時間：2023-06-08 10:57:43
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村基礎金融服務，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
諸城市農村社區金融服務站簡介
諸城金融服務站是由政府主導、中國人民銀行牽頭，金融機構設立在社區一級的代辦非標準化金融服務的金融咨詢機構，為農村社區居民提供咨詢、征信建設、非現金支付結算、國債知識宣傳、金融產品創新、金融知識宣傳等業務的辦公場所，其目的是滿足農民對存、貸、匯、支付結算、中介、理財咨詢等金融服務的需求。目前，諸城市的208個農村社區已全部開通金融服務窗口，實現了金融服務在社區范圍內的全覆蓋。
當地政府和人民銀行主要通過建立主服務銀行制度和運行、報告、交流及獎懲等基本制度來保證金融服務站的運行。其中主服務銀行制度即是將最早選定并在該社區開展業務的銀行作為該社區的主服務行，由其負責建立該社區的金融服務站，并在該社區全面開展金融服務工作，在金融服務覆蓋全部社區之前，其他銀行不得將該社區作為其主服務行，但可在此開展業務。由政府金融辦和人民銀行共同組成“社區金融服務協調小組”，各相關銀行定期對服務站的金融服務基本情況、貸款發放情況、自助設備業務情況、金融咨詢服務情況等向其匯報（見圖1）。此外，政府對銀行通過服務站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風險補償，人民銀行對相關銀行提供再貸款、再貼現等方面的支持。
貸款是基礎金融服務中最復雜的一項，圖2所示是社區農戶資金需求反饋流程。農戶將資金需求情況反映至金融服務站或者社區服務中心，協理員或客戶經理會到農戶進行審核，然后將情況反饋到相關金融機構，金融機構會根據上報情況做出是否放貸的決策，并將決策結果信息反饋至農戶和社區征信系統。其他咨詢、業務大都也遵循這樣的流程，區別在于社區的客戶經理或協理員大都能解決農戶的這些需求，不需要再到銀行網點辦理這些相對簡單的非現金業務，在社區范圍內就能解決。
另外值得指出的是，諸城市農村合作銀行針對金融服務站作為非正式的金融機構不能辦理現金業務的限制，開發了農民金融自助服務終端來辦理小額存取業務。農民可以利用農合行安裝在支農協理員家里或者社區金融服務中心的農民金融自助服務終端，實現包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小額現金存款、轉賬、定活期互轉、查詢、補登存折、口頭掛失、自助繳費、信息等常見業務，也可以辦理新農保繳費、中間業務繳費、惠農補貼的支取，公共信息的查詢等業務。截至目前，諸城市農村合作銀行在社區共計有243臺農民金融自助服務終端，極大程度上滿足了社區居民的基礎金融服務需求。
金融服務站公共物品屬性分析
本文在諸城市選取了枳溝和百尺河兩個鎮為調查地點，隨機調查了40戶農戶，針對其基礎金融服務的使用情況、需求程度、供給評價等方面展開進行問卷調查和隨機訪談，并對當地政府金融辦、人民銀行、農村合作銀行、郵政儲蓄銀行、濰坊銀行等相關機構負責人和所到鄉鎮黨委辦公室和社區服務站負責人員以及客戶經理和支農協理員進行了深度訪談。
本文以均等化的基本公共服務供給為出發點，認為基礎金融服務具有基本公共服務的特性，故借鑒基本公共服務具有的基礎性、迫切性、廣泛性和可行性四個標準為框架，結合SMART原則以及PM&E方法制定出的金融服務站公共物品屬性分析指標（見表1）。其中，基礎性指對生存發展起著重要作用，為生活所必須；迫切性指服務項目關乎目標群體最直接、最現實和最緊急迫切的利益；廣泛性是指項目會影響到相應社會范圍內的每個家庭及個體；可行性指服務的供給和社會經濟發展水平相適應，即財政能夠承擔。
基礎性
金融服務站提供的基礎金融服務對于農戶生存和發展起著重要作用，是生活中不可或缺的準公共物品。首先，關于基礎金融服務重要性排序的實地調研結果表明，有子女在外地讀書和有成員在外地務工或經商的家庭將匯兌服務放在了第一位；以從事工商業為主的家庭則將貸款放在了第一位；而大多數以務農為主的家庭則將存款放在了第一位。可見，對于每個家庭來說基礎金融服務都是生活中所必需的。其次，從表2農戶對基礎金融服務的需求情況和使用情況調查結果來看，37%以上的調查對象表示很需要各類基礎金融服務，其中存款服務的需求達74.5%，占第一位，這是由農村基本社會保障缺失，農民將儲蓄作為防范風險的手段決定的。農戶使用最多的基礎金融服務是存款和匯兌服務，這與農村的經濟發展情況相一致，貸款和業務使用的相對較少也說明了農民面臨著金融排斥。最后，從表3也可以看出，基礎金融服務至少對86%以上的居民生活會產生影響。從總的調查結果來看，很少有人表示完全不需要基礎金融服務，超過半數的被調查者使用過基礎金融服務并且基礎金融服務會對居民生活產生很大的影響，都表明了金融服務站為農戶提供的服務具有基礎性。
［關鍵詞］ 農村金融；現狀；存在問題；發展策略
［作者簡介］ 陳耀紅，北海市鐵山港區興港鎮政府經濟師，研究方向：農村金融服務，廣西 北海，536000
［中圖分類號］ F832.35 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）04-0007-0003 近年來，伴隨農村經濟要素流動的不斷增強與社會主義新農村戰略的深入推進，農村對金融服務的需求日益增強。基于城鄉二元分離的傳統金融服務模式已經不能適應社會主義新農村建設的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴重制約了農村經濟的發展與轉型。因此，創新農村金融服務，具有重要的理論意義和深刻的現實意識。
一、農村金融服務對農村經濟發展的重要意義
金融是現代經濟的核心內容，是推動經濟發展的重要支撐，是現代經濟發展的內在動力。在我國城鄉二元分離的背景下，農村資本高度稀缺，嚴重阻礙了生產要素的流動，抑制了經濟發展的內在性需求。大力發展農村金融服務，能夠為農村的基礎設施建設提供資金支持，加強生產要素流動，是加強農村基礎設施、推進社會主義新農村建設、統籌城鄉經濟發展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農村的多樣化金融需求，是增加農民收入、推動農村經濟社會發展的有力手段；能夠加強對農村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農村金融風險，推動農村金融和農村經濟可持續發展的關鍵內容。
二、當前農村金融服務的現狀與存在的問題
伴隨十七屆三中全會明確“建立農村金融制度，創新農村金融體系”政策的推進，農村金融改革的力度不斷加深，農村金融服務規模、質量和水平有所提升，金融產品和金融服務的種類有所增加，形成了以農村信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構為主體，以村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構為補充的多層次農村金融服務體系，為培育農村金融市場、推動農村經濟發展發揮了重要作用。但是，受城鄉二元分離結構、農村資本流動性差、農業的弱質產業特點、農村金融獲利空間小等因素的制約，現有的農村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷。主要表現在以幾個方面：
（一）金融服務機構缺乏
從表面看，我國農村金融服務機構包含了各類政策性、商業性和合作性銀行。但事實上，大部分商業銀行伴隨商業化進程的加快，逐步撤出農村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農業發展銀行伴隨市場經濟的發展，金融業務逐漸處于萎縮狀態，支農功能嚴重弱化，支農業務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農村金融服務的供需矛盾。在此背景下，農村信用社形成了“一家獨大”的壟斷性優勢，嚴重制約了農村金融市場的培育與發展，限制了服務內容的創新和服務水平的提升。
（二）金融服務產品單一
目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農村金融機構僅提供存、貸、轉、匯、兌等基礎服務，主要以傳統的存貸款業務為主，金融產品單一，中間業務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業務品種，難以滿足農民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉鎮企業的發展，迫切需要金融機構提供多樣化、個性化的金融服務，對票據融資、項目理財等提出了新的要求，但現有的金融服務難以滿足需求。
（三）金融放貸嚴重供不應求
農業屬于弱質產業，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農村金融機構減少了農村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經濟發達的城鎮和非農項目集中，加大了農村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。因此，貸款難、貸款慢、手續煩瑣、效率低下、權力集中的問題在農村長期存在，現有的信貸市場難以滿足農村的金融需求，降低了農村資源的流動性和配置效率。
（四）發展環境不健全
首先，目前農民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現實中債務人惡意逃債的現象經常發生，惡化了信用關系，嚴重影響了金融機構支農貸款的積極性。同時，農村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構和企業、農戶之間存在信息不對稱現象，難以掌握真實情況。其次，農村嚴重缺乏為農民和企業貸款提供擔保的機構，加大了農村擔保貸款的難度。再次，國家帶有政策性色彩的金融支農貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構承擔，在風險可控、利益最大的金融經營理念下，金融機構的積極性被嚴重降低。
三、創新農村金融服務的發展策略
創新農村金融服務，加大金融支農惠農力度，既要充分發揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農”的傾斜和支持，充分發揮政府、金融機構、農村企業和農戶的作用，形成創新農村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系。
（一）調整準入政策，推動服務主體的多元化
進一步落實國家“加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社”和2012年3月28日國務院常務會議關于設立溫州市金融綜合改革試驗區的有關決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農村金融機構，鼓勵和支持民間資金依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，培育成立農村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優惠政策，為農村金融機構在工商注冊、稅收優惠和費用減免等方面提供優惠，激發其支農惠農的積極性。通過調整準入政策，培育更多的農村金融服務主體，打破農村信用社一家獨大的局面，提升農村金融市場的競爭性，增強農村金融市場的內在活力和創新動力。
（二）發揮不同類型金融機構的優勢，形成服務的合力化
充分發揮商業性、政策性、合作性金融機構和新型金融機構的作用，各有業務側重，拓展延伸功能，全面提升對農村金融服務的供給能力，形成推動農村金融服務的整體合力。發揮農業發展銀行的政策功能，支持農村地區基礎設施、生產環境、社會保障等公共基礎項目建設。發揮農業銀行的骨干作用，深化“三農”金融事業部改革，利用在縣域資金、網絡和專業等方面的優勢，加大對農業產業化、農村基礎設施的支持力度。發揮農村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓展服務范圍，創新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業網點多、與“三農”聯系緊密的特點，豐富業務范圍，創新服務品種。同時，積極發揮村鎮銀行、貸款公司的補充作用，約束其規范運用，控制運營風險，增強農村金融服務主體的可選擇性與多樣化。
（三）拓展農村金融服務業務，推進服務內容的多元化
針對農村經濟的弱質性特點，結合農村經濟社會發展中的薄弱環節，金融機構要細分農戶和企業的不同特點，實施差異化服務戰略，創新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產品的推廣力度，為企業和農戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內容。同時，伴隨土地銀行業務的發展，可以探索“土地信托”業務，發行土地債券，為農村經濟社會發展籌措資金。
（四）創新農村信貸方式，推進農村借貸的便利化
金融機構要認真落實金融支農惠農的政策，在防范借貸風險、保證資產安全的基礎上，積極發展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯保貸款等，滿足農戶和企業的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權限，簡化審批手續，提高農戶和企業貸款效率；要創新農村擔保物范圍，探索將土地承包經營權、農用生產設備、林權、宅基地使用權作為擔保物，創新應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。此外，國家應通過財政獎勵、稅收優惠途徑激發金融機構的支農借貸行為，鼓勵金融機構適當放寬利率。
（五）優化農村金融環境，推動金融服務發展的規范化
首先，要按照政府扶持、市場運作的方式，由政府、企業、金融機構和民間共同注資，大力發展多種形式的擔保公司，建立擔保公司的資本補充機制，提高擔保公司對農戶和鄉鎮企業借貸的支持能力。其次，政府要快建立農村征信體系建設，加強對征信重要性的宣傳和普及，建立農戶和企業信用檔案，解決金融機構的信息不對稱困境。再次，政府要健全金融監管體系，加快推進農村金融立法，維護農村金融市場的秩序。
四、結 論
由此可見，農村金融服務對統籌城鄉經濟發展、建設社會主義新農村具有重要意義。當前，農村金融服務存在著服務機構少、服務內容單一、信貸供應不足、發展環境不健全等問題，必須充分發揮政府、金融機構、農村企業和農戶的作用，打造多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系。
［參考文獻］
［1］陳敏，王冠宇.農村金融供給:基于需求視域下的分析［J］.商業研究,2009,(8).
［2］減景范.有效提升農村金融業務質量和水平［J］.中國金融,2010,(5).
一、綠色經濟背景下的我國農業
1、綠色農業發展的必要性
從我國農業經濟發展的現狀來看，相比于發達國家而言，仍舊處在一個極低的水平，盡管農業經濟已經具有一定的規模性，但是在經濟質量上存在著十分眼中的問題，同時由于受到各種客觀因素的制約，我國農業經濟的發展，已經遭遇到極為嚴重的制約。問題集中體現在土地資源匱乏、水資源緊缺、水土流失、環境污染等幾個方面。從最新統計的資料顯示，我國目前的實際耕地面積為19.51億畝，人均耕地面積不足世界人均占有量的二分之一。即便在現有耕地總面積不減少的情況下，隨著人口數量的不斷增加，我國將出現極為嚴重的耕地缺口。據測算，2020年，我國耕地缺口可能近3億畝。我國人均水資源占有量不超過2200立方米，僅為世界人均水平的四分之一。在經濟發展的過程中缺乏環境保護意識，我國每年水土流失的總量已經超過50億噸。水土流失所導致的土地養分流失，已經造成全國4%的耕地處于地產狀態。草場退化，土地沙漠化的程度日趨嚴重，水土流失總面積超過150萬平方公里，占國土面積的六分之一。水土流失還引發了各種次生災害，例如洪水和泥石流。長期以來，劇毒農藥在土壤中的殘留問題，存在著極為嚴重的食品安全隱患。由于受到這些因素的制約，我國農業經濟如果按照傳統的生產方式，其發展的空間已經越來越少，而且無法滿足未來人口需求，更談不上國際競爭力。因此必須走綠色農業經濟發展之路。
2、綠色農業經濟的發展前景
綠色經濟是以生態經濟為基礎的，具有可持續發展性的經濟模式。綠色農業經濟是綠色經濟的一種表現形式，其是現代農業發展的最高形式，是一種農產品安全為目的的標準化農業，是具有可持續發展性的，新型農業發展模式。由于綠色農業的發展是一個極為復雜的系統性工程，從種植、田間管理、產品收獲、加工、儲藏、營銷等環節都需要大量的財力支持，加之我國農村地區經濟基礎向來薄弱，盡管政府每年在農業上的投資超過數千億，但是面對綠色農業生產基地的前期投入，僅僅依靠政府的補貼是難以為繼的。與發達國家相比，我國政府的補貼存在著明顯的不足，補貼的形式也過于單一，沒有形成系統性的補貼體系。同時，綠色農業經濟的早期發展，離不開政府的補貼，但是如果沒有穩定和持久的經濟支撐，必然不可能有長足的發展，更談不上產生顯著的經濟效益。因此，綠色農業經濟的發展必須走市場化的道路，利用資本市場為自身的發展服務。但是，我國農村地區長期以來，金融市場的不但沒有發展，反而嚴重萎縮，農村地區金融供給嚴重不足，政府的補貼能力有限，嚴重制約了綠色農業經濟項目的實施。
二、我國農村金融服務體系所存在的問題
1、農村金融體系的結構性問題
上世紀90年代末，國有四大商業銀行紛紛開始大規模退出農村市場的舉動，股份制銀行更是無意去填補國有商業銀行所留下的商業空白，縣級以下地區，幾乎看不到銀行的蹤影，被撤銷的銀行分支機構共有31000多家，這直接導致了農村金融體系的結構性缺失。同時，農村合作基金會、民政互助儲金會以及供銷社等具有輔的金融機構，由于缺乏足夠的資金支持，也紛紛撤銷，進一步惡化了農村金融體系的完整性，導致農村金融服務體系，在功能上，以及供給上出現了極為嚴重的短缺。從理論上而言，金融服務體系應該是以銀行為主導的，證券經紀與交易也、保險也、信托投資業相互配合的綜合體系。據此分析，我國農村地區實際上根本就不存在一個完整的金融服務體系，因此也不可能提供優質的金融服務。由于正規的金融部門確實，非正規的金融部門根本不可能承擔起市場責任，因此必然會出現貸款結構失衡的情況。真正用于農業的貸款是少之又少的，根據統計數據顯示，從上世紀80年代起，鄉鎮企業的貸款始終遠遠高于農業貸款，因此農業經濟發展長期處于低速狀態。
2、農村金融體系功能上的缺失
由于農村地區缺乏正規的金融機構，因此必然缺乏正規的金融服務能力。這種功能上的缺失，直接導致農民貸款難的問題，因此農業生產、農業經濟很難有長足的發展。據不完全統計，全國二十多個省的農村地下信貸總額將近8000億，只有50%的農戶選擇從正規的金融機構貸款。從非正規渠道借貸，意味著承擔著更大的市場風險，因此也會進一步抑制農民投資綠色農業項目的積極性。
3、農村金融體系供給上的不足
從1995年起，農村地區每年的金融缺口已經超過了5000億，并且隨著經濟發展的需求，這一缺口正在不斷地加大。以2007年為例，政府在農業上的補貼也就在4400億左右，遠遠無法滿足農業經濟發展的需求。金融供給不足，導致農民貸款難，農村資金嚴重外流。造成這種局面的因素有很多，例如農村金融部門缺乏營銷意識，缺乏市場競爭意識，缺乏金融服務意識。同時，貸款辦理手續，程序復雜，貸款方式過于單一等，都不利于農民從金融機構獲得貸款。從現有統計數據顯示，農業銀行只能夠滿足5%-8%的資金需求，根本就沒有發揮到金融機構應有的金融供給作用，70%以上的農戶只能夠依靠民間借貸，或是私人借款等方式解決資金需求的問題，因此存在著巨大的市場風險。
三、農村金融服務的完善對策
1、完善金融服務體系結構
從發達國家的經驗來看，完善的金融服務是以完善的金融體系結構為前提條件的，完善的金融體系結構主要是以合作金融為主體、政策金融為導向、商業金融以及民間金融作為補充，農業保險作為支撐的綜合性金融服務體系。農村合作金融在整個農村金融服務體系中應該占主導地位，合作金融作為當前世界最為主要的農村金融模式，其主要依托的是民主決策與法人治理機制。合作金融的優勢在于，其能夠在最大程度上，將所籌集的資金，用于社員。但是，從目前的情況來看，在我國農村地區大規模實行合作金融并不現實，一方面由于農民經濟基礎較為薄弱，同時缺乏制度保障，容易產生各種糾紛。因此在現有的條件下，應該從以下幾方面入手，完善現有的農村金融體系結構：首先，在農村地區大力發展商業銀行，在縣級以下地區增設各類金融服務機構，在機構的設置上，可以設置強制性的標準，明確規定金融分支機構的數量，從而確保其能夠在農村地區發揮吸收存款的作用，進而限制農村地區因資金外流所導致的供給緊缺。
2、完善農村金融服務體系的功能
建立完善的農村金融機構體系，并不意味著建立了完善的金融服務體系。完善的金融服務體系應該是多層次，多主體的。不同的金融機構，其所承擔的市場責任，以及服務功能應該是有所區別的。以農業銀行為例，其作為國有大型商業銀行，在資金儲備上具有非常雄厚的實力，其主要的服務對象應該定位于農村地區的中小企業、農業龍頭企業等，當這些企業從事有利于綠色農業經濟的項目時，農業銀行應該發揮積極地推動作用，地方政府也應該給予一定的政策扶持，促進這些項目的順利實施，促進農村企業以及農業企業的發展，從而推動農村地區的經濟發展，以及綠色農業經濟的發展。農業發展銀行可以定位于農村地區的基礎性設施的建設，基礎設施的建設有利于改善農村地區的生態環境，基礎設施的建設應該服務于綠色農業經濟的發展，作為當地政府在政策上應該給予大力的支持，將綠色農業經濟項目作為政府重點項目，在項目的建設上可以采用商業化模式，利用市場機制盡快將項目落實到實處。根據中國人民銀行在2009年出臺的《關于改善農村致富服務環境的指導意見》中的相關規定，農村信用社應該逐步形成綜合性業務體系，各類農村合作金融機構之間的支付平臺應該盡快完善。農村信用社作為農村合作金融機構其應該成為農村金融服務的主體，其主要服務的對象是參加合作社的農戶，在信貸方式上應該具有更多的靈活性，但是一定要注意合作社的制度建設，在貸款的方法上注意嚴格性與及時性的平衡。截止2011年的統計數據顯示，農村合作信用社在農村金融服務上做出了很大的貢獻，貸款余額超過13萬億元，直接受惠的農民超過7258萬人次，并且為全國1.33億農民建立了信用檔案。同時，還要積極發展郵政儲蓄銀行、以及村鎮銀行，小額貸款機構等多種形式的金融服務模式，為農村地區不同需求的人，提供必要的金融服務，促進農村地區的金融發展。農村金融機構應該積極創新金融產品，提升金融服務的質量。金融機構的服務應該滿足農民的實際需求，例如創設小額貸款，微型貸款等金融產品，尤其是對中低收入農戶，以及偏遠地區的農民，應該給予一定的照顧，幫助其緩解燃眉之急。同時，可以將在城市中已經運作成熟的金融產品，引入農村地區，例如投資理財、信用卡、收付費等業務。
3、完善農業保險體系
一、我國金融在支持城鄉一體化中的現狀
長久以來，我國城鄉之間的資源配置和服務都是具有較大差別的，金融方面的也是如此，由于城鄉二元的服務機制一直存在，因此金融機構的服務和支持也存在城鄉二元的發展模式，在這種模式下，其實城鄉之間的金融體系和金融扶持力度是存在很大差別的，雖然農村金融在現代得到了一定程度的發展，但是金融供求失衡的情況依然嚴重，農戶基礎金融服務供給十分匱乏。在當前的中國，一方面我國農村隨著國家政策的支持發展的速度越來越快，另一方面農民在獲得貸款的過程中難度明顯比城市要困難，且農業保險的經營組織體系也不健全，財政支農資金也缺乏穩定增長的長效機制。在此情況下，僅靠市場的力量難以順利實現農業現代化。同時，發放農戶經營性貸款的重任幾乎全部由農村信用社承擔。但僅靠整體實力不強的農村信用社一家機構，鄉鎮建設中所需的資金很難完全被滿足。同時，在農村高速發展的時候更需要全方位的金融服務體系進行保障，農村居民在感受城鄉一體化發展帶來便利的同時，也更需要金融機構從服務層次和范圍方面進一步擴大，隨著我國四大銀行逐漸退出農村，農村信用社的支撐力量更顯不足。
二、金融在支撐城鄉一體化過程中遭遇的困境
（一）金融問題
農村金融城鄉一體化過程中遇到的首要問題就是金融服務體系發展的問題，主要體現在以下三個方面：首先是信貸資金投入有限，在我國農村金融發展的過程中，主要是農村信用社參與了農村金融服務，其他信貸機構基本上不參與，這是農村金融服務落后城市金融服務的主要原因；其次，金融服務較為單一，在參與農村金融服務的金融機構中，其進行的業務范圍主要是存款，貸款業務則叫少，貸款的群體主要在城市；最后，農村金融的體制存在缺陷，我國農村長期處于封閉狀態，即使在今天也沒有得到充足的發展，因此其體制與城市的差距較大。
（二）農村金融城鄉一體化發展困境的原因
我國城鄉之間的金融體制、服務水平和范圍等都存在不小的差距，出現這些差距的原因主要體現在以下幾個方面：首先，我國農村金融機構較少，在高水平的金融服務地區，必定是具有充足的金融服務網點，這樣才能讓有需求的人群及時進行選擇，為人們提供服務，但是在我國廣大的農村地區，由于地理位置偏遠，從事金融服務的人員也較少，造成農村金融機構的網點設置較少，這種“營養不良”的狀況，對我國農村地區金融服務的發展造成了嚴重的阻礙。其次，金融機構的趨利本質。金融機構的經營目的應當時利益最大化，這也是金融機構所具有的本質特征，在趨利性本質的影響下，金融機構必定要在尋找金融服務和范圍，以及金融機構的發展方向上更多的確定為城市及周邊地區，而農村則是一個風險高、利益小的地區，金融機構就會很少向農村提供更多的金融服務；最后，國家政策執行方面和農村金融體制的問題。盡管我國在二十一世紀加快了農村的改革和發展，著力解決“三農”問題以及土地問題，加大對農村的支持扶持力度，但是在現實中，用于農村金融基礎薄弱，農村金融機構權責不明，造成農村金融發展滯后，金融城鄉一體化的發展受挫。
三、農村金融城鄉一體化的解決策略
針對我國農村金融城鄉一體發展過程中遭遇到的問題，筆者認為應當從以下幾個方面重點解決：
（一）進一步強化國家政策的支持力度
農業的發展需要由國家自上而下的推動，作為第一產業，其發展和改革都處于國家整體發展的弱勢地位，因此國家要切實看到農村金融發展過程中遇到的一些困難和問題，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和發展的持久性和統一性，只有在建立在長效機制基礎上的惠農金融政策，才能真正縮小農村金融服務和城市服務之間的差距，真正實現城鄉一體化的金融服務體系。
（二）改革農村金融機構
針對當前我國農村金融機構匱乏和不規范的情況，我國政府部門和金融服務部門必須引起重視，針對農村金融服務機制加大扶持和改革力度，尤其是在支持農村農民發展的過程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠農力度，注重服務質量的改善，針對農村發展的實際情況進行金融服務，做到服務到位、覆蓋面廣的目標。
（三）規范民間金融
農村金融的發展已經推行了很長時間，而且其在推動農村發展，改善農民生活方面的作用也更加明顯，但是現實中的民間金融的運行和管理還存在許多不規范的問題，造成農村金融的發展一直很難真正適合當前農村的變化和對金融服務的需要，這些問題都是現實且在阻礙農村金融正常的發展，因此我國要想建立起符合現代農村發展的農村金融城鄉一體化體系必須徹底解決這些問題。
四、結語
摘要我國作為農業大國，農村金融服務對農業經濟的發展具有重要意義。文章分析了我國“二元經濟”結構導致農村金融服務發展存在的五個方面的主要問題：即金融服務不足、金融供給不足、服務水平低、制度不完善以及民間金融無序發展，這個問題的存在制約了農村經濟發展和農民的增收。因此，從農村金融發展存在的問題出發，探尋相應的對策，促進符合農村地區金融體系的發展，為農業產業發發展提供有效的金融資金供給，是當前金融發展和經濟發展面臨的一項重要任務。
關鍵詞金融服務金融供給農村金融體系民間金融
我國是一個農業大國，農業經濟的發展不僅關乎國計民生，也是諸多現代化工業經濟的基礎，近年來中央的一號文頻頻都是關注農村經濟發展問題，可見農村經濟的發展無論從經濟發展角度，還是政府工作角度都已成為重中之重。但由于長期以來城鄉“二元經濟”結構，不但使得農村地區的經濟遠遠落后于城市地區，而且也導致城鄉金融服務發展嚴重不平衡。
金融服務發展的不平衡主要體現在金融資源的優化配置，經濟相對發達的城市地區已形成良好的金融資源優化配置機制，吸引了大量金融資源向城市地區進行集中，促進了城市地區的高速發展；而農村地區由于經濟發展較為落后，缺乏資本吸引力，導致缺乏基本的金融服務，更是無法進行有效的金融資源優化配置，成為金融服務體系中較為薄弱的環節，使得農村金融供給與農村經濟發展之間的矛盾日漸顯現，同時農村金融服務也暴露出諸多問題。因此，梳理農村金融服務存在的問題，并探討相應的對策，具有一定的現實意義。
一、農村金融服務存在的主要問題
（一）農村地區金融服務覆蓋不足
目前我國在農村地區服務機構配置明顯不足，截止2012年年底，全國金融機構服務網點達到近21萬個，其中在鄉鎮地區的服務網點僅約為6萬個，約占網點總數的29%。且多數金融機構服務網點都設置在經濟較為發達的中東部地區，經濟相對落后的西北部地區服務網點覆蓋愈加不足，據統計截止2012年年底約1500個鄉鎮無金融服務機構，仍處于金融機構服務空白區[1]。
（二）農村地區金融供給不足
以金融機構在農村地區的短期貸款發放情況為例：盡管短期農業貸款自2007年以來在逐年增長，但在2006年以前，該項貸款占短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在2006年來才突破10%，達到13.40%。到2012年底，短期貸款中的農業貸款余額仍不足15萬億元，占全部貸款余額的比重僅21.6%。可見，目前金融機構在農村地區信貸資源供給有限，并不能滿足農業經濟發展對資金的需求，呈現出了農村金融供給嚴重不足的局面[1]。
（三）農村金融服務水平相對較低
由于在農村地區的金融服務機構不足，使得對農金融服務功能逐漸弱化，農民無法享受的與城市相同的優質服務，農村金融服務一直處于較低的水平，難以滿足農民對金融服務的需求。主要體現在三個方面：一是金融服務機構不足，金融機構為了提升盈利水平，對長期處于非盈利或是虧損的農村網點進行撤并，將大部分網點資源集中設置在縣級鄉鎮區域，造成了金融服務機構在農村地區的網點不斷減少；二是服務方式較為落后，設置在農村地區的網點均采用傳統人工處理的方式，目的是減少計算機和網絡等現代信息化基礎設備的投入，從而達到縮減成本目的，最終導致其各項金融服務較為落后；三是服務效率較低，由于采用傳統的人工進行處理，在開展各項服務時效率明顯遠遠落后于基于信息化的城市服務網點，尤其是涉農貸款方面，一般在農村地區辦理的涉農貸款平均要比城市慢3-5個工作日[2]。
（四）農村金融創新不足
在農村地區設置網點的金融機構，尤其在相對偏遠或是經濟較為落后的農村地區，一般金融均開展最為傳統的存、貸款服務，諸如代銷國債、基金、銀行卡等依托于現代信息技術的業務均不在農村地區的網點進行開展。此外，在農村地區的金融機構為了收益的考慮，都對小額短期貸款較為鐘情，并未真正研究如何根據農民需求開展多樣化的服務，造成服務產品缺乏，導致無法滿足新型農業經濟發展需要。
（五）對農金融政策和制度不完善
目前國內任何金融機構信貸基本都是基于擔保和可變現抵押，通過這兩種方式來規避風險。由于我國目前并未建立一套行之有效的制度體系，同時農村地區的信用體系幾乎空白，但目前農村地區在大多數農民缺乏有效的擔保方式和可變現的抵押物的現實情況下，金融機構又不得不采用農民在當地“信用”作為貸款依據，從而大大的增大了農村地區的金融供給風險，最終導致金融機構對農村地區的金融供給不斷萎縮[3]。
(六)民間金融市場活躍但缺乏規范
由于農村地區長期存在金融服務不足的局面，使得民間互相借貸較為活躍，造成了非法的高利貸行為迅速蔓延，據不完全統計目前活躍在農村地區的高利貸已達到萬億之巨，我國東部地區是高利貸盛行的聚集地，據相關數據顯示東部地區農村民間借貸是農村金融供給的主要來源，高達70%，數額已超過7000億。規模龐大的民間借貸的無序發展，不但影響金融秩序的穩定，而且因高利貸頻發的欺詐、違約、暴力事件還將嚴重影響到農村地區社會穩定，造成該現象的主要原因是缺乏相應的法律法規對民間金融時常進行規范，民間金融市場惡待規范。
二、改進農村金融服務的對策建議
我國作為一個農業大國，農業經濟的發展和農民的收入對經濟發展和社會穩定至關重要，農村經濟產業化是促進農村地區經濟發展和增加農民收入的有效途徑之一，產業化經濟的發展必須具有與之配套的金融供給作為基礎。顯然通過以上對農村地區金融存在的問題可以看出我國目前農村金融服務短缺的現象較為嚴重。加大對農村地區的金融服務是政府和金融機構迫切而又長期需要完善的工作，對于農村金融供給建議從以下五個方面進行改進和完善：
（一）完善農村金融相關優惠政策制度
農村地區金融供給不足的一個主要原因是金融機構投入產出率較低，因此金融機構不愿增加農村地區的金融供給。因此為了促進新興農村產業經濟的發展，政府應該制定相關優惠政策，在網點的設立，人力的投入和利率的補貼等多方面對發展農村地區的金融機構進行扶持，引導金融機構向農村地區發展，從而解決農村地區金融機構不足的問題。
（二）完善農村信用保險體系
農村地區金融供給不足的另一個重要原因是大多數農民收入的穩定性較差，缺乏有效的擔保方式和可變現的抵押物，使得農村金融供給的風險較大。因此，建立農業信用保險體系勢在必行：首先逐漸建立健全以“政府扶持、商業運作”農業保險體系，增強農民抵抗各種自然災害的能力；然后以現有信用體系為基礎，并根據農業的特殊性建立農民信用體系，為農村地區金融供給提供保障，降低供給風險[4]。
（三）加大政策性金融機構對農業的投入
農業發展銀行和國家開發銀行作為政策性的金融機構，是國家戰略經濟發展的重要金融供給支柱，因此通過出臺政策推動兩家機構加大對關系國計民生的農業產業經濟投入，形成兩家政策金融機構穩定農村金融供給扶持政策，和長效機制。
（四）促進民間金融組織的規范發展
擴大民間金融的試點范圍，使得民間資本成為農村金融供給的有效補充。具體措施包括：首先，加快制定相關法律體系，為民間金融合法、公開地存在提供政策法規基礎；其次,要培育各種的民間金融組織，如互助合作銀行或合作基金等[5]；再次，建立存款保險制度、擔保補償制度及市場退出機制，為民間金融的可持續發展提供有效的制度保障。
（五）推進涉農所有權確權登記和農村經濟產業化發展
首先加緊推行涉農的林權、土地承包權、住房和宅基地等的確權登記，并出臺相關的評估、抵押和轉讓的配套機制；其次推進農村經濟產業化發展，推進“公司+農戶”的發展模式。通過以上措施可以改變農村地區貸款無抵押和無擔保的僵局，從而降低農村金融供給風險，促進金融機構對農村的金融供給。
參考文獻 ：
[1]中國人民銀行農村金融服務研究小組.中國農村金融服務報告2012.中國人民銀行.2013(1).
[2]王秀蘭.包頭市農村金融發展存在的問題及對策建議.內蒙古科技與經濟.2009(21)：16-18.
[3]周澤炯.對農村金融體系發展存在問題的調查與分析.經濟縱橫.2010(4)：90-93.
關鍵詞：新型城鎮化;農戶;金融服務;農業保險;資金回流
本文為2013年保定市哲學社會科學規劃研究項目“新型城鎮化進程中農戶金融服務研究”（項目編號：201301146）
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年11月12日
黨的十報告提出，堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路。其中，“新型城鎮化”建設是我國現階段推進新農村建設的重要戰略部署。在新型城鎮化進程中，必將產生大量的投資和消費需求，需要金融大力支持。新型城鎮化的核心是“人”，是從根本上解決轉移農民的市民化問題，促進轉移農民真正融入城鎮生活，順利完成向市民轉化。所以，這對以農戶為服務對象提供的存款、取款、信貸等相關金融服務活動來說既是挑戰也是機遇。要抓住這一歷史機遇，繼續加快完善農戶金融服務，從而提升農民生活質量，完善我國農村金融體系，促進我國經濟的發展。
一、新型城鎮化中農戶金融服務的涵義
新型城鎮化，即通過工業化、信息化、城鎮化、農業現代化“新四化”協調互動，推動產成融合，實現城鄉統籌、城鄉一體、生態文明、和諧發展的城鎮化建設道路。新型城鎮化堅持以人為本，著眼農民，以解決農戶問題，提升農民生活質量為重要內容。新型城鎮化進程中金融支持是必不可少的，尤其針對農民、農戶的金融服務尤為重要。
農戶，在不同領域有不同的理解，我們所指的農戶即農村住戶，指擁有農村戶籍的居民戶，既包括職業農戶，也包括“新型城鎮化”進程中新出現的兼業農戶和放棄土地但仍有農村戶籍的個體工商戶等。
農戶金融服務，就是指各種金融機構針對這些農戶提供的存款、取款、信貸等相關金融服務活動。新型城鎮化不是簡單的建高樓、建廣場，其核心是農村人口轉移到城鎮，即是農民從傳統的農民變為新型農民的過程，強調的是“推動工業化和城鎮化良性互動、城鎮化和農業現代化相互協調”，在此過程中農民對金融服務的需求定然與以往有所不同。
二、現階段農戶金融服務中存在的主要問題
（一）農戶金融服務業務種類少、品種單一。我國農村金融市場的發展較之于城市相對落后，農村農戶金融服務功能弱化，金融產品少，金融服務種類單調，基本上只有傳統的存、貸業務，中間業務和匯兌業務等，種類很少。抵押、擔保、承兌、貼現、承諾、咨詢服務、代收代付等業務很少開展，至于信用卡業務、網上銀行等業務更為缺乏，服務功能弱化，已不能完全滿足新階段農戶對資金和金融服務的需求。
傳統的融資渠道有四大商業銀行、農村信用社等多個渠道，但隨著商業性金融機構退出農村金融市場，金融機構基本上只剩下農村信用社這一渠道。農村信用社農村金融服務的業務范圍主要還是“存、貸、匯”這三種傳統業務以及醫療保險，而一些新型的金融服務，如基金托管、委托理財、衍生品避險服務以及一些新興的保險項目，如儲蓄型保險等，仍未廣泛出現在農村金融市場，農村金融服務的種類仍舊單一。
（二）針對農村農戶的保險業滯后。我國是世界上因自然災害遭受損失嚴重的國家，但是我國的農業保險的發展并不理想，不適應我國農業發展的需要。20世紀80年代末到90年代初期，我國農業保險曾經得到了較快發展，在保障農業生產方面發揮了積極作用。但90年代中后期以來，經營農業保險的商業保險公司紛紛對農業保險業務采取限制規模的措施以控制虧損。目前部分農村地區農業保險是空白，嚴重影響了農業穩步發展和農民收入保障。
（三）農戶存款資金嚴重外流，難以就地轉化信貸資金。改革開放以來，受商業銀行趨利性的影響，以及農業高風險與商業銀行穩健經營要求相矛盾的影響，農業銀行逐步撤離了農村。但是，在經濟相對發達的城鎮和民營企業多的農村，網點仍在擴張，它們在農村吸收儲蓄存款，而對農戶和涉農企業的貸款卻又較少，致使大量農村資金流向中心城市和經濟發達地區。另，郵政儲蓄、農村信用社也在盈利動機的驅使下，通過儲蓄存款不斷地將大量農村資金向城市轉移，或上存到中國人民銀行，或把資金更多地投向獲利機會比較大的非農領域，農戶的存款資金并沒有完全地轉化為信貸資金，使資金脫離農村，造成農村資金嚴重短缺。即農戶存款外流的問題嚴重，難以就地轉化信貸資金。
（四）農村信貸業務存在不足。新型城鎮化進程中，農村資金市場的供求矛盾會越來越突出，新轉化身份的農民為適應新型的生活、生產的需求需要資金支持;留在農村繼續農業生產的農民需要進行新型的農業生產，實現農業現代化，也需要資金支持。而現實是資金短缺、外流等問題已經嚴重制約了農村經濟的發展。與現實經濟發展的需求相比，我國現在對農村地區投入的貸款總量仍然嚴重不足。尤其是對比全部金融機構的各項貸款余額，農村金融合作機構的貸款量更顯現出增幅小、總量低的特點。盡管人民銀行出臺了一系列支持農村信貸投入的政策，效果卻不十分明顯。小額信貸業務的發展落后是其中的主要問題，嚴重影響了農村金融行業的發展。
三、新型城鎮化中提升我國農戶金融服務的建議
（一）健全農戶金融基礎服務設施。農戶金融服務發展比較慢的一個重要原因就是農村金融服務設施還較差，比如說網絡、網點、支付清算體系等。加強農村的金融服務體系建設，加快推進農村地區支付清算的基礎設施建設，提高農村地區金融機構支付業務處理的自動化水平和效率，從基礎方面為農村金融發展創造一個好的條件。
中國人民銀行要進一步完善農村資金清算系統，為農村信用社提供資金清算服務，并支持成立涉及全國的農村合作金融機構資金清算中心，進一步暢通中小金融機構匯兌之路，培育公平的支付服務競爭環境，解決農村金融機構資金清算匯兌難問題。
大力開發、完善農戶金融服務設施，優化服務手段。在硬件方面，加強基礎設施建設，繼續提高ATM和POS、EPOS機的市場投放數量。開發運用先進的計算機、通訊、語音、網絡等技術手段，為農戶提供豐富、快捷、方便的金融服務。盡快推廣網上銀行、電話銀行等業務，利用網絡技術，向農戶提供以存款為基礎的匯兌、結算、、投資、咨詢、評估、理財等業務。
（二）大力發展農業保險，建立成熟的農業保險體系。農業生產不僅面臨著市場風險，而且面臨著自然風險，所以在農村應建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農村保險體系。尤其是在新型城鎮化進程中，在農業現代化道路上，農村土地實行產業化經營模式，更應重視農業保險制度，避免自然災害使農業承受巨大的風險威脅。中央文件明確指出，要加快建立政策性農業保險制度，選擇部分產品和部分地區進行試點，有條件的地方可對參加種養業保險的農戶給予一定的保費補貼。這是國家為農業保險提供的政策支持，當前，廣大農民的保險需求在不斷提高，農村保險市場在逐步擴大，但是農民參保意識差，收入水平不高，保費負擔能力比較低，要根據農村實際，創新保險產品，研究開發適合在農村地區銷售的險種。一是應盡快對農業保險進行專門立法，為農業保險的經營及其參與各方提供法律上的依據和保障;二是建立互助保險組織，逐步把農業保險業務從商業保險中分離出來，由農民、農村經濟單位自愿出資形成非盈利性的合作保險組織;三是實行再保險，國家對政策性農業保險、商業涉農保險及互保險要實行與一般商業保險有區別的再保險。
（三）拓寬信用貸款業務領域。新型城鎮化進程中農戶的內涵在不斷地更新，現代新型農民經營的產業和致富的途徑也日趨廣泛。已涵蓋到農、工、商各個方面。因此，農戶貸款的對象、范圍也應涵蓋所有生活在廣大農村以及部分進城的農民。同樣，農戶貸款的用途也在不斷地拓展，除傳統的農林牧副漁之外，還包括農戶家庭工商業、家庭農莊、農產品的服務、流通、加工業等。在經濟發達的農村地區，農戶貸款中家庭工商戶、規模種養戶是投向的重點，投量最大的是工商戶。因此，農戶信貸業務不能局限于支持傳統農業生產，更需要從當地農戶經濟的發展現狀出發，找準農戶經濟發展的增長點和信貸支農的切入點，增加農戶信貸有效投入。農戶經濟的特點是生產、消費、經營混為一體，資金使用投向界限模糊，互變性強。一般來說，農戶在資金使用上是先生產、后消費;先儲蓄，后經營。從農村的經濟現狀來看，目前農戶消費貸款的主要用途為購建住房、購買汽車、子女就學、添置耐用消費品、操辦紅白喜事等費用。目前，隨著農民消費觀念的進步，農戶消費貸款具有較大的發展空間。為適應農戶生活消費性貸款的合理需求，農村信用社等金融機構要改變固有的以生產貸款為主的傳統觀念，適應國家“刺激消費、擴大內需”的財政政策，對農戶的生活消費貸款按照“積極穩妥”的原則，根據農戶家庭的經濟承受能力，給予大力扶持，不斷提升農戶的生活層次和質量。
（四）建立農村資金回流機制。為了解決農村信用社等金融機構貸款“非農化”現象，現有的措施主要是參照國際慣例，通過由國家規定貸款比例來達到貸款支農目的。農村信用社等農村金融機構貸款流向的“非農化”與農村、農業經濟的低回報率有直接聯系，只要農村和農業經濟的回報率一直處于較低狀態，資金流向的“非農化”現象就不易消失。所以，要建立農村資金回流機制，繼續深化針對農村信用社本身的改革，使農村信用社成為真正意義上的合作金融，杜絕政府參股或干預管理決策;另一方面，政府必須放棄對農村經濟、社會生活的干預，以釋放農村和農業經濟增長的潛力，從而恢復農村金融機構發放農業貸款的信心和動力。
（五）完善農村信用社服務水平。農村信用社作為重要的農村金融機構，要加強對農戶的服務意識，應當盡可能地簡化農民信貸手續，完善一條龍的信貸服務體系，同時杜絕農村信貸中的腐敗問題，以此促進農戶貸款的積極性。
（六）完善民間金融。民間金融主要指在公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發生的，而又沒有官方監管、控制的金融活動。我國農村區域民間金融盛行，主要表現即村民間借貸，這是一種直接的、靈活的融資形式，是現實中一種重要的直接融資、投資渠道，是農村金融的重要組成。其也是對銀行信用的一個很好的補充，為農村經濟發展也做出了貢獻。但在實際生活中因其借款手續不規范、財務信息掌握不足、農民依法維權意識弱等原因，農村借貸也存在諸多問題，因此必須采取措施規范農村民間借貸，減少風險因素。首先要完善相關立法，盡管我國已經相繼頒布了一系列法律法規，可以作為規范農村民間借貸方面的法律依據。但是現有的立法或者是對農村民間借貸缺乏針對性，或者是法律效力低，不能有效地規范農村民間借貸。為適應新型城鎮化進程中經濟的需要，國家應盡快制定并頒布實施《民間借貸法》，對民間借貸的性質、對象、原則、運作方式等用法律條文規定下來，使民間借貸有法可依。其次，地方政府要積極對農民做好普法教育，廣泛宣傳民間借貸的有關規定，引導農民規范借貸行為，使農民能夠使用規范的手續開展農村民間借貸活動。同時，通過規范借貸合同的簽訂環節、重視借款合同的擔保等方式加強農村借貸的自我規范。
主要參考文獻：
[1]吳承堯.加快我國農村金融服務創新的思考――基于農戶金融服務需求的視角[J].金融縱橫，2011.6.
關鍵詞：農村金融；鄉村振興；金融體系
受多方面原因的影響，在農村經濟形態的發展和形成過程當中，鄉村振興會在很大程度上受金融發展限制。所以，分析農村地區的金融領域發展現狀，結合其存在的不足和困境對應的提升措施，為后續鄉村振興道路的完善起到一定的參考作用，也可以為提升我國農村經濟環境起到推動作用。
1農村金融支持鄉村振興的必要性
對鄉村地區經濟振興所起到的推動作用，是農村金融發展的關鍵，也是農村地區經濟產業發展及生態文明建設的重要途徑。首先，農村金融支持鄉村振興是農業產業發展的必然要求，想要實現我國從農業大國向農業強國的變化，就要實現農業產業體系的現代化發展，提高實現產業創新和整體競爭力。目前雖然我國農業產業發展有了較大進步，但整體生產技術相對落后，資源的利用率相對較低，種植投入和回報不成正比。與城鎮相比，農村的整體經濟水平相對滯后，收入較低，不管是在農業科研設備補充還是產業融合等方面都缺少外來資金支持，在一定程度上限制了農村的經濟發展[1]。其次，農村金融支持也是實現鄉村地區生態文明建設的堅實基礎，和諧健康的農村生態環境是實現農村地區長遠發展的關鍵保障。在農業發展環境下，農業種植過程當中使用化肥、農藥以及其他污染環境的原材料會影響土壤質量，降低作物產量，嚴重時會導致水土和耕地面積流失，阻礙農業可持續發展。肆意排放農村生活垃圾、焚燒秸稈等產生的污染，都需要大量資金支持來科學處理污染源[2]。再次，農村金融支持鄉村振興是地區文化建設的重要基礎，淳樸的鄉風是實現農村地區發展的重中之重。但現在農村地區依然有盲目攀比、大肆操辦紅白喜事的現象，同時文化建設水平落后于城市地區，有限的文娛設施難以滿足群眾的基本需求。留守老人的贍養問題、兒童的教育問題都需要大量資金投入。另外保護傳統文化、修復歷史遺產以及宣傳和引導道德風貌都需要引入資金，保證工作順利實施[3]。
2農村金融支持鄉村振興戰略的內涵
農村金融發展對鄉村振興的重要性不言而喻，在具體的實施過程中主要從以下幾方面展現。首先，農村金融是支持產業興旺、助力農業發展的基礎。金融對于鄉村振興的促進作用要以重視培育新型農業主體為基礎，以引入社會資本先進技術和完善管理經驗為目標，以此來調整現有的農產品結構，創新農村地區的產業布局，實現糧食、農林、牧業的統籌結合以及種植養殖和銷售的一體化發展[4]。其次，要強化涉農金融機構通過信貸手段來培育創新型農業主體的作用，實現農村產業的多角度融合以及農村地區全產業鏈的一體化發展，確保多個產業結構可以實現互動補充，以此來促進農業產業的興旺發展。再次，農村金融要以扶持綠色農業來促進農村經濟發展。隨著我國經濟水平的不斷提高，農業產業從傳統的追求高產轉變為追求綠色可持續發展，對應的金融導向也呈現出新的變化。涉農金融機構要在支持鄉村振興發展的進程當中引入綠色導向，以綠色信貸業務來支持農業綠色循環的低碳生產，實現農業產業的可持續發展。農村經濟發展的重點是要改變傳統的種植養殖產業，使依靠自然資源消耗為主導的粗放型經營模式轉變成現代化的可持續綠色發展模式，重視在農業生產技術發展過程中引入節本增效的創新技術，強調推廣畜禽養殖新型農業發展模式。農村金融支持可以依托農村地區現有的綠色資源，發展并扶持休閑、旅游以及健康產業，推動農林牧漁等產業和教育、文化、養老等實現有效融合[5]。最后，農村金融支持要重視發展普惠金融，提高農村地區經濟發展水平。在過去一段時間我國農村地區金融市場發展較為失衡，地區金融配比難以滿足實際需求，想要實現鄉村地區的可持續振興發展就要解決農村金融服務的缺陷。將有限的金融資源投入到鄉村振興的重點產業當中，通過拓展和延伸農村地區的服務鏈，形成一體化的普惠金融服務體系。以強化鄉村地區發展的前提開展豐富多樣的金融普惠活動，幫助農村居民提高金融服務的運用能力，實現農村地區共同富裕[6]。
3農村金融支持鄉村振興面臨的困境
農村地區金融發展是以推動農村地區經營主體多元化發展以及完善基礎設施建設為基礎。資金融通可以確保各項基礎工作順利進行，但受外界環境和基礎設施建設的影響，主要表現在缺乏資金對農村各項事業的融通支持以及對不同經營主體的政策性支持，同時具體的對象和外部環境的差別會導致相關工作受阻。
3.1農村金融市場不完善
首先，農村金融市場的供給環境相對較弱，難以與城市地區相匹配。大部分農村金融行業的發展相對較慢，金融供給的主體相對單一，市場發展空間較小，商業和國有銀行等金融機構的運營工作會過度關注個體利益，不能根據農村市場的實際情況完善工作細節。一些農村地區的金融機構數量少，有的地區只有農村信用合作社，會因為結構單一而影響融資功能，直接限制鄉村振興的整體發展。其次，現有的農村金融市場結構不合理。受市場主體的供給和需求不對應問題的影響，金融監管體系對市場的約束性和管理性相對較低，直接影響農村金融體系的細化和完善，失去對地區經營結構的約束。
3.2農村金融服務不到位，金融產品單一
農村地區的金融產品能充分展現出農村金融體系的發展情況。通過對農村金融市場的運行情況展開分析可知，豐富的金融產品能從多個角度滿足農村地區金融主體的不同資金需求，以此來為農村經濟主體的項目建設提供基本支撐。分析目前的建設成果可知，農村金融產品的類別和形式還不夠全面，難以滿足鄉村振興的整體要求，也不能實現外界環境和內部政策對經營的促進作用，直接影響農村地區的金融供給，導致資金的運營和使用受到較大的約束。
3.3貸款額度有限，貸款困難
目前農村金融機構所發展的業務當中，大部分為小額貸款，款項相對分散，存在一定的回收風險，會影響農村金融機構對地方經濟水平的促進作用，甚至會阻礙農村的基礎設施建設。在農村地區，農民對小額貸款的需求量較大，一般會以相應的擔保抵押為條件申請貸款，但因為農村地區的抵押物資較少，且大部分農民的個體條件不能滿足貸款要求，所以農村金融發展會受到一定約束，制約了農村經營主體的經濟發展水平[7]。
3.4農村金融保險不完善
農村金融保險對于鄉村振興產業的穩定和發展以及后續的風險防控都有積極的促進作用，農村金融保險在地區經濟發展進程中有不可替代的地位和作用。但農村金融保險存在發展滯后以及缺乏擔保的情況，在當前社會環境當中，商業保險不斷發展，而農村金融保險相對落后，影響了農民的經濟收入，限制了對保險的可承擔風險。另外農村金融機構的現有網點數量較少，在開展涉農業務時需投入大量資金，降低了貸款的收益率，導致資金流入到非農產業中。假如農村金融保險不能降低農業融資風險，就會影響鄉村振興戰略實施[8]。
4農村金融支持鄉村振興的建議
4.1構建合理的金融服務政策和體系
首先，分析目前農村金融環境的發展情況可知，其在鄉村振興工作中存在較大不足，要從農村金融的不同發展階段來制定并落實對應的金融服務政策，實現農村地區經濟的可持續發展，實現多元化農村經營主體的現代化發展，進而實現鄉村振興。其次，在鄉村振興戰略實施過程中，需要結合現狀科學規劃銀行和非銀行機構，以多樣化的途徑引導多種類型的農村金融機構，確保該類金融機構促進農村區域實現經濟和文化水平雙重發展，滿足農村地區在各個領域建設工作的資金需求，另外政府要充分發揮自身的調節效應，合理布局農村金融的業務網點，為完善和發展后續經濟體系打下基礎。再次，要細化現有的監管機制，規避各類風險，構建完整、科學、優良的農村金融服務體系，確保相應的金融服務制度滿足鄉村振興發展的需求[9]。
4.2創新服務模式和產品
首先，要引入新型技術手段完善金融服務。在過去銀行業的發展進程當中，信息不對稱對農業金融發展的阻礙較大，引入大數據技術可以有效解決這一問題，促進銀行服務業在農村地區的發展。涉農金融機構要根據新型農業主體的個體需求，結合現代化的智能手段創新并整合業務模式，提高服務的技術和數據處理能力，完善業務審批過程，簡化辦事環節，提高農村金融的服務質量。其次，涉農信貸增信途徑和方法有待豐富，農村金融機構應結合國家的政策方針來提高涉農信貸期限的時間和額度。例如，在黨的報告中提出了第二輪土地承包到期后繼續延長30年，在一定程度上促進了新型農業主體出現。農業金融應以此為契機發放農村土地經營和農房抵押貸款，在農業設施設備抵押和生產訂單等方面加強融資，以此來提高貸款的額度并延長相應期限，針對農戶、地方產業、農村合作社以及電商產業鏈等渠道增加貸款，并豐富融資模式，以此來滿足在土地流轉和服務過程當中涌現出的新經營模式。再次，要結合農村地區現有的產業鏈，加大資金支持力度。隨著社會經濟水平和農村地區現代化農業規模的共同發展，農村產業鏈經營主體的基本資金需求從小額化向規模化轉變，從單一化向多元化轉變，農業金融機構要以解決農業生產經營過程中出現的各類問題及后續流通和營銷渠道當中的融資需求為切入點，打造出符合農業金融產業差別的新金融服務體系，根據不同的客戶需求完善定價細則，確定合理的利率水平，根據農業生產的季節性特點滿足不同農戶的基本需求。
4.3保證農村金融服務質量全面提高
站在整體的角度分析，想要實現農村金融對“三農”工作的良好服務，就要完善和優化金融服務體系，明確其在鄉村振興工作當中的具體職能。要改變現有的工作思維，強化金融服務模式，依照農村地區特有的經濟、社會發展現狀和農民的實際需求，通過面對面、點對點的服務模式實現金融服務和農業種植生產等活動的有效融合。結合這些方面的具體情況來確定對應的金融服務方案，進一步細化以多元化農村經濟為主體的金融服務，確保現代農業生產活動得到更科學有效的提升，從根本上解決鄉村振興工作當中的資金難題[10]。
4.4大力發展農村綠色金融服務
首先，要重視農村金融對綠色產業的引導、約束和杠桿作用。農業金融機構要依照農業發展基礎強調其實現綠色低碳化的轉型方向，結合有效的金融服務促進農業產業呈現更高效、高質量的生產模式，從傳統的粗放型生產經營轉變為重視生態節約環保的綠色經營，在此過程中要加大綠色信貸的投放力度，重視對農業種植養殖以及深加工產業的金融支持。其次，要細化綠色農業信貸投放制度，通過制定差異化信貸策略，創新現有的綠色金融產品結構。結合農村地區的實際生產和經營特點，探索農產品商標質押貸款的新型貸款模式，結合分類化的客戶管理渠道，對現有的信貸項目庫當中所涉及的農業循環經濟項目分級授信，提高其授信額度。構建以現代化農業科學技術為支撐的農業示范基地，開拓綠色貸款通道，實現農村綠色金融服務的可持續性發展[11]。再次，要強化綠色金融發展的政策性支持，結合現有的政策標準和金融發展制度，落實農村綠色金融的相關要求和政策體系，構建并完善能和其相對應的、以服務于農村地區金融需求為主體的中介服務機構，投入充足的資金，調動涉農機構發展綠色金融的積極性和主動性，重視以綠色金融服務為基礎的綠色小微企業和項目的信貸投放。
4.5加大對農村農業貸款的管理力度
想要實現農村地區金融結構的穩定發展，就要完善利率定價機制，高利率會增加農民的貸款負擔，阻礙地方經濟發展。政府要以規范市場運營模式為主，合理調控農村金融市場，確保各項業務有序進行。農村信用合作社要結合科學的利率機制優化現有利率，確保農民主體得到金融優惠，積極參與地區經濟建設。要以小額信貸為主導，結合農村地區的實際信貸需求構建與實際利率相符合的金融制度，在強化融資效率的同時實現對金融機構運營工作的科學引導，確保金融服務能滿足農村金融市場的發展要求。
4.6拓寬信貸渠道，提高農村農業貸款額度
發展農村信貸領域要拓寬農村信貸渠道，提高農村信貸的利用效率，強化監管水平。通過機構擔保以及補貼政策，推進農村金融的創新和發展，拓展信貸渠道，發展不同的資金渠道，實現多個渠道資金抵押，保證農村地區經營主體拓展融資渠道。另外要加大農村金融對金融貸款的投入力度，從地方經濟的發展角度入手確定金融活動的發展方向，依照民間借貸的實際情況規范并引導市場環境有序發展。
4.7防范農村金融支持鄉村振興風險
首先，要由財政部門設立專門的農業風險補償基金來補貼農村金融，支持鄉村振興信貸投入，并適當補償不良貸款造成的損失，完善并推廣農業保險制度。要豐富并完善農村信貸的擔保體系，優化現有的金融環境，確保各類金融機構能夠更多地參與到農村金融服務當中，有序推動城鄉文化和經濟建設工作，進一步完善金融保險制度，構建農業金融信貸的對應風險。其次，要擴大政策性保險費用的補貼范圍，吸引更多創新型農業主體，結合政策性保險對策預防風險。可以通過政府補貼、稅收減免等方式引導并鼓勵商業性保險機構開展農業保險相關業務，確保對應的保險服務能滿足農業市場的實際需求，為新型的農業主體提供更可靠有效的保險基礎。再次，可以推出盈利涉農保險產品，確保農業經營主體在遭遇自然災害時能得到啟動資金補償。最后，通過引入風險共擔及補償制度來構建政府機構、農戶和經濟組織等多位一體的聯保模式，充分落實集中擔保、分散使用的靈活模式，采用綜合化的保險措施來防范農村金融支持鄉村振興過程當中可能出現的各類金融風險，確保農業生產過程中所需要的資金可以完全應用到農村地區建設當中，促進農村地區各個領域的整體發展[12]。
5結束語
農村金融工作的發展和完善直接推動解決了“三農”問題，目前在鄉村振興工作過程中支持農村金融發展起到重要作用。農村金融發展受環境及制度的影響存在諸多困難，對應的保障制度也不能確保金融體系穩定發展，從而影響了鄉村振興戰略的實施，影響了鄉村的發展。因此要以推進鄉村振興發展為基礎，完善農村金融服務制度，進一步促進中國農村經濟向高質量方向發展，并實現了農村金融對鄉村振興戰略發展的推動作用。
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一、提高認識，增強推進農村金融創新和改進農村金融服務的責任感與緊迫感
加快推進農村金融創新，積極改進農村金融服務，是中央落實科學發展觀，改變農村落后面貌，促進農民脫貧致富，加快社會主義新農村建設，做出的重大決策，也是我們經濟社會發展的重大戰略機遇。我們銀行業認真學習中央、區委、區政府的一系列文件和指示，掌握其精神實質與深刻內涵，進一步統一思想，提高認識，增強推進農村金融創新和改進農村金融服務的責任感與緊迫感，切實加強領導，落實責任，創新機制，改進方法，全面推進推進農村金融創新和改進農村金融服務發展，真正造福于全區農民。
二、加強自身建設，提高農村金融服務能力
在加快推進農村金融創新，積極改進農村金融服務中，我們銀行業加強自身建設，增強生機與活力，提高農村金融服務能力，為三農事業和社會主義新農村建設提供強大金融支持。
一是明確自己的任務，增強服務功能，盡一切可能加快推進農村金融創新，積極改進農村金融服務。為此，我們銀行業轉變經營理念，明確市場定位。從單純強調“大城市、大企業、大項目”的市場定位中解脫出來，統籌兼顧，主動調整經營策略，重點支持三農事業和社會主義新農村建設；合理調度資金，最大限度地將吸收的存款用于支持農村經濟發展；積極爭取上級銀行擴大授權授信，減少審批環節，提高信貸營銷的自主性；科學調整網點布局，推動銀行機構網點合理向農村中心城鎮、產業基地延伸，切實服務好三農事業和社會主義新農村建設。
二是改進方式，提高辦事效率，提高農村金融服務能力。加快農村支付體系建設，推廣各類支付結算工具在農村的普遍使用，暢通資金匯劃渠道，加速農村資金周轉。大力開辦諸如代收代付、保險、家庭理財、政策咨詢等中間業務，在農村中心城鎮加速開通網上銀行、電話銀行和自助銀行服務，大力推進農民工銀行卡特色服務，為農民融資、理財提供便利。積極推進外匯業務向農村延伸，為創匯農業提供資金周轉和匯率避險服務。
三是切實轉變工作作風，助推三農事業和社會主義新農村建設發展。首先要有責任意識，充分認識我們銀行業在三農事業和社會主義新農村建設中的責任，自覺地做好應做的工作，要對得起區委、區政府的重托，對得起全區農民的信任，無愧于自己的職責。其次要有大局意識。我們銀行業要善于把自身工作放到大局中去把握，把出發點放在區委、區政府確立的戰略決策上，把著重點放在辦實事、創實績上，實實在在做好我們銀行業的工作，讓全區農民有目共睹。再次要有積極性，自覺主動地去做好為三農事業和社會主義新農村建設發展的金融服務工作。為此，我們銀行業要強化責任落實，增進協同配合，形成上下聯動、齊抓共管的合力推進機制，確保做好各項金融服務工作，助推三農事業和社會主義新農村建設發展。
三、明確要求，推進農村金融創新、積極改進農村金融服務
在推進農村金融創新、積極改進農村金融服務中，為加快工作進度，提高工作質量，我們銀行業明確工作目標，提出三項具體工作要求。
一是正確把握創新農村金融的原則和方向，突出創新，務求實效。農村金融服務是黨和政府聯系農村與農民的重要紐帶，創新農村金融的原則和方向就是全面改進和提升農村金融綜合服務水平，讓農村和農民得到更好的金融服務和更多的金融服務實惠。要因地制宜，建立農村與農民最急需、最受歡迎的金融產品和服務方式，堅持合規合法，風險可控，重在實效和管用，為農村和農民多干實事、多辦好事。
二是統籌推進農村金融產品、金融服務和金融制度的全面創新。在創新農村金融上，要統籌規劃，有序推進，實現農村金融產品、金融服務和金融制度的全面創新。通過全面創新農村金融，進一步促進發展富有競爭和活力的多層次農村金融市場，進一步完善農村政策性銀行、商業性銀行、合作銀行與民間金融和諧并存的農村金融組織體系，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續、低成本的農村金融服務體系，充分發揮金融職能作用，大力支持統籌城鄉發展、經濟結構調整和經濟發展方式轉變，為三農事業和社會主義新農村建設提供堅實的金融服務保障。
三是注重加強部門間協調配合，不斷增強農村金融創新的內在激勵和政策合力。全面創新農村金融產品和服務方式，需要各個部門持續不懈的共同努力，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協調機制，特別注重加強金融政策與產業政策、財稅政策等的有機協調配合，特別注重調動和發揮金融機構推進和參與農村金融創新的內在積極性，特別注重加強農村金融基礎服務設施建設、農村信用體系和金融生態環境建設以及金融專業人才培育，不斷增強農村金融創新的內在激勵、政策合力和發展可持續性。
四、真抓實干，全面推進農村金融產品和服務方式創新
全面推進農村金融產品和服務方式創新，要滿足三農事業和社會主義新農村建設在商品流通、工業企業發展，農村道路修建以及住房改造，農村水利建設等方面的金融需求，對農村金融業務進行功能性的分化和組合，豐富農村金融服務內容、提高農村金融服務效率，充分發揮金融支農作用。要著力緩解農村和農民融資困難，讓農村和農民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務，讓更多的農村中低收入人群享受到現代化金融服務，在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融綜合服務水平。
一是加快新型農村金融機構的培育。積極鼓勵和支持金融機構在農村地區設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和農村保險互助合作社等新型農村金融機構，引導資金流向農村地區，有效配置金融資源。要積極鼓勵和支持銀行業機構發起人組建村鎮銀行，探索境內外各類出資者共同發起組建專司控股村鎮銀行的金融控股公司；要積極鼓勵和支持境內外的投資者，包括銀行金融機構、非銀行金融機構和非金融企業組建貸款公司；要積極鼓勵和支持農村社區外的自然人和機關行政事業單位參與組建農村資金互助社；要積極鼓勵和支持農村保險互助合作社的發展。
二是加快業務轉型，鞏固農村金融主導地位。在推進農村金融產品和服務方式創新上，農村金融機構要加快業務轉型，鞏固農村金融主導地位。堅持支農支小不動搖，優化信貸結構。強化面向三農事業和社會主義新農村建設的定位和責任，克服信貸投向大企業、大項目的盲目沖動，集中資源全力支持三農事業和社會主義新農村建設。圍繞促進農業生產，重點加大對現代農業產業各環節的信貸投入；圍繞穩定農民增收，重點扶持農民通過多種形式開展創業；圍繞推進農村城鎮化，重點支持農民住房改造建設和農村基礎設施建設；積極拓展優質中小企業，特別要加大對現代服務型、科技創新型、低炭環保型中小企業的支持力度。
三是大力開發和推出了一大批金融創新產品。大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，包括推出集體林權抵押貸款、土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品、中小企業集合票據和“惠農卡”等產品，全面提高這些金融產品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。這些創新產品的大量涌現，有效拓寬了涉農資金的融資渠道，方便了農村和農民貸款，受到全區農牧民的廣泛歡迎，產生了實實在在的效益。
四是加快推進農村金融服務方式創新。積極推廣農村金融超市“一站式”服務和信貸員包村服務；推廣手機銀行、聯網互保、農民工銀行卡等農村金融服務新方式；積極開展農村金融咨詢、保險銷售和涉農理財業務等。通過完善農村金融服務流程，再造農村金融服務模式，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優質的現代化金融服務。
五是調動和激發了金融機構的內在積極性，促進了涉農信貸投放的明顯增加。截至2010年X月末，全區涉農貸款余額為XX億元，同比增長XX%，增速比去年同期高XX個百分點，其中農村貸款和農戶貸款增幅分別比上年同期高XX個和XX個百分點，高出同期全區各項貸款增速XX個和XX個百分點。全區創新的金融產品直接帶動的涉農信貸投放累計達XX億元，貸款余額XX億元，同比增長XX%。涉農信貸投放明顯增加，有效促進了三農事業和社會主義新農村建設發展。
【關鍵詞】農村經濟；農業產業化；農村金融；改革舉措
河南省在農村金融體系布局上分為政策性銀行、商業銀行、合作性金融機構，以及民間自發形成的非正規金融機構。農村農業產業化發展離不開農村金融機構的支持，而兩者在協同發展過程中，還存在諸多難題。現就農業產業化與農村金融體系的改革進行闡述，以規范農村金融服務秩序，豐富農村金融機構多元化發展格局。
1農業產業化發展特點
農業產業化是推進農村經濟產業結構升級的戰略任務，也是以農村市場需求為依托，以地區主導農業產業化資源為核心，來實現農產品的集中存放、科學生產、全面推廣，逐漸形成以農村居民為共同利益體的產業化發展體系。其特點表現在三方面。一是注重對農村市場需求的滿足。市場需求是農業產業化發展的最根本利益點，也是實現農業資源合理化配置的基本導向，其最終任務是實現對農產品的“銷售”目標。二是具有顯著的地域性特點。農業產業化離不開農村地區各農產品的生產實際，各地也要發揮農村地域性優勢，提升農業生產效率。三是具有一定的規模化特征。農業產業化走出過去以家庭為單位的農業生產現狀，注重對農業生產規模化發展，以實現區域性農業產業鏈的協同發展。
2農村金融服務的特點
農村金融以滿足農業生產各項資金需求為主要任務，如農業銀行、農村信用社、農村基層銀行機構等。在服務內容上，主要有信用貸款、理財等形式，而隨著農業產業化的發展，農村金融服務對象也更趨多元化，包括農村投資建廠的企業。在農村金融服務體系上，其自身具有一定特點。一是季節性影響較大。農業生產活動與季節的直接關聯性很強，比如惡劣氣候導致農作物減產，帶來農民收入下降，影響農村金融的資金凈收入，再影響到農村信貸業務的開展。二是收益與風險不成正比。從農村金融發展實際來看，由于農產品仍然停留在土地直接產出階段，缺失倉儲、深加工及銷售環節，使得農產品的直接收益并不高，制約了農村金融機構的收益。三是農村金融服務差異性較大，不同地區在農業產業化發展中，因區域經濟水平的差異，而帶來金融服務的差異性明顯。比如經濟基礎條件好的地區，農村金融服務水平相對較高，反之則較差。四是農村金融服務成本較高。面對廣大農民在農業生產、農事活動中的資金欠缺問題，而農村金融服務機構相對偏少，由此帶來的可選擇的金融服務存在局限性；還有些農民缺乏等值抵押物，在出現違約等情況時，農村金融服務機構的風險更大。
3農業產業化進程中農村金融發展問題表現
推進農村經濟發展，需要資金來支撐，而農業產業化發展，更需要從農村金融改革中來完善農村金融服務體系。然而，當前農村金融面臨諸多難題。一是不良貸款率持續增長。從農村金融服務業務來看，貸款相對較多，但額度較小，龐大的貸款人所形成的貸款規模卻不容忽視。由于基層金融機構在人員配置上、業務素質上相對局限，審核流程和重要環節缺乏有效監管，導致不良貸款增多。二是金融風險防范意識不足。從農村金融服務機構實際工作中，由于未對意外情況下農戶還貸能力不足時進行細節說明，使得農民缺乏應有的金融風險意識。同樣，對于金融機構，缺乏完善的資產抵押審核制度，審核標準不完善，遇到無法還貸情況時，難以收回抵押物，加劇了農村金融機構的風險。三是農村金融機構魚龍混雜。開放農村金融市場，一些私人銀行也逐步布局農村金融機構。相比而言，正規銀行都需要在銀監部門的管理框架下進行業務開展，而一些非正規金融機構，其為了獲得更多的收益，私自提供自營業務外的其他金融服務，擾亂了農村金融體系的健康發展。
4完善農村金融改革的有效對策和建議
考慮到農村農業產業化發展的運營特點，生產周期長、資本來源局限，利潤率偏低、風險偏大等問題，主要從以下幾個方面來改革農村金融體系。一是進一步完善農村金融信貸政策。農村金融服務的開展需要從信貸政策建設上，立足當前農業產業化發展中資金難題來優化，切實制定穩健的信用貸款機制，降低小額信貸風險，保障農村經濟的健康、可持續發展。二是提升農村金融服務的專業性水平。農村經濟的全面發展，需要農村金融做好有力支撐，更需要專業性的農村金融服務。要加大農村金融服務人員準入門檻管理，從金融業務知識、金融服務技能等方面加大學習；同時，逐步完善金融服務方式，針對不同的金融業務，開展上門服務，為農村金融發展提供資金保障。三是進一步豐富涉農金融服務內容。考慮到農業產業化發展的新常態，對農村金融服務同樣提出更高要求。農村金融服務要立足農村農業產業化實際，逐步完善和豐富多元化金融服務內容。比如在基本儲蓄業務基礎上，適當開展金融理財、信用評級等業務，降低農村金融機構的收益風險，為農業產業化發展提供足夠的資金。四是政府要承擔其導向責任，優化農村金融環境。農村金融服務體系的建設，政府要積極參與其中，做好指導，特別是在完善地方企業信用等級評價體系中，政府要協同多個渠道，來對企業的信貸審核工作進行規范，對誠信企業進行鼓勵。另外，針對農村民間金融機構以及其他非正規金融機構，政府要從政策制定上凈化農村融資環境。
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“三農”工作是政府工作的重中之重。加強金融對“三農”的支持，對于強化糧食安全保障、建設現代農業、增加農民收入、縮小城鄉差距，具有重要意義。隨著農村分工分業的深入發展，農業領域涌現出一大批以專業化、市場化、規模化、集約化為特征的新型農業經營主體，成為發展現代農業的骨干力量。新型農業主體經營規模較大，資金需求增加，普遍面臨融資難問題。這一問題制約了規模經營和現代農業的發展。另一方面，雖然近年來我國已初步形成了多層次、較完善的農村金融服務體系，覆蓋面不斷擴大，服務水平不斷提高，但農村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環節，農村地區金融機構網點數量偏少，金融功能配置存在缺位、錯位問題，農村金融機構支農力度、廣度有待提升，金融服務相對供給不足，整體服務水平與現代農業發展的需要和城鄉統籌發展的要求仍有一定差距，亟待繼續深入推進農村金融服務的發展。當前和今后一個時期，我們要以服務現代農業為出發點和落腳點，拓寬思路、加大力度，深入推進農村金融體制機制改革，創新金融產品和服務方式，構建功能健全、結構合理、競爭充分、優勢互補、深度覆蓋的農村金融機構體系，不斷加大金融支持“三農”力度，更好地滿足“三農”金融服務需求。
第一，深化農村金融體制機制改革。農村金融不僅是一個純粹的市場產品，還帶有準公共性質，既有市場因素，也有政府因素，如何把政府和市場的作用結合起來，是擺在農村金融面前的一個重大課題。在這一過程中，要搞好兩個結合，一個是充分發揮市場機制在農村金融資源配置中的決定性作用和更好地發揮政府的作用相結合；一個是防范金融風險和穩定經濟增長相結合。具體而言，首先，要分類推進金融機構改革。充分發揮農村信用社、農業發展銀行的優勢和商業銀行的作用，鼓勵和引導社會資本進入農村金融領域，形成支持“三農”的合力。其次，要豐富農村金融服務主體。不僅要充分發揮農村現有各類金融機構的優勢，還要大力培育和發展新型農村金融服務主體。未來將鼓勵建立農業產業投資基金、農業私募股權投資基金和農業科技創業投資基金；支持組建主要服務“三農”的金融租賃公司；鼓勵組建政府出資為主、重點開展涉農擔保業務的縣域融資性擔保機構或擔保基金，支持其他融資性擔保機構為農業生產經營主體提供融資擔保服務。此外，還要規范發展農村合作金融。支持農民合作社開展信用合作，積極穩妥組織試點，抓緊制定相關管理辦法；在符合條件的農民合作社和供銷合作社基礎上培育發展農村合作金融組織，從而更好地支持現代農業發展。
第二，創新金融產品和服務方式。當前，農村資金需求日益多樣化，在央行和銀監會的鼓勵和支持下，涉農金融機構也隨之展開了包括林權抵押貸款、小額信貸、“公司+基地+農戶”等多種方式的金融產品和服務創新，但在多數農村地區，農村金融產品單一、供給不足的問題仍然突出。因此，還應當繼續加強農村金融服務產品的創新。在具體實踐中，要積極推動土地經營權、宅基地使用權的確權、頒證、登記、流轉等基礎性工作，探索開展“三權”抵押試點；用足用好農村有限擔保資源，允許法律法規不禁止、產權歸屬清晰、價值評估合理的各類農村資產設置抵押；鼓勵推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”的農戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限；加快微貸技術在農村地區的推廣應用；推廣產業鏈金融模式，大力發展農村電話銀行、網上銀行業務，創新和推廣專營機構、信貸工廠等服務模式；進一步簡化金融服務手續，推行通俗易懂的合同文本，優化審批流程，規范服務收費，嚴禁在提供金融服務時附加不合理條件和額外費用，切實維護農民利益。
第三，加快農村金融服務立法。目前，我國有關農村金融的法律規范散見于相關的金融法律之中，尚無專門針對支持農業農村的金融機構的法律，客觀上削弱了農村金融服務的法律保障。應加快農村金融服務立法步伐，在總結實踐經驗的基礎上，將成熟的政策和做法上升為法律規范，形成金融支農長效機制。比如，應通過建立健全法律保障體系，對新型合作金融制度的基本內涵、新型合作金融組織的主要特征、發展環境、扶持政策等作出法律規定；為新型合作金融組織的組建和后續發展提供行政管理依據；對加快培育和發展新型合作金融組織的指導思想、主要目標、基本原則、具體內容、配套政策等作出規定等。
與此同時，要讓金融更好地服務現代農業，還要在進一步完善金融支持政策、提高農村金融服務質量上下功夫。一方面，要完善農村金融稅收優惠政策，引導金融資源“下沉”農村，反哺“三農”。加快建立導向明確、激勵有效、約束嚴格、協調配套的長期化、制度化農村金融政策扶持體系，為金融機構開展“三農”業務提供穩定的政策預期，調動金融機構支農的積極性。另一方面，要加強農村金融服務風險管控，不斷加強涉農貸款的風險管理，認真落實貸款“三查”制度，進一步提高貸款分類的準確性，加強風險管理的前瞻性、主動性和連續性。此外，開展農村地區金融知識宣傳也是題中應有之意。要通過走街道、下鄉村、進廠企、訪社區等多種形式，在農村地區宣傳普及金融知識，讓農村群眾“學金融、懂金融、用金融”，服務農民對金融的實際需求，從而真正提高農村金融服務現代農業的質量。
作者：范壟基 穆月英
單位：中國農業大學經濟管理學院
關鍵詞：普惠金融；縣域；情況調查；對策研究
大力發展普惠金融，不斷提升金融服務的可得性、覆蓋率和滿意度，讓脫離金融關注的“弱視區域群體”分享金融服務的雨露甘霖，對于破解金融服務“脫實向虛”的困境，發揮其經濟轉型發展“助推器”作用，實現經濟均衡發展具有重要意義。
一、對縣域普惠金融發展情況的調查———以臨汾為藍本
臨汾市位于山西省西南部，面積2.03萬平方公里，轄區設有17個縣市區，151個鄉鎮，2968個行政村，縣域人口達337.35萬人，占全市常住人口的78.15%。其中6個平川縣為傳統資源型城市，10個縣位于山區，為國家級和省級貧困縣，貧困人口達23.7萬人，貧困率為7.03%。
（一）金融基礎設施布設情況
在金融機構網點設置上，2016年年底，轄區只有4個縣設有證券機構，設有率為25%，2個縣設有小貸擔保公司，設有率為12.5%，10個貧困山區縣設有量為0；銀行網點布設方面，轄區有11個縣均只設有農行、郵儲、農發行、村鎮銀行等涉農銀行網點，每萬人擁有網點1.5個，網點鄉鎮覆蓋率為84%，萬人擁有ATM2.02個，POS終端33.17個，助農服務點覆蓋率83.63%；行政村銀行網點設有率為2.83%，全部為郵儲、信用社的分支機構。
（二）金融服務開展情況
2016年年底，轄區縣域（含鄉、村）每萬人擁有的金融機構從業人員數為0.07人，銀行卡人均持有量1.23張，人均交易筆數11.29筆，移動支付滲透率為16.17%，網上支付滲透率為19.81%，其中信用卡人均持有量為0.1807張。農業保險普及率和人壽保險普及率分別為18.76%和24.43%，有貸款的農戶占比為7.71%，金融投訴率為15.73%。
（三）金融知識普及教育情況
我們從產品的認知與選擇、投資理財、金融教育等10個維度設計調查問卷，對轄區欠發達縣域及農村地區金融知識普及教育和金融素養情況進行抽樣調查，對隨機抽取的300戶農戶的調查結果顯示：他們獲取金融知識渠道主要包括朋友、網點宣傳、金融知識進農村宣傳、電視或網絡等，占比分別為41%、45%、8%、6%，92%的農戶表示完全不了解銀行理財產品和信用卡知識，74%的農戶表示完全不清楚信用管理知識，95%的農戶表示對金融產品的認知與選擇完全聽從于網點工作人員的推薦，遇到權益受到侵害后的救濟途徑，90%以上的農戶選擇隱忍。
二、縣域普惠金融發展中存在的問題
（一）金融資源供給不平衡
貧困縣和農村地區是普惠金融發展的薄弱環節，與市級、較發達的縣域相比，在基礎設施建設、金融服務供給、金融素養等方面均存在明顯的不足。以轄區侯馬市（縣級市）和汾西縣（國家級貧困縣）為例，侯馬市銀行網點鄉鎮覆蓋率為100%，而汾西縣為0%，該縣8個鄉鎮，120個行政村，僅設有1個農村資金互助社；汾西縣每萬人擁有ATM數為1.75個，POS終端數為6.09個，而侯馬市分別為4.16個和242.92個，分別是汾西的2.38倍和39.89倍。兩者在保險覆蓋率、金融服務多樣化等方面均差距明顯。
（二）金融服務可獲得性不足
縣域金融產品少，金融服務仍以傳統的存貸匯為主，服務種類單一，八成縣域無證券和小額貸款業務，保險普及率低，距離廣泛涵蓋存貸匯、保險、養老、證券、小額貸款、互聯網金融、消費者權益保護、征信體系等在內普惠金融體系的形成存在一定的距離。鄉鎮、村一級尚無法滿足基本的金融服務需求，服務便捷性不高。
（三）金融教育缺失
受普惠金融發展工作機制不健全、農村地區受教育程度差、留守人員老齡化嚴重等一系列因素限制，目前對農村地區的金融教育多具有時點性、碎片化特點，甚至存在大面積貧困地區金融知識普及教育空白區，無法滿足改善農村金融普惠發展程度的要求。
三、破解縣域普惠金融發展困境的路徑探析
（一）加強溝通協作，構建縣域普惠金融發展政策環境
政府部門應充分認識到普惠金融發展對促進地方均衡經濟發展的重要作用，切實發揮牽頭、協調和保障功能，推動地區形成推進普惠金融發展的大聯動格局。由政府部門牽頭，聯合金融辦、中國人民銀行、銀監局、農業部門、扶貧辦等部門，成立普惠金融發展領導小組，明確目標任務，細化職責分工，制定制度辦法，建立激勵機制等方面進行頂層制度設計，通過發揮財政政策和貨幣政策的撬動作用、政府性基金的補貼作用、監管政策的激勵引導作用、征信體系建設的保障作用等，為縣域，特別是農村地區普惠金融發展營造寬松的政策環境。
（二）強化設施建設，提升縣域金融服務的多樣化
從財政補貼、完善風險補償機制、降低市場準入、實施稅收優惠等多方面切入，提升金融網點設置的成本效益可持續性，引導金融機構網點向農村地區延伸，鼓勵多元化的市場主體進入農村市場，加快農村支付環境建設，完善金融基礎設施，提升農村地區金融服務的可得性；各金融機構要立足縣域、農村市場欠發達的特點創新金融產品，滿足常態化的存貸匯金融業務外，在保險、養老、基金理財、互聯網金融等方面尋求突破，形成多元化、廣覆蓋、競爭充分的金融服務體系，滿足縣域經濟發展的金融需求。
（三）創新金融教育，建立農村金融知識普及長效機制
搭建農村金融知識培訓站，發揮農村金融綜合服務站點的宣傳輻射作用，通過“以獎代補”等激勵措施，使其承擔金融知識的日常傳播功能；與金融教育發展基金會建立工作機制，依托基金會的教育資源，培育農村村干部、金融網點從業人員、鄉村教師為一級志愿者，定期在農村地區開展針對性的“金融課堂”，掃除農村地區金融教育“盲區”；在農村中小學開設金融課程，搭建學校向家庭、社會傳播金融知識的橋梁。
參考文獻：
[1]焦瑾璞,王愛儉.普惠金融基本原理與中國實踐[M].中國金融出版社,2015.
[2]焦瑾璞,陳瑾.建設中國普惠金融體系-提供全民享受現代金融服務的機會和途徑[M].中國金融出版社,2009.
[3]焦瑾璞.構建普惠金融體系的重要性[J].中國金融,2010(10).
（一）提升農村金融服務水平
提升農村金融服務水平是麗水農村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國農村金融改革的實驗區域之一就是因為麗水的農村金融服務水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對自身的優勢進行發揮則需要進一步的提升自身的農村金融服務水平。即在發展農村金融的過程中對自身的農村服務金融水平進行提升。從而能夠在完善農村金融服務體系和建設農村金融基礎設施等領域得到全新的進展，并且能夠有效的破解麗水農村金融發展過程中存在的瓶頸和缺陷。
（二）打造惠民利民金融工程
打造惠民利民金融工程是麗水發展農村金融的重要內容。由于麗水自身是經濟發達省份中的欠發達地區并且麗水同時也是全國聞名的農業大市，這使得打造惠民利民金融工程成為促進麗水農村金融體系發展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當地三農需求大并且融資難與此同時城鄉差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農村金融發展的難題與缺陷，從而促進麗水農村金融整體水平的有效提升。
二、麗水市農村金融改革的成果和啟示
（一）合理選擇改革切入點
合理選擇改革切入點是麗水市農村金融改革的成果和啟示的基礎和前提。眾所周知在之前的農村金融改革過程中，麗水通過多年的實踐已經獲得了一定程度的體制與內容創新。并且通過多年來大量的細致工作，麗水能夠更加合理的選擇改革的切入點，這也是麗水農村金融改革取得成果的重要原因，也是許多進行弄成就金融改革城市值得借鑒的地方。
（二）立足實際的改革路徑
立足實際的改革路徑是麗水農村金融改革的重要內容。在選擇相應的金融改革路徑過程中麗水極其重視根據麗水的實際情況來對改革路徑進行選擇，從而使得麗水農村金融的整體平均增速達到了同比增長14.04％，這一增速高出了全國城市平均水平的5.72%。即通過立足實際的改革路徑選擇，麗水的經驗可以讓別的城市在借鑒的過程中也注重根據自身的世界情況來選擇合適的改革路徑，最終促進農村金融改革整體水平的有效提升。
（三）推動農村金融服務的有效下沉
推動農村金融服務的有效下沉是完善麗水農村金融體系和農村信用體系的重要組成部分。根據2012年的統計數據顯示。麗水全市的行政村信用評價以及達到了全省的第3位，其整體水平已經高出了全國平均水平的5.12%。之所以能夠在農村信用體系獲得如此大的成果，與麗水注重推動農村金融服務的有效下沉有著緊密的聯系。即麗水通過推動農村金融服務的有效下沉來進一步完善自身的農業金融基礎和農業信用基礎，最終使得自身的農戶信用評價面達到92%，并且這一體系已經成為了重要的成果經驗并且開始推向全國，從而為其他城市農村金融和農村信用的發展帶來了重要的啟示。
（四）發揮金融的社會管理功能
發揮金融的社會管理功能對于麗水市農村金融改革的成果和啟示的重要性是不言而預的。麗水在自身的農村金融改革中不僅僅將金融是為單純的經濟組成部分，還將其視為重要的社會管理功能。即通過金融體系的改革來完善相應的社會管理功能，在解決麗水農民跳低收入問題和農戶脫貧問題的同時也更好地促進了麗水整體的社會和諧穩定與健康發展。
三、對我國農村金融改革工作的建議
（一）堅持政府與人民銀行主導的改革模式
堅持政府與人民銀行主導的改革模式是我國農村金融改革工作的基礎和前提。通過上文對于麗水經驗的分析我們可以分析，只有堅持在政府和人民銀行的主導下農村金融改革才能取得自身應有的成效并且將獲得的成果與經驗擴展到全國，從而讓更多的城市和區域的農村金融改革得到更好的借鑒，在這一過程中沒有地方政府和人民銀行的有效配合則這些工作難以得到有效的開展。
（二）構建多元化農村金融組織體系
構建多元化農村金融組織體系對于我國農村金融改革工作的重要性是不言而喻的。在麗水市農村金融改革過程中，麗水非常注重對自身的金融組織體系進行多元化的構建和發展，并且在增加農村金融服務種類、和擴大農村金融業務范圍以及加強農村金融風險控制等方面都有著出色的表現。這一經驗告訴我們，如果想要在農村金融改革中有效解決資金供給不足、機構發展水平低等制約農村經濟發展和農村金融改革的瓶頸問題，構建多遠化的農村金融組織體系無疑是效果良好的建議和措施，并且這一措施在許多城市的農村金融改革實踐中也得到了良好的應用并且取得了豐碩的實踐成果。
（三）打造農村產業金融體系
打造農村產業金融體系是我國農村金融改革工作的重要組成部分。需要注意的是，在我國農村金融改革過程中通過打造農村產業的金融體系，可以有效的建立新型的農村金融組織風險擔保機制和相應的農村損失財政補償機制，這些機制的建立是農村產業金融體系的重要組成部分。除此之外，通過打造農村產業金融體系還可以更好地使全國各地的農民安心的進行農業生產。與此同時能夠有效降低農村金融的服務成本和運營成本與此同時提高農村金融服務的具體效率和服務的針對性，在協調農村金融供需關系和借貸需求的同時，最終促使我國農村金融體系整體水平得到全面的提升。
（四）構建低成本、高效率的支付結算體系
構建低成本、高效率的支付結算體系是我國農村金融改革工作的核心要素之一。在麗水農村金融改革中重要的經濟文件《麗水市農村金融改革試點總體方案》中指出了構建低成本并且高效率的支付結算體系是麗水農村金融改革進行的重要支柱。針對這一情況，我國在借鑒麗水經驗的同時也應當注重構建低成本并且高效率的支付結算體系，即通過綜合的運用信貸、證券、保險、信托和擔保等金融資源來對自身的結算體系進行持續的完善，從而為全國性的農村金融改革提供重要的經濟支柱。
四、結語
