時(shí)間：2022-05-25 21:34:28
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇授信調(diào)查報(bào)告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸審批制度；改革
一 傳統(tǒng)信貸審批制度的弊端
(一)傳統(tǒng)的信貸審批制度
目前，國(guó)有銀行和先進(jìn)股份制銀行已經(jīng)改革了傳統(tǒng)的信貸審批制度，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行是由市聯(lián)社改制而來，本身繼承了原有的較為陳舊的體制和機(jī)制，因此，目前大多數(shù)還是沿用了傳統(tǒng)的信貸審批制度，即使改進(jìn)也是細(xì)枝末節(jié)，未涉及實(shí)質(zhì)。
傳統(tǒng)的信貸審批制度特點(diǎn)為多層審批，領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)。一般為支行客戶經(jīng)理發(fā)起，支行公司部門調(diào)查審核，交審批部門審批，支行權(quán)限內(nèi)的項(xiàng)目由支行信審會(huì)投票決定，支行信審會(huì)由分管支行領(lǐng)導(dǎo)、公司部門領(lǐng)導(dǎo)、審批部門領(lǐng)導(dǎo)等各部門領(lǐng)導(dǎo)組成；支行權(quán)限外的項(xiàng)目要上報(bào)總行公司部門，公司部門對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行再次深入補(bǔ)充調(diào)查后移交總行審批部門，總行審批部門出具審查意見后上總行信審會(huì)，總行信審會(huì)由分管行長(zhǎng)、公司部門、信審部門、財(cái)務(wù)部門等領(lǐng)導(dǎo)組成。
(二)傳統(tǒng)信貸審批制度的弊端
(1)審批流程過長(zhǎng)，審批效率低下
可以看到，傳統(tǒng)的信貸審批流程，從項(xiàng)目的發(fā)起到最后放款，需要經(jīng)過層層把關(guān)，耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間成本。而本身的這種耗費(fèi)卻又并未起到相互制約控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，而僅是走過場(chǎng)。如在這種制度下，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查形成調(diào)查報(bào)告，同時(shí)各級(jí)的公司部門也要對(duì)調(diào)查報(bào)告負(fù)責(zé)，這種制度本身是期待調(diào)查的深入和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)把控的全面，但最終的結(jié)果卻是各個(gè)部門形成的調(diào)查報(bào)告基本一致，只是徒增了幾次降低效率的環(huán)節(jié)。這種制度之下，對(duì)責(zé)任的認(rèn)定和追究會(huì)成為更大的問題。
(2)審批崗位不專業(yè)，審批人員不專職
傳統(tǒng)的信審會(huì)仍然實(shí)施的是委員會(huì)制，即是由各個(gè)部門的領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)當(dāng)信審會(huì)委員。這種信審會(huì)制度在獨(dú)立性、專業(yè)性和效率性上都存在損失。獨(dú)立性上，信審會(huì)委員成員中由公司部門等前臺(tái)部門領(lǐng)導(dǎo)，他們的績(jī)效是與項(xiàng)目的成敗關(guān)聯(lián)了，這就很難保證其在表決時(shí)候的客觀。為了修正制度的缺陷，有些信審會(huì)進(jìn)行了細(xì)枝末節(jié)的改造，在信審會(huì)中加入一些非領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的委員。筆者認(rèn)為，只要這些委員是非專職的，只要這些委員還隸屬于本身的部門，那在對(duì)項(xiàng)目投票時(shí)就不可能做到公正客觀。專業(yè)性上，姑且不論領(lǐng)導(dǎo)們的信貸專業(yè)水平如何，因?yàn)轭I(lǐng)導(dǎo)一般管理事務(wù)較多，基本是上會(huì)當(dāng)天才看到項(xiàng)目，因此，期待領(lǐng)導(dǎo)委員們能夠做出專業(yè)的意見存在一定困難。最后效率上，因?yàn)轫?xiàng)目通過后需要領(lǐng)導(dǎo)委員簽字，決議簽發(fā)也需要領(lǐng)導(dǎo)委員簽字，而領(lǐng)導(dǎo)基本是大會(huì)小會(huì)不斷，因此，有時(shí)是項(xiàng)目做的時(shí)間短而等領(lǐng)導(dǎo)簽字時(shí)間長(zhǎng)，嚴(yán)重影響了審批效率。
二 信貸審批制度的改革
(一)垂直管理。簡(jiǎn)化流程
首先是改造審批流程。由于農(nóng)村商業(yè)銀行都是地方性金融機(jī)構(gòu)，整個(gè)流程條線層級(jí)較短，應(yīng)該效率更高。因此，垂直化條線管理是改革的方向。具體而言，總行授信評(píng)審部直接派駐首席信貸審查官，組建其所領(lǐng)導(dǎo)的分行授信評(píng)審部，該評(píng)審部不僅在業(yè)務(wù)上受總行授信評(píng)審部直接指導(dǎo)，而且信貸審查官和分行授信評(píng)審部人員在行政上與所派駐單位全部脫鉤，人事關(guān)系直屬于總行。派駐信貸審查官及其所領(lǐng)導(dǎo)的分行授信評(píng)審部不僅要負(fù)責(zé)總行各項(xiàng)授信制度在分行的貫徹落實(shí)、所駐分行授信項(xiàng)下的授信業(yè)務(wù)的信用評(píng)級(jí)復(fù)審和評(píng)審，還要對(duì)超分行行長(zhǎng)權(quán)限的授信項(xiàng)目進(jìn)行盡職審查，并向總行授信審批部出具評(píng)審報(bào)告，而且也要對(duì)已經(jīng)實(shí)施的授信項(xiàng)目進(jìn)行盡職檢查。
(二)實(shí)施專職審批人制度
實(shí)施專職審批人制度，在這里分兩個(gè)層次。首先是分支行層次，分支行層次的首席信貸審批官必須是具備一定權(quán)限的專職審批人，其權(quán)限小于或等于分支行權(quán)限。在其權(quán)限內(nèi)的，信貸審批官可以召集其他專職審批人或者以信審會(huì)議形式?jīng)Q定，超出支行權(quán)限的項(xiàng)目，分支行信審部門負(fù)責(zé)審查，出具審查意見上交總行授信審批部門。
總行層次，要求部門基本由專職審批人構(gòu)成，每個(gè)人根據(jù)自身權(quán)限，召集3到5人進(jìn)行快速審批。超出權(quán)限項(xiàng)目，由專職審批人組成信審會(huì)議投票決定。這樣的決策機(jī)制可以解決現(xiàn)實(shí)施的制度所帶來的弊端。首先，專職審批人專業(yè)水準(zhǔn)提高，看問題較為深刻；其次也是最重要的是專職審批人有充足的時(shí)間去消化一個(gè)項(xiàng)目，能夠更實(shí)質(zhì)性地把握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；最后在項(xiàng)目簽發(fā)環(huán)節(jié)，專職審批人職責(zé)單一性，因此保證了簽發(fā)效率。
(三)對(duì)等激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)
專職審批人制度要能夠成功實(shí)施，與之匹配的激勵(lì)約束建設(shè)非常基礎(chǔ)。分支行層次，對(duì)只屬于總行的審批官以及部門人員，要實(shí)行總行核定與分支行績(jī)效相結(jié)合的薪酬模式，這樣才能更好地激勵(lì)分支行人員在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也能夠積極推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。責(zé)任方面，分支行信貸審批官對(duì)其權(quán)限內(nèi)的貸款要負(fù)絕對(duì)責(zé)任。總行層次專職審批人同樣必須對(duì)自己審批項(xiàng)目負(fù)責(zé)。同時(shí)，分支行的信貸審批官與總行的專職審批人可以進(jìn)行輪流換崗，以促進(jìn)交流和防止權(quán)力集中產(chǎn)生。
信貸員的個(gè)人述職報(bào)告一
各位領(lǐng)導(dǎo)及同事們：
回顧二оxx年，我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，通過營(yíng)造良好的信貸文化，建立風(fēng)險(xiǎn)控制長(zhǎng)效機(jī)制，使我行的信貸管理水平進(jìn)一步提高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷增強(qiáng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效，
信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實(shí)現(xiàn)了同步增長(zhǎng)。現(xiàn)將20xx年度的個(gè)人述職及述廉情況報(bào)告如下：
一、取得的主要成績(jī)及工作措施
(一)信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)同步增長(zhǎng)。在過去的一年中，我部堅(jiān)持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)管理思想，各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個(gè)增加到年末的1983個(gè)，客戶群進(jìn)一步擴(kuò)大，表內(nèi)外授信余額達(dá)到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營(yíng)貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達(dá)到27，增長(zhǎng)速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實(shí)現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點(diǎn)。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強(qiáng)了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)管理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個(gè)百分點(diǎn);年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個(gè)百分點(diǎn)，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)了同步增長(zhǎng)。
(二)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警與防范的長(zhǎng)效機(jī)制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力得到進(jìn)一步提高。
1、在貸前調(diào)查方面。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報(bào)告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到詳細(xì)情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容。二是建立了客戶進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際，我部在年初就制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)支行進(jìn)行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險(xiǎn)。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊(duì)伍素質(zhì)。20xx年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會(huì)和崗位互動(dòng)等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有所增強(qiáng)。
2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機(jī)制。20xx年，我部對(duì)信貸管理制度進(jìn)行了全面清理，并制訂和完善了《xx市商業(yè)銀行20xx年授信投向指引》、《xx市商業(yè)銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《xx市商業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理
的通知》等11個(gè)辦法制度。二是嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批;對(duì)產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費(fèi)型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)是嚴(yán)格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)股東背景的審查，嚴(yán)禁對(duì)信用等級(jí)在bbb以下的客戶進(jìn)行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個(gè)格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險(xiǎn)。
3、在貸后管理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。總行貸后管理中心按支行分片，實(shí)行定點(diǎn)聯(lián)系制度，在總行與各分支機(jī)構(gòu)之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動(dòng)橋梁。同時(shí)，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強(qiáng)授信后管理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報(bào)送重要風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)檢查的同時(shí)，加大了現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度，并針對(duì)貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)策劃和啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)敞口300萬元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項(xiàng)調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項(xiàng)重點(diǎn)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題73個(gè)、管理問題11個(gè)，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊(cè)，規(guī)范貸后管理行為。20xx年，為了解決貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱 等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊(cè)》，全面規(guī)范了貸后管理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。
4、在信息系統(tǒng)管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是信貸管理系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸管理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部
室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸管理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)、查詢和監(jiān)測(cè)功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國(guó)人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息已按時(shí)提交全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)入庫(kù)，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。三是個(gè)人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實(shí)現(xiàn)全覆蓋。我行對(duì)私業(yè)務(wù)在個(gè)人征信系統(tǒng)中的查詢率達(dá)到100，該系統(tǒng)拓寬了我行個(gè)人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時(shí)，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。
(三)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止20xx年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現(xiàn)38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現(xiàn)的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個(gè)百分點(diǎn);余期一年以上的中長(zhǎng)期貸款余額為47.18億元，中長(zhǎng)期貸款比例為766.27，較年初增加了470個(gè)百分點(diǎn);關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項(xiàng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)均圓滿完成了董事會(huì)下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，
大額授信、集中度風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所釋放。
(四)反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實(shí)推進(jìn)。為了弘揚(yáng)誠(chéng)信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強(qiáng)思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂主義的同時(shí)，與部室員工一起認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理工作第九次、第十次工作會(huì)議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線內(nèi)控管理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的問題，并針對(duì)問題進(jìn)行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸管理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進(jìn)一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營(yíng)造了一個(gè)反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。
三、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題
(一)關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，20xx年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50”的規(guī)定。實(shí)行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，20xx年地產(chǎn)集團(tuán)被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請(qǐng)了1.7億元中長(zhǎng)期貸款，xx國(guó)際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達(dá)36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監(jiān)管指標(biāo)105個(gè)百分點(diǎn)。
(二)中長(zhǎng)期貸款比例呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。12月末，我行余期1年以上的中長(zhǎng)期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長(zhǎng)期存款余額為6.16億元，中長(zhǎng)期貸款比例為766.27，超出xx銀監(jiān)局年初給我行下達(dá)的監(jiān)管指標(biāo)(120)646.35個(gè)百分點(diǎn)。主要原因是：①余期一年以上的中長(zhǎng)期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②xx特鋼系列增加中長(zhǎng)期貸款5億元;③xx國(guó)開行聯(lián)合貸款增加中長(zhǎng)期貸款4.66億元;④為轉(zhuǎn)化xx酒店貸款，xx公司增加中長(zhǎng)期貸款8000萬元，xx公司新增中長(zhǎng)期貸款1.9億元。
(三)集中度風(fēng)險(xiǎn)仍很突出。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①截止20xx年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達(dá)32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風(fēng)險(xiǎn)比較突出。
四、明年的工作打算
為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，提高我行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在的工作思路是：優(yōu)化管理，提高效率;控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展。
(一)優(yōu)化管理，提高效率
1、進(jìn)一步明確信貸投向和客戶目標(biāo)，使全行的營(yíng)銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強(qiáng)，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個(gè)指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報(bào)高的優(yōu)強(qiáng)企業(yè)集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強(qiáng)的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和
個(gè)人貸款占比;逐步退出現(xiàn)有回報(bào)低、風(fēng)險(xiǎn)高的貸款。
2、改進(jìn)和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸管理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進(jìn)信貸流程，對(duì)授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。
3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為了提高審貸效率，重點(diǎn)要做好以下幾項(xiàng)工作：一是充實(shí)信貸審查人員，確保適當(dāng)?shù)娜肆Y源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。
4、加強(qiáng)貸款的后評(píng)價(jià)工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項(xiàng)目及客戶開啟綠色通道。通過加強(qiáng)貸后管理，對(duì)存量客戶的合作情況實(shí)施后評(píng)價(jià)工作，從中篩選出合作回報(bào)高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實(shí)行差異化管理，進(jìn)一步提高對(duì)優(yōu)強(qiáng)企業(yè)授信項(xiàng)目的審批速度。
(二)控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展
1、繼續(xù)完善授信管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關(guān)制度，防范授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性及操作風(fēng)險(xiǎn)，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。
2、嚴(yán)守信貸審查的第二道防線，防范信貸業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一是要進(jìn)一步完善統(tǒng)一的調(diào)查報(bào)告格式，使支行上報(bào)的信貸調(diào)查報(bào)告更加完整和規(guī)范;二是總行要針對(duì)各個(gè)行業(yè)的不同特點(diǎn)，分別制訂行業(yè)審查要點(diǎn)，逐步形成一套符合商業(yè)銀行實(shí)際、又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的信貸審查標(biāo)準(zhǔn)和方法。
述職人：xxx
二oxx年元月十三日
信貸員的個(gè)人述職報(bào)告二
各位領(lǐng)導(dǎo)，同志們：
大家好!
時(shí)光轉(zhuǎn)瞬即逝，緊張、充實(shí)的20xx年已經(jīng)過去，在這一年里，我和同志們一起生活、學(xué)習(xí)和工作。彼此建立了深厚的友誼，同時(shí)在實(shí)踐中磨煉了工作能力，使我的業(yè)務(wù)能力和管理水平又有了很大的提高。當(dāng)然這與上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的幫助和大家的支持是分不開的，在此我深表感謝!
任職以來，在上級(jí)聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我十分注重提高自己的理論素質(zhì)、政策水平和思想修養(yǎng)。及時(shí)了解把握黨的路線方針和政策，認(rèn)真執(zhí)行上級(jí)聯(lián)社的各項(xiàng)規(guī)章制度，正確理解上級(jí)指示精神。1年來，我積極參加了上級(jí)黨委組織的各種活動(dòng)，自覺遵守黨的政治紀(jì)律和金融法規(guī)， 在工作和生活中，嚴(yán)于律已，努力做到率先垂范，圓滿地完成了聯(lián)社下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)。回顧一年來的工作，主要在以下幾方面作了努力：
一、在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，我全面貫徹落實(shí)了市、區(qū)聯(lián)社“提升效益，做大規(guī)模”的思想，在全社積極倡導(dǎo)、精心培育了“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念。
20xx年3月，我從兩場(chǎng)社調(diào)入沙湖社，面對(duì)不良貸款比重大，存款急劇滑坡的局面，我深感肩頭的責(zé)任重大。我在分析形勢(shì)，吃透經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，和班子成員精誠(chéng)團(tuán)結(jié)、協(xié)調(diào)運(yùn)作，及時(shí)組織召開了各種會(huì)議，充分調(diào)動(dòng)了廣大員工的工作積極性。
一是明確提出了客戶營(yíng)銷的指導(dǎo)原則，市場(chǎng)定位及目標(biāo)，精心設(shè)計(jì)了客戶營(yíng)銷的方法和步驟，研究了操作性較強(qiáng)的掛鉤考核辦法，及時(shí)響應(yīng)上級(jí)聯(lián)社推出了客戶經(jīng)理制，并定位了一名儲(chǔ)蓄外勤，變“客戶圍著銀行轉(zhuǎn)”為“銀行圍著客戶轉(zhuǎn)”，吸引了一大批優(yōu)良客戶“落戶”信用社;
二是改革資金組織考核辦法，進(jìn)一步完善存款業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制;把存款業(yè)務(wù)抓得好壞直接與職工利益掛起勾來，將存款任務(wù)分解到各網(wǎng)點(diǎn)、柜組、員工，直接與其責(zé)任工資掛鉤，按月通報(bào)、分段計(jì)獎(jiǎng)。
三是強(qiáng)化窗口服務(wù)，一方面積極開展優(yōu)質(zhì)文明競(jìng)賽活動(dòng)，為沙湖樹立形象，提高競(jìng)爭(zhēng)力;另一方面從提高服務(wù)質(zhì)量入手，推行承諾服務(wù)，促進(jìn)資金組織工作超常規(guī)發(fā)展。
四是在存款業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中采取“以存定貸，以貸引存”和“鞏固老客戶，發(fā)展新客戶”的方針拓展業(yè)務(wù)，使我社的吸儲(chǔ)資金有了新的增長(zhǎng);同時(shí)貸款增量得到了優(yōu)化，存量得到一定的活化。在財(cái)務(wù)管理中實(shí)行“量入為出，厲行節(jié)約”的原則，嚴(yán)格費(fèi)用管理，加強(qiáng)費(fèi)用報(bào)批審核，號(hào)召全體職工節(jié)約每一滴水、每一度電，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)了較好的綜合效益，并獲得了市聯(lián)社“20xx年度增效獎(jiǎng)”。
二、在搞活內(nèi)部機(jī)制上，加大改革力度，在建立能上能下的干部聘任機(jī)制，能多能少的收入分配機(jī)制方面，進(jìn)行了有益探索，出臺(tái)了《沙湖信用社績(jī)效掛鉤實(shí)施辦法》，有效調(diào)動(dòng)了全員的工作積極性。2003年5月，根據(jù)聯(lián)社安排，并推動(dòng)人事制度改革，優(yōu)化人力資源配置，按照德才兼?zhèn)涞挠萌嗽瓌t，對(duì)信用社重要崗位推行公開選拔、競(jìng)爭(zhēng)上崗，為真正實(shí)現(xiàn)能者上，庸者下，平者讓的原則，通過制訂方案、思想發(fā)動(dòng)、考察考核的程序，理事會(huì)遵循“公開、公正、公平、擇優(yōu)”宗旨，有十二名同志競(jìng)聘到新的工作崗位。對(duì)于競(jìng)聘成功的同志，我要求他們制定詳細(xì)的工作計(jì)劃，加強(qiáng)對(duì)他們的考核;幫助他們解決學(xué)習(xí)、工作、生活中遇到的各種難題;鼓舞他們的士氣，使他們迅速進(jìn)入了角色。在他們的帶動(dòng)下，形成了全社職工積極向上的好風(fēng)氣，為信用社完成全年工作打下了良好的基礎(chǔ)。
三、在形象塑造上，提出了按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)濟(jì)適用、美觀大方、體現(xiàn)特色的原則，集中有限財(cái)力對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造的建議，獲得了理事會(huì)的一致通過。一年來，我社先后按照市聯(lián)社CIS要求對(duì)社本部、芙蓉分社進(jìn)行了全面裝修改造，為橋頭分社購(gòu)買新門面也即將拓址。其中社本部配合市政府進(jìn)行了亮化工程改造，同時(shí)對(duì)營(yíng)業(yè)設(shè)施進(jìn)行了更新、開發(fā)、升級(jí)，增強(qiáng)了城市機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，通過印刷傳單，為儲(chǔ)戶印贈(zèng)儲(chǔ)蓄紀(jì)念袋和掛歷，懸掛標(biāo)識(shí)燈箱，積極參與公益活動(dòng)等形式，擦亮了信用社的牌子，有效的提高了信用社的知名度和美譽(yù)度。為了進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)品位，我督導(dǎo)出臺(tái)并組織實(shí)施了柜臺(tái)人員服務(wù)規(guī)范和處罰辦法，組織開展了崗位練兵和技術(shù)比武活動(dòng)，提高了服務(wù)效率。
四、在基礎(chǔ)管理上，堅(jiān)定不移地狠抓從嚴(yán)治社。堅(jiān)持靠制度管人管事。一是抓制度的建立健全，根據(jù)我社實(shí)際制定出了《臨柜人員崗位考核辦法》、《會(huì)計(jì)基本制度》、《廉政建設(shè)制度》等一系列規(guī)章制度，從而使各項(xiàng)工作都有章可循，該怎么做，不該怎么做，職工心中一清二楚。二是抓制度的落實(shí)。制度再多再好，不抓落實(shí)，就形成虛設(shè)。我及時(shí)督促各線主管人員積極大膽地開展工作，每月進(jìn)行了一次安全檢查、衛(wèi)生檢查;每季進(jìn)行了一次財(cái)會(huì)檢查、信貸檢查;不定期地組織人員進(jìn)行稽核監(jiān)察，使職工養(yǎng)成了嚴(yán)格按操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)的良好習(xí)慣，大大提高了我社的基礎(chǔ)管理水平。一年來，我社未發(fā)生一起違法、違規(guī)案件，差錯(cuò)事故也大幅減少，年底各線考核均獲得較好的成績(jī)。
五、在隊(duì)伍建設(shè)中重點(diǎn)抓了班子建設(shè)。上梁不正下梁歪，中梁不正倒下來，任職以來， 我高度重視班子建設(shè)，加強(qiáng)團(tuán)結(jié)，不斷強(qiáng)化措施，使班子建設(shè)沿著正確的軌道前進(jìn)。一是充分發(fā)揮民主集中制原則，尋求思想上的統(tǒng)一，堅(jiān)持做到多通氣、勤商量，對(duì)于信用社的重大決策、各項(xiàng)規(guī)章制度的實(shí)施都在理事會(huì)上進(jìn)行討論研究，把工作決策建立在集體智慧的基礎(chǔ)上。另一方面在行動(dòng)上瞄準(zhǔn)一致的目標(biāo)，各司其職，各負(fù)其職，不相互推諉責(zé)任，這種旺盛的工作熱情和精神風(fēng)貌，直接感染了全體職工，我們一道開創(chuàng)工作的新局面。
六、工作中堅(jiān)持“兩手抓，兩手都要硬”的方針，加強(qiáng)了黨風(fēng)廉政建設(shè)和精神文明建設(shè)， 在此方面我?guī)ь^廉潔自律，自覺接受群眾監(jiān)督，嚴(yán)格執(zhí)行了黨風(fēng)廉政建設(shè)的有關(guān)規(guī)定，以身作則，牢記全心全意為人民服務(wù)的根本宗旨，比較好地堅(jiān)持了艱苦奮斗、勤儉辦社的優(yōu)良作風(fēng)，任職期間我沒有發(fā)生任何違規(guī)、違法行為。同時(shí)，加強(qiáng)和改進(jìn)了職工思想政治工作，加強(qiáng)了對(duì)班子成員和身邊工作人員的管理和監(jiān)督。20xx年，沙湖信用社再次獲得了市級(jí)文明單位稱號(hào)。
回顧這一年來，在工作中收獲不小，但離上級(jí)的要求還有差距，也存在不足，特別是在科技知識(shí)的學(xué)習(xí)方面。在今后的工作中，我將總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)揚(yáng)成績(jī)、克服不足、再接再勵(lì)，和沙湖信用社全體干職工一道，共同打造信合事業(yè)的美好明天!
本科個(gè)人簡(jiǎn)歷模板篇【一】xxx
地址：xxx 郵編： xxx
電話：xxx 手機(jī)：xxx
電子郵箱：xxx
教育背景：
某院某專業(yè)本科 時(shí)間：xxx---xxx
成績(jī)： 平均分xxx（分?jǐn)?shù)接近90分） 專業(yè)GPA＝
200x年xxx獎(jiǎng)學(xué)金, xx學(xué)院xx人唯一獲獎(jiǎng)?wù)?/p>
實(shí)習(xí)經(jīng)歷：
xx顧問公關(guān)公司 職務(wù)：xx 地點(diǎn) 時(shí)間:xxx—xxx
媒體與外事部門的助理，負(fù)責(zé)項(xiàng)目策劃及實(shí)施、媒體跟蹤、信息調(diào)查以及新聞分析，主要客戶包括xxxx(列出，都是世界五百?gòu)?qiáng))等
幫助xxx在上海成功進(jìn)行市場(chǎng)投放活動(dòng)
培養(yǎng)了敏銳的新聞視角；鍛煉和提高了媒體溝通及信息收集分析能力
某世界五百?gòu)?qiáng)公司 職務(wù)：xx 地點(diǎn) 時(shí)間：xxx—xxx
負(fù)責(zé)全球大客戶部每日銷售報(bào)表統(tǒng)計(jì)與分析，銷售人員績(jī)效評(píng)估
成功策劃、組織并完成辦公室xxx項(xiàng)目
提高了領(lǐng)導(dǎo)力、數(shù)據(jù)分析以及市場(chǎng)分析判斷能力
課外活動(dòng)：
某大學(xué)xx杯辯論賽最佳辯手 地點(diǎn)，時(shí)間
學(xué)術(shù)刊物《xxx》主編 地點(diǎn)，時(shí)間
國(guó)家xx學(xué)基礎(chǔ)人才培養(yǎng)基地刊物,連續(xù)三年全國(guó)xx個(gè)基地班評(píng)比第一名
xx大學(xué)生文化交流使者 某外國(guó)，時(shí)間：
兩千名申請(qǐng)者中的兩名入選者之一
關(guān)于xx的主題演講入選大會(huì)優(yōu)秀論文集
北京xx俱樂部主席 地點(diǎn)，時(shí)間
以學(xué)生創(chuàng)業(yè)形式獲得風(fēng)險(xiǎn)投資
針對(duì)在京留學(xué)生提供文化交流活動(dòng)與信息服務(wù)，最高會(huì)員數(shù)x人（這個(gè)人數(shù)非常有說服力）
第xx屆亞洲經(jīng)濟(jì)國(guó)際研討會(huì)會(huì)議某組組長(zhǎng) 地點(diǎn)，時(shí)間
通過媒體溝通與網(wǎng)絡(luò)支持成功實(shí)現(xiàn)新聞強(qiáng)度與深度雙重效應(yīng)，獲組織榮譽(yù)獎(jiǎng)
xx暑期社會(huì)實(shí)踐領(lǐng)隊(duì) 地點(diǎn)和時(shí)間
策劃，組織并帶隊(duì)參加民營(yíng)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)主題實(shí)踐
關(guān)于融資、技術(shù)及品牌的實(shí)踐報(bào)告獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)院優(yōu)秀實(shí)踐成果獎(jiǎng)
英語水平：
通過國(guó)家英語四六級(jí)考試 GRE:xx(很高) GMAT: xx(很高)
TOPE(ETS美國(guó)教育測(cè)試服務(wù)中心職業(yè)英語考試)成績(jī):XX(很高)（聽說讀全優(yōu)，寫作良）
獎(jiǎng)勵(lì)：
xx學(xué)院科研成果二等獎(jiǎng),僅有的兩名一年級(jí)獲獎(jiǎng)本科生之一 時(shí)間
xx大學(xué)英語演講十佳、十佳歌手之一、游泳接力第二名 時(shí)間
所參與團(tuán)隊(duì)獲xx大學(xué)學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽第一名 時(shí)間
xx學(xué)院科研組織獎(jiǎng)，本年度全院唯一獲獎(jiǎng)?wù)?時(shí)間
本科個(gè)人簡(jiǎn)歷模板篇【二】錢X
三年以上工作經(jīng)驗(yàn)|男|33歲(1983年5月21日)
居住地：上海
電話：182********(手機(jī))
E-mail：
最近工作 [3年]
公司：XX公司
行業(yè)：項(xiàng)目擔(dān)保
職位：擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)理
最高學(xué)歷
學(xué)歷：本科
專業(yè)：經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)
學(xué) 校：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)
自我評(píng)價(jià)
具有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)，熟知經(jīng)濟(jì)學(xué)原理和金融業(yè)務(wù);已有7年擔(dān)保公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，同金融機(jī)構(gòu)和客戶保持良好的合作關(guān)系，積累了豐富的客戶資源;熟悉賬務(wù)財(cái)務(wù)管理，掌握擔(dān)保相關(guān)知識(shí)和操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范措施;了解中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，融資需求，反擔(dān)保措施設(shè)定和操作要點(diǎn);具有良好的計(jì)劃、協(xié)調(diào)和控制及數(shù)據(jù)分析等能力;談判能力強(qiáng)，溝通能力和表達(dá)能力、文字處理能力良好。
求職意向
到崗時(shí)間：一個(gè)月之內(nèi)
工作性質(zhì)：全職
希望行業(yè)：項(xiàng)目擔(dān)保
目標(biāo)地點(diǎn)：上海
期望月薪：面議/月
目標(biāo)職能：融資租賃經(jīng)理
工作經(jīng)驗(yàn)
20XX/7—20XX/7：XX公司[3年]
所屬行業(yè)： 項(xiàng)目擔(dān)保
業(yè)務(wù)部 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)理
1. 對(duì)項(xiàng)目資料進(jìn)行收集、匯總，初審合格后對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察;
2. 完成項(xiàng)目評(píng)審工作，實(shí)地考察后補(bǔ)充資料，撰寫調(diào)查報(bào)告;
3. 完成調(diào)查報(bào)告編寫，提交項(xiàng)目部經(jīng)理審核，審核通過報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行評(píng)審;
4. 與客戶談判并協(xié)商合同條款，制作項(xiàng)目合同，通過審批后與客戶簽署，并按合同條款執(zhí)行;
5. 銀行業(yè)務(wù)辦理完畢，整理所有項(xiàng)目相關(guān)資料，移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)一管理;
6. 擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理完畢后定期進(jìn)行保后跟蹤，填寫調(diào)查表格，作為項(xiàng)目資料共同存入項(xiàng)目檔案。
20XX /6—20XX /6：XX公司[4年]
所屬行業(yè)： 項(xiàng)目擔(dān)保
業(yè)務(wù)部 擔(dān)保經(jīng)理助理
1. 協(xié)助融資經(jīng)理完成客戶盡職調(diào)查、收集資料、編寫授信調(diào)查報(bào)告;
2. 協(xié)助經(jīng)理設(shè)計(jì)融資方案、設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品，設(shè)計(jì)融資模式;
3. 完成公司與銀行、信托、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系拓展、建立、維持等工作;
4. 協(xié)助經(jīng)理進(jìn)行租賃項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)審查，并對(duì)租賃資產(chǎn)進(jìn)行有效管理，有效避免損失;
5. 積累了良好的管理經(jīng)驗(yàn)，善于規(guī)范業(yè)務(wù)內(nèi)部管理，制定相關(guān)的管理、業(yè)務(wù)規(guī)范流程和制度。
教育經(jīng)歷
20XX/9—20XX /6 上海財(cái)經(jīng)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè) 本科
證 書
20XX/12 大學(xué)英語四級(jí)
一、授信項(xiàng)目的必要性及可行性分析
1．貸款用途的必要性：XX年該企業(yè)已承接各類工程驅(qū)動(dòng)橋訂單7280臺(tái)套，銷售收入達(dá)1.5億元。
2．貸款項(xiàng)目可行：該公司是我國(guó)三大專業(yè)工程驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)廠家。其它二家分別為zz集團(tuán)有限公司和ss機(jī)械股份有限公司。
該公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機(jī)驅(qū)動(dòng)橋，其中型號(hào)為zl15、zl30、zl40、zl50占全國(guó)銷售市場(chǎng)的25%左右；一塊是壓路機(jī)驅(qū)動(dòng)橋，該產(chǎn)品占全國(guó)銷售市場(chǎng)的50%左右。壓路機(jī)驅(qū)動(dòng)橋全國(guó)市場(chǎng)90%被其和徐州工程機(jī)械集團(tuán)有限公司占領(lǐng)（數(shù)據(jù)來源為中國(guó)工程機(jī)械商貿(mào)網(wǎng)）。四川成都成工工程機(jī)械股份有限公司主要生產(chǎn)zl30b、zl50b、zl50e驅(qū)動(dòng)橋。從以上數(shù)據(jù)分析，該公司在裝載機(jī)驅(qū)動(dòng)橋和壓路機(jī)驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)上在全國(guó)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。
同時(shí)，該公司在我行授信記錄良好，企業(yè)XX年在我行平均存款達(dá)200多萬元。若發(fā)放3000萬元短期流動(dòng)資金貸款，我行不僅可獲得貸款利息收益165萬元，同時(shí)企業(yè)準(zhǔn)備將1000多萬元的工資業(yè)務(wù)委托我行代辦，綜合效益可觀。
3．貸款風(fēng)險(xiǎn)可控：XX年底，企業(yè)現(xiàn)金比率26.08%，實(shí)現(xiàn)銷售收入9304萬元，作為貸款的第一還款來源而言較為可靠穩(wěn)定。且擔(dān)保單位列入省分行公司業(yè)務(wù)處重點(diǎn)營(yíng)銷客戶，省分行已以行發(fā)文報(bào)qq分行申請(qǐng)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)限額切分。qq分行也已同意將xx有限公司納入集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信，并著手切分授信限額3500萬元的工作。
二、企業(yè)XX年實(shí)現(xiàn)銷售收入1.5億元的可行性分析
我行的原申請(qǐng)3000萬元授信的調(diào)查報(bào)告預(yù)測(cè)該企業(yè)XX年實(shí)行銷售收入為1.2億元，這主要是根據(jù)企業(yè)1-11月份生產(chǎn)情況進(jìn)行預(yù)測(cè)（企業(yè)還未作出XX年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃），現(xiàn)企業(yè)實(shí)際情況發(fā)生了變化，其產(chǎn)品目前供不應(yīng)求，截止XX年2月底，企業(yè)目前已和主要下游客戶實(shí)際簽訂銷售合同就達(dá)到150742400元。
企業(yè)銷售收入比去年增長(zhǎng)的主要原因有如下幾個(gè)方面：
1、XX年下半年因國(guó)家宏觀調(diào)控，該公司的下游企業(yè)以消化庫(kù)存為主、減少購(gòu)貨訂單為輔來適應(yīng)市場(chǎng)的需求。故造該公司XX年驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)、銷售與上年基本持平。進(jìn)入XX年，國(guó)家雖繼續(xù)實(shí)行宏觀調(diào)控，但國(guó)家宏觀調(diào)控主要是針對(duì)房地產(chǎn)、水泥、鋼鐵、汽車等六大投資過熱的行業(yè)，故對(duì)該企業(yè)影響不大。且其下游企業(yè)庫(kù)存已消化完畢，而市場(chǎng)需求量增大，這必然造成驅(qū)動(dòng)橋的銷量增加。
2、國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步加大，造成企業(yè)今年銷量大增。
a、根據(jù)xxXX年審議通過的《中長(zhǎng)期鐵路網(wǎng)規(guī)劃》，到2020年，我國(guó)鐵路需要投資2萬億以上。XX年將是我國(guó)鐵路大規(guī)模建設(shè)全面展開的第一年，擬新開工項(xiàng)目58個(gè)、續(xù)建項(xiàng)目48個(gè)，總投資達(dá)1000億元。
2012年10月8日，美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院情報(bào)委員會(huì)發(fā)表調(diào)查報(bào)告稱，中國(guó)華為和中興公司可能對(duì)美國(guó)國(guó)家安全構(gòu)成威脅，建議阻止這兩家企業(yè)在美開展投資貿(mào)易活動(dòng)。隨即兩家企業(yè)均回應(yīng)稱相關(guān)指控毫無根據(jù)，忽略了目前全球通信市場(chǎng)的技術(shù)和商業(yè)現(xiàn)實(shí)。
華為面臨的最主要指控之一，是如果美國(guó)政府允許它為Verizon等運(yùn)營(yíng)商建設(shè)網(wǎng)絡(luò)，它有可能會(huì)在軟硬件中留下后門，如此一來，它在中國(guó)的“朋友們”，就會(huì)利用這些后門攻入數(shù)據(jù)庫(kù)，或在戰(zhàn)時(shí)關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)。
一時(shí)間，“安全威脅說”、“幕后推手說”、“刻意丑化說”、“拉攏選票說”、“貿(mào)易保護(hù)主義說”等各種報(bào)道讓人眼花繚亂，難以厘清；中國(guó)外交部和商務(wù)部也相繼做出回應(yīng)，對(duì)此表示嚴(yán)重關(guān)切和強(qiáng)烈反對(duì)。
幾天以后的10月17日，來自路透社的報(bào)道稱，一項(xiàng)由美國(guó)白宮委托、歷時(shí)18個(gè)月的調(diào)查顯示，沒有證據(jù)顯示華為公司在美國(guó)從事任何間諜活動(dòng)。
對(duì)華為和中興而言，在這個(gè)越來越復(fù)雜的全球博弈時(shí)代，對(duì)話的元素已經(jīng)涵蓋了美國(guó)政府、中國(guó)政府、美國(guó)企業(yè)、中國(guó)企業(yè)甚至媒體和消費(fèi)者。
華為、中興的遭遇頗為典型，它折射出了近年來中國(guó)企業(yè)在國(guó)際化進(jìn)程中的階段性特征。經(jīng)過數(shù)十年的滲透，中國(guó)企業(yè)依靠成本優(yōu)勢(shì)發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)過去，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的巨變，迫使華為和中興建立與之相匹配的新能力。這個(gè)階段，除了提升產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力外，適應(yīng)國(guó)際企業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)與所在國(guó)家政府、媒體、公眾的溝通能力變得尤為重要。此外，除了做生意賺錢，中國(guó)企業(yè)還要讓對(duì)方政府覺得你是一個(gè)企業(yè)公民，要對(duì)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展有一定承諾。
屋漏偏逢連夜雨，今年的多事之秋，中興過得比華為還艱難。
還未從在美國(guó)被“封殺”的泥沼中自拔，中興通訊三季報(bào)顯示巨損，金額高達(dá)19.45億元。消息一出市場(chǎng)嘩然。中興將業(yè)績(jī)下滑的原因，歸咎于部分國(guó)際項(xiàng)目工程進(jìn)度延遲、國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商集采模式的改變，以及歐亞和國(guó)內(nèi)較多的低毛利率合同在該報(bào)告期內(nèi)確認(rèn)等因素。但是各種傳言也如紙片飛來：管理層的隱秘利益分配體系、對(duì)高層的唯命是從、缺乏創(chuàng)新精神、無力協(xié)調(diào)部門之間的關(guān)系、5275億元巨額銀行授信埋下的償債隱患、高達(dá)20%的裁員比例……
面對(duì)如此窘境，中興準(zhǔn)備把所有資源集中在優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)和產(chǎn)品領(lǐng)域；同時(shí)，做一些“減法”，對(duì)無法帶來長(zhǎng)期收獲的弱勢(shì)市場(chǎng)和虧損市場(chǎng)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改變。不過，“減法”之舉只能改善中興的賬面狀況，對(duì)于中興主業(yè)的改善與增長(zhǎng)起不到實(shí)質(zhì)性作用。電信市場(chǎng)的規(guī)律就是對(duì)大勢(shì)和時(shí)機(jī)的判斷和押注，中興在“大國(guó)大T” （全球主要的電信市場(chǎng)和頂級(jí)的運(yùn)營(yíng)商市場(chǎng)）和4G上押下了巨額賭注，期待見分曉的時(shí)刻。
東莞啟動(dòng)“機(jī)器換人”不到兩年，資本集聚與工廠變革急速出現(xiàn)。這股大潮中，政府、銀行、融資公司及“最強(qiáng)大腦”型的學(xué)者都在助力。
談及李澤湘，普通人可能稍感陌生。但在大疆創(chuàng)新橫掃全球無人機(jī)市場(chǎng)，估值達(dá)百億美元級(jí)別時(shí)，這個(gè)低調(diào)的學(xué)者作為大疆創(chuàng)新CEO汪滔的導(dǎo)師，屢被提起。他和他的學(xué)生先后創(chuàng)辦了固高科技、大疆創(chuàng)新和李群自動(dòng)化等多家機(jī)器人企業(yè)。
曾經(jīng)，東莞松山湖機(jī)器人產(chǎn)業(yè)基地的企業(yè)向廣東的廠家提“機(jī)器換人”肯定會(huì)被趕出來，現(xiàn)在，任何一個(gè)關(guān)于機(jī)器人的話題都會(huì)吸引很多企業(yè)參與。
那么，對(duì)于“機(jī)器換人”，珠三角地區(qū)的政府和企業(yè)各自是如何應(yīng)對(duì)的？在這個(gè)過程中，有哪些經(jīng)驗(yàn)值得借鑒，哪些錯(cuò)誤路徑需要規(guī)避？都是亟需回答的問題。
一份調(diào)查報(bào)告的背后
渣打銀行研究部的《2015年度珠三角制造業(yè)調(diào)查報(bào)告》顯示，勞動(dòng)力短缺和工資持續(xù)上漲仍然是珠三角制造業(yè)最核心的難題。超過七成受訪企業(yè)表示，已在春節(jié)之前提高員工工資，平均幅度為8.5%。同時(shí)，據(jù)45%的受訪企業(yè)反饋，加大自動(dòng)化設(shè)備投入、優(yōu)化工藝流程是企業(yè)應(yīng)對(duì)勞動(dòng)力短缺和工資上漲的首選對(duì)策。對(duì)于大企業(yè)，這一比例提高到70%。
面對(duì)日益上升的人工成本，以及越來越頻繁發(fā)生的用工荒，廣東省宣布將在2017年前推動(dòng)1950家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)開展“機(jī)器換人”，并挑選龍頭企業(yè)開展“智能工廠培育建設(shè)試點(diǎn)”。
對(duì)于大規(guī)模開展“機(jī)器換人”的必要性，廣東省常務(wù)副省長(zhǎng)徐少華表示，這是用新思維去解決新問題的需要。“現(xiàn)在提出產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，我們不能再把勞動(dòng)力的低廉作為招商引資的優(yōu)惠工具，也不宜再用勞動(dòng)力的低廉來作為發(fā)展產(chǎn)業(yè)的一個(gè)招牌。新問題要用新思維去解決，比如用工荒的問題，勞動(dòng)力不夠可以找機(jī)器人。”徐少華說。
以最早響應(yīng)的東莞市為例，目前已設(shè)立進(jìn)口專項(xiàng)資金扶持，推動(dòng)企業(yè)進(jìn)口先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備實(shí)施“機(jī)器換人”。
招工難的問題在家電行業(yè)尤為突出。于是，廣東一些知名家電企業(yè)開始主動(dòng)布局，不但加快機(jī)器換人進(jìn)程，還開始“掘金”機(jī)器人產(chǎn)業(yè)。
2015年8月，在首屆“珠江西岸先進(jìn)裝備制造業(yè)投資貿(mào)易洽談會(huì)”上，格力電器第一次高調(diào)地?cái)y旗下眾多裝備一起亮相。相較之格力空調(diào)，格力裝備無論在知名度還是收入上都不在同一個(gè)數(shù)量級(jí)，但董明珠卻把它列為繼空調(diào)和電機(jī)后，公司的第三大業(yè)務(wù)方向。
事實(shí)上，除了格力以外，美的也在去年與日本安川電機(jī)牽手，建立機(jī)器人合資公司，生產(chǎn)工業(yè)機(jī)器人和服務(wù)機(jī)器人。
稀缺的6個(gè)月工作經(jīng)驗(yàn)
調(diào)查顯示珠三角大多數(shù)工廠工人的工作經(jīng)驗(yàn)不超過6個(gè)月，看似簡(jiǎn)單的用工問題，其實(shí)已經(jīng)成為中國(guó)制造業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。
在珠三角，掌握工人資源的是勞務(wù)公司，而不是工廠。東莞的長(zhǎng)安鎮(zhèn)是國(guó)內(nèi)出名的電子制造業(yè)基地，大批農(nóng)民工會(huì)從內(nèi)地來到這里，對(duì)于這些初來乍到的農(nóng)民工，勞務(wù)公司可以為他們免費(fèi)提供吃住，還免費(fèi)為他們找工作。這些農(nóng)民工要想享受到這種好事只有一個(gè)條件，就是有工廠招人時(shí)得隨時(shí)頂上去，不能挑不能揀，而且必須要干滿6個(gè)月才行。作為交換條件，他們必須把自己的身份證押給勞務(wù)公司，干滿6個(gè)月才能拿回。
其實(shí)這種模式在東莞并不少見，甚至已經(jīng)形成了各自的勢(shì)力范圍，比如這家公司只接待河南人，那家公司只接待四川人，有的更是細(xì)分到了縣。
中介模式是珠三角最傳統(tǒng)的，目前的行情大約是每個(gè)工人干滿6個(gè)月，能拿到3000元左右。在用工價(jià)格上，雖然工廠與勞務(wù)公司也時(shí)常會(huì)博弈，但往往最終還是工廠讓步，因?yàn)楣S更等不起。
另外還有一種模式則是“勞務(wù)派遣”，即勞務(wù)公司以一定價(jià)格與工廠進(jìn)行結(jié)算，然后工人的工資和三險(xiǎn)都由勞務(wù)公司發(fā)放，相當(dāng)于工人屬于勞務(wù)公司，被派到工廠里工作。這樣的好處就是，勞務(wù)公司對(duì)工人的控制能力加強(qiáng)，他們可以把工人的身份證扣住，工人無法輕易離職。
另外，這兩年還發(fā)展出一種新的用工模式，是勞務(wù)公司干脆把工廠的一條生產(chǎn)線包下來，在自己組織工人生產(chǎn)的同時(shí)還涉足生產(chǎn)環(huán)節(jié)的經(jīng)營(yíng)。總而言之，無論勞務(wù)公司以哪種方式向企業(yè)派送工人，都會(huì)從企業(yè)的用工成本中占取不小比例的利潤(rùn)。
工廠高度依賴勞務(wù)公司的一個(gè)客觀原因是，零散應(yīng)聘的工人數(shù)量畢竟太少，反而拉高了招聘成本。久而久之，工廠與勞務(wù)公司的關(guān)系已經(jīng)密不可分。此外，現(xiàn)在留不住工人已經(jīng)是生產(chǎn)線上最大的隱患。“90后”工人說走就走，也說回來就回來，這種工作的不確定性，更加劇了珠三角的“用工荒”。越來越高的用工成本和用工的不確定性，讓企業(yè)開始招架不住，紛紛考慮以機(jī)器人代替人工。
“看上去很美”的融資租賃
根據(jù)歐美和日韓經(jīng)驗(yàn)，融資租賃被視為“機(jī)器換人”的標(biāo)準(zhǔn)配置，可以說沒有融資租賃這一資本運(yùn)作，“機(jī)器換人”無法規(guī)模化展開。相關(guān)報(bào)道也稱浙江、珠三角借融資租賃助力機(jī)器換人，但事實(shí)是怎樣的呢？
2014年8月，東莞市政府出臺(tái)了《東莞市“機(jī)器換人”專項(xiàng)資金管理辦法》，宣布2014-2016年連續(xù)三年，市政府在“科技東莞”工程專項(xiàng)資金中每年安排2億元，專項(xiàng)用于推動(dòng)?xùn)|莞企業(yè)實(shí)施“機(jī)器換人”。
根據(jù)規(guī)定，專項(xiàng)資金對(duì)“機(jī)器換人”應(yīng)用項(xiàng)目的資助方式分為事后獎(jiǎng)勵(lì)、撥貸聯(lián)動(dòng)、設(shè)備租賃補(bǔ)助、貸款貼息等四種方式。其中，最為企業(yè)主所看重的是設(shè)備租賃補(bǔ)助。
然而，據(jù)統(tǒng)計(jì)，東莞申報(bào)專項(xiàng)資金的687個(gè)“機(jī)器換人”項(xiàng)目，采用融資租賃的僅20個(gè)，占比3%，中小企業(yè)在啟動(dòng)機(jī)器換人時(shí)，受利率高、風(fēng)險(xiǎn)較大等因素影響，往往不愛采用融資租賃模式。
企業(yè)改進(jìn)生產(chǎn)需要機(jī)器設(shè)備，只要給金融機(jī)構(gòu)首付或租金就可使用，對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來說，這種便捷的融資租賃模式卻愛不起來。因?yàn)橛行枨蟮闹行∑髽I(yè)很難在金融機(jī)構(gòu)中成功獲得授信拿到貸款，但選擇融資租賃利息卻極高。銀行傳統(tǒng)貸款融資利息為6-7個(gè)百分點(diǎn)，而融資租賃模式利息高達(dá)15%甚至更高。另一方面，由于東莞大部分中小企業(yè)廠房都是租賃而來，沒有產(chǎn)權(quán)，金融機(jī)構(gòu)不愿隨意授信。
據(jù)東莞市經(jīng)信部門提供的案例可見，位于望牛墩的一家生活用紙有限公司，申請(qǐng)項(xiàng)目名稱為自動(dòng)化后加工設(shè)備工藝升級(jí)，融資租賃設(shè)備原值3173.5萬元，其中利息107.49萬元。
當(dāng)前東莞融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展有限，業(yè)務(wù)范圍多局限在學(xué)校、醫(yī)院等公共性質(zhì)單位中。
三年以上工作經(jīng)驗(yàn)|男|29歲（1987年4月23日）
居住地：北京
電 話：152******（手機(jī)）
E-mail：
最近工作[1年9個(gè)月]
公 司：XX有限公司
行 業(yè)：快速消費(fèi)品
職 位：核查員
最高學(xué)歷
學(xué) 歷：本科
專 業(yè)：數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)
學(xué) 校：北方工業(yè)大學(xué)
自我評(píng)價(jià)
畢業(yè)于數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)專業(yè)，具備良好的邏輯思維能力及過硬的數(shù)學(xué)功底。，做事情有耐心，有條理性，思維比較敏捷，對(duì)數(shù)據(jù)分析能力較強(qiáng)。生活積極,自信,樂觀,工作有很強(qiáng)的責(zé)任心，對(duì)精密檢測(cè)儀器有很強(qiáng)的編程及操作能力及對(duì)品質(zhì)系統(tǒng)有很深入的理解。
求職意向
到崗時(shí)間：一個(gè)月之內(nèi)
工作性質(zhì)：全職
希望行業(yè)：快速消費(fèi)品
目標(biāo)地點(diǎn)：北京
期望月薪：面議/月
目標(biāo)職能：核查員
工作經(jīng)驗(yàn)
2013/7 — 2015/4：XX有限公司[1年9個(gè)月]
所屬行業(yè)： 快速消費(fèi)品
財(cái)務(wù)部 核查員
1.定期盤點(diǎn)倉(cāng)庫(kù)和柜臺(tái)貨品，及時(shí)作出盤盈盤虧的精確數(shù)字；
2.對(duì)各個(gè)柜臺(tái)的庫(kù)存進(jìn)行分析，得出暢銷滯銷產(chǎn)品的百分比；
3.合理把握產(chǎn)品的訂貨，制定合理的安全庫(kù)存標(biāo)準(zhǔn)；
4.為所管轄柜臺(tái)及時(shí)作出對(duì)賬單與月結(jié)單，以供財(cái)務(wù)部門及時(shí)結(jié)帳；
5.對(duì)專柜帳務(wù)差異核對(duì)。
2011/6 — 2013/6：XX有限公司[2年]
所屬行業(yè)： 金融/投資/證券
風(fēng)險(xiǎn)控制部 風(fēng)險(xiǎn)控制
1.落實(shí)并完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度；定期開展貸審會(huì)議，評(píng)析公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；
2.對(duì)客戶經(jīng)理上報(bào)的授信材料及調(diào)查報(bào)告進(jìn)行分析，并作出評(píng)估意見；
3.組織貸后跟蹤管理的運(yùn)行；監(jiān)測(cè)、識(shí)別、預(yù)警各類風(fēng)險(xiǎn)，提供防范、化解措施；
4.確保檔案資料的完整性，對(duì)不合規(guī)的操作，督促經(jīng)辦人員及時(shí)修正；
5.草擬各部門的制度文本；協(xié)助貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，尋求適合公司發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。
6.提示客戶部門對(duì)逾期貸款的處理，組織不良資產(chǎn)的訴訟保全工作。
教育經(jīng)歷
2006/9— 2011/6 北方工業(yè)大學(xué) 數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué) 本科
證書
2007/12 大學(xué)英語四級(jí)
1．貸款用途的必要性：2005年該企業(yè)已承接各類工程驅(qū)動(dòng)橋訂單7280臺(tái)套，銷售收入達(dá)1.5億元。
2．貸款項(xiàng)目可行：該公司是我國(guó)三大專業(yè)工程驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)廠家。其它二家分別為ZZ集團(tuán)有限公司和SS機(jī)械股份有限公司。
該公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機(jī)驅(qū)動(dòng)橋，其中型號(hào)為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50占全國(guó)銷售市場(chǎng)的25%左右；一塊是壓路機(jī)驅(qū)動(dòng)橋，該產(chǎn)品占全國(guó)銷售市場(chǎng)的50%左右。壓路機(jī)驅(qū)動(dòng)橋全國(guó)市場(chǎng)90%被其和徐州工程機(jī)械集團(tuán)有限公司占領(lǐng)（數(shù)據(jù)來源為中國(guó)工程機(jī)械商貿(mào)網(wǎng)）。四川成都成工工程機(jī)械股份有限公司主要生產(chǎn)ZL30B、ZL50B、ZL50E驅(qū)動(dòng)橋。從以上數(shù)據(jù)分析，該公司在裝載機(jī)驅(qū)動(dòng)橋和壓路機(jī)驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)上在全國(guó)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。
同時(shí)，該公司在我行授信記錄良好，企業(yè)2004年在我行平均存款達(dá)200多萬元。若發(fā)放3000萬元短期流動(dòng)資金貸款，我行不僅可獲得貸款利息收益165萬元，同時(shí)企業(yè)準(zhǔn)備將1000多萬元的工資業(yè)務(wù)委托我行代辦，綜合效益可觀。
3．貸款風(fēng)險(xiǎn)可控：2004年底，企業(yè)現(xiàn)金比率26.08%，實(shí)現(xiàn)銷售收入9304萬元，作為貸款的第一還款來源而言較為可靠穩(wěn)定。且擔(dān)保單位列入省分行公司業(yè)務(wù)處重點(diǎn)營(yíng)銷客戶，省分行已以行發(fā)文報(bào)QQ分行申請(qǐng)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)限額切分。QQ分行也已同意將XX有限公司納入集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信，并著手切分授信限額3500萬元的工作。
二、企業(yè)2005年實(shí)現(xiàn)銷售收入1.5億元的可行性分析
我行的原申請(qǐng)3000萬元授信的調(diào)查報(bào)告預(yù)測(cè)該企業(yè)2005年實(shí)行銷售收入為1.2億元，這主要是根據(jù)企業(yè)1-11月份生產(chǎn)情況進(jìn)行預(yù)測(cè)（企業(yè)還未作出2005年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃），現(xiàn)企業(yè)實(shí)際情況發(fā)生了變化，其產(chǎn)品目前供不應(yīng)求，截止2005年2月底，企業(yè)目前已和主要下游客戶實(shí)際簽訂銷售合同就達(dá)到150742400元。
企業(yè)銷售收入比去年增長(zhǎng)的主要原因有如下幾個(gè)方面：
1、2004年下半年因國(guó)家宏觀調(diào)控，該公司的下游企業(yè)以消化庫(kù)存為主、減少購(gòu)貨訂單為輔來適應(yīng)市場(chǎng)的需求。故造該公司2004年驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)、銷售與上年基本持平。進(jìn)入2005年，國(guó)家雖繼續(xù)實(shí)行宏觀調(diào)控，但國(guó)家宏觀調(diào)控主要是針對(duì)房地產(chǎn)、水泥、鋼鐵、汽車等六大投資過熱的行業(yè)，故對(duì)該企業(yè)影響不大。且其下游企業(yè)庫(kù)存已消化完畢，而市場(chǎng)需求量增大，這必然造成驅(qū)動(dòng)橋的銷量增加。
2、國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步加大，造成企業(yè)今年銷量大增。
A、根據(jù)國(guó)務(wù)院2004年審議通過的《中長(zhǎng)期鐵路網(wǎng)規(guī)劃》，到2020年，我國(guó)鐵路需要投資2萬億以上。2005年將是我國(guó)鐵路大規(guī)模建設(shè)全面展開的第一年，擬新開工項(xiàng)目58個(gè)、續(xù)建項(xiàng)目48個(gè)，總投資達(dá)1000億元。
B、2005年到2020年前后。我國(guó)要完成公路主骨架即縱貫東西和橫穿國(guó)境南北的“五縱七橫”，僅2005年投資將達(dá)4500億元，并每年以20%以上的速度增長(zhǎng)。
因國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)的加大，必然造成工程車輛需求量的增加，而工程車車輛的需求增加，驅(qū)動(dòng)橋的需求量也相應(yīng)要增加，據(jù)《中國(guó)工程機(jī)械信息網(wǎng)》預(yù)計(jì)未來10年，市場(chǎng)對(duì)工程車車輛的需求將以20%—30%以上的速度增長(zhǎng)。《中國(guó)工程機(jī)械商貿(mào)網(wǎng)》預(yù)測(cè)2005年需求量如下表：
產(chǎn)品名稱
年度需求（臺(tái)）
100HP以上推土機(jī)
6000-7000
裝載機(jī)
25000-28000
工程起重機(jī)
8000-9000
叉車
25000-35000
液壓挖掘機(jī)
12000-14000
鑿巖臺(tái)車
1000-1500
道路工程機(jī)械（含壓實(shí)及路面機(jī)械）
9000-11000
壓路機(jī)
7000-9000
3、企業(yè)2005年銷售量大增的原因是：
A、外因方面主要是國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)的加大。其中江西境內(nèi)浙贛鐵路線的改造使得WW股份有限公司獲得了大量的裝載機(jī)和壓路機(jī)的訂單，為此WW股份有限公司2005年對(duì)該企業(yè)的驅(qū)動(dòng)橋訂購(gòu)?fù)热ツ暝黾咏?000萬元。
B、內(nèi)因方面主要是產(chǎn)品質(zhì)量的提高：去年公司實(shí)行的技改，購(gòu)進(jìn)了部分現(xiàn)代化設(shè)備，使得產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)一步穩(wěn)定和提高，促進(jìn)市場(chǎng)份額的增加。同比去年，因產(chǎn)量質(zhì)量的提高，其PR75.23、PR90.23、PR75.27、PS75.91B等大型工程機(jī)械使用的驅(qū)動(dòng)橋銷量大增，銷售收入增加。
綜上所述，該公司不僅前景較好，且公司2005年最少將完成1.5億元銷售收入。
三、企業(yè)申請(qǐng)流動(dòng)資金授信總量3000萬元的合理性
〈一〉、企業(yè)正常生產(chǎn)需求
根據(jù)企業(yè)2004年未財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)與2005年企業(yè)銷售收入將超過15000萬元，我行按PP[2002]412號(hào)文件來測(cè)算企業(yè)流動(dòng)資金的需求量，具數(shù)據(jù)如下：
1、營(yíng)運(yùn)資金需求量
A、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率=545.05%
B、2004年應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期=66.05
C、存貨周轉(zhuǎn)率=710.15%
D、2004年存貨周轉(zhuǎn)期=50.69
E、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期=應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期+存貨周轉(zhuǎn)期=66.05+50.69=116.74
F、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=（360天/流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期）*100%=（360/116.74）*100%=308.38%
G、營(yíng)運(yùn)資金（需求量）=銷售收入/流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=15000/308.38%=4864萬元
2、企業(yè)的可用資金來源主要有：
A、2005年將實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)=2005年銷售收入*2004年銷售凈利潤(rùn)率=15000*1.71%=256.5萬元；
B、應(yīng)收賬款平均余額為1707萬元，今年企業(yè)銷售收入的增加，必然會(huì)產(chǎn)生新的應(yīng)收賬款，但由于企業(yè)加大了應(yīng)收賬款的清收力度，故預(yù)計(jì)應(yīng)收賬與去年持平；
C、應(yīng)付款平均占用額=(期初余額+期未余額)/2=1544.5萬元；
D、應(yīng)收票據(jù)317萬元，因企業(yè)為了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，需備存部分票據(jù)以防突出事件，故按50%轉(zhuǎn)化為經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)，為158.5萬元。
3、企業(yè)短期授信需求量
企業(yè)的短期授信需求量=營(yíng)運(yùn)資金（需求量）-新增利潤(rùn)-應(yīng)付款平均占用額-應(yīng)收票據(jù)款（可轉(zhuǎn)化為經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)）+企業(yè)必備貨幣資金（今年因生產(chǎn)量的增加，人員工資及管理費(fèi)要相應(yīng)增加，故按200萬元計(jì)算）=4864-256.5-1544.5-158.5+200=3104.5萬元。
同時(shí)企業(yè)為了降低采購(gòu)成本，企業(yè)想增加流動(dòng)資金減少應(yīng)付賬款。根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，省行核定的2000萬元授信總量是不能滿足企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需求，故需維持3000萬元授信總量。
〈二〉、我行發(fā)展需求
根據(jù)PP分行2005年工作會(huì)議精神，提倡大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，我行根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，加之其主要下游企業(yè)為QQ股份有限公司為我省重點(diǎn)授信客戶，故擬與其開展國(guó)內(nèi)綜合保理、國(guó)內(nèi)信用證等中間業(yè)務(wù)，這也需維持3000萬元授信總量的支持。
經(jīng)過多年的發(fā)展，美國(guó)信用體系具備了較為充分的內(nèi)涵，既有比較完善、有效的信用管理體系，也有完全市場(chǎng)化運(yùn)作的信用服務(wù)企業(yè)主體，還有對(duì)信用產(chǎn)品有強(qiáng)烈需求的信用產(chǎn)品使用者。
（一）完善的法律體系和健全的信用管理體系
美國(guó)有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程納入法律范疇。美國(guó)對(duì)信用管理的立法主要集中在20世紀(jì)60―80年代，目前已經(jīng)形成信用管理的法律框架。這些法律主要有公平信用報(bào)告法、公平信用機(jī)會(huì)法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)賬法等共15部。
美國(guó)政府對(duì)信用管理法案的主要監(jiān)督和執(zhí)法機(jī)構(gòu)分兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；一類是非銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、國(guó)家信用聯(lián)盟辦公室和儲(chǔ)蓄監(jiān)督局。這些政府管理部門主要負(fù)責(zé)對(duì)失信者的懲處、教育，對(duì)信用服務(wù)公司的監(jiān)督和違規(guī)處罰等。
對(duì)失信者的懲戒，則主要靠各類信用服務(wù)公司生產(chǎn)的信用產(chǎn)品大量銷售，從而對(duì)失信者產(chǎn)生的強(qiáng)大約束力和威懾力；靠整個(gè)社會(huì)對(duì)失信者的道德譴責(zé)，和人們與之交易時(shí)的有限信任；靠對(duì)失信者信用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本。
（二）市場(chǎng)化運(yùn)作的各類信用服務(wù)公司
美國(guó)信用服務(wù)行業(yè)經(jīng)過100多年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)已形成了少數(shù)幾個(gè)市場(chǎng)化運(yùn)作主體。目前從事信用服務(wù)的企業(yè)高度集中，主要有三大類：
1、資本市場(chǎng)上的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，即對(duì)國(guó)家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)的公司。目前美國(guó)只剩下三個(gè)這類公司，即穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和菲奇公司，這三個(gè)公司是世界上最大的信用評(píng)級(jí)公司。而美國(guó)約20種以上金融法規(guī)的制定，都要聽取信用評(píng)級(jí)公司的意見。世界上所有國(guó)家和企業(yè)若要到國(guó)際資本市場(chǎng)融資，必須經(jīng)兩家以上的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定信用級(jí)別，信用等級(jí)的高低決定了融資成本和融資數(shù)量。
2、商業(yè)市場(chǎng)上的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，即對(duì)各類大中小企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)查評(píng)級(jí)的公司。目前，鄧白氏集團(tuán)公司是美國(guó)乃至世界上最大的全球性征信機(jī)構(gòu)，也是目前美國(guó)唯一的這類評(píng)級(jí)公司。鄧白氏集團(tuán)公司進(jìn)行信用評(píng)估業(yè)務(wù)主要有兩種模式，一種是在企業(yè)之間進(jìn)行交易時(shí)對(duì)企業(yè)所做的信用評(píng)級(jí)，一種是企業(yè)向銀行貸款時(shí)對(duì)企業(yè)所做的信用評(píng)級(jí)。
3、對(duì)消費(fèi)者信用評(píng)估的機(jī)構(gòu)，在美國(guó)叫信用局，或叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。目前美國(guó)有三家大的信用局，分別是美國(guó)人控股的全聯(lián)公司（TransUnion）、Equifax公司和英國(guó)人控股的益百利公司（Experian）。所謂信用局，是向需求者提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的供應(yīng)商。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告。
在美國(guó)，幾乎每個(gè)成年人都離不開信用消費(fèi)，要申請(qǐng)信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對(duì)消費(fèi)者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)集中表現(xiàn)為信用報(bào)告。全聯(lián)等消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的信用產(chǎn)品，就是向授信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個(gè)人的信用調(diào)查報(bào)告，或向雇主提供求職者的報(bào)告。報(bào)告提供如下信息：（1）消費(fèi)者信用交易的記錄；（2）公共信息記錄；（3）就業(yè)信息記錄；（4）人口統(tǒng)計(jì)信息記錄；（5）信用局查詢記錄。
（三）市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的巨大需求
對(duì)信用產(chǎn)品經(jīng)久不竭的需求，是支撐信用公司生產(chǎn)加工和銷售信用產(chǎn)品的原動(dòng)力，是鞏固發(fā)展現(xiàn)代信用體系的深厚市場(chǎng)基礎(chǔ)，也是信用產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的原因。目前，全球有30萬億美元的負(fù)債按照規(guī)定要進(jìn)行評(píng)級(jí)，全球100％在國(guó)際市場(chǎng)融資的國(guó)家要進(jìn)行評(píng)級(jí)，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、基金組織和上市的大企業(yè)都需要進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定。僅穆迪公司就已經(jīng)對(duì)全球110個(gè)國(guó)家、1200家銀行、5000多家大企業(yè)進(jìn)行了評(píng)級(jí)。信用產(chǎn)品最大的作用是為投資者的投資取向提供了重要參考依據(jù)。對(duì)大部分企業(yè)來說，花錢買自己的信用等級(jí)，花錢買交易方的信用等級(jí)，也成為企業(yè)在交易中必要的前提。而消費(fèi)者個(gè)人的信用報(bào)告，授權(quán)制作者則大部分是銀行和商家。如果由于信用報(bào)告發(fā)生被拒絕貸款或被拒絕購(gòu)買時(shí)分期付款，那么消費(fèi)者有權(quán)無償獲得自己的信用報(bào)告，并查明負(fù)面信息的來源，除此情況，消費(fèi)者也需花錢購(gòu)買自己的信用報(bào)告。
二、我國(guó)信用缺損現(xiàn)狀及產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)
我國(guó)經(jīng)過二十幾年的改革開放，已經(jīng)初步建立了具有自己特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系框架。但是，與之相適應(yīng)的信用制度卻沒有及時(shí)建立起來。信用的缺損對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面已經(jīng)帶來十分不利的負(fù)面影響，并且成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，真正融入國(guó)際開放經(jīng)濟(jì)潮流，必須嚴(yán)格按照WTO的規(guī)則參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，信用制度也必須盡快實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌。但是從我國(guó)當(dāng)前的信用狀況來看，確實(shí)不容樂觀：企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，假冒偽劣產(chǎn)品盛行，“三角債”困擾著整個(gè)信用體系，產(chǎn)生了較強(qiáng)的負(fù)面效應(yīng)：
1、信用缺損使企業(yè)資金運(yùn)行受阻，生產(chǎn)和發(fā)展受到嚴(yán)重影響。企業(yè)之間不講信用，相互形成資金拖欠；一些企業(yè)為了生產(chǎn)和生存，必然想方設(shè)法借入新的運(yùn)行資金。這樣不僅增加了企業(yè)資金籌集成本，降低了企業(yè)資金運(yùn)行效率，而且一旦債務(wù)鏈某個(gè)環(huán)節(jié)斷裂，就會(huì)導(dǎo)致一批企業(yè)破產(chǎn)倒閉。
2、信用缺損使銀行不良貸款大量增加，金融風(fēng)險(xiǎn)愈益突出。信貸是信用的基本方式，信貸的運(yùn)行狀況是衡量社會(huì)信用的一個(gè)標(biāo)尺。近年來，由于社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)拖欠行為相當(dāng)普遍，致使我國(guó)銀行不良貸款增加，惡意騙取貸款，故意拖延還貸現(xiàn)象比比皆是，甚至出現(xiàn)了各種名目的逃廢銀行債務(wù)行為。逃廢債行為不僅使經(jīng)營(yíng)特殊商品的銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)突出，而且使銀企關(guān)系趨于緊張，銀企資金鏈出現(xiàn)斷層。
3、信用缺損使市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)加大，經(jīng)濟(jì)詐騙案件乘虛而入。信用的缺損使市場(chǎng)交易秩序混亂，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，經(jīng)濟(jì)案件顯著增加，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)效率。與失信行為相對(duì)的是，守信企業(yè)深受其害。為了保障交易安全，一些企業(yè)的交易甚至倒退到“一手交錢、一手交貨”的原始狀態(tài)，市場(chǎng)效率受到嚴(yán)重影響。
4、信用缺損導(dǎo)致社會(huì)風(fēng)氣日下，影響到社會(huì)生活的方方面面。信用秩序的混亂，不僅在金融、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安全穩(wěn)定上產(chǎn)生不良影響，在社會(huì)生活的其他方面也有不良影響，逃廢債務(wù)、不守信用的違法行為不受制裁，必然危害誠(chéng)實(shí)守信、公平合理的社會(huì)交往原則，從而扭曲人們的價(jià)值觀念，敗壞社會(huì)風(fēng)氣，影響社會(huì)生活各個(gè)方面。產(chǎn)品質(zhì)量的失信，影響了市場(chǎng)秩序，破壞了社會(huì)風(fēng)氣。
三、建立健全信用體系的建議
（一）加強(qiáng)市場(chǎng)主體――企業(yè)的信用建設(shè)
1、大力培養(yǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的信用素質(zhì)。為此，除對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者加強(qiáng)培訓(xùn)和建立企業(yè)征信體系外，稅務(wù)部門要加強(qiáng)企業(yè)守法納稅的監(jiān)督檢查，中央銀行要引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間建立新型的銀企信用關(guān)系，工商部門要積極開展“重合同守信用”企業(yè)的認(rèn)證工作，質(zhì)檢部門要加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量檢查和假冒偽劣產(chǎn)品的檢查及信息工作，工商聯(lián)和各行業(yè)協(xié)會(huì)要建立和完善行業(yè)信用規(guī)范等等。
2、建立和完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)是加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)可分為企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫(kù)、壞賬（黑名單）信息庫(kù)、依法繳稅信息庫(kù)、產(chǎn)品質(zhì)量信息庫(kù)、合同履約信息庫(kù)、環(huán)境保護(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)等等；建立這些數(shù)據(jù)庫(kù)的功能主要有以下兩方面：一是對(duì)守信用企業(yè)的激勵(lì)作用，即增大這些企業(yè)的無形資產(chǎn)和商業(yè)機(jī)會(huì)，二是對(duì)不守法企業(yè)的懲罰作用。
3、建立健全企業(yè)信用制度。要在國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)和規(guī)范做法，盡快研究制定企業(yè)信用建設(shè)基本制度。主要包括：界定和規(guī)范企業(yè)信用行為和企業(yè)信用活動(dòng)，制定信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，制定企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范、監(jiān)督管理和責(zé)任追究的相關(guān)政策措施，制定各類金融企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和責(zé)任追究的相關(guān)措施等等。
（二）建立健全個(gè)人信用體系
1、首先是要對(duì)全民進(jìn)行誠(chéng)實(shí)守信教育。要認(rèn)真落實(shí)《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，形成全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信文化氛圍，使講信用和遵紀(jì)守法成為每個(gè)人的行為準(zhǔn)則和自覺行動(dòng)。
2、要依據(jù)國(guó)家法律逐步建立健全個(gè)人信用征信體系。由于個(gè)人信用信息的收集牽扯到個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)問題，而現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又特別需要建立健全個(gè)人信用信息體系。因此，國(guó)家要制定個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的相關(guān)政策和規(guī)范，各級(jí)政府要依法大力支持個(gè)人信用信息的采集和匯總，特別是那些在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的形成和發(fā)展中有重大影響的個(gè)人信用信息的采集。
3、找準(zhǔn)加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)與發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、提高人民利益的結(jié)合點(diǎn)，使廣大人民群眾嘗到提高個(gè)人信用等級(jí)對(duì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的甜頭。例如我國(guó)一些地區(qū)實(shí)行的農(nóng)村信用社對(duì)評(píng)為“信用村”的“信用戶”實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、小額農(nóng)貸無需擔(dān)保的措施，大大促進(jìn)了這些地區(qū)的個(gè)人信用體系建設(shè)。
（三）健全各類中介機(jī)構(gòu)的信用體系
1、在大力清理整頓中介機(jī)構(gòu)的過程中嚴(yán)厲打擊非法中介機(jī)構(gòu)和違法違規(guī)的中介活動(dòng)，建立完善的法規(guī)規(guī)章，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的行為。對(duì)所有從事中介服務(wù)的經(jīng)紀(jì)人，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行資格認(rèn)定，做到持證上崗。
2、加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)督，充分發(fā)揮各中介機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，建立各類中介機(jī)構(gòu)的自我約束機(jī)構(gòu)。
摘要:農(nóng)戶聯(lián)保貸款自推行以來，為有效解決農(nóng)戶融資難做出嘗試，但通過十年的實(shí)踐證明，存在著不同類型風(fēng)險(xiǎn)，為有效化解風(fēng)險(xiǎn)，特建議采取幾種措施加以完善，為推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。
關(guān)鍵詞:農(nóng)戶 聯(lián)保貸款 成效 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策
農(nóng)戶聯(lián)保貸款是貸款人向居住在同一固定區(qū)域、沒有親屬關(guān)系、組成聯(lián)保小組、相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的農(nóng)戶發(fā)放的貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款解決了農(nóng)戶融資難、擔(dān)保難而設(shè)立的一種貸款品種，使用于除農(nóng)戶小額信用和抵(質(zhì))押貸款以外和難以落實(shí)保證的農(nóng)戶。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行“個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶、分期還款”的管理辦法和“多戶聯(lián)保，總額控制，按期還款”的基本原則，為支持農(nóng)民致富、新農(nóng)村建設(shè)提供了有力的資金保障。
一、取得成效
農(nóng)戶聯(lián)保貸款自2001年中國(guó)人民銀行推出以來，以其
獨(dú)有的拓寬支農(nóng)路子，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展發(fā)揮了極其重要的作用。一是擴(kuò)大了貸款支持面。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款的發(fā)放存在一定局限，農(nóng)戶小額信用貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需要。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推出，正好解決了這一問題，有效擴(kuò)大了信貸支持面；二是為信用社資金找到出路。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，單靠農(nóng)戶信用、抵押和質(zhì)押貸款顯得不足，農(nóng)戶聯(lián)保貸款開拓了新的支農(nóng)新思路；三是減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款通常采取五戶聯(lián)保，小組成員之間相互承擔(dān)連帶保證義務(wù)，貸款逾期后，可向任何小組成員追索，為到期償還提供保障，大大減小信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是有效解決農(nóng)村融資難。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶對(duì)資金的需求越來越多，而農(nóng)戶能夠提供的抵（質(zhì)）押物品非常缺乏，抵（質(zhì)）押能力十分有限，農(nóng)戶聯(lián)保貸款既脫離小額信用貸款束縛，又不受制于抵（質(zhì)）押物的限制；五是強(qiáng)化農(nóng)村誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。由于農(nóng)戶聯(lián)保小組成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，成員出現(xiàn)不守信用、不按時(shí)還款，其它小組成員負(fù)有督促和代替還款義務(wù)，能夠有效強(qiáng)化農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)；六是加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。大量農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放，農(nóng)民獲得更多的資金支持，擴(kuò)大了農(nóng)民就業(yè)渠道，增加了農(nóng)民收入，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、起到了積極的推動(dòng)作用。
二、存在風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)戶聯(lián)保貸款在解決農(nóng)村融資難，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定過程方面發(fā)揮了極其重要的作用，但在其推廣中也漸漸顯露出問題和風(fēng)險(xiǎn)。一是信息采集不詳實(shí)，更新不及時(shí)。由于信息采集階段工作不細(xì)，再加上一般農(nóng)戶怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，不是親屬關(guān)系很難組成一個(gè)聯(lián)保小組；還有信息維護(hù)不及時(shí)，信息掌握不準(zhǔn)，往往錯(cuò)過最佳收貸良機(jī)；二是為部分信貸員違規(guī)提供便利。組建聯(lián)保小組之時(shí)審查不嚴(yán)，給個(gè)別別有所圖的信貸員違規(guī)放貸提供方便，采取虛假聯(lián)保，套取信貸資金的例子舉不勝舉，隨便找?guī)讉€(gè)農(nóng)戶身份證復(fù)印件，刻幾個(gè)名章，就能輕易組建一個(gè)或幾個(gè)聯(lián)保小組，貸到款項(xiàng)；三是給信用社高管違規(guī)提供條件。信用社高管主管信貸業(yè)務(wù)，隨意指名、點(diǎn)貸信貸員違規(guī)辦理聯(lián)保貸款，套取現(xiàn)金用于經(jīng)商辦企業(yè)的大有人在，甚至屢查不止，屢查屢犯；四是給壘戶、頂名貸款埋下隱患。因?yàn)椴糠中刨J員及高管虛假聯(lián)保違規(guī)放貸和點(diǎn)貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，導(dǎo)致了信用社壘戶、頂名等違規(guī)貸款處理一批又出現(xiàn)一批的現(xiàn)象屢禁不止，層出不窮；五是聯(lián)保小組人員守信意識(shí)差。由于農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境薄弱，逃、廢債務(wù)現(xiàn)象較普遍，導(dǎo)致部分聯(lián)保小組成員懷有僥幸心理，逃避連帶保證責(zé)任現(xiàn)象出現(xiàn)；六是貸款管理存在著漏洞。由于信貸員或高管違規(guī)操作，虛假聯(lián)保，借據(jù)、合同和借款認(rèn)領(lǐng)登記薄非本人簽名，臨柜人員審查不嚴(yán)，礙于面子，沒有認(rèn)真執(zhí)行借款人親自認(rèn)領(lǐng)、簽字制度的規(guī)定，給部分違規(guī)操作的聯(lián)保貸款到期無法收回埋下伏筆。
三、應(yīng)對(duì)策略
針對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作中存在的風(fēng)險(xiǎn)，為切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)不受損失，筆者建議采取防范措施：一是減少聯(lián)保戶數(shù)和授信額度。五戶聯(lián)保形式存在情況復(fù)雜情況難于掌握的情況，為減少信任風(fēng)險(xiǎn)，有效化解風(fēng)險(xiǎn)，建議將五戶減為三戶；并將授信額度由最高每戶10萬減至5萬元，可以將一個(gè)聯(lián)保小組最大貸款額度減小大半，進(jìn)一步化解信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是加大審查力度。對(duì)每個(gè)聯(lián)保小組成員都要進(jìn)行認(rèn)真的資格審查，成員之間有無親屬關(guān)系，有無不良信用記錄，所從事的項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策，簽合同、認(rèn)領(lǐng)現(xiàn)金時(shí)，執(zhí)行親簽、親領(lǐng)制度。強(qiáng)化臨柜人員守規(guī)意識(shí)，杜絕內(nèi)部人員操作現(xiàn)象出現(xiàn)；三是做好貸款的“三查”工作。貸前調(diào)查要詳實(shí)，客戶信息要真實(shí)，貸前調(diào)查報(bào)告要準(zhǔn)確，信息維護(hù)要及時(shí)；貸時(shí)審查要認(rèn)真，簽訂合同、協(xié)議和借據(jù)環(huán)節(jié)確保本人簽字，審核要細(xì)致；貸后檢查跟蹤及時(shí)、情況明了，是否按照規(guī)定用途使用貸款和按約定償還利息，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，如有意外立即采取相應(yīng)措施；四是對(duì)賴帳戶依法起訴。對(duì)以前產(chǎn)生各種到、逾期貸款，積極清收，采取責(zé)任人包賠、信貸員下崗等方法最大限度清收或保全；對(duì)賴帳戶、釘子戶依法起訴，維護(hù)信用社權(quán)力，減少資金損失，對(duì)周圍形成一種震懾力；五是減小直至取消聯(lián)保貸款的占比。為防范農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的再次發(fā)生，可以逐步縮小聯(lián)保貸款份額，適當(dāng)擴(kuò)大抵（質(zhì)）貸款的發(fā)放，開展農(nóng)戶宅基地、糧食直補(bǔ)、房屋抵押貸款品種，有效遏制農(nóng)戶聯(lián)保貸款經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)漫延的局面，共同促進(jìn)信貸資金健康、穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，確保農(nóng)村信用社又好又快發(fā)展。 轉(zhuǎn)貼于
Project/Program – 項(xiàng)目，職位
1. Background 簡(jiǎn)單介紹項(xiàng)目背景
2. Objective (大方向)；goals （小方向）- 短期長(zhǎng)期目標(biāo)
3. Strategies （1,2,3）- 有何對(duì)策
4. Action Plan – 如何執(zhí)行 （step 1,2,3）-> Problems -> key issues ->solutions
問題->關(guān)鍵點(diǎn)->具體解決辦法
5. Final Result 結(jié)果
6. Learning 收獲了哪些專業(yè)知識(shí)
Sample 1
實(shí)習(xí)單位：中國(guó)平安銀行
實(shí)習(xí)期間：2012年2月4日至2月20日
實(shí)習(xí)項(xiàng)目：了解商業(yè)銀行貿(mào)易融資產(chǎn)品特性與運(yùn)行狀況
實(shí)習(xí)內(nèi)容：平安銀行總行貿(mào)易金融部實(shí)習(xí)。主要包括三個(gè)階段：
1、參加新入行人員學(xué)習(xí)班了解中國(guó)金融體系基本架構(gòu)、平安銀行的部門設(shè)置與
功能、平安銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行是中國(guó)金融體系的一部分，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是平安銀行（合并深圳發(fā)展銀行）公司業(yè)務(wù)最有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)規(guī)模占全部授信業(yè)務(wù)的30%以上，市場(chǎng)占有率自2005年以來始終占據(jù)中國(guó)同業(yè)第一位。參與和了解貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的基本業(yè)務(wù)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)審核、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)是本次實(shí)習(xí)的主要目的。通過本次兩個(gè)半天先期的業(yè)務(wù)講解，對(duì)具體的業(yè)務(wù)有了總體了解，為后一步的實(shí)習(xí)提供了基礎(chǔ)；
2、參與總行貿(mào)易融資部保理業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)支持崗位的的業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)錄入與資料初步審核。實(shí)習(xí)時(shí)間一周，在這一階段，主要工作包括：了解保理業(yè)務(wù)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，總、分行保理業(yè)務(wù)的職能；對(duì)分行上報(bào)的保理業(yè)務(wù)發(fā)票、運(yùn)單、合同等單據(jù)核對(duì)；對(duì)不符合要求的資料聯(lián)系經(jīng)辦人修改補(bǔ)報(bào)；聯(lián)系和溝通保理運(yùn)營(yíng)崗做業(yè)人員，解釋單據(jù)的與合同的合理差異描述；統(tǒng)計(jì)和上報(bào)月度報(bào)表；聯(lián)系和安排總行相關(guān)部門討論會(huì)議；對(duì)保理業(yè)務(wù)回款做人工核對(duì)。
3、在平安銀行深圳分行公司業(yè)務(wù)三部當(dāng)見習(xí)客戶經(jīng)理：實(shí)習(xí)時(shí)間一周，對(duì)新客戶，在客戶經(jīng)理的帶領(lǐng)下，收集客戶基本信息、拜訪客戶；初步審核客戶申請(qǐng)；對(duì)申請(qǐng)材料初步審閱，對(duì)材料完整性、真實(shí)性、合規(guī)性進(jìn)行審核反饋；結(jié)合資料錄入數(shù)據(jù)，進(jìn)行內(nèi)部評(píng)價(jià)；對(duì)申請(qǐng)的授信方案作初步分析，與客戶溝通完善初步的可接受的授信方案。對(duì)老客戶做拜訪；收集基礎(chǔ)的客戶財(cái)務(wù)信息和主合同交易資料，對(duì)交易情況提出意見；輔助客戶經(jīng)理填寫授信后調(diào)查報(bào)告；依據(jù)合同，對(duì)部分問題客戶提出整改意見。參加行業(yè)性會(huì)議，了解行業(yè)信息；與參會(huì)的有色金屬加工、礦山客戶建立聯(lián)系；對(duì)有貿(mào)易融資潛力的客戶做重點(diǎn)推廣，
發(fā)送相關(guān)的產(chǎn)品資料；定期給新客戶發(fā)送銀行產(chǎn)品資料，加深與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系。
4、接觸的主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目。主要包括某醫(yī)院應(yīng)收賬款保理融資項(xiàng)目5000萬元人民幣；某客戶的預(yù)付款+貨物質(zhì)押融資8000萬元；保理業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)；貿(mào)易融資系統(tǒng)。
實(shí)習(xí)心得：通過半個(gè)月的實(shí)習(xí)，達(dá)到了一下目的：
1、 更直觀了解中國(guó)金融體系的構(gòu)成、商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置及其功能；
2、 對(duì)銀行貿(mào)易融資產(chǎn)品有了深入了解；
3、 對(duì)于銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷、行業(yè)營(yíng)銷有了初步了解；
4、 引發(fā)自己對(duì)于銀行業(yè)未來的一些思考：
? 貿(mào)易融資產(chǎn)品屬于一種行業(yè)組合產(chǎn)品，他的價(jià)值在于風(fēng)險(xiǎn)控制與商品交易更為緊密
的結(jié)合；
? 在中國(guó)，銀行產(chǎn)品營(yíng)銷的概念還處于初級(jí)階段，未來有巨大的潛力；
? 產(chǎn)品營(yíng)銷對(duì)支持中小客戶有非常有效，潛力巨大；
? 孟加拉尤努斯銀行的成功，實(shí)際也是產(chǎn)品營(yíng)銷模式的成功，如果能夠大規(guī)模引入中
國(guó)，對(duì)于改善貧窮，服務(wù)社區(qū)有巨大潛力。
Sample 2
實(shí)習(xí)單位：國(guó)金證券股份有限公司
實(shí)習(xí)期間：
實(shí)習(xí)項(xiàng)目：汽車行業(yè)研究助理
實(shí)習(xí)內(nèi)容：1、接受財(cái)務(wù)知識(shí)、財(cái)務(wù)模型和研究方法論的相關(guān)培訓(xùn)。通過講授了解證券行業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)；通過閱讀汽車行業(yè)深度研究報(bào)告，學(xué)會(huì)理清報(bào)告中的研究結(jié)論、核心假設(shè)、事實(shí)材料和分析邏輯，對(duì)于文章中的不夠完善的地方也能提出自己的見解。
2、資料收集。收集整理并實(shí)時(shí)更新基金公司對(duì)口研究員的名錄和聯(lián)系方式，對(duì)買方客戶的通訊錄數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行維護(hù)和更新；通過Wind數(shù)據(jù)庫(kù)、Bloomberg數(shù)據(jù)庫(kù)和行業(yè)數(shù)據(jù)網(wǎng)站對(duì)汽車行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行維護(hù)和更新,如全球主要汽車企業(yè)毛利率水平、凈利率水平，國(guó)內(nèi)部分整車企業(yè)凈利率水平；收集分析相關(guān)新聞與行業(yè)動(dòng)態(tài)，每周通過Wind數(shù)據(jù)庫(kù)和Bloomberg數(shù)據(jù)庫(kù)撰寫汽車行業(yè)數(shù)據(jù)周報(bào)初稿；維護(hù)和更新上市公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)；為內(nèi)外部客戶查詢數(shù)據(jù)與信息。
3、輔助分析。根據(jù)所收集到的企業(yè)基本資料，企業(yè)發(fā)展政策，公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)以及宏觀經(jīng)濟(jì)政策幫助進(jìn)行行業(yè)分析和個(gè)股分析，參與和協(xié)助撰寫國(guó)金證券2012年下半年汽車行業(yè)報(bào)告。如：2012年前5月份客車銷量為9.16萬輛，同比增長(zhǎng)14%，校車是拉動(dòng)今年行業(yè)增長(zhǎng)的最主要力量，前5月校車銷量達(dá)10235輛，已經(jīng)占了行業(yè)增量的絕大部分，同時(shí)
一季度客車出口已達(dá)7080輛，同比增長(zhǎng)高達(dá)45%。得益于校車需求釋放以及海外需求的快速增長(zhǎng)，上半年大中型客車保持了較快增長(zhǎng)，其中宇通客車業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)穩(wěn)定。整理匯總所得圖表得出這一增長(zhǎng)趨勢(shì)在下半年仍可延續(xù)的結(jié)論并建議投資者堅(jiān)定持有宇通客車，為廣大投資者提供投資依據(jù)。
實(shí)習(xí)心得：通過1個(gè)月的實(shí)習(xí)，加深了對(duì)證券公司的基本業(yè)務(wù)流程和證券業(yè)務(wù)范圍的了解，也對(duì)證券交易市場(chǎng)及相關(guān)金融產(chǎn)品有更深入的認(rèn)識(shí)，特別是對(duì)汽車行業(yè)有了較深入的探究。認(rèn)識(shí)到做好行業(yè)研究員必須掌握多種專業(yè)知識(shí)，從宏觀達(dá)到微觀多學(xué)多看，豐富自己的知識(shí)面，在變化莫測(cè)的市場(chǎng)中時(shí)刻保持前進(jìn)的步伐，不斷完善自身。
Sample 3
實(shí)習(xí)單位：永隆銀行有限公司
實(shí)習(xí)期間：2012年7月16日至9月15日
實(shí)習(xí)項(xiàng)目：財(cái)務(wù)部實(shí)習(xí)生
實(shí)習(xí)內(nèi)容：1、同業(yè)對(duì)賬。永隆與各銀行要按規(guī)定與存款人核對(duì)賬務(wù)，每月對(duì)賬一次，發(fā)生金額頻繁的賬戶每10天對(duì)賬一次，收到對(duì)賬單或?qū)~信息后，要及時(shí)核對(duì)賬務(wù)并在期限內(nèi)向銀行發(fā)出對(duì)賬回單或確認(rèn)信息。同業(yè)對(duì)賬是銀行財(cái)務(wù)部的基礎(chǔ)工作，幫助銀行自身防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)賬這一過程幫助我更好了解永隆銀行資金的往來運(yùn)作。
2、導(dǎo)出資料和打印報(bào)表。一大早第一個(gè)工作就是導(dǎo)出各種資料和報(bào)表：導(dǎo)前一個(gè)工作日的TB、分行貸款資料、個(gè)人存款大于50萬美金的名單、直貼信息表、拆解余額監(jiān)控表、外債監(jiān)控表、外資銀行管理?xiàng)l例、現(xiàn)金存款一覽表并打印日?qǐng)?bào)表，將打印出來的日?qǐng)?bào)表分發(fā)給各部門，外債監(jiān)控表和拆解余額表經(jīng)主管審核后將其電子檔上傳到共享服務(wù)器。這是銀行每日的基礎(chǔ)工作，許多同事是等著我的每日?qǐng)?bào)表才可以開工的，而余額表對(duì)于資金部的同事來說是進(jìn)行資金拆解交易的依據(jù)，這要求我每日工作必須非常細(xì)致，也讓我理解到財(cái)務(wù)部在銀行整個(gè)運(yùn)作中的基礎(chǔ)性作用。
3、錄入牌價(jià)和清算戶對(duì)賬。錄入當(dāng)日對(duì)美元和對(duì)人民幣的外匯牌價(jià)，在下班前進(jìn)行人行清算戶對(duì)賬。
關(guān)鍵詞：貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類信貸風(fēng)險(xiǎn)客戶評(píng)級(jí)
一、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的目標(biāo)
1.Zeta分析法是“貸與不貸”的貸前審查管理,而貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是則是貸后管理的有機(jī)組成部分,其目的在于揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度,掌握資產(chǎn)質(zhì)量狀況,對(duì)不同類型的資產(chǎn)分門別類的采取相應(yīng)的處置手段,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制水平,為信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化打下基礎(chǔ)。
2.發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強(qiáng)貸款管理。
3.判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監(jiān)管部門提供最低資本要求監(jiān)管依據(jù)。
二、貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)
五級(jí)分類是國(guó)際金融業(yè)對(duì)銀行貸款質(zhì)量的公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn),這種方法是建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上,通過對(duì)借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測(cè)和分析,判斷貸款的實(shí)際損失程度。也就是說,五級(jí)分類不再依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量,能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況,從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
評(píng)估銀行貸款質(zhì)量,采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法,從還款的可能性出發(fā)。我國(guó)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》第三條規(guī)定:“評(píng)估銀行貸款質(zhì)量,采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法(簡(jiǎn)稱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法),即把貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類;后三類合稱為不良貸款”。
使用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行分類,實(shí)際上是判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性,考慮的主要因素包括:借款人的還款能力;借款人的還款紀(jì)錄;借款人的還款意愿;貸款的擔(dān)保;貸款償還的法律責(zé)任;銀行的信貸管理。借款人的還款能力包括借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等。
貸款風(fēng)險(xiǎn)程度與企業(yè)信用等級(jí)有較強(qiáng)的內(nèi)在聯(lián)系,即信用等級(jí)越高,貸款風(fēng)險(xiǎn)越小,分類等級(jí)越高。
客戶評(píng)級(jí)雖然在很多情況下與還款能力有正相關(guān)關(guān)系,但就一筆貸款而言,影響本息歸還的因素往往超過借款人信用評(píng)級(jí)所包含的內(nèi)容。從實(shí)際情況來看,目前AAA、AA級(jí)企業(yè)中仍然存在大量不良貸款。究其原因主要有兩點(diǎn),一是借款企業(yè)提供虛擬的報(bào)表和資料,使信用評(píng)級(jí)失準(zhǔn)。二是一些評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)有、股份制大中企業(yè)評(píng)級(jí)偏高、偏松。所以,有的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)這樣的情況,借款人的信用等級(jí)雖好,但還款能力不一定很強(qiáng),因此,不能用客戶的信用等級(jí)代替對(duì)貸款的分類,否則就會(huì)掩蓋影響貸款歸還的本質(zhì)因素,最終影響貸款分類結(jié)果的客觀性和準(zhǔn)確性。
三、貸款五級(jí)分類在信貸風(fēng)險(xiǎn)中的作用
1.促使商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)的關(guān)注
由于五級(jí)分類較為準(zhǔn)確地反映了各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)狀況,為各行采取針對(duì)性的、切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)化解措施提供了依據(jù),一是通過五級(jí)分類揭示出貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度,對(duì)尚未到期但風(fēng)險(xiǎn)度較高的貸款予以關(guān)注,發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用;二是在加強(qiáng)對(duì)不良貸款管理的同時(shí),還加強(qiáng)了正常貸款的管理,特別是對(duì)關(guān)注貸款加強(qiáng)了信貸監(jiān)督。銀行對(duì)關(guān)注以下貸款形態(tài)的客戶必須制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案,對(duì)于在期限內(nèi)不能解除風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的,要根據(jù)預(yù)案實(shí)施貸款的主動(dòng)性和預(yù)見性退出,切實(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)客戶有效退出的主動(dòng)權(quán)。
2.促使商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制和稽核機(jī)制
一是對(duì)貸款的發(fā)放、管理和信貸資產(chǎn)的保全等分別設(shè)置不同的職能部門,對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)的控制與化解起到了良好作用。二是完善了貸款審批、發(fā)放與管理的授權(quán)授信等方面的內(nèi)部控制制度。三是建立、健全了貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)。四是制定了不良貸款責(zé)任認(rèn)定和追究的相關(guān)制度;五是根據(jù)五級(jí)分類結(jié)果,改進(jìn)授信工作,對(duì)于次級(jí)以上貸款客戶進(jìn)行重新評(píng)級(jí)、授信,并且把授信作為強(qiáng)化內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的手段,而不是給予企業(yè)的優(yōu)惠措施。
3.為不良貸款的管理提供了依據(jù)
貸款質(zhì)量五級(jí)分類在一定程度上真實(shí)的界定了資產(chǎn)質(zhì)量,有利于銀行根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)類別的貸款進(jìn)行有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制,為銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良貸款,采取有力措施收回資本以盡量減少損失提供了可靠的依據(jù)。同時(shí)貸款五級(jí)分類還可以通過對(duì)行業(yè)和地區(qū)的不良貸款的考查,修訂評(píng)級(jí)指標(biāo)體系,為銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和合理分配資源提供了依據(jù)。
四、對(duì)于貸款五級(jí)分類的幾點(diǎn)建議
1.對(duì)貸款分類層次更進(jìn)一步細(xì)化
完善的貸款分類體系應(yīng)該對(duì)五級(jí)分類進(jìn)一步細(xì)化,并從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度采取不同的管理方法。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究與分析發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)有較成熟的貸款細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)和原則,并結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)的具體情況,研制出更加合理與更具可操作性的貸款細(xì)分標(biāo)準(zhǔn),以進(jìn)一步完善現(xiàn)有的較為粗放的分類體系。同時(shí),各行還應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款損失計(jì)提比例的上下浮動(dòng)幅度內(nèi)合理確定細(xì)分后應(yīng)提取的損失準(zhǔn)備金,以便更加科學(xué)地測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度,計(jì)算貸款的合理價(jià)格,進(jìn)而判定本行的市場(chǎng)定位。新晨
2.加強(qiáng)培訓(xùn),提高分類者的綜合素質(zhì),讓分類者成為“專業(yè)的把關(guān)人和獨(dú)立的判斷者”。
五級(jí)分類制度是由專業(yè)人員在收集和分析借款人的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等多方面信息的基礎(chǔ)上,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響貸款償還的程度做出估計(jì),判定貸款的分類級(jí)別。要?jiǎng)偃芜@種重要而復(fù)雜的判斷,需要具備豐富的經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí),需要了解借款人所屬行業(yè)的專業(yè)運(yùn)作規(guī)律及其動(dòng)態(tài)行情,還需要積累風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。因此,當(dāng)務(wù)之急是要加強(qiáng)對(duì)實(shí)務(wù)操作人員分類技能和方法的培訓(xùn)力度,通過專業(yè)化促進(jìn)分類工作質(zhì)量的提高。
3.強(qiáng)化貸后管理工作
各行要根據(jù)現(xiàn)有的客戶情況,合理配置客戶經(jīng)理,并實(shí)行科學(xué)的量化考核,使客戶經(jīng)理在必要的壓力下有較充足的時(shí)間對(duì)所分管的客戶及其擔(dān)保單位進(jìn)行日常的、定期的走訪與檢查,及時(shí)地了解相關(guān)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況及其它非財(cái)務(wù)因素的變化情況,并根據(jù)該變化實(shí)時(shí)地調(diào)整貸款形態(tài),將分類結(jié)果的監(jiān)測(cè)、調(diào)整與運(yùn)用工作日常化,以避免季末短時(shí)間內(nèi)集中分類所造成的形式化。
參考文獻(xiàn):
[1]潘文波.商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)證研究報(bào)告.投資研究,2001,(1):22-26.
