時(shí)間：2023-07-06 17:15:33
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇外匯投資入門與技巧，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
12月19日，被稱為對中國銀行業(yè)高端市場具有跨越性意義的金融品牌―中國工商銀行北京分行“8n財(cái)富中心”正式運(yùn)營。
業(yè)內(nèi)人士稱，在外資銀行爭奪高端客戶愈演愈烈之際，北京工行所推出的這一高端市場動作，增加了國有銀行與外資銀行競爭的籌碼，也打破了中國銀行業(yè)高端市場固有的”舊式思維”，為今后國內(nèi)銀行業(yè)高端市場的發(fā)展提供了借鑒。
據(jù)工商銀行行副行長、北京分行行長李曉鵬介紹，“8n財(cái)富”品牌是工商銀行北京分行繼2002年推出理財(cái)金賬戶以來，為全面提升工行核心競爭力而提出“名店、名品、名星”三名戰(zhàn)略的具體產(chǎn)物，是專為個(gè)人高端客戶推出的新一代管理型品牌。其品牌定位在“為高端客戶提供全方位服務(wù)”的標(biāo)準(zhǔn)之上，“8”代表著“穩(wěn)定的幸運(yùn)與財(cái)富”，“n”意味“無限的增長空間”。
工行是北京網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行，北京人幾乎家家戶戶都持有工行存折，也可以說是一家“平民銀行”。工行若希望改變這種形象的話，就要去做那些“富人”的生意。因?yàn)椋?006年，外資銀行爭奪的正是這些人。
就在十幾天前，人民幣業(yè)務(wù)對外開放再次提速，除了北京這樣的核心城市外，外資甚至可以提前一年進(jìn)入東北和西北這樣的區(qū)域。雖然目前暫無外資銀行拿到在京人民幣業(yè)務(wù)的牌照，但它們的身影已逐漸清晰―它們馬上就可以為普通北京人打理家財(cái)了。
在北京，香港東亞銀行的大幅廣告牌已出現(xiàn)在東二環(huán)富華大廈的樓頂上，與中信實(shí)業(yè)銀行的廣告牌并列。在長安街的賽特商場樓頂上，新加坡星展銀行的巨幅廣告牌也在夜幕中閃著光。
趨勢二：外匯理財(cái)最熱門
雖說對人民幣升值的預(yù)期帶來了一波結(jié)匯，但美元換了人民幣后要再換回美元也不易。渴求外匯理財(cái)知識的人們聚攏在建行的外匯交易模擬現(xiàn)場、農(nóng)行的外匯交易講座、中行的外匯行情分析會場上。外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)時(shí)地成為各家銀行的理財(cái)主打產(chǎn)品。在近期匯市波動較大的情況下，市民的外匯理財(cái)熱情正不斷升溫。
據(jù)建行理財(cái)專家介紹，目前市場對美元利率走勢的預(yù)期，以及美聯(lián)儲的態(tài)度，可看出美元利率在明年上半年繼續(xù)小幅上升的可能性較大。因此對個(gè)人結(jié)構(gòu)存款的投資者來說，可以盡量選擇期限短的產(chǎn)品，以便在明年上半年美元升息后，將資金再投資于收益更好的產(chǎn)品，充分享受美元升息帶來的好處。
過去，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的收益率多與某種利率或匯率掛鉤，根據(jù)利率或匯率的變化而浮動，因此收益率不確定，而銀行給出的名義收益率，通常是預(yù)期的“最高收益率”。一般投資者對這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性及收益率沒有把握，因此對收益率固定、一目了然的產(chǎn)品則青睞有加。而近期各家銀行新上市的產(chǎn)品，大多數(shù)是固定收益率的。如建行的第10期“匯得盈”及中行本期的“匯聚寶”，都是固定收益型產(chǎn)品。
同時(shí)，外匯理財(cái)產(chǎn)品簡單化。12月10日，上海民生銀行推出期限最短的與匯率掛鉤型美元理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)期限只有3個(gè)月。市中行20日剛售完的“匯聚寶”中的1個(gè)美元產(chǎn)品，期限也僅6個(gè)月，如銀行提前贖回，則期限縮短至3個(gè)月。交行、興業(yè)銀行本月也推出了類似產(chǎn)品。可以說，6個(gè)月期限的產(chǎn)品在近期大行其道。
但業(yè)內(nèi)人士同時(shí)指出，“簡單化”的代價(jià)可能是收益率的降低。因?yàn)檎Ｇ闆r下，期限長的產(chǎn)品收益率要高于期限短的產(chǎn)品的收益率；含有復(fù)雜期權(quán)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品，通過期權(quán)的杠桿效應(yīng)，可以提高產(chǎn)品的收益率，結(jié)構(gòu)簡化使得產(chǎn)品失去了獲得更高收益的機(jī)會。
投資者對產(chǎn)品的選擇，應(yīng)從個(gè)人對資金的使用安排、對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的了解程度，以及對利率市場的變化和走勢的判斷等角度出發(fā)，選擇相應(yīng)的投資理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)收益最大化的目標(biāo)。銀行專家建議：大熱之下需要冷靜，各類外匯交易需要投資者對外匯市場的判斷，而結(jié)構(gòu)固定、收益保證的外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品可作為市民外匯理財(cái)入門之選，但目前，國內(nèi)2年期的外匯儲蓄利率已放開，面對市場利率上升的可能，選擇一年以內(nèi)期限較短的外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品對投資者較為劃算。
趨勢三：使用現(xiàn)代化工具理財(cái)
目前，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助繳費(fèi)終端等電子化理財(cái)工具占據(jù)了各家銀行展臺的醒目位置，首家在全國范圍內(nèi)開通手機(jī)銀行的建設(shè)銀行展臺前，不時(shí)有關(guān)心手機(jī)繳費(fèi)、手機(jī)炒匯的市民前來詢問。雖然目前外資銀行人民幣業(yè)務(wù)開展有所局限，網(wǎng)上銀行無法發(fā)揮全部功能，但花旗銀行、渣打銀行等外資銀行都不愿錯(cuò)過展示良機(jī)，紛紛展出了各自的網(wǎng)上銀行，看來中外資銀行都關(guān)注到了市民這一理財(cái)趨勢，新一輪的高科技競爭在所難免。
不過，專家提醒，對網(wǎng)址要小心鏈接網(wǎng)站。因?yàn)椋岸螘r(shí)間，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國銀行、中國銀聯(lián)的網(wǎng)站均被假冒，導(dǎo)致個(gè)別客戶賬戶和密碼被竊。以下還有一些使用網(wǎng)銀必須注意的技巧：
第一、核對網(wǎng)址。客戶在登錄網(wǎng)上銀行時(shí)，應(yīng)留意核對所登錄的網(wǎng)址與協(xié)議書中的法定網(wǎng)址是否相符。
第二、選密碼：多用字母數(shù)字混合式，要妥善選擇和保管密碼。不要選用諸如身份證號碼、出生日期、電話號碼等作為密碼。盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼。
第三、看記錄：交易明細(xì)定期查。客戶應(yīng)對網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細(xì)”、定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對賬單。
第四、用證書：啟用數(shù)字證書轉(zhuǎn)賬。據(jù)了解，為了進(jìn)一步確保客戶資金安全，包括工行、招行、建行等都推出了數(shù)字證書，客戶只有在啟用了該證書之后，才能在網(wǎng)上成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能。
第五，打電話：及時(shí)確認(rèn)異常狀況，對異常動態(tài)提高警惕。萬一發(fā)現(xiàn)資料被盜，應(yīng)立即修改相關(guān)交易密碼或進(jìn)行銀行卡掛失。
第六，防病毒：升級安裝防毒軟件。為電腦安裝防火墻程序，防止個(gè)人賬戶信息遭到黑客竊取。
趨勢四：理財(cái)需求差異化
當(dāng)時(shí)的招生分為兩個(gè)層次：一個(gè)是大學(xué)本科的統(tǒng)招，還有一個(gè)是研究生招生。兩個(gè)招生模式都沒有學(xué)歷限制，最大的差別在于，前者要考“數(shù)理化”，后者則沒有硬性要求。這讓薛蠻子發(fā)現(xiàn)了自己的“藍(lán)海”：報(bào)考沒有“行業(yè)準(zhǔn)入門檻”的研究生。一個(gè)初中一年級學(xué)生如何與大學(xué)生競爭?薛蠻子開始給自己定位，自己的強(qiáng)項(xiàng)是歷史和外文，那就要報(bào)考這兩者相結(jié)合的研究生專業(yè)，而且報(bào)考的這個(gè)專業(yè)必須是新設(shè)立的，要是以前有的，肯定玩不過人家。
薛蠻子最終選擇了“中外關(guān)系史”，這個(gè)專業(yè)既不用考“數(shù)理化”，又是新設(shè)的，而且還能發(fā)揮他的外文功底。在他的競爭對手中，學(xué)歷史的，英語不會講；學(xué)外文的之乎者又讀不通。結(jié)果他非常有幸，那年專業(yè)課考了全國第一名，進(jìn)了中國社科院。(備注：薛蠻子是美籍華人，UT斯達(dá)康創(chuàng)始人之一，國內(nèi)最早的一批天使投資人。)
這是一個(gè)真實(shí)的故事，筆者當(dāng)時(shí)讀完這個(gè)故事時(shí)。心里久久不能平靜，內(nèi)心深處用“共振，共鳴”等詞來形容，似乎還不足以表達(dá)那種“感覺”。筆者把這個(gè)故事拿出來和大家共享，是就想表達(dá)“理性地思考，邏輯地分析問題”的重要性，這點(diǎn)是感性的中國人或者說東方人的弱點(diǎn)，這方面可能是語言和文化造就的天生不足。而做投資需要的是90％的理性和10％的感性，“理性地思考，邏輯的分析問題”可以讓我們少放錯(cuò)誤，少虧錢。做投資的核心思維理念就是“理性的思考，邏輯的分析問題”，該理念貫穿了投資的各個(gè)角落。
在股市中賺錢難，難于上青天
股市給人的感覺是很容易賺錢的地方，好像到處是黃金一樣，只要低買高賣賺取其中的差價(jià)就可以輕松的賺錢。筆者相信“低買高賣就可以輕松賺錢”是很多投資者進(jìn)入這個(gè)市場掘金的重要?jiǎng)訖C(jī)之一。但是，不是所有的人都能看出這是一句“常識性的廢話”，但又是這句話忽悠了世界上70％～90％的投資者，而且是經(jīng)久不衰。一輪牛熊市下來一賺二平七虧的定律在全世界的股市都是通用的，那么有人思考過更深層次的問題嗎?就是兩輪牛熊市下來有多少人是賺錢的?三輪牛熊市下來還有多少人是賺錢的?筆者從概率論的角度幫大家算一道簡單的數(shù)學(xué)題，假設(shè)1萬名投資者都完整的經(jīng)歷兩輪牛熊市，按照每輪牛熊市只有10％的投資者能賺錢的條件，計(jì)算得出的結(jié)果是經(jīng)歷了兩輪牛熊市后只有3％的投資者還是賺錢的。股市中兩輪牛熊市的贏虧比例和期貨投資、外匯投資、權(quán)證投資基本相同。三輪、四輪牛熊市后還一直能穩(wěn)定賺錢就越來越少。
一個(gè)牛市賺了一些就得意忘形的投資者，在下半場馬上連本帶利的還給市場的例子數(shù)不勝數(shù)，上輪牛市運(yùn)氣好躲過熊市賺了一些的投資者，在第二輪牛熊市中，連本帶利的又還給市場的也是不勝枚舉。這就好比股市是一所沒有門檻的大學(xué)，對所有的人都公平的敞開大門，每一輪牛熊市就是一學(xué)年，它分了上學(xué)期(牛市)和下學(xué)期(熊市)，只有讀完牛熊市一學(xué)年后還是賺錢的，才能合格順利的升入更高一級，經(jīng)受下輪牛熊市的考核。要畢業(yè)那是遙遙無期，但是只有那些毅力堅(jiān)定、堅(jiān)持學(xué)習(xí)的投資者能享受到這其中的收獲和快樂。
筆者以上從常識和數(shù)學(xué)邏輯的推理中得出的結(jié)論就是：在股市中賺錢難，難于上青天。能相信和理解這句話的投資者絕對寥寥無幾。
投資者看不到的競爭對手無比強(qiáng)大
經(jīng)歷了艱難曲折后能在股市中存活下來，把股票當(dāng)作自己職業(yè)的投資者，有幾個(gè)共同特點(diǎn)：一是他們都有常人無法想象的毅力和心理素質(zhì)，任何的困難和挫折都壓不垮他們，他們內(nèi)心的強(qiáng)大可以戰(zhàn)勝常人戰(zhàn)勝不了的困難，他們喜歡挑戰(zhàn)，以戰(zhàn)勝困難為快樂，或者內(nèi)心深入的某個(gè)地方還可能有微許的自虐心理；二是他們善于每天不斷的學(xué)習(xí)和思考，他們喜歡學(xué)習(xí)新知、識新的理念，把每天的學(xué)習(xí)當(dāng)作是一種習(xí)慣或者說是生活不可缺少的一部分，追求不斷的創(chuàng)新，多角度的思考問題，思考可以讓他們的思維更理性，同時(shí)思考可以給他們創(chuàng)造更多的快樂；三是他們喜歡自由，不喜歡受制于任何人，不愿意看任何人的臉色做事，更不愿意為了某種利益在權(quán)貴面前阿諛奉承，選擇投資依靠自己的智慧打造自己的投資事業(yè)和營造自己的人生是這類人的最好選擇；四是他們的專注精神，堅(jiān)持自己的選擇，專注的研究自己的領(lǐng)域，才是保證投資技巧和理念領(lǐng)先于常人的殺手锏。
投資需要的專注、堅(jiān)持、學(xué)習(xí)他們都具備了，所以他們可以成為股市投資中那10％或者1％的勝利者，試想你也能成為那少部分人嗎?可想而知投資在走向成功的道理上碰到的競爭對手是多么的強(qiáng)大。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新
1我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性
1.1滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求
自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數(shù)釋放出一個(gè)不大的比例就會產(chǎn)生巨大的市場容量。從個(gè)人角度來看，個(gè)人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。
1.2商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求
（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。
利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。
（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較小；資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來可觀的經(jīng)營收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。
1.3適應(yīng)變化的國際競爭環(huán)境
2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來發(fā)展，而會將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點(diǎn)之一。
外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對我國零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。根據(jù)國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。
2我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識的增強(qiáng)，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ绕涫菑?002年開始，對優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門檻過高；對于國際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。
3制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
3.1分業(yè)經(jīng)營限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個(gè)市場增值。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無法對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。
3.2金融市場不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新
我國目前尚未實(shí)行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。
中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未放開，制約了國內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財(cái)市場必然受到局限。
3.3銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
（1）理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。
（2）專業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)不高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展。
（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒有一個(gè)專門部門來對個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
4促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議
4.1要加快我國金融市場的發(fā)展步伐
（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開價(jià)格的競爭，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。
（2）完善我國的資本市場。
（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。當(dāng)前，客戶對銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬，大膽開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
4.2要加大理財(cái)市場的培育
（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，市場準(zhǔn)入門檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場是一個(gè)巨大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。
（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。
4.3要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)
（1）要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來。
（2）強(qiáng)化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識、客戶營銷技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)。可以通過與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類投資市場知識。
（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。
4.4要加快金融創(chuàng)新
我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：
（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。
（2）開發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰＊?/p>
（3）開發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤耄拍芡苿由虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
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伴隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，家庭儲備資產(chǎn)不斷增加，投資理財(cái)顯得尤為重要，人們開始越來越關(guān)注理財(cái)。理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過控制攢錢、生錢和護(hù)錢這三個(gè)環(huán)節(jié)，調(diào)節(jié)現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值。
關(guān)鍵詞:
個(gè)人理財(cái);投資;理財(cái)對策
目前來看，中國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)離真正的理財(cái)理念還有很大的差距。本文以個(gè)人理財(cái)為中心，對目前個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和理財(cái)方法進(jìn)行了闡述，希望能對個(gè)人的投資理財(cái)有所幫助，有助于人們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓生活更幸福美好。
一、個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>
個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。通俗地說，個(gè)人理財(cái)就是在了解個(gè)人的生活、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲蓄、股票、證券、外匯、期貨、保險(xiǎn)、住房等多種理財(cái)手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)達(dá)到收益最大化。
二、個(gè)人理財(cái)中存在的誤區(qū)
個(gè)人理財(cái)，簡單地說就是開源節(jié)流，管好自己的錢。現(xiàn)如今，個(gè)人理財(cái)幾乎包括了個(gè)人生活的方方面面，住房、汽車、教育、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等。成功的個(gè)人理財(cái)能夠避免風(fēng)險(xiǎn)，增加收入，同時(shí)能夠給人帶來滿足和喜悅感。個(gè)人理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，也是為了豐富生活內(nèi)涵。增加生活的情趣。在個(gè)人理財(cái)?shù)倪^程中要保持平常心，這是個(gè)人理財(cái)應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前個(gè)人理財(cái)狀況來看，人們額理財(cái)觀念還存在著種種誤區(qū)。對于還未著手理財(cái)?shù)娜耍憩F(xiàn)在:
(一)理財(cái)是專家的事
僅管理財(cái)已經(jīng)貫穿我們生活的方方面面，但仍有一大部分人對理財(cái)并不熟悉。很多百姓認(rèn)為理財(cái)中的一些術(shù)語太難理解，被搞的頭暈?zāi)X脹。他們認(rèn)為理財(cái)是專家的事，與自己并無多大關(guān)系。在他們眼中，專家掌握豐富的理財(cái)知識，并有深厚的現(xiàn)實(shí)經(jīng)營，委托專家理財(cái)是一個(gè)不二選擇。然而事實(shí)上，百姓理財(cái)應(yīng)該借鑒專家的意見，學(xué)習(xí)理財(cái)知識，做到不僅善于理財(cái)，更要敢于理財(cái)。
(二)收入不高，沒必要理財(cái)
低收入者認(rèn)為，他們理財(cái)?shù)囊饬x不大，因?yàn)樽约旱谋窘鸩欢啵俸玫睦碡?cái)也不會帶來太高的收益，相反卻要在自己并不熟悉理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)支付給專家一定的理財(cái)費(fèi)用，得不償失。但是，在我看來，窮人比富人更需要理財(cái)，我們不應(yīng)該放過任何可以帶來收益的機(jī)會，財(cái)富本來就是靠日積月累的。
(三)工作太忙，沒時(shí)間理財(cái)
我有幾個(gè)做IT的同學(xué)，月薪小兩萬，每年拿14個(gè)月的工資，收入不菲。但他們不買任何理財(cái)產(chǎn)品，只是把錢單純的放在余額寶或工資卡里，有的就把錢交給家里的父母，存上定期。在他們看來，每天熬夜加班的工作已經(jīng)讓他們疲倦不堪，沒有多余的經(jīng)歷關(guān)注理財(cái)。事實(shí)上，理財(cái)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)管理最簡單、最直接、最省事、最有效的辦法。現(xiàn)在市場上的許多理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)都是辦完手續(xù)后就不會讓你再多操心了，有什么變化銀行會通知你。因此，理財(cái)不但不會影響你的工作，不會給你平添麻煩，相反還會減輕你的負(fù)擔(dān)，給你帶來便利的同時(shí)，增加你的收益。對于已經(jīng)著手理財(cái)?shù)娜耍憩F(xiàn)在:
1．貪圖高利
2015年底的e租寶事件應(yīng)該給很多人留下了深刻的印象。太多人一味地貪圖高利，卻不知其中隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)，這才給一些P2P平臺帶來了牟利的機(jī)會。然而，宣傳高回報(bào)率是很多集資平臺吸引投資者的首選方式。這種做法抓住了投資者想要從平臺獲取較高收益的心理，之所以成功是因?yàn)楹芏鄠€(gè)人投資者缺乏基礎(chǔ)的理財(cái)知識所造成的。投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)成正比是個(gè)人理財(cái)投資應(yīng)上的第一課，這意味著較高的收益是通過承擔(dān)相應(yīng)較高的風(fēng)險(xiǎn)獲得的。從銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品來看，很多利率超過5%的理財(cái)產(chǎn)品，就已經(jīng)不在保本的范圍內(nèi)。而2015年P(guān)2P行業(yè)的平均收益率達(dá)到了10．8%，高收益背后的投資風(fēng)險(xiǎn)究竟有多高是需要每個(gè)投資者思考的。
2．喜歡廣種薄收
很多投資者并沒有太多閑錢，卻總覺得每個(gè)投資機(jī)會都不能錯(cuò)過。于是，股票、基金、債券甚至收藏都搞一點(diǎn)，雖然有效的投資組合能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)收益最大化，但在資本薄弱的情況下，涉及太多的理財(cái)產(chǎn)品，只會增加理財(cái)產(chǎn)品的管理成本，不能形成規(guī)模效益，從而減少了收益。同時(shí)，一個(gè)人的精力是有限的，涉獵的理財(cái)產(chǎn)品太多，難免有照顧不周之處，不免會減少收益。
3．過分自信
當(dāng)人們有過某些經(jīng)驗(yàn)或知道一些具體信息時(shí)，無論自己所知道的是多么有限，都傾向于自己做主張。這就是很多股民根據(jù)所掌握的有限的信息或者某人透露出一點(diǎn)某公司的情況就開始搶購股票，結(jié)果卻賠的一敗涂地的原因。當(dāng)然，也存在著另一些人，他們往往走向另一個(gè)極端，過分相信專家的指導(dǎo)，而不相信自己。然而專家并不能預(yù)測到所有準(zhǔn)確的信息，我們應(yīng)該合理借鑒專家的意見，而不是盲目的聽從。
三、個(gè)人理財(cái)對策
(一)成功的理財(cái)必須學(xué)會五種習(xí)慣
習(xí)慣一:記錄財(cái)務(wù)狀況能夠衡量就必須能夠了解，能夠了解就必須能夠改變，如果沒有持續(xù)的、有條理的、準(zhǔn)確的記錄，理財(cái)計(jì)劃是不可能實(shí)現(xiàn)的。因此，在開始理財(cái)之初，詳細(xì)記錄自己的收支狀況是十分必要的，一份好的財(cái)務(wù)記錄可以使您:1．衡量自己所處的經(jīng)濟(jì)地位———這是制定一份合理的理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)。2．有效地改變現(xiàn)有的理財(cái)計(jì)劃。3．建立一個(gè)完整的檔案，有效地記錄自己的財(cái)產(chǎn)狀況與支出狀況。
習(xí)慣二:確定自己的資產(chǎn)一旦對財(cái)務(wù)狀況做好了記錄，那么算出凈資產(chǎn)就非常容易了。明確自己的凈資產(chǎn)是理財(cái)?shù)闹匾徊剑鼤绊懩銓ν顿Y風(fēng)險(xiǎn)偏好的選擇。
習(xí)慣三:明確自己的價(jià)值觀和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)了解自己的價(jià)值取向，才可以確立經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，使之更加清楚、明確、真實(shí)，并且具有一定的可行性。如果沒有明確的目標(biāo)和方向，計(jì)劃便失去了可行性，也沒有合理的標(biāo)準(zhǔn)來約束自己的理財(cái)行為，那樣就很難達(dá)到你所期望的5年、10年甚至50年后的目標(biāo)。習(xí)慣四:制定預(yù)算并參照實(shí)行月光族是現(xiàn)實(shí)生活中的很大一部分人群，正是由于他們在日常生活中沒有制定預(yù)算，有多少花多少，想花多少花多少的結(jié)果。財(cái)富并不是指一個(gè)人掙了多少錢，而是指還有多少錢。大多數(shù)人認(rèn)為做預(yù)算不但枯燥麻煩，而且有些做作，更何況計(jì)劃趕不上變化，認(rèn)為沒有必須，因此做預(yù)算的重要性就被忽視了。而事實(shí)上，預(yù)算就像一道標(biāo)尺，它會把你束縛在一個(gè)框架里，讓你向著自己的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)不斷前進(jìn)。習(xí)慣六:削減開銷很多人在剛開始時(shí)在抱怨拿不出更多的錢去投資，從而不能實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。其實(shí)目標(biāo)并不是依靠大筆的投入才能實(shí)現(xiàn)的，削減開支，節(jié)省每一塊錢，即使很小數(shù)目的投資，也可能會帶來不小的財(cái)富，例如:每個(gè)月都多存100元錢，結(jié)果如何呢?如果24歲時(shí)就開始投資，并且可以拿到10%的年利潤，34歲時(shí)，就有了20000元錢。投資時(shí)間越長，復(fù)利的作用就越明顯。隨著時(shí)間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增長。
(二)理財(cái)小法則
1．及早投資，享受復(fù)利的神奇魔力，成為百萬富翁
大家都知道復(fù)利的神奇效果，其實(shí)不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習(xí)慣是理財(cái)開始的前提。溫飽和日常開支之余，應(yīng)該盡早開始投資。有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時(shí)候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。
2．定期定額投資，化解市場波動風(fēng)險(xiǎn)
投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，這是很多人拒絕投資股票、基金的重要原因之一。事實(shí)上，在短期內(nèi)，股票和基金都是有風(fēng)險(xiǎn)的，即使國債也有一定的價(jià)格波動。但是從長期的角度來看，股票、基金的穩(wěn)定，使人們的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹。所以我們需要一些技巧來化解市場波動的風(fēng)險(xiǎn)。常規(guī)固定投資的最大收益有兩個(gè)方面，第一是強(qiáng)迫你儲蓄、投資、計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)，有助于你享受復(fù)利的魅力;第二個(gè)是放棄判斷，從而降低總成本。
(三)制定理財(cái)規(guī)劃
做任何事情都是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，合理的理財(cái)規(guī)劃有助于我們實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)。
1．先弄清財(cái)務(wù)狀況
清理自己的資產(chǎn)負(fù)債表，包括當(dāng)前有多少資產(chǎn)，債務(wù)，以及預(yù)期的未來收入是多少，知道自己有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。
2．市場調(diào)查選品質(zhì)
當(dāng)你開始著手理財(cái)時(shí)，應(yīng)當(dāng)做好市場調(diào)查，調(diào)查的結(jié)果可以作為你理財(cái)?shù)膮⒖己鸵罁?jù)。市場上的理財(cái)產(chǎn)品很多，所以做調(diào)查要有針對性，主要針對你比較感興趣的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出相關(guān)性較大的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，比如該產(chǎn)品的市場收益率、風(fēng)險(xiǎn)性、流動性等。通過市場調(diào)查，能夠充分了解某一理財(cái)產(chǎn)品的市場狀況和發(fā)展前景，做到心中有數(shù)，為將來選擇理財(cái)產(chǎn)品做準(zhǔn)備。市場調(diào)查時(shí)制定理財(cái)規(guī)劃的重要一步，所做調(diào)查的結(jié)果正確與否直接關(guān)系你整個(gè)計(jì)劃的成敗，所以要認(rèn)真落實(shí)這一環(huán)節(jié)。
3．專家咨詢問收益
市場調(diào)查結(jié)束之后，下一步就需要向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢。向?qū)I(yè)人士咨詢時(shí)，應(yīng)該選擇自己比較心儀的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)做到不恥下問。其實(shí)，理財(cái)問題集中體現(xiàn)在流動性與收益率，以及收益率和安全性的的矛盾上。我們總是在不甘心選擇低風(fēng)險(xiǎn)低收益和害怕承擔(dān)高收益高風(fēng)險(xiǎn)之間抉擇，這時(shí)候我們可以借鑒專家對市場的深入研究，選擇適中的理財(cái)產(chǎn)品。此時(shí)專家的意見顯得尤為重要。
4．咨詢過后定產(chǎn)品
結(jié)合自己的市場調(diào)查和專家咨詢后，就需要在你比較心儀的理財(cái)產(chǎn)品中做決定了。當(dāng)然，最終你可以選擇一種或幾種產(chǎn)品的組合，這些都可以根據(jù)你自身的經(jīng)濟(jì)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)與收益的偏好來定。但需要清楚的是，專家們的分析和指點(diǎn)僅僅是建議，他們不會為此承擔(dān)任何責(zé)任，最終理財(cái)產(chǎn)品的選擇還是你自己決定。所以，即使在選擇理財(cái)產(chǎn)品前得到了專家的悉心指點(diǎn)，購買理財(cái)產(chǎn)品后也要有最壞的打算。總之，不管選擇何種產(chǎn)品，保持平常心是必須的。
5．選定理財(cái)做跟蹤
選好理財(cái)真正投資后，需要做績效的跟蹤，績效也就是我們投資的效果如何。外部市場是不斷變化的，因此我們的財(cái)務(wù)狀況，收入水平也在不斷的變化，我們應(yīng)該經(jīng)常對我們的投資績效做一個(gè)測評，把我們的財(cái)理一下。有效的績效跟蹤也可以幫助我們及時(shí)糾正選擇的錯(cuò)誤，將損失降到最少。這樣就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。總之，理財(cái)絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財(cái)，沒錢的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)現(xiàn)正成為中國百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。隨著我國入世后，外資銀行全面進(jìn)入國內(nèi)市場，并且隨著國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也將更趨專業(yè)化。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，需要我們不斷改革、不斷實(shí)踐、不斷前進(jìn)。只要我們堅(jiān)定信心，抓住機(jī)遇、不斷創(chuàng)新，就能夠在未來的市場競爭中取得勝利。
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論文摘要：隨著我國金融對外開放步伐的加快，商業(yè)銀行迫切需要提升核心競爭力。文章對核心競爭力的內(nèi)涵進(jìn)行了闡述，并提出了提升工商銀行核心競爭力的具體思路。
隨著我國金融對外開放步伐的加快，提升核心競爭力成為當(dāng)前各商業(yè)銀行面臨的重大課題。工商銀行作為國內(nèi)最大的國有商業(yè)銀行，在提升核心競爭力方面面臨著更大的挑戰(zhàn)。筆者從對核心競爭力內(nèi)涵理解的基礎(chǔ)上，談?wù)勅绾翁嵘ど蹄y行核心競爭力。
一、核心競爭力的內(nèi)涵
1990年，美國著名學(xué)者普拉哈拉德和哈默爾提出了著名的“核心競爭力”概念，并在此基礎(chǔ)上建立了“核心競爭力戰(zhàn)略”，詮釋了“核心競爭力”的內(nèi)涵，得到了學(xué)術(shù)界和企業(yè)界的廣泛認(rèn)同。普拉哈拉德和哈默爾把核心競爭力定義為“組織中的積累性學(xué)識，特別是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)的學(xué)識。”按照他們給出的定義，核心競爭力是能使公司為客戶帶來特殊利益的一種獨(dú)有技能或技術(shù)。也就是說，核心競爭力賦予企業(yè)生存和發(fā)展所需的養(yǎng)料、實(shí)物和穩(wěn)定性基礎(chǔ)，并通過向核心產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)和最終產(chǎn)品不斷傳輸企業(yè)的核心競爭力所孕育的強(qiáng)于競爭對手的信息和知識，最終賦予企業(yè)動態(tài)、持續(xù)的市場競爭優(yōu)勢。
從核心競爭力特征看，主要體現(xiàn)以下六個(gè)方面：一是價(jià)值優(yōu)越性。核心競爭力是企業(yè)獨(dú)特的競爭力，有利于企業(yè)效率的提高，能夠使企業(yè)在創(chuàng)造價(jià)值和降低成本方面比競爭對手更優(yōu)秀；它給消費(fèi)者帶來獨(dú)特的價(jià)值和效益。二是異質(zhì)性。企業(yè)擁有的核心競爭力應(yīng)該是獨(dú)一無二的，是其他企業(yè)所不具備的，核心競爭力的異質(zhì)性決定了企業(yè)之間的異質(zhì)性和效率差異性。三是難模仿性。核心競爭力在企業(yè)長期的生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中積累形成，其他企業(yè)難以模仿。四是不可交易性。核心競爭力可以感受和識別，但無法像其他生產(chǎn)要素一樣通過市場交易進(jìn)行買賣。五是延伸性。核心競爭力通過實(shí)施專業(yè)化戰(zhàn)略而建立，能夠延伸到其他經(jīng)營領(lǐng)域，為企業(yè)多元化發(fā)展提供支持。六是長期性。建立企業(yè)的核心競爭力是一個(gè)長期的過程。
商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)，要獲得持續(xù)的發(fā)展，同樣需要提升核心競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力主要是由組織結(jié)構(gòu)、金融技術(shù)和人力資源三種競爭能力構(gòu)成，三者之間相互依賴。具體說，沒有一個(gè)科學(xué)、合理的組織結(jié)構(gòu)和流暢的業(yè)務(wù)流程，銀行的工作效率不會高，也不可能及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場需求，不可能及時(shí)將市場需求轉(zhuǎn)化為銀行產(chǎn)品；沒有堅(jiān)實(shí)的金融技術(shù)支持，推出的產(chǎn)品很難滿足客戶的需求，而且由于產(chǎn)品的科技含量低也容易被競爭對手模仿和超越；沒有高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍，銀行也就成了“無源之水、無本之木”。以上三者關(guān)系反映了銀行業(yè)的實(shí)質(zhì)，即以人為本，通過以金融技術(shù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化的需要，最終實(shí)現(xiàn)效益最大化目標(biāo)。因此，金融技術(shù)是市場競爭力的基礎(chǔ)，組織結(jié)構(gòu)是市場競爭力的制度保障，人力資源則是市場競爭力的載體。
二、提升工商銀行核心競爭力的具體措施
工商銀行經(jīng)過股改上市后，站在新的歷史起點(diǎn)，面對新的經(jīng)營環(huán)境，全行要始終保持清醒的頭腦，既要看到問題和矛盾，差距與不足，增強(qiáng)憂患意識和責(zé)任意識，也要看到自身的基礎(chǔ)與優(yōu)勢，看到新的機(jī)遇和條件，堅(jiān)定必勝的信心，以嶄新的姿態(tài)迎接壓力和挑戰(zhàn)。要緊緊抓住提升核心競爭力這一戰(zhàn)略任務(wù)，進(jìn)一步制定具體有效的策略與措施，形成一套科學(xué)的指標(biāo)體系來衡量和評價(jià)全行競爭力的成長與變化，指導(dǎo)和促使全行不斷增強(qiáng)核心競爭力，推動轉(zhuǎn)型和促進(jìn)發(fā)展。在當(dāng)前形勢下，全行要提升核心競爭力，要從以下六個(gè)方面上下功夫：
1.繼承與創(chuàng)新互補(bǔ)，提升綜合發(fā)展能力。在新的發(fā)展形勢下，銀行業(yè)的突破點(diǎn)在哪里呢？最主要的是，要繼承與創(chuàng)新互補(bǔ)，及早進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。雖然銀行業(yè)經(jīng)營總規(guī)模在擴(kuò)大，但仍有大量的社會金融服務(wù)需求沒有得到滿足，給銀行業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間。所以，在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，工行應(yīng)積極實(shí)施業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，把綜合化經(jīng)營作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略方向，開拓新的利潤增長點(diǎn)。這是金融形勢及市場變化給我們提出的嶄新課題，是日益成長的客戶多元化的金融需求對我們的要求，更是我們對日趨激烈的國內(nèi)外同業(yè)競爭的主動應(yīng)對。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的持續(xù)動力。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場競爭的法則已經(jīng)不再是大魚吃小魚,而是快魚吃慢魚,誰領(lǐng)先于競爭對手開拓新的市場,誰就能獲得更大的利潤。業(yè)務(wù)、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新是銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵和載體。銀行的創(chuàng)新說到底是要滿足市場的需要，依托客戶需求所進(jìn)行的不斷自主創(chuàng)新，是打造銀行核心競爭力的必要手段。管理思想的創(chuàng)新和體制模式的創(chuàng)新形成了創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上，還需要將創(chuàng)新落實(shí)到具體的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品上，體現(xiàn)到具體的服務(wù)中。工商銀行作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行，也面臨著產(chǎn)品、業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。因此,我行市場競爭戰(zhàn)略應(yīng)該著眼于找準(zhǔn)價(jià)值創(chuàng)造點(diǎn),開創(chuàng)市場所沒有的業(yè)務(wù)模式,領(lǐng)先對手,獲取優(yōu)勢。我行要在秉承傳統(tǒng)穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場變化情況和客戶的不同需求，加大體制、機(jī)制和營銷方式的創(chuàng)新力度，在體制上要簡化，拉近與客戶的距離；在機(jī)制上要靈活，要滿足客戶的不同需求，還要?jiǎng)?chuàng)造客戶需求；在營銷方式上要防止單調(diào)，要因戶施策，因戶而異，巧打組合拳。講究營銷技巧，大力發(fā)展高、中端客戶業(yè)務(wù)。跳出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營銷框框，建立綜合營銷、重點(diǎn)營銷、分類營銷、聯(lián)動營銷、捆綁式營銷相結(jié)合的市場營銷機(jī)制。充分利用全行的業(yè)務(wù)資源、技術(shù)資源、網(wǎng)絡(luò)資源、人力資源,為客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化金融服務(wù)方案，提高業(yè)務(wù)營銷的技術(shù)含量和對金融產(chǎn)品的綜合營銷能力,增強(qiáng)客戶的認(rèn)同度、滿意度和歸屬感。
2.市場調(diào)查與同業(yè)分析兼用，增強(qiáng)市場應(yīng)變能力。市場需求和競爭的不斷變化，需要銀行有足夠能力對市場作出迅速反應(yīng)。目前市場競爭不再僅僅局限于存款或貸款等單一品種意義上的狹窄領(lǐng)域的爭奪，工行需要在更為廣闊的市場范圍內(nèi)為客戶提供混合型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，市場細(xì)分、定位及產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)和營銷將變得前所未有的重要。只有當(dāng)全行的業(yè)務(wù)和管理被真正視為一項(xiàng)工
程，真正貼近市場，全行未來的發(fā)展才可能具有更多的內(nèi)涵。工行還需要有品牌意識，隨著市場逐漸發(fā)展、成熟，產(chǎn)品的同質(zhì)化會越來越嚴(yán)重，產(chǎn)品的功能、包裝都可以模仿，而唯有品牌是獨(dú)一無二的，它幫助客戶在繁多的產(chǎn)品中迅速做出自己的判斷，有品牌才有可能創(chuàng)建“品牌忠誠客戶”。
商場如戰(zhàn)場，知己知彼方能百戰(zhàn)不殆。要抓住政府的整體規(guī)劃、固定資產(chǎn)投資計(jì)劃、招商引資項(xiàng)目等相關(guān)信息，密切關(guān)注其動態(tài)和進(jìn)展情況，研究服務(wù)方案和營銷策略，做到出其不意，招招致勝。同時(shí)，要關(guān)注他行客戶的情況，研究工行進(jìn)入的時(shí)機(jī)和方式方法，了解他行的營銷動作，制定出防范對策和措施。
3.上下配合與左右聯(lián)動呼應(yīng)，強(qiáng)化整體營銷功能。科學(xué)進(jìn)行目標(biāo)市場選擇和定位。樹立質(zhì)量、服務(wù)和營銷融為一體的關(guān)系營銷理念，按照關(guān)系營銷的要求，根據(jù)市場競爭和客戶的實(shí)際情況確定標(biāo)準(zhǔn)，在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，全面了解每個(gè)細(xì)分市場上競爭對手的優(yōu)勢和弱點(diǎn)，正確地分析自身的競爭優(yōu)勢，尋找向客戶傳遞卓越價(jià)值的機(jī)會。同時(shí)，確定目標(biāo)市場，設(shè)計(jì)特別的營銷組合，為客戶量身定做現(xiàn)金管理、理財(cái)、外匯買賣及投資方案，使?fàn)I銷策略更加具有針對性。同時(shí)，塑造外部形象、打造產(chǎn)品品牌、創(chuàng)新服務(wù)手段、培育一流員工，使目標(biāo)客戶能夠充分感受到比競爭對手優(yōu)越得多的差異性優(yōu)勢，從而為關(guān)系營銷戰(zhàn)略奠定基礎(chǔ)。增強(qiáng)在營銷和服務(wù)上的整體效能。從源頭上抓住客戶市場，對上層洽談的重大項(xiàng)目，要實(shí)行全過程跟蹤服務(wù)。對行業(yè)、系統(tǒng)大戶，要完善“一對一”的承包責(zé)任制和部門掛鉤工作機(jī)制，充分挖掘系統(tǒng)大戶潛力，開展深度合作和跟進(jìn)營銷，必要時(shí)要成立客戶經(jīng)理服務(wù)小組和專門的營銷小組，充實(shí)服務(wù)手段，完成服務(wù)功能。引入內(nèi)部客戶關(guān)系管理模式。所謂內(nèi)部客戶關(guān)系，就是指在銀行內(nèi)部實(shí)行對待上下級之間、同級部門之間及部門內(nèi)員工之間，就像對待客戶一樣，做到相互協(xié)調(diào)、共同協(xié)作、增進(jìn)友誼、共同發(fā)展的管理方式。工行在日常管理和市場競爭中，專業(yè)部門之間、員工之間乃至上下級之間，如果都能引入客戶關(guān)系的內(nèi)部管理模式，那么，全行服務(wù)客戶的能力、市場競爭的核心能力都將得到很大提升。
4.標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)與個(gè)同步，提高優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度。要選定目標(biāo)，通過精細(xì)化、個(gè)性化和人性化的營銷措施，深入挖掘客戶潛力，在充分了解客戶的需求、個(gè)性特征及偏好的基礎(chǔ)上，正確選擇適合客戶自身特點(diǎn)的后續(xù)跟進(jìn)服務(wù)措施，大力“擠占”市場份額。對重點(diǎn)客戶要實(shí)行定期回訪制度，進(jìn)行“四必訪”，即客戶資金異常變動必訪，高層領(lǐng)導(dǎo)變動必訪，他行公關(guān)力度加大必訪，經(jīng)營形勢突變必訪，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決工作中存在的問題，牢牢把握工作的主動權(quán)。
全面推進(jìn)和實(shí)施關(guān)系營銷管理戰(zhàn)略。通過三個(gè)層次的關(guān)系營銷策略，做到有的放矢，全方位提升銀行客戶關(guān)系。第一層次的關(guān)系營銷是通過將財(cái)務(wù)利益增加到客戶關(guān)系中去，以此來創(chuàng)造客戶價(jià)值和客戶滿意；第二層次的關(guān)系營銷是為客戶增加財(cái)務(wù)利益的同時(shí)，更注重為客戶增加社會利益，即在了解特定客戶的需要和愿望基礎(chǔ)上，使自己的產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化與人格化，來增進(jìn)銀行與客戶的社會聯(lián)系；第三層次的關(guān)系營銷是為客戶增加財(cái)務(wù)利益和社會利益的同時(shí)，再與客戶增加結(jié)構(gòu)聯(lián)系，建立新型的銀行與客戶的伙伴合作關(guān)系。上述三個(gè)層次營銷策略的關(guān)系不是平行的，而是遞進(jìn)的。當(dāng)銀行與客戶真正建立起結(jié)構(gòu)性聯(lián)系時(shí)，客戶也就轉(zhuǎn)化成了忠誠客戶。針對目前情況，應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)第二層次的關(guān)系營銷，即根據(jù)客戶的需求，通過發(fā)掘自身優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)多方位創(chuàng)新，包括技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、經(jīng)營理念和銀行文化創(chuàng)新等，全面提升客戶服務(wù)質(zhì)量，為客戶增加社會利益，使自己的產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化和人格化，增進(jìn)銀行與客戶的社會聯(lián)系，同時(shí)為客戶增加財(cái)務(wù)利益。在條件具備時(shí)，有重點(diǎn)、分步驟地開展第三層次關(guān)系營銷，即與客戶建立結(jié)構(gòu)性聯(lián)系，營造相互依存、相互幫助、共建和諧企業(yè)文化的良好氛圍，真正掌握和長期擁有客戶資源，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶關(guān)系的可持續(xù)發(fā)展。
5.審慎進(jìn)入和靈活退出并行，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。正確處理新客戶營銷和老客戶維護(hù)的關(guān)系，整合現(xiàn)有存量客戶資源。銀行維護(hù)與客戶的合作關(guān)系既包括對新客戶的營銷，也包括對老客戶的維護(hù)。新客戶營銷和老客戶維護(hù)的關(guān)系就如優(yōu)生與優(yōu)育的關(guān)系。優(yōu)生是前提，在新客戶拓展方面，不能為了爭取客戶而降低準(zhǔn)入門檻，制造先天不足的“低能兒”；優(yōu)育是優(yōu)生成果得以保持的關(guān)鍵，新客戶營銷成功以后，能否建立良好的合作關(guān)系，關(guān)鍵在于配套的金融服務(wù)能否跟上。一般情況下，每家銀行都有自己相對穩(wěn)定的貸款客戶群，但若客戶需求得不到及時(shí)滿足，或銀行服務(wù)跟不上，客戶就可能發(fā)生轉(zhuǎn)移。特別是在競爭激烈的情況下，現(xiàn)有客戶的穩(wěn)定是保持市場份額的基礎(chǔ)，而且現(xiàn)有客戶是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的最好來源，是潛在的新客戶。因此，我們在積極營銷新客戶的同時(shí)，必須十分重視老客戶的維護(hù)。
加大對高端客戶市場競爭的力度，做優(yōu)高端客戶、擴(kuò)大中端客戶、培育潛力客戶，形成層次清晰、定位準(zhǔn)確、覆蓋所有目標(biāo)市場的業(yè)務(wù)品牌，滿足不同客戶的需求。結(jié)合地方小企業(yè)發(fā)展勢頭迅猛的實(shí)際，加快對小企業(yè)的市場培植力度，提高綜合議價(jià)能力，提升小企業(yè)的貢獻(xiàn)度。加強(qiáng)對國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策的研究，掌握企業(yè)的市場動向，關(guān)注其上、下游企業(yè)的經(jīng)營情況，選擇合適的進(jìn)入和退出時(shí)機(jī)，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。
以科學(xué)發(fā)展觀引導(dǎo)信貸工作方向，建立信貸進(jìn)退機(jī)制。根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和市場發(fā)展趨勢，加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展的分析和研究，準(zhǔn)確劃分貸款支持類、適度支持類、限制和退出類的產(chǎn)品、企業(yè)和行業(yè)，從而使信貸業(yè)務(wù)能根據(jù)市場變化，不失時(shí)機(jī)地從衰退產(chǎn)業(yè)、夕陽行業(yè)、劣質(zhì)企業(yè)、市場萎縮的產(chǎn)品中退出來。對已發(fā)放貸款的企業(yè)，根據(jù)企業(yè)的市場經(jīng)營狀態(tài)、自身盈利與還款能力情況，從市場性退出、結(jié)構(gòu)性退出、預(yù)期性退出等方面設(shè)計(jì)合理的退出機(jī)制，決不能等企業(yè)出現(xiàn)敗象、經(jīng)營發(fā)生困難時(shí)再退出。總之，我們要通過建立積極有效的信貸退出機(jī)制來約束企業(yè)的經(jīng)營行為，規(guī)范信貸管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，保全銀行資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)最佳效益。
