電子銀行論文

發(fā)布時(shí)間：2022-03-29 03:08:49

開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇電子銀行論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

電子銀行論文

電子 銀行 論文:區(qū)域性電子銀行論文

1電子銀行對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的意義

1.1提高盈利能力與傳統(tǒng)銀行相比，電子銀行的發(fā)展具有以下特點(diǎn)：①?gòu)某杀就度敕矫鎭?lái)說(shuō)，電子銀行平均成本會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量的增加而減少，而邊際成本呈單調(diào)遞減；②從收益方面來(lái)說(shuō)，電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)具有著十分明顯的邊際收益遞增的特征，潛在收益巨大。（1）在初始階段，業(yè)務(wù)量（Q）增加，成本投入也會(huì)顯著增加；一旦業(yè)務(wù)發(fā)展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會(huì)逐漸變緩，總成本的增長(zhǎng)幅度也會(huì)趨緩，總成本（TC）表現(xiàn)為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業(yè)務(wù)量到達(dá)一定的程度之后，會(huì)隨業(yè)務(wù)量的增加而降低。（3）在到達(dá)一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模之后，邊際成本（MC）呈現(xiàn)為單調(diào)遞減，邊際收益（MR）呈現(xiàn)為單調(diào)遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。4）隨著業(yè)務(wù)量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態(tài)會(huì)漸漸減少，一旦業(yè)務(wù)量發(fā)展到了一定的程度，總收益開(kāi)始轉(zhuǎn)正，并隨著業(yè)務(wù)量的增加而越來(lái)越大。

1.2提高客戶服務(wù)能力和整體競(jìng)爭(zhēng)力隨著銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理之外的第三個(gè)重要營(yíng)銷渠道，成為銀行提供產(chǎn)品服務(wù)的重要平臺(tái)，其主要作用在于：豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)分流減輕柜面壓力，滿足客戶業(yè)務(wù)辦理的便捷性、時(shí)效性需求，增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力和服務(wù)能力。如網(wǎng)上財(cái)富中心可更好服務(wù)中高端個(gè)人客戶，銀企直聯(lián)、集團(tuán)資金管理等功能則對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶具有較強(qiáng)吸引力。

1.3有利于新興業(yè)務(wù)市場(chǎng)的搶奪近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界第一的位置。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日的第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年末，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)，促進(jìn)了手機(jī)端包括手機(jī)銀行在內(nèi)的各類應(yīng)用的發(fā)展，成為去年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)正是擴(kuò)展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶的金融消費(fèi)偏好也發(fā)生了變化，手機(jī)電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財(cái)、融資等新業(yè)務(wù)也受到越來(lái)越多的客戶關(guān)注和選擇。因此，誰(shuí)在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機(jī)，誰(shuí)就把握了主動(dòng)。否則，就有可能被市場(chǎng)淘汰。

1.4有利于彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，其具有跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈意愿。但是，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會(huì)面臨營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少的問(wèn)題，從而導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶對(duì)銀行的信任度不足等問(wèn)題。同時(shí)，由于監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格限制異地開(kāi)辦分支行，所以網(wǎng)點(diǎn)稀少會(huì)是區(qū)域性商業(yè)銀行一個(gè)較為長(zhǎng)久的問(wèn)題。對(duì)此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過(guò)加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的問(wèn)題，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在這幾年開(kāi)展得如火如荼，因?yàn)殡娮鱼y行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機(jī)遇。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢(shì)，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識(shí)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設(shè)完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶提供電子銀行基礎(chǔ)服務(wù)的同時(shí)，積極開(kāi)拓創(chuàng)新，著力打造在線理財(cái)、資金歸集等具有更多價(jià)值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務(wù)，初步具備了一定的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。總的來(lái)看，國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)與國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對(duì)較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術(shù)水平在各個(gè)銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)銀行電子化的應(yīng)用水平也比較接近。由此帶來(lái)區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化熱情普遍較為高漲。

3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素

當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在以下制約因素：

（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術(shù)力量較為薄弱，業(yè)務(wù)電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因?qū)π畔⒓夹g(shù)的投入能力和技術(shù)人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術(shù)水平遠(yuǎn)落后于國(guó)有銀行和股份制銀行，信息技術(shù)水平不能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設(shè)有待加強(qiáng)。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才相對(duì)匱乏，且對(duì)市場(chǎng)發(fā)展缺乏科學(xué)的預(yù)測(cè)，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國(guó)有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強(qiáng)的跟風(fēng)色彩，不能很好地從本行實(shí)際出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品建設(shè)。

（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制能力上相對(duì)較為薄弱，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應(yīng)的技術(shù)和管理人才，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低，市場(chǎng)影響力和客戶認(rèn)可度有待提高。

4加快區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對(duì)策

4.1制定電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)前，針對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行中電子銀行業(yè)務(wù)的分散管理、發(fā)展緩慢等特點(diǎn)，需要對(duì)其進(jìn)行全面梳理，制定出切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。同時(shí)，由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會(huì)有所不同，在制訂規(guī)劃時(shí)，既要有戰(zhàn)略上的超前意識(shí)，重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)，又要立足實(shí)際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項(xiàng)目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。

4.2完善業(yè)務(wù)組織架構(gòu)在發(fā)展電子銀行的發(fā)展過(guò)程中，需要建立能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。各區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)先進(jìn)銀行做法，成立總行一級(jí)電子銀行部門，明確電子銀行部門的職能職責(zé)、發(fā)展目標(biāo)等，在總行層面加強(qiáng)專業(yè)化管理，同時(shí)明確各分支行、網(wǎng)點(diǎn)的電子銀行業(yè)務(wù)職責(zé)，通過(guò)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的完善打造業(yè)務(wù)發(fā)展合力，推動(dòng)業(yè)務(wù)加快發(fā)展。

4.3加強(qiáng)業(yè)務(wù)人才建設(shè)發(fā)展電子銀行需要既熟悉金融業(yè)務(wù)又熟練掌握信息化知識(shí)的復(fù)合型人才，因此區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人力資源管理，建立以人為本的管理機(jī)制和科技創(chuàng)新體制。一方面要積極引進(jìn)各類人才，充實(shí)員工隊(duì)伍，提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)；另一方面要留住人才，加強(qiáng)對(duì)員工的技術(shù)培訓(xùn)，提高專業(yè)人才的待遇，充分發(fā)揮其創(chuàng)造力，為加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的技術(shù)支持。

4.4開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品與大銀行相比，區(qū)域性商業(yè)銀行具有規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢(shì)，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發(fā)展策略不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要立足實(shí)際，細(xì)分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品。

4.5合作開(kāi)發(fā)由于區(qū)域性商業(yè)銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區(qū)一般沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，致使區(qū)域性商業(yè)銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開(kāi)發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本的角度來(lái)看，合作開(kāi)發(fā)也是區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的必由之路。

5結(jié)語(yǔ)

綜上所述，電子銀行的發(fā)展給區(qū)域性商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，功能不全，與各國(guó)有、股份制商業(yè)銀行相形見(jiàn)絀，因此必須通過(guò)制定電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、豐富電子銀行的服務(wù)手段、完善組織架構(gòu)、加強(qiáng)人才建設(shè)等方法加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

作者：陳剛單位：重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行

電子銀行論文:新世紀(jì)商業(yè)電子銀行論文

一、當(dāng)前我國(guó)各商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品分析。

1.手機(jī)銀行。手機(jī)便捷和移動(dòng)的特性,是固定電話所無(wú)法比擬的,這些優(yōu)勢(shì)使得手機(jī)水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機(jī)吋代的來(lái)臨,無(wú)疑又為手機(jī)銀行的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報(bào)告表明,在未來(lái)1-2年內(nèi)中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將迎來(lái)爆炸式增長(zhǎng):2010年以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模飛速增長(zhǎng),2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將超過(guò)1千億元人民幣,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展無(wú)疑為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

2.網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行在銀行提高其優(yōu)秀競(jìng)爭(zhēng)力,推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面扮演著重要的角色。近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。可以預(yù)見(jiàn)的是,隨著科技的不斷發(fā)展,我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會(huì)更為多樣化,同時(shí)在業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)中更加創(chuàng)新化、人性化將是未來(lái)電子銀行主要的發(fā)展趨勢(shì)。以淘寶網(wǎng)雙十一的銷售額來(lái)看，300個(gè)億的銷售額凸顯了網(wǎng)民的力量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付功能借助網(wǎng)上商戶平臺(tái)提供服務(wù)，各行競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。中商情報(bào)網(wǎng)分析師預(yù)計(jì)未來(lái)3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來(lái)穩(wěn)定的增長(zhǎng)時(shí)期，預(yù)計(jì)到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3400萬(wàn)億元左右。

3．電商平臺(tái)。在馬云率領(lǐng)阿里巴巴開(kāi)始涉足金融之后，“銀行系電商”也成了一個(gè)新名詞，電商與金融的互相滲透逐步成為市場(chǎng)關(guān)注的一大新興事物。建行是率先跨界進(jìn)軍電商的大型國(guó)有銀行，其創(chuàng)立的“善融商務(wù)”早在2012年6月即已開(kāi)業(yè)。作為銀行系電商的代表，“善融商務(wù)”難免常常被用來(lái)與阿里巴巴、京東等傳統(tǒng)電商作比較，“善融商務(wù)”是建行擬延伸滲透金融服務(wù)推出的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，最大特點(diǎn)是“亦商亦融”，平臺(tái)搭建的目的最后是為企業(yè)提供金融服務(wù)。不言而喻，銀行系電商將迎來(lái)多個(gè)新形象。

二、電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新

在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府部門甚至每個(gè)家庭都建立起了密切聯(lián)系，銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)觸及遍布到社會(huì)各個(gè)單元中去，它已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的主角。面對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)不斷搶占傳統(tǒng)市場(chǎng)的發(fā)展前景以及帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)電子銀行的投入期望得到較大的回報(bào)，同時(shí)在市場(chǎng)中與銀行搶占市場(chǎng)份額的IT行業(yè)，電子銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平也被時(shí)代推動(dòng)不斷提高。7*24小時(shí)服務(wù)、電子支付、轉(zhuǎn)賬、代繳各種費(fèi)用、理財(cái)產(chǎn)品基金黃金買賣一系列服務(wù)甚至成為最基本服務(wù)需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產(chǎn)品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標(biāo)客戶群。電子銀行金融創(chuàng)新對(duì)金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是降低公司客戶金融交易成本，傳統(tǒng)的金融交易需要大量的人力、財(cái)力和物力，這就使金融機(jī)構(gòu)的成本增加，客戶的負(fù)擔(dān)也間接的加重，“多快好省”的金融產(chǎn)品和服務(wù)呼聲越來(lái)越高，面對(duì)公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業(yè)銀行推出為公司客戶提供現(xiàn)金管理方案和投資解決方案，通過(guò)銀行電子業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。例如建行的“百易安”、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等，通過(guò)靈活的接入方式（專線、互聯(lián)網(wǎng)、callcenter等），實(shí)現(xiàn)主機(jī)直連、客戶終端，“一點(diǎn)”接入，全球共享的方式，實(shí)現(xiàn)內(nèi)置部分客戶財(cái)務(wù)管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金的跨行集中管控。

二是個(gè)人客戶及家庭客戶金融服務(wù)更加便捷輕松，電子銀行創(chuàng)新減少了結(jié)算資金的占用，銀行端減少的人力物力節(jié)省下來(lái)為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、快速的服務(wù)。面對(duì)個(gè)人客戶已不能滿足“足不出戶”進(jìn)行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡(jiǎn)單的支付方式，從原來(lái)的銀行賬號(hào)密碼逐漸轉(zhuǎn)變成圖片、二維碼等支持智能手機(jī)的支付方式，例如建行的手機(jī)銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進(jìn)行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應(yīng)，讓銀行服務(wù)更加“好玩”和人性化。

三是電子銀行創(chuàng)新使銀行的管理更加科學(xué)準(zhǔn)確。有效風(fēng)險(xiǎn)防范和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的現(xiàn)實(shí)需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得商業(yè)銀行信息技術(shù)研發(fā)部門從原始的技術(shù)支持保障轉(zhuǎn)變成了業(yè)務(wù)創(chuàng)新盈利的重要部門，是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益的重要環(huán)節(jié)。同時(shí)，管理者也可以借助電子銀行系統(tǒng)對(duì)金融事務(wù)實(shí)施全面監(jiān)控，在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代充分利用信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行的科學(xué)管理。

三、對(duì)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

然而，新興技術(shù)日新月異變化的同時(shí)，銀行業(yè)能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩(wěn)住自己的市場(chǎng)，還應(yīng)拭目以待。面對(duì)應(yīng)接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業(yè)銀行應(yīng)該觀望還是向前沖刺已成為包括消費(fèi)者在內(nèi)激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點(diǎn)建議：

1.建立電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范體系。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題已成為制約很多網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行最重要的因素。安全問(wèn)題是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問(wèn)題之一,網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性和共享性在給人們生活帶來(lái)了諸多便捷的同時(shí),也使得網(wǎng)絡(luò)較易遭受攻擊。安全的交易環(huán)境是保證網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營(yíng)的前提,這就要求商業(yè)銀行在增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)之時(shí),要完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先,商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身員工網(wǎng)絡(luò)安全的意識(shí)，建立良好的業(yè)內(nèi)職業(yè)操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),防止黑客對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務(wù)加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開(kāi)始環(huán)節(jié)提示安全用卡常識(shí)，保管好各種相關(guān)信息，向社會(huì)公眾介紹犯罪分子利用網(wǎng)上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.監(jiān)管部門出臺(tái)新興電子銀行產(chǎn)品的監(jiān)督機(jī)制。隨著第三方支付平臺(tái)的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式的創(chuàng)新上，總體上持積極鼓勵(lì)的態(tài)度，但是隨著央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品后，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈再一次成為業(yè)內(nèi)人士討論熱點(diǎn)的同時(shí)，由于中國(guó)目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法幾乎呈空白狀態(tài)，因此央行以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫定某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出于維護(hù)金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)不僅僅只提供便捷而忽視監(jiān)管。

3.提升客戶電子銀行交易體驗(yàn)。穩(wěn)定客戶比擴(kuò)大用戶數(shù)量更重要，提供金融服務(wù)的同時(shí)應(yīng)盡可能站在客戶的角度,所有操作提示要淺顯易懂,提供傻瓜式操作指導(dǎo)。避免出現(xiàn)技術(shù)性的專業(yè)詞匯,要讓接受服務(wù)的客戶都能自如準(zhǔn)確地使用電子銀行服務(wù)、享受金融服務(wù)帶來(lái)的便利，同時(shí)也能夠減輕銀行工作人員的服務(wù)強(qiáng)度。同時(shí)還要時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化,在無(wú)數(shù)第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)的今天，應(yīng)向其學(xué)習(xí)產(chǎn)品設(shè)計(jì)模式，為客戶提供更好的服務(wù)。

作者：付風(fēng)剛單位：中國(guó)建設(shè)銀行濱州分行

電子銀行論文:網(wǎng)上電子銀行需完善分析論文

[摘要]網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來(lái)越得到人們的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)的發(fā)展可謂剛剛起步,面臨種種困難,我國(guó)在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對(duì)策:營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境;培育我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展;加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō),網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問(wèn)題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問(wèn)速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒(méi)辦法保證在交易過(guò)程中的安全性,其突出方面就是支付問(wèn)題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問(wèn)題,很多銀行都還沒(méi)辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過(guò)程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過(guò)程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來(lái)看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無(wú)論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題:安全性問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問(wèn)題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來(lái)重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過(guò)種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái),廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

電子銀行論文:當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)的法律認(rèn)識(shí)研究論文

一、個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)法律帶來(lái)的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)使用的是紙質(zhì)流通工具，與此相適應(yīng)，傳統(tǒng)法律也是建立在對(duì)紙質(zhì)流通工具進(jìn)行調(diào)整的基礎(chǔ)之上的。而個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)使用的是以電磁信息為載體的流通工具，因此個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給傳統(tǒng)的法律原則、法律規(guī)則帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

基于平等性、自愿性、互換性為基礎(chǔ)的，以特定主體的特定交易為前提的傳統(tǒng)民法，由于金融電子化的發(fā)展，已越來(lái)越不適應(yīng)以集中交易、不特定主體為基礎(chǔ)的金融法發(fā)展的需要，傳統(tǒng)民法中的平等主體、契約自由原則正受到限制。在金融法領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)與其客戶之間（如銀行與客戶）的關(guān)系是不平等的，這種不平等不僅表現(xiàn)在主體間經(jīng)濟(jì)實(shí)力的巨大差異上，而且由于銀行等金融機(jī)構(gòu)擁有法律賦予的特許權(quán)即行業(yè)壟斷權(quán)，以致客戶不得不與金融機(jī)構(gòu)打交道。同時(shí)，在傳統(tǒng)民法中，交易和交易主體都是特定的，因而大陸法系民法確立了契約自由原則，并且建立了一套完整的以要約、承諾為優(yōu)秀內(nèi)容的合同法規(guī)則。而個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)中，各國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)管和權(quán)力干預(yù)，這種嚴(yán)格監(jiān)管和權(quán)力干預(yù)，都屬于對(duì)私法自治、契約自由的限制，從而產(chǎn)生了新的調(diào)控金融領(lǐng)域的法律規(guī)則。

許多個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)交易采用金融電子化數(shù)據(jù)交換（EDI），也就是無(wú)紙化的電子合同的方式進(jìn)行，即在EDI電腦網(wǎng)絡(luò)上按事先約定的編碼進(jìn)行，這與傳統(tǒng)法律中的書面和口頭合同有著顯著的不同。合同形式往往是作為民事法律行為能否產(chǎn)生預(yù)期法律后果的形式條件，但各國(guó)傳統(tǒng)的合同法中并未對(duì)這種電子化的合同形式作出明確規(guī)定。同時(shí)，基于因特網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)沒(méi)有地域限制，因特網(wǎng)為金融交易的全球化提供了交易平臺(tái)，形成金融虛擬市場(chǎng)全球一體化。在因特網(wǎng)上達(dá)成的金融電子化合同通常難以確定合同的簽定地和履行地，從而很難確定電子化合同的管轄權(quán)；而且即使確定了合同的管轄權(quán)而在選擇準(zhǔn)據(jù)法時(shí)也會(huì)發(fā)生強(qiáng)烈的法律沖突，這就向因特網(wǎng)上金融交易適用一國(guó)國(guó)內(nèi)法律的規(guī)則提出挑戰(zhàn)，從而迫切需要立法的全球化。同時(shí)，世界經(jīng)濟(jì)一體化、全球化的趨勢(shì)也為金融立法的全球化、國(guó)際化、一體化提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

二、國(guó)外個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)制

個(gè)人電子銀行對(duì)法律帶來(lái)了空前的挑戰(zhàn)，法律只有改變自身才能適應(yīng)新的形勢(shì)。同時(shí)也只有通過(guò)法律的規(guī)制，才能嚴(yán)格把好從事個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的新金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，才能確保不致于產(chǎn)生法律真空，才能嚴(yán)厲打擊破壞個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的犯罪分子，從而確保個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的安全，保證個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)走上良性運(yùn)行軌道。同時(shí)也只有通過(guò)制定全球一體化的法律，才能適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化、金融市場(chǎng)全球化、網(wǎng)絡(luò)化的要求，確保各國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放和金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)弱小的發(fā)展中國(guó)家金融業(yè)的成長(zhǎng)。基于上述原因，各國(guó)及聯(lián)合國(guó)均對(duì)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)立法十分重視且作出了積極不懈的努力。

在美國(guó)，個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)立法分為調(diào)整小額電子資金劃撥和大額電子資金劃撥的法律。調(diào)整小額電子資金劃撥的法律有：聯(lián)邦《電子資金劃撥法》（ElectronicFundTransferAct），聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)理事會(huì)頒布的D條例（FederalReserve`sRegulationD）、E條例（FederalReserve`sRegulationE）、Z條例（FederalReserve`sRegulationZ），《借貸誠(chéng)實(shí)法》（TruthinLendingAct），各州關(guān)于電子資金劃撥的法律，聯(lián)邦及各州的關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律（branchinglaws）以及反托拉斯法等。調(diào)整大額電子資金貸記劃撥的法律主要是美國(guó)《統(tǒng)一商法典》的4A編。

在英國(guó)，調(diào)整個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的法律框架是建立在19世紀(jì)中期的商業(yè)管理和調(diào)整紙面工具的支付系統(tǒng)的法律之上的。這些法律和管理包括1879年《銀行薄記證據(jù)法》（Bankers`BooksAct）、1957年《支票法》（ChequesAct）、1968年《民事證據(jù)法》（CivilEvidenceAct）、1974年《消費(fèi)信貸法》（ConsumerCreditAct）、1977年《不公平合同條款法》（UnfairContractTermAct）、1982年《貨物和服務(wù)供應(yīng)法》（TheSupplyofGoodsandServicesAct）等法律，以及1992年由民間團(tuán)體共同公布、并于1994年修訂的《銀行業(yè)慣例守則》（CodeofBankingPractice）。《銀行業(yè)慣例守則》雖然不是法律，但實(shí)際上具有了法律效力。

1992年5月15日聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)第25屆會(huì)議通過(guò)了《聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)國(guó)際貸記劃撥示范法》（UNCITRALModelLawonInternationalCreditTransfers），供各國(guó)在進(jìn)行電子資金劃撥立法時(shí)參考。此外，聯(lián)合國(guó)貿(mào)易法委員會(huì)還通過(guò)《電子貿(mào)易示范法》，WTOl32個(gè)締約國(guó)簽署了《電子商務(wù)宣言》等國(guó)際公約和慣例。

三、我國(guó)現(xiàn)行個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)面臨的立法滯后制約

個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式，改變了銀行交易的過(guò)程與方式，相應(yīng)地也改變了業(yè)務(wù)的規(guī)范原則及法律責(zé)任歸責(zé)基礎(chǔ)，這樣就要求有新的立法來(lái)規(guī)范新的業(yè)務(wù)行為。沒(méi)有相應(yīng)的立法，行為各方當(dāng)事人權(quán)責(zé)不清或權(quán)利、義務(wù)不對(duì)等，不僅影響業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也客觀上造成大量糾紛，并且在糾紛處理中司法裁判容易產(chǎn)生一定的隨意性。我國(guó)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)立法相對(duì)滯后，尚未采納聯(lián)合國(guó)貿(mào)易法委員會(huì)通過(guò)《電子貿(mào)易示范法》以及WTOl32個(gè)締約國(guó)簽署的《電子商務(wù)宣言》等國(guó)際公約和慣例。目前該領(lǐng)域尚沒(méi)有專門調(diào)整國(guó)內(nèi)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的法律，僅有2001年6月中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的行政部門規(guī)章《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。而且上述辦法屬于金融行業(yè)行政性業(yè)務(wù)管理規(guī)章，其立法宗旨是為規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，重點(diǎn)在于規(guī)范商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)行為，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系基本沒(méi)有涉及，因此，可以說(shuō)，目前我國(guó)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)法律規(guī)制方面存在較多空白。

在實(shí)踐中，個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)一般都是依據(jù)銀行的一些內(nèi)部規(guī)章、銀行制定的格式合同進(jìn)行的，但是銀行內(nèi)部的規(guī)章和一些格式條款都是按照本行制定的相應(yīng)管理辦法進(jìn)行的，其業(yè)務(wù)管理辦法及章程中不免過(guò)多強(qiáng)調(diào)自身的利益，對(duì)銀行操作設(shè)定若干免責(zé)條款，其法律效力存在一定的不確定性。而個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)涉及金額巨大，法律關(guān)系復(fù)雜，涉及當(dāng)事人眾多，包括客戶、參與電子資金劃撥的金融機(jī)構(gòu)、通訊線路提供者、計(jì)算機(jī)軟件、硬件供應(yīng)商、電力公司等。一旦發(fā)生糾紛，如何確定當(dāng)事人之間的法律責(zé)任是比較棘手的問(wèn)題。

電子銀行論文:銀行網(wǎng)上電子銀行簡(jiǎn)介和意義思考論文

中國(guó)工商銀行是世界500強(qiáng)中名列榜首的中資銀行，擁有810萬(wàn)戶工商企業(yè)客戶和4億多個(gè)人客戶。2000年以來(lái)，工商銀行先后四次被英國(guó)《銀行家》、《歐洲貨幣》和美國(guó)《環(huán)球金融》雜志評(píng)為中國(guó)內(nèi)地最佳銀行。2002年英國(guó)《銀行家》將工商銀行網(wǎng)站評(píng)為2002年全球最佳金融網(wǎng)站；2002年美國(guó)《環(huán)球金融》雜志在首次全球和地區(qū)最佳電子銀行評(píng)選中，將工商銀行評(píng)選為中國(guó)最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行，工商銀行是國(guó)內(nèi)唯一獲此稱號(hào)的商業(yè)銀行。

“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業(yè)務(wù)已成為中國(guó)工商銀行在同行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，也是我行大力推出的精品品牌。中國(guó)工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)產(chǎn)品有兩項(xiàng)：電話銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行的最大特點(diǎn)就是客戶能夠?qū)崿F(xiàn)自助服務(wù)，即客戶不必每筆業(yè)務(wù)都要跑到銀行來(lái)辦理，可以隨時(shí)隨地通過(guò)電子銀行提供的產(chǎn)品和方式，自己來(lái)進(jìn)行交易、查詢和控制，真正實(shí)現(xiàn)“足不出戶，自主理財(cái)”的現(xiàn)念。

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢(shì)所趨，它將逐步取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。2002年工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，全年實(shí)現(xiàn)交易額超過(guò)了8萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)量超過(guò)了6千萬(wàn)筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過(guò)了5億元，交易筆數(shù)為2.5萬(wàn)筆，客戶數(shù)量超過(guò)了7千戶；網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到10億元，交易筆數(shù)為4千筆，客戶數(shù)量接近400戶，目前威海市所有的財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)公司、政府機(jī)關(guān)、財(cái)政機(jī)構(gòu)、通信公司、移動(dòng)公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運(yùn)公司、雙輪集團(tuán)、華墾房地產(chǎn)、成山橡膠、好當(dāng)家、黃海造船、華力電機(jī)、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業(yè)公司、鈴蘭味精、億達(dá)公司、文登電機(jī)、三環(huán)雙連等等，一大批機(jī)構(gòu)、集團(tuán)、企業(yè)已經(jīng)成為工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶。

一、中國(guó)工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)廣大客戶提供的好處

1、安全可靠：工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)安全上采用了國(guó)際上最先進(jìn)的防黑客技術(shù)，軟件使用了5級(jí)先進(jìn)的加密校驗(yàn)技術(shù)，企業(yè)在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠看得見(jiàn)的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個(gè)人通過(guò)卡號(hào)及多級(jí)密碼登錄，還可自主申請(qǐng)e通卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。目前全國(guó)的廣大客戶通過(guò)工商銀行電子銀行結(jié)算的資金已經(jīng)超過(guò)8萬(wàn)億元，結(jié)算量已經(jīng)超過(guò)6千萬(wàn)筆，至今還沒(méi)有發(fā)生一筆資金丟失、帳務(wù)差錯(cuò)的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。

2、方便實(shí)用：客戶自己可以隨時(shí)查詢帳戶的余額、今日明細(xì)和歷史明細(xì)等詳細(xì)信息，查看某筆款項(xiàng)是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時(shí)入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時(shí)間都可以進(jìn)行帳務(wù)對(duì)帳和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，也就是說(shuō)工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)銀行服務(wù)。

3、結(jié)算快捷：無(wú)論是收款還是付款，無(wú)論是威海本地還是全國(guó)異地，只要對(duì)方在工行開(kāi)戶，客戶都可以在瞬間完成結(jié)算工作，對(duì)方如果在其他行開(kāi)戶，客戶在網(wǎng)上發(fā)出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結(jié)算方便快捷。

4、強(qiáng)化管理：對(duì)于大客戶特別是集團(tuán)客戶能夠通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)的帳戶，進(jìn)行資金的雙向調(diào)撥或橫向調(diào)撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，目前只有工商銀行網(wǎng)上銀行能提供此項(xiàng)功能，全國(guó)的一些大集團(tuán)、大客戶為了強(qiáng)化自身的財(cái)務(wù)管理，將其下屬所有企業(yè)全部移至工行開(kāi)立網(wǎng)上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。

5、降低費(fèi)用：客戶開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)以后，不必每筆結(jié)算業(yè)務(wù)都要跑銀行，可以節(jié)省大量的人工、車輛等費(fèi)用，還節(jié)省了支票等票據(jù)的費(fèi)用；網(wǎng)上銀行自主理財(cái)?shù)墓δ芙o客戶提供了很好的資金調(diào)度手段，減少一些不必要的財(cái)務(wù)損耗，客戶的財(cái)務(wù)費(fèi)用也相應(yīng)大大降低。

6、提高形象：客戶開(kāi)通電子銀行還可以在自己的客戶群體當(dāng)中樹(shù)立現(xiàn)代的、先進(jìn)的形象，在e時(shí)代一展身手，為自身業(yè)務(wù)的開(kāi)拓發(fā)展提供強(qiáng)有力的幫助。

二、電話銀行的功能

機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)和個(gè)人撥打電話銀行“95588”服務(wù)熱線后，根據(jù)語(yǔ)音提示可以實(shí)現(xiàn)：

1、賬戶查詢：客戶可查詢?cè)诠ど蹄y行開(kāi)立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當(dāng)日、歷史明細(xì)。

2、轉(zhuǎn)賬服務(wù)：可以進(jìn)行自己的注冊(cè)卡下所有賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。

3、自助繳費(fèi)：可自助查詢和繳納電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等費(fèi)用。

4、銀證轉(zhuǎn)賬：能實(shí)現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。

5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進(jìn)行股票買賣業(yè)務(wù)。

6、基金業(yè)務(wù)：可以進(jìn)行基金買賣和查詢。

7、外匯買賣：可使用個(gè)人外匯買賣專用存折帳戶進(jìn)行外匯交易。

8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價(jià)、基金凈值等。

9、業(yè)務(wù)申請(qǐng)：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。

10、賬戶掛失：客戶可通過(guò)此項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時(shí)掛失。

三、企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能：

機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書，輸入證書密碼后，進(jìn)入網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)：

1、帳戶查詢：可以查詢本企業(yè)在工行開(kāi)立的所有帳戶的余額、歷史明細(xì)、當(dāng)日明細(xì)，還可以把它們下載打印出來(lái)，帳戶的發(fā)生情況一目了然，外面來(lái)款是否進(jìn)帳一查便知。

2、網(wǎng)上結(jié)算：企業(yè)自己可通過(guò)網(wǎng)上銀行把資金從其賬戶中轉(zhuǎn)出，實(shí)現(xiàn)與其他單位（在國(guó)內(nèi)任何一家銀行開(kāi)戶均可）之間的同城或異地資金結(jié)算。

3、集團(tuán)理財(cái)：集團(tuán)總公司可隨時(shí)查看各分公司賬戶的詳細(xì)信息，還可主動(dòng)向分公司下?lián)芑蛏鲜召Y金，實(shí)現(xiàn)資金的雙向調(diào)撥，達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運(yùn)作情況、整個(gè)集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。

4、貸款查詢：企業(yè)可對(duì)注冊(cè)的所有總公司和分公司的貸款賬戶進(jìn)行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內(nèi)欠息、貸款表外欠息和貸款借據(jù)賬的查詢。

5、基金業(yè)務(wù)：客戶可在網(wǎng)上進(jìn)行基金認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)以及基金基本信息查詢。

6、國(guó)債業(yè)務(wù)：客戶可利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行國(guó)債帳戶查詢，進(jìn)行網(wǎng)上即時(shí)交易，對(duì)債券價(jià)格及債市信息也可查詢。

7、網(wǎng)上收費(fèi)站：企業(yè)客戶可以通過(guò)我行網(wǎng)上銀行主動(dòng)收取其授權(quán)企業(yè)用戶或個(gè)人用戶各類應(yīng)繳費(fèi)用的一項(xiàng)功能。

8、貴賓室服務(wù)：對(duì)有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、效益良好、合作關(guān)系密切的企業(yè)客戶提供特別服務(wù)。可以為集團(tuán)企業(yè)客戶管理本部及下屬分支機(jī)構(gòu)帳戶提供方便，對(duì)設(shè)定的帳戶進(jìn)行單筆余額超限提醒；可提供現(xiàn)金預(yù)約、收款預(yù)約、票據(jù)查詢預(yù)約、匯票申請(qǐng)等服務(wù)；可根據(jù)客戶設(shè)置的參數(shù)，每日按照客戶選擇的時(shí)間、收付帳號(hào)、額度選擇自動(dòng)發(fā)起轉(zhuǎn)帳指令，可以實(shí)現(xiàn)代報(bào)銷、工資等業(yè)務(wù)。

四、個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能

個(gè)人客戶輸入注冊(cè)卡號(hào)、登錄密碼后，進(jìn)入網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)：

1、賬務(wù)查詢：客戶可對(duì)自己的賬務(wù)信息，如卡/賬戶余額、歷史明細(xì)、網(wǎng)上購(gòu)物明細(xì)進(jìn)行查詢，并可下載明細(xì)。

2、賬戶轉(zhuǎn)賬：客戶可以實(shí)現(xiàn)自己的賬戶之間的資金互轉(zhuǎn)以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉(zhuǎn)資金。

3、異地匯款：客戶可向國(guó)內(nèi)其它任何地方的工商銀行開(kāi)戶的單位和個(gè)人支付款項(xiàng)。

4、銀證轉(zhuǎn)賬：客戶可以實(shí)現(xiàn)自己的儲(chǔ)蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉(zhuǎn)資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。

5、基金業(yè)務(wù)：客戶（基金投資人）可以進(jìn)行基金申購(gòu)、認(rèn)購(gòu)、贖回等交易及查詢有關(guān)基金信息。

6、外匯買賣：客戶可根據(jù)我行提供的匯率信息進(jìn)行即時(shí)和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關(guān)外匯交易信息等活動(dòng)。

7、B2C在線支付：客戶在中國(guó)工商銀行的特約網(wǎng)站上購(gòu)物時(shí)，可實(shí)時(shí)支付貨款并獲得銀行反饋的有關(guān)支付信息。

8、代繳學(xué)費(fèi)：客戶可向與工商銀行簽訂協(xié)議的全國(guó)各個(gè)學(xué)校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用。

9、牡丹卡辦卡/換卡申請(qǐng)：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請(qǐng)，同時(shí)可在線獲得申請(qǐng)結(jié)果。

10、個(gè)人抵押貸款：個(gè)人客戶可提交抵押貸款申請(qǐng)并實(shí)時(shí)獲得申請(qǐng)貸款。

11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時(shí)可在線對(duì)其進(jìn)行本地掛失。

五、辦理中國(guó)工商銀行電子銀行的流程

1、開(kāi)辦企業(yè)網(wǎng)上銀行的流程：要辦理企業(yè)網(wǎng)上銀行的機(jī)構(gòu)、集團(tuán)或企業(yè)須是優(yōu)質(zhì)客戶，在我行開(kāi)立結(jié)算帳戶，仔細(xì)閱讀并遵守《中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行章程》，填寫了《中國(guó)工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行申請(qǐng)表》，與我行簽定了《中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》，才能成為我行企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶。我們?cè)诮拥娇蛻舻淖?cè)申請(qǐng)資料以后，先由注冊(cè)行錄入客戶的信息資料，注冊(cè)行領(lǐng)取客戶證書以后，再安裝客戶安全軟件，并進(jìn)行企業(yè)網(wǎng)上銀行的調(diào)試和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。企業(yè)在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，首先要把財(cái)務(wù)人員自己的客戶證書插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作。

2、開(kāi)辦個(gè)人網(wǎng)上銀行的流程：個(gè)人客戶申請(qǐng)網(wǎng)上銀行有兩種方式，一種是通過(guò)網(wǎng)站進(jìn)行自助注冊(cè)，步驟是登錄網(wǎng)站；點(diǎn)擊“個(gè)人網(wǎng)上銀行”；點(diǎn)擊“網(wǎng)上銀行自自助注冊(cè)”；閱讀并同意“網(wǎng)上自助注冊(cè)須知”后點(diǎn)擊“確定”；閱讀并同意“中國(guó)工商銀行網(wǎng)上自助注冊(cè)個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議書”后點(diǎn)擊“接受此協(xié)議”；進(jìn)入“用戶注冊(cè)”頁(yè)面按提示輸入個(gè)人信息以后點(diǎn)擊“提交”；進(jìn)入“用戶自助注冊(cè)確認(rèn)”頁(yè)面，點(diǎn)擊“確認(rèn)”后用戶自助注冊(cè)成功。自助注冊(cè)的個(gè)人客戶除不能使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的對(duì)外轉(zhuǎn)賬、個(gè)人匯款和代繳學(xué)費(fèi)功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊(cè)客戶若要開(kāi)通對(duì)外轉(zhuǎn)帳、個(gè)人匯款、代繳學(xué)費(fèi)功能，可攜帶本人身份證件及注冊(cè)卡到我行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)通手續(xù)，當(dāng)日即可開(kāi)通使用我行個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。另外一種是到我行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊(cè)手續(xù)。客戶須攜帶本人身份證件及注冊(cè)卡，簽署“中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議書”，填寫“中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶注冊(cè)申請(qǐng)表”，設(shè)置網(wǎng)上銀行密碼后，下一個(gè)銀行工作日可開(kāi)通使用我行個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

3、開(kāi)辦企業(yè)電話銀行的流程：企業(yè)財(cái)務(wù)人員到我行營(yíng)業(yè)室填寫申請(qǐng)表、簽定協(xié)議書即可開(kāi)通使用。

4、開(kāi)辦個(gè)人電話銀行的流程：客戶須攜帶本人身份證件及注冊(cè)卡，到我行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)簽署“95588電話銀行使用協(xié)議書”，填寫“個(gè)人電話銀行注冊(cè)申請(qǐng)表”，完成后即可開(kāi)通使用。客戶如果需要開(kāi)通“銀證轉(zhuǎn)帳”等特定業(yè)務(wù)，還須提供其他相關(guān)的證明和手續(xù)，客戶可以在咨詢后到網(wǎng)點(diǎn)辦理。

5、對(duì)個(gè)人客戶的特別提示：建議客戶開(kāi)通電話銀行和網(wǎng)上銀行時(shí)使用工商銀行的“牡丹靈通卡”作為注冊(cè)卡。這樣客戶可以將自己的所有帳戶掛在“牡丹靈通卡”下，實(shí)現(xiàn)自己的帳戶之間轉(zhuǎn)帳，可以免去不斷地到柜臺(tái)上填單轉(zhuǎn)帳，節(jié)省寶貴的時(shí)間。客戶可以在牡丹靈通卡、牡丹信用卡、活期存折、活期一本通、定期一本通、零存整區(qū)、教育儲(chǔ)蓄等帳戶之間實(shí)現(xiàn)活期轉(zhuǎn)定期、活期轉(zhuǎn)零整、活期轉(zhuǎn)教育儲(chǔ)蓄、活期轉(zhuǎn)信用卡、靈通卡轉(zhuǎn)信用卡、定期轉(zhuǎn)活期等。

電子銀行論文:電子銀行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控措施研究論文

因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個(gè)前所未有的超越現(xiàn)存國(guó)界的機(jī)遇，國(guó)際銀行業(yè)的面貌由此發(fā)生了翻天覆地的革命性變化。越來(lái)越多的國(guó)際銀行開(kāi)始關(guān)注和瞄準(zhǔn)電子銀行業(yè)務(wù)，并試圖涉險(xiǎn)進(jìn)入和占領(lǐng)電子商務(wù)的新領(lǐng)域。受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)給銀行風(fēng)險(xiǎn)控制方面帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

國(guó)際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)則的權(quán)威制定機(jī)構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)電子銀行小組（EBG）于2000年10月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制問(wèn)題，以期對(duì)我國(guó)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有所啟發(fā)。

一、風(fēng)險(xiǎn)分析

EBG將電子銀行的基本風(fēng)險(xiǎn)劃分為兩大類：一類是電子銀行發(fā)展帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，另一類是電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)。

1、戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)決策錯(cuò)誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無(wú)策，對(duì)銀行的收益或資本形成現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是銀行開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會(huì)和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會(huì)對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無(wú)效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會(huì)暴露出銀行的巨大風(fēng)險(xiǎn)。類似的，如果管理層采取一種過(guò)于謹(jǐn)慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個(gè)飽和的市場(chǎng)或迅速鞏固的市場(chǎng)中沒(méi)有絲毫的立足之地。

2、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)是一種系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于電子銀行對(duì)技術(shù)的高度依賴性，使運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)成為最重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于以下六個(gè)方面：一是技術(shù)框架的合理性。如果電子銀行系統(tǒng)不能將多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼希敲淬y行將由于交易處理發(fā)生的錯(cuò)誤而暴露出重大的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。二是系統(tǒng)安全性。開(kāi)放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風(fēng)險(xiǎn)之下，形成了新的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。三是數(shù)據(jù)完整性。數(shù)據(jù)完整性是系統(tǒng)安全的一個(gè)重要組成部分。如果銀行沒(méi)有建立一個(gè)有效的控制程序，數(shù)據(jù)在傳遞和接受過(guò)程中就可能發(fā)生遺失或轉(zhuǎn)換變形，造成數(shù)據(jù)不完整。四是系統(tǒng)的有效性。如果銀行沒(méi)有制定一個(gè)有效的運(yùn)行持續(xù)性和事故應(yīng)急計(jì)劃，系統(tǒng)的超負(fù)荷運(yùn)行和損耗就可能影響銀行準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)，引起潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。五是內(nèi)部控制和內(nèi)部審計(jì)。如果銀行不具備充分到位的內(nèi)部控制措施，并且這些控制措施不能得到獨(dú)立審計(jì)的話，那么銀行就不能有效防范來(lái)自內(nèi)外部的欺詐行為。六是業(yè)務(wù)外包。很多銀行機(jī)構(gòu)過(guò)于依賴少數(shù)幾個(gè)外包商，這種對(duì)少數(shù)外包商的集中依賴性可能會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。其次，很多技術(shù)外包商缺乏銀行環(huán)境中所要求的控制知識(shí)。再次，業(yè)務(wù)外包也可以引起與風(fēng)險(xiǎn)敞口相關(guān)的附加隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題。

3、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)面的公眾觀點(diǎn)對(duì)銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負(fù)面發(fā)展都可能影響銀行的聲譽(yù)。提供一個(gè)能夠支持電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡(luò)能力是至關(guān)重要的。如果因特網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作不善；如果銀行不能在一個(gè)一致的基礎(chǔ)上提供可靠、準(zhǔn)確而及時(shí)的電子銀行服務(wù)；如果銀行不能及時(shí)回復(fù)客戶通過(guò)E桵AIL的查詢，不能提供適當(dāng)?shù)男畔⑴痘蚴乔址噶丝蛻舻碾[私權(quán)，銀行的聲譽(yù)都可能招致負(fù)面影響。銀行網(wǎng)址上的重大安全缺陷會(huì)削弱客戶或市場(chǎng)對(duì)銀行提供適當(dāng)?shù)墓芾硪蛱鼐W(wǎng)交易能力的信心。

4、法律風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)是另一個(gè)需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，各國(guó)政府對(duì)電子銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規(guī)范電子銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國(guó)現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。通過(guò)因特網(wǎng)與客戶發(fā)展關(guān)系的一國(guó)銀行可能并不熟悉另一些國(guó)家特定的銀行法律和客戶保護(hù)法律，由此增加了法律風(fēng)險(xiǎn)。

未經(jīng)授權(quán)使用或?yàn)E用在因特網(wǎng)上收集到的數(shù)據(jù)是另一種潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。未得到授權(quán)的個(gè)人能夠?qū)︺y行和外包商擁有的客戶“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”進(jìn)行攻擊或滲透。譬如，黑客或其他人可能滲透到銀行或外包商的數(shù)據(jù)庫(kù)里去，或者建立他們自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，使用客戶信息進(jìn)行欺詐犯罪活動(dòng)。得到授權(quán)的人員也可能蓄意地濫用數(shù)據(jù)，這些都會(huì)給銀行帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。

5、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指，由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽合同條款或約定行事，而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)可以受到電子銀行業(yè)務(wù)的多方面影響。因特網(wǎng)遞送渠道的使用可以使銀行特別是小銀行迅速擴(kuò)展，而這會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量的提高，增加了內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。因特網(wǎng)的使用也擴(kuò)展了銀行的地域范圍，超越了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)地區(qū)，這也增加了對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)了解的難度，必須核實(shí)區(qū)域外借款人的擔(dān)保并完善擔(dān)保留置權(quán)。另外，因特網(wǎng)也使得銀行難于鑒別一個(gè)潛在客戶的身份和可信度。而客戶的身份和可信度是合理的信用決策的必要組成部分。

6、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在其所作承諾到期時(shí)，不承擔(dān)難以接受的損失就無(wú)法履行這些承諾，從而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。在因特網(wǎng)上，信息和謊言的流動(dòng)速度之快可以對(duì)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。

7、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因金融市場(chǎng)需求變動(dòng)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。近來(lái)網(wǎng)上證券發(fā)行和交易的發(fā)展對(duì)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響是錯(cuò)綜復(fù)雜的。從市場(chǎng)觀點(diǎn)看，一方面網(wǎng)上證券交易量的增加會(huì)導(dǎo)致動(dòng)蕩性增加，另一方面也導(dǎo)致了流動(dòng)性的增加。從單個(gè)銀行的觀點(diǎn)看，如果銀行開(kāi)展或擴(kuò)大由網(wǎng)上銀行所帶來(lái)的存款經(jīng)紀(jì)、貸款銷售或證券化業(yè)務(wù)，他們就可能增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

8、外匯風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計(jì)價(jià)或以借入外匯作為資金來(lái)源，外匯風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。如果銀行接受了外國(guó)客戶的存款或開(kāi)立了外幣賬戶，銀行就會(huì)面臨外匯風(fēng)險(xiǎn)。因特網(wǎng)使銀行有擴(kuò)展業(yè)務(wù)地域范圍的機(jī)會(huì)，開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的外匯風(fēng)險(xiǎn)程度就會(huì)比開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)程度大得多。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制

盡管與電子銀行相關(guān)的上述基本風(fēng)險(xiǎn)種類并不是新的，但這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的特定方式以及影響程度對(duì)于銀行管理層和監(jiān)管人來(lái)說(shuō)卻是全新的。與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)相比，電子銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將更加巨大。針對(duì)上述電子銀行風(fēng)險(xiǎn)，可考慮采取以下控制策略：

1、建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)

因?yàn)榱己玫墓局卫頇C(jī)制是銀行做出正確戰(zhàn)略的平臺(tái)。銀行要取得因特網(wǎng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)的成功，必須要有一個(gè)健全、有效的公司治理結(jié)構(gòu)，龍其是需要一個(gè)健康的董事會(huì)。董事會(huì)如同銀行的大腦，大腦不健康，網(wǎng)上戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)無(wú)從談起。而這一點(diǎn)恰恰是我國(guó)尤其是國(guó)有銀行所缺乏的。銀行應(yīng)當(dāng)具備一種嚴(yán)密的分析程序來(lái)識(shí)別、衡量、監(jiān)督和控制電子銀行風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制包含“規(guī)劃實(shí)施衡量”等基本環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃由銀行董事會(huì)負(fù)責(zé)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)會(huì)給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生重大影響的有關(guān)電子銀行技術(shù)項(xiàng)目進(jìn)行研究、批準(zhǔn)和監(jiān)督，并確定有關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品是否同銀行戰(zhàn)略目標(biāo)相一致，是否能滿足市場(chǎng)需求，是否能夠維持該行的競(jìng)爭(zhēng)能力和贏利能力。其次，技術(shù)實(shí)施由經(jīng)理層負(fù)責(zé)。這就要求經(jīng)理層具備相關(guān)的技能以有效評(píng)估電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品為銀行選擇合適的組合，并確保選定的技術(shù)安裝正確。再次，衡量和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)由監(jiān)督系統(tǒng)負(fù)責(zé)。監(jiān)督系統(tǒng)應(yīng)該具備相關(guān)技能以有效識(shí)別、衡量、監(jiān)督和控制涉及電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)收到關(guān)于所用技術(shù)、所定風(fēng)險(xiǎn)及如何管理這些風(fēng)險(xiǎn)的定期報(bào)告。作為設(shè)計(jì)程序的一個(gè)部分，電子銀行系統(tǒng)中包含有效的質(zhì)量保證和審計(jì)程序。由審計(jì)人員對(duì)電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估有助于董事會(huì)和高級(jí)管理層完成自己的責(zé)任。

2、設(shè)計(jì)和執(zhí)行與電子銀行風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)

電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制、崗位分工和明晰的審計(jì)軌跡，使銀行在經(jīng)營(yíng)和審計(jì)方面都極為缺乏專門的技術(shù)和技能。銀行機(jī)構(gòu)必須具有充分到位的控制措施，由獨(dú)立的審計(jì)部門對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測(cè)試和評(píng)估。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包含：技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性；數(shù)據(jù)的可用性；數(shù)據(jù)的完整性；對(duì)數(shù)據(jù)保密和對(duì)隱私的保護(hù)措施；管理信息系統(tǒng)的可靠性。

電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面：一是內(nèi)部會(huì)計(jì)控制，用來(lái)保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。二是運(yùn)營(yíng)控制，用來(lái)保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。三是管理控制，用來(lái)保障運(yùn)營(yíng)效率的執(zhí)行政策與程序。這三個(gè)要素體現(xiàn)在以下三個(gè)層次：一是預(yù)防性控制；二是偵測(cè)控制；三是糾正控制。

3、保障電子銀行系統(tǒng)安全的措施

EBG的調(diào)查表明，多數(shù)銀行都把安全風(fēng)險(xiǎn)看作是與電子銀行相關(guān)的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。安全性始終是電子銀行系統(tǒng)中的一個(gè)重要問(wèn)題，而要使電子銀行安全運(yùn)作，還得使用技術(shù)的方法來(lái)解決因技術(shù)帶來(lái)的問(wèn)題。保障電子銀行系統(tǒng)安全可采取防火墻、編碼技術(shù)、授權(quán)證明人等技術(shù)措施。

4、注重電子銀行系統(tǒng)的有效性和持續(xù)可用性

除了確保一個(gè)安全的開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之外，制定有效的容量規(guī)劃也是確保電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)有效性的關(guān)鍵所在。為了有效地進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，避免由于系統(tǒng)損耗引起的潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展電子銀行服務(wù)的銀行必須準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)。這些因素表明，制定一個(gè)有效的運(yùn)營(yíng)持續(xù)性、防御及事故反應(yīng)計(jì)劃是極其重要的。而且，委托外部開(kāi)發(fā)系統(tǒng)的趨勢(shì)也使銀行有必要確保外部服務(wù)提供商的類似計(jì)劃必須到位，并定期檢測(cè)其有效性。

5、保持對(duì)技術(shù)外包進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)控的能力

銀行要定期對(duì)其技術(shù)支持來(lái)源進(jìn)行重新評(píng)估，以確定已有的方案是否繼續(xù)適合其業(yè)務(wù)發(fā)展，是否有足夠的彈性來(lái)滿足預(yù)期的將來(lái)需要。

6、聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)控制方面

為防止出現(xiàn)可能導(dǎo)致銀行聲譽(yù)受損的負(fù)面情況，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)展和監(jiān)督電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。保護(hù)銀行聲譽(yù)的其他重要手段還有定期審查和測(cè)試經(jīng)營(yíng)持續(xù)性、抵御和事故反映計(jì)劃以及溝通戰(zhàn)略。

7、其他的傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面

銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)行合理的信用保險(xiǎn)政策、信用監(jiān)督和管理行為準(zhǔn)則。要根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)量大小，加強(qiáng)對(duì)客戶存款和貸款的流動(dòng)性以及變化情況的監(jiān)控，同時(shí)也需要對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)市場(chǎng)動(dòng)蕩性的影響效果進(jìn)行監(jiān)控。

電子銀行論文:我國(guó)電子銀行的認(rèn)識(shí)研究論文

【論文關(guān)鍵詞】：電子銀行;信用體系;網(wǎng)絡(luò)安全

【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國(guó)家不可回避的問(wèn)題。文章分析了在我國(guó)發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國(guó)要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。

電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國(guó)家不可回避的問(wèn)題。中國(guó)作為最大的發(fā)展中國(guó)家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國(guó)家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來(lái)分析一下。

一、發(fā)展電子銀行的原因

1.經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見(jiàn)的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會(huì)出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會(huì)出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會(huì)產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來(lái)滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。

2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性

進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為優(yōu)秀的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無(wú)論是國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)還是國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)開(kāi)放方向，其趨勢(shì)都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺(tái)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢(shì)提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會(huì)使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個(gè)更高的層次。

3.國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢(shì)促使中國(guó)要發(fā)展電子銀行

金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化的發(fā)展是推動(dòng)金融業(yè)務(wù)國(guó)際化的重要力量，也大大便利了國(guó)際資本的流動(dòng)，形成了靈敏的國(guó)際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國(guó)今年來(lái)不斷開(kāi)放自己的金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國(guó)金融業(yè)要想在融入國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對(duì)不能落后于其他的國(guó)家。

4.電子銀行的優(yōu)勢(shì)

第一，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，具有費(fèi)用開(kāi)支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場(chǎng)大等優(yōu)勢(shì)。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢(shì)；第二，降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，增加銀行利潤(rùn)，具有低成本高回報(bào)優(yōu)勢(shì)。國(guó)外有關(guān)資料表明，通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%；第三，突破地域與時(shí)間的限制，具有實(shí)時(shí)優(yōu)勢(shì)。正是這些優(yōu)勢(shì)使網(wǎng)上銀行日漸成為國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

二、中國(guó)發(fā)展電子銀行的制約條件

金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢(shì)是無(wú)法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國(guó)要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個(gè)方面：

1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過(guò)程中，存在或多或少的信息不對(duì)稱問(wèn)題，這會(huì)不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，更加沖擊不完善的信用體系。實(shí)際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對(duì)信用體系的完善提出了更高的要求。而中國(guó)現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個(gè)人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對(duì)電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。

2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后

這里說(shuō)的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國(guó)目前有一些非電子化網(wǎng)點(diǎn)以及眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運(yùn)行成本高服務(wù)效益差的問(wèn)題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國(guó)電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國(guó)在發(fā)展具有自己知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時(shí)借鑒國(guó)外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)補(bǔ)充自身的不足。

3.網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)大問(wèn)題

金融的安全問(wèn)題一直是人們討論的熱點(diǎn)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)更加要求經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開(kāi)發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能毀掉整個(gè)系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會(huì)引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營(yíng)運(yùn)。如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問(wèn)題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問(wèn)題必將帶來(lái)難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國(guó)發(fā)展電子銀行面臨的大問(wèn)題。

4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后

中國(guó)的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績(jī)。可是電子銀行是建設(shè)對(duì)于中國(guó)的發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)法律建設(shè)要重新開(kāi)始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問(wèn)題，如對(duì)電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺(tái)，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。

三、最后的結(jié)論

中國(guó)要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國(guó)突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國(guó)家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國(guó)電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。

電子銀行論文:電子銀行及其業(yè)務(wù)辦理分析論文