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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇企業民間借貸糾紛，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：民間借貸；概念；現狀；建議
一、民間借貸的概念
民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融企業之間，為生活或生產所需，在自愿基礎上依約進行資金借貸的一種民事法律行為。出借人的資金必須是其合法所有的貨幣資金，不得吸收他人資金轉手放貸；至于利率，借貸雙方可以協商確定，但不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率的4倍。民間借貸具有以下特點：
首先，借貸主體多為中小型企業、個體工商戶及自然人等，不包括金融機構。金融機構的金融活動處在金融行政監管機關的嚴格監管之下，須符合金融法律的規定。而民間借貸是個別企業、個人自主、自發的行為。
其次，借貸雙方可以自行協商確定利率。民間借貸主要是為了解決自然人、企業臨時性資金不足，利率由借貸雙方協商確定，高低比較隨意，從零利率到高于銀行同期利率幾十倍的都有。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定： "民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍。"[1]
再次，與正規金融機構貸款相比，民間借貸的借款金額小，期限短。民間借貸的出資人是中小企業、個體工商戶或個人，與金融機構相比，他們的資金積累有限，能夠出借的金額也相對較少，再加之他們對借款人的信任不足，只想收到短期回報；另一方面，借款人也因為民間借貸利息偏高不愿長期借貸，導致民間借貸的借款金額小，期限短。
二、我國民間借貸的現狀分析
（一）民間借貸趨于繁榮，利率持續飆升
我國實體經濟的強勁增長使社會融資需求不斷增加，而在我國現行的金融體制下，正規金融無法完全滿足市場對資金的需求。許多不具備從銀行貸款的條件的小企業、民營企業等，更無法通過上市籌資。而民間借貸門檻低、手續簡便，借貸雙方主要以信用為主，大部分無需抵押或擔保，因而成為了中小企業融資的重要方式。據央行研究局在2008年和2010年就民間借貸領域所做的兩次調研發現，當前我國民間借貸資金存量超過2.4萬億元，占借貸市場的比重達到5.6%。[2]
近些年來，由于連續上調存款準備金率、控制信貸額度，各商業銀行貸款額度緊張，眾多企業和個體經營者紛紛尋求民間借貸資金，導致民間借貸利率一再飆升。根據民間借貸利率不超過同期銀行貸款利率的4倍的規定，最近一次加息后銀行的一年期貸款利率為年息6.31%，4倍就是年息25.24%，分攤到12個月即月息2.1%。而據有關報道，目前民間借貸市場異常火爆，即使有抵押物作擔保，貸款月利率仍為2.6%至2.8%。而若無抵押貸款，月利率可達7%至10%。[3]
（二）民間借貸糾紛不斷，犯罪率逐年上升
民間借貸的日益繁榮使借貸糾紛也在逐年上升。2007年12 月21日至2010年12月20日，江蘇省某市基層法院共收一審民間借貸糾紛案件1270件，案件總標的額近3000萬元。其中2008年收案250件，案件總標的額達887萬余元。2009年收案416件，同比上升66.4%，案件總標的額達1112萬余元。2010年收案604件，同比上升45.2%，案件總標的額達986萬元。[4]此外，民間借貸的犯罪率也呈現不斷上升的趨勢。浙江"億萬富姐"吳英非法集資案還尚未叫停，緊接著又傳出包頭億萬富豪金利斌不堪高利貸壓力自焚身亡的消息。對于民間借貸來說，目前有從正常合法的借貸行為演變成非法的、帶有欺詐性的犯罪行為的不良趨勢。
（三） 規范民間借貸的法律依據不足，缺乏協調性
民間借貸行為實質就是合同行為，屬于民事法律的調整范疇。但是，我國的《民法通則》對此規定太籠統，缺乏可操作性。而《合同法》規定的借款合同比民間借貸合同范疇要大，包括銀行和其他金融機構作為借貸主體的情況，因此也不能拿來套用。1991年最高人民法院印發了《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知，第一條中就規定"公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理"。1999 年1 月26 日，又《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》，其中規定： "公民與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效"。而同樣的問題，1998 年國務院第247號令頒布的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》規定： "因參與非法金融業務活動受到的損失，由參與者自行承擔。"對于相同的民間借貸行為，前后三部法律定性明顯不一致。
三、完善我國民間借貸法律制度的建議
首先，制定專門的關于民間借貸的單行法規。我國目前關于民間借貸的法律規定過于零散，立法層次低，難以形成系統，缺乏可操作性，不能對我國民間借貸做出全面的規范引導，也無法適應經濟發展和金融體制改革的需要。當務之急是制定一部適用于全國的、法律效力比較高的、專門的民間借貸的單行法規，對民間借貸的概念、借款數額、資金用途、借貸利率、雙方當事人的權利義務以及合同的主要條款等作出詳細規定，將民間借貸行為及后果完全納入法制軌道。
其次，對于借貸資金數額較大的，規定擔保抵押。民間借貸一般沒有擔保和抵押。據抽樣調查顯示，我國目前無擔保的民間信貸占73%，真正的財產擔保的不到20%。[5]這又再次加大了民間借貸的風險。因此要規定對于資金數額較大的民間借貸必須有抵押或擔保。法律規定擔保抵押須辦理登記手續的，根據《物權法》的相關規定，涉及抵押人用土地、房屋、設備、車輛等特定財產提供抵押時，必須嚴格按照有關規定辦理相關抵押登記手續。
最后，建立通暢便捷的救濟渠道。目前，民間借貸糾紛越來越多，而我國的訴訟程序復雜，耗時長，費用高，再加上民間借貸本身手續不全，難以取證，以及人們長久以來形成的恥訟觀念，使得民間借貸債權人的利益得不到有效保護，甚至出現有些過激的債權人采取綁架等非法手段追討借款，致使本來合法的行為轉向非法、甚至犯罪，給社會帶來不穩定因素。因此，建議對于一般的民間借貸糾紛主要采取調解等非訟手段加以解決。通過立法，授權村委會、居委會負責調解本管轄范圍之內的民間借貸糾紛。對于不能調解解決的，可以通過簡易法庭，降低立案標準，適用簡易訴訟程序，及時審理，有效保護當事人的合法利益。
參考文獻：
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[2]規范引導民間借貸助力國民經濟發展[EB/OL].鋼企網.
[3]央行持續收緊銀根民間借貸利率飆升[N].文匯報，2011-05.
[4]關于金融糾紛案件增多的調研報告[EB/OL].東莞民間借貸網.
【關鍵詞】 民間借貸 河北 風險 規范經營
民間借貸是沒有經過國家金融管理部門的批準，民間自發地將自有閑置資金進行借貸的行為。借貸主體多為公民、個體工商戶、中小企業，其以自有資金從事借貸行為，借貸形式、合同、擔保都沒有規范的形式，經營簡單，借貸快捷，沒有相應的監管機構，借貸利率多通過雙方協商確定。與正規金融借貸相比，具有規模小、靈活便捷的特點，但由于借貸手續不規范，缺乏監管等原因，又具有高風險特點。民間借貸在中國城鄉長期存在，一定程度上填補了正規金融機構經營空隙。尤其近年來，隨著民間游資增多，私營企業迅速發展，民間借貸呈供求兩旺之勢，大有趕超正規金融之勢。正因如此，對民間借貸的規范與管理，也成為當務之急。
一、河北省民間借貸現狀
根據2014年下半年河北省融資分析報告的數據可知，河北省上半年民間融資的規模大約為500億元，這個統計數字只針對相對大規模、明顯的民間借貸，大量小規模民間私人借貸不在其中，故實際借貸規模當遠大于此。
1、借貸規模與利率
民間借貸之所以能夠吸引如此龐大的規模資金進入，主要原因在于其超高的利率。據2013年下半年河北省民間融資分析報告數據顯示，河北省企業民間借貸融資加權年利率為15.3%，其中向“其他企業”、“其他個人”和“民間融資中介機構”的借款利率分別是18.8%、14.0%和23.6%。到2015年為止，銀行利率下調的同時，民間借貸的利率也有小幅度變動，但整體變動不是太大，基本保持在銀行借貸利率的3倍左右。
2、借貸期限
與正規金融相比，民間借貸期限普遍較短，這是由民間資本持有者的抗風險能力決定的。具體而言，較規范化的網絡平臺民間借貸的最高期限為3年至4年，民間個人與個人之間的借貸期限一般為1年至2年。此外，大量借貸為不定期借貸，隨借隨還，利隨本清，靈活性較大。另外，還有大多不定期借貸多在春節前清償，實際借貸期限多在1年以內。
3、借貸形式
河北省民間借貸呈現多樣化，大多未簽訂正式借貸合同，而是采取借條或者口頭約定的形式，少數為財產抵押貸款、擔保貸款等等。2014年的河北省民間融資報告顯示，采用口頭約定方式進行民間借貸的企業占8.8%;簽訂正式合同的民間借貸占12.6%;而以打借條為借款形式的為78.6%。從中可以看出民間借貸以信用借貸為主。
二、河北省民間借貸存在的問題及成因
1、民間借貸的秩序混亂，不規范，糾紛頻發
民間借貸的合同存在很大的隨意性，有的合同甚至沒有規定期限、利率和還款方式，并且也沒有明確規定借貸雙方的權利義務關系，其借款方式、利率約定形式、合同形式都不規范。在這種情況下某些不法分子以高利率回報為誘餌騙取借款，使資金持有者的權益得不到很好的保護。隨著民間借貸規模的擴大，其糾紛案件呈逐年上漲的趨勢。僅從河北省高級法院接手之民間借貸糾紛案件看，2011―2014年，民間借貸糾紛案件一審數量增加50%有余，集資詐騙案件數量增加更在100%以上。
2、民間借貸期限較短，擔保不足
民間借貸的期限一般在1年以內，對于家庭借貸形式例如房貸、車貸和大中型企業的企業運營資金等長周期資金需求來說，民間借貸顯然是不適合的。民間借貸大部分都沒有擔保，即使有些有擔保，但由于受到技術和社會發展的限制，對擔保財產的估價也可能有所差錯，這樣，如果出現擔保財產的價值不足以抵補借貸資金時，就可能出現違約現象。
3、經營不規范，違約風險過高
傳統民間借貸主要發生在熟人之間，相互比較了解，違約率比較低。但是隨著民間借貸關系范圍的擴大，新式民間借貸更多發生在陌生人或企業之間，信息不對稱，又缺少合理的平臺進行信用咨詢，大大增加了民間借貸的風險。由于民間借貸沒有嚴格的信息披露制度，資金持有者無法真實掌握借貸者的信用情況和資產持有情況，只能通過中介機構了解一些基本的情況，這樣容易造成借貸者到期無法償還貸款，使民間借貸的糾紛案件增多。
三、河北省規范民間借貸規范發展的對策
雖然民間借貸手續簡單，辦理速度快，對于正規金融是一個有效的補充，但是由于民間借貸還具有不規范、風險控制不足的缺點，使民間借貸的糾紛案件頻發。民間借貸中存在很大的風險，這對于經濟發展和社會穩定有一定的負面作用。下面從三大風險來源出發進行分析，提出控制風險的措施建議，以防范風險，實現民間借貸的規范發展。
1、風險的防范與監控
（1）不規范風險控制。民間借貸在期限、利率、擔保等方面的隨意性與不規范，使其游離于國家監管之外，導致違約與糾紛案件高發。針對這種情況，政府要制定政策，嚴厲打擊合法民間借貸的違約行為，加大金融知識的宣傳，增強民間對于非法集資、集資詐騙的識別能力，普及民間借貸法律知識，讓借貸主體做到法律范圍內借貸，遇到糾紛借助法律解決。制定民間借貸的合同樣本，對于民間借貸合同中的利率、擔保、期限、用途、違約處理等要有詳細規定。
（2）信息不對稱風險控制。針對近年民間借貸主體范圍擴大，多在陌生人之間進行的趨勢，政府應鼓勵民間借貸更多地通過中介機構進行，同時規范中介機構的服務行為，規定中介機構對于民間借貸雙方的信用進行記錄，建立信用征集庫，根據民間借貸的合同履行狀況，實時調整參與人的信用等級，并定時披露。國家方面，對于信用的征集要定時。這樣，借貸雙方在借貸前可以了解借貸雙方的信用，根據信用狀況確定要不要借貸、借貸的利率、擔保、違約處罰等等。
（3）市場性風險控制。民間借貸一般要求較高的利率，這使得其隱匿風險很大。民間對于這部分風險識別不足，應建立農村小型民間借貸金融機構，將民間借貸資金統一管理、統一發放、統一收回，并制定嚴格的規章制度和機構運營條例。資金閑置者將閑置資金集中在這種機構中，以發放資金持有證明的形式，證明個人或團體的合法權益。資金需求者可以到機構申請借款，由機構派專人對資金需求者進行審核，簽訂擔保合同和借款合同。合同到期后，由機構專人對借款者進行催款，如果到期無法得到償還，就應根據本機構制定的違約條款進行處理。靈活運用資金持有證明，如果資金持有者需要使用資金，可以憑借資金持有證明取回資金;如果手頭有閑置資金可以存放機構中，取得資金持有證明。每年年底將資金發放所得的利息按資金提供的數量與時間發放。通過建立這種農村小型金融機構，可以使民間借貸更加規范，降低民間借貸違約率，也可以減少政府的監督難度。
2、制定民間借貸法律體系，加強政府監督
河北政府針對民間借貸并沒有專門的法律體系，國家現有的規范民間借貸的法律只是簡單地將民間借貸劃分為合法和違法兩種情況。雖然許多專家和學者在一直尋找有效規范民間借貸的方法，但是民間借貸與正規金融相比有著本質的區別，民間借貸是一種民間行為，其借貸分散化程度較高，管理和監督起來比較困難。政府現在對民間借貸也只是采用限制、禁止、打擊、懲罰等基本的規制手段。而這種手段對于保障交易秩序和降低違約風險有一定的作用，但對于整個民間借貸市場的隱匿風險的調控還遠遠不足。政府應該根據河北省民間借貸的特點制定法律來保護和督促民間借貸，規定民間借貸雙方的權利義務。要加大對民間借貸的監督力度，建立專門的民間借貸監督機構，派專人深入民間了解情況，記錄民間借貸規范不足之處，制止不按照法律進行借貸的行為。
3、降低銀行借貸門檻，增加正規金融服務范圍
民間借貸存在的直接原因是國家宏觀經濟政策與實體經濟需求不匹配，雖然國家對于宏觀經濟的控制力度在減小，然而貨幣政策的實施還是滿足不了經濟發展的需求，這是因為國家對于“資本自由流動”，“貨幣政策的獨立性”和“匯率穩定”三方面實施政策時，必然會犧牲一部分利益，因為三者既是相互聯系的也是相悖的。中小企業從銀行借款的難度大，手續繁瑣。如果降低銀行的借貸門檻，銀行將更多的資金投向中小企業，增加對中小企業的金融服務，中小企業就可以從銀行以相對較低的利率借入資金，自然就會減少利率較高的民間借貸，這樣就會降低民間借貸的規模。當民間借貸的資金供給大于需求時，民間借貸就會降低利率，或者將資金儲存在銀行或者尋找規范的投資渠道進行投資。民間借貸規模的減少，使民間借貸規范管理起來更加方便，政府監督也更加有效。
4、加強對于民間借貸知識的宣傳力度
政府對民間借貸的監測不足，再加上民間借貸人員對民間借貸中的風險認識不足，對風險缺乏控制，只看到民間借貸的利率很高，并沒有評估其風險大小，使借貸雙方從借貸到歸還存在很大的問題。政府應該建立專門的民間借貸監督管理機構，加強對于民間借貸的利率、規模、期限等的監督，普及民間借貸基礎知識。建立民間借貸咨詢機構，使民間在進行借貸之前，可以對民間借貸的風險大小、合同規范性、利率合法性進行咨詢。
【參考文獻】
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民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。作為金融體系的重要補充，民間借貸客觀上拓寬了中、小企業的融資渠道，一定程度上解決了部分社會融資需求，增強了經濟運行的自我調整和適應能力。和其它融資方式特別是金融機構的融資相比，其存在著手續簡便、操作靈活、方便快捷的優勢，較好的契合了中、小企業融資的要求。但不可否認的是，民間借貸如一把雙刃劍，在助推中、小企業發展的同時，也蘊藏著巨大風險。由于民間借貸一般交易隱蔽，風險不易監控，容易引發高利貸、非法集資、暴力催收等刑事犯罪，甚至引發，對金融秩序乃至經濟發展、社會穩定造成不利影響。
為了充分發揮民間借貸融資優勢，更好防范其存在的風險與隱患，應當從以下幾個方面著手，努力規范中、小企業的民間借貸行為：
一、加強企業自身管理，增強信用觀念。
目前，大多數的中小企業多是以家庭經營、合伙經營等方式發展起來的，許多中小企業沒有建立起現代企業制度，產權單一，企業規模小，經營行為短期化，負債多，積累少，投資規模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場淘汰。同時，其內部的財務管理和經營化管理不規范，調查顯示，有近80%的中小企業會計報表不真實或沒有會計報表，財務信息嚴重失實，因而其資信等級不高，銀行對其缺乏足夠的信心，導致了銀行等金融機構對中小企業“惜貸”。中小企業應進一步規范自身的經營行為，盡可能的按現代企業制度的要求進行企業管理，建立起高效的內部治理機制；應按照國家產業政策及時調整企業的經營方向，提高經營效率，降低經營風險，將企業的資金投向回報率、發展前景好的“朝陽”產業鏈；應規范自身的借貸行為，著力提高自身的信用意識，進一步加強自身的信用體系建設。
二、發揮政府的積極作用，改善中小企業的貸款環境。
1、以政府為主體，建立多元化信用擔保體系。由于中小企業與大企業在經營透明度和抵押條件上的差別，加之中小企業存在規模小、財務管理透明度差等缺點，造成中小企業相對于大企業而言信用水平相對較低，商業金融機構通常更愿意為大型企業提供融資服務，此時中小企業信用擔保體系的建立就顯得猶為重要。《中華人民共和國中小企業促進法》第十二、十三條明確指出，國家設立中小企業發展基金，支持建立中小企業信用擔保體系。各級政府應建立以政府為主體的多元化信用擔保體系。由各級政府財政出資，設立具有法人資格的獨立擔保機構，實行市場化公開運作。同時建立互擔保機構，由中小企業自愿組成，聯合出資，發揮聯保互保的作用，通過互擔保組織內部的相互監督，提高監督的效能，減輕政府的財政負擔。
2、進一步改革國有銀行經營機制，幫助企業從正規渠道融資。對于廣大的中小企業來說，銀行信貸融資始終是中小企業的主要資金來源。金融部門要積極籌措資金，努力提高對中小企業的服務水平。在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經營管理水平較高，符合產業升級政策的企業加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。應進一步修改企業信用等級評定標準，建立一套針對成長型中小企業的信用評估體系。應把企業的行業發展、成長預期、管理團隊、科技優勢作為評估的主要因素，并以量化指標體現出來，再結合企業財務狀況，綜合評估企業的貸款條件，進一步改善中小企業的融資環境。
3、合理引導規范民間借貸，允許企業間進行金融互助。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關部門應盡快制定《民間借貸法》或《民間借貸管理辦法》，以規范、保護正常的企業民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道。同時，進一步放寬企業間的合法的金融互助。雖然我國目前的法律規定企業間的相互拆借是一種非法行為，但是不可否認的是企業間資金的相互融通不但有利于發揮企業閑置資金的市場價值，而且能夠有效的緩解中小企業融資難的困境。對其應宜“疏”不宜“堵”的原則，通過合法的金融創新，有效發揮其融資的優勢。如委托貸款和信托貸款等融資方式（委托貸款是指由委托人提供合法來源的資金，委托業務銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款業務。信托貸款是指信托機構在國家規定的范圍內，運用信托存款等自有資金對自行審定的單位和項目發放的貸款）。這樣，使得在較好的規避企業間非法拆借的同時，盡可能的充分發揮企業間融資方便、快捷、高效的優勢。
三、強化能動司法的理念，依法妥善處理民間借貸糾紛案件，為中小企業發展提供有力的司法保障。
司法機關應將規范民間借貸行為作為深入推進三項重點工作的重要切入點，通過妥善處理民間借貸糾紛，規范和引導民間借貸糾紛健康有序發展。
1、對于涉嫌非法集資等經濟犯罪的案件，依法嚴厲打擊。依照《最高人民法院關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規定》，及時處理非法集資等經濟犯罪案件，切實維護金融秩序。注重防范非法吸收公眾存款、集資詐騙等社會影響大、涉及面廣的財產犯罪，在辦案中嚴格區分合法與非法的界限，做到打擊犯罪與保護合法融資并重。對于與民間借貸相關的黑社會性質的組織犯罪及其它暴力性犯罪，要依法從嚴懲處。對于可能影響社會穩定的案件，及時與政府及有關部門溝通，積極配合作好相關預案工作，切實防范可能引發的群體性、突發性事件。
2、依法妥善處理民間借貸糾紛案件。嚴格適用《民法通則》、《合同法》等相關法律規定，同時注重把握國家經濟政策精神，保護合法的借貸關系，確保案件處理取得良好的法律效果與社會效果。對于暫時資金周轉困難但仍在正常經營的中、小企業借款人，在不損害出借人合法權益的前提下，靈活適用訴訟保全措施，盡量使其度過暫時的債務危機。在處理因民間借貸糾紛而引發的企業破產案件時，對于符合國家產業政策以及經濟轉型要求的負債中、小企業，只要其具有挽救價值，就積極促使其適用重整、和解程序，盡快實現企業重生。
文/《中國證券期貨》記者雒招霞
8月6日，最高人民法院消息稱，《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）已于6月23日由最高人民法院審判委員會第1655次會議通過，自9月1日起施行。
據悉，本解釋共三十三個條文，主要包括關于民間借貸的界定；關于民間借貸案件的受理與管轄；關于民間借貸合同的效力；關于互聯網借貸平臺的責任；關于民間借貸的利率與利息等內容。
隨著經濟體制改革的不斷深入，特別是新舊動力轉換的關鍵時期，落實大眾創業、萬眾創新，著力解決中小微企業融資難，是當前經濟發展的重要任務之一。在此背景下，作為正規金融合理補充的民間借貸，因其手續簡便、放款迅速而日趨活躍，借貸規模不斷擴大，已成為廣大市場主體獲得生產、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。然而，由于我國金融和法律體系相對不健全，民間借貸存在一定負面影響，其粗放、自發、紊亂的發展一直游離于國家金融監管體系的邊緣；其盲目、無序、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯，民間借貸風險漸增，隱患愈加突出。
伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發展直接導致大量糾紛成訟，人民法院受理案件數量快速增長。統計數據顯示，2011年全國法院審結民間借貸糾紛案件59.4萬件,2012年審結72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結102.4萬件，同比增長19.89%；2015年上半年已經審結52.6萬件，同比增長26.1%。目前，民間借貸糾紛已經成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升，引起社會各界廣泛關注。
《規定》賦予民間借貸身份合法化
長期以來，傳統金融機構與民間借貸共同為企業發展“輸血”，其中民間借貸滿足了諸多中小微企業、個人的借貸需求，成為正規金融體系之外散亂分布的資金“賣場”。由于手續簡單、放款迅速、操作靈活，民間借貸規模不斷擴大，但由于缺乏監管與行業標準，粗放、自發、紊亂的發展也帶來負面影響，跑路現象層出不清，民間借貸糾紛訴訟也逐年上升，已經成為繼婚姻家庭之后第二大民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升。
業界人士表示，此《規定》的出臺，讓民間借貸走向合法化了。在此之前，民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，并沒有一個合法身份，而《規定》則給了民間借貸一個合法身份，這對于提升民眾信任度、提振行業正能量來說都是利好，更有利于陽光化民間借貸的發展。
《規定》明確民刑交叉案件處理辦法
隨著市場經濟的不斷發展，法律調整的社會關系日趨多元復雜。在民間借貸糾紛當中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經營等案件交織在一起，出現由同一法律事實或相互交叉的兩個法律事實引發的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問題主要包括刑民程序的協調與實體責任的確定兩個方面，這一部分主要包括：1．對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應當不予受理或者駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。這一規定有利于公檢法三機關在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時能夠更好地協調一致、互相配合。
2．對于與民間借貸案件雖有關聯，但不是同一事實的犯罪，人民法院應當將犯罪線索材料移送偵查機關，但民間借貸案件仍然繼續審理；3．借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。
《規定》明確利率界限摘除高利貸帽子
一直以來，在民眾眼里，民間借貸始終與高利貸的稱呼糾纏不清。一家出現問題，整個行業發展都會受到信任危機的重創，嚴重制約了規范企業的發展。而最新的司法解釋中，對民間借貸利率上限、定義范圍、事先未約定利率、逾期利率及復利等問題都做了具體規定，正視了廣大中小微企業對陽光融資和正當投資的渴求，最引人關注的當屬重新定位民間借貸的合法利率范圍，民間借貸年利率24%以內受法律保護，36%以上視為無效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務。而在此之前，對于民間借貸利率的合法上限規定為“銀行同類貸款利率的四倍”。
《規定》出臺的重要意義不亞于一場金融改革。
以24%、36%兩個具體數字劃定了利率的‘兩線三區’：一個是年利率24%以內的完全受到法律的保護，24%-36%區間是自然債務區，借貸雙方意思自治，可自由發揮，超過36%的才是高利貸。可以說，這一利率范圍的重新界定，更符合當下的現實情況，給合法的民間借貸松綁，與高利貸明顯區分開來，有利于合規企業更廣泛的開展投融信息中介服務，緩解企業融資難、融資貴等頑疾，讓企業迅速獲得所需資金，滿足自身經營發展需要。
《規定》明確P2P網絡借貸再去擔保化
【關鍵詞】我國民間金融發展策略選擇
一、我國民間金融發展中存在的問題
1.民間金融未得到法律的保護
當前我國銀行業發展的一個重要問題是缺乏一個合理的體系,中國金融業形成了高度的壟斷局面和對民間金融的壓制,國有金融機構處于絕對主導地位,雖然對金融業進行了股權結構多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機構如城市商業銀行、農村信用社等實際上還是準國有金融機構,更多還是官商,而不是金融商人。可以說,在我國,能夠得到法律認可、納入了政府監管體系的金融機構,包括農村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質,而民營金融機構不能得到法律的認可。農村合作基金會雖然得到了地方致府的認可,甚至被鄉政府直接控制,但同樣因為沒有獲得監管部門的金融業務許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場還處于半地下狀態。由于對農村有益、對農民有利,我國民間金融始終客觀存在并頑強發展。又由于完全處于非法的狀態,為高利貸的滋生創造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結果是不利于農村經濟的健康發展。
2.民間金融潛伏著金融風險,容易滋生個人非法金融問題
民間金融組織盡管逐步形成了與運行特點相適應的內部管理體系,但由于資金來源和運用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規和政府部門的保護,其合法的風險控制手段也比較有限。一旦風險失控,少數實際控制人會為其小團體或個人的利益鋌而走險,進一步擴大風險或直接從事犯罪活動,從而嚴重傷害其他參與人的利益。民間金融機構的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機構很容易與“黑色”產生某種聯系。有一些人利用民間金融機構的不透明性從事詐騙活動;還有一些民間金融機構與地下經濟關系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢,刺激了地下經濟和犯罪活動;更有一些民間金融機構與黑社會勾結,干擾了正常的社會秩序。
3.民間金融容易產生經濟糾紛
民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無法實現規范發展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關系型的借貸方式,還款的激勵約束機制沒有得到硬化,當債務人預計到其違約收益遠遠高于其社會信用喪失的成本時,道德風險就會產生。許多無序的民間融資導致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔保糾紛和借據糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽為基礎,借貸關系的締結少有抵押擔保,債權入對借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。
4.民間金融對政府的宏觀調控活動產生影響
民間金融一定程度上會干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調控目標由于民間金融的影響可能難以實現。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現率。正規金融機構的利率也相應提高,而民間金融并未提高利率,于是正規金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機構從一開始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監管,業務經營存在不規范,如高息攬存,盲目貸款。正規金融機構的資金價格由國家確定,而民間借貸的利率是雙方自發商定,兩種定價方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無法解決的情況下發生,基本上是一個賣方市場,利率水平通常畸高,民間借貸形成的貨幣流量也難以預測和控制。
二、規范民間金融發展
1.盡快建立健全與民間金融相關的法律法規
應按照當前社會經濟發展狀況適當修改1998年6月30國務院頒布施行的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》,建議國家各級立法和規章制度的制定部門,要按照職責權限,在深入調查研究的基礎上,完善有關法律和規章制度,進一步細化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過法律保護合約雙方的合法權益,以保證民間金融有合理的生存和發展空間。
2.規范民間金融,將民間金融納入金融監管范圍
加強民間金融監管,是在金融市場運作中保證民間金融機構安全和提高資產質量的內在要求。要使民間金融活而不亂,實現發展、效率、穩定三者的最優結合,監管方式的科學化和調控方式的靈活有效是最為關鍵的一環。政府在對民間金融監管中應該擺正自身的位置,以引導、監控為己任,而不是對其進行過多的干預。曾經在廣大農村興盛的農村合作基金會衰敗的一個主要原因就是政府進行了過多的行政干預。前車之鑒應引以為戒。作為政府,要從完善法律、制度、政策人手,在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下,引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發展,達到合法、公開、規范,并納入到金融體系中加以監管,以增加金融服務供給。
(一)民間金融的概念
民間金融被國外很多研究者界定為“非正規金融”，也即是指，一種游離于政府監管與立法規范的邊緣化金融行為，包括一切在民間經濟融通資金的非公有制經濟成分的資金活動。中國人民銀行對民間金融概念的界定是，相對于國家依法批準設立的金融機構而言的，泛指非金融機構的自然人，企業以及其他經濟主體(財政除外)之間以貨幣資金為標的的價值轉移及本息支付。
(二)我國民間金融的具體形式
民間金融在流通期間主要通過民間的金融機構進行資金的流通和管理，其運作模式主要包括以下幾種:1.農村信用社農村信用社在一定意義上屬于國家所規定的民間金融組織，其實際資本往往由企業的合作社員提供，而利用此項資金實現對于企業的借貸和租用，是其存在的主要意義。在這種意義上來說，盡管其由國家進行認證，但其本質上仍然屬于民間金融的范圍。農村信用合作社作為民間金融的主力，其在解決中小企業融資困難中的作用是不可忽視的。但在其發展的過程中，受到越來越多的爭議，爭議的主要原因在于其是否能夠通過資本運作真正成為符合國際金融資本流通條例和流通原則的組織。2.農村合作基金作為最早的新型社會保障組織，其存在的基礎仍然是集體組織經濟，因此，其本質意義上并非作為民間的金融機構而存在。實際上，其作為社區金融系統的補充和完善，能夠為鄉村提供較為清潔的資金來源，從而為企業和單位提供相應的流通資金，這種有償的貸款實際上已經成為民間資金的重要來源，同時由于其資金的來源較為明確，也有著相應的管理，因此其作用也較為明顯。3.民間借貸民間借貸的涵義有著較為寬泛的定義，我們甚至可以認為只要是非正規金融融資即民間金融，都可以被成為民間借貸。而較為狹窄的定義則是將民間個人之間的借貸活動成為民間借貸。這種意義下，民間借貸的活動范圍就僅僅局限于企業與個人之間，而非企業與民間機構之間。通常，由于此類借貸的形式較為復雜，也占據民間金融較為重要的一方面。該種借貸形式主要分為三種，即普通借貸、中等借貸和高利貸款，依據其利率的高低，對其進行了分類。由于其借款的形式較為復雜，也較為多樣，往往是企業與個人直接接觸，政府或者組織無法對其進行干預，因此管理難度也較大。同時，高利潤的貸款也使得企業在進行高額貸款的同時，往往因為經營不善，而導致無法償還貸款，從而使得此類形式的民間借貸占據風險的絕大部分。4.小額貸款該種借貸方式主要存在于以農村扶貧為主要內容的小額借貸活動，其作為非正式金融的部分，也被劃歸為民間金融之內。這種類型主要起源于我國對于孟加拉鄉村銀行借貸的參考，使得政府能夠主動參與農村地區的貸款，從而幫助農民實現脫貧致富的目的。由于其服務的對象主要是貧困人口，因此其發展的規模也往往由政策所決定。因此在發展的過程中，往往存在著發展的固定期限。另一方面，國家全面貸款的形式也使得貸款在某種程度上屬于小額范疇，并未真正實現全面普及，農戶在使用貸款的同時，也只是對目前的經營現狀進行一定程度的緩解。
二、我國民間金融的現狀
盡管民間融資降低了融資的標準，但其實際上增加了市場資本的投放，使得市場在發展的過程中，產生更多的競爭力，同時也導致市場發展的不穩定。一旦某種行業出現大規模的動蕩，最終受損的還是融資者本身。中國人民銀行官方網站2015年1月相關統計報告顯示，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。在總體貸款中，2014年全年，本外幣貸款余額86.79萬億元，小額貸款僅占總數的1.09%。民間金融由于其具有的天然優勢，能夠滿足中小企業在發展過程中的融資需要，因此其發展速度較快。通過高額的利息借貸，民間融資實際上也吸引了眾多個體融資對象對于資本的投入。由于市場的調節作用，投資資本往往能受到高額的利息回報。因此個體投資對象，往往借機對資本進行投入。而同時，由于社會民間金融組織和金融機構的不斷擴大，類似于P2P等新形勢的借貸也在不斷發展。從社會宏觀角度來看，社會金融投資意識也在不斷得到加強，區別于將資本投入銀行，民眾更希望通過金錢獲得更高額度的利潤，因此從各種意義上來說，民間金融都在以其迅速的增長滿足著越來越多的需要。民間金融的發展有其特殊的區域發展特點，具體表現在，在經濟發展較為迅速的地區，其貸款額度和貸款范圍高于經濟不發達地區。沿海城市民間金融的發展高于內陸地區金融的發展。同時，在相同省份內，省會城市往往是借貸的高發地區。但也有例外，如在浙江地區，其省會杭州的借貸額度低于中小企業發展較快的溫州。在政策較為開放的地區，其借貸的規模也相對較大，而政策和制度相對閉塞的地區，其民間金融的需求量也相對較少。城市的發展理念不同也會導致借貸規模的差異，如以企業培養作為城市經濟發展的重點的地區，其民間金融的規模自然相對較高，而以旅游或者文化觀光作為城市經濟發展的主要手段的地區，其民間金融自然也就相對較少。
三、我國民間金融發展存在的問題
(一)民間金融的融資渠道十分有限
由于民間金融的特殊形式，使其無論從借貸的任何角度來說，都存在著非正式化的特點，這也是其發展中最為重要的特點之一。因此其容易與非法金融相混淆，持有資本的農民和農戶在利用民間金融進行投資的過程中，其往往對于中小企業的發展狀況不夠了解，因此對金融的風險有著較多的擔憂。高額的利息也使得其在受到誘惑的同時，也保持著高度的警惕，在這種情況下，民眾往往會將其與非法金融相互混淆，從而導致民間金融的發展一直處于初級階段。企業在進行民間金融的融資時，其融資知識的缺乏也往往使其走向非法金融，通過高額的利潤借貸來較為高額的貸款，雖然滿足了企業發展的需要，但也對市場經濟造成了很大程度的損害，影響法律的公正性。
(二)民間金融的監管制度嚴重缺失
由于民間金融較為分散，且種類較多，因此在其發展過程中始終缺乏相應的監管制度。而某些民間金融機構在發展的過程中，往往趨向于官方的銀行管理模式，這就使得其民間融資的特點逐漸被淡化，民間金融的優勢也難以得到很好的利用。因此，民間金融的監管制度亟待健全。健全金融監管制度的目的并非使得民間資本正式化和高標準化，而是通過民間資本監管，使得借貸雙方在交易過程中，能夠對資金的流向和相應的法律知識進行了解，從而降低金融融資和投資的風險，促進民間金融健康有序的發展。民間金融監管體系的建立還能夠使得民間資本得到最大程度的利用，使得民間資本能夠流向正常化渠道，防止高利借貸或者非法融資的損害，使得其能夠真正發揮其作用。
(三)民間金融的發展環境相對滯后
相對于正規融資渠道，民間金融作為后起融資渠道，其發展的環境往往受到很多因素影響。其中借貸雙方對于民間金融的理解程度是民間金融發展環境的重要方面。民眾在對民間金融有所認同的情況下，才會對整體的投資環境有所了解，從而清楚資金的流向。而目前我國的民間融資仍然呈現出發展不平衡的特點，發展仍然處在初級階段，因此其發展環境也就相對落后。
(四)經濟和法律糾紛發生頻率較高
由于缺乏相應的法律和制度支持，在民間金融的發展過程中，其往往會導致企業在融資過程中出現經濟和法律上的糾紛。這種糾紛的類型多種多樣，有的是因為協議簽訂的時間和所承諾的利息有所出入而產生的經濟糾紛，另外一些則是企業在借貸之后無法償還貸款只能以企業申請破產而進行賠償，而這種賠償遠沒有民間金融對其投資的數額多，也就產生了虧損情況。這種經濟與法律糾紛的主要原因還是因為目前我國的民間金融市場，仍然存在著很大的不規范性，因此法律制度的不健全，也就導致了部分融資企業和金融機構對法律的理解不完善，從而導致經濟上的糾紛。
四、加強我國民間金融發展的對策
(一)拓寬民間金融資源投資渠道
首先，建立健全民間金融機構，使集體資本越來越成為制度化和專業化、規范化的體現，成為民間金融的主流。有助于促進民間金融的穩定發展。中小企業在面臨風險時，通過對民間金融機構的借貸，能夠在一定程度上避免風險的發生，從而使得經濟迅速得到回復和發展。其次，創建新型的投資方式，并將此作為民間金融發展的重要方向。通過民間理財機構和民間資本集中單位的創建，實現民間金融作為金融投資方向的轉變，從而使得民間金融能夠以企業投資的形式，參與市場經濟的建設。第三，民間金融投資渠道的拓展還應該從縱向角度進行拓展，即增加金融個體對于投資的發展，通過促進民間個體投資意識的更新換代，使得其能夠在一定程度上增加融資途徑。
(二)建立健全民間金融監管體系
首先，確定正式監管機構、職權及程序。監管體系是監管制度的核心，民間金融監管制度創新的首要問題是明確規定監管機構，以及監管機構的監管職權和監管程序。建立并發揮民間金融行業協會的自律功能。比如在我國廣大農村地區，自律組織依托農村特殊的經濟社會結構，可以發揮對民間借貸的自律功能。民間借貸自律組織必須依法接受政府監管部門的指導，并發揮以下職能:負責檢查規則的執行情況;公開必要的信息;協調民間融資中出現的糾紛;為民間融資機構提供法律援助;對違反法律和行業規范者實行自律性處罰，如在行業內通報違法事項。其次，建立合規監管與風險監管相結合的模式。由于民間借貸潛藏的諸多風險，對民間借貸的監管應當采用合規監管與風險監管相結合的模式。合規性監管要求監管部門嚴格依法監管民間借貸的合規性，包括民間借貸機構能否達到對所在區域的最低融資比例規定，是否符合國家關于賬戶管理的規定，是否存在洗錢行為等。第三，在加強合規性監管的同時，監管當局應對民間融資機構實施風險監管，在日常監管中及時了解民間融資機構的財務狀況和風險狀況，通過現場檢查對民間融資機構的資本充足率、風險管理、資產質量、盈利能力、流動性狀況等及時進行風險評價，并根據評價結果對其進行風險分類。
(三)優化民間金融制度環境建設
為了促進民間金融的不斷繁榮和發展，這就要求對相關金融制度和金融條例都要有所設計，全面提高借貸雙方的制度意識和法律意識，從而保證民間金融能夠處在相對健康和安全的環境中。首先，維持正常的融資和投資環境，要對不符合國家標準的借貸行為進行取締，使私人錢莊、高利貸等形式在一定程度上得到控制。其次，民間金融環境的建設還應該進一步優化產權制度，以促進借貸雙方對于民間金融的理解入手，通過正規的宣傳渠道，對民間金融所具有的金融意義進行講解，主要宣傳單位應該以農村信用社等民間金融機構為主。這就使得在交易的過程中，交易雙方都能夠通過對交易規則的尊重和執行，自覺對民間金融制度的環境進行維護。
(四)積極投入民間金融立法建設
【關鍵詞】農村地區；民間借貸；民間金融；利率
一、農村民間借貸的特征
（一）民間借貸的用途繁多，但主要集中在商業和工農業生產
由于民間借貸的利率普遍高于銀行的利率，大多數民間借貸的資金都用來進行商品流通領域的產品購銷，有的則用于民營經濟的生產領域。商品流通可以幫助借款人獲得較高的經濟效益，給還款提供可靠的保障。民營經濟擴大生產規模所需的大量資金，主要靠民間借貸進行資金支持。據統計，2005年，河南泌陽縣有近5000萬元民間借貸資金用于生產及流通購銷領域[1]。除了集中在商業和工農業生產上以外，還有一部分用于消費。主要是用于農村建房、子女上學、大件農用機械的購買等。
（二）民間借貸的手續簡單，隨意性大
國有商業銀行貸款權限上收，多年沒有對縣域經濟發放過貸款，使得這些企業找不到貸款資金流動的渠道。整個縣域內只有農村信用社一家發放貸款，信貸資金非常有限。有的民營經濟和商業企業在投資時有一定的盲目性，銀行貸款的資金收不回來，造成金融機構的不良資產逐年增加，金融機構“惜貸”、“恨貸”。為了避免不必要的經濟損失，金融機構只有把借貸的門檻提高。這樣對于抵押物較少的民營經濟和商業來說，只有借助于以信用擔保為主的民間借貸。
民間借貸的雙方一般是有著血緣或者地緣等關系，或者有共同熟悉的第三方中間人。在進行借貸時，只需兩方或者三方一起達成協議，寫出協議的內容簽字蓋章就可以了，手續相當簡單。而我國當前金融機構在發放貸款時，程序繁瑣，審批期限較長，并且對貸款方的當時還款能力還要加以審視，時間較長。有時商業流通企業有一定的時間性，銀行審批款下來時就錯過很好的投資時期了，所以有些商業流通企業寧愿選擇手續簡單的民間借貸，以便更好地把握投資的時期。
（三）民間借貸的利率較高，對出借人具有很強的吸引力
由于思想觀念、信息渠道等因素的影響，銀行存款仍然是農村主要的投資方式。但存款的利率一降再降，使農民存款的收益大大降低，認為存款不合算，有的還可能使存款造成貶值。大量的閑散資金需要尋找其他出路。據調查，民間借貸的利率高于同期貸款基準利率的50%～200%，在煤礦、房地產等行業甚至更高。民間借貸較高的利率吸引有一定閑散資金的群體，加入到借貸的隊伍中。
（四）民間借貸主要以貸方或第三人的信用擔保為主
目前，民間借貸大都在有著不同的血緣關系或地緣關系親戚朋友、同鄉、同學、鄰居等熟人之間進行，他們完全靠個人感情及信用，不好意思提及擔保的問題，有的只是一個中間證明人。只有貸方的信用擔保或者由第三人的信用作擔保，沒有任何的物質抵押。只有極少數的民間借貸注意到了擔保的問題。有的用自己沒有到期的存單作抵押，有的用交通工具和農機具作抵押，有的用其他有價值的物品作抵押。
二、農村民間借貸無序發展給經濟帶來了一定的負面影響
（一）民間借貸的高利率，一定程度上擾亂了金融業的發展
《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中第六條明確規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。高利率的民間借貸使得大量的資金流入，導致農村信用社的資金流出，削弱了其支農的力度。
（二）民間借貸容易引發糾紛，給社會安定帶來影響
農村民間借貸常常有一定的血緣關系、地緣關系，或者礙于第三方的面子，在辦理相關手續時，出現借據不規范甚至只是口頭約定，缺乏必要的擔保。借款人喪失誠信或者故意賴帳不還，致使出借人的債權得不到實現，由此引發的民事糾紛越來越多，給社會帶來一定的影響。
（三）民間借貸的高額利息增加了借款機構的負擔
對于流通性較好的商業，高額的借貸利息迫使企業不能占用太長的時間，不能進行擴大經營規模。而某些生產周期較長的民營企業，不得不為較高的民間借貸而付出高額的利息，給民營經濟的發展帶來困難和負擔。
三、關于農村民間借貸的幾點建議
（一）完善金融機構的服務，減少民間借貸的發生
民間借貸能在農村迅速發展，說明金融機構在農村有空白的區域，信貸機制有不足之處，據此應改善農村的借貸環境。金融機構應當增加對農村的信貸投放，簡化信貸的手續，對于有發展潛力的民營經濟應適當的降低貸款的門檻，切實解決在金融機構貸款難的問題。
（二）明確管理機構，規范民間借貸行為
在農村，民間借貸是無組織的金融活動，沒有專門的管理機構，借貸的雙方法律意識淡薄，借款形式不規范，造成管理困難，糾紛較多等等。通過建立管理機構，對其進行統一的管理，規范其操作過程，做到有章可循，使其朝著有利于活躍農村金融、繁榮農村經濟的方向健康發展。山西的“票號”是一種值得借鑒的模式。
（三）杜絕民間借貸中的非法事件
民間借貸中的非法事件如非法集資、洗錢、炒賣外匯、地下錢莊、放高利貸等等，司法部門應當聯手依法懲辦，加大曝光力度，提高農民的辨別能力；違法的民間借貸行為，相關職能部門應主動出擊，把問題消滅在萌芽狀態，減少不必要的經濟糾紛，維護農村金融市場公平競爭，確保社會經濟金融的穩定。
參考文獻
關鍵詞：民間借貸 社會危害 債權人權益 對策與建議
一、廣東省湛江市嘉粵集團破產重整案涉及民間借貸問題的分析
廣東省湛江市嘉粵集團公司（以下簡稱“嘉粵集團”）注冊資本5000萬元，下設16家子公司，為湛江地產龍頭企業。根據破產程序，嘉粵集團資不抵債提出重整申請。經審計，嘉粵集團負債約70.35億元，涉債權人333戶，是全國涉案債權最大的重整案件之一。
亞太城市房地產業協會會長謝逸楓對21世紀網表示，“嘉粵（瀕臨）破產的根源是開發商過于深入商業地產與銷售資金回收緩慢導致的結果，而導火線就是民間貸款，高利息與商業地產項目投資超過開發商的承擔能力，招來破產惡果。”
嘉粵集團破產重整案件涉及債權人333戶，人數眾多，債權金額70多億，金額特別巨大，對湛江當地的金融、房地產、酒店等行業發展有著非常深刻的影響，對地方經濟社會的穩定與發展大局有直接關系，也是全國標的額最大的重整案件之一。因而得到湛江市委、市政府、廣東省高級人民法院、湛江中級法院高度重視。如今，嘉粵集團在管理人的監管下，重新步入正軌，重整后或將得以”化險為夷”，或將得到 “重生”，債權人的權益或將得到最大程度的維護。然而通過對該案件的探究，民間借貸所顯現出來的諸多問題，值得我們思考：債權人權益維護機制有待建立和完善。
2009年至2011年，湛江市兩級法院共審結一審民間借貸糾紛案件4225件，二審民間借貸案件231件。三年來，在審結的一審案件中，三年審結數2010年較2009年上升23%，2011年較2010年上升41%；三年審結二審案件2010年比2009年增長15%，2011年較上年增長17%。民間借貸正是因為具備了手續簡便、隨需隨借、甚至無需抵押、無需擔保、資金快速到位等絕對優勢，使得民間融資市場越發有生機。但是，首先由于法律界限的不明確、體制方面的不完善，以及各層面的認識的不一致，以致很多地方的民間借貸處于非法或放任失控的狀態；其次，民間借貸雖具靈活方便特點，但帶有盲目性，容易在多個借貸關系之間產生交叉連鎖反應，影響社會穩定；民間借貸手續過于簡便，甚至不考慮資信，無需財產擔保，所以當發生糾紛時，往往無法解決；另外，一些人借機進行高息放貸活動，干擾了金融市場。
經過筆者資料的搜集及整理，我國《憲法》第13條，《民法通則》第85條和第90條，《民法通則》第135條，《合同法》第196條和第211條等比較零散的一些條文規定，力度不夠；相對而言，1991年8月13日最高人民法院下發的《關于審理借貸案件的若干意見》就已經是其在審理借貸案件過程中一個最直接的指導性文件了。
由此可見：首先，民間借貸相關立法散亂，無專門強制性法律規范，具有很大的任意性，并且在適用問題上，既可適用民法通也可采用合同法的相關內容；其次，民間借貸案件的證據認定是難題。如借貸合同的訂立是借貸雙方的合意行為，我國并未強制要求使用書面合同，甚至可使口頭約定形式，借貸雙方一般都比較隨意，以“借條”、“收據”等形式進行；再次，民間借貸與非法集資的界定模糊，合法的民間借貸關系受到法律保護，但是條文相對不清晰；另外，“最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍”或已不適用。
二、對民間借貸債權人權益維護機制的探索
民間借貸雖然是必須的普通的經濟行為，但也可能誘發不良的社會問題，甚至異化成經濟犯罪。針對上述存在的問題，提出以下建議：
（一）盡快出臺專門針對民間信貸的法律，使其有法可依
出臺專門法律，是使民間信貸實行有法可依的最有效途徑，通過國家立法的形式在民間獲取信貸資金，打破目前銀行壟斷信貸資金的局面，并保障出借人的放貸權利，將使民間信貸的合法性得到肯定和保護。
（二）明確民間借貸與非法集資犯罪的界限
首先要界定兩者的目的，民間借貸是為了彌補生產經營或日常生活中出現的資金缺口，而非法集資一般是以非法獲利為目的。其次界定兩者的資金來源，民間借貸放貸資金源自債權人的自有資金，而非法集資來源于非法吸收的公共存款、國外熱錢等。
（三）加強法律監管，完善機構機制建設
政府應加強對民間借貸行為的指導，將民間閑散資金引向國家鼓勵的行業，促進經濟健康發展；鼓勵民間借貸行為盡量采用完整的書面借貸合同，維護債權人權益提供合法有力的依據；構建企業誠信系統和信用體系，建立企業信用信息數據庫，促進民間借貸市場的健康發展；建立民間借貸監測體系，設立民間金融監管機構，將民間借貸納入我國金融監管范圍。及時掌握民間借貸資金來源和利率水平，指導民間借貸合理合法進行，使得民間借貸風險可控。
（四）推進民間借貸利率市場化建設
放開資金價格，把民間借貸引導到市場正常運行的軌道，讓民間借貸利率真實反映金融市場不同主體對資金的需求，一方面充分保障債權人的權益，一方面使債務人及時獲得借貸資金。在完善、有效的民間金融風險監控體系中，參考具體時間段的貨幣政策，貨幣存量等重要經濟指數，由國家金融主管機構專門制定《民間利率分類動態指引》，實行分類管理和定期利率浮動的指引，引導民間資金流向，讓民間資金得到有效的利用。
參考文獻：
[1]彭凱翔，陳志武.近代中國農村借貸市場的機制[J].經濟研究，2008
一、民間借貸案件的基本情況
漳浦法院2011-2013年9月期間共受理民間借貸案件1325件，占同期受理一審民商事案件10307件的12.86%，審結1194件，占同期審結一審民商事案件9616件的12.42%，標的額人民幣76012125元。調解撤訴586件，判決588件（其中缺席判決463件）。
（一）案件特點
1、案件數量逐年上升，涉案標的金額增大。2011年受理340件，2012年受理440件，2013年1-9月受理545件，與去年同比增加204件；2013年1-9月案件標的額同比增加789.0796萬。
2、借貸手續大多不完善，大多數案件未設立擔保。有的借貸糾紛案件中雙方對借款用途、利息、償還借款時間等內容約定不明確或無約定，有的案件甚至連最基本的借據都沒有，只能提供證人證明雙方借款關系的存在，大多數案件未設立保證、抵押等擔保。
3、被告大都拒不到庭應訴，審理周期偏長。被告大都不愿出庭應訴，有的債務人借款后為躲債，外出下落不明。原告后，案件無法直接送達，法院只能依法公告送達并缺席審理判決，對法院查明案件事實和送達裁判文書造成很大的障礙，延長了法院的審理時間。
4、申請強制執行增多，執行兌現難度增大。由于債務人借款后沒有能力償還就外出逃債，加之借款數額一般都比較大且缺乏必要的保證、抵押擔保，因此，執行兌現都比較困難。缺席判決也直接導致當事人自覺履行的少，法院強制執行的比例偏高，權利人的債權長期難以實現。2013年1-9月申請強制執行就達208件，占49.4%，標的金額達人民幣18802545元。
（二）審理難點
1、應訴送達難。債務人舉債后沒有還款能力大都離家出走，給法院送達工作造成極大困難，漳浦法院兩年多來公告送達而缺席審理判決就達463件，占判決案件總數的78.74%。
2、案件調解難。由于相當部分債務人沒有到庭，即使到庭也因履行能力有限而難以達成調解協議。該類案件近三年的平均調撤率為48.84 %，與其他民事案件相比較，調撤率明顯偏低。
3、事實認定難。一是夫妻共同債務認定難。夫妻一方舉債司法屬夫妻共同債務，實踐中因舉證不力往往難以認定。2013年1-9月審結的此類案件中，涉及夫妻共同債務認定129件，占30.64%；二是借款性質認定難。因被告沒有到庭，僅憑原告舉證的借條（或欠條）很難分清是現金借貸還是民間標會款；三是本金利息區分難。部分案件實際上將利息計入本金計算復利，但因被告沒有到庭，導致借款本金、利息無法正確作出區分認定。
二、民間借貸案件多發的原因分析
（一）銀行貸款難度增大，手續繁雜。由于銀行借款手續復雜，財產擔保手續要求嚴格，市場主體或者公民個人急需資金時很難及時從銀行獲得貸款，而民間借貸手續非常簡單，提取資金比較方便，大都也無須辦理擔保手續。加之，隨著社會經濟不斷發展，民間資本逐漸增多，公民在銀行的存款很難獲得較大的經濟效益，于是便將閑置資金用于向個人放貸。同時，隨著市場經濟的進一步發展和投資領域的擴大，市場急需大量資金，使得民間借貸市場進一步擴大。
（二）出借人風險意識不強，貪圖高利息。高額的利息是引誘出借人放款的一個主要原因。部分公民為貪圖高利息，將閑置資金轉向高利率、操作簡單的民間借貸行業進行投資。審理中我們發現，部分案件借貸利率過高，部分案件將利息計入本金，在借款時所寫的借條的金額數比實際取得的現金要多，加重了借貸人償還借款的負擔。而部分出借人貪圖高額利潤利益，沒有考慮借款人的償還能力，導致本金及利息都得不到受償而利益受損。此外，借貸手續不完備或者存在重大瑕疵，對借款合同的主要內容約定不明或者無約定。在案件審理中，經常發現當事人提交的借條、欠條不規范，導致文義含糊、不確切，利息約定不明確成為借貸雙方最容易發生爭議的問題之一。
（三）還款能力受限，誠信缺失。借貸人缺乏誠信是民間借貸糾紛產生的最主要原因。現實中，很大一部分案件的當事人在借款之前就已經明知自己沒有償還能力，但為了滿足自己的需要又不得不借款；一部分案件當事人借款的目的是為了牟取利息差額；還有一部分案件的當事人訂立自己無法按期履行不符合實際的還款期限；有的借款人借款后由于經營不善或者將資金用于非法活動虧損而無法按約定還款。這些人在借款后或以種種理由推托不主動償還，或沒有償還能力，或誠信缺失不見蹤影，民間借貸秩序混亂，權利人只有向法院追討。
（四）還款保證措施不到位，大多沒有設定抵押擔保。大多數的當事人出于朋友、親戚關系，或礙于情面，或聽信花言巧語，或貪圖小恩小惠等不要求借款人提供保證人擔保或者設定財產抵押，還款沒有了約束力，使借款沒有了還款保證。許多公民法律意識淡薄，對《擔保法》、《物權法》等相關法律法規不了解，以為持有借款人提供的產權證照就可控制住抵押物，即使有財產抵押，也沒有到房管、交通等相關管理部門辦理抵押登記手續。
（五）民間借貸市場缺乏管理，借貸秩序混亂
按照現有法律規定，任何個人、企業及社會組織都可以充當民間借貸中介，并不需要向有關部門申請執照，也沒有資本金要求。民間借貸中介服務機構逐漸增多，管理法規卻相對滯后，管理主體不明確，加之從業公司、人員良莠不齊，缺乏相關專業知識、經驗，加大了民間借貸市場風險。此外，金融市場融資管理不力，民間借貸秩序混亂，也使民間借貸糾紛增多。
三、應對案件增多及審理難點的對策建議
（一）強化法制宣傳力度，加大風險告知
加強對公民法制宣傳力度和投資風險意識的教育，引導公民樹立正確合法投資觀。應對誠信缺失的問題，提醒出借人在借款之前不僅要考查對方的經濟狀況，還要考察對方的人品、信譽和社會評價。如果對方經濟狀況入不敷出根本沒有償還能力；或是對方多處借款以維持生計；或是對方正在從事一種風險性很大經營活動有可能破產；或是對方有過“賴帳”的劣跡存在信譽污點；或是對方借款后可能是以更高的利息再轉借他人等，都要堅決拒絕，切莫因為礙于情面或貪圖小利而盲目出借。
（二）培育誠信理念，加大金融市場監管力度
加強對公民誠實信用觀念教育，進一步培育“有借有還，再借不難”的誠信理念，讓整個社會形成誠實守信的良好氛圍，從而減少糾紛的發生。建議由相關職能部門針對我國現階段民間借貸糾紛案件的特點和成因進行實證調研后，及時制定一套完整的、便于操作的規范性規定，使民間借貸行為有法可依，按規操作。金融監管部門要加大對民間借貸市場的監管和對高利貸等違法借貸行為的打擊力度，適時對民間借貸行為進行必要的引導，使民間借貸市場健康發展。
（三）加大送達、調解和執行力度
一是要加大送達力度。要窮盡民訴法規定的送達方式，加大直接送達力度，規范代收送達、留置送達，擴大探索傳真、電子郵件等新的送達方式，進一步縮短公告送達時間。二是要加大調解力度。要堅持“三全”調解，動員原告讓利，設置調解限制條款，促進被告誠信履約。針對親友之間的借貸糾紛，多做調解協商工作；對于涉及中小企業或個體經營者的民間借貸案件，既要考慮借款人的債權利益，又要保證企業正常運轉，可通過債轉股，降息等形式促成雙方和解。三是加大執行力度。審理中盡可能采取訴訟保全措施，執行中強化強制執行的各項措施，確保執行取得實效。
（四）完善借貸手續，強化還款保障
要訂立規范的借款合同，明確約定借款利率。為了降低借貸風險，防止糾紛發生，對于大額借款，必須要求借款人提供有一定經濟實力的個人或單位對其借款進行擔保，必要時可以讓借款人以存款、有價債券、機動車、房產等個人財產設定抵押，完善擔保或抵押手續，強化還款保障。
（五）正確分配舉證責任認定夫妻債務性質
關鍵詞：民間借貸 危機 調控
溫州民間借貸依靠的是熟人圈子里的知根知底和個人信用來維系，這導致這種以“會”為形式的的民間借貸形式具有一定的風險。因為先得會款者如果后來逃離，未得會款者將無法取回投入的資金。在經過長時間的發展，推動民間借貸愈演愈烈，利息越來越高，最后資本鏈一旦斷裂，造成了不可估量的連鎖效應，使得民間借貸危機迅速爆發，一發不可收拾
通過分析與考察，我認為造成民間借貸危機的原因如下：
1.民間借貸、次貸的利率過高。經過反復的借貸，導致民間借貸的利率過高，大概相當于高利貸，有些甚至高于高利貸，這勢必增加了企業的支出成本，使原本實力就不強的中小企業承擔過高的債務利息。
2.民間借貸的不規范危害了權益人的利益。民間借貸缺乏必要的監管和適用的法規支持，放貸人的權益無法得到有效的保障主，一旦出現借款人無法償還貸款的情況，容易引起糾紛。
3.面向遺體企業的金融體制不完善。為了防范金融風險，國有商業銀行近年來實際上轉向了面向大企業、大城市的發展戰略，對中企業沒有政策上的扶持。中小企業要想運作起來，只能采用其他的渠道融資，這就為非法集資提供了滋生的土壤。
4.民間資本大，中小企業投資環境差。浙江省是經濟大省，民間資本巨大，但小資本的投資環境較差，導致民間游資額大，這為民間集資提供了條件。
2012年3月經過國務院批準核發了《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，在溫州設立了金融綜合改革實驗區，對溫州的借貸危機進行調控，此方案是從宏觀方面進行了講述，但應該更加細化，提出建議如下：
（一）制定詳細、完備的民間借貸法律法規。國家及地方應該制訂微觀的、具有可操作性的法律法規，通過法律法規的形式把溫州民間借貸的情況固定下來。國家可以設立專業部門，招聘專業人士，并通過法律賦予此部門、專家以相應的權力。通過法律法規，來規范民間借貸的行為、流程、手續的辦理，確保民間借貸走上正確的運行軌道。
為了避免民間借貸導致的風險及糾紛，可以制度相應的法律，解決民間借貸過程中產生的糾紛。通過對借款人加以規范、約束，并對違反法律者進行嚴懲，來保障貸款人的利益。
（二）銀行業應該對民間借貸進行實地監管。包括銀監會、人民銀行等在內的銀行業，應該切實擔負起金融監管職責，規范民間借貸行為。在改革和完善正規金融的同時，讓農村一部分非正規金融即民間金融“浮出水面”，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對自發形成的有組織的金融活動加強監管，避免“金融風波”，充分發揮杠桿作用，增強金融、財政對民間資本的支持力度，包括完善適應民間資本投資的金融服務體系，通過金融服務加強對民間資本的引導，包括產業投向引導、資金區域流向引導等。
（三）改善中小企業投資環境。建立鼓勵、引導機制，促使民間資金進行直接投資；加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉化核心機制；加快資本市場發展速度，積極為民間社會資金順利進入投資領域拓寬渠道、掃除障礙；切實改善本地投資環境，積極引導民間資本的區域流動；加快金融體制改革，為不同所有制經濟主體提供全方位的金融服務；建立風險投資機制和體系，引導民間投資的產業結構升級。
我們應該打破傳統的投資觀念，打破投資壁壘，引導民間資本進入基礎設施建設投資領域。大部分溫州民間資本都存在于傳統產業，導致投資飽和、利潤率下降。而以城市基礎設施的建設的投資則相對較少，因此我們應該以BOT或“逆向BOT”模式引導民間資本進入基礎設施建設投資領域，。前提是要加強政府公信力建設，使民間資本所有者充分信任政府部門的人信用，消除“道德風險”顧慮。
（四）對金融與法律知識進行相應的宣傳。強化金融和法律知識宣傳，使新的民間借貸能夠深入民心。充分利用國家為人民建立的捷徑。人民銀行、銀監會、工商管理等部門要加強對民間借貸的管理，允許在合理的利率范圍內開展民間借貸，嚴厲打擊個別高利貸行為，特別是對參與高利貸行為的鄉村干部，政府部門要嚴肅查處，以維護社會安定和金融秩序。
經過一年危機后的改革、整頓，溫州民間借貸危機開始慢慢的消減。并且國務院決定設立溫州為金融綜合改革試驗區，初步建立了民間借貸服務平臺，出臺了一系列的金融、經濟措施。雖然，當前由民間借貸危機引發的經濟泡沫余威未消，但是我們相信隨著制度的完善，溫州的民間借貸會趨向于陽光化，合法化，正規化。擁有一個美好的來生。
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關鍵詞：民間借貸；產生原因及特點；規范發展建議
一、民間借貸主要特點
（一）民間借貸主體及資金來源多元化
借貸主體多元化，城市居民、農戶、個體戶，均存在借貸現象，其中求貸者主要以農戶為主，其次是個體工商戶、私營企業主；民間借貸的資金供給方主要是農戶、個體工商戶和城市居民等個體。按照借出資金的目的來看，主要有三類：一是單純以獲取利息收益為目的；二是親朋好友的富余資金，用于臨時周轉，不以獲利為目的；三是個體工商戶的閑余資金，具有獲取利息收益和綜合收益的雙重性，即借出資金的目的不僅僅是獲取利息收益，同時有維護關系，建立長期合作的考慮。
（二）民間借貸活動集中在經濟較為活躍的地區
民間借貸主要集中在經濟較為活躍的縣域地區，如廣東潮州市主要集中在潮安縣的彩塘鎮和庵埠鎮、饒平縣的沿海鄉鎮。近年來，上述地區的民營經濟相當發達，特色產業發展迅速，如庵埠有食品、印刷、包裝等產業，彩塘有五金、不銹鋼等產業，發展后勁十足。在產業升級、產品換代、企業不斷做大做強的過程中急需銀行信貸資金支持，但由于多為中小企業，難以滿足銀行貸款條件，因而多求助于民間借貸。
（三）借貸期限短，用途集中
民間借貸期限一般較短，基本不超過一年，據對廣東潮州民間借貸監測點的調查情況，借貸期限在六個月以內的占比91.55%；六個月至一年（含）的占比8.45%。民間借貸資金投向多元化。一是用于農戶種、養殖業投入；二是解決企業短期流動資金短缺問題；三是學生上學費用不足；四是個人消費。此外，根據求貸者類型的不同，其資金用途有明顯的不同：農戶主要用途是生產急需，個體工商戶、企業則主要用于補充經營資金，城鄉居民則主要用于消費。
（四）借貸行為缺乏法律保障
從立法現狀來看，除《中華人民共和國合同法》及最高人民法院出臺的一些司法解釋，如《關于人民法院審理借貸案件的若干建議》和《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力的批復》就民間借貸問題做了簡單規定外，金融領域三部最重要的法律《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和《銀行業監督管理法》均未涉及民間借貸，民間借貸缺乏應有的法律地位、法律保障和法律約束。
（五）相對銀行借貸具有自身優勢
一是成本低。民間借貸定價一般以金融機構的貸款利率為參照，其交易成本相對較低，不需要中介費用。二是借貸期限靈活。民間借貸具有適應民間資金“短、頻、快”的特點，借貸期限趨于短期化，基本不超過一年，期限由借貸雙方自由確定，能夠較好地滿足中小企業、農戶等不同期限的融資需求。三是手續簡便。民間借貸手續比較簡便，一般無需抵押，通常只用寫張紙條、注明期限利率、找一個中間人做保證或注明即可；借貸雙方相互比較了解、信任，發放效率高，一般只需1-2天的發放時間。
二、民間借貸利弊分析
（一）民間融資的積極作用
一是民間借貸的資金投向彌補了正規金融機構資金供應的不足。隨著國有商業銀行貸款營銷策略的調整和營銷重點的轉移，使縣域經濟發展失去了原有的主要資金來源，而作為縣域金融的主力軍的農村信用社由于歷史原因資金實力薄弱，難以支撐起縣域經濟發展的重任。同時，縣域民營中小企業、個體工商戶、和城鄉居民資金需求的季節性、風險性使正規金融機構或不能及時滿足、或望而卻步，而民間借貸的出現在一定程度上正好及時填補了信貸的“真空”和缺失。其主要體現在以下幾個方面：一是民間借貸滿足了民間資金需求的季節性特點。二是民間借貸滿足了一些高風險行業的資金需求。如荒山開發、畜牧養殖等，其高投入、高收益必然伴隨著高風險，如果農民自有資金不足，而銀行由于抵押、擔保等問題難以支持，農民最終只能依靠民間借貸。
二是民間融資對民營企業的資金投入起到了“孵化器”作用。迅猛發展的中小民營企業在起步階段由于可供抵押的財產不足、財務制度不健全、企業發展前景不明朗等因素制約，難以得到銀行、信用社支持，在自有資金不足的情況下，只好借助民間融資。從這個意義上說，民間融資承接了大部分民營企業成長之初的融資高風險，對中小民營企事業起到了“孵化器”的作用。
三是民間融資起到了融資市場化發展的“助推器”作用。長期以來，銀行信貸成為企業生產經營融資的主渠道，而民間融資的發展，使企業特別是中小民營企業學會了多元籌資，由市場確定利率，從而助推了金融市場多元化融資格局的形成。
（二）民間借貸的負面效應
隨著經濟的發展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進地方經濟發展，解決個人、企業生產及其他急需，彌補金融機構信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補缺的正面作用。但不規范的、盲目的民間借貸行為會對經濟金融運行產生不利的影響。主要表現在如下幾個方面：
一是民間借貸削弱宏觀調控和貨幣政策的實施效果。首先，民間借貸使大量資金游離于正規金融體系之外，國家貨幣政策難以對其進行有效引導和限制，影響貨幣政策目標的實現。同時，由于民間借貸具有分散性、盲目性和趨利性的特點，其信貸資金有可能投向國家宏觀調控政策所限制的產業和行業，削弱了宏觀調控的效果。再次，民間借貸利率是根據資金的市場供求關系，由借貸雙方自發制定的，基本上是一個賣方市場，利率水平通常比銀行同期利率高，影響國家利率政策的全面貫徹實施。
二是加重了經營者的負擔，助長高利貸的存在。許多企業或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3―4倍。過高的利率水平，加重了企業負擔，導致企業資金使用惡性循環。企業高息負債后，財務支出進一步增大，使本來效益不好的企業雪上加霜。雖然一時解了燃眉之急，但受企業所吸收的高息負債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產經營過程后，增值有限，企業難以支付到期債務，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，企業資產被挖空并形成惡性循環，嚴重影響企業今后的健康發展，同時使高利貸有了滋生蔓延的土壤，在社會上造就了部分食利階層。
三是容易發生債務糾紛，不利于社會安定，影響了正常的金融生態環境。其一、民間借貸手續簡單、缺乏必要的管理和法律法規支持，具有盲目性、不規范性、不穩定性，容易引起借貸雙方的糾紛；其二、民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發生于社會基層，一旦發生糾紛，將對社會安定產生負面影響；其三、民間借貸一旦發生欠債不還，部分通過暴力收回借款，民間也因此出現一些帶有黑社會性質的追債公司，借貸雙方人身安全受到威脅，有的民間貸款用于賭博、吸毒等嚴重違法行為，對社會的危害更大。其四、民間借貸的利率高，借款人總是想方設法歸還高息貸款本息，而對正規金融機構的貸款則能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能廢就廢，不利于銀行提高信貸資產質量，影響了正常的金融秩序。
四是個別借貸利率較高，超出法律保護范圍。據調查，個別民間借貸利率較高，超出銀行同期貸款利率的四倍，加重資金需求者的負擔，超出法律保護范圍。根據《合同法》第二百一十一條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。同時根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。換而言之，一旦借貸雙方發生合同糾紛，超過銀行同類貸款利率四倍以上的利息部分不受法律保護。
三、堵疏結合，規范引導民間借貸行為
毋庸置疑，目前農村民間借貸還存在一些亟待解決的問題，主要是民間借貸處于放任自流狀態，容量集中風險，不利于金融宏觀調控政策的實施。并且由于民間借貸缺乏明確的法律保障，借貸手續又不夠完善，容易引發經濟糾紛，會給社會穩定帶來一些負面影響。隨著農村經濟的發展，新農村建設步伐的加快，農民對資金的需求進一步增多，在目前縣域銀行機構基層網點大量被撤并，農村信用社資金實力又難以滿足農村經濟發展需求的情況下，民間借貸由于手續簡便、快捷，期限靈活，能夠較好地解決農民生產和生活的急需，對農村經濟的發展具有一定的積極作用，因此，對民間借貸宜疏導不宜堵塞。
（一）制定民間借貸法律法規
國家要盡快制訂出臺《民間借貸法》，明確民間借貸的管理機構，加強對民間借貸的監督管理，將民間借貸納入法制的軌道，給予民間借貸活動合法的生存和發展空間，消除民間借貸的法律障礙。同時要界定民間借貸允許的形式與條件，規定民間借貸的合理性內容與禁止性內容，確立合法民間借貸與非法金融的區別，明確規定民間借貸的利息幅度，使民間借貸有法可依，以規范、保護正常的民間借貸行為。
（二）規范引導民間借貸行為
有關部門要制定和完善相應的民間借貸管理辦法，針對民間借貸的特點，引導規范民間借貸行為。一是要加強對農村民間借貸的宣傳教育和法律引導，使廣大群眾從法律、政策上對民間借貸有詳盡的了解，從而使群眾自發的規范自身借貸行為。二是規范民間借貸過程中必要的程序。目前民間借貸很不規范，借貸憑據內容涵蓋不但不具體，且借貸雙方權利和義務也不規范，容易導致憑據失效。有關部門應制訂統一的借貸合同，規范借貸合同的內容，對借貸人、借貸時間、借貸金額、放款方式、還款時間等內容予以明確規定。借貸雙方在辦理民間借貸時，應使用填寫統一的借貸合同，雙方簽字畫押，各執一份，妥善保存。三是規范民間借貸用途和利率。借款人在借款時應出具借款事由說明書，特別是大額借款更要對借款用途進行詳細說明，禁止利用民間借貸從事賭博等非法行為。民間借貸利率由借款人與出借人雙方確定，但應當依照《最高人民法院關于審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍，同時利息不得計入本金計算復利，否則不受法律保護。
（三）實施民間借貸登記備案和監測制度
要明確民間借貸登記備案的機構部門，明確規定登記備案的民間借貸享有更高的法律保障，如優先清償權等。同時人民銀行應會同政府相關部門構建信息共享的民間借貸監測體系，定期采集民間借貸活動的有關數據，加強對民間借貸的監測分析，監測的重點包括借貸規模、利率水平、交易對象和用途等，并配合以一定周期開展民間借貸調查。其目的是將民間借貸納入宏觀調控的視野，減少民間借貸對宏觀調控的影響，同時對社會公眾進行民間借貸的風險提示。
（四）改進金融服務，增加主渠道資金供應
要有效解決當前縣域經濟發展較快，農村資金需求突出的矛盾，必須切實提高金融服務水平，充分發揮金融對經濟的助推作用。中央銀行要運用貨幣政策工具，增加對農村信用社的再貸款支持。農村金融機構要著力解決“三農”問題，積極開發農村經濟發展需要的金融工具和金融產品，在有效防范風險的前提下，改進信貸審批權限和審批程序，改進和簡化放貸手續，適度向農村降低信貸門檻和中間費用，努力搭建適合農村個人融資需求的平臺。
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關鍵詞:民間金融管理;中介機構;征信
民間金融是一種非合規的金融,即未按照政府確定的規章制度進行市場準入和運作,也未遵照監管部門的規定披露信息、接受監管。它是一種自發性的、分散性的金融活動,主要表現為民間借貸。應當說民間借貸自古有之,這些年來,我國民間金融得到很大發展,已經不完全是最初意義上的民間信用互助行為,而是從自發性發展為有組織性,從互發展為逐利性,生產性融資比重高,成為合規金融的補充。
一、適度寬松貨幣政策背景下民間借貸的運作特點
根據對青島市100戶有民間借貸業務的企業和個體經營者(55家企業、45家個體經營者)進行問卷調查發現民間借貸在經濟下行和適度寬松貨幣政策的大背景下,出現了新的特點。
(一)民間借貸的活躍,催生職業放貸人出現
33%的被調查者在2008年3季度到2009年2季度期間既借入過資金又借出過資金,67%的被調查者在此期間僅借入過資金。隨著民間資本的擴大,一些專業的放債人應運而生。如膠南從事手推車制造的一家企業,其自有資金比較充裕,受金融危機影響國外訂單減少,于2008年11月份停產,該企業停產后先后向3戶企業出借資金648萬元,借貸年利率在14%-25%之間,期限一般為3個月左右。該企業目前聘請了一位商業銀行內退的人員管理業務,對每筆貸款進行詳細考察。如該企業對一家企業放款152萬元,由借款企業的3位主管分別擔保30萬元、82萬元、40萬元,如果企業到期不能歸還,3位主管負有連帶還款責任。這次調查發現了3家類似的退出生產領域專門從事放貸收息的企業。
(二)利率區間相對集中,民間借貸利率與正規金融利率同向波動
民間借貸利率區間相對集中,17%的被調查者借款的年利率在10%以下,63%的被調查者借款的年利率在10%至15%(含)之間,14%的被調查者借款的年利率在15%至30%(含)之間,6%的被調查者借款的年利率在30%以上。 隨著民間借貸市場中信息透明度的不斷提高,民間借貸資金的日益集中,民間借貸利率與資金供求狀況的關聯度越來越高,利率區間表現出明顯的集中,說明市場利率的日趨理性。
民間借貸利率定價根據借款主體用途、金額多少、期限、抵押物等協商確定,同時還受信息不對稱等因素影響。隨著宏觀調控政策通過各種渠道傳導到社會各類經濟體,民間借貸利率與正規金融利率同向波動。
(三)民間借貸呈現較強的地區性特點
根據民間借貸利率監測,經濟不發達地區民間借貸利率比發達地區的民間借貸利率高2-3個百分點。經濟相對落后的地區民間資金短缺,中介服務機構少,信息不對稱,利率相對較高。經濟發達的市區民間資金寬松,民間借貸的中介服務機構競爭激烈,銀行服務完善,利率相對較低。
(四)民間借貸趨于組織化,借貸的方式更加正規
有55%的被調查者表示獲得民間借貸的主要途徑是通過民間借貸中介機構,有45%的被調查者表示是通過熟人朋友介紹獲得借款,中介機構在日益“陽光化”的民間借貸市場中發揮著越來越大的作用,民間借貸資金來源更加廣闊,放貸更加組織化、專業化。
37%的被調查者采用打欠條的方式,29%的被調查者采用抵押方式,20%的被調查者采用第三者擔保的方式進行民間借貸,采取口頭協議方式的僅占7%,采取質押方式的僅占7%。調查結果顯示,在經濟相對不發達地區農村地區因借貸雙方多為親朋、熟人,借貸程序簡單、隨意,多采取打借條或者口頭約定的方式。在經濟發達的地區民間借貸手續呈現正規化,不僅需要簽定正式合同,詳細標明金額、利率、期限、違約責任等,且金額較大的借款多做抵押。抵押物的范圍更加廣泛,動產、不動產、物品使用權以及其他權利均在抵押品范圍以內。如膠南市王臺鎮部分蔬菜大棚成為抵押物,瑯琊鎮養殖戶用養殖水域的使用權進行抵押,通過民間借貸公司操作的貸款抵押物多為房產等不動產。
二、民間借貸存在的必然性和對其管理的必要性
我國屬于政府主導型的金融,金融資源的大部分分配給大企業,而一些中小民營經濟得不到正規金融的支持。而民營經濟高度發展,又需要大量的外源型融資,這就客觀上造成了一個巨大的資金缺口。因此,民間金融就在相當程度上發揮了集中節余資金進行社會化配置,從而延續消費與再生產鏈條的職能,有利于緩解金融抑制、促進經濟增長,在補充正規金融、滿足中小企業發展資金需要,推動經濟較快發展方面起到了積極作用。不可否認,民間借貸對經濟金融運行和金融宏觀調控也有一定負面影響,主要體現在以下幾點。
(一)民間融資在一定程度上削弱了宏觀調控的效果
在實行緊縮的貨幣政策時,正規金融體系信貸規模受到遏制,“收縮銀根”造成的資金缺口轉向民間資金尋求補充,民間融資高速增長,使投融資規模不降反升。由于民間融資存在較大的自發性和分散性,不利于信貸結構和產業結構的調整,造成不合理的社會資金投向,一些限制性行業和低水平重復建設項目在國家宏觀調控下得以喘息,也是民間借貸“輸血”維持的結果,削弱了宏觀調控的力度,沖淡了宏觀調控的效果。
(二)因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢,影響了社會安定
民間借貸基本處于盲目和隱蔽的狀態,利率高、風險大,加之手續不健全,違約事件時有發生,個別地方還有黑社會勢力的介入。2008年1-6月份,某市中級法院受理民間借貸糾紛案件593起,同比上升66.1%,2008年1-6月份已辦結414起案件,辦結率為69.8%,但執行率僅為28%。據法院工作人員反映,一些借款人在入不敷出以后,往往會出現“下落不明”的情況,造成大量民間借貸無法收回。調查顯示,部分私人借款公司與黑惡勢力聯系緊密,在借款人逾期還款或無力還款時往往動用黑惡勢力催款,因債務索取導致的非法拘禁、扣押人質等案件時有發生,危及社會穩定。據法院工作人員反映,2008年1-6月份,在審理的非法拘禁犯罪中,約四成與民間借貸糾紛有關。
(三)民間借貸未納入國家統計范疇,干擾了中央銀行對信用和資金總量的監控,可能影響國家對宏觀經濟和區域經濟運行狀態的準確判斷
由于目前民間借貸尚處于“灰色地帶”,人民銀行對民間借貸的監測難以開展,目前主要是監測人員選取監測點,通過道聽途說和親戚和朋友之間信息溝通,無法對信息來源的真實性、可靠性進行核對、核實。
三、對民間借貸管理的啟示及相關政策建議
(一)盡快出臺《放債人管理條例》,為民間融資建立一個合法的活動平臺,應針對民間融資特點,盡快出臺對民間融資主體、用途、額度,給民間借貸合法化,以適應市場化的要求,對從事高利貸活動的,一經發現,應進行嚴懲。從法律上確定民間融資的地位和行為,使民間融資有法可依有章可循,既推動民間融資的發展又降低民間融資的風險,減少融資糾紛,促進社會經濟的健康穩定發展。利率上限等相關規定,加快有關非吸收存款類放貸人的立法進程。界定非法融資、非法集資的標準,重新認定高利貸的認定標準。引導民間金融走向正規,使高利貸沒有生存的空間。符合條件的企業和個人都可開辦借貸業務,符合條件者向銀行主管部門提請前置審批,后到工商部門注冊。設立民間借貸登記制度,保障借貸雙方的權益。
(二)規范發展中介機構,制定《民間借貸中介機構和中介業務管理辦法》等地方性法規,對中介機構、中介人的界定、業務范圍、形式、責任等作出規定。進一步規范放債人和中介人的借貸行為。明確規定放債人只能用自由資金放債,中介人只能收取中介費,不能賺取利息差。有條件的地方可組建有形的民間融資市場,為借貸雙方提供信息溝通渠道,實行備案登記制。既可以把民間融資納入監管部門的視野,準確把握民間融資的交易規模和發展動向,以便為經濟和金融宏觀決策提供可靠依據,有利于建立正常的民間融資秩序。
(三)征信體系建設,將民間借貸信息納入人民銀行征信系統管理。建立民間借貸風險處置機制,明確風險發生后的責任承擔方式,建立對責任者的懲戒制度。加快民間借貸征信體系建設,目前人民銀行和銀監會明確提出具備條件的這四類機構可以申請加入企業和個人信用信息基礎數據庫,將民間借貸納入征信系統,既有其必要性,也具有了可行性。可將民間借貸機構視同非銀行類金融機構納入征信系統,設立放貸人子系統,向其開放登記、數據報送、查詢等功能,對其數據報送、查詢使用行為進行監督檢查。將參與民間借貸的企業或個人視同放貸人納入征信系統。由民間借貸主體承擔數據報送職責,允許民間借貸聯盟作為行業管理者,參與信用信息的采集、查詢等方面的管理,有效擴大征信系統的覆蓋面。
(四)加大監測力度。建立制度將民間借貸納入金融統計監測范圍,以減弱民間借貸對宏觀金融調控效果的沖擊。在目前人民銀行已經建立的民間借貸定點監測制度的基礎上,根據民間借貸動態,增加監測樣本數量,擴大監測范圍,提高監測準確性。加強人行、工商、稅務等各部門的監管協調機制和監測信息共享機制,全方位做好民間借貸監測。爭取地方政府統計局農村調查隊的支持和幫助,以利于提高民間借貸監測效率和質量。
參考文獻:
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