開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響及對策，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

市場利率化是現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展后，經(jīng)濟領域出現(xiàn)的新改革，給我國的經(jīng)濟和社會發(fā)展帶來很大的影響，尤其是對于銀行等金融機構，市場利率化給其發(fā)展帶來了很大的沖擊，一方面，商業(yè)銀行的發(fā)展模式固定，難以很快適應市場利率化帶來的變化，另一方面，在適應了相關的變化之后，商業(yè)銀行能夠得到更加快速的發(fā)展。所以在市場利率化的影響下，中小商業(yè)銀行必須要采取措施，保證其快速發(fā)展。

一、利率市場化對中小商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

(一)銀行的盈利模式受到了沖擊

在現(xiàn)代的銀行經(jīng)營模式中，大部分的銀行盈利模式都是利用存貸之間的利差實現(xiàn)的，銀行的主要經(jīng)營業(yè)務就是存款和貸款業(yè)務，儲戶將資金存入銀行，同時也有用戶向銀行要求貸款服務，銀行的一般盈利模式都是利用儲戶的存款為一些用戶提供貸款服務，在貸款與存款之間的利息差異上獲利。所以在市場利率化改革之后，銀行的存貸利差會大幅下降，利率市場會使得存款市場上競爭加劇，存款的利率上升，銀行的成本增加，同時貸款的激烈競爭使得貸款的利率下降，這樣就會造成銀行的存貸利差下降，這會對銀行的利潤產(chǎn)生十分重要的影響。

(二)經(jīng)營風險增加

銀行的經(jīng)營與其他行業(yè)的經(jīng)營不同，銀行的經(jīng)營項目比較少，經(jīng)營時的中間業(yè)務也比較少，在產(chǎn)品和服務等方面，很多的銀行都比較單一，經(jīng)營時對產(chǎn)品的依賴性比較大，這也就是說，銀行的利潤主要取決于存貸利差，這就使得銀行在經(jīng)營時的風險增加。銀行在經(jīng)營發(fā)展時，市場利率化使得其產(chǎn)品的定價出現(xiàn)了困難，利率風險的管理能力也比較弱，這樣一旦發(fā)生了問題，那么就會給中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來極大的影響，尤其是在信用方面，中小銀行存在很大的差距，難以吸引到投資的貸款，只能變相提高存款的利率，使銀行的經(jīng)營成本增加，這樣的經(jīng)營模式會給銀行的發(fā)展帶來很大的威脅，極易出現(xiàn)破產(chǎn)。

(三)資本補充壓力增加

銀行的資本也是有其來源的，尤其是補充資本，一般被分為外源融資和內(nèi)源融資，近幾年我國的銀行融資方式主要是外源融資，但是這種融資方式受到外界的影響很大，而且近幾年的經(jīng)濟形勢的影響下，中小商業(yè)銀行的融資將會逐漸向著內(nèi)源融資的方向發(fā)展，意味著銀行需要就快自身的發(fā)展，但是這對于中小商業(yè)銀行來說卻是存在很大的困難的，銀行的資本補充能力明顯下降。

(四)產(chǎn)品難以準確定價

在固定利率的情況下，中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價是固定的，銀行在該方面的自主性很低，銀行之間的競爭主要是服務方面的競爭，這在一定的程度上能夠促進銀行的管理和服務水平，有效促進銀行的發(fā)展。但是在利率市場化的情況下，銀行產(chǎn)品的定價就有了極大的自主性，銀行能夠根據(jù)產(chǎn)品的特性、成本和風險等進行自主定價，這就使得銀行之間的競爭轉(zhuǎn)為了價格競爭，很多的銀行在經(jīng)營的過程中，產(chǎn)品的定價會帶來很大的影響，給銀行的發(fā)展帶來極大的挑戰(zhàn)。

(五)風險管理難度加大

在以往的經(jīng)營中，銀行都是按照規(guī)定的利率進行的存貸款服務，銀行發(fā)展中主要面臨的風險是用戶的信用風險。但是在現(xiàn)在的利率市場化情形下，利率的風險明顯加大，利率的波動會給銀行帶來極大的風險，并且使得利率的期限結(jié)構發(fā)生變化，這就使得其風險進一步加大。尤其是在現(xiàn)在的中小商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，很多的銀行對于利率風險的防范和應對并不充足，極易出現(xiàn)風險，與此同時，也會使得信用風險進一步加大，存貸款服務中的用戶信息難以滿足風險防范的需求。

二、市場利率化給中小商業(yè)銀行發(fā)展帶來的競爭優(yōu)勢

(一)區(qū)域特征帶來的信息成本優(yōu)勢

在中小商業(yè)銀行的發(fā)展中，區(qū)域性特征十分明顯，很多的中小銀行為了發(fā)展都對于本區(qū)域的信息十分了解，這對于與銀行的發(fā)展十分有利，因為銀行的發(fā)展困難主要是源于信息不對稱，但是這些中小銀行因為業(yè)務集中于該區(qū)域，所以在發(fā)展時，其業(yè)務就存在很大的區(qū)域性，信息不對稱的問題得到了很大的解決，可以降低銀行的信用風險，這對于銀行的發(fā)展十分有利。

(二)業(yè)務審批速度加快，交易成本優(yōu)勢明顯

中小銀行的組織結(jié)構相對扁平化，這對于銀行的決策和發(fā)展很有效，也與其融資的需求一致，所以在發(fā)展時，這也對中小客戶會產(chǎn)生影響，在業(yè)務中，銀行的相關審批流程十分迅速，減少了審批的步驟，銀行內(nèi)部的貸款評估部門的組織比較集中，節(jié)約了審批的時間，這給客戶提供了極大的便利，所以銀行的資金成本就明顯加大，能夠有效幫助銀行獲得成本支持，促進發(fā)展。

(三)監(jiān)督成本優(yōu)勢

中小銀行的主要服務對象是本區(qū)域內(nèi)的所有用戶，其服務的范圍小也就代表了其服務更加細致，信息了解更加便利，所以在本區(qū)域內(nèi)，一旦某個企業(yè)或個人因為信用或者其他的原因出現(xiàn)了違約情況，那么信息也能夠得到快速的傳播并得到關注，這些都有利于社會監(jiān)督，幫助銀行有效合理處理用戶的業(yè)務，防止出現(xiàn)問題。

三、市場利率化下中小商業(yè)銀行的發(fā)展對策

(一)拓展多元化業(yè)務，降低息差比重

資本的管理對于銀行經(jīng)營和管理十分重要，在資本約束和利率市場化的雙重條件下，現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展出現(xiàn)了新的趨勢，銀行業(yè)務員職工，息差比重得到了顯著的降低，非利息收入的比重得到了增強，中小銀行也要進行相應的改革，提高經(jīng)營的效益。所以中小商業(yè)銀行要想辦法轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，要從銀行的業(yè)務中發(fā)現(xiàn)新的利潤增長點，讓銀行進行多樣化的發(fā)展，尤其是開發(fā)一些零售和中間業(yè)務的比重，積極開發(fā)新的經(jīng)營項目，降低銀行對于傳統(tǒng)營業(yè)項目的依賴性。同時也要注意完善銀行的服務體系，要為用戶提供更加高質(zhì)量的服務，這樣可以有效提高銀行的服務質(zhì)量，促進其發(fā)展。

(二)培養(yǎng)優(yōu)勢業(yè)務，注意差異化發(fā)展

中小銀行的發(fā)展具有很強的區(qū)域性特征，所以在發(fā)展時，要積極利用相關信息，為區(qū)域內(nèi)的民眾提供更加高質(zhì)量的服務，要立足于本區(qū)域，建設本區(qū)域的特色服務和產(chǎn)品，要發(fā)揮同區(qū)域內(nèi)各個企業(yè)之間的合作，共同發(fā)展，注意差異劃化，所以發(fā)展特色產(chǎn)品和服務，提高銀行的發(fā)展水平。

(三)建立產(chǎn)品定價機制

在利率市場化的條件下，銀行產(chǎn)品的定價存在很大的自主性，所以在發(fā)展時，需要確立有效的定價機制，為產(chǎn)品的定價提供標準，多考慮用戶和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展等多方面的因素，要確定合適的定價，利于銀行與合作企業(yè)以及用戶的共同發(fā)展。

(四)提高利率風險的管理能力

銀行的利率風險對于銀行的發(fā)展十分重要，因為利率市場化的原因，銀行的利率風險顯著提高，所以在發(fā)展中，需要提高銀行的風險管理能力，在銀行的內(nèi)部建立風險內(nèi)控機制，對現(xiàn)在銀行的利率條件進行分析，推動內(nèi)部的風險建立機制;其次是要關注宏觀的經(jīng)濟發(fā)展形勢，要對經(jīng)濟發(fā)展形勢有一定的了解，多了解利率情況，提高銀行的利率風險防范能力。

(五)構建有效的資本補充機制

銀行的資金補充對于企業(yè)的發(fā)展十分重要，所以在現(xiàn)在的情況下，要注意對銀行已資本補充機制的分析和利用，構建合理的銀行資本補充機制，加大對內(nèi)源資本補充的建設，提高銀行的管理水平，通過貸款資產(chǎn)的出讓轉(zhuǎn)移，緩解銀行的資本壓力，然后通過債券提高資本充足率，這樣能夠有效減少信用等風險對銀行的影響，促進其發(fā)展。

四、結(jié)束語

現(xiàn)代利率市場化的改革對于中小商業(yè)銀行的發(fā)展造成了極大的沖擊，為了保證銀行的發(fā)展，就要適應政策，對銀行的經(jīng)營模式進行分析，找到最合適的發(fā)展模式。

作者：趙靖宇 單位：長安銀行股份有限公司西安高新科技支行