時間：2023-06-11 09:32:27
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融風(fēng)控體系建設(shè)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：涉農(nóng)金融；互聯(lián)網(wǎng)P2P；農(nóng)村信用體系；思考
一、當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的主要問題
（一）農(nóng)民信息采集困難，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證
一是部分農(nóng)民缺乏金融知識，對金融機(jī)構(gòu)貸款認(rèn)識不到位，不易達(dá)到貸款需要的標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)短期借貸都通過私下的民間借貸或親戚朋友的短期籌措，與金融機(jī)構(gòu)難以發(fā)生借貸關(guān)系，導(dǎo)致很多農(nóng)民在人民銀行的個人信用報告都毫無信息。二是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)民外出務(wù)工人數(shù)日益增加，部分村莊幾乎變成了“空村”，只有老人和兒童留守，而留下的群體除了偶爾與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生存取款關(guān)系外，很難產(chǎn)生借貸關(guān)系，外出務(wù)工人員和留守人員的征信信息很難采集到位。三是大部分農(nóng)民比較注重個人隱私，不愿意過多透露個人信息，在金融機(jī)構(gòu)采集征信信息時，不愿填報或少填報個人信息，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。四是信息采集人員個人工作水平參差不齊，部分農(nóng)村信貸人員對農(nóng)民信息采集不夠重視，甚至存在主觀推斷等情況，使部分關(guān)鍵信息缺失或失真，使得相關(guān)信息無法有效使用。
（二）農(nóng)民信用意識淡薄，信用體系建設(shè)基礎(chǔ)不足
我國農(nóng)村地區(qū)廣闊，農(nóng)業(yè)人口眾多，再加上我國金融信用產(chǎn)品的推廣使用起步晚發(fā)展慢，對于農(nóng)村地區(qū)的信用觀念推廣與農(nóng)民信用意識教育還不到位，很多農(nóng)民對信用記錄還不夠關(guān)注，重視程度不高，對信用記錄不良造成的后果還未有充分的認(rèn)知。同時，受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)整體信用意識不高，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務(wù)，或者消極對待信息征集，提供虛假信息。
（三）金融機(jī)構(gòu)信貸門檻高，多數(shù)農(nóng)民被排除在信用體系之外
多年以來，農(nóng)村信用體系的建立主要是由金融機(jī)構(gòu)來完成，民營機(jī)構(gòu)幾乎很難插足，也沒有足夠的條件開展工作。長期以來，金融機(jī)構(gòu)為防范信用風(fēng)險，多數(shù)信貸產(chǎn)品是以足值的抵押物、質(zhì)押物或擔(dān)保為前提的。但農(nóng)村地區(qū)由于土地使用權(quán)、房產(chǎn)等物品無法進(jìn)行抵押，無法有效流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，導(dǎo)致大量農(nóng)戶得不到足夠的金融服務(wù)，無法使用金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品。而為增加金融信貸服務(wù)成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、業(yè)務(wù)滯后、發(fā)展不充分，現(xiàn)有的多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能惠及農(nóng)村地區(qū)。此外，大部分擔(dān)保公司已經(jīng)基本放棄了農(nóng)戶貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)，更加關(guān)注縣級以下企業(yè)信貸，這就使多數(shù)農(nóng)民無法通過信貸服務(wù)進(jìn)入到征信體系內(nèi)，也無從被采集相關(guān)信用信息，農(nóng)村信用體系建設(shè)難以快速發(fā)展完善。
（四）社會參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱
農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個人的工商、稅務(wù)、電信、法院判決、繳水電費(fèi)、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當(dāng)大的難度，雖然從農(nóng)村居民到涉農(nóng)政務(wù)機(jī)關(guān)都深知農(nóng)村信用體系的重要作用，但由于構(gòu)建完善的信用體系不僅需要有長期的規(guī)劃和安排，也需要確定牽頭部門組織各機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)。同時，農(nóng)村民間信用體系多以親戚、朋友或同鄉(xiāng)、同村的口碑為主，多是隱性的民間口傳信用的形式存在，缺乏固定的記錄載體和記錄機(jī)構(gòu)，海量的數(shù)據(jù)采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量資金和各種成本的投入。因此，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村礙于牽頭部門和資金約束，信用體系建設(shè)推廣難度高居不下，社會參與度大大下降，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和效果。
二、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的征信建設(shè)特點(diǎn)
（一）立體化，提升了征信的全面性
一是信息內(nèi)容更廣泛。涉農(nóng)P2P，如翼龍貸網(wǎng)，除了傳統(tǒng)的人民銀行征信報告中反映的情況，還記載了農(nóng)村借款人的家庭人口信息、職業(yè)信息、經(jīng)營項(xiàng)目信息、學(xué)歷知識水平、家庭房產(chǎn)情況，資產(chǎn)負(fù)債狀況、現(xiàn)金流情況、經(jīng)營能力情況，基本上盡可能全面反映借款人真實(shí)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營情況。二是圖像化保存。除了采集的信息以紙面和表格形式保存外，翼龍貸還以照片和視頻形式進(jìn)行征信信息采集，主要包括其長期居住地、住所、經(jīng)營場地、家庭人員等方面的照片信息，同時還在借款人注冊申請貸款時對其進(jìn)行視頻錄制，采集動態(tài)信息，并在確認(rèn)借款時二次采集借款人視頻信息，打破了原有紙面記載的模式，實(shí)現(xiàn)了紙面、照片、視頻三種形式的信息采集。
（二）關(guān)聯(lián)化，解決了信息采集難問題
翼龍貸網(wǎng)的信息采集和貸款審批前置條件是以家庭為單位，借款人需要提供全部家庭信息資料，戶口本、夫妻雙方身份證、土地使用證、農(nóng)村房產(chǎn)證等資料，而且借款的相關(guān)資料文書必須有夫妻雙方共同簽字才能生效，在夫妻雙方不足以達(dá)到借款條件時，可以采取擔(dān)保人擔(dān)保形式，增加至少一個人的信息采集和簽字確認(rèn)。這樣，一次借款申請就可以采集到一個家庭至少夫妻雙方的征信信息，有擔(dān)保人的情況下還能再增加一個人的征信信息。
（三）普惠化，擴(kuò)大了征信采集覆蓋面
作為涉農(nóng)P2P，翼龍貸網(wǎng)95%的客戶來自于農(nóng)村地區(qū)，其特有的以家庭為單位的信息采集和風(fēng)控模式不斷擴(kuò)展了其在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P企業(yè)，對銀行流水、可抵押資產(chǎn)等原有金融機(jī)構(gòu)必須達(dá)標(biāo)的部分風(fēng)控指標(biāo)進(jìn)行了弱化處理，充分利用了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶血緣關(guān)聯(lián)關(guān)系密切、重視鄉(xiāng)村內(nèi)社會聲譽(yù)等特點(diǎn)，轉(zhuǎn)而采用具有農(nóng)村特色的家庭化、立體化等風(fēng)控手段，將大量被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品高門檻拒絕的但資質(zhì)優(yōu)良的農(nóng)戶，通過特有的產(chǎn)品模式和風(fēng)控手段，納入到互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的服務(wù)范疇內(nèi)，有效擴(kuò)展了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。
（四）模型化，推進(jìn)農(nóng)村信用體系科學(xué)發(fā)展
大多數(shù)P2P企業(yè)都通過數(shù)據(jù)模型對借款用戶進(jìn)行評級，以翼龍貸為例，通過借款用戶的年齡、學(xué)歷、家庭人口結(jié)構(gòu)、聯(lián)系人反映情況、住房和經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)，結(jié)合眾多案例的實(shí)際情況，進(jìn)行科學(xué)的模型設(shè)計，除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)采集的數(shù)據(jù)外，還將借款用戶在互聯(lián)網(wǎng)中留下的信息與痕跡作為征信信息進(jìn)行收錄與分析，形成綜合化大數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)整理與分析，對借款人進(jìn)行自動化的網(wǎng)絡(luò)評級，翼龍貸將眾多借款人分為A、A+、AA、AA+、B等十二個級別，對不同級別的借款人結(jié)合借款期限審批不同的借款額度和利率。
三、進(jìn)一步推進(jìn)涉農(nóng)P2P征信發(fā)揮作用的政策建議
（一）充分發(fā)揮人民銀行在信用體系建設(shè)方面的重要作用
人民銀行各分支機(jī)構(gòu)，要充分發(fā)揮引導(dǎo)、推動和管理作用，推動地方市縣兩級政府積極構(gòu)建地方征信體系和較為完善的社會信用體系。對地方建設(shè)征信體系的建設(shè)，人民銀行要提建議、做方案，積極協(xié)調(diào)配合地方政府和相關(guān)部門，突破原有社會信用體系建設(shè)中常用的宣傳教育、強(qiáng)化懲戒等原有套路，將相關(guān)P2P征信信息系統(tǒng)納入地方社會信用建設(shè)的工作規(guī)劃和方案中。
（二）鼓勵規(guī)范合法P2P在農(nóng)村地區(qū)落地
作為地方政府和金融管理部門，應(yīng)主動接近和認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，更要深入了解本地P2P企業(yè)的運(yùn)營模式和風(fēng)控模式，鼓勵規(guī)范合法的P2P在本地落戶，尤其是主動深入扎根三農(nóng)的P2P企業(yè)，更要鼓勵其發(fā)揮為農(nóng)村地區(qū)輸血和完善農(nóng)村信用體系的重要作用，在人才供給、辦公、工商、稅收、市場拓展等方面給予相應(yīng)的優(yōu)惠條件，以此彌補(bǔ)其對地方傳統(tǒng)金融的服務(wù)空白，從宏觀層面延展征信體系和社會信用體系的寬度和深度，提供更多更符合市場機(jī)制和科學(xué)風(fēng)險定價的金融產(chǎn)品，使其從市場角度進(jìn)一步完善多層次的金融服務(wù)體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展提供持續(xù)、穩(wěn)定、深入的資金支持。
（三）規(guī)范涉農(nóng)P2P用戶信息采集的管理
當(dāng)前多數(shù)P2P企業(yè)都將客戶信息納入到上海資信成立的“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）”中，P2P企業(yè)可以通過查詢服務(wù)共享其他企業(yè)提交的客戶征信信息。一方面，要對納入系統(tǒng)的涉農(nóng)P2P企業(yè)應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的約束與管理，劃清個人信息采集的范圍與界限，保持對P2P企業(yè)信貸客戶的個人人格和隱私的尊重，嚴(yán)防信息的泄露對借款與理財客戶造成不良影響；另一方面，征信管理部門也要對涉農(nóng)P2P企業(yè)開展的征信業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，對沒有納入NFCS系統(tǒng)的，要盡快要求其加入系統(tǒng)，對未經(jīng)允許私自采集并泄露或公開售賣客戶個人信息的行為進(jìn)行嚴(yán)厲管控與打擊，嚴(yán)防負(fù)面效應(yīng)。
（四）強(qiáng)化征信信息交流共享與對接
為推動金融工作創(chuàng)新，優(yōu)化全市融資環(huán)境，市政府決定與國家開發(fā)銀行市分行共同在我市構(gòu)建上下聯(lián)動、全方位、多品種、立體化融資合作的基層金融服務(wù)體系，促進(jìn)以中小企業(yè)、中低收入家庭住房、水利基礎(chǔ)設(shè)施等為重點(diǎn)的基層金融業(yè)務(wù)發(fā)展，形成以點(diǎn)帶面、獨(dú)具特色的基層金融業(yè)務(wù)統(tǒng)籌推進(jìn)模式，進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境?，F(xiàn)就加快我市基層金融服務(wù)體系建設(shè)提出以下意見。
一、工作目標(biāo)
以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，突出“以人為本、民生為先”的執(zhí)政理念，充分發(fā)揮市政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢和國家開發(fā)銀行的資金優(yōu)勢，強(qiáng)化開發(fā)性金融對基層民生發(fā)展的支持引導(dǎo)作用，全力推進(jìn)建設(shè)“五臺一金”（管理平臺、借款平臺、擔(dān)保平臺、公示平臺、信用平臺和風(fēng)險準(zhǔn)備金）為主體的基層金融業(yè)務(wù)合作機(jī)制，立足長遠(yuǎn)性，突出前瞻性，最大范圍的覆蓋民生貸款需求。通過與國家開發(fā)銀行的共同推進(jìn)發(fā)展，真正建立起服務(wù)社會、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的基層金融服務(wù)體系。
二、基層金融服務(wù)體系管理架構(gòu)
基層金融服務(wù)體系管理架構(gòu)包括管理平臺、借款平臺、擔(dān)保平臺、公示平臺、信用平臺和風(fēng)險準(zhǔn)備金“五臺一金”。五大平臺職責(zé)明確，各司其職，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)配合支持與監(jiān)督制約；同時為防范可能發(fā)生的代償風(fēng)險，建立以風(fēng)險準(zhǔn)備金為主要內(nèi)容的三級風(fēng)險分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制。
（一）管理平臺。管理平臺是市基層金融服務(wù)體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，由市政府與國家開發(fā)銀行市分行領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)職能部門及各鎮(zhèn)、街道辦事處、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、島旅游度假區(qū)（以下統(tǒng)稱各鎮(zhèn)）和工業(yè)基地管委組成，是基層金融服務(wù)體系建設(shè)的最高決策管理機(jī)構(gòu)，全面負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)工作；領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市金融辦，負(fù)責(zé)日常管理工作。
（二）借款平臺。借款平臺是承接國家開發(fā)銀行市分行對我市基層金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域貸款統(tǒng)借統(tǒng)還及全程負(fù)責(zé)貸前、貸中、貸后管理的機(jī)構(gòu)。根據(jù)市政府與國家開發(fā)銀行市分行協(xié)商意見，選擇市城市開發(fā)投資有限公司或市城市旅游開發(fā)投資有限公司作為基層金融業(yè)務(wù)的借款平臺，市政府賦予借款平臺與開發(fā)銀行簽署相關(guān)業(yè)務(wù)合作協(xié)議和信貸合同的職能。為做好對借款項(xiàng)目的初（評）審工作，借款平臺內(nèi)設(shè)風(fēng)險評估決策委員會，委員會組成人員將根據(jù)具體借款項(xiàng)目，從專家?guī)熘羞x擇確定。專家?guī)鞆氖衅髽I(yè)家協(xié)會、各行業(yè)協(xié)會及經(jīng)濟(jì)、金融、財政、風(fēng)險投資、法律等方面的專家中選聘組成。
（三）擔(dān)保平臺。擔(dān)保平臺是有效分擔(dān)貸款風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)。明確由政策擔(dān)保有限公司作為主要的擔(dān)保平臺，同時吸收其他在我市注冊成立的擔(dān)保公司共同組建服務(wù)民生的聯(lián)合擔(dān)保平臺，以此降低擔(dān)保成本、提高管理效率，增強(qiáng)擔(dān)保市場的競爭性，優(yōu)化全市金融市場環(huán)境。
（四）公示平臺。公示平臺是為確保將基層金融業(yè)務(wù)納入社會監(jiān)督，實(shí)行陽光操作，實(shí)現(xiàn)貸款信息透明化、操作規(guī)范化、民主化的重要保證。借款平臺通過在政務(wù)網(wǎng)等信息平臺開辟專欄對所有貸款信息進(jìn)行公示，廣泛征求和聽取社會意見，加強(qiáng)風(fēng)險管控。
（五）信用平臺。信用平臺是對參與基層金融服務(wù)體系統(tǒng)借統(tǒng)還的企業(yè)、組織或個人建立信用檔案的平臺，由人民銀行征信系統(tǒng)和相關(guān)職能部門共同搭建。信用平臺的主要作用是對借款企業(yè)、組織或個人的信用情況進(jìn)行記錄、跟蹤和分類，作為對貸款的后續(xù)監(jiān)督以及后續(xù)合作的重要依據(jù)。
（六）風(fēng)險準(zhǔn)備金。風(fēng)險準(zhǔn)備金是為了防止發(fā)生貸款違約，在實(shí)際借款人無法按期還款，且擔(dān)保平臺也無力代償?shù)那闆r下，由借款平臺以此用于還本付息。根據(jù)我市民生領(lǐng)域?qū)嶋H貸款的需求，風(fēng)險準(zhǔn)備金的規(guī)模要確保在1000萬元以上，其來源渠道主要由市政府從財政資金中解決，同時按一定比例從借款平臺收取的融資服務(wù)費(fèi)中計提累積。
三、基層金融服務(wù)體系的管理運(yùn)作
（一）基層金融服務(wù)體系支持重點(diǎn)及條件界定?；鶎咏鹑诜?wù)體系主要支持涉及民生領(lǐng)域中小企業(yè)貸款，農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社貸款，下崗職工、婦女、青年創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、中低收入家庭住房建設(shè)貸款和水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。貸款期限根據(jù)項(xiàng)目性質(zhì)及主體的不同區(qū)別對待，一般中小企業(yè)類貸款以短期流動資金為主，期限控制在2年以內(nèi)（包含2年），單筆額度控制在擔(dān)保公司注冊資本金的10%以內(nèi)；個人類貸款期限控制在3年以內(nèi)，單筆額度控制在50萬元以內(nèi)；具體貸款利率根據(jù)項(xiàng)目評估情況及市政府與國家開發(fā)銀行分行協(xié)商意見確定。
（二）基層金融服務(wù)體系運(yùn)作模式。構(gòu)建基層金融服務(wù)體系是國家開發(fā)銀行開發(fā)性金融支持民生領(lǐng)域的創(chuàng)新舉措，其突出特點(diǎn)是“統(tǒng)借統(tǒng)還、抱團(tuán)增信”，從而實(shí)現(xiàn)了貸款的批量化，減少了中間環(huán)節(jié)，提高了審批效率?；鶎咏鹑诜?wù)體系的基本運(yùn)作模式為：國家開發(fā)銀行根據(jù)對借款平臺評級及機(jī)制評審確定年度合作額度，結(jié)合實(shí)際需求確定合作額度，具體項(xiàng)目額度根據(jù)信用評級、機(jī)制評審和項(xiàng)目評審結(jié)果確定。所有統(tǒng)貸項(xiàng)目的合作在確定的合作額度內(nèi)實(shí)施，并由借款平臺實(shí)行統(tǒng)借統(tǒng)還，管理平臺負(fù)責(zé)統(tǒng)貸項(xiàng)目的最終審核確定，獲批后，由國家開發(fā)銀行市分行直接將貸款批量化發(fā)放至借款平臺，借款平臺與擔(dān)保平臺在落實(shí)有關(guān)擔(dān)保與反擔(dān)保措施后，委托商業(yè)銀行將貸款發(fā)放給項(xiàng)目用款人。
（三）基層金融服務(wù)體系的風(fēng)險控制。
1、多層審批把關(guān)控制風(fēng)險。首先，由各相關(guān)職能部門把關(guān)篩選借款項(xiàng)目（主體）并擇優(yōu)向借款平臺進(jìn)行推薦，各單位對推薦的項(xiàng)目承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；其次，由借款平臺與擔(dān)保平臺啟動對項(xiàng)目的調(diào)查評估，并形成項(xiàng)目評估報告提交風(fēng)險評估決策委員會進(jìn)行審查；再次，對通過借款平臺和擔(dān)保平臺審查的項(xiàng)目提交基層金融服務(wù)體系領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)；最后，將領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)同意的項(xiàng)目報國家開發(fā)銀行，借助國家開發(fā)銀行專業(yè)化的優(yōu)勢，按其內(nèi)部流程對項(xiàng)目進(jìn)行評估、審議和審批。國家開發(fā)銀行對項(xiàng)目批量審批通過后，在貸款發(fā)放前再結(jié)合信息公示及貸款發(fā)放委托銀行反饋的情況，最終確定是否予以放貸，層層把關(guān)，最大限度控制風(fēng)險。
2、多元化保證措施分散風(fēng)險。首先，明確推薦人也是責(zé)任人，對推薦項(xiàng)目失察造成代償應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，增強(qiáng)推薦單位的責(zé)任意識；其次，通過擔(dān)保平臺來控制和分化風(fēng)險；再次，企業(yè)所在鎮(zhèn)、工業(yè)基地管委及相關(guān)推薦單位向借款平臺提供推薦函；最后，通過貸款發(fā)放委托銀行對貸款的全程監(jiān)管及承擔(dān)一定比例風(fēng)險來控制和分化風(fēng)險。
3、三級風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。首先，通過措施約束，將最終用款人的自有資金確定為第一還款來源；其次，將最終用款人提供的反擔(dān)保措施作為第二還款來源，當(dāng)?shù)谝贿€款來源無法保障時，國家開發(fā)銀行將扣收擔(dān)保平臺保證金，同時借款平臺利用最終用款人提供的反擔(dān)保措施變現(xiàn)籌集資金，歸還本息。最后，將風(fēng)險準(zhǔn)備金及借款平臺可以調(diào)動的其他資金作為第三還款來源，防止貸款逾期。
4、風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。對統(tǒng)借統(tǒng)還貸款最終產(chǎn)生的風(fēng)險，由國家開發(fā)銀行與市政府雙方共同承擔(dān)，并在各自責(zé)任范圍內(nèi)由雙方協(xié)商解決。
四、基層金融服務(wù)體系建設(shè)保障措施
（一）周密組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。市基層金融服務(wù)體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室要切實(shí)加強(qiáng)對基層金融服務(wù)體系建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化管理平臺的職能作用，精心組織，周密部署，加快推進(jìn)，確保各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，不斷提升業(yè)務(wù)水平和服務(wù)水平，推動全市基層金融服務(wù)體系建設(shè)順利實(shí)施。
（二）落實(shí)責(zé)任，明確分工。按照屬地和行業(yè)歸口管理的原則，由領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位負(fù)責(zé)對貸款項(xiàng)目進(jìn)行前期考察推薦工作。具體分工是：對中小企業(yè)貸款項(xiàng)目，由市工信局和企業(yè)所在鎮(zhèn)、工業(yè)基地管委負(fù)責(zé)初選、推薦；對中低收入家庭住房建設(shè)貸款由市房產(chǎn)管理處、住宅辦根據(jù)市政府規(guī)劃決策，負(fù)責(zé)項(xiàng)目提報及相關(guān)建設(shè)工作；對水利基礎(chǔ)設(shè)施貸款項(xiàng)目，由市水利局、城建局根據(jù)市政府規(guī)劃決策，負(fù)責(zé)項(xiàng)目提報及相關(guān)建設(shè)工作；借款平臺應(yīng)全面做好貸款統(tǒng)借統(tǒng)還的貸前、貸中及貸后管理及與國家開發(fā)銀行對接的全部工作。
五、基層金融服務(wù)體系建設(shè)的有關(guān)要求
一是市基層金融服務(wù)體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組定期或不定期召開聯(lián)席會議，各成員單位之間要形成互聯(lián)互動、協(xié)調(diào)配合的工作機(jī)制，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要加快完善各項(xiàng)工作制度、業(yè)務(wù)實(shí)施辦法和工作流程，并以中小企業(yè)貸款、中低收入家庭住房貸款和水利基礎(chǔ)設(shè)施貸款業(yè)務(wù)為突破，抓緊開展基層金融服務(wù)體系建設(shè)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。
二是各成員單位要把基層金融服務(wù)體系建設(shè)工作納入重要議事日程，并根據(jù)職責(zé)分工成立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，制定工作方案，充實(shí)專業(yè)人員，更好地推進(jìn)基層金融服務(wù)體系建設(shè)工作。
金融創(chuàng)新和風(fēng)險管控，究其本質(zhì)就是金融效率與金融安全的關(guān)系，他們之間存在著彼此替代與彼此補(bǔ)充的不可分割性。彼此替代，主要側(cè)重于表現(xiàn)在對金融效率的提高，一旦放松看對金融風(fēng)險的管控，極有可能給金融安全造成一定的負(fù)面影響。然而若是側(cè)重于金融安全，那么過度的風(fēng)險管控常常又會降低金融的效率。彼此補(bǔ)充，既表現(xiàn)在金融效率的基礎(chǔ)是金融安全這一方面，又表現(xiàn)在金融效率的提高將會增強(qiáng)金融的安全性。由此可見，高效率的金融市場能夠促使信息傳遞得更快、更充分，能夠讓市場結(jié)構(gòu)更加合理、科學(xué)。
二、當(dāng)前金融創(chuàng)新和風(fēng)險管控存在的一些問題
（一）金融創(chuàng)新的層次較低
目前，中國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新項(xiàng)目比較普遍，剖其本質(zhì)大多是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了改進(jìn)與組合，而真正針對中國金融消費(fèi)者特點(diǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品鮮有問世。此外，金融創(chuàng)新產(chǎn)品還存在著比較嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，當(dāng)一家銀行自主研發(fā)新產(chǎn)品之后馬上就會有其他銀行跟風(fēng)而上的。更值得重視的是，因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新的技術(shù)含量普遍較低又受到人力資源、市場環(huán)境等因素的制肘，導(dǎo)致了中國的金融創(chuàng)新領(lǐng)域缺少高技術(shù)含量以及高附加值的業(yè)務(wù)開發(fā)。
（二）欠缺金融創(chuàng)新的風(fēng)險管控能力
當(dāng)下，不少中國商業(yè)銀行基本上都是在大量模仿和引進(jìn)國外的金融創(chuàng)新模式，因此都非常關(guān)注短期的規(guī)模效應(yīng)，反而對金融創(chuàng)新背后隱藏的風(fēng)險定價機(jī)制以及管理措施缺乏足夠的分析，特別是在風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測等方面與國際的先進(jìn)銀行還是存在比較大的差距，缺乏強(qiáng)有力的金融創(chuàng)新風(fēng)險控制體系。
（三）金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)難以跟上
1、缺乏完善的金融市場法律法規(guī)
現(xiàn)階段，針對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)范的法律，主要還是依靠1995年出臺的《商業(yè)銀行法》，可見國內(nèi)對新產(chǎn)品、新工具、新技術(shù)的普及推廣所帶來的法律責(zé)任界定以及對金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度缺乏重視。
2、嚴(yán)格的金融管制現(xiàn)狀
目前，中國在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍等方面，基本上都不同程度地存在著嚴(yán)格的金融管制，從而束縛了金融創(chuàng)新的步伐。
3、較低的信息技術(shù)水平
從目前看來，中國的金融創(chuàng)新和信息技術(shù)融合度還需要一定時間的磨合。
4、過分倚重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)市場
中國的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面，顯然缺乏長遠(yuǎn)眼光以及對市場的洞察能力，更缺乏具有高素質(zhì)的創(chuàng)新人才。
三、對金融創(chuàng)新和風(fēng)險管控的幾點(diǎn)建議
（一）建立和完善良好的金融創(chuàng)新機(jī)制
1、加大對組織機(jī)構(gòu)建設(shè)的重視力度，為金融創(chuàng)新提供組織保障
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專業(yè)化的組織機(jī)構(gòu)，對金融創(chuàng)新的市場調(diào)查、可行性分析、創(chuàng)新建議、創(chuàng)新活動的過程進(jìn)行有效的監(jiān)督,嚴(yán)格防范并控制潛在的風(fēng)險。
2、加大對人才隊(duì)伍建設(shè)的重視力度，為金融創(chuàng)新找尋智力支持
商業(yè)銀行需要要進(jìn)一步加強(qiáng)對金融創(chuàng)新的資源投入力度，培養(yǎng)和鍛煉出一批具有較強(qiáng)創(chuàng)新意識與創(chuàng)新能力的復(fù)合型專業(yè)人才，建立一支具有專業(yè)素質(zhì)的金融創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，不斷鞏固其研發(fā)基礎(chǔ)，快速推進(jìn)金融創(chuàng)新工作。
3、加大對獎懲體系建設(shè)的重視力度，為金融創(chuàng)新打造合理的激勵約束制度
應(yīng)當(dāng)通過制定具體的獎懲辦法，逐步形成以市場為導(dǎo)向的研究開發(fā)目標(biāo)、完整健全的組織體系以及科學(xué)合理的協(xié)調(diào)機(jī)制，避免和減少盲目的金融創(chuàng)新，讓金融創(chuàng)新真正服務(wù)于市場，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的需要。
（二）構(gòu)建全面的風(fēng)險管控體系
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；數(shù)字化風(fēng)控；風(fēng)險管理
隨著數(shù)字化經(jīng)濟(jì)社會的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，傳統(tǒng)個人信貸業(yè)務(wù)涉及的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等風(fēng)控流程和手段存在辦理流程長、人力資源成本高、客戶體驗(yàn)差等特點(diǎn)。為提高服務(wù)客戶的能力，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，對傳統(tǒng)的風(fēng)險管控模式提出了巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理已難以勝任銀行個人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，因此將風(fēng)控管理流程數(shù)字化，通過系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、模型才能滿足客戶需求、減輕經(jīng)營壓力，提高客戶體驗(yàn)，推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。
1.個人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)控本質(zhì)含義
個人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)險控制，本質(zhì)上是對個人信貸業(yè)務(wù)中的各類信息進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)換，并對轉(zhuǎn)換后的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理和決策的過程，對授信策略、信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則模型、組織架構(gòu)開展協(xié)同改進(jìn)。其具體形式包括貸前貸中貸后管理流程自動化、授信審批決策流程智能化、風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測及處置數(shù)字化等。數(shù)字化風(fēng)控通過對早期預(yù)警信號的準(zhǔn)確識別，使風(fēng)險控制從單客戶、單品種、局部化、碎片化的管理模式，向業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)、上下聯(lián)動、組合最優(yōu)化的數(shù)據(jù)風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變，以實(shí)現(xiàn)資本的有效配置。以個人線上信貸業(yè)務(wù)為例，個人線上信貸業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)的信貸模式，采用客戶線上申請的實(shí)時或準(zhǔn)實(shí)時審批模式，商業(yè)銀行利用內(nèi)部代收付信息、房維信息、按揭信息、交易行為信息，利用外部征信、公積金、社保、運(yùn)營商、反欺詐、工商、法院等信息，通過借款人準(zhǔn)入規(guī)則、額度模型、放款規(guī)則形成準(zhǔn)入評分卡，對借款人風(fēng)險進(jìn)行自動評分及定價，實(shí)現(xiàn)快速貸款發(fā)放。同時利用借款人行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)屬性、人脈關(guān)系等各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行數(shù)據(jù)行為評分建模，精準(zhǔn)預(yù)測借款人在未來一定周期內(nèi)違約的可能性，從而提前進(jìn)行風(fēng)險干預(yù)，降低借款人違約的概率。在借款人產(chǎn)生實(shí)質(zhì)逾期后，通過對借款人基本信息、催收信息、還款信息等進(jìn)行數(shù)據(jù)催收評分建模，對催收手段、催收話術(shù)進(jìn)行優(yōu)化組合，提高逾期回款率。
2.個人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)控重要意義
2.1數(shù)字化風(fēng)控是個人信貸業(yè)務(wù)核心競爭力。商業(yè)銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，數(shù)字化風(fēng)控?zé)o疑是銀行業(yè)的核心競爭力，部分中小銀行依賴外包公司共同開發(fā)數(shù)字化風(fēng)控建模，商業(yè)銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，數(shù)字化風(fēng)控?zé)o疑是銀行業(yè)的核心競爭力，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)《商業(yè)銀行外包風(fēng)險管理指引》《關(guān)于應(yīng)用安全可控信息技術(shù)加強(qiáng)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化建設(shè)的指導(dǎo)意見》等文件中明確要求銀行核心技術(shù)不能外包，風(fēng)險管理不能外包，建立銀行自主可控技術(shù)的長效機(jī)制，實(shí)施數(shù)字化自主風(fēng)控體系，符合監(jiān)管的導(dǎo)向，提高商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的核心競爭力。2.2數(shù)字化風(fēng)控是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵。無可厚非，數(shù)字化是銀行現(xiàn)階段轉(zhuǎn)型升級的重要方向之一，這種轉(zhuǎn)型升級既帶來了機(jī)遇也帶來了新的經(jīng)營風(fēng)險，防控風(fēng)險是銀行業(yè)永恒的主題，在我國現(xiàn)有市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，社會信用體系依然迫在眉睫。業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，我們首先要做到提高風(fēng)險識別能力，合理評估風(fēng)險，其次加強(qiáng)風(fēng)險控制與管理能力。而風(fēng)險評價、風(fēng)險定價等金融科技手段則是對癥良藥，只有不斷完善數(shù)字化風(fēng)控體系，做到不同場景靈活調(diào)整，才能滿足銀行金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化和普惠化帶來的風(fēng)控需求，才能通過各種技術(shù)手段覆蓋更多的“白戶”，讓金融真正實(shí)現(xiàn)普惠的作用。2.3數(shù)字化風(fēng)控有效降低信息不對稱，提高貸款審批效率和有效性。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，個別借款人會通過制作假的工作證明、收入證明、銀行流水來騙取銀行貸款，利用與銀行工作人員的信息不對稱，進(jìn)行惡意欺詐。同時，在傳統(tǒng)的風(fēng)控審核中，借款人信息調(diào)查審核費(fèi)時、費(fèi)力，且信貸人員基于傳統(tǒng)的審核經(jīng)驗(yàn)也會造成審核結(jié)果的偏差。因此，引入數(shù)字化風(fēng)控，通過多維度地對借款人日常行為軌跡進(jìn)行分析、過濾、交叉驗(yàn)證、匯總，形成對借款人的數(shù)據(jù)畫像，輔助審核決策，可有效降低信息不對稱，提高貸款審批效率和有效性。2.4數(shù)字化風(fēng)控保障資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。數(shù)字化風(fēng)控通過風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制等程序?qū)︼L(fēng)險進(jìn)行排序、分類、報告和管理，對識別和監(jiān)測出來的風(fēng)險進(jìn)行量化評估，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的不斷優(yōu)化，對客戶進(jìn)行精確的信用評價及利率定價，以保持風(fēng)險和效益的平衡發(fā)展，保障資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)穩(wěn)定，提高資本的整體經(jīng)濟(jì)效益。
3.個人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)實(shí)踐
數(shù)字化風(fēng)控覆蓋客戶全生命周期管理，從產(chǎn)品設(shè)計、客群篩選、到客戶申請、貸中監(jiān)測以及貸后的交易及逾期催收管理，客戶在銀行服務(wù)的每一階段，均有相對應(yīng)的風(fēng)控模型對客戶的未來行為做預(yù)測。3.1個人信貸業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化風(fēng)險管控。一是貸前反欺詐，提前識別風(fēng)險。根據(jù)監(jiān)管要求和各銀行的風(fēng)險偏好，在制定客戶所需滿足的硬性規(guī)則基礎(chǔ)下，通過人臉識別、OCR等多種技術(shù)融合，對借款人進(jìn)行更加全面的身份鑒定，同時，基于人行征信、司法數(shù)據(jù)、設(shè)備畫像、IP畫像、手機(jī)號碼、借款人行為等信息制定準(zhǔn)入規(guī)則，旨在降低欺詐風(fēng)險，提升風(fēng)控效果。此外，為更好評估客戶還款能力及還款意愿，有效建立信用評分矩陣，對借款申請人的信用水平進(jìn)行評價。二是貸中自動化，提升客戶體驗(yàn)。在傳統(tǒng)信貸管理中，一是信貸風(fēng)險管理主要從銀行自身角度出發(fā)，而非從用戶位置思考，從遞交申請、提供材料，到等待審批、放款，其復(fù)雜的中間環(huán)節(jié)和冗長的時間周期往往令客戶頭疼不已；二是信貸業(yè)務(wù)人員要處理各種線下紙質(zhì)資料，從各個維度獲取客戶信息，處理速度慢，人工成本高；數(shù)字化風(fēng)控采用了客戶線上申請的實(shí)時或準(zhǔn)實(shí)時審批模式，從授信到開戶到放款，幾分鐘就完成，實(shí)現(xiàn)了貸款風(fēng)險決策上既快又準(zhǔn)。三是貸后管理智能化，及時防控風(fēng)險。貸款發(fā)放后，通過系統(tǒng)設(shè)置客戶信用風(fēng)險類、客戶交易行為異常類、基本信息變更類、黑名單類等多維度的監(jiān)測指標(biāo)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對貸款客戶進(jìn)行定期/不定期的指標(biāo)監(jiān)測，當(dāng)客戶觸發(fā)相應(yīng)指標(biāo)并達(dá)到一定分?jǐn)?shù)后，系統(tǒng)實(shí)時發(fā)起對客戶的預(yù)警，并采取包括但不限于凍結(jié)額度、降低額度、通知客戶提前結(jié)清等處置措施，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并處置風(fēng)險，保障銀行信貸資產(chǎn)安全。通過催收評分卡，針對不同逾期金額、不同逾期天數(shù)的逾期客戶，制定不同的催收策略，利用預(yù)測式外呼、手機(jī)號碼信息失聯(lián)修復(fù)等提高催收效果。3.2數(shù)字化風(fēng)控規(guī)則模型的運(yùn)維體系。數(shù)字化風(fēng)控中，規(guī)則模型作為主要實(shí)現(xiàn)載體，其管理及運(yùn)維就顯得尤為重要，規(guī)則模型涉及好壞客戶的篩選，額度的審批，放款的審查，配置的準(zhǔn)確性，直接影響到整體授信業(yè)務(wù)的有效性，一是應(yīng)建立規(guī)則模型的配置機(jī)制，強(qiáng)化對規(guī)則模型的版本管理，清晰有效記錄迭代變化情況，防范版本管理導(dǎo)致配置有誤的風(fēng)險。二是應(yīng)建立規(guī)則模型決策代碼的審核體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)解釋與系統(tǒng)開發(fā)有機(jī)銜接，從而進(jìn)一步提高開發(fā)的質(zhì)量，加強(qiáng)業(yè)務(wù)與技術(shù)的高度融合，應(yīng)加強(qiáng)對決策系統(tǒng)源代碼的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)邏輯進(jìn)行人工評審，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)設(shè)計方案的有效落地，防范系統(tǒng)開發(fā)的風(fēng)險。三是建立規(guī)則模型復(fù)現(xiàn)核驗(yàn)機(jī)制，形成定期監(jiān)測保養(yǎng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對在線業(yè)務(wù)申請審批情況的實(shí)時監(jiān)測，通過對規(guī)則變量的自動化比對，及時發(fā)現(xiàn)在線的模型規(guī)則可能存在的錯誤及問題。3.3快速識別和處置風(fēng)險機(jī)制。數(shù)字化風(fēng)險管理體系的自主可控是各大商業(yè)銀行不斷嘗試和踐行的道路，包括客戶準(zhǔn)入及貸后預(yù)警規(guī)則模型體系、規(guī)則模型運(yùn)行維護(hù)體系、風(fēng)控團(tuán)隊(duì)自我培養(yǎng)和訓(xùn)練體系，同時配套建立相應(yīng)的系統(tǒng)工具體系，上述體系應(yīng)具備良好的自適應(yīng)迭代能力，為后續(xù)線上信貸業(yè)務(wù)市場環(huán)境變化時進(jìn)行及時自我調(diào)整以保證業(yè)務(wù)的持續(xù)健康開展提供了可能。現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行業(yè)線上業(yè)務(wù)風(fēng)險管理仍是被動抵御風(fēng)險沖擊的，由于個人授信業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度較快，部分業(yè)務(wù)仍處于探索階段，因而對經(jīng)營管理中的風(fēng)險采用的主要是以監(jiān)管風(fēng)險和信用風(fēng)險為主的局部風(fēng)險管理模式，對新問題、新風(fēng)險的認(rèn)識仍不充分，加上缺乏理論指導(dǎo)和參照經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險管控手段相對滯后，數(shù)字化風(fēng)控應(yīng)建立業(yè)務(wù)風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險監(jiān)測及風(fēng)險處置機(jī)制，充分并及時識別新問題新風(fēng)險，建立起快速的風(fēng)險處置機(jī)制。
4.總結(jié)和建議
隨著數(shù)字化經(jīng)濟(jì)社會的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，與之相配套的法律法規(guī)、監(jiān)管制度、行業(yè)體系、會計標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、專業(yè)技能以及機(jī)構(gòu)建設(shè)，都需要相當(dāng)長的一段時間去摸索及測試。因此，商業(yè)銀行需要系統(tǒng)性的規(guī)劃數(shù)字化風(fēng)控體系的建設(shè)路徑。一是打造數(shù)字化風(fēng)控核心競爭力。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控模式已難以勝任銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)亦不能過度依賴外部公司，建立一套行之有效的自主風(fēng)控體系相比業(yè)務(wù)的短期快速發(fā)展而言，顯得更為迫切和重要。商業(yè)銀行應(yīng)通過不斷探索，勤練內(nèi)功，基于自身的管理環(huán)境、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、系統(tǒng)架構(gòu)搭建一套自主數(shù)字化風(fēng)控體系。在貸前客戶準(zhǔn)入規(guī)則、評分額度策略、放款審查模型、客戶自動化準(zhǔn)入評分與定價體系建設(shè)，在貸中交易反欺詐的監(jiān)測和規(guī)則策略模型的運(yùn)營維護(hù)體系，到貸后預(yù)警規(guī)則模型體系，客戶行為評分體系，逾期催收評分體系，以及在風(fēng)控團(tuán)隊(duì)自我培養(yǎng)和訓(xùn)練體系上，形成適用從支撐到引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的數(shù)字化風(fēng)控體系，以提高客戶體驗(yàn)，降低經(jīng)營成本，保障業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展。二是大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)理論學(xué)科相結(jié)合。數(shù)字化風(fēng)控一方面應(yīng)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)對多維度、大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化處理，使之能貼近信息發(fā)展時代風(fēng)控業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。另一方面數(shù)字化風(fēng)控也綜合了概率論、統(tǒng)計學(xué)、信息論等數(shù)理知識的機(jī)器學(xué)習(xí)理論。規(guī)則和模型的建立和使用都需要滿足一定的假設(shè)條件和工藝要求，對于理論一知半解往往會在模型建立和使用時出現(xiàn)方向性錯誤，導(dǎo)致災(zāi)難性后果。商業(yè)銀行在充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)強(qiáng)化基礎(chǔ)學(xué)科知識的應(yīng)用，掌握模型建立的整套工藝，錨定核心競爭力。三是堅守合規(guī)風(fēng)險底線。對于創(chuàng)新業(yè)務(wù)，可借鑒的管理經(jīng)驗(yàn)少，對新業(yè)務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識有限，對風(fēng)險的敏感程度也相對較低，數(shù)字化風(fēng)控的建設(shè)過程中應(yīng)特別注重內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險文化環(huán)境的營造，制定各產(chǎn)品在業(yè)務(wù)開展過程中的盡職工作要求，建立牢固的思想防線，養(yǎng)成嚴(yán)格按監(jiān)管要求及行內(nèi)規(guī)章制度開展業(yè)務(wù)的習(xí)慣，提高合規(guī)風(fēng)險意識。
【參考文獻(xiàn)】
[1]龔逸君.商業(yè)銀行風(fēng)險管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑研究[J].國際金融,2020(2):45-49.
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；信用體系
一、研究小微企業(yè)信用服務(wù)體系的意義
小微企業(yè)是指從業(yè)人員300人以下、營業(yè)收入2000萬元以內(nèi)的中小企業(yè)。根據(jù)國家工商總局《全國小型微型企業(yè)發(fā)展情況報告》數(shù)據(jù)，截至2013年，全國各類企業(yè)總數(shù)1527.84萬戶，其中，小型微型企業(yè)的數(shù)量為1169.87萬戶，占總數(shù)的比例約為76.6%，小微企業(yè)對全國GDP的貢獻(xiàn)達(dá)到60%，創(chuàng)造就業(yè)人數(shù)占全國就業(yè)人口的比例達(dá)到70%，研發(fā)新產(chǎn)品比例更是高達(dá)80%。由此可見，小型微型企業(yè)是推動經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮著重要作用，對于實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)，對于實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型國家建設(shè)，對于推動萬眾創(chuàng)新和大眾創(chuàng)業(yè)，對于優(yōu)化居民收入結(jié)構(gòu)，無疑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
小微企業(yè)由于受規(guī)模小、無抵押、無擔(dān)保、內(nèi)控機(jī)制不健全等諸多因素的制約，在發(fā)展的初期，往往遭遇融資貴融資難的困境。改革和完善小微企業(yè)的信用中介服務(wù)體系，對于破解小微企業(yè)融資難題，促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新具有重要現(xiàn)實(shí)意義。針對中小企業(yè)融資難問題，國內(nèi)外理論界早有系統(tǒng)的理論研究，各國也進(jìn)行了大量的實(shí)踐和探索。在現(xiàn)實(shí)生活中，由于信息在產(chǎn)生、傳播和解讀的過程中會存在各種障礙，造成信息的不完備，且具有一定的成本，因此傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為信息不對稱是制約中小企業(yè)融資的關(guān)鍵因素。研究表明，如果由于存在信息不對稱問題，當(dāng)欺詐收益大于成本時，具有信息優(yōu)勢的參與方就可能主觀違約并產(chǎn)生道德風(fēng)險，最終導(dǎo)致交易對手的損失。
近年來，國內(nèi)外學(xué)者針對信用中介服務(wù)體系中存在的問題，對中小企業(yè)融資的影響因素進(jìn)行了分類研究和探討。理論界普遍認(rèn)為，由于交易雙方的信息不對稱，容易造成“逆向選擇”或者“道德風(fēng)險”，這是導(dǎo)致小微企業(yè)融資出現(xiàn)困難的根本原因。當(dāng)企業(yè)利用債務(wù)工具籌集資金時，信息不對稱分別從兩個方面對企業(yè)產(chǎn)生不利的影響：第一，貸款銀行不能持續(xù)獲取企業(yè)貸款后的真實(shí)經(jīng)營狀況、盈利能力、潛在的還貸能力等客觀信息；第二，針對小微企業(yè)資信評級低、還貸風(fēng)險大的現(xiàn)實(shí)狀況，貸款銀行需要設(shè)計針對性的貸款審核標(biāo)準(zhǔn)、審核程序，組建專門的內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制，由此引發(fā)監(jiān)控成本增加，而且銀行在甄別相關(guān)信息方面也會遇到各種各樣的障礙和困難，導(dǎo)致銀行最終選擇放棄貸款，導(dǎo)致企業(yè)失去資金機(jī)會。林毅夫等（2005）研究發(fā)現(xiàn)，金融交易的基本特征是存在普遍的信息不對稱，同信用良好的大企業(yè)比較，獲取小微企業(yè)真實(shí)財務(wù)信息的難度更大，這一特征導(dǎo)致小微企業(yè)的融資比大企業(yè)更困難。
銀行類金融機(jī)構(gòu)獲取貸款信息的途徑有許多，包括現(xiàn)場調(diào)查、供應(yīng)鏈和企業(yè)集群、征信體系、資產(chǎn)評估公司和政府監(jiān)管信息。如果從信息收集的難度、可靠度和信息收集的成本等幾方面對信息收集方式進(jìn)行對比的話，由于信用記錄具有長期連續(xù)和準(zhǔn)確真實(shí)的特征，與其他信息來源比較，由于政府主導(dǎo)的征信體系具有信息采集成本低、可靠度高等優(yōu)勢，因此征信體系是銀行獲得企業(yè)信息最為有效的方式之一。因此建設(shè)和完善小微企業(yè)信用體系對于緩解中小企業(yè)融資難問題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、國內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀
國外學(xué)者M(jìn)ata等（1996）認(rèn)為，金融系統(tǒng)的發(fā)育程度與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的狀況具有正相關(guān)性，政府可以通過金融與產(chǎn)業(yè)融合模式的創(chuàng)新，影響經(jīng)濟(jì)增長。Woodruff（2001）和Aliber（2002）研究發(fā)現(xiàn)，在發(fā)展中國家小微企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中，大銀行融資所占的比重偏低，內(nèi)源融資和小金融機(jī)構(gòu)貸款是支持企業(yè)創(chuàng)建和發(fā)展的主要動力。Yang（2010）認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展越來越依賴高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而高新技術(shù)行業(yè)的發(fā)展離不開各類金融機(jī)構(gòu)的支持，不同的金融支持模式會影響和決定高新技術(shù)行業(yè)發(fā)展的效率。Du（2010）指出要充分認(rèn)識科技創(chuàng)新中蘊(yùn)含的金融風(fēng)險，應(yīng)該構(gòu)建一個金融政策框架加強(qiáng)高科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合作，為高科技企業(yè)成立專門的信貸銀行，要建立和完善多層次資本市場體系，并為科技公司建立一套信用擔(dān)保體系。謝平等（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的快速發(fā)展除了對傳統(tǒng)金融體系形成競爭壓力，并促使其加快金融創(chuàng)新，更重要的是可以提高資源配置效率，進(jìn)而有利于小微企業(yè)可持續(xù)。郭喜才（2014）對互聯(lián)網(wǎng)金融支持科技型小微企業(yè)的問題進(jìn)行了系統(tǒng)研究，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新，有利于解決科技型中小微企業(yè)的融資問題，通過P2P網(wǎng)貸和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，科技型小微企業(yè)能夠更高效地獲取資金，有利于推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動的國家戰(zhàn)略。
小微企業(yè)信用服務(wù)體系是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容，影響雙創(chuàng)的成敗，受到各級政府部門和社會各界的廣泛關(guān)注。國務(wù)院于2013年出臺《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，目的在于加速整合政府各部門擁有的信息資源，推動企業(yè)信用服務(wù)體系的優(yōu)化和完善。之后，國務(wù)院又出臺《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，該意見明確了小型微型企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)的具體思路和指導(dǎo)方針。具體來講，就是要充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，在政府主導(dǎo)下，構(gòu)建開放的信息共享平臺，強(qiáng)化政府部門、商業(yè)銀行、保險機(jī)構(gòu)、證券公司、擔(dān)保公司、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)等專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，為小型小微企業(yè)提供更有效的金融服務(wù)。中國人民銀行頒布了《關(guān)于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，該意見對改善小型小微企業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境具有重要的助推功能。為優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，支持小微企業(yè)發(fā)展，我國全面啟動小微企業(yè)信用體系建設(shè)工作，但是體系的適用性有待提高，系統(tǒng)的數(shù)據(jù)挖掘深度不夠，系統(tǒng)的功能還存在一定局限性，服務(wù)流程有待進(jìn)一步優(yōu)化。
三、我國小微企業(yè)信用服務(wù)體系存在的問題
如何加快信用體系創(chuàng)新的進(jìn)程，從根本上解決小型小微企業(yè)的融資困難，必須探索金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的對策和措施。推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級和轉(zhuǎn)型，目前已經(jīng)成為各級政府迫切亟待解決的重要現(xiàn)實(shí)課題。當(dāng)前我國的企業(yè)信用服務(wù)體系主要存在如下幾個方面的問題：第一，已有的中小企業(yè)信用服務(wù)體系對小微企業(yè)不完全適用。無論從企業(yè)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、員工數(shù)量和結(jié)構(gòu)等各方面指標(biāo)來看，中小企業(yè)和微型企業(yè)之間都存在一定的差別，因此針對不同的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)采取不同的信用體系。中小企業(yè)的信用狀況重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營狀況，而小微企業(yè)的信用狀況重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)營者的個人信用狀況，因此將企業(yè)經(jīng)營狀況作為評估小微企業(yè)信用的指標(biāo)顯然存在一定的問題。第二，現(xiàn)有中小企業(yè)信用信息服務(wù)系統(tǒng)收集的企業(yè)信用數(shù)據(jù)廣度大，涉及的部門較多，對于小微企業(yè)來說收集數(shù)據(jù)的困難很大，主管部門之間的協(xié)調(diào)也很困難。第三，現(xiàn)有中小企業(yè)信用信息體系的功能存在一定的局限性，系統(tǒng)類似數(shù)據(jù)庫，大部分服務(wù)只能在線下完成，利用F有的中小企業(yè)信用服務(wù)體系為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)信用服務(wù)存在諸多困難。
四、完善小微企業(yè)信用服務(wù)體系的對策和建議
針對現(xiàn)有中小企業(yè)信用服務(wù)體系存在的問題，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺優(yōu)勢和高效的信息處理能力。各地政府可以從優(yōu)惠政策、信用評估指標(biāo)體系、信息資源整合和優(yōu)化等諸多方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新。
（一）進(jìn)一步研究和完善小微企業(yè)信用服務(wù)體系的相關(guān)配套政策
在信用體系建設(shè)的過程中，信息結(jié)構(gòu)設(shè)計的合理性、真實(shí)性關(guān)系到信用評級的精準(zhǔn)度，最終會影響企業(yè)融資的效率。小型小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)分布在工商、稅務(wù)、供水、供電等多個部門，要有效協(xié)調(diào)相關(guān)部門，通過對企業(yè)信用數(shù)據(jù)的整合和處理，提煉出有用和可靠的數(shù)據(jù)。政府部門要做大量的協(xié)調(diào)、支持和監(jiān)督，任何差錯都會影響信用服務(wù)體系建設(shè)的進(jìn)程和質(zhì)量。數(shù)據(jù)收集完成后應(yīng)當(dāng)盡快錄入數(shù)據(jù)庫中，并及時進(jìn)行處理、共享。建立和完善小微企業(yè)信用服務(wù)體系，需要完善相關(guān)優(yōu)惠配套政策，要建立各部門之間的協(xié)調(diào)和對接機(jī)制，制定和明確各部門的目標(biāo)、績效考核和獎懲制度。
（二）構(gòu)建全新的小微企業(yè)信用評估指標(biāo)體系
小微企業(yè)信用服務(wù)指標(biāo)體系的構(gòu)建是小微企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因此需要對信用評級指標(biāo)體系進(jìn)行改進(jìn)、優(yōu)化和完善，以適應(yīng)小型小微企業(yè)的信用特征。應(yīng)該針對小微企業(yè)的具體情況，根據(jù)企業(yè)規(guī)模、企業(yè)家素質(zhì)、所在行業(yè)、財務(wù)狀況、無形資產(chǎn)等方面的差異構(gòu)建信用指標(biāo)體系，選擇有代表性的企業(yè)進(jìn)行體系測試，根據(jù)測試結(jié)果優(yōu)化和完善適合小型微型的評級指標(biāo)體系，構(gòu)建全新的小型小微企業(yè)信用評估體系。
（三）大力推進(jìn)小微企業(yè)信用服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的進(jìn)程
針對小微企業(yè)的特征，推出網(wǎng)絡(luò)版小微企業(yè)信用服務(wù)系統(tǒng)，系統(tǒng)的具體功能如下：第一，會員注冊和付費(fèi)功能。小微企業(yè)在注冊時要提供完善的企業(yè)基本信息，并上傳證明材料，系統(tǒng)管理人員進(jìn)行審核。為了保障信用服務(wù)平臺的正常運(yùn)營，可以根據(jù)查詢功能的權(quán)限變化，向注冊的企業(yè)會員收取年費(fèi)，信息和信息查詢功能僅對付費(fèi)會員開放。第二，信用信息的征集和評級功能。對已經(jīng)注冊的企業(yè)會員，系統(tǒng)管理員要導(dǎo)入來自主管部門的相關(guān)信用數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)處理，然后對會員進(jìn)行信用等級的評定。第三，小微企業(yè)信用信息查詢功能。銀行等金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)注冊后，擁有查詢企業(yè)信用信息的權(quán)利。第四，融資信息功能。平臺具備為小微企業(yè)提供融資信息的功能模塊，有意向的金融機(jī)構(gòu)可以通過系統(tǒng)查詢小微企業(yè)的聯(lián)系方式。在經(jīng)過優(yōu)化的金融服務(wù)平臺上，商業(yè)銀行拓寬了盈利的渠道，企業(yè)發(fā)展資金，實(shí)現(xiàn)參與方的共贏。小微企業(yè)信用服務(wù)系統(tǒng)設(shè)計的遠(yuǎn)期目標(biāo)是所有業(yè)務(wù)都可以通過網(wǎng)絡(luò)完成。
小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要組成部分，加快小微企業(yè)信用服務(wù)體系的建設(shè)，拓寬科技型小微企業(yè)的融資渠道，對于促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型國家建設(shè)的中國夢，無疑具有十分重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。
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關(guān)鍵詞：城市建設(shè)融資；財政風(fēng)險控制；可持續(xù)發(fā)展
中圖分類號：F29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）12-0-01
近幾年來，我市城市建設(shè)取得了令人矚目的成就，極大地推進(jìn)了我市社會、經(jīng)濟(jì)、文化的發(fā)展。在大力推進(jìn)城市化建設(shè)的過程中，我市政府投融資平臺積極籌措資金，積累了很多成功的經(jīng)驗(yàn)，同時也碰到了很多困難，特別是城市建設(shè)融資渠道及風(fēng)險防控是當(dāng)前最為突出和迫切需要解決的問題。
今年以來，我區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施投資同比去年投入明顯減少。上半年基礎(chǔ)設(shè)施投入27.2億元，同比下降6.5%，其中，政府重點(diǎn)扶持、占比最大的水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)投入17.59億元，同比下降22.5%，交通運(yùn)輸倉儲和郵政業(yè)投入1.13億元，同比下降23.0%。城市建設(shè)融資渠道明顯減少，日益凸顯的政府財政風(fēng)險也引起了社會各界的廣泛關(guān)注。
一、城市建設(shè)融資主要面臨的難點(diǎn)
從目前實(shí)際出發(fā)，當(dāng)前城市建設(shè)融資主要面臨三個難點(diǎn)：
（一）城市建設(shè)資金缺口大，已成為制約城市建設(shè)發(fā)展的瓶頸
目前，我省地方政府城市建設(shè)投融資平臺，特別是市縣平臺普遍存在職能交叉重復(fù)、經(jīng)營狀況不佳、債務(wù)償還對地方財政過度依賴等現(xiàn)象，特別是農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于自身財力的嚴(yán)重不足，以及在公共產(chǎn)品配置上負(fù)擔(dān)過重，基礎(chǔ)設(shè)施十分落后。而單純對各級財政的“等、靠、要”，無法從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會建設(shè)等問題，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步加大。
（二）城建資金融通過程中的融資風(fēng)險向政府財政集中
鑒于政策和法律對地方政府舉債行為的限制，城市建設(shè)融資大都以政府職能部門或臨時設(shè)立的建設(shè)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人等名義，或以銀行借款、或以集資、墊資等形式吸收民間資金進(jìn)入，形成資金在籌集、運(yùn)用與償還各環(huán)節(jié)上的脫節(jié)。這類借貸行為所隱含的巨大風(fēng)險最終都會向政府財政集中。如何在防控財政風(fēng)險和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)平衡狀態(tài)，對加快地方經(jīng)濟(jì)和社會的可持續(xù)發(fā)展有著極為深刻的意義。
（三）實(shí)現(xiàn)社會效益和追求經(jīng)濟(jì)效益的矛盾
地方政府投融資平臺的職能主要是承擔(dān)地方政府在基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)項(xiàng)目投融資功能，因此，地方投融資平臺具有明顯的政策性和公益性特征?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)一般投資規(guī)模大、需要消耗大量中長期建設(shè)資金，而且具有投資的時間集中性和受益的時間跨越性。城市建設(shè)融資大部分項(xiàng)目往往是社會效益高于經(jīng)濟(jì)效益。如何讓城市建設(shè)融資平臺在追求社會效益中創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)平臺社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)結(jié)合，是當(dāng)前面臨的一個重要內(nèi)容。
二、城市建設(shè)融資與財政風(fēng)險控制對策
深入認(rèn)識和分析我市城市建設(shè)融資存在的問題及難點(diǎn)，對財政風(fēng)險控制問題進(jìn)行研究，對我市的可持續(xù)發(fā)展有著重要意義。為此，提出如下思路與對策建議：
（一）推進(jìn)制度體系建設(shè)，健全地方投融資平臺投資管理機(jī)制
地方政府應(yīng)建立起動態(tài)的、精細(xì)化的投資項(xiàng)目管理機(jī)制，提高資本的利用率。一是強(qiáng)化對項(xiàng)目前期的科學(xué)論證，加強(qiáng)規(guī)劃的編制和管理，注重規(guī)劃的科學(xué)性和可操作性；二是加強(qiáng)對項(xiàng)目建設(shè)中的質(zhì)量管理；認(rèn)真落實(shí)建設(shè)項(xiàng)目管理制度，對項(xiàng)目管理人員建立崗位責(zé)任制和責(zé)任追究制，明確管理職責(zé)，逐步建立起爭取項(xiàng)目與項(xiàng)目實(shí)施效果掛鉤的良性機(jī)制；三是建立和完善全程化項(xiàng)目監(jiān)管的體制機(jī)制，加大違規(guī)行為的查處力度，使項(xiàng)目建設(shè)和實(shí)施始終在有效的監(jiān)督之下施行。
（二）拓寬城市建設(shè)融資渠道，大力吸引社會資金投入城市建設(shè)
要改變過去地方平臺過度依賴于銀行信貸模式，積極擴(kuò)寬融資渠道、創(chuàng)新融資方式，逐步建立多渠道、多層次的融資機(jī)制。一是充分利用信貸市場和資本市場吸納社會資金，如發(fā)行地方債、上市融資等方式，以市場運(yùn)作方式為政府籌集建設(shè)資金；二是創(chuàng)新BOT、TOT、PPP、ABS模式、信貸計劃等項(xiàng)目融資方式，不僅可以解決地方政府在基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)項(xiàng)目建設(shè)時的資金困難，還可以使投資方獲取一定的項(xiàng)目運(yùn)營收益實(shí)現(xiàn)“雙贏”。
對于基礎(chǔ)設(shè)施、公益設(shè)施建設(shè)，必須培植和壯大相應(yīng)的建設(shè)性投融資主體，將由政府出面舉債為主的投資方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐越ㄔO(shè)性投資集團(tuán)作為企業(yè)向社會融資為主的方式，從根本上改變我市城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投融資體制，最終形成政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、社會參與的多元投資格局。
（三）進(jìn)一步規(guī)范政府性融資平臺，推進(jìn)技術(shù)體系建設(shè)
政府融資平臺與地方政府和金融體系存在千絲萬縷的緊密聯(lián)系，如何準(zhǔn)確真實(shí)反映融資信息至關(guān)重要。一個地方政府經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展階段和現(xiàn)實(shí)狀況如何，關(guān)鍵是要看反映融資和償債能力的“資產(chǎn)負(fù)債表”。一方面，加快政府會計報告和準(zhǔn)則體系建設(shè)，在政府會計信息披露事項(xiàng)中，要將政府管控的債務(wù)、投融資、損益等情況包容進(jìn)去，全面反映一個政府的資產(chǎn)、負(fù)債、損益情況。另一方面，要加強(qiáng)復(fù)式預(yù)算中投融資預(yù)算體系建設(shè)，將政府投融資行為通過預(yù)算草編—人大審查—預(yù)算執(zhí)行—監(jiān)督評價等流程和環(huán)節(jié)，建立科學(xué)透明、規(guī)范合理、安全有效的政府投融資管理體系，納入可持續(xù)發(fā)展的地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)之中，實(shí)現(xiàn)可控可行。另外，還要將現(xiàn)代信息技術(shù)植入到城市建設(shè)融資體系建設(shè)當(dāng)中，為其發(fā)展提供基礎(chǔ)性可靠的保障。
（四）合理確定融資規(guī)模，控制和防范財政風(fēng)險
在互聯(lián)網(wǎng)世界中，小到刷單，大到利用虛假信息進(jìn)行借貸，欺詐行為可謂見縫插針。如今，互聯(lián)網(wǎng)欺詐已經(jīng)形成一條產(chǎn)業(yè)鏈，俗稱“黑產(chǎn)”。
據(jù)騰訊天網(wǎng)統(tǒng)計，中國目前的“黑產(chǎn)”從業(yè)者超過 40 萬，涉嫌泄漏的用戶信息量超過了千萬條。地下產(chǎn)業(yè)鏈也從個人的、單體的小作坊，發(fā)展到分工精細(xì)、上下游配合的產(chǎn)業(yè)鏈。
隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及率越來越高，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國面臨的互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險驟增。全球知名信息服務(wù)機(jī)構(gòu)益博睿表示，中國互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險已在全球排名前三，其損失占比GDP的0.63%。 中國目前的“黑產(chǎn)”從業(yè)者超過40萬，涉嫌泄漏的用戶信息量超過了千萬條。
5月25日，總理在中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)峰會暨中國電子商務(wù)創(chuàng)新發(fā)展峰會表示，要保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)，尊重和保護(hù)商業(yè)秘密，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，致力于為在國內(nèi)注冊的內(nèi)外資企業(yè)營造一視同仁的營商環(huán)境。并且，對信息濫用、侵犯隱私、網(wǎng)絡(luò)詐騙、盜取商業(yè)秘密等行為，要依法依規(guī)進(jìn)行打擊清理，凈化信息網(wǎng)絡(luò)空間。
魔高一尺道高一丈。面對風(fēng)險的不斷釋放，反欺詐陣營也在迅速壯大。不僅是埃森哲（FICO）、益博睿（Experian）等國際機(jī)構(gòu)開始搶灘中國，國內(nèi)一批大數(shù)據(jù)反欺詐公司也迅速成長，起家于杭州的同盾科技就在短短兩年多時間內(nèi)獲取四輪融資，有望成為我國反欺詐領(lǐng)域的獨(dú)角獸。
事實(shí)上，這場欺詐與反欺詐的“貓鼠游戲”，不僅提升了各家機(jī)構(gòu)的風(fēng)控意識，也催生了新的產(chǎn)業(yè)鏈逐漸完整與成熟。一場戰(zhàn)爭，正蓄勢待發(fā)。
欺詐風(fēng)險迅速擴(kuò)大
欺詐雖古已有之，但碰上互聯(lián)網(wǎng)時代，風(fēng)險迅速擴(kuò)大化。
5月26日，益博睿報告顯示，網(wǎng)上交易欺詐在中國呈爆發(fā)式增長，中國網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的損失占GDP比例為0.63%。其中，60%的中國企業(yè)認(rèn)為反欺詐極具挑戰(zhàn)性，必須加大投入。
該報告稱，2018年中國電子商務(wù)每年或?qū)⒃鲩L30%，遠(yuǎn)高于14%的美國水平。網(wǎng)絡(luò)欺詐也成倍增加――目前美國因消費(fèi)水平領(lǐng)先，其受欺詐攻擊比例52%排名全球首位，中國、英國、加拿大的這一數(shù)字分別是8%、9%、5%。
這些欺詐行為集中在信貸、銀行卡、通訊、游戲、社交等多個領(lǐng)域。其中，信貸和銀行卡欺詐最為嚴(yán)重，網(wǎng)上銀行欺詐在中國排名第一。
以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例，欺詐風(fēng)險主要分為兩類：一是注冊、登錄、交易、支付等環(huán)節(jié)的欺詐，個人信息會被盜用而遭受損失;二是涉及信貸類申請，犯罪分子會偽造一系列身份證明和財產(chǎn)證明，在多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行借貸。如果該平臺風(fēng)控不嚴(yán)或缺少信息共享，就極易形成壞賬。
銀行卡欺詐案例更是頻繁發(fā)生。比如，信用卡遭遇釣魚、盜刷、復(fù)刻等等，往往由于證據(jù)不足或追責(zé)不明，導(dǎo)致持卡人的損失無法追回。
同盾科技董事長兼CEO蔣韜向記者表示，一是各方數(shù)據(jù)相對獨(dú)立，各機(jī)構(gòu)要以高成本來掌握有限的數(shù)據(jù);二是欺詐成本很低，難以追責(zé);三是中國誠信體系建設(shè)薄弱，由此造成了我國欺詐風(fēng)險迅速蔓延。
“更有甚者，由于移動設(shè)備應(yīng)用越來越廣，交易速度和頻率不斷提高，反欺詐的可控度更難了。且欺詐范圍由原來多發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)，逐漸分散到了所有行業(yè)?！币娌╊４笾腥A區(qū)董事總經(jīng)理姚誠彰向記者表示。
反欺詐行業(yè)崛起
在互聯(lián)網(wǎng)信貸、消費(fèi)分期高速發(fā)展的當(dāng)下，大數(shù)據(jù)征信、云風(fēng)控等風(fēng)控手段層出不窮，全社會對反欺詐的重視程度驟升。
尤其是部分行業(yè)至今未建立起基礎(chǔ)信用風(fēng)險決策體系，也缺乏可以幫助其業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)支持，這一市場空白迅速吸引了大量創(chuàng)業(yè)者和資金。
蔣韜就用同盾科技的成績證明了，反欺詐和風(fēng)控已經(jīng)成為一個剛需市場。兩年時間里，同盾科技以SAAS企業(yè)級產(chǎn)品及服務(wù)在線接入了超過3000家客戶，遍布銀行、保險、互聯(lián)網(wǎng)理財、電商O2O、游戲娛樂、第三方支付、社交交友等多個行業(yè)。
“初衷是建立智能誠信網(wǎng)絡(luò)。通過全網(wǎng)篩選，讓誠信的人順利地做一些他們想做的事情，讓那些失信的人舉步維艱。”蔣韜向記者解釋。
由于各機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享障礙重重，于是這樣獨(dú)立于各互聯(lián)網(wǎng)平臺之外的第三方數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)，變得尤其重要。
以同盾科技為例，該公司通過客戶商務(wù)授權(quán)與第三方數(shù)據(jù)公司合作，將數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)起來，再通過欺詐定位、地址模糊匹配、IP追蹤等底層技術(shù)的研發(fā)，不僅能為客戶提供黑名單、灰名單等反欺詐服務(wù)，更能為客戶提供風(fēng)控服務(wù)。
如今，同盾科技已形成反欺詐和信貸風(fēng)控兩條產(chǎn)品線。反欺詐產(chǎn)品能覆蓋金融、游戲、社交等多個行業(yè)，全流程風(fēng)控體系更是覆蓋貸前、貸后等多個環(huán)節(jié)。
由同盾科技發(fā)起的行業(yè)自律和共享，也從去年的反欺詐聯(lián)盟發(fā)展為大數(shù)據(jù)風(fēng)控聯(lián)盟。隨著合作伙伴的不斷累積，蔣韜所追求的智能誠信網(wǎng)絡(luò)已初具雛形。
數(shù)據(jù)“孤島”是極大浪費(fèi)
據(jù)姚誠彰介紹，數(shù)據(jù)“大且厚”是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的前提，而數(shù)據(jù)共享則是最有效的實(shí)現(xiàn)方式。
總理指出，中國超過80%的數(shù)據(jù)在政府手中，“深藏閨中”是極大浪費(fèi)，政府應(yīng)共享信息來改善大數(shù)據(jù)環(huán)境，消除一個個互不相連的信息“死角”，打破信息“孤島”。
2015年9月，中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)正式上線。這是一個7×24小時連續(xù)運(yùn)營的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將各接入成員分散的借款人信息進(jìn)行對接，構(gòu)建起共享機(jī)制。
近期，工商銀行與國家發(fā)改委簽署《關(guān)于落實(shí)聯(lián)合獎懲措施的合作備忘錄》，雙方實(shí)時共享聯(lián)合獎懲“紅黑名單”等信用信息，推動守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒等措施，為社會信用體系建設(shè)提供支撐。
這些以政府為主導(dǎo)，圍繞金融行業(yè)展開的共享機(jī)制正在逐漸成型，但其共享程度仍然有限，距離真正的聯(lián)防聯(lián)控還差距不小。
南京銀行消費(fèi)金融中心CRO仲建國認(rèn)為，聯(lián)防聯(lián)控是共享共贏的社會化工程。是基于聯(lián)盟來逐漸壯大的。中國的信用市場一直由政府主導(dǎo)，覆蓋范圍有限，因此亟需一個覆蓋面更廣的聯(lián)防聯(lián)控的組織出現(xiàn)。
隨著高科技及信息產(chǎn)業(yè)崛起，市場、金融、經(jīng)濟(jì)全球化擴(kuò)張，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境面臨風(fēng)險的復(fù)雜性與多樣性日益劇增。
隨著高科技及信息產(chǎn)業(yè)崛起，市場、金融、經(jīng)濟(jì)全球化擴(kuò)張，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境面臨風(fēng)險的復(fù)雜性與多樣性日益劇增。巨型國際集團(tuán)企業(yè)巨虧甚至倒閉的案例令世界震驚，各國政府與企業(yè)對風(fēng)險管理的重視與日俱增，風(fēng)險管理已然成為企業(yè)管理中的重中之重。
自2002年美國《薩班斯法案》出臺，到國內(nèi)2006年國資委《中央企業(yè)全面風(fēng)險管理指引》、2008年財政部《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》的，國內(nèi)外都已從制度層面建立起了企業(yè)全面風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，為企業(yè)開展風(fēng)險管理工作提供了框架指引。
GRC企業(yè)管控體系在中國
在我國，北京慧點(diǎn)科技股份有限公司在2008年率先將先進(jìn)的GRC（Governance， Risk & Compliance以企業(yè)管控、風(fēng)險和法規(guī)遵從為對象，為決策層和管理層提供綜合信息和流程控制支持）管理理念引入國內(nèi)，并因地制宜地與中國客戶的實(shí)際情況相結(jié)合，通過大量的業(yè)務(wù)實(shí)踐，打造了以“管控·風(fēng)險·監(jiān)管”為核心的管理軟件與服務(wù)體系。
那么，GRC在我國的發(fā)展現(xiàn)狀究竟如何呢？在慧點(diǎn)科技副總裁韓國權(quán)看來：“目前國內(nèi)許多大型國有企業(yè)，對GRC的接受程度越來越強(qiáng)。另外，政府和行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐漸把風(fēng)險管控推薦到企業(yè)建設(shè)，使國內(nèi)企業(yè)對GRC的認(rèn)同程度上與過去有了很大不同。”
GRC的管理理念出現(xiàn)的時間并不長。伴隨著一系列風(fēng)險事件的產(chǎn)生，催生了GRC的管理理念和管理體系。在我國，企業(yè)目前對GRC的認(rèn)識還是處于由不熟悉到知道的階段，真正熟悉還要一段過程。在提到很多企業(yè)對GRC的了解還停留在OA階段這一問題時，韓國權(quán)說道：“在GRC體系里更多的是關(guān)注企業(yè)的長治久安，這樣的體系會要求企業(yè)內(nèi)部縱向的管理體系要有更強(qiáng)的前瞻性和協(xié)調(diào)性，需要從更多更廣闊的視角去看單一的管理業(yè)務(wù)?！?/p>
GRC企業(yè)管控體系之于企業(yè)
如今，各行業(yè)都開始重視GRC體系建設(shè)，對于企業(yè)來說，外部風(fēng)險急劇變大，企業(yè)應(yīng)對風(fēng)險能力也在快速提升，企業(yè)越來越關(guān)注可能遇到的風(fēng)險以及可行的風(fēng)險控制措施。
那么，是不是企業(yè)規(guī)模越大對風(fēng)險控制需求越強(qiáng)？對此，韓國權(quán)說道：“任何一個風(fēng)險爆發(fā)控制失效都會導(dǎo)致企業(yè)急劇滑坡，不管是大是小。我們最不希望看到的是運(yùn)動式的風(fēng)險管理。如何防范風(fēng)險的發(fā)生，或減少風(fēng)險損失，才是長治久安的保障，也是GRC的核心管理訴求?！?/p>
對于慧點(diǎn)科技來說，在推廣GRC理念和服務(wù)的過程中，其定位和決策也會發(fā)生改變。目前，企業(yè)更多的是需要去建立對GRC體系的完整認(rèn)識，包括從企業(yè)治理的角度、風(fēng)險管理的角度，如何去重新認(rèn)識企業(yè)風(fēng)險管理體系，改變管理理念、管理理論和管理方法等，然后再去落實(shí)到像OA及風(fēng)險管理這樣的管理工具中去。
自國家財政部、保監(jiān)會等五部委聯(lián)合下發(fā)《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》和相關(guān)的配套指引，以及保監(jiān)會《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》以來，中國平安集團(tuán)充分利用政府創(chuàng)造的良好環(huán)境和強(qiáng)大推動力，將公司的內(nèi)控體系再次整合升級，并通過深入貫徹落實(shí)保監(jiān)會《基本準(zhǔn)則》，將平安內(nèi)控管理機(jī)制深入落實(shí)到各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。
目前平安集團(tuán)保持著健全的公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管控的三道防線，包括：
第一道防線：業(yè)務(wù)及管理部門。作為風(fēng)險管控的第一責(zé)任單位，執(zhí)行公司制定的風(fēng)險內(nèi)控政策，并組織開展業(yè)務(wù)自我改進(jìn)。
第二道防線：風(fēng)險內(nèi)控管理的專業(yè)職能部門。合規(guī)部、風(fēng)險管理部、法律部以公司風(fēng)險內(nèi)控管理政策為核心，協(xié)助各級業(yè)務(wù)部門和管理職能部門建立風(fēng)險識別、評估、控制、應(yīng)對流程，建立各項(xiàng)重大風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，完善風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)測體系和報告機(jī)制，并推動整體改進(jìn)和落實(shí)。在具體的內(nèi)控建設(shè)和評價工作中，合規(guī)部負(fù)責(zé)建立全年內(nèi)控自評計劃，其中包括主數(shù)據(jù)的維護(hù)、風(fēng)險自評、內(nèi)控自評和內(nèi)控測試的工作時間計劃及工作項(xiàng)任務(wù)。
第三道防線：監(jiān)察稽核的職能部門?；瞬块T作為相對獨(dú)立的部門，對公司風(fēng)險內(nèi)控體系和機(jī)制的整體運(yùn)作情況（內(nèi)控機(jī)制的設(shè)計有效性和執(zhí)行有效性）進(jìn)行獨(dú)立評價和報告。
創(chuàng)建平安信賴工程
信用、信譽(yù)是金融企業(yè)的生命，信心、信賴是金融企業(yè)成長壯大的基石。全球金融危機(jī)的爆發(fā)、蔓延再一次驗(yàn)證了內(nèi)控管理對于企業(yè)的意義，對以金融服務(wù)為業(yè)的平安而言，內(nèi)控管理水平更是能否贏得客戶信賴、能否保證股東利益并確保監(jiān)管放心的衡量標(biāo)準(zhǔn)。
公司領(lǐng)導(dǎo)明確指出：內(nèi)部控制管理不是被動地滿足法規(guī)的要求，而是公司經(jīng)營管理的內(nèi)在需求，內(nèi)部控制管理也不僅僅可以控制風(fēng)險，更可以增強(qiáng)客戶信賴，提高老客戶忠誠度，吸引更多的新客戶，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展。
平安根據(jù)國家法律法規(guī)以及監(jiān)管要求，結(jié)合公司經(jīng)營管理的需要，確立了以“促進(jìn)公司三大支柱業(yè)務(wù)（保險、銀行、資產(chǎn)管理）以及整個集團(tuán)有效益可持續(xù)健康發(fā)展”為公司內(nèi)控與風(fēng)險管理的長期目標(biāo);建立了覆蓋全面、運(yùn)作規(guī)范、針對性強(qiáng)、執(zhí)行到位、監(jiān)督有力的合規(guī)內(nèi)控與風(fēng)險管理體系和運(yùn)行機(jī)制。先進(jìn)的內(nèi)控管理機(jī)制為公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供了保障，為客戶利益維護(hù)建立了堅實(shí)的保護(hù)屏障，為公司戰(zhàn)略有效實(shí)施奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。把信賴建立在機(jī)制上，把信賴建立在系統(tǒng)、平臺上，把信賴建立在可預(yù)期的結(jié)果上。
滿足法規(guī)只是起點(diǎn)
內(nèi)部控制“體系是否健全”、“運(yùn)行是否有效”是平安管理層非常關(guān)心的問題，也是即將或準(zhǔn)備實(shí)施內(nèi)控體系建設(shè)的企業(yè)所關(guān)心的。根據(jù)《基本規(guī)范》的要求，企業(yè)需要報告和披露在規(guī)定時點(diǎn)內(nèi)部控制運(yùn)行有效性的評價結(jié)果。表面看起來企業(yè)只要順利通過會計師事務(wù)所進(jìn)行的內(nèi)部控制審計就算過關(guān)了，但平安管理層確定的內(nèi)控目標(biāo)不僅如此，更強(qiáng)調(diào)提升內(nèi)部控制管理的長效機(jī)制和持續(xù)保證能力，至少應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：
順利通過會計師事務(wù)所進(jìn)行的內(nèi)部控制審計；
形成風(fēng)險識別、評估和內(nèi)部控制制度設(shè)計、運(yùn)行及控制效果測試評價的標(biāo)準(zhǔn)流程，并保持動態(tài)更新、反復(fù)運(yùn)行；
記錄內(nèi)部控制管理和維護(hù)的過程軌跡；
梳理并分類歸檔內(nèi)部控制設(shè)計及運(yùn)行有效性的舉證資料，并動態(tài)保持其充分有效性；
形成內(nèi)控風(fēng)險及缺陷的主動檢視、持續(xù)改進(jìn)、自我完善的運(yùn)行機(jī)制；
實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制評價結(jié)果與相關(guān)責(zé)任人的績效問責(zé)考核指標(biāo)掛鉤。
在構(gòu)建平安集團(tuán)合規(guī)內(nèi)控體系的過程中，平安一方面努力加強(qiáng)內(nèi)部制度和風(fēng)險內(nèi)控團(tuán)隊(duì)建設(shè)；另一方面充分利用外腦，與國際知名咨詢機(jī)構(gòu)積極合作，借鑒國際、國內(nèi)先進(jìn)的風(fēng)險內(nèi)控管理方法、成熟經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)代化工具。
特別是2008年6月五部委正式《基本規(guī)范》后，平安集團(tuán)管理層非常重視，敏銳地認(rèn)識到建立健全內(nèi)部控制體系不僅是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)要求，更是獲得客戶信賴，提升公司品牌，提升上市公司外部評價的契機(jī)和抓手。認(rèn)識決定態(tài)度，思想決定行動。在對美國薩班斯奧克斯利法案、COSO內(nèi)部控制以及企業(yè)風(fēng)險管理架構(gòu)等制度、標(biāo)準(zhǔn)及其實(shí)施狀況進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合平安的戰(zhàn)略方向及現(xiàn)實(shí)狀況，平安管理層以“務(wù)實(shí)”、“整合”為核心價值理念，提出“以風(fēng)險為導(dǎo)向、以制度為基礎(chǔ)、以流程為紐帶、以內(nèi)控系統(tǒng)為抓手”的26字方針，為整個集團(tuán)內(nèi)部控制體系建設(shè)明確了“四項(xiàng)基本原則”。
簡單來說，即首先梳理關(guān)鍵流程并識別和評估與內(nèi)控相關(guān)的固有風(fēng)險；其次結(jié)合公司各項(xiàng)規(guī)章制度及實(shí)施現(xiàn)狀，辨識各個流程的關(guān)鍵控制活動并固化；然后開展內(nèi)控自評工作，評估現(xiàn)有內(nèi)控體系對于上述固有風(fēng)險管理的有效性，最終得出剩余風(fēng)險的評估結(jié)果。固有風(fēng)險扣除現(xiàn)有內(nèi)部控制和管理舉措對于固有風(fēng)險的緩釋效果后，即為剩余風(fēng)險水平。對于內(nèi)控自評發(fā)現(xiàn)的內(nèi)控缺陷，有針對性地彌補(bǔ)內(nèi)控缺失、進(jìn)一步完善內(nèi)控體系，從而將內(nèi)控相關(guān)的剩余風(fēng)險控制在公司可接受的水平。
以風(fēng)險為導(dǎo)向
內(nèi)部控制體系建設(shè)需要回答的首要問題是：“控制什么？”，也就是控制目標(biāo)的問題。不少保險公司在開展內(nèi)部控制時的一大誤區(qū)在于“為內(nèi)控而內(nèi)控”，流于形式，眉毛胡子一把抓，沒有對內(nèi)控風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行梳理和分類，最后既浪費(fèi)了人力、財力，也降低了內(nèi)控項(xiàng)目的有效性。而“以風(fēng)險為導(dǎo)向”的理念，則是要明確識別行業(yè)及公司內(nèi)部所面臨的風(fēng)險點(diǎn)，并對已識別的風(fēng)險進(jìn)行評級，同時與現(xiàn)有的控制活動進(jìn)行匹配，進(jìn)而評估相應(yīng)風(fēng)險點(diǎn)的控制水平。即哪些是不足的？哪些是沒有涵蓋的？不足的或未涵蓋的風(fēng)險，平安是否能接受？若不能接受，應(yīng)當(dāng)如何對控制不足的部分進(jìn)行強(qiáng)化？如何對尚未涵蓋的部分進(jìn)行控制？等等。最終把平安的風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi)。因此“以風(fēng)險為導(dǎo)向”實(shí)質(zhì)在于“為管控風(fēng)險而內(nèi)控”，關(guān)注“控制有效性”，并通過梳理、提升現(xiàn)有的控制活動，使內(nèi)部控制與日常管理活動緊密融合，讓業(yè)務(wù)部門人員作“主角”，內(nèi)控管理部門作“導(dǎo)演”。
以制度為基礎(chǔ)
平安集團(tuán)充分認(rèn)識到現(xiàn)代企業(yè)的管理中，制度是核心和基礎(chǔ)。通過制度進(jìn)行管理，最能體現(xiàn)效率，最能體現(xiàn)統(tǒng)一性和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，因此制度建設(shè)是平安內(nèi)控體系建設(shè)的一個重要內(nèi)容。內(nèi)控制度并非是現(xiàn)有業(yè)務(wù)部門日常管理制度的簡單集合，也不是游離于現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理制度之外的一套完全獨(dú)立的制度體系，而是對現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理制度補(bǔ)充、完善、整合的過程。制度在企業(yè)內(nèi)部應(yīng)該只有統(tǒng)一的一套，保持“唯一正確性”，這一點(diǎn)非常重要。平安現(xiàn)已建立并不斷完善內(nèi)控制度體系，明確各層級的職責(zé)定位和工作目標(biāo)，確定內(nèi)控工作開展的程序循環(huán)。集團(tuán)合規(guī)部牽頭完成平安《內(nèi)部控制評價管理辦法》和《內(nèi)部控制自評手冊》，以期建立健全“以風(fēng)險管控和內(nèi)部控制評價為導(dǎo)向，以合規(guī)、風(fēng)控等公司制度為核心和依據(jù)，以內(nèi)部控制自評手冊為工具和方法”的內(nèi)部控制制度體系。
以流程為紐帶
部分企業(yè)在進(jìn)行風(fēng)險評估時，往往習(xí)慣于以部門為單位，殊不知風(fēng)險的產(chǎn)生和由此帶來的結(jié)果往往是疊加的、跨部門的，因?yàn)橐粋€完整業(yè)務(wù)流程的實(shí)現(xiàn)是多個部門之間協(xié)同工作、相互配合的結(jié)果。如果僅從部門的角度看風(fēng)險，往往看不清楚、看不全面，容易以偏概全，進(jìn)而影響對風(fēng)險的評級及相應(yīng)內(nèi)控點(diǎn)的識別。平安“以流程為紐帶”將內(nèi)部控制落實(shí)于業(yè)務(wù)流程的全過程，以流程為脈絡(luò)識別風(fēng)險點(diǎn)，消除了各部門間的壁壘和脫節(jié)，避免出現(xiàn)真空地帶，增強(qiáng)了流程的銜接性，也更易于從整體的視角把握企業(yè)的風(fēng)險點(diǎn)。平安在內(nèi)控評價過程中，涵蓋了絕大部分法人專業(yè)子公司及其關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程。
以內(nèi)控系統(tǒng)為抓手
內(nèi)部控制體系應(yīng)當(dāng)以IT系統(tǒng)的建立及完善為基礎(chǔ)。比如內(nèi)控自我評估，整個過程牽涉面很廣，基本涉及平安所有的業(yè)務(wù)部門和人員，涉及的數(shù)據(jù)資料信息量非常大，評估流程管理也很繁雜，若在常態(tài)管理中采用手工方式進(jìn)行，則難度更大。因此平安就有一個非常明確的認(rèn)識，即需要有系統(tǒng)的支持。對于系統(tǒng)，其基本設(shè)想是：其一，要有一個自動工作流的驅(qū)動，也就是說每個業(yè)務(wù)部門的每個業(yè)務(wù)人員都需要明確自己的角色定位和工作內(nèi)容，而這些應(yīng)當(dāng)通過系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。同時涉及相應(yīng)的內(nèi)控節(jié)點(diǎn)，該節(jié)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人一定要做出反應(yīng)（采取相應(yīng)的內(nèi)控動作，如審批），若在規(guī)定的時間內(nèi)沒有響應(yīng)，則系統(tǒng)將會觸發(fā)郵件提醒。其二，要有一個自動的報表管理功能，既能對內(nèi)控自我評估過程中的成果進(jìn)行分門別類的存放，并能按監(jiān)管要求提供相應(yīng)的報表。同時亦能定期給高級管理層發(fā)送相應(yīng)的內(nèi)控報表，報表內(nèi)容可以包括部門內(nèi)控管理的實(shí)施情況（哪個部門開展了什么工作，還有哪些工作沒有開展），進(jìn)而可作為內(nèi)控管理工作得以有效推動的基礎(chǔ)工具。目前平安集團(tuán)已經(jīng)建立了內(nèi)部控制評價管理電子平臺（Risk Integrator，簡稱“RI系統(tǒng)”），該系統(tǒng)主要包括內(nèi)部控制的管理模塊（ICM）、風(fēng)險自評模塊（RCSA）、關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)模塊（KRI）、損失事件管理模塊（LEM），從內(nèi)部控制角度對系統(tǒng)分級，明確各層級業(yè)務(wù)部門、合規(guī)部門、稽核部門在系統(tǒng)中的角色定位。今后還將把企業(yè)的風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、合規(guī)管理功能在系統(tǒng)平臺上進(jìn)一步整合。
平安集團(tuán)在如何把上述的風(fēng)險和內(nèi)控管理的整體理念、體系建設(shè)和具體的操作步驟逐步固化在系統(tǒng)中做出了初步的嘗試。通過逐步建立和完善一個符合國際最佳實(shí)踐的內(nèi)部控制評價管理電子平臺，運(yùn)用先進(jìn)工具和技術(shù)支持公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)增長模式。該平臺的內(nèi)部控制管理（ICM）和風(fēng)險自評（RCSA）模塊目前已經(jīng)可以協(xié)助公司識別、分析、評估、應(yīng)對、報告各項(xiàng)風(fēng)險，并與內(nèi)部控制相關(guān)聯(lián)，支撐內(nèi)控自我評估在平臺上的運(yùn)行。此外，信息系統(tǒng)平臺還支持平臺進(jìn)一步建立關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)（KRI）量化信息和預(yù)警體系，及時發(fā)出對重大風(fēng)險的預(yù)警信號；并且利用損失事件管理（LEM）加強(qiáng)對歷史重大損失事件和數(shù)據(jù)的收集和管理，提升公司預(yù)測尚未發(fā)生事件之潛在風(fēng)險的能力。
全員參與、分級實(shí)施、逐級匯總
內(nèi)控項(xiàng)目在開展初期采取“全員參與、分級實(shí)施、逐級匯總”的方式，總體安排分為設(shè)計階段（確定項(xiàng)目范圍和風(fēng)險評估）、計劃階段（試點(diǎn)，確定內(nèi)控自評方法、工具、模板，搭建內(nèi)控管理電子平臺）、推廣階段（全面推廣）階段。目前，平安已經(jīng)把這些動作納入了日常常態(tài)管理的模式。
項(xiàng)目歷時將近3年，涉及平安集團(tuán)保險、銀行、投資各板塊多家法人公司及其關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程，超過3000名平安員工直接參與了本項(xiàng)目的開展，接受了咨詢公司關(guān)于內(nèi)控方法論的培訓(xùn)。通過本項(xiàng)目的開展，內(nèi)控自我評價工作已納入各公司、各部門的日常工作范圍，并設(shè)計相應(yīng)機(jī)制促進(jìn)內(nèi)部控制活動基于內(nèi)外部環(huán)境的變化而及時進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。
項(xiàng)目成果
平安致力于搭建并不斷完善風(fēng)險管理與合規(guī)內(nèi)控的統(tǒng)一體系，梳理核心業(yè)務(wù)流程，診斷風(fēng)險內(nèi)控缺陷并整改。而在關(guān)鍵風(fēng)險領(lǐng)域，同時有針對性地進(jìn)行專項(xiàng)應(yīng)對和深入研究，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理與內(nèi)部控制的有效銜接和融合。項(xiàng)目完成了與實(shí)現(xiàn)控制目標(biāo)相關(guān)的內(nèi)外部風(fēng)險的識別和評估，從定量角度確定了范圍內(nèi)的各業(yè)務(wù)流程、機(jī)構(gòu)的固有風(fēng)險和剩余風(fēng)險水平，為管理層權(quán)衡風(fēng)險與收益，確定風(fēng)險應(yīng)對策略奠定了實(shí)實(shí)在在的基礎(chǔ)?；仡欗?xiàng)目成果，基本可以用“四個一”來概括：
建立了一個體系
平安現(xiàn)已基本建立并不斷完善合規(guī)內(nèi)控管理體系，通過體系的力量推進(jìn)風(fēng)險和內(nèi)控合規(guī)“PDCA”管理閉循環(huán)，使平安內(nèi)控管理中心各部門目標(biāo)統(tǒng)一、高效配合，同時也促進(jìn)了風(fēng)險管控三道防線之間的聯(lián)動與有效運(yùn)作。
導(dǎo)入了一套標(biāo)準(zhǔn)
通過內(nèi)部控制操作標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)測試標(biāo)準(zhǔn)的建立，加強(qiáng)了內(nèi)控評價工作的可操作性，并且促進(jìn)了公司各業(yè)務(wù)單元之間的橫向比較和內(nèi)部對標(biāo)學(xué)習(xí)。
完善了一批流程
通過內(nèi)控評審?fù)晟屏嗽械牧鞒膛c制度，通過與國內(nèi)外行業(yè)最佳實(shí)踐的對比，從提高經(jīng)營效率效果角度完善了多項(xiàng)內(nèi)控流程，以緩釋潛在風(fēng)險，并加以追蹤落實(shí)和明確各自的部門責(zé)任。
培養(yǎng)了一批人才
通過共同參與項(xiàng)目，培養(yǎng)了平安自己的風(fēng)險管理和內(nèi)控的一批人才，這些人將作為平安自己的“火種”，確保了在咨詢公司離開后，平安仍然可以進(jìn)一步把業(yè)已建立的風(fēng)險內(nèi)控管理體系長久運(yùn)作。
一、我國銀行業(yè)營銷體系建設(shè)基本成就
我國銀行業(yè)30多年來的實(shí)踐，營銷體系建設(shè)取得顯著成績，主要有：
一是建立了一支龐大的營銷隊(duì)伍。銀行運(yùn)營理論中，無論說是“存款立行”還是“貸款立行”，都離不開營銷隊(duì)伍的建立。目前我國銀行業(yè)營銷隊(duì)伍已比較壯大，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2012年報》披露：2012年末，我國銀行業(yè)從業(yè)人員已達(dá)336萬人?！吨袊ど蹄y行2012年度報告A股》披露：2012年末共有員工42.7萬人（不含勞務(wù)派遣用工2.9萬人），并按工作性質(zhì)分為個人銀行業(yè)務(wù)、財會資金與運(yùn)營管理、公司銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險及合規(guī)管理、管理層、信息科技、其他金融業(yè)務(wù)、其他類別，其中個人銀行業(yè)務(wù)和公司銀行業(yè)務(wù)員工占比分別為43.9%和10.6%；據(jù)此推算，中國工商銀行營銷類員工至少23.3萬人（員工總數(shù)的54.5%）?！墩猩蹄y行2012年度報告》披露：2012年末共有員工5.9萬人（含勞務(wù)派遣用工1.1萬人），按工作職能分為零售銀行業(yè)務(wù)、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)、綜合管理、后勤保障四類；從分類看，招商銀行貫徹了“大零售”經(jīng)營理念，將運(yùn)營人員歸為零售銀行業(yè)務(wù)類別；如粗略將零售銀行業(yè)務(wù)中客戶經(jīng)理和臨柜人員各占一半計算，招商銀行營銷類員工至少3.4萬人（員工總數(shù)的57.5%）；如從“大零售”觀念看，招商銀行營銷類員工則為5萬人（員工總數(shù)的85.4%）。如按50%比例計算，銀行業(yè)營銷類員工將達(dá)168萬人。
二是產(chǎn)品體系初步形成。打開各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的門戶網(wǎng)站，可以看到十分鮮明的特色：銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)意識已比較到位，均將各自特色做了突出強(qiáng)調(diào)，把各項(xiàng)產(chǎn)品放在十分醒目的位置。除了線上渠道還有待改善外，產(chǎn)品宣傳基本與互聯(lián)網(wǎng)金融的要求相差無幾。如：中國農(nóng)業(yè)銀行將產(chǎn)品分為個人服務(wù)類、企業(yè)服務(wù)類、三農(nóng)服務(wù)類、電子銀行類、理財服務(wù)類和信用卡服務(wù)，其中個人服務(wù)類又分為個人存款、個人貸款、支付結(jié)算、私人銀行、理財服務(wù)、借記卡、電子銀行、留學(xué)金融等服務(wù)類別，各服務(wù)類別又有不少金融產(chǎn)品；企業(yè)服務(wù)類又分為存款服務(wù)、融資融信、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、交易業(yè)務(wù)、投資理財、投資銀行、托管業(yè)務(wù)、銀行卡、金融市場、金融同業(yè)、中小企業(yè)、國際業(yè)務(wù)等服務(wù)類別，各服務(wù)類別又包括不少金融產(chǎn)品；三農(nóng)服務(wù)類又分為三農(nóng)個人產(chǎn)品和三農(nóng)對公產(chǎn)品等；電子銀行服務(wù)又分為個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、電話銀行、掌上銀行、自助銀行、電子商務(wù)、短信銀行、電視銀行等服務(wù)類別，各類別也包括不少金融產(chǎn)品；理財服務(wù)又分為理財、基金、保險、債券等多類別產(chǎn)品。其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也類似。
三是服務(wù)意識和能力有了顯著提升。我國銀行業(yè)商業(yè)化運(yùn)作20年來，服務(wù)意識和服務(wù)能力有了很大改變，尤其是零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的近10年，銀行業(yè)服務(wù)有了突飛猛進(jìn)的提高。如：中國銀行網(wǎng)站注重人性化，對大家關(guān)心的各種信息和各項(xiàng)產(chǎn)品都放在十分醒目的位置，便于大家點(diǎn)擊查看。除各類別產(chǎn)品和中行相關(guān)信息外，還把投資者比較關(guān)心的各類信息，以及即、遠(yuǎn)期外匯牌價，存、貸款利率，債券指數(shù)，代銷基金凈值，券商產(chǎn)品凈值，理財產(chǎn)品凈值，服務(wù)收費(fèi)價目，理財產(chǎn)品掛鉤指標(biāo)等大家關(guān)心的金融數(shù)據(jù)及時披露。此外， 2004年前后起步的國內(nèi)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，以客戶為中心、以服務(wù)為宗旨，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、改造網(wǎng)點(diǎn)功能、完成服務(wù)轉(zhuǎn)型，不斷提升銀行業(yè)服務(wù)水平和競爭能力，取得明顯成效。
四是渠道整合理念初步形成。為更好服務(wù)客戶，銀行業(yè)整合各類渠道的理念也已初步形成。如為方便客戶各項(xiàng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)，銀行整合了用水、用電、用氣、電話、電視、上網(wǎng)等收費(fèi)渠道，統(tǒng)一了收費(fèi)平臺，客戶可以一卡通行、自助繳費(fèi)，十分方便。銀行還整合了券商、保險、基金等渠道，把銀行打造成了一個金融超市。中國建設(shè)銀行針對學(xué)生的實(shí)際情況，打造了“學(xué)生惠”平臺；針對居民生活實(shí)際，打造了“悅生活”平臺；還有“貴金屬”、“房e通”、“龍卡商城”等，還整合了研究力量，共享研究報告。銀行業(yè)對社會各行業(yè)的整合越來越方便、到位。
五是后臺支撐體系初步建立。為做好營銷保障，銀行業(yè)運(yùn)營支持逐步成型，后臺支撐體系越來越成熟。從人力資源配置、教育培訓(xùn)、考核激勵，財務(wù)資源的分配，產(chǎn)品體系的梳理和完善，渠道的整合，管理信息系統(tǒng)的建立、維護(hù)和更新，品牌策略等營銷支持手段等，從無到有，從粗到精，日益完善。如交通銀行移動金融平臺的建立、沃德財富營銷體系的品牌等，為更好地服務(wù)出國金融需求人群，沃德體系中還創(chuàng)立了海龜指數(shù)，服務(wù)日益精細(xì)化。
二、我國銀行業(yè)營銷體系存在的不足
一是營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)存在諸多不足。主要問題是量大質(zhì)不優(yōu)，主要原因是準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)、培訓(xùn)不到位、營銷能力欠缺、合規(guī)意識淡薄。首先，我國銀行業(yè)競爭日益白熱化，眾所周知，銀行吸存非常不易，然而要找到堅持實(shí)業(yè)、穩(wěn)健經(jīng)營、遵守法律、講究道德的經(jīng)營者并對其企業(yè)發(fā)放貸款也十分困難。目前銀行業(yè)營銷方式中“關(guān)系營銷”還是主流，其他的營銷手段和技巧雖然效果也比較明顯，但仍居次要地位，在客戶關(guān)系中比重很低。這種狀況下，“資源”型客戶經(jīng)理大行其道，中小銀行更是把有資源、能做業(yè)務(wù)作為選人用人的不二法門。這些資源型人才，不少以其特定的關(guān)系人業(yè)務(wù)作為謀生手段，道德水準(zhǔn)、業(yè)務(wù)能力、敬業(yè)精神等與銀行業(yè)從業(yè)人員基本要求相去甚遠(yuǎn)，給銀行業(yè)留下了較大的風(fēng)險隱患。其次，目前銀行業(yè)評價考核還不盡科學(xué)，盲目比規(guī)模求速度的傾向十分嚴(yán)重，競爭加劇背景下銀行業(yè)管理層經(jīng)營壓力巨大。管理者天天面對業(yè)務(wù)指標(biāo)的重壓，能出活、快出活、多出活的資源型人才自然更對管理者的“味口”，這也是目標(biāo)短期化考核“指揮棒”下的必然選擇，所以目前營銷人員招聘中很難有“生手”能夠脫穎而出。培養(yǎng)生手、系統(tǒng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)這些著眼長遠(yuǎn)的事情，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)在做得都很不到位，良好的企業(yè)文化很難建立，員工的忠誠度自然降低。目前銀行業(yè)已經(jīng)陷入了“營銷人員準(zhǔn)入失控―培養(yǎng)新人不到位―業(yè)務(wù)低水平惡性競爭―人才大量流失”的惡性循環(huán)。再次，重業(yè)績輕培訓(xùn)，師徒幫帶也不到位，大型銀行不需要營銷、中小銀行不會營銷，目前銀行業(yè)營銷隊(duì)伍營銷能力普遍比較低下。最后是考核壓力較大、業(yè)務(wù)培訓(xùn)不足、營銷能力欠缺背景下營銷人員的合規(guī)意識淡薄問題比較突出。
二是產(chǎn)品體系存在較多缺陷。盡管我國銀行業(yè)產(chǎn)品體系建設(shè)已取得較大進(jìn)步，并已初步成型，但離國際銀行業(yè)較高標(biāo)準(zhǔn)尤其是與國際活躍銀行相比差距還比較大。主要差距在產(chǎn)品品種不全、產(chǎn)品質(zhì)量不高、產(chǎn)品的延伸性不夠。首先，目前我國銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營局面初步形成，但大的金融產(chǎn)品體系格局尚未完全建立，產(chǎn)品品種完善還需多角度努力。從金融控股平臺和混業(yè)經(jīng)營模式看，目前雖然中信、光大、興業(yè)、平安和四大金融資產(chǎn)管理公司等金融控股平臺基本成型，五大國有銀行和招商銀行等混業(yè)渠道平臺已初具雛形，但多品種產(chǎn)品服務(wù)和一站式金融服務(wù)解決方案提供能力還有較大欠缺，在集團(tuán)層面或在單個機(jī)構(gòu)獲取服務(wù)的產(chǎn)品品種仍不全面且效率較低。從分行業(yè)產(chǎn)品品種看，也都存在國際銀行業(yè)成熟產(chǎn)品我國尚未引進(jìn)的問題。從單個機(jī)構(gòu)看，也存在較多機(jī)構(gòu)產(chǎn)品品種落后于我國分行業(yè)先進(jìn)機(jī)構(gòu)的問題。其次，產(chǎn)品質(zhì)量不高主要體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。一方面，原有產(chǎn)品長期沒有與時俱進(jìn)，跟不上形勢變化和客戶的需求。另一方面，現(xiàn)有的產(chǎn)品創(chuàng)新大部分是原有產(chǎn)品的簡單升級，原創(chuàng)性的核心創(chuàng)意較少；產(chǎn)品創(chuàng)新周期較長、效率較低、宣傳不夠。其結(jié)果是目前我國銀行業(yè)產(chǎn)品體系比較陳舊，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民財富結(jié)構(gòu)變化的不適應(yīng)性在不斷加劇。最后，不少產(chǎn)品作為金融工具的功能發(fā)揮還存在較大欠缺，產(chǎn)品的延伸性還有待提高。
三是服務(wù)意識和能力尚有較大差距。營銷背后深層次的較量往往是服務(wù)意識和能力的全方位比拚，目前我國銀行業(yè)還存在未完全把客戶體驗(yàn)放在首位、營銷與服務(wù)脫節(jié)、營銷能力欠缺等問題。首先，雖然“客戶就是上帝”的口號在銀行業(yè)已經(jīng)不陌生，并且對客戶的服務(wù)也越來越精細(xì)化，但尊重客戶的理念還未深入人心，對客戶的服務(wù)也還停留在表面，“霸王”條款還比較多、服務(wù)質(zhì)量還不夠高、服務(wù)效率還較低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新還不夠快、金融產(chǎn)品還不太全、辦理業(yè)務(wù)還不太方便、客戶投訴還比較多等也證明了銀行業(yè)還沒有做到把客戶體驗(yàn)放在首位。其次，營銷往往還比較關(guān)注最終的產(chǎn)品銷售，對客戶的權(quán)益教育、風(fēng)險揭示、售后服務(wù)等遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這種忽略了全面服務(wù)基礎(chǔ)上的產(chǎn)品銷售，很難得到客戶的持續(xù)信任，最終必然影響到產(chǎn)品銷售。最后，業(yè)績壓力下的營銷與服務(wù)引導(dǎo)下的營銷有著本質(zhì)的區(qū)別，由于這種營銷不是以客戶為中心，不以持續(xù)改善客戶體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)，為客戶帶來的附加價值和全面價值必然不足以支持客戶對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的持續(xù)信任，最終使得營銷人員銷售能力不足。
三、進(jìn)一步完善銀行業(yè)營銷體系的對策
完善銀行業(yè)營銷體系，應(yīng)做好以下7個提升：
（一）完善考核機(jī)制，提升激勵引導(dǎo)
我國銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步完善考核機(jī)制，以可持續(xù)發(fā)展觀為指導(dǎo)，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，提高創(chuàng)新能力、完善產(chǎn)品體系、提高服務(wù)效率和質(zhì)量，切實(shí)提高客戶體驗(yàn)，為客戶提供超額價值，在客戶業(yè)績增長的過程中實(shí)現(xiàn)自身業(yè)績增長。因此，營銷考核就更應(yīng)當(dāng)關(guān)注客戶數(shù)量的增長尤其是有效數(shù)量的增長、客戶質(zhì)量的提升、客戶對本機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的滿意度、客戶對本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的認(rèn)同度、本機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)的效率和質(zhì)量、客戶對本機(jī)構(gòu)的有效投訴及處理和反饋情況等。并以這些關(guān)注點(diǎn)為維度，建立科學(xué)全面的營銷評價體系，并且保持合理的延續(xù)性。對考核要點(diǎn)綜合執(zhí)行情況較好的營銷團(tuán)隊(duì)，要進(jìn)行正面激勵，增加資源、精神獎勵、職位晉升等配套刺激。反之，則應(yīng)進(jìn)行負(fù)面激勵（處罰）。相關(guān)政策保持一定的穩(wěn)定性，持續(xù)引導(dǎo)建立良好銷售文化。
（二）加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提升營銷能力
團(tuán)隊(duì)建設(shè)是營銷體系建設(shè)的重要內(nèi)容，有隊(duì)伍沒團(tuán)隊(duì)，形成不了戰(zhàn)斗力。加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，首先要培養(yǎng)一批好的團(tuán)隊(duì)帶頭人或團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)，用強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)來帶動隊(duì)伍實(shí)現(xiàn)銷售目標(biāo)。其次要塑造良好的團(tuán)隊(duì)文化，取長補(bǔ)短、親如家人，全面提高執(zhí)行力。再次要加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，建設(shè)學(xué)習(xí)型組織、打造學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)，全面提升業(yè)務(wù)水平和營銷能力。最后是要培養(yǎng)服務(wù)意識，用心為客戶創(chuàng)造價值，從服務(wù)客戶實(shí)現(xiàn)業(yè)績中獲得營銷的、明白營銷的真諦。
（三）完善產(chǎn)品體系，提升品牌形象
我國銀行業(yè)要以客戶需求為核心，不斷收集和分析客戶需求的最新信息，進(jìn)一步強(qiáng)化創(chuàng)新意識，提高創(chuàng)新能力。加強(qiáng)產(chǎn)品梳理，淘汰落后和過時的產(chǎn)品，迎合客戶需求及時開發(fā)、補(bǔ)充最新產(chǎn)品。對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品著重加強(qiáng)投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的補(bǔ)充；零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)不斷吸收國際活躍銀行產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，逐步提供與客戶需求相適應(yīng)的新產(chǎn)品，并結(jié)合客戶需求不斷改進(jìn)。持續(xù)完善產(chǎn)品體系，滿足客戶日益提高的金融需求，不斷提升品牌形象。
（四）著力加強(qiáng)服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)
服務(wù)是服務(wù)業(yè)的核心競爭力，銀行業(yè)也不例外，目前仍需在服務(wù)理念、服務(wù)質(zhì)量等方面著力加強(qiáng)。一方面是要以提升客戶體驗(yàn)為宗旨，以一切著眼于客戶、一切有利于客戶、一切依托于客戶為出發(fā)點(diǎn)，不斷強(qiáng)化服務(wù)理念。做到制度設(shè)計、流程優(yōu)化、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等一切業(yè)務(wù)活動都立足于客戶需要，了解客戶訴求、尊重客戶意愿、重視客戶意見，為客戶節(jié)約時間、為客戶降低成本、為客戶創(chuàng)造價值。真正實(shí)現(xiàn)以客戶利益為中心。另一方面要儀態(tài)端莊、技能熟練、語言得體、善于傾聽、業(yè)務(wù)精良、專業(yè)誠信、舉止大方，全身心投入為客戶設(shè)計合理的結(jié)算方式、產(chǎn)品組合等解決方案，為客戶創(chuàng)造最大價值，努力提高服務(wù)質(zhì)量。
（五）加強(qiáng)資源整合，提升渠道功能
客戶的需求經(jīng)常涉及較多的部門，對銀行業(yè)資源整合的能力和效率也提出了越來越高的要求，資源整合和業(yè)務(wù)創(chuàng)新后形成的新業(yè)務(wù)模式迅速普及并成為日常業(yè)務(wù)品種，客戶又不斷提出新的業(yè)務(wù)需求。加強(qiáng)資源整合首先要強(qiáng)化與政府部門的溝通和協(xié)作，使便民利民的各項(xiàng)措施在政府部門的支持下可以順利實(shí)現(xiàn)。其次是要加強(qiáng)與各行業(yè)協(xié)會的聯(lián)系，在信息對稱的基礎(chǔ)上拓展客戶并加強(qiáng)服務(wù)。最后是加強(qiáng)與中介、同業(yè)、咨詢、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等機(jī)構(gòu)的合作，為服務(wù)客戶提高效率、降低成本。
（六）強(qiáng)化后臺支撐，提升服務(wù)效率
運(yùn)營能力是各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)營管理最核心的能力，集約式的運(yùn)營可以最大限度地節(jié)約包括人力、財務(wù)、硬件、系統(tǒng)等所有類型的資源投入，并最大限度地為客戶提供優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)客戶最大價值過程中順利達(dá)成銷售，從而實(shí)現(xiàn)自身的最優(yōu)業(yè)績?？萍紝?shí)力是銀行業(yè)核心競爭力的集中體現(xiàn)，某種程度上也是銀行業(yè)的“第一生產(chǎn)力”。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)牢固樹立全局意識、客戶至上、全員營銷、最優(yōu)服務(wù)、系統(tǒng)科學(xué)、團(tuán)隊(duì)協(xié)作等觀念，急客戶之所急，想客戶之所想，切實(shí)提高服務(wù)效率。
【關(guān)鍵詞】 中小財險 行業(yè)分析 發(fā)展戰(zhàn)略
一、行業(yè)概況分析
1、一般行業(yè)競爭狀況分析
根據(jù)美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾?波特的《競爭戰(zhàn)略》和《競爭優(yōu)勢》理論，一般行業(yè)所面臨的產(chǎn)業(yè)鏈中的關(guān)聯(lián)關(guān)系可歸納為圖1所示。
一個行業(yè)在發(fā)展過程中需要依賴于上下游產(chǎn)業(yè)的支持和拉動效應(yīng)，同時也要面臨行業(yè)內(nèi)不斷涌入的新競爭對手以及其他可替代行業(yè)（或產(chǎn)品）不斷出現(xiàn)所帶來的雙重壓力。當(dāng)一個行業(yè)的產(chǎn)品可替代性較強(qiáng)，且行業(yè)面臨的進(jìn)入壁壘較低時，行業(yè)內(nèi)的競爭將是極其慘烈的，日益加劇的競爭環(huán)境也會促成行業(yè)內(nèi)逐步形成一種市場化和自由化機(jī)制，在市場經(jīng)濟(jì)這雙“無形的手”的推動下，行業(yè)內(nèi)參與競爭的企業(yè)會陸續(xù)由于產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力不足、內(nèi)部管理制度不夠健全、服務(wù)管理手段跟不上等原因而逐步被購并重組，行業(yè)總體利潤水平會逐步降低且趨于穩(wěn)定，行業(yè)內(nèi)就會形成一種所謂的“寡頭競爭”態(tài)勢，比如現(xiàn)在的家電產(chǎn)業(yè)、電子產(chǎn)業(yè)，而產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新意識較強(qiáng)、內(nèi)部控制比較健全完善的企業(yè)就會慢慢成為這個行業(yè)的佼佼者。
2、財險行業(yè)面臨的競爭背景和環(huán)境分析
按照上述產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系圖，結(jié)合目前我國財險行業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)營模式，可以歸納分析出當(dāng)前財險市場體制建設(shè)上的一些弊端。
首先，保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品就是一張保單，所以上游產(chǎn)業(yè)其實(shí)就是我們所售賣的保單條款，而產(chǎn)品的價格就是保單費(fèi)率水平。一個充分競爭的保險市場應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品條款市場化和費(fèi)率水平自由化兩大特點(diǎn)。就我國財險市場發(fā)展進(jìn)程而言，歷經(jīng)2003年第一次費(fèi)率市場化改革失敗后，2007年以來一直實(shí)行著全國統(tǒng)頒的三種機(jī)動車商業(yè)險產(chǎn)品條款和費(fèi)率。產(chǎn)品的高度同質(zhì)化特點(diǎn)，一方面使得整個行業(yè)發(fā)展缺乏產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新精神，產(chǎn)品自身的競爭優(yōu)勢無法凸顯，無法滿足市場上日益復(fù)雜多樣化的保險需求；另一方面也導(dǎo)致市場上險企主體所采用的競爭手段仍主要依賴于銷售費(fèi)用投放、業(yè)務(wù)承保政策調(diào)整等外部因素，惡性競爭加劇，行業(yè)整體盈利空間下降，從而嚴(yán)重影響到行業(yè)的聲譽(yù)和形象。
其次，一個成熟的市場經(jīng)濟(jì)條件下，優(yōu)勝劣汰是一個基本準(zhǔn)則。而我國目前行業(yè)內(nèi)缺乏這樣的準(zhǔn)入退出機(jī)制，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：絕大部分新設(shè)公司都是全國性牌照，而未嚴(yán)格引入?yún)^(qū)域性牌照；行業(yè)監(jiān)管手段還比較單一，退出機(jī)制缺位，存在“差而不倒、亂而不倒”的現(xiàn)象；作為保險銷售重要環(huán)節(jié)的中介市場，直接面對消費(fèi)者，卻一直以“小、散、亂、差”而備受詬病，很大程度上影響了整個行業(yè)的形象；機(jī)制的不健全直接影響到保險市場資源配置效率，妨礙了保險市場的健康運(yùn)行。
二、中小型財險公司經(jīng)營現(xiàn)狀及存在的問題
作為中小型財險公司，市場進(jìn)入期較短，無法充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，因而綜合成本控制壓力甚大。面對弱肉強(qiáng)食、不進(jìn)則退的激烈市場競爭環(huán)境，要在某種程度上追趕大型成熟市場主體前進(jìn)的步伐，與之共分一杯羹，實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)上規(guī)模、管理上水平、發(fā)展上臺階”的長期發(fā)展目標(biāo)，必須解決以下幾個亟需解決的問題。
1、客服體系建設(shè)尚待健全和成熟問題
作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的有力保障，客服工作始終面臨著“解決理賠難”的監(jiān)管要求和賠付成本控制的雙重壓力。對于中小財險主體而言，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，在客服方面將面臨一系列亟需解決的問題，諸如：在賠款時效性、成本控制以及客戶滿意度等三者之間的綜合平衡問題；由于客服網(wǎng)絡(luò)建設(shè)覆蓋面不全導(dǎo)致客戶異地出險后委托公估代查勘帶來的高理賠成本以及引致的道德風(fēng)險問題；核價核損、人傷、訴訟和法務(wù)等專業(yè)性管理人才的引進(jìn)和充實(shí)問題；未決案件和預(yù)估偏差管理等重要風(fēng)控崗位的職責(zé)和考核要求問題；各關(guān)鍵環(huán)節(jié)的服務(wù)時效和服務(wù)質(zhì)量的保障問題等。要力求做到不斷提高客戶服務(wù)水平，提升客戶滿意度，同時擠壓“跑冒滴漏”成本、降低綜合賠付率水平，這一直是擺在中小財險公司面前的一項(xiàng)重大課題。
2、營銷體系建設(shè)進(jìn)程緩慢且乏力問題
首先，中小財險公司在銷售渠道建設(shè)方面仍過于單一化，過度依賴于中介機(jī)構(gòu)和直銷業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，能夠直接與客戶群面對面接觸的真正意義上的電銷或網(wǎng)銷等創(chuàng)新型直銷渠道尚未建立或雖已建立但未能占據(jù)一定的市場份額，導(dǎo)致費(fèi)用成本居高不下且對渠道和團(tuán)隊(duì)的依賴性增強(qiáng)；其次，銀保渠道業(yè)務(wù)發(fā)展未能邁上平臺，缺乏與簽約銀行之間的后續(xù)務(wù)實(shí)推進(jìn)和深度合作，操作流程對接方面仍有一定的障礙，尤其是一些銀保業(yè)務(wù)因缺乏健全的風(fēng)險評估和管控體系發(fā)展仍較緩慢；再次，經(jīng)紀(jì)渠道發(fā)展滯后，中小財險公司受制于注冊資本金、承保能力以及分保合約等條件限制發(fā)展比較緩慢，非車險大項(xiàng)目參投標(biāo)及中標(biāo)機(jī)會相對較少，因此嚴(yán)重制約了非車險業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，也直接影響到公司的經(jīng)營效益水平和市場影響力。
3、創(chuàng)新意識和差異化競爭優(yōu)勢尚待發(fā)掘和增強(qiáng)問題
一個企業(yè)，如果缺乏特色經(jīng)營和創(chuàng)新意識等差異化競爭優(yōu)勢，基礎(chǔ)管理工作再扎實(shí)，也會面臨發(fā)展后勁不足的風(fēng)險。作為保險行業(yè)中的中小財險主體來說，在同質(zhì)化產(chǎn)品的惡性競爭中是很難借助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)脫穎而出成為佼佼者的，應(yīng)借助于自身存在的創(chuàng)新動力強(qiáng)、創(chuàng)新機(jī)制活、創(chuàng)新阻力小等獨(dú)特優(yōu)勢，開創(chuàng)出一條特色化經(jīng)營之路。但是，目前的中小財險公司往往無法找準(zhǔn)自己的差異化定位，在經(jīng)營策略方面仍過多盲目地著眼于傳統(tǒng)領(lǐng)域的競爭上，對于提升企業(yè)競爭力的比較優(yōu)勢卻未能充分調(diào)動和發(fā)揮出來，因此，現(xiàn)階段的經(jīng)營發(fā)展方式仍是粗放、外延式的增長，公司的持續(xù)競爭力水平也未得到真正意義上的提升。
4、風(fēng)險控制和信息化體系建設(shè)缺乏有效的執(zhí)行力保障問題
基礎(chǔ)管理是一個企業(yè)的立根之本。企業(yè)要健康、穩(wěn)定地經(jīng)營下去，必須要狠下工夫抓內(nèi)控制度和信息化建設(shè)，確保執(zhí)行力。雖然中小財險公司也建立了一套涉及業(yè)務(wù)、財務(wù)、理賠、人事、行政、綜合管理等較為全面的內(nèi)控制度體系和信息化建設(shè)體系，但是伴隨著行業(yè)日趨精細(xì)化和集中化管理的內(nèi)在要求，其在內(nèi)控制度完善、信息化系統(tǒng)建設(shè)等方面均存在滯后性、單一性及投入不足等弊端，導(dǎo)致無法切實(shí)滿足新階段、新時期下業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險防控兩者之間的有效平衡。此外，由于中小企業(yè)迫于生存壓力，在實(shí)際經(jīng)營中更多地把精力付諸于市場拓展和業(yè)務(wù)推動，在制度后續(xù)的學(xué)習(xí)、落實(shí)過程中缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致執(zhí)行力欠缺，制度也未能真正起到防范和化解經(jīng)營風(fēng)險的作用。
三、公司未來發(fā)展戰(zhàn)略
面對行業(yè)激烈的競爭，中小財險公司應(yīng)認(rèn)真審視自身的運(yùn)營狀況，充分意識到單純靠“沖規(guī)模、鋪攤子、甩費(fèi)率、砸點(diǎn)數(shù)”是難以維持長期運(yùn)營的，需要更加注重于價值和合規(guī)經(jīng)營，要將“重客服、調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、控風(fēng)險、促效益”作為運(yùn)營的基本理念，并逐步反映和固化到考核評價體系之中；要開始加強(qiáng)企業(yè)核心競爭力和差異化競爭優(yōu)勢建設(shè)，提升企業(yè)集約化、內(nèi)涵式發(fā)展和可持續(xù)價值增長的能力；要開始深入理解市場和客戶以及為目標(biāo)細(xì)分客戶提供獨(dú)特價值主張的能力，這也是現(xiàn)代金融企業(yè)的基本發(fā)展要求和未來發(fā)展的共識和目標(biāo)。具體可從以下幾個方面加以考慮。
1、客戶服務(wù)戰(zhàn)略
首先，應(yīng)深入踐行保監(jiān)會的“守信用、擔(dān)風(fēng)險、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險行業(yè)核心價值理念，努力構(gòu)建出一個對客戶、對社會負(fù)責(zé)的完善的服務(wù)保障體系，全面提升查勘各環(huán)節(jié)的服務(wù)規(guī)范，切實(shí)提高查勘時效性；其次，要切實(shí)加強(qiáng)對保險案件的預(yù)防、監(jiān)測、報告、查處、問責(zé)力度，與工商、公安部門等建立聯(lián)合工作機(jī)制，嚴(yán)厲打擊“三假”、欺詐等違法犯罪活動；最后，要積極探索各種服務(wù)創(chuàng)新手段，加強(qiáng)信息化、科學(xué)化系統(tǒng)建設(shè)，切實(shí)提升客服水平，以獲得市場上的美譽(yù)度和認(rèn)知度。
2、業(yè)務(wù)經(jīng)營策略
傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要采取較為謹(jǐn)慎保守的發(fā)展策略，車險規(guī)模上不求過度擴(kuò)張，應(yīng)保存現(xiàn)有實(shí)力，將有限的財務(wù)資源更多地傾斜到非車險尤其是銀行渠道優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)發(fā)展上，依賴于公司品牌價值支持、資源關(guān)系的扶持、暢通的合作渠道和專業(yè)的銷售隊(duì)伍，逐步提高非車效益型險種業(yè)務(wù)的占比水平，切實(shí)提高財務(wù)資源配置效率，提升經(jīng)營效益水平，擴(kuò)大市場影響力，提升未來可持續(xù)性發(fā)展能力。
3、渠道開拓戰(zhàn)略
要進(jìn)一步深挖經(jīng)紀(jì)公司、銀郵渠道資源，積極開拓汽車經(jīng)銷商、產(chǎn)壽交叉銷售渠道，不斷提升與渠道的合作緊密度，力求與各種渠道之間建立一個全方位的戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過渠道的多樣化和公司化來解決發(fā)展中面臨的業(yè)務(wù)不穩(wěn)定、市場份額波動過大、發(fā)展后勁乏力、費(fèi)用資源投入產(chǎn)出比低下、綜合成本率居高不下等一系列突出問題。
4、創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略
在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)精耕細(xì)作的基礎(chǔ)上，要全力開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)，一方面要深挖股東資源，充分利用集團(tuán)母公司的優(yōu)勢，在建立區(qū)域協(xié)同和業(yè)務(wù)條線協(xié)同矩陣式管理機(jī)制的要求下，積極配合做好地方對外宣傳、客戶尋找開發(fā)、協(xié)作營銷模式創(chuàng)新、風(fēng)險提前防控等各項(xiàng)工作，逐步提升公司在地區(qū)的影響力和服務(wù)能力；另一方面，要充分借鑒市場上成功的綜合金融創(chuàng)新的拓展經(jīng)驗(yàn)和案例，加快轉(zhuǎn)變角色定位，從單純依靠公司自身展業(yè)的“單打獨(dú)斗”經(jīng)營模式中變身出來，逐步開拓出一種具有差異化和特色的全方位一體的綜合金融服務(wù)模式。
5、風(fēng)險防控策略
首先，要不斷建立健全承保、理賠、財務(wù)、人事管理、綜合行政、機(jī)構(gòu)建設(shè)和信息建設(shè)等全方位的風(fēng)險防控機(jī)制，通過制度建設(shè)堵住經(jīng)營漏洞，防范風(fēng)險源頭；其次，再完善的規(guī)章制度，也需要強(qiáng)有力的執(zhí)行力作為保障才能貫徹實(shí)施下去，因此，必須在公司系統(tǒng)內(nèi)不斷開展自上而下的制度學(xué)習(xí)和檢查，通過制度考試、抽查學(xué)習(xí)記錄、分階段歸納總結(jié)、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查和績效考核等多種手段檢查學(xué)習(xí)落實(shí)情況，防止流于形式和表面，真正做到“用制度管理人、用制度約束人、用制度考核人”，從而有效地確保公司合規(guī)運(yùn)營和健康發(fā)展；最后，要不斷加強(qiáng)信息化體系建設(shè)，用科技化手段保障各項(xiàng)制度得以貫徹實(shí)施，用強(qiáng)大的系統(tǒng)功能建設(shè)有效甄別并防范各項(xiàng)經(jīng)營風(fēng)險，從而保證公司經(jīng)營管理工作運(yùn)行順暢。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 邁克爾?波特：競爭戰(zhàn)略[M].華夏出版社，2005.
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【關(guān)鍵詞】 財務(wù)公司; 財務(wù)集約化; 風(fēng)險管控
企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司是一類特殊的金融機(jī)構(gòu),它是企業(yè)集團(tuán)產(chǎn)融結(jié)合的產(chǎn)物,在企業(yè)集團(tuán)中發(fā)揮著越來越重要的作用。國家電網(wǎng)公司名列2008年《財務(wù)》全球企業(yè)500強(qiáng)第24位,是全球最大的公用事業(yè)企業(yè),中國電力財務(wù)有限公司(以下簡稱:中國電財)作為其專業(yè)的財務(wù)公司,緊緊圍繞國家電網(wǎng)公司建設(shè)“一強(qiáng)三優(yōu)”現(xiàn)代公司的戰(zhàn)略目標(biāo),其角色定位是國家電網(wǎng)堅強(qiáng)的資金管理平臺。
一、加強(qiáng)業(yè)務(wù)部風(fēng)險管控的必要性
中國電力財務(wù)有限公司在公司一屆三次職代會暨2010年工作會議中提出了今后相當(dāng)一段時間內(nèi)的工作思路,即“以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),以‘三個建設(shè)’為根本保證,以建設(shè)堅強(qiáng)資金管理平臺為核心,積極服務(wù)國家電網(wǎng)公司‘兩個轉(zhuǎn)變’,全面增強(qiáng)公司‘三個能力’,努力實(shí)現(xiàn)‘三個發(fā)展’任務(wù)”。該工作思路的明確提出,使公司廣大財務(wù)人員對全面貫徹落實(shí)國家電網(wǎng)公司加強(qiáng)人財物集約化管理及信息化建設(shè)的工作部署有了更正確的認(rèn)識,對切實(shí)承擔(dān)起中國電財賦予業(yè)務(wù)部的“資金歸集平臺、金融服務(wù)窗口和風(fēng)險防范前沿”重大的職能與責(zé)任有了更為清晰的定位,對業(yè)務(wù)部的發(fā)展任務(wù)有了更準(zhǔn)確的認(rèn)識。深入貫徹公司“兩會”精神,進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)部風(fēng)險管控能力建設(shè),為國家電網(wǎng)公司全面實(shí)施集約化管理提供堅實(shí)的基礎(chǔ),切實(shí)提高未來競爭能力,是江蘇業(yè)務(wù)部目前及今后的工作重點(diǎn)和努力方向。
二、業(yè)務(wù)部風(fēng)險分析
中國電財主要業(yè)務(wù)是為國家電網(wǎng)公司及其成員單位以及經(jīng)銀監(jiān)會核準(zhǔn)的服務(wù)對象辦理資金結(jié)算、存款、貸款、融資租賃、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、債券承銷以及證券投資、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù),截至2010年9月,中國電財擁有5家區(qū)域分公司及20家省級業(yè)務(wù)部。公司總部、分公司、業(yè)務(wù)部三級的組織架構(gòu)賦予了角色定位、業(yè)務(wù)的層次性與差異性,風(fēng)險在各層級的表現(xiàn)形式及防控重點(diǎn)也不盡相同。進(jìn)行風(fēng)險全面管控是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,要求充分考慮公司總部、分公司、業(yè)務(wù)部三個層面的業(yè)務(wù)特點(diǎn),對風(fēng)險管控體系進(jìn)行整體設(shè)計,并確保不同層級風(fēng)險管控體系的銜接及一致性(如圖1)。
業(yè)務(wù)部作為金融服務(wù)窗口和資金歸集平臺,也是風(fēng)險防范的前沿。以江蘇業(yè)務(wù)部為例,其主要業(yè)務(wù)包括信貸業(yè)務(wù)、營業(yè)結(jié)算業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)等。
(一)信貸業(yè)務(wù)
業(yè)務(wù)部嚴(yán)格執(zhí)行公司信貸制度和流程開展信貸業(yè)務(wù),配合分公司做好貸款的貸前、貸中和貸后管理工作。
由圖2可知,江蘇業(yè)務(wù)部在整個信貸流程中涉及業(yè)務(wù)受理和貸后管理兩步。業(yè)務(wù)部建立、健全貸款業(yè)務(wù)臺賬,并與華東分公司信貸部、營業(yè)部及時核對,確保各項(xiàng)貸款信息的準(zhǔn)確性和完整性;貸款利率執(zhí)行方面,如遇有利率調(diào)整,按照華東分公司的調(diào)整利率通知配合進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。業(yè)務(wù)部及時按規(guī)定提前發(fā)出貸款付息通知和《貸款到期通知書》。業(yè)務(wù)部信貸合同和檔案原件均由分公司統(tǒng)一歸檔管理。業(yè)務(wù)部貸后檢查按照公司總部規(guī)定的時間間隔要求,配合華東分公司信貸部做好貸款單位資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況的分析,及時掌握企業(yè)的動態(tài)信息。
(二)營業(yè)結(jié)算業(yè)務(wù)
營業(yè)結(jié)算業(yè)務(wù)中涉及內(nèi)部賬戶和集團(tuán)賬戶兩類賬戶。內(nèi)部賬戶是指客戶單位在中國電財開立的賬戶,集團(tuán)賬戶是指按規(guī)定可以直接在商業(yè)銀行開立并可以進(jìn)行相關(guān)結(jié)算的賬戶。在集團(tuán)賬戶業(yè)務(wù)中,江蘇業(yè)務(wù)部開立的是一級賬戶,成員單位是二級賬戶,二級賬戶的變化實(shí)時反映在一級賬戶中,由此實(shí)現(xiàn)一級賬戶、二級賬戶的聯(lián)動,從而集中資金。而內(nèi)部賬戶的收款業(yè)務(wù)中,業(yè)務(wù)部根據(jù)銀行收款回單同時在會計核算系統(tǒng)中增記客戶單位賬戶和江蘇業(yè)務(wù)部總賬戶數(shù)額;內(nèi)部賬戶的付款業(yè)務(wù)中,在匯總客戶單位的付款憑證進(jìn)行會計處理時,需要根據(jù)客戶支付額度及時與銀行進(jìn)行換票。營業(yè)結(jié)算業(yè)務(wù)中應(yīng)該關(guān)注操作風(fēng)險,嚴(yán)格按照制度與規(guī)定,將全面風(fēng)險管控理念嵌入到標(biāo)準(zhǔn)化的流程之中。
(三)資金業(yè)務(wù)
在資金管理方面,業(yè)務(wù)部嚴(yán)格按照公司規(guī)定流程辦理內(nèi)部融資業(yè)務(wù),經(jīng)業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)、書面申請單雙重審批控制,經(jīng)業(yè)務(wù)部領(lǐng)導(dǎo)審批簽字后方可出款。業(yè)務(wù)發(fā)生后及時更新內(nèi)部融資業(yè)務(wù)臺賬,保證利息計算準(zhǔn)確、資金劃轉(zhuǎn)及時。為了更好地防范和控制流動性風(fēng)險,業(yè)務(wù)部制定了流動性風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案,以確?？蛻糍Y金安全和業(yè)務(wù)部資金備付安全。
三、加強(qiáng)業(yè)務(wù)部風(fēng)險管控的建議
業(yè)務(wù)部應(yīng)該結(jié)合自身需求和階段性戰(zhàn)略目標(biāo),有針對性地開展全面風(fēng)險管理體系建設(shè)和實(shí)施工作,由上到下,由點(diǎn)及面,層層深入,最終實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險管理的整合與提升。下面筆者結(jié)合實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn),以及對內(nèi)部控制、全面風(fēng)險管控等理論的學(xué)習(xí),就加強(qiáng)業(yè)務(wù)部風(fēng)險管控能力建設(shè)提出一些具體的建議。
(一)認(rèn)清形勢,查找不足,切實(shí)做好風(fēng)險管理基礎(chǔ)工作
針對公司“兩會”提出的公司發(fā)展面臨的突出問題,業(yè)務(wù)部要自我解剖,對癥下藥,處理好安全和效益、業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系,切實(shí)提升風(fēng)險管控能力,確保業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展,為業(yè)務(wù)部全面完成各項(xiàng)經(jīng)營任務(wù)保駕護(hù)航。
(二)統(tǒng)一思想,提高認(rèn)識,樹立全面風(fēng)險管理意識
樹立全面風(fēng)險管理意識對于中國電財基層業(yè)務(wù)部而言具有十分重要的意義,這是公司健康持續(xù)發(fā)展的必然要求,是現(xiàn)代企業(yè)管理的重要組成部分。公司應(yīng)結(jié)合開展“依法治企”活動的有關(guān)要求,圍繞業(yè)績考核指標(biāo)建立完善風(fēng)險管理體系。各部門要積極行動、參與,開展好互動和交流溝通,真正找出公司發(fā)展中的風(fēng)險源,采取切實(shí)有效的措施,預(yù)防和降低風(fēng)險,實(shí)現(xiàn)開展全面風(fēng)險管理的最終目標(biāo)。業(yè)務(wù)部要積極發(fā)揮主觀能動性,認(rèn)真落實(shí)公司業(yè)務(wù)部建設(shè)方案的要求,切實(shí)克服業(yè)務(wù)部人員數(shù)量較少和風(fēng)險控制力量相對薄弱的困難,主動進(jìn)位,極盡責(zé)任,采取更加積極的措施,加強(qiáng)風(fēng)險、內(nèi)控、合規(guī)管理,充分發(fā)揮業(yè)務(wù)部資金歸集、金融服務(wù)和風(fēng)險管理的職能,為網(wǎng)省公司提供全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
(三)強(qiáng)化制度建設(shè),切實(shí)提高執(zhí)行力
依托三級管理體系,積極推進(jìn)管理流程再造和優(yōu)化,構(gòu)建統(tǒng)一的業(yè)務(wù)模式和操作規(guī)范,形成與財務(wù)集約化管理相匹配的縱橫有序、管理規(guī)范、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的流程體系;通過滾動修訂和完善各項(xiàng)規(guī)章制度、實(shí)施細(xì)則和指導(dǎo)意見,提高制度體系的科學(xué)性、系統(tǒng)性和有效性,構(gòu)建適應(yīng)公司經(jīng)營管理模式調(diào)整、適應(yīng)財務(wù)集約化管理要求的制度體系,強(qiáng)化執(zhí)行力建設(shè),有效提升內(nèi)控水平。
(四)改進(jìn)風(fēng)險監(jiān)測與評估技術(shù),提高風(fēng)險量化管理水平
先進(jìn)的風(fēng)險管理需要先進(jìn)的管理工具支撐。結(jié)合銀監(jiān)會現(xiàn)場檢查意見,公司應(yīng)當(dāng)開發(fā)和運(yùn)用風(fēng)險量化評估的方法和模型,對操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等各類風(fēng)險進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控,完善風(fēng)險評估方法,提高風(fēng)險量化管理水平。公司上下應(yīng)協(xié)調(diào)互動,在現(xiàn)有關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)(KRI)的基礎(chǔ)上,按照操作風(fēng)險所處的地理、客戶、產(chǎn)品、流程及價值鏈中的位置,進(jìn)一步拓展應(yīng)用KRI指標(biāo)的廣度和深度,真正發(fā)揮其在風(fēng)險管理中的關(guān)鍵作用;建立包含對違約概率(PD)和違約損失率(LGD)進(jìn)行評估的二維評級體系,深入挖掘客戶因素和內(nèi)部控制機(jī)制風(fēng)險因素,通過精準(zhǔn)度量風(fēng)險,依據(jù)風(fēng)險水平計量,有的放矢地進(jìn)行操作風(fēng)險管理和信用風(fēng)險管理;設(shè)立最低備付預(yù)警額度、備付率、存貸比等資金監(jiān)測指標(biāo),設(shè)置預(yù)警邊界,對指標(biāo)進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控,根據(jù)流動性缺口及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警,制定備付資金調(diào)節(jié)方案,確保資金備付安全。
(五)建立健全風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案體系,及時防范化解風(fēng)險
應(yīng)急預(yù)案是在突發(fā)事件出現(xiàn)時而采取的控制事故發(fā)展的方法和程序、采取止損行動的步驟和綱領(lǐng),以預(yù)先作出科學(xué)而有效的計劃和安排。應(yīng)急預(yù)案體系就是針對不同機(jī)構(gòu)、部門可能發(fā)生的各類突發(fā)事件制定系統(tǒng)的總體預(yù)案。針對國家電網(wǎng)財務(wù)集約化管理帶來的內(nèi)外部變化,在已制定各類風(fēng)險預(yù)案的基礎(chǔ)上,制定實(shí)施財務(wù)集約化管理各項(xiàng)工作的相應(yīng)應(yīng)急預(yù)案,提高在財務(wù)集約化管理實(shí)施過程中面對突發(fā)事件的應(yīng)急處理能力,提高對風(fēng)險事件反應(yīng)的靈敏性、及時性和有效性。針對各類風(fēng)險,結(jié)合業(yè)務(wù)部實(shí)際,制定具有針對性、可操作性的應(yīng)急預(yù)案,細(xì)化應(yīng)對措施。加強(qiáng)重大突發(fā)風(fēng)險事件應(yīng)急預(yù)案演練工作,明確重大突發(fā)風(fēng)險事件應(yīng)急演練的過程和處置程序,提高全員風(fēng)險防范意識和重大事件應(yīng)急處理能力。
(六)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè),培育優(yōu)秀的企業(yè)文化
堅持“以人為本”,培育高素質(zhì)人才隊(duì)伍;繼續(xù)加強(qiáng)內(nèi)部員工的持續(xù)培訓(xùn),確保員工具備應(yīng)有的專業(yè)素養(yǎng),能勝任本職工作;繼續(xù)深化、加強(qiáng)員工職業(yè)生涯規(guī)劃,建立人才的專業(yè)序列通道;積極加強(qiáng)重視風(fēng)險管理專業(yè)人才培養(yǎng)和儲備,培養(yǎng)一支通曉財務(wù)、金融、法律等多個領(lǐng)域的復(fù)合型風(fēng)險管理人才隊(duì)伍。同時,以良好的企業(yè)文化為支撐,加強(qiáng)風(fēng)險管理文化建設(shè);結(jié)合公司開展的企業(yè)文化“四統(tǒng)一”主題實(shí)踐活動,統(tǒng)一布置,統(tǒng)一推進(jìn),加強(qiáng)宣傳溝通,增強(qiáng)員工主動合規(guī)意識和風(fēng)險防范意識,推行誠信正直的職業(yè)操守和價值觀,使員工從“要我做正確的事”向“我要正確地做事”轉(zhuǎn)變,塑造優(yōu)秀企業(yè)文化。
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