時間：2023-07-10 17:34:10
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網銀行發展現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】網銀 第三方支付 直銷銀行 創新
一、網上銀行的定義
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證弧⑼蹲世聿頻卻統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
二、網上銀行的發展現狀
（1）個人網銀：由中國金融認證中心（CFCA）并提供的《2015年中國網上銀行調查報告》顯示，？個人網上銀行連續4年呈線性增長趨勢。2015年個人網銀用戶比例達40%，相比2014年增長了4.6個百分點，同比增長13%。
2015年個人網銀活動用戶比例為87%，與2014年相比無顯著變化。交易用戶比例為59%，較2013、2014 年大幅下降。綜合其它研究數據，研究者認為，交易用戶比例的下降的主要影響因素有：交易場景移動化，PC端的交易需求降低；用戶偏好使用更便捷的第三方支付；手機銀行的替代作用。
（2）企業網銀：2015年全國企業網銀用戶比例為73%，與2014年相比增長了5個百分點，同比增長7% 。2015年全國企業網銀用戶中，企業網銀的活動用戶比例為98%，交易用戶比例為94%，均比2014年略有增長。
三、第三方支付
根據研究數據顯示，在2014年中國第三方互聯網支付交易規模市場份額中，支付寶占比49.6%，財付通占比19.5%，銀商占比11.4%，快錢占比6.8%，匯付天下占比5.2%，易寶支付占比3.2%，環迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。
目前國內第三方支付市場中主要以支付寶、財付通、快錢等民營電子支付企業為主力軍。相比，獨立第三方支付平臺交易額規模少，但數量眾多，其間的競爭也十分激烈，其中居于首位的是中國銀聯電子支付，擁有國有背景的銀聯電子支付加入競爭，使得第三方支付市場的競爭將越來越激烈。
在第三方電子支付中，不管是獨立的在線支付平臺，還是非獨立的在線支付平臺，排在首位的還是支付寶，其次是財付通、銀聯、快錢。
四、直銷銀行
（一）直銷銀行現狀（以民生銀行和工商銀行為例）
（1）民生銀行：2014年2月28日，民生銀行推出直銷銀行業務。在金融產品設計上，民生銀行圍繞“存貸匯”，只提供如意寶、定活寶、民生金、稱心貸、輕松匯、隨心存等6大標準化產品，初步形成了集“存貸匯”于一體的金融服務體系，引領了國內銀行業互聯網化的潮流。
（2）工商銀行：2015年4月23日，中國工商銀行在北京正式互聯網金融品牌“e-ICBC”及其主要產品，正逢“互聯網+”的浪潮，該浪潮下的產品構成：“三大平臺+三大產品線”，三大平臺分別為“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺、“融e行”直銷銀行平臺；三大產品線分別為支付、融資、投資理財。
自2015年11月新版手機銀行推出后，16年個人網銀也進行了全方位改造，新版突出了更智慧、更優惠、更開放、更安全四大特點。這意味著“工銀融e行”品牌正式完成了全面升級，目前，“工銀融e行”的客戶數已達2.43億戶。
（二）建行不開直銷銀行的原因
建設銀行卻暫時不打算做直銷銀行，其原因如下：
（1）業務趨同。在現階段，直銷銀行業務如余額理財、代銷基金、存款與轉賬、信用卡還款等基礎銀行電子賬戶功能與電子銀行、網上銀行趨同。
（2）直銷銀行用戶體驗差。現在的直銷銀行很多與銀行本身的網絡銀行和電子銀行趨同，同質化嚴重，對客戶難以產生足夠的吸引力。不僅如此，直銷銀行在安全和便捷性上也大打折扣。
（3）面臨網絡銀行沖擊。擁有深厚互聯網基因的網絡銀行是直銷銀行最直接、最強有力的競爭對手，而還在探索中的直銷銀行現在還沒有很好的應對之策。
五、創新路上的問題和對策
（一）問題
（1）對業務的宣傳不足。客戶們對網銀的了解程度并不高，且在他們中常用第三方支付如微信、支付寶的人也居多，可難以否認這些第三方支付同樣存在安全隱患。故筆者認為，部分客戶不用網銀而選擇其他支付方式的根本原因包含宣傳力度不足，普及率不夠，導致客戶無法全面掌握網銀的優勢之處。
各項業務渠道參差不齊的發展現狀以及渠道間業務邏輯的不可共享已造成渠道業務發展的障礙，阻礙了銀行業務的拓展。太多業務渠道，如手機銀行，網上銀行，直銷銀行，但產品并不是一個渠道專屬，如興業銀行提供的理財產品包括一款掛鉤黃金的結構性理財產品及十幾款開放性理財產品和滾動發行理財產品，而上述理財產品并非直銷銀行渠道專屬，市民在網店和網銀端也可購買。
（二）對策
（1）加強網上銀行產品宣傳。支付寶之所以深入人心，在于其在許多影視作品中都有其植入的宣髯柿希且其之前營銷各大網站，除了日常的宣傳外，其在節日時也不斷推出新的宣傳點，譬如今年春節推出的集”五福”分紅包活動。因此商業銀行也應當加大宣傳力度，或是尋求一個增大客戶群的發力點，推廣自己的產品。
（2）整合銀行業務。將手機銀行、電話銀行、直銷銀行、網上銀行等模式的賬戶和密碼進行整合，讓客戶體驗更方便、清晰的操作過程。再者在已有的業務品種基礎之上，不斷推出新的電子銀行產品并把他們樹立成品牌產品。比如：光大銀行以“易用性”為主打的“E路陽光”電子銀行品牌，是一種將品牌之下各個渠道的統一管理和協調發展的創新產品。
（3）商業銀行應通過合作進入第三方領域。或者借鑒直銷銀行的特點，將原有運營模式嵌入新的里面。如工商銀行個人網上銀行和手機銀行都屬于“工銀融e行”品牌，這是工行互聯網金融戰略的三大平臺之一。可以說，工商銀行的網銀和直銷銀行并非像其他銀行那樣成為相互競爭、相互獨立的個體，而是包含于被包含關系，使網銀成為直銷銀行模式下的品牌。
1.網絡銀行的概念和特點
1.1 網絡銀行的概念
自20世紀60年代起，美國、日本等發達國家的傳統銀行已開始著手電子化服務建設，他們將計算機技術引入客戶服務和公司管理。經過數十年的發展，目前已經業務和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網絡銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從機構的角度，指銀行基于互聯網和消費者客戶端開辦業務；另外，從產品和服務的角度來看，傳統銀行或者新興金融企業通過互聯網提供金融服務，不僅包括傳統的銀行服務，也包括互聯網創新帶來新的金融業務。在日常生產生活中，我們對網絡銀行更多的認識是基于業務的角度，即網上銀行服務。
1.2 網絡銀行的興起原因
筆者認為，網絡銀行的產生并取得發展主要有以下幾個方面的原因：
1.2.1市場競爭需要企業創新。由于經濟和貿易的迅速發展，銀行和企業客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構之間出現大量的、經常性的聯系，這些量大面廣，重復繁瑣的交易操作，繼續采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導致金融交易的失敗。
1.2.2科技的發展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術，網絡技術的發展和互聯網的普及，同時引發生活和經濟活動方式的變革，這些都給銀行服務的傳統服務帶來了很大的影響。充分利用現代科學技術成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。
1.2.3消費者消費習慣的演變。隨著上網用戶數量的大幅增長，通過網購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網絡消費成為了一種重要的消費習慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網絡的影響力。
1.3 網絡銀行的基本特點
現在網絡銀行的發展與互聯網、互聯網公司和社交網絡存在眾多聯系。其特點歸納來說有以下幾點：
1.3.1差別化服務。網絡銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網絡銀行辦理業務時，可以提出具體的業務需求或購買一個具體的金融解決方案，網絡銀行也一直在互動方面進行努力。
1.3.2業務辦理更高效。客戶可以通過互聯網去完成賬戶查詢，資金轉賬，現金存取和其他銀行業務，享受在線銀行優質，快捷，準確，方便的服務，實現了通過電腦、手機等互聯網終端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融產品。網上銀行能夠集中利用其價優勢和互聯網豐富的信息資源，提供企業信用評級，財務信息，投資分析等服務創新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。
2.網絡銀行的發展現狀
2.1 網絡銀行的業務概況
隨著互聯網技術的不斷發展，網絡銀行提供的服務種類、服務深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網絡銀行提供的服務一般包括兩大類：一類是傳統業務，這類業務只是把傳統銀行的業務從現實中的柜臺搬到了網上辦理。另一類是完全針對互聯網多媒體能夠實現互動的特性來設計提供的創新金融產品和業務品種。這類業務以客戶為中心、以科技為基礎，真正體現了按照市場的要求“量身定做”的個特色。
截至目前，網絡銀行已經開辦的網上銀行業務多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網銀業務：
2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網上購物記錄、短信天使服務、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網上基金、網上貴金屬業務、網上國債、電子雜志等。
2.1.2民生銀行：個人金融業務、小區金融業務、小微金融業務、公司金融業務、同業金融業務、直銷銀行業務等等。
2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網上購物等等。
2.2 發達國家的網絡銀行發展現狀
在發達國家，網絡銀行發展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網絡銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統的強力推動下，美國信息高速公路系統的建設和網絡進入普通家庭的普及，為網絡銀行的出現奠定了基礎。1995年10月，美國建立了第一家網絡銀行SFNB，據統計，在1997年5月27日，美國網絡銀行家數僅為26家，到2000年3月14日，這個數量達到了1930家，到2010年底美國的互聯網用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網絡銀行也正發展到一個，并仍已相當的速度繼續發展著。
2.3 我國網絡銀行的發展現狀
在互聯網時代，中國擁有著后發優勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業務的消息就已經盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短的時間內就積累了上億的用戶。
就在2014年7月，銀監會披露了近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業源公司、立業集團為主發起人設立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發起人在設立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發起人設立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準進入真正意義上的銀行業的互聯網公司，這無疑實現了中國互聯網行業進軍銀行業的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯網公司進入銀行業。一直以來，互聯網公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業望其項背的。
銀監會表示，上述三家試點銀行將在發展戰略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。
3.網絡銀行目前存在的問題
【關鍵詞】商業銀行 場景金融 風險管理
一、引言
隨著信息化、網絡化時代的到來，互聯網金融作為一種新的金融業態，將是世界金融的發展趨勢。目前，關于互聯網金融的定義學界仍存在較大爭議。其分歧點在于傳統銀行業務互聯網化是否應納入于互聯網金融的范疇。謝平等學者將其納入互聯網金融的概念（2012），而吳曉求則將其定義為金融互聯網而非互聯網金融（2015）。
互聯網金融應涉及廣義與狹義之分，前者包含傳統銀行的互聯網化，后者則特指P2P、螞蟻金服等。已有文獻更多側重于狹義的互聯網金融的分析，即螞蟻金服等互聯網金融，因此，本文以傳統銀行為主要研究對象，以“場景金融”模式為研究視角，通過該模式對商業銀行風險管理的影響的討論，對廣義互聯網金融進行補充。
二、我國網絡銀行發展現狀
1995年，美國安全第一網絡銀行的開業，揭開了世界銀行發展史的新篇章。1996年2月，中國銀行在國際互聯網上建立了主頁，首先在互聯網上信息。（1999）[3]目前，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中信實業銀行、民生銀行、招商銀行等傳統銀行均實現了業務的互聯網化，開通網銀、建立網站、開發APP。
雖然幾乎所有的傳統商業銀行都認識到實現O2O的重要性，提供APP、手機銀行、網銀等多種線上服務，期望應對以支付寶、微信支付等為代表的新型網絡金融發展帶來的外部壓力。但這些平臺的打開頻率遠遠低于互聯網上其他的入口，難以突破發展的瓶頸。
三、“場景金融”將成為銀行互聯網化成功的突破口
“場景金融”，指人們在某一活動場景中的金融需求體驗，被認為是傳統金融與互聯網金融最終走向融合的有效融合點。傳統銀行的不足在于：如“余額寶”看到網民小額理財的需要場景。大部分傳統銀行還未找到適合的目標場景，以致業務過于寬泛，產品同質化嚴重。
招商銀行的“一網通”，作為當前國內最為成功的網上銀行服務，自1996年底就開始在網上提供一些在線服務，如網上個人銀行、網上支付系統、通用網上購物廣場等。在2016年1月，招商銀行與滴滴出行正式宣布雙方達成戰略合作，滴滴將接入招行“一網通”，屆時，用戶可直接在用一網通在線支付車費。這是第一次商業銀行通過與移動互聯網公司合作進入移動支付場景領域。
招商銀行與滴滴的合作，瞄準了“出行”這一場景，有效地利用了“場景金融”。通過這次合作，招行可有效挖掘滴滴背后龐大的客戶群（約2.5億），將流量轉換為客戶；滴滴則利用相比第三方支付更為安全的銀行支付平臺，提高資金流的安全性。由此，實現雙方的共贏。
四、“場景金融”帶給風險管理體系的新挑戰
（一）信用風險
這是指網絡金融交易者在合約到期日不完全履行其義務的風險。網絡金融服務方式具有虛擬性的特點。網絡金融中的一切業務活動都在由電子信息構成的虛擬世界中進行，網絡是兩者間唯一的媒介。這就造交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，從而增大了信用風險。（2014）在場景金融條件下，可能由于兩方業務的驗證方式、要求程度不同，無法實現高效地對接，不但增加適用方的操作簡便性，還會由此拉大與“寶寶類”金融產品簡潔化操作、管理之間的差距。此外，業務的交叉性，使大部分使用者，在資金流發生周轉不順時，無法厘清責任方所在。所以，對于采用合作方式進入目標場景的商業銀行，可能會因為另一方的失責失去客戶對其的信心。
（二）技術風險
場景金融相較于普通的網絡金融服務，對技術人員的要求更高，需要銀行方具備了解目標場景的專業人員，以做出有效分析。如招行與滴滴的深度合作，直接增加了其網絡金融的業務量及風險控制工作量，如果技術風險管理制度、管理人員知識不進行相應更新，仍依賴于原有的電腦程序和軟件系統，電子信息系統的技術性和管理性安全就成為網絡金融運行的最為重要的技術風險。
五、“場景金融”的風險防范與控制
（一）人力資源培養，抓準“場景”定位
針對信用風險與技術風險，筆者認為關鍵在于加強建設網絡銀行的知識儲備、高級復合型人才、專業化技術人才的培養和引進，以加強網絡銀行建設的科學規劃與后期的有效維護。對此，我國傳統銀行應該注意學習國外的先進經驗，研究國外電子貨幣發展的技術方向，掌握世界網絡金融的發展動態。將發展的重心從原來的重入口與渠道，逐步轉移到以客戶需求為出發點的“場景為王”觀念。認識到“場景金融”將成為未來發展方向，找準自身定位，全面轉變已有認識，修正發展戰略。以積極的態度面對互聯網金融的競爭，主動求變，避免OEM化，不再把互聯網業務單純作為其附加服務。
（二）全面認識互聯網金融變革，完善內部管理流程
雖然滴滴加入招行的“一網通”，對招行網絡金融業務并未產生本質的影響，但業務種類仍然不可避免的產生一定程度的異質化，不但提高了技術風險，多元化的操作對招行原有的管理制度也有了新的要求。
首先要改變傳統商業銀行內的行政管理模式，逐步實現“業務”為中心的管理體制，各業務部門逐步設立獨立的風險管理崗位，在源頭對業務風險進行有效的控制，使得風險管理橫向延伸，從而實現管理過程的扁平化。同時應借鑒國際大銀行的相關經驗，加強法人治理結構的建設，通過引進戰略投資者的方式，建立高效的經營和管理體制，推進體制改革和機制轉換、提高風險防范能力和內部控制水平。
參考文獻：
摘要：近年來，隨著時代的進步，科技網絡的快速發展，電子商務的成熟，互聯網金融的產生與發展已經對商業銀行產生了一定的影響。本文基于商業銀行的視角，首先分析互聯網金融發展的現狀，揭示商業銀行需關注互聯網金融發展，同時需要不斷提高自身競爭力，防范未來互聯網金融可能對商業銀行產生的不利影響；再具體分析商業銀行與互聯網企業比較之下的優、劣勢；最后提出商業銀行可以通過建立客戶開放交互式網絡平臺、加強與互聯網企業的合作、互聯網金融人才發掘與培養、提升科技研發與應用水平等四個方面策略，從多方面增強自身的競爭力，使商業銀行在金融領域中占據主導地位。
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行業務；發展策略
一、引言
隨著科技網絡和電子商務發展的日漸成熟，人們開始步入傳統金融業與互聯網精神相結合的互聯網金融時代，“互聯網金融”已經成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯網金融元年”。從商業銀行的角度出發，互聯網金融的迅猛發展對其業務的發展的確造成了不可忽視的影響，但這不應該是一種純粹的沖擊，也可能對其業務發展產生一種“鯰魚效應”，即刺激商業銀行更好的發展。
邱峰（2013）認為互聯網金融引發的技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、業務萎縮的危險，傳統經營服務模式面臨變革。但由于互聯網金融自身的缺陷以及商業銀行具有的特殊地位，目前商業銀行還無法被互聯網金融取代。商業銀行需要和互聯網金融加強合作，同時采取多種有效措施，迎接互聯網金融的崛起。
馮娟娟（2013）認為伴隨著互聯網科技與移動通信技術的普及，我國互聯網金融開始迅猛發展。互聯網企業對商業銀行的業務經營和經營管理模式都產生深遠的影響。強調商業銀行應通過與互聯網企業的合作、重視客戶體驗、發掘與培養人才、提升科技水平等提升核心競爭力。
不論互聯網金融的發展在將來還會對商業銀行產生怎樣的影響，商業銀行都應該關注互聯網金融發展的態勢，同時提高自身的競爭力。
二、互聯網金融發展現狀
互聯網金融可簡單表述為，互聯網企業為廣大群眾提供金融服務的行為。起初，互聯網企業是為應付自有電商平臺的支付需求，通過與各家銀行合作，提供網關接口。但在我國電子商務的發展過程中，互聯網企業利用電子商務平臺日積月累了諸多的用戶數據，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對金融服務有用的訊息。
互聯網企業開始不滿足于只提供支付這單一的金融服務，繼而開展轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理等多種金融服務，與商業銀行業務轉型發展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：
（一）互聯網僅扮演渠道的模式，是指傳統金融借助互聯網渠道為客戶提供轉賬、信貸、支付等金融服務。人們在網上購物中使用的網銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺，在使用時，沒有時間與空間的限制。因此人們可以在任何時間、任何地點、以任何方式通過網上銀行享受各種金融服務。
（二）互聯網發揮數據收集和分析優勢以取得信用支持的模式，是指通過互聯網這一強大的信息收集處理工具，得到各種有用的大數據資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身擁有的電商平臺，創造優于其他放貸人的條件。
（三）P2P模式，即互聯網擔當中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經衍生出很多模式，主要包括四類：擔保機構擔保交易模式、債權合同轉讓模式、大型金融集團推出的互聯網服務平臺模式和以交易參數為基點，結合O2O的綜合交易模式。
（四）傳統營銷渠道與網絡營銷渠道結合模式，是利用互聯網推動原有的“產品主義”轉變為“客戶中心主義”。兩者共同打造開放共享的互聯網金融平臺。此類模式由于發展時間較短，形成的模式各有不同，歸納起來主要有三大類：專業P2P模式、金融混業經營模式和金融交叉銷售模式。
隨著近年互聯網金融的發展勢頭越發迅猛，銀行監管部門為互聯網金融企業開閘發放支付結算、金融產品代銷等金融牌照更夯實了此類公司業務發展的基礎。互聯網企業通過運用大數據、云計算等前沿信息技術大量進行金融服務創新，同時通過數據挖掘，為客戶提供個性化的服務。可見互聯網企業正借助自有的強大的數據力量，逐漸侵占傳統銀行業領域，這對傳統銀行業產生的沖擊顯而易見。因此，商業銀行需要提高自身競爭力，加強自己的優勢，取長補短。
三、商業銀行較互聯網企業的優勢與劣勢
（一）商業銀行較互聯網企業的優勢
互聯網企業發展勢頭固然迅猛，但商業銀行仍舊存在著不可比擬的優勢，是互聯網企業目前無法超越的。
1.資產實力更加雄厚。依據《中國互聯網發展報告（2013）》顯示，2012年我國網上銀行交易規模同比增長31.2%。從銀監會的數據看，我國銀行業金融機構2013年末的總資產規模為151.4萬億元，同比增長13.3%。而互聯網企業在交易規模和總資產規模等各項指標方面還不能與其相提并論。
2.客戶資源更為豐富。商業銀行在長期的業務經營的過程中，客戶資源已相當豐富，尤其是在推進電子銀行業務后，客戶數量更是不斷增加。在2012年上市銀行公布的中報數據中，一共提供了7 家銀行的企業網銀和9家銀行的個人網銀的相關數據。經統計，該7家銀行的企業網銀用戶總量達到532萬，9家銀行的個人網銀用戶總量接近 3億，較2011年同期有明顯增加。
3.風險控制體系更加完善。商業銀行經營發展的過程中囊括了多個重要環節，而風險管理是其中至關重要的一個，管理的風險具體包括：信用風險、流動性風險、利率風險、操作風險以及法律風險等。商業銀行高度重視風險管控的問題，并在長期風險管理的過程中，逐步形成了完善的風險控制體系，建立相關的風險控制指標體系，健全有效的風險控制規章制度，管理控制各類風險。
（二）商業銀行較互聯網企業的劣勢
1.操作欠缺靈活性。商業銀行由于操作嚴謹，設置了一系列復雜的內部流程，而互聯網企業剛好與之相反，操作流程快捷又簡便。以貸款為例，商業銀行發放貸款，首先需要借款人進行貸款申請，然后商業銀行再進行貸前調查、風險評價、逐級審批、合同簽訂和貸款發放等多個環節，整個程序較復雜。而網絡借貸將繁雜的流程簡化，使貸款審批流程更簡單、放款速度更快，大大縮短了借款人取得貸款的周期。
2.時間成本與人力成本較高。商業銀行由于擁有龐大的客戶群，因此在融資、貸款過程中遇上信息不對稱的問題時，往往需要很多時間成本與人力成本解決此類問題。而互聯網企業能借助金融搜索的強大功能，如融資貸款搜索平臺360等，能有效解決融資、貸款中信息不對稱的難題，提高工作效率和減少信貸服務中耗費的時間成本與人力成本。
四、互聯網金融背景下商業銀行業務發展策略
商業銀行應結合自身特點，優勢與劣勢，從自身角度和整體角度，制定一系列商業銀行自身業務發展的策略，具體如下：
（一）整合網上業務和傳統業務，建立客戶開放交互式網絡平臺
互聯網企業迅速突起的一個非常重要的因素在于，擁有開放的金融平臺、有效的營銷手段、良好的金融產品服務以及便捷的操作流程，吸引越來越多的客戶，導致商業銀行流失了相當數量的客戶資源。面對這種威脅，商業銀行需要以客戶為中心，研發個性化的金融產品，提供良好的金融服務，開展網絡營銷，優化業務流程，從而在互聯網金融領域的競爭中占主導地位。一是了解清楚客戶的實際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等相關信息充分整合，結合銀行自身優勢，幫客戶量身定制金融產品，提供優質服務。二要增加與客戶之間接觸的機會，可通過充分運用搜索引擎、社交網絡、電子郵件等各種互聯網平臺在網絡上進行營銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優化業務操作流程，將原來的貸款申請到發放的復雜過程進行簡化，為客戶提供更加快捷優質的服務。
（二）加強與互聯網企業的業務合作，開發網絡金融產品與支付工具
商業銀行與互聯網企業之間并非是純粹的競爭，彼此是能夠互相合作的。互聯網企業來勢洶洶，商業銀行不能忽視其發展的迅猛態勢，逃避競爭，也不能像對抗普通競爭對手一般，排擠打壓，而應與其建立起合作關系，取長補短，開發出更好的金融產品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業銀行多年的經營過程中，與各種行業的龍頭企業在業務上相互幫助，具有良好的合作伙伴關系；而互聯網企業通過電子商務平臺，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過資源互換，優勢互補。二是雙方聯合打造中小企業在線融資平臺。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過中小企業信貸獲取更高的利差收益。因此，商業銀行應加強與互聯網企業之間的合作，尋求雙贏。
（三）互聯網金融人才的發掘與培養
互聯網金融業務具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業銀行對人才的要求。通常商業銀行的員工不是出身于純經濟金融專業就是純計算機專業，因此十分缺乏商業銀行業務運行、管理操作能力，與計算機技術兼備的復合型人才。因此，商業銀行需要做到兩點：一是注重招聘復合型人才，讓他們為商業銀行的發展做貢獻。二是重視對員工的科技知識與金融專業知識的培訓，提高他們的金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、互聯網工具運用的綜合素養，讓員工為客戶提供優質服務的時，熟練地將互聯網工具運用到網絡營銷中，使其業務蓬勃發展。
（四）提升網絡科技研發與應用水平
商業銀行愈發需要科技信息技術為銀行數據處理、業務操作和管理決策制定等提供動力，科研能力等決定著業務經營成果的優劣與商業銀行競爭力的高低。而互聯網企業的先天優勢源于科技，因此，商業銀行需要不斷加大科技投入，運用先進的科學技術，增強其在互聯網金融領域中的競爭優勢。一是充分利用各種數據資料，建立完善的客戶管理和市場細分系統，推進深層次的數據挖掘，將這些技術優勢轉化為商業銀行的競爭優勢。二要增強信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機制與信息安全處理機制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統的技術風險，保障商業銀行金融業務的持續穩定運行。
五、小結
互聯網金融的突起已逐漸引起商業銀行的注意，提醒商業銀行不可輕視互聯網的力量。商業銀行不得不制定合理、有效的策略增強自身的競爭力。通過以客戶為中心，吸收更多的客戶資源；不斷加強與互聯網企業的合作，在合作中尋求共贏；更加重視復合型人才的發掘與培養，永葆商業銀行發展的活力；不斷提升科研水平，增強科技競爭優勢。爭取從這四個方面著手，使商業銀行在金融領域能始終占據主導地位。（作者單位：重慶工商大學財政金融學院）
參考文獻
[1]邱峰，互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析，吉林金融研究，2013（8）：44—49
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【關鍵詞】工商銀行 電子銀行 問題研究
一、工商銀行電子銀行發展現狀
電子銀行業務依托互聯網、電話、手機等的快速發展而產生。電子銀行以客戶為中心，是一種先進的金融服務手段。工商銀行的電子銀行業務主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行。其中工商銀行的網上銀行是依托互聯網建立的一個虛擬銀行柜臺，包括企業網銀服務和個人網銀服務；電話銀行是采用電話自動語音和人工坐席等方式來服務的；手機銀行伴隨著手機功能的完善而趨向更加的智能化，集查詢、交費、轉賬等功能與一體；自助銀行業務主要是通過POS機終端、ATM自動柜員機和查詢繳費機等自助終端來實現的。
截止到2012年底，中國工商銀行實現凈利潤2386.91億人民幣，同比增長14.5%，繼續保持全球最盈利的銀行。其中，網上銀行交易量突破300萬億元，同比增長17.2%；手機銀行客戶總數突破7400萬戶，交易額增長了近17倍。由此可見，工商銀行的電子銀行業務快速發展，并且得到了越來越多的客戶的認可，市場占有率大幅提高。但是在各大銀行都普遍重視電子銀行業務的今天，這一優勢并不明顯，并且在技術革新上還存在很多問題。
二、工商銀行電子銀行的優缺點
電子銀行不同于傳統的銀行柜臺式服務，使銀行的服務更加便利和人性化，得到了越來越多的客戶的認可，但是電子銀行的出現也存在很多缺點和不足。
（一）工商銀行電子銀行的優點
1.實現了銀行的客戶分流，大大減少了柜面的壓力。電子銀行的出現使得很多業務都可以在非柜面操作，或者客戶自助完成，這樣就為柜臺服務更多的優質客戶提供了便利。
2.大大減少了銀行的營業成本。電子銀行中除ATM機之外，其他服務成本都比較低，這樣銀行就大大減少了房租、設備、人力資源等方面的成本，有利于提高銀行的盈利水平。
3.電子銀行的出現延長了銀行服務的時間，為客戶提供了便利。電子銀行可提供全天24小時、全年365天的服務，不受銀行營業時間的限制。
4.電子銀行便于銀行職工業務素質的提高，為客戶提供差異化服務提供了可能。表1充分說明了電子銀行較傳統的柜臺服務的優勢所在。
（二）工商銀行電子銀行的缺點和不足
1.電子銀行的群體覆蓋面低。由于電子銀行的實施是以一定的計算機、網絡等通訊設備的運行來實施的，這樣很多群體接受起來比較困難，老年人和受教育程度低者最為突出，而且很多人對虛擬的電子銀行存在很多的不信任感。
2.電子銀行存在一定的安全隱患。安全隱患一部分來自工商銀行內部，這也是電子銀行發展的主要瓶頸。電子銀行容易遭受到黑客攻擊，同時銀行的技術水平也或多或少的滯后于科技的發展。另一部分隱患來自客戶，客戶由于風險意識不足，在操作電子銀行的過程中無意識地產生很多安全隱患。
3.電子銀行的創新不足，使用受限制。電子銀行是基于數字、網絡和知識經濟的快速發展而興起的，但是現階段工商銀行的創新力不足，而且電子銀行的操作也不是萬能的，受很多因素的影響，其操作不像柜臺操作那樣全面。很多業務還是要到柜臺上去做，這就嚴重制約了電子銀行的進一步發展。
三、工商銀行電子銀行的發展建議
工商銀行電子銀行雖然有很多的優勢，但是其缺點和不足也是不容忽視的。為保障工商銀行電子銀行的快速發展，需要從以下幾個方面對電子銀行進行改進：
1.以客戶為中心發展電子銀行。電子銀行接受群體的覆蓋面低，極大地阻礙了電子銀行的進一步發展。因而，工商銀行要從客戶需求出發，設計出符合大多數客戶需求的產品，同時注重產品的維護。除此之外，還要加強客戶對電子銀行風險的認知，提高客戶的風險防范意識，最大限度的降低客戶損失。
2.加強對工商銀行員工的培訓。員工的個人行為與電子銀行的發展息息相關。因而，需要在電子銀行相關產品的了解，產品的營銷策略，員工個人的服務態度和服務理念，維護客戶的忠誠度等方面加強對員工的培訓。
3.加強各網點對電子銀行的推廣。現階段，工行的電子銀行還有很大的提升空間，而且銀行間的競爭更加激烈，因而必須注重提高各網點對網銀的銷售能力，擴大網銀的市場覆蓋面。還要注重網點客戶關系的維護，抓住機會來滿足客戶的需求。
4.針對工商銀行電子銀行存在的安全風險做好嚴密而有效的防范措施。采取事前監控、事中授權和事后監督等措施做好防范。除此之外，還要加強電子銀行的技術更新，力爭與科技發展同步。
5.擴寬服務領域，加強新產品的開發。工商銀行應該積極開發新產品，立足高起點，制定中長期發展計劃，重點開發網上銀行的理財、金融顧問等當前新穎的業務方式。同時還要注重觀察和分析客戶的交易行為，力爭為客戶提供個性化服務，使工商銀行的電子銀行業務在同行業中處于領先地位。
綜上所述，作為當代銀行業發展方向的電子銀行具有傳統銀行業不可比擬的優勢，工商銀行在大力發展電子銀行的同時還要注重電子銀行業務的與時俱進。
參考文獻
我國農村信用社電子銀行呈現良好的發展勢頭，客戶數量和業務量大幅增長，業務功能日趨豐富。農信社面臨著極好的政策環境，發展方向應由規模化轉向深度化，不斷擴展業務功能，實現可持續發展。
［關鍵詞］
農村信用社；互聯網+；電子銀行
農村信用社長期扎根于我國農村地區，為農業和農村發展做出了重大貢獻。在“互聯網+”時代下，我國農村信用社抓住了網絡基礎設施日益完善、網民文化水平不斷增高、快遞業務逐漸蔓延到農村等新的發展機遇，積極發展電子銀行業務，取得了超預期的良好效果。本文分析了農信社電子銀行業務的發展現狀、機遇與挑戰。
1農村信用社電子銀行業務發展現狀
1.1電子銀行客戶數和業務量大幅增長隨著計算機、互聯網等信息和通信技術的普及和發展，以及網絡基礎設施的不斷完善，農村地區網民數量急劇增長，我國農村信用社電子銀行業務迅猛發展，大幅度提升了金融機構經營效率，顯著降低了經營成本。在農村地區人口絕對數量每年減少120萬人的情況下，農村地區的網民仍然大幅增長，2015年增量超過1800萬個，其中超過70%使用了手機上網。2015年，農村網民網上支付用戶規模超過8000萬個。農村上網居民中網上支付使用率超過接近45%。以山東省農村信用社為例，截至2015年年底，電子銀行客戶總數達到1690萬戶，增幅48%。客戶粘性進一步提高，全年網銀和手機銀行活動客戶數達到436萬戶，增幅46%，電子銀行新增客戶數、活動客戶數均為歷年來最高值。該信用社電子銀行全年交易超過3億筆，金額超過4.5萬億元，同比分別增長38%和8%。電子銀行客戶數量和交易金額增速均超過全國銀行業平均水平。
1.2電子銀行業務功能顯著提升在當前“互聯網+”的整體形勢下，單純依靠線下方式來辦理非稅類繳費業務顯然已經無法滿足銀行業務發展需求，必須力爭通過“線上+線下”的模式發展財政非稅收入繳費業務。農信社電子銀行業務功能擴展既是技術進步推動的必然趨勢，也是激烈的市場競爭條件下的生存和發展之道。擴展業務功能，既有助于為居民生活提供便利、降低成本，又擴大和鞏固了農信社的客戶群體，有效拉動存款增長，提高農村信用社的企業形象和社會影響力，促進農信社可持續發展。近年來，我國農信社的業務功能從較早的代收電費、話費、水費、燃氣費、有線電視費、上網費、物業費、配貨費、供暖費繳納等項目，擴展到了與投標保證金繳納、在線理財、電子商務平臺等功能。初步測算，截至2015年末，我國農村網民網絡購物用戶規模超過1億戶，增速超過30%。農村上網居民網絡購物使用率超過50%。
1.3移動端服務迅猛增長隨著智能手機的大幅推廣和無線Wifi,4G網絡的普及，移動端電子銀行業務迅猛增長，手機銀行的新增客戶數和使用頻率均超過了網上銀行。以山東省農村信用社為例，2015年戶均交易量最多的依次是手機銀行客戶端（30.2筆/戶）、手機銀行WAP（20.4筆/戶）、個人網銀（17.7筆/戶）。前些年客戶接受電子銀行服務主要是通過個人計算機（臺式機或筆記本），并要求有寬帶設施，這大大限制了農村居民的使用。近幾年，農村智能手機普及率大大提高，移動端服務客觀上縮小了城鄉電子銀行的發展差距。農信社電子銀行業務的迅猛發展大大降低了運營成本。2015年末，我國農村信用社網點數量為3.8萬家，比2012年下降了22%；從業人員數量也下降到38萬人，比2012年下降了23%，但此期間農信社的總資產增長了27%，達到9.5萬億元，實現利潤2233億元，比2012年增長了40.2%。
2農村信用社電子銀行發展面臨的挑戰
2.1農村地區電子銀行客戶數量增長潛力有限電子銀行的使用需要具備一定的文化知識水平，農村地區已具備相應文化知識水平的居民大多已是電子銀行客戶。年齡較大、文化水平較低的居民已不太可能成為電子銀行客戶。2015年末，我國農村地區小學及以下受教育水平的人口為4.2億人，占農村人口的71%；但其網民人口僅為0.33億人，僅占全部農村網民人口的17%。具有初中及以上文化水平的農村居民有1.72億人，其中有1.62億人已經是網民，這意味著初中以上受教育水平的農村居民僅剩1000萬人不是網民，未來農村地區網民增長潛力有限，增量主要來自少年兒童的自然成長形成（但這部分人員隨著今后升學或進入城鎮就業，也將不在農村地區，甚至不在縣鎮）。
2.2城鎮地區電子銀行客戶數量也接近飽和經過多年的發展和競爭，城鎮居民電子銀行客戶數量增長潛力也相當有限，農村信用社在城鎮地區的品牌度與商業銀行還有一定差距。這些差距在短期內難以縮小。在新增電子銀行客戶數量趨近飽和的情況下，要依靠市場競爭贏得更多客戶比較困難。今后農信社電子銀行業務應從規模化向深度化方向發展，不斷拓寬業務功能、挖掘法人客戶，發展電子商務平臺。
2.3研發能力和人力資源配備與商業銀行比有較大差距由于歷史條件、地理位置、薪酬待遇等原因，農村信用社的人才儲備和研發能力要比商業銀行弱。這在一定程度上影響了農村信用社電子銀行業務的推廣。農村信用社業務的技術含量、知識含量并不比商業銀行低，但由于種種原因，其員工的薪酬福利待遇總體上要比同地區商業銀行待遇低（農信社發展較好的地區除外），這不利于調動員工積極性，也不利于吸引優秀人才。
3農村信用社在“互聯網+”時代下面臨的新機遇
3.1各級政府高度重視，農村地區互聯網基礎設施日趨完善，為互聯網金融在農村發展奠定了硬件和用戶基礎我國2013年開始實施“寬帶中國”戰略，2015年加快了實施進度。僅2015年，國務院就為此專門出臺了多個文件，并召開了國務院常務會議。預計到2017年，80%以上的行政村實現光纖到村，4G網絡全面覆蓋農村。“十三五”期間，農村寬帶建設和運行維護投資將超過1400億元。2015年12月31日，國務院下發了《關于印發推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）的通知》（國發〔2015〕74號）。該規劃明確指出，支持農村金融服務機構和網點采取靈活、便捷的方式接入人民銀行支付系統或其他專業化支付清算系統。
3.2快遞業務已拓展到農村地區，為互聯網金融在農村發展奠定了實體經濟基礎前些年，受制于成本因素，依靠快遞發展起來的電子商務主要集中在廣大城鎮地區。隨著農村居民消費水平提升、農村互聯網用戶規模擴張，快遞已開始擴展到了農村地區。京東、當當等電子商務巨頭陸續推出了農村電商服務。隨著規模經濟效應不斷顯現，快遞成本持續下降，快遞效率大幅提升，農戶也有了更多的選擇。農村人口使用互聯網購物的意愿日益增強。2015年10月31日，國務院辦公廳下發了《關于促進農村電子商務加快發展的指導意見》（〔2015〕78號），就支持農村電子商務發展提出了具體的實施意見。2016年2月2日，國務院下發了《關于深入推進新型城鎮化建設的若干意見》（國發〔2016〕8號）。該意見明確指出，加快農村寬帶網絡和快遞網絡建設，加快農村電子商務發展和“快遞下鄉”。支持適應鄉村特點的電子商務服務平臺、商品集散平臺和物流中心建設，鼓勵電子商務第三方交易平臺渠道下沉，帶動農村特色產業發展，推進農產品進城、農業生產資料下鄉。完善有利于中小網商發展的政策措施，在風險可控、商業可持續的前提下支持發展面向中小網商的融資貸款業務。快遞不僅促進了農村居民購買農資產品和生活消費品，也將促進農民銷售其農產品和手工藝品。城鎮居民對農產品和手工藝品的個性化需求，將帶動單件小批量農業生產，也形成了雙向快遞。例如，越來越多的城鎮居民拓展了“農家樂”需求，進一步在農村“租”地種植水果、花卉、蔬菜，委托農戶進行日常管理，并將他們種植的蔬菜瓜果快遞到城市供自己食用。同時，為了保持新鮮感，他們甚至要求農戶視頻現場直播有關管理和快遞活動。單純的快遞無法高效實現上述功能，所有這些交易都離不開互聯網金融。
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關鍵詞：互聯網金融；發展現狀；趨勢
中圖分類號：F287 文獻標識碼：A 文章編號：1671-1009（2015）22-0049-02
21世紀是一個全球化、信息化和經濟化的時代，降低企業交易時間成本、提高企業的經濟利潤是時展的主流。而現代互聯網技術和電子商務在現代市場經濟體制中發展腳步的加快，不僅擴大了企業貨幣交易服務市場，還促使現代互聯網行業與金融業行業實現了有機統一。
一、互聯網金融相關概述
所謂的互聯網金融是指借助現代高科技技術以及現代信息技術將傳統的金融產業與現代互聯網技術進行有效銜接的新興行業。隨著社會經濟的發展以及現代科學技術發展腳步的加快，將現代信息技術引入金融行業的發展模式中，不僅打破了金融行業傳統的管理方式以及管理理念，在一定層面上推動了很多新興行業的迅猛發展。現代金融行業發展模式的確立與形成，很大程度上有賴于現代信息技術的支持與推動，其中，各種互聯網信息技術的作用尤為突出。第一，就互聯網金融數據的高效性而言，現代互聯網金融技術不受時間和空間的限制，可以快速處理傳輸層的相關數據，從而大大減少數據等待時間，增加了時間成本，為進一步提高互聯網工作效率提供了保障。第二，就互聯網信息化而言，現代金融企業無論是在互聯網金融中進行生產信息交流也好，還是在互聯網金融中進行貨幣服務也罷，現代互聯網金融都是一個為其提供便利的平臺，為現代企業加快生產規模和中介服務質量提供了一個安全有效的支撐點。第三，就互聯網金融一體化而言，現代科學技術和信息技術在互聯網金融領域廣泛運用，不僅促進了金融行業的發展，還帶動了與金融行業相關企業的發展，促使經濟一體化的實現。
二、我國互聯網金融發展現狀
隨著社會經濟的快速發展以及現代信息技術的快速發展，我國的互聯網金融模式正在從原有的單一模式向多元化模式發展。諸如網絡信貸平臺、P2P貸款平臺等都是其中十分典型的代表。支付結算業務是互聯網金融將現代信息技術最先運用于實踐的表現。就我國的金融支付體系而言，我國的金融服務體系和結算機制主要依托于計算機和網絡技術，企業與企業之間的各種交易都是在網絡中進行，從而促使計算機和網絡平臺成為電子支付方式的有效載體。其中，第三方支付機構在我國金融市場中發展尤為迅猛。第三方支付機構在現代金融市場中的快速發展幫助不同區域經濟組織和企業解決了資本和成本問題，進一步促使企業的經濟效益最大化。相較于第三方支付機構而言，信貸業務發展模式主要以“小額小貸”和“信用貸款”為主。其中，實行這種模式的典型企業為阿里巴巴。阿里巴巴信貸發展模式主要借助于小貸網絡平臺，通過“訂單貸款”和“信用貸款”促使經濟利益的最大化。比如淘寶和天貓等網站就是利用互聯網金融平臺，以“信用貸款”和“訂單貸款”運營模式為主，促使互聯網金融平臺上的賣家將貨物發送給客戶。根據相關研究調查報告可知，阿里巴巴的小貸業務放貸累積數量已經超過300億元。
三、互聯網金融發展中存在問題
（一）存在風險性
互聯網金融不僅面臨傳統的信用風險，還面臨市場風險。支付結算業務中還存在技術風險以及業務風險，這些風險項的存在，將會導致嚴重的安全問題，而相關法律法規中存在的一些缺陷也將進一步助推風險問題升級。常見的技術風險有這項完善支付業務的操作風險、技術支持等；業務風險包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險等。
（二）使用技術不夠規范
我國很多企業的金融業務的操作平臺是在網上，因此沒有與之相匹配的技術規范標準，導致企業在執行業務操作時會沒有統一的技術規范與標準作為依據，進而產生很多不正規現象。
（三）監管管理制度不夠完善
企業在不斷發展與進步的過程中需要注意的是：雖然互聯網金融不僅使企業的金融成本比例降低，還在一定程度上促使削弱了銀行在金融市場中的主導地位，但是以“信用貸款”和“訂單貸款”為主的運營模式對未來商業銀行的存在價值會直接構成一定的威脅。另外，由于銀行在金融機構業務范圍進行某種程度的分業管制和管理經營模式以及法律制度的缺失，在某種程度上講，甚至會導致商業銀行的信貸業務無法在市場中生存。
（四）對于發展趨勢預判不準
對發展趨勢預判不準是互聯網金融發展中表現出的一個顯著問題，由于互聯網金融的可發展形式多樣，且在互聯網+時代背景下，參與到互聯網金融的主體越來越多，這就導致出現了多極化發展的現象。于是，不少主體對互聯網金融的發展趨勢形成了錯誤的判斷，進而在工作中出現失誤。
四、互聯網金融發展解決措施
（一）創建互聯網安全保護系統
隨著現代信息技術和科學技術的快速發展，第三方支付涉及的范圍不僅包含基金領域，企業支付、網絡購物等銀行業務領域也被包含在內。所謂第三方支付機構是指包括支付寶、財付通、快錢在內的第三方支付企業已將銀行個人和企業客戶服務作為其重要業務戰略。由此可見，第三方支付業務發展較為多元化。互聯網金融企業需要根據業務實際發展現狀，通過創建屬于自己企業的金融數據庫來達到數據資源共享的目的。與此同時，要通過各種措施手段強化網絡安全，常見的有設置防火墻、要求客戶在交易時進行數字認證等。另外，要積極組織客戶參與到互聯網金融安全知識的學習當中，強化安全意識，提升互聯網安全技能。
（二）設定互聯網金融行業準則
互聯網“信用貸款”和“訂單貸款”運營模式主要依托于客戶對平臺和賣家的信賴度，簡而言之這種銷售模式和運營模式很大一部分取決于賣家的信譽度。但是由于缺乏國家政策法規的監管導致互聯網行業業務在實際發展過程中沒有統一的指導方針作為方向。導致各個金融組織缺乏積極性和主動性，比如銀行金融組織。基于這種情況，國家需要有針對性地制定和實施互聯網金融準則，提高互聯網金融組織的主動性和積極性，為構建標準化、多元化、專業化、科學化的互聯網金融監管體系提供保障。其次，國家需要成立專門的監管機構，為做好相關管理工作打下堅實的基礎。
（三）創建互聯網金融檢測系統
首先，提高市場“門檻”。根據國家相關標準規定，符合市場“門檻”的標準表現為：互聯網有一定的經濟組織規模、全面了解市場現代科學技術、內部監管體系較為完善規則較為明確、貿易操作高度完善化。通過借助互聯網金融業務的辦理中心以及申報策劃的業務,進駐互聯網金融市場,這就實現了在規避各種可能的風險的同時，還能致力于行業的創新發展。其次，強化對市場監測體系的完善。互聯網金融市場的發展已經越過了證券業務、銀行業務以及保險業務的邊界,這就使得分業檢測的工作更加艱難。對此,可考慮將混業檢測板塊與分業檢測板塊進行有機結合，進而實現對風險的全面檢測。
（四）正確預判發展趨勢
隨著科技的不斷發展以及現代信息技術腳步的加快，金融企業以及區域經濟組織的發展模式逐漸趨向于多元化、專業化和體系化。例如手機支付寶、網銀支付、網購保險、電子商務等現代金融體系隨著互聯網金融發展理念的滲入也逐步步入多元化軌道。由此可見，將互聯網與現代金融市場的有機整合不僅可以進一步促使現代市場結構更加完善，還可以推動現代市場管理體制向創新性方向轉變。互聯網金融主要有三個層次組成，分別為替換、優化、創新。就互聯網金融替換層次而言，互聯網金融就是將傳統的金融業務替換成適應現代市場的新興業務。就互聯網優化層次而言，通過不斷改進進一步促使現代金融市場體制的完善。就互聯網金融創新層次而言，所謂創新就是企業利用現代信息技術創造出新的業務發展方式。由此可見，未來互聯網金融的發展趨勢逐漸走向移動化、電商化和自金融化。第一，移動化。所謂移動化就是指移動支付的迅猛發展。根據相關調查數據得知，截至2014年我國第三方支付市場交易累計額相較于2013年而言，同比增長了55%。現代金融市場的快速發展不僅大大提升了網絡服務效率，還促使銀行服務工作方向由前臺逐漸向后臺方向轉變。第二，電商化。所謂電商化是指電商企業利用現代網絡技術在現代金融市場體系中挖掘小微型企業，并采用信用評估和信息交易方式達到提升企業信貸服務質量的目的。互聯網金融企業向電商化方向發展很大一部分取決于電商企業內部運營模式和管理模式的創新化，為進一步提高企業信貸資金管理能力提供保障。比如阿里巴巴最為具有代表性的電商企業之一，其內部運營模式和管理模式通過現代金融市場體系以及網絡技術得以不斷調整和優化，不僅大大提升了其服務管理質量，還能夠及時取得足夠的資金供自身運營。比如阿里巴巴企業開拓創新的阿里巴巴金融，不僅為淘寶、天貓等小微型企業創設了一個良好的服務平臺，從而將淘寶和天貓等小微型企業的利潤額大大提升，還可以為小微型企業內部融資和投資管理體系提供便利。一般情況下，淘寶和天貓等小微型企業的金額上至數十萬元，下至數千元。特別是在節假日期間淘寶和天貓的利潤率將會比平時翻上幾倍，比如“雙十一”、“雙十二”、國慶、元旦等。第三，自金融化。所謂自金融化是指借助現代網絡技術實現用戶與客戶網絡信息交易。我國互聯網金融向自金融化方向發展不僅可以為廣大用戶提供一個多元化和開放性的融資平臺，還可以構建一個自主、公平和透明的互聯網金融體系。就我國金融企業而言，大部分金融企業的投資者是獨立的個體，借助互聯網金融改變以往投資和貸款方式，促使互聯網金融實現“價差”到“服務”的實質性轉變。面對這種情況需要用發展的眼光看待問題、分析問題。
結束語：
互聯網金融的快速發展需要依托于現代金融市場體制的完善、市場交易方式的不斷創新，從而促使現代金融市場和互聯網技術得以不斷發展。在如今這個變幻莫測的金融市場中，只有依靠國家法律法規才能夠促使現代金融市場向標準化、體制化和多元化方向發展。促使互聯網金融市場在既滿足投資者的需求同時滿足客戶對新產品安全的要求，為保證互聯網市場的穩定性和安全性提供保障。
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以互聯網金融為代表的現代信息科技，將對人類的金融模式產生根本的影響，在這種便捷的金融模式下，支付、查詢、融資、信息處理等都會在大幅度減少交易成本的基礎上，實現技術性的提升。
最近一段時間，互聯網巨頭們集體發力，爭相進入傳統金融領域，互聯網金融撲面而來。隨著信息化的迅猛發展，在人們的金融生活中，互聯網金融正在與傳統金融行業一樣必不可少，并為各年齡層次的人群所廣泛接受。
互聯網巨頭紛紛發力
互聯網金融的特點是供求雙方進行直接交易——在互聯網金融體系中，無論是資金還是其他的商品，在交易過程中都實現了由供給方到需求方的直接流通，不需要過多的中間環節，這無疑減少了交易環節的運營成本，并進一步提高了工作效率。
與傳統的金融模式相比，互聯網金融的優勢顯而易見：它不僅僅是減輕了金融機構工作人員的工作壓力，更重要的是使金融交易者對金融業務有了一個更為直接的接觸，減少了中間環節的同時，降低了操作風險并且提高了工作效率，因此，在科技作為第一發展力的今天，互聯網金融尤為重要。
2013年6月，阿里巴巴推出“余額寶”，7月新浪借助“微銀行”拓展理財市場，百度則以19億美元收購91無線握有互聯網入口，8月騰訊微信5.0版，引入了微信支付和表情商店。
接著，阿里巴巴宣布將出資11.8億元認購天弘基金26230萬元的注冊資本，完成后占其股本的51%，成為首家電商系基金公司，并開啟互聯網平臺公司深度介入基金公司的先河，阿里金融帝國將再添基金新軍，事實上，今年6月份，天弘基金與支付寶合作的理財產品“余額寶”上線，攪動了傳統銀行理財市場。而起步于“誠信通”，再到“支付寶”，至之后的阿里小貸、擔保公司，再到籌備中的阿里小微金融服務集團，從互聯網起家的阿里巴巴已全面進軍金融領域，并在支付、結算、信貸、虛擬信用、保險、擔保、理財等方面全面開花，加上這次進軍基金領域，若傳聞中的民營銀行再能落到實處，馬云的金融帝國將空前完善，成為互聯網金融領軍者。
隨后，10月10日晚間，蘇寧云商公告稱，旗下的南京蘇寧易付寶網絡科技有限公司已經獲得證監會關于基金銷售支付結算的許可，蘇寧易購作為基金電商平臺的報備工作正在加快進度，這是蘇寧易付寶繼2012年6月取得中國人民銀行頒發的第三方支付業務許可證之后又一重要的金融行業許可，兩張牌照的許可范圍涵蓋了互聯網支付以及為基金網上直銷提供支付結算業務等，為易付寶余額理財產品的上線也鋪平了道路。
近年來，開放式基金已成為民眾理財的重要工具。目前我國基金銷售主要以商業銀行為主要渠道，基金管理公司和證券公司銷售為輔。隨著互聯網的發展以及網絡支付安全防御體系的健全，許多基金銷售結算機構積極拓展基金網上銷售支付結算業務。
統計顯示， 2011年線上渠道基金銷售規模為4144億元，占中國整個基金銷售市場的30.8%。其中，從不同銷售渠道來看，券商渠道的網銷占比最高，達到82.9%；其次是商業銀行渠道，網銷占比為43.5%；最后是基金公司直銷渠道，網銷占比僅為4.5%.在市場人士看來，蘇寧加入基金銷售陣營最大的意義在于公募基金銷售實體店渠道的大幅擴容。
與其他第三方基金銷售機構不同，擁有實體店將成為蘇寧最明顯的優勢，蘇寧計劃在全國1600家連鎖門店設立理財專柜銷售基金等理財產品。而基金公司大多沒有實體店，即便是行業老大華夏基金實體店也不過20家，而蘇寧1600家實體店將成為其重要優勢。
顯然， 蘇寧加入基金代銷陣營對于公募基金的渠道改善意義非凡，它將大幅加強基金除銀行以外的實體店銷售渠道。
可見，互聯網在改變生活方式的同時，也在改變支付習慣、借貸方式和投資理財渠道，這也給非銀行金融機構和非金融機構留下巨大的創新空間。
而互聯網金融發展的方向是產品的簡單化。眾所周知，金融服務實體經濟的最基本功能是融通資金，資金供需雙方的匹配對資源配置和經濟增長有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融機構的利潤、稅收和薪酬。互聯網金融及電子商務的發展節約了巨額交易成本，對改變傳統金融模式起到了重大的意義。
對傳統金融將產生更大沖擊
互聯網已對傳統金融業營銷和運作產生顛覆性改變，除了渠道之爭的初級模式，互聯網還將對金融業產生更為巨大的沖擊。
在此背景下，傳統金融行業與互聯網結合正成為助推經濟發展的新生力量，互聯網“牽手”金融業可謂大勢所趨。國內銀行、券商、基金、保險等金融巨頭紛紛利用互聯網拓展傳統業務，未來會出現更多互聯網企業與金融業結合的案例。
在各路資本助推下，互聯網金融發展速度會越來越快。從互聯網金融發展現狀看，其涵蓋第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣、金融電子商務等業務。
目前，互聯網金融業務模式大多集中在拓展銷售渠道和業務領域的“表面功夫”，金融與互聯網融合程度尚待深入。盡管如此，互聯網渠道優勢已開始對金融業務產生影響，傳統柜臺服務模式正越來越多地被網上交易所替代，這對金融生態而言是極大的補充和完善。
以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付，將對金融模式產生重大影響。金融業乃至實體經濟其他行業應以開放的心態，積極面對互聯網發展的沖擊。
比如，由于“80后”和“90后”對互聯網的使用偏好甚至依賴，互聯網擁有大量用戶群，這帶來了巨大的營銷機會。特別是成熟的互聯網企業，憑借完整龐大的客戶資料、用戶體驗等數據，可迅速掌握并傳播信息。而金融企業擁有資金優勢和金融支付牌照，可滿足電商建設和運營所需的大量資金投入。因此，雙方可利用彼此優勢，從客戶數據、研究、體驗到后臺改造、數據維護運營等進行深度融合，發揮互聯網和金融二者的最大優勢。
文章編號：1005-913X（2015）11-0179-02
近年來隨著互聯網技術和電子商務的快速發展，互聯網技術全面滲透到了金融業，極大地降低了金融交易的時間和成本，擴大了服務的邊界和市場。互聯網金融的優點備受青睞，并逐漸成為人們不可或缺的工具與支付方法。互聯網將促進金融業邁向一個全新的時代。現從互聯網金融的涵義、互聯網金融模式及發展優勢亦在分析我國目前互聯網金融發展現狀的基礎上，提出推動我國互聯網金融發展的對策建議。
一、互聯網金融的涵義
目前，有關互聯網金融內涵的表述有很多，界定尚不統一。從廣義的金融角度來看，互聯網金融包括為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。
二、國內互聯網金融模式
第一種模式是銀行網銀，當前商業銀行借助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用。
第二種模式運用電商的平臺，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，以交易參數為基點的綜合交易模式。
第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方結合在一起。通過互聯網撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現個人對個人貸款。
第四種模式通過交互式營銷，充分借助互聯網手段把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合，使金融業實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變，共建開放共享的互聯網金融平臺。
第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務――余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉帳手續費，還可以獲得收益。
三、互聯網金融的發展優勢
（一）互聯網金融發展的客戶基礎
2014年中國互聯網絡中心（CNNIC）在第33次中國互聯網絡發展情況統計報告中指出，截至2013年12月，我國網民規模達6.18億，全年共計新增網民5 358萬人。互聯網普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個百分點。如此龐大的網民群體為網絡銀行的發展奠定了“人脈”基礎，這些人是互聯網金融的潛在客戶，且客戶群體不斷擴充隊伍。從未來發展的預期看，我國互聯網滲透逐步加深的勢頭不可逆轉，網絡消費供需面持續積極向好，這些都將推動網絡貨幣市場、在線銀行、網絡證券、網絡保險的應用人群在未來較長時間實現較為穩健的增長。
（二）互聯網金融發展的時空便利
互聯網金融突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行7*24小時全天候運營，使金融業務更加貼近客戶需求，更加方便。與傳統金融相比借助于互聯網或移動網絡，互聯網金融的整個交易過程幾乎全部在網上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。[1]此外，隨著移動互聯網的發展、互聯網應用逐步社交化和大數據的廣泛應用，將給金融行業帶來新的機遇，并將使金融行業逐步“移動化”、“金融社交化”，產生新的具有移動互聯網特點、新的金融模式。這種移動金融模式將具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受金融服務，可以在更大范圍內實現規模經濟。因此，網絡技術的應用使得互聯網金融信息和業務處理的方式更加先進，系統化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制。而且能為客戶提供更豐富多彩、自主靈活、方便快捷的金融服務，具有很高的效率。互聯網金融的方便、快捷、超時空等優異特點，極大提高了金融運行的效率。通過互聯網金融，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。
（三）互聯網金融不斷創新
互聯網金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。[2]金融市場日新月異、變幻莫測，客戶的需求也千變萬化，互聯網金融只有將客戶的需求當成自己的業務發展的動力才能沖破傳統銀行設置的壁壘，在金融市場上贏得應有的陣地。為了滿足客戶的需求，擴大金融市場份額，增強金融競爭實力，互聯網金融必須進行業務創新，并且這種創新在金融的各個領域都在發生。通過互聯網金融，股票、期貨、黃金交易、中小企業融資、民間借貸和個人投資渠道等信息能很快匹配，各種程度化交易的方式能隨時隨地的交易，極大地提高了資本市場資源配置效率。互聯網的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務產品和整個金融產業的進入門檻，這就使得一些非銀行金融機構憑借其在技術和資金上的優勢從事傳統銀行的業務。縱觀全球，混業經營的經營模式是大勢所趨。這種模式具有協同效應、風險風散和業務多元化的特點。[3]隨著互聯網金融業務的綜合化發展趨勢逐漸加強，互聯網金融理財創新產品層出不窮，通過2013年中國第三方支付企業互聯網收單交易額份額可以看出，互聯網金融服務將進一步被延伸。
四、我國互聯網金融發展面臨的問題
首先，作為互聯網技術和金融全面結合的產物，互聯網金融面臨著傳統金融活動中存在的信用、流動性和市場等風險，還面臨由互聯網信息技術引起的技術風險，由虛擬金融服務引起的業務風險以及由法律法規滯后引起的法律風險。[4]技術風險包括系統性的安全、技術選擇、技術支持等風險；業務風險包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險；法律風險主要有兩類：一類是與傳統金融無本質差別的權利義務風險；另一類是互聯網金融的立法相對落后和模糊。
其次，互聯網金融實用技術不夠標準規范。目前，很多金融業務依賴網上操作實現，然而在我國互聯網金融不斷發展的同時，沒有與之相匹配的規范或標準。金融系統平臺在設計和使用的過程中，未進行充分的實驗測試，導致“后門”與漏洞。
此外，金融監管制度與互聯網金融的發展不相適應。互聯網金融使用混業經營模式，而我國所采取“分業經營，分業監管”，且表現在相關等法律法規中。外部監管及法律規范缺失，將導致互聯網金融行業自律不完善，增大了互聯網金融的經營風險。
五、我國互聯網金融發展的對策建議
互聯網金融這一新型業態發展時間雖短，但勢頭猛烈迅猛。針對我國互聯網金融發展現狀及諸多問題，提出如下對策建議，促進我國互聯網金融健康有序的發展。
（一）構建健全的互聯網金融風險防范體系
1.構建互聯網金融安全體系，減少技術風險。硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強系統的防護能力，保證硬件環境安全運轉；網絡運行方面實現門戶網站的安全訪問，應用身份驗證和分級授權等登陸方式限制非法用戶登錄網站。
2.健全互聯網金融業務風險管理體系，加強互聯網金融業務的內部控制。從制度建設入手，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯網金融風險防范制度和操作規程。完善社會信用體系，減少信息不對稱、降低市場選擇風險。
3.加強防范互聯網金融風險的法制體系建設。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務的安全性以及禁止利用計算機犯罪等方法加緊立法，明確數字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯網金融業務各交易主體的權利和義務。修訂現有法律法規，對利用互聯網實施犯罪的行為加大刑罰力度，明確造成互聯網金融風險應承擔的民事責任。
（二）提高互聯網金融技術職業標準
1.加強互聯網金融技術職業培訓，定期培訓互聯網金融業從業人員，提高其業務操作能力和水平。
2.加快改善互聯網金融系統平臺建設和使用。各金融機構以自身經營業務為前提，以信息技術為支撐，構建適合自身業務操作的系統平臺。
（三）建立互聯網金融監管體系
1.加強市場準入管理。將是否具有相當規模的互聯網設備、是否掌握關鍵技術、是否制定了嚴密的內控制度和各類交易操作規程等作為互聯網金融市場的準入條件；根據開辦互聯網金融業務的主體及申報經營的業務，實施靈活的市場準入管理，在防范金融風險過度集聚的同時，加大對金融創新的扶持力度。
2.完善監管體制。互聯網金融市場的發展突破了銀行業、證券業、保險業分業經營的界限，對分業監管模式提出了很大的挑戰。我國應協調分業與混業兩種監管模式，對互聯網金融風險實施綜合監管。
關鍵詞:互聯網;第三方支付;商業銀行;影響
一、互聯網背景下第三方支付的變革性特征
(一)提供了更便捷性的服務模式
伴隨著中國互聯網用戶的爆發性增長，選擇第三方支付的用戶也日益增多。第三方支付首要職能是支付中介，它通過整合各商業銀行的支付接口，成功為批量商戶和各家銀行之間搭建了的結算橋梁，商戶僅需按要求接入支付關口，便可使用該支付平臺提供的所有種類的銀行卡進行網上收付款，而不必另行和各銀行聯系、結算，也不必安裝下載各銀行的認證軟件，其注冊及使用便捷性大大提高了。客戶在將銀聯卡與第三方支付平臺賬號綁定后，交易時只需錄入手機收到的動態驗證碼，或者第三方支付的賬戶密碼即可完成資金的劃轉，交易過程更加順暢，支付流程大大簡化，客戶的便捷性體驗獲得大幅提升。
(二)發揮了移動支付的替代效應
互聯網技術和手機智能化程度的提高，使移動支付變得便捷而富有效率。截至2015年6月，我國使用網上支付的用戶規模達到3.59億，較2014年底增加5455萬人，半年度增長率達17.9%。與2014年12月相比，我國網民使用網上支付的比例從46.9%，提升至53.7%。與此同時，手機支付增長迅速，用戶規模達到2.76億，半年度增長率為26.9%，是整體網上支付市場用戶規模增長速度的1.5倍，網民手機支付的使用比例由39%提升至46.5%。預計到2016年中國移動支付市場交易規模將突破萬億。用戶持智能手機，不僅實現了網上購物，甚至可以進行實體店消費和滿足公共服務的要求，移動支付已滲透到民眾生活的方方面面。隨著云計算技術在互聯網金融的海量應用，“數字錢包”可以將私密性的個人信息儲備于云端，而非實際電子設備上，用戶可隨時隨地通過任何移動終端訪問自己的“數字賬戶”，而不必擔心因設備更新、損毀或升級帶來的風險，移動支付的安全性也相應提高，為第三方支付的發展提供了廣闊的發展前景。
(三)強化了對客戶的信用擔保和增值化服務功能
第三方支付在電子商務市場上發揮了保障交易公平公正的作用。第三方支付在網絡交易中代為保管貨款，相當于信用擔保機構，在買家收到貨物并驗收過關后，才可以根據買家提示，將貨款轉給賣家；支付服務商以中立第三方的身份出現,對交易糾紛進行公正的裁決,維護了參與各方的合法權益，有效防范了由于信息不對稱造成的誠信難題。第三方支付提供的信用擔保服務和誠信評價服務，解決了制約電子商務市場發展的瓶頸。與此同時，商家通過第三方支付平臺，能夠獲得許多符合自身利益的個性化增值服務,如實現了對交易的實時查詢和交易數據的分析歸納、系統對賬、銀行卡風險控制、與分公司(商)清算資金等;此外，還可以為普通用戶一攬子解決諸如信用卡還款、繳納水電煤氣費用、購買保險、車票、電信充值等各種日常服務，便利了人們的生活，受到越來越多客戶的青睞。
二、第三方支付對商業銀行支付結算的影響
(一)弱化了商業銀行中間業務支付結算效能
近幾年，我國利率市場化進程加速，商業銀行主要依賴利差盈利的模式受到挑戰，中間業務收入日益成為商業銀行追逐利潤的重要方面。和網銀支付相比，第三方支付成本更低甚至可以做到完全免費，而且其天然具備操作簡易、服務周到等優勢，更容易受到普通民眾的青睞。隨著選擇第三方支付平臺消費者的日益增多，必然對商業銀行中間業務發展造成沖擊，弱化商業銀行中間業務的結算效能。隨著業務領域的不斷拓展，第三方支付線下模式亦迅速占領市場，他們通過POS網絡建設和為客戶辦理代收費以及充值服務等，與商業銀行在線下形成競爭，掠占了傳統商業銀行線下支付的部分成果。同時，第三方支付還陸續開展了保險、基金等金融業務，多數第三方支付機構基金的申購手續費比較低，有些甚至不到銀行的一半，在與銀行的直接競爭過程中并不落下風。
(二)對商業銀行傳統支付渠道和競爭格局造成沖擊
商業銀行的產品具有提供和分配的雙重性，一般是直接面對客戶。因此，對金融產品設置銷售網絡是商業銀行最普遍的渠道選擇，設置分支機構和營業網點是商業銀行吸引客戶和發展零售業的重要方面。互聯網金融的快速發展在一定程度上促成消費者金融行為和思維觀念的重大改變，導致渠道和產品的界限逐漸模糊，近幾年甚至出現了渠道產品化的發展趨勢。比如，各種“寶寶”類互聯網理財產品呈井噴式出現，其實質就是依靠一種產品推廣了一類渠道。在互聯網模式下，渠道的作用不僅要體現在聯系消費者，加強營銷管理，還表現為結合消費者的心理和行為，對金融產品進行包裝創新，通過標準化載體建設滿足金融客戶日趨復雜多樣的消費需求。銀行渠道和金融產品的融合，也推動了銀行在盈利模式和盈利能力上實現了變革。一般來說，中小金融機構受困于網點少，客戶數量有限，在與大型金融機構直接競爭過程中處于劣勢。由于中小銀行有更強烈的意愿尋求與第三方支付平臺合作，充當資金結算的后臺，這種以第三方支付做前臺、中小銀行做后臺的運作模式，可以有效克服渠道少，產品創新難的限制，使中小銀行在某種程度上具備了與大型銀行博弈的籌碼，有助于打破大型銀行主導金融市場的格局。
(三)對商業銀行線上支付營銷模式提出新挑戰
客戶資源是商業銀行存在和發展的生命線，銀行間的競爭最終還是體現在對客戶的爭奪上。互聯網金融特別是第三方支付平臺的發展，必然會分流商業銀行部分線上客戶。銀行對線上線下客戶的發展模式是根本不同的，發展線下客戶一般要依賴客戶的聚集區域，生活習慣、交通方式等方面，銀行主動營銷的難度較大，需要被動等待客戶到柜面辦理。因此，獲取線下客戶的主要還得靠多增加網點、多鋪設自助設備等物理渠道。近年來，雖然商業銀行對客戶資源和金融市場的競爭日益白熱化，營銷力度不斷加大，但由于受到物理網點數量、銷售成員人數、激勵約束機制、總體成本和效益等多方面影響，各銀行通過線下模式主動獲取客戶的成效有限。而線上模式則不同，客戶體驗線上模式更多是追求快捷的支付方式和低廉的成本付出，第三方支付平臺的崛起正是因為其滿足了客戶的此類需求。對銀行而言，若將手機銀行、網上銀行的營銷模式照搬物理渠道營銷方式，恐怕難以吸引到客戶參與其中，更遑論實現滿足客戶需求、培養客戶重復使用習慣等目標。若以網站訪問量、客戶注冊量和登錄頻次、商家交易的活躍程度、移動終端的下載量、消費者停滯時間等為考量依據，銀行線上渠道與互聯網特別是第三方支付機構依然存在不小差距。
三、商業銀行應對第三方支付的建議
(一)改進支付服務體驗，滿足客戶多樣化需求
各銀行機構要逐步改變傳統經營思維和支付模式，真正做到以客戶為中心，通過所提供更加契合客戶需求的服務留住客戶。商業銀行的網點改造要引入先進技術和解決方案，實踐中可以將不涉及現金收付、相對標準化的業務整合到智能機具，并改進業務流程，大量的步驟通過后臺操作完成，給客戶展示簡約的入口，使客戶所需要進行的操作大大簡化；通過提高業務辦理自助化程度輔以智能的分流方案，減少客戶的等待時間；通過布局全新的智能機具和滿足客戶直接接觸式的體驗。同時，在交易流程、網銀支付、業務查詢、移動終端、安全認證等方面進行積極創新，推出符合客戶使用習慣、滿足客戶需求的支付標準和模式，真正成為客戶身邊的銀行。
(二)重視非結構化數據整合，實現支付互聯網化
商業銀行在開展支付業務過程中可以借助互聯網技術獲取價值更高的非結構化數據信息，通過對數據的科學分析發掘高附加值的增值項目。在信息應用和經營管理中，可以通過建設多層次的數據提煉和應用體系，為客戶打造線上線下聯動、支付渠道自助化、現金流和信息流相融合的一站式體驗，滿足客戶不同需求。要使數據更好的滿足對外信息披露以及內部支付管理、研究和發展方向的需求。根據數據管理的流程、信息技術和服務平臺等內容，切實有效促進數據共享、提高支付數據利用價值。要發揮數據分析對支付產業的推動作用，可借鑒互聯網先進技術，通過對零散、無序的海量數據進行整理、統計、解釋和建模，發掘數據背后的規律，最終作出符合其核心利益的抉擇。
(三)找準差異化競爭點，創新金融產品，拓寬支付結算渠道
商業銀行應順勢而為，從自身實際出發，找準差異化競爭點，積極推動業務發展轉型。在支付渠道建設上，這種轉型表現為兩個方面：一是改善和深化線上渠道，比如大力發展網上銀行、開發手機銀行和微信銀行、創新直銷銀行業務，以及實現線上業務整合和品牌效應；二是線下物理網點建設要借鑒最新業態發展經驗，推動網點向系統化、智能化方向發展。在業務實踐方面，部分銀行在支付渠道拓展方面進行了積極的創新，并取得了良好成效。以某國有商業銀行為例，近幾年來，該行加快了金融互聯網化的進程，特別是針對線上渠道發展，強化了移動支付的推動作用，通過線上渠道效能提升和產品服務創新，其電子銀行替代率已達90%左右，移動支付交易規模年均增長5倍以上，通過產品創新，實現了支付渠道的不斷拓展。
作者:孫勇軍 肖培連 單位:中國人民銀行天津分行 中國人民銀行泰安市中心支行
參考文獻:
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【關鍵詞】 手機銀行業務 互聯網技術 潛在風險
引 言
手機銀行又稱為移動銀行，屬于互聯網金融的組成部分之一，是指將互聯網技術與商業銀行的業務有機地結合起來，用戶利用手中的移動設備便可以享受到高效、便捷的服務，能夠真正實現“手機在手，世界我有”，節約時間，降低運營成本。手機銀行的主要功能有轉賬匯款、投資理財、生活繳費、信用卡等，但后來隨著經濟的發展，人民需求的多樣化，手機銀行又增加了購物功能，不出家門，便可獲得想要之物。
一、手機銀行發展的現狀
我國最早的手機銀行產生于20世紀末21世紀初，由中國移動集團、中國工商銀行、中國銀行、招商銀行聯合推出。在發展之初，由于受到技術發展不成熟、人們對手機銀行的安全性存在質疑等條件的制約，手機銀行業務的開展并不理想，但是伴隨著互聯網技術的發展，以及人們認知度的不斷提高，在銀聯與中國移動集團合作為多家銀行推出手機銀行業務后，手機銀行逐步發展起來。現在，國有銀行、股份制銀行、地方性銀行等金融機構紛紛推出具有各自特色的手機銀行服務，承載手機銀行服務功能的主要是手機銀行APP，手機銀行服務已經成為一種重要的手段吸引潛在客戶，有助于其增強競爭力，擴大在本行業的影響力，據中國電子商務研究中心（）監測數據顯示，2015年上半年，中國電子商務交易額達7.63萬億元，同比增長30.4%；網絡零售市場交易規模達1.61萬億元，同比增長48.7%。
這些數據無疑顯示出人們利用手機銀行等移動設備享受服務的意愿不斷加大，手機銀行業務的發展呈現出良好趨勢。
此外，商業銀行為了更進一步吸引潛在的優質客戶，紛紛推出境內人民幣轉賬匯款免費政策。中信銀行率先推出在用個人網銀辦理境內轉賬業務包括異地和跨行轉賬時，均可以享受手續費“0”的優惠，之后招商銀行、浙商銀行宣布在網上轉賬時實行全免費的優惠政策，而五大（中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行）國有銀行
在2015年12月25日聯合宣布，利用手機銀行辦理境內人民幣轉賬匯款免收手續費，同時對5000元以下的人民幣網上轉賬免除手續費，以降低客戶費用，這些措施將對手機銀行業務的發展產生重大的促進作用，更有利于手機銀行業務的普及。盡管手機銀行業務發展態勢良好，但在其發展過程中也存在著一系列的問題。
二、手機銀行業務發展中存在的問題
安全性。安全性無疑是手機銀行業務發展中存在的首要問題，隨著互聯網技術的迅猛發展，特別是在國家提出“大眾創業，萬眾創新”的政策后，人民的創新意愿不斷增強，在互聯網領域的一個表現就是手機更新的更加迅速，功能更加多樣，但隨之而來的可能就是手機被植入病毒。在用手機銀行支付時，由于整個過程都是在無紙化、虛擬化中進行，一旦手機被植入病毒程序，就可能導致密碼泄露，接下來便是銀行存款被盜刷，對用戶使用手機銀行接受服務的信心產生不良影響。目前，利用手機銀行進行欺詐的方式多樣，用戶稍不注意就可能掉入陷阱，比如平常的掃描二維碼、手機登錄不規范的小額信貸平臺等都可能導致銀行存款的丟失。解決不好使用手機銀行的安全性問題，手機銀行業務的進一步推廣就面臨著巨大難題，嚴重制約手機銀行的發展。
操作繁瑣，用戶積極性不高。用戶在體驗一種金融服務時，總希望能夠得到高效便捷的效果，而手機銀行在提供金融服務時手續相對繁瑣，過程復雜。在享受手機銀行提供金融服務時，首先是資料填寫，其次是柜臺注冊，最后是在銀行大廳服務人員的幫助下激活手機銀行，修改密碼。在經過所有的程序后，用戶才可以使用手機銀行，而且在使用手機銀行辦理服務時，還面臨著登錄速度慢、頁面操作繁瑣等問題，導致部分客戶選擇相對更加簡便快捷的微信或支付寶支付。
客戶群體有限。享受手機銀行提供金融服務的前提是擁有一部多功能手機，同時能夠熟練快捷的操作相關功能。這一前提條件無疑將手機銀行的大部分服務對象限制18～45歲之間，而將45歲之后有手機銀行金融服務需求的人排除在外，其實伴隨著中國人口逐步進入老齡化，這部分人口呈現出上漲趨勢，因此，商業銀行可嘗試在這部分人群中拓展服務，擴大服務對象，但由于這部分人口多受到學歷以及認知能力的限制，因而在拓展這部分服務對象時存在困難。
三、完善手機銀行業務發展相應的對策
加強安全機制創新，同時提高用戶安全意識。商業銀行和互聯網運營商作為手機銀行的開發者，同時作為獲益者，應更加注重手機銀行業務開展中的安全性，為用戶創造一個良好、放心的服務環境，一方面要建立安全機制檢測系統，在用戶體驗金融服務時，要在包括密碼輸入打開手機銀行、手機銀行支付、動態密碼獲取、動態驗證碼獲取等各個環節進行有效的監控，防止各種詐騙程序的植入；另一方面在后臺檢測到危險信息、木馬程序等不良信息時，及時以短信等多種方式提醒用戶，告知用戶停止或中斷目前正在進行的金融服務，同時告誡用戶查殺病毒，保障手機處于安全狀態，從而保障資金安全。
作為用戶來說，應該提高安全意識。在使用手機銀行之前，應先進行殺毒，保證手機處于運行的安全狀態，并且在連接網絡時，確保網絡是安全可用的，切忌利用陌生網絡連接上網，因為在連接網絡的過程中可能被植入病毒，造成個人信息的泄露，這往往是個人資金丟失的前兆。與此同時，監管部門應加強網絡安全的監管，完善法律法規，禁止不安全網絡資源的流出，把握好網絡安全的層層關口，為用戶創造一個安全、可靠的網絡空間氛圍。
技術創新，簡化操作。在保證不影響安全性的前提下，商業銀行應積極進行技術創新，優化操作流程，為用戶提供簡便、靈活、快捷的服務。在首次體驗手機銀行服務時，可以將柜員注冊轉變為臉譜注冊，當用戶填寫完資料后，電腦根據用戶填寫的資料進行臉譜識別，確保所填信息與人員相符，從而保證整個注冊過程的可靠性、準確性。這一方面有利于提高銀行提供金融服務的效率，節約資源，降低擁擠成本；另一方面可以降低用戶時間成本，用戶不一定非在大廳才可以完成手機銀行注冊，可以在任何時間、任何地點完成手機銀行注冊，節約時間，提高辦事效率，有助于增加手機銀行的用戶量。
細化市場，加強手機銀行業務宣傳。進一步細分市場，尋找市場的空白點，現在各大商業銀行重點關注的對象主要是青年、少年，在這一年齡段銀行之間手機銀行業務競爭十分激烈。為進一步掙得市場上的主動權，在關注青年、少年等潛在客戶的同時，可將關注的對象延伸為中年人，此年齡階段通常有較強的購買能力，而且購買需求也相當大。此外，可開發滿足客戶個性化需求的手機銀行服務，靈活、形式多樣的金融服務更容易吸引客戶，同時應加大手機銀行業務的宣傳力度，除了借用電子屏宣傳手機銀行業務外，還可利用規范、簡潔明了的宣傳冊在潛在客戶中宣傳，重點宣傳手機銀行的優勢――方便、靈活、快捷、高效，這有利于擴大潛在客戶的認知度，加深潛在用戶對手機銀行的了解，對手機銀行的進一步擴展具有重要意義。
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關鍵詞 P2P網貸 第三方支付 資金托管
一、P2P行業及第三方支付發展現狀
P2P為英文peer to peer的縮寫，“P2P網貸”即“個人對個人”借貸模式。一般情況下由融資方發放借款標，通過網貸平臺來獲取投資方放貸的一種借貸方式。現實生活中，個人與個人之間的借貸關系并不少見，但往往局限于親戚朋友之間小范圍的借貸關系，P2P網貸公司的出現使得這種一對一的借貸關系發展擴大起來。最早的P2P網貸平臺是2005年成立于英國的“Zopa”；之后，在美國又先后建立了Prosper和Lending Club。我國的P2P行業起步于2006年首家網貸平臺“宜信”的創立，之后有“拍拍貸”、“陸金所”、“愛投資”等P2P平臺相繼建立。P2P網貸平臺爆發式增長的背后是我國金融產業資金供給與需求不平衡，主要體現了我國的小微企業融資困難問題。P2P網貸給企業融資帶來極大的便利，但發展過快往往意味著行業不規范，使得P2P行業存在一系列監管問題。為規范P2P行業發展，我國現已禁止P2P平臺自建資金池，并由第三方支付平臺進行托管。
由于P2P行業對第三方支付的需求不斷增加，國內第三方支付平臺數量不斷增多，2013年匯付天下作為首家上線P2P第三方托管系統，之后“雙乾支付”、“易寶支付”、“環訊支付”等第三方支付平臺也相繼進行P2P第三方托管。據“網貸之家”最新統計數據顯示，截至2016年5月，全國運營P2P平臺數量為2431家，月交易量1430.91億，投資人數達298.04萬人，但也不乏問題平臺。近年來，P2P平臺問題層出不窮，而第三方托管對各類風險有一定的防范作用，第三方支付系統的托管作用日益顯著。
二、我國第三方支付模式
目前我國第三方支付平臺模式主要有以下幾種：純通道模式、分賬戶模式和托管模式，另外隨著“P2P網貸”規模的不斷增大，部分商業銀行也以開始參與進來。
（一）通道模式
這種模式下第三方支付公司僅充當資金通道，對投資者投入資金進行分流，使得投資過程更加便利。但這種支付模式對P2P公司不能構成任何約束，依舊存在資金池風險以及資金挪用風險。
（二）分賬戶模式
分賬戶第三方支付模式下存在三個賬戶，分別為P2P平臺在第三方支付系統開設一個賬戶，每個在使用該平臺的投資者和融資者分別開設一個賬戶，另外還有P2P平臺專門用來收取手續費，這三個賬戶相互平行，由主賬戶統一管理。雖然分賬戶模式將各類資金分賬戶管理，但對P2P平臺的資金流動并沒有實質性監管。
（三）托管模式
托管模式是指第三方支付公司為每個投資者和融資者分別設置一個獨立的虛擬賬戶，借貸雙方對該賬戶具有自主控制權，不受P2P平臺賬戶控制。在借貸過程中，由投資人將資金劃撥至第三方支付賬戶，確認投標信息后由第三方支付公司直接將資金劃撥至借款方，這個過程中P2P平臺公司沒有機會直接接觸投入資金，有效避免了資金池的形成。
（四）商業銀行托管模式
除各類第三方支付公司外，商業銀行也在P2P行業支付過程中發揮重要作用。該模式主要分為雙層賬戶模式和網銀系統模式，其中雙層賬戶模式是指投資人在P2P平臺注冊后在托管商業銀行生成二級賬戶，該賬戶由投資人所有并且只由投資人操作。而網銀系統模式下則需要P2P平臺在托管銀行開通托管賬戶，同時借貸雙方在商業銀行開通網銀，由借款人投標后資金通過網銀賬戶轉至托管賬戶，再轉入借款人網銀賬戶，其間P2P平臺對托管賬戶沒有操作權限，有效避免了資金池風險。
三、第三方支付機構托管P2P資金存在的問題
（一）托管資格不明確
按照中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》，第三方支付機構的業務類別可以分為以下三種：網絡支付，依托網絡技術在收款人與付款人之間進行資金轉移；預付卡的發行受理，依托芯片或磁條等技術發行預付卡；銀行卡收單，通過POS機受理銀行卡刷卡消費等業務收取手續費。上述規定并沒有明確第三方支付機構是否可以開展托管業務，在很大程度上阻礙了P2P行業以及第三方支付行業的發展。
（二）托管流程不完善
目前我國第三方支付托管流程十分不完善，在資金流動方面看，第三方支付在托管過程中存在道德風險，形成大量沉淀資金，第三方支付公司有挪用資金進行高風險投資的可能性，這就造成一定的流動性風險。
（三）第三方支付內在風險
內在風險往往由第三方支付托管系統不穩定和市場競爭較大造成。一方面，一般情況下每家P2P平臺資金只能由一家第三方支付公司托管，而每家第三方支付公司卻能托管多家P2P平臺。這種情況下，P2P平臺一旦出現問題，會對所有與其合作的P2P平臺都造成損失。另一方面，由于當市場競爭較大，若第三方支付自身的服務相對落后，就會面臨被淘汰的風險，而第三方支付公司的倒閉會對P2P平臺及其客戶造成較大損失。
四、解決方法與建議
（一）明確第三方托管主體地位
監管部門應盡快明確第三方支付在P2P行業托管的主體地位，并制定相關第三方支付托管細則，規范P2P行業托管要求，設立統一的準入資格認證條件，應對符合要求的第三方支付公司發放相應托管牌照。一方面篩選第三方支付公司的資質，很大程度上降低了第三方恢復自身技術原因造成的內在風險；另一方面對托管機構風險控制能力有較高要求，降低P2P平臺以及投資者的風險。
（二）規定第三方托管權利義務
第三方支付機構的權利與義務應包括兩個方面。一方面要求及時披露P2P平臺信息，即信息的及時披露以及對托管流程的管理能力，主要指對P2P平臺交易情況、重大事項的披露以及對P2P平臺的日常監管；另一方面第三方支付公司應建立完善的監管制度，對P2P平臺的資金狀況、技術水平、風險控制等進行全面監管。另外，需要給予第三方托管公司相應的權利如在緊急情況下凍結賬戶等，以保證投資者的資金安全。
（三）加強P2P平臺風險識別
近年來P2P平臺跑路事件不斷發生，其中不乏已進行第三方支付托管的平臺，另外還存在借款人不能按時還款等風險。由此可見第三方支付托管并不能杜絕投資過程中的所有風險，許多風險需要依靠P2P平臺自身進行防范。投資者需要在選擇P2P平臺進行投資的時候多加甄別，不要過度依賴于托管企業，這樣才能真正降低投資風險。
（作者單位為吉林大學）
參考文獻
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