時間：2023-06-22 09:38:13
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融網(wǎng)絡(luò)投資，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
自從美國第三任總統(tǒng)，著名思想家杰佛遜最早提出媒體的“第四權(quán)力”，媒體的力量從未被忽視過。而互聯(lián)網(wǎng)的興起讓媒體更具力量。普遍認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)媒體的精髓在于快速直達，但是中國金融網(wǎng)()的發(fā)展歷程讓人們對專業(yè)化的行業(yè)深度網(wǎng)絡(luò)媒體建立了新的認(rèn)識。打造平臺
創(chuàng)建于2002年10月1日的中國金融網(wǎng)，是由中國金融產(chǎn)業(yè)控股有限公司控股，中國金融網(wǎng)控股有限公司和亞洲財訊(北京)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司聯(lián)合主辦的大型金融網(wǎng)站。目前已經(jīng)成為全球最大的中文金融門戶和中國金融領(lǐng)域的網(wǎng)上新聞、信息中心。
中國金融網(wǎng)不僅與聯(lián)合國工業(yè)發(fā)展組織、美國，英國、俄羅斯、加拿大、法國、日本、澳大利亞、韓國、新加坡、沙特等五十多個國家的政府建立了密切的合作關(guān)系；而且與花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行、荷蘭銀行、加拿大帝國商業(yè)銀行、加拿大帝國皇家銀行、德意志銀行、澳大利亞和新西蘭銀行、法國大眾銀行，新加坡大華銀行、日本瑞穗銀行、紐約證券交易所、納斯達克交易所、倫敦證券交易所、東京證券交易所、韓國證券交易所、新加坡證券交易所、香港證券交易所、上海證券交易所、深圳證券交易所等數(shù)萬家全球知名金融機構(gòu)建立了十分密切的伙伴關(guān)系。
中國金融網(wǎng)提出了立足中國、依托金融、服務(wù)經(jīng)濟、面向全球的戰(zhàn)略，目前不僅在金融數(shù)據(jù)和信息產(chǎn)品領(lǐng)域成為業(yè)界最具影響力的平臺，而且在企業(yè)征信體系、中小企業(yè)信貸服務(wù)、中小企業(yè)投融資服務(wù)、中小企業(yè)項目和產(chǎn)品交易、金融理財和培訓(xùn)、企業(yè)并購等眾多方面進行大力投資并展開梯級化經(jīng)營。
事實上，中國金融網(wǎng)不僅僅是一個專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息傳播平臺。在何世紅的規(guī)劃中，中國金融網(wǎng)只是他巨大產(chǎn)業(yè)體系里的第一步，也是至關(guān)重要的平臺。
創(chuàng)業(yè)史
現(xiàn)任亞洲財訊(北京)有限公司董事長兼中國金融網(wǎng)總裁的何世紅，他最初的理想是成為一名優(yōu)秀的記者，并為這個理想在祖國西北奮斗了17年。這段時間的經(jīng)歷和見聞成為他智慧的積累，逐漸演變成了新的夢想。
2002年，創(chuàng)業(yè)之初的何世紅已經(jīng)記不清去過多少次銀行了，“當(dāng)初我們跑了很多家銀行，每一家都跑了，幾乎人家連門都不讓進。”“我們第一家談成的是一家國有銀行，我們?nèi)チ藷o數(shù)次，一遍遍和他們談中國金融網(wǎng)的意義”，何世紅的誠意和執(zhí)著，終于打動了這家銀行，“最后，該行終于同意與我們合作了，我還記得雙方蓋章的時候，他們的代表說，我這個章一蓋下去，標(biāo)志著你中國金融網(wǎng)增值了1個億”。而對何世紅而言，這不光是1個億的問題，是從此領(lǐng)到了進入中國金融領(lǐng)域的通行證。
此后，他以中國金融網(wǎng)為平臺，成功舉辦了中國金融生態(tài)城市發(fā)展年會，也成功舉辦了兩屆中國金融市長年會。“從一定意義上講，金融生態(tài)就是競爭力，提升城市競爭力，必須先搞好金融生態(tài)問題，這已經(jīng)成為一個城市能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。”何世紅說。
2008年，他正式成立了中國金融產(chǎn)業(yè)控股集團有限公司，將所有產(chǎn)業(yè)整合在一起。此時，正值世界能源和金融大發(fā)展的時期，中國也已經(jīng)成為世界上強大的經(jīng)濟體，他立志要做一件事，就是在國際能源和金融市場上樹立中國的話語權(quán)。2008年的11月，他在北京釣魚臺國賓館舉行了盛大的世界能源金融大會、世界石油金融大會和世界金融論壇，邀請了來自世界30多個國家的政府官員、能源機構(gòu)的代表和金融機構(gòu)的代表共400余人出席會議，他希望借助這個平臺向世界傳遞來自中國的聲音，要建立一個由中國人組建的世界能源金融體系。
邁向未來
談到下一步的發(fā)展，何世紅說：“中國金融網(wǎng)將來的發(fā)展就是一個大型的金融產(chǎn)品交易中心。我們設(shè)計了未來一百年的規(guī)劃，將打造一個國際化、全球化的公司模式。通過科學(xué)的運作體系、模式以及戰(zhàn)略舉措來建成一個極具專業(yè)化和高品質(zhì)的產(chǎn)業(yè)金融集群。”
“中國金融網(wǎng)在這里只是一個點，一個輻射多面的點，這些輻射面將包括我們的中國第一家商業(yè)化的征信公司，中國第一家最大的中小企業(yè)信貸服務(wù)公司，還有投行業(yè)，”何世紅說，“我們規(guī)劃和設(shè)計中的金融城項目已經(jīng)通過了許多專家的論證，這個項目計劃要投資20個億去打造這個金融城，這個項目建成后，讓全世界看到，世界金融文化中心在中國。”這就意味著，中國金融網(wǎng)擁有比傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)項目更具活力的盈利模式。事實上，它一直都植根于富饒的金融業(yè)之上。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)時代;金融安全;現(xiàn)狀;對策
在傳統(tǒng)條件下，金融是指貨幣的制造、流通和回籠，貸款的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來等活動。在那種條件下，金融活動的監(jiān)管易于操作，金融安全的表現(xiàn)比較直觀，并且通過審計跟蹤等手段，也能很好地實現(xiàn)金融安全。隨著知識經(jīng)濟時代的來臨，網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使得整個世界成為“地球村”。與此同時，傳統(tǒng)的金融概念也發(fā)生了深刻變化，以電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)為特征的新的金融營運體系的出現(xiàn)，給我們?nèi)绾未_保網(wǎng)絡(luò)時代國家的金融安全提出了新的課題。
20世紀(jì)90年代機構(gòu)性和區(qū)域性金融危機頻繁爆發(fā)和金融一體化趨勢有重大關(guān)系。金融一體化是世界經(jīng)濟一體化的必然要求，國際貿(mào)易發(fā)展和生產(chǎn)一體化要求便利的跨國界服務(wù)，如資金融通和全球化資本自由流動;通訊技術(shù)，特別是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，期權(quán)、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創(chuàng)新為資本的自由流動創(chuàng)造了技術(shù)條件。由于現(xiàn)有的國際金融體系缺乏對跨國界資本流動的有效約束和監(jiān)督，特別是對金融管理工具和銀行表外業(yè)務(wù)的管理，投機金融機構(gòu)很容易利用保證金交易，集中大量資本蓄意攻擊某個薄弱環(huán)節(jié)，從中攫取巨大利益。
一、網(wǎng)絡(luò)時代的金融活動的基本特征
網(wǎng)絡(luò)時代的金融電子化，能充分利用先進的化技術(shù)與設(shè)備，提高金融活動的效率。新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合可以大大降低融資成本，據(jù)美國有關(guān)部門測算:同樣一筆交易通過銀行柜臺交易成本為1.02美元，通過電話交易成本為54美分，文傳成本為26美分，而通過互聯(lián)網(wǎng)只需13美分。可見，網(wǎng)絡(luò)在金融業(yè)務(wù)中的可以提高金融機構(gòu)的競爭能力，總起來說其主要特征有:
1.虛擬性
網(wǎng)絡(luò)時代的金融機構(gòu)通常表現(xiàn)為沒有建筑物，沒有地址而只有網(wǎng)址，營業(yè)廳就是首頁畫面，所有交易都通過因特網(wǎng)進行，沒有現(xiàn)實的紙幣乃至金屬貨幣，一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進行，這能在很大程度上降低金融機構(gòu)的運作成本，同時也使地理位置的重要性降低，提高金融服務(wù)的速度與質(zhì)量。
2.直接性
網(wǎng)絡(luò)使得客戶與金融機構(gòu)的相互作用更為直接，它解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間制約。另外，網(wǎng)絡(luò)為資本的國際流動創(chuàng)造了前所未有的條件，儲蓄和投資會劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國已不再受制于缺乏資本，存款已不限于本國市場，而能在世界各地尋求投資機會。“由于投資者能把自己的有價證券更廣泛地分散到各地，風(fēng)險也隨之多樣化，使得化解金融風(fēng)險的難度更大”。[1]
3.電子化
國際金融體系由全球各地的數(shù)十萬部電腦顯示器組成，它是第一個國際電子市場。電子貨幣是建立在計算機空間而不是地理空間上的全球性經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形態(tài)。電子貨幣造成的管理方面的根本問題源自電子市場與地理之間的脫節(jié)。例如，控制貨幣供應(yīng)量這個概念本身就假定地理能夠提供確定市場范圍的有關(guān)手段，它假定經(jīng)濟邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動是可以監(jiān)視和控制的;一個固定的地理區(qū)域內(nèi)的貨幣總量是重要的。在數(shù)字化的世界經(jīng)濟中，所有這些假定都變得越來越成問題了。
4、風(fēng)險性
電子貨幣和數(shù)字市場的日益重要性給中央政府對經(jīng)濟和經(jīng)濟活動參與者的控制帶來了難題。它們還會使國家市場和民族國家周圍的邊界變得越來越容易滲透。由于電子貨幣發(fā)行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對參與網(wǎng)絡(luò)交易的行為具備潛在的更大的風(fēng)險，必然使我們面臨諸如在電子貨幣發(fā)行者破產(chǎn)、系統(tǒng)失靈或智能卡遺失的情況下如何保護客戶的權(quán)益問題。另外，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，舞弊和犯罪活動將變得更加隱蔽。
二、當(dāng)前我國金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化程度和存在的問題
隨著我國信息產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，以及我國金融市場的逐步開放，加上經(jīng)濟全球化和我國對外開放的基本國策決定了我國的金融業(yè)也必將融入到世界經(jīng)濟中來。當(dāng)前我國的證券交易基本實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)上炒股日益發(fā)展，工商銀行等金融機構(gòu)也都建立了各地的局域網(wǎng)，其中銀行已建立了以總行數(shù)據(jù)處理中心為核心輻射海內(nèi)外的全轄網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用體系。這些新生事物給我國金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，它不僅方便了客戶，而且可以大大降低金融營運成本。但是，網(wǎng)絡(luò)化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針鋒相對”，雖然我國目前還沒有開放金融市場，但僅在當(dāng)前的低級網(wǎng)絡(luò)化進程中我們還是遇到了不少關(guān)系到金融安全的問題。比如，非法入侵金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，攻擊金融組織的數(shù)據(jù)庫，通過網(wǎng)絡(luò)盜取他人股票、金錢的行為也開始出現(xiàn)，利用職權(quán)之便，改動網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為己謀利。凡此種種行為都給金融監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn)，使得國家的金融安全受到很大威脅。從整個世界金融體系來說，我國所用的計算機硬件設(shè)備主要依靠從美國IBM等公司進口，由于美國對其他國家實行技術(shù)上的歧視性政策，而我國目前自己的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對落后于金融電子化發(fā)展的需要，加之不斷有報道指出從國外進口的軟件技術(shù)都有明顯的秘密通道，所有這些都成為網(wǎng)絡(luò)時代金融安全的隱患。
三、面對為確保我國安全應(yīng)采取的對策
隨著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度的提高乃至我國金融交流的國際化，金融安全必然成為國家安全中的最重要的。可以想象，在未來網(wǎng)絡(luò)時代，任何人可以在網(wǎng)上自在漫游、查詢、申請貸款，在實際交易中就有可能引來網(wǎng)絡(luò)入侵者。不管是盜領(lǐng)還是更改資金資料，對于信用重于一切的銀行都是極大的風(fēng)險，而對于國家都是巨大的損失。
任何經(jīng)濟安全問題都能找到應(yīng)對辦法，但對金融市場的運轉(zhuǎn)方式、運作技巧等，我國金融業(yè)還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機充分顯示了發(fā)達國家金融機構(gòu)在這方面的實力。應(yīng)當(dāng)說，這方面的較量是冷戰(zhàn)后國家力量、國家意志博弈的重要體現(xiàn)，是家、新興國家與發(fā)達國家在后者最具有優(yōu)勢的領(lǐng)域進行的較量，這種較量將持續(xù)相當(dāng)長時間，直至與發(fā)展中國家、新興工業(yè)國家真正進入發(fā)達國家行列相始終。因此，現(xiàn)代高級金融人才的培養(yǎng)與經(jīng)驗的獲得，對維護我國金融體系的安全，具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識的準(zhǔn)備之前，要把握好金融市場對外開放的步伐，據(jù)國際貨幣基金組織報告，全球游資已達7萬多億美元，每天流動量達1萬億美元、每天金融交易中與實物經(jīng)濟有關(guān)的僅為2%，[2]在虛擬經(jīng)濟已大大脫離實物經(jīng)濟發(fā)展需要而存在的今天，我們應(yīng)當(dāng)在開放金融市場時保持清醒的頭腦，有對可能導(dǎo)致“泡沫經(jīng)濟”的金融商品、金融機構(gòu)、金融經(jīng)營方式說“不”的勇氣和決心，在此基礎(chǔ)上，應(yīng)重點做好以下幾方面的工作。
1.強化國家金融安全的意識
在未來網(wǎng)絡(luò)時代，在我們與國外的金融交往過程中，由于種種原因我國與發(fā)達國家在這個領(lǐng)域的差距勢必長期存在，這就要求我們必須時刻注意捍衛(wèi)國家的金融安全。網(wǎng)絡(luò)化在一定程度上沖淡了國家的概念，但是我們必須看到:東、西方在意識形態(tài)方面的差異不會因網(wǎng)絡(luò)化而消失，恰恰相反，網(wǎng)絡(luò)在一定程度上為其推行新經(jīng)濟政策提供更為便利的條件，我們在目前不利的情況下，既要充分利用網(wǎng)絡(luò)化給我們提供的機遇，又要高度警惕它對我們不利的一面。
2.確保金融機構(gòu)信息體系的安全
據(jù)美國能源部和航天局估計，目前世界上已有120多個國家具備了發(fā)動信息戰(zhàn)的能力，還有成千上萬的電腦“黑客”可能對信息系統(tǒng)進行攻擊。“1994年美國國防部特意組織一批‘黑客’對國防部的機系統(tǒng)攻擊，結(jié)果在被‘黑客’攻擊的8900臺計算機中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權(quán)”[3]與美國相比，我國的信息系統(tǒng)顯得脆弱得多。因此，在推進金融網(wǎng)絡(luò)化的進程中，必須把確保我國金融系統(tǒng)的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位，特別要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。具體地講，必須建立完善的防護設(shè)備，這其中包括客戶端的亂碼處理技術(shù)、防火墻。以及保護交易中樞不被入侵的可信賴作業(yè)系統(tǒng)，使得從用戶的電腦端開始，資料傳送就受到層層保護。對所有金融數(shù)據(jù)進行加密傳輸，使用戶經(jīng)過多級認(rèn)證以提高網(wǎng)絡(luò)的安全性
金融系統(tǒng)計算機設(shè)備要把防電腦病毒放在極其重要的地位，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，尤其是要加強對金融部門工作人員的職業(yè)道德，杜絕利用金融部門計算機系統(tǒng)進行與業(yè)務(wù)無關(guān)諸如玩電子游戲、修改相關(guān)數(shù)據(jù)等活動。定期徹底清除金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全隱患。在這個問題上更要強調(diào)開發(fā)研制我國自己的電子技術(shù)產(chǎn)品，在硬件設(shè)備上迅速縮小與發(fā)達國家之間的差距，在金融網(wǎng)絡(luò)化進程中掌握主動權(quán)。
3.提高攝取金融市場運行信息的準(zhǔn)確度
在完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，盡量提高對金融市場運行信息的數(shù)量和質(zhì)量的掌握，從而更準(zhǔn)確地化解金融活動的風(fēng)險，平滑金融振蕩，以實現(xiàn)減少金融波動的目的。因為，網(wǎng)絡(luò)信息往往魚龍混雜，良莠不齊，虛假信息經(jīng)常充斥其間。因此，必須加強對這些網(wǎng)絡(luò)原始資料的判別整理，以盡可能地掌握更多、更準(zhǔn)的信息，具體措施就是建立嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)證體系，擴大宣傳力度，使廣大成員知道哪些網(wǎng)上銀行符合網(wǎng)上金融經(jīng)營的標(biāo)準(zhǔn)，從而保證網(wǎng)絡(luò)金融活動的健康、有序進行。
4.建立電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)
【關(guān)鍵詞】金融市場；貨幣政策；有效性
一、引言
就當(dāng)前社會發(fā)展形勢而言，我國金融市場還不夠完善，資本市場和貨幣市場一體化程度不高，進而影響到金融市場的發(fā)展。面對這個競爭日益激烈的市場環(huán)境，我國經(jīng)濟要想獲得更好的發(fā)展，就必須完善我國金融市場，重視金融市場政策的傳導(dǎo)，提高貨幣政策的有效性。
二、金融市場在貨幣政策中的作用
在這個經(jīng)濟快速發(fā)展的社會環(huán)境下，金融市場最基本的功能就是進行資金的流通。金融市場引導(dǎo)眾多分散的小額資金匯聚成為可以投入社會生產(chǎn)的資金集合的功能。而貨幣政策指的是政府為影響經(jīng)濟活動所采取的措施。在這個經(jīng)濟快速發(fā)展的社會里，金融市場的發(fā)展一方面促進了金融資產(chǎn)的流動；另一方面也為投資者提供了多樣性的投資選擇，資金供應(yīng)者可以依據(jù)自己的收益，風(fēng)險偏好和流動性要求選擇其滿意的投資工具，實現(xiàn)資金效益的最大化。另外，在金融市場環(huán)境下，由于資金供求關(guān)系，實際上存在對各類資金進行定價，根據(jù)價格接受能力，獲取資金。金融市場的定價收到商品價格、實際利率水平、風(fēng)險程度的影響，投資者可以依據(jù)市場無風(fēng)險收益率和風(fēng)險溢價做出有利于自己的投資決策。形成了貨幣工具、固定收益工具、權(quán)益工具等金融產(chǎn)品的價格，圍繞價格波動，進行買賣活動。金融產(chǎn)品的價格不僅影響金融市場，也成為商品市場活動、企業(yè)投資活動的重要風(fēng)向標(biāo)。
三、金融市場發(fā)展對貨幣政策有效性的影響
1.對貨幣供求的影響
隨著金融市場的發(fā)展，貨幣的需求也在不斷發(fā)生變化。金融市場的壯大為投資者提供了多樣性的投資工具，使得投資性貨幣需求不斷增加，人們的貨幣持有量下降，進而增加非貨幣性的金融資產(chǎn)的持有量。另外，隨著金融市場的發(fā)展，金融投資行為也越來越大，金融風(fēng)險也會增加，使得人們對貨幣的流動性偏好降低，進而造成貨幣需求下降。
2.對貨幣供給的影響
金融市場的發(fā)展一方面促進了貨幣的流動，促進了經(jīng)濟的增長；另一方面會造成貨幣乘數(shù)的通貨存款比例出現(xiàn)浮動，降低了貨幣供應(yīng)量的可控性。另外，貨幣政策的主要目的就是調(diào)控資金流動，保證市場經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，而隨著金融市場的發(fā)展，金融資金的需求量會不斷增加，進而影響到貨幣的供應(yīng)量。
3.貨幣政策工具的影響
隨著金融市場的發(fā)展，金融活動也越來越頻繁，許多企業(yè)為了更好地發(fā)展，不得不向銀行進行貸款，進而使得越來越多的資金從銀行流向金融市場，進而削弱了法定存款準(zhǔn)備金制度的作用力。另外，在超額準(zhǔn)備金率不便的情況下，法定存款準(zhǔn)備金會影響到回避的創(chuàng)造力。而隨著金融市場的發(fā)展，它可以為銀行調(diào)整超額準(zhǔn)備金創(chuàng)造有利的條件，增加銀行超額準(zhǔn)備金率的彈性。
四、金融市場的發(fā)展與貨幣政策的有效性
1.加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善金融市場
為了更好地促進我國金融經(jīng)濟的發(fā)展，我國金融機構(gòu)及相關(guān)部門就必須重視金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，為金融市場的發(fā)展提供物質(zhì)基礎(chǔ)。另外，在金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中還要做好金融網(wǎng)絡(luò)管理工作，實時更新，確保金融網(wǎng)絡(luò)安全，通過高效的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來減少金融交易的時滯，降低資金流動成本。
2.實現(xiàn)利率市場化
長期以來，我國現(xiàn)行的貨幣政策執(zhí)行中存在著多種基準(zhǔn)并行的狀況，這種狀況嚴(yán)重影響到了我國金融市場的發(fā)展，在利率市場化背景下，如果貨幣政策中依然存在這種情況，就會影響到利率功能的發(fā)揮。市場利率化改革改變了這一局面，利率市場化指的是金融機構(gòu)以自身的資金狀況以及對金融市場的發(fā)展方向為依據(jù)，對利率水平進行自主調(diào)節(jié)，形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款的市場利率體系和機制。利率市場化改變了央行直接調(diào)控金融機構(gòu)存貸款利率的模式，進而有利于逐步形成有機協(xié)調(diào)的利率傳導(dǎo)機制，提高貨幣政策的有效性。另外，利率實現(xiàn)市場化以后，銀行在進行資產(chǎn)負(fù)債管理時有了更靈活的手段。當(dāng)利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債出現(xiàn)缺口的時候，銀行可以利用價格上的調(diào)整來改善不利的缺口狀況。
3.完善金融法律法規(guī)
就我國當(dāng)前社會發(fā)展形勢而言，市場經(jīng)濟體制還不夠完善，金融行為受市場經(jīng)濟影響較大，為了更好地促進我國金融經(jīng)濟的發(fā)展，保證貨幣政策的有效性，完善我國金融法律法規(guī)非常重要。在這個國競爭日益激烈的市場環(huán)境下，金融行為需要法律來提供保障和依靠，只有健全的法律體系才能促進我國金融行為發(fā)揮正面作用。首先，我國政府及相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的金融監(jiān)管法治體系，確保金融監(jiān)管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能夠有效地運用于金融經(jīng)濟活動中，規(guī)范金融行為，保障資金安全。另外，金融監(jiān)管機構(gòu)還可以建立起有效的反饋機制，提高對金融活動的敏感性，逐步減少現(xiàn)有的金融管制，在確保我國金融穩(wěn)定的前提下積極的推進金融自由化進程，實現(xiàn)資金在市場內(nèi)部和市場間自由流動，使市場機制發(fā)揮真正的作用，降低整體市場運行成本。
五、結(jié)語
隨著我國金融市場的發(fā)展，對貨幣政策的影響也越來越大。金融市場的發(fā)展在一定程度上削弱了貨幣政策的有效性，進而不利于我國經(jīng)濟的增長。為此，我國金融市場必須采取有效的措施來引導(dǎo)，確保貨幣政策作用的發(fā)揮。
參考文獻：
[1]孫韋.金融危機背景下我國貨幣政策有效性研究[D].安徽大學(xué)，2012.
論文關(guān)鍵詞：武漢;金融競爭力
1 培育有競爭力的金融市場
1.1 完善金融交易市場
武漢是老工業(yè)基地，其工業(yè)基礎(chǔ)相對較好，這就為金融市場的進一步發(fā)展提供了良好的實體依托。但是，由于在武漢的工業(yè)企業(yè)中，國有企業(yè)所占的比重比較大，那么武漢產(chǎn)權(quán)交易市場這一平臺的建立與改革和金融交易市場的發(fā)展與完善就不應(yīng)是特立獨行的。因此，如何作好武漢市產(chǎn)權(quán)交易市場與金融交易市場的分層和分步建設(shè)，應(yīng)是當(dāng)前的需求之重。
1.2 加速金融市場國際化
從引進外資貨幣經(jīng)紀(jì)公司入手構(gòu)建外匯拆借市場和貨幣市場；從組建中外合資證券公司和基金公司入手發(fā)展證券市場；從外匯市場引入外資經(jīng)紀(jì)商逐步實現(xiàn)國際化。其中，外匯市場的建設(shè)十分重要。在國際資本流動中，外匯市場是一個規(guī)避匯率風(fēng)險，增強資本流動性滿足投資需求的重要市場。隨著武漢市對外經(jīng)貿(mào)事業(yè)的不斷發(fā)展，銀行和企業(yè)對更多地參與外匯交易的需求越來越大，如果在武漢建立自己的外匯交易中心，將使國內(nèi)金融機構(gòu)和企業(yè)外匯買賣更加方便，這對加速金融市場國際化會起到積極的作用。
1.3 促進金融市場多元化
為了在金融發(fā)展上有特色，并保證武漢在金融創(chuàng)新過程中的穩(wěn)定性發(fā)展，需要培育完善的市場體系和多元化經(jīng)營模式。應(yīng)積極培育和完善貨幣市場、證券市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場。其中，應(yīng)著力注重以鄭州商品期貨交易市場為依托的金融期貨交易市場的建立與完善，使其成為一種品牌，發(fā)揮期貨交易的多種功能。尤其應(yīng)創(chuàng)造條件，盡快進行金融期貨品種的研究開發(fā)和設(shè)計，在政策允許的情況下，加大金融期貨的市場規(guī)模。為武漢區(qū)域性國際金融中心的建設(shè)發(fā)揮更大的作用。同時，應(yīng)積極創(chuàng)建和完善其他市場，如黃金市場、貨幣市場、證券市場等，以建立多元化金融市場體系。
2 完善金融法規(guī)制度，規(guī)范金融運行環(huán)境
2.1 培育地方金融法規(guī)
金融法規(guī)賦予了中央銀行獨立執(zhí)行貨幣政策、獨立開展金融業(yè)務(wù)、以及獨立履行金融監(jiān)管職能的可能性。但是，在其執(zhí)行過程中，來自行政方面的干預(yù)卻難于避免。再加上我國根本就沒有獨立于地方政府的金融司法體系，所以這對于地方金融系統(tǒng)的建設(shè)與完善無疑是個不小的挑戰(zhàn)。
2.2 強化金融信用觀念
武漢作為中部地區(qū)的特大城市，其在金融行為上不管是將要扮演中轉(zhuǎn)站的角色也好，還是出于“中部金融中心”這一戰(zhàn)略目標(biāo)的驅(qū)使也好，這種金融資源配置背離償還性原則的信用觀念一再弱化現(xiàn)象的存在是極為不協(xié)調(diào)的。近幾年經(jīng)過多方努力，雖然有所改善，但總體上信用環(huán)境與市場經(jīng)濟發(fā)展的不對稱、不協(xié)調(diào)矛盾依然存在，影響到市場的有效運作，阻礙著武漢經(jīng)濟的快速健康發(fā)展。因此，加強武漢市金融信用網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)自然也就成了當(dāng)前所要加緊完成的金融工程項目之一。
2.3 明確金融監(jiān)管重心
目前，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會的地區(qū)辦總部均設(shè)在武漢，為完善武漢的金融監(jiān)管體系創(chuàng)造了良好的條件。作為全國金融市場的有機組成部分之一，武漢金融市場的不斷完善，就要充分利用這些有利條件，創(chuàng)新監(jiān)管的方式，在現(xiàn)有的情況下，真正做好監(jiān)與管的結(jié)合。在提升自身化解金融風(fēng)險的能力的同時，注重金融運行潛在效率的實現(xiàn)。
3 調(diào)整金融科技戰(zhàn)略，加速金融網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)
眾所周知，我國金融體制改革的目標(biāo)之一是要建立現(xiàn)代化的金融管理體系。
因此，金融科技工作的重點就是要大力發(fā)展金融電子化建設(shè)，積極開展金融科技創(chuàng)新活動，充分發(fā)揮其“服務(wù)、保障，促進、發(fā)展”的作用，以最大限度的保證
我國金融業(yè)改革與發(fā)展的順利完成。
3.1 進一步加大科技投入量，確保金融電子化的持續(xù)高速發(fā)展
現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展靠的主要是金融科技水平的發(fā)展?fàn)顩r。而金融科技的發(fā)展歸根結(jié)底仍是金融電子化的發(fā)展程度，即計算機網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的發(fā)展程度。所以，調(diào)動各方面的積極因素，加大科技投入力度則成了區(qū)域金融發(fā)展首要的任務(wù)之一。武漢在金融基礎(chǔ)設(shè)施競爭力上排在所選城市中的第十位。可見，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的各類金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建立就成為了當(dāng)前武漢市網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用發(fā)展的適時所需。因為，只有有了良好的硬件基礎(chǔ)和運行環(huán)境，才能有效保證系統(tǒng)的可靠與安全，才能有效降低故障發(fā)生率。通過網(wǎng)絡(luò)改造，不但能提高網(wǎng)絡(luò)傳輸速度，縮短交易時間，提升服務(wù)效率；還有助于增強金融系統(tǒng)在客戶中的信譽。而金融信譽的提高顯然對客戶消費觀念的轉(zhuǎn)變是有正的促進作用的，一旦人們養(yǎng)成了這種網(wǎng)上的消費習(xí)慣，也就是金融電子化大發(fā)展機會的到來。
3.2 注重金融網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，加速現(xiàn)代化客戶服務(wù)中心的建立
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，就必須跟上時代的發(fā)展步伐，大力推動金融網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用和金融服務(wù)方面的創(chuàng)新。要充分利用已有的interact技術(shù)架構(gòu)、以web為平臺的客戶服務(wù)與營銷中心，并提供多元化金融電子服務(wù)。如企業(yè)
理財和家庭理財服務(wù)，b to c支付服務(wù)，b to b支付服務(wù)等。
這不僅是金融體系優(yōu)質(zhì)化服務(wù)的充分體現(xiàn)，而且也是進一步深化金融體制改革，應(yīng)對入世后的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提升服務(wù)手段的重要保證。更主要的還在于它確立了一種新的服務(wù)和營銷體系，一種當(dāng)今現(xiàn)代化金融體系所必需的經(jīng)營手段和服務(wù)方式。
目前，武漢的金融電子化還有待進一步完善，有的金融交易甚至還保持著點對點的老模式。但是，作為中部地區(qū)最大的中心城市，其自身逐步建立電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，規(guī)范服務(wù)的規(guī)則和程序，建設(shè)和完善新的金融服務(wù)系統(tǒng)，顯然在強化自身金融服務(wù)能力的同時，也會有利于與周圍地區(qū)及全國金融中心的服務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)對接，從而增強其作為區(qū)域金融中心的地位。
3.3 積極開發(fā)金融科技新產(chǎn)品，實現(xiàn)金融監(jiān)管的電子化轉(zhuǎn)變
尋求經(jīng)營理念、管理模式和服務(wù)手段等方面的創(chuàng)新，從體制和經(jīng)營機制入手，以期真正建立以金融電子化為依托的全新體系，進而以科技創(chuàng)新推動管理創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力爭實現(xiàn)監(jiān)管手段現(xiàn)代化、業(yè)務(wù)品種多元化、經(jīng)營運作網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)方式電子化。最終全面提高經(jīng)營管理水平和綜合競爭能力。
武漢目前要做的就是：其一，建立一個穩(wěn)健、公開的金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，把銀行、證券、保險、產(chǎn)權(quán)等網(wǎng)絡(luò)連接起來，以促成完善的金融信息交流平臺的最終建立。通過這一信息網(wǎng)絡(luò)平臺，就可及時有關(guān)金融信息，公示有些企業(yè)的信譽資料。其二，建立綜合風(fēng)險報告制度，及時將金融市場的運行情況向企業(yè)和金融相關(guān)部門反饋，以便盡量避免非系統(tǒng)風(fēng)險的滋生。其三，完善市場風(fēng)險監(jiān)控體系。逐步建立完整的市場監(jiān)控體系，發(fā)展金融行業(yè)的自律體系，風(fēng)險監(jiān)控、評價、預(yù)警指示體系，現(xiàn)代化的技術(shù)保險體系，預(yù)防風(fēng)險管理體系，通過加強市場安全運行化解市場風(fēng)險。
3.4 加強網(wǎng)絡(luò)安全，確保網(wǎng)上金融操作的穩(wěn)定運行
【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 模式創(chuàng)新
金融的產(chǎn)生根源于貨幣借貸、融通的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融無法滿足市場需求而出現(xiàn)的金融溢出。我國有7000萬家企業(yè)，其中80%是中小微企業(yè)。一直以來，中小微企業(yè)嚴(yán)重缺乏大量的生產(chǎn)資金，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，把大城市投資者的閑置資金轉(zhuǎn)投向中小微企業(yè)，為我國金融與經(jīng)濟發(fā)展帶來了新的機遇。網(wǎng)絡(luò)金融在歐美發(fā)達國家的發(fā)展已經(jīng)達到了一個非常穩(wěn)定的階段，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，市場發(fā)展空間非常巨大。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
金融業(yè)務(wù)模式以計算機互聯(lián)網(wǎng)的形式予以實現(xiàn)，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種全新的金融體系，它與傳統(tǒng)意義上的證券公司做中間商交易的模式明顯不同，也與銀行的借貸款業(yè)務(wù)不同。互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)內(nèi)涵是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)使信息傳遞更加速度化，融資渠道更加透明化，完成資金的融通搭建。國內(nèi)計算機互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式主要涵蓋，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、小額無抵押信用貸款、融資平臺網(wǎng)站以及其它網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺等等。例如，以百度為代表的電子商務(wù)金融模式，Len Club為代表的個人貸，以Starter為代表的虛擬貨幣融資模式等。
二、對傳統(tǒng)金融的影響
國內(nèi)一些金融方面的專家、學(xué)者從不同層面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的實際問題有國內(nèi)外一體化現(xiàn)金結(jié)算，中間匯兌業(yè)務(wù)等。互聯(lián)網(wǎng)金融客觀上截留了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，搶占了商業(yè)銀行的大部分優(yōu)質(zhì)客戶資源，這種融資信用模式的改變，將對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的沖擊。從操作系統(tǒng)平臺、征信融資體系、三方支付處理、高風(fēng)險理財產(chǎn)品、融資運行成本等諸多方面都對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進行了挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融業(yè)使貨幣提存方式發(fā)生了改變，是融資模式在計算機互聯(lián)網(wǎng)時代下的延伸。從金融業(yè)的組成要素來看，互聯(lián)網(wǎng)金融依然具有時間和空間上的資源再規(guī)劃、融資風(fēng)險分散管理、金融信息重新定價等基本功能。唯一的不同點是計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進一步推動了金融體制創(chuàng)新模式。按照金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)布局來看，在計算機互聯(lián)網(wǎng)國際環(huán)境出現(xiàn)改變的諸多條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融完成了貨幣在收支主體之間超越國界的最優(yōu)整合配置。互聯(lián)網(wǎng)金融是投資功能與計算機網(wǎng)絡(luò)環(huán)境二者之間的最優(yōu)融合，也是金融體系對功能化需求的特殊機制。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀
當(dāng)前我國金融市場上存在著針對貨幣需求與供給的三方支付服務(wù)機構(gòu)。無論從新金融機構(gòu)的設(shè)立數(shù)量上來看，還是從這些金融機構(gòu)每天的交易總額來看，2014年計算機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺借貸量呈飛速發(fā)展的態(tài)勢，日成交額達1300多億元，除了新疆、內(nèi)蒙、和黑龍江外，我國其它省市都全部覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺。但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺呈現(xiàn)交易門檻低而且行業(yè)還沒有形成一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系，監(jiān)督管理體質(zhì)更是不健全。計算機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)融資平臺的形式趨于多樣化，不均衡發(fā)展態(tài)勢明顯。有些金融網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的客戶規(guī)模可以用車水馬龍來形容，交易非常火爆;而有些互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺則交易十分冷清，債務(wù)高起，瀕臨倒閉的局面。
影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵因素是網(wǎng)絡(luò)信息的滯后性所決定的。有的企業(yè)得到信息非常及時、準(zhǔn)確，而有的企業(yè)得到的信息則已經(jīng)失去了實效性，這種不對稱性直接導(dǎo)致了風(fēng)險的抬升，業(yè)績的不對等。在金融計算機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)化中，大數(shù)據(jù)效應(yīng)具有著自身無法比擬的優(yōu)勢，是移動支付和網(wǎng)絡(luò)融資平臺的核心數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺貸款有多種模式，這里介紹兩種主要的模式，一是以電子商務(wù)融資平臺為基礎(chǔ)，在交易客戶中形成借貸供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)，以實現(xiàn)快速的融資平臺交易。這種計算機互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈借貸，最典型的代表是百度金融，英國典型代表有Ambcon;另一種模式是P2B平臺融資貸款，在我國有中金交易所、人人信用貸等。
當(dāng)前，國際與國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺的一個共同之處是以小額信用貸款為主。大多數(shù)商業(yè)銀行把企業(yè)申請在一千萬元以內(nèi)的貸款額度叫小額貸款。企業(yè)的金融小貸模式從一定意義上來講彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的空白，這種小額服務(wù)對象是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域服務(wù)的真空帶。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用
當(dāng)前計算機互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式形成了挑戰(zhàn)。雖然傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)仍會在相當(dāng)一段時間存在并且占據(jù)著主要位置，但互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融作為一種新模式的出現(xiàn)實現(xiàn)了民眾對資產(chǎn)保值增值的迫切要求，也是對中國的金融體系創(chuàng)新做出的一次重大嘗試與挑戰(zhàn)，這其中充滿著機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展激發(fā)了我國新型金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在潛力，互聯(lián)網(wǎng)金融對民間的借貸融資具有進一步的整合作用，并且這種規(guī)范整合也得到了監(jiān)管部門的認(rèn)可。監(jiān)管部門逐步加大互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)控體系，促使其不斷深入發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)電子支付技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)條件。一直以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只面對高端市場開展業(yè)務(wù)，對低端市場關(guān)注的很少，導(dǎo)致了金融市場發(fā)展的不平衡。大型的金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資問題始終沒有有效的予以解決，客觀上促使了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融交易簡單、靈活，具有很強的可操作性，在交易渠道和用戶體驗方面具有革新價值。互聯(lián)網(wǎng)金融將零散的貨幣資金統(tǒng)一整合，使存量資金得到盤活，對金融創(chuàng)新體制起到了明顯的推動作用。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行都圍繞著金融服務(wù)業(yè)務(wù)進行展開，存在著諸多共同點與沖突之處。互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺交易總量和貨幣流通量逐年增大，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢，直接向小額信貸融資領(lǐng)域擴張，為資金借貸需求雙方提供了直接融資通道。互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融體制的創(chuàng)新，使客戶融資更加高速快捷。
參考文獻：
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一、主要工作做法：
1、抓住融資主線，不斷出擊：業(yè)務(wù)開拓是重點，而融資業(yè)務(wù)是我工作的主線，通過不斷出擊，尋找業(yè)務(wù)突破點，在融資過程中結(jié)交企業(yè)界朋友。無論是擔(dān)保公司工作，還是協(xié)會工作，還是創(chuàng)業(yè)投資管理，離不開融資這條主線。
2、不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新是生命。XX年是創(chuàng)新的一年，擔(dān)保的創(chuàng)新，協(xié)會的創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)投資管理公司的創(chuàng)新，網(wǎng)站的創(chuàng)新，創(chuàng)新是XX年的主旋律。
3、廣泛布點，形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)：銀行是融資業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場，當(dāng)前融資仍以銀行融資為主;協(xié)會、典當(dāng)行、擔(dān)保公司是融資業(yè)務(wù)的重要來源;網(wǎng)絡(luò)推廣對樹立品牌有很好作用。相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)來自于網(wǎng)絡(luò)。
4、策劃是關(guān)鍵，是制勝的法寶。始終堅持策劃為先，抓戰(zhàn)略策劃、融資策劃、營銷策劃、網(wǎng)絡(luò)策劃，為客戶提供一流的策劃。
5、抓項目不放松。深入企業(yè)內(nèi)部，深入調(diào)查，與項目負(fù)責(zé)人搞好關(guān)系;選擇優(yōu)質(zhì)項目，推進項目策劃，全方位營銷。
二、主要工作業(yè)績：
1、擔(dān)保公司：負(fù)責(zé)一家擔(dān)保公司的組建及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制訂擔(dān)保公司的制度和業(yè)務(wù)流程，帶領(lǐng)業(yè)務(wù)人員開拓?fù)?dān)保市場，與多家銀行進行合作，并與各行業(yè)協(xié)會、省企業(yè)家協(xié)會、省民營企業(yè)家協(xié)會等建立了協(xié)作關(guān)系，形成了廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為擔(dān)保公司的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。創(chuàng)造性地開辦贖樓和臨時過橋貸款，為擔(dān)保公司前期的收益做了貢獻。
2、協(xié)會工作：培訓(xùn)工作人員，開通金融網(wǎng)站，千方百計開展業(yè)務(wù)，積極宣傳協(xié)會，為會員提供投資咨詢和融資顧問服務(wù)。全程主持“橄欖產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營”策劃案，取得了較好的成績。積極參與省金融博覽會的會務(wù)組織。
3、創(chuàng)業(yè)投資管理公司：組建一家創(chuàng)業(yè)投資管理公司，并擔(dān)任法人代表。在無資金、無品牌、市場低述的情況下，相繼籌劃省招商會展中心，開拓股權(quán)融資市場，開展土地轉(zhuǎn)讓交易中介業(yè)務(wù)，雖然尚沒有顯著業(yè)績，但摸索出可貴的經(jīng)驗。
4、“融資寶”網(wǎng)站方案：探索融資網(wǎng)站新模式，籌劃“融資寶”網(wǎng)站，網(wǎng)站模式和方案逐漸成形，為開拓融資工作闖出一條新路。以此為契機，推出系列行業(yè)或產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷方案，為XX年的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。
三、明年的工作：
1、做好“融資寶”的開發(fā)和運營。爭取“融資寶”成為主要業(yè)務(wù)收入來源;
2、開發(fā)網(wǎng)絡(luò)營銷軟件，作為新的利潤來源;
3、項目融資抓重點，提高成功率;
4、拓展政府招商引資業(yè)務(wù)，為政府各方位招商引資，特別是將擔(dān)保公司、基金作為招商引資的突破口;
5、抓策劃，以培訓(xùn)促策劃。開辦“商業(yè)計劃書策劃與融資實戰(zhàn)培訓(xùn)班”。
四、存在的問題：
1、經(jīng)濟效益不好。前期投入多，產(chǎn)出少。
2、做的事不少，但常吃力不討好。
3、熱點變換快，未形成現(xiàn)金流量。
4、抓項目，還是抓資金?光抓一頭，容易失控。
4月28日，由銀監(jiān)會、國家發(fā)改委、公安部、人民銀行等31個部門組成的處置非法集資部際聯(lián)席會議上，處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室主任楊玉柱介紹，2014年，非法集資案件呈爆發(fā)式增長，發(fā)案數(shù)量、涉案金額、參與集資人數(shù)等大幅上升，均已達到歷史峰值。其中，投資、理財、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等成為非法集資重災(zāi)區(qū)。
根據(jù)部際聯(lián)席會議辦公室統(tǒng)計，2014年全國新發(fā)投資理財類案件1267起，同比上升616%;涉案金額547.93億元，同比上升451%。據(jù)此，會議提出一系列舉措，加大打擊整治力度，并決定將于6月至8月開展全國非法集資問題專項整治行動，對一些重點領(lǐng)域非法集資問題進行集中整治。記者近日在浙江了解到，近期，有不少P2P網(wǎng)貸平臺借牛市氣氛，正大肆吸收資金并高息借與股民炒股。盡管目前尚未發(fā)生違約跑路等案例，但游離于正規(guī)資金監(jiān)管通道之外，這些民間借貸是否將因股市波動導(dǎo)致金融風(fēng)險爆發(fā)仍值得警惕。
“你也是做配資的吧，方便換一下名片嗎？”華燈初上時，曾是許多文藝故事舞臺的烏鎮(zhèn)依舊人聲鼎沸，此番喧囂的內(nèi)容卻與文藝無關(guān)。粉墨登場的主角是從全國各個地方趕來參加2015中國配資行業(yè)大會（4月24日～26日）的民間配資公司。
“配資”這個概念，公眾比較陌生，而在與會人眼中只是過去幾年比較低調(diào)，現(xiàn)在到了“該爆發(fā)”的時候。通俗地說，配資公司的業(yè)務(wù)，就是在客戶原有資金的基礎(chǔ)上，按照一定杠桿提供大額融資，這又大多憑借P2P網(wǎng)貸平臺來操作。
他們口中的“爆點”其實是持續(xù)升溫的牛市，A股站上4400點，全民炒股的浪潮迅速烘熱了這股暗流。據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》記者了解，民間金融發(fā)達的溫州資本也蠢蠢欲動，前赴后繼涉足配資行業(yè)，以期早分一杯羹。
引爆這輪配資熱潮的“誘餌”是同行們輕松破億的成交額。P2P研究機構(gòu)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，今年3月P2P配資平臺業(yè)務(wù)累計成交量超過了20億元，環(huán)比增幅高達143%。
不過，記者采訪獲悉，雖然配資行業(yè)出現(xiàn)時間甚早，卻長期游走在法律和監(jiān)管的灰色地帶，目前仍難以脫離“草莽”形象。牛市效應(yīng)究竟是行業(yè)推手還是行業(yè)殺手，似乎前途未卜。
據(jù)此次會議主辦方介紹，由于配資尚處于法律缺失的“真空”地帶，但去年向證券期貨配資的資金就超過3000億元，配資公司也曾出現(xiàn)一些違規(guī)操作。此次大會的承辦方之一，尋錢網(wǎng)CEO周競天稱，本輪牛市讓配資行業(yè)得到了空前發(fā)展，本次大會就是希望能規(guī)范配資行業(yè)的發(fā)展，讓行業(yè)走向陽光化、規(guī)范化之路。
1萬元能買6萬元股票，
如炒外匯般炒股？
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，配資行業(yè)本身涉獵廣泛，現(xiàn)在搭乘牛市快車的是股票配資，實際上就是借錢炒股的模式。配資大會現(xiàn)場一位P2P配資公司要求匿名的負(fù)責(zé)人對《中國經(jīng)濟周刊》記者介紹說，“一些操作能力比較強的投資者為了抓住市場機會，會向我們公司借錢，通常資金杠桿在1～5倍之間，假設(shè)他有1萬元本金，按1：5的杠桿，我們就可以為他募得5萬元資金，這樣他的賬戶里就可以動用6萬元炒股，有點類似炒外匯里的‘保證金’概念。”
據(jù)他解釋，目前P2P平臺的股票配資主要有兩種形式，一是配資公司自有資金進行配資;二是配資公司提供平臺，將股民的配資需求打包做成一個標(biāo)的，發(fā)到網(wǎng)站上供個人認(rèn)購。
記者了解到，對于前者，現(xiàn)在許多P2P配資平臺背后都有一個線下資本公司做支撐，如OK金融網(wǎng)是合壹資本旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺，智操盤是伯庸金融信息服務(wù)（上海）有限公司的金融理財平臺等，而658金融網(wǎng)、投哪網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺等則采取打包標(biāo)的的形式。
“配資公司的盈利方式主要有兩種，收取利息和服務(wù)費，利息的多少取決于配資的比例，假設(shè)是1：1，月利息就是1分2厘（年化利率約合14.4%）;1：3的話，月利息要提高到1分4厘（年化利率約合16.8%）;杠桿達到1：5，月利息也要相應(yīng)漲到1分5厘或者1分6厘（年化利率約合19.2%）。”網(wǎng)貸平臺銀子鋪CEO吳松平對《中國經(jīng)濟周刊》記者表示。
而同樣類似外匯保證金交易的游戲規(guī)則，配資公司也自有一套平倉機制，為客戶配資賬戶設(shè)置虧損警告線、虧損補倉線和虧損平倉線。
記者查閱多家網(wǎng)貸平臺網(wǎng)站注意到，多數(shù)官網(wǎng)上都強調(diào)這種平倉機制的安全性。“風(fēng)控團隊會在整個投資過程中進行風(fēng)險控制，確保每一筆投資資金的安全。”――許多平臺都有類似承諾。
但現(xiàn)實可能很骨感。值得一提的是，目前多數(shù)平臺設(shè)置的平倉線是本金的110%～130%，這意味著當(dāng)虧損達到10%～30%，平臺會要求配資人增加保證金或者減倉，也可能強制平倉止損，這意味著一只股票封死跌停板就有可能觸動爆倉。
配資公司鬧錢荒
據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，目前P2P網(wǎng)貸平臺中，至少有20余家涉及配資業(yè)務(wù)，比如富門理財、六合資本、貸未來、好借好貸、658金融網(wǎng)等，業(yè)務(wù)高度雷同，彼此競爭已經(jīng)臻于白熱化。
“運用互聯(lián)網(wǎng)思維，線上配資更要注重客戶體驗。”合壹資本連鎖企業(yè)CEO范賽君向《中國經(jīng)濟周刊》記者強調(diào)，該公司主打的是“效率牌”，“我們現(xiàn)在的APP可以實現(xiàn)10分鐘內(nèi)完成配資，最終的目標(biāo)要實現(xiàn)5分鐘就可以完成。”
股票配資其實并不是新鮮事物，早在2012年P(guān)2P興起時已有雛形，但在當(dāng)時股市低迷的背景下并不起眼。而牛市再現(xiàn)，卻讓許多P2P平臺出現(xiàn)“資金荒”，配資公司到處找錢成為常態(tài)。
“現(xiàn)在市場確實比較好，我們每天接到的電話不下50個，在牛市之前，我們月配資額大概只有1.5億左右，現(xiàn)在已經(jīng)有兩三億，客戶量也在激增。”接受《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪時，銀子鋪CEO吳松平透露，“以前我們配資都是當(dāng)天可以到賬，現(xiàn)在需要一到兩天時間，客戶需要提前預(yù)約，供不應(yīng)求。”
談到配資行業(yè)如此迅猛的發(fā)展態(tài)勢，宏悅投資管理有限公司董事長柳新華坦言“覺得有些意外”，他說：“之前別人問我是做什么的，我都不好意思開口，怕別人認(rèn)為是放高利貸的，現(xiàn)在業(yè)務(wù)員拉到的訂單多得處理不完。”
溫州理財行業(yè)協(xié)會會長周科儲估計，目前僅溫州本地就有兩三百家涉及配資業(yè)務(wù)的公司，小的公司規(guī)模2億～3億元，規(guī)模較大的公司在線資金超過10億元。
記者注意到，在烏鎮(zhèn)召開的中國配資行業(yè)大會上，參會人員也達到了創(chuàng)紀(jì)錄的500多人。根據(jù)大會主辦方提供的資料，去年國內(nèi)配資公司已經(jīng)近萬家，從業(yè)人員逾8萬，向證券期貨配資的資金超過1000億元，未來3年內(nèi)，國內(nèi)配資資金有望超過3000億元，從業(yè)人員預(yù)計翻倍。
翻閱主辦方提供的參會人員目錄，記者發(fā)現(xiàn)，參會公司絕大部分是浙商，其中溫商更是主力軍團。據(jù)知情人士分析，當(dāng)下市面上有三成資金來自江浙一帶，由他們做資金批發(fā)，通過多次轉(zhuǎn)手，販賣到全國。
牛市效應(yīng)也已經(jīng)給其中一些公司帶去豐厚利潤。據(jù)中新網(wǎng)報道，2014年9月才正式上線的P2P配資平臺米牛網(wǎng)，短短幾個月內(nèi)的投資總額已經(jīng)超過14億元，服務(wù)客戶超過10萬人，分派利息超過1700萬元，同時還獲得了華映資本825基金領(lǐng)投的4980萬元實際到款金額。
互聯(lián)網(wǎng)理財平臺PP money配資業(yè)務(wù)今年3月份正式上線，半個月配資成交額已經(jīng)過億。而91金融旗下的91股神近期才上線，上線僅一周時間成交額就破億元。
去年70家P2P被立案偵查，
涉案60億元
不過，配資行業(yè)的搶占山頭其實只是自娛自樂，雖在民間興起多年，但其業(yè)務(wù)一直處于監(jiān)管上的灰色地帶，P2P行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則也遲遲沒有出臺，這個行業(yè)面臨著更多的不確定性與風(fēng)險性。
尋錢網(wǎng)CEO周競天對《中國經(jīng)濟周刊》記者表示，“配資的資金來源以民間借貸的形式為主。民間借貸作為一種沒有標(biāo)準(zhǔn)的金融手段，與非法集資的界限一直很模糊。”
而與此同時，配資平臺在配資過程中資金使用的不確定性，也增加了平臺的風(fēng)險性。事實上，配資人將資金打入由P2P平臺管理的賬戶內(nèi)，P2P平臺可以隨時動用其中的資金，資金池就此形成。
銀監(jiān)會曾對P2P平臺建立資金池嚴(yán)厲禁止，因為資金池一旦形成，P2P平臺在缺乏監(jiān)管的情況下，存在卷款跑路的可能性。“有些P2P平臺往往利用資金池作為自己的障眼法，自由操作資金池中的資金，對配資過程中出現(xiàn)的逾期或壞賬，拆東補西，掩蓋一些不易察覺的問題。”一位不愿具名的與會者對記者直言。
據(jù)處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室統(tǒng)計，2014年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌非法集資發(fā)案數(shù)、涉案金額、參與集資人數(shù)分別是2013年全年的11倍、16倍、39倍。其中，有些案件從傳統(tǒng)民間借貸、資金掮客演化而來，以開展P2P業(yè)務(wù)為噱頭，主要從事線下資金中介業(yè)務(wù)，如大量的不規(guī)范借貸。公安部相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，截至目前，公安機關(guān)已對約70個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺立案偵查，涉案金額約60億元。
在4月28日的聯(lián)席會議上，中國人民銀行條法司副處長王晉介紹，人民銀行正在牽頭起草“非存款類放貸組織條例”，對不吸收存款的放貸業(yè)務(wù)實施牌照管理，明確非存款類放貸組織的法律定位和市場準(zhǔn)入資格，規(guī)定業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管框架，明確地方政府的監(jiān)督管理和風(fēng)險處置職責(zé)。
王晉同時透露，“非存款類放貸組織條例”擬對非存款類放貸組織予以統(tǒng)一規(guī)范，明確合法與非法邊界的同時，還將建立完善非法集資案件舉報制度，加強對舉報人的正向激勵和保護。
對于如何引導(dǎo)P2P配資行業(yè)發(fā)展，周競天認(rèn)為，一是利用互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管紅利，二是通過技術(shù)上的進步改變準(zhǔn)入門檻低的現(xiàn)狀，三是以“行業(yè)自律”與“經(jīng)驗共享”來提高配資平臺的抗風(fēng)險能力。
在4月28日的聯(lián)席會議上，處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室主任楊玉柱提醒廣大投資者：“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于信息中介機構(gòu)，只能進行‘點對點’、‘個人對個人’的交易撮合，不能充當(dāng)信用中介，投資者簽訂借款合同的對象不能是平臺本身;P2P本質(zhì)上是向陌生人出借自己的資金，屬于較高風(fēng)險類的投資，需要投資者具備相應(yīng)的風(fēng)險承受能力。”
（柴明杰對此文亦有貢獻）
央行警示P2P網(wǎng)貸有3種風(fēng)險情形
中國人民銀行條法司副處長王晉提醒，
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有3種情形最容易導(dǎo)致非法集資：
有些P2P平臺把融資人的借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給投資者，讓投資者的資金先進入P2P平臺的中間賬戶，形成資金池，由平臺實際控制和支配。
平臺沒有對借款人身份的真實性進行核實，沒能發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在該平臺上以多個虛假借款人名義虛假借款信息。
平臺虛假的高利借款標(biāo)的，甚至發(fā)假標(biāo)的自融，采用借新還舊的方式短期募集大量資金，隨后卷款潛逃。
關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；滯后
個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，成為發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%.在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)滯后，其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達國家相提并論。目前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個主要特點：一是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個人理財業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業(yè)務(wù)層次較低，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財產(chǎn)品的品牌、特色，強調(diào)個性化服務(wù)。可見，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是要深刻反思個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實可行的發(fā)展對策。
1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因
1. 1 分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約
由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
1 .2 專業(yè)人才的匱乏
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。
1 .3 客觀技術(shù)備件的制約
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1. 4 創(chuàng)新不足
我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。
1. 5 理財需求和理財文化的制約
中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實卻恰恰相反，當(dāng)前個人理財?shù)膶嶋H需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；四是居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。
2 發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策
2. 1 朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展
混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。
2. 2 加強專業(yè)人才的建設(shè)
理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰＃?）建立我國的個人理財師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。
2. 3 改善技術(shù)條件
要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達國家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。
2 .4 加快創(chuàng)新
由于創(chuàng)新的不足，當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰蝗钱a(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>
2. 5 加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)
首先要加強對居民理財意識的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
參考文獻：
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1、交易方式。傳統(tǒng)的證券交易屬于現(xiàn)場交易，投資者在掌握各種信息的基礎(chǔ)上作出買賣證券決策時，需要到證券營業(yè)部買賣下單或通過接入證券營業(yè)部的電腦、電話買單。這種交易方式最大的缺點是投資者在選擇證券交易券商時往往受到距離遠(yuǎn)近的影響，而且交易過程煩瑣，耗費的時間和費用成本都較高。網(wǎng)上證券交易則屬于非現(xiàn)場交易，打破了時間和空間限制，加快了資金利用和信息傳遞速度和證券市場的流通性；同時，其方便、快捷是傳統(tǒng)的交易方式不可比擬的。
2、咨詢服務(wù)。在進行證券投資時，傳統(tǒng)的投資分析和交易經(jīng)常是分開的。而網(wǎng)上交易的優(yōu)勢是可以為投資者提供個性化的咨詢服務(wù)。隨著廣大投資者對證券信息、投資建議等的需求越來越大，大多數(shù)券商可通過網(wǎng)站、行情軟件等方式向客戶提供市場資訊、市場行情分析、在線專家、投資理財?shù)确?wù)。同時，網(wǎng)上交易在提高證券流通速度的同時使信息更加及時和公開，提高了證券市場的定價功能和資源有效配置。
3、營銷方式。傳統(tǒng)的營銷方式幾乎都是“以我為主”的自助餐式。營業(yè)部對證券品種進行篩選，定制出多種組合供客戶進行投資選擇。而網(wǎng)上交易使得證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)重新組合，券商開始根據(jù)客戶的特點與需求來設(shè)計投資組合，在對客戶進行細(xì)分的前提下，對客戶實施導(dǎo)入CRM——客戶關(guān)系管理。
目前，國內(nèi)一些大券商開始形成一套有效的測評指標(biāo)體系，根據(jù)客戶的資料、動態(tài)交易記錄等測算出最有價值的前20%客戶，然后能夠根據(jù)其投資習(xí)慣和偏好等提供高價值的個性化服務(wù)，從而贏得真正的顧客滿意度，而并不是建立在價格傭金基礎(chǔ)上的虛偽忠誠。
二、目前我國網(wǎng)上證券交易發(fā)展中的主要問題
1、交易安全性。隨著證券市場的發(fā)展，證券公司均采用了安全認(rèn)證機制，通過中國證監(jiān)會審核才能獲得網(wǎng)上交易資格。這一做法加強了對交易各方的身份認(rèn)證，可以防止假冒和抵賴現(xiàn)象。盡管如此，網(wǎng)上交易的安全性仍不容忽視。目前國內(nèi)的一些證券公司由于管理不規(guī)范，人員流失率大、密碼認(rèn)證系統(tǒng)不完善等問題可能導(dǎo)致股票盜賣和保證金被提，這些違規(guī)行為極大地?fù)p害了客戶利益，也擾亂了行業(yè)秩序。
2、網(wǎng)絡(luò)安全性。由于網(wǎng)上證券交易的全過程均以計算機數(shù)據(jù)的形式在網(wǎng)絡(luò)之間傳遞，互聯(lián)網(wǎng)的開放性使得網(wǎng)上證券交易的委托數(shù)據(jù)在傳輸過程中隨時存在被截取、破譯的風(fēng)險。網(wǎng)上交易往往涉及巨額資金，一旦受外部攻擊造成系統(tǒng)中斷或信息泄露，網(wǎng)上傳輸數(shù)據(jù)的隱秘性和完整性就會因此遭到破壞。
3、網(wǎng)絡(luò)速度。網(wǎng)上交易通常被稱為“流動大戶室”，主要是因為其便利的操作程序和便捷的傳輸速度。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)線路常擁擠不暢，而且網(wǎng)上行情與信息的速度慢，直接影響交易完成的質(zhì)量。尤其在行情火暴情況下，大多數(shù)券商網(wǎng)站系統(tǒng)經(jīng)常出現(xiàn)網(wǎng)上擁擠現(xiàn)象，在這個過程中，如果發(fā)生了行情傳輸?shù)难舆t，就容易出現(xiàn)因行情報價不準(zhǔn)而使委托單無法成交的現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)這種情況，事故的責(zé)任追究會非常困難。同時，不排除黑客使用大量堆送垃圾信息的方法，有意大大降低網(wǎng)絡(luò)的運行速度，嚴(yán)重時甚至網(wǎng)站關(guān)閉。這些無疑都嚴(yán)重影響了客戶的收益。
4、法律法規(guī)。在我國，網(wǎng)上證券交易是一種新生事物，尚未形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)上交易的政策和法律環(huán)境遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)上交易的技術(shù)水平，監(jiān)管的方式主要是事后監(jiān)管。
三、網(wǎng)上交易核心競爭力營銷體系的建立
1、網(wǎng)上證券交易平臺建設(shè)。目前，從經(jīng)營模式上來看，國內(nèi)證券公司大部分的技術(shù)開發(fā)是全權(quán)委托IT公司負(fù)責(zé)的。IT公司負(fù)責(zé)開設(shè)網(wǎng)絡(luò)站點，為客戶提供投資資訊。因此，為了保證證券應(yīng)用系統(tǒng)的安全性，券商在和網(wǎng)絡(luò)公司合作時應(yīng)在安全防范措施上達成一致。（1）網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)加密。數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸?shù)倪^程中，必須對網(wǎng)上委托的客戶信息、交易指令及其他敏感信息進行加密。（2）根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上數(shù)據(jù)傳輸?shù)奶攸c，應(yīng)在證券公司負(fù)責(zé)接收網(wǎng)上證券交易委托單的服務(wù)器上設(shè)置防火墻，要求所有券商的計算機安裝能及時升級的網(wǎng)絡(luò)版防毒產(chǎn)品，并對中心端提供額外的監(jiān)控和保護手段，采用入侵檢測技術(shù)防止黑客攻擊。(3)利用數(shù)字簽名與身份認(rèn)證，防止密碼攻擊。（4）教育和引導(dǎo)投資者正確認(rèn)識網(wǎng)上證券委托可能存在的風(fēng)險，提醒他們妥善保護好自己的開戶資料和交易密碼；用各種系統(tǒng)漏洞檢測軟件定期對網(wǎng)上交易系統(tǒng)進行掃描分析，找出可能存在的安全隱患，并加以修改和及時安裝安全補丁程序等。
2、重視人力資源的培養(yǎng)和開發(fā)。證券公司是個智力高度密集型行業(yè)，無論是對金融資產(chǎn)定價，為金融資產(chǎn)交易提供中介服務(wù)，還是利用自有資金直接在金融市場上進行搏利，證券公司從事的都是高級與復(fù)雜的活動，服務(wù)的高知識含量是證券業(yè)的顯著特征，高素質(zhì)專業(yè)人才群體是證券公司核心競爭力的核心。國內(nèi)證券公司正在兩方面接受國際證券公司的挑戰(zhàn)，除了使用他們占據(jù)絕對優(yōu)勢的資本實力、技術(shù)、管理手段和業(yè)務(wù)創(chuàng)新爭奪國內(nèi)市場份額外，最關(guān)鍵的是在核心人才的爭奪上。因此，為了能更有效地參與網(wǎng)上證券交易的競爭，證券公司必須高度重視網(wǎng)上證券交易人力資源的培養(yǎng)和開發(fā)，并將人才隊伍建設(shè)的重點放在投資咨詢、研發(fā)中心、委托理財和客戶開發(fā)管理上來。證券公司應(yīng)該積極創(chuàng)造良好的工作環(huán)境，建立一套完整的業(yè)績考評體制和員工激勵機制，吸引和穩(wěn)定人才，同時加強對公司員工的培訓(xùn)，提高他們的綜合素質(zhì)，使人力資源得到最優(yōu)化配置。
3、在線證券經(jīng)紀(jì)人培養(yǎng)。證券業(yè)是資金和智力密集的行業(yè)，證券產(chǎn)品營銷即是服務(wù)產(chǎn)品營銷，更是文化和智慧營銷。普通服務(wù)產(chǎn)品的管理手段不能完全適用于證券營銷，券商要利用經(jīng)紀(jì)人來有效開發(fā)和維護客戶。經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)宗旨是一切為客戶創(chuàng)造價值。實行經(jīng)紀(jì)人制度的目的就是激發(fā)經(jīng)紀(jì)人的工作積極性，促進證券交易客戶的開發(fā)，并提高公司的客戶服務(wù)質(zhì)量，增強公司的核心競爭力。
網(wǎng)上證券經(jīng)紀(jì)公司的擴張不可能以有形的實體營業(yè)部做載體，在關(guān)鍵的地域置放了服務(wù)器后，下一步的工作就是如何開拓客戶了。無形的營銷網(wǎng)絡(luò)擴張優(yōu)勢在于成本低廉，劣勢在于客戶的起始認(rèn)同度差。要解決這個問題，必須要有良好的經(jīng)紀(jì)人制度和經(jīng)紀(jì)人隊伍，建立起一支穩(wěn)定、高效、精干并有團隊協(xié)作精神的證券營銷隊伍；與擁有大量網(wǎng)絡(luò)或分支機構(gòu)或大量客戶的機構(gòu)結(jié)盟，進行大規(guī)模的客戶開發(fā)，建立廣泛的營銷網(wǎng)絡(luò)。
4、創(chuàng)新體制的建設(shè)
（1）業(yè)務(wù)體系創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是證券公司發(fā)展的源泉，也是降低風(fēng)險的有效途徑。證券公司網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)體系創(chuàng)新包括網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)技術(shù)創(chuàng)新是證券公司網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)體系創(chuàng)新的關(guān)鍵，它包括網(wǎng)上證券交易設(shè)備、交易軟件、安全模式等的創(chuàng)新；我們可以借鑒國外經(jīng)驗，近年來，國外證券公司在業(yè)務(wù)手段上普遍引入了網(wǎng)絡(luò)增值服務(wù)，實現(xiàn)證券業(yè)務(wù)與高新技術(shù)高度融合。產(chǎn)品創(chuàng)新一直是證券業(yè)發(fā)展的主題，更是證券公司網(wǎng)上證券核心競爭力的基本要素。我們要積極開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，培育新的利潤增長點。首先，網(wǎng)上證券公司應(yīng)積極與證券業(yè)和銀行、保險業(yè)合作。隨著網(wǎng)上證券交易的發(fā)展，證券交易必將逐漸走向虛擬化，傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)被重新整合，從而出現(xiàn)大量的金融創(chuàng)新。雖然“銀證通”被叫停，但銀證結(jié)合的趨勢不可避免。另外，應(yīng)積極與銀行、保險、基金等機構(gòu)合作，充分利用銀行、保險的營銷網(wǎng)絡(luò)來開發(fā)客戶或者共享客戶資源；與銀行、基金、保險公司聯(lián)手開發(fā)綜合金融網(wǎng)，可以集網(wǎng)上炒股、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上保險于一身，共享研究成果，形成一個成本低廉、服務(wù)全面的極富特色的金融網(wǎng)站。其次，網(wǎng)上證券公司應(yīng)該著力加強公司的品牌建設(shè)，樹立自己的專業(yè)和品牌形象。國內(nèi)證券公司在未來競爭中要想取勝，必須進行必要的市場定位，確定自己的核心業(yè)務(wù)。通過提高服務(wù)的知識和技術(shù)含量、強化服務(wù)意識，深化服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)質(zhì)量來樹立自己的品牌，強化在客戶心目中的形象和地位，突出核心競爭優(yōu)勢。
（2）經(jīng)營管理體系創(chuàng)新。經(jīng)營管理模式創(chuàng)新:證券業(yè)是應(yīng)用計算機及信息技術(shù)密集程度較高的行業(yè)，經(jīng)營管理網(wǎng)絡(luò)化將是管理模式的一個必然選擇。應(yīng)構(gòu)建覆蓋整個公司的信息網(wǎng)絡(luò)，使各種管理信息、研究成果、財務(wù)信息、基層需求以及建議等在網(wǎng)絡(luò)上傳遞和交流，以提高綜合管理效率。
業(yè)務(wù)運作應(yīng)遵循集中統(tǒng)—、分級授權(quán)的原則，形成較為完善的決策體系和不同層次的決策程序。在具體執(zhí)行運作上，各部門職責(zé)權(quán)限應(yīng)該清晰界定，對相互之間業(yè)務(wù)流程做出明確規(guī)范，爭取達到“凡事有據(jù)可查、凡事有章可循、凡事有人執(zhí)行、凡事有人監(jiān)督”。
風(fēng)險控制和財務(wù)監(jiān)督體系創(chuàng)新:網(wǎng)上證券經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)該按統(tǒng)一控制、統(tǒng)一管理的模式健全和完善風(fēng)險控制和財務(wù)監(jiān)督體系，制定公司風(fēng)險管理的政策及策略，對公司風(fēng)險進行宏觀監(jiān)控。職能部門對公司的財務(wù)、法律、運營風(fēng)險進行具體的監(jiān)管和控制；業(yè)務(wù)部門則側(cè)重于對本部門所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險進行自律性管理。
摘要:網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合,本文從網(wǎng)絡(luò)金融的概念入手,介紹網(wǎng)絡(luò)金融有別于傳統(tǒng)金融的主要特征,在此基礎(chǔ)上,針對商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融模式下如何提高自身綜合競爭力的問題進行了探索,并從技術(shù)、營銷、管理以及人才這幾個方面進行了論述。
關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融
一、引言
網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。
網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機構(gòu)和個人客戶在尋求金融服務(wù)時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的競爭日益激烈。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征
網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運作方法、運作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個顯著的特征:
(一)信息化與虛擬化
從本質(zhì)上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務(wù)運作,主要表現(xiàn)在三個方面:一是經(jīng)營地點虛擬化。金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。
與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進,系統(tǒng)化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時,由于經(jīng)營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟性。
(二)一體化
網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈。
三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力的路徑
(一)技術(shù)層面
在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競爭力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競爭的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。
1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時以個性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。
商業(yè)銀行應(yīng)該加強以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大,金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機構(gòu)提高核心競爭力的關(guān)鍵,金融機構(gòu)應(yīng)該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競爭實力。
2. 電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場的分工不斷細(xì)化,非金融機構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場帶來了沖擊。據(jù)易觀國際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達到4546億元,環(huán)比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站,且
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以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機構(gòu)正名。
商業(yè)銀行要對此有正確的認(rèn)識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構(gòu)進行排擠,應(yīng)該與非金融機構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實現(xiàn)優(yōu)勢互補,積極開發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
3. 信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數(shù)據(jù)進行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業(yè)管理水平、縮短與國外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。
管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國外商業(yè)銀行計算機應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺業(yè)務(wù)處理問題,轉(zhuǎn)向面對外部市場競爭、解決增值金融服務(wù)問題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風(fēng)險、營銷市場、解決新經(jīng)濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計算機技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進,發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機遇,規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險,保障穩(wěn)健發(fā)展。
4. 信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開放性導(dǎo)致了交易行為的各種風(fēng)險,主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時,由于交易雙方并不進行現(xiàn)場交易,無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據(jù)。
必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過以pki技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對不斷發(fā)生的風(fēng)險事件加以防范。
(二)營銷層面
傳統(tǒng)金融市場中的營銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進行營銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行市場調(diào)查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開展的營銷活動,指金融機構(gòu)針對網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進行市場細(xì)分和定位,確定目標(biāo),開發(fā)產(chǎn)品,進行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對于我國金融機構(gòu)來說,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。
1. 營銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡(luò)營銷的前提條件。現(xiàn)代商業(yè)銀行在營銷過程中應(yīng)該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營銷理念由以業(yè)務(wù)為對象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷ο?充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營銷的特點和優(yōu)勢,來構(gòu)架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。
2. 網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風(fēng)格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營銷成功的重要標(biāo)志。首先,要注意域名的保護,保證它的統(tǒng)一性和獨占性,維護商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內(nèi)各商業(yè)銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實現(xiàn)總體設(shè)計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。
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3. 市場細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場,選擇自己的目標(biāo)市場,根據(jù)目標(biāo)市場的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式因為各種局限,無法實現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準(zhǔn)確對客戶需求進行統(tǒng)計、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營銷的開放性和能夠?qū)崟r溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細(xì)分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。
對于高端客戶,應(yīng)根據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對于中低端客戶,根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。
4. 聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來;二是在營銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強與其他金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)的合作。
商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來,取長補短,發(fā)揮各自優(yōu)勢,彌補各自不足。有些客戶對于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費實行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財業(yè)務(wù)方面給予費率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強,因此網(wǎng)絡(luò)金融營銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。
網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機構(gòu)進行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺,打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時在網(wǎng)上銀行推銷保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。
(三)管理層面
網(wǎng)絡(luò)在帶來諸多好處的同時也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問題。我國銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢,發(fā)揮優(yōu)勢,努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競爭力。
1. it服務(wù)管理(itsm)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費大量it投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細(xì)化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對商業(yè)銀行而言,建立it服務(wù)流程管理制度為宗旨的it服務(wù)管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問題,通過itsm提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實優(yōu)化it管理的質(zhì)量和效率。
2. 經(jīng)濟風(fēng)險管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟風(fēng)險與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險;網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會使傳統(tǒng)金融風(fēng)險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。
要規(guī)避信息技術(shù)帶來的風(fēng)險,商業(yè)銀行在進行戰(zhàn)略規(guī)劃時,應(yīng)該充分考慮未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長的趨勢,在對相關(guān)統(tǒng)計資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對銀行未來幾年的業(yè)務(wù)量進行評估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風(fēng)險、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習(xí)慣,避免由于不符合客戶操作習(xí)慣所帶來的客戶流失。
要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅持成本可算、風(fēng)險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險,分析預(yù)防風(fēng)險的潛在收益,制定和落實風(fēng)險控制措施,才能實現(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風(fēng)險和流動性等產(chǎn)品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次,針對金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門和多個子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核,確保并行工程的運轉(zhuǎn)效率,將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險識別、評估和控制的任務(wù)進行必要的分解,分階段
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審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標(biāo)準(zhǔn),明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險管控和財務(wù)成本效益分析要求,從而避免風(fēng)險遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場、技術(shù)、財務(wù)、運營等多視角加強產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的識別、評估和預(yù)控管理,對于風(fēng)險評價指標(biāo)超過一定量值的,提供降低風(fēng)險預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風(fēng)險。
3. 知識產(chǎn)權(quán)保護。隨著外資金融機構(gòu)加入我國網(wǎng)絡(luò)金融的競爭,我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產(chǎn)權(quán)的保護。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護意識,讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時得到法律的保護。
(四)人才策略
一、前言
中原經(jīng)濟區(qū)地理位置重要，經(jīng)濟總量大，市場潛力巨大，文化底蘊深厚，在全國改革發(fā)展大局中具有重要戰(zhàn)略地位。其中，河南省在中原經(jīng)濟區(qū)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略格局中具有典型性和代表性。本文側(cè)重于分析河南農(nóng)業(yè)發(fā)展中的投資現(xiàn)狀，旨在充分利用河南農(nóng)業(yè)方面的優(yōu)勢，為把河南建設(shè)成為國家重要的糧食生產(chǎn)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地提供建議。
二、河南農(nóng)業(yè)投資現(xiàn)狀分析
第一，財政資金投入不足。
首先，農(nóng)民收入低。2011年河南省農(nóng)民居民家庭人均純收入為6604元，只相當(dāng)于全國平均水平的94.6%；河南省的農(nóng)村居民家庭人均消費支出僅為4319.95元，僅占全國的82.7%。由此可見我省農(nóng)民消費動力不足。
其次，地方財政尤其是糧食主產(chǎn)區(qū)財政困難，許多產(chǎn)糧大縣同時也是國家級和省級扶貧開發(fā)重點縣。
最后，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入低。2011年河南農(nóng)業(yè)機械總動力為10515.8萬千瓦，僅占全國的10.8%。由此可見，財政給予農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)器械方面的支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國平均水平；此外，河南的有效灌溉面積比較低，利用率不高。
第二，金融支持不足。
銀行體系內(nèi)大量的資金投向了大中型國有企業(yè)，中小企業(yè)及農(nóng)村市場的資金需求不能得到充分的滿足。據(jù)有關(guān)資料顯示，截至2012年6月末，全省小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款分別比年初增加526億元和789億元，分別增長19.1%和11.1%，分別高于全省貸款增幅10.4個和2.5個百分點。有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的金融貸款雖然高于全省貸款增幅，但是從量上來看，仍然不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需要。
第三，民間資本投入不足。
由于涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險較高、收益低，民間資本投入量明顯不足，但是，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要求大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)，而龍頭企業(yè)的發(fā)展必須以大量資金投入作為支撐[4]。這些都對民間資本大量進入農(nóng)業(yè)提出了迫切要求。
三、加快河南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的對策與建議
第一，加快財政對農(nóng)業(yè)的支持力度和速度。
加大公共財政對農(nóng)業(yè)的支持力度。要增加和優(yōu)化公共財政對農(nóng)業(yè)的投入，整合現(xiàn)有農(nóng)業(yè)項目和資金，重點支持農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項目；同時增加對農(nóng)民的補貼，加大對農(nóng)產(chǎn)品檢驗服務(wù)和農(nóng)產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)、信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的投資。
加大財政對農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的支持。要加大對河南農(nóng)產(chǎn)品市場體系建設(shè)的支持力度，支持河南布局建設(shè)大型農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場和特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地市場，并在資金和用地指標(biāo)上給予支持。
第二，加大金融涉農(nóng)支持。
農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展離不開金融的支持，要充分發(fā)揮農(nóng)村金融保障作用，全面落實國家各項強農(nóng)、惠農(nóng)政策，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化。
要增加中央銀行支農(nóng)再貸款投入，提高金融機構(gòu)的資金扶植能力，擴大信貸資金投入總量。調(diào)整信貸投資結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展農(nóng)村金融體系，擴大農(nóng)村融資渠道，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，建立農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，不斷壯大信貸資金實力，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供求矛盾[5]。
完善金融組織網(wǎng)絡(luò)，培育農(nóng)村金融市場，提高金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和農(nóng)戶個人資金需求，要加大小微金融組織建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系；加快村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，適時成立以農(nóng)民專業(yè)合作社為依托的農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村互助基金[6]，滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中各項建設(shè)對資金的需求。
第三，大力開拓民間資本投資。
我們應(yīng)該制定更多的優(yōu)惠措施，如需要政府通過購買服務(wù)、減免稅費、以獎代補等形式來提振民營企業(yè)投資農(nóng)業(yè)的信心；另外，可以通過“銀”、“民”合作，實現(xiàn)兩者互補，探索集群式、聯(lián)保式、關(guān)系型貸款，從而更好的滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中對資金的需求。另外，我們的公司債券等功能也要運用起來，形成一個健全的投資產(chǎn)業(yè)鏈，讓資金良性循環(huán)起來，帶動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化向深度發(fā)展。
四、結(jié)束語
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò);VPN;金融;信息;安全
在現(xiàn)代金融行業(yè)里,計算機網(wǎng)絡(luò)有著廣泛全面的應(yīng)用,現(xiàn)代金融管理正朝著電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)安全化的方向在發(fā)展,尤其是網(wǎng)絡(luò)信息安全化發(fā)展的VPN技術(shù)在現(xiàn)代金融行業(yè)管理中起著越來越重要的作用。
一、現(xiàn)代金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)典型架構(gòu)及其安全現(xiàn)狀
就金融業(yè)目前的大部分網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用而言,典型的省內(nèi)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)一般是由一個總部(省級網(wǎng)絡(luò)中心)和若干個地市分支機構(gòu)、以及數(shù)量不等的合作伙伴和移動遠(yuǎn)程(撥號)用戶所組成。除遠(yuǎn)程用戶外,其余各地市分支機構(gòu)均為規(guī)模不等的局域網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。其中省級局域網(wǎng)絡(luò)是整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的核心,為金融機構(gòu)中心服務(wù)所在地,同時也是該金融企業(yè)的省級網(wǎng)絡(luò)管理中心。而各地市及合作伙伴之間的聯(lián)接方式則多種多樣,包括遠(yuǎn)程撥號、專線、Internet等。
從省級和地市金融機構(gòu)的互聯(lián)方式來看,可以分為以下三種模式:(1)移動用戶和遠(yuǎn)程機構(gòu)用戶通過撥號訪問網(wǎng)絡(luò),撥號訪問本身又可分為通過電話網(wǎng)絡(luò)撥入管理中心訪問服務(wù)器和撥入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商兩種方式;(2)各地市遠(yuǎn)程金融分支機構(gòu)局域網(wǎng)通過專線或公共網(wǎng)絡(luò)與總部局域網(wǎng)絡(luò)連接;(3)合作伙伴(客戶、供應(yīng)商)局域網(wǎng)通過專線或公共網(wǎng)絡(luò)與總部局域網(wǎng)連接。
由于各類金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)均有其特定的發(fā)展歷史,其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運用也是傳統(tǒng)技術(shù)和先進技術(shù)兼收并蓄。通常在金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)過程中,主要側(cè)重于網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的穩(wěn)定性并確保金融機構(gòu)的正常生產(chǎn)營運。
就網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)安全而言,目前金融機構(gòu)的安全防范機制仍然是脆弱的,一般金融機構(gòu)僅利用了一些常規(guī)的安全防護措施,這些措施包括利用操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)自身的安全設(shè)施;購買并部署商用的防火墻和防病毒產(chǎn)品等。在應(yīng)用程序的設(shè)計中,也僅考慮到了部分信息安全問題。應(yīng)該說這在金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)初期的客觀環(huán)境下是可行的,也是客觀條件限制下的必然。由于業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中大量采用不是專為安全系統(tǒng)設(shè)計的各種版本的商用基礎(chǔ)軟件,這些軟件通常僅具備一些基本的安全功能,而且在安裝時的缺省配置往往更多地照顧了使用的方便性而忽略了系統(tǒng)的安全性,如考慮不周很容易留下安全漏洞。此外,金融機構(gòu)在獲得公共Internet信息服務(wù)的同時并不能可靠地獲得安全保障,Internet服務(wù)提供商(ISP)采取的安全手段都是為了保護他們自身和他們核心服務(wù)的可靠性,而不是保護他們的客戶不被攻擊,他們對于你的安全問題的反應(yīng)可能是提供建議,也可能是盡力幫助,或者只是關(guān)閉你的連接直到你恢復(fù)正常。因此,總的來說金融系統(tǒng)中的大部分網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遠(yuǎn)沒有達到與金融系統(tǒng)信息的重要性相稱的安全級別,有的甚至對于一些常規(guī)的攻擊手段也無法抵御,這些都是金融管理信息系統(tǒng)亟待解決的安全問題。
二、現(xiàn)代金融網(wǎng)絡(luò)面臨的威脅及安全需求
目前金融系統(tǒng)存在的網(wǎng)絡(luò)安全威脅,就其攻擊手段而言可分為針對信息的攻擊、針對系統(tǒng)的攻擊、針對使用者的攻擊以及針對系統(tǒng)資源的攻擊等四類,而實施安全攻擊的人員則可能是外部人員,也可能是機構(gòu)內(nèi)部人員。
針對信息的攻擊是最常見的攻擊行為,信息攻擊是針對處于傳輸和存儲形態(tài)的信息進行的,其攻擊地點既可以在局域網(wǎng)內(nèi),也可以在廣域網(wǎng)上。針對信息的攻擊手段的可怕之處在于其隱蔽性和突然性,攻擊者可以不動聲色地竊取并利用信息,而無慮被發(fā)現(xiàn);犯罪者也可以在積聚足夠的信息后驟起發(fā)難,進行敲詐勒索。此類案件見諸報端層出不窮,而未公開案例與之相比更是數(shù)以倍數(shù)。
利用系統(tǒng)(包括操作系統(tǒng)、支撐軟件及應(yīng)用系統(tǒng))固有的或系統(tǒng)配置及管理過程中的安全漏洞,穿透或繞過安全設(shè)施的防護策略,達到非法訪問直至控制系統(tǒng)的目的,并以此為跳板,繼續(xù)攻擊其他系統(tǒng)。由于我國的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中大量采用不是專為安全系統(tǒng)設(shè)計的基礎(chǔ)軟件和支撐平臺,為了照顧使用的方便性而忽略了安全性,導(dǎo)致許多安全漏洞的產(chǎn)生,如果再考慮到某些軟件供應(yīng)商出于政治或經(jīng)濟的目的,可能在系統(tǒng)中預(yù)留“后門”,因此必須采用有效的技術(shù)手段加以預(yù)防。
針對使用者的攻擊是一種看似困難卻普遍存在的攻擊途徑,攻擊者多利用管理者和使用者安全意識不強、管理制度松弛、認(rèn)證技術(shù)不嚴(yán)密的特點,通過種種手段竊取系統(tǒng)權(quán)限,通過合法程序來達到非法目的,并可在事后嫁禍他人或毀滅證據(jù),導(dǎo)致此類攻擊難以取證。
針對資源的攻擊是以各種手段耗盡系統(tǒng)某一資源,使之喪失繼續(xù)提供服務(wù)的能力,因此又稱為拒絕服務(wù)類攻擊。拒絕服務(wù)攻擊的高級形式為分布式拒絕服務(wù)攻擊,即攻擊者利用其所控制的成百上千個系統(tǒng)同時發(fā)起攻擊,迫使攻擊對象癱瘓。由于針對資源的攻擊利用的是現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu),尤其是Internet以及TCP/IP協(xié)議的固有缺陷,因此在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施沒有得到大的改進前,難以徹底解決。
金融的安全需求安全包括五個基本要素:機密性、完整性、可用性、可審查性和可控性。目前國內(nèi)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)應(yīng)重點解決好網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的信息流動及操作層面所面臨的安全問題,即總部和分支機構(gòu)及合作伙伴之間在各個層次上的信息傳輸安全和網(wǎng)絡(luò)訪問控制問題。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)需要解決的關(guān)鍵安全問題概括起來主要有:傳輸信息的安全、節(jié)點身份認(rèn)證、交易的不可抵賴性和對非法攻擊事件的可追蹤性。
必須指出:網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)是由人參與的信息環(huán)境,建立良好的安全組織和管理是首要的安全需求,也是一切安全技術(shù)手段得以有效發(fā)揮的基礎(chǔ)。金融行業(yè)需要的是集組織、管理和技術(shù)為一體的完整的安全解決方案。
三、網(wǎng)絡(luò)安全基本技術(shù)與VPN技術(shù)
解決網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)安全保密問題的兩項主要基礎(chǔ)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)訪問控制技術(shù)和密碼技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)訪問控制技術(shù)用于對系統(tǒng)進行安全保護,抵抗各種外來攻擊。密碼技術(shù)用于加密隱蔽傳輸信息、認(rèn)證用戶身份、抗否認(rèn)等。
密碼技術(shù)是實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全的最有效的技術(shù)之一,實際上,數(shù)據(jù)加密作為一項基本技術(shù)已經(jīng)成為所有通信數(shù)據(jù)安全的基石。在多數(shù)情況下,數(shù)據(jù)加密是保證信息機密性的唯一方法。一個加密網(wǎng)絡(luò),不但可以防止非授權(quán)用戶的搭線竊聽和入網(wǎng),而且也是對付惡意軟件的有效方法,這使得它能以較小的代價提供很強的安全保護,在現(xiàn)代金融的網(wǎng)絡(luò)安全的應(yīng)用上起著非常關(guān)鍵的作用。
虛擬專用網(wǎng)絡(luò)(VPN:Virtual Private Network)技術(shù)就是在網(wǎng)絡(luò)層通過數(shù)據(jù)包封裝技術(shù)和密碼技術(shù),使數(shù)據(jù)包在公共網(wǎng)絡(luò)中通過“加密管道”傳播,從而在公共網(wǎng)絡(luò)中建立起安全的“專用”網(wǎng)絡(luò)。利用VPN技術(shù),金融機構(gòu)只需要租用本地的數(shù)據(jù)專線,連接上本地的公眾信息網(wǎng),各地的機構(gòu)就可以互相安全的傳遞信息;另外,金融機構(gòu)還可以利用公眾信息網(wǎng)的撥號接入設(shè)備,讓自己的用戶撥號到公眾信息網(wǎng)上,就可以安全的連接進入金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)中,進行各類網(wǎng)絡(luò)結(jié)算和匯兌。
綜合利用網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的隧道技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)訪問控制技術(shù),并通過適當(dāng)?shù)拿荑€管理機制,在公共的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施上建立安全的虛擬專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),可以實現(xiàn)完整的集成化金融機構(gòu)范圍VPN安全解決方案。對于現(xiàn)行的金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng),采用VPN技術(shù)可以在不影響現(xiàn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)正常運行的前提下,極大地提高系統(tǒng)的安全性能,是一種較為理想的基礎(chǔ)解決方案。
當(dāng)今VPN技術(shù)中對數(shù)據(jù)包的加解密一般應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)層(對于TCP/IP網(wǎng)絡(luò),發(fā)生在IP層),從而既克服了傳統(tǒng)的鏈(線)路加密技術(shù)對通訊方式、傳輸介質(zhì)、傳輸協(xié)議依賴性高,適應(yīng)性差,無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等缺陷,又避免了應(yīng)用層端——端加密管理復(fù)雜、互通性差、安裝和系統(tǒng)遷移困難等問題,使得VPN技術(shù)具有節(jié)省成本、適應(yīng)性好、標(biāo)準(zhǔn)化程度高、便于管理、易于與其他安全和系統(tǒng)管理技術(shù)融合等優(yōu)勢,成為目前和今后金融安全網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的一個必然趨勢。
從應(yīng)用上看虛擬專用網(wǎng)可以分為虛擬企業(yè)網(wǎng)和虛擬專用撥號網(wǎng)絡(luò)(VPDN)。虛擬企業(yè)網(wǎng)主要是使用專線上網(wǎng)的部分企業(yè)、合作伙伴間的虛擬專網(wǎng);虛擬專用撥號網(wǎng)絡(luò)是使用電話撥號(PPP撥號)上網(wǎng)的遠(yuǎn)程用戶與企業(yè)網(wǎng)間的虛擬專網(wǎng)。虛擬專網(wǎng)的重點在于建立安全的數(shù)據(jù)通道,構(gòu)造這條安全通道的協(xié)議應(yīng)該具備以下條件:保證數(shù)據(jù)的真實性,通訊主機必須是經(jīng)過授權(quán)的,要有抵抗地址假冒(IPSpoofing)的能力。保證數(shù)據(jù)的完整性,接收到的數(shù)據(jù)必須與發(fā)送時的一致,要有抵抗不法分子篡改數(shù)據(jù)的能力。保證通道的機密性,提供強有力的加密手段,必須使竊聽者不能破解攔截到的通道數(shù)據(jù)。提供動態(tài)密鑰交換功能和集中安全管理服務(wù)。提供安全保護措施和訪問控制,具有抵抗黑客通過VPN通道攻擊企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的能力,并且可以對VPN通道進行訪問控制。
針對現(xiàn)行的金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)信息安全,VPN具有以下優(yōu)點:(1)降低成本。不必租用長途專線建設(shè)專網(wǎng),不必大量的網(wǎng)絡(luò)維護人員和設(shè)備投資;(2)容易擴展。網(wǎng)絡(luò)路由設(shè)備配置簡單,無需增加太多的設(shè)備,省時省錢;(3)完全控制主動權(quán)。VPN上的設(shè)施和服務(wù)完全掌握在金融機構(gòu)自己的手中。比方說,金融機構(gòu)可以把撥號訪問交給網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商(NSP)去做,由自己負(fù)責(zé)用戶的查驗、訪問權(quán)、網(wǎng)絡(luò)地址、安全性和網(wǎng)絡(luò)變化管理等重要工作。
綜上所述,VPN技術(shù)使金融行業(yè)各部門的內(nèi)部信息可以跨越公共網(wǎng)絡(luò)進行傳輸,如同在各金融機構(gòu)各部門之間架起眾多的“虛擬專用”的網(wǎng)絡(luò)連接線,同時,VPN為每個用戶定義出各自相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)空間,根據(jù)使用者的身份和權(quán)限,直接將他們引導(dǎo)到應(yīng)該接觸的信息環(huán)境中去,針對目前金融管理的信息安全存在的隱患,VPN技術(shù)可以彌補這些缺點。VPN作為廣域網(wǎng)的一種新形式,確實為金融行業(yè)在新世紀(jì)提供了一個系統(tǒng)實用的技術(shù)平臺。總之,VPN技術(shù)擁有很吸引人的優(yōu)點,隨著VPN技術(shù)發(fā)展的不斷完善,在未來的金融管理信息安全領(lǐng)域里,將會起著至關(guān)重要的作用。
參考文獻:
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