時間：2023-05-30 08:54:50
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭財產，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
轉讓方：________（以下簡稱甲方）
受讓方：________（以下簡稱乙方）
甲方因經營失誤，造成企業無法經營運作，現經全體股東討論決議，擬對該公司進行注銷，并把公司的全部財產（ 包括客戶資源、設備設施、辦公用具及原甲方公司的有關權力等）進行轉讓，各股東全權委托 _____________辦理有關轉讓手續。乙方為擴大經營規模，自愿受讓，現雙方本著平等、公正、自愿的原則，經 協商一致，依法訂立本協議書。
一、甲方轉讓財產范圍為______________。有形資產由甲方造具詳實清冊，經乙方簽字認可。雙方約定于____ 年_____月_______日按清冊和帳面實物核實正式移交乙方，交接時所有設備要求能夠正常運轉，能生產出原有產品并符合質量標準的產品。___年___月____日前甲方協助乙方完成試生產。雙方移交完畢，財產所有權即轉讓歸乙方所有。
二、乙方按約定價格受讓財產后，設立一家____________生產企業。
三、轉讓成交價及付款期限
1．經雙方商定，該企業財產轉讓成交總價為人民幣__________萬元。
2．付款期限：乙方應在公告期滿后，約______年_____月_____日支付給甲方人民幣________萬元，即全部轉讓價的______%（包括銀行貸款本金部分轉戶及墊付的應付款），其余部分甲方允許乙方在公告期滿后______天內，約____年___月____日付清剩余的_______%，即人民幣________萬元。
四、債權債務處置方式
1．甲方經營期間所發生的債權債務（含應收、應付款及對外擔保）均由甲方自行承擔處理，與乙方無關；
2．甲方以財產、設備抵押及擔保的銀行貸款________萬元債務，自本協議達成生效后在總價范圍內由乙方為其 墊付，解除抵押等手續，乙方在支付財產轉讓總價金額內扣除。
3．甲方必須依法妥善地處理好鼎力公司自身的債權債務，不得影響乙方財產受讓后在該場地上的正常生產 、經營管理。如發生因催討甲方債務等原因導致乙方合法利益受到損害的，甲方同意乙方在緩付款中扣除相應 的損失費用。
五、該財產轉讓后，乙方在該地塊上發展造紙生產，由甲方協助并提供乙方所需的必要文件資料，乙方自行申 請辦理，其辦理登記所需的費用由乙方承擔。
六、雙方約定的其他事項
1．供水問題：原取水井保持原狀不變，由乙方長期使用。
2．出入道路：車輛出入道路必須按原狀范圍暢通無阻。
3．甲方企業目前用地性質為集體土地，但正在按工業用地出讓審批要求辦理相關手續，本協議簽訂前，甲方應 向乙方提交有關該地塊相關手續的前期審批資料、文件，由乙方繼續辦理。
4．本協議未盡事宜，雙方另行協商解決，作出補充協議，補充協議與本協議具有同等法律效力。
七、本協議經雙方簽字蓋章后生效，并申請富陽市公證處公證，雙方必須嚴格信守，認真履行，任何一方違約 ，給對方造成損失的，違約方應承擔經濟賠償責任。
本協議正本一式四份，甲乙雙方各執一份，市公證處、當地鎮人民政府各執一份備案，副本若干份。
甲方：_____________ 乙方：_____________
全體股東簽名：_____ 法定代表人：_______
公證方：___________
聯系：_____________
____年_____月____日
補充協議
經甲乙雙方共同協商對資產轉讓協議作如下補充：
一、應付帳款處理
1．應付帳款由甲方列出應付款明細帳單并通過法律程序刊登公告確認。
2．應付帳款不超過資產轉讓總價的，乙方根據甲方所列的清單給予墊付（付后在轉讓款中扣除），應付帳款超 過轉讓總價時由甲方自行處理支付。
3．應付帳款超過轉讓總價金額較大，甲方不能妥善處理時，乙方拒絕受讓（即原協議不成立）。
二、資產交接與產權登記過戶的辦理
1．協議簽訂，經過三個月公告確認后，雙方按甲方所列乙方確認的資產清單辦理移交。
2．土地產權因甲方在轉讓時尚未辦理好產權證，但已辦部分手續，轉讓時甲方必須提供向村里征用土地的協議 ，已付清土地款的有關書面資料、已辦理的相關資料，及在辦理過程中必須的與村里相關的書面資料。
3．房屋產權及其它資產產權，由甲方提供必須的資料，乙方自行辦理登記。
三、投資入股與補助
1．乙方同意原甲方股東王錫良把轉讓款支付應付款后剩余的資金投入乙方作股金，具體金額以實際剩余資金為 準，另立憑據（投資額不超過壹佰伍拾萬元人民幣）。
2．_____投入資金為無風險投資，不參與經營、股本金不變值，只提投資回報。乙方按年回報率___%支付給___ ，支付時間每年年底（不到___個月時折算為月計算）。
3．________在中途需拆資時，乙方應予以同意，但需提前三個月書面通知乙方。
4．乙方資產受讓后每年給王錫良補助____萬元人民幣，補助款共支付____年，即累計_____萬元人民幣。
四、本補充協議一式四份，與原協議同等法律效力。
甲方：_____________ 乙方：_____________
全體股東簽名：_____ 法定代表人：_______
公證方：___________
聯系：_____________
關鍵詞：家庭財產保險；銀保合作；研究
一、家財險銀保合作的發展現狀
家庭財產保險在我國財產保險領域中屬于經營歷史比較悠久，且經營效益也相對較好的業務。但是，我國家財險的業務總量一直不大，在財產保險業務中的比例也很小，成為公認的“雞肋”，食之無味，棄之可惜。
其實，家庭財產保險的自身有很多顯著的特點：
1、保費金額少
家庭財產保險屬于分散性財產保險業務①，相對其他財產保險費率較低，僅僅100元左右就可以為自住房屋獲得保險金額為100萬元的房屋財產保險。即使選擇較高保險金額，保費仍然相對較低。同時，保險公司還提供相當豐富的附加險供客戶選擇，如水暖管爆裂保險、居家責任保險、室內財產盜搶保險等。每個客戶都可以為自身情況量身定做一份保險計劃，險種的可選擇性很強。
2、出險概率偏低
家庭財產保險的風險是分散類風險，出險率偏低。即使出險，也很少會造成大規模的損失。因此，很多消費者的風險意識就相對薄弱，存有僥幸心理，認為出險概率很低，就不會投保家庭財產保險。而事實上，正是由于出險率偏低，費率才會偏低，保費也相對較低。這恰恰使得家庭財產保險能夠四兩撥千斤，以很低廉的保費，換來較高的保障水平，減少戶主的后顧之憂。
3、投保過程簡單
家庭財產保險的投保過程簡單，沒有復雜的核保程序，適合客戶進行自助投保。大部分保險公司網銷渠道都會將家財險列在銷售清單中。
4、賠償方式
家庭財產的賠償金額一般較小，我國保險公司對家庭財產保險業務采取有利于被保險人的第一危險賠償方式，凡是屬于保險責任范圍內的損失可以在保險金額限度內獲得賠償。（一）對于全部損失，保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償；（二）部分損失保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算；保險金額低于保險價值時，其賠償金額按保險金額與保險價值比例計算。
5、發展空間大
目前，我國家庭財產保險的戶平均保費很低，投保率偏低，長期低于10%。相比發達國家70%以上的家財險普及率，我國家庭財產保險市場有著巨大發展空間。
與個人壽險保單相比，家財險銷售的手續費非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單；客戶自己購買又為需要填寫的投保手續而頗多微辭。于是造成了現下尷尬的局面，即保險公司通過銀行渠道得到了產品的展位，但是銀行客戶經理不愿意進行營銷，客戶又不會主動去購買。
筆者認為，正由于眾多保險公司認為家財險是屬于小險種，沒有引起足夠的重視，伴隨這種不重視觀念而來的就是保險公司在人力、財力方面的明顯不足，以及投入形式的不當。目前的銀保渠道的家財險銷售，主要是最初級的模式，沒有更深層的合作。其實，家財險的特點看來，決定了這個險種是非常適合通過銀保渠道銷售的。
二、家財險的銀保合作可能性分析
（一）銀行與保險公司的資源共享
1、簡化投保手續
以一張普通家財險投保單（非抵押、貸款房屋家財險）為例，投保單需要填寫保單關系人信息、保險標的地址信息、投保險種信息、保險期間及投保人簽字。從這幾類信息來看，保單關系人信息中投、被保險人信息以及保險標的的地址信息是可以從客戶在銀行系統中的信息中獲取的，如此一來，客戶如果投保家財險只需要填寫投保的險種和保額，以及保險期間，確認后進行簽字即可。這樣一來，客戶填寫投保單的工作就輕松了很多。經筆者了解，目前市場上唯一的銀行系險企公司，已經建設這樣的銀行、保險互聯互通系統，這一系統將進一步加深雙方的合作深度。
2、先進儀器共享
目前，大部分銀行都裝有身份證識別儀，如果不是銀行卡本人的房產投保家財險，還可以借助機器識別身份證上信息進行快速填單。
3、客戶信息共享
在很多保險公司到達不了的地方一般會有銀行存在，形成保險公司新業務的來源。同時，銀行與保險公司還可以共享客戶的誠信記錄，包括保險公司投保情況的賠付水平以及繳費情況、銀行的信貸記錄。
（二）有利于家財險的推廣宣傳工作
1、銀行在人們心目中具有良好的形象，一直以來中國人對于銀行都有著高度的信任。而受到個人壽險營銷員的負面影響，保險公司的社會形象卻需要提升。如果銀行和保險公司能夠攜起手來，這個保險銷售渠道一定能夠同時為兩個公司帶來利潤和聲譽。
2、家庭財產保險的保費較低，如果消費者能夠在前往銀行辦理其他業務時，能夠“一站式”購買保險產品消費者可以省去很多麻煩，這更符合大多數消費者的心理。
三、家財險的銀保合作面臨的困難以及前景
（一）、家庭財產保險面臨的困難
1、家財險的銀保合作模式的選擇問題
目前各家保險公司為了搶占市場，紛紛與多家銀行簽訂協議，而且協議僅限于簡單的委托-模式。造成了現在“多對多”的銷售狀況，這不僅不利于分配現有銀行網點資源，而且不利于消費者進行產品的選擇。
2、銀行客戶經理的營銷積極性問題
財產類銀行保險產品主要是通過銀行柜臺銷售和通過銀行客戶經理轉介紹完成的。在銀行柜臺渠道，大部分產品銷售處于“等客上門”的狀態。銀行客戶經理轉介紹的渠道則由于合作模式和利益分配機制不完善而尚未得到充分的開發，現存的轉介紹業務也大多缺乏規范。
筆者走訪了五個銀行網點，對比了其銷售的幾種保險產品。主要是機動車輛保險和分紅、投資連結類的壽險產品。雖然有幾家保險公司都推出了適合銀行保險渠道銷售的家庭財產保險保障計劃，但是真正加入的銀行網點并不多。可以說家庭財產保險的銀行保險渠道并沒有得到充分的重視。
3、便于客戶投保的配套系統的建立
銀行保險成功的一個關鍵是要有高質量的、理想的現代化操作系統。高質量的系統應該是以客戶為中心的。但是目前銀行、保險公司的合作深度遠沒有達到這一點，大部分客戶需要重復填寫著相關信息，浪費時間與紙張，造成資源浪費。
（二）家財險銀保合作前景
近些年，自然災害頻發，大多數人開始意識到保險的重要性。這為家財險的發展提供了良好的社會環境。如果保險公司抓住此機會，通過銀行渠道，以客戶為中心，建立良好的互聯互通系統，一定能夠實現家財險這一險種效益和口碑的雙豐收。
在國內，2012年以來最亮麗的一道風景線莫過于銀行、郵政、保險之間開展的一系列業務交叉和合作，目前三方高管人員之間的調動更是頻繁。許多業內人士坦言，“合作”是中國金融業由分業轉向混業必須補上的一課。對此，監管部門給予了鼓勵和支持。而家庭財產保險，這一關系到社會穩定的重要險種，需要大力發展，以便為建設社會主義和諧社會提供基本保障。總之，銀行業與保險業從競爭走向合作，是發育成熟的金融市場的客觀標志，中國金融市場作為國際金融市場的一部分，也必須順應國際金融業發展的大趨勢，也定能迎來中國保險史上更為輝煌的一頁！
參考文獻：
[1]堯金仁，《銀行保險——一種新的金融制度安排》，中國經濟出版社，2003年
[2]胡浩，《銀行保險》，中國金融出版社，2006年
[3]2005、2007年中國統計年鑒
[4]張洪濤，《銀行保險》，中國人民大學出版社，2004年
[5]中國保險行業協會網站
現在，個人在貸款購房時，銀行一般均要求貸款人為房屋購買房屋保險，是不是購買了房屋保險就不必再購買家庭財產保險了呢？房屋保險與家庭財產保險有何區別？記者帶著這些問題走訪了中國保險監督管理委員會北京辦事處的有關人士，了解到二者存在著本質區別，主要有3 個本質的不同。
第一，保障范圍不同。
房屋保險的保障范圍是房屋的建筑結構；家庭財產保險的保障范圍是室內財產，包括裝修、家具、衣物等。
第二，保險標的面臨的風險不同。
這兩個險種的保險標的不同決定了風險不同。房屋的建筑結構面臨的主要風險是火災、爆炸以及在保險范圍內的自然災害等；家庭財產除房屋建筑結構面臨的風險外，還存在很大的盜搶風險、水管爆裂后的自身家庭財產損失和賠償責任等風險，購買家庭財產保險的保戶一般附加盜搶險和水管爆裂險。
第三，賠償處理不同。
房屋保險的保險標的的價值容易確定，而且保險標的一般不會變動，因此在投保時要盡可能足額投保，以獲得充分的保障，對不足額投保的，在出險時保險公司將按比例賠償；家庭財產的保險標的由投保人與保險公司事先約定。保險損失發生后，保險公司在保險金額的限度內，按實際損失金額賠付。家庭財產賠付時一般不適用比例分攤制。投保人在投保前，應仔細閱讀保險條例，以免賠償時發生不必要的糾紛。
生活時報
關鍵詞：家庭財產保險、現狀、發展策略
家庭財產保險是我國恢復國內保險業務以來，開展業務較早，發展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數億個家庭，市場潛力巨大。據了解，世界發達國家家庭財產保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關、企事業單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經濟發展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產保險越來越具有發展潛力。
但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續費，銷售的手續費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業務何去何從，是值得認真研究的課題。
一、家庭財產保險的發展狀況及特點
1．國內業務恢復初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長
恢復國內保險業務初期，家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產保險保費收入7．41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產保險業務保費收入絕對數雖然不大，但發展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產險業務總量的8．05％，承保總戶數超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產保險的最高峰。
2．財產保險業務穩步發展時期，家庭財產保險業務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發生，世界保險業受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產保險業務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平。
3．改革深入發展期，家庭財產保險業務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數城鎮居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產保險新的發展契機。家庭財產保險理應進入較好的發展階段。但是，到目前為止，這項業務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業務發展狀況就是例證。
二、家庭財產保險發展中的主要問題和原因
家庭財產保險由快速發展到急劇下降，目前業務發展比較困難，舉步維艱；業務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產保險業務的2．41％。比重也在下降；產險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產保險業務存在著較嚴重的問題。
分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是途徑不穩定，機構、人員不能正常開展業務；五是在經濟調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。:
三、家庭財產保險的發展思路和對策
為了適應經濟改革、發展的形勢，滿足城鄉居民家庭財產安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發展家庭財產保險業務的對策。
1．適應市場需求，設計出適應性較強的條款。一是積極開展市場調研，區別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮、農村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農村而言，江南農村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農村年內將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內。大中城市居民住房可按高級住宅區、安全小區、普通住宅區等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。
2．調整展業力量和展業方式，搞好新業務拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白。可利用保險宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調整展業力量，加強展業力度。隨著保險公司經營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業務質量好壞，確定業務人員的工資、獎金分配水平，以調動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務質量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業成本。比如利用銀行、商場、社區服務中心、有線電視收費系統等業務，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區支公司利用銀行房屋保險業務，年收取保費逾百萬元。
【關鍵詞】 財產保險公司 家庭財產保險 消費者
家庭財產保險是在我國恢復保險業務以來，最早進入家庭，且開展業務較早，發展速度較快的主要保險產品之一。在原有家庭財產特種保險、幸福家庭財產綜合保險、幸福家庭家主綜合保障保險、液化石油氣環顧天然氣罐保險、抵押商品房保險或抵押商品住房保險和民用管道煤氣天然氣綜合保險等產品的保險責任的基礎上，拓展了保險責任。由于家庭財產保險面對各個家庭，家庭又是社會的基本組成部分，所有居民都面臨著家庭財產保險所涉及的風險，市場潛力巨大。據不完全統計，發達國家家庭財產保險的普及率已達750%以上。但是，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10%，而且較多家庭還沒有該保險主動投保的意愿，絕大多數是機關、企事業單位作為一種員工福利投保的。這種形式勢必導致保單沒有差異，絕大多數保單為不足額保險。導致有的家庭該投保的沒有投保，沒有起到保險分擔風險的作用。
一、家庭財產保險產品分析
目前保險市場銷售的家庭財產保險產品，保額太低，費率也較低，保障的家庭財產范圍有限。主要是房屋、室內裝潢以及存放在室內的家用電器、家具、文化用品和其他的生活用品。家庭真正面臨的較大風險的物品又不在承保范圍內，比如說移動通訊工具、筆記本、照相器材及需要露天存放的家庭財產。
二、家庭財產保險的發展狀況及特點
1、國內業務恢復初期，家庭財產保險與其他業務一起高速增長。恢復國內保險業務初期，家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2.2億元。家庭財產保險費由1980年的0.3萬元（承保1730戶）上升到1985年的1623萬元（承保504萬戶），所占保費的比重上升為7%。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10.2億元，同期增長17.4%，財產保險保費收入7.41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元（承保868萬戶），占保費總量的4%。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26%。這一時期，家庭財產保險業務保費收入絕對數雖然不大，但發展較快，也達到了一定的比例。人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1.8億元（當年增長17%），財產險保費收入為9183萬元（增長19%）。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68%，占產險總量的8.43%，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14.8%（185萬元）。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11%，占財產險業務總量的8.05%，承保總戶數超過120萬戶，覆蓋面為55%，達到了家庭財產保險的最高峰。
2、財產保險業務穩步發展時期，家庭財產保險業務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢。隨著近幾年來的重大災害事故的發生，比如說較為突出的央視大樓的火災，以及給我國電力和農業造成重大損失的雪災和凍雨的發生，都從另一方面促進了財產保險業務的快速發展。日本的地震造成的核輻射，又對財產保險的發展提供了新的方向，在世界范圍內造成重大影響。但促進了財產保險業務發展的同時，家庭財產保險卻大幅度下滑。
3、改革深入發展期，家庭財產保險業務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數城鎮居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝潢，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產保險新的發展契機。家庭財產保險理應進入較好的發展階段。但是，到目前為止，這項業務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。
三、家庭財產保險發展中的主要問題和原因
家庭財產保險由快速發展到急劇下降，目前業務發展比較困難，舉步維艱。1999年中國人民保險公司家庭財產險保費總收入10.16億元，同比下降了7.25%，僅占全部財產保險業務的2.41%；產險儲金59.30億元，比去年同期下降40.21%。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業務僅為49.2萬元，同比減少73%，其賠付率也由14.17%上升為50.41%。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158%。家庭財產保險業務存在著較嚴重的問題。
從保險公司來講，為了規避風險，提高承保利潤，當然不愿意承保風險較大的保險標的。在規避一些道德風險的基礎上，保險公司原意承保風險較低的財產，對風險高的財產列在不承保范圍內。往往風險較高的財產正是家庭要分擔風險的財產。從投保人角度來講，首先是對家庭財產保險產品不了解，再加上保險公司對風險較大的財產不承保的現實狀況，大大降低了投保人的投保意愿。再從投保實務上看，大多數保單只有投保人和被保險人的姓名和地址，除此之外沒有被保險人的其他信息，造成承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發生保險事故，保險公司很難進行正常的勘查、定損等理賠工作。最后從保險公司的客戶服務角度分析。保險公司服務的對象是少數出險的客戶，對其進行查勘、定損和履行保險賠償義務。而對大多數不出險的客戶反而沒有什么服務，但正是這批客戶才能給保險公司帶來利潤。從主觀上勢必造成客戶投保意愿的下降。
四、家庭財產保險的發展思路和對策
為了適應經濟改革、發展的形勢，滿足城鄉居民家庭財產安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發展家庭財產保險業務的對策。
1、適應市場需求，研發出適應市場需求的保險產品。一是積極開展市場調研，區別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮、農村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好產品組合，以適應各種不同層次家庭的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。隨著城鎮化進程的加快，目前省農村已與中小城市無太大差別。
2、調整展業力量和展業方式，搞好新業務拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白。可通過多種形式保險宣傳月（周）、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調整展業力量，加強展業力度。隨著保險公司經營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業務質量好壞，確定業務人員的工資、獎金分配水平，以調動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務質量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續保率。四是建立新的銷售渠道。保險銷售已成為保險主體業務發展的主要形式，比如利用銀行、商場、社區服務中心、有線電視收費系統等業務，實踐證明是行之有效的方法。
3、搞好防災理賠工作，保證業務正常進行。出險后，要迅速準確勘查、定損，合理賠款，采取限時賠付，送賠款上門等方法，取信于民。同時，要注意提高理賠質量，適度控制賠付率，防止業務虧損。
4、不斷更新觀念，開拓思路，加強服務，促進業務發展。為了適應市場經濟的新形勢，就要不斷樹立新的觀念。注意利用新的技術和方法來處理業務工作。目前互聯網上保險信息還比較少，隨著保險公司電子化建設進程的加快，保險與網絡關聯越來越密切。不久的將來，應將家庭財產保險業務進行網上銷售，減少營銷成本，節約費用，讓利于保戶，以便促進家庭財產保險業務的發展。
【參考文獻】
[1] 喬治·E·瑞達：風險管理與保險原理[M].中國人民大學出版社，2006.
第一條 凡是存放在本保險單上載明的地點，屬于被保險人所有的下列家庭財產均可做為保險標的，由投保人向保險人辦理投保手續。
一、衣著用品、床上用品；
二、家具、用具、室內裝修物；
三、家用電器、文化娛樂用品；
四、農村家庭的農具、工具；
五、經被保險人與保險人特別約定，并且在保險單上載明，屬于與他人共有的本條一至四款所列財產。
本條所指被保險人為參加保險的城鄉居民（下同）。
本條所指保險人為中國太平洋保險公司（下同）。
第二章 不保財產
第二條 下列財產不在保險財產范圍之內：
一、房屋及附屬設備；
二、交通工具；
三、拖拉機、農用機械等；
四、個體工商戶、連家鋪子因營業所使用的財產和待銷商品；
五、金銀、珠寶、玉器、首飾、貨幣、票證、有價證券、紀念幣、獎章、獎牌、郵票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊、技術資料、圖表、家畜、寵物、花、樹、魚、蟲、鳥、盆景以及其他無法鑒定價值的財產和工藝品；
六、煙酒、食品、糧食、農副產品、藥品、化妝品；
七、游戲卡、唱盤、影碟、錄音錄象帶、軟盤、表、筆、眼鏡、無線通訊設備、打火機、手包等經常隨身攜帶的物品；
八、本保險條款第一條保險財產中未列明的其它家庭財產和正處于緊急危險狀態下的財產。
第三章 保險期限
第三條 保險期限分為一年、三年、五年期、長效還本保險為一年至八年有效。自辦理投保手續并交納保險費次日零時起到規定期滿日的二十四時止。
第四章 保險金額
第四條 由被保險人根據保險財產的實際價值自行確定，并且按照保險單上規定的保險財產項目分別列明。
第五章 保險費
第五條 本保險分為非還本及還本保險兩種形式，由投保人自愿選擇，被保險人應當在投保時依照收費標準一次繳清保險費。收費標準請詳見附表。
第六章 保險責任
第六條 保險人僅對由于下列原因造成保險財產的經濟損失、負賠償責任：
一、火災、爆炸；
二、雷擊、冰雹、雪災、洪水、地震、地陷、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流；
三、空中運行物體墜落，以及外來的建筑物和其它固定物體的倒塌；
四、在發生以上災害事故時，為防止災害蔓延采取的必要措施所造成的保險財產損失，以及在施救過程中支付的合理費用。
第七章 除外責任
第七條 保險財產由于下列原因造成的損失，保險人不負賠償責任：
一、戰爭、軍事行動或暴力行為；
二、核子輻射和污染；
三、被保險人或其家屬成員的故意行為；
四、電視、電器（包括屬于電器性質的文化娛樂用品）、電氣設備因使用過度和超電壓、碰線、弧花、走電自身發熱等原因所造成本身的損毀；
關鍵詞：家庭財產保險 對策建議 產品創新 渠道創新 服務創新
家庭財產保險（以下簡稱家財險）是財產保險中的傳統業務，能夠為城鄉居民的家庭財產提供多方面的安全保障，社會效益好，經營效益佳。然而家財險這樣一個保障全面、為每個家庭提供必備安全保障的險種，在保險市場上卻一直都不怎么受人關注。
一、我國家財險的現狀
相對于整個財產保險市場的持續快速發展而言，我國家財險的發展存在市場規模小、業務比重小、投保率偏低等問題。以2012年為例，我國財險保險市場保費規模為5331億元，家財險保費規模僅28.47億元，保費占比僅0.53%；另據調查，在上海、北京和廣州等大城市中，家財險的投保率僅為7%左右，中小城市家財險的投保率更低。然而，在發達國家，家庭財產的投保率平均在70%以上，德國家財險投保率高達75%，是僅次于機動車第三者責任險的第二大險種，美國甚至高達95%，在其非壽險業務中的占比相對較高，早在2002年美國非壽險業保費總額就為3997億美元，其中，屋主保險為430億美元，占11%，已成為非壽險業務的重要構成[1]。這樣一個在國外備受重視，其產品本身又有著切實需求性的保險產品在我國卻陷入了發展困境。
二、我國家財險現狀的成因分析
1.保險公司對家財險發展不夠重視
同屬個人業務，家財險單均保費不足車險的十分之一，但成單的時間成本和難度卻很高，故不少財產保險公司發展家財險積極性不高，不將家財險納入整體業務范疇進行集中攻關，缺乏政策傾斜與激勵機制，無法激起各級管理人員和銷售人員的銷售熱情。
2.產品無法有效激發市場需求
因為不同家庭的收入水平、財產結構、風險程度等千差萬別，所以家財險產品理當多樣化。但目前家財險的產品結構單一，以人保財險為例，其2012年家財險保費收入為15.57億元，在市場中占比47.43%，產品以政策性農房、房貸險和治安保險為主，保費占比分別為32%、25%和13%，其他分散性產品的保費占比僅為30%；保險標的范圍比較狹窄，仍停留在房屋、室內裝潢及室內財產等傳統范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產品綜合保障能力不強，不能滿足客戶的個性需求；費率厘定欠合理，總體水平偏高，尤其是針對不同建筑類型、社區服務水平費率差異度不高。因此，我國家財險產品的市場和客戶認同度不高，未能有效吸引客戶投保。
3.家財險銷售渠道有限
家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個小險種，整體業務比重不足1%，不是公司主推的險種。以人保財險為例，2012年家財險銷售渠道保費占比高于10%的仍然是直銷渠道39%、個人31%和兼業19%三大渠道，專業及經紀業務合計約10%，新渠道直銷為零。這就說明，兼業即銀保渠道的潛能有待開發，新渠道銷售局面有待破零，行之有效的新型銷售渠道尚未形成。
4.家財險配套服務不夠
保險公司優良的客戶服務可以有效維系投保人，提高續保率，進一步提升市場競爭力。以人保財險為例，2012年車險客戶節推出的服務項目多達22項，反觀家財險配套客戶服務項目幾乎為零；而且家財險承保戶數多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而目前在保戶出險后需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料，當受損財產需要評估時必須由具備資質的評估機構出具損失財產技術鑒定書等做法已經不能滿足客戶的服務需求，配套服務不足，承保理賠手續的繁瑣都制約了家財險業務發展。
5.家財險宣傳不夠到位
據有關部門統計，目前，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉；自己主動投保家財險的不足5%；而大多數投保家財險的是企業工會作為“福利”為員工購買的[2]，究其原因就是保險公司對家財險宣傳不夠到位。家財險宣傳專項宣傳的缺位使保險公司喪失了將客戶的保險需求轉化為家財險保費的機會。
三、我國家財險改變現狀的對策建議
1.提高認識 加強重視
雖然，目前我國家財險發展現狀不容樂觀，但發達國家的經驗預示家財險未來的發展潛力巨大。我國家財險面對的是一個有著4億戶家庭的潛在市場，若以投保率30%計算，投保家庭戶數將上億戶，按照每戶200元測算，保費規模將超過200億元，后續拓展空間巨大。從長遠看，家財險業務因其盈利特性，辦好不但會為公司帶來可觀的經濟效益，起到優化業務結構和提高競爭力的作用，同時，以家財險為載體，隨著居民保險意識的增強，可以為意外險和責任險等其他個人分散性業務的發展提供良好基礎。
為此，保險公司要有戰略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，實施差異化的考核激勵機制，長期實施針對不同產品、不同渠道的專項財務考核辦法，加大對管理人員和銷售人員的考核力度，發揮考核導向作用，切實推動管理人員和業務人員去主動關注并積極推動家財險發展，以家財險業務發展為平臺真正占領未來個人市場制高點。
2.產品創新，迎合需求
細分需求，改良傳統型家財險產品。認真分析本地的風險狀況和客戶的需求，對傳統的家財險產品進行改良或稱為微創新，進一步擴大家財險的承保范圍和保障程度。一是取消保險標的空間限制，打破傳統產品僅承保保險財產在保單載明地址房屋內遭受保險責任的損失才負賠償慣例，把財產受損地域擴展至房屋外，如附加險中的現金盜搶可以包括房屋內及房屋外被盜搶；二是增加保險財產保障范圍，開發郵票、字畫、古玩、藝術品、玉器等珍貴財物受損或被盜的專項附加條款； 三是進一步優化費率結構，如城市地區的居民住房可按建筑結構甚至樓層及小區安全狀況等實行差異化費率；四是進一步豐富附加險條款，將場地修理費、假幣、損失評估費用，玻璃及安全安裝費用等納入可選擇范圍，通過傳統產品微創新，滿足不同客戶群的需求。
細分客戶，試推個性化家財險方案。針對房屋租賃市場，開發針對性的出租房屋組合保險，分別從出租人和承租人角度來定制方案，保障內容包括財產損失和法律責任等風險；針對消費習慣的改變，網上交易活動的頻繁，開發針對性的信用卡類組合保險，負責賬戶資金安全、賬戶盜刷風險甚至用該卡所購物品的損壞賠償責任；針對經常出差旅行的客戶，開發旅行類的家財險組合產品，保障旅行期間因航班延誤、行李延誤、機票退訂、酒店退訂等費用損失，同時保障其旅行期間的家庭財產損失。通過客戶分類，提供個性化定制方案，為其提供全面的家庭風險保障。
借鑒國外，探索衍生型家財險產品。如指數聯動家財險產品，是投資收益與某一經濟指數保持一致變動的家財險產品，指數可為股票價格指數或房價指數等。指數聯動產品能使消費者分享到指數上升所帶來的好處，也要承擔一定的風險，可滿足風險偏好家庭的投資理財需要。此類產品在歐美國家比較多，對保險公司的投資能力也有非常高的要求。[3]我國有著定有所居的傳統習俗，房價受全民關注，一些本土化的房價指數產品應會有一定的市場，衍生型產品未來可作為家財險的一個補充險種而存在。
3.渠道創新，打開銷路
通過銀保進行銷售。借鑒國際的發展經驗，銀行保險業務經過一定的整合，它將從壽險業務跨入非壽險業務。早在1991年，荷蘭的銀行銷售非壽險產品的比例已經達到10%。在法國，幾乎所有的大型銀行都設有非壽險部門[4]。銀行網點多、范圍廣、現代化程度高、資信高，由其銷售家財險可快捷有效的進入目標消費群。在產品上，可以包括儲金家財險、針對銀保自身抵押類業務的抵押房屋保險及其他定額的組合保險產品；在方式上，可以通過支付手續費增加銀行中間業務收入的方式，也可以通過將儲金規模作為與銀行渠道資源互換提高銀行日均資金量的方式，還可以通過為銀行信用卡用戶提供賬戶安全、購物保障等增值服務的方式來深化合作關系，以激發銀行的積極性。
通過網絡渠道進行銷售。網絡營銷交互性強，節省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，生動體現了“銷售無極限”[5]，簡言之網銷是非常適合于分散型家財險銷售的渠道。在銷售方式上，可以通過通訊運行商手機推送的方式，也可以通過淘寶、蘇寧等設立官方旗艦店的方式，還可以通過電話和郵件以及微信方式進行；在銷售產品上，主推菜單式的產品組合方式，由客戶針對自身風險進行自主選擇投保，引導和釋放家財險的網絡保險需求。
通過險種聯動進行銷售。根據經驗，保險公司或人開發新客戶的成本要高于對現有客戶進行交叉銷售的成本，客戶購買某家庭保險公司的產品和服務越多，流失的可能性就越少，有關數據表明，購買兩種產品的客戶的流失率為55%，而擁有4個或更多產品或服務的流失率幾乎為零。為此，可以借助險種聯動，發揮財險公司內部營銷員力量，在其拓展或維護車險、企財險甚至其他險種時，順帶推介家財險產品，如銷售物業責任險時銷售家財險、銷售航空意外險時銷售航空延誤保險，等等；另外，還可以借助交叉銷售，也就是借助保險集團內部的產壽險子公司，整合內部資源，加大交叉銷售力度，借助壽險公司龐大的銷售隊伍，將其打造成家財險銷售隊伍，使家財險產品與壽險產品形成互補關系，為壽險客戶提供全方位的人身財產安全保障。
通過行業中介進行銷售。可以將其他服務行業的專業銷售隊伍培育成家財險的某類單一產品的獨特銷售隊伍，可以利用房屋中介專推針對出租人和承租人的家財險；可以利用裝修公司或者大型家具城來專推裝修家財險；可以利用商場超市、甚至燃氣、電力等公共部門的工作人員能夠上門直面客戶的便利條件來銷售家財險。
4.服務創新 提高粘性
在服務流程上，如開通微信二維碼投保，取消理賠時提供暴雨等事故證明及盜搶3個月或90天偵查期等，簡化流程，提高服務效率，盡最大可能方便客戶。在服務內容上，如為投保高保額的現金、金銀珠寶的客戶提供保管箱服務，為投保管道破裂及水漬保險的客戶提供管道疏通服務，為集體投保客戶提供家庭風險管理咨詢，甚至為城區家庭提供開鎖、清潔、維修等各類家政服務。在服務方式上，可以采取發放配套服務券、服務卡的方式進行，也可以采取對承諾的服務項目進行定額、定時、定量的費用補貼的方式。在操作方式上，保險公司可以發揮自身優勢，以“便捷性、稀缺性、實用性”為標準，采購家庭類公共服務供應商的服務資源，提高公共資源的整合掌控能力，使保險公司與中間部門之間由傳統的簡單委托關系升級為資源共享、深度合作關系，實現資源換資源、服務換服務，為客戶提供可定制的個性化家庭保障服務，提升家庭客戶的忠誠度和粘性。
5.宣傳創新 培育市場
通過宣傳增加居民對家財險的了解，讓居民意識到家庭財產風險的存在，覺得購買家財險是必要的。宣傳推廣的手段應多樣化，可以抓住2010年上海靜安區火災、2012年7·21北京特大暴雨或居民小區發生盜搶等災害事件，進行家財險事件營銷，激發周邊家庭的短期購買欲；還可以在新產品正式推出前以召開新聞媒體會等方式激發客戶的興趣，在集中推廣期利用電視電臺、廣播等新聞媒體進行密集式宣傳報道；可以進社區、進企業、進農村開辦家財險知識講座、張貼宣傳海報；可以在鬧市區、超市等人群集聚的地方開展宣傳活動，派發宣傳手冊、宣傳折頁；可以在大災現場召開理賠現場會，通過新聞媒體報道理賠案例；可以建立保險知識網站等，總之利用各種能夠將信息傳遞到居民的途徑進行家財險宣傳，提高居民保險意識。但是居民保險意識的培育不是短期能夠實現的，因此，宣傳應長期進行，持之以恒，逐步滲透，真正培育好家財險消費市場。
總之，我國家財險現狀的改變是一個系統工程，需要經營者予以高度重視，同時要加大產品、渠道、服務的創新力度，同時配套抓好宣傳，一定能夠實現改變家財險業務規模小、投保率低的發展現狀，真正實現家財險又快又好發展。
參考文獻：
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湖南省高級人民法院：
1955年6月30日法民（一）第1057號報告收悉。
在離婚案件中，對手工業者家庭財產中的生產資料應如何處理，經我院函詢中央手工業管理局，現將該局意見轉給你們。處理周鼎如與謝漢秀、張為政與張輝秀等離婚案件，可以參照該項規定。
附一：中央手工業管理局關于婚姻案件中手工業者家庭財產處理問題的函（55）手管組字第21／231號最高人民法院：
你院法行字第13992號文悉。關于“湖南省高級人民法院法民（一）字第1057號報告請示婚姻案件中關于手工業者家庭財產應如何處理的問題，其中涉及參加聯營處的織布機分拆問題，聯營處和手工業管理局不同意，不準登記”的問題，我們認為手工業管理部門及聯營處借“合作化的方向”之口，不準登記，限制婚姻案夫婦之間處理私人財產的問題是不對的。況且據來文情況看，聯營處不是合作組織，鼎如棉織廠類似小型私人企業，即使是個體勞動者，夫婦之間分配私人財產也不影響合作化。至于周鼎如與謝漢秀，張輝秀與張為政離婚案的財產究應如何判決，希你院具覆是荷。
1955年10月19日附二：湖南省高級人民法院關于婚姻案件中手工業者的家庭財產應如何處理問題的請示法民（一）字第1057號最高人民法院：
隨著國家過渡時期總路線的逐步實現與國家對農業手工業的社會主義改造事業的發展，法院在處理手工業者所發生的婚姻糾紛案件中有關家庭財產特別是生產資料的分配上，發生了以下問題：
離婚時對家庭財產的處理上，不是違背了夫妻對家庭財產的平等權利，便是對生產不利或似乎影響了互助合作。例如我院受理周鼎如（男）與謝漢秀（女）離婚案，雙方自1948年結婚，婚后感情還好，原女方帶來小孩一個，婚后生小孩兩個，1950年以后，周鼎如逐漸因家庭小事打罵女方，特別是1953年周鼎如另與別人通奸以后，感情更加惡化。由于男方作風不正派，群眾對他不滿。今年4月，周鼎如向長沙市中級人民法院提出離婚，謝也表示同意，只因雙方在共同生活中所經營的鼎如棉織廠營業執照與五部機子以及子女撫養等問題，爭執不決，無法達成協議。經長沙市中級人民法院調查研究，認為女方既無工作又無生產技術，離婚后生活有困難；而周鼎如雖有織布技術，但生產表現不好。因此，便將鼎如棉織廠營業執照與五部機子，全部判給女方所有；小孩女方帶兩個，男方撫養一個。周鼎如不服，上訴我院。經我院研究，意見不一，有的同意原審判決（街道群眾同意原判）；有的同志認為根據婚姻法第二十三條第一款的規定，從有利生產的原則出發，營業執照與五部機子應全部判歸男方，由男方負擔女方一部分生活費；有的同志則認為根據婚姻法第十條“夫妻對家庭財產有平等的所有權與處理權”的規定，營業執照如女方能夠經營時，可判歸女方，機子應由兩人共同分配，暫時由女方聯營使用，改組時男方所分的歸男方。如按第一個意見，男方馬上失業，還帶有一個小孩；按第二個意見，男方撫養兩個孩子即有困難，再負擔女的生活費，事實上不可能；按第三個意見，可以照顧女方與小孩生活，男方將來也有機子用，但分散了機子，聯營處不同意。他們說：“過渡時期，手工業者只能一天一天朝著合作化集體化的方向發展，絕不能在現有的基礎上再加以分散。”三者各有它的理由，在這類案件的處理上發生了困難，擬用第三個辦法，是否可以？尚不明確。又如我院受理張輝秀（女）與張為政（男）離婚案，張為政全家五口人，除張為政的母親沒有織布技術外，其他四人（張為政的父親、弟弟、張輝秀與張為政本人）都會織布，有四部織布機，參加了手工業聯營。雙方自一九五二年結婚后，張輝秀便積極參加勞動，對家庭財產具有一定的貢獻，他家1953年在鄉下買了土地，今年又在長沙市買了房子。現雙方因感情不好都同意離婚，只因財產爭執不決，女方要求分給她一部織布機，男方不同意。按照婚姻法第十條的規定與女方對家庭財產的貢獻來說，張輝秀的要求是合理的，同時張輝秀有織布技術，判一部機子給她，對生產并沒有什么影響。但工商登記時是以張為政個人的名字登記的，如判機子給張輝秀，便分散了工具，聯營處與手工業管理局不同意，不準登記，既不能登記，張輝秀即使有技術有織布機，但沒有營業執照也不能營業；反之如不判機子給女方，是否違背了婚姻法？使一個有技術的人而沒有事情做。目前這類案件不少，究應如何處理？請迅速指示，以便遵照執行。
1955年6月30日
在那個年代自行車是可以列入資產之列的，所以，他投保了一份。這份保險金先生一連投了好幾年，曾經在三個月內，被偷了六輛自行車，可當時一年卻最多只能得到300元的賠償。
從這份保額不高的保險開始，金先生逐漸形成對保險的依賴，并從此一發不可收拾，將保險作為自己規避風險、保障家庭相當的生活水準的重要方式。
這十幾年中金先生全家買了多種保險：金先生為妻子購買了養老保險、意外傷害保險和住院醫療保險等，還為孩子購買了一份教育險。在給自己的妻子、孩子投了保險之后，在國企工作的金先生開始給自己買養老險。最開始他買的是保障型的，之后買了分紅型的。金先生坦言，買分紅型的養老險其實只是當做一個儲蓄的方式，"在沒有更穩妥的投資方式的時候，就選擇自己最了解、又最安全的方式。"
原本以為，像金先生買了如此多的保險，應該能夠獲得全方位的保障了。沒想到，依然有漏洞。
就在去年，金先生出差了一段時間，家里沒有人居住，等他出差一回家，看到的是"水漫金山寺"的情景。原來，他所居住的那棟樓下水管道堵塞，自己住在一層，再加上暴雨，家里所有的家具都被臭水淹了。"那真是損失慘重"，金先生顯得很無奈。那段時間只好住在賓館里，因為沒有買家庭財產險，所有的損失都得自己承擔。
但這件事之后，金先生還是沒有買家庭財產險，他并不諱言是因為"還是存在一些僥幸心理，覺得發生這種事情的概率很低"。
而這種僥幸心理可能正是現在許多人的一個通病。其實，買一份像家財險這樣的消費型保險等，可能只需要一兩百元，也就是吃一頓飯的錢，但是如果發生意外，將會在困境中獲得雪中送炭的一筆保費。前不久，在浙江的臺風中，那些倒塌的房屋如果投了家庭財產險，就能獲得相當的保費。另外像盜竊、火災等也都可以列入賠付的范圍。
有哪些家庭財產可以投保
今年剛30歲的王先生，事業有成，收入頗豐，有業余收藏愛好。近期一直在考慮想為自己收藏的一些古玩、字畫等價值比較高的一些財產買一份保險。可是 ，王先生來到了保險公司被告知，這些東西不予以承保。為什么呢?原來保險公司對于承保的對象是有區別的，同樣都是私人家庭財產，有的可以承保有的卻不可以。從財產保險的范圍來講，家庭財產是有可保財產和不可保財產之分的。
1．可保財產主要有：私有居住房、室內裝修、裝飾及附屬設施，家用電器及文化娛樂用品，家具及炊具、服裝及床上用品，非動力農具、工具和已收獲的農副業產品 、特別約定的室外財產。
2．不可保財產主要有： 損失發生后無法確定具體價值的財產，如貨幣，票證、有價證券、 郵票、文件、賬冊、圖表、技術資料等，王先生欲保險的物品就屬此類；日常生活所必需的日用消費品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等，法律規定不容許個人收藏、保管或擁有的財產，如槍支、彈藥、 爆炸物品、等；處于緊急危險狀態下的財產。另外就是保險人從風險管理的需要出發，聲明不予承保的財產。
但是，在這些不保財產中，有些可以特約承保，如玉器首飾、古玩字畫一類的，在和保險公司協商取得一致以后也可以獲取保障。王先生的情況可以通過與保險公司的進一步協商解決；有些可以通過別的險種解決，如交通工具可以投保機動車輛保險，從事經營活動的財產可以投保企業財產保險。因此，如果有不屬于承保范圍的財產，還可以通過別的方式獲取保障。
省事不可以連心都省掉
近年來，從事家財保險的公司紛紛增加銷售渠道。改變了以前關于家財險不能上門、投保不方便的情況。保險公司通過與銀行、郵局、街道、小區等方面合作，方便老百姓就近投保。新型家財險還把家庭財產中相關的項目集中在一起，按類別不同排出不同的組合供投保人挑選，使老百姓在選擇時一目了然，投保時更加省力簡便。
一位家財險的業內人士感慨，家財險涉及的內容太廣了，許多索賠糾紛容易在此發生。所以，投保雖然比以前方便了，但在投保的過程中，為很多事情操心仍是免不了的。
王先生：未履行告知義務 引起糾紛
王先生向保險公司投保了家庭財產保險，保險金額為16000元，其中樓房二間，保險金額為6000元；房屋以外財產保險金額為10000元。保險公司業務員小張填寫家庭財產保險集體投保分戶清單時，王先生投保財產的詳細地址未填。小張收取了王先生交納的保險費并出具了保險公司家庭財產保險費收據。后來，王先生租了附近一間平房用來堆放家具和一輛三輪殘疾人用車。一日卻因平房附近一戶人家失火引起火災，致使王先生堆放在平房內的家具和三輪殘疾人用車均被燒毀，共計損失3800元。事故發生后，保險公司派人到現場對起火原因、施救經過、損失情況進行調查核實。事后，王先生向保險公司提出索賠要求，保險公司以王先生未履行告知義務（即未注明除房屋外的其他保險財產的分布地址）為由拒賠。雙方遂起糾紛。
這起糾紛的起因在于，王先生向保險公司投保家庭財產保險，保險公司收取了保險費，應認定保險合同成立。王先生未向保險公司申明投保的財產中有部分存放于他處，保險公司亦未審核保險標的及坐落地址即按業務員填具的財產分戶清單作出承保表示，雙方均有過錯，都應負一定的責任，保險公司拒賠理由不充分。雙方應本著實事求是的原則進行協商解決，亦可在第三方主持下進行調解。
這起糾紛本不應該發生。保戶因保單在集體單位保存，不知有關投保細則情有可原。保險公司業務員疏忽，審核人員未認真把關就不應該了。
張先生：家中失竊 索賠被拒
家住西城的張先生，有一次因朋友有急事找，匆忙之間將鑰匙插在門上，忘了帶走，小偷輕而易舉入室抄個天翻地覆，家電、細軟悉數卷走，而隔壁鄰居還以為張先生要搬遷新居呢。
張先生回家后，一時以為進錯家門，回過神來，立即向110報案，隨后也向保險公司報了案。當保險公司了解失竊經過后，當即告訴他，這種情況保險公司不能賠。
張先生百思不得其解，等他明白其中道理后，頓時懊悔萬分。原來根據家財險條款規定，只有遭受外來人員撬、砸門窗等且有明顯痕跡的盜竊、搶劫造成的損失，保險公司才負責賠償。顯然，張先生家的被盜不屬于這種情況，自然就得不到保險公司的賠償。
方先生：少賠八千元，緣于分項投保
方先生的家不慎著了火，燒毀價值40000元的財產，而保險公司只賠了32000元。他感到很納悶，他買了50000元的家庭財產保險，怎么少賠了這么多？
經理賠人員耐心解釋，方先生終于恍然大悟。
原來家財險一般是按分項投保和分項理賠，具體來說，每一項的財產損失的賠償金額不得超過保險單上分項列明的保險金額。方先生投保和理賠具體情況見下表。
李先生：報案不及時 索賠難
李先生出差回家后，發現家里部分財產被盜。于是，他迅速到派出所報案。經公安人員現場勘查，證實有1萬多元的財物被盜走。三個月后此案還沒告破，這時李先生才想起自己參加了家庭財產保險。于是，他急匆匆手持保單來到保險公司要求索賠。保險公司以在出險后未及時通知為由拒賠。
原來李先生在家庭財產被盜后，雖然及時向公安部門報了案，卻忽視了通知保險公司。依照《保險法》第二十一條規定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。”如果被保險人沒有履行此項義務，保險人有權免除保險責任。該家庭財產保險條款還專門就"及時通知"明確規定，即被保險人必須在知道保險事故發生后，保護好現場，并在48小時內通知保險人。否則，保險人有權不予賠償。所以，李先生由于自身失誤未盡及時通知義務，得不到保險公司賠償在情理之中。
準確計算家庭財產最劃算
近日，高小姐家里的彩電被盜，前幾年買了8600元的保險，保險公司能賠多少？根據條款，保險公司按財產損失當時的市價折舊后的實際價值賠償。由于目前同一品牌、 同一規格的彩電市場價格只有5600元，根據使用年限按規定折舊率為20%，保險公司只能賠償高小姐5600×（1-20%）=4480元。高小姐的彩電被盜，保險公司折舊后賠償例子屬于保險金額>= 財產實際價值這種情況，
中國的家庭財產保險是采取第一危險賠償方式，與機動車輛保險采取的比例賠償方式不同。第一危險賠償方式指在保險金額限度以內的損失，被保險人可以得到全部賠償；比例賠償方式指按照保險金額和出險財產實際價值的比例進行賠償。我們對這兩種賠償方式作一下比較：
所以，對于投保家財險的家庭來說，保險金額最好按照家庭財產的實際價值確定，估算得高或低都不好，只有這樣，才能使自己的財產得到可靠的保障。當發生保險事故時，保險人是按照損失當天受損財產的實際價值來計算賠款的。
如保險金額估計過高，則應繳保費數額也隨之增大，而保險公司在賠償時只把投保人家庭財產的實際價值作為賠償的最高限額，因此，超過家庭財產實際價值的那一部分保險金額無實際意義，超保不可能超賠，被保險人白白多付了保險費。
反之，投保時過低估價，當被保險人的財產遭受全部損失時，勢必會有相當一部分超過保險金額的財產得不到賠償。因此，無論是超額投保還是不足額投保，都是不可取的。
鏈接
家庭財產保險理賠
如果家庭財產遭受火災、盜竊等意外事故，自然災害的損害，保戶要做的幾件事是：
1，首先通知公安、消防等部門前來施救、偵查，搶救損失財產； 家庭成員在必要時也要積極參與施救。財產被盜后不保存現場，不向當地公安部門如實報案，不在24小時內通知保險公司，保險公司不予賠償。有人認為：“反正是保了險的財產，施不施救無所謂。”此言差矣。“家庭財產保險條款”明確規定：“因防止災害蔓延或因施救、保護所采取的必要的措施而造成保險財產的損失和支付的合理費用，保險公司也負賠償責任”。所以，保戶不用擔心施救費用的問題。
2，以口頭或電話方式通知保險公司，講明投保單號碼、姓名、地址、 出險原因，大致情況。
3，填寫"家庭財產出險通知書"，并附損失清單。如果投保人有心， 平時就把購買那些大宗物品的發票留下來，如果事故發生后，發票還沒有毀滅，這時填寫出險通知書就省事多了。填寫"損失清單"時要一樣樣分別如實填寫。
4，索賠時應做到索賠合理的金額。如果把索賠金額故意抬得太高， 你會被認為有欺騙行為。如果有欺騙行為的話，不會有什么好結果，還有可能因欺詐罪被。
估算家庭財產價值可以參考以下幾個方法
1，建立一個家庭物品價值明細檔案，保留大件商品的發票， 仔細查看每一個房間，認真估算一下每一件東西如果更換的話需要多少錢，要按新的物品及市價估算。如果是按賠款估算，要把折舊值減去。
在家庭理財中，你應該從以下幾方面建立“應急預案”機制。
不做“月光家庭”
切記：不要將所有家庭財產用于消費或投資
“月光家庭”有兩種表現形式，一是幾乎將所有家庭收入用于消費，一年難得存下幾個銅板。其后果是：一旦發生緊急情況，將難以度過危機，只能坐等救濟；另一種是將所有儲蓄投入到風險較高的領域，如股票、房地產等，帳面上的資產雖然不菲，但在沒兌現的情況下，現金儲備其實幾乎為零。其后果是：如若發生自然災害、意外事件、金融風暴，這些帳面上的資產頃刻之間就可能化為烏有或損失慘重。
設立家庭應急基金
切記：非到萬不得已，不得動用
月有陰晴圓缺，人有悲歡離合。一個家庭不可能永遠不出現大的風波，在遇到突發事件時，有一筆能及時動用的錢顯然能幫助這個處于危難之際的家庭站穩腳跟。因此，設立家庭應急基金應成為家庭理財的最基本項目，同時應解決好以下兩個問題：
第一，這筆家庭應急基金以多少為宜？
家庭應急基金具體以多少為宜可根據各自家庭的情況決定，一般來說要準備3~6個月日常支出的金額作為家庭應急基金，如果家有好動的小孩，體弱的老人，愛運動、常出差、工作性質有風險的人，還應多準備一些。
第二，如何管理這筆家庭應急基金？
這筆錢放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么辦？
方法一：將這筆錢存入專門的帳戶，同時辦一卡一折，將卡或折交由父母保管，密碼由父母掌握，自己則持有折或卡，一旦發生意外，從父母處得到密碼即可支取。
方法二：將該應急基金帳戶托管給銀行，并與銀行約定自己要支取這筆錢時銀行有權要求自己出具發生家庭意外事件的證明，否則不能支取。
方法三：可將存有該基金的卡、折存放到銀行保險柜，不到萬不得已，不得取出。
購買家庭財產保險
切記，地震災害多不保，除非購買地震附加險
當災難和意外發生時，保險，就是個人抵御風險的一把雨傘、一塊盾牌，因此應重視家庭保險，以“防”為主。
目前，家財險費率一般為2%左右，一年花1000元就可以保50萬元家產一年的平安，以下險種可供你參考。
安居綜合險（太保）：該險種除對家庭財產中房屋、裝潢、家具、家用電器等一般財產進行承保外，還擴展承保現金、金銀珠寶等。當被保人所居住所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物發生倒塌、脫落、墜落、爆裂等事故而導致第三者人身傷亡、財產損失時，保險公司也會負責賠償。
居安理財型家庭綜合險（華泰）：該險種集保險與投資于一身，一次性繳納保險保障金，在保險合同期滿后，無論保險責任期間是否發生保險賠償，你都可以全額收回保險保障金，并獲得附屬權益中減去風險保費后的投資收益。
金牛投資保障家財險（中保）：這是一種集投資、保險保障為一體的新型險種，投保人獲得家庭財產的保險保障外，其所繳的保費將同時獲得固定收益的投資回報。
此外，單就住房保險而言，如果你是貸款買房，可投保城鎮居民貸款保險。該險種的保險責任是因火災、爆炸、暴風、暴雨、洪水、龍卷風及空中墜落物造成投保房屋損壞，保期自貸款次日零時起到貸款還清之日止。按保險費率和保險金額，年保險費率為1%；如果你是全款購房，還可以選城鎮住房定額保險，該險種的保險責任，一是火災、爆炸；二是暴風、暴雨、雷電、洪水、海嘯、龍卷風造成的保險房屋倒塌、墻壁同一處的里外裂縫。
需要提醒的是，因地震屬于巨災型風險，一般的財產保險條款中均把該風險列為除外責任，你只有在投保了普通財產險的同時額外投保地震附加險，對于地震造成的財產損失才能由保險公司進行賠付。
妥善保護家庭貴重物品
切記：莫因小花費而釀大損失
古董、字畫、珠寶首飾等一般不在保險公司承保范圍內，最好的辦法是到銀行租一個保險柜，將這些貴重物品和家庭的所有財產憑證存放進去。這一作法會產生一筆額外的開銷，但對能擁有古董、字畫等貴重物品的家庭來說，這應該只屬于“灑灑水”的問題。
建立家庭財產檔案
切記：有備方能無患
隨著社會經濟的發展，家庭理財已多元化，銀行帳戶、卡折密碼、股權憑證、房產憑證、買賣合同、借條、欠條、收條……幾乎應有盡有，而一旦突然事件導致這些憑證、票據的消失和密碼丟失，都將對家庭財產帶來不必要的麻煩，因此，你需要從以下兩方面做好防范：
[關鍵詞]財產保險；民生；保障；產品結構
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.46.032
近年來，隨著財產保險產品類型的多樣化，財產保險體系日益完善。分析財產保險在改善社會民生的主要作用，提高對財產保險的認知程度，有利于財產保險的推廣。同時，在財產保險業務營銷過程中，存在著一些問題，需要結合當前財產保險的實際發展情況以及發展需要，提出對應的財產保險創新改革策略，以提高財產保險結構體系的完整度，提高其對改善民生的作用。
1 財產保險的定義及業務范疇
1.1 財產保險的定義
關于財產保險的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財產保險是指將財產及其相關的經濟利益以及損害賠償作為保險標的的險種；狹義的財產保險則是指將實體物質財產作為標的的險種。在保險實務當中，一般將狹義的財產保險稱為財產損失保險[1]。
1.2 財產保險的業務范疇
《中華人民共和國保險法》第九十五條對財產保險的相關業務進行了明確的定義，財產保險業務包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務[2]。可以進行保險的標的物包括物質形態和非物質形態的財產與經濟利益。其中，以具體物質形態存在的財產和利益作為標的的，被稱為財產損失保險。例如，家庭財產、房屋、車輛、生產設備等；以非物質形態存在的財產和利益作為標的的，被稱為責任保險、信用保險等。例如，職業責任、投資風險、產品責任、信用保險等。
2 財產保險對民生改善的主要作用
2.1 為家庭財產保駕護航
家庭是社會構成的基本單元，為家庭財產提供保障是財產保險改善民生的一個重要表現。所謂家庭財產保險就是指將居民的有形財產作為標的物的險種，是財產保險的主要險種之一。按照保險責任的差異，可以將家庭財產保險分為基本險與綜合險兩種。家庭財產保險在確保居民財產安全穩定、避免群眾遭遇意外災害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。
從2008年開始，我國范圍內的自然災害頻發，給不同地區的家庭財產帶來了巨大的損害。針對該現象，我國主要保險公司相對應的提供了家庭財產保險產品，給居民的家庭財產安全提供了有效的保障體系。以我國的農村住房保險為例，根據保監會的相關統計資料，2012年，我國農村房屋保險費用為5.1億元，對全國范圍內的6000多萬間農村房屋進行了保險，為農民提供了約6000億元的財產保障，基本實現了對自然災害多發區域的有效覆蓋。
2.2 提高社會經濟水平，維護社會穩定發展
財產保險不但可以通過有效的風險機制為人民群眾的家庭財產提供保障，避免因為意外事故而導致的生活水平降低的問題。而且還能夠在社會經濟發展方面起到一定的作用，對維護社會穩定發展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。
以當前財產保險關注較為密切的“三農”保險為例，各主要保險公司對發展農村保險予以高度關注。例如，中國人保在“十一五”期間針對農業保險的投資不斷增加，獲得的農業保險費用也增加了近16倍，共計為1465.4萬農戶提供了包括社會治安綜合保險、小額保險種植業和養殖業保險等在內的保險，對維持農村地區經濟穩定、產業均衡發展方面起到了重要作用。
同時，部分保險公司還針對中央財政支持的農業產業開展了對應的保險業務，通過持續完善農業保險營銷機制和推廣發展模式，以具體的區域為對象，開發了具有地域特色的農業保險業務。以此為基礎，將小額保險作為基本突破口，采取協調推進的模式使得農業保險業務得到了有效發展，對提高“三農”保險在農村市場的覆蓋率方面發揮了積極意義。不僅發揮了農業保險的強農、惠農作用，而且推動了地方經濟的持續健康發展。對提高當地居民的生活水平、維持社會穩定、改善當地民生等方面具有積極意義。
2.3 為抵抗自然災害提供了有效屏障
對于我國保險行業而言，過去的十年自然災害頻發使得保險業務在經營的過程中面臨著多重考驗。在發生自然災害之后，保險公司關注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災害能力方面發揮了重要作用。通過積極履行社會責任，持續擴大財產保險的覆蓋范圍、拓展財產保險的滲透深度，將財產保險的主要方向放在服務民生，為災后重建以及社會保障提供了有效支撐。據相關資料統計，中國人保財險僅在“十一五”期間就承擔風險責任金344.07萬億元、處理理賠案件7368萬件、支付賠款達到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產生活，為社會穩定、民生改善做出了重大貢獻。
3 當前財產保險經營過程中存在的主要問題
3.1 險種結構亟待優化，市場供應能力亟待提高
目前，雖然部分保險公司的財產保險業務發展較為全面，針對不同的市場類型開發了針對性的財產保險險種，形成了相對完善的財產保險產品結構。但是，依然存在著產品結構不合理的問題。例如，部分財產保險產品主要以機動車輛保險、企業財產保險為主，其比例甚至達到了80%，存在著嚴重的結構失衡問題[3]。究其原因，主要是由于對市場定位不合理、險種結構優化意識不明確以及適銷險種較少導致的。
市場保險供給是指在對應的時期內，保險人可以為整個市場提供的保險產品數量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險公司而言，因為其獨立開發保險產品的能力不足，導致其所銷售的保險產品是基于全國范圍設計的產品，缺乏針對性和區域特點，使得產品的同質化程度較高，不利于滿足當地市場的供給。從當前財產保險市場情況來看，保險公司提供的財產保險產品單一，不但不能滿足市場實際需要，而且還帶來了行業內惡性競爭、內部管理混亂、會計核算難度增加、內部控制乏力等問題，直接制約著財產保險業務的發展，限制了其在改善民生方面的作用。
3.2 保險中介機構發展緩慢，制約了財產保險市場的開拓
根據國外財產保險市場的發展經驗，財產保險市場的迅速發展是建立在保險中介機構及體系的持續發展和完善基礎上的。在保險產業發達的國家，由人、經紀人等中介結構所提供的財產保險數量占到了總體業務的55%左右。而當前我國的財產保險業務主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職人所擔當，而且由之提供的業務量僅僅占到總業務數量的20%左右，遠遠低于國外保險業務發達國家的55%。這直接制約了財產保險業務的承接能力，造成了保險業務量難以提高的問題，限制了其改善民生作用的發揮。
4 財產保險公司業務創新策略與建議
4.1 產品結構的創新
當前，財產保險市場的特色產品較少，與財產保險業務發達的國家相比，我國的財產保險公司責任險所占的比重較低。針對近些年自然災害頻發的問題，我國財產保險公司必須深入思考責任保險及其相關產品的開發[4]。在具體的改革創新過程中，可以從以下幾個方面對財產保險產品結構進行優化和創新：一是建立并完善總、分公司聯動開發機制。財產保險產品的開發和儲備是財產保險營銷工作的重要環節，也是保險營銷工作的基礎。總公司可以基于電子商務、綜合金融等產品構建公司的整體開發及創新平臺，從而滿足下屬分公司對保險產品的實際需要。而分公司則基于其對市場實際需求較為了解的優勢，利用對應的渠道定期將搜集得到的一手產品需求信息向總公司匯報，通過這種上下聯動的產品開發方式，保證所推出的財產保險產品具有市場根基，有利于產品的銷售；二是優化險種配置。對財產保險險種機械優化配置的過程中，可以將財產損失險、責任險以及人身意外傷害險結合起來，形成一攬子的保險產品。不但能夠顯著降低保險銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實際需要；三是提高保險產品的創新頻率。在具體的實施過程中，首先要縮短責任保險產品的開發周期；其次要針對我國財產保險方面的空白領域，例如航空航天產品，開發對應的高科技保險產品；再次要建立大型自然災害管理體制，例如使得家庭財產保險能夠附加地震保險條款；最后要針對當前居民生活過程中的實際需要，退出一攬子綜合類型的保險。例如，開發增值服務子女教育險、火災責任保險等。
4.2 營銷方式的創新
隨著當前保險市場客戶個性化需求增加，保險公司在推廣財產保險的過程中，應該通過靈活可變的營銷方式來贏得客戶、為客戶提供更好的服務。例如，通過銀保合作方式進行財產保險業務的推廣。我國部分地區的銀行保險業務發展較好，保險公司通過與銀行建立緊密的聯系，使得銀行成為了該區域辦理保險業務的綜合金融類機構。但是，部分地區的銀保合作還處于較低水平，銀行業務在總業務量中還只是占據較小的比重。究其原因，首先主要是因為保險公司可供銀行銷售的產品類型較少；其次是當前保險公司的核心業務系統并沒有與銀行代辦點進行對接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險業務的積極性。因此，在業務創新過程中，可以首先建立與銀行共贏的一體化金融體系，并開發對應的金融性產品；其次，實現保險公司業務系統與銀行的對接，使得銀行能夠真正代辦保險業務，提高其業務推廣積極性。另外，保險公司還應該充分利用電銷、互聯網銷售渠道。投保客戶可以根據其自身的實際情況采取電話直銷、手機銷售以及網絡銷售等方式。例如，保險公司與通信公司聯合銷售家庭財產保險產品，并與銀行合作進行以銀行卡為載體的對應保險計劃。通過這種方式，不但能夠顯著開拓保險銷售的渠道，還能夠提高保險產品銷售效率。
參考文獻：
[1]夏炎.積極探索財產保險公司創新發展之路[J].經濟研究導刊，2013（26）.
[2]張大鵬，董曉琴.河北省財產保險市場存在的主要問題及對策[J].科技資訊，2010（28）.
“漏財”之一：防盜門護家財，財險靠邊站
隨著生活水平的提高，許多家庭添置的財產也越來越多，如無氟冰箱、多功能彩電、滾筒洗衣機等高檔電器，還有各類高檔家具一應俱全，一進家門氣派十足。對于這些高檔電器、高檔家具，一些家庭擔心出現意外：一是自己出門后被小偷光顧；二是發生意外災害被水淹或被火燒。
對此，許多家庭都是安個高檔防盜門了事，對于“自然”災害卻心存僥幸，覺得根本不會降臨到自己的頭上：如果要規避自然災害損失，就要購買財產保險，沒有自然災害發生，購買財產保險的錢不是白白扔了嗎？因此，拒絕購買財產險，讓財產保險靠邊站。
正確做法：對于家庭財產的安全，不能想當然，只認為安了高級防盜門就可以了，這只能避免家庭物品不會被偷走，一旦遭受自然災害的意外，照樣會給家庭財產造成巨大損失。因此，如想保全自己的家財，安裝防盜門只是一個方面，最好還是購買一些財產保險。現在一些保險公司對于家庭財產，參保的種類更全，冰箱、電視、洗衣機等都在財產保險保的范圍之內，一年只需繳納幾百元，自己所保的財產出現“意外”就會獲得不菲的賠償。故財產保險對家庭來說非常重要，該保還是要保，小投入能換來的是大保障。
“漏財”之二：想存錢為高息，專去搞“集資”
很多地方出現了一些“存錢機構”，如互助組、地下錢莊等，它們以比銀行儲蓄存款絕對高的利息去吸收存款，讓人們集資，很多家庭看到有“高利息”可圖，便把自家的血汗錢主動送上了門。但忽略了這些機構是否合法，只為一個目的：投到這些“存款”機構可以賺“大錢”。
正確做法：地下錢莊、互助組一般都是非法機構，一旦自己的“利益”受損得不到合法保護。因此，投資者存款時不要被“高利息”所誘惑，要存款就應找合法存款機構，把錢存到這些機構才會高枕無憂。
“漏財”之三：保險柜藏“貴物”，保“安”想當然
很多人家賺了錢后，為了使這些錢能夠保值增值，除小部分錢存在銀行，多數資金投資了金銀細軟或名家書畫，在物價上漲周期，這些貴重物品的升值速度遠遠超過了物價上漲的速度。但沒想到的是，這些貴重物的保管卻存在著嚴重“誤區”，使自己家的“錢財”無意中受損。因家中買了保險柜，很多家庭便認為這些貴重物品放在家中便非常保險了，但突如其來的天災，如水災、火災，會使他們家在經濟上遭受滅頂之災。
正確做法：購買“貴重物品”使自家的資產增值保值，也不失為一種家庭投資理財的好方式，但投資歸投資，也應注重意外風險，建議把這些“物品”投保家庭財產保險，一旦出現意外，自己就會以不多的錢，獲得保險公司足夠多的賠償。此外也可以到銀行租賃一個保險箱，把自己家的“貴重物品”放到里面進行保存，不僅“安全”，而且收費也很便宜，一個月只需十幾元或幾十元，“貴重物品”投資就真正安全無憂了。
“漏財”之四：投錢求大“利”，風險拋腦后
