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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險經營特征，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：農業保險巨災風險政策性保險
我國農業保險業經歷了一個曲折的發展過程，從1982年開始由民政部門、農業部門、保險公司等陸續開辦了一些農業保險業務。1982年到1992年農業保險業務呈上升趨勢，到1992年當年農業保險費收入達到8.62億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率，1991年農業保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導致農業保險業務逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調整農險結構，對一些風險大、虧損多的農險業務進行戰略性收縮，而其他保險公司則是退出農業保險的經營。1993年以后農險規模和保費收入也逐年下降，2000年農險保費收入下降到3.87億元，2002年繼續縮減為3.0億元，全國農民人均繳納農險保費不到1元。我國農業保險遠未發揮其化解農業風險、保障農業生產穩定發展的作用。
我國農業保險發展存在的問題
考察我國農業保險20年來的發展歷程，發現我國農業保險主要存在以下5個方面的問題：
我國農業保險發展缺乏法律保障和政策支持
農業保險業發展20年來我國沒有制定專門的農業保險法規，在《中華人民共和國保險法》中沒有針對農業保險的專門條款，使得農業保險業務的開展缺乏法律支撐；連WTO農業國內支持與保護的“綠箱政策”允許對農業保險發展的保護條款，我國都沒有有效利用。日益加劇的農業自然風險和市場風險，凸顯國家農業保險政策的懦弱和不足，現有對農業保險的扶持政策遠不能適應農業保險發展的需要。
農業保險的深度和強度較低
我國農業保險在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產建設兵團業務覆蓋面較寬、有一定保險深度以外，全國農業保險承保率不及應保面的5%。1993年是我國農業保險發展的高峰年，當年全國的糧食作物承保面為4.8%、經濟作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產養殖2.5%、森林4.59%。除經濟作物覆蓋面超過10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農業保險的萎縮，農業的投保覆蓋面進一步下降。目前我國種養兩業95%以上均處在缺乏保險保障的狀態之下，農業生產完全處于一種不確定性的包圍之中。
農業保險費率居高不下
我國目前農業保險費率居高不下主要包括以下兩個方面的原因：一是逆向選擇嚴重，通常是自然災害發生頻繁的地區急于投保，而一些旱澇保收的地區則不愿參加保險，造成農業保險的高賠付率，直接導致了農業保險的高費率；二是農險理賠復雜、特別是養殖保險核損較為困難，容易產生道德風險，騙賠的現象較多，也在一定程度上造成了農業保險的高費率。
農業保險的經營長期虧損
我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，經營農險的風險巨大，農險的賠付率遠遠高于安全線。1982年-2002年期間農業保險的平均賠付率高達88%，遠高于農業保險經營盈虧平衡點79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過投保額，開展農險業務的保險公司長期虧損。盡管免除了農險營業稅，但國家的扶持力度不大，農險業務難以為繼。而且我國農險存在著政策性保險業務商業化經營的弊端，這也導致農險經營的長期虧損。
農民投保意愿較低
我國農戶小規模經營、農民收入不高，加之農民保險意識淡薄，對農業保險認識不足，普遍存在僥幸心理。農民投保意愿不高、投保面窄，農險業務不符合大數法則，使得農業保險公司無法在更大范圍內分散風險，這也是我國農險日益萎縮的重要根源。
農地制度的局限性與小規模農戶的經營風險
我國農地制度的局限性
20多年來我國以家庭承包經營制的農地制度推動了我國農業乃至整個國家經濟歷史性的持久增長。但從制度的安排來看，仍存在以下突出問題：
家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場環境的變化逐步暴露出來，家庭分散經營更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規模經營。這不僅大大限制了農業勞動生產率和農產品商品率的提高，不利于土地區域性種植、機械化耕作和集約經營；而且增大了生產成本和交易成本，勞動力及農業固定資產得不到充分利用。加上農業生產收成的不確定性及市場的多變，單一分散的農戶不能很好地運用價格、成本與利潤的比較去規避市場風險，容易造成決策的盲目性、產品的單一化、市場行為的趨同性，導致農業生產經營始終處于一種不穩定的“振蕩”狀態。
我國農地產權激勵不足這表現為三個特征：產權不明確。土地所有權主體不明確，農民承包界定不清。產權不完善。農民擁有有條件的使用權和收益權。產權不穩定。我國農地制度多變，農戶權利經常受到損害，無法實現土地利用長期利益最大化。這三個特征與產權的自身特征——排他性、轉讓性、繼承性是相違背的，使農民對固定承包的土地缺乏長期預期，在收入、投入、風險目標的制約下，不能實現有效投入和積累機制。因而對我國農戶對有效抗擊自然災害的投入沒有積極性，是不難理解的。
小規模農戶經營的風險特征
在經歷家庭承包后我國的農業土地制度沒有出現新的根本性的制度創新，小規模兼業農業成為我國農業的基本特征。國內外對農戶內部風險處理的研究顯示，農戶的風險處理策略是理性的，尤其是小規模的農戶防范和處理風險的策略是有效的。我國小規模農戶經營風險及其特點是：
農戶面臨多種多樣的風險作為自然再生產和經濟再生產交織特征明顯的產業，在農業生產經營中，農戶既要應付農業的自然災害風險，又要應付農業生產資料與農產品價格波動以及農產品供求關系變動等的市場風險。隨著我國市場經濟的發展以及加入WTO等外部環境的變遷，農戶在面臨農業經營所固有的各種傳統風險的同時，正在面臨著越來越多的不確定性所導致的新的風險。這些風險對農戶生產經營的影響越來越大。
農戶風險分攤的外部環境差在良好的市場體系中，企業和個人可以通過資本市場來分散風險。例如通過保險和套期保值等形式消除風險和分散不可避免的損失。但我國農戶缺乏有效的資本市場來分散風險，其外部風險分散和防范的機制比較脆弱。現階段農戶對風險的防范和處理主要還是通過家庭內部及農戶之間的各種手段來應付，而且這些手段主要集中在應付意外事故。對農戶生產和消費可能遭遇到的風險與不穩定性還缺乏有效的外部機制與手段來防范。
由于農業活動受自然條件影響大、風險程度高，農戶面臨的風險不確定性及損失都很大，商業保險往往不能承擔這種風險。保險公司無法統一農戶的行為，無法要求不同風險偏好和對各自風險評估不一致的農戶都加入統一的農業保險計劃，保險的信息高度不對稱，逆選擇和道德風險的防范都十分困難。這些特點決定了我國農業保險的外部機制安排在供給方面先天不足。
農民多是風險回避者大量的經驗觀察和實證研究表明：發展中國家的農戶通常都是風險厭惡者，他們在生產和生活消費中力圖回避各種風險，這主要是因為欠發達的農戶抵抗風險和補償風險損失的機制與手段的成本較高。我國農戶承受不起風險較大的損失，大多數農戶寧愿選擇生產風險較小、收入水平也較低的生產方式，而放棄那些收益可能較高、同時風險也較高的活動。
我國農戶家庭的小規模農業既受自然風險影響、又受農產品市場波動風險制約，農業生產經營比較經濟利益低下，農地制度的缺陷和農戶的風險處理策略使得我國農戶單靠自身力量是無力防范和承擔諸如農業洪澇、干旱等巨災風險的。
我國政策性農業保險制度設計
在土地家庭承包制條件下，小規模經營的農戶依靠自身的力量是難以承擔洪澇、干旱等巨災的農業風險，必須依靠政府和社會的力量、通過農業保險的方式分散和化解農業巨災風險。針對我國農業巨災風險特征農業經濟結構特征和WTO框架下農業保護政策，我國的農業政策性保險制度設計如下：
大宗農產品（糧棉油）是我國大面積種植的主要農產品，極易受到洪澇、干旱巨災的威脅。大宗農產品涉及千家萬個農戶，擬采取政府統籌農業保險的措施：類似西方國家的農業保險，給參加大宗農作物投保的農戶提供保險補貼或分擔保險費。美國、日本等給本國農戶的保險補貼達到農業投保費的45%以上，考慮我國目前財政負擔情況，給予大宗農產品的洪災保險補貼率可為30%；大宗農產品生產面廣、經營分散，農業保險的運作成本高昂，為鼓勵保險公司從事農業保險事業，政府應當給予農業保險公司的經營成本費用補貼。
其他農產品，經濟價值較高、生產經營效益好，可采用互助共濟式——相互保險的農業保險模式。非大宗性農產品是當前農業產業結構調整的主要發展方向，采用相互保險模式可以起到風險化解與分散的作用。根據一些國家的經驗，我國目前實行農業相互保險機制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個農戶實力有限，可以考慮以村民小組或村級經濟集體為成員單位參與相互保險公司的集資和籌建。
在缺少政策性農業保險的條件下，為鼓勵更多的保險公司參與農業保險業務，可以考慮將農村其他保險（如財險、人壽險）納入農業保險，享受農業保險的一些政策待遇。這樣的制度設計有助于從事農業保險業務的保險公司將農村地區其他保險業務的收益補償經營農業保險業務的虧損，從而分散保險公司的經營風險。
改變國家對受災地區救濟救災款的辦法，將財政救災救濟款在內、甚至一部分扶貧資金等轉化為以農業保險補貼的形式發放，這樣既可以減輕對受災地區補貼的隨意性和地方政府對國家救災補貼的依賴，減少國家財政支出和提高財政補貼的使用效率，又可以推動受災地區農業保險業務的發展，同時改變政府和受災地區人們只重視抗災救災、忽視農業災害風險的防范和風險分散與轉移的觀念。
農業洪澇、干旱等巨災的特點決定了巨災保險所具有的公共產品性質，農業巨災風險不符合大數法則，純粹由以追求經濟利益最大化為原則的商業保險公司提供是不現實的。因此，為防范和化解巨災風險、真正實現保險保障農業生產經營的功能，政府就有必要通過合理的“市場干預”，建立國家巨災保險保障基金。以巨災保險基金支持農業水災保險業務的正常進行，并且政府要作為巨災基金的“最后的再保險人”，在巨災基金不足以應付賠款支出或達到某一收支臨界點時，政府應當提供強力的財政支持。
借鑒發達國家經驗，發展我國農業政策性保險。為減輕自然災害給農民可能造成的風險損失，西方發達農業國政府對從事農業保險的機構提供大規模的保費補貼，從而使農民能以較低保險費普遍參加農業保險。發達國家發展農業政策性保險經驗，我國農業政策性保險實施途徑：一是強制保險，在一定地區實施農業保險時，把農戶貸款、技術幫助與投保掛鉤；二是對給予參加農業保險的農戶以保費補貼和對保險公司的農險業務費用補貼；三是對參與農業保險的保險公司實行稅收優惠，減免營業稅和所得稅。
參考資料：
1.許飛瓊，我國的農業災害損失與農業政策保險，《中國軟科學》，2002年第9期：-8-12
2.王延輝、趙仕平，新疆農業保險市場調查報告，《保險研究》，2002年第5期：-54-58
關鍵詞:小額保險;經營模式;經驗借鑒
中圖分類號:F840.3 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)10-0060-03
收稿日期:2010-02-18
作者簡介:劉婷婷(1985-),女,山東泰安人,碩士研究生,從事證券市場與投資研究。
一、小額保險及其特征
從世界范圍來看,低收入人群一般得不到商業保險公司或國家社會保險體系的關注和覆蓋。一方面商業保險公司難以了解低收入人群,特別是那些地處邊遠的農村人口的保險需求。同時,由于保險營銷和理賠成本較高等方面的原因,傳統商業保險的保費水平往往令低收入群體難以接受。基于此,低收入群體的保險需求在現實中往往被忽視。但是低收入人群面臨的主要風險與其他人群是類似的。對于他們來說,微小的風險都有可能是災難性的。2007年,中西部農村81%的家庭人均年收入不到4 000元,不足3 000元的占到了69%。45%的人最擔心家庭成員遭受意外事故55.2%的農民沒有購買保險是因為價格高,12.4%是因為沒有合適的產品。小額保險是專門為低收入人群提供保險服務的一類保險。它是一種成本、期限、承包范圍和供應機制等方面適用于低收入人群的風險分擔性產品。
(一)小額保險的含義
對于小額保險不同的國家存在不同的認識。目前,國際上關于小額保險的權威定義主要有兩種:一種是國際保險監督官協會(IAIS)關于小額保險的定義,小額保險是依照公認的保險慣例來運營的,是由多種不同實體為低收入人群提供的保險。二是根據國際貧困扶助協商組織(CGAP)的界定,小額保險主要是面向低收入人群,依照風險事件的發生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費,旨在幫助低收入人群規避某些風險的保險。從小額保險基本定義中可以看出小額保險主要包含兩大要素:
1.符合基本的保險原理。小額保險同傳統的保險一樣,也遵循大數法則等保險原理,通過收集的保費對其承擔的風險進行補償,從而轉嫁和分散低收入人群的風險。
2.符合低收入人群。小額保險主要服務于低收入人群,承保風險主要是危及生產和基本生活穩定的疾病、意外等風險,能夠適應低收入人群的風險特征和需求,長期以來,低收入人群一直被商業保險機構所忽略,被排除在商業保險之外。小額保險正好彌補了這一空白。
(二)小額保險的特征
小額保險產生于傳統保險之后,是傳統保險的衍生物,它必然具有傳統保險的一些特征,運用大數法則的原理,將風險進行集中管理,運用分散風險方法,使承保人獲得保障,通過定期收取保費、達到規定的標準給付保險金的形式辦理。由于發展小額保險的宗旨是幫助社會弱勢群體規避某些特定風險。因此,與傳統保險相比小額保險有一些自己的特征:
1.價格低廉。小額保險服務低收入人群的性質決定了他們只能收取較低的保費。保險賠償和支付的水平較低,僅以保障被保險人的基本生活為標準。與傳統保險相比,價格低廉是小額保險最突出的一個特征。
2.針對特定風險。與傳統風險相比,小額保險更關注保障型業務。承保的風險主要是危及農民生產和基本生活穩定的疾病、壽命、意外等風險。小額保險將保險標的定位于低收入人群發生概率較高的風險,而且是一旦發生將會給予低收入家庭帶來毀滅性后果的風險。
3.產品簡單易懂。對于低收入人群來說,他們保險意識淡薄,讓他們了解并去購買一個條款復雜的保險產品,幾乎是不可能的。所以,他們只需要知道,需要多少錢,怎樣付錢,能夠讓他們得到何種保障。因此,小額保險產品的簡單易懂性符合低收入人群的要求。
4.流程相對簡單。流程簡單既是由小額保險客戶群的特征決定,也是開辦小額保險的保險機構降低成本的需要。保險公司簡化展業,承保,收費和理賠過程,使小額保險易于銷售,易于管理,同時可以提升運營效率,減少公司費用成本和穩性成本,從而最終降低保費。
二、國際小額保險的經營模式
據CGAP統計,截至2006年12月有超過40個國家和地區在實踐二十余種小額保險產品,累計受眾已經超過億人次,成為繼小額信貸之后發展最為迅速的農村金融產品。表1列舉了部分在目標客戶選擇、承保風險、保險產品展業運作等方面具有典型意義的小額保險項目。
現階段世界上為貧困人口和低收入人群提供小額保險服務的機構主要集中在南亞的一些國家,如印度、孟加拉國等。但是,從上表中看小額保險的推行并無固定的模式,不同類型機構的經營模式及小額保險產品種類或服務存在較大差異。目前小額保險的經營模式主要有兩種:
(一)合作―模式
在合作―模式中,合作伙伴通常是指保險機構,人與合作伙伴之間并沒有股權聯系,雙方只是按照合約建立拓展小額保險的合作關系。在這種模式中,保險機構借鑒微型金融機構聯保貸款的運作機制,主要通過小組保單的形式為眾多的貧困人口和低收入人群提供小額保險服務。例如:加納的CARE和印度的ASA。
在合作―模式下,保險機構和微型金融機構之間的合作主要限于為貧困人口和低收入客戶提供基本的、與人的主營業務相關的小額保險產品。例如:貸款信用保險和人壽保險。而對于一些相對復雜的、對低收入市場有著強烈需求的保險產品實行該種合作模式的機構并不多。如:健康保險、儲蓄壽險。
(二)獨立經營模式
采用獨立經營模式的機構主要是一些微型金融機構和專營小額保險的機構。
1.獨立經營小額保險的微型金融機構。現階段獨立經營小額保險的微型金融機構主要是一些資產規模較大、資本實力較強、擁有客戶數量較多的機構。其經營特點,一是為客戶提供的小額保險通常與具體的存款或貸款業務掛鉤,是一種附帶提供的金融服務。二是他們提供的保險服務或產品具有強制性。例如,孟加拉鄉村銀行。
2.專營小額保險的機構。專營小額保險的機構主要為貧困人口和低收入家庭提供單一的保險服務,具體的小額保險產品包括健康保險、人壽保險記憶意外傷害保險等。對小額保險機構提供的保險服務或產品,客戶可自愿選擇購買,不具有強制性。
由于各地區的差異小額保險的兩種經營模式適應于不同的情況,但是,二者都存在著各自的優缺點(如表2所示):
三、中國小額保險經營模式的選擇
從國外小額保險經營發展的實踐來看,小額保險的經營模式存在著較大的差異性,從國外小額保險經營發展的實踐來看,小額保險的經營模式存在著較大的差異性,這種差異性與各國或地區的社會經濟條件、發展階段及制度環境的不同密切相關。目前,中國小額保險剛處于起步階段,很多制度還不健全,小額保險經營模式如何選擇至關重要,其模式的選擇應適合中國現階段的發展。
首先,在開發小額保險的初期,可采用合作―模式。在中國,不僅小額保險發展滯后,而且小額信貸也發展緩慢,這與中國作為一個處于經濟社會轉型進程中的發展中大國地位極不對稱,大部分貧困人口和低收入人群仍然沒能獲得基本的金融服務。由于微型金融發展的整體滯后,中國目前尚缺乏像孟加拉鄉村銀行或印度的SEWA銀行那樣資本實力和資產規模較大的微型金融機構,也沒有專營小額保險的機構,實行獨立經營模式在現階段并不適宜。
其次,小額保險應當而且也可以發展成為一項多方參與、共贏的事業。鑒于貧困人口和低收入家庭群體的脆弱性,單憑微型金融機構或專營小額保險機構自身的努力,小額保險很難獲得較快發展。小額保險半商業化和半公益性的特征決定了小額保險不論實行何種經營模式,都有必要建立包含政府、非政府組織、主流商業保險公司、國際金融機構和捐贈者等廣泛參與的小額保險合作伙伴關系(如表3)。以促進小額保險的可持續發展。不同的組織機構有著各自不同的優缺點,多方參與小額保險合作關系,可以多方互補,共同促進小額保險的發展,達到多方共贏。客戶可以獲得適度的保障以防止現有水平的惡化。政府可以通過小額保險補充和完善現有社會保險體系。保險公司則可以通過這項業務培養潛在的客戶,擴大市場影響。
四、中國開展小額保險的經驗借鑒
調查數據顯示,目前100多個最窮的國家的低收入人群中,只有約3%的低收入人口參加了正式的小額保險。在中國,小額保險的概念剛剛引入,小額保險的運作方式,盈利模式仍處于探索階段。從小額保險的國際經驗和中國的發展狀況來看,中國小額保險以后的快速發展主要取決于以下因素:
(一)發揮政府的支持作用
1.加大小額保險的宣傳力度。現階段小額保險發展緩慢一定程度上與窮人的保險意識薄弱有關,應加強對低收入家庭的保險知識教育,增進他們對小額保險的理解。首先,政府應該提升對小額保險的認識。大力發展小額保險不僅對提高低收入人群的保障水平有積極的作用,還為推動小額保險的發展創造良好的市場環境。其次,要改變保險公司對小額保險的認識。讓保險公司摒棄舊的觀念,加大發展小額保險的各項投入。
2.提供保費補貼,促進小額保險發展。政府可以通過政策優惠鼓勵小額保險的發展。運用稅收杠桿引導商業保險公司和有關保險銷售渠道重視發展小額保險。對于一些風險較高的產品,政府應給予必要的財政專項補貼或稅收優惠。比如:減免小額保險的營業稅和所得稅。例如,菲律賓政府通過稅收減免了特定小額保險項目上的營業稅,而且降低了農村保險營銷人員的稅負很好地促進了小額保險網絡的拓展。政府的適度支持有利于提高貧困人口和低收入家庭投保的積極性、降低開展小額保險業務的相關機構的經營成本。
(二)加強產品開發與創新
從需求群體看,中國的國情決定了對小額保險的需求存在著兩大特殊性:一方面,小額保險需求的差異性很大,中國幅員遼闊、地區之間存在著多方面的差異,各個地域可能遭受各種災害的發生頻率和損失程度各不相同,就是同一風險在不同的地區也會造成差異很大的危害。這就為產品的設計造成了較大的難度。因此,我們應當采取分類指導的辦法發展小額保險,加強小額保險產品創新。另一方面,小額保險是一項專門針對低收入群體的業務,這決定了該產品的需求對價格的彈性很高,客戶對價格相當敏感,一個較小的價格變動將會導致相當多的客戶決定是否購買保險。因此,保險公司在產品設計上應根據當地收入層次的劃分情況 以風險保障型產品為主開發適應低收入人群需求的小額保險產品。
(三)規范小額保險市場制度
小額保險市場是一個特殊的保險市場。小額保險客戶大都缺乏保險意識和保險知識,風險的抵抗能力較弱。而對于保險人來說,一方面,要加快理賠速度,鞏固小額保險市場,又要控制較高的逆向選擇和道德風險。另一方面,還要面對較高的教育成本和經營成本。因此,在大力推進小額保險市場發展的過程中,要制定嚴格的小額保險市場制度。比如:小額保險的準入要求、市場管理制度、償付能力的要求、獨立的小額保險產品和服務能力的要求等。以規范小額保險市場秩序。
參考文獻:
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【關鍵詞】 農地流轉；流轉意愿；影響因素；logistic模型
一、引言
農地作為農民擁有的一種重要的資源與生產要素，只有使其自由流動，才能更好地發展現代農業，促進農地價值的最大化和農民收入的增長。重慶是大城市、大農村并存的特殊直轄市，全市農業人口占70%以上，人均農地資源嚴重稀缺。為解決人多地少的矛盾，促進農民增收，重慶市將勞務經濟發展作為破解“三農”難題的有效途徑，但勞務經濟的快速發展與農村青壯年男性勞動力的大量外流，造成農業的勞動強度和生產能力嚴重超出了農村留守農民的承載能力，出現了農地撂荒與粗放經營，影響了農地資源的優化配置和充分利用。
本文利用重慶市113個自然村農戶農地經營權流轉意愿的問卷調查為研究樣本，就農戶農地經營權流轉的意愿及其影響因素進行實證研究，以期為重慶在“統籌城鄉發展”過程中，通過相關政策的制定與制度設計，有效推進農戶農地經營權流轉，促進農地基礎資源的優化配置與價值的最大化，促進農村經濟發展與農民增收提供理論依據與政策借鑒。
二、模型構建及數據來源說明
（一）模型構建
農戶流轉土地經營權的意愿分為愿意和不愿意兩種。將農戶農地流轉意愿及其影響因素設定為如下函數形式：
農戶農地流轉意愿Y=f（戶主個人特征變量，家庭收益特征變量，農地流轉組織特征變量，社會保障特征變量，其他因素）+隨機擾動項
由于因變量是農戶農地流轉的意愿，若農戶愿意流轉土地（包括轉入和轉出土地），因變量取值為1；反之，若農戶不愿意流轉土地（包括轉入和轉出土地），因變量取值為2。
設Y=1的概率為P，取值范圍為0～1。將比數P1P取自然對數得lnP1P，即對P作logit轉換，記為logitP，則logitP的取值范圍為[∞，+∞]，以logitP為因變量，則m個自變量分別為X1，X2，……，Xm，所對應的logistic回歸模型（宇傳華，2007）為：
logitP=ln[P/（1P）]=β0+β1X1+β2X2+…+βmXm
或： P=exp（β0+β1X1+β2X2+…+βmXm） 1+exp（β0+β1X1+β2X2+……+βmXm）
其中，β0為常數，表示自變量全為2時比數的自然對數值；Xj（j=1，2，…，m）為影響農戶流轉土地經營權意愿的因素；βj是Xj（j=1，2，…，m）對應的偏回歸系數；exp（?）是以自然對數（2.71828）為底的指數。
（二）數據來源及說明
1. 被解釋變量。選取農戶農地經營權流轉意愿分別作為被解釋變量進行回歸分析。每種流轉意愿有兩種選擇：愿意或不愿意。
2. 解釋變量。本文選擇反映農戶個人特征、家庭收益、農地流轉組織和社會保障等4個方面的變量。
（1）農戶個人特征變量：戶主年齡、戶主文化程度、性別；
（2）家庭收益特征變量：人均年收入、非農收入比重和對當地農地流轉價格的滿意度；
（3）農地流轉組織特征變量：有無農地流轉中介組織；
（4）社會保障特征變量：是否購買保險、購買社會保險有無政府補助。
三、實證結果分析
（一）農地經營權轉入意愿的影響因素
表1的估計結果顯示，家庭人均收入在5%的水平下通過顯著性檢驗，且系數為正值，表明農戶家庭人均收入越高，越愿意轉入土地經營權。非農收入比重在1%的水平下通過顯著性檢驗，非農收入比重與農戶轉入土地經營權的意愿負相關，即農戶非農收入越高，轉入土地經營權的意愿越小，符合理論預期。有無農地經營權流轉中介組織在1%的水平下通過顯著性檢驗，且系數為正，說明農地經營權流轉中介組織的存在有利于農戶農地經營權的轉入。是否參加了社會保險在5%的水平下通過顯著性檢驗，且系數為正值，說明農戶參加社會保險的程度越高，其越愿意轉入土地經營權。購買社會保險有無政府補助在5%水平上顯著，且系數為正，表示農戶購買社會保險得到政府補助，農戶農地流轉獲取的收益更高，更愿意轉入土地經營權。
（二）農戶農地經營權轉出意愿的影響因素
表2的估計結果顯示，戶主年齡在10%的水平下通過顯著性檢驗，且系數為負，表示農戶農地經營權轉出意愿受戶主年齡的影響，農戶年齡越大，轉出土地經營權的意愿越小。家庭人均收入在5%的水平下顯著，且系數為正，表明家庭人均收入越高的農戶，越愿意轉出土地經營權。非農收入比重在1%的水平下通過顯著性檢驗，且系數為正，表明非農收入比重越高，農戶越愿意轉出農地經營權。有無農地經營權流轉中介組織在5%的水平下顯著，且系數為正，說明農地經營權流轉中介組織的存在，對農戶轉出農地經營權的意愿有積極影響。對農地經營權流轉價格的滿意程度在1%的水平下通過顯著性檢驗，且系數為正，即農戶對流轉價格的滿意度越高，農戶轉出土地經營權的意愿越強。購買社會保險有無政府補助在1%的水平下通過顯著性檢驗，且系數為正，即農戶購買社會保險獲得政府補助有助于土地經營權的轉出，對農戶農地經營權轉出有積極影響。
四、結論與政策啟示
本文利用實地調研數據，借助統計模型就重慶市農戶農地經營權流轉意愿的影響因素進行實證分析的結果發現：家庭人均收入、有無農地經營權流轉中介組織、是否購買社會保險以及購買社會保險有無政府補助與農戶農地轉入意愿正相關，非農收入比重與農戶農地轉入意愿負相關，農戶個體特征不影響農地轉入意愿；戶主年齡、家庭人均收入、非農收入比重、對當地農地經營權流轉價格的滿意程度、有無農地經營權流轉中介組織及購買社會保險有無政府補助與農戶轉出農地經營權意愿正相關，農戶性別、受教育程度不影響農戶農地轉出。上述結論的政策啟示是：①建立和完善農村社會保障體系，弱化土地對農民的全保障功能，還土地以正常生產要素的性質，使土地資源在自由流動中實現其經濟功能和價值最大化。②規范農地經營權流轉交易市場，加強農地經營權中介組織建設，建立科學合理的農地價格評估機制，減少農地流轉的盲目性，降低農戶農地流轉的交易成本，推進農地順利流轉。③大力發展農村第二、三產業，拓寬農戶非農就業渠道，增加農戶非農收入比重，提高農戶總收入水平。
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基金項目：
教育部人文社會科學研究規劃基金（項目編號：12YJA790104）；中央高校基本科研業務費科研專項重大課題（項目編號：CDJSK100202）。
作者簡介：
一、科技風險與科技保險
（一）科技風險
科技風險是指科研開發過程中，由于外部環境的不確定性、項目本身的復雜性以及科研開發者能力的有限性，而導致科研開發項目失敗、中止、達不到預期的技術經濟指標的可能性。科技風險由科技研發風險、成果轉化風險和市場應用風險三個有機聯系的階段所構成，表現為高新技術企業在研發、生產、銷售或其他經營管理活動中所面臨的包括關鍵設備的風險，關鍵研發人員的人身安全、流失等風險，研發中止風險，研發失敗風險，技術交易風險，高新技術產品責任風險，高新技術產品出口風險等。
（二）科技保險
科技保險是指為了規避以上的科技風險而設置的保險，是對某項科學技術的理論研究、新產品開發或新技術產業化，以保險期內的失敗為前提，以等待期內無成功事實出現為條件，以合同商議價為保險金額的給付保險。科技保險也可以理解為：以企業技術創新活動相關的有形或無形財產、人力資源、對第三方應承擔的經濟賠償責任以及創新活動的預期成果為保險標的的保險。當發生了保險合同約定的保險事故造成投保人的損失時，由保險人根據約定給付保險金。科技保險與一般保險相比而言，具有政策性、創新性、集成性等特點。
科技保險能使高投入、高風險的科技型企業及相關活動出現損失后獲得補賠，能有效化解科技型企業出資人及研發人員的有關風險，成為進行科技風險有效規避與管理的金融工具之一。
二、科技保險的主要影響因素
（一）政府對科技保險的支持和引導
科技保險的政策性以及由此產生的供求失衡，對政府干預提出了客觀上要求。因此，政府對科技保險的支持和引導，建立政策和法律支撐保障體系和政府主導下多方參與的協調機制與運作平臺，進而在此基礎上建立政府主導下的市場運作模式，成為科技保險發展（特別是其發展初期）的關鍵因素。
目前，我國科技保險工作正在穩步發展，政府在科技保險中的重要影響也是被我國理論研究和試點實踐所證實的。
（二）科技型企業對科技保險的需求
企業是市場經濟運行和技術創新的主體，科技型企業的科技創新活動在企業技術創新中占據主導地位，所面臨的科技風險更大，高風險高回報的特征決定了科技型企業對科技保險需求的必然性。科技型企業的科技創新活動受到內外部環境、自身的素質和發展水平的影響，對保險的需求具有特殊性，進而從需求角度對科技保險的數量、結構、規模、質量和技術水平等提出要求，成為影響科技保險的根本性市場因素。
在科技保險領域，科技型企業作為投保人向保險公司支付科技保險保費，獲得對其科技創新活動的承保。科技型企業除對傳統財險和壽險的一般需求外，隨著創新活動的增多、創新地位的日益突出，對包括關鍵設備險、關鍵研發人員意外險、研發中止險、研發失敗險、技術交易險、高新技術產品責任險、高新技術產品出口險等科技保險的需求日益提高。
（三）保險公司對科技保險的供給
科技保險是科技和金融結合的產物，也是保險公司契合科技型企業科技創新的金融創新產品。科技保險的承保人即保險公司按照合同向科技型企業收取科技保險保費，對其科技創新活動承保，對承保范圍內發生的科技風險所造成的損失進行賠付。
保險公司對科技保險產品的供給具有創新性。由于科技型企業風險較高、專業性強，一般的保險產品無法保障科技企業的特殊風險；同時，科技型企業通常規模較小、資金短缺，常規的市場化保險機制無法推動保險供給和需求的結合。因此，需要科技保險承保人強化保險產品創新及其經營機制創新。科技保險承保人應在科技保險工作中積極探索，創新產品內容和業務模式，通過內外互動、總分聯動、試點先行、全面推動的工作方式，為科技型企業的創新創業風險提供全面的保險保障機制。
（四）中介組織對科技保險的組織實施推動
中介組織是現代市場經濟運行的特殊主體，一般承擔著現代服務業和公共服務的相關職能，它通過強大的信息支持系統溝通供需雙方，為資源的有效配置和產品的價值實現發揮著巨大的推動作用。
由于科技保險的創新性、復雜性、信息不對稱性等特征，僅依靠科技型企業和保險公司各自的能力和信息，難以實現供需雙方的有效對接和均衡。因此，擁有強大信息資源、渠道和配置能力的中介組織的作用凸現出來。
在我國，提供科技公共服務的行政管理部門往往衍生出諸如生產力促進中心、成果轉化中心等科技中介組織，成為政府引導科技保險運行的具體執行者；同時，作為保險市場分工專業化產物的保險中介（如保險經紀公司）對科技保險的供需對接提供了更為高效和全面的服務。
（五）其他技術性因素
科技保險作為科技金融創新的工具之一，具有很強的技術要求。科技型企業信用評價、科技風險的評估測算、科技保險保費的厘定、科技保險標的和險種的設計、政府補貼對象和補貼標準的制定等等都需要計量統計和金融工程等定量分析技術和模型，所以相應的知識和人力資本基礎成為影響科技保險實際操作和運行的重要因素。
三、科技保險運行模式
政策性是科技保險的重要特征。在政策性科技保險的運行中，政府可以通過法律、行政、財稅等工具來搭建科技保險體系，對科技保險政策性業務進行制度供給和產品供給，也可以對規定的科技保險產品給予財稅支持。
根據政府與市場結合的程度和方式，科技保險的運作模式在理論上主要有以下三種：
（一）政府主辦，政府經營模式
該模式下，政府承擔科技保險產品的供給，由政府親自或通過其輔助機構經營。
在市場環境下，政府通過成立科技保險公司或科技再保險公司，由政府提供所有經營科技保險的費用、超額賠付等，以保證準備金的積累和長期穩定經營。這樣，政府既進行宏觀干預，提供制度政策
，又參與微觀經營管理，既是裁判員又是運動員。所以，“政府主辦，政府經營模式”是政策性最強的一種科技保險運行模式。
政府參與運營，采取自行經營或成立科技保險公司方式，會同保險公司進行科技保險產品的選擇和有效配置，共同作為供給主體，并面向科技型企業具體組織實施。
在運行過程中，由政府設立專項資金，提供所有經營科技保險的費用、賠付比例等，以保證準備金的積累和長期穩定經營。
（二）政府主辦，商業保險公司經營模式
該模式下，政府提供科技保險產品的供給，委托給商業保險公司經營。
由政府提供保單和代辦費用、委托有經營經驗、經營能力的保險公司代辦科技保險業務，統籌收取保費和給予賠付，并將積余存入準備金或交付政府，此過程獨立經營、獨立核算。這種模式政府承擔所有風險，代辦保險公司只收取代辦費用，不享受其他任何利益。
這樣，政府進行科技保險的制度供給、產品設計與供給實現，但不參與微觀經營管理，通過委托的形式由商業保險公司運營。“政府主辦，商業保險公司經營模式”的政策性居中。
政府出臺政策及制度，并承擔補貼資金及代辦費用，引導科技型企業參與投保，同時委托商業保險公司代辦科技保險業務，由保險公司負責具體運行，如統籌收取保費和給予賠付，并將盈余存入準備金或交付政府。
在這一模式中，政府不參與具體經營管理，一定程度上實現了市場化運作，但政府同時也承擔了所有風險。
（三）政府主導下的市場運作模式
這種模式下，政府進行制度供給和險種設計，提供財政補貼或稅收優惠等支持，但保險產品的供給（如何供給以及供給多少）則由商業保險公司決定，在市場機制引導下，保險公司自主經營、自負盈虧，政府不承擔任何市場風險。
這樣，“政府主導下的市場運作模式”中，政府行為離市場微觀運行距離較遠，主要起到設計和引導作用；保險公司自主經營、自負盈虧，權利與責任實現有效匹配保證了保險公司產品供給的積極性與有效性。
在政府引導下，通過市場化運作，實現科技保險的供求對接與均衡，科技型企業（或科技企業）和保險公司（或保險經紀公司）通過契約合同和價格信號等市場手段，進行科技保險產品的選擇和有效配置。
在此基礎上，以生產力促進中心等科技中介為依托，建立包括科技廳、保監局和財政廳等政府部門，以及科技型企業、保險公司、保險經紀公司、銀行、風險投資等多方主體參與的協調合作機制小組，以及由審計、財政、科技、保監等部門聯合組成的監管體系。
四、結論
創新型國家的建立和經濟發展模式的轉變需要科技創新的動力支持，而其中所面臨的科技風險又需要科技保險這一金融創新工具來規避和分散。
關鍵詞：銀行;保險經營同;質化水平;研究
銀行與保險公司作為我國金融行業發展中的重要組成機構，其經營與發展狀況不僅對我國金融行業發展有著重要的影響，而且在其金融功能的作用發揮中也具有十分重要的作用。結合我國金融行業發展以及銀行、保險企業的經營現狀，由于金融行業發展中對銀行與保險之間的交叉業務監管不夠完善，再加上其通道業務的興起和發展，導致銀行通過保險公司進行相應的通道載體設置，并以此開展間接投資來創新其經營業務同時，也造成了我國銀行與保險企業經營發展中在資金監管與投資分布等業務方面的同質化問題出現且呈現不斷加劇變化與發展趨勢，對整個金融行業發展形成了較大的不利影響。因此，針對我國銀行與保險的經營同質化水平進行研究，以為控制對策制定提供相應的支持，具有十分積極的作用和意義。
一、我國銀行與保險經營同質化現狀及影響分析
結合我國銀行與保險業經營發展中所存在的同質化問題，其中，不同行業之間及其各自的內部結構體系中，如果在資產結構以及投資組合等經營發展上存在較大的同質化與相似性問題，就會造成其共同暴露的程度不斷加深，從而導致我國金融行業發展中所存在的系統性金融風險不斷增加。有研究顯示，銀行機構之間的投資組合具有一定的相似性，并且其相似性越高，即表明其在經營同質化方面的水平表現也越明顯，從而造成銀行對沖擊下的共同暴露風險越大，在金融行業發展中受系統性金融風險的擾動影響也就越明顯。同樣，銀行業發展中，如果不同的銀行機構之間在產品組合與區域選擇等方面存在較高的同質化程度，就會導致銀行之間的內在緊密度加強，從而引起金融行業發展中所存在的系統性金融風險爆發，對整個金融行業的發展形成較大的影響。由于我國的金融市場形成與發展和國外一些發達國家及地區相比較晚，因此，導致國內金融市場完善與管理中就存在著較多的制度缺失以及過度投機等不良行為，對整個金融市場良好秩序的形成及正常波動產生較大的不利影響，使其出現非正常波動情況，并且在這種非正常波動達到一定程度時就會產生系統性金融風險，從而形成溢出效應，對我國國民經濟的穩定發展和提升形成制約。另一方面，結合當前我國金融行業發展現狀，由于作為金融市場重要組成主體的銀行與保險業在經營發展中所存在的相似性和同質化問題日益突出，并且一旦其經營發展中存在一定的相似性與同質化問題后，在其中一個行業發展出現危機與風險的情況下，就會通過共同暴露等渠道、方式向其他行業傳遞，使其他行業發展面臨相應的外部風險，進而形成區域性和系統性的風險危機，對整個金融市場的發展秩序產生影響。因此，針對我國銀行與保險業的經營同質化水平進行研究，以結合其經營同質化程度，采取合理、有效的措施加強調控，具有十分突出的必要性和重要意義。
二、經營同質化水平的測度方法
結合當前對經營同質化水平測度方法的研究現狀，其主要包括歐式距離模型分析法與關聯度模型分析、廣義杰卡德模型分析、余弦相似度模型分析等多種不同方法。其中，歐式距離模型分析在經營同質化水平測度分析中，所測度獲取的數值越大即表示其經營同質化水平也越高，有研究利用該分析方法中模型計算對銀行銀團貸款組合的重疊實現了較好的測度分析；廣義杰卡德模型分析中通過其計算模型進行計算獲取的杰卡德距離越大，即表示其同質化水平也越高，該方法在金融領域的相似度測定中具有較為顯著的作用和效果，其中，就有研究利用該模型實現了我國上市銀行經營同質化水平的測度和分析。
三、對我國銀行與保險經營同質化水平的測度研究
結合上述對我國銀行與保險業經營同質化的影響以及其經營同質化水平測度方法的分析，本文對我國銀行與保險業經營同質化水平的研究中，采用上述的歐式距離模型分析法，以國內20多家上市銀行與6家上市的保險公司在2010至2019年期間對外公開的年報數據與資料為例，通過對其數據資料內容進行整理和分析，以銀行業的投資區域、貸款行業以及類型、投資持有目的等數據資料內容為主，同時對保險業公布數據中的營業收入類型與投資獨享、資產類型分布等數據內容為主，并以二者之間的投資持有目的、資產類型分布數據作為經營同質化水平測度項目，展開相應的研究和分析。根據上述研究分析方法，通過研究分析開展，首先，對投資持有目的視角下的我國銀行與保險經營同質化水平測度分析顯示，通過將有關數據代入模型進行計算分析后可獲取相關數據。根據數據結果可以看出，我國銀行與保險在投資持有目的視角下的經營同質化水平處于0.59至0.75之間，該水平處于相對適中的程度，并且其結果變化曲線中顯示其水平變化的幅度相對較大。此外，根據數據中的分析結果，從宏觀層面對其經營同質化水平測度進行分析，可看出我國銀行與保險業在投資持有目視角下的經營同質化水平整體呈現上升變化趨勢，由0.57逐漸上升變化至0.72，這也說明在國內銀行與保險行業的持續發展推進下，其在業務模式和投資結構上逐漸傾向于趨同發展與變化特征，但從微觀層面分析可看出，二者之間的經營同質化水平測度指標在上升變化中存在著一定的不規則波動變化情況，其早期的經營同質化水平指數均比較低，但在2012年前后出現了急劇上升后逐漸穩定的變化特征，其中，二者之間的經營同質化水平上升與我國保險行業的資金管理通道業務存在一定的關系，但隨著保監會有關保險資管通道業務規范管理規定的制定和下發，對二者之間的經營同質化形成了一定的抑制。此外，根據上述研究方法對資產類型視角下的我國銀行與保險經營同質化水平測度分析顯示，對二者在資產類型視角下的經營同質化水平測度分析，是以我國銀行與保險的資產構成中的前五類為主進行分析，其主要包括現金與存放中央銀行款項、存放同業及其他金融機構的款項(保險為銀行存款)、買入返售金融資產、可供出售金融資產、持有至到期投資等，根據研究分析結果可看出其在資產類型視角下的經營同質化水平指數處于0.58至0.65范圍內，且其水平變化幅度范圍較大，整體呈現上升變化的趨勢。
四、結束語
總之，對我國銀行與保險經營同質化水平的研究，有利于準確把握當前我國銀行與保險業的經營同質化程度，從而在金融市場監管中采取有效的對策對其經營同質化問題進行改善和控制，以減少其對金融市場以及整個金融行業發展的不利影響，具有十分積極的作用和意義。
【關鍵詞】健康保險 健康保險公司 保險監管
一、引言
（一）基本概念
健康保險（Health insurance）是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種保險。按照保險責任的不同，健康保險可以分為醫療保險、疾病保險、失能保險、護理保險等類別；而按照給付方式的不同，健康保險可以分為給付型、報銷型、津貼型三種類別。
健康保險有其自身所獨有的特點。與其他壽險產品相比，健康保險主要保障的是疾病與失能風險，采用疾病發生率、住院費用率等經驗數據定價，逆選擇和道德風險發生率較高，對保險公司的承保、理賠等經營技術要求較高，且牽扯的利益主體較多（包含醫療服務提供方）。長期以來，我國健康險附屬于壽險而發展，經營理念和經營方式大都沿用壽險模式，產品設計雷同，有效供給不足，難以滿足人民群眾日益增長的健康保障需求。只有實行專業化發展，不斷拓寬服務領域，提高服務水平，健康保險制度才能更好地服務于社會保障體系建設。
（二）我國的健康險市場
二十世紀八十年代，我國實行公費和勞保醫療制度，人民保險意識較差，而保險市場上，人保一家獨大，以產險業務作為主要經營對象，健康保險僅限于在局部地區為團體提供一定的保障。
二十世紀末，在傳統的醫療體系逐漸被打破的背景下，商業保險發展迅速，人民保險意識有了一定的提高，重疾險等產品獲得市場認可，健康保險發展初見曙光。
1998年，國務院公布《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》，允許建立企業補充醫療保險；2003年，保監會公布《關于加快健康保險發展的指導意見》，推動健康保險專業化經營。2005年和2006年間，人保健康、平安健康、和諧健康、昆侖健康四家專業健康保險公司相繼成立，經營健康保險的主體數量進一步增加。2006年，保監會頒布第一部專門規范商業健康保險業務的部門規章《健康保險管理辦法》。
進入21世紀以來，我國健康保險市場規模不斷擴大。2002年，我國健康險保費僅有122億元，到了2009年，此數字已經增加到了574億元。但是，健康險保費規模占壽險保費的比例一直停留在7%到8%左右，占總保費的規模在5%到6%左右，相對規模仍然較小。
（三）專業健康保險公司現狀
我國保險業的飛速發展為市場主體提供了擴張的良機，但專業健康保險公司發展勢頭卻不甚強勁。
人保、平安、昆侖、和諧四家專業健康保險公司相繼于2005、2006兩年中成立。以規模最大的人保健康為例，成立初期的三年間，公司保費收入呈現爆炸式增長，而2009年至2012年四年期間，公司保費收入一度呈負增長態勢，波動幅度較為劇烈，2012年保費收入同比增長9.7%的成績已屬不易。從市場占有率來看，2012年全國健康保險保費收入共計862.72億元，人保健康以46.9億元排名第五，市場占有率僅為5.44%，而前十名中專業健康保險公司僅此一家。自2006年以來，專業健康保險公司的數量停留在了4家，市場主體似乎都對參與健康險的專業化經營抱有一定的疑問。
可以說，專業健康保險公司的規模、數量均證明了其正處于“瓶頸期”，如何轉變發展方式，借健康服務業發展之東風，實現專業突破，是專業健康保險公司以及政府應當思考的問題。
二、政府參與扶持專業健康保險公司發展的必要性
（一）健康保險邊界分析
健康保險的定義及分類標準是按照保險標的和保險責任來區分的，也就是說，健康保險這一概念之內涵并不包括有關其社會性、政策性、商業性的概念。但是，要實現政府對專業健康保險公司的扶持，則應當理清健康保險在社會保險、商業保險和政策性保險之間的交叉、從屬關系，以確定政策扶持的力度和范圍。
商業保險的定義是從經營目標的角度出發，若經營一種險種的最主要目標就是贏利，那么該險種就屬于商業保險。按照此種定義，專業健康保險公司經營健康保險的目的顯然是贏利，那么其就應當具有商業保險的性質。對于商業保險，政府監管者必須明確自身定位，除了必要的監管行為外，不能對保險公司經營商業保險的行為施加過多影響。
社會保險中的醫療保險在保險責任等方面屬于健康保險的范疇，且我國專業健康保險公司所開展的社會保險補充業務為社保中的大病保險提供了經營主體。但是，社會保險不應當是以贏利為目標的，專業健康保險公司經營社保補充業務的目的，歸根結底是為了賺取利潤，所以健康保險與社會保險之間的邊界應當做出明確的區分。在保險公司的角度而言，健康保險毫無疑問是一種商業保險；而在政府的角度看健康保險，其在社會保險中的補充作用使得它帶有一定的社會保險的性質。對于社會保險，政府管理者（如人社部門、衛生部門等）應當承擔絕大部分管理責任，要為其盈虧負責。
[關鍵詞]市場營銷 保險公司 創新
目前在我國保險市場營銷實踐中,還存在諸如市場細分不夠、目標市場定位不明、品牌意識不強、輕視服務營銷等理念誤區。我國保險業的營銷理念創新必須準確把握保險市場營銷的內涵,樹立正確的市場營銷觀念;必須樹立廣義的服務營銷觀,并將其提升到戰略地位;必須樹立服務至上觀念,努力提高員工服務素質及提供專業化服務。
一、市場營銷對保險公司的戰略重要性
隨著我國社會主義市場經濟體制的日益深化,與大多數商品一樣,保險服務這種特殊的"商品"也已經告別了短缺時代,開始了激烈的市場競爭。以往專注于"生產"和"提供"產品的營銷思想,已經不能適應變化了的經營環境,市場營銷作為經營管理的一種全新的理論和方法,逐漸受到保險界的重視,并被引入到這一新領域。
1.市場營銷在特定階段是有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額的操作性手段。保險公司經營的最終目標在于利潤最大化或股東權益最大化,其關鍵在于有效地銷售自己的保險服務。在居民整體保險知識比較缺乏、保險意識較弱、保險公司產品趨同性特征明顯的情況下,力量強大的市場營銷手段對于有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額具有重要意義。
2.市場營銷是保險公司塑造良好企業形象的戰略性途徑。市場營銷通過市場需求分析、目標市場定位、產品結構優化、銷售渠道暢通、顧客服務優質等序列環節和促銷、廣告、公益性活動等系列策略,不僅可以向客戶提供優質服務,而且可以提高公司的知名度和傳播美譽度,久而久之,就塑造了公司的良好形象,贏得了公眾的信賴和支持。在激烈的市場競爭中,良好的企業形象、公眾的信賴和支持就是品牌,就是核心競爭力。
二、當前我國保險營銷理念誤區
1.對細分市場和準確定位目標市場的重視程度不夠。市場營銷策略的基礎是市場細分,然后從細分的市場中選擇目標市場,通過產品和服務創新,以差異化獲得競爭優勢。在目前保險市場的競爭中,各保險公司感受到了市場競爭的激烈,并使出渾身解數,從經營多樣化、渠道多元化、手段現代化等方面積極參與競爭。但與大量的投入相比,并未獲得理想的競爭優勢。究其原因,關鍵在于參與競爭前忽視準確的市場定位。
2.名牌意識不強,不注重塑造企業形象和營造企業文化。一個著名品牌就是一項價值連城的無形資產,能夠在相當大程度上影響消費者的心理,對企業產品的銷售有著巨大的推動作用。企業形象是企業區別于其它企業所具有的自身經營理念、經營哲學、經營行為的集中體現。管理家們普遍認為,控制成本在企業管理中已退居次要地位,首要的是企業能否以完美的形象進入市場,贏得公眾好感,并持久地贏得公眾的“貨幣選票”。在保險金融服務行業,長久以來,人們的品牌意識就比較淡薄,對企業形象、企業文化也沒有給予足夠重視。只是在最近幾年,由于經營主體的多元化和競爭的日益激烈,有些公司才開始注重塑造自己的品牌和企業形象。
3.對關系營銷在認識和實踐上誤入歧途。在激烈的市場競爭中,為了增加業務量,許多保險業務員采取的最直截了當的方法是“拉關系”。他們千方百計地尋找與客戶有關系的權利機構、親戚好友,通過“關系網”爭得業務。甚至有的保險公司為了爭取大客戶、優質客戶,不惜采取請客送禮或給予高額回扣等辦法拉攏客戶,更有甚者是所謂解決客戶的“后顧之憂”,如以上言及的安排客戶子女升學就業等。這既磨耗了保險公司過多的人力、物力、財力,又危害了保險公司內部的規范管理,滋生、助長了惡劣的保險營銷模式。
三、我國保險業的營銷理念創新
1.必須準確把握保險市場營銷的內涵,樹立正確的市場營銷觀念。市場營銷觀念不僅是一個概念,更是一種經營方式,是在買方市場形態下企業成功的經營法寶,是生死攸關的戰略問題。
2.必須樹立廣義的服務營銷觀,并把其提升到戰略地位。廣義的服務營銷觀就是要確立把優質服務貫穿于產品營銷全過程、甚至企業經營全過程的觀念。因為保險營銷不僅是產品的營銷,更是服務的營銷。圍繞著廣義的服務營銷觀,保險公司應確立以下系統的營銷觀念:
(1)市場細分觀念。市場細分是現代企業認識市場的基本要求。(2)差異化觀念。在產品和服務創新上,要依據細分的市場,以客戶需求為中心,設計和開發既能夠最大限度地滿足特定客戶群體的個性化需求,又能夠挖掘潛在需求,引導客戶消費順應社會發展變化趨勢的新產品。通過差異化一方面向客戶提供“量體裁衣”式的服務,贏得消費者認同;另一方面可以從激烈的同質化競爭中獨辟蹊徑,出奇制勝。(3)信息觀念。我們正在進入信息社會,信息已經成為企業管理和發展的重要戰略資源。(4)服務觀念。在服務方式上,也應以客戶需求為導向,通過提供優質、高效、快捷、準確、有特色的服務,做到服務內容標準化、服務質量穩定化、服務過程程序化、服務水平專業化,使客戶滿意。各保險公司不僅要以整潔舒適的服務環境、耐心周到的業務咨詢、功能齊全的服務設施吸引客戶,而且要積極主動地深入目標客戶群中,開展業務宣傳、咨詢指導等活動,擴大和穩定客戶群,并從中搜集市場信息和客戶需求,為開展市場營銷活動提供依據。
作為一種無形的、以風險為對象的特殊商品,保險商品從本質上看,是一種服務。與有形物質商品相比,它具有如下幾方面特征:(1)不可感知性。是指保險服務的特質,組成服務的元素是無形無質的,以及使用服務后的利益讓人不能觸摸。(2)不可分離性。即保險商品的生產與消費,在時間上存在一致性。(3)不可儲存性。基于上述兩個特征,使保險商品不像有形商品一樣,可被儲存起來。(4)不穩定性。保險商品很難像一般工業產品實行機械化或標準化生產,質量缺乏穩定性。(5)價格相對固定性。保險商品遵循的是非價格競爭原則。保險商品的上述五方面特性,決定了保險營銷的根本方向在于全面提高保險服務質量。
參考文獻:
[1]菲利普•科特勒.營銷管理•分析•計劃和控制[M].上海:上海人民出版社,1994.
[關鍵詞] 政策性農業保險；制度安排；市場失靈；政府失靈
一、我國農業保險中存在“雙失靈”
(一)我國農業保險的困境分析
農業保險是處理農業非系統性風險的重要財務安排，是市場經濟條件下現代農業發展的三大支柱(農業科技、農村金融和農業保險)之一。作為世貿組織允許各國支持農業的一項“綠箱”政策，農業保險日益受到各國政府的重視。然而在我國，農業保險卻陷入了困境，出現了加速下降的趨勢。我國農業所面臨的困境主要有：農業保險保費收入不斷減少；農業保險費率居高不下；農業保險的經營長期虧損；農民不愿投保，農業保險展業困難。
(二)“雙失靈”是造成農業保險困境的根本原因
我國農業保險困境的根本因素是制度問題，在我國農業保險中存在著嚴重的“雙失靈”現象。
1.市場失靈。自20世紀90年代中期，中國人民保險公司逐步轉換為規范的商業保險公司以后，我國農業保險經營的性質也發生了根本性變化。但商業性農業保險模式并不適應農業保險的特點。一是商業保險的高收費與農民的低收入存在矛盾，農民沒有交費能力；二是農業保險存在高風險率、高費用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業性保險公司對農業保險的規避也就不難理解。因此，農業保險自身的特點使其具有準公共產品的性質，即農業保險缺乏競爭性，存在非排他性和利益外溢現象。正因為此，對農業保險采取商業性經營模式會導致市場失靈。
2.政府失靈。農業保險的準公共產品特征及其商業化經營的實踐共同佐證了一點，即我國農業保險的發展需政府履行彌補市場失靈的職責，而我國政府卻長期處于缺位狀態，也在很大程度上造成了農業保險的舉步維艱。
因此，要使農業保險走出困境，關鍵和首要的問題是制度設計。農業保險制度設計應以政府為主體，突出農業保險業務的政策性，改變商業保險公司經營農業保險的現狀，通過建立與市場機制有效結合的政策性農業保險制度，將政策性功能與市場機制相結合，為農業保險的發展創造一個有利的環境。
二、國外政策性農業保險發展的模式
各國發展農業保險的模式大體可分為政府主導型的政策性農業保險發展模式和市場主導型的商業性農業保險發展模式，分別以美國和毛里求斯為例進行說明。
(一)美國政策性農業保險發展模式
美國自20世紀30年代開辦農業保險，采用的是政府主辦、商業保險公司經營的發展模式。美國政府依據《聯邦農作物保險法》，通過提供巨災保險(屬基本保障水平)、擴大保障保險(屬較高保障水平)、集體保險和非保險作物保障計劃四大險種，取代政府救濟計劃將農業生產者納入農作物保險計劃。并規定不參加政府保險計劃的農戶，不能得到政府其它計劃的幫助。在運作模式上，目前農業保險的管理機構是聯邦農作物保險公司，與風險管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負責全國性險種條款制訂、費率擬定、業務指導和檢查，開發維護軟件、預測農產品價格等，為商業保險公司提供經營管理費補貼和再保險。政府還承擔聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用。1995年起，美國政府為了鼓勵部分商業性保險公司開展農業保險業務，為開辦農業保險的19家公司提供其相當于農業保險保費的31%的補貼，并提供農作物保險免稅、比例再保險和超額損失再保險等政策扶持。2000年美國農業保險補貼平均占到純保費的53%，保費補貼額平均達6.6美元／英畝，農作物巨災風險推行強制性保險制度并補貼全部保費，其他皆為自愿選擇。投保農民當年農作物收成因災害減產25%以上時，可取得聯邦農作物保險公司的最高賠償金額。1981— 1988年間，美國政府對農作物保險的開支達42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達14：1。1989-1999年10年間，聯邦政府對農作物保險的財政補貼總額累計達到108億美元，僅1999年一年就達到22.4億美元。2004年美國各家經營農險業務的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農險的補貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對商業保險公司的補貼昂貴，但是政府仍認為這是比救災計劃和政府直接經營更經濟的做法。
(二)毛里求斯農業保險發展模式
毛里求斯的糖業保險基金在國際上被公認為是一項成功的農業保險模式，該模式具有四個鮮明特點：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業務簡單、單證費用低，加之計算機管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費用率僅占保費收入的7%(多數國家這一比例為15%—20%)。第二，費率擬定科學化。為防止風險不均質而導致逆選擇，該基金設計了多達100個檔次的費率體系，費率體系的高度差異化能激勵生產者努力耕作，以改善自己的費率檔次，從而達到少支付保費又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高。基金的投資收入約為業務費用的150%，投資收入的 50%用于基金積累，能夠相應減少農民的保費負擔，增強基金抗巨災的能力。第四，商業化運作。雖然政府在基金建立初期承擔支付工作人員工資的職責，而且政府要求強制投保，但到目前，該基金從原保險到再保險完全采用商業方式來運作。
雖然世界各國的農業保險經營模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護、政府行政指導、財政資金支持、減免稅費業務發展與農業信貸銜接等措施。
特別值得一提的是，大多農業發達和不發達國家都有專門的法律制度就政府對農業保險的優惠政策以及具體補貼比例進行規定。如美國和日本分別于1938年頒布了《農作物保險法》，美國于1994年又制訂了《克林頓農作物保險改革法》。2000年6月美國國會通過了《農業風險保護法》，計劃在以后5年內提供總計82億美元財政支出，補貼農業保險。2002年美國又通過了新的農業法，進一步加強了對農業的補貼力度，決定在未來10年內給農業撥款1910億美元，較目前實行的補貼增加了80%，在價格支持和收入政策、農產品儲備計劃、出口支持、農業基礎設施建設和信息服務、國內農業安全、教育研究和農業保險等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補貼政策和相關的法律制度支持，各國的保險經營機構的農業保險業務才得以蓬勃發展。
三、適合我國政策性農業保險的制度設計
然而長期以來，我國由于經濟發展戰略等多方面原因，對農業保險的補貼和扶持非常少，我國的農險法律建設滯后、核算辦法、稅費扶持等政策不配套的狀況沒有扭轉。《保險法》第155條規定：“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定”。但至今配套的法律、法規尚未出臺。在我國，農業保險只免交營業稅，其他方面同商業性保險一樣，國家尚無配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業性保險機構獨立經營農業保險，而我國政府補貼和扶持缺位的情況。
(一)構建支持政策性農業保險的法律體系
從對美國和毛里求斯的政策性農業保險發展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規，確保農業保險的順利進行。我國雖然已于1995年頒布了《保險法》，但這只是一部規范商業保險的主要法律，并不適用于農業保險，對農業保險也并未有具體的規定。因此應盡早出臺專門的《農業保險法》。《農業保險法》應明確規定政策性保險的政策性和非商業性特征、農業保險的經營目標、經營原則及組織形式等；規范農業保險的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負債比例、流動性比例等經濟指標調控其運行；《農業保險法》中還應對政府行為予以約束，對政府的作用和農民的參與方式進行規范，避免由于地方政府的隨意性或財政困難而忽視對農業保險的支持。
(二)構建政策性農業保險的組織制度
1.設立專門政策性農業保險公司。由于我國農民收入低和保險意識差，因此由政府成立專業農業政策性保險公司引導農業保險發展是比較切合我國實際的。政府支付一切經營管理費用，采取強制保險，并享有免稅待遇。除了專門政策性農業保險公司外，還應鼓勵商業性保險公司、合作社經營農業保險業務，突破單一格局，向多元化發展。對商業性保險公司經營的農業保險業務提供優惠政策，如稅收減免、費率補貼和虧損彌補等，緩和商業性保險公司經營目標與農業保險效益低的矛盾。
一、國際保險市場的并購特征
進入20世紀90年代，國際保險業掀起了并購狂潮。國際保險業的并購浪潮反映了世紀之交國際保險業發展的新動向，是國際保險業面對全球經濟一體化、全球經濟增長以及競爭態勢所做出的相應的戰略調整。國際保險業并購涉及的領域廣泛，不僅包括保險領域內部的直接保險領域、再保險領域、保險中介服務領域，還包括保險與銀行、證券等其他金融行業的混業并購。主要特征可以概括如下：
（一）國際保險并購規模巨大
一是國際保險并購公司的規模大。國際保險并購中所反映的不僅是“大魚吃小魚”即資金勢力雄厚的大公司兼并弱小公司，而是主要表現為大公司之間的強強聯合，從而形成“超級公司”、“巨無霸”。通過國際保險并購使得保險公司數目減少，壟斷程度不斷提高。例如，英國的商聯保險公司和保眾保險公司的合并而成的CGU，成為全歐洲第九大保險機構。
二是國際保險并購數量多。有資料顯示，近十幾年來全球金融業兼并的總值相當于1.4兆億美元，其中主要是國際保險業的并購。
三是國際保險并購金額高。以美國為例，1997年保險業的并購占美國市場并購總金額高達7％。表1描述的是美國保險業兼并的情況，可見一斑。
四是國際保險并購快捷。一般重大并購只在短短幾個月內就告完成。例如，花旗銀行與旅行者集團720億美元的合并交易僅用了4個月的時間。
（二）國際保險并購以橫向并購為主
從產業角度看，并購一般可以分為橫向并購、縱向并購和混合并購三種形式。進入20世紀90年代，國際保險業掀起的并購狂潮屬于橫向并購，即同一產業，或相近行業企業之間的并購。這不是20世紀初國際橫向并購的簡單重復，而是國際保險業進一步發展、擴大市場的主要手段。國際保險業與銀行業、證券業之間的相互并購、融合已經成為國際市場中的一種普遍現象。
（三）國際保險并購以跨國并購為主
國際保險業的跨國并購是指一家保險公司為了某種目的，通過一定渠道和支付手段，將外國保險公司或其他金融機構的一定比例甚至全部股份或資產收買下來，從而對其經營管理實施部分或全部控制。跨國并購包括直接向國外目標企業投資，通過在外國的子公司、分公司進行并購等方式。例如，荷蘭國際集團收購美國的一家壽險公司，就是由其在美國的一家子公司與之合并的方式完成的。
二、國際保險市場結構發展模式
（一）國際保險市場結構的種類
一般，我們可以將國際保險市場分為完全競爭市場、競爭壟斷市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險市場，是指在國際市場上存在數量眾多的保險公司，任何公司都可以自由進出市場，市場不受任何阻礙和干擾，同時存在大量買方和賣方，資源流動自由，每一買賣者均掌握或通過中介人掌握充分信息。投保人與保險人參加保險市場的交易活動是自由的，價值規律和供求規律充分發揮作用，市場自發地調節保險商品活動的價格。國外保險公司可以自由進入該市場，保險公司的數量基本上由市場供求自行調節，保險行業公會在保險市場管理中發揮重要作用。壟斷競爭的國際保險市場中，則是大小公司并存，少數大公司在國際保險市場上占據壟斷地位。壟斷公司與壟斷公司之間同時存在著激烈的競爭。寡頭壟斷的國際保險市場，是指在國際保險市場中僅有幾家保險公司，這幾家保險寡頭瓜分壟斷絕大部分保險業務。完全壟斷的國際保險市場又稱獨家壟斷的國際保險市場，是指國際保險市場完全由一家保險公司所控制。
（二）國際保險市場結構現行模式
根據國際保險業的并購現象分析，我們不難看出，目前的國際保險市場屬于寡占的市場。這主要表現在：國際保險并購浪潮導致了國際保險市場中“超級航母”的出現，市場集中度越來越高。國際保險業經過20世紀90年代的大并購，實現了強強聯合。這不僅反映在保險業內部產壽險業的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險業與其他金融行業如銀行業、證券業的融合。因此，國際保險市場中出現了“金融超市”，匯集了巨大的資本和龐大的分支機構體系。國際保險市場中的保險資本等資源掌握在少數大公司的手中，形成寡占特征。
（三）國際保險市場結構發展模式
國際保險并購的目的，在于實現規模經濟和范圍經濟。但是，并購之后組成的規模巨大的保險集團并沒有達到預想的效果，也就是說，規模并不是越大越好。金融融合所帶來的范圍經濟也不是很理想。實證分析表明，國際保險企業的規模經濟并不存在于大公司中，而是中小型的公司更容易達到規模經濟。因此，我們認為，未來國際保險市場結構的發展模式應該是：國際保險市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。這是因為，國際保險市場潛在需求巨大，沒有一個保險公司可以提供全部的供給，獨家壟斷國際保險市場；隨著風險的變化和巨災、巨額風險的存在，也不可能由少數幾家國際保險公司來滿足國際保險市場全部的保險需求。因此，客觀上國際保險市場將會由目前的寡占市場格局發展成為既有大規模的公司，又有中小型的公司，大公司和小公司并存的壟斷競爭格局。
三、國際保險市場區域發展模式
目前，從區域概念來看，國際保險市場由北美市場、歐盟市場、日本市場三足鼎立，形成區域寡占格局。可以說，無論從保險資本、保險資產、保險業務收入等各方面來看，以美國為中心的北美市場、歐盟市場以及以日本為代表的東亞市場，占據了國際保險市場90％的份額，國際保險市場的主要供給來源于這三個地區。目前，這三個國際或地區的市場已經飽和，源自于此的國際保險資本正在向發展中國家市場流動。但是，總的來說，目前三足鼎立的國際保險市場格局并沒有發生本質的變化。
隨著經濟的全球化，發展中國家經濟的加快發展，由保險需求的收入彈性理論可知，發展中國家的保險業發展速度將超過其經濟發展速度。因此，隨著國際保險資本和技術的流動，將刺激保險落后地區的潛在保險需求，促進國際保險市場中保險落后地區保險業的發展。目前，亞洲地區、東歐地區、南美地區、非洲地區等發展中的國家和地區的保險業正在快速發展。國際保險資本正在逐步流向這些地區。
所以，未來國際保險市場區域發展模式將是一個資源共享、技術共享的融合性的統一的國際保險大市場。隨著國際保險市場的中心將由發達國家轉向發展中國家，由歐美向亞太地區轉移，將形成全球范圍內的國際保險大市場。轉理論上講，根據Arrow—Lind定理，隨著所匯集的個體投保人數量的不斷擴大（n—∞），只要在損失概率即公平精算費率p=Π的基礎上籌集保險費，投保人群體之間就可以解決內部個別投保人的損失補償問題。也就是說，如果相互獨立的風險厭惡的投保人匯集起來，對于風險厭惡的個體投保人而言，是將自身面臨的風險轉嫁給了整體投保人群體；對于投保人整體而言，則是將可能的損失在群體之間進行分散。而且，只要投保人群體充分大，投保人作為一個整體僅僅依賴其整體內的期望損失，而與個體投保人的風險厭惡程度無關。這就是說，由風險厭惡的投保人匯集起來的整體就變成一個風險中性的“保險供給者”。也就是說，根據保險原理，我們應該利用國際保險資源在國際范圍內分散風險。如果全球的保險資源都利用起來提供保險產品形成國際統一保險大市場，那么，個人、地區、國家乃至國際的風險就可以在全球范圍內分散。那么，不僅可以實現投保人風險的充分分散，而且可以使得保險成本降到最低，保險資源得以充分利用。
但是，在現實的國際保險市場中，由于諸如政治等原因還存在封閉、半封閉的國別市場。封閉、半封閉的國別市場基本不與外界交流，保險供給取決于自身保險公司和再保險公司的資本勢力或資本總量。由于沒有國際保險的支持，國內保險供給能力僅僅受到資本的限制，又不能夠通過轉移到國外的國際再保險來解決國內的承保能力問題。因此，封閉、半封閉的國別市場的均衡將表現為：有限的保險供給量與有效需求的均衡，潛在需求無法得到完全滿足，存在帕累托改進。隨著貿易的發展和全球經濟的融合，封閉、半封閉的國別市場需要外來的保險供給，才能夠達到帕累托有效。
不過，從封閉、半封閉的國別市場到統一的國際保險大市場是一個漫長的過程。而目前，最初的表現則是區域統一的保險市場模式，即在一定的范圍內實現保險市場的融合和統一。當前，圍繞著美國、日本、英國等保險市場發達的國家，已經或者正在形成的歐盟統一保險市場、北美區域保險市場和亞太保險市場，就是向全球統一大市場過渡的區域統一保險市場。
然而，即使是歐盟這樣的區域統一保險市場，在其成員國與非成員國進行保險交易時則還是體現出“國別市場”的相對獨立的特點。所以，根據保險原理，區域統一的保險市場還需要帕累托改進，最終形成全球統一的國際保險大市場。
四、國際保險市場的經營發展模式
（一）國際保險經營方式的發展
國際保險業經歷了產、壽險兼營——產、壽險分業經營——保險、銀行、證券混業經營的過程。目前，國際保險并購似乎表現出了國際保險業的混業經營趨勢，而銀行保險也方興未艾。但是，保險與銀行、證券并不是同一的東西。保險畢竟不同于其他金融產品，有自己特殊的職能和作用。金融融合、“金融超市”所表現的更多體現的是保險、銀行、證券三者相互利用各自的優勢來更好完成自己的使命。作為獨立的法人組織，國際保險企業可以在法律許可的范圍內經營以保險產品為主的各種產品，但并不是只經營一種“混合”的產品。因此，混業經營只是國際保險企業的一種經營模式，但不是唯一的一種。
國際保險并購中還表現出另一種值得注意的現象是：保留自身的優勢項目，將自己不擅長的部分轉讓或者置換，同時吸收自身擅長的項目加大專業經營的力度，完善自身經營管理。
因此，我們認為：未來國際保險市場中的經營方式將依照不同的公司的各自特點、背景，實施專業經營、兼業經營或者混業經營的經營模式。
（二）國際保險產品的發展
當今，經濟的全球化和一體化，在為各國帶來巨大利益的同時，也帶來前所未有的新型國際風險。近年來，在世界范圍內，許多國家和地區的巨災風險不斷出現和加大。例如，1992年的“安德魯”颶風，保險損失高達202億美元（以2001年價格計）。而在2001年，由于地震、洪水、臺風、爆炸，以及恐怖事件等重大事件造成的直接經濟損失預計超過1150億美元，并導致2萬人的死亡。2001年9月11日發生于美國的恐怖事件，造成的保險財產損失和營業中斷損失估計在190億美元左右（總損失在900億美元），若將責任險和壽險損失計算在內，預計損失總額在300億美元至770億美元間。這是保險史上財產損失最高的事件之一。
新型風險的不斷出現，巨災風險的不斷出現，給保險人的承保能力和償付能力造成很大的壓力，迫使保險人尋找新的方法處理風險，導致了國際保險產品的創新。目前，國際保險市場上已經不再滿足過去傳統的財產和人身保險產品，已經開始出現非傳統風險轉移方式（AlternativeRiskTransfer，簡稱ART方式）的國際保險產品創新。
非傳統風險轉移方式中的重要形式是從20世紀90年代起出現的包括保險資產和保險產品的保險證券化。保險證券化的實質是通過借助證券方式和工具從資本市場獲取大量資金，并通過將保險風險分散到資本市場上的方式擴大承保能力。如1995年美國投資銀行、再保險公司及經紀人以負債證券化（融資證券化）的形式開發出場外交易的保險衍生產品。這種證券不在交易所交易，交易方式很像私募基金或者適應顧客需要的遠期合同或期權；而1990年芝加哥交易所開發的保險期權、期貨的組合，可以使保險公司對保險風險進行套期保值，可以使投資者從保險風險發生的概率中獲利。目前，保險證券化的產品和證券化工具作為傳統保險的替代或補充，能有效解決巨災風險的承保能力的缺口，并逐步受到各國保險公司的重視。
不過，ART并不能夠完全代替傳統保險產品。國際保險市場中，未來國際保險產品的發展模式將是以傳統與非傳統的保險產品相結合的模式。國際保險市場中的經營者可以通過不同類型的保險產品的組合來解決全球范圍內的各種風險。
（三）國際保險銷售方式的發展
國際保險銷售方式的發展已成為國際保險業生存和獲得競爭優勢的重要途徑。為了降低銷售成本、提高銷售效率、獲得巨大的發展空間，特別是在新形勢下更好的實現客戶資源共享，國際保險業不斷開拓各種銷售渠道。
1.銀行保險的發展
銀行保險，即通過銀行或郵局網絡銷售保單。主要業務類型包括：銀行為保險公司保險業務（最原始的方式）；保險公司的銀行子公司或銀行的保險子公司；合資公司（保險公司控股，銀行控股，或五—五合資）；境外保險公司與本地銀行的合作等。
可以說，在新的分銷方式中，銀行保險是未來金融業的發展趨勢之一。隨著客戶需求的不斷變化，特別是金融服務一體化的發展，銀行保險不僅會在全球范圍內廣泛發展，而且會出現保險銀行，即通過傳統的保險銷售渠道（人，銷售網等）銷售銀行產品（流通賬戶，抵押貸款，共同基金等）。
[關鍵詞]保險資金；不動產；投資；風險
保險資金的運用是保險公司將積聚的保險資金部分地用于投資，使保險資金保值增值的經營活動，是與保險公司收益密切相關的重要環節。由于我國的保險行業起步較晚，加之保險公司和被保險人權利義務在執行時間上的不確定性，保險公司對保險資金的運用存在很大的經營性風險，因此，我國保險資金的運用一直受到較為嚴格的管控。作為一種全新的業務領域，保險資金不動產投資的風險管理已成為業內和理論界爭論和探索的前沿熱點問題，本文將對作為保險資金不動產投資的主要風險及如何防范進行深入研究。
一、保險資金不動產投資中主要幾種風險
（一）融資性售后包租風險
近年來，隨著商業地產的不斷發展，售后包租的交易模式逐漸產生，即開發商在房產銷售時承諾在未來一段時間內承租或代為出租投資人所購買房產的交易行為。售后包租又分為經營性售后包租和融資性售后包租，兩者的區別在于投資人購買房產時是否獲得產權。對于融資性售后包租，開發商出售的是虛擬產權，若保險公司投資不動產后委托開發商進行經營管理，則必須以獲得真實產權為前提，在此基礎上，選取具有一定規模、資質、經營管理能力和信譽的大型房地產企業作為交易對手，并對其進行全面、嚴格的法律盡職調查，從而避免開發商可能存在的融資性售后包租風險。
（二）違約風險
一般情況下，對于保險公司來說，購置期房相對于購置現房更具有價格優勢，有利于降低購樓成本，提高投資收益率，但與此同時，購置期房也使得保險公司面臨著開發商在約定交付日無法按時完工或無法滿足建設標準的違約風險。此外，保險公司委托開發商對所購房產進行經營管理，在委托期限內，開發商需要按約定向保險公司支付房產經營收益。若屆時開發商因經營管理能力欠缺或其他原因無法達到盈利標準并按約定支付經營收益，降導致保險資金收益受損。對于上述違約風險，保險公司一方面可與開發商設立共管賬戶，約定購房款僅能用于標的房產的開發建設，從而保障建設工程的順利完工；另一方面，保險公司可以要求開發商對項目完工及未來收益返還提供抵押擔保、質押擔保或保證擔保等。
（三）委托風險
1、資金運用風險。該模式中，保險公司對購置房產進行委托經營，使房產的所有權和使用權發生了分離。開發商受保險公司委托，在委托期限內代表其對房產進行開發、租賃、經營和管理等資產管理相關工作，收取相關收益，并代為支付資產管理相關費用。對于房產經營中的資金流入和流出，若缺乏有效地監管和審計措施，則同樣會給保險公司帶來資金損失。對此，保險公司應在委托管理期間，一是委托托管銀行對共管賬戶的資金流向進行日常監管；二是于年度結算日前，與開發商共同聘請獨立第三方對該賬戶的物業收入、物業支出及成本費用扣減額等情況進行審計，并出具相關財務報告；三是委派財務人員負責監督項目資金的運用情況。
2、物業管理風險。委托期限內，開發商或其聘請的物業管理公司的經營理念與管理能力，直接決定了目標物業的整體品質及未來發展方向。在委托期結束后，開發商應將目標物業交還給保險公司繼續經營管理，若屆時由于開發商經營管理不善或其出于自身利益考慮將優質租戶轉移，將導致房產出租率或租金水平無法達到合理水平，從而對后續經營產生不利影響，增加保險公司招租及管理成本。為避免開發商無法有效履行經營管理職責，保險公司可與開發商在合同中約定，在房產經營權交還保險公司的時點，開發商需使所經營房產當年的租金水平達到一個預設值，該值由保險公司根據委托管理期間每年承諾的收益率、可接受的出租率及租金水平計算得出。
二、保險資金投資不動產的風險管理
房地產項目雖然收益較高，但是一旦出現泡沫或者劇烈波動，將對保險公司的經營造成不小的打擊。房地產市場資金密集性的特征，決定了保險公司一旦在該市場受到損失，必將是非常巨大的，而最終的承受者將是廣大投保人。出于保護投保人利益以及保險資金安全的考慮，監管機構也應加強對保險商投資房地產的引導與規整；同時，保險公司也應該未雨綢繆，建立健全保險資金投資不動產風險管理機制
（一）內部風險控制體系
保險公司必須建立完備的風險控制體系，特別是要根據《保險資金運用風險控制指引》的要求，建立運營規范、管理高效的保險資金運用風險控制體系，針對包括不動產投資在內的各項資金投向制定相應的風險控制策略；同時，保險公司要加強風險技術系統管理，不斷提高對投資風險的分類、識別、量化和評估能力，能夠迅速有效的應對風險事件的發生；此外，由于不動產投資種類和模式繁多，也要注重對操作風險的監控和管理。
（二）外部監管機制
在我國不動產市場仍不夠規范、保險公司自我約束機制和風險控制體系尚未健全的情況下，監管層必須在鼓勵保險公司積極探索的同時，加強對其投資不動產的外部監管。總體監管思路上仍要以償付能力監管為重點，以便使保險公司在償付能力約束下更為自主地進行不動產投資。
[關鍵詞]國際保險，國際保險關系，國際保險市場模式
一、國際保險發展趨勢及變革
(一)國際保險組織形式及變化
1.股份制保險組織形式。在世界50強保險公司排名榜中，大部分為股份制保險公司，而且跨國經營的保險公司也大多為股份制形式。從發展趨勢看，股份制形式的保險公司還會有進一步的發展。
2.合作保險組織形式。它是由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。合作保險組織通常也采取公司形式，它以相互保險公司的形式活躍在保險市場上。
3.個人承保經營保險組織形式。個人承保經營方式主要為英國倫敦勞合社保險市場所采用，個人承保有300多年的歷史。根據勞合社法規，繳納規定的保證金，并以其全部資產作為履行責任的擔保，個人成員組合成辛迪加，接納專項業務。不過，勞合社市場近年來也引入了有限責任公司形式，并引導個人承保商組成有限公司。
(二)國際保險業務范圍及發展
1.主要財產保險。科技發展推動了運輸業的發展，汽車運輸保險、鐵路運輸保險和飛機運輸保險相繼產生并發展，進而成為財產保險中的主要險種，同時各險種的責任范圍也得到完善。
2.保險種類延伸。社會進步和法律制度的健全，責任保險不斷充實于保險領域：有的成為附加險，以法定形式承保；有的成為獨立險種并加以細化，如公眾責任險分為場所責任險、電梯責任險、個人責任險等。
3.保險責任范圍。隨著現代科技的發展，保險責任范圍也不斷擴展。如飛機的飛行速度加快，載客量增加，相應的財產保險和責任保險要求也就增加，保險的責任范圍擴大，形成了飛機機身險、第三者責任險、旅客和貨物責任險、機場責任險及戰爭險等保險體系。
4.無形資產保險。新科技的發展推動了新工業、新工藝的產生。如電力革命帶來了電動機和發電機的廣泛運用，于是財產保險就增添了保險機器安裝和損壞風險的安裝工程一切險和機器損壞險，進而擴展到無形資產的保險，如利潤損失險或營業中斷險的產生。
5.信用保險產生。隨著國際資本的流動、資本輸出規模的擴大和跨國公司的發展，投資者可能遭遇外匯風險和信用風險，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險應運而生。
6.人身保險變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內容已從生命保障進入到了生活質量和醫療護理方面的保險，保障程度也體現出時代的特征——高額保險。
7.科技保險發展。隨著高新技術的發明和運用，集裝箱運輸的推廣，核電站的建設，航天衛星的發射及計算機網絡的形成，又為保險展示了新的發展前景——集裝箱運輸保險、衛星發射保險和計算機犯罪保險相繼出臺。
(三)保險業務操作技術及運用
1.選擇一攬子綜合保險。為適應現代生活快節奏，既要實行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險公司提供了“一攬子綜合保險”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。
2.增加保險技術選擇度。即基本險的責任范圍相對限制在主要風險上，然后通過各種附加險的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對其投保對象特定的和合適的保障。例如，商業企業在投保了企業財產保險外還可特約附加商業盜竊保險。
3.提高核保技術精確度。現代保險種類繁多，發展快，綜合性強，保險核保人員需掌握多險種知識，以適應因科技進步引發的各類保險險種核保需要，如要適應火險、責任險、勞工補償險等險種內含危險因素的變化，以及承擔責任范圍的調整。所以，對核保業務操作技術要求更細致，以便核保人員技術素質要求更高，不斷提高核保精確程度。
4.科技領先與加強風險管理。當代保險領域的風險管理和損失控制日益顯示出其先進技術的內涵。各國保險公司都能運用先進的電子計算機數據系統和電腦網絡實施業務安排和管理的科學化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經營方針，并運用先進的防范技術。
(四)國際保險資金運用及效益
保險基金已成為各國資本市場的重要資金來源。發達國家的保險基金不僅投向不動產，用于購買有價證券和發放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實施資金運用原則，還創設了保險資金安全運用保障服務系統。跨國投資一般能帶來更大的收益，但同時也面臨著新的金融風險。各國保險人都對全球的金融風險極為重視，對投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結構也更為合理。
二、國際保險關系的發展和變革
國際保險關系是國與國之間發生的保險關系，這種關系形成的主要載體是保險資源要素在國與國之間的流動和保險經營在國與國之間的活動。
(一)世界經濟一體化與國際保險關系發展
1.國際保險關系范圍擴展。世界經濟一體化發展必然會帶動保險要素在國際間的不斷流動，許多國家和地區會不斷參與進來，形成新的國際保險關系，擴展了國際保險關系的范圍。
2.國際保險關系規模擴大。世界經濟一體化發展所帶動的保險要素在國際間的流動，使參與國家或地區不斷形成新的國際保險關系，促進了國際保險關系的量的增加。
3.國際保險關系層次提高。世界經濟一體化推動了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險關系，使國際保險關系層次不斷提高。
4.國際保險關系競爭加劇。世界經濟一體化在帶動保險要素在國際間流動的同時，也加劇了國際保險市場的競
5.國際保險關系發展良好。世界性對外開放潮流的形成促進了保險要素在國際間的合理流動，推動了國際保險關系的發展，使國際保險關系有了進一步發展的空間和良好的發展態勢。
(二)高新科技的進步與國際保險關系發展
1.高新科技進步——網絡保險發展——國際保險關系新的發展。互聯網打破了時空的界限，無限增加了企業與潛在客戶的接觸機會，提高了交易的速度和規模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環節，使快速、便捷的個性化服務和自助式服務成為可能。網絡保險這種新的銷售模式正促成傳統的保險銷售方式出現一種革命性的變化，網絡這一時空的無限性特點將推動著國際保險關系的迅猛發展。
2.高新科技進步——風險國際化——國際保險關系新發展。高新科技的應用所產生的新的系統風險，如核擴散造成的大氣污染等生態環境破壞風險、高新技術在經濟領域的應用所產生的系統風險等，它們通常是超越一國或數國形成區域性的世界性風險，這種風險需多家或多國保險公司聯合承保，從而促進了國際保險關系新發展。
3.高新科技進步——系統風險防范技術——國際保險關系新發展。高新科技提供的先進技術條件使得各種系統風險通過由多國保險公司協作聯合承保而形成復雜的國際保險形式，從而形成新的、高層次的國際保險關系，推動了國際保險關系的進一步發展和層次的提高。
三、國際保險市場發展結構及模式選擇
(一)國際保險市場的一體化和多元化特征
一方面，國際保險市場具有一體化發展趨勢的特征。區域性是目前國際保險市場的主要形式，而國際保險市場的一體化則是其總體的發展趨勢。從世界經濟的發展來看，已經出現并存在著許多的區域性經濟合作發展組織，而這些區域性的經濟合作組織內部所形成的保險市場，就構成區域性的國際保險市場，其中尤以歐盟保險市場為代表。其實，各區域保險市場內部保險自由化和一體化的發展及其進程，以及各區域之間保險自由化、一體化的發展和互動，都會構成國際保險市場上的各種活動，從而使相對獨立，但又相互影響、相互依存和相互協作的保險市場上的保險活動自由化和一體化，進而實現其協調性、規范性和公平競爭性，它需要通過一定形式的組織管理者和進行協調的法律依據和機制建立和完善國際保險市場，國際保險市場的一體化是其發展的內在客觀要求。
另一方面，國際保險市場又具有多元化發展趨勢的特征。國際保險市場是基于各國保險活動的國際化、自由化發展而逐漸形成的跨國界保險活動的場所或領域。由于各國保險市場的對外開放，其它國家保險經營與保險服務主體的進入，使各國國內的保險市場本身與國際保險市場發生了不同程度的融合。而整個國際保險市場在融合中又會體現出地區性的差異，這種差異直接導致了國際保險市場在保險供給與需求，以及在法律體系、監管等方面的多元化發展趨勢。
(二)國際保險市場的結構和內容
國際保險市場由市場的主體、客體和價格三部分組成。市場主體是指國際保險市場上交易活動的參與者，包括國際保險市場上的供給方、需求方和中介方；市場客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，由于保險是為了在風險損失發生時給予補償或給付的經濟活動，因此在保險市場上交易的客體是保險經濟保障；市場價格是由國際保險市場上的供求雙方所決定的。但是，影響國際保險市場上價格水平的因素還有很多。當然，國際保險市場上供給的力量通常對于價格水平的影響要更明顯一些。
國際保險市場的管理者主要是保險監督管理機構。雖然國際保險市場是跨國界的，但參與國際保險交易的雙方或中介人都分屬于不同的國家，要接受所在國政府以及相關法律的監管和約束。況且作為國際性的保險業務交換不僅要獲得準許，而且還受制于保險本身內在運行規律的要求。其實，在國際經濟貿易的交往中已經形成了不少國際法規、國際公約和國際慣例，并得到了國際保險界.的認同，為維持國際保險市場的正常秩序發揮了重要作用。當然，保險行業自律組織、保險人協會、同業公會、經紀人協會等在加強市場管理方面也發揮了積極的作用，保證了各經營主體在國際保險交易中的規范化運作。
在國際保險市場上，一些國際性保險組織在加強保險專業技術的研究和指導，組織成員國定期交流推廣新技術和新經驗，推動國際保險市場技術水平的提高和交易行為的規范化等方面發揮了重要的作用。如國際海上保險聯盟組織主要研究海上保險的各種技術問題，以提高海上保險業務技術水平；國際信用和投資保險聯盟是從事信用和投資保險業務研究的行業性國際組織，它們專門擬訂為各國共同接受的信用保險經營原則和保險條款，并協調各國信用保險的費率和條款。
國際保險市場包括原保險市場、再保險市場和自保市場。原保險市場是指經營直接業務的保險公司所形成的保險市場，國際原保險市場還包括這些原保險公司在國外開辦的從事直接業務的海外分支公司。其實，在國際保險市場上，還有不少原保險公司從事相互的再保險業務，所以，原保險市場和再保險市場事實上并非是完全分離的。再保險市場是由各種專業再保險公司、兼營再保險公司和再保險集團公司等組成。自保市場主要是指一些自營保險公司。這是按承保方式的分類。如果按業務性質劃分，國際保險市場包括壽險市場和非壽險市場。按照承保方式還可以將壽險業務分成個人壽險(1ndividual)和團體壽險(Group)。各種非壽險產品的交易都是在非壽險市場中進行的，具體包括健康保險、意’外傷害保險、責任保險、財產保險、信用和保證保險等。
(三)國際保險市場變化的模式選擇
按照市場結構細分理論，可以將國際保險市場分為完全競爭市場、壟斷競爭市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險市場是指在國際市場上存在數量眾多的保險公司，存在大量的買方和賣方，資源流動自由，投保人與保險人參加保險市場的交易活動自由，價值規律和供求規律充分發揮作用，保險行業協會在保險市場管理中發揮重要作用。在壟斷競爭的國際保險市場中，少數大公司在國際保險市場上占據壟斷地位，壟斷公司與壟斷公司之間的競爭將更加激烈。寡頭壟斷的國際保險市場是指在國際保險市場中僅有幾家保險公司，這幾家保險寡頭瓜分壟斷絕大部分保險業務。完全壟斷的國際保險市場是指國際保險市場完全由一家保險公司所控制。可以認為，目前的國際保險市場屬于寡占的市場——國際保險并購浪潮導致了國際保險市場中超級航母的出現，市場集中度越來越高，并購實現了強強聯合，這不僅反映在保險業內部產壽險業的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險業與其他金融行業如銀行業、證券業的融合。在此基礎上，國際保險市場上出現了金融超市，它匯集了巨大的資本和龐大的分支機構體系。而在未來一定時期內，國際保險市場結構的發展模式應該是國際保險市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。
從我國恢復保險業務后近3 0年發展過程看，推進保險業發展的思路主要在于：一是通過保險體制改革，增加市場主體，引進競爭機制，通過發展供給推動保險業發展。其核心是增加保險資本，拉動保險業發展。與此同時，不斷增加保險從業人員。二是通過保險經營方面的改革。主要建立個人營銷體制和銀行保險方式，改革保險銷售方式。同時開發新的保險產品，激發保險需求。
例如開發投資連接產品、責任保險、科技保險及最近不斷推廣的小額保險等。三是堅持對外開放。引進國外保險經營的先進經驗，推動國內保險業的業務水平及管理水平。四是政府的推動，國務院了《關于保險業改革發展的若干意見》。此外包括發揮保險監管的引領作用，提出了寓監管于服務之中的理念。
從今后發展看，一個重要問題是對行業增長方式的選擇，即是選擇“集約經營”增長方式還是“粗放經營”增長方式。粗放經營的特點是強調增加投入，如增加企業數量、大規模地投入資源和消耗資源，大量地使用勞動力，其基本特征是投入的邊際效益為零甚至為負。
按照保險經營的大數原則，保險公司應不斷擴大承保面，其外部表現是追求保險費收入和保險資產的規模，但是“粗放經營”增長方式與保險經營的大數原則有著本質的區別。集約化經營模式的特點是強調提高生產要素的配置和使用效率。主要依靠技術進步、規模經濟、空間聚集效應、調整結構、要素重新流動配置、勞動者和經營者提高工作效率、降低消耗來推動經濟增長。
總結我國保險業的增長，總的說是依靠增加資源、資本、土地、勞動力等要素的投入來推進增長。在我國保險業恢復和發展初期，采用這種方式有其合理性，符合中國實際情況，確實加快保險業的發展。
同時，需要指出，我們不能簡單地把增加要素投入一概歸于外延型粗放經濟增長。當企業的規模擴大時，要素投入的邊際收益是遞增的，這種規模的擴大不能稱之為粗放型經濟增長。只有當要素擴大投入時，要素投入的邊際收益為零，甚至為負數時，這種規模過大不經濟性投入帶來的生產總值的增加可以說是粗放型的經濟增長，這種增長方式可以是粗放型的經濟增長方式。
但是，從現階段中國保險業的發展現狀看，我們認為，已有必要對其進行適當的調整。主要原因在于，現階段出現了邊際收益為負數的傾向，即新進入保險業的投入（可以理解為新成立的保險公司）增加并沒有帶來收益的增加，而是收益表現為負數。
我們選擇2001年前后成立的保險公司，這些保險公司經營時間比較短，在規模上屬于中小保險公司，可以較好的反應保險業投資收益率的變化。然后將各家保險公司資產負債表中的資產總額作為保險公司的投資資金，再用各家公司損益表中的凈利潤去除投資資金，得到各家保險公司歷年來的收益率。在圖表的最后列出歷年來所有樣本保險公司的平均收益率。
在表中列明了各家樣本保險公司在2003年到2006年間利潤率的變化情況，在表的下半部分將各家樣本公司的資產總額與凈利潤進行匯總，并基于此計算得到平均利潤率，可以發現各家樣本保險公司大多呈現出負利潤率的情況。從行業角度觀察，上述數據也反映了保險行業的投資回報水平。
另外將歷年各家保險公司的資產總額與凈利潤進行對比，不難發現，隨著資產總額的不斷提高，凈利潤也呈現出不斷下降的趨勢，說明近年來保險業的投資回報水平每況愈下，保險業投資的邊際收益在遞減。
如何調整，即將保險業的增長方式調整為集約化經營模式，不僅涉及到市場主體的保險公司經營理念和經營指導思想的調整，產品結構的調整，管理模式的調整，而且涉及到保險監管部門的引領，及社會宣傳和評價方式的轉變。此外，應當看到增長方式的調整還需要付出一定的代價，如保險收入增長速度的下降，資產規模增長速度的下降等，但作為未來更大收益的代價則是必須付出的。■
