時間：2023-06-28 17:32:41
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險理賠管理制度，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】 病案；保險理賠；利用
文章編號：1004-7484（2013）-10-6118-02
病案資料在醫患糾紛、病人報銷、保險理賠以及辦理病退、工傷評殘以及公檢法辦案取證等各個方面的都有很好的利用價值。尤其是隨著社會的不斷進步和社會保障體系的完善，醫療保險已經深入到每個人，而醫療理賠醫療費和醫療保險支付都需要以病案資料為依據，通過對其進行科學合理的管理，并充分發揮其作用[1]。為了進一步明確其在保險理賠中的功能和作用，在這里以我院保險理賠案件的資料作為研究對象進行回顧性分析，現報告結果如下：
1 資料與方法
1.1 一般資料 本組資源均源于我院病案在保險理賠案件的相關資料。
1.2 研究方法 以我院病案在保險理賠案件的資料作為研究對象，對病案在保險理賠中的功能和作用進行系統分析，進一步明確其利用價值。
1.3 病案管理 病案管理工作的根本目的是為醫院與社會提供服務。為此，要求在實際工作中，必須要努力提高書寫質量，加強病案資料的科學管理，以病案管理作為各項工作的出發點，從而為患者、醫院、社會服務。
1.3.1 病案整理 病案管理人員要按時收集各科室出院的病案，收病案的時候注意病房工作日志上的出院人數和出院病案一一核對，才能輸入病案數和統計報表數一致。有特殊情況沒寫完病案一定要說明理由。每月20日之前必須完成病案，保持統計報表的準確性，所有的病案首頁ICD-10疾病分類一一分類，
全部病案輸入到計算機有利于檢索和提供，定期檢查病案放錯位，耽誤提供時間，一周一次檢查一次。
1.3.2 病案保管 就是按照需要，將所有的病案資料統一保管，但是保管時，對于保管庫有一定的要求，包括溫度，防光、防潮處理等。
1.3.3 病案利用 所有的病案資料只有在利用后才有其價值和意義，為此，需要病案管理人員增強責任心，病案管理時要認真，避免放錯位置等，尤其是對于使用頻繁較高的病案，必須要做好保管，以防止丟失。
2 結 果
保險公司對我院病案資料的提供與應用，工作滿意度達95%以上，工作效率顯著提升。
3 討 論
在保險理賠中病案資料的應用具有極為重要的作用，通過病案的分析，不僅可以提高事件處理效率和準確率，而且有利于提高工作人員的素質和責任感。目前病案資料已經在醫患糾紛、病人報銷、保險理賠以及辦理病退、工傷評殘以及公檢法辦案取證等各個方面的得到了廣泛的應用，而且經過大量的實踐證實；病案具有很好的利用價值。因此，必須要高度重視病案管理，加強病案在保險理賠中的應用[3]。
3.1 病案的重要性及作用 ①病案可以確定具體的保險責任，如病案中的科別、就診時間、既往史、主訴以及輔助檢查結果和醫師簽名等，這些相關的事項和內容在保險理賠中都具有極為重要的參考價值，而病案中的入院記錄、輸血治療、手術同意書、病程記錄、體溫單、病理資料等，都有助于保險責任的判斷。②病案可以確保保險金核算保險金。在理算保險金時，需要對病人的各項診斷、檢查以及住院情況一一仔細審核后才能進行，而這些都在病案資料中體現，而且在審核時，還可以發現病人可能隱藏的疾病，進一步確保醫療費用的合理性，從而增強保險金的合理理算。③有效防止欺詐，在保險理賠中，最容易遭受欺詐的就是健康險，據有關數據統計，其可以達30%以上，而通過病案管理則可以有效地預防和減少該類事件的發生[4]。
3.2 病案管理措施 醫療理賠醫療費和醫療保險支付都需要以病案資料為依據，通過對其進行科學合理的管理，并充分發揮其作用。本組研究結果顯示：病案資料建立工作滿意度達95%以上，其管理情況遠遠優于未利用病案資料的管理效果，尤其是隨著社會的不斷進步和社會保障體系的完善，醫療保險已經深入到每個人，必須要加強病案管理，進而保證其充分利用，具體可以從以下幾點入手：①加強病案的高度重視，從人力、物力上均給予高度支持，使得病案能夠更好地為理賠保險工作人員服務；②做好入院記錄，包括患者的病史、個人史、現病史、家庭史、體格檢查、治療計劃、診斷討論等，將這些病歷信息一一記錄，從而為患者病案鑒定做好基礎準備。同時，在記錄時，要注意兩點，一是要保證記錄的及時、準確、完整，二是對于產品名稱、生產單位、生產批號等信息也要寫入資料中，因為不同的人工植入材料在醫保的支付中是不同的。③建立完善的管理制度和借閱制度，借閱時間限期一周，并且不得涂改、拆散和損壞，情節嚴重者要給予嚴厲懲罰。比如可以制訂一套統一管理病案的制度和辦法，作為工作的依據和行動的準則。④提高管理人員的責任心，加強病案管理，禁止放錯、丟失等行為的發生，做到盡心盡職，并且加強法規宣傳，進一步增強工作的責任意識和法律意識；⑤引進新技術，促進病案管理和保險理賠工作的程序化、規范化、標準化和自動化[5]。
總而言之，病案作為醫療保險機構支付和理賠醫療費用的重要依據，病案在保險理賠中的利用，不僅提高了病案信息的利用率，而且大大提升了保險理賠工作效率和水平，因此，必須要做好病案的管理工作，通過科學的病案管理，及時提供病案資料，在保證病案供應用和利用的同時，為醫院和社會提供服務。
參考文獻
[1] 張小萍.病案資料在保險理賠調查中的使用要點[J].中國病案，2003，01：8-10，15.
[2] 朱粉平.病案與保險理賠[J].中國病案，2003，10：26-27.
[3] 許廣.病案管理在醫療保險理賠中的作用[J].中國病案，2006，04：30-31.
漁業互保理賠中存在的問題
展業完全依賴漁業行政執法資源大部分漁業互保從業人員以及辦公設備都依賴于漁業行政部門，各級辦事機構利用漁業執法行政資源和職能開展漁業互保工作。互保展業主要依托于漁港監督、船舶檢驗或漁政機構，在年檢時強制要求漁民參加互助保險，否則不予頒發年檢證書。互保人員工資、辦公、展業、查勘、理賠等費用支出也大都由財政承擔，理賠成本基本是無償的。互保協會在這方面與商業保險公司相比雖說有著絕對的優勢，但也擠占了大量的漁業行政執法資源。理賠制度缺少有效監督互保理賠過程中缺乏透明度和有效的監督機制。理賠管理制度存在一定漏洞，從查勘、定損到理算、支付賠款的各個環節均由理賠部門獨立負責，缺乏透明性和有效制衡;核價、定損等關鍵崗位的權力過于集中，缺乏有效的監督機制;會員在理賠過程中話語權得不到足夠重視，會員的意愿得不到充分的重視和落實，影響互保協會在漁業互保中的公平、公正、公開的形象。沒有專職的理賠人員漁業互保理賠主要依托于漁監、船檢體系，權責沒有明確的劃分，理賠人員多為漁監、船檢人員兼職操作，這些人員在漁業互保中“既是裁判員又是運動員”，制約著漁業互保的穩定發展。大案要案缺乏技術支撐對于重大的、復雜性的漁業互保案件，基層辦事機構要層層報到漁業互保協會，對于該類案件的處理，單單依靠漁業互保協會內部理賠人員的力量，或缺少專業技術手段，或經驗不足，理賠缺少足夠的技術支撐，往往不能準確定損、理算。地區間賠付率差距大據調查統計，漁業互保協會各地區互保賠付率差距大，相互不均衡，有的地區賠付率一直偏高不下。就山東地區來說，有些地區的賠付率一直徘徊在50%左右，有些地區在20%左右，地區間差距過大。已有部分地區和會員出現了攀比、質疑現象，長此以往，將嚴重影響漁業互保事業的健康、平穩發展。
公估機制在商業保險中的應用
公估機制的特點保險公估機構具有地位獨立性、業務廣泛性、技術專業性、結論客觀性的特點。公估機構按照委托人的要求，以自己的名義從事查勘、定損、估價和出具損失報告書等業務活動，既不代表保險人，也不代表被保險人，而是站在中立的立場不偏袒任何一方。同時由于公估機構涉及不同的專業領域，了解相關領域的技術問題，儲備各領域的專家人才，其專業化程度遠遠高于保險公司的理賠人員，業務更熟練，經驗更豐富，且基于其在中立立場上的判斷和結論，可以有效緩解雙方當事人的矛盾，促使糾紛圓滿解決。公估機制對商業保險的的推動作用在以往，理賠效率不高、理賠不公等方面的投訴一直困擾著保險業。保險公估以其鮮明的個性介入商業保險業務后產生了良好的效果，在商業保險市場上已經起著不可替代的作用。引入公估機制后，商業保險的理賠技術更加專業化保險理賠是保險活動的重要環節。保險業發展初期，對保險標的檢驗、定損等工作均由保險公司自己進行，這種現象往往造成保險理賠不公、缺乏專業性。引入第三方公估后，保險公司可以借助公估機構的專家人才庫，提供各領域的專家人才，并提供相應的技術支持，彌補了保險公司資源有限、技術支持不足的劣勢，能協助商業保險公司解決理賠領域的一些專業性、技術性較強的難題，提高保險行業運行的效率。引入公估機制后，商業保險的理賠結果更加公正透明初期的保險公司既是承保人又是理賠人，直接負責對保險標的進行檢驗和定損，做出的結論難以令被保險人信服。處于第三者地位的公估機構介入后，本著“獨立、公正”原則進行查勘定損理賠，能使保險賠付更趨于公平合理，可以有效緩和保險人與被保險人在理賠領域的矛盾。引入公估機制后，商業保險的理賠成本更加經濟合理商業保險公司不可能花大成本儲備各領域人才，保險公估機構的專業性替代了保險公司獨立承擔保險理賠領域的工作，從而實現了保險理賠工作的專業化分工。這種分工一方面為保險公司節約了人才成本，另一方面，由于規模效應以及道德風險的減少，必然會大大降低保險理賠費用。
漁業互保理賠中引入公估機制的前景分析
漁業互保費率低、風險高，但漁業互保在國家財政補貼不斷加大的情況下，與商業保險相比具有絕對的優勢。在借鑒商業保險經驗的基礎上引入第三方公估機制后，必將推進漁業互保健康有序發展。有利于提高互保理賠服務質量引入公估機制后，公估機構以獨立的第三方身份處理漁業互保理賠，能夠更好地體現保險的公平特點，避免可能出現的爭議和糾紛，漁業互保的理賠服務將更加公平、公正、透明和規范。有利于提高內部管理水平引入公估機制后，互保協會可以依靠公估機構專家的力量來勘驗理賠，不需要專門配備固定的專家，因而將在人力、物力、財務等方面降低成本。有利于加強隊伍管控能力引入公估機制后，理賠權力得到了分散，理賠制度得到了完善，有效地防范了理賠中的“人情案”和腐敗行為，規避了道德風險，實現了經營的良性循環，也提高了整個協會的信譽，也可改變現有理賠權力過于集中的現狀，增加透明度和有效的監督制約，提高漁業互保協會威信。有利于完善互保市場的結構漁業互保協會的核心優勢在于承保，公估機構的核心優勢在于理賠，公估機構可為協會提供可靠的技術支撐，二者之間的合作正好取長補短，提高各自的核心競爭力，使各自的專業優勢得到充分發揮，促進共同發展，達到雙贏目的。促進漁業互保的可持續發展隨著社會經濟的發展，漁業互保也將快速發展，保險類別、險種也將日益增多，比如承包養殖場、加工企業等保險項目，這些無疑會對漁業互保的專業性提出更高、更嚴格的要求。漁業互保單獨依靠自身力量很難進行承保與理賠的公正結合，而保險公估已不再是單純的損失理算的涵義，而是貫穿保險業務的始終，發展為評估、風險管理、查勘、理算、追償等綜合性的保險中介服務行業。漁業互保在引入第三方公估的基礎上，可以逐步拓展公估機制的適用領域，推行承保公估。承保公估可以為協會對保險標的進行風險評估，作出科學的分析和判斷。面對巨災風險、復雜多變的環境，保險公司對公估機構的依賴性會更強，隨著保險公估機構手段、技術的完善和健全，也給協會承保提供了堅實的后盾和更廣闊的發展空間。促進政府職能的轉變目前漁業互保主要依托漁監、船檢系統，引入獨立的第三方公估機制，將極大提高漁業互保理賠效率，也將使理賠結果更趨公正合理，使漁業互保真正服務于漁民。
本文作者：吳書愛于文寶劉加釗工作單位：青島遠洋船員職業學院
一、指導思想
以黨的十七大精神為指導，按照中辦、國辦轉發的中央政法委、中央綜治委《關于深入開展平安建設的意見》和中央綜治委《關于深入開展農村平安建設的若干意見》以及中央綜治辦和中國保監會《關于保險業參與平安建設的意見》要求，根據省人民政府與中國人保集團聯合簽訂的《保險戰略合作協議》，堅持互惠互利原則，在轄區內各村開展治安保險工作，逐步擴大治安保險在農村的覆蓋面，以探索利用社會化、市場化手段建立治安與保險的互動工作機制，多渠道解決農村治安防范經費保障問題，滿足人民群眾在新形勢下對治安工作的新要求，充分調動農民群眾參與維護治安工作的積極性。
二、工作目標
從現在開始，到十二月底前，各村都要開展治安保險工作，農村治安保險入保戶數達到本村居民戶數的100%。
三、工作步驟
工作大體分三個階段，即宣傳發動、實施運行、經驗總結階段。
第一階段，宣傳發動階段（11月10日至11月30日）。各村擬定工作方案，成立辦事機構；召開動員大會，進行工作部署；利用橫幅、標語、宣傳單等形式搞好宣傳發動，使村民了解開展治安保險的重要性，提高群眾參與治安保險的熱情和自覺性。
第二階段，實施運行階段（12月1日至12月20日）。大體分五個步驟：
①因地制宜，落實和收繳治安保險經費，專戶管理。
②搞好保戶財產登記，建立財產檔案，以村為單位投保，與保險公司簽訂保險協議。
③招聘保安或治安承包人員，簽訂承包協議，開展崗前培訓，購置巡護裝備。
④建立管理制度、考核辦法和工作檔案，明確報酬和獎懲，以警務區為單位，開展聯村聯防。
⑤搞好保險理賠，規范運作，取信于民。邊運行邊發現解決問題，邊健全完善工作方案和各項工作制度。
第三階段，經驗總結階段（12月21日至12月31日）。各村總結分析和完善工作情況，海豐街道綜治辦及時發現培養典型，根據進展情況，適時召開現場推進會議，在面上推廣。
四、重點環節
（一）保安招聘環節。由派出所負責，以村治安聯防隊為依托，招聘保安或選聘治安承包人，擴大治安聯防隊伍，成立農村治安巡護大隊，以警務區為陣地，分片劃區，實行聯村聯防。建立健全管理制度和考核辦法，簽訂承包協議。并對保安員進行政審、考察、培訓、指導和日常監管。
（二）治安保險費收取環節。以村為單位，按照既考慮農戶承受能力，又有利于治安防范工作正常開展的原則，確定治安保險費的收取標準為每戶每年36元(其中保險費10元)。除保險費外，其余經費由鄉鎮綜治辦管理，用于保安工資和各種裝備設施的購置。
（三）契約合同簽訂環節。以村為投保主體，代表轄區參保戶與保險公司簽訂保險合同（縣人保財險公司為承保單位）。派出所或村委會與保安或治安承包人簽訂《治安防范責任承包協議》（一式四份，綜治辦、派出所、村委會、承包人各一份）。在簽訂契約合同時，必須明確雙方的各項權利和義務。同時，要為保安或治安承包人辦理人身意外傷害保險。
（四）治安防范環節。本著取之于民、用之于民的原則，對籌集的經費集中管理，專款專用，按要求配齊配強治安巡護力量。保安或治安承包人要認真履行自身職責，認真組織開展巡邏防范，決不允許“只收費、不看護”。
（五）保險理賠環節。一旦出險，保安或治安承包人和出險農戶要及時向村委會、派出所和人保財險公司報案積極提供相關線索和證明材料，以便及時界定治安防范責任并按契約合同履行理賠義務。村委會要主動做好與人保財險公司的協商理賠工作，并將理賠情況報鄉鎮綜治辦備案。
車險承保工作做為一個選擇車險客戶的環節或過程從技術的角度來看，要求有清晰的解釋、嚴謹的投保單填寫、快捷的出單、全面的承保回訪服務。為此，必須通過關鍵點管理來強化車險承保工作，做到有效防范風險并提高收益。
牟險承保的第一關鍵點是展業人員。展業人員掌握的客戶風險信息應最多，必須具有高度的責任心，要對客戶的風險信息做到知無不言，在車險承保中要充分披露客戶的風險信息，真正做到嚴防“病從口人”，從源頭上‘.過濾”風險。但現實中業務拓展與風險控制往往有矛盾，展業人員為了完成目標任務，在承保過程中總是忽視風險而過分強調開發拓展業務。加強這一關鍵點管理，要從貴任追究和業績考核角度來增強展業人員的責任心，改變以業務規模為主的考核，要將“利潤”考核落到實處，使業務人員主動放棄那些高風險的虧損客戶而努力去開發低風險的優質客戶。
車險承保中的第二關鍵點是核保人員。核保人員可以有效地矯正業務人員由于業務壓力及自身利益因素而隱瞞標的真實信息的情況。但核保人員在經營中同樣面臨選擇:要堅決執行公司的車險條款和費率，否則就面臨監管的風險，但同業可能有更具竟爭力的條款和費率，而業務一線的考核指標主要是業務規模，業務發展與核保管控之間存在明顯的矛盾，同時又面臨著來自市場中介的壓力，中介人一般都提出要相當比例的手續費。管理好第二關鍵點，就要使核保人全面掌握公司車險條款費率，熟悉市場情況，了解客戶需求。還要能做到在不違背總公司核保原則基礎上對業務靈活處理。
二、精細化查勘，準神定損，提高理賭效率
理賠是車險經營管理的重要環節，查勘定損又是理賠的關鍵點，精細化查勘非常重要。查勘精細化因神種原因受到影響，一是車輛所換配件價格的確定沒有明確標準。由于承保車型多，配件進貨渠道不同，配件價格相差較大;二是車輛維修人工費確定沒有標準;三是現在全國出現了大量4s店，其配件價格及工時價格大多高于別的廠家，但客戶卻信任45店，這就增加了維修成本。正是因為存在這些明顯的不確定影響因素，要做到準確定損，合理賠付，提高理賠效率，需要采取相應對策:
1.建立高素質的定損核價隊伍。定損人員不僅要有高水平的服務技能，更重要的是要具備廉潔自律的良好的職業道德，只有這樣才能讓客戶滿意、公司放心。
2.建立配件核價體系。由于現在車險市場上車型種類繁多，定損人員不可能掌握所有出險車輛的配件價格情況，因此要建立網上查詢配件報價系統，方便定損人員快捷處理賠案，提高理賠速度，減少偏差。
3.分地區制定車輛維修工時標準。退彭或與當地大型汽車修理廠協商，制定一個標準作為定損依據，以利提高理賠速度，擠掉理賠中的水分。
4.建立車險復勘隊伍。通過對已結案的賠案的復查，找出理賠中存在的問題加以改進，并對處理該賠案的定損查勘人員進行評價和考核，達到鼓勵先進鞭策后進的效果。
三、通過提升客戶服務，提高客戶滿意度和續保率
當前的車險業務仍然存在保險消費不足的問題，從全國市場來看，承保比例約占車輛的50%左右。這種局面的形成，除了人們保險意識不強及費率因素外，保險服務不到位是抑制車險業務發展的一個重要因素。
要提升客戶服務水平必須對客戶的特性有深刻認識，一般來說，客戶具有社會和經濟雙重特性。從社會性來講，一個客戶的不滿意可以影響周圍的人群。經濟性一方面表現在客戶要對購買投人和獲得的回報進行比較，期望以最低投人獲得最大的保障，另一方面又表現為客戶不愿輕易轉保。基于客戶的這兩種明顯特性，必須通過提升客戶服務水平來提高客戶滿意度，以吸引更多的客戶，擴大業務量。保險公司是一個服務性企業，客戶服務是一個永恒的話題，車險服務的競爭最終體現在為客戶服務的競爭。要有效開拓新客戶并維護老客戶，必須提高服務品質，豐富服務手段，更重要的是要保證服務、信守承諾。提高服務水平必須做到高效率和以人為本，要建立起對客戶的回訪、拜訪、續保提示、咨詢、救援、理賠的整體服務網絡，讓客戶得到更加迅捷方便和全方位的服務。當客戶服務品質提升后，客戶的滿憊度就會提高，客戶既會將這種滿意向社會廣為傳播，吸引更多客戶加人，有效地提高老客戶的續保率。
四、加強內控，確保車險發展的質量
首先，要建立良好的車險單證管理內控制度。要按保監會規定，建立健全各項單證管理制度。做到流程明確，管理有序，各項資料齊全、清楚，各級庫存以及未回銷有價單證賬、表、實一致。所有空白保單、保費收據、批單、退費收據由專人管理，并設立單證領用登記簿，領用單證時應在登記簿上記錄領用日期及領用單證的起訖號碼、摘要(用途)、領用人簽章等。
其次，加強財產內控制度建設，防范財務風險。建立各種財產物資的檢收、索賠、領發、保管、轉讓、清查制度。規范會計核算工作，原始憑證符合財務管理制度規定，各類憑證、賬簿、報表和其他相關資料完整，及時分類按月度或季度裝訂。加強保險資金安全管理工作，實行收支兩條線和費用專戶管理。
最后要建立并完善人管理制度。要與人簽訂協議，明確雙方的權利和義務，加強對人的業務培訓和監督管理，以提高人的職業道德和業務素質。建立人的業務臺賬，對每筆業務做好統計、分析和跟蹤，及時清結保費。保險兼業人應單獨設立代收保費賬戶并對保險兼業業務進行單獨核算，并按照保險兼業合同的規定，與保險公司按時結算保費和交接有關單證。保費結算時l司最長不得超過1個月，不得用保費抵扣手續費。保險個人人不得申領空白單證和發票，且在收到保險費后24小時內(法定節假日順延)將保險費繳交給公司，否則視為人滯留保險費。
安全生產責任重大，工傷事故防不勝防，中小企業，尤其是民營小企業，沒有專門的安全生產管理部門、缺乏專業的安全生產管理人員，要做好這項工作，必須從大處著眼、從小處著手，做好各項基礎工作，從嚴管理、科學管理，防患于未然。
關鍵詞：
安全生產;工傷事故;預防;控制
在企業的生產經營活動中，企業面臨著物料采購、驗收入庫，原材料經過特定設備加工、流轉，到產成品驗收入庫，最終發至用戶手中。在這樣一個周而復始的生產經營活動中，企業員工涉及到一些運輸工具、加工設備，以及水、電、汽等危險源，不少企業在此過程中，難免會發生一些工傷事故。而任何工傷事故的發生都會給企業和員工帶來傷害與經濟損失。做好安全生產工作、管控好工傷事故，將事故的發生率降到最低，是一件十分有意義和有效益的工作。對一些中小型企業，特別是民營小企業來說，沒有專門的安全生產管理部門、沒有專職的安全生產管理人員。要想做好安全生產與工傷事故的管控工作，確實困難不少，甚至讓一些管理者感到力不從心、防不勝防。其實安全生產與工傷事故的管控是個系統工程，不論是專職還是兼職，只要我們從以下方面著手，就可以將工作做實、做好。
一、加強與完善企業安全生產管理制度，落實安全事故防護措施
安全生產工作，制度建設是關鍵、是基礎。企業必須完善各項管理制度，建立并不斷完善操作規程，完善作業標準，用科學的管理制度、完善的操作規程，來組織生產，來引導、督促員工安全生產，預防和杜絕工傷事故發生。
二、加強職工安全培訓，強化安全意識，提高自我保護能力
眾所周知，絕大多數安全事故都是“三違”（違章指揮、違規操作和違反勞動紀律）造成的。建立完善、有效的員工培訓體系，定期進行安全生產與工作技能培訓，可以增強安全意識、培養員工自我保護能力。特別是新入職員工，由于缺少工作經驗或缺乏工作經歷，工作技能和安全意識都比較低，進行有效的崗前培訓顯得十分必要。定期和不定期開展安全生產培訓，可有效提升全體員工的安全生產意識、營造安全生產的經營氛圍、維持安全生產秩序，從而為安全無事故奠定堅實的基礎。
三、定期對生產設備進行檢測和維護，防止因生產設備的原因發生事故
定期對企業生產設備進行例行保養、定期檢測，是生產設備科學管理的要求，更是發現設備安全隱患、排除隱患的重要手段，定期維護可以提高設備安全運行保證率。適當設定設備安全點檢、自檢，可以進一步提高設備安全運行的可靠性，降低設備發生突發性故障的概率。
四、及時、合理配備勞動保護用品
根據崗位實際需要，配備并使用合適的勞動保護用品是安全生產工作的需要。企業應該建立勞動保護用品的采購、驗收、發放、使用及回收的管理制度。所配備的勞動保護用品須符合規定標準、滿足工作要求，要及時發放到位，督促員工按照操作規程正確使用勞動保護用品，確保有效保護勞動者身體健康、身心健康。
五、合理安排作息時間，避免員工過度疲勞工作
作息時間的安排，有其自身的規律和要求，所以在安排作息時間時一定要實事求是，要充分考慮企業實際情況、工作要求和員工的身心健康，盡可能保持均衡生產、標準化作業。特殊情況，需要安排員工加班加點，必須杜絕連續加班、疲勞作業，對搶險救災等特殊情況，安排員工作業或加班作業，均應做好安全防護工作、落實應急處理措施。
六、參加工傷保險，為企業和職工解除后顧之憂
為所有在崗員工依法參加工傷保險，是企業應盡的義務，也是企業化解工傷風險的重要途徑。所謂工傷保險，就是當參保職工發生工傷意外時，由工傷保險基金提供一定的搶救、治療、康復費用，承擔傷重、傷殘員工的后續治療、基本生活保障及一定的經濟補償費用。因為，盡管企業采取了種種預防措施，但工傷事故的發生仍是在所難免。一旦發生工傷事故，參保員工可以得到工傷保險基金的支持，及時有效實施搶救和治療，可以享受相應的醫療補償，傷重、傷殘員工還可以按月享受傷殘津貼。參加工傷保險，可以有效避免極端事件的發生，為勞資雙方解除后顧之憂，為企業營造良好的生產經營環境。
七、視需要，適當為員工購買意外傷害商業保險，分擔企業和職工的經濟負擔
部分企業由于客觀原因，例如新進入企業員工，處于試用期、政策容許的社保“空窗期”，在企業無法為該員工辦理工傷保險的情況下，企業可以選擇為該員工購買意外傷害的商業保險，萬一發生工傷事故，可以分擔企業和員工的經濟負擔。有條件的企業或工傷事故發生頻率較高的企業，可以考慮在辦理了工傷保險的前提下，對發生意外傷害概率比較高的崗位的員工，額外辦理商業保險。通過工傷保險和意外傷害商業險來共同分擔工傷事故的損失，實現工傷事故“雙保險”。
八、一旦發生工傷事故，須全力施救，積極治療
企業通過各種措施，提高管控水平，可以有效降低工傷事故的發生率，但并不能保證不發生工傷事故。一旦發生意外工傷事故，現場人員應當臨危不亂，啟動應急處理程序，積極科學的組織現場自救、互救、援救，及時將受傷人員就近送至有條件施救的醫療機構搶救，待傷情基本穩定后，可以在征求受傷員工及其家屬的意見后，選擇更適合傷員治療、康復的醫院繼續治療。不論在員工住院治療，還是出院后的康復期間，企業均應保持對受傷員工的關心與關注。
九、及時對工傷事故申請備案，及時申請保險理賠
一旦發生工傷事故、造成人身損害，應在規定的時間內，向工傷保險主管部門申請工傷備案、工傷認定，及時申請意外傷害等所投商業保險的理賠。視需要，在員工康復后及時申請傷殘等級評定。及時做好工傷職工醫療費用的報支、落實工傷職工傷殘津貼等工傷待遇。積極從工傷保險、商業保險部門爭取保險理賠和傷殘補貼，盡可能彌補企業和員工在安全事故中的損失。
十、處理工傷事故，堅持“三不放過”原則
關鍵詞道德風險壽險核賠
道德風險，又稱道德危險，是一種無形的人為危險。壽險理賠中的道德風險行為是指：投保人（被保險人）在購買保險時，抱著贏利或賭博（非規避風險）的主觀心理態度，采用隱瞞、欺騙或其它故意不實告知的方式和手段，獲取保險理賠金的種種違公德和法律規范的行為。
道德風險行為涉及的保險金給付額高，在壽險核賠中非常典型，容易使保險公司陷入財務和法律上的困境，社會負面影響極大。針對道德風險行為的特點采取一定的核賠措施是十分必要的。
1道德風險行為的表現形式
1．1投保人、被保險人和受益人的欺詐
在實務中具體表現通常有以下幾種：
①以欺騙方式投保。例如有許多投保人在事故或疾病發生后才購買保險，并采用隱匿病情、替身體檢等方法通過核保這一關。
②編造或夸大事故。在事故發生后,以偽造、變造有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因、夸大損害程度，以及隱瞞事故的有關重要信息等方式，來謀取保險金。例如，在保險合同生效后兩年內被保險人自殺，屬除外責任，然而索賠時，投保人一方可能隱瞞實情，以意外事故向保險人申請索賠。又例如投保人一方偽造死亡證明、捏造死亡事故來獲取保險金。
③故意制造保險事故。例如，為取得保險金偽裝被第三者襲擊，偽裝失足溺死、摔死，偽裝交通事故死亡，偽裝中毒死亡，偽裝海難死亡、偽裝失火死亡，偽裝自然死亡，偽裝自殺死亡等；采取自殘方式謀取保險金，如轟動全球的臺灣地區的“金手指”保險欺詐案就是典型的例子。
④其它欺詐方式。如就同一事件向同一保險人多次索賠或向不同保險人多頭索賠等。
1．2市場營銷人員的欺詐
由于保險公司面臨著內外雙重壓力，致使許多公司以業務多少、保費收入大小論英雄。出售保險的營銷人員為了取得更好的業績，可能即使知道投保人投保的動機不正，也故意“視而不見”。另外，有少數業務員還與投保人、被保險人或受益人共謀隱瞞、錯報相關信息騙保騙賠。
1．3醫療機構的欺詐
如提供錯誤診斷，增加治療費用，延長醫療時間或頻率；與被保險人勾結，拒絕提供真實的醫療記錄或偽造證據等。
1．4保險公司內部職員的欺詐
主要有：有意錯算保險金，挪用差額；拖延保險金給付以自行占用；接受賄賂，不公正地處理投保或賠案，將有關核保核賠的信息提供給進行欺詐的人。
2道德風險行為的特點及其影響
道德風險行為屬于欺詐行為，具有以下特點：“保險事故”的發生距保險合同生效日非常接近。許多道德風險行為申請的保險理賠，在保單生效后10天以內就開始“出險”；投保金額高，投保險種、份額多，或多家公司投保；投保人提交的理賠申請資料不完整，或有關收據有涂改、變動，甚至有些內容前后矛盾。
道德風險行為對保險公司乃至整個保險行業都有著極大的負面影響：
①影響保險最大誠信原則的履行。最大誠信原則是保險活動中最基本的原則之一，其含義是指保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定和承諾，否則，保險合同無效。
②影響到壽險核賠處理的效率和服務。由于有這些道德風險行為的存在，在實際核賠處理時，只能將所有的案件一視同仁對待，詳細考查。這樣的結果使保險人收集處理信息的成本增大，核賠處理的整體效率降低，同時也降低了投保人對核賠服務的滿意度，使保險人受到社會上“投保容易理賠難”的責難，影響了服務水平的提升。
③危及保險業的健康發展。道德風險行為使許多保險公司陷入巨大的財務損失和法律糾紛當中，既影響了公司自身的發展，又影響了保險公司在公眾中的形象，縮小了保險公司自身發展的空間，道德風險行為已成為保險業面臨的嚴重問題。
3壽險核賠工作的應對措施
3．1加強企業內部管理
3．1．1改進企業內部管理制度
保險公司內部的管理直接影
響業務質量的高低，許多理賠案件的發生，就是由管理上的漏洞造成的。例如，在一些體檢中，如果保險公司內部對體檢沒有嚴格的規定和制度，對前來參加體檢的客戶身份未進行有效的確認，很容易出現冒名體檢的現象，使一些健康狀況較差的客戶被承保進來。在賠付時，如采取大額賠款上門服務制度不僅可以防止一些非法分子冒名索賠，還可以擴大公司的影響力，樹立良好的形象，有利于公司的長遠發展。
3．1．2對營銷員實施內部監控
營銷員作為保險業務首次風險選擇的把關人，是否按照公司的要求規范展業，嚴格操作，是影響業務質量的關鍵，尤其對于免體檢件，更是如此。營銷員在開展業務時，可以直接接觸投保人和被保險人，通過和客戶交流，可以掌握客戶的健康狀況、生存狀態以及投保動機，對這些情況的反饋，是核保人員能夠正確核保的依據。保險公司加強對營銷員的管理，加強對其業務的審核和控制，可以防止不良保單進入，提高承保質量。
3．1．3加強核保的風險選擇
對保險人來說，核保環節是保險業務的入口，也是進行風險選擇的重要環節。核保人員對業務的風險選擇和核保質量的控制，直接決定和影響事后的核賠結果。在核保時，核保人員不僅通過投保人提供的信息來進行風險評估，而且還可以通過多種渠道如生存調查、面見被保險人、體檢、詢問人和各類核保問卷等方式，來獲取投保人、被保險人的相關信息，準確地把握風險，較好地防范投保人一方的逆選擇和道德風險。許多保險人提倡“核保從嚴，核賠從寬”的政策。但如果沒有核保從嚴的先決條件，核賠從寬將只能是對逆選擇和保險欺詐行為的放縱，對誠實善良投保人利益的傷害。
3．1．4加大計算機參與核賠的力度
充分利用網絡系統對所有的業務采用集中核保和核賠的方式。具體措施如下：在計算機中設置統一的理賠權限；對各類理賠及各類管理人員均應設置編碼及核賠的權限；從案件的接案、立案、初審、調查、理算、復核審批、結案歸檔均應由計算機全程控制。
為確保賠款案件審定的嚴謹性，在接案登記后，應由專門人員將報案信息錄入到計算機中，若此案未在報案時將信息錄入到計算機中，,則各種賠案給付資料均不能由計算機生成。財務部門在支付賠款時，應審核申領人資格，以投保單號或保險合同號查詢應付費記錄，以計算機打印的付款通知書、付款收據進行付費。所有案件的當前狀態均根據理賠案件的進展情況，由計算機在數據表中置入相應的標志。這樣既方便了保戶的查詢，又對假賠案有一定的約束力。同時也避免了同一被保險人出現多次索賠的現象。
3．2提高核賠人員素質，加強核賠調查
核賠人員是核賠案件處理具體的經辦人,是保險人防范業務風險最后程序的關鍵，他們的核賠理念、職業道德、核賠業務能力、知識水平等綜合素質，對核賠處理結果有著直接的影響。
壽險公司應有計劃的吸納醫務人員壯大自己的隊伍。聘請有經驗的醫生作為案件的把關人，經其確認后才能進行賠案的處理。道德風險行為者申請的理賠往往不符合醫學客觀規律。外力、致傷物、人體組織三者間的相互作用，直接關系到機體傷害的形成。了解這一點，會幫助判斷傷害的性質、程度。如該機體是否是自傷（自殺）、詐傷（詐殘），是否是精神心理因素造成的假象等等。
在核賠中，保險人處于信息劣勢的情況下，更需要核賠人員具有較高的業務能力和綜合素質，在僅掌握投保人提供有限的信息情況下，能夠較好地判斷一個索賠案件的風險，判斷是否有逆選擇和道德風險存在，以及針對不同情況，采取相應的處理措施。一個具有豐富經驗和較高業務素質的核賠人員，在同等條件下，對于識別和防范索賠案件的風險方面會發揮很大的作用。核賠調查是獲取信息和甄別信息的重要手段，為核賠決定提供可靠的依據。核賠人員作出核賠決定，不能憑主觀的臆斷和想象，而要用事實、證據說話。核賠人員根據自己的經驗，即使懷疑一個索賠案件可能有逆選擇和道德風險的存在，但如果不能取得有力的證據,也無法作出拒絕賠付的決定。
3．3加強外部協作和同業間協作
對于保險標的和保險事故的許多重要信息，都是來自社會相關機構和單位，而保險人要獲取信息，離不開這些機構和單位的支持、配合,他們是保險人獲取信息的重要渠道。如被保險人在醫院治療或病故，對保險人來說，醫院就是一個重要的信息渠道；如被保險人發生自殺、意外死亡或他殺等事件，公安部門將會進行處理，并掌握事件的有關情況；如被保險人發生交通事故，交警部門將會處理等等；還有社會保險部門、檢察部門、法院等都是重要的信息渠道。
此外，目前壽險理賠查勘人員行使調查、筆錄的權力是很弱的，缺少法律強制性優勢，在當前這種情況下，為了得到充分而真實的信息，借助公安部門的手段及威懾力是非常必要的。
保險同業之間相互協作、相互溝通、相互聯系和對客戶資源信息的共享是非常必要的。每家保險公司都有眾多的客戶群體，在一家保險公司曾被拒緩保的客戶，可能會轉向另一家保險公司投保，也可能被另一家保險公司以標準費率承保進來；同樣，在一家保險公司進行騙賠的人，其黑手也可能會伸向另一家保險公司，或在多家保險公司惡意投保，通過保險謀取不當利益。如果每家保險公司都孤立對付這些情況，勢必得不償失，難以防范不良客戶的進入。因此，同業間應就這些客戶的資料建立共享的信息網,將有助于維護保險行業共同的利益，起到事半功倍的效果，可以有效地將不良保單拒之門外。
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【關鍵詞】汽車保險；法律；保險業務；建議
在我國汽車保險是財產保險公司的經驗范圍。我國的汽車保險是在1980年開始恢復的，到1985年以前，我國只有中國人民保險公司一家保險公司經營汽車保險，后來隨著汽車銷量的不斷提升和保險行業門檻的不斷放松，經營汽車保險業務的財產保險數量增加很快，截止到2012年，我國內資財產保險公司有41家，外資保險公司有21家，總計62家，保費收入55298817萬元。
汽車保險的保費費率自2003年開始實行市場化費率改革，自此后，我國的汽車保險保費收入出現持續上漲態勢。總體來說，自從2003年開始，汽車保費收入年增長率一直保持在15%左右，期間2006年和2007年曾經高達29.60%和34.0%，2009年在全球金融危機的打壓下，汽車保險保費收入僅增長4.7%。在整個財產保險中，汽車保險收入所占比例一直維持在60%以上，可以說車險業務是整個財產保險公司的最為主要的業務，對整個財產保險公司的經營和保險市場起到非常重要的作用。
一、我國車險業務在實踐工作中存在的問題
（一）相關汽車保險業務的法律制度不完善
我國汽車保險業務所能適用的法律和法規不是很多，而且部分法律法規制定也存在一些問題。首先就是在法律法規中，行政規章和文件較多，而法律層面的文件則較為缺少，由于車險業務在立法方面的滯后，就容易出現一些糾紛。其次就是現有的一些法律法規的更新不夠，不能滿足市場發展的需要，使得車險市場上出現了一些逆向選擇情況，嚴重的威脅到整個汽車保險市場的正常經營。最后就是有部分法律法規之間的銜接不夠完善，使得法規相互之間出現矛盾，這就使得最后的法規在進行處理時，容易出現“人情執法”情況，使得法規執行出現人為可操作的空間。
（二）汽車保險的市場監管和管理不到位
我國汽車保險市場現在發展的速度非常快，也出現了很多新的情況，這些都需要監管機構進行有關管理。現有的一些監管不善主要表現在汽車保險合同的審核機制不夠完善，部分保險條款存在漏洞和保險公司的汽車保險有關信息披露不夠嚴格。這些情況都會使得汽車保險的投保人不能獲得完全的市場信息，從而影響到消費者進行合理和理性的消費。如很多汽車保險合同中出現的“高保低賠”現象，保險公司是按照新車的金額給汽車核算保費，但是賠保的時候是按照車子的車輛的實際價值來進行，這樣就違背了保險法第55條的規定，相關監管機構對此的審核是不夠嚴格的。
（三）汽車保險的相關保險條款設計存在漏洞
隨著我國汽車市場中私家車的比例逐年增加，汽車保險中私家車投保比例也開始相應增加，因此投保人對于保險合同中一些條款也開始出現爭論。近年來，關于汽車保險條款中爭論較多的主要有“無責免賠”條款和“高保低賠”條款。[3]這些條款當初在設計和審核的時候，保險公司都是按照有利于自身的利益來進行的，因此對于自身的權利進行了放大，而對應承擔的風險都縮減了，但隨著汽車保險市場客戶結構出現了個人購買占比的提高，消費者對于這些條款越來與關注的時候，就迫使經營汽車保險的財產保險公司要進行相關條款的重新討論，來正視車貸市場中消費者權益的保護。
（四）對車險產品的保費厘定因素過于單一，沒有有針對性的設置
我國現有的汽車保險產品的費率厘定主要依據的標的是汽車的座位數和車齡，沒有和其他因素相掛鉤。但在車險市場的實際經營狀況中我們知道，很多汽車風險事故是和汽車的駕駛人有關的。汽車駕駛人的很多因素都能導致汽車風險的變化，如汽車駕駛人的年齡、性別、職業等都會導致汽車風險的變化。汽車駕駛人的很多主觀因素對于汽車風險也有很大不同，如汽車駕駛人的性格、開車習慣、飲酒習慣和服食藥物等都會對汽車風險有很大影響，而我國很多汽車保險的保費厘定對此并沒有相關的規定。在保險實踐中，我們知道這些駕駛人的主觀因素和客觀因素對于汽車風險影響很大。
二、淺析汽車保險業務存在問題的原因
我國汽車保險市場業務存在的上述問題可以從外部市場因素和保險公司內部管理兩個方面去查找原因。
（一）車險市場的外部因素
導致汽車保險市場存在問題的外部因素主要是信息不對稱、保監會對車險條款監管審查不嚴密和各保險公司為爭奪市場進行惡性競爭等。首先車險市場的信息不對稱主要是我國的車險市場信息透明度不高。很多保險公司為了競爭，對于很多保險人的信息是互相不公開的，這就是使得保險公司無法獲得保險人的不良保險記錄。還有就是保險公司為了競爭需要，保險公司的經驗狀況也是不公開的，這樣投保人就沒有辦法對保險公司進行有效選擇。其次保監會對于保險合同相關條款的監督和管理也不是很充分的，因此導致了一些不合理的霸王條款出現。最后就是保險公司為了競爭，互相之間競相壓低保費，就出現了車險公司之間惡性的價格戰。各個保險公司為了擴大業務競相加大保費折扣比例，同時也深化高價從中介手中購買業務，2006年保監會雖然制止了這種行為，但是很多保險公司仍然采取一些隱蔽方法來降價，這就導致了我國車險市場的利潤降低，整個車險行業的虧損。
（二）車險市場的內部因素
我國汽車保險市場存在問題的內部因素主要是汽車保險公司治理結構不完善、理賠環節存在漏洞和車險相關數據的深入管理不夠等。首先我國部分經營汽車保險的財產保險公司內部的管理制度不是很完善，很多保險公司的內部股權結構中股權結構較為簡單，國有股持股比例高，容易造成公司內部控制制度缺失。公司管理層由于缺乏監管，容易導致很多經營行為的短時化。其次就是在汽車保險市場的理賠環節出現很多問題，造成整個車險市場發展出現偏差。汽車理賠員的素質不高，常會出現辦事不負責任、拖沓和敷衍，大大影響公司的聲譽。車險理賠很多是從汽車的角度去考慮，對于駕駛人的因素沒有相關理賠記錄，影響汽車保險市場的發展。最后就是財產保險公司對于相關保險數據缺乏深入挖掘。由于財產保險公司對于相關車險數據沒有進行深入梳理和總結，因此很難找到效益較高的客戶群。在保費厘定方面沒有相關數據的支撐，容易造成新產品開發困境。還容易造成車險相關準備金的提取不足，對經營的持續性造成影響。
三、淺議完善我國汽車保險市場的相關對策
（一）盡快完善《保險法》中對于車險業務的條款
在2009年10月新修訂的《保險法》中，對于財產保險中的汽車保險條款較少，在實際工作中容易出現糾紛，應該盡快出臺相關司法解釋來應對車險市場中實際出現的問題。新《保險法》第49條對于保險標的轉讓后，相關通知義務沒有進行明確，這就使得保險理賠容易出現糾紛。在該條款中規定，當保險標的轉讓后車輛風險顯著增加后，保險人是否承擔相關責任，規定較為模糊。在現實操作中，很難對“危險程度顯著增加”進行有效界定，就容易造成糾紛。還有就是關于保險欺詐的立案標準是1萬元，這不利于對保險欺詐行為的遏制。我國很多汽車保險的賠償額大多數都在1萬元以內，這樣就算客戶是全金額的欺詐，也很難達到立案標準，這樣就會使得這種小額欺詐行為增多。這樣的立案標準實際上很難從法律角度來震懾這種欺詐行為，增大了車險公司經營的成本。
（二）財產保險公司應該提升車險業務的經驗能力
我國現有的汽車保險產品涵蓋的范圍過于寬泛，而且可選擇的范圍較小，使得汽車保險業務在經營的時候，各家保險公司同質化傾向比較嚴重，很難做到差異化競爭。各個保險公司應該對現有的車險產品進行一些差異化的開發，可以根據市場的情況來進行有針對性的個性化產品開發。我國汽車保險市場大部分是以“車損”為保險對象，很少是以“責任”為保險對象。財險公司應該本著“以人為本”的理念，開發一些針對汽車駕駛人的車險產品，這樣會提升汽車駕駛人培養良好的汽車駕駛習慣，減少和杜絕車險事故的產生，從而達到保險公司和汽車駕駛人的雙贏局面。
財險公司應該多用一些與汽車駕駛人之間的交流和相關的保值增值業務來留住客戶，而不能用高傭金籠絡人，這樣是不能從長遠維護企業發展需要的。保險公司應該積極拓展車險的渠道，可以借鑒國外的相關經驗，對汽車保險的人進行分級管理，不同級別的商，可以獲得不同的費，這樣就可以促進商提高自身的管理能力，從而從總量上控制財險公司的總費用。
（三）增強財險公司對車險業務的管控能力
經營車險業務的財產保險公司首先就是要糾正車險經營管理的目標。公司經營管理是要追求長遠的目標，因此不能因為短期效益而急功近利。其次就是加大對車險業務風險的管控。汽車保險業務的核保工作是控制車險業務的關鍵程序，不能只走流程，忽視風險監控。要對公司的相關投保人建立一個數據庫，對于出險率高、賠付金額多的客戶要提出一些限制性的條件來控制風險。最后就是加大對理賠環境的管控，提高服務水平。車險事故后的理賠環節即時公司控制風險的環節，也是體現公司的服務水平的環節，這個環節是能夠提升公司業績的重要部分。公司要對理賠環節的員工加大培訓，提升其綜合業務素質，可以有效地提升客戶的忠誠度，為公司建立良好的口碑。
（四）提升車險市場的監管力度，打造良好的車險市場環境
汽車保險市場擁有一個良好市場環境是可以完善我國的汽車保險市場，讓消費者和經營者都獲利。完善汽車保險市場首先就是要監管者加大信息披露監管。首先就是要完善覆蓋整個車險市場的信息披露制度，讓消費者和經營者知道整個車險市場情況。其次就是要注意信息披露質量的監管，讓該披露的信息得到披露。最后就是通過良好的信息披露制度形成一個信用評級體系，使得消費者的投保更加理性。
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最早的保險公估人起源于英國一一在1666年倫敦大火之后，伴隨著建筑物保險的出現而興起。之后逐漸由英國傳播到歐洲、北美洲、大洋洲、東南亞等國家和地區。在長達幾個世紀的發展過程中，國外公估人的規模從小到大，從兼業經營到專業經營，最終形成了一套完整的保險公估人制度。在歐美發達國家，稍大一些的保單，從承保到理賠，公估人都如影隨形，承保時對保險標的作風險與現值評估，理賠時作責任鑒定與金額估算。保險公估人參與的保險賠案達$0%以上。
保險公估人在我國長期缺位，起步晚，發展緩且極不規范。據有關資料，早期的保險公估公司是1990年在設立的“保險理賠公證技術服務中心”和1991年在山東省設立的“保險理賠鑒定服務中心”。前者由保險公司管轄，后者由檢察院和保險公司共同管轄。它們都是為保險理賠提供查勘、檢驗、鑒定、估損和理算服務的盈利性商業機構，亦可視之為保險公估人的雛形。隨后，上海、深圳、天津、浙江、廣西相繼設立了“東方公估行”、“民太安保險公估公司”、“北方公估行”、“浙江公估行”、“廣西誠信公估行”等，其名稱與保險公估有一定關聯，但不統一，批準設立和主管單位有的是人民銀行，有的是商檢局，有的是物價局等等。1998年年底中國保險監督管理委員會成立，為規范管理，2000年制定《保險公估人管理規定(試行)》(后經修訂為《保險公估機構管理規定》)，同年12月第一次保險公估從業人員資格考試在廣州舉行，2001年底首次核準廣一州、大連、北京等保險公估公司開業。《保險公估機構管理規定》明確規定，“未經中國保監會批準，任何單位和個人不得在中華人民共和國境內以保險公估機構名義從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務”;“保險公估機構可以以合伙企業、有限責任公司或股份有限公司形式設立”;“保險公估機構的法定名稱中應當包含‘保險公估’字樣”等。這些方向性政策和相關措施的適時出臺與有力推行，無疑促進了我國保險公估業的健康發展。
二、我國公估人的發展現狀
目前，我國獲中國保險監督管理委員會批準入市展業的保險公估人僅有工家左右，其以獨到的專業視角、強大的技術支持、高質高效的服務和優良的作業態度正逐步得到保險雙方當事人的認可，經營業績穩步上升，成為保險市場中不容忽視的專業評估隊伍。有關資料顯示，2003年保險公估公司全年接受的公估案件累計4238宗，結案2629宗。保險公估公司2003年的公估服務費收入為4848.95萬元，比2002年增長25%按照險種劃分，2003年保險公估公司的服務費收入構成為:企業財產險309。萬元，占644''''0;建筑安裝工程險451萬元，占9%;貨物運輸險376萬元，占8''''%機動車輛險373萬元，占8%;機器損壞險277萬元，占6%;其他占5%。從統計情況來看，保險公估公司的業務狀況較之以往有所好轉，一些保險公估公司逐漸樹立了自己的服務品牌，贏得了保險公司和投保人的認可，發揮了公估公司的特有職能作用，取得了較好的經營業績。但從深層次看，公估公司參與定損多為技術含量高、保險各方當事人矛盾沖突激烈的賠案，其承接案件數量和涉案標的金額都不足保險公司賠案的10%;且各公估公司苦樂不均，沿海經濟發達地區的公估公司己實現盈利，而80%的公估公司只是盈虧平衡或不同程度虧損。國內和國外公估人的狀課相比較，各方面的差距都非常大，與我國保險業的規模和近年快速增長的態勢也是極不相稱的。
三、我國公估人發展中存在的問題及成因分析
1.公估人的社會認知度低。鑒于我國的保險公估是“舶來品”，_巨“來遲了”，真正得到發展也就是近兩年，故保險公估對多數人而言，是一個新名詞。甚至社會上很多人認為，公估人是保險人的下屬機構。這些是與公估人的宣傳工作力度不夠大有關系的。如何想讓更多的部門、單位和家庭了解公估人在保險市場中的地位、站在什么的立場上發揮怎樣的作用、其業務范圍有哪些、如何開展工作、公估結論是否可信、起何種作用、作業態度、效率是否優良、如何辦理委托、怎樣配合公估工作等等重要問題，必須通過有效的宣傳讓全社會在最短的時期內充分認知。當然，政府有關部門的正面介紹也是十分重要和必要的。
2公估人的素質與能力還不能完全滿足業務操作要求。作為公估從業人員，必須具備三方面的知識和技能:是保險基本理論與基本操作。保險的原理和方法，尤其是理賠的原則、程序、各險種的條款、責任范圍等都是公估從業人員必須掌握的:二是資產評估的原理、方法與操作規程。保險標的包羅萬象且種類繁多，要準確評定其風險和價值，沒有一定的資產評估功底與經驗是不可能進行科學合理的評定估算的。一定程度上講，資產評估是公估從業人員必備的基本技能。三是具體保險標的的構造、功能、運作等方面的知識。要評估標的的價值，首先要清楚該標的是什么、有什么用、如何起作用的、其基本構造是什么等等這些有關知識。而不管是哪個公估師，很難熟知所有保險標的，故在實踐中，保險公估公司往往設有專家庫。專家庫里的專家一般是行業中的知名學者、權威人士或高級技師，公估公司在保險標的評估中遇到疑難和重大技術問題，可以請專家一同前往對損失暴露單位、損失原因、損失程度等進行勘察和鑒定。而我國保險公估人員的上崗資格考試的內容僅涉及保險理論與實務，而無評估理論與技能的考核，也無保險標的的構造、功能、運作等方面的知識的要求，獲得了上崗的資格但在實際執業中不可避免地遇到很多的困難。公估公司因而不得不對職員進行更多的后續教育與實踐鍛煉。人員知識技能的缺陷無疑成了公估公司發展的重大障礙，甚者在具體的作業過程中出了差錯，直接對公估公司的聲譽產生影響。
3.保險人對公估人參與風險和價值的評估工作的重要性認識不足，導致公估人的業務拓展并不順利。隨著社會的進步，分工細化和專業化，從兼業經營轉向專業經營是必然規律。我國保險人從險種開發、展業承保、資金運用到出險理賠、防災防損兼業經營的做法已不符國際潮流，該模式的低下效率亦已為業內人士公認。實踐中保險人既是運動員又當裁判的理賠方式已引起被保險人的嚴重不滿，不合法理且其公正性受到普遍質疑。而由公估人對保險標的進行評估，一是其資質經中國保險監督管理委員會核準，二是站在公正的立場上，三是其專業性強，且在實際操作中公估報告書是經保險當事人認可后出具的，故比保險人定損更為科學合理，也符合國際慣例。但在我國理賠實踐中保險人并不樂于委托公估人辦理有關事務，只有遇到技術含量高的復雜賠案或矛盾激化難以處理的賠案才不得已聘請公估人出面。其主要原因一是對公估人不信任;二是對體制改革的困難和成本過高估計。
4.政府部門的監管工作不到位，服務意識有待提高。客觀地說，公估人能在短短兩年內形成一定的規模并在規范中發展，政府有關部門的工作是卓有成效的。但公估人的發展未達到預期的速度，虧損面大是不爭的事實。公估人入市之后，政府部門監管工作更多的是轉(下)達文件，要求公估人按文件辦理有關事項，而對公估人發展過程中遇到的問題卻缺少關注。為公估人的生存與發展打造一個良好的外部環境，加強管理的同時為公估人提供一些如國內外同業信息方面的服務，不僅將有利于公估人的發展，也會解放了保險人。這對我國保險市場的完善和發展，進而提高民族保險業的國際競爭力也是極為重要的。
四、確保我國公估人健康、快速發展的對策和建議
發展公估人，并最終讓公估人成為保險市場中專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的專業機構，是中國保險監督管理委員會發展我國保險中介，完善我國保險市場，進而促進民族保險業在規范中發展的一個重要的指導思想。但在實踐中如何操作，才能進一步鞏固保險公估人的地位并發揮其應有作用，最終在我國形成保險當事人委托公估人進行承保前公估或出險后公估的習慣做法和制度性安排，仍需多方努力。
1.政府有關部門。公估人的發展僅靠其自身的努力是遠遠不夠的，還需要政府適時合理的引導、扶持。政府有關部門應盡快將保險公估人寫入《中華人民共和國保險法》，以確立保險公估人的法律地位，同時制訂政策、采取措施、加強監管，為保險公估人的發展壯大打造一個良好的外部環境。筆者認為，政府有關部門至少可以加強以下工作:一是通過多種渠道、多種方式做好對公估人的宣傳介紹;二是通過后續培訓，提高公估從業人員的素質和技能;三是利用優勢地位，提供信息服務;四是改善監管方式方法，使公估業在規范中發展。
2.保險公司。保險公司應逐步轉變觀念、完善內部體制改革，盡快與國際接軌，將理賠事務主要交由公估人處理，從而將更多的精力放在險種的深層次開發與提升服務質量上，增強自身的國際競爭力。實踐中大量事實證明，公估人的作業態度、作業質量和作業效率都是非常優良的，公估人的工作不僅令保險人滿意，被保險人也是十分滿意的。據廣西誠信達保險公估有限公司負責人介紹，該公司自開業以來，所處理的賠案均得到保險各方當事人的認可。保險人有必要對現有全包全攬體制和借助于公估人等中介的體制進行評估對比:是國外發達國家的體制好，還是沿用我國的舊體制好;有公估人的參與是減少了麻煩還是增加了糾紛，得不償失還是提高了效率;如果委托公估人介入相關事務，是“摸著石頭過河”還是“膽子再大一些”等。我國保險業的開放程度不斷增強，保險人上市后如還無緊迫感勢必坐失發展的良機，也將影響公估人的成長及其競爭力的提高。
3.公估人。公估人應有自強不息的創業精神，自身的發展主要依靠自身的努力。在實際工作過程中應該借鑒發達國家的先進經驗，加強內部建設，提高從業素質，提高公估效率。同時，做好每一個賠案，確保公估質量，只有這樣才能取信于保險人、被保險人，腳下的路才能愈走愈寬。換言之，公估人的作用發揮出來了，得到保險各方當事人的信任，公估人的市場地位必將愈來愈高，超常規發展也就指日可待。具體應切實做好以下工作:(1)主動接受中國保險監督管理委員會及當地保監局、政府金融辦的監督指導，按照《中華人民共和國保險法》、《保險公估機構管理規定》等有關法律法規、政策的要求與規定，展業經營并規范員工行為。(2)通過多種渠道，做好宣傳工作，樹立良好形象，積極拓展業務。以良好的服務態度，高質高效地做好每一宗公估業務，嚴抓嚴管，確保公估服務質量，建立客戶服務回訪制度，實施公司內外雙重監督。(3)繼續做好專家庫的建設與完善工作，提升專家庫的技術層次，優化專家庫的專業結構。(4)根據公司發展與公估工作的需要，廣納賢才，充實公司的經營管理和業務拓展力量。(5)在實踐中不斷完善各項內部管理制度，規范公司經營管理，增強員工素質與服務意識，加強員工職業道德教育和業務技能培訓。(6)與國內外保險公估機構及其他保險中介機構開展橫向聯系與合作，盡快構建起保險公估網絡。并使之成為一個能為保險人提供全方位多層次的、科學合理的、有強大技術支持的服務體系，為我國保險事業的發展盡一份力。
在人身保險業務中為什么實行定點醫院管理？這要從人身保險業務的性質談起。
人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同，被保險人因意外事故、意外災害、疾病、衰老等原因導致死亡、殘疾或喪失勞動能力等情況下，保險人按照約定給付保險金的合同。人身保險合同是給付性合同，一旦出現保險事故，必然提起理賠程序。
保險業屬于金融業，與其他金融業一樣，受國家監管。“金融是現代經濟的核心，金融安全是國民經濟安全運行的重要保障”（最高人民法院副院長李國光《在全國民事審判工作會議上的講話》2000年10月28日），所以防范金融風險，是關系到國計民生的大問題。
在保險經營中，如何能夠防范金融風險，這是保險業一直在研究的課題。建立完整的風險防范機制，非常重要。
在人身保險經營中，保險標的是每個人的人身健康與生命，所以，他面對的是千百萬的個人，當保險事故發生時，依據《保險法》第23條的規定，保險公司應當對損失進行核定。如何能依法準確“核定”這是致關重要的。
因為，保險公司要審查是否存在以下情形：
1《保險法》第27條規定，被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，
投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，
保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，
2、《保險法》第64條規定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。
受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，
3、第65條規定，被保險人自殺的，
4、第66條規定，被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，
凡是具備以上情形的不屬于保險責任，保險公司不給賠償。
由以上幾點可知，“核定”這是多么艱巨的工作！如果沒有完善的制度是不能實現的。如果在核定環節管理不善必然造成重大損失，承擔不可預測的金融風險。
保險的目的，就是為了最大限度的得到理賠。得到最大限度的理賠款，就成為投保人追求的經濟利益。為追求這一經濟利益，人們可能采取非法手段來騙取或多取得經濟利益，諸如《保險法》列舉的情形，被保險人還有的采取犯罪行為，來實施保險詐騙行為。
如何能夠預防違法犯罪，減少這種金融風險呢？建立健全完善的管理制度非常重要。定點醫院的建立，就是基于此目的產生的。
人身保險理賠管理與國家基本醫療保險項目的管理目的是相同的。社會保險根據國家規定“由定點醫療機構為參保人員提供定點醫療服務范圍內的診療項目”，目的就是防范風險。保險公司定點醫院管理的目的，中國平安保險股份有限公司《定點醫院管理辦法》（討論稿）中闡述的很明確：“定點醫院管理是壽險風險管理體系的重要內容之一。它主要通過定點醫院的設置與評估、健康保險客戶住院期間的風險管理、醫院關系的維護、雙向信息反饋、醫院基本數據的分析、商業健康保險的宣教等等來實施管理”。所以，定點醫院的管理是保險公司防范風險的一個切實可行，并切，具有良好收效的措施之一。 二、定點醫院管理行為，不構成限制競爭行為。
1、首先要明確不正當競爭的概念和構成要件
不正當競爭的概念。
不正當競爭行為泛指在商業活動中，各種與誠實信用的商業道德相悖，并為法律法規所禁止的行為。
不正當競爭行為，依據《反不正當競爭法》的規定，分為不正當行為和限制競爭行為兩種。在限制競爭行為中，又包括公用企業或者其它依法具有獨占地位的經營者的限制競爭行為和政府及其所屬部門限制競爭行為。
所謂限制競爭行為，是指妨礙甚至完全阻止或排除市場主體進行競爭的行為。
不正當競爭行為的構成要件。
任何違法行為 ，均包括主客觀兩方的構成要件，
首先，是主觀要件，既違法行為人必須是明知自己的行為與誠實信用的商業道德相悖，但是，為了最大限度的追求利潤而濫用自身的經濟優勢或采取違法手段，破壞公平競爭的原則，來排擠競爭對手，提高自己的市場份額。所以，其主觀目的性很強。
第二，是客觀要件，即違法行為人必須具有違反法律、法規所禁止的行為。
第三，違法行為與損害結果之間存在因果關系。
以上三個要件缺一不可。
2、定點醫院管理行為，不構成限制競爭行為。
通過以上分析可知，定點醫院建立的目的是防范金融風險。
保險公司定點醫院管理，是選擇服務精良、非盈利的醫療單位，通過簽定服務合同來確定雙方的權利義務。保險公司是定點醫院的服務對象，醫院除診療被保險人外，還有相當的工作由醫院對保險公司提供服務，例如：在保險公司核保時提供診療檔案，接受保險公司的調查，配合保險公司做好其他核賠工作等等，由此保證核賠質量。
如果不限定診療單位，必然造成如下混亂。
被保險人可以到鄉村、街道診所診療，也可到縣級有保健性、盈利性的醫療機構診療，他可以到任何地方、任何性質、任何檔次的醫療機構診療，只要是醫機構。
這樣做會給保險公司帶來什么呢？經營成本的無限擴大，經營風險的不可控制。必然造成金融風險損失。
你們好！
今天，能夠作為優秀員工候選人上臺述職，我倍感自豪。年度，我在工作中取得了一定的成績，這不但得益于各位同事的支持與默契配合，更得益于武陵城建安公司優良的團隊氛圍和企業文化對我的熏陶。在這里，我對各位領導的栽培和厚愛，對各位同事對我工作的支持表示深深地感謝！下面將一年來的工作情況作一總結，為2011年的工作確立新的目標。
一、內勤工作
1、資料管理：a、按照資料的類別進行了劃分并編號登記在冊，做到了隨用隨取，借、還登記詳細；b、先后完成了公司企業負責人、項目負責人、專職安全員（三類人員）安全生產考核合格證的延期及新申請；項目員工特種作業操作證復審、續辦和新辦；公司安全生產許可證的延期及新申請；c、省建筑業農民工技能培訓班的開辦及資料整理、“省百萬農民工同上一堂課”的開辦及資料整理；d、物業維修資料核對及登記，并積極配合藍世紀物業公司處理業主的投訴事宜，督促項目部對已完工程保修期內的質量問題及時進行維修；e、部門日常性資料整理。
2、施工現場從業人員意外傷害保險理賠工作。2月份辦理了金灘春天項目部泥工陳仕云工傷保險理賠，同時代表公司會同項目部與工傷事故當事人及家屬進行了賠償協商。
3、及時處理各項目部管理人員及項目員工的申、投訴事宜。
4、與上級主管部門的工作銜接。6月份公司“安全生產月”活動、8月及11月份公司各項目的安全生產專項整治工作及度公司安全生產目標考核等工作。
5、參與各項目部部分分項工程工程量的驗收；參與部分建筑材料的市場價格調查。
二、安全生產方面
1、年初，公司與各部門、各工程處第一責任人簽定了安全生產責任狀，年底經市安全生產監督管理局檢查驗收，綜合評定為優良，取得了較好的成績，10年度公司繼續被評為市安全生產先進單位。
2、協助完善了安全生產相關管理制度，使公司的安全生產管理工作逐步走向規范化、制度化。
3、為了提高項目員工的安全意識和專業技能，8～10月份開辦了順天國際農民工技能培訓班，組織在建項目的部分項目員工進行了學習，并發放《建筑工人施工安全規范手冊》、《進城務工人員培訓教材》等書籍100多套。
4、積極響應市安委會關于開展安全生產月活動的號召，組織施工管理人員和項目工人觀看《建筑行業班組安全管理》和《公共安全教育》等安全生產教育光碟，在全公司營造“關注安全、關愛生命”的良好氛圍，加大安全法制宣傳教育力度，提高全體員工安全生產防范意識。
5、組織每月一次的公司安全生產大檢查，并負責對施工現場進行日常性安全檢查，通過檢查，糾正違章行為，及時消除事故隱患。在全年開展集中安全大檢查中，共下達安全生產檢查通報10份，下達安全整改通知270余條。
6、通過公司全體員工的共同努力，全年僅發生輕傷事故1起，杜絕了重傷事故的發生。
三、存在的問題
一年來，本人能敬業愛崗、創造性地開展工作，取得了一些成績，但也存在一些問題和不足，主要表現在：1、內勤工作都是邊干邊摸索，經驗不足，以致工作起來不能游刃有余，工作效率有待進一步提高；2、施工現場安全生產工作還不夠細致，隱患整改督控力度不夠。
四、今后努力方向
在今后的工作中，決心努力提高專業技能及工作水平，為公司快速發展，貢獻自己應有的力量。我想我應努力做到：第一，加強專業知識學習，并拓寬知識面；第二，本著實事求是的原則，做到上情下達、下情上報，真正做好領導的助手；第三，勤下工地，加強施工現場隱患排查力度，對隱患整改不到位的相關責任人嚴格按公司制度處罰，形成良好的工作風氣；第四、遵守公司內部規章制度，維護公司利益，積極為公司創造更高價值，力爭取得更大的工作成績。
今年的目標等待著我們齊心協力的去完成，我們要凝心聚力，再接再厲，登高望遠，再攀高峰，為公司的全面發展和攀升目標而奮斗！
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服務單位（乙方）：
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甲方為穩定本單位內部秩序，創造良好的經營、生產、生活和學習環境，特聘請乙方保安員，在不違犯《XX省保安服務管 理條例》的前提下，為甲方提供安全守護服務，經雙方協商后達成本合同條款，雙方共同遵守：（甲方如需要安排保安員完成有收費項目和車輛保管任務時，必須經乙方同意，另行協議。）
一、甲方對乙方保安服務要求
1．乙方根據甲方面要求按時提供 名保安員給甲方，由甲方安排在指定的區域執勤。保安員執行甲方的管理制度履行執勤職責。
定崗執勤的具體任務要求：
責任段執勤具體任務要求：
流動巡邏執勤的任務要求：
2．做到及時發現并及時報告和積極配合有關部門處置"四防"或發生在區域內的刑事、治安案件現場。
3．把服務區域內的違法犯罪嫌疑人員扭送公安機關或送保衛部門。
二、乙方對甲方要求
1．保安員進駐后，甲方應把取得公安局主管部門的防火安全檢查及"四防"檢查情況的意見通報給乙方執勤保安員，使之能在執勤過程中及時發現隱患，及時報告和妥善處理。
2．乙方為甲方提供保安服務后，甲方不能使用其他單位保安員或使用變相的"保安員"混合執勤。
3．乙方已按規定為保安員統一購買人身意外保險，保安人員在執勤中，因公受傷，致殘甚至犧牲，（致殘者經中山醫一院、省人民醫院和經市法院法醫鑒定），其醫藥費、撫恤金等費用由保險公司按規定理賠，保安員因傷、殘、亡的合理開支超出保險理賠的部分，由乙方負擔。如因甲方指揮保安員執行保安職責以外的事而使保安員受傷，致殘、犧牲的一切費用除保險公司理賠外其余部分均由甲方承擔。
4．乙方派駐保安人員，實行雙重管理，共同領導并經常保持聯系，共同對保安人員進行教育，關心他們的工作和生活，提高服務質量，確保安全，若保安員有違反甲方管理制度需要處罰的，甲方及時通告乙方，經調查核實后由乙方處理，保安人員因事請假，應書面向班長或甲方人保部門簽字同意并經乙方經理審批后方能生效。
5．為有利于保安隊伍整體素質提高，乙方可適當調整保安員，但必須是在保證履行合同和事前知照甲方的前提下進行。
6．保安公司向甲方提供保安服務，保安員在服務過程中甲方一旦發生財產遺失、損壞、被盜等現象，由乙方公司負責財產理賠。
7．禁止安排保安人員為個人人身保安服務，禁止保安人員處理經濟糾紛或勞動爭議，禁止使用保安人員監視工人生產勞動和生活等與保安服務無關的其他活動，禁止安排參與其他違反法律規定的活動，違者由甲方承擔法律和經濟責任。如屬保安人員個人行為，甲乙雙方不承擔任何責任。
8．保安人員在執勤工作中，為甲方做好"四防"工作表現突出，成績顯著的，甲方酌情給予精神或物質獎勵。
9．甲方應經常對本單位的員工、家屬、臨時工進行守法和遵守規章制度的宣傳教育工作，配合支持保安員共同維護好甲方的治安秩序。如甲方人員違規而造成責任事故，財物損失，乙方執勤保安員不負責任。
三、共同協商事項
1．保安服務時間：從XX年X月X日至XX年X月X日共X月。
2．費用：保安服務費每人每月人民幣X萬X仟X佰X拾元（￥XX元）全月X人，服務費合計XXX元。
3．住宿：由乙方解決。
4．加班費：按
勞動法規定，保安員每天工作八小時，每周五天工作制，如果甲方因工作需要，要求保安員加班時，加班費的計算則按勞動法第四十四條中規定的辦理。即：由甲方支付。 周1-5延長工作時間的，支付每小時工資150％，每天工作時間不得超12小時；
休息日（周六、日）加班又不能安排補休的，支付每天工資200％的工資報酬；
法定休假日（如：元旦、五一、等）加班，支付每天工資300％工資報酬。
5．付款時間及方式：
付款時間：雙方簽訂合同后第五天，甲方先付一個月X名保安服務費XXX元到乙方銀行賬戶，以后按每壹個月付款一次并在付款當月五號前一次付清X名保安費用，付款方式：（1）支票。（2）現金。（3）匯款。
開戶銀行： 賬號：
四、違約責任
1．本合同在執行過程中，若遇有政府行為或不可抗拒的因素而影響本合同正常執行或某一方需要修改、變更合同內容時，甲乙雙方三天內協商，協商后所立條文與本合同具有同等效力。
2．某一方執行合同過程中遇特殊原因，不能履行合同時，必須提前一個月以書面形式通知對方，甲乙雙方三天內協商，未經提前一個月通知對方而單方終止時合同視作違約處理，由違約方支付三個月的保安總費用給對方作違約金。
五、本合同如有未盡事宜，雙方可以另議，另外協商的條文與本合同具有同等效力，如果合同在執行過程中有爭議，雙方可以通過友好協商解決，協商無法解決時，提請區仲裁委員會裁決，不服仲裁委員會裁決時，可以向區人民法院提前訴訟。
六、本合同一式二份，甲乙雙方各執一份。
甲方： 乙方：
代表： 代表：
國家衛生部《醫療機構病歷管理規定》、《醫療事故處理條例》和涉及病案復制、病案調閱的配套文件，都明確規定了患者有查閱、索取自身病案的權利。病案信息的利用已經不再局限于醫院的醫療、教學、科研和管理，而是走向社會，為個人、公安司法部門、醫保機構等提供證據。
一、病案的社會化利用
1. 病案是個人的健康檔案。不管是門診治療還是住院治療，病案記錄了患者診療的全過程，是對患者健康狀況的連續描述，因此，病案是個人的健康檔案。在患者需要轉診醫療時，病案提供了具體詳細的健康記錄，對患者后續的治療起著至關重要的作用。從上表可以看出，個人利用病案的數量呈逐年上升趨勢， 2006年病案利用數量是2002年的9.7倍。
2． 病案在醫療保險中的作用。病案在醫療保險中的作用主要體現在：①為參保者及核保者兌賠提供原始資料；②為險種的制定提供科學依據；③為制定和調整單病種醫療保險費用標準提供依據；④在醫險審核中起監督作用；⑤在醫療質量中起監控作用。隨著醫療保障制度在我國的深入發展, 參加醫療保險人數迅速上升,病案在醫療保險理賠中的作用日益突出。根據歷年《廣東統計年鑒》，全省參加基本醫療保險人數，2000年為350.34萬人，2005年為1235.3萬人，2006年為1421.08萬人，高居全國首位。從上表也可看出，醫保病人利用病案的數量呈逐年上升趨勢，2006年醫保病案利用數量是2002年的2.9倍。隨著全民保障具體要求的提出，病案在醫療保險中的作用將會日益突出。
3． 病案在醫療糾紛案件中的證據作用。由于長期以來醫患雙方信息的不對稱，以及一些媒體的不實報道，在涉及醫療糾紛的案件中，病案內容的真實性成了醫療糾紛中患者質疑的焦點。因此，當潛在或存在醫療糾紛時，在第一時間內復印、封存病案成了患者首選的手段。隨著醫療訴訟案件“舉證責任倒置”的實行，醫療機構負責對自己的醫療行為與受害人損害后果之間是否存在因果關系承擔舉證責任。醫療機構訴訟的有效證據即是醫療檔案和相關物品。一份完整的、沒有缺陷的病案，能夠為醫療機構作無聲的辯護。所以在醫療糾紛訴訟中，病案是解決醫療糾紛真實有效的憑證和判定責任的重要依據，它的地位和作用是極其重要、無法代替的。從表中也可看出，自2002年9月開始實行舉證責任倒置及《醫療事故處理條例》實施以來，個人和司法部門復印病案用于醫療糾紛司法鑒定的明顯增加。可見，病案是醫患雙方賴以理論的依據，對兩者來說，都是至關重要的。
4． 病案在司法鑒定中的作用。由于病案是病人診治全過程中的原始記錄，因此，病案是公安、司法部門處理工傷鑒定、評殘、交通事故、人身傷害案件處理等重要的參考資料和依據，從表中的數據也可說明，用于司法鑒定的病案也呈逐年上升趨勢。
5． 病案的其他社會作用。如用于物價局藥品費用核查、醫療糾紛時醫院的舉證、醫藥行業的各類檢查等。
醫療檔案因其特殊的社會價值，廣泛應用于社會的各個方面，其社會功能和使用范疇日趨擴大。但是，病案在社會化利用過程中也存在一些問題及影響因素。
二、病案社會化利用存在問題
1． 病案管理人員素質不能滿足需要。國外病案管理專業能夠培養學士、碩士、博士，而我國主要是中等專業學校的畢業生,大專教育才剛剛開始。很多病案管理人員長期重復病案管理中某一個工作流程，對其他環節缺乏了解，也難得有進修、培訓等提高個人素質的機會，更談不上學習新的知識和管理理念。法制觀念也比較淡薄，缺乏主動學習相關法律的熱情。目前，病案管理已經向衛生信息管理發展，具體表現是電子病案。我國病案管理人員的素質現狀，尚不能滿足衛生信息管理的要求。
2. 過度利用、濫用、違法利用病案。由于病案具有法律效能，它在醫療糾紛、工傷鑒定、評殘、交通事故、人身傷害等案件中占有不可替代的重要地位，是司法部門判案的可靠憑證。同時,法制的逐步健全使公民的法律意識和維權意識不斷增強，出于自身利益的考慮，不少患者懂得主動采取行動來維護自己的合法權益。但隨著醫患關系的緊張，為了防止萬一出現的醫療糾紛，很多患者在住院期間或出院后馬上復印能復印的病案。當發生醫療糾紛時，患者采取獲取病案的方式往往是錯誤甚至過激的，過激的表現是搶奪和盜取病案。因此，當潛在或存在醫療糾紛時，在第一時間內復印、封存病案成了患者首選的手段，搶奪、盜取病案的事件也時有發生。病案從原來對外需求封閉發展到目前的過度利用、濫用、違法利用的狀況。
3.泄露患者隱私的可能性加大。國務院頒布的《醫療事故處理條例》中明確規定，患者有復印病案的權利，這是對患者知情權的充分尊重和保護。患者本人或其人、死亡患者近親屬或其人、執法機關、衛生行政機關、醫療保險、衛生防疫部門等按規定辦理相應手續后可復印、查看病案。由于這些人員中大多數缺乏專業知識，對患者的隱私缺乏必要的保護意識，泄露患者隱私的可能性加大。隨著公民法律意識和維權意識增強，泄露患者隱私將成為今后新的醫患關系的又一個焦點。
三、病案社會化利用存在問題的對策及措施
1． 研究與病案相關的法律、法規、規章等相關規定，明確病案社會化利用活動中的法律關系和法律責任。
2． 研究并提出新的病案借閱管理條例，設計一套新的、合法的、完善的病案借閱管理制度。
3. 保護患者隱私權，病案借閱要設分級權限，要明確醫療機構的義務和責任，對相關人員進行法制教育。
4． 建立醫院內部的宣傳體系，使病人在建立病案時就能全面了解病案的價值并掌握科學的利用方法，為以后科學利用病案做好準備。
5． 延伸病案服務領域，做好病案宣傳、病案咨詢、用戶教育。向病案需求者宣傳病案與自身的關系，強化需求者保護病案的意識，引導病案需求者合理利用病案各部分內容，但不能過度利用病案。
6． 要在病案利用上提出“顧客滿意”的服務理念。?薈
參考文獻
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3．胡遠琴，對檔案社會化服務的幾點看法，《檔案管理》2007（2）
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