時間：2023-06-08 11:00:09
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網金融的功能，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
互聯網金融的發展是近年來金融行業發展的重要部分，在互聯網高度關聯性和共享性特征的影響下金融行業的發展也凸顯出傳統金融行業沒有的特征，不斷的帶來創新。對于互聯網金融的定義，學界從各個角度進行定義的很多，主要的概念是互聯網金融是互聯網與傳統金融的結合，是金融借助互聯網技術在資金融通、支付等行業實現中介功能的一種新興的金融模式。但是當前對于互聯網金融概念的理解，已經不局限于通過互聯網實現的金融服務，而是包含了所有的新興的金融業態的一種集體認同。
一、互聯網金融的主要形式
（一）互聯網支付
互聯網支付模式也就是通過計算機或者手機客戶端，實現資金在付款人和收款人之間的轉換，互聯網金融支付工具在其中實現中介者的角色。這種中介者的工具有很多，當前市場占有率非常高的支付寶、財付通等都是這種中介工具。支付的模式主要為三種，一是實現銀行賬戶的支付，例如網銀工具；二是支付賬戶的支付，支付寶賬戶就是其中的一種；三是各種快捷支付方式。
（二）網絡借貸
網絡借貸的從當前的市場業態來看，可以按照是否為P2P的標準來衡量。P2P是以互聯網為媒介，實現個體與個體之間的直接借貸，互聯網平臺為需要借貸的人在互聯網上尋找愿意借貸的人群，并按照個人意愿組成借貸群一起分擔借貸資金和風險，這種借貸的主要平臺當前有人人貸和宜信等。非P2P的主要是在相關企業或者平臺上提供的小眾的借貸，最為有代表性的就是阿里巴巴的“阿里小貸”。
（三）眾籌
眾籌就是通過在互聯網上發表眾籌信息，由專門的項目發起人向互聯網人群
眾籌資金，并向參與眾籌的人給予一定的資金回報的融資形式。個人或者機構的眾籌項目通過眾籌平臺的審核，眾籌平臺發起眾籌，向公眾募集資金。
（四）金融機構建立的互聯網金融平臺
互聯網金融機構目前主要是兩種來源方式，一是傳統金融機構建立的網絡平臺，目的也主要是滿足顧客在傳統金融機構中能夠實現的金融服務，包括了建立賬戶、銷戶等操作，是傳統金融業務在互聯網中的延伸。另一種是沒有實體支撐的純在線金融機構，這種金融機構沒有實體單位支撐，完全為在線服務銀行，這種金融機構的結構相對比較簡單，也沒有相應的實體網點，沒有總行分行的區別。
二、互聯網金融機構的功能特點
傳統金融機構的功能特點在理論界主要從交易成本方面、信息成本方面、管理風險方面和價值增加方面。
（一）互聯網金融節約交易成本
在互聯網金融交易過程中，在信息的甄別、比對方面的成本得到了大幅度的降低。具體可從以下幾個角度分析：
首先是減少了通過中介機構的操作程序，降低了交易成本。以P2P交易過程來看，資金的需求和供給都是有交易雙方直接完成的，因此在傳統金融機構中需要的人力成本、固定資產方面的成本都得到了減少。其次是關于資金供求的關系可以直接通過互聯網在網絡平臺上進行，因此在信息的對稱上能夠得到很好的實現，關于供求關系的信息可以在完全競爭的環境下得到搜索和使用。再次是互聯網金融的形式非常的新穎且適應當前中小投資者的實際需求，例如P2P就能夠很好的滿足中小投資者在投資總量上小、時間零碎等方面的特征，增加可使用資金，降低交易成本。
（二）互聯網金融節約信息成本
在互聯網環境下，金融信息的傳遞方式和傳遞效率得到了極大地改變，傳統信息的傳遞在傳遞速度得不到保證，信息的對稱性很難實現。而在互聯網時代，信息的處理可以分為幾個簡單的步驟：首先是信息的生成和傳播，在互聯網時代，尤其是社交網絡的興起使得每一個社交網絡參與者都是信息的者，因此信息的披露會更加的廣泛和及時；其次是信息的組織和檢索，由于信息的海量生成，會造成信息的堵塞，因此大數據的細分和匯總檢索能夠使信息的利用更加的高效和便捷。在現實中，互聯網能夠直接的將資金的供求信息及時的公布，公開透明且檢索方便；互聯網大數據分析通過對個人或者機構的零碎信息進行匯總整理也可以將供需雙方的需求和條件進行匯總，找出潛在的配對對象，發掘潛在的市場需求；除了這種發掘，由于互聯網金融平臺類似于阿里巴巴和支付寶，其有著非常完備的平臺機構和廣闊的市場占有，因此通過對于其網絡鏈條的分析和歸納，可以直接找出需求方，直接的進行金融交易和服務。信息和檢索的高效為互聯網金融發展提供了巨大的便利，信息不對稱帶來的市場遲滯將得到非常好的解決。
（三）增值功能
能夠實現價值的增值是金融交易得以存在和發展的重要條件，傳統金融機構的價值增值是通過貨幣的方式直接實現的，例如房貸可以獲得利息等簡單的方式。而在互聯網時代，互聯網金融帶來的增值可能是一種間接的增值，互聯網網絡對于消費者來說是一種工具，而在對這種工具的使用中，消費者會不斷的積累數據鏈條，這種鏈條經過分析可以形成準確的分析數據，為金融機構提供決策支持。例如，支付寶通過對于支付寶用戶的數據分析，進一步的實現“了解客戶”，通過對消費者習慣的分析掌握消費者的實際需求，為實現爭取更多地個性消費者。
（四）管理風險
前面我們提到了互聯網金融帶來了交易成本方面的不斷改進，在信息成本方面也帶來了巨大的收益，為金融市場帶來了非常多的傳統金融行業所不能提供的金融間接增值服務。但是在金融風險方面，互聯網金融目前還存在較大的問題。可以看到，由于互聯網金融的特征是借款人和存款人之間直接進行交易，因此并不能降低參與成本，也無法對此意義上的風險進行管理。
參考文獻：
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（一）P2P貸款
即個人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下向其他個人提供小額借貸，具體模式有：一是以宜信為代表的債權擔保模式，即投資者和借貸者之間錯位，P2P企業在二者之間進行打包轉讓，自身既是投資者的債務人，也是借貸者的債權人；二是以平安陸金所為代表的項目批發模式，即廣泛對接銀行、信托、保險等，把投資者的資金匹配到具體產品中；三是以拍拍貸為代表的線上運營模式，其主要利用互聯網開展投融資宣傳和貸款；四是線下信用嫁接模式，即利用傳統銀行團隊的運營經驗，結合線下抵押和質押流程模式，為線上融資開展服務。
（二）互聯網金融門戶
即利用互聯網進行金融產品銷售及提供相關服務的平臺，其普遍采用“搜索+比價”的模式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對各種金融產品價格、特點的對比，自行挑選合適的金融產品。
（三）大數據金融
指集合海量非結構化數據，以云計算為信息處理基礎，通過對數據進行實時分析和挖掘來掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，從而為互聯網金融機構或平臺在營銷和風險控制方面提供有效指導。（四）眾籌融資指用“團購+預購”的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯網讓小企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意，爭取大家的關注和支持，能否獲得資金除了取決于項目的商業價值外，更主要的是網友的喜歡程度，支持者的回報是實物（如產品）或媒體內容（如視頻）。
二、中國互聯網金融的金融功能
（一）基礎功能
金融的基礎功能是指能提供清算、結算的金融服務及資金融通功能。互聯網金融能夠通過第三方支付完成金融的基礎清算功能。目前，第三方支付通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，逐步成為清算結算的重要媒介。從表2可見，2008年金融危機后中國互聯網金融的第三方支付并未受到影響，截至2013年末，中國互聯網普及率已達45.8%，第三方支付的普及率也達42.1%，照此推算，中國每4人中就有1人在應用著第三方支付，第三方支付正在替代傳統支付。金融的中介功能即在資金赤字者和盈余者之間進行調劑，P2P貸款和互聯網金融門戶可實現該功能。P2P貸款借助互聯網，繞過銀行也一樣實現了資金赤字者和盈余者之間的調劑。互聯網金融門戶聯合銀行、保險、基金等產品，將眾多產品放在同一平臺供客戶選擇，客戶通過這一平臺可以快速貸款，也可以購買理財產品，從而完成資金融通。
（二）核心功能
資源配置是指對相對稀缺的資源在各種不同用途上加以比較作出的選擇，如何用最小的成本進行更合理的資源配置是現代金融功能的核心。互聯網金融中的P2P貸款、大數據金融、眾籌、金融門戶都可以實現這一功能，它們在資源配置中呈現兩大優勢：一是資源配置成本更低。互聯網金融模式下，資金供需信息直接在網上并匹配，資金供求雙方通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本，借貸雙方都節約了成本；二是資源配置效率更高。互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不用排隊等候，業務處理速度更快，如阿里小貸的商戶從申請貸款到發放只需幾秒鐘，日均可完成貸款1萬筆。
（三）擴展功能
金融的擴展功能主要是指金融系統能夠提供必備的風險規避途徑及手段，互聯網金融中的大數據金融是極好的風險分散與管理模式。風險的出現很大程度上歸因于信息不對稱的存在，而大數據金融在化解信息不對稱方面的能量遠大于傳統金融機構。大數據能夠通過海量數據的核查和評定，及時發現并解決可能出現的風險點，對于風險發生的規律性有精準的把握。雖然銀行有很多支付流水數據，但是各部門不交叉，數據無法整合，銀行從客戶獲得的數據零散且有限，而大數據金融的海量數據及云計算能力保證了數據的全面、及時，因此相比傳統金融機構，大數據金融的風險管理能力更強。
（四）衍生功能
互聯網金融具備的衍生功能包括：一是具有更強的信息提供功能。中國現存大數據金融的兩種模式提供的信息已非常豐富，此外還有社交網絡、搜索引擎帶來的大量信息，在云計算的保障下，資金供需雙方信息被搜索引擎組織和標準化，形成連續、動態的豐富信息集合；二是具備激勵功能。互聯網金融中發生的借貸一般都有明晰的產權制度，這種產權制度具有很好的激勵功能。相比銀行的管制利率，互聯網金融中的借貸利率主要受自身供求關系決定，收益往往高于同期銀行存款收益，激勵了民間資金的增值受益。此外，P2P借貸利率更加市場化，這激勵了中國加快利率市場化改革；三是具有一定的引導消費功能。互聯網金融能夠更快速地將眾多新奇有創意的想法提供給消費者，眾籌融資就是個典型的例子，從而引導消費。最后，互聯網金融的服務對象主要是廣大中低收入者及創業人群，這會帶來一定的社會效益。
三、中國互聯網金融的金融功能缺陷
（一）經濟調節功能不足
金融的經濟調節功能主要是指貨幣政策、財政政策、匯率政策、產業傾斜政策等通過金融體系的傳導實現調節經濟的目的，也包括政府專門設立金融機構（主要是政策性金融機構）引導經濟發展。經濟調節功能目前對互聯網金融還是空白，這主要歸因于互聯網金融的自發性。當前互聯網金融存在的各種模式，尤其是完成資源配置的各種模式幾乎都是自發形成的，如P2P、大數據金融、眾籌融資等，各種宏觀調控政策幾乎無從插手，且現存模式發生的資金金額普遍較小，即使自發中有一定的經濟調節作用，也由于互聯網金融的無序受到很大干擾。
（二）風險管理能力沒有極致發揮
大數據金融的存在使互聯網金融有較強的風險分散能力，但目前這一金融功能沒有極致發揮，主要原因：一是行業進入門檻低和無監管導致互聯網平臺不穩。目前我國信用體系不完善，信貸風險本就不可避免，而互聯網金融違約成本較低、準入門檻低和缺乏監管等特點，使其在信貸風險外更易誘發惡意騙貸、卷款跑路、非法集資和詐騙等風險；二是網絡安全風險大。互聯網金融許多優勢源于網絡的便捷，而這也是互聯網金融最薄弱的一環，一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金和個人信息安全；三是系統風險大。互聯網金融參與者眾多，公眾性的特點使其容易觸及法律紅線，引發系統性金融風險。
四、中國互聯網金融發展對策
（一）構建適于互聯網金融的監管模式
中國新興的互聯網金融適用的監管模式應為：法律震懾下的行業自律與市場淘汰相結合。完善法律是前提，以此震懾互聯網金融不能觸碰法律紅線。此前提下以行業自律、鼓勵為主的方式引導互聯網金融發展，這就需要國家給予2014年初成立的互聯網金融協會一定權限，使其擁有一些可給予互聯網金融企業的鼓勵措施，讓互聯網金融企業在守法經營中得到鼓勵。還要允許市場淘汰的運作，讓互聯網金融企業在不斷完善與創新中發展，保留互聯網金融的優勢。
（二）引導互聯網金融與傳統銀行互補發展
互聯網金融先天存在經濟調節功能缺失的不足，站在金融發展角度，互聯網金融與傳統銀行必然存在互補關系，互聯網金融經濟調節功能的缺失由傳統銀行經濟重要調節渠道的優勢來彌補。為此，政府可鼓勵二者以利益互換的方式互補發展。如鼓勵銀行開發對互聯網金融的第三方托管，盡管成本高，但這是銀行介入互聯網金融領域的良好通道。
（三）全面引入第三方托管
[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；創新發展；風險控制
互聯網金融爆發式發展背景下，以傳統金融業為代表的商業銀行已經意識到發展互聯網金融的必要性和競爭的激烈性，紛紛開展互聯網金融業務或業務互聯網化，從而來適應人們對金融服務和產品的新需求。
一、互聯網金融概述
（一）定義
互聯網金融是一種依托于支付、云計算、社交網絡、搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付、信息中介等業務的新興金融運行模式。互聯網金融是互聯網與傳統金融行業相結合的產物，互聯網以“開放、平等、協作、分享”的優勢不斷向傳統金融業態滲透，并產生根本性影響。互聯網金融通過互聯網技術和金融功能的有機結合，在開放的互聯網平臺上形成功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式。
我國互聯網金融發展歷程要遠短于美歐等發達經濟體。截至目前，互聯網金融大致可以分為三個發展階段：第一個階段是1990年-2005年左右的傳統金融行業互聯網化階段：第二個階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發展階段而第三個階段是2011年以來至今的互聯網實質性金融業務發展階段。在互聯網金融發展的過程中，國內互聯網金融呈現出多種多樣的業務模式和運行機制。
（二）特點
互聯網金融能夠得到快速發展得益于自身商業模式帶來的一系列優勢，也尚且存在一定不足。
1.運行成本低。一方面可以減少網點建設和運營成本.另一方面可以盡可能解決信息不對稱問題，資金供求對接及時有效。
2.工作效率高。通過計算機系統和標準化的操作流程，互聯網金融業務可以輕松實現客戶無需排隊等候，批量處理，速度快且用戶體驗更好。
3.覆蓋范圍廣。客戶不再受時間和空間的限制，可以在互聯網上尋找到更多所需金融資源，服務更直接，可供選擇空間更大。
4.發展速度快。依托于互聯網技術的應用，伴隨大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。
5.管理可控性弱。一是風控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯網金融在網絡環境中存在一定不可控性導致風險控制難度加大。二是監管弱。互聯網金融尚處起步階段，法律法規等制度不健全技術安全方面也時刻存在巨大隱患。
（三）發展趨勢
1.可以更好地實現金融資源優化配置。通過為客戶建立新型的支付體系和交易平臺，使海量的金融供求信息在平臺上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對稱、交易成本極低的基礎上，實現合理配置。
2.移動支付逐步取代傳統消費支付方式。在互聯網金融時代，移動支付作為互聯網金融消費支付的重要形式，集支付、理財等一系列消費功能，將成為普及應用的支付方式，并形成有價值的大數據資源。
3.大數據的分析與挖掘優化服務提升價值。隨著數據終端與平臺的快速發展，依托數據挖掘技術，可以幫助金融企業發現客戶需求點，完善金融營銷方式，提高客戶體驗滿意度，提升營銷與廣告的精準性、發現新商機、拓展新業務。
二、互聯網金融時代傳統商業銀行面臨的機遇與挑戰
（一）機遇
1.互聯網金融模式有助商業銀行降低運行成本并提高運營效率。商業銀行與各大電商進行貸款業務合作，形成互聯網融資供應鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時借助互聯網對貸款實施在線監控，促進貸款效率和安全性的大幅提高
2.互聯網金融模式有助商業銀行為客戶提供個性化金融服務。在企業貸款、消費貸款業務中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網上金融消費習慣。互聯網金融模式下，商業銀行可以對客戶網絡活動數據進行數據挖掘，對廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態連續的金融信息，為商業銀行提供個性化金融服務提供決策參考。
（二）挑戰
1.傳統商業銀行現有的經營思路不能滿足客戶的需求。在互聯網金融時代，商業銀行面對的客戶將是追求方便、快捷、個性化服務的企業客戶和年輕消費者。而目前，很多商業銀行的相應業務未能做到針對客戶多樣化、個性化需求的趨勢做出調整，特別是技術引進和技術安全方面投入緩慢。
2.網絡金融信息安全問題面臨巨大挑戰。網絡金融市場上金融交易的運行必須依靠計算機，依靠網絡，所有交易資料都在計算機內存儲，網上信息的傳遞很容易成為眾多網絡“黑客”的攻擊目標。網絡安全問題是網絡金融市場的突出問題。商業銀行在網絡信息安全方面的技術和設備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問題，也制約著互聯網金融業務開展。
3.缺乏適應互聯網金融發展需求的專業人才。互聯網金融時代的競爭，實際上是基于網絡技術、信息技術和數據處理技術的競爭，不再需要大量業務嫻熟的員工，更需要新科技研發能力超強的科技人員。對于目前傳統商業銀行的人才隊伍結構來說，全面實施互聯網金融戰略存在不小的難度。
三、互聯網金融時代傳統商業銀行創新發展與風險控制的對策
互聯網金融的本質就是金融行為的互聯網化。為客戶提供多樣化、差異化和個性化的金融服務，其核心是要在業務經營中注入互聯網元素，要將互聯網“開放、平等、協作、分享”的思維融入到未來的業務經營中，要使針對客戶的大數據分析對業務經營起到真正的支撐作用。由此可見，商業銀行要順勢發展就業把握互聯網金融模式的脈搏，既要把握本質，又要創新發展，嚴格控制風險，保證安全。
（一）創新發展方面
1.轉變思想觀念，加強與互聯網企業的合作。商業銀行首先要充分認知自身所處的發展階段，積極向新型金融行業企業學習最新的商業模式，盡可能尋求合作結合點，在合作競爭中尋求最大發展，并不斷全面學習和提升在互聯網金融背景下的生存和發展能力，為傳統的商業銀行培育出互聯網基因。
2.搭建具有生態系統功能的互聯網交易平臺。傳統商業銀行首先應該根據市場需求，盡快搭建起集支付、理財、融資、消費信貸等生態系統功能完備互聯網交易平臺。傳統商業銀行應該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優質客戶群，在金融互聯網時代繼續發揮信用中介功能，力求成為各類電商的交易支付平臺。
3.與時俱進地不斷完善自身金融服務和產品。互聯網金融具有尊重客戶體驗、交互性強、平臺開放等新特點。因此，傳統商業銀行要牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，與時俱進地根據客戶需求不斷完善自身金融服務和產品。一是建立智能化網點。將物理網點作為發展互聯網金融的重要陣地，重新規劃和設置網上銀行、掌上銀行體驗區，并配備專門的講解人員，使客戶在網點既能享受柜臺服務，又能切實感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優化網銀、掌上銀行等自助平臺操作界面，設立客戶體驗部，收集客戶對意見和建議，并及時進行調整。三是整合業務流程和產品。打破傳統的部門局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等多業務為基礎，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數據分析，為客戶提供個性化的優質金融服務和產品。
（二）風險控制方面
無論商業銀行還是互聯網金融機構始終都面臨著客戶信用安全和網絡信息安全兩大難題。商業銀行必須從客戶信用采集、風險控制體系設計、技術設備投入、人才儲備保證等方面進行全面地控制風險。
1.嚴格控制從客戶到運行體系可能存在的風險。一是延續傳統的線下實名信息采集錄入方式，確保真實性。這樣有利于網絡信用環境的形成，并與社會信用體系形成有效的對接，構建出真實有效的信用體系。二是加強風險控制體系建設。商業銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢下不斷優化現有的風險防控體系，不僅要靈活面對客戶需求，還要對發生的金融交易實時風險監控。三是設計多元化的風險控制組合。互聯網金融時代支付的最大特點是客戶自我交易程度較高，這需要商業銀行在支付環節為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據自身需求和實際支付金額大小，進行安全手段的選擇或風險控制組合。
2.加大科技、設備投入，提高金融信息系統的技術水平。在思想認識到位、風險控制體系設計合理的基礎上，商業銀行還必須通過強大的軟硬件設備作支撐，才能夠確保各項互聯網金融業務順利開展。商業銀行要專于金融業務創新，還要善于利用好網絡安全相關的最新技術和設備。在自身不具備研發和生產大型、高端的信息安全設備的情況下，商業銀行必須通過向世界級專業提供商進行定制相關設備，保證信息安全的軟硬件設施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項業務順利開展。
【關鍵詞】傳統金融模式 互聯網金融 影響
一、前言
互聯網金融即電子商務企業提供的以網絡為載體的支付結算、融資、保險、理財等金融服務，現階段通常將其視為互聯網精神和傳統金融行業相結合的產物，其與傳統金融行業相比，不僅金融業務開展的媒介存在差異，而且使金融行業的透明性、參與度、協作性、可操作性得到優化，中間成本降低，要實現互聯網金融的持續發展，應以對互聯網金融與傳統金融模式之間的關系產生正確的認識為前提。
二、互聯網金融發展趨勢和對策分析
互聯網金融在漫長的發展過程中經歷了統一網絡接口、信用中介和創造交易三個階段，現階段已經形成較穩定的形式，但與傳統金融模式相比仍處于成長階段，出現爆發性規模增長的可能性較大，為推動其持續健康發展，應針對互聯網金融的發展趨勢和對策展開研究。
（一）互聯網金融的發展趨勢
目前互聯網金融的發展模式呈現出多樣化的特征，如眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、金融門戶等，但由于目前傳統金融機構相比互聯網金融機構發展較為成熟，受到更有效監管，所以在未來一段時間內傳統金融機構仍占據“唱主角”地位；其次，隨著國家在互聯網金融方面相關法律的不斷健全，私募股權融資等不規范平臺會面臨一定的法律風險，規模相對較小的互聯網金融平臺出現轉型、倒閉、并購重組等現象的概率提升，使互聯網金融行業面臨“大洗牌”[1]。再次，隨著傳統產業中的部分大型企業認識到互聯網金融的優勢，會主動以投資、收購等方式進入互聯網金融行業中，這在一定程度上推動互聯網金融的配套產業和配套服務的不斷完善，使互聯網金融行業的生態建設快速完善[2]。另外，在“互聯網+”政策的推動下，互聯網金融的政策體系會不斷健全，使資本追逐的熱點逐漸向創新平臺轉移，為保證互聯網金融的規范發展，地方監管、行業自律、社會組織等各方面均會得到強化，這必然推動金融消費者權益保護機制建立，為國際經濟交流創造條件。
（二）互聯網金融的發展對策
1.差異分析，積極引入外部資源。這是現階段我國互聯網金融產業內第三方支付和網絡借貸的市場集中度過高問題的有效途徑，因為在此環境下中小企業在規模、產品、服務等方面同質化現象嚴重，需要進一步擴大用戶群，并通過PE、VC等方式擴大生存空間[3]。
2.強化監管體系。隨著互聯網金融的逐漸完善，傳統分業監管模式的缺陷逐漸暴露，建立人民銀行下的綜合監管已經成為必然選擇，例如阿里巴巴現階段已經同時應用第三方支付、小額貸款公司、基金、保險、網絡銀行等金融形勢，加大了分業監管的實際難度。
3.強化互聯網金融配套服務。在互聯網金融對傳統金融模式的影響逐漸顯現的過程中，兩者之間的競爭關系逐漸形成，在此環境中互聯網金融企業要實現發展應在對自身進行SWOT分析，在數據挖掘、縮減成本服務優勢充分發揮的基礎上，降低自身的風險，使自身在平臺化發展的同時獲取更大的增值收益[4]。
4.強化人才隊伍建設，提升創新能力。現階段互聯網金融行業的主要科技人才大部分流入互聯網金融企業，使互聯網金融監管機構在人才儲備和運用方面存在一定的缺陷，不利于互聯網金融監管部門全面的發揮監管功能，所以應強化其人才隊伍建設。另外，互聯網金融行業在發展的過程中，技術、平臺、軟件的開發相對市場實際需求存在一定的不足，應強化科技人才在相關方面的創新能力，推動互聯網金融行業的發展。
5.加大互聯網金融消費的相關宣傳。通過宣傳互聯網金融消費相關知識，可以使消費者在選擇應用互聯網金融的過程中，提升風險防范意識，這在一定程度上可以降低互聯網金融在安全風險方面對消費者的影響，在宣傳的過程中要注意“因材施教”。
三、互聯網金融對傳統金融模式的影響分析
互聯網金融和傳統金融模式在操作平臺、征信體系、參與者、信貸風險、運行成本、信貸產品、信息處理等方面均存在差異：
（一）影響傳統金融模式的經營方式、交易安全
首先，在互聯網金融的優勢逐漸顯現的過程中，傳統金融機構的經營方式逐漸由人工渠道向電子渠道轉化，如我國建設銀行預計在未來一段時間內電子銀行賬務易量占總交易量的比值將由40%提升至80%，甚至更多，可見傳統金融模式的銷售和服務渠道將逐漸由線下向線上轉變[5]。其次，互聯網金融行業的發展與互聯網行業的滲透息息相關，而互聯網的安全存在一定的隱患，這必然導致互聯網金融存在安全風險，特別是在虛擬貨幣、跨界業務的作用下，這種安全風險進一步提升，互聯網金融與傳統金融模式在提供服務的過程中交叉性明顯，所以互聯網金融的安全隱患必然會影響傳統金融模式的交易安全[6]。再次，在互聯網金融的作用下，傳統金融機構之間的關系發生了變化，例如，跨行服務競爭更加激烈、互聯網金融發展形勢下的企業大量出現等，這對傳統金融模式的競爭環境、側重點等方面也會產生一定的影響。
（二）影響傳統金融模式的平臺和渠道
首先，隨著互聯網金融發展模式的不斷豐富，其對傳統金融模式的服務渠道的沖擊作用將逐漸顯現，例如，現階段傳統金融模式的理財、金融分銷、支付、信貸、貨幣、融資等方面已經受到互聯網金融的影響，業務發生的比例呈現出明顯的縮減趨勢。其次，由于互聯網金融行業在互聯網跨時空傳輸、傳輸效率高等方面優勢的作用下，逐漸縮減了互聯網金融行業企業和客戶之間信息不對稱的程度，使互聯網金融企業與客戶實現交易的蓋提提升，所以傳統金融模式主體原有的調配資金融通的功能在一定程度上被嚴重削弱，這在一定程度上會使傳統金融模式脫媒的現象提前發生。例如傳統金融中介服務現階段可通過互聯網平臺和渠道高速實現，傳統金融模式在此方面的客戶需求明顯縮減[7]。再次，隨著電子商務的快速發展，特別是跨境電子商務，使經濟交易的發生逐漸突破物理網點和銷售人員的限制，經濟活動中的分銷成本縮減，這在一定程度上推動了以互聯網為載體的分銷渠道的形成，對銀行網點代銷產生直接的沖擊。例如，在傳統金融模式中基金公司直銷和銀行代銷是基金產品銷售的主要渠道，而在互聯網金融的推動下，基金公司為降低分銷成本會主動選擇與互聯網機構、電商平臺等合作，進行互聯網渠道的分銷。
（三）對中央銀行和金融中介的具體影響
在中央銀行方面，首先，由于雖然貨幣政策以貨幣需求穩定程度為主要依據，即使互聯網金融使用的虛擬貨幣在支付、結算兩方面均應用，也并不會對貨幣政策產生直接的影響；其次，由于傳統貨幣在小額使用中的便捷性相比電子貨幣更加突出，電子貨幣交易會存在記錄，所以即使互聯網金融快速發展，在短時間內電子貨幣不具備完全取代傳統貨幣的可能，貨幣私有化的實現需要一個漫長的過程。再次，互聯網金融中P2P、信托等金融模式在提供資金的過程中不同過商業銀行融資渠道，這在一定程度上減少了中央銀行儲備準備金的數量，使其壟斷地位被一定程度的削弱。
在金融中介方面，商業銀行在互聯網金融的發展過程中，會有意識的建設網上銀行，并結合客戶對互聯網金融接受程度對網上銀行的功能進行不斷的完善。另外，商業銀行貸款在互聯網的推動下，會逐漸緩解銀行與客戶之間的不對稱問題，使銀行市場結構發生調整，這雖然有利于中小企業獲取銀行貸款，但會加劇商業銀行間的競爭。保險行業的傳統銷售模式和產品特性、購買者心理等因素決定，其受互聯網金融的影響相對較小，雖然近期保險行業中也應用了“互聯網+”模式，但其并未被保險客戶全面接受。在一級市場方面，互聯網的應用可以有效的縮減信息成本，對一級市場交易量規模的擴大和電子交易規模的均衡等方面具有積極影響，可見在互聯網金融發展的過程中雖然會對傳統金融模式產生較大的沖擊，但其積極作用也不容忽視。
四、結論
通過上述分析可以發現，互聯網金融的出現是信息科技和金融行業發展的必然產物，其既繼承了傳統金融行業在結算、融資、保險、理財等方面的服務功能，又存在諸多創新點，所以互聯網金融的發展空間廣闊，但在實踐中人們發現互聯網金融在安全風險等方面仍存在一定的欠缺，這要求在全面認識互聯網金融對傳統金融模式的影響基礎上，應推動互聯網行業不斷優化發展。
參考文獻
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【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；發展；影響
互聯網金融是將傳統的金融行業向互聯網里融入、滲透。近段時間，支付寶、快捷支付、財付通、紅包等在線財產交易風生水起，互聯網將其“開放、分享、平等、協作”的理念，通過互聯網這一平臺，使得傳統金融得到了更好的發展，在互聯網的引入下，傳統金融具有更強的安全性，更便捷的操作，更低的成本等特征。同時，互聯網金融也通過負債業務、中間業務等方面逐步地占領了金融行業的重心。這些不斷的引入和占領對商業銀行的發展都有著舉足輕重的影響，互聯網金融使得越來越多的客戶轉移方向，削弱了商業銀行的資金引入，使得商業銀行面臨著前所未有的挑戰和機遇。
一、互聯網金融的背景與發展
（一）互聯網金融的含義及背景
互聯網金融顧名思義是指在金融業務中融入一系列的互聯網工具，借用互聯網這座橋梁來實現資金的流入與流出和信息的傳遞。近些年，電子科技迅速發展，互聯網逐步滲透于傳統的金融行業中，接連不斷的涌現出各種互聯網金融，如阿里小貸、陸金所以及美國Lending Club等金融企業。當然，互聯網金融不單單是純粹的互聯網與傳統金融業的疊加。互聯網金融對客戶的吸引點在于它是基于客戶們所熟悉、認同的基礎上，并且具有較高的安全性與可靠性。互聯網金融與傳統金融具有天壤之別，不僅是由于互聯網金融加入了互聯網工具，更重要的是互聯網金融的參與者熟悉的掌握互聯網金融的信息。互聯網金融注重開放、平等等精神，得到客戶更多的信賴程度，使客戶和互聯網金融有著雙贏的局面。
（二）互聯網金融產生的原因
科技的快速發展，信息化時代的到來為互聯網金融創造了良好的產生條件。“手機控”、“低頭族”等網絡詞也相繼出現，充分體現了計算機及手機在人們日常生活中的重要性。數據顯示，截止到2013年底，我國有5億多網民，高達44.1%的互聯網普及率。金融業務廣泛的影響面為互聯網金融的產生奠定了基礎。網上銀行、ATM、POS機等也充分的體現了銀行的科技化。需要綁定相應銀行賬戶的網上交易，以使得商品到資本的轉換，使得互聯網金融的發展成為可能。互聯網金融帶來的便捷與優惠使其有了產生通道，如互聯網能夠將普惠金融變成可能，為資金的融通提供低成本、高效能的渠道等。
（三）互聯網金融的發展
互聯網金融主要有網上銀行階段、網上支付階段和移動互聯階段三個發展過程。近21世紀，互聯網以其廣大的影響力逐步取代了報紙、收音機、電視等溝通交流渠道。網上銀行的創設也給傳統的商業銀行增加了一條渠道，客戶可以在網上進行開戶、查詢、轉賬等業務，方便了更多足不出戶的群眾，也減少了商業銀行的壓力。2008年左右淘寶、京東商城、1號店等網上購物平臺開始盛行，第三方支付的產生給不信任的網絡支付提供了保障。第三方支付通過設立中間過渡賬戶，開發快捷支付、認證支付等支付方式，充當橋梁，給予網絡交易順利進行創造了安全的平臺。2013年開始，云端傳輸等數據處理工具為阿里小貸，騰訊等企業和民生銀行、招商銀行等商業銀行創建互聯網金融提供了平臺，使得互聯網金融得到真正意義上的傳播與發展。
二、互聯網金融對商業銀行發展的影響
（一）互聯網金融對商業銀行金融地位的影響
互聯網與多家單位合作，優化了產業利率，充分的發揮了產業鏈的優勢，而傳統的商業銀行卻依舊在其原有的產業鏈上原地不動，互聯網金融的優勢則越見明顯，而傳統的商業銀行則逐步被互聯網金融所取代。同樣，互聯網金融具有低成本，高效能等優點，能夠更加方便快捷的獲取信息，有效的進行匹配，實現交易。這種模式逐漸深受廣大客戶的喜愛，削弱了商業銀行的資金清算和信息功能，使其的金融地位受到了猛烈的沖擊。另一方面，第三方交易平臺的創立弱化了傳統商業銀行作為支付中介的功能，打破了其對線下支付的壟斷，為互聯網金融在金融的地位奠定了良好的基礎。
（二）互聯網金融對商業銀行資金產業鏈的影響
互聯網金融對商業銀行資金業務造成了巨大的沖擊。傳統的商業銀行主要收入來源于利差以及中間業務，而互聯網金融的產生使得利潤逐漸市場化，從而減少了傳統商業銀行的資金收入。由于信貸業務在商業銀行中所占的比重較大，所以在互聯網金融對商業銀行資金業務的影響下，信貸業務所受的沖擊最為顯著。互聯網金融有著能夠簡化貸款流程，縮短貸款時間，豐富貸款種類等得天獨厚的優勢。阿里小貸、紅頂創投、拍拍貸等信貸公司相繼出現，使得客戶逐漸朝向互聯網金融，造成傳統的商業銀行客戶流失，資金向互聯網金融流轉。2014年兩會期間，五家民營銀行的試點名單出臺，互聯網金融一樣的資源配置效率，卻能減少交易成本，使得傳統的商業銀行資金產業進一步撼動。
（三）互聯網金融對商業銀行經營模式的影響
傳統的商業銀行的主要特征是以規模經濟、信息封閉和人海戰術為主要的發展方式，只有在一定的經濟規模下才能在存貸中介下發揮出較強的風險抵御能力，要求工作人員具備較高的素質和一定的數量，而互聯網金融則須具備高匹配的資金需求和高信息化的技術系統。商業銀行傳統的經營模式在與互聯網金融新型經營模式的對比下逐漸失去光環，使得傳統的商業銀行經營模式得到推動。隨著互聯網金融的涉及的深度、廣度不斷擴大，傳統商業銀行的發展方式的基礎發生變化，傳統的發展方式將逐步改變。
三、基于互聯網金融對商業銀行發展的影響的應對措施
（一）轉變商業銀行的經營模式
“筆墨當隨時代”，經營模式也應順應時代。在科技化的時代腳步下，商業銀行應該改變其傳統的經營理念。傳統的商業銀行固有其優勢，比如：基礎扎實，網點的覆蓋面廣等。商業銀行應正視互聯網金融對其的沖擊，轉變經營模式，結合其自身的條件，保持優勢，融入新的科學技術從而提升競爭力。具體而言，首先，全行上下展開討論，將互聯網金融規劃放入長期的戰略部署中，明確目標，進一步細化行動路線圖。其次，強力推動執行互聯網金融規劃，在經營哲學、管理理念各個層次上將互聯網金融作為核心，逐步的實現傳統商業銀行向互聯網銀行的轉變。
（二）提高商業銀行的業務服務能力
互聯網金融的一大優勢為向客戶提供金融服務方案，傳統的商業銀行則存在內部產品并行，業務職能分離等弱勢。而良好的服務是傳統商業銀行的一大優勢，參差不齊的服務質量將直接影響到客戶的時間、心情等。做到以客戶為中心，誠信對待客戶，創造高附加值服務，以此以提高客戶的心理積極性來代替商業銀行存在的弱勢。具體體現在：站在客戶的角度上服務客戶，以客戶的實際需求為出發點，根據不同客戶的的不同特點，進行針對，在營銷過程中避免一味強調自身產品功能以及風險的防范的言辭。同時，遵循“客戶第一”的原則來設計產品，使得產品能夠滿足客戶的個性化需求和功能化需求，提升服務效率，避免客戶時間的浪費。
（三）增加金融產品
現今，在利潤逐步市場化的時代下，傳統的商業銀行應該發展新的收入渠道，推出新的金融產品，向外借鑒，豐富金融產品的類型，實現一卡通，提高中間業務的規模。中間業務在眾多的產品下嶄露頭角，主要由于中間業務的風險相對較小，不會直接影響銀行的內部資產。隨著生活條件的改善，企業或個人對于金融產品的需求都在增加，商業銀行也因此有了低收入的保證。
（四）加強人才的培養
互聯網金融同時具備科技和金融的特質，作為新興的金融模式，對于人才的引進和培養都有著更高的要求。嚴格把握新人員進入這一關口，嚴格的進行篩選，對吸入的人員進行素質考驗、技術和工作能力考察，納入復合型人才，從而組成一支具有高素質且專業知識豐富，能夠吸引客戶隊伍。在人才引進后集中進行培訓，不斷地擴充其科技知識和金融業務能力。同時加強監督隊伍的建設，提高監督反饋力度和效率，避免政策、技術等方面的失誤而產生的弊端。
（五）采取合作的發展模式
傳統商業銀行與互聯網的合作是大勢所趨。就目前第三方支付對傳統商業銀行的影響是顯而易見的。但是，由于第三方支付最終要經過商業銀行處理，加強與第三方支付的合作從而穩固商業銀行在第三方支付后端的地位，能夠促進傳統商業銀行的發展。同時，與互聯網建立業務，互聯網金融雖客戶量大，但內部控制機制較商業銀行相對健全，商業銀行可以從互聯網金融內吸引客戶，進而穩固自身的金融地位。
四、總結
本文結合互聯網金融的發展，就互聯網金融對商業銀行發展的影響這一問題展開了探討，互聯網金融對金融市場的影響較大，具體的分析了當前主要存在的影響為三點，分別是商業銀行的地位下滑；資金產業鏈的退化；經營模式的落后。這些影響對商業銀行的發展都將帶來重重的沖擊，然而有沖擊也就有機遇。商業銀行應當正視互聯網金融帶來的影響，發揚自身的優勢，改進自身的不足，轉變經營模式，提高業務服務能力，提高中間業務的規模，加大人才的培養以及增強合作意識，將沖擊轉化為機遇，促進自身的發展。
參考文獻：
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[關鍵詞]互聯網金融；概念；模式；中外對比
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.187
1 中外互聯網金融概念對比
互聯網金融興起于20世紀最后5年，Faegre和Benson提出互聯網金融可被簡單定義為通過網上進行的金融服務。[1]Allen等將此概念具體化，指出互聯網金融活動包括所有搭載在虛擬空間上的金融活動。[2]Fight則從用戶行為角度對概念進行延展，認為互聯網金融即所有通過電子手段進行金融行為。[3]聯合國貿易和發展會議稱互聯網技術已滲透到金融服務的每個方面，對互聯網金融的范圍和規模進行了說明。[4]隨信息技術發展，Shahrokhi強調互聯網金融遠不止給金融服務添加了一個網頁前端，而是根本性改革金融功能的價值主張。[5]
國內最早的互聯網金融概念由狄衛平和梁洪澤提出，即依托國際互聯網實現，以適應電子商務發展需要的金融活動，比較籠統。[6]隨互聯網金融近些年在中國的不斷發展，其概念變得更為豐富和復雜，學者們的意見可分為兩大流派。
一方面，學者們圍繞互聯網金融是否具備創新本質展開討論。其中，謝平和鄒傳偉的看法已被普遍接受，即互聯網金融既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，具有創新本質。[7]鐘靜和萬建華同樣認為互聯網金融是借助于互聯網技術、依托于互聯網平臺的一種新興金融。[8][9]然而，丁化美和周華不贊成這種說法，他們認為互聯網金融只是將傳統資金中介作用的行為在互聯網維度進行了延伸，并不具備創新本質。[10][11]
另一方面，業界和學界對互聯網金融的廣義狹義概念進行了細分。馬云稱互聯網金融是互聯網企業從事金融業務的行為，而傳統金融機構利用互聯網開展的金融業務應叫作金融互聯網。[12]廣義的互聯網金融既包括互聯網的金融化，即互聯網企業參與、滲透金融行業，又包括金融的互聯網化，即傳統金融行業借助互聯網發展業務如典型的網上銀行業務。狹義的僅指互聯網企業的金融化。李博和董亮指出與傳統金融業的互聯網化所進行的技術層面革新不同，非金融機構運用互聯網技術開展數據驅動型金融服務，將互聯網的功能從技術平臺轉變成開展金融互動的資源平臺，已然發生本質性變革。[13]
2 中外互聯網金融模式對比
美國的互聯網金融發展較早，目前已形成比較規范的模式格局，學者們在劃分時意見也比較一致。以Shahrokhi對互聯網金融模式的劃分為例：B2B層面包括通過電子手段實現的公司融資、投資、國際金融實務操作如外匯、衍生品的買賣和后端處理等服務；B2C層面包括網上交易、基本網上銀行、電子賬單支付、抵押貸款和保險等服務；C2C層面包括網上交易支付和電子資金轉賬等服務。[5]
2013年被稱為中國互聯網金融元年，雖起步較晚，但發展迅速，且模式眾多。已有不少學者嘗試對其進行劃分，但尚未形成統一意見。經調查研究，本文發現軟交所互聯網金融實驗室的分類法較為權威。互聯網金融可以分成六大模式：第三方支付，即非金融機構作為支付中介為收款人和付款人提供的網絡支付等服務；P2P網貸，即借貸雙方通過第三方互聯網平臺進行資金匹配；大數據金融，即通過對海量非結構化數據進行實時分析為互聯網金融機構提供客戶全方位信息；眾籌，即通過在互聯網平臺上展示創意向網友募集資金；信息化金融機構，即用信息技術對傳統流程進行改造以實現全面電子化的銀行、證券、保險等金融機構；互聯網金融門戶，即采用“搜索+比價”的方式，在互聯網上對金融產品進行銷售的網站。[14]
3 中外差異分析與總結
中國互聯網金融起步較晚，但是在政府鼓勵和監管放松的宏觀環境中，發展非常迅速，有異于國外互聯網金融。首先，在互聯網金融概念的界定上，中外存在明顯差異。國外以傳承為主，學者們多在不改變前人核心定義的基礎上，從其他角度拓展互聯網金融的內涵，因而本質上具有高度的一致性。然而，國內學者對互聯網金融的定義卻存在較大分歧：一方面，互聯網金融的創新本質尚處于爭論之中，雖然其作為新興融資方式以被普遍認可；另一方面，采用廣義還是狹義的互聯網金融范疇仍難以確定，且這一點直接關系到相關公司和業務種類的界定。其次，在互聯網金融模式的劃分上，中外也存在顯著區別。可以發現，國外學者的對互聯網金融模式分類的依據主要是提供者和受眾的群體種類，即按B2B、B2C和C2C進行劃分，而國內學者則主要根據內涵，將互聯網金融分為第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融結構和互聯網金融門戶六大模式。
中國互聯網金融與國外互聯網金融在概念和模式上的差別有可能只是現階段發展不成熟的表現，隨著信息技術的不斷進步和國際合作的持續開展以及監管政策的進一步完善，中國互聯網金融在未來有望實現高度規范化，進而與國際接軌兼容。
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關鍵詞：互聯網金融;金融創新;風險控制;金融監管
一、互聯網金融的概念及特點
（一）互聯網金融的概念
互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科學技術實現資金融通的一種新興金融服務模式。互聯網“開放 平等、協作、分享”的精神滲透到傳統金融業態，對原有的金融模式產生根本影響及衍生出來的創新金融服務方式，具備互聯網理念和精神的金融業態及金融服務模式通稱為互聯網金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。從狹義的金融角度來看，互聯網金融則應該定義在跟貨幣的信用化流通相關層面，也就是資金融通依托互聯網來實現的業務模式都可以稱之為互聯網金融。廣義上來說，理論上任何涉及到廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括但不限于網上銀行、第三方支付、P2P網貸、眾籌、在線理財、在線金融產品銷售、金融中介、金融電子商務等發展模式。
互聯網金融產生于當前中國金融管制嚴格、利率雙軌制沒有徹底改變、傳統金融體系呈現高度壟斷性，競爭不充分，傳統金融機制難以滿足小微企業和居民金融需求，金融對實體經濟服務效率低下的背景中。而互聯網金融很好地填補了傳統銀行業的這一空白，其在推動金融創新和改革方面產生了重要影響、在服務實體經濟和提升金融的普惠功能方面發揮了積極的作用。
（二）互聯網金融的特點
第一，大數據廣泛運用于完善金融服務。大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢。
第二，目標客戶定位于“長尾”客戶。與傳統的金融服務偏好于“二八定律”中20%的客戶不同，互聯網金融爭取的更多的是80%的“長尾”小微客戶。這些小微客戶的金融需求既小額又個性化，在傳統金融體系中往往得不到滿足，而互聯網金融在服務小微客戶方面有著先天的優勢，其可以高效率地解決用戶的個性化需求。借用馬云的一句經典名言就是“銀行辦不好的事，我們替他辦好，阿里小貸只管千萬小微企業，與銀行的”高富帥“客戶不沖突。
第三，提供方便、高效、便捷的金融服務。以阿里金融為例，客戶只需開通一個支付寶賬戶，綁定一張銀行卡，就可以享受大部分的金融服務，省去了復雜的審批驗證程序，也不需要到銀行的網點排隊等候，收費也大幅度降低。如阿里金融旗下的阿里小貸，只要是阿里巴巴誠信通會員和淘寶賣家，無需擔保，從申請貸款到貸前調查、審核、發放和還款采用全流程網絡化、無紙化操作，整個過程最短只要3分鐘;支付寶快捷支付業務使生活消費和企業信貸等支付行為更加方便快捷，用戶使用該業務不需事先開通網銀，只要輸入卡號和手機動態口令等信息就能完成付款，用戶的體驗性大大增強。
第四，大大降低了金融服務成本。據阿里金融的統計數據顯示，截至2013年底，阿里金融累計借貸的小微企業數超過20萬戶，這些企業全年平均占用資金時長為123 天，實際付出的年化利率成本為67%。以日息為萬分之五的訂單貸款產品為例，2012 年所有客戶平均全年使用訂單貸款30 次，平均每次使用4 天，以此計算客戶全年的實際融資利率成本僅為6%，僅相當于一年期貸款基準利率。而且阿里金融依據其大數據和信息流的優勢，對貸款客戶的審批完全可以在網上完成，大大節省了貸前調查和部分銀行層層審批帶來的時間和經濟成本，同時也規避了金融機構和客戶信息不對稱可能帶來的機會成本，客戶甚至無需與客戶經理見面就能申請到貸款。
二、互聯網金融存在的風險分析
（一）互聯網金融的風險特點
1金融風險擴散速度快。
互聯網金融具備高科技的網絡技術所具有的快速遠程處理功能，為便捷快速的金融服務提供了強大的IT技術支持，反過來看互聯網金融的高科技也可能會加快支付、清算及金融風險的擴散速度，加大金融風險的擴散面積和補救的成本。
2金融交易的“虛擬化”，造成監管信息的不對稱。
互聯網金融的整個交易過程幾乎全部在網上完成，使金融業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明，導致監管方難以準確了解金融機構資產負債的實際情況，監管信息的不對稱，加大了監管的難度，使風險集中，速度加快，風險形式更加多樣化。
3金融風險交叉“傳染”的可能性增加
在一國國內，原先可以通過分業、設置市場屏障或特許等方式，將風險隔離在一個個相對獨立的領域中，分而化之。但現在這種“物理”隔離的有效性正在大大減弱。在互聯網金融中，各國金融業務和客戶的相互滲入和交叉，使國與國之間的風險相關性正在日益加強。
4引發金融危機的破壞性有放大效應
當金融交易越來越多地通過互聯網絡進行時，這些全天24小時連續運轉的交易系統，在給投資人提供便利的同時，也更容易造成全球范圍內影響更大、更廣、更深的金融市場風險，加大了金融危機爆發的突然性。而危機一旦形成，就會迅速波及到其他行業和國家。
（二） 互聯網金融的特殊風險屬性
1法律風險。
法律風險是由于互聯網金融業務違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關權利義務引起，或者是由于我國互聯網金融立法方面沒有明確的規定或比較落后，現有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統金融業務，對于互聯網金融不太適合。對于互聯網金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監管、市場準入等尚未有明確規定。故在互聯網金融的交易過程中簽訂的經濟合同就會面臨在有關權利與義務等方面的相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，使交易者面臨關于交易行為及其結果的更大的不確定性，增大了互聯網金融的交易費用，甚至影響互聯網金融的健康發展。
2技術風險。技術風險包括系統性安全風險、技術選擇風險和技術支持風險。安全風險是由于黑客攻擊、互聯網傳輸故障和計算機病毒等因素引起的，這會造成互聯網金融計算機系統癱瘓，從而造成技術風險。其表現在三個方面：加密技術和密鑰管理不完善、TCP/IP協議安全性差和病毒容易擴散。技術選擇風險是由于在選擇技術解決方案時存在操作失誤或設計缺陷。如果互聯網金融機構的技術創新跟不上時代的發展或選擇的技術方案已經被淘汰，則會出現網絡過時、技術相對落后的狀況，從而導致互聯網金融機構或客戶錯失交易機會。技術支持風險是由于互聯網金融機構受技術所限或為了降低運營成本而以外部技術支持解決內部的管理難題或技術問題，在此過程中，可能由外部支持自身的原因而無法滿足要求或中止提供服務，導致造成技術支持風險。還有的一方面是在互聯網金融方面我國具有自主知識產權的設備較缺乏，需要從國外進口，這對我國的互聯網金融安全造成了技術支持風險。
3經營風險。由于內控制度不健全可能引發的經營風險包括：操作風險、市場選擇風險、信譽風險等。操作風險是由交易主體操作失誤或有互聯網金融的安全系統造成的。從交易主體操作失誤方面來看，可能是由于交易主體對互聯網金融業務的操作要求不太了解而造成的支付結算終端、資金流動性不足等操作性風險。市場選擇風險是由信息不對稱而使得客戶面臨道德風險和不利選擇的業務風險，或者是使得互聯網金融市場成為檸檬市場。互聯網的虛擬性增加了交易者信用評價和身份的等信息的不對稱，導致其在選擇過程中處于不利地位。還有可能使價格低但服務質量差的互聯網金融機構被客戶接受，而高質量的機構被擠出市場。信譽風險指互聯網金融機構不能與客戶建立良好的關系，從而導致其無法有序開展金融業務的風險。互聯網金融依托的是互聯網技術，而互聯網技術容易發生故障或系統容易被破壞，所以勢必會引起不能滿足客戶預期需求，進而影響互聯網金融機構的信譽，出現資金鏈斷裂和客戶流失等問題。
三、我國互聯網金融監管現狀
1互聯網金融監管立法滯后。互聯網的飛速發展大大加快了金融創新的步伐，相比較互聯網金融的快速發展，我國物聯網金融的法律環境則略顯滯后和僵硬。互聯網金融的六大發展模式在國內的發展進程不一，相應的監管立法也相對滯后。現行的對互聯網金融也太實用性較強的法律多數屬于國務院制定的行政法規以及央行、銀監局等部門制定的部門規章，此外還有一些中央規范性文件及地方出臺的地方政策性文件。總體來說，上述法律法規位階較低、效力有限。部分法律僵硬滯后，仍然延續著計劃經濟體制下的金融監管做法，不適應當前互聯網金融產業的發展需求。
2互聯網金融監管主體混亂。互聯網金融業務涉及多個監管部門，目前監管分工的趨勢是：人民銀行負責對第三方支付業務的監管，銀監會負責對p2p網貸平臺業務的監管，證監會負責對第三方證券基金銷售業務的監管。由于互聯網金融監管主體眾多、政出多門，對于跨市場的交易活動，以誰為監管主體尚不明確，這樣的監管制度安排導致監管效率低下，一些互聯網企業幾乎處于監管的真空地帶，一些跨界經營機構和跨界混搭產品存在明顯脫離監管的現象。
3互聯網金融監管取證難。互聯網金融交易的虛擬性使得對交易雙方的身份認證和違約責任追究都存在很大的困難。由于互聯網金融交易數據以電子證據的形式被記錄和保存，電子證據的收集、保全、審查、出示等對傳統取證制度提出了挑戰，電子證據還很容易被偽造、篡改，其脆弱性使得互聯網金融交易監管遠比懲治其他違法犯罪行為困難。此外，我國目前尚未建立跨市場的監管制度，貨幣市場與證券市場分業經營所造成的分業監管局面往往導致取證效率低下，虛擬貨幣的金融監管更加困難。
四、加強互聯網金融風險的防控措施
（一）加強互聯網金融風險法制體系建設。構建互聯網金融監管法律制度，為互聯網金融市場治理提供法律依據。主要包括以下三個方面：第一，通過立法明確互聯網金融各個發展模式的法律定位及監管主體;第二，規范互聯網金融服務提供方從業資格，劃定合法業務范圍，明確服務提供方對公眾的義務和責任，制定互聯網金融從業人員職業行為準則;第三，完善互聯網金融消費者權益保障法規，通過法律手段保護公眾信息不被非法泄露、公民的資金安全不受侵害，明確互聯網金融服務提供方對消費者風險的連帶擔保責任。
（二）完善互聯網金融監管體系。目前監管分工的方向主要是傳統金融機構的互聯網金融業務由銀監會監管，第三方支付機構由人民銀行監管，P2P網貸平臺由銀監局監管，眾籌由證監會監管。互聯網金融業務主體與業務類型復雜多變，對分業監管模式提出了挑戰，需協調混業和分業監管模式，實行綜合監管。因此，國家要建立統一監管和分層分類型監管機制，具體包括以下三個方面：一是要明確各個部門的監管責任和監管范圍，統一由主要的監管部門來進行互聯網金融主體的分層和分級管理規劃，明確每層對象的監管機構和監管政策，并逐步拓展跨層級跨部門的監管協調機制;二是要針對其層出不窮的業務模式和政策規避手段，加大技術監控手段的投入，動態地捕捉行業的風險動向，尤其是經常涌現的資金安全、期限錯配等問題，細化監管環節，加大監管力度，并最終建立靈活的互聯網金融風險監測和預警機制。
（三）建立互聯網金融市場準入機制。對監管機構而言，由互聯網金融發展所形成的虛擬金融服務市場是一個信息高度不對稱的市場，應制定監管規則，細化互聯網金融發展的原則，設定互聯網金融行為的指引性規范和國家標準，界定互聯網金融業的經營范圍，推行互聯網金融企業牌照及資質認定制度，設立規范的互聯網金融行業準入門檻，甚至可以采用負面清單模型對違規行為進行明確警示，以實現市場良性競爭。
（四）應堅持自律監管和他律監管相結合。成立互聯網金融企業行業協會，實行行業自律。先由社會組織提升行業自律，建立具有一定規范性的行業公約或者規約或標準等，并盡快對互聯網金融業務模式進行梳理和規范，對存在較多風險和嚴重漏洞的業務模式進行限制，同時建立互聯網金融行業制度規范。互聯網金融監管必須實行政府監管與行業自律相結合，在防范互聯網金融業務風險的同時促進互聯網金融產業健康快速發展。
（五）完善互聯網金融配套征信系統建設，加強公眾互聯網金融風險教育。目前互聯網金融行業配套征信系統缺失，不利于互聯網金融行業的健康發展。因此應盡快完善互聯網金融配套征信系統建設，將互聯網金融平臺產生的信用信息納入人民銀行征信系統范圍，對P2P融資平臺、第三方支付平臺的相關參與人和利益相關方的交易數據建立信用數據庫，同時向互聯網金融企業開放征信系統接口，為互聯網金融主體提供征信支持。加強對于公眾的互聯網金融非法集資的防范意識宣傳，拓展互聯網金融的風險教育渠道，增強公眾對于互聯網金融的風險意識和自我保護能力。
五、互聯網金融的監管探索
（一）從實體規范更多地轉向程序規范
傳統金融監管措施更多地以實體規范為主，限定交易額度（比如發售理財理財產品必須5萬元起步），限定交易對象（牌照管理），限定金融服務種類內容等，但是互聯網金融創新是跨界組合，嚴格的實體規范被技術創新帶來的模式轉變虛化為灰色地帶。在實體規范的功能被弱化的情況下，程序規范更需要加強，程序性規范和流程性規范是互聯網金融監管規范迅速可以加強的工作。
（二）按照不同發展模式進行分類監管
互聯網金融是跨界資源的多元融合，有多種發展模式，不同模式的特點和風險點也不盡相同，所以無法建立統一的監管標準、監管模式。因此，應當在目前“分業經營，分業監管”的監管體制下，按照不同模式、不同產品分別由一行三會進行分類監管，區別對待。
（三）分類監管的基礎上加強監管協調
針對互聯網金融行業已經出現的混業經營的跡象，很多互聯網金融機構提升自身客戶黏性，不斷深化綜合化經營，以期為客戶提供多元化綜合金融服務，導致各種業態的邊界逐漸模糊，這容易導致監管部門之間存在監管真空或監管交叉、重復，而混業經營、混業監管已漸成國際金融業監管的發展趨勢，因此，在立法層面和監管頂層設計安排上強調各監管機構之間的協調與溝通顯得尤為重要。
（四）從機構監管轉向到功能監管
互聯網金融的行業中一個機構往往同時做很多跨界的一些產品，比如阿里作了支付寶，又在支付寶的基礎上衍生出余額寶。產品方面，也有許多跨界混搭產品，如京東白條等，目前還無法進行清晰的界定和歸屬，綜合經營形成了跨界業務，因此僅僅只是由某一家機構監管，那就無法進行協調整合，所以要逐漸強調功能監管，從機構監管轉化到功能監管、行為監管。
（五）轉變監管思維――開啟大數據監管時代
隨著大數據、移動互聯網的來臨，大數據技術的應用正在重構傳統的金融體系和商業模式。監管部門也必須隨之轉變監管思路。過去的監管方式必須轉變為互聯網思維、互聯網金融、大數據模式的高效主動監管方式，將“大數據”分析挖掘應用到金融監管中。大數據監管基于金融業的海量交易數據，根據監管對象主要特征，篩選出若干風險數據指標，并在海量數據平臺上無時無刻進行抓取。對交易者的經營行為進行實時分析、追蹤和預判，從而達到對金融風險的前置風控。“大數據”在監管中的應用將提高監管部門分析和預測系統性風險的能力。
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【關鍵詞】互聯網金融 傳統金融 影響 資本 市場 服務 產品
一、互聯網金融概述
由于互聯網金融發展歷程較短，目前而言，只對網絡銀行、第三方支付、P2P網絡借貸等互聯網金融常見模式有一個較為明確的內涵概述，而對互聯網金融還未形成較為標準、統一的概念界定，從目前互聯網金融的研究現狀來看，對互聯金融的定義有一個較為廣泛的認識，主要有以下幾種觀點。馬云作為互聯網金融發展的典型推動者，其對互聯金融概念的闡述很具代表性，其認為互聯網金融是互聯網企業從事金融業務的行為，而傳統金融機構利用互聯網開展的金融業務只能稱為金融互聯網。謝平則認為互聯網金融是伴隨著互聯網信息技術的發展而出現的既不同于直接融資，又不同于間接融資的第三種金融融資模式。侯維棟也認同此觀點，其認為互聯網金融是利用互聯網技術對金融業務進行創新、變革后的產物。萬建華認為互聯網金融是信息時代背景下對金融模式、金融產品、金融服務的一種創新，也應該是第三種金融模式。但林采宜認為互聯網金融只是金融服務與獲取途徑發生的變化，是在互聯網平臺對直接融資和間接融資的一種延伸，并非真正意義上的第三種金融模式。
雖然這些專業人士和研究學者針對互聯網金融給出了不同的內涵界定，但有許多共同之處，并都涉及到了互聯網金融的主旨內容，因此，筆者以此為參考，認為互聯網金融是以互聯網為平臺、以信息技術為支撐，開展資金融通、支付、信息中介等金融業務的新興金融模式。互聯網金融是利用互聯網信息技術對傳統金融行業的一種改革和創新，并不會改變傳統金融行業存在的本質和用途，但卻會對傳統金融行業產生重要影響。
由于互聯網金融是互聯網技術與傳統金融融合的產物，因此其具有傳統金融行業本身所固有的一些特征，同時與傳統金融行業相比，也存在一些獨有的特性。例如服務方式的虛擬化、服務質量的高效率、服務產品的個性化等等，正是由于它的諸多特性，促進了其近幾年的飛速發展。
據相關數據統計，從2011年到2014年幾年間，我國網絡銀行、第三方支付及P2P網絡借貸等互聯網金融模式的交易規模得到了飛速的增長，如表1所示。這充分說明了互聯金融的發展速度之快、發展規模之大，必然會對傳統金融業產生影響。
表1 2011年與2014年互聯網金融交易規模比較
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二、互聯網金融對傳統金融業的影響
互聯網金融作為信息時代背景下金融行業發展的必然產物，對傳統金融業所產生的積極推動作用是顯而易見。但任何新事物所產生的作用并非都是良性的，互聯網金融是一把雙刃劍，在給傳統金融業帶來發展機遇的同時，也會帶來一定的挑戰。
（一）互聯網金融對傳統金融業產生的作用
不容置疑，互聯網金融不僅對傳統金融業的創新及變革產生推動作用，還會促進我國整個金融經濟的發展。
1.加速金融創新。互聯網金融改變了金融交易參與各方的連接渠道，構建了一個多種類型金融業態共同發展的平臺，從而加快金融機構、模式及產品的創新。首先，互聯網技術與金融業的融合重構了當前的金融生態體系，新金融機構、新金融形態不斷涌現。其次，在互聯網金融的推動下，傳統金融機構既有的盈利、銷售、服務及管理模式不得不作出轉型和創新。最后，隨著互聯網技術與金融技術的不斷融合，大量個性化、差異化的基于消費者及小微企業需求的金融產品由理論變為現實，這豐富了現有金融產品的種類。
2.加快金融變革。互聯網金融弱化了傳統金融業在資源配置、定價地位及物理渠道等方面的原有優勢，從而迫使傳統業加快變革經營理念、盈利模式、業務流程、組織架構。首先，互聯金融促使傳統金融業摒棄以往以安全、穩定、風險、成本為重中之重的經營理念，轉向以客戶為中心、以市場為導向，注重客戶體驗，培養客戶關系。其次，改變傳統金融業以息差為主要收入來源的盈利模式，通過產品及服務變革來建新的盈利模式。最后，驅動傳統金融業優化及再造業務流程和組織架構，促進組織的扁平化、網絡化以及流程高效化、簡捷化發展，從而。
（二）互聯網金融給傳統金融業帶來的挑戰
雖然互聯網金融驅動傳統金融業作出了一些創新和變革，促進了傳統金融業發展，但其帶來的挑戰是不容忽視的。
1.弱化中介功能。媒介資本和媒介信息是傳統金融業金融中介的兩項主要功能，而他們都依賴于各類信息的搜集和處理，而這正是互聯網金融的強項。互聯網與金融業的結合，各類金融業務可直接在網上交易。從而降低交易雙方的信息不對稱程度、風險分擔成本，進而弱化傳統金融機構的資本中介作用。例如，Google上市時沒有選擇金融中介機構，而是直接應用了互聯網金融，其股票采用荷蘭式拍賣的模式在自身平臺上發行。這種互聯網金融行為，能像直接融資和間接融資一樣實現資源的有效配置，提高市場有效性，趨向于無金融中介狀態，從而在很大程度上弱化傳統金融業的中介功能。
2.減少收入來源。傳統金融機構以利差為主要收入來源，在金融業相對壟斷、市場價格未透明的背景下，需得到政策上支持及保護。但隨著互聯網金融的發展，客戶需求及交易渠道發生變化，加上金融市場參與者的大眾化趨勢明顯，以及利率化市場的不斷推進，非利息收入的比重會越來越大，這對于銀行以往利差為主的收入結構而言，所產生的沖擊還是非常大的。
3.動搖客戶基礎。客戶是金融機構實現經濟收益的最重要基礎條件，傳統金融模式下，受二八定律的支配，客戶利益容易受到損害，根據這一定律，銀行只需服務20%的客戶就可獲得80%的利潤，而剩余80%的客戶且享受著低端服務，這足以說明一旦客戶基礎產生動搖，將對傳統金融機構產生重要影響。據中國IT研究中心報告，截至2014年第二季度，中國網絡購物的網民數量已經超過3.32億人。互聯網金融正是抓住這一機遇，實現客戶精準營銷，動搖傳統金融業客戶基礎。
三、傳統金融業面對互聯金融的發展策略
可以看出，互聯金融給傳統金融業的影響是一把雙刃劍，有機遇也有挑戰，為了促進互聯網金融與傳統金融業的共存與共進，唯有“趨利避害”，才能進步完善金融體系，促進我國金融經濟的生態發展。
（一）資源利用
互聯網金融近些年發展速度較快，但其無法完全取代傳統金融業，作為傳統金融業應充分利用現有資源優勢，積極調整轉型，從而應對互聯網金融的各種沖擊，進而鞏固傳統金融業的重要地位。
1.依托網絡平臺，開展金融業務。隨著互聯網與金融業的不斷融合，傳統金融業若要開拓新市場，發展新業務，必須充分應用和發揮自身的資源優勢。首先，立足重點客戶，突顯專業優勢。互聯網金融目前以中小客戶為主體，這是因為所需要的服務更專業，這是互聯網金融目前而言是無法實現的。然而傳統金融機構且具備了這方面的條件，因此，應通過服務內容、服務方式等方面的優化來提高重點客戶服務效率，從而形鞏固與重點客戶之間的關系。其次，關注一般客戶，突出服務特色。一直以來，傳統金融業不太重視一般客戶的開拓與發展，因此，應提高加強對一般客戶的重視，根據一般客戶服務需求，通過服務質量及服務效率的提高來搶占一部分一般客戶群體。
2.借助網點渠道，增強客戶體驗。大量的網點渠道是傳統金融的一大優勢，應充分發揮這一優勢，獲取更多的客戶群體。首先，追求渠道形象的新穎。對客戶進行分區處理，在增加大堂服務人員及專業咨詢人員比例的同時，普及電子銀行業務。其次，突顯渠道功能的全面。應完善各網點業務，使所有網點均可辦理已開辦的所有業務，精減業務辦理流程，提高業務辦理效率。最后，提高客戶的服務體驗。在客戶體驗上，以開放式的營銷模式增加客戶體驗類產品，從而吸引客戶注意力。
（二）模式創新
面對著互聯網金融的突飛猛進，傳統金融業若要發展離不開自身模式的創新，只有不斷提升產品及服務附加值，才能實現與互聯網金融共生存。
1.產品創新。產品是金融業聯系客戶的紐帶，產品創新傳統金融業金融業務創新的關鍵。應借鑒互聯網金融的成功經驗，相關業務應介入到專業電商平臺中來，業務內容不僅包括B2C、B2B這些支付性的結算，還應包括托管、擔保等線上服務，應著手構建“網上商城+網絡融資+平臺創新”的綜合化電商平臺，從而搶占未來金融業發展戰略制高點。
2.服務創新。面對互聯網金融帶來的挑戰，傳統金融業應充分配備人力、物力，以適應互聯網金融沖擊。另外，積極尋求與電商、支付平臺的合作，節省自身平臺建設的時間及成本，并與互聯網金融形成良好的布局，實現金融服務的重大突破。
四、結語
綜上所述，互聯網金融是信息時代下金融業發展的必然產生，其雖然有諸多優點，但仍然無法取代傳統金融業重要地位，因此，必須深刻互聯網金融給傳統金融業帶來的機遇和挑戰，通過資源利用、服務創新、產品創新等方面的變革與完善促進傳統金融業與互聯金融的共同發展。
參考文獻
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一、研究發現:ICT能力、ICT努力、ICT情景
(一)ICT能力
ICT能力指信息通訊技能，是社會個體進行并完成數字化信息行為如接入和使用計算機、手機和互聯網等需要的相對穩定的主觀條件。常見的ICT能力分為ICT生理能力、ICT心理能力、ICT經濟能力、ICT素養。ICT生理能力，具體體現為身體狀況和年齡能否以及能再多大程度上使行為人接入和使用互聯網設備。因為隨著年齡的增長，老年人的認知功能、感覺功能、身體控制功能都有所退化，老齡居民在操作計算機方面也相應的存在著許多困難。很多老年人打字也存在困難，往往需要借助手寫輸入設備才能完成。許多老年人因為生理能力的欠缺導致無法接觸互聯網金融，比如常見的職業病、眼疾、其他部位的重大病變等。這些ICT生理能力方面的問題會致使互聯網與老年人之間的脫節持續時間比其他行為主體更長，甚至是終身的。ICT心理能力，具體表現為行為人能否以及在多大程度上承受互聯網金融帶來的認知負擔和負面情緒。不同的老年人個體在互聯網金融障礙中呈現出來的心理具有差異。具體表現為:一些老年人自認為自己年紀大了，不懂互聯網金融很正常，對學習互聯網金融比較排斥。不少老齡居民從媒體上看到諸如網絡金融詐騙等負面報道，加劇了對互聯網金融的不信任。ICT經濟能力，具體體現在是否有能力以及能再多大程度上支付接入和使用互聯網設備的成本。對于許多家庭來說，并不缺乏電腦之類的硬件資源，但是許多老齡居民出于守舊和節省的消費觀念，并沒有自己的電腦，加之本身就對互聯網這一事物有距離感和陌生感，使得很多老齡居民在這一困境下變得十分無奈，最后對互聯網金融望塵卻步。ICT素養，是指行為人完成互聯網行為需要的意識。常見的ICT素養包括基本的互聯網操作，開關機、鼠標和鍵盤的操作技能等。互聯網意識受到社會習慣認知和周圍人的影響。同時拼音和寫字等基本的文化素養是ICT素養的基礎。老年人大部分不會寫字和拼音，基本技能的缺失會導致互聯網素養的缺失。
(二)ICT努力
ICT努力具體包括行為人投入到互聯網金融行為中的時間、積累互聯網金融行為經驗。對于參與互聯網金融意愿不強的老年人群體來說，這類經驗大多為失敗的經歷，對后續在其中投入精力產生了負面影響。某位受訪者在其孩子的指導下學著使用計算機時表現出急躁的情緒，并傾向于自責的心態。
(三)ICT情境
ICT情境是指外界對社會個體ICT行為的各種限制，常見的情境有基礎設施、社會規范以及外界環境中的運氣成分。筆者從調研中發現了一些流行在杭州老年居民中的對互聯網金融設備和服務的傳統認知:計算機和互聯網是年輕人的“專利”。在使用過互聯網經歷的老齡人中，以交水電煤費用的占49%，其次是互聯網“寶寶類”產品、市民卡公交卡的充值和電視寬帶繳費，三者占約36%。可見，老齡人使用互聯網金融的用途十分有限，主要是為生活方便而進行的水電煤費用的繳納。互聯網金融種類繁雜，且都依賴于一定的互聯網操作技術。而這些操作技術的學習可能對老齡人來說有較大困難，阻礙其使用互聯網金融。其次，老齡人對理財都較為謹慎，互聯網金融是一種虛擬的理財，這種新興的概念對老齡人來說也難以接受。
二、相關建議
本文通過對杭州當地多個社區，多家機構的走訪調查，經過采訪以及數據的宏觀分析后，通過歸納整理文本數據進行研究。針對筆者歸納的得出的三種影響因素基礎上，筆者也提出在“應對老齡居民的數字鴻溝”的相關建議。
(一)宏觀層面
1、對行政部門的建議完善老齡居民的信息無障礙政策，一是政府部門要加大信息無障礙的宣傳，形成一個良好的社會氛圍;二是政府在投入和扶持老齡居民無障礙政策時，要加大支持力度。另外，還要提高老齡居民利用信息無障礙技術的意識與能力，相關的部門和組織可以開展一些宣傳和培訓工作。比如在老年大學里，針對信息無障礙技術的應用，可以開展一些培訓。相關組織、機構和企業可以在老齡居民生活的社區開展產品宣傳、技術指導和上門服務，讓老齡居民進一步了解、認識和掌握信息無障礙技術的方法和途徑。2、對我國立法部門的建議(1)重視互聯網金融的法律監管從公平與效益的視角來看待互聯網金融的法律監管，現行法律沒有對互聯網金融建立一個系統的規范性的制度和規則規定，在一定程度上使得社會很多群體尤其是如老齡居民這樣的弱勢群體無法充分享受到他們應有的權利和利益。立法部門應當提高對互聯網金融的重視程度并加快立法進程。(2)逐步完善互聯網金融的法律監管在監管層面，要逐步完善互聯網金融的法律監管體系，推動互聯網金融健康有序發展。一是要明確法律地位和監管職責。以立法的形式明確互聯網金融機構的性質和法律地位，對其組織形式、資格條件、經營模式、風險防范和監督管理等作出規范。二是著力構建互聯網金融市場準入和退出制度。通過行政許可管理來提高準入門檻，明確規定互聯網金融機構的注冊資本、運營規則和內控制度建設方面的標準，以限定經營主體范圍、防止互聯網金融平臺無序發展。
(二)微觀層面
關鍵詞：互聯網金融投資；方向；盈利點
一、前言
目前，互聯網金融爆發式的發展速度，在短短幾年時間里，已經發展到與現在的商業銀行和證券市場兩種金融模式并列的第三種金融模式，本身具有的優勢和盈利點，支撐它繼續快速發展。目前，對兩種傳統的金融模式已經造成巨大的沖擊。所以，互聯網金融投資和盈利點，是基于當前互聯網金融發展的現狀，要不斷深入研究的一個重要課題。
二、互聯網金融投資的方向
目前，互聯網金融領域大致可分為第三方支付、金融產品銷售、互聯網信貸、眾籌模式四種類型，互聯網金融投資方向主要向以下兩個方向發展。
（一）方向一：長期低風險高收益
長期低風險高收益就是用時間換效益，表面上就象銀行存款，能保證本金，整個過程無風險或零風險。目前，互聯網金融所推出的產品大部分都是這種偏保本產品。例如，支付寶中的余額寶，百度百發，網易理財通等等，這些本質上是保本貨幣基金。這種互聯網理財產品優點是穩定性好，保證本金，操作簡單，支取方便靈活，交易便捷，收益日結算等等，不足之處是收益較少，一般年收益率大約4%左右，不會有太大的波動，一些互聯網金融產品在起步時收益率普遍高的原因是通過一些手段來達到目的的，目的是吸引更多的投資者，擴大自己的聲譽、提升自己在互聯網金融中的地位。例如，百度百發、支付寶的余額寶，都是用同樣的資金購買同樣額度的貨幣基金，獲取雙倍的收益率。這種低風險、較高收益的保本產品，剛投入市場，便迅速發展，得到廣大投資者的高度關注，從余額寶來看，余額寶是天弘基金的貨幣基金，上市以來，短短一個月吸入閑散資金過百億，客戶超過100萬人，發展至今已經吸收資金達2000多億元，客戶約4300萬人，僅此這一種互聯網金融產品，給銀行吸入百姓資金方面造成了重創。
從互聯網金融目前的發展形勢來看，這種低風險、較高收益保本產品正向著長期低風險高收益產品發展。今年年初，支付寶推出了“元宵理財”新產品，元宵理財是定期一年的產品，意味著一年內無法支取，相當于在銀行定期存款一年，但年收益率可達7%，遠遠大于銀行存款利率，這對手中有閑散資金的儲戶，是一種不小的誘惑。這類保本、收益率穩定、長期理財產品，具有諸多優點，其優惠程度大于銀行理財產品，這種長期低風險高收益將會是互聯網金融投資的主要方向，吸收更多的銀行儲戶的資金，相信在未來的一段時間里，仍是互聯網金融的主流。
（二）方向二：短期高風險高收益方向
短期高風險高收益也可說是用風險換取收益，類似于風險投資，但這里的高風險也是相對零風險或無風險而言的，自身基金可能在投資周期內有損失。就基金類型而言，高風險產品一般都有期貨基金、股票基金、金融衍生品基金等，比較常見的股票基金，其波動比較大，風險也比較高，從現行的投資來看，一般中老年用戶不愿意看到自己的資金損失，加上思想觀念保守，對新型的互聯網投資并不懂，也不相信，求穩心強，容易滿足，這些人多數都購買社保基金和退休基金。但對于互聯網金融投資，是一個應時展而產生的一種新型的投資模式，互聯網用戶呈現年輕化特點，而對年輕人來說，高風險的承受能力也比較強，所以，對于互聯網金融未來投資方向發展，這種短期高風險高收益的也具有一定的市場。
短期高風險高收益中的短期，一般也是一年左右，因為基金產品收益都是以年收益為計算的，銀行理財中也存在這種高風險不保本的理財產品，收益率也很高，但由于銀行的理財產品起價高，一般都是五萬起購買，這對于剛剛創業的年輕人，一般都承擔不起，而中老年人求穩心態不會冒險去做賠本的買賣。所以，事實上，銀行這種高風險理財產品并不受到歡迎，而互聯網金融時代到來，這種高風險高收益的產品，便有銷售渠道，理由就是，這種產品起價并不高，還可以以基金定投的方式購買。例如，可以固定每個月或每個季度存1000元，這樣，在基金凈值增加的時候，獲得更高的收益，這給一些年輕人，有高收入、卻沒有大額空閑資金的人來說，是一種可以選擇的理財方式。
從目前來看，這種短期高風險高收益的理財產品在互聯網金融產品中并沒有推出，主要是大家對這種短期高風險高收益的態度比較謹慎，不過沒推出不代表以后也不推出，從余額寶推出元宵理財來看，互聯網金融正向穩中求拓展和穩中求創新方向發展。“股市有風險，投資需謹慎”，每一個股民都知道的一句話，但股市至今仍然久經不衰，從股市上分析，有賺有虧的刺激感，就是吸引股民購買股票的賣點。互聯網金融推出短期高風險高收益產品，可以效仿股市，這種形式或許成為互聯網金融投資的一個發展方向。
三、互聯網金融投資的盈利點分析
互聯網金融投資的盈利點也是互聯網金融本身存在的優點，用自身優點來作為產品的賣點，這也是許多行業的發展手段。
（一）盈利點一：高收益、零風險
拿余額寶來說，從推出時收益率高達到7%，目前降至4%左右，即便這樣，也是銀行活期存款年收益的10多倍，簡單來說，1萬元，通過活期存款年收益35元，而余額寶年收益可達400元，這種高收益，沒有風險的投入，成為互聯網金融一個重要的盈利點。互聯網金融收益與銀行收益差距如此之大，主要原因是互聯網自身低成本的優勢，互聯網金融投資發展迅速，也是低成本的優勢，這個優勢也是互聯網具備的得天獨厚的優勢，這一點傳統的商業銀行和證券市場的兩種金融模式是無法比擬的，互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡交易平臺來完成整個交易過程，其最大的成本就是人工及交易成本，這樣，在同等的金融交易中，互聯網省去了開設營業網點的資金投入和運營成本，把巨大的人工交易費用降到最低，并讓利給客戶時，它將刺激實體經濟活動大幅增加，普惠金融的力量呈現幾何倍數放大。另外，投資者可以在開放透明的平臺上來尋找適合自己的金融產品，可以在網評中獲得產品質量情況，從而減少風險投資，消弱了信息不對稱程度，更省事省力，這種情況，給互聯網金融現在以及偉大的發展，帶來了巨大的盈利點。
（二）盈利點二：操作方便、省時省力
這是互聯網具備的優勢之一，目前，無論是商業銀行還是證券市場，都是實體營業點，都有營業時間的限制，面對銀行辦理業務，往往需要排隊等候，這樣，很多客戶不愿意把寶貴的時間浪費在排隊等候上。互聯網金融的出現，打破了很多時間和空間上的限制，消費者可以足不出戶，不分地點，不分時間，不需要排隊，只要有互聯網絡就可以輕松的完成交易，業務處理速度快，用戶體驗更好，這樣，省時省力、又方便快捷。這種金融模式，即提高了時間利用率，又增加了客戶的覆蓋率。
（三）盈利點三：日結算、高保險
日結算，體現出互聯網金融強大的數據分析和運行能力，面對千萬用戶，能準確計算每日收益，這也是盈利點之一，許多客戶，喜歡看到的是自己的賬戶每日都有進賬，這一點互聯網金融能輕松滿足客戶希望。目前，互聯網金融發展已經初見端倪，但是，一些網絡詐騙、黑客盜取資金現象層出不窮，互聯網金融也及時彌補漏洞，并為客戶投上保險，讓客戶賬戶得到安全保障，這樣，能消除客戶網絡安全的顧慮。
（四）盈利點四：功能強大、貼近生活
這是互聯網金融的一個重要的盈利點，互聯網金融本著取之于民、惠之于民的宗旨，開設了很多便民服務。目前，互聯網一些金融軟件功能強大。例如，支付寶具有轉賬、信用卡還款、交水電煤氣費、手機充值、彩票購買、淘寶商城、機票購買、快遞、打車等等功能，這些功能，方便快捷，讓客戶足不出戶就完成想要做的事情。
（五）盈利點五：大數據功能，降低風險管理
銀行的核心競爭力在于篩選客戶進行風險管理的能力，它本身就是風險金融機構，其主要風險管理是靠財務分析報表，有效地調查、監督客戶還款意愿和還款能力，對客戶的工作狀態、收入狀況等不能及時掌握信息。所以，經常出現一些爛賬、死賬現象，互聯網金融具有強大的數據收集、收據分析和跟蹤能力，能有效地甄別異常狀況，而且，這種數據挖掘技術還在不斷創新，能有效地控制金融風險。
四、結語
互聯網金融發展方向，首先要滿足互聯網客戶的需求，并不斷擴展到非互聯網人群市場，整個過程是一個循序漸進的，不是一下子就能改變的，尤其是中老年人的理財模式，用時間和環境慢慢滲透，要不斷地創造互聯網盈利點，去開發和使用，并且加強監管監督，這樣，互聯網金融才能步入發展的正軌。
參考文獻：
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當前，互聯網金融已成為時下熱門詞匯之一，2012年甚至被稱為“互聯網金融元年”阿里小貸異軍突起、“三馬”試水互聯網金融、P2P網絡借貸數量激增、十家較大的商業銀行分別開設網上綜合商城等。互聯網社區改變了人們的生活、交友和生意方式，實現了虛擬社區和現實生活的完美結合，虛擬貨幣、虛擬金融與現實金融之間的轉換。互聯網金融發展勢頭強勁，網絡銀行、金融理財產品網絡銷售、第三方支付、網絡保險銷售，以及網絡小額信貸等多種形式應運而生；為資金供需雙方提供直接匹配平臺，與客戶實現開放、交互和無縫接觸，改變了傳統貨幣金融理論框架。以移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎為代表的新一代互聯網技術，將社會融資從直接融資、間接融資二維模式，延伸至第三種融資模式――互聯網融資。傳統銀行的概念正在被顛覆，傳統金融生態鏈面臨重大變局
二、互聯網金融模式對傳統商業銀行業務的影響
（一）重新審視金融戰略，適應互聯網金融模式帶來的挑戰。
互聯網金融模式的出現為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機。如果能夠利用好這一模式，積極創新，將在一些新興業務上趕超大銀行，形成競爭力。傳統銀行業可能因為互聯網金融模式發生競爭格局的改變。一些互聯網企業已不滿足只做第三方網絡支付平臺，而是憑借數據信息積累與挖掘的優勢，直接向供應鏈、小微企業信貸等融資領域擴張，未來可能沖擊傳統銀行的核心業務、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統經營模式和盈利方式。
（二）拓展銀行業務的客戶和渠道。
客戶是商業銀行等金融機構各項業務的基礎。互聯網金融模式有利于商業銀行拓展客戶基礎。2012年，全球互聯網用戶達24億人；我國互聯網用戶為5.65億人，網購人數1.93 億人。在互聯網金融模式下，商業銀行可以與自身戰略結合，一方面挖掘、吸引新客戶；另一方面增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業務關系。互聯網金融模式下，銀行傳統目標客戶群可能發生改變，傳統物理網點優勢弱化，追求多樣化、個性化服務的中小企業及個人客戶更傾向于通過互聯網參與各種金融交易。商業銀行傳統價值創造和實現方式將發生改變，能夠提供快捷、低成本服務的金融機構會得到市場青睞。
（三）提升資源配置效率，有效解決小微企業融資難題。
互聯網金融企業擁有大數據、云計算和微貸技術。這三項技術可以使互聯網金融企業全面了解小企業和個人客戶的經營行為和信用等級，建立數據庫和網絡信用體系。在信貸審核時，投資者將網絡交易和信用記錄作為參考和分析指標。貸款對象如違約，互聯網金融企業還可利用網絡平臺搜集和信息，提高違約成本，降低投資者風險，在服務中小企業融資及個人貸款具有獨特優勢。因此，互聯網金融模式可以超越傳統融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實體經濟發展。
（四）價格發現功能，推動利率市場化。
互聯網金融模式能夠客觀反映市場供求雙方的價格偏好，是商業銀行等金融機構應對利率市場化的有效方式。互聯網金融作為交易平臺，資金借方報價，貸方依據對流動性、風險等因素偏好選擇貸款對象，雙方議價成交，交易完全市場化。隨著利率市場化推進，金融機構不能完全依賴央行的基準利率指導，應主動在市場上尋找利率基準。互聯網模式下，金融機構可以通過互聯網金融市場利率走勢，判斷特定客戶群的利率水平。如果還能夠深入研究挖掘數據，甚至可以形成完全由市場決定的“利率指數”，從而完善貸款定價基礎。
（五）加速金融脫媒。
傳統銀行在金融業務往來中，主要充當資金中介的職能。互聯網金融將加速金融脫媒，使商業銀行的資金中介功能邊緣化。在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務，與傳統銀行支付業務形成替代。
一、互聯網金融發展模式特點
現階段的互聯網金融模式尚未完全定型，其功能、規模與傳統銀行業相較而言，還有很大的發展空間。同時，對互聯網金融的監管體系也不夠健全。可以說，互聯網金融對傳統銀行業尚未形成顛覆性的行業變革影響。但展望未來，基于互聯網“開放、平等、協作、分享”理念特點，以及當前互聯網金融的快速發展態勢，本文認為互聯網技術與金融模式相融合產生的模式革新，將是適應金融市場化改革的金融二次脫媒，有可能顛覆現有金融業的發展格局，主要體現在以下三個轉變。
（一）市場形態從寡頭壟斷轉變為完全競爭
傳統金融市場是“享受政府隱性保護”的寡頭壟斷市場。在互聯網金融沖擊下，金融市場格局將趨向于完全競爭市場形態。一是市場主體多元化，資金提供方、需求方和中介機構變得數量龐大，將徹底打破資金中介結構的寡頭地位。二是市場主體流動性強，進出互聯網金融市場的技術障礙或阻力小，“用腳投票”的意愿和能力較強。三是市場信息較充分，云技術的出現，使任何金融主體均能掌握相對充分的金融市場信息，將打破傳統金融模式“賴以生存”的信息不對稱優勢。四是市場價格公正化，在充分監管的前提下，資金價格貼近市場均衡價格，任何金融主體都難以通過單獨的市場行為操縱利率或匯率等資金價格。
（二）資金流通從單向結點轉變立體多元
傳統金融模式的資金流通必須以實體機構為依托，直接融資或間接融資的資金流向均呈現結點放射狀。互聯網金融則將完全革新資金流通形式。一是流通渠道網絡化，互聯網金融可擁有“多對多”、“多對一”等網絡化的資金流通模式，如眾籌、P2P等模式。二是流通操作虛擬化，可直接在互聯網環境實時完成財富管理、支付結算等資金流通操作，不需通過銀行實體網點完成資金劃轉等，如余額寶等產品。三是流通方向清晰化，在大數據技術支持下，社會資金流通路徑將更為清晰，有助于實現資金配置的優化。
（三）信用支撐從實物授信轉變虛實并信
在傳統金融模式下，信用支撐主要依靠經濟主體的資本和資產能力來反映。資本資產越多，融資能力就越強，客觀上導致出現金融業“嫌貧愛富”現象。但在互聯網金融模式下，金融機構不僅可掌握經濟主體的資本和資產能力，還可全面掌握其資金流向、風險偏好等微數據。假設經濟主體是完整人體，資本和資產能力視同其“五臟六腑”健康情況，資金流向、個性偏好等則視同其“循環系統”乃至“毛細血管”的健康程度。因此，在互聯網時代，金融機構的信用判斷依據更為多元化，信用支撐體系也更為立體全面，能更充分、有效地甄別和判斷經濟主體的“健康水平”即信用風險能力。
二、互聯網金融模式對傳統銀行業的影響分析
本文認為，互聯網金融的本質仍是社會資金融通。下面，本文將圍繞資金的買入、賣出及其過程中的信用支撐，探討互聯網金融對傳統銀行業所產生的利弊影響。
（一）對募集資金的影響
（1）總量影響。在余額寶、理財通等互聯網理財產品的直接沖擊下，銀行存款尤其是活期存款規模明顯減少，導致商業銀行原有的存款結構紅利快速消失。可以說，互聯網金融導致存款、理財產品等資金產品結構產生顯著變化，削弱了銀行業在募集資金的規模優勢。與此同時，在社會融資量保持相對穩定增長的前提下，隨著互聯網銀行等新型金融機構的進入，將進一步加劇資金募集市場的競爭程度。
（2）價格影響。傳統金融模式的利率由央行或主要銀行機構來厘定，利差收入成為商業銀行主要利潤來源。但在互聯網金融模式下，銀行機構的資金價格議價能力被削弱，利率等資金價格將轉變為完全競爭市場下的均衡價格，這將使商業銀行喪失長期獲有的價格紅利。如當前余額寶、理財通等產品，倒逼銀行提高存款利率或推出同類型產品吸引資金，最終導致資金價格的整體提高。因此，互聯網金融的出現，將重建資金定價機制。
（3）渠道影響。目前，銀行業募集資金主要依靠營業網點等吸收存款，單筆資金成本較高。但在互聯網金融模式，資金持有者可以直接通過互聯網等虛擬化渠道實現財富歸集管理等功能，互聯網金融機構也可根據資金持有者需要，提供更貼近的資金歸集服務。因此，互聯網金融將大大削弱傳統銀行業的資金募集渠道優勢。
（二）對資金投放的影響
（1）資源配置。在信貸資源配置方面，傳統銀行業主要依賴客戶提出資金需求，經內部層層比選和匯總，最終確定信貸資金安排，屬于被動式的資源配置模式。在互聯網金融環境下，互聯網金融機構可通過數據管理，清晰準確地掌握甚至預測各區域、各行業乃至各客戶的融資需求總量、利率等因素，從而可以因需合理配置信貸等資源，最大限度地提高資源配置度。
（2）期限匹配。目前，傳統銀行業尤其是商業銀行的期限匹配特點是“借短貸長”或“借短貸短”，資金流動性管理要求較高。但在互聯網金融中，可根據資金需求方的期限要求，多渠道募集與之相匹配的社會資金，使得信貸期限配置趨向合理，有效規避資金期限錯配的風險，如P2P模式。
（三）對風險控制的影響
（1）補齊短板。在互聯網金融時代，傳統銀行業可運用大數據管理技術，實時、動態掌握企業經營現金流、工資賬戶變動等經營變化情況，多渠道掌握企業客戶信息，提升對企業客戶的風險甄別與管控能力，健全風險管控體系，保證信貸資產安全。
（2）輸出優勢。目前，網絡金融欺詐、項目投資風險等問題屢有發生。這充分表明互聯網金融的健康發展，亟需健全信用評價與監管體系。與此同時，傳統銀行業已構建相對成熟的風險內控體系，可在互聯網金融中塑造風險管控品牌，在滿足自身業務需要的同時，適時向外部輸出“智力”服務，向市場提供高質量的風險內控指引。
可以說，互聯網金融將促使各銀行差異化經營“領地”的邊界進一步淡化，融資領域趨于同質化、白熱化競爭。但更重要的是，在互聯網金融時代，融資需求方可通過互聯網物色、篩選不同類型的資金供給方，包括投資、貸款、債券和信托等資金來源；資金供給方同樣可在互聯網中比選各類融資產品、模式，甚至直接與融資需求者對接。因此，互聯網金融將再次加速金融脫媒進程，銀行作為傳統金融模式下最主要的金融中介機構地位將受到挑戰。
三、傳統銀行業主動適應互聯網金融模式的措施建議
當前，互聯網金融已有“星星之火可以燎原”的發展態勢，對傳統銀行業而言是挑戰與機遇并存。傳統銀行業應見微知著，未雨綢繆，主動適應互聯網金融時代，以互聯網技術倒逼自身改革，提升自身可持續發展能力。
（一）優化擴展資金募集網絡
打破網點吸存的渠道依賴，擴展資金募集渠道，縮短資金募集環節鏈，構建與互聯網時代相適應的資金募集網絡。要充分運用互聯網力量，從資金持有者的管理習慣出發，大力發展網上銀行、手機銀行等，從銀行網點吸收存款，擴展到從網絡向所有資金供給者直接募集資金，虛實結合，最大范圍、最大限度、最低成本地募集資金。
（二）實施差異化業務品牌戰略
打造具有市場領導力的融資品牌。在完全競爭狀態下的互聯網金融時代，差異化產品或定位將成為銀行的核心競爭力。要根據市場需要，整合內部資源，“有所為有所不為”，主動收縮競爭力較弱的融資業務，強化具有市場競爭力的融資業務，著力打造公眾認知度高、專業性強的業務品牌。同時，互聯網金融將可能開啟銀行機構混業經營的新時代，銀行業要發揮牌照功能優勢，積極提供綜合金融服務，撬動引領不同類型的資金資本資源，從而更好地滿足企業客戶的綜合融資需求。
（三）借力擴大戰略客戶群體
要借力互聯網企業擴大戰略客戶群體，并增強戰略客戶對銀行機構的粘性。要加強與互聯網公司的戰略合作，爭取實現客戶資源共享、信息資源共享、技術支持共享等，擴大市場客戶信息的掌握范圍，提高市場客戶信息的“耕耘”深度。要充分運用互聯網力量，為戰略客戶提供多元化的貼身服務，增強戰略客戶對銀行業務的粘性，提升銀行戰略客戶群的忠誠度，并擴大戰略客戶群體的規模與多樣性。
（四）健全電子銀行服務功能
便捷安全是互聯網金融的重要特點。銀行業應運用互聯網技術，一方面要進一步強化資金支付結算功能，滿足企業客戶端的使用需求，吸引和留住企業客戶；另一方面，要根據新業務、新產品的特點，研發與之相匹配的IT系統，努力實現精細化、準確化和數據化管理，提高業務支撐能力。
互聯網業和金融業的整合，將加速消亡傳統銀行機構的制度紅利、結構紅利和期限紅利等等，對傳統銀行業帶來顯著的沖擊影響。可以說，互聯網金融改革顛覆的腳步已在加快。傳統銀行業需要主動適應互聯網時代，通過深化改革，創造出新的改革紅利，新的核心競爭力，才能擁有可持續的發展能力。
