時間：2023-07-04 17:09:26
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農業保險風險管理，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
美國的Miranda和Glauber1997年所作實證研究表明，一般保險公司賠款的變異系數為8．6%，而農業保險公司的賠款的變異系數是86%。就是說，經營農業保險所面臨的系統性風險是一般財產保險公司的10倍。顯然，這種風險損失在年際之間的巨大波動性，削弱了農業保險在時間上分散風險的能力。對經營農業保險的保險機構來講，要保持穩定和可持續經營，就有必要在一般責任準備金的基礎上，另外建立對付大災風險損失的機制或者制度。這就是為什么《農業保險條例》規定要建立“農業保險大災風險分散機制”，而在規范商業保險的《保險法》里沒有發現類似條款的原因。
巨災風險管理制度就是一系列融資安排
農業保險的大災風險分散機制，實際上就是一種在發生大災風險損失情況下，保險機構的常規風險責任準備基金不足以支付賠款時的融資預案。在這種情況下，如果缺少制度性安排，保險公司的破產概率會大大上升，合作保險機構也會發生較大賠付困難;同時，投保農戶應當獲得的損失補償也必然大打折扣，這就有違我們開設農業保險的目標。在其他農業保險發達的國家，專門的農業保險法律法規都對這種情況下的融資安排有具體的規定。美國1980年的《聯邦農作物保險法》規定，在發生大的災害，責任準備金不足以支付賠款時可以發行債券，解決賠款資金問題。2009年修訂的《美國聯邦農作物保險法》規定，在出現這種情況時，經過農業部長(聯邦農作保險公司董事長)批準可以從政府所屬的“商品信貸公司(CommodityCreditCorporation)”籌款。加拿大的農業保險法也同樣對發生大災損失時的融資作了安排，其聯邦和省的《農作物保險法》規定，在責任準備金和歷年結余積累不足以支付當年賠款時，農業保險公司可以向聯邦財政部和省財政廳借款來履行合同賠款責任。1986年和1988年，加拿大就發生過兩次嚴重旱災損失，保險公司所借債務多年后才還清。在我國幾十年的農業保險試驗過程中，因為沒有這種大災損失發生情況下的制度安排，不止一次發生過上面所說的那種不規范的“自動封頂賠付”、“減額賠付”甚至賴賬不賠的情況，嚴重侵害了投保農戶的權益和保險機構的信用和聲譽。
大災風險分散制度可以有多種形式多個層級
農業保險的大災風險分散機制可以包括多種方式和多個層級。我們曾經在《政策性農業保險巨災風險管理研究》(中國財政經濟出版社2010年3月出版)中做了比較詳細的研究和介紹。大災風險管理制度，一般都是從兩個維度來安排，一個是大災風險分散手段或融資方式，另一個是風險分散或融資層級和規模。從方式上，分散農業保險的大災風險可以通過購買再保險、建立巨災風險準備金、發行專項債券、借款以至風險證券化等手段達成。表一是幾個國家的農業保險大災風險管理制度的安排。從層級上，農業保險的大災風險分散機制可以是單一或者多層級安排的制度。從表一中也可以看出，這些國家不僅有多種方式和途徑來分散農業保險的巨災風險，而且他們的制度還不止一個層級。在我國的農業保險近幾年的試驗中，各地主要建立了巨災風險準備金，有的地方還初步建立了一級或兩級大災風險準備基金，例如北京、上海、浙江。有的省建立了省、地、縣三級大災風險準備基金，例如江蘇省。表二是我國目前部分省市政策性農業保險的大災風險分散制度的安排概況。從表二可以看出，這些省、直轄市、自治區目前初步建立的大災風險分散手段普遍比較單一，主要是再保險和省內大災風險準備金(北京市政府還為自己承諾承擔的風險責任購買了再保險)，還缺乏其他的大災風險管理或者融資手段，層級也多限于保險公司和省一級(江蘇有三級大災風險準備金)。有的省政府承擔部分農業保險大災風險損失的超賠責任，有的省則不承擔任何大災風險的超賠責任。
我國將如何設計自己的大災風險管理制度
目前和今后一段時間，我國各省將根據《農業保險條例》的要求，制定或者完善本地的農業保險制度，特別是政策性農業保險制度，其中必然涉及到建立大災風險分散機制的問題。《農業保險條例》第八條雖然規定“國家建立財政支持的農業保險大災風險分散機制”，但是沒有具體規定如何建立這種機制、選擇什么方式和途徑、建立幾級風險分散機制以及制度建立后如何操作和運轉等。
首先，省一級政府要擔當本省大災風險管理制度的組織責任，同時要適當承擔省內政策性農業保險經營的大災風險責任，這也是“建立財政支持的農業保險大災風險分散機制”應有之義。對于政策性農業保險而言，國家不會為政策性農業保險的風險責任“兜底”，但也不會把大災風險責任完全壓在保險機構肩上。因為任何保險機構都難以獨自承擔農業保險的大災風險損失。
其次，省一級的農業保險大災風險分散機制也要從分散風險的手段和層級兩個方面做出選擇和安排。在省一級，這種制度不一定局限在大災風險準備金上面。就分散大災風險的手段而言，在各保險機構購買再保險的基礎上，省一級政府層面最好選擇市場化融資手段，包括發行政府擔保的農業保險特種債券，或者允許從政策性金融機構借貸。可以但不一定要建立大災風險基金，也不必要在風險證券化方面動腦子。因為建立和管理大災風險準備金不是一件容易的事，將長期占用大量的資金，在我國資本市場不那么完善的現今，基金規模難以預測。
第三，在財政支持下，中央一級可以設立大災風險準備基金，并擔當再保險人的角色，向各省、自治區、直轄市以及各家經營政策性農業保險的保險機構提供大災風險保障和一定份額的價格適當(不含利潤因素)的再保險，降低保險機構的再保險成本。建立該基金需要設立管理和運營機構。這可以委托某相關機構(例如中國再保險公司或保險保障基金公司)，也可以成立專門機構，像全國社保基金理事會、保險保障基金公司那樣。基金籌集可以由中央財政出一部分，各參與政策性農業保險經營的保險機構按照資本金或者農業保險業務量的一定比例繳納一部分。總之，我國農業保險特別是政策性農業保險需要有一個健全的大災風險管理制度，而這個題目已經通過《農業保險條例》原則性地提出來了，期望盡快破題，并早點建立起來。只有這樣，我國農業保險之路才能走得穩當走得久遠。
作者：庹國柱單位：首都經濟貿易大學
論文摘要：農業保險是分散農業風險和災害補償的有效方式，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發達國家所采用。農業保險主體(農戶、保險機構、政府)風險管理行為對農業保險的影響，以及農業保險政策對農業保險主體行為的影響是相互作用的。借鑒國外在立法、政府補貼和推動、農業風險分散機制等方面的經驗，我們應從以下三個方面來規范和誘導農業保險主體風險管理行為朝著有利于農業保險的方向發展：(1)政府推行農業保險的主要作為；(2)建立有效的風險分散機制；(3)選擇規模化生產的地區進行重點試點。
論文關鍵詞：農業保險；行為主體；風險管理
農業風險對于農產品產量和市場來說都是不可避免的，但這種風險是可以管理的(WennerandArias，2003)。發達國家的經驗已經證明：農作物保險和定價策略的結合可以有效地減少農產品產量和價格風險。即便如此，農業保險還是被公認為世界性難題；直到現在，世界上還沒有哪一個國家的農業保險計劃可以用保費收入來支付賠款支出和管理費用。我國在20世紀30年代初就開始試辦農業保險，但真正發展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險公司向商業化轉軌，1993-2003年間農業保險業務不斷萎縮。2004年開始，國家連續三個中央1號文件都提出要發展農業保險。基于這種背景，本文從農業保險主體風險管理行為角度來闡述農業保險行為主體對農業保險發展的影響；并借鑒國外經驗，對我國農業保險的進一步發展提出政策建議。
一、主體風險管理行為對農業保險的影響
(一)農戶的風險管理行為對農業保險的影響
農戶的風險管理行為主要有多品種經營、尋求非農收入、自己承擔風險和政府救濟等手段。這些風險管理手段與農業保險之間存在著替代性，特別是非農收入的增加，使得農民收入中的農業收入所占比重越來越小，從1990年的50％下降到2004年的36％左右。這也意味著農業風險占農民所面對的總風險比重正在下降。此外，多品種經營又降低了農業風險的集中性，分散了一部分農業風險。農民規避風險手段的多樣化，農戶收入整體水平不高，加上現階段我國農業保險實行的初始成本保險(即生產成本保險)以及較高的保險費率，造成了農業保險的有效需求不足。
(二)保險機構的風險管理行為對農業保險的影響
由于農業風險在時間上和空間上的高度相關性、道德風險和逆向選擇現象嚴重、風險不能大范圍地分散等問題，造成農業保險的純商業化經營均以失敗告終(除了冰雹險、暴雨險等單一風險的經營成功之外)。保險機構經營農業保險基本上都是虧損的，這與保險機構的利潤最大化目標相背離。因此，保險機構純商業化經營農業保險的積極性很低。隨著城市保險市場的日趨飽和，保險機構不得不尋求新的市場——8億潛在客戶的農村保險市場，因此，效益較差的農業保險也成了獲得其他盈利性較好險種(例如家財險、壽險、健康險等)的“敲門磚”。即使經營農業保險，保險機構也會偏向那些盈利性較好的險種，這和農業保險的目標相去甚遠。
(三)政府的風險管理行為對農業保險的影響
政府的風險管理行為主要有農業生產補貼、價格支持和收入保護等手段，而自然災害補償機制是政府風險管理的重要內容。目前我國的農業自然災害補償方式還是以政府救濟和災害扶持為主(占總補償的90％以上)，而保險賠款占總補償的比例很低。從1992年開始，由于一直經營農業保險的中國人民保險公司商業化轉軌，農業保險在農村自然災害補償中的比例不斷下降，2003年農業保險賠款僅占總補償額的5％(曹前進，2005)。我國財力有限又決定了政府救濟和農業保險之間存在替代性，因此，目前政府以災害救濟為主的災害管理行為不利于農業保險的發展。
二、農業保險政策對主體行為的影響
2004年中央1號文件明確提出，加快建立政策性農業保險制度，選擇部分產品和部分地區率先試點，有條件的地方可對參加種養業保險的農戶給予一定的保費補貼；2005年和2006年中央1號文件又連續作出了擴大農業政策性保險試點范圍的政策規定。這些政策對農業保險主體行為有何影響呢?
(一)農業保險政策對農戶風險管理行為的影響
2004年全國農村固定觀察點辦公室的調查顯示：如果政府開辦了畜牧業保險，即使沒有補貼，農戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6％，不愿意的占57.4％；如果政府開辦了補貼性保險，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4％，不愿意的占26.3％。從調查數據來看，如果政府給予一部分保費補貼，農民購買農業保險的積極性會提高。因此，在新一輪試點過程中，大部分試點地區或多或少地都給予了農民保費補貼。
(二)農業保險政策對保險機構風險管理行為的影響
由于有了政府補貼和其他一些優惠政策(如農業保險準備金制度和再保險)，保險機構經營農業保險的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯合財產保險公司、中國人民保險公司等商業性保險機構都在經營農業保險，并且不斷擴大農業保險的覆蓋面，以尋求更多的風險單位來規避經營風險。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險機構則采取了與地方政府共擔風險的做法；上海安信、吉林安華兩家農業保險公司和中國再保險集團簽訂了再保險合同；黑龍江陽光互助保險公司按保費收入的10％提取巨災風險準備金等等。
(三)農業保險政策對政府風險管理行為的影響
農業保險政策實施的目的，就是轉變政府補償災害的方式；其目標就是由目前的政府救濟為主向農業保險為主轉變。為此，政府提供了保費補貼、經營管理費用補貼以及各種優惠政策等，以支持農業保險的健康發展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險機構共擔風險的模式，減輕了保險機構的經營風險。除此之外，相關農業部門人員還參與到農業保險展業、查勘定損、理賠等工作中來，有力地支持了農業保險的發展。
三、行為主體對農業保險存在的顧慮
(一)來自農戶的顧慮
通過調查我們認為，農戶主要有以下幾個方面的顧慮：(1)如果在保險期內發生了災害，能否從保險公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補貼多少、能持續多久?(3)如果幾年沒受災怎么辦?(4)保障水平有多高?在調查過程中我們還發現，農民普遍不太信任保險公司(因為在20世紀90年生過某保險公司因為不想理賠而退還保費的事情)。另外，保障水平太低也是制約農戶購買農業保險的重要原因，這與國外的一些研究結果相符。
(二)來自保險機構的顧慮
保險機構對經營農業保險的顧慮有四個方面。(1)對政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續多久，包括以險養險、經營管理費用補貼、稅收優惠以及一些與農業保險相配套的政策(如生產貸款必須參與農業保險)?(2)對經營風險的顧慮。一方面是經營能否不虧損，即從目前農業保險的經營情況看，種、養業農業保險基本上都是虧損的，政府給予的經營管理費用以及以險養險能不能彌補這一部分的虧損；另一方面是規避經營風險的風險準備金制度和再保險能不能實現?(3)對政府財力的顧慮。如果保險機構選擇了與政府共保的模式，萬一出現大災，政府財力能否兌現其保險責任?(4)費率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應的歷史數據，制定科學的費率難度較大，這也是很多商業保險公司不敢涉足農業保險市場的一個重要原因。
(三)來自政府的顧慮
政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。
中央政府的顧慮是：(1)政府支出的補貼資金需多少。由于目前農業保險規模不大，政府補貼資金還可以到位；但如果以后覆蓋面不斷擴大，政府的補貼資金能否到位。如果按照美國《農業風險保障法》的規定，政府每年給農業保險的財政支持將會超過30億美元，那么政府首先必須考慮財力問題。(2)補貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認為，在理論上，農業保險是一種有效的農業風險分散機制，然而在實踐中，農業保險卻成為一種損失轉嫁給政府或者保險機構的成本高昂的風險轉移機制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣，那么政府還不如采用救濟的方式，因為救濟帶有很大的隨意性，可以根據財力來控制救濟資金。(3)如果出現大災，政府所要負擔的賠款額會不會超過財政的承受能力。
地方政府的顧慮是：(1)中央政府的補貼和其他一些政策能持續多久?(2)地方財政隨著農業保險覆蓋面的擴大需負擔多少補貼資金?(3)如果出現大災，地方財政能否負擔得起政府兜底的責任?(4)怎樣確定政策性農業保險的產品范圍?是選擇關系糧食安全和地方社會穩定的農產品進行補貼，還是選擇效益較高、關系到地方經濟發展的農產品進行補貼?
四、國際經驗借鑒
發達國家發展農業保險的經驗可以總結為以下三個方面。
(一)較高的保費補貼和強制性保險與有條件強制性保險的實施，刺激農戶購買農業保險
在財政補貼方面，發達國家為了提高農業保險的覆蓋面，不斷地提高財政對農業保險的補貼力度。研究表明，即使農民收入較高的國家，如果沒有政府給予適量的保費補貼，農民對農業保險的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關經驗表明：政府的保險費補貼若低于2/3，大多數農民不會自愿投保；美國的參保率則隨著補貼率的不斷上升而上升。因此，美國、日本、法國等農業保險比較發達的國家都給予農戶較多的保費補貼。
農業保險發達國家還采取了強制性保險和有條件強制性保險。日本1947年頒布的《農業災害補償法》中就提到了強制性保險。印度、菲律賓則規定農業貸款戶必須參與農業保險，形成準強制性保險。美國《1994年農作物保險改革法》中也提到政府將干旱、雨澇、雹災、風災、火災、病蟲害等風險損失，與其他一些福利性農業計劃(價格支持與生產調節計劃、農民家庭緊急貸款計劃、互助儲備計劃等)聯系起來進行有條件強制性保險。
除了較高的保費補貼和強制性保險與有條件強制性保險外，保障水平不斷提高也是促使農戶使用農業保險的一個重要原因。1989年美國農業部專門針對那些沒有購買農業保險的農戶進行過一次調查，讓他們將不參加農業保險的原因進行排序。調查結果顯示：首要原因就是保障太低，占24.8％；其次是保費太高，占23.3％；更愿意自己承擔風險的占23％。因此，保障水平的提高，加上政府提供較高比例的保費補貼，農民對農業保險的有效需求自然會增加。
(二)保險機構降低經營風險的做法
保險機構主要從兩個方面來降低經營風險：一是農業保險產品創新和金融工具的應用；二是農業風險準備金制度和再保險的實施。保險市場金融和技術上的創新，提供了處理農業風險的新辦法，特別是氣候風險；而資本市場的應用是金融創新的一部分，這減輕了農業保險提供者面臨的風險(skees，eta1.，2002)。另外，再保險和巨災風險準備金是分散農業巨災風險的兩個比較有效的手段，因此，絕大多數國家在發展農業保險的過程中都采用這兩種風險分散手段。
1、資本市場金融工具的應用。隨著氣象測量等技術的日益成熟，國際資本市場上轉移農業巨災風險的金融產品被逐漸開發出來。例如巨災風險(cAT)債券，它主要用于為颶風、洪水、地震等巨災保險提供保障。除了CAT債券之外，資本市場上還出現了基于氣象指數的氣象衍生金融工具，如氣象指數期權等。
另一個資本市場金融工具的使用就是農業巨災風險證券化，它是將農業巨災風險和資本市場結合起來。在資本市場上以證券的方式籌集資金，用來分散和化解農業的巨災損失。20世紀90年代中后期，國際上發展的風險證券主要有三類：巨災證券、應急準備金債券和巨災股票。由于農業巨災風險和資本市場具有極小的相關性，因此，在資本市場上尋求分散農業保險風險是可行的；而且，資本市場資金充裕，這對農業保險的巨災風險分散也很有效。
2、農業保險產品的創新。農業保險經營中對于道德風險的控制，主要是了解和掌握農民的投入情況，如耕作、灌溉、種植時間等；再就是改進保險合同的條款，如規定免賠款的主要目的就是防范道德風險。但這通常會面臨高成本問題，因此，農業保險團體(區域)險和農業氣象指數保險應運而生。
農業保險團體(區域)險分為收入保險和產量保險兩種，其賠款方式與暢通農業保險賠款方式有很大的差別。這也是農業保險團體(區域)險創新的地方，即只有當承保區域的整體平均產量或收益受損到保險合同中規定的理賠點時，保險公司才進行賠付。如果整個區域的平均產量沒有受損到理賠點，那么單個農民的產量受損再大也不會得到賠付。這樣一來，農業生產者(投保人)之間有了提高自身產量的積極性，既解決了道德風險問題，又促進了農業生產。農業保險團體險通常都要求某個區域的農戶全部參保，避免了逆向選擇問題。因此，農業保險團體險可以最大程度地避免道德風險和逆向選擇問題，比較適合農村低保障或者道德風險與逆向選擇問題較為嚴重的地區(孫立明。2003)。
農業氣象指數保險有助于全面、客觀地反映農業系統性風險；它不需要農業產量的歷史數據作為費率制定的標準，而是依靠系統和精確的氣象測度。這就使得保險合同的制訂是以系統性氣象風險的測度為主要依據(庹國柱、李軍，2003)。相對而言，這種合同制訂更科學，減少了由于合同制訂不科學給保險公司帶來的損失。
3、農業風險準備金制度和再保險。再保險一方面可以有效地在空間上分散農業風險，另一方面也擴大了保險機構的承保能力。發達國家的再保險保費收入占總保費收入的比重大概為20％，凸現了再保險市場的重要性。例如，日本采取農業共濟組合向農業共濟組合聯合會進行部分分保，農業共濟再保險特別會計處又向農業共濟聯合會提供超額賠款再保險；1966年法國在大區范圍內還創立了再保險機構，眾多的地方互助保險合作社由大區社再保險，大區社又由中央社再保險(龍文軍，2004)。發達國家還普遍建立了巨災風險基金制度(除西班牙外)，例如日本的農業共濟基金的原始資本為30億日元，由中央政府和聯合會以1：1的比例共同投資組成。巨災風險基金制度使得農業風險在空間上得以分散，提高了農業保險經營機構的穩定性。
(三)政府對農業巨災風險的管理
發達國家政府很早就意識到應用農業保險來分散農業風險。“實施農業保險的目的在于建立一個穩固、全面的農作物保險體系，以取代作為農業價格支持和收入保護政策一部分的政府災害救濟計劃，從而促進農業經濟的穩定，增進國民福利。”
在控制保險機構經營風險方面，政府給予了經營管理費用補貼(一般為保費收入的20％-25％)、免除各種稅收以及再保險支持等。另外，政府為了滿足保險機構對于大額風險單位的要求，結合各種貸款政策和福利政策以促使農戶購買農業保險。發達國家現有的精確的費率與政府的努力不無關系，因為農業風險區劃工作需要耗費巨額的財力和人力，并不是某個保險公司或是某一個部門就能完成的。例如，法國政府在1980年以后投入巨資資助大學和有關部門專門從事農業風險科學研究。
五、政策建議
各個國家都有自己特殊的國情，國外的成功經驗值得我們借鑒，但不能生搬硬套，可以從以下三個方面來規范或誘導農業保險主體的風險管理行為朝著有利于農業保險的方向發展。
(一)政府推行農業保險的主要作為
1、有關部門應盡早著手起草《農業保險法》。前面分析的我國保險主體存在的一些顧慮，大部分可以歸咎為農業保險法律的缺失。因此，《農業保險法》對農業保險的經營目標、保障范圍、保障水平、組織機構與運行方式、政府的作用、稅收規定、資金運用、財政補貼方式等方面，應以法律的形式得到明確，為發展農業保險提供完備的法律、制度保證。
2、財政支持和應用各種政策推動農業保險。一是中央財政和地方財政應對農業保險的保費和農業保險的經營管理費給予一部分補貼。具體額度要根據各地經濟發展水平和不同的保險產品而定。二是給予農業保險業務經營部分稅收優惠政策。應建立行為主體各方的激勵機制，將農業保險和農業生產貸款、災害救濟政策結合起來使用。
3、做好農業風險區劃，實行與農業風險相匹配的保險費率。我國農業保險試點地區普遍存在費率厘定不科學的問題，不能真實反映農業實際損失率，無法有效調節供給和需求。費率厘定的不科學，主要是由于我國缺乏完整的農業區劃體系。但農業區劃工作耗費大、涉及面廣，并不是保險機構就能完成得了的。因此，建議由國家組織相關部門和保險機構，撥付專項基金，積極開展農業風險相關研究工作。在全國各區域農業災害風險綜合評估的基礎上，開展農業風險區劃工作，為制定農業保險保費與費率提供科學依據。
(二)建立有效的風險分散機制
一是建立農業再保險體系。國家應出資組建全國性的農業保險再保險公司。或是在中國再保險集團中成立農業再保險部，獨立核算。以國有性質的農業保險再保險公司為主，其他商業保險公司作為補充，確立農業再保險經營主體；國家對提供農業保險再保險服務的公司給予適當的費用補貼和稅收優惠。二是建立風險準備金制度。目前很多試點地方也在探索一些積累風險準備金的做法，但都缺乏保障。國家可以整合部分農業直接補貼資金、農業災害救濟金、財政專項支農資金等，加上商業保險公司的農險盈余，形成農業保險總準備金或風險基金，并以法律形式規定每年風險基金的提取比例。
關鍵詞：社會平安建設保險公司風險管理需求分析
一、前言
改革開放以來，我國保險業發展迅猛，取得了舉世矚目的成就。“十一五”規劃綱要對保險業發展的闡述，對我國保險業未來的發展具有重要指導意義，也為保險業的發展提供了一個千載難逢的機遇。目前經濟發展全球化、市場化的大趨勢，用競爭促發展，用改革求生存，創造更大的生存與發展機遇，也使得社會的各方面面臨的風險越來越大，越來越復雜。民眾出于投資與增值的考慮，以及面臨著經濟發展過程中生活的壓力必將產生風險管理，獲得一定的保險服務的需求，現對此課題進行探究。
二、 當前湖南社會平安建設的現狀及風險管理服務需求分析
在我國社會平安建設大背景的影響下，全國各地都投入了大量的人力、物力和財力支持地方社會平安建設，爭創“兩型社會”。民眾生活水平也提高了，其自身的人生財產安全也有了新的需求。下面將從幾個方面對湖南社會平安建設的現狀進行介紹與分析：
1、從湖南社會經濟等各方面發展現狀分析
第一，居民收入穩步增加。2011年全省城鎮居民均可支配18844元，比上年增長13.8%；農民人均現金收入6567，增長16.8%；
第二，民生投入力度加大。全省為民辦實事共投入各類資金543.18億元。改造縣鄉公路3290公里。城市低保對象月人均補差185元，農村低保對象月人均補差70元，農村五保戶分散供養標準達1556元；
第三，社會保障進一步完善。全省城鎮新增就業71.6萬人，城鎮零就業家庭實現動態就業援助，農村新增勞動力轉移就業82.67萬人。新型農村養老保險參保人數達1306.25萬人，居民醫保門診統籌的縣市區達115個，統籌地區新農合政策范圍內住院費用平均補償率73.2%。
2、從政府的管理與服務的角度進行分析
社會平安建設是新形勢下社會治安綜合治理的新舉措，政府加大補貼商業保險和強制商業保險，從重點工程、進出口貿易、工業、農業、服務業、巨災到社會醫療養老、低保等，使社會受保的范圍逐步拓寬，保險深度逐漸加大。良好的政策支持對于保險行業的發展有著極大的促進作用，另一方面也推進了保險公司風險管理服務的完善與推進。
3、從保險行業的發展狀況進行分析
目前我省保險行業再次迎來新一輪擴容潮。作為現代金融的主要支柱、市場經濟前提下風險治理的主要手段以及社會保障體系的主要組成部分，保險在全球經濟金融中闡揚的作用和意義不斷凸起和強化。
近年來，湖南保險業實現了跨越式發展，人們對保險功能與作用的認識，從初期注重經濟補償和保障“單一功能論”到經濟補償、資金融通和社會管理的“復合功能論”，有了較大的提升，也就是說風險管理服務有著很好的發展前景。
4、從保險公司的風險管理服務工作與社會平安建設關系角度分析
第一，保險公司的風險管理服務與湖南社會平安建設間的關系。當前保險公司的風險管理是伴隨著民眾對自身安全風險管理所產生的，目的在于保值與增值以及保障人生財產的安全，而這種需求正順應了社會平安建設的大趨勢。
第二，保險公司的風險管理服務與其自身發展間的關系。當前各大保險公司力求改革創新，實現風險管理服務的專業化與智能化水平的提高，與其本身的發展是一脈相承的，創新風險管理服務是在市場經濟中取得突破性發展一個新方向。
第三，保險公司如何加強自身的風險管理服務工作，積極參與湖南社會平安建設。在“兩型社會”建設的背景下，保險行業在實現自身經營發展的同時更應當承擔相應的社會責任，這也體現了企業經營與管理的最高層次是實現社會效益，加強風險管理服務對社會平安建設有著積極的推動作用。
三、 充分認識在湘保險公司風險管理對社會平安建設重要作用
伴隨著市場經濟的發展，我國保險業的發展呈現快速增長的趨勢，取得舉世矚目的成就。進一步大力發展保險業，對我國實現社會主義和諧社會宏偉目標具有重要意義。在湘保險行業的壯大，來源于該行業的專業技術與服務水平的提高，更來源于民眾的需求。
1、風險管理服務具有經濟補償能力
保險業的發展可以增強社會整體的抗風險能力，大大消除社會不安定因素，降低社會交易成本，提高社會運行效率。
第一，當前，湖南社會保險公司的規范化、專業化發展使得整個保險行業的實力得到了壯大，同時保險公司之間的競爭也是比較激烈的；
第二，民眾選擇的范圍廣了，抵抗風險的能力也增強了。如果我們充分的運用保險這種市場化的風險損失財務轉移機制，對風險進行有效的管理，有助于預防大量事故的產生，減少災害事故給人們帶來的不利影響，保障生產發展，維護社會的穩定，這正是社會主義和諧社會的基本需要。
2、風險管理服務承擔部分社會管理功能
保險公司風險管理緩解了社會矛盾，推動了社會管理模式的創新。在湘保險公司開創了促進平安建設的新思想，加大了社會服務功能發揮的力度。其中商業保險聯手社區醫院，參與新農合、城鎮基本醫療和健康險。根據發展農業強省、保障服務民生促進社會平安建設的需要，加大農業保險的參與范圍，做好農村養老保險的政策扶持。
3、風險管理服務在 “三農”問題中大有作為
保險業風險管理可為社會主義新農村建設發揮重要的作用。湖南是農業大省，也是較容易受自然災害襲擊的地區，為幫助廣大農民化解自然災害風險、增強農業抗風險能力、促進現代農業發展。商業保險公司介入農業保險業務，對于改變湖南省救災模式、放大救災資金、加強風險管理，有著積極意義。
4、商業保險是完善的社會保障體系的重要支柱
社會保障體系所包含的范圍、廣度和深度是比較廣闊和深入的，但這更需要商業保險公司的介入，需要風險管理服務的推廣，同時，商業保險就是完善社會保障體系的重要支撐。保險業風險管理服務承擔著社會“穩定器”的職責，有利于穩定民眾對不確定的未來預期，減輕精神焦慮，增加即期消費，把潛在的消費需求變成實際支出，推動整個經濟的長期發展。
5、風險管理服務的發展有利于完善現代金融體系
社會平安建設包括兩個方面：第一，社會公共環境的安全；第二，社會經濟發展的安全。保險業風險管理服務可以優化金融資源配置，促進金融行業的均衡協調發展，防范和化解金融風險。此外，這主要體現在金融安全，規避金融次貸風險，就國外之前所面臨的金融問題所引起的一系列次貸危機，我們不能忽視金融風險的危害，只有良好的風險管理作為保障，才能更好地促進金融業的健康快速發展。
四、 新時期，湖南社會平安建設對風險管理服務的需求
社會平安建設是構建社會主義和諧社會、促進社會協調發展的保障工程，是維護廣大群眾根本利益、為人民所期盼的民心工程。社會平安建設對風險管理服務到底有著怎樣的需求，本文將從以下幾個方面進行分析：
1、風險管理服務在現代保險的社會管理功能中占有舉足輕重的地位
第一，社會的和諧、平安對風險管理服務工作有大量的、迫切的需求。生產中的安全事故居高不下、社會治安形勢的嚴峻及自然災害的頻繁，這些對我省的社會平安與和諧構成了致命的威脅，特別是經濟發展水平的高低依據國民生產總值的變化幅度這一衡量標準，造成了企業及個體經營者認為“GDP的增長能以犧牲人命為代價”的錯誤思想；
第二，相對于其他社會管理功能（如社會信用管理）而言，風險管理服務短期內取得較好成效的條件更為成熟。社會信用管理主要產品是：風險報告、普通企業資信報告、消費者風險評級、工業規范、國家風險分析報告等，其功能遠遠沒有保險行業風險管理服務全面、專業，民眾購買偏好必將朝向風險管理服務；
第三，風險管理服務既能有效提高保險公司的經營效益，又能對改變保險公司的外部形象產生深遠影響。整個社會以及在湘民眾對風險管理服務需求及偏好在于保險公司自身風險管理服務的實力及專業化水平，以及其公司品牌形象的塑造，一方面保險公司通過做大做強風險管理服務，另一方面也將感染民眾對其的偏好，最終推動公司的發展，以致實現整個社會平安建設。
2、加強風險管理服務是當前保險公司必然的戰略選擇
第一，風險管理服務工作有著良好的發展前景。中國保監會2011年9月正式《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》，明確提出到2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元，保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人，保險業總資產爭取達到10萬億元。保險公司發展前途光明，仍將得到民眾在風險管理服務方面的親睞，同時整個社會的平安建設也將起到一定推動作用；
第二，創新改革，發揮風險管理服務的特性成為趨勢。當前，我省保險業仍處于發展的初級階段，還不能很好地滿足經濟社會發展和人民的需求。做大保險業，必須在做大規模、拓展覆蓋面、提高服務程度、強化功能和作用，增強全社會保險意識五大環節。而創新點就在于風險服務管理服務，社會平安建設的需求也在此處。就我省而言伴隨著私家車數量的急劇增加，建筑施工的面積逐步擴大，交通安全、建筑施工等方面也出現了一些新的問題，其社會平安面臨著挑戰。
3、加大風險管理服務的宣傳，滿足民眾趨利避害的需求
第一，保險公司風險管理服的范圍、重點取決于我省的社會需求，就目前而言主要存在交通（公交、地鐵建設等），但總體上應是幫助民眾分析風險、對付風險及處理與風險相關事宜，其中，風險不能局限于純粹風險，服務對象也不必局限于保戶；
第二，“現代保險的功能”理論落實。中國原保監會主席吳定富一再提起“現代保險功能”的討論，其中“現代保險的社會管理功能”是討論的重中之重。而在國際上，隨著風險管理研究在半個多世紀以來的快速發展，有關保險公司的風險管理服務工作的理論與實務也發展迅猛，如，日本富士火災海上保險公司在此方面就保持著世界領先水平。國外先進的經驗值得學習，也有待中國化，對中資保險公司風險管理服務水平的跨越式提升與中國社會的平安、和諧意義重大。
4、社會平安建設對風險管理服務的需求有著理論和實踐基礎
“實踐出真知”，根據湖南社會平安建設的現狀調查與分析，我們發現社會平安建設對保險公司風險管理的需求有著理論和實踐的基礎：
第一，規范保險公司風險管理服務有利于豐富平安、和諧社會建設，又能發展和深化現代保險功能，特別是現代保險的社會管理功能。還能為保險競爭中的差異化經營理論添磚加瓦。
第二，在實踐上，風險管理服務既能為湖南社會的平安建設、為我省經濟社會的發展出謀劃策，又能為保險公司的風險管理服務工作提供指導，還有助于改善保險公司當前的經營業績及長遠的經營環境。
5、在湘保險公司應自覺投入湖南平安建設
在湘保險公司需要積極工作，大膽開拓創新，應用創新發展觀加強自身建設的同時狠抓風險管理工作，提高社會責任，積極參與湖南平安建設，達到雙贏的目的。首先，規范保險公司的風險管理服務范圍，重點取決于湖南省的社會需求，真正為促進社會平安建設提高良好的風險管理服務。其次，保險公司的風險管理服務工作需要必要的組織保證，但其形式可以多樣化，也可以專業化經營。專業化的服務才能獲得民眾的長期需求與購買欲望。
五、 結束語
湖南社會平安建設的發展既有機遇，也將面臨挑戰，如何加強社會平安建設，推動“兩型社會”建設與發展實為重要。在湘保險公司只有加強自身的風險管理服務工作，積極參與湖南社會平安建設，才能實現發展自己和構建平安、和諧湖南這一雙贏目標。新時期，我省保險公司仍將面臨新的挑戰還需要保監會、保險行業專家學者給與支持與幫助。
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現代風險管理理論認為不同類型的風險具有不同的風險管理策略，同時根據風險的大小、頻率和相關主體的風險承受能力，采用的風險管理方式和工具也不同。總結國際生豬價格風險管理方式和手段，可分成風險緩釋型策略、風險轉移型策略和風險應對型策略3種類型策略。
1.1生產經營主體的風險緩釋型策略
風險緩釋型策略是指依靠生產經營者自身力量進行風險處置和緩釋以減少風險損失，適用于管理價格波動幅度小、發生頻率高的隨機性風險。生產經營者除了采用及時調整自身生產經營規模和提高儲存加工能力等這些應對市場風險的手段外，主要通過組建專業合作組織或與產業鏈上龍頭企業建立供銷合作關系的方式，加強生產經營者的組織化程度和市場地位，提高自身的市場談判能力，降低對市場價格波動的沖擊。如，歐盟許多國家豬肉產業擁有自己的行業組織，世界最大的豬肉出口國—丹麥，由3大屠宰合作社牽頭與養殖戶簽訂生豬購銷合同，形成對養殖戶穩定的收購價格和支付體系，協會下設豬肉出口公司，代表3大合作社向國際市場出口［2］;日本和中國臺灣通過農協收集市場信息、提供養殖技術和咨詢服務，幫助協會成員提高養殖水平、穩定市場銷售價格;巴西自20世紀70年代開始建立養殖戶與屠宰廠聯合一體化的生產方式，屠宰廠給養殖戶提供母豬、飼料和技術指導，養殖戶只管養豬，生豬出欄后按合同價賣給屠宰廠，養豬的市場風險由屠宰廠承擔，通過這種方式克服了養豬業的高風險和“豬周期”［3］。
1.2利用市場化管理工具的風險轉移型策略
風險轉移型策略是指利用市場化風險管理工具(價格保險、訂單+期貨)轉移和分散市場風險的策略，適用于價格波動幅度較大、頻率較高的季節性風險。國際上主要的風險管理工具包括:(1)訂單+期貨。養殖戶通過與龍頭企業、合作社建立合約，按照龍頭企業、合作社訂單確定的量和價進行生產，將市場價格波動風險轉移給龍頭企業、合作社，而龍頭企業和合作社又通過參與期貨市場進行套期保值交易，將風險轉移給期貨市場中的投資者及投機者。如1966年，芝加哥商業交易所(CME)推出了生豬期貨合約，1996年生豬合約轉變為瘦肉豬合約，現在瘦肉豬合約在CME買賣最活躍的農產品合約中名列第2，美國農民、農業企業和合作組織主要通過“訂單+期貨”這種方式來轉移或分散生豬市場季節性波動風險;歐盟也積極探索生豬期貨交易，以穩定生豬價格，幫助養殖戶規避市場風險。2009年7月20日，位于德國法蘭克福的歐洲期貨交易所首次推出生豬期貨和仔豬期貨，多年來交易量呈現穩定增長趨勢，農產品期貨拓展初嘗成功，也為養殖戶規避市場風險提供了幫助。(2)價格指數保險。當市場價格波動低于設定的保障價格時，保險公司對差額部分進行賠付。價格指數保險是國際上較為新穎的一種農業保險創新產品，已在加拿大、美國和日本推廣使用。如，加拿大阿爾伯塔省生豬價格保險(HPIP)，該保險計劃是為生豬養殖戶設計的一款應對生豬價格突降時為養殖戶分散或轉移市場風險的管理工具，為生豬養殖戶提供了以最低價格(保障價格)出售畜產品的保障［4］;美國提供了畜牧價格保險，承保對象有牛、羔羊和豬，保險責任為市場價格低于某“保障價格”;日本通過建立區域性豬肉生產穩定基金實現了對生產者的價格補償，其作用機理類似于價格指數保險:各地區設定一個區域性豬肉生產穩定基金并每年設定一個保護價格，農民自愿參與，當該地區生豬的月均批發價低于該保護價時，參與的農戶將得到賠償［5］。(3)收益或收入保險。該保險也是國際上農業保險的一種創新產品，克服了傳統生產性保險僅提量風險保障而對價格劇烈波動無能為力的不足。如美國生豬收益保險主要是針對因生豬市場價格及飼料成本價格的浮動而造成養殖收益(生豬市場價格減去飼料成本價格)受損所設計的一款風險管理工具，實際起到一個抑制飼料價格上漲及生豬市場價格穩定器的作用。需要強調的是，該保險產品只考慮因價格波動造成的收益損失，對于死亡損失或其他損失則不予承保［6］。
1.3政府干預的風險應對型策略
風險應對型策略是指當面臨的風險異常巨大，生產經營者無力承擔，且市場化風險管理工具失靈時，需要政府出面進行干預的一種反周期策略，適用于價格波動幅度大、頻率低的周期性風險。國際上政府常用的干預措施包括:(1)臨時收儲。如當歐盟豬肉價格(由各成員國生豬飼養規模加權計算所得)低于基礎價格的103%時，歐盟通過發放補助金的方式，支持私人豬肉存儲;價格較高時鼓勵購買政府相關機構存儲的豬肉產品。(2)最低(高)保護價。如日本出臺了《畜產品價格安定法》，政府確定豬肉的價格波動上下限(每年3月公布)，當價格超過該限度時，則由政府部門實行反向買賣操作以穩定市場價格。豬肉價格的上下限，每年3月由日本政府根據該產品的上年度供求狀況以及新年度的供求預測等計算來確定及公布。(3)風險補償基金。如中國臺灣省政府在2000年建立了“國家畜牧行業基金(NAIF)”，主要目標就是為了穩定中國臺灣全省肉類產品的價格。NAIF每日收集和監測批發市場豬肉和禽肉產品價格，當價格高于歷史平均價格時，NAIF增加進口以加大供給，當價格下跌時，NAIF對農民提供補貼鼓勵其減少生產，同時對加工企業進行補貼以鼓勵其增加庫存、減少上市供給量［7］。
2政府在生豬市場風險管理中的作用
生豬市場價格不僅具有隨機性和季節性波動，而且具有強烈的周期性波動特點，政府在調控生豬市場和市場風險管理中不僅需要幫助提升生產經營者應對經常發生的隨機性市場風險，而且需要推進市場相關主體創新和運用市場化風險管理工具轉移及分散季節性市場風險，而主要設計并實施有效的調控政策和措施管理強烈的周期性市場風險，需要生產經營者、市場和政府各司其職，共同管理好我國生豬市場價格波動風險，穩定養殖戶的養殖收益，促進整個產業的健康發展。為此，建議政府部門做好如下幾個方面的工作:
2.1培訓和輔導生產經營主體應對風險
農業風險管理在我國還屬于一個比較陌生的詞匯，我國生豬養殖戶尤其是小規模養殖農戶的風險意識還很淡薄。需要政府組織力量對我國生豬產業中各相關主體進行風險教育和培訓，提高其風險意識和自我抗風險能力，以更好地發揮生產經營者風險緩釋策略的功效。
2.2鼓勵和開發市場化的風險管理工具
現階段，我國生豬價格風險的市場化管理工具還極為欠缺，如生豬期貨、生豬價格保險及生豬收益保險等尚未推出，現代市場風險管理工具在我國農產品價格風險管理和穩定農民收入方面的作用有限。市場化風險管理工具不足已經成為穩定我國農產品(包括生豬)市場價格的一個短板，迫切需要政府推動相關機構創新開發市場化的農業風險管理工具，引導市場生產經營主體充分運用市場化風險管理工具管理面臨的風險。
2.3加強生豬市場監測預警和信息
數據信息的有效獲取是市場參與主體做出正確判斷的前提條件，而政府在相關數據信息的監測和預警方面具有不可替代的優勢和職責。因此，加強我國生豬市場監測預警工作，及時公開、透明、可信的市場行情及預測預警信息可以幫助生產經營者做出理性判斷，及時調整生產策略，有效避免生產的盲目性和投機性。此外，政府市場調控及許多市場管理工具(如價格指數保險)的有效運作也依賴于市場價格信息的透明和及時。
2.4提高政府反市場周期的干預能力
關鍵詞：巨災風險；農業保險 ；相互保險制
中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）03-0063-03
近年來，隨著臺風、暴雨、地震等巨災風險事件不斷發生，給全球經濟尤其是農業帶來了巨大的經濟損失。例如2012年4—5月，南方地區共出現13次暴雨天氣過程，導致湖北、江西等省（市、區）167千公頃農作物受災[1]。黑龍江省作為中國農業大省，是國務院部署開展現代農業綜合配套改革的試驗區，面對巨災風險頻發的今天，將如何應對巨災風險呢？本文從農業保險的角度進行探討。
一、農業巨災風險的界定及特點
（一）農業巨災風險的界定
國際保險對巨災風險沒有統一的定義，瑞士再保險公司的Sigma將巨災風險分為自然災害和人為災禍，1970年以來一直根據當年美國通貨膨脹率調整公布全世界巨災損失情況，根據瑞士再保險公司2011年對巨災的標準（見表1），農業巨災風險應當是造成農業經濟損失總額在89.20萬美元以上或者保險損失在44.6百萬美元以上的風險。
有學者認為巨災風險是指保險承保范圍內的自然災害和意外事故造成保險出現特定超賠責任的風險。由下頁圖1可知，橫軸X表示保險公司業保險業務累計賠款總額，縱軸P表示發生相應賠款的概率，M表示保險公司保險賠款保險公司保險賠款總量分布函數。保險公司保險業務的賠付概率隨賠款額的增加而遞增，到達最高點A點后，保險公司保險業務的賠付率隨賠款額的增加而下降，換句話說，也就是賠款越大即損失越大的風險發生的概率越低。假設我們現在能夠清楚地判斷保險公司的一般償付能力，也就是存在某一H點，H點右側的風險也就是我們常說的巨災風險，盡管發生的概率較低，但是一旦發生對保險業將造成巨大的損失。目前保險業界對保險巨災風險的界定比較一致的看法是，當保險公司農業保險業務賠付相當于當年保費收入的150%～200%時，即可確定為農業巨災風險[3]。
（二）農業巨災風險的特點
農業巨災風險與一般風險相比具有如下特點：
1.發生頻率低
相對于普通風險而言，巨災風險發生的概率較低，這一特點，我們在圖1的表述中已經看得很清楚了。據數據顯示，普通風險一年中發生的頻率可能是幾十次，而巨災風險發生的頻率可能幾年、幾十年甚至上百年才有一次。以夏季低溫為例，1949—2002年，黑龍江省共發生過10 次夏季低溫冷害。
2.風險波及范圍廣且損失嚴重
一般風險只是涉及一個或者幾個保險標的，但是地震、洪水、臺風等巨災風險涉及的范圍就比較大，往往使一定范圍內大量保險標的同時受損。一旦發生，就會造成數以億計的巨額經濟損失和嚴重的人員傷亡。以1998年洪水為例，全國共有29個省（區、市）遭受了不同程度的洪澇災害，受災面積3.18億畝，成災面積1.96億畝，受災人口2.23億人，死亡3 004人，倒塌房屋685萬間，直接經濟損失達1 666億元。
3.風險難以預測
巨災風險的發生原因非常復雜，盡管人們投入大量的人力物力研究巨災事件的預測問題，但是迄今為止人類駕馭巨災的能力仍然有限。而且由于巨災風險發生頻率低，巨災資料通常殘缺不全，而且由于時間跨度過長而使資料的參考價值較低，一般理論界認為巨災風險具有不可預測性。
4.風險難以分散
巨災風險不符合大數定律，因而不能通過一般的保險手段來管理。巨災發生頻率低，從而不可能集中大量風險體以分散風險。即使存在這樣一個保險公司，其實力強大到足以獨立承擔巨災，它也不可能承保足夠多的風險體從而使大數定律發生作用；結果是承受的巨災風險無法充分分散，也不能化解。
二、黑龍江省巨災風險及農業保險現狀
（一）黑龍江省巨災風險的現狀
黑龍江省氣候、地貌、土壤、植被等自然條件復雜，降水時空分布不均，同時由于水利工程基礎薄弱，調蓄能力差，導致全省自然災害發生頻繁，自然災害具有春旱秋澇、西旱東澇、水旱交替的災害特點[4] 。黑龍江省的主要自然災害包括氣象災害、土地沙化及水土流失災害、風災及沙塵暴凍害、森林火災、農業病蟲害、地質、地震災害等自然風險。這里以氣象災害為例進行簡要介紹，氣象災害主要有暴雨、霜凍、冰雹、大風、低溫和旱澇等，對黑龍江省國民經濟所造成的損失占各種自然災害造成總損失的70%[5]。這些氣象災害中以暴雨洪水造成的損失最為嚴重，主要集中在夏秋兩季。如2013年6月份，強降雨造成黑龍江省13個地市180個鄉鎮43.51萬人受災，洪澇災害造成直接經濟損失10.12億元人民幣，農作物受災面積398.75萬畝。
（二）黑龍江省農業保險的現狀
黑龍江省農業保險一直走在全國前列。中國人民保險公司1982 年就開始在黑龍江省開辦農業保險業務，開辦包括烤煙、林木、塑料大棚、肉牛、肉雞等險達15 種。2005年全國首家相互制保險公司陽光農業相互保險公司在黑龍江省掛牌經營，開始了以相互保險的方式經營農業保險業務。2007年，但黑龍江省政府決定自行開展農業保險保費補貼試點，2008年作為農業大省和國家的重要商品糧基地被納入財政部全國范圍農業保險試點范圍。2013年，被列為先行試點現代農業綜合配套改革試點區。
截至目前為止，黑龍江省政策性農業保險由中國人民財險保險公司、陽光農業相互保險公司經營，大地財險經營少量商業農業保險。自試點以來，黑龍江省農業保險保費持續增長，政府補貼力度逐年增大，對農業的保障力度不斷加強。
黑龍江省農業保險在發展過程中也存在諸多的問題，主要體現在以下幾個方面：一是相對商業保險，農業保險發展相對滯后，甚至出現萎縮，如農業保險的險種由最初的60個降為30個；二是虧損嚴重，賠付率極高，有數據顯示，1986—2008 年黑龍江省農業保險保費的收入為4.98 億元，累計賠付支出為4.25億元，賠付率高達85.3%，超出保險業界的公認臨界點；三是投保比例相對不足，農業保險保障相對不足。如2012年全省承保覆蓋率為47%，雖較2009年提高了15個百分點，但是仍然有絕大多數的農民未能夠得到農業保險保障。
三、黑龍江省農業保險應對巨災風險的對策
（一）建立健全巨災風險基金
通過SF模型分析可以得知，在風險確定的條件下，保險人的初始資本金越大，保單數量越多，保險人的安全性經營越容易實現[6]。針對黑龍江省常見的洪水、干旱等巨災風險，這就要求中國保監會、黑龍江省保監局及行業協會、各保險公司應盡快建立健全巨災風險基金，同時多渠道的籌集巨災風險基金。在吸引保險公司應對巨災風險時，應當考慮到保險公司的資產、巨災風險承受能力、償付能力等情況，只有資產雄厚、資本運營良好、巨災風險承受能力強的公司才有資格開辦巨災保險，不符合要求的保險公司應嚴格禁止開辦巨災保險。
（二）建立健全巨災風險數據庫
通過模型分析，保險人對模糊風險存在著（下轉99頁）（上接64頁）厭惡，相同損失期望值下，保險人會選擇較為確定的風險。而且目前國際上如加拿大等很多國家都建立了全國性的災害數據庫，將一些居民區和商業區和公估部門及基礎設施設計，以及這些區域的地理位置和災害關系的相關信息都輸入該數據庫，利用這些信息評估該地區防御災害事故的能力進行評估。黑龍江省在應對農業巨災風險的過程中，應當逐步建立健全農業災害數據庫，將各地區的農業設施、農產品種植、歷史災害等情況輸入該數據庫，通過該數據庫對該地區抵御農業巨災風險的能力進行評估，為下一步建立巨災保險產品及風險防控機制等提供理論和實務依據。
（三）加強風險管理的建設
通過相關模型分析得知，總損失和概率的期望值、方差及相關系數將影響保險公司的償付能力，相關系數和概率越小，總損失的條件期望越小，保險人的安全性約束越容易實現。黑龍江省是農業大省，幅員遼闊，各類巨災風險發生頻繁，為降低巨災風險給農業帶來的經濟損失，我省應加強農業風險管理體系建設，鼓勵個人、企業和行業通過風險管理措施，加強防災防損建設，從根本上降低巨災的影響。
（四）利用資本市場健全風險的分散機制
隨著中國資本市場的發展，我們可以借鑒瑞士等國家的先進經驗，通過發行巨災債券、巨災期產品、巨災期貨、巨災期權等衍生金融產品，引入資本市場力量，可以協助巨災保險的投保人和保險公司更好地找到利益平衡點，探索金融技術和工程技術相融合、保險市場與資本市場相結合的巨災保險制度。
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然而隨后的22年中，美國農作物保險以指數方式增長。2011財年，農作物保險計劃的聯邦成本估計超過110億美元，預計2013~2022十年這一費用將超過900億美元。2012新農業法案的討論中，如何降低農業項目花費將成為重點。不過，有參議員表示，“我們已經保留并加強了農作物保險計劃，因為參保幾乎每個農業生產者的首要任務。”
聯邦農作物保險計劃是怎樣從一個被認為“失敗”的計劃轉而成為農民首選項目呢？通過回顧農業關鍵立法發展及其對保險參與的影響，我們可以看到美國農業風險防范體系逐步趨于完善的全過程。
風險防范公私結合
進入21世紀，美國農業持續面臨包括市場全球化、技術飛速發展、全球人口增長、監管范圍擴大以及環境壓力等一系列挑戰。這些壓力綜合其他因素，使農牧場的運營面臨一系列風險。主要風險可以歸為五類：農產品全球市場定價所帶來的價格風險；受天氣、蟲害、疾病等環境因素影響的生產風險；產量或價格非預期性變化所帶來的收入風險；受債務成本和資本價值影響的財務風險；法律法規變動所帶來的制度風險。
個體生產者對制度風險可能無能為力，但可以利用業務多元化、垂直整合、合約生產和銷售、企業合作、套期保值等私營部門提供的風險管理方案，調節其他四種風險。但并不是所有生產者都擁有以上條件，且個體情況各不相同，缺乏普遍適用的策略。
以農作物保險和特大災害援助為代表的重大聯邦計劃，主要用來控制價格風險、生產風險和收入風險。那么聯邦政府在幫助農業生產者管理風險時應該扮演何種角色呢？
市場導向型經濟中，企業經營者面臨行業風險，他們使用私營部門提供的工具進行風險管理。聯邦政府不會消除多數企業的風險，因為這樣做會導致過度風險投資，造成資源使用決策與市場激勵不一致。而試圖建立一個無風險的環境也會阻礙創新和投資，從而阻礙全球競爭。然而，私營部門提供的風險管理工具可能數量不足，這時聯邦應該采取行動。盡管聯邦介入可能造成經濟效率低下，但以往的介入都以特殊風險為前提（如天氣情況造成普遍虧損，影響大量生產者），或是為了抵消不良市場結果（如造成某些群體低收入）。
作物保險起死回生
聯邦農作物保險計劃在1938年的《農業調整法》中得到首次批準。在前40年中，其只為有限數量的農作物和少數縣提供，保險主要由農業部直接發放，或通過私營保險合約進行。
到了1980年，農作物保險也不過只涉及約一半的縣和26種農作物。1980年《聯邦農作物保險法》試圖將農作物保險作為農業生產者災害保護的主要模式，而它的成功與否取決于參保率。
為此，法案做出三項規定：農作物保險涉及的縣，取消長期災害計劃；保險費得到30%的政府補貼；保險交由私營保險公司經營以促進銷量。
盡管如此，農作物保險參保率增長仍然緩慢，從1981年合格參保地區的16%增長到1988年的25%——與國會預想的50%相差甚遠。直到80年代末，政策制定者才逐漸明白，1980農業法案提供的補貼水平不足以達到50%的參保率。保費補貼達到50%才能保證50%的參保率。
1994年國會通過《農作物保險改革法》，強制實行農作物保險，增加保險補貼，以提高參保率。受保農作物的生產者都可以獲得一項基礎水平保險——災害風險保護，其以市場預期價格的60%售出，首先覆蓋參保者獲批產量的50%，且保費完全由政府補貼，參保者只需支付每縣每種農作物50美元的簽約費，購買其他保險還可以得到50%以上的額外補貼。1995年，保險覆蓋區域超過2.2億英畝，超過80%的可保面積，其中超過一半與災害風險保護相關。
迫于反對者壓力，國會于1996年取消了災害風險保護的強制規定，致使災害風險保護的參保率下降。然而，在災害風險保護基礎上購買其他保險的區域持續擴大，1998年達到了1.2億英畝。
此后，為了鼓勵參保率達到更高水平，國會在1999和2000年提高保費補貼，并于2000年通過《農業風險保護法》，提高了大多數保險的補貼標準。農作物保險參保區域從1998年的1.82億英畝增加到2011年的2.65億英畝以上，增長了45%。曾遭遇危機的農作物保險計劃，現已成為美國農業安全網的重要組成部分。
援助為輔，爭議尚存
20世紀90年代以來農作物保險計劃覆蓋水平持續增加，實現了高參保率，但美國政府繼續為農業生產者提供特大災害援助計劃。1998~2004年間，就已為農業生產者提供超過140億美元的災害援助。美國繼續實施災害援助計劃的原因主要有兩個：某些地區的保險覆蓋水平或參保率仍然比較低；部分農產品不適用于保險業；畜牧業覆蓋范圍有限；某些產品免賠額過大。然而無論如何，災害援助已不再被看作是作物保險的一個潛在替代，而是僅僅作為一個補充，去覆蓋保險不能覆蓋到的那部分損失。
盡管保險費率能夠更為精確地反映農業生產者風險，減少逆向選擇，但其仍然備受政治壓力影響，精算整體性容易受到削弱。從而使其成本高昂，補貼程度可能會對產量造成潛在扭曲。
有人宣揚美國的農作物保險計劃可以作為其他國家的典范，然而考慮到該計劃高補貼的本質，另一些人認為這并不是一個可借鑒的模式。根據美國經驗，如果沒有大量補貼，農作物保險需求就十分低迷。由于存在大量低成本的其他選擇，很多農業生產者把農作物保險看作風險管理的次級策略。對于很多發展中國家，這尤為正確。因為很多發展中國家的農業生產者，甚至可能無法承擔補貼后的保險費用。
因為作物保險提供了事前風險保護，相對于災害援助這種事后保護更受歡迎。然而作為補貼機制，盡管有人認為作物保險補貼相對于其他產量補貼（如價格支持）扭曲效應更小，但它的效率低于一次總付轉移。這或許暗示著作物保險是一種“將收入轉移給執政利益集團的政治手法”。
【短評】
美國農業法案是聯邦政府的農業政策工具，每五年左右由國會批準通過一次，農業部負責實施執行。2002年小布什政府頒布的《農業保障和農村投資法》由于補貼金額巨大而頗具爭議。農業法案的不斷調整和更新，使得美國農業在法律和制度層面能夠保持與時俱進。
1938年《聯邦作物保險法》標志著美國聯邦統一農作物保險制度的正式確立，其后的發展過程中財政支持功不可沒。與之相比，中國目前還未能確立統一的農業保險和巨災援助體系；部分省份試點研究各自的農業風險防范機制，但進程緩慢。其間可見制度、財政及法律方面存在協調和支持不足的問題。
農產品市場風險問題研究 朱曉燕
（河南財政稅務高等專科學校 河南省鄭州市 451464）
摘要：農產品市場競爭日趨激烈，不斷增加的市場風險，嚴重影響了農業生產者的利益、市場供求、國民生活和經濟穩定。綜合國內外對農產品市場風險理論的研究及實地調研，深入探析我國農產品市場存在的風險問題，進而從風險管理的角度，系統地從宏觀和微觀兩個層面，如加強農產品市場信息系統的建設、加強農產品流通體系建設、制定農產品保護價、加強期貨市場建設、發展農業保險、成立農民專業合作社、發展訂單農業和特色農產品等提出了農產品市場風險防范的策略措施，以期能降低農產品市場風險。
關鍵詞：農產品；市場風險；防范
一、引言 近些年，農產品市場供求態勢的變化，導致市場競爭日趨激烈，受多方社會經濟因素的影響，市場風險不斷增加。農產品市場風險主要是指農產品在生產、儲運和銷售的過程中，由于經濟政策、市場行情、消費需求等不確定因素的變化而造成實際收益與預期收益產生偏差。我國人多地少，小規模的農業生產方式導致農產品市場集中度較低、產品差異程度較弱，進而加大了農產品市場風險，不僅會影響農業生產者種植的積極性，甚至會對整個國民經濟體系產生沖擊，削弱經濟發展的增長潛力。因此，建立健全農產品市場風險的防范機制，不僅保護農戶利益，保障群眾基本生活、維護社會和諧穩定，更是我國發展現代農業的必經之路。我國迫切需要建立完善市場開放條件下的農產品市場風險管理機制。
二、農產品市場風險的研究現狀及產生原因 （一）農產品市場風險的研究現狀
我國農產品市場風險的研究開始于對農業風險管理的探討，許謹良等提出了風險管理的程序【1】，孫良媛等認為其功能主要是減少風險發生的可能性和降低或分散農業風險給農業經營者造成的意外損失的程度【2】，姜春海認為其目的就是對各種農業風險進行有效控制，力圖以最小代價減小農業生產波動，使農業和農民獲得最大安全保障【3】。接著，李敏【4】，王俊發、戴勝華【5】等人主要研究了農產品市場風險的特點，如不確定性及季節性等。孫良媛、張岳恒【6】，王川，徐祥臨等人分別從市場供給、從農產品流通、我國農村政策等角度分析了農產品市場風險的成因及影響。廈門大學經濟系的許經勇【7】分析了農產品市場風險的根源，如市場信息的偏差與滯后等。
以上研究主要是圍繞著農產品市場、農產品市場上的風險進行的定性研究，如研究農產品市場風險的特點、成因、影響等，在現實中具有一定的理論指導意義，但對農產品市場風險的特點、成因等方面的研究不是很透徹，因此所提出來的應對策略也略顯薄弱，更沒有從風險管理的視角下，系統性地提出一些切實可行的、能顯著提高農產品市場風險防范能力的措施。
（二）農產品市場風險的產生原因
農業的生產特性及產品特性所帶來的農產品市場風臉，如農業生產的周期性及農產品的易腐不耐儲性，使農產品供給對市場價格的反應滯緩，造成供給量和需求量很難平衡。農產品市場供求變化也很難預測。農產品市場信息的不充分及不對稱性也會帶來不同程度的市場風險。而且我國農戶大多呈分散且小規模分布，區域內農產品間的同質性嚴重，產品的議價能力差。同時，隨著我國農產品對外開放程度的不斷增加，國際農產品價格對國內市場的影響程度日益增加，國內國際兩個市場價格的波動，使我國農業生產經營者面對更多的不確定因素，市場風險進一步加大。
三、提高農產品抵御市場風險能力的對策 在前面分析的基礎上，從風險管理的視角，系統性地從宏觀和微觀兩個層面提出建立起政府、市場、企業、農民為多元主體的農產品市場風險防范模式，提高農產品抵御市場風險能力的具體措施。
（一）提高農產品抵御市場風險能力的宏觀措施 1、加強農產品市場信息系統建設，提高農產品市場主體的預測準度
政府部門是農產品市場信息的主要提供者，可建立一個多層次配套、上下聯動的農產品市場信息系統來解決農產品市場信息不完全與不對稱等問題。通過該信息平臺，一方面將政府部門制定的與農業相關政策、法規等及時傳達給農戶，完善農產品市場的供求信息，另一方面將各種可能發生的風險的應對措施傳達給農戶，為農戶提供決策咨詢，從根本上提高農戶應對風險的能力。
2、順暢流通體系，降低流通環節成本
農產品流通環節過多不僅會加大農產品價格波動的幅度，也會增加農產品市場風險。為減少農產品流通環節，可通過財政引導大力發展農產品物流配送企業，加快農超發展，采取銷一體化的經營模式。為保證農產品質量安全及價格穩定，相關部門制定相關法律，加強信用體系建設，規范配送企業和超市的營銷行為。
3、制定合理的農產品保護價格
農產品市場價格往往因市場上的供需情況而出現大幅度地漲落。一般來講，商品價格的下降，將會帶來需求的增加，如果需求價格彈性較大的話，收益反而增加；但是糧食這種商品，是最基本的生活資料，是人的生活必須品，是需求價格彈性較低的商品，價格降低，需求并不會隨之增加。所以，如果農產品價格過低，由于糧食生產在時間上的特殊性，供給又不能馬上增加，農民的收入就會減少，這就是所謂的“谷賤傷農”。解決這個問題的辦法之一就是實行農產品價格保護。
農產品市場價格往往因市場上的供需情況而出現大幅度地漲落，可能會損害農業生產者的利益、生產安排的盲目及社會很多產品價格的動蕩。由權力機構制定合理的農產品價格及相應的配套措施，一方面可以保護農業生產者的利益，另一方面可穩定農產品市場價格，減少農業生產者的價格風險。
4、加強期貨市場建設，規避價格波動風險
與現貨市場相比，期貨市場具有價格發現和套期保值兩個突出的功能，對預防農產品市場的價格風險及價格風險的轉移作用顯著。大力發展期貨市場，增加交易品種，管控農產品的產量和價格，發揮期貨和期權市場信息的統一性和超前性優勢，使農產品市場朝著對市場發展有利的方向波動。但應注意須引導農民企業和農民進入農產品期貨市場，并要建立符合農村實際的、廣大農戶容易接受的期貨市場及完善農產品綜合信息的配套設施。
5、規范農業保險，建立農產品市場風險補償長效機制
國家的農業補貼政策雖在一定程度上緩解了農民生產風險的壓力，但卻無法緩解市場風險。為了建立一種長效機制，國家可充分發揮金融機構的職能，根據農業、農村經濟的發展規律及博弈理論，一方面建立利益機制，以保證保險機構通過關心農產品生產經營而獲得自身利益最大化；另一方面形成約束機制，加強宣傳，增強農戶的保險意識，并盡可能因地制宜地設置險種，吸引農民積極參與，采取相關措施提高農產品生產經營的投保率和總水平；同時，要制定由國家、地方、生產者和經營者多級承擔的保險理賠方式，達到風險分散，保持農戶種植的積極性，使保險業和農產品生產經營互助互利的效果。
（二）提高農產品抵御市場風險能力的微觀措施 1、發揮農產品市場經紀人的積極作用
小規模分散化的農戶經營現狀對市場風險的抵御能力很脆弱，對各種市場信息的反映也很遲鈍，進入市場后的議價能力很弱。而農戶與市場間的“中介組織”——農產品市場經紀人擁有著專業的生產經營知識，不僅能夠促成交易，還可挖掘出農產品的潛在市場價值，甚至進行農產品的深加工，拓展分銷渠道，提高產品的競爭力；也可以利用農產品的期貨市場信息，優化產品品種和種植結構，對實現農產品市場信息與廣大的生產經營者的有效對接，穩定市場供求關系等起著積極作用。
2、成立農民專業合作社，提高農戶在市場上的議價能力
農民專業合作社是農村經營體制和制度的創新，把社員的農產品集中起來統一對外銷售，甚至有些還辦有農產品加工企業，通過“專業合作經濟組織十公司十農戶”的模式將農產品加工之后再出售，在提高農產品產業化、附加值的基礎上，還可減少了農產品在銷售過程中的不確定性。但此模式中企業和農民的實際地位顯然不對等，農民很難得到二、三產業的增值利潤，因此需對企業實行激勵與監管并重，以保證合作社中較為弱勢的農戶的利益。
3、發展訂單農業，提高農業產業化
在以市場化、產業化為導向的農業轉型發展過程，訂單農業是農業產業化經營過程中衍生出來的非常主要的一種經營組織模式。訂單農業在解決“小生產、大市場”的矛盾，減少農民決策的盲目性，降低農業產業化的運行成本和農產品市場風險方面，以及促進農民增收等方面顯示出獨特的功能。將發展訂單農業與推進農業產業結構調整、轉變農業增長方式、推廣農業科技、提高農產品競爭力結合起來，可以發揮其互補作用，更好地促進農民增收。
4、農產品合理養護，均衡上市
農產品生產具有季節性特點，成熟季節比較集中，再加上大規模的單個農戶對農產品的儲備設施不完善，導致集中成熟、集中上市，使得農產品價格帶有明顯的季節性。為了避免風險損失和加強市場穩定，應當力求避免農產品集中上市，而選擇均衡上市。農產品均衡上市的措施有很多，如適當搭配品種或分期播種（如蔬菜生產），錯開成熟期，延長上市周期，進行加工、儲藏、保鮮等農產品養護措施，根據農產品自身特性而分批上市，同時也要合理選擇目標市場。
5、發展特色產業，打造差異化產品
根據地域特征和傳統優勢，在科學規劃和論證的前提下，進一步加強優勢農產品區域的建設，大力發展品牌農業。通過科學有序的生產結構調整，達到農產品在時間、品種、品質、色澤、口味、包裝和外形等方面存在差異化，豐富產品品種，提高農產品市場競爭力。
參考文獻 [1] 許謹良等.風險管理.中國金融出版社[M],1998
[2] 孫良媛等.轉型期農業風險的特點與風險管理.農業經濟問題[J],2001,8
[3] 姜春海.我國農業風險管理的問題與研究.湖南經濟[J],1999,4
[4] 李敏.大力發展農產品交易市場[J].中國統計[J],2003, 3
[5] 王俊發,戴勝華.提高農產品抵御市場風險的能力.鄉鎮經濟[J],2005,8
[6] 孫良媛,張岳恒.轉型期農業風險管理的特點與風險管理.農業經濟問[J],2001,8
[7] 許經勇.農產品市場風險的根源在于信息偏差.經濟縱橫[J],1999,6
在昨日舉行的2015中國風險管理峰會上,全國政協常委、中國保監會前副主席李克穆指出,當今世界,出現了很多前所未有的新問題、新風險,并且防范風險的難度正在加大,針對這些新風險,保險業應加大力度開發相應的保險產品。
例如,針對環境污染問題,開發環境污染責任保險;針對恐怖襲擊問題,開發恐怖襲擊保險;針對網絡攻擊問題,開發網絡攻擊保險等,通過保險來轉化一系列社會風險。
李克穆表示,必須不斷提升保險參與國家治理的能力與水平,在責任方面,要大力發展醫療責任保險,積極推動環境污染責任保險,探索推進食品安全責任保險;在巨災保險方面,要進一步做好巨災保險的試點工作;在農業保險方面,要從市場需求出發,推動一系列的政策出臺,推動農業保險產品創新;在保險投資方面,要積極爭取政策對長期投資資金的稅收優惠等政策支持。同時,在政府轉變職能,加大社會服務購買力度的過程中,保險行業應多進行研究,尋找發展機會。
2015中國風險管理峰會由中國保險行業協會主辦,江泰保險經紀股份有限公司承辦。
關鍵詞：農業保險；巨災風險；分散制度比較；選擇
一、前言
截至2010年，我國政府部門所支持農業保險的省份進一步增多，使得我國農業保險經營規模居全球第二。但是各個省市、自治區自身制定的農業風險保障制度大多數巨災風險管理體制不夠完善，出現過超過保險經營公司和政府部門賠付能力的情況。所以，相關專家和學者建議建設農業保險巨災儲備資金，以確保農業保險制度健康可持續的發展，但是這僅僅為農業保險巨災風險管理的環節之一。相關部門應當全方位的審視和分析農業保險巨災風險管理存在的問題，以期為農業保險制度趨于健全化提供建設性的意見和建議。
二、農業保險相關性和巨災風險概述
農業風險高度的相關性造成經營活動面臨著巨災風險，農業風險可能在一個較大的范圍內均為系統性，即相關性風險，因而就致使同一區域的農戶會同時遭受天氣因素而帶來的損失。此類系統性風險的相關性弱化了農業保險經營者在農戶間、作物間、區域間分散風險的功能。也就是說，農業風險的單位較大，對于農業保險來講，一個風險單位通常會涉及幾個縣城、幾個省，尤其是干旱和洪澇災害，影響的范圍和人口更加巨大。隨著國際保險事業的蓬勃發展，保險模式也逐漸區域完善化，這在一定程度上擴寬了巨災風險研究，能夠通過分析研究巨災風險因素特點來研發、開展農業保險業務。農業保險巨災風險通常是因為極端氣候因素造成的，如降水異常減少造成的干旱，降水異常增多的洪澇，所以能夠通過分析研究極端氣候因素分布規律，研究農業保險巨災風險特點，求出科學計算巨災保險費率的方法。農業巨災風險即因為極端氣候因素導致農業種植發生巨大損失的事件。極端氣候因素有著低概率、嚴重、伴隨高死亡率等等特點，如2008年中國南方低溫冰凍災害。農業保險巨災分散機制的數理基礎為大數法則，就是要求風險損失事件間相互獨立，如果風險損失事件間為正相關的關系，則其屬于一個風險單位。大數法則中的“數”就是風險單位數，風險單位因為其巨大性，因此承保較多風險單位就比較困難，這就致使農業風險在空間上很難分散。農業風險相關性致使其面臨巨災風險問題，所以農業保險在發展的進程中應當不斷的健全巨災風險分散制度。
三、農業保險巨災風險分散制度
依據相關資料文獻和調查研究，處理農業保險巨災風險管理有較多中，主要談論如下：
（一）增加風險單位，擴大承包面積
盡量的在大地區推行農業保險，進而增加風險單位，以便達到在空間上分散風險的目的。但是在自愿投保的情況下下，較多研究均表明存在農業保險逆向選擇問題，因為信息不對稱造成的逆向選擇問題，這就致使農戶很難參與到農業投保中，分散巨災風險的能力就較低，從理論上來講，降低逆向選擇出現的方法有：做精確的風險分類、要求強制加入、提供保費補貼。所以對于國內農業保險來講，較為實用減小逆向選擇的方法是在進行科學的界定風險區和費率的前提下，注重保費補貼。這樣對風險單位的增加有著積極的作用，增加了農業保險抵御巨災的能力。
（二）組織再保險
農業保險再保險制度能夠高效的應對并處理巨災風險。開發農業再保險業務，原保險人之間將會有更加緊密的聯系與合作，既形成了一定規模的保險基金，還形成了較為科學的風險分散脈絡，便于風險在大范圍內得到分散。農業再保險的發展還對加強與國際保險市場的聯系有著積極的作用，便于獲得國際上技術的支持和信息的共享，進而在全世界范圍內分撒農業保險巨災風險。國內農業再保險處于剛起步的初級階段，為了進一步提升再保險市場的供給能力，通常有以下兩種方案：憑借現今的再保險業務，通過政府部門基金的支持把責任交給再至保險公司，由其提供再保險業務。再保險業務的虧損由政府部門承擔。對于政策性農業保險的保費，建立專項的基金，盈余年度基金可以滾存，巨災風險出現時可以通過滾存的基金展開賠付活動。另為通過政府出資建立專門政策性農業保險公司，并作出無論何種形式農業保險業務均需要向農業再保險公司分保的規定。
（三）設立巨災風險準備基金
建立較大范圍內的農業保險風險準備基金是應對巨災損失的選擇之一。基金的主要來源為：政府的財政撥款、農業保險經營公司的投入、資本市場籌集的資金等等。農業保險巨災風險準備基金使用的方式有：對遭受巨災并且滿足相關條件的農業保險經營公司予以補助、巨災風險預防工作的開展、投資巨災風險研究機構和設施。
（四）通過公共財政借款、擔保
當下各個地區設立的巨災準備基金有著有備無患的優點，但是其缺點為：如基金并未積累之前出現巨災損失，還是應當臨時籌資；基金的管理工作需要不小的成本。由發達地區來看，建立巨災風險準備基金并不是唯一的做法，最為重要的是對于巨災損失的賠付責任應當有融資安排。換一種說法就是，財政通常情況下不出這部分錢，只有巨災出現后準備基金不足的情況下，通過財政擔保向銀行貸款，或者發行債券。上述債務能夠通過以后的保費來償還。
（五）實驗與發展指數化保險模式
由上述分析可知，農業保險中巨災風險來源農業風險的相關性。但是對于絕大數的農業保險業務來講，可保性的基礎條件為風險單位間損失的不相關性，這就致使農業保險很難做到應對巨災風險。但是對于指數化保險，基礎是其風險損失在空間上具有相關性。所以，如果農戶產量風險在空間上具有相關性的話，指數化保險合同就是對陳舊農業保險最為有效的替代，可以在較大程度上杜絕因為風險損失不獨立性導致的巨災風險。當下我國農業保險大多數不承保旱澇等自然災害，但是旱澇是和我國大部分地區糧食產量息息相關的災害。所以，指數化保險模式的發展完善對于我國有著重大的意義。但是指數化保險發展也存在諸多的困難，如怎樣化解基數風險、怎樣開展技術和制度創新、我國金融市場能否接受這樣的產品。
四、農業保險巨災風險分散機制比較
經過上述分析，對農業保險巨災風險分散機制的運行機理、實現方法有著清晰的了解。這些方法各有優缺點，各個地區應當根據自身實際的情況選擇最適合的方法。下面就對上述方面做比較：
（1）增加風險單位，此方法是通過政府部門的補貼作為誘導，極易實現。例如安徽省，因為政府注重農業保險，在下屬地區采取一定行政強制的方法，政策性農業保險在安徽省絕大數地區參與率達到了90%。這在一定程度上大大在空間上分散巨災風險。但是對于面積較小的地區來講，即便全部農戶均投保，其分散巨災風險的能力還是極為有限的；
（2）再保險，這種方法優勢為能夠充分的利用再保險經營者的資金和經驗，在較大范圍內分散風險。其缺點是再保險經營者因為風險管控接受的份額很小，僅能承擔小部分巨災風險責任。此外再保險業務洽談工作需要消耗大量的時間、金錢；
（3）設立準備基金。優點為能夠通過較多的方式籌措資金，依據實際需要逐步的積累，負擔不重。缺點是在基金貯備前出現巨災，準備基金的作用很難發揮；
（4）指數化保險，此方法對于單一自然災害的地區較為適宜，但是對于自然災害較多的地區操作難度很大。與此同時，受災程度不同農戶間很難做到公平的賠付。
五、農業保險巨災風險分散機制的選擇
（一）農業保險經營者角度
農業保險經營者是保險活動直接的參與者，可以由以下幾種制度展開優化選擇：
（1）增加風險單位，通過科學的風險區劃和費率分區，能夠有效的減小農戶逆向選擇。科學的增加風險單位，在較大的范圍內分散農業保險中的巨災風險。因為國內農業政策性保險處于發展初期，數據庫還有待健全，還未有較為系統的風險區劃和費率分區，費率確定還不夠科學，面臨你選擇的問題。所以，當下應當注重風險區劃理論分析研究，在成本可控制的情況下開展更為科學的費率分區，進而使得農戶風險狀況和費率相配套，進而有效的降低逆向選擇現象的出現；
（2）減額賠付制度，允許各個地區實驗相互與合作保險，能夠通過減額賠付制度吸納巨災風險導致的超額損失；
（3）財政擔保和借款，當農業保險遭受巨災風險損失時，政府部門能夠充當借款人，如巨災事故出現后，農業保險公司資金不足的情況下，政府向農業保險公司提供貸款擔保或者貸款。政府貸款或貸款擔保既可以解決巨災儲備基金流動性欠缺的問題，還可以減小融資的成本；
（4）實驗農業保險巨災風險證券化，積極分析研究巨災風險證券，尤其是巨災風險債券對國內農業的實用性。對于巨災風險證券的分析研究工作應當包含以下幾方面：發行單一還是多種巨災風險債券？何種方式可以符合有著不同消費需求的客戶；賠付方式的選取，是采用部分償還本金還是采取沒收本金的方式；如何確定發行地區，這需要結合債券市場法流動性和規范程度來確定。
（二）政府角度
政府部門在農業保險中有著舉足輕重的地位，因此其選擇巨災風險分散制度工作極為重要，可以考慮一下幾種：
（1）設立農業保險巨災風險基金。需要分析應當設立幾級巨災風險基金，目前主要有三級和一級，將來需要完善健全巨災風險基金管理體制，主要有管理模式、管理機構、監督機制等等。尤其是應當對巨災事故后準備基金不足情況下的融資方式作出明確的規定，例如通過政府財政支付、貸款、債券發行等等；
（2）再保險。依據發達地區發展的經驗，農業再保險業務通常由商業再保險經營者或者政府提供，如美國的聯邦農作物保險公司提供再保險業務，于此同時經過聯邦農作物保險公司授權的再保險公司也可以提供再保險業務。此外，國際上的再保險經營者還積極的參與至農業再保險業務中，因此，我國也應當依據自身的情況適當的開展再保險業務；
（3）財政兜底，政府部門可以不采取上述兩種方法，而是采用兜底的方法來承擔責任，這主要和巨災事故的規模、政府的財政實力相關。政府財政兜底具有簡便省事的優點，政府部門不需要考慮基金貯備和基金的貶增值問題。但是如巨災事故規模較大致使賠付金額較大，會給財政部門帶來很大的壓力，對于國內大多數的地區不適用；
（4）政府發行“農業巨災風險”債券。發達地區的發展經驗表明，巨災事故發生時，在貯備基金不足賠付的情況下，農業保險公司能夠發行由政府財政擔保的債券，以籌措資金。如美國農業保險公司在發行債券后，能夠在以后的保險活動中支付債券本息。我國政府部門也能夠發行此類債券，解決政府對超賠付責任問題，而后由政府分期償還債券本息。優點是能夠降低政府一次性較大規模的財政支出，此方法較適用于保險規模大、巨災事故較大的地區。
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根據中央關于畜牧業保險保費補貼的規定，能繁母豬、育肥豬、奶牛、藏系牦牛及藏系羊5種險種的保費補貼由中央財政和地方財政共同承擔，中央財政補貼比例根據地區間財力狀況大致分為東、中、西三地區及中央直屬農墾總局四類；地方財政包括省市縣三級。就5種險種的保費補貼分擔情況，本文選取東部地區的北京、浙江，中部地區的河南、海南和西部地區的陜西、四川與內蒙古等7個省區進行對比。表2可以看出，保費補貼多為中央、省、市、縣四級結構，補貼比例≥70%，農戶自籌保費較少，有利于提高農民參保積極性。在中央財政補貼方面，中西部地區補貼比例高于東部；地方財政補貼方面，財政收入較好的地方政府承擔較多保費，經濟條件較差的地方政府承擔較少保費。除以上5種險種有中央財政補貼外，財政部提供保費補貼的地區可根據本地財力狀況和農業特色，自主選擇其他養殖險種并由地方財政予以支持（表3）。這對于健全畜牧業支持保護體系，創新和改革畜牧業保險制度，推進畜牧業持續發展有著重要意義。比較發現，中東部地區經濟發展較快，政府財政壓力小，畜牧業保險的保費補貼比例普遍在50%左右，其余由龍頭企業或農戶承擔。西部地區則主要依靠政府財政補貼，區別在于陜西省僅有省級財政保費補貼；寧夏的保費補貼則分自治區和市縣兩級，補貼比例達到75%。保費補貼劃分到市縣一級的做法可以降低省級財政保費補貼壓力，提高總體財政補貼比例，減輕農民負擔；但對于部分養殖大縣，具有較強保險需求的同時又相對貧困，財政預算資金不足，客觀上造成部分市縣財政不能及時足額撥付補貼資金的突出問題，影響保險工作的順利開展。
2保險金額與保險費率
各省區針對不同險種制定了不同的保險金額與保險費率，保險金額多參照投保標的的生理價值確定。如表4所示，在能繁母豬險種上，除北京，上海少數發達地區的保險金額達到2000元，其余省區均為1000元，費率為6%，無明顯差異。奶牛的保險金額和保險費率差異較大，費率從4%到8%，保險金額從3000元到8000元不等，部分省區根據奶牛年齡、品種及飼養模式的不同，確定了不同的保險金額。如：北京市奶牛的保險金額按奶牛的牛齡及胎次分為兩檔。四川的育肥豬保險費率按規模進行了區別，鼓勵規模化養殖，以便集中管理，降低風險。新疆參照羊只品種、畜齡、飼養成本、市場價格的70%將保險金額厘定為6個檔次。2.4保險責任與賠付標準內蒙古畜牧業保險險種有能繁母豬、育肥豬、奶牛，均為中央財政保費補貼險種，保險責任范圍如表5所示，在賠付標準上規定能繁母豬和奶牛按保險金額進行賠付；育肥豬按照尸重和出險時當地生豬市場收購價格計算賠償。目前，國內大部分地區對3種險種的保險責任與賠付標準大致類似，北京在能繁母豬的保險責任方面增加了難產；奶牛則針對固定圈舍內死亡或傷殘，經畜牧獸醫鑒定失去產奶能力的奶牛進行賠付，保險責任包括難產死亡或胎產所致傷殘失去繁殖能力。在賠付標準上，北京市也有創新，若能繁母豬、奶牛死亡，根據實際情況按保險金額的80%進行賠償；奶牛因胎產造成子宮受傷所致傷殘失去繁殖能力的，在此基礎上再減去奶牛殘值。除以上3種險種外，中央財政補貼險種還包括藏系牦牛和藏系羊，主要在四川、青海、云南、甘肅省和自治區開展。各省區也相繼開展了其他養殖險種，制定了相關的保險責任，如表6所示。肉雞的保險責任范圍大體一致，在賠付標準上，北京按肉雞的飼養日齡成本，江蘇按肉雞尸重計算賠付。2.5風險控制北京、江蘇、浙江、河南及黑龍江五省市所采用的不同的農業保險風險模式是目前中國現行的主要農業保險風險控制模式；不同模式下政府與保險人在賠付責任和風險防范上承擔不同責任，具體如表7所示。在巨災風險分散措施方面，目前，北京、江蘇的巨災風險基金制度較為完善，但籌建方式上差別較大。北京按農業增加值1‰計提農業巨災風險準備金并建立再保險巨災分散機制；江蘇則由保險公司和政府分別建立巨災風險基金，構建省市縣三級巨災風險基金制度。對比內蒙古，自2008年開始著手準備巨災風險準備金，實踐中因為種種原因，并未有效落實。
3各省區畜牧業保險的特點總結及啟示
以上從保險品種、補貼政策等7個方面分析了各省區畜牧業保險政策的異同點。基本特點如下：在保險險種上，除中央財政補貼險種外，北京、浙江等多省都相繼開展了符合當地養殖條件的保險險種。東部沿海省區多開展水產、家禽保險；中西部地區多開展畜禽保險，對保障養殖戶收入水平，促進當地畜牧業發展起到積極作用。在保費補貼上，財政保費補貼比例普遍在50%以上。受經濟發展水平和財政狀況的影響，財政補貼具有差異性，西部地區主要依靠政府補貼，對于較貧困的市縣，保費補貼的承擔存在困難。在保險金額上，保險金額多參照投保標的的生理價值確定，北京、黑龍江等省區按品種、規模、生長期將保險金額進行了細分，有利于畜牧業的規范管理和畜牧業保險的持續發展。在保險責任上，保險責任多針對由重大病害、自然災害和意外事故所導致的保險個體死亡。各地根據自身經濟狀況和養殖環境也進行了調整。相比北京的做法更為合理，針對牲畜的經濟價值進行賠付。在風險管理上，目前，只有北京、江蘇等部分省區建立較為完善的風險管理機制，由于農業風險具有高度相關性，易發生農業巨災，各省區應加快大災風險管理機制的建立。自2007年以來，內蒙古政策性畜牧業保險取得了快速發展。但也面臨保險責任范圍不切實際，產品結構單一等問題，嚴重制約了內蒙古畜牧業保險的發展。基于以上分析，得到如下啟示：
（1）政府財政補貼應加大對畜牧業保險產品研發的支持。
保險產品是否符合保險標的的特點，滿足投保人規避風險的需求，直接影響保險制度的有效實施。內蒙古畜牧業保險目前包括奶牛、能繁母豬、育肥豬三個畜種，而在內蒙古畜牧業中占重要地位的肉牛、綿羊等并沒有保險產品。在養殖過程中這些牲畜同樣面臨諸如病害、自然災害等多重風險。開發研究這些畜種的保險產品，既是完善內蒙古畜牧業保險制度的需求，也是提高內蒙古畜牧業風險規避水平，促進畜牧業健康發展的要求。
（2）根據牲畜養殖特點和經濟價值，調整責任范圍。
目前內蒙古實施的畜牧業保險大多是保障牲畜生理價值的死亡保險。保險責任所涉及的重大病害大部分屬于非常發性疾病，而在飼養過程中農戶經常遇到的疾病問題（奶牛養殖中常見的炎、產后死亡等）并未囊括其中。應結合實際，了解養殖戶的保險需求，適當保障一些疾病風險和市場風險，提高養殖戶參保的積極性。
（3）進行合理的風險分層，完善巨災風險分散機制。
【關鍵詞】農村金融機構；信用風險；風險管理
一、我國農村金融機構信用風險現狀
金融機構風險水平的一個重要指標是不良貸款率。目前，我國農村金融機構的利潤90%以上來自貸款提供的利息，在這樣資產結構下，貸款質量成為影響農村合融機構生存和發展的首要因素，據銀監會統計資料顯示，中國農村信用社的歷史呆壞賬為5000元，虧損的信用社高達85%以上。在四大商業銀中，農業銀行的不良資產比率最高。在農業銀行所有貸款中，涉農貸款的不良貸款比率又是最高的，農村商業銀行的不良貸款比國內主要商業銀行多出將近1.5倍。雖然隨著農村商業銀行的不斷發展，不良貸款率穩步下降，但是農村商業銀行不良貸款率還是居于一個相當高的比例。農村金融機構的不良資產比例過高，信用風險是最主要的風險，不良貸款成為農村金融機構的主要風險因素。
農村商業銀行不良貸款情況表單位：億元、%
第一季度 第二季度 第三季度 第四季度
余額 占全部貸款比例 余額 占全部貸款比例 余額 占全部貸款比例 余額 占全部貸款比例
2007 150.6 5.32% 146.0 4.8% 135.1 4.21% 130.6 3.97
2008 129.5 3.68% 122.0 3.26% 208.8 4.44% 191.5 3.94%
2009 197.4 3.59% 192.8 3.20% 197.9 2.97% 207.1 2.76%
2010 265.8 2.47% 288.2 2.34% 284.4 2.16% 272.7 1.95%
2011 299 1.8% 299 1.7%
資料來源：中國銀行業監督管理委員會
二、導致農村金融機構信用風險的來源因素分析
（一）外部因素
1.農業生產受到的最主要影響就是自然條件，我國旱澇災害頻繁發生，沙漠化的擴張和最近幾年我國境內多次發生大地震，導致農業發展滯后。另外農民種植農作物也有一定的盲目性，不能預見市場的變化，比如去年種植辣椒在市場上賣的好，今年就會有許多的農民去種植辣椒，根據經濟學規律，當產出大于消費的時候，辣椒的價格就會下降，使得辣椒就算豐收農民的收入也不會很高。所以農業是高風險的弱質產業，這決定了農業信貸具有高風險性。整個農業生產是自然再生產與經濟再生產交織的過程，面臨自然災害與經濟風險的雙重考驗，此外，農業風險缺乏保障和補償機制。
2.銀行在與借款人的信息不對稱。由于信息的不對稱，借款人總要比銀行更了解項目的風險――收益狀況，銀行難以高效率、低成本地對借款人進行篩選和監督，也難以監控和發現風險問題，銀行不知不覺陷入了高風險投資經營活動中，產生了銀行在應付信貸風險上的內在脆弱性。
3.企業經營風險直接導致信用風險。企業抵抗市場風險能力差；如貸款企業產權關系不明晰，經營機制不健全，信息不靈，決策滯后，應變能力差，產品更新換代慢，市場競爭能力弱等，致使企業經營不善，大額虧損，使銀行貸款到期后無力償還本息，形成銀行的不良貸款。
（二）內部因素
1.信貸管理體制不合理加劇了信用風險。如忽視信貸資產質量，盲目擴大經營規模；內控制度不健全，信貸發放與管理不分離，使信貸審批流于形式，造成信貸失控。
2.信貸人員素質不高，導致信貸決策失誤。信貸人員風險意識欠缺、管理觀念不強，預測、評估、應付和控制信貸資金運動中不確定因素的能力較差，加大了信用風險產生的概率。
3.銀行自身利益驅動形成信用風險。銀行從追求利潤最大化出發，有支持高風險企業或風險項目的偏好，這種偏好使貸款本身就孕育著高風險。
三、解決農村金融機構信用風險的對策
使用農業保險作為管理農村金融信用風險的主要手段，這對農村金融機構的發展和農業發展都有促進作用。農業保險是防范農業生產風險、化解農業災害損失、創造良好農業生產環境的一項制度創新，同時它也是改善農戶信用環境，建立健全農村金融體系的重要環節。目前，我國農村金融機構對“三農”貸款積極性不高的根本原因在于農業是弱勢產業，抗風險能力差，銀行的涉農貸款業務要比對其他行業的貸款面臨更多的風險。深刻認識做好農業保險工作的重大意義，對推動農業保險工作健康穩步發展具有重要作用。
1.農業保險促進農村信貸的機理分析
（1）可以降低信貸機構的融資風險，提高農業生產經營者的融資能力。其一，可以降低農村信貸機構的經營風險。通過合作，農村信貸機構可以將自身的部分貸款風險轉移給保險機構，從而最大限度地降低農村融資風險。其二，可以提高農村資金需求者的信用等級。通過合作，農戶及農村經濟組織通過購買融資保險，可以提高信用等級，從而增加資金的可獲得性。
（2）農業保險對農村信貸的發展起到“保駕護航”作用。投入大、周期長的農業是抵御自然災害能力較差的“重點保護對象”，具有很強的不確定性，這樣就弱化了農產品獲得金融支持的能力，而農業保險是這種不確定性的堅強后盾，農業保險使農民遇到損失時，能得到一定的補償，刺激了農民對金融產品的需求欲望，確保農業穩定和持續發展，同時也促進了農村金融機構的發展。
（3）農業保險為農村信貸創造良好的外部環境。農業保險可通過對農村信用、法制等環境建設，為農村信貸市場發展創造良好的外部條件。通過對涉農企業和農民信用教育和宣傳，提高其誠信意識。通過保險政策宣傳，普及保險知識，提高農民利用金融手段解決生產、生活中問題的能力，為農村金融發展創建良好外部條件。
2.農村信貸促進農業保險的機理分析
（1）農村金融機構網點多，為農業保險發展提供網絡支持。農業保險可以利用農村金融機構分支網點多和金融人才的優勢，向廣大農戶和農村企業宣傳農業保險的意義，甚至與其合作農業保險業務；另外通過農村金融機構反饋并掌握一些保險方面的相關信息，創新農業保險產品，挖掘農村保險市場，提供信息保障。
（2）發揮金融支農作用，為農業保險發展提供良好環境。農村金融要發揮籌資主渠道的作用，積極為農業保險發展作貢獻。通過對農村基礎設施建設的投入，引導資金形成資金洼地，推動資金聚集，加大支持農村基礎設施建設力度，發放農業綜合開發貸款，進一步為農業保險的順利開展創造良好環境。
（3）支持農村工業發展，提升農業發展層次，間接支持農業保險。我國傳統的農業生產力地下，單位面積產值低，農村金融通過支持優勢農業項目，向以高科技含量．高附加值．農副產品深加工為主的現代高效益規模農業發展。走以工帶農、以工改農、以工建農之路，改造傳統農業，提升現代農業的發展層次和水平，從而達到間接支持農業保險的目的。
參考文獻：
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[2]漆曉霞.金融危機中農村信用社風險防范之思考[J].審計與理財,2009,08,28.
1. 兩個或兩個以上的保險人共同承保同一保險責任，同一保險利益，同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險稱(C )
A. 重復保險 B. 再保險 C. 共同保險 D. 綜合保險
2. 按風險損害的性質分類，風險可分為( B)
A. 人身風險與財產風險 B.純粹風險與投機風險 C.經濟風險與技術風險 D.自然風險與社會風險
3. 某投保人將價值100萬元的財產向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種，其中甲保單的保額為80萬，乙保單的保額為40萬元，丙保單的保額為40萬元，損失額為80萬，則甲、乙、丙保險公司按比例賠償方式賠償額依次為(A )。
A.40萬、20萬、20萬 B.50萬 、25萬、25萬 C.5萬、2.5萬、2.5萬 D.80萬、10萬、10萬
4. 風險損失的實際成本包括風險損失的( B)
A. 無形成本 B. 直接損失成本 C. 預防損失本 D. 控制損失成本
5. 保險合同的解釋原則不包括( C )。
A. 文義解釋原則 B. 意圖解釋原則 C. 解釋應有利于起草人 D. 尊重保險慣例的原則
6. 某工廠添置一套設備，投保時市價為80萬，后被盜。當時，市價漲至100萬，請問賠償金額為( A)。
A. 80萬 B. 100萬 C. 120萬 D. 20萬
7. 屬于控制型風險管理技術的有( A)
A. 減少與避免 B. 抑制與自留 C. 轉移與分散 D. 保險與自留
8. 風險管理中最為重要的環節是：(D )
A. 風險識別 B. 風險評價 C. 風險估測 D. 選擇風險管理技術
9. 權利人因義務人而遭受經濟損失的風險是( D)
A. 財產風險 B. 人身風險 C. 責任風險 D. 信用風險
10. 保險的基本特性是保險的( B )
A. 經濟性 B. 互 C. 法律性 D. 科學性
11. 風險處理的最有效措施是(D )
A. 預防 B. 分散 C. 避免 D. 保險
12. 在各類保險中最早的險種是(D )
A. 火災保險 B. 人身保險 C. 財產保險 D. 海上保險
13. 說明義務是指訂立保險合同時，應由(C )說明保險合同條款內容。
A. 投保人向保險人 B. 保險人向被保險 C. 保險人向投保人 D. 投保人向被保險人
14. 1980年以后，我國設立的第一家股份制保險企業是(B )。
A. 中國太平洋保險公司 B. 深圳平安保險公司 C. 天安保險公司 D. 大眾保險有限公司
15 .我國保險法規定，財產保險分為：( A)
A. 財產損失保險、責任保險、信用保險等。 B. 財產損失保險、責任保險、健康保險等。
C. 農業保險、貨物運輸保險、責任保險等。 D. 責任保險、農業保險、信用保險。
16.下列哪些利益可作為保險利益( D)
A. 違反法律規定或社會公共利益而產生的利益 B. 精神創傷
C. 刑事處罰 D. 根據有效的租賃合同所產生的對預期租金的收益
17. 某房東外出時忘記鎖門，結果小偷進屋、家具被偷。則風險因素屬于(C )。
A. 物質風險因素 B. 心理風險因素 C. 道德風險因素 D. 思想風險因素
18. 在保險理賠過程中必須遵循的原則是( D)。
A. 分攤原則 B. 物上代位 C. 代位求償 D. 近因原則
19. 投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故發生有嚴重影響時，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故(C )
A. 應承擔賠償或給付保險金的責任。 B. 不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保費。
C. 不承擔賠償或給付保險金的責任，但可退還保費 D. 承擔部分賠償或給付保險金的責任。
20. 某房東外出時忘記鎖門，結果小偷進屋、家具被偷。則風險因素是( C )。
A. 小偷進屋 B. 家具被偷 C. 外出時忘記鎖門 D. 房東外出
21. 保險人在支付了5000元的保險賠款后向有責任的第三方追償，追償款為6000元則(B )
A. 6000元全部退還給被保險人 B. 將1000元退還給被保險人
C. 6000元全歸保險人 D. 多余的1000元在保險雙方之間分攤
22. (D )依照年齡等計算保費，提出了“均衡保險費”理論，促進了人身保險的發展。
A. 愛德華.勞埃德 B. 哈雷 C. 辛普森 D. 陶德森
23. 保險利益為確定的利益是指保險利益( D)
A. 已經確定 B. 可以確定 C. 不能確定 D. A和B均是
24. 股市的波動屬于(B )性質的風險。
A. 自然風險 B. 投機風險 C. 社會風險 D. 純粹風險
25. 某企業投保企業財產險，保險金額為100萬元，出險時保險財產的保險價值為80萬元;當發生全損時，保險人應賠償( B)
A. 100萬 B. 80萬 C. 20萬 D. 40萬
26. ( B )風險因素是有形因素。
A. 道德 B. 實質 C. 風紀 D. 心理
27. 對于損失概率高、損失程度大的風險應該采用( C )的風險管理方法。
A. 保險 B. 自留風險 C. 避免風險 D. 減少風險
