時間：2022-05-19 19:14:06
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農業保險業務論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：農業機械保險；現狀；策略分析
中圖分類號：F840.4文獻標識碼：A
作者簡介：管信剛（1985-），男，甘肅蘭州人，畢業于甘肅農業大學工學院，大學本科學歷，現就職于蘭州石化公司乙烯廠，操服人員，研究方向：農業機械設計與制造
引言
我國是農業大國，農作物種植面積居世界前列，但是農業機械化程度普遍較低，近些年隨著科技的進步和農業產業化的發展，越來越多的農業機械開始進入農作物種植領域，我國的農業機械總量處于高速增長狀態。但是由于農民缺乏必要的科學技術指導，農業機械的推廣也不夠規范，大部分地區的農業機械使用過于盲目，因此產生了諸多的機械使用風險，而相對應的農業機械使用風險保護體系如保險等未能同步獲得發展，這使得我國存在明顯的農業機械使用風險，一旦出現機械事故，也沒有足夠的措施來補救。因此有必要對農業機械保險的推廣現狀進行分析，以便更清楚的認識我國農業機械保險的現存問題，并針對現狀給出發展建議，更好的保護農業機械使用者，保障我國農業機械化、現代化進程的順利實現，保障農民的切身利益與人身安全。
1農業機械保險現存問題分析
我國農業機械保險的發展時間較短，雖然近些年在國家政策的支持下正在逐步完善，但是依舊存在著較大的缺陷和不足，無論是從體系上，還是從業務執行、機械維護等方面，都需要進一步的改進，我國農業機械保險當前存在的問題主要有4個方面，詳述如下。
1.1農業機械保險體系自身缺陷
農業機械保險屬于國家政策性的保險業務，但是在實際的操作過程中確實以商業保險公司，因此在經濟利益和社會利益的選擇上存在著一定的操作難度。商業保險公司尋求的是利益最大化，必然要在一定程度上壓縮農民的切身權益，而國家政策保險的初衷就是為了維護農民利益，通過農業機械保險降低農民使用機械的風險，推動農業現代化進程，因此國家的首要利益維護對象是農民，這就使得農業機械保險體系自身就存在著較大缺陷，體系建設并不完善。隨著我國農業機械保有量的逐年遞增，而相應的投保率卻增長較少，這就使得農業機械生產過程中的人身安全、經濟效益以及農業生產方面隱藏著很大的禍患。由于農業機械保險是屬于高風險低回報，因此，大多數商業行保險公司對農業機械保險的積極性并不高；還有很多保險公司不愿開展農業機械保險相關業務，造成了一些迫切需要保險作為保障的農機戶投保無門。
1.2農業機械使用風險大
農業機械大多屬于粗放型作業機械，因此保護裝置并不足以完全保護操作者人身安全，同時農民在使用機械時并不會考慮專業人員操作的問題，操作者大多屬于臨時培訓或者是初學，因此操作不夠專業，因操作不當出現的傷亡事故時有發生。此外，農業機械危險的宣傳力度也不夠，大多數的操作者不夠重視安全勞動保護，因違章操作、無證操作、機械帶病運轉等造成的損失逐年遞增。農業機械保險所承保的范圍較廣，在農業生產過程中范圍遍布整個農業機械作業的村莊，不集中且分散廣，農業機械類車輛多數在較高的山地、松軟不平的農田以及山溝的惡劣環境下作業。由于機械操作手們一般都未參加正規的操作培訓，對安全防范意識不強，就直接參與農業生產，這樣的現象導致了農業機械類風險發生的概率大大增加，所以一旦事故發生，第一現場的勘驗工作與隨后的賠付流程相對復雜，農業機械保險公司極易拖延時間，致使農機戶在發生大事故后不能及時的得到賠付，而損失嚴重。
1.3農業機械維修效率低
農業補貼的出現提高了農業機械產業的銷售速度，大量農業機械進入農作物種植過程中。但是對農業機械的維修和售后服務建設卻相對滯后，大部分的農業機械出現故障后只能由個體的修理點進行修理，修理工具不齊全、修理技術不過硬、修理人員不專業，這是當前農業機械修理面臨的最大問題。在這種情況下，農業機械的完好程度不斷降低，導致農業機械風險的逐年上升。而農業機械的銷售公司在售出機械后，并不重視售后服務網點的建設，使得部分農業機械在需要更換備件時無法快速的獲得零部件，影響了農業機械的生產效率，也打擊了農民對農業機械的購買積極性。
1.4保險機構支農意識薄弱
農業機械保險的發展尚在初級階段，許多的政策還不完善，業務的發展也并不順利，國家尚不明確具體的扶持政策，保險公司自身也在尋求更好的拓展業務方式，加之農民對農業機械保險的重視程度還有待提升，三方面的因素導致農業機械保險業務難以快速發展壯大。最主要的是商業化運營的保險公司并不重視農民的利益，保險機構的支農意識薄弱。商業盈利性保險公司作為社會主義市場經濟體制的主體之一，作為以尋求最大經營利潤為目的的經營性企業，在運營成本由保險公司支付以后，其最主要的任務就是大量的爭取投保客戶群。唯有投保客戶群達到一定的數量規模，再根據保險中可保利益原則的大數效應，才有利潤可言；保險業務項目中的保險費率以及資費標準問題。由于保險行業在某些方面依然存有壟斷經營的現象，因此在我國目前并沒有能夠充分滿足市場競爭的經濟要求。一些保險公司以相應的理由讓消費者不得不接受保險，并定下較高的保險費率和資費標準，以承擔相對較低的保險責任；同時，在運營的過程中還能夠左右市場中大多數保險公司之間商定保險費率的高低，使農機戶們投保時多掏出高額的保費，然而農機戶們卻得不到應有的保險業務賠償，損害投保人的利益，從而達到這些商業性保險公司的高額利潤。
2我國農業機械保險應對策略分析
雖然國內的農業機械保險存在著諸多的缺陷，但是我國的農業機械保險發展卻具有自身獨特的優勢，例如國內對于農產品需求量的持續上漲所帶來的農業現代化發展的需求，以及保險業如今正處于國家政策大力支持的新時期等，只要從政策宣傳、業務辦理、人才隊伍建設等方面入手，努力改善我國農業機械保險的發展環境，就能夠提升農業機械保險的重視程度和發展前景，具體應對策略詳述如下。
2.1加強國家政策扶持
國家政策對農業機械保險的支持主要從2個方面可以提供，法律法規方面的支持，比如在不同地區根據農業種植情況和經濟水平的不同，推廣不同種類的農業機械保險，國家政策上予以支持和宣傳；從財政上予以支持，比如提供農業機械保險補貼政策就是財政支持的表現。從長遠角度來看，還可以由財政墊資興建農業機械保險賠付金儲備機構，鼓勵多種保險公司進入農業機械保險領域，財政上可以在農業機械保險推廣初期提供一定的政策補助，以更好的促進農業機械保險行業的發展壯大，加速農業機械保險的普及。
2.2健全農業機械保險管理體系
農業機械保險管理體系主要由省級工作組、保險業務公司、基層機械保險服務站3級組成。省級工作組主要負責區域性農業機械保險政策的制定和監督執行，同時也負責協調地方農業機械保險的推廣，確保保險能夠為農民帶來真正的成效，同時根據實際情況提供政策支持和財政支持。保險業務公司負責農業機械保險的具體操作，從宣傳、擬定業務細則到業務辦理、后期賠償服務等，都需要保險業務公司的介入，保險公司是農業機械保險產業發展的主要力量。基層機械保險服務站，主要負責在農業生產一線向農民宣傳農業機械保險的重要性，同時協調保險公司與農民之間的業務關系，要保障農民的切身利益，也要維護保險公司拓展農業機械保險業務的積極性，是聯系保險公司和農民的橋梁。
2.3加強人才隊伍建設
保險業務的人才隊伍建設是拓展農業機械保險業務的關鍵所在，專業性的業務人員當前在國內極為短缺，需要既熟悉保險業務流程，又熟悉農業機械的具體情況，這就需要行業自身加強專業性農業機械保險業務人員的培養，強化人才隊伍建設，如此才能夠獲得更多的市場發展機遇。對于人才的培養可以依靠企業自身內部培訓來實現，也可以通過校企合作來實現定向人才的招生。同時，在農業科技大發展的今天，實現勞動作業全程機械化，必然要求農機手具備較高的職業文化素質、科技操作技術和經營管理能力，能夠熟練掌握農業機械的操作維修。
2.4構建農業機械保險信息宣傳平臺
農業機械保險種類多且農業種植過程中使用的機械千差萬別，要想農民對農業機械保險有足夠的認識，就必須加強農業機械保險業務信息的宣傳，主要可以從以下幾個方面進行。增減歐諾機械保險種類，以往的農業機械保險種類過于單一，籠統的涵蓋大部分農業機械，導致許多機械并不適合少數的保險業務，無法實現有效的農業機械風險控制效果；為了規范農業機械保險市場，提高保險業務信息透明度，可以明確規定各地區的農業機械保險標準，避免哄抬保險價格、惡意競爭擾亂農業機械保險業務市場，統一的收費標準也能夠降低農民的懷疑心理；構建農業機械保險信息宣傳網站，從網絡途徑提高農民對農業機械保險的認識，同時可以提供網絡在線選擇保險的業務，提高保險業務的工作效率和便捷度。
3結語
我國是農業大國，但是在農作物種植技術和農業產業化方面并不是農業強國，當前針對農業產業化的發展土地規模化種植和種植的機械化程度提升，這兩個方面缺一不可，尤其是機械化進程直接關系著我國農業產業的最終規模和競爭力。農業機械保險有助于更好的推廣農業機械使用范圍，降低農業機械使用風險，而對于農業機械保險的推廣以及細則還需要進行改善，以便更好的服務農民、農業和農村建設，促進我國三農問題的解決。
參考文獻
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論文摘要:“三農”問題是關系我黨和人民事業發展的全局性和根本性問題，“三農”工作是我黨工作的重中之重。對“三農”問題的解決應該包括發揮保險的功能作用。本文從“三農”保險的現狀出發，說明了發展“三農”保險的必要性和“三農”保險有著很大的發展空間，最后提出了應建立具有中國特色的“三農”保險模式。
建設社會主義新農村，是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務。是統籌城鄉發展和以工促農、以城帶鄉的基本途徑，是縮小城鄉差距、擴大農村市場需求的根本出路，是解決“三農”問題、全面建設小康社會的重大戰略舉措。大力發展“三農”保險，將會更好地促進新農村建設。
一、我國“三農”保險發展現狀
(一)農業保險實現快速發展
2007年，全國農業保險累計實現保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農業保險試點穩步推進；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。
(二)大力推動了農民人身保險發展
一是發展了農村簡易人身保險；二是參與了新型農村合作醫療保險的實施；三是發展了被征地農民養老保險；四是發展了外出務工農民保險。五是組織推動了農村計劃生育保險試點。
(三)積極探索其它涉農保險試點
一是發展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領域拖欠農民工工資問題；三是為農民的基本生活設施提供了保險。
二、大力發展“三農”保險的必要性
（一）新農村建設需要發展農村保險來服務“三農”
1、農業發展需要保險的支持和保障
通過建立完善的農業保險制度，發揮保險業風險管理作用。合理的農業保險制度安排，可以調動農民生產積極性積極性，消除農民增加農業投入的后顧之憂。
2、農村社會保障體系建設需要保險業積極參與
由于歷史、體制的原因，目前農村缺乏完善的社會保障體系。加快發展農村保險業務，構建多層次農村社會保障體系，為農村居民提供養老、醫療等保險保障，可以為建設老有所養、病有所醫、和諧生活的社會主義新農村做出積極貢獻。
3、發展“三農”保險，有利于農村改革深化，維護農村社會穩定。
（二）“三農”保險的發展將會促進中國保險業的發展
1、中國國情決定農村是最大最有發展潛力的保險市場
中國是一個擁有13億人口的大國，而農村人口在中國的驚人比重決定了中國農村是最大、最有發展潛力和空間的保險市場。目前由于我國農業經濟的欠發達、農村發展的滯后和農民生活的貧困，所以要想讓農村保險從潛在需求變為現實的購買力，就需要盡快解決“三農”問題。因此，解決“三農”問題是建設社會主義新農村的關鍵，是將農村潛在的保險市場變為現實的前提和基礎。
2、保險業的發展決定農村是最大最有發展潛力和空間的市場
目前，中國已開業的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業務卻呈現不均衡態勢，車險等傳統保險業務占到85%以上，而且保險業務主要分布在城市和經濟比較發達的地區，農村和農業保險業務幾乎還沒有開發。所以說農村保險的發展能夠促進保險業的發展。
三、“三農”保險存在巨大的發展空間
“十一五”期間，國家將繼續加大對“三農”的投入，如投資1377億元繼續退耕還林工程。農村教育2181億元，主要用于改善農村義務教育辦學條件，建設農村公路1000多億元，基本實現全國所有鄉鎮、東中部地區建制村通瀝青路或水泥路，西部地區基本通公路。投入超過300億元建立與農民收入相適應的縣、鄉、村三級農村醫療衛生服務網絡，解決農民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務和保障支持，給保險業提供一個巨大的業務拓展空間。
四、建立具有中國特色的“三農”保險制度
從各國的經驗和我國實際情況看，“三農”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業務難以發展，起不到應有的功能作用；如果都由國家承擔，風險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農民的共同努力，建立具有中國特色的“三農”保險模式。
（一）加強政府作用
1、政府應通過經濟政策，加大對“三農”保險的支持
國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經濟手段，制定國家“三農”保險計劃，提出相應配套措施。從而能更好地調整農業發展方向，優化農村經濟結構，推廣農業新技術，滿足農民的保險需求，調動農民和保險業的積極性，引導保險業又好又快發展2、加強監管，促進“三農”保險市場有序健康發展
加強對“三農”保險市場行為監管。采取多種手段懲治違規行為，防范化解經營風險；加強對保險公司的監管力度。
3、提供法律上的支持
盡快制定有關“三農”保險的法律法規，從法律上界定“三農”保險的性質、組織形式、基本目標、經濟原則、業務范圍、資金運用、政府支持方式、巨災保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責和義務等，使經營者和監管者有法可依。
4、加強宣傳的力度
“三農”保險在我國才剛剛起步，農民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業務的過程緩慢，這需要各級政府發揮組織領導的資源優勢，宣傳保險知識，發動農戶參保，協調解決問題。
（二）保險公司要加強在“三農”保險中的作用
1、推動產品創新
（1）創造適應農村需求的保險產品是“三農”保險市場發展的基礎。保險公司應該充分發揮基層分支機構以及保險專兼業機構貼近市場、了解需求的優勢，讓基層機構參與產品開發過程，因地制宜設計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農村產品。
（2）建立保險產品創新的激勵和保護機制。目前保險產品同質化現象嚴重，弱化了保險公司的創新動力，導致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業的知識產權保護制度，對農村保險產品的創新和保險業整體的創新都有著重大而深遠的影響。
2、加強對“三農”的服務
（1）將保險機構網點延伸到業務有需要、管理跟得上的基層，增加從業人員，壯大保險營銷隊伍。
（2）切實轉變重銷售、輕服務的經營理念，樹立一切為“三農”服務，一切依靠“三農”的思想，想他們之所想，急他們之所急。
（3）加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業人員認識到誠信是保險業的生命線，個人的誠信行為與公司經營、與行業發展息息相關。
（4）以提高理賠服務水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。
另外，還有要遵從農民自愿的原則，這在“三農”保險的發展中也是非常重要的原則。在“三農”保險中除國家規定強制保險之外，其余的業務都應屬于商業保險范疇，任何商業保險的購買都應尊重農民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農戶和農企購買“三農”保險。
農業豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會安。我國是一個農業大國，農村人口占絕大多數，解決好農業，農村，農民問題是國家穩定繁榮的前提。政府要從政策引導好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術支持，這樣才能推進農村保險市場的健康發展，保險業才能更好地為社會主義新農村建設服務。
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農業保險是商品經濟（特別是農村商品經濟）發展到一定階段的產物。國外農經專家認為：農業科技、農業投入、農業保險是現代農業發展，特別是農業可持續發展的關鍵要素。論文百事通現代農業承受著自然風險、社會風險、經濟風險的威脅，這些風險的存在和發生，嚴重影響農業的可持續發展。我國農業經濟現實的“弱質”狀況，加之超小規模的農戶分散經營，造成了農業風險機制的脆弱性，我國農民的收益和農業經濟處在一種極度的不確定性狀態，客觀需要創建一種轉移分散風險、分攤經濟損失的風險管理機制，現代農業保險具有這一功能。農業保險的發展，對保障農業再生產的順利進行，推動農業的可持續發展無疑具有重要的理論意義和深遠的現實意義。
二、當前我國農業保險發展面臨的突出矛盾
（一）農業保險的有效需求和供給不足農業生產和經營風險的客觀存在，農村經濟的持續發展，必然形成對農業保險的巨大需求，但目前我國農業保險的有效需求（或現實需求）不足。主要原因有：（1）超小規模的土地經營客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能。狹小的經營規模使農民產生較低的預期收益，因而也不愿付出現實的保險成本。（2）保險價格即保險費率因素，我國目前的農業保險還主要是由人保公司以商業形式經營，國家支持和補貼較少，相對農民收益而言，保險費率較高，抑制了農民對保險的需求。（3）受傳統農業的影響，農民的保險意識還較差。
農業保險的有效需求不足，必然導致農業保險范圍過窄，規模狹小，很難滿足保險經營所依賴的大數法則理論，農業保險經營者風險集中，賠付率較高（自1982年以來，中保農險的平均賠付率達103%），商業性保險公司無法獲得直接經濟效益，這就很難刺激農業保險的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態下，農業保險業務發展緩慢。
（二）現行我國的農業保險組織體系不適應農業保險發展的需要自1982年我國恢復辦理農業保險業務以來各方都在結合自身的情況，積極探索農業保險的組織形式，概括起來大致有：（1）保險公司獨自經營；（2）保險公司與地方政府聯辦；（3）保險合作社經辦；（4）農民互助保險組織經營等形式。這些探索無疑對中國農業保險的發展是有益的，但這些分散的、缺少風險基金的組織無法滿足農業保險的需要，其矛盾性表現在：（1）現行的保險組織體系無法充分調動政府、保險人、被保險人三者的積極性，作為農業保險的主體，其主體作用尚未充分體現。（2）政策性保險與商業性保險的關系：農業在國民經濟中的基礎地位、農產品的公共福利性以及當前我國農業的實際情況決定了農業經濟問題1999年第5期農業保險應具有政策性，這就必然要求在組織的設計上應建立政策性的保險機構，但是現有的保險體系缺乏這一農業保險的核心組織。（3）承保面的選擇與責任控制問題。保險經營以大數法則為其理論基礎，保險基金是“取之于面，用之于點”，只有如此，才能保障其經營的穩定性，這就要求擴大承保面；另一方面我國地域遼闊，農業生產條件差異較大，農業內部各業之間以及不同地域之間，農業系統風險各異，況且農業保險存在難以控制的道德風險，這又提出了控制承保面的要求，這個矛盾是現有的保險組織體系無法很好解決的。
（三）農業保險的發展面臨資金短缺、人才匱乏、技術薄弱的矛盾農業保險的發展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個農業大國，政府的支持是有限的，在相當長一段時間內，農業保險將面臨資金不足的矛盾；農業風險的特殊性、復雜性決定了農業保險經營技術的特殊要求。目前我國農業保險在理論研究上相對滯后，在實踐中發展緩慢，農業保險方面的統計資料不詳。技術是保險經營的重要要素，而發展保險技術的關鍵又是人才，長期以來，我國保險業由于受到各種因素的干擾，發展呈現多次起落，保險人才斷層，而農業保險經營上的復雜性、艱苦性，導致人才更是奇缺。
三、發展我國農業保險的對策
（一）建國以來我國發展農業保險的經驗首先，發展農業保險要尊重農業經濟和農業保險規律。農業及農業保險對象的特殊性決定了農業保險應區別于其他保險對象的保險業務，在政策法規的制定、組織機構的設置、費率的厘定以及理賠等環節，都應充分按農業規律及農村的實際辦事，現存的其他保險業務的經營管理方法不能簡單加以套用。其次，農業保險的發展要因地制宜，循序漸進。農民這個利益階層在經濟上承受能力脆弱，思想上相對保守，我國農民受傳統農業的影響較大，農村商品經濟的發展是一個漸進的過程，作為商品經濟產物的農業保險也應是個漸進的過程；同時農村經濟發展不平衡的現實要求農業保險的發展不能搞“一刀切”，而應因地制宜，農業保險的發展應因勢利導，循序漸進，急功近利辦不好中國的農業保險，1953年我國全面停辦農村保險業務就是一個教訓。
（二）國外農業保險發展的啟示創建于18世紀初的發達國家農業保險，目前已達到一個較高的水平和規模，通過對其分析研究，得出其有益的啟示有：（1）政府充分發揮在農業保險中的主體作用，強化農業保險業務的政策性。主要表現在：許多發達國家的政府直接組建農業保險公司，如美國的聯邦作物保險公司；政府給農業保險大量的資助，一般補貼都占全部保險費收入的50%-60%；政府為農業保險提供再保險。（2）組織的多元性并構成一個完整的農業保險組織體系。發達國家的農業保險組織，一般由多種形式構成。如西歐國家從事農業保險的組織形式有：當地小型互助組織、大型互助合作組織、政府保險機構、合股保險公司等；日本的農業保險組織體系主要由三個層次組成：一是農業互助組合，二是農業互助組合聯合會，三是政府農業保險機構。這些組織間相互配合、相互協作，構成一個有機的組織體系。（3）發展農業保險，立法先行。發達國家在發展農業保險過程中，重視立法工作，用法律來保障農業保險的發展。如日本的《農業災害補償法》、美國的《聯邦作物保險法》、加拿大的《農作物保險法》等。
（三）我國農業保險發展的對策
1建立和完善適合中國國情的保險組織體系，為保險的發展作組織保證。首先，根據我國農業生產幅員遼闊，各地發展不平衡及農業保險自身的特點，在我國應建立以合作保險為主體的農業謝家智：我國農業保險發展的問題及對策保險組織體系。合作保險組織符合中國國情，農民易于接受同時也便于管理。合作保險組織可分為三個層次：第一層次，農業互助保險組織。其合作范圍可以鄉為單位，保障對象直接面對農戶。第二層次，農業互助保險合作社。其保險對象為互助織織，合作范圍可以縣為單位。第三層次，區域性保險合作聯合社。其保險對象為農業互助保險合作社，其保障范圍，可按照農業經濟地理區劃而成的農業區域。充分發揮地區優勢，促進區域農業保險發展，這符合風險的集中或組合管理原理。其次，適時組
建政策性農業保險公司。農業是國民經濟的基礎，農產品具有社會公共福利性，各國都把農業保險作為農業保護的主要內容和有力手段，在政策上和財力上作大力支持。農業保險在各國都主要是一種政策行為，因此我國也應及時籌集資金，組織機構，建立我國的農業保險公司。農業保險公司除經營一般業務外，主要為農業保險提供再保險。新晨
以合作保險組織為主體，以農業保險公司為主導，其他保險公司作為補充的多層次農業保險組織體系，充分調動各方面的積極性。
2保險實施方式的選擇。近年來我國農業保險主要采取自愿方式。實踐表明，在農業保險發展的初始階段，農民保險意識較差，自愿保險方式易導致投保面過小，范圍過窄，這一方面導致保險組織分散風險的能力降低，賠付率升高，另一方面又迫使保費率上升，較高的保費率反過來又抑制保險需求，賠付率的升高又限制保險供給，農業保險就難以發展；但強制實施方式，又容易引起農民的反感。因此在保險實施方式的選擇上，一方面應強化宣傳手段，另一方面應區別情況，對種養殖業應強制保險，對其他險種則采取自愿方式。
在社會主義新農村建設中．農業保險是保障農村經濟社會發展的穩定器．能夠有效地改變農民“一次重災．即刻致貧”的現狀，穩定農民基本生活水平．也能夠使農業發展擺脫“一年受災．三年難翻身”的局面，穩定農業再生產能力：同時．農業保險也是WTO規則中的“綠箱”政策之一．并已成為WTO成員支持本國農業的基本手段和方式之一。
正如在現代保險制度體系中．論文一般可概括為商業性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補充的金融保險中介那樣．在農業保險領域也應該包括農業商業性保險與農業政策性保險兩類性質不同的基本險別鑒于農業保險所特有的、尤其是在制度初創時期的高賠付、低收益的運作情況．商業性保險一般不愿或無力承保，所以，農業保險主要是由政府或政府專門機構承擔、主責和先期介入，一般是指農業政策性保險或政策性農業保險，而且主要是指狹義的、具有高風險與高賠付率并存特性的經濟政策性農業保險(與社會政策性農業保險相對應)．即針對農業(種植業、養殖業)生產的兩業保險。這種狹義的農業保險應該成為農業保險的主體和政府支持的重點險種，也是農業政策性保險與商業保險協調發展的主要內容。
根據對我國農業保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農業保險制度缺位及其專門經營機構缺失的情況下，中國農業發展銀行應該義不容辭地率先承擔農業保險這項政策性業務．盡快建立起主要由商業保險公司經營農業原保險、農業發展銀行經營農業再保險的多元化的農業保險分工與合作經營機制。
一、政府介入與發揮政策性農業保險功能作用的實證分析
在我國廣大農村．只有同時存在農業政策性保險和農業商業性保險．農業保險制度才是完善和協調的。無論是從理論上還是在國內外的實踐中．都證明在市場經濟條件下單純依靠商業性保險去承保和經營農業保險完全行不通一方面由于農業保險的外部性、高風險、高成本、高價格和農戶對農業保險的有效需求較低，不足以支持一個商業化的農業保險市場：另一方面，農業保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農業保險中長期存在的道德風險和逆選擇性，無法維持商業保險公司對農業保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產業部門轉移，這就從根本上抑制了農業保險的有效供給。
我們可以運用供求曲線分析商業保險公司在農民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴格按市場規則經營農業保險出現不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農民對農業保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農業本身和農業保險預期收益的約束，加之農民一般不是風險回避者這一特點，因此農民對農業保險的需求較低，需求曲線是D。商業保險公司根據其經營農業保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當政府愿意為農民提供一定的保費補貼．使得農民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數量為QE。政府如果給保險公司補貼經營管理費、減免相關稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數量為QA
因此．農業保險如果沒有政府的介入和支持而走商業化的道路難以成功．這是全世界農業保險界經過多年實踐普遍認可的理論．也是我國商業保險公司紛紛退出農業保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續開辦農業保險業務．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業性保險公司轉變后，農業保險業務逐步萎縮．而且由于風險大、經營成本高、投保率低和賠付率高，導致經營者持續性收不抵支．農業保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農業保險的經營據統計．2004年農險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農業保險的平均賠付率高達88％．遠高于農業保險經營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農業保險仍處于低水平的發展初級階段．表現為“三高三低”，即高風險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經驗，根據各地農村經濟和農業發展實際．我國應該主要采取政策性保險與商業性保險相結合的方式，在政府成立專門保險機構或職能部門負責農業保險經營．實施政府政策支持的同時．努力發揮商業性保險運作的市場配置作用，降低財政負擔，逐步建立起農業政策性保險和農業商業性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險制度框架。
關鍵詞:農業巨災保險;政府主導;政策扶持
Abstract:More and more frequent catastrophic risk has seriously affected the agricultural areas and even social stability and development,so the establishment of catastrophe insurance system is urgent. The government played a leading role in the agricultural catastrophe insurance based on the quasi-public goods of agricultural catastrophe,and the decision theory of agricultural protection. Government should supply financial subsidies,tax concessions,supporting measures and policies,establish diverting mechanism of agricultural catastrophe risk and the related measures such as supervision and management mechanism ,to solve the problems completely caused by agriculture catastrophic risk.
Key Words:agricultural datastrophe insurance,leading role of government,government’s supporting measures
中圖分類號:F840.66文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)06-0077-03
2008年初,我國南方發生大面積的冰凍災害,造成直接經濟損失達1516.5億元,保險賠付率卻只有5.8%;2008年5月12日,汶川大地震造成8451億元的直接經濟損失,賠付比例更低,為2.9%,遠遠低于發達國家36%的賠付比例。越發頻繁的農業巨災給我們敲了一次警鐘,不禁讓大家對巨災風險多了一分畏懼,對農業巨災風險又多了一分關注和思考。由于農業巨災保險的特殊性,目前我國農業巨災保險存在嚴重的供求“雙冷”局面,因此不可能按照市場經濟運行實現農業巨災保險市場的效率均衡,只能通過發揮政府的主導作用構建政策性農業巨災保險制度,才能較完善地分散農業巨災風險,減輕農民負擔。
一、農業巨災風險保險的的概念和性質
(一)農業巨災保險的相關概念
目前國際上對農業巨災并沒有形成統一的定義,但是研究角度可概括為三個方面:一是從一個國家或地區出發對農業巨災進行定義,如T.L.Murlidharan(2003)認為,巨災是一個涉及生命和財產的大損失的小概率事件,對當地資源配置和社會經濟生產過程產生制約作用,以至于落后地區和國家被迫大量借貸和減少儲蓄來恢復災后經濟生產;二是從整個保險行業角度,如美國保險服務局(ISO)把導致財政直接損失超過2500萬美元(以1998年價格為基準)并影響到大范圍保險人和被保險人的自然災害定義為巨災風險;三是從單個保險公司的角度,如馮玉梅(2003)提出巨災是與保險公司的償付能力相比較而言的,是導致保險公司賠款超過其一般償付能力的風險。
農業巨災保險有廣義和狹義之分,我們集中討論狹義的農業巨災保險,僅包括種植業和養殖業的保險。農業巨災保險是指保險人對農業生產者在從事種植業和養殖業生產、加工過程中因巨大自然災害或意外事故所造成的經濟損失而提供經濟補償的一種保障制度。農業巨災保險是特殊的農業保險,對農業經濟生產和社會穩定發揮重要的作用。表現在:第一,加強農業保護,提高農產品的國際競爭力;第二,可以調節資源配置,促進農業產業結構升級,推進農村經濟發展;第三,有利于維護農村社會穩定,提高農民生活水平。另外,農業巨災保險還可以緩解災后政府救災資金的壓力。
(二)農業巨災保險的準公共品性質
對于農業保險的性質理解,學者有兩種截然相反的觀點。一批學者從各種角度出發,認為農業保險是具有公共物品屬性的產品,另外有少部分學者則認為農業保險具有排他性和競爭性,是私人物品。
國外很早就對農業保險性質進行研究:Hazell(1981)的觀點是,農業保險能夠帶來產量的增加,雖然對農產品供給者和需求者來說都是有益的,但是由于農產品需求曲線缺乏彈性,購買保險導致農場主收入減少,卻不會減少消費者的消費剩余,農業保險的利益被消費者占有,因此農業保險具有正的外部效應。國內學者如庹國柱、馮文麗、劉京生分別從農業保險的公益性特征、準公共物品屬性和屬于商品和非商品的兩重性角度進行了研究,認為農業保險具有公共物品的屬性。少部分學者認為農業保險是私人物品。Siamwalla和Valdes經過比較農業保險、農業科研活動與農作物種子生產,最后得出結論,只有農業科研活動屬于公共物品,需要政策扶持,工業保險和農業種子生產屬于私人物品,不同于農業科研活動。
但實踐證明,農業巨災保險具有外部性,其帶來的社會效益大于私人效益,社會成本小于私人成本,顯著具有公共物品的特性。農業保險具有公共物品的特性使得農業巨災保險具有生產和消費的雙重正外部性,再加上農業的弱質性就決定了必須建立由政府主導的政策性農業巨災保險制度。因此,在農業巨災保險制度的構建經營過程中,政府應該起主導作用。
二、政府在巨災保險中起主導作用的理論基礎
(一)馬克思政治經濟學的農業保險基金理論
農業生產具有弱質產業,對自然環境有強烈的依賴性,其發展需要政府的扶持。馬克思提出,在提供相等勞動量的情況下,農業勞動產品會由于自然條件的不同而出現較多或較少的產量或使用價值,“如果我們把‘勞動所得’這個用語首先理解為勞動總產品,那么集體勞動所得就是社會總產品。現在從它里面扣除:第一,……,第三,用來應付不幸事故、自然災害等的后備基金或保險基金”。由此可以得出,馬克思政治經濟學認為自然災害具有不可避免性,應從農業總產品中進行扣除,也就是要從社會總收入中扣除一部分用于農業保險費用或農業保險基金。
(二)農業保險公共產品屬性決定政府主導地位
按照經濟學理論,農業巨災保險屬于準公共產品,具有外部經濟性、非排他性、非競爭性等公共產品的特點,主要由政府統一提供。農民購買農業保險,可以在災害發生時保證自己穩定的收入,并以此促進整個社會農業生產穩定增長,邊際社會收益大于邊際私人收益。同時,保險機構提供農業巨災保險的邊際私人成本大于邊際社會成本。因此,按市場經濟規律運行農業保險對保險人和被保險人都是不公平的,也導致農業巨災保險“雙冷”的局面。這時,政府介入對農業巨災保險給予補貼或稅收優惠是必要的。
(三)市場失靈理論
在市場經濟條件下,“看不見的手”對資源配置發揮著重要作用,在一系列假設條件下,完全競爭市場可以使整個經濟達到一般均衡狀態,實現資源配置的帕累托最優。但是完全競爭市場及其假設條件對于農業巨災保險這一準公共產品并不是有效率的,無法實現資源有效配置的目標,市場機制出現失靈。斯蒂格利茨等在“后華盛頓共識”中提到,發展中國家及轉型時期存在市場機制不健全和信息不對稱,因此需要一定程度的政府干預行為。
(四)福利經濟學社會福利最大化理論
福利經濟學觀點認為,不論是作為社會風險還是個人風險,任何一種資源配置只要能使社會中的各個主體的總福利最大化,那么這種資源配置就是最有效率的。參與農業巨災保險的社會總福利大于不保險的社會總福利,最大受益者是廣大的消費者。因為農業巨災保險利益具有外部性,農民不愿意也沒有能力購買保險,但不保險就會損壞整個社會的福利,因此政府有必要提供保費補貼、稅收優惠,減少農民和保險公司的福利損失,提高整個社會的福利水平。
三、政府鼓勵農業巨災保險的具體措施
(一)制定《農業保險法》
國外農業巨災保險制度實踐證明,只有具備完善的巨災農業保險法律法規才能保證農業巨災保險制度正常運行。到目前為止,我國雖然頒布《防洪法》、《防震減災法》等法律支持相關保險業務活動,但是還未出臺專門的農業巨災保險的法律,因而應當盡快建立農業巨災保險法律體系。法律應明確規定巨災保險的性質、巨災保險的基本原則、保險制度的具體內容、約束行為主體的關系、組織安排制度等,從而分散巨災所帶來的風險和損失。通過立法確定政府在農業巨災保險中的主導地位,維護政府干預宏觀經濟的權威性,保證農業巨災風險得到根本的解決。但為了防止政府職能出現“缺位”、“越位”、“錯位”,法律應明確規范和約束政府行為。依法建立農業巨災保險體系,鼓勵商業保險公司參與農業風險分擔機制的構建,在政府的支持下參與農業保險再保險。
(二)加強對農業巨災保險的財政支持
我國收入水平差距越拉越大,農村家庭收入主要用于日常消費支出,根本沒有額外的資金用于購買農業保險。對于保險公司而言,風險大、保費難以厘定等是保險公司經營農業巨災保險的重要制約因素。我國政府目前對農業巨災風險分散實行的主要是“政府災害救助”,對經營農業保險的機構只是給予免征營業稅的優惠。由于我國財政能力有限和對農業保險的認識偏差,政府對農業保險的財政支持很乏力。
農業巨災保險采取政策性農業保險模式,因此,要加強各級政府對農業巨災保險的支持力度,從財政稅收等多方面給予補貼。首先,對農民進行保費補貼。中央政府和當地政府從財政收入中劃出一部分用于投保農戶的保費補貼。考慮到東、中、西部地區的差異,每個地區發生的保費補貼比例存在一定程度的差別,但不得低于一定比例,從而提高農民投保的積極性。其次,對經營農業巨災保險的保險公司實行業務費用補貼。對保險公司的各項費用及農作物推廣和教育費用等進行分攤,以保證農業保險業務的順利進行。最后,對涉農保險機構開展稅收優惠。我國目前只是免除農業保險經營機構的營業稅,可以考慮在一定范圍內減免農險經營機構的所得稅和其他稅種;補貼措施要循序漸進,補貼力度量力而行,補貼幅度要和農民負擔能力相匹配,保證補貼效用最大化。
(三)以政府為主導建立農業巨災風險分散體系
結合巨災風險和農業的特點,不可能通過單一的方式來彌補農業巨災造成的損失和重建經濟;商業保險公司都是以營利為目的,直接經營農業巨災保險會導致“逆向選擇”問題;農業的弱質性也要求政府參與構建多層次的農業巨災分散機制。
首先,構建與完善農業巨災再保險制度。政府組建的保險公司、政府支持的保險公司經營再保險業務,針對不同的保險業務,進行風險分析,采取恰當的再保險方式(比例再保險或非比例再保險),確定自留額和分保額并對分入分出業務及承擔責任做出明確規定。其次,建立農業巨災專項基金組織。在全社會范圍內建立農業巨災風險基金,并以政府為主導,基金來源主要是中央政府的財政補貼額、地方政府的財政支持金額、巨災救災款以及從農戶提交的年度保費中提取的一定比例金額。巨災發生后,可從巨災風險基金中按比例抽取,用于補償保險公司和農戶,既可緩解政府的財政壓力,又可以分散農業巨災風險。再次,開展農業巨災保險風險證券化。我國應學習國外資本市場的成功經驗,通過巨災保險期貨、期權、債券、巨災互換等證券化手段分散巨災風險,建立相應的法律法規及配套制度,規范資本市場分散風險的操作。最后,農業巨災保險隸屬于農村金融體系,應實行強制保險與自愿保險相結合,政府提供保費補貼。一是對貸款農戶實行強制投保,對非貸款農戶實行自愿性投保;二是對關系國計民生的產品(如水稻、小麥、牛等)實行強制保險,對其他產品則采取自愿保險;三是對達到一定生產規模的農戶采取強制保險,對小規模生產的農戶采取自愿保險的方式。
(四)促進內部和外部監控有效結合
農業保險公司要提高自我約束意識,建立內部制衡機制,即內控機制,便于及時發現和解決公司的經營風險,維持良好的財務狀況。完善內部控制主要包括兩個方面:一是建立農業風險預警體系,利用先進的科學技術,建立災害的觀察系統和動態監測、處理、分析體系,提高監測水平。二是對保險的日常管理工作進行授權管理。僅有內部控制并不能保證農業巨災保險的順利落實,因此,需要對農業保險進行外部監管。首先,成立專門負責農業保險的監督管理部門。農業保險監管部門可設中央和省兩級,分別隸屬于中國保監會和省保監會,負責農業保險制度的設計、規劃和監管,對農業保險的險種、費率、農業保險業務資格及補貼等進行審批。其次,規范管理農業巨災保險資金,實行農業保險和商業保險分賬管理。農業巨災保險基金更注重的是安全性,因此,農保資金和商業資金應單獨核算、管理,農業保險基金的余額不參與保險公司商業利潤的分配。農業保險機構內部控制與外部監管機制應相互協調,可采取外部定期與不定期對內部控制進行檢查的方式,嚴格審查內部權限的控制和執行力度。
參考文獻:
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論文題目：農村社會養老保險制度：現狀、問題與對策
一、文獻綜述
1.農村社會養老保險現狀研究述評
國外對農業保險從農業經濟方面的理論研究自上世紀30代就已經開始。Wright和Hewitt(1994)發現，歷史上嘗試使用私人來承擔農業保險多重險的嘗試無一幸存。對于農業一切險和多重險的保險，基本上都由政府來直接或間接經營。1970年以后，運用經濟理論在解釋為什么會出現私人多重險和一切險保險市場的失靈問題時，理論界主要從三個方面進行了討論，首先，由于農業風險具有系統性風險的性質，其覆蓋面和災害深度較為嚴重，因此，保險很難克服這方面的困難。其次是道德風險和逆向選擇問題。而討論較多的主要是由于保險人和被保險人之間在信息不對稱條件下所引起的逆向選擇和道德風險問題(KnightandCoble1997)。逆向選擇和道德風險表現在農業保險的參與率問題上，國外有很多的實證和計量經濟學方面的成果，也存在很多爭論。Calvin與Quiggin(1999)發現，農民參與聯邦農業保險項目的原因中，風險規避僅僅是一個很小的因素，而主要是為了得到政府的補貼。一些模擬研究結果顯示MPCI收益會隨著農場位置、作物和區域有顯著的差異。其中一些研究表明，MPCI主要是對于所有沒有保險的農場或者對于那些風險厭惡的農場主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比較小而放棄農業保險。計量經濟學分析表明，那些對于保險能夠帶來的期望收益比較高的農戶傾向于購買保險，說明MPCI存在著逆向選擇。其他在計量經濟學方面研究的方向主要是隨著農場規模的增大，農業保險的參與率增加、農場在各種作物和牲畜的管理上分散風險的能力越強，其從MPCI中得到的益處越少，而越傾向于不購買MPCI。隨著保險費率的增高，那些農場自然風險或者收入風險變化顯著的單位傾向于購買農業保險。1989年美國農業部作了一項全國調查，對沒有參加聯邦農作物保險的農民，分析了他們之所以不參加保險的原因，并進行排序(WrightandHewitt，1994)，調查發現，前五位原因分別是保障太低、保費太高、更愿意自己承擔風險、農場是分散化經營的、擁有其他農作物保險，前五位原因占到總量百分比的84.9%2017屆本科畢業論文開題報告2017屆本科畢業論文開題報告。可見，國外對于農業保險市場的需求問題主要是從逆向選擇這個角度進行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在對農業保險需求的實證研究中發現，對于美國農民，隨著其初始財富到達一定程度以后的增加，其風險規避減弱，因而購買農業保險的動機降低。
由于美國等發達國家農民在生產規模和結構，以及財富存量等方面與中國有著非常大的差異，因此，對于美國農業保險需求問題的研究結果并不完全適合分析中國的實際情況，在這個前提下，中國經濟學家在解釋農業保險市場失靈以及農業保險需求較低問題上也做了較為系統的理論研究。
2.農村社會養老保險存在問題及對策研究述評
我國對農村保險的理論研究起始于1935年的農業保險理論研究，以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農業經濟學家對當時國外農業保險的運作制度進行了研究，并結合當時中國的具體情況，對中國農業保險的實施意義及模式等方面進行了較為深入的研究，開始了農業保險研究的先河。然而，農業保險在1980年代以前的研究由于各種原因而進展緩慢，直到1982年，中國人民保險公司重新開辦農業保險業務之后，以郭曉航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹國柱(2002等)、李軍(1996等)為代表的農業經濟學家又開始對農業保險進行系統的研究和分析。國內學者對農業保險的討論主要集中于農業風險以及理賠的復雜性(龍文霞、姜俊臣等2003等)、農業發展水平低下以及保險費率高昂與農民收入低下的矛盾(丁少群、庹國柱1994、劉寬1999等)、庹國柱、王國軍(2002)從公共物品與私人物品角度分析，指出大多數農業保險產品尤其是多風險或一切險，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陳潞(2004)從公共經濟學角度指出，農業保險是混合產品中具有利益外溢特征的產品，是具有正外部性的產品。另外，李軍(1996)、陳潞(2004)在分析農業保險特殊屬性的基礎上，從供給和需求的正外部性兩方面闡述了農業保險市場失靈的原因；外部性三方面的制度供給提出自己的看法；吳曉慧、張巍、劉虹(2006)從“三農”保險市場全局出發，分析了“三農”保險發展的現狀和危機，以及由此要導致的政策性保險(郭曉航1986、庹國柱和王國軍2002、皮立波、李軍2003、楊世法、王蔭祥、劉國禎1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。
歸納起來，農業保險市場失靈以及農業保險需求不旺盛的主要原因有以下幾個：(1)保險費率過高，農民難以承受；由于農業風險的復雜性以及高成災率，農業保險費率一般都比較高(比如山西、陜西)；(2)險種設置不能滿足農戶要求，高端保險產品供過于求，相當多投資型保險在農村保險市場上缺少購買力，而中、低端保險產品的供給又十分短缺(景緯，2006)；(3)認為農戶的僥幸心理嚴重，購買保險的意識不強；(4)農業保險消費過程中的正外部性作用，以至相對于社會最優化的需求不足；(5)在經濟發達地區，由于農民收入中源于種植業和養殖業收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情況下，由于這種補償收入的預期很小，農民沒有動力進行保險。這與國外的一些研究成果類似。同時，庹國柱(2002)和劉京生(2000)也分析了農民還可以通過其他傳統的風險分散途徑，例如，中國農民土地規模的分散化以及種植的多樣化等因素，客觀上產生了一種內在風險調節和分擔機制，同時，農民還可以采取多樣化種植及民間借貸等方式分散風險，從而他們對于農業保險的需求將會降低！。
然而對于中國農業保險福利增進問題和農業保險失靈現狀進行規范的實證分析的研究目前還較為少見，尤其是從農村保險產品的高、中、低端三個層次對農險的類型進行研究更為少見。本文將在對歷史文獻分析的基礎上，對農業保險市場失靈問題做系統的理論分析，并提出治理我國農險市場的“雙軌式”發展模式。
3.研究方法和預期目標
前期主要搜集相關文獻資料，包括學術專著、學術論文以及有關機構的相關資料。利用規范分析與實證分析相結合，利用保險學、金融學、制度經濟學、法學、信息經濟學、博弈論、經濟學方法論、計量經濟學、管理學等相關學科的基本原理和基本方法，并有機結合起來，發揮自己的學科優勢，力爭做到多而全、專而廣。并結合我國農村保險機構的具體數據進行分析論證。強調理論與實踐的結合，堅持理論指導實踐的整體方向，使理論最終服務于實踐。從宏觀、中觀和微觀三個角度，從制度、社會、公司、個人四大層面把靜態分析和動態分析、定性分析和定量分析恰當地運用于研究之中。
預期可以得出，我國農村保險需求的癥結在于農村保險的需求不足、供給更不足，導致了最終的萎縮。從農村保險需求與供給規律找到我國發展農村保險的激勵方法與手段，為我國發展農村保險的決策提供理論支持。農村保險，尤其是現代意義上的農村保險制度則是管控農村風險的有力、也是最為有效的手段和方式，而且也符合國際通行的“綠箱”政策。構建現代農村保險制度必須基于政府、保險公司、農戶三方行為主體進行考察，三者缺一不可。而農村保險必須努力構建其激勵機制，保險公司、政府供給、農戶需求。與農險約束機制共同構成供需雙方共有的動力機制，切實為我國農村保險的發展和構建提供智力支持。
本課題追求理論創新，體現研究成果的“實、深、新”三個特點。在農村保險研究領域構建一個新的平臺，并為農村保險的實際運行建策建言，尋求農村保險發展的“瓶頸”問題解決之道2017屆本科畢業論文開題報告論文。
二、選題背景和選題意義
中國有十三億多人口，其中近九億在農村，只有讓農村保險發展起來，中國保險業才能真正做大做強。黨的十六屆五中全會提出要加大工業反哺農村、城市支持農村的力度，并把探索和發展農村保險，改善農村金融服務，作為建設社會主義新農村的一項重要內容，社會主義新農村建設對保險發展既是機遇也是挑戰，保險業要主動承擔起服務社會主義新農村建設的重任，積極貢獻自己的力量。保險業要為不同收入層次的農民開展服務，為生產生活提供保險保障，同時也要不斷加強對保險理論研究的創新，更好地發揮農村保險在農村經濟社會發展中的“穩定器”和“助推器”作用由于我國城鄉二元經濟發展的不平衡和“三農”問題的復雜性，以及保險經營風險防范的特殊性，農村保險的發展面臨著眾多困難特別是農村保險的發展更是日趨低糜，使其成為保險業發展中的“釘子工程”。經過20多年的改革開放，我國農村面貌雖然有所變化，農民的生活水平有所提高，然而由于自然災害的困擾，農民的利益得不到相應的保障；另外，我國農村人口老齡化的趨勢已經十分明顯，農村人口的養老、失業、教育等方面的經濟補償問題也突現出來，因此，發展農業保險特別是農村保險，建立起穩固的后備保障基金是社會主義新農村建設的重要前提，也是保險扶持農村、安定農民和穩定農村的長效機制。
縱上綜述，國內外農村保險理論研究都取得了較為豐碩的成果，但大多偏重于基本的理論分析，尚未有學者專門對農村保險的福利增進和供求主體進行系統研究，更談不上深入。而農村保險的發展的根源因素正是基于此的框架設計異常欠缺，最終導致我國農村保險發展舉步維艱。我國農村保險制度的構建必須以此為基礎，對農村保險供求主體進行系統研究，總結農村保險供求規律及其特征，分析制約農村保險供給的因素分析，并對農村保險市場的治理模式進行系統分析。
三、初步擬定的論文提綱
農村保險與農村保險市場治理芻議
一、農村保險與農業保險
二、發展農業保險對農村生活福利化的影響
(一)農業保險優化和調整農村產業結構，推動農村產業化發展
(二)農業保險是促進農民增收，保障社會主義新農村建設的有效措施
(三)農業保險有利于農村綜合支持保護體系的建立和完善
(四)農業保險是構建社會主義和諧社會的需要
三、我國農村保險市場失靈分析
(一)農村保險產品供需不平衡是導致農村保險市場失靈的直接原因
1.農村保險市場對中、低端保險產品的需求十分強烈
2.高端保險產品供過于求，中、低端保險產品的供給十分短缺
(二)農村保險“準公共產品”的性質與農村保險的市場失靈
(三)農村保險經營中的道德風險與逆選擇
四、我國農村保險市場治理模式選擇
(一)在政府政策的支持下，增加農村保險市場上中、低端保險產品的有效供給
(二)堅持市場原則，調整我國對農民救濟政策，提高農村保險的風險管理能力
【關鍵詞】商業銀行；多元化經營；中間業務
一、商業銀行主要業務及中間業務分析
從業務類別分，商業銀行主要有公司金融業務、個人金融業務和資金業務，公司金融業務主要包括對公存貸款業務、企業存貸款業務、機構業務和公司類中間業務；個人金融業務主要包括個人存貸款業務、銀行卡業務、個人理財業務、代銷基金業務、代銷國債業務、保險業務等；資金業務主要包括外匯結算業務、黃金業務、投資組合管理等業務。其中機構業務主要分為銀證、銀期、銀保合作業務，具體有交易結算資金第三方存管業務、期貨保證金存管業務、保險業務等，另外還有銀行與信托公司、財務公司、銀行系金融租賃公司、小額貸款公司等合作業務，中央財政業務等。銀行傳統盈利模式主要以存貸款利差為主。通過對比交行、中行、建行2009年中間業務收入結構發現，銀行中間業務主要包括支付結算、代客交易業務，擔保承諾、融資顧問業務和托管、業務三類。其中前兩類指標代表了銀行內部多元化經營水平，托管、業務代表了銀保、銀證和銀期等機構合作經營水平。另外銀行的國際結算和國際化的多元化經營水平代表了銀行的國際化綜合經營水平，本文評價指標主要用中間業務收入比及增長速度和構成內容來分析。
中間業務收入是銀行的潛在競爭優勢，世界1000強銀行排名的前幾大銀行中間業務經營情況都很好，中間業務收入比重較高，其國際綜合競爭力也好于國內銀行。國內銀行除了在國際市場份額上弱于世界一流銀行，在綜合經營水平上也與國際大銀行有很大差距。Rogers(1998)[3]建議將非利息收入作為非傳統銀行的一個產出指標。我國金融創新起步較晚, 但改革開放以來, 我國商業銀行在業務創新方面有很大的發展，在負債業務、資產業務、中間業務等方面, 出現了快速的發展。按照中國人民銀行2001年5號令定義，“中間業務指的是不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”，主要包括開出信用證、金融衍生業務、基金托管、保險、證券、企業、個人理財顧問業務等。2005年以來，我國商業銀行中間業務快速發展，非利息收入占營業收入比重逐漸提高，例如工商銀行1998年中間業務收入占比才1.33%，2006年達到9.04%，以后逐年提高，到2009年之比重已經達到19.98%，接近20%（馮爾婭 2011）[4]。部分銀行如建設銀行等中間業務收入占比則已經超過20%。
二、多元化業務分析及發展水平評價
通過數據統計結果發現，我國商業銀行中間業務收入自2005年起總體呈上升態勢，按照銀行中間業務收入排名順序分析，中行、農行、建行、工行，充分發揮其規模和品牌優勢，中間收入占比排列前茅，次之是交通銀行和民生銀行。從增長速度上來分析，中間業務收入比增長速度2007年時最高，2009年次之，2008年和2010年存在增長放緩趨勢。從增長速度來分析，中間業務收入占比增長幅度總體在下降。金融業是一個存在規模經濟的行業，大型商業銀行在實現多元化經營的過程中占據優勢，實現了規模收益。但是中小銀行也在發展過程中表現出了速度驚人的增長，如民生銀行，不僅利潤增長速度較快，中間業務收入增長也很快，2007年，凈非利息收入增長112%，手續費和傭金收支凈額增長133%。相比較而言，某些大型商業銀行存在經營業績不佳現象，如農業銀行，其中間業務收入出現下降趨勢。在多元化經營過程中，我國交通銀行最早被認定為實行多元化經營的銀行，通過交通銀行的中間業務收入細分可以發現支付結算業務和銀行卡業務收入占的比重仍然較大，擔保、托管、業務收入次之，融資顧問業務和其它中間業務再其次。但是通過2006-2009四年期間的數據變化發現，業務和融資顧問業務收入占的比重在上升，其它業務如支付業務、交易業務所占比重略微下降，這與支付方式的多樣化有關，如網上支付、第三方支付等，在信息技術和網絡技術不斷發展的今天，隨著支付方式的變化和人們消費及支付理念的變化，商業銀行必須改變傳統的依賴支付業務和交易業務收入的模式，增加業務、融資顧問業務及托管業務的發展，實行多元化經營，加強與保險、證券業務的結合，實現業務的創新，轉變經營模式，才能實現利潤的持續增長。
三、結論
本文主要對大型商業銀行和股份制商業銀行多元化綜合經營水平進行了測度和分析。結果發現我國大型商業銀行發揮規模、品牌優勢，在多元化經營業務方面占據市場優勢，取得了規模經濟效益。股份制商業多元化經營水平也在不斷提高，中間業務收入增長速度迅速。但是相對于國外大型商業銀行而言，國內商業銀行多元化綜合經營水平仍然較低，距離世界一流銀行綜合經營水平還有一定差距。國內銀行多元化綜合經營業務存在品種少、收入比例低等問題。相比國外銀行全球業務方面，國內銀行全球業務存在結構單一、業務量少等問題。
參考文獻：
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[3]Rogers, Kevin E.“Nontraditional Activities and the Efficiency of U.S. Commercial Banks.”Journal of Banking and Finance 22 (May 1998), 467-82.
[4]馮爾婭.我國商業銀行中間業務發展研究[J].經營管理者,2011(2):23.
作者簡介：
關鍵詞：巨災保險 期權期貨 美國
一、引言
巨災是指洪水、地震、火災、風暴、交通事故等自然和人為的災難，其發生會造成人員傷亡和重大的財產損失。中國也是自然災害頻發的國家之一，但是我國的經濟補償方式主要依靠國家補償和社會捐助，商業保險賠償僅占5%左右，遠低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費收入增長迅速，但是自然災害的損失金額卻大于財產保險的保費支出，可見我國的保險市場沒有形成規模，居民的保險意識還很薄弱。出現巨災風險時，國家財政補貼的方式并不利于保險業的健康發展，可利用金融市場上尋求出路。
二、美國巨災保險期貨期權的介紹
（一）美國巨災保險期貨期權
美國的巨災保險期貨是1992年由芝加哥期貨推出的，他通過每個季度的巨災損失金額和實收保費金額得出巨災損失率，而巨災期貨的價值隨著季節變化而不同，主要的影響因素是預期的災難損失率。在巨災保險的期權交易中，買賣雙方可以獲得相同的到期日的巨災保險期貨合約，買進較低價格的期權時賣出較高價格的巨災期貨，從而規避因巨災所承擔的風險。
這種巨災保險的期貨是以季度為交易周期的，期貨合約中明確了巨災類型和承保區域，合同損失的計算是此季度到下季度期間的保險責任中發生的損失，還有三個月的處理數據的滯后期，因此巨災保險的索賠給付是延時的。
（二）巨災保險期貨的優勢
如果巨災并未發生，在巨災保險市場上投資者將本金和利息收回，用以補充承擔的風險；如果發生了巨災危害，那么投資者的本金和利息都將轉移給保險公司。這樣的資金運作方式，擴大了保險的資金來源，并把巨災的風險進行了分散和轉移。
美國的巨災保險主要以政府為主導，但是在市場化運作下，減輕了保險市場壓力，保險公司可以在承擔部分災難損失的基礎上保持盈利，也減輕了國家在巨災發生時的財政壓力，更有利于保險業的資本市場的形成。
三、我國巨災風險的問題
（一）巨災損失中保險作用小
中國也是自然災害頻發的國家之一，但是我國的經濟補償方式主要依靠國家補償和社會捐助，商業保險賠償僅占5%左右，遠低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費收入增長迅速，但是自然災害的損失金額卻大于財產保險的保費支出，可見我國的保險市場沒有形成規模，居民的保險意識還很薄弱。
（二）巨災保險制度不健全
自從我國1979年恢復了保險業務，但是20世紀90年代考慮到保險公司的償付能力，又限制了巨災保險，2001年又放開了財產險中的地震保險，但是并不普及到所有居民，只是局限在國計民生的大型項目上，可見我國的巨災保險范圍小，實施時間短，保險公司實力小，承保經驗小，巨災保險缺乏相應的法律法規和保險制度。
（三）巨災保險供需不平衡
雖然各類財險日益豐富和承保費用逐步上升，但是居民家庭財產缺乏保障，國家的大型項目和基建等也缺乏巨災保險的保障，農業保險中也存在巨災保險不斷減少的情況，除了巨災保險的需求量越來越大外，保險業本身的巨災保險制度的不完善和技術核保、巨災理賠服務這些方面的不足，也使得巨災保險業在中國經營慘淡。中國的巨災保險業還不能滿足社會需求，造成了供需嚴重不足的情況。
（四）巨災保險缺乏證券化運作
在我國巨災保險的慘淡經營下，更無從談起涉足保險的期貨期權交易，更沒有實現巨災保險的證券化運作，雖然短期內，無法實現巨災保險的證券化運作，但是我國也具備了巨災保險期貨交易的基礎。
四、我國發展巨災保險證券借鑒
（一）發展巨災保險證券的可行性
我國的保險市場在發展過程中逐步完善，保險和再保險公司的數量和規模不斷壯大，保險的監督機構也日益完善，保險公司償付巨災風險的能力有所提升。同時金融市場也逐步完善，金融市場和期貨市場的投資理念日漸成熟，這些都為巨災保險的證券化奠定了良好的基礎。
（二）建立巨災保險制度
首先逐步完善有關巨災保險的法律法規，并設計符合中國實情的洪水險、地震險、冰雪險等條款，推廣于農業、基建和居民生產生活中；其次，除了政府補貼外，和商業保險公司共同建立巨災保險基金，增強抵抗巨災風險的能力；第三，商業保險公司中有實力開展巨災保險的公司進行試點，并給以保險公司稅收和投保人費率的優惠；第四，對巨災保險進行再保險，增強巨災保險公司的抗風險能力，還可引進國外的巨災再保險公司參與；第五，推動巨災保險的資本化運作，對再保險延伸到資本市場，如巨災債券、巨災股權買賣，巨災期權與期貨等等，通過市場化運作擴大資金來源，降低巨災保險的承受風險。
（三）構建巨災保險的期貨模型
可以以美國的巨災保險期貨價格為模型，統計我國的各個季度的自然災害數據，建立巨災保險的期貨期權模型。選擇有實力的保險公司發行證券，對試點的保險公司進行巨災保險的信用評級，規范評級標準作為投資者是否購買期權的參考資料。
參考文獻：
[1]亢鐵瑩，王玉文.美國巨災災害保險期貨期權的保險精算定價[N].哈爾濱師范大學自然科學學報，2015.3
論文關鍵詞：農村金融金融缺失制度安排
論文摘要：改革開放以來，我國農村地區對金融服務的需求日益多樣化和高度化，但目前的農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應其要求，出現農村金融的缺失。農村金融缺失的原因很多，制度經濟學認為，農村金融的制度缺陷是農村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構建一個功能完善，分工合理，產權明晰，監管有力的農村金融體系。
我國是一個人口眾多，農村人口占大多數的發展中國家，農業在我國是安天下、穩民心的基礎產業和戰略產業。隨著農村工商業的迅速發展和農村經濟產業化、市場化程度的提高，資金需求呈現剛性增長態勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現階段農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農村經濟和社會發展的要求，農村金融體制的改革相對落后于農村經濟結構和產業結構的調整步伐，社會主義新農村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農村金融支持的缺失，使農村陷入了一種“資金少——效益差——農村貧困——資金更少——效益更差——農村更貧困”的惡性循環當中，嚴重制約著農業生產的發展和農民的增收，使得許多地區尤其是中西部地區社會主義新農村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認為，農村金融支持的缺失與農村經濟的發展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經濟學認為，金融制度是一種節約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯的演進過程的結晶。也就是說，我國農村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續5年的1號文件都提出要加快改革和創新農村金融體制，提出要針對農村金融需求的特點，按照建設社會主義新農村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農村，建立健全功能齊全、結構優化、產權明晰、機制完善、監管有力、具有可持續發展能力的農村金融體系，加強和改善農村金融服務，促進農村社會經濟全面發展，滿足農業和農村經濟發展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應該完善農村金融的法律法規建設，強化農村金融支持的制度環境。-_一方面，根據農村金融的特點，加強農村金融的立法工作。一是在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出臺專門的農村金融服務法、農村金融監管法，如《農村金融法》或《農村合作金融法》等，就農村金融性質、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規定，使各種合法資金放心進入農村金融組織，結束農村金融機構長期以來參照《公司法》和《商業銀行法》經營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農村金融發展的法律法規，如《農村金融服務促進法》、《農業保險法》等，支持農村金融的發展；三是要盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規，為農村金融的良性運轉提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依；執法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。
其次，國家和政府應該大力推進農村信用體系建設，完善農村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農村信用環境是農村金融和農村經濟健康發展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農村信用體系，改善農村信用環境。在這方面，應該充分發揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農村信用環境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯手打擊逃廢債務行為，運用行政、經濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農村信用體系建設創造良好的外部環境。
另外，國家還應該要大力推進農村金融體系的配套改革，包括農村土地產權政策、財政金融政策、農村社會保障政策等改革，比如構建農村金融財政補償機制和稅收優惠機制等。
二、金融機構層面
(一)正規性金融層面
我國農村地區的正規性金融機構主要包括四個部分：農村信用社、四大國有商業銀行、郵政儲蓄和政策性農村金融機構即農業發展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據各自的業務重點進行相應的體制創新，以促進農村金融的發展。
第一，繼續深化農村信用社改革，堅持農村信用社支農地位不動搖。農村信用社改革的根本目的就是激活其作為農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農”發展的社區性金融機構，但目前的農村信用社改革已經出現了“去農化”傾向，有著強烈的商業化趨向，主要表現在“合作”性質退化，“商業”性質增強。因此，農村信用社的改革務必堅持“三農”方向，防止“去農化”，堅持為“三農”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結構和機制建設，大力抓好經營和發展，壯大農村信用社的資金實力，進一步增強支農服務功能，發揮好支農主力軍作用。
第二，大力推動商業性金融立足農村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農村市場全面退出，應該通過市場化手段發揮支農作用，在農村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發掘優質客戶，并根據農村市場的特點，積極進行金融產品和服務的創新，開發出適合農村經濟發展的存、貸款種類，在支持“三農”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經營范圍。
第三，加大政策性金融支農力度，增強其“三農”服務功能。一是對農業發展銀行重新定位，將其營業網點鋪設到縣級及中心鄉鎮，并延伸服務對象，在做好傳統的糧棉油購銷儲備信貸業務的同時，應適當拓寬業務范圍，積極介入農村基礎設施建設、農業科技開發推廣、農業綜合開發等政策性金融業務，辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業務，開展形式多樣的支農活動，探索農村政策性金融的新路子。二是充分發揮開發性金融的作用，將開發性金融推進到“縣域經濟”和“三農”領域。進一步擴大國家開發銀行的“開發性金融”的功能，使國家開發銀行能夠參與“三農”開發，發揮開發性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農村。
第四，加快郵政儲蓄機構的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發揮其網絡優勢，更好地為“三農”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業務重點將是面向城市社區和廣大農村地區，與其他商業銀行形成良好的互補關系，來支持社會主義新農村建設。
(二)民間金融層面
由于我國農村地區正規性金融的長期缺失，使得農村民間金融異常活躍，在農村經濟發展中發揮著不可或缺的作用。但是，農村民間金融缺乏必要的金融監管，蘊含著極大的金融風險，影響到農村地區的安定與團結。’因此，應該積極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農村正規金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業，特別是大力發展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構建競爭性的農村金融組織體系，更好為“三農”服務。此外，銀行監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險。
三、其他層面
首先，應該積極探索建立形式多樣的農業保險機構。一是要根據農業生產特別是種養業的風險特點，大力發展政策性農業保險，連續三年的中央的1號文件也在不同程度上強調了要發展政策性農業保險制度。這充分表明國家應該成立農業風險基金，組建專業的政策性農業保險公司，貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金，為農業信貸機構提供風險保障，監督和管理眾多農業保險基層機構。二是積極開展各種形式的農村合作保險，組建以農民為主體的地區性合作保險組織。三是鼓勵商業保險機構開展農業保險業務，開發適合農民需要的險種，滿足農民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農村地區形成一個以政策性農業保險為主體、農村合作保險和商業保險為輔的多層次保險體系，保障農業發展和農村信貸資金安全，更好地為“三農”服務。
Abstract As China's financial system continues to improve， financial gradually transformed into the core of today's market economy， China's financial development at home and abroad for more attention. As China's economic development with regional differences， the degree of financial development in different regions vary， but few studies on ethnic minority areas of China's financial development and demand problem. Therefore， this article is intended to finance theory and according to today's situation Yanbian located in minority areas， research for urban households' financial needs in Yanbian area.
Key words Yanbian region； urban residents； financial needs
1 延邊地區城鎮居民金融需求現狀
延邊地區金融機構各項存款截止2012年底為10069121萬元，同比2011年增加1717804萬元，其中截止2012年底，儲蓄存款為6860341萬元，同比去年增加948943萬元，外幣儲蓄存款25585萬元，同比去年增加835萬元。①因此延邊地區城鎮居民銀行的存款儲蓄占較大的比例，并且其他存款的存量以及趨勢狀況基本一致。從理論上講，居民資產應根據市場風險以及收益情況在實物與金融資產之間進行合理配置，而延邊地區的資產分布大多集中在存款儲蓄上，說明居民的金融需求并未得到很好地滿足，因此金融機構可以發展一些更合適的產品來滿足居民的金融需求，同時也提高自身的競爭力。由于受國家保障，安全性較強，國有四大銀行的定期存款雖收益率低，流動性受到制約，但風險很低，受傳統觀念的影響以及其穩定性的存在，延邊地區城鎮居民金融需求以儲蓄為主。
國債的自由轉讓和柜臺交易增強了流動性，收益率提高，由于是國家制定，風險也比較小，居民選擇的也較多。企業債券由市場平均收益率制定，因此適中，有一定的利潤風險，而在國內上市的大多是國企，普遍虧扣，收益率來自居民投機，因此波動性較大。由此可知，銀行存款的綜合性好，國債綜合收益率較好，居民資產流向這個方向不足為奇。
延邊州財產險、壽險保費收入截止2011年年末為26.76萬元，同比增長1.69萬元，增長6.78%。其中財產保險費收入4.24萬元，同比增收2751萬元，增長6.94%；人壽保險費收入22.52萬元，同比增收14241萬元，增長6.75%。②盡管，保險有較好的增長趨勢，但保險收入占GDP比重小，占居民儲蓄存款比重低，證明延邊地區城鎮居民對保險的需求還是較低。
延邊地區有價證券發展迅速，總體增長較快，比重仍然較低。以中國民族證券延吉營業部為例，2011年度交易總額111.69億元，收入2628.37萬元，全年實現凈利潤1573.17萬元，上繳稅金138萬元，證明延邊地區股票發展繁榮。股票雖然收益率高，但風險較大，所以對股票所占的比重時高時低。而且國內市場經濟不太完善，政府債券集中在中長期，短期較少，房地產市場不完善，影響了資產組合方式的應用，導致資產集中于銀行存款，金融產品并不能滿足金融需求。
2 延邊地區城鎮居民金融需求存在問題及原因分析
2.1 存在問題
總的來說，影響居民金融需求的是家庭內部經濟薄弱和外部金融環境不發達。而針對延邊地區城鎮居民，主要有四點：一是延邊地區城鎮居民金融需求總量較小；二是金融需求主要集中于居民儲蓄中，少部分在國債，證券，保險等，延邊地區金融機構各項存款截止2012年底為10069121萬元，③而對其他金融產品的需求比重所占很少；三是延邊地區城鎮居民金融需求面臨的金融產品種類少，金融需求不能做到多樣化；四是金融機構種類少、數量少。延邊地區的金融業發展滯后，金融機構種類少，而且金融機構提供的金融產品種類少還缺乏宣傳意識，截止2011年末延邊地區僅有20家地區級保險公司，其他金融機構種類和數量上都較少。
2.2 原因分析
（1）居民個人因素，包括居民收入水平和財富狀況、居民消費傾向、居民對風險的厭惡程度和居民金融意識。首先是延邊地區城鎮居民財產總量偏低。居民財產的擁有量是金融需求的物質基礎，為最根本因素。居民財產總值還不能都用于居民金融需求，還需要為買房，養老，醫療，教育等準備費用，這樣，剩下的可用于金融投資的財產已經很少了。其次，雖然延邊地區城鎮居民財產總量低，人均收入低，但消費傾向高，偏好于消費。2012年，延吉市城鎮居民家庭人均可支配收入22013.35元，但消費占收入很大比重。由于延邊地區為朝鮮族聚居地，許多傳統思想意識使大家重消費。延邊朝鮮族自治州社會消費品零售總額399.4億元，在所有少數民族地區穩居第1位，遠遠高于第2的四川涼山州（379.7億元）19.7億元，④足以證明延邊地區城鎮居民重消費，輕儲蓄和投資。所以，延邊地區城鎮居民用于儲蓄和投資的財產少，延邊地區城鎮居民的金融需求較小。第三是家庭風險加大。家庭風險包括收入風險，消費風險，健康風險，金融資產風險等。其中，收入風險最為重要，包括失業風險和工資收入變動風險。延邊居民在對待金融需求上處于風險中性者的地位，這也與居民受教育水平和知識因素有關。最后是延邊地區城鎮居民金融意識薄弱。改革開放后，延邊地區在各個方面都有非常顯著的發展，金融業也取得了很大的發展，但由于中國傳統節儉多蓄的思想，還是使人們把大部分錢存進了銀行，再加上大多數居民不太懂投資專業知識，大部分城鎮居民金融意識薄弱，使金融需求在儲蓄和投資之間比例相差甚遠。
（2）金融資產的特性。延邊地區居民對于居民需求的選擇需要根據收益性、風險性、流動性等來確定。首先，由于儲蓄存款是最為普遍、安全性高、流動性強變現性強，操作便利的金融產品，所以延邊地區城鎮大多數居民都選擇了這種最可靠的方式。其次，債券是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，同時承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。債券的本質是債的證明書，具有法律效力。債券一般都規定有償還期限，發行人必須按約定條件償還本金并支付利息，可以在流通市場上自由轉讓，它有固定的利率，要高于同期銀行存款利率，它的安全性看發債主體的信用等級，收益比較穩定，風險較小。最后，股票是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。它具有風險高，收益高等特點，延邊地區有價證券發展迅速，總體增長較快，比重仍然較低。
（3）外部的金融環境。一個穩定繁榮的外部金融環境是居民做出理性的金融產品選擇的前提。雖然延邊地區有良好健康的經濟環境，但是金融業發展滯后，金融機構種類少，而且金融機構提供的金融產品種類少還缺乏宣傳意識。
3 擴大延邊地區城鎮居民的金融需求、優化選擇的對策
3.1 擴大延邊地區城鎮居民金融需求總量
當前社會收入階層結構顯示，中、高等收入階層人數所占比重較小，低收入階層比重較大。因此，要提高城鎮居民收入水平，主要是擴大中等收入者比重，提高低收入者收入水平。
（1）堅持按勞分配與按生產要素分配相結合，保護合法收入，取締非法收入，整頓不合理收入，調節過高收入，為擴大中等收入者比重，提高低收入者收入水平營造良好的制度環境。（2）加大教育事業發展力度，擴大高等教育城鄉覆蓋面，為勞動者提供更多職業技能培訓和教育機會，為勞動者就業和再就業提供良好的政策支持，提高勞動收入附加值，造就高素質勞動力群體。（3）調整經濟結構，推動產業結構優化升級，繼續鞏固第三產業發展地位，穩步提高農業生產，提高工業生產對GDP貢獻率，激活建筑業發展潛力，擴大消費市場，利用本地區獨特的區位優勢，積極拉動外需，在有利的經濟形勢和政策環境下，積極發展外貿，擴大區域投資，加強開放合作。（4）健全城鄉社會保障體系，根據當前經濟發展、物價上漲的宏觀經濟形勢，提高企業職工最低工資標準；落實城鎮居民最低生活保障制度，提高城鎮最低生活保障人員的低保標準。
3.2 積極培育居民金融意識，促進居民金融資產優化合理配置
針對本地區居民金融需求過于單一集中（主要是儲蓄）的問題，應提高居民金融意識，轉變投資觀念，以促進金融資產合理配置。提高居民金融意識，主要是提高居民投資理財意識。
（1）普及金融知識，提高居民自覺學習金融知識的意識，引導居民了解金融，學會運用一些投資技巧，根據自身實際情況選擇恰當的金融產品，提高家庭資產運用效益。（2）出臺相關政策，加強對居民金融資產配置行為的引導，促進金融資產的合理定價，優化金融結構，提高金融運行效率。（3）各級金融機構在發展自身業務的同時，也應面向社會，積極提供社區金融服務，積極普及宣傳國民金融知識，以促進居民投資理財意識的提高和良性轉變。
3.3 積極培育金融產品市場，滿足多樣化的金融需求
為滿足新的金融需求，金融機構必須整合組織體系和業務流程，重新設計或通過改良、組合各種金融要素等方式，創新金融工具與金融業務。
（1）創新銀行業務，在傳統存款業務基礎上開發新品種負債業務，積極發展多功能存款賬戶，開發適銷對路的新儲種；積極發展資產業務和中間業務，適應需要，發行可轉讓債券；完善網絡，積極發展銀行卡業務等。（2）創新證券市場產品，積極培育和發展公司債券、資產證券化債券，同時注重創新付息形試和內容；積極發展期貨、期權交易，發展貨幣市場基金、動態資產配置基金等。（3）創新保險業務和信托、租賃業務，增強保險業務的投資性質，如開發理財投資聯結險、分紅保險等產品；拓展信托項目的范圍和形式，注意發揮信托風險隔離機制來創新產品。
本論文是學校科研立項的階段性成果
注釋
關鍵詞 牧區； 農業保險； 參保現狀； 建議。
農業生產受地理、氣候等因素影響極大，本身抵御自然災害的能力較弱，迫切需要完善的農業保險制度來減輕農民損失。農業保險是為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。農業保險的基本功能是實現分散農業自然風險和經濟補償，除此之外，它還具有資金融通、儲蓄、防災防損等派生功能，同時也具備一些社會管理的功能［1］。
因此，從宏觀上講，農業保險有助于穩定國家的財政支出，促進農村金融的發展； 從微觀上講，農業保險有助于提高農民的效用水平，促進農業科學技術的推廣，有助于農民迅速恢復再生產，這必然會為農業經濟的科學健康發展提供強有力的保護機制。特別是對民族牧區來說，將大大提高農業抗風險的能力，保證民族牧區農民快速恢復生產，穩定經濟增長。
然而，我國現階段的農業保險政策尚有不足，農業保險相關體制不夠健全，農民的參保意愿薄弱等問題尤為突出。
筆者通過對內蒙古少數民族地區進行實地調查，參考國內外相關資料，對牧區農業保險參保現狀進行概括，調查農民對農業保險的認同和接受心理，分析農民參保狀況不佳的原因，了解農民參保的困難，為完善我國牧區農業保險體系提出建議。
1 調查樣本情況。
1. 1 研究區概況。
1. 1. 1 興安盟農牧業概況。興安盟屬于少數民族地區，全盟總人口近167 萬，農村牧區人口 113 萬，以蒙古族為主體、漢族占大多數，由蒙、漢、滿、朝鮮、回等 22 個民族組成，其中蒙古族人口68 萬，占 47%，是全區也是全國蒙古族人口比例最高的地區。
興安盟農牧業資源較為豐富，生態環境良好，是世界公認的“最佳養牛帶”和“玉米黃金種植帶”。屬于溫帶大陸性季風氣候，年降水量373 ～467 mm。無霜期為95 ～145 d。畜牧業，草原面積303.4 萬 hm2，其中可利用草場261.2 萬 hm2，年產牧草 31 億 kg 以上。牲畜總頭數保持在 700 萬頭（ 只）以上，2008 年達到 789 萬頭（ 只） 。其中，大小牲畜 669 萬頭（ 只） ; 生豬年飼養量 240 萬頭； 牲畜出欄 451.3 萬頭（ 只） ; 畜產品產量達到肉類 14.9 萬 t，鮮奶 23 萬 t，毛絨 1. 17 萬 t，禽蛋 1.87 萬 t。全盟建有生豬養殖小區 85 個，奶牛養殖小區21 個，肉牛養殖小區 9 個，肉羊養殖小區 87 個，禽類養殖小區 135 個。全盟畜牧業增加值占農牧業增加值的比重達到46. 2% ，是內蒙古重要的畜產品生產基地［2］。
1. 1. 2 興安盟農業保險發展概況。2007 年，興安盟首次開展農業政策性保險試點工作，由自治區政府指定安華農業保險公司獨家負責，業務涉及到全盟 6 個旗縣市 （ 局） 的 56 個鄉蘇木鎮，10 個國營農牧場，450 個行政村，受益農戶達14.25萬戶。參保作物主要為玉米和大豆，承保面積為 23. 67 萬hm2，是全年播種面積的 32%。簽單保費共計達 6 402 萬元。中央財政補貼比例為 25%，自治區財政補貼比例為 50%，保險公司承擔比例為 15%，地方財政和農戶自籌 10%（ 農戶每公頃交納保費 30 元） 。
2008 年興安盟農業保險保費補貼工作順利完成，興安盟種植業保險保費補貼面積達 45. 69 萬 hm2，占各類農作物已播面積的56.3%，涉及到玉米、大豆、小麥、油菜籽、葵花籽等5 大作物； 養殖業保險保費補貼的品種是能繁母豬和奶牛，覆蓋全盟的 6 個旗縣市和農場局。2009 年興安盟種植業保險參保面積達 76.83 萬 hm2; 財政補貼資金達 1. 41 億元，總保費達2.34 億元。全盟參保農作物理賠面積達 47. 65 萬 hm2，占參保農作物的 62%。2010 年興安盟種植業保險工作做到了應保盡保，各類農作物參保面積達到了 73.69 萬 hm2，占全盟農作物總播面積的70.18%，參保農戶達190 575 戶［2］。
1. 2 數據來源 此次農業保險參保現狀研究的對象是興安盟的參保農戶，主要采取了問卷調查法和訪談法。問卷調查的重點是寶門鎮及其所轄的若干行政村。在調查過程中，一部分問卷在保險公司的營業部門現場隨機選擇顧客進行調查，每一位愿意接受調查的顧客被要求在現場獨立填寫標準問卷，還有一部分問卷到各村做農戶調查。此次調查共發放問卷300 份，回收問卷294 份，其中因為信息不全或身份不符問卷 21 份，有效問卷 273 份，有效率達到92. 86% ，其中少數民族比例達到 38. 5% 。
2 調查結果分析。
2. 1 樣本描述統計分析。
樣本農戶基本情況見表 1。由表1 可知，樣本區的農民收入不高，對于農業風險的抵御能力較差，同時大部分的農民文化水平不高，受此影響，農民對于農業保險的認識程度有限，這也直接影響了該地區農業保險的參保程度。
問卷調查發現，在種植業面臨的主要自然災害中，82.1%的農戶選擇干旱，2. 6%的農戶認為是風災，12. 5% 的農戶選擇了病蟲害，19.8%的農戶選擇了洪水。在養殖業面臨主要風險中，20.3%的農戶選擇自然災害，57.3%的農戶選擇價格波動，33.8%的農戶選擇疾病風險。調查還發現，近 5 年有97% 的農戶遭受過不同程度的農業風險損失，可見該地區是一個農業生產條件不穩定的地區，農業風險類型多樣，特別是水旱災害頻發，給農戶的生產經營造成很大影響。
在不投保農業保險的農戶中，認為風險很低沒有必要進行保險的占 20. 3%，認為可以通過其他方法化解風險的占32. 4% ，表示依靠國家災害救濟的占 36. 5% ，表示對風險漠不關心的占1.4%，不相信保險的占1.5%。在農業保險的認知調查中，只有大約 6. 2% 的人對農業保險很了解，大約53. 1% 的人選擇了解一點，還有大約 40. 7% 的人對農業保險的相關內容一點不了解。由于我國的農村地區信息相對閉塞落后，大部分人對農業保險的了解不多，并且由于習慣了傳統的農業生產方式，他們對風險有著天然的順從心理，認為農業生產存在風險是正常的，甚至有相當一部分人沒有考慮過如何降低風險的問題。
在對當地的險種分布的調查中發現，農作物的保險所占的份額最大，達到 82. 1%，養殖畜牧業 15. 7%，其他作物6. 2% ，并且 96. 7% 的農戶認為在目前推行的險種基本能夠滿足他們的需要，由此可以看出農業險種的設計要因地制宜，符合當地的實際情況和農戶的切實需要。由于目前在該地區推行的農業保險政策中保費的構成中，政府占絕大多數，農戶只要承擔一小部分就可以在風險發生后享受賠償，94. 0% 的參保戶對這一保費的構成表示滿意。
由表 2 可知，農戶對目前的農業保險推廣情況比較滿意。在對不滿意的那部分投保戶的進一步分析可知，農戶認為在保險的理賠過程和受損額度的確定方面存在著操作不規范的問題，因此，如何規范和落實農業保險的執行過程，全面提高農戶的滿意度是目前影響農戶再參保意愿的重要因素。
為研究如何才能使農戶更加信任農業保險、設計了農戶對農業保險信任度的影響因素調查問卷，問卷調查結果見表3。由表 3 可知，農戶對設立專業的維權機構要求最強烈，其次是政府的擔保，說明保險公司應提高保險維權的便捷度，并盡量取得政府的擔保，以確保農民安心投保。
2. 2 農戶參保意愿經濟學分析。
2. 2. 1 農戶是風險規避者。由于農業在我國國民經濟中的基礎性作用，切實保障農民的利益就顯得尤其迫切。但是農業生產的風險具有不確定性，因此通過農業保險的形式降低農民的生產風險，對于提高農民收入，從今社會和諧穩定具有十分重要的意義。
以此次調查為例，在內蒙古興安盟地區主要的農業生產類型是種植業，由于當地耕地資源豐富，許多農戶往往承包了很大面積的土地，這在一方面增加了農民的收入，另一方面也增大了農業災害的損失程度。加之該地區的氣候條件不穩定，提高了農業風險的發生頻率。因此，理論上講，作為風險規避者的農戶在這種條件下便會及積極地尋找合適的風險轉移途徑。但調查發現，農戶卻普遍缺少風險規避意識，72.2%的農戶沒有考慮過轉嫁風險的問題，這一部分群體中大部分是年紀比較大的人，在他們的觀念中還存在著靠天吃飯的觀念，風險意識淡薄，直接導致了農業保險在推行過程中的阻力加大。在走訪調查中筆者還了解到，一部分農民認為一般的災害損失發生是正常的，沒有必要對其投保，即使發生了大的災害損失，自然會有國家救濟。但是應該明確，災害救濟是政府對遇險后的農業經營者提供一種事后、免費的道義救濟，這與農業保險的預防性、有償性截然不同，極易對政府財政的穩定性產生挑戰。同時，在災后的民政救濟中，由于災害發生的突發性。 地方情況的復雜性，民政救濟渠道往往不暢通，導致相當數量的社會有效資源沒有被合理應用，造成大量浪費。此外，也易養成農民的僥幸與依賴心理，不利于培養農民的風險意識和市場意識。在農業風險管理中，以農業保險為主，災害救濟為輔，寓救濟于保險之中，從而將震蕩起伏的災害救濟財政消融在連年相對穩定持續的保險補貼支出中，既能高效利用賠付金額，迅速組織生產自救，又能消解災害發生帶來的農村社區緊張、不和諧影響。最終實現我國農業的健康、可持續發展，實現農村社區的和諧與穩定。
另外，風險規避者的家庭收入對其規避行為也有重要影響。所在家庭以農業收入為主要來源的農戶，其購買政策性農業保險的意愿更強； 家庭收人水平越低的農戶，其購買政策性農業保險的意愿也更強。筆者認為，以農業收入為主要來源的家庭相比較其他家庭，其面臨農業生產風險更大，其規避風險的意愿更強； 高收人家庭，其自身存在著實施自我規避農業生產風險的經濟基礎和能力，低收人家庭，其自身規避生產風險的經濟的能力比較差。農戶防范農業風險主要包括如圖 1 所示的幾種途徑。
圖1 農戶防范農業風險的方式。
2. 2. 2 農戶參加農業保險的成本和收益。從調查結果可知，農戶農業保險方面的投入成本并不高。以寶門鎮為例，當地的參保農戶只需要 150 元/hm2的標準繳納保金，其余的部分由當地政府補貼。因此當地參保農戶都有支付保費的能力。在災害發生后，當地的保險公司會首先和當地基層村委會取得聯系，按照投保戶實際投保標的和受損情況進行補償。在這一過程中，農戶基本上不用通過太繁瑣的過程就可以獲得理賠，且國內推廣農業保險的地區同樣采取這種模式。但是即便如此，很多農戶仍然不愿意投保，其中的原因是多方面的。
2. 3 農戶參保意愿的影響因素。
2. 3. 1 農民對保險機構及其產品缺乏了解和信任。一般而言，理性人的決策行為主要是基于自身所獲取的有關決策對象各方面信息而做出的，因此，從理論上講，對農業保險及其作用的了解是會影響到農戶的參加政策性農業保險的決策行為，如果決策對象從一般性上講是有利于決策者的，那么只要決策者掌握的信息較為充分，一般會傾向于接受該項決策［3］。由于農業保險是國家支農惠農政策體系的重要組成部分，從根本上講是有利于農業發展的，只要農戶對農業保險及其作用了解足夠充分，那么農戶會選擇購買農業保險。
由于農村缺少網絡、報紙、廣告牌等平面宣傳媒體，目前農民對外界事物的了解渠道還主要局限于電視、面對面告知等形式。農民缺少主動了解農業保險產品的渠道，勢必會對農民的農業保險需求產生影響。對于經營農業保險業務的保險公司來說，政策性農業保險是一個盈利能力較弱的險種。因此，在對政策性農業保險的效益期望值比較低的情況下，保險公司很難對宣傳政策性農業保險的產品進行大量的投入。
同時，保險作為一種無形的服務產品，依靠專門的精算技術確定出來的保費和保額以及其復雜的保單條款使得農民對保險產品的性能和價格難以進行直觀的評估，因而在繳費和理賠時容易產生誤解，發生糾紛。
另外，農業風險存在基本不確定性，人們的主觀預期傾向于不購買保險。自然災害發生的時間、地域特點有非常大的不確定性，某些風險的種類也是無法預知的（ 例如農民在嘗試新作物、新養殖對象時） ，個體農戶難以對遭遇某種自然災害的概率進行評估，當這種情形出現時，人們通常傾向于認為關于這種不確定性的賭博不利于自己，即認為出現災害的概率并沒有那么高。向農戶提供保險實際上是提供一種彩票方案，并且需要農戶支付保費，因此農戶可能對保險的作用持相當大的懷疑態度，不利于保險的推廣和市場的形成。此外，農戶對保險的賠付可能性也存在懷疑。
2. 3. 2 政策性保險的保障程度偏低，區域分配不合理。由于保險公司在承接農業保險業務時面臨著社會保障和自身盈利的矛盾沖突，因此實際在理賠的過程中普遍采取“廣覆蓋、低保障”的原則確定保險保障水平。以所調查的寶門鎮為例，保險公司原則上以補償承保對象的物化成本為主，以保障農民災后恢復生產為出發點，實行低保額的初始成本保險，即農業保險并不是承保農業的全部產值和收入，而是保障和維持其簡單再生產的成本，農作物一旦遇到災害，以保住生產和經營成本為限。這種保障水平偏低的政策性農業保險在一定程度上造成分散的農戶更傾向于通過政府救濟、向親友求助、民間借貸等方式分散風險，而不愿意購買農業保險。
農作物保險費率普遍存在省內“一刀切”的做法，使其經營公平性受到廣泛質疑，有些地區由于自然災害發生的頻率較高，可是卻承擔和災害少發區農戶同樣的保險費率，這讓很少遭受農業風險的農戶內心不平衡，所以拒絕參保。同時這也激化了保險公司與農戶的緊張關系。在調研中也發現，這種保險公司與農戶缺乏直接溝通機制的操作流程產生了一些負面的影響每個村都有不同的地理征。譬如，有些村在地理上呈現狹長地帶分布，使得地區處在風口地段，較社區中其他土地易遭遇風災； 有些社區由于特殊的地理形態，部分土地較周邊地區經常遭遇雹災等等。這些出現在一個社區中的不同程度的受災，卻只能得到單一低比例的賠償。村民的多樣化、多層次賠付要求得不到有效回應。保險公司簡單、粗暴的查勘定損行為不但可能激發投保戶的不滿情緒，而且還會導致大量道德風險的積累，這種經濟行為由于游離于政府的公共服務范圍之外，村級組織不便涉及。
2. 3. 3 政府救濟降低了農民對農業保險的需求。牧區農業基礎較弱，因而尋求政策性支持的意愿更強。近年來，我國自然災害頻繁發生，主要有旱災、沙塵暴、冰雹、暴發性病蟲害等，有時連續幾年或同一年內幾種自然災害同時或交替發生，對農業生產和人民生命財產破壞性極大。每到災年，政府主要采取“政府財政補貼 + 社會捐助”的方式為農民提供經濟保障，這種模式使得一部分人在面臨災害損失時持有依賴思想。通過保險來分擔風險，需要自己出錢買保險，部分農民存在僥幸心理，不愿花錢買農業保險。農業保險是一種非必需的服務產品，農民購買保險是為了在發生風險時獲得經濟補償，而政府救濟一定程度上使農民難以主動意識到保險對其恢復生產和生活的實際意義。也就不會積極地去了解和購買農業保險。是目前影響著農業保險發展的重要因素，訪談中的一個典型的說法就是“有了國家的救災補貼，還買什么農業保險”。
3 提高牧區農民農業保險參保意愿的政策建議———以興安盟為例。
3. 1 提高農民的保險支付能力，建立保障服務機制 農民在生產過程中時刻承擔著自然災害損失的風險，農戶本是風險規避者，而農民本身規避風險的能力較弱。從這個意義上說，大多數農民是渴望參與農業保險的。前文提過，收入是農民參與農業保險的主要制約因素。由于市場需求與消費支付能力的關系，要大力發展農業保險就必須大力提高農民收入，增強農民農業保險的支付能力。發達國家農業保險推行中實施的較為健全的政策法規體系，如美國的《聯邦農作物保險法》、法國的《農業保險法》、日本的《農業災害補償法》
等。我國現行的《保險法》是不能覆蓋農業保險的，國家相關的法律法規不完善導致了政府對農業保險的支持存在隨意性。建議政府有關部門推動相關農業法律、政策法規等的修改、完善工作，盡快出臺符合國情的靈活的《農業保險組織實施辦法》，針對農業保險本身、農戶、保險公司、政府等各利益方面做出明確的規定，在政府主導農業保險的相關法律，以立法形式明確農業保險中相關群體的相關權利和義務。
3. 2 探索新的政策性農業保險的組織模式，滿足牧區農民需求 現階段國內外可供選擇的政策性保險制度框架下的組織模式主要有互助合作形式、政府組織實施、保險公司模式、商業保險公司經營模式、政府補貼農業風險發生的保費以及組建新的政策性保險公司，由政府籌集或參與籌集初始資本和準備金［4］。而若單一采取任何一種模式都有其局限性，特別是在財政資金、保險資金的投入、籌集及運用上存在較大難度。從調查數據分析來看，政府支持下商業保險公司經營的制度模式是現實選擇。該模式的制度建立成本較低、風險較，而且，政府在實施政策性農業保險中的調整政策也比較靈活。隨著農業農村經濟發展和對農業保險的需求，各地可立足本地實際，根據農民的接受程度、組織模式的經濟可行性和開展業務的便利性等，集政府、企業、農民 3 方之力，逐步建立多層次體系，多渠道支持，多主體經營，多比例賠付，選擇符合地情的農業保險模式。可以嘗試在農村建立政策性農業保險協會，通過協會實現既方便小規模農戶投保，又滿足不同受災保戶多樣性賠付要求的目標［5］。
3. 3 加大宣傳力度，加強溝通協調，推動牧區農業保險的發展 作為農村金融服務體系的重要組成部分，農業保險能有效地提高對農民的救濟能力，降低農民的經濟損失，保障農業再生產能力，促進社會主義新農村建設，關系到每戶農名的切身利益，更關系到民族團結和社會的和諧穩定［6］。政策性農業保險的推行需要政府的的行政強制力量。因此，首先要發揮政府主導作用，明確各級政府及相關部門和單位的職責，加強部門間協作。其次要賦予鄉鎮政府和村委會農業保險工作職責。建議設置有工作經費的專人負責基層農業保險的工作。最后政府和農業保險公司要加強對農業保險的宣傳，充分利用各種媒體、地方政府網站等，加強農業保險方針、政策的宣傳力度，尤其是要注意面向重點農牧地區、農業專業合作組織或協會的宣傳，樹立政府和保險公司的良好信譽和形象，得到農民的信任和支持。此外，要深化農民對于農業保險的認知，只有使廣大農民全面認識和真正了解國家對農業政策性保險在民族地區推廣的意圖，讓農民學會學習運用“保險”這一經濟手段轉移風險，才能促進他們積極參加保險，保障經營效益。
參考文獻。
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［3］王敏俊。 影響小規模農戶參加政策性農業保險的因素分析［J］。 中國農村經濟，2009（3） :38 －44.
［4］陶樂明，王曉天。 關于開展政策性農業保險工作的幾點建議［J］。安徽農學報，2009（5） :23 －24，19.
關鍵詞:新農村建設;農民;融資行為;對策
中圖分類號:F323.9 文獻標識碼:A 文章編號:1674-0432(2010)-10-0196-2
農村金融組織體系、農村金融機構的管理體制,在近年來農村金融改革的背景下得到了逐步的完善。特別是對農村資金融資利率、融資管理的改革,極大地推動農村金融發展。但金融抑制的特征,在新農村建設中表現仍然較為突出。一方面,農村所需的資金卻難以從正式金融部門得到;另一方面,農村金融機構資金富余,急需尋找出路。農區的經濟增長,因為無法得到足夠的資金用以發展生產,而被限制、阻礙。
1 新農村建設中農民重點融資領域
農村經濟結構隨著農村經濟的快速發展,打破了過去單一農業生活的融資需求格局,發生了顯著的變化。同時,隨著農民收入水平的提高和消費觀念的轉變,養殖業、加工業、個體商業、服務業等用途多元化結構的逐步形成,農村生活應急、婚喪嫁娶、子女教育和建房等消費信貸需求也進一步擴大,這就帶來農民融資需求用途的差異性。
1.1 從農民在消費領域的融資
隨著經濟的發展,農戶生活開支項目也相應增加,農村居民家庭生活必需品種類的不斷增多。從農民的消費支出情況看,農村社區是“抬頭不見低頭見”的熟人社會。與城市相比,個體生存狀態和生存質量很大程度上取決于他(她)與其他個體的互動關系,加上在熟人社會中,個體行為容易受他人影響,消費示范效應很強。人們的互動頻率以及由此引致的人情消費支出比重較大,居住在同一村落的農戶,消費一般都具有顯著的同一性。但是農戶的自我積累很難滿足其交易需求及抵御風險和自我保障的需要。再加上農村社會保障制度的不健全,特別是老人和兒童的醫療支出等大宗開支項目,進一步強化了農村的消費支出剛性,農戶更難依靠內源融資解決。
1.2 農民在生產領域的融資
從生產投入情況看,生產的規模狀態對生產性資金需求強度有著決定性影響。在市場經濟條件下,要實現在不增加耕地面積的情況下進行規模經營,可以讓土地資源通過土地流轉的方式,聚集于種植大戶手中。但是良好的市場機會,對于原本可耕地面積就少、人地矛盾突出的村落時無能為力的,很難進行規模化生產。對于農村土地的規模經營來講,需要許多支持條件,農戶必須在耕作之外還有其他更有吸引力和更為穩定的賺錢門路是其中最為關鍵的。但是,我們的現狀是,幾乎每家都有剩余勞動力、又普遍缺乏致富所需要的各種素質、技能、信息及社會關系。農民的生產經營活動由于農村勞動力供給高度同質,就只能無奈地滿足于低水平維持的狀態。于是,農戶種植面積擴張無望、集約經營無力,又沒有其他出路。當然,農戶生產性融資的增長,在一定程度上會受到國家政策的利好促使,因而農戶融資偏好呈現出一定的波動性。但總體來看,農戶生活性融資偏好明顯。
1.3 農民在住房領域的融資
在新農村建設中,建設新型農村住宅社區為解決農村危房改造開辟了新途徑,加快了部分危房改造的步伐。同時,通過土地整理,緩解了土地對發展第二產業和第三產業的制約,為農村人口拓寬了就業門路,也為貧困家庭人員就近就業提供了條件,有效改善了農村居住環境和農民生活質量,有效推動了農民轉移和土地流轉。但是,對于單個農戶來講,按照目前河南多個地區的修建標準,平均每戶建房投資12-15萬元,平均拉動裝修、購買家具等消費支出4-5萬元。建房支出是農民最主要的支出領域,也要求通過合適融資領域,一方面減輕農民在建房中的經濟壓力,另一方面有效的推進新農村和新型農村社區的建設。
2 新農村建設中農民融資中存在的問題
近些年,國家雖然政策上非常重視對農業的投入,但并未建立針對農業、農村的現代市場經濟投融資體制,形成了自90年代以來,針對“三農”的投融資主體缺失。投融資體制的缺位使“三農”失去了發展的支點和杠桿,成了阻礙“三農”發展的最大障礙,使農民融資的問題突出表現在幾個方面:一是農業發展銀行改革起步較晚,作用發揮不明顯。隨著糧食、棉花等農副產品市場的逐步放開,傳統政策性收購貸款的需求進一步減少,大量的政策性業務,如支持農業開發、農業產業化、農村基礎設施建設等并沒有完全開展起來,在一定程度上影響了農業生產條件的改善、農村產業結構調整和農民收入的增長。二是國有商業銀行股份制改造,減少了對農村建設資金的供應。在管理體制上,上收貸款審批權;在業務發展上,重點開發城市優良客戶、農業產業化龍頭企業與公司客戶,直接導致了對農業經濟投入的逐步減少,同時,融資額度對個體農民來說相對過小,難以滿足建房等大宗支出需求。三是農村信用社成為農村金融的主力軍,但支持農村建設乏力,難以滿足“三農”經濟發展所需金融服務。但由于農村信用社籌措資金難,技術力量薄弱,電子化程度低,結算手段落后,人員素質偏低,難以滿足經濟日益發展對金融服務方便快捷的需求,制約了農聯社支持新農村建設的力度。四是農民參保意識不強,農業保險發展相對緩慢。由于農業保險風險大,收益低,保險公司對開展此類業務的積極性不高,再加上農民對農業保險缺乏正確的認識,使得保險公司開辦農村種植、養殖業等保險業務品種極少。同時農業政策性保險更是一片空白,導致農業防災避險能力較弱,農業收益缺乏有力的保障,從而間接影響了信貸支持“三農”的積極性。五是農業貸款期限結構不合理。許多農民反映,農業貸款一般是3-6個月,而農作物的生長周期長短不一,林果業長達2-3年,魚類養殖分為淡旺季,這樣貸款期限的短期化就加重了農戶還款難度。信用社今年雖然實施結息續借的辦法來緩解農民的還款壓力,但是它要求按季度結息,不能適應農民生產性融資的需求。
3 新農村建設中農民融資的支撐體系建設
當前的金融體制改革要注意合理引導、加強監督。針對發達地區應進一步規范商業性的信貸和非正式信貸服務,而對于落后地區要加大國家金融扶持的力度。關鍵在于全面分析區域差異對農戶信貸的影響,不同地區采用不同的信貸政策。因此,應構建與之相適應的農村金融機構體系是最佳選擇。
3.1 構建符合農戶融資特征的農村金融體系
分散農戶自給半自給的簡單再生產,自古就有規模小、周期長、風險大、商業化的正規金融難以進入的特點。當前的“農業”資金供給與“農戶”需求目標不完全一致,國有商業銀行難以與存在上述問題的傳統小農經濟條件下的農業生產相適應,并不受其是否進行市場化改造的影響,所以歷史上小農經濟才天然、長期地與民間借貸相結合。非正式金融產生于純粹的市場需求并受需求驅動,非正式金融活動是經濟主體對其經濟環境的一種市場反映,因此非正式金融活動可以滲透整個金融體系。因此,與農戶融資需求特點相適應的農村金融機構,更多地應該符合區域性、小型化、草根性、非正式性等特點。
但是發展中國家非正式金融大多仍然是非法的,存在和運作于正式金融的夾縫中。因為缺乏政府官方的認同,非正式金融部門和市場通常被先驗地認為是低效率和不符合經濟發展需要的。因此人們不是研究非正式金融存在和發展的基礎,而更多地是考慮如何通過立法和其他手段減少和消除非正式金融。其存在和發展的狀況的實踐表明,非正式金融對于發展中國家并非無足輕重,認為低效率和不符合經濟需要的國家需要重新考慮。
3.2 改善農村信用環境
在地域廣大、地形復雜,農戶居住分散、資金需求規模小、還款能力低的西部欠發達地區,金融市場普遍存在的信息不對稱的現象表現得尤為突出。正式金融機構往往會選擇撤出農村市場、不能撤出的通常也會收縮其農貸業務,以規避風險、保證貸款安全,從而導致農村金融剩余外流。因此,要增強金融機構對“三農”的支持力度,就要建立農村資金回流機制,必須有效克服農村金融市場的信息不對稱問題。
作為一級基層組織,村委會的權威地位、組織能力、導向作用,都使其在促進信息對稱、優化信用環境方面具有無可比擬的優勢。而且村委會是具有本地信息的當地人,與農信社等不居住在村莊的外部放款人不同,可以近乎無成本地獲得農戶的各種信息。因此要想有效克服農村金融市場的信息不對稱問題、建立農村資金回流機制必須發揮村委會在農村信用環境建設方面的積極作用、配合金融機構的努力。同時,可以通過村委會來發展農村公共事業、增強農民合作能力,來解決農戶依賴民間融資的現象,從而形成農戶社會網絡、增加農戶社會資本。
創業融資活動中資金供需雙方的交易困難有多種原因,其中創業計劃未來的高度不確定性、交易費用昂貴、信息不對稱嚴重等表現較為突出。社會網絡理論提供了互補的新的理論手段,解決了經濟學者以契約設計為主線的理論不能完全解釋創業融資現象的問題。通過發展農村公共事業,促進村民之間的交流與溝通,能夠激發農民的公共精神與參與意識,提高村莊社會信任水平以及建立相互支持網絡體系。制約各種社會網絡發揮其作用的瓶頸是社會網絡成員間的信任機制。因此充分利用其所擁有的社會網絡、建立良好的信任和規范、在社會網絡成員間擴大信任范圍,對農民創業者至關重要。
3.3 提高農戶自身積累能力
加大對農民工的技能培訓,建立和發展農村成人教育體系,引導農民就業、創業。提供高質量的就業中介服務,加快農村富余勞動力轉移。大力發展并規范多種形式的勞動力就業中介,組織逐步形成包括就業信息和咨詢、職業介紹和培訓、跟蹤服務在內的社會性就業服務體系。實施農村“家電下鄉”補貼政策,減少農戶用于購買耐用消費品的生活性融資,把資金更多地投入到生產領域。大力推廣耐用消費品下鄉的財政補貼政策,使農戶融資更多地投入到生產領域。加大農村和農業基礎設施投資,提高農業開發性投入,降低農戶農業經營性融資投入,建立城鄉一體化的公共產品供給,增加財政支農。家庭負擔對農戶融資發生率正向影響很大,大力推動農村養老保險、醫療保險等公共事業發展。加大農村養老保險、醫療保險等公共財政投入,建立農村社會保障體系。
3.4 建立農民融資聯保機制
一是建立“公司+農戶”的農戶貸款抵押擔保機制。農戶利用土地、資金、養殖設施、生產設備和勞動力為龍頭企業提供原料生產服務。龍頭企業為農戶提供種苗、技術、信息、資金、收儲、運輸、銷售等環節的系列化擔保服務,促進各種生產要素的有效結合。二是建立小組聯保貸款擔保機制。組建貸款小組可以解決小額信貸機構與農戶的信息不對稱所帶來的信用風險,通過農民自己相互選擇,小組貸款中聯保機制使得風險較低的借款者相互選擇同種類型的伙伴,組建小組。在發生個人違約時,由小組成員共同承擔責任,接受處罰。三是建立農戶聯保貸款抵押機制。農戶聯保貸款是指農民或社區居民依照《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》(下稱《聯保指引》)組成聯保小組,貸款人對聯保小組成員發放的,并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。理論及實踐都表明,來自同伴的壓力可以提高還款意愿,尤其在農村地區普遍重視社會輿論的地方,這種社會壓力效果更加明顯。
參考文獻
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