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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融法律體系，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、金融安全的概念及其影響因素
(一)金融安全的概念
金融安全是指資金融通過程中的安全與金融體系的穩(wěn)定，隨著經(jīng)濟的發(fā)展與經(jīng)濟全球一體化的加劇，金融安全這一課題也越來越受到人們的關(guān)注，特別是金融危機的出現(xiàn)，一些經(jīng)濟學(xué)家通過分析金融安全存在的問題，去衡量金融風(fēng)險的程度并尋找金融危機的原因，由此我們可以看出金融風(fēng)險、金融安全與金融危機三者之間存在著必然的聯(lián)系，金融風(fēng)險是指金融活動中可能遭受損失的可能性，其結(jié)果具有不確定性，并且具有不可避免性。金融安全性低，金融的風(fēng)險性就大，反之金融安全性高，金融風(fēng)險性就小。由于經(jīng)濟運行是一個不斷發(fā)展的動態(tài)過程，金融隨之也是一個不斷發(fā)展的動態(tài)過程，所以金融安全也是一個動態(tài)的過程，也就是說金融安全實際意義上是建立在金融運行基礎(chǔ)上的動態(tài)平衡，或者說是動態(tài)穩(wěn)定。
(二)金融安全的影響因素
一國的金融安全的問題主要受到內(nèi)部和外部兩方面的因素的影響，內(nèi)部因素主要指本國的經(jīng)濟水平以及防范和控制金融風(fēng)險的能力，此外，一國金融體系的完善程度也在一定意義上影響到本國的金融安全，因為如果本國的經(jīng)濟環(huán)境與金融體系相適應(yīng)，金融體系就會有適宜其發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境，就會起到其應(yīng)有的對金融的防控、協(xié)調(diào)與保護(hù)的能力:外部因素就是指國際經(jīng)濟環(huán)境，特別是國際資本向本國市場的注入造成的國際游資的沖擊，是引發(fā)金融風(fēng)險的重要原因。
二、我國金融安全的現(xiàn)狀
(一)金融創(chuàng)新
隨著經(jīng)濟的發(fā)展與世界經(jīng)濟的全球一體化，我國的金融系統(tǒng)在不斷地開發(fā)新的金融產(chǎn)品，但是，金融創(chuàng)新也有利有弊，金融市場與其它的市場一樣，要想繁榮市場、保持市場的活力，就必須加大技術(shù)創(chuàng)新的力度，不斷的開發(fā)新產(chǎn)品。但是，在創(chuàng)新的同時要注重相關(guān)法律體系的完善以保障創(chuàng)新后的金融安全，目前我國的金融市場則存在著金融產(chǎn)品開發(fā)速度快、相關(guān)金融法律體系落后的矛盾現(xiàn)象。
(二)三會監(jiān)管體制
我國的金融監(jiān)管體制和目前世界上大多數(shù)國家的金融監(jiān)管體制相同，也比較符合我國現(xiàn)階段的金融市場與經(jīng)濟環(huán)境，就是三會監(jiān)管制度，即指證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會，三會監(jiān)管體制的推行有利于對金融風(fēng)險的監(jiān)管、防范和控制，進(jìn)而確保金融業(yè)安全、穩(wěn)定的發(fā)展，促使金融市場走向繁榮。
(三)跨境資本流入和流出頻繁
我國的自然資源與勞動力資源相對比較豐富，隨著經(jīng)濟的全球一體化，生產(chǎn)隨之全球化，致使大量的國際資本的持有者將投資的方向放到我國，其中不乏一些短期的投機資本將我國作為資本投資的市場，這就需要加大對金融市場的監(jiān)管力度，完善相應(yīng)的法律體系，有效控制和防范短期外債的出現(xiàn)。
三、我國金融法體系的完善的措施
(一)重視金融文化建設(shè)
首先要加強金融行業(yè)的道德建設(shè)，金融業(yè)從業(yè)者的道德素質(zhì)提升可以使金融從業(yè)者遵循嚴(yán)格的法定程序，建設(shè)合規(guī)的金融文化，這樣外部監(jiān)管與內(nèi)部修養(yǎng)相結(jié)合，一方面降低從業(yè)者違規(guī)造作的幾率，另一方面加大對金融行業(yè)的監(jiān)管力度，建設(shè)符合我國現(xiàn)今經(jīng)濟環(huán)境的金融法體系，才能內(nèi)外兼修、提升金融安全性。
(二)完善金融制度
金融制度就是金融的相關(guān)規(guī)范與要求，要與市場環(huán)境相適應(yīng)，與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)，這其中不僅包括金融主體法，還包括金融信用法、貿(mào)易金融法、貨幣金融法等多項金融法，使其做到主體健全、經(jīng)營自由、監(jiān)管嚴(yán)格，與世界的經(jīng)濟大環(huán)境相適應(yīng)。
(三)加強金融立法體系建設(shè)
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；法律制度
我國是一個人口大國、也是一個農(nóng)業(yè)大國。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”問題，始終是我們黨和國家改革與發(fā)展的重大問題。農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村穩(wěn)定是整個社會穩(wěn)定的前提，農(nóng)村金融工作也是我國整個金融工作的一個重要環(huán)節(jié)。全面建設(shè)小康社會的重點和難點都在農(nóng)村。要全面實現(xiàn)中國夢，首先要發(fā)展農(nóng)村，農(nóng)村發(fā)展的重心是農(nóng)村經(jīng)濟。但是，目前我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融發(fā)展卻存在著諸多的缺陷和不足，與之相應(yīng)的農(nóng)業(yè)金融法律制度也存在著立法空白、缺乏權(quán)威性、輔助法律制度規(guī)范欠缺、管理制度有漏洞等問題，針對于此，應(yīng)當(dāng)結(jié)合實際，吸收一些好的經(jīng)驗，建立健全我國農(nóng)村金融法律制度，使我國農(nóng)村金融工作健康、有序發(fā)展。要使農(nóng)民增加收入，國家就要為發(fā)展農(nóng)業(yè)提供必要的資金支持，這就需要有相應(yīng)的農(nóng)村金融體制來配合。同時，隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)新的變化，有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工，電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村中小企業(yè)的興起，對于農(nóng)村金融機制、金融體系也提出了新的要求。農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，必然要求有與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融體制法律制度作保障，但現(xiàn)有的有關(guān)農(nóng)村金融法律規(guī)制，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到為農(nóng)村金融市場提供支持保障的作用。
1我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融法律制度存在的主要問題
1．1現(xiàn)有規(guī)范性文件缺乏權(quán)威性
在我國農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村信用合作社是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持的主要金融機構(gòu)。然而有關(guān)農(nóng)村信用合作社的規(guī)范性文件卻是銀監(jiān)會、中國人民銀行制定的，而且這些規(guī)章大多數(shù)都是以指引、意見、辦法等名稱出現(xiàn)的，所展現(xiàn)的法律效力較低，缺乏相關(guān)法律的權(quán)威性。如銀監(jiān)會頒布的《農(nóng)村信用社省（自治區(qū)、直轄市）聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作社銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于農(nóng)村信用社以縣（市）為單位統(tǒng)一法人工作的指導(dǎo)意見》等等。農(nóng)村金融法律制度的構(gòu)成應(yīng)該包括農(nóng)村金融法律、農(nóng)村金融法規(guī)、農(nóng)村金融規(guī)章、農(nóng)村金融條例等，應(yīng)該弄清楚我國目前都有那些農(nóng)村金融法律、法規(guī)、規(guī)章、條例以及它們的法律效力的高低。
1．2我國農(nóng)村現(xiàn)有金融法律體系不夠完善，某些重要領(lǐng)域存在著立法空白
社會經(jīng)濟發(fā)展離不開法律制度的支持和保障，然而在我國農(nóng)村金融法律制度的立法當(dāng)中，僅僅只在《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》中提出了國家建設(shè)健全農(nóng)村金融體系的目標(biāo)，并規(guī)定農(nóng)村信用合作社要服務(wù)于農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、相關(guān)金融機構(gòu)要加大對農(nóng)村的信貸投入、國家要通過貼息等各種手段對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供支持等，但這些規(guī)定都是原則性、基礎(chǔ)性的，過于籠統(tǒng)，沒有具體實施的規(guī)則與辦法，不能形成與之相應(yīng)的農(nóng)村金融法律框架。與此同時，僅在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中就正規(guī)金融市場的主體有所提及，對農(nóng)村金融市場的主體缺乏明確的法律定位。另外，相關(guān)法律制度對于滿足農(nóng)村有效的資金需求、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持、如何在農(nóng)村金融市場開展業(yè)務(wù)等方面，法律都沒有具體的規(guī)定。隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟體制結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大變化，如農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)銷售等營銷模式的興起，也并沒有給予專門的法律規(guī)章制度和定位。
1．3我國農(nóng)村金融輔助制度法律規(guī)范欠缺
（1）在我國，很難對構(gòu)建全面的農(nóng)村金融市場予以支持。這主要是由于農(nóng)村金融機構(gòu)在貸款擔(dān)保、借貸信息共享機制等方面缺少必要的法律制度。就其中的貸款擔(dān)保法律制度而言，雖然有合同法、擔(dān)保法等相關(guān)法律制度對可抵押與不可抵押的財產(chǎn)等給予了限定，但仍存在許多的不足之處。如現(xiàn)有的法律對農(nóng)民轉(zhuǎn)讓承包的土地、宅基地等權(quán)利給予了過多的法律限制性規(guī)定，然而這些財產(chǎn)正是農(nóng)民以抵押形式提供擔(dān)保并獲取貸款的最主要的途徑。（2）中國人民銀行有關(guān)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款當(dāng)中的規(guī)定也存在著許多漏洞，如小額信用貸款當(dāng)中并未明確“小額”的標(biāo)準(zhǔn)具體是多少，存在實際運用過程中造成貸款傾斜、監(jiān)管困難等問題。（3）由于農(nóng)業(yè)受自然因素影響大，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村的金融市場的作用極其重要，然而我們國家農(nóng)業(yè)保險法領(lǐng)域卻是空白。（4）我國農(nóng)村金融監(jiān)管的法律制度不夠完善。農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)主要存在于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等一些金融機構(gòu)當(dāng)中，目前我國金融機構(gòu)往往統(tǒng)一適用相同的法律，管理的模式、方式也基本相同，也統(tǒng)一由銀監(jiān)會來負(fù)責(zé)監(jiān)管。然而，農(nóng)村金融就其服務(wù)的對象與服務(wù)的宗旨有其自身的特性，單就這一點，在農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管上存在著明顯的不合理。
2完善我國農(nóng)村金融法律制度的幾點建議
2．1提高我國農(nóng)村金融法律地位
對于我國目前存在的農(nóng)村金融體系給予法律規(guī)范和制約，將農(nóng)村金融涉及到的最重要與最基本的內(nèi)容予以規(guī)范化。構(gòu)建全面的農(nóng)村金融體系，健全農(nóng)村金融法律制度，提高農(nóng)村金融規(guī)范性法律文件的權(quán)威性，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟健康快速發(fā)展。
2．2全面構(gòu)建我國農(nóng)村金融法律體系
我們應(yīng)當(dāng)全面落實農(nóng)村金融立法。目前我國有關(guān)農(nóng)村金融方面的規(guī)范性文件大多數(shù)都是以指示、通知等為主，而有些國家則是針對不同的金融機構(gòu)進(jìn)行不同的獨立立法，每個政策性金融機構(gòu)都有其專門的與之相適應(yīng)的政策性金融機構(gòu)法律。我國也應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的狀況，借鑒國外一些好的經(jīng)驗，通過法律的手段確立有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)的重要地位，規(guī)范經(jīng)濟業(yè)務(wù)運作方式，明確有效地監(jiān)督，使得農(nóng)村政策性金融可持續(xù)發(fā)展。
2．3建立我國農(nóng)村金融輔助制度法律規(guī)范
阻礙我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的輔助機制障礙主要是農(nóng)村金融擔(dān)保受限過大、信貸信息共享機制不夠完善等。有關(guān)我國農(nóng)村金融擔(dān)保法律制度地完善應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國農(nóng)村金融的具體情況，擴大農(nóng)村金融擔(dān)保財產(chǎn)的范圍，增強農(nóng)民宅基地、土地承包經(jīng)營權(quán)等財產(chǎn)的求償性和可變現(xiàn)性。中國人民銀行有關(guān)農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶貸款方面，應(yīng)當(dāng)明確有關(guān)實施的具體標(biāo)準(zhǔn)，避免管理的漏洞，做到公平、公正。
2．4完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管的法律制度
我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)各地區(qū)自身的實際情況來制定具體的監(jiān)管規(guī)制，加大實際可操作性。從宏觀方面考慮合理安排有關(guān)的政策，盡量避免出現(xiàn)管理權(quán)限混亂、責(zé)任不明確、互相推脫等各種問題。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系到我國整個國民經(jīng)濟的全面發(fā)展，是我國經(jīng)濟發(fā)展的重中之重。我們應(yīng)當(dāng)重視農(nóng)村金融法律制度的健全與完善，加快與促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟健康、有序發(fā)展。
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[作者簡介]康成杰(1945-)，男，山東淄博人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院教授，碩士生導(dǎo)師，河北省人大代表，河北省第十后人大法制委員會委員，研究方向為經(jīng)濟法。
目前，金融法規(guī)研究已成為法學(xué)研究中的熱點。在這種背景下，由王利軍、郝平、李彥軍、席逢遙等中青年學(xué)者撰寫的《金融法專題研究》已由河北人民出版社正式出版。該書是河北省教育廳人文社會科學(xué)研究項目的研究成果，由河北省教育廳學(xué)術(shù)出版基金資助出版，作為研究中國金融法理論與實踐的學(xué)術(shù)性著作，該書多有創(chuàng)新，值得―讀。
第一，該書在理論上有所創(chuàng)新。作者打破了金融法律體系由銀行法、證券法、期貨法、信托法、保險法、票據(jù)法、擔(dān)保法等組成的劃分和論述的方式，認(rèn)為這種法律體系已經(jīng)不再符合金融發(fā)展的實際情況，需要重構(gòu)金融法的結(jié)構(gòu)，結(jié)合中國金融實踐中的突出問題分成四個專題：金融法總論、金融監(jiān)管法、金融主體法、金融業(yè)務(wù)法來加以論述。作者認(rèn)為僅對金融法的個別部分如銀行法、證券法、保險法等進(jìn)行改革已不能解決問題，要通過金融法的重構(gòu)解決金融體制的結(jié)構(gòu)性問題，采用綜合性法典式金融立法新模式，構(gòu)建適應(yīng)并推動金融服務(wù)現(xiàn)代化的法律新框架。金融監(jiān)管要效益與安全兼顧，強調(diào)市場約束和政府監(jiān)管的結(jié)合。國有獨資商業(yè)銀行的改革重點是完善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)；發(fā)展和規(guī)范金融控股公司，制定《金融控股公司法》；金融資產(chǎn)管理公司的未來走向是發(fā)展再投資銀行。實行混業(yè)經(jīng)營應(yīng)逐步推進(jìn)，發(fā)展金融控股公司是中國混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實選擇；積極推進(jìn)資產(chǎn)證券化的發(fā)展；完善金融擔(dān)保法律制度，擴大金融擔(dān)保的方式、種類；快速發(fā)展信用消費。
第二，該書結(jié)合法理學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)的理論觀點，對金融理論和實踐問題進(jìn)行了多角度研究。充分考慮了成本與效率，并運用法律的不完備理論來研究金融監(jiān)管，既指出其必要性，又指出其適度性，金融監(jiān)管必須和市場約束相結(jié)合。
第三，該書緊貼實踐，實用性強。作者對中國目前存在的主要金融問題都進(jìn)行了分析，并提出了解決或改進(jìn)的辦法。如：中國金融監(jiān)管法如何與WTO要求進(jìn)行協(xié)調(diào)，銀行、證券監(jiān)管法律制度的完善；國有獨資商業(yè)銀行的改革、證券交易所的股份制發(fā)行、金融控股公司的發(fā)展，金融資產(chǎn)管理公司的未來走向、農(nóng)村合作金融法律制度的構(gòu)建；以及混業(yè)經(jīng)營、資產(chǎn)證券化、金融擔(dān)保、信用消費等實際問題都進(jìn)行了充分論述，并提出了一些有針對性的解決措施和改進(jìn)建議。《金融法專題研究》一書的出版，對中國的金融法制建設(shè)將起到一定的推動作用。
有市場就會有風(fēng)險,有金融市場就會有金融風(fēng)險。因此,金融立法的主旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險,而是要將金融風(fēng)險控制在金融監(jiān)督管理者可容忍的范圍和金融機構(gòu)可承受的區(qū)間內(nèi)。正是在這個意義上講,金融風(fēng)險的防范、控制和化解離不開金融法律制度的建立、健全和有效執(zhí)行。
一、中國目前的金融風(fēng)險狀況
金融風(fēng)險作為金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中,由于宏觀經(jīng)濟政策環(huán)境的變化、市場波動、匯率變動、金融機構(gòu)自身經(jīng)營管理不善等諸多原因,存在著在資金、財產(chǎn)和信譽遭受損失的可能性。近幾年我國金融風(fēng)險呈整體下降趨勢,但潛在的風(fēng)險仍然較大,金融機構(gòu)面臨的一些風(fēng)險不容樂觀。目前中國金融體系中有三類風(fēng)險比較突出。
1.信用風(fēng)險仍然是中國金融業(yè)面臨的最主要風(fēng)險。貸款和投資是金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動。貸款和投資活動要求金融機構(gòu)對借款人和投資對象的信用水平做出判斷。但由于信息不對稱的存在,金融機構(gòu)的這些判斷并非總是正確的,借款人和投資對象的信用水平也可能會因各種原因而下降。因此,金融機構(gòu)面臨的一個主要風(fēng)險就是交易對象無力履約的風(fēng)險,即信用風(fēng)險。
在經(jīng)營過程中,如果金融機構(gòu)不能及時界定發(fā)生問題的金融資產(chǎn)、未能建立專項準(zhǔn)備金注銷不良資產(chǎn),并且未及時停止計提利息收入,這些都將給金融機構(gòu)帶來嚴(yán)重的問題。除銀行類金融機構(gòu)面臨很高的信用風(fēng)險外,近幾年我國證券類金融機構(gòu)面臨的信用風(fēng)險也口益突出,相當(dāng)部分證券公司的資產(chǎn)質(zhì)量低下。所以,信用風(fēng)險仍然是目前我國金融業(yè)面臨的最主要風(fēng)險。
2.操作風(fēng)險多發(fā)是我國金融業(yè)風(fēng)險中的一個突出特征。按照巴塞爾委員會的界定,金融機構(gòu)面臨的操作風(fēng)險:一方面來自信息技術(shù)系統(tǒng)的重大失效或各種災(zāi)難事件而給金融機構(gòu)帶來的損失;另一方面源于內(nèi)部控制及公司治理機制的失效,金融機構(gòu)對各種失誤、欺詐、越權(quán)或職業(yè)不道德行為,未能及時做出反應(yīng)而遭受的損失。從近幾年我國金融業(yè)暴露出的有關(guān)操作方面的問題看,源于金融機構(gòu)內(nèi)部控制和公司治理機制失效而引發(fā)的操作風(fēng)險占了主體,成為我國金融業(yè)面臨風(fēng)險中的一個突出特征。不斷暴露出的操作風(fēng)險,不僅使金融機構(gòu)遭受了巨大財產(chǎn)損失,而且也嚴(yán)重?fù)p害了我國金融機構(gòu)的信譽。這與我國建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的戰(zhàn)略目標(biāo)極不相符。
3.跨市場、跨行業(yè)金融風(fēng)險正成為我國金融業(yè)面臨的新的不穩(wěn)定因素。近兩年,隨著金融業(yè)并購重組活動的逐漸增多以及金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式在實踐中逐步被突破,跨市場、跨行業(yè)金融風(fēng)險正成為影響我國金融體系穩(wěn)定的新的因素。目前跨市場、跨行業(yè)金融風(fēng)險主要集中在以下兩方面:一方面,目前已經(jīng)出現(xiàn)了多種金融控股公司組織模式,既有中信公司這一類的以事業(yè)部制為特征的模式,也有銀行設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)和基金管理機構(gòu)這一類的以金融機構(gòu)為母公司的模式,還有以實業(yè)公司為母公司下屬金融性公司的模式。另一方面,銀行、信托、證券、保險機構(gòu)在突破分業(yè)經(jīng)營模式過程中,不斷推出的各種橫跨貨幣、資本等多個市場的金融產(chǎn)品或工具隱含的風(fēng)險。如銀行推出集合委托貸款業(yè)務(wù)和各類客戶理財計劃等等。
實踐表明,跨市場金融風(fēng)險有上升趨勢,尤其表現(xiàn)在以實業(yè)公司為基礎(chǔ)建立起來的金融控股公司或準(zhǔn)金融控股公司所實施的資本運作方面。由于橫跨產(chǎn)業(yè)和金融兩個領(lǐng)域,涉及銀行、證券、信托、保險等多個金融部門,資本運作形成了“融資一購并一上市一再購并一再融資”的資金循環(huán)鏈條,運營中存在著巨大的風(fēng)險。由于起點和終點都是金融部門的融資,一旦資金鏈條斷裂,各金融機構(gòu)往往是最大的受害者。
二、從金融法制的角度看我國金融風(fēng)險的成因
我國金融體系中各種高風(fēng)險是多年積累起來的,是國民經(jīng)濟運行中各種矛盾的綜合反映。經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌,社會環(huán)境的變化,金融體制的不適應(yīng),監(jiān)管手段的落后,以及金融法律制度的不完善等,都是造成我國金融體系中存在高風(fēng)險的原因。我國金融體系中存在一些高風(fēng)險尤其比較突出的三類金融風(fēng)險,在很大程度上與一些法律制度的缺失或不協(xié)調(diào)有關(guān)。具體表現(xiàn)在:
1.有關(guān)征信管理法規(guī)的缺失,影響了征信業(yè)的發(fā)展和金融機構(gòu)對借款人信用狀況的評估。通俗地講,征信就是收集、評估和出售市場經(jīng)營主體的信用信息。征信體系是為解決金融市場交易中的信息不對稱而建立的制度。近幾年,我國現(xiàn)代征信體系的建設(shè)開始起步。對企業(yè)和個人的征信,由于直接涉及公民隱私和企業(yè)商業(yè)秘密等問題,是一項法律性很強的工作。但在我國現(xiàn)有的法律體系中,由于尚沒有一項法律或法規(guī)為征信活動提供直接的依據(jù),由此造成了征信機構(gòu)在信息采集、信息披露等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依,征信當(dāng)事人的權(quán)益難以保障,嚴(yán)重影響了征信業(yè)的健康發(fā)展,進(jìn)而造成我國金融機構(gòu)對借款人信用狀況的評估處于較低水平。企業(yè)或個人在金融交易活動中存在多頭騙款、資產(chǎn)重復(fù)抵押、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等違規(guī)行為,未能被相關(guān)金融機構(gòu)及時識別而導(dǎo)致資產(chǎn)損失,與我國征信體系建設(shè)的滯后有很大關(guān)系。
2.現(xiàn)行企業(yè)破產(chǎn)法律制度的嚴(yán)重滯后,非常不利于金融機構(gòu)保全資產(chǎn)。企業(yè)破產(chǎn)法律框架下對金融機構(gòu)債權(quán)人的保護(hù)程度,直接關(guān)系到金融企業(yè)資產(chǎn)的安全狀況。當(dāng)前有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律并沒有很好地體現(xiàn)對債權(quán)人的保護(hù)。就破產(chǎn)法中的制度構(gòu)建而言,國際上普遍采用的破產(chǎn)管理人制度沒有建立起來,現(xiàn)行破產(chǎn)法律規(guī)定的清算制度弊病很多,在清算中往往漠視債權(quán)人的利益;就程序而言,現(xiàn)行破產(chǎn)法律在破產(chǎn)案件的管轄與受理、債權(quán)人會議、監(jiān)督制度等方面的規(guī)定不很健全,這也進(jìn)一步削弱了法律對破產(chǎn)債權(quán)人保護(hù)的力度。作為金融機構(gòu)債權(quán)保護(hù)最后手段的破產(chǎn)法律未能充分保護(hù)債權(quán)人的利益,這就可能導(dǎo)致金融機構(gòu)的不良債權(quán)不斷形成和累積,面臨的信用風(fēng)險增大。
3.金融詐騙和違反金融管理秩序行為刑事責(zé)任追究法律制度的缺陷,不利于防范金融機構(gòu)在操作經(jīng)營環(huán)節(jié)出現(xiàn)的風(fēng)險。操作風(fēng)險多發(fā)是目前我國金融業(yè)風(fēng)險中的一個突特點。這其中又以金融詐騙行為和違反金融管理秩序行為給金融機構(gòu)帶來的損失最大。當(dāng)前我國金融詐騙行為大致可以分為兩類:一是以非法占有為目的、通過提供虛假信息而進(jìn)行的金融詐騙。例如信用證詐騙、票據(jù)詐騙等。二是不以非法占有為目的,但通過有意提供虛假財務(wù)資料為企業(yè)的利益騙取資金。目前涉及金融機構(gòu)的欺詐大部分是第二類。我國《刑法》對“以非法占有為目的”的金融詐騙有明確規(guī)定,但對上述第二類欺詐行為,《刑法》中并沒有明確,對此只能通過《合同法》追究行為人的民事責(zé)任。
4相關(guān)金融主體和金融業(yè)務(wù)法律制度的缺失,放大了金融體系中的一些潛在風(fēng)險。前面曾提到,目前跨市場的金融風(fēng)險的增加正成為影響我國金融體系穩(wěn)定的新因素。這在很大程度上與缺乏對這些新的金融主體和金融業(yè)務(wù),從法律制度方面及時進(jìn)行規(guī)范有關(guān)。在金融業(yè)務(wù)方面,對最為活躍的跨市場金融產(chǎn)品——各種委托理財產(chǎn)品,目前銀行、證監(jiān)、保險監(jiān)管部¨各自按照自己的標(biāo)準(zhǔn)分別進(jìn)行監(jiān)管,但缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管法律制度。由于現(xiàn)有的法律制度無法解決與金融控股公司有關(guān)的法律問題,金融機構(gòu)開拓的新業(yè)務(wù)缺乏嚴(yán)格的法律界定,潛在的金融風(fēng)險必然要加大,并容易在不同金融市場之間傳播擴散。按照巴塞爾委員會的定義,日前我國金融機構(gòu)承受的這種跨市場風(fēng)險,實際是一種法律風(fēng)險。
當(dāng)前我國的金融體制改革和發(fā)展正向前加速推進(jìn),同時防范金融風(fēng)險的任務(wù)也變得越來越重要和艱巨。從長遠(yuǎn)看,我國的金融法制建設(shè)既要在金融立法方面下功夫,也要在金融執(zhí)法方面強化執(zhí)法的嚴(yán)肅性,真正做到兩手都要抓、兩手都要硬。就金融立法而言,我認(rèn)為核心的問題是要樹立科學(xué)的立法價值取向。現(xiàn)階段的金融立法價值取向應(yīng)當(dāng)是:以“二個代表”重要思想為指導(dǎo),按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,全面體現(xiàn)加強執(zhí)政能力建設(shè)的要求,把金融立法工作的重點放在推動金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、規(guī)范金融創(chuàng)新法律關(guān)系、提高金融監(jiān)督管理的協(xié)調(diào)性和有效性以及充分利用市場自律監(jiān)管上來。具體而言:
1.金融立法要有統(tǒng)籌、科學(xué)和全局的眼光,日前我國的經(jīng)濟體制改革和金融體制改革都已經(jīng)進(jìn)入了改革攻階段,原來采取的單獨推進(jìn)的改革策略已經(jīng)難以適直當(dāng)前改革開放的需要。金融立法也應(yīng)當(dāng)圍繞這一轉(zhuǎn)變,確立統(tǒng)籌規(guī)劃、科學(xué)立法的思向。保護(hù)金融機構(gòu)存款人、金融品投資人的利益永遠(yuǎn)是維護(hù)金融機構(gòu)信譽的重要因素。當(dāng)前應(yīng)當(dāng)強調(diào)對于基礎(chǔ)金融法律關(guān)系的研究,同時做好金融創(chuàng)新產(chǎn)品的法律關(guān)系的規(guī)范,金融監(jiān)督管理部門在許可金融機構(gòu)推出創(chuàng)新產(chǎn)品的過程中應(yīng)當(dāng)重視對于投資者知情權(quán)、收益權(quán)等合法權(quán)益的保護(hù)。
中國自2001年加入WTO后，金融業(yè)正感受著巨大的競爭壓力，面對金融自由化和國際化的挑戰(zhàn)，必須盡快制訂出符合國際化要求、與WTO金融法律體系相一致的新的游戲規(guī)則，構(gòu)建起我國高質(zhì)量、高效率的金融監(jiān)管體系，這是保障我國金融業(yè)穩(wěn)健運行的必然選擇。
一、我國金融監(jiān)管國際化的重要性
1．金融監(jiān)管的國際慣例是我國金融監(jiān)管制度與國際接軌的重要參照。國際慣例是在長期的國際金融活動中形成或者由國際官方或民間組織制定的一般規(guī)則，只有對明確表示接受的當(dāng)事人具有法律約束力。由于金融體系國際化的不斷深入發(fā)展，具有全球影響的金融監(jiān)管合作機構(gòu)——巴塞爾委員會所出臺的有關(guān)銀行監(jiān)管的文件，在國際社會形成了重大的影響，其中許多原則和監(jiān)管規(guī)則都得到了不少國家監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可和采納。我國金融監(jiān)管的諸多制度的形成也逐漸接受了巴塞爾委員會文件的影響，這種接納具有國際影響的監(jiān)管制度是我國監(jiān)管制度發(fā)展的必然趨勢。
2．監(jiān)管理念的國際化是監(jiān)管法制國際化的前提條件。加入世界貿(mào)易組織后，國內(nèi)的金融市場已無法孤立起來，經(jīng)濟全球化和全球金融一體化的浪潮勢必借助于世界貿(mào)易組織機制將我國金融市場卷入其中。世界貿(mào)易組織作為當(dāng)今世界規(guī)范國際經(jīng)濟貿(mào)易的最大多邊經(jīng)濟組織，制定和實施的一整套多邊貿(mào)易規(guī)則，領(lǐng)域和內(nèi)容涵蓋非常廣泛，當(dāng)然也涉及國際金融業(yè)的各個方面。這些規(guī)則是具有法律效力的國際規(guī)范，是建立和完善現(xiàn)代國際金融新秩序的法律基礎(chǔ)。中國加入世貿(mào)組織，中國的金融業(yè)也就承認(rèn)了并要遵循這些規(guī)則。因此，我國監(jiān)管法制要適應(yīng)國際化發(fā)展潮流，金融監(jiān)管當(dāng)局必須要在思想意識和思維方式上確立立足國內(nèi)、放眼全球的監(jiān)管理念，探求針對金融業(yè)務(wù)國際化、機構(gòu)國際化、金融風(fēng)險國際化的監(jiān)管手段、方法，改變傳統(tǒng)金融監(jiān)管只重宏觀金融管理而無視開放式金融管理的理念。
3．監(jiān)管技術(shù)與方法的國際化是有效監(jiān)管法制生成的關(guān)鍵所在，大膽借鑒外國經(jīng)驗是監(jiān)管法制國際化的捷徑。首先，加入世界貿(mào)易組織后，我國金融監(jiān)管主體面臨的金融市場主體更為復(fù)雜多樣。隨著外資金融機構(gòu)的進(jìn)入而滋生的紛繁復(fù)雜的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品更增加了金融監(jiān)管的難度。鑒于此，監(jiān)管主體必須充分重視監(jiān)管方法的多元化和國際化發(fā)展。我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管比較突出市場準(zhǔn)入審核、報送稽核等方法的運用。但對于現(xiàn)場稽核或利用外部審計、并表監(jiān)管、市場退出的監(jiān)管、信息披露、緊急處理措施等方法未能給予足夠的重視，以致法規(guī)對于這些方法的具體運作都缺乏明確的要求。因此，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該及時掌握新的方法，以提高監(jiān)管的適應(yīng)性和效率。其次，我國加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行實力雄厚，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷，加大了監(jiān)管工作的難度。監(jiān)管制度是監(jiān)管主體運作各種監(jiān)管行為的法律依據(jù)，而我國現(xiàn)有的監(jiān)管制度存在滯后的問題，而且疏漏不少。因此，借鑒國外金融監(jiān)管法制的經(jīng)驗極為必要。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)注意學(xué)習(xí)和借鑒外國的先進(jìn)經(jīng)驗，保持立法的前瞻性；還應(yīng)借助理論界和實務(wù)界的力量來推動對外國先進(jìn)法制的研究和學(xué)習(xí)；更應(yīng)大膽借鑒外國監(jiān)管立法的成功經(jīng)驗，在制度選擇上要適當(dāng)超前。
4．積極參與監(jiān)管國際合作是推動監(jiān)管制度國際化的重要動力。當(dāng)今金融監(jiān)管國際化潮流的一個重要表現(xiàn)就是金融監(jiān)管國際合作。金融監(jiān)管的國際合作主要體現(xiàn)在雙邊合作、局部區(qū)域合作和全球性合作的多層次上。我國金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)積極參與國際金融監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)。參與金融監(jiān)管的國際合作有如下積極意義：一是可以把握當(dāng)今金融監(jiān)管法制技術(shù)的發(fā)展最新動態(tài)；二是可以積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，并有助于反映發(fā)展中國家的要求；三是有助于促進(jìn)我國金融監(jiān)管制度國際化的積極發(fā)展，在國際合作中通過國際社會的壓力和動力來促進(jìn)我國金融監(jiān)管法制的變革，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢的需要。
二、我國金融監(jiān)管與國際接軌的構(gòu)想
1．逐步清理、修訂、廢止與國際慣例相悖的金融法律、法規(guī)文件，加快對國際金融監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的學(xué)習(xí)和人才培訓(xùn)，提高我國加入WT0的適應(yīng)能力。中國入世后，金融服務(wù)市場的擴大和全方位國際競爭已經(jīng)開始，根據(jù)我國政府承諾的開放順序，外資金融機構(gòu)尤其是經(jīng)營性機構(gòu)將依次從經(jīng)濟特區(qū)、沿海開放城市逐步向內(nèi)地擴散，經(jīng)營范圍也將擴大至人民幣、債券、國內(nèi)結(jié)算等。此時，競爭的需要呼喚著我國金融法律體系的改革。所以，我國的金融法律體系改革必須適應(yīng)這種發(fā)展形勢，從立、改、廢、創(chuàng)新四個層面同時展開。因此，金融監(jiān)管部門首先應(yīng)迅速對現(xiàn)行的法律、法規(guī)及規(guī)章進(jìn)行清理，按照法制統(tǒng)一和公開透明的原則，對違反世界貿(mào)易組織規(guī)則的規(guī)定，該修訂的修訂，該廢止的廢止，使我國的金融法律和金融監(jiān)管手段符合國際通行做法。另外，就是要培養(yǎng)人才，提高金融監(jiān)管干部隊伍的整體素質(zhì)。世界貿(mào)易組織的核心是《WTO協(xié)定》，1997年底達(dá)成了《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》，并于1999年初簽署生效。我國加入WTO，銀行、證券、保險和金融信息市場將面向世界逐步開放，我國的金融工作者特別是中央銀行的監(jiān)管干部必須全面掌握這一協(xié)定的內(nèi)涵，掌握巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定的《有效銀行監(jiān)管核心原則》，要分期分批對廣大監(jiān)管干部進(jìn)行培訓(xùn)，做到熟悉規(guī)則并能熟練地運用規(guī)則。要培養(yǎng)一大批具有較好的外語水平和深厚的金融知識并能掌握國際通用規(guī)則的綜合性人才和專門人才。
2．把住市場準(zhǔn)入關(guān)，優(yōu)化銀行機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)，建立良好的內(nèi)部控制與風(fēng)險管理體系，防止“先天性缺陷”問題。首先，明確各類金融機構(gòu)的功能定位，科學(xué)制訂各類金融機構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，這有利于形成合理的金融布局和適度競爭；有利于金融機構(gòu)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率；有利于確定各類金融機構(gòu)的風(fēng)險特征和監(jiān)管重點，合理分配監(jiān)管資源，提高監(jiān)管的效率和專業(yè)化水平。其次，市場準(zhǔn)入是金融監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，把好市場準(zhǔn)入關(guān)是保障金融機構(gòu)穩(wěn)健運行和金融體系安全的重要基礎(chǔ)。撒準(zhǔn)高質(zhì)量的金融機構(gòu)和高級經(jīng)營管理人員進(jìn)入金融市場，并根據(jù)金融機構(gòu)的功能定位和審慎性標(biāo)準(zhǔn)來審批金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，可以防止金融機構(gòu)盲目擴大經(jīng)營規(guī)模而發(fā)生惡性競爭，防范金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，維護(hù)金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定。第三，金融機構(gòu)是否能穩(wěn)健、安全經(jīng)營，關(guān)鍵在于其自身能否建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)。目前，國際上監(jiān)管當(dāng)局非常重視金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系的建設(shè)，就是說，主要依靠商業(yè)銀行自身管理來實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。如果金融機構(gòu)沒有建立完善內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系，金融監(jiān)管當(dāng)局就應(yīng)當(dāng)介入，并根據(jù)問題的嚴(yán)重程度采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，防止問題進(jìn)一步擴展和蔓延。
3．接受國際金融新技術(shù)滲透我國金融領(lǐng)域的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，進(jìn)一步加快金融立法，填補立法真空。現(xiàn)代國際金融業(yè)的一個顯著特點是，金融產(chǎn)品多樣化，金融創(chuàng)新技術(shù)、工具等層出不窮，服務(wù)領(lǐng)域愈加寬廣。我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)其金融產(chǎn)品單一性和服務(wù)領(lǐng)域的有限性，使得金融工具未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。入世后諸如金融租賃、典當(dāng)、保險中介、消費信貸和新興的金融衍生工具等新金融業(yè)務(wù)將大量呈現(xiàn)在我國商業(yè)銀行面前。同時，在加入WT0后，商業(yè)銀行要求混業(yè)經(jīng)營的呼聲越來越高，而國外商業(yè)銀行的進(jìn)入使得我國政府開禁國內(nèi)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營權(quán)不可避免。因此，與此相關(guān)的法律法規(guī)必須及早出臺。另外，總領(lǐng)時代潮流的當(dāng)屬網(wǎng)上銀行，許多國際組織、國家和地區(qū)都積極通過立法規(guī)范電子商務(wù)，在協(xié)調(diào)內(nèi)部關(guān)系的同時努力爭取利己的國際規(guī)則的制定。我國的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展較快，網(wǎng)上銀行已經(jīng)出現(xiàn)。針對網(wǎng)上銀行的風(fēng)險問題，我國金融監(jiān)管的任務(wù)是：健全網(wǎng)上銀行相關(guān)法律及規(guī)章制度，營造有法可依的外部環(huán)境；督促網(wǎng)上銀行強化內(nèi)部管理，從內(nèi)部控制制度入手查堵漏洞；加強金融監(jiān)管部門的技術(shù)力量，建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機制；密切金融監(jiān)管的國際合作，共同承擔(dān)對網(wǎng)上銀行跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管任務(wù)。
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第6l條指出，該管理規(guī)定未盡事宜，參照《商業(yè)銀行法》等執(zhí)行。由此可見，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。但村鎮(zhèn)銀行也不同于《商業(yè)銀行法》調(diào)整的一般的商業(yè)銀行。第一，注冊資本要求不同。《商業(yè)銀行法》要求設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬元人民幣，而《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本不得低于一百萬(在鄉(xiāng)或鎮(zhèn)設(shè)立)或三百萬元人民幣(在縣或市設(shè)立)。第二，治理結(jié)構(gòu)要求不同。村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)相對于商業(yè)銀行比較簡單靈活。第三，股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面不同。《商業(yè)銀行法》調(diào)整的商業(yè)銀行在股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面的限制比村鎮(zhèn)銀行少。第四，兩者在業(yè)務(wù)范圍上也有所不同，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對較窄，而且村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的地域范圍也有要求，這不同于一般商業(yè)銀行追求效益的本性。
村鎮(zhèn)銀行法律保障的必要性
國內(nèi)外的長期實踐表明，良好的法制環(huán)境是保障經(jīng)濟快速、健康發(fā)展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環(huán)境就越好，這樣市場經(jīng)濟活動才能更加有序、規(guī)范地進(jìn)行，各類經(jīng)濟關(guān)系才能得到良好的調(diào)整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷:負(fù)外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)法律的保障。銀行的負(fù)外部性是指銀行的經(jīng)營行為及其破產(chǎn)行為對廣大存款人可能造成消極的影響;銀行的脆弱性是指很多因素很可能會影響到銀行的正常經(jīng)營，使得銀行很容易陷入經(jīng)營不利的狀況，嚴(yán)重的時候還有可能導(dǎo)致其破產(chǎn)倒閉。對于村鎮(zhèn)銀行而言，其脆弱性與負(fù)外部性與一般銀行無異。因此，政府必須介入監(jiān)管，只有國家依法加強對銀行的法律監(jiān)管，才能使得銀行依法、合規(guī)經(jīng)營。同時，村鎮(zhèn)銀行自身抗風(fēng)險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農(nóng)村金融體系，一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農(nóng)村金融改革發(fā)展以及小額信貸事業(yè)都是個不小的打擊。因此，要解決這一問題，市場機制的自我調(diào)節(jié)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而必須加強政府和法律的力量，對其進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管。
完善村鎮(zhèn)銀行法律保障的對策建議
各國的實踐表明，政府通過構(gòu)建完善的政策法律體系可以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建和規(guī)范運行創(chuàng)設(shè)良好的外部環(huán)境，在很大程度上能保障金融機構(gòu)實現(xiàn)有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。完善村鎮(zhèn)銀行政策法律體系，需要建立金融監(jiān)管與穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，這要求從農(nóng)村金融發(fā)展的實際需要出發(fā)，在借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌研究擬訂金融法制規(guī)劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進(jìn)模式，以提升村鎮(zhèn)銀行綜合競爭力的高度。
第一，建議相關(guān)部門盡快制訂專門的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī)，明確村鎮(zhèn)銀行的合法性地位，為村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場退出等方面做出具體的規(guī)范，進(jìn)而形成更加開放、公平、健康的金融市場競爭秩序，更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。當(dāng)然此項工作需要各相關(guān)部門的通力合作。第二，從地方立法上來看，我國目前還沒有地方立法機關(guān)制訂有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的專門的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件，對于村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行的規(guī)定并沒有考慮我國農(nóng)村金融的區(qū)域性、層次性等特征。因此，應(yīng)授權(quán)地方立法機關(guān)結(jié)合本地區(qū)金融市場發(fā)展的實際情況，制訂并出臺關(guān)于村鎮(zhèn)銀行債務(wù)清償、組織創(chuàng)新及法律責(zé)任等方面的具體要求，以保障村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)有序、健康、持續(xù)發(fā)展。但同時也要求相關(guān)法規(guī)的制訂必須在我國已經(jīng)基本上建立起來的具有中國特色社會主義特色的法律體系框架內(nèi)，這樣才能在促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的同時，保證我國經(jīng)濟社會的健康、持續(xù)發(fā)展。（本文作者：崔宏偉、王曉光 單位：吉林工商學(xué)院、吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)展學(xué)院）
一、進(jìn)一步更新金融監(jiān)管理念
要樹立新的監(jiān)管理念，我們的金融監(jiān)管要逐步向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性；要克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，建立以金融穩(wěn)健運行、金融整體有效性和金融中長期風(fēng)險預(yù)測為主要的金融監(jiān)管體系。
在監(jiān)管的內(nèi)容和上也要進(jìn)一步更新觀念，鼓勵金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管效力。當(dāng)前在金融監(jiān)管中要逐步實現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險性監(jiān)管并重、以風(fēng)險性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由單一的現(xiàn)場檢查向現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合、以非現(xiàn)場監(jiān)督為主的方向發(fā)展；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向傳統(tǒng)的手工檢查和現(xiàn)代的機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發(fā)展；四是由對金融違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)金融機構(gòu)的創(chuàng)新活動、將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機地結(jié)合起來的方向發(fā)展。
此外，還要注意選準(zhǔn)金融監(jiān)管的著力點。根據(jù)不同時期監(jiān)管政策的要求和金融的自身特點，努力尋找金融監(jiān)管與金融機構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點和結(jié)合方式，切實將金融監(jiān)管政策融入金融企業(yè)完善內(nèi)控、加強管理的工作之中，以此尋求金融監(jiān)管與金融企業(yè)內(nèi)控的最大合力，避免監(jiān)管的無效勞動，提高監(jiān)管的有效性。
二、完善金融監(jiān)管的體系
《人民銀行法》等金融法律法規(guī)頒布實施五年多來，對促進(jìn)我國金融業(yè)的改革和發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，我國的金融法律體系與市場經(jīng)濟體制、金融改革和發(fā)展的要求還有相當(dāng)大的差距，主要表現(xiàn)在：我國的金融法律體系尚不完備和完善，規(guī)范金融機構(gòu)市場退出、信貸關(guān)系、行業(yè)競爭等方面的法律法規(guī)亟待制定；金融立法質(zhì)量有待進(jìn)一步提高，金融法律、行政法規(guī)有關(guān)處罰的設(shè)定不夠統(tǒng)一協(xié)調(diào)；金融法律的引導(dǎo)作用沒有充分發(fā)揮；等等。這就需要進(jìn)一步加強和完善金融立法，形成一套比較完善而且相對穩(wěn)定的金融法律體系，真正做到“有法可依”。要依據(jù)金融市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資金融機構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營情況、國際金融監(jiān)管趨勢的變化，逐步完善金融法律體系，并對己頒布實施的規(guī)章進(jìn)行全面清理，為金融業(yè)健康發(fā)展提供一個公正、公平的競爭環(huán)境。同時要加大金融執(zhí)法監(jiān)督力度，堅持依法行政，努力提高執(zhí)法水平。
三、改進(jìn)監(jiān)管方式和完善監(jiān)管手段
(一)完善監(jiān)管責(zé)任制。金融監(jiān)管就其內(nèi)容來看，涉及到金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理、市場退出以及反不正當(dāng)競爭等諸多方面，這就要求人民銀行明確每個監(jiān)管部門、監(jiān)管崗位、監(jiān)管人員的監(jiān)管任務(wù)、范圍、權(quán)限、標(biāo)準(zhǔn)、程序和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，做到層層落實任務(wù)，人人明確責(zé)任。對高風(fēng)險金融機構(gòu)要劃片包干，確定專人跟蹤監(jiān)測。在日常監(jiān)督中，要按照相互協(xié)調(diào)和平衡制約的原則，在崗位上實行AB監(jiān)管制，即實行雙人監(jiān)管。同時，要加大對監(jiān)管人員的考核力度，考核的內(nèi)容要盡可能量化，便于監(jiān)管人員執(zhí)行。
(二)建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)主要包括金融機構(gòu)月度、季度、年度各種反映業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和風(fēng)險狀況的報表及監(jiān)測數(shù)據(jù)，各類金融機構(gòu)綜合、評價及監(jiān)管報告等。要充分運用計算機技術(shù)和現(xiàn)代通訊手段來改善信息傳遞方式和速度，并盡量使監(jiān)管部門和金融機構(gòu)的原始信息資料實行計算機聯(lián)網(wǎng)，增加信息的透明度和準(zhǔn)確性，以加強對風(fēng)險的實時監(jiān)控，達(dá)到有效管理風(fēng)險的目的。同時，也可以通過監(jiān)管信息系統(tǒng)反饋中央銀行監(jiān)管的要求和監(jiān)管指標(biāo)體系，使中央銀行風(fēng)險監(jiān)管和金融機構(gòu)風(fēng)險管理的信息形成員敏捷的互動效應(yīng)，真正實現(xiàn)雙方職能和利益的最優(yōu)化。
（三）建立金融風(fēng)險預(yù)警體系。以資產(chǎn)流動性和突變理論為基礎(chǔ)，對金融風(fēng)險程度和暴露等級進(jìn)行測算。除目前實行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理外，還應(yīng)設(shè)計一些新的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，包括單個金融機構(gòu)風(fēng)險預(yù)測、地區(qū)性金融風(fēng)險預(yù)測、全國性金融風(fēng)險預(yù)測及金融機構(gòu)高級管理人員道德風(fēng)險預(yù)測指標(biāo)等，做到有嚴(yán)密的風(fēng)險控制、經(jīng)常的風(fēng)險監(jiān)測、及時的風(fēng)險報告、審慎的風(fēng)險評估，并按不同的監(jiān)管責(zé)任，提出防范和化解金融風(fēng)險的預(yù)備方案，妥善處置金融風(fēng)險。
(四)加強對機構(gòu)高級管理人員的監(jiān)管。人民銀行要把對金融機構(gòu)高級管理人員的監(jiān)管作為提高金融監(jiān)管水平的突破口。要嚴(yán)把金融機構(gòu)高級管理人員準(zhǔn)入關(guān)，建立金融機構(gòu)高級管理人員的退出機制，并對金融機構(gòu)高級管理人員實行談話制度，當(dāng)日常監(jiān)管發(fā)現(xiàn)時，提出警告和處理意見，防止發(fā)生道德風(fēng)險。
(五)強化中央銀行內(nèi)部監(jiān)督機制。人民銀行內(nèi)審和監(jiān)察部門要完善內(nèi)部監(jiān)督制度，認(rèn)真開展內(nèi)審和監(jiān)察工作，加強對金融監(jiān)督的再監(jiān)督。要重點審核監(jiān)管人員是否違規(guī)批設(shè)金融機構(gòu)、現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管是否嚴(yán)重失職、金融風(fēng)險處置是否得力；審核監(jiān)管程序是否合法，在立案、調(diào)查、取證、處理等環(huán)節(jié)上是否存在違反程序的問題；審核適用的法規(guī)是否恰當(dāng)，有否越權(quán)現(xiàn)象；等等。同時，要建立監(jiān)管過錯責(zé)任追究制，嚴(yán)肅查處在監(jiān)管中嚴(yán)重違規(guī)違章問題，保證監(jiān)管公正、有效。
(六)培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍。人民銀行各級分支機構(gòu)缺乏足夠的高素質(zhì)監(jiān)管人才，加入WTO后，如果不加快培養(yǎng)高素質(zhì)人才，就會制約金融業(yè)的。可以選拔一批熟悉業(yè)務(wù)和法律，掌握國際金融、、統(tǒng)計、外匯、機等知識和技能的人充實到監(jiān)管隊伍中來；加強對現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)培訓(xùn)，可以采取選送到金融院校、國外銀行監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)修或商業(yè)銀行跟班操作等形式對監(jiān)管人員進(jìn)行銀行監(jiān)管知識和技能的培訓(xùn)，以盡快提高金融監(jiān)管人員的素質(zhì)。
(七)加強銀行、證券、保險三大監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和合作。隨著金融競爭的擴大和金融信息化的發(fā)展，銀行、證券、保險各種業(yè)務(wù)的相互交叉正在擴大，難免出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空。因此，人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會要加強金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)和合作，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)磋商，交流監(jiān)管信息，解決好分業(yè)監(jiān)管中的問題，支持銀行、證券、保險業(yè)拓寬業(yè)務(wù)，同時也能從整體上降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。
四、建立金融機構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機制
目前，我國金融機構(gòu)內(nèi)部控制還存在著不同程度的問題，個別金融機構(gòu)的內(nèi)部管理和控制尚不完善，缺乏必要的監(jiān)督和制約。因此，必須切實提高對建立健全金融機構(gòu)內(nèi)部控制重要性的認(rèn)識，借鑒國際經(jīng)驗，按照《金融機構(gòu)內(nèi)部控制指導(dǎo)原則》的要求，形成一套責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序的內(nèi)部控制機制，把經(jīng)營風(fēng)險降到最低限度。建立健全和不斷強化各項內(nèi)部管理機制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。
在金融全球化不斷發(fā)展、金融創(chuàng)新方興未艾、銀行業(yè)競爭日益加劇的環(huán)境下，在切實加強中央銀行監(jiān)管的同時，增強銀行自我約束能力是十分必要的。行業(yè)協(xié)會能夠有效地指導(dǎo)和監(jiān)督各會員銀行嚴(yán)格遵守同業(yè)自律公約和規(guī)則；可以保證各商業(yè)銀行在公平競爭的原則下，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中加強聯(lián)系、相互支持、團結(jié)合作；可以避免銀行以不正當(dāng)手段爭奪業(yè)務(wù)，監(jiān)督各會員銀行嚴(yán)格執(zhí)行國家利率政策，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。同時，有些需要各家銀行協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作，比如開展金融宣傳、制裁逃廢債、組織公益活動等，可以在中央銀行的引導(dǎo)下，由同業(yè)公會去完成。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自我管理、自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，是保證金融業(yè)良性運作必不可少的條件。
[關(guān)鍵詞] 金融全球化；國際金融法；影響
金融全球化的含義和特征
考察晚近的國際經(jīng)濟生活，其發(fā)展動向和顯著特征表現(xiàn)為經(jīng)濟的全球化。在20世紀(jì)的最后20年里，經(jīng)濟全球化的趨勢已明確無誤地展現(xiàn)在世人面前。作為全球化浪潮在經(jīng)濟層面上的表現(xiàn)，經(jīng)濟全球化主要以商品、服務(wù)、技術(shù)和資金大規(guī)模跨境流動以及各種生產(chǎn)要素的全球配置與重組為特征。經(jīng)濟全球化是經(jīng)濟市場化和國際化的延伸和必然要求，反映了世界各國經(jīng)濟依存度的日益加深。從內(nèi)容上看，經(jīng)濟全球化可以分為生產(chǎn)全球化、貿(mào)易全球化、投資全球化和金融全球化等。金融全球化是經(jīng)濟全球化的核心內(nèi)容和高級發(fā)展階段。這是由晚近世界經(jīng)濟發(fā)展的另一特點-經(jīng)濟的金融化所決定的。所謂經(jīng)濟的金融化，是指實物經(jīng)濟被金融經(jīng)濟所取代，社會資產(chǎn)的金融資產(chǎn)化程度不斷加深，國家間的經(jīng)濟關(guān)系日益深入地表現(xiàn)為國際金融關(guān)系，如國際債權(quán)債務(wù)關(guān)系、國際股權(quán)股利關(guān)系、國際委托關(guān)系、國際風(fēng)險保險關(guān)系等；金融因其更適合“數(shù)字化”和“終極市場”而成為經(jīng)濟生活中一個核心性、主導(dǎo)性和戰(zhàn)略性的要素，對社會經(jīng)濟的各個領(lǐng)域、各個層面的滲透和影響不斷增強。隨著經(jīng)濟金融化程度的加深，經(jīng)濟的全球化突出地表現(xiàn)為金融的全球化。
所謂金融全球化，是指國家或地區(qū)在金融業(yè)務(wù)、金融市場、金融政策與法律等方面跨越國界而相互依賴、相互影響、逐步融合的趨勢，表現(xiàn)為貨幣體系、資本流動、金融市場、金融信息流動、金融機構(gòu)等要素的全球化以及金融政策與法律制度的全球化等。金融全球化一方面構(gòu)成經(jīng)濟全球化的應(yīng)有之義，是生產(chǎn)全球化、貿(mào)易全球化和投資全球化發(fā)展的必然要求和自然結(jié)果，并與生產(chǎn)全球化、貿(mào)易全球化和投資全球化之間交互作用、交互影響。另一方面，金融全球化又因金融的特質(zhì)和發(fā)展?fàn)顩r而具有自身獨特的內(nèi)容和運行規(guī)律。
首先，從金融全球化的歷史進(jìn)程看，金融全球化并不是晚近伊始的新生事物，而是一個一直處于進(jìn)行之中的發(fā)展過程，是金融一體化在全球范圍內(nèi)的不斷擴展與深化。這一過程不是均勻展開和一蹴而就的，而是具有時間上的階段性、空間上的地域性、結(jié)構(gòu)上的非均衡性特點。金融全球化趨勢早在20世紀(jì)60、70年代就初見端倪，80年代以后迅速推進(jìn)，90年代至今則因更加充分地展開了其多樣化的內(nèi)容而進(jìn)入階段。在空間上，金融全球化可表現(xiàn)為區(qū)域化，金融全球化在一定程度上就是金融區(qū)域化推進(jìn)和作用的結(jié)果。金融的區(qū)域化和全球化從先后繼起到同步運行，彼此間既融合又排異的互動發(fā)展，成為晚近世界金融發(fā)展的一道風(fēng)景線。金融全球化發(fā)展的另一個顯著特點是涉及的主體范圍不斷擴大，由發(fā)達(dá)國家逐漸向發(fā)展中國家擴展。但這一進(jìn)程是不均衡的，不同的國家和地區(qū)參與金融全球化的程度不同，享受到的利益也不同，金融發(fā)展速度有快有慢。發(fā)達(dá)國家及其跨國金融機構(gòu)在金融全球化進(jìn)程中居于主導(dǎo)地位，是金融全球化的規(guī)則制定者和主要獲益者。發(fā)展中國家特別是最不發(fā)達(dá)國家在金融全球化進(jìn)程中則經(jīng)常處于被動的、受制約的地位，面臨著“邊緣化”和“第四世界化”的威脅，一般較少地分享到金融全球化的利益，而較多地受到金融全球化浪潮的沖擊。
其次，從影響金融全球化的因素看，除跨國生產(chǎn)、貿(mào)易、投資和科技進(jìn)步等實體經(jīng)濟因素對金融全球化的推動外，跨國金融機構(gòu)的全球擴展和全能化運作為金融全球化構(gòu)造了微觀組織基礎(chǔ)，層出不窮的金融創(chuàng)新和日益激烈的金融競爭為金融全球化提供了持續(xù)的技術(shù)支持和發(fā)展動力；自20世紀(jì)70年代起在世界范圍廣泛興起的金融自由化浪潮，因打破了資本跨國流動的政策性障礙，使金融交易的市場空間進(jìn)一步突破國家和地域的界限，為金融的全球化發(fā)展提供了制度上的保證。
第三，從金融全球化的內(nèi)容看，金融全球化是指國家或地區(qū)在金融業(yè)務(wù)、金融市場、金融政策與法律等方面跨越國界而相互依賴、相互影響、逐步融合的趨勢。金融全球化的各種構(gòu)成要素之間相互作用、相互影響，使得各國的金融資源可以在各個層次上以多種形式轉(zhuǎn)移、劃撥、融合和互動，金融創(chuàng)新日趨活躍，全球資金光速流動，金融領(lǐng)域的國際競爭異常激烈，可謂是21世紀(jì)國際經(jīng)濟競爭的最主要領(lǐng)域之一。金融全球化一方面加劇了金融競爭，促進(jìn)了金融效率、經(jīng)濟發(fā)展和人類的福利，但另一方面它又具有負(fù)效應(yīng)，它使金融風(fēng)險明顯加大，金融波動通過一體化的市場得以迅速傳導(dǎo)，局部的金融災(zāi)難動輒演化成為地區(qū)性、全球性金融危機甚至經(jīng)濟危機。“一榮俱榮、一損俱損”成為當(dāng)代國際金融生活的寫真。在金融全球化的形勢下，每個國家的金融均成為國際金融的有機組成部分，單個國家對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控能力明顯削弱，國際金融市場的失靈現(xiàn)象不時出現(xiàn)。
第四，從金融全球化的運行看，一方面，世界金融發(fā)展已經(jīng)歷了中介金融、信用金融和資本金融三個階段，目前正在步入產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展階段。從其產(chǎn)業(yè)地位看，金融不僅是第三產(chǎn)業(yè)中的獨立組成部分，而且日漸成為第三產(chǎn)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè)。 與產(chǎn)業(yè)化相伴生和相適應(yīng)，世界金融發(fā)展又衍生出工程化、信息化、混業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化等特點，對傳統(tǒng)的金融管理體制、金融經(jīng)營理念等產(chǎn)生強大的沖擊。另一方面，這一時期的金融運行不再是簡單地從屬、外生、決定于實體經(jīng)濟，而是在相融、適應(yīng)、內(nèi)生于實體經(jīng)濟的同時，在很大程度上表現(xiàn)為獨立、超越、背離于實體經(jīng)濟的特點， 表現(xiàn)出強烈的符號性和虛擬性。據(jù)統(tǒng)計，目前在巨額的國際資本流動中，只有10%與實體經(jīng)濟有關(guān)。而與實體經(jīng)濟運動無關(guān)的國際資本流動大量屬于投機性資本流動，其全球游蕩和肆意攻擊成為威脅世界經(jīng)濟金融穩(wěn)定的重要因素。再者，隨著金融全球化的深化，全球金融市場間的相關(guān)度提高，經(jīng)濟大國通過金融渠道對世界經(jīng)濟施加影響更為便利和直接，已超出了貿(mào)易、投資等傳統(tǒng)渠道對世界經(jīng)濟發(fā)生的影響。經(jīng)濟發(fā)展落后的國家在經(jīng)濟、金融發(fā)展方向和進(jìn)程等方面往往被迫依從于發(fā)達(dá)國家的戰(zhàn)略利益，致使金融全球化的運行結(jié)果在一定程度上顯示為個別金融霸權(quán)主宰的金融全球化。
金融全球化對國際金融法的影響
顯然，當(dāng)經(jīng)濟全球化發(fā)展到金融全球化階段，其深度和廣度已然大大推進(jìn)。實踐證明，晚近世界經(jīng)濟發(fā)展所表現(xiàn)出來的上述趨勢是一個不可逆轉(zhuǎn)的自然歷史過程，并已對或正在對國際政治、經(jīng)濟、法律和文化生活發(fā)生著廣泛的影響。國際金融法作為國際經(jīng)濟法的重要組成部分，作為國際經(jīng)濟生活的調(diào)整器和控制機制，植根于國際經(jīng)濟生活并靈敏地回應(yīng)著國際經(jīng)濟生活。全球經(jīng)濟環(huán)境的上述變化對國際金融法勢必也會發(fā)生重大影響，簡析如下：
第一，金融全球化凸顯了國際金融法的地位。金融全球化作為經(jīng)濟金融化的結(jié)果，深刻地揭示了金融在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的核心地位和作用，如金融在全球市場資源配置中的核心地位和作用、金融在國家經(jīng)濟運行和宏觀調(diào)控中的樞紐地位和作用等，對于全球的法制體系產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。它使國際金融法在當(dāng)代社會經(jīng)濟即金融經(jīng)濟中的地位和作用日益上升，成為調(diào)整國際經(jīng)濟關(guān)系的最重要的法律部類之一，在國際經(jīng)濟法中逐漸占據(jù)核心地位。反映在國際經(jīng)濟法的研究上，表現(xiàn)為學(xué)者們研究重心的轉(zhuǎn)移。在20世紀(jì)70年代末，國際經(jīng)濟法還是以研究國際直接投資的法律問題為中心，輻射國際貿(mào)易、國際貨幣等領(lǐng)域的研究；到80年代末，學(xué)者們的研究重心就開始轉(zhuǎn)向以研究國際金融的法律問題為中心，輻射國際投資、國際貿(mào)易等領(lǐng)域的法律問題。 從國家層面考察，金融全球化對各國的國內(nèi)法制也具有深刻的影響：一方面，金融法在各國法律體系中的地位和作用日漸凸顯，金融法發(fā)達(dá)與否已成為衡量現(xiàn)代各國經(jīng)濟環(huán)境優(yōu)劣的重要標(biāo)志，以及國家法律、文化乃至社會文明程度的重要標(biāo)準(zhǔn)。如果一國的金融監(jiān)管體系比較健全，金融法制比較完備，就可以推定該國具有較強的抗風(fēng)險能力，推定其經(jīng)濟和社會環(huán)境相對安全和穩(wěn)定，那么該國就可能成為人氣旺盛的“網(wǎng)站”，吸引大量國際資金的流入。另一方面，金融全球化使得金融和金融業(yè)在國家經(jīng)濟中的重要性日益上升，使金融法成為各國法律體系中最富特色的一個組成部分。金融業(yè)所具有的顯著的系統(tǒng)性、宏觀調(diào)節(jié)性和時間信用性等特點，在一定程度上影響和改變著傳統(tǒng)的法律觀念和制度設(shè)計。 相應(yīng)地，現(xiàn)代金融法較之其他部門法，更加重視維護(hù)貨幣資金的使用權(quán)，更加重視鼓勵和保障金融資產(chǎn)的跨國流動，更加重視營建信用環(huán)境、契約環(huán)境、產(chǎn)權(quán)環(huán)境和會計環(huán)境等金融業(yè)發(fā)展之必要環(huán)境。此外，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展還呈現(xiàn)出機構(gòu)國際化、體制混業(yè)化、資產(chǎn)證券化、業(yè)務(wù)創(chuàng)新化等特點，這些特點使金融法成為當(dāng)前各國法律體系中發(fā)展最快、最活躍的法律部門之一。
第二，金融全球化拓寬了國際金融法的范圍。在金融全球化背景下，跨國銀行及各類金融機構(gòu)迅速發(fā)展，國際信貸和國際證券融資規(guī)模持續(xù)擴大，國際金融市場、國際金融工具和國際金融服務(wù)方式不斷創(chuàng)新， 發(fā)展中國家更多地參與國際金融活動，國際金融關(guān)系無論在主體范圍方面還是客體范圍方面都得到極大的擴展，并呈現(xiàn)出纏結(jié)交叉、異化衍生、變幻莫測的特點。國際金融關(guān)系的多樣化和復(fù)雜化，客觀上要求國際金融法擴大調(diào)整范圍、改進(jìn)調(diào)整方法，隨著國際金融關(guān)系的發(fā)展而發(fā)展。例如，伴隨國際保付業(yè)務(wù)的興起，國際保理聯(lián)合會（FCI）的《國際保付通則》（1987年制訂、1997年最新修訂）與國際統(tǒng)一私法協(xié)會的《國際保付公約》（1988年正式通過）相繼問世；隨著互換、期權(quán)、票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金融工具的出現(xiàn)，巴塞爾委員會與國際證監(jiān)會組織聯(lián)合了1994年《衍生工具風(fēng)險管理指南》、1998年《關(guān)于銀行與證券公司的衍生交易的監(jiān)管信息框架》等建議案；隨著廣泛從事銀行、證券、保險業(yè)務(wù)的金融企業(yè)集團的出現(xiàn)，由巴塞爾委員會、國際證監(jiān)會組織、國際保險業(yè)監(jiān)管協(xié)會三方組成的“聯(lián)合論壇”（the Joint Forum）于1999年推出了一套《多元化金融企業(yè)集團的監(jiān)管》文件。晚近國際金融創(chuàng)新的層出不窮勢必要求國際金融法制度跟進(jìn)創(chuàng)新，從而導(dǎo)致國際金融法的調(diào)整范圍不斷擴大，迄今已涵蓋國際銀行、國際證券、國際保險、國際信托等國際金融的各個領(lǐng)域，所管轄的金融市場由傳統(tǒng)市場擴大到歐洲債券市場、歐洲貨幣市場、期貨市場、期權(quán)市場等新興市場。由于全球化使得國際金融關(guān)系變得復(fù)雜多樣，促使國際金融法在調(diào)整方法上不斷嘗試、改進(jìn)和發(fā)展。例如，各國金融監(jiān)管立法和實踐越來越強調(diào)金融監(jiān)管的有效性，體現(xiàn)在監(jiān)管思路和方法上就是發(fā)生了如下變化：由全局性管制為主向日常性監(jiān)督為主轉(zhuǎn)變，由質(zhì)性金融控制機制向質(zhì)性與量性相結(jié)合的金融控制機制轉(zhuǎn)變，由事后監(jiān)管向涵蓋事前、事中和事后的全程監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由針對個案的被動型業(yè)務(wù)監(jiān)管向系統(tǒng)性的主動型全面風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變，由東道國當(dāng)局單一監(jiān)管向東道國與母國當(dāng)局合作監(jiān)管轉(zhuǎn)變。
第三，金融全球化促進(jìn)了金融法的統(tǒng)一化和協(xié)調(diào)化。首先，金融全球化所帶來的金融業(yè)務(wù)的規(guī)模化與國際化、金融市場的全球化和資本流動的自由化，必然要求沖破地域性金融管制的藩籬以獲得更大的發(fā)展空間，從而沖擊了國別金融制度壁壘，推動了各國金融政策和法制的國際化；其次，金融全球化意味著金融交易量增多、金融風(fēng)險擴大，為了保障金融交易的有序和安全、防范金融風(fēng)險的發(fā)生和擴大，各國一方面加快本國的金融法治建設(shè)，另一方面積極參與國際金融合作與交流，參與多邊金融談判和條約締結(jié)，在這一過程中不同程度地放棄或讓渡金融主權(quán)，由此促進(jìn)了金融法的統(tǒng)一化。例如，各國金融服務(wù)業(yè)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展及其對世界經(jīng)濟的深層次影響，促使跨國金融服務(wù)立法納入法律統(tǒng)一化進(jìn)程，最終導(dǎo)致WTO《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》及其金融附件、《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》等條約和協(xié)議的問世。從此，140多個國家和地區(qū)在金融服務(wù)業(yè)的市場開放方面必須承擔(dān)相應(yīng)的國際義務(wù)，必須對照WTO金融服務(wù)貿(mào)易法和其承諾對相關(guān)國內(nèi)法進(jìn)行“立改廢”。我國為履行入世承諾，于2001年底頒布對《外資金融機構(gòu)管理條例》及實施細(xì)則進(jìn)行破舊立新，就是一個典型例證。面對日益激烈的全球金融競爭，各國在金融實踐中還積極移植和引進(jìn)他國先進(jìn)立法，競相采行金融慣例規(guī)則，以重塑或改善本國的金融投資環(huán)境，促進(jìn)金融交易安全與發(fā)展，并避免本國金融業(yè)遭受歧視性待遇而陷入籌資難、進(jìn)駐難的被動境地。各國的自發(fā)行動不僅促進(jìn)了金融統(tǒng)一慣例的形成和發(fā)展，而且也促進(jìn)了各國金融交易規(guī)則和監(jiān)管制度的趨同。研究表明，近20年來，國際金融慣例取得了長足發(fā)展，內(nèi)容廣泛涉及國際貨幣兌換、國際商業(yè)貸款、國際證券交易、國際支付結(jié)算、國際融資擔(dān)保等各個領(lǐng)域，特別是催生了一大批金融監(jiān)管的行業(yè)性慣例，如國際銀行業(yè)監(jiān)管的巴塞爾原則和標(biāo)準(zhǔn)、國際證券業(yè)和保險業(yè)監(jiān)管的原則和規(guī)則。各國金融監(jiān)管當(dāng)局在實踐中自覺貫徹和推行這些慣例和標(biāo)準(zhǔn)，其結(jié)果是各國金融監(jiān)管制度表現(xiàn)出相當(dāng)程度的相似性。
此外，近年來國際貨幣基金組織等重大國際經(jīng)濟組織職能和作用的演變、相互間金融交流與合作的加強，以及各類區(qū)域性金融組織在推動區(qū)域金融法治方面的活躍表現(xiàn)，則為金融法的統(tǒng)一化和趨同化提供了組織基礎(chǔ)和制度條件。金融全球化呼喚金融治理的全球化和法治化，作為全球金融法律秩序的主要構(gòu)建者和維護(hù)者，重大國際經(jīng)濟和金融組織一方面注重加強自身的制度建設(shè)，如發(fā)展國際金融監(jiān)管職能，加強對國際金融事務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)能力，建立和完善多邊談判機制和爭端解決機制，為國際金融統(tǒng)一法的形成和實施提供有力的制度保障； 另一方面注重加強組織間的政策協(xié)調(diào)和信息溝通，例如基金組織與世界銀行集團、國際清算組織在監(jiān)控私人資本跨國流動方面的金融合作與交流，金融行業(yè)性組織在監(jiān)管規(guī)則創(chuàng)制方面的國際合作和交流，全球性金融組織和區(qū)域性金融組織在金融危機預(yù)警和救助中的協(xié)調(diào)行動等，在合作中促進(jìn)國際金融統(tǒng)一法制度的形成和有效實施。
第四，金融全球化暴露出現(xiàn)行國際金融法的不足并推動其改革。金融全球化是一柄雙刃劍：其一方面促進(jìn)金融資源全球配置效率的提高從而促進(jìn)國際金融的發(fā)展；另一方面也使金融風(fēng)險的全球擴散變得更為容易和迅捷，從而破壞國際金融的穩(wěn)定、阻礙國際金融的發(fā)展；一方面使人類休戚與共從而促進(jìn)了人類的協(xié)同互助，另一方面也使人類面臨的全球性金融問題日益增多，從而給金融投機勢力興風(fēng)作浪以及金融霸權(quán)國家轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險提供了可乘之機。20世紀(jì)最后十年頻繁發(fā)生的金融危機，便是各類國際金融問題的總爆發(fā)。慘痛的教訓(xùn)為世人敲響了警鐘。分析這些問題的生成，它們固然暴露出某些國家宏觀經(jīng)濟政策和金融監(jiān)管等方面的種種缺陷，但更重要的是，它們暴露出了現(xiàn)行國際金融法存在的調(diào)整真空與軟弱性，暴露出了新形勢下國際金融體制的落后與低效。而在金融全球化的今天，如果長期缺乏健全有力的國際金融法治，缺乏完善有效的國際金融宏觀調(diào)控機制，則任何國家難以獨善其身。由此，改革國際金融體制、完善國際金融立法呼聲雀起，推動了國際金融法制度的變革。在國際層面上，基于貨幣金融領(lǐng)域的權(quán)威地位和職能與業(yè)務(wù)便利，國際貨幣基金組織責(zé)無旁貸地?fù)?dān)負(fù)起改革使命。世紀(jì)之交，基金組織多次組織修訂《基金協(xié)定》，增加和調(diào)整資本份額、改革特別提款權(quán)制度、改善決策機制、整肅貨幣紀(jì)律；推動國際金融體制改革的研究和試驗，根據(jù)國際金融環(huán)境的變化調(diào)整基金宗旨、完善信貸制度，發(fā)展金融風(fēng)險預(yù)警與金融危機救助職能。基金組織所領(lǐng)導(dǎo)的國際貨幣金融制度改革作為國際金融法對國際金融實踐的積極回應(yīng)，目前仍在進(jìn)行之中。
在國家層面，晚近，各國金融立法和改革空前活躍。從執(zhí)世界金融發(fā)展之牛耳的西方發(fā)達(dá)國家，到金融危機重災(zāi)區(qū)的發(fā)展中國家，均采取積極態(tài)度，在強化金融法治上大做文章。 這一方面是出于各國完善金融法治、保障金融安全的需要，另一方面也是呼應(yīng)國際貨幣金融體制改革的結(jié)果。例如《國際貨幣基金協(xié)定》的每一項修改，關(guān)涉世界184個國家的貨幣金融利益和制度。值得注意的是，發(fā)達(dá)國家在金融立法改革中發(fā)揮了領(lǐng)軍作用。這不僅表現(xiàn)在有關(guān)國際資本流動和國際金融市場的規(guī)范方面，相關(guān)的國際法規(guī)則和法律秩序主要是幾個發(fā)達(dá)國家國內(nèi)法律和慣例的境外延伸； 而且表現(xiàn)在對國內(nèi)法的示范方面，發(fā)達(dá)國家由于在金融全球化中居于主導(dǎo)地位，其對國際金融環(huán)境的變化往往更為敏感，反應(yīng)更為迅速，因而金融立法和改革更貼近市場，引領(lǐng)著金融立法現(xiàn)代化的潮流。如日本1992年通過的《金融改革法案》、美國1999年通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》、英國2000年通過的《金融服務(wù)和市場法》等，提出了功能監(jiān)管、并表監(jiān)管等金融監(jiān)管的新理念和新方法，嘗試和發(fā)展了金融企業(yè)集團監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管等新制度，對其他國家的涉外金融立法無疑具有重要的參考價值和示范效應(yīng)，對金融法的統(tǒng)一化方向也具有潛在的影響。
一、河南農(nóng)村金融環(huán)生態(tài)境存在的問題
(一)河南農(nóng)村金融物質(zhì)載體缺乏
河南是個農(nóng)業(yè)大省，經(jīng)濟發(fā)展相對落后，人均收入不足全國平均水平的十分之一。農(nóng)戶還款能力較低，再加上農(nóng)業(yè)企業(yè)實力較弱，導(dǎo)致河南農(nóng)村金融物質(zhì)載體不豐富。
(二)河南農(nóng)村金融法制環(huán)境不完善
完善的法律法規(guī)有利于金融業(yè)的有序競爭，對金融環(huán)境的發(fā)展起到有力的推動作用。但是有關(guān)我國農(nóng)村金融業(yè)的法律法規(guī)卻相對缺失。現(xiàn)行的法律體系中還沒有一部諸如《農(nóng)村金融法》的專門法律法規(guī)。另外，河南農(nóng)村在執(zhí)行現(xiàn)有的金融法規(guī)時，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”。對欠賬賴賬行為沒有形成有力的約束，導(dǎo)致守信者得不到有效保護(hù)，失信者得不到有力的制裁。
(三)河南農(nóng)村金融信用體系尚未建立
是農(nóng)戶的信用意識薄弱，再加上法律約束的欠缺，農(nóng)村欠賬賴賬比比皆是，助長了失信行為的蔓延。二是農(nóng)村征信體系建設(shè)不健全。金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟體的信用缺乏有效的評價。另外，農(nóng)村經(jīng)濟體的財務(wù)制度不規(guī)范，有的企業(yè)為了偷稅漏稅，做假賬，再加上信息不公開，金融機構(gòu)根本就無法了解企業(yè)的真實情況。三是農(nóng)村擔(dān)保體系缺乏。目前河南尚未有專業(yè)的縣域擔(dān)保機構(gòu)。
(四)河南農(nóng)村金融市場化程度低
在河南農(nóng)村地區(qū)，由于政府過多的通過行政力量干預(yù)農(nóng)村金融金融機構(gòu)的運行，致使河南農(nóng)村金融服務(wù)市場市場化程度低，不利于金融業(yè)有序競爭和發(fā)展。是地方政府出于政績和自身利益考慮，利用現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度中的漏洞，促使農(nóng)村金融機構(gòu)向 些違背經(jīng)濟規(guī)律的項目、辦企提供貸款。導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)貸款的損失及沉淀。二是在現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度中，農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的儲蓄存款實質(zhì)上是由中央政府提夠保險，其經(jīng)營產(chǎn)生的金融風(fēng)險往往由中央政府“買單”，地方政府承擔(dān)責(zé)任較少。這從客觀上助長了地方政府在投資風(fēng)險上“搭便車”。三是地方政府中的部門或個人以對農(nóng)村金融機構(gòu)的控制權(quán)利為餌進(jìn)行權(quán)利尋租，通過對農(nóng)村金融機構(gòu)施加干預(yù)或影響，為權(quán)利尋租雙方謀取利益。
二、提升河南農(nóng)村金融環(huán)境的對策
(一)穩(wěn)定和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，豐富農(nóng)村金融物質(zhì)載體
經(jīng)濟決定金融，只有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，農(nóng)村金融物質(zhì)載體才會豐富，才能夠吸引更多的資金投向農(nóng)村。只有經(jīng)濟發(fā)展了，農(nóng)民的收入才會增加，人們的金融需求才會增加。從而形成規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，提高農(nóng)村金融業(yè)的效益，促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提高，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。為了促使農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，地方政府要著力完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度。是保持農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承辦責(zé)任制政策不變，維持農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展；二是積極推進(jìn)農(nóng)村林權(quán)等流轉(zhuǎn)改革，搞活農(nóng)村經(jīng)濟。三是加大農(nóng)村水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改變農(nóng)村“靠天吃飯”的現(xiàn)狀，減少農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性。四是積極引導(dǎo)資金加大對農(nóng)業(yè)的投入，積極培育特色農(nóng)業(yè)，推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，做大做強農(nóng)村經(jīng)濟。五是加大農(nóng)業(yè)補貼，增加農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，提高農(nóng)民收入。
(二)完善農(nóng)村金融法制環(huán)境
1 改變立法觀念。隨著具有中國特色社會主義市場經(jīng)濟制度的建立，農(nóng)村的經(jīng)濟成分走向多元化，由原來的單純的集體經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)榧w經(jīng)濟、個體經(jīng)濟、民營經(jīng)濟等為 體的具有中國特色的農(nóng)村市場經(jīng)濟制度。在市場經(jīng)濟條件下，立法要從保護(hù)產(chǎn)權(quán)主體利益出發(fā)，體現(xiàn)自愿契約原則、產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則、公平效率原則，建立套防范侵權(quán)行為的法律體系。這和原來計劃經(jīng)濟條件下的立法思想顯著不同，所以要改變立法觀念，建立起適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟制度的農(nóng)村金融法律體系。
2 改善我國金融主體法律制度。一是完善信貸管理法律制度，嚴(yán)格按照責(zé)、權(quán)、利對等的原則，落實股東的法律責(zé)任。制定相應(yīng)的法律，如《貸款法》，對貸款的程序、貸款相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任、貸款債權(quán)的保全和管理以及貸款質(zhì)量管理等作出明確的規(guī)定。從法律層面上規(guī)范金融機構(gòu)的信貸行為。二是從法律上確立金融機構(gòu)股東有權(quán)選擇法人治理結(jié)構(gòu)的權(quán)利主體地位，解決金融機構(gòu)中內(nèi)部人控制和所有者缺位問題。三是制定相關(guān)法律規(guī)范金融機構(gòu)退出機制。四是完善《擔(dān)保法》，增加農(nóng)村經(jīng)濟主體可供擔(dān)保的物質(zhì)載體。五是完善金融資產(chǎn)的刑事保護(hù)法律制度，打擊非法金融，遏制金融犯罪。六是制定嚴(yán)格的法律制度，打擊農(nóng)村逃廢債行為。例如可以引進(jìn)新加坡“窮籍制度”。
3 嚴(yán)格執(zhí)法，違法必究。農(nóng)村地區(qū)很多法律特別是設(shè)計農(nóng)村金融糾紛的法律在執(zhí)行過程中，由于由政府的介入，法律的執(zhí)行受到嚴(yán)重的干擾，往往人治大于法治。嚴(yán)重的影響了農(nóng)村金融的有序發(fā)展，所以必須加大執(zhí)法力度，有法必依，違法必究。
(三)完善農(nóng)村信用體系
1 建立社會誠信體系。誠信建設(shè)對于推進(jìn)社會進(jìn)步，經(jīng)濟發(fā)展起著獨特的作用。特別是金融業(yè)對誠信的依賴程度最高。所以促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，我們必須建立起完善的社會誠信體系。可以從以下四個方面進(jìn)行努力：一是通過政府加強對企業(yè)和個人失信行為的治理，提高社會誠信度，樹立起誠實守信的社會風(fēng)氣。二是建立起整套通用的農(nóng)村信用評價體系，讓農(nóng)村金融機構(gòu)在信用評價時“有法可依”。三是加強信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，逐步形成一個包括信用征集、信用記錄和信用評價在內(nèi)的跨部門的、全社會的信用信息查詢、、交流、評估和共享的社會性綜合信用平臺，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供全方位的信用信息服務(wù)。四是建立個人信用征信體系。
2 大力培育信用中介服務(wù)機構(gòu)。目前，河南信用中介服務(wù)機構(gòu)尚處于起步階段：數(shù)量少，規(guī)模小，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，不利于完善農(nóng)村信用體系。因此，河南要大力培育信用中介服務(wù)機構(gòu)，為農(nóng)村金融機構(gòu)提供高質(zhì)量的社會信用服務(wù)。首先，建立市場準(zhǔn)入、退出機制，嚴(yán)格對信用中介服務(wù)機構(gòu)審批，從源頭上把關(guān)信用中介服務(wù)機的質(zhì)量。其次，出臺各種優(yōu)惠政策，吸引金融機構(gòu)及其他投資主體投資設(shè)立信用中介服務(wù)機構(gòu)。再次，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高信用中介服務(wù)機構(gòu)運行效率。最后，成立地方行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律。
3 建立健全信用擔(dān)保機制。當(dāng)前，中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的一個重要因素是河南的農(nóng)戶提供不了農(nóng)村金融機構(gòu)認(rèn)可的抵押物并且本身收入不穩(wěn)定。建立健全信用擔(dān)保機制，一方面可以在一定程度上緩解農(nóng)戶貸款難的問題；另一方面也可以降低農(nóng)村金融機構(gòu)放貸的風(fēng)險。河南可以從以下幾個方面入手，建立健全信用擔(dān)保機制。一是多方出
資設(shè)立信用擔(dān)保機構(gòu)。方面可由政府出資設(shè)立獨立的政策性擔(dān)保機構(gòu)；另一方面可以鼓勵金融機構(gòu)、企業(yè)、個人出資設(shè)立商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)；再次可以建立互助型擔(dān)保體系作為補充，如農(nóng)戶家庭聯(lián)保。二是建立再擔(dān)保體系。多方籌集資金設(shè)立縣域中小企業(yè)貸款再擔(dān)保基金，形成完善的再擔(dān)保體系。三是建立金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險分擔(dān)機制。由金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)對雙方各自的貸款按一定比例交叉擔(dān)保，形成風(fēng)險分擔(dān)機制。四是建立完善的擔(dān)保風(fēng)險評估和控制機制，加強對擔(dān)保風(fēng)險的控制。
4 大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件依賴較強，風(fēng)險較大，導(dǎo)致很多農(nóng)村金融機構(gòu)不愿意把貸款投放到農(nóng)業(yè)項目。建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系有助于減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，從而間接降低農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險，促使農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目發(fā)放貸款。由于農(nóng)業(yè)保險屬于準(zhǔn)公共品，所以不可能完全依靠市場手段來發(fā)展。另外，河南屬于經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民收入較低，不可能支付高額的保險費用。因此，由政府補貼或給予其優(yōu)惠政策的政策性農(nóng)業(yè)保險就成為河南發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的必由之路。當(dāng)然，完全依靠政策性保險為河南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，那也是不現(xiàn)實的。原因主要由兩個：一是中央對河南農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移支付較少；二是，河南經(jīng)濟落后，財政收入少，導(dǎo)致地方政府對農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)移支付較少。所以，河南不可能拿出巨額補貼發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。因此，河南還需要鼓勵商業(yè)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，設(shè)立商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)為河南農(nóng)業(yè)提夠保險服務(wù)。同時，我們還可以適當(dāng)?shù)墓膭畎l(fā)展互助合作保險組織作為補充。最后，要加強農(nóng)業(yè)保險立法，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)保駕護(hù)航。
(四)建立農(nóng)村金融競爭機制，引導(dǎo)河南農(nóng)村金融業(yè)健康發(fā)展
1 推進(jìn)農(nóng)村增量改革，進(jìn)一步放開農(nóng)村金融市場。2006年，銀監(jiān)會頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融市場增量改革開始。河南是最早的增量改革試點省份之，截止到2009年，河南已設(shè)立以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)12家，并且計劃在2010年新設(shè)立30～40家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。新型農(nóng)村機構(gòu)的設(shè)立標(biāo)志著民間資本開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場，加大了河南農(nóng)村金融市場的競爭力度，有利于農(nóng)村金融機構(gòu)健康發(fā)展。因此，河南要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村增量改革，加大農(nóng)村金融市場開發(fā)力度。
關(guān)鍵詞：美國；次貸；中國；金融監(jiān)管美國次貸危機引發(fā)的全球性的金融危機對于中國的經(jīng)濟造成了嚴(yán)重的影響：在虛擬經(jīng)濟方面，我國的股市在此次金融風(fēng)暴中大幅度的持續(xù)走低，嚴(yán)重沖擊了我國金融體系的安全；在實體經(jīng)濟上，由于金融危機的沖擊，一方面國際投資的驟減，中國外貿(mào)大量縮水，。另一方面，我國整體的投資需求不斷萎縮，嚴(yán)重影響了我國經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量。這次危機的爆發(fā)深刻地表明：片面追求市場效率和金融創(chuàng)新，而忽視政府必要的有效的監(jiān)管的金融市場，會給社會經(jīng)濟的長遠(yuǎn)發(fā)展帶來巨大的損失。金融市場的健康發(fā)展需要政府的有效監(jiān)管，而美國次貸危機的爆發(fā)對于我國金融監(jiān)管帶來了諸多啟示。
1.完善信息披露監(jiān)管體制
健全的體制能降低市場上的信息不對稱程度，只有這樣才能保證監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。次貸危機的沉痛教訓(xùn)警示我們，信息披露制度應(yīng)該與本國具體國情相適應(yīng)。對于風(fēng)險較高且隱蔽性較強的金融衍生工具，不但要把它的潛在風(fēng)險仔細(xì)分析清楚，還要做好金融風(fēng)險的預(yù)警以及提示，要進(jìn)一步加大金融機構(gòu)的信息披露力度，維護(hù)投資者的合法權(quán)益不受損害。
其次，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)該加強對公司信息披露的管理。只有這樣才能夠起到保護(hù)廣大投資者的合法權(quán)益、加強理性決策的作用，在對于約束和規(guī)范市場行為方面也有重大而又積極的意義。
2.加大金融監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)威性及處罰力度
隨著金融市場的迅速發(fā)展，金融犯罪行為逐漸增多，加大金融監(jiān)管機構(gòu)的法律地位和執(zhí)法力度，可以有效的防止違法犯罪行為的發(fā)生，大大的提高金融監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)威性。要提高我國會融監(jiān)管的效率，首先要從提高金融監(jiān)管機構(gòu)的法律地位和自力著手，從而提高其監(jiān)管的權(quán)威性，提高監(jiān)管的力度和質(zhì)量。
此外，我國還要加強信息披露的法制建設(shè)，嚴(yán)格金融機構(gòu)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的強制性信息披露，使相關(guān)部門的信息披露監(jiān)管工作有法可依，確保監(jiān)管行為的強制性和有效性。
3.要加強金融監(jiān)管的國際協(xié)作水平
隨著金融業(yè)務(wù)以及其衍生產(chǎn)品的不斷發(fā)展，世界各國的金融活動相互之間的依存度大大提高，這也使得金融風(fēng)險能夠在世界范圍內(nèi)蔓延，一旦一個國家爆發(fā)危機，很可能迅速轉(zhuǎn)換為世界金融危機，正如美國次貸危機就讓全世界都陷入泥潭，為了防范國際金融風(fēng)險，提高金融監(jiān)管的有效性，我國應(yīng)加強與世界各國金融監(jiān)管機構(gòu)之間的合作，建立起多層次、全方位的國際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，切實的提高金融監(jiān)管的國際協(xié)作水平，有效防范金融風(fēng)險，提高金融監(jiān)督和管理水平。
4.堅持審慎的銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控
我國的銀行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)只有具有強的關(guān)聯(lián)性，二者具有剪不斷理還亂的淵源。一方面，房地產(chǎn)商進(jìn)行樓盤開發(fā)主要是依賴商業(yè)銀行對其的放貸，房地產(chǎn)市場和銀行業(yè)的關(guān)系可以說是一榮俱榮，一損俱損的關(guān)系。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展的階段，另一方面，居民的購房熱情持續(xù)升溫，導(dǎo)致相關(guān)個人住房按揭貸款的急速發(fā)展；然而，中國政府也意識到了問題的嚴(yán)重性加大了宏觀調(diào)控的力度，銀行放貸的門檻將會提高，房貸者們的還款壓力也隨之增加。從目前來看，個人住房按揭貸款風(fēng)險已初露端倪。同時在過去的一些年，房地產(chǎn)行業(yè)的欣欣向榮對中國經(jīng)濟的快速增長做出了很大的貢獻(xiàn)，所以，房產(chǎn)貸款風(fēng)險的暴露勢必會影響目前欣欣向榮的房地產(chǎn)市場，從而蔓延至整個大的宏觀經(jīng)濟。美國次貸危機的沉痛教訓(xùn)告訴我們，對于風(fēng)險控制和市場監(jiān)管一刻也不能放松，要建立健全相關(guān)預(yù)警機制，多措并舉保證房地產(chǎn)行業(yè)繼續(xù)朝著健康穩(wěn)定的方向前進(jìn)，并且繼續(xù)加強對銀行個人房產(chǎn)抵押貸款方面的政策指引，未雨綢繆，只有這樣才能更好地應(yīng)對和化解隨之而來的風(fēng)險。
5.制定規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€人信用評價體系
信用體系的是否完善和相關(guān)監(jiān)管部門是否能夠?qū)ζ溥M(jìn)行有力的監(jiān)管，措施是否有效，關(guān)系到金融業(yè)是否能夠健康發(fā)展和經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。而房地產(chǎn)信貸是商業(yè)銀行利潤的重要來源，因此商業(yè)銀行紛紛不斷降低對其放貸標(biāo)準(zhǔn)，無形中吹大了房地產(chǎn)行業(yè)泡沫。房地產(chǎn)行業(yè)的欣欣向榮，暫時性地掩蓋了其中的投機取巧及相關(guān)的風(fēng)險，一旦泡沫破滅就勢必會影響房地產(chǎn)行業(yè)，進(jìn)而影響到整個國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。所以我們必須要建立健全規(guī)范而又嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€人信用評價體系。
我國對于個人信用的監(jiān)管目前沒有統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，大家各自為政，這不僅不利于相關(guān)體系的規(guī)范化、嚴(yán)謹(jǐn)化，還為腐敗營造了空間。所以我國政府相關(guān)管理部門要積極學(xué)習(xí)吸收國外有益經(jīng)驗，建立起適合中國國情的規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€人信用評價體系，這也是規(guī)范金融市場，促進(jìn)經(jīng)濟又好又快發(fā)展的應(yīng)有題中之義。
6.完善金融監(jiān)管體制和法律體系
目前我國實行的是分業(yè)經(jīng)營下的分業(yè)監(jiān)管制度，由中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會各司其職，分別對銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)實施監(jiān)管，這一監(jiān)管體制在一定程度上有利于監(jiān)管能力的提高和金融各行業(yè)的發(fā)展。首先確立金融監(jiān)管架構(gòu)，明確金融監(jiān)管當(dāng)局職責(zé)和各有關(guān)部門之間的分工，解決監(jiān)管主體混亂的問題，理順監(jiān)管機構(gòu)之間的關(guān)系，確保金融監(jiān)管機構(gòu)獨立進(jìn)行審慎監(jiān)管的權(quán)威；我們在完善金融監(jiān)管制度的同時還要積極尋求金融法律、法規(guī)的支持，建立健全法律體系。由于我國目前的金融監(jiān)管法律體系不完善，不但立法層次低、位階低；而且很多涉及監(jiān)管的法律法規(guī)之間多有重疊、不協(xié)調(diào)或抵觸：尤其是在我國加入世貿(mào)之后，缺乏與WTO相配套的規(guī)章。因此我們必須依照法治和WTO規(guī)則的要求，進(jìn)一步推進(jìn)我國的金融法制建設(shè)，實現(xiàn)金融法制建設(shè)的專業(yè)化和系統(tǒng)化。（作者單位：江西財經(jīng)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：金融消費者；保護(hù)；法律路徑
中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B 文章編號：1674-0017-2012(6)-0032-03
一、“金融消費者保護(hù)”基本理念及重要意義
“金融消費者保護(hù)”概念是1936年在美國成立的消費者同盟（UC）首次提出。加強金融消費者保護(hù)具有重要的意義，主要表現(xiàn)在：從個人角度看，金融消費者保護(hù)有利于增加人民福利和實現(xiàn)公平正義。多數(shù)消費者不具有獲取、分析和理解金融市場專業(yè)信息的能力，其信息處于相對劣勢地位，消費者的這種弱勢地位成為消費者權(quán)益容易受到侵害的直接原因，客觀上需要為消費者提供有效保護(hù)。從金融機構(gòu)角度看，金融消費者保護(hù)關(guān)系金融安全和實現(xiàn)金融機構(gòu)利益最大化。兼顧金融消費者的利益，是確保自身乃至整個行業(yè)處于健康、理性發(fā)展軌道的一個重要條件，而整個行業(yè)的健康理性發(fā)展無疑關(guān)系著金融安全的大局。從經(jīng)濟增長角度看，金融消費者保護(hù)有利于拉動經(jīng)濟增長和消除金融風(fēng)險隱患。次貸危機說明必須加強金融消費者權(quán)益保護(hù)，這也是維護(hù)金融穩(wěn)定，消除金融風(fēng)險隱患的重要保障。從整個社會角度看，金融消費者保護(hù)事關(guān)社會穩(wěn)定和實現(xiàn)社會公共利益。金融危機爆發(fā)后相關(guān)國家向金融系統(tǒng)緊急注入流動性、求助困境中的重點機構(gòu)，全體納稅人因此為政府的救助行為買單，可見金融消費者保護(hù)與社會穩(wěn)定和公共利益息息相關(guān)。
二、金融危機后美國金融消費者保護(hù)法制及自律機制情況
2007年爆發(fā)次貸危機后，處在危機核心中的美國在金融消費者保護(hù)領(lǐng)域建立了相對完善的立法和監(jiān)管體系，主要內(nèi)容有：
（一）新設(shè)消費者保護(hù)機構(gòu)，明確將消費者保護(hù)納入金融監(jiān)管目標(biāo)。2010年7月美國總統(tǒng)奧巴馬正式簽署了《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護(hù)法案》，該法案促使在美聯(lián)儲之下創(chuàng)設(shè)了一個專門機構(gòu)—金融消費者保護(hù)署，目的在于執(zhí)行聯(lián)邦金融法律以確保所有消費者能夠進(jìn)入消費者金融產(chǎn)品和服務(wù)市場并確保該市場公正透明且有競爭性。
（二）加強立法，金融消費者保護(hù)法律體系不斷完善。2009年6月公布了《金融監(jiān)管改革—新基礎(chǔ)：重建金融監(jiān)管》報告。2009年10月眾議院通過了《消費者金融保護(hù)機構(gòu)法案》。2009年12月眾議院通過《華爾街改革和消費者保護(hù)法案》，這部法案提出要制定和實施實質(zhì)性法律規(guī)定的新體系。2010年7月美國總統(tǒng)奧巴馬正式簽署了這一法案，該法案在對金融消費者保護(hù)上的突破和創(chuàng)新頗多，從監(jiān)管原則到法律體系的建設(shè)，從對金融機構(gòu)的監(jiān)管到對金融消費者保護(hù)的專門機構(gòu)設(shè)立都體現(xiàn)了改革的力度和方向。
（三）側(cè)重防范系統(tǒng)性風(fēng)險，著力加強全面監(jiān)管。在新法中，美聯(lián)儲的權(quán)力得到擴充，賦權(quán)美聯(lián)儲監(jiān)管規(guī)模較大、關(guān)聯(lián)較深的以商業(yè)銀行、投資銀行業(yè)務(wù)為主的金融控股公司、大型保險公司等一切可能對金融穩(wěn)定構(gòu)成威脅的企業(yè)。為此，在美聯(lián)儲之下成立了金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會，識別大型的相互關(guān)聯(lián)的銀行控股公司或非銀行金融公司金融運行對美國金融穩(wěn)定所產(chǎn)生的風(fēng)險。
（四）強調(diào)申訴處理機制效率，保證及時救濟渠道。新設(shè)全國性金融消費者投訴熱線，為消費者提供投訴金融產(chǎn)品和服務(wù)問題的免費服務(wù)。建立統(tǒng)一的消費者投訴數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，與其它監(jiān)管機構(gòu)共享消費者投訴資料，以及時改進(jìn)監(jiān)管。規(guī)定金融機構(gòu)就消費者投訴和咨詢及時做出回應(yīng)的法定義務(wù)，并規(guī)定其對消費者金融保護(hù)局、審慎監(jiān)管機構(gòu)及其他有權(quán)機構(gòu)的調(diào)查及時做出回應(yīng)。
三、我國金融消費者法律保護(hù)的現(xiàn)狀及分析
（一）法律制度現(xiàn)狀及存在的問題。立法指導(dǎo)思想有待完善，目前金融消費者權(quán)益保護(hù)立法尚不完善。一方面，我國金融消費者保護(hù)的法律基礎(chǔ)是《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》，但該法規(guī)對金融消費者保護(hù)的適用性并不強，缺乏金融消費者保護(hù)所要求的明顯的專業(yè)性和特殊性。另一方面，金融法律如《商業(yè)銀行法》等，出發(fā)點在于維護(hù)金融機構(gòu)的安全與效益，忽視金融消費者保護(hù)與金融風(fēng)險的關(guān)系，對金融消費者在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)過程中應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利還缺乏明確細(xì)致規(guī)定，權(quán)利的實現(xiàn)與救濟機制也存在渠道不暢問題。法律體系不完善。我國對金融消費者保護(hù)的法律體系主要包括《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》等行政法規(guī)以及“一行三會”制定的大量行政規(guī)章和文件。雖然很多法律規(guī)章對消費者權(quán)益進(jìn)行了保護(hù)，但仍存在保護(hù)范圍比較狹窄等問題，操作性不強，而且對其保護(hù)主要是通過行業(yè)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行，立法層次比較低，不利于對金融消費者權(quán)益的保護(hù)。金融業(yè)各領(lǐng)域法律保護(hù)力度不足。從總體上看，我國銀行、證券、保險領(lǐng)域的法律都原則性地觸及了金融消費者保護(hù)問題，但其規(guī)定過于籠統(tǒng)，涉及內(nèi)容不夠明確，也不夠全面。
關(guān)鍵詞：區(qū)域金融；差異化發(fā)展
1.我國金融發(fā)展的條件
1.1網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟盛行f
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是21世紀(jì)新崛起的經(jīng)濟形勢，是在互聯(lián)網(wǎng)平臺支持下發(fā)展出來的金融行為。我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟以互聯(lián)網(wǎng)支持下的購物平臺發(fā)展為主流，隨之崛起的還有其他配套式的經(jīng)濟服務(wù)，如物流和支付方式等。簡而言之，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟以電子商務(wù)為主要形式在我國蓬勃發(fā)展，我國居民對網(wǎng)絡(luò)支付方式的需求刺激銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，由此引發(fā)了理財投資領(lǐng)域的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。在物流業(yè)的支持下，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的覆蓋范圍越來越大，對居民的生活方式和消費行為的影響越來越深遠(yuǎn)。如今，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的一個重要領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的盛行，為國民消費提供了更廣闊的平臺。1.2國民消費行為變化全國經(jīng)濟的飛速發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的盛行，使我國金融發(fā)展處在一個良好的條件下，這一條件就是，國力的提升、生活的穩(wěn)定使得國民消費行為發(fā)生了根本的變化，60年代主導(dǎo)的社會中，存儲是主要的金融行位，隨之而來的是大量的資本積累；80年代主導(dǎo)的社會中，消費需求提升，各種精神消費增多，提前消費成為一種“時尚”，貨幣流通速度加快，金融飛速發(fā)展，社會資本在大量的積累前提下得以高效利用。由于國民消費行為更加積極，國家金融發(fā)展更為迅速，這一點在全國范圍內(nèi)均得到印證。
1.3區(qū)域發(fā)展資源
我國幅員遼闊，不同地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展方面所依靠的資源不一樣，全國的金融環(huán)境就呈現(xiàn)出多樣化的形式。例如，我國東南沿海地區(qū)已經(jīng)大量吸引外資，提前實現(xiàn)了金融市場的改革和整合，而我國內(nèi)陸地區(qū)在近10那年才有大動作的改革，這是由于市場經(jīng)濟已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)，一切根據(jù)消費者的需要以及國家經(jīng)濟、全球經(jīng)濟的整體形勢進(jìn)行經(jīng)濟政策的制定以及企業(yè)經(jīng)濟規(guī)劃已經(jīng)成為目前我國國家經(jīng)濟以及企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主要方向，原本由政府直接管控的國有企業(yè)，在市場經(jīng)濟條件下，逐漸以重組整合的方式，尋求新的發(fā)展。國企的重組和其他現(xiàn)代金融模式成為我國內(nèi)陸金融發(fā)展的大環(huán)境，也因此帶來諸多有利資源。
2.我國區(qū)域金融差異化發(fā)展的可行性
2.1區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境特征
我國總體的金融發(fā)展以經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)化、國民消費行為和區(qū)域資源特征為前提，這三個條件在不同地區(qū)發(fā)展程度不一致，表現(xiàn)形式不一致，因此，我國存在著非常明顯的區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境特征。從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟來看，雖然網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已經(jīng)做到全國覆蓋，但是，配套服務(wù)發(fā)展慢的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展仍受到限制，我國東北、西北、西南地處偏遠(yuǎn)，交通不便，運費和貨運時間成為制約網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的主要原因，而江浙滬一帶，則介由發(fā)達(dá)的貨運和倉儲條件，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展中獨占鰲頭；從國民消費行為來看，城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在著非常明顯的差異，這成為了城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展區(qū)域化差別巨大的主要原因；從區(qū)域資源特征來看，東北地區(qū)占據(jù)著重工業(yè)和資源類企業(yè)充足的優(yōu)勢，西北和西南地區(qū)占據(jù)著自然環(huán)境資源優(yōu)勢，東南地區(qū)占據(jù)著對外金融貿(mào)易優(yōu)勢，各個地區(qū)的金融發(fā)展主要形式、發(fā)展速度各不相同。因此，差異化發(fā)展是我國現(xiàn)代金融發(fā)展的宏觀戰(zhàn)略。
2.2區(qū)域金融發(fā)展經(jīng)驗
我國金融區(qū)域化發(fā)展在20世紀(jì)80年代已經(jīng)踐行過并取得了良好的成績，隨著改革開放而來的“先富后富”策略和沿海經(jīng)濟區(qū)發(fā)展策略，以及后來的直轄市經(jīng)濟開發(fā)策略，是區(qū)域金融發(fā)展的典型政策，這些政策確實以區(qū)域金融差異化發(fā)展為主要策略，以區(qū)域金融發(fā)展帶動了全國整體金融發(fā)展。可以說，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展、國民消費水平提升，與當(dāng)時的區(qū)域金融差異化發(fā)展關(guān)系極大；另外一種由于區(qū)域自身特征導(dǎo)致的差異化發(fā)展，同樣取得了良好的效果，即城市與農(nóng)村的金融發(fā)展差異化，城市金融發(fā)展?fàn)顩r遠(yuǎn)比農(nóng)村先進(jìn)，城市發(fā)展起來之后，為農(nóng)村人民提供了更好的就業(yè)環(huán)境，農(nóng)村居民有更多副業(yè)可以獲得勞動報酬，這也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。由我國區(qū)域金融發(fā)展經(jīng)驗來看，區(qū)域金融差異化發(fā)展是可行的。
3.區(qū)域金融差異化發(fā)展的策略
3.1對不同地區(qū)金融發(fā)展進(jìn)行差異化管理
金融管理是促進(jìn)金融發(fā)展的前提，也是金融發(fā)展的“操盤手”，科學(xué)的管理規(guī)劃和管理政策能夠促進(jìn)區(qū)域金融的快速、健康發(fā)展。在我國金融發(fā)展環(huán)境區(qū)域特征明顯、金融發(fā)展要素差別巨大的情況下，區(qū)域金融差異化管理是實現(xiàn)金融發(fā)展的最主要策略。由于我國區(qū)域之間存在很大的差異性,因而對不同區(qū)域的金融應(yīng)該采用不同的金融模式。但是,對于東部沿海地區(qū)而言,這些地區(qū)的金融模式呈現(xiàn)出相互競爭和優(yōu)勝劣汰等混合形式。但是,這些地區(qū)的地方政府一直支持不同金融模式的發(fā)展。當(dāng)然,推進(jìn)民間資本區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展是主要的形式,從而能夠較好地發(fā)揮民間資本的重要作用。但是,對于一些經(jīng)濟發(fā)展比較差的地區(qū),我國政府也對這些地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)調(diào)整給予了很大的支持,因而需要重視金融機構(gòu)的發(fā)展,從而不斷的推進(jìn)金融機構(gòu)的變革,以提高金融機構(gòu)的水平。因此,實施具有差異化的金融發(fā)展模式，對區(qū)域金融進(jìn)行差異管理，對于促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展非常重要,從而為市場金融的發(fā)展具有很大的促進(jìn)作用。
3.2大力推進(jìn)金融創(chuàng)新
我國目前金融發(fā)展的條件之一是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的最明顯特征就是創(chuàng)新。創(chuàng)新使得網(wǎng)絡(luò)成為金融發(fā)展的助力，這體現(xiàn)在銀行參與網(wǎng)絡(luò)金融，進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和五福變更方面，由此引發(fā)的金融優(yōu)勢不言而喻。因此，在區(qū)域金融差異化發(fā)展中，金融創(chuàng)新仍是最主要的對策。具體體現(xiàn)在一下兩個方面，首先，隨著我國經(jīng)濟體制改革越來越深化,金融的發(fā)展水平也要與國際接軌,金融創(chuàng)新將越來越多,新的金融工具、金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)方式將層出不窮。提升區(qū)域金融發(fā)展水平在新形勢下可以利用金融創(chuàng)新手段,鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)新的金融產(chǎn)品,提供更貼心的金融服務(wù),煥發(fā)金融自身發(fā)展活力。同時,對金融創(chuàng)新的監(jiān)管也要跟上,保證金融有序發(fā)展；其次，創(chuàng)新金融形勢，即對資本的融合、應(yīng)用以及規(guī)劃進(jìn)行創(chuàng)新，民間資本參與區(qū)域金融你那個發(fā)展非常必要，對民間資本的融資形式進(jìn)行創(chuàng)新，加強管理并進(jìn)行良性引導(dǎo)，鼓勵民間資本參與區(qū)域市政建設(shè)和經(jīng)濟建設(shè)，從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的條件角度，對資本的應(yīng)用提供指導(dǎo)性建議并參與民間資本使用的規(guī)劃，不僅是各個區(qū)域政府的經(jīng)濟調(diào)控職責(zé)，也是推進(jìn)金融創(chuàng)新的有效策略。
3.3完善金融法律體系
區(qū)域金融差異化發(fā)展不可能簡單地限制在某一個區(qū)域內(nèi)，經(jīng)濟繁榮必然帶來資本的流通和市場交流，同時產(chǎn)生一些矛盾。如果相關(guān)法律不能做出提前保障，那么，區(qū)域金融差異化發(fā)展對我國金融整體發(fā)展的促進(jìn)作用非但展示不出來，還可能造成一些不利影響。目前，我國有關(guān)金融體系的法律體系還并不完善,因而需要整合我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管的法律,從而保證我國有關(guān)金融法律實用性和有效性。區(qū)域金融對于我國經(jīng)濟的發(fā)展也具有一定的促進(jìn)作用,因此,我國需要建立健全、完善的金融法律體系,以保證我國金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此,為了進(jìn)一步解決我國區(qū)域金融發(fā)展中的差異性,建立完善的金融法律體系顯得至關(guān)重要。國家和地方政府應(yīng)該對區(qū)域金融和國家整體金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行研究，做出預(yù)判，對可能存在的金融風(fēng)險和矛盾進(jìn)行分析，制定相關(guān)法律，做到提前防范，并為可能實現(xiàn)的金融交流提供相關(guān)的法律平臺，以進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域金融的差異化發(fā)展并實現(xiàn)國家金融的整體繁榮。
3.4重視金融人才的引進(jìn)和培養(yǎng)
高素質(zhì)金融人才是決定區(qū)域金融競爭力的關(guān)鍵因素。因此，建議金融業(yè)用人單位可以通過提供優(yōu)惠條件，從東部發(fā)達(dá)地區(qū)或者國外引進(jìn)高素質(zhì)人才，或出資送單位自有人才外出求學(xué)，逐步建設(shè)形成一支高素質(zhì)的金融隊伍。此外，就其區(qū)域金融差異的原因，也與居民的金融意識有關(guān)。因此，金融發(fā)展欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，如中部、西部地區(qū)的保險公司可以通過報紙、網(wǎng)絡(luò)、電視、公益廣告、廣告牌等方式宣傳保險及相關(guān)知識，普及保險知識，提高大眾的保險意識，讓居民知道，資本運作可以獲得收益，從而理性引導(dǎo)購買相關(guān)保險產(chǎn)品，將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，獲得收益。
4結(jié)語
綜上所述，我國金融發(fā)展的大環(huán)境和基本條件都指向著區(qū)域化差異化發(fā)展這一金融政策。各個地區(qū)不同的市場條件、金融發(fā)展的有利資源和可行性為全國金融差異化發(fā)展提供了各種借鑒。差異化管理是實現(xiàn)差異化發(fā)展的前提，進(jìn)行金融創(chuàng)新，不僅能夠使各個地區(qū)金融你那個發(fā)展的有適合特征凸顯出來，還能夠?qū)崿F(xiàn)區(qū)域性的金融交流和行業(yè)整合；進(jìn)行金融法律的完善，是實現(xiàn)差異化發(fā)展的保障；引進(jìn)和培養(yǎng)金融人才，是實現(xiàn)差異化發(fā)展之必要。隨著科學(xué)的金融發(fā)展政策的制定和細(xì)節(jié)的完善，我國經(jīng)濟能夠在區(qū)域金融差異化發(fā)展中得到進(jìn)一步的壯大。
作者:董碩 單位:開源證券股份有限公司河南分公司
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