時間：2023-05-30 09:27:20
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭財產(chǎn)險，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
財險很管用
不少人可能會認為，對于個人、家庭和中小企業(yè)而言，和財產(chǎn)險的關聯(lián)不大。主動購買各類財產(chǎn)保險的個人、家庭和中小企業(yè)主也比較少。其實，財產(chǎn)保險和我們的日常生活、生產(chǎn)關聯(lián)度還是很高的。可以說，財產(chǎn)保險很管用、很實用。
作為與各種財產(chǎn)及其相關利益、損害賠償責任為保險標的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度，財產(chǎn)保險通過財產(chǎn)損失保險、各類責任險和信用保證保險等，能為投保者分擔風險、補償經(jīng)濟損失。
總體來看，與個人、家庭和中小企業(yè)比較相關的各類財產(chǎn)險的保障功能，大約可以分為管家財、管企業(yè)、管車、管錢、管人、管健康意外，以及一些特色功能等。
比如，最容易理解也是最常見的各類家庭、車輛和企業(yè)財產(chǎn)保險，可以在各類財產(chǎn)遭到火災、爆炸、臺風、暴雨、泥石流等自然和意外事故損害時做出賠償。還可以通過各類附加的盜搶責任、水暖管爆裂損失以及其他間接損失保險等，為我們的各類財產(chǎn)提供保障。
另一方面，當我們因為個人責任導致第三方受到損害，需要我們進行經(jīng)濟賠償?shù)臅r候，如果之前已經(jīng)投保相應的責任保險，那么我們個人就可以將風險轉(zhuǎn)嫁給財產(chǎn)保險公司。
比如，醫(yī)生誤診誤判，律師過失引起官司失敗，整容師疏忽導致美容變“毀容”。在這些專業(yè)的服務過程中，如果因為工作時犯了專業(yè)上的錯誤或未履行某種職責，從而導致服務對象的損失，專業(yè)從業(yè)者都會擔憂對方要找自己“負責任”，包括高額索賠等。如果有職業(yè)責任險的介入，這樣的尷尬可能會緩解一些，可以在事故發(fā)生后將風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，并使第三方受害者的利益得到及時有效保護。
又比如，如果自己保管的物品“闖禍”，如自家的寵物咬傷別的人或動物，自家陽臺上的花花草草、空調(diào)外掛機等砸傷了路人，那么相應的寵物險、高空墜物險等都可以派上用場。
再者，如果你向銀行申請了房屋貸款、個人信用貸款等，如果你有一份保證還款的信用保證保險，那么萬一你因為意外情況無力支付剩余貸款，保險公司將會助你一臂之力，幫助你償還貸款。
財險公司也賣意外和健康險
此外，財險公司同樣可以經(jīng)營短期的人身意外險和短期的健康醫(yī)療保險。比如，一年期包括更短期的旅行意外險、醫(yī)療費用保險、醫(yī)療補貼保險、重大疾病保險或防癌險，還有全球醫(yī)療保險計劃。有些時候，財險公司的產(chǎn)品可能更有吸引力——一來這些短期保險產(chǎn)品在不少壽險公司無法作為主險單獨購買，財險公司卻可以；二來財險公司的旅行險還能對個人財產(chǎn)、家庭財產(chǎn)、個人責任、航班延誤或旅行取消等進行保障；三是財險公司的高端醫(yī)療險產(chǎn)品保障范圍更廣。
財險很實惠
財險不僅實用，而且很實惠，也就是說它的費率比較低。因為各類財產(chǎn)保險是完全遵照保險的本質(zhì)，屬于低費率、高保障的純保障型產(chǎn)品（投資型的家財險除外）。
比如，有人說，一頓下館子吃飯的錢就夠買一年的家庭財產(chǎn)保險。同樣，企業(yè)財產(chǎn)險、各類專業(yè)人士職業(yè)責任保險、產(chǎn)品責任保險、產(chǎn)品召回保險、公眾責任險、寵物險、保姆險、房貸險等等，相對于其保障功能和保障額度而言，保費支出不過九牛一毛。
掌握財險投保和理賠的原則
和人身保險有所不同，財產(chǎn)保險的投保、理賠過程中一些應當遵循的原則具有自身的特色，投保者必須清楚認知，以免走入誤區(qū)，也有利于我們成功理賠。
財產(chǎn)險的賠償一般遵循實際賠償原則。實際賠償原則指保險人對于被保險人的賠償不得超過被保險人的實際損失，被保險人不能由于保險人的賠償而獲得額外的利益。也就是說，被保險人不能通過財險的賠償而額外獲利。從這一點出發(fā)，我們就能了解到，投保各類財產(chǎn)險、責任保險、信用保證保險和短期醫(yī)療險等，投保金額不要超過財物的實際價值，也就是不要超額投保，也不要重復投保，否則就可能浪費保費。
財險中的代位求償原則。代位求償，是指當保險事故是由第三者造成的情況下，保險人可以在先向被保險人履行賠償責任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權代替被保險人向第三者要求賠償。
國內(nèi)財險發(fā)展任重而道遠
雖然財產(chǎn)險很管用，但是從目前的情況來看，在我國，與個人、家庭、中小企業(yè)息息相關的財產(chǎn)險產(chǎn)發(fā)展步伐還比較緩慢。
一方面，因為我國對很多險種沒有法定強制進行，比如生產(chǎn)企業(yè)的產(chǎn)品責任險，律師、醫(yī)生、整容師等專業(yè)人士的職業(yè)責任險，家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險和一部分個人責任險，在不少國家都是強制購買的，保障程度就比較高。
內(nèi)容簡介
近年來，隨著我國百姓生活水平的不斷提高，家庭面臨的風險也在不斷擴大，而原有的家庭財產(chǎn)險僅考慮財產(chǎn)損失的風險，缺乏對家庭責任的有效保障。中國太平洋保險公司充分考慮到當前國情，為滿足家庭各類風險 保障的新需求，獨家推出全新概念的家庭財產(chǎn)險及責任險組合險種-安居綜合保險。該保險的保障范圍廣泛，不僅可承保財產(chǎn)損失風險和被盜搶 風險，而且賠償保險事故發(fā)生后臨時租借房屋的費用，還承保由于保險事 故導致被保險人對第三者的經(jīng)濟賠償責任。
安居綜合保險是一種組合保險，是家財險+責任險的綜合體，中國太平洋保險公司北京分公司推出B、C、D三種類型。
文章來源：太平洋保險公司
家庭財產(chǎn)保險是我國恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，開展業(yè)務較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費，銷售的手續(xù)費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務何去何從，是值得認真研究的課題。
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展狀況及特點
1．國內(nèi)業(yè)務恢復初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務一起高速增長
恢復國內(nèi)保險業(yè)務初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產(chǎn)保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當?shù)厝嗣裾闹С郑〉昧溯^好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產(chǎn)保險保費收入7．41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務保費收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產(chǎn)險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產(chǎn)險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產(chǎn)險業(yè)務總量的8．05％，承保總戶數(shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。
表1人保江蘇省分公司家財險發(fā)展表年份承保戶數(shù)
(萬戶)保費收入
(萬元)占保費
比重(％)賠付率(％)
19800．17300．323．33
198140．910015．00
198264．8159219．49
1983107．3262329．00
1984333．1962714．86
1985504．01623731．48
1986693．42267655．22
1990686．040614124．94
1995661．975013．7957．4
2．財產(chǎn)保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)
表2人保徐州市分公司家庭財產(chǎn)保險業(yè)務統(tǒng)計表
年份財險業(yè)務總收入
(萬元)家財險
保費收入數(shù)(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務比重(％)
199610634856．0011．0054．208．05
199711500700．00—17．4441．436．09
199812195481．60—31．2247．653．95
199912185318．00—34．028．303．00
200011952276．900．9130．842．32
3．改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機。家庭財產(chǎn)保險理應進入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務發(fā)展狀況就是例證。
二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因
家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務存在著較嚴重的問題。
分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機構、人員不能正常開展業(yè)務；五是在經(jīng)濟調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負”期間，“保險”往往被當作農(nóng)民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。版權所有
三、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策
為了適應經(jīng)濟改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的對策。
1．適應市場需求，設計出適應性較強的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產(chǎn)保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。
2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白。可利用保險宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調(diào)整展業(yè)力量，加強展業(yè)力度。隨著保險公司經(jīng)營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業(yè)務質(zhì)量好壞，確定業(yè)務人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務中心、有線電視收費系統(tǒng)等業(yè)務，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險業(yè)務，年收取保費逾百萬元。
依據(jù)財產(chǎn)價值選擇保額
按照保險金額與保險標的實際價值對比關系，保險合同分為足額保險合同與不足額保險合同。
足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險標的全部損失，保險人按實際損失數(shù)額如數(shù)賠償。與壽險保障金額與保費的正比關系不同，保險公司只會按實際損失賠付，最高不超過保險標的的實際價值，也就是說，財產(chǎn)險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財險作為財產(chǎn)保險的一種，遵循補償性原則，對于超額部分，保險公司不予賠償，嚴重者甚至可能導致保單失效。
李先生有40萬元家庭財產(chǎn)，向某保險公司投保家庭財產(chǎn)險，保險金額為50萬元。在保險期間，李先生家中失火，造成全部家產(chǎn)損失。李先生去保險公司索賠時，保險公司按實際損失，賠付給李先生4077元。 造成超額投保的原因大致有以下兩種。一是投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值。二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險，保險合同無效；如果是市價下跌導致的超額保險，同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額不予賠償，保費也不退還。李先生錯誤地以為保額越高，出險時獲得的賠償越多，屬于善意造成保險金額大于保的實際價值，不但沒有獲得期望的賠付，還多花了許多保費。
不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按保險金額與財產(chǎn)價值的比例計算賠償；二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險合同種類的不同，由雙方當事人約定。家財險合同一般適用第一危險賠償方式。
楊先生是一個私企老板，家產(chǎn)約100萬元，他向保險公司購買了一份家庭財產(chǎn)險，保險金額為60萬元。由于意外事故，楊先生家中遭受損失，被核定為80萬元。楊先生向保險公司提出賠償，保險公司根據(jù)合同賠償給楊先生60萬元。
楊先生由于保障金額低于實際損失的財產(chǎn)價值，而只能自己承擔賠償之外的損失。因此，投保人在購買家財險時一定要認真核算好家庭財產(chǎn)的實際價值，進行不足額投保時，最好與保險公司約定出險時的賠償方式，這樣可以減少很多不必要的麻煩。
投保時―定要看清保險合同中的保險責任和保險財產(chǎn)范圍。保險責任范圍包括基本責任：火災、爆炸、雷電、空中運行物體的墜落；擴展承保的保險責任：雪災、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災、冰凌、泥石流以及在發(fā)生上述災害事故時，因防止災害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產(chǎn)的損失和所支付的合理費用。
明確可保財產(chǎn)和保險責任
投保者往往以為購買了家財險，所有家庭財產(chǎn)都可以保，實際并非如此。保險合同對保險責任、可保財產(chǎn)和不可保財產(chǎn)都有著明確的規(guī)定。
老周生平喜歡收藏，家里古幣、字畫收藏了不少，聽朋友說家財險保障范圍很廣，也沒細問，便在某保險公司購買了一份家財險，保障期限為1年，保單中家庭財產(chǎn)價值18萬元。兩個月后某天，老周外出辦事忘記鎖門，家中毛賊光顧，將家中物品洗劫一空。共計損失現(xiàn)金1000元，電視機一臺價值1500元，字畫全部被盜，總價值約14萬元。老周心疼不已之時想到自己購買了一份家財險，當他拿著保單索賠時，保險公司查驗現(xiàn)場及參考警方資料后認為，老周家失竊的主要原因是他門未鎖，字畫也不在保險公司的保險責任范圍內(nèi)，所有損失由老周自行承擔。
一般來說，家財險是以有形財產(chǎn)為保險標的的一種財產(chǎn)保險，主要包括擁有全部產(chǎn)權的房屋及其附屬設備、室內(nèi)裝潢、家具、衣物等。此外，家財險還可以承保一些經(jīng)被保險人與保險人特別約定的家庭財產(chǎn)，比如珠寶、玉器、鉆石等，就可以通過特約方式投保。但家財險并非承保所有財產(chǎn)。對于損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品等，均為不可保財產(chǎn)。因此，個人收藏的字畫是不能作為保險標的來投保的。
投保時一定要看清保險合同中的保險責任和保險財產(chǎn)范圍。保險責任范圍包括基本責任：火災、爆炸、雷擊、空中運行物體的墜落；擴展承保的保險責任：雪災、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災、冰凌、泥石流以及在發(fā)生上述災害事故時，因防止災害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產(chǎn)的損失和所支付的合理費用。上例中，老周自身疏忽沒有鎖好門，不屬于保險責任范圍，出險后保險公司不賠；老周所丟失的現(xiàn)金和字畫都不在家庭財產(chǎn)險附加盜搶險的保險財產(chǎn)范圍內(nèi)，即使他鎖好門被撬而導致財物遭竊，現(xiàn)金和字畫的損失保險公司還是不會賠，因為這不屬于賠付合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)。
避免重復投保
由于家財險種類多、保費低，許多投資者在不同保險公司重復投保，無意之中的重復投保，就成為另類的超額投保。在發(fā)生事故時，并不能給投保者帶來額外的收益。對于重復保險，保險公司通常規(guī)定：“若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，公司僅負責按比例分攤賠償?shù)呢熑巍！?/p>
2009年8月，又一個臺風肆虐的盛夏。“天鵝”剛過，“莫拉克”又侵襲我國臺灣、福建、浙江、上海、江蘇等地。“莫拉非”所到之處，頃刻間狂風驟雨，天地茫然，江河猛漲，水漫遍野，并引發(fā)了泥石流等次生災害，各省市經(jīng)濟損失不可計量，同時也造成了人員死傷。
而面對臺風、暴雨、洪災等自然災害，我們不論是個人還是企業(yè)主，都應該盡量提前安排好相應的保險，將不確定的風險程度及損失盡量降低到最少。
旅行意外險可保航班延誤等
8月2日，上海的黃小姐和同伴正準備去澳門、香港“血拼”一番，但原定下午2點50起飛的航班一再推遲，機場方面給出的解釋是天氣情況比較差，從澳門過來的飛機無法降落，只能等待調(diào)度。結果，直到晚上8點，黃小姐等人才被允許登機，直到8點35分，飛機才從浦東機場起飛。到澳門已經(jīng)是深夜11點40分。
四天后，黃小姐等人回到了上海。一天之后，她接到了旅行社打來的電話。原來，因為航班延誤超過了4個小時，黃小姐等人出發(fā)前投保的旅行意外險起到了保障作用，保險公司將給予一定的理賠金。
雖然數(shù)目不多，也就200元錢。但黃小姐還是很高興，覺得保險真正幫上了忙。
其實，經(jīng)常出門的人對于國內(nèi)或國外的航班延誤可能感觸良多。而因為遭遇天災人禍導致旅程沒有辦法繼續(xù)的情況也時有發(fā)生。也許你還不太清楚，這樣兩種情況也開始有保險公司來進行保障了。
記者了解到，中德安聯(lián)、美亞保險、人保財險、華泰保險等幾家保險公司的旅行意外險，特別是境外旅行險，都可以投保“旅程(航班)延誤”項目。美亞的一款“萬國游蹤”境外旅行險更是含有“旅程縮短賠償”保障項目。
比如，中德安聯(lián)的“無憂國際旅行保險”，各個等級的投保計劃中都包含了“旅行延誤”項目，如果航班因為天氣惡劣原因延誤時間超過了4小時，那么每4小時延誤給付250元，最高可理賠2000元。
車險事故理賠可能不同
臺風來了，私家車及其車主也是最容易“受傷”的主體之一。在臺風中受損的車輛通常主要有兩類事故，一是被墜落物砸壞，二是被水浸淹。但即便是類似的事故，最后的理賠結果卻可能有所不同，車主朋友們要特別留意。
8月10日那天，浙江溫嶺市的鄭先生被困在家中無法上班，突然他聽到“砰”一聲作響，便下意識地向窗下張望，卻發(fā)現(xiàn)自己汽車的車頂被一只落下的空調(diào)外機砸扁了一部分，汽車擋風玻璃也不幸破裂了。鄭先生一來心痛，二來有些擔心――“自己今年沒有投保玻璃單獨破碎險，不知道能否以車損險對受損的擋風玻璃進行理賠呢”?
向保險公司報案后，鄭先生松了一口氣。原來，玻璃單獨破碎險的理賠責任在于汽車玻璃的單獨破碎，而汽車的其他部件沒有受到損失。由于這次他的車頂與擋風玻璃在這次意外事故中均受到損壞，所以破裂的擋風玻璃的賠付就不以玻璃單獨破碎險為標準，而是以車損險為標準來進行核賠。
保險公司專業(yè)人士特別強調(diào)，如果鄭先生的愛車被臺風吹落的空調(diào)外機撞擊后，恰巧只是撞破了擋風玻璃，而汽車的其他部件沒有受到損壞，保險公司只能按照玻璃單獨破損險的理賠標準進行理賠的，那么他將得不到理賠。
杭州的彭先生在這次“莫拉克”臺風中也受到了不小的損失，他那輛雷克薩斯在去公司的路上因為道路積水而熄火。尚沒有經(jīng)驗的他，重新發(fā)動了一下車子，沒想到發(fā)動機就此進水受損。事后找保險公司報案希望得到理賠，保險公司卻以“直接原因系人為”為由拒絕理賠，這幾天彭先生還在和保險公司“糾纏”。
人保財險上海分公司、平安財險上海分公司都提醒廣大車主，臺風或暴風雨過后，往往有些道路、車庫會產(chǎn)生局部積水，甚至有可能浸沒汽車的底盤，如果這時貿(mào)然啟動，很容易導致汽車發(fā)動機受損，且屬于車主操作不當?shù)娜藶槭鹿剩ｋU公司通常是不負責理賠的。
因此，廣大車主在臺風或暴風雨來臨時，要注意規(guī)避這類事故風險。寧愿多留個心眼，檢查積水是否漫過排氣管或底盤電路氣路等情況，也不要隨意自行啟動。應該及時通知保險公司，并按保險公司的建議，采取相關合理措施“解救”汽車后，再啟動汽車。或者打完報案電話后，自己不再碰觸車輛，一直在旁等待保險公司專業(yè)人員直接來解救，明確個人和保險公司的責任，就不容易事后發(fā)生理賠上的糾紛。
家財險轉(zhuǎn)嫁天氣風險
臺風期間，福建、浙江等地很多地方城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村整體被淹，上海一些老舊的小區(qū)和石庫門房子“水漫金山”的居民家庭不在少數(shù)。而臺風過后，家中地板受潮受淹，電器受損等現(xiàn)象更是頻頻發(fā)生。
在上海，2009年8月11日，正當別的家庭還在為處理房屋內(nèi)積水，為地板和墻面修復成本“耿耿于懷”的時候，家住上海楊浦區(qū)控江街道的陸阿姨已經(jīng)撥通了平安財險公司的報案電話，保險公司的工作人員很快上門來實地核查了情況。
陸阿姨家住六層公房的一樓，靠近院子的一個房間地板有一大部分被水泡得發(fā)脹，木質(zhì)地板已經(jīng)基本上不能用了。保險公司根據(jù)木板的安裝時間、當時的裝修價格發(fā)票，浸泡面積等綜合考量下來，給予陸阿姨的地板損失實際賠償約250元。
此外，陸阿姨家中一臺電視機電路板燒壞，另一臺電視機的接收器燒毀，保險公司最終將以電器的實際修理費用為準，來對他們進行理賠。目前估計修理費用可能在600-800元。
原來，今年年初，兒媳婦給陸阿姨的住房購買了一份一年期的家庭財產(chǎn)保險，保障內(nèi)容包括房屋及附屬設備、家用電器、衣物和床上用品，家具及其他生活用品等，當時花費不過僅僅100元，但卻給陸阿姨帶來了近千元的理賠權益。
而且，由于是一年期保險，雖然這次已經(jīng)發(fā)生過理賠了，但陸阿姨的這份“愛心保單”有效期仍將繼續(xù)到2010年1月10日。陸阿姨表示，今后每年都會記得投保這樣的家財險了。
實際上，家財險不僅僅能在狂風暴雨中為家庭房屋和其他家庭財產(chǎn)發(fā)揮保障作用，萬一在臺風大雨天氣時，家中陽臺上的花花草草不小心砸到了“第三者”，一些家財險含有的“第三者責任險”也可以為此事進行經(jīng)濟賠償。平常更是可以為水管爆裂、火災、雷電等事故進行保障。
同時，家財險費率也很低廉，根據(jù)保障額度多少和保障范圍大小，少則二三十元一年，多則兩三百元一年，就能為家庭財產(chǎn)撐起一把不小的“晴雨傘”。
中國保監(jiān)會日前宣布：從5月1日起，財產(chǎn)保險公司的大部分保險產(chǎn)品可以先上市場銷售，然后再到保監(jiān)會備案。新制度的實施，給了財險公司新的發(fā)展機遇，他們加快全國布局。隨著越來越多財險公司的進入，江蘇保險市場的“短腿”缺陷也有望修正。
此次監(jiān)管部門條款費率事后備案制度規(guī)定，今后除法定保險產(chǎn)品，機動車輛保險產(chǎn)品，投資型、理財型、分紅型保險產(chǎn)品，短期健康險產(chǎn)品，保險期一年以上的保證保險產(chǎn)品，信用保險產(chǎn)品等保險產(chǎn)品外，各財產(chǎn)保險公司依法經(jīng)營的其他保險產(chǎn)品，如企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險、各種責任險、貨物運輸保險等，均實施事后備案管理制度——新產(chǎn)品可以先上市銷售，在總公司或省級分公司批準銷售后的7個工作日內(nèi)，再向監(jiān)管部門進行事后備案。
專家指出，實行條款費率事后備案制度，意味著財險公司不必事事先請示匯報，產(chǎn)品創(chuàng)新有了較大空間，在這個良好的政策環(huán)境里，有利于一些區(qū)域性、個性化新產(chǎn)品的面世。
據(jù)了解，我國財產(chǎn)保險發(fā)展水平不僅與國民經(jīng)濟不相適應，也遠遠落后于壽險。以江蘇為例，壽險份額穩(wěn)居全國第一，財險規(guī)模卻排在廣東、浙江之后。帶著保監(jiān)會的特殊政策，更多的財險主體來到南京，力圖改變江蘇保險市場短腿的現(xiàn)狀。
中華聯(lián)合、大地、永安等財險公司在南京“露臉”不久，總部位于深圳的華安財險本月下旬也揮師過來。與前幾家“新兵”不同，華安將改變財險公司只看重國企的歷史，會為省內(nèi)的民營企業(yè)開發(fā)量身定做的新品。借助政策放寬的利好，新險種將會很快投向江蘇市場。（記者 王玥）
南京日報
記者日前從深圳保監(jiān)局獲悉，從5月1日起，中國保監(jiān)會正式啟動財產(chǎn)保險公司條款費率事后備案制度的改革。對此，深圳產(chǎn)險公司表示這將對產(chǎn)險市場的創(chuàng)新與發(fā)展帶來積極的推動作用。新產(chǎn)品可賣7天再報批據(jù)了解，今后除法定保險產(chǎn)品，機動車輛保險產(chǎn)品，投資型、理財型、分紅型保險產(chǎn)品，短期健康險產(chǎn)品，保險期一年以上的保證保險產(chǎn)品、信用保險產(chǎn)品以及中國保監(jiān)會規(guī)定需審批或事前備案的保險產(chǎn)品外，各財產(chǎn)保險公司依法經(jīng)營的其他保險產(chǎn)品，如企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險、各種責任險、貨物運輸保險等均實施事后備案管理制度。也就是說，今后各財產(chǎn)保險總公司開發(fā)、引用或修訂的保險產(chǎn)品，總公司可在批準銷售后的7個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會進行事后備案，而各財產(chǎn)保險公司省級分公司可以根據(jù)當?shù)厥袌銮闆r，開發(fā)、引用或修訂在本經(jīng)營區(qū)域內(nèi)使用的保險產(chǎn)品，并在銷售后的7個工作日內(nèi)向所在地保監(jiān)局進行事后備案。深圳保險業(yè)人士指出，當前保險產(chǎn)品供給與保險產(chǎn)品需求之間矛盾相當突出，產(chǎn)品創(chuàng)新是解決這一矛盾的關鍵環(huán)節(jié)。該次改革的實施，就是為了鼓勵財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)更多的新產(chǎn)品，以最大限度地滿足市場對保險產(chǎn)品的需求。深圳保監(jiān)局人士表示，各財產(chǎn)保險分公司應建立保險產(chǎn)品風險管控機制，對經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大風險應及時向保監(jiān)局報告，而保監(jiān)局將加強對所轄地各財產(chǎn)保險公司銷售保險產(chǎn)品的監(jiān)管，建立財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品事后備案管理檔案，確保當?shù)刎敭a(chǎn)險市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。新制度凸顯三大特點記者在采訪中了解到，新實施的備案制度與以往相比，主要凸顯出三大新亮點，業(yè)內(nèi)人士表示，這些新特點將對財產(chǎn)公司的發(fā)展及保險產(chǎn)品的開發(fā)起到前所未有的推動作用。首先是充分體現(xiàn)了鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的精神。據(jù)了解，除法定保險等產(chǎn)品外，產(chǎn)險公司的其他產(chǎn)品都將實施事后備案制度，保險專家指出，這為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了較大的空間，方便快捷的備案程序為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了較多的時間，而通過鼓勵財產(chǎn)保險公司省級分公司開發(fā)產(chǎn)品，也擴大了產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新的深度與廣度，從而激發(fā)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性與能動性，為更多貼近市場、更能滿足人民群眾多元化需求的區(qū)域性、個性化保險產(chǎn)品的產(chǎn)生提供了良好的政策環(huán)境。其次是提高了產(chǎn)品管理效率。據(jù)了解，國際上大多國家的財險公司條款費率均實行事后備案制。一站式的備案受理，能夠有效地縮短產(chǎn)品開發(fā)與管理周期，強有力地提升保險產(chǎn)品的管理效率。有保險公司人士表示，大部分財險產(chǎn)品由事前備案改為事后備案，使產(chǎn)品管理工作更為符合國際慣例，更適應時代要求，而簡單的備案要求，簡化的備案程序，一站式的備案受理，都有效地縮短了產(chǎn)品開發(fā)與管理周期，強有力提升了保險產(chǎn)品的管理效率。第三是強化了財險產(chǎn)品的風險管理。由于新制度簡化了財險產(chǎn)品管理流程，但對產(chǎn)品的風險管理不但沒削弱，還得以進一步加強：一方面，通過要求財產(chǎn)保險公司建立產(chǎn)品風險管控機制，監(jiān)管機構建立產(chǎn)品風險管理責任追究制度，強化了產(chǎn)品風險管理；另一方面，通過對產(chǎn)品精算的新要求，使財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品開發(fā)及新產(chǎn)品風險管理更為科學，也更為嚴格，進一步促進了公司的產(chǎn)品風險管理工作。市民選擇保險更充分隨著新制度的出臺與即將實施，深圳保險業(yè)界普遍認為，將會對消費者、產(chǎn)險行業(yè)、保險公司等方面都帶來“多贏”的局面。
記者在采訪中了解到，據(jù)調(diào)查顯示，目前深圳有9.9％的居民考慮在未來3年內(nèi)購買商業(yè)保險。保險業(yè)人士表示，在新制度的促進下，將有更多的新產(chǎn)品能充分滿足市民需求，擴大保險的社會滲透力，使市民能買到更為適合自己需求的保險產(chǎn)品，也有更多產(chǎn)品可供選擇。
深圳一家財產(chǎn)保險公司負責人告訴記者，對財產(chǎn)保險行業(yè)而言，產(chǎn)品創(chuàng)新必將帶動市場全面創(chuàng)新，并將促進財險行業(yè)甚至其它相關金融行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。而對于保險公司，通過產(chǎn)品創(chuàng)新則會豐富了公司產(chǎn)品鏈，擴大了公司的經(jīng)營空間及盈利能力，提高了公司競爭能力，進一步強化了服務社會功能，經(jīng)濟效益與社會效益都將得以提高。據(jù)悉，外資分公司也將按新規(guī)定，今后，新產(chǎn)品將不必向保監(jiān)會進行產(chǎn)品報備，只需向當?shù)乇O(jiān)管部門進行產(chǎn)品備案即可在當?shù)乇１O(jiān)局進行產(chǎn)品事后備案，這將有利于樹立起保險業(yè)對外開放的良好形象。
在保險監(jiān)管方面，深圳保監(jiān)局人士認為，新制度轉(zhuǎn)變了監(jiān)管理念，將使監(jiān)管方式更為科學，使監(jiān)管手段更為高效，特別是突出了保監(jiān)局在區(qū)域性產(chǎn)品監(jiān)管中的主體地位，將對本地保險產(chǎn)品實施實地即時的監(jiān)管，在有針對性地鼓勵當?shù)乇ｋU公司開發(fā)產(chǎn)品的同時，一旦發(fā)現(xiàn)問題，將即時集中處理，從而有效形成了多層次的產(chǎn)品創(chuàng)新與風險管理的監(jiān)管體系。
5月1日起，財產(chǎn)保險公司條款費率事后備案制度改革正式啟動，財產(chǎn)保險公司的大部分保險產(chǎn)品將可以先上市場銷售，然后再到保監(jiān)會備案。對消費者而言，此舉意味著將出現(xiàn)更多險種可供選擇。（記者 吳凡）
深圳特區(qū)報
[關鍵字]保險 發(fā)展狀況 專業(yè)化建設 競爭
一、保險專業(yè)的發(fā)展特點與問題
(一)保險專業(yè)的發(fā)展特點
保險專業(yè)自本世紀初實行市場化準入制度后得到迅速發(fā)展，目前成為專業(yè)保險中介機構中數(shù)量最為龐大的集群。表現(xiàn)在三個方面：一是經(jīng)營主體急劇增加；二是保費規(guī)模增長迅速；三是司均保費逐年穩(wěn)步提高，由2003年的922.7萬元提高到2009年的1728萬元。截至2009年底，我國共有保險專業(yè)機構1903家，實現(xiàn)保費收入328.87億元，占全國總保費收入的2.95％。保險公司實現(xiàn)營業(yè)收入44.82億元，其中，財產(chǎn)險手續(xù)費收入31.17億元，占全部手續(xù)費收入的69.54％；人身險手續(xù)費收入13.65億元，占全部手續(xù)費收入的30.46％。
從最近幾年年業(yè)務市場發(fā)展來看，我國保險專業(yè)業(yè)務主要集中在財產(chǎn)險領域，2005至2008年的4年，財產(chǎn)險保費占其保費總額超過70％。2009年業(yè)務結構獲得調(diào)整，人身險保費占比5年來首次超過30％。其營業(yè)收入也主要來自財險，2003年財險傭金占比近90％，2009年，人身險傭金占比7年來首度超過30％。與機構數(shù)量不相稱的是，專業(yè)保險機構所獲市場份額僅為2.95％。其業(yè)績狀況也差強人意，行業(yè)總體處于虧損邊緣。與專業(yè)機構數(shù)量快速增長對應的是，每年都有大量機構由于經(jīng)營困難而退出市場，而且違規(guī)問題層出不窮。
(二)保險專業(yè)發(fā)展中存在的問題
一是初級發(fā)展階段的粗放狀態(tài)。我國保險專業(yè)短短十年的歷史，其機構與市場發(fā)展迅速，但機構實力的“馬太效應”明顯，從服務供給能力與自身效益能力來看，能發(fā)揮效用的估計不足20％，80％處于嚴重低效狀態(tài)，這也是造成目前我國保險專業(yè)服務供給嚴重不足的重要原因之一。
二是保險公司與公司競爭的困局。保險公司因其自身管理的龐大的營銷員隊伍的存在，而實際形成與公司的競爭關系。保險公司與公司之間的紐帶僅限于傭金提成制。單純以業(yè)務量大小為衡量標準的模式，忽略了承保質(zhì)量，沖淡了售后服務，同時助長保險市場以降費為主要方式的惡性競爭。單一僵化的手續(xù)費率標準不適應專業(yè)公司的發(fā)展。在合法手續(xù)費難以維持機構持續(xù)經(jīng)營而又缺乏必要資金支持的情況下，各機構不斷發(fā)生種種違規(guī)行為，以獲得更高的收益。
三是專業(yè)保險機構缺乏專業(yè)性。集中表現(xiàn)為：1、管理平臺不專業(yè)。2、業(yè)務平臺不專業(yè)。3、業(yè)務隊伍不專業(yè)。
二、保險專業(yè)公司的發(fā)展對策
(一)在市場化的經(jīng)濟大環(huán)境下，大而全的企業(yè)往往意味著效率與服務低下，保險市場的發(fā)展也不能脫離這個規(guī)律。在壟斷型經(jīng)營環(huán)境中成長起來的中國保險公司，如果拒絕變革，堅持將舊的經(jīng)營模式帶到開發(fā)后的市場，陷入劣勢是必然的，因為公司以及各類中介機構的出現(xiàn)，正是開放后的保險市場專業(yè)化分工機制開始催生的產(chǎn)物和重要標志，拒絕這一進程，是非常不明智的。
(二)監(jiān)管部門應該下大力氣對公司進行扶持，爭取在短時間內(nèi)建立起一批經(jīng)營規(guī)范，規(guī)模適度，機制靈活的公司。眾所周知，我國的公司多為個人或中小企業(yè)出資設立，經(jīng)營規(guī)模小，管理水平低，市場適應能力差，生存本來就不易，經(jīng)營中由于管理不當出現(xiàn)差錯和違規(guī)現(xiàn)象也屬必然。作為監(jiān)管部門，一方面要對公司的經(jīng)營進行嚴格監(jiān)控，防止違規(guī)行為的出現(xiàn)。另一方面也應該對其由于經(jīng)營機制和管理方面出現(xiàn)的問題給予必要的寬容，允許他們在一定的時間內(nèi)進行完善和整改。
(三)目前國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的業(yè)務除本身招攬的以外，大多來自于兼業(yè)機構，殊不知許多保險產(chǎn)品正是先發(fā)現(xiàn)需要再研發(fā)商品，再進行風險轉(zhuǎn)嫁的，因此，其專業(yè)性也是存在的。所以，財產(chǎn)保險公司的營銷制度有做改革性調(diào)整的必要。建議修改某些法規(guī)內(nèi)容，針對目前兼職機構數(shù)量大，專業(yè)水平低，管理不規(guī)范的問題，要求兼業(yè)機構進行轉(zhuǎn)型，成立專業(yè)公司，具體方式可以有多種，如通過促進其轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)公司或者在其內(nèi)部建立專業(yè)公司、由專業(yè)公司將兼業(yè)公司從主業(yè)經(jīng)營者中購買出來等方法，同時促進保源集中的行業(yè)組織在行業(yè)內(nèi)部建立專業(yè)公司，促進相關行業(yè)保險資源的開發(fā)與利用，從而催生更多的專業(yè)公司，壯大專業(yè)行業(yè)規(guī)模，促使這個行業(yè)不斷成熟與發(fā)展。
(四)找準市場定位，拓寬業(yè)務渠道。專業(yè)公司在與各保險公司簽訂合同之后，本可以同時向客戶提供財產(chǎn)險、人身險等相關可險種或產(chǎn)品，起到保險超市的作用，供投保人選擇。但是很多專業(yè)公司的主要營銷方向還是在財產(chǎn)險市場，只有少數(shù)公司與壽險公司簽訂了協(xié)議，即使在財產(chǎn)保險領域，多數(shù)公司也只是選擇了車險等少數(shù)幾個品種，與財產(chǎn)保險公司的直銷部門、有關兼業(yè)機構形成短兵相接的競爭。對于其他需求潛力巨大的市場，如中小企業(yè)財產(chǎn)險市場、家庭財產(chǎn)險市場、人身保險市場等，多數(shù)公司則無人問津。鑒此，專業(yè)公司要進行準確的市場定位，根據(jù)自身的客觀條件和專業(yè)力量，選擇自己的目標客戶群，集中優(yōu)勢資源主打某一個或幾個種類的保險產(chǎn)品市場。
參考文獻
[1]中國保險監(jiān)督管理委員會保監(jiān)會令2009年第5號《保險專業(yè)機構監(jiān)管規(guī)定》．
[2]陳功．保險專業(yè)的“鳳凰涅磐”．中國保險報．2010．7．
盡管在這20年間，我國財產(chǎn)保險取得了長足的發(fā)展，但相對于國民經(jīng)濟和我國人口數(shù)量的增長，我國的財產(chǎn)保險業(yè)仍處在一個比較低的發(fā)展水平上。
一、我國財產(chǎn)保險當前存在的主要問題
1、財產(chǎn)保險險種結構不合理
有關資料顯示，外國大型產(chǎn)險公司的險種結構基本分為三部分：機動車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和其他保險(包括責任保險、保證保險、信用保險等)。其中的責任保險、保證保險和信用保險約占保費收入的1／3--2／3，這樣的險種結構能有效的分散各險種風險，有利于推陳出新。而從我國財產(chǎn)保險市場各險種的份額來看，機動車輛和第三者責任險所占比重最大，其次是企業(yè)財產(chǎn)保險。從1998年到2002年二者的保費占比重均超過75％。貨物運輸保險居于第三位，其后為責任險、家庭財產(chǎn)保險、保證保險。他們的保費所占比重均小于10％。此外，2004年，車輛保險雖然占據(jù)財產(chǎn)保險保險市場的75％，但車險的綜合費用率超過100％，車險業(yè)務全新虧損。
此外，從下面兩組數(shù)據(jù)也可以看出我國財險結構的不合理的狀況：
(1)家庭財產(chǎn)保險在保險發(fā)達的國家普及率已達80％以上，而在我國即使是北京、上海這樣保險比較發(fā)達的大城市也不足10％。
(2)在美國，責任險的保費收入占非壽險保險收入的50％左右，在歐洲發(fā)達國家占35％左右，而在我國，2001年的數(shù)據(jù)表明責任險保費收入占財險收入的比例還只有4％左右。即使在發(fā)展相對迅速的上海，2004年的比例也只有7％。
2、財產(chǎn)保險產(chǎn)品更新較慢，結構不平衡
從國內(nèi)務家產(chǎn)險公司開發(fā)的新產(chǎn)品來看，1999年到2001年間增加的險種主要是財產(chǎn)險類產(chǎn)品，約占新增產(chǎn)險品種的70％以上，而車險和貨運險產(chǎn)品增長相對較少，其他綜合保障型產(chǎn)險產(chǎn)品則更少。中國人民保險公司2001年成立了產(chǎn)品開發(fā)中心，主導著國內(nèi)產(chǎn)險產(chǎn)品的主流開發(fā)，其他產(chǎn)險公司開發(fā)產(chǎn)品較少，力量單薄：從產(chǎn)品種類增加的情況來看，目前戶險產(chǎn)品種類更新仍然落后于我國經(jīng)濟迅速發(fā)展對產(chǎn)險市場的需求，還未能形成產(chǎn)品豐富的市場供給。
在產(chǎn)險產(chǎn)品險種同構現(xiàn)象嚴重的情況下，真正具有生命力、適銷對路的產(chǎn)品少，責任險和信用保證保險等個性化產(chǎn)品有很大的拓展空間；在區(qū)域性產(chǎn)險產(chǎn)品方面，適銷對路的有特色的優(yōu)良產(chǎn)品占產(chǎn)品總數(shù)的比例不到20％，重復與雷同產(chǎn)品較多。
二、我國財產(chǎn)保險的發(fā)展前景分析
隨著我國改革開放的進一步深化以及加入WTO，無論從風險層面的環(huán)境變化，還是宏觀經(jīng)濟及制度環(huán)境的變化，都為財產(chǎn)保險的長遠發(fā)展提供了充分的空間，也同時為財產(chǎn)保險業(yè)務開展的各個方面提出了更高的要求。200,5年3月，保監(jiān)會副主席馮曉增提出，財產(chǎn)險要放寬眼界，為經(jīng)濟和社會發(fā)展提供各種各樣的財產(chǎn)保險產(chǎn)品。
本文將我國財產(chǎn)保險業(yè)今后的發(fā)展前景分析如下：
1、行業(yè)增長速度：從短期的平緩到長期的迅速
在短期內(nèi)，受世界宏觀經(jīng)濟放緩、美國“9．11”事件沖擊世界產(chǎn)險業(yè)、以及我國監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變的影響，我國財產(chǎn)保險業(yè)在保證最低增長速度的同時，應逐漸加強自身風險監(jiān)測與管理，采取謹慎承保的態(tài)度，主動放慢擴張速度。外資保險公司進入后，將有可能在這些以前中國市場上或者空白、或者不發(fā)達的領域開展業(yè)務，由此形成一定程度的壟斷，這也會使中資財產(chǎn)保險公司的市場份額相對下降。因此，總體估計，財產(chǎn)保險保費收入的增長幅度在未來幾年內(nèi)不會過高。
但就長期而言，保險行業(yè)仍會保持高速的增長。這有三個方面的原因：一是我國產(chǎn)險業(yè)基數(shù)較小，待開發(fā)的市場很大；二是產(chǎn)權控制日益明晰；三是個人資產(chǎn)的迅速增長以及宏觀經(jīng)濟的平穩(wěn)運行為財產(chǎn)保險提供了強大的購買力支撐。
2、行業(yè)增長方式：從外延式增長到內(nèi)涵式增長
加入世貿(mào)組織以后，財產(chǎn)保險業(yè)面對的是來自世界發(fā)達國家財產(chǎn)保險業(yè)的直接競爭，以及逐漸國際化的監(jiān)管方式，這對財產(chǎn)保險業(yè)的償付能力和盈利能力都提出了新的要求。財產(chǎn)保險業(yè)達到一定的規(guī)模之后仍舊一味的追求總．量指標則會損害效率。回顧我國產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展歷史，無論是產(chǎn)品設計、分銷模式還是管理目標，基本上都是以保費收入的增長為核心。這種發(fā)展方向所造成的后果已經(jīng)在各家保險公司不足的償付能力與低下的盈利水平中體現(xiàn)出來。因此，在與國際慣例的碰撞中，以及與國際產(chǎn)險公司的競爭中，我國財產(chǎn)保險公司應逐步樹立起質(zhì)量和品牌意識，實現(xiàn)由外延式增長到內(nèi)涵式增長的根本轉(zhuǎn)變。
3、市場結構：從短期的行業(yè)集中到長期的競爭
與壽險日益強調(diào)的儲蓄性相比，財產(chǎn)保險遵循的是經(jīng)濟補償?shù)脑瓌t。只要財產(chǎn)保險經(jīng)營者能夠較為準確地評估風險事件的概率，制定相應的保險費率，那么承保范圍的大小就有可能不對經(jīng)營效益產(chǎn)生很大影響。因此，它對資金匯集所產(chǎn)生的規(guī)模效益沒有如此大的要求。這一點，給我國中小型的財產(chǎn)保險公司提供了發(fā)展空間，也即資金實力相對較弱的公司，只要具備較成熟的承保技術，同樣可以在較為窄狹的地域范圍內(nèi)或險種范圍內(nèi)生存。
目前，我國財產(chǎn)保險業(yè)的格局體現(xiàn)了較強的壟斷性。在短期內(nèi)，處于對國際競爭的考慮，國內(nèi)保險市場結構不會發(fā)生大的變動，甚至會出現(xiàn)有意識的集中，目的是為了形成與外資財產(chǎn)保險公司相抗衡的實力。但新的所有制形式與外資的參與不能避免，中長期內(nèi)財產(chǎn)保險本身的性質(zhì)也會顯現(xiàn)出來，市場會逐漸分散、重組、再分散。最終，產(chǎn)險領域的消費者將在激烈的行業(yè)競爭中獲益。
4、業(yè)務內(nèi)容：從單純的物質(zhì)保障到全面綜合性風險管理
21世紀世界保險業(yè)面臨的風險日趨嚴峻。一方面，生態(tài)環(huán)境的繼續(xù)惡化使自然災害及其巨災損失成為困擾保險業(yè)的大敵；另一方面，20世紀90年代以來保險業(yè)兼并收購風潮加劇并繼續(xù)發(fā)展，使極少數(shù)最大的跨國保險集團控制著超巨額的保險資產(chǎn)，全球的可保風險日益集中在極少數(shù)最大的保險和再保險集團身上；第三方面，與人性因素相關的風險事故增多，且損失強度大。從這幾方面而言，僅僅重視事后的物質(zhì)補償?shù)漠a(chǎn)險業(yè)已不能滿足保險需求者的需要，企業(yè)和社會公眾將對保險業(yè)日益提出更高的風險管理服務要求。與這一要求相適應，全面的綜合性風險管理將構成貫穿保險業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務的中軸。
5、業(yè)務創(chuàng)新：從傳統(tǒng)業(yè)務到更多的金融創(chuàng)新
在產(chǎn)險業(yè)發(fā)展初期，由于全行業(yè)一直采取“數(shù)量擴張型發(fā)展戰(zhàn)略”，不僅導致中國保險市場上產(chǎn)品同構現(xiàn)象嚴重，而且導致企業(yè)普遍缺乏業(yè)務創(chuàng)新能力。從國外財產(chǎn)保險的發(fā)展歷史來看，財產(chǎn)保險領域最容易產(chǎn)生金融融合性質(zhì)的金融創(chuàng)新。無論是災難指數(shù)期權，還是巨災證券，這些新型金融交易工具的運作原理都是利用自然災害因素與經(jīng)濟景氣程度的弱相關性進行風險規(guī)避，因此，財產(chǎn)保險這一獨特的風險束總是給新的金融交易方式的創(chuàng)造提供很大可能。而持有具中國國情的風險束也會使我國財產(chǎn)保險公司成為保險領域領先的創(chuàng)新者。
6、組織結構：從單一化到多元化
目前，我國財產(chǎn)保險業(yè)存在兩種組織形式，即國有股份制和中外合資制。單一的結構和組織結構與改革初期的市場環(huán)境是相對應的，但面對外部環(huán)境的變化，這種組織形式限制了行業(yè)規(guī)模的擴張及對外談判的能力，已顯得有些滯后。
非也。在財產(chǎn)險和醫(yī)療費用保險中，由于其理賠遵照的是“補償原則”，因此，即便多份投保、超額投保，也不能獲得超過實際損失的賠償金。
財產(chǎn)險不要重復投保
根據(jù)《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險中，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。按照慣例，除當事人另有約定外，各保險公司按其保險金額與保險金額總和的比例，分別承擔賠償責任。
比如，王先生將其總價值10萬元的家庭財產(chǎn)分別向A、B兩家保險公司投保，A公司承保金額為8萬元，B公司承保金額為12萬元。王先生這筆家財發(fā)生全損，也就是10萬元的損失，根據(jù)權利義務對等原則計算下來，則是A公司賠償4萬元，B公司賠償6萬元。這樣下來，王先生實際上為他的重復保險多付了差不多一倍的保費，這些成本都是無用功。
在為同一標的多份投保時，切莫耍小聰明希望靠隱瞞重復投保的事實，而獲得額外的收益，應當將重復保險的情況如實通知各保險公司。否則一旦被查出，將會被認為是惡意重復投保，雖然不能構成保險欺詐，但你的名字將會被列到保險同業(yè)公會的“黑名單”中，以后就麻煩了。
超額保險也“沒用”
超額保險，顧名思義也就是指投保的保險金額大于保險標的物的實際價值，與重復保險最大的不同是，超額保險的合同只是同一份而非多份。
產(chǎn)生超額保險有兩種原因，一是出于投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值；二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。
一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險，則合同無效；如果是非惡意的，僅超額部分無效，如果發(fā)生財產(chǎn)損失，保險人不賠償超額部分，也不退還多收的保費。
保險財產(chǎn)市價下跌導致的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。
醫(yī)療費保險也不會重復賠
而在人身保險中，保險金額的確定通常與價格關系不大，因為人們的生命、健康很難與金錢數(shù)額劃上等號，所謂“生命無價”。也有例外。那就是醫(yī)療費用保險。
如果被保險人在多家保險公司投保醫(yī)療費用保險，出險后，各家保險公司均應在其保險額度內(nèi)給付保險金。
若果真如此，勢必就會出現(xiàn)這樣的情況：被保險人因為擁有多家保險而更熱衷于過度治療，其住院時間愈長，醫(yī)療費花費愈多，意味著獲利將愈多。事實上，也的確存在這種道德風險。而由于這種道德風險的逆選擇效應，不僅會造成國家醫(yī)療資源的極大浪費，也將對各商業(yè)保險公司及社保醫(yī)療構成巨大的虧損威脅，引發(fā)醫(yī)療保障市場的混亂。
為此，在我國，醫(yī)療費用保險參照財產(chǎn)保險的補償原則，即保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用。
也正是在這樣的原理下，在各家保險公司的醫(yī)療費用保險（或者稱為報銷型、補償型）條款中，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)南葲Q條件，復印件或其他收費憑證均不被受理。
這樣一來，投保方即便在多家公司投保了該類保險，也只能按照次序去不同保險公司逐一理賠，最后獲得賠償金總額肯定不會超過自己的實際花費（以發(fā)票為準）。
方案1:
按需選擇家財險
衛(wèi)女士與丈夫周末去郊外野炊露營。但在傍晚,衛(wèi)女士卻接到物業(yè)電話,說她家廚房的水管不知為何爆裂了,而她此刻卻沒法立刻趕回去,只好求物業(yè)撬開門查看。果真,花幾萬元買的新櫥柜被泡得一塌糊涂,水已淹到其他房間,所幸沒泡損到鄰居家。不過,仍要再花錢重新裝修廚房了。
【高手支招】
全家出門,空蕩蕩的一棟屋子,無論是水管爆裂、煤氣泄漏、被小偷光顧、電線老化造成火災……哪種情形都夠讓人揪心的。要想在外游玩時不用為此勞心牽掛,買份家庭財產(chǎn)險就可統(tǒng)統(tǒng)搞定。
目前,市場上家財險的保障范圍大致包括:房屋及室內(nèi)裝修;盜竊;管道破裂;家電用電安全;門窗鎖惡意破壞;玻璃破碎等,大部分產(chǎn)品都附加第三者責任險可選(也就是說如果你家的水管爆裂造成鄰居財產(chǎn)損失也在保障范圍內(nèi))。期限則以半年期、一年期為主,花費不過數(shù)百元。以平安保險的家庭財產(chǎn)保險(買房自住型)為例,一年期,50萬元保額,在網(wǎng)上投保,保費僅需要300余元。除常規(guī)附加險外,還有地震險、保姆人身意外、高空墜物責任、寵物責任等附加險種可選,對于三口之家來說,完全能夠滿足需要。
方案2:
寄存典當保值強
李先生大學畢業(yè)后,留在他讀書的城市結婚生子。可是,3天前遠在老家的母親打電話告訴他,父親生病住院需要人照顧。他趕緊攜妻前往探病。
結果李先生回來時發(fā)現(xiàn)停在小區(qū)里的車不知道被誰劃花了,只能送到4S店去補漆。還好事先買了保險,但就這樣,也要自己付好幾百元錢。最郁悶的是,小區(qū)保安拒不負責賠償,只有自認倒霉了。
【高手支招】
把汽車開到典當行去,花點小錢買放心。以一輛10萬元的家用轎車為例,你可以選擇只抵押1萬元,這樣,你就只要按1萬元支付利息費用。按目前典當行業(yè)3%月利率的標準來算,一個月的費用僅為300元,比小區(qū)的停車費還便宜(當然,如果只外出幾天,那比停車費還是要貴點兒)。
汽車放在典當行里,所受到的待遇可比在停車場好多了,扎胎、劃花的風險統(tǒng)統(tǒng)沒有,不少典當行還提供車輛的專業(yè)保養(yǎng)和維護服務。而抵押出的1萬元,也別讓它閑著,你可以通過購買短期理財產(chǎn)品來實現(xiàn)它的效益最大化。同時,提醒客戶在進行汽車典當時,在車輛入庫時前記下公里數(shù),并檢驗車的外觀和油量。
方案3:
短期理財存息高
小蟲平常就有定投基金的理財習慣。前些日子,兒子學校安排了國外親子游課程。老婆出差在外,小蟲陪兒子前行,打理基金股票的事也沒托給別人操作。
出發(fā)那會他除了兩只長線股外,剩下的都索性清倉。等他從國外歸來,朋友告訴他,原先小蟲認為有風險清倉拋掉的那只銀行股,連著兩個漲停呢。因為不知行情加上提早清倉,小蟲手頭上的閑置資金又沒獲取到豐厚收益。
【高手支招】
目前，市面上的壽險產(chǎn)品基本都能賠付人身傷害，但財產(chǎn)險多數(shù)把地震、海嘯等災害列為免除責任，僅部分企業(yè)財產(chǎn)險、建筑工程險等可附加地震險。
面對雅安地震的震后救援，中國人保財險副總裁王和在近期一個論壇上，明確提出應盡快建立中國巨災保險制度。
商業(yè)保險賠付率過低
雖然災區(qū)有來自社會各界的捐助，但是來自保險的保障卻很單薄。
國內(nèi)地震險屬于稀有品種。華安保險公司曾經(jīng)推出一款地震險，但這類產(chǎn)品只在廣州、天津、成都有售，銷售面特別窄。地震、海嘯高發(fā)的河北、寧夏、甘肅、山西、新疆、、云南等地都不在銷售之列，可以說是將70%易發(fā)生地震地區(qū)都排除在外。
記者了解到，地震險一直以附加險形式存在，但保險公司不主動向客戶推銷，而且地震險的收費很高，是主險的10%。由于收費高，投保者都不會選擇。由于地震不可預期、破壞大，無法防范，家庭財產(chǎn)保險、車險、房貸險等都將地震列入免責范圍。
正是這樣的原因，造成國內(nèi)地震賠付率過低的現(xiàn)狀。
據(jù)中國保監(jiān)會通報，截至4月23日，四川省共有48家保險公司接到報案1396件，預付賠付金額為1.4億元；而安邦集團估算蘆山地震直接經(jīng)濟損失為422億元。保險賠付的比例僅占到0.3%，遠遠低于國際上36%的平均賠付率。
這樣鮮明的對比在汶川地震時也曾發(fā)生過。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，保險行業(yè)合計賠付16.6億元，其中財產(chǎn)損失超過1400億元，而投保財產(chǎn)損失不到70億元，賠付率只有5%左右。
巨災險需要政府主導
業(yè)界紛紛呼吁學習國際經(jīng)驗，盡早出臺巨災保險制度，在國內(nèi)和國際通過保險和再保險方式將風險轉(zhuǎn)移。
近幾年，國內(nèi)保險業(yè)一直在推動巨災保險制度。2009年～2010年，國務院就要求保險公司對巨災保險進行研究。2012年，匯金公司也給中再集團布置了一個關于巨災保險的研究課題，現(xiàn)在已經(jīng)有了結果。
最新的進展出現(xiàn)在今年全國“兩會”，保監(jiān)會主席項俊波表示，“在推進農(nóng)業(yè)保險的基礎上，下一步研究在國家政策支持下的巨災保險問題”。
巨災險一步步在推進。“從技術的角度來看，已經(jīng)有了較為系統(tǒng)、可行的解決方案，關鍵是我們下決心做。”王和表示。
但過去5年，為什么巨災險遲遲不能推出？中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇說，他參加巨災險推出的研討會不下20多次，也非常認可巨災險的重要性，但是每次議題都懸而未決。
由于地震造成的損失非常巨大，在缺少國家層面制度安排和再保險的情況下，單純依靠保險公司的力量來減輕地震損失顯然是不可能的，甚至會給保險公司帶來毀滅性打擊。
有資料顯示，1992年，安德魯颶風造成15家美國財險公司關門，因此國內(nèi)保險公司在推動巨災險時都十分謹慎。
一位接觸巨災險課題的保險人士告訴《投資者報》記者，如果沒有政府部門的主導和參與，單靠保險業(yè)的力量難以為繼。
上述人士稱，巨災險種推出還面臨很多難題。譬如近幾年的地震、泥石流、洪水等災害發(fā)生的地方多集中在中西部經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)，有多少人愿意花高價買巨災險？
建立多層次巨災險體系
今年3月，瑞士再保險公司公告稱，2012年世界各國因為人為災難和自然災害損失1860億美元，其中有770億美元由保險公司支付；2012年美國自然災害造成損失1190億美元，650億美元由保險公司賠償；2011年2月，新西蘭地震造成150億美元損失，其中120億美元由保險賠付，占整體的80%。
巨災險在發(fā)達國家非常普遍，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全球保險賠款占災害損失的比例平均為36%，一些發(fā)達國家則高達60%以上。
記者了解到，發(fā)達國家及災害較多的國家紛紛建立起多層次的巨災保險體系。國際上巨災管理模式主要有兩種，一是完全由政府籌集資金并進行管理的巨災風險管理體系；二是政府和保險公司共同合作的管理模式，政府在政策和資金上都給予極大的支持。
