時間：2023-06-02 09:19:18
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業發展現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
在中國眾多的商業街中，商業老街占據了很重要的一部分。隨著我國城市化進程的加快和消費結構的升級，商業街對城市形象的影響力日益提高，在擴大內需、促進消費方面的作用也愈發顯著。
2013年11月3日，“第9屆中國零售論壇暨中國商業老街保護與發展研討會”在清華大學成功舉辦。來自社會各界的多位專家認為，商業老街上的老建筑、老字號承載著中國商業史的豐富內容，都是商業歷史文物遺產。但是，在現代化建設進程中，一些地方和城市胡亂規劃商業街區、無休止地改造擴張老街，使商業老街遭受了消失或者被破壞的命運。
我國各地有眾多商業老街，其中上海的商業老街歷史悠久，種類豐富，繁華程度較高，具有一定的代表性。那么，經過歲月的洗禮，曾經人聲鼎沸、車水馬龍的上海商業老街現在發展得怎么樣？如何讓這些商業老街發揚光大？這是我們需要思考的問題。本課題組通過問卷調查、實地走訪對上海商業老街進行了調研，期望通過了解上海商業老街的現狀，引起人們對老街的關注，從而找到一條適合商業老街的發展之路。
一、上海商業老街發展現狀
上海商業老街發展現狀整體樂觀，在各區分布有數十個商業老街，節假日平均客流量可達十余萬人次，南京路的單日客流量甚至能達到千萬人次。多數商業老街交通發達，商店林立，功能比較齊全。街道兩側既有大型商場酒店，茶館咖啡廳，又有銀行、醫院等配套，也有特色小店和快餐店。與此同時，也存在各個商業老街發展不平衡的現象。
目前上海商業老街主要存在以下三種類型：
1.繁榮現代型
上海著名的繁華型商業老街有南京路，淮海路，新天地和四川北路，這些曾經的商業老街隨著上海城市的發展，周邊已形成大型商圈，往來車輛和行人川流不息。
南京路步行街是上海開埠后最早建立的一條商業街。東起外灘、西迄延安西路，全長5.5公里，分為東西兩段，南京東路主要是平價商業區和旅游區；而南京西路則是中國商鋪租金最高、也是全上海最奢華的時尚商業街區。南京路是集吃、穿、用、住、行、游為一體的綜合性商業街，改革開放20余年，南京路商業特色逐漸形成規模和系列化。兩側商廈鱗次櫛比，繁華異常，商廈群內名品薈萃、琳瑯滿目。各地的名、特、優、新產品，以及進口的名牌商品和奢侈品，不下數十萬種。幾家老字號特色商店的商品，品牌效應尤為卓著。像新雅飯店的廣幫，燕云樓的京幫，浙江茶葉店的龍井，海達、萬象的襯衫和羊毛衫，亨達利的鐘表，老鳳祥的金銀飾品，朵云軒的字畫，茂昌、吳良材的眼鏡等。南京路上還有海內外聞名的國際、和平、東亞、金門等大飯店。傳統與現代的交織為這條百年老街增添了別樣的魅力，這里是萬商云集的寶地，是上海對外開放的窗口，也是國內外購物者的天堂。
南京路的繁榮昌盛可以說是天時地利人和。南京路瀕臨黃浦江，有得天獨厚的地理優勢。租界建立后，西方文化和先進的經營管理方式使南京路大踏步走在社會的前列，工部局也在南京路上陸續建造高樓大廈。1875年，房地產巨子哈同斥資60萬兩白銀，使南京路成為遠東最華貴的道路，附近的地價扶搖直上。同時，工部局十分重視南京路的市政建設和環境保護。據《滬游日記》載，當時南京路“其平如砥”；馬路“終久異常潔凈”；十里長街“兩旁所植，蔥郁成林，洵堪入畫”。這一切使租界與華界形成截然不同的兩個天地，促進了南京路商業街的高速發展。
上海新天地也是一個比較成功的例子。新天地是一個具有上海歷史文化風貌的都市旅游景點，以上海近代建筑的標志――石庫門為基礎，創新地賦予其商業經營功能，是集國際水平的餐飲、購物、演藝等功能的時尚、休閑文化娛樂中心。漫步新天地，有如置身于二十世紀二、三十年代的上海，帶你體驗獨特的老上海風情，但跨進每個建筑內部，則非常現代和時尚。真正體現出“繼承與開發同步，傳統與現代同步”。
2.保留傳統型
盡管上海的現代化建設進程在全國來看都是比較迅速的，仍有一些商業老街保留著它的傳統風貌，如七寶老街，上海老街，朱家角，田子坊等。這些老街置身于上海這座繁華的大都市中，憑借獨特的老街風景和深厚的文化底蘊，以旅游經濟為主導，將傳統文化與現代經濟巧妙融合。
七寶老街位于上海市西南郊，是七寶古鎮的中心，人口約14萬，占地21.3平方公里。歷史上，七寶鎮在繁盛時期規模較大，令許多當地人引以為豪。七寶中心廣場是其標志性設施，還有鐘樓廣場、蒲溪廣場、古戲院等文化活動場所，復古的老街廣場氣度不凡。七寶老街分為南北兩大街，南大街以特色小吃為主，北大街以旅游工藝品、古玩字畫為主。改革開放以來，七寶鎮抓住了房產開發的機遇，及時調整產業結構，加快基礎設施建設，加大招商引資力度，促進二、三產業共同發展，推動了全鎮經濟的快速發展。依托傳統商業街有“十年上海看浦東、百年上海看外灘、千年上海看七寶”的美譽。整條街上有豐富的特色小吃，以及古香古色的老式建筑，成為集“休閑、旅游、購物”為一體的繁華街市。這里還建有藝術研究和成品展示的設施，自然也成了中外雕塑家們神往的藝術創造新天地。
上海老街，西起河南南路，東至人民路，全長825米。由西到東的建筑風格展示了老上海從明清向民國直至西方文化涌入這段歷史文化的演變。上海老街歷史上曾以廟前大街為名，匯集了上海最早的錢莊、金店、銀樓、茶館、戲樓、商行，一直是連接十六浦和城隍廟、豫園地區的人流走廊。獨特的地理位置和沿街人文景觀，使上海老街擁有豐富的商業文化魅力，吸引著全國各地的游客。
3.沒落衰敗型
在上海部分商業老街走在時代前列的同時，有些老街卻逐漸走向沒落，比如婁塘老街，橫沔老街，它們曾經都是古鎮老街，也曾熱鬧非凡，如今卻成了落寞之地。
嘉定區婁塘老街，在喻曉的190條老街名錄中被歸為古鎮老街，還是其中最為典型的老街之一。這里，留有上海最后的較為完整的“彈硌路”。嘉定婁塘百年前曾是個商業重地，如今繁華與規模不再，只有街巷格局基本留存下來，當地以“婁塘街，條條歪，七曲八彎十七八個天井堂”形容其獨特建筑格局。
橫沔老街位于川周公路、橫沔港交匯處，與迪士尼樂園隔著高速公路相望。清宣統元年建橫沔鄉，1959年成立橫沔，1984年改為鄉，1994年撤鄉建鎮。后鎮政府東遷，這里逐衰落。這是座寂寞的廢鎮，但也因廢棄而更多地保留了本真。
商業老街沒落的原因有以下幾點：
（1）發展重心的改變：發展重心的變化必然會導致相關政策以及資源的變化，使商業老街失去區發展的重要保障。
（2）人口流向的改變，隨著人口的逐漸的流出而失去原有活力，從而導致衰落。
（3）商業的多元化：因為城鎮化水平的不斷提高，城市規劃逐漸從單核向多核轉變，以前一個城市可能只有一個主要的商圈，但現在一般會有多個商圈，隨著商圈以及商業體的不斷出現，消費者被不斷的分流，而消費者往往是喜新厭舊的，導致很多老街區在激烈的競爭中走向沒落。
（4）歷史文化生態的破壞或缺失：很多老街區的形成都有特定的歷史因素或文化底蘊，相應的歷史文化因素消失或減弱，老街區也就隨之沒落。另外隨著經濟的發展，大拆大建對歷史文化街區的破壞是顯而易見的，很多老街的文化生態遭到嚴重摧殘，逐漸走向沒落。
二、上海商業老街現存的主要問題
商業老街的重要性和歷史分量不容置疑，必須采取措施予以保護，挖掘其生存的新條件。片區現狀雖未見有很大的破壞，但城市的發展趨勢給老街區帶來的威脅令人擔憂。
1.外界威脅
從區位因素來看，部分商業老街受現代化建設的影響非常大。有些老街區（如南京東路、淮海路）處于上海市的黃金位置，而目前城市更新和發展的速度相當快，這無疑對老街區的保護產生了極大地壓力，必然會威脅到此區域的里分住宅和歷史建筑的生存。
2.內部缺陷
（1）功能布局混亂：以四川北路為例，規劃不齊，小吃店服裝店洗浴中心都在一起；
（2）部分街區衛生較差，特別是像七寶這樣的傳統老街，巷子比較窄，小吃比較多，缺少垃圾桶等基礎設施，有些游客亂扔垃圾，路面看起來不夠整潔；
（3）交通擁堵，路邊指示信息不明確，常有游客需要多次問路；
（4）公共設施缺乏：以四川北路為例，沒有休息處，垃圾桶較少，晚上燈光也不夠；
（5）比起一般商場和電商，商品價格偏高；
（6）資源利用較差，以四川北路為例，緊鄰多倫路文化街，卻沒有好好利用這一優勢；
（7）民居建筑老化衰敗，居住環境較差。
除了上述問題，上海商業老街目前最大的短板是缺乏特色。即使是繁華萬千的南京路，在市場經濟背景下，有些專業特色店在承包經營中急于追求高額利潤，任意擴大經營范圍，導致專業不專，特色不特，經營商品一般化的現象。
在我們的調查中，隨機采訪了30位行人，發現很少有人能很快說出去過的老街有什么特點，甚至有些外地游客表達了失望之情。這些問題的存在質疑了老街區存在的必要性，嚴重威脅了老街區的發展。
三、商業老街發展出路
在城市快速發展和更新的現實背景下，商業老街何去何從？
在我們的調查走訪中，一半以上的人認為商業老街的未來發展，需要依靠政府支持、文化渲染、完善服務體系、開發特色產品、結合現代商業模式。
1.在商業老街的傳承和發展中，政府居首要地位
從宏觀方面：政府應該加強對傳統文化的保護，特別是歷史建筑，以及傳統美食，傳統手工藝等；科學編制規劃，調整功能布局，完善交通路網。
具體措施有：
立體化交通和生活模式：由于老城的更新發展，新興城市功能體不斷入住，造成用地緊張。立體化交通和生活模式可以更好的利用非低層空間資源，緩解老街區的空間壓力，為老街區的多元化發展提供舒適的外部環境。
（2）針對歷史建筑的保護：保護和改善的最好策略是功能置換，而這個新功能還要有一定的公共性。這樣歷史建筑所承載的文化才能傳遞開來。有些歷史建筑沒法再繼續使用，可以作為純粹的藝術品供大家欣賞；有些歷史建筑需要修繕，才能保持存原有形象，修繕原則是尊重歷史建筑的原有部分，修繕用的材料最好區別于原有建筑，以便區分；建筑的空間也是文物，對于空間，更好的保存方法應該是多媒體，通過電影，或記錄片或三錄像來記錄空間并永久保存，對任何建筑都適用，不能進入的歷史建筑可以通過技術手段來記錄。雖然沒有親身體驗那么完美，但相信技術會讓虛擬空間感覺越來越真實。
2.加強宣傳廣告
利用電視書刊、旅游網站、微信微博等平臺，加強對商業老街的宣傳。在信息和節奏高速加快的今天，“酒香不怕巷子深”已經過去，調研過程中，我們發現，有些老街，如召稼樓，許多人表示沒有聽過，要讓顧客或游客光臨，首先要讓大家了解，要提升知名度。
3.完善配套設施
商業老街應增加休閑、餐飲、住宿場所，以及垃圾桶、指示牌等基礎設施。
4.特色是核心競爭力
商業老街應努力體現獨特文化。老街商家要開發設計屬于自己的特色產品，比如做小吃，就要有獨特的味道；經營紀念品，就要達到“別處買不到”的效果。歸根結底，有特色才有發展動力。
總之，商業老街需要要保護，城市現代化建設也要推進，我們要依靠政府和商家等多方力量，根據不同街區的地理位置、文化氛圍和現階段情況，調整商業老街的功能結構，發揮老街特色，使其成為與新物種和諧相處的、表面蒼老而活力無限的多元化的老街現代生活區、老街歷史文化旅游區或其他有利于老城保護的多元新興功能模式。
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自《京都議定書》生效以后，全球碳金融呈現出迅猛的發展勢頭，交易規模持續擴大，交易制度不斷完善，市場的參與主體也日益增加。世界銀行報告表示，2011年碳市場總值增長11%，達1760億美元，交易量則達到了103億噸二氧化碳。盡管2012年第一季度，世界碳交易量高于歷史平均水平，但碳市場總值與上一季度相比下降了21%.2012年第一季度世界碳市場總值降至142億歐元，比2011年最后3個月減少約21%，較去年同期減少約41%。英國新能源財務公司在2009年6月的一份報告中預測，全球碳交易將在2020年達到3.5萬億美元交易額，超過石油期貨成為世界第一大市場。
國外碳金融市場由于起步較早，市場機制已逐漸成熟，民眾的環保意識較高等原因，市場迅猛發展，已經走在了廣大發展中國家的前面。
國際碳金融市場整體呈持續增長的態勢。但從市場結構上看，碳市場交易主要集中在兩大領域――歐盟排放權交易市場和清潔發展機制。其中歐盟排放市場占的比例最大。此外，碳金融的金融衍生品發展也十分迅速，特別是情節發展機制的二級市場，主要交易的金融衍生品有期貨、期權和掉期等，其中碳期權交易合約是以碳期權合約作為基礎資產。而，情節發展機制項目供需雙方的區域分布主要集中在英國、瑞士、中國和印度等國家。
我國碳金融市場起步較晚，在2012年以前不需要承擔減排任務，但我國已成為目前世界上最具有潛力的碳排放市場和最大的清潔發展機制項目供應方，是全球CDM項目注冊認證最多的國家。
1998年，我國簽署了《聯合國氣候變化框架公約》，并于2002年批準了旨在降低溫室氣體排放的國際公約《京都議定書》，這代表我國不必為了強制的減排義務而減緩經濟發展速度，但不好的是我國只能通過清潔發展機制（（CDM）參與到國際碳排放權交易市場中去。《京都議定書》的內容對中國在低碳經濟方面的政策有直接的導向作用。
我國作為發展中國家，不需要承擔減排義務，在我國境內所有減少的溫室氣體減排量，都可以按照《京都議定書》中的CDM極致轉變為有價商品，向發達國家出售。清潔發展機制，即CDM，是指發達國家在發展中國家實施具有溫室氣體減排效果的項目，把項目所產生的溫室氣體減少的排放量抵扣本國承諾的溫室氣體排放量。這種“雙贏”的合作方式，既能使發達國家以較低成本履行減排義務，也能使發展中國家能夠利用成本優勢從發達國家獲得資金和技術，實行可持續發展
隨著國際碳金融市場的快速增長，發達國家如歐洲，美國，日本，許多金融機構，包括商業銀行，投資銀行，證券公司，保險公司，基金，均已成為了國際碳金融市場上的重要參與者，其業務范圍也已經滲透到了該市場的各個交易環節。
隨著國際碳金融市場的快速增長，發達國家如歐洲，美國，日本，許多金融機構，包括商業銀行，投資銀行，證券公司，保險公司，基金，均已成為了國際碳金融市場上的重要參與者，其業務范圍也已經滲透到了該市場的各個交易環節。
隨著碳金融市場黃金期的來臨，我國CDM項目發展將有可能步入一個高速發展的時期，但在這一漸進過程中，仍有一些我們不容忽視的問題。
（一）對CDM和碳金融的認識尚不到位
CDM和碳金融是在《京都議定書》簽訂以后，隨著國際碳交易市場的興起進入我國的，在我國的傳播時間有限，國內許多企業還沒有認識到其中所蘊含的巨大商機。同時，由于碳金融市場發展尚不完善，國內金融機構對碳金融的價值、操作模式以及項目開發、交易等還不熟悉，除了少數商業銀行外，很多金融機構都沒有嘗試。
（二）CDM項目開發時間長、風險因素多
與一般的項目投資不同，由于CDM項目往往規模較大，持續時間較長，需要經歷較為復雜的審批程序。這就意味著在CDM項目完成之前，對該節能減排項目的貸款將缺乏流動性。而往往針對CDM項目的貸款金額較高，商業銀行也面臨較高的流動性風險。除此之外，開發CDM項目涉及的還有政策風險、項目風險以及CDM特有的風險和周期風險等。而在項目的可行性，能源效率貸款更專業，銀行工作人員的職業判斷能力不足。
（三）中介市場發育不完全
CDM機制下的碳排放額是一種虛擬的商品，交易規則又十分嚴格，開發程序也可見一斑，銷售合同涉及境外客戶，合同期限很長，非專業機構擁有這類項目的開發和執行能力。在國外，CDM項目的評估及排放權的購買大多數是由中介機構完成，而我國本土的中介機構尚處于起步階段，還不足以承接此類項目。同時，也缺乏專業的技術咨詢體系來幫助金融機構進行分析、評估、規避各類風險。
目前我國商業銀行已開展的碳金融業務主要是CDM項目融資和掛鉤碳排放權的理財產品。從全國范圍來看，即使兩種常見的業務，發展還很不充分，國內銀行持有觀望態度，缺乏熱情，與碳金融業務是單一的，低水平的，集中在相對低附加值環節。只能滿足企業投資項目的融資需求和一些投資者要求。
因此，各商業銀行首先要提高商業銀行等金融機構對碳金融業務的認知度，在開展綠色貸款和融資服務的過程中，應拓展碳金融業務領域，積極推出碳金融產品，提供碳交易中介服務。商業銀行積極參與到碳交易中逐步構建并完善我國的碳金融服務體系。
關鍵詞：益陽商業步行街；長沙太平街；文化視角；策略
益陽商業步行街2004年2月2日正式開街，其商業定位是從根本上改善益陽市的商業投資和現有購物環境，優化本土商業結構，形成聚合效應，成為推動益陽市經濟發展、拉動益陽市消費的杠桿和湘中消費圈的核心。然而，步行街內商家們慘淡經營的局面，整個大氣的設計與商業步行街門庭冷落的氛圍卻向它的實用價值提出了深深的質疑。益陽商行街起步晚，資金有限，經營者素質不高，在發展過程中片面追求經濟利益的增長而忽略它的傳統文化、城市特色等因素，成為它進一步發展的“瓶頸”。
1.益陽商業步行街的文化淵源
益陽人杰地靈，具有豐富的歷史文化底蘊，是楚文化的發祥地、梅山文化的起源地。益陽商業步行街位于益陽市商業中心地段的赫山區赫山廟。赫山區，原名益陽縣，置縣于秦代，距今已有2200余年的悠久歷史，古屬長沙郡，是三湘大地著名的古縣之一。赫山區文化積淀十分深厚：三國時代，吳蜀爭荊州而距益陽；唐代名相裴休，在益陽的白鹿山上誦經講道；會龍山的棲霞寺，是建于晉代的一座古剎……益陽商業步行街是益陽市政府和益陽市赫山區政府以“政府主持、市場運作”的方式開發建設的市政重點工程，初期規劃以銷售中、高檔精品為主，是歐陸人文風情與益陽竹鄉文化有機結合，很好的發揮了商業步行街的文化、購物功能。
2.益陽商業步行街的發展現狀
益陽商業步行街的建成借鑒了全國眾多步行街的經驗與教訓,堅持高品位、高質量地進行設計、施工,以求為益陽建成一個集購物、旅游、娛樂、餐飲、文化、休閑于一體的商業步行街。初期，益陽商業步行街開發建設符合益陽市整體規劃,適應當今城市建設發展的潮流；同時也利于加快舊城改造步伐和城市化進程,整合商業資源,彰顯城市文化,提升城市品位和商業價值，推動益陽經濟的發展、擴大就業、提高人民生活品質。然而，隨著時間的推移，商業步行街在發展過程中，商業氛圍與文化環境嚴重脫節，商業步行街的經營者普遍虧損，益陽商業步行街日趨冷清，實力薄弱者大面積的關門倒閉留下的也是怨聲載道,時刻準備將手上的店面轉手，以求更好的去處。糾紛和沖突持續不斷,愈演愈烈,而且局面還在進一步得惡化當中。
三、益陽商業步行街發展中存在的問題
與長沙太平街相比，益陽商業步行街在發展過程中存在著許多問題，具體表現在：
3.1從商業步行街的地理位置來看，約占59.88%的人認為商業步行街的地理位置不合理，僅有39.82%的人認為商業步行街的地理位置合理，原因在于：其一，它受赫山區政府近距離管轄，具有政策優勢；其二，它在商業步行街的入口新建了一個公交站，方便消費者進出步行街。而超過49.53% 的調查者認為長沙太平街交通方便，易于到達。僅有34.32%的調查者認為長沙太平街交通不便利，但它的改善空間很大。由此可見，益陽商業步行街在空間布局上不合理，地理位置優勢不明顯。
3.2從步行街對消費者的吸引力來看：僅有11.7%的調查者經常去益陽商業步行街購物，46.4%的人只是偶爾去一次，還有24.5%的人不喜歡去步行街購物；而對長沙太平街的調查結果顯示，喜歡且平日經常去的人約占20%；喜歡但只是偶爾去一次的人數約占70%；不喜歡，只把它當作普通道路的人數為約占3%；現在已經不去或很少去了的人數僅占7%.
通過對比我們可以發現，與長沙太平街相比，益陽商業步行街在吸引消費人群方面存在較大的差距。
3.3在問卷者對步行街的總體印象方面：44%的人認為益陽商業步行街只是簡單的購物廣場，沒有什么特色，超過27%的人對商業步行街比較失望，沒有“城市名片”的效果，僅16.7%的人對商業步行街的印象很好。而超過67.3%的調查者認為太平街具有復古式建筑風格，街道整潔，是旅游觀光的特色景點。約占51.7%的調查者認為長沙太平街的商品具有民族特色，價格合理，是領略歷史文化氣息的好地方；僅有9.3%的調查者認為長沙太平街沒有“城市名片”的效果。
3.4從商業步行街的經營模式和商品的質量來看：約占59.8%的調查者認為益陽步行街的經營模式單一，商品缺乏特色。益陽商業步行街商品幾乎以外來品牌服裝為主，在步行街里面，很難找到具有城市文化特色的商品。
3.5從消費者的消費水平來看，益陽商業步行街的消費人群以18-45歲為主，消費者多以購物為目的，它以名牌商品為主，消費水平多在200-500元之間，打破了消費者固有的消費，容易助長“攀比”之風，不利于倡導消費者建立正確的消費觀；而長沙太平街以學生和游客為主，以旅游觀光為目的，消費水平集中在200元以下，100元以下的高達67.2% ，它豐富的文化內涵有助于消費者自覺形成正確的消費觀。
4.益陽商業步行街發展“瓶頸”的原因
與長沙太平街的蓬勃發展相比，益陽商業步行街的慘淡經營與商業步行街文化底蘊的缺失有著不可分割的聯系；當然，某些經營者的資金有限，虛假經營，管理不善，經營模式不合理、市場機制不完善，商業人氣不旺也是一項重要原因；另一方面，商業步行街的選址也存在一定的問題。具體表現在：
4.1缺乏整體規劃，地理位置不合理。
益陽商業步行街是老城區，歷史上靠近郊區。在2002年建成后，雖然靠近赫山區政府，但附近的金嘉利購物廣場和萬木春商貿城貨品更豐富、基礎設施更完備、選擇性更大，價格更合理，商業步行街遠遠比不上他們對消費者的吸引力；且它靠近街道里面，街道窄，不便于停車，也不利于人群的集中與疏散。
4.2封閉式的環形建筑風格。
益陽商業步行街的從整體來看是封閉式的環形的建筑。一方面，街道過于擁擠，不便于人流、車流的出入；另一方面，商品集中在一起，缺乏時尚感和層次感，不利于整體建筑風格的美觀和商業步行街規模的擴大。
4.3經營模式單一，模仿過多，缺乏特色。
益陽商業步行街的商品不像長沙太平街一樣具有文化內涵和民族特色，它主要以服裝經營為主，盡管后期有泰陽證券、塔客堡中西餐廳旗艦店、古羅馬魅力會所、川神火鍋城等一大批主力品牌店進駐，但并沒有改變益陽商業步行街單一的經營模式。以服裝為單一導向的發展模式嚴重制約了它與外來市場的競爭。
4.4商業氛圍與傳統文化嚴重脫節。
益陽商業步行街在發展過程中并沒有兼顧它的文化內涵，只單純追求經濟的增長，在一定程度上對它原有的建筑設計都產生了一定的破壞作用。它自身一些有特色的品牌和特色文化，像安化黑茶、桃江美人茶、松花皮蛋、茶文化、竹文化、佛教文化、古三國文化等并沒有發展起來。
4.5商業步行街經營者素質有待提高。
益陽步行街的進駐商家共200多家，超過67.52 %的人認為商業街里的經營者漫天抬高商品價格，以高額的售價賺取價差來獲得利益。甚至有少部分經營者采用非法途徑，銷售假冒偽劣商品,以次充好等等，這些現象不僅嚴重損害了商業步行街所力求的高品位、高質量的形象，更使消費者對步行街品牌的認知度越來低并趨于惡化。最終影響了整條街的經營業績，導致現在停業、虧損比例是居高不下還頗有上升趨勢，發展危機愈演愈烈。
4.6功能的多樣化水平不高，社會服務水平低。
相比長沙太平街，益陽商業步行街在城市綠化、衛生環境，社會治安、公共設施方面等存在明顯的不足。54.32%的人認為步行街周圍缺少相應的綠化措施，且垃圾隨處可見，對消費者缺乏吸引力；其次，社會治安方面，它周邊存在很多流動性的小商小販，缺乏相應的安保措施，嚴重影響了市容整潔。
5.益陽商業步行街的發展策略
針對益陽商業步行街在發展中存在的一些問題，在參考了大量的書籍資料，經過認真地數據分析和調查研究下，根據發展的實際情況，提出了以下幾點益陽商業步行街未來發展的策略：
5.1整體規劃，空間合理
在商業步行街的整體規劃上，改變它現有的環形結構，將商業步行街與金嘉利廣場、萬木春廣場重新進行統一規劃，擴大它的整體面積，使其能夠引進更多的店鋪，豐富商品的種類。在商業步行街的建筑風格上，可以將步行街與使益陽特有的山水文化和佛教文化有機結合起來。
5.2改變單一的經濟發展模式，引進品牌，優勝劣汰
改變商業步行街以服裝為導向的單一發展模式，引進知名品牌，充分利用商業步行街市場資源、發展潛力，吸引大型知名的餐飲、娛樂、休閑項目等進駐益陽商業步行街，形成多功能的、綜合性的經濟發展模式。同時，對一些資金來源不足，競爭力不強的經營商戶逐漸淘汰，優化市場環境。
5.3樹立品牌形象，突顯益陽商業步行街文化內涵
可以發展益陽地區的土特產品,如竹制品、農副產品（黑茶、擂茶、皮蛋等）、小商品等帶有益陽特色的地方特產。其次，益陽是世界羽毛球冠軍之鄉，培養出了唐九紅、龔智超、龔睿娜等7位羽毛球世界冠軍,益陽還是八一女排訓練基地，因此，在步行街周邊可以引進具有體育休閑功能的商家進駐，或者舉辦一些有意義的體育項目展覽，也可以邀請羽毛球世界冠軍舉行大型公益講座，或進行體育項目代言等，吸引投資。
5.4完善益陽商業步行街城市功能。
城市綠化方面，增加步行街的景觀設計，在步行街中心或建一個小型的花壇，或適當地引進鮮花市場。步行街文化方面，可以在步行街里面建一個中小型的書城，或建一個大型的對公眾開放的圖書館。城市休閑、娛樂方面，步行街里面可以建一個游樂場或小型的公園，或者在適當的地方修建一些供游客休息的場所（如座椅、涼亭等），停車場等。
5.5政府加強對益陽商業步行街的管理和引導。
益陽商業步行街發展的資金有限，政府必須對綠地、花壇、步行道、街道照明設施、路牌、廣告燈箱等的建設注入一定的資金。此外，還應提供為顧客服務的各種設施，包括為消費者提高可供休息的座椅、標志醒目的公共廁所，座椅不僅是休息設施，更是影響公共空間活力的關鍵性因素。
6.結語
在經濟越來越發展的今天，商業步行街的發展以成為經濟發展的一種必然趨勢，如何引導它正確、合理、有序發展，已成為我國經濟發展的重心。在經濟發展中，追求經濟利益的增長固然重要，但對一個城市來說，更長遠的發展在于它的城市文化的發展。因此，在未來商業步行街的發展中，商業步行街文化將成為一股新的經濟力量，它必將占據經濟的主導地位。
益陽商業步行街起步晚，發展時間短，先天不足，后天改造有限，發展過程中經濟與文化沖突嚴重，過度商業化致使城市文化功能逐漸喪失等不利因素成為它進一步發展的桎梏。因此，在以長沙太平街為參照對象，對益陽商業步行街的的“病態發展”深入剖析，從中發現以益陽為典型代表的中小城市商業步行街在城市化進程中普遍存在的一些問題，在大量實踐的基礎上，建設性地提出了有利于益陽商業步行街發展的措施，益陽商業步行街未來的發展中，能夠兼顧文化傳承與經濟效益，實現益陽商業步行街的健康、有序、飛速發展。同時，能夠給我國其他地區中小城市商業步行街的發展提供有效的借鑒意義。
參考文獻
[1]諶金中.論益陽城市文化的向度.湖南城市學院學報，2005年，第26卷第一期
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[關鍵詞]商業銀行 中間業務 現狀
一、我國商業銀行中間業務發展現狀
1、中間業務發展迅速
隨著經濟全球化、自由化的發展，金融市場的不斷完善，大眾投資理財觀念等的變化，使得中間業務產品具有廣闊的市場空間，其本身“低成本、高收益”的優勢為商業銀行的收入做出了巨大的貢獻。由圖1可以看出我國銀行業中間業務收入取得了迅速的發展。據統計，2004―2009年，我國5家大型商業銀行及10家股份制商業銀行中間業務收入占營業收入的比重均值翻了一番之多。
(注：國有大型兩業銀行指工、農、中、建、交；股份制商業銀行指招行、深發展、興業、浦發、華夏、民生、中信、廣發、光大、浙商。2009年國有大型商業銀行中間業務收入不包括農行。)
2、中間業務收入占比較低
相較于西方銀行業的發展，我國現代意義上的銀行起步較晚，并且資產業務、負債業務一直是其傳統業務，中間業務的發展更是相對滯后。雖然近幾年中間業務的發展取得了較大的進步，但與西方發達國家中間業務占營業收入水平30％―50％，更有甚者達70％相比，仍有較大的差距。由表1可以看出，我國商業銀行中間業務收入占營業收入的比重仍然較低，在2009年，國有大型商業銀行中間業務收入占營業收入的比重為17.4％，股份制商業銀行的比重更低，為9.8％。
3、中間業務市場集中度高
市場集中度是一個反應市場結構的指標，衡量了整個市場競爭程度的高低以及效率水平的大小。市場集中度越小，表明整個市場競爭越激烈，越有效率。在本文中，以5家國有大型商業銀行及10家股份制銀行共15家銀行為整體，CR5表示5家(其中2009年是工、中、建、交)大型商業銀行中間業務收入占15家銀行中間業務收入的比重，CR4表示4家(其中2009年是工、中、建)大型商業銀行中間業務收入占15家銀行中間業務收入的比重。由圖2可以看出，市場集中度仍處在較高的水平，2004年、2005年CR5分別為91.6％、84.5％，2004年、2005年CR4分別為86.7％、78.5％，這反映了我國銀行業中間業務的發展競爭程度還較低，基本上處在幾家大型商業銀行壟斷的狀態。另一方面，CR5、CR4兩者均呈下降趨勢，表明了隨著股份制銀行的迅速發展，中間業務的大力開展，市場競爭程度趨于激烈，市場效率有了一定程度的提升。
二、我國商業銀行中間業務發展存在的問題
現狀本身即是問題的反應，從上述中間業務發展現狀中可窺其一斑，如中間業務收入貢獻度較低，市場競爭不充分等。除此之外，本文進一步闡述我國商業銀行中間業務發展中存在的其他一些問題。
1、中間業務服務收費無序且不合理
主要表現在服務收費價格的嚴重偏低。以中國人民銀行頒布的《支付結算辦法》中的有關結算收費標準，這一標準嚴重偏低，一筆業務的手續費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關費用，不能體現出銀行經營服務的性質，而只能看作是為維持其他信貸業務，吸引、維持客戶所提供的一種增值服務。另外，其他一些銀行的中間業務沒有明確的定價，或者缺乏行業性的統一規定。
2、中間業務創新不足，技術含量不高
據統計，近年來我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在支付結算和業務等勞動密集型品種方面，技術密集型品種在我國尚處于起步階段。而西方發達國家商業銀行推行的中間業務已達2萬余種，可謂范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢、投行和金融衍生等眾多領域。
3、中間業務品種同質化嚴重，缺乏吸引力
隨著市場經濟體制的推進，經濟自由化的發展，競爭逐漸趨于激烈，在這種市場環境下，產品若要贏得市場必須有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差異。而目前我國商業銀行所開展的中間業務品種同質化現象嚴重，他們本身獲得的市場占有率是靠其自身的壟斷優勢獲得的，并且在產品營銷方面也處于被動地位，如部分中間業務產品的銷售是靠“搭售”來完成的，貸款客戶若要取得銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業務，如、信用證、資產管理、理財產品等，隨著銀行業的改革以及外資銀行的進入，依靠這種優勢不是長久之計。
4、中間業務發展缺乏專業人才，服務手段落后
中間業務的發展、創新和營銷需要大量的知識面廣、掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業管理、計算機、市場營銷等專業知識，而我國現在對這類人才還比較匱乏，服務手段相對落后。在外國商業銀行中間業務的從業人員中，聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。與此相反，我國銀行業普遍缺乏高素質的金融從業人員，商業銀行現有的隊伍素質與發達國家商業銀行相比，與中間業務創新，尤其是與新興中間業務創新的要求差距較大。
5、中間業務管理缺乏統一規范
中間業務作為商業銀行現在與未來三大支柱業務之一，其有效開展必須要有專門的機構進行統一規劃和協調。目前我國商業銀行中間業務管理缺乏統一規范，在缺乏統一的操作規范和科學有效的統計考核指標體系的情況下，出現中間業務管理部門權限不清、職責不明，并與其他業務部門產生利益沖突，從而影響中間業務的開展。
三、我國商業銀行中間業務的發展對策
1、轉變發展中間業務的觀念，提高認識
認識是行動的先導，各商業銀行發展中間業務必須提高認識，不能僅僅把中間業務看做一種附屬業務，必須把發展中間業務放在重要的戰略地位。面對新的國際國內金融形勢，要統
一思想、轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要充分認識到中間業務和資產業務、負債業務的關系，充分認識到發展中間業務的重要性，協調發展各項業務，為中間業務的發展創造一個良好的環境。在工作中，上至總行領導層，下至分支行員工，要形成良好的信息傳遞溝通功能，創新中間業務產品，迎合市場需求。
2、加大資源整合，增強創新能力
我國商業銀行中間業務多停留在勞動密集型層面，而低成本，高收益的技術密集型產品尚存在較大的市場發展空間。商業銀行要加大金融產品創新力度，尤其是要不斷拓展中間業務品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財、保險業務、證券業務等高附加值業務發展。綜觀西方發達國家中間業務的拓展，一定程度上歸因于其混業經營，而我國目前實行分業經營制度，使得中間業務的開展受到了一定的制約。因此，現階段實力雄厚的商業銀行可以成立金融控股公司，下屬保險、證券、基金、信托等金融機構，實現信息資源共享，客戶資源共享，品牌資源共享等，為客戶提供“一站式”的金融服務，吸引和穩定客戶；同時，也為中間業務的創新提供了一個嶄新的平臺，增強整個集團公司的市場競爭力。
3、完善中間業務定價機制，規范中間業務收費標準
隨著金融自由化的加劇和銀行利率管制的放松，商業銀行產品的定價自進一步擴大，實施服務收費亦是大勢所趨。商業銀行要根據自身的實力和服務質量，制定科學合理的收費標準和政策，既有利于銀行間的公平競爭，提高銀行的服務水平，形成良好、有序的市場環境，又能提高銀行的收益。
4、注重高素質人才引進，建立專業的中間業務員工隊伍
中間業務的競爭關鍵是人才的競爭，培養一支高素質的中間業務隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業管理、計算機等專業知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性與創造力。
5、實施差異化戰略，創造品牌
差異化是市場競爭力的一種表現形式。在我國目前中間業務同質化現象嚴重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰略更為可取，各商業銀行不能看到市場需求什么就開展相應的中間業務產品，而要量力而行，結合銀行自身的各方面因素以及未來的發展戰略，進行SWOT分析，提供具有競爭優勢的產品。同時，銀行要發揮自身的優勢，創造品牌，增強對顧客的吸引力以及顧客對該行的忠誠度，以致達到以品牌帶動其他相關業務的拓展。
關鍵詞：我國商業銀行；零售業務；金融產品
一、我國商業銀行發展零售業務的客觀必然性
各家銀行均已看到，在利潤來源中，零售業務占據著越來越重要的位置。已發展成為商業銀行四大業務(公司業務、零售業務、資本市場業務、全球投資業務)體系之一，其業務領域相當廣泛。零售業務擁有龐大的客戶群，聯系幾乎所有的金融活動，是個人信用活動的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢。
（一）我國發展零售業務一方面適應了國家宏觀政策的需要
近年來，我國經濟持續處于高增長、低通脹，市場繁榮、物價穩定的健康良好狀態。進入2007年以來，我國經濟增長以投資拉動型方式為主,其消極作用顯現，并且經濟進入了經濟高增長與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢。因此,根據國家宏觀經濟政策的變化，我國商業銀行應該及時調整業務發展戰略。
（二）當前存在著很多對發展零售業務有力的因素
1、市場潛力巨大。
2、傳統網點優勢。我國商業銀行在營業覆蓋范圍和營業網點數量上具有絕對優勢，便于開展零售銀行業務。
3、零售銀行業務正越來越受到商業銀行的重視。近年來，我國許多商業銀行都已在努力開拓零售銀行業務，對于零售銀行業務的重要性及發展前景也受到重視。
4、國家經濟快速發展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業改制步伐的加快和改革力度的加大，財富不斷向個人轉移，而且有向少數人集中的趨勢。這部分人對投資、理財和各類零售金融產品的需求越來越迫切，市場需求很大。
5、近年來國家大力發展資本市場和金融衍生市場，大量新的金融工具的開放，給商業銀行不斷開發新的金融產品、理財產品提供了動力和市場，能最大滿足廣大居民和中高端客戶的投資、理財需求。
二、我國商業銀行零售業務現狀分析
由于我國商業銀行零售業務的起步晚，和國外銀行零售業務存在著很多差距，這就決定我國商業銀行在自身的發展過程中也呈現出獨有的特征。
（一）我國商業銀行零售業務所處的階段和其特征
零售業務戰略轉型的啟動，給我國商業銀行在經營理念和價值取向上帶來了一系列調整，這些經營理念和價值取向的變化，促進了我國商業銀行零售業務的快速發展，并呈現以下特征：從注重負債業務向注重資產業務轉變；從注重資產業務向注重中間業務轉變；信用卡業務呈現井噴式發展。
（二）我國商業銀行零售業務存在的問題
1、客戶資源和渠道建設方面
客戶信息資源開發落后：國有商業銀行對現有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷, 缺乏完備的個人客戶檔案和數據庫, 客戶資源的開發和利用處于較低層次, 對客戶價值的評價缺乏科學的依據。
渠道建設比較落后：網點布局不合理,網點的工作效率低，自助銀行服務未能有效分流網點客戶。
2、人力資源方面
一是零售業務從業人員總量不夠。國有商業銀行零售業務營銷力量薄弱,人員配備不足已構成零售業務發展的瓶頸。
二是專業人員較為缺乏。銀行零售產品功能和現代技術緊密結合, 滲透了很強的金融專業知識, 營銷戰略能否有效實施取決于營銷人員的素質。
三是人力資源的激勵措施不清晰。國有商業銀行傳統的業務以對公為主, 對公業務人員有良好的職位晉升通道, 但零售板塊的客戶經理管理缺乏明確的薪酬激勵和晉升階梯, 導致零售業務人員的職業發展受阻。
四是專業化的培訓不到位。目前,四大國有商業銀行雖然在培訓方面投入了相當大的精力,但專業化程度還有待提高,沒有實現系統性、規范性。
3、產品品種有限、功能單一, 品牌意識和創新意識薄弱
一是品種有限, 結構不合理。雖然近幾年零售業務產品品種逐步在創新中豐富, 但總體上功能單一、種類有限。經營中注重傳統的低盈利品種而忽視了對高收益業務的拓展。
二是產品創新針對性不強, 缺乏對市場中“有效需求”充分調查的基礎, 在一定程度上帶有盲目性和隨意性。
三是品牌意識薄弱。 長期以來,國有商業銀行習慣以業務名稱代替品牌名稱,以業務管理代替品牌管理;同時各銀行都不同程度缺乏集中本行優勢所獨創且他行不能替代的核心產品, 無法形成良好品牌。
4、業務結構不合理
目前,國內商業銀行零售業務的發展高度依賴個貸業務, 中間業務占比較低, 個貸業務的規模和質量直接影響到零售板塊的整體發展情況。
5、風險控制不完善
在當前個人征信系統不健全、房地產泡沫現象屢禁不止、新車價格持續快速下調的情況下, 零售風險的識別和控制將是銀行無法回避的問題。
三、推進我國商業銀行零售業務發展的建議
（一）客戶的發展對策
1、依據客戶群細分市場
現代商業銀行的市場細分，是指商業銀行依據客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并以此將商業銀行金融服務市場細分為若干個子市場,提供相應的金融產品或金融服務來滿足這些不同客戶群的需要，擴大市場份額，以期實現商業銀行的經營目標。
2、拓寬業務渠道
我國商業銀行在零售業務開展方面，是以柜臺業務作為渠道的。同時，銀行要注意根據客戶需求的變化、產品的創新、各類產品的銷量和市場占有率的變化，及時調整各類分銷渠道的數量和分布結構,使銀行分銷渠道體系實現成本低、效率高、功能強、效益好的最終目標。
(二) 注重零售業務人才的培養, 建立起行之有效的激勵約束機制
金融市場上的競爭不僅僅表現為業務范圍、服務手段的競爭,更突出的是人才的競爭。商業銀行要注重建立適當的激勵機制,注重培育和發現人才,根據其特長,將其防到合適的位置上,發掘其潛力并發揮其所長。
1、做好人員培訓工作。零售業務管理中要把人員培訓作為一項重點工作來抓, 針對現有人員總量和人員結構方面的矛盾,建立專業化的培訓制度,對各級管理人員和一線員工多渠道的進行分期、分批、分層次培訓, 不斷提高他們的專業技能、公關及推銷等綜合素質,從而建立起一支專業化的零售人才隊伍。
2、改進績效考核制度。商業銀行管理能否最大限度調動員工工作的積極性, 達到事半功倍的效果, 績效考評和獎懲制度發揮著重要的作用。
（三）業務結構合理化發展對策
1、擴大零售業務規模
這需要做好市場調查分析，制定零售業務發展的戰略目標及計劃指標，開發更多的金融服務領域，在人力物力方面配備更多的力量。
2、找準零售業務的市場定位
商業銀行在零售業務的發展方面，要擴大業務總量，必然要增加業務品種拓寬業務領域。然而根據自身的優勢、劣勢，以及對國內外零售金融市場形勢的清醒分析，在市場中找準自己的位置，是零售業務轉型的重要內容。
結論：
基于之前學者的研究和發現，對商業銀行零售業務有了大致的了解，對其中存在的問題進行了剖析：我國的商業銀行零售業務還是比較薄弱的，所以要對其進行深一步的研究和探索，使其跟上時代的步伐，最大限度發揮其功能，使我國的商業銀行零售業務達到一個新臺階。
參考文獻：
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[2] 吳真《加快我國商業銀行業務轉型，提高零售銀行核心競爭力》 長春理工大學學報（社會科學版）》2009年9月第22卷第五期
[關鍵詞] 體育運動 保險 風險
體育運動和體育比賽在給觀眾帶來刺激性、觀賞性和娛樂性的同時,也充滿了激烈的對抗性和高度的危險性,體育運動的風險成為人們從事體育活動的最大擔憂。隨著我國市場經濟發展的不斷深化和體育管理體制的改革,體育產業發展迅猛,同時隨著近年來各種國際性大型體育賽事在中國的舉辦,無論是對于競技體育學校體育還是大眾體育,參與人員的體育保險意識都在不斷增強。中國體育人口眾多,現實中有著巨大的體育保險的市場需求,體育商業保險作為體育產業的一個細分市場也同樣面臨巨大的發展契機。
一、體育商業保險概述
體育商業保險是由具有企業性質的體育商業保險組織或保險公司經營管理,投保人自愿投保,雙方根據保險合同約定,保險組織或公司向投保人收取保險費,建立保險基金,對于合同約定的發生或造成的財產損失承擔賠償責任,或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的一種合同行為。體育商業保險是一種必要的、可行的體育經濟手段,這是由保險行業的其他險種如壽險、財產保險等競爭加劇、體育運動高度的競技性和廣泛的群眾性特點及其籌集社會資金的需要決定的。體育商業保險的對象是自然體育人,投保人一般不受限制,只要自愿投保并愿意履行合同條款,按“多頭多保,少投少保,不投不保”的原則確定理賠標準即可。體育商業保險具有經營性,以追求經濟效益為目的。
二、我國體育商業保險發展的現狀
1.起步較晚,規模小。據中國保險網官方統計表明截至2008 年3月,我國共有各類保險公司109家,其中資公司55家,外資及合資54家,產險44家,壽險59家,而專業體育保險公司僅僅一家,相對于我國13億人口而言,規模還是比較小的。而且通過分析所有壽險公司有關體育保險的內容,可以看出體育保險歸屬于意外傷害保險,而且在這種比較籠統的概括下,諸如被保險人進行潛水、漂流、滑雪、滑冰、跳傘、登山、攀巖等活動;或被保險人進行摔跤、柔道、跆拳道、拳擊等運動;或被保險人進行賽馬、賽車、駕駛卡丁車或特技等高風險活動都不在列,也就是說這些高風險的體育活動在意外傷害險這一險種下是屬于責任免除的。可見,缺乏適合我國具體情況的體育保險險種等。
2.體育保險經紀發展緩慢。成熟完整的保險市場應包含保險人(保險公司),中介人和投保人三大主體。其中保險經紀人是不可或缺的角色,他們代表客戶利益,有獨立法人資格,從法律上對自身行為負有民事責任。保險中介人數量多、經營靈活、市場滲透力強,對加快資源配置,保證公平和公正,擴大就業都有意義。而目前,我國專門從事體育保險的經紀公司僅有一家――中體保險經紀有限公司,當然,國內也出現了一些兼業公司專門從事體育保險產品,但數目很少,而且其專業能力和業務水平仍處在初級階段。
3.市場化、商業化和法制化水平低。我國的體育保險發展缺乏政策法律指引、缺乏體育保險強制性法規、缺乏政策法規規范行為、體育產業產權不明晰、體育保險機制也不完善,教練員、運動員保險意識差,國家級運動員有保障、省市級運動員保險處于無政府狀態;國內市場上涉及體育保險的險種少、體育保險產品單一、缺乏新產品和服務創新、費率高、條款不明確;宣傳力度不夠,覆蓋面小,保障力度低,保險操作不規范;相關研究不足,缺乏研究和開發的人才,誠心服務有待加強;體育保險的功能和作用發揮不充分,不能滿足不同項目的需求,財務存在危機風險等。這在某種程度上使我國體育保險陷入了發展的困難境地。
三、發展我國體育商業保險的對策與建議
1.加快體育保險的市場化進程。一是體育保險市場的放開,市場不放開就談不上什么市場化;另一個是擴大體育保險企業的經營自,沒有自,也談不上市場化。二者缺一不可。給予保險機構以一定的經營自又放開體育保險資本市場,就能夠讓更多社會資本以市場主體的身份自由進入這個領域,增大體育保險服務的供給,就能使廣大客戶享受到更大的體育保險服務的選擇權。保險是服務性行業,保險業的發展有賴于整個市場的發展。體育保險的發展,同樣依賴于體育保險行業的整體市場化發展,只有在注重商業運作的前提下加快發展,才能促使體育可持續發展。另外還要對外開放體育保險市場。國外體育保險公司發展歷史悠久,運作經驗豐富,對外開放體育保險市場不但能帶來商機,還能夠加速我國體育保險發展步伐也因此能為消費者帶來更多選擇機會。
2.加強體育保險立法,建立體育社會保險體系。隨著我國奧運爭光計劃和全民健身計劃的推進,加強體育保險立法已經刻不容緩。國家應當加強社會保險和體育保險的法制化建設,明確規定有關體育保險的內容,在此基礎上進一步制定出國民體育健康保險法,運動員傷殘保險法,運動員再就業保險法等一系列體育保險的法規,將其納入國家整體的社會保障體系之中,消除國民參加體育活動和運動員從事體育職業的后顧之憂,保障我國體育事業順利發展。由于體育保險具有風險大,賠付率高的特點,國家應當給予優惠政策,鼓勵各保險公司拓展體育保險業務,扶持專營體育保險公司的成立。
3.注重體育保險金融人才的培養,提高體育保險的專業程度。充分發揮現有高等教育的資源優勢,多渠道培養高級體育保險金融人才,創建專營的體育保險公司和體育保險中介機構。拓展保險對象至各級運動員和各類健身人口,合理確定體育保險險種,完善體育保險服務體系,提高體育保險服務質量,創建體育保險險種品牌,使我國的體育保險業向著系列化、專業化的方向發展。
一、我國商業銀行個人理財業務現狀
個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展。
（一）銀行理財產品規模不斷擴大。據銀率網數據庫統計，2009年各商業銀行共發行5998款理財產品，比2008年增長了10.5%。其中，發行的人民幣理財產品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產品依然占有主要位置。
（二）理財品種日益豐富。從產品種類來看，各商業銀行繼續推出不同風險類別的多樣化產品，理財產品結構設計日趨復雜，產品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產的產品占據了85%以上的市場份額。
（三）產品期限呈現短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好與之前相比有一定變化，金融危機對理財產品的明顯影響之一就是產品的期限縮短了。據銀率網數據庫統計，2009年期限在6個月以內的短期產品占比71.2%，而2008年這一數字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產品。2009年共發行保本保收益的產品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
雖然國內銀行個人理財業務近年來有了長足發展，但是與國外銀行理財業務相比，無論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。
（一）缺乏專業理財人員，服務意識不足。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是，國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。
目前，國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經理應主動發現潛在目標客戶，為客戶制訂合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續服務沒有跟上，導致客戶的流失。
（二）產品設計管理機制不健全，理財產品同質化嚴重。當前，金融分業經營的現狀及金融工具的單一制約了商業銀行理財產品的創新。目前，國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏競爭力。多數個人理財產品沒有根據客戶的需求有針對性地進行產品規劃，產品的市場定價和定位無法形成區分度，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭，而且許多理財產品有較多的客戶條件限制，使得產品的適應性不強。
（三）理財產品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務，它涉及產品、交易等多個層面。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷理財產品的時候，風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。
（四）科技手段滯后，網絡化程度低。以計算機網絡和通訊技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前，我國商業銀行技術服務手段落后，通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段，龐大并持續增長的個人金融資產為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎，市場前景廣闊。
（一）更新營銷理念，提升個人理財服務質量。商業銀行在營銷理念上應有所創新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。理財協議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調整建議，增加客戶的收益。
（二）創新金融理財產品。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。
關鍵詞：主經紀商業務；券商；私募基金
一、 引言
近幾年來，隨著金融改革的不斷深入，我國的金融市場得到了快速的發展。而近期，隨著《新基金法》的和券商托管資格的放開，尤其是2014年私募基金登記備案制度的建立以及《基金業務外包服務指引》的，主經紀商概念在投資基金和券商行業逐步興起。自2014年以來，國泰君安、招商證券、平安證券、中金公司等先后先后宣布開展主經紀商業務。主經紀商業務的開展，一方面體現了我國金融市場在市場化和國際化的過程中不斷發展，同時，其帶來的交易風險、授信風險等也值得引起公司和監管部門的關注。
主經紀商業務（Prime Brokerage，PB），指證券經紀商以私募基金的托管業務為依托，為專業機構投資者和高凈值個人客戶提供估值核算、托管清算、投資監督、信息披露、產品設計等服務以及相應的附加服務。具體來講，目前廣義的主經紀商業務主要包括以下幾個方面：
1. 基礎服務，包括證券的托管、資金的清算交割、估值核算、份額登記等，主經紀商還會配備專門的團隊為客戶提供有關風控、資產組合、負債管理等情況的綜合報告。
2. 核心服務，包括保證金融資和證券借貸兩個方面。私募基金等客戶會通過交付保證金的方式向主經紀商融資，主經紀商則通過客戶的資產組合和倉位監控來控制風險；另一方面，由于賣空是私募基金盈利的重要手段之一，對于主經紀商而言，其重要功能之一就是給私募基金提供融券額度，能否及時提供市場上熱門證券給私募基金，也成為考察主經紀商服務能力的一個重要標準。
3. 附加增值服務。主要涉及資本引薦、風險咨詢、衍生品服務、行業顧問等方面，對于主經紀商來說，既可以通過介紹其資產管理業務中的投資資源來為私募基金引入合格的投資者，也可以通過配備專業風控人員通過績效報告的方式來提供風險管理服務。
二、 業務起源
從20世紀70年代開始，主經紀商業務在美國興起，之后歷經初步探索、發展和進一步轉型三個階段。
1. 初步探索階段（20世紀70年代～80年代），經歷60年代的繁榮之后，美國經濟陷入股市和實體經濟的雙重低迷，科技發展速度停滯，出口貿易的份額大幅下降，政府實行的擴張的財政政策和轉型期間的貨幣政策不但沒有刺激經濟的發展，反而造成以高油價、美元貶值為背景的美國經濟的滯漲，不景氣的經濟形勢給以個人經紀業務收入為主體的券商經營模式帶來了較大挑戰。
在主經紀商業務推出之前，私募基金必須自己記錄交易數據并進行估值清算，人員結構龐雜且效率低下，所以主經紀商業務一經推出便受到基金公司特別是私募基金的歡迎。對于券商來講，雖然清算業務在業務收入中占比不大，但由此衍生出的融資融券業務帶來的收入卻極為可觀，所以為了創造新的利潤增長點，主經紀商業務在券商行業開始流行，這一階段主要的代表券商為高盛、摩根和貝爾斯登。
2. 發展階段（20世紀90年代～2007年），20世紀90年代之后，以信息化和全球化為特點的美國經濟快速發展，年經濟增長率超過3%，與此對應的是私募基金行業的迅速發展，全球私募基金數量由20世紀90年代的600家激增至2007年的11 000家，資產量也實現了30倍的擴張，由此帶來的龐大業務需求推動了主經紀商業務的發展，越來越多的投行加入到主經紀商業務的競爭中來，同時為了吸引和維持客戶關系，主經紀商業務開始增加管理咨詢、資本引薦等增值服務，逐漸形成了較為成熟的業務模式。
3. 進一步轉型階段（2007年至今），2007年美國發生次貸危機，經濟增長和股市均進入調整階段，信用風險控制的強度增加，尤其是雷曼兄弟的破產，使得私募基金開始擔心主經紀商的信用風險，不再將全部資產保存在1個～2個主經紀商，而是實行多個主經紀商分別保管部分資產的策略，這對主經紀商業務的發展也帶來新的挑戰。同時德意志銀行、瑞銀等綜合性投行的加入，使得主經紀商業務的競爭性不斷增加，但也推動各主經紀商不斷創新，拓寬主經紀商業務增值服務的范圍。
歷經40多年的發展，國外主經紀商業務服務范圍不斷擴大，從最初的為客戶提供證券托管、資金清算等后臺服務，再到提供風險咨詢、保證金融資等服務，逐步形成了比較成熟和系統化的商業模式，也已成為投資銀行為高端機構投資者提供綜合金融服務的重要組成部分。
三、 國內發展現狀分析
國內主經紀商業務直到最近幾年才提上日程，之前由于私募基金一直未能陽光化，托管業務也被銀行壟斷，長期以來國內券商未曾開展主經紀商業務。直到2012年針對私募基金的政策法規陸續出臺，證監會和證券基金業協會也分別成立了專門的部門對私募基金進行規范管理，私募基金從打政策的“球”逐步走向陽光化。
2012年12月，《證券基金法》為私募基金制定了相應的規范制度，將私募基金正式納入法制化運行的軌道。2013年2月，《關于私募股權基金管理職責分工的通知》中規定，證監會作為監管部門，負責監督和管理私募基金。2013年6月《新基金法》的出臺則正式確認了私募基金的合法地位。2014年2月，《私募投資基金管理人登記和基金備案辦法》開始試行，在經過證券基金業協會的登記備案之后，私募基金的身份認證有了一個更加權威、公開的渠道。2014年5月，新國九條要求建立健全和完善私募基金發行制度，按照適度監管與功能監管相結合要求，對私募基金要重點培育，發揮私募基金在促進我國資本市場健康發展中的作用，一系列政策法規的出臺催生了私募基金的迅速發展，也為券商主經紀商業務帶來了新的契機。
1. 交易傭金，目前經紀業務在券商總收入的比重稍有下降，但仍維持30%以上。私募基金的特征是投資方式靈活、風險偏好高且交易頻繁，是資本市場中最活躍的投資主體之一，能夠為券商貢獻較高比例的交易傭金。
2. 融資融券業務，在上漲的市場行情中，私募基金需要通過杠桿融資來滿足資金需求，證券公司還可以通過自建股票池、轉融通等業務來滿足客戶的融券需求，隨著私募基金規模的擴大，券商融資融券業務面臨更大的發展空間。
3. 托管和外包服務費，托管和外包屬于主經紀商業務中的基本服務，這部分在券商主經紀商業務收入中占比較小，但屬于比較穩定的收入來源。
4. 產品結構的設計，相比公募基金等其他資產管理方式，私募基金最大的特點在于其投資靈活性較高，更加易于創新，對期權衍生品等創新品種的接受意識較強，券商則可以運用其研究能力優勢，為客戶量身定制其產品模式，目前來看，這部分業務在券商主經紀商業務收入中所占比例不大，但發展空間可觀。
對于私募基金來說，主經紀商業務則可大幅減輕其運營成本和壓力，除了基礎服務之外，主經紀商還可為私募基金提供融資、產品設計等增值服務，使其能夠專注于投資研究等核心業務。通過主經紀商業務的橋梁作用，券商和私募基金聯系地更加緊密，雙方的良性互動為未來更多的業務合作提供了基礎。
私募基金的業務需求是券商主經紀商業務發展的基礎，券商主經紀商業務的良好發展反過來又會促進私募基金的發展壯大，考慮到券商主經紀商業務目前的發展現狀，其之后的發展過程中需要注意以下幾點：
1. 借鑒國外專業的主經紀商業務管理經驗，健全主經紀商業務平臺和體系，獲取先發優勢。根據歷史調查數據，19世紀70年代的美國也經歷過類似的情況，上千家服務外包機構進入主經紀商業務市場，但經過30多年的發展，這個市場的“幸存者”已經不超過5家。這對于中國市場的啟示是，今天這個行業的先期進入者有機會、也有可能成為最后的幾家機構之一。各大券商都應該抓住機遇，體現先期進入者優勢，爭取在行業未來的發展中處于不敗之地。
2. 多渠道充實資本金，提供高附加值增值服務；不單純競爭費率，提供投資咨詢、資本引薦等附加服務，增強核心競爭力。主經紀商業務對券商的資本金要求較高，對于私募基金來講，能否進行融資融券等對其業務的進展非常關鍵，這就對券商的資本金提出了較高要求，也使得一部分中小券商無緣主經紀商業務。相對于托管和外包服務費，券商提供的增值服務不僅利潤貢獻較高，而且還能提高客戶粘性。
3. 對于私募基金的準入方面設定一定的標準，對管理人的規模、人員的證券從業經歷以及風險等級評估等相應資質進行審核，根據客戶投資需求和風險偏好，做好分層次管理，防范私募基金由于過度使用融資杠桿等原因引發系統性風險。
參考文獻：
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文獻標識碼：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.10.048
0引言
全球經濟化化的環境下，各國在對可持續經濟的發展研究有著進一步的深化，在中國以股份制商業銀行興業銀行為首，以經濟杠桿和低碳循環經濟的發展目標的綠色信貸，在金融行業以及可持續發展和環保之間的關系協調發展有著保障作用。本文以興業銀行為例通過理論層面對股份制商業銀行的綠色信貸的發展研究分析。
1綠色信貸的主要特征體現以及發展的重要性
1.1綠色信貸的主要特征體現
綠色信貸其實質是一種社會責任和國家擔當的體現，由于經濟快速增長和工業高速建設，我國大中城市正在面臨的令人憎惡的霧霾、溫室效應和沙塵暴等惡劣的天氣現象，而由于環境污染帶來的心情不悅、生活不便以及疾病更是令人擔憂。所以綠色信貸的發展就顯得必不可少，其特征就體現在正義價值的層面。這一正義價值就是實質正義價值，并非形式正?x的反面，是在這一基礎上為多數人公平正義而體現的，有著個體差異性的理論，綠色信貸對這一個體性差異有著突破。在實際信貸過程中有所體現，正如股份制商行對盈利和社會整體利益的需求的結合予以充分考慮，并采用不同金融方式方法，對貸款給污染性行業進行嚴格的控制。
1.2綠色信貸發展的重要性分析
隨著2016年G20峰會在杭州召開，構建創新、活力、聯動、包容的世界經濟的口號也為人們所了解。這也是近些年我國一直大力發展綠色信貸的一條主線，因為鼓勵綠色借貸不僅僅是政府積極回應了我國廣大人民對環境污染問題和低碳環保的呼聲。也是由于低碳經濟的發展能夠促進我國經濟的進一步發展創新，能有效推動經濟結構戰略性調整，有利于經濟發展的模式改善。從投資角度來說，大力發展綠色信貸，就能對投資結構的優化有著積極作用，有助于資金使用效率的提高。積極發展綠色信貸對金融結構的優化有著重大調整作用，不單單有利于環境進步，而且有助于金融創新總體水平的提高，從而更好的推動金融行業的發展。
2股份制商業銀行綠色信貸發展現狀――以興業銀行為例
截至2015年12月末，興業銀行累計為眾多節能環保企業和項目提供綠色信貸融資8000億元，綠色信貸融資余額達到3942億元，比年初增加982億元。綠色信貸客戶數保持穩定快速增長，綠色金融客戶數達到6030戶，較年初新增2796戶。作為國內綠色金融先行者，2006年興業銀行以節能減排融資業務為切入點，率先開辟國內綠色金融市場，十年探索實踐，走出了一條“寓意于利”的特色發展之路。其綠色金融業務已成為整個興業銀行集團的品牌和優勢，低碳經濟、循環經濟、生態經濟是興業銀行一直秉承的三大綠色發展原則，涵蓋清潔能源和可再生能源開發利用、碳減排、固體廢物污染減排、減少液體廢物排放、能源污染和化學性物質排放、固體廢棄物循環利用等項目類型及涵蓋節能、工業、建設、交通等各個社會不可缺少的行業，且取得了經濟效益和環境效益雙突破。
興業銀行在逐漸的摸索形成多種權益類產品融資產品融資業務包括能源合同管理、碳資產和排污權質押、特許經營權質押等，目前在表已知的金融服務包括提供資金抵押、清算、質押、存管、融資等。而且形成了獨具特色的全綠色金融產品鏈，在交易業務中主要以碳排放交易為主，在此期間與7個碳交易發達發展中國家試點地區達成合作，在國內形成了大大小小11個排污權點。
但就目前中國情況而言，其碳交易也只在幾個試點范圍內進行，整體活躍度還是較小，價格仍然保持在低位運行。而我國相關政策體系和法律法規尚不完善，碳排放權沒有配額的限制，也沒有標準排放水平，社會公眾沒有積極性去購買碳排放，因此相應的此類企業的金融服務及產品充滿了巨大不確定性。所以各銀行在綠色借貸開展上缺乏動力支持。
3股份制商業銀行綠色信貸發展當中的問題分析
從以上以興業銀行為代表的我股份制商行綠色信貸的運行現狀來看，其發展中的主要問題歸納如下：
綠色信貸核心其問題是地方的干擾性過強。當前的企業仍然重視的是高利潤以及高回報，雙高項目也是當前地方政府的稅收的主要來源。因為綠色GDP的發展觀實施還沒有得到國內全面深入，受到我國的地區性的因素影響，綠色信貸在具體的落實上比較缺少共享的信息披露機制。目前地方政府大多是通過提高經濟績效來完成上級的考核任務，為了工業領域的方面發展不惜犧牲環保產業。在受到地方政府的因素干擾下，綠色信貸的資金就向著雙高項目流入，綠色信貸良性發展便受到了很大的阻礙。
綠色信貸的發展并沒有統一性的標準，如興業銀行有專門信貸風險團隊，并專門設立了環境以及社會風險控制部門，但這些在地方的銀行就顯然沒有優勢。其主要原因是綠色信貸體系不完善，綠色信貸的理念在股份制商行及其他銀行中的應用不廣泛等。由于我國目前綠色信貸的發展并沒有統一性的標準，發展上存在著參差不齊的現象。綠色信貸的政策制定上過度綜合化以及原則化，指導性和操作性都不強。各股份制商行也只在自己理解下出臺本行的綠色信貸審核標準以及相應的管理制度。企業的環境污染信息比較少，在信息的時效性以及針對性方面也不強，這就必然不能適應信貸審查的實際需要，對綠色信貸的進一步實施就形成了很大阻礙。
綠色信貸的產品沒有創新。從實際的發展情況來看，這創新層面還有著諸多的不足。主要是在綠色信貸的專業人才相對缺乏，當前的銀行綠色信貸的人才結構不能有效滿足實際的需求。缺乏有效的激勵機制，以及銀行的社會責任意識還需要進一步提高等。這些創新問題就會對我國的綠色信貸的發展有著很大程度影響。
4我國股份制商業銀行綠色信貸發展措施實施
4.1充分重視綠色信貸內控制度完善建立
具體的措施實施，就需要股份制商行建設綠色信貸風險管理制度，結合信貸的總則以及本行的信貸要求等，對綠色信貸的發現以及內控的流程加以明確化，對綠色信貸的技術更新的步伐進一步加快。對信息的溝通機制和審批制度的建立要能完善化實施，對污染企業的行業的信貸評估審核標準要嚴格要求。做好綠色信貸風險的應對策略，以及建立過硬的環境評估和監測系統銀行實施環境融資政策時，要將法律作為制度保障，這是保障環境保護以及可持續發展的重要法規，結合環境融資的實施情況，將法律法規的針對性以及可操作性得以鮮明呈現。國家也應構建完善的環境融資規范體系，積極建立銀行環境風險管理制度等。這樣才能更好的為銀行評貸以及審貸提供有力支持。
4.2加強綠色信貸的激勵問責機制的完善建立
綠色信貸的發展需要各地政府部門和股份制商行一起努力，結合實際情況出臺針對性以及適用性的綠色信貸激勵以及問責機制，對違法企業的貸款行為要進行追究以及處罰，對有顯著成就的銀行要給予相應的獎勵。同時重視對企業環境信息的披露加強專用室，構建日常信息傳輸平臺，對企業環保審批以及認證和環保事故等相應的信息最好能納入到銀行企業征信系統當中去，這樣才能使綠色信貸的走向明確化。
4.3充分重視對綠色信貸業務人才的培養和產品創新
綠色信貸政策實施要能建立專門機構，并要配備復合型的人才。股份制商行要及時建立綠色信貸專門制度以及宣傳教育機構，將人才儲備的相關工作做好，這樣才能有助于綠色信貸業務的服務質量水平提高。同時，也要加強對綠色信貸產品的積極創新，結合本行的發展情況推出新的綠色信貸產品，如個人綠色信貸住房貸款產品，以及綠色信貸節能環保車貸款產品等等。借助產品的進步來推動綠色信貸業務的發展，并能有效為我國的綠色信貸更好開展提供條件，積累豐富的經驗。
【關鍵詞】商業銀行 個人金融業務 客戶關系管理 發展現狀
商業銀行是以經營工商業存儲、借貸貨幣為主要業務的金融中介。隨著經濟的發展，個人金融業務成為商業銀行實現戰略目標的重要渠道。現代金融管理理念下，客戶關系管理作為一種新型的管理思想和技術模式，對于促進銀行金融科學管理意義重大。面對復雜的市場環境，研究地方商業銀行個人金融業務客戶關系管理發展策略，是當前深化銀行金融管理改革與創新的重要措施。
一、商業銀行個人金融業務
個人金融業務是銀行對個人客戶提供的存款、貸款與支付結算等金融服務的業務，通常具有市場風險較低、經營收入穩定、業務范圍廣泛的優勢特征，在商業銀行運作中備受重視。
商業銀行個人金融業務，是對居民個人或家庭提供的相關金融產品或服務的總稱，是在銀行經營過程中根據客戶對象劃分的以個人或家庭為服務對象的金融業務，主要包括儲蓄結算、投資咨詢、資產運作、消費信貸等系統性銀行服務形式。隨著當前金融市場的多元性變化趨勢，發展個人金融業務是新形勢下商業銀行拓展金融市場、實現戰略目標的需要。
二、客戶關系管理分析
客戶關系管理，是企業基于客戶個性化需求基礎上，在以客戶為中心，通過不斷開展包括選擇、發展和保持客戶關系等系統化的客戶服務，來優化企業管理和業務職能，通過提高客戶滿意度進一步擴展和提高自身核心競爭力，實現企業管理戰略目標的持續性商業過程管理行為活動。客戶關系管理的核心是客戶價值管理，通過加強與客戶交流溝通，提高客戶忠誠度，實現客戶價值持續保有率，從而提升企業盈利能力。客戶關系管理有利于明確客戶終身價值合理定位、有效提高經濟管理效率和效益，實現銀行金融管理機構與客戶間價值鏈關系的耦合與雙贏目標。
三、地方商業銀行個人金融業務客戶關系管理的發展現狀與問題
近年來，金融經濟政策的調整和優化，促進了我國個人財富的急劇增長和個人客戶金融需求理念的迅速提升，商業銀行個人金融業務收益的提高，也推動了客戶關系管理的發展。同時，激烈的市場競爭形式以及戰略調整的雙重壓力，加上金融客戶關系管理服務職能的不到位，導致客戶對商業銀行個人金融業務的滿意度逐漸降低，造成大量優質客戶的不斷流失。存在的問題弊端表現在如下方面：
1.個人金融業務客戶關系服務理念偏失
地方商業銀行在經營過程中對于發展客戶資源的意義認識不到位，不能充分理解客戶關系管理對于個人金融業務發展的本質要義，偏重于存款客戶開發和金融產品銷售的短期利益，忽視與客戶長期性合作關系的維護與管理。
2.個人金融業務客戶關系管理定位模糊
地方商業銀行往往忽視客戶需求的多樣性和差異性，多采用單一形式進行個人金融服務，導致其市場定位過于籠統，服務對象不清晰，無法針對客戶關系進行有效落實個性化服務，造成很多客戶對銀行服務質量的滿意度降低。
3.個人金融業務客戶關系管理機制粗疏
有些地方商業銀行針對個人金融業務流程不能堅持市場需求導向進行分工協作，將個人金融業務機械劃分，造成客戶關系管理模式不科學，營銷機制不完善，服務職能缺失，客戶關系管理措施粗放疏漏，導致很多優質客戶資源的流失。
4. 個人金融業務管理技術模式相對滯后
很多商業銀行網絡信息電子化服務設施還不完善，先進的信息管理技術沒有得到有效推廣，很多個人金融業務很大程度上仍由人工操作并停留在存取收付流程業務上，金融產品的開發項目結構盲目不合理盲目，客戶關系管理模式落后。
四、優化地方商業銀行個人金融業務客戶關系管理與發展的對策分析
1. 提升管理人才素質，強化客戶服務理念
隨著當前金融市場環境的復雜形勢變化以及開放程度的不斷加劇，商業銀行個人金融業務的發展需要綜合素質較強的人才資源，優化客戶關系管理的服務理念，整合與提升金融管理人才素質，是實現金融管理科學化的前提保障。
2.優化金融市場環境，定位客戶服務對象
面對競爭激烈的市場發展環境，商業銀行的個人金融業務開展要堅持客戶關系管理的實效性原則，優化金融市場的內外環境，加強人才資源的引進培養，整合金融管理組織職能建設，明確定位客戶服務對象，開發客戶資源。
3.完善金融管理體系，拓展個人金融業務
根據實際需求，構建和完善合理的金融管理體系、經營運作與激勵評價保障機制，相應調整內部組織架構，充分發揮市場價格機制在遴選優質客戶中的作用，強化客戶關系管理職能，協調和優化客戶服務結構，實現金融業務領域的拓展。
4.整合金融營銷渠道，創新客戶關系管理
采用信息科技手段，強化科學管理體系建設，完善客戶信息的采集處理系統，靈活針對原則，創新客戶關系管理的技術評價措施，對客戶實施針對性營銷和差別服務，根據客戶需求，加強金融營銷和產品創新，正確引導市場消費。
五、結束語
總之，社會主義經濟建設形勢下，深化金融管理改革，完善商業銀行個人金融業務客戶關系管理機制，強化金融服務職能，協調客戶關系，提高金融業務效益，是促進商業銀行客戶關系管理可持續發展的有效策略。
參考文獻
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摘 要 隨著社會主義市場經濟體制的不斷深化和改革，商業地產在我國一度蓬勃發展，本文對社會主義市場經濟體制下商業地產經濟的發展現狀做了簡要的分析和論述。
關鍵詞 社會主義 市場經濟 商業地產 發展
商業地產一般是指用于各種零售、餐飲、娛樂、健身服務、休閑等經營用途的房地產形式。它同時擁有地產、商業與投資三重特性，具有拉動投資、刺激需求的雙重功能。在社會主義市場經濟的體制下，商業地產經濟的發展對我國的國民經濟有著重大的意義。
一、在社會主義市場經濟體制下我國商業地產經濟發展的現狀
在社會主義市場經濟體制不斷深化的同時，我國商業地產經濟作為社會主義市場經濟體制的一個重要組成部分得到了長足的發展和進步，商業資本推動了地產業的發展，使商業地產地產經濟呈現出繁榮的發展趨勢，雖然因為金融危機的影響，在這一過程中出現了小幅的回落，但是總體上還是呈上升的趨勢。
自1997年起，我國商業地產的投資額度在逐年上升，遠遠超過了國民經濟的增長速度，且商業地產投資占當年房地產投資的比重呈逐年上升的態勢。在此期間，商業地產作為地產行業中發展最快的一部，其銷售價格和營業面積的比重都大大增長，在金融危機的影響下，我國住宅用房收到了嚴重的影響，但是在這期間，商業地產的逆流而上，呈現快速發展的趨勢，數據顯示，2008年第一季度北京商業地產的凈吸納量為27萬平方米，空置率僅為8.72%，中、高端購物中心仍然維持較高的出租率。2008年第二季度，北京中、高端購物中心首層平均租金為116.71美元/月/平方米，環比攀升8.48%。之前半年內人民幣兌美元的不斷升值，伴隨著商圈和購物中心本身的逐漸成熟以及業態和品牌組合的不斷提升，促使租金的美元報價大幅提高。此外，眾多新品牌加速進京及由此產生的對優質零售空間的額外需求也刺激租金進一步上揚，以中高端購物中心為代表的北京零售物業市場，在2008年下半年內的表現相對比較樂觀。與商業項目相比，北京的寫字樓市場穩步發展。數據顯示，2008年1～5月，北京寫字樓的銷售面積呈上漲態勢。其中，寫字樓的現房銷售面積升至27.5萬平方米，同比增長0.7%，并伴有租金價格的穩步上漲。盡管目前市場上有許多項目待售，其中一些項目的開發商還面臨著資金問題，但是市場的快速發展和對銷售價格的較高期望使得銷售價格呈持續上升的趨勢，導致北京甲級寫字樓市場的平均價格在2008年第二季度達到每平方米26841元的新高。由于市場上只有少量的新供應，北京寫字樓市場整體空置率在2008年第二季度達到了五年來的最低點15.22%，環比下降1.39%，同比下降0.97%。寫字樓市場表現平穩。
在2009年，我國商業地產經濟的發展出現了一定的停滯，落后于經濟回升的速度，開發、招商、經營面臨巨大的困境，出現了供大于求的現象，這和我國目前的宏觀調控政策有著很大的關系，政府三令五申要抑制房價的快速上漲，但是這種宏觀調控還是不能改變長期內商業地產蓬勃發展的勢頭，在2010年，全國各大中城市商業地產出現復蘇、商鋪租、寫字樓租金連續幾個月回升，各大房企紛紛大舉進軍商業地產領域。以萬科為首的大型地產商再度進軍商業地產，使商業地產經濟得到了強勢的復蘇，地產商開始了新一輪的商業布局，在我國社會主義市場經濟體制的背景下，政府對于房地產市場的強勢調控，勢必會影響房地產行業的過快增長，在這個趨勢下，未來十年內，我國二線城市將蘊藏著商業地產經濟發展的巨大潛力。
二、我國商業地產經濟迅速發展的原因
社會主義市場經濟體制作為商業地產經濟發展的根本保障，在商業地產經濟發展的過程中起到了巨大的作用，作為我國經濟的一個特色所在，宏觀調控和市場規律成就了商業地產經濟的蓬勃發展。
在我國政府對于經濟建設的巨大投入之下，我國GDP在過去十年內保持年均10%的發展速度，國民收入迅速增加，人民生活水平不斷提高，城鎮居民人均可支配收入逐年較快增長，導致居民的消費水平逐年提高，具體表現為消費者對零售業需求的增加以及對商業功能需求的變化，從而帶來社會零售總額的逐年增長，催生了大型購物中心等大型商業機構的發展，商業的發展拉動了對經營場所的市場需求，結果表現為商業地產投資額的快速增長。
同時政府加大了對于第三產業和現代化服務的支持力度，在建設現代化城市的進程中，各個新興行業體現出了強大的發展勢頭，新一輪城市建設和改造的興起，為第三產業和現代服務業尤其是城市中大型商業項目的發展創造了機遇，從而拉動了城市商業地產的發展。
在上個世紀90年代，各大外資企業開始紛紛進軍潛力巨大的中國市場，全國各大中城市都有著這些規模龐大、資金雄厚的外資的企業布局，他們采用先進管理手段與經營模式，對國內企業的經營造成了巨大的沖擊。中國商業企業單店的規模已不再適應市場的要求，商業企業開始進行市場化擴張，連鎖經營作為這其中最為突出的表現，連鎖商業的繁榮，帶動了我國商業地產經濟的發展。
同時，我國目前住宅房地產競爭激烈，地產一再被炒高，是房價居高不下的重要原因，但是與此相比，商業地產的競爭相對薄弱，由于售價和成本比低于住宅，而且由于其具備稀有性，不會因為房齡而降低投資價值，這就決定了商業地產經濟的長期性和增值性，這使大量的房地產開發商開始著手商業地產的開發。
三、結論
在社會主義市場經濟體制下，我國商業地產經濟在過去取得了飛速的發展，為國民經濟的增長做出了巨大的貢獻，在未來，隨著我國經濟調控和市場的發展，商業地產經濟會取得更加穩步的發展。
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