時(shí)間：2023-07-03 17:57:07
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民營(yíng)銀行發(fā)展情況，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 障礙 對(duì)策
引言
目前人們對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)并沒(méi)有深入的了解，但通常情況下現(xiàn)在的學(xué)術(shù)界人士對(duì)民營(yíng)銀行有三種定義：一種是認(rèn)為民營(yíng)銀行就是由民間的資本控股的；另一種認(rèn)為民營(yíng)銀行就是為民營(yíng)企業(yè)提供資金方面的支持和特殊服務(wù)的銀行；最后一種說(shuō)法認(rèn)為所有采用市場(chǎng)化方式運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。本文將對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行深入分析，并提出有效的解決方法。
一、我國(guó)的民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)的民營(yíng)銀行雖然規(guī)模都比較小，網(wǎng)點(diǎn)比較少，但是相對(duì)于其他大型銀行它也有自己的優(yōu)勢(shì)，比如清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有助于完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制能夠有效的調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，商業(yè)化的服務(wù)模式能夠促進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國(guó)有的商業(yè)銀行的完全壟斷地位以及幫助國(guó)有銀行共同抵御外部競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的銀行體制通過(guò)了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國(guó)有和國(guó)有的控股銀行為主，我國(guó)的民營(yíng)銀行面臨著銀行網(wǎng)點(diǎn)少的局限性，與國(guó)有銀行的壟斷地位相比，民營(yíng)銀行在存款和結(jié)算這兩大市場(chǎng)上存在競(jìng)爭(zhēng)力不足的問(wèn)題，運(yùn)作效率比較低。
二、民營(yíng)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
（一）外部因素的影響
1、對(duì)于民營(yíng)銀行存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)
目前很多觀點(diǎn)仍然認(rèn)為并沒(méi)有發(fā)展民營(yíng)銀行的必要，他們認(rèn)為目前的銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到達(dá)一定的程度，各種類(lèi)型的銀行模式已經(jīng)建立并且也存在相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)模式，也到達(dá)了適度競(jìng)爭(zhēng)的基本需要。即使在一定程度上建立民營(yíng)銀行能夠促進(jìn)我國(guó)金融體系的完善，提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，但是事實(shí)上在競(jìng)爭(zhēng)方面僅僅起到了很微小的作用。還有一部分觀點(diǎn)認(rèn)為，籌建民營(yíng)銀行的收益低于它所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為組建銀行的動(dòng)機(jī)不單純，要么就是為了給與其相關(guān)聯(lián)的企業(yè)進(jìn)行貸款，要么就是為了上市、賺錢(qián)。所以一提到民營(yíng)銀行人們就會(huì)同時(shí)想到利益和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而忽略了它的優(yōu)勢(shì)，這在一定程度上在認(rèn)識(shí)方面就對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展造成了阻礙。
（二）銀行內(nèi)部的缺陷
1、相應(yīng)的法制系統(tǒng)不夠健全
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)下，發(fā)展民營(yíng)銀行必定需要相應(yīng)的、完善的法律體系來(lái)進(jìn)行規(guī)范。而現(xiàn)如今，關(guān)于民營(yíng)銀行的法律法規(guī)在我國(guó)并沒(méi)有建立，這不僅對(duì)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件及退出條件沒(méi)有明確的法律規(guī)定，也沒(méi)有對(duì)銀行的監(jiān)管做出具體的法律規(guī)定。這在一定程度上增加了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，讓民營(yíng)銀行無(wú)法按照市場(chǎng)的公平機(jī)制進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且在沒(méi)有法律約束的條件下可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的紊亂，引發(fā)金融危機(jī)。
2、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
從很多民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問(wèn)題，股權(quán)分布不均是最常見(jiàn)的情況，通常情況下能分到散股權(quán)的人很少，一個(gè)大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個(gè)股東，在這種情況下就會(huì)出現(xiàn)大股東獨(dú)攬大權(quán)的現(xiàn)象，內(nèi)部的財(cái)政問(wèn)題就會(huì)出現(xiàn)，公司的治理就會(huì)出現(xiàn)各種困難，大股東也不免有給自己找一個(gè)集資平臺(tái)的嫌疑。
三、民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)策研究
（一）建立符合國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度
切實(shí)的建立完善的外部信譽(yù)環(huán)境是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，由于我國(guó)的民營(yíng)銀行在信用方面處于劣勢(shì)，在吸收資金方面有一定的困難，所以建立有效的存款保險(xiǎn)制度尤為關(guān)鍵，只有切實(shí)的保障了存款人的利益，人們才敢把錢(qián)存入銀行，這樣銀行的信譽(yù)也會(huì)隨之提高，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的展開(kāi)也有了保障。
（二）制定合理的銀行準(zhǔn)入、退出、監(jiān)管法規(guī)
就目前而言，首先應(yīng)該制定相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)民間資本的待遇做出明確的規(guī)定，允許民間的資本享有公平的待遇，可以在金融領(lǐng)域建立起公司制的金融機(jī)構(gòu)。其次就是制定標(biāo)準(zhǔn)的具有高規(guī)格的“準(zhǔn)入”和“退出”法規(guī)，積極吸取部分城市標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)膨脹的教訓(xùn)，同時(shí)強(qiáng)制要求資本的充足率低于某一標(biāo)準(zhǔn)時(shí)強(qiáng)制退出，以防止出現(xiàn)金融不穩(wěn)定的現(xiàn)象。
（三）發(fā)揮自身的制度優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產(chǎn)權(quán)明確，責(zé)任清晰的優(yōu)勢(shì)，所以要想提高它的核心競(jìng)爭(zhēng)力就要充分的發(fā)揮它的制度上的優(yōu)勢(shì)。首先就是要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機(jī)構(gòu)的各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，這樣就增強(qiáng)了權(quán)力的約束力，增強(qiáng)了決策的科學(xué)性，進(jìn)一步保證其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠取勝。
四、結(jié)語(yǔ)
當(dāng)然，不同的地方民營(yíng)銀行的實(shí)際情況不同，存在個(gè)體上的差異，這就需要銀行家們根據(jù)具體的情況，充分的發(fā)揮才能，制定恰當(dāng)?shù)墓芾碇贫?，建立適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的民營(yíng)銀行。
參考文獻(xiàn)：
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民營(yíng)銀行是為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是民營(yíng)性質(zhì)的銀行，主要由民間資本控股組成,也就是國(guó)家不參與控股的股份有限公司。
建立民營(yíng)銀行的主要原因就是為了改變當(dāng)下銀行業(yè)壟斷的現(xiàn)象，為社會(huì)提供更方便的金融服務(wù)。只有改變中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)有壟斷局面，才可能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元發(fā)展。國(guó)有銀行與民營(yíng)銀行有兩點(diǎn)明顯的差別：一是私營(yíng)性，這是由民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定的，主要是非公經(jīng)濟(jì)，同時(shí)這也是民營(yíng)銀行能夠最大限度地防止政府干預(yù)行為的發(fā)生的主要原因;二自主程度的不同，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，在人事管理問(wèn)題上不會(huì)受到外界干預(yù)，完全由銀行自主決定，而國(guó)有銀行受到政府部門(mén)的直接干預(yù)。
與國(guó)有銀行相比較，民營(yíng)銀行不但能夠滿足一般中小企業(yè)的融資和居民的儲(chǔ)蓄需求，同時(shí)它提供更多的服務(wù)供居民選擇，改善了國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)的壟斷局面，對(duì)銀行業(yè)起到了促進(jìn)作用，對(duì)銀行業(yè)整體的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量以及工作效率有很大的推動(dòng)作用。
2 民營(yíng)銀行的發(fā)展困難
(1)增資擴(kuò)股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點(diǎn)大多在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后或偏遠(yuǎn)的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨捷^低且企業(yè)的數(shù)量少、規(guī)模小，更加大了民營(yíng)銀行增資擴(kuò)股的難度。在加上與控股的民營(yíng)企業(yè)有許多的關(guān)聯(lián)交易，一旦企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，民營(yíng)銀行也會(huì)相應(yīng)的受到影響。
(2)金融服務(wù)水平低。與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比,民營(yíng)銀行社會(huì)知名度低、網(wǎng)點(diǎn)少,業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單,直接導(dǎo)致它對(duì)社會(huì)存款的吸引力小,因此民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展也會(huì)受到限制。民營(yíng)銀行是以為小微企業(yè)提供金融服務(wù)為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)錢(qián)不夠的現(xiàn)象，控股的民企自身經(jīng)營(yíng)都存在資金問(wèn)題，在資產(chǎn)負(fù)債率較高的情況下，民營(yíng)銀行的目標(biāo)很難實(shí)現(xiàn)。
(3)市場(chǎng)準(zhǔn)入要求高。高風(fēng)險(xiǎn)往往伴隨著高利潤(rùn)，銀行破產(chǎn)可能引起整個(gè)行業(yè)的動(dòng)蕩，因此，民營(yíng)銀行的安全性必然成為首要問(wèn)題，嚴(yán)格限制市場(chǎng)準(zhǔn)入是審批民營(yíng)銀行的必然要求。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的審批要求嚴(yán)格，主要為了防止出現(xiàn)投機(jī)現(xiàn)象，同時(shí)控制民營(yíng)銀行數(shù)量。投機(jī)現(xiàn)象容易破壞金融機(jī)制，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行數(shù)量的控制主要防止數(shù)量過(guò)多的導(dǎo)致的效率低下以及惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的出現(xiàn)。
(4)服務(wù)手段單一。我國(guó)民營(yíng)銀行近幾年才開(kāi)始發(fā)展起來(lái)，因此不論是資金還是市場(chǎng)能力都很有限，尤其是對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力與大銀行相比處于劣勢(shì)。大多數(shù)的民營(yíng)銀行由于各種限制一般只開(kāi)設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，使民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)拓受到極大的阻礙。
(5)內(nèi)部管理問(wèn)題。民營(yíng)銀行的資本主要來(lái)自民間企業(yè)，但這也出現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象，民營(yíng)銀行成為自家的銀行或者個(gè)人的銀行，一些企業(yè)在管理民營(yíng)銀行的過(guò)程中，理所應(yīng)當(dāng)?shù)恼J(rèn)為可以?xún)?yōu)先享受控股的民營(yíng)銀行的金融服務(wù)，例如優(yōu)先貸款權(quán)等要求，這種現(xiàn)象的發(fā)生不利于銀行長(zhǎng)期穩(wěn)健的發(fā)展。
3 我國(guó)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展對(duì)策
(1)擴(kuò)大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營(yíng)銀行在吸收資金的過(guò)程中，可以通過(guò)選擇一些優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行入股，不但增加量銀行資本，也加強(qiáng)了貸款人與銀行之間的聯(lián)系。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，擴(kuò)大資金來(lái)源。
(2)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。民營(yíng)銀行由于缺乏國(guó)家擔(dān)保，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。建議民營(yíng)銀行設(shè)立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以防止當(dāng)銀行的流動(dòng)資本出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運(yùn)行，維護(hù)銀行信譽(yù)，同時(shí)增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任和信心。
(3)優(yōu)惠法定存款準(zhǔn)備金率。民營(yíng)銀行現(xiàn)處在發(fā)展的初級(jí)階段，不論是組織結(jié)構(gòu)或者資金成本都存在很多問(wèn)題。從平衡整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度來(lái)說(shuō)，國(guó)家應(yīng)給予更多的準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策以減輕民營(yíng)銀行成本負(fù)擔(dān)，在國(guó)務(wù)院的《關(guān)于民營(yíng)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)138 號(hào))中規(guī)定，民營(yíng)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，這大大的減少了民營(yíng)銀行的資金壓力，為民營(yíng)銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機(jī)會(huì)，這也是政府通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段幫助扶持民營(yíng)銀行的活動(dòng)。
(4)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)
民營(yíng)銀行要堅(jiān)持實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)，積極開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，例如開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)、、租賃、保管、擔(dān)保和信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)，來(lái)滿足多元化金融服務(wù)需求;充分學(xué)習(xí)和借鑒其他銀行的金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，在學(xué)習(xí)的過(guò)程中完善自身，提高民營(yíng)銀行的綜合實(shí)力，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。存貸匯這三項(xiàng)業(yè)務(wù)不論是傳統(tǒng)銀行還是民營(yíng)銀行都不會(huì)改變，民營(yíng)銀行更多的是對(duì)支付手段進(jìn)行調(diào)整，深圳的前海微眾銀行推出的首個(gè)產(chǎn)品屬于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行；運(yùn)營(yíng)成本；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)；監(jiān)管體系
作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成，民營(yíng)銀行在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)進(jìn)步中起到重要推動(dòng)作用。民營(yíng)銀行資金比重增長(zhǎng)迅速，近些年的發(fā)展越來(lái)越受到重視。但民營(yíng)銀行屬于民營(yíng)企業(yè)類(lèi)型，所以在很多方面處于弱勢(shì)，如市場(chǎng)準(zhǔn)入方面或者資金、信用等方面。民營(yíng)銀行并不具備完善的信息網(wǎng)絡(luò)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，民營(yíng)銀行受到很大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)同樣為民營(yíng)銀行帶來(lái)很多發(fā)展機(jī)遇，尤其在市場(chǎng)資源重新配置基礎(chǔ)上，民營(yíng)銀行積極創(chuàng)新發(fā)展模式，利用大數(shù)據(jù)作為橋梁積累更多用戶，打造全新型管理體系，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，拓寬發(fā)展渠道。
一、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展背景
互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展主要從2014年12月29日微眾銀行上線開(kāi)始，作為騰訊牽頭的國(guó)家首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，打開(kāi)了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的新大門(mén)。在隨后的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行順利通過(guò)測(cè)試運(yùn)營(yíng)成為金融市場(chǎng)發(fā)展關(guān)注的焦點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行為中小企業(yè)提供更多普惠金融服務(wù)，幫助其緩解金融壓力，很大程度上提升了中小企業(yè)的融資效率。根據(jù)2017年互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前規(guī)模最大的微眾銀行總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到917億元，凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)15億元。富民銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行中增長(zhǎng)速度最快，相較于2016年，2017年增長(zhǎng)670%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)500%。互聯(lián)網(wǎng)銀行積極打造個(gè)存小貸發(fā)展特色，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，與中小企業(yè)相互依托，在信息化時(shí)展市場(chǎng)中具有很大的發(fā)展空間。
二、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)
1.增加民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)靈活性
互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行主要通過(guò)現(xiàn)代化數(shù)字通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)等相結(jié)合為用戶提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行將所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)調(diào)整更為靈活，凸顯互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行特色，民營(yíng)銀行真正作為獨(dú)立體在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中發(fā)展，金融作用更明確，提高互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行在市場(chǎng)發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)能力更強(qiáng)。
2.降低民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)成本
互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的發(fā)展，協(xié)調(diào)民營(yíng)銀行發(fā)展結(jié)構(gòu)，增加民營(yíng)銀行發(fā)展靈活性基礎(chǔ)上，幫助民營(yíng)銀行有效降低運(yùn)營(yíng)成本，能夠更好地適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的網(wǎng)絡(luò)交易，減少民營(yíng)銀行網(wǎng)點(diǎn)人力資源以及運(yùn)行資金的投入，發(fā)揮民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性，發(fā)展投資渠道增加。民營(yíng)銀行的主要投資對(duì)象為小微企業(yè)，在此基礎(chǔ)上提供更多融資活動(dòng)，解決融資問(wèn)題。
3.打造多層次金融服務(wù)體系
互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的迅速發(fā)展，致力于小微服務(wù)研究，彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行中對(duì)小微服務(wù)缺失的不足，打造了多層次的金融服務(wù)體系，這是互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展的重要優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，與國(guó)有銀行實(shí)體機(jī)構(gòu)之間互為依托，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的便捷性?xún)?yōu)勢(shì)，在發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)中不斷創(chuàng)新，推動(dòng)銀行體系的改革。政府大力支持互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展，主要目的是利用互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為其注入新鮮血液，通過(guò)民營(yíng)、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)合改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，解決三農(nóng)發(fā)展融資難的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行在此基礎(chǔ)上拓展新的發(fā)展空間，與三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作降低交易成本，有效控制運(yùn)營(yíng)，為后期銀行體制優(yōu)化，金融市場(chǎng)調(diào)整以及民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展提供參考與積累經(jīng)驗(yàn)。
4.幫助民營(yíng)銀行提高創(chuàng)新能力
民營(yíng)銀行創(chuàng)新是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足的重要手段，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行結(jié)合基本發(fā)展需求與金融產(chǎn)品內(nèi)容不斷創(chuàng)新與升級(jí)，制定運(yùn)營(yíng)成本有效控制手段，積累更多服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的創(chuàng)新，還體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用上，通過(guò)公眾平臺(tái)公開(kāi)民營(yíng)銀行金融產(chǎn)品相關(guān)要素與信息，了解大眾需求，打造個(gè)性化產(chǎn)品，提供更多便民服務(wù)，如遠(yuǎn)程開(kāi)戶、線上繳費(fèi)以及人臉識(shí)別等。
三、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)
1.民營(yíng)銀行信用基礎(chǔ)與人才比較匱乏
對(duì)于當(dāng)前的民營(yíng)銀行來(lái)講，雖然積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，打造互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行平臺(tái)，但因?yàn)槊駹I(yíng)銀行屬性以及金融服務(wù)等，直接影響民營(yíng)銀行的信用等級(jí)。加上民營(yíng)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)不同，信用基礎(chǔ)主要通過(guò)與客戶的合作長(zhǎng)期磨合為主，但在利益關(guān)系長(zhǎng)期博弈中會(huì)出現(xiàn)不同程度的信用問(wèn)題，所以整體的信用基礎(chǔ)比較薄弱。缺少?lài)?guó)家信用擔(dān)保，沒(méi)有獨(dú)立的信用體系與征信系統(tǒng)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，企業(yè)融資渠道增加，民營(yíng)銀行的專(zhuān)業(yè)人才問(wèn)題加劇，雖然通過(guò)在高校不斷儲(chǔ)備人才，但受到國(guó)有銀行管理印象與教學(xué)理念的限制，儲(chǔ)備人才對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行運(yùn)行缺乏專(zhuān)業(yè)性，這方面也增加了互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的發(fā)展難度。
2.民營(yíng)銀行金融存款、貸款對(duì)象、目標(biāo)客戶方面的挑戰(zhàn)
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行來(lái)講，在金融存款方面處于弱勢(shì)，尤其是傳統(tǒng)社會(huì)存款明顯少于國(guó)有銀行。互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展正在探索階段，社會(huì)公眾對(duì)其的認(rèn)知度較低，像網(wǎng)商銀行、微眾銀行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民營(yíng)銀行貸款對(duì)象方面主要以中小企業(yè)為主，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行作為新型模式，貸款對(duì)象增多，但主體依然是中小企業(yè)。中小企業(yè)在抗風(fēng)險(xiǎn)方面能力不足，影響互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展。目標(biāo)客戶的培養(yǎng)與維持是銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展運(yùn)行的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展中，在目標(biāo)客戶穩(wěn)定性方面存在不足，不僅目標(biāo)客戶群體擴(kuò)展緩慢，還會(huì)出現(xiàn)客戶丟失的現(xiàn)象，這對(duì)后期發(fā)展極為不利。
3.風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)不足監(jiān)管難度大
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行來(lái)講，在發(fā)展中面臨風(fēng)險(xiǎn)管控不足的挑戰(zhàn)，加上監(jiān)管難度較大，經(jīng)營(yíng)管理不到位，限制民營(yíng)銀行的發(fā)展。民營(yíng)銀行作為重要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供金融服務(wù)過(guò)程中業(yè)務(wù)趨同，民營(yíng)銀行在很多方面受到發(fā)展限制?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行增加公存公貸、小存小貸等多種金融業(yè)務(wù)，雖然創(chuàng)新了發(fā)展模式，但在監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制方面還沒(méi)有進(jìn)一步升級(jí)，影響民營(yíng)銀行發(fā)展與交易公平性，風(fēng)險(xiǎn)隱患增加。
四、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展策略
1.調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展運(yùn)營(yíng)思維
互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展建設(shè)中，為了更好地經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)思維，調(diào)整傳統(tǒng)用戶導(dǎo)向模式，明確民營(yíng)銀行服務(wù)方向，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造系統(tǒng)的民營(yíng)銀行導(dǎo)向價(jià)值鏈，引進(jìn)全新經(jīng)營(yíng)管理理念，發(fā)揮民營(yíng)銀行金融服務(wù)價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行創(chuàng)新管理模式，調(diào)整運(yùn)營(yíng)思維過(guò)程中，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重視，發(fā)揮其在信息統(tǒng)計(jì)與整理方面的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)為客戶提供需要的信息，保證信息及時(shí)性，隨時(shí)了解客戶需求，真正做到民營(yíng)銀行金融交易透明化。例如，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等，利用互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)作為載體加以運(yùn)行，引進(jìn)大量信息化技術(shù)，積極進(jìn)行數(shù)據(jù)分析創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)色彩濃重，以輕資產(chǎn)、重科技的管理模式，為互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展開(kāi)辟了新的模式與發(fā)展空間。運(yùn)營(yíng)思維調(diào)整還體現(xiàn)在銀行權(quán)利與用戶權(quán)利的轉(zhuǎn)移，尊重客戶權(quán)限，堅(jiān)持做到以客戶為中心，真正解決客戶遇到的問(wèn)題。
2.提高互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行公眾信任度
互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展期間，必須認(rèn)識(shí)到公眾信任度的重要性。提高公眾信任度，定期進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，客觀認(rèn)識(shí)市場(chǎng)發(fā)展情況，不斷整合金融業(yè)務(wù)，為客戶提供更多金融服務(wù)，提高金融服務(wù)水平，真正讓社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展進(jìn)步，幫助大眾能夠主動(dòng)了解民營(yíng)銀行，接觸民營(yíng)銀行，以此為互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的發(fā)展積累更多群眾基礎(chǔ)，不斷提高公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信任度。在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的盈利體系，創(chuàng)新模式基礎(chǔ)上抓住互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行盈利契機(jī)，適當(dāng)進(jìn)行體系調(diào)整，將已有金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，提高互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的品牌號(hào)召力，以此增加其發(fā)展優(yōu)勢(shì)，奠定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展基礎(chǔ)。充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)行判斷，科學(xué)規(guī)避業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的盈利渠道，增加銀行利潤(rùn)的同時(shí)提高銀行信譽(yù)度。做好金融業(yè)務(wù)對(duì)接工作，合理安排互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的資金，準(zhǔn)確分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的無(wú)縫銜接，獲取更多銀行發(fā)展資源。
3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行期間，在當(dāng)前發(fā)展基礎(chǔ)上必須更好的完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，提高金融平臺(tái)的系統(tǒng)性與整體性、技術(shù)水平，加大業(yè)務(wù)推進(jìn)力度。協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融資源，利用平臺(tái)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)資源開(kāi)放性，不斷探索更多金融合作機(jī)構(gòu)，真正做到資源共享，與銀行客戶之間實(shí)現(xiàn)共贏。調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行資金結(jié)構(gòu)，突破資金方面的發(fā)展限制，針對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行全方位戰(zhàn)略規(guī)劃，提高服務(wù)水平。增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，引入更多金融技術(shù)與復(fù)合型人才，有效融合銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)能力。通過(guò)金融平臺(tái)的完善與核心業(yè)務(wù)的優(yōu)化，提高金融業(yè)務(wù)的信息化，真正為互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展帶來(lái)更多優(yōu)勢(shì)。
4.打造全面性監(jiān)管體系提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
解決互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的監(jiān)管問(wèn)題，打造更加系統(tǒng)、全面的監(jiān)管體系，認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性。尤其是復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)增加?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展必須結(jié)合實(shí)際情況去提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，制定系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范方案，總結(jié)更多民營(yíng)銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。加大風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)督宣傳力度，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提升的同時(shí)還要提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，真正做到內(nèi)外部的有效監(jiān)督。對(duì)于監(jiān)管體系的完善與升級(jí)，從監(jiān)管機(jī)制、法律制度等方面著手，注意金融業(yè)務(wù)服務(wù)監(jiān)督，及時(shí)排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。根據(jù)制度引導(dǎo)幫助互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行正常運(yùn)行與健康發(fā)展。
五、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的發(fā)展，擴(kuò)大民營(yíng)銀行在銀行體系發(fā)展中的空間，將民營(yíng)銀行發(fā)展創(chuàng)造更多機(jī)遇。當(dāng)前民營(yíng)銀行在發(fā)展中受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與復(fù)雜金融市場(chǎng)的影響面臨發(fā)展挑戰(zhàn)。結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，具有針對(duì)性地進(jìn)行發(fā)展優(yōu)化，創(chuàng)建完善的監(jiān)督機(jī)制，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)排除民營(yíng)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，凝聚發(fā)展力量，創(chuàng)新發(fā)展思維，提高金融服務(wù)水平。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：浙江 民營(yíng)經(jīng)濟(jì) 民營(yíng)銀行 策略
民營(yíng)銀行本文將其定義為民間資本占主導(dǎo)并處于控股地位，產(chǎn)權(quán)明晰并自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的擁有現(xiàn)代企業(yè)管理特征的股份制銀行。其創(chuàng)立的初衷是為了加大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打破國(guó)有壟斷的局面，并在一定程度上緩解中小企業(yè)在大力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)出現(xiàn)的融資難的問(wèn)題。而對(duì)于民營(yíng)銀行第二部分的作用能否落到實(shí)處，尚存在爭(zhēng)議。浙江是民營(yíng)資本的發(fā)源地，而浙江臺(tái)州的三大民營(yíng)銀行所形成的“臺(tái)州模式”也為今后各民營(yíng)銀行的發(fā)展成熟做出了一個(gè)藍(lán)本。
一、浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
浙江經(jīng)濟(jì)以其獨(dú)特的民營(yíng)發(fā)展模式而聞名于全國(guó)，其最大的特點(diǎn)就是擁有大量的中小企業(yè)作為發(fā)展支撐，由圖一可以看出浙江省近三十年來(lái)GDP總額實(shí)現(xiàn)了巨幅增長(zhǎng)，2013年人均GDP在達(dá)到了6.8萬(wàn)元，GDP總額達(dá)到了3.7萬(wàn)億，而2012年浙江省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造增加值達(dá)22111億元，占GDP的比重為63.8%。
由此可見(jiàn)，浙江省的發(fā)展對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴(lài)程度是比較大的。
但就近幾年的情況來(lái)看，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也出現(xiàn)了一系列問(wèn)題，其主要還是表現(xiàn)在融資難的問(wèn)題上。實(shí)際上，在民營(yíng)企業(yè)發(fā)展初期對(duì)于資金的需求量不大，依靠?jī)?nèi)源性融資、民間借貸以及自身的利潤(rùn)積累可以基本滿足需求，但經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展之后，大部分的民營(yíng)企業(yè)也由初創(chuàng)期進(jìn)入利潤(rùn)成長(zhǎng)期，隨著自身規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及生產(chǎn)、運(yùn)營(yíng)成本的攀升，其需要的資金量也不斷擴(kuò)大，僅僅通過(guò)上述途徑已滿足不了他們的需要。同時(shí)浙江省的中小企業(yè)外源性融資的比例也在不斷擴(kuò)大，并且主要的融資方式就是銀行貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在浙江省經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)達(dá)到65%左右的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所占有的銀行貸款卻不到30%，其主要在于國(guó)有銀行對(duì)于小微貸款的各方面的考慮以及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中自身存在的各種問(wèn)題導(dǎo)致，這也進(jìn)一步拉高了企業(yè)的融資成本，使得民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的后一步發(fā)展受到了阻礙。
二、“臺(tái)州模式”特點(diǎn)
由浙江泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行三家民營(yíng)銀行構(gòu)成的“臺(tái)州模式”，樹(shù)立起了將民營(yíng)資本引入銀行界的標(biāo)桿。在臺(tái)州，小微貸款占全部貸款的50%，小法人金融機(jī)構(gòu)的貸款占全部小微貸款的50%，小微貸款中保證方式發(fā)行的小微貸款占比50%，小微貸款授信戶占全部企業(yè)的授信戶的99%。就這三個(gè)50%和一個(gè)99%很大程度的助力與小微企業(yè)的成長(zhǎng)。
（一）產(chǎn)權(quán)明晰，內(nèi)部管理機(jī)制完善
在臺(tái)州三家城商行的持股比例中，除泰隆銀行無(wú)政府持股以外，其他兩家銀行政府持股比重均只占百分之五，同時(shí)除去部分的員工持股以外，三家銀行的最大股東均為民營(yíng)企業(yè)。這就貫徹落實(shí)了國(guó)家不控股或不參股的主旨。就泰隆銀行而言，其總經(jīng)理任命完全由董事會(huì)決定，并且已有多名原國(guó)有銀行的職員，“跳槽”至泰隆銀行并予以重任。并且，三家銀行都采取了績(jī)效評(píng)價(jià)制度，以實(shí)現(xiàn)“競(jìng)爭(zhēng)上崗，勞者多得”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。內(nèi)部員工持股制度賦予了職工勞動(dòng)者和資本所有者的雙重地位， 有利于“信息”交流以及有效的監(jiān)督。并且對(duì)于可能存在的關(guān)聯(lián)交易，也嚴(yán)格董事會(huì)授權(quán)行長(zhǎng)審批， 重大關(guān)聯(lián)交易由關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)審查后提交董事會(huì)審批。
（二）市場(chǎng)地位明確，區(qū)別于國(guó)有銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)
對(duì)于國(guó)有銀行的貸款，許多民營(yíng)企業(yè)表示雖然國(guó)家出臺(tái)多條政策支持，但是在實(shí)際運(yùn)行中仍存在阻礙，其中提交審核周期長(zhǎng)也是不容忽視問(wèn)題。熟悉地區(qū)經(jīng)濟(jì)的特色，在民營(yíng)企業(yè)眾多的浙江地區(qū)，將中小民營(yíng)企業(yè)作為服務(wù)對(duì)象，但同時(shí)面對(duì)私營(yíng)小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶大量放貸的難度很大，其運(yùn)作方式的特點(diǎn)在于“ 兩多、 兩少”，即客戶經(jīng)理多、 客戶經(jīng)理人均管理的貸款戶多;客戶經(jīng)理人均管理的貸款少、 貸款戶的戶均貸款少。
就泰隆銀行而言，其擁有占員工人數(shù)三分之一的信貸員，這些信貸員會(huì)被分成不用的小組分別負(fù)責(zé)不同的片區(qū)，對(duì)于小企業(yè)主二十萬(wàn)以下的保證貸款只需五分鐘左右就可以完成，在運(yùn)行效率上有很大的提升。這也多虧了民營(yíng)銀行對(duì)于本地信貸員隊(duì)伍的有力建設(shè)，對(duì)于客戶的資信狀況做出了系統(tǒng)性的跟蹤調(diào)查，從根源上解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，于此相接的上門(mén)服務(wù)、客戶經(jīng)理與客戶融為一體的服務(wù)理念，也進(jìn)一步推動(dòng)業(yè)務(wù)的處理速度。在此基礎(chǔ)上，三家銀行95%以上的存款也來(lái)自于小微企業(yè)，做到了“取之于民，用之于民”。
（三）靈活的抵押擔(dān)保制度
民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，普遍存在資產(chǎn)不足，財(cái)務(wù)透明度不高的問(wèn)題，因此國(guó)有銀行在風(fēng)險(xiǎn)把控的基礎(chǔ)上存在一定的惜貸的現(xiàn)象。臺(tái)州的三家民營(yíng)銀行著重于發(fā)展民營(yíng)企業(yè)的貸款，貸款對(duì)象幾乎全部是當(dāng)?shù)氐膫€(gè)體工商戶，對(duì)此民營(yíng)銀行并不采用國(guó)有銀行那一套以信用等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押的貸款體系，而實(shí)行，符合條件的企業(yè)法人或自然人只要具備可認(rèn)可的資信條件，均可充當(dāng)保證人，同時(shí)，個(gè)體戶的各種小型資產(chǎn)均可作為抵押物，如機(jī)器設(shè)備、汽車(chē)等。若企業(yè)法人貸款，還需作為自然人身份予以擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了分散化處理。
（四）規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)高，信用保證有限
即使民營(yíng)銀行因地制宜，但有些短板缺失無(wú)法避免的。首先在資產(chǎn)規(guī)模方面，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)規(guī)模是遠(yuǎn)比不上國(guó)有銀行的，從而也會(huì)影響到新產(chǎn)品、新技術(shù)的開(kāi)發(fā)推廣，再者，民營(yíng)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立也在數(shù)量上也遠(yuǎn)落后于國(guó)有銀行從而使其具有地域性的特點(diǎn)。
其次民營(yíng)銀行擁有較大的自，實(shí)現(xiàn)了政企分家，并且現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)市場(chǎng)難以實(shí)現(xiàn)完全的利率市場(chǎng)化，就此民營(yíng)銀行在利率方面的自主優(yōu)勢(shì)一般高于國(guó)有銀行。但民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位于中小民營(yíng)企業(yè)，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，而民營(yíng)銀行同時(shí)存在強(qiáng)烈的盈利動(dòng)機(jī)，因此在業(yè)務(wù)過(guò)程中可能存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
再者民營(yíng)銀行是民間資產(chǎn)進(jìn)入銀行業(yè)的初探，在資產(chǎn)與信譽(yù)擔(dān)保上與國(guó)有商業(yè)銀行相比，它沒(méi)有政府作為其最后的還款保證，在信用上存在明顯的不足。據(jù)調(diào)查，有八成的市民認(rèn)同民營(yíng)銀行的存在，但當(dāng)民營(yíng)銀行真實(shí)出現(xiàn)之后，人們態(tài)度就會(huì)變得謹(jǐn)慎，只有兩成的市民表示會(huì)在那里開(kāi)戶。
三、民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)策的建議
（一）借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極探索
據(jù)多年經(jīng)驗(yàn)證明，所有制形式并不能完全防范金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的四大國(guó)有銀行十幾年來(lái)一直在“保障”下經(jīng)營(yíng)，但是其不良資產(chǎn)卻以千億計(jì)，而在民營(yíng)銀行處于優(yōu)先地位的發(fā)達(dá)國(guó)家，金融市場(chǎng)的參與者已經(jīng)在不斷的探索中積攢了不少行之有效的關(guān)于治理、監(jiān)控以及股權(quán)結(jié)構(gòu)以防范金融風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。比如美國(guó)現(xiàn)階段普及較廣的社區(qū)銀行，我們可以學(xué)習(xí)他們的發(fā)展模式，為客戶量身定做的個(gè)性化金融服務(wù)。在城市，民營(yíng)銀行深入了解其所輻射到的社區(qū)情況，具體情況具體分析，提供與社區(qū)居民緊密相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。在農(nóng)村，工作人員可以經(jīng)常下鄉(xiāng)進(jìn)行走訪，了解農(nóng)民的真正需求，為新農(nóng)村提供金融支持。根據(jù)中國(guó)的基本國(guó)情，借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)制定具體的發(fā)展戰(zhàn)略。
（二）突出防范風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性
首先要民營(yíng)銀行內(nèi)部的信貸管理機(jī)制，避免由于對(duì)于利益的過(guò)度追捧引起的風(fēng)險(xiǎn)。要全面實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)于客戶的服務(wù)與跟蹤，做到資金的全方位監(jiān)控。再者是要建立完善的信貸退出機(jī)制。積極響應(yīng)國(guó)家政策安排，對(duì)于不同行業(yè)和企業(yè)及時(shí)制定適宜的信貸方針，是信貸適時(shí)的從衰退、夕陽(yáng)、劣勢(shì)產(chǎn)業(yè)中退出。并實(shí)行分額管理，以此分散有信貸過(guò)于集中引起的風(fēng)險(xiǎn)。最后，要建立全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別、監(jiān)控、處置系統(tǒng)。同時(shí)要積極與當(dāng)?shù)卣?lián)系，增強(qiáng)公眾對(duì)于民營(yíng)銀行的信心，促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
（三）專(zhuān)注本分，推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
民營(yíng)銀行的設(shè)立初衷是專(zhuān)注于服務(wù)民營(yíng)企業(yè)，彌補(bǔ)國(guó)有銀行的不足。國(guó)有銀行側(cè)重于大企業(yè)的服務(wù)是處于對(duì)于成本、風(fēng)險(xiǎn)等的考慮，而民營(yíng)銀行的成立正是為了以其自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)降低服務(wù)成本，絕不能因?yàn)橹鹄木壒识D(zhuǎn)變服務(wù)對(duì)象。并且不能單純的為了盈利而貸款，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的小企業(yè)要更加謹(jǐn)慎小心，在此基礎(chǔ)上，迎合業(yè)務(wù)上多元化的要求，根據(jù)市場(chǎng)的變化進(jìn)行靈活的調(diào)整，發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢(shì)，提供更加多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，堅(jiān)持走自己的道路，實(shí)現(xiàn)多方共贏。
（四）正確處理好政府、企業(yè)、銀行的三方關(guān)系
政府要積極轉(zhuǎn)變自身職能，不能以原有的辦法來(lái)干預(yù)民營(yíng)銀行的發(fā)展，要在企業(yè)與民營(yíng)銀行之間做好良好的傳導(dǎo)工作。在企業(yè)方面，要努力為企業(yè)爭(zhēng)取更多的信貸機(jī)會(huì);在銀行方面，要做好嚴(yán)格的制度管理，避免風(fēng)險(xiǎn)的泛濫以及民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏離原有的軌道。于此同時(shí)，政府也要對(duì)于民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入做好嚴(yán)格的把控，對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)起人、股東的資信狀況做好詳盡的審查，切忌一哄而上。
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關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；小微企業(yè)；營(yíng)銷(xiāo)策略
1.相關(guān)概念
1.1民營(yíng)銀行的概念
民營(yíng)銀行是由民營(yíng)資本所控制經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)企業(yè)，對(duì)于利潤(rùn)的追求較為強(qiáng)烈。民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)辦的民營(yíng)銀行最核心的動(dòng)機(jī)，是為自身的發(fā)展融資，提供融資的方便。
1.2 小微企業(yè)的概念
小微企業(yè)是小型企業(yè)和微型企業(yè)的總稱(chēng)。具體分為小型企業(yè)、微型企業(yè)、家族式作坊企業(yè)、個(gè)體業(yè)主，共同的特點(diǎn)是管理權(quán)和所有權(quán)統(tǒng)一、產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、企業(yè)規(guī)模和產(chǎn)值小、組織員工人數(shù)少。
2.小微企業(yè)融資需求情況
2.1信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力大，融資問(wèn)題突出
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)上的需求強(qiáng)烈。因其規(guī)模和資產(chǎn)有限， 不能通過(guò)傳統(tǒng)銀行的資格審查，融資難度大。據(jù)查，小微企業(yè)貸款需求在8000億元左右，而經(jīng)合法正規(guī)渠道獲得的不到1000億元人民幣 。
2.2貸款需求具有期短、額小特征
我國(guó)小微企業(yè)多以勞動(dòng)密集型為主，貸款多使用在期短額小的項(xiàng)目。通過(guò)對(duì)3231家小微企業(yè)調(diào)查，64%的企業(yè)資金缺口在10萬(wàn)元人民幣左右，不超過(guò)50萬(wàn)元的企業(yè)占90% 。
2.3國(guó)家高度重視小微企業(yè)融資問(wèn)題
2012年，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了《進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》將支持小微企業(yè)發(fā)展上升到戰(zhàn)略層次。2014年國(guó)家又《小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策的有關(guān)問(wèn)題的通知》。
3.民營(yíng)銀行小微企業(yè)客戶SWOT分析
3.1 民營(yíng)銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶的優(yōu)勢(shì)（Strengths）
3.1.1產(chǎn)品具有針對(duì)性。民營(yíng)銀行來(lái)自民間，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行更加熟悉小微企業(yè)的特點(diǎn)和資金使用規(guī)律，也更加貼近民眾，金融產(chǎn)品主要針對(duì)小微企業(yè)的融資需求。
3.1.2融資門(mén)檻低。傳統(tǒng)銀行審批嚴(yán)格、程序煩瑣、對(duì)信用抵押要求高。民營(yíng)銀行則不一樣，對(duì)小微企業(yè)的融資要求較低，更愿意推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
3.1.3融資效率高。傳統(tǒng)銀行辦理信用貸款需要嚴(yán)格審批，還要看分行的具體情況，放款時(shí)間較長(zhǎng)。而民營(yíng)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，如果客戶資料齊全，甚至可當(dāng)天完成放款，融資速度快。
3.2 民營(yíng)銀行服務(wù)小微企業(yè)的劣勢(shì)（Weaknesses）
3.2.1小微企業(yè)良莠不齊。我國(guó)大部分小微企業(yè)都存在技術(shù)不高、夭折率過(guò)高等問(wèn)題。在信貸融資業(yè)務(wù)方面，還有資信能力差、貸款數(shù)額小利潤(rùn)量少、資金風(fēng)險(xiǎn)大壞賬率高的情況。
3.2.2民營(yíng)銀行規(guī)模較小。民營(yíng)銀行自身建設(shè)規(guī)模小，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少范圍小，市場(chǎng)份額少，品牌知名度低。在營(yíng)銷(xiāo)手段和渠道建設(shè)上能力較弱，客戶關(guān)系管理和客戶服務(wù)未完全有效普及。
3.3民營(yíng)銀行服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)遇（Opportunities）
3.3.1民營(yíng)銀行發(fā)展受到政府重視。近年我國(guó)重視鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展?fàn)I造了良好的制度環(huán)境。
3.3.2外資準(zhǔn)入帶來(lái)的機(jī)遇。引入外資不僅能在短時(shí)間內(nèi)提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大資本規(guī)模，同時(shí)還可引入先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和模式。我國(guó)民營(yíng)銀行仍處于發(fā)展初期，經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)有限，更容易做出改革和調(diào)整。
3.4民營(yíng)銀行服務(wù)小微企業(yè)的威脅（Threats）
3.4.1民營(yíng)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，使得用戶對(duì)金融產(chǎn)品的便利性要求提高。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，民營(yíng)銀行在對(duì)客戶的關(guān)注、研究、細(xì)分、服務(wù)方面較為落后，風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。
3.4.2銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。目前傳統(tǒng)國(guó)有銀行不斷改革和進(jìn)步，完成了部分的上市，與民營(yíng)銀行形成了極大的競(jìng)爭(zhēng)。另外，各行的金融產(chǎn)品和服務(wù)都在不斷豐富，大中型客戶市場(chǎng)越來(lái)越飽和，各行都在爭(zhēng)奪小微企業(yè)市場(chǎng)。
4.民營(yíng)銀行小微企業(yè)客戶營(yíng)銷(xiāo)策略建議
4.1產(chǎn)品策略（product）
4.1.1民營(yíng)銀行的分類(lèi)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)。銀行針對(duì)小微企業(yè)各自的特色，在銀行的結(jié)算、授信上，為不同客戶提供不同信貸產(chǎn)品。如金城銀行，針對(duì)企業(yè)參與政府采購(gòu)時(shí)會(huì)面臨的資金難題，推出了“政采貸”產(chǎn)品；針對(duì)出口企業(yè)推出“退稅貸”產(chǎn)品。
4.1.2民營(yíng)銀行小微企業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略。民營(yíng)銀行可按照小微企業(yè)客戶的需要、特點(diǎn)、要求等，建立客戶聯(lián)盟、俱樂(lè)部等營(yíng)銷(xiāo)策劃，及時(shí)提出服務(wù)性強(qiáng)、有針對(duì)性的服務(wù)。另外，民營(yíng)銀行可為客戶開(kāi)展具體的家庭理財(cái)項(xiàng)目。
4.1.3民營(yíng)銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)策略。品牌是企業(yè)、產(chǎn)品、服務(wù)的重要標(biāo)識(shí)，是一種反映企業(yè)綜合實(shí)力和經(jīng)營(yíng)水平的無(wú)形資產(chǎn)。對(duì)于一個(gè)民營(yíng)銀行而言，只要能用好品牌，拓展市場(chǎng)將會(huì)事半功倍。
4.2 定價(jià)策略 （price）
為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理，民營(yíng)銀行在進(jìn)行利率定價(jià)時(shí)，需要做到擇優(yōu)錄用、以效益為主的標(biāo)準(zhǔn)。按照小微企業(yè)存貸款數(shù)量、再次貸款的信用程度，可將客戶分為積極信貸類(lèi)、適度信貸類(lèi)、高信用和低信用等四類(lèi)客戶，并制定出不同的價(jià)格。
4.3渠道策略（place）
在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端迅速普及的今天，民營(yíng)銀行應(yīng)建立線上和線下相結(jié)合的渠道策略。線下建設(shè)圍繞營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)為主，以增強(qiáng)業(yè)務(wù)服務(wù)能力為核心，建設(shè)新型的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) ；線上建設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)圍繞小微企業(yè)網(wǎng)銀建設(shè)為主，利用互聯(lián)網(wǎng)快捷高效特點(diǎn)積極拓展?jié)撛谑袌?chǎng)，增加業(yè)務(wù)量。
4.4促銷(xiāo)策略（promotion）
4.4.1提升廣告宣傳強(qiáng)度。充分結(jié)合傳統(tǒng)媒體、新興網(wǎng)絡(luò)和微博等新媒體、移動(dòng)終端等多種渠道，致力于打造自主特色的品牌價(jià)值，力求將良好的服務(wù)與產(chǎn)品推廣到小微企業(yè)客戶手中。
4.4.2加強(qiáng)員工營(yíng)銷(xiāo)技能的學(xué)習(xí)。通過(guò)員工專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的提升和專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)技能的學(xué)習(xí)，有助于促成交易，在柜面工作人員和客戶經(jīng)理的銷(xiāo)售過(guò)程中，有利于開(kāi)發(fā)新顧客、維系老顧客。
4.4.3建立小微企業(yè)團(tuán)體促銷(xiāo)方案。依靠小微企業(yè)對(duì)于某一行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)判分析的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)，對(duì)于行業(yè)內(nèi)小微企業(yè)的幫助、組織和學(xué)習(xí)的功能，大力拓展同一行業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)客戶群體的業(yè)務(wù)。
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(一)發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性
1．構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國(guó)有制、股份制、合作制和民營(yíng)機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀上要求發(fā)展民營(yíng)銀行等非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。
當(dāng)前個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的比重已超過(guò)經(jīng)濟(jì)總量的一半，且有進(jìn)一步上升趨勢(shì)。這種現(xiàn)狀要求金融機(jī)構(gòu)為個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國(guó)家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問(wèn)題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國(guó)金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。加強(qiáng)現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，更快發(fā)展適應(yīng)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)，使金融業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)的所有制結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。
2．提高我國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性?xún)?yōu)勢(shì)
發(fā)展民營(yíng)銀行，可以在比較優(yōu)勢(shì)分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營(yíng)銀行分散在各地，對(duì)中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運(yùn)作靈活。這樣民營(yíng)銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開(kāi)拓新的融資渠道。
3．解決國(guó)有商業(yè)銀行為主體的金融制度安排，難以滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求的問(wèn)題
由于國(guó)有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問(wèn)題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制，非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外，無(wú)法獲得國(guó)有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截至目前的金融改革，并沒(méi)有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系，國(guó)有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以?xún)?yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，改變對(duì)三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。
4．發(fā)展民營(yíng)銀行是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇
1998年以來(lái)，受亞洲金融危機(jī)影響，我國(guó)出口銳減，外需不振，出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)拉動(dòng)作用減弱，加之國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期粗放式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和低效率投入導(dǎo)致的低水平重復(fù)盲目建設(shè)，造成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡，以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減緩為表現(xiàn)形式的國(guó)民經(jīng)濟(jì)深層矛盾凸現(xiàn)。面對(duì)國(guó)內(nèi)外嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)政府實(shí)施積極財(cái)政政策，大量發(fā)行國(guó)債，近六年來(lái)國(guó)債建設(shè)投資項(xiàng)目累計(jì)達(dá)32800億元人民幣，GDP的增長(zhǎng)分別為7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，據(jù)測(cè)算，積極財(cái)政政策對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率分別為1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可見(jiàn)，財(cái)政投資彌補(bǔ)了基礎(chǔ)建設(shè)資金不足，引導(dǎo)部分社會(huì)資金投向，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，財(cái)政投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)如此之大，有悖市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)客觀規(guī)律。同時(shí)，長(zhǎng)期擴(kuò)張性財(cái)政政策實(shí)施，使中國(guó)面臨巨額財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模雙重壓力。我國(guó)財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國(guó)家可控范圍內(nèi)，但都達(dá)到歷史最高記錄，長(zhǎng)此以往，必然給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)消極影響，使財(cái)政運(yùn)行面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹潛在壓力和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。
財(cái)政政策和貨幣政策配合調(diào)整社會(huì)總收入的傳導(dǎo)機(jī)制可以簡(jiǎn)單分析如下：
圖一表示在當(dāng)前政策下的社會(huì)總收入；圖二表示在財(cái)政政策逐步緊縮、為了不影響總產(chǎn)出的情況下而配合的貨幣政策；圖三是財(cái)政政策逐步緊縮，在實(shí)踐中配合的貨幣政策。中國(guó)人民銀行2004年底上調(diào)利率27個(gè)百分點(diǎn)，理論界和實(shí)務(wù)界普遍認(rèn)為本次調(diào)息的試探作用大于現(xiàn)實(shí)意義，預(yù)示貨幣政策將進(jìn)入新一輪緊縮。在這種宏觀政策指導(dǎo)下，社會(huì)總收入將減少。發(fā)展民營(yíng)銀行，以利潤(rùn)最大化引導(dǎo)投資，將彌補(bǔ)總收入的減少。從這個(gè)角度看，發(fā)展民營(yíng)銀行，為當(dāng)前宏觀調(diào)控政策的實(shí)施創(chuàng)造了條件。
(二)發(fā)展民營(yíng)銀行的可行性
1．發(fā)展民營(yíng)銀行政策法規(guī)的可行性
發(fā)展民營(yíng)銀行主要法律依據(jù)是《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的以下條款：
第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
(1)有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程
(2)有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額
(3)有具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(zhǎng)(行長(zhǎng))、總經(jīng)理和其他高級(jí)管理人員
(4)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度
(5)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施
中國(guó)人民銀行審查設(shè)立申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的狀況。
第十三條設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元2005年第6期(總第311期)人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為l億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額5000萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。中國(guó)人民銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以調(diào)整注冊(cè)資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。
在《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》其他條款中，沒(méi)有不允許設(shè)守民營(yíng)銀行的規(guī)定，這說(shuō)明設(shè)立民營(yíng)銀行不存在法律障礙。
2．發(fā)展民營(yíng)銀行的理論可行性
(1)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)理論和交易成本理淪
與國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)形式，使其具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制。它們的服務(wù)對(duì)象民營(yíng)企業(yè)和居民群體也屬自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體。這種產(chǎn)權(quán)清晰的供求雙方形成的信用關(guān)系，屬于硬約束信用，效益與風(fēng)險(xiǎn)是這種信用關(guān)系的主要特征，它大大優(yōu)于國(guó)有銀行與國(guó)有企業(yè)間的軟信用約束。同時(shí)民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)精煉，管理成本較低，加之激勵(lì)機(jī)制有效、辦事效率較高等制度優(yōu)勢(shì)，可以為客戶提供質(zhì)優(yōu)、價(jià)廉的多種金融服務(wù)，克服弊端，減少客戶尋租費(fèi)用，提高客戶消費(fèi)金融產(chǎn)品的總體滿意度。
(2)銀行動(dòng)態(tài)成長(zhǎng)理論和銀行分層理論
按規(guī)?？梢詫y行分為大、中、小三類(lèi)銀行，它們依據(jù)對(duì)等理論(大、中、小銀行分別有自己的對(duì)應(yīng)優(yōu)勢(shì)，適合對(duì)應(yīng)的客戶群體)為大、中、小企業(yè)提供金融服務(wù)。從靜態(tài)上看，大、中、小銀行是分層并列存在；從動(dòng)態(tài)上看，通常銀行發(fā)展的順序是從小銀行發(fā)展到中型銀行，最后發(fā)展成大銀行。我們將小銀行、中銀行、大銀行分層并列存在的理論叫銀行分層理論，將銀行從小銀行發(fā)展成中型銀行，最后發(fā)展成大銀行的理論稱(chēng)作銀行動(dòng)態(tài)成長(zhǎng)理論。銀行分層理論說(shuō)明，在市場(chǎng)中，中小企業(yè)是客觀存在的，與之對(duì)應(yīng)的，可以為其提供信用服務(wù)的中小銀行(民營(yíng)銀行在目前階段與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，不論從資產(chǎn)規(guī)模、管理水平及服務(wù)群體來(lái)看，都只能看成中小銀行)是大有市場(chǎng)空間的。而銀行動(dòng)態(tài)成長(zhǎng)理論則說(shuō)明，隨著企業(yè)的發(fā)展，銀行也將發(fā)展和壯大，由中小銀行成長(zhǎng)為大銀行，可以為發(fā)展起來(lái)的大民營(yíng)企業(yè)和其他企業(yè)提供金融服務(wù)。
3．發(fā)展民營(yíng)銀行的現(xiàn)實(shí)可行性
(1)巨額的民間資產(chǎn)
據(jù)2004年統(tǒng)計(jì)資料，我國(guó)民間資產(chǎn)達(dá)36萬(wàn)億元：城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄為12萬(wàn)億元；個(gè)體工商戶注冊(cè)資本4萬(wàn)億元，假設(shè)股市一半的流動(dòng)市值和保證金為私人所有，為1萬(wàn)億元，資本外逃保守估計(jì)5．5萬(wàn)億元，房產(chǎn)總價(jià)值13．5萬(wàn)億元，民間資產(chǎn)遠(yuǎn)多于國(guó)有資產(chǎn)：居民儲(chǔ)蓄由1978年的210億元激增到2004年的12萬(wàn)億元，巨額的民間資產(chǎn)是發(fā)展民營(yíng)銀行的資金前提。
(2)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的需要
長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行人浮于事，制約著商業(yè)銀行效益的提高。為了適應(yīng)銀行業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行按效率原則撤并了一批成本高、管理難、業(yè)務(wù)不足和嚴(yán)重虧損的基層機(jī)構(gòu)和重復(fù)設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)，并逐步把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移向大城市。國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略退出為民營(yíng)銀行市場(chǎng)進(jìn)入提供了空間，它們的出現(xiàn)
金融理論與實(shí)踐可以填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行撤退后出現(xiàn)的信貸供給空洞。
(三)發(fā)展民營(yíng)銀行的制約因素
1．設(shè)立形式的兩難選擇
發(fā)展民營(yíng)銀行，基本途徑是新設(shè)和改組。新設(shè)優(yōu)點(diǎn)在于沒(méi)有歷史遺留問(wèn)題，有利于民營(yíng)銀行輕裝上路；改組是通過(guò)對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)整合降低金融風(fēng)險(xiǎn)，并有效利用原金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備、客戶等資源。理論界常用以下模型對(duì)這兩種方式進(jìn)行成本效益分析：
(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)
其中：Y1=通過(guò)改組方式化解金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的收益；
Y2=利用被改組對(duì)象資源帶來(lái)的收益；
Y3=銀行沒(méi)有歷史遺留問(wèn)題的負(fù)擔(dān)，輕裝上陣帶來(lái)的收益；
C1=處理被改組對(duì)象遺留問(wèn)題產(chǎn)生的成本；
C2=開(kāi)辦費(fèi)等新增成本；
ε1，ε2：其他的一些對(duì)成本及收益產(chǎn)生影響的因素。
通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設(shè)立；當(dāng)比值等于1時(shí)，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當(dāng)比值小與1時(shí)，選擇新建方式設(shè)立。但是Y1(與當(dāng)?shù)匦庞蒙绨l(fā)展?fàn)顩r相關(guān)性強(qiáng))與C1(與當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度相關(guān)性強(qiáng))難以準(zhǔn)確量化，使決策者在選擇設(shè)立形式時(shí)陷入兩難境地。
2．各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)
在發(fā)展民營(yíng)銀行的理論觀點(diǎn)提出后，各地區(qū)在不同程度上認(rèn)識(shí)到發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)本地經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營(yíng)銀行。但如果沒(méi)有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國(guó)信托業(yè)過(guò)度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營(yíng)銀行將對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊，以致對(duì)地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導(dǎo)致地方政府保護(hù)主義，設(shè)置障礙，提高民營(yíng)銀行的進(jìn)入壁壘。
3．規(guī)模經(jīng)濟(jì)及風(fēng)險(xiǎn)防范
銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務(wù)固定成本越低。歷次金融危機(jī)告訴我們，銀行自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力與銀行的規(guī)模成正比。結(jié)合民營(yíng)資本的投資能力與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來(lái)看，新生民營(yíng)銀行不可能組建成像國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行那樣的超級(jí)大銀行，其單位營(yíng)業(yè)成本較高和自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)將制約其發(fā)展。
(四)發(fā)展民營(yíng)銀行的市場(chǎng)進(jìn)入選擇
1．吸收民間資本，組建民營(yíng)化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村飛：商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其對(duì)資金的需求日益增多，而日益增長(zhǎng)的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。
組建農(nóng)村股份制民營(yíng)商業(yè)銀行，其人股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開(kāi)辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐步壯大。
2．城市商業(yè)銀行引進(jìn)民間資本，通過(guò)股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，組建民營(yíng)化的城市股份制商業(yè)銀行
城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問(wèn)題，使其風(fēng)險(xiǎn)集中，經(jīng)營(yíng)問(wèn)題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營(yíng)能力不足，所能經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。民營(yíng)資本所有者的自身實(shí)力使其不可能參與所有城市商業(yè)銀行的改造，但是在民間資本充足、商貿(mào)發(fā)達(dá)的部分地區(qū)，一些城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)資本所有者加盟，促使國(guó)有背景股本的逐步稀釋?zhuān)罱K實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過(guò)股權(quán)結(jié)構(gòu)民營(yíng)化后，有利于消除各種非市場(chǎng)因素的干擾，實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，逐步發(fā)展擴(kuò)大。
3．民間資本擁有者申請(qǐng)新設(shè)社區(qū)銀行
《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行注冊(cè)資本最低為10億元人民幣；設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低為1億元人民幣；設(shè)立農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低為5000萬(wàn)元人民幣。目前我國(guó)金融資產(chǎn)超過(guò)30萬(wàn)億元人民幣，30％左右城市居民占有近80％的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20％的少數(shù)高收入階層占有，這說(shuō)明我國(guó)部分個(gè)人完全有能力申請(qǐng)新設(shè)民營(yíng)銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。
關(guān)鍵詞：銀商企；融資模式；佛山；民營(yíng)企業(yè)
2013年1月，佛山市政府正式《佛山市建設(shè)國(guó)家創(chuàng)新型城市總體規(guī)劃（2013-2020年）》和《佛山市建設(shè)國(guó)家創(chuàng)新型城市實(shí)施方案（2013-2020年）》。未來(lái)的佛山，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)將是首要的發(fā)展戰(zhàn)略，是產(chǎn)業(yè)和城市升級(jí)的迫切需求。然而，佛山經(jīng)濟(jì)以中小企業(yè)為主體，龐大的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)總量支撐著佛山的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，如何破解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，讓充裕的資本有效地推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，助力佛山民營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)，便成了需要我們破解的新課題。
一、佛山民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資現(xiàn)狀
民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是推動(dòng)佛山當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)力量，也是佛山區(qū)別于其他城市的鮮明特征。在早期的改革開(kāi)放時(shí)期，佛山當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)即領(lǐng)風(fēng)氣之先，為提高整個(gè)廣東地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量做出了重要貢獻(xiàn)。隨著近些年來(lái)的發(fā)展，佛山民營(yíng)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)指標(biāo)依然居于全國(guó)前列，民營(yíng)企業(yè)總數(shù)如同雨后春筍一般仍在不斷的快速增長(zhǎng)中，且各民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式較為多樣化，經(jīng)營(yíng)范圍也較為廣泛。近些年來(lái)，佛山的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到了進(jìn)一步的發(fā)展，極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和財(cái)政總收入的增加，并有效緩解了就業(yè)問(wèn)題，在諸多方面都發(fā)揮出了重要作用。但民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展受到融資問(wèn)題困擾的現(xiàn)象也越來(lái)越凸出。佛山當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)企業(yè)大多規(guī)模較小，財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，資金流轉(zhuǎn)不暢，融資問(wèn)題成為影響到當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。佛山市曾出臺(tái)了一系列方針政策來(lái)促進(jìn)當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)的發(fā)展和壯大，例如南海地區(qū)的“雄鷹計(jì)劃”、順德地區(qū)的“龍騰計(jì)劃”等，努力從政策、資金和金融服務(wù)等多方面為企業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境，且取得了一些不錯(cuò)的效果。但是，由于銀行和企業(yè)自身的體制缺陷等因素影響，造成了銀行與企業(yè)的融資關(guān)系不穩(wěn)定，加上當(dāng)?shù)厣虝?huì)管理及支持力度不夠，沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有作用，融資問(wèn)題并沒(méi)有得到有效的解決，依然制約著佛山當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，影響著民營(yíng)大中型企業(yè)的壯大。
二、佛山民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中融資方面存在的問(wèn)題
1.銀行體系不完善
筆者通過(guò)對(duì)現(xiàn)實(shí)情況分析研究認(rèn)為，造成許多民營(yíng)企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因就是我國(guó)銀行體系存在的諸多缺陷。
（1）銀行和國(guó)有企業(yè)間的固有依存關(guān)系。從融資體系特點(diǎn)來(lái)看，我國(guó)是以間接融資形式為主的國(guó)家，銀行在間接融資領(lǐng)域占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額。因此，銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資的最終態(tài)度和投入力度是民營(yíng)企業(yè)能否順利地獲得融資的關(guān)鍵。然而，由于我國(guó)銀行與國(guó)有企業(yè)之間存在著長(zhǎng)期的傳統(tǒng)的依存關(guān)系，所以，銀行長(zhǎng)期以來(lái)都傾向于把大量的資金投向國(guó)有企業(yè)，而極少關(guān)注中小型民營(yíng)企業(yè)，于是，民營(yíng)企業(yè)難以獲得需要的資金，從銀行獲得融資的過(guò)程較為困難。
（2）國(guó)有銀行的商業(yè)化改革不充分。商業(yè)銀行從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)上來(lái)看是追求風(fēng)險(xiǎn)和盈利之間的動(dòng)態(tài)平衡，而不是完全消除風(fēng)險(xiǎn)，采取的是在風(fēng)險(xiǎn)管理中進(jìn)行獲益的經(jīng)營(yíng)模式，這也是商業(yè)銀行存在的實(shí)際經(jīng)濟(jì)意義。但我國(guó)的國(guó)有銀行，雖然早已確立商業(yè)化改革方向，卻因?yàn)樽陨怼肮偕獭鄙蔬^(guò)于濃厚，仍達(dá)不到真正意義上的市場(chǎng)化運(yùn)作的金融企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。
（3）為民營(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少。一般情況下，具體服務(wù)對(duì)象的劃分在不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)是具有層次區(qū)別的。通俗來(lái)講也就是說(shuō)，一般大銀行大多服務(wù)于大規(guī)模較大的企業(yè)客戶，而中小銀行面向中小企業(yè)客戶。這樣的像是情況的出現(xiàn)是因?yàn)?，較大的銀行擁有收集和處理公開(kāi)信息的明顯優(yōu)勢(shì)，而中小企業(yè)因?yàn)橄鄬?duì)大型企業(yè)而言，各方面信息不夠透明，于是大銀行在服務(wù)中小型企業(yè)的時(shí)候，就需要耗費(fèi)大量的各種成本來(lái)進(jìn)行相關(guān)信息的收集和整理，從經(jīng)濟(jì)效益角度來(lái)看，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是極不合算的。而中小型的金融機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)范圍較小，更貼近基層，熟悉當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，所以對(duì)各中小客戶具體信息的了解程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大銀行，有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，彌補(bǔ)大銀行在這方面業(yè)務(wù)上的缺陷。也更有利于中小型企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利、快速辦理。但是，目前來(lái)看，我國(guó)為民營(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)及其他服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量還較少，不能滿足雨后春筍般涌現(xiàn)的大量民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展和融資需求，于是一定程度上阻礙了民營(yíng)企業(yè)的融資和發(fā)展壯大。
2.民營(yíng)企業(yè)自身缺陷
（1）經(jīng)營(yíng)方面的問(wèn)題。佛山的民營(yíng)企業(yè)大多生產(chǎn)水平較低，設(shè)備簡(jiǎn)陋且管理水平較低，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，很容易經(jīng)營(yíng)不善最終倒閉。
（2）財(cái)務(wù)管理方面存在諸多問(wèn)題。目前，佛山各民營(yíng)企業(yè)普遍缺乏規(guī)范合理的資金使用規(guī)劃，不能合理對(duì)資金進(jìn)行分配和利用。另外，很多民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度和管理人員，具體財(cái)務(wù)信息混亂、不完整，極其不利于爭(zhēng)取銀行融資。
（3）社會(huì)信用較低。民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)制度相對(duì)渙散，甚至?xí)霈F(xiàn)做假賬的情況，無(wú)法帶給銀行良好的信用形象，于是銀行對(duì)其業(yè)績(jī)和實(shí)例會(huì)產(chǎn)生極大的質(zhì)疑，很難予以資金投放。而近年來(lái)，甚至有極少數(shù)的民營(yíng)企業(yè)在做假騙取銀行信任后又惡意逃避銀行債務(wù)，這些惡劣事件造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響，也累及到其他佛山民營(yíng)企業(yè)的信用形象，進(jìn)一步加劇了融資問(wèn)題。
（4）銀企信息不對(duì)稱(chēng)。民營(yíng)企業(yè)各方面的信息基本都是較為內(nèi)部化的，而且信息的離散度較高、變化較大，于是民營(yíng)企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)很難向金融機(jī)構(gòu)提供明確的證明其信用水平的有用信息。而且，佛山的民營(yíng)企業(yè)大多較為年輕，成立時(shí)間普遍較短，沒(méi)有太多的歷史的信用記錄。所以金融機(jī)構(gòu)很難全面真實(shí)的了解到企業(yè)的相關(guān)信息們?cè)斐闪溯^大的金融分析，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資金投入。
（5） 融資傾向性。佛山當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)企業(yè)大多為內(nèi)部融資，發(fā)展初期的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)和家庭式的內(nèi)部集資模式貫穿至企業(yè)的發(fā)展壯大時(shí)期，融資渠道相當(dāng)狹窄。但是，內(nèi)部融資大多是很有限的，根本不能夠滿足企業(yè)發(fā)展的需要，于是就需要進(jìn)行外部融資。但外部融資時(shí)，受到自身體制、規(guī)模、信用度等多方面因素影響，民營(yíng)企業(yè)舉步維艱。
3.商會(huì)方面。
商會(huì)是維護(hù)會(huì)員合法權(quán)益、促進(jìn)工商業(yè)繁榮發(fā)展的社會(huì)團(tuán)體法人。商會(huì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的重要環(huán)節(jié)，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行與企業(yè)間的良好溝通與合作。佛山當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)眾多，商會(huì)也較多，且管理范圍較廣泛。但從目前的實(shí)際情況來(lái)看，佛山當(dāng)?shù)氐纳虝?huì)并沒(méi)有發(fā)揮出自身應(yīng)有的作用，對(duì)當(dāng)?shù)馗髅駹I(yíng)企業(yè)的管理力度不夠，更沒(méi)有積極向各金融機(jī)構(gòu)推薦當(dāng)?shù)匦枰M(jìn)行融資的民營(yíng)企業(yè)并積極促進(jìn)，達(dá)到融資的目的，對(duì)企業(yè)的支持工作做的十分不到位。
三、建立銀商企融資模式，助力佛山民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施
1.注重完善銀行體系
（1）大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。第一要增加中小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。要在佛山民營(yíng)企業(yè)相對(duì)密集的地區(qū)大力發(fā)展地方性民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)。第二要要提高服務(wù)質(zhì)量。優(yōu)化管理模式和服務(wù)模式，最大程度為民營(yíng)企業(yè)做好服務(wù)工作。第三要在政策上進(jìn)行傾斜和扶持，各級(jí)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等要在政策上要對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)予以扶持。最后，還要加強(qiáng)監(jiān)管工作力度，督促中小金融機(jī)構(gòu)完善自身內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)的可能性。
（2）加快國(guó)有銀行商業(yè)化改革步伐。國(guó)有銀行應(yīng)該改變以往的陳舊思想，要充分認(rèn)識(shí)到資金過(guò)分集中于大企業(yè)可能會(huì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，另外，也要充分認(rèn)識(shí)到中小型民營(yíng)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展空間和盈利潛力。具體改革時(shí)，可以充分進(jìn)行股份制改造，積極引入民間資本，并合理控制對(duì)大型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)和中小型民營(yíng)企業(yè)的資金投入比例。（3）改善各金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)不能把對(duì)大型企業(yè)的服務(wù)方式直接用在中小型民營(yíng)企業(yè)身上，而要針對(duì)中小型民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和收益特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出適合民營(yíng)企業(yè)的融資產(chǎn)品，并最大簡(jiǎn)化融資的業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。
2.加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)自身完善
（1）民營(yíng)企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)自身的管理力度，民營(yíng)企業(yè)的大多是家族企業(yè)模式，個(gè)人化的因素度企業(yè)影響極大，極易導(dǎo)致管理制度在日常經(jīng)營(yíng)中根本不能得到充分執(zhí)行。所以，企業(yè)要制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，并加大執(zhí)行力度，尤其是對(duì)企業(yè)人力資源的管理上一定要規(guī)范合理，以免打擊員工積極性，造成優(yōu)秀員工的流失等。
（2）注重平時(shí)溝通，爭(zhēng)取關(guān)系型融資。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不但要關(guān)注日常的各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的具體情況，還要注意積極與外界進(jìn)行溝通，尤其是與銀行等金融機(jī)構(gòu)，要始終保持良好的往來(lái)關(guān)系。在與銀行的日常料號(hào)業(yè)務(wù)往來(lái)，能在潛移默化中樹(shù)立企業(yè)良好的信用形象，積累銀行對(duì)企業(yè)的信用信心。這樣，在真正需要資金支持的時(shí)候，很容易獲得銀行的信任，極大的降低了融資難讀，有利于及時(shí)獲得融資。
（3）積極實(shí)施財(cái)務(wù)升級(jí)，根本改變企業(yè)財(cái)務(wù)面貌。民營(yíng)企業(yè)要制定合理的財(cái)務(wù)戰(zhàn)略，避免盲目投資或浪費(fèi)資金，且要保證財(cái)務(wù)信息的真實(shí)、透明，增強(qiáng)外界對(duì)企業(yè)的可信度，樹(shù)立良好的企業(yè)形象和信用形象。所以，企業(yè)一定要重視對(duì)自身財(cái)務(wù)制度的完善，要努力提高現(xiàn)有財(cái)務(wù)工作人員的綜合素質(zhì)，并積極吸納高水平財(cái)務(wù)人員為自己的企業(yè)服務(wù)。
（4）開(kāi)拓思路，多種方式改革。民營(yíng)企業(yè)要拋開(kāi)以往的陳舊思想，積極開(kāi)拓思路，發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)模式，積極尋求自身發(fā)展和突破。例如，佛山當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)企業(yè)大多采取家庭合伙制，經(jīng)營(yíng)模式較單一，經(jīng)營(yíng)范圍也比較小。所以，在今后的發(fā)展中，企業(yè)可以跳出家庭合伙的圈子，尋找適合的經(jīng)營(yíng)伙伴，擴(kuò)大自己的經(jīng)營(yíng)范圍，積極改良自身的經(jīng)營(yíng)模式。而且，企業(yè)也可以嘗試在新領(lǐng)域的發(fā)展，積極增加自偵業(yè)務(wù)范圍，勇于跨行業(yè)跨地區(qū)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，為企業(yè)自身發(fā)展尋求契機(jī)。
3.發(fā)揮商會(huì)的“媒介”作用
（1）商會(huì)要全面深入的了解自己會(huì)員企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)以及經(jīng)營(yíng)狀況，尤其是對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的具體資金流動(dòng)及財(cái)務(wù)問(wèn)題要進(jìn)行了解和關(guān)注。積極督促會(huì)員企業(yè)完善自身財(cái)務(wù)制度，合理配置利用資金。對(duì)出現(xiàn)資金問(wèn)題的企業(yè)要進(jìn)行管理，幫助其分析原因并盡快解決。
（2）商會(huì)作為銀行與企業(yè)之間的聯(lián)系紐帶，要充分發(fā)揮自己的溝通作用。商會(huì)要積極與銀行進(jìn)行溝通，獲得新鮮的融資信息，積極為銀行推薦優(yōu)質(zhì)會(huì)員企業(yè)，并協(xié)助銀行完成對(duì)企業(yè)各方面的了解、考察、分析、篩選等。并對(duì)銀行的整個(gè)操作流程進(jìn)行監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)會(huì)員企業(yè)的利益。
（3）在積極促成銀行與民營(yíng)企業(yè)的融資合作之后，商會(huì)也不能放松對(duì)自身工作的要求，要始終致力于維持穩(wěn)定銀企關(guān)系，不間斷的維護(hù)銀企融資關(guān)系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并解決問(wèn)題，從而有力保障企業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。
四、總結(jié)
民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成，影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)問(wèn)題等諸多方面。金融與經(jīng)濟(jì)榮枯相伴，民營(yíng)企業(yè)的做大做強(qiáng)，更離不開(kāi)金融的扶持。佛山地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，中小型民營(yíng)企業(yè)眾多，融資問(wèn)題不但關(guān)系民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，更會(huì)影響到整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以，我們要積極探索銀行、商會(huì)、企業(yè)的融資模式，深入分析具體融資過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，并制定可行的解決方案。同時(shí)，當(dāng)?shù)氐纳虝?huì)也要充分發(fā)揮自身支持作用，積極促成融資的達(dá)成，并努力維持良好的銀企關(guān)系?？傊挥芯S持良好的銀商企融資模式，才能真正有效的助力佛山民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
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在如火如荼的民營(yíng)銀行申辦熱潮下，必須清醒地認(rèn)識(shí)到，民營(yíng)銀行的發(fā)展，仍面臨很多課題，尤其在自身風(fēng)控能力上需要時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)的積累。
銀行業(yè)高盈利增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、制度條件、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)因素等正在發(fā)生改變。利率市場(chǎng)化逐漸放開(kāi)，凈息差收縮是必然趨勢(shì)，民營(yíng)銀行很可能享受不到或享受不了多久這之前高利潤(rùn)時(shí)代的利好環(huán)境，取而代之的是更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介功能、盈利模式和金融服務(wù)理念形成較大沖擊。
與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行在吸收存款能力、科研投入、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)防控以及運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)、人才隊(duì)伍等方面都不具備任何優(yōu)勢(shì)，唯有找準(zhǔn)定位，創(chuàng)新商業(yè)模式，做出自己的特色，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中生存。
考量破繭前的風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行除要面對(duì)一般商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)外，還要面對(duì)居民信任、關(guān)聯(lián)交易以及內(nèi)部人控制三大風(fēng)險(xiǎn)。
民營(yíng)銀行缺乏國(guó)家信譽(yù)支持，尚未在業(yè)務(wù)開(kāi)展中建立起充足的居民認(rèn)可度，這讓其居民信任風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)有銀行和股份制銀行。此外，關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)同樣令人擔(dān)憂。民營(yíng)銀行最怕的問(wèn)題就是股東關(guān)聯(lián)貸款，股東一開(kāi)始就企圖用銀行來(lái)“圈錢(qián)”。鑒于銀行業(yè)關(guān)聯(lián)交易本身的中性性質(zhì)，適度的關(guān)聯(lián)交易無(wú)可厚非，然而民營(yíng)資本的進(jìn)入導(dǎo)致了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系復(fù)雜程度加深以及關(guān)聯(lián)交易雙方事實(shí)上的不平等，交易價(jià)格往往不是采用市場(chǎng)公允價(jià)格，同時(shí)容易隱藏風(fēng)險(xiǎn)。其三，面臨內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行是民資組建，在股權(quán)安排上容易走上兩個(gè)極端，一是股權(quán)過(guò)于集中，造成少數(shù)人控制銀行，一旦民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，則名義上的民營(yíng)銀行難以避免地會(huì)淪為企業(yè)自身的賺錢(qián)機(jī)器；二是股權(quán)過(guò)于分散，股東人數(shù)過(guò)多，相互沖突、相互攀靠，從而造成事實(shí)上的經(jīng)理人控制。這兩種情況都會(huì)造成內(nèi)部人控制，引發(fā)貸款集中度過(guò)高的問(wèn)題，產(chǎn)生信貸損失風(fēng)險(xiǎn)。
破解“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”難題
銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，避免經(jīng)營(yíng)失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)仍在金融領(lǐng)域。民營(yíng)銀行的設(shè)立不能草率行事、一蹴而就。民間資本設(shè)立銀行必須率先從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮和把控，如果一哄而起，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就違背了設(shè)立民營(yíng)銀行的初衷?！敖鹑趪?guó)十條”中明確指出，所設(shè)立的民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，也就是說(shuō)，民營(yíng)銀行的命運(yùn)將直接交付于市場(chǎng)。強(qiáng)調(diào)投資者要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，既符合投資收益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相一致的市場(chǎng)原則，也能避免在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制還不健全的情況下，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)處置真空，或者演化成依賴(lài)國(guó)家信用提供隱性擔(dān)保。
然而，由于存款保險(xiǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度尚未得到立法確認(rèn)，如何讓民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)真正的“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”仍是一個(gè)難題。就目前來(lái)說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)民間資本“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，一是通過(guò)有關(guān)制度安排，讓發(fā)起人承擔(dān)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，其中重點(diǎn)是考量發(fā)起人的資質(zhì)和實(shí)力；二是要加強(qiáng)民間資本參與設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)管控能力；三是要加強(qiáng)其公司治理能力。要嚴(yán)密預(yù)防民營(yíng)銀行成為企業(yè)的財(cái)務(wù)公司，所有設(shè)立的民營(yíng)銀行都必須是公共銀行、公共融資機(jī)構(gòu)，必須將經(jīng)營(yíng)目標(biāo)鎖定在為中小微企業(yè)服務(wù)，而不是為幾家大企業(yè)服務(wù)，尤其不能只為關(guān)聯(lián)企業(yè)服務(wù)；需嚴(yán)格控制民營(yíng)銀行為單個(gè)企業(yè)以及關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的貸款占資本金的比重，嚴(yán)防民營(yíng)銀行成為控股股東的提款機(jī)。
通過(guò)監(jiān)管要求來(lái)建立民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制，是一個(gè)必須和合理的選擇，具體包括對(duì)民營(yíng)銀行股東資質(zhì)的審核、對(duì)其業(yè)務(wù)的分類(lèi)監(jiān)管以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置與承擔(dān)方面的特殊要求。
此外，構(gòu)建“人才、管理”優(yōu)勢(shì)，是民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要方面，通過(guò)制度創(chuàng)新，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)生存實(shí)力。同時(shí)，積極吸引大批有真才實(shí)學(xué)、能力突出的優(yōu)秀人才，對(duì)于壯大民營(yíng)銀行隊(duì)伍、促進(jìn)相互競(jìng)爭(zhēng)、相互學(xué)習(xí)的企業(yè)文化起到很好的作用，進(jìn)而促進(jìn)民營(yíng)銀行全面健康發(fā)展。
呼喚市場(chǎng)政策環(huán)境
在2013年11月25日召開(kāi)的“金麒麟論壇”上，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民進(jìn)一步透露了更多民營(yíng)銀行試點(diǎn)的條件，將堅(jiān)持“純民資發(fā)起、自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、承諾股東接受監(jiān)管、實(shí)行有限牌照、訂立生前遺囑”五大原則。
政策意圖明顯，而實(shí)際操作尚需完備。從外部環(huán)境來(lái)看，要加強(qiáng)金融監(jiān)管，進(jìn)一步完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，通過(guò)加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度，為其發(fā)展創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。
［關(guān)鍵詞］民營(yíng)銀行;路徑選擇;市場(chǎng)定位
［中圖分類(lèi)號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）26-0075-02
1 民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵
在國(guó)外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個(gè)人信托和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等服務(wù),另一方面是指向上述客戶提供這些服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在我國(guó),央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認(rèn)民營(yíng)銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢(qián)莊,也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對(duì)于民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵,目前國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及公司治理三個(gè)方面加以界定：
(1) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),認(rèn)為由民間資本控股的銀行就是民營(yíng)銀行。國(guó)外多數(shù)學(xué)者都贊同這種觀點(diǎn),認(rèn)為民營(yíng)銀行就是與國(guó)有銀行(state-owned bank)相對(duì)的銀行,也就是私人(除國(guó)有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行。霍德明、李紀(jì)珍(2002)結(jié)合臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn),認(rèn)為“民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)在于公股數(shù)量低于50%”。
(2) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),認(rèn)為以民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行。部分學(xué)者將民營(yíng)銀行視為為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)銀行,認(rèn)為中國(guó)民營(yíng)銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營(yíng)銀行”的概念,即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營(yíng)企業(yè)參股、向民營(yíng)企業(yè)提供資金支持并按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)營(yíng)的銀行。鄧薇(2010)認(rèn)為在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)要發(fā)展民營(yíng)銀行主要為中小企業(yè)輸血。
(3) 公司治理結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行的治理以及市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是以良好的治理為基礎(chǔ),采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認(rèn)為“民營(yíng)銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制”。
大部分學(xué)者則主張從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)原則、治理結(jié)構(gòu)等多個(gè)方面綜合考慮民營(yíng)銀行的性質(zhì)。如張杰(2003)提出判斷民營(yíng)金融的三大標(biāo)準(zhǔn),即“歸誰(shuí)所有、由誰(shuí)經(jīng)營(yíng)、由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是“按照市場(chǎng)化的要求運(yùn)行的擁有合理產(chǎn)權(quán)和市場(chǎng)化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營(yíng)企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。
2 發(fā)展民營(yíng)銀行的理論基礎(chǔ)
(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本兩方面加以分析,認(rèn)為金融中介機(jī)構(gòu)可以克服與金融資產(chǎn)交易相關(guān)的固定成本和變動(dòng)成本,以及由金融交易中的不對(duì)稱(chēng)信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認(rèn)為在沒(méi)有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場(chǎng)上，也就不會(huì)有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過(guò)模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過(guò)將自有資金投資于該項(xiàng)目，使外部投資者相信他確實(shí)擁有私人信息?，F(xiàn)代金融中介理論強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)是資金流動(dòng)性中介,具有管理風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動(dòng)性轉(zhuǎn)換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類(lèi)金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認(rèn)為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財(cái)務(wù)困境成本和資本市場(chǎng)的非完美性四個(gè)原因,企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的避險(xiǎn)產(chǎn)品和增值工具。國(guó)內(nèi)學(xué)者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點(diǎn),解釋在不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實(shí)原因,區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。
(2)金融結(jié)構(gòu)理論。早期的金融結(jié)構(gòu)理論研究主要把金融活動(dòng)和金融現(xiàn)象作為一種結(jié)構(gòu)即金融結(jié)構(gòu)來(lái)研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結(jié)為三個(gè)基本方面:金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu),他同時(shí)認(rèn)為金融理論的主要職責(zé)是“找出決定一國(guó)金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟(jì)因素,并闡述這些因素怎樣通過(guò)相互作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。近期的很多金融結(jié)構(gòu)研究則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的相關(guān)性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,有關(guān)金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關(guān)當(dāng)前和未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)密切相關(guān)。他們對(duì)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行了回歸分析,發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、物質(zhì)資本積累、經(jīng)濟(jì)效率提高總是高度正相關(guān)的。Rajan和Zingales(1998)通過(guò)實(shí)證研究證明在金融發(fā)達(dá)的國(guó)家,融資依賴(lài)度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國(guó)內(nèi)學(xué)者則主要借鑒國(guó)外的分析指標(biāo)分析我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問(wèn)題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。
(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家,存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)格管理和金融效率低下等問(wèn)題,金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,Machinnon 提出經(jīng)濟(jì)貨幣化率指標(biāo)M2/GNP作為衡量一國(guó)金融中介體的總體規(guī)模。早期國(guó)外學(xué)者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領(lǐng)域和其他一切經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一樣,可以借助于市場(chǎng)機(jī)制的力量達(dá)到一種均衡狀態(tài),所以應(yīng)當(dāng)減少對(duì)金融的干預(yù)。我國(guó)學(xué)者也結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)證研究對(duì)金融深化理論進(jìn)行一定的發(fā)展。金純(2006)通過(guò)對(duì)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟(jì)貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認(rèn)為“中國(guó)金融深化的數(shù)量化指標(biāo)達(dá)到較高的水平,而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高,金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。
3 發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇
(1)存量改革,即通過(guò)對(duì)現(xiàn)有銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革形成民營(yíng)銀行。王自力(2002)強(qiáng)調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點(diǎn)”。邱兆祥(2003)認(rèn)為,對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō),引進(jìn)民間資本,發(fā)展非國(guó)有民營(yíng)銀行的路徑,既可以新設(shè),也可以通過(guò)存量改造。但鑒于我國(guó)中小銀行已有一定存量,通過(guò)引進(jìn)民間資本,對(duì)現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進(jìn)行重組和股份制改造,使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認(rèn)為民營(yíng)化是中國(guó)金融業(yè)的趨勢(shì),在具體步驟上,應(yīng)先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行,然后才是股份制商業(yè)銀行和國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢(qián)莊等民間金融機(jī)構(gòu)公開(kāi)化和合法化,可以填補(bǔ)我國(guó)縣域金融不足或真空。
(2)增量改革,即通過(guò)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入,允許民間資本全新創(chuàng)設(shè)民營(yíng)銀行。林毅夫(2001)認(rèn)為,必須放松銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的完全競(jìng)爭(zhēng)。徐滇慶、巴曙松(2002)認(rèn)為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強(qiáng)調(diào)創(chuàng)建新的民營(yíng)銀行。趙守國(guó)(2004）提出以發(fā)展民營(yíng)銀行為重點(diǎn),推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式,才能形成“符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的適度競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認(rèn)為“拆大、放小、民營(yíng)化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。
(3)無(wú)論存量改造還是增量發(fā)展,不僅取決于我國(guó)現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀,更取決于改革、發(fā)展的趨勢(shì)。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨(dú)立的專(zhuān)門(mén)性銀行,或者新建一批中小企業(yè)銀行,執(zhí)行國(guó)家優(yōu)惠政策,主要向中小企業(yè)提供融資服務(wù)。孫世重(2003)認(rèn)為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開(kāi)辟合法渠道，也要為設(shè)立新的民營(yíng)銀行創(chuàng)造制度空間”,同時(shí)把孰輕孰重、誰(shuí)先誰(shuí)后的問(wèn)題交給市場(chǎng)而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強(qiáng)調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性,路徑選擇可以結(jié)合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。
也有的學(xué)者認(rèn)為民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的路徑可以有四種：一是全新設(shè)立,即增量改革模式；二是通過(guò)收購(gòu)兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進(jìn)入市場(chǎng),可稱(chēng)為收購(gòu)模式；三是對(duì)基層金融體系中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中已經(jīng)包含非國(guó)有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營(yíng)化改制,可稱(chēng)為準(zhǔn)存量改革模式；四是對(duì)現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行體系的民營(yíng)化轉(zhuǎn)制,也即存量改革模式。
4 民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位
(1)成立區(qū)域性的中小銀行,支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認(rèn)為發(fā)展民營(yíng)銀行的主要目的是“補(bǔ)課”,在我國(guó)目前的發(fā)展階段,中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì),推動(dòng)中小銀行發(fā)展目的是設(shè)立合適的金融機(jī)構(gòu)以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務(wù)。樊綱(2003)指出民營(yíng)銀行就應(yīng)該定位成區(qū)域性、民營(yíng)性、地方化的中小銀行,在業(yè)務(wù)上補(bǔ)大銀行的缺漏,而不應(yīng)該立足于和大銀行競(jìng)爭(zhēng)。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上,民營(yíng)銀行具有信息、組織和機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)。李健(2006)認(rèn)為民營(yíng)銀行在客戶群的選擇上應(yīng)將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對(duì)象,理由是國(guó)有銀行主要服務(wù)國(guó)有大中型企業(yè),較少顧及中小企業(yè)融資需求,或者其調(diào)研資費(fèi)較高、審批程序較長(zhǎng)而導(dǎo)致貸款成本比較高,使中小企業(yè)難以接受。同時(shí)由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣,對(duì)信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn),要求民營(yíng)銀行為其提供高度靈活的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)”。王元京(2010)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)發(fā)展適合中小企業(yè)和個(gè)人需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使民營(yíng)銀行在其他銀行開(kāi)展的同類(lèi)業(yè)務(wù)上具有比較優(yōu)勢(shì),同時(shí)不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開(kāi)展的業(yè)務(wù)和服務(wù),強(qiáng)化民營(yíng)銀行的彌補(bǔ)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。
(2)通過(guò)政策引導(dǎo),實(shí)行業(yè)務(wù)多元化,改善金融結(jié)構(gòu),應(yīng)對(duì)外資沖擊。樊綱(2005)建議中國(guó)應(yīng)發(fā)展多層次的金融體系，資本市場(chǎng)的發(fā)展既需要全國(guó)性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營(yíng)銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢(qián)方明(2008)探討了我國(guó)對(duì)外資銀行開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)后,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn),指出民營(yíng)銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等模式,確定新的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)多元化,認(rèn)為民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著重點(diǎn)不是在儲(chǔ)蓄上與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，或在規(guī)模、技術(shù)手段、中間業(yè)務(wù)方面與外資銀行較勁，因?yàn)槿艨窟@種金融戰(zhàn)略，民營(yíng)銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構(gòu)建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。
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一、加快發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性
(一)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系的需要
隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)清理整頓力度的不斷加大，金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)發(fā)生了不小變化。經(jīng)過(guò)幾年的整頓改革，四大銀行縣城分支機(jī)構(gòu)被撤并三成，股份制商業(yè)銀行基本上是國(guó)家控股或變相的國(guó)家控股，城市信用社被強(qiáng)制合并為城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作基金會(huì)全部關(guān)閉。金融機(jī)構(gòu)的整頓改革固然帶來(lái)了集約化效應(yīng)，但同時(shí)也帶來(lái)了基層地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系不合理，基層融資出現(xiàn)真空現(xiàn)象等負(fù)面影響。而加快民營(yíng)銀行的發(fā)展步伐，將有利于完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系和滿足不同地區(qū)各類(lèi)企業(yè)和農(nóng)民的融資服務(wù)需求。
(二)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制形成的需要
經(jīng)濟(jì)理論和實(shí)踐都反復(fù)證明，壟斷性越強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)性越弱，而沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)就沒(méi)有活力。目前四大銀行牢牢控制了絕大部分的市場(chǎng)份額。在表示市場(chǎng)集中度的幾項(xiàng)指標(biāo)中，除利潤(rùn)額指標(biāo)外，四大國(guó)有商業(yè)銀行其它幾項(xiàng)指標(biāo)之和都超過(guò)了70％的水平。這表明國(guó)有商業(yè)銀行在整個(gè)銀行體系中的相對(duì)規(guī)模過(guò)大，市場(chǎng)集中度過(guò)高，而且市場(chǎng)集中度與資產(chǎn)利潤(rùn)率相背離，表現(xiàn)出了明顯的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。筆者認(rèn)為，打破金融這種壟斷的要害就是在已設(shè)立的民營(yíng)銀行的基礎(chǔ)上加快民營(yíng)銀行的發(fā)展，通過(guò)大量生機(jī)勃勃的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)改善金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，給體制僵化和效率低下的國(guó)有商業(yè)銀行施加強(qiáng)大的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，產(chǎn)生提高效率和進(jìn)行機(jī)制轉(zhuǎn)換的動(dòng)力。
(三)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的需要
可以說(shuō)，近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿褪侵行∑髽I(yè)的強(qiáng)有力增長(zhǎng)，但中小企業(yè)在融資方面并沒(méi)有得到金融機(jī)構(gòu)的有力支持。一方面，因中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)上的自身缺陷，其提供的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)信息很難被大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)理人所接受，從而無(wú)法獲得大銀行的有力金融支持。另一方面，農(nóng)村信用社受資金規(guī)模的限制，不能充分滿足中小企業(yè)的貸款需求，于是中小企業(yè)在兩難之下只好求助“地下錢(qián)莊”，從而面臨著融資難、融資成本較高的困難。這不僅阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，也不利于借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)則可以彌補(bǔ)這一點(diǎn)。民營(yíng)銀行以數(shù)量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對(duì)各地的中小企業(yè)情況比較了解，取得信息的成本低，運(yùn)作比較靈活，可以補(bǔ)充大銀行留下的死角，為中小企業(yè)開(kāi)辟新的融資渠道，
(四)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)抗?fàn)幍男枰?/p>
根據(jù)我國(guó)人世時(shí)所作的承諾，加入世貿(mào)組織5年后，中國(guó)的金融業(yè)天門(mén)將向外敞開(kāi)。截至2007年底，在華外資銀行已達(dá)90家(不含下設(shè)分行)，其中21家被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)改制為內(nèi)地法人銀行。外資銀行憑借其各方面的優(yōu)勢(shì)與我國(guó)銀行展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，從而不可避免地會(huì)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)造成巨大的沖擊。而我國(guó)金融體制改革相對(duì)緩慢，對(duì)內(nèi)開(kāi)放不足，在整個(gè)銀行體系中占主體地位的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，歷史包袱沉重，盈利能力不足，不良資產(chǎn)比率居高不下。這些不利因素都使其在與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，很難與外資銀行抗衡。相反，具有“小、快、靈”體制優(yōu)勢(shì)的民營(yíng)銀行沒(méi)有歷史包袱，容易吸收外資銀行的優(yōu)點(diǎn)和長(zhǎng)處，更容易適應(yīng)環(huán)境，更具有競(jìng)爭(zhēng)力，能增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的活力和實(shí)力，最大限度填補(bǔ)國(guó)內(nèi)金融業(yè)存在的市場(chǎng)間隙。因此，加快民營(yíng)銀行的發(fā)展，進(jìn)而建立一批具有國(guó)際先進(jìn)水平的民營(yíng)銀行，有助于金融業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，緩和加入WTO對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的沖擊。
二、制約民營(yíng)銀行發(fā)展的因素分析
(一)缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)制度
民營(yíng)銀行制度成熟的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)告訴我們，發(fā)展民營(yíng)銀行首先需要產(chǎn)權(quán)明晰的產(chǎn)權(quán)硬約束的制度環(huán)境。而我國(guó)在產(chǎn)權(quán)制度改革上雖取得了一定的成績(jī)，但依然沒(méi)有徹底實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，產(chǎn)權(quán)依然存在軟約束問(wèn)題。這一點(diǎn)在金融業(yè)中顯得尤為嚴(yán)重。就拿最為接近“產(chǎn)權(quán)明晰”的民生銀行來(lái)看，資金來(lái)源雖來(lái)自民間，但因按“民有、黨管、國(guó)營(yíng)”模式組建，銀行的控制權(quán)、人事權(quán)其實(shí)不同程度地掌握在政府手中，那么銀行就不能完全按市場(chǎng)機(jī)制開(kāi)展業(yè)務(wù)尋求發(fā)展、形成嚴(yán)格的自我約束機(jī)制。這一狀況阻礙著我國(guó)民營(yíng)銀行的規(guī)范化發(fā)展。
(二)缺乏充分和統(tǒng)一的金融監(jiān)管規(guī)則
因我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行民營(yíng)銀行阻入政策，對(duì)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出及監(jiān)管缺乏充分和統(tǒng)一規(guī)范的規(guī)則約束，行政管制色彩相對(duì)濃厚。一家銀行能否組建及如何組建均無(wú)法可依，無(wú)規(guī)則可循，主要取決于行政指令，并由行政部門(mén)主持組建。退出方式也相類(lèi)似。金融監(jiān)管無(wú)論在法規(guī)、制度和措施方面，還是在基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管手段和技術(shù)方面都處于空白狀態(tài)，這種狀態(tài)使民營(yíng)銀行缺乏在規(guī)范規(guī)則條件下健康發(fā)展。
(三)利率尚未完全市場(chǎng)化
從存款業(yè)務(wù)來(lái)看，民營(yíng)銀行的資金主要來(lái)自民間，而這些資金偏好追求較高的風(fēng)險(xiǎn)收益率。如果民營(yíng)銀行按現(xiàn)行相對(duì)固定且較低的利率與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，要吸收這部分存款是不可能的。從貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，民營(yíng)銀行的貸款客戶主要是中小民營(yíng)企業(yè)，這些企業(yè)存在管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況透明度較低、可供貸款擔(dān)?；虻盅旱馁Y產(chǎn)不足等問(wèn)題，民營(yíng)銀行提供貸款自然需要更高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，收取相對(duì)較高的利率。這要求民營(yíng)銀行具有更大的自由度來(lái)決定存貸款利率。而這一點(diǎn)又與現(xiàn)行利率管制相悖。
(四)缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境
民營(yíng)銀行賴(lài)以生存的一個(gè)重要前提，是要有一個(gè)高度市場(chǎng)化和相對(duì)寬松的金融環(huán)境，同業(yè)之間能夠平等地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。而在我國(guó)，國(guó)有銀行憑借特殊的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)；就享有國(guó)家的隱含擔(dān)保，不用擔(dān)心破產(chǎn)，所以公眾對(duì)其信任百般。相比之下，民營(yíng)銀行沒(méi)有那么幸運(yùn)，它們一無(wú)國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，二元存款保險(xiǎn)體系，三無(wú)法律保護(hù)、政策的有力扶持，四無(wú)規(guī)模，必然影響公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信任度，從而形成不利于民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的制度環(huán)境。
三、加快發(fā)展民營(yíng)銀行的對(duì)策建議
(一)加大政策支持力度
就我國(guó)目前的民營(yíng)銀行政策環(huán)境來(lái)說(shuō)，雖然民營(yíng)銀行是金融業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，但目前國(guó)家并沒(méi)有對(duì)民營(yíng)銀行釋放出足夠的官方信息，國(guó)家政策還不夠明朗，缺乏力度。所以，民營(yíng)銀行目前并未享有金融業(yè)國(guó)民待遇，并沒(méi)有被一視同仁。民營(yíng)銀行得不到國(guó)家有力政策支持就得不到大
的發(fā)展。因此，政府要高度重視民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題，給予更多的政策支持，取消各種不必要的歧視，使更多的民營(yíng)銀行盡快進(jìn)入金融市場(chǎng)，發(fā)揮其對(duì)金融業(yè)的作用。
(二)完善現(xiàn)代企業(yè)制度、規(guī)范政府行為
我國(guó)銀行企業(yè)存在嚴(yán)重產(chǎn)權(quán)約束軟化的問(wèn)題，這使民營(yíng)銀行難以規(guī)范發(fā)展。因此，辦民營(yíng)銀行必須規(guī)范政府行為：一方面要求徹底實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，做到不能讓政府控股，或者最好不讓政府參股，以避免政府行為的干擾；另一方面要求政府行為必須實(shí)行公開(kāi)、公平、公正原則，依法行使管理職能，以形成高效率的政府管理機(jī)制，減少民營(yíng)銀行在發(fā)展中不應(yīng)有的政策性負(fù)擔(dān)，使民營(yíng)銀行輕松上陣，穩(wěn)健快速發(fā)展。
(三)在定價(jià)方面，應(yīng)率先實(shí)行民營(yíng)銀行利率市場(chǎng)化
從支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、規(guī)范民間金融秩序的目的出發(fā)，應(yīng)率先實(shí)行民營(yíng)銀行利率市場(chǎng)化，即允許民營(yíng)銀行在央行規(guī)定的浮動(dòng)幅度范圍內(nèi)適當(dāng)上調(diào)企業(yè)和個(gè)人的存款利率，允許民營(yíng)銀行自主地根據(jù)不同的貸款對(duì)象和貸款種類(lèi)，適當(dāng)確定不同的貸款利率。這樣可以帶來(lái)三種功效：一是適當(dāng)提高存款利率水平，有利于增加民營(yíng)銀行的存款客戶及資金來(lái)源，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金保障；二是相應(yīng)調(diào)整貸款利率水平，提高盈利率，可扭轉(zhuǎn)民營(yíng)銀行當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)；三是通過(guò)擴(kuò)大民營(yíng)銀行利率決定權(quán)，可以引導(dǎo)民間資本進(jìn)入合法、合規(guī)的金融市場(chǎng)，使非法的地下資金轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I(yíng)銀行的合法運(yùn)營(yíng)資金，進(jìn)而有利于金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。
(四)建立、完善民營(yíng)銀行金融監(jiān)管法規(guī)
1、建立并嚴(yán)格執(zhí)行完全市場(chǎng)化的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則。對(duì)申請(qǐng)開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行進(jìn)行嚴(yán)格審批是實(shí)現(xiàn)有效金融監(jiān)管的起點(diǎn)，也是民營(yíng)銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石。因此，要求申報(bào)單位必須提交各種詳細(xì)而真實(shí)的文件資料。
2、應(yīng)按市場(chǎng)化的原則建立經(jīng)營(yíng)監(jiān)管法規(guī)。為了入市后的民營(yíng)銀行有一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的保障，除了靠銀行自律、自控之外，監(jiān)管部門(mén)要備一套經(jīng)營(yíng)監(jiān)管法規(guī)。而經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的基礎(chǔ)在于信息的及時(shí)性與真實(shí)性。因此，監(jiān)管部門(mén)必須設(shè)計(jì)出一套機(jī)制來(lái)快速準(zhǔn)確獲得銀行運(yùn)行的真實(shí)信息，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題。
3、應(yīng)按市場(chǎng)化的原則建立退出法規(guī)。為了保證整個(gè)金融體制的穩(wěn)定，必須有民營(yíng)銀行的退出法規(guī)。應(yīng)當(dāng)建立明確的金融紀(jì)律和對(duì)違紀(jì)行為的處罰規(guī)定，特別是要有一整套金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的程序，必須非常清楚地規(guī)定由誰(shuí)來(lái)執(zhí)行銀行的破產(chǎn)清算，必須在破產(chǎn)程序中保證廣大儲(chǔ)戶的利益，防止把民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中到中央銀行，避免在金融業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。
(五)加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)
良好的社會(huì)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融的基石。由于民營(yíng)銀行服務(wù)對(duì)象主要集中于中小企業(yè)，而中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣，信譽(yù)度偏低。民營(yíng)銀行在獲取信息的手段和渠道、分析信息的能力均有不足。由于信息不對(duì)稱(chēng)民營(yíng)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。解決這一問(wèn)題需要企業(yè)自覺(jué)的誠(chéng)信意識(shí)與誠(chéng)信行為。在我國(guó)，守信氛圍還沒(méi)有形成，單靠企業(yè)本身自覺(jué)是不可能的，所以需要政府在其中發(fā)揮有效的監(jiān)督和管理作用。政府應(yīng)組織成立專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)真實(shí)可靠的信用評(píng)級(jí)制度，向銀行提供有關(guān)企業(yè)信譽(yù)的信用資歷和信用證明；同時(shí)建立嚴(yán)格的違信懲罰制度、增強(qiáng)企業(yè)守信意識(shí)、樹(shù)立守信形象以增強(qiáng)民營(yíng)銀行貸款信心。
(六)加強(qiáng)國(guó)家投入，增強(qiáng)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
關(guān)鍵詞：民營(yíng)經(jīng)濟(jì) 金融困境 融資秩序
目前，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資渠道仍然是以間接融資為主要方式，以直接融資為輔助方式，根據(jù)統(tǒng)計(jì)可知，銀行信貸融資大約占民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資總額的9O%左右，股票以及債券占民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資總額的1O%左右，因?yàn)閭约肮善笔袌?chǎng)具有規(guī)模小的特點(diǎn)，另外，有很多制約因素限制了債券和股票市場(chǎng)，因此，很多中小型民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體制的企業(yè)不能進(jìn)入債券和股票市場(chǎng)，因此，銀行信貸是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資的主要途徑，然而，通過(guò)銀行得到貸款并非易事，從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)分析， “融資難”問(wèn)題已經(jīng)阻礙了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展，目前的環(huán)境對(duì)于我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的健康發(fā)展非常不利，從而導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)無(wú)法處于國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)地位。
一、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資困境產(chǎn)生的主要原因
(一)商業(yè)銀行的所有制以及不同行業(yè)待遇不同
目前，我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款安排的過(guò)程中針對(duì)不同類(lèi)別的企業(yè)采取了不同的政策，最近一段時(shí)間以來(lái)，盡管?chē)?guó)有銀行采取了資產(chǎn)負(fù)債比例的制度，然而對(duì)國(guó)有企業(yè)還是存在著融資政策的傾斜，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)制的非國(guó)有企業(yè)有一些貸款上的限制，不能一致對(duì)待。雖然民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體制的企業(yè)可以在政府的支持下通過(guò)國(guó)有銀行執(zhí)行的“灰色通道”獲得一定數(shù)額的貸款，然而不能形成較大規(guī)模的貸款，同時(shí)也存在著貸款成本高的缺陷。一些技術(shù)創(chuàng)新型的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體制的中小企業(yè)，因?yàn)樗麄儽旧砭痛嬖谥芨叩慕?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并且容易失敗，國(guó)有銀行在貸款的過(guò)程中由于考慮到融資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大，同時(shí)也不能獲得較高的收益，因此不愿意為民營(yíng)企業(yè)貸款。
(二)不具備完善的擔(dān)保體系
我國(guó)商業(yè)銀行所采用的貸款制度通常是抵押貸款，因?yàn)橹行⌒兔駹I(yíng)企業(yè)通常情況具有非常小的規(guī)模，同時(shí)也存在非常高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，其總資產(chǎn)中很大一個(gè)比例是無(wú)形資產(chǎn)，因此缺少可以承擔(dān)抵押品的資產(chǎn)，但是，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)定的的貸款擔(dān)保制度通常情況下都是非常嚴(yán)格的，和國(guó)有銀行貸款的制度大體上一致，中小企業(yè)通常情況下沒(méi)有充足的抵押資產(chǎn)，獲得擔(dān)保相當(dāng)困難，很多情況不滿足國(guó)有銀行貸款條件。
二、加強(qiáng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資秩序的對(duì)策
(一)改善銀行所獲得的民營(yíng)企業(yè)信息的精確性和全面性
一般情況下，起初應(yīng)該由工商管理機(jī)關(guān)提供民營(yíng)企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，銀行根據(jù)這些信息掌握民營(yíng)企業(yè)有關(guān)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，民營(yíng)企業(yè)的主要投資人起初的投資情況以及運(yùn)營(yíng)信息等，評(píng)價(jià)關(guān)聯(lián)交易程度以及產(chǎn)生的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)；然后，應(yīng)該獲得由稅務(wù)機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的民營(yíng)企業(yè)繳稅信息，銀行按照這些信息評(píng)估民營(yíng)企業(yè)的信譽(yù)以及遵循稅收制度的狀況，同時(shí)，銀行能夠依據(jù)繳納稅金情況來(lái)評(píng)估民營(yíng)企業(yè)所提交的相關(guān)資料的有效性，例如，利用營(yíng)業(yè)稅換算出相應(yīng)的營(yíng)業(yè)數(shù)額、利用所得稅計(jì)算出相應(yīng)的利潤(rùn)等；三是要求中介機(jī)構(gòu)有效地執(zhí)行職責(zé)，增加企業(yè)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性。
(二)民營(yíng)企業(yè)關(guān)注信譽(yù)的樹(shù)立，縮減機(jī)會(huì)主義
融資市場(chǎng)中，最受信賴(lài)的企業(yè)應(yīng)該具有以下特點(diǎn)：具有良好的經(jīng)營(yíng)效益、具有強(qiáng)大的發(fā)展?jié)撃堋⒕哂休^好的資信狀況。想要解決企業(yè)和投資單位間的信息不對(duì)稱(chēng)狀況，最關(guān)鍵的任務(wù)是改善企業(yè)本身的綜合實(shí)力，要加強(qiáng)企業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展，只有這樣外部機(jī)構(gòu)的幫助才能是有效的，否則企業(yè)始終會(huì)面臨金融困境。所以，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展突破金融困境的關(guān)鍵是民營(yíng)企業(yè)建立規(guī)范的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，完善管理體制，不斷改善經(jīng)營(yíng)績(jī)效，指定合理的企業(yè)財(cái)務(wù)信息披露制度。
(三)增加資本市場(chǎng)直接融資途徑
民營(yíng)企業(yè)可以通過(guò)以下幾個(gè)途徑開(kāi)拓資本市場(chǎng)融資：
1、加強(qiáng)股票市場(chǎng)融資力度
伴隨著我國(guó)證券市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)政府一定要防止對(duì)上市主體身份的限制，取消核準(zhǔn)制度，使用合理的手段保證民營(yíng)企業(yè)的資產(chǎn)重組和股票上市能夠順利實(shí)現(xiàn)。對(duì)于符合股票上市標(biāo)準(zhǔn)的民營(yíng)企業(yè)一定要和國(guó)有企業(yè)同樣對(duì)待，使它們能夠順利上市，尤其對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好的民營(yíng)企業(yè)，可以創(chuàng)造條件讓這些優(yōu)秀企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)和跨所有制兼并一些已經(jīng)虧損的上市公司。
2、執(zhí)行創(chuàng)業(yè)板融資對(duì)策
創(chuàng)業(yè)板是一種“第二板”的形式，和股票市場(chǎng)交易主板是相互對(duì)應(yīng)的，對(duì)上市企業(yè)沒(méi)有盈利的要求、沒(méi)有數(shù)量的限制，所有符合條件的公司，通過(guò)國(guó)家證監(jiān)會(huì)的審核，都可以在創(chuàng)業(yè)板順利上市，該項(xiàng)制度對(duì)于那些還在創(chuàng)業(yè)階段、十分缺少資金保證同時(shí)具備廣闊發(fā)展前途的高新技術(shù)民營(yíng)企業(yè)具有非常重大的意義。所以，我國(guó)政府應(yīng)該采取有效的措施，不斷地吸取國(guó)外發(fā)展創(chuàng)業(yè)板的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，不斷地營(yíng)造一個(gè)優(yōu)秀的上市氛圍。
(四)完善我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)信用擔(dān)保制度，建立抵押品處理渠道
按照國(guó)外的優(yōu)秀企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，擔(dān)保公司一般情況下能夠被劃分為三種類(lèi)型：成立我國(guó)中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，通常要依靠財(cái)政資金和向社會(huì)債券，另外，也能夠吸引中小企業(yè)出資以及社會(huì)捐資成立以政府為主，經(jīng)過(guò)地方財(cái)政金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)企業(yè)共同出資建立的擔(dān)保企業(yè)；由主管部門(mén)掛帥建立會(huì)員制的幫扶型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，民營(yíng)中小企業(yè)按照個(gè)人的發(fā)展需要，可以通過(guò)開(kāi)戶銀行協(xié)助運(yùn)作，中小企業(yè)根據(jù)要求承擔(dān)一定的會(huì)費(fèi)，就能夠獲取3-5倍于會(huì)費(fèi)的擔(dān)保貸款金。政府應(yīng)該完善對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管，但不應(yīng)該使擔(dān)保公司行為具有政府化特征，不應(yīng)該按照政府指令以及銀行規(guī)定的條文辦事。
三、結(jié)論
民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資難的問(wèn)題屬于一個(gè)系統(tǒng)的問(wèn)題，其原因也有很多層面。處理該問(wèn)題的手段是多管齊下，政府、銀行以及民營(yíng)企業(yè)等個(gè)體一起完善相關(guān)的政策和措施。最關(guān)鍵的在于在轉(zhuǎn)變的階段中，一定要不斷地深化金融體制改革，構(gòu)建一個(gè)非常全面的可以符合各個(gè)方面資金和金融服務(wù)需求的金融系統(tǒng)。
參考文獻(xiàn):
中國(guó)漸進(jìn)式改革之所以獲得成功的重要原因在于，政府首先不觸動(dòng)原有體制，而是在舊體制的旁邊發(fā)展出新體制，依賴(lài)體制外的增長(zhǎng)來(lái)支持體制的平穩(wěn)轉(zhuǎn)軌。而在體制外增長(zhǎng)的同時(shí)，體制內(nèi)卻沒(méi)有因此衰退，仍然保持了平穩(wěn)增長(zhǎng)。具體說(shuō)來(lái)，就是國(guó)有部門(mén)雖然在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的總量中的相對(duì)額有所減少，但就自身而言，仍然在總量上保持了擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。這種平穩(wěn)過(guò)渡的意義是非常重大的，因?yàn)轶w制外的增長(zhǎng)是依賴(lài)體制內(nèi)的流失的話，體制外的增長(zhǎng)是無(wú)法持續(xù)的，這在改革初期尤為重要。體制內(nèi)的平穩(wěn)增長(zhǎng)使中國(guó)避免了前蘇聯(lián)雙軌制改革失敗的命運(yùn)，順利地實(shí)現(xiàn)了過(guò)渡。而保持國(guó)有部門(mén)的平穩(wěn)增長(zhǎng)的要訣之一就在于國(guó)家實(shí)行了壟斷性金融制度安排。
在體制改革的進(jìn)程中各種信貸機(jī)構(gòu)，包括地方性銀行、信用社和帶有信貸性質(zhì)的信托公司是不斷涌現(xiàn)的，但卻并沒(méi)有因此就形成競(jìng)爭(zhēng)性的信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，國(guó)有銀行獲得的“租金”并未因此受到明顯損失。這是因?yàn)槭裁茨?這首先要從這些金融機(jī)構(gòu)建立的背景談起。自改革開(kāi)放以來(lái)，由于資金的縱向分配體制一直未能打破，使得地方政府在預(yù)算外資金大大增加的情況下有自主運(yùn)用這些資金的需要，除了為獲取比存入國(guó)有銀行更高的回報(bào)以外，還希望進(jìn)行當(dāng)?shù)氐捻?xiàng)目建設(shè)。因此地方性信貸機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)大量涌現(xiàn)，但是，這些地方性信貸機(jī)構(gòu)與國(guó)有銀行在性質(zhì)上是一樣的，只不過(guò)是專(zhuān)門(mén)滿足地方政府的偏好而已，其與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是地方政府與中央政府的競(jìng)爭(zhēng)。因此這種競(jìng)爭(zhēng)無(wú)法形成合理的競(jìng)爭(zhēng)性信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，國(guó)有銀行在信貸市場(chǎng)所占的壟斷性地位也使這種競(jìng)爭(zhēng)很難真正展開(kāi)。
由此可以得出如下結(jié)淪：轉(zhuǎn)軌時(shí)期的由國(guó)有銀行壟斷信貸市場(chǎng)是必然的，民營(yíng)銀行的大量涌現(xiàn)是不必要的。
二、政府解除民營(yíng)銀行市場(chǎng)禁入的時(shí)機(jī)
顯然，政府是否取消對(duì)銀行業(yè)實(shí)施的壟斷性安排取決于這種安排給政府帶來(lái)的成本與收益的比較，在收益超過(guò)成本時(shí)自然要繼續(xù)實(shí)行該種制度，否則便會(huì)取消。下面我們來(lái)比較一下有關(guān)的成本收益情況。根據(jù)，上面的論述，可以知道該制度安排給政府帶來(lái)的收益有：保證了國(guó)有企業(yè)獲得了足夠的金融支持并因此獲得了平穩(wěn)增長(zhǎng)，由此使政府的改革獲得了巨大的成功，并使政府的促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、增加就業(yè)等目標(biāo)在相當(dāng)程度上得以實(shí)現(xiàn)；保證了政府對(duì)資金分配的控制權(quán)，使政府有能力進(jìn)行強(qiáng)有力的宏觀調(diào)控。其成本則體現(xiàn)為：人為的金融約束造成了壟斷性銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，致使國(guó)有銀行整體效率低下，商業(yè)化進(jìn)程緩慢，并在一定程度上成為改革的瓶頸；國(guó)有銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)的五條件支持在國(guó)有企業(yè)陷入困境時(shí)累積了巨額不良資產(chǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題凸現(xiàn)，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大障礙；由于國(guó)有銀行的信貸支持對(duì)象主要為國(guó)有企業(yè)，導(dǎo)致在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中效率較高的非國(guó)有企業(yè)很難獲得正常的信貸支持，其結(jié)果必然是資源配置效率的低下和社會(huì)福利的喪失。
需要指出的是，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在近年來(lái)突飛猛進(jìn)，在1998年我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值的比重已達(dá)42％左右，成為最大的經(jīng)濟(jì)部門(mén)(《經(jīng)濟(jì)研究》2000年第4期，第7頁(yè)。)，其對(duì)增加產(chǎn)出、提高就業(yè)、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定等方面的作用日趨重要。然而其獲得的金融支持卻很有限，這在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之初似乎并不重要，因?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)主要靠?jī)?nèi)源融資，這在起步之初是合理的、必要的。但按照企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展離不開(kāi)必要的外部信貸支持。而這種信貸支持應(yīng)從哪里得到呢?讓我們分析一下：在證券市場(chǎng)規(guī)模狹小，主要為國(guó)有企業(yè)改革提供相關(guān)服務(wù)的情況下，顯然不能對(duì)此有過(guò)高期盼。再看國(guó)有銀行：應(yīng)該說(shuō)，國(guó)有企業(yè)仍然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主力軍，為國(guó)家貢獻(xiàn)了近60％的稅收，在堅(jiān)持社會(huì)主義制度之下保持其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的控制性地位仍然是必須的。這就要求國(guó)有銀行的主要服務(wù)對(duì)象是不可更改的。另一方面，國(guó)有銀行向民營(yíng)企業(yè)提供金融支持還存在著一系列障礙：國(guó)有銀行缺乏民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的準(zhǔn)確信息，在信息非對(duì)稱(chēng)情況下銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款更容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)；國(guó)有銀行給民營(yíng)企業(yè)提供貸款會(huì)承受額外的風(fēng)險(xiǎn)(樊綱認(rèn)為，國(guó)有銀行把錢(qián)貸給國(guó)有企業(yè)，即使無(wú)法歸還，責(zé)任也不在銀行經(jīng)理；但將錢(qián)貸給民營(yíng)企業(yè)時(shí)出現(xiàn)類(lèi)似問(wèn)題，則有理由懷疑是銀行經(jīng)理納了賄。見(jiàn)《經(jīng)濟(jì)研究》1999年第1期《克服信貸萎縮與銀行體系改革》)；最重要的是，如果國(guó)有銀行與民營(yíng)企業(yè)發(fā)生過(guò)多的聯(lián)系，有導(dǎo)致與國(guó)有企業(yè)同樣融資結(jié)構(gòu)的危險(xiǎn)，會(huì)破壞民營(yíng)企業(yè)現(xiàn)有的以?xún)?nèi)源融資為主的融資結(jié)構(gòu)。結(jié)論是：在證券市場(chǎng)和國(guó)有銀行都無(wú)法提供信貸支持的情況下，政府改變既有的制度安排，向民營(yíng)資本開(kāi)放銀行市場(chǎng)就顯得非常必要了。
在原有制度安排的收益下降成本上升以及對(duì)外開(kāi)放銀行業(yè)市場(chǎng)的情況下，已到了對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放銀行市場(chǎng)之時(shí)。
三、民營(yíng)銀行的框架設(shè)計(jì)
結(jié)合前面的分析，筆者認(rèn)為合理的策略應(yīng)該是在對(duì)內(nèi)開(kāi)放銀行業(yè)市場(chǎng)的同時(shí)，設(shè)計(jì)好民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)框架，在該框架下既能保證政府對(duì)資金的控制權(quán)，又能保持銀行業(yè)市場(chǎng)對(duì)民營(yíng)資本的開(kāi)放漸進(jìn)有序。這個(gè)框架設(shè)計(jì)應(yīng)該主要包括以下內(nèi)容：設(shè)立地區(qū)選擇、資本結(jié)構(gòu)規(guī)定和分級(jí)管理問(wèn)題。具體說(shuō)來(lái)有：
一是關(guān)于設(shè)立地區(qū)選擇。政府放松對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)的管制顯然不應(yīng)該理解為各地都可以設(shè)立或同一地區(qū)可以設(shè)立多家民營(yíng)銀行，這要作具體分析。我們知道，一個(gè)地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)可以容納信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量是有限的，否則就會(huì)造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。民營(yíng)銀行的設(shè)立當(dāng)然要避免這種事情發(fā)生。那么應(yīng)該在哪些地區(qū)設(shè)立民營(yíng)銀行呢?筆者認(rèn)為，民營(yíng)銀行的資本來(lái)自于民營(yíng)資本，其市場(chǎng)定位是服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)，因此民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)應(yīng)該作為首選。但僅有這一個(gè)條件還不夠，還應(yīng)該看一看當(dāng)?shù)貒?guó)有銀行的發(fā)展情況。如果當(dāng)?shù)貒?guó)有銀行屬于資金來(lái)源大于資金運(yùn)用即所謂“存差”行，而當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展又迫切需要銀行增大信貸投入，說(shuō)明此地不僅在資金上還有富余，而且投資的機(jī)會(huì)也廣泛存在。這樣在該地區(qū)設(shè)立民營(yíng)銀行是可行的。因?yàn)檫@不僅不會(huì)造成惡性競(jìng)爭(zhēng)，還會(huì)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)形成合理的銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。否則，如果某個(gè)地區(qū)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)本身不發(fā)達(dá)，而其國(guó)有銀行又屬于資金運(yùn)用大于資金來(lái)源的所謂“借差”行，在此建立民營(yíng)銀行則顯得沒(méi)有必要了。
