了提升自身的競(jìng)爭(zhēng)水平，需要避開國(guó)有大銀行中本來的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，大力發(fā)展自身以及大銀行中沒有的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。信貸資源的關(guān)注點(diǎn)發(fā)生改變，“擇優(yōu)支持”是銀行應(yīng)該堅(jiān)持的政策方向。商業(yè)銀行的體制優(yōu)點(diǎn)和地緣優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合正是小微企業(yè)的融資需求，所以商業(yè)銀行要注重對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行正確的市場(chǎng)地位。
2.強(qiáng)化制度建設(shè)
為了保證小微企業(yè)的順利發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立有關(guān)的制度進(jìn)行規(guī)范，其中包含不限于利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、高校的貸款審批機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、有效的約束激勵(lì)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制以及專業(yè)化的人員培訓(xùn)等。商業(yè)銀行不但要強(qiáng)化資本的管理，還要樹立經(jīng)濟(jì)資本的經(jīng)營(yíng)觀念，設(shè)立相應(yīng)的績(jī)效考核機(jī)制，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本管理，實(shí)現(xiàn)價(jià)值使用的最大化。
3.強(qiáng)化營(yíng)銷能力
商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，就是為了更好的和客戶交換產(chǎn)品和價(jià)值，從而促進(jìn)小微企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，改善自身和客戶之間的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，要通過市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，進(jìn)行信息的傳遞，建立企業(yè)的信譽(yù)和形象。而且商業(yè)銀行還需要從模式批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、定價(jià)合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷道路。
關(guān)鍵詞：小微金融服務(wù)；社區(qū)金融；白云區(qū)
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-03
近年來，隨著廣東社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，社區(qū)金融服務(wù)需求開始不斷增加。但與日益凸顯的社區(qū)居民金融服務(wù)需求相比，現(xiàn)有的社區(qū)金融供給總量、供給方式均存在不同程度的問題。為了增加社區(qū)金融供給，加快金融服務(wù)下沉，廣州市各大商業(yè)銀行近年來均先后提出了進(jìn)社區(qū)開展金融服務(wù)的思路。但由于社區(qū)金融在中國(guó)尚屬新鮮事物，很多用戶對(duì)其不了解，很多金融機(jī)構(gòu)也未予以足夠重視。為了進(jìn)一步推進(jìn)廣州市金融服進(jìn)社區(qū)，找到一種滿足客戶群體金融需求的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式，解決社區(qū)居民金融服務(wù)不足的問題。本文以廣州市白云區(qū)為重點(diǎn)，針對(duì)小微金融用戶、金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)居民等相關(guān)主體對(duì)于小微金融服務(wù)的需求展開調(diào)研，通過分析現(xiàn)狀、問題及趨勢(shì)，對(duì)未來廣州市推進(jìn)小微金融進(jìn)社區(qū)服務(wù)提供理論參考。
一、社區(qū)小微金融服務(wù)概述
社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)是指從事社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)信貸行為。依托在地方人文關(guān)系的基礎(chǔ)之上，從事著關(guān)系型貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)[1]。近年來，廣州社區(qū)小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，但也面臨社區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)不均等、效率低，社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展滯后，專營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)不足、企業(yè)融資渠道少，金融機(jī)構(gòu)存貸比偏低、資金供給量不足，小微企業(yè)風(fēng)控難度大、銀行偏好“保大放小”，信用擔(dān)保體系薄弱、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同度低，社會(huì)誠(chéng)信體系缺乏、企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)加大等問題。
二、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)現(xiàn)狀
現(xiàn)階段，廣州市白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個(gè)，農(nóng)村金融服務(wù)站3個(gè)。無(wú)論在總量、規(guī)模還是服務(wù)質(zhì)量方面，均難以和廣州市其他區(qū)域相比。整體呈現(xiàn)出三個(gè)基本特點(diǎn)：一是在區(qū)域方面，各類不同級(jí)別的社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展水平并不平衡，越是大型社區(qū)，金融服務(wù)站點(diǎn)布局越是緊密，而小區(qū)域和村鎮(zhèn)等級(jí)別的社區(qū)，金融服務(wù)水平明顯示弱，無(wú)論是機(jī)構(gòu)設(shè)置還是網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備等，呈現(xiàn)弱化趨勢(shì)。二是客戶群體方面，社區(qū)金融更多側(cè)重于中、大型社區(qū)中的中高端客戶以及白領(lǐng)階層。而針對(duì)當(dāng)年城市人口發(fā)展老齡化的局面，并沒有太多關(guān)注體現(xiàn)在“一老一小”群體的金融服務(wù)需求方面。三是目前的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不平衡，在較為繁華路段和中心商業(yè)區(qū)的金融物理網(wǎng)點(diǎn)分布較多，但在真正需要社區(qū)服務(wù)的各類社區(qū)和居民集中居住地段，配置的金融物理網(wǎng)點(diǎn)明顯不足，給社區(qū)金融需求滿足造成一定影響。
三、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的問題
1.社區(qū)金融服務(wù)效率有限、整體水平不高
廣州社區(qū)金融服務(wù)的誕生和興起，是伴隨著廣州市城鄉(xiāng)建設(shè)的快速發(fā)展應(yīng)用而生的。隨著社區(qū)規(guī)模的日漸擴(kuò)大，城市人口不斷增加，在廣州市一些大型住宅區(qū)和集中住宅區(qū)均出現(xiàn)了各類社區(qū)金融服務(wù)的需求。金融服務(wù)需求的內(nèi)容也從原有的簡(jiǎn)單存取款過渡到投資理財(cái)、小額信貸等多種領(lǐng)域[2]。但從目前廣州社區(qū)金融發(fā)展的整體水平來看，現(xiàn)有的社區(qū)金融服務(wù)范圍較小、服務(wù)效率有限，整體水平難以和江浙等同類發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展水平相比。多數(shù)社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)僅僅具備簡(jiǎn)單的存取款一體機(jī)和1-2名工作人員，辦理的業(yè)務(wù)范圍也以存取款為主，多元化、深層次的業(yè)務(wù)內(nèi)容尚未得到w現(xiàn)，不少地區(qū)的金融服務(wù)都存在不同程度的服務(wù)盲點(diǎn)，難以滿足區(qū)域金融服務(wù)需求的基本要求，更難以通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)店傳遞服務(wù)理念，形成服務(wù)特色產(chǎn)品。
2.社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，服務(wù)渠道有限
現(xiàn)階段，廣州市白云區(qū)專供社區(qū)服務(wù)、小微群體金融服務(wù)的專門性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，社區(qū)居民、小微群體融資渠道嚴(yán)重不足[3]。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年，廣州市白云區(qū)共有各類金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)329家。其中，駐區(qū)商業(yè)銀行共18家，具備獨(dú)立法人資格銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1家，商業(yè)銀行一級(jí)支行21個(gè)，銀行柜員機(jī)數(shù)2175臺(tái)，其中存取款一體機(jī)數(shù)約1620臺(tái)，POS機(jī)數(shù)約為2973個(gè)，從業(yè)人員約4631個(gè)。此外，白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個(gè)，農(nóng)村金融服務(wù)站3個(gè)（表1）。
但上述金融機(jī)構(gòu)中，真正服務(wù)社區(qū)居民、服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)并不多。絕大部分金融機(jī)構(gòu)如國(guó)有控股的大型商業(yè)銀行均以大規(guī)模客戶群為首要服務(wù)對(duì)象，門檻較高，其并不是專營(yíng)型的針對(duì)小微金融服務(wù)群體的服務(wù)機(jī)構(gòu)，致使普通居民一旦有融資需求卻難以問津。如其中，中信銀行服務(wù)的客戶群體戶均貸款額超過2000萬(wàn)元，建行服務(wù)的客戶群體戶均貸款余額達(dá)973萬(wàn)元。而真正如民生銀行、民泰銀行等村鎮(zhèn)銀行這些民營(yíng)小型金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)的客戶群體戶均貸款額均在100萬(wàn)元以下，已成為白云區(qū)當(dāng)?shù)刂匾∥⒔鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)。因?yàn)槿狈ｉT的小微金融機(jī)構(gòu)，一些小型的融資群體往往在發(fā)生融資需求時(shí)轉(zhuǎn)而尋找小貸公司、民間借貸等其他途徑。由于民間借貸的成本較高，除了本身較高的利息支出外，企業(yè)還需要支付各種保證金、擔(dān)保費(fèi)、中介費(fèi)等費(fèi)用，使得風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。
此外，在當(dāng)前金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，各大商業(yè)銀行的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置往往以盈利性作為基本出發(fā)點(diǎn)，更加關(guān)注短期利益和眼前效益，能從企業(yè)的社會(huì)責(zé)任出發(fā)，考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和社會(huì)效益的并不多[4]。因此，在利益和成果導(dǎo)向的基本前提下，各大商業(yè)銀行在設(shè)立時(shí)，首選的地址均在白云區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)。如一些商業(yè)中心、產(chǎn)業(yè)集聚帶、園區(qū)密集地等，以便能較快實(shí)現(xiàn)當(dāng)年設(shè)立和盡快盈利的目標(biāo)，盡快穩(wěn)定業(yè)務(wù)來源。因此，該類物理網(wǎng)點(diǎn)的主要服務(wù)群體以公司業(yè)務(wù)為主，間接輻射周邊社區(qū)，對(duì)于社區(qū)居民的金融服務(wù)功能非常有限。與此同時(shí)，廣州市對(duì)于小微金融進(jìn)社區(qū)項(xiàng)目的扶持政策有限，即使有少量進(jìn)入學(xué)校、社區(qū)等地展開金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局的金融機(jī)構(gòu)，也因資源少、成本高、業(yè)務(wù)少、利潤(rùn)薄等原因，難以支持，往往需要本機(jī)構(gòu)其他金融業(yè)務(wù)作為補(bǔ)貼才能持續(xù)下去。更有一些地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)不足的社區(qū)，自始至終無(wú)法進(jìn)入各大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的視野，社區(qū)金融服務(wù)需求與社區(qū)金融產(chǎn)品供給之間的矛盾日益突出。
3.社區(qū)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同度低
目前，白云區(qū)的社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以村鎮(zhèn)銀行和小貸公司為主，含部分大型商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。但由于村鎮(zhèn)銀行等小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在廣州市的發(fā)展地位尚不穩(wěn)固，非業(yè)界人士對(duì)其的認(rèn)同度較低，導(dǎo)致該類金融機(jī)構(gòu)雖然在社區(qū)中設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)，但卻缺乏業(yè)務(wù)來源難以維系。社區(qū)居民往往傾向于選擇大型商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，但在白云區(qū)各類社區(qū)中，該類金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)卻十分缺乏。此外，在小貸公司方面，廣州白云區(qū)內(nèi)注冊(cè)登記的小額貸款公司共3家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共2家。3家小額貸款公司注冊(cè)資本合計(jì)5億元，2014年度投放貸款521筆，投放金額15.02億元，納稅總額1990.44萬(wàn)元。截止2014年底，累計(jì)投放貸款1363筆，累計(jì)貸款金額39.5399億元，為地區(qū)企業(yè)、居民貸款融資提供了有效補(bǔ)充。2家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本合計(jì)3.1999億元，2014年度合計(jì)業(yè)務(wù)收入為0，凈利潤(rùn)-248萬(wàn)元。此外，近年白云區(qū)已有兩家融資性擔(dān)保公司退出市場(chǎng)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款具有少、頻、急、短等特點(diǎn)且服務(wù)的是抗經(jīng)濟(jì)周期能力差的小企業(yè)，這在一定程度上加大了小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的自身營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而加速了小微融資性擔(dān)保公司退出市場(chǎng)的步伐[5]。
4.地方政府對(duì)社區(qū)金融支持力度有限
對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)予以政策傾斜，有助于小微金融機(jī)構(gòu)展開金融服務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)防范。在我國(guó)現(xiàn)行“一行三會(huì)”垂直領(lǐng)導(dǎo)的金融審慎監(jiān)管體制下，中央政府與地方政府的金融監(jiān)管職權(quán)配置嚴(yán)重失衡，地方政府金融事權(quán)缺失。目前，區(qū)縣級(jí)金融工作部門唯一有權(quán)實(shí)施直接監(jiān)管的機(jī)構(gòu)是小額貸款公司，對(duì)銀行、證券公司、期貨公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)、各種類金融機(jī)構(gòu)、各種金融中介機(jī)構(gòu)只有協(xié)調(diào)力，沒有控制力。地方政府推動(dòng)地方金融改革發(fā)展的意愿強(qiáng)烈，但工作抓手少，對(duì)地方金融發(fā)展的推動(dòng)作用僅停留在實(shí)施政策引導(dǎo)扶持、推動(dòng)政金合作等方面，推動(dòng)力度明顯不足。
四、提升白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的舉措
1.進(jìn)一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)
針對(duì)目前廣州市白云區(qū)社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足和分布不均的局面，當(dāng)務(wù)之急就是要進(jìn)一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)。政府可通過在政策、規(guī)劃、制度等方面適度傾斜，在考核標(biāo)準(zhǔn)方面設(shè)置社區(qū)服務(wù)指標(biāo)等方式，適當(dāng)引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)科學(xué)布局，不僅僅以盈利為目的，更要根據(jù)全區(qū)金融發(fā)展的規(guī)劃，在各類社區(qū)設(shè)置不同等級(jí)的社區(qū)銀行、社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，以滿足日益增長(zhǎng)的社區(qū)金融服務(wù)需求。實(shí)現(xiàn)區(qū)域之間、社區(qū)之間的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)平衡。
2.積極創(chuàng)新社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品種類
要結(jié)合社區(qū)居民和小微群體的金融需求特點(diǎn)，積極創(chuàng)新符合社區(qū)金融需求的特色金融產(chǎn)品。特別是商業(yè)銀行，還需對(duì)小微客戶進(jìn)行細(xì)分，以采用不同的業(yè)務(wù)流程、量身打造金融產(chǎn)品、創(chuàng)新貸款流程及風(fēng)險(xiǎn)管理工具和理念。如針對(duì)社區(qū)金融中需求的存取業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、投資理財(cái)、小額信貸等主要金融需求，積極開發(fā)適合不同社區(qū)層次、規(guī)模的個(gè)性化、差別化社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)金融服務(wù)不斷下沉到社區(qū)、服務(wù)到基層[6]。同時(shí)要促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)軟件的提高，如積極培養(yǎng)社區(qū)金融服務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，培訓(xùn)專業(yè)化的金融服務(wù)人才，幫助其掌握社區(qū)金融服務(wù)特點(diǎn)與流程、提供上門服務(wù)等。通過軟硬環(huán)境的改善，切實(shí)提升社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量和水準(zhǔn)。
3.不斷完善社區(qū)金融服務(wù)平臺(tái)
不斷完善社區(qū)金融服務(wù)的公共平臺(tái)，為進(jìn)一步推廣和深化社區(qū)金融服務(wù)提供保障。如要針對(duì)社區(qū)居民金融業(yè)務(wù)需求的特點(diǎn)，從用戶需求出發(fā)，為用戶著想，結(jié)合具體業(yè)務(wù)，適度簡(jiǎn)化各類業(yè)務(wù)辦理程序，減少社區(qū)居民和小微群體在辦理業(yè)務(wù)中存在的信息不足、流程不熟等困難。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)于社區(qū)居民金融信息平臺(tái)的建設(shè)，建立統(tǒng)一的社區(qū)金融服務(wù)公共信息平臺(tái)，對(duì)不同群體展開分類管理和后續(xù)服務(wù)，力推網(wǎng)上銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合的方式，幫助社區(qū)居民實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)足不出戶就可以辦理，復(fù)雜業(yè)務(wù)能盡快找到社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)辦理的金融需求與愿望。
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中國(guó)工商銀行北京市分行一直把發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)、支持小微企業(yè)成長(zhǎng)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的一項(xiàng)長(zhǎng)期戰(zhàn)略
中國(guó)工商銀行北京市分行一直把發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)、支持小微企業(yè)成長(zhǎng)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的一項(xiàng)長(zhǎng)期戰(zhàn)略。近年來，通過加大信貸資源投入力度，整合貸款業(yè)務(wù)流程，建立綠色審批通道，推出特色融資產(chǎn)品，工商銀行為小微企業(yè)提供了涵蓋融資、結(jié)算、理財(cái)在內(nèi)的“一攬子”金融服務(wù)，包括針對(duì)小微企業(yè)的“小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款”、“小企業(yè)循環(huán)貸款”等業(yè)務(wù)，以及“網(wǎng)貸通”、“易融通”等網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。
截至2013年一季度末，工商銀行北京市分行已為超過1400多家小微企業(yè)提供金融服務(wù)，貸款余額超過90億元。記者采訪了解到，6年時(shí)間內(nèi)，該行小企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)45倍、客戶數(shù)量增長(zhǎng)了31倍。
5月份，按照北京市銀監(jiān)局工作部署，工商銀行北京市分行開展了“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)，通過與小微企業(yè)面對(duì)面交流，了解其金融服務(wù)需求，探索解決小微企業(yè)融資難題。北京分行不僅通過成立專門的小企業(yè)金融服務(wù)中心為小微企業(yè)服務(wù)，各支行還紛紛推出活動(dòng)。
截至目前，工商銀行已陸續(xù)在北京市小企業(yè)集中的中關(guān)村、順義、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)等區(qū)域成立了10家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，提供專職、專屬、專業(yè)的“三專”服務(wù)，打造全方位、綜合化的小企業(yè)金融服務(wù)品牌。
同時(shí)，各支行還根據(jù)不同區(qū)域特點(diǎn)及客戶群體特點(diǎn)，積極打造“個(gè)性化”的小企業(yè)金融服務(wù)中心。如工行中關(guān)村小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主要定位為科技中小企業(yè)服務(wù)，工行順義小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)企業(yè)，工行北京地安門支行主要服務(wù)于中石油供應(yīng)鏈企業(yè)等。
在中關(guān)村科技園區(qū)，工行北京海淀支行邀請(qǐng)小微企業(yè)客戶參加“科技通”專場(chǎng)推介會(huì)，重點(diǎn)介紹了近年來工商銀行北京市分行針對(duì)科技型小微企業(yè)推出的各類特色融資產(chǎn)品及政策，為客戶融資解答疑惑。
工行北京大興支行則以供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品為核心，積極拓展產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)客戶，根據(jù)客戶需求量身定做不同融資方案，獲得了客戶的肯定。
除了“專屬服務(wù)機(jī)構(gòu)”外，工行北京分行還推出“專業(yè)化審批”和“專屬產(chǎn)品”，進(jìn)一步為小微企業(yè)融資提供便利。為適應(yīng)小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，北京分行建立起區(qū)別于大企業(yè)的“2+1+2”高效垂直審批機(jī)制，實(shí)行專職審批，在提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批效率和質(zhì)量的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)授權(quán)相結(jié)合，最大程度簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程。此外，北京分行還陸續(xù)推出了“科技通”、“政采通”、“置業(yè)通”等小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品，全力服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。
在金融企業(yè)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)中存在的工作難點(diǎn)，金融企業(yè)是在政府的監(jiān)管和隨時(shí)調(diào)控之下發(fā)展，在一定時(shí)期要考慮企業(yè)自身發(fā)展的前景，結(jié)合小微企業(yè)的狀況，分析出對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)措施和合理方案。金融企業(yè)自身所處的行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，在利益的發(fā)展中關(guān)系復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)、涉及面廣、協(xié)調(diào)推進(jìn)過程復(fù)雜、受約束程度較大。對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)可以借鑒的模式比較有限，只能在服務(wù)中通過設(shè)計(jì)、計(jì)劃邊學(xué)邊干，邊干邊完善。通過對(duì)政策法規(guī)的反復(fù)研究、對(duì)創(chuàng)新點(diǎn)的反復(fù)推敲模擬、向金融監(jiān)管和參與機(jī)構(gòu)反復(fù)征求意見的過程，最終才能形成符合小微企業(yè)發(fā)展和金融服務(wù)模式，同時(shí)能夠有極強(qiáng)操作性的方案。
二、創(chuàng)新金融服務(wù)推進(jìn)發(fā)展小微企業(yè)措施
1.合理授信，為小微企業(yè)提供高效服務(wù)
通過以供應(yīng)鏈融資為依托，為小微企業(yè)定制合理授信方案，提供高效的金融服務(wù)。對(duì)小微企業(yè)采取先授信，后用信的貸款方法，主要以保證、抵押、使用權(quán)抵押等方式，逐步探索出多種信貸模式，最大程度地滿足小微企發(fā)展生產(chǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的資金需求。通過制定合理的授信機(jī)制和方案，讓小微企業(yè)在規(guī)模上有發(fā)展的空間，在項(xiàng)目上有管理吸收的能力，為企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展能力，企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的競(jìng)爭(zhēng)力制定輔助機(jī)制，讓企業(yè)能做大做強(qiáng)，企業(yè)經(jīng)濟(jì)收益不斷提升。同時(shí)對(duì)于科技型小微型的項(xiàng)目，通過業(yè)務(wù)專營(yíng)把科技型小微企業(yè)貸款逐步統(tǒng)一納入合理授信的業(yè)務(wù)范圍。在人員上通過將科技型小微企業(yè)貸款及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理等人員統(tǒng)一抽調(diào)到授信的管理。專門設(shè)計(jì)了一整套針對(duì)科技型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)授權(quán)流程、專項(xiàng)撥備計(jì)劃、會(huì)計(jì)核算和業(yè)績(jī)考核體系。
2.以“金燕快貸通”為載體，為小微企業(yè)提供貼身服務(wù)
小微企業(yè)的發(fā)展好壞主要由企業(yè)資金的流轉(zhuǎn)決定，近些年小微企業(yè)所面臨的問題是融資成本快速上漲和資金供應(yīng)緊張，使小微企業(yè)融資壓力大。通過以“金燕快貸通”為載體，大力支持農(nóng)戶、工商戶的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶、工商戶的扶持力度。讓小微企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)、項(xiàng)目增加上都能順利持續(xù)發(fā)展。通過組織開展“金燕助微企”的活動(dòng)，以小微企業(yè)為對(duì)象，深入了解企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展的前景，為企業(yè)制定資金幫扶方案，讓企業(yè)突破難關(guān)。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，項(xiàng)目可行、效益好、規(guī)模大、科技含量高、信用成度高的小微企業(yè)優(yōu)先給予信貸支持。通過風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和對(duì)小微企業(yè)授信，給企業(yè)必要的貸款，開拓市場(chǎng)或持續(xù)發(fā)展。了解小微企業(yè)需求，宣傳金融政策，為小微企業(yè)提供貼身金融服務(wù)。讓小微型企業(yè)在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中有一定的政策及項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì)，下步在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上走的更遠(yuǎn)。
3.市場(chǎng)定位，為小微企業(yè)提供專業(yè)服務(wù)
通過堅(jiān)持立足三農(nóng)、面向城鄉(xiāng)的市場(chǎng)定位，為小微企業(yè)提供專業(yè)的服務(wù)。首先是完善管理制度，修訂完善了《小微企業(yè)授信管理辦法》，把小微企業(yè)授信管理制度和方案完善，建立了適應(yīng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的信貸評(píng)級(jí)授信制度。讓服務(wù)有制度可依，有章可循，工作開展更加通暢。其次是市場(chǎng)規(guī)模的劃分和細(xì)化，通過建立小微企業(yè)的特殊客戶經(jīng)理和服務(wù)人員隊(duì)伍，在必要地區(qū)成立專職化的小微企業(yè)專營(yíng)授信窗口或部門，為小微企業(yè)提供專業(yè)化金融服務(wù)。同時(shí)指出小微企業(yè)在發(fā)展過程的弊端，提出發(fā)展建議意見。再次就是要注重小微企業(yè)效益，不把企業(yè)的規(guī)模當(dāng)成服務(wù)界定。把處于成長(zhǎng)時(shí)期的小微企業(yè)劃入服務(wù)范圍，組織人員深入市場(chǎng)，從信用履約、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、發(fā)展前景等方面，對(duì)轄內(nèi)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查摸底，在眾多小微企業(yè)中，篩選出處于成長(zhǎng)期的小微企業(yè)，作為信貸扶持的重點(diǎn)對(duì)象對(duì)其提供專業(yè)服務(wù)。最后是開辟小微企業(yè)綠色審批通道，不斷優(yōu)化審批手續(xù)，提高審批效率。
4.提高宣傳力度，為小微企業(yè)提供配套服務(wù)
通過加大業(yè)務(wù)宣傳力度，為小微企業(yè)打造互助交流的平臺(tái)提供配套的服務(wù)。首先是在申辦小微企業(yè)前，要讓社會(huì)對(duì)小微企業(yè)有一個(gè)高度的認(rèn)識(shí)，發(fā)展小微企業(yè)是一項(xiàng)利國(guó)利民的民生工程，大力宣傳小微企業(yè)發(fā)展就顯得愈加重要。通過加大宣傳，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)起人們的創(chuàng)業(yè)積極性，增強(qiáng)小微企創(chuàng)業(yè)者的信心和決心。最后是通過在轄區(qū)建立一個(gè)微企發(fā)展網(wǎng)，在網(wǎng)站上小微企相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)章制度并建立轄區(qū)小微企業(yè)交流論壇。建立與小微企業(yè)的相互溝通及交流平臺(tái)，及時(shí)為小微企業(yè)排優(yōu)解難，同時(shí)小微企業(yè)可通過該網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)需求，拓寬經(jīng)營(yíng)渠道。
5.推進(jìn)信貸政策，為小微企業(yè)提供便捷服務(wù)
關(guān)鍵詞：普惠金融;小微;創(chuàng)新;困難;思考
寧波通商銀行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集團(tuán)控股的浙江省首家外資銀行———寧波國(guó)際銀行。在寧波市政府的主導(dǎo)下，2009年啟動(dòng)重組改制工作，通過引入國(guó)內(nèi)13家優(yōu)秀國(guó)有企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)股東，于2012年4月正式成立，成為國(guó)內(nèi)首家由外資銀行成功重組改制的以民營(yíng)資本為主體、國(guó)有企業(yè)為大股東的新型混合所有制城市商業(yè)銀行。近年來，為深入貫徹監(jiān)管部門關(guān)于普惠金融的工作部署，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化等新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的挑戰(zhàn)，寧波通商銀行采取有力措施，積極探索實(shí)踐，深入推進(jìn)普惠金融發(fā)展，不斷提升客戶服務(wù)，為助力地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。
一、開展普惠金融服務(wù)的實(shí)踐
寧波通商銀行一直恪守服務(wù)甬城千萬(wàn)家的宗旨，全面推進(jìn)“向下、向小、向個(gè)人、向特色”的“四向”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在普惠金融服務(wù)上開啟了四個(gè)方面的實(shí)踐活動(dòng)，即服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟(jì)升級(jí)提速的實(shí)踐；全力推進(jìn)個(gè)性化個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐；加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)開發(fā)，服務(wù)于“三農(nóng)”的實(shí)踐；大力拓寬國(guó)際金融服務(wù)的實(shí)踐，通過推進(jìn)這四大實(shí)踐活動(dòng)，切實(shí)提升銀行普惠金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)較薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展，并取得積極社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。
（一）服務(wù)小微，助力寧波市域經(jīng)濟(jì)升級(jí)提速的實(shí)踐
寧波通商銀行依托網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和人員優(yōu)勢(shì)，努力為小微企業(yè)提供方便、快捷、高效的信貸服務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，為其量身設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品和貸款模式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本。主要從四個(gè)方面入手，提高對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的水平：
1.不斷加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持力度，提升普惠金融服務(wù)覆蓋率。認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家及浙江省強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)，著力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)相關(guān)要求，緊緊圍繞金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨和打造商貿(mào)金融專業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，通商銀行深入開展“小微企業(yè)金融服務(wù)年”活動(dòng)，研發(fā)眾多小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，不斷簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率。在全行上下的共同努力下，小微業(yè)務(wù)在2015年取得了快速發(fā)展。截至8月末，單戶貸款金額在500萬(wàn)元（含）以下的小微客戶數(shù)較年初增長(zhǎng)274%，貸款規(guī)模同期增長(zhǎng)259%，提升了普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率。
2.不斷拓寬對(duì)小微金融服務(wù)領(lǐng)域。在保證滿足涉農(nóng)、涉漁小微企業(yè)資金需求基礎(chǔ)上，還加大對(duì)從事交通運(yùn)輸、批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務(wù)等相關(guān)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的貸款投放，積極滿足現(xiàn)代物流、旅游、文化等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)資金需求。
3.不斷增強(qiáng)對(duì)小微金融服務(wù)的功能。以城郊、城區(qū)居民小區(qū)為重點(diǎn)，逐步建立小微企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)，設(shè)立小微企業(yè)信貸服務(wù)大廳，配備專門人員，對(duì)營(yíng)銷模式、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)約束機(jī)制等進(jìn)行再造，盡量簡(jiǎn)化貸款工作流程，減少審批環(huán)節(jié)，推行限時(shí)服務(wù)，提高放貸效率。目前寧波通商銀行已在分行、總行專業(yè)經(jīng)營(yíng)部門設(shè)立了5個(gè)小微專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，專門從事小微業(yè)務(wù)拓展，專門建立小微業(yè)務(wù)快速審批通道，單獨(dú)配置人力和財(cái)務(wù)資源，單列小微信貸計(jì)劃，信貸資源優(yōu)先向符合條件的小微傾斜，加大了對(duì)小微的支持力度，最大滿足小微業(yè)務(wù)“短、頻、急”的融資需求，截至2015年8月，小微金融貸款達(dá)20億元，有力支持小微及民生工程，推動(dòng)了市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
4.不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)模式，走特色發(fā)展之路。為有效解決單個(gè)小微客戶輕資產(chǎn)、難以從銀行直接獲取融資這一普遍性難題，寧波通商銀行運(yùn)用核心企業(yè)信用綁定、物流控制及債項(xiàng)管理等先進(jìn)風(fēng)控手段，為小微客戶量身定制差異化金融服務(wù)方案，弱化抵押擔(dān)保，通過創(chuàng)新服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的特色化發(fā)展。寧波通商銀行主動(dòng)承接寧波市政府提出的淘汰廢舊黃標(biāo)車、加快節(jié)能減排的行動(dòng)計(jì)劃、為集卡車營(yíng)運(yùn)主體定制個(gè)性金融服務(wù)方案，通過監(jiān)測(cè)車輛進(jìn)出港數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)掌握企業(yè)運(yùn)行狀況達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制目的，客戶無(wú)須抵押即可獲得銀行的授信支持，授信額度最高可達(dá)500萬(wàn)元。截至2015年8月末，已累計(jì)為100多家集卡車運(yùn)營(yíng)主體提供貸款支持近1億元。至今，通商銀行已共為30多個(gè)小微客戶群量身定制個(gè)性金融服務(wù)方案，包含快遞加盟商群、通商科技卡、電商群、白領(lǐng)公寓、小超市群等，并通過深入挖掘同類客戶的共性特征和金融需求，不斷總結(jié)提煉成熟模式，創(chuàng)新推出集卡通、抵押通、E速貸等10多個(gè)特色小微產(chǎn)品，群模式和產(chǎn)品模式并行，提升小微金融服務(wù)的專業(yè)性和針對(duì)性，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。
（二）全力推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、家庭財(cái)富的積累和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，家庭和個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求迅速增加，個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景廣闊。寧波通商銀行緊緊圍繞未來大消費(fèi)概念與個(gè)人財(cái)富管理兩大業(yè)務(wù)主線，在2015年重點(diǎn)推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，并加快移動(dòng)金融建設(shè)，讓金融服務(wù)惠及更多的普通人群。1.加強(qiáng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展。從滿足客戶需求出發(fā)，結(jié)合區(qū)域特征，加強(qiáng)消費(fèi)貸產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)，2015年新推出產(chǎn)品5個(gè)，產(chǎn)品總數(shù)11個(gè)，汽車消費(fèi)貸、精英通、房按通等多個(gè)特色產(chǎn)品受到市場(chǎng)的廣泛歡迎，帶動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，截至2015年8月末消費(fèi)貸款余額較年初增長(zhǎng)709%，客戶數(shù)同期增長(zhǎng)464%。今后，通商銀行還將繼續(xù)加強(qiáng)特色產(chǎn)品開發(fā)，并依托系統(tǒng)的建設(shè)完善，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)海量客戶的能力，滿足快速增長(zhǎng)的個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)需求。2.豐富理財(cái)產(chǎn)品。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，根據(jù)通商銀行客戶的年齡層次、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況和財(cái)富管理需求，分別推出薪盈通保本理財(cái)產(chǎn)品和穩(wěn)利通非保本理財(cái)產(chǎn)品。截至2015年8月末，共發(fā)行保本理財(cái)產(chǎn)品32期，發(fā)行金額11.6億元，發(fā)行穩(wěn)利通非保本理財(cái)產(chǎn)品26期，發(fā)行金額4.1億元。今后，隨著個(gè)人客戶群的進(jìn)一步發(fā)展壯大，理財(cái)需求更趨多元化、個(gè)性化，通商銀行將適時(shí)推出T+0開放式理財(cái)?shù)刃庐a(chǎn)品。3.加快移動(dòng)金融建設(shè)。為深化普惠金融科技服務(wù)創(chuàng)新，提升移動(dòng)金融應(yīng)用的安全性和便捷度，通商銀行以安全支付為出發(fā)點(diǎn)，加快移動(dòng)金融公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，著力構(gòu)建基于智能安全芯片、符合中國(guó)金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的可信交易環(huán)境。今后，還將加快推進(jìn)移動(dòng)金融TSM平臺(tái)和手機(jī)銀行項(xiàng)目的開發(fā)，同時(shí)積極打通第三方支付渠道，加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)知名第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。4.逐步加強(qiáng)自助銀行建設(shè)。在自助銀行建設(shè)方面，通商銀行現(xiàn)均為“在行式”ATM或CRS，今后，為滿足公眾金融服務(wù)需求，在大型居民社區(qū)、重要旅游景點(diǎn)、大型商場(chǎng)、賓館飯店等處放置“離行式”ATM機(jī)，為更多的客戶提供金融服務(wù)便利。
（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)開發(fā)，服務(wù)于“三農(nóng)”的實(shí)踐
寧波的塊狀經(jīng)濟(jì)特征使得個(gè)別縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為活躍，金融需求旺盛，通商銀行非常重視農(nóng)村金融市場(chǎng)，開業(yè)以來在寧波新設(shè)的三家支行全部為縣域支行，分別為余姚支行、慈溪支行和鄞州支行，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持較大。2015年初，提出要“向下”轉(zhuǎn)型，就是要求發(fā)展眼光向下，業(yè)務(wù)拓展向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、向社區(qū)、向商圈下沉延伸，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度，服務(wù)于“三農(nóng)”。針對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)不足的現(xiàn)狀，寧波通商銀行開始嘗試鄉(xiāng)村金融服務(wù)站項(xiàng)目，通過設(shè)立鄉(xiāng)村金融服務(wù)站，為村民提供存取款結(jié)算等各種便民金融服務(wù)。首個(gè)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站設(shè)在鄞州橫街鎮(zhèn)萬(wàn)華村，已于2015年8月正式開始營(yíng)運(yùn)，計(jì)劃經(jīng)過一段時(shí)間的試點(diǎn)運(yùn)行后，在條件允許的情況下，爭(zhēng)取開設(shè)更多的鄉(xiāng)村金融服務(wù)站，并在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)開發(fā)適合農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融產(chǎn)品，同時(shí)通過在農(nóng)村推廣使用基于互聯(lián)網(wǎng)的各類先進(jìn)金融設(shè)備應(yīng)用，普及移動(dòng)金融，讓金融服務(wù)惠及更多的普通農(nóng)村客戶群體。為順應(yīng)寧波市域農(nóng)業(yè)和漁業(yè)規(guī)模化、集約化和組織化發(fā)展的新趨勢(shì)，寧波通商銀行還不斷強(qiáng)化對(duì)海產(chǎn)品養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭生態(tài)農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度，截至2015年8月，現(xiàn)代農(nóng)漁業(yè)貸款余額大幅提升，增長(zhǎng)幅度達(dá)245%。
（四）大力拓寬國(guó)際金融服務(wù)的實(shí)踐
國(guó)際業(yè)務(wù)作為通商銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，開業(yè)以來持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，服務(wù)對(duì)象和服務(wù)內(nèi)涵不斷延伸，對(duì)寧波涉外經(jīng)濟(jì)特別是中小貿(mào)易企業(yè)的支持力度不斷加大，業(yè)務(wù)量持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。截至2015年8月末，同比增長(zhǎng)近30%，外匯存款同比增長(zhǎng)129%，外匯貸款同比增長(zhǎng)52%。具體主要有以下舉措：一是不斷擴(kuò)充服務(wù)對(duì)象。通商銀行基礎(chǔ)客戶群不斷壯大，國(guó)際業(yè)務(wù)客戶數(shù)較開業(yè)初增長(zhǎng)了25.6%，新增客戶中境內(nèi)公司客戶占67.6%，且以中小型貿(mào)易企業(yè)客戶為主，都屬于小微，伴隨客戶結(jié)構(gòu)的變化，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也逐漸從單一的出口業(yè)務(wù)為主，向進(jìn)出口業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，使綜合金融服務(wù)能力不斷提升。二是不斷豐富產(chǎn)品種類。通商銀行具有較好的國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，開業(yè)之初即擁有完備的信用證、托收、匯款、押匯、福費(fèi)廷等基礎(chǔ)國(guó)際結(jié)算和融資產(chǎn)品。近年來，隨著客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化，通商銀行又逐漸推出內(nèi)保外貸、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、外幣流動(dòng)資金貸款、離岸代付及跨境人民幣結(jié)算融資等新產(chǎn)品，產(chǎn)品種類不斷豐富和發(fā)展，滿足多方的需求。三是不斷拓展國(guó)際結(jié)算渠道。與同類城市商業(yè)銀行相比，從外資行改制而來使得通商銀行在行渠道建設(shè)方面具有天然優(yōu)勢(shì)，已與全球?qū)⒔?00個(gè)國(guó)家和地區(qū)的400多家銀行建立行關(guān)系，搭建了快速便捷的國(guó)際結(jié)算通道，并與10多家國(guó)內(nèi)外知名大型銀行建立了全方位的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，能夠完全滿足客戶的多元化金融服務(wù)需求。四是大幅優(yōu)惠讓利支持涉外企業(yè)。通商銀行非常重視銀企間長(zhǎng)期穩(wěn)定合作關(guān)系的建立，多年來對(duì)合作較好的存量客戶和長(zhǎng)期合作意愿較強(qiáng)的新客戶一直在國(guó)際結(jié)算手續(xù)費(fèi)、融資利率、結(jié)售匯匯率等各類費(fèi)用上給予較大的優(yōu)惠，幫助企業(yè)降低運(yùn)營(yíng)成本，大力支持涉外企業(yè)發(fā)展。總之，普惠金融只有起點(diǎn)沒有終點(diǎn)，在今后較長(zhǎng)時(shí)期，寧波通商銀行將立足市域，深耕“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)，以更加務(wù)實(shí)的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、切合實(shí)際的市場(chǎng)定位、加快創(chuàng)新的工作導(dǎo)向和高效靈活的運(yùn)作機(jī)制，力爭(zhēng)在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身經(jīng)濟(jì)效益的長(zhǎng)久均衡，做普惠金融的忠實(shí)踐行者。
二、踐行普惠金融所遇到的難題
寧波通商銀行在踐行普惠金融過程中取得社會(huì)效益和自身效益的雙提升，但受多方面因素影響，也遇到不少難題，需要認(rèn)真對(duì)待。
（一）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下，商業(yè)銀行踐行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管控任務(wù)更加艱巨
這主要是三個(gè)方面的原因，一是現(xiàn)階段處于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期政策消化期三者疊加的敏感時(shí)期，帶來了寧波通商銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控的巨大壓力。二是普惠金融服務(wù)以覆蓋弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)群體為主，風(fēng)險(xiǎn)管控任務(wù)自然會(huì)更加艱巨。三是在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大潮中，中小商業(yè)銀行力量單薄，“獨(dú)木難支”的缺陷將進(jìn)一步顯現(xiàn)，一旦發(fā)生金融危機(jī)，就將暴露出救助體系設(shè)計(jì)與建設(shè)工作的嚴(yán)重滯后。
（二）實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個(gè)世界性難題
普惠金融的概念是世界銀行率先在宣傳“2005小額信貸年”時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯，其內(nèi)涵是能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融的屬性在客觀上決定了相關(guān)金融業(yè)務(wù)成本較高、回報(bào)率相對(duì)較低，如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個(gè)世界性難題。
（三）普惠金融配套機(jī)制的欠缺，法規(guī)保障未健全
目前，普惠金融配套的長(zhǎng)效機(jī)制尚未建立，缺乏發(fā)展普惠金融的統(tǒng)一戰(zhàn)略規(guī)劃和管理，促進(jìn)普惠金融發(fā)展的財(cái)稅扶持政策尚需制度化、長(zhǎng)期化，貨幣、監(jiān)管政策仍需差異化；推動(dòng)普惠金融發(fā)展的配套措施有待完善，主要是“三農(nóng)”政策性擔(dān)保體系不夠健全，財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)機(jī)制有待健全，支持“三農(nóng)”服務(wù)理念還需要進(jìn)一步強(qiáng)化，在支持“三農(nóng)”金融服務(wù)模式和服務(wù)能力的創(chuàng)新需要提升。這些造成了開展的普惠金融服務(wù)時(shí)有所差別，商業(yè)銀行多從自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控等角度來計(jì)劃金融服務(wù)的覆蓋面、這樣發(fā)展普惠金融服務(wù)的積極性也就受到了一定的影響；同時(shí)發(fā)展普惠金融沒有專門的法律法規(guī)來有效規(guī)范其運(yùn)營(yíng)，沒有相關(guān)法規(guī)的有力保障，一定程度上制約了普惠金融服務(wù)的健康發(fā)展。
三、對(duì)今后開展普惠金融工作的思考
普惠金融概念提出的時(shí)間不長(zhǎng)，各商業(yè)銀行對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)尚有差異，政策支持力度也不同，寧波通商銀行須結(jié)合自身的實(shí)際狀況，解決探索出今后發(fā)展普惠金融的具體路徑：
（一）健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，以保障普惠金融的可持續(xù)發(fā)展
普惠金融服務(wù)的對(duì)象主要是小微、涉農(nóng)、民生事業(yè)等企業(yè)，健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制意義顯得特別重大。涉農(nóng)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大且范圍廣泛，小微初創(chuàng)期又力量薄弱，風(fēng)險(xiǎn)損失率高，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要前提。為此，要完善涉農(nóng)和小微保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)漁業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，加大對(duì)普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。
（二）豐富功能，抓好“三個(gè)創(chuàng)新”，持續(xù)提升普惠金融的服務(wù)水平
要運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)改造銀行自身，通過引入現(xiàn)代金融元素，加大銀行創(chuàng)新力度，更加有效配置金融資源，以更高層次的金融服務(wù)助推普惠金融發(fā)展。一是抓好產(chǎn)品創(chuàng)新。重點(diǎn)推出了富有寧波特色“集卡通”、“抵押通”、“E速貸”等10多個(gè)特色小微產(chǎn)品。目前一次授信、隨用隨貸，適應(yīng)城鄉(xiāng)客戶“短、小、頻、急”需求的貸款要持續(xù)提升。二是抓好服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新服務(wù)模式，推進(jìn)扁平化管理，在設(shè)立涉農(nóng)、小微、個(gè)人等金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開展網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新，推出一些重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，滿足不同經(jīng)營(yíng)主體的服務(wù)需求，重點(diǎn)支持農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社和涉農(nóng)龍頭企業(yè)。三是抓好渠道創(chuàng)新。在服務(wù)渠道上，建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)點(diǎn)互為結(jié)合的多元銷售渠道，豐富電子銀行產(chǎn)品功能。
（三）建立和完善涉農(nóng)和小微的信用體系，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展
目前，要盡快全面建立涉農(nóng)的經(jīng)濟(jì)檔案，確立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)檔案指標(biāo)體系和評(píng)估方法，根據(jù)家庭收入情況、還款能力的不同等，對(duì)同一信用等級(jí)的涉農(nóng)客戶再進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，通過加強(qiáng)小額信貸的信用知識(shí)宣傳，讓涉農(nóng)客戶認(rèn)識(shí)到金融和信用的關(guān)系，增強(qiáng)信用涉農(nóng)客戶意識(shí)，通過信用評(píng)級(jí)和公開，讓涉農(nóng)客戶理解信用的價(jià)值，使得民眾爭(zhēng)當(dāng)“信用戶”形成風(fēng)氣，“有借有還”的信用觀念得到進(jìn)一步弘揚(yáng)，最終通過健全農(nóng)村信用體系，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。
（四）辦好“三個(gè)銀行”，提高小額信貸效率，全力推進(jìn)普惠金融服務(wù)
辦好“三個(gè)銀行”，提高小額信貸效率，服務(wù)好普通大眾，這主要是：一是辦好電子銀行，加大通商銀行卡的發(fā)行，拓展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，提升重點(diǎn)客戶群電子銀行滲透率，開展定向營(yíng)銷，加快新開戶、新簽約客戶電子銀行同步開通，深化同步營(yíng)銷、做好個(gè)人電子銀行“自助注冊(cè)”營(yíng)銷宣傳，通過銀行官方網(wǎng)站在線進(jìn)行“自助注冊(cè)”，提升電子銀行綜合替代率。二是辦好手機(jī)銀行。通商銀行須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高度加密技術(shù)開發(fā)具有一流水平的手機(jī)銀行，在較短時(shí)間內(nèi)完成一次電子銀行服務(wù)的彎道超越，必將為農(nóng)村居民享受普惠金融帶來重要的契機(jī)。三是辦好社區(qū)銀行。在鄞州橫街鎮(zhèn)萬(wàn)華村通商銀行金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，開展社區(qū)金融服務(wù)新平臺(tái)建設(shè)工作，進(jìn)一步建設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，助推傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，增強(qiáng)社區(qū)服務(wù)與居民消費(fèi)的互動(dòng)融合，努力打造專業(yè)化、多元化、便民化的社區(qū)銀行。綜上所述，當(dāng)前新形勢(shì)下，要開創(chuàng)普惠金融的新局面，必須深刻理解普惠金融內(nèi)涵，與金融體制改革相結(jié)合，努力構(gòu)建一個(gè)健康、規(guī)范、有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)，才能提供全面的金融服務(wù)，滿足所有人群的合理的金融需求，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。
作者:仇衛(wèi)平 單位:寧波通商銀行
參考文獻(xiàn)：
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經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)銀行普惠金融服務(wù)提出了三大新要求
當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在增速變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)力轉(zhuǎn)化的深度調(diào)整過程中。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的新變化，意味著商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)所面臨的外部環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，對(duì)銀行創(chuàng)新能力、信息化能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求。
一是新常態(tài)對(duì)銀行普惠金融的創(chuàng)新能力提出了更高要求。當(dāng)前我國(guó)生產(chǎn)組織方式正在呈現(xiàn)小型化、專業(yè)化和智能化特征，新型小微企業(yè)正在孕育成長(zhǎng)，普惠金融需求較大。但由于這些小微企業(yè)主要是以專利、技術(shù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)為主，與銀行以有形資產(chǎn)抵質(zhì)押為基礎(chǔ)的信貸模式不相適應(yīng)，導(dǎo)致小微企業(yè)面臨“融資難、融資貴、融資慢”等問題。因此，為了解決普惠金融供給與需求不匹配問題，銀行必須加快產(chǎn)品、制度、服務(wù)模式的創(chuàng)新，構(gòu)建與輕資產(chǎn)型小微企業(yè)特征相適應(yīng)的信貸管理模式。
二是新常態(tài)對(duì)銀行普惠金融的信息化能力提出了更高要求。普惠金融主要是關(guān)注傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的小微企業(yè)和低收入群體，金融需求本身有著“短、小、頻、急”特點(diǎn)，單筆金融服務(wù)成本相對(duì)較高。隨著生產(chǎn)小型化，小微企業(yè)作用更加凸顯，銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)零售化特征，普惠金融服務(wù)成本將更高。因此，如何借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)批量化、專業(yè)化的金融服務(wù)模式，降低邊際成本，是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融必須解決的新難題。此外，隨著新型農(nóng)民、新生代農(nóng)民工的成長(zhǎng)，他們對(duì)移動(dòng)金融的需求也越來越多。這些都對(duì)商業(yè)銀行的信息化和移動(dòng)金融服務(wù)能力提出了更高要求。
三是新常態(tài)對(duì)銀行普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求。從國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐來看，發(fā)展普惠金融普遍存在風(fēng)險(xiǎn)大問題。在當(dāng)前新常態(tài)下，伴隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)化，部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)會(huì)逐步被市場(chǎng)淘汰，銀行各類隱性風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯性化，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。同時(shí)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在向形態(tài)更高級(jí)、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，新主體、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)處于成長(zhǎng)期，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行發(fā)展普惠金融將面臨更加嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。
加快創(chuàng)新，解決普惠金融“三大”難題
認(rèn)識(shí)和適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)普惠金融提出的新要求，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)普惠金融發(fā)展的大邏輯。銀行應(yīng)加快信貸管理模式、互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新，以便讓每個(gè)人都能獲得便捷的、商業(yè)可持續(xù)的金融服務(wù)。
一是創(chuàng)新金融服務(wù)模式，解決普惠金融“供需不匹配”難題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下開展普惠金融服務(wù)，在很大程度上要靠服務(wù)模式的創(chuàng)新。要針對(duì)新型小微企業(yè)的金融需求特點(diǎn)，在客戶準(zhǔn)入、授權(quán)授信、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保形式等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行再造，讓客戶“進(jìn)得來”、“貸得到”。比如，針對(duì)科技型小微企業(yè)，加快建立以知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押為基礎(chǔ)的信貸服務(wù)模式，并加強(qiáng)與創(chuàng)投基金和私募股權(quán)的聯(lián)動(dòng)合作，“投貸結(jié)合”，共同為新興產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)。
二是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，解決普惠金融“成本高”難題。對(duì)于小微企業(yè)普惠金融服務(wù)而言，銀行可以借助大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，將產(chǎn)品要素標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)批量化和專業(yè)化運(yùn)作，通過規(guī)模效應(yīng)降低單筆業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本。對(duì)于農(nóng)村普惠金融服務(wù)而言，銀行應(yīng)積極發(fā)展面向“三農(nóng)”和縣域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，建設(shè)“三農(nóng)”直銷銀行，推進(jìn)涉農(nóng)電商服務(wù)。尤其是，商業(yè)銀行應(yīng)抓住智能手機(jī)在農(nóng)村普及的機(jī)遇，借鑒肯尼亞移動(dòng)銀行服務(wù)等成功案例，建立一整套涉農(nóng)移動(dòng)金融服務(wù)，低成本高效率地延伸服務(wù)觸角。
三是實(shí)施專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理，解決普惠金融“風(fēng)險(xiǎn)大”難題。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)整體不良貸款反彈壓力較大，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)更加嚴(yán)峻。銀行應(yīng)借鑒批量化、專業(yè)化等服務(wù)模式，緩解信息不對(duì)稱，構(gòu)建更適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制機(jī)制。同時(shí)，適應(yīng)“三農(nóng)”領(lǐng)域硬信息不足、主要依靠經(jīng)驗(yàn)判斷、社會(huì)口碑、人脈關(guān)系等軟信息的特征，建立一套有別于城市金融業(yè)務(wù)的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
新常態(tài)下發(fā)展普惠金融的幾點(diǎn)建議
普惠金融體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅需要金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)理念、產(chǎn)品和制度等方面的創(chuàng)新，還需要政府在頂層設(shè)計(jì)、監(jiān)管政策、信用環(huán)境等方面做好支撐保障。
第一，完善普惠金融的頂層設(shè)計(jì)。關(guān)鍵是要從戰(zhàn)略上厘清開展普惠金融的重大問題。一是堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展路徑。支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)把提供普惠金融服務(wù)和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合起來，不搞急功近利、涸澤而漁。二是堅(jiān)持互補(bǔ)性的機(jī)構(gòu)體系建設(shè)方向。引導(dǎo)并著力構(gòu)建一個(gè)功能互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、合作共贏、包容性強(qiáng)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系，防止出現(xiàn)“大企業(yè)過度服務(wù)、小企業(yè)急需服務(wù)”;“發(fā)達(dá)縣域過度競(jìng)爭(zhēng)、貧困地區(qū)服務(wù)空白”等問題。三是堅(jiān)持差異化的監(jiān)管導(dǎo)向。探索建立差異化的監(jiān)管體系，適度提升對(duì)“三農(nóng)”和小微領(lǐng)域的不良貸款容忍度，不良考評(píng)指標(biāo)上適度體現(xiàn)差異化。
第二，強(qiáng)化普惠金融的政策保障機(jī)制。發(fā)展普惠金融，需要建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性。一是進(jìn)一步完善普惠金融的財(cái)稅政策環(huán)境。通過對(duì)開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予一定稅收減免，給予普惠金融特定的財(cái)政貼息等方式，鼓勵(lì)更多資金留在農(nóng)村。二是進(jìn)一步改善普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境。比如推進(jìn)基層經(jīng)濟(jì)合作擔(dān)保組織建設(shè)，提升普惠金融的擔(dān)保能力;探索建立普惠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，通過引入社會(huì)資本提升普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力;完善土地資產(chǎn)的抵押、拍賣評(píng)估和交易平臺(tái)建設(shè)，提升土地融資功能和押品變現(xiàn)能力。
