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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民營銀行的發(fā)展，希望這些內容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關鍵詞] 民營銀行； 發(fā)展路徑
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046
[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01
隨著市場經(jīng)濟改革的加速和民營經(jīng)濟的發(fā)展，民營銀行的發(fā)展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結構有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現(xiàn)民營化，而且要實現(xiàn)市場化的運作方式。發(fā)展民營銀行業(yè)不僅有助于規(guī)范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業(yè)結構調整、金融體制改革和保持社會穩(wěn)定具有重要意義。
1 民營銀行的優(yōu)勢
1.1 明確的產(chǎn)權制度
民營銀行具有清晰的產(chǎn)權結構，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發(fā)展的制度基礎。國有商業(yè)銀行缺乏具體所有者的監(jiān)督，所有權和經(jīng)營權難以徹底分離，而且在短時間內難以通過改組來改善，建立市場化的經(jīng)營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經(jīng)營活動的直接干預，使銀行的盈利性目標不受政府的政策性目標的干擾，能夠高效地實現(xiàn)股東利益最大化。民營銀行由若干戰(zhàn)略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經(jīng)營機制。
1.2 信息充分，成本較低
民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎上的信用。民營企業(yè)主要是大量的地方性中小企業(yè)，其分布面廣泛，經(jīng)營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數(shù)頻繁、計劃性差、貸款數(shù)額少。國有銀行在對民營企業(yè)的服務上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規(guī)模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優(yōu)勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質量的信貸資產(chǎn)，建立穩(wěn)定的銀企關系，促進銀企間的良性循環(huán)。
1.3 經(jīng)營機制靈活
與國有商業(yè)銀行嚴格的貸款審批相比，民營銀行由于規(guī)模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應中小企業(yè)生產(chǎn)的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優(yōu)勢。因此，相對國有商業(yè)銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展狀況是有益的補充。
2 建立民營銀行的必然性
2.1 完善我國銀行產(chǎn)業(yè)，形成互補優(yōu)勢
發(fā)展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內在結構，在分工上，與大銀行形成協(xié)作。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業(yè)情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
2.2 滿足三農發(fā)展的金融需求，補充國有銀行的不足
國有商業(yè)銀行是計劃經(jīng)濟的產(chǎn)物，在市場經(jīng)濟的運行機制中角色轉換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，所以無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關系不起作用，國有商業(yè)銀行仍然難以向三農的發(fā)展提供金融支持和服務。民營銀行可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，加大對三農發(fā)展的金融服務，促進三農的健康良性發(fā)展。
2.3 提高儲蓄向投資的轉化效率，改善資源配置格局
民營銀行的業(yè)務經(jīng)營及其發(fā)展完善，能夠為民營中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉化的效率。建立和發(fā)展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。
3 民營銀行的發(fā)展路徑
3.1 吸收民間資本組建民營化的農村股份制商業(yè)銀行
農村經(jīng)濟不單純由農業(yè)和農戶組成，還包括農村工商企業(yè)。隨著部分地區(qū)農村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業(yè)化金融組織在廣大農村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農村股份制民營商業(yè)銀行，其股東以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農村個體工商戶和農民開辦的中小企業(yè)使其資本金全部由民間資本入股。
3.2 現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造
地方性商業(yè)銀行的優(yōu)點是不帶有專業(yè)屬性，但是其資金規(guī)模比較狹小，開展業(yè)務的地域范圍有限，且?guī)в械胤叫姓剩⑽磁c地方政府完全脫離。歷史遺留問題多，經(jīng)營方法陳舊，產(chǎn)權不明確。此類改組過來的銀行迫切需要進行企業(yè)化改造。地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造需從3個方面入手：弱化政府行為，實行企業(yè)化；實行股份制，實行產(chǎn)權人格化；吸納社會股份，使之民營化。
關鍵詞：民營銀行；發(fā)展；對策
和中國傳統(tǒng)的國有銀行相比較，我們會發(fā)現(xiàn)民營銀行有兩個明顯的不同，一是民營銀行有更大的自力，能夠獨立自主地進行日常運營，不論是資金去向還是人事管理，民營銀行都能夠在一定程度上自主地進行決策。二是民營銀行的私有化程度比較高，其資產(chǎn)結構主要由非公有制經(jīng)濟構成，因此能夠在一定程度上避免經(jīng)濟計劃的干擾，呈現(xiàn)各種各樣不同發(fā)展道路。
一、我國的民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的民營銀行與國有銀行相比，規(guī)模較小，網(wǎng)點也較少，但民營銀行具備產(chǎn)權結構清楚、員工激勵機制靈活、服務模式商業(yè)化等優(yōu)勢。產(chǎn)權結構清楚能夠促進銀行內部的管理，激勵機制有助于激發(fā)員工的工作熱情，商業(yè)化的服務方式對民營銀行的經(jīng)營和管理有一定的促進作用。同時，民營銀行還能夠抵制過于銀行的壟斷以及與國有銀行一起抵御外部競爭。我國的銀行市場經(jīng)過多年的發(fā)展，仍是國有銀行和國有控股銀行占主導地位，民營銀行由于銀行網(wǎng)點少等局限，在存款和結算的兩個市場上競爭優(yōu)勢不足，經(jīng)營和運作的效率也相對較低。
二、民營銀行發(fā)展過程中存在的問題
我國現(xiàn)代市場經(jīng)濟起步晚，直接導致了我國的民營銀行數(shù)量少、規(guī)模小等特點。然而縱使我國的民營銀行存在這些弱點，也無法掩蓋其在市場經(jīng)濟中無可替代的地位。首先由于這種銀行的規(guī)模較小，所以在組織結構方面有著大型銀行無法比擬的靈活性，能夠采取更加靈活有效的方式來提高員工的積極性、進行商業(yè)產(chǎn)業(yè)化的服務改革，進而提高銀行的工作效率，增加業(yè)績。同時因為我國民營銀行的存在，一定程度上抵制了國有銀行的壟斷，使人民擁有更多的選擇余地。
1.外部因素的影響。現(xiàn)在仍然有很多人認為，在我國目前經(jīng)濟大環(huán)境下沒有發(fā)展民營銀行的必要，市場對民營銀行的歡迎度并不高。在銀行業(yè)較為成熟的今天，我國銀行的總體布局已經(jīng)確定，各種類型的銀行相互競爭、合作，形成了一個較完善的運營模式，而民營銀行的出現(xiàn)雖然能對傳統(tǒng)的銀行格局帶來一定的沖擊，但由于其規(guī)模小、網(wǎng)點少的不足，這種沖擊顯然是微乎其微的。另外還有一種說法，認為民營銀行的收益太少，因為民營銀行是作為一種民間資本組建的銀行而存在，其對風險的承擔能力不夠。同時因為民營銀行最主要的目的就是上市、賺錢，大多數(shù)人會下意識地忽略其在其他范圍對經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)現(xiàn)有格局的貢獻，這也是民營銀行發(fā)展受到阻礙的一個原因。
2.銀行內部的缺陷。首先，法律體制不健全，直接影響了民營銀行的合理運營和發(fā)展。在社會主義市場經(jīng)濟體制成熟的今天，一個完備的針對銀行的市場準入和運營制度必不可少。然而目前我國并沒有建立起關于民營銀行的各項法律制度，從而使民營銀行質量良莠不齊、規(guī)范程度低，不能合理參與市場競爭，這對于金融業(yè)的影響不可謂不大。
其次，有可能變成大股東的“一言堂”。從現(xiàn)有民營銀行的股權結構狀況中不難分析到，非公有制經(jīng)濟構成的銀行并不能做到分散股權，很多情況下都是某個股東占有銀行51%甚至更多的股份。這時該股東就擁有了對銀行的掌控力，如果股東經(jīng)營不善，很容易就讓銀行的發(fā)展軌跡出現(xiàn)偏差，進而陷入財政困難的泥淖。
再次，民營銀行的競爭力不夠。因為民營銀行的服務方向仍然是傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營業(yè)務，在銀行業(yè)較為成熟的今天國營銀行在貨幣和金融方面已經(jīng)具備一個較為完善的服務模式，而民營銀行由于規(guī)模小、管理落后等原因，并不能為客戶提供更好的服務，這就導致民營銀行在和國有銀行的競爭中處于弱勢，極大地制約了民營銀行的發(fā)展。
最后，私營銀行的信用受到更多的質疑。因為國有銀行是公有制為主，以國家資產(chǎn)為保障的，其資產(chǎn)的安全性就有了很大的保障。而民營銀行起步晚、主要以非公有資產(chǎn)為主，無論是人力資源還是固定資產(chǎn)都無法與國有銀行相比，消費者相比較之下也更愿意選擇發(fā)展時間較長、更為穩(wěn)定的國有銀行，這是制約民營銀行發(fā)展最主要的原因。
三、民營銀行的發(fā)展對策研究
1.深化金融體制改革。民營銀行想要在與國有銀行的競爭中扳回劣勢，首先就是要進行對自身的調整，尤其是金融體制的改革。現(xiàn)階段而言民營銀行的諸多劣勢都是金融體制落后僵化導致的。為了進一步體現(xiàn)出民營銀行的優(yōu)勢，擴大在我國銀行業(yè)的影響，深化金融體制改革勢在必行。筆者認為可以從以下幾個方面入手：1.國家完善相應的法律法規(guī)，為民營銀行的運行提供指導和約束。2.完善銀行內部的管理模式，采取各種方法提高員工的積極性，為客戶提供更為優(yōu)質的服務。3.推出各類措施提高在群眾心中的影響力，首先就是提高銀行的信譽。
2.制定合理的銀行監(jiān)管法規(guī)。針對現(xiàn)在我國關于民營銀行的規(guī)章制度并不完整的現(xiàn)狀，筆者認為國家應該加強立法，建立健全相應的法律法規(guī)，對民間資本成立銀行做出明確的限制，同時保證法律的公正性，保證民營資本在市場經(jīng)濟中能夠平等地參與競爭，打破國有資本在銀行業(yè)的壟斷地位。
3.發(fā)揮自身的制度優(yōu)勢。民營銀行作為一種私有化商業(yè)化的銀行組織模式，更應該突出其優(yōu)點，參與市場競爭。無疑，民營銀行的靈活性和獨立性就是我們可以利用的方向。因此在銀行的實際運營過程中，我們要注意發(fā)揮其作為一種真正的股份有限公司所擁有的能量，明確產(chǎn)權責任制、完善人事結構、優(yōu)化企業(yè)管理，細化銀行內部各部門的職權、使職權之間相互制約、互為補充。真正使民營銀行作為一種企業(yè)擁有更大的競爭力。
4.確立目標聚集的基本競爭戰(zhàn)略。民營銀行作為一種和傳統(tǒng)國有銀行相補充的運營模式，應該找準自己的定位，在市場經(jīng)濟中獲得屬于自己的地位。為此民營銀行就應該為自己制定一個切實可行的發(fā)展戰(zhàn)略，通過更優(yōu)質的服務或者更高的效率為某一范圍內的客戶提供金融服務，從而適應日益多元化的客戶群體。通過有目的有針對地服務某一群體，既能避開國有銀行的服務范圍，減少競爭壓力，又能和國有銀行互為補充、共同發(fā)展。
參考文獻：
【關鍵詞】民營銀行；金融市場化；發(fā)展；路徑
民營銀行的誕生大打破了傳統(tǒng)國有銀行的所有制較為單一、高度壟斷的金融結構，將競爭機制引入到了金融領域，使金融業(yè)逐漸是實現(xiàn)了市場化。國有銀行與民營銀行之間形成了競爭共長、聯(lián)合協(xié)作、互補共存的關系，從根本上提升了金融體系的競爭力，促進了金融市場的整體發(fā)展。自1996年，我國第一家民營銀行——民生銀行，成立至今，我國民營銀行取得了突飛猛進的發(fā)展，但是在金融市場化背景下，我國民營銀行的管理機制、發(fā)展環(huán)境、信用環(huán)境等，還存在著相當多的問題，與國外多層次、發(fā)達的金融業(yè)相比，還存在較大的差距。
一、我國民營銀行發(fā)展中面臨的現(xiàn)狀問題
（一）民營銀行發(fā)展規(guī)模較小
目前，與國有銀行相比，我國民營銀行的市場份額、資本規(guī)模都明顯較小，屬于小銀行。資產(chǎn)規(guī)模排在前兩位的是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，2011年其占銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)的份額分別為47.3%和16.2%。其中，國有銀行資產(chǎn)份額有所下降，從2007年到2011年下降了5.9個百分點。股份制銀行則上升較快，為2.4個百分點。而我國的一些民營銀行中只有民生銀行才具有一定的資產(chǎn)規(guī)模，但2011年的總資產(chǎn)規(guī)模還只有22290.64億元，占整個銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.968%。因此，我國大部分民營銀行的資本金實力不是很強，民營銀行在整個銀行業(yè)中的市場競爭力處于不利地位。
（二）民營銀行地區(qū)分布不均衡
民營銀行的發(fā)展，從地域分布上來看，基本集中于浙江、廣東等沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，中西部地區(qū)則很少。改革開放以來，中國一些沿海城市的民營經(jīng)濟迅速發(fā)展起來，經(jīng)濟實力雄厚，這些充裕的民間資本為民營銀行的發(fā)展提供了堅實的經(jīng)濟基礎。然而近年來民營銀行的發(fā)展還只局限在江浙地區(qū)，其業(yè)務種類和規(guī)模還比較狹窄。如今我國中西部省市經(jīng)濟逐漸發(fā)展起來，對于民營銀行來說市場潛力很大，而這種地區(qū)分布的不均衡，導致其無法占領更大的金融市場，品牌和聲譽也同樣無法有效建立。
（三）民營銀行的經(jīng)營人才比較缺乏
銀行業(yè)以經(jīng)營風險為業(yè)務特征，對從業(yè)人員有較強的專業(yè)知識要求。加入WTO后，外資銀行逐漸進入中國金融市場，我國銀行業(yè)面臨全球性競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。發(fā)展民營銀行在客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營經(jīng)濟中的現(xiàn)代委托—關系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的特點，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更為突出。
二、制約我國民營銀行發(fā)展的原因
（一）民營銀行的發(fā)展受外部環(huán)境約束
1.現(xiàn)有金融運行體制對民營銀行發(fā)展的特殊限制。首先我國并未給民營銀行提供寬松的政策環(huán)境，出于金融穩(wěn)定的考慮，我國實行相對嚴格的核準制，民營銀行進入的壁壘是很高的，因此我國銀行市場還是帶有很大的政府強制性的。其次，我國尚未有完善的法律環(huán)境，缺乏科學、有效的民營銀行準入退出機制和金融監(jiān)管機制。在這種情況下大量開放民營銀行勢必引起金融混亂，不利于銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
2.傳統(tǒng)觀念與社會信用環(huán)境制約民營銀行的發(fā)展。一方面，長久以來，人們認為到國有大銀行存錢沒有風險，而相對弱小的民營銀行則面臨倒閉風險，影響存款的安全性。這一傳統(tǒng)觀念導致民營銀行的負債業(yè)務存在很大困難。另一方面，良好的社會信用環(huán)境尚未有效建立。在資金來源上，由于我國尚缺少一個保障公眾利益，防范信用風險的風險防范體系，因此，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難。而這一困難的存在勢必會影響民營銀行的生存。從資金運用上看，由于社會信用環(huán)境存在問題，道德風險的存在，企業(yè)欠貸不還，逃廢債務等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發(fā)展。
（二）民營銀行自身存在內部缺陷
1.民營銀行客觀存在著規(guī)模、信用的劣勢。與國有銀行相比，民營銀行在市場份額、規(guī)模與信用上處于劣勢，這成為制約民營銀行發(fā)展的重要原因。首先，由于歷史發(fā)展的原因，國有銀行幾乎壟斷整個金融市場，加上其有龐大的分支機構網(wǎng)絡，雄厚的資金實力和長期人力資源的積累，使民營銀行在競爭中處于不利地位。其次，國有銀行以國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，對于廣大居民來說，其信用程度遠遠不及國家信用。
2.民營銀行公司的經(jīng)營管理不完善。許多民營企業(yè)的老板大都缺乏從事金融方面工作經(jīng)歷，難以勝任現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理工作，而民營銀行管理人才比較缺乏，導致其在公司治理方面存在很多不足。主要表現(xiàn)在：股權結構不盡合理，股權較為集中，公司治理難以使人信服；容易出現(xiàn)為自己的企業(yè)融資提供便利，關聯(lián)貸款交易比較頻繁；為追求豐厚回報，而進行高風險投資，缺少風險防范意識等。
3.民營銀行的企業(yè)文化不夠明確。雖然目前民營銀行的企業(yè)文化認識在不斷加深，認同度逐漸提高，但也有不足和誤區(qū)。首先，民營銀行大多模仿國有商業(yè)銀行企業(yè)文化作為自身企業(yè)文化，沒有結合本公司的實際情況，缺乏個性特色。其次，在民營銀行的企業(yè)文化建設中，熱衷于搞公關、做廣告、圖案設計等，而忽略經(jīng)營理念和行為方式的確立與實踐。建立良好的企業(yè)文化是公司經(jīng)營活動科學、高效的基礎，否則會導致民營銀行在管理中存在一定的粗放和盲目。
三、我國民營銀行發(fā)展對策研究
（一）完善民營銀行運營的外部環(huán)境
1.深化金融體制改革，優(yōu)化民營銀行的政策環(huán)境。逐漸開放民營銀行的進入壁壘，優(yōu)化民營銀行的政策環(huán)境但同時建立健全有關法律法規(guī)，制訂具有較高標準的“準入”與“退出”標準和適合的監(jiān)管體系。針對民營銀行透明度較低，金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風險，引發(fā)金融危機。因此，要使民營銀行健康發(fā)展，必須改革現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制，使完善金融監(jiān)管和發(fā)展民營銀行同步進行。應制訂有關民營銀行的監(jiān)管法規(guī)，保證依法實施監(jiān)管。不斷完善金融監(jiān)管指標和措施，實施動態(tài)監(jiān)管。提高金融監(jiān)管效率，建立科學有效的金融監(jiān)管體制。
2.盡快建立適合我國國情的存款保險制度。為了解決民營銀行由于信用劣勢，吸收公眾存款難的問題，在治理我國信用環(huán)境，推進民間信用體系建立的同時，有必要借鑒國外的經(jīng)驗，建立存款保險制度。這樣，將使存款人的利益受到保護，從而有利于提高民營銀行在公眾中的形象和信譽，便于其業(yè)務的開展。同時，也將為民營銀行的退出提供保障，解決因民營銀行的破產(chǎn)、倒閉引起金融風險和社會不安等問題。
3.創(chuàng)造民營銀行的公平競爭環(huán)境。在金融市場化下，民營銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展有重要推動作用。民營銀行的出現(xiàn)是我國經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，要給予平等對待。要采取有力措施限制壟斷，促進有序競爭，為民營銀行發(fā)展創(chuàng)造公平寬松的外部環(huán)境；有步驟地取消對民營銀行各種不平等的限制性政策法規(guī)，做到無論規(guī)模大小，無論所有制形式，一視同仁，為民營銀行提供自由發(fā)展的廣闊空間。
（二）完善民營銀行運營的內部環(huán)境
1.加強民營銀行內部經(jīng)營管理。按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立科學的法人治理結構和股權結構。在構建股權結構時應防止兩種傾向，一是過度分散，管理層內部人控制；二是一股獨大，產(chǎn)生關聯(lián)交易的道德風險。另外，民營銀行應根據(jù)自身優(yōu)勢，走專業(yè)化道路，積極開展業(yè)務創(chuàng)新，形成拳頭項目和品牌效應，解決銀行間業(yè)務雷同和狹小領域內無效競爭的問題。充分發(fā)揮其自身機制靈活的優(yōu)勢，借鑒外國銀行的經(jīng)驗，聘用職業(yè)經(jīng)理人，對員工激勵制度、分配制度、人力資源管理等進行改革。
2.完善民營銀行的信息披露機制。良好的透明度有利于推動商業(yè)銀行的規(guī)范運作、經(jīng)營管理水平的提升，提高銀行聲譽和公信力，為投融資及經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。為此，我國民營銀行也應按照國際標準盡快建立與完善信息報告與信息披露制度。民營銀行應建立規(guī)范的信息披露制度，嚴格按照規(guī)定的信息披露原則、內容、方式和程序，向社會和監(jiān)管機構提供詳細真實的資料，從而保障出乎、股東及其他利益相關人的權益，使市場參與者能夠準確及時地了解銀行經(jīng)營狀況，判斷銀行抵御風險能力。
3.加強內部風險控制，限制關系貸款交易。民營銀行在發(fā)展中，除增強外部市場風險管理，符合政策法規(guī)規(guī)定外，還要根據(jù)其本身特性，加強內部控制，防范內部道德風險，尤其是加強對企業(yè)關聯(lián)貸款交易的監(jiān)管。要嚴格限制股東貸款的最高額度和比例，嚴格規(guī)定重大關聯(lián)交易的審批程序，防止投資者違規(guī)占用貸款。同時，及時準確地披露關聯(lián)企業(yè)之間的借貸資金動向。
參 考 文 獻
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（佳木斯大學，黑龍江 佳木斯 154007）
摘 要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融體系逐步完善，民營銀行在發(fā)展當?shù)亟?jīng)濟、為微小企業(yè)提供金融服務方面發(fā)揮了重要作用。當前，民營銀行在發(fā)展過程中還存在著一系列的問題，很大程度上制約了其可持續(xù)發(fā)展。在民營銀行的發(fā)展進程中，要大力開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，積極拓展商圈融資，進而通過錯位競爭及其特色精致的金融服務來實現(xiàn)自身發(fā)展。本文介紹了當前民營銀行發(fā)展市場的定位及發(fā)展過程中存在的困難，并針對其如何進一步實現(xiàn)民營銀行的可持續(xù)發(fā)展進行相關的探討和分析。
關鍵詞 ：民營銀行；市場定位；困難；對策
中圖分類號：F830.33文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）07-0068-02
收稿日期：2015-02-12
作者簡介：劉鑫（1993-），女，漢，黑龍江省樺南縣人，佳木斯大學經(jīng)濟管理學院，本科在讀。薛玉玲9 1964 -），女 ，漢，吉林省伊通縣人，黑龍江佳木斯大學經(jīng)濟管理學院 副教授 ，研究方向：企業(yè)管理。
引言
民營銀行是由來自民間的資本控股來進行市場化運作的風險自擔的銀行，在我國實行改革開放三十多年以來，國家一直致力于開拓民間資本進入銀行業(yè)的渠道，同時國家也出臺了一系列的政策來對民營銀行進行有效地管理和規(guī)范，這在一定程度上促進了民營銀行的發(fā)展。而民營銀行在實際運營的過程中還存在著行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競爭力、民營銀行發(fā)展受金融運行體制的限制、民營銀行自身的逐利性等一系列的問題，只有解決好民營銀行在實際發(fā)展過程中面臨的一系列問題才可以實現(xiàn)民營銀行的可持續(xù)發(fā)展。
一、民營銀行發(fā)展市場的定位分析
民營銀行在發(fā)展的進程中必須做好市場的定位分析，主要包括目標客戶定位、金融產(chǎn)品定位以及營銷策略定位。對于民營銀行來說，目標客戶定位首先要立足于當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，民營銀行的從業(yè)人員多來源于一個固定的地域之內，對于區(qū)域內的企業(yè)的了解可以降低其在開展銀行貸款業(yè)務的進程中的金融風險，提升貸款的安全性。再者，民營銀行的業(yè)務對象集中在中小微企業(yè)上，民營銀行在開展業(yè)務的過程中更容易掌握中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，業(yè)務空間較大；對于民營銀行來說，產(chǎn)品定位首先要大力發(fā)展商圈融資，商圈內的企業(yè)一般都是中小微企業(yè)，其規(guī)模小、用于貸款的抵押不足，通過商圈擔保融資可以很好的利用商圈管理機構的管理作用來進行擔保進而實現(xiàn)中小微企業(yè)的融資。其次，要推動中小企業(yè)的供應鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)，依據(jù)中小企業(yè)在采購、庫存、銷售等各個經(jīng)營環(huán)節(jié)的實際資金需求來開發(fā)出相應的金融產(chǎn)品，進而提供更優(yōu)質的服務。最后，要大力推進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融服務；要加強自身的信用建設，通過更加細致周到的服務來實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。
二、我國民營銀行發(fā)展的難點分析
（一）行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競爭力
目前，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和完善，銀行業(yè)、金融機構將其業(yè)務范圍進一步向中小微企業(yè)拓展，使得民營銀行面臨的激烈市場競爭，尤其是在2012年，建設銀行、工商銀行、中國銀行等多家銀行都表示將積極主動地拓展中小微企業(yè)金融市場，此外，目前隨著國家對于民營銀行發(fā)展的支持，很多地區(qū)出現(xiàn)了業(yè)務范圍局限在一定區(qū)域之內的城市銀行、農村商業(yè)銀行、農村信用社以及村鎮(zhèn)銀行，大型國有銀行的業(yè)務拓展以及民營銀行數(shù)量的不斷增多在很大程度上使得民營銀行面臨的市場行業(yè)競爭進一步增大。
（二）民營銀行發(fā)展受金融運行體制的限制
目前我國在民營銀行管理的過程中使用的是有限牌照制度，使得民營銀行不可能像大型的國有銀行一樣在全國各地設立銀行網(wǎng)點來開展金融業(yè)務，因此，民營銀行的經(jīng)營區(qū)域會受到很大的限制。此外，相關的金融部門對于民營銀行在開展業(yè)務過程中的資金規(guī)模、貸款的額度等都可能存在著一定的限制，并且在不同類別貸款計提比例以及存款準備金率方面民營銀行也會與國有銀行存在著差別，盡管目前我國的金融政策支持更多的民營資本投入到銀行業(yè)中，但是一些國家的政策以及制度對民營銀行的經(jīng)營約束還比較大，在這很大程度上使得民營銀行自身的運營難度以及經(jīng)營的風險進一步加大。
（三）民營銀行自身的逐利性
作為由民間資本來支持組建的銀行，民營銀行在運轉經(jīng)營中存在著天生的逐利性，尤其是在民營銀行的股權安排和分配上很容易出現(xiàn)兩個極端：一個是民營銀行的股權過于分散，這樣就會導致民營銀行的股東數(shù)過多，不同利益群體在民營銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略以及發(fā)展理念上會存在著很大的差異；另一個極端就是民營銀行的股權過于集中，這樣就會使得民營銀行控制在少數(shù)的幾個大股東的手中，這樣很容易出現(xiàn)大股東利用民營銀行圈錢進而為自身的關聯(lián)企業(yè)提供融資的情況，在很大程度上使得民營銀行自身經(jīng)營的風險進一步加大。
三、促進民營銀行健康發(fā)展的若干建議
（一）制定前景性戰(zhàn)略，提升競爭力
民營銀行要想在日益激烈的市場競爭中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須制定出極具前景性的發(fā)展戰(zhàn)略。首先，民營銀行要進一步創(chuàng)新銀行的服務和產(chǎn)品，以及中小微企業(yè)的實際特點以及農村地區(qū)的實際金融需求來制定出相應的有針對性的金融理財產(chǎn)品，對于存在著不同金融需求的客戶來提供個性化的金融產(chǎn)品，同時民營銀行在能夠提供快捷便利的小額信貸的基礎上還需要進一步豐富抵押擔保模式以及信貸產(chǎn)品的種類；再者，民營銀行在發(fā)展的過程中還需要對銀行自身的清算與結算的渠道進行進一步的疏通，大力開展快捷方便的結算工具，同時民營銀行要注重發(fā)展同其他銀行的戰(zhàn)略伙伴關系，利用其他銀行的資源來彌補自身的不足；最后，民營銀行要致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的建設，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行等進而使得民營銀行的服務能夠打破時間和空間的限制，進一步提升民營銀行的市場競爭力。
（二）制定合理的民營銀行各項法規(guī)
在當前國家大力支持民間資本進入銀行業(yè)的新形勢下，國家要依據(jù)民營銀行業(yè)的實際經(jīng)營情況以及在經(jīng)營過程中存在的實際困難來對相關的法律法規(guī)進行進一步的發(fā)展和完善。首先，要對當前民間資本進入我國銀行業(yè)的條件等進行更加明確和細致的規(guī)定，進而使得自擔風險的民營資本在進入銀行業(yè)之后能夠享受到平等的市場競爭地位；其次，要進一步完善民營資本進入銀行業(yè)的準入和退出機制，在實際的管理過程中進一步貫徹落實共同發(fā)起人制度，在準入之前對于共同發(fā)起人的實力、資質、信譽等方面進行全方位的審查；最后，要進一步加強對于民營銀行在經(jīng)營過程中自身風險管理和控制的監(jiān)管，提升我國金融市場的穩(wěn)定性。
（三）構建符合國情的存款保險制度
民營銀行要想在日益激烈的市場競爭中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須建立起良好的信譽環(huán)境。而相對于大型的國有銀行來說，民營銀行在在自身發(fā)展經(jīng)營的初期難以很快的建立起自身的信譽，這就導致了民營銀行在發(fā)展初期吸收存款方面就會存在著很大的困難，因此，為了進一步保護存款人自身的利益，國家要依據(jù)我國民營銀行發(fā)展的實際情況來構建起符合我國實際國情的存款保險制度，提升民營銀行自身的信譽及吸收存款的能力，進而為開展其他銀行業(yè)務提供重要的資金保障。
結語
綜上所述，民營銀行在自身經(jīng)營發(fā)展過程中存在著很多的困難和挑戰(zhàn)，在實現(xiàn)民營銀行自身可持續(xù)發(fā)展的進程中，要充分認識到當前民營銀行在經(jīng)營過程中存在的實際困難，通過制定出具有前景性的發(fā)展戰(zhàn)略來提升銀行自身的競爭力，同時國家要制定出完善合理的民營銀行的法律法規(guī)以及符合我國國情的存款保險制度，進而為民營銀行的發(fā)展提供一個有利的環(huán)境，進而進一步促進民營銀行的發(fā)展。
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“民有民營”才是真正的民營銀行
著名經(jīng)濟學家樊綱認為，缺乏真正自負盈虧的競爭機制是當前中國銀行體系存在的基本問題，而民營銀行具有獨特的發(fā)展空間和優(yōu)勢，是促進中國金融體系健康發(fā)展的一支重要力量，但必須對其加強監(jiān)管。我們所討論的民營銀行，是指在產(chǎn)權結構中以民營資本為主的、有著良好的公司治理結構并且采用市場化經(jīng)營機制的、優(yōu)先服務于民營經(jīng)濟等特定領域的銀行。
具體來看，其一，在銀行所有權方面，只有民營資本(非國有資本)真正占據(jù)控股地位的銀行，才符合民營銀行的標準；其二，在銀行經(jīng)營權方面，只有當銀行按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，獨立自主進行公司內部權力結構架設，自主經(jīng)營、自負盈虧，才符合民營銀行的標準；此外，在業(yè)務重點方面，民營銀行雖然與其他銀行一樣可以自由選擇資產(chǎn)配置，但政府應該通過適當?shù)恼咭龑В蛊涓塾诿駹I經(jīng)濟等特定的、金融資源供給不足的領域。
對于我國民營資本進入銀行業(yè)的問題，一則，從資本準入的角度來看，目前，民營資本已經(jīng)進入到中國銀行業(yè)的各個領域；二則，從機構準入的角度來看，按照“民有民營”的原則來判斷，目前我國的民營銀行數(shù)目還非常有限。此外，雖然民營資本對銀行業(yè)的資本準入逐漸被放開，但仍然有許多限制，主要是對民營資本控股銀行機構的約束，同時，民營資本對銀行業(yè)的機構準入仍然被嚴格控制。
雖然我國民營銀行的發(fā)展起步較晚，在資本實力、規(guī)模、機構網(wǎng)點等方面都無法與國有商業(yè)銀行相比。但民營銀行本身具有產(chǎn)權清晰、經(jīng)營機制靈活以及沒有歷史包袱等優(yōu)勢，加上國內、國際環(huán)境為我國民營銀行提供了良好發(fā)展機遇，都決定了我國民營銀行只要選擇恰當?shù)亩ㄎ唬涂梢园l(fā)揮優(yōu)勢并克服劣勢，成為我國金融業(yè)的重要力量。
民營銀行的構建模式與發(fā)展萬向
改造和新設齊頭并進的發(fā)展模式
根據(jù)國外經(jīng)驗，在市場化轉軌時期，銀行民營化往往都是采取存量改造和新設齊頭并進的模式，我國民營銀行的發(fā)展也應該采取這種思路。
通過改造的方式發(fā)展民營銀行所謂改造，就是將現(xiàn)有的銀行通過各種途徑轉變?yōu)槊駹I銀行。首先，現(xiàn)存的股份制銀行與我們所倡導的民營銀行最為接近，改造的基礎最好，難度最小，因此，應該將其作為我國發(fā)展全國性民營銀行的突破口，打造全國性精品民營銀行。在改革中，一方面應該逐漸減少國家股和國有控股企業(yè)法人股的比例，使其不再控股；另一方面應改變高級管理人員的產(chǎn)生途徑，選拔真正的銀行家。
其次，一部分城市商業(yè)銀行和農村信用社也可以通過重組改造成地方性民營銀行。我國城市商業(yè)銀行和農村信用社的數(shù)量多、規(guī)模小，業(yè)務上有明顯的區(qū)域特征，與地方經(jīng)濟結合非常緊密，理應是當前民營化改造的另一個重點。民營資本可以采取收購、兼并等方式，直接參股甚至控股城市商業(yè)銀行和農村信用社。
通過新設的方式發(fā)展民營銀行在促進民營銀行改革的過程中，增量改革同樣非常重要，適度放開對民營資本的機構準入，將具有歷史性的意義。當然，通過新設的方式發(fā)展民營銀行，必須嚴格遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，并且控制規(guī)模和速度。在較長時期內，新設民營銀行只能限制在地方性、區(qū)域性的范圍內，這也是當前的客觀環(huán)境所決定的。
在實踐中，新設民營銀行的領域主要在兩方面具有較高可行性。首先，是依托村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構的改革，允許出現(xiàn)真正的民營控股的村鎮(zhèn)銀行。其次，在城市尤其是中小城市可以努力打造社區(qū)銀行，為社區(qū)主體提供多樣化的零售金融服務。
股權結構的設計
我國民營銀行股權結構的設計必須關注兩方面問題。首先，在民營銀行的股東選擇中并不排斥國有股，只是避免由國有股來控股，國有股可以作為一般性的股東參與民營銀行，這完全不影響民營銀行的內在性質，反而可以增加股權的多元化。其次，無論是新建民營銀行還是改組民營銀行，都要避免出現(xiàn)“一股獨大”，防止民營銀行被企業(yè)或個人所控制，而使銀行成為他們的附屬機構，引發(fā)關聯(lián)貸款，加大金融風險。
科學的管理體制和有效的激勵機制
對民營銀行的組織機構設置，必須嚴格按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，建立科學的管理體制和有效的激勵機制。此外，由于民營銀行試點改革的漸進性，可以建立民營銀行市場準入的多級發(fā)牌制度，根據(jù)民營銀行的資質、資信、資金實力和經(jīng)營狀況，確定不同的持牌等級，規(guī)定不同的經(jīng)營范圍。在改革初期，可以分為全國性民營銀行與區(qū)域性民營銀行兩類。
市場定位與業(yè)務選擇
首先，民營銀行的業(yè)務發(fā)展重點應放在零售業(yè)務上，即服務于小企業(yè)、個體工商戶及個人消費者。這既是因為民營銀行自身的資金實力所限，也是防范風險的需要，還是為了彌補現(xiàn)有銀行體系功能的不足。其次，在地域上，民營銀行應主要定位于農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、不發(fā)達的縣城區(qū)、城鄉(xiāng)結合部、城鎮(zhèn)社區(qū)等，這些都是金融供給嚴重不足的地方，也是推動民營銀行改革想要解決的問題之一。
促進民漕銀行發(fā)展的政策選擇
為了促進民營銀行發(fā)展，各級政府應該采取相應的政策措施，以使得民營銀行改革獲得更加公平合理的政策環(huán)境。
金融政策選擇
加快利率市場化改革 我國目前利率市場化程度較低，制約了民營銀行的發(fā)展，因此，必須加快利率市場化改革的步伐。民營銀行只有獲得一定的自由度來決定存貸款利率，才能得到更加公平的競爭環(huán)境，以及經(jīng)營的靈活性和盈利能力。
優(yōu)化金融監(jiān)管體系和監(jiān)管策略 民營銀行由于透明度較低，金融監(jiān)管的有效性較弱，更易累積金融風險，因此，加強和完善民營銀行監(jiān)管尤其重要。重點應包括：確立最低的資本充足率、準備金要求；創(chuàng)新金融監(jiān)管，提高監(jiān)管效率；健全信息披露制度，以加強對風險的市場約束；建立民營銀行的風險評級制度等。
構建存款保險制度 目前許多國家和地區(qū)都建立了存款保險制度，以增強公眾對銀行業(yè)的信心。我國民營銀行的發(fā)展，迫切需要公眾的信心和支持，因而，有必要盡快出臺保護存款人利益、及時處理問題機構的存款保險制度，為民營銀行改革提供基礎保障。
優(yōu)化外部環(huán)境 監(jiān)管部門要為民營銀行創(chuàng)造公平競爭的外部環(huán)境，并針對民營銀行的特殊性給予積極扶持。具體來看：一是應對民營銀行設機構網(wǎng)點采取更寬松的政策。二是支持民營銀行增資擴股和擴充資本的行為；三是適當放寬民營銀行業(yè)務范圍及新業(yè)務品種的審批；四是在設定資產(chǎn)負債管理、風險控制考核指標體系時，要充分考慮民營銀行的實際情況并且區(qū)別對待。
財政政策選擇
稅收優(yōu)惠政策 對民營銀行來說，在其發(fā)展初期，較高的納稅成本更增加了經(jīng)營壓力，所以應該根據(jù)情況給予民營銀。行適度的優(yōu)惠政策。一方面，應該通過合理的稅收政策設計，調動民營銀行開展業(yè)務創(chuàng)新的積極性；另一方面，還應對民營銀行支持“三農”的貸款給予各類稅收優(yōu)惠，從政策上調動民營銀行開展農村金融業(yè)務的積極性。
財政貼息政策 對于民營銀行來說，通常財政貼息可在幾個方面發(fā)揮作用，包括：以財政貼息來補貼民營銀行對技術創(chuàng)新領域的支持；以財政貼息來補貼民營銀行對農業(yè)領域的支持；以財政貼息來補貼民營銀行對個人創(chuàng)業(yè)的支持。
政策性擔保 在實踐中，可以通過兩類政策性擔保活動來間接實現(xiàn)對民營銀行的支持。一是加強對民營銀行涉農信貸業(yè)務中的政策性擔保的財政支持，從而間接促進民營銀行涉農業(yè)務的發(fā)展。二是加強財政支持的小企業(yè)融資擔保，引導民營銀行的小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展。
產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策選擇
【論文摘要】發(fā)展民營銀行是完善我國金融體系的重要組成部分。本文結合我國民營銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，闡述阻礙我國民營銀行發(fā)展的現(xiàn)存制度約束，并提出相應的外部制度支持
2004年8月18日浙商銀行在浙江杭州正式開業(yè)，引起中國銀行界的廣泛關注。浙商銀行是在浙江商業(yè)銀行的基礎上經(jīng)過重組改制而成的，從而被冠之予中國內地肖家“真正意義”上的商業(yè)銀行。
浙商銀行由已有金融機構改組而成而不是全新設立，這與中國民營銀行的積極倡導者之一原長城金融研究所所長、加拿大酉女大略大學終身教授徐滇慶原先所主張的增量設立并不相同。通過吸收民間資本對現(xiàn)有金融機構進行改造而不是新建民營銀行，可以說是采取了一種漸進式的發(fā)展方式，避免可能出現(xiàn)的金融風險，這是現(xiàn)實條件下的合理選擇。
可以說我國的民營銀行是在激烈的爭論中誕生，而其產(chǎn)生之后又能否在激烈的競爭中生存、它的主要盈利模式、投資回報率等都將受到公眾的高度關注，也將影響決策層對其他申請設立的民營銀行的態(tài)度。民營銀行的進一步發(fā)展除了要建立公司治理結構，明確自身服務對象定位、市場定位、規(guī)模定位外，一個很重要的因索就是外部制度的配合。然而，目前我國民營銀行的發(fā)展仍然受許多外部制度因索的制約。
一、我國民營銀行發(fā)展的制度約束
(一)市場準入和退出制度尚待健全、銀行業(yè)即是高利潤行業(yè)同時也是高風險行業(yè)，在進入和退出上必須建立起全套規(guī)范制度。民營銀行的準入制度是保證準入過程當中的公平性同時維護銀行業(yè)的合理適度競爭;而退出制度則是保證金融體系持續(xù)穩(wěn)定運轉、)缺乏制度保障必然導致民營銀行發(fā)展的先天不足，在這方而我國上世紀90年代前期的城市信用社曾經(jīng)留給我們特別深刻的教訓。
(二)我國的存款保險制度尚未建立國有銀行有國家信用進行保證，即使不良資產(chǎn)已經(jīng)達到25%甚至史高，其經(jīng)營仍然可以不受影響、但是民營銀行不可能擁有國家信用，公眾對民營銀行的信心需要其他相應的制度作保證。缺乏存款保險制度即不利于民營銀行的整體形象，一發(fā)生銀行風險也不利于風險的分散，因此必須借鑒國際經(jīng)驗，建立適當?shù)慕鹑跈C構保障制度、從世界范圍看目前已經(jīng)有70多個國家建立了明確的存款保險體系，而我國尚沒有建立自己的存款保險制度。
(三)金融監(jiān)答水平尚待提高、民營銀行要而對公眾信任、行業(yè)競爭、信貸對象資信低、網(wǎng)點少吸收存款不足等多種風險，而且自身規(guī)模小、抗風險的能力弱，因此加強對民營銀行的監(jiān)答具有更重要的意義。長期以來，由于決策部門認為民營銀行的風險大、可控性差，對民營銀行一自采取高度嚴厲的答制政策，造成適應民營銀行發(fā)展的金融監(jiān)答制度和措施都處于空自狀態(tài)，相關監(jiān)答政策亟待完善。
(四)不良資產(chǎn)的處置有待明確、、為了解決四家國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題，我國已經(jīng)成立四家國有資產(chǎn)答理公司并從國有商業(yè)銀行剝離出1.4萬億的不良資產(chǎn)。民營銀行在以后的經(jīng)營中顯然也會產(chǎn)生不良資產(chǎn)，但是如何處置民營銀行的不良資產(chǎn)尚無具體的措施，這將影響到民營銀行的生存和發(fā)展、
(五)利率尚未市場化、1994年以來我國開始實行利率市場化改蘋，雖然同業(yè)拆借和債鄭券回購市場的利率已經(jīng)放開，貸款利率也允許在一定范圍的浮動，但是最主要的存款利率則是固定。利率答制使得民營銀行無法通過價格競爭擴大市場，阻礙了民營銀行發(fā)展。
此外，我國缺乏民營銀行兼并重組制度以及沒有建立中小企業(yè)信用擔保體系也限制了民營銀行的發(fā)展。
二、中國民營銀行發(fā)展的制度支持
為了使我國民營銀行獲得良好的外部環(huán)境，加快我國民營銀行的發(fā)展，促進民間金融的繁榮，我們必須加強相關的外部制度的建設、
(一)規(guī)范民營銀行市場準入條件、首先，在我國應當明確必須實行嚴格的民營銀行市場準入制度。嚴格的市場準入制度是保證民營銀行體系安全有效的前提條件、要通過嚴格的市場準入制度，將那此不符合規(guī)定的，容易出現(xiàn)風險和損失的民營銀行排除在市場之外，維護市場主體的高質量。第一，嚴格的市場準入制度不等于人為的制造障礙也不是高不可攀，這種市場準入制度不應該限制發(fā)展新的民營銀行。在現(xiàn)有條件下，我國部分發(fā)達地區(qū)依據(jù)這一嚴格的市場準入制度設立民營銀行應當成為可能。第三，這一市場準入制度應當是有充分的透明性，準入原則和審查條件必須明確。除非采取拍賣的方式，否則對于經(jīng)營牌照的發(fā)放，審批部門當然擁有絕對的決定權。但是，牌照發(fā)放對象的要求及標準必須是公開透明的，要防止“尋租”行為的出現(xiàn)
(二)建立民營銀行市場退出機制、建立規(guī)范有序的市場退出機制，目標是提高金融穩(wěn)定性，保證整個民營銀行體系健康，防止出現(xiàn)所謂的“爛蘋果效應”:一個爛蘋果不清除，導致一筐蘋果壞掉;一家民營銀行破產(chǎn)，引發(fā)民營銀行的全而危機。民營銀行本質上是企業(yè)，企業(yè)由于經(jīng)營不善而退出市場是正常的，不可能存在只有進入沒有退出的情況，“退出”是一種可能的而又合理的市場行為。
在具體的退出方式上，可以由國有商業(yè)銀行、股份制銀行或其它經(jīng)營良好的民營銀行接答中兼并經(jīng)營不善的民營銀行;也可以進行破產(chǎn)清算，即在民營銀行出現(xiàn)資不抵債，不能清償?shù)狡趥鶆諘r，由法院依法宣告其破產(chǎn)、退出市場。
(三)制定我國存款保險制度、應當明確存款保險制度的肖要目標是保護存款者的利益，而不是讓有問題銀行逃脫責任。存款保險將避免在銀行出現(xiàn)問題時過度提取資金，防止擠兌，有助于保護正常支付體系，穩(wěn)定金融體制。此外，存款保護還將有助于新設立的較小規(guī)模的銀行同設施已經(jīng)很完備的大銀行機構進行競爭。因此，在一定程度上存款保險制度可以阻止銀行業(yè)過度集中。在我國，采取自愿性還是強制性的存款保險制度，受保對象、保險額度、受保存款范圍、保險資金籌集應當有明確的規(guī)定(四)完善對民營銀行的監(jiān)答制度、監(jiān)答當局要督促和推動民營銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全股東大會、董事會和監(jiān)事會的職能，引進先進的商業(yè)銀行公司治理模式，建立獨立董事制度，提高公司治理水平;積極督促民營銀行加強內部控制，強化內部答理，防止各類金融案件的發(fā)生;督促民營銀行提高資木充足比例，降低不良貸款率。同時，要進一步嚴格民營銀行高級管理.人員的任職資格審查，加強對高級管理.人員的監(jiān)管，對從事違法違規(guī)經(jīng)營行為的商業(yè)銀行負責人要嚴格依法懲處，取消其金融從業(yè)資格。
(五)設計可行的民營銀行的不良資產(chǎn)處置方式、處置民營銀行不良資產(chǎn)的可行方式有兩種。一是成立全行業(yè)的資產(chǎn)管理.公司。全行業(yè)資產(chǎn)管理.公司是整個銀行業(yè)或某類銀行發(fā)生全行業(yè)的不良資產(chǎn)危機時所采用的一種方式。全行業(yè)資產(chǎn)管理.公司將危機銀行的不良資產(chǎn)歸集到一個資產(chǎn)管理.公司，由其統(tǒng)一進行答理。比如，美國在解決其儲蓄貸款協(xié)會的不良資產(chǎn)問題時，由“債權重組信托公司”(RIC)來負責400家以上的有問題銀行的不良資產(chǎn)的管理和清算。日本為解決其銀行系統(tǒng)的不良資產(chǎn)問題也成立了日本式的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司。一是通過我國已有的四家國有資產(chǎn)管理公司處置民營銀行不良資產(chǎn)。在操作上由國家賦r四家國有資產(chǎn)答理公司民營銀行清理不良資產(chǎn)的資格，準許民營銀行委托已成立的四家國有資產(chǎn)答理公司其清理本行的不良資產(chǎn);或者按照市場運作的方式，由民營銀行把不良資產(chǎn)折價出售給四家國有資產(chǎn)管理公司。
(六)加快利率市場化進程、利率市場化有助于民營銀行更加有效地實施資產(chǎn)負債比例答理;而在存貸款利率決定上擁有較大的自，可以促使民營銀行提高金融創(chuàng)新水平和經(jīng)營管理水平，積極參與信貸業(yè)務的市場競爭。目前，我國利率市場化已經(jīng)具備金融基礎條件，應當逐步提高存款利率的浮動范圍，使之更加能夠反映資金的實際供求狀況。
(七)設計民營銀行兼并重組制度、在民營銀行設立后一段較長的時間內，民營銀行不可能通過大規(guī)模開設分支行實現(xiàn)規(guī)模擴張，如果能充分利用兼并手段則可有效突破地域限制。為了使民營銀行得到充分發(fā)展，應當制定相關政策，允許民營銀行通過兼并重量組的方式迅速實現(xiàn)地域擴張與業(yè)務拓展。
(八)建立中小企業(yè)信用擔保體系、民營銀行的發(fā)展還需要一個有效的中小企業(yè)信用擔保體系。中小企業(yè)信用擔保體系需要解決兩個問題:擔保模式和擔保機構的資金來源。在擔保模式上可供選擇的模式有四種:社會化組建，市場化運作;政府組建，政策性運作;政府組建，市場化運作;混合組建，市場化運作。在資金來源可能的途徑有:政府出資;商業(yè)銀行資助;受擔保企業(yè)交納風險保證金;國際機構贊助;各種準備金、留存盈余等等。通過建立完善的中小企業(yè)信用擔保體系即可以解決中小企業(yè)資信低融資難的問題也有助于民營銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。
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(一)發(fā)展民營銀行的必要性
1．構建現(xiàn)代金融組織體系以適應市場經(jīng)濟發(fā)展
現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構。
當前個體、民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要增長點，在東部發(fā)達地區(qū)，個體、私營經(jīng)濟的比重已超過經(jīng)濟總量的一半，且有進一步上升趨勢。這種現(xiàn)狀要求金融機構為個體、私營經(jīng)濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經(jīng)濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟決定金融的規(guī)律調整經(jīng)營戰(zhàn)略。加強現(xiàn)存金融機構對個體、私營經(jīng)濟服務，更快發(fā)展適應個體、私營經(jīng)濟發(fā)展需要的民營銀行等金融機構，使金融業(yè)的業(yè)務結構、資產(chǎn)結構與經(jīng)濟的所有制結構相適應。
2．提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補性優(yōu)勢
發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
3．解決國有商業(yè)銀行為主體的金融制度安排，難以滿足三農發(fā)展的金融需求的問題
由于國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟時期，在市場經(jīng)濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。截至目前的金融改革，并沒有突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農發(fā)展提供金融服務。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，改變對三農發(fā)展金融服務短缺的現(xiàn)狀，促進三農的健康良性發(fā)展。
4．發(fā)展民營銀行是實現(xiàn)積極財政政策逐步退出的最優(yōu)選擇
1998年以來，受亞洲金融危機影響，我國出口銳減，外需不振，出口對經(jīng)濟增長拉動作用減弱，加之國內長期粗放式的經(jīng)濟發(fā)展模式和低效率投入導致的低水平重復盲目建設，造成產(chǎn)業(yè)結構失衡，以經(jīng)濟增長減緩為表現(xiàn)形式的國民經(jīng)濟深層矛盾凸現(xiàn)。面對國內外嚴峻的經(jīng)濟形勢，我國政府實施積極財政政策，大量發(fā)行國債，近六年來國債建設投資項目累計達32800億元人民幣，GDP的增長分別為7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，據(jù)測算，積極財政政策對經(jīng)濟增長的貢獻率分別為1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可見，財政投資彌補了基礎建設資金不足，引導部分社會資金投向，促進了經(jīng)濟增長。但是在市場經(jīng)濟條件下，財政投資對經(jīng)濟增長貢獻如此之大，有悖市場經(jīng)濟客觀規(guī)律。同時，長期擴張性財政政策實施，使中國面臨巨額財政赤字和債務規(guī)模雙重壓力。我國財政赤字和債務規(guī)模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，長此以往，必然給經(jīng)濟發(fā)展帶來消極影響，使財政運行面臨較大風險。通貨膨脹潛在壓力和債務風險加大，積極的財政政策必須相機退出。
財政政策和貨幣政策配合調整社會總收入的傳導機制可以簡單分析如下：
圖一表示在當前政策下的社會總收入；圖二表示在財政政策逐步緊縮、為了不影響總產(chǎn)出的情況下而配合的貨幣政策；圖三是財政政策逐步緊縮，在實踐中配合的貨幣政策。中國人民銀行2004年底上調利率27個百分點，理論界和實務界普遍認為本次調息的試探作用大于現(xiàn)實意義，預示貨幣政策將進入新一輪緊縮。在這種宏觀政策指導下，社會總收入將減少。發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導投資，將彌補總收入的減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行，為當前宏觀調控政策的實施創(chuàng)造了條件。
(二)發(fā)展民營銀行的可行性
1．發(fā)展民營銀行政策法規(guī)的可行性
發(fā)展民營銀行主要法律依據(jù)是《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的以下條款：
第十二條設立商業(yè)銀行，應當具備下列條件：
(1)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程
(2)有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額
(3)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員
(4)有健全的組織機構和管理制度
(5)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和業(yè)務有關的其他設施
中國人民銀行審查設立申請時，應當考慮經(jīng)濟發(fā)展的需要和銀行業(yè)競爭的狀況。
第十三條設立商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元2005年第6期(總第311期)人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為l億元人民幣，農村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額5000萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。中國人民銀行根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展可以調整注冊資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。
在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》其他條款中，沒有不允許設守民營銀行的規(guī)定，這說明設立民營銀行不存在法律障礙。
2．發(fā)展民營銀行的理論可行性
(1)產(chǎn)權結構理論和交易成本理淪
與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行自擔風險、自負盈虧的股份制產(chǎn)權結構形式，使其具有內在的約束與激勵機制。它們的服務對象民營企業(yè)和居民群體也屬自負盈虧的獨立經(jīng)營主體。這種產(chǎn)權清晰的供求雙方形成的信用關系，屬于硬約束信用，效益與風險是這種信用關系的主要特征，它大大優(yōu)于國有銀行與國有企業(yè)間的軟信用約束。同時民營銀行機構精煉，管理成本較低，加之激勵機制有效、辦事效率較高等制度優(yōu)勢，可以為客戶提供質優(yōu)、價廉的多種金融服務，克服弊端，減少客戶尋租費用，提高客戶消費金融產(chǎn)品的總體滿意度。
(2)銀行動態(tài)成長理論和銀行分層理論
按規(guī)模可以將銀行分為大、中、小三類銀行，它們依據(jù)對等理論(大、中、小銀行分別有自己的對應優(yōu)勢，適合對應的客戶群體)為大、中、小企業(yè)提供金融服務。從靜態(tài)上看，大、中、小銀行是分層并列存在；從動態(tài)上看，通常銀行發(fā)展的順序是從小銀行發(fā)展到中型銀行，最后發(fā)展成大銀行。我們將小銀行、中銀行、大銀行分層并列存在的理論叫銀行分層理論，將銀行從小銀行發(fā)展成中型銀行，最后發(fā)展成大銀行的理論稱作銀行動態(tài)成長理論。銀行分層理論說明，在市場中，中小企業(yè)是客觀存在的，與之對應的，可以為其提供信用服務的中小銀行(民營銀行在目前階段與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，不論從資產(chǎn)規(guī)模、管理水平及服務群體來看，都只能看成中小銀行)是大有市場空間的。而銀行動態(tài)成長理論則說明，隨著企業(yè)的發(fā)展，銀行也將發(fā)展和壯大，由中小銀行成長為大銀行，可以為發(fā)展起來的大民營企業(yè)和其他企業(yè)提供金融服務。轉3．發(fā)展民營銀行的現(xiàn)實可行性
(1)巨額的民間資產(chǎn)
據(jù)2004年統(tǒng)計資料，我國民間資產(chǎn)達36萬億元：城鄉(xiāng)居民儲蓄為12萬億元；個體工商戶注冊資本4萬億元，假設股市一半的流動市值和保證金為私人所有，為1萬億元，資本外逃保守估計5．5萬億元，房產(chǎn)總價值13．5萬億元，民間資產(chǎn)遠多于國有資產(chǎn)：居民儲蓄由1978年的210億元激增到2004年的12萬億元，巨額的民間資產(chǎn)是發(fā)展民營銀行的資金前提。
(2)國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調整的需要
長期以來，國有商業(yè)銀行人浮于事，制約著商業(yè)銀行效益的提高。為了適應銀行業(yè)的全球競爭，國有商業(yè)銀行按效率原則撤并了一批成本高、管理難、業(yè)務不足和嚴重虧損的基層機構和重復設置的網(wǎng)點，并逐步把業(yè)務轉移向大城市。國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略退出為民營銀行市場進入提供了空間，它們的出現(xiàn)
金融理論與實踐可以填補國有商業(yè)銀行撤退后出現(xiàn)的信貸供給空洞。
(三)發(fā)展民營銀行的制約因素
1．設立形式的兩難選擇
發(fā)展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優(yōu)點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：
(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)
其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；
Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；
Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；
C1=處理被改組對象遺留問題產(chǎn)生的成本；
C2=開辦費等新增成本；
ε1，ε2：其他的一些對成本及收益產(chǎn)生影響的因素。
通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當比值小與1時，選擇新建方式設立。但是Y1(與當?shù)匦庞蒙绨l(fā)展狀況相關性強)與C1(與當?shù)卣畱B(tài)度相關性強)難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。
2．各階層利益關系的協(xié)調
在發(fā)展民營銀行的理論觀點提出后，各地區(qū)在不同程度上認識到發(fā)展民營銀行對本地經(jīng)濟的推動作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營銀行將對原有金融機構產(chǎn)生沖擊，以致對地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。
3．規(guī)模經(jīng)濟及風險防范
銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規(guī)模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業(yè)銀行那樣的超級大銀行，其單位營業(yè)成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發(fā)展。
(四)發(fā)展民營銀行的市場進入選擇
1．吸收民間資本，組建民營化的農村股份制商業(yè)銀行
農村經(jīng)濟不單純由農業(yè)和農戶組成，還包括農村飛：商企業(yè)。伴隨著農業(yè)特別是部分地區(qū)農村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。
組建農村股份制民營商業(yè)銀行，其人股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農產(chǎn)、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。
2．城市商業(yè)銀行引進民間資本，通過股權結構改造，組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行
城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經(jīng)營問題復雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務的經(jīng)營。監(jiān)管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網(wǎng)點，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。民營資本所有者的自身實力使其不可能參與所有城市商業(yè)銀行的改造，但是在民間資本充足、商貿發(fā)達的部分地區(qū)，一些城市商業(yè)銀行可以引進優(yōu)質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點的擴張，逐步發(fā)展擴大。
3．民間資本擁有者申請新設社區(qū)銀行
《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：設立商業(yè)銀行注冊資本最低為10億元人民幣；設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低為1億元人民幣；設立農村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低為5000萬元人民幣。目前我國金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30％左右城市居民占有近80％的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20％的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設民營銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。
【摘 要】民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題,對于該問題,目前仍存在一些爭議。但從總體 發(fā)展 趨勢上看,發(fā)展民營銀行,打破我國 金融 壟斷局面已在眾多 經(jīng)濟 學者和金融專家中形成共識。發(fā)展民營銀行是我國金融體制改革深入發(fā)展的重要方向。在適時放開民營銀行市場準入限制、并促使其規(guī)范化發(fā)展的過程中,應重點關注我國民營銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀,解決好阻礙民營銀行業(yè)發(fā)展的障礙及相應對策的問題。
【關鍵詞】民營銀行 現(xiàn)狀 障礙 對策
一、民營銀行的概述及特征
目前學術界對民營銀行的定義大致可分為產(chǎn)權結構論、資產(chǎn)結構論和治理結構論三種。產(chǎn)權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行;資產(chǎn)結構論認為民營銀行是主要為民營 企業(yè) 提供資金支持和服務的銀行;治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側面羅列了民營銀行的特征,但未能對民營銀行的本質特征形成全面的認識。
民營銀行的資本金主要來自民間,其對利潤最大化有著更為強烈的追求,如果沒有健全的監(jiān)管機制進行有效監(jiān)管,民營銀行往往會因風險問題而陷入失敗。
民企辦銀行的很重要動機就是希望為企業(yè)搭建一個資金平臺,為企業(yè)融資提供便利。
建立民營銀行主要是為了
三、 發(fā)展 我國的民營銀行必須正確處理好的三個關系
1.現(xiàn)有銀行體系的改造與民營銀行的新建問題
我國銀行體制在經(jīng)歷了近二十年的改革后,雖然形成了包括國有銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行在內的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局,但總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高,近70%的存、貸款增量仍然被國有和國有控股銀行所掌握,按照洛桑國際院的競爭力指標(imd)來衡量,我國 金融 體系的效率仍然是所有產(chǎn)業(yè)部門中最低的部門之一。上述20世紀80—90年代我國銀行業(yè)對民間資本開放的政策目標之一就是通過引入體制外競爭,用外部壓力推動國有銀行內部運行機制的轉變和優(yōu)化,遵循的是增量改革的思路。事實證明,這種改革模式的成效并不明顯,雖然對
關鍵詞：民營銀行；生存問題；探討
一、設立民營銀行要有正確的立足點
民營銀行的設立需理智思考，冷靜對待，若是純粹被銀行業(yè)的高利潤所吸引，或者為關聯(lián)企業(yè)獲取貸款更隨意，甚至有圈錢動機，這都是不可取的。殊不知，隨著銀行數(shù)量的增多，利率市場化的推進，勢必將打破國有銀行的壟斷地位，使銀行業(yè)競爭加劇，利潤將走向下降的趨勢。從國際上看，1997年韓國金融危機和1998年臺灣金融震蕩，都是由于銀行與企業(yè)之間資金關系不正當所導致的。因此，民企若是站在這種角度設立銀行，一定不能使所設立的銀行長期穩(wěn)健經(jīng)營下去，何況銀行又是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，風險可想而知，輕則倒閉破產(chǎn)，重則嚴重破壞國家金融市場秩序，引發(fā)金融危機，更不用說體現(xiàn)金融體制改革的益處了。
國家之所以放開民間資本，為的是促進金融市場公平競爭和銀行經(jīng)營方式的轉變，緩解中小微企業(yè)融資困難，給中小微企業(yè)提供一個更好的融資平臺，同時將民間資本納入監(jiān)管，規(guī)范金融市場秩序，實現(xiàn)我國金融業(yè)全方位的發(fā)展和社會經(jīng)濟的騰飛。這就要求設立民營銀行的民企或發(fā)起人要有一定的社會責任感，奔著這種目的設立的民營銀行才是社會真正需要的銀行，也只有這種民營銀行才能獲得豐厚的利潤，即便初期狀況不佳，相信不久將一定是民眾信任收入頗豐的銀行。
二、民營銀行的發(fā)展壯大有賴于社會民眾對它的看法
隨著我國利率市場化改革，2013年7月起我國已全面放開金融機構貸款利率管制，從中可以看出我國的金融業(yè)正不斷趨于市場化，在市場化的改革中，利率的高低將有市場決定，銀行間的競爭導致優(yōu)勝劣汰，如何選擇一家可靠的銀行，民眾難免會有一些擔憂和迷茫。受傳統(tǒng)觀念或習慣等因素的影響，民營銀行進入金融市場后，民眾大多對其都有懷疑心理，仍對國有銀行有較高的信任度，認為國有銀行有政府背景，不可能倒閉。因此，在初期我國應該有相關的政策支持民營銀行，無論是何種規(guī)模何種性質的銀行，給予平等的地位，公平競爭，國有銀行運營差，應使其淘汰，民營銀行運營好，應使其發(fā)展壯大，給民營銀行一個明確定位。建立必不可少的存款保險制度，更主要是消除民眾的偏見心理，使民營銀行在民眾心目中有著與國有銀行等同的位置，使民眾意識到，民營銀行的介入，有利于利率市場化，能提高民眾對銀行的議價能力，還能避免利率市場化后，處于壟斷地位的國有銀行間的共謀現(xiàn)象。
三、民營銀行要善于發(fā)揮自身的長處
與國有銀行相比，民營銀行來自民間，自成立就面對著激烈的市場競爭，具有強烈的競爭意識，極易產(chǎn)生較大的發(fā)展動力，并置身于經(jīng)濟市場中，更能了解市場動向，獲得充分的市場信息，具有高度的敏銳性和靈活度。這一優(yōu)勢是國有銀行沒有的，如何利用這個優(yōu)勢使民營銀行更好的生存發(fā)展呢？
民營銀行要生存發(fā)展，了解掌握市場信息是關鍵。申請設立民營銀行的機構大部分都是一些實力雄厚的民營企業(yè)，他們憑借自身豐富的行業(yè)經(jīng)驗，對與自身有業(yè)務往來的許多企業(yè)都能有所了解，例如：資金情況、信譽度、股東和經(jīng)營者的品質等，這些信息對民營銀行融資、決策分析、經(jīng)營管理都有著至關重要的作用。因此，民營企業(yè)成立民營銀行后，不能把設立的銀行單獨劃出，任其發(fā)展，應使設立的銀行和企業(yè)有機結合起來，把銀行當作多元化經(jīng)營的金融部分或者子公司，經(jīng)常及時為銀行提供信息和決策分析，實現(xiàn)企業(yè)與自家銀行攜手并進。例如：中關村既是我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術發(fā)展的中心，也是我國科技創(chuàng)新的中心，具有發(fā)展我國科技行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的良好基礎，具備這一行業(yè)的極大的信息優(yōu)勢，能為自己申請設立的銀行提供金融支持。
四、民營銀行要開創(chuàng)有特色的經(jīng)營模式
民營銀行在經(jīng)營當中，要尋找金融業(yè)還未服務到的地方，實施多元化的業(yè)務經(jīng)營，抓住細分市場和客戶，提供更加親民的金融產(chǎn)品，更加優(yōu)質體貼的金融服務，通過建立一個網(wǎng)站互評平臺，讓客戶每次對銀行的業(yè)務辦理水平、服務質量、信譽程度等進行打分，銀行反過來也能對客戶打分，了解客戶，匯集所有民營銀行和客戶的各種信息，讓社會進行投票，評選出最佳的最受民眾歡迎的民營銀行和最佳客戶。既解決信息不對稱的問題，又激勵銀行不斷地改進創(chuàng)新，促進銀行和客戶間的配合協(xié)作。
五、民營銀行應著力發(fā)展小微金融
一是小微金融目前仍處于稀缺狀態(tài)，有廣闊的發(fā)展空間。民營銀行規(guī)模小經(jīng)營靈活，發(fā)展小微金融有好前景。二是我國中小微企業(yè)眾多，年創(chuàng)約60%的國內生產(chǎn)總值，是我國經(jīng)濟發(fā)展最具潛力的部分，但由于資金嚴重缺乏，致使惡性循環(huán)，發(fā)展緩慢。這些眾多企業(yè)能否發(fā)展壯大，關系著我國經(jīng)濟改革轉型能否成功的大問題，也是我國經(jīng)濟能否健康繁榮發(fā)展的重要標志。小微金融的大力擴展，能給中小微企業(yè)帶來充足的資金支持和其它相關的金融產(chǎn)品以及良好的金融服務，將有效地促進中小微企業(yè)的發(fā)展壯大。因此，民營銀行要抓住這一機遇，不要只熱衷追逐房地產(chǎn)行業(yè)或者一些高利潤見效快的虛擬經(jīng)濟，著力發(fā)展小微金融，積極推出服務中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，把資金融資給急需的經(jīng)濟實體，實現(xiàn)國家、企業(yè)、銀行三方共贏。
六、民營銀行要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融
近期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展引起了廣泛關注，第三方支付、網(wǎng)絡信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡金融服務平臺發(fā)展迅猛，還有深受歡迎的余額寶，蘇寧易購推出的易付寶，新浪的微銀行等，正不斷融入我們的生活，為我們提供便捷、低門檻、高效率的金融服務。這些不僅給傳統(tǒng)金融帶來沖擊，同時也刺激了金融業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營理念和經(jīng)營方式的轉變，民營銀行從中應該看到廣闊的發(fā)展前景，獲取新穎的創(chuàng)新靈感，充分利用互聯(lián)網(wǎng)打破地域限制，采取網(wǎng)上業(yè)務與網(wǎng)下業(yè)務的結合，發(fā)展中、小、微企業(yè)的供應鏈金融、理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品等的混業(yè)經(jīng)營、降低實體網(wǎng)點成本和人力成本的網(wǎng)絡直銷模式，還要懂得客戶需求、市場營銷，懂得更加便捷產(chǎn)品更容易吸引眼球，開展網(wǎng)上咨詢服務。
七、民營銀行要做好風險防控
一是風險管理最有效的舉措是防患于未然，民營銀行從設立初期就要加強風險管理文化建設，提高銀行自律能力，誠實守信，使風險文化深入人心，使經(jīng)營中可能引發(fā)風險的因素得到根除。二是監(jiān)管部門要嚴格把好市場準入門檻，認真審核股東的資歷，分析其動機，并借鑒國外先進金融機構風險控制的經(jīng)驗和做法。設立的民營銀行不宜過多，防止金融過度現(xiàn)象。三是國家出臺的監(jiān)管政策和管理辦法，要根據(jù)民營銀行的自身特點靈活制定。例如：房企入股的銀行。目前大量資金都流向高盈利的房地產(chǎn)行業(yè)，此行業(yè)是貸款增速最快的行業(yè)。在國家嚴厲的宏觀調控和信貸控制下，房企與房企入股銀行之間容易發(fā)生不正當?shù)馁Y金關系，使房企入股銀行向房企發(fā)放更多貸款。對此，監(jiān)管當局應制定合理嚴密的監(jiān)管措施防范風險。四是良好的制度也是防范風險的保障。我國不僅需要存款保險制度來保護存款人利益，還需要貸款保險制度來保證民營銀行的穩(wěn)定，從而維護金融秩序，防范金融危機。當然民營銀行也應明白，制度保障只是底牌，規(guī)范經(jīng)營控制風險才是成功的關鍵。
民營銀行作為新的參與者，猶如一劑興奮劑，激發(fā)著金融市場的活力，加速我國金融市場的改革，它是否能順利經(jīng)營下去，是否有利于改革發(fā)展，還將面臨諸多嚴峻的挑戰(zhàn)。在民營銀行進入初期，國家更應多給予政策鼓勵和一定的監(jiān)管寬限，相應的政策管理辦法應盡快出臺，為民營銀行的發(fā)展營造一個良好的制度環(huán)境。與此同時，民營銀行要認清形勢，對于自身的劣勢要積極避免和化解，對未來的發(fā)展道路要充滿信心，在越挫越勇中走出特色的差異化發(fā)展道路。
參考文獻：
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[3] 蘇均和，新輝國民營銀行發(fā)展的多重思考[J]探索與爭鳴2014（1）
關鍵詞：民營銀行；金融深化；經(jīng)濟發(fā)展
一、民營銀行的界定
民營銀行研究歷史長遠，但截至到目前，學術界對其的定義還沒有形成統(tǒng)一的定論。關于民營銀行的界定，可以歸結為三大類：產(chǎn)權論、資產(chǎn)論、公司治理論（曾康霖，2003），王自力（2002）等。產(chǎn)權結構論認為民間資本控股的商業(yè)銀行就是民營銀行。資產(chǎn)結構論認為民營銀行就是為民營企業(yè)提供資金支持和服務的銀行。公司治理結構論認為采用市場化運作的銀行就是民營銀行。民營銀行并非新生事物。攀鋼（1993）提倡金融改革要發(fā)展民營金融機構。徐滇慶（2000）等學者成立長城金融研究機構推動民營銀行試點。2014年，銀監(jiān)會正式批準三家民營銀行的籌建。縱觀學者們的研究，大多集中在民營銀行的界定，發(fā)展的必要性、可行性，如何發(fā)展，風險的評估和防范等問題。
二、民營銀行與經(jīng)濟發(fā)展關系
近年來，我國經(jīng)濟高速增長，其中離不開我國金融體系的大力支持，整體經(jīng)濟規(guī)模已躍居世界第二，但金融發(fā)展水平不高，這是與我國經(jīng)濟大國的現(xiàn)實不協(xié)調的。經(jīng)濟改革已進入深水區(qū)，金融改革是首要破除的弊端。發(fā)展民營銀行就是金融改革的重要一環(huán)。進行民營銀行試點，把民營資本引進銀行體系，打破國有資本的絕對壟斷，革除僵硬的銀行體系，是金融發(fā)展和金融深化的重要表現(xiàn)。金融深化為我國經(jīng)濟增長提供動力。
1.民營銀行與金融深化
一國的金融發(fā)展水平是經(jīng)濟發(fā)達及開放程度的重要標志，歷來不缺經(jīng)濟學大師對其深入研究。無論是貨幣數(shù)量論還是凱恩斯主義，或是重商主義，都各自從某個研究角度闡述了金融發(fā)展的重要性。經(jīng)濟學的開山鼻祖亞當?斯密（1972）借助成名之作《國富論》強調廣泛地開展銀行活動有利于金融深化，從而促進經(jīng)濟增長。銀行金融機構可以提高資本的配置效率，從而推動一國產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。約翰.斯圖亞特.穆勒指出，“信用沒有創(chuàng)造資本，但是信用促進資本的流動體現(xiàn)在將資本轉移到更能在生產(chǎn)上有效利用資本的人的手中，有效資本的增加導致社會總產(chǎn)量的相應增加。” 從產(chǎn)權角度定義民營銀行，民營銀行更有利于銀行間競爭機制的形成，提高銀行經(jīng)營效率，從而加速金融開放。Nicols（1967）、0' Hara（1981）早期研究發(fā)現(xiàn)，私營商業(yè)銀行相對國有銀行、合作銀行經(jīng)營效率會高是因為資本市場的監(jiān)督作用。Merton、Bodie（2000）認為良好的金融體系應該充分實現(xiàn)調動儲蓄、配置資本、監(jiān)控企業(yè)經(jīng)理人和轉化風險等功能，因此，我們應該建立良好的金融體系，讓金融更好地服務于經(jīng)濟。Sumon Kumar、Bhaumik and Paramita、Mukherjee（2001）研究也發(fā)現(xiàn)印度國有銀行的資產(chǎn)凈利潤率、人均業(yè)務量和人均利潤大大低十私營銀行，而不良貸款率卻大大高十私營銀行。該研究也得到了實證的支撐。Mester（1993）運用隨機成本邊界的方法評估互助合作形式和股份制形式銀行的經(jīng)營效率，發(fā)現(xiàn)前者的經(jīng)營效率高于后者。引進民營資本加速金融競爭，從而提高銀行經(jīng)營水平，促進金融放開。Robert DeYoung（1998）銀行之間的競爭有利于提高銀行的經(jīng)營水平。從資產(chǎn)的角度定義銀行，民營銀行的資產(chǎn)結構也可以提高銀行經(jīng)營效率。這點特別符合中國國情，中小企業(yè)融資難是困擾了企業(yè)經(jīng)營者和銀行家們多年的難題。Sivakumar Iulasekaran and Sher-rill Shaffer（2002）研究發(fā)現(xiàn)美國的信用卡銀行業(yè)中，信貸成本也低，銀行經(jīng)營的成本就越低，效率也就越高。Ferreira and Matos （2009）分析指出銀行董事會代表權和直接或間接股權的密切聯(lián)系增加銀行作為辛迪加貸款牽頭行的機會，使得銀行可以影響貸款利差。Santos and Wilson （2009）研究表明持有銀行股份的企業(yè)通過享受優(yōu)惠的貸款利率來影響銀行的經(jīng)營效率。
2.金融深化與經(jīng)濟增長
一國金融的發(fā)展水平與經(jīng)濟發(fā)展關系密切，一直都是經(jīng)濟學家和金融專家研究的焦點。熊彼特（1911）指出一國金融發(fā)展水平對經(jīng)濟增長具有重大的影響。首先，金融發(fā)展為一國解放生產(chǎn)力和經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，其次，銀行對資本邊際生產(chǎn)力的提升有正向的作用，銀行創(chuàng)造信用的功能對經(jīng)濟發(fā)展也有推動作用。Gurley（1955）and Shaw（1960）認為金融中介提供信貸和動員儲蓄為經(jīng)濟投資提供資金支持。Gerschenkron（1962）強調了金融發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。他指出在生產(chǎn)力水平較低的國家，金融機構對提高生產(chǎn)率尤其重要，若企業(yè)管理層能與銀行保持密切聯(lián)系，效果更為明顯。Cameron（1967）通過對工業(yè)化進程中金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的案例分析，指出金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展二者彼此之間存在相互促進的效應。對金融發(fā)展研究比較深入的是McKinnon和Shaw的金融抑制和金融深化理論。McKinnon、Shaw（1973）金融抑制對儲蓄、投資、國民收入其反向影響，從而阻礙經(jīng)濟的發(fā)展，提出金融自由化。這方面的論述也有實證的支撐。Harrison、Sussman and Zeria（1999）運用1965年到1995年間的美國州層面數(shù)據(jù)說明了金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間反饋效應確實存在：經(jīng)濟增長通過提高專業(yè)化程度以及降低監(jiān)督成本來吸引新的市場進入者，這又增加了投資，對經(jīng)濟增長起到了促進作用。Levine、Loayza and Beck（2000）利用77個國家1960 年到1995年的面板數(shù)據(jù)，采用基于工具變量法的兩階段最小二乘法對金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的因果關系進行了研究，跨國經(jīng)驗證據(jù)表明，金融發(fā)展水平與隨后的經(jīng)濟增長之間存在著顯著的正相關性，但金融發(fā)展并不是經(jīng)濟增長的根源。熊繼洲，羅得志（2003）指出盡管臺灣的民營銀行設立和公營銀行的民營化是滯后性的強制金融制度變遷，并且在操作的節(jié)奏上有明顯的失誤之處，但就總體而言，其帶來的銀行子市場的完善、金融機構多元化以及所有制的多元化為臺灣的經(jīng)濟增長和金融發(fā)展均產(chǎn)生了正面作用。
三、研究述評
研究表明民營銀行的發(fā)展對加速金融深化，推動經(jīng)濟發(fā)展具有重要的作用。無論是亞當?斯密認為銀行活動有利于金融發(fā)展，帶動經(jīng)濟增長，還是熊彼特直接指出銀行改革有利于經(jīng)濟發(fā)展，亦或Levine、Loayza and Beck等學者對銀行活動到底對經(jīng)濟發(fā)展起多大作用的深究。國外學者對私人銀行、社區(qū)銀行與經(jīng)濟關系的研究具有豐富的經(jīng)驗研究和實證研究的經(jīng)驗，值得我們進行廣泛地學習和借鑒。西方學者大多關心私人銀行的經(jīng)營效率問題及內外競爭機制問題，從而在研究中對銀行的資產(chǎn)結構、產(chǎn)權問題、管理決策、服務對象、盈利水平等進行細化研究。對于金融與經(jīng)濟的關系，西方學者采用正反兩方面的分析方法是比較全面的。西方學者從金融的信用中介的功能著手，研究金融對儲蓄、投資、國民收入等的影響，從而揭示金融發(fā)展對經(jīng)濟的影響值得我們學習和借鑒。基于現(xiàn)實的國情，我國是典型的儲蓄大國，近年來很大程度上投資依賴拉動經(jīng)濟的增長，因此，研究民營銀行與經(jīng)濟的關系，從儲蓄、投資等方面分析必不可少。此外，西方學者的實證結果與現(xiàn)實在很大程度上是吻合的。
參考文獻：
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認清自身劣勢
目前，我國已有多家民營銀行名稱獲得國家工商總局的預核準，并且不斷有民間資本參與發(fā)起設立民營銀行，市場投資熱情高漲。
但是，信誓旦旦的投資了，銀行做起來了，想要盈利和發(fā)展有那么簡單嗎？
不得而知，做銀行并沒那么容易，對于民營銀行來說，規(guī)模較小就是它最大的劣勢。因為規(guī)模較小，也就意味著服務網(wǎng)點少，自然無法與國有銀行競爭，同時還會提高管理成本。
而另一方面，銀行規(guī)模較小也帶來了風險管控的問題。不過，或許在存款保險制度正式實施后，這個問題有可能得到解決。
除了規(guī)模劣勢之外，團隊及系統(tǒng)建設是民營銀行面臨的另一個棘手問題。銀行的經(jīng)營很特殊，存在很多技術性的問題。比如信用評估系統(tǒng)、風險控制系統(tǒng)，都是非常專業(yè)的領域。
通常情況下，經(jīng)營民營銀行的關鍵基本就是要找到合適的金融人才。但目前來看，這對于民營銀行來說，也是個問題。即使他們能夠高薪聘請人才，但之后也要考慮制度建設的方面的問題。
發(fā)揮天然優(yōu)勢
不過，凡事都有兩面性。盡管民營銀行的發(fā)展面臨很多困難，但它有著機制靈活的天然優(yōu)勢。比如，信息更加通暢，也更了解企業(yè)的需求。
對于大型國有銀行而言，并沒有激勵機制去了解中小企業(yè)，通常也不愿意給它們貸款。但是對于民營銀行而言，中小企業(yè)貸款正是其能夠發(fā)揮優(yōu)勢的領域。如果銀行的機制靈活，那么信息流動得會更快，決策也會更準確。
此外，與國有銀行相比，民營銀行更容易找到風險比較小，但是盈利比較高的中小企業(yè)。適當?shù)奶岣呓o予這些企業(yè)的貸款利率，他們的收益率也就有了保障。
例如，美國的富國銀行就是專門做民間貸款和小微貸款的一家銀行。這家起步于美國加州的中西部銀行經(jīng)歷了約200次大大小小的并購，最終成為一家全國性銀行。在此過程中，富國銀行一直堅持零售銀行的市場定位。
同時，民營銀行也可以在自身條件和資源的基礎上，準備找準自己的定位。比如類似阿里巴巴或者像騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，可以利用自身的網(wǎng)絡平臺和海量的用戶數(shù)據(jù)，更準確地判斷企業(yè)或者個人的信用狀況。
另外，目前很多中小企業(yè)拿不到貸款，如果民營銀行能夠找到那些資質很好，但是大型國有銀行不太清楚的企業(yè)，也可以在無形中提高自身的競爭力。
向“社區(qū)銀行”發(fā)展
有人認為，民營銀行未來或許會將向著“社區(qū)銀行”方向發(fā)展，這主要源于其特定的主觀原因和客觀原因。
從主觀原因來看，國家開放民營銀行試點的目的在于完善現(xiàn)有的金融體系，彌補小微企業(yè)融資市場的欠缺，形成層次分明、結構合理的金融市場體系。
以美國為例，美國本土有7000多家銀行，大部分都是社區(qū)銀行，分散在美國各個州。盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%，這使社區(qū)銀行在創(chuàng)造就業(yè)方面發(fā)揮著核心作用。
與此相比，我國目前有300多家銀行，以人口基數(shù)來講，金融服務還有著很大的“真空”，發(fā)展民營銀行，就是彌補上述“真空”。此外，在商業(yè)銀行同質化嚴重的大背景下，定位于服務社區(qū)、小微企業(yè)、三農的民營銀行也是是監(jiān)管層認可的民營銀行模式。因此，從政策設計層面上看，民營銀行向“社區(qū)銀行”發(fā)展，定位于服務小微企業(yè)，是具有政策設計上的意義的。
從客觀上來講，民營銀行的短期做大也具有局限性。一方面，銀行作為一個特殊的金融機構，對資金的要求相當高。另一方面，在民營銀行的發(fā)展過程中，還存在各種困境。一般情況下，民營銀行即使拿到了金融牌照，也很難獲得信任，為了吸引更多的存款流入，民營銀行只能大幅提高存款成本，這必將削弱民營銀行的盈利能力。民營銀行如果定位于“社區(qū)銀行”就比較容易解決了。
與互聯(lián)網(wǎng)“雙宿雙飛”
相對于國有銀行，民營銀行作為“厚積薄發(fā)物”，其實并不具有先天優(yōu)勢。但是，如若不可避免地要與國有銀行“一較高下”，甚至脫穎而出，那么，除了專業(yè)化、差異化和區(qū)域化經(jīng)營外，互聯(lián)網(wǎng)金融也是其非常有利的“雙刃劍”。
這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術，能夠有效降低銀行經(jīng)營成本，減少規(guī)模效益不足產(chǎn)生的影響，同時還能彌補存貸差降低的不利影響，只有這種情況下，民營銀行才能彌補規(guī)模效應不足的天生缺陷，與國有銀行站在同一起跑線上。
其次，互聯(lián)網(wǎng)及相關技術，如大數(shù)據(jù)，在降低銀行信貸風險中能起到積極作用，并由此保障民營銀行有效地開發(fā)小微企業(yè)市場，控制風險。
此外，民營銀行的發(fā)展存在諸多局限性，尤其是無法實現(xiàn)跨地域發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以為它突破地域限制，打開通道，以覆蓋更多中小企業(yè)及民眾，實現(xiàn)普惠金融。
出自《英才》雜志2013年8月刊
繼6月20日國務院常務會議首次提出“探索設立民營銀行”之后。7月5日，國務院辦公廳正式下發(fā)《關于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見》（以下簡稱意見），明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”，引起了社會各界的高度關注，并給予極大的期望。
回首改革開放以來中國銀行業(yè)的發(fā)展歷程，民營銀行一直都是繞不過去的熱點問題，特別是在本世紀初，銀行業(yè)改革全面啟動之際，發(fā)展民營銀行曾作為改革方案之一，在學界和實務界引發(fā)過激烈的爭論。
一晃十年，中國銀行業(yè)已發(fā)生了脫胎換骨的變化，盡管還存在許多問題，但已從當初技術破產(chǎn)的境地，發(fā)展為全球最賺錢的行業(yè)之一，盈利水平遙遙領先于歐美同業(yè)，銀行的市值也位居全球前列。但在這一過程中，民營銀行發(fā)展卻始終沒有取得重要突破。現(xiàn)在，隨著中國再次進入改革發(fā)展的轉折點，這一話題再次被作為金融改革的一項重要方案提出，并正式進入了實施議程，或許意味著民營銀行的發(fā)展將進入嶄新的階段，并獲得相應的機遇。
總體來看，在目前銀行業(yè)已基本建立現(xiàn)代管理機制、經(jīng)營效率已得到顯著提升的背景下，發(fā)展民營銀行對于我國金融改革的意義，已不僅在于提高金融效率、優(yōu)化融資結構，更重要的，或許在于繼續(xù)推動銀行業(yè)治理結構的優(yōu)化，以夯實長期可持續(xù)發(fā)展的基礎。不過，需要認識到的是，民營銀行的發(fā)展并非可一蹴而就，不僅應有合適的路徑，還需要相關制度建設與之相配套。對此，我們有以下幾點思考和建議：
首先，發(fā)展民營銀行的路徑，除新設銀行以外，更主要的，還是在目前民間資本進入銀行業(yè)已達到較高程度的基礎上，放松相關限制，推動銀行股權相對集中，并允許民間資本在銀行治理中發(fā)揮越來越大的作用。從優(yōu)化中國銀行業(yè)治理結構的角度而言，對數(shù)量龐大的現(xiàn)有銀行進行民營化改造，比多設幾家新銀行顯然更重要。特別是在中國銀行業(yè)機構已達到3800家的背景下。
其次，應強化監(jiān)管限制，避免可能存在的道德風險。較之其他類型的銀行，民營銀行雖在治理方面具有一定的優(yōu)勢，但其缺陷也無可回避，特別是風險和收益不對稱所可能導致的問題。具體說來，由于銀行風險具有一定的外部性，所以，監(jiān)管部門時常會有“大而不倒”的顧慮。在這種情況下，民營銀行的經(jīng)營者可能因追求短期超額利潤而過度承擔風險，最終將成本交由政府或公眾來承擔。在次貸危機中，這一問題已得到了充分暴露。而在我國目前政府隱性擔保的體制下，風險與收益不對稱的情況或許更加嚴重，如何緩解相關的道德風險，是監(jiān)管者必須要考慮的問題。就這點而言，通過監(jiān)管要求來建立民營銀行的風險自擔機制是一個合理的選擇。
第三，應加快相關基礎設施建設，防止風險的傳遞。銀行風險具有較高的傳染性，這也意味著，即使實現(xiàn)了風險自擔，一家銀行的破產(chǎn)倒閉仍然可能引發(fā)連鎖反應，以致形成系統(tǒng)性風險。就這點來看，在推動民營銀行發(fā)展的同時，也不可忽視對于相關基礎設施的建設，具體而言，顯性的風險承擔機制（如存款保險制度等）、更系統(tǒng)的銀行破產(chǎn)處置制度等，也都是需要認真研究和及時推進的工作。
