開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險公司風(fēng)險防控管理，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

第1篇

一、擔(dān)保公司風(fēng)險管理意義

擔(dān)保公司產(chǎn)生的基礎(chǔ)是為了提高中小企業(yè)的融資能力，即由擔(dān)保公司來提升中小企業(yè)的信用等級，使中小企業(yè)取得融資，來化解銀行的貸款風(fēng)險。其本質(zhì)是銀行將中小企業(yè)貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司，擔(dān)保公司憑借自身的風(fēng)險管理能力來化解風(fēng)險。

擔(dān)保公司要生存，就是要做銀行想做而不能做的信用補充。因此，擔(dān)保公司提供的貸款擔(dān)保的風(fēng)險必然大于銀行貸款風(fēng)險。一旦擔(dān)保公司破產(chǎn)，引發(fā)的社會信用危機將是十分嚴(yán)重的。如果擔(dān)保公司不具備比銀行更強的風(fēng)險識別、風(fēng)險控制和風(fēng)險化解能力，那么，擔(dān)保公司便難以生存。所以，實施風(fēng)險分析，合理控制風(fēng)險，最大限度地減少和避免風(fēng)險損失是擔(dān)保公司從業(yè)人員的必修課。

二、擔(dān)保公司在市場運作中存在的風(fēng)險

擔(dān)保公司在經(jīng)營過程中，主要面臨兩方面的風(fēng)險：

（一）公司內(nèi)部風(fēng)險 來自擔(dān)保公司內(nèi)部的風(fēng)險實質(zhì)上是公司系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)，如公司治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、制衡機制等不健全和不完善所蘊含的風(fēng)險。這些風(fēng)險都會通過擔(dān)保決策機制上的缺陷，體現(xiàn)在公司經(jīng)營過程中。

（1）“慣性”辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險。當(dāng)擔(dān)保公司長期由同一個項目經(jīng)理辦理同一企業(yè)的貸款擔(dān)保申請時，就有可能存在對隱含的風(fēng)險關(guān)注不夠，未能給予有效防范，從而給擔(dān)保公司造成一定的損失。這種風(fēng)險不僅不利于公司的經(jīng)營管理，也不利于公司的風(fēng)險防控及其長期的發(fā)展戰(zhàn)略。

（2）忽視持續(xù)監(jiān)管所帶來的風(fēng)險。對于擔(dān)保公司而言，防患于未然固然重要，但不能將所有的風(fēng)險消除掉。因此，事中、事后的持續(xù)監(jiān)管就更為重要。如果不及時進行有效的監(jiān)管，任由風(fēng)險滋生，一旦風(fēng)險發(fā)生，必將給公司帶來巨大的損失。因此，擔(dān)保公司應(yīng)把保后監(jiān)管作為一項常抓不懈的工作來做，派專人負(fù)責(zé)，將發(fā)現(xiàn)的問題及時進行糾正和改進，才能使得公司的發(fā)展更穩(wěn)健。

（二）公司外部風(fēng)險 外部風(fēng)險源有較大差異，主要是來自于擔(dān)保對象（企業(yè)或者個人）違約風(fēng)險、擔(dān)保資產(chǎn)變現(xiàn)風(fēng)險和國家宏觀政策風(fēng)險。一是對企業(yè)擔(dān)保存在信息不透明風(fēng)險。企業(yè)作為擔(dān)保對象，財務(wù)信息的真實性、綜合競爭能力和產(chǎn)品服務(wù)的市場狀況等方面的信息不透明，都會造成擔(dān)保公司和擔(dān)保對象的信息不對稱。這樣擔(dān)保公司在風(fēng)險評估時可能會造成誤判，帶來不確定的風(fēng)險。二是對個人擔(dān)保要綜合考慮個人資信情況，充分考慮可能存在的信息不對稱風(fēng)險。此種風(fēng)險主要包括：個人的信用記錄；收入情況及穩(wěn)定性；職業(yè)的穩(wěn)定性；個人的當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債情況；身體素質(zhì)及健康狀況；家庭成員構(gòu)成；當(dāng)前家庭資產(chǎn)的構(gòu)成等。三是行業(yè)風(fēng)險。對于每一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的辦理，不僅要考慮到它的當(dāng)前風(fēng)險，還必須結(jié)合國家的宏觀政策以及國際行情等有關(guān)情況予以判斷。

三、擔(dān)保公司提高風(fēng)險管理能力的措施

面對以上的內(nèi)部和外部風(fēng)險以及諸多情況的不確定性，擔(dān)保公司必須多方面增強風(fēng)險管控能力。本文認(rèn)為擔(dān)保公司應(yīng)主要從以下方面入手：

（一）擔(dān)保公司需“強身健體” 擔(dān)保風(fēng)險的防范和控制首先要從擔(dān)保公司自身做起，練好內(nèi)功，提升擔(dān)保公司的風(fēng)險識別、防范能力。具體包括：

（1）培養(yǎng)專業(yè)擔(dān)保人才。在擔(dān)保公司諸要素中人是最重要、最活躍的要素，擔(dān)保品種的設(shè)計、開發(fā)，風(fēng)險的管理控制都要依靠具有專業(yè)技術(shù)和他們的經(jīng)驗來實現(xiàn)，建立一支精干、高效、優(yōu)良的信用擔(dān)保隊伍，是擔(dān)保公司提高經(jīng)營管理水平，加強風(fēng)險防控、迅速發(fā)展的關(guān)鍵。

（2）完善內(nèi)部控制機制。主要從風(fēng)險管理角度建立一個整體的內(nèi)控機制，包括事前、事中、事后，從項目的初評、篩選到項目的調(diào)查、評審，到項目的手續(xù)的辦理，到項目的后期管理，還有代償以后的追償管理，建立一整套的評價體系和規(guī)章制度。這樣對中小企業(yè)擔(dān)保項目風(fēng)險實現(xiàn)動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控，涵蓋了事前、事中、事后，通過整體打造風(fēng)控管理體系，實現(xiàn)了風(fēng)險的有效掌控。

（3）建立內(nèi)部制衡機制。包括：建立集體討論決策制度，避免個人獨斷，降低決策風(fēng)險；嚴(yán)格項目評審制度，明確項目評審的所有流程，消除項目評審過程中人為因素的影響，防止道德風(fēng)險的發(fā)生；制定在保項目的監(jiān)管制度；實行強制執(zhí)行公證制度，降低訴訟成本；強化風(fēng)險處置制度。鑒于擔(dān)保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性，擔(dān)保代償風(fēng)險是不可避免的，發(fā)生代償后須根據(jù)被擔(dān)保企業(yè)的實際情況區(qū)別對待，對于暫時陷入經(jīng)營困境無力還款的企業(yè)，應(yīng)幫助企業(yè)渡過難關(guān)，待其經(jīng)營好轉(zhuǎn)后再逐步追償，挽回代償損失。而對于確實回天乏術(shù)的企業(yè)和惡意欠賬的企業(yè)應(yīng)毫不猶豫的啟動追償機制，以盡量減少代償損失。

（4）建立擔(dān)保損失補償制度。擔(dān)保代償后擔(dān)保公司可以通過法律訴訟等手段依法追償，對于行使追償權(quán)后仍不能回收的損失，應(yīng)通過擔(dān)保損失補償機制來沖減代償損失。擔(dān)保損失補償來源有三個渠道：一是擔(dān)保公司按業(yè)務(wù)規(guī)模提取。擔(dān)保公司可以按當(dāng)年收取的擔(dān)保費50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；也可以按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付，《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理辦法》對此均有明確規(guī)定；二是各級政府補助。隨著擔(dān)保公司為中小企業(yè)融資解困作用的日益凸顯，各級政府逐步增加了對擔(dān)保機構(gòu)資金補助力度；三是設(shè)立擔(dān)保責(zé)任保險，對發(fā)生代償而無法收回的代償金額，由保險公司來承擔(dān)部分代償損失，降低擔(dān)保公司的損失。

（5）建立科學(xué)的風(fēng)險評估體系，減少判斷誤差。首先要進行基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)庫搭建，對于代償項目，通過分析代償制度、追訴制度、前期的強化不斷改進制度；其次，要進行評審體系的建立、評審指標(biāo)量化體系的建立，定型化、定量化評選體系的建立，包括決策機制的建立和完善，包括再保監(jiān)控機制的監(jiān)控和完善，盡量把風(fēng)險控制在事前、事中，提前化解風(fēng)險。

（6）建立高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團隊及項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。擔(dān)保公司做業(yè)務(wù)，不只是項目經(jīng)理一個人的工作，它涉及到信用審查、項目評估、貸款發(fā)放、保后監(jiān)管、擔(dān)保責(zé)任解除等多個環(huán)節(jié)。無論一個項目經(jīng)理如何有能力，責(zé)任心如何強，都不可能獨自完成如此龐大的工作。因此，建立團結(jié)的、高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團隊是保證擔(dān)保業(yè)務(wù)順利開展的重要保證。此外，建立項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制，將業(yè)務(wù)質(zhì)量和其績效考核相掛鉤，增強其責(zé)任心與敬業(yè)精神，充分挖掘人才的價值。

（二）建立合理的風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機制 具體如下：

（1）完善與協(xié)議銀行的風(fēng)險承擔(dān)比例。擔(dān)保公司成立的初衷是提升企業(yè)信用，為銀行分散風(fēng)險，國外成熟的做法是根據(jù)擔(dān)保額度的不同，擔(dān)保公司承擔(dān)50%～80%的保證責(zé)任，體現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)的理念。目前全國基本上是擔(dān)保公司承擔(dān)100%的保證責(zé)任，且向銀行交存一定比例的保證金，即使這樣有的銀行還不愿和擔(dān)保公司合作，這個問題不僅需依靠所有擔(dān)保公司的共同努力，更需國家出臺政策做出硬性規(guī)定來解決。再有利率浮動問題，有擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，銀行應(yīng)降低利率上浮幅度，讓利于貸款企業(yè)，以吸引企業(yè)更多的與擔(dān)保公司合作。

（2）加強同行業(yè)企業(yè)間的業(yè)務(wù)合作，提升抗風(fēng)險能力。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量不斷增加，擔(dān)保項目的擔(dān)保額度也在不斷增加，而且其中有些業(yè)務(wù)在擔(dān)保風(fēng)險較低的情況下卻蘊含著巨大的機遇。對于這樣的大業(yè)務(wù)，僅靠單個擔(dān)保公司是難以做到的。因此，擔(dān)保公司應(yīng)通過互助合作，在分散風(fēng)險的同時，拓展行業(yè)的發(fā)展空間，達到“共贏”的局面。

（3）有選擇性地開展保險業(yè)務(wù)。在反擔(dān)保措施的設(shè)定方面，對于那些資產(chǎn)保管安全系數(shù)較低的抵押財產(chǎn)進行投保，保險受益人是抵押權(quán)人，以保險的方式保障風(fēng)險轉(zhuǎn)移渠道的暢通。

（4）進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強擔(dān)保業(yè)同其他行業(yè)的結(jié)合。如擔(dān)保與投資的結(jié)合；擔(dān)保與金融租賃的結(jié)合；擔(dān)保業(yè)與典當(dāng)業(yè)的結(jié)合等。創(chuàng)新使得擔(dān)保業(yè)務(wù)的外延擴大，業(yè)務(wù)外延擴大使擔(dān)保公司擁有更多信用資源，獲取更大的經(jīng)濟利益與社會效益，有效地分散風(fēng)險。

（5）拓寬業(yè)務(wù)來源。除了與合作銀行加強合作，鞏固原有的業(yè)務(wù)渠道外，還應(yīng)積極開展?fàn)I銷，尋找潛在的優(yōu)質(zhì)客戶資源，拓寬企業(yè)的業(yè)務(wù)來源，降低公司高度集中的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

總之，擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，為了持續(xù)經(jīng)營，風(fēng)險控制是經(jīng)營管理的第一要務(wù)。這就需要擔(dān)保公司在遵循國家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)拓展的需要，通過完善自身制度，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立完善的風(fēng)險控制體系。把風(fēng)險控制在可控范圍內(nèi)，才能確保擔(dān)保公司的持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營，充分發(fā)揮其增信功效，實現(xiàn)公司經(jīng)濟利益與社會效益的最大化。

參考文獻：