時間：2022-07-05 14:02:38
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)業(yè)保險，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
（一）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少
由于我國農(nóng)村地域、農(nóng)業(yè)各方面（自然、經(jīng)濟和技術(shù)優(yōu)勢）的不同，商品生產(chǎn)和商品交換日益發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速崛起，半自給經(jīng)濟呈現(xiàn)向較大規(guī)模的商品經(jīng)濟轉(zhuǎn)化的趨勢，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險制度也應(yīng)有所差別才能滿足日益增長的農(nóng)村保險的需要，所以目前針對性不強、不夠靈活，設(shè)計保險產(chǎn)品，條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少無法滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。
（二）金額偏高的農(nóng)業(yè)保險收費標準
作為盈利機構(gòu)的保險公司開說，經(jīng)營的險種能夠彌補成本甚至盈利才行的。由于農(nóng)業(yè)保險承保的自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率、養(yǎng)殖物的死亡率通常高于一般險種，農(nóng)業(yè)保險費率從保險公司自身經(jīng)營來說通常高于一般財產(chǎn)和人壽保險。但作為參保的大量農(nóng)民而言，過高的收費標準不僅讓他們在經(jīng)濟上無法承受，同時也因保險意識淡薄大大減低了投保的熱情。因此，當突發(fā)災(zāi)害來臨時，不足或沒有的農(nóng)業(yè)保險補償不了受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，自然影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。
（三）數(shù)量偏少的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體
由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。
二、解決農(nóng)村保險市場存在的問題的對策
科學發(fā)展農(nóng)村保險就是要堅持以人為本盡快建立農(nóng)村社會保險制度和商業(yè)保險體系促進農(nóng)村經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中幫助農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)分憂解難“這是徹底解決三農(nóng)問題穩(wěn)步推進農(nóng)村經(jīng)濟與社會發(fā)展的客觀要求。有步驟地建立各類保險服務(wù)機制”形成包括政策保險、社會保險、法定保險、商業(yè)性保險以及合作保險在內(nèi)的廣泛意義上的保險融合。
（一）增加新險種
要想讓農(nóng)業(yè)保險市的良性發(fā)展，就必須讓投保戶和準保戶了解保險基礎(chǔ)知識、認識保險的意義所在、購買保險的功能作用、宣傳保險的好處意義，農(nóng)民易于接受的險種開發(fā)設(shè)計原則上要做到低額保費、最低保障、責任較寬才行。因此保險公司按照市場運作的經(jīng)濟規(guī)律，加上政府的支持，針對經(jīng)濟收入的強弱和需求的大小設(shè)計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。例如地方農(nóng)業(yè)政策保險公司將農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖業(yè)保險所面臨的特定風險作為政策性保險業(yè)務(wù)。啟動于2007年8月的鹽城市政策性農(nóng)業(yè)保險做到有人問、有人管、有人做，真正把好事辦實、實事辦好。
（二）提供各種政策優(yōu)惠，扶持保險公司發(fā)展
1）國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠，才能相對化解保險公司承擔的與其他保險相比的較大風險。
2）讓利給投保的農(nóng)戶，才能有效提升他們的積極性。
3）加大金融保險行業(yè)的開放步伐，還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求大多處于需求意愿脆弱的潛在狀態(tài)，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司更能利用自己的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢開發(fā)針對性和可操作性強的保險產(chǎn)品。
4）政府提供政策、法律、經(jīng)濟等各個方面有利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的有利環(huán)境。實施健全的政府推動加上共保經(jīng)營及農(nóng)民廣泛參與的共保經(jīng)營制度。按照獨立建帳、單獨核算、盈利同享、風險分擔的原則運行的共保體經(jīng)營農(nóng)險、涉農(nóng)險兩類范圍農(nóng)業(yè)保險。
5）推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，采取科技興農(nóng)、減負減稅措施，創(chuàng)造條件增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
（三）農(nóng)村保險供給主體有效增加
1）國家鼓勵商業(yè)保險公司和農(nóng)村金融部門代辦農(nóng)業(yè)保險，并給予一定的財政補貼。
【關(guān)鍵詞】西方農(nóng)業(yè)保險模式；風險轉(zhuǎn)移；再保險
一、西方農(nóng)業(yè)保險模式簡介
西方農(nóng)業(yè)保險開展的比較早，比較典型的有以下幾個國家：
（一）美國農(nóng)業(yè)保險模式——政府主導(dǎo)型模式
20世紀30年代美國開始試辦農(nóng)業(yè)保險，并以農(nóng)作物保險為主要組成部分，由此習慣上稱其農(nóng)業(yè)保險為“農(nóng)作物保險”。經(jīng)過近80年若干次的實踐探索與創(chuàng)新，美國農(nóng)作物保險基本實現(xiàn)了由傳統(tǒng)農(nóng)作物保險向現(xiàn)代風險管理制度的歷史性演變，其保險密度已高達70%左右。美國政府開展農(nóng)作物保險的目的是建立農(nóng)村經(jīng)濟“安全網(wǎng)”，提高國民整體福利水平。正基于此，美國政府對農(nóng)作物保險的財政扶持力度非常大，而且手段也更直接更有效。
（二）日本農(nóng)業(yè)保險模式——政府支持型相互保險模式
日本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分布較分散，但它卻通過有效的農(nóng)業(yè)保險政策穩(wěn)定了農(nóng)民收入，支持農(nóng)民的貸款行為，并提高了全國的糧食產(chǎn)量。日本農(nóng)業(yè)保險是采用“三級”制村民共濟制度，同時建立共濟基金作保障。政府不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但通過立法給予經(jīng)濟上、政策上的支持；經(jīng)營的組織形式不是一般的商業(yè)性財產(chǎn)保險公司，而是在政府扶持下的不以盈利為目的的民間團體（如保險相互會社與農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會，后者接受前者的再保險業(yè)務(wù)）。這種模式的政策性很強，國家通過立法對主要的關(guān)系國計民生和對農(nóng)民收人影響較大的農(nóng)作物以及飼養(yǎng)動物實行法定保險。并通過立法明確政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的作用。
（三）法國農(nóng)業(yè)保險模式——民辦公助型模式
法國是一個農(nóng)業(yè)比較發(fā)達的國家，也是農(nóng)業(yè)保險起步較早、發(fā)展較快的國家之一。法國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗有很多，如通過國家立法保護農(nóng)業(yè)保險、政府為減輕農(nóng)民的保費負擔向農(nóng)民提供很大比例（50%-80%）的保費補貼、向保險公司提供費用補貼與稅收優(yōu)惠政策等等。然而作者認為最值得中國借鑒的成功經(jīng)驗則是建立政府與社會共同聯(lián)辦的國家保險公司獨立經(jīng)營廣義農(nóng)業(yè)保險。1986年法國成立了農(nóng)業(yè)互助保險集團公司，下設(shè)農(nóng)業(yè)相互保險公司、非農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險公司、農(nóng)民壽險公司和農(nóng)業(yè)再保險公司4個保險公司。該集團是將農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營范圍由狹義農(nóng)業(yè)保險擴大為廣義農(nóng)業(yè)保險并將其作為一個系統(tǒng)統(tǒng)一進行承保經(jīng)營。經(jīng)過近20年的實踐證明這種經(jīng)營方式不但實現(xiàn)了“以險養(yǎng)險”，而且增強了保險公司的經(jīng)營能力，極大地促進了法國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
（四）印度農(nóng)業(yè)保險模式——政府重點選擇性扶植模式
印度與中國具有相近的國情，如經(jīng)濟發(fā)展水平不高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求程度低等，所以印度舉辦農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗對中國也具有很大的啟示作用。
1.財政支持是促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的原動力。印度于1961年就開始對其主要農(nóng)作物如水稻、小麥等在部分地區(qū)進行了農(nóng)業(yè)保險試驗，但由于政府不提供財政支持試點沒取得任何進展。直到1972年政府通過建立全國性保險機構(gòu)直接組織和經(jīng)營，并實行保險責任由中央政府與邦政府兩級按比例分攤、經(jīng)營管理費用全由國家負責之后，農(nóng)業(yè)保險才得以迅速發(fā)展。
2.推行與國情相適宜的實施方式與承保范圍。印度農(nóng)業(yè)保險的實施方式是自愿保險與有條件的強制保險相結(jié)合。這里所說的有條件的強制保險是指進行生產(chǎn)性貸款的農(nóng)戶必須參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險。由于開展農(nóng)業(yè)保險市場環(huán)境不夠成熟和政府的財力有限，印度農(nóng)業(yè)保險的承保范圍只限于關(guān)系到國計民生的主要農(nóng)作物如水稻、小麥等和養(yǎng)殖業(yè)的主要牲畜如牛、馬等。這樣既可減少逆選擇與道德風險發(fā)生概率又可集中國家財力保證農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。
二、吉林省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀
近年來，農(nóng)業(yè)保險在吉林省已經(jīng)成為各級政府和相關(guān)部門工作的重點，并且引起了社會及廣大農(nóng)民的高度關(guān)注。2003年，吉林保監(jiān)局提出發(fā)展"三農(nóng)"綜合保險的設(shè)想，從此拉開了吉林省農(nóng)業(yè)保險探索的序幕。2004年，我國首家商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司——安華保險公司在中國保監(jiān)會的重視和支持下成功創(chuàng)建，各項政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作不斷推進。2005年，吉林省出臺了農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，支持安華保險公司在全省11個縣開辦煙葉種植保險試點，與5個企業(yè)、2個農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織合作，開辦了草莓、玉米種植保險，肉食雞、奶牛、生豬養(yǎng)殖保險試點。2006年，省財政撥出1000萬元，支持開辦了水稻、玉米、煙葉種植業(yè)保險試點，以及生豬、種豬、奶牛、肉食雞、梅花鹿等養(yǎng)殖業(yè)保險試點。
2007年，中央財政啟動對部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品提供保費補貼，在全國六個省區(qū)進行農(nóng)業(yè)政策性保險試點，吉林省是試點省之一。目前吉林省已試點的政策性農(nóng)業(yè)保險主要有以下三種模式：一是依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展基地農(nóng)戶的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的保險；二是通過與農(nóng)村合作組織協(xié)作，對集約化的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)開展保險；三是在政府的支持下，由政府組織開展大宗糧食作物的統(tǒng)保。
2008年，全省49個縣市（區(qū)）參加了農(nóng)業(yè)保險，省政府出臺了《吉林省農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》，并且適量減輕縣市財政保費補貼資金的籌措壓力。同時省級預(yù)算安排了保費補貼資金2億元來落實農(nóng)業(yè)保險補貼資金。2009年，安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司在吉林省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)已拓展所轄9個地區(qū)、41個縣（市、區(qū)），農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品涵蓋10個險種，在農(nóng)業(yè)保險的探索上取得了卓有成效的成果，為近160多萬戶農(nóng)民提供了風險保障。
三、對吉林省農(nóng)業(yè)保險的啟示
（一）加快農(nóng)業(yè)保險立法進程
美國、法國、日本、印度農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅猛，與其完善的法律體系密不可分。印度歷屆政府都相當重視農(nóng)業(yè)保險工作，其推出的國家農(nóng)業(yè)保險方案范圍覆蓋所有農(nóng)作物。美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、日本的《食物、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本法》和《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》、法國的《農(nóng)業(yè)保險法》都比較完善，印度早在1947年就開始對農(nóng)業(yè)保險制度進行了探索。1965年，政府頒布了《農(nóng)業(yè)保險法案》（CropInsuranceBil1），并強制向邦政府推廣農(nóng)業(yè)保險計劃，在廣泛征求意見后，于1970年左右開始正，實施。使得他們能夠有效地規(guī)范農(nóng)業(yè)保險運作機制，增強保險公司和農(nóng)民之間的互信，減少道德風險，維護保險公司和農(nóng)民的合法權(quán)益，實現(xiàn)保險公司、農(nóng)民和政府三方共贏。而當前，我國的農(nóng)業(yè)保險立法工作相對落后，《農(nóng)業(yè)保險條例》已于2012年10月24日在國務(wù)院第222次常務(wù)會議通過，2012年11月12日中華人民共和國國務(wù)院令第629號正式公布。該《條例》分總則、農(nóng)業(yè)保險合同、經(jīng)營規(guī)則、法律責任、附則5章33條，自2013年3月1日起施行。因此我國應(yīng)加快《農(nóng)業(yè)保險法》立法進程，并結(jié)合實際不斷修改與完善。
（二）加大政府扶持力度
由于農(nóng)業(yè)保險的多風險率、高費用率、高賠付率、非盈利性，決定了它是一項政策性極強的保險，需要政府對農(nóng)業(yè)保險的大力支持。美國、日本、法國開展農(nóng)業(yè)保險的實踐體現(xiàn)了政府在農(nóng)業(yè)保險中確實發(fā)揮了重要的作用。與印度相比，中國財政在這方面所起的作用還很有限，因此現(xiàn)階段國家應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，采取商業(yè)化運作的同時對農(nóng)戶保險費或保險公司進行補貼。
（三）完善農(nóng)業(yè)再保險機制
為了在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風險，規(guī)避風險，美國、日本、法國都由政府或政府扶持的商業(yè)保險公司、再保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險。美國的農(nóng)作物再保險業(yè)務(wù)不僅聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司經(jīng)營，而且經(jīng)批準的30多家私營和聯(lián)合股份保險、再保險公司也允許經(jīng)營。日本由區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟組織經(jīng)營，政府提供部分經(jīng)營費用，并由都、道、府、縣共濟組織聯(lián)合會和中央政府為農(nóng)業(yè)共濟組合提供兩級再保險，來構(gòu)筑全國農(nóng)業(yè)保險體系。法國通過官方的中央政府農(nóng)業(yè)再保險和非官方的國家保險協(xié)會進行再保險，分散風險。相比較而言，中國當前的農(nóng)業(yè)保險再保險體系建設(shè)尚處于探索階段，既沒有政府的補貼，又不能真正承擔較大的農(nóng)業(yè)風險。因此，我國應(yīng)該加快研究和實踐的步伐，完善農(nóng)業(yè)再保險機制，真正建立農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。
（四）探索適宜農(nóng)業(yè)保險模式
由于美國、日本、法國在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展背景、具體扶持措施、農(nóng)業(yè)保險組織體系和采用的農(nóng)業(yè)保險技術(shù)等方面有所差異，形成如前文所述的模式：美國農(nóng)業(yè)保險以政府宏觀管理、商業(yè)保險公司經(jīng)營為特征的模式；日本農(nóng)業(yè)保險是民間非盈利團體經(jīng)營、政府補貼和再保險相扶持的模式；法國農(nóng)業(yè)保險是以政府資助、各級互助保險公司經(jīng)營為特征的模式。印度是因地制宜，建立網(wǎng)狀農(nóng)業(yè)保險體系。雖然美國、日本、法國、印度農(nóng)業(yè)保險采取不同模式，但是他們都是根據(jù)本國國情特點長期摸索中逐漸形成的，都取得了卓越的成效。鑒于中國的實際情況，單一模式不可能解決當前農(nóng)業(yè)保險面臨的困難，可以積極探索在一定的區(qū)域范圍內(nèi)采取某種模式，最終將不同模式的保險經(jīng)營通過國家再保險進行融合，形成適宜的具有我國特色的農(nóng)業(yè)保險模式。
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我國是農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，勞動力、生產(chǎn)資料和勞動對象三個要素都處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中。僅據(jù)全國植物保護總站1973-1992年統(tǒng)計，全國農(nóng)作物因病蟲害受災(zāi)面積平均每年1.7億公頃以上，損失糧食總產(chǎn)量10%以上。1998年我國遭受百年一遇的洪水，直接經(jīng)濟損失達1666億元。今年淮河水災(zāi)，今安徽省穎上縣八里河鎮(zhèn)直接經(jīng)濟損傷達8654億元，而這些損失絕大多數(shù)將由農(nóng)戶自己承擔。面對廣大農(nóng)戶一夜之間傾家蕩產(chǎn)，20年來建立起來的農(nóng)村保險補償制度近乎完全失靈。
二、農(nóng)業(yè)保險的定義及分類
（一）農(nóng)業(yè)保險的定義
農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。
（二）農(nóng)業(yè)保險的分類
我國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有：農(nóng)產(chǎn)品保險、生豬保險、牲畜保險、奶牛保險、耕牛保險、山羊保險、養(yǎng)魚保險、養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，家禽綜合保險，水稻、蔬菜保險，森林火災(zāi)保險；烤煙保險、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害等保險。
三、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀
（一）農(nóng)業(yè)保險制度不完善
農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險通常是政策性保險。要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開法律的支持和推動。世界上多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險都給予了法律上的支持。美國1994年頒布的《農(nóng)作物改革保險法》，取消了政府救濟計劃，通過4大險種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入農(nóng)作物保險計劃，這4大險種是：提供基本保障的巨災(zāi)保險、提供較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃。該法還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民，不能得到政府其他計劃的福利，如農(nóng)戶貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格支持和保護計劃的支持等，對農(nóng)作物保險實行事實上的強制參加。該法的實施，使保險作物從1980年的30種擴大到47種；農(nóng)作物保險投保率大為提高，1995年農(nóng)作物保險承保面積達2.2億英畝，占當年可保面積的82%，是美國農(nóng)險歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。
我國對這項政策性保險業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強制”。1995年頒布的《保險法》提到，“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。近年來，每年都有一些人大代表、政協(xié)委員呼吁出臺農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，但目前仍未見這一“另行規(guī)定”。由于法律并沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險中的職能和作用，致使我國政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大。
農(nóng)業(yè)保險缺乏政府支持。國外農(nóng)業(yè)保險，強調(diào)利用政府的財政政策和金融政策等手段，配合市場機制、價格機制的共同融合來支持農(nóng)業(yè)保險的運作，確保農(nóng)場主、農(nóng)戶的實際利益得到保障。美國通過成立專門從事農(nóng)業(yè)保險的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來。俄羅斯則是國家直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。
我國的農(nóng)業(yè)保險，卻長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)。政府既沒有拿出資金對農(nóng)業(yè)保險進行補貼，也沒有給予投保農(nóng)戶減稅等優(yōu)惠條件，更沒有出資建立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，這些都導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的吸引力明顯不足。
（二）現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進一步萎縮
自1982年我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險以來，先是中國人民保險公司獨家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，之后新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財產(chǎn)保險公司開始經(jīng)營兵團系統(tǒng)內(nèi)部的農(nóng)業(yè)保險，到80年代后期，民政部門開辦農(nóng)村救災(zāi)保險。其他經(jīng)營主體也或多或少地做過嘗試，但由于經(jīng)營虧損嚴重，都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。目前經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的，就只有中國人民保險公司和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財產(chǎn)保險公司。
應(yīng)該說，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財產(chǎn)保險公司經(jīng)營得較為成功。一則它的政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準備金積累問題；二則該公司實行全兵團統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風險充分分散，使責任準備金能夠在各險種之間調(diào)劑使用，公司與場、團的合理利益分配機制也解決了展業(yè)和理賠的困難。然而，這種經(jīng)營機制是以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團的現(xiàn)行生產(chǎn)機制為基礎(chǔ)的，難以得到推廣。
目前，全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日益萎縮。1993年，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入達8.29億元，占當年財產(chǎn)保險保費收入的3.58%；1997年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為15.4億元，占財產(chǎn)保險保費的1.41%，比1993年下降2.17個百分點；2000年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為5.26億元，占財產(chǎn)保險保費收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個百分點。
（三）農(nóng)戶風險意識淡薄，道德風險和逆向選擇問題嚴重
國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，得益于市場的長期醞釀。日本從開始建立農(nóng)業(yè)保險到農(nóng)業(yè)保險制度真正建立起來，花了近半個世紀的時間。美國農(nóng)業(yè)保險制度的建立和完善，也是一個漸進的過程。而中國的農(nóng)業(yè)保險，恰恰缺少這個“孕育”過程。
長期以來，我國農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，產(chǎn)生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。
隨著農(nóng)戶風險意識的提高，也有不少人投保農(nóng)業(yè)險，但由于農(nóng)戶文化素質(zhì)普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農(nóng)戶的道德風險所困擾，同時逆向選擇問題也令他們頭疼。黑龍江省某村莊，只有幾個養(yǎng)雞專業(yè)戶投保了養(yǎng)殖險，可當出現(xiàn)了雞瘟時，村民們就把全村的死雞都放到了投過保的養(yǎng)雞戶那里，去找保險公司索賠。面對這么多死雞，保險公司很難辨認哪些是承保過的，哪些沒有承保。如果全賠，公司將損失慘重；若拒保，又會被訴至媒體或法院，最終使得保險公司進退兩難。
政府、保險公司、農(nóng)戶沒有結(jié)成利益共同體。當前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是：政府管得少，保險公司不愿管，農(nóng)戶沒人管。從政府的角度看，國家財政比較困難，而需要發(fā)展的地方很多，暫時拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險，同時農(nóng)業(yè)投入大，見效慢，短期內(nèi)回收投資是不可能的，故政府不愿意把過多的資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展。從保險公司的角度看，我國的保險市場長期由國家壟斷，保險公司之間缺乏競爭，安于現(xiàn)狀，不思進取，更重要的是，缺乏從整個國家高度考慮農(nóng)業(yè)問題的戰(zhàn)略眼光，自然不愿意經(jīng)營不盈利甚至是負利的農(nóng)業(yè)保險。從農(nóng)戶的角度看，相當一部分農(nóng)戶不相信保險，認為保險是負擔，是一項不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到時候得不到賠付。一旦發(fā)生保險事故，就千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農(nóng)作物也一并要求保險公司賠付，導(dǎo)致了道德風險的產(chǎn)生。
四、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題
（一）農(nóng)業(yè)保險的高費用、高費率與農(nóng)民購買力較低的矛盾。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點，使得其風險損失率較高，加之農(nóng)產(chǎn)的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農(nóng)業(yè)保險比起其他財產(chǎn)保險(例如家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險)價格高得多。各國的經(jīng)驗表明，一切險農(nóng)作物保險的費率在2—15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的損失率(1％。左右)高出十幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險面對的是收入較低的投保人。特別是我國中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當然，收入較低并不是農(nóng)業(yè)保險參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險費率，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達的國家，政府都給予較多的保費補貼。墨西哥的有關(guān)實證研究表明，政府的保險費補貼低于2／3，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保。
（二）農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的較低預(yù)期收入與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策目標的矛盾。
在我國比較發(fā)達的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收入相對較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們曾經(jīng)在廣東地區(qū)做過調(diào)查，當?shù)氐谋ｋU公司出于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的目的，積極開發(fā)難能為公司賺錢的農(nóng)業(yè)保險險種，地方政府為了振興當?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險，有的還補貼部分保費。但是由于對于從事大田作物的農(nóng)產(chǎn)來說，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來說，實在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500—700公斤水稻，毛收入也不過幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無償轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險的補償水平一般不會超過當?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70％，連農(nóng)作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險的熱情了。
（三）農(nóng)業(yè)保險利益的外在性與保險雙方長遠利益的矛盾。
理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險的利益從長遠來講是外在的。因為農(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)業(yè)提供風險保障，使其解除后顧之憂，即使在風險較高的地區(qū)，農(nóng)民會因保險而不回避農(nóng)業(yè)風險，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過立法(《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》)強制土地面積超過一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風險較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當時國內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時間，就解決了糧食問題。穩(wěn)定了國內(nèi)糧食價格。如果用福利經(jīng)濟學進行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時期內(nèi)雖然會因產(chǎn)量的增長而增加，但從長期來看會減少。因此，農(nóng)民購買保險，保險雙方當事人從根本上來說，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費者。這實際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營的制度下，農(nóng)業(yè)保險不能成立的經(jīng)濟學原因。(參見《中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究》p97—98，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社，2002年12月第一版)。
五、我國農(nóng)業(yè)保險的制度選擇
（一）政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式
這種模式的基本格局就像社會保險，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機構(gòu)從事經(jīng)營。其主要內(nèi)容是：
第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其它財產(chǎn)保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農(nóng)村壽險和其他財產(chǎn)保險得到彌補。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進行獨立核算。農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險主要是一切險保險和(或)多重風險保險。
除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)性保險機構(gòu)、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門審核批準，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險在全國的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個經(jīng)濟的穩(wěn)定；對于保險業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；其它的商業(yè)性保險公司可以選擇進入農(nóng)村市場，與農(nóng)業(yè)保險公司合作或競爭，也可以選擇暫時不進入農(nóng)村市場，等農(nóng)業(yè)保險公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個恰當時機，以較小的成本進入農(nóng)村市場；對于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險風險分散機制的最大受益者。
第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù))，其職能主要有兩個：一是通過再保險機制，使農(nóng)業(yè)風險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是補貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補貼不同于一般的民政救濟，它是一種差額補貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的其它商業(yè)性保險機構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風險的實際費率來承保，當賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足，所以這是一種差額杠桿撬動機制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費率參加保險，又可以撬動一般的保險機構(gòu)以不少于社會市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風險。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險的人，因而也就調(diào)動了被保險人、保險人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。
第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道(政府、消費者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費外，還可征收專項稅、費，如廣東那樣)籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。
第四，實行法定保險和自愿保險相結(jié)合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟和社會目標，對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟社會發(fā)展目標的實現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標的，即使自愿保險項目也應(yīng)依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費者都應(yīng)通過一定的渠道分擔部分保險費。保費補貼和分擔可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異有所區(qū)別。
第五，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營管理費用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。
第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險如農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險的險種(如農(nóng)房、人身意外傷害等)的稅賦電可適當減免。使其可用這些險種的盈余補貼農(nóng)業(yè)保險。
第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險法》的制定是當務(wù)之急。
鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險的決策和經(jīng)營主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險與否，成立農(nóng)業(yè)保險公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司可以作為獨立法人，獨立經(jīng)營，自成體系，自求財務(wù)平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營范圍、強制和自愿保險的標的、保障水平、補貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險公司，并通過全國再保險公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實踐來看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟發(fā)展的差距。上海市試驗的政府推動、以險養(yǎng)險、保險公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國地方政府辦農(nóng)業(yè)保險的一個比較成功的范例。
（二）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式。
我國商業(yè)保險公司試驗經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險已有不短的歷史，美國近10年農(nóng)作物保險制度改革的成功經(jīng)驗也表明，由商業(yè)保險公司在政府政策性保險經(jīng)營的框架下來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也并不是一條無效之途。
政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式，就是在我國政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險。具體設(shè)想是：
第一，在中央設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)保險公司”或“中國農(nóng)業(yè)保險管理公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門(財政部或農(nóng)業(yè)部等)的事業(yè)性機構(gòu)，不直接經(jīng)營(或少量經(jīng)營)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其經(jīng)費由財政撥款。該公司主要負責全國農(nóng)業(yè)保險制度的設(shè)計和改進；對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量向保險公司提供經(jīng)營補貼；向各經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，對經(jīng)核準的商業(yè)保險公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。
第二，允許商業(yè)性保險公司(主要是財產(chǎn)保險公司)自愿申請經(jīng)營由政府提供補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府的補貼可分為保險費補貼和經(jīng)營管理費補貼，具體補貼比例和(或)數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司自主經(jīng)營，自負盈虧，中國農(nóng)業(yè)保險公司(或中國農(nóng)業(yè)保下管理公司)對商業(yè)保險公司經(jīng)營規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，除補貼外不承擔其它責任。
第三，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的基本險種，采用規(guī)定的費率規(guī)章，也可以自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，需經(jīng)中國農(nóng)業(yè)保險公司審查和批準后，才可以出售。保險展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險公司直接或通過其人進行。
第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險項目要實行法定保險與自愿保險相結(jié)合，對少數(shù)有關(guān)國計民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和道德風險，降低項目的經(jīng)營管理費用和便于風險在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風險責任保險和單一風險責任的保險項目可以實行自愿保險。政府只對法定保險項目給予補貼。
第五，政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目還應(yīng)該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應(yīng)免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應(yīng)該免除大部分稅負，以利其健康經(jīng)營。
第六，中國農(nóng)業(yè)保險公司要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，其它國內(nèi)外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時也可以采取一定范圍的法定分保方式。
第七，商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，同樣離不開各級政府部門的支持與協(xié)助。在我國如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會因難以有效防范道德風險和逆選擇而使其歸于失敗。
一、財稅政策扶持農(nóng)業(yè)保險的必要性
（一）農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)風險、農(nóng)業(yè)保險所具有的特點決定農(nóng)業(yè)保險需要財稅政策扶持
我國是一個農(nóng)業(yè)大國，又是農(nóng)業(yè)災(zāi)害十分頻繁的國家，而農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，由于其自身的弱質(zhì)性以及生產(chǎn)過程的特殊性，面臨許多風險即自然和市場雙重風險。這就使得財政支持農(nóng)業(yè)保險的開展顯得尤為必要。況且財政支持農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。世界各國都實行財政對農(nóng)業(yè)的保護，當然我國也不例外。農(nóng)業(yè)風險的特殊性，如農(nóng)業(yè)風險的可保性差、風險單位大、具有明顯的區(qū)域性等，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。難以滿足傳統(tǒng)保險理論對風險的要求，更難符合私人保險公司市場化經(jīng)營的條件。這決定了農(nóng)業(yè)保險需要財稅政策扶持。農(nóng)業(yè)保險準公共物品的屬性和正外部性的存在及農(nóng)業(yè)保險的“三高”(高風險性、高賠付率、高虧損率)特征，決定了國家必須對其進行財稅政策支持，以保證農(nóng)業(yè)保險的有效供給與需求，規(guī)避農(nóng)業(yè)風險，保護農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
（二）從我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展軌跡來看，農(nóng)業(yè)保險與國家政策扶持呈高度正相關(guān)關(guān)系
從1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險至今近30年的發(fā)展歷程來看，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況與財政的扶持程度呈高度的正相關(guān)關(guān)系。1982至1993年，我國農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)快速發(fā)展，保費收入從1982年的23萬元猛增到1993年的8.6億多元，年均遞增127%。究其原因：就是當時國家財政對農(nóng)業(yè)保險實行兜底的制度，即有政府的支持。而1993年以后，農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)了全面萎縮，到2004年跌至低谷，保費收入僅為3.96億元。究其原因：就是中國人民保險公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)全面商業(yè)化，失去了政府的支持。2005年隨后開始回升，保費收入由7.5億元，快速上升至2010年的135.68億元，原因在于國家出臺相關(guān)財稅支持政策，逐步實行政策性農(nóng)業(yè)保險。
（三）從我國農(nóng)業(yè)適應(yīng)WTO需要，決定農(nóng)業(yè)保險需要財稅政策扶持
在后WTO時代，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)補貼政策空間和效力逐漸縮小，以農(nóng)業(yè)保險為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。這意味著我國對農(nóng)業(yè)的補貼政策和措施要符合WTO規(guī)則許可的“綠箱政策”，而農(nóng)業(yè)保險屬于世貿(mào)組織規(guī)則允許和提倡的，因而各國政府將扶持農(nóng)業(yè)保險作為促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑之一。我國應(yīng)積極借鑒國外經(jīng)驗，建立對農(nóng)業(yè)保險的財稅支持機制，通過支持農(nóng)業(yè)保險來促進我國農(nóng)業(yè)健康、持續(xù)的發(fā)展，以提高我國農(nóng)業(yè)的國際競爭力。
二、我國財稅政策扶持農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀及不足
目前我國財政在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方面雖然給予了一定的支持，但遠遠沒有達到人們的預(yù)期水平。需進一步增加政府對農(nóng)業(yè)保險的有效引導(dǎo)和扶持。
（一）我國財稅政策扶持農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀
本世紀以來，國家對“三農(nóng)”問題的重視，使得農(nóng)業(yè)保險制度成為社會熱點問題之一，2004年隨著國家開展農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點以來，財政對農(nóng)業(yè)保險投入的品種、范圍不斷擴大，為農(nóng)業(yè)健康、持續(xù)的發(fā)展及有效化解農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險發(fā)揮了重要作用。具體體現(xiàn)如下：一是進一步擴大了中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種和范圍，保費補貼提標擴面基本達到。自2007年以來，中央財政逐步擴大農(nóng)業(yè)保險補貼范圍。到2010年，農(nóng)作物播種面積前27位的省份絕大部分得到中央補貼，已基本實現(xiàn)對我國糧食主產(chǎn)區(qū)和產(chǎn)糧大縣的全面覆蓋。中央財政對農(nóng)業(yè)保險保費補貼品種已由最初的5類增加到14類，基本涵蓋了我國主要農(nóng)畜產(chǎn)品。二是中央財政對區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點已開始實行。2010年，中央財政增加對區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保費補貼。中央財政已將天然橡膠、青稞、牦牛、藏系羊等區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)保險納入補貼范圍，補貼比例為40%，同時鼓勵各地結(jié)合本地實際開展由地方財政支持的特色農(nóng)業(yè)保險。三是加大了中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度。現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策要求地方財政提供配套資金，但中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)大省（市、縣）多數(shù)財政實力較弱，補貼資金到位難，影響了保費補貼政策的實施，因此，2010年中央財政種植業(yè)保險保費補貼比例由最初的25%提高至東部地區(qū)的35%，中西部地區(qū)進一步提高至40%。初步統(tǒng)計，各級財政對農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例已平均達到80%，高于世界上許多發(fā)達國家的保費補貼比例。四是加大對森林保險的保費補貼地區(qū)。補貼地區(qū)：在現(xiàn)有江西、湖南、福建省基礎(chǔ)上，增加浙江、遼寧、云南省內(nèi)有條件、有能力的市、縣先行試點。補貼比例：對商品林保險，維持現(xiàn)有保費補貼比例30%不變，對公益林保險，將中央財政保費補貼比例提高至50%。五是稅收方面。根據(jù)現(xiàn)行稅法，除免征種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)業(yè)保險的營業(yè)稅，以營業(yè)稅為計征依據(jù)的城市維護建設(shè)稅和教育費附加也因營業(yè)稅免征而免征外，同時對農(nóng)業(yè)保險合同免征印花稅。
（二）我國財稅政策扶持農(nóng)業(yè)保險的不足
1、財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目少。目前各國財政對農(nóng)業(yè)保險的支持項目主要有保費補貼、業(yè)務(wù)費用補貼、再保險支持以及其它費用補貼。但從我國目前政策性農(nóng)業(yè)保險在各地區(qū)的試點來看。主要有保費補貼，且只對投保戶進行保費補貼，并沒有對經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的承保機構(gòu)進行費用補貼。
2、補貼范圍窄，覆蓋面不全。雖然在2010年政策性農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)覆蓋了全國主要的糧油棉產(chǎn)區(qū)和畜禽主產(chǎn)省，試點險種新增加了育肥豬保險和森林保險，中央政策性險種擴大到了9個。但區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保費補貼相對來說范圍窄、覆蓋面不全。如云南的烤煙、廣西的甘蔗等當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收具有支柱作用的特色農(nóng)業(yè)仍未納入中央財政的農(nóng)業(yè)保險保費補貼中。
3、縣級財力落實中央財政補貼配套資金較為困難,影響了農(nóng)業(yè)保險的覆蓋程度。2009年,地方財政的補貼比例由25%降至20%,對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，這個補貼比例不存在問題，但是由于各地經(jīng)濟發(fā)展水平不一,特別是中西部比較窮的地（市）、縣仍然面臨著提供農(nóng)業(yè)保險補貼資金困難的問題,出現(xiàn)了政府心有余而力不足的情況，影響了農(nóng)業(yè)保險的順利開展。
4、農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚不夠完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險(洪災(zāi)、旱災(zāi)、震災(zāi)等)是商業(yè)性保險公司很難獨立承擔和消化的，也并非單個的農(nóng)業(yè)保險供給主體力所能及的，因此客觀上需要強有力的再保險支持。2004年以來，針對各家農(nóng)業(yè)保險公司對再保險的需求，在保監(jiān)會的協(xié)調(diào)和指導(dǎo)下，中再集團以商業(yè)運作模式提供農(nóng)業(yè)再保險。這是我國建立政策性農(nóng)業(yè)保險再保險支持體系和巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移分攤機制邁出的第一步。然而隨著財政補貼品種的繼續(xù)擴大，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險將不斷累積。僅依靠中再集團一家所能提供的承保能力，已無法滿足日益增長的農(nóng)業(yè)再保險需求。中再集團總經(jīng)理劉京生曾講，沒有政策支持和保護，中再集團的商業(yè)運作模式很難實現(xiàn)其持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營。#p#分頁標題#e#
三、完善財稅政策扶持農(nóng)業(yè)保險的建議
（一）完善農(nóng)業(yè)保險補貼政策
目前，中央和地方各級財政對農(nóng)戶給予一定的保費補貼，提高了農(nóng)民投保的積極性。與此相對應(yīng)，財政卻沒有給予保險公司任何補貼，這對于面臨著高風險、高成本、高賠付率和經(jīng)營技術(shù)上存在困難的保險公司來說，在一定程度上抑制了其開展農(nóng)險業(yè)務(wù)的積極性。因此有必要對保險公司進行補貼。如：一是對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)在投保農(nóng)業(yè)保險時給予一定比例的保險費用補貼。補貼資金來源于中央財政，補貼比例視情況而定。二是在經(jīng)營初期對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)給予一定比例的經(jīng)營管理費用的補貼。補助資金來源于中央財政，當農(nóng)業(yè)保險費用積累到一定程度以后中央財政可以取消補貼。另外，進一步提高中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例，綜合考慮各地經(jīng)濟發(fā)展實力和財政承擔能力，實行有所差別的保費補貼比例，對于中西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，中央財政保費補貼比例應(yīng)提高至不低于70%；對于經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)，中央財政保費補貼比例應(yīng)提高至不低于50%。
（二）增加對區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保費補貼
特色農(nóng)業(yè)代表了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向，具有科技含量高、附加值高、效益高等特點，對于促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，加快增加農(nóng)民收入具有重要意義。為推動和保障各地特色農(nóng)業(yè)又好又快發(fā)展，中央財政應(yīng)考慮對地方特色農(nóng)業(yè)提供保費補貼支持，減輕地方財政配套和農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶的繳費負擔。2010年中央選擇了海南的天然橡膠等地區(qū)和品種特色農(nóng)業(yè)提供保險保費補貼，但相對于目前區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保險需求，不論是保費補貼范圍還是覆蓋面都非常有限。因此，應(yīng)進一步擴大區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保險補貼。目前還可選擇一些對某地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收具有支柱作用的特色農(nóng)業(yè)，如陜西和山東的蘋果、云南的烤煙、廣西的甘蔗等進行保費補貼試點，逐步擴大特色農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)覆蓋面，為推動我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，保障農(nóng)民增收做出貢獻。
（三）取消市縣財政保費補貼配套要求
農(nóng)業(yè)大縣具有較強的保險需求，但同時經(jīng)濟欠發(fā)達，財政資金緊張，承擔相應(yīng)的保費補貼存在一定困難，客觀上造成了部分市縣財政不能及時足額撥付保費補貼資金的突出問題。有的基層政府為減輕自身財政配套負擔，限定農(nóng)險業(yè)務(wù)品種和承保面，形成當?shù)剞r(nóng)民有愿望、有需求，而保險公司無法承保的矛盾，影響農(nóng)業(yè)保險試點工作的順利開展。因此，建議取消市縣財政保費補貼配套要求，提高基層政府開展農(nóng)業(yè)保險的積極性，進一步擴大保險覆蓋面。
（四）建立巨災(zāi)風險專項基金，增強農(nóng)險公司抵御巨災(zāi)風險的能力
巨災(zāi)風險是阻礙農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素之一。巨災(zāi)風險的發(fā)生往往會吞噬農(nóng)業(yè)保險公司的所有準備金和資本金，嚴重沖擊農(nóng)業(yè)保險公司的財務(wù)穩(wěn)定，危機農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)與穩(wěn)定。因此，為保障農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和保障水平，應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗，探索建立政府資金支持、保險公司自有儲備、社會各界捐助的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金，并設(shè)立專門的巨災(zāi)風險基金管理機構(gòu)。為農(nóng)業(yè)保險提供巨災(zāi)保障，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定程度的補償，從而進一步擴大保險公司的承保能力，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的健康、可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金的籌集是多渠道的，應(yīng)主要包括：(1)國家采取財政補貼和財政撥款方式充實巨災(zāi)風險基金。(2)從農(nóng)業(yè)保險公司無大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險保費節(jié)余滾存中，抽出一部分充實到巨災(zāi)風險基金。(3)將農(nóng)業(yè)保險公司稅收減免部分，防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項支出中與農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標的相對應(yīng)部分等幾個方面的資金整合起來，充實到巨災(zāi)風險基金。(4)由政策性保險機構(gòu)在資本市場上發(fā)行一定數(shù)量的巨災(zāi)風險基金債券，采取融資的方式引進資金，提高巨災(zāi)風險基金儲備能力。
(五)充分發(fā)揮稅收對農(nóng)業(yè)保險的推動作用
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體如果要獲得一定的收益，那么，政府就應(yīng)該對農(nóng)業(yè)保險實行一定的稅收優(yōu)惠以減輕其經(jīng)營負擔。而目前我國只對種、養(yǎng)兩業(yè)險免征營業(yè)稅和印花稅，沒有其他的優(yōu)惠措施。因此，為了更好地提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體自我積累的能力，建議對農(nóng)業(yè)保險進一步加大稅收方面的優(yōu)惠：
1.對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，擴大免征范圍，除了免繳營業(yè)稅外，還免征或減征一定比例的企業(yè)所得稅，以有利于經(jīng)營主體增加準備金積累，降低農(nóng)險費率，提高農(nóng)民保險費的支付能力，以此擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的利潤空間，提高保險公司拓展業(yè)務(wù)的積極性。另外，可考慮適當下放有關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收減免權(quán)限，對農(nóng)村營業(yè)員減免營業(yè)稅和個人所得稅等。
2.對農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險業(yè)務(wù)的營業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等全部實行先征后返，返還部分用作公司農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險補償?shù)姆e累，實行專戶管理，專款專用，從而提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的償付能力。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險市場失靈政府支持
農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風險、補償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達到規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。
一、問卷調(diào)查情況
安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。
被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。
通過這次問卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購買普通商業(yè)保險的人很少，購買農(nóng)業(yè)保險的則為0%。這說明農(nóng)業(yè)保險機制沒有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識非常淡薄。
二、農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素
1、道德風險和逆向選擇。所謂道德風險，指被保險人由于參加了保險而放松對風險的預(yù)防或者在生產(chǎn)過程中做了手腳，而保險人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險人對于土地的產(chǎn)出能力和風險狀況等信息比保險人更了解，因此可以得到低于他們實際風險水平的費率，從而導(dǎo)致保險效率的降低。在具有一般程度的道德風險和逆向選擇的標的物中，市場失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險所具有的特殊性，即其標的具有生命性且標的價值會隨著生長期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時，農(nóng)業(yè)風險具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風險以及土地特質(zhì)等方面的認識和理解要比保險人多。由此而導(dǎo)致嚴重的道德風險和逆向選擇，使得實際保險損失率過高，在按照損失率確定保險費率的情況下，當保險費率高到超過農(nóng)民自己分散風險的成本時，市場失靈就會發(fā)生。2006年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費賠付率竟達232.2%。保險費率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險有效供給不足，商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)險市場，導(dǎo)致農(nóng)險市場萎縮。2、農(nóng)業(yè)保險具有極強的正外部性。商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險必然會出現(xiàn)“供給有限，需求不足”，導(dǎo)致市場失靈。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農(nóng)民，還包括整個社會；相反，受損的也不只是農(nóng)民，而會波及整個社會。投保人（農(nóng)民）購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本。私人成本、收益和社會成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險的正外部性，這樣全社會就搭了農(nóng)險投保人的“便車”。保險人供給農(nóng)業(yè)保險，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會受益。保險人供給農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益也小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本，全社會又搭了農(nóng)業(yè)保險人的“便車”。但無論是保險人還是投保人都無法對其正外部性進行收費，農(nóng)業(yè)保險的消費量就低于社會的理想消費量，有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農(nóng)業(yè)保險市場必然失靈。
3、農(nóng)業(yè)風險區(qū)域性強。我國幅員遼闊，自然環(huán)境復(fù)雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶。這決定了農(nóng)業(yè)風險區(qū)域性強，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險的險別、標的種類、風險事故的種類及周期、頻率、強度差異，這造成農(nóng)業(yè)保險單位經(jīng)營區(qū)劃、費率的厘定與區(qū)分復(fù)雜，投入資金與技術(shù)的成本很高。
三、解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策
具有正外部性的產(chǎn)品須由政府來提供才能實現(xiàn)社會效益最大化。要解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題，既應(yīng)加強政府的扶持力度又要注重市場的靈活性，并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。
1、加強政府的扶持力度。作為政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險制度供給，政府首先要出臺《農(nóng)業(yè)保險法》，明確各級政府、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)戶的相關(guān)責任和利益，避免各級主體在農(nóng)業(yè)保險中的隨意性。其次，政府應(yīng)加大財政扶持力度，給予保險機構(gòu)不同程度的補貼和減免。對技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費補貼應(yīng)為60%～100%，因為這類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強、投入成本高。對傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費補貼為40%～60%，對此類經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司，補貼少了農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)無法正常開展業(yè)務(wù)，補貼過多則涉及保險公司的信譽度等問題。房屋、機械及個人醫(yī)療、責任、意外傷害和養(yǎng)老保險應(yīng)發(fā)揮“以險養(yǎng)險”的功效，其補貼值為40%以下。此外，應(yīng)設(shè)立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金，也可與地方政府共同籌集設(shè)立地方性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金。
2、實行政策性保險商業(yè)化經(jīng)營。農(nóng)業(yè)保險市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進行調(diào)節(jié)，政策性保險商業(yè)化經(jīng)營是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險市場的成功辦法。政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機制推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對農(nóng)民直接進行保費補貼，對保險公司進行稅負減免和財政補貼。直接對農(nóng)民進行保費補貼，把農(nóng)民推向保險公司，將使需求曲線上移；對保險公司進行稅負減免和補貼，使其獲得必要利潤，將保險公司引向農(nóng)業(yè)，供給曲線下移，供求曲線就會相交。“以險養(yǎng)險”特許農(nóng)業(yè)保險人經(jīng)營一定范圍的農(nóng)村險，以其贏利彌補農(nóng)業(yè)險的虧損。
3、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司面對農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風險需要獨自承受高額經(jīng)營成本，遇到特大自然災(zāi)害時更是回天無力，沒有農(nóng)業(yè)再保險的支持難以發(fā)展。再保險的形式多樣，國家
政策農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司提供再保險，而互助制農(nóng)業(yè)保險組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險組織之間分保。
從另一個角度來看，我國是世界上最大的農(nóng)業(yè)國之一，農(nóng)業(yè)保險市場存在失靈恰恰反映我國農(nóng)業(yè)保險市場有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險公司堅持制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，就可以解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題。
【參考文獻】
一、重慶市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀
作為國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合改革配套試驗區(qū)的重慶地區(qū)，具有典型的“二元”經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，重慶市早于2008年就在渝北、合川、黔江、忠縣等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣開展了農(nóng)業(yè)保險的試點，截止2013年，全市共有58家縣域保險中心支公司、299家支公司、14家營業(yè)部、479家營銷服務(wù)部，占市保險分支機構(gòu)總數(shù)的79%，截至2014年，全市已開辦農(nóng)業(yè)保險險種24個，保險保障金額74.3億元，保費收入5472萬元，政府補貼金額4441.45萬元。2007—2013年，農(nóng)業(yè)保險累計提供保額726.2億元，累計賠付資金5.26億元。生豬、能繁母豬、奶牛、柑橘和森林產(chǎn)業(yè)，已呈現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，運作也趨于成熟，農(nóng)業(yè)保險總體簡單賠付率達75.62%，農(nóng)業(yè)保險密度4.87元/人，農(nóng)業(yè)保險深度0.00098，參與農(nóng)業(yè)保險試點的公司由最初的人保財險、中華聯(lián)合2家增加到包括安誠、天安在內(nèi)的9家，其中人保財險1家公司就建立“三農(nóng)”營銷服務(wù)部105個，選聘農(nóng)村協(xié)保員1千多名，初步建立了覆蓋區(qū)縣、鎮(zhèn)鄉(xiāng)和村組的三級保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)政策性、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險同步發(fā)展。然而，自然災(zāi)害頻繁使得重慶地區(qū)出現(xiàn)了商業(yè)保險公司和政府負擔沉重、保險產(chǎn)品種類稀缺、農(nóng)業(yè)保險道德風險嚴重、農(nóng)業(yè)保險保費高等諸多問題，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險“供需雙冷”的尷尬局面。為緩解這個矛盾，本文從農(nóng)戶入手，借鑒金融排除的分析框架，深入探究重慶農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因。
二、重慶農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為的調(diào)查與分析
筆者就農(nóng)戶的風險情況、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認識和消費情況等層面對重慶市傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣進行了抽樣調(diào)查。
1.農(nóng)戶面臨的主要風險以及風險補償?shù)耐緩健＾r(nóng)戶認為最主要的可保風險不是自然風險，而是疾病醫(yī)療，在“自然災(zāi)害程度”上，重慶農(nóng)戶面臨的主要農(nóng)業(yè)風險依次為暴雨洪澇、地質(zhì)災(zāi)害、干旱和病蟲草鼠害，且呈現(xiàn)出普遍性、綜合性和復(fù)雜性的特征。在調(diào)查中，59.09%的農(nóng)民在損失發(fā)生后首先選擇依靠自己的積累及親朋好友的接濟；而依靠政府救助和集體幫助的分別為20.13%和16.23%；僅有7人選擇依靠農(nóng)業(yè)保險補償損失和恢復(fù)生產(chǎn)，占4.55%。可見，農(nóng)業(yè)保險不是農(nóng)民災(zāi)后補損的首要選擇方式。
2.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知及購買意愿情況。農(nóng)業(yè)風險的“自我交換”性又使風險管理的其他措施與農(nóng)業(yè)保險有一定的替代關(guān)系，當農(nóng)戶投保的邊際成本大于邊際收益時，農(nóng)戶就沒有采取防護措施的動力，甚至致使大部分農(nóng)民存在僥幸心理。在“是否有農(nóng)業(yè)保險的購買意愿”的調(diào)查選項中，107人選擇“不一定”，占69.48%；41名表示“不買”，占26.62%；表示“一定買”的被調(diào)查者最少，僅6名。其中3名被調(diào)查者曾經(jīng)買過農(nóng)業(yè)保險，占1.95%。在“不愿花錢去買農(nóng)業(yè)保險的原因”多選項目調(diào)查中，表示“保障程度有限”，“保險合同不易理解”，“保費不合理”成為制約農(nóng)戶購買保險的主要原因。
三、重慶地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的制約因素：金融排除視角的解釋
基于金融排除的視角，農(nóng)業(yè)保險排除即指在農(nóng)業(yè)保險市場中，農(nóng)戶缺少分享保險服務(wù)的一種狀態(tài)，從而被排斥在農(nóng)業(yè)保險保障的范圍之外。根據(jù)金融排除框架的地理排除、條件排除、價格排除、市場排除、自我排除等五個維度可以看出，涉農(nóng)保險機構(gòu)在經(jīng)營取向上一定程度排除了農(nóng)戶的金融需求，從而造成了金融資源在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展配置中的缺失和薄弱。
1.保險機構(gòu)的公益性與商業(yè)性的目標沖突，導(dǎo)致地理性排除依然嚴重。面對農(nóng)村地區(qū)存在更為嚴重的信息不對稱、農(nóng)業(yè)特質(zhì)性成本與風險，以及涉農(nóng)保險的展業(yè)、承保、查勘理賠等方面的難度大決定了該險種的復(fù)雜性。從調(diào)查來看，重慶有1160個保險分支機構(gòu)，平均每萬農(nóng)戶擁有機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)只有0.84個。究其原因，就涉及到對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)所賦予的雙重使命：公益性與商業(yè)性的目標沖突。政府要求考核農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的廣度和深度，具有扶貧與救濟的功能定位，而涉農(nóng)保險機構(gòu)為實現(xiàn)風險與收益的對稱，首先選擇能實現(xiàn)其利潤最大化的行為，使得有效激勵過弱或激勵機制不可控。同時，保險機構(gòu)借以公益性的名義與政府談條件，進行政策套利，形成機構(gòu)之間爭利推責的局面，金融服務(wù)真空地帶較大。
2.農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的接受性差，產(chǎn)生較強的市場排除和自我排除。調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)農(nóng)戶由于受教育水平低下、小農(nóng)意識較強，在風險轉(zhuǎn)移上仍有通過民間的資金安排來抵御風險，出現(xiàn)了農(nóng)戶多層次的保險需求與標準化的金融服務(wù)錯位的現(xiàn)象，向?qū)I(yè)化、商業(yè)化規(guī)避風險的方式轉(zhuǎn)變的趨勢緩慢。加之農(nóng)戶自身對災(zāi)害發(fā)生心存僥幸，保險意識淡薄，于是，農(nóng)戶被迫又退回到了主要依靠血緣和友情而形成的風險分擔途徑，主動放棄了購買農(nóng)業(yè)保險。從而，也就主動把自己排除在通過保險公司獲得金融服務(wù)的范圍之外。
3.農(nóng)業(yè)保險服務(wù)繁復(fù)的業(yè)務(wù)流程，產(chǎn)生較強的條件排除。由于農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抗災(zāi)減災(zāi)能力弱，而且農(nóng)村金融信用環(huán)境較差，致使監(jiān)督成本高，面對農(nóng)業(yè)保險，保險機構(gòu)在經(jīng)營中為防止事前的逆向選擇和事后的道德風險，采用專業(yè)化、標準化和流水線式的業(yè)務(wù)流程，在內(nèi)部管理中實行較為嚴格的風險管理政策等，這與農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶低標準準入、小半徑服務(wù)、短流程業(yè)務(wù)辦理和簡明化操作方法的現(xiàn)實金融需求不匹配，雙方博弈的結(jié)果使一部分有保險需求的農(nóng)戶被排除在農(nóng)保之外。
4.農(nóng)業(yè)風險分散機制尚不健全，保險機構(gòu)經(jīng)營成本畸高，導(dǎo)致價格排除。由于重慶地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小且分散，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，對農(nóng)業(yè)保險的投入缺乏動力，從而使涉農(nóng)保險機構(gòu)展業(yè)困難多，業(yè)務(wù)難成規(guī)模，分戶辦理手續(xù)復(fù)雜，費用成本高，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，可保性差，客觀上阻礙了涉農(nóng)保險機構(gòu)的經(jīng)營。再加上受災(zāi)情況頻繁，致使農(nóng)業(yè)保險的賠付率遠高于其他險種，重慶市2009年開始連續(xù)三年的簡單賠付率分別為95.53%，75.62%,45.86%,雖呈下降趨勢，但總體水平依然很高。
四、促進重慶農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策建議
建立農(nóng)業(yè)保險金融排除的解釋框架，有助于從金融服務(wù)的經(jīng)營目標與運行機制、經(jīng)營模式與路徑、經(jīng)營環(huán)境與法律保障等方面去探究涉農(nóng)保險機構(gòu)的經(jīng)營困境，以期促進其更好地發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的金融功能。循著這個思路，對重慶農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和改進提出一些淺見。
1.完善政府引導(dǎo)、有序競爭的多層次農(nóng)業(yè)保險模式。鑒于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)交易成本高的特點，重慶應(yīng)根據(jù)市情建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險模式，采取政策性、商業(yè)性經(jīng)營并重，稅收優(yōu)惠、政策補貼并舉，涉及部門協(xié)調(diào)聯(lián)動的模式。在經(jīng)營目標和方式上，我國頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》將農(nóng)業(yè)保險納入商業(yè)保險的軌道，但由于農(nóng)業(yè)保險的“準公共產(chǎn)品”的本質(zhì)屬性，建議根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的外部性，結(jié)合地方實際情況，厘清市場與政府的邊界，按險種區(qū)分政策支持力度和效度，對于關(guān)系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，如小麥、水稻、生豬、能繁母豬、奶牛等險種以及當?shù)刂攸c發(fā)展的險種，依據(jù)“基本保障”原則對保險公司加大補貼力度，由中央和地方政府全額承擔其經(jīng)營管理費用，并采取免征營業(yè)稅、減免所得稅等稅收優(yōu)惠，同時加大對農(nóng)戶投保保費的補貼力度；對于有較好經(jīng)濟性的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，如蔬菜、煙葉等險種以及農(nóng)村家財健康險等其他險種，則以保險公司年涉農(nóng)業(yè)務(wù)量為基準，按保費收入的20%為限提供經(jīng)營費用補貼，并免征營業(yè)稅。
2.建立合理的多層級的風險分散機制。為保證農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的財務(wù)穩(wěn)定，建立健全商業(yè)性涉農(nóng)保險機構(gòu)經(jīng)營原保險、政府經(jīng)營再保險和巨災(zāi)風險基金以及巨災(zāi)風險證券化的風險分散機制。建立多層級再保險機制可采取財政出資控股、涉農(nóng)農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)參股的模式組建，積極吸引民間資本進入，形成財政注資、民間參股、農(nóng)村救濟費分流、財政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分的資本結(jié)構(gòu)，允許涉農(nóng)保險機構(gòu)從盈余中在稅前扣除一定比例的資金作為準備金，作為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險補償積累，也可直接入股再保險體系。此外政府應(yīng)按“保費抽成，集合投資，風險共擔”的方式建立巨災(zāi)風險基金，平抑巨災(zāi)發(fā)生后的巨額損失，彌補涉農(nóng)保險公司的虧損，使其實現(xiàn)財務(wù)平穩(wěn)可持續(xù)。最后，應(yīng)積極探索巨災(zāi)風險證券化的可行性，可以政策性金融機構(gòu)為資產(chǎn)管理主體通過資本市場將傳統(tǒng)意義的不可保風險進行轉(zhuǎn)移，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，提高涉農(nóng)保險機構(gòu)的償付能力。
險種設(shè)置到位。陜西是農(nóng)業(yè)大省，陜北、陜南、關(guān)中地理、氣候、種植條件差異大，農(nóng)業(yè)保險險種險量設(shè)置要從全省政治、經(jīng)濟、地域等角度考量，將險種設(shè)置合理。為此，省財政廳積極申請中央財政農(nóng)業(yè)保險品種及創(chuàng)新開展地方品種，做好中央財政開展的種養(yǎng)兩業(yè)及森林保險品種試點和地方主要特色經(jīng)濟作物及畜牧業(yè)品種試點。查勘理賠到位。災(zāi)情發(fā)生的第一時間，省財政廳指派有關(guān)人員迅速到現(xiàn)地查看災(zāi)情，督導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險承保公司做好災(zāi)情確定、保險理賠工作，要求當?shù)刎斦⑥r(nóng)林、保險等相關(guān)機構(gòu)，迅速查明災(zāi)害實情，查核要到每個受災(zāi)農(nóng)戶，每塊受災(zāi)地，讓農(nóng)業(yè)保險的惠民政策穩(wěn)定民心。2011年陜西省實施政策性核桃保險以來，第一次遇到承保的核桃大面積受災(zāi)，多地域查災(zāi)，多人口賠付，賠付過程敏感、艱辛、緊迫。省財政廳廳長張社年要求做到最先賠付烈軍屬和生活特別困難的果農(nóng)，重點賠付當?shù)赜杏绊懙拇髴簦龅讲宦┮淮逡粦簦涣羲澜敲^(qū)，7月底之前把賠付錢款全部打到果農(nóng)一折通（卡）上。受災(zāi)果農(nóng)獲得保險賠付資金1650萬元，惠及近百萬人口，再次顯現(xiàn)了政策性核桃保險呵護民生的巨大社會效能，9月份“回頭看”檢查時群眾都很滿意。制度完善到位。一是完善信息公開制度。做到資金預(yù)算、果業(yè)保險量分配、試點區(qū)域劃分、受災(zāi)評估、保險理賠、抽查督導(dǎo)等環(huán)節(jié)公開透明。相關(guān)信息及時在省財政廳網(wǎng)上公開，讓省財政系統(tǒng)和相關(guān)保險公司及時掌握，及時落實農(nóng)業(yè)保險預(yù)算，完成好農(nóng)業(yè)保險財政補貼。二是完善理賠標準制度。為使賠付過程合法、合規(guī)、合情、合理，既要嚴格物化成本標準，又要根據(jù)受災(zāi)程度不同權(quán)希安曹嵐2013年4月，陜西省商洛市因嚴重的強霜凍天氣造成正在開花授粉的核桃大面積受損，部分縣區(qū)損失程度極其嚴重，核桃樹幾近絕產(chǎn)。災(zāi)害發(fā)生后，陜西省財政廳和政策性核桃保險承保公司——人保財險陜西省分公司及相關(guān)農(nóng)林單位，做到組織領(lǐng)導(dǎo)、宣傳引導(dǎo)、險種設(shè)置、查勘理賠、制度完善“五個到位”，將政策性核桃保險理賠落到實處，為百萬受災(zāi)果農(nóng)解除了后顧之憂。組織領(lǐng)導(dǎo)到位。一是建立以省、市、縣政府各級分管領(lǐng)導(dǎo)為組長，由金融、農(nóng)業(yè)、財政、保監(jiān)、氣象、農(nóng)林、保險經(jīng)辦機構(gòu)等為成員單位的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)組織協(xié)調(diào)機構(gòu)。二是將農(nóng)業(yè)保險工作納入地方年度工作考核項目，建立各級政府對農(nóng)業(yè)保險承保、理賠工作的支持保障制度，促進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展。三是加大督導(dǎo)檢查力度，定期由省農(nóng)業(yè)保險工按比例賠付，做到“集中理賠全面、分片理賠到位、單點理賠保底”，賠付結(jié)束要及時公示，接受群眾監(jiān)督。三是完善意見反饋制度。運用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代通訊手段的同時，還要兼顧山區(qū)農(nóng)村特點，通過意見箱、問卷調(diào)查、暗訪調(diào)研等方式，暢通群眾意見反饋渠道，及時答復(fù)解決群眾各種意見、建議和問題。商洛市此次承保核桃受損總面積42500畝，賠償金額1650萬元。賠付之后，果農(nóng)真正感受到政策性核桃保險的好處，紛紛打聽保險政策，爭取2014年多投保。
商洛市也希望擴大核桃保險承保面積。從商洛市政策性核桃保險理賠全過程反思農(nóng)業(yè)保險的設(shè)置、理賠、完善等工作，我們認為還有一些問題亟待改進和完善，進一步做好農(nóng)業(yè)保險工作。思考一：組織領(lǐng)導(dǎo)模式的差距導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不平衡。從其他省市互相交流和調(diào)研情況來看，凡是對農(nóng)業(yè)保險工作較為重視的省市，組織領(lǐng)導(dǎo)規(guī)模較高，更有利于農(nóng)業(yè)保險的組織協(xié)調(diào)、任務(wù)分配、責任劃分和末端落實。陜西省每年由相關(guān)單位配合省金融辦制定當年農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案，但是在實際推行過程中由于各級政府主要負責人對農(nóng)業(yè)保險工作重視程度不一，市、縣配套資金落實結(jié)果不一，影響了整體農(nóng)業(yè)保險工作的管理提升和持續(xù)發(fā)展。思考二：保費補貼比例的差距導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險覆蓋不平衡。陜西省農(nóng)業(yè)保險規(guī)定，各個險種農(nóng)民承擔比例從15%-60%不等，財政補貼比例較外省相對較低，農(nóng)民投保成本較高，影響了農(nóng)民參保的積極性。例如小麥、玉米、棉花保險的保費，農(nóng)戶自擔25%，而山東省農(nóng)戶承擔比例為20%,所有政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)農(nóng)民自繳部分保費比例不超過10%。陜西省農(nóng)業(yè)保險財政補貼比例偏低主要受制于財政配套資金的不足，盡管較往年有所增長，與全國情況相比補貼數(shù)量和補貼力度仍然有很大差距，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險覆蓋不平衡。思考三：爭取特殊政策的差距導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險總量和險種設(shè)置不平衡。陜西省蘋果總產(chǎn)量占我國蘋果總產(chǎn)量的1/4，雖然蘋果保險保障水平和受惠果農(nóng)人數(shù)不斷提高，但從全省整體情況看，蘋果保險試點面積僅為全省種植面積的5.3%，遠不能滿足全省蘋果生產(chǎn)的需要。目前該險種僅有省、市縣兩級地方財政補貼共50%，種植戶及財政部門的負擔都相對較重，籌集補貼資金已成為全面推廣蘋果保險惠及三秦百姓的最大障礙。從全國其他省市特色農(nóng)業(yè)發(fā)展情況看，很多省份通過爭取中央政策已將當?shù)靥厣椭еr(nóng)業(yè)品種納入中央財政農(nóng)業(yè)保險范圍，利用中央財政資金進行保費補貼，例如藏區(qū)的青稞、牦牛、藏系羊，海南省的天然橡膠等，為這些種植、養(yǎng)殖業(yè)品種的生產(chǎn)穩(wěn)定，災(zāi)后及時恢復(fù)生產(chǎn)起到了重要作用。今后，應(yīng)用好中央財政的農(nóng)業(yè)保險支持政策，改變單一險種的投保規(guī)模較小，覆蓋率較低，險種險量設(shè)置不足的現(xiàn)狀。思考四：盈虧結(jié)果制約保險公司參與農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模不平衡。2011年以前，陜西省農(nóng)業(yè)保險每年試點的只有中央的2個險種和地方的2個險種，省級保費補貼預(yù)算資金每年2000萬元；自2011年后雖然險種種類有了大幅度的增加，但是單一險種的試點規(guī)模都很小，覆蓋率較低。由于農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模較小，虧損嚴重，愿意參加農(nóng)業(yè)保險工作的公司少，政府話語權(quán)較小，所以在承保條件、保險責任、保險金額、保險費率等設(shè)定時往往需要考慮保險公司的實際情況，不能最大限度地保護農(nóng)民利益。
本文作者:權(quán)希安曹嵐工作單位:陜西省財政廳
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險中介；監(jiān)管力度；人才培養(yǎng)；專業(yè)化經(jīng)營；中介創(chuàng)新
一、我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
(一)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國保險市場上的專業(yè)中介機構(gòu)可分為三類，即：保險機構(gòu)、保險經(jīng)紀機構(gòu)、保險公估機構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國共有保險中介機構(gòu)2 110家，其中保險機構(gòu)1 563家，保險經(jīng)紀機構(gòu)303家，保險公估機構(gòu)244家。近年來，保險業(yè)通過中介渠道實現(xiàn)保費收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險中介渠道實現(xiàn)保費4 477億元，占全國總保費收入的79%，比2005年提高6個百分點。同期，外資合資保險專業(yè)中介機構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險經(jīng)紀公司(美國達信保險集團公司、莢國怡安保險集團公司、英國韋萊集團公司)在北京和上海等地設(shè)立獨資公司或子公司。從地域分布上來說，除西藏外，全國內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險專業(yè)中介機構(gòu)。但是，上述中介機構(gòu)都以產(chǎn)險和壽險為服務(wù)對象，為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險中介機構(gòu)活躍在保險市場上，是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落，既節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險，這是因為雖想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險機構(gòu)自身的原因。
(二)存在問題
1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國雖然對部分保險中介機構(gòu)如保險機構(gòu)、保險經(jīng)紀機構(gòu)、保險公估機構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對滯后，也未出臺鼓勵和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒有扶持舉措，對不盈利的農(nóng)業(yè)保險來說，很難通過中介達到展業(yè)的效果。
2.客戶對農(nóng)業(yè)保險中介的認知程度低。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識還不是很強，對農(nóng)業(yè)保險中介更是缺乏感性認識。有些客戶不知其為何物，潛意識里認為其是“二道販子”，只會攪局，普遍持抵觸情緒。
3.人素質(zhì)良莠不齊，專業(yè)中介人才匱乏。目前我國農(nóng)業(yè)保險人來源復(fù)雜。在農(nóng)墾系統(tǒng)，分場和連隊從事農(nóng)業(yè)保險中介的人等均是財務(wù)部門人員；在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經(jīng)管站相關(guān)人員從事中介活動。這些人思想、道德和文化素質(zhì)差別較大，再加上由于缺乏正規(guī)培訓(xùn)、保險知識匱乏、對所的保險險種也不很了解、人員流動性又很強，因此產(chǎn)生了許多損害客戶和保險公司利益的行為。
4.人和經(jīng)紀人業(yè)務(wù)范圍不清。在我國，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)和保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)劃分不清。許多農(nóng)業(yè)保險中介者既是人又是經(jīng)紀人，有時代表保險公司的利益，有時又代表投保的農(nóng)戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險經(jīng)紀人混同于保險人，導(dǎo)致其專業(yè)水平得不到有效提高。
5.農(nóng)業(yè)保險中介行為不規(guī)范。部分農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)受利益驅(qū)動違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村，因為墾區(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導(dǎo)客戶、欺騙保險公司。這些都損害了客戶和保險公司的利益，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的推廣。
二、我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展的對策建議
(一)加強對農(nóng)業(yè)保險中介市場的立法支持和監(jiān)管力度
一是加強對農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)執(zhí)業(yè)行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機構(gòu)，同時堅決查處侵害保險人和被保險人利益的中介活動，對不具備準入條件的中介機構(gòu)要堅決予以取締，以進一步規(guī)范保險市場秩序。二是加強和完善對農(nóng)業(yè)保險中介入的監(jiān)督與管理。要充分吸收和利用國外、境外先進有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段，包括建立風險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)、保險會計制度、年度審計報告制度、信息披露、公司信譽評級制度等監(jiān)管制度。同時進一步完善我國保險中介人行業(yè)自律，逐步建立全國性的保險中介行業(yè)自律組織，如保險人公會、保險經(jīng)紀人公會、保險公估人公會等，為行業(yè)自律提供保證。
(二)提高農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)專業(yè)化水平
農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)要在市場競爭中求生存，求發(fā)展，就必須努力提高專業(yè)化水平，依靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)技能、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽去贏得客戶。應(yīng)健全組織架構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全法人治理結(jié)構(gòu)，股東會、董事會、監(jiān)事會相互獨立、權(quán)責分明，各司其職又相互制約，在企業(yè)內(nèi)部形成激勵、約束、制衡的機制，確保公司有效運轉(zhuǎn)。保險中介機構(gòu)還應(yīng)充分發(fā)揮市場反應(yīng)靈敏，機制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓(xùn)等方面采取更靈活的機制，用現(xiàn)代管理手段搞好自身業(yè)務(wù)管理和營銷管理。
(三)加強農(nóng)業(yè)保險中介人才的培養(yǎng)和使用
一是多渠道、多途徑地加快各類保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。要有計劃地對現(xiàn)有中介人員進行全員培訓(xùn)，全面提高他們的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能和經(jīng)營管理能力，有重點地培養(yǎng)一批執(zhí)著追求、立志終身從事保險業(yè)務(wù)的人才。二是要擴展農(nóng)業(yè)保險中介隊伍，把農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員吸收進來，使他們成為人或經(jīng)紀人，因為他們有一定的農(nóng)業(yè)知識，對當?shù)氐娘L險等信息掌握較好。同時，要建立科學合理的績效考評制度，引進競爭機制，完善分配制度等。
(四)明確農(nóng)業(yè)保險市場分工，走專業(yè)化經(jīng)營之路
農(nóng)業(yè)保險公司與保險中介機構(gòu)在業(yè)務(wù)合作過程中合理分工，能使保險公司把主要精力用在產(chǎn)品開發(fā)、風險管理、客戶服務(wù)以及資金運用等方面，而將產(chǎn)品銷售、理賠等業(yè)務(wù)領(lǐng)域交給保險中介來完成，而且其人、經(jīng)紀人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責，這樣不僅能有效減少保險公司的銷售成本和管理成本，也有利于進一步拓寬保險公司的銷售渠道，促進保險中介機構(gòu)的良性發(fā)展。
我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在幾十年的進程中取得了較大的進步，在穩(wěn)定農(nóng)民收入及減輕農(nóng)民災(zāi)害損失方面發(fā)揮了重要作用。但一直以來我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)總量和規(guī)模較小，覆蓋面較窄，一直無法滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的需求，存在一定的滯后性。因此需要繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展力度，使農(nóng)業(yè)保險最大程度地為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展保駕護航。
農(nóng)業(yè)保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的作用
我國地域遼闊，地理生態(tài)環(huán)境多變，有著各種自然災(zāi)害發(fā)生的生態(tài)條件，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到自然災(zāi)害的影響，所以大力推進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，可以有效的轉(zhuǎn)移農(nóng)民的生產(chǎn)風險，確保農(nóng)民收入的穩(wěn)定性，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行奠定良好的基礎(chǔ)。當前農(nóng)業(yè)保險險種覆蓋范圍不斷擴大，給農(nóng)民帶來了切實的保障和實惠。現(xiàn)階段，部分金融機構(gòu)也開始在業(yè)務(wù)中涉足農(nóng)業(yè)保險，并借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與農(nóng)業(yè)實現(xiàn)有效對接，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了重要推動作用。
在當前農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，為了促進農(nóng)業(yè)科技化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展步伐，需要重視現(xiàn)代科技的引進，但農(nóng)業(yè)科技的開發(fā)和應(yīng)用存在較大的風險，這種情況下，通過農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者引入新的技術(shù)和新的生產(chǎn)方式，來有效降低農(nóng)民在農(nóng)業(yè)科技投入上的風險意義重大。一直以來我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟相對滯后，造成農(nóng)民Y信條件較差，制約了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，不僅可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風險能力，緩解農(nóng)民貸款難的問題，也有利于促進農(nóng)村金融的快速發(fā)展。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，通過事前保險保障使農(nóng)業(yè)風險得到了有效轉(zhuǎn)換，降低了政府在災(zāi)害救濟方面的支出。同時在大力推廣農(nóng)業(yè)保險過程中，農(nóng)村社會保險體系也會得到不斷完善，可以有效增強農(nóng)民風險保障能力，為我國農(nóng)村社會的穩(wěn)定發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
農(nóng)業(yè)保險推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的策略
加快農(nóng)業(yè)保險的轉(zhuǎn)型升級。在當前農(nóng)業(yè)保險工作中，可以通過構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)業(yè)信貸的綜合運營體系，使金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)信貸資金管理平臺實現(xiàn)有效結(jié)合，從而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸保障，為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的實現(xiàn)提供重要的資金支持。同時還要充分依托互聯(lián)網(wǎng)，在農(nóng)業(yè)保險工作中引入互聯(lián)網(wǎng)理念，將其與農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)有效結(jié)合，如為在線農(nóng)產(chǎn)品提供安全品質(zhì)保險等，以此來降低農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和流通等環(huán)節(jié)的風險。
加強宣傳引導(dǎo)，提高運作規(guī)范性。針對于當前農(nóng)業(yè)保險嚴重滯后的問題，政府部門還需充分發(fā)揮基層協(xié)保員及駐點員的宣傳、引導(dǎo)作用，加大對農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識和政策的宣傳，使農(nóng)民充分認識到農(nóng)業(yè)保險的重要性。同時還要進一步對農(nóng)業(yè)保險運作管理進行規(guī)范，在服務(wù)標準、監(jiān)管要求上加大力度，使廣大農(nóng)民能夠積極參保，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險。
提供特色產(chǎn)品，加大農(nóng)業(yè)保險的有效供給。農(nóng)業(yè)保險如果想在廣大農(nóng)村全面推廣和普及，還需進一步開發(fā)設(shè)計出與農(nóng)村實際情況相適應(yīng)的產(chǎn)品，從而使廣大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險由潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求。各保險公司在實際工作中需要深入了解當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，開發(fā)出適應(yīng)農(nóng)民經(jīng)濟能力又具有較好應(yīng)急功能的保險產(chǎn)品，特別是要針對當前農(nóng)村規(guī)模性養(yǎng)殖戶、龍頭企業(yè)及具有地方特色的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供特色保險產(chǎn)品，進一步對保險服務(wù)領(lǐng)域進行延伸。另外還需進一步簡化農(nóng)業(yè)保險條款和手續(xù)，使農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款更加簡單和通俗，適應(yīng)農(nóng)民需求。要重視低收費、廣覆蓋的新險種的開發(fā)，將自然災(zāi)害、意外事故、病蟲害及疫病等全部納入到農(nóng)業(yè)保險責任范圍中來，以此來更好的滿足廣大農(nóng)民及農(nóng)村各類經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的需求。
創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)和營銷方式。農(nóng)業(yè)保險既要符合市場經(jīng)濟規(guī)律的要求，也要有彈性和靈活性，要根據(jù)農(nóng)村實際和農(nóng)作物的規(guī)律制定險種。要優(yōu)先推廣經(jīng)濟價值高的農(nóng)作物、大牲畜和已形成規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶保險。對于普通農(nóng)戶可以考慮推行強制保險政策，如同農(nóng)村合作醫(yī)療保險一樣，收取的資金由相關(guān)職能機構(gòu)統(tǒng)一調(diào)撥。要將政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險進行有效結(jié)合，更好的滿足農(nóng)民不同層次的需要。要統(tǒng)一理賠標準，增加理賠的透明度，縮短理賠時間。要重視農(nóng)業(yè)保險人才的培育，鼓勵優(yōu)秀的營銷員深入農(nóng)村基層，與農(nóng)民溝通交流，建立互相信任的良好關(guān)系。政府對農(nóng)業(yè)保險市場要加強規(guī)范，避免承保公司發(fā)生損害農(nóng)民利益的行為，促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。
1、農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險的概念
農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險，簡單來說就是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)以及畜牧業(yè)等生產(chǎn)過程中，為其因遭受氣象災(zāi)害而帶來損失所提供的保險。農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險既可以根據(jù)不同的農(nóng)業(yè)種類進行劃分，同時也可以根據(jù)不同的氣象災(zāi)害來進行界定。除此之外，農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險按照責任劃分可分為以下幾種，即綜合責任保險、一切險以及基本責任保險等。
2、實行農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險的重要性
在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，很多農(nóng)民會因為遭受氣象災(zāi)害而顆粒無收，從而影響到農(nóng)民當年的經(jīng)濟收入。為了保證農(nóng)民的穩(wěn)定收入，國家推出了農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險，并在推廣應(yīng)用過程中取得了不錯的成績。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，一旦遇到氣象災(zāi)害，不管受災(zāi)程度如何，投保農(nóng)民都能保證自身利益不受侵害，與此同時，農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險還能在一定程度上幫助農(nóng)民盡快恢復(fù)生產(chǎn)，讓農(nóng)民不會因遭受氣象災(zāi)害而影響到下一年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。由此可見，實行并推廣農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險對于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展而言，具有至關(guān)重要的意義。
二、農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的類型――以寧夏為例
寧夏位于我國西北內(nèi)陸，屬中溫帶半干旱氣候，這里的地形復(fù)雜多樣，有山地、平原、高原以及盆地等，也正是由于這里特殊的地理環(huán)境以及氣候條件，使得寧夏當?shù)剞r(nóng)民極其容易受到氣象災(zāi)害及其次生災(zāi)害的威脅。其中最具代表性的氣象災(zāi)害有以下幾種：干旱、暴雨洪澇、大風沙塵、冰雹以及雷暴等，這些氣象災(zāi)害不僅危害大，而且由它導(dǎo)致的洪澇、地質(zhì)災(zāi)害等也時有發(fā)生，給當?shù)剞r(nóng)民造成巨大的財產(chǎn)損失。因此，當?shù)卣约稗r(nóng)業(yè)部門要采取一系列有效措施，來提高寧夏地區(qū)的農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力，從而為經(jīng)濟社會發(fā)展保駕護航。
三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力的措施
1、建立健全氣象防災(zāi)減災(zāi)指揮系統(tǒng)
構(gòu)建一個完善的氣象防災(zāi)減災(zāi)指揮系統(tǒng)，是構(gòu)建農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力的重要舉措。第一，建立突發(fā)公共事件預(yù)警信息平臺，并堅持政府組織、整體規(guī)劃、科技支撐以及注重實效的建設(shè)理念，從而進一步完善寧夏地區(qū)突發(fā)氣象災(zāi)害預(yù)警信息機制，為氣象災(zāi)害預(yù)警信息體系的規(guī)范化以及公正化奠定基礎(chǔ)；第二，制定完善的氣象災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，并建立多途徑氣象災(zāi)害應(yīng)急處理機制。應(yīng)急預(yù)案的制定要綜合考慮寧夏當?shù)亟?jīng)常會遭受的氣象災(zāi)害，并對應(yīng)急預(yù)案實施動態(tài)化管理，根據(jù)實際情況對預(yù)案中的內(nèi)容進行修正以及更新。應(yīng)急處置機制的建立落實需要各級政府以及社會各界組織力量的通力協(xié)作，加強氣象災(zāi)害防御協(xié)作聯(lián)動以及信息共享，從而提高寧夏當?shù)貞?yīng)對氣象災(zāi)害的能力；第三，要借助法律武器來對寧夏當?shù)氐臍夂蛸Y源開發(fā)利用、雷電災(zāi)害防護以及氣象災(zāi)害預(yù)警信息等進行有效管理，保證防災(zāi)減災(zāi)過程的規(guī)范性以及法制性，從而為之后的農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力構(gòu)建提供保障。
2、加強對氣象災(zāi)害的監(jiān)測
目前，隨著科技技術(shù)的不斷發(fā)展，各監(jiān)測系統(tǒng)、監(jiān)測站以及天氣雷達等技術(shù)的運用推廣，不僅進一步提升了寧夏當?shù)氐臍庀鬄?zāi)害綜合監(jiān)測水平，同時還實現(xiàn)了對重點區(qū)域氣象災(zāi)害的實時監(jiān)測，且整個過程的準確性以及分辨率等都獲得了較大提高。其中，當?shù)卣梢栽谄h山區(qū)、沿黃經(jīng)濟帶以及氣象站點稀少的區(qū)域，建設(shè)區(qū)域氣象觀測站；與此同時，重要水利工程、工礦區(qū)以及大型化工園區(qū)等區(qū)域也要加強氣象災(zāi)害監(jiān)測設(shè)施的建設(shè)；另外，根據(jù)不同需求以及不同對象，還要加大對旱情監(jiān)測以及山洪、地質(zhì)災(zāi)害、城市積澇等次生災(zāi)害的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；等等。只有這樣，才能真正意義上的為農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)打下基礎(chǔ)。
3、建立高分辨數(shù)值天氣預(yù)報系統(tǒng)
建立高分辨數(shù)值天氣預(yù)報系統(tǒng)的主要目的，就是要進一步提高寧夏當?shù)氐臍庀鬄?zāi)害預(yù)測預(yù)警能力。在這一系統(tǒng)中，不僅要實現(xiàn)對城市、農(nóng)村、水庫以及河流等重點區(qū)域的氣象災(zāi)害預(yù)警預(yù)報，同時還要提高該預(yù)警預(yù)報的精準度，對現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)干旱、霜凍、陰雨天氣以及干熱風等農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害指標進行及時更新以及調(diào)整，從而提高寧夏當?shù)氐臍庀鬄?zāi)害預(yù)測預(yù)警能力以及水平。
4、建立健全氣象災(zāi)害影響風險評估機制
寧夏各級政府以及有關(guān)部門要開展氣象災(zāi)害普查、風險評估以及隱患排查等工作，對氣象災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的嚴重影響有一個準確評估以及掌握，以此來制定出有針對性的處理方案，從而為寧夏當?shù)氐慕?jīng)濟社會發(fā)展以及生態(tài)建設(shè)等方面提供重要的參考依據(jù)。而建立風險評估機制，還可以通過對氣候變化規(guī)律的分析研究，來對極端氣象災(zāi)害進行預(yù)測預(yù)警，將損失降到最低。
此外，為減少寧夏當?shù)剞r(nóng)業(yè)的損失，除了要推行農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險之外，當?shù)卣惨哟髮r(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力構(gòu)建的投入力度，加強信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)工程、城市防洪防澇工程、人工影響天氣工程以及雷電災(zāi)害防御工程等防災(zāi)減災(zāi)工程的建設(shè)，為有效防范氣象災(zāi)害提供先決條件。
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)體制改革；政府支持；再保險
一、農(nóng)業(yè)保險的重要作用
農(nóng)業(yè)保險是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險的威脅，這嚴重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)風險機制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要創(chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風險、分攤經(jīng)濟損失的風險管理機制，由此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠的現(xiàn)實意義。
1.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民個人的影響。農(nóng)業(yè)保險可以使投保農(nóng)戶在遭受保險責任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時得到經(jīng)濟補償，農(nóng)業(yè)保險可以通過轉(zhuǎn)移和分散風險，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。
2.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村經(jīng)濟的影響。農(nóng)業(yè)保險有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定。它可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風險損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險費的繳納。
3.農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟的影響。在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，其波動是引發(fā)國民經(jīng)濟周期波動的重要因素。因而農(nóng)業(yè)保險在直接促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動健康穩(wěn)定發(fā)展的同時，也間接保證整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。
同時，農(nóng)業(yè)保險的介入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進行，會使農(nóng)產(chǎn)品的供求狀況平衡，進而影響社會其他階層人們的正常生活。
二、當前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的突出矛盾
1.農(nóng)業(yè)保險的有效需求和供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風險的客觀存在，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。
2.資金來源渠道單一。目前，農(nóng)業(yè)保險基金主要來自于保戶繳納的保險費，而農(nóng)業(yè)保險費率相對于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而投保農(nóng)業(yè)險會導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢，在農(nóng)戶收入減少的同時，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負擔逐步增長。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險實踐不成功的主要原因之一。
3.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農(nóng)業(yè)保險將面臨資金不足的矛盾。與此同時，我國目前農(nóng)業(yè)保險在理論研究上也相對滯后，在實踐中發(fā)展緩慢。更重要的是，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾一直處于保險人才奇缺的現(xiàn)狀。
4.我國農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚未成熟。我國以往的農(nóng)業(yè)保險由于缺乏適當?shù)脑俦ｋU安排，使得風險過于集中在保險經(jīng)營主體自身。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有再保險機制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策
1.加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當建立多層保險與風險分擔、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險和風險防范機制。目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的癥結(jié)在于保險公司的商業(yè)化經(jīng)營同農(nóng)業(yè)保險的政策性扶持性之間的矛盾。應(yīng)及時把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司
2.加快農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法。農(nóng)業(yè)保險法是開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。而我國目前尚無一套完整的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險予以扶持，因此，國家應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的地位、作用和性質(zhì)。這對規(guī)范我國的保險市場，對不同性質(zhì)的保險活動加以區(qū)別管理，逐步建立農(nóng)業(yè)保險補償體制，加強對農(nóng)業(yè)的支持，加強農(nóng)村市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)建設(shè)，進而促進國民經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。都將有重要的意義。
3.加大國家政策支持與財政扶持。作為對農(nóng)民遭受天災(zāi)的補償，農(nóng)業(yè)保險一定要由國家財政來扶持，但在具體實施中要量力而行。根據(jù)我國國情，借鑒國際經(jīng)驗，我國應(yīng)盡快建立財政支持型農(nóng)業(yè)保險體系，包括利用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段以及其他技術(shù)支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。
4.籌資渠道多元化。目前,我國的農(nóng)業(yè)保險籌資渠道過于單一，因此，國家應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險以及財政補貼的力度。另外，對與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)可征收一定標準的農(nóng)業(yè)保險稅。農(nóng)業(yè)保險基金的投放重點應(yīng)是促進和保護農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，及時向受災(zāi)保險對象提供幫助。同時，根據(jù)各類險種和險別的承保對象、承保責任、賠付方法、賠付金額等特殊的規(guī)定性，對農(nóng)業(yè)保險基金的各類風險基金要分別管理、專項使用。
5.再保險。農(nóng)作物再保險對進一步分散農(nóng)作物保險風險是非常必要的。我們要利用再保險體系支持農(nóng)業(yè)保險，以財政收入補貼農(nóng)業(yè)保險的費用和經(jīng)營虧損。再保險體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的積極性，增加手續(xù)費收入，增強經(jīng)營主體的內(nèi)控制度。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體應(yīng)當建立同中國再保險公司的再保險業(yè)務(wù)，中國再保險公司作為國家獨資公司通過再保險方式，代行國家支持農(nóng)業(yè)保險的職能。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)營技術(shù)，財政補貼
一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的表現(xiàn)
(一)我國保險業(yè)整體發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)保險卻漸趨萎縮
改革開放以來，我國保險業(yè)總體發(fā)展迅速，但是，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展卻非常滯后，特別是1993年以后，農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)漸趨萎縮的尷尬局面。在保費收入方面(表1)，總保費收入由1992年的378.0億元增加到2004年的4318.1億元，年均增長超過22.5%，農(nóng)業(yè)保險保費收入?yún)s由1992年的8.17億元逐年下降到2004年的3.96億元，年均負增長5.9%；在經(jīng)營主體方面，我國保險市場主體大量增加，商業(yè)化保險市場已經(jīng)形成，截止2005年底，共有保險公司82家，財產(chǎn)保險公司40家，但是，除了2004年后相繼成立的數(shù)家地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險公司外，長期只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產(chǎn)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，勢單力薄；在險種方面，以中國人民保險公司為例，農(nóng)業(yè)保險由原來的60多個險種下降到2004年的不到30個險種(張祖榮，2006)。相對于整個保險業(yè)的快速發(fā)展來說，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴重滯后。
(二)農(nóng)業(yè)風險損失日益嚴重，農(nóng)業(yè)風險保障卻日趨減少
我國是農(nóng)業(yè)大國，工業(yè)化程度較低，人口城市化速度緩慢。截止到2004年底，我國農(nóng)村總?cè)丝谌匀怀^7.5億，接近總?cè)丝跀?shù)的60%；2004年農(nóng)業(yè)占GDP的比重仍高達15.2%(美國約為2%)。我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，據(jù)統(tǒng)計，20世紀90年代，我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失額年平均達1747億元，近年來自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢，據(jù)國務(wù)院新聞辦2006年1月5日的消息，2005年我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失高達2042.1億元。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴重、最為廣泛，而農(nóng)業(yè)承受災(zāi)害損失的能力卻最為薄弱，因此，農(nóng)業(yè)更為迫切地需要保險保障。但是，面對日益嚴重的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，我國農(nóng)業(yè)風險保障卻日趨減少，1992年農(nóng)業(yè)保險賠款達8.15億元，而2004年僅2.87億元(表1)，不到農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的1%；農(nóng)業(yè)保險承保面占可保面的比由1992年的約5%下降到2004年的不到2%(庹國柱，李軍，2005)。保險保障的不足，給恢復(fù)生產(chǎn)與災(zāi)后重建帶來極大的困難。
對于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因，學術(shù)界多歸于農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性經(jīng)營方式，即缺乏政府的支持。本文認為，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后既有外在因素，即缺乏必要的法律、經(jīng)濟、行政等政策支持；更有內(nèi)在因素，即我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)落后。
二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的主要原因
(一)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)落后
農(nóng)業(yè)保險標的大都是有生命的動植物，農(nóng)業(yè)風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)、疫災(zāi)等，具有風險單位大、區(qū)域性強、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大、可保性差等特點。因此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營有其獨特的技術(shù)要求，普通財產(chǎn)保險經(jīng)營技術(shù)難以奏效。但由于我國開辦農(nóng)業(yè)保險的時間不長，經(jīng)驗不足，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)還非常落后。主要包括：
1．農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測。農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測包括農(nóng)業(yè)風險的識別、度量、預(yù)測、預(yù)警以及信息統(tǒng)計與管理等，是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。科學監(jiān)測農(nóng)業(yè)風險不僅有利于直接控制和減少農(nóng)業(yè)風險損失，降低保險經(jīng)營成本，而且也是其他農(nóng)業(yè)保險技術(shù)(如定價、定損、產(chǎn)品開發(fā)等技術(shù))有效運用和發(fā)揮的前提與基礎(chǔ)。我國農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測技術(shù)非常落后，遠遠不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。例如，由于沒有建立自然災(zāi)害全程動態(tài)預(yù)報警報系統(tǒng)，致使防災(zāi)防損變得十分被動；由于沒有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計分析與管理系統(tǒng)，以致農(nóng)業(yè)保險定價所要求的歷史風險損失資料難以滿足。農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測技術(shù)落后，對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展形成了很大的制約。
2．農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃。由于農(nóng)業(yè)風險具有顯著的區(qū)域性，因此，開展農(nóng)業(yè)保險必須進行風險區(qū)劃。風險區(qū)劃是以農(nóng)作物歷史產(chǎn)量、氣候條件、土壤及地形地貌、農(nóng)作物種類、水利及其他社會經(jīng)濟技術(shù)條件等為依據(jù)，按照區(qū)內(nèi)相似性和區(qū)間差異性的原則，將一定地域范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險標的所面臨的風險劃分為若干不同等級的區(qū)域，目的是保證同一區(qū)域內(nèi)的風險程度基本相同，使投保人的保費負擔與其風險責任保持一致。種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險都客觀存在著風險的區(qū)域性差異問題。風險區(qū)劃是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營特有的重要技術(shù)之一，它不僅是科學厘定保險費率的重要前提，同時也是合理界定保險責任，減少逆選擇的主要手段。美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家都曾投入大量人力、財力進行全國范圍內(nèi)的風險區(qū)劃，無論是單一風險責任險還是農(nóng)作物一切險，都劃分了嚴格的風險等級，從而形成科學的費率分區(qū)。但是，風險區(qū)劃是一項科技含量高、成本大的工作，我國風險區(qū)劃技術(shù)非常落后，進行風險區(qū)劃的實用指標體系尚未建立。目前除了山東德州對農(nóng)作物單一責任險和陜西涇陽縣對棉花一切險進行過風險區(qū)劃外，其他地區(qū)的風險區(qū)劃幾近空白。
3．農(nóng)業(yè)保險定價。首先，保險定價以科學的精算理論為基礎(chǔ)。我國保險精算人才奇缺，現(xiàn)代精算理論及應(yīng)用研究十分落后，而農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的精算技術(shù)則更為原始。其次，為使保險價格與其風險水平保持一致，農(nóng)業(yè)保險定價必須以風險區(qū)劃為前提，但我國尚未進行全國范圍內(nèi)的風險區(qū)劃。再次，由于有關(guān)農(nóng)作物和畜禽生產(chǎn)的原始記錄和統(tǒng)計數(shù)據(jù)很不完整，長時間的、準確可靠的農(nóng)作物及畜禽的損失數(shù)據(jù)資料難以搜集，耕地面積資料也很不準確，由此計算的平均保額損失率與真實的損失率偏差很大。因此，農(nóng)業(yè)保險費率的厘定和應(yīng)用既缺乏科學的理論基礎(chǔ)，又缺乏必要的現(xiàn)實依據(jù)，帶有很大程度的盲目性和隨意性。長期以來我國農(nóng)業(yè)保險費率相對較低，管理成本又高，致使農(nóng)業(yè)保險連年虧損。根據(jù)保監(jiān)會公布的有關(guān)資料，我國1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，一直存在高風險、高賠付的特點，從1985年到2004年的20年里，除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達120%。
4．防災(zāi)減損。完善的防災(zāi)減損體系是有效的保險體制存在的前提——如果潛在損失過大，保險公司就不得不收取投保人難以接受或無力承擔的保險費，并對承保條件加以嚴格限制，使保險難以成立(孫祈祥，鎖凌燕，2004)。由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率大、覆蓋面廣、經(jīng)濟損失嚴重，因此，農(nóng)業(yè)保險中防災(zāi)減損更為重要。農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家都非常重視防災(zāi)減損技術(shù)的應(yīng)用。我國農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損技術(shù)相對落后，主要表現(xiàn)在，用地管理不科學、防御工程設(shè)施落后、災(zāi)害預(yù)警預(yù)報服務(wù)體系不健全、氣象衛(wèi)星等高科技的應(yīng)用水平低。
5．定損理賠。農(nóng)業(yè)保險的標的大多是有生命的植物或動物，在生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復(fù)雜，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。對于特定風險保險，定損時還要從產(chǎn)量的損失中扣除約定風險之外的災(zāi)害事故所造成的經(jīng)濟損失，技術(shù)難度大。目前，我國不僅對災(zāi)害發(fā)生頻率及強度的測定、災(zāi)害損失程度的測算等很不準確，而且沒有制定統(tǒng)一賠償標準，理賠中出現(xiàn)很大的主觀性和盲目性，引發(fā)嚴重的道德風險。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)作物保險中道德風險給保險公司造成的經(jīng)濟損失占保險賠款的20%以上，牲畜保險中更為嚴重(庹國柱、李軍，2005)。
6．產(chǎn)品開發(fā)。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)是指保險公司根據(jù)市場需求，在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，設(shè)計出適銷對路的新險種或改造老險種，以期達到合理配置農(nóng)業(yè)保險資源、增加有效供給。它不僅涉及保險、精算、金融、法律等理論，還涉及栽培學、畜牧學、氣象學、災(zāi)害學等農(nóng)業(yè)科學技術(shù)知識，是一項綜合性“知識工程”。我國在農(nóng)險產(chǎn)品開發(fā)方面人才匱乏、技術(shù)落后，集中表現(xiàn)在產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，產(chǎn)品單一，缺乏針對性，真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風險狀況設(shè)計的產(chǎn)品少之又少，難以滿足農(nóng)民的保障需求。
7．再保險。再保險作為“保險的保險”，是一種有效分散和分攤原保險公司風險損失的重要方式，它對保險公司加強風險管理、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提高風險保障能力的風險保障能力起著重要作用。由于農(nóng)業(yè)風險單位大、災(zāi)害損失關(guān)聯(lián)性強，容易形成巨災(zāi)損失，保險公司難以獨立承擔與消化。因此，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對再保險的依賴更為強烈(張祖榮，2006)。我國保險業(yè)還處于初級發(fā)展階段，再保險市場很不成熟，農(nóng)業(yè)再保險尤為薄弱，無論是技術(shù)，還是能力，都遠不能滿足處理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險的需要，嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
目前我國農(nóng)業(yè)保險仍主要采用普通財產(chǎn)保險技術(shù)來開發(fā)與經(jīng)營，忽視了農(nóng)業(yè)風險的特殊性與復(fù)雜性。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)落后，是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的關(guān)鍵因素。
(二)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營缺乏政策支持
國內(nèi)外理論與實踐表明，農(nóng)業(yè)保險是準公共物品，帶有明顯的公益性，它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機組成部分。農(nóng)業(yè)保險的開辦，不僅對于管理農(nóng)業(yè)風險、保障農(nóng)民收入、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重要作用，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟的宏觀作用。因此，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，客觀上要求政府在法律、經(jīng)濟、行政上給予政策支持。但由于我國一直實行以價格補貼為主的農(nóng)業(yè)保護制度，發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時由財政撥款救濟災(zāi)民，而對農(nóng)業(yè)保險的支持很少。
1．法律法規(guī)建設(shè)的缺位。各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，法律法規(guī)的制定與完善是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保證。美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家都是在開辦農(nóng)業(yè)保險前先頒布相關(guān)法律法規(guī)，并在實踐中不斷修訂和完善，以保證農(nóng)業(yè)保險健康有序的發(fā)展。我國《保險法》第一百五十五條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”但是，我國自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律及相關(guān)的行政法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依。法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。這是制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的最根本的環(huán)境因素。
2．缺乏必要的經(jīng)濟支持。農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家無一例外地給予農(nóng)業(yè)保險一定比例的保費補貼、費用補貼以及再保險支持。長期以來，我國實行的是以直接的農(nóng)業(yè)補貼和價格補貼為主的農(nóng)業(yè)保護政策，發(fā)生自然災(zāi)害時由中央財政直接撥款救濟災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。除上海等少數(shù)地區(qū)外，政府對農(nóng)業(yè)保險的支持僅限于免交營業(yè)稅，沒有其他扶持政策，農(nóng)業(yè)保險幾乎是純商業(yè)性保險。國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險實踐證明，由于農(nóng)業(yè)保險高風險、高費用、高賠付的特點，沒有政府經(jīng)濟上的支持是不可能持續(xù)經(jīng)營的(庹國柱，李車，2005)。
3．缺少必要的行政支持。開展農(nóng)業(yè)保險離不開政府的行政支持。首先，受傳統(tǒng)觀念的束縛，農(nóng)民缺乏風險與保險意識，需要基層干部進行宣傳引導(dǎo)；其次，農(nóng)村廣闊，農(nóng)戶分散，農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)承保、防災(zāi)防損、定損理賠等環(huán)節(jié)都離小開政府特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府的支持與協(xié)助；同時，基層干部更了解當?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營狀況及風險損失情況，有利于配合保險公司防范逆選擇與道德風險。再次，開展農(nóng)業(yè)保險需要協(xié)調(diào)有關(guān)部門(如，與防災(zāi)減損、災(zāi)害救濟等有關(guān)的政府部門)、保險公司、投保農(nóng)戶之間的關(guān)系。由于政府在這些方面支持不力，我國農(nóng)業(yè)保險實踐中出現(xiàn)很多混亂與糾紛，有的地方甚至指責農(nóng)業(yè)保險為“亂收費”、“加重農(nóng)民負擔”，阻礙農(nóng)民投保，或者發(fā)生災(zāi)害損失后，要求保險公司多予賠付，嚴重影響了農(nóng)業(yè)保險的公信力，削弱了農(nóng)民投保的積極性，抑制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
三、簡要結(jié)論與對策建議
(一)提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)水平
1．充分利用現(xiàn)達的科學技術(shù)，包括氣象衛(wèi)星技術(shù)、通訊衛(wèi)星技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)媒體技術(shù)等，建立農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，提高農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測水平，夯實農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的基礎(chǔ)。
2．根據(jù)我國氣候、土壤、地形地貌等特點以及災(zāi)害發(fā)生的歷史數(shù)據(jù)資料，合理劃分風險區(qū)域；在嚴格風險區(qū)劃的基礎(chǔ)上，建立公平合理的多檔次費率體系，減少逆選擇。
3．借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，特別是開發(fā)新型的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險等多功能高新理賠技術(shù)產(chǎn)品，減少道德風險，降低理賠成本。
4．健全防災(zāi)減損體系，牢固樹立“以防為主，防救結(jié)合”的觀念。實行積極的用地管理、建立必要的防御工程、提高農(nóng)民的風險意識，避免或減少災(zāi)害事故的發(fā)生；加強災(zāi)后管理，控制災(zāi)害事故蔓延，減少災(zāi)害損失；充分利用現(xiàn)代科學技術(shù)如人工降雨、人工防雹等為防災(zāi)防損服務(wù)。
5．建立健全的再保險機制，有效分散農(nóng)業(yè)風險。針對某些特殊的巨災(zāi)風險如洪災(zāi)、颶風等，建立由政府管理的巨災(zāi)基金，條件成熟時成立國家專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險公司；建立多層次的農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)移機制，逐步完善中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。
(二)加強政府對農(nóng)業(yè)保險的支持
1．積極推動我國農(nóng)業(yè)保險立法，盡快制定《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律、法規(guī)，從各個方面對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展予以規(guī)范和規(guī)定，把農(nóng)業(yè)保險發(fā)展納入法制的軌道。尤其要明確農(nóng)業(yè)保險的政策性性質(zhì)以及政府的支持作用，以避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性與短期性，保證政府參與和推動農(nóng)業(yè)保險的連續(xù)性與穩(wěn)定性(孫秀清，2005)。
