時(shí)間：2023-07-04 17:08:57
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇各大銀行的優(yōu)勢(shì)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、我國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的概述
（一）現(xiàn)如今我國(guó)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況
從近幾年我國(guó)商業(yè)銀行的總體走勢(shì)上可以看出，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況處于不斷發(fā)展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不僅在銀行的交易規(guī)模、市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力在銀行的服務(wù)范圍等方面都有較大的進(jìn)步并占據(jù)較大優(yōu)勢(shì)，如中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的消息可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額在2015年底同比增?L22%左右、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶已經(jīng)達(dá)到8億左右，在2014年建設(shè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行交易達(dá)到35萬(wàn)億元左右這與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮的條件下各銀行發(fā)展的趨勢(shì)一致，但商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行也有自身的差異與不足并且在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下越來(lái)越突出，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行技術(shù)有漏洞導(dǎo)致安全系數(shù)低、銀行業(yè)務(wù)無(wú)較高創(chuàng)新性、第三方支付平臺(tái)的挑戰(zhàn)、銀行整體營(yíng)銷(xiāo)模式單一、銀行服務(wù)有待提高等，有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)這些問(wèn)題將嚴(yán)重阻礙各商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，如果相關(guān)銀行面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求、市場(chǎng)的新形式下不做出改變、轉(zhuǎn)型，未來(lái)的發(fā)展前景堪憂。
（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的商業(yè)銀行呈現(xiàn)的特點(diǎn)
根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，總結(jié)出商業(yè)銀行的以下特點(diǎn)：
1.具有“操作快捷、高效”的特點(diǎn)：這是商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行這一平臺(tái)為客戶提供相關(guān)咨詢服務(wù)，不僅可以改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)、運(yùn)行模式還可以完成商業(yè)銀行自身服務(wù)理念的優(yōu)化。其高效、便捷等的特點(diǎn)可以使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行在處理業(yè)務(wù)方面更加方便有效，因?yàn)殚_(kāi)通商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢自己的相關(guān)信息，所以可以減少商業(yè)銀行的相關(guān)工作量、節(jié)約了時(shí)間，從而提高了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的效率。
2.具有“運(yùn)營(yíng)成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新速度快”的特點(diǎn)：網(wǎng)上銀行是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)而進(jìn)行正常運(yùn)行的，網(wǎng)銀用戶可以通過(guò)該銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)操作，所以運(yùn)營(yíng)成本較低；既然是以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，那么網(wǎng)上銀行就自然而然帶有信息量大、數(shù)據(jù)更新快的優(yōu)勢(shì)，正是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行具有這些優(yōu)勢(shì)，所以可以為網(wǎng)銀用戶提供更多的金融信息、業(yè)務(wù)信息、投資途徑信息等。另一方面，也可以及時(shí)得到用戶的相關(guān)反饋消息，從而解決用戶實(shí)際中需要解決的問(wèn)題。
3.具有“突破時(shí)空的限制、操作性強(qiáng)”的特點(diǎn)：網(wǎng)上銀行可以突破時(shí)間和空間的限制為客戶服務(wù)，如今，很多銀行還推出了通過(guò)手機(jī)就能開(kāi)通的服務(wù)，這樣不僅極大的滿足了客戶的需求、減少了銀行運(yùn)營(yíng)的成本還實(shí)現(xiàn)了自身的轉(zhuǎn)型，這也是網(wǎng)上銀行存在的巨大優(yōu)勢(shì)之一。
二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)
在經(jīng)濟(jì)全球化的當(dāng)今社會(huì)，我國(guó)各大商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、管理實(shí)踐等方面都在進(jìn)行不斷的調(diào)整與完善，從而可以更好的順應(yīng)時(shí)展的潮流、實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型，所以影響最深入的就是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理范圍包括金融產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)并且零售業(yè)務(wù)與個(gè)人、家庭具有密切聯(lián)系。而我國(guó)客戶多、市場(chǎng)較大的優(yōu)勢(shì)也得到了各大銀行的在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的重視。正是由于這種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的現(xiàn)象，各大商業(yè)銀行早在我國(guó)2013年國(guó)民經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下就迎來(lái)了銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展、2013―2015年全國(guó)各省區(qū)市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度在8%左右等。可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有較大的市場(chǎng)、良好的機(jī)遇，所以在信息化高度發(fā)達(dá)的今天商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的不足
（一） 各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后
雖然我國(guó)正處于信息大發(fā)展、大繁榮的時(shí)代，但由于客觀條件（經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地域差異、技術(shù)設(shè)施、交通、計(jì)算機(jī)的普及等）的限制，各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，東部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施普遍較好，而中西部普遍較落后并有待進(jìn)一步提高，導(dǎo)致部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的發(fā)展受到一定的限制。正由于中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后，從而使網(wǎng)上銀行普及程度低、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等，進(jìn)而阻礙了各地域網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（二） 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，有待提高
雖然網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)了諸多便利，但是不可避免的存在一定的問(wèn)題，其中較為突出的一個(gè)問(wèn)題就是互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，具有安全隱患，這也是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的一大因素。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏配套的法律機(jī)制。但是不可否認(rèn)的是發(fā)展網(wǎng)上銀行的趨勢(shì)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)了，所以要對(duì)這方面的問(wèn)題引起重視并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新、網(wǎng)上銀行平臺(tái)的優(yōu)化等，從而減少不安全的因素。
（三） 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益不顯露
在進(jìn)行國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行等的推廣過(guò)程中所取得的效益不明顯。意思就是網(wǎng)上銀行所得到的利潤(rùn)主要靠主營(yíng)業(yè)務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)、創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等從而實(shí)現(xiàn)壯大銀行規(guī)模，再加上部分商業(yè)銀行處于起步階段，更加注重資本的收益和積累，所以和第三方支付平臺(tái)不同，所以國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盲目的認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行所取得的效益不明顯。
四、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新
（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展具體策略
1.各大銀行機(jī)構(gòu)和地方性的商業(yè)銀行如果要想在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)下立足，就要積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)和市場(chǎng)渠道轉(zhuǎn)型并進(jìn)行相關(guān)經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變。所以，各大銀行有必要對(duì)銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制進(jìn)行革新與完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和理念融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中并作為銀行零售業(yè)務(wù)的內(nèi)容。制定出具有針對(duì)性的規(guī)劃并進(jìn)行貫徹實(shí)施，從而使支付、投資、融資、交易、客戶服務(wù)等更加完善，從而提高客戶的滿意度。
2.建立創(chuàng)新型銀行是目標(biāo)，所以各大銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、信息平臺(tái)的各大優(yōu)勢(shì)并結(jié)合經(jīng)融市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。各大銀行也要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的具體特點(diǎn)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等來(lái)加快服務(wù)模式創(chuàng)新，從而建立創(chuàng)新型銀行，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展、實(shí)現(xiàn)自身的完美轉(zhuǎn)型，進(jìn)而創(chuàng)建更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。
（二） 國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)渠道的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型措施
商業(yè)銀行在迎接金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)的同時(shí)也要找到自身的局限性。我們都知道支付寶在當(dāng)今社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著較大的作用，因?yàn)樗俏覈?guó)規(guī)模最大、交易最多的一個(gè)第三方支付平臺(tái)，支付寶受益較大，很多第三方支付平臺(tái)（翼支付）正是看到了這一點(diǎn)，進(jìn)而相繼的加入到其中，這無(wú)形中就給商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行帶來(lái)了發(fā)展的壓力，具有一定的挑戰(zhàn)性，但同時(shí)更是發(fā)展的機(jī)遇，利用得好，將帶動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展合轉(zhuǎn)型，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，運(yùn)用的不好將使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行處于破產(chǎn)，給國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不可挽回的損失。所以商業(yè)銀行可以借鑒支付寶等平臺(tái)成功的規(guī)律，進(jìn)行理念的創(chuàng)新、科技的提高、實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)等。當(dāng)然各商業(yè)銀行（工商銀行、建設(shè)銀行）要憑借龐大的客戶群這一優(yōu)勢(shì)從服務(wù)入手，保留和挖掘客戶，建立更大的市場(chǎng)。
在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的方式和手段日益多樣化的今天，傳統(tǒng)的圖文廣告形式無(wú)論在宣傳效果、還是創(chuàng)意表達(dá)等方面已經(jīng)不能完全滿足人們的需要。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)最大的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)就在于交互性，可以充分利用包括FLASH、視頻、游戲乃至桌面工具下載等手段，形式生動(dòng)鮮活、互動(dòng)體驗(yàn)豐富，這些交互式營(yíng)銷(xiāo)方法已經(jīng)被廣泛認(rèn)同和使用。
面對(duì)激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，如何把握消費(fèi)者心理、準(zhǔn)確定位網(wǎng)站服務(wù)內(nèi)容，進(jìn)而優(yōu)化服務(wù)方式、迎合現(xiàn)代消費(fèi)者的需求和口味，是擺在銀行網(wǎng)站面前的一道課題。為了把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)以人們樂(lè)于接受的方式進(jìn)行推廣，各大銀行網(wǎng)站不斷推陳出新，越來(lái)越多地采用交互式營(yíng)銷(xiāo)手段展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。近期，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站成功策劃并推出了全新的互動(dòng)專(zhuān)區(qū)――E動(dòng)天地。它以活躍、時(shí)尚的休閑娛樂(lè)內(nèi)容為主，使人們?cè)谳p松愜意、愉悅身心的方式中體驗(yàn)工行電子銀行的良好品牌形象和高品質(zhì)服務(wù)，并且拉近了與消費(fèi)者的距離，使銀行網(wǎng)站更具親和力、更加人性化。
優(yōu)秀的銀行網(wǎng)站不僅需要提供高效、便捷、全面的金融服務(wù)，還要能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供時(shí)尚、新穎的互動(dòng)功能，借此提高品牌的影響力和服務(wù)的品質(zhì)。工行“E動(dòng)天地”專(zhuān)區(qū)涵蓋了目前各類(lèi)主要的交互宣傳形式，分為FLASH劇場(chǎng)、精品漫畫(huà)、開(kāi)心樂(lè)園、視頻欣賞、下載專(zhuān)區(qū)等五個(gè)子欄目，囊括了工行成功舉辦的“我與工行電子銀行同行”動(dòng)漫征集大賽的優(yōu)秀作品、“我愛(ài)我家”系列電子銀行FLASH短劇、電子銀行視頻欣賞、FLASH游戲、電子銀行主題屏幕保護(hù)程序和桌面壁紙等內(nèi)容。專(zhuān)區(qū)內(nèi)容豐富有趣，形式多樣，交互性強(qiáng)，給廣大客戶十足的新鮮感。人們可以在輕松的互動(dòng)娛樂(lè)中，逐步熟悉工行電子銀行業(yè)務(wù)，加深對(duì)電子銀行的認(rèn)識(shí)、提升工行電子銀行的品牌形象。
交互式營(yíng)銷(xiāo)使銀行網(wǎng)站不再是一個(gè)冷冰冰的信息傳遞載體，而是成為一個(gè)企業(yè)與客戶交流的平臺(tái)。銀行網(wǎng)站通過(guò)這種信息傳播方式吸引消費(fèi)者主動(dòng)了解、體驗(yàn)銀行業(yè)務(wù)，既提升了網(wǎng)絡(luò)推廣的效果，也使客戶能在輕松愉悅的休閑體驗(yàn)中感受到網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。因此，采用交互性營(yíng)銷(xiāo)手段、讓消費(fèi)者在時(shí)尚休閑中體驗(yàn)銀行服務(wù)，成為目前各大銀行網(wǎng)站建設(shè)的重點(diǎn)，也是銀行網(wǎng)站提高服務(wù)水平的一種典型體現(xiàn)。
我國(guó)大陸地區(qū)第一家信用卡經(jīng)營(yíng)公司是于1985年成立的中國(guó)銀行珠海市信用卡有限公司，同年發(fā)行了首張國(guó)內(nèi)地區(qū)信用卡。廣發(fā)銀行于1995年發(fā)行了首張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡，標(biāo)志著我國(guó)信用卡市場(chǎng)進(jìn)入了啟動(dòng)階段，但此后發(fā)展速度一直比較緩慢，隨著中國(guó)加入WTO，經(jīng)濟(jì)逐漸開(kāi)始告訴高速發(fā)展，信用卡市場(chǎng)也隨之快速發(fā)展，其發(fā)展環(huán)境有了巨大的改善，無(wú)論是在信用卡的發(fā)行數(shù)量、交易金額、發(fā)行機(jī)構(gòu)等方面都有了很大的增長(zhǎng)。
從2001年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始大量發(fā)行信用卡，尤其在2003年出現(xiàn)了井噴式的增長(zhǎng)，根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡180038.92萬(wàn)張，其中信用卡發(fā)行量14232.9萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)57.7%。截至2009年3月底，信用卡發(fā)行量為15047.31萬(wàn)張，人均擁有量0.11張/人，同比增長(zhǎng)42.9%，總量比上一季度增多814.41萬(wàn)張，比2008年同期增多4574.35萬(wàn)張，約為2007年1季度的發(fā)卡量的3倍。截至2010年8月底，我國(guó)信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破1.9億張。在這種行業(yè)總體的發(fā)展趨勢(shì)下，到2012年國(guó)內(nèi)的信用卡發(fā)行量將接近3億張，這雖然為我國(guó)的各大銀行帶來(lái)了巨大的商機(jī)，但同時(shí)也會(huì)使我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)[1]。
二、我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）信用卡業(yè)務(wù)管理模式中的問(wèn)題
1.信用卡業(yè)務(wù)管理體系尚不成熟。我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步比較晚，發(fā)展時(shí)間比較短，沒(méi)有建立起統(tǒng)一、完整的個(gè)人信用征信系統(tǒng)，依然沿襲著銀行內(nèi)部部門(mén)管理的組織結(jié)構(gòu)，在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式中存在著許多與信用卡業(yè)務(wù)自身發(fā)展規(guī)律和發(fā)展要求不相適應(yīng)的方面，成為了阻礙信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)部因素，其中包括職能部門(mén)和框架設(shè)置的不配套、部門(mén)設(shè)置與銀行分支機(jī)構(gòu)在層次與數(shù)量上的高度對(duì)應(yīng)、部門(mén)職能的定位模式等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的管理水平。
2.缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)。國(guó)內(nèi)的發(fā)卡銀行所構(gòu)建的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)主要集中在基礎(chǔ)建設(shè)階段，各方面的管理系統(tǒng)還不夠成熟，缺乏經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)和高效的風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)生產(chǎn)平臺(tái)，沒(méi)有建立起完備的信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對(duì)性和生產(chǎn)效率比較低，前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進(jìn)一步得到強(qiáng)化落實(shí)。
3.信用卡業(yè)務(wù)在技術(shù)上缺乏安全感。技術(shù)是基礎(chǔ)建設(shè)，落后的技術(shù)水平會(huì)大大制約業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如銀行卡催收取證工作的風(fēng)險(xiǎn)；卡初始密碼帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；壞賬核銷(xiāo)造成的風(fēng)險(xiǎn)打卡、制卡環(huán)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)給銀行造成了不同程度上的經(jīng)濟(jì)損失[2]。
4.信用卡業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)管理上競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)，缺少差異化的服務(wù)。信用卡的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，客戶一般只分為一般客戶和VIP客戶兩級(jí)，沒(méi)有一套成熟的客戶服務(wù)體系，沒(méi)有建立起規(guī)范的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，不能夠針對(duì)目標(biāo)客戶的信用等級(jí)來(lái)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。對(duì)銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信用數(shù)據(jù)的有效使用造成限制。
從國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)來(lái)看，由于缺乏一套有效的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，影響了國(guó)內(nèi)各大銀行對(duì)客戶的綜合評(píng)價(jià)，不能科學(xué)準(zhǔn)確地判斷出哪些才是優(yōu)質(zhì)客戶，所以優(yōu)質(zhì)客戶的差別化服務(wù)難以體現(xiàn)，造成目前各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)以信用卡的年費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重影響了信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展[3]。
（二）信用卡業(yè)務(wù)在營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略中的問(wèn)題
信用卡的產(chǎn)品缺乏差異化，經(jīng)營(yíng)模式單一，造成了目前國(guó)內(nèi)呆板的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，國(guó)內(nèi)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)還停留在信用卡年費(fèi)的比拼上。我國(guó)銀行信用卡的銷(xiāo)售渠道主要有網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售、銀行直銷(xiāo)和銷(xiāo)售外包三種，它們?cè)诒举|(zhì)上是一致的，都是盡可能的普及信用卡，追求銷(xiāo)售的數(shù)量。
我國(guó)信用卡的營(yíng)銷(xiāo)沒(méi)有結(jié)合本國(guó)的文化特色，不能迎合客戶的消費(fèi)需求，只是一味的追求數(shù)量、發(fā)卡的規(guī)模。各大銀行的信用卡營(yíng)銷(xiāo)方式大同小異，很多客戶辦卡的目的純粹為了獲得禮品，造成了休眠卡數(shù)量十分大，一個(gè)人擁有多張信用卡的想像比較嚴(yán)重。為了擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率，各家銀行擴(kuò)大發(fā)放信用卡的范圍，大力宣傳信用卡的透支型消費(fèi)特點(diǎn)，產(chǎn)生大量休眠卡，給銀行帶來(lái)資源浪費(fèi)，大大增加了信用卡的管理成本，同樣給客戶也會(huì)帶來(lái)各種各樣的損失。
國(guó)內(nèi)的各大銀行將信用卡營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)外包雖然一定程度的降低了業(yè)務(wù)成本，但造成了銀行信用卡管理上的漏洞，反而加劇了風(fēng)險(xiǎn)。
（三）信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)與信用體系的不健全
1.我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)相應(yīng)的法律法規(guī)尚不完善。目前，政府出臺(tái)一系列關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的限制性條款，對(duì)銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信用數(shù)據(jù)的有效使用造成一定的制約。因?yàn)槲覈?guó)信用卡的系統(tǒng)化管理水平較為落后，使人為驅(qū)動(dòng)執(zhí)行在風(fēng)險(xiǎn)管理中占的比重過(guò)大，這導(dǎo)致了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理效率低下的問(wèn)題，同時(shí)也增添了操作的風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)打擊銀行卡犯罪的相關(guān)法規(guī)存在很多法律漏洞，使得一些不法分子趁機(jī)進(jìn)行詐騙等犯罪行為，導(dǎo)致持卡人對(duì)消費(fèi)環(huán)境嚴(yán)重缺乏安全感，不利于信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)的刑法對(duì)有關(guān)信用卡詐騙的界定范圍不夠清晰，內(nèi)容比較簡(jiǎn)略，不能夠全面覆蓋信用卡業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)中所出現(xiàn)的犯罪行為，對(duì)內(nèi)部人員作案的情況沒(méi)有制定出明確的懲罰機(jī)制，缺乏對(duì)騙領(lǐng)銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關(guān)規(guī)定和處罰條款[5]。
由于我國(guó)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和監(jiān)管體系尚未完全建立，信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)了許多新問(wèn)題，例如，在我國(guó)部分地區(qū)信用卡非法復(fù)制、盜刷現(xiàn)象嚴(yán)重，持卡人缺乏安全感，這些都是不利于信用卡業(yè)務(wù)健康、平穩(wěn)的發(fā)展因素。
2.我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的個(gè)人信用征信體系尚不健全。國(guó)內(nèi)的個(gè)人信用體系建設(shè)處于起步階段，人們的信用意識(shí)比較淡漠，對(duì)于信用重視程度不高，企業(yè)的辦公網(wǎng)絡(luò)信息化程度和網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施也相對(duì)落后，制約著信用消費(fèi)的大面積開(kāi)展，也導(dǎo)致建立在廣泛信用基礎(chǔ)上的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
目前，我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估依然面臨著數(shù)據(jù)的收集存在政治、制度方面的問(wèn)題。個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)存放的數(shù)據(jù)只是客戶的歷史信用數(shù)據(jù)，這只能杜絕已有違約記錄或貸款過(guò)多的惡意貸款，對(duì)新發(fā)生的貸款和沒(méi)有逾期記錄的貸款不能實(shí)施有效的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管理，這種狀況存在著不可避免的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)會(huì)造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)的損失，大大增加了經(jīng)營(yíng)的成本[6]。
（四）外部環(huán)境對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的制約
1.外資銀行的強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)力。近年來(lái)，外資銀行在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的基礎(chǔ)上，憑借其良好的品牌價(jià)值效應(yīng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)、優(yōu)秀的創(chuàng)新能力、先進(jìn)的信用管理經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力迅速搶占國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，給國(guó)內(nèi)的各大銀行帶來(lái)了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。
2.傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響。信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，還尚未被大眾廣泛接受。改革開(kāi)放以來(lái)，人民的生活水平得到了很大的提高，但信用卡業(yè)務(wù)始終并沒(méi)有真正的走進(jìn)百姓的生活，根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情，社會(huì)福利水平比較低，社會(huì)保障還不健全，國(guó)民的醫(yī)療保障和養(yǎng)老保障覆蓋率低，子女教育費(fèi)用支出越來(lái)越大，對(duì)未來(lái)的收入不確定性，導(dǎo)致人們對(duì)超前消費(fèi)積極性并不高，眾多家庭只能減少開(kāi)支，增加儲(chǔ)蓄。由此可見(jiàn)，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了必然的阻礙。
三、完善我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策及建議
（一）促進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的管理體制改革
1.建立成熟的信用卡業(yè)務(wù)管理體系中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)要爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，必須對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理模式進(jìn)行深層次的變革。我國(guó)的各大銀行采用的是信用卡中心的操作模式，實(shí)施公司化管理、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，與內(nèi)部企業(yè)化管理機(jī)制等還不健全，需要進(jìn)一步完善，逐步建立為公司化運(yùn)作的管理體制，以降低成本、集中發(fā)卡、集中經(jīng)營(yíng)管理、集中核算及后臺(tái)支持，方便管理，提高信用卡的競(jìng)爭(zhēng)力。
2.建立科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)。國(guó)內(nèi)各大銀行之間沒(méi)有統(tǒng)一的賬戶管理系統(tǒng)，交易環(huán)節(jié)復(fù)雜，涉及多種硬件和軟件，影響了業(yè)務(wù)處理的效率，成功率較低。所以，國(guó)內(nèi)銀行必須加快建立業(yè)務(wù)集中處理模式，銀行與銀行之間加強(qiáng)友好合作，實(shí)現(xiàn)一個(gè)方便、快捷的信用卡賬戶管理系統(tǒng)。信用卡業(yè)務(wù)還應(yīng)加強(qiáng)與網(wǎng)上銀行的合作，逐步將網(wǎng)上銀行服務(wù)拓展到信用卡的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中去，例如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等。
3.完善信用卡業(yè)務(wù)技術(shù)上的缺點(diǎn)。做好技術(shù)防范，加強(qiáng)管理，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。增加硬件投入。目前，三維激光防偽標(biāo)記、防偽簽名條、密碼確認(rèn)及智能卡等技術(shù)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用，一定程度上減少了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。盡快淘汰安全性沒(méi)有保障的老式信用卡設(shè)備，開(kāi)展清理工作，完成各銀行之間的共享系統(tǒng)，加快建設(shè)統(tǒng)一的信用卡交易網(wǎng)絡(luò)，全面拓展信用卡受理的渠道。
4.形成差異化的信用卡服務(wù)體系。走出一條專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的道路，提升專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平，不僅可以減少銀行的經(jīng)營(yíng)成本，而且還能實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)健康快速的發(fā)展。要不斷的開(kāi)展個(gè)性化的創(chuàng)新服務(wù)，改變傳統(tǒng)以賬戶為中心的管理模式，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的客戶管理模式，盡可能推出新點(diǎn)子、新服務(wù)，拓展信用卡的附加功能和價(jià)值，生產(chǎn)差別化的產(chǎn)品，根據(jù)不同的細(xì)分市場(chǎng)，推出不同服務(wù)功能的信用卡，從而更好的吸引客戶。[8]
（二）注重營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的運(yùn)用，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力
培養(yǎng)一批高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)信用卡營(yíng)銷(xiāo)人才，要求對(duì)信用卡業(yè)務(wù)具有無(wú)限工作熱情，擁有強(qiáng)烈的事業(yè)心，要有精通信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，善于溝通，服務(wù)態(tài)度熱情，還要具備良好的身體素質(zhì)。轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)理念，由以產(chǎn)品為中心的營(yíng)銷(xiāo)模式向以顧客為中心的營(yíng)銷(xiāo)模式轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮創(chuàng)新精神，采取新的信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。[9]
（三）注重營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的運(yùn)用，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力
政府應(yīng)加快規(guī)范管理信用卡相關(guān)的立法，明確規(guī)定各項(xiàng)相關(guān)的法律法規(guī)，加大力度打擊信用卡違法犯罪的應(yīng)有懲罰，打造信用卡業(yè)務(wù)法可依、違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)的優(yōu)質(zhì)用卡環(huán)境。全面推廣消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)、擔(dān)保制度，從立法角度規(guī)消費(fèi)信貸行為，不僅降低了消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且保護(hù)了消費(fèi)者合法權(quán)利，促進(jìn)信用市場(chǎng)的健康發(fā)展，讓那些惡意分子寸步難行。
（四）加快完善個(gè)人信用征信體系
政府相關(guān)部門(mén)建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，負(fù)責(zé)收集個(gè)人的相關(guān)資料，相關(guān)機(jī)構(gòu)集中個(gè)人信息數(shù)據(jù)，逐步建立一個(gè)完善、統(tǒng)一的個(gè)人消費(fèi)信用制度和信用卡擔(dān)保制度，由專(zhuān)業(yè)性的公司進(jìn)行管理，在各大銀行之間實(shí)現(xiàn)信息共享，實(shí)施市場(chǎng)化運(yùn)作，為信用卡的推廣提供信息保障。
面向社會(huì)加大宣傳力度，傳播先進(jìn)的信用理念和價(jià)值觀，強(qiáng)化信用意識(shí)和加快信用制度建設(shè)，培養(yǎng)積極的信用文化，提高大眾對(duì)信用卡消費(fèi)的認(rèn)識(shí)水平，減少信用卡違反犯罪行為，降低信用卡使用的風(fēng)險(xiǎn)。
完善個(gè)人征信數(shù)據(jù)管理和使用的相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)，保證信用信息數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，同時(shí)監(jiān)管各大銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)合理有效地使用征信數(shù)據(jù)。
備注：1.車(chē)齡在8年以內(nèi)（含8年）可無(wú)限次免費(fèi)使用所有服務(wù)。
2.這些服務(wù)不適用于以營(yíng)運(yùn)為目的的車(chē)輛，且覆蓋了全國(guó)大部分城市和區(qū)。
3.車(chē)輛維修期間，免費(fèi)3天以內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)4星酒店住宿。或提供回家交通費(fèi)：1000公里以內(nèi)――軟席火車(chē)票或汽車(chē)票；超過(guò)1000公里――單 程經(jīng)濟(jì)艙票。服務(wù)均限本人。
4.維修結(jié)束后，免費(fèi)提供取車(chē)交通費(fèi)：（1000公里以內(nèi)：軟席火車(chē)票或汽車(chē)票；超過(guò)1000公里：?jiǎn)纬探?jīng)濟(jì)艙機(jī)票，限1人）。
5.中國(guó)銀行還提供以下服務(wù)：維修養(yǎng)護(hù)服務(wù)及年檢提醒，全程監(jiān)控服務(wù)，緊急口訊轉(zhuǎn)達(dá)。
信息來(lái)源：各大銀行官網(wǎng)和客服中心。詳細(xì)情況以各大銀行公布為準(zhǔn)，其中招商銀行目前已取消該項(xiàng)服務(wù)，但不排除后期再次推出的可能。
注：部分服務(wù)限于服務(wù)商覆蓋范圍之內(nèi)。
中國(guó)銀行此次當(dāng)選白金客戶最貼心的“護(hù)駕行”，可謂實(shí)至名歸。該行道路救援服務(wù)覆蓋了持卡人駕車(chē)途中汽車(chē)故障和交通事故兩種可能的情況。服務(wù)的亮點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
亮點(diǎn)一：繼續(xù)行程服務(wù)。
等候車(chē)輛維修期間，妥善安排持卡人的繼續(xù)行程。當(dāng)故障發(fā)生于持卡人居住地，報(bào)銷(xiāo)返程的出 租車(chē)費(fèi)；倘若事發(fā)地點(diǎn)離持卡人居住地較遠(yuǎn)且維修時(shí)間較長(zhǎng)，免費(fèi)提供標(biāo)準(zhǔn)四星級(jí)酒店住宿，或返程軟席火車(chē)票、單程經(jīng)濟(jì)艙機(jī)票。這是該行此項(xiàng)服務(wù)為持卡人做出的最大貢獻(xiàn)，也是最大的“亮點(diǎn)”。
亮點(diǎn)二：全天候電話醫(yī)療咨詢、交通事故咨詢、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)等等給力護(hù)駕救援措施。
一、活動(dòng)目的：
1、論壇就金融業(yè)與房地產(chǎn)發(fā)展之間關(guān)系的產(chǎn)經(jīng)敏感話題，邀請(qǐng)國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)及交通銀行，招商銀行，興業(yè)銀行、上海浦發(fā)、光大銀行、中信銀行，等股份制銀行負(fù)責(zé)人設(shè)壇對(duì)話，各大開(kāi)發(fā)商位居其后，游客自由觀聽(tīng)，展開(kāi)一場(chǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、金融專(zhuān)家、開(kāi)發(fā)商之間的濃情對(duì)話，論道長(zhǎng)沙房地產(chǎn)與長(zhǎng)沙金融業(yè)的有機(jī)對(duì)接。
2、本次論壇將由主、承辦單位、房地產(chǎn)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)、高等院校等業(yè)內(nèi)資深人士組成專(zhuān)家團(tuán)，精心設(shè)置具有實(shí)效性、操作性、可持續(xù)的對(duì)話話題，銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)作答，言之有物，務(wù)之有效。
3、本次活動(dòng)將搭建銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)溝通、交流、合作的平臺(tái)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)為繁榮長(zhǎng)沙房地產(chǎn)市場(chǎng)作出貢獻(xiàn)。
4、本次活動(dòng)將就房地產(chǎn)貸款意向展開(kāi)洽談，本土國(guó)立銀行機(jī)構(gòu)及興業(yè)銀行、上海浦發(fā)、光大銀行、中信銀行等銀行作為供方，意向開(kāi)發(fā)商作為需方，雙向咨詢、交流、溝通。
二．活動(dòng)優(yōu)勢(shì)：
1、房交會(huì)已經(jīng)形成優(yōu)勢(shì)品牌，長(zhǎng)沙晚報(bào)與湖南經(jīng)視合作更是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。湖南經(jīng)視將全程錄播論壇實(shí)況。
2、各大銀行機(jī)構(gòu)可充分利用本屆房交會(huì)的契機(jī)，向各大房地產(chǎn)商推廣自己銀行的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。
三、組織機(jī)構(gòu)
主辦：長(zhǎng)沙市房屋產(chǎn)權(quán)管理局
湖南省銀監(jiān)局
承辦：長(zhǎng)沙晚報(bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)
湖南經(jīng)濟(jì)電視臺(tái)
四、活動(dòng)主題：信貸政策與房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展
五、活動(dòng)時(shí)間：20__年4月23日
六、活動(dòng)地點(diǎn)：佳程大酒店
七、擬邀嘉賓：
交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、上海浦發(fā)銀行、光大銀行、中信銀行、長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行及工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行負(fù)責(zé)人；房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商；高校專(zhuān)家。
八、活動(dòng)招商:
方案一：總冠名費(fèi)用為20萬(wàn)元
回報(bào)：
1、長(zhǎng)沙晚報(bào)廣告刊例30萬(wàn)元的版面。
2、湖南經(jīng)視、長(zhǎng)沙晚報(bào)等主流媒體現(xiàn)場(chǎng)新聞報(bào)道；
3、論壇現(xiàn)場(chǎng)背景噴繪、空飄氣球等；
4、房交會(huì)現(xiàn)場(chǎng)展示；
5、房交會(huì)期間所有形象推廣均體現(xiàn)總冠名單位標(biāo)識(shí)；
6、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)蒞席開(kāi)摹并作企業(yè)發(fā)言；
方案二：協(xié)辦 特刊費(fèi)用5萬(wàn)元/家
回報(bào)：
1、回報(bào)參與單位1次1/2版的版面，集中于4月23日刊發(fā)；
2、新聞報(bào)道；
各大銀行和金融機(jī)構(gòu)為吸引客戶，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中謀得生存發(fā)展，爭(zhēng)相推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，然而目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r并不成熟，其中存在很多問(wèn)題，這影響著個(gè)人的利益、銀行的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須引起重視。本文就當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析其中的原因和不足，并思考解決方案及對(duì)策。
我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本情況
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義及內(nèi)容。所謂的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是銀行根據(jù)客戶需求，根據(jù)客戶自身經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，給予客戶相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品咨詢建議、規(guī)劃管理的業(yè)務(wù)服務(wù)。客戶可根據(jù)自己的需要，將一定數(shù)量的貨幣，購(gòu)買(mǎi)證券、基金、外匯等理財(cái)產(chǎn)品，并從中獲益，也就是俗話說(shuō)的“錢(qián)生錢(qián)”。這是一種金融投資，投資者根據(jù)投入金額多少獲取不同等級(jí)的收益，也要承擔(dān)相應(yīng)等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)。這就好比炒股，是一項(xiàng)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資，當(dāng)然，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相比股票來(lái)說(shuō)就小得多了。
當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。1995年中國(guó)招商銀行推出的一卡通業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國(guó)首個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，隨后個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新，開(kāi)發(fā)實(shí)行速度驚人。隨著近幾年來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的蓬勃發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)也越來(lái)越多樣化，給人們更多的選擇。各大銀行更加注重服務(wù)意識(shí)，把理財(cái)產(chǎn)品作為一項(xiàng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)用來(lái)吸引客戶，同時(shí)也在一定程度上提高了銀行的形象。但理財(cái)產(chǎn)品伴隨著一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也受到其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。2013年6月13日，馬云旗下的支付寶網(wǎng)絡(luò)有限公司推出余額寶，這款產(chǎn)品以其收益高，靈活性和穩(wěn)定性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)低、無(wú)門(mén)檻要求等優(yōu)勢(shì)，為大眾所熱捧，一時(shí)讓各大銀行陷入恐慌，甚至聯(lián)名抗議。
理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
業(yè)務(wù)針對(duì)的群體范圍小，不能做到大眾化。目前，很多銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象針對(duì)性強(qiáng)，只面向高端人群，理財(cái)產(chǎn)品金額最少在5萬(wàn)或10萬(wàn)，有的甚至要求達(dá)到20萬(wàn)或50萬(wàn)。這樣，很多底層大眾就享受不到這類(lèi)產(chǎn)品服務(wù)，不利于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣，服務(wù)范圍狹小，客戶人群基本固定，無(wú)法擴(kuò)大發(fā)展。
投入不足，重視度不夠。目前，銀行的主要收入還是來(lái)自于信貸業(yè)務(wù)，而發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要投入大量的人力財(cái)力，且收益不夠樂(lè)觀，所以很多銀行對(duì)于這一業(yè)務(wù)的重視度程度不夠高，把主要精力放在信貸方面，不肯投入更多的資金發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這也是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中遇到的一大難題。
專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于從業(yè)人員的個(gè)人能力要求非常高，他們不僅要有流利的口才，廣泛的社交，還要博聞強(qiáng)識(shí)，把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解行情變化，對(duì)于潛在客戶的發(fā)掘能力和高明的營(yíng)銷(xiāo)手段。能做到各方面都成功的人很少，所以這方面的人才還很匱乏。
過(guò)于注重業(yè)績(jī)，忽視風(fēng)險(xiǎn)提示。為了提高個(gè)人業(yè)績(jī)，很多銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員只片面地強(qiáng)調(diào)收益性，而對(duì)于客戶所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)卻很少提及，甚至夸大理財(cái)產(chǎn)品的好處，淡化風(fēng)險(xiǎn)，這樣做的結(jié)果是一旦遇到突況，理財(cái)產(chǎn)品貶值，客戶就要承擔(dān)意外的風(fēng)險(xiǎn)，考慮到客戶承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不同，對(duì)不能接受損失的客戶來(lái)說(shuō)，將造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也降低銀行的信用度，引發(fā)不必要的麻煩。
對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題的思考及對(duì)策
既然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在著諸多問(wèn)題，那么該如何應(yīng)對(duì)呢？下面本人就此提出幾點(diǎn)淺薄的意見(jiàn)：
有層次的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。要想改變目前客戶范圍狹小，業(yè)務(wù)服務(wù)門(mén)檻高的局面，銀行應(yīng)該思考對(duì)策。如根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力制定不同層次的理財(cái)產(chǎn)品，推廣業(yè)務(wù)范圍，做到根據(jù)不同層次客戶特點(diǎn)制定相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃。對(duì)于高端客戶，可制定長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃，購(gòu)買(mǎi)高收益的產(chǎn)品；對(duì)于中端客戶，可根據(jù)客戶目前經(jīng)濟(jì)狀況、未來(lái)將要進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的規(guī)劃當(dāng)前將要購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品；而對(duì)于相對(duì)經(jīng)濟(jì)收入少的客戶，要考慮到風(fēng)險(xiǎn)概率，為其制定短期穩(wěn)定且相對(duì)安全性高的理財(cái)產(chǎn)品，保證他們的投資穩(wěn)中有升。
加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資，重視理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。銀行決策人員要充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，看到該業(yè)務(wù)發(fā)展的大好前景，及時(shí)把握商機(jī)，加大對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資力度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)完善了，可以做到客戶與銀行雙贏，并為銀行樹(shù)立形象，招攬客戶。雖然前期需要投資的金額較大，但后期所帶來(lái)的效益卻是樂(lè)觀的，也是銀行品牌推廣的重要途徑。
注重理財(cái)人才培養(yǎng)。高素質(zhì)的人才能根據(jù)實(shí)際情況，制定開(kāi)發(fā)有效的理財(cái)產(chǎn)品。專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人才，不僅能為客戶提供優(yōu)質(zhì)有效的理財(cái)服務(wù)，還因?yàn)樗麄儗?duì)于市場(chǎng)動(dòng)向的了解，廣泛的知識(shí)結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)降到最小，促進(jìn)銀行收益的不斷增加。人才培養(yǎng)是一個(gè)過(guò)程，也需要資金投入，銀行可根據(jù)個(gè)人業(yè)務(wù)能力特點(diǎn)，選取優(yōu)秀的人員進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，提高培育的成功率。
實(shí)事求是，為客戶量身定制理財(cái)產(chǎn)品。為提高業(yè)績(jī)一味規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)收益是不明智的選擇，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是實(shí)際存在的，基于這點(diǎn)，在做理財(cái)產(chǎn)品的介紹時(shí)，服務(wù)人員要根據(jù)客戶自身情況，實(shí)事求是，量身定制，既講明收益，也揭示風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)客戶自行考慮選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
2016年財(cái)報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)8.27萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)13.28%;當(dāng)年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)398億元，同比增長(zhǎng)14.11%，而同期四大行的凈利潤(rùn)均呈現(xiàn)個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)乃至負(fù)增長(zhǎng)。
在郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略客戶部總經(jīng)理周穎輝看來(lái)，上市是一家銀行市場(chǎng)化、商業(yè)化的新起點(diǎn)，而非終點(diǎn)。他認(rèn)為，從服務(wù)客戶的角度看，上市的意義體現(xiàn)為三個(gè)方面：一是已成為公眾公司，市場(chǎng)對(duì)盈利的要求會(huì)更高;二是在風(fēng)控方面的要求會(huì)更嚴(yán);三是對(duì)隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)性要求也會(huì)更高。
郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略客戶部成立于2015年末，距今不到一年半的時(shí)間，但由于自身工作的重心在于服務(wù)大型企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶，因此，對(duì)于上市前后在管理、人才以及市場(chǎng)等方面的變化感受最為明顯。
據(jù)周穎輝向《英才》記者介紹，目前郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略客戶部的工作主要分為機(jī)構(gòu)客戶營(yíng)銷(xiāo)、企業(yè)客戶營(yíng)銷(xiāo)和營(yíng)銷(xiāo)管理三部分。
在客戶營(yíng)銷(xiāo)方面，郵儲(chǔ)銀行采取“虛擬服務(wù)團(tuán)組”的管理機(jī)制，在服務(wù)客戶r，由戰(zhàn)略客戶部牽頭，組建全行范圍內(nèi)的“虛擬服務(wù)團(tuán)組”，通過(guò)不同區(qū)域、不同分行、不同部門(mén)之間的高效協(xié)作，全面滿足客戶的個(gè)性化、多樣化的需求。
在客戶分布方面，戰(zhàn)略客戶主要分布在能源、房地產(chǎn)、交通、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、汽車(chē)等多個(gè)行業(yè)，周穎輝稱(chēng)，郵儲(chǔ)銀行的目標(biāo)客戶基本都是行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，服務(wù)也是采取了行業(yè)專(zhuān)營(yíng)的模式，以保證提供針對(duì)性的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。
在收入分配方面，為調(diào)動(dòng)分行的積極性，戰(zhàn)略客戶部作為“特殊利潤(rùn)中心”不開(kāi)立賬戶、不參與客戶分成、“不與分行爭(zhēng)利”，旨在有效提升聯(lián)動(dòng)的效率和效果;總行對(duì)于戰(zhàn)略客戶部的考核，更多從客戶對(duì)全行綜合貢獻(xiàn)的角度出發(fā)。
周穎輝認(rèn)為，對(duì)于大型商業(yè)銀行而言，戰(zhàn)略客戶是發(fā)展“壓艙石”、中流砥柱。因此，各大銀行均積極圍繞戰(zhàn)略客戶深耕細(xì)作、開(kāi)拓創(chuàng)新。而郵儲(chǔ)銀行由于歷史原因，公司業(yè)務(wù)起步較晚，與同業(yè)相比，在公司金融服務(wù)領(lǐng)域積累不夠。上市之后，要實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)“彎道超車(chē)”，做好戰(zhàn)略客戶服務(wù)顯得尤為重要。
周穎輝表示，郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是目前存貸比較低，僅為41%，距同業(yè)70%的平均水平還有很大的增長(zhǎng)空間;二是在資金結(jié)構(gòu)方面，由于起家于零售業(yè)務(wù)，當(dāng)前全行約85%的存款為儲(chǔ)蓄存款，資金穩(wěn)定性好;三是網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，能夠?qū)崿F(xiàn)境內(nèi)“全覆蓋”。
華夏銀行北京分行首張京津冀協(xié)同卡成功辦理
日前，華夏銀行第一張京津冀協(xié)同卡在北京分行營(yíng)業(yè)部成功辦理，標(biāo)志著華夏銀行北京分行服務(wù)京津冀協(xié)同發(fā)展在個(gè)人業(yè)務(wù)方面的新突破。據(jù)悉，該卡除具備普通華夏借記卡所有的支付、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、貸款、貴賓服務(wù)等功能并享受常規(guī)優(yōu)惠外，目前在京、津、冀三地的華夏銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)及ATM辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)均不收取手續(xù)費(fèi)；其次，通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理三地七市間的轉(zhuǎn)賬，不收取手續(xù)費(fèi)。
平安銀行榮獲“年度卓越創(chuàng)新銀行”大獎(jiǎng)
2013-2014年度“中國(guó)卓越金融獎(jiǎng)” 日前在北京揭曉，平安銀行憑借在互聯(lián)網(wǎng)金融以及商業(yè)模式的持續(xù)創(chuàng)新一舉榮獲“年度卓越創(chuàng)新銀行”和“年度卓越外匯金融服務(wù)銀行”兩項(xiàng)大獎(jiǎng)。平安銀行貿(mào)易金融事業(yè)部總裁郭強(qiáng)在頒獎(jiǎng)典禮上表示，平安銀行著力打造鼓勵(lì)創(chuàng)新、持續(xù)創(chuàng)新的土壤，充分發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢(shì)，積極整合各方資源，突破自身規(guī)模、資金的制約，探索投行化經(jīng)營(yíng)之路，用便利金融推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
浦發(fā)銀行首推對(duì)公無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)
浦發(fā)銀行移動(dòng)金融不斷尋求創(chuàng)新突破，近日該行業(yè)內(nèi)首家推出對(duì)公無(wú)卡存取款服務(wù)，通過(guò)自助銀行和公司手機(jī)銀行渠道的無(wú)縫對(duì)接，公司客戶可以隨時(shí)提取或存入資金，輕松暢享跨地區(qū)、全天候、便捷的移動(dòng)金融服務(wù)。浦發(fā)銀行電子銀行還通過(guò)新功能加載，全新推出公司網(wǎng)上銀行“開(kāi)戶模板”功能，旨在幫助公司網(wǎng)銀用戶通過(guò)選擇標(biāo)準(zhǔn)化模板的方式，快速完成賬戶設(shè)置、管理員維護(hù)、授權(quán)模式設(shè)置等網(wǎng)銀管理類(lèi)操作。
新華基金再推保本基金
時(shí)隔半年，基于投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保本基金的需求，11月19日新華基金旗下第二只保本基金“阿鑫一號(hào)”面世。據(jù)了解，該基金沿用“阿里一號(hào)”“下可保本、上不封頂”的投資組合保本策略，將基金資產(chǎn)配置于固定收益資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)：債券、貨幣市場(chǎng)工具等固定收益資產(chǎn)占基金資產(chǎn)的比例不低于60%，股票、權(quán)證等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占基金資產(chǎn)的比例不高于40%；在為投資人提供18個(gè)月內(nèi)投資金額安全保證的基礎(chǔ)上力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)基金資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。
華夏8只債基整體加權(quán)平均收益率超10%
自2002年10月華夏基金首只債券型基金成功發(fā)行以來(lái)，目前，華夏旗下共有8只債券型基金產(chǎn)品（不含理財(cái)債基）。據(jù)Wind統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至11月7日，2014年以來(lái)這8只債券型基金整體加權(quán)平均收益率為10.88%。其中，華夏安康債券A凈值增長(zhǎng)幅度最大，為12.42%。
機(jī)構(gòu)產(chǎn)品
諾安泰鑫一年定開(kāi)債基首個(gè)開(kāi)放期即將結(jié)束
正處集中申購(gòu)期的諾安泰鑫一年定期開(kāi)放債券基金將于11月25日如期結(jié)募，順利進(jìn)入第二個(gè)封閉期。目前，投資者仍可把握最后申購(gòu)良機(jī)，通過(guò)工行、中行、交行等各大銀行、券商，以及諾安基金的直銷(xiāo)中心和網(wǎng)上直銷(xiāo)系統(tǒng)申購(gòu)該基金。
嘉實(shí)周期優(yōu)選今年來(lái)收益近30%
中國(guó)近年來(lái)在全球基建領(lǐng)域?qū)嵙Σ粩嘣鰪?qiáng)，一批“嗅覺(jué)靈敏”的公募基金也從中覓得獲利機(jī)會(huì)。據(jù)Wind統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)，穩(wěn)穩(wěn)抓住鐵路基建及海外基建機(jī)會(huì)的嘉實(shí)周期優(yōu)選表現(xiàn)突出，截至11月18日，收益率為27.39%，遠(yuǎn)超同期滬深300指數(shù)9.07%的漲幅，而同期普通股票型基金平均收益率也僅為12.25%。
景順長(zhǎng)城滬深300指數(shù)增強(qiáng)基金超額收益明顯
滬港通開(kāi)閘，低估值藍(lán)籌面臨大好前景，藍(lán)籌指數(shù)基金成為掘金滬港通的極佳方式。景順長(zhǎng)城滬深300指數(shù)增強(qiáng)基金以滬深300指數(shù)成份股為主要投資標(biāo)的，并在被動(dòng)跟蹤標(biāo)的指數(shù)基礎(chǔ)上，通過(guò)主動(dòng)操作以獲得超過(guò)指數(shù)的超額收益。海通證券數(shù)據(jù)顯示，截至2014年11月14日，該基金近6個(gè)月以來(lái)凈值增長(zhǎng)19.69%，超越同期滬深300指數(shù)。
鑫元半年定期開(kāi)放債基正式發(fā)行
鑫元半年定期開(kāi)放債基日前正式發(fā)行，有興趣的投資者可前往光大銀行、南京銀行等銀行以及鑫元基金官網(wǎng)認(rèn)購(gòu)。據(jù)該債基擬任基金經(jīng)理張明凱表示，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于改革階段，對(duì)于政府而言堅(jiān)持改革路徑的可能性要大于回歸全面放松，因此，未來(lái)債市主要是區(qū)間調(diào)整的投資機(jī)會(huì)。
華安年年紅債基11月24日可申購(gòu)
華安年年紅債券基金完成首個(gè)運(yùn)作期，并于11月24日～12月5日重新打開(kāi)申購(gòu)，在此期間投資者可通過(guò)華安基金官方網(wǎng)站及各大銀行、券商申購(gòu)。據(jù)了解，在債市慢牛行情下，成立于2013年11月14日的華安年年紅在首個(gè)封閉運(yùn)作期累計(jì)凈值增長(zhǎng)率達(dá)到12.86%，大幅跑贏同期業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)3倍以上，加上1年運(yùn)作期間4.7%的分紅比例，為投資者賺到了真金白銀。
鵬華傳媒分級(jí)基金發(fā)行
在傳媒業(yè)迎來(lái)投資“好時(shí)代”，國(guó)內(nèi)首只跟蹤中證傳媒指數(shù)的分級(jí)基金――鵬華中證傳媒指數(shù)分級(jí)基金11月24日～12月5日通過(guò)建設(shè)銀行等各大銀行券商發(fā)行，為投資者精準(zhǔn)捕捉傳媒行業(yè)投資機(jī)會(huì)提供新工具。據(jù)悉，鵬華傳媒分級(jí)基金一攬子投資中證全指樣本股中50家流動(dòng)性良好的傳媒上市公司。
機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)
錢(qián)景財(cái)富趙榮春：互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)財(cái)富管理平民化
財(cái)富管理就是以客戶的需求為中心，提供資產(chǎn)配置、財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合，其實(shí)也就是把原來(lái)銀行針對(duì)高端客人的私人理財(cái)大眾化，把過(guò)去僅有在銀行里享受的私人理財(cái)服務(wù)，搬到線上為大眾服務(wù)。
鵬華基金：目前A股中布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的上市公司可選標(biāo)的豐富
老齡化的加速與市場(chǎng)供需的巨大差距使得越來(lái)越多的企業(yè)布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，目前，A股中布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的上市公司可選標(biāo)的豐富，總市值和流通市容量充足，投資空間廣闊。據(jù)悉，鵬華基金目前正在工商銀行發(fā)行的基金――鵬華養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)股票型基金，是國(guó)內(nèi)首只權(quán)益類(lèi)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)主題基金，將以不低于80%的非現(xiàn)金資產(chǎn)投資于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上市公司發(fā)行的股票。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,各大銀行業(yè)務(wù)與其有了深度融合,傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和盈利模式也逐漸轉(zhuǎn)變,電子渠道逐漸增多,網(wǎng)上銀行,手機(jī)銀行,微信銀行等新興移動(dòng)渠道用戶大幅增加。傳統(tǒng)銀行為迎合這個(gè)發(fā)展趨勢(shì),也在加大力度開(kāi)發(fā)電子銀行產(chǎn)品種類(lèi)及功能。各大銀行陸續(xù)推出的企業(yè)網(wǎng)銀,個(gè)人網(wǎng)銀,電話銀行,手機(jī)銀行,自助終端,微信銀行等等品牌產(chǎn)品服務(wù)。但是,在實(shí)踐發(fā)展過(guò)程中依然存在一些問(wèn)題。首先,發(fā)展戰(zhàn)略不明晰,品牌建設(shè)力度不夠。目前國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行的電子銀行大都作為傳統(tǒng)物理渠道的補(bǔ)充,發(fā)展戰(zhàn)略不明晰。e在品牌建設(shè)上,沒(méi)有系統(tǒng)精準(zhǔn)的廣告策略,客戶的品牌認(rèn)知度有待提高。其次,產(chǎn)品創(chuàng)新力不夠,同質(zhì)化嚴(yán)重。銀行具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的金融產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單地從線下搬到線上而已,沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的進(jìn)化路徑。以電商平臺(tái)為例,2012年已經(jīng)上線的善融商務(wù)“購(gòu)物可貸款”與工商銀行的“融e購(gòu)”的具體運(yùn)營(yíng)方案類(lèi)似。此類(lèi)購(gòu)物與消費(fèi)信貸相結(jié)合的同質(zhì)化操作規(guī)程在其他金融機(jī)構(gòu)同樣存在。同時(shí),電子銀行營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不健全,電子銀行發(fā)展在開(kāi)通后,缺少維護(hù),與用戶互動(dòng)不夠,反饋信息少,營(yíng)銷(xiāo)手段單一,過(guò)于依賴網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式。
二、電子銀行發(fā)展移動(dòng)金融的建議
目前,銀行業(yè)已經(jīng)邁入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。電子銀行業(yè)務(wù)以物理網(wǎng)點(diǎn)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì),成為提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。各家銀行為搶占市場(chǎng),制定電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略顯得尤為重要。
(一)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念,轉(zhuǎn)型發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”電子銀行
在今年兩會(huì)上,“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃正式寫(xiě)入政府工作報(bào)告。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融不斷融合,加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,深刻影響著目前的金融生態(tài)。電子銀行逐漸成為銀行服務(wù)的主要渠道,而傳統(tǒng)銀行的架構(gòu)體系只是將電子銀行作為柜面服務(wù)的延伸,忽視了其所具備的營(yíng)銷(xiāo)能力以及整合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間和創(chuàng)造價(jià)值的能力。因此,傳統(tǒng)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念,轉(zhuǎn)型發(fā)展電子銀行,根據(jù)龐大的電子渠道用戶群體,抓取用戶操作信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有價(jià)值的挖掘,定制個(gè)性化產(chǎn)品,提升電子渠道的個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)能力。綜上所述,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方興未艾,基于用戶體驗(yàn)需求及自身轉(zhuǎn)型需要,銀行應(yīng)考慮大力發(fā)展電子銀行,從而打造一流的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。
(二)發(fā)展移動(dòng)優(yōu)先策略,加入互聯(lián)網(wǎng)金融大流
移動(dòng)平臺(tái)已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí),最近據(jù)EMAKER研究報(bào)告顯示,移動(dòng)平臺(tái)將超越互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為2014年受眾花費(fèi)時(shí)間最多的媒體平臺(tái)。眾多媒體紛紛擯棄數(shù)字優(yōu)先戰(zhàn)略,轉(zhuǎn)而高調(diào)宣布各自的移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略。(MobilityFirst)移動(dòng)優(yōu)先項(xiàng)目啟動(dòng)于2010年9月,旨在直接應(yīng)對(duì)大規(guī)模無(wú)線接入和移動(dòng)設(shè)備使用的挑戰(zhàn),同時(shí)為新興的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用提供新的組播、選播、多路徑方案,以及新型的情境感知服務(wù)。MobilityFirst項(xiàng)目成立的前提是,移動(dòng)平臺(tái)及應(yīng)用程序逐漸取代固定主機(jī)和服務(wù)器。數(shù)據(jù)顯示,移動(dòng)優(yōu)先已經(jīng)不再是口號(hào)和發(fā)展方向,而是實(shí)實(shí)在在正在做的事情。2014年,許多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛邁入移動(dòng)優(yōu)先,這如今成為全球互聯(lián)網(wǎng)公司堅(jiān)持的戰(zhàn)略。而銀行作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的后起之秀,也不例外的將其作為發(fā)展目標(biāo),打響了移動(dòng)金融的戰(zhàn)役。2014年以來(lái),P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)雀黝?lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)加快向移動(dòng)端滲透和擴(kuò)張;新型移動(dòng)金融服務(wù)如支付寶錢(qián)包、微信支付等層出不窮,并加速向O2O、社交網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域拓展。移動(dòng)金融正在重構(gòu)電子銀行的發(fā)展格局。手機(jī)銀行在具備網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí),更具有移動(dòng)性與便捷性優(yōu)勢(shì)。智能終端和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)成為移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)。所以,銀行在發(fā)展移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略之時(shí),這兩個(gè)環(huán)節(jié)是不可忽視的。當(dāng)然,移動(dòng)優(yōu)先并非移動(dòng)唯一。并不是所有的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)都適于移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略,要做好精準(zhǔn)的市場(chǎng)調(diào)查與發(fā)展定位。
(三)重視用戶體驗(yàn),提升用戶參與度
在這個(gè)移動(dòng)金融的時(shí)代,不僅僅要了解銀行客戶,還要看銀行能否通過(guò)已有的用戶資料信息挖掘到銀行與用戶之間的互動(dòng)與關(guān)聯(lián)。2014年我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng),主要呈現(xiàn)出普及化、全球化、移動(dòng)化的發(fā)展趨勢(shì)。如今,消費(fèi)者的消費(fèi)理念已經(jīng)從注重產(chǎn)品功能過(guò)渡到注重參與。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn),銀行也要迎合而上,嘗試引導(dǎo)用戶參與和互動(dòng),分享體驗(yàn)感受。還能夠?yàn)楫a(chǎn)品提供更好的建議,以助于其產(chǎn)品優(yōu)化。
(四)防控新型金融風(fēng)險(xiǎn),保障用戶信息安全
如今,移動(dòng)金融成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代競(jìng)相逐利的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。移動(dòng)金融帶來(lái)便捷與多元的同時(shí),需要注意的是其引入的新型金融風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,無(wú)論監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行的技術(shù)防范措施都尚未完善目前中國(guó)用戶對(duì)手機(jī)銀行,微信銀行等移動(dòng)支付尚存疑慮,由于智能手機(jī)系統(tǒng)的一些先天性不足,移動(dòng)支付安全一直受到手機(jī)安全漏洞和木馬的威脅,用戶信息安全得不到保障。因此解決安全隱患成為電子銀行發(fā)展移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略的當(dāng)務(wù)之急。
(五)積極探索“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略與電子銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)相結(jié)合
近年來(lái)，黃金、白銀等貴金屬投資持續(xù)升溫。然而，盡管?chē)?guó)際貴金屬價(jià)格漲幅連連，投資者想要套現(xiàn)卻并非易事，于是大量的貴金屬躺在投資者的小金庫(kù)中“沉睡”。
分析人士表示，在貴金屬回收渠道不暢通的背景下，國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展個(gè)人黃金質(zhì)押業(yè)務(wù)正是對(duì)貴金屬流通性差的一種改善措施。同時(shí)，黃金受到投資者熱捧，銀行的業(yè)務(wù)量在不斷激增，個(gè)人黃金業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行穩(wěn)定的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
黃金成為銀行新盈利點(diǎn)
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已處于白熱化狀態(tài)，而開(kāi)放黃金市場(chǎng)則給商業(yè)銀行提供了一次難得的歷史性機(jī)遇。中國(guó)黃金投資研究院常務(wù)副院長(zhǎng)奚建華指出，貴金屬經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)將是未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間段內(nèi)商業(yè)銀行穩(wěn)定的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，也將成為中小銀行、城商行吸引優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。
從此前已經(jīng)開(kāi)辦個(gè)人黃金投資業(yè)務(wù)的一些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，銀行通過(guò)開(kāi)辦個(gè)人黃金業(yè)務(wù)可實(shí)現(xiàn)多贏的目的。
2011年以來(lái)金價(jià)銀價(jià)大漲，隨之而來(lái)的是一場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)的“淘金”熱潮，其中商業(yè)銀行的貴金屬業(yè)務(wù)日益火爆，已經(jīng)成為銀行中間業(yè)務(wù)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。各家銀行紛紛拓寬貴金屬投資品種，交易方式不斷創(chuàng)新，并在手續(xù)費(fèi)以及傭金方面打起價(jià)格戰(zhàn)。
上海黃金交易所公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年8月黃金交易量排行榜中，銀行已占據(jù)前十名機(jī)構(gòu)中的半壁江山。自營(yíng)業(yè)務(wù)則更是明顯，前十名中有8個(gè)席位來(lái)自商業(yè)銀行。
銀聯(lián)信報(bào)告顯示，貴金屬銷(xiāo)售在2011年上半年出現(xiàn)井噴，工行2011年上半年貴金屬業(yè)務(wù)交易量已超過(guò)8.5萬(wàn)噸，相當(dāng)于2010年全年的3.5倍。農(nóng)行2011年上半年貴金屬、自營(yíng)業(yè)務(wù)交易量達(dá)1.001萬(wàn)噸，個(gè)人實(shí)物金銷(xiāo)售及回購(gòu)為14.8噸，累計(jì)實(shí)現(xiàn)貴金屬業(yè)務(wù)收入5.66億元，分別較上年同期增長(zhǎng)710%、149%和298%。而中行貴金屬收入達(dá)到了42.24億元，同比增長(zhǎng)94.39%。而在股份制銀行中，深發(fā)展貴金屬交易量同比超過(guò)2000%，收入比上年同期增長(zhǎng)1871%，這個(gè)數(shù)據(jù)可謂是頗為驚人。
在一片“漲”聲之中，更多投資者將投身于金市，銀行無(wú)疑迎來(lái)貴金屬業(yè)務(wù)的春天。一家股份制銀行個(gè)金部人士表示，盡管貴金屬中間業(yè)務(wù)收入目前在所有中間業(yè)務(wù)的占比仍然較小，但發(fā)展迅猛，2011年收入估計(jì)將比2010年翻倍。
銀行力推黃金質(zhì)押貸款
受緊縮貨幣政策和銀行貸款額度減少的影響，個(gè)人客戶和小企業(yè)主可以獲得的貸款途徑也越來(lái)越少，越來(lái)越多客戶轉(zhuǎn)向典當(dāng)行、小額借貸公司等民間融資渠道。商業(yè)銀行顯然不甘落后，繼房屋抵押貸款之后，針對(duì)黃金的貴金屬質(zhì)押貸款也在各大銀行的貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)。與其他的貸款品種相比，黃金質(zhì)押貸款不僅利率上有一定的優(yōu)勢(shì)，貸款手續(xù)也較為簡(jiǎn)便。
簡(jiǎn)單地說(shuō)，黃金質(zhì)押貸款就是利用投資者所持有的黃金或是黃金資產(chǎn)，作為質(zhì)押物向銀行進(jìn)行貸款。雖然投資者可以選擇將黃金資產(chǎn)出售，但可能面臨收益上的損失；黃金質(zhì)押貸款的好處是以黃金作為質(zhì)押物，投資者可以獲得流動(dòng)性上的支持。
早在2010年，華夏銀行、中行、工行等銀行就已經(jīng)推出了黃金質(zhì)押業(yè)務(wù)，只不過(guò)一直是門(mén)可羅雀。而2011年以來(lái)的銀根緊縮，再加上黃金投資熱使許多投資者手中都持有為數(shù)不少的黃金，因此針對(duì)黃金的貴金屬質(zhì)押貸款也在興業(yè)、招行等各大銀行的貸款業(yè)務(wù)中開(kāi)始出現(xiàn)，黃金質(zhì)押貸款真正悄然興起。
隨著黃金業(yè)務(wù)的拓展，多家銀行相繼推出了自己的黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但在業(yè)務(wù)的具體范圍、操作上也有一定的差異。
如可供質(zhì)押的黃金品種。一些銀行的做法是，只為購(gòu)買(mǎi)本行品牌或是本行的品牌實(shí)物黃金提供質(zhì)押貸款。如中行的質(zhì)押貸款限于中銀品牌金和品牌金，工行則可為自有品牌“如意金”和金交所的標(biāo)準(zhǔn)金提供質(zhì)押，農(nóng)行個(gè)人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)主要以該行發(fā)行的傳世之寶系列實(shí)物黃金、或是該行開(kāi)辦的以人民幣計(jì)價(jià)記賬式黃金業(yè)務(wù)為質(zhì)押。
光大、華夏、興業(yè)等提供的黃金質(zhì)押貸款，則是以金交所實(shí)物黃金賬戶上的黃金作為質(zhì)押，與銀行簽訂質(zhì)押合同的同時(shí)，還需要通過(guò)上海黃金交易所辦理貴金屬質(zhì)押登記手續(xù)。此外，如興業(yè)銀行規(guī)定，貴金屬質(zhì)押貸款的貸款人(出質(zhì)人)必須是貴金屬的所有權(quán)人，不接受第三方提供的貴金屬作質(zhì)押。
對(duì)于最高質(zhì)押上限，各家銀行的規(guī)定也有較大的差異。其中，農(nóng)行質(zhì)押黃金的價(jià)格以前一日農(nóng)行黃金交易系統(tǒng)最低買(mǎi)入價(jià)為準(zhǔn)，最高質(zhì)押上限可達(dá)到實(shí)物黃金制品價(jià)格的85%；中行實(shí)物黃金質(zhì)押貸款最高上限可以達(dá)到實(shí)物黃金制品市價(jià)的75%；工行制定的比例為80%。
此外，興業(yè)銀行黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)押率最高不超過(guò)貴金屬質(zhì)押市值的80%；光大銀行規(guī)定，對(duì)于單筆黃金質(zhì)押貸款起點(diǎn)金額為15萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限為12個(gè)月，貸款額度為1千克的整數(shù)倍，質(zhì)押率則不超過(guò)60%。
以1萬(wàn)克實(shí)物黃金質(zhì)押為例，抵質(zhì)押黃金價(jià)格以前一日農(nóng)行黃金交易系統(tǒng)最低買(mǎi)入價(jià)為準(zhǔn)，如按350元/克計(jì)算是350萬(wàn)元，按照農(nóng)行85%的質(zhì)押率要求可以最多貸得298萬(wàn)元。
據(jù)了解，貸款利率和貸款期限上，黃金質(zhì)押貸款以短期貸款為主，期限一般都不超過(guò)一年，貸款利率也基本是以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮10%左右，對(duì)于企業(yè)客戶則要視具體的情況來(lái)定。
與普通的商業(yè)貸款相比，黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)辦理速度較快。光大銀行工作人員稱(chēng)，如果客戶質(zhì)押的黃金符合規(guī)定，資料齊全，一般只需要一周就可以辦理完畢。
一位從事鋁合金生意的鄒先生表示：“我的廠房都是租賃的，機(jī)器由于不符合銀行的要求也不能抵押，我最后利用黃金質(zhì)押獲得了周轉(zhuǎn)資金。雖然利息和商貸差不多，但是卻能解決燃眉之急。”
據(jù)稱(chēng)，在辦理黃金質(zhì)押的客戶中有超過(guò)九成的客戶是個(gè)體私營(yíng)業(yè)主。這部分客戶大多是從事生意，一時(shí)間缺少流動(dòng)資金，手頭的廠房、設(shè)備等無(wú)法抵押，只能通過(guò)這種方式辦理貸款。
隨著國(guó)際金價(jià)不斷攀升，買(mǎi)金、囤金的人多了。但目前黃金的變現(xiàn)渠道并不順暢，以收藏品價(jià)格買(mǎi)入的黃金往往只能以原料金的價(jià)格賣(mài)出，很難獲得可觀的收益。于是，一些個(gè)人投資者在急需用錢(qián)時(shí)往往不會(huì)售黃金，而會(huì)選擇黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。
黃金質(zhì)押還需“對(duì)號(hào)入座”
隨著黃金市場(chǎng)的逐漸放開(kāi)，黃金質(zhì)押貸款將成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。雖然黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)推出后，可以解決投資者的燃眉之急，不過(guò)銀行理財(cái)師建議，投資者不要因?yàn)橛写隧?xiàng)功能就隨意質(zhì)押貸款，質(zhì)押貸款的利率如果高于理財(cái)產(chǎn)品的收益率，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)就是虧本買(mǎi)賣(mài)。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入，作為世界加工廠的中國(guó)吸引了大量外資的注入，擴(kuò)大了我國(guó)的資金量。外資銀行的加入，帶來(lái)了國(guó)外成熟的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，例如金融期權(quán)、期貨。同時(shí)，也帶來(lái)了先進(jìn)的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)理念，較高的經(jīng)營(yíng)管理能力，專(zhuān)業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)等。為了能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲取更大的市場(chǎng)份額和更高的盈利，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行只有不斷學(xué)習(xí)和創(chuàng)新。如今，各大銀行都加大了改革的力度，并相繼有了華麗的轉(zhuǎn)身。
任何事情都具有兩面性，外資銀行不僅給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)注入了新鮮血液，同時(shí)也帶來(lái)了巨大的壓力。外資銀行在國(guó)內(nèi)得到了迅速發(fā)展。例如，匯豐銀行持有上海銀行8%的股份，寧波銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者：新加坡華僑銀行，花旗銀行購(gòu)買(mǎi)了浦東發(fā)展銀行5%的股份。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在過(guò)去的5年里，在華外資銀行的資產(chǎn)和盈利都實(shí)現(xiàn)了持續(xù)快速增長(zhǎng)，其資產(chǎn)平均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到19%，利潤(rùn)平均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到26%。而國(guó)有銀行的增長(zhǎng)速度僅為百分之十幾。
從SWOT分析提出商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的策略
（一）建立以“顧客為中心”的服務(wù)理念為了能更好的體現(xiàn)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的宗旨，首先，要打造新的業(yè)務(wù)和服務(wù)流程體系，將部門(mén)整合，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及客戶服務(wù)的職能。例如：2010年11月，上海銀行在總行公司設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的二級(jí)部門(mén)－小企業(yè)金融部，在分行設(shè)立小企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)。2012年1月，寧波銀行在總行公司建立了客戶體驗(yàn)部門(mén)，顧客通過(guò)對(duì)銀行產(chǎn)品的體驗(yàn)，了解產(chǎn)品，提出不足。同時(shí)也讓更多的客戶了解寧波銀行的產(chǎn)品，建立良好的口碑。再者，每一個(gè)顧客群體都是一個(gè)具有相同需求和欲望的細(xì)分子市場(chǎng)，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分戰(zhàn)略，選擇最有潛力，最恰當(dāng)?shù)哪繕?biāo)市場(chǎng)，做到真正的差異化發(fā)展。
（二）市場(chǎng)定位在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，如何走進(jìn)顧客心里成為了成敗的主要因素。外資銀行較好的做到的這一點(diǎn)。例如：匯豐銀行的定位宗旨就是成為全港最大，下設(shè)分行機(jī)構(gòu)最多的銀行，讓顧客感受到匯豐就在身邊，溫暖又方便。英國(guó)的渣打銀行因?yàn)闅v史悠久，所以信任和安全成了他們的品牌定位。實(shí)施差異化的市場(chǎng)定位能更好的幫助商業(yè)銀行確立目標(biāo)市場(chǎng)，優(yōu)化服務(wù)的對(duì)象。近幾年，隨著社區(qū)化的形成，不同地域環(huán)境的發(fā)展，城市定位的區(qū)別，商業(yè)銀行可以根據(jù)這些具體因素做出市場(chǎng)定位，建立自己口碑，打造品牌銀行、精品銀行。
（三）采用4R服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式21世紀(jì)伊始，美國(guó)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)者艾略特•艾登伯格提出了4R營(yíng)銷(xiāo)理論。4R理論以關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)為核心，重在建立顧客忠誠(chéng)。它闡述了四個(gè)全新的營(yíng)銷(xiāo)組合要素：即關(guān)聯(lián)、反應(yīng)、關(guān)系和回報(bào)。4R模式強(qiáng)調(diào)，在銀行和顧客的長(zhǎng)期互動(dòng)中要強(qiáng)調(diào)關(guān)系的運(yùn)用，防止顧客的流失，不但需要解決顧客的需求更重要是創(chuàng)造需求，讓銀行與顧客達(dá)到雙贏。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要較好的利用4R模式，突出競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、關(guān)系優(yōu)勢(shì)、效益優(yōu)勢(shì)和速度優(yōu)勢(shì)，互動(dòng)雙贏，由買(mǎi)賣(mài)關(guān)系轉(zhuǎn)為合作關(guān)系，讓顧客感覺(jué)到價(jià)值感和歸屬感，降低客戶轉(zhuǎn)移的概率。
作者：陸可晶鄭丹丹單位：寧波大紅鷹學(xué)院
利率市場(chǎng)化的進(jìn)程促使銀行逐漸取得自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，賦予商業(yè)銀行業(yè)務(wù)自，增加商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的積極性。安徽省中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住這次金融機(jī)遇，適應(yīng)利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：
利率市場(chǎng)化；中小企業(yè)；融資
一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的繁榮，很大程度取決于這個(gè)地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展水平。在安徽省 50 多萬(wàn)企業(yè)中，中小企業(yè)占絕大多數(shù)，創(chuàng)造了 60% 以上的 GDP，吸納了 70% 以上的就業(yè)人數(shù)。促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，是提高地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)力的重要戰(zhàn)略。但是，融資難讓安徽中小企業(yè)的發(fā)展面臨著諸多阻礙，再加上近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣這一重要因素影響，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難不同程度加大，融資問(wèn)題已成為安徽中小企業(yè)發(fā)展道路上的重要阻力。不少中小企業(yè)處于初創(chuàng)期，也是風(fēng)險(xiǎn)最高的時(shí)期，普遍面臨缺錢(qián)的難題。然而這種局面有望在利率逐步市場(chǎng)化的春風(fēng)帶動(dòng)下得到緩解。
利率作為重要的資金價(jià)格指標(biāo)，在市場(chǎng)有效配置資源過(guò)程中起著基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用。因此，對(duì)現(xiàn)有的利率進(jìn)行深思熟慮的改革，對(duì)于維系激發(fā)企業(yè)活力、加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變至關(guān)重要。于是，政府逐漸放寬利率政策疏導(dǎo)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的直接影響：隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，利率市場(chǎng)化幾乎確定性的擠壓了銀行存貸差的利潤(rùn)空間。銀行利差收益降低、行間競(jìng)爭(zhēng)加劇、超額利潤(rùn)消失、經(jīng)濟(jì)效力增強(qiáng)，銀行的主要業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間被擠壓后，銀行的高管們不會(huì)坐視業(yè)績(jī)?cè)鏊傧禄乔Х桨儆?jì)的試圖利用長(zhǎng)期以來(lái)已經(jīng)積累起來(lái)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，拓寬其他業(yè)務(wù)，漸漸地轉(zhuǎn)變?yōu)槌墒煨袠I(yè)。從組織發(fā)展的角度來(lái)看，這是大勢(shì)所趨。間接的影響：主要從宏觀經(jīng)濟(jì)和國(guó)家政策方面體現(xiàn)出來(lái)。利率不但是具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貨幣價(jià)格，更是極為重要的一個(gè)價(jià)格指數(shù)。在開(kāi)放系統(tǒng)中，利率、匯率、通貨膨脹率、貨幣供給量之間有著復(fù)雜的聯(lián)動(dòng)關(guān)系。一旦利率徹底市場(chǎng)化，宏觀經(jīng)濟(jì)政策效力會(huì)減弱，市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)能力會(huì)增強(qiáng)，跨境資本出入動(dòng)力會(huì)增強(qiáng)，資本賬戶管理難度會(huì)增加。另外，低利率對(duì)貨幣循環(huán)速度快、期限配置穩(wěn)定的行業(yè)有利，比如房地產(chǎn)和出口。這兩個(gè)行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起到什么樣的作用，不用我多說(shuō)。在這種系統(tǒng)性的變化下，商業(yè)銀行作為其中的渠道，必須要提高自身的技術(shù)水平和布局策略，而不是僅僅考慮銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。
利率市場(chǎng)化使得銀行之間發(fā)生更大程度的競(jìng)爭(zhēng)乃至出現(xiàn)兩級(jí)分化的現(xiàn)象，有利于銀行差異化的出現(xiàn)，有利于順應(yīng)利率市場(chǎng)化銀行的壯大。各大銀行將會(huì)爭(zhēng)奪更細(xì)分的市場(chǎng)。當(dāng)銀行逐步走向特色化之路后，對(duì)安徽中小企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是好消息，能夠獲得更好的融資環(huán)境，最重要的是，可以獲得更多的利潤(rùn)余額。
安徽省中小企業(yè)融資難的原因是大部分中小企業(yè)分布較廣而疏，總體規(guī)模較小并且成立的時(shí)間較短，缺乏資信評(píng)估機(jī)制，缺乏專(zhuān)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，缺乏信用擔(dān)保體系，從而導(dǎo)致了其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。但是當(dāng)利率市場(chǎng)化后，各大銀行將會(huì)積極細(xì)分市場(chǎng)份額，逐一清掃這一障礙，鼓勵(lì)與其期望相符的企業(yè)互惠互利。從安徽銀監(jiān)局獲悉，為加快推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)，安徽各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)本行實(shí)際，發(fā)揮專(zhuān)長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)多種形式的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)。
銀行加強(qiáng)與地方人社、財(cái)政等部門(mén)協(xié)作，將銀行網(wǎng)點(diǎn)作為重要的宣傳平臺(tái)，多渠道、多形式地開(kāi)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款宣傳活動(dòng)，截至今年十月份，4 地市經(jīng)辦創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá) 147 個(gè)。全省銀行業(yè)競(jìng)相引資助力中小企業(yè)的發(fā)展。安徽中小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的開(kāi)設(shè)為中小企業(yè)融資提供了資金流動(dòng)的便捷。利率市場(chǎng)化的進(jìn)程促使銀行逐漸取得自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，賦予商業(yè)銀行業(yè)務(wù)自，增加商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的積極性。促進(jìn)各新興銀行的產(chǎn)生，有利于銀行經(jīng)營(yíng)自的落實(shí)。利率市場(chǎng)化去除約束了利率的浮動(dòng)空間的機(jī)制，增強(qiáng)市場(chǎng)因素的影響，銀行可以通過(guò)從市場(chǎng)利息收入中的各環(huán)節(jié)新興市場(chǎng)份額得到可觀的利潤(rùn)來(lái)源，從而讓不同風(fēng)險(xiǎn)程度的融資得到滿足。而在利率管制的條件下銀行機(jī)構(gòu)沒(méi)有充分的貸款定價(jià)自，中小企業(yè)的資金來(lái)源很大部分通過(guò)民間資金，那么出于安全性的考慮自然就青睞于那些資產(chǎn)信用相對(duì)較好的大企業(yè)，而中小企業(yè)的貸款希望很有可能被相對(duì)來(lái)說(shuō)更安全的大企業(yè)所沖擊。利率市場(chǎng)改革后，商業(yè)銀行在向中小企業(yè)放貸過(guò)程中收益與風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)稱(chēng)的，此時(shí)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)與收益可以與以往相對(duì)安全但收益小的大公司得以抗衡，提高了商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的積極性，改善了中小企業(yè)的融資環(huán)境。
利率市場(chǎng)化后，各中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)信息搜索，關(guān)注利率動(dòng)向，建立規(guī)范的企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，正確選擇金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及工具期限確定服務(wù)對(duì)象等，借鑒商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，提高管理水平。在利率沒(méi)有市場(chǎng)化的情況中，銀行沒(méi)有辦法建立起根據(jù)不同企業(yè)自身發(fā)展?fàn)顩r，信用程度，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等制定不同利率水平，滿足不了銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制及盈利的要求，與此同時(shí)，銀行方面沒(méi)有利率制定自，在商業(yè)銀行以營(yíng)利為目的的條件下很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)價(jià)高的中小企業(yè)提供更多的資金支持。可見(jiàn)在推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中改善中小企業(yè)融資環(huán)境，對(duì)于推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展無(wú)疑具有十分重要的意義。
利率不市場(chǎng)化的進(jìn)程越來(lái)越快，國(guó)家也希望通過(guò)利率徹底放開(kāi)來(lái)改善各行各業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售的積極性。安徽省中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住這次金融機(jī)遇，適應(yīng)利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，審時(shí)度勢(shì)的開(kāi)創(chuàng)富有創(chuàng)新意識(shí)的中間服務(wù)業(yè)。中小企業(yè)應(yīng)與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行、新興銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、政府三方共同配合，順應(yīng)利率市場(chǎng)化的潮流發(fā)展。其中，中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高自身產(chǎn)品的科技含量和市場(chǎng)份額，加強(qiáng)技術(shù)員工培訓(xùn)，制定符合自身的融資策略。另外，銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力擔(dān)起責(zé)任，眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)的觀察中小企業(yè)的發(fā)展前景，把握時(shí)機(jī)適當(dāng)操作，成立中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揚(yáng)創(chuàng)新精神，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)銀企之間的雙贏。最后，政府應(yīng)積極參與適度調(diào)節(jié)中小企業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境，維護(hù)中小企業(yè)的生存環(huán)境，展現(xiàn)政府部門(mén)在對(duì)整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)作出突出貢獻(xiàn)的能力，推動(dòng)安徽經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)安徽省經(jīng)濟(jì)質(zhì)的飛越。
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