時(shí)間：2023-05-15 15:21:01
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信貸檔案管理，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
信貸檔案是是銀行與客戶間債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的憑證，是保全銀行信貸資產(chǎn)的重要法律依據(jù)，是銀行檔案的重要組成部分。主要由客戶基本資料，相關(guān)契約憑證和銀行內(nèi)部的信貸管理資料等組成。農(nóng)戶小額貸款檔案也是銀行信貸檔案的一部分，同樣十分重要。由于農(nóng)戶小額貸款是項(xiàng)新業(yè)務(wù)，單筆金額小，客戶數(shù)量多，造成農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理工作難度加大，由此出現(xiàn)了一些不容忽視的問(wèn)題。
1.重要性認(rèn)識(shí)不足。農(nóng)戶小額貸款信貸檔案也和銀行信貸檔案一樣，是銀行業(yè)務(wù)每個(gè)環(huán)節(jié)的真實(shí)反映，是維護(hù)銀行權(quán)益的重要依據(jù)，如某一環(huán)節(jié)的檔案信息資料出現(xiàn)丟失、差錯(cuò)、泄漏等，將會(huì)給銀行的信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不可挽回的損失。雖然目前基層行將農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理列入日常工作之一，但部分基層行對(duì)農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理的重要意義認(rèn)識(shí)不足，只重視業(yè)務(wù)的開發(fā)，而忽略對(duì)檔案的管理，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)一開展，就出現(xiàn)了成百上千的信貸檔案。而一些基層行對(duì)信貸檔案管理后備力量跟不上，人員未配備到位，前后臺(tái)管理脫節(jié)，沒(méi)有真正將農(nóng)戶小額信貸檔案管理工作與日常的檔案管理工作進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，有的認(rèn)為農(nóng)戶小額貸款數(shù)額小，一般每戶只有5萬(wàn)左右，信貸檔案管理工作好與差意義不大，能被動(dòng)地消極地應(yīng)付檢查就行，何必認(rèn)真，更有的一些客戶經(jīng)理素質(zhì)不高，責(zé)任心不強(qiáng)，能拖則拖，能推則推，貸款一放就了事，使信貸檔案資料不能及時(shí)歸檔。
2.檔案資料不夠完整。農(nóng)戶小額貸款檔案也和其他信貸檔案一樣，要經(jīng)歷貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、簽訂借款合同、發(fā)放貸款、貸后檢查、收回貸款本金及處理有問(wèn)題的不良貸款等諸多環(huán)節(jié)，要在風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)辦等不同業(yè)務(wù)部門及不同人員之間協(xié)作完成。貸前調(diào)查文件、調(diào)查報(bào)告、簽批、決策等貸款相關(guān)材料產(chǎn)生于不同業(yè)務(wù)部門，這些文件形成時(shí)間有的相隔幾天，有的相隔更長(zhǎng)，更有跨年度審查、簽批類的資料，在這類檔案資料的流轉(zhuǎn)過(guò)程中，基層行一線人員在實(shí)際操作中，由于時(shí)間匆忙，特別是農(nóng)戶小額貸款的特殊性，農(nóng)戶時(shí)間較緊，有的銀行為注重服務(wù)，在貸款時(shí)往往上門服務(wù)，這樣就導(dǎo)致了日常信貸資料積累不及時(shí)，產(chǎn)生一些信貸檔案的基本資料不齊全的現(xiàn)象，同時(shí)目前一些基層行客戶經(jīng)理調(diào)動(dòng)較頻繁，外出培訓(xùn)、提拔、交流等，往往忽視了對(duì)信貸檔案資料的交接等，由此而造成管理上的脫節(jié)，信貸檔案不夠完整，影響檔案的管理。
3.檔案資料不夠嚴(yán)謹(jǐn)。信貸檔案資料是貸款真實(shí)性的反映，也是銀行與客戶借貸雙方的重要依據(jù)。因此，檔案資料十分重要，然而，目前部分基層行對(duì)資料搜集填寫不重視，不規(guī)范，主要表現(xiàn)為：一是貸款申請(qǐng)書、調(diào)查審批表中缺失內(nèi)容較多；二是借款合同填寫不符合要求，有的連貸款單位的負(fù)責(zé)人或授權(quán)人的簽名也漏填，有的合同騎縫章缺失。三是人行征信系統(tǒng)查詢不規(guī)范，有些網(wǎng)點(diǎn)對(duì)人行征信系統(tǒng)查詢只有一個(gè)客戶經(jīng)理簽名，有些貸款客戶缺少人行征信系統(tǒng)查詢授權(quán)。四是擔(dān)保手續(xù)有漏洞。主要表現(xiàn)為擔(dān)保法人代表未簽名，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等。這些農(nóng)戶小額貸款檔案資料存在的問(wèn)題，如果不加以重視，有可能給貸款行帶來(lái)嚴(yán)重的金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生極大的危害。
4.檔案資料的管理不規(guī)范。雖然上級(jí)行對(duì)農(nóng)戶小額貸款檔案管理提出了一些要求，但在實(shí)際操作中對(duì)農(nóng)戶小額貸款檔案的管理缺少統(tǒng)一的實(shí)施細(xì)則，操作不夠規(guī)范，未能形成有效的管理模式，存在較大的漏洞，由于小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)一開辦，大批量的客戶擁入，一戶客戶就有一戶檔案，加上基層網(wǎng)點(diǎn)人手緊，不可能及時(shí)整理上交，而作為負(fù)責(zé)檔案集中管理的支行一級(jí)也因未配備相應(yīng)的檔案管理員，由此造成了大量的貸款檔案資料積壓，編目不細(xì)、查詢不便、歸檔移交手續(xù)不清、責(zé)任不明，有的由于沒(méi)有及時(shí)上交而長(zhǎng)時(shí)間未整理歸檔，缺乏規(guī)范的檔案管理設(shè)施，存放分散、亂放，給檔案管理的安全性、保密性造成隱患，影響了工作效率。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)行近年來(lái)推出的新業(yè)務(wù)，由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)具有涉及面廣，貸款金額小，貸款農(nóng)戶多等特點(diǎn)，這給農(nóng)戶小額貸款檔案管理帶來(lái)了難度，針對(duì)當(dāng)前存
在的問(wèn)題，為了加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理工作，保證貸款信貸檔案的齊全完整，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為可采取以下對(duì)策，以健全與完善信貸檔案管理。
1.抓認(rèn)識(shí)，提升信貸檔案管理水平。要做好農(nóng)戶小額貸款信貸管理工作，首先要提高客戶經(jīng)理對(duì)信貸檔案工作重要性的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理規(guī)范化操作、法律意識(shí)和法律知識(shí)的培訓(xùn)，更新觀念，化被動(dòng)為主動(dòng)，提高客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任心。落實(shí)崗位責(zé)任制度，按實(shí)際信貸工作分工，根據(jù)貸款類別、單位不同來(lái)確定相應(yīng)信貸檔案責(zé)任人，加強(qiáng)貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后跟蹤，建立獨(dú)立的信貸檔案，監(jiān)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.抓收集，確保信貸檔案的完整。要系統(tǒng)地收集農(nóng)戶小額貸款信貸資料：一是借貸資料。主要是信貸過(guò)程中形成的有關(guān)貸款資料文本。二是信貸管理資料。主要是對(duì)借款人信貸調(diào)查、審查、檢查過(guò)程中形成的有關(guān)資料。三是借款人經(jīng)營(yíng)資料，主要是借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、資產(chǎn)負(fù)債表等資料。四是其他資料，主要是擔(dān)保人資料，個(gè)人信用等相關(guān)資料等。同時(shí)落實(shí)信貸檔案專（兼）職管理人員，實(shí)行信貸檔案集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行總行信貸業(yè)務(wù)檔案查管理制度，切實(shí)解決以往由經(jīng)辦客戶經(jīng)理分散保管信貸資料，容易造成資料散失的問(wèn)題，確保信貸資料的完整。同時(shí)做好在貸款本息按期收回后和逾期貸款相關(guān)資料的及時(shí)立卷歸檔。
3.抓考核，增強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理的嚴(yán)肅性。要將農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理納入日常業(yè)務(wù)考核，制訂農(nóng)戶小額貸款信貸檔案規(guī)范化考核標(biāo)準(zhǔn)與辦法，與信貸主管人員的獎(jiǎng)罰掛鉤，激勵(lì)信貸主管人員做好信貸檔案工作的積極性。各司其職、各展其能，互相補(bǔ)充，形成一個(gè)完整、嚴(yán)密的農(nóng)戶小額貸款信貸檔案管理網(wǎng)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與化解水平，為防范風(fēng)險(xiǎn)提供全方位服務(wù)，促進(jìn)信貸檔案管理工作扎實(shí)有效的開展。同時(shí)，要建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)惡意拖欠銀行本息、違規(guī)擔(dān)保、違規(guī)抵押的農(nóng)戶，要嚴(yán)懲不怠；對(duì)未能及時(shí)完成信貸檔案的，或因工作失誤造成信貸檔案缺失的，要嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章，照章辦事；對(duì)違法的，并造成重大損失和金融風(fēng)險(xiǎn)的，要做到違法必糾，執(zhí)法必嚴(yán)。
4.抓培訓(xùn)，提高信貸操作人員的業(yè)務(wù)能力。一是要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額貸款信貸檔案專（兼）職管理人員的培養(yǎng)。通過(guò)短期培訓(xùn)、相互觀摩交流等方式，以及不定期地進(jìn)行輔導(dǎo)、檢查、監(jiān)督，使管理人員盡快地熟悉和熟練信貸檔案管理工作。二是要加強(qiáng)信貸操作人員的培養(yǎng)。收集信貸資料的大量基礎(chǔ)性工作，須由信貸操作第一線的人員來(lái)完成，每當(dāng)一筆信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)收集入檔的信貸資料有哪些，客戶經(jīng)理必須明白和做到，由此，通過(guò)輔導(dǎo)和培訓(xùn)，使每一個(gè)信貸操作人員的業(yè)務(wù)能力得到提高和加強(qiáng)，只有這樣，基層行農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案管理才能真正得到完善和健全。
【關(guān)鍵詞】金融檔案外包管理
隨著金融體制改革的不斷深化，金融業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，隨之產(chǎn)生了大量?jī)?nèi)容豐富、載體多樣的金融業(yè)務(wù)檔案。如何對(duì)金融檔案進(jìn)行合理的管理，使其便于利用，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、金融犯罪等，成為金融檔案工作面臨的亟待解決的重要課題。
一、檔案在金融機(jī)構(gòu)管理中的重要作用
金融檔案是指各金融機(jī)構(gòu)在工作中形成的具有保存價(jià)值的歷史記錄。包括：各金融機(jī)構(gòu)文書部門產(chǎn)生的文書檔案；會(huì)計(jì)、基建部門產(chǎn)生的各類專業(yè)檔案；信貸部門產(chǎn)生的信貸檔案；客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)留存的各類表單、資料、合同以及其他工作中產(chǎn)生的文字、圖表、光盤、磁盤等材料。金融機(jī)構(gòu)的文書檔案中有工作計(jì)劃、目標(biāo)、規(guī)章制度、會(huì)議記錄、總結(jié)、業(yè)務(wù)文件材料等等，具有一定的機(jī)密性，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理起著重要的指導(dǎo)作用。金融機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)檔案種類包括會(huì)計(jì)報(bào)表、會(huì)計(jì)賬簿、會(huì)計(jì)憑證及其他類，是金融機(jī)構(gòu)籌措資金、發(fā)放貸款或內(nèi)部財(cái)務(wù)管理產(chǎn)生的，真實(shí)反映了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的過(guò)程，反映了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的狀況，這些重要的會(huì)計(jì)資料如發(fā)生丟失、損毀等現(xiàn)象，將會(huì)給國(guó)家和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)不可彌補(bǔ)的損失。金融機(jī)構(gòu)的信貸檔案是金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的，記錄和反映信貸業(yè)務(wù)的重要文件和憑據(jù)，它是金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、依法收貸、化解不良資產(chǎn)和減少損失的重要依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)其他各類檔案也是金融機(jī)構(gòu)的重要?dú)v史資料，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理起著舉足輕重的作用。
金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融檔案是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)發(fā)展的歷史記錄，它與金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)管理活動(dòng)是緊密相連，相互作用，相互影響的。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，金融犯罪、詐騙、違約等也大量產(chǎn)生，而金融檔案在為防止這些不良行為給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)中，有著不可替代的作用。
二、金融機(jī)構(gòu)檔案管理現(xiàn)狀
（一）基礎(chǔ)設(shè)施不達(dá)標(biāo)
檔案庫(kù)房是保存檔案的場(chǎng)所和基礎(chǔ)設(shè)施，是一種特殊性建筑，要求具有防高溫、防潮、防光、防有害氣體等功能。庫(kù)房?jī)?nèi)還要求配備設(shè)施包括消防設(shè)施、空氣調(diào)節(jié)設(shè)施、專用檔案裝具、監(jiān)控防盜設(shè)施等，這些都直接影響檔案的保管效果。而目前絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有符合檔案管理標(biāo)準(zhǔn)的檔案庫(kù)房，而如果金融機(jī)構(gòu)自行建造符合檔案管理要求的檔案庫(kù)房，需要大量的財(cái)力、物力，因此金融機(jī)構(gòu)往往利用辦公用房作為檔案庫(kù)房，導(dǎo)致有的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的檔案庫(kù)房面積偏小，防火、防盜、防潮等設(shè)施不全；有的金融機(jī)構(gòu)檔案庫(kù)接近水源，檔案受潮、霉變情況時(shí)有發(fā)生；有的金融機(jī)構(gòu)辦公、閱檔、庫(kù)房合并使用，用紙箱、麻袋來(lái)裝重要的檔案資料；有的金融機(jī)構(gòu)甚至將檔案和雜物堆放在一起，導(dǎo)致重要的檔案資料被當(dāng)作廢品賣掉等情況的出現(xiàn)。
（二）管理機(jī)制不健全
金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)都是為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)的，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)中產(chǎn)生的檔案應(yīng)該是一個(gè)不可分割的有機(jī)整體，是金融機(jī)構(gòu)多方面、多層次信息的體現(xiàn)，反映了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程。如果把這些檔案分成若干塊管理，既不科學(xué)又不利于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的需要，因此檔案的集中管理是十分必要的。但目前除少數(shù)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了檔案的真正集中管理，大多金融機(jī)構(gòu)各類檔案往往按形成部門和檔案來(lái)源分散保管，比如：文書檔案由辦公室保管，會(huì)計(jì)檔案由會(huì)計(jì)部門保管，信貸檔案由信貸部門保管，其他檔案也由產(chǎn)生部門自行保管，分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的各類檔案也由分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)設(shè)各部門分頭保管，沒(méi)有將本單位所形成的檔案按整體來(lái)進(jìn)行管理，更缺乏統(tǒng)一檔案管理的標(biāo)準(zhǔn)和制度。這些情況勢(shì)必造成檔案管理和使用的不便，檔案的安全性和保密性相對(duì)較弱，也容易出現(xiàn)人為方面的問(wèn)題。因此制定統(tǒng)一的檔案管理發(fā)展規(guī)劃，采用統(tǒng)一的檔案管理模式，有利于保障檔案管理的科學(xué)化、規(guī)范化，有利于檔案的保管和保密，有利于提高檔案工作水平。
（三）制度建設(shè)滯后
檔案工作制度的建立和健全，是單位建立檔案工作的重要標(biāo)志之一。金融機(jī)構(gòu)制定規(guī)范的檔案工作制度，對(duì)自身檔案工作起著約束和導(dǎo)向作用，可以減少檔案管理的隨意性，保證自身檔案管理工作的健康、持續(xù)發(fā)展。由于金融行業(yè)的特點(diǎn)，目前金融機(jī)構(gòu)各類檔案的具體要求各不相同，各門類檔案的管理也處于各自為政的狀況。在制度建設(shè)上，有的單位雖然制度有檔案管理辦法，但存在內(nèi)容不全，沒(méi)有涉及檔案的統(tǒng)計(jì)、保密、利用等方面內(nèi)容的情況；有的單位照抄照搬其他單位現(xiàn)成制度的情況，不符合本單位實(shí)際，不便于執(zhí)行；有的單位長(zhǎng)期以來(lái)沿用老的檔案管理制度，不注意對(duì)制度的完善修改，使制度的規(guī)定脫離了實(shí)際，不能起到規(guī)范行為的作用。在檔案整理上，有的金融機(jī)構(gòu)檔案管理執(zhí)行上級(jí)單位的標(biāo)準(zhǔn)，有的金融機(jī)構(gòu)則執(zhí)行地方檔案局的標(biāo)準(zhǔn)，有的金融機(jī)構(gòu)則執(zhí)行了長(zhǎng)期以來(lái)形成的習(xí)慣做法，使得檔案規(guī)范化管理步履艱難。
（四）檔案人員素質(zhì)不高
檔案人員的素質(zhì)如何，直接影響到檔案質(zhì)量的好壞。金融機(jī)構(gòu)檔案管理人員大多都是身兼數(shù)職，變動(dòng)頻繁，新手多，沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，缺乏專業(yè)的檔案理論知識(shí)，沒(méi)有更多的精力投入到檔案管理中,檔案管理都是一個(gè)人摸索著干，無(wú)法對(duì)檔案進(jìn)行科學(xué)有效的管理，加上制度建設(shè)不完善的問(wèn)題，在檔案整理上往往出現(xiàn)分類、整理規(guī)則前后不一致的情況，前一年度和后一年度檔案整理方法完全不同，無(wú)規(guī)律可循，檔案編號(hào)錯(cuò)號(hào)、漏號(hào)、跳號(hào)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，應(yīng)該歸入上一年度的檔案卻歸入下一年度，檔案隨意查閱，只滿足于檔案不丟失，裝進(jìn)袋子、鎖進(jìn)柜子，停留在你查我調(diào)的階段，更不要說(shuō)去對(duì)檔案進(jìn)行現(xiàn)代化的管理，研究檔案的開發(fā)利用等了。
三、解決金融機(jī)構(gòu)檔案管理困境的途徑
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)檔案管理工作不斷遇到新矛盾、新問(wèn)題。紙質(zhì)檔案海量增長(zhǎng)，受到場(chǎng)地與資金限制，檔案堆積如山,金融機(jī)構(gòu)每年需花費(fèi)大量的人力、物力去整理、維護(hù);由于庫(kù)房緊張,檔案占用辦公室的面積，為此金融機(jī)構(gòu)要付出昂貴的租金或同值的機(jī)會(huì)成本；由于人手不足、無(wú)專業(yè)人才等問(wèn)題導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其自身產(chǎn)生的金融檔案無(wú)精力進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的管理；檔案的管理不善，導(dǎo)致重要的檔案文件損壞、丟失，從而造成經(jīng)濟(jì)損失，影響金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)和管理。而要建立一個(gè)規(guī)范的，符合檔案管理要求的檔案庫(kù)房，對(duì)于單個(gè)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)耗時(shí)、耗力且艱巨而繁瑣的工作，增加非核心業(yè)務(wù)的檔案管理人員也將直接影響金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，無(wú)標(biāo)準(zhǔn)檔案庫(kù)房、整理不規(guī)范、大量積壓、查找困難，利用率低，是現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)檔案管理普遍存在的問(wèn)題。
“新木桶理論”主張經(jīng)濟(jì)主體要找準(zhǔn)自己的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，也就是做你最擅長(zhǎng)的，其余的則交給別人。追求低成本高回報(bào)是最基本的商業(yè)操作規(guī)則，國(guó)際金融業(yè)正通過(guò)金融服務(wù)外包的方式實(shí)踐著這一規(guī)則。金融服務(wù)外包作為一個(gè)新興行業(yè)，正在全球化的背景下迅猛發(fā)展。追求低成本高回報(bào)是最基本的商業(yè)操作規(guī)則，國(guó)際金融業(yè)正通過(guò)金融服務(wù)外包的方式實(shí)踐著這一規(guī)則。專業(yè)化的外包服務(wù)分工與運(yùn)作可以產(chǎn)生規(guī)模效益，對(duì)客戶而言，從外包中得到的利益主要有成本的節(jié)約、質(zhì)量的提高、服務(wù)速度的加快，以及使企業(yè)更多關(guān)注于核心業(yè)務(wù)，更有效地分配和使用資源。
金融機(jī)構(gòu)可以將其非核心業(yè)務(wù)中的檔案管理業(yè)務(wù)交給專業(yè)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行集中管理，中介服務(wù)機(jī)構(gòu)全面地、綜合地運(yùn)用各種方法、手段、工具，將金融檔案管理中的人力、物力等軟、硬資源按照集中的模式進(jìn)行整合，使得金融檔案管理規(guī)范、便于利用，使金融機(jī)構(gòu)可以節(jié)約成本，集中優(yōu)勢(shì)資源發(fā)展核心業(yè)務(wù)，優(yōu)化其市場(chǎng)戰(zhàn)略，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)檔案的外包管理，最大優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)一定的專業(yè)分工，獲得外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，讓金融機(jī)構(gòu)更多關(guān)注核心業(yè)務(wù)，繼而實(shí)現(xiàn)節(jié)約生產(chǎn)成本，獲得利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。因此檔案外包集中管理成為解決金融機(jī)構(gòu)檔案管理難題的唯一出路。
四、國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)
在國(guó)外，檔案中介業(yè)已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，并形成了一套公認(rèn)的運(yùn)作規(guī)則和模式。美國(guó)的商業(yè)性文件中心就是由私人創(chuàng)辦的檔案寄存機(jī)構(gòu)，配有現(xiàn)代化的文件存儲(chǔ)設(shè)施，專門為企業(yè)提供檔案的寄存服務(wù)，尤其可為新型載體文件提供良好的保管條件。2000年11月由美國(guó)銀行、摩根大銀行與IBM公司共同合資設(shè)立的Viewpoint Archive Service公司可以說(shuō)是應(yīng)運(yùn)檔案管理業(yè)務(wù)外包而產(chǎn)生的一種新型檔案中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，它專門提供支票影像檔案的存儲(chǔ)與查詢服務(wù)。2002年底，美國(guó)第三大信息管理與檔案文件保管企業(yè)Guarantee公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，向社會(huì)提供全方位的檔案文件保管寄存服務(wù)。
在國(guó)內(nèi)，也有不少檔案中介組織為社會(huì)提供檔案的整理、裝訂、保管等服務(wù)。1993就已成立的上海檔案咨詢服務(wù)中心，是我國(guó)較早的一家檔案中介機(jī)構(gòu)；北京碧海蘭臺(tái)咨詢有限公司、福建省文件檔案管理服務(wù)中心、深圳市檔案寄存中心等檔案中介機(jī)構(gòu)也承擔(dān)了大量的檔案勞務(wù)性工作。西安銀博科技發(fā)展公司數(shù)據(jù)信息中心是主要從事銀行、政府機(jī)構(gòu)和大中型企事業(yè)單位文件檔案的數(shù)字化工程及后續(xù)維護(hù)與加工服務(wù)的機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，他們先后為多家單位提供檔案數(shù)據(jù)的掃描錄入服務(wù)，包括建行陜西省分行會(huì)計(jì)稽核中心的掃描補(bǔ)錄、個(gè)人住房檔案合同收件及掃描、個(gè)人貸款檔案掃描錄入等外包服務(wù)。
五、南京金融檔案管理中心檔案管理與利用模式
雖然上述檔案中介機(jī)構(gòu)的成立解決了一些單位、部門檔案外包的需求，但專門為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的檔案中介機(jī)構(gòu)還是寥寥無(wú)幾。金融檔案由于存在著安全性、保密性、穩(wěn)定性等問(wèn)題，對(duì)將重要的檔案資料交給社會(huì)上一般的檔案中介機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)也還存在著擔(dān)憂與顧慮。2008年，具有金融服務(wù)職能的人民銀行南京分行營(yíng)業(yè)管理部所屬南京金融票據(jù)中心為南京地區(qū)金融機(jī)構(gòu)建立了金融檔案管理中心這一檔案中介服務(wù)平臺(tái)，積極主動(dòng)開展金融檔案管理服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)提供了較更完善的金融檔案外包服務(wù)。
（一）為金融機(jī)構(gòu)提供多種檔案管理服務(wù)
金融檔案管理中心提供的檔案管理服務(wù)包括寄存和托管兩種模式。檔案的寄存，是指由檔案管理中心提供符合檔案管理要求的庫(kù)房和裝具進(jìn)行存放，并負(fù)責(zé)庫(kù)房的日常管理，檔案的整理、調(diào)閱等由寄存者負(fù)責(zé)。檔案的托管，是指由托管單位按檔案管理要求進(jìn)行裝訂后，將檔案交檔案管理中心管理，檔案檔案管理中心提供整理編號(hào)、編制目錄、檔案調(diào)閱以及日常管理等服務(wù)。
（二）檔案寄存、托管的程序
金融檔案管理中心接收寄存、托管檔案的原則一是要有保存價(jià)值，二是要自愿。接收的程序是：金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，檔案中心對(duì)金融機(jī)構(gòu)的檔案數(shù)量、種類、寄存或托管時(shí)間以及費(fèi)用等進(jìn)行確認(rèn)并接受申請(qǐng)；雙方根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，訂立檔案寄存、托管協(xié)議并簽名蓋章，明確雙方權(quán)利與義務(wù)；清點(diǎn)檔案數(shù)量、檔案的所屬年度、種類、保管方式、密級(jí)等進(jìn)行清點(diǎn)檢查，生成電子目錄并注明存放的位置；根據(jù)移交方確定的檔案數(shù)量、種類、移交時(shí)間辦理交接手續(xù)。
（三）檔案的管理
1.檔案庫(kù)房硬件設(shè)施符合要求。檔案管理中心檔案庫(kù)房按照《中華人民共和國(guó)建筑工業(yè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)檔案館建筑設(shè)計(jì)規(guī)范》乙級(jí)檔案館標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行建設(shè)，配備了檔案密集架、空調(diào)機(jī)、去濕機(jī)、滅火器、溫濕度計(jì)、防蟲防霉藥物、防鼠板等設(shè)備和物品，并在庫(kù)區(qū)內(nèi)設(shè)置24小時(shí)數(shù)字化視頻監(jiān)控錄像系統(tǒng)和防盜報(bào)警裝置及消防設(shè)施，達(dá)到防盜、防光、防高溫、防火、防潮、防塵、防鼠、防蟲“八防”要求。
2.建立了檔案管理各類制度。根據(jù)國(guó)家及省市各級(jí)檔案管理規(guī)定，檔案管理中心先后制定了《檔案寄存、托管服務(wù)管理辦法》、《檔案管理制度》、《檔案人員崗位責(zé)任制》、《會(huì)計(jì)檔案管理辦法》、以及《檔案保管制度》、《檔案保密制度》、《檔案借閱、利用制度》、《檔案統(tǒng)計(jì)制度》、《檔案鑒定、銷毀制度》、《檔案移交制度》、《庫(kù)房管理制度》、《庫(kù)區(qū)安全制度》等十幾項(xiàng)制度辦法；同時(shí)還在日常工作中建立了檔案查閱借閱登記簿、庫(kù)房溫濕度登記簿、庫(kù)房檢查登記簿、庫(kù)房出入登記簿等一系列工作臺(tái)賬，將工作臺(tái)賬責(zé)任到人，保證了檔案管理的規(guī)范、安全、保密。
3.注重檔案管理人員素質(zhì)培養(yǎng)。目前檔案管理中心全部檔案管理人員均為大專以上學(xué)歷，全部取得了南京市檔案局的檔案人員上崗資格證書和會(huì)計(jì)人員從業(yè)資格證書。每年檔案管理中心還對(duì)檔案管理人員進(jìn)行保密教育，簽訂保密協(xié)議書，并組織他們參觀學(xué)習(xí)具有先進(jìn)管理檔案工作經(jīng)驗(yàn)的單位，提高檔案管理業(yè)務(wù)水平。
4.科學(xué)合理保管檔案。按金融機(jī)構(gòu)行業(yè)特征，檔案管理中心將托管檔案按機(jī)構(gòu)、年度、類別等要素對(duì)檔案進(jìn)行整理、編號(hào)、造冊(cè)、裝盒、登記等，并生成電子目錄，檔案上架后還要將存放的位置進(jìn)行登記，保證檔案能夠迅速準(zhǔn)確地查找到檔案。對(duì)寄存的檔案，實(shí)行封箱管理。金融機(jī)構(gòu)將檔案按年度分門別類分別裝入專用檔案箱內(nèi)，每箱填寫四張標(biāo)簽貼在箱子四面，標(biāo)簽內(nèi)容為寄存寄存單位名稱、檔案種類、箱號(hào)、箱內(nèi)卷數(shù)，備注等內(nèi)容。
（四）檔案的合理利用
寄存、托管在檔案管理中心的檔案，其所有權(quán)并未發(fā)生改變，只是將檔案暫時(shí)存放到了檔案管理中心。因此，對(duì)于寄存、托管的檔案，檔案管理中心有責(zé)任將保護(hù)好，同時(shí)也有義務(wù)保護(hù)檔案所有者的合法權(quán)益。
金融檔案管理中心為金融機(jī)構(gòu)提供的檔案查閱方式有現(xiàn)場(chǎng)查閱和遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)查閱兩種。現(xiàn)場(chǎng)查閱時(shí)，金融機(jī)構(gòu)查閱人必須攜帶單位介紹信和本人有效證件，經(jīng)檔案管理中心工作人員核驗(yàn)無(wú)誤后方可查閱。檔案查閱需在安裝有監(jiān)控設(shè)施的閱檔室內(nèi)進(jìn)行，查閱過(guò)程中，檔案管理中心的工作人員有權(quán)監(jiān)督查閱人員使用檔案的全過(guò)程，查閱人員也不能隨意抽取檔案或在檔案上進(jìn)行修改、涂改等。查閱、復(fù)印檔案都必須進(jìn)行登記。遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)查閱需要金融機(jī)構(gòu)首先要向檔案管理中心提出申請(qǐng)，登記用戶名使用人、身份證件及號(hào)碼、經(jīng)所在單位蓋章確認(rèn)后由檔案管理中心為其分配用戶名和初始密碼。在進(jìn)行遠(yuǎn)程查閱時(shí)，首先填寫遠(yuǎn)程查閱單，由檔案管理中心對(duì)需要查閱的檔案進(jìn)行掃描后存入檔案管理系統(tǒng)并通知查閱者進(jìn)行查閱，遠(yuǎn)程查閱時(shí)需要對(duì)該份檔案的查閱有效期做出規(guī)定。已經(jīng)寄存、托管的檔案一般不得帶離檔案管理中心，特殊情況需要帶離的，必須經(jīng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人簽字并經(jīng)單位蓋章，規(guī)定歸還時(shí)間后方可帶離。非檔案寄存、托管單位需要查閱檔案必須經(jīng)過(guò)寄存、托管單位同意，開具寄存、托管單位介紹信并由寄存、托管單位人員陪同才能進(jìn)行查閱，確保金融機(jī)構(gòu)檔案的絕對(duì)安全。
六、建立檔案管理外包中心應(yīng)注意的問(wèn)題
建立統(tǒng)一的檔案管理中心，可以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)，采用高科技的檔案管理手段，降低檔案管理成本，從而使金融機(jī)構(gòu)從繁瑣的檔案管理工作中解脫出來(lái)、專注于核心業(yè)務(wù)，這是南京金融票據(jù)中心最初建立檔案管理中心這一服務(wù)平臺(tái)的初衷。經(jīng)過(guò)三年的發(fā)展，檔案管理中心目前已為南京地區(qū)十三家金融機(jī)構(gòu)提供了檔案管理的外包服務(wù)，檔案的品種從最初的單純的金融會(huì)計(jì)憑證管理發(fā)展到了會(huì)計(jì)檔案中的會(huì)計(jì)報(bào)表、會(huì)計(jì)賬簿以及信貸檔案、客戶資料等，檔案的數(shù)量也達(dá)到了四百多萬(wàn)卷。由此看來(lái)，對(duì)于檔案管理的外包，金融機(jī)構(gòu)的需求量還很大。自南京金融檔案管理中心這一服務(wù)平臺(tái)建成以來(lái)，已有全國(guó)各地多家金融票據(jù)中心前來(lái)參觀學(xué)習(xí)。金融服務(wù)是人民銀行的重要職責(zé)之一，各地金融票據(jù)中心應(yīng)抓住這一契機(jī)，建立統(tǒng)一的檔案管理外包中心，向各金融機(jī)構(gòu)提供包括會(huì)計(jì)檔案在內(nèi)的各種檔案管理服務(wù)，切實(shí)解決金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，真正體現(xiàn)央行金融服務(wù)內(nèi)涵。
一、人事檔案管理信用化的改革基礎(chǔ)
1.人事檔案與信用檔案本質(zhì)相似
人事檔案與信用檔案本質(zhì)較為相似，這一點(diǎn)為人事檔案信用化改革提供了良好基礎(chǔ)。從檔案管理實(shí)踐來(lái)看，人事檔案在一定程度上能夠體現(xiàn)出一個(gè)人的信用情況，同時(shí)也是對(duì)個(gè)人信息的詳細(xì)記錄。實(shí)施人事檔案管理主要目的在于對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行規(guī)范化管理，并形成一定的信用憑證，?畝?向檔案應(yīng)用組織或者個(gè)人提供更完善的信息服務(wù)，起到信息橋梁紐帶作用。因此，根據(jù)人事檔案的管理特點(diǎn)和數(shù)據(jù)特征，其中的部分信息與個(gè)人信用具有密切關(guān)系，能夠劃入信用檔案管理范疇。兩者之間本質(zhì)極為相似，都能夠作為個(gè)人信用的查對(duì)憑證，同時(shí)也能夠?qū)€(gè)人信用情況做出正規(guī)記錄。
2.已經(jīng)建立起個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)
當(dāng)前，在人事檔案管理當(dāng)中已經(jīng)構(gòu)建起個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，良好的信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)為人事檔案的信用化改革提供了良好的信息平臺(tái)。我國(guó)針對(duì)人事檔案的個(gè)人信用信息建設(shè)始于2006年，通過(guò)多年的運(yùn)行與充實(shí)，數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)已經(jīng)形成相對(duì)完備的數(shù)據(jù)體系。發(fā)展至2015年底，該數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)個(gè)人信用信息已經(jīng)超過(guò)8億人次，數(shù)據(jù)資料豐富，覆蓋范圍較廣，尤其是針對(duì)信貸信用信息的完整率達(dá)到97%。良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)為人事檔案管理提供了極大便利，同時(shí)也為人事檔案信用化改革奠定了良好基礎(chǔ)，通過(guò)兩種檔案的交叉整合，有利于構(gòu)建起更便捷、更完整的人事檔案管理格局。
3.信用檔案管理優(yōu)勢(shì)突出
長(zhǎng)期以來(lái)，信用檔案管理已經(jīng)形成的較為成熟的運(yùn)作模式和管理經(jīng)驗(yàn)，這些對(duì)于人事檔案管理而來(lái)具有一定的借鑒作用，為人事檔案管理改革提供更有利的參考價(jià)值。從檔案管理形式來(lái)看，信用檔案的管理范疇更大，覆蓋層面更為廣泛，而且在信息來(lái)源方面途徑更為多樣化，信息檔案樣式靈活，形式較為豐富，在信息資料的來(lái)源、整合、記錄當(dāng)中更具客觀性，觀點(diǎn)較為中立，而且信用檔案更具開放性，時(shí)效性突出，具有可調(diào)整、可更正的特點(diǎn)，不具備盈利性，法制管理特色突出，因此這些優(yōu)勢(shì)能夠?yàn)槿耸聶n案管理提供良好的參考和借鑒作用，同時(shí)也為未來(lái)人事檔案管理的信用化改革創(chuàng)造了良好條件。
二、人事檔案管理信用化改革措施
1.增加信用檔案內(nèi)容
人事檔案逐漸向社會(huì)信用管理體系靠攏，在檔案中顯示個(gè)人身份、職業(yè)變化、能力特點(diǎn)、社會(huì)信用記錄等信息。將個(gè)人信用變化、能力變化等體現(xiàn)在人事檔案中，體現(xiàn)檔案管理的動(dòng)態(tài)化特點(diǎn)，能夠從更多元化的角度反應(yīng)個(gè)人真實(shí)信息，從而進(jìn)一步充實(shí)人事檔案內(nèi)容，使其更具時(shí)效性和客觀性。人事檔案增加個(gè)人信用記錄之后，內(nèi)容會(huì)更加豐富，同時(shí)還包括了公共機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人信用的評(píng)價(jià)反饋等，用人單位也會(huì)對(duì)其信用情況進(jìn)行記錄，從而使個(gè)人的信用情況能夠更完整的體現(xiàn)出來(lái)。在個(gè)人信用信息中需要體現(xiàn)出信用卡使用情況、個(gè)人信貸情況、社會(huì)保障、訴訟等不同信息，尤其是在職業(yè)信用信息中，都是經(jīng)過(guò)用人單位專業(yè)評(píng)估人員進(jìn)行評(píng)價(jià)的，其信息更加真實(shí)客觀。
通過(guò)人事檔案改革，人事檔案的內(nèi)容、結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生一定變化，從而使檔案管理得到合理優(yōu)化，在檔案信息的記錄中更加忠于本質(zhì)，并將這些信息政治化、身份化，能夠全面體現(xiàn)個(gè)人信息的真實(shí)性，并且將其進(jìn)行動(dòng)態(tài)呈現(xiàn)，為人事管理工作提供更完善的信息參考。
2.促進(jìn)人事檔案監(jiān)管與服務(wù)職能的轉(zhuǎn)變
人事檔案的建立和管理，最終目的在于實(shí)現(xiàn)社會(huì)權(quán)益的落實(shí)，尤其是在醫(yī)療、入學(xué)、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，權(quán)益的配置與人事檔案有著直接關(guān)系。對(duì)于人事檔案的管理并不是實(shí)現(xiàn)人才控制的手段，因此在工作當(dāng)中需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變管理理念，使檔案管理體現(xiàn)出監(jiān)管與服務(wù)兩大特色，這也是實(shí)現(xiàn)人事檔案信用改革的重要舉措。通過(guò)檔案職能的轉(zhuǎn)化，有利于人事檔案改革的順利推進(jìn)。
3.實(shí)現(xiàn)人事檔案管理社會(huì)化
通過(guò)人事檔案管理權(quán)限的界定，有利于更多組織或者個(gè)人對(duì)檔案信息進(jìn)行查詢和使用，從而促使檔案管理趨于社會(huì)化，充分發(fā)揮人事檔案在人才識(shí)別、職業(yè)升遷、福利保障方面的社會(huì)價(jià)值。例如借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家“人檔分離”機(jī)制，能夠使建檔權(quán)利落實(shí)到用熱單位中，根據(jù)個(gè)人表現(xiàn)、業(yè)績(jī)情況、工作能力、誠(chéng)信記錄等構(gòu)建起更完善的人事檔案，如果個(gè)人升遷或者離職，檔案還由原單位進(jìn)行保存，新用人單位如有需要可以向原單位申請(qǐng)檔案查閱，從而更加全面的掌握用人信息，從而實(shí)現(xiàn)人事檔案信息的共享。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)防控
中圖分類號(hào)：F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007―4392(2008)02―0040―03
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)需求增長(zhǎng)的有力舉措越來(lái)越受到各家銀行的重視，但應(yīng)引起重視的是，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)期，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不容忽視，商業(yè)銀行應(yīng)制訂有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，保障個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健快速發(fā)展。
一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要特征
(一)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)總體特點(diǎn)
1.業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅猛。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)從無(wú)到有，從開辦之初的星星點(diǎn)點(diǎn)，到目前的業(yè)務(wù)比例基本占據(jù)股份制商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的15％，成為商業(yè)銀行的核心產(chǎn)品和重要支柱。
2.貸款品種日益豐富。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)目前已形成包括個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人商用房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人信用貸款8個(gè)品種的個(gè)人貸款體系，滿足了不同客戶群體的消費(fèi)需求。
3.個(gè)人住房按揭貸款居于龍頭地位。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)各品種中，個(gè)人住房按揭貸款一枝獨(dú)大。以天津市某商業(yè)銀行為例，截至2006年末，個(gè)人住房按揭貸款余額74.51億元，占個(gè)人貸款總額的90.63％，是發(fā)展個(gè)人貸款的龍頭品種。
4.貸款投向合理。個(gè)人客戶貸款主要投向具有穩(wěn)定收入的中高端客戶群體，投向合理。以天津市某商業(yè)銀行為例，截至2006年末，從客戶收入結(jié)構(gòu)看，年收入2萬(wàn)元以上的客戶貸款余額占比為93％；從客戶職業(yè)結(jié)構(gòu)看，管理人員和職員貸款余額占比為81％；從客戶受教育程度看，受過(guò)高中和大學(xué)本科教育的客戶貸款余額占比為87％。
5.貸款綜合收益較好。個(gè)人貸款在商業(yè)銀行信貸總額中的利息收入占比高于其余額占比，顯示出良好的收益性。通過(guò)為客戶提供個(gè)人信貸服務(wù)，帶來(lái)持續(xù)、穩(wěn)定的利息收入的同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)亦具有顯著的促進(jìn)作用，達(dá)到了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。
6.貸款分散性較高。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)因其貸款金額較小，貸款戶數(shù)、筆數(shù)較多，貸款分散性較高的特點(diǎn)，有利于降低貸款集中性風(fēng)險(xiǎn)。
(二)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特性
近年來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)，總體風(fēng)險(xiǎn)基本可控，但同時(shí)我們也注意到，按業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，隨著時(shí)間推移，貸款發(fā)放3―5年后，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開始進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)期。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)類型如下：
1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性是指銀行個(gè)人信貸資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在對(duì)抵押物的處置執(zhí)行難的問(wèn)題無(wú)法根治。自2005年12月21日起施行的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》的相關(guān)要求(第二條“人民法院對(duì)已經(jīng)依法設(shè)定抵押的被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋，在裁定拍賣、變賣或者抵債后，應(yīng)當(dāng)給予被執(zhí)行人六個(gè)月的寬限期。在此期限內(nèi)，被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)騰空房屋，人民法院不得強(qiáng)制被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬遷出該房屋。”、第三條“強(qiáng)制遷出時(shí)，被執(zhí)行人無(wú)法自行解決居住問(wèn)題的，經(jīng)人民法院審查屬實(shí)，可以由申請(qǐng)執(zhí)行人為被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬提供臨時(shí)住房。”、第六條“被執(zhí)行人屬于低保對(duì)象且無(wú)法自行解決居住問(wèn)題的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出。”)，使銀行無(wú)法在申請(qǐng)執(zhí)行后立即行使債權(quán)，增加了處置抵押物的難度。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)指借款人不能按期足額歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，貸款是最大、最明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于每一筆交易之中，采取有效手段積極管理信用風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，在任何環(huán)節(jié)忽視對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理都必將留下無(wú)法吞咽的苦果。如商業(yè)銀行在開辦個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的初期，對(duì)信貸政策的把握有偏差，認(rèn)為由保險(xiǎn)公司辦理履約保證保險(xiǎn)即可做到萬(wàn)無(wú)一失，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范過(guò)于依賴保證人，放松了對(duì)借款人情況的審查，結(jié)果保險(xiǎn)公司因不愿承擔(dān)損失而找出各種理由拒賠，這也是目前商業(yè)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款不良率居高不下的原因之一。
3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格(利率等)的不利變動(dòng)而使銀行發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶多且分散、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況差異顯著。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)采取差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低個(gè)人貸款的平均損失率。
4.操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)2004年通過(guò)的《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因一是有章不循，違規(guī)操作，缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，往往是憑習(xí)慣和經(jīng)驗(yàn)辦理業(yè)務(wù)；二是貸后管理不到位，對(duì)貸款發(fā)放后借款人是否真正用于購(gòu)房、購(gòu)車等信息不能及時(shí)進(jìn)行確認(rèn)，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)，甚至對(duì)逾期貸款也未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施，致使風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。
二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題
(一)貸前調(diào)查依據(jù)不足
由于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)尚需進(jìn)一步完善，個(gè)人信用評(píng)分和信用信息咨詢服務(wù)尚需待對(duì)個(gè)人的其他社會(huì)信用信息(如司法、稅務(wù)、社會(huì)保障等)采集完整后，才能逐步提供。已經(jīng)在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的人行征信系統(tǒng)存在調(diào)整周期過(guò)長(zhǎng)、內(nèi)容更新不及時(shí)的問(wèn)題，由此系統(tǒng)查詢出來(lái)的報(bào)告缺乏應(yīng)有的權(quán)威性，目前判斷借款人還款能力的主要依據(jù)仍為借款人提供的收入證明，但由于對(duì)出具證明的單位無(wú)任何法律約束力，導(dǎo)致證明中的收入隨意性較大，同時(shí)缺乏明確的行業(yè)指導(dǎo)性收入水平等標(biāo)準(zhǔn)，增加了貸前調(diào)查的難度。
(二)管理機(jī)制不順暢，制約業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展
1.缺乏相應(yīng)的管理協(xié)同策略，尚未形成業(yè)務(wù)發(fā)展合力效應(yīng)。市場(chǎng)營(yíng)銷和貸后管理歸口于不同的部門管理，各部門考慮問(wèn)題的角度和出發(fā)點(diǎn)是部門利益，而不是公司整體的發(fā)展目標(biāo)和方略，缺少全局觀念，前后臺(tái)未達(dá)到有效聯(lián)動(dòng)，致使業(yè)務(wù)不能快速發(fā)展。
2.“重貸輕管”問(wèn)題仍未得到徹底根治，貸后管理難度較大。一些銀行因思想上存在短視行為，觀念并沒(méi)有從根本上扭轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，在市場(chǎng)營(yíng)銷上投人大，獎(jiǎng)勵(lì)多，對(duì)貸后管理投入少，處罰多，“重貸輕管”問(wèn)題仍然存在，貸后管理工作亟需進(jìn)一步加強(qiáng)。
(三)產(chǎn)品創(chuàng)新力度不大，不能充分滿足市場(chǎng)需求。表面上看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)新品迭出，大有“亂花漸欲迷人眼”之勢(shì)。但細(xì)究起來(lái)，大多難
免“換湯不換藥”之嫌，真正滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品并沒(méi)有多少。
(四)個(gè)人貸款的檔案管理工作尚有待完善。檔案作為業(yè)務(wù)發(fā)生的載體，事關(guān)銀行的債權(quán)能否得到有效維護(hù)。相對(duì)于法人客戶檔案的規(guī)范管理而言，個(gè)人客戶檔案管理無(wú)論是從人員配備，還是管理基礎(chǔ)都存在欠缺之處，有的銀行就曾經(jīng)發(fā)生過(guò)因檔案散落在客戶經(jīng)理手中造成丟失而無(wú)法維護(hù)債權(quán)。
三、風(fēng)險(xiǎn)防控措施
(一)加強(qiáng)貸前調(diào)查和審查，風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移
1.認(rèn)真篩選客戶，做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作。發(fā)揮人行征信系統(tǒng)的屏障作用防范風(fēng)險(xiǎn)，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范，從源頭上防控風(fēng)險(xiǎn)。目前對(duì)借款人資信的考察可在人行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)借款人的文化程度、工作經(jīng)歷、年齡等進(jìn)行綜合判斷，確定收入的可信度。對(duì)現(xiàn)有合作結(jié)構(gòu)、合作項(xiàng)目做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，規(guī)避對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的合作結(jié)構(gòu)、合作項(xiàng)目的準(zhǔn)人。
2.合理厘定貸款成數(shù)和期限，嚴(yán)格授信審批管理。一是對(duì)借款人還款能力的考核應(yīng)嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中所規(guī)定的“借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50％以下(含50％)，月所有債務(wù)支出與收入比控制在55％以下(含55％)”掌握，以嚴(yán)防借款人因自身收入下降而違約的風(fēng)險(xiǎn)。二是在審批貸款時(shí)，充分結(jié)合房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，合理厘定貸款期限和成數(shù)，最大限度避免借款人因房產(chǎn)價(jià)格下降而違約的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在目前房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱、部分房?jī)r(jià)虛高的情況下，應(yīng)密切關(guān)注抵押品的價(jià)值貶損問(wèn)題，嚴(yán)格抵押物價(jià)值管理。
(二)理順管理體制，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并行
1.加強(qiáng)合作，做到市場(chǎng)營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)防控的有機(jī)結(jié)合。協(xié)同管理市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防控部門，定期組織形式多樣的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，使員工牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防控部門及時(shí)將各合作機(jī)構(gòu)、合作項(xiàng)目的個(gè)人客戶違約信息反饋給營(yíng)銷部門并據(jù)此調(diào)整對(duì)不同開發(fā)商、經(jīng)銷商的支持力度，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，給予一定的政策傾斜，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)資源。
2.強(qiáng)化貸后管理。眾所周知，貸款期限越長(zhǎng)，其中的不可測(cè)因素越多，而個(gè)人消費(fèi)貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年，個(gè)人住房按揭貸款更是高達(dá)30年，貸款期限長(zhǎng)、戶數(shù)多的特點(diǎn)，無(wú)形中加大了管理的難度。應(yīng)盡快配備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的貸后管理人員，并適當(dāng)加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，以進(jìn)一步健全個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。
(三)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
雖然金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性的特點(diǎn)，但真正滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品必然是不斷創(chuàng)新的，市場(chǎng)是不斷變化的，我們所提供的服務(wù)也要隨之改變，研發(fā)整合滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，并注意保持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范的有機(jī)制衡，針對(duì)具體業(yè)務(wù)品種制定詳盡的操作手冊(cè)，列出所有潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，保證新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的推出與規(guī)章制度的制定同步進(jìn)行，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，不斷推出具有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人信貸產(chǎn)品。
放款中心的建立主要目的就是防范公司信貸業(yè)務(wù)中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)，作為一個(gè)專職防范操作風(fēng)險(xiǎn)的部門，它能夠更專業(yè)更有效的發(fā)現(xiàn)并排除潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。
1.1有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)。該部門作為源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，可以堵截和避免擔(dān)保等授信條件不落實(shí)、手續(xù)不規(guī)范、資料不全或不規(guī)范即放款的授信行為，有效防范了由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并可以隨時(shí)監(jiān)察現(xiàn)行使用的各式資料文本、操作規(guī)程的有效性，并根據(jù)實(shí)際情況有針對(duì)性地修改業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。
1.2充分實(shí)現(xiàn)審貸分離。放款中心的成立，是推進(jìn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、放款“四分離”，實(shí)現(xiàn)貸審的充分分離，從而達(dá)到有效的相互制約效果。而審貸的分離能夠更有效的進(jìn)行權(quán)責(zé)的分離，更有利于責(zé)任的認(rèn)定和劃分。
1.3有利于落實(shí)貸前審批條件。審核信貸資料簽署的有效性，審核支行自行審批的授信審批權(quán)限是否適當(dāng)，確認(rèn)總行及支行審批意見中的有關(guān)貸前要求是否落實(shí)，當(dāng)所有貸前先決條件完全符合后，放款中心才發(fā)放貸款。由于此類工作有方框中心這一非審批單位負(fù)責(zé)監(jiān)督，更突出制約效果，有利于貸前審批條件的落實(shí)。
1.4放款中心的建立可以有效的防范操作過(guò)程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。放款中心在審查相關(guān)資料過(guò)程中較一般人員更注重存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保條件、合同文本等的審核更專業(yè)更到位，能夠有效的防范法律風(fēng)險(xiǎn)。在放款中心可設(shè)置法律審查人員，加強(qiáng)防范公司信貸操作過(guò)程中的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。
1.5可切實(shí)提高工作效率。貸款原始檔案由中心統(tǒng)一管理，規(guī)范操作，對(duì)檔案資料定期檢查，及時(shí)更新，專人專庫(kù)保管便于隨時(shí)查閱，這些措施都切實(shí)提高了工作效率及準(zhǔn)確性。
1.6放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失。在授信業(yè)務(wù)的實(shí)際操作過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的變化往往不能夠準(zhǔn)確預(yù)期，但是只要放款過(guò)程中相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)、資料等能夠得到有效的保證，可能并不會(huì)給銀行造成實(shí)際損失。可見放款操作對(duì)公司信貸具有十分重要的意義。
2放款中心防范的主要操作風(fēng)險(xiǎn)
放款中心作為防范公司信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的重要部門主要從落實(shí)必要的擔(dān)保授信條件，使用適合、正確的法律文本，保管重要的文件檔案及防范內(nèi)外部欺詐等方面出發(fā)，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。
2.1防范擔(dān)保條件落實(shí)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)目前商業(yè)銀行授信過(guò)程中采用抵、質(zhì)押或保證等擔(dān)保方式為授信提供有效擔(dān)保是非常普遍的。但是在辦理?yè)?dān)保的過(guò)程中，往往會(huì)出現(xiàn)因未嚴(yán)格審查資料、辦理相關(guān)手續(xù)等而使辦理的擔(dān)保無(wú)效，給銀行造成損失的情況，放款中心則是防范此類風(fēng)險(xiǎn)的重要部門。
2.1.1保證人不具備主體資格，導(dǎo)致?lián)o(wú)效按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門等不得作為保證人；另外，我國(guó)《公司法》第六十條規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。在銀行信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，保證人的選擇方面還是比較謹(jǐn)慎的，大多數(shù)情況下能確保保證擔(dān)保的合法有效，但是仍有不少貸款的保證人是政府部門、醫(yī)院、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，該類擔(dān)保一旦被認(rèn)定無(wú)效就可能會(huì)造成擔(dān)保債權(quán)失去三分之二或一半的清償保證。
2.1.2重復(fù)抵押致使抵押形同虛設(shè)根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定，在辦理抵押過(guò)程中允許對(duì)房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)進(jìn)行重復(fù)抵押。實(shí)踐中，由于抵押前不對(duì)抵押物現(xiàn)有抵押情況進(jìn)行調(diào)查，而實(shí)際該抵押物已抵押給多方致使抵押權(quán)利得不到真正落實(shí)。2.1.3擔(dān)保資料無(wú)效或不完善致使擔(dān)保無(wú)效新的《公司法》出臺(tái)后，公司章程的效力越來(lái)越受到重視，在擔(dān)保過(guò)程中由于擔(dān)保的范圍、擔(dān)保的內(nèi)容或擔(dān)保事項(xiàng)未按照公司要求經(jīng)有效的審批機(jī)構(gòu)審批而造成擔(dān)保無(wú)效。如：出具的董事會(huì)/股東會(huì)決議是否有效，提供的擔(dān)保是否在企業(yè)允許的范圍內(nèi)等等。
2.1.4對(duì)抵押物狀況審查不到位造成脫保在實(shí)際放款前未對(duì)抵質(zhì)押物狀況進(jìn)行核實(shí)，而抵押物已出現(xiàn)查封、凍結(jié)等狀況，致使在之后發(fā)生的借貸行為失去有效擔(dān)保，而造成脫保。
2.1.5對(duì)重組授信或借新還舊授信過(guò)程中擔(dān)保條件的落實(shí)對(duì)重組授信或借新還舊授信是否符合擔(dān)保的條件，保證人前后是否一致等情況進(jìn)行審核。
2.2防范由于合同文本錯(cuò)誤出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)
2.2.1合同文本使用錯(cuò)誤或使用的合同文本中存在對(duì)銀行不利的條款在實(shí)際貸款發(fā)放過(guò)程中，由于使用的合同文本不正確或沒(méi)有對(duì)文本的內(nèi)容進(jìn)行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。
2.2.2合同內(nèi)容填寫錯(cuò)誤或隨意涂改合同內(nèi)容填寫錯(cuò)誤或?qū)σ剡M(jìn)行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過(guò)程中不能提供有效的資料致使銀行權(quán)利得不到落實(shí)。
2.2.3保證合同與借款合同無(wú)編號(hào)、不銜接保證類貸款的主從合同必須一一對(duì)應(yīng)，合同編號(hào)銜接。現(xiàn)實(shí)貸款檔案中有大量的保證合同沒(méi)有編號(hào)，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔(dān)保），更有甚者，用已經(jīng)還清的保證合同繼續(xù)為新的借款合同擔(dān)保。
2.3防范授信檔案資料不完善或遺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)在貸款發(fā)放過(guò)程中由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法提供有效的法律證明文件而使得銀行權(quán)利無(wú)法落實(shí)。
2.4防范騙貸、騙保等情況在實(shí)際的操作過(guò)程中騙貸、騙保的案件時(shí)有發(fā)生，放款中心在放款前對(duì)客戶及資料的審核過(guò)程中，對(duì)印章、有權(quán)人等的資料審核；前往擔(dān)保人、借款人實(shí)際辦公地點(diǎn)的實(shí)地核保；前往抵質(zhì)押登記部門實(shí)地辦理相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)等，能夠有效防范騙貸、騙保情況的發(fā)生。
2.5其他放款中心還通過(guò)對(duì)整個(gè)授信資料的審核，審核該筆公司授信業(yè)務(wù)期限、利率、金額、IT系統(tǒng)等是否符合信貸管理要求。
3放款中心的基本職能和崗位設(shè)置
3.1放款中心的基本職能放款中心的基本職能是主要負(fù)責(zé)對(duì)審批機(jī)構(gòu)授信條件落實(shí)情況以及授信材料完整性、一致性的審核，檔案管理，法律審查，利用審核崗的獨(dú)特地位，充分發(fā)揮復(fù)核和監(jiān)督作用，以進(jìn)一步防范授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。
3.2放款中心基本崗位設(shè)置及職責(zé)放款中心下設(shè)：①放款審核崗；②放款復(fù)核崗；③核保崗；④法律審查；⑤檔案管理崗；⑥負(fù)責(zé)人。
3.2.1負(fù)責(zé)人職責(zé)。負(fù)責(zé)放款中心的全面工作。放款中心負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)本部門的全面工作，負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作；定期檢查放款中心各崗位的履職情況，督促指導(dǎo)各崗位工作，并對(duì)各崗位履職情況做出評(píng)價(jià)；努力提升信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。
3.2.2放款審核崗。審核授信條件的落實(shí)情況，審核上報(bào)材料的齊備性、一致性和合規(guī)性；對(duì)授信額度和授信期限進(jìn)行控制和管理；審驗(yàn)業(yè)務(wù)相關(guān)合同填制的要素是否正確完備，是否符合授信要求；完成審核、實(shí)施放款操作并歸檔；對(duì)一級(jí)檔案的驗(yàn)收、封存、入庫(kù)手續(xù)；審核擔(dān)保的解除和釋放手續(xù)等工作。
3.2.3復(fù)審崗審查職責(zé)。負(fù)責(zé)對(duì)放款審核崗的工作進(jìn)行復(fù)核。重點(diǎn)對(duì)每筆業(yè)務(wù)的金額、期限、利率、擔(dān)保落實(shí)情況進(jìn)行復(fù)核；對(duì)借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議的銜接情況進(jìn)行復(fù)核。對(duì)合同的其他特殊約定進(jìn)行重點(diǎn)復(fù)核；對(duì)每筆業(yè)務(wù)的其它資料進(jìn)行復(fù)核；明確簽屬意見并提交到放款中心負(fù)責(zé)人等工作。
3.2.4法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識(shí)的人員。負(fù)責(zé)對(duì)在落實(shí)授信條件過(guò)程中出現(xiàn)的法律問(wèn)題進(jìn)行審查把關(guān)；負(fù)責(zé)對(duì)合同文本的法律效力進(jìn)行審查，制定符合條件的法律文本；其他的一些法律咨詢等工作。該崗位可由法律部門的人員兼任。
3.2.5檔案管理崗職責(zé)。負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作；對(duì)檔案進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)、裝訂和入庫(kù)；定期整理并核對(duì)授信檔案；負(fù)責(zé)檔案的調(diào)、借閱手續(xù)，嚴(yán)防信貸資料遺失等工作。
3.2.6核保崗職責(zé)。參與核保任務(wù)，負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保條件落實(shí)真實(shí)性、有效性的核實(shí)工作；負(fù)責(zé)收集、核實(shí)核保過(guò)程中擔(dān)保人同意擔(dān)保的法律文件，包括但不限于股東會(huì)/董事會(huì)決議，授權(quán)書、簽字樣本等等工作。
4加強(qiáng)對(duì)放款中心的內(nèi)控管理
4.1建立和完善放款操作管理制度放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明確的放款操作流程，對(duì)不同類型的公司業(yè)務(wù)品種有針對(duì)性的進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)防范。
4.2加強(qiáng)信息與溝通，真正發(fā)揮放款中心的風(fēng)險(xiǎn)防范作用建立持續(xù)有效的操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序，從制度上建立有效的信息溝通機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)信息及時(shí)有效地傳遞并進(jìn)行信息分類。此外，還要建立案件查處和相應(yīng)的信息披露制度，改變瞞報(bào)或不愿暴露的思想，通過(guò)對(duì)案件查處的信息披露達(dá)到良好的監(jiān)督、警示作用，有效地避免同類風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。2.1.3擔(dān)保資料無(wú)效或不完善致使擔(dān)保無(wú)效新的《公司法》出臺(tái)后，公司章程的效力越來(lái)越受到重視，在擔(dān)保過(guò)程中由于擔(dān)保的范圍、擔(dān)保的內(nèi)容或擔(dān)保事項(xiàng)未按照公司要求經(jīng)有效的審批機(jī)構(gòu)審批而造成擔(dān)保無(wú)效。如：出具的董事會(huì)/股東會(huì)決議是否有效，提供的擔(dān)保是否在企業(yè)允許的范圍內(nèi)等等。
2.1.4對(duì)抵押物狀況審查不到位造成脫保在實(shí)際放款前未對(duì)抵質(zhì)押物狀況進(jìn)行核實(shí)，而抵押物已出現(xiàn)查封、凍結(jié)等狀況，致使在之后發(fā)生的借貸行為失去有效擔(dān)保，而造成脫保。
2.1.5對(duì)重組授信或借新還舊授信過(guò)程中擔(dān)保條件的落實(shí)對(duì)重組授信或借新還舊授信是否符合擔(dān)保的條件，保證人前后是否一致等情況進(jìn)行審核。
2.2防范由于合同文本錯(cuò)誤出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)
2.2.1合同文本使用錯(cuò)誤或使用的合同文本中存在對(duì)銀行不利的條款在實(shí)際貸款發(fā)放過(guò)程中，由于使用的合同文本不正確或沒(méi)有對(duì)文本的內(nèi)容進(jìn)行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。
2.2.2合同內(nèi)容填寫錯(cuò)誤或隨意涂改合同內(nèi)容填寫錯(cuò)誤或?qū)σ剡M(jìn)行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過(guò)程中不能提供有效的資料致使銀行權(quán)利得不到落實(shí)。
2.2.3保證合同與借款合同無(wú)編號(hào)、不銜接保證類貸款的主從合同必須一一對(duì)應(yīng)，合同編號(hào)銜接。現(xiàn)實(shí)貸款檔案中有大量的保證合同沒(méi)有編號(hào)，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔(dān)保），更有甚者，用已經(jīng)還清的保證合同繼續(xù)為新的借款合同擔(dān)保。
2.3防范授信檔案資料不完善或遺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)在貸款發(fā)放過(guò)程中由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法提供有效的法律證明文件而使得銀行權(quán)利無(wú)法落實(shí)。
2.4防范騙貸、騙保等情況在實(shí)際的操作過(guò)程中騙貸、騙保的案件時(shí)有發(fā)生，放款中心在放款前對(duì)客戶及資料的審核過(guò)程中，對(duì)印章、有權(quán)人等的資料審核；前往擔(dān)保人、借款人實(shí)際辦公地點(diǎn)的實(shí)地核保；前往抵質(zhì)押登記部門實(shí)地辦理相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)等，能夠有效防范騙貸、騙保情況的發(fā)生。
2.5其他放款中心還通過(guò)對(duì)整個(gè)授信資料的審核，審核該筆公司授信業(yè)務(wù)期限、利率、金額、IT系統(tǒng)等是否符合信貸管理要求。
3放款中心的基本職能和崗位設(shè)置
3.1放款中心的基本職能放款中心的基本職能是主要負(fù)責(zé)對(duì)審批機(jī)構(gòu)授信條件落實(shí)情況以及授信材料完整性、一致性的審核，檔案管理，法律審查，利用審核崗的獨(dú)特地位，充分發(fā)揮復(fù)核和監(jiān)督作用，以進(jìn)一步防范授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。
3.2放款中心基本崗位設(shè)置及職責(zé)放款中心下設(shè)：①放款審核崗；②放款復(fù)核崗；③核保崗；④法律審查；⑤檔案管理崗；⑥負(fù)責(zé)人。
3.2.1負(fù)責(zé)人職責(zé)。負(fù)責(zé)放款中心的全面工作。放款中心負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)本部門的全面工作，負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作；定期檢查放款中心各崗位的履職情況，督促指導(dǎo)各崗位工作，并對(duì)各崗位履職情況做出評(píng)價(jià)；努力提升信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。
3.2.2放款審核崗。審核授信條件的落實(shí)情況，審核上報(bào)材料的齊備性、一致性和合規(guī)性；對(duì)授信額度和授信期限進(jìn)行控制和管理；審驗(yàn)業(yè)務(wù)相關(guān)合同填制的要素是否正確完備，是否符合授信要求；完成審核、實(shí)施放款操作并歸檔；對(duì)一級(jí)檔案的驗(yàn)收、封存、入庫(kù)手續(xù)；審核擔(dān)保的解除和釋放手續(xù)等工作。
3.2.3復(fù)審崗審查職責(zé)。負(fù)責(zé)對(duì)放款審核崗的工作進(jìn)行復(fù)核。重點(diǎn)對(duì)每筆業(yè)務(wù)的金額、期限、利率、擔(dān)保落實(shí)情況進(jìn)行復(fù)核；對(duì)借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議的銜接情況進(jìn)行復(fù)核。對(duì)合同的其他特殊約定進(jìn)行重點(diǎn)復(fù)核；對(duì)每筆業(yè)務(wù)的其它資料進(jìn)行復(fù)核；明確簽屬意見并提交到放款中心負(fù)責(zé)人等工作。
3.2.4法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識(shí)的人員。負(fù)責(zé)對(duì)在落實(shí)授信條件過(guò)程中出現(xiàn)的法律問(wèn)題進(jìn)行審查把關(guān)；負(fù)責(zé)對(duì)合同文本的法律效力進(jìn)行審查，制定符合條件的法律文本；其他的一些法律咨詢等工作。該崗位可由法律部門的人員兼任。
3.2.5檔案管理崗職責(zé)。負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作；對(duì)檔案進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)、裝訂和入庫(kù)；定期整理并核對(duì)授信檔案；負(fù)責(zé)檔案的調(diào)、借閱手續(xù)，嚴(yán)防信貸資料遺失等工作。
3.2.6核保崗職責(zé)。參與核保任務(wù)，負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保條件落實(shí)真實(shí)性、有效性的核實(shí)工作；負(fù)責(zé)收集、核實(shí)核保過(guò)程中擔(dān)保人同意擔(dān)保的法律文件，包括但不限于股東會(huì)/董事會(huì)決議，授權(quán)書、簽字樣本等等工作。
4加強(qiáng)對(duì)放款中心的內(nèi)控管理
你們好！
我叫向陽(yáng)，1970年出生，漢族，大學(xué)文化程度，現(xiàn)任**城關(guān)信用社會(huì)計(jì)職務(wù)。
黨的十六大召開以來(lái)，根據(jù)金融體制改革及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)需要，按照改革要有新突破，發(fā)展要有新思路，工作要有新舉措的工作思路，積極推進(jìn)金融體制改革，切實(shí)引入能上能下、能進(jìn)能出的激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在信用社內(nèi)部營(yíng)造全員學(xué)習(xí)、奮發(fā)向上、公平競(jìng)爭(zhēng)的氛圍，激發(fā)員工工作積極性和創(chuàng)造性，為推動(dòng)信用社深化改革、持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展提供有力的組織保障。從大的方面來(lái)說(shuō),社會(huì)各行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)、金融同業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng),都需要我們樹立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),要有不競(jìng)爭(zhēng)就有被淘汰出局的危機(jī)感和緊迫感。作為信用社員工的一員，結(jié)合多年來(lái)的會(huì)計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)，我欲參加信用社會(huì)計(jì)崗位的競(jìng)聘，下面我將個(gè)人竟聘思路向諸位領(lǐng)導(dǎo)、評(píng)委作以簡(jiǎn)要匯報(bào)：
我出生在一個(gè)金融系統(tǒng)的家庭，從小在父親的引導(dǎo)和熏陶下，天性活潑的喜歡上慢慢喜歡上金融這個(gè)行業(yè)。1988年參加工作以來(lái)，我一直在聯(lián)社擔(dān)任會(huì)計(jì)職務(wù)。剛到工作崗位的我，面對(duì)陌生的工作性質(zhì)和密密麻麻的會(huì)計(jì)報(bào)表，真不知如何下手，有時(shí)，甚至有想改行的念頭。父親是信用社的老會(huì)計(jì)，業(yè)務(wù)精通，工作起來(lái)一絲不茍，力求規(guī)范。他時(shí)常勉勵(lì)我要刻苦學(xué)習(xí)，多鉆研，要愛(ài)崗敬業(yè)，多奉獻(xiàn)，為信合事業(yè)的發(fā)展添磚加瓦。父親的囑咐時(shí)常在我耳畔縈繞，為我指明了奮進(jìn)的航向。于是我暗下定決心“要干就干好，干出個(gè)樣子來(lái)”。在工作中，我虛心向同事、老職工請(qǐng)教，晚上孤燈陪伴，刻苦學(xué)習(xí)《信用合作社財(cái)務(wù)管理實(shí)施辦法》、《信用社會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)法律法規(guī)》、《信用社財(cái)務(wù)管理概論》《信用社財(cái)務(wù)報(bào)告與財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)》《會(huì)計(jì)工作規(guī)則》、《會(huì)計(jì)結(jié)算管理制度》、《會(huì)計(jì)檔案管理制度》等專業(yè)書籍為自己充電，拓寬視野，不斷提高自身業(yè)務(wù)知識(shí)。在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)、同事們的幫助和鼓勵(lì)下，我很快從一個(gè)門外漢變成了會(huì)計(jì)能手，熟練掌握了信用社會(huì)計(jì)工作各項(xiàng)專業(yè)務(wù)知識(shí)。在會(huì)計(jì)工作中，我充分發(fā)揮會(huì)計(jì)職能作用協(xié)助搞好本單位信貸工作管理。良好的信貸管理有助于信用社及時(shí)識(shí)別、防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。，面對(duì)市場(chǎng)開放性競(jìng)爭(zhēng)，在攬儲(chǔ)發(fā)展上，我及時(shí)調(diào)整工作思路、克服困難，動(dòng)用一切社會(huì)關(guān)系確保完成信用社下達(dá)計(jì)劃指標(biāo)，儲(chǔ)蓄余額得到了增長(zhǎng)；與此同時(shí)，我始終把“增存款、調(diào)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)效益”作為信用社工作的三件大事來(lái)抓，進(jìn)一步加大存款、貸款、收息、利潤(rùn)的量化考核，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，定期通報(bào)，使全員競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)明顯增強(qiáng)，有效促進(jìn)了信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)了快速發(fā)展。在具體工作中，我認(rèn)真履行好崗位職責(zé)，重點(diǎn)抓好以下三個(gè)方面：一是認(rèn)真抓好信貸檔案規(guī)范管理。對(duì)存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，沒(méi)有明確的檔案存檔等問(wèn)題加大督察整改，有效提高了信用社貸款質(zhì)量。二是認(rèn)真抓好信貸“三查”制度的落實(shí)。三是認(rèn)真學(xué)習(xí)法律法規(guī)和信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，不斷提升自身綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。十多年的會(huì)計(jì)工作，讓我倍加珍惜這神圣的工作崗位。每當(dāng)為整理當(dāng)天借、貸方發(fā)生額和憑證、附件張數(shù)匯總記錄、為趕制會(huì)計(jì)報(bào)表加班到深夜的時(shí)候，每當(dāng)孩子生病無(wú)心照看的時(shí)候；每當(dāng)節(jié)假日加班無(wú)心陪伴年邁的老人孩子的時(shí)候，我深深體會(huì)到會(huì)計(jì)工作艱難和辛苦；可當(dāng)信用社一次次存款突破新高，優(yōu)質(zhì)服務(wù)受表彰，精神文明創(chuàng)建傳來(lái)喜訊，財(cái)務(wù)效益指標(biāo)上升的時(shí)候，我又感到由衷地高興和欣慰，我的付出是值得的。
幾年以來(lái)，我認(rèn)真履行會(huì)計(jì)職責(zé)，城關(guān)信用社會(huì)計(jì)管理得到了規(guī)范和加強(qiáng)，有力促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。截止2003年底，城關(guān)信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)萬(wàn)元，較上年同期凈增萬(wàn)元；不良貸款占比較上年下降個(gè)百分點(diǎn)；累計(jì)收回利息萬(wàn)元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了可喜的成績(jī)。如果這次我有幸被選聘為城關(guān)信用社會(huì)計(jì)崗位上，我將積極配合單位領(lǐng)導(dǎo)努力做好以下工作：
一、認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家金融政策、法規(guī)和信用社財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，履行好會(huì)計(jì)崗位職責(zé)，進(jìn)一步規(guī)范完善信貸檔案的管理，實(shí)行信貸程序化管理，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)信用社發(fā)展基矗并通過(guò)建立收息臺(tái)帳，落實(shí)收息責(zé)任，使利息清收常年保持高壓態(tài)勢(shì)，維護(hù)信用社資金、財(cái)產(chǎn)安全。
二、按規(guī)定審核、匯總、編報(bào)信用社各種會(huì)計(jì)報(bào)表，真實(shí)、完整、及時(shí)地反映經(jīng)營(yíng)成果，并向聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)提供準(zhǔn)確數(shù)據(jù)和信息依據(jù)。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)重要空白憑證、帳表及密押、印章保管和會(huì)計(jì)檔案管理，防止各類安全事故的發(fā)生。
三、進(jìn)一步加強(qiáng)聯(lián)社財(cái)產(chǎn)管理，認(rèn)真搞好聯(lián)社會(huì)計(jì)資料的收集和保管，加強(qiáng)保密制度的落實(shí)。
四、加強(qiáng)監(jiān)督，維護(hù)財(cái)經(jīng)紀(jì)律和金融市場(chǎng)秩序，敢與違法亂紀(jì)行為作斗爭(zhēng)。
五、保守聯(lián)社的商業(yè)秘密，確保信用社內(nèi)部信息和商業(yè)機(jī)密不外漏。
2006年，我區(qū)農(nóng)行系統(tǒng)的檔案管理工作在省分行辦公室和地縣兩級(jí)檔案行政管理部門的指導(dǎo)幫助，以及各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)的重視、支持下，認(rèn)真貫徹《檔案法》和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行檔案管理辦法》，緊密結(jié)合《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行各類檔案歸檔范圍及保管期限的規(guī)定（試行）》以及《甘肅省〈歸檔文件整理規(guī)則〉實(shí)施細(xì)則》，從薄弱環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作入手，在不斷完善基礎(chǔ)建設(shè)，逐步推行規(guī)范管理的前提下，積極主動(dòng)抓了全區(qū)各行的檔案管理達(dá)標(biāo)升級(jí)工作，取得了一定成效。到年末，全區(qū)九個(gè)縣支行和地分行機(jī)關(guān)10個(gè)單位的檔案室，有 9個(gè)達(dá)標(biāo)，其中 3個(gè)單位達(dá)到“省一級(jí)”，3個(gè)單位達(dá)到“省二級(jí)”，2個(gè)單位達(dá)到“省三級(jí)”，1個(gè)單位達(dá)到縣（市）一級(jí)。所有達(dá)標(biāo)單位均已基本成為門類齊全、結(jié)構(gòu)合理、內(nèi)容豐富的綜合檔案室，檔案的利用價(jià)值和利用效果普遍有了提高。
一年來(lái)，主要做了以下幾項(xiàng)工作：
一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建立完善組織管理體系
按照上級(jí)行和當(dāng)?shù)貦n案管理部門的指示要求，地分行將檔案管理工作當(dāng)作內(nèi)部管理和加強(qiáng)精神文明、企業(yè)文化建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，給予了高度重視。首先通過(guò)組織學(xué)習(xí)《檔案法》和《甘肅省檔案管理?xiàng)l例》，以及上級(jí)行關(guān)于檔案管理的有關(guān)規(guī)定，強(qiáng)化了全行員工，特別是檔案文秘人員的執(zhí)法守法意識(shí)和崗位職責(zé)意識(shí)，使各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和全體員工對(duì)檔案管理工作重要性的認(rèn)識(shí)不斷有所提高，為開創(chuàng)全行檔案管理工作的新局面奠定了基礎(chǔ)。二是明確分管領(lǐng)導(dǎo)和配合協(xié)作部門，按照有關(guān)規(guī)定要求，選拔配齊了具有一定文化素質(zhì)和有較強(qiáng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的檔案管理人員。每個(gè)單位都把檔案管理工作列為分管領(lǐng)導(dǎo)的重要議事日程，作為辦公室主任的重要職責(zé)，定期分析研究檔案工作，及時(shí)解決存在的問(wèn)題，并把此項(xiàng)工作納入崗位責(zé)任制中，確保檔案工作與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作同步發(fā)展。三是根據(jù)上級(jí)行和當(dāng)?shù)貦n案行政管理部門的有關(guān)要求，結(jié)合全區(qū)檔案達(dá)標(biāo)工作的實(shí)際，地分行提出爭(zhēng)取在年內(nèi)一次性達(dá)標(biāo)的具體目標(biāo)，并將此項(xiàng)工作的任務(wù)目標(biāo)落實(shí)到具體部門，實(shí)行部門領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制，從而加強(qiáng)了對(duì)各縣支行檔案工作的領(lǐng)導(dǎo)、督促和幫助，為促進(jìn)全行系統(tǒng)檔案工作的不斷規(guī)范起到了有力的組織保障作用。
二、認(rèn)真落實(shí)檔案管理達(dá)標(biāo)升級(jí)工作
我行根據(jù)實(shí)際情況，提出了具體的貫徹意見和措施，使達(dá)標(biāo)升級(jí)工作得到了地縣兩級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和大力支持；地分行主管領(lǐng)導(dǎo)對(duì)檔案達(dá)標(biāo)升級(jí)工作經(jīng)常進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，就做好全區(qū)農(nóng)行系統(tǒng)檔案管理達(dá)標(biāo)升級(jí)工作做了具體部署和要求，引起了各縣支行的高度重視，使必要的人、財(cái)、物得到了及時(shí)落實(shí)；同時(shí)為了全面帶動(dòng)全區(qū)農(nóng)行的達(dá)標(biāo)升級(jí)工作，地分行辦公室積極與地區(qū)檔案處聯(lián)系溝通，及時(shí)對(duì)有關(guān)達(dá)標(biāo)升級(jí)的具體規(guī)定事項(xiàng)進(jìn)行請(qǐng)示、咨詢和研究，制定了具體的落實(shí)方案。首先從地分行機(jī)關(guān)抓起，對(duì)當(dāng)年的文書檔案按新的要求進(jìn)行了整理、裝訂和充實(shí)提高，并從管理體系、干部隊(duì)伍、管理制度、檔案設(shè)施、業(yè)務(wù)建設(shè)、開發(fā)利用6個(gè)方面中的具體內(nèi)容抓起，逐條進(jìn)行認(rèn)真仔細(xì)的補(bǔ)充完善，然后按規(guī)定在組織有關(guān)部門進(jìn)行自查的基礎(chǔ)上，及時(shí)向檔案管理部門進(jìn)行了申報(bào)，經(jīng)檢查驗(yàn)收，保持了“省一級(jí)”標(biāo)準(zhǔn)。為帶動(dòng)促進(jìn)全行的檔案達(dá)標(biāo)升級(jí)工作發(fā)揮了積極作用。
三、建立健全了各項(xiàng)檔案管理制度
2004年，我們?cè)谡J(rèn)真學(xué)習(xí)《檔案法》和《甘肅省檔案管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，按照《全省農(nóng)行2003年檔案工作要點(diǎn)》及《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行各類檔案歸檔范圍及保管期限的規(guī)定》，狠抓落實(shí)，把建立和完善各項(xiàng)檔案管理制度當(dāng)作加強(qiáng)檔案管理工作的重點(diǎn)，列入了部門工作的重要議事日程。一是邀請(qǐng)檔案行政管理部門的專職人員親臨現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)幫助，對(duì)不符合制度規(guī)定的有關(guān)具體問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行了整改和糾正。二是認(rèn)真按照檔案管理的有關(guān)規(guī)定和要求，結(jié)合農(nóng)行特點(diǎn)，統(tǒng)一制定了《檔案管理制度匯編》，從檔案人員的崗位職責(zé)，到檔案的保管、查詢、移交、保密、安全、統(tǒng)計(jì)、鑒定、銷毀、接收、利用等各個(gè)方面都建立了比較系統(tǒng)完善的制度。三是全面落實(shí)了各種登記制度，從收藏、借閱、利用，到保管接交，都統(tǒng)一實(shí)行嚴(yán)格的登記簽字制度，有效杜絕了丟失、泄密、損毀等各類事故的發(fā)生，初步實(shí)現(xiàn)了檔案管理的規(guī)范化、程序化和制度化。
四、重視加強(qiáng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)，檔案管理服務(wù)水平有所提高
一年來(lái)，我們認(rèn)真按照總行《檔案管理辦法》的要求，在不斷建立完善檔案設(shè)施和管理制度的同時(shí)，集中精力，主抓了業(yè)務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)。一是通過(guò)強(qiáng)調(diào)、檢查和督導(dǎo)落實(shí)，使全行每個(gè)單位的檔案用房、安全設(shè)施、檔案裝具等管理設(shè)備不斷完善。二是注重抓了文件的歸檔收集，特別是對(duì)積存文件中一些應(yīng)歸檔而未歸檔的重要文件，進(jìn)行了再收集，使檔案內(nèi)容不斷得到了豐富和充實(shí)。地分行檔案室在完善達(dá)標(biāo)后，對(duì)歷年的收、發(fā)文件進(jìn)行了全面的清理清查，對(duì)每個(gè)部門或個(gè)人保存的文件全部進(jìn)行了清理收回，使室藏案卷卷數(shù)達(dá)到1583卷、2649件，使檔案室的門類、結(jié)構(gòu)及信息內(nèi)容初具規(guī)模，為更好地服務(wù)全行的改革與經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了條件。三是積極提供服務(wù)，使檔案利用的效果及價(jià)值有了顯著提高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)， 2004年全行檔案利用共190多人次，僅地分行機(jī)關(guān)檔案查閱就達(dá)40多人次，使檔案的自身價(jià)值得到了充分發(fā)揮。
五、存在的主要問(wèn)題和2004年檔案工作的設(shè)想
回顧我行2004年的檔案工作，由于上級(jí)行和當(dāng)?shù)貦n案行政管理部門的大力指導(dǎo)幫助，在地縣兩級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心支持和全體檔案人員的辛勤努力下，不論從升級(jí)達(dá)標(biāo)，還是業(yè)務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)等方面都取得了一定的成績(jī)。但是，就全行檔案工作與全行改革發(fā)展的整體狀況比較，還很不協(xié)調(diào)，特別是與上級(jí)行的要求還有一定的差距。一是由于縣支行機(jī)關(guān)人員精簡(jiǎn)后，檔案管理人力嚴(yán)重不足，兼職人員沒(méi)有經(jīng)過(guò)培訓(xùn)，檔案管理的業(yè)務(wù)素質(zhì)較差，不適應(yīng)檔案管理新的要求；二是由于全行費(fèi)用十分緊張，對(duì)有關(guān)檔案達(dá)標(biāo)所要求的資金、設(shè)備等難以保證，整體上不適應(yīng)檔案管理要求，要達(dá)到規(guī)范化管理規(guī)定，需要投入大量的資金；三是個(gè)別支行對(duì)檔案工作重視不夠，有1個(gè)縣支行至今未達(dá)標(biāo)。四是制度建設(shè)不太完善，部分檔案室的登記制度不落實(shí)，流于形式；五是業(yè)務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)亟待進(jìn)一步加強(qiáng)，門類不齊，結(jié)構(gòu)單一，室藏檔案不全，財(cái)務(wù)、人事、信貸檔案未統(tǒng)一保管的問(wèn)題仍未解決。上述問(wèn)題的存在，與檢查指導(dǎo)不到位有很大關(guān)系，對(duì)此，我們將在新的一年里重點(diǎn)加以改進(jìn)。
一、農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀
農(nóng)村信用社是立足于農(nóng)村，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的合作性金融機(jī)構(gòu)。受歷史和地域因素影響，農(nóng)信社信貸管理的現(xiàn)狀并不樂(lè)觀。下面就結(jié)合我縣農(nóng)村信用社的實(shí)際從三個(gè)方面談?wù)勑刨J管理現(xiàn)狀。
（1）信貸管理的基礎(chǔ)性工作薄弱
信貸管理的基礎(chǔ)性工作主要包括貸款的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查（簡(jiǎn)稱貸款“三查”），和信貸檔案資料的管理工作等。
信貸“三查”制度流于形式。從貸前調(diào)查來(lái)看，信貸員的調(diào)查報(bào)告所反應(yīng)的情況不夠真實(shí)、全面。有的信貸員把貸前調(diào)查當(dāng)作一種形式走過(guò)場(chǎng)，不知道貸前調(diào)查從何入手，沒(méi)能多人組成信貸小組深入借款人經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)展開調(diào)查。
信貸檔案管理不規(guī)范。信貸檔案是在信貸活動(dòng)中形成的有保存價(jià)值的各種載體資料，是貫穿整個(gè)信貸過(guò)程始終的信息資源，是信貸管理的重要工具。建立健全信貸檔案對(duì)農(nóng)村信用社有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。提高貸款質(zhì)量，減少貸款損失，起著非常重要作用。然而有的信用社并沒(méi)有重視信貸檔案管理工作，存在檔案資料不齊、手續(xù)不完善、信息反應(yīng)失真、沒(méi)有明確專人管理、信貸檔案丟失等問(wèn)題，嚴(yán)重影響了貸款的規(guī)范管理。
（2）部分信貸人員觀念陳舊落后
長(zhǎng)期以來(lái)，許多信貸從業(yè)人員在貸款操作過(guò)程中，形成了一些落后的思維定式，主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：
認(rèn)為沒(méi)有到期的貸款就是正常貸款。農(nóng)村信用社在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，一直實(shí)行的是“一逾兩呆”的貸款分類管理模式。受其影響，很多人認(rèn)為沒(méi)有到期的貸款就是正常貸款，只注重對(duì)逾期貸款的管理，放松了對(duì)正常貸款的日常管理，往往是在貸款出了問(wèn)題才引起足夠的重視，形成了“亡羊補(bǔ)牢”的不利局面。
對(duì)貸款的調(diào)查主要側(cè)重于抵押物是否充足,而對(duì)第一還款來(lái)源是否充足認(rèn)識(shí)不到位。很多信貸員將企業(yè)的利潤(rùn)視為貸款的第一還款來(lái)源，這其實(shí)是不科學(xué)的。借款人能否按時(shí)足額償還貸款主要取決于借款人是否有充足的現(xiàn)金，而不是利潤(rùn)的多少。
（3）貸款五級(jí)分類不規(guī)范
1997年中國(guó)人民銀行經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，在全國(guó)銀行業(yè)中推行貸款五級(jí)分類法，農(nóng)村信用社也在近幾年內(nèi)建立了貸款五級(jí)分類制度。目前農(nóng)信社是貸款五級(jí)分類和四級(jí)分類雙軌運(yùn)行階段，從五級(jí)分類工作運(yùn)行管理情況來(lái)看，五級(jí)分類管理工作中還存在以下一些問(wèn)題：
沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)分類的重要性。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社“一逾兩呆”分類的思想已根深蒂固，對(duì)五級(jí)分類的重要性缺乏認(rèn)識(shí)，沒(méi)有把五級(jí)分類同風(fēng)險(xiǎn)防范、改善信貸質(zhì)量和提高自身效益聯(lián)系起來(lái)，只是把它看成是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的統(tǒng)計(jì)工作。
五級(jí)分類偏離度高，分類不準(zhǔn)確。五級(jí)分類是一套動(dòng)態(tài)的、綜合的信貸風(fēng)險(xiǎn)分類方法，要想準(zhǔn)確分類就必須對(duì)借款人進(jìn)行全方位、多角度的分析，還要充分理解五級(jí)分類的核心定義和分類標(biāo)準(zhǔn)。否則就會(huì)出現(xiàn)分類偏離度高、分類不準(zhǔn)確的現(xiàn)象。
五級(jí)分類分類管理不到位。農(nóng)信社對(duì)五級(jí)分類的操作人員的管理和績(jī)效考核不到位，有效的激勵(lì)機(jī)制沒(méi)有建立，造成分類從員敷衍了事，時(shí)常出現(xiàn)錯(cuò)誤，有的干脆不進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
二、對(duì)規(guī)范信貸秩序的幾點(diǎn)對(duì)策
規(guī)范信貸秩序是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程。如何建立高效、安全、健康的信貸秩序，是農(nóng)村信用社面臨的一項(xiàng)重大課題。
（1）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)把貸款審查關(guān)
對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的審查。貸款操作風(fēng)險(xiǎn)是指由貸款人自身素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能和貸款操作方式不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)刻刻存在于信貸業(yè)務(wù)中。審查人員要以《貸款通則》和上級(jí)部門制定的貸款實(shí)施方案為指導(dǎo)，對(duì)貸款辦理過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行審查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)由于人員瀆職、系統(tǒng)失靈、內(nèi)部欺詐、外部欺詐和流程不合規(guī)而可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款不出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)政策性風(fēng)險(xiǎn)的審查。政策性風(fēng)險(xiǎn)是指由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，從而造成信貸資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)借款人自身經(jīng)營(yíng)狀況風(fēng)險(xiǎn)的審查。借款人的經(jīng)營(yíng)狀況直接關(guān)系到信貸資金的安全。審查人員要審查借款人的財(cái)務(wù)狀況和市場(chǎng)狀況，以及其主要股東和經(jīng)營(yíng)管理者的誠(chéng)信狀況，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)審查。審查人員要審查第二還款來(lái)源實(shí)現(xiàn)的可能性，審查保證人的保證主體資格和擔(dān)保代償能力，以及抵押、質(zhì)押的合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性。
（2）堅(jiān)持"以人為本"，提高信貸人員整體素質(zhì)。
一是大力構(gòu)建學(xué)習(xí)平臺(tái)，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過(guò)人這一特殊載體進(jìn)行有效傳導(dǎo)和貫徹；二是建立長(zhǎng)效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，根據(jù)新時(shí)期信貸工作要求制定培訓(xùn)計(jì)劃，讓信貸人員針對(duì)性的不斷"充電"，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求；三是通過(guò)整合現(xiàn)有人力資源、公開招聘、選拔信貸人員和加大培訓(xùn)力度等措施，把優(yōu)秀的人才放在信貸崗位上；四是建立信貸人員等級(jí)管理制度。通過(guò)科學(xué)設(shè)置評(píng)定信貸人員等級(jí)、建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵(lì)機(jī)制，讓信貸人員的工作實(shí)績(jī)得到高額回報(bào)和實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值，充分調(diào)動(dòng)信貸人員工作的積極性和主動(dòng)性。
(3)推行客戶經(jīng)理制
客戶經(jīng)理制是現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理的一種模式。在農(nóng)村信用社推行客戶經(jīng)理制是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念、開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域的有益嘗試。主動(dòng)了解和熟知客戶需求，選擇適合的信貸營(yíng)銷方式，這是客戶經(jīng)理與傳統(tǒng)信貸員的區(qū)別所在。作為客戶經(jīng)理要熟悉并掌握國(guó)家的金融方針、政策，掌握客戶存、貸款變化趨勢(shì)及時(shí)為客戶提供提供全方位多層面的金融服務(wù)。建立客戶經(jīng)理制度應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：
根據(jù)客戶需要逐步擴(kuò)大客戶經(jīng)理的配備范圍。首先為優(yōu)質(zhì)客戶配備客戶經(jīng)理。針對(duì)公司類項(xiàng)目貸款和大額貸款應(yīng)以縣級(jí)聯(lián)社為單位，建立并推行客戶經(jīng)理制度，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)公司類項(xiàng)目貸款的營(yíng)銷與管理。隨著經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，再逐步推廣客戶經(jīng)理配備范圍。
根據(jù)客戶類別和規(guī)模合理設(shè)置客戶經(jīng)理。信用社要根據(jù)不同客戶類型和客戶規(guī)模，設(shè)置不同級(jí)別客戶經(jīng)理，并建立客戶經(jīng)理經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人制度和經(jīng)營(yíng)責(zé)任終身追究制度，無(wú)論崗位如何調(diào)動(dòng)，客戶經(jīng)理經(jīng)營(yíng)責(zé)任都將終身追究。
（4）規(guī)范貸款五級(jí)分類制度
提高對(duì)貸款五級(jí)分類工作的認(rèn)識(shí)。貸款五級(jí)分類法對(duì)構(gòu)建良好的信貸秩序，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義。國(guó)家全面推行貸款五級(jí)分類法就是為了徹底認(rèn)清貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)程度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、催收工作中存在的問(wèn)題和不足，改善信貸管理，防范和化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行經(jīng)營(yíng)水平。
適時(shí)調(diào)整分類結(jié)果，降低分類偏離度。要把五級(jí)分類工作日常化，提高五級(jí)分類的時(shí)效性。要把因分類不準(zhǔn)確，導(dǎo)致偏離度過(guò)高納入考核辦法，對(duì)貸款偏離度過(guò)高的信用社予以風(fēng)險(xiǎn)提示和后續(xù)監(jiān)管措施。
為了提高城市商業(yè)銀行在個(gè)人信貸管理過(guò)程中的信息化水平。本文基于J2EE和JBPM工作流技術(shù)，設(shè)計(jì)了個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，在此系統(tǒng)中利用工作流引擎驅(qū)動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的審批流程，不但能夠提高信貸業(yè)務(wù)審批效率，而且能夠減少信貸審批中的操作風(fēng)險(xiǎn)，因此能夠很好的滿足銀行對(duì)信貸管理的要求。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人信貸管理 工作流 JBPM
個(gè)人信貸管理系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)中的重要組成部分，它的使用有助于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少信貸業(yè)務(wù)中不良債務(wù)的產(chǎn)生，提高信貸業(yè)務(wù)的管理水平。
本文通過(guò)對(duì)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理過(guò)程的分析，建立基于J2EE和JBPM工作流引擎的個(gè)人信貸管理系統(tǒng)。系統(tǒng)管理人員通過(guò)對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)計(jì)，能夠提高信貸審批運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少流程運(yùn)行成本。
本文研究工作的意義在于，通過(guò)對(duì) J2EE 技術(shù)和JBPM工作流技術(shù)的研究，將這兩種技術(shù)運(yùn)用到銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開發(fā)中，通過(guò)工作流的驅(qū)動(dòng)，提高信貸業(yè)務(wù)處理的效率，并為系統(tǒng)以后的擴(kuò)展和信貸流程變更提供了可能。同時(shí)，其成果對(duì)其他商業(yè)銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)的建立也具有較好的借鑒作用。
1 系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計(jì)
本文設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的信貸管理系統(tǒng)采用JAVA開發(fā)語(yǔ)言，在J2EE企業(yè)級(jí)開發(fā)平臺(tái)上進(jìn)行開發(fā)，在系統(tǒng)中使用JBPM工作流引擎。由于JBPM也是基于JAVA語(yǔ)言的，所以整個(gè)系統(tǒng)各個(gè)組件能夠很好的融合在一起。
個(gè)人信貸管理系統(tǒng)總體框架設(shè)計(jì)如圖1所示，此圖從高層次的角度描述了系統(tǒng)各組成部分之間的關(guān)系。
客戶端的瀏覽器通過(guò)HTTP/HTTPS協(xié)議和Web服務(wù)器相連。
信貸管理展示前端通過(guò)調(diào)用自定義Free Marker標(biāo)簽，運(yùn)用富客戶端方式實(shí)現(xiàn)頁(yè)面區(qū)域的封裝和數(shù)據(jù)引擎的調(diào)用。
應(yīng)用邏輯通過(guò)Spring架構(gòu)搭建起一個(gè)聯(lián)機(jī)事務(wù)完整的運(yùn)行環(huán)境，分為業(yè)務(wù)處理層和服務(wù)集成層。業(yè)務(wù)處理層包括信貸應(yīng)用業(yè)務(wù)組件和系統(tǒng)框架組件，服務(wù)集成層包括前端數(shù)據(jù)服務(wù)接口、數(shù)據(jù)庫(kù)適配器、通訊連接服務(wù)組件和JBPM工作流引擎。
數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)采用ORACLE 9i或以上，數(shù)據(jù)庫(kù)訪問(wèn)采用封裝了JDBC的O/R Mapping機(jī)制，由著名的開源O/R Mapping軟件Hibernate提供支持。
在圖1中，邏輯上與個(gè)人信貸管理系統(tǒng)直接發(fā)生關(guān)系的其他系統(tǒng)主要有以下幾個(gè)：個(gè)人信貸系統(tǒng)通過(guò)行內(nèi)前置系統(tǒng)與核心系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)通信。與人行征信、公積金中心發(fā)生間接關(guān)系，通過(guò)文件進(jìn)行信息交換。
2 系統(tǒng)功能模塊設(shè)計(jì)
銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本的流程是：貸款申請(qǐng)、對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估、貸前調(diào)查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后檢查和貸款歸還等。為了完成對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理，本系統(tǒng)的功能模塊劃分如圖2所示，詳細(xì)說(shuō)明如下：
2.1 貸前管理
此部分包括合作商管理、合作項(xiàng)目管理、客戶管理、關(guān)注客戶管理等模塊。用于對(duì)個(gè)人客戶信息，合作商信息的建立與維護(hù)。個(gè)人客戶在辦理個(gè)人貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)時(shí)首先要在此部分中建立個(gè)人信息，才能進(jìn)行后續(xù)的貸款申請(qǐng)流程。
2.2 貸中處理
此部分包括貸前檢查模塊，貸款申請(qǐng)模塊，額度授信模塊等功能。該部分完成了貸款前的客戶信息檢查，客戶的授信評(píng)級(jí)，貸款申請(qǐng)，審批，出賬等功能。
2.3 貸后管理
此部分包括貸后變更管理，貸后管理，檔案管理等。完成貸款發(fā)放后的管理，以及貸款五級(jí)分類，不良資產(chǎn)處置，客戶檔案管理等功能。
2.4 系統(tǒng)運(yùn)行管理
此部分包括與系統(tǒng)的產(chǎn)品參數(shù)的維護(hù)，崗位與人員權(quán)限的設(shè)定，審批流程的設(shè)置等相關(guān)的模塊。通過(guò)參數(shù)化配置提高了系統(tǒng)的可維護(hù)性。
2.5 統(tǒng)計(jì)分析
此部分包括了對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)從各個(gè)角度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的功能，為銀行管理人員的貸款決策分析提供了重要的信息。
3 結(jié)束語(yǔ)
本文設(shè)計(jì)了的基于J2EE和JBPM工作流技術(shù)的個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，著眼于滿足于城市商業(yè)銀行為提高信貸審批效率，轉(zhuǎn)變信貸管理方式，以客戶為中心，達(dá)到全面的信貸業(yè)務(wù)管理的目標(biāo)。同時(shí)由于全部信貸數(shù)據(jù)集中在一起便于統(tǒng)計(jì)分析查詢，能為各層管理者及銀行領(lǐng)導(dǎo)決策提供一定支持，較好的滿足銀行建設(shè)信貸系統(tǒng)的需求。
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作者單位
為進(jìn)一步提升信貸基礎(chǔ)管理工作質(zhì)量和效率，既有效支持企業(yè)快速發(fā)展，又著力防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)發(fā)行湖北荊門市分行立足地實(shí)際，準(zhǔn)確把握“穩(wěn)中求進(jìn)”工作基調(diào)，創(chuàng)新工作機(jī)制，狠抓信貸基礎(chǔ)管理，審慎規(guī)范經(jīng)營(yíng)，有力的促進(jìn)全行內(nèi)部管理與各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。截止10月底，該行各項(xiàng)貸款余額達(dá)80.0354億元，比年初增加 7.8308億元；各項(xiàng)存款余額達(dá)10.4173億元，比年初增加0.6479億元；中間業(yè)務(wù)收入503.5萬(wàn)元，同比增加126萬(wàn)元；全行實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)1.576億元；不良貸款余額和發(fā)生額繼續(xù)保持為零。該行的主要做法是：
突出管理規(guī)范化，把好制度關(guān)
信貸基礎(chǔ)管理是農(nóng)發(fā)行安全經(jīng)營(yíng)的“基石”，必須常抓不懈。為著力提升信貸基礎(chǔ)管理工作質(zhì)量，該行結(jié)合銀監(jiān)會(huì)貸款“新規(guī)”，從合規(guī)經(jīng)營(yíng)和規(guī)范化管理著手，把各項(xiàng)制度的執(zhí)行融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程，規(guī)范信貸操作，努力防控管理風(fēng)險(xiǎn)。一是完善信貸管理制度。近年來(lái)，隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，上級(jí)行從制度層面先后下發(fā)了一系列規(guī)章制度和管理辦法，于利基層行規(guī)范操作。為確保各項(xiàng)制度執(zhí)行“不走樣”，該行在認(rèn)真學(xué)習(xí)、消化和嚴(yán)格執(zhí)行的基礎(chǔ)上，從客戶、信貸與風(fēng)險(xiǎn)、資金計(jì)劃三個(gè)層面將相關(guān)制度進(jìn)行了整合，相繼出臺(tái)了《貸款客戶綜合評(píng)價(jià)考核辦法》、《重點(diǎn)客戶監(jiān)測(cè)分析管理辦法》、《貸款發(fā)放和貸款支付盡職操作管理辦法》、《信貸與風(fēng)險(xiǎn)非現(xiàn)場(chǎng)條線考核辦法》、《法律事務(wù)工作意見》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)排查管理辦法》、《押品管理辦法》等制度，完整構(gòu)成了全行信貸管理制度框架，實(shí)現(xiàn)信貸管理制度系統(tǒng)化、制度化和規(guī)范化，不斷推進(jìn)信貸基礎(chǔ)管理質(zhì)量提升。二是做好客戶營(yíng)銷與維護(hù)。嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入第一道關(guān)口，實(shí)行客戶分類排隊(duì)和分類管理是農(nóng)發(fā)行信貸管理的基本要求，絕不能“帶病準(zhǔn)入”。針對(duì)今年新的糧棉收購(gòu)政策和貸款資格準(zhǔn)入規(guī)定要求，該行首先對(duì)重點(diǎn)客戶進(jìn)行營(yíng)銷和培植，通過(guò)召開“銀企座談會(huì)”“客戶走訪”等活動(dòng)，了解客戶需求，宣傳政策，加強(qiáng)溝通，形成共識(shí)；其次，認(rèn)真做好客戶評(píng)級(jí)授信工作，堅(jiān)持“寬授信、嚴(yán)用信”，強(qiáng)化銀企合作，實(shí)行“一企一策”。同時(shí)，結(jié)合秋季糧棉收購(gòu)“新規(guī)”，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對(duì)原有貸款客戶股權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生重大變化、抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱或較差的企業(yè)，逐企業(yè)進(jìn)行剖析，實(shí)行退出機(jī)制，今年來(lái)，主動(dòng)退出了6家貸款客戶，其中糧油3家，棉花2家，農(nóng)業(yè)小企業(yè)1家。三是嚴(yán)把“三關(guān)”。即：嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)，認(rèn)真甄別企業(yè)提供的各類申報(bào)資料，確保材料的真實(shí)性，在堅(jiān)持 “不打白條”防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，重點(diǎn)支持“中”字頭、“省”字頭和風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的黃金客戶、戰(zhàn)略客戶自主收購(gòu)，鞏固和發(fā)展核心客戶群體，積極審慎支持一般加工龍頭企業(yè)收購(gòu)，確保不出現(xiàn)“賣難”等政策性問(wèn)題；嚴(yán)把貸款審查關(guān)，既對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行把關(guān)，又對(duì)客戶的考核評(píng)價(jià)如資金歸行率、日均存款、賬戶管理、存貸比、償債能力等進(jìn)行把關(guān)，并找準(zhǔn)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，認(rèn)真進(jìn)行集體審議，為領(lǐng)導(dǎo)正確決策提供依據(jù)；嚴(yán)把貸款投放關(guān)，重點(diǎn)是嚴(yán)格貸前條件落實(shí)、資金支付和作業(yè)監(jiān)督審核，凡貸前條件不落實(shí)的一律不放貸，確保每筆貸款手續(xù)齊全規(guī)范和合法有效。
突出檢查常態(tài)化，把好執(zhí)行關(guān)
制度執(zhí)行力是農(nóng)發(fā)行安全合規(guī)經(jīng)營(yíng)的“生命線”，絕不能有絲毫怠懈，必須真抓實(shí)干。為確保各項(xiàng)規(guī)章制度和管理辦法落到實(shí)處，該行始終把“檢查督辦”作為落實(shí)信貸基礎(chǔ)管理“試金石”。突出重點(diǎn)，定期開展檢查督辦。一是定期對(duì)客戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析。市縣級(jí)兩級(jí)行按月召開業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析例會(huì)，對(duì)重點(diǎn)客戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，認(rèn)真剖析成績(jī)與問(wèn)題、找準(zhǔn)差距，擬定措施，迎難而上；班子成員每周對(duì)各自分管工作進(jìn)行問(wèn)詢推動(dòng)，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)包片、部室包點(diǎn)，每月對(duì)不同時(shí)期重點(diǎn)工作進(jìn)行專項(xiàng)檢查，并每人每月拿出300元績(jī)效工資與“對(duì)口聯(lián)系行”工效掛鉤；行長(zhǎng)及分管行長(zhǎng)對(duì)各部室按月檢查督辦情況進(jìn)行再監(jiān)督，推進(jìn)基層工作出成效、出成果。二是定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。重點(diǎn)對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行監(jiān)控，按月對(duì)企業(yè)的資金使用，貨款回籠，經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，社會(huì)性融資，民間借貸，各種抵押擔(dān)保手續(xù)落實(shí)，履約能力等進(jìn)行排查，對(duì)重點(diǎn)客戶進(jìn)行“現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)”序時(shí)檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)指出并下發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)提示函”，督促承辦行采取有效措施進(jìn)行整改，防患于未然。三是定期收集整理信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)發(fā)行信貸基礎(chǔ)管理的重要組成部分，也是保全銀行信貸資產(chǎn)的重要法律依據(jù)，是銀行與客戶債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的憑證。因此，該行十分注重信貸檔案的收集整理工作，先后制定下發(fā)了《農(nóng)發(fā)行荊門市分行信貸檔案管理工作方案》和《農(nóng)發(fā)行荊門市分行縣級(jí)支行信貸檔案管理考評(píng)表》，明確要求每個(gè)縣級(jí)支行對(duì)每個(gè)企業(yè)必須按年度整理一整套信貸檔案資料，主要包括 “貸款申報(bào)資料，貸款發(fā)放資料和貸后監(jiān)管資料”，并裝訂成冊(cè)，做到有索引、有目錄、有頁(yè)碼、有檔案專用章，確保每份信貸檔案合規(guī)、合法、有效。同時(shí)，定期開展開展信貸檔案展評(píng)活動(dòng)，通過(guò)信貸檔案“展評(píng)”這一載體，推動(dòng)和促進(jìn)各客戶經(jīng)理把信貸日常基礎(chǔ)管理工作落到實(shí)處。
突出合同標(biāo)準(zhǔn)化，把好法律關(guān)
信貸契約是農(nóng)發(fā)行安全經(jīng)營(yíng)“保障”和屏障，必須高度重視，認(rèn)真對(duì)待。該行從銀企借款合同的文本入手，突出契約的合法性與規(guī)范性，在全行大力實(shí)施“三項(xiàng)措施”，確保每筆貸款發(fā)放合法、有效、安全。一是認(rèn)真修訂倉(cāng)單質(zhì)押合同，完善補(bǔ)充協(xié)議。針對(duì)部分兄弟行暴露出企業(yè)挪用農(nóng)發(fā)行貸款資金形成庫(kù)存再融資案件，該行為確保貸款資金安全，對(duì)照《合同法》和銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”，重新修訂并在全行實(shí)施了新的《倉(cāng)單質(zhì)押協(xié)議》和《動(dòng)產(chǎn)抵押合同》，收到較好成效。如原鐘祥恒達(dá)面業(yè)有限公司用農(nóng)發(fā)行貸款形成的庫(kù)存小麥在他行融資1300萬(wàn)元，因其公司老總突然遇害，他行欲變賣該庫(kù)存糧食償還貸款，但因農(nóng)發(fā)行早已簽訂《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同》，從而保全了農(nóng)發(fā)行信貸資金安全，這一做法得到省分行充分肯定。二是規(guī)范動(dòng)產(chǎn)抵押貸款協(xié)議，實(shí)施“三方監(jiān)管”。今年秋季糧棉收購(gòu)恰逢“雙節(jié)”，又逢黨的十即將召開，面臨“市場(chǎng)與政策交織、責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)并存”雙重壓力，為切實(shí)做秋季收購(gòu)資金供應(yīng)與管理工作，既有效保護(hù)農(nóng)民利益，不出現(xiàn)“賣難”問(wèn)題，又有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，該行對(duì)“動(dòng)產(chǎn)抵押貸款”，一律實(shí)行第三方庫(kù)存監(jiān)管，并與之簽訂完善的“第三方監(jiān)管協(xié)議”，嚴(yán)格動(dòng)庫(kù)報(bào)告制度，保障資金安全。截止10月底，全行共辦理動(dòng)產(chǎn)抵押貸款18筆，金額4.0192億元，比年初增加1.5339億元，無(wú)一筆法律風(fēng)險(xiǎn)。三是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，大力推行擔(dān)保貸款。為著力提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，該行十分注重與專業(yè)擔(dān)保公司的合作，對(duì)商業(yè)性貸款除極部分實(shí)行抵押擔(dān)保貸款外，一律實(shí)行保證擔(dān)保貸款；對(duì)政策指導(dǎo)性貸款原則上采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款，并致力完善保證擔(dān)保貸款與抵押擔(dān)保貸款手續(xù)，確保所有合同文本規(guī)范、完整、合法、有效。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該行元至10月，共辦理保證擔(dān)保貸款48筆，金額達(dá)7.079億元，比年初增加2.779億元；辦理抵押擔(dān)保貸款64筆，金額16.141億元，比年初增加2.6746億元。同時(shí)，全面辦理企業(yè)資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在全省率先實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，確保貸款安全。
突出信貸電子化，把好監(jiān)測(cè)關(guān)
信貸電子化運(yùn)用管理是農(nóng)發(fā)行打造現(xiàn)代銀行的“必由之路”，必須精通操作，嫻熟應(yīng)用。因此，該行自上而下都十分注重CM2006信貸管理系統(tǒng)的操作運(yùn)用與管理工作，明確把CM2006信貸管理作為全行業(yè)務(wù)工作的重點(diǎn)，進(jìn)行條線管理與考核，著力提高辦貸效率與質(zhì)量，為業(yè)務(wù)有效發(fā)展和防控信貸風(fēng)險(xiǎn)做好科技服務(wù)。在工作謀劃和運(yùn)用落實(shí)上。一是注重業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)與輔導(dǎo)，確保每名信貸從業(yè)人員“應(yīng)知應(yīng)會(huì)”。為確保CM2006系統(tǒng)升級(jí)（二期）無(wú)紙化辦貸業(yè)務(wù)操作9月23日順利上線運(yùn)用，該行一方面選派業(yè)務(wù)骨干參加上級(jí)行組織的操作培訓(xùn)學(xué)習(xí)，規(guī)范設(shè)置系統(tǒng)操作參數(shù)與環(huán)節(jié)步驟；另一方面大規(guī)模的進(jìn)行業(yè)務(wù)操作知識(shí)轉(zhuǎn)培訓(xùn)，所有信貸從業(yè)人員包括財(cái)務(wù)、資金計(jì)劃等相關(guān)人員全部參加，其培訓(xùn)結(jié)業(yè)考試成績(jī)計(jì)入個(gè)人人事檔案，學(xué)習(xí)氛圍十分濃郁，平均考分95以上；再一方面，注重業(yè)務(wù)輔導(dǎo)與現(xiàn)場(chǎng)答疑工作，努力提升信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平。二是注重業(yè)務(wù)操作應(yīng)用與糾錯(cuò)，確保CM2006系統(tǒng)正常運(yùn)行。該行嚴(yán)格按照新的業(yè)務(wù)操作流程和無(wú)紙化辦貸要求，先后3次組織人員到所轄各行（部）進(jìn)行業(yè)務(wù)操作知識(shí)巡回輔導(dǎo)與演練，現(xiàn)場(chǎng)演示、現(xiàn)場(chǎng)答疑、現(xiàn)場(chǎng)糾錯(cuò)。為保障實(shí)際操作應(yīng)用水平，減少業(yè)務(wù)差錯(cuò)發(fā)生機(jī)率，該行一方面嚴(yán)格各種信息錄入，確保每筆數(shù)據(jù)采集真實(shí)、有效；另一方面在全行推行業(yè)務(wù)操作“雙人作業(yè)”，一人操作，一人現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查，確保操作應(yīng)用正確。同時(shí)該行還充分利用其業(yè)務(wù)骨干曾參與總行CM2006升級(jí)項(xiàng)目研發(fā)與操作手冊(cè)編寫資源優(yōu)勢(shì)，結(jié)合一線業(yè)務(wù)實(shí)際，編發(fā)了《CM2006融資業(yè)務(wù)簡(jiǎn)易操作步驟》和《無(wú)紙化辦貸流程環(huán)節(jié)步驟》，為全行推廣應(yīng)用CM2006新系統(tǒng)提供了操作經(jīng)驗(yàn)，大大減少了業(yè)務(wù)差錯(cuò)現(xiàn)象的發(fā)生。三是注重系統(tǒng)功能利用與監(jiān)測(cè)，確保各項(xiàng)貸前條件與管理要求落實(shí)。新系統(tǒng)上線后，糧棉庫(kù)存管理、貸后管理、大客戶監(jiān)管等新的業(yè)務(wù)模塊應(yīng)用，為信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、領(lǐng)導(dǎo)決策分析提供了一整套詳細(xì)資料。該行充分利用系統(tǒng)功能，每月下旬（23日后）由客戶經(jīng)理對(duì)分管客戶貸款情況進(jìn)行12級(jí)分類，如等級(jí)下降，所在支行將查明原因并專題處置，如年初，該行通過(guò)12級(jí)分類監(jiān)測(cè)手段，發(fā)現(xiàn)貸款客戶荊門市公路局4000萬(wàn)元貸款因發(fā)生欠息而遷徙為“關(guān)注”貸款，通過(guò)跟蹤監(jiān)測(cè)、對(duì)貸款行發(fā)出“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示”，并采取有效措施，防止了貸款質(zhì)量等級(jí)向下劣變；為提高系統(tǒng)監(jiān)測(cè)使用效率，該行在堅(jiān)持按月錄入企業(yè)各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的同時(shí)，發(fā)揮“預(yù)警查詢”作用，定期對(duì)企業(yè)的償債能力分析、盈利能力分析、發(fā)展能力分析等進(jìn)行查詢，并根據(jù)提示進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和處置。同時(shí)，該行還充分發(fā)揮“作業(yè)監(jiān)督”等功效，著力把好業(yè)務(wù)操作規(guī)范與貸前條件落實(shí)這一 “最后關(guān)口”，將制度執(zhí)行力融入到 信貸電子化管理系統(tǒng)之中。截止10月末，全行貸款余額比年初增加7.83億元，累計(jì)投放38.1億元，僅 9、10兩月投放秋季糧棉貸款達(dá)11.25億元，沒(méi)有一筆貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（黃文斌系農(nóng)發(fā)行荊門市分行行長(zhǎng)；楊菊堂系農(nóng)發(fā)行荊門市分行副行長(zhǎng)；汪永俊系農(nóng)發(fā)行荊門市分行信貸部副經(jīng)理）
在新的一年里，從“以內(nèi)控防范優(yōu)先，加強(qiáng)制度落實(shí)”的角度加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。**年，著重抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，銀行工作計(jì)劃在第一季度以金融法規(guī)、各項(xiàng)制度、經(jīng)營(yíng)理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容為重點(diǎn)進(jìn)行普及培訓(xùn)，在較短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)造就一批政治過(guò)硬、品質(zhì)優(yōu)良、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、能適應(yīng)改革步伐的員工隊(duì)伍。定期組織學(xué)習(xí)金融方針政策和上級(jí)文件精神，努力提高政治覺(jué)悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性。同時(shí)對(duì)貸款五級(jí)分類等新業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)。
二是加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量
在確保新增貸款質(zhì)量上，一是加強(qiáng)對(duì)各社及信貸員貸款權(quán)限的管理，嚴(yán)禁各社及信貸人員發(fā)放超權(quán)限貸款。二是加大對(duì)跨區(qū)貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的查處力度，發(fā)現(xiàn)一起，處罰一起。三是認(rèn)真開展貸前調(diào)查，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)貸戶收益，確保貸款按期收回。四是嚴(yán)格執(zhí)行大額貸款管理制度。五是嚴(yán)把貸款審批關(guān)，嚴(yán)格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責(zé)任人是否明確、抵押物是否真實(shí)、合法，擔(dān)保人是否具備擔(dān)保實(shí)力、貸款檔案是否齊全等，通過(guò)以上措施，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高。六是全面進(jìn)行信貸檔案統(tǒng)一模式、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，實(shí)行專柜歸檔、專人保管，并建立調(diào)用登記制度，保證檔案的完整性。人員調(diào)離或換片，貸款檔案應(yīng)辦理移交手續(xù)，由交出人、接交人及監(jiān)交人共同在移交清單上簽字，促進(jìn)全轄信用社的信貸檔案管理工作提檔升級(jí)。
三是加大金融新產(chǎn)品的營(yíng)銷力度
近年來(lái)，我社加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，貸款品種不斷增加，信貸服務(wù)水平明顯提高。但在貸款還款方式和貸款期限的確定上還存在一些不足，為此省聯(lián)社于**年11月14日印發(fā)了《**省農(nóng)村信用社貸款分期還款暫行辦法》。為滿足貸款客戶的不同需求，緩解集中還貸壓力，進(jìn)一步提高信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，公司業(yè)務(wù)部將于**年在信貸管理中引入貸款分期還款，以完善信貸服務(wù)功能的需要，杜絕部分客戶對(duì)信貸資金長(zhǎng)期占用，風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)積累、暴露滯后，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)的后果。
四是加大信貸規(guī)章制度的執(zhí)行力度
首先要落實(shí)“三查”制度，對(duì)銀行員工素質(zhì)加以培訓(xùn)，使每個(gè)銀行員工工作計(jì)劃詳細(xì)的基礎(chǔ)上并按正確的思路做事。堅(jiān)持做到防范貸款風(fēng)險(xiǎn)在先，發(fā)放貸款在后，每筆貸款都堅(jiān)持按“三查”的內(nèi)容、要求、程序認(rèn)真進(jìn)行調(diào)查、審查和檢查，并填寫“三查”記錄簿，嚴(yán)格考核。報(bào)聯(lián)社審批的貸款都必須有信貸人員的調(diào)查報(bào)告和信用社的會(huì)辦記錄，都必須換人審查。其次要落實(shí)審貸分離制度，貸款發(fā)放實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批的管理制度，各基層信用社貸款必須經(jīng)審貸小組集體會(huì)辦審批，大額貸款報(bào)聯(lián)社審貸委員會(huì)會(huì)辦審批，并且規(guī)定基層信用社發(fā)放貸款不論金額大小，每筆貸款都必須經(jīng)主持工作的主任審查、登記、簽字后才能發(fā)放，堅(jiān)決杜絕信貸員“一手清”放貸。第三要加大違規(guī)違紀(jì)行為的懲處力度，嚴(yán)肅查處違紀(jì)違規(guī)人員，對(duì)因違紀(jì)違規(guī)等原因造成不良貸款的責(zé)任人實(shí)行在崗清收、下崗清收等行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重者，由責(zé)任人承擔(dān)貸款賠償責(zé)任。
五是明確信貸投放重點(diǎn)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
**年我部將按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待”的原則，明確信貸投向。一是提高抵押和質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。城區(qū)社在發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)多辦理抵押、質(zhì)押貸款，少發(fā)放保證擔(dān)保貸款，以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，要大力發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款，提高抵押貸款占比。要合理調(diào)整貸款擔(dān)保方式，對(duì)新增城區(qū)居民、個(gè)體戶貸款，要最大限度地辦理門市房抵押貸款、個(gè)人住房抵押貸款，城區(qū)社原則上不辦理聯(lián)戶聯(lián)保貸款，堅(jiān)決杜絕壘大戶貸款和頂冒名貸款。二是加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品基地、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的支持力度。要積極支持中小企業(yè)發(fā)展，特別是對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰、信譽(yù)度高、行業(yè)和項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定、發(fā)展前景看好的中小企業(yè)，要給予重點(diǎn)支持。
1.協(xié)助分中心主任完成年度小微業(yè)務(wù)指標(biāo)任務(wù)。協(xié)助主任開發(fā)并維護(hù)小微客戶、批量獲客渠道（包括但不限于專業(yè)市場(chǎng)、大型商圈、核心企業(yè)上下游供應(yīng)鏈、商會(huì)組織等）。協(xié)助主任制定各團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷計(jì)劃、調(diào)度指標(biāo)完成情況。與總、分行協(xié)調(diào)，統(tǒng)籌分中心貸款額度投放、回收情況。
2.履行一定額度的貸前調(diào)查職責(zé)。
3.分擔(dān)分中心的放款審核、貸后管理、資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類、檔案管理交接、逾期催收等工作。
二、風(fēng)控經(jīng)理崗位職責(zé)
1.遵循我行風(fēng)險(xiǎn)管理要求，做好小微分中心全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作，嚴(yán)格按照小微業(yè)務(wù)要求負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)性微貸業(yè)務(wù)審查審批。
2.以小微貸審小組成員或小微貸審會(huì)委員身份獨(dú)立發(fā)表審批意見。
3.負(fù)責(zé)在小微分中心范圍內(nèi)組織實(shí)施業(yè)務(wù)精細(xì)化管理。
4.向總行和所在分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)工作匯報(bào)。
5.負(fù)責(zé)協(xié)助分中心轄內(nèi)業(yè)務(wù)的逾期清收、不良處置。
三、團(tuán)隊(duì)主管崗位職責(zé)
1.負(fù)責(zé)分中心內(nèi)部營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)（支中心）的人員管理及業(yè)務(wù)營(yíng)銷，完成相應(yīng)的團(tuán)隊(duì)指標(biāo)任務(wù)。
2.履行一定額度的貸前調(diào)查、逾期催收等職責(zé)。
四、內(nèi)勤崗位職責(zé)
負(fù)責(zé)分中心貸前資料合規(guī)審查、放款審查、信貸檔案管理、考核考勤、數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計(jì)及分中心日常事務(wù)處理等。
