時間：2023-07-03 17:58:07
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3
【關(guān)鍵詞】個人理財；商業(yè)銀行；解決策略
1 引言
根據(jù)國際理財師標準委員會（ CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務(wù)資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。具體說來，就是基于客戶的收入、資產(chǎn)、負債等財務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)，綜合考慮客戶的各種財務(wù)要求、目標，通過客戶風(fēng)險偏好的測試，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。個人理財業(yè)務(wù)最早興起與美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)獲得了迅速地推廣，現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項主要業(yè)務(wù)。
2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性
2. 1 居民財富的日益增長及富裕人士增多
目前，中國經(jīng)濟保持強勁增長。隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的增長，居民財富也得到快速增加，這為理財業(yè)務(wù)帶來了巨大的發(fā)展空間。
2. 2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是爭奪鞏固高端客戶的有力手段
銀行業(yè)向來遵從“28”定律的慣例，在“28”定律指導(dǎo)下，銀行以爭奪大客戶為競爭策略。但是，隨著利率市場化進程的不斷加深，利差變得不確定，銀行凈利息收入與貸款規(guī)模之間的正比例關(guān)系不復(fù)存在，即規(guī)模大，盈利不一定多。這樣銀行的服務(wù)對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶，他們對財產(chǎn)的保值、增值需求逐漸增加，而不再滿足于簡單的存款業(yè)務(wù)需要。他們更看中的是一家銀行的理財產(chǎn)品的種類、個性化、以及質(zhì)量等問題，從而保證他們的利益及更多的財產(chǎn)性收入。
2. 3 理財業(yè)務(wù)是提高中間業(yè)務(wù)收入、增加利潤來源的重要途徑
如上所說，傳統(tǒng)銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小，甚至趨于零，因此必須調(diào)整盈利模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，減輕對利息收入的依賴性。資料顯示，個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，成為發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的競爭手段和擴大中間業(yè)務(wù)來源的一個重要方面。
3 國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較分析
3. 1 以花旗銀行為例的美國銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況
花旗銀行成立于1912年，現(xiàn)已發(fā)展成美國最大的國際性商業(yè)銀行， 也是世界上開展個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行。2007 年4 月23 日，正式向中國境內(nèi)公民開展人民幣業(yè)務(wù)，展開花旗銀行在華發(fā)展歷史新紀元?；ㄆ煦y行個人理財業(yè)務(wù)的特點在于：
（ 1）專業(yè)的理財隊伍。作為一家全球性的金融機構(gòu)，花旗銀行積累了金融和理財?shù)母鞣絺€面的無數(shù)專家和經(jīng)驗?；ㄆ斓拿恳晃籆itigold客戶經(jīng)理和其他理財專才都通過嚴格的培訓(xùn)及獲內(nèi)部專業(yè)認可。
（ 2）多元化優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，為客戶提供最好的理財管理。Citigold明白客戶理財需要不斷轉(zhuǎn)變，因此緊貼客戶的步伐，持續(xù)推出全新財富管理產(chǎn)品，盡應(yīng)所需?；ㄆ煦y行根據(jù)客戶的年齡、性別、地域、偏好職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)等標準對客戶市場進行細分，在此基礎(chǔ)上實施有效的市場定位，根據(jù)不同層次向客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)多層次、個性化轉(zhuǎn)變。
（ 3）環(huán)球理財，快捷的服務(wù)渠道。為了更好的服務(wù)客戶的銀行需求并盡可能的節(jié)省客人在銀行等待服務(wù)所花費的時間，花旗銀行客戶無論身處世界任何地方，都可隨時隨地于花旗網(wǎng)上銀行， 24小時花旗電話銀行，全球超過一百萬自動柜員機網(wǎng)絡(luò)輕松處理財務(wù)事宜。
3. 2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
與發(fā)達國家相比，我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常短暫。主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面：
（1）市場細分不夠，沒有真正樹立“客戶導(dǎo)向”理念。市場細分可以說是市場定位的基礎(chǔ)。在國外，各商業(yè)銀行根據(jù)客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身訂做，開發(fā)了多式多樣的理財產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到了以客戶為中心。而國內(nèi)的商業(yè)銀行市場劃分卻相對粗糙。提供的理財產(chǎn)品就不能滿足客戶多樣化需求，甚至于只是給客戶一種選擇其提供的固定的理財產(chǎn)品的機會。
（ 2）提供的可供選擇的理財產(chǎn)品單一，且各銀行間產(chǎn)品趨同?？v觀國外商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品，其劃分十分細化。在我看來，上述第一個原因上的突出表現(xiàn)是其產(chǎn)品多樣化的重要前提。以美國花旗銀行為例，其理財產(chǎn)品囊括了基金、股票、保險等多類資產(chǎn)的組合，并且從生命周
期、客戶心理等多方面對產(chǎn)品進行設(shè)計。
4 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展策略
從以上國內(nèi)外對比分析中，我們看到了國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的一些不足，“對癥下藥”，中國商業(yè)銀行可以從以下幾個方面對其個人理財產(chǎn)品進行改進與提高：
（ 1）著實樹立以客戶為中心的理念，細化市場。客戶管理是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，客戶管理首先要建立在市場細分和定位的基礎(chǔ)上。國內(nèi)商業(yè)銀行一直以來，對以客戶為中心的理念一直處于表層理解，不能深入理解客戶需求。因此，各商業(yè)銀行必須注重客戶調(diào)研，針對不同類型客戶實行差別化管理。建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫，加強與客戶的聯(lián)系，著實才客戶需求的利益出發(fā)，提高客戶的滿意度。
（ 2）各商業(yè)銀行創(chuàng)建自己的理財品牌，實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化、個性化。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。在市場細分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在當前日益激烈的競爭中發(fā)現(xiàn)目標消費者群的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心，使客戶的效益獲取的程度達到最大化。
（ 3）加強理財人員專業(yè)化培訓(xùn)，組建高端的理財團隊。各商業(yè)銀行必須經(jīng)過嚴格的挑選、多方位的培訓(xùn)，選拔素質(zhì)高、可塑性強的人員充實到客戶經(jīng)理隊伍中，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；個人理財產(chǎn)品
一、我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性
1.1我國居民對個人理財業(yè)務(wù)的需求
伴隨著我國改革開放的腳步，GDP在30年來保持穩(wěn)步上升的趨勢，我國城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入也不斷上漲。據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，我國GDP由1978年的3645億元一直穩(wěn)步上升至2011年的4171564億元，其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入也由1978年的343元上升至2011年的21810元。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，我國城鎮(zhèn)居民手中的可支配收入也越來越多。
由圖1我們可以看到，在城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成中，保險規(guī)劃、備用金、衣食住行分別占城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的10%、20%、30%，而投資理財占到了40%之多。由此我們可以看出，我國城鎮(zhèn)居民的投資理財意愿和需求是極強的，商業(yè)銀行大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)是非常必要的。
2008年美國的次貸危機，對我國的經(jīng)濟有一定的沖擊，這導(dǎo)致了我國居民的保值增值愿望強烈；與此同時，我國的住房、養(yǎng)老等體制的改革，也使得我國居民的理財需求不斷加大，我國從08年金融海嘯之后，由保險的黃金十年過渡到理財?shù)狞S金十年。
1.2商業(yè)銀行發(fā)展的需求
隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化，經(jīng)濟領(lǐng)域也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。在轉(zhuǎn)型過程中，銀行的業(yè)務(wù)范圍逐步縮小，利潤逐步降低，而風(fēng)險卻是逐步上升的。眾所周知，商業(yè)銀行是以獲取利潤為目標的貨幣經(jīng)營企業(yè)，為了達到經(jīng)營目標，降低其經(jīng)營所面臨的流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、投資風(fēng)險和信用風(fēng)險，商業(yè)銀行就要通過多樣化和高質(zhì)量的個人理財服務(wù)，來獲取高額利潤，同時分散風(fēng)險。在我國加入WTO之后，光大、民生、招商、浦發(fā)等一系列股份制銀行迅速成長起來，我國的金融市場不再是國有四大銀行一統(tǒng)天下的局面，金融市場的競爭越來越激烈。要想在這激烈的競爭中立于不敗之地，各個商業(yè)銀行必須加快實施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，提高自身的服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品的多樣化，這其中一項主要的工作就是開拓個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過開展個人理財業(yè)務(wù)，能夠更多的吸引個人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達到優(yōu)化資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)的作用。
圖1 中國城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成
二、中美兩國個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
2.1 國外商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
個人理財業(yè)務(wù)在20世紀30年代首先興起于美國并逐漸發(fā)展成熟，其個人理財業(yè)務(wù)歷史悠久，種類繁多；在西方國家，理財?shù)囊庾R和觀念幾乎深入到每一個家庭中，個人理財業(yè)務(wù)也成為西方國家商業(yè)銀行的重要組成部分。以美國為例，在近幾年的統(tǒng)計資料中，我們可以看到，美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的年平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率高達12%-15%。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，美國的個人理財業(yè)務(wù)越發(fā)的以客戶為核心，更加突出人性化服務(wù)。
在發(fā)達國家的金融市場的競爭中，針對不同階層的人群，有不同的理財機構(gòu)，這些機構(gòu)大致分為5類：首先是針對極端富裕階層，其個人理財業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)意義上的私人銀行來開展；第二是投資銀行和資產(chǎn)管理公司，他們不僅僅滿足于公司客戶的目標市場，而是降低服務(wù)對象的資產(chǎn)質(zhì)量，將一些擁有巨額財富的個人客戶納入到服務(wù)對象；第三是獨立理財咨詢師和理財咨詢機構(gòu)，他們的目標客戶是一些缺乏財務(wù)知識，需要理財指導(dǎo)的大眾富裕階層；然后是新興銀行和理財門戶網(wǎng)站，專門為那些擁有相當?shù)呢攧?wù)知識、能夠自主投資的新一代富裕階層提供綜合經(jīng)濟信息、網(wǎng)上賬務(wù)管理、網(wǎng)上投資、理財咨詢等個人理財業(yè)務(wù)；最后是零售銀行，向高端客戶群體提供個人理財服務(wù)。
2.2 我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的萌芽始于20世紀80年代末，當時大多數(shù)人沒有理財?shù)囊庾R和概念，銀行提供給客戶的是專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。2002年，招商銀行的理財產(chǎn)品“金葵花”的問世，標志著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)到達了新的水平。2005年年初出現(xiàn)了國內(nèi)首個人民幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產(chǎn)品的收益。自此，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品規(guī)模以每年10%-20%的速度增長，2005年達到2000億元。
據(jù)資料顯示，2005年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模為2000億元人民幣，2006年理財產(chǎn)品的規(guī)模達到4000億元人民幣，2008年理財產(chǎn)品突破萬億，最終達到37000億元人民幣。2011年是我國理財業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長的一年，據(jù)統(tǒng)計，2011年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的規(guī)模最終達到169000億元人民幣，相比2009年和2010年有了突破式的進展。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
目前，雖然我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的銷售規(guī)模一直穩(wěn)步增長，銷售的產(chǎn)品明目眾多，但是對我國來說，個人理財業(yè)務(wù)畢竟是一個新興市場，無論從商業(yè)銀行提供給客戶的投資理財服務(wù)的規(guī)模，還是質(zhì)量上，我國跟發(fā)達國家商業(yè)銀行都不能相抗衡?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)還存在著不少問題，具體分為以下幾個方面。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理
前言
伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮，各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負債，能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。
一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點
中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收人份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費用的中間業(yè)務(wù)方式。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。
2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點，加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對中間業(yè)務(wù)的認識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費意識明顯增強。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇
隨著社會對金融服務(wù)需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機，推動中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務(wù)、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。
另外，在個人金融服務(wù)方面，向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式和機構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。
（三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題
1．對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足；對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。
3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊伍。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略
（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境
要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱，能達成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。
（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機制
建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標， 建立科學(xué)的考評體系和激勵機制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。
（三）完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范
監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標體系等，提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實行分類監(jiān)管， 對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對銀行的負債，風(fēng)險較大，監(jiān)管部門應(yīng)強化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風(fēng)險管理。因此，制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。
加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。
（四）強化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略
中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓(xùn)機制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。
（五）完善服務(wù)，培育中間業(yè)務(wù)市場
隨著金融市場的全面開放，我國商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務(wù)意識，利用高質(zhì)量的服務(wù)，保持和擴大經(jīng)營網(wǎng)點多、市場份額大優(yōu)勢；二要實行“一站式”服務(wù)，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通， 及時了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識，逐步營造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。
（六）加大科技投入
中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類多，新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，認真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務(wù)意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務(wù)，不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機網(wǎng)絡(luò)運行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。
四、結(jié)語
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的進程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：中小企業(yè)貸款 惜貸 信息不對稱 改進建議
一、研究商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的意義
所謂“中小企業(yè)”，是指符合從業(yè)人員2000人以下、產(chǎn)品銷售收入3億元以下、資產(chǎn)合計4億元以下三項指標標準中任何一項的法人工業(yè)企業(yè)。中小企業(yè)融資市場的供求失衡與金融創(chuàng)新的迫切性隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深化，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟中的地位也逐漸上升。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，目前我國中小工業(yè)企業(yè)戶數(shù)、工業(yè)產(chǎn)值、實現(xiàn)利稅及出口額分別占全部企業(yè)數(shù)的99%、60%、40%和60%，中小企業(yè)還提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。中小企業(yè)的快速發(fā)展在資金層面的需要大量的支持。
在我國的資金供給體系中，銀行系統(tǒng)一直是我國企業(yè)資金來源的核心力量。中小企業(yè)融資渠道不外乎以創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資、股票和債券融資為代表的直接融資渠道，以及銀行授信這一間接融資渠道。但是盡管目前中小企業(yè)的直接融資方式正逐步多樣化，但總體規(guī)模偏小，難以滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。而我國商業(yè)銀行的客戶卻以大型企業(yè)為主。雖然大型企業(yè)規(guī)模較大，但是數(shù)量有限，大企業(yè)也往往已經(jīng)形成相對固定的銀行對象。因此，商業(yè)銀行在大型企業(yè)上尋求業(yè)務(wù)發(fā)展的空間也相應(yīng)在逐漸減少。中小企業(yè)業(yè)務(wù)點是商業(yè)銀行發(fā)展的方向。在商業(yè)銀行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)上，國內(nèi)國外都有相當?shù)恼归_和發(fā)展，但是因為中小企業(yè)數(shù)量多，變動大，業(yè)務(wù)方向雜，涉及的面廣，質(zhì)量參差不齊，商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)有其天然的缺陷，研究如何解決商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款問題具有重要意義。
二、國內(nèi)外商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀
1、國外發(fā)展現(xiàn)狀
相比于國內(nèi)，國外的金融業(yè)發(fā)展比較早，相對更加成熟。商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款一塊也起步比較早。比較成功的例子有美國SBA（Small Business administration）和歐洲復(fù)興開發(fā)銀行等。
美國SBA及其負責(zé)的“SBIC”計劃可為信用可靠、符合條件、持續(xù)經(jīng)營的中小企業(yè)直接提供貸款或擔保。從1953年成立以來，作為其貸款客戶的小企業(yè)已經(jīng)達到了近2000萬家。貸款筆數(shù)約22萬，余額近450億元。SBCI是小企業(yè)投資公司推出的融資計劃。在美國有404家持牌SBCI，自1958年以來已經(jīng)為12萬家小企業(yè)提供了近280億元融資，其中包括Apple，AOL，Inter等世界知名公司。在歐洲也有類似的機構(gòu)，例如在1998年，歐洲復(fù)興開發(fā)銀行EBRD以1.7億美元啟動了EBRD項目，其項目運作模式是選擇當?shù)厣虡I(yè)銀行作為合作對象，并以較低利率向其提供貸款資金――一般來講是在LIBOR的基礎(chǔ)上上浮3-4個百分點；然后再由合作銀行以市場利率直接向小企業(yè)提供貸款，而銀行則是貸款風(fēng)險的主要承擔者。自成立依賴，該項目累計發(fā)放貸款13萬筆、7.6億美元，回收率高達99%以上，大約創(chuàng)造支持和創(chuàng)造了27萬個就業(yè)機會，對歐洲經(jīng)濟增長具有巨大的促進作用。
2、國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀
相比于國外，我國雖然起步較晚，但也漸漸認識到商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要性。2001年成立了國內(nèi)首家完全由商業(yè)銀行獨立開辦的服務(wù)于中小企業(yè)的機構(gòu)――北京市商業(yè)銀行中小企業(yè)服務(wù)中心。自此以后，國內(nèi)商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款也有了相當?shù)陌l(fā)展，各大商業(yè)銀行都相繼展開了各自的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。例如工行北分在2007年開始搞試點，包括2家一類重點支行，6家二類支行，到2009年就徹底放開了限制，又發(fā)展了三類支行，現(xiàn)在北京市30多家支行，幾乎每一個都可以做中小企業(yè)貸款。
中小企業(yè)融資中銀行“惜貸問題”雖然得到部分緩解，但問題依然嚴重。目前商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式基本上沿襲了過去以大中型企業(yè)貸款為主的貸款體制，對于中小企業(yè)貸款的信貸操作和風(fēng)險管理方案一直沒有太大的進步。因此，對中小企業(yè)貸款評估和操作的不適應(yīng)，以及政策和國際環(huán)境影響下的銀行業(yè)的風(fēng)險意識加強，都造成了中小企業(yè)的“惜貸”問題難以緩解。從中小企業(yè)資金來源看，其相當比重是依靠非正規(guī)金融途徑，例如私人錢莊、企業(yè)相互拆借，以及最近的以吳英案為代表的非常集資等手段。而非正常融資手段的盛行，也從另一方面反映了我國中小企業(yè)融資體系的欠缺。
三、商業(yè)銀行對中小企業(yè)惜貸問題的核心根源
中小企業(yè)除了擁有商業(yè)銀行對普通企業(yè)貸款的信用風(fēng)險外，往往還有其特質(zhì)決定的特殊風(fēng)險：
1、盲目擴張風(fēng)險
中小企業(yè)由于其規(guī)模小，轉(zhuǎn)型機制靈活，在遇見合適的市場時機時往往會迅速的進入。但是，相比于大型企業(yè)，中小企業(yè)在制定企業(yè)規(guī)劃時往往難以充分考慮自身的財務(wù)結(jié)果、對市場的長遠判斷，容易進入盲目擴張形式。例如，大規(guī)模購置土地，修建廠房，對流動性風(fēng)險估計不足。當市場表現(xiàn)不及預(yù)期時，資金鏈極其容易鍛煉，從而引發(fā)違約事件。
2、專用貸款挪作他用風(fēng)險
從控制風(fēng)險的角度來講，銀行專用貸款能夠?qū)⑵髽I(yè)風(fēng)險和項目風(fēng)險進行隔離，能在相當大的程度上控制風(fēng)險。但是大部分中小企業(yè)實際上是個體企業(yè)，其經(jīng)營上的靈活性使得銀行對信貸資金的?？顚Ｓ帽O(jiān)督十分困難，對企業(yè)資金流的監(jiān)控也有相當難度。因此，存在諸多貸款申請和貸款應(yīng)該不匹配的現(xiàn)象，使得實際貸款風(fēng)險比銀行賬戶中顯示的要高。這也在一定程度上增加了銀行的風(fēng)險。
3、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款最需要解決的是信息不對稱
大多數(shù)處于起步階段的中小企業(yè)主，很少有與銀行打交道的經(jīng)驗，不大了解銀行內(nèi)部的企業(yè)審查、評估等技術(shù)和做法，因此難以做到按銀行的要求提供信息。這方面的信息不對稱可來自于企業(yè)對銀行的信息不對稱。其次是銀行對企業(yè)的信息不對稱。中小企業(yè)往往沒有規(guī)范的財務(wù)報表，會計記錄有限，常規(guī)的企業(yè)信用等級評估方法所需要的各種書面資料，很難在他們身上直接獲取。目前銀行貸款定價模型中，一個主要的考量因素是信用評級(或資產(chǎn)負債率)，對中小企業(yè)而言，能達到評級標準的并不多，特別是對于剛起步處于創(chuàng)業(yè)期的企業(yè)，評級往往是無從談起的。對沒有信用評級的企業(yè)，我們通常參考的是資產(chǎn)負債率指標，然而這又是中小企業(yè)的一個軟肋，能提供符合會計準則要求、經(jīng)過事務(wù)所審計認可的財務(wù)報表的中小企業(yè)也不多見。
無論是所謂的“中小企業(yè)融資難”，還是作為硬幣的另一面的“商業(yè)銀行傾向于貸款給國有大企業(yè)”，其根源是無法對中小企業(yè)發(fā)展做出判斷。和現(xiàn)有的國有大型企業(yè)往往擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，充值的資本，超強的資信擔保不同的是，中小企業(yè)的最大的價值不是體現(xiàn)在現(xiàn)在時刻的資產(chǎn)價值，而是未來的增長價值。雖然這種信息不對稱也同樣存在于大中型企業(yè)。但是，相比于中小型企業(yè)，大中型企業(yè)的信息不對稱由于受到的關(guān)注度多、資金運用更加體系規(guī)范化、以及存在和發(fā)展的持續(xù)時間較長便于銀行長期跟蹤了解，其信息不對稱更加容易解決。而且，由于大中型企業(yè)規(guī)模大，貸款量多，信息了解成本與貸款收益相比比較?。灰虼?，在貸款上，大中型企業(yè)往往更具規(guī)模效益。商業(yè)銀行來講如果想貸款給中小企業(yè)需要面臨要不承擔大量的違約風(fēng)險，要不就是巨大的了解成本。所以，與大型國有企業(yè)比，這是中小企業(yè)天生的缺陷所在。
四、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信息不對稱問題的解決方式
在銀監(jiān)會的力推下，小企業(yè)貸款提出一系列指導(dǎo)思想和創(chuàng)新思路： 1、督促商業(yè)銀行加快開發(fā)小企業(yè)貸款風(fēng)險定價等貸款管理新技術(shù)，形成一套自成體系的授權(quán)、審批、管理、核算、考核、激勵、審計、問責(zé)免責(zé)機制； 2、強調(diào)小企業(yè)貸款的關(guān)鍵是解決三個問題：一是信息服務(wù)問題，要向小企業(yè)客戶提供各類信息服務(wù)，幫助其了解各類信息，如交易對手資信、行業(yè)信息等；二是交易成本問題，要盡量精簡小企業(yè)服務(wù)程序，提高小企業(yè)服務(wù)效率；三是教育培訓(xùn)，要幫助小企業(yè)提高財務(wù)管理水平和經(jīng)營管理水平。 3、強調(diào)小企業(yè)金融服務(wù)，要突破傳統(tǒng)思路，即改變在業(yè)務(wù)拓展工作中過度依賴企業(yè)財務(wù)報表、過度依賴足額抵押擔保以及過度依賴大客戶和上市公司的做法；要實現(xiàn)“六個專業(yè)化”，即專業(yè)化的隊伍和支持部門；專業(yè)化的產(chǎn)品和配套服務(wù)；專業(yè)化的審核審批機制；專業(yè)化的風(fēng)險評估和定價技術(shù)；專業(yè)化的業(yè)績考核和獎懲辦法；專業(yè)化的后臺支持和信息系統(tǒng)。
具體來講，解決這個問題最傳統(tǒng)的方法是抵押擔保。有了抵押擔保，銀行方面就可以繞過信息不對稱，直接通過抵押物極大程度的降低了風(fēng)險。因此，現(xiàn)存的很大一部分有關(guān)中小企業(yè)貸款方面的創(chuàng)新都是圍繞如何在抵押擔保物上創(chuàng)新來進行的。比如，紹興市商業(yè)銀行曾經(jīng)用排污權(quán)為抵押進行貸款。因此，如果能夠發(fā)現(xiàn)企業(yè)擁有的資源，同時可以用金融工具進行改造成可抵押資產(chǎn)，那么抵押擔保是解決信息不對稱的最好方式。
抵押擔保是同時解決道德風(fēng)險和逆向選擇的最好方式，但中小企業(yè)往往缺少這種資源。因此，這是就要從逆向選擇和道德風(fēng)險這兩個方面分開進行解決。逆向選擇的解決需要事先了解企業(yè)，通過審核企業(yè)主的信用情況、企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、發(fā)展趨勢、資金需求等一系列的調(diào)查。這一點上，關(guān)鍵就是要了解企業(yè)的資信狀況，在這方面出現(xiàn)很多創(chuàng)新，例如很多地方應(yīng)用的信用擔保實質(zhì)上解決的正式這個問題，還有韓國具有的企業(yè)協(xié)力貸款，把對中小企業(yè)的貸款和作為供貨商和購貨商的優(yōu)質(zhì)大企業(yè)信用聯(lián)系起來，或者像有些地區(qū)性銀行，他們利用地緣性人緣性優(yōu)勢進行實地調(diào)查、口碑調(diào)查等等，可以比較貼近的了解企業(yè)，從而有根據(jù)地發(fā)放貸款。這方面，針對中小企業(yè)量多，質(zhì)雜，變得多的特點商業(yè)銀行應(yīng)該進行量對量、點對點的調(diào)查了解。
針對道德風(fēng)險，主要是為了防范企業(yè)取得貸款后進行與貸款利率不服的高風(fēng)險投資。解決中小企業(yè)的道德風(fēng)險問題，往往需要對商業(yè)銀行對進行后續(xù)的監(jiān)督。但是在監(jiān)督的過程中也可以進行一些創(chuàng)新從而增加盈利。
五、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款定價及風(fēng)險控制
從上文分析來看，銀行業(yè)中小企業(yè)貸款的核心是改進中小企業(yè)貸款的風(fēng)險控制，以及在風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上落實貸款定價，即如何為特定的中小企業(yè)根據(jù)內(nèi)涵的風(fēng)險給出合適的價格。在中小企業(yè)可以承受的范圍內(nèi)既滿足中小企業(yè)的資金需求，又可以使得銀行得到充分的收益。
參照銀監(jiān)會《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的指導(dǎo)意見》，銀行的中小企業(yè)貸款應(yīng)該把握以下幾點：
首先要建立起獨立的專營機構(gòu)，做到獨立核算、專項審查，同時建立起針對中小企業(yè)貸款的獨立激勵機制。從運營管理上將中小企業(yè)貸款設(shè)立成一個獨立專業(yè)部門，避免造成因企業(yè)性質(zhì)不同造成的管理激勵混亂，阻礙中小企業(yè)貸款發(fā)展。
其次要設(shè)立獨立有效的中小企業(yè)風(fēng)險評估體系，發(fā)展各類中小企業(yè)貸款風(fēng)險管理技術(shù)，包括針對不同性質(zhì)、規(guī)模、業(yè)務(wù)等相適應(yīng)的風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險容忍度設(shè)定、風(fēng)險定價等多方面技術(shù)。同時發(fā)展風(fēng)險出現(xiàn)時的風(fēng)險控制技術(shù)和違約發(fā)生時的壞賬處理能力。
第三，加強中小企業(yè)服務(wù)人才隊伍建設(shè)，培養(yǎng)出一批專業(yè)化高素質(zhì)的中小企業(yè)貸款方面人才。完善銀行業(yè)關(guān)于中小企業(yè)貸款方面的上崗制度。同時，將定期展開培訓(xùn)和隊伍建設(shè)，提升中小企業(yè)貸款服務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和風(fēng)控能力。
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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);金融創(chuàng)新
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要問題及原因分析
(一)經(jīng)營范圍比較狹窄,品種單一,產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱
我國中間業(yè)務(wù)起步晚,且銀行實行分業(yè)經(jīng)營的政策,使中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。目前商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)范圍窄,種類較少。大部分產(chǎn)品也只是模仿其他行業(yè)或照搬外國銀行創(chuàng)新能力明顯不足。
(二)收入水平低
中間業(yè)務(wù)收入所占比例的高低在一定程度上可以反映一國商業(yè)銀行的發(fā)達程度。從國際上一些銀行的發(fā)展歷史來看,發(fā)展水平越高的銀行,非利息收入所占的比重越高,據(jù)有關(guān)資料顯示,小型銀行非利息收入從4.9%降到0.85%,中型銀行非利息收入由12.2%降到6.2%,大型銀行非利息收入從82.9%增加到93.0%,下表則能很直觀的說明這種情況。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低,收益低。
(三)技術(shù)服務(wù)落后
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用,如美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)較發(fā)達,擁有45萬個間接自動轉(zhuǎn)賬賬戶;大通銀行憑借其推銷能力和強大的支付系統(tǒng)在銀行卡方面獲得了巨大服務(wù)費收入。相比之下,我國商行只是把網(wǎng)點擴張和人員機構(gòu)優(yōu)化作為促其業(yè)務(wù)發(fā)展的手段,科技的投入相對不足。導(dǎo)致我國商行許多中間業(yè)務(wù)仍采用手工操作,服務(wù)的質(zhì)量和效率較低。
二、外國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗借鑒
(一)多樣化經(jīng)營品種
據(jù)統(tǒng)計歐美商行中間業(yè)務(wù)品種達1000余種。尤其國外可以混業(yè)經(jīng)營,商業(yè)銀行可兼做保險、投資銀行等業(yè)務(wù)。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛,涵蓋擔保、咨詢、融資、結(jié)算、外匯買賣和金融衍生業(yè)務(wù)等。
(二)強大的創(chuàng)新能力
近年來,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新也為商業(yè)銀行帶來巨大的利潤,商業(yè)銀行為實現(xiàn)利潤最大化不斷的研發(fā)新產(chǎn)品。以花旗銀行為例,它針對持卡人的不同身份,開發(fā)出鉆石優(yōu)先卡、白金卡,針對不同客戶群開發(fā)出索尼公司聯(lián)名卡以及具有身份識別功能的學(xué)生卡等各類信用卡,這些都為為花旗銀行在美國信用卡市場贏得了15%的市場份額,4900多萬持卡人為花旗創(chuàng)造了約占總收入60%的價值。西方國家商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新層出不窮,其中,中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新成了金融創(chuàng)新的主要部分,
(三)發(fā)達的金融科技
中間業(yè)務(wù)為廣大客戶提供了“方便”,隨著金融科技的發(fā)展,加拿大皇家銀行90%的日常業(yè)務(wù)都是由電子化手段來完成;德意志銀行每年投入巨額資金用于計算機系統(tǒng)以及面向客戶的網(wǎng)絡(luò)平臺,該銀行的IT部門員工占全行員工總數(shù)的1/4以上。由此可見發(fā)展金融科技的日益發(fā)展,大大提高了為客戶提供的“方便”。
與此同時,發(fā)展金融科技能夠降低中間業(yè)務(wù)經(jīng)營成本,提高核心競爭力以及提高創(chuàng)新能力。如上圖所示,網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)的成本只有通過營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)成本的1/107,從而大大提高了銀行的盈利能力。
三、大力發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策建議
(一)明確中間業(yè)務(wù)的定位
我國商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念方面存在誤區(qū),未能對中間業(yè)務(wù)進行準確定位。一直以存貸業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù),僅將中間業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補充,沒有將其作為一種獨立的金融產(chǎn)品進行開發(fā)和推廣。必須對中間業(yè)務(wù)的收入可以大大提高商業(yè)銀行的利潤給予必要的重視。
(二)強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類的開發(fā)
我們必須樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營觀念,根據(jù)客戶和市場的需求,來開發(fā)設(shè)計中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種。具體要做到:(1)整合現(xiàn)有品種,淘汰耗費資源有沒效益的品種,將資源投到有前景的項目,提高資源利用率。(2)加大產(chǎn)品的研發(fā)力度,開創(chuàng)出滿足客戶不同需求的產(chǎn)品品種,發(fā)揮自身優(yōu)勢打造主打品牌,設(shè)計出具有競爭力的產(chǎn)品。
(三)完善人才培訓(xùn)體制,加快高素質(zhì)人才培養(yǎng)的步伐
現(xiàn)階段要加強人才的培養(yǎng),有計劃、有目的、有步驟的培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。(1)研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點,采用不同層次、不同類型的培訓(xùn)方式;(2)研究新業(yè)務(wù)培訓(xùn)體制,制定長遠規(guī)劃;(3)建立創(chuàng)新部門崗位培訓(xùn)機制。
參考文獻:
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針對當前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，文本進行了深入分析，并細致研究了海外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的相關(guān)特點，旨在對國外商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗以及優(yōu)點進行吸收和借鑒，為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方向以及轉(zhuǎn)型提供有效建議。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展情況；建議
隨著時代的發(fā)展以及商業(yè)銀行市場化程度的深入，個人零售業(yè)務(wù)因具有高收益、低風(fēng)險的優(yōu)勢已受到了社會各界的高度關(guān)注。商業(yè)銀行將零星服務(wù)以及小額金融產(chǎn)品直接提供給消費者的一種業(yè)務(wù)就稱之為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)涵蓋了諸多方面，服務(wù)的對象主要為家庭、個人以及中小企業(yè)，并具有多樣性、交易頻率高、分散性等諸多特點。一般而言，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)由五類構(gòu)成，即信用卡業(yè)務(wù)、消費信貸業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及貴賓理財業(yè)務(wù)等。本文從實際出發(fā)對我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)的必要性進行了深入分析，找出了現(xiàn)存于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展中的相關(guān)問題，并在分析、研究國外先進商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)之上，進一步提出了相關(guān)的完善措施。
1 我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的必要性
1.1居民消費觀念的轉(zhuǎn)變
進入新時期以來，社會經(jīng)濟和科技取得了突飛猛進的發(fā)展，人民群眾的生活水平隨之有了明顯提升，他們的消費觀也在潛移默化中發(fā)生著轉(zhuǎn)變。在這一情況下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展就面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。當前，投資理財以及信用消費的思想已被大多數(shù)消費者所接受并逐漸深入人心，信用卡、消費信貸等業(yè)務(wù)也擁有了十分廣泛的客戶群體。因此，在改革開放不斷深入的大背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)將會贏得更多的消費群體，有著極為廣闊的發(fā)展空間。
1.2其發(fā)展具有廣闊的前景
在許多發(fā)達國家，商業(yè)銀行都發(fā)生了很大變化，即零售業(yè)務(wù)于總業(yè)務(wù)中所占的比例在不斷上升。比如，花旗銀行的零售業(yè)務(wù)利潤已占到了總利潤的40%以上。對于商業(yè)銀行而言，開展零售業(yè)務(wù)一方面可以幫助銀行完成業(yè)務(wù)拓展，另一方面還能使銀行的經(jīng)濟效益得到有效提升。當前，我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的初級階段，但隨著金融市場對外開放程度的不斷加深，我國銀行零售業(yè)務(wù)市場已受到了各國零售銀行的高度關(guān)注和重視。所以，面對國外投資者的競爭以及良好的發(fā)展前景，我國商業(yè)銀行就需要抓住機會，迎接挑戰(zhàn)，重點開發(fā)和發(fā)展零售業(yè)務(wù)，推動我國商業(yè)銀行新的發(fā)展。
1.3科技水平的提升為發(fā)展帶來了契機
當前，科技水平的提高不僅促進了我國社會經(jīng)濟的進一步進步，還為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的契機。首先，科技水平的提高使技術(shù)創(chuàng)新得到了完成，進而擴大了信用消費的規(guī)模；其次，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了技術(shù)層面的保障，也使銀行零售業(yè)務(wù)的效益得到了提升。
2 現(xiàn)存于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的問題
進入21世紀以來，市場競爭環(huán)境日趨激烈，國有商業(yè)銀行正面臨嚴峻挑戰(zhàn)，其強勢地位受到嚴重沖擊和動搖。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中除了遭受到國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的強力競爭外，外資銀行的紛紛涌入也進一步加劇了其發(fā)展難度。但是，我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中缺乏有效過渡，其業(yè)務(wù)類型始終局限于傳統(tǒng)模式，在向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中任重而道遠。
2.1產(chǎn)品種類少
對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進行分析可知，產(chǎn)品種類少是現(xiàn)存于其中的一個重要問題。在對產(chǎn)品進行開發(fā)時，我國商業(yè)銀行往往缺乏創(chuàng)新精神，諸多金融產(chǎn)品的運營依舊處于初級階段，而這就導(dǎo)致了產(chǎn)品種類少、技術(shù)低等問題的出現(xiàn)。雖然針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行已進行了初步的革新和完善，但客戶多元化的消費需求依舊未得到有效滿足。除此之外，各商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)基本大同小異，不具備創(chuàng)新性。
2.2個人征信制度的不完善
目前，我國的個人征信制度還未得到完善。與此同時，我國的個人財產(chǎn)申報制度、個人破產(chǎn)制度以及個人基本賬戶制也未得到出臺，而這就使得居民個人信用記錄無法得到完善。但對銀行的決策工作而言，消費信貸申請者的財產(chǎn)數(shù)額、收入水平以及負債狀況等信息都是非常重要的，倘若以上信息不夠完善，那么在開展零售業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行就難以完成決策工作，其日常業(yè)務(wù)的開展也會隨之受到阻礙。
2.3業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化水平低下
當前，柜臺業(yè)務(wù)依舊為商業(yè)銀行的主要服務(wù)渠道，具有網(wǎng)絡(luò)化、信息化的業(yè)務(wù)并未得到廣泛開展。隨著時代的進步以及金融體制的不斷改革，商業(yè)銀行也加大了營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)步伐，并為客戶提供了更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，主要表現(xiàn)在設(shè)置了VIP 客戶窗，劃分了營業(yè)窗口，為重要客戶提供了便捷服務(wù)。但對當前商業(yè)銀行的服務(wù)情況進行深入分析可知，一些問題還是較為明顯的，即當前以營業(yè)網(wǎng)點等為主要渠道的服務(wù)方式已無法跟上時代步伐。因此，對產(chǎn)品進行創(chuàng)新、對服務(wù)設(shè)施的網(wǎng)絡(luò)化水平進行提升都是商業(yè)銀行需面臨的問題。
3 推進商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展需采取的相關(guān)措施
3.1加強零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)
在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展工作上，商業(yè)銀行需進行不斷創(chuàng)新，加快零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)步伐，旨在使客戶的多樣性需求得到有效滿足。當前，產(chǎn)品競爭已成為了銀行市場競爭的核心，對產(chǎn)品進行不斷創(chuàng)新一方面可使銀行完成業(yè)務(wù)調(diào)整工作，跟上時代的部分，另一方面還能對銀行的核心競爭力進行提升，進而在激烈的市場競爭中取得優(yōu)勢地位。所以，加快產(chǎn)品研發(fā)力度是極其重要的。另外，在對產(chǎn)品進行創(chuàng)新研發(fā)的同時，銀行還需對金融產(chǎn)品的生命周期進行深入研究分析，使新研發(fā)產(chǎn)品的吸引力得到提升，并依靠技術(shù)創(chuàng)新提高銀行的綜合競爭力。
3.2依靠科學(xué)技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)服務(wù)進行發(fā)展
和傳統(tǒng)性質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)相比較，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)具有一定的特殊性，它主要表現(xiàn)在需要運用到各類專業(yè)知識以及新型科技。所以，不管是產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)工作，還是交易運作環(huán)節(jié)，都需要運用到各種各樣的信息技術(shù)以及新型科技，因而商業(yè)銀行就要逐漸轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，加大力度對自助銀行、網(wǎng)上銀行以及手機銀行等服務(wù)系統(tǒng)進行研發(fā)和創(chuàng)新。與此同時，這些業(yè)務(wù)除了對客戶的多樣性需求進行有效滿足之外，還能有效幫助銀行減少運營成本，從而獲得更大的經(jīng)濟效益。
3.3對個人信用體系進行建設(shè)和完善
在對零售業(yè)務(wù)進行開發(fā)的過程中，商業(yè)銀行需積極采取措施加強風(fēng)險控制，使盲目擴張等情況得到有效避免。而對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的合理發(fā)展而言，完整、科學(xué)的個人信用制度是極其重要的。在2005年，我國個人征信系統(tǒng)雖已在全國范圍內(nèi)的商業(yè)銀行系統(tǒng)中實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)，但其中依舊存在著許許多多的問題，主要為信息采集不完善、系統(tǒng)點擊率低下、信息系統(tǒng)未與相關(guān)部門完成資源共享等。另外，商業(yè)銀行在對個人征信體系進行完善的同時，還需積極建設(shè)個人信用征信公司，旨在使科學(xué)合理的個人信用登記系統(tǒng)得到建立和完善，進而減少商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)時所需面臨的風(fēng)險，最終有效推進商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的進步。
在對以上一系列措施進行采取以后，我國商業(yè)銀行還可對國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的先進經(jīng)驗進行借鑒和學(xué)習(xí)。但需注意的是，在進行借鑒的過程中我國商業(yè)銀行需從實際情況出發(fā)找出適合我國銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的方法，并依靠創(chuàng)新理念、先進科技為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。這樣一來，我國商業(yè)銀行就能獲得核心競爭力，并在激烈的市場競爭中處于優(yōu)勢地位。
3.4加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
隨著社會的進步以及經(jīng)濟的發(fā)展，我國商業(yè)銀行也進行了改革，但其改革工作依舊停留在管理理念層面上，較為淺薄，并沒有觸及到根本問題。筆者經(jīng)過深入分析并結(jié)合多年經(jīng)驗發(fā)現(xiàn)，在開展銀行零售業(yè)務(wù)的過程中，我們只有將客戶作為中心，加強零售產(chǎn)品創(chuàng)新力度，才可提升銀行的競爭力，為銀行帶來可觀的經(jīng)濟效益。
3.4.1針對營銷產(chǎn)品，加強動態(tài)管理，將產(chǎn)品的創(chuàng)新升級工作作為重點，針對消費者需求開展營銷活動。針對現(xiàn)有產(chǎn)品的功能，銀行需積極開展研發(fā)工作，使產(chǎn)品屬性能滿足市場需求。另外，銀行還需對產(chǎn)品自身的相關(guān)特點進行深入分析，并研究其所針對的客戶群，旨在使產(chǎn)品具有更高的人性化。
3.4.2加大個人金融產(chǎn)品的品牌建設(shè)力度，提升銀行的整體形象以及信譽。具體而言，銀行在制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略時可投入大量資金進行品牌推廣活動，提升品牌的知名度，在短時間內(nèi)讓消費者認識到品牌價值。但對于消費者來說，在消費過程中所獲得的服務(wù)滿意程度是決定其品牌忠誠度的最主要因素。
3.4.3注重產(chǎn)品的包裝、組合工作，并依靠科學(xué)合理的營銷對產(chǎn)品的創(chuàng)利空間進行拓展，堅持以市場為導(dǎo)向，將客戶的需求作為根本出發(fā)點，樹立起流程型的銀行理念。
3.4.4對產(chǎn)品經(jīng)理制進行建立，使產(chǎn)品的研發(fā)與市場需求同步，促進金融產(chǎn)品由粗放型走向精細化。一般而言，個人金融的創(chuàng)新工作不僅需依靠市場反饋，還需要建立起專業(yè)而獨立的產(chǎn)品研發(fā)部門，對產(chǎn)品經(jīng)理這一職位進行設(shè)立，做到一方面依據(jù)所得的市場反饋進行產(chǎn)品研發(fā)，另一方面針對市場情況完成深度預(yù)測，使所研發(fā)的金融產(chǎn)品具有高度的創(chuàng)新性，最終使個人金融產(chǎn)品在激烈的市場競爭中獲得優(yōu)勢。
4 結(jié)語
綜上所述，商業(yè)銀行提供一站式服務(wù)以及產(chǎn)品的最主要方式就是零售業(yè)務(wù)，而作為幫助商業(yè)銀行拓展新市場、新運營模式的核心工具，零售業(yè)務(wù)也可為客戶提供最為便捷的銀行辦理業(yè)務(wù)。當前，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在我國具有較好的發(fā)展前景，因此商業(yè)銀行就需從實際情況出發(fā)大力推進銀行零售業(yè)務(wù)。另外，在發(fā)展期間，商業(yè)銀行還需對自身存在的一系列問題進行重點關(guān)注，并采取科學(xué)合理的措施對問題進行解決，旨在使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得到合理調(diào)整，推動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。
【參考文獻】
[1]郭威.國內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題與策略研究[J].金融縱橫. 2013（07） .
商業(yè)銀行消費信貸是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費，商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，一方面能夠擴大內(nèi)需，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展；另一方面有利于我國商業(yè)銀行改善和優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)比例，減少金融風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的目標。我國居民的儲蓄率較高，居民更愿意把錢存放在銀行以獲得一個保障，這樣無形之間給銀行帶來了巨大的負債壓力。而商業(yè)銀行的消費信貸就可以平衡銀行和消費者之間的不平衡關(guān)系，建立一個和諧的市場環(huán)境。拓寬金融業(yè)務(wù)空間，是銀行重要的收入來源，同時又便于商業(yè)銀行強化風(fēng)險管理，改善其經(jīng)營效益，促進其經(jīng)營機制與觀念的轉(zhuǎn)變，對商業(yè)銀行信貸人員的素質(zhì)提出了更高的要求，也利于提高商業(yè)銀行處理消費信貸業(yè)務(wù)的水平。本文基于此，對商業(yè)銀行開展消費業(yè)務(wù)的情況進行研究分析。
二、我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）個人消費信貸的概念消費信貸是指，金融機構(gòu)為了刺激消費，以消費者個人信用及償還能力為依據(jù)，以特定的商品為對象，消費信貸是指金融機構(gòu)為了刺激消費，以消費者的個人信用和還款能力為基礎(chǔ)，以特定的商品為對象，通過信用，抵押，質(zhì)押擔保或保證，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費開支，讓消費者能夠?qū)崿F(xiàn)消費的行為。通過消費信貸的不斷發(fā)展，它可以作為連接生產(chǎn)和消費的手段，讓消費者減少銀行儲蓄，進行消費，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展，資本的流動進而帶動整個經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)。消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于個人消費目的的貸款。
（二）我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀對于我們國家現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀，從1995年開始，經(jīng)濟開始發(fā)生變化，以前我國經(jīng)濟資源一直處于一個不能滿足的狀態(tài)，但是由于經(jīng)濟的變化，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€剩余的狀態(tài)，使得買方市場受到約束，這種轉(zhuǎn)變同時也為以后的消費信貸的發(fā)展提供了條件。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民收入越來越高，他們的需求也越來越多，越來越不能得到滿足，超高的消費需求推動了消費信貸的發(fā)展。1997年亞洲金融危機并沒有直接影響中國經(jīng)濟，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個危機，央行了《個人住房貸款管理辦法》，更加嚴格、規(guī)范、合理的要求辦理住房貸款的對象和條件，進一步促進消費者在房產(chǎn)上面的消費，從而帶動經(jīng)濟發(fā)展。1999年央行了《關(guān)于開展個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，讓商業(yè)銀行辦理消費信貸的工作，從政策上為消費信貸的發(fā)展提供支持。在過去的十幾年中，中國的消費信貸業(yè)務(wù)呈不斷發(fā)展的趨勢，消費信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發(fā)展過程中提高了597.2倍。在發(fā)展的過程中，企業(yè)不斷創(chuàng)新和發(fā)展消費信貸的業(yè)務(wù)范圍和工具，使得消費信貸不再是一個單一的金融機構(gòu)。
三、我國個人消費信貸風(fēng)險管理存在的問題
消費信貸存在的風(fēng)險在我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理中仍處于研究階段，應(yīng)該說，這是廣泛的。這不僅有銀行內(nèi)部管理的問題，客觀環(huán)境也存在不符合的問題。
（一）貸前調(diào)查無法全面翔實且效率低下為了控制貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險，個人要想辦理消費信貸業(yè)務(wù)，首先要進行一個信用調(diào)查，信用調(diào)查是風(fēng)險識別的第一部分。金融機構(gòu)需要核查貸款申請者各項資本資料和信用資料，然后填寫出了客戶評估報告，確定信用評級和貸款額度。中國的商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較遲，在個人消費信貸業(yè)務(wù)中，一般采取判斷式信用評分，客戶評價報告包括的基本情況和客戶信用等級規(guī)模。由于個人信用制度等外部金融環(huán)境還不夠合理規(guī)范，對客戶信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶在銀行的信用情況，而對于工商，稅務(wù)等部門的信息收集是不能做出判斷的。
（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣中國的商業(yè)銀行在個人消費信用支付，風(fēng)險審計過程中可能有自己的運作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調(diào)查、貸款審批和貸款后期管理三個方面。
（三）貸后管理手段落后消費信貸貸后管理是指從發(fā)出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調(diào)查和處理，貸款檢查，統(tǒng)計分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，貸款管理后的文件管理等等一些過程，直至借款合同履行完畢。商業(yè)銀行在我國的信用風(fēng)險管理比較滯后，許多核心環(huán)節(jié)都是手工完成，計算機利用率不高。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)并非基于本地數(shù)據(jù)，導(dǎo)致系統(tǒng)不集中，許多銀行仍處于手動發(fā)現(xiàn)問題的階段，更嚴重的是當出現(xiàn)延期支付的情況才發(fā)現(xiàn)問題。在風(fēng)險類別中，中國的商業(yè)銀行比較重視操作風(fēng)險和市場風(fēng)險管理，忽略了信用風(fēng)險管理。而中國的個人信用制度不健全，無法準確獲得的個人信息，讓客戶用“虛假”個人信息時不能得到充分證實。此外，商業(yè)銀行在中國的個人消費信貸風(fēng)險管理的組織結(jié)構(gòu)中比較散了。一般是有總行根據(jù)本行目前的發(fā)展狀況和經(jīng)濟實力以及當前社會的市場狀況來分配分行信貸任務(wù)。這種風(fēng)險控制存在兩個問題。首先是信貸授權(quán)在這樣的水平下會擴大到突破發(fā)展規(guī)劃的情況，更重要的是帶來資金和信用風(fēng)險的擴大。第二個問題是，風(fēng)險控制權(quán)力分散，各分公司，支行擁有消費信貸部門和配套的監(jiān)測部門，看起來風(fēng)險控制比較嚴密，每一層都有人在監(jiān)控，但是實際上由于涉及的層級太多，導(dǎo)致權(quán)力過于分散，個人的風(fēng)險控制是有限的，很難建立起一個強大的風(fēng)險管理團隊，難以發(fā)揮風(fēng)險控制和管理方面的作用。
（四）缺乏有效的風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制1.我國商業(yè)銀行管理水平不高，而且尚未形成一套完整的消費信貸管理制度。再加上缺乏有效的激勵與約束機制，信貸人員素質(zhì)偏低，操作手段相對落后，在貸前對借款人的資產(chǎn)負債狀況等了解不夠，貸款過程中對貸款人提交的信息審核不夠嚴謹，發(fā)放貸款之后跟蹤不到位，當出現(xiàn)風(fēng)險問題的時候很難馬上采取措施進行解決，使其存在越拉越大的風(fēng)險。另外，消費信貸業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)眾多，費用較高，效率較低。2.抵押品難以變現(xiàn)，消費信貸擔保制度不完善。在發(fā)放消費貸款時，商業(yè)銀行除了要求借款人以自身的信用或保證人為貸款提供擔保之外，一般還要求其提供抵押物，防止發(fā)生風(fēng)險時可以將抵押物作為第二還款來源。但由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚未完善，抵押品變現(xiàn)手續(xù)繁雜，交易費用高，銀行雖有最終處置權(quán)，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設(shè)。此外，我國擔保機構(gòu)缺乏，有關(guān)消費信貸擔保的法律法規(guī)較少。3.我國消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。且商業(yè)銀行也未開發(fā)出金融衍生品以對沖消費信貸風(fēng)險。一旦消費者無力還貸，所有風(fēng)險將由銀行自身承擔，這對于銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)是十分不利的。
四、加強我國個人消費信貸風(fēng)險管理的建議
（一）健全個人征信系統(tǒng)目前，我國主要是通過政府的力量向社會征集信貸的方式，即有政府建立了信用評級機構(gòu)，并直接管理。但信息來源主要限于金融機構(gòu)，而且收集到的數(shù)據(jù)也要為金融機構(gòu)所用。因此，中國迫切需要建立一個統(tǒng)一的信用信息登記系統(tǒng)，居民可以通過個人的身份證號碼申請一個唯一的個人資信賬戶，該賬戶可以包括三個方面：第一，個人信息，主要是姓名，年齡，教育程度，婚姻狀態(tài)等。二是個人信用信息，主要來自金融機構(gòu)的信用記錄，如果存在債務(wù)且還沒有償還清楚的情況。三是個人的社會信息，如來自稅務(wù)機關(guān)的信息，存在檢察院，法院的司法案件等等，讓個人信息更完整，為公共數(shù)據(jù)庫提高一個準確、無誤的信息參考。在同一時間，調(diào)節(jié)個人信息的評價體系。個人信用賬戶信息在客觀上表現(xiàn)了個人信用狀況，不具有評價的功能，只有對客戶的信用進行嚴謹、規(guī)范審核，才能保證公平和公正的評價結(jié)果。此外，要完善失信懲罰制度。對于那些曾經(jīng)存在不守信用，存在信用污點的人，為加強社會監(jiān)督，對其進行失信懲罰，以示警告。比如除了經(jīng)濟處罰，通過媒體向社會公開失信者的失信行為，讓其接受社會輿論的譴責(zé)。對于嚴重的情況，需要利用法律法規(guī)將他們繩之以法。最后，可以通過學(xué)習(xí)國外一些優(yōu)秀的征信用機構(gòu)，健全我國的個人信用中介機構(gòu)，通過公平，公正的原則，嚴格遵守法律法規(guī)，提高自己的市場競爭力，通過與國際合作，打造有競爭力和有序的市場環(huán)境。
（二）健全相關(guān)法律法規(guī)良好的法律環(huán)境是消費信貸在我國的健康發(fā)展的保障，個人消費信貸的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)是缺乏的，迫切需要制定和完善《消費信貸法》，《金融消費者保護法》，《個人信用管理法》，《個人破產(chǎn)法》等。
（三）增強消費者信貸意識，構(gòu)建良好信用意識一是進行廣泛的宣傳教育，讓消費者了解信用消費的重要意義，讓消費者明白節(jié)儉是一種美德，但是又不能過度節(jié)儉，不然會對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生副作用，并樹立一個正確的消費觀念?，F(xiàn)在的中國經(jīng)濟是需要消費者進行消費才能拉動起來的，我國居民應(yīng)建立“量力而為”理性的消費理念。第二，要提高居民的收入水平，增肌居民的消費需求，還有提高支付貸款的能力。在保證國民增長的同時政府應(yīng)采取措施，提高居民的工資和其他收入。對于城鎮(zhèn)居民來說，政府可以大力發(fā)展中小企業(yè)和民營經(jīng)濟，他們的稅收可以適當減免，以解決融資問題，從而可以采取以下幾個方面：第一、關(guān)注農(nóng)村、低保、低收入的人群，優(yōu)先考慮這些邊遠山村的財富分配，投入更多的財政收入進去，確保民生福利開支的增長速度高于財政收入的增長速度。第二、對于腐敗現(xiàn)象要加大打擊力度。第三、加大實施對壟斷性行業(yè)的改革，使收入達到均衡。第三，充分發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用，特別是新聞媒體，以達到宣傳信貸的作用。與此同時，舉辦各類誠信教育活動，弘揚誠實守信的傳統(tǒng)美德，努力營造守信的良好氛圍，讓全民認識到失信可恥，以培養(yǎng)人們的信用第一的觀念，使誠信行為成為自覺行動。此外，為加強社會信用監(jiān)督，建立公示制度，使居民有意識地珍愛自己的信用記錄，形成良好的信用意識。
（四）培養(yǎng)銀行運作消費信貸業(yè)務(wù)水平1.加強消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。在越來越多不同的消費需求面前，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)消費者需求設(shè)計出不同的配套的消費信貸產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行可結(jié)合信用證，銀行卡，科技，結(jié)算等部門的優(yōu)秀人才，組成了產(chǎn)品研發(fā)部門，致力于產(chǎn)品需求的研究，發(fā)展和創(chuàng)新。同時，中國的商業(yè)銀行還可以學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行一些優(yōu)秀的經(jīng)驗，例如將與人們生活息息相關(guān)的吃、穿、住、行、教育等于消費信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來，以滿足市場的需求和發(fā)展，提高自己的市場競爭力，滿足不同客戶的需求。此外，還可以通過對自己消費信貸產(chǎn)品進行二次開發(fā)、重組，在利率，期限和還款方式上，讓消費者有更多的選擇。目前，償還中國的消費信貸產(chǎn)品的方法主要是本金和利息等額償還，雖然操作很簡單，但是受到一定的制約。此外，對其他類型的消費貸款，如助學(xué)貸款的償還方式也存在一定的約束，無法適應(yīng)不同的借款人及其變化的還款能力。因此，中國的商業(yè)銀行，應(yīng)盡快制定能夠適應(yīng)不同借款人的還款方式消費信貸產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新，再發(fā)展，再創(chuàng)新，不斷滿足消費者的個性化需求，不斷推動消費信貸的發(fā)展，使其更加方便，更加高效。2.加強信貸風(fēng)險管理。首先，要建立人人負責(zé)的信用風(fēng)險文化。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)本行的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展現(xiàn)狀，制定自己的風(fēng)險管理目標，將今后的消費信貸業(yè)務(wù)按照這個目標執(zhí)行。其次，要強化消費信貸風(fēng)險研究和監(jiān)控。第一，我們要加快計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，形成一個共享性的數(shù)據(jù)中心，利用計算機的計算和分析水平，通過計算機系統(tǒng)來實現(xiàn)早期風(fēng)險的預(yù)測。第二，加快建立內(nèi)部風(fēng)險評級模型，風(fēng)險評級模型被分為兩個分析指標，定性和定量。最后，要加強研究不良資產(chǎn)處置方式。我國應(yīng)制定相關(guān)政策，允許建立不良科目，核銷那些真的無法收回的不良消費貸款，這部分的損失可以通過商業(yè)銀行的盈利抵消，按照這個周期循環(huán)下去。此外，分散個人消費信貸證券風(fēng)險，減少融資的消費信用保證基金公司承擔額風(fēng)險，利用個人消費貸款和個人保險的組合來降低風(fēng)險，這些措施都是可以考慮實施的。
五、結(jié)語
【關(guān)鍵詞】個人金融業(yè)務(wù)；發(fā)展；策略
近年來，隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)、快速發(fā)展，居民收入不斷增長，傳統(tǒng)的儲蓄存款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)已遠遠不能滿足社會需求，大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)已是大勢所趨。在西方發(fā)達國家，個人金融業(yè)務(wù)的比重通常都在50%以上，已成為大多數(shù)商業(yè)銀行收入的主要來源之一[1]。個人金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)中占據(jù)有重要位置，而且發(fā)揮著日益重要的作用。
1.個人金融業(yè)務(wù)
1.1 個人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)涵
個人金融業(yè)務(wù)(personal banking services)，是指商業(yè)銀行以客戶為中心，運用現(xiàn)代經(jīng)營理念，依托高科技手段，向個人和家庭提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。根據(jù)個人金融業(yè)務(wù)是否涉及商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)負債情況，可以把個人金融業(yè)務(wù)分為個人金融市場資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等[2][3]。
個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括個人綜合授信、個人住房貸款、汽車消費貸款、個人經(jīng)營貸款等。近年來在國家擴大內(nèi)需刺激消費的方針指導(dǎo)下，個人消費性貸款發(fā)展迅猛。2009年末的消費信貸余額跟1997年比，增長了320倍，消費性貸款占各項貸款之比也由0.2%上升到13.84%，占GDP之比由0.23%上升到16.50%。然而從商業(yè)銀行的角度來看，消費信貸的比重仍然不高，企業(yè)貸款仍是銀行最主要的貸款去向。而國外各大商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)普遍占其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的30%-50%，一些中小商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)占比甚至高達60%-70%。在消費性信貸中，個人住房信貸又是最主要的，占消費信貸比一直在75%以上，這說明消費信貸中真正源自居民消費性需求的比較少。
個人負債業(yè)務(wù)，主要是各種個人和家庭儲蓄存款業(yè)務(wù)。在銀行個人金融業(yè)務(wù)中，存款類產(chǎn)品是最基本的產(chǎn)品，存款是銀行最主要的資金來源，也是銀行得以開展其它業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。改革開放以來，國有商業(yè)銀行為了聚集金融資源支持國有經(jīng)濟的發(fā)展，把吸收存款作為銀行的重要任務(wù)來抓，居民儲蓄存款業(yè)務(wù)取得很大的發(fā)展。2009年，商業(yè)銀行的所有資金來源中，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為260，772億元人民幣，占比40.53%。從國際上比較，我國的總儲蓄占GDP之比在2007年達到55.08%，世界平均水平只有21%左右，即使是同樣節(jié)儉的東亞國家日本、韓國的儲蓄率也只在27%和30%左右。個人負債業(yè)務(wù)除了在規(guī)模上發(fā)展快速之外，在業(yè)務(wù)種類上也有一定的創(chuàng)新。相對來說，個人存款業(yè)務(wù)是我國個人金融業(yè)務(wù)中發(fā)展最完善、比重最大的業(yè)務(wù)種類。但是，商業(yè)銀行在定價上仍然沒有自，不同銀行的產(chǎn)品并沒有明顯的區(qū)分。
個人中間業(yè)務(wù)主要包括個人結(jié)算、個人理財、信用卡、個人電子銀行等。在信用卡業(yè)務(wù)上，截至2009年底，全國累計發(fā)行銀行卡超過20億張，但其中借記卡占比91%，信用卡只占9%。在個人理財業(yè)務(wù)上，比較典型的有招商銀行的“金葵花理財服務(wù)”，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有大型商業(yè)銀行以及深發(fā)、浦發(fā)、廣大、民生等股份制商業(yè)銀行都不同程度地推出了個人理財服務(wù)。但是個人中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度仍然比較低，即使以信用卡服務(wù)和個人理財服務(wù)著稱的招商銀行，其2009年總的非利息凈收入也僅占21.54%。
1.2 發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的重要意義
一是發(fā)展前景十分廣闊。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，個人和家庭的金融服務(wù)需求也正在發(fā)生深刻變化，個人金融資產(chǎn)由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉(zhuǎn)變，居民消費習(xí)慣正由生存型消費、數(shù)量型消費向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫摺⑼顿Y者和消費者。尤其是那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，迫切需要有專業(yè)的金融機構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。
二是保持競爭優(yōu)勢的核心業(yè)務(wù)。目前，個人高端客戶成為外資銀行和中資銀行客戶競爭的焦點之一，國外商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、科技運用、創(chuàng)新機制和產(chǎn)品、營銷管理、人才管理等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢，他們開拓在華業(yè)務(wù)時，必將爭取優(yōu)質(zhì)客戶作為提升業(yè)績的重要突破口。這對國內(nèi)商業(yè)銀行來說既是機遇又是挑戰(zhàn)，必須盡快拓展個人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，努力提高服務(wù)水平、質(zhì)量和效率。
三是提升價值創(chuàng)造力的戰(zhàn)略選擇。個人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小和個性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點，從利潤貢獻上來看，個人業(yè)務(wù)在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務(wù)中占30%～50%左右，而國內(nèi)銀行都在10%以下[4]。但這也正說明了個人銀行業(yè)務(wù)的拓展對國內(nèi)商業(yè)銀行提升價值創(chuàng)造能力的重要作用。
1.3 個人金融業(yè)務(wù)國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 貸款定價 管理
前言：在經(jīng)濟全球化的影響下，我國的經(jīng)濟得到了跨越式發(fā)展，社會主義市場經(jīng)濟體制逐步完善，推動了金融體制的改革步伐，實現(xiàn)了利率市場化改革，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，價格因素變得尤為重要。因此，商業(yè)銀行管理人員必須針對金融市場的實際情況，對貸款價格進行重新制定，以適應(yīng)激烈的市場競爭，提高銀行自身的經(jīng)濟效益。
一.商業(yè)銀行概述
（一）概念
商業(yè)銀行屬于銀行機構(gòu)的一種形式，是以盈利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構(gòu)。商業(yè)銀行進行經(jīng)營管理的目標就是追求最大利潤，可以為客戶提供多種金融服務(wù)。
（二）特征
首先，商業(yè)銀行與其他企業(yè)單位一樣，都是以盈利為目的的，需要具備相應(yīng)的資本，依法經(jīng)營、自負盈虧、照章納稅；其次，商業(yè)銀行與一般的企業(yè)單位也存在很大的不同。一般的企業(yè)從事的是商品的生產(chǎn)和流通，其經(jīng)營對象在于產(chǎn)品，而商業(yè)銀行的經(jīng)營對象則是金融資產(chǎn)和金融負債，商品是貨幣和貨幣資本，屬于金融企業(yè)；然后，與其他的銀行機構(gòu)相比，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加豐富，功能更加全面，可以為客戶提供所有的金融服務(wù)。
二.商業(yè)銀行貸款定價的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）發(fā)展歷程
在1998年，我國商業(yè)銀行開始按照國際標準，對貸款進行五級分類，即正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。2003年底，中央銀行對金融機構(gòu)人民幣貸款的利率浮動區(qū)間進行了調(diào)整，從而使得金融機構(gòu)建立其自身獨有的貸款利率定價體系。經(jīng)過不斷的發(fā)展，目前商業(yè)銀行的貸款定價多是以企業(yè)的評級為基礎(chǔ)，普遍采用三種定價方式，即成本加成定價法、綜合收益定價法和基準利率定價法。
（二）存在問題
1.市場基礎(chǔ)相對薄弱。就目前而言，我國商業(yè)銀行自身的貸款定價能力不足，其根本原因，在于市場基礎(chǔ)相對薄弱，使得信貸資金的商品化程度較低。商業(yè)銀行作為社會金融供給的主體，卻受到國有商業(yè)銀行低利率貸款政策的影響，在信貸資金的商品化過程中處于十分不利的地位，難以引導(dǎo)信貸資金形成統(tǒng)一穩(wěn)定的市場價格。同時，在激烈的市場競爭中，為了更多地吸引客戶的目光，商業(yè)銀行的跟風(fēng)行為泛濫，導(dǎo)致業(yè)務(wù)類型存在極大的相似性，只能通過降低貸款利率的方式，贏得市場競爭，也使得貸款的定價難以進行，金融市場發(fā)展緩慢。
2.缺乏完善的貸款定價機。2005年2月，央行了《穩(wěn)步推進利率市場化報告》，使得我國逐漸實現(xiàn)了利率市場化改革，使得商業(yè)銀行在貸款定價方面有了過大的自。但是，由于正處于逐步完善和發(fā)展的階段，利率市場化的程度相對較低，商業(yè)銀行缺乏完善的貸款定價機制，對于金融風(fēng)險缺乏準確的判斷，使得風(fēng)險與收益不對稱，難以及時對貸款市場利率作出恰當?shù)姆磻?yīng)。同時，部分商業(yè)銀行為了避免金融風(fēng)險的影響，對于貸款定價進行了嚴格的管控，在很大程度上造成了管理的僵化，制約了貸款定價的市場化運行。
3.傳統(tǒng)信貸觀念的影響。隨著計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變，銀行與企業(yè)的關(guān)系也發(fā)生了巨大的變化，企業(yè)的地位逐漸上升，成為市場的主體，商業(yè)銀行的優(yōu)勢逐漸喪失。在我國，由于受到金融市場滯后發(fā)展的影響，企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營資金大部分來自于商業(yè)銀行，造成企業(yè)需要依附于商業(yè)銀行而生存的表象。實際上，在市場經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)與商業(yè)銀行的地位是平等的，部分大型企業(yè)甚至可以利用銀行之間的相互競爭，向銀行要效益。但是當前許多商業(yè)銀行受傳統(tǒng)信貸觀念的影響，沒有做到與時俱進，對信貸業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，從而導(dǎo)致貸款定價管理水平低下，影響銀行自身的發(fā)展。
三.強化商業(yè)銀行貸款定價管理的措施和方法
（一）借鑒先進經(jīng)驗，實現(xiàn)定價合理化
要結(jié)合我國社會主義市場經(jīng)濟的實際情況，借鑒國外商業(yè)銀行先進的管理經(jīng)驗，推動貸款定價和合理化，實現(xiàn)資金的合理利用，從分發(fā)揮出市場對于資金的調(diào)節(jié)和分配作用，逐步提高利率市場化的程度，將商業(yè)銀行與市場流動資金密切結(jié)合，確保其貸款定價機制可以根據(jù)市場環(huán)境的變化進行靈活調(diào)整。
（二）建立完善的貸款利率管理機制
在市場經(jīng)濟的沖擊下，傳統(tǒng)的貸款利率管理機制已經(jīng)無法適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的需求，需要進行改進和創(chuàng)新。銀行管理人員要結(jié)合現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律和趨勢，利用利率市場化的運作，建立起一套相對完善的貸款利率管理機制，從而提高貸款定價管理的科學(xué)性和有效性，推動商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。
（三）建立信用風(fēng)險評價機制
對于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)而言，借貸方的信用直接關(guān)系著還貸的期限和可靠性，也是貸款風(fēng)險發(fā)生機率的評價標準，更是貸款決策的依據(jù)。因此，商業(yè)銀行要建立相應(yīng)的信用風(fēng)險評價機制，對客戶的信用進行評級，同時在銀行之間建立相應(yīng)的信息傳輸系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶信用信息的共享。這樣，一方面可以提高客戶自身的危機意識，對客戶的行為進行約束，減少信貸風(fēng)險的發(fā)生機率；另一方面，商業(yè)銀行可以通過查看客戶的信用等級，對其競爭力進行評價，從而對貸款決策進行指導(dǎo)，對于信用等級較高的客戶而言，可以更加方便地進行借貸。
四、結(jié)語
綜上所述，商業(yè)銀行要在立足實際的同時，兼顧長遠，做到循序漸進，在市場經(jīng)濟規(guī)律的引導(dǎo)下，提高自身的貸款定價能力，對信貸資金進行合理控制，有效規(guī)避風(fēng)險，降低信貸成本，從而提高信貸業(yè)務(wù)的收益水平，促進商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。
參考文獻：
[1]范娜.商業(yè)銀行貸款定價淺析[J].現(xiàn)代管琿科學(xué)，2011，（8）：60-62.
于國際貿(mào)易融資在中國的快速發(fā)展。
對于國際貿(mào)易近年來的持續(xù)快速發(fā)展，國際貿(mào)易融資起到了至關(guān)重要的作用。中國的貿(mào)易融資機構(gòu)主要可以分為兩類，例如政策型貿(mào)易融資機構(gòu)和商業(yè)型貿(mào)易融資金機構(gòu)，前者有國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行與中國出口信用保險公司，后者包括中資商業(yè)銀行與外資商業(yè)銀行。它們發(fā)行增量資金來支持中國的進出口商。
國際貿(mào)易融資整體規(guī)模持續(xù)擴大
目前，國內(nèi)仍然沒有基于中國財政或國際收支平衡的貿(mào)易融資的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。此外，出于對保護商業(yè)機密信息的考慮，金融機構(gòu)提供的國際貿(mào)易融資也沒有完全反映相關(guān)數(shù)據(jù)的細節(jié)。因此，關(guān)于中國國際貿(mào)易融資的總體規(guī)模的檢驗只能根據(jù)相關(guān)科目的數(shù)據(jù)進行估計。本文對國際貿(mào)易融資額的估計是基于進出口銀行和工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行四大國有商業(yè)銀行的外幣貿(mào)易發(fā)生額來估計的，數(shù)值為各銀行數(shù)額的加總。
通過上述估計方法，本文收集了從2002年-2014年數(shù)據(jù)，大致估計了貿(mào)易融資額度。數(shù)據(jù)反映了中國國際貿(mào)易融資的規(guī)模在過去12年內(nèi)顯著增長，同比增長率在2009年達到了55.7%的高點。除2004年增長率僅為3.97%外，其他年份的增長率均達到20%左右。這種趨勢反映了中國國際貿(mào)易融資規(guī)模處于顯著增長的趨勢，進一步地增長也是可以預(yù)期的。
政策性貿(mào)易融資發(fā)揮重大作用
政策性金融機構(gòu)由政府和國有金融機構(gòu)出資組建，由國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)。其主要的職責(zé)是提供比宏觀經(jīng)濟政策導(dǎo)向的商業(yè)銀行更加針對化的金融服務(wù)，主要目標是為了促進中國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。目前，提供國際貿(mào)易融資的政策性金融機構(gòu)有國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國出口信用保險公司（或簡稱“中信?！保?個組織。其中，中國進出口銀行和中國出口信用保險公司的業(yè)務(wù)主要集中在國際貿(mào)易領(lǐng)域。
政策貿(mào)易融資在中國貿(mào)易融資系統(tǒng)中是非常重要的。它以改善行業(yè)結(jié)構(gòu)和促進國有企業(yè)競爭為導(dǎo)向提供貿(mào)易融資服務(wù)。自從英國出口信用保險部門于1919年建立時，政策貿(mào)易融資經(jīng)歷近一個世紀的發(fā)展成為許多國家金融系統(tǒng)中必不可少的組成部分。在中國，三個政策貿(mào)易融資機構(gòu)承擔著向外國貿(mào)易企業(yè)提供政策導(dǎo)向資金的任務(wù)。
國家開發(fā)銀行。國家開發(fā)銀行成立于1944年3月，它由國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)。2008年12月，國家開發(fā)銀行被重組為股份制企業(yè)――國家開發(fā)銀行集團。它的主要任務(wù)包括執(zhí)行國家宏觀經(jīng)濟政策、進行宏觀調(diào)控、支持經(jīng)濟增長和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的策略調(diào)整。在國際基礎(chǔ)建設(shè)中，戰(zhàn)略性和支柱性行業(yè)和項目對一國經(jīng)濟來說十分重要，國家開發(fā)銀行在長期融資方面起到了引領(lǐng)的作用。2010年，國開行持續(xù)對國內(nèi)企業(yè)國際化提供它強大的支持和成功完成了一系列重大的國際合作項目。國際結(jié)算和國際貿(mào)易融資領(lǐng)域經(jīng)歷實質(zhì)性的發(fā)展與變革。外匯交易貸款余額明顯增長。
由國家開發(fā)銀行管理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)主要基于項目的模式而不像由商業(yè)銀行提供的特定的貿(mào)易融資產(chǎn)品。2010年，國開行和委內(nèi)瑞拉簽署了700億元和100億美元的貸款合同來支持主要項目和行業(yè)的建設(shè)來改善當?shù)鼐用竦母＠?。它同樣也和投資于外貿(mào)銀行展開金融合作，后者相當于阿根廷的國開行，合作主要是促進加工和出口農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。貿(mào)易融資被提供給在這些發(fā)展中國家的開展項目的企業(yè)來擴大和增強中國在當?shù)氐挠绊懥团囵B(yǎng)與其的經(jīng)貿(mào)關(guān)系。中國企業(yè)通過出口大型整部件設(shè)備和技術(shù)在這些海外項目中起到了主導(dǎo)作用，增強了他們在國際市場的競爭力。
中國進出口銀行。中國進出口銀行是我國外經(jīng)貿(mào)支持體系的重要力量和金融體系的重要組成部分，是我國機電產(chǎn)品、成套設(shè)備和高新技術(shù)產(chǎn)品出口和對外承包工程及各類境外投資的政策性融資主渠道、外國政府貸款的主要轉(zhuǎn)貸行和中國政府援外優(yōu)惠貸款的承貸行，為促進我國開放型經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。
中國進出口銀行的主要職責(zé)是貫徹執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策、外經(jīng)貿(mào)政策、金融政策和外交政策，為擴大我國機電產(chǎn)品、成套設(shè)備和高新技術(shù)產(chǎn)品出口，推動有比較優(yōu)勢的企業(yè)開展對外承包工程和境外投資，促進對外關(guān)系發(fā)展和國際經(jīng)貿(mào)合作，提供政策性金融支持。它的主要業(yè)務(wù)范圍包括辦理出口信貸（包括出口賣方信貸和出口買方信貸）、辦理對外承包工程和境外投資類貸款、辦理中國政府對外優(yōu)惠貸款和提供對外擔保等。辦理進出口信貸已經(jīng)成為銀行傳統(tǒng)的高端服務(wù)，這項服務(wù)是增強中國企業(yè)競爭力實質(zhì)性的工具，升級產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和引進國外高新技術(shù)。
近年來，由于世界經(jīng)濟的動蕩，銀行管理的進出口信用業(yè)務(wù)也受到了沖擊，呈現(xiàn)出波動的形態(tài)。然而，從長期來看，進出口信用總量還是呈增長趨勢，2011年貿(mào)易融資總量同比增長132.8%。中國進出口銀行除了提供的進出口信用，也提供其他常規(guī)的貿(mào)易融資服務(wù)工具如出口押匯，出口商業(yè)匯票貼現(xiàn)，打包貸款，進口押匯，提貨擔保，信用保險融資和現(xiàn)代高端解決方案如國內(nèi)保理，國際雙保理，福費廷，單出口保理和銀行間融資。它設(shè)立了一系列的貿(mào)易融資系統(tǒng)，該系統(tǒng)提供客戶多元化的服務(wù)。
中國進出口信用保險集團。中國出口信用保險公司是中國唯一一家政策導(dǎo)向的保險公司，專注于出口信用保險。它于2001年12月18日開始運營，資金來自于國家財務(wù)預(yù)算的出口信用保險風(fēng)險基金。中信保形成了一個國家服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，它在與中國政府保持一致的情況下被授權(quán)在國際貿(mào)易、產(chǎn)業(yè)、財政以及金融政策方面推動中國的出口和投資，特別是在高科技或高附加值的資本，通過提供出口信用保險對沖非支付風(fēng)險和提供融資，信息與應(yīng)收款管理服務(wù)。它主要的產(chǎn)品包括短期出口信用保險、國內(nèi)交易信用保險、中長期出口信用保險、投資保險、債券和擔保。近年來，中信保同樣提供了其他的服務(wù)如國際債務(wù)追討、信用評級和風(fēng)險分析。出口信用保險對于支持中國的海外貿(mào)易和經(jīng)濟合作的作用越來越明顯。
商業(yè)性貿(mào)易融資蓬勃發(fā)展
另外一個在貿(mào)易融資領(lǐng)域內(nèi)的重要團體是商業(yè)貿(mào)易融資機構(gòu)。在中國，這種類型的機構(gòu)主要包括各種國內(nèi)外商業(yè)銀行，它們主要從事國際結(jié)算業(yè)務(wù)。由于貿(mào)易融資和結(jié)算之間的緊密性，依賴于它們的分支機構(gòu)和相應(yīng)的海外銀行，這些銀行對中國進出口商提供資金融通服務(wù)、收取手續(xù)費和相應(yīng)的傭金。與政策貿(mào)易融資機構(gòu)不同的是，它們的業(yè)務(wù)目的在于增加營業(yè)額和利潤。由于銀行業(yè)的激烈競爭，銀行的國際結(jié)算和貿(mào)易融資部門通過開展創(chuàng)新的貿(mào)易融資策略來滿足進出口商的需求。
第一家涉足國際結(jié)算的銀行是中國銀行，它設(shè)立的初衷是國際貿(mào)易融資。由于它在結(jié)算經(jīng)驗及在促進國際貿(mào)易方面的專業(yè)性，它也是中國第一家從事國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的銀行。由于競爭機制被引進到中國銀行業(yè)，其他大型的國有商業(yè)銀行也紛紛涉足這一領(lǐng)域，在21世紀取得了驚人的成就。此外，為了完成中國加入WTO時的承諾，中國逐漸開放了金融市場，在中國建立分支機構(gòu)的外資銀行不斷增加。由于需要與國內(nèi)的商業(yè)銀行爭奪更大的市場份額，國外商業(yè)銀行憑借其在金融行業(yè)長時間的實踐及先進的技術(shù)，定制了數(shù)量可觀的貿(mào)易融資解決方案給個性化需求的客戶，因此，它們被越來越多的中國進出口商所青睞。例如，世界知名的美國花旗銀行集團、渣打銀行和匯豐銀行將它們的業(yè)務(wù)增長的焦點轉(zhuǎn)移到中小企業(yè)上，發(fā)揮他們的能力來設(shè)計新的貿(mào)易融資解決方案，特別是為中國的中小企業(yè)設(shè)計。除此之外，它們利用新的貿(mào)易融資工具來與在中國的對手競爭。美國花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行、德意志銀行、澳大利亞、新西蘭銀行集團、美國銀行和蘇格蘭皇家銀行等已經(jīng)清晰的表明它們有能力提供結(jié)構(gòu)性、復(fù)雜的貿(mào)易融資服務(wù)給中國客戶。中國銀行，作為我國主要的對外商業(yè)銀行，它的國際結(jié)算和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是其傳統(tǒng)強項。在國際貿(mào)易融資領(lǐng)域，中國銀行始終保持領(lǐng)先的地位。它的發(fā)展是國內(nèi)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資發(fā)展現(xiàn)狀的體現(xiàn)。
不僅中國銀行在國際貿(mào)易融資領(lǐng)域取得了令人矚目的進展，其他商業(yè)銀行也同樣取得了進展。2011年中國建設(shè)銀行完成了8420.76億美元的國際結(jié)算額，同比增長26.24%，總貿(mào)易融資余額增長40.90%至3694.44億美元。中國工商銀行，2011年境內(nèi)分行國際貿(mào)易融資累計發(fā)放960億美元，比上年增長81.5%；國際結(jié)算量突破萬億美元大關(guān)達10，728億美元，增長37.1%。2011年，農(nóng)行優(yōu)化貿(mào)易融資業(yè)務(wù)流程，進一步改善客戶結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓展國內(nèi)信用證項下貿(mào)易融資、大宗商品國際貿(mào)易融資等重點產(chǎn)品，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)量穩(wěn)步提升。
（作者單位：濟南廣播電視大學(xué)；濟南幼兒師范高等專科學(xué)校）
作者簡介：任平（1980―）女，漢族，濟南廣播電視大學(xué)（濟南幼兒師范高等?？茖W(xué)校）助教，從事國際貿(mào)易、國際貿(mào)易實務(wù)、服務(wù)營銷、市場營銷、西方經(jīng)濟學(xué)、政治經(jīng)濟學(xué)等多門課的教學(xué)任務(wù)。
關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品；同質(zhì)性；金融創(chuàng)新
中圖分類號：F287.4 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.05.30 文章編號：1672-3309（2013）05-69-02
一、上海地區(qū)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀及存在問題
根據(jù)上海銀監(jiān)局的最新數(shù)據(jù)顯示，2012年，上海地區(qū)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的規(guī)模占全國總規(guī)模的14%左右，是當之無愧的中國“個人財富管理中心”。
據(jù)統(tǒng)計，2012年四季度，上海地區(qū)50家中外資商業(yè)銀行共發(fā)售個人理財產(chǎn)品7007只，募集資金7729.24億元（人民幣，下同）。截至2012年12月末，銀行個人理財業(yè)務(wù)余額為5760.72億元，較11月末環(huán)比上升2.64%，較2011年末同比增長37.46%。
上海作為金融中心，具有代表性和前瞻性，其現(xiàn)狀和趨勢能較好地反映全國范圍內(nèi)銀行投資理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀和未來發(fā)展方向。通過大量的實地調(diào)研和數(shù)據(jù)查閱，發(fā)現(xiàn)上海地區(qū)銀行理財產(chǎn)品存在以下主要問題。
1、理財期限較短。投資理財產(chǎn)品的周期可分為超短期、短期、中期、長期以及開放式。近年來，短期和超短期產(chǎn)品成為了熱門選擇，盡管在2011年11月，銀監(jiān)會出臺辦法禁止期限短于一個月的銀行投資理財產(chǎn)品，也不能澆滅市場對于短期及超短期產(chǎn)品的熱情，銀行也順勢推出了33天、34天期的短期產(chǎn)品。
截至2013年5月，根據(jù)上海地區(qū)在售的234款商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品統(tǒng)計，40天以內(nèi)的個人理財產(chǎn)品34支，占比近15%，40天至3個月的個人理財產(chǎn)品69支，占比29%，而3-6個月的個人理財產(chǎn)品70支，占比近30%，可見，6個月內(nèi)的個人理財產(chǎn)品占比73.93%，中短期的個人理財產(chǎn)品成為主流選擇，而1年以上及無固定期限的個人理財產(chǎn)品僅有7支，占比2.99%。
2、購買門檻較低，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。從購買金額門檻來看，120支理財產(chǎn)品在5萬元以上，占到了50%左右。僅有部分購買門檻較高，可達到100萬以上。同時，購買委托金額相同的，其收益率基本相同。雖然商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模在不斷擴大，但其新產(chǎn)品的開發(fā)速度、功能均滯后于市場需求。從目前調(diào)查的國有商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品看，產(chǎn)品的開發(fā)都是由其總行設(shè)計，分支機構(gòu)具體操作，基層機構(gòu)并未對產(chǎn)品前景、客戶需求等進行廣泛的調(diào)查。
3、風(fēng)險日益趨大，客戶知情權(quán)較低。由于銀行方面投資方向的選擇錯誤以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性的差異，近年來我國銀行投資理財產(chǎn)品屢屢跑不贏存款利率，從而出現(xiàn)了零利潤甚至虧損這樣讓人大跌眼鏡的局面。根據(jù)在售的234支個人理財產(chǎn)品統(tǒng)計，非保本收益類產(chǎn)品有185支，占比79.06%，而所有理財產(chǎn)品的加權(quán)平均年化收益率僅為3.71%，對比同期商業(yè)銀行3.25%的存款利率，個人理財產(chǎn)品的收益率較低，風(fēng)險較大。
4、產(chǎn)品組合日趨保守。統(tǒng)計顯示，上海地區(qū)理財資金投向結(jié)構(gòu)上，債券及貨幣市場工具類理財產(chǎn)品占比超過50%，成為上海銀行個人理財?shù)闹髁鳟a(chǎn)品。信托類理財產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品占比均接近15%，其中，95%的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品有保本條款。此外，合格境內(nèi)機構(gòu)投資者（QDII）類產(chǎn)品占比約2%，其他類產(chǎn)品占比約18%。
二、發(fā)達國家理財產(chǎn)品的特征
國外理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較久，目前已經(jīng)是世界各大銀行的一項主要業(yè)務(wù)，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)：
1、理財服務(wù)內(nèi)容全面。發(fā)達國家的金融機構(gòu)在個人理財產(chǎn)品的設(shè)計、管理、銷售、收益保障上都擁有一套完善的服務(wù)體系。以美國為例，銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標。
2、業(yè)務(wù)辦理渠道廣泛。在國外，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了多渠道的全面覆蓋，客戶可以方便地隨時隨地享受理財服務(wù)。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)點渠道外，國外還開通了電子渠道與電話渠道。據(jù)統(tǒng)計，花旗銀行有41%的個人理財業(yè)務(wù)，是客戶通過網(wǎng)絡(luò)渠道自主完成的。
3、監(jiān)管到位，鼓勵創(chuàng)新。西方的監(jiān)管制度十分嚴格，例如美國的《投資公司法》、《投資顧問法》和《證券法》等都提供了法理依據(jù)和監(jiān)管保證，使美國的理財產(chǎn)品運作在一個透明、規(guī)范、健康的市場環(huán)境下。而在監(jiān)管正確的基礎(chǔ)上，西方國家又鼓勵金融創(chuàng)新，對產(chǎn)品具體的設(shè)計、操作不做大的強制性要求，使各大銀行的發(fā)揮空間較大，從而促進了行業(yè)發(fā)展。
4、客戶個性化程度高。在發(fā)達國家，商業(yè)銀行根據(jù)不同的客戶和市場，高度個性化理財服務(wù)。例如，恒生銀行就將個人理財業(yè)務(wù)細分為“商業(yè)理財”、“卓越理財”、“運籌理財”，針對不同客戶，設(shè)立不同的服務(wù)內(nèi)容。同時，國外商業(yè)銀行還注重與長期理財客戶保持良好關(guān)系，通過招待酒會，觀看演出等方式樹立專業(yè)的服務(wù)形象。
三、上海投資理財產(chǎn)品同質(zhì)化的原因
從此次調(diào)研可以看出，近幾年來上海地區(qū)各大銀行的投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。然而，在高速發(fā)展的同時，銀行理財產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高已經(jīng)是一個普遍的問題。其原因主要有：
1、政策限制產(chǎn)品創(chuàng)新。目前我國銀行業(yè)仍然采用分業(yè)經(jīng)營的制度，銀行、證券、保險三業(yè)各自為營，沒有交叉。這樣的制度設(shè)計雖然有利地降低了風(fēng)險，然而，對于理財產(chǎn)品來說，由于不能涉足證券、基金等業(yè)務(wù)，只能與第三方金融公司展開合作，流程長，實際操作方式有限，較大地制約了銀行對理財產(chǎn)品的自主創(chuàng)新。
2、金融市場不發(fā)達。成熟的金融市場是個人理財投資業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的先決條件。缺少成熟的投資保值環(huán)境，銀行無從高效地運作理財資金，使其去向有限。我國的債券、票據(jù)、信托等交易市場不夠活躍，投資品種較少，限制了理財產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，突顯出我國的金融市場急需改革，從而為理財市場的發(fā)展奠定基礎(chǔ)條件。
3、專業(yè)運作人才缺乏。從我們的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，銀行大多數(shù)都與第三方金融公司合作，使之成了一個簡單的資金中介。在客戶管理上，國內(nèi)理財經(jīng)理的工作仍停留在較為初級的階段，僅能為客戶提供咨詢建議等服務(wù)，尚未實現(xiàn)對不同客戶的分類和精準的理財需求滿足。在市場推廣上，各大銀行主要集中在地鐵、樓宇、商業(yè)區(qū)的推廣，到達率較低。
四、對上海地區(qū)銀行理財產(chǎn)品的建議
1、注重客戶需求，提供個性化的理財產(chǎn)品。目前的理財產(chǎn)品市場中，存在供求雙方信息不對稱的問題，客戶往往無法找到一種與其綜合情況相適應(yīng)的產(chǎn)品。所以商業(yè)銀行應(yīng)該制定一種高等級的量身定做的服務(wù)，對個別客戶進行特殊服務(wù)。銀行人員充分利用自己的專業(yè)知識以及對銀行理財產(chǎn)品的了解，為不同類型、不同偏好的客戶提供最適合、最獨特的理財產(chǎn)品組合，滿足市場多元化、個性化、差別化的要求。
2、建立相關(guān)的法律法規(guī)，完善監(jiān)管機制。目前對于理財產(chǎn)品尚未有一個完整的監(jiān)督管理體制，法律法規(guī)也非常匱乏。因此，首先應(yīng)當建立相關(guān)的法律法規(guī)，并以此為前提構(gòu)建理財市場的監(jiān)督體制。其次，人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門應(yīng)該頒布相應(yīng)的政策來加強監(jiān)管，使銀行理財產(chǎn)品信息盡快納入金融統(tǒng)計監(jiān)測體系，制定統(tǒng)一規(guī)范的產(chǎn)品統(tǒng)計口徑、分類標準和信息與反饋渠道，以便監(jiān)管部門及時掌握有關(guān)信息。
3、加強產(chǎn)品創(chuàng)新，促進復(fù)合理財。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該改變目前總行研制理財產(chǎn)品，分支行和基層行負責(zé)推廣銷售的格局，使分支行可以有針對性地研發(fā)出更加符合本地區(qū)客戶需求的理財產(chǎn)品。同時，學(xué)習(xí)國外理財產(chǎn)品的成功案例，加強創(chuàng)新力度，并加強與證券公司、信托公司、保險公司以及外資金融機構(gòu)的合作，共同研發(fā)推出復(fù)合型的理財產(chǎn)品。
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