時間：2023-01-19 06:05:28
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農業金融論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
金融是現代經濟的核心，農業產業化的發展離不開金融的支持。農業產業化打破了原有農業發展的產業邊界，涵蓋了農產品的生產、加工、銷售，聯結了農民、企業與市場，實際上貫穿了傳統的一、二、三產業。在資金配置方式上，由于產業化過程中在產前、產中、產后的生產方式會出現變化，對金融服務的需求也相應地會出現變化。一是龍頭企業的發展需要大量的資金支持，二是農戶的生產離不開資金的支持。三是農業科技創新需要大量的資金投入。此外，農業產業化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業的整體實力不強，農戶的資金實力較弱以及社會資金流入產業化的渠道不暢，導致我國農業產業化發展所需資金嚴重缺乏，農村金融的發展就顯得十分必要了。
一、現有農村金融信貸產品和服務不能滿足農業產業化需要
農業產業化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農業投入主要來自財政、銀行、農戶(家庭開發經營支出)。據《中國統計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農戶的農業總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農業產業化巨大的金融需求，現有農村金融信貸產品和服務仍難以有效滿足客戶需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農發行調整職能，將業務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業向農產品轉化企業拓展，在拓展新業務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業和糧油深加工企業，對畜禽養殖業、竹制品加工業、絲綢加工業等產業較少介入，支持“大農業”目標未得到充分體現。而農業產業化是以“大農業”為前提的。
2、國有商業銀行信貸資金外流。從縣域商業銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級金融機構集中，減少了支持縣域經濟的資金來源。
3、農村信用社重負難當。隨著農業銀行在鄉鎮網點的減少，農發行業務縮小為糧棉油收購貸款及農村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農村信用社獨立支撐農村金融主渠道的職能。但由于當前農村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農村建設中農業產業化蓬勃發展而產生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔保基金品種單一，規模較小。雖然地方縣市設立了農業產業化擔保基金，但專門針對農業結構調整、推進農業產業化經營的擔保基金數量有限，且擔保基金的規模不大。這對于農業產業化經營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農業產業化企業擴大生產的資金需求。
5、信貸資金對中小企業的支持不足。我國產業化發展時間不長，大量的企業還未達到規模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業集中。由此產生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農業產業化企業的信貸資金來源空間，制約了這些企業的快速發展。
6、農村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調整，利率機制不完善。小型農村金融機構的優勢在于其小范圍內的信息資源，能降低監督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權無法解決信息不對稱問題，無法對農村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農民的需求。二是大宗農產品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。
(二)從農業產業化層面分析
1、市場競爭力不強。目前大多數農業產業化企業規模不大，產業鏈條短，科技含量較低，以生產初級產品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。
2、財務管理不規范。大多數農業產業化企業還處于起步階段，自身運作不規范，生產經營多為家族式管理模式，且缺乏規范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數農業產業化企業起步較晚，規模小，家底薄，有效資產存量少，而要取得擴大再生產貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產經營所需資金往往因此得不到滿足。
4、保障體系不健全。農業是弱勢產業，整體效益比較低，受自然環境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農業保險體系、農業風險補償體系、農業擔保體系尚未完全建立，使農業及其產業化經營的弱質性顯得尤為突出。同時，農業發展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農業產業化企業更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業喪失發展良機。
二、構建農業產業化的金融支持體系
(一)積極發展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構
應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規范的金融組織。
農業發展銀行作為農業政策性銀行，是實施“三農”資金支持，逆市場配置資金，增加農業農村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。農業發展銀行通過對符合國家發展意圖的農業政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業性、社會性資金投入，形成乘數效應，以達到帶動農村經濟增長的目的。
農業銀行要調整發展的思路。鑒于農業發展銀行功能仍然缺位、農村信用社實力有待增強、民間金融尚需規范等歷史和現實因素，農業銀行應是有限度而不是完全的商業化。要積極支持鄉鎮優質企業二次創業，作好與農村信用社的市場交叉定位。由于農業銀行繼續部分政策性支農業務，國家應在稅收等方面給予適當優惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優惠再貸款，解決支農資金不足和成本過高的問題。
要加快農村信用社改革，積極發揮其農村金融主力軍的作用。要明確農村信用社的產權，完善其治理結構。農村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來面目。建立產權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產權制度。在政策上給予農村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業銀行更大的浮動空間。
郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產業化環節的農戶提供更及時的資金幫助。要建立規范化的中央銀行對農村正規金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。
國家要扶持農村各類金融合作組織的發展。目前，廣大的中小民營企業發展農產品深加工業的資金，基本上是依靠自身的積累和農村中的私人間借貸發展起來的。農村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發展空間。村鎮銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。
(二)優化投融資環境，確保農業投融資持久、高效運行
健全的農業投融資機制和良好的投融資環境有利于吸引資金投入農業，穩定農業企業的資金來源和有效運用農業資金。應探索建立多層次的農業保險機構，積極開展農業保險業務。應逐步把農業保險業務從商業保險中分離出來，成立專門的政策性農業保險公司。要加大國家對農業保險的支持力度，財政應對農民、農村企業所交納的保費以及農業保險公司的經營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場為農業原保險提供再保險支持。建立農業保險、大宗農產品期貨和信用登記系統，降低農村金融機構的貸款風險。
建立風險補償機制，通過建立諸如農業風險基金等專項基金和開展農業保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農業投資者的后顧之憂，增強他們對農業投資的信心和決心。要優化農業投資環境，使農業資金持久投入、高效運行。
(三)完善農業產業化金融服務
金融機構要著手制定當地產業化龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，明確近期及中長期發展目標、發展重點及發展措施。
農發行要突出支持產業化龍頭企業、特色加工企業，營造農發行信貸業務的品牌優勢。應在充分調查研究的基礎上，制定產業化龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，有目標、分步驟地實施營銷和發展戰略。要積極鞏固現有客戶，著力培養一批優質客戶，適當集中審批權限，抓好制度建設，探索積累經驗，可適當下放審批權限，擴大省分行審批權限，并賦予二級分行一定限額內的貸款審批權限，提高辦貸效率，壯大優質客戶和黃金客戶群。金融機構要在促進糧油產業化和加工業可持續發展中，發揮主導作用。
農信社和農業銀行要積極支持農業產業化發展，及時滿足農戶與企業的資金需求。堅持因企因戶制宜的原則，把握企業和農戶的風險承受能力。通過掌握企業和農戶的資產負債、經營效益、市場占有率、發展潛力、關聯企業的經營情況和債權債務關系等情況，分析其現實的風險承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業風險承受能力，改變單純依賴抵押擔保或保證擔保來把握企業的風險承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當簡化貸款手續。對客戶實行分級管理，實施不同的營銷策略，提供有區別的信貸服務，采取相應的貸款管理方式。將農發行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優化配置，從而不斷優化貸款結構，提高貸款質量，有效防范和化解貸款風險，促進信貸業務的可持續發展。
1.廣西農村金融發展現狀
經過多年的改革與實踐，廣西農村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎、政策性金融和商業性金融分工協作的局面。目前，正規性金融機構和非正規性金融機構共同為廣西提供農村金融服務。正規性金融機構有農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行、農村商業銀行和郵政儲蓄等；非正規性金融機構則有高利貸、民間自助借貸、合會等形式。
2.廣西農業經濟發展現狀
通過實證統計，2012年廣西農林牧漁業總產值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長了2.3倍。其中，2012年廣西農業產值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長了2.4倍；2012年廣西林業產值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長了3.5倍；2012年廣西牧業產值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長了2.1倍；2012年廣西漁業產值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長了1.8倍。通過上述數據的計算，可以看出，自改革開放以來，廣西農業經濟發展勢態總體良好，尤其是2003年以來，廣西農林牧漁業總產值增長較快，比全國平均水平高出1個百分點。從上述實證數據可以看出，隨著廣西農業經濟的不斷發展，廣西農林牧漁業產值逐年增長，廣西農村金融深化指數也逐年提高，廣西農村金融深化與農業經濟增長兩者之間存在著密切的關系。廣西農村金融深化對農業經濟增長具有正效應，即農村金融深化能有效促進農業經濟的增長。
二、政策啟示
1.構建多層次多元化的農村金融組織體系
政府應該堅持金融機構市場化改革，逐步構建一個多層次多元化的農村金融組織體系。首先，重新整合已有的金融機構體系，使各部門、各機構明確自己在農村金融市場上扮演的角色和所承擔的職責，引導和促使金融組織在農村金融業務上充分發揮作用；其次，引導多種結構和形式的金融機構在農村市場有序發展，增強金融機構對農業類上市公司的扶持力度，實現農業生產組織結構的有效創新，進一步放開農村市場；最后，增強金融方面的保險市場對農業的保障作用。保險市場對農業的扶持，在很大程度上能彌補由于農業高風險所帶來的損失，在一定程度上能有效穩定農業的健康發展。
2.完善農村金融相關法規和政策
首先，完善農村金融相關法律法規，對金融機構進行政策引導，明確各有關金融機構支持“三農”的義務和責任；其次，大力實施對涉農金融業務的減稅、免稅等政策扶持，調動涉農行業服務“三農”的積極性，激勵其對“三農”的服務行為；再次，建立政策性金融支農機制，使農村金融機構更好的落實國家相關的“三農”優惠政策和扶持政策；最后，完善農村消費信貸的政策，拓展農村費消信貸產品，提高農村消費信貸的發展水平，活躍農村市場，提高農民生活質量。
3.加強農村金融創新力度
金融創新已經成為現代金融業發展重要的手段。金融機構應加大農村金融創新力度，不僅要對農村金融產品、金融管理和金融服務方面進行創新，還要在農村金融監管、組織體系和制度等方面進行創新。建立符合農村實際的金融管理制度，保證農村金融創新健康發展，推動農村金融深化的進程。
4.建立農村信用機制，營造良好的信用環境
政府部門作為農村信用環境建設的主導者，應積極提高農民的思想道德水平和法制觀念，堅決打擊違反金融法律法規的違法行為。同時，加快農村信用等級評價體系的建設，為農村和農民建立信用檔案，建立廣泛、有效的農村信用體系，為營造良好的農村信用環境保駕護航。
5.完善農村金融監管體制，提高農村金融監管效率
關鍵詞：農業銀行；個人金融業務；經營模式；創新能力；差異化程度；客戶結構；營銷管理；品牌效應
個人金融業務是銀行在經營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產品和金融服務以滿足其金融需求的業務活動。我國農業銀行個人金融業務順應時代潮流，在近年來已經進行了各種有益的探索，個人金融業務服務開展速度很快，業務產品層出，但從全國范圍內來看，仍然處于“試水階段”。與國內外先進銀行相比，除總體業務發展戰略、內部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產品創新能力低、現有的理財概念狹窄、業務發展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：
一、經營管理仍主要以產品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經營模式。
行領導是高端客戶的推銷員，客戶經理是企業客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統。例如目前金融產品中，核心部分還是儲蓄產品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現金窗口辦理存取款業務時，工作人員就會勸說客戶繼續存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關系的業務。理財中心的員工都是從事過窗口業務，深知窗口客戶資源的優勢，但是現在分成了兩個服務區域，雖然現金區可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區，但打電話向客戶介紹理財產品效果不太好，態度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現金區介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業，又都是一個支行，怎么能這么不團結?而現金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助?
二、產品創新能力不足，市場調研不足。
基于個人金融業務產品是上級行分派的，任務指標也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產品組合。高增長的產品需要有現金投入才能獲得高市場份額，低增長的產品則應產生大量現金，這兩類產品缺一不可。
三、個人金融業務服務不到位，差異化程度低。
目前，農業銀行向客戶提供的個人金融業務產品，與他行產品相比，同質化問題比較嚴重，除了產品推出速度與他行存在差異外,多數服務趨同，產品和服務很快可以相互“復制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業務服務。理財室裝修格調清新,設施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業務、辦理業務所需，還提供舒適的休閑區,供目標客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環境有了，但理財中心內僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當期銷售的理財產品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業務產品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產保值增值理念，對客戶來說，現在的這種個人金融業務只能說是一種技術服務，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務。因為有些復雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務仍然只停留在很淺的層次，只是提供現有的理財產品和普通的網點服務,以及部分咨詢服務，在理財產品的營銷宣傳和服務上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產品的賣場。
四、科技支持力度不夠，導致客戶結構不理想。
客戶關系管理系統（CRM）由于各種原因,或自身開發有難度或等總行統一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數據，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業收入等相關信息，很難按一定的標準將眾多客戶的需求進行分層管理，使營銷服務趨于表面化和同質化，難以培養客戶的忠誠度。五、個人金融業務隊伍建設亟待加強。
受各種因素影響，個人業務理財經理和客戶經理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經理特別是個人金融業務經理隊伍不足，阻礙個人金融業務進一步發展；另一方面，個人金融業務隊伍素質參差不齊，目前，農業銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應個人金融業務規模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經理培訓的專業人才仍未能發揮應有的作用。
六、個人金融業務宣傳不得力。
宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應該引起管理層高度重視。農業銀行B分行理財產品基本靠網點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農業銀行B分行有一個網站，欄目有新聞，內部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標受眾定位不明確。
七、個人金融業務營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。
隨著客戶經理或管理人員離職，轉向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業務是銀行業競爭到一定程度的必然產物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內金融監管采取分業經營體制，銀行不能直接經營證券、保險等行業，現階段開展個人金融業務仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關配套等激勵系統措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統思想，認為個人業務花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業績上不去，追求短期利益現象嚴重。
八、品牌建設不足，缺乏知名品牌效應。
農業銀行理財品牌“金鑰匙”理財中心起步晚，其內涵外延正不斷豐富中，與招商銀行的“金葵花”、匯豐銀行的“卓越理財”，在品牌認知上還又差距。
總之，通過以上分析，我們發現，個人金融業務市場的競爭主要在四大國有銀行及招商銀行、興業、交通和中信這幾家銀行之間展開，農業銀行具有較高的知名度、高市場份額、方便的網點布局、全面的服務功能，并在個人業務方面投入了較強的推廣力度，這幾方面形成的合力使其個人金融業務服務占有一定的優勢。而新興商業銀行以其先進的經營管理理念，清晰的業務發展思路，幾年來對個人金融業務的持續投入，市場競爭力逐年增強，在潛在客戶營銷中占據了明顯的潛在優勢，使得農業銀行面臨保住現有客戶不流失、挖掘潛在客戶群體等市場壓力。因此，在多方博弈的過程中，機遇與挑戰并存，農業銀行要積極學習和吸收國內外同行的先進經驗，精心做好細致周密的市場調研，在掃描市場營銷環境的基礎上分析競爭對手及客戶，制定科學動態的營銷策略，健全獎勵和激勵制度，調整考核分配制度，細分市場，確定目標客戶，提高理財品牌的知名度，進一步鞏固和發揮其在個人金融業務領域專業性和服務態度等方面的優勢，更好地滿足或超前滿足客戶的需求，才能在競爭中搶得先機，在市場中贏得主動。
[參考文獻]
一、研究農村金融體系構建的獨特原因
1.三十年農村經歷體驗對農村金融有自己感性的認識
作者生于農村長于農村20年，對農業、農民、農村有比較深刻的認識、了解，對“三農”有著自己獨特的情感；在農村工作整整十年（1993-2003），這十年是中國經濟社會快速轉型的十年，對中國的經濟社會特別是農業、農村、農民有了進一步的認識、更深理性的思考；妻子在鄉鎮農村信用社工作，家住在鄉鎮農村信用社內，對經濟金融產生濃厚的興趣，特別是1998年亞洲金融危機之后，考研時也曾連續3年報考五道口人行金融研究所，這十年是恰恰是中國金融大調整、大變革、大改革，農村金融更是如此，1994年4月組建農發行，1998年3月職能調整，對農村金融有自己親身經歷、觀察和思考。譬如經歷工作所在鄉鎮農村基金會成立、發展、瘋狂、關閉和清算，自己并被迫入股，成為基金會的股東，耳聞目睹退股辛酸和艱難；再如目睹農村信用社與農行的“脫鉤”和“分家”，二者之間有類似“父子一家”的上下領導關系演變為“兄弟兩家”的平等競爭關系，員工由“同事”變為“同行”，目睹它們各種利益糾紛，辦公樓、家屬院等“一分為二”，自己也只好搬家。在郵政儲蓄工作的同學經常講述，分配給他們儲蓄任務，目睹20世紀90年代農村金融機構之間的爭儲大戰；目睹同事之間、鄰里之間等各種各樣的資金借貸，給借貸雙方帶來實實在在的益處，也有個別意外風險。這雖是作者自己對一地的觀察和體驗，但是“窺一管而知全貌”，為作者更深入的了解、研究農村金融提供感性素材；同時這種巨變及其帶來的混亂對三農造成嚴重影響，作者有一種非常強烈責任感和使命感要為有效更快解決“三農”問題，是作者把農村金融作為一個整體來研究根本原因。
2.全面系統經濟學理論學習使作者有更多理性的思考
2003至2009年讀研讀博的求學，一方面系統學習經濟理論，特別是讀博期間在華中科技大學被稱為“發展經濟學之父”張培剛①教授及其研究發展經濟學導師指導之下，深入學習發展經濟學理論，對農村金融的改革與發展具有更加深刻、更加系統的認識。
隨著中國社會主義市場體系的逐步完善，國民經濟三十多年的快速發展，金融在經濟社會中的作用日益顯現并逐漸強大，已滲透到經濟社會各個領域。金融作用和功能的發揮與一國金融體系的完善有著密切的關系，中國金融改革也基本上是沿著不斷完善中國金融體系進行的，然而由于中國經濟結構存在明顯的二元制結構，中國金融改革也存在城鄉二元制結構，城市金融體系相對比較完善、發達，而農村金融體系明顯滯后，這樣不完善的農村金融體系嚴重影響農村金融作用和功能的發揮。因此，構建農村金融體系也成為農村金融改革甚至整個金融改革的重點和難點。這是作者選擇研究農村金融體系的一個重要原因。
該書是在作者博士論文的基礎上修改完成，得到了一批學者的指點，凝聚著眾多專家的智慧。張培剛教授在世紀名篇《農業與工業化》中討論農業國如何實現工業化的問題，作者深受大師的思想影響，認為中國在走向工業化和現代化過程之中必須注意農村金融的重要作用，應著重討論如何構建農村金融體系以有效發揮農村金融的重要作用。
二、該書可能的創新之處或者自己獨特的觀點和結論
1.明確提出構建我國農村金融體系的指導理論
以往我國農村金融體系構建，是遵循認傳統的“機構觀”的“結構――功能――行為績效”的思路，陷入就機構論機構的困境，根本無法適應“三農”的多元化、多層次的情況，無法滿足“三農”對資金的巨大需求；目前構建農村金融體系應遵循“功能觀”的“外部環境――功能――結構”的思路，即從分析系統的目標和外部環境出發，演繹出外部環境對金融功能的需求，然后探究通過何種載體來承擔和實現其功能，根據“功能觀”，判斷我國農村金融體系基本功能缺失，大量儲蓄不能有效轉化為貸款，資金外流嚴重。
2.準確概括農村金融體系與及其所處環境的特點和關系
農村金融體系所處環境――弱質農業、弱勢農民、薄弱農村，嚴重影響了它的拓展，造成它病弱、脆弱；反過來看，病弱、脆弱的農村金融體系也減少對“三弱”“三農”的支持。要“一弱支三弱”，從政策要求上講，有義不容辭的義務，從現實能力上來看，有心卻無力的困境。最為關鍵的是，盡快建立起適應目前弱質農業、弱勢農民、薄弱農村的金融體系，只有全面系統分析農村金融所處的經濟環境，才能建立起適應“三農”特點的農村金融體系，不深入分析了解實際情況，就不可能找到農村金融體系虛弱的原因，也不可能建立起適合我國“三農”的金融體系。考慮農村金融及其服務對象的特點，應該采取更多的優惠和扶持政策，引導各種社會資金投向“三農”領域，鼓勵農民和社會增加農業投入，提高農村金融機構融資能力，緩解農村資金緊張狀況，變“抽血”為“回血”、“補血”，反哺縣域經濟，更好地為“三農”服務。
3.較為科學合理定位四種官方農村金融機構
農行股份制改造須按照市場經濟規律，但須符合基本國情；須考慮農行服務“三農”特殊的情況，也不應該完全按照商業化模式來實施；新農村建設資金需求規模巨大，離不開農業銀行的大力支持；須有利于發揮自己獨特的優勢和長處，發揮縣域商業金融主渠道作用，拓寬服務“三農”的領域。
把農業發展銀行定位于“建設新農村的政策性銀行”，充分發揮服務新農村建設和“三農”的需要，傳統意義上的政策性銀行的定位已經遠遠不能適應時代要求，把服務覆蓋到“三農”中所有市場失靈領域；加大籌集資金力度，實現融資渠道多元化。
農村信用社最大的問題是自身能力虛弱，難以發揮“一農支“三農”的作用；進一步理順體制和機制，進一步深化農村信用社產權改革，因地制宜采取三層次產權模式；目標定位于“三農”，業務創新服務于“三農”，力爭解決“貸款難”和“難貸款”的情況。
郵政儲蓄源源不斷地從農村抽吸資金，加劇了農村金融中的資金供求矛盾；消除隱形擔保、顯性補貼、稅收優惠的扭曲機制，建立郵政儲蓄資金回流農村機制，增強其服務“三農”功能，實現“取之于農，用之于農”的良性循環。
4.首次明確提出民間金融的獨特優勢
首次明確提出民間金融的獨特優勢在于“社會人際關系效應”，并據此分析三類新型民間金融機構。“社會人際關系效應”，它有四種效應組成：（1）“信息效應”，貸款人較好地處理信息不對稱產生的逆向選擇和道德風險；（2）“成本效應”，具有對貸款實施監督和跟蹤管理的便利條件；（3）“抵押效應”，民間金融能夠充分利用民間資源條件進行抵押，最為特殊的抵押品――人的道德或信譽；（4）“信譽效應”或者“道德效應”，來自社區圈子內的道德約束力，具有天然獨特的超越經濟優勢的約束。因此民間金融更適合于為經濟實力弱小的農戶、個體工商戶和中小企業服務，提高金融的服務范圍和主體；民間金融經營靈活，快捷高效，能到達正規金融達不到的地方和領域，所以拓展了金融服務的廣度和深度。
村鎮銀行――農村的社區銀行，其社區性體現在農村“村鎮”，服務對象主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”；貸款公司――特殊的小額信貨組織，小額信貸是以反貧困、促發展為宗旨的信貸方式，完全不同于正規商業銀行的特殊的制度安排來解決交易成本和信息成本問題，我國貸款公司特殊性在于“只貸不存”；農村資金互助社――回歸合作金融的機構，合作金融仍具有廣闊市場空間，必須積極多渠道融資解決其資金短缺問題。
5.我國農村金融體系發展與我國農村經濟的經驗實證
利用計量經濟學工具分析我國農村金融體系發展（規模、結構和效率）與我國農村經濟（農業、農民、農業經濟）的經驗實證關系。利用改革開放30年的時間序列數據，以VAR模型為基礎的協整理論，包括單位根檢驗，根據滯后長度準則選取VAR模型的最優滯后期，根據特征方程根的倒數值判斷VAR模型的穩定性，協整檢驗、向量誤差修正模型（VECM模型）、Granger因果關系檢驗、脈沖響應函數等，這部分的篇幅較大，論述較為規范和嚴謹，為學習、研究時間序列數據的讀者提供一個規范的參考模板，值得一讀。
總之，該書構建完整清晰農村金融體系為中國農村金融體系構建和改革提供極其具有參考價值的藍圖，也必將進一步有力推動農村金融研究的發展與繁榮，為繁榮學術思想又添一部重要的力作，具有重大理論價值和重要應用價值。
注釋：
下午好！我是金融學專業***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業論文題目是《拓展農村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這篇文章的寫作意義。
近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。
本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。
其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。
2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。
思路：
從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。
最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性；第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系；同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品；政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。
與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。
論文關鍵詞：金融危機，農村信用社，對策
一、金融危機爆發的背景、原因及影響
（一）金融危機概述
2007年，由美國次貨危機引起的支付危機愈演愈烈，美國股市暴跌，眾多大銀行破產倒閉，造成投資者的恐慌，直至導致美國全國性的金融危機。隨后金融動蕩迅速波及世界各個角落，各國經濟發展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續到現在。
目前雖有跡象表明我國正從金融危機的影響中逐漸恢復，但近年來，金融危機對我國經濟各個方面產生了一定的影響。隨著中國經濟與世界市場的聯系越來越緊密，中國經濟的對外依存度也在不斷地提高，國際外部環境的變化將直接導致我國靠出口與投資拉動經濟增長的模式受到嚴重的挑戰，也增加了我國當前經濟發展模式轉變的難度。同時對于國民經濟的持續穩定發展、民生的進一步改善、社會的長期穩定帶來了巨大的壓力。
（二）金融危機形成原因分析
1. 經濟的全球化、一體化實現了各種資源的無國界障礙流動，反過來又增加了各國經濟聯系的聯系和依賴性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導致了危機蔓延的可能性和廣泛性。美國次貸危機后，多米諾骨牌開始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機構相繼宣布破產或被政府接管，全球股市持續下跌，世界市場上的資金流動性嚴重減弱，最后演變成全球性的金融危機和經濟危機，世界范圍內各經濟主體都難以幸免。
2. 在此次的金融危機過程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機也成了此次金融危機的導火線。次貸是次級抵押貸款（Sub prime Market）的簡稱，作為一種新型的融資方式，旨在為購房者提供融資便利讓中低收入者可以購買起住房。這些次級貸款產品大大增加了金融系統的信用風險。同時由于相關政策的改變如連續加息和房價下跌，使得大量的次級貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級抵押貸款公司將風險轉移給整個資本市場，和這種金融創新產品推銷范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內的巨大影響。
3. [1]市場經濟并不是萬能的，由于自身的缺陷導致市場運行中出現許多難以依靠本身解決的問題，加上市場對利益的追求是永無止境的，這必然需要有力的監管措施。在次貸危機暴發前，信用評級機構對于高風險性的金融產品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評級中國。由于虛假的高信用評級吸引了大量的投資者，間接造成次級抵押貸款市場的表面非理性的繁榮。在這過程中，美國政府和美聯儲監管的監管缺位，對金融市場的宏觀調控作用難以有效發揮。當市場參與者理性不足時，監管當局責無旁貸，應積極采取措施將危機消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發不可收拾。
（三）金融危機對農村信用社的影響
作為傳統傳統農業大國，金融危機對我國的農村、農業、農民也產生了相當程度的沖擊和直接的影響。農村信用合作社以“三農”為主要服務對象，是中國金融體系的不可或缺的組成部分。在這場全球性金融風暴的大環境下，農村信用合作更是難以置身事外，其業務經營及管理必然受到影響。
1. 客戶資源流失，經營利潤增長放慢
國際金融危機不斷滲透和蔓延到各領域，農村、農業、農民承受的市場風險和壓力逐漸增加。以農副產品為原材料的加工業由于出口需求的縮減，導致企業經營效益不理想，一方面影響相關農業企業的資本流動，另一方面導致農民收入減少，從而造成農信社客戶資源的流失。受大背景環境的影響，預期收入和購買力的下降，對于農村的生產和農戶的心理難免造成負面影響，也不利于農信社相關業務的開展。農信社的存款、貸款額增長率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對于“以貸為本”， 缺少中間業務支撐的農村信用社，盈利問題將是最大的難題。同時由于受監管政策的影響，各農信社之間的競爭相互滲透異常激烈，也在一定程度上導致客戶資源特別是優質客戶資源的短缺。
2. 競爭壓力加劇，市場份額面臨挑戰
農村信用社明確定位于三農。中國是一個發展中的農業大國，三農在我國經濟發展中扮演著不可缺少的重要作用。然而隨著農村金融改革的深入推進，農信社“一農支三農”的地位已受到挑戰，越來越多的金融機構意識到農村市場的重要地位，也采取相應措施，加大力度對農村金融業務的支持，如農業銀行“惠農卡”的推行、郵政儲蓄銀行小額農貸產品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機之下農信社的市場環境復雜性和面對的不確定因素增加，農村金融市場市場競爭日趨劇烈，農信社面臨著巨大的挑戰。
3. 金融創新壓力加大
目前農信社提供的服務幾乎集中在傳統的存貸款業務上，信貸種類偏少金融論文，金融創新也主要是以借鑒為主，創新性不足，同質化嚴重。同時由于金融危機的關系，之前的金融產品也受到不同程度的影響。[3]如受農戶歡迎的小額農貸因市場的不景氣形勢，市場需求下降，導致深度推廣難度增加。農村的產業結構調整雖然讓如專業合作社的組建、消費類的新興產業的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機的沖擊，農信社可作為之處有限。也有些農信社把部分資產投資于房地產行業，但房地產行業的不穩定性使農信社陷入困境之中。加上，農信社自身條件的限制，如金融創新觀念不強、金融人才缺乏、金融工具創新能力有限等等都加劇了目前農信社金融創新的壓力。
4. 農村信用社體制改革阻力增加
由于歷史積累和現實問題，農信社普遍存在著經營效益不佳、服務機制不健全、人才觀念落后、電子信息化程度度等問題。農村信用社體制改革目標就在于解決歷史積累上所留下的問題和改善農信社在經營管理體制。但當前從整體上來說，我國農信社體制改革嚴重滯后，不僅與金融改革的預期目標相距還很大，同時也難以適應當下金融市場的高速發展。為了實現我國農信社的可持續發展，農信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機的到來對于農信社的改革必然造成影響。在農信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續推動農信社的改革，增強實力，實現向現代化銀行的轉換，難度可想而知。
二、農村信用社應對金融危機對策分析
面對金融危機，農信社如何結合自身的實際情況利用各種有利因素化挑戰為發展機遇，實現可持續健康發展，關鍵在于以下幾個方面：
（一） 解讀金融危機深層問題，總結教訓
由美國次貸危機引發的金融海嘯帶來的不僅僅是巨大的災難還有深刻的經驗教訓。我國農信社應深刻解讀引發金融危機的深層次原因。在這場危機中，不管是對全球經濟一體化的把握、政府的金融市場監管還是對于市場機制的靈活運用，農信社有所作為的地方還很多。各國也紛紛總結應對此次金融危機的經驗之談，其中馬來西亞央行行長澤提認為金融機構本身的穩定性是非常重要的中國。農信社應努力增強自身的實力，夯實基礎，加強內部治理和穩定性。同時，金融危機也暴露出各金融機構在風險防范上的管理漏洞，這也對農信社提出了建立和強化風險防范機制的要求。
（二）構建農村信用社營銷體系，鞏固市場地位
面對競爭壓力加劇、市場份額面臨挑戰的現狀，農信社關鍵在于做好市場營銷，提高廣大農戶應對金融危機的信心，擴大市場份額，鞏固市場地位。農信社應充分發揮其立足于農村農業農民的先天優勢，做好市場細分，明確目標市場，注重于潛在市場的發掘和培訓和客戶資源的有效管理。樹立“以客戶需求為中心的”營銷觀念，改進服務質量，以優質貼心服務取勝。加強營銷人員隊伍的建設，為市場營銷提供優秀的人才保障。利用多種營銷手段，形成整體的營銷策略，真正起到維系客戶、培育客戶的忠誠度、搶占市場的作用。
（三）尋找市場突破口，實現金融創新
農信社對于原有的金融產品可根據市場需求作出適當調整后繼續加大推廣力度。如原本的小額農貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調研的基礎向農村婦女推廣。積極尋找市場突破口，進行產品創新，做到“人無我有、人有我優、人優我廉”。對于富裕的農戶可嘗試消費型或住房類貸款的推銷；對于因金融危機返鄉的農民工，可鼓勵支持其進行創業；[4]對于國家鼓勵提倡的綠色環保型、科技實用型、區域特色型中小企業，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問題。積極開發中間業務的創新工作，在做好原先業務，如工資的基礎上，充分發揮農信社根植于廣大農村的優勢，可逐步開展代收保險、水電費、民政補助款、等業務，急廣大農民之所需以提升農信社金融服務影響力，獲得良好口碑。同時可嘗試電話銀行、投資理財、金融咨詢服務等新業務，以提供了更加優質全面的金融服務。
（四）引入現代金融理念和機制，加快體制改革
金融危機對于農信社的體制改革來講既是挑戰又是機遇。借此次金融危機的契機，農信社應挺住各方面壓力，嚴格遵循國家和省市各級的政策要求，堅持以三農為主要服務對象，不斷提升自身實力向現代金融企業邁進。引入現代國內外商業銀行先進的運作管理模式和觀念，樹立以效益為目標，以人為本的經營理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業結構，盡快完善運行機制適應市場要求，將農信社改革往實處和深處推進，以致力于符合現代商業銀行發展需要的現代企業制度的建設。
參考文獻：
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引言
從我國的城鎮化率水平中可以看出，農村人口占總人口的數目依舊較大，因此農村集中了我國數量多、潛力大的消費群體，它是我國經濟增長的“地基”、也是推動我國經濟持續增長的動力源泉。
一、金融惠農政策研究概述
（一）國內外研究現狀
1.國外研究現狀
（1）農業信貸補給理論
Anjini Kocha指出，印度正規信貸市場的運行顯著地影響了農村經濟，通過分散地參與曾由大農場享有的農業信貸改變了收入水平和收入不均等，并且認為是通過土地租借市場起作用的。Adams， DW指出在發展中國家，低利率的農業貸款導致資源配置的無效、收入的集中和農村金融市場的不良運作。他們主要是關注與農村居民這一低收入低消費群體，通過更低的門檻，給予農村居民借貸上更多的便利，以促進起自身的發展。
（2）金融服務理論
這一觀點站在金融服務的視角來闡釋金融發展與經濟發展的關系。John Richard Hicks認為金融市場的發展可以緩解理性經紀人對于流動性風險的顧慮，促進資金的最優配置，提高經濟效益。Diamond、Greenwood等通過金融中介機構對交易成本的降低來論證金融的發展對整個社會福利的提高作用。
2.國內研究現狀
（1）農村金融主體研究
鄧海英將農村金融需求主體分類為農戶、集體企業、鄉鎮企業、供銷社以及糧食企業，具有濃厚的時代色彩。韓俊認為，農村金融需求按照主體性質的不同可以劃分為農戶金融需求和鄉鎮企業金融需求兩類，分類比較清晰簡便。趙德旺則是在新農村建設背景下，將農村金融需求主體分為了五大類：一為從事農業生產的一般農戶和種養專業戶；二為醫生、教師等智力型職業者以及鄉鎮企業務工者；三為初具規模的農村個體工商戶。
（2）金融惠農的整體性與區域性研究
惠農政策是一個體系龐雜、歷史深遠的系統結構。目前相關學者將我國惠農政策作為一個政策整體研究對象的成果還比較欠缺。比較具有代表性的是整體角度，例如薛恒的《國家“三農”政策的制度化建設》建議穩定惠農政策的目標取向和行為導向，強化政策落實監控制度；包括碩士學位論文陳燕妮《取消農業稅后我國惠農政策發展中的問題及對策》等也給予了關注
（二）本文研究方法與創新之處
1.均衡研究與非均衡研究相結合
雖然本文是做實證研究，但是研究的是金融惠農政策的實施狀況及其對農村經濟實實在在的影響。本文采集了諸多數據進行均衡分析研究，同時又借助于一些科學理論對經濟現象進行研究與解釋。既從時間序列數據和截面數據了解了重慶農村發展的情況實證分析，又從區域特點上加以解釋。
2.文獻研究是實地考察相結合
在論文撰寫之前，本文作者查閱了諸多資料，來完善論文的內容。同時抽樣考察了榮昌縣、永川區、潼南縣、黔江區等地區的農村，對其基本狀況做了記錄與分析。
（三）本文的不足之處
1.由于重慶市是1997年才正式掛牌直轄，本文選擇了重慶市1997年至2012年的農村經濟數據，所以數據的選擇樣本較少，時間范圍較窄。因此在模型設計的時候由于樣本較少而帶來的誤差可能會有所增加。
2.理論知識與學術能力的不足給予論文的撰寫增加一定的難度，因此造成論文質量缺陷請老師指正。
二、重慶市農村金融主體與基本結構
據中國銀行監督管理委員會統計數據對于農村金融體系的界定是農村金融機構包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、新型農村金融機構。重慶市農村金融體系基本上形成了以農村合作金融為主體，新型金融機構和郵政儲蓄銀行為生力軍，政策性金融和商業性金融為輔助，民間金融為補充的格局，在具體金融機構上包含了中國農業發展銀行、重慶市農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農業銀行、資金互助社、村鎮銀行、小額貸款公司以及民間借貸機構。
三、重慶市惠農政策實施困境與解決
（一）重慶是金融惠農政策實施面臨問題
1.農村發展面臨資金匱乏問題
由于農村資本的邊際效率對農村經濟的影響較為嚴重，因此，農村其實面臨著資金匱乏的危險。雖然我們看到重慶市對于農村的投入不斷增加，惠農政策也在不斷地頒布實施中，但是農村經濟發展的狀況仍舊不容樂觀；
2.重慶農村居民消費觀念有待提高
從上述分析中，我們發現，儲蓄率對于農村經濟增長率的影響也較高，由此我們可以斷定，農村居民的消費觀念有待提高，落后的消費觀念只會抑制經濟的增長。
3.農村金融體系亟待完善
金融是拉動經濟增長的強大紐帶，只有資金流動起來，才能提高資金的利用效率。而由于重慶地區農村金融體系不夠完善，金融產品較少，同時由于農村居民素質普遍不高，信息對稱嚴重失衡，進一步導致了農村經濟瓶頸的出現。
（二）重慶市農村經濟發展的過程中的幾點建議
1.由被動的金融惠農政策到積極引導的金融惠農政策
我們可以發現，重慶市為了鼓勵農村經濟的發展做了許多努力，但是這過程中我們發現是存在一定問題的。因為這些政策普遍是被動情況下，是對農村經濟發展瓶頸的消極應對。要從根本上解決瓶頸問題，就必須變被動為主動，提高對金融惠農政策的謀劃能力，不能消極盲目地投入資金等方式來提高其經濟的發展，應主動引導農村金融體系的建設，促進農村經濟的健康發展。
2.引導農村居民消費觀念的轉變
應該把傳統的促進農村經濟增長的手段轉化為引導農村居民消費觀念的上來，從上述分析中我們不難發現，儲蓄率對于農村經濟增長率的影響較大，因此，在制定和實施金融惠農政策的過程中，政府和政策性促農經濟發展銀行因注重對農村居民消費掛念的轉變。實現從資金投入到觀念引導的轉變。
3.積極完善農村金融體系
金融體系的完善首先應該從主體出發，主體是體系中的最活躍因素，也是關鍵因素，因此，金融惠農政策的實施應該注重發展多元化、規范化的金融主體，以期提供給農村給多的更多的金融產品。只有完善農村金融市場，才能使農村資金高效有序的運作起來，才能促進農村經濟的發展。與此同時，充分有效的溝通反饋，能夠有效地促進惠農政策的制定和執行。因而必須重視和加強我國惠農政策的信息溝通和反饋機制，也是目前惠農政策建設的當務之急。
4.注重基層人才培養
基層人才是貫徹落實金融惠農政策的紐帶，通過他們，可以更好地將惠農政策的理念傳達給基層老百姓，是他們更加了解惠農政策的細端末節，鄉土精英通過自身特有的信服輻射力對公共事件進行信息整合、傳播，實現著對公共事件導向的影響和控制。在社會主義新農村惠農政策體系健全落實的戰略角度出發，鄉土精英在村民自治體制內部發揮著落實、傳達政府惠農政策，引導農民對惠農政策的信息反饋，提高農民與政府政策對話能力的綜合作用，且具有低成本、效果好的特點。
5.謹慎實施金融惠農政策，避免陷入補償性回饋陷阱
補償性回饋是指善意的干預引起了系統的反應，但這種反應抵消了它所產生的利益。金融惠農政策的實施不是政策愈多愈好，而是應該集合實際恰到好處，太多太繁雜的金融干預，不是農村經濟發展的途徑。黨的十八屆三中全會強調了發揮市場在資源配置中的決定性作用。也就是說我們要尊重規律。物極必反，金融惠農政策的實施也是如此，因此應該盡可能避免金融惠農陷入補償性回饋陷阱。
唐忠民，農村金融的理論專家，撰寫理論文章論文162篇、約110萬字，其中在國家級、省級報刊上公開發表65篇、約35萬字；吉林省有突出貢獻的中青年專業技術人才，兩次被授予“吉林省高級專家”榮譽稱號；吉林省勞動模范，也是全國“五一”勞動獎章獲得者；曾被中華合作時報社評為“建國60周年中國農村金融60人‘十大標志人物’”，被中國管理科學研究院評為“建黨九十周年當代中國社會管理十大卓越創新人物”。
自2010年任省聯社黨委書記、理事長以來，唐忠民深入推進吉林農信創新轉型與改革發展，積極發揮服務實體經濟和服務民生的金融支撐作用，在加快自身科學發展的同時為全省經濟特別是農村經濟發展做出了重大貢獻。
大力支持實體經濟發展。唐忠民認真落實國家產業政策、信貸政策和監管政策要求，加強與地方黨政的溝通協調，與各市（州）政府簽訂戰略合作協議，深度融合地方經濟，突出打造普惠金融、農業產業化金融、縣域金融、城鎮化金融、生態金融和全民創業金融“六個金融”，大力支持“三農”經濟和小微企業發展。
傾心金融服務社會民生。唐忠民倡導普惠制金融，推進城鄉基本金融服務均等化。潛心打造“民生工程”，深耕農村金融市場，研發百余種金融產品。強化科技支撐，增強服務功能，面向千家萬戶開展普惠型服務。大力開展“三幫扶”活動，在全省60個村建立幫扶聯系點，通過信貸支持、傳授致富技術、引進致富項目、培養大學生村官、培養致富帶頭人，助推農民共同富裕。
積極推進改革和轉型創新。唐忠民堅持政府主導與市場化運作相結合，自我發展組建與“富幫窮”并購模式相結合，農商行組建工作扎實推進，系統內農商行總數達到9家。扎實推進省聯社去行政化改革，著力打造科技、融資、清算、培訓、信息和法律咨詢“六大服務平臺”，增強中后臺支撐功能。加快科技信息系統建設，加強業務支撐能力和金融科技服務水平。推進縣級行社流程銀行建設，配齊“三長”，完善法人治理，強化營銷總部、經營管理總部的功能，推進貸款集中遠程審批等業務管理模式創新，初步實現流程化、專業化管理。撤銷市（州）辦事處，設立區域稽核中心，增強了風險管理職能。
著力提升經營管理成效。唐忠民提出“因農而生、隨農而變、為農轉型、助農富強”的發展理念，堅持“農民致富的銀行、微企成長的銀行、居民興業的銀行”的市場定位，資產總額、貸款規模、支農力度、繳納稅金、從業人員、網點覆蓋率均列全省商業銀行第一位，存款余額列全省商業銀行第二位。
面向未來，唐忠民領導的吉林省農村信用社將繼續以突出發展民營經濟為己任，以“深化改革、創新轉型、管理升級、提質增效”為方針，完善普惠金融、縣域特色金融和農業現代化金融，創新城鎮化金融、全民創業金融和生態金融，助推新型“四化”統籌，為吉林經濟社會發展做出更大貢獻。
論文關鍵詞：保險業
保險業作為金融服務業，是國民經濟的重要組成部分，與宏觀經濟的聯系日益緊密。近幾年，國際國內經濟環境發生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業的發展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。
一、我國保險業發展總體情況
1980年，我國恢復開展國內保險業務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經營保險業務。這一時期，保險公司的發展或者說我國保險業的發展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農牧業生產保險公司成立，結束了人保獨家壟斷經營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業保費收入實現第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現增長500億元，2008年全國累計實現原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業的發展處于快速增長期。
二、我國保險業發展的機遇
1、經濟體制的轉型是保險業發展的契機
80年代初，我國經濟體制從計劃經濟轉型為市場經濟，這是我國保險業恢復和發展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償的需要刺激了保險需求。在計劃經濟體制下，企業是國有財產，政府是承擔風險的主體，企業并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產和人身風險來讓保險公司經營畢業論文格式。市場經濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業和個人不得不考慮風險的分散及轉移問題。在這種體制背景下，保險業應運而生并日益發展起來。
2、國民收入的快速增長利于保險業日益發展
國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業生產來看，根據加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們為擴大再生產中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業的增長速度超過了國民經濟增長速度。
3、積極的政策促進保險業繁榮發展
隨著保險市場的逐漸開放，國家經濟發展的政策以及保險監管政策對保險業產生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內需、保民生、保穩定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎建設拉動了對工程險、財產險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農”和政策性農業保險的支持力度，直接推動了相關農業保險和涉農保險的發展。
三、我國保險業發展面臨的挑戰
1、社會觀念、文化、意識形態的影響仍是根本性的
從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農經濟社會，與西方的工業化社會相比，小農經濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統的計劃經濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發生變化，但傳統體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發展商業保險的挑戰。
2、保險業發展水平與經濟社會發展要求不相適應
近幾年，保險業不斷發揮這保險服務經濟社會發展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經濟社會建設的重要力量和國民經濟的重要行業，但總的來看，全行業基礎較差，底子較薄，仍處于發展的初級階段，隨著經濟發展水平的提高，對保險業提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經濟各領域、社會各行業和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業分別賠付55億元和10億元，進展直接經濟損失的3.6%和0.12%，與發達國家和地區30%的水平相比差距較明顯。
3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻
隨著WTO承諾的兌現金融論文金融論文，近來保險監管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產品開放技術、展業方式。業務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。已在中國開業的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構，申請等待營業執照的有上百家外國保險公司，其經營歷史和資產總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經營歷史都在百年以上，資產總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。
4、保險供給能力不足
從現在情況看，我國保險業的發展仍表現在對現有保險市場占領上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現的保險需求。例如目前保險公司的業務結構，財產保險上，企業財產保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現的壽險市場占據了大半江山畢業論文格式。要改變這個現狀，實現保險業可持續發展，要開發潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養老保險市場等。
四、發展策略建議
為了提高我國保險業的整體效率，提升保險業的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。
1、加強和改進保險監管
近幾年隨著我國保險業的快速發展，保險監管也在逐步走向成熟。保險監管要根據保險機構風險程度的高低，實施分類監管，防范風險，扶優限劣，優化監管指標，對不同等級的保險機構采取差異化監管，增強監管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監管制度，強化償付能力監管制度的執行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監管和對保險資產的監管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監管的根本目的。
2、規范市場運行秩序
在我國保險業快速發展的過程中，保險機構相繼設立，保險業務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業持續穩定發展，就必須要規范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構依法合規經營，杜絕數據不真實和損害被保險人權益等違法違規問題，規范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續費、高返還和變相降費等等惡性競爭現象。
3、提高保險公司自身的核心競爭力
當前保險市場上，產品同質性嚴重，開發策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優勢，保險公司要形成核心優勢，必須盡快形成合理的公司治理結構，將經營方式從粗放擴張型轉向質量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網絡優勢，不斷向綜合性發展，以綜合優勢占領市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業化的產業政策，例如市場上已經出現的長安責任保險公司。各保險公司在發展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產品的自由進入、消費者投資意識的增強，產品種類的多樣化和產品的不斷創新以及資金運用的效果才是保險企業競爭的關鍵，保險公司的發展戰略應該以此為出發點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產品體現保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產品開發，也是公司資金運用的基礎。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩定的高收益的資金運用可以促進產品開發和保證客戶利益。
山東省萊州市文化東路770號
論文關鍵詞：農村經濟金融市場變化關系
論文摘要：二十年來中國農村經濟改革的實踐探索和理論創新，使中國農村乃至全國經濟、社會面貌發生了巨大的變化。中國農村經濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規模都是史無前例的。
我國作為世界上最大的發展中國家，如何走出具有中國特色的社會主義市場經濟發展道路具有世界性意義。可喜的是，二十年來中國農村經濟改革的實踐探索和理論創新，使中國農村乃至全國經濟、社會面貌發生了巨大的變化。中國農村經濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規模都是史無前例的。可以預見，從中國農村改革實踐中產生并被實踐不斷修正的發展理論，必將為世界發展經濟學說和廣大發展中國家的發展實踐做出重要貢獻。
1．概括地講，本課題研究的基本結論是：市場化改革是我國農村經濟與金融發展的必由之路；隨著我國農村經濟市場化改革的深入，農村金融的地位愈加重要；農業和農村經濟發展不單是一個金融問題，必須把金融同國家發展戰略、制度創新、生態環境保護和可持續發展等問題結合起來。否則，金融的作用將十分有限；農村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動整個農村經濟轉軌和轉型：農村金融改革必須注意制度創新和結構調整，重新構筑適應社會主義市場經濟的商業金融、合作金融和政策性金融體系。
2．我國農村經濟發展雖然有中國特殊的國情，但這種發展畢竟寓于世界經濟發展之中。應該說，我國與其它國家的發展還是有一些共性的東西，這點不能否認。西方若干發展理論對我國農村經濟與金融的市場化改革缺乏指導意義，但有一定的借鑒價值。其中，二元經濟理論、農業制度及農業資本理論，特別是舒爾茨的農業發展理論應當引起我們的注意。
3．傳統體制下我國農村經濟的非市場化運行，在很大程度上受馬克思及發展中國家的發展思想影響。改革前，我國農村經濟的非市場化成因，主要源于集權式計劃經濟體制下的宏觀經濟制度與微觀經濟制度。其中，超越國力的發展戰略和強制性的制度是突出表現；傳統體制下我國農村金融壓制的性質是制度性壓制，金融活動完全是被動和消極的。農村資金運行非市場化的結果是大量農村資金無償流向工業，尤其是無償流向重工業，導致國民經濟偏斜運行，使農村經濟更加落后；傳統體制下我國農村經濟的非市場化運行是有特定歷史背景的，當時的這種選擇，一方面使國家迅速奠定了工業化基礎，另一方面使國家為長遠發展付出了沉重代價。
4．農村金融改革不能脫離農村經濟和國家金融整體改革而單獨進行，其市場化改革的深層次原因主要是：我國經濟改革需要的指導理論在改革前后的實踐對比中得到了確認和創新，即我國任何經濟部門的改革都有賴于社會主義市場經濟理論的支撐；我國農村經濟和農村金融改革的關鍵首先是制度安排的市場化選擇，在此基礎上才可能考慮管理、技術等方面的變革；農村經濟與農村金融改革必須高度重視農業在市場經濟中的基礎性地位，否則，我國經濟體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時取得了某些成績，其代價也必然是喪失國家和農村經濟的可持續發展后勁。
5．貨幣化是農村經濟與金融市場化改革的切入點。應該從農村貨幣化的廣度和深度出發，研究農村產業結構、農業勞動力轉移和農民收入等基本問題；市場化條件下的農業資本投入與融通要以經濟效益為核心。物質資本投入要注意數量界限和勞動、技術對資本的吸納能力，同時，要特別重視對人力資本的開發和投入；市場化改革將會引起資金供求的迅速變化，農村資金運行格局將改變傳統體制下“國家、集體”的框架，而演變為“國家、集體、農戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。
6．農業銀行商業化改革在農村金融改革中具有先導性作用。因為國有農業銀行向商業銀行轉軌，將從根本上動搖傳統經濟體制對農村金融的影響，并對其它金融渠道產生示范效應；農業銀行向商業銀行轉軌同其它國有銀行改革具有聯動效應，但我們更要強調農行自身的特點和弱點，以尋求改革的突破口；農業銀行商業化改革要關注社會效益，現階段主要是處理好這種改革與農業產業化發展的互動關系，使農村商業金融改革同農村經濟改革協調配套。
7．我國需要在改革中重建農村合作金融，以鞏固農村金融的基礎。傳統體制下我國合作金融被嚴重扭曲，改革應該與國際合作經濟的一般慣例接軌，矯正農村合作金融發展方向。對農村信用社和農村合作基金會要采取不同政策，以解決它們聯系農民、發展業務和防范風險等問題；要注意合作金融的基本理論研究，特別要著力研究市場化改革中我國農村合作金融的利率及信用創造問題，以利于農村微觀金融基礎鞏固和國家宏觀調控。
8．市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業這個弱質產業和基礎產業處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的；建立農業發展銀行，專門經營和管理農村政策性金融業務十分必要；現階段要抓住農副產品收購資金供給和管理這個主要矛盾，同時要開展扶貧和農業綜合開發業務。從長遠上看，農發行要拓展、創新業務，把農業和農村經濟可持續發展擺到重要位置；農村政策性金融的發展要努力吸取世界各國，尤其是發展中國家的某些有益作法，深化我國農村政策性金融改革；我國農發行的改革要在市場化的背景下，堅持以金融運行為本，同時兼顧協調與財政、企業、商業等部門的關系。
關鍵詞：獨立學院；金融學；應用型人才培養；建議與對策
中圖分類號：G642.0？搖 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）18-0164-02
一、加強獨立學院金融學專業應用型人才培養研究的必要性
獨立學院是我國高等教育發展到市場經濟時代，進入到大眾化教育階段的產物，2002年獨立學院為我國高等教育大眾化作出了積極貢獻。從近幾年筆者所在高校獨立學院金融學專業的招生情況看，2002-2009年金融學專業每年的招生人數都在200人左右，2010年，金融學專業招生人數為180人，2011年為167人，2012年為123人。可見，自2010年以來，我國高等教育規模擴張逐步降溫，各高校面臨著日趨激烈的生源競爭壓力，特別是對于獨立學院來說，競爭更加激烈。因此在這種招生日趨激烈的環境下，獨立學院的金融學專業必須在課程設置、教學內容和方法、人才培養模式等方面體現自己的特色，才能在激烈的競爭中生存下來。與此同時，加強對獨立學院金融學專業應用型人才培養的研究，培養具有操作能力和熟悉金融業務的應用型人才，提高人才培養質量，有利于服務市場經濟建設；有利于體現獨立學院的特色和優勢，確保穩定生源，促進獨立學院長久發展。
二、獨立學院金融學專業應用型人才培養的內涵
1.獨立學院的性質與特征。獨立學院的顯著性質與特征在于其獨立性。按照教育部26號令的規定，獨立學院要求有獨立的校園和基本辦學設施，實施相對獨立的教學組織和管理，獨立進行招生，獨立頒發學歷證書，獨立進行財務核算等。由于其獨立性，其經費來源不是來自國家撥款而是由學院的舉辦方通過各種方式籌集得到，因此經費相對有限。獨立學院的另一重要特征是生源特征。各省市獨立學院學生大都是在本科第三批錄取。因此，獨立學院應探索建立符合實際，充分發揮其自身優勢和特點的人才培養模式。
2.獨立學院金融學專業的人才培養要求。獨立學院它區別于傳統的本科院校，它的性質和特征決定了其在金融學專業人才培養模式上有自身的規律和特點。獨立學院培養的應用型人才要比母體學校培養的人才具備更強的實踐技能和動手能力，以便學生畢業后能迅速適應金融管理與服務的就業崗位。這種定位是比較實事求是的，既體現了獨立學院的客觀條件，也避免了與傳統高校的專業競爭，是符合社會分工和發展需要的。
三、獨立學院金融學專業人才培養現狀
1.人才培養方案欠清晰。我國的獨立學院一般是在申辦高校的優勢學科、特色專業的基礎上發展起來的，與母體高校在培養目標、專業設置方面的雷同現象十分嚴重。本文以湖南農業大學東方科技學院金融學專業及其母體學校湖南農業大學金融學專業的人才培養方案為例（見表1），分析獨立學院與傳統本科院校人才培養的區別。很多獨立學院的人才培養目標極其相近，獨立學院的人才培養目標尚不夠清晰準確。同時，從表1可以看出，兩所高校金融學專業教學計劃相差不大，獨立學院金融學專業并沒有體現出更強的動手能力的培養目標。
2.課程設置亟待優化。課程教學內容陳舊。從金融學科發展趨勢來看，目前國內一些綜合性院校和財經院校開始將金融學培養重點放在財務管理、公司金融等微觀金融領域，開始與國際接軌。筆者所研究的湖南農業大學東方科技學院的金融學專業主要開設的專業課程仍然放在傳統貨幣銀行、國際金融等宏觀金融領域，而對公司金融、金融營銷、金融風險管理等較前沿的課程僅僅安排在選修課程中。很多選修課程往往因為選課人數的限制等等原因，實際無法開出，這樣培養出來的學生往往在金融技能方面比較缺乏，與社會需求脫節。課程設置的專業性不強。以筆者所研究的湖南農業大學東方科技學院在的大學為例，金融學人才培養方案中政治類、英語、數學等公共基礎課學時數930學時，占必修課程1834總學時的51%，所占比重很大；專業基礎課836學時，占必修課總學時的46%，但設置過于寬泛，基本為與經濟、管理有關的課程，比如會計學、管理學、統計學、經濟法、政治經濟學等，而實際上針對銀行、保險、證券等相關知識開設的基礎課程比重不大；專業主干課程只有6門，學時數304學時，占必修課總學時的13.8%，但相對于畢業額定學分而言，所占學分僅為16.6%，比重過低。可見，從目前的獨立學院金融教學內容及課程設置情況看，盡管近幾年有一定程度的更新和變化，但真正從理論體系上全面更新，適合獨立學院的應用型人才培養定位，適應金融發展趨勢還存在一定的差距。
3.實習實訓環節薄弱。湖南農業大學東方科技學院金融學專業的實踐教學環節26學分，占總學分的16%，所占的比重較低。并且所開展的實踐環節主要是課程論文，教學實習，以及社會調查和畢業論文等，除了教學實習環節，能夠利用學院的實驗室資源，幫助學生熟悉和掌握銀行、證券、保險等相關業務知識，提高學生實際動手能力外，其他的實踐環節仍停留在傳統的論文形式上。這主要是因為受到獨立學院教學經費、教學條件、師資隊伍等方面的諸多限制，金融學專業的校外實習基地建設難以建立，與外界經濟管理部門和企事業單位的交流溝通也較少，使得獨立學院加強實踐性教學環節只能停留在口頭上，與獨立學院應用型人才培養要求的較強的實踐動手能力目標的實現還相距較遠。另外，從實施的效果來看，也不盡理想，實踐環節往往被忽視。課程論文原本考查學生對理論知識的理解、掌握程度，以及結合現實熱點進行分析和運用的能力，但學生普遍從網上查找資料組合甚至抄襲文章，缺乏獨立思考。由于學院不具備集中安排實地調研的條件，一般要求學生利用假期各自分散進行社會調查，而實際上真正開展調研的很少。這使得實踐教學環節很難發揮檢驗、整合、實現理論知識向實踐能力的轉換的效果。
4.師資隊伍參差不齊。在金融專業招生規模的不斷擴大情況下，獨立學院教師的教學工作任務比較繁重，因此，現階段獨立學院教師隊伍成分呈現多元化。以湖南農業大學東方科技學院為例，其師資隊伍構成主要為：外聘母體高校的教師、一定數量的本學院培養的青年教師。由于獨立學院學生在文化基礎和學習習慣上與母體高校學生存在一定的差距，母校的授課教師往往以在獨立學院授課以賺取報酬為主要目的，并沒有根據獨立學院的人才培養目標和學生的特征進行有針對性的開展教學活動。而獨立學院招聘的教師，以青年教師為主，缺乏教學經驗，更談不上實踐經驗，難以實現獨立學院應用型人才的培養目標。
四、加強獨立學院金融學應用型人才培養的建議與對策
1.合理定位人才培養目標。人才培養方案是人才培養的綱領性文件。獨立學院金融學人才培養既要符合獨立學院的生源特點，更要塑造獨立學院的特色，尤其是隨著當前金融對經濟的影響不斷凸顯，社會對金融學專業人才的數量需求和質量要求越來越高的情況下，更要求獨立學院必須培養出適應社會需求的專業人才，才能在高校競爭中立于不敗之地。獨立學院培養的金融學應用型人才需具有較強的市場意識和社會適應能力，特別是具備從事具體金融業務工作的實踐能力和業務素質。包括具有較強的語言與文字表達、人際溝通以及組織管理能力、具有較強的計算機、外語綜合應用能力，具有較好的科學素質、競爭意識、創新意識和合作意識。
2.優化課程體系設置。課程設置對獨立學院的人才培養尤為重要。培養“厚基礎、強能力、高素質”的應用型人才，可以針對目前課程設置方面存在的問題在以下幾方面進行優化改革。第一，目前公共基礎課所占的學時和學分比重均較大，而很多學生對公共基礎課缺乏興趣，只是為了獲得學分應付學習。實際上厚基礎應體現在更扎實的專業基礎課程的設置上。因此，建議在政策允許范圍內減少公共基礎課程，可以將減少的公共基礎課程放到專業基礎課部分，以保證學生專業基礎的厚實。第二，獨立學院不同于綜合性大學，金融學專業課程設置應體現應用型的特色，建議首先突出專業方向，比如商業銀行、金融理財、保險精算等，然后根據方向設計課程，如果是金融理財方向，可以將一些重要的金融學專業選修課進行更改。第三，增強實踐課程的學分比重。專業課程的學習應注重理論和實踐相結合，尤其是商業銀行學、證券投資學、保險學等主干課程的學習，應配合安排一定的實踐學時，在學習了理論知識后，幫助學生掌握基本業務技能。
3.強化實踐教學環節。應用型人才培養的關鍵是實踐能力的培養。實踐能力的培養絕不能喊口號、走過場，必須要落到實處。第一，加強校內模擬實驗室建設。課程設置的優化改革，必須配合校內實驗室建設，引進一些培養學生實際操作能力的金融軟件，這些軟件模擬環境與現實情況基本相符，又能激發學生的學習興趣。第二，重視校外實習實訓基地的建設。獨立學院通過建立校外教學實習基地、產學合作等途徑，加強對學生業務技能的培養。同時學校也可以聘請校外實踐經驗豐富的管理和業務人員作為學院的校外指導教師。
4.加強師資隊伍建設。教學質量是學校教育的生命線，教師是教學質量的決定性因素。獨立學院應該建立能體現自身優勢與特色的，符合自身人才培養與專業課程定位的師資隊伍。第一，獨立學院師資以聘請母體高校師資為主，應積極支持骨干教師、專業教師到外校進行培訓學習、研討和交流，在提高教師專業學術水平的同時，也調動教師對獨立學院學生開展教學活動的積極性。第二，青年教師和獨立學院自己培養的教師往往在教學態度和教學經驗上有所不足，建議獨立學院經常邀請教學名師進行示范教學，或是邀請本領域的知名專家進行講學，定期開展青年教師教學技能競賽，或是采取青年教師導師制等形式，提高教師的教學水平。第三，應該積極聘請金融企業、富有實踐經驗的“教師”走上教學崗位，培養一批具有“雙師型”特點的師資隊伍。
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論文關鍵詞：農業銀行，金融產品，創新，縣域市場
一、前言
農業銀行是我國四大國有商業銀行之一，其本質屬性就是面向三農的市場定位和責任。隨著社會主義新農村建設的逐步深入，以區域化布局、標準化管理、專業化生產和產業化經營為特征的現代農業發展加快，第二、第三產業日益繁榮，中小企業異軍突起，農村居民收入穩步增長，農民投資和消費能力日益增強。現代農業和縣域經濟的發展，必然產生對金融服務的旺盛需求，農行在縣域的有效發展空間將會日益拓寬。目前，縣域金融市場的打開已引起諸多銀行的關注，農行面臨巨大的挑戰。當前，必須圍繞農村金融市場定位、金融產品創新、發展品質提升等主題，大力發展農村金融業，為縣域經濟發展提供必要的支持，為“三農”提供更好的金融服務。
二、農行縣域市場定位分析
（一）縣域市場定位必要性分析
在利益最大化和短期利益的驅使下，之前農行不斷將縣域鄉鎮網點撤銷，鄉鎮信貸業務不斷萎縮，將農村鄉鎮市場拱手讓與農村信用社、郵政儲蓄銀行。諸多商業銀行在縣域建立網點，展開了市場的競爭。在這樣的局勢下，農行也不甘示弱期刊網，重新廣建網點，但是市場效果不是很明顯，很多網點資源浪費。這些現象都是由于農業銀行在縣域市場上的市場定位不明晰導致的。對于農行這樣規模的銀行，對縣域發展進行科學、正確的定位直接影響后續發展。
（二）縣域市場定位兩大問題
在明確了縣域發展定位的重要性問題之后，農行還要解決好縣域定位的兩大關鍵問題，只有分析清楚了這兩大問題，才能明確自身的發展方向。
第一，做好區域定位，實行差異化。區域之間存在經濟發展不均衡、產業結構特點各異等諸多不同點，尤其是東西部之間的縣域發展狀況完全不相同，東部地區縣域與城市一體化發展進程較快，經濟基礎也相對較好；而中西部縣域大多比較落后，很多地區甚至還沒有擺脫貧困，這些地區對資金需求程度完全不一樣。為此，農行需針對不同的區域，制定相應的金融服務方案。因地制宜，實施差別化的市場定位和管理政策是農行立足縣域市場的根基。
第二，必須明確金融服務業的行業重點。縣域有諸多的行業發展重點，如農業產業化、農村商品流通、農業農村基礎設施、小城鎮建設、特色資源開發、農村中小企業、農民生產生活和公共金融服務等。農行在定位的時候，一定要明確縣域金融服務業的行業重點，針對不同地區，結合這些地區固有的行業發展狀況，以及未來發展趨勢，對發展潛力較大的行業進行重點關注和支持，從而實現自身業務的優化。
（三）縣域市場定位
根據農行當前的發展以及縣域的經濟特點及整體發展趨勢，農行可以將自身在縣域的發展戰略定位為以下兩個角色。
第一，要成為農村小額信貸的批發商。我國農村小額信貸最早出現于1993年，到現在已經經歷了將近二十余年的發展，但小額信貸仍然沒有發展壯大。2008年，中國銀行業監督委員會和中國人民銀行提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，為此，當前我國各地農村不斷出現小額貸款公司、合作社以及村鎮銀行等貸款機構，使得小額信貸展現了良好的局面。但是同當前農村經濟的快速發展對資金的需求相比，這些機構提供的資金遠遠滿足不了社會的需求，我國當前經濟發展正往縣域傾斜，在未來發展當中，縣域經濟勢必會成為我國經濟的一大亮點，對農村提供小額信貸也將會有廣大的發展空間。正是在這樣的背景之下，農行應該依靠自身的優勢，通過對農村金融機構和一些非金融性的合作組織的信貸提供期刊網，成為對農戶融資的主要批發商，擴大對“三農”的投入渠道，使得自身在扶持農村經濟發展壯大的同時，實現自身的快速發展。
第二，是要成為農村金融政策性業務的商。當前我國農村政策性金融業務發展存在著諸多的問題，首先，農村政策性銀行缺位鄉村；第二，農村政策性金融業務產品不能有效滿足當前農村經濟的發展需求。這些問題使得我國新農村建設受到了一定程度的影響，農業生產力發展也受到了阻礙。農行要把握好國家對政策性金融業務逐步實行商業化運作的新動向，在有利可圖的前提下積極參與政策性金融業務的招投標活動，在擴大自身業務規模的同時提高政策性資金的使用效益。
三、農行金融產品創新
（一）金融產品創新的必要性
縣域市場，金融產品依然遵循傳統，以儲蓄、信貸業務為主。而目前，大中城市的金融業之所以如此發達，主要就是銀行通過金融產品的不斷創新對客戶的需求進行引導，活躍了儲戶和金融產品使用者的資本運作積極性。同時，銀行通過優質的服務為客戶解決疑問，為客戶帶來方便，最大程度地降低客戶的風險，最大程度地幫助客戶獲得利益，提升了金融產品和銀行的品牌。為此，農行要不斷進行產品創新，使得縣域客戶認識到金融產品的重要性。開展產品創新有助于農行實施差異化發展戰略，走出一條具有自身特色，又能有效滿足農村客戶需求的發展之路。
（二）金融產品創新方向
金融產品是一種資本產品，有著其核心的產品，也有附加的產品價值。其核心產品也就是金融產品的屬性，也就是這個產品是解決客戶何種需求的，能為客戶帶來怎樣的核心利益；而附加產品就是金融機構能夠為客戶提供的附加價值，比如，節省客戶的時間精力，降低客戶的機會成本等方面，是提高客戶忠誠度的重要途徑。核心產品的創新必須根據農村建設需求開展。如根據農業產業化的需求，開辦農副產品收購買方信貸等新產品與新服務；根據農村個體經濟迅猛發展的需求，開辦農村生產經營貸款；根據新農村建設農村住房建設的需求，開辦農村住房按揭貸款；根據新農村建設加大基礎設施投入的需求，開發農村農田水利、電力、道路、小城鎮建設等基礎設施貸款，財政專項收費權質押貸款等。擴展電子業務使用功能上創新。如擴充惠農卡的功能，使之成為能夠代繳稅費、電費、電話費、煤氣費、過路費等多功能銀行卡；運用覆蓋全國城鄉營業網點的電子結算網絡的優勢，為在農行開戶的企業定制現金管理平臺等金融產品。金融附加產品的創新期刊網，來源于對客戶服務的創新，其本質就是顧客體驗價值的提升。構建“以客戶為中心”的組織體制和運作流程。在組織體制的設置方面，按照客戶的性質、規模和金融服務需求設立法人大客戶業務部、中小企業客戶業務部、零售業務部。在零售業務部中再針對高端客戶與普通客戶分設理財工作室、貴賓客戶工作室和零售服務中心，每個業務部直接面向特定客戶群體營銷綜合產品，提供各種金融服務。
四、發展品質提升
發展品質提升依賴于產品品牌的建立，品牌的建立必須提升銀行的服務形象、認知度、美譽度。農業銀行在縣域市場上面臨強敵的競爭，農行必須采取有針對性的措施，逐步將企業形象推廣。
（一）大力推進網點轉型
大力推進網點轉型，就必須對對現有的網點進行重新的規劃，對經營有缺陷又無法改進和發展潛力的網點要果斷撤出，組建成形象好、服務功能齊全的營業中心，提高市場的認知度。通過營業網點的轉型，銀行的知名度必然會得到很大的提升，局部的競爭力必然有所超越。
（二）強化客戶建設
除了網點的轉型，還要強化客戶建設，對客戶資源進行整合。農行需建立以客戶為中心的業務管理流程，針對不同客戶的不同需求，提供差異化、個性化的服務套餐，并對客戶信息有著精細地掌握。通過營業網點的轉型和客戶建設，實現銀行服務與客戶需求的無縫對接，達到顧客的滿意度，形成銀行的美譽度。
（三）開展市場引導
引導市場就是農行將產品的屬性教授予客戶，讓客戶接受之前未接受的產品，將客戶對產品的欲望轉化為對產品的認可，進而轉化為對產品的需求，也即進一步挖掘顧客潛在的消費需求。例如，在服務方式上進行創新。盡快開發適宜農村使用的具有查詢、交易、轉賬、繳費、消費等非現金交易功能的新型電子機具。在有條件的鄉村借鑒電信企業模式，引導幫助農民使用現代金融產品。現金業務通過與信用社、郵儲合作解決。通過電子機具的布設和連鎖的模式，逐步將電子銀行延伸到鄉村，形成全面覆蓋的現代金融服務網絡。
（四）整合社會資源
農業銀行在縣域競爭力不斷提升后，可與政府合作大型金融投資建設項目。一方面可以降低資本的風險，獲取巨大的利潤，同時，更為重要的是培育了企業的良好形象，為新農村建設做出巨大貢獻的社會責任形象。
五、結語
綜上所述，農行要打開縣域市場、做好服務“三農”任務使命，就必須做好金融產品創新、提升發展品質。要提升發展品質，首要的就是正確地定位市場。市場定位可以得出市場需求的特點，根據市場需求，農行需有針對性的開發各種金融產品期刊網，以切合客戶的要求，最大程度的滿足需求，最大程度地降低客戶的機會成本，最大程度地提高客戶的利益，降低融資風險。金融產品應市場需求而生，接下來就是將金融產品推廣出去，金融產品的推廣面臨兩大問題：一是客戶對金融產品屬性等方面的認知；二是競爭者市場上的競爭對策。解決第一個問題，需要銀行銷售人員與客戶的近距離溝通，切實體現企業對客戶利益的關懷；解決競爭者市場強大競爭問題，需根據競爭者產品和市場競爭策略，制定有差異的產品、市場策略，力爭體現更多于競爭者價值，為客戶帶來更多的價值；同時，也可以整合營業網點、整合市場資源，集中精力與競爭者一決高下。營銷的目標是為顧客提供更大的價值，這就需要不斷去切合市場的需求。金融產品是一種前衛的商品，能夠衍生出很多的金融服務產品，農行要不斷地創新產品，特別是對于縣域城鎮，潛在的需求還未得到完全的激發，產品的創新可以引導市場的需求，建立自己的品牌，樹立銀行良好的信譽形象。
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