開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險市場論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

第1篇

我國地處世界兩大地震帶之間，地殼運動活躍;東臨太平洋，受季風性氣候影響顯著;同時，受副熱帶高壓和西伯利亞高壓的影響;加之近幾十年來我國對生態環境破壞的加劇和自然資源的過度開采，使得中國頻頻遭受自然災害的侵襲，給人民的生命財產造成巨大損失。不幸的是，在巨額經濟損失的補償和災后重建過程中，我國保險業并未充分發揮其應有的職能和作用，其補償作用猶如杯水車薪(具體數據如下表所示)。

2巨災保險供求的基本關系原理

2.1供給規律

巨災保險的供給量是指在其他影響供給因素不變的條件下，對應于某一個價格水平(即費率水平)下，市場所有巨災保險供給者愿意提供巨災保險及服務的數量。從幾何意義來看，巨災保險供給量就是與某一價格對應的點，巨災保險供給則是與不同價格對應的點的連線。巨災保險的市場供給反映的是賣方的意圖，即出售能力和出售愿望，價格水平上升能增加利潤，供求者愿意提供更多的商品和服務。在其他條件不變的情況下，技術水平的提高，生產要素的成本下降，稅收的減免和政府的補貼，能使其在原有的價格水平下生產更多的產品和服務，從而巨災保險的供給曲線(S曲線)會向右方移動。此時，在其需求不變的情況下，市場均衡價格下降，均衡數量增加，如圖1所示。圖1巨災保險供給的基本規律是，曲線(S曲線)向右上方傾斜，即供給量和價格呈正方向變化，價格愈高，巨災保險的供給量就愈多。

2.2需求規律

巨災保險的需求量是指在某一價格(或費率)和收入水平下，所有消費者愿意購買巨災保險及其服務的數量。巨災保險需求(即巨災保險需求曲線)指的是巨災保險需求量與其價格之間的關系，反映了不同的價格水平下巨災保險的需求量。從幾何意義來看，巨災保險的需求量就是與某一價格和收入對應的點，其需求則是與不同價格和收入水平對應的點的連線。巨災保險的市場需求反映的是買方的意圖，即購買能力和購買愿望，在收入(或價格)水平一定的情況下，價格(或收入)愈高，消費者愿意購買的巨災保險及其服務數量愈少(或愈多)。此外，在其他條件不變的情況下，巨災風險因素的存在程度越高、范圍越廣，消費者對巨災保險的偏好性越強，或其替代品的價格越高，消費者羅承舜:我國巨災保險市場供求主體的分析與思考市場調研會在原有的情況下購買更多的巨災保險，從而使其需求曲線(D曲線)向右方移動。此時，在供給不變的情況下，市場均衡數量增加，但均衡價格上升，如圖2所示。巨災保險需求的基本規律是，曲線(D曲線)向右下方傾斜，即需求量和其價格呈反方向變化，價格越高，需求量越少。

2.3巨災保險市場的均衡

當巨災保險的供給曲線和需求曲線相交時，確定的價格與數量就是巨災保險市場的均衡價格和均衡數量。在一個完全自由競爭的市場里，價格會不斷變化直到市場達到均衡，即直到供給量等于需求量為止，這是供求模型最理想的狀態;但是，在現實生活中幾乎不存在完全競爭的市場。即便如此，只要某個市場大體上處于競爭，它仍然符合供求關系的基本原理，用供求模型分析同樣具有意義。當巨災保險市場的供給和市場需求等量增加時，形成新的均衡點，如圖3所示，在原來的價格下，市場能消化更多的巨災保險。

3我國巨災保險供求雙雙不足

3.1供給分析

(1)巨災保險技術水平低。巨災保險的設計經營涉及地質、地理、氣象、水利、物理、數學和土木工程等眾多學科的專業知識和技能，相對于普通保險產品，其技術要求和投入成本都相對較高。而目前我國保險業對巨災保險的專業技術人才的培養投入不足，未能將保險精算與這些專業知識有效的結合;加之我國沒有建立完整的預災體系和巨災風險管理數據庫，因此保險公司難以對巨災的發生和損失進行合理分析和預測，導致在產品設計時保險公司過于保守，定價較高，且產品種類單一。(2)逆向選擇問題嚴重。巨災雖然具有發生概率小、頻率低的特點，但是一旦發生，巨災風險因子將在受災區域內高度集中，導致該區域內危險個體的風險性高度相關;由于巨災保險市場的供求雙方的信息不對稱，高風險者更傾向于購買巨災保險，如果巨災保險的投保人多為高風險者，那么巨災風險將無法分散，保險公司可能會為此支付巨額的賠款甚至面臨破產。這也與保險設計的數理基礎和經營前提———大數定律不相符合。顯然，為了減少損失，保險人減少甚至不提供巨災保險供給，也是理性的選擇。(3)監管部門的管控嚴格。由于我國巨災保險缺乏技術基礎，相關部門對巨災風險保持十分警惕的態度，對巨災保險管制嚴格，導致巨災保險供給受限。如1996年，中國人民銀行考慮到我國的地震保險經營缺乏科學的精算基礎，為了確保保險公司穩健經營，決定將“地震所造成的一切損失”列入絕大多數財產保險的責任免除條款，地震保險的經營受到嚴格限制。

3.2需求分析

與一般的商品不同，保險需求的表現形式有兩個方面:一是在物質方面，當發生意外事故和自然災害后，人們的經濟損失能否得到合理補償;二是在精神方面，即在事故發生之前，人們為減除精神壓力和后顧之憂而對保險產生的需求。在近年來的巨大災害事故中，經濟補償與巨額損失之間的差距體現出我國巨災保險的巨大缺口。(1)居民購買力不足。雖然我國經濟總量已經超越日本成為世界第二大經濟體，但是我國仍然是中低等收入的國家，并且我國城鄉收入差距巨大，特別是西部、西南部經濟落后的山區更是地震、泥石流等自然災害的重災區。沒有貨幣購買力的支撐，巨災保險潛在的需求無法轉化成實際的需求。理性消費者的消費選擇是追求個人效用最大化，當選擇消費巨災保險所獲得的效用小于其他商品的效用時，人們會不斷地消費其他商品直至兩種商品的邊際效用相等。(2)巨災保險被替代化。近幾十年來，我國發生巨大災害之后，往往主要依靠政府專項撥款和社會捐助，保險卻顯得無足輕重。這不僅給政府造成財政負擔，而且不能及時進行救援和重建，甚至廣大受災者的損失無法被分攤而使其一無所有。與此同時，我國居民出于對未來不確定性的考慮而保持較高的儲蓄率，也使得巨災保險的效用被替代化。(3)個人危險意識薄弱，企業風險管理理念不強。因為巨災具有發生概率小、頻率低的特點，平時在是否購買巨災保險這一選擇時，人們往往持有僥幸心理，認為該種不幸的事情不會發生在自己的身上，從而保持不作為的狀態;一旦巨災發生，人們才感覺到危險因素的存在，從而災后的一段時間內，投保的巨災保險的人數會有明顯的增加。再者，風險管理制度并沒有引起我國企業的重視，在利潤最大化的驅使下，許多企業甚至對員工的基本保險保障都沒有提供。

4思考與建議

4.1增加供給

(1)提高巨災風險技術水平。首先，政府、社會和保險業本身應當加強對巨災風險專業人才的培養，將與巨災保險設計和經營相關的學科有效的結合，提高我國巨災保險的數理基礎;其次，政府應當盡快建立起巨災風險管理數據庫，為巨災風險的研究和產品的設計提供完整的真實資料;最后，加強與國際巨災風險研究項目的交流和合作，學習美國、英國、新加坡和日本等國家和地區積極有效的巨災風險體制和產品設計經營技術，同時還要加大對外開放程度，積極引進外資，提高我國巨災風險管理水平。(2)產品創新。傳統的巨災保險和再保險業務難以分散巨災風險和承擔巨額賠償，作為金融市場的一部分，我國保險業可適當的利用資本市場來分散巨災風險，其優點在于資本市場巨大的容量可以把巨災風險消化，流動性強，且資本市場的系統性風險和巨災風險不存在相關性。美國的保險衍生證券和巨災債券從二十世紀推出至今，為巨災風險吸納了充足的資金，且其穩定的收益也吸引了資本市場的廣泛關注。如此，巨災保險的承保能力將極大提高。(3)稅收優惠。對巨災保險實行稅收優惠政策，不僅可以降低保險公司的成本，調動其在巨災保險業務的積極性，而且還使巨災保險產品重新定價，在一定程度上能改變巨災保險市場供求雙雙不足的狀況，有利于巨災保險市場的健康發展以及社會長期的安定。但值得注意的是，稅收優惠并不能是簡單的減免稅，稅收優惠必須有針對性地對市場結構進行調整，才能使規模不同、優勢不同的外資保險公司、大型保險公司和中小保險公司的互利雙贏。

4.2改善需求

(1)改變救災體制，財政補貼保費。購買力不足是制約我國巨災保險發展的一個重要因素，相對于災害發生時政府直接撥款“兜底”，對購買巨災保險的消費者進行財政補貼，能降低消費者的投保成本，調動群眾的參保積極性和提高巨災保險的市場需求，還能減輕災害發生時政府的財政壓力，將巨災風險向保險公司和社會分散、轉移。我國政府還應盡快從巨災救助的“第一保險人”向“最后保險人”轉變，學習新加坡和中國臺灣多層級的巨災風險分散機制，對巨災損失額度進行劃分并明確各個層級的責任主體，當超過一定的損失額度時，再由政府承擔，最后通過立法來保障體制的順利運行。(2)強化風險意識，普及保險知識。當前，我國大陸地區社會的整體風險意識和保險理念不強，保險知識缺乏，很少有公眾能主動利用保險作為分散風險的工具，甚至存在排斥保險的現象。政府和有關部門應通過各種渠道和方式向社會，尤其是災害事故多發區，大力宣傳防災減災常識，普及保險基本知識，努力提高全社會的風險意識。同時，保險公司也應加強對從業人員職業技能的培訓，對職業道德嚴格要求，對違紀違規行為嚴厲懲處，這樣才能提高保險公司的服務水平，在社會公眾面前樹立良好的形象。(3)在一定程度上實行強制巨災保險。因巨災風險造成的損失巨大，無論給個人、企業甚至政府都帶來巨大壓力;特別是對于巨災保險的逆向選擇問題，政府及相關部門為分散巨災風險的集中度，可在一定程度上采取強制性的巨災保險。例如，在臺灣地區，將地震風險附著在住宅保險里從而納入保險人的責任范圍。此外，還可以對已購買巨災保險的企業或個人提供貸款優惠政策，對固定資產超過一定額度的企業實行強制保險等等。

4.3規范保險中介市場

對于目前我國保險中介市場出現的一些問題，政府及有關部門應加強監管，完善保險中介機構的法律法規和制度建設，引導其健康有序的發展。保險中介方也應自覺遵守法律法規和相關要求，規范自己的行為，提高從業人員的專業技術水平和職業道德素質;同時，還須明確保險市場的分工，走專業化經營道路，以拓寬巨災保險市場的空間。

5結論

第2篇

摘 要 受國內保險市場需求變化、行業薪酬結構調整等諸多不可抗拒因素的影響，中國的人壽保險行業已進入行業結構與發展模式跨越式發展的新階段。壽險銷售隊伍是影響壽險企業發展的關鍵因素，自然也存在適應變革調整的需要。

通過文獻研究與論文寫作，在參考以往的研究結果的基礎上，，探討了國內主要壽險業主體某省級分公司培訓體系存在的問題。中國人保壽險是大型國有保險企業，因自身發展策略的定位，其企業發展形態區別于承載中國保險歷史形態的中國人壽，而更為接近現代股份制壽險公司，某公司是其具備市場運營管理職能的省級分公司，對其現行培訓體系存在的問題進行研究分析。

關鍵詞 保險公司 培訓體系 問題

壽險企業的管理機制的不健全，導致行業內銷售人員的流動過于頻繁，競爭主體愈來愈多，且新進入壽險行業的中小險企在股東的融資需求下，紛紛放棄傳統的人才培養模式，采用不正當的市場競爭方式惡性挖角，導致壽險營銷隊伍流失現象尤為突出。由于過于頻繁的流動，企業難以培養自己的營銷中堅，企業只重視人員引進不重視人員培養，只重視階段性方案型推動使用重視長期性人員培養，壽險銷售人員利益導向化明顯，不注重自身專業技能的提升。目前R公司分為業務管理和后援管理兩大部門集群。業務部門分為個人保險部、銀行保險部、團險保險部、互動保險部。各業務部門設獨立的人員管理、渠道管理、銷售支持等處室。現對R公司培訓體系存在的一些問題進行討論。

一、員工培訓需求的收集渠道單一

R公司運營的指導思想是圍繞公司《績效考核管理辦法》、《基本法》等內部制定文件，一切工作開展的前提都是依據該辦法，培訓的開展也不例外。各業務部門培訓崗根據各自渠道的考核內容制定本渠道的培訓計劃，其中，個險渠道安排期交產品培訓、農村網點建設培訓、組織裂變發展培訓；銀保渠道安排銀行網點沙龍、產品說明會操辦培訓，團險渠道安排職場營銷、養老保險政策解析，互動渠道安排財產險主營產品，法人客戶聯合展業等績效考核辦法中列明的考核分錄。每年的培訓內容大同小異，未向基層公司和銷售系列的員工征集需求建議。培訓的組織管理者與受訓對象在對培訓需求的確定過程中存在對接缺位。

二、培訓計劃對市場變化的應變性不足

壽險市場環境是非常容易收到外界影響而變化的，壽險產品的消費者會因為不斷變化的市場環境而改變自身的選擇、購買行為。例如，股市行情的好轉會對計劃選擇養老年金、教育儲蓄等資金型產品的個人保險客戶產生購買行為延滯或取消的影響，銀行加息、民間借貸的興起會對銀行保險客戶的選擇產生影響。而R公司各業務渠道僅僅停留在對培訓計劃簡單執行的階段，業務渠道的培訓管理工作缺乏統一行動以適應變化。而國企的運營機制也讓培訓崗位的負責人存在按計劃執行的求穩心里，根據市場變化調整培訓安排會導致“做的多、錯的多”，自然“多一事不如少一事”。

三、培訓過程中的機構與渠道間銜接不充分

各地市公司在培訓工作開展的過程中，所扮演的主要角色是信息的傳遞者、人員的召集者，培訓安排的組織者，省公司培訓指令的執行者。在培訓工作中的參與多是被動參與，究其原因，主要是地市公司培訓負責人多為兼任，本身對培訓工作開展的關注程度、認識程度和參與程度都與專職培訓管理者有較大的差距。此外，地市公司在R公司經營節點的定位是銷售中心，當地經營管理者的主要工作關注度是銷售指標的完成，沒有或較少考慮到人員主動培訓與產能釋放的關系，因此與省分公司業務渠道的聯系多在于業務推動，而忽視了一線銷售人員的實際培訓需求。

四、培訓效果評估手段單一

在R公司現行的培訓體系中，各業務渠道銷售系列員工培訓結束后均會有培訓結果反饋的內容，包含學員對課程內容的滿意度、對講師講授情況的滿意度、對下次培訓開展的建議等，但這個環節反饋出的信息更多地是象征性的，表達公司對培訓工作的重視程度，在未來培訓工作中改善培訓班舉辦的細節性內容，如時間安排、講師調配等內容，并沒有對參訓學員培訓后，個人銷售技能提升、專業知識的掌握程度以及在進入市場后運用的效進行反饋。

五、培訓沒有與員工職業生涯發展結合

從R公司實際的經營過程來看， 銷售系列員工職業生涯的發展規劃普遍存在于各業務渠道的《銷售員工基本管理辦法》中，但公司在業務發展中，僅僅將職涯規劃看做不同檔次薪酬的代名詞，一切向錢看，忽視了在培訓工作中結合銷售員工的職涯規劃以實現企業經營策略的作用。

六、培訓沒有與員工績效考核相結合

培訓管理工作開展的根本目的是提高員工的工作效率，從而提升企業的競爭力。對壽險行業的銷售員工來說，個人提升的最直接體現便是績效，而好的績效則帶來的是加薪、晉升的機會。

而當前的R公司，員工培訓是不與績效掛鉤的，培訓是為了提升員工的能力，而培訓不與績效掛鉤，培訓就不存在意義。培訓是最好的員工福利這一點毋庸置疑，但員工并不會因此忽略最直接的薪酬收入，培訓的組織者沒有因為增加工作內容而獲得更多的回報，培訓的學員也沒有因為參加培訓而直接獲得加薪。

以上是培訓體系較為完整的R公司存在的明顯的幾項問題。

參考文獻：

[1]王安.保險中國200年.北京：中國言實出版社.2008.1.