時間：2023-05-30 09:59:44
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇醫療責任保險，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
進入本世紀以來，我國醫療糾紛劇增，由此導致的醫患沖突乃至群體性醫鬧事件時有發生。如何化解醫患之間的矛盾，發達國家的醫療責任保險實踐可資借鑒。
一、國外醫療糾紛及其管理
盡管西方發達國家的醫療保險制度比較健全，但也同樣存在醫療糾紛及索賠現象。2010年，德國每千名醫師發生醫療糾紛數為24.5件;英國則更高，達到59.6件。有全球醫療環境最好之美譽的澳大利亞，也有超過2.45萬名醫療系統工作人員被曝在過去的5年間，成為工作場合暴力的受害者;有超過4400名醫療系統工作人員報告稱，在過去的一個財政年里成為了工作場合暴力的受害人。對醫鬧零容忍的美國，其醫學研究所1999年的報告曾透露，美國每年約有9.8萬人死于可預防的醫療差錯，遠超過工傷交通事故和艾滋病死亡人數，造成損失高達290億美元;因醫療事故導致的醫療糾紛也曾發生，甚至在醫院發生過多起槍擊事件。因美國大部分州采用懲罰性賠償制度，醫療事故責任索賠的費用從2000年起以每年10%的速度上升，平均每個裁決案件的賠償額為100萬美元，是1996年的2倍多。再如日本，1999年曾發生醫療糾紛訴訟677起，2004年為1110起;2006年，日本全國270所國立醫院共發生醫療事故1300起，導致150人死亡，許多事故也曾引起糾紛。日本因醫療糾紛導致賠償的額度則逐年增加，如醫療過失而引發的賠償支付和辯護費用，自1989年的34.82萬美元增加到1998年的490萬美元和1999年的630萬美元，2000年醫療過失案件的總發生費用和賠償支付是1990年的1.8倍;在1999年至2002年的高額賠償案例中，日本醫療糾紛最高損害賠償額達到2億500萬日元。
綜合考察上述國家的情形可以發現，醫療糾紛不是中國獨有的現象，而是一種普遍現象，這主要是醫患之間信息不對稱、醫療技術與醫務人員有可能失誤、患者期望偏高等多種因素綜合影響的結果。然而，與我國現實情形不同的是，國外的醫療糾紛大多不會爆發或直接傷害醫生性命的行為，其索賠額雖高，但大多能夠通過市場機制由第三方調解組織介入處理，即通過商業保險機構引入責任保險制度來有序處理醫患糾紛。這種機制因其中立性而更具客觀性，同時也等于在醫患之間筑起了一道激化沖突的防護墻。就像機動車輛第三者責任保險一樣，車禍發生后，往往由保險公司出面處理，從根本上減少了車主與受害人之間的正面沖突。正是由于醫療責任保險的奇效，這種保險制度才成為歐美各國現代醫療服務體系不可或缺的重要組成部分，醫療責任險的覆蓋率不僅接近100%，醫療糾紛所產生的賠付也幾乎全部由保險機構承擔。為進一步增加對這一機制在國外實踐的了解，下文中以美、日、德三國的醫療責任保險實踐為例作簡要介紹。
二、美國的醫療責任保險及做法
美國是世界上最早開展醫療責任保險業務的國家，迄今有100多年的歷史。除佛羅里達州允許醫生提供其他方式證明賠付能力外，美國幾乎所有州的法律都強制要求醫療機構及其醫務人員必須投保醫療責任保險，這是醫療機構進行經營及醫生進入醫院從事診療活動的前提條件。美國的專業醫療責任保險公司為不同種類的醫療服務人員提供種類繁多的險種，包括醫療服務志愿者和護工等，醫科實習生、實習護士也有相應的實習期責任保險。針對醫院的醫療機構責任保險，其賠付范圍甚至包括患者之間造成的傷害損失。此外，醫院或醫生群體還在系統內成立有互質的醫療責任保險機構(如加利福尼亞州的醫生公司、紐約州的醫療責任相互保險公司)，以彌補商業保險公司免除責任的那部分損失。
在美國，一旦出現醫療事故或醫療差錯，患者及其家屬一般不會找醫院和醫生，而是通過有關法律程序由保險公司進行賠償處理。具體程序是:發生醫患糾紛后，經醫療評審與監督委員會調解，調解不成經法院訴訟，由陪審團判定醫院醫生是否存在過錯，再由法官判決賠償費用，判決費用在保險合同賠償限額內全部由保險公司支付。在醫療責任保險制度下，美國醫院醫療過程的每個步驟，從掛號、開藥到治療，都會有保險公司的全程參與。正因如此，無論是醫院、醫生，還是病人，凡是發生醫療糾紛，相比其他解決方式，美國人都更依賴于保險公司。醫院與醫生不會遭受巨額索賠，病人也可以順利得到相應的賠償。美國的醫療責任保險理賠率一般在80%以上。與保險索賠權利相對應的是，醫院與醫生必須承擔高額的保險費繳費義務。例如，從1976到2000年，因醫療糾紛的增長迅速，全美醫療責任保險的平均保險費率上升了505%，其中佛羅里達州的保險費率上升了2654%。由于保險費率的提高，醫生平均個人繳納的保險費增長51%，每人年交保費高達2萬美金，占醫生年收入的4%～10%，其中風險較大的外科、產科醫生投保費用一般高達5～10萬美金，相當于其年收入的25%～50%。為了使醫生免于高額的賠償金和保險費，保障其能夠正常執業，2003年美國眾議院通過了一項《醫療損害賠償改革法》，該法規定了醫生的醫療過失人身損害賠償的上限為25萬美元?？梢?，美國的醫療責任保險制度是在法律強制下、由醫院與個人承擔費用且兼具自保性質的風險管理制度。盡管個人繳納高額保險費，但因醫療責任風險的保險理賠率高，且保險公司參與監督醫療診治的全過程，確保患者利益的同時，也保護了醫生及醫療機構的合法權益，從而起到了充分化解醫患矛盾的作用。當然，美國的醫療責任保險并不是處理醫療糾紛的孤立制度，它的存在與發展，還依賴于美國具有健全的法律體系及侵權訴訟制度、醫療民事賠償制度，以及建立有公正獨立的醫療事故鑒定委員會和醫生管理的公眾監督委員會等相關機構。此外，美國各州政府也會通過稅收優惠給予醫療責任保險經營者相應的優惠。
三、日本的醫療責任保險及其做法
在日本，醫療糾紛責任的最主要形式是民事賠償責任。其醫療民事賠償額最低為幾十萬日元，最高可達2億日元以上。為此，1973年7月，由日本醫生行業自治組織(包括1個全國性醫生協會及47個地方醫生協會)———日本醫學協會(JapaneseMedicalAssociation，簡稱JMA)牽頭，聯合東京海上日動火災保險公司等5家損害保險公司，建立了醫生職業責任保險制度(簡稱JMA保險)。該制度的目的在于保證JMA會員的醫療過失由保險公司負責賠償，使病人和醫生之間的糾紛能夠得到公平、迅速、有效的處理。據日本厚生省的調查結果顯示，截止到1994年12月，JMA會員中參加了JMA保險的會員醫生有101285人，占日本醫師的45.7%;到1998年，日本的248611名醫生中63%是JMA會員，其中73.8%擁有JMA保險。JMA保險下設調查委員會和鑒定委員會(均由醫學和法律專家組成)。當發生醫療糾紛時，擁有JMA保險的醫生先以口頭或書面的形式向調查委員會報告，調查委員會會立即對糾紛事件進行調查。如果醫患雙方在調查階段達成協議，則調查委員會就將患者賠償請求提交給保險公司賠償委員會按照保險合同規定進行賠償。如果醫患雙方糾紛在調查后不能達成一致，則調查委員會將調查的事實提交給鑒定委員會進行醫療機構或醫生是否存在過錯的鑒定。如果存在過錯，法律專家還要根據侵權法的規定、患者本身疾病的性質及患者是否也存在過失的情形等進行醫患雙方責任比例的最后確定，之后才將醫生應該賠償的責任額提交給保險公司賠償委員會，并在保險合同范圍內進行賠償。值得指出的是，JMA保險程序對醫療糾紛的處理快于司法部門，且費用顯著少于司法部門。據調查，由JMA保險解決醫療糾紛的平均所用時間在3～12個月內，而通過法院訴訟解決則平均需要35.1個月。JMA保險費用來自醫生會員的會費收入，JMA一般按醫生的級別或性質向承保人繳納年度保險費，如開業醫師為70000日元，受聘醫師為55000日元，實習醫師為34000日元等。JMA的保險責任為醫生或醫療機構的過失責任造成的患者身體損害，賠償金額則在100萬日元以上至1億日元。對于100萬日元以下的賠償金額，JMA會員可以獨自通過購買補充保險的方式進行補償;而對于超過1億日元的賠償，則需要購買JMA特約保險來獲得保險補償(每件糾紛的最高賠償限額為2億日元，一年保險期累計不超過6億日元)?？梢姡毡镜尼t生責任保險制度是一個依托于行業組織、個人補充參保、由商業保險機構運作的醫療風險管理制度。其顯著特點是重視責任保險與糾紛處決機制在處理醫療事故糾紛中的互動效應。該制度不僅為醫師提供了價格低廉、保障范圍較充足的醫療責任保險產品，更重要的是為醫療糾紛的解決提供了專業、快速、高效的非訴訟解決途徑。
四、德國的醫療責任保險及其做法
從20世紀70年代起，德國醫療糾紛訴訟急劇增加，不斷攀升的損害賠償費用不僅使醫務人員怕擔責而采取保守診療，更嚴重的是開始威脅到德國的醫療保險制度。為此，從1975年開始，德國建立了隸屬于醫生協會的全國性醫療糾紛調解與鑒定機構———調停委員會(Schl-ichtungsstelle)和鑒定委員會(Gutachterkom-mission)，以解決醫患之間的醫療糾紛賠償問題。該醫療糾紛調解機構與承保醫生責任保險的保險公司合作，保險公司設有行業協會監管委員會，負責對簽訂責任保險協議醫院的醫務人員的醫療行為進行監管、抽查，并對醫務人員進行信用評估。由于德國既有健全的全民社會醫療保險制度，又有非常發達的商業保險制度，其醫療責任保險便采取法定強制為主、私人自愿為輔的方式。不過，凡從業的醫務人員要投保醫療責任保險，必須加入醫生協會。當發生醫患糾紛時，先由隸屬醫生協會的調停委員會進行調解，如果醫患雙方接受調解，在認定醫生有責的情況下，由醫療責任保險公司負責賠償患者的損害;當醫患雙方對調解有異議時，可由鑒定委員會做醫生是否存在過錯的進一步鑒定，在鑒定醫生有過錯后，則由其醫療責任保險公司根據調停委員會確定的賠償額度負責賠償。德國醫療責任保險的承保范圍廣泛，甚至包括求診的患者在醫院廁所里摔倒碰傷所引起的民事賠償責任都可以賠償。但為了保障醫療責任保險的正常運行，德國調解委員會會設定賠償限額，限額以內根據鑒定結果由保險公司賠償，超過限額的，患者可以通過訴訟途徑要求致害的醫療機構或醫生賠償。值得指出的是，醫療糾紛調停與鑒定費用由保險公司承擔(每起糾紛一般為數百歐元)。當然，因醫療事故的鑒定與賠償額度等方面的工作基本上由調停委員會或鑒定委員會來完成，實質上也節省了保險公司的時間與業務成本?？梢姡聡捎玫尼t生協會和保險公司合作的方式與日本有些相似，該醫療糾紛解決方式，效率較高。在德國，醫療糾紛訴訟平均要持續4年左右，而由有保險公司參與的醫療糾紛調停與鑒定機構來解決，一般在10～12個月內處理完畢。
五、啟示
1.醫療責任保險的保險責任。
(1)因被保險人或其工作人員的醫療失誤造成病人人身傷亡而應承擔的損害賠償責任。包括受人已經治療和正在治療的醫療費用、受害為此而延長病期的誤工工資、營補助及死亡、殘廢賠償金等。注意：只有那些在保險單上提到了的醫療手段才屬于醫療責任保險的責任范圍。
(2)因被保險人供應的藥物、醫療器械或儀器有問題并造成患者的傷害而應承擔的損害賠償責任，但只限于與醫療服務有直接關系的，并且只是使患者受到傷害。
(3)因賠償引起糾紛的訴訟、律師費用及其它事先經保險人同意支付的費用。
2.除外責任。
責任保險及職業責任保險的共同除外責任之外，還有：
(1)被保險人任何犯罪、違法及觸犯法律與法令的行為。
(2)被保險人在醉酒或麻醉情況下施行的醫療手段。
(3)被保險人采用的不是為治療所必須的醫療措施與手段，如整容手術。
(4)當病人處于全麻情況下采取的醫療措施所造成的損害，但在指定的醫院所做的手術不在此條之列。
(5)在發生意外時為緊急救護所支付的費用，因為緊急救護是醫療機構理所當然的義務，保險人不負責償付該項費用。
(6)被保險人及工作人員所受到的人身傷害和財產損失不在保險人負擔人列。
3.保險費率及保險費計算。
保險人在厘定醫療責任保險費率時應考慮的因素：
(1)投保單位(醫療機構)的性質是盈利性的還是大量盈利性的。
(2)投保醫療單位規模大小，包括門診病人數量;醫療機構的種類;醫院的平均病床數量;醫務人員、醫療設備性能等情況。
(3)醫務人員的技術水平和責任心。
(4)投保單位的管理水平，以往醫療事故次數及處理情況。
(5)賠償限額及共它條件。
保險費的計算方法有：
(1)按投保單位為治療病人而雇傭的醫務人員的數字而定。
(2)按投保單位的的醫生數字而起。
(3)按專家的單獨保險費而定。
(4)按病床數而定。
關鍵詞 醫療責任保險 醫療糾紛 現狀
我國的醫療責任保險尚處于起步階段，不同主體在實踐中對其認識也各有不同，本文將對其進行詳細分析論述。
一、醫療機構及其醫務人員
（一）醫療責任保險投保費用過高
我國醫療糾紛數量不斷上升，糾紛的性質也是多種多樣的，被認定為醫療事故的所占比例較低，經過法院司法裁判的更是少數，絕大多數都是經過調解處理的。而醫療責任保險在我國才剛剛起步，保險公司為謹慎起見，對經過調解處理的醫療糾紛賠償數額作了嚴格的限制，各地醫療責任保險條款都明確規定了每次索賠的責任限額和累計賠償額，如果發生大額賠償，醫院仍要自己承擔限額以上部分。
醫療機構不滿意保險公司限額賠償的做法，認為這樣一來，醫療機構買不買醫療責任保險沒有多大差別，他們每年用來買醫療責任保險的費用已足夠用來支付糾紛賠償費用了，就算醫療機構買了醫療責任保險，不屬于醫療事故的那部分醫療糾紛仍然得不到保險公司的賠償。再者，通過調解方式解決醫療糾紛，醫療機構還要與保險公司進行協調，又多了一個談判對象，可能要耗費更多的人力和財力。醫療機構本來是希望通過投保醫療責任保險來解決無法預測的醫療責任風險，但目前的限額賠償遠遠低于醫療機構的實際賠償數額，難以有效保障醫療責任風險。
（二）醫療機構無法真正從醫療糾紛中解脫出來
醫療機構希望投保醫療責任保險以后，一旦發生醫療糾紛，患方可以直接找保險公司索賠，而不是再與醫療機構糾纏。但實踐中，即使醫療機構投保了醫療責任保險，也只有少數患者在糾紛發生后直接找保險公司索賠，多數患者仍然到醫院討說法。
雖然醫療責任保險條款規定，必要時保險人可以以被保險人的名義對醫療糾紛訴訟進行抗辯或者處理糾紛索賠事宜，但是保險公司缺乏醫學方面的專業技術人員，醫療機構仍然需要花很大精力參與調查協調糾紛。醫療責任保險投保和索賠手續繁瑣，醫療機構認為投保還不如自己處理醫療糾紛輕松。
二、保險公司
（一）醫療責任風險評估缺少數據積累
在我國，醫療責任保險剛剛起步，目前的數據積累尚不能滿足保險公司開展醫療責任險精算的需求，保險公司在開發醫療責任保險的保險產品時，只能借鑒外國的統計數據或者憑借積累的其他險種的經驗，根本無法準確反映投保醫療機構所在地的醫療風險情況，影響醫療責任保險的有效開展。
（二）缺乏專業化人才
醫療責任保險是一種技術含量較高的險種，要求從事醫療責任保險的工作人員具備一定醫療、法律、風險管理等專門知識。但是目前我國的保險公司缺少此類專業化人才，特別是在保險核算，保險理賠方面，根本無法滿足醫療行業發展的需求，不能為醫患雙方提供滿意的服務。
三、患者及其家屬
（一）醫療責任保險不能完全滿足患方請求
醫療是個高風險、高技術含量的行業，出現糾紛以后，患方對糾紛解決的要求也是不同的，并不是僅有賠償損失一種方案，還有很多患者或只要求醫院一方賠禮道歉，也有的想要繼續接受治療等，醫療責任保險無法滿足患方除了賠償之外的請求。
（二）損害所獲賠償額太低
各地醫療責任保險條款都直接規定了每次醫療糾紛賠償的責任限額，對于患方提出的大額賠償根本是杯水車薪，嚴重損害患方的合法權益。
四、衛生行政部門
（一）醫療責任保險商業運作未能體現政府職能
在推行醫療責任保險的政策中可以看出，大部分省市都僅規定衛生行政部門要積極組織開展醫療責任保險，并沒有規定保險公司應該向他們所屬的各級衛生行政部門報送醫療糾紛處理的相關數據。僅有極少數，如《上海實施醫療責任保險的意見》規定：“保險公司應當按月匯總醫療事故爭議處理及事故確認和理賠情況，并向市衛生行政部門通報。”這就使得各級衛生行政部門難以介入醫療責任保險的處理，無法對其進行統一管理。
（二）公立醫院的公益性將會受到影響
公立醫院是我國政府舉辦的納入財政預算管理的醫院，是提供醫療服務體系的主體，是解決我國基本醫療、緩解人民群眾看病就醫困難的主體，具有公益性和福利性。但是現在推行的醫療責任保險是商業化運作的保險，公司接受醫療機構投保是為了追求利潤。這二者之間的矛盾，很容易使政府投入我國衛生事業的財政經費轉變成為保險公司的商業利潤，損害人民群眾享有的醫療利益。
五、造成醫療責任保險當前現狀的原因分析
我國目前醫療責任保險出現上述狀況，主要原因如下：一是參加醫療責任保險的醫療機構無法真正從醫療糾紛中解脫出來。二是高保費低賠償額的賠付標準，嚴重影響醫療機構繼續投保的熱情。三是醫療責任保險的保險條款缺乏對保險公司的約束。四是保險公司的商業性質限制其在醫療責任保險中充分發揮作用。
盡管醫療責任保險在我國的發展還存著許多問題，但是我們也應該看到，醫療責任保險在降低醫療風險和保護患者利益方面所發揮的作用已經在國內外的成功實踐中得到肯定。我們相信，通過不斷改革，我國的醫療責任保險制度必將得以完善和發展。
（張艷平單位為山東中醫藥高等?？茖W校；楊立鵬單位為濱州醫學院煙臺附屬醫院）
參考文獻
【關鍵詞】醫療責任保險 強制保險 醫療風險
一、醫療責任保險概述
醫療責任保險是指在保險期限或追溯期及承保區域范圍內，被保險人在氖掠肫渥矢襝嚳的診療護理工作中，因過失發生醫療事故或醫療差錯，造成依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，并由被保險人在保險有限期限內，首次提出索賠申請的，保險人負責賠償的保險產品。
醫療行業的高風險是國際公認的，隨著經濟的繁榮和法律制度的完善，國人重視生命和健康的意識也在不斷加強，對醫療效果的期望和要求也越來越高。二者的矛盾于是成了醫療糾紛愈演愈烈的重要原因。
二、國內外醫療責任保險制度發展比較
在國外許多國家，醫療責任保險屬于強制保險。投保醫療責任保險被認為是一種履行社會責任的表現，它將有利于保障國家醫療系統的順利運轉，并有效地維護醫療機構、醫務人員、就醫方三方的合法權益。
（一）美國：自己投保型
美國實行強制性療責任保險，醫療機構和醫務人員可以向保險公司投保，也可以自己留存一部分資金以防范醫療事故責任的賠償風險。美國的科室中風險較大的有外科、產科，這些科室的醫生投保費用一般高達5至10萬美元，相當于其年收人的7.5%。醫療機構要求醫生為醫療事故投保，這是醫療機構聘用醫生的前提。今天，美國的醫療責任保險主要為醫生自己組織和經營自己的互助保險公司，它們屬于非贏利性的保險公司，目的是為了保障醫生能以合理的價格買到保險，使其繼續某些高風險領域的醫療服務。為了防范醫療事故責任保險的風險，它們可以向再保險機構再投保。
（二）英國：政府投保型
因英國的醫療服務屬于福利性質，故其擁有公費的國民醫療服務體系，由政府出資建立公立醫院、聘用醫生，為公民提供免費的醫療服務。醫院和醫生的醫療責任保險費用也由政府支付，政府則依靠稅收支持醫療事業。發生醫療損害賠償后，首先會經歷經相關的委員會調解，若調解不成再由法院審理判決，賠償費用由保險公司支付。加拿大和我國的香港地區也采用這種模式。
（三）日本；行業自治組織投保型
日本為代表的的行業自治組織投保型日本醫師協會（JMA）作為一個團體與保險公司簽訂合同。發生醫療糾紛時，擁有JMA保險的醫師向當地的醫學協會或JMA授權機構報告，當地醫學協會的賠償評定委員會將召集醫學專家、律師或商業機構人等聽取證詞，并就糾紛責任和損害情況進行評估。糾紛委員會與保險公司聯合組成調查委員會對糾紛情況進行調查，由賠償責任審查會對調查結果進行審查并作出決議。最后，以該決議為基礎對糾紛進行處理。
我國實行的醫療責任保險是對醫院和醫生提供的醫療失職保險，被保險人是醫療機構和醫生，受益人是患者。目前，我國并沒有實行全社會統一的綜合性的醫療事故責任保險制度，只是在局部地區或部分項目上實施了醫療事故責任保險，總體而言，我國醫療責任保險尚處于起步階段，發展也很不成熟，面臨著許多發展的障礙和問題比較突出。但是，隨著積累的經驗、轉變的觀念、公民權利意識的增長、健全法律制度，醫療責任保險制度發展仍然具有十分廣闊的前景。
三、發展醫療責任保險的意義
（一）有助于緩和醫患關系
市場經濟條件下，近幾年來我國的醫患關系日趨緊張，醫療糾紛日益增加，一方面經常有病人投訴、毆打甚至殺死醫務人員的事件發生，另一方面醫務人員也多有抱怨。為處理病人投訴和醫療糾紛，衛生行政部門、醫院主管部門和相關醫務人員要耗費大量的時間和精力。醫患關系緊張不僅影響到患者及家屬的心理，影響到和諧社會的構建，也嚴重干擾了醫療單位的正常工作秩序，加重了醫療管理部門的工作量和醫務人員的心理壓力，降低了醫療單位和醫務人員在社會上的聲譽形象。重建和諧的醫患關系，維護正常的醫療服務秩序，維護醫患利益，成為需要全社會共同來關注的一項嚴峻的課題。醫療糾紛發生后，由保險公司作為第三人介入，可以有效地避免患者與醫院之間可能發生的沖突事件。一旦發生糾紛，保險公司直接派調解中心的工作人員參與調解，將處理糾紛現場從醫院轉出，維護了醫院正常的醫療秩序，患者也能更加理性對待糾紛，依法及時解決。
（二）有利于保護患者的利益
由于治療過程中的不確定性，醫護人員經常選擇自己最保守的保守治療方案，或者通過多次檢查項目來保護自己，造成醫療資源過多浪費，也增加了病人的經濟負擔。醫療損害后，由于身體，精神上的痛苦患病，最重要的是盡快獲得合理的經濟補償?，F代責任保險制度是以“保護受害人”為責任保險的基本目標，從傳統的“以被保險人賠償第三人受損的責任”為基本目的，以“保護受害者利益“為目標。醫療損害賠償責任保險，保護受害人實際及時賠償，減少受害人受損害的程度，有利于保護患者的利益。
由于治療過程中的不確定性，醫護人員經常選擇自己最保守的保守治療方案，或者通過多次檢查項目來保護自己，造成醫療資源過多浪費，也增加了病人的經濟負擔。醫療損害發生后，患者不僅遭受身體上還有精神上的痛苦，最重要的是盡快獲得合理的經濟補償?，F代責任保險制度是以“保護受害人”為責任保險基本目標的保險制度。醫療損害賠償責任保險，保護受害人得到及時賠償，減少受害人受損害的程度，有利于保護患者的利益。
一、我國醫療責任保險推行的社會因素分析
醫療責任保險作為醫療制度的輔助或延伸性舉措，其推行“需從醫療職業風險、法律政策、經濟管理及社會因素”等方面加強[1]，也需要醫患雙方保持理性的態度和運用合情合理的方式尋求理解與共識。
（一）醫患糾紛調解機制不完善。這是當前導致醫患糾紛激化與長期化的原因之一。表現在兩個方面：一是，缺乏專門的醫患糾紛第三方中立調解機構。截止目前，全國各地幾乎都沒有設立專門管轄醫患糾紛調解機構，一般都是在各地衛生局及其內部職能部門牽頭下，與醫院和其他如司法等部門人員的臨時組合，既不能充分贏得患者及其家屬的充分信任，也缺乏相關的展業知識和調解技能。二是，現有醫患糾紛調解的制度或辦法等缺乏操作性。主要表現為調解的介入時間選擇、調解人員組織、醫患雙方代表組織與調解的地點選擇，突出地表現為調解機構和醫院的被動性，在患者方反映不強烈甚至不采取一些極端措施的情況下，沒有哪個部門或醫院愿意主動地去找患者方協商解決糾紛。因此，繼續通過立法，“以無過錯醫療損害補償制度為基礎創新醫療責任保險制度”[2]從根本上克服醫療責任認定、賠償和糾紛，甚至根除醫鬧產生的土壤。
（二）醫患信任度下滑。醫患信任度下滑的成因，既有醫院“‘以藥養醫’、‘以檢養醫’”的“‘創收’方式”的“集體逐利”，也有“醫德的整體滑坡”導致的“患者的健康和經濟利益”嚴重損害現象[3]患者也就想當然地對醫院與醫生一直保持著“性本惡”的“有罪推定”，進而催生了醫療責任保險運行的兩種必要性：一是，維護醫院公信。醫療責任保險及其從行業機構的存在和運行，讓患者及其家屬看到他們維權的希望，在有效地緩沖了患者與醫院之間矛盾的同時，作為第三方中立機構的介入，既體現了醫院的公益性，也從另一面維護和提升了醫院的公信。二是，推動醫德建設。醫療責任保險是能公平公正運用經濟手段和制度保障，以第三方幫助的方式為醫院和醫生舒緩與分解各種壓力，積極地加強個人醫德反思，推動醫生提高醫療專業技術和服務技能，減少醫患糾紛提高醫患信任度。
二、我國醫療責任保險推行的社會路徑
醫療責任保險作為一種預警性、補救性措施，其社會實施既需要投保者的主動參加，也需要相關政府部門與其他現實需要的強制性推動。
（一）歐美發達國家的推行路徑。根據國內現有文獻資料，以歐洲、美國為典型案例，對其推行路徑展開研究。歐洲以英國為例，在商業保險公司利潤低且逐漸退出的情況下，由三個機構成立了英國醫生互責任保險，投保采取自愿性和特殊情況的強制性并存制。美國作為發達國家的代表，醫療責任保險的功能如果國家的權力體制一樣，存在著相互制約的分立情況，其中醫療責任監測所提供權威醫療責任保險、風險管理資訊與專業的法律服務，醫師保險協會提供保險再教育服務，醫療保險服務公司提供保險費率厘定服務，在際的推行中同的州各有不同的規定。國整體上存在著強制、自愿和有條件實施的現狀。
（二）醫療機構參險。根據我國目前醫療機構的存在類型與醫患糾紛產生的實際情況，醫療機構參險是最切合國情的主要推行路徑。首先，醫療機構投保商業保險。在我國主要表現以醫院或其他具有治療資質的研究所等為投保主體，把本單位所有的或保單合同內的各種醫療事故作為內容與條款，實現對醫療機構和患者權益的保障。其次，以行政區劃為范圍內的醫療機構成立自助基金。在各商業保險公司此類產品開發不成熟或隊伍不健全的情況下，需要充分發揮地方政府的創造性，以衛生系統主管部門為牽頭人，組織轄區內的醫療機構成立醫療責任自助基金，以分散和規避醫療責任給醫療機構帶來的重大風險。另外，在商業保險公司經驗不足的情況下，可以對基金或其他相關的資金，采取協會內或基金會員內的保險公司運作的機制。
三、我國醫療責任保險推行的建議
醫療、醫學與健康是事關民生的重大系統工程，需要“政府、保險公司、醫療機構、患者”多方共同努力[4]，“從社會系統工程的角度”推動“我國醫療責任”走著中國特色發展之路[5]。
（一）特殊病種與特殊病人的強制性險種創設。如前述特殊病種和特護病人的特殊性，其自身以及病情變化的不確定性，帶來各種了不可預知的風險，為維護、提高和激發廣大醫務人員的創新靈感、勇氣和毅力，政府及其相關部門需要發揮主導作用，推動商業保險公司和醫療機構共同努力，在經過各?？频尼t學專家、法律界專家、保險業界專家與廣泛征集患者意見或建議的前提下，確定哪些病種、哪些病人必須強制參險，以維護醫院公信和醫務人員的基本專業權益。其中，既可以是商業保險公司專門開辟新的保險產品，也可以是地方協會性的針對性即時組織。
（二）醫患糾紛調解的制度和權威機構設立。當前具有操作性的建議有兩點：一是，發揮政府的權威性。即有政府相關主管部門直接派生和多部門組織專門調解機構，根據我國的政府體制，可以有衛生管理部門直接派生，或者以衛生管理部門為主與其他相關部門聯署辦公，既有行政管理的性質，也有中立調解的性質。二是，發揮政府的主導作用。在政府相關職能部門的主導或牽頭組織下，組織人員相對穩定的醫學專家、律師、財會人士與保險業工作人員等，成立地處中立的醫患糾紛調解機構，專職處理與調解醫患糾紛，確保結果的公正性和權威性。
今天把大家從百忙之中請來，目的是為了推動全市醫療責任保險工作，促進全市醫療機構風險管理體系的建設，構建和諧醫患關系，服務和諧深圳建設。這次會議，也標志著我市醫療責任保險工作向前邁進了重要一步。首先，我代表市委、市政府為全市醫療責任保險推動工作付出辛勤勞動的同志們表示誠摯的問候！向此次會議的召開表示衷心的祝賀！下面，我主要講兩點意見。
一、充分認識醫療責任保險工作的重要性和必要性
近年來，由于經濟賠償引發的醫患糾紛在我國呈現快速增長的趨勢，部分地區醫患關系十分緊張，甚至發生傷害醫務人員、打砸醫院、圍攻衛生行政部門等暴力事件，嚴重影響了醫療機構的正常工作秩序和社會的穩定，帶來的惡性循環就是越來越多的醫生不敢施行新的手術或突破性的治療方案，最終導致患者利益受損，醫療事業發展受阻。因此，建立醫療責任保險制度是十分必要的。醫療責任保險以第三身份參與處理，一方面有利于妥善處理醫患糾紛，維護醫患雙方的合法權益，改善醫患關系，維護社會穩定，另一方面也為醫療機構和醫務人員提供了安全保障，使他們能夠按照醫學發展要求，遵循醫學發展規律，促進醫療技術水平的提高，最終可以更好地為人民健康服務，最終受益的也是廣大人民群眾。
通過醫療責任保險維護醫患雙方的合法權益也(文秘站:)是國際上發達國家通常的做法，目前許多發達國家已經普遍實行了醫療責任保險，并作為立法加以實施。例如在美國，所有的執業醫師必須購買醫療責任保險，所支付的保險費用為年收入的10%左右；在日本，每名醫師每年要向保險公司交納4萬日元保費。這些國家在醫療責任保險方面都積累了寶貴的經驗，收到了良好的效果，值得我們好好學習和借鑒。
二、加強領導，開創全市醫療風險管理工作新局面
我們市的醫療責任保險工作，可以說是“起了個大早，趕了個晚集”。從1999年開始，我們就對醫療責任保險進行了大量調研準備工作，20__年市衛生局制定了《__市醫療執業風險保險管理辦法》，要求全市國有非營利性醫療機構及其取得相應資格的各級各類醫務人員都應當參加醫療執業風險保險，市政府也專門為此成立了醫療責任保險推動工作領導小組，但是由于種種原因，我市醫療責任保險推動工作進展非常緩慢。相反，北京、上海等地卻從我們市取經學習先后開展了這項工作，走在了我們的前面。現在，我們要做的就是必須把這個“晚集”趕好。
市委、市政府對全市醫療責任保險推動工作十分重視，把這項工作列入了政府工作的一項重要內容，要求抓緊抓好。在今年的兩會上，市人大代表、政協委員也提出了關于醫療責任保險立法的提案和建議，希望我市盡快推行醫療責任保險。為此，市政府多次召開協調會議，征求意見和建議，目前已基本形成了共識，全市實施醫療責任保險的條件已經基本成熟。在市金融辦、衛生局和保監局的共同努力下，形成了《關于__市推行醫療責任保險的意見》和具體實施方案。希望各有關單位以高度的責任感抓緊落實，盡快使醫療責任保險這一有效的制度安排充分發揮作用，服務于我市經濟社會的發展。對這項工作，我提幾點具體要求：
第一，各有關部門應加強合作。建立醫療責任保險制度，涉及衛生、財政和保監局等多個部門，需要各部門的理解和支持。市政府將成立由金融辦、衛生局、財政局和保監局組成的醫療責任保險推動小組，負責組織、推動全市醫療責任保險工作。工作小組要形成定期聯系會議制度，及時研究解決工作中的重大問題。衛生局要積極引導全市醫療機構轉變觀念，積極參加醫療責任保險，充分利用保險的經濟手段，化解醫患矛盾，處理醫療糾紛。保監局要引導保險公司加快產品開發力度，按照“公平公正、保本微利”的原則，合理設計條款，科學厘定費率，加強服務創新。
第二，各醫療機構要積極參與。醫療責任保險遵循的是大數法則，如果參加保險的醫療機構不多，降低風險的目的就不會實現，醫療責任保險也無法維持。所以，全市各醫療機構要充分認識到醫療責任保險的重要意義，積極參與，以便更好地發揮醫療責任保險的功能和作用。各家醫療機構投保醫療責任保險的數量，也將作為明年你們向財政申請經費的重要參考。
第三，保險公司應進一步增強保險為醫療衛生事業服務的意識，加快產品和服務創新，提供更多符合醫療機構需求的醫療責任保險產品，同時要嚴格履行醫療責任保險條款中的各項承諾，加強和改善服務，簡化服務流程，提高服務效率，提升服務水平。
[關鍵詞]醫療責任保險，強制醫療責任保險，損害賠償
一、發展強制醫療責任保險的現實需求與意義
醫療責任保險對于分散醫院或醫生的賠償風險，預防和減少醫療糾紛，維護患者利益等都具有重要的作用。但該險種自2000年全面推出以來并沒有受到醫院的青睞，相反醫院普遍對其反應冷淡，投保的積極性不高，從而使醫療責任保險面臨發展乏力的困境。究其原因，醫療責任保險所存在的自身不足是制約其發展的重要因素。在當前醫療責任保險的發展中存在醫療機構投保的積極性不高，逆向選擇嚴重等問題。例如北京市擁有各級各類醫院(含中央直屬和部隊醫院)共計551家。2003年投保醫療責任險的醫院不足20家，其中部分醫療機構具有很高的賠付率。即使在我國保險市場最發達地區之一的深圳，在1999年—2003年的四年間，醫療責任保險累計保費收入僅200多萬元，投保醫療機構比例不足5%，這與深圳保險市場接近20%的年保費增長率是極不協調的。
醫療責任保險發展滯后不僅使社會化的風險分擔機制難以在醫療行業內普遍建立，也使得患者的損害得不到充分彌補，從而不利于維護患者的合法利益。而當前醫療責任保險的運行所存在的問題證明：完全采取自愿投保的方式難以適應形式發展的需要。在這種情況下，應建立一種新的醫療損害賠償給付機制和保險制度，即強制醫療責任保險制度，是指國家通過立法建立一種保險制度，確立醫療機構和醫生的強制投保義務，以分散醫療損害賠償的風險，并使受害人的損失及時得以補償。強制投保醫療責任保險符合醫療責任保險的發展趨勢，并具有很強的現實意義。
(一)強制投保醫療責任保險是發揮醫療責任保險維護和保障患者利益的需要
盡管醫療責任保險在維護和實現患者利益方面具有無可比擬的優勢，但醫療責任保險卻面臨極為尷尬的境地。一方面，醫療機構賠償能力不足已嚴重影響到受害人損害賠償請求權的實現，這就需要通過一定的保險制度予以解決。事實表明，現階段我國絕大多數醫院的規模偏小，經濟效益不高，自我積累不足，有的甚至長期處于虧損狀態。在發生醫療事故后這部分醫院可能由于無力承擔賠償責任，而使受害人得不到充分的救濟。通過責任保險制度來實現醫療損害的賠償已成為社會的共識。另一方面，盡管醫療責任保險已推行多年，但在自愿投保的情況下，醫療機構普遍存在機會主義選擇而拒絕投保，從而導致醫療責任保險無法在醫療行業內普遍建立，患者在發生醫療損害后仍面臨索賠艱難、損害難以得到彌補的困境。
基于醫療損害賠償風險的普遍存在和患者損害賠償無法兌現的現狀，有必要通過立法確立醫療機構投保的法定義務，建立強制醫療責任保險制度，以充分發揮醫療責任保險在保障患者合法權益、防范醫療糾紛方面的作用。
(二)發展強制醫療責任保險是分散醫院賠償風險、降低賠償壓力的需要
由于缺乏有效的風險分散機制，現行醫療損害賠償模式的另外一個突出弊端是：醫療機構的賠償風險高度集中，從而承受較大的賠償壓力和經營風險。尤其是隨著醫療侵權訴訟舉證責任倒置、損害賠償范圍的擴大與賠償標準的提高，醫療機構的賠償風險和壓力將進一步加劇。為此，應建立醫療責任保險制度，通過保險實現損害賠償的轉移，即把集中于一個醫院的侵權賠償責任分散于社會，做到損害賠償社會化，以降低醫院的賠償壓力。
盡管如此，不少醫院和醫生對醫療責任保險缺乏認識和了解。有的甚至根本就不知道醫療責任保險的存在；有的醫院盡管對醫療責任保險比較感興趣，但仍持觀望態度，或者因缺乏風險防范意識而對醫療賠償風險抱僥幸的態度，或者是基于短期內的成本效益分析而拒絕投保。在自愿投保不積極的情況下，通過強制手段推進醫療責任保險的發展，有利于建立和健全醫院的風險防范機制，實現醫療損害賠償的社會化，從而保障醫療衛生事業的持續健康發展。
(三)強制投保是解決當前醫療責任保險市場需求不足的有效手段
當前醫療機構投保的積極性不高，逆向選擇嚴重，從而導致醫療責任保險市場需求不足。原因是多方面的，其中固然與醫療責任保險自身不足有關系，但是醫療機構自身的原因也不可忽視。首先，不少醫院缺乏風險防范意識，認為自身的醫療技術水平過硬，不太可能發生醫療糾紛，因而也就缺乏通過保險機制分散風險的內在動力。其次，在醫患雙方地位的不平等、醫療訴訟敗訴概率小、賠償金額低的情況下，醫院普遍對于醫療損害賠償存在僥幸心理，從而缺乏購買醫療責任保險的內在動力。最后，醫療機構對醫療責任保險需求的錯位也抑制了對責任保險的市場需求。很多醫院不僅希望通過醫療責任保險轉嫁醫療活動中產生的一切損害賠償，而且希望實現醫療糾紛的轉移，使自身從醫療糾紛的困擾中解脫出來。很明顯，醫院對醫療責任保險的期望存在錯位，實際上超出了醫療責任保險所具有的功能。
對于醫療責任保險市場需求不足的問題，固然可以通過培育市場、完善市場競爭、更新產品逐步予以解決，但這種模式完全依賴市場的自我演進，故發展緩慢而缺乏效率。在體制轉軌和經濟轉型時代，市場需求的培育、競爭機制的完善都離不開國家的適當干預。因此，醫療責任保險市場的發育和完善，國家運用經濟和法律手段進行適當干預是不可或缺的。通過立法將醫療責任保險規定為法定保險，強制醫療機構投保，能夠從根本上解決自愿投保模式下所存在的市場需求不足的問題，從而迅速推動醫療責任保險的發展。
(四)強制醫療責任保險適應了現代侵權行為法歸責原則客觀化、損害賠償分擔社會化的發展趨勢
現代侵權法已由損害分散的思想逐漸成為侵權行為法的思考方式，認為損害可先加以內部化，由創造危險活動的企業負擔，再經由商品或服務的價格功能，或保險(尤其是責任保險)加以分散?？梢姡F代侵權法在追求損害彌補的同時，更加關注損害賠償風險的分散，即如何實現將集中在侵害人身上的風險通過一定的途徑由多數人承擔。對于高度風險的行業和職業而言，具備一定的風險分散機制是至關重要的。如果仍然將醫療過程中產生的賠償風險全部由醫院和醫生承擔，無疑會提高醫院的經營風險和醫生的職業風險，對于醫療機構及醫療事業的健康發展都是不利的。在這種背景下，建立以醫療責任保險為主體的風險分散機制是實現醫療損害賠償社會化的必然要求。
(五)發展強制醫療責任保險是適應醫療衛生體制改革與發展的需要
當前，我國政府已將推進醫療衛生體制改革作為社會主義市場經濟體制改革和全面推動社會發展的重要組成部分。而醫療損害賠償給付和醫療賠償風險的社會化分但是衛生體制改革的重要組成部分，這與醫療保險制度改革、藥品流通體制改革、醫療價格體制改革緊密相連。僅僅通過價格機制轉移醫療賠償風險，不僅會直接導致醫療服務價格的上漲，從而損害醫療服務的可及性和公平性，更會導致醫患關系的惡化和矛盾的尖銳。在這種情況下，建立一定的風險分擔機制，實現醫療機構賠償風險的社會化分擔，關系到醫療衛生事業的持續健康發展和衛生體制改革的穩步推進。
二、發展強制醫療責任保險的具體構想
【關健詞】醫療責任險；醫院集團；醫療糾紛
【中圖分類號】R912.6 【文獻標識碼】A 【文章編號】1008-6455（2012）01-0097-01
近年來由于醫患矛盾的頻發，國家在探索醫療責任保險時，不斷下發解決醫療糾紛的相關政策性文件，為各地解決本地糾紛提供了保障。2007年6月衛生部、國家中醫藥管理局和中國保監會聯合下發了《關于推動醫療責任保險有關問題的通知》，為我國醫療責任保險在全國范圍內全面展開提供了政策性的保障。2011年5月最高人民法院等16家單位聯合印發的《關于深入推進矛盾糾紛大調解工作的指導意見》中提出：推進醫療責任保險，加強對醫療糾紛的化解和處理。
1 醫療責任險在國內外現狀
醫療責任保險和醫療過失責任保險，是以醫療損害的經濟賠償責任為目標的保險，承保醫療服務提供者在提供專業技術服務時由于疏忽、過失造成病人人身損害的賠償責任。醫療責任保險一般按照權利義務對等的原則，由保險公司向被保險人收取一定的保險費，同時承擔對被保險人所發生的保險事故給付賠償金的責任。根據保險合同的不同，可以是醫生和醫院共同投保，也可以是醫生、醫院分別為各自投保。
在國外，投保醫療責任險幾乎高達100%，在發生醫療意外或醫療糾紛時，臨床醫生負擔的數額幾乎從他們繳納的共同基金賬戶中支出，有效解決了由個人賠付的難題。例如，日本的（JMA）責任保險處理程序很有特色，新加坡因醫療糾紛產生賠償的，都由保險公司支付，在美國幾乎醫護人員都投了醫療責任保險，有的醫生甚至投了幾份醫療責任保險，以解除其醫療行為中的后顧之憂。
近年來醫療責任險陸續展開，據統計顯示，我國85%以上的醫療機構都沒有購買醫療責任險，全國參加醫療保險的醫療機構和醫務人員不足10%。
2 醫院集團引入醫療責任險體制的現實意義
鑒于國內外各醫療機構成功運作的案例，從中汲取經驗，規避可預知的風險因素，進而探索研究本醫院集團內部在處理醫療糾紛中應用醫療責任險的現實意義。
3 醫院集團的建立，為引入醫療責任險體制提供了契機
醫院集團的建設與發展為集團內成員解決了很多現實醫療問題，特別是醫療責任險引入后為醫院集團成員提供了契機。根據保險的大數原理，只有參加保險的人數和范圍足夠大，才能測得相對確定的保險事故的發生概率，降低醫療責任保險繳費和相應提高保單的責任限額。醫院集團正式運作后，投保人數和醫院增多后，抱怨保險費太高而產生的抵觸心理自然會得到緩解，而保險公司醫療責任保險業務也會得到發展和提高。
4 集團醫院內部引入醫療責任險，適應現代醫院穩健經營的需要
2006年至2010年間，醫院每年接待糾紛投訴均在100例以上，賠償數額逐年上升。集團醫院內其他醫院在糾紛賠償中或多或少也遇到了賠償金額過高的風險。據統計北京的醫療糾紛賠償總額最高達到130萬元。醫療責任險做為分擔各醫院的糾紛賠償風險的一種險種應運而生。集團醫院內部引入醫療責任險，減輕了醫療機構壓力，進一步緩和醫患矛盾有效化解醫療風險，適應集團醫院內各醫院穩健發展的需要。
5 醫院集團啟動醫療責任險化解糾紛，得到了醫務人員的擁護
在發生醫療糾紛賠償時，醫務人員個人一般要承擔賠償金額的10%--30%不等，這對醫務人員來說可以說是一個沉重的負擔，面對如此巨大的職業風險，醫生采取防御性醫療成了其必然選擇。這樣有限醫療資源的浪費和增加患者的經濟、精神負擔，同時更為嚴重的是阻礙了醫學科學的發展和創新，其結果是患者的生命和健康利益得不到有效的保障，極大的影響了醫患和諧和醫療糾紛的解決。醫療責任險的啟動無論是對醫生來說，還是對病人來講，都是惠民之舉。
6 醫院集團引入醫療責任險，是完善醫療糾紛解決機制一種形式
目前，我國現行的三種法定解紛途徑均有重大缺陷，被稱為是混亂的自行協商，失信的鑒定結論、偏向的行政調解、繁鎖的司法裁判。醫療糾紛不能有效解決，給醫院造成了較大的負面影響，同時也給患者造成了精神損害和生活質量的下降，對和諧社會的建設造成了一定的影響。因此，有必要尋找更好的糾紛解決機制，醫療責任險做為第三方解決醫療糾紛一種新型形式，對糾紛解決是很好的補充。
7 集團醫院醫療責任保險體制的展望
7.1 逐步確立強制醫療責任保險制度
在醫院集團內逐步確立醫療機構和醫生強制投保義務,以分散醫療損害賠償的風險。首先，在醫院集團形成一個內部文件，將醫療責任險方方面面內容介紹給內部人員，盡量讓部分人先接受，先在局部范圍內運行。其次，將前期的運行效果評估，擬定草案提交衛生行政部門。最后，由衛生行政部門出臺相應的規章進而強制實施。
7.2 探索多元化的責任保險融資渠道
由于醫療行為本身具有高風險性，即便是醫療技術日益發達，醫療意外和過失行為屢見不鮮，患者在看病就醫時也應當承擔一定的風險，因此本人認為應依托醫院集團大而廣的覆蓋范圍，擬定三方共同投保建立賠付基金賬戶，即醫療機構，醫務人員和病人。首先，醫療機構根據本醫療機構的床位數和注冊執業醫生的數額購買保險；其次，醫生可以按照規定參與投保之后，可另行購買適合自身的險種加以規避大的風險額度；最后是病人也應繳納保險費用，病人來醫院就醫的行為是一種合同行為，醫療行業的風險的不可知性決定了訂立合同的一方患方也有購買保險的義務。醫療機構自行購買的可以建立自己的單獨賬戶，而醫生和病人購買的可以建立集團醫院的聯動賬戶，互攤風險，更好的起到保險效果。
7.3 保險公司介入，分擔醫院處理糾紛業務負擔
醫院集團與保險公司可以共同商討賠償具體方案，達成一致意向后，簽訂醫療責任險保險合同，保險公司派遣出具有醫學、法學、保險等知識的專門糾紛處理人員，與醫院醫務工作人員共同組成院內醫療糾紛處理辦公室。另外，保險公司在醫療機構監督下，全面承擔醫療機構的醫療糾紛協調、行政調解及訴訟工作，并結合賠償典型案例對醫務人員進行法律法規和規避風險的培訓，對醫院工作人員的行為提出改進意見。
參考文獻：
[1] 郭齊祥.文日炫.發揮醫療責任保險功能 有效化解醫療糾紛—吉林省醫療糾紛協調處理工作調研報告[J].中國醫院管理2008，28（3）；39-41.
美國政府在醫療保健服務方面的職能特別有限，自1965年國家醫療保險計劃建立以來，商業健康保險一直是社會醫療保障體系的積極參與者。規模最大的專業醫療保險服務機構“藍十字和藍盾協會”是聯邦政府的醫療照顧與醫療救助服務中心的主要承包商。70年代后，商業保險機構按照監管規定可以自主設計醫療保障計劃。2003年，政府提高付費額度，并給予了商業保險計劃更大的運作范圍。相對政府傳統計劃，商業保險機構提供的計劃在疾病預防、長期健康管理、提供特殊保障、降低參保費用等方面均具有優勢。至2008年，老年人醫療照顧計劃(Medicare)參保人中有23%在商業保險計劃中注冊，比2003年翻了一倍。
英國醫療保障體系以國民健康服務體系(NHS)為主，商業健康險為輔。然而，“政府統包型”的制度造成政府衛生服務效率和質量低下，財政也不堪重負。英國在上世紀80年代末90年代初開始進行醫療改革，其中包括引人商業資本建立醫院，允許其在一定年限內擁有醫院的產權并負責經營管理。21世紀初，英國政府開始推行外包服務采購，允許符合資質的商業保險公司為NHS提供管理服務。
如果說過去中國健康險一直處于“與壽險搶地盤”、“和醫院斗智斗勇”以及“看政府臉色”的尷尬局面，那么積極參與政府購買服務將是未來中國健康保險業開啟良勝發展的第一步，也是至關重要的一步。從承力、政府指定的基本醫療保險、到自主設計特色的社會醫療保障計劃;從提供基本和補充醫療保險計劃，到為客戶對接提供重疾、失能、護理等特色健康保險;從參與控制不合理醫療費用，到全流程的管理式醫療;從與醫院逐步建立雙向互動關系，到投資興辦醫療機構。伴隨著商業保險機構不斷融人社會醫療保障體系，這些跨越終將發生。
從醫生入手:提高醫療貴任保險班覆蓋面
保險業“新國十條”提出，要在環境污染、食品安全、醫療責任等領域探索開展強制責任保險。此次會議也強調了要加快醫療責任保險、提高覆蓋面。
從20世紀80年代中國開始醫療責任保險試點，2007年保監會等多部門共同《關于推動醫療責任保險有關問題的通知》，為中國醫療責任保險提供了政策支持。然而時至2014年，中國醫療責任保險的覆蓋面仍然比較低。據不完全統計，僅有3萬余家醫療機構參加了醫療責任保險，覆蓋率不足10%0在美國，幾乎所有州法律都強制要求執業醫生參加醫療責任保險。德國、英國、加拿大等發達國家也普遍采取強制投保措施。不過，美國醫療責任保險發展以來也經歷了數次危機，目前相對健全的醫療事故賠償和糾紛解決體系是數十年來法律體系不斷完善、相關政策歷次修訂、保險公司精算和理賠技術逐步提高的結果。預計中國醫療責任保險的推行也將面臨各種瓶頸和摩擦，制度規范化、運行常規化還需時日。但只要政府、醫療行業和保險公司形成合力，該領域的發展前景將十分廣闊。
醫療責任保險是中國責任險發展的一個縮影，也是最迫切需要壯大的一個領域之一。從全球范圍來看，責任險在非人身險中的占比一般為9%左右，部分發達國家達到30%，但中國目前僅有3.8%。責任險在協調社會關系、化解矛盾與糾紛、增進社會穩定等方面所具有的潛在功能尚未得到充分挖掘。由于醫患糾紛頻發，強制醫療責任保險率先推出的概率極大，該領域的經驗將逐步嫁接到其他行業，有利于全面推動中國責任險市場發展。
從醫療機構入手:鼓勵保險機構新辦醫療機構
會議提出支持商業保險機構新辦醫療、社區養老、體檢等機構。“新國十條”還提及了為健康服務業提供用地保障。鼓勵商業保險公司通過人股或直接建立醫療機構也是許多發達國家減輕財政負擔、提高醫療服務水平的重要舉措。健康保險公司進行健康服務業相關的縱向產業鏈投資，不僅可以獲得相關產業需求膨脹帶來的投資機遇，還可以緩解產業供給瓶頸對商業保險的發展制約。美國聯合健康集團、英國保柏集團、德國DKV公司等國際健康保險集團均積累了相關成功經驗。
9月1日起，新的《醫療事故處理條例》開始實施，醫療機構面臨更多責任和風險自從4月份國務院公布了《醫療事故處理條例》后，各家財產保險公司紛紛加強對醫療責任保險的開發及完善研究，以適應新《條例》中對醫療責任保險的規則，及早搶占由此帶來的商機。
醫療責任險大有可為自9月1日開始實行的《醫療事故處理條例》與之前的《醫療事故處理辦法》相比，擴大了醫療事故的范圍。不僅包括醫務人員過失行為，而且包含了醫療機構過失，并明確了醫療事故的過錯原則。新的《條例》中首次提出并細化了鑒定專家庫、舉證責任、賠償標準等內容，醫療事故的范圍和內容劃分更細更廣，對醫護提出了更高的要求。與此同時，患者權益得到了更多的法律保護，醫療機構將在醫療訴訟案中面臨更多的責任和風險。
根據有關統計，2001年全國消費者對醫療和藥品的投訴達17246件，比上一年增加3891件，增幅近三成。除醫療事故外，因醫療機構提供的設備、技術、藥品、服務、醫療費增加等引起的醫療糾紛大量增加，并成為消費者投訴的十大熱點之一。為了有效規避和轉嫁在醫療事故中承擔的經濟風險，購買醫療責任保險成為醫療機構的一個良好選擇。其實，從國外醫療同行的經驗來看，投保醫療責任險是簡單、有效地解決醫療事故的方法。
其實，中國人保、平安保險等早在幾年前就已推出醫療責任險，國內一些大型醫院投保了這類保險。但是，幾年來，這類險種在市場上的推廣并不理想。據某保險公司北京分公司提供的數據，該公司自2000年6月開始在北京地區推出醫療責任險以來，共有10家醫療機構投保，保費收入300萬元；共計處理賠案25件，已支付的賠款為80萬元，平均每起賠案的賠款為3.2萬元。
業內人士預測，新的《條例》出臺后，按照新的賠償標準，可能會使醫院和醫生在事故中的賠償額提高，甚至在將來可能會形成一個索賠的高峰。因此，醫療機構對醫療責任險的需求必然增大。如何使這種潛在需求轉化為有效需求，讓醫療機構都愿意投保這個險種，成為保險公司眼下亟需解決的問題。
有關條款待完善業內人士認為，造成醫療機構投保率低的原因是過去對于醫療事故的補償較低，例如一級死亡事故的補償額僅為3000元。而醫療責任險屬于高費率險種，在保險公司賠償后，醫院往往還要承擔賠償責任，因而，在出現醫療事故時，醫院更愿意與當事人協商自行解決。
此外，醫療責任險賠償的對象是由醫療事故而引發的經濟賠償。也就是說，只有通過鑒定認定為醫療事故的醫療糾紛，保險公司才給予賠償。但是，目前經常發生的醫療糾紛是不被認定為醫療事故的糾紛，所以，醫療機構希望把這類糾紛也納入到責任保險的賠償范圍之內。
為了使醫療責任險更加適應新《條例》，衛生部及一些保險公司正在積極行動。日前，有關部門在北京組織召開了中美醫療責任保險學術研討會，會上邀請了美國有關醫療與保險界的專家，就醫療系統如何應對潛在的風險、醫療事故的處理以及醫務人員責任保險等方面與國內的專家進行了交流和探討。衛生部有關負責人透露，衛生部相關部門正與人保、平安、太平洋等國內實力較強的保險公司進行接洽，對醫療責任保險的費率等問題進行探討，以尋求一個能夠滿足醫療機構需求的保險保障方案。
文章來源：證券時報
(一)醫療意外具有客觀性
醫療意外是醫者本身存在著或受到種種客觀條件的限制,難以預料和防范的。這是因為:雖然現代醫學的發展非常迅速,人們對健康和疾病有了較為深入的了解,診斷和治療技術也日新月異,一些曾經難以預防或者難以治療的疾病都逐漸被現代醫學征服了。但是,尚未解決的醫學難題依然很多,因此,相對于社會和患者對醫療效果的期望值來說,醫療科學技術總是有限的,醫者的能力總有不能及的,在診療護理中始終會存在醫療意外。據了解,國際上公認的醫療確診率為70%,急癥搶救的成功率為75%,這說明由于誤診而導致的醫療意外是客觀存在的。
(二)醫療意外的發生具有偶然性
醫療意外客觀存在,但并非都會發生。這是因為診療護理的過程是檢查、診斷、治療、痊愈的集合體,其中的致害因素是復雜的,包含了病理、心理、環境等各種因素。因此,使用非常成熟的診療護理技術可能會出現預想不到的醫療意外,臨床上最常見的是無過錯輸血感染。正是人類疾病和患者體質的復雜性,才出現了診療護理過程中的特殊情況,造成難以預料和防范的醫療意外。
(三)醫療意外的損害后果具有嚴重性
醫療服務的對象是人,醫療行為直接面對病人的身體和生命,一旦發生醫療意外后,必然對患者身體造成各種不可逆的損傷,更有甚者將會導致生命的終結?！吧辽?、健康無價”,醫療意外除了給患者帶來不同程度的經濟損失外,更嚴重的是精神上的打擊和傷痛。
二、建立我國醫療意外保險制度的必要性
(一)由醫療意外引發的醫療糾紛頻繁發生,建立醫療意外保險
制度是解決此類醫患糾紛,保障患者和醫者合法權益的有效途徑由于醫療糾紛具有客觀性、不可避免性,而其一旦發生,損傷后果又是相對嚴重的,因而近年來,圍繞此類事件發生的醫療糾紛屢見不鮮,據統計,超過80%的醫療糾紛最終被鑒定為醫療意外?，F實司法實踐中,法官多根據“公平責任”的原則來認定雙方的責任。公平責任的運用使得醫院在無過錯的前提下,法官也會判決醫院向患者做出數額不等的賠償或補償。這種只重補償忽略分擔的“公平責任”有很大的局限性。首先,醫療意外適用公平責任原則在法理上存在著局限性:公平責任原則實際上不是依據當事人的行為確認責任,而是考慮到受害人所受損害導致的財產損失額的合理分擔而采取的一種補救性手段,是基于道德上的公平觀念的法律化,是一種“財產上均貧富”的表現。醫療行業的財產雖然相對于某一個患者而言是“富”,但如面對龐大的病員隊伍,醫院則不是“富”而是“窮”。其次,強調醫方的公平責任會阻礙醫學的發展:醫學從某種意義上來說還是一種經驗科學,醫療行為本身具有損害性、高技術性和高風險性,如果法律不允許一定風險存在,不賦予醫生一定的免責事由,只要發生了損害后果,就要醫方承擔責任,對醫方是不公平的。而在這樣一個本身承載著巨大風險的醫療行為中再實行公平原則的話,對醫方就更不公平了。再次,醫療意外適用公平責任原則不符合經濟效益的原則:公平責任的適用意味著患方自行承擔部分損害后果,承受一定的經濟負擔,這種經濟上的負擔非屬于患者家庭計劃之中,是一種額外的負擔,會對患方正常的生活造成沖擊,對某些患者及其家庭來說,更會使其生活難以為繼;對醫方來說,醫療意外的出現是醫療活動中客觀存在的現象,根本無法克服。因此,適用公平原則不利于社會財富的積極增長、不符合經濟效益的原則。
(二)現有醫療責任保險的范圍有限,應當建立醫療意外保險
制度作為醫療責任保險的重要補充醫療責任保險又被稱為醫師責任保險、醫療過失責任保險或專家責任保險,是指在保險期限或追溯期及承保范圍內,被保險人在從事與其資格相符的診療護理工作中,因過失發生醫療事故或醫療差錯造成醫療事故,依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任,并由被保險人在保險有效期限內提出首次索賠申請的,保險人負責賠償的保險產品。醫療責任保險不涵蓋醫療意外及醫療故意事故。醫療責任保險歸屬于職業責任保險分支。醫療責任保險主要指從事職業與思考健康有直接因果關系的人員,諸如醫生、護理人員、藥劑人員、檢驗人員等,因其服務的疏忽或過失致人損害或損失而應當承擔的民事責任。所以,有必要在實行醫療責任保險的同時,開展醫療意外保險,以補充醫療責任保險的先天不足,這樣更加符合醫療行業的實際情況。
(三)在我國建立醫療意外保險制度具有現實基礎性
一項關于醫療風險的社會調查顯示,44%的被調查者認同“診療過程帶有一定風險性,由此帶來的傷害并不全是醫療責任引起的,而是因意外情況或難以避免的”。進一步分析該調查結果可知:不能意識到醫療意外風險的患者只有12.6%。因此,從患者一方來看,建立醫療意外保險具有可靠的現實基礎。近年來,絕大多數醫院受到醫療糾紛的困擾,雖然采取了各種方法避免醫療糾紛,但普遍認同通過醫師職業責任保險與醫療意外保險可以有效解決醫療損害風險,避免醫療糾紛。根據實施“手術醫療意外保險”的北京阜外心血管醫院提供的一份調查表明:實施“手術醫療意外保險”前的2003年醫療糾紛為49起,實施“手術意外醫療責任”的2004年全院醫療糾紛為9起。所以,建立醫療意外保險也會得到醫療機構的積極支持?？傊?在我國當前建立醫療意外保險具有可靠的現實基礎。
三、對建立我國醫療意外保險制度的建議
(一)醫療意外保險的內容
1、通過政府立法確立醫療意外強制保險原則。醫療意外保險是在全社會分擔醫療意外損害的一種機制,是目前最好的處理辦法;實踐也已經證明,該保險能夠有效解決醫療意外引發的醫療糾紛,并且也得到了醫患雙方的普遍認同。因此通過法律的權威推動建立該制度的現實條件已經具備,應通過立法確立醫療意外強制保險原則。2、被保險人是到醫療機構就診的全部患者。由于醫療意外的多樣性,雖然手術患者發生醫療意外的比例較高,從建立醫療意外保險避免醫療糾紛的目的考慮,應當將所有的患者作為醫療意外保險的保險對象。3、患者在醫療過程中出現醫療損害,除了患者過錯行為導致的醫療損害外,保險公司對患者的醫療損害首先承擔賠償責任。如果醫療機構對該醫療損害依法應承擔賠償責任,保險公司有權向醫療機構追償;如果屬于醫療意外則由保險公司承擔。在醫療意外保險制度中采取上述損失承擔方式,由于肯定了醫療損害承擔的過錯責任原則,有助于預防和減少醫療損害;同時將醫患之間由于醫療損害產生的經濟糾紛轉變成為保險公司與醫療機構之間的醫療經濟糾紛,顯然有助于該醫療損害賠償糾紛在法制軌道上解決,避免醫療糾紛升級惡化。4、保險公司承擔保險賠償責任的范圍限于醫療意外死亡補償金、醫療意外殘疾補償金(傷殘等級不同、殘疾補償金不同)、醫療意外治療費,各項費用的補償限額在醫療意外保險合同中由雙方約定。醫療意外中任何人都沒有過錯,而醫療意外保險旨在一定程度上“填平”醫療意外造成患者的損害,不能等同于侵權行為造成的損害(既包括直接受害人的損害,也包括受害人承擔撫養責任的被撫養人的損害)。因此,在醫療意外保險中,醫療意外造成的損失如患者誤工費、護理費、親屬交通費、住宿費、住院伙食補助費、必要的營養費、被撫養人生活費、精神損害等,不應作為醫療意外保險的責任范圍。
從9月1日起，國務院新頒布的《醫療事故處理條例》將正式開始實施。在新的《條例》中，醫療事故的范圍明顯加大，取消了責任事故和技術事故之分，統稱為醫療事故，且醫院和醫生在事故中的賠償額明顯提高。在此形勢下，久被冷落的醫療責任保險在近期受到了各家醫院前所未有的重視。
在昨天召開的“中美醫療責任保險學術研討會”上，衛生部醫政司醫院管理處張宗久表示，新《條例》實施后，將使醫患雙方的權益得到更好的保護。但目前迫切的問題是，如何建立起一套好的責任保險體系，一方面使醫療風險得到有效的分擔，另一方面也保證對患者的賠付落到實處。張宗久稱，現在有關部門正在與中國人保、太平洋、平安等國內實力較強的保險公司積極接洽，就保險產品的費率等問題進行探討，以滿足醫療機構及患者的需求。
事實上，國內人保等財產險公司早在幾年前就開發了醫療責任險，但是這一險種在市場上的推廣情況卻并不理想。根據中國人保北京分公司提供的數據，該公司自2000年6月開始在北京地區推出醫療責任險以來，共有10家醫療機構投保，保費收入300萬元；共計處理賠案25件，已支付的賠款為80萬元，平均每起賠案的賠款為3.2萬元。造成醫療機構投保率低的原因在于，過去對于醫療事故的補償較低，例如一級死亡事故的補償額僅為3000元。而醫療責任險屬于高費率險種，所以，在出現醫療爭議的情況下，醫院更愿意自掏腰包解決。
不過，新《條例》實施后醫療機構和醫務人員的保險需求將大大增加。首先，醫療事故從過去的三級增加到了四級，增加了“造成患者明顯人身損害的其他后果”一條，醫療事故的范圍明顯加大。同時，在《條例》中，明確規定了各級事故的11項賠償標準。另外，醫療事故的鑒定制度也發生了根本的變化。長期以來醫療技術事故鑒定一直由衛生行政部門進行，而今后將由醫學會進行，必然會減少有爭議的鑒定結果的數量。隨之而來的是，醫療機構支付的賠償費用可能會大幅提高。
美國霍頓集團職業責任保險部副總裁梅狄向記者介紹，在美國，醫療事故引發的賠償訴訟金額非常驚人。在霍頓集團過去處理的賠案中，有一起案例是孕婦在醫院生產時，孩子的胳膊受傷并留下殘疾，醫院必須為此支付300萬美元的賠償金。盡管國內對一般性賠償進行了封頂，但醫療機構仍有可能無法承擔高昂的賠償費用，運用商業保險手段規避風險成為了必然選擇。
據悉，北京的很多大醫院都已經有意向投保醫療責任保險，目前正在進行對保險公司的選擇。有關部門也在與保險公司商談，確定更為合理的保費計算標準。
文章來源：北京青年報
