時間：2023-07-12 17:07:56
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇企業(yè)資金理財方案，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、項目融資方案
鑒于貴公司不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，擴大經(jīng)營范圍，正在進入環(huán)境治理、節(jié)能減排和循環(huán)經(jīng)濟等領域，根據(jù)這些情況我行提出以下融資建議：
此項目貸款確定為項目融資貸款，公司可依項目實際資金需求情況分期提款，根據(jù)項目土地的出讓情況分次還貸。我行根據(jù)貴司的資金需求、經(jīng)營情況以及您正在開發(fā)的項目的基本情況，為您提供關于項目融資的專業(yè)融資咨詢，并為您制定一套依照貴司所開發(fā)的項目的建設計劃，對項目融資進行分期發(fā)放以及分期使用的安排方案，可以有效的降低您的融資成本。同時建議貴司要求項目相關方簽訂總承包合同、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低貴司在建設期的風險。
二、現(xiàn)金管理服務方案
1、賬戶管理。協(xié)助您建立企業(yè)合理的、集約化的銀行結(jié)算賬戶體系，科學配置與安排現(xiàn)金資源，在高效使用銀行賬戶進行交易結(jié)算的同時，及時獲取賬戶現(xiàn)金頭寸及現(xiàn)金收付款交易等相關信息，保障企業(yè)日常正常收支經(jīng)營。
2、投資管理。企業(yè)現(xiàn)金管理的目的是既保證企業(yè)正常經(jīng)營所需的現(xiàn)金需求，降低流動性風險，又不使企業(yè)保留有過多的現(xiàn)金余額，達到兩者之間的動態(tài)平衡。對于您經(jīng)營過程中暫時閑置的現(xiàn)金，我行可以為您提供多種短期投資渠道，通過資金或資本市場運作，實現(xiàn)企業(yè)現(xiàn)金增值。我行接受您的資金委托，你的理財資產(chǎn)由我行或與我行合作的其他金融機構(gòu)投資運作，您可享受投資收益并承擔相應的投資風險。
3、收付款交易管理。我行將為您提供傳統(tǒng)的或電子化的雙重結(jié)算渠道以供選擇，特別是伴隨網(wǎng)絡經(jīng)濟和電子商務的發(fā)展而誕生壯大起來的，以網(wǎng)上企業(yè)銀行為代表的電子化結(jié)算渠道，將讓您更多地享受到我行創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務，幫助您高效處理基于賬戶的供應鏈、國際貿(mào)易等結(jié)算業(yè)務，提高現(xiàn)金周轉(zhuǎn)效率，刺激企業(yè)銷售，使得現(xiàn)金在您供應鏈運轉(zhuǎn)過程中增值。我行還向貴司推薦使用代扣業(yè)務，該項業(yè)務可以幫助企業(yè)輕松完成工資發(fā)放、費用報銷等工作。
4、風險管理。在日趨開放和發(fā)展的網(wǎng)絡環(huán)境下，防范和杜絕可能對企業(yè)的系統(tǒng)和資金造成巨大危害的網(wǎng)絡黑客、木馬等，采用前沿數(shù)字認證技術和信息化風險控制措施，是企業(yè)開展網(wǎng)上現(xiàn)金管理活動的前提。我行網(wǎng)上企業(yè)銀行的風險控制機制，提供更全面、安全的防護措施，從業(yè)務流程、交易控制、信息預警、技術支持等多角度，保障您安全使用我行網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)，有效防范網(wǎng)絡攻擊，保證資金安全。
三、商務卡服務方案
高效的差旅管理可以協(xié)助企業(yè)減少資金在差旅等用途的占用，從而解放出資源為企業(yè)的創(chuàng)造更多的價值。針對貴司的差旅管理領域，我們向您推薦我行的商務卡產(chǎn)品。我行商務卡可根據(jù)公司不同的組織架構(gòu)和個性化需求，提供多種運用方式。可以省去員工出差的繁瑣借款流程，有效降低現(xiàn)金管理成本；可以提供的銀行信用和免息期，降低運營資金的占用，提高現(xiàn)金的使用率和周轉(zhuǎn)率可以使公司隨時掌握個人消費動態(tài)，提高財務逐筆報銷、付款的工作效率。
四、資產(chǎn)管理服務方案
1、點金公司理財計劃。我行點金公司理財計劃目前有三個系列“平衡”“穩(wěn)健”“成長”，是針對客戶的不同需求，針對相應的風險偏好和期望收益水平推出的理財產(chǎn)品。“平衡”系列理財產(chǎn)品投資對象為新股申購、銀行存款等低風險金融產(chǎn)品；“穩(wěn)健”系列理財產(chǎn)品投資對象為銀行間債券市場國債、央票和金融債等信用級別較高的金融工具。
2、企業(yè)年金業(yè)務。我行可為貴司提供企業(yè)年金政策與計劃設計咨詢、企業(yè)年金基金賬戶管理、企業(yè)年金基金托管、企業(yè)年金基金投資理財平臺四大服務以及其他增值服務的“一站式”全方位金融服務。
五、銀行綜合服務方案
1、國內(nèi)結(jié)算電子化技術領先。我行具備國內(nèi)領先的電子結(jié)算網(wǎng)絡，全國招行系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，即刻到帳；全國各地通過人行電子匯兌系統(tǒng)2天以內(nèi)到帳。
2、專業(yè)化的國際業(yè)務服務。信用證及信用證項下，托收、議付、押匯、打包業(yè)務及匯出匯款的各項服務高效快捷，手續(xù)費優(yōu)惠。
3、專職銀行理財服務。我行為貴公司配備專業(yè)化的客戶經(jīng)理，可以第一時間根據(jù)貴公司業(yè)務需求度身設計出專業(yè)化的融資理財方案，并提供全程的上門取、送單服務、帳戶對帳服務。
為客戶服務的時候會為他分析諸多有利或不利的因素，告訴他們，回避不是辦法，既不要放棄長期盈利機會，又要規(guī)避短期風險，我們在堅持進行組合投資的時候適時根據(jù)現(xiàn)實情況調(diào)整投資策略是非常有必要的。
W=《環(huán)球生活》
LJY= 李金洋LJ=劉敬
W：建行財富管理中心主要做什么？
LJY： 我們的重點服務對象是會員客戶，個人資產(chǎn)在300萬元以上的高端人士。在目前的市場上，我們有能力針對各個層次的理財客戶，為他們制定理財方案。但我們更注重為高端人士進行個性化的財富管理服務，財富管理服務也相當于未來私人銀行的一個雛形。
W：現(xiàn)在市場這么不景氣，還需要理財師的幫助嗎？
LJY：當然，專業(yè)智慧與客戶的需求相結(jié)合，可以更好地規(guī)避金融風險。在去年行情一片大好的時候，我們每一個階層的人士，可能都覺得：不需要專業(yè)理財師的建議，自己隨意買股票買基金都能賺錢。而當今年金融危機到來的時候，我們的理財整合就會有很大的分化，有些客戶，特別是高端客戶，在專業(yè)理財師的幫助下，相對來說，他們對市場變化的敏銳度會高一些，投資的方法和技術可能比一般的客戶要更為合理和科學，他們所遇到的損失比例也會少一點。如果客戶在市場上一味的選擇“隨波逐流”，今年就會非常痛苦。因此，在這種情況下，就完全有必要把財富管理工作交給更高端的專業(yè)理財師來完成。
W：高端客戶服務這一塊，你們是如何操作的？
LJY：在高端客戶里面，個性化的差異會顯現(xiàn)出來。比如有些客戶屬于高風險偏好的，比較激進，有些又屬于穩(wěn)健型的。針對不同的客戶類型，我們會制定不同的理財方案。具體來說，給每一位客戶做方案之前，我們都會對其進行風險測評：你是穩(wěn)健型，還是激進型？隨后，我們會有一位理財師專門為你服務，根據(jù)你收益的需求、風險的承受，綜合為你做一個評估，拿一個具體方案。
此外，除了專門的客戶經(jīng)理為每一位客戶進行服務之外，還有一個私人理財團隊為你出謀劃策，也就是一個再權(quán)衡的過程，最后的方案才會交到客戶手中。在理財團隊中，每個人都是術業(yè)有專攻，有的人擅長基金、房地產(chǎn)，有的人可能擅長黃金、股票，因為客戶的需求是多樣化和個性化的，所以我們團隊會發(fā)揮每個人的所長為客戶打造一個比較完美的理財方案。
W：最近，高端客戶主要關心些什么？
LJY：近段時間，面對國際國內(nèi)市場經(jīng)濟的大幅波動，大多數(shù)的客戶把對風險的關注擺在了第一位，其實本質(zhì)上也是關注自己資產(chǎn)的收益情況，這很正常。因此我們在為客戶服務的時候會為他分析諸多有利或不利的因素，告訴他們，回避不是辦法，既不要放棄長期盈利機會，又要規(guī)避短期風險，我們在堅持進行組合投資的時候適時根據(jù)現(xiàn)實情況調(diào)整投資策略是非常有必要的。客戶通過和我們的交流，懸著的心能夠平和下來，能夠正確的對待現(xiàn)在所處的這樣一個市場環(huán)境。在現(xiàn)階段，為客戶答疑解惑和及時根據(jù)現(xiàn)狀做好理財規(guī)劃的調(diào)整是我們工作的重點。
W：時下關注度最高話題無疑是全球金融危機，非常時期，哪些理財產(chǎn)品值得關注？
LJ： 隨著股市融資功能的弱化，國家鼓勵企業(yè)采取發(fā)債的方式解決融資需求，優(yōu)質(zhì)的公司債和企業(yè)債市場供應量會加大，債券市場的投資機會已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)。
比如債券型基金和建行的“利得盈”債券型的理財產(chǎn)品。具體來看，作為家庭投資組合中低風險部分的配置，對于準備購房期間以及經(jīng)營性資金閑置期的理財都不失為理想的選擇，偏重于短期的配置比較適合“利得盈”債券型理財產(chǎn)品。因為其主要投資于國債、央行票據(jù)，銀行間債券等非信用債，本金保障安全性高，期限短便于靈活調(diào)整，收益遠高于銀行同期存款。那么，對于可投資1年以上的中期投資建議選擇債券基金，相對于銀行的債券理財產(chǎn)品，它的流動性更好，投資范圍涵蓋信用債、權(quán)證等更為寬泛，可投資市場更多，收益更高，當然風險也相對高一些。
關鍵詞：財務報表分析研究公司理財影響
中圖分類號：F275文獻標識碼：A文章編號：1674-098X（2017）01（a）-0231-02
公司理財可以提高資金的利用率，保證資金利用的合理性，滿足企業(yè)的發(fā)展需求，提高企業(yè)的經(jīng)濟效益，推動企業(yè)的快速發(fā)展。在開展公司理財之前對企業(yè)財務報表進行分析研究可以更好地保證公司理財?shù)目茖W性，有助于企業(yè)管理者做出決策。
1公司理財?shù)膬?nèi)容
公司理財包括以下內(nèi)容：一是籌集；二是投資；三是利潤分配。任何一個企業(yè)都可能經(jīng)過以下幾個階段：一是企業(yè)初創(chuàng)；二是持續(xù)經(jīng)營；三是規(guī)模擴大。無論是企業(yè)處于哪個階段都離不開資金保障。由此可以看出，籌集資金是企業(yè)生存和發(fā)展的關鍵點，也是出發(fā)點。企業(yè)可以通過以下幾種方式來籌集所需的資金：一是發(fā)股票；二是發(fā)行證券；三是貸款等。當然，不同的資金籌集方式特點不同，企業(yè)必須結(jié)合自身的特點和實際情況合理制定資金籌集方案，降低企業(yè)運營的風險性。企業(yè)必須合理計算資金籌集的比例，并嚴格控制籌資的比例。投資實際上就是企業(yè)對于籌資的使用，企業(yè)利用籌集到的資金展開投資，最根本的目的是獲取更多的收益。企業(yè)的投資方式有以下幾種：一是直接投資；二是間接投資。其中，直接投資就是企業(yè)把籌集來的資金直接應用于企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營中。間接投資實際上就是企業(yè)把籌集來的資金應用于金融資產(chǎn)。投資可以讓企業(yè)的資產(chǎn)不斷增值，這樣才能保證企業(yè)處于不敗之地，但是投資有成功，有失敗，成功的投資才能給企業(yè)帶來更多的收益。對此，企業(yè)只有合理的分配資金才能實現(xiàn)投資的目標，這也是公司理財?shù)年P鍵內(nèi)容。
2企業(yè)財務報表分析中存在的問題分析
2.1財務報表數(shù)據(jù)不全面
企業(yè)財務報表分析的對象實際上就是財務報表上的數(shù)據(jù)信息。公司理財實際上就是企業(yè)在社會經(jīng)濟條件下，采取一定的對策降低企業(yè)的運營成本，組合資金，提高資金的利用率，進而提高資金的回報率。財務報表分析主要是企業(yè)財務人員針對報表上的數(shù)據(jù)進行核算，對企業(yè)的資金活動和運營風險做出評估與預測，以便企業(yè)管理人員做出正確決策。但是，財務報表分析結(jié)果的準確性得不到保證，導致這一問題出現(xiàn)的主要原因是財務報表分析存在局限性。不同企業(yè)對于財務報表的處理方式不同，也就導致各個企業(yè)之間的財務報表分析結(jié)果存在差異性。除此之外，企業(yè)財務報表分析結(jié)果的準確性受到財務人員主觀意識的影響比較大，很多財務人員單一的憑借自身的工作經(jīng)驗來估算財務報表結(jié)果。如果出現(xiàn)通貨膨脹，利率就會發(fā)生變化，資金的價值也會出現(xiàn)變化，財務報表中的數(shù)據(jù)就會歪曲。很多企業(yè)財務報表中的數(shù)據(jù)信息不全，不能全面反映企業(yè)的資金活動和結(jié)果。
2.2財務報表分析方法不合理
財務報表分析主要包括以下幾個環(huán)節(jié)：一是企業(yè)償還能力財務分析；二是企業(yè)營運能力財務分析；三是企業(yè)贏利能力財務分析。其中，企業(yè)償還能力財務分析又包括以下幾個方面：一是企業(yè)短期償還能力財務分析；二是企業(yè)長期償還能力財務分析。企業(yè)短期償還能力實際上就是企業(yè)在一定時期內(nèi)償還債務的能力，衡量的指標有以下幾個：一是流動比率；二是速動比率；三是利息保障倍數(shù)。以上3個指標的比率越高，說明企業(yè)的償還能力越強。但是，以上3個指標在評估企業(yè)償還能力方面存在局限性。企業(yè)營運能力財務分析實際上就是對企業(yè)一段時期內(nèi)資金的運轉(zhuǎn)情況進行分析和統(tǒng)計，但是只能在期末才能計算出來并體現(xiàn)在財務報表上。企業(yè)贏利能力財務分析是企業(yè)財務人員在權(quán)責發(fā)生制原則上展開的數(shù)據(jù)核算，但是企業(yè)贏利能力財務分析不能反映出企業(yè)的現(xiàn)金流入情況。
3財務報表分析與公司理財
財務報表包括以下幾個部分：一是資產(chǎn)負債表；二是損益表；三是財務狀況變動表。財務報表是公司理財?shù)闹匾罁?jù)。財務報表已經(jīng)成為企業(yè)的管理手段，可以清晰，真實的把企業(yè)資金使用情況和結(jié)果反映給企業(yè)管理人員。對此，要想實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標，企業(yè)管理人員必須能夠科學的運用財務報表，并能通過分析財務報表來找出企業(yè)發(fā)展中存在的問題，以便及時針對存在的問題采取調(diào)整對策。不同的財務報表分析研究的對象不同，但是各個財務報表之間是相互關聯(lián)的，企業(yè)管理人員必須用科學的眼光去審視財務報表，這也是企業(yè)管理人員必須注意的問題。資產(chǎn)負債表可以準確反映出以下幾個因素：一是企業(yè)資產(chǎn)；二是企業(yè)負債；三是企業(yè)所有者權(quán)益。資產(chǎn)負債表實際上就是對企業(yè)一定時期內(nèi)資金使用結(jié)果的分析和總結(jié)。損益表則是反映企業(yè)在一定時間內(nèi)的盈利情況，體現(xiàn)出企業(yè)財務管理的全過程。現(xiàn)金流量表連接企業(yè)資產(chǎn)負債表和損益表，屬于二者的橋梁。財務報表屬于比較復雜的系統(tǒng)，體現(xiàn)企業(yè)的資金活動。公司理財是建立在以下幾個因素之上的：一是貨幣時間價值；二是投資風險價值。其中，貨幣時間價值實際上就是在不同時期同等貨幣所代表的價值，貨幣的價值受到利率的影響比較大。對此，公司理財必須考慮到時間概念，如果不考慮時間概念，企業(yè)盈虧核算的準確性和真實性就得不到保證。時間概念的引入為公司理財提供了關鍵依據(jù)，財務報表需要隨著時間的改變做出相應的調(diào)整。
在企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的過程中，風險是隨時存在的。企業(yè)經(jīng)營風險實際上就是在一定時間下所發(fā)生的結(jié)果會給企業(yè)的經(jīng)營帶來變動，而且是不確定的。風險有以下幾類：一是投機性風險；二是純風險。投機性風險是無法確定的，可能會給企業(yè)帶來損失，也可能不會對企業(yè)的運營產(chǎn)生影響。風險也可以稱之為：一是系統(tǒng)性風險；二是非系統(tǒng)性風險。其中，系統(tǒng)性風險是無法通過對策分散的，而非系統(tǒng)性風險則可以通過采取對策進行分散，降低風險性。事實上，企業(yè)的投資風險和投資收益應該是成正比的，也就是說企業(yè)的投資風險越大，最終的投資收益也越大。企業(yè)為了能在激烈的社會競爭中生存發(fā)展會刻意的規(guī)避風險，但是由于高風險可以給企業(yè)帶來高收益，很多企業(yè)管理人員就會展開風險操作。對此，開展公司理財之前，企業(yè)管理者必須對存在的風險進行分析研究，提高企業(yè)財務管理水平。
企業(yè)財務報表分析的步驟為：一是明確財務報表分析的目標，結(jié)合企業(yè)的特點和實際情況合理制定財務報表分析方案，有針對性的展開財務報表分析。二是合理設計財務報表分析流程。三是收集財務報表分析所需要的資料和信息。四是把企業(yè)財務報表分成各個小的部分，從部分開始分析，再到整體。五是研究不同財務報表之間的聯(lián)系和區(qū)別。六是得出財務報表分析結(jié)論。企業(yè)財務報表分析方法有以下幾個：一是比較分析法；二是因素分析法。其中，比較分析法必須建立在各個財務報表差異的基礎之上。按照企業(yè)財務報表的參照標準不同，財務報表分析方法有以下幾個：一是趨勢分析法。趨勢分析法實際上就是把當期的財務數(shù)據(jù)與以往的財務數(shù)據(jù)進行對比，屬于動態(tài)對比分析法。通過趨勢分析對比可以發(fā)現(xiàn)不同時期財務報表的差異，以便財務人員改進財務工作，并預測企業(yè)的發(fā)展趨勢。二是同行對比分析，也就是把企業(yè)的財務數(shù)據(jù)與同行企業(yè)的對外財務數(shù)據(jù)進行對比，這樣可以分析企業(yè)在同行業(yè)中的競爭力，有助于企業(yè)取長補短，積累經(jīng)驗，進而推動企業(yè)的快速發(fā)展。公司理財在企業(yè)發(fā)展中有著不可替代的作用，也是企業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的關鍵手段。在新形勢下，公司理財?shù)奶攸c有以下幾個：一是開放性；二是動態(tài)性；三是綜合性。在新形勢下，市場經(jīng)濟主要以金融為主導，金融市場也是企業(yè)資金的供求紐帶，對公司理財有很大影響。如今，企業(yè)財務報表分析具有開放性的特點，主要是由市場經(jīng)濟形式所決定的。公司理財?shù)膶ο缶褪瞧髽I(yè)資金，所以公司理財屬于動態(tài)財務管理。在企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的過程中，如果財務報表分析出現(xiàn)問題將對企業(yè)管理者的決策產(chǎn)生很大影響，進而影響企業(yè)后續(xù)發(fā)展。在市場經(jīng)濟下，企業(yè)財務報表分析和公司理財?shù)拈_展對于企業(yè)財務人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)提出了較高的要求，財務人員必須改變傳統(tǒng)的財務報表分析方法，豐富財務報表分析手段，謹慎對待，增強自身的責任心，明確財務報表分析責任。除此之外，企業(yè)必須加強財務人員培訓，加大人員培訓方面的資金投入，定期派遣財務人員外出參加專業(yè)化培訓，豐富財務人員的實踐經(jīng)驗，提高財務人員接受新知識和新事物的能力，進而提高企業(yè)財務人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)，更好地滿足企業(yè)財務報表分析需求，降低企業(yè)的運營風險和成本，提高企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會競爭力，推動企業(yè)的快速發(fā)展。
4結(jié)語
在企業(yè)發(fā)展的過程中，企業(yè)財務報表分析對公司理財有很大影響，那企業(yè)管理人員就必須認識到加強財務報表分析的重要性，結(jié)合企業(yè)的特點和實際情況合理制定財務報表分析方案，有針對性的展開財務報表分析。企業(yè)財務報表的種類比較多，各個財務報表之間既存在差異，也相互關聯(lián)。企業(yè)管理人員必須能夠科學的運用財務報表，并能通過分析財務報表來找出企業(yè)發(fā)展中存在的問題，以便及時針對存在的問題采取調(diào)整對策。公司理財在企業(yè)發(fā)展中有著不可替代的作用，也是企業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的關鍵手段。企業(yè)財務報表分析要想在公司理財中發(fā)揮作用就必須保證企業(yè)財務報表分析的合理性。如今，社會競爭日趨激烈，企業(yè)要想在激烈的社會競爭中生存發(fā)展就必須加強企業(yè)財務報表分析，為企業(yè)管理者提供決策依據(jù)。
參考文獻
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家庭生活中同樣需要進行現(xiàn)金管理，完善的金融暇務體系可以幫助家庭實現(xiàn)開源節(jié)流，有效控制家庭現(xiàn)金的運作，也讓生活更加精彩。
一提到現(xiàn)金管理，很多人會認為這是公司管理中才會使用到的，其實，隨著人們理財需求越來越廣泛，銀行所提供的金融服務越來越全面，家庭甚至是個人也需要像公司一樣對手上的現(xiàn)金進行管理和規(guī)劃。
如果把家庭現(xiàn)金管理概括一下，大致上可以分為這么兩步：第一步“開源節(jié)流”，它為我們帶來可支配收入；第二步“運作管理”，它為我們帶來投資管理收益。其中，第一步的主人公是客戶，而第二步的主人公就是專家團隊，因此，家庭現(xiàn)金管理是一個互動的過程。客戶需要和專家團隊共同協(xié)作，使兩個步驟充分銜接和相互支持。在銀行業(yè)中，目前工商銀行已經(jīng)率先提出進行全方位理財方案服務，依托其強大的后臺系統(tǒng)支持和平臺能力，能夠很好地為家庭現(xiàn)金管理提供解決方案。
我們可以通過杜先生的例子來看看家庭現(xiàn)金管理是如何實現(xiàn)的。 杜先生是一位私營企業(yè)主，自己掌控著一家100名員工規(guī)模級的鋼材貿(mào)易企業(yè)。不過讓他困惑的是，雖然自己已身價不菲，但是可支配時間很少，根本就無暇顧及家庭現(xiàn)金管理。往往是家里錢不夠了就從企業(yè)搬來一部分，企業(yè)需要周轉(zhuǎn)了又從家庭賬戶轉(zhuǎn)去一部分。一來一往多了，自己都搞不清楚之間的明細情況。
理財專家?guī)椭畔壬M行了分析，發(fā)現(xiàn)他的財務中存在著這樣幾個問題。
首先，杜先生的企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)劃分太過模糊。由于該企業(yè)為杜先生一家100％控股，企業(yè)與家庭資產(chǎn)范疇模糊不清。這樣的狀況很容易導致企業(yè)風險潛移默化地與家庭財務風險捆綁。一旦企業(yè)財務狀況發(fā)生風險，那么家庭財務必定產(chǎn)生風險。理財專家建議杜先生重新考慮企業(yè)賬戶與個人賬戶、家庭賬戶的劃分原則，做到各自分離、獨立核算。至于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，完全可以通過另外的融資渠道進行資金拆借。理財專家為他提供了兩種選擇，對于企業(yè)，通過融資金賬戶申請200萬元的循環(huán)授信，達到隨借隨還的目的；對于家庭，通過信用卡的消費功能進行先消費后還款。
其次，杜先生的財務中缺乏行之有效的管理。在他的家庭財務中，缺少備用金制度。對于一個健康的家庭來說，其備用金應該可以保證正常開銷3個月至6個月左右。因此，杜先生可以統(tǒng)一設立工行“利添利”賬戶，進行備用金核算和撥備。以杜先生家庭3個月開銷為觸發(fā)點進行資金平衡，一旦低于該數(shù)額，系統(tǒng)會自動從投資項目下轉(zhuǎn)回一部分金額補充備用金至規(guī)定金額。
在日常生活中，也有一些金融工具可以幫助像杜先生這樣的工作繁忙人士，管理好自己的財務。比如電子銀行服務，類似于轉(zhuǎn)賬、支付、轉(zhuǎn)存、投資等業(yè)務都可以在網(wǎng)上實現(xiàn)實時操作，這樣可以節(jié)省杜先生大量寶貴的時間。
杜先生的財務中還有一個較大的問題在于缺乏投資意識。在杜先生過去的十幾年內(nèi)，家庭資產(chǎn)投資項目下一直為零，一旦家庭資產(chǎn)有盈余，便會被劃撥到企業(yè)名下進行操作。在進行公司、家庭財產(chǎn)劃分之后，杜先生可以將家庭盈余資產(chǎn)減去備用金的資產(chǎn)作為投資項目進行財富增值，配合適當比例的人民幣理財產(chǎn)品、基金、債券、保險、證券等等。
通過以上三個方面的優(yōu)化，銀行給出了具有個性化的家庭現(xiàn)金管理方案。通過近一個月的跟蹤反饋信息來看，杜先生已經(jīng)充分認同了這樣一套家庭現(xiàn)金管理方案的效果。其實，無論是誰，都需要家庭現(xiàn)金管理，因為家庭管理包含了收入、投資、支出、融資四個方面，只有將這四個方面充分規(guī)劃管理之后，家庭的財務生活才會更加精彩。
步驟一：明確自己的理財需求，審慎對待保險理財
無論個人、家庭、企事業(yè)單位還是國家，作為不同規(guī)模的經(jīng)濟體都離不開資金運用，均需科學理財。一般意義上講，理財就是賺錢，但是每一個經(jīng)濟體的理財需求是不同的，有的為了賺錢，有的為了省錢，有的為了合法洗錢，有的為了規(guī)避風險和稅收。理財或資金運用的出發(fā)點不同，就應該通過不同的渠道理財，受不同的法律來調(diào)整。譬如銀行、證券和保險是傳統(tǒng)的三大理財模式，但其功能還是不同的：銀行是專業(yè)理財機構(gòu)，可以通過儲蓄、中間業(yè)務、放貸和結(jié)算等方式為通過銀行理財?shù)娜藗儷@取收益；證券是高風險、高收益理財渠道，可能利潤很高也可能血本無歸；保險是風險管理行業(yè)，并非讓你賺錢，而是讓你通過轉(zhuǎn)嫁風險來省錢。其它還有房產(chǎn)理財、郵票理財、古玩理財?shù)鹊炔灰欢悖衅洳煌膬?nèi)涵和法律要求。
選擇保險理財是對的，也是科學理財?shù)谋憩F(xiàn)，在轉(zhuǎn)嫁風險的理財需求下首先應選擇保險理財，但在獲取高額利潤方面則不宜選擇保險理財。保險的主要功能是風險管理，通俗講是讓你低投入高保障，而非低投入高收益，這是有區(qū)別的。
步驟二：明確優(yōu)質(zhì)公司標準，選擇依法經(jīng)營的保險公司
企業(yè)是有生命周期的，保險公司也不例外。確定優(yōu)質(zhì)公司標準，選擇一個依法規(guī)范經(jīng)營的保險公司是必要的，不是危言聳聽。一個優(yōu)秀的保險消費者不能因為大眾的跟風而成為保險理財?shù)拿ち鳎鴳摳咭换I地去選擇自己的保險理財受托人，具備30年保險經(jīng)營經(jīng)驗的公司是首選。
具體到優(yōu)質(zhì)公司的標準，雖然多樣化但主要不外乎以下幾點：其一，構(gòu)建了優(yōu)質(zhì)的保險公司文化。領導層是否具備較高的經(jīng)營素質(zhì)和法律素質(zhì)，是否具備長遠和穩(wěn)健的經(jīng)營風格這都是至關重要的。其二，公司股東實力和保險素質(zhì)較高。股東是保險公司的法律父母，股東素質(zhì)的優(yōu)劣和資金實力將決定保險公司的成長速度，較高的注冊資金和可能的追加資本都會延伸公司的壽命，具備豐富保險經(jīng)驗和良好業(yè)績背景的股東是值得信任的。其三，公司依照法律穩(wěn)健經(jīng)營。自投資保險的整個流程可以看出一個公司的規(guī)范程度，產(chǎn)品開發(fā)的準確性和效率、銷售的專業(yè)性、核保過程的嚴謹性、服務的耐性和專業(yè)性以及理賠的準確性等等，這一系列環(huán)節(jié)可以觀察出公司的內(nèi)在實力和規(guī)范程度。
步驟三：規(guī)劃保險理財方案，選擇高素質(zhì)保險顧問
不同經(jīng)濟單位對保險的需求大同小異，主要是財產(chǎn)和人身風險的轉(zhuǎn)嫁和穩(wěn)健的投資收益。規(guī)劃和清晰切合自身需求的保險理財方案是必要的，譬如針對財產(chǎn)風險可以投保家財險、企財險、責任險，并且明晰其中的保險責任、免責條款以及糾紛解決方式，不能僅僅聽從保險顧問的解釋，還要研究具體的條款。很多企業(yè)投保企財險是為了規(guī)避地震等重大風險，但很多條款中地震風險是除外責任，到頭來事與愿違；再譬如人身保險理財中，應該按照意外險、重疾險、養(yǎng)老分紅險、萬能壽險和投資連結(jié)險的先后順序來進行，而不能一味地去想通過保險賺大錢，只投那種無保證的分紅險。筆者的一位醫(yī)生朋友保險意識不錯，他每年投保1萬元，30年后可回收100多萬元，這種情況要么被誤導，要么急于發(fā)財，丟了風險意識，是可怕的。
因為保險理財?shù)拈L期性，保險公司提供的保險服務質(zhì)量也是至關重要的，具體表現(xiàn)除了保險公司的綜合服務水平，還有具體保險顧問的綜合素質(zhì)。實踐中，盡管保險行業(yè)和銀行一樣是金融行業(yè)，但保險顧問的社會地位并不高，國內(nèi)更是如此，其主要原因還是保險中介的整體素質(zhì)不高。目前，國內(nèi)保險顧問的素質(zhì)有所提高但遠遠不夠，哪怕是市場上較為優(yōu)質(zhì)的保險公司，其人員素質(zhì)也應快速提高。選擇保險顧問，一要看其保險展業(yè)的法律資質(zhì)，包括展業(yè)證書、展業(yè)資格證號等，必要時通過保險監(jiān)管機構(gòu)了解，實踐中已出現(xiàn)不少無合法資質(zhì)人員騙取個人、企事業(yè)單位保險費的案件；二要看其保險專業(yè)素質(zhì)，素質(zhì)無定規(guī)，但從其對保險的認識、講解條款的到位與否、服務水平和能力等方面可以判斷出其程度的高低。
葉先生，35歲，月收入1．2萬元，年度獎金6萬元，單位有養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療險，意外傷害險。
葉太太，33歲，月收入9000元，年度獎金3萬元，單位同樣有養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療險，意外傷害險。
兒子，2歲，沒有任何保險。
葉先生的母親，55歲，有少量的養(yǎng)老金，無醫(yī)保。
葉太太的父母親已退休，有退休金，有醫(yī)保。
葉先生和葉太太工作較為繁忙，為廠保障家庭生活的質(zhì)量，葉先生希望妻子做全職太太。目前，家庭的下資、股票分紅。獎金等收入除掉開銷后部轉(zhuǎn)存為銀行定期存款。但由于銀行存款利率太低，希望能有更好的投資渠道，使資金在保值的基礎上扶得更好的收益。葉先生偏好穩(wěn)健的埋財風格，村基金投資有一定的興趣，其它投資方式如國債也可以考慮。因為對保險不太信任，個人沒有購買保險。
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理財目標
1．1年后房租、基金、存款收益能達到1萬元／月(不含1年后的股票分紅收入)，在葉太太沒有工作的情況下能夠保障生活質(zhì)量。
2.遠期要為兒子的教育投資和夫婦倆的養(yǎng)老建立基金。
理財建議
理財目標1實現(xiàn)方案
如果葉先生1年后換外地房居住，現(xiàn)有住房出租，現(xiàn)住房租金收入2500元／月，這樣，房租月收入合計為6300元(2500元＋1000元＋2800元=6300元)。
假設葉太太現(xiàn)在就辭去工作，年收入隨之降低13．8廳元，但可以節(jié)省保姆費1．2萬元／年。在此條件下，因為葉先生年收入為：0．4萬元(12000元／月×12月＋60000元＝204000元)，家庭年支出為5．6萬元(3000元／月×12月＋10000元+10000元＝56000元)，所以每年儲蓄總計為14．8萬元(204000元－56000元=148000元)。
這樣，1年后葉先生可運用金融資產(chǎn)總額為138．8萬元(年儲蓄148000元+股票分紅400000元+活期存款10000元＋定期存款700000元+固定利率理財產(chǎn)品10000×8元+配置型基金50000元＝1388000元)。
理財方案
根據(jù)目前國內(nèi)各項投資工具的平均稅后收益率狀況，若1年內(nèi)工資，股票分紅，獎金在除掉開銷后目前都是轉(zhuǎn)存為銀行定期存款，平均投資報酬率只有1．84％，無法達成1年后房租、基金，存款收益1萬元／月的理財目標。因此，除去房租收入6300元外，需要運用流動金融資產(chǎn)1388000元去實現(xiàn)5700無的收益，目標需要的資產(chǎn)報酬率為3．20％(3700／1388000×12=3．20％)。建議對1年后的138．8萬元的其他金融資產(chǎn)作調(diào)整，調(diào)整方案見表3。
方案1 重新調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以6個月的固定支出2．8萬元作為緊急預備金放于活期存款，將定期存款從70萬元降為50萬元，投資債券基金50萬元，外幣投資保持不變，配置型基金增加到28萬元，平均投資報酬率可達到3．2l％，可以滿足理財目標的實現(xiàn)。
方案2 緊急預備金活期存款不變：但把資金分成5部分：外幣產(chǎn)品、債券型基全，信托產(chǎn)品、配置型基金與股票型基金各投資25萬元。剩下110萬元暫時放在貸幣市場基全，作為視各市場發(fā)展逢低承接的籌碼。如此，在分散風險的前提下，年理財收入57587元，平均投資報酬率可達到4．15％。
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方案2實現(xiàn)的年理財收入比期望收入超出13187元(57587元+6300×12元＝133187元，133187元－10000毛／月x 12月＝13187元），平均每月富余1099元(131187元／12=1099元)。依照葉家的資產(chǎn)與收入情況，支出甚為節(jié)儉，調(diào)整后可每月增加支出約1100元，用于提高生活水準。
理財目標2實現(xiàn)方案
若持有股票打算長期投資，第2年起每年分紅40元便可輕易完成子女教育金與夫妻退休金目標。因為即使送子女出國接受最好的教育，或是退休后每年出國旅游，一年也花不到40萬元。需注意的是，250萬元的股票市值每年有40萬元的分紅，報酬率16％相當高，而是否穩(wěn)定維持須是重要考慮，需要進―步的信息方可作出判斷。
疑問解答
疑問3：股票所占家庭資產(chǎn)比重是否過大?
目前總資產(chǎn)二房產(chǎn)185萬元+股票250萬元＋存款71萬元＋外幣與基金13萬元＝519萬元，無負債，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)良好。股票占總資產(chǎn)的比率＝250／519=48．17％，不到家庭總資產(chǎn)的一半，以葉夫妻30多歲的年齡來看，不算太高。只是在未提供股票具體內(nèi)容的情況下，無法進一步分析所持股票是屬于上市流通性強的個別股票投資組合，還是封閉性的家族企業(yè)盼票。
疑問2：風險備用金需要留多少才夠?
準備6個月就夠了。依照目前情況需準備2．8萬元，即6個月的固定支出，可放置于活期存款保持最佳流動性。
疑問3：葉先生的母親沒有醫(yī)保，用什么方式進行保障比較適合?
葉先生的母親55歲，年紀不算太大，還可以投保商業(yè)醫(yī)療保險，重大疾病險與長期看護險。因為已退休，商業(yè)醫(yī)療保險可投保住院與手術醫(yī)療費用報銷型險種。重大疾病險與長期看護險都可以投保終身型保單，雖然保費較貴，但在晚年發(fā)生重大疾病或需要長期看護時，可由保險金負擔，避免需變賣資產(chǎn)籌措醫(yī)療費用的風險。
【關鍵詞】財務管理；創(chuàng)新；探討
社會經(jīng)濟發(fā)展需要企業(yè)財務管理創(chuàng)新。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、人們的物質(zhì)生活水平的提高，人民群眾的眼界大大開闊了，精神需求也在不斷增強。因此企業(yè)財務管理也要跟上時代步伐，不能還是老一套。過去企業(yè)財務管理主要靠人進行計算處理，現(xiàn)在微型計算機可以在企業(yè)財務管理中發(fā)揮重要作用，如何應用好計算機輔助企業(yè)理財，也屬于企業(yè)財務管理創(chuàng)新的內(nèi)容。過去主要靠執(zhí)行國家的財務制度來進行財務管理，而現(xiàn)在卻要創(chuàng)造性地去制定適合于企業(yè)的財務管理制度，發(fā)揮群眾的積極性，真正實現(xiàn)民主理財和科學理財，這也需要企業(yè)財務管理創(chuàng)新。
科技革命、管理革命需要企業(yè)財務管理創(chuàng)新。未來的企業(yè)競爭既是科技的競爭，也是管理的競爭，新技術、新產(chǎn)品、新工藝不斷地被企業(yè)開發(fā)利用；而管理也在不斷創(chuàng)新，舊的管理模式被淘汰，新的管理模式被確立。企業(yè)財務管理如果不能有效地配合科技革命和管理革命，那將成為企業(yè)發(fā)展的障礙。因此企業(yè)財務管理要注意科技、管理革命的發(fā)展趨勢，要適應新的潮流，創(chuàng)造出全新的企業(yè)財務管理模式。只有這樣才能真正將企業(yè)引導到成功之路上去。只有那些能不斷創(chuàng)新的企業(yè)才是有希望的。企業(yè)各種財務管理創(chuàng)新如果用傳統(tǒng)的眼光來審視，有些大多是“錯誤”的，但恰恰是這些“錯誤”的財務管理帶動了企業(yè)走到新的境界。因此企業(yè)為適應環(huán)境的變化，財務管理創(chuàng)新是非常必要的。
一、建立基于知識經(jīng)濟財務管理的創(chuàng)新體系
1.財務管理目標的創(chuàng)新
企業(yè)財務管理目標，不僅要考慮實物資本所有者資本增值最大化，償債能力最大化，社會的經(jīng)濟貢獻最大化，以及社會公眾的經(jīng)濟責任和績效最大化，更要考慮知識資本所有者--管理者和員工薪金最大化和參與利益分配的權(quán)利；財務管理目標綜合化，即追求企業(yè)財富和知識最大化。
2.財務評價體系的創(chuàng)新
知識經(jīng)濟下的財務管理的評價體系創(chuàng)新可以從兩個方面入手：（1）是進一步拓展傳統(tǒng)的財務分析指標體系；（2）是對知識資本等無形資產(chǎn)的財務評價比重增加。現(xiàn)代企業(yè)在評價企業(yè)經(jīng)營績效方面，除采用傳統(tǒng)的財務分析指標外，近年來又提出了經(jīng)濟附加值（EVA）、自由現(xiàn)金流量（FcF）和市場附加值（MVA）等財務指標：①經(jīng)濟附加值可用以分析經(jīng)營者經(jīng)營企業(yè)的得與失，促使經(jīng)營者千方百計用較少的資本做更多的事；②自由現(xiàn)金流量與經(jīng)濟附加值相結(jié)合能較好地評價企業(yè)的整體經(jīng)營狀況，有助于圍繞資本增值，實現(xiàn)資本的最優(yōu)配置；③市場附加值可以反映出市場對公司前景的評價。
3.財務管理內(nèi)容的創(chuàng)新
在知識經(jīng)濟時代，由于知識的特殊性，在原有二元結(jié)構(gòu)的基礎上，形成含“有知識”的三維結(jié)構(gòu)。企業(yè)融資決策的重點是低成本、低風險籌措各種形式的金融資本。知識經(jīng)濟的發(fā)展要求企業(yè)推進融資管理的創(chuàng)新，籌集物質(zhì)資本與知識資本并重，并向知識資本傾斜。與工業(yè)經(jīng)濟時代相比，知識經(jīng)濟時代企業(yè)的生產(chǎn)活動，更需相關的投資、員工、技術、市場等因素。二是改變現(xiàn)行投資方案的評估。在知識經(jīng)濟時代，首先知識資本是企業(yè)投資方案評價的核心，且其內(nèi)容將超出現(xiàn)行無形資產(chǎn)的基本范疇，除專利權(quán)、版權(quán)、計算機軟件外，許多無形的如商譽、企業(yè)管理能力等將越來越重要。其次，現(xiàn)行投資方案的效益評價和服務評價，主要考慮節(jié)約資金成本，而知識企業(yè)主要以使資金的使用效率最大化和投資收益最大化為基本原則，實現(xiàn)投資的增值性。
4.收益分配方式的創(chuàng)新
人力資本的所有者將成為企業(yè)稅后利潤的分配參與者。在知識經(jīng)濟時代，人力資本將會是企業(yè)乃至整個社會和經(jīng)濟發(fā)展的最重要的資源，是決定社會分配的最主要的因素。從能否帶來剩余價值的角度講，物質(zhì)資本的增值性來源于人力資本，人力資本更具增值性。勞動者有權(quán)參與企業(yè)的經(jīng)營管理和企業(yè)稅后利潤的分配；財富的分配是由經(jīng)濟增長中要素的貢獻大小決定的。
二、樹立全新的理財觀念，提高財務人員素質(zhì)
要樹立以人為本的理財觀念。從全面、準確、迅速、有效地搜集、分析和利用信息人手，捕捉有利于企業(yè)發(fā)展的各種信息，進行財務決策，開展籌資和投資活動。要樹立重視知識和智力資源的理財觀念；對包括知識資本在內(nèi)的企業(yè)總資本進行市場化運作管理具有很強的專業(yè)性、技術性、綜合性和超前性，用管理有形資產(chǎn)的傳統(tǒng)手段是難以適應的，必須提高財務人員的適應能力和創(chuàng)新能力：首先是財務人員要有寬廣的經(jīng)濟和財會理論基礎，又有良好的現(xiàn)代數(shù)學、邏輯學、法學和網(wǎng)絡技術基礎，面對知識快速更新和經(jīng)濟、金融活動的廣闊、靈活和多變，能從經(jīng)濟、社會、法律、技術等多角度進行分析并制訂相應的理財策略；其次能不斷吸取新的知識，開發(fā)企業(yè)信息并根據(jù)變化的理財環(huán)境，對企業(yè)的運行狀況和不斷擴大的業(yè)務范圍進行評估和風險分析；第三要能適應知識經(jīng)濟發(fā)展的要求，根據(jù)國際金融的創(chuàng)新趨勢和資本市場的形態(tài)特點，運用金融知識選擇融資工具進行投融資，并強化風險管理，實現(xiàn)企業(yè)收益最大化。
三、加強信息技術的運用，調(diào)整業(yè)務流程
企業(yè)可以綜合運用各種現(xiàn)代化的計算機和網(wǎng)絡技術手段，以整合實現(xiàn)企業(yè)電子商務為目標，開發(fā)能夠提供互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下財務管理模式、財會工作方式及其各項功能的財務管理軟件系統(tǒng)，該系統(tǒng)至少應包括會計核算的集中化、財務控制的集中化、財務決策的集中化三部分。采用集中式管理，將會提高財務數(shù)據(jù)處理的適時性，減少中層管理人員，使最高決策層可與基層人員直接聯(lián)系，管理決策人員可以根據(jù)需求進行虛擬結(jié)算，實時跟蹤市場情況的變化，迅速做出決策。以數(shù)字化技術為先導的知識經(jīng)濟，其經(jīng)濟活動可以通過互聯(lián)網(wǎng)在線進行，如：在線訂貨、在線資金調(diào)度、異地轉(zhuǎn)賬、在線證券投資、在線外匯買賣等。
四、全面提升財務管理的層次
企業(yè)要想在新環(huán)境中做到防范財務風險、提高資金效率，必須全面提升企業(yè)的財務管理層次。除傳統(tǒng)的資金管理和財物管理外，還應向金融風險管理、稅金管理、保險管理甚至知識資本（技術、人才、信息等）管理方面拓展財務管理方法的更新。
參考文獻
《卓越理財》：光大銀行是第一家推出理財產(chǎn)品的銀行，近幾年來，銀行理財產(chǎn)品發(fā)展態(tài)勢十分迅速，請問促使其發(fā)展的動因是什么？
張旭陽：銀行理財產(chǎn)品之所以發(fā)展比較快，主要有以下幾個背景：一個是國民財富的急劇增長，居民投資理財意識不斷增強。現(xiàn)在大家都在做投資理財，近日證券市場開戶數(shù)已經(jīng)突破1億戶。這對國民財富結(jié)構(gòu)變化是有很大幫助的，并進而改善宏觀金融資產(chǎn)配置，為中國經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境；第二個是銀行商業(yè)化、市場化經(jīng)營后，其創(chuàng)新潛能與競爭意識被激發(fā)，各大銀行以理財為突破口，進行業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整和服務創(chuàng)新。總體上看，在中國金融環(huán)境大變革的時代，理財業(yè)務將國內(nèi)居民財富迅速擴張對金融服務在深度與廣度上的外在要求與銀行自身進行金融創(chuàng)新以實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與差異化經(jīng)營的內(nèi)在需求有效地結(jié)合在一起，因而發(fā)展迅速。國內(nèi)中外資銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行量從2004年的1000億左右已經(jīng)達到2006年的4000億元。
《卓越理財》：有人曾說未來十年是投資理財?shù)狞S金十年，對此您是怎樣看待的？
張旭陽：未來十年是理財投資的黃金十年，并不在于資本市場的漲幅或潛在漲幅，黃金十年的主題首先是有價值的理財工具極大豐富的十年。
一是股票市場。股權(quán)分置改革的成功使得國內(nèi)股票市場的基本價值與功能的復歸，到目前初步起到了價值發(fā)現(xiàn)、優(yōu)化資源配置、反映經(jīng)濟基本面與上市公司基本面的作用，并對市場各方參與者的行為模式均帶來了重大影響。例如，原來大股東小股東博弈，大股東是通過上市公司不斷圈錢。股權(quán)分置改革之后，大小股東利益趨于一致。現(xiàn)在看，如今資產(chǎn)注入已經(jīng)成為市場上的一個亮點。因此目前股票市場對增量資金的吸引力增強，資金的供給充足為大盤藍籌上市創(chuàng)造了條件，大型及超大型國有企業(yè)不斷上市，優(yōu)質(zhì)國有資產(chǎn)證券化，進一步改善了中國股市結(jié)構(gòu)，提升了投資價值。我國滬深總市值占GDP比例已超過80%，股市充當經(jīng)濟“晴雨表”的功能更加顯著。因此，有著最優(yōu)秀的企業(yè)上市、更好的公司治理機制、充裕的資金以及中國經(jīng)濟持續(xù)向好的基礎，中國股市是有投資價值的，投資者也有了更多的個股選擇。
二是債券市場。未來一兩年，債券資本市場的發(fā)展將金融當局的推動下，也將是迅速的，從2005年的企業(yè)短期融資券到資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，以及今后越來越多的無銀行擔保公司債券、高收益?zhèn)⒔Y(jié)構(gòu)化票據(jù)，債券產(chǎn)品將更加豐富多彩。
三是銀行等金融機構(gòu)開發(fā)的理財產(chǎn)品。銀行、基金、證券、保險等各類金融機構(gòu)也在不斷開發(fā)新的理財產(chǎn)品。特別是銀行，其穩(wěn)健的經(jīng)營原則、完善的內(nèi)控機制、強大的金融人才儲備、良好的信譽背景、暢通的內(nèi)外交易渠道，都決定了在理財業(yè)務等金融創(chuàng)新領域，銀行具有一定的領先優(yōu)勢，可以在多個方面為客戶帶來額外的價值。例如，商業(yè)銀行能夠接觸到的投資市場面最廣，可以利用的投資工具最多，國際市場與國內(nèi)市場，原生金融工具與衍生金融工具，以及債券、股票、基金、信托、匯率、信用、商品等等，都可以成為銀行理財產(chǎn)品的投資標的，因此，銀行可以在更寬泛的范圍內(nèi)為投資者提供資產(chǎn)配置方案與風險管理方案。
四是境外投資。2006年，監(jiān)管機構(gòu)推出了代客境外理財業(yè)務，今年5月份，銀監(jiān)會又擴大商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務境外投資范圍，使得投資者可以做更廣大的境外投資。
因此可以說未來十年，不同風險度、不同類型的有價值投資工具的極大豐富，投資者可以按照投資學原理，根據(jù)自己的風險偏好、理財目標豐富自己的投資組合，做理財規(guī)劃。同時這對銀行來講，也是一個非常好的契機。
《卓越理財》：“亂花漸欲迷人眼”理財工具豐富的同時，也加大了投資者選擇的難度，投資者怎樣選擇適合自己的銀行理財產(chǎn)品呢？
張旭陽：既然是一種投資工具，銀行理財產(chǎn)品也并不是沒有風險的。投資者在選擇銀行理財產(chǎn)品時首先要了解產(chǎn)品的收益機制（投向或關聯(lián)標的）與風險點。每種理財產(chǎn)品的收益機制是不同的。投資者要了解收益來源于何處以及投資產(chǎn)品的基本風險類型，是信用風險、市場波動風險還是流動性風險等等，然后考慮收益與風險的配比是否符合自己的投資偏好。特別是要選擇自己熟悉的投資領域或投資標的，這樣才能對風險有更清晰的判斷。現(xiàn)在一些人炒股愛聽消息，這是很危險的。其實大家都是草根階層，消息可能是轉(zhuǎn)了好幾手的消息，應該在對企業(yè)進行充分研究的基礎上去投資。
其次，要了解理財產(chǎn)品所隱含的產(chǎn)品設計者所持有的市場趨勢觀點，權(quán)衡自己是否認同這種觀點。比如一些掛鉤股票的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品往往是看漲股票的結(jié)構(gòu)。理財產(chǎn)品實際提供的僅是一座橋，橋那邊的世界會是怎樣，是否會是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)所描述的，投資者自己要有個把握。
最后，長期投資和資產(chǎn)配置是做投資的基本出發(fā)點。根據(jù)研究機構(gòu)對美國91項大型退休計劃項目十年間的長期投資收益分析，證明 “資產(chǎn)配置策略”是投資組合績效的決定性因素，對投資收益的貢獻度為91.4%，而“擇時操作”（1.9%）和“證券挑選”（4.6%）只起次要作用。因此，根據(jù)自身的投資偏好與風險承受能力，在股票、各類基金、債券、存款以及其他固定收益產(chǎn)品中選擇合適品種，并根據(jù)宏觀經(jīng)濟周期進行合理配置，構(gòu)造相對穩(wěn)定的長期投資組合是大眾投資者理財?shù)母局馈?/p>
《卓越理財》：如今各大銀行紛紛建立自己的貴賓理財中心，對于財富管理，您是怎樣理解的？
內(nèi)容摘要:目前我國已經(jīng)有一部分城鎮(zhèn)居民獲得了財產(chǎn)性收入,但仍存在著獲得財產(chǎn)性收入的人數(shù)較少、獲得的財產(chǎn)性收入比例較低、獲得財產(chǎn)性收入的途徑還比較狹窄等問題。本文針對以上問題,從三個方面提出了解決問題的對策:政府從制度上支持提高居民財產(chǎn)性收入;金融業(yè)在增加居民財產(chǎn)性收入中的作用;從居民自身角度增加財產(chǎn)性收入。
關鍵詞:增加 財產(chǎn)性收入 對策
財產(chǎn)性收入就是人們通過擁有的非生產(chǎn)性要素所獲得的收入,包括不動產(chǎn)收入和投資性收入兩部分。隨著我國居民收入水平的提高以及金融市場的不斷成熟,財產(chǎn)性收入開始在我國居民的全部收入中占據(jù)越來越重要的地位,增加居民的財產(chǎn)性收入也成為提高居民收入的重要途徑。
目前我國已經(jīng)有一部分城鎮(zhèn)居民獲得了財產(chǎn)性收入,但存在著以下幾個問題:第一,獲得財產(chǎn)性收入的人數(shù)還比較少,結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出,即少數(shù)高收入者獲得了絕大多數(shù)的財產(chǎn)性收入。第二,獲得的財產(chǎn)性收入比例還比較低。第三,獲得財產(chǎn)性收入的途徑比較狹窄,主要是通過出租房屋收入所得、股息與紅利收入所得等。那么如何增加城鎮(zhèn)居民的財產(chǎn)性收入呢,本文從以下幾個方面提出對策。
政府從制度上支持提高居民財產(chǎn)性收入
(一)增加勞動報酬在初次分配比重
增加居民財產(chǎn)性收入的重點就是通過增加勞動報酬在初次分配中的比重來實現(xiàn)。收入和財富的關系是一個存量和流量的關系,所有的財富都是由收入轉(zhuǎn)化而來的。在過去,我國居民的收入只夠溫飽,幾乎沒有什么積蓄。現(xiàn)在,我國有了中等收入者階層(國外叫中產(chǎn)階級),開始有財可理了。預計到2020年時,中等收入者或達到中產(chǎn)階級起點的家庭占到國家的多數(shù)。可以預見,在未來的時期里,我國的相當一部分家庭將面臨有財可理的局面。然而,要真正壯大中產(chǎn)階層,就需要在提高經(jīng)濟增長速度的基礎上,對歷史上長期存在的收入增長低于經(jīng)濟增長的情況進行補償,即在今后的一段時間里,居民收入增長速度要相應地快于經(jīng)濟增長速度。
(二)建立合法財產(chǎn)的保護制度
增加居民財產(chǎn)性收入,離不開制度保護,即需要建立合法財產(chǎn)保護制度。盡管我國已經(jīng)開始實施《物權(quán)法》,但在具體制度上并未理清哪些是合法財產(chǎn)、哪些是非法財產(chǎn)。按照國外的經(jīng)驗,只有申報的、而且來源合法的財產(chǎn)才應該是受法律保護的。隨著我國治理腐敗力度的越來越大,在《物權(quán)法》出來以后,應及時推出具體的清晰的配套的關于什么是合法財產(chǎn)的法律制度。若具備了這樣的法律制度環(huán)境,老百姓才會覺得把自己的財產(chǎn)留在國內(nèi)理財具有非常好的法律保障,從而也可減少我國社會財富的外流。
(三)建立多層次與規(guī)范的資本市場體系
加快多層次金融市場體系建設,大力構(gòu)建股票、債券、基金、黃金、外匯、期貨等金融平臺,特別是積極發(fā)展債券市場,一些重點建設項目、基礎設施可以以國有資產(chǎn)公司為主體,通過發(fā)行建設債券籌集資金,同時也為更多群眾分享優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的收益創(chuàng)造條件。要注重保護在資金、信息等方面都處于劣勢的中小投資者的利益,通過降低投資門檻,使擁有財產(chǎn)的群眾無論其財產(chǎn)的多寡,都有機會通過資產(chǎn)運營獲取財富,分享經(jīng)濟發(fā)展的成果。營造良好的創(chuàng)業(yè)氛圍,擴大個體、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)稅收的優(yōu)惠和減免比重,充分調(diào)動群眾的創(chuàng)業(yè)熱情,大力發(fā)展實業(yè)投資,促進多元化投資模式的形成,為推動經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)人口,加快財富積累創(chuàng)造良好條件,從而達到增加居民財產(chǎn)性收入的目的。
金融業(yè)在增加居民財產(chǎn)性收入中的作用
(一)支持經(jīng)濟發(fā)展,提供就業(yè)崗位
要讓群眾擁有財產(chǎn)性收入,首先必須創(chuàng)造條件讓群眾擁有更多財產(chǎn)。這就需要確保經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展,才能提供更多的就業(yè)崗位,不斷增加群眾的勞動報酬。因此,金融的首要任務,是發(fā)揮好資金的推動作用,支持經(jīng)濟發(fā)展,在發(fā)展中為群眾提供增加收入的崗位和機會。同時還應注意增加低收入者的收入,保障人民的基本生活,讓更多低收入者也擁有財產(chǎn),解決他們的后顧之憂。因此,金融機構(gòu)還應在城市居民就業(yè)、助業(yè)、創(chuàng)業(yè)等領域有新舉措、新力度,讓群眾共享經(jīng)濟發(fā)展的成果。
(二)發(fā)展金融中介,豐富投資品種
我國金融體系以銀行為中心,居民將資金存入銀行,只得到存款利息,相對于中國連續(xù)多年10%以上的GDP增長,資金收益被極大壓低。而資金積聚于銀行,一方面使信用風險在銀行體系大量積累,另一方面由于銀行只能取得貸款利息回報,居民收益受到制約。因此,只有繼續(xù)發(fā)展多層次的資本市場和多元化的金融工具,直接將居民的投資與企業(yè)的融資相連通,從而拓展銀行的生存盈利空間,提升銀行的公眾和社會形象,并使廣大居民分享企業(yè)成長的價值,享有更多的財產(chǎn)性收入。
(三)維護金融穩(wěn)定,防范金融風險
當前,居民財產(chǎn)性資產(chǎn)大多以房產(chǎn)、基金、存款、股票等形式存在,其中投資性房產(chǎn)多數(shù)依靠貸款的支撐,因此,維護金融體系穩(wěn)定,對于確保群眾財產(chǎn)至關重要。試想一下,如果房產(chǎn)價格暴跌,不僅沒有收入,還會導致財產(chǎn)縮水。如果金融機構(gòu)破產(chǎn),不僅利息收入受損,甚至可能侵蝕本金。因此,作為維護金融穩(wěn)定的職能部門,中央銀行有責任更有義務維護金融穩(wěn)定,確保居民財產(chǎn)安全,確保居民投資渠道暢通。因此,金融監(jiān)管部門要加大對銀行資金違規(guī)入市、上市公司與莊家聯(lián)手等違規(guī)行為的查處力度,保證資本市場的長期穩(wěn)健發(fā)展,讓廣大投資者公平、公正共享經(jīng)濟增長的好處。
(四)改進金融服務,提供理財便利
居民對銀行的習慣性青睞使得銀行更有優(yōu)勢開發(fā)富有針對性的理財市場業(yè)務。這對商業(yè)銀行來講,無疑是一次發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、業(yè)務和經(jīng)營模式優(yōu)化的重要戰(zhàn)略性先機。因此,商業(yè)銀行首先要擴大個人理財?shù)姆杖后w,降低服務“門檻”,加強主動營銷意識,讓更多百姓了解銀行理財,并從中受益,達到增加財產(chǎn)性收入的目的。其次,應當主動開發(fā)適合低收入群體的理財投資產(chǎn)品,滿足居民的理財需求。隨著居民財產(chǎn)投資的多元化,投資者迫切需要金融機構(gòu)為其設計一個科學有效的投資規(guī)劃和投資組合,這實際上對商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設計、組合設計等提出了更高的要求。
從居民自身角度增加財產(chǎn)性收入的對策
(一)提高自身理財素質(zhì),樹立合理的理財觀
作為獲得財產(chǎn)性收入的主體,能否將收入轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)獲得財產(chǎn)性收入還取決于居民自身的素質(zhì)。居民應增強自身的財富觀念,提高自身的理財素質(zhì),在進入金融市場領域進行理財時,以相對安全的理財方式穩(wěn)步增加財產(chǎn)性收入。
樹立合理的理財觀,認識到理財并不是也不可能是追求最高的收益,而是根據(jù)每個人的風險收益偏好、家庭的結(jié)構(gòu)、整個人生的不同生命周期來對資產(chǎn)進行相應的匹配和安排。因此,只有最適合的理財方案,沒有最好的理財方案。當然這也不是說合理的理財方案之間沒有相通之處,好的理財方案至少應該考慮到以下三個方面:首先,理財應該考慮采用多元化的資產(chǎn)配置手段,盡量分散風險;其次,要有一個動態(tài)的財富觀,不應該靜止地看待資產(chǎn)的價值,因為只有這樣才比較容易找到值得投資的,能夠帶來豐厚回報的優(yōu)質(zhì)上市資源;最后,就是要具有國際化的視野,能夠站在比較高的角度看待自己的理財問題。
(二)提升風險意識,強化風險教育
提升風險意識,即實現(xiàn)財產(chǎn)性收入增長應合理規(guī)劃。首先,不要盲目投資,應根據(jù)自身條件合理安排投資比例,分散投資風險。其次,要降低預期收益,應選擇將閑置資金交給專業(yè)理財人員打理,或購買穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品。“財務規(guī)劃是人一生的規(guī)劃,切勿求快,因為資本市場有周期性,因此要有良好的心態(tài)看待資本市場的起伏,將投資變成一個長期行為,而不是一種投機行為”。
財產(chǎn)性收入更多的是與風險相伴,大部分財產(chǎn)性收入都與金融投資密切相關,潛藏著較為復雜的風險因素。最大限度地減少資本市場的風險,已成為民眾財產(chǎn)性收入穩(wěn)定增長的關鍵所在。所以居民應該要加強對自身的風險教育,懂投資、懂理財。首先是逐步從存款保值向投資生財轉(zhuǎn)變,不但可以通過儲蓄、債券、股票、基金、保險、不動產(chǎn)投資等金融產(chǎn)品的投資獲得股息、利息、分紅,而且可以通過興辦第三產(chǎn)業(yè)或者從事其他行業(yè)來使自己的財產(chǎn)增值。其次財產(chǎn)不多的個人盡量不要進行風險投資,鼓勵增加長期性的財產(chǎn),讓財產(chǎn)獲得穩(wěn)定的制度性收益,如長期持有企業(yè)股票、債券,成為企業(yè)的一個投資者,通過企業(yè)發(fā)展取得合法的利潤。還有培育專業(yè)理財機構(gòu),發(fā)展個人理財行業(yè),通過專業(yè)化的服務,增加個人財產(chǎn)性收入。
參考文獻:
【關鍵詞】地勘單位；資金管理；理財投資
1.引言
所謂單位理財，狹義地理解是單位如何處理好其閑置資金。如果單位具備良好的理財意識，可避免資金趴在賬戶“睡大覺”的尷尬，從而實現(xiàn)資金的保值增值以及減少資金不必要的流出。
如今，各家商業(yè)銀行都在公司業(yè)務方面拓展更多的理財產(chǎn)品，幫助企業(yè)實現(xiàn)資金的保值增值，為企業(yè)閑置資金尋找出路。同時，隨著業(yè)務的發(fā)展，企業(yè)進行理財投資的需求也日益增長。暫時閑置的資金、尚未使用的融資款，對于諸如此類的資金，企業(yè)已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過優(yōu)化資金管理、購買銀行對公受托理財產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。
近年來，部分地勘單位發(fā)展又穩(wěn)又快，經(jīng)濟效益越來越好。在其大力開拓地勘市場，主業(yè)任務飽滿、單位發(fā)展前景良好的同時，資金在單位發(fā)展中的重要作用日益凸顯。為了更好的處置單位的閑置資金，實現(xiàn)資金的保值增值以及減少資金浪費，地勘單位與時俱進，積極轉(zhuǎn)變資金管理觀念，在理財方式上不斷尋求突破與創(chuàng)新，積極開展各種理財活動。
2.地勘單位的資金管理
2.1 地勘單位的理財投資
地勘單位的理財投資主要以購買銀行結(jié)構(gòu)性對公理財產(chǎn)品為主，這些理財產(chǎn)品期限多以短期為主，而收益相對較高，其中許多理財產(chǎn)品的年化收益率甚至超過1年期定期存款利率，普遍超出活期存款利率六七倍。在理財產(chǎn)品品種的選擇上，地勘單位所購買的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品主要是人民幣“期限可變”理財產(chǎn)品、固定收益理財產(chǎn)品以及基金類、債券類以及各種票據(jù)類理財產(chǎn)品。除了購買銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品外，地勘單位還在不同時期辦理了銀行對公協(xié)定存款業(yè)務、銀行承兌匯票業(yè)務以及單位定期存款業(yè)務等。其中，尤其要說明的是單位協(xié)定存款業(yè)務和銀行承兌匯票業(yè)務。所謂單位協(xié)定存款，指客戶按照與銀行約定的存款額度開立的結(jié)算賬戶（A賬戶），賬戶中超過存款額度的部分，銀行將之轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定存款賬戶（B賬戶），并以優(yōu)惠的利率計算的一種大額存款方式。在暫時沒有可行性項目投資的情況下，企業(yè)與銀行協(xié)商采用“單位協(xié)定存款”的方法，這種方法不但靈活便利，而且安全可行，可穩(wěn)賺利息。以我隊為例，其在中國銀行辦理的單位協(xié)定存款業(yè)務，可使本來存在銀行的利息收入由活期利率的0.44%上升到協(xié)定存款利率的1.31%，由于利率的近兩倍增長，利息收入也將大大提高，安全無風險地為單位創(chuàng)收利潤。而銀行承兌匯票是指由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。采用這種方式，利用遠期付款，單位可將有限的資金用于開展更多的業(yè)務，最大限度的減少對營運資金的占用和需求，擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。另外，相對于貸款融資，也可以明顯降低財務費用。
2.2 地勘單位的其他資金管理
在資金管理方面，地勘單位除了通過購買結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等方式來實現(xiàn)資金的保值增值外，還積極研究稅務政策及相關法律法規(guī)，爭取最大限度的節(jié)約資金流出。稅收法律政策規(guī)定，總包人對分包工程的稅金可按分配的工程計算到各分包商的頭上。也就是說，同一生產(chǎn)經(jīng)營項目，分包出去的部分可由分包商承擔稅金，這樣就避免了重復交稅。具體說來有兩種繳稅方式，一是代扣代繳方式，二是抵扣稅金方式。代扣代繳方式是指，地勘單位作為總包方，在付款給分包方時，全額代扣稅金及附加，到稅務局申報時只申報差額部分的稅款，同時上繳代扣的稅款。抵扣稅金的方式是指，分包方自行到工程所在地稅務局繳納稅款，并開具代扣代征稅款憑證，總包方在取得代征代扣稅款憑證后，僅需繳納未分包部分營業(yè)額的相應稅款即可。這樣一來，為單位減少了大量資金流出。
3.地勘單位理財投資應遵守的原則
多元理財方式的運用，為地勘單位的資金管理注入了新的動力，實現(xiàn)了單位財富的最大化，提升了單位的整體業(yè)績，為進一步增強其經(jīng)濟實力貢獻了力量。總的說來，地勘單位在進行理財方式以及理財產(chǎn)品的投資時，切忌盲目跟風而貿(mào)然投入資金，而應根據(jù)單位的資金使用計劃，制定適合自身情況的理財計劃。具體說來，應注意以下幾點：
3.1 安全性原則
單位進行理財投資應以安全性即保本性為最重要的原則，因為資金管理是區(qū)別于直接對外投資的管理活動，地勘單位進行資金管理的目的是為了更好的輔助其主業(yè)的發(fā)展，而不是本末倒置的進行高風險的對外投資，從而影響企業(yè)主營業(yè)務的正常進行。以理財產(chǎn)品投資為例，地勘單位選擇的理財產(chǎn)品多是保本浮動收益型理財產(chǎn)品以及保本固定收益型理財產(chǎn)品。保本浮動收益產(chǎn)品期限一般比較短，收益相對存款利率高。而保本固定收益理財產(chǎn)品到期時，銀行按照合同約定的事項向投資單位支付全額的本金和固定收益。投資單位獲得固定收益，投資風險全由銀行承擔。這兩種理財產(chǎn)品的安全性都相對較高。
3.2 計劃性原則
在進行理財投資前，單位應先全面合理安排好資金使用計劃，對貨幣資金的收支活動進行有效規(guī)劃并爭取確保貨幣資金的最佳持有量。根據(jù)單位資金安排情況確定理財階段，擇機購買銀行理財產(chǎn)品，使理財投資與自身財務計劃的時間安排達到最佳匹配，恰當?shù)睦昧速Y金閑置空當，實現(xiàn)理財投資優(yōu)化組合，最大限度提高了資金使用效率。
3.3 流動性原則
由于地勘單位進行資金管理的目的是為了更好的服務于其主業(yè)，所以對于對公理財產(chǎn)品的流動性，便提出了較高的要求，以防止出現(xiàn)資金鏈斷裂，影響單位的日常生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行。在理財產(chǎn)品存續(xù)期間，購買者一般不能提前終止；少部分理財產(chǎn)品可質(zhì)押，但須繳納一定手續(xù)費和質(zhì)押貸款利息。因此，單位應該先了解自己的財務狀況，再決定是否投資該理財產(chǎn)品。在保證安全性和流動性的基礎上，追求穩(wěn)定收益。畢竟相對于理財收益而言，地勘單位更看重的是主營業(yè)務的經(jīng)營效益。
3.4 個性化原則
地勘單位在進行理財投資時，應積極與商業(yè)銀行和專業(yè)人士進行合作，共同探索適合自身的理財方案，根據(jù)單位面臨的實際情況，量身訂做，以便更好的配合單位的財務計劃。
堅持換來的成功
《卓越理財》：對于一個行業(yè)的開拓者，創(chuàng)業(yè)初期的資金、創(chuàng)業(yè)團隊的組建、業(yè)務的開拓可能都是相對困難的事情，您在這個過程中是怎么克服的？目前您的業(yè)務發(fā)展狀況如何？
楊晨：到目前為止，我們公司的創(chuàng)業(yè)資金主要是靠我本人和我的合伙人來共同注資解決。我們是中國第一家提出財富管理概念的公司，在品牌上建立先發(fā)優(yōu)勢。我們通過公益性地為大眾提供理財規(guī)劃服務來建設、樹立品牌，便于公司在未來的發(fā)展中贏得更多朋友、更多信任。
對于我們公司的員工來講，目前大家都處于學習階段，很多員工原來沒有做過理財，而且市場上沒有成型的理財顧問公司的營利模式和經(jīng)營策略，也很難在市場上招聘到有理財行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人員，所以，我要求我們的員工和我自己都要保持旺盛的斗志和學習的勇氣來加班加點地為公眾、社會進行服務。
現(xiàn)在，我們只針對金融機構(gòu)，比如說銀行，國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，和正在股改中的城市信用社、農(nóng)村信用社的個人金融業(yè)務，尤其是個人金融業(yè)務上的高端貴賓客戶理財，這是我們的市場細分。我們提供的服務不僅僅是單純的培訓，我們還從事金融機構(gòu)業(yè)務咨詢、理財團隊建立、理財中心建立、理財業(yè)務的營銷策劃活動、理財團隊的績效考評模式來為客戶提供全方位的服務，此外，我們還有中國財富管理網(wǎng)為個人金融業(yè)務提供資訊服務。
領跑創(chuàng)業(yè)三階段
《卓越理財》：如果對您的創(chuàng)業(yè)過程進行劃分，您認為可以分為幾個階段，這幾個階段有什么事情對您的影響是比較大的？
楊晨：我創(chuàng)業(yè)的第一個階段已經(jīng)完成，那就是生存期。我們公司在最初的幾個月沒有太多業(yè)務，但我們很沉著地應對了這個壓力，積極拓展銷售渠道，通過媒體、媒介公益性地為整個行業(yè)提供資訊服務，來提升自己的品牌。同時，我在創(chuàng)業(yè)初期跑遍了全中國，幾乎所有的銀行都作了講座和培訓。
現(xiàn)在，我們進入了第二個高速發(fā)展的階段。這段時期，首先，我們重點講求的是品牌的提升；第二，是團隊凝聚力的打造和搭建，還有團隊學習能力的提升；第三，我們提供的服務能夠更加流程化，提供更多整合性的方案，從培訓、咨詢到網(wǎng)刊、到團隊建設的一攬子方案。
第三個階段，是企業(yè)發(fā)展相對比較成熟的時期，我預計在兩、三年以后。那時候我們會引入一些投資資金，可能會引入海外戰(zhàn)略投資伙伴，會引入需要去轉(zhuǎn)型的成熟企業(yè)的資金來為公司、為網(wǎng)站輸血。我們將為廣大的中產(chǎn)階級客戶和富裕客戶提供理財規(guī)劃方案。我們正在為這個階段的到來殷切地準備著。
在這幾個階段中，我最大的成就感來自于我們作為行業(yè)的領頭羊，在理財方面所做的貢獻。在大眾方面，我們公益性地在網(wǎng)站、雜志、報紙、電臺、電視臺等等媒體上對中國老百姓講什么是理財。在機構(gòu)領域，金融從業(yè)人員接受了我們的培訓和服務，能夠站在客戶的立場上進行合理的規(guī)劃，而不是不講求職業(yè)道德的單純銷售。我們非常欣慰地看到了我們的成就，而且我們認為我們的上升趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的。
心態(tài)決定命運
《卓越理財》：在國內(nèi)與您一樣，從事這個行業(yè)的公司也有幾家，您認為您與他們比較起來最大的優(yōu)勢是什么呢？
楊晨：每家公司都有自己不同的優(yōu)勢，我們也在認真學習兄弟公司的優(yōu)勢。這個行業(yè)是非常有潛力的行業(yè)。業(yè)余生活中，但凡有人聽說我是理財咨詢的專家，沒有人不感興趣，包括國內(nèi)或國際的名人。但所有的公司面臨的是沒有把握合理、穩(wěn)健的盈利模式，還停留在市場前期的咨詢和培訓階段。我們認為我們最大的優(yōu)勢在于，我個人有在海外最直接的從業(yè)經(jīng)驗，通過接觸很多中產(chǎn)階層和富裕階層，我看到盈利模式，我有很多成功案例，我們了解很多金融產(chǎn)品和服務。這個行業(yè)對知識、對信息的把握上要非常高。從整合能力這方面來看，我們的優(yōu)勢是非常明顯的。
《卓越理財》：您認為在當今這樣的社會，一個成功的創(chuàng)業(yè)者需要具備哪些條件和要素呢？
楊晨：首先是健康。心理素質(zhì)方面的健康和身體上的健康。第二個是對市場變化能力的把握，不斷地跟隨金融機構(gòu)客戶和個體客戶，不斷取得創(chuàng)新，這兩點是至觀重要的。第三是要有一個好的團隊，團隊成員能夠容忍對方的缺點，能夠幫助對方取得進步、改進、提升能力、開誠布公地指出對方的缺點，而不是一味地在團隊之間批評、爭吵。所以第三點是團隊的凝聚力和建設。
《卓越理財》：能否談談您在未來幾年的打算？您最理想的生活狀態(tài)是怎么樣的？
深挖客戶高端需求,提升高端顧問專業(yè)服務價值,客戶高端需求主要集中在三個方面:投資理財、企業(yè)運營、特殊需求。幫助解決客戶的切身利益問題,是體現(xiàn)私人銀行價值的核心。一是從短期到長期。要深入挖掘客戶深層次理財需求,對接高收益的長期理財產(chǎn)品,既可提高客戶收益率,長時間綁定客戶資金,又能提高我行中間業(yè)務收入,并節(jié)省客戶頻繁周轉(zhuǎn)投資占用的時間與精力。對于客戶短期投資理財需求,主要通過營銷網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務,實現(xiàn)自助交易來解決。二是從高管到企業(yè)。對于身為企業(yè)高管的貴賓客戶,要深入挖掘其企業(yè)金融需求,實現(xiàn)公私聯(lián)動營銷,零售業(yè)務批發(fā)做。要繼續(xù)推進上市公司限售股股東群體拓展,將此類目標客戶盡快納入農(nóng)行服務渠道,是搶占未來潛在客戶市場、實現(xiàn)高管服務與公司業(yè)務聯(lián)動的戰(zhàn)略舉措,全行對此務必高度重視。上市公司限售股股東高管提前消費的信貸需求、股票減持過程中的稅務籌劃需求,可對接省行已推出的綜合服務方案。企業(yè)高管分紅的投資理財需求,可制作高端投資理財產(chǎn)品及服務方案,積極向企業(yè)宣講。上市公司股票增發(fā),可聯(lián)系第三方機構(gòu)進行產(chǎn)品定制,參與增發(fā)項目,實現(xiàn)法人部門需求與私人銀行供給的有效聯(lián)接。三是從個人到家族。要深入挖掘客戶家族金融與非金融需求,努力提供家族“管家式”服務。對于高端客戶投資移民、子女出國留學等需求,可提供私人銀行跨境金融服務“、留學寶”產(chǎn)品套餐服務等;家族財富的分割、傳承,可提供私人銀行法律事務咨詢服務,以及財富保全顧問服務。
做好產(chǎn)品多元化的宣傳工作,聯(lián)系市電視臺、市廣播電臺和棗莊報社等媒體優(yōu)勢,投放流動字幕、語音廣告和圖片等形式的宣傳物料提高產(chǎn)品知名度;印制宣傳品,擺放、張貼海報與宣傳折頁,通過門楣LED、視頻播放等多種形式開展理財產(chǎn)品宣傳;通過戶外廣告、流動媒體及宣傳橫幅全方位營造銷售氛圍;通過產(chǎn)品宣講、網(wǎng)站理財專欄、產(chǎn)品知識和營銷技能培訓以及內(nèi)網(wǎng)理財咨詢做好內(nèi)部員工產(chǎn)品的宣傳營銷工作。
開展公私聯(lián)動式營銷,進一步完善公私部門間的橫向聯(lián)動機制,充分發(fā)揮部門間協(xié)同作戰(zhàn)能力。經(jīng)營行零售部門與對公部門加強溝通協(xié)調(diào),共同梳理并建立具有公私聯(lián)動潛力的對公客戶、高端個人客戶名單,逐戶制定公私聯(lián)動營銷方案,加強考核,對成功實現(xiàn)公私聯(lián)動營銷的個人、對公客戶經(jīng)理分別給予獎勵;探索建立公私聯(lián)動營銷聯(lián)席會議制度,定期對照名單分析營銷情況,解決營銷中遇到的難點問題,研究落實下一階段營銷目標和措施;充分發(fā)揮電子商務在營銷對公客戶中的促進作用,實現(xiàn)零售業(yè)務與對公業(yè)務的良性互動;在簽訂對公客戶合作協(xié)議時配套簽訂零售業(yè)務服務協(xié)議,對高速公路、石油、通訊、電力等集團性、系統(tǒng)性單位的個人客戶,制定批量營銷與服務方案,實現(xiàn)抓住一個系統(tǒng)、網(wǎng)羅一批客戶。聯(lián)合公司和機構(gòu)部門,開展工資、第三方存管等專項營銷活動,盤活存款源頭;與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,互利、互惠、強化合作,擴大個人存款客戶基礎。
開展“集群”式客戶的整體營銷。以電子產(chǎn)品和理財產(chǎn)品為支撐,以“產(chǎn)品包”的形式,實施對“集群”式客戶的整體營銷。同時將電子銀行服務區(qū)建設與貴賓理財中心改造緊密結(jié)合,把電子銀行渠道建設為集交易、服務于一體的綜合性金融服務平臺,充分發(fā)揮渠道間的協(xié)同效應。實施系列聯(lián)動營銷,持續(xù)提升網(wǎng)點綜合營銷能力。認真分析個人貸款、儲蓄存款、基金、信用卡、電子銀行等產(chǎn)品的不同功能及相互間的關聯(lián)性,積極向客戶實施交叉營銷,以促進網(wǎng)點零售業(yè)務的全面發(fā)展。
此外,還須積極開展個人與公司業(yè)務聯(lián)動營銷,篩選對公目標客戶,上門舉辦理財沙龍和產(chǎn)品講座,跟進營銷網(wǎng)銀、銀行卡以及基金、理財、黃金等產(chǎn)品,提高產(chǎn)品滲透率和營銷效果。(1).提升存量客戶。仔細研究行業(yè)類客戶的特征,加大對我行現(xiàn)有資產(chǎn)類客戶的挖掘力度,以我行“個人貸款存貸通”產(chǎn)品為抓手,從存量資產(chǎn)業(yè)務客戶中拓展負債業(yè)務。(2).抓源頭業(yè)務拓展。加大對財政類、市直單位、集團客戶、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)等工資業(yè)務營銷力度,研究制訂行政企事業(yè)單位及優(yōu)質(zhì)行業(yè)工資考核辦法,搶抓存款源頭,拓寬個人存款增長基礎。(3).實施產(chǎn)品營銷。以理財產(chǎn)品作為爭奪存款的工具,達到吸引客戶、鞏固客戶的目的;通過引導客戶在季末等特定日期贖回理財產(chǎn)品,拉動考核關鍵時點存款的快速增加。
