時間：2023-06-30 17:20:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行的發(fā)展趨勢，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；發(fā)展趨勢；系統(tǒng)安全
中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-9599 （2013） 01-0159-02
網(wǎng)上銀行就是依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。在Internet上首先有的是信息流，信息流發(fā)生后產(chǎn)生物流，有物的交換也就必然帶來支付活動，由此而產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。信息流、物流、資金流相互配合構(gòu)成了“網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)”。網(wǎng)上有了資金流需求，作為信用中介和支付中介的銀行，必然要在其中扮演重要的角色，這就產(chǎn)生了“網(wǎng)上銀行”發(fā)展的源動力。隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，網(wǎng)上銀行必將因?yàn)榻?jīng)營和使用成本的低廉、超越時空限制的方便，而成為人們信息生活中不可缺少的一環(huán)。
在金融全球化浪潮下，網(wǎng)上銀行是國際銀行業(yè)應(yīng)對日趨激烈的競爭中以變革求生存、求發(fā)展的必然選擇。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融業(yè)的競爭越來越激烈，銀行、證券、保險紛紛使出渾身解數(shù)，不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，搶占市場份額，銀行要在金融業(yè)獨(dú)占鰲頭，就必須提高自身的競爭力和盈利水平。網(wǎng)上銀行具有不受時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點(diǎn)，以任何方式為客戶提供金融服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，可以針對客戶的具體需要制定個性化服務(wù)，有利于企業(yè)和個人進(jìn)行理財，有利于降低經(jīng)營成本，提高資金的周轉(zhuǎn)時間。交易成本低廉和服務(wù)響應(yīng)快捷，是網(wǎng)上銀行的主要特點(diǎn)。網(wǎng)上銀行未來的發(fā)展，應(yīng)該具有如下趨勢：
（1）交易信息更安全。隨著計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的不斷進(jìn)步，從網(wǎng)上銀行客戶到銀行服務(wù)器的整個環(huán)節(jié)將會采取更加安全的加密、傳輸、存儲、驗(yàn)證技術(shù)來保證交易過程的安全。用戶的安全意識、銀行的風(fēng)險監(jiān)管將會在網(wǎng)上銀行的使用過程中得到加強(qiáng)。
（2）交易流程更簡化。隨著各家銀行對網(wǎng)上銀行應(yīng)用技術(shù)的認(rèn)知程度不斷加深，以及開發(fā)技術(shù)的優(yōu)選及創(chuàng)新，用戶將越來越多地忽略終端環(huán)境的配置水平限制，從而更好地體驗(yàn)網(wǎng)上銀行功能簡便性所帶來的快樂。
（3）交易內(nèi)容更豐富。隨著人們金融經(jīng)濟(jì)活動的日益頻繁，銀行業(yè)務(wù)將不斷被改進(jìn)和創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行的普遍使用，將驅(qū)使銀行整合盡可能多的銀行業(yè)務(wù)提供給網(wǎng)上銀行用戶使用。同時，銀行也會在成本、質(zhì)量、客戶滿意度和反應(yīng)速度上有所突破，繼而能夠集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢，最終使網(wǎng)上銀行進(jìn)一步加快向業(yè)務(wù)綜合化、國際化和高科技化方向的發(fā)展。
2 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全性
安全問題是網(wǎng)上銀行的一個基本問題，也是一個突出問題。機(jī)密交易資料被盜用或改變，客戶賬戶密碼被竊取或非法篡改，賬戶資金被挪用等情況時有發(fā)生，諸如此類的安全問題已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范的重點(diǎn)。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全性主要包括：網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全；數(shù)據(jù)管理和網(wǎng)絡(luò)通信安全；應(yīng)用系統(tǒng)安全；網(wǎng)絡(luò)安全評估。
2.1 網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全
網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全是指有形的安全措施。這主要指對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、密鑰等關(guān)鍵設(shè)備及信息的安全防衛(wèi)措施。例如，計(jì)算機(jī)房要安裝電子門戶控制系統(tǒng)，關(guān)鍵場所要安裝監(jiān)視器，關(guān)鍵設(shè)備之間要保證相互隔離，進(jìn)入密鑰保管房間要有雙人控制等。根據(jù)系統(tǒng)安全策略，提供詳細(xì)日志記錄和事前報警，事后跟蹤能力。審計(jì)技術(shù)主要用于對系統(tǒng)事件、網(wǎng)絡(luò)訪問信息、系統(tǒng)主機(jī)資源訪問信息進(jìn)行記錄，以便分析處理，可對柜員登錄、關(guān)鍵主機(jī)訪問、關(guān)鍵業(yè)務(wù)訪問記錄到日志文件；對不成功信息進(jìn)行歸檔分析，杜絕任何可能存在的系統(tǒng)隱患。使用高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)器，可信的專用操作系統(tǒng)，獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查。安全等級包括：A級，絕對可信網(wǎng)絡(luò)安全；B級，完全可信網(wǎng)絡(luò)安全（B1、B2、B3）；C級，可信網(wǎng)絡(luò)安全（C1、C2）；D級，不可信網(wǎng)絡(luò)安全。
2.2 數(shù)據(jù)管理和網(wǎng)絡(luò)通信安全
數(shù)據(jù)管理和網(wǎng)絡(luò)通信安全是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險管理的核心部分。銀行應(yīng)適當(dāng)?shù)卦O(shè)計(jì)和配置不同的服務(wù)器和防火墻，采用合適的加密技術(shù)，在保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)上，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)恼鎸?shí)性和保密性。服務(wù)器包括網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器。網(wǎng)絡(luò)層安全機(jī)制包括防火墻和入侵檢測系統(tǒng)；應(yīng)用層安全機(jī)制主要有加密機(jī)制（對稱和非對稱加密）、數(shù)字簽名機(jī)制、訪問控制機(jī)制、數(shù)據(jù)完整性機(jī)制、認(rèn)證交換機(jī)制、防業(yè)務(wù)流分析機(jī)制、路由控制機(jī)制、審計(jì)跟蹤機(jī)制等。加密技術(shù)主要包括密碼算法和密鑰長度兩個方面的內(nèi)容，通過采用合適長度的密鑰和密碼算法，可以有效地防止系統(tǒng)傳輸?shù)男畔⒑拖到y(tǒng)存儲的信息被破譯，從而保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)信息的安全。
2.3 應(yīng)用系統(tǒng)安全
應(yīng)用系統(tǒng)安全則主要涉及對交易客戶的身份的認(rèn)證和對交易的確認(rèn)，這是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議和HTTPS安全超文本傳輸協(xié)議。例如，網(wǎng)上銀行通過數(shù)字證書對客戶身份進(jìn)行鑒定識別，保證網(wǎng)上交易中客戶身份的真實(shí)性和不可否認(rèn)性，解決了各方互相間的信任問題。又如，訪問控制指主體訪問客體的權(quán)限或能力的限制，它可以在身份認(rèn)證的基礎(chǔ)上根據(jù)身份的合法性對提出的資源訪問請求加以控制。用戶只能根據(jù)自己的權(quán)限大小來訪問系統(tǒng)資源，不能越權(quán)訪問。
建設(shè)網(wǎng)上安全支付的支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)包括：數(shù)字簽名技術(shù)實(shí)現(xiàn)對原始報文的鑒別和不可抵賴；第三方身份認(rèn)證機(jī)構(gòu)或稱CA（certification authority）中心進(jìn)行身份認(rèn)證；基于SSL協(xié)議和SET協(xié)議的安全支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)。信息安全涉及信息的保密性（confidentiality）、完整性（integrity）、真實(shí)性（authentication）、不可否認(rèn)性。銀行必須有一套有效的系統(tǒng)確認(rèn)客戶的資格，保證客戶和銀行雙方無法否認(rèn)已發(fā)生的交易。保證網(wǎng)上交易的公正性和保密性、交易雙方身份的真實(shí)性、傳遞信息的完整性以及交易的不可抵賴性。保密性就是對抗對手的被動攻擊，保證信息不泄漏給未經(jīng)授權(quán)的人。完整性就是對抗對手主動攻擊，防止信息被未經(jīng)授權(quán)的篡改。真實(shí)性一般指交易者身份的真實(shí)性，網(wǎng)上交易的雙方非面對面及遠(yuǎn)程交易形式，必須能確定收款方和付款方是合法的、真實(shí)的。不可否認(rèn)性是指交易一旦達(dá)成，支付一旦實(shí)現(xiàn)，雙方都不能否認(rèn)。
2.4 網(wǎng)絡(luò)安全評估
網(wǎng)絡(luò)安全評估與入侵監(jiān)測系統(tǒng)主要是對網(wǎng)絡(luò)配置、系統(tǒng)漏洞等安全隱患進(jìn)行檢測，提出安全建議，并對來自內(nèi)部及外部的可能入侵進(jìn)行監(jiān)測，對非正常活動給出報警、日志記錄等相應(yīng)處理措施。事態(tài)安全檢查是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重要組成部分。它包括三個方面的內(nèi)容：一是公認(rèn)的社會評估機(jī)構(gòu)對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全評估；二是銀行管理層對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全測試；三是銀行內(nèi)部審計(jì)部門對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及系統(tǒng)運(yùn)作情況的檢查。
安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ)，目前在實(shí)際應(yīng)用中，主要采用各種加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)，以及使用SSL安全協(xié)議保護(hù)客戶的隱私。此外，要加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化人員安全管理（人員審查、安全意識培養(yǎng)），建立安全評估與檢查制度以及審計(jì)和跟蹤體系。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉明明.網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險防范[J].金融電子化，2009（01）.
關(guān)鍵詞：私人銀行 建議策略 發(fā)展趨勢
一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個。從今年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據(jù)介紹，私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對象，是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗(yàn)，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)，其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務(wù)對象大都是個人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。“相比去年，今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速，表明各家銀行已經(jīng)對這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識，意味著國內(nèi)銀行對這一市場的爭奪開始進(jìn)入全面競爭時代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三：一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報優(yōu)厚，有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重，減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn)，目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場的一種延續(xù)，是對個人銀行服務(wù)市場的進(jìn)一步細(xì)分。“近期私人銀行業(yè)務(wù)的競相開辦，也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步。”需要指出的是，私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案，除了對客戶財富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外，往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù)，這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則，國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑，在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題
1.私人銀行專業(yè)人才短缺
當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多，雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經(jīng)驗(yàn)，很多國外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間，經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期，經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富，而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善，客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠
當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外，難以適應(yīng)復(fù)雜的個性化財富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險的效果，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同，原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策，私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。
三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對策建議
1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系，爭取潛在客戶
由于長期的經(jīng)營，國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。
2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍
針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面，國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時，還可以大膽引進(jìn)國外高級管理專業(yè)人才，力爭在較短的時間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，加大對他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。
3.重視風(fēng)險管理，建立監(jiān)控框架
私人銀行業(yè)務(wù)對于國內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險管理工作，對于三大風(fēng)險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個風(fēng)險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險，制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風(fēng)險的完整流程，并由獨(dú)立的風(fēng)險管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風(fēng)險易發(fā)點(diǎn)，都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個規(guī)范的操作風(fēng)險監(jiān)控框架可以同時防范信用風(fēng)險及市場風(fēng)險的發(fā)生。
4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)
發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)是至關(guān)重要的，對于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對服務(wù)更為注重。由于政策的限制，目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說，應(yīng)在充分認(rèn)識到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化，不斷提高服務(wù)水平。對于私人銀行客戶，應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。參考文獻(xiàn)：
[1]郭田勇，鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務(wù)[J].西部論叢，2012（1）.
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 流動性風(fēng)險 存貸比
一、引言
存貸比衡量銀行的流動性的重要指標(biāo)。存貸比越小，說明銀行的流動性風(fēng)險越低。然而流動性風(fēng)險與銀行的收益是相互制約的。銀行在吸收存款增加流動性的同時，還需要向儲戶支付利息。同樣的，銀行在發(fā)放貸款降低流動性的同時，也會收到貸款利息。因此，流動性風(fēng)險越高，銀行的收益越高。商業(yè)銀行往往在利益的驅(qū)使下，忽略了對流動性風(fēng)險的管理，醞釀著流行性危機(jī)。
為了對商業(yè)銀行的流動性進(jìn)行監(jiān)管，我國規(guī)定銀行存貸比日均不得高于75%。然而在實(shí)際中，很多銀行的存貸比都越過了這條紅線，尤其是中小銀行，平均存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過75%。中國銀監(jiān)會于2009年初調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策，對資本充足率、撥備覆蓋率良好的中小銀行，允許有條件適當(dāng)突破存貸比。即在流動性風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)中取消75%存貸比這一硬性規(guī)定，但是存貸比監(jiān)管仍將作為銀監(jiān)會對商業(yè)銀行日常考核的一項(xiàng)內(nèi)容。那么，近年來我國商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險到底是如何發(fā)展的呢？本文就這個問題進(jìn)行了分析研究。
二、研究方法
（一）描述性統(tǒng)計(jì)
由于大型銀行的存貸比整體較低，而中小型銀行的存貸比相對較高，于是本文把商業(yè)銀行按照規(guī)模分為兩類——大型銀行與中小型銀行，分別研究他們的存貸比。本文采用存貸比的變化率來刻畫商業(yè)銀行的流動性發(fā)展趨勢。如果變化率為正，說明存貸比在提高，流動性風(fēng)險增加；如果變化率為負(fù)，說明存貸比在減少，流動性風(fēng)險降低。
（二）線性回歸
為了進(jìn)一步驗(yàn)證商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的發(fā)展趨勢，本文采用線性回歸的方法，以存貸比為自變量，時間為因變量，分別研究大型銀行與中小型銀行的存貸比發(fā)展趨勢，回歸模型如下：
Yt=a+btXt+εt （1）
Y——時間
Xi——大型銀行（或者中小銀行）存貸比
三、實(shí)證結(jié)果①
（一）描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果
圖1為從2011年1月至2013年12月這36個月中，我國大型銀行與中小銀行存貸比走勢圖。從圖中可以看出大型銀行的存貸比低于中小銀行的存貸比，而且大型銀行的存貸比有增長的趨勢，而中小型銀行的存貸比有下降的趨勢。
本文分別計(jì)算了大型銀行與中小型銀行的存貸比月變化率，表1中的數(shù)據(jù)是將月變化率按照年度為單位進(jìn)行平均之后的結(jié)果。從表1可以看到，我國大型銀行的年平均存貸比變化率是正值，且有增加的趨勢，說明我國大型銀行的存貸比是逐年增加的，且增加的越來越快。而我國中小銀行的年平均存貸比是負(fù)值，且絕對值越來越小，說明我國中小型銀行的存貸比是在逐年降低，但是降低的速度有放緩的趨勢。
（二）線性回歸分析結(jié)果
從表2可以看到，在大型銀行的回歸結(jié)果中，存貸比的系數(shù)為正，且在1%的水平下顯著，說明我國大型銀行的存貸比有增長的趨勢。在中小性銀行的回歸結(jié)果中，因變量存貸比的系數(shù)為負(fù)，且在1%的水平下顯著，說明我國中小銀行的存貸比有減少的趨勢。
將大型銀行的回歸結(jié)果與中小型銀行的回歸結(jié)果進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)，大型銀行的自變量回歸系數(shù)的絕對值大于中小型銀行，說明大型銀行的存貸比變化得比中小型銀行快。
四、結(jié)論
本文運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)法和線性回歸法進(jìn)行分析，分析結(jié)果一致表明我國大型銀行的流動性風(fēng)險正在逐年上升，中小型銀行的流動性風(fēng)險正在逐年下降。而且本文進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，大型銀行流動性風(fēng)險上升的速度高于中小型銀行流動性風(fēng)險下降的速度。
總體來說，我國商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險有上漲的趨勢。造成這一現(xiàn)象的原因，一方面來自于外資銀行的競爭、國家的宏觀調(diào)控，另一方面來自于銀行自身對流動性風(fēng)險管理不足。商業(yè)銀行應(yīng)該在利潤與風(fēng)險之間做好權(quán)衡，不能一味的追求高收益而忽略對流動性風(fēng)險的管理。
注釋
①數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫。
參考文獻(xiàn)
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摘要：教育游戲作為一種教育媒體，對于教學(xué)和學(xué)習(xí)方式將會產(chǎn)生重大的影響。什么是教育游戲，什么是游戲化學(xué)習(xí)？本文就目前教育
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作者簡介：劉小瑩，（1985-），女，河北唐山人，漢，唐山市灤南縣逸夫小學(xué)，主要研究方向是學(xué)前教育。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢
商業(yè)銀行作為中國金融的主力軍，對中國的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和國家安全有著重要的作用。目前我國商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成就，但也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
一、我國商業(yè)銀行的發(fā)展及面臨的挑戰(zhàn)
（一）我國商業(yè)銀行的發(fā)展概述
近十年我國商業(yè)銀行發(fā)展迅猛，其中國有四大行具有代表性，根據(jù)英國《銀行家》數(shù)據(jù)顯示，中國工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行2015年分列全球銀行top20排行榜的第1、2、7、9位，而在2001年只有中國工商銀行進(jìn)入榜單排名第9。下面以工商銀行為例，說一說我國商業(yè)銀行的發(fā)展。2006年工商銀行的總資產(chǎn)為75091.18億元，2015年工商銀行的總資產(chǎn)為222097.80億元，在短短的十年間增長了近3倍。根據(jù)和訊網(wǎng)的數(shù)據(jù)，2006年工行的凈利潤為487.9億元，2015年凈利潤為2771.31億元，增長了5倍多。
銀行的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成果，但是我們也應(yīng)該看到這背后存在的一些問題，銀行的不良貸款率近年來持續(xù)增長，工商銀行的不良貸款率從2012年每年以超過10%的速度增長，在2014-2015年度增長速度更是超過了30%。前十年是銀行業(yè)的黃金十年，今后十年銀行將在改革的浪潮中摸索度日。
（二）我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊：互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)行業(yè)帶來了便利，也帶來了沖擊。在支付領(lǐng)域，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺的崛起，手機(jī)移動支付已經(jīng)迅速擠占了傳統(tǒng)銀聯(lián)支付的份額。中國支付清算業(yè)協(xié)會《2015年支付清算行業(yè)運(yùn)行報告》的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)的移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)分別為138.37億筆、398.61億筆，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)分別為363.71億筆、333.99億筆。在業(yè)務(wù)數(shù)量上商業(yè)銀行已經(jīng)失去優(yōu)勢。在借貸領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)金融的勢力也快速蔓延，近年來以P2P公司為首的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺呈現(xiàn)出井噴，擠占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這個優(yōu)勢行業(yè)的份額。《2015年支付清算行業(yè)運(yùn)行報告》顯示，2015年全國P2P公司的數(shù)量為4948家，新增2590家，2015年末貸款余額5582.2億元，同比增長302.55%。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行如果繼續(xù)過度依賴存貸款業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)，勢必會被互聯(lián)網(wǎng)金融逼入發(fā)展的寒冬。
（2）壞賬率增加：壞賬是指由于債務(wù)人破產(chǎn)、解散以及其他各種原因而使應(yīng)收賬款無法收回所造成的損失。我國商業(yè)銀行主要依賴于存貸款業(yè)務(wù)獲得收益，而貸款有一定的風(fēng)險，在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，獲得貸款的企業(yè)的經(jīng)營形勢不容樂觀，特別是一些風(fēng)險抵抗能力弱的中小企業(yè)，這無疑會大大加大銀行的壞賬風(fēng)險。而在經(jīng)濟(jì)形勢好的情況下為了獲得高額的利差收入，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)放得很松，這進(jìn)一步導(dǎo)致了今后壞賬率過高的風(fēng)險。
（3）業(yè)務(wù)單一，抵抗沖擊能力弱：2015年工商銀行的營業(yè)收入為69764700萬元，利息凈收入為50786700萬元，利息凈收入占營業(yè)收入的72.80%。我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)十分單一，過度依賴存貸款業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下銀行肯定會收緊存貸款業(yè)務(wù)，到時候存貸款的利息收入肯定會大大下降，如果商業(yè)銀行不大力發(fā)展其他業(yè)務(wù)的話，肯定會市商業(yè)銀行陷入發(fā)展困局。
二、我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢
（1）網(wǎng)絡(luò)化： 隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行成為商業(yè)銀行必然的發(fā)展趨勢。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，45%以上的人愿意通過電子平臺進(jìn)行交易。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的21世紀(jì)，借用網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為許多企業(yè)和個人的選擇。商業(yè)銀行應(yīng)該多開辟網(wǎng)絡(luò)銀行的功能和模塊，簡化相應(yīng)手續(xù)。許多銀行雖然推出了自家的電子銀行，但是功能并不全面，甚至改個手機(jī)號都要本人持身份證去柜臺辦理，效率十分低下。同時商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該普及電子機(jī)器的使用，減少人工成本，在這方面可以學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)銀行的“超級柜臺”項(xiàng)目，這將大大加快網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的速度，減少運(yùn)營成本。另外商業(yè)銀行應(yīng)該向線上發(fā)展，推出自家的網(wǎng)絡(luò)理財、借貸平臺，目前這方面做得比較好的是平安銀行，平安銀行推出了自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺“陸金所”，有效地將自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)結(jié)合起來。商業(yè)銀行要依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，建設(shè)涵蓋面廣的門戶金融，把網(wǎng)絡(luò)理財和網(wǎng)絡(luò)融資作為重點(diǎn)，以最佳的客戶體驗(yàn)提供集金融資訊、產(chǎn)品銷售、理財顧問、客戶服務(wù)于一體的全方位綜合化金融服務(wù)。
（2）多元化綜合經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略：我國目前的政策不允許商業(yè)銀行與其他金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營，但是商業(yè)銀行可以加深與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，在理財產(chǎn)品里面代銷其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，獲得手續(xù)費(fèi)、費(fèi)等收益。另外，可以參照平安集團(tuán)的交叉多元化發(fā)展模式，利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，推銷自家集團(tuán)的證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，這種模式能有效利用客戶資源，提高集團(tuán)對風(fēng)險的抵抗能力。這種模式是未來商業(yè)銀行的主流趨勢。
（3）構(gòu)建金融生態(tài)圈：另外銀行可以構(gòu)建生態(tài)圈，全面覆蓋人們需求。①構(gòu)建金融生態(tài)圈促進(jìn)銀行與客戶的深度融合，為企業(yè)提供覆蓋銷售、采購、融資等配套的專業(yè)化金融服務(wù)，打造銀行特色的企業(yè)金融新生態(tài)。②構(gòu)建移動金融生態(tài)圈， 建設(shè)移動金融平臺，以移動支付和移動商務(wù)為核心，把掌上銀行打造成移動金融和生活商務(wù)的主門戶。③構(gòu)建全民社交金融生態(tài)圈，把握社交金融的前沿趨勢，建設(shè)銀客關(guān)系緊密、服務(wù)手段豐富的社交生態(tài)圈。搭建基于多方互動的自有社交金融網(wǎng)絡(luò)平臺，客戶憑已注冊的手機(jī)號、微博、微信號等均可直接登錄銀行社區(qū)，獲得完善的銀行服務(wù)和產(chǎn)品信息。④加快構(gòu)建完善的產(chǎn)品線，覆蓋人們的一生，針對不同年齡段、不同群體的人都有相應(yīng)的產(chǎn)品系列。客戶可以在不同年齡階段選擇不同的服務(wù)，比如在20歲的時候可以選擇購買創(chuàng)業(yè)基金，等到30歲創(chuàng)業(yè)的時候就可以得到的一筆啟動資金，同時銀行可以利用自身客戶面廣的優(yōu)勢為創(chuàng)業(yè)客戶和投資者牽線搭橋。⑤利用銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣的優(yōu)勢，推進(jìn)貧困地區(qū)的招商引資和產(chǎn)品推廣，充分利用銀行現(xiàn)有的渠道優(yōu)勢解決貧困地區(qū)的一些迫切問題。真正履行服務(wù)于廣大基層人民的使命。
關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。
一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。
作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。
首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（fdic）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。
然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。
首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，now賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。
分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實(shí)上，面對世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇耍鎸ち业氖袌龈偁帲虡I(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：
第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。
由此可見，美國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。
三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進(jìn)一步提高，其國際競爭力也會日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。
首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。
綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟(jì)金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞:金融保險專業(yè);調(diào)整;人才培養(yǎng)規(guī)格;措施
中圖分類號:F240文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)09-0087-01
為生產(chǎn)經(jīng)營管理第一線培養(yǎng)適銷對路的技能型高級人才,是高職教育改革的起點(diǎn)和歸宿;而金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的確定又是一個頗值得研究的問題。為此,筆者對農(nóng)行廣州市個人金融業(yè)務(wù)市場進(jìn)行了調(diào)研,分析銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢,提出高職院校確定金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的基本思路。
一、銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)部門崗位的現(xiàn)狀與個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
1.銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)部門的主要崗位工作分析。目前,銀行的業(yè)務(wù)主要分為公司業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)四大塊。個人金融部門的主要業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的按揭貸款、消費(fèi)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款,另外還有部分政策性貸款。個人金融業(yè)務(wù)正逐步由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向綜合理財業(yè)務(wù),積極開展“交叉銷售”,在柜面開展銷售憑證式國債、保險業(yè)務(wù)、外匯買賣和辦理“第三方存管”業(yè)務(wù),并為投資者提供理財咨詢服務(wù)。
風(fēng)險防范是個人金融業(yè)務(wù)崗位中的主要內(nèi)容。這一工作除了要求從業(yè)人員認(rèn)真仔細(xì)之外,還特別要求從業(yè)人員誠實(shí)守信。目前,不良率較高的貸款主要是助學(xué)貸款。
2.崗位人員的配備與規(guī)格。調(diào)查得知個人金融部門一般配備10個員工,學(xué)歷要求高職以上,貸款業(yè)務(wù)員必須持證上崗。新員工除來自金融保險專業(yè)外,其他專業(yè)的也不少。
3.個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。(1)個人金融業(yè)務(wù)將成為銀行的核心業(yè)務(wù)。個人金融業(yè)務(wù)是一種非常講究規(guī)模經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)務(wù),只有達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模,才能保證銀行實(shí)現(xiàn)合理利潤。隨著中國居民收入水平不斷提高,個人消費(fèi)能力正不斷增強(qiáng),各商業(yè)銀行都將個人金融業(yè)務(wù)作為銀行的核心業(yè)務(wù)來抓。(2)重視個人金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。隨著金融市場的不斷發(fā)展,個人金融業(yè)務(wù)將朝著投融資、咨詢、等方向發(fā)展。在產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營策略上,各商業(yè)銀行正逐漸從傳統(tǒng)的大規(guī)模批量生產(chǎn),轉(zhuǎn)向針對不同層次的客戶提供個性化或量身定做的零售金融服務(wù),制定不同的營銷產(chǎn)品組合。(3)重視個人金融業(yè)務(wù)的人員培訓(xùn)和隊(duì)伍建設(shè)。個人金融業(yè)務(wù)在人才培養(yǎng)方面將會積極培養(yǎng),擇優(yōu)錄用,留住人才。同時也會加強(qiáng)對金融業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和高級營銷人才的培養(yǎng),以適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展的需求。
二、高職院校為個人金融業(yè)務(wù)培養(yǎng)專業(yè)人才的應(yīng)對措施
1.加強(qiáng)對學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)和培訓(xùn)。從調(diào)研的結(jié)果可以看出,一些非金融專業(yè)的學(xué)生也受到了銀行業(yè)的青睞,成為金融專業(yè)學(xué)生強(qiáng)有力的競爭對象。因此,金融保險專業(yè)應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)清當(dāng)前日益嚴(yán)峻的本專業(yè)就業(yè)形勢,有計(jì)劃地有針對性地組織一系列就業(yè)培訓(xùn)和應(yīng)聘指導(dǎo)。
2.準(zhǔn)確定位,培育優(yōu)勢。個人金融業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)是客戶量大、分散,在滿足顧客在消費(fèi)金融產(chǎn)品的同時還需要為顧客提供投資理財?shù)认嚓P(guān)的咨詢服務(wù)。在調(diào)研中我們了解到,目前銀行業(yè)最缺乏的是德才兼?zhèn)涞目蛻艚?jīng)理。作為個人金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理必需具備過硬的專業(yè)、行業(yè)知識,要能精通銀行各類業(yè)務(wù)。
3.注重培養(yǎng)學(xué)生良好的職業(yè)素養(yǎng)。一位合格的客戶經(jīng)理幾乎是全面發(fā)展的立體型人才。高職院校金融專業(yè)的教學(xué)應(yīng)以市場需求為導(dǎo)向,順應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,調(diào)整教學(xué)思路,在保證學(xué)生專業(yè)教育質(zhì)量的同時,切實(shí)加強(qiáng)學(xué)生職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng),提高學(xué)生金融產(chǎn)品的營銷能力。
4.加強(qiáng)對學(xué)生風(fēng)險意識的教育,建立良好的個人征信檔案。如上調(diào)研所述,個人金融業(yè)務(wù)崗位特別強(qiáng)調(diào)從業(yè)人員的誠實(shí)守信。因此,我們要加強(qiáng)對學(xué)生風(fēng)險意識的教育,在這些準(zhǔn)客戶經(jīng)理讀書學(xué)習(xí)期間,就為他們建立個人征信檔案。
參考文獻(xiàn):
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；貸款；目標(biāo)定位；實(shí)踐
中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
一、面對國際金融環(huán)境所帶來的不樂觀因素
（一）外向型中小企業(yè)面臨的困境
1.匯率方面的挑戰(zhàn)。眾所周知，人民幣對美元的匯率一直存在著上升壓力。這一壓力的形成不僅受到我國長期凈出口增速的影響，也受到國際經(jīng)濟(jì)政治大環(huán)境的作用。
2.貿(mào)易壁壘方面的挑戰(zhàn)。貿(mào)易壁壘主要表現(xiàn)在技術(shù)性貿(mào)易壁壘方面，其中又以綠色壁壘最為常見。不難理解，受國際金融危機(jī)的沖擊，西方主要發(fā)達(dá)國家已逐步奉行著貿(mào)易保護(hù)主義政策。在有效規(guī)避WTO懲戒風(fēng)險的驅(qū)動下，它們必然引入技術(shù)性壁壘。這一國際貿(mào)易壁壘的引入，直接加大了我國外向型中小企業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)難度，并同時增大了生產(chǎn)成本。
（二）商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
1.放貸資金緊縮。近年來的金融危機(jī)對于我生產(chǎn)制造行業(yè)沒有造成太大的影響。由于全球化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，或許在今后的金融風(fēng)暴中對我國的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的影響。
2.放貸質(zhì)量難以保證。為了響應(yīng)國家的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，各級政府著眼于招商引資一些綠色環(huán)保的現(xiàn)代項(xiàng)目。這樣做符合國家發(fā)展的大趨勢，同會給當(dāng)?shù)匦姓块T帶來業(yè)績需求。正是由于這樣的原因當(dāng)?shù)氐恼畷ο嚓P(guān)銀行施加壓力，影響了放貸的質(zhì)量，對于銀行放貸產(chǎn)生了很大的風(fēng)險。
通過上面兩點(diǎn)我們可知，中小型企業(yè)與商業(yè)銀行密切相關(guān)，中小企業(yè)有個穩(wěn)健的發(fā)展趨勢，必然也將帶動商業(yè)銀行的發(fā)展。所以，兩者只要充分的認(rèn)識到這一點(diǎn)，共同建立一個和諧，誠實(shí)守信的循環(huán)關(guān)系，必將開創(chuàng)一個新的局面。
二、不利條件下的企業(yè)融資風(fēng)險形成的機(jī)制分析
1.生產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級。主要就是人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變導(dǎo)致了生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的升級，中小企業(yè)為了生存與發(fā)展必然調(diào)整自身的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而提升了在銷售領(lǐng)域的的地位，進(jìn)而進(jìn)軍國際市場。
2.低碳發(fā)展方向。中小企業(yè)的低碳發(fā)展方向，使其生存下來的必然趨勢，只有符合發(fā)展的大趨勢，開發(fā)新產(chǎn)品，不斷提升自身地位走可持續(xù)發(fā)展的道路，才會大大的降低企業(yè)融資的風(fēng)險。
三、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理的目標(biāo)定位
（一）在現(xiàn)有制度框架內(nèi)展開創(chuàng)新
商業(yè)銀行的形式存在的方式多種多樣，但是本著為了對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，商業(yè)銀行的一切活動必須在法律法規(guī)的框架內(nèi)進(jìn)行。在銀監(jiān)會的監(jiān)督下，進(jìn)行各種商業(yè)活動。防止其做高風(fēng)險投資，把客戶的利益推到浪尖上。
（二）創(chuàng)新初衷應(yīng)是提升服務(wù)質(zhì)量
商業(yè)銀行的目的就是盈利，只有不斷的優(yōu)化自身的服務(wù)質(zhì)量，不斷地增加新業(yè)務(wù)，在投資市場中穩(wěn)步發(fā)展，才會占有一席之地。對于銀行的服務(wù)高效率高素質(zhì)，對其內(nèi)部行為既要高度監(jiān)管，又要具有一定的靈活性。
四、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理的實(shí)踐模式
（一）引入外部專家團(tuán)隊(duì)
對于商業(yè)銀行由于種種原因吧，對于一些創(chuàng)新型企業(yè)進(jìn)行信貸時，對于考察是一大難題，對于其領(lǐng)域不熟悉，缺少技術(shù)把關(guān)，對于許多商業(yè)活動不能正確的做出判斷。因此，在商業(yè)銀行可以構(gòu)建由外部各個領(lǐng)域的專家組成一個專家外部考察小組。這樣大大的降低了風(fēng)險的發(fā)生，有助提升在金融界的地位。
（二）建立與政府的溝通機(jī)制
由于現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)趨勢發(fā)展的態(tài)勢，政府對于商業(yè)銀行的投資方向還是有一些影響的作用。所以，和政府做好溝通很必要，可以大大的降低投資的風(fēng)險。關(guān)于一些相應(yīng)政策的貸款項(xiàng)目，與政府協(xié)調(diào)好關(guān)系避免不必要的麻煩。
（三）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的放款傾向
對于銀行內(nèi)部的監(jiān)管制度要嚴(yán)格，在放貸選擇上要嚴(yán)把關(guān)，對于一些發(fā)展前景好，能夠走可持續(xù)發(fā)展道路的的，風(fēng)險小，能夠推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的企業(yè)優(yōu)先。通過優(yōu)化放款機(jī)制，不斷完善業(yè)務(wù)水平。此外，還要看當(dāng)?shù)氐恼姆龀址较颍罱K確定放貸的決定。
（四）以項(xiàng)目為導(dǎo)向的團(tuán)隊(duì)工作模式
銀行的性質(zhì)決定了貸款的種類繁多，有些貸款項(xiàng)目比較復(fù)雜，為了加大監(jiān)管的力度，必須進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)查。最好組建組建一個內(nèi)部導(dǎo)向團(tuán)隊(duì)。非別對借款人的個人信息進(jìn)行核實(shí)，對于借款的的用途，產(chǎn)品的預(yù)期效果，等等多方面進(jìn)行考察，提高自身的監(jiān)管效率，同時也提升了從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。
（五）商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管工作建立的發(fā)展方向
對于商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管工作建立的發(fā)展方向，可以從這樣幾個方面著手：（1）效率提高方向，體現(xiàn)在有效縮減監(jiān)管周期，從而提高放貸效率；（2）組織優(yōu)化方向，通過組織架構(gòu)的適應(yīng)性調(diào)整，來為建立工作的開展建立職能部門間的配合機(jī)制；（3）內(nèi)控強(qiáng)化方向，以內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，建立全過程的監(jiān)管途徑。
總結(jié)
綜上所述，在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢下，我國的經(jīng)濟(jì)在蓬勃的發(fā)展，企業(yè)的種類與數(shù)量都得到了空前的發(fā)展。正是因?yàn)檫@樣企業(yè)的扶持離不開商業(yè)銀行的信貸，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中，商業(yè)銀行的地位是無法替代的，政府應(yīng)該鼓勵商業(yè)銀行的的發(fā)展，提供適當(dāng)?shù)谋憷Ｉ虡I(yè)銀行更要提高自身的業(yè)務(wù)水平，越來越專業(yè)化，投資理念明確，監(jiān)管力度不斷增強(qiáng)。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天越來越多的商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生，將來市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一半功勞來自于商業(yè)銀行。我相信，商業(yè)銀行在未來的貸款業(yè)務(wù)會越做越好，定位會更加的準(zhǔn)確。我堅(jiān)信商業(yè)銀行的明天會更好。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；金融監(jiān)管；發(fā)展趨勢
20世紀(jì)90年代以來，國際經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程加快，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)日益轉(zhuǎn)向多元化經(jīng)營，一方面促進(jìn)了各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面也使各國發(fā)生危機(jī)的潛在可能性提高，這對金融監(jiān)管提出了更高的要求，迫使各國金融監(jiān)管不斷變革，由此金融監(jiān)管在理論上以及實(shí)踐上都呈現(xiàn)諸多新的發(fā)展趨勢。
一、國外金融監(jiān)管理論的發(fā)展趨勢
金融監(jiān)管理論的爭論實(shí)際上是圍繞著要不要監(jiān)管，如果要監(jiān)管的話在多大程度上以及采用什么樣的方式進(jìn)行監(jiān)管展開的。
20世紀(jì)90年代以來，隨著信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的興起，金融監(jiān)管理論呈現(xiàn)出以信息經(jīng)濟(jì)學(xué)為分析范式的趨勢。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為在一般市場中普遍存在信息不對稱、信息不完全的現(xiàn)象。金融體系中存在兩類不對稱：一類是金融機(jī)構(gòu)與存款者之間的信息不對稱。金融機(jī)構(gòu)與存款者間的信息不對稱使得金融市場上的價格信息不能有效地傳遞，從而加大了金融市場交易的成本，降低了市場交易效率。另一類是信貸市場上金融機(jī)構(gòu)與貸款企業(yè)之間的信息不對稱。即使沒有政府的干預(yù)，由于存在貸款人方面的逆向選擇和借款人方面道德風(fēng)險的行為，信貸配給可以作為一種長期均衡的現(xiàn)象存在。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)向人們說明，不僅僅是貸款人，銀行也有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險，這就改變了以往金融監(jiān)管理論只對貸款人進(jìn)行監(jiān)管而忽略了對銀行監(jiān)管的做法，使監(jiān)管更為全面。
作為對信息不對稱和信息不完全理論的回應(yīng)，2004年6月，巴塞爾委員會公布的新資本協(xié)議(《統(tǒng)一資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議：修訂框架》)把信息披露(市場監(jiān)管)作為該協(xié)議的第三大支柱載入其中。
除此以外，還有三種主要的金融監(jiān)管理論：(1)從金融合同的角度研究金融監(jiān)管。經(jīng)濟(jì)合同理論，最初是用于工業(yè)和公共事業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域。金融交易包含著金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間、金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管者之間、監(jiān)管者和社會之間顯性和隱性合同的復(fù)雜結(jié)構(gòu)。監(jiān)管可以被視為被監(jiān)管者和監(jiān)管者之間的一系列隱性合同關(guān)系，合同決定了簽訂該合同的各方應(yīng)該遵守的行為，以及對違約方可能采取的措施。設(shè)計(jì)得好的合同可以促使金融機(jī)構(gòu)的行為避免或者減少系統(tǒng)性風(fēng)險，反之，則可能在金融活動中產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。所以監(jiān)管合同的首要目的就是要使金融機(jī)構(gòu)的行為和反應(yīng)朝著社會所期望的方向發(fā)展。幾乎所有形式的外部監(jiān)管都存在根本性的道德風(fēng)險問題。監(jiān)管既然被視為一種隱含合同，那么由此可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險問題就是它會使投資者認(rèn)為，既然這些金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)是經(jīng)過權(quán)威部門授權(quán)并得到監(jiān)督的，那么它們理所當(dāng)然是安全的。而且，監(jiān)管者在阻止監(jiān)管失靈方面的歷史記錄越好，投資者這樣的印象就越深。然而，投資者必須認(rèn)識到監(jiān)管的局限性，監(jiān)管無法消除所有的風(fēng)險。而且金融市場和金融合同本來就包含著風(fēng)險，投資者本身也存在發(fā)生決策錯誤的可能。(2)金融監(jiān)管的成本和收益問題。大多數(shù)國家對監(jiān)管機(jī)構(gòu)的直接成本都有比較可靠的數(shù)據(jù)。但對施加于被監(jiān)管對象所造成的額外負(fù)擔(dān)卻沒有數(shù)據(jù)可利用。所以精確計(jì)算監(jiān)管的成本和收益幾乎是不可能的，而且區(qū)分哪些成本是金融機(jī)構(gòu)為了自身風(fēng)險控制和內(nèi)部管理所必需的，哪些是由于監(jiān)管制度所強(qiáng)加的也不是十分容易。但它的意義卻是現(xiàn)實(shí)的：監(jiān)管任何時候都是在成本和收益的權(quán)衡中做出判斷，所以，偶爾的監(jiān)管失靈是否可以視為監(jiān)管體系(假使已經(jīng)設(shè)計(jì)有效)的必要成本，增強(qiáng)監(jiān)管的強(qiáng)度是否可以消除所有出現(xiàn)的監(jiān)管失靈，所有這些問題都值得分析。(3)金融監(jiān)管的激勵問題。投資者認(rèn)為監(jiān)管者保證了金融機(jī)構(gòu)的安全和端正良好的品行，而金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為它們所要做的就是遵守一些監(jiān)管者所要求的具體規(guī)定。雙方認(rèn)識的差距還可能對監(jiān)管一方和被監(jiān)管一方造成逆向激勵的問題。西方學(xué)者現(xiàn)在認(rèn)為監(jiān)管者也是利益最大化的主體，所以有沒有合意的激勵就會影響執(zhí)法的效果。拉豐和梯若爾及其后來者所發(fā)展的激勵規(guī)制理論和新管制經(jīng)濟(jì)學(xué)為研究激勵性金融監(jiān)管問題提供了新的思路和方法。
二、國外金融監(jiān)管實(shí)踐的發(fā)展趨勢
金融監(jiān)管是一個實(shí)踐性很強(qiáng)的問題，涉及的內(nèi)容十分龐雜，并且各國在具體的金融監(jiān)管實(shí)踐上更是差異明顯。20世紀(jì)90年代以來，國際金融市場的一體化進(jìn)程加快，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)也日益轉(zhuǎn)向多元化經(jīng)營，金融監(jiān)管呈現(xiàn)新的發(fā)展趨勢。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1．金融監(jiān)管的目標(biāo)從單純強(qiáng)調(diào)安全性向安全與效率并重的方向轉(zhuǎn)變。20世紀(jì)70年代以前，金融監(jiān)管主要側(cè)重于維護(hù)金融體系的安全性。各國紛紛建立金融安全網(wǎng)，同時對金融機(jī)構(gòu)從市場準(zhǔn)人、利率限度、業(yè)務(wù)范圍等多方面施加了嚴(yán)格的限制，最有代表性的是1933年美國頒布的《銀行法》，但這些措施限制了金融機(jī)構(gòu)的自由，造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效率低下。20世紀(jì)70年代到80年代末，規(guī)避管制的金融創(chuàng)新已使不少限制性措施名存實(shí)亡，同時人們認(rèn)識到金融監(jiān)管給金融業(yè)的運(yùn)行所帶來的成本，于是各國開始采取靈活的應(yīng)變措施。美國在1999年11月通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，以促進(jìn)金融業(yè)的效率和競爭力為主要目的；日本從1994年著手進(jìn)行的“金融大爆炸”改革，新誕生的“金融廳”將確保金融體系的安全、活力和金融市場的公正和效率作為自己的首要任務(wù)；英國《金融服務(wù)與市場法》則提出了“好監(jiān)管”的六條原則，如“使用監(jiān)管資源的效率和經(jīng)濟(jì)原則”、“權(quán)衡監(jiān)管的收益和可能帶來的成本”等，顯示了監(jiān)管當(dāng)局對效率目標(biāo)的重視。
2．監(jiān)管主體從分散走向集中。20世紀(jì)
七、八十年代，隨著金融自由化浪潮的推進(jìn)，金融業(yè)務(wù)逐漸走向綜合化，分散的監(jiān)管很難滿足金融業(yè)發(fā)展的需要，金融監(jiān)管主體具有從分散走向集中的趨勢，但已經(jīng)不再是集中于中央銀行。挪威于1986年、加拿大于1987年、丹麥于1988年、瑞典于1991年、英國于1997年、澳大利亞于1998年分別成立了統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并將其移出中央銀行。日本、韓國、新加坡相繼效仿，愛爾蘭、以色列、拉脫維亞、墨西哥、南非、奧地利、德國、愛爾蘭和比利時都有類似改革傾向。美國1999年《金融現(xiàn)代服務(wù)法案》掀起了金融綜合化的浪潮，但是，分散化的金融監(jiān)管并沒有被放棄。
3．金融監(jiān)管范圍不斷擴(kuò)大。在許多國家，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)無權(quán)對銀行的附屬公司或銀行的母公司進(jìn)行監(jiān)督檢查。在這種情況下，要想對整個金融形勢做出客觀準(zhǔn)確的評價是相當(dāng)困難的。要從根本上解決這一難題，必須先從兩方面著手：一是擴(kuò)大金融監(jiān)管的范圍；二是統(tǒng)一監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)和方法。在國際范圍內(nèi)只有對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并表監(jiān)督，才能使母行(或母公司)及其國內(nèi)外分支附屬機(jī)構(gòu)在有效的監(jiān)控下開展業(yè)務(wù)活動，從而最大限度地從整體上保證各金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健地經(jīng)營。⑤
4．金融監(jiān)管手段計(jì)算機(jī)化。在監(jiān)管方法上，各國普遍強(qiáng)調(diào)管理手段的現(xiàn)代化，充分運(yùn)用計(jì)算機(jī)輔助管理，尤其是實(shí)時清算系統(tǒng)在金融監(jiān)管中的運(yùn)用，并且促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)督、現(xiàn)場檢查和外部審計(jì)的有機(jī)結(jié)合。
5．金融監(jiān)管內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化。在金融監(jiān)管內(nèi)容方面，各國金融監(jiān)管體系也呈現(xiàn)了一些共同特征，逐步統(tǒng)一資本充足性的國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；流動性管理也普遍強(qiáng)調(diào)區(qū)別對待，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管靈活性和依賴經(jīng)驗(yàn)對監(jiān)督的重要性。
6．金融監(jiān)管方式從單一合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向合規(guī)陛監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管并重。合規(guī)性監(jiān)管是指監(jiān)管當(dāng)局對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行有關(guān)政策、法律、法規(guī)情況所實(shí)施的監(jiān)管。合規(guī)性監(jiān)管注重事后的補(bǔ)償與處罰，不能起到風(fēng)險預(yù)測和防范的作用，使監(jiān)管者長期扮演“救火隊(duì)”的角色，監(jiān)管效率低下。風(fēng)險性監(jiān)管是指監(jiān)管當(dāng)局對金融機(jī)構(gòu)的資本充足程度、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利性和管理水平所實(shí)施的監(jiān)管，以求最大限度地減少金融風(fēng)險及其影響。風(fēng)險監(jiān)管較之于合規(guī)性監(jiān)管的最大優(yōu)點(diǎn)在于它側(cè)重于對風(fēng)險的事前防范，能夠及時地和有針對性地提出監(jiān)管措施。國際銀行監(jiān)管組織相繼推出了一系列以風(fēng)險監(jiān)管為基礎(chǔ)的審慎規(guī)則，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險實(shí)施全面風(fēng)險管理。
7．金融監(jiān)管體系的集中統(tǒng)一化趨勢。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融自由化的不斷深入，20世紀(jì)90年代后期金融業(yè)由分業(yè)向混業(yè)經(jīng)營的趨勢在進(jìn)一步加強(qiáng)。在美國，先后開放銀行從事公債回購以及以子公司方式經(jīng)營證券承銷業(yè)務(wù)。當(dāng)金融市場變得越來越一體化時，通訊和計(jì)算機(jī)的運(yùn)用使得金融風(fēng)險在現(xiàn)行監(jiān)管體系下難以集中控制和監(jiān)管，這就要求更集中或者至少很協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系——監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管的對象的變化而變化。在英國，新的工黨政府已提出將所有金融機(jī)構(gòu)的管制(包括銀行的監(jiān)管)歸到證券投資委員會的領(lǐng)導(dǎo)下。
8．金融監(jiān)管體制的組織結(jié)構(gòu)體系向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡。各國金融監(jiān)管體制的組織結(jié)構(gòu)千差萬別。英國的大衛(wèi)T·盧埃林教授1997年對73個國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)有13個國家實(shí)行單一機(jī)構(gòu)混業(yè)監(jiān)管，35個國家實(shí)行銀行、證券、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25個國家實(shí)行部分混業(yè)監(jiān)管，后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管、保險單獨(dú)監(jiān)管(7個)；銀行保險統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨(dú)監(jiān)管(13個)以及證券保險統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨(dú)監(jiān)管(3個)3種形式，并且受金融混業(yè)經(jīng)營的影響，指定專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)即完全分業(yè)監(jiān)管的國家在數(shù)目上呈現(xiàn)出減少趨勢，各國金融監(jiān)管的組織機(jī)構(gòu)正向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡。
9．金融監(jiān)管更加注重風(fēng)險性監(jiān)管和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管。從監(jiān)管內(nèi)容看，世界各國監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了兩個轉(zhuǎn)變：第一，從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。第二，從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。
10.金融監(jiān)管越來越重視金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是實(shí)施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。世界金融監(jiān)管的實(shí)踐表明，外部金融監(jiān)管的力量無論如何強(qiáng)大，監(jiān)管的程度無論如何細(xì)致而周密，如果沒有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制相配合往往事倍而功半，金融監(jiān)管效果大打折扣。許多國家的監(jiān)管當(dāng)局和一些重要的國際性監(jiān)管組織也開始對銀行的內(nèi)部控制問題給予前所未有的關(guān)注。金融機(jī)構(gòu)同業(yè)自律機(jī)制作為增強(qiáng)金融業(yè)安全的重要手段之一，受到各國普遍重視。以歐洲大陸國家為代表，比利時、法國、德國、盧森堡、荷蘭等國的銀行家協(xié)會和某些專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的行業(yè)組織都在不同程度上發(fā)揮著監(jiān)督作用。盡管金融業(yè)公會組織在各國監(jiān)管體系中的地位不盡相同，但各國都比較重視其在金融監(jiān)管體系中所起的作用。
11．以市場約束為基礎(chǔ)的監(jiān)管體系正在形成。巴塞爾委員會《新資本充足框架(征求意見稿)》對1988年制定的《資本充足協(xié)議》做出了重大的改革，其中最引人關(guān)注的內(nèi)容是將外部評級引入風(fēng)險管理框架，要求銀行使用公共信息確定其風(fēng)險加權(quán)資本，根據(jù)評級公司的評級確定信貸風(fēng)險權(quán)重，新框架的適用對象仍是那些在國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域活躍的大型國際性銀行。歐洲委員會公布了一些關(guān)于新的資本充足性規(guī)定的建議，將比巴塞爾資本協(xié)議所針對的范圍更大，涉及所有的銀行和證券公司，該規(guī)定試圖將真實(shí)風(fēng)險與資本金更緊密地聯(lián)系起來。⒀
12．金融監(jiān)管法制呈現(xiàn)出趨同化趨勢。金融監(jiān)管法制的趨同化是指各國在監(jiān)管模式及具體制度上相互影響、相互協(xié)調(diào)而日趨接近。由于經(jīng)濟(jì)、社會文化及法制傳統(tǒng)的差異，金融監(jiān)管法制形成了一定的地區(qū)風(fēng)格，在世界上影響較大的有兩類：一是英國模式，二是美國模式。20世紀(jì)70年代以來，兩種模式出現(xiàn)了相互融合的趨勢，即英國不斷走向法治化，注重法律建設(shè)；而美國則向英國模式靠攏，不斷放松管制的同時增強(qiáng)監(jiān)管的靈活性。
13．金融監(jiān)管法制呈現(xiàn)出國際化發(fā)展趨勢。
隨著金融國際化不斷加深，金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動跨越了國界的局限，在這種背景下，客觀上需要將各國獨(dú)特的監(jiān)管法規(guī)和慣例納入一個統(tǒng)一的國際框架之中，金融監(jiān)管法制逐漸走向國際化。雙邊協(xié)定，區(qū)域范圍內(nèi)監(jiān)管法制一體化，尤其是巴塞爾委員會通過的一系列協(xié)議、原則、標(biāo)準(zhǔn)等在世界各國的推廣和運(yùn)用，都將給世界各國金融監(jiān)管法制的變革帶來沖擊。
14．金融監(jiān)管全球化的趨勢在不斷加強(qiáng)。隨著金融業(yè)的全球化，國際金融市場上不穩(wěn)定性增大，金融風(fēng)險在不同國家之間相互轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散的趨勢不斷加強(qiáng)，單靠一國或一家銀行控制金融風(fēng)險已變得力不從心；另一方面，由于各國監(jiān)管政策的不一致，客觀上為跨國銀行利用遍布全球的分支機(jī)構(gòu)逃避各國監(jiān)管從事高風(fēng)險甚至非法的經(jīng)營活動創(chuàng)造了條件。而且，跨國銀行由于在別的國家領(lǐng)土上進(jìn)行經(jīng)營，本國監(jiān)管部門鞭長莫及，監(jiān)管的有效性受到削弱。在全球性統(tǒng)一監(jiān)管的進(jìn)程中，巴塞爾委員會發(fā)揮了重要作用，該委員會頒布的一系列監(jiān)管原則成為銀行業(yè)國際監(jiān)管的重要標(biāo)準(zhǔn)。盡管這些協(xié)議原則在世界范圍內(nèi)不具有硬性約束力，但由于其適應(yīng)了國際金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求，因而得到了國際金融業(yè)特別是銀行業(yè)和各國監(jiān)管當(dāng)局的普遍運(yùn)用
三、結(jié)論
金融監(jiān)管是一個實(shí)踐性很強(qiáng)的問題。20世紀(jì)90年代以來，國際金融市場的一體化進(jìn)程加快，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)也日益轉(zhuǎn)向多元化經(jīng)營，金融監(jiān)管呈現(xiàn)新的發(fā)展趨勢。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：金融監(jiān)管范圍不斷擴(kuò)大；金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化；金融監(jiān)管內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化；金融監(jiān)管方式從單一合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管并重；金融監(jiān)管體制的組織結(jié)構(gòu)體系向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡；金融監(jiān)管更加注重風(fēng)險性監(jiān)管和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管；金融監(jiān)管越來越重視金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機(jī)制；以市場約束為基礎(chǔ)的監(jiān)管體系正在形成；金融監(jiān)管全球化的趨勢在不斷加強(qiáng)；金融監(jiān)管體系的集中統(tǒng)一化趨勢；金融監(jiān)管法制呈現(xiàn)出趨同化、國際化發(fā)展趨勢。
注釋：
①③④吳源從．西方國家金融監(jiān)管的新趨勢及對我國的啟示[J]．海南金融，2006，(9)：32—35．
②張慧蓮．論西方金融監(jiān)管理論的最新發(fā)展[J]．成人高教學(xué)刊，2004，(6)：18—21．
⑤⑥⑦⑨⒀高峰．國際金融監(jiān)管發(fā)展趨勢[J]．東北財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2001，(4)：24—26．
【論文摘要】：電子銀行的 發(fā)展 已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1. 經(jīng)濟(jì) 社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2. 科學(xué) 技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個更高的層次。
3. 國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢促使
2. 城市 網(wǎng)絡(luò) 基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指 發(fā)展 電子 銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。
3. 網(wǎng)絡(luò)安全是個大問題
三網(wǎng)融合是我國實(shí)施的新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)內(nèi)容之一。它是指電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)的相互滲透、互相兼容并逐步整合成為統(tǒng)一的信息通信網(wǎng)絡(luò)。三網(wǎng)融合是為了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源的共享，避免低水平的重復(fù)建設(shè)，形成適應(yīng)性廣、容易維護(hù)、費(fèi)用低的高速帶寬的多媒體基礎(chǔ)平臺。三網(wǎng)融合是一種廣義的、社會化的說法，在現(xiàn)階段它并不意味著電信網(wǎng)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)和有線電視網(wǎng)三大網(wǎng)絡(luò)的三網(wǎng)合一，而主要是指高層業(yè)務(wù)應(yīng)用的融合。其表現(xiàn)為技術(shù)上趨向一致，網(wǎng)絡(luò)層上可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，形成無縫覆蓋，業(yè)務(wù)層上互相滲透和交叉，應(yīng)用層上趨向使用統(tǒng)一的IP協(xié)議，在經(jīng)營上互相競爭、互相合作，朝著向人類提供多樣化、多媒體化、個性化服務(wù)的同一目標(biāo)逐漸交匯，行業(yè)管制和政策指引也逐漸趨向統(tǒng)一。
隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化嚴(yán)重，各家商業(yè)銀行面臨著不斷增加經(jīng)營業(yè)績的要求，迫使其通過技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新來開拓新的市場，發(fā)展新的客戶群體，其中尤以零售業(yè)務(wù)為重。當(dāng)前，我國的信息技術(shù)建設(shè)力度不斷加大，特別是2009年1月13日，國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定加快推進(jìn)電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)融合。三網(wǎng)融合概念的形成及付諸于行動，正不斷促成不同行業(yè)間的交叉性融合，跨行業(yè)間的合作不斷加深，同時也將對銀行業(yè)務(wù)開展和金融產(chǎn)品的研發(fā)產(chǎn)生一定影響。
以銀行支付業(yè)務(wù)為例，從國人習(xí)慣的現(xiàn)金支付演進(jìn)到儲蓄卡支付、再到信用卡支付，經(jīng)歷若干年的推動，取得一定成效。但隨著全球化市場進(jìn)程和信息技術(shù)日新月異的發(fā)展，銀行支付業(yè)務(wù)將面臨“技術(shù)性脫媒”的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，尤其是第三方支付企業(yè)突破目前2C業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向B2B和C2C市場后，對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)將造成更大的沖擊。
從戰(zhàn)略發(fā)展高度來講，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)應(yīng)積極推進(jìn)和加快對電子銀行的發(fā)展，促其與未來技術(shù)發(fā)展方向布局相適應(yīng)。隨著手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，未來電子支付、移動支付必將成為新的藍(lán)海領(lǐng)域的市場空間。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的推出，“三網(wǎng)融合”的試點(diǎn)運(yùn)行，電子銀行尤其是手機(jī)銀行發(fā)展的大環(huán)境會出現(xiàn)重要改善，大力發(fā)展電子銀行、充實(shí)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品，股份制商業(yè)銀行還需要在未來電子銀行發(fā)展方面進(jìn)行研究，在戰(zhàn)略高度上積極推進(jìn)手機(jī)銀行、甚至是電視銀行等未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域。
圍繞技術(shù)創(chuàng)新所開展的商業(yè)模式創(chuàng)新，商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾方面入手：一是借助三網(wǎng)融合發(fā)展趨勢，建立商業(yè)銀行價值傳導(dǎo)模式。信息交換技術(shù)的不斷發(fā)展，使得信息交換資源的有效利用成為信息技術(shù)發(fā)展的必然趨勢，而我國目前所倡導(dǎo)的三網(wǎng)合一正是順應(yīng)這一潮流的技術(shù)要求。在三網(wǎng)合一的進(jìn)程中，除了與網(wǎng)絡(luò)通信、媒體相關(guān)的行業(yè)會相應(yīng)得以發(fā)展外，也為金融業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展提供了一個新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)開發(fā)的市場空間。單就技術(shù)而言，三網(wǎng)融合只是人們在信息交換技術(shù)方面的一次整合，但從另一個方面來講，三網(wǎng)融合還會涉及到改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，進(jìn)一步刺激消費(fèi)，比如說支付手段等諸多新的商業(yè)機(jī)會的創(chuàng)造。在三網(wǎng)合一的模式下，可以幫助商業(yè)銀行構(gòu)建完整的價值鏈結(jié)構(gòu)，將上游的產(chǎn)品、金融服務(wù)供應(yīng)商以及其他零售商等，下游的客戶和商業(yè)銀行形成一個系統(tǒng)的信息流通結(jié)構(gòu)，在這其中，商業(yè)銀行應(yīng)該借助三網(wǎng)合一的信息交換的特點(diǎn)，將自身的價值鏈植入三網(wǎng)之中，以此來將金融產(chǎn)品信息和消費(fèi)信息在終端客戶群體中更有效地傳播。二是借助三網(wǎng)融合發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)加快營銷及提高服務(wù)綜合能力建設(shè)。三網(wǎng)融合后，民眾可用電視遙控器打電話，在手機(jī)上看電視劇，隨需選擇網(wǎng)絡(luò)和終端，只要拉一條線、或無線接入即完成通信、電視、上網(wǎng)等。這將為普通消費(fèi)者帶來更多的信息接收終端，更為便捷的信息接收模式，而這也將為商業(yè)銀行提供更多展示產(chǎn)品的平臺。那么，如何將商業(yè)銀行現(xiàn)有的價值鏈移植到三網(wǎng)之中，為客戶提供更為生動、更為及時、更為快捷的消費(fèi)信息和金融產(chǎn)品信息，是商業(yè)銀行應(yīng)該考慮的問題。目前，國內(nèi)客戶日趨成熟，需求日益復(fù)雜，對銀行的管理水平和客戶服務(wù)水平也提出了更高的要求，目前銀行業(yè)渠道管理模式和個人能力已經(jīng)難以進(jìn)一步滿足和促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，迫切要求推進(jìn)價值鏈的整合，將同業(yè)合作伙伴、異業(yè)聯(lián)盟、特約商戶以及內(nèi)部渠道進(jìn)行整合，提升內(nèi)部以及外部的綜合合力。三是借助三網(wǎng)融合發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理能力和信息化運(yùn)用能力建設(shè)。進(jìn)行信息化的全面整合，積極推進(jìn)信息管理系統(tǒng)和商業(yè)智能的應(yīng)用。與價值鏈整合相配套的措施是進(jìn)行信息化的整合，加快客戶數(shù)據(jù)分析的建設(shè)和運(yùn)用。在數(shù)據(jù)倉庫的基礎(chǔ)上，完善管理信息系統(tǒng)的功能，除完成一般的客戶信息收集、交換、分析和應(yīng)用功能以外，還應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)的發(fā)展、客戶的成長，構(gòu)建一個全面完備的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)；進(jìn)一步提供商業(yè)智能的功能，在評價銀行提供的商品和服務(wù)的同時還能考慮個人客戶、特約商戶的發(fā)展趨勢的資產(chǎn)評估系統(tǒng)，可根據(jù)店鋪、地域、購買層等不同的屬性決定客戶維持率和客戶資產(chǎn)價值增長率等各種動態(tài)評估系統(tǒng)，并為業(yè)務(wù)人員提供制定、實(shí)施最佳促銷初級策略的信息。同時，為了提升管理水平，整合完善目前已經(jīng)成功應(yīng)用各類業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制等系統(tǒng)，為各項(xiàng)管理決策、考核和評估、分析和監(jiān)控等提供依據(jù)，提高經(jīng)營決策水平和效率，加強(qiáng)風(fēng)險控制和投入產(chǎn)出分析。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；發(fā)展策略
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）22-107-02
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點(diǎn)，也是投資者可供選擇的一種非常重要的投資理財渠道。在中國，雖然個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)起步較晚，但隨著居民收入水平的不斷提高，理財產(chǎn)品市場迅速膨脹，日益成為專業(yè)化、集中化的投資理財力量。個人理財產(chǎn)品發(fā)展迅速的同時，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷方式、市場管理方面暴露出一系列問題，因此，探討個人理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，提出發(fā)展策略，對于促進(jìn)個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，提高商業(yè)銀行的設(shè)計(jì)、營銷與管理能力具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
一、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢
中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展迅速；理財產(chǎn)品種類、規(guī)模迅速增加。比如，中國銀行開發(fā)的中銀匯市通理財計(jì)劃、中銀債市通理財計(jì)劃、“中銀成長組合”人民幣理財產(chǎn)品、“中銀集富”理財計(jì)劃、中銀進(jìn)取系列理財產(chǎn)品等；中國農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)的“安心得利貴賓專享”人民幣理財產(chǎn)品、“安心快線天天利滾利”等產(chǎn)品；中國建設(shè)銀行開發(fā)的“利得盈”、“匯得盈”、“QDII”、“乾元―日鑫月溢”等；中國工商銀行開發(fā)的保本型個人人民幣理財產(chǎn)品、“高資產(chǎn)凈值客戶專屬”個人人民幣理財產(chǎn)品、“工銀財富專屬――兩權(quán)其美”人民幣理財產(chǎn)品、“靈通快線”個人無固定期限以及“靈通快線”個人高凈值客戶專屬7天增利人民幣理財產(chǎn)品等。相關(guān)學(xué)者對中國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)行了探討。陳支農(nóng)（2008）、黃振達(dá)（2010）、孟艷菊（2010）的研究表明，保本型產(chǎn)品占比逐漸下降，而資產(chǎn)型產(chǎn)品日漸占據(jù)主導(dǎo)地位，投資渠道更加寬廣，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜。趙媛媛（2011）指出，銀行理財產(chǎn)品規(guī)模超過其他類別理財產(chǎn)品的總和；短期理財產(chǎn)品和非保本型理財產(chǎn)品逐漸占據(jù)市場主導(dǎo)地位。總體來看，中國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場主要呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢：投資方向多樣化，理財產(chǎn)品獲得廣闊的投資渠道和發(fā)展前景；產(chǎn)品標(biāo)的范圍廣泛，結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品在投資渠道選擇上實(shí)現(xiàn)行業(yè)配置多元化；支付條款復(fù)雜化，摒棄過去單一的支付條款，采用多種方式的混合，如按日計(jì)息、平均絕對表現(xiàn)等；止損條款大眾化，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中加入止損以及保本機(jī)制成為風(fēng)險控制的主要方式。
二、個人理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題
個人理財產(chǎn)品迅速發(fā)展的同時暴露出一系列問題，主要表現(xiàn)為三個方面：
1.理財產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力較弱。個人理財產(chǎn)品雖然種類豐富，但設(shè)計(jì)缺乏差異性，金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，無法展現(xiàn)出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，產(chǎn)品競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼。例如，中國銀行的“中銀匯市通理財計(jì)劃”第二期產(chǎn)品是一款非固定期限、非保本浮動收益型產(chǎn)品。本產(chǎn)品是面向個人和機(jī)構(gòu)投資者募集美元資金，投資于美元固定收益、貨幣市場產(chǎn)品和外匯市場。中國建設(shè)銀行的“QDII”是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個人委托以投資者的資金在境外進(jìn)行金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。兩者都是投資外匯市場，雖名稱有所不同，但實(shí)質(zhì)類似，繼續(xù)比較的就只是價格戰(zhàn)爭。另外，產(chǎn)品所涉及的范圍不夠廣泛，無法給客戶提供多樣化的投資選擇。再者，產(chǎn)品多為資金豐裕者設(shè)計(jì)，忽視了不同層次、不同年齡段客戶的需要。
2.營銷體系存在不足，缺乏效率。在營銷方面，銀行對理財產(chǎn)品的信息不能充分披露，特別是產(chǎn)品的風(fēng)險方面，風(fēng)險揭示不到位。雖然產(chǎn)品說明中均對可能面臨的風(fēng)險做了比較詳細(xì)的揭示，然而一些銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時，風(fēng)險提示只是簡單的列示。有些產(chǎn)品在描述時使用非常專業(yè)的描述，或者營銷人員在銷售理財產(chǎn)品時著重強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的收益，而對產(chǎn)品的風(fēng)險提示不夠，容易誤導(dǎo)客戶，無法弄清楚該產(chǎn)品的真正風(fēng)險。在營銷方面，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品往往受合作模式的制約，缺乏效率。
3.缺乏有效的監(jiān)管體制。銀行理財市場的持續(xù)健康的發(fā)展不僅需要投資者和商業(yè)銀行樹立正確的投資理財觀念，還需要金融監(jiān)管部門進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖袌霰O(jiān)管。雖然銀監(jiān)會出臺了相關(guān)通知，對理財產(chǎn)品的設(shè)計(jì)管理、客戶評估、信息披露、產(chǎn)品宣傳、客戶投訴等提出了多項(xiàng)要求，但對于銀行在理財產(chǎn)品方面的不規(guī)范行為，監(jiān)管滯后，沒有一個很有效的監(jiān)管體制，投訴處理機(jī)制不完善。
三、中國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展策略
（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)方面
1.創(chuàng)新策略：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)施創(chuàng)新策略，拓展理財業(yè)務(wù)品種，避免出現(xiàn)過多的重復(fù)性理財品種。銀行要充分考慮目標(biāo)客戶對金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，分析業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)展前景以及不同層次、不同年齡段人們的需求，確定市場需求規(guī)模和市場定位，設(shè)計(jì)更多適應(yīng)大眾需求的理財產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)讓客戶資產(chǎn)增值。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)時，對于風(fēng)險愛好者和資金寬裕者可設(shè)計(jì)進(jìn)取型產(chǎn)品；對于風(fēng)險回避態(tài)度的大眾投資者可設(shè)計(jì)保本類產(chǎn)品。銀行還應(yīng)當(dāng)針對客戶的短期、中期和長期需求或收益目標(biāo)，設(shè)計(jì)理財產(chǎn)品對其財產(chǎn)進(jìn)行有計(jì)劃系統(tǒng)的全方位的管理，從而使其與其他競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來。
2.保守策略：在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行也應(yīng)當(dāng)保持一定的謹(jǐn)慎，重視產(chǎn)品的盈利與風(fēng)險，建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險補(bǔ)償、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險分散機(jī)制。
（二）營銷與服務(wù)方面
在營銷與服務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面做好相應(yīng)工作：
1.信息策略：目前，商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品過程中對目標(biāo)客戶群的動態(tài)管理滯后，無法為顧客提供滿意、高效的差異化服務(wù)。良好的營銷應(yīng)是在準(zhǔn)確的市場分析基礎(chǔ)之上，充分運(yùn)用各種營銷渠道對理財產(chǎn)品進(jìn)行銷售。銀行應(yīng)該建立客戶信息庫，包括客戶的風(fēng)險承受能力、投資目的、收入水平、財務(wù)狀況、未來計(jì)劃等，以實(shí)現(xiàn)高效的營銷，節(jié)省客戶、營銷人員的時間，更是為客戶提供的另類服務(wù)品質(zhì)。
2.網(wǎng)絡(luò)策略：電子商務(wù)的迅速興起和信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，使現(xiàn)代銀行服務(wù)完全超越了物理網(wǎng)點(diǎn)的概念，促使銀行業(yè)的業(yè)務(wù)服務(wù)模式由分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向以電子化服務(wù)并存的多渠道服務(wù)方式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局和功能進(jìn)行再造，拓展電子化的服務(wù)模式，把大量的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)通過各種各樣的電子服務(wù)手段完成，積極構(gòu)建傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行渠道協(xié)同發(fā)展的營銷方式，形成以城市大型理財中心為主體，以小中型專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充，電話銀行、網(wǎng)上銀行協(xié)同發(fā)展的個人金融營銷網(wǎng)絡(luò)，多渠道為客戶提品和服務(wù)。
3.人才策略：制訂人員培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財?shù)暮蜻x人才，讓合適的人才到合適崗位上工作，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營銷。
4.服務(wù)策略：理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以個性化服務(wù)為核心，以客戶需求為導(dǎo)向，針對不同顧客不同階段的理財需求，結(jié)合他們對銀行的利潤貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別服務(wù)。銷售人員應(yīng)當(dāng)分析客戶需求，根據(jù)評估意見推薦適合的理財產(chǎn)品，并給予充分的風(fēng)險提示。在服務(wù)理念上使客戶由“買產(chǎn)品”變?yōu)椤斑x產(chǎn)品”，使銀行與客戶的關(guān)系從簡單的交易關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧︺y行的長久依賴與信任關(guān)系，應(yīng)當(dāng)建立完善有效的客戶投訴管理制度，對客戶投訴較多的理財業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財產(chǎn)品及時有效地解決。銀行應(yīng)當(dāng)建立“品牌戰(zhàn)略”。消費(fèi)者對理財產(chǎn)品的服務(wù)要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌和一種心理感受，因此，理財品牌不僅應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步體現(xiàn)個性化，人文化的發(fā)展趨勢，也應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位和文化內(nèi)涵。商業(yè)銀行建立自己的特殊品牌，保持競爭優(yōu)勢，避免產(chǎn)品同質(zhì)化的低層次競爭。
（三）監(jiān)管方面
1.加強(qiáng)市場監(jiān)管。銀監(jiān)部門應(yīng)該出臺專門的理財業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法以及監(jiān)管法制，限制商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷上的非理，采取多方面措施規(guī)范銀行理財市場。比如強(qiáng)制商業(yè)銀行定期披露理財產(chǎn)品信息，增加市場透明度；要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)人員的監(jiān)督管理，提高專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)操守。市場監(jiān)管的核心內(nèi)容是要保護(hù)投資者的利益，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制訂保護(hù)投資者利益的措施，防止銀行在理財產(chǎn)品銷售過程中會出現(xiàn)誤導(dǎo)行為。主要包括：理財產(chǎn)品命名不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語言；應(yīng)建立客戶評估機(jī)制，針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品適合度評估書；揭示風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣；商業(yè)銀行在未與客戶約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)客戶已經(jīng)獲取該信息，不能視為向客戶進(jìn)行了信息披露。
2.共同維護(hù)市場環(huán)境。國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)正處在發(fā)展初期，除了需要政府監(jiān)管部門的強(qiáng)制性監(jiān)管外，要實(shí)現(xiàn)市場的有效監(jiān)管，還需要第三方的力量。作為第三方評價的基礎(chǔ)，銀行的信息披露必須到位，便于社會力量客觀公正地評價銀行理財產(chǎn)品。相對于銀監(jiān)會，同業(yè)協(xié)會更容易直接接觸到投資者，同時其在信息獲得以及專業(yè)精通方面具有優(yōu)勢，為監(jiān)管部門措施的制定、監(jiān)管體系的構(gòu)建提供有效的協(xié)助，也有利于推動商業(yè)銀行之間經(jīng)驗(yàn)的交流借鑒、 信息溝通，幫助各個銀行建立符合自身狀況的風(fēng)險內(nèi)控體系。
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