時間：2023-07-31 17:26:11
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇大學生的理財計劃，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
當前社會上存在著許多不正確的理財觀念和理財行為，比如前兩年很熱的存高息問題，即使投資者知道這其中的風險，但由于高額利息的誘惑，很多投資者愿意參與這種民間借貸，從親戚朋友中間借錢，有的投資者甚至出賣自己唯一的住房，一旦中間出現問題，投資者不僅僅連利息都收不回來，甚至會導致血本無歸的后果，這些不正確的理財觀念和行為同樣也引起了大學生個人投資理財方面的諸多問題。孫凌霞與宮永建（2008）以問卷調查的方法對大學生理財觀念和理財行為進行了分析研究，他們得出影響大學生投資理財觀念的因素有所不同，首先是來自父母的影響占據了較大的影響，其次是身邊的朋友，然而學校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥（2009）對大學生消費現狀進行了分析，指出大學生無節制消費并且沒有良好的消費計劃，這些主要是由于大學生自身不合理消費的內部原因和家庭、社會的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺（2012）通過大學生消費特征和問題的分析中指出需要家庭、學校和社會相互配合，都要加強對學生理財能力的教育。而本文以問卷調查數據為依據分析了財經類與非財經類專業大學生投資理財的現狀與問題，并分析了問題的原因。
2調查問卷說明和結果分析
21調查問卷說明
文章所研究的對象主要是河南大學的在校大學生。在所調查的對象中，大學生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學生的專業分為了財經類、文學類、醫學類、理工類、藝術類等專業，其中財經類專業的大學生有78人，所占60%，而非財經類專業的大學生有52人，占40%。此次共發放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。
此次調查是采用網上問卷調查的方式，問卷調查的內容主要包括個人的基本信息、個人收支消費結構和個人理財情況的調查。個人基本信息主要包括大學生的性別、年級、專業和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費結構主要包括個人的收入情況、支出情況和消費結構；個人理財情況的調查主要是對投資理財意識、理財知識和理財行為方式的調查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學生的性別、年級、專業、家庭背景、主要收入、主要支出、消費結構、投資理財知識和行為方式的了解情況等問題進行了問卷調查。
22問卷調查的結果分析
（1）主要收入情況。問卷調查顯示了大學生生活費來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學金或助學金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學生也通過在校獲得獎學金或助學金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學生在經濟方面的不獨立，大部分學生是依賴父母。在問卷調查中，大學生在校的月生活費用在500～800元的占30%，月生活費在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學生的月生活費用來說明他們的收入來源少，自身的生活費資金也比較穩定。
（2）主要開支情況。從調查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計劃，一般是用于基本的開支。在調查是否有記賬的習慣上，無論是財經類大學生還是非財經類專業的大學生，只有很少學生有記賬的習慣，只占20%，而沒有記賬習慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調查如果有生活費剩余的情況下，有投資理財意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費，因此他們的日常消費多為無計劃消費。
（3）消費結構情況。在主要的開支方面的調查中，表明了他們的消費結構不是很合理。問卷調查中顯示出，學生的日常伙食費用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學習用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學生更多的是關注時尚性消費，很少關注投資性的消費，這也表明大學生并不趨于投資性消費需求。
（4）投資理財知識的了解情況。調查顯示，經管類專業的學生在理財知識的了解和認識上明顯要比非經管專業的學生掌握的知識要多，他們獲取投資理財知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學校中所學到的專業有關。在獲取相關理財知識方面的調查中，大多數學生平時都是根據電視網絡以及相關的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業知識課程在非經管類專業的學生中卻很少涉及。在經管類專業課堂上，他們通過學習財務管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財知識。這也表明非經管類專業的大學生在高校中大部分是很少通過課堂上的學習來獲得相關的投資理財的知識。但是在調查大學生的日常投資行為時，很多財經類和非財經類的學生大都是選擇余額寶的理財方式來投資理財，而更多專業性的理財產品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業性的理財產品很少作為學生的選擇。在調查認為最好的理財方式的時候，學生選擇余額寶這種理財產品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業性的理財產品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學生投資理財暴露出的許多問題，投資理財意識缺乏，理財產品選擇單一，又加上在校期間也很少學習投資理財知識，沒有掌握科學理財的方法和技能。
3大學生投資理財過程中存在的問題
31消費無計劃，理財意識淡薄
很多在校大學生在消費上沒有計劃、比較隨意，他們在學校的日常的消費中沒有養成良好的記賬習慣，這導致他們在消費中不懂得如何合理消費，沒有養成良好的理財意識和習慣。現在大學生更多追求的是盲目、攀比消費，不注重投資性消費，不良的消費觀念很大程度上影響了大學生的理財意識，大學生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學生很難在實踐中進行投資理財。
32理財產品選擇單一
很多在校大學生選擇的理財產品單一，他們主要集中于余額寶這種理財方式，因為余額寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學生的偏好，因此大學生大部分都選擇這種理財方式。而股票、基金和期貨等理財產品較少地被大學生作為投資理財選擇的對象，由于這些理財產品更多需要專業的理財知識和技能，再根據大學生個人的風險承受能力來說，股票這些理財產品的風險相對其他理財產品來說比較大，也超出了大學生個人的風險承受能力，因此比較適合大學生個人的理財產品也比較少。
33缺乏專業的投資理財知識和技能
問卷調查結果分析得出，非財經類專業與財經類專業的大學生因為在學校課堂上學到理財知識的不同，使得非財經類專業的大學生缺乏理財知識上的教育和指導。但是即使是經管類專業學生在課堂上接受理財知識的教育，他們在專業理財知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財案例來教導學生獲得知識，學生在課堂上也并沒有學習過多的專業知識，而在學校中，大學生也沒有過多地參加理財活動，比如理財知識交流、模擬炒股等，因此學生的專業投資理財知識仍然是缺乏的。
4大學生投資理財中存在問題的原因分析
41家庭教育的影響
當今大學生在家庭里大多都是獨生子女，父母也是過分溺愛，家里的經濟狀況也沒有讓自己的孩子來分擔，對他們的學費和生活費都無限支持給予，因此許多大學生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費習慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進行理財能力方面的培養，因此他們也沒有養成良好的理財觀念。父母和學生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導孩子正確消費，合理進行投資理財。
42學校教育的影響
我國高校對大學生投資理財教育的缺失是一個重要因素，一直以來學校都是重視對學生的應試教育，而缺乏對大學生能力的培養和教育。現在許多大學課堂大部分沒有設立投資理財的相關課程，也沒有在課外進行有關投資理財的知識實踐，只有部分財經類專業的學生們在課堂上涉及部分理財知識的教育，但對于大多數的學生來言，在現實理財操作中，這些具體的理財措施卻很難做到。此外，大學里的各種各樣的社團，如“理財協會”“金融保險協會”等，它們在此過程中未發揮出指導大學生學習理財知識的作用，也并沒有開展相關的理財知識的實踐活動。因此大學教育中投資理財知識教育的缺乏，也使大學生的理財知識和理財能力受到了限制。
43社會環境的影響
由于我國市場經濟的快速發展，國人的傳統消費觀念和消費方式受到了影響，同樣也影響著大學生的金錢觀念和消費理財意識。一方面大學生的消費領域中也存在不良的消費行為，他們很難合理地進行理財實踐活動。另一方面投資理財產品市場的迅速發展，而投資理財市場上符合大學生理財需求的理財產品十分有限，這也導致大學生投資理財出現了很多問題。
44大學生個人主觀原因的影響
大學生消費習慣和思維方式的誤區也阻礙了他們的理財能力，當代大學生主要受主觀因素的影響。具體來說：首先，大學生的收入資金本身就有確定性，調查得出大學生大部分的收入都是來源于自己的父母，他們自己卻很少有資金收入。其次，大學生在生活花費方面上的隨意性，根據大學生開支方面的調查分析中表明，他們并沒有趨向于投資性消費，而更多的是進行時尚性消費。最后，大學生投資理財的非專業性，在調查大學生進行過哪些理財行為中，大部分學生選擇余額寶進行理財，而較為專業性的理財產品，如股票、債券和基金等理財產品并不是大多數學生的選擇。
關鍵詞：個人財務；意識淡薄；規劃研究
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：關于大學生理財的調查研究
收錄日期：2016年5月26日
一、大學生理財現狀
大學生作為未來經濟的創造者和投資理財項目的主力軍，因此他們更加需要增強理財觀念、在學校中多學習一些投資理財方面的知識，有條件的情況下可以進行實踐的操作，為將來進入社會更加合理有效的對自身理財打下堅實的基礎。而問卷調查顯示，有很高比例畢業生未能正確認識到理財的必要性，理財意識淡薄。在我們的調查中，認為在大學期間理財是否有必要的選項中，39.7%的人選擇沒有必要，43.3%的人選擇有必要，其他17%的人選擇不知是否有必要。因此，樹立正確的理財觀念和掌握必要的理財方式，對于大學生來說并不比掌握一門專業技能的重要性小。
（一）大學生的經濟來源。在現行社會當中，大學生的收入主要有以下幾種：家里給的生活費；學校的助學金和獎學金；勤工儉學和學校以外兼職的收入。在接受調查的對象中，完全靠父母給生活費的比例高達82%，還有15%的學生在家庭供給的同時擁有獎學金和助學金的資助，只有3%的學生有校外兼職收入。圖1是受調查大學生每月的收入情況。（圖1）
在我們本次接受問卷調查的大學生中，他們的人均收入為1，280元。81%的學生是以月收入的方式，13%的學生以一學期為周期，剩下的6%的收入方式為年。在這些大學生當中，有25%的選擇了各式各樣的理財方式，其中15%的大學生選擇的投資是風險較大的股票市場，10%的學生投資于基金。從上面的數據來分析，大學生收入較低，其中以年為收入方式的占比為少數，而以月為收入方式的學生為主，這部分大學生除去日常的開銷，很難有多余的錢進行投資。
（二）理財意識淡薄。現在大學生的主要問題就在于理財知識不足，方式較為單一。調查顯示，在接受我們調查的對象當中，對理財方式的理解比較淺薄，對于理財的概念不清楚，在我們的調查表當中列舉了六種理財方式中包含儲蓄、股票、基金、國債、期貨、支付寶，有76%的受調查對象僅僅選擇儲蓄和支付寶的方式作為自己的理財工具，13%的受調查對象利用了金融工具完成自己的理財方案，還有11%的問卷對象沒有任何理財方式。在本次調查當中，我們把投資理財的習慣分為：規劃投資型；記賬消費型；開源節流型；其他。根據統計顯示，這四個類型所占比如圖2所示。其中占比較大的為其他類型38%，開源節流型為22%，記賬消費型為30%，規劃投資型為10%，由圖2可知，大學生的實際理財習慣以其他為主，其次是記賬消費型，再次是開源節流和規劃投資型。（圖2）
就像我們的人生一樣，需要我們去進行規劃，因此錢財也需整理。大學時代是人生最為重要的一段時光，大學生活是我們規劃未來人生，學習生活技能的重要時期，也是培養自身理財觀念的起步階段，同時也是學習理財的黃金時期。理財能力是一個人得以在社會上生存不可缺少的一部分，也是素質教育不可忽視的一項重要內容。對于當代大學生來說，理財方面的知識并不只是一些理論上的知識，而是充斥在我們所有的生活當中。大學不像高中時期，上了大學后我們手里可支配的錢相對于以前多了起來，這就需要我們學會如何經營自己有限的資源發揮其更大的作用。
二、大學生應學會理財
（一）培養勤工儉學意識。（1）學會開源節流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動，包括智力和體力來獲得一定的經濟收入。大學通常的開源渠道有獲取獎學金，做臨時促銷，做書面翻譯；（2）做家教等多種形式的兼職，有一定經濟條件的大學生還可以做一些基金定投等投資。通過努力學習，獲取獎學金是目前在校大學生最主要的收入來源。至于“節流”，則體現在將有限的錢要花在刀刃上，有意識地控制自己的消費，養成節儉的好習慣，把握好恰當的消費時機，并隨時掌握市場動態，以最少的消費獲得最大的回報。
（二）理財就是要花錢有度，合理消費。學會記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財最基本、最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結余狀況；通過記賬，可以從每個月的開銷中總結出各項開支的比例和一些根本不必要花銷的項目，對不合理的花費有督導的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來，不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計劃，節省費用；通過記賬，還能制定下一步的投資計劃，如用于購買書籍等。堅持記賬的人對自己的開銷結構一目了然，懂得合理安排自己的錢財。根據我們的問卷調查，大學生在消費過程中是否有制定預算計劃情況如圖3所示。（圖3）
調查顯示，調查對象在支出方面主要表現為用錢沒有計劃，主觀隨意性強。只有不到4%的學生會列出詳細的預算表并且很好地執行，剩下的18%的學生從不做預算。調查對象中有很多的大學生毫無計劃的支出方式讓人擔憂。問卷調查談及支出是否有計劃時，有62%的學生覺得支出應有計劃，但自己沒有實施或者實施了又沒堅持下來；有18%的學生從未考慮過這方面的問題，認為只要有錢花就可以，不必實施具體的計劃；只有20%的學生平時能制定較詳細的支出計劃。對于大學生，養成良好的記賬和編制預算的習慣，不但可以培養他們合理的消費意識，還可以培養他們的耐心、恒心和自信心。
三、對大學生理財的建議
（一）理性看待投資風險。投資有風險，入市須謹慎。在大學生對投資理財產品的風險看待情況方面，大多表示在追求相對銀行利率較高收益的同時愿意承擔本金有少量損失的風險，反映出目前大學生對穩健性投資理財產品的投資意向。
（二）對于理財知識的認識和態度。在理財知識的認識和態度方面，有88.6%的受訪學生認為有必要進行專業理財知識的學習，可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。每一個人對于理財都有不同的看法。理財的定義有廣義與狹義之分，狹義的理財是指管理自己的財富，進而提高財富的效能；廣義的理財是指運用他人的資金來增加自己的財富。大學生作為特殊的社會群體，如何認識財富，獲取財富和管理財富，不僅能有效控制大學生的財務安全，同時對于大學校園的穩定與社會和諧有著重要意義。而學生獲取理財知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學校專業課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財知識的學生比例最少。造成這一現象的原因主要是學校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時間較長、找不到需要的圖書和期刊。學生可以積極從各方面吸取理財方面的知識，對未來進行有效的規劃。
1.在校大學生的融資與理財涵義
理財不是富人的專利，而是一套任何人都可以學習的技術和方法。一項調查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財規劃的情況下，一生中損失的財產從20%到100%不等。因此，對大學生來講個人理財的范圍包括： 賺錢，用錢，存錢，借錢，省錢，護錢。
融資就是資金的籌集。大學生目前手里可支配的金錢比較少，一般的融資途徑就是從父母手上或者在外兼職打工所得。
綜上所述，筆者認為，在校大學生融資與理財的確切涵義便是――在父母提供的生活費的基礎上，找到更好的融資途徑，掌握科學的理財方式，使自己順利完成學業的一切費用得到科學、充分地管理與配置。
2.為什么要融資與理財
現在家長給孩子生活費一般有兩種方式，一種是一學期生活費一次性給全，另一種是按月定時給。相對而言，一次性給付的情況比較普遍，也因此，不少學生開學之后前兩個月手頭掌握的資金還比較可觀。但由于大部分同學在掌握較多資金時不能把握好花錢的分寸，無計劃消費較多，往往導致學期期末時出現“經濟危機”。大部分學生每月花費都會超支。家長一次性給付一學期生活費的同學是這個月沒過完就開始花下個月的錢；一個月分配一次“軍餉”的同學到月末就要靠借錢度日。很少大學生有理財觀念。一名大學生說：“每個月的錢就是那么稀里糊涂花的，花沒了才知道這個月還沒過完。至于下個月，要不厚著臉向家里要，要不就先借著。”如今很多大學生都覺得“錢不夠花”，最積極的解決辦法是設法增加收入以彌補資金不足的尷尬［2］。所以在校大學生除了要樹立正確的理財觀念，同時也要學會融資。
3.融資的途徑
作為在校大學生，融資的主要途徑有獎學金、助學貸款、勤工助學、高等學校助學金、困難補助和學費減免、社會資助。
獎學金：是指政府、學校和社會資助機構為表彰和鼓勵品學兼優學生而設立的獎勵資金,獎金額度在500－2000元，學生獲獎比例在15%－35%之間，這其中包括了一定比例的貧困學生。但貧困生獲獎比例僅占5%左右。助學貸款：助學貸款是為了解決高校經濟困難的學生無力支付學費，生活費而發放的財政貼息貸款，它是一種運用經濟手段資助高校經濟困難學生順利完成學業的重要形式。勤工助學 勤工助學又稱之為勤工儉學。勤工助學是指政府或學校主動為學生提供就業機會(通常是校園內的工作或社會公益工作),使學生從中獲得收入維持大學生活。高等學校助學金：高等學校助學金是國家為了激勵高校學生刻苦學習、奮發向上,幫助貧困學生解決在校期間的學習和生活費用。困難補助和學費減免：在資助貧困生的實際工作中，經常會碰到臨時的、緊急的困難情況，針對這些特殊情況，各高校都設立了新生入學“綠色通道”、制定了特困補助、特困減免辦法。社會資助：社會資助是社會各界為了不使貧困生因為經濟困難失學而提供的另一種資助方式。
二、美國在校大學生融資與理財的狀況
在美國，理財教育被稱為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”，這個理財教育計劃被細分到了各年齡段。因為社會文化的不一樣，美國的大學生一般到了18歲之后，都是相對獨立的。他們從小是跟父母生活在一起，但是進入大學之后，他們就會脫離家庭，到外面去生活，所以在這種情況之下，他們自己獨立去理財，很多人大學的學費是自己賺的，還有很多是通過獲得學校的獎學金。
在美國，大學生學習進入股市和債券市場比較常見，不過大多數學生不會整天泡股市，而是通過買基金等方式來學習理財。美國大學生們上大學后很多人不會再伸手跟父母要錢，更不用說是要錢去炒股了。
三、我國在校大學生融資與理財存在的問題成因分析
1.缺乏社會、學校、家庭的支持
大多數農民、外出打工者都不贊成大學生融資理財，他們拿自身做例子，強調學歷、知識的重要性。其中有一個年僅18歲的打工者說：“上學的時候盼著闖社會打工，現在打工了，才后悔當初沒有好好的學習。”他告誡大學生要好好的學習，學業扎實了才能提高自我競爭力。醫生、鄉村教師以及城鎮工作的人員，他們中80.0%以上的人認為在校生到社會上創業必然要分散精力，不能很好的完成自己的首要任務――學業。其中有一位企業經理說：“事實上在公司招聘中，工作經驗固然很重要，但還是很注重學生的專業成績的”。而諸如工人、售貨員等人當中有83.0%的人認為大學生還是應該安分守己、努力學習，理由是“知識才是決定一切的基礎”。社會環境不支持大學生融資與理財，盡管國家對于大學生融資理財在政策上有所傾斜，但是對于一些實際的便利，如資金的籌集等方面還沒有具體的政策。周圍環境的態度（80%以上不支持在校大學生融資理財）對在校大學生融資理財者起到了一定的負面影響。
高校對大學生融資理財的的態度是：既不支持也不反對。融資理財并沒有被獨立為教育中的一個部分，它只是被歸為社會實踐中的一項活動而已。學校鼓勵大學生參與社會實踐，希望大學生能夠通過社會實踐了解社會，積累社會經驗，前提是不影響學業，兼顧學業。各大高校對在校大學生融資理財的不重視、低調態度間接影響了大學生融資理財的熱情。此外，高校對于融資理財教育，普遍處于初級階段，理財課程的相對缺乏，融資培訓的缺失，對在校大學生融資理財者來說又是一個致命的限制條件。
許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經歷過艱苦生活的家長們特有的“補償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養，表現在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價滿足孩子的過分要求。
2.需要融資的貧困生缺乏相關知識及觀念
由于經濟困難，一些貧困生的學業受到了影響，有的學生湊不齊學費報到；有的新生報到時交完學費就只剩下一個月的生活費；有的則為了賺取學費而四處打工賺錢。經濟上的重負使一些人無心學業，還制約了貧困生在提高自身全面素質。現在執行國家助學貸款中,高校不乏有這么一種現象,就是家境困難的學生由于沒有建立起信貸消費觀念,或是出于種種顧慮不去申請貸款，意識超前的非貧困生卻去積極申請貸款,于是出現了貧困生不貸款,而貸到款的學生卻不貧困或不足貧困的現象,這既導致國家助學貸款資源配置不合理,浪費了有限的貸款資源,又違背了國家資助經濟困難學生的初衷。
3.在校大學生缺乏自主融資的客觀環境
目前我國大學生融資明顯存在著“高門檻”。貸款的申請相對較難；一般的企業也不愿意招聘在假期或周末打短工的大學生們。
關鍵問題是，大學生很難找到融資對象，找到一個就像發現了救命稻草一樣，根本就沒有討價還價的余地，這樣的融資肯定會給后續工作帶來很多麻煩。出現這種問題的主要原因是信息不對稱，因此大學生本身一定要加強對融資市場的信息收集與整理，在掌握大量的情報資料的前提下做出最優的選擇。
4.在校大學生理財消費的新趨勢
（1）追求時尚、強調人際交往
“手機、筆記本電腦、MP3一樣都不能少。”調查發現，一些大學生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機或者名牌衣物，情愿節衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質消費的同時，他們也強調人際交往消費，主要表現在戀愛及同學間應酬的支出。他們大多承認追求情感需要物質投入，經常難以理性把握適度消費原則。
（2）大學生“月光族”
調查還顯示，大多數學生每月花費基本沒有節余，其中50元以下節余的占81％，有200元以上節余的僅占1％。對于節余的錢，45％的同學選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。少數同學遇到超支現象，會找同學借用，從銀行透支，或預支下月費用。
（3）大多數人理財觀念淡薄，財商不高
沒有堅持記帳的習慣，大多數學生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習慣。
四、在校大學生融資與理財建議
1.充分發揮個人、學校、社會的力量融資
貧困生首先應該在思想上認識到要充分發揮個人、學校及社會的力量融資來順利完成學業。助學金是贈予式無償資助，有的貧困大學生得到助學金資助時會感到無形的精神嚴厲。［5］這樣的想法是不成熟的。大學生本身也應該確立應有的信用度，自強自立和誠實守信，熟悉市場經濟的基本理論，這樣對助學貸款的申請有很大的幫助。要明白,國家、社會和學校對貧困生所采取的救助措施都是善意的。此外，企業、社會對大學生勤工助學工作的認識和支持力度應該加強。現實與“立足學校、輻射社區 ,形成點、線、面相結合”的勤工助學理想格局還相距甚遠。勤工助學工作的開展也需要調動多方力量 ,需要多方面配合協調。高校充分發揮個人,學校,社會的力量融資，努力拓展資金來源渠道，保證學生得到公平的資助，確立相關的監測機制，為貧困生創造更完善的融資渠道。
2.合理的消費理財
合理的消費理財不外乎四個字:開源、節流。相比之下，“節流”是大學生消費理財的關鍵。下面幾點是對大學生理財的建議：第一，做好整體規劃。每個月可以使用的資金為多少，每月的經常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應該計劃外支出,如外出、購書等。做好個人財務賬本。第二，養成儲蓄習慣。可以有計劃地將自己不用的錢存成三個月定期儲蓄或活期儲蓄，然后按照計劃有規律地進行支取，最大程度上實現資金的有效配置。第三，樹立勤儉意識，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學費2萬元、基本生活費（吃飯、學習資料錢按600元/月計）約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學生通過打工掙得。不要盲目追求所謂的“高品位”，這會引起高消費，不適合學生的實際。第四，學會精打細算。大學生活的消費中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優惠電話卡、辦購物打折卡等等，在很多大商場換季衣服都會低折扣銷售。第五，學會記賬和編制預算。這是控制消費最有效的方法之一。堅持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出。第六，勤工儉學。在不影響學業的情況下，適當進行勤工助學活動，學會自立，不但能減輕家庭負擔，還能使學生從勤工儉學中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強的上進心，為今后更好地適應社會打下良好基礎。這種融資理財增值方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。
3.在校大學生具體的理財計劃
這里我做了份每月600元計劃，能讓大學生合理地支出費用。
伙食費：早飯3元；男生中飯和晚飯各6元；女生5元左右。這樣每月正常伙食費在240元―360元。這不包括在外用餐。本地學生這一開支要少很多。為了保證自己每個月正常的伙食費，在拿到生活費的時候第一件事情就是把飯卡里面的錢充足。
交際費：這方面的花費應該很少，平均每月控制在30元。
交通費：按一周出去2次計算，一個月約20元。 服裝費用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在這項上的花費要少一點。真正需添置大件的一般由家長承擔。通訊費：30元-50元。 護理和日用品花費：每月正常有50元到90元的結余，最多可結余190元。一學期5個月可以有250元-950元的結余。
合理存款：大學生運用儲蓄有兩種情況。第一是父母一次性給全了一學期的生活費。按我們既定標準，一學期生活費為3000元。專家的建議是：學生拿了錢后可以這樣分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因為目前銀行最低定期存款期限為3個月，要保證定期存款不動，就要保證期間的每月花費，即前3個月每月計劃600元得有保證，那么可以用來存3個月定期的有2個月的錢，共計1200元。前3個月的花費可以存定活兩便，然后每月如有結余可以存入賬戶。 第二是父母每月會按時給孩子生活費。學生可以自己在銀行開一個儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期從生活費中拿出20-30元存入銀行，這樣一學期下來也有100-150元的結余。而且這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力。還有一種方法，就是把每個月用剩下來的錢全部存入銀行，這種以少聚多的儲蓄方式很值得學生采用。
需要提醒廣大學子的是，閑錢盡量少裝進口袋，平時夠用就行了，真正使用錢的時候再到銀行去取。學生在外面買東西的時候要堅持以現金付賬，盡量少用銀行卡，用卡輕輕一刷就完了，“省略”了人們掏錢包看鈔票購物量力而行的思考過程。此外，在校大學生也不要盲目融資，要認清自己是否適合融資理財，對自己的還款能力進行詳細評估，做一個誠信之人這是當下大學生之要務。
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在中國傳統家庭教育中，很多父母并未接觸過現代的理財觀念，所以很少與子女談“錢”這一問題，因此在孩子獲得部分“財富自由”后，因缺乏財富管理觀念，在花錢時大手大腳，不知節省。因步入大學后生活費往往是按月匯入，很多大學生的生活費常常顯得不夠用，更有大學生因為不善于理財而負債在身。由此可見，早期樹立大學生正確理財觀念是十分重要的。
■理財案例
王博是一名大二學生，由于不善于理財，王博的生活費總是顯得捉襟見肘。父母給的每月1500元生活費，常常不到月底就花光了，因為不好意思一直向父母要，就向比較熟悉的同學借，后來辦了一張信用卡，“拆東墻，補西墻”。錢也越欠越多，自己卻找不出原因。希望通過學習理財知識改善自己目前的財務狀況，進而培養正確的理財觀念。
■案例分析
從王同學的案例中可以看出，造成他負債的原因并不是生活費不足的問題。王同學看似離譜的財務狀況，其實很多大學生都在面對這種困擾。雖然我國高等教育迅速發展，可大學生理財的相關知識卻很欠缺，因此財務問題也就成為就了困擾大學生的一個難題。根據王同學的案例，希望以下四點理財建議能夠幫助在校大學生邁出理財規劃的第一步，實現“君子愛財，治之有道”。
■理財建議
①開源節流 消費記賬
對于大學生，應該有自己的賬簿，養成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分做課外學習輔導，留一部分做后備資金。學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月剩余的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也會有一筆結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于他們養成節儉的好習慣。
由于王同學目前處于負債階段，所以建議前期，要圍繞開源節流，消費記賬展開，調節收支平衡，積累財富。王同學的生活費并不少，出現負債的原因應該是由于對生活費的支出沒有一個整體規劃，因此產生了很多不必要的花銷。理財最基本的工作就是手中要有一個記賬簿，將每月花銷提前做一個詳細的計劃，盡量按照計劃支出，對于計劃外的消費三思而行。除了計劃要列出消費清單，月末對該月的支出還要做一個詳細的清單和一個簡單的總結，這樣不僅能對自身的財務狀況有一個系統的了解，還能知道哪些錢是不該支出的，如此更有助于我們規避多余開銷。
② 基礎理財 保值增值
前期通過開源節流的方法有了一定的儲蓄，雖然儲蓄不多，但也不能放在銀行里被無故蒸發掉，可以學習一些簡單的理財方式。銀行針對不同的客戶群體有一些投資組合，忙碌學業之余多了解一下理財產品，為今后的理財投資打下一定的基礎。
很多學生由于不了解投資，不敢輕易進行嘗試。相比簡單的銀行儲蓄，大學生可以選擇零存整取的存款方式，這種方式簡單易行，利息卻比普通的存款高出很多。對于初學者和存款并不是很多的大學生來講，也可以選擇一款基金做基金定投，基金定投投資金額小，投資時間越久受益越多，是很不錯的選擇，而且能在實踐中提升個人的理財能力，養成一個良好的理財習慣。
③ 勤工儉學 增加貼補
大學生勤工儉學，不僅可以增加一定收入，解決其學習、生活困難，而且還能培育大學生勤儉節約、自強不息的精神情操，為大學生日后就業積蓄能量和經驗。
現實中有不少大學生選擇勤工儉學來實現自己的理財計劃，諸如家教、促銷、服務生都是大學生比較傾向的兼職，利用課余時間鍛煉自己，獲取一定的勞動報酬，貼補生活費用。但是勤工儉學應以不影響學業為前提，否剛就是撿了芝麻丟了西瓜。
王同學每月生活都不夠用，建議王同學利用假期或課余時間做一些兼職來增加自己的收入。這樣不僅可以積累財富，避免舉借外債，還是一個很重要的社會實踐過程，既鍛煉了自身，又充實了錢包。
④ 一卡在手 謹慎消費
大學生是社會中的消費主體之一，他們有著這個群體特有的消費意識和特點。大學生作為走在社會前沿的一代人，他們新型的消費觀也必將備受矚目，新型消費觀可能從中衍生，并引導未來社會的消費主流。與此同時，他們一些超前的理財觀念也漸漸引起人們的審視。理財作為一種技能也越來越被人們所了解，在以后的社會中，理財將作為一種作用不容小覷的能力，體現在經濟生活的方方面面，與我們的日常生活息息相關。
一、大學生消費的總體情況
在物質文化生活日益豐富的今天，社會全體的消費水平也在日益提高。目前，大學生已經成為消費群體中的一支“主力軍”，其發揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學生的消費觀念和消費行為將在一定程度上主導著未來經濟的發展。
(一)大學生月生活費情況的結果反映
隨著經濟的日益發展，大學生群體的消費水平也日益提高。與以往相比，大學生每月的生活費逐年增加。這就意味著，大學生的消費基數在不斷增大，消費能力也在不斷增強。正在大學生消費領域中，我們發現或多或少存在著一些問題，如攀比消費、奢侈消費、炫富消費等。消費觀念正確與否對于大學生的消費行為起著重要的引導作用。從月生活費的相關情況能從一個方面體現大學生在消費中存在的一些問題。
大學生月生活費總額調查結果
調查結果顯示：大學生生活費水平集中在800～1500元這個區間內，生活費水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見，當代大學生的消費水平大致位于800～1500元這個水平上。大學生生活費水平分布相對較為集中。
當今大學生越來越傾向于獨立自主，也更加有意識地培養自身實踐能力，正因如此，大學生生活費來源的渠道也越來越廣。比如一些大學生在課余時間會去做兼職，一方面可以賺取學費，另一方面也鍛煉了自身的實踐能力。還有一些學生通過自身努力獲得了一定金額的獎學金或助學金，或者采取勤工儉學的方式來賺取生活費用并且鍛煉自己。
大學生生活費來源調查結果
調查結果顯示：當代大學生生活費來源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學生通過做兼職方式來賺取生活費也成為了一種趨勢，其中22%的大學生表示曾有過兼職經歷。4%的大學生通過獎學金助學金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學的方式作為獲取生活費的主要來源。
(二)大學生消費支出結構的調查
社會在不斷向前發展，大學生的消費結構也在發生著改變。總體來說，大學生消費的去向主要分布在食宿、購物、交際等方面。但相比較以往，大學生消費更加多元化，這與社會經濟的發展、人們消費觀念的轉變分不開。
調查結果顯示：大學生的主要消費還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費額的59%，總消費額的18%用于交際娛樂，在近年來，這一比重正有所增長。通訊網絡費用占到大學生總消費額的13%，這一比例也正在逐年增長。此外，總消費額的10%用于教育學習。
(三)大學生的“預付消費”
當今大學生的消費觀念正發生著改變，大學生的消費行為也不再囿于時間的框架，超前消費的形式也開始為大學生所接受，一些大學生也已經開始嘗試“預付消費”。“預付消費”和超前消費是兩個不同的概念，超前消費具有很強的享樂色彩，是一種不值得推崇的消費方式。而預付方式是一種健康的新型消費方式，其有利于經濟的發展。
大學生對預付消費的看法
調查結果顯示：僅有6%的大學生堅決反對預付消費，有33%的人對預付消費持無所謂的態度，26%的大學生認為預付消費要視家庭經濟情況而論。所占比例最多的大學生認為，預付消費可以接受，但要引導其理性消費。
二、大學生理財的總體情況
大學是了解理財的起步時期，也是學習理財的黃金階段。大學階段的財商培養和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財習慣。理財對人的一生有著十分重要的影響。大學生完成財富累積、實現自身價值和投資目的是可以通過學習理財而實現的。沒有科學、適當的理財，我們的生活必然會受到很大的影響。理財投資，對于精神財富相對富有，而物質財富相對匱乏的大學生來說是一項很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應社會的實踐能力的途徑。
(一)大學生對理財的認識情況
如何更好的理財是當今社會的熱點問題。在大學生中也不例外。走在社會前沿的大學生已經開始對理財有一定的認知。甚至有些大學生己經開始嘗試自己理財，接觸一些簡單的理財產品，通過自身實踐來進行理財訓練。
大學生理財目的的調查結果
根據調查顯示，大學生最主要的理財目的是養成良好的習慣，為將來做準備。有23%的同學理財目的是盈利。17%的大學生理財是為了今后消費更合理。由此可見，大學生理財的最主要目的是提高有效管理金錢的能力，為以后的理財道路打下基礎。另外，由于大學生可利用資金較少因此也有部分大學生希望通過理財獲得盈利，改善生活。
大學生對理財產品的認識情況
圖6反映了大學生對理財產品的認識情況，由圖可知，有71%的大學生只知道有哪幾類理財產品，具體不了解。15%的大學生一點也不了解，9%的大學生比較了解，而只有5%的大學生很了解，并且掌握一些投資理財方面的技術。以上表明，大學生對理財產品缺乏了解，理財知識欠缺，理財能力薄弱。若要提高大學生理財能力，應該提高大學生對理財產品的認知程度。
(二)大學生理財能力的現狀
大學生理財已經不是新生事物，大學生理財的現狀也將關系到大學生理財觀的形成。作為“社會精英”的大學生，理財能力的培養也是尤為重要。培養大學生正確的理財觀，不僅有利于大學生個人適應社會的能力，更有利于推進整個社會的理財進程順利運行，社會經濟蓬勃發展。
大學生理財能力自評結果
調查結果顯示：在大學生對自身理財能力的評價中，僅有8%的人認為自己已經具備很好的理財能力，73%的人認為自身理財能力一般，19%的人認為自己的理財能力僅僅是一般。認為自身理財能力一般的還是大多數，說明從大學生自身角度看，大學生群體的理財能力一般。
(三)大學生的理財需求
理財在近些年來形成了一股熱潮，不知不覺間，理財已經成為了一個話題、一種趨勢甚至成為了一項事業。大學生已經接觸到了理財這個概念，然而要培養大學生的理財能力，就要清楚地掌握大學生的理財需求。
大學生對理財能力的重視程度
調查結果顯示：大學生普遍對理財能力的需求較大。有15%的人認為理財是一種生活必需的技能，73%的人認為理財的作用很大，僅有6%的人認為作用不大，6%的人認為無所謂。
另外，通過走訪調查我們了解到，一些大學生已經有了相對明確的未來理財規劃，他們的理財需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實現家庭現金管理是理財能力的一種體驗。而對外投資理財要考慮到理財產品的風險度和自身的承受程度，合理規劃資產配置，選擇合適的理財產品和投資方法。
三、對大學生消費和理財中出現的問題的綜合分析
經調查分析，從整體上看，大學生消費比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動消費、他人引導等。
(一)大學生的消費觀念的問題反映
1.消費差異性的體現。在此次社會調研中，我們發現大學生群體中不同學生的消費觀念也不盡相同。在大學生月總消費量的統計中我們發現，76%的學生消費水平在800～1500元，僅有2%的學生每月消費在2500元以上，由此可見，大學生普遍能夠理性消費，消費觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現象只是個別存在。另外，消費水平相對較低的現象主要體現在農村和城鎮群體中。這一現象也在一定層面上反映了城鄉收入和消費水平的不平衡。
2.消費行為受消費心理的影響也比較大。大學生普遍能理智消費，其在消費中各項支出分配為59%用于食品開支，13%用于通訊網絡，18%用于休閑文娛，10%教育學習。由此可見，大學生消費分配比較合理，大部分的消費用于食品支出。同時，相對于近幾年來的消費結構，大學生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現出大學生更加注重精神層面的消費。由此體現出大學生消費心理較為積極，不合理的消費行為存在較少。
(二)大學生的理財觀念的問題反映
由于大學生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會其他消費群體的消費心理和行為。大學生尚未獲得經濟上的獨立，消費和理財也會受到很大的制約。因此我們首先對大學生可支配費用進行調查并整理如下數據：91%的大學生表示對可支配費用的結余不滿意，一般大學生的可支配收入只占全部生活費的6%左右。
其中，我們也對大學生如何理財進行了問卷調查，有93%的同學基本局限于將生活費活期存入銀行，只有6%同學進行了理財投資。由此我們發現大學生理財存在如下問題：
1.理財觀念薄弱。家庭或者是獎學金、助學金的資助是絕大多數在校大學生生活費得來源，生活費的用途也普遍局限于把將錢存入銀行，支付生活費的開銷。不但花錢沒有計劃，甚至有的大學生奢侈浪費，缺乏創造財富和運用財富的觀念，不能夠深刻了解理財產品。因此，他們的理財意識相當匱乏，甚至可以說并不具備應有的理財觀念。還有同學認為理財就是炒股，基金，需要投入較高的成本，風險過大，這些都是對理財的誤區。
關鍵詞：財經類；非財經類；理財能力；差異分析
中圖分類號：G64 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）21-0288-03
俗語道：你不理財，財不理你。隨著中國經濟的高速發展，理財的概念也日益深入人心。但是，有很多人認為理財是富人的專利，對普通大學生根本沒財可理，實際上這是一種誤區。理財是指通過自己對財富的管理從而提高其效能，也可從廣義上理解為使用外界資金使自己的財富增值。大學期間是學習投資理財的黃金時間，也是大學生形成正確消費觀念和習慣的重要階段。大學生將來要面臨走入社會后的結婚、買房、子女教育、養老等現實問題，因此，掌握必要的理財工具，對大學生來說，不亞于掌握一門專業本領。
一、調查樣本的基本情況
本次調查采取分層抽樣和重點調查方式，以大一至大四學生為調查對象，發放問卷100份，有效收回100份，有效率達100%。在問卷的設計上，將學生專業分為財經類和非財經類，在調查時較為平等地抽取了這兩類學生，因此該調查有著可比性和分析價值。同時，本次調查由于受到人力物力等限制，存在樣本容量不大的限制，但仍滿足本次分析研究的需要。
問卷從我校學生的消費情況、理財狀況、理財意向和理財態度四個方面獲取信息。
表1 調查對象的專業分布情況
二、理財習慣
古語有云：凡事預則立，大學生如果希望能夠做自己財務上的主人，那么至少應該對自己平時的消費或是投資方面有所規劃。
（一）理財習慣
請問平時花銷是否有計劃？ A. 總是有 B.偶爾有 C.無
結果顯示，財經類有計劃的占92.2%，而非財經類有計劃的占81.3%。財經類學生比非財經類的更有計劃。
請問你平時記日記賬或是做預算嗎？原因是什么？
無 有
A.基本不透支 A.鍛煉理財能力
B.父母會接濟 B.投資需要
C.太麻煩 C.個人習慣與愛好
結果發現財經類的學生做預算的有63.5%，而非財經類的學生這么做的只有21%。
可以看出，財經類學生做預算的占參與調查人數的該專業的63.5%，而非財經類的比例只有21%。主要原因可能是財經類學生做預算去投資更有助于專業知識的學習。
（二）理財意識
針對這一問題的調查，筆者設計了這樣的題目：請問你如果月后有結余，你會怎樣處理？
A.留手頭備用 B.存銀行 C.交父母打理 D.消費掉 E.其他投資
根據分析，有37%的人每月沒有結余，當然沒有資金進行投資。有結余的學生每月結余的金額不多，34%的人選擇留手頭備用，19%的人選擇存銀行，13%的人選擇交父母打理，幾乎沒有人選擇做其他投資。財經類和非財經類在這個問題上的答案差別不大，說明我校學生普遍缺乏理財意識或理財意識較差。
進一步調查得知，部分學生曾經有過理財經歷。其中，財經類學生75%表示有過理財經歷，而非財經類的只有35%。財經類56%選擇存儲，38%選擇炒股和其他投資方式，還有少數人選擇買保險。非財經類選擇存儲方式的高達94%，極少數選擇其他投資方式。
三、理財知識的了解及風險偏好
近年來，社會各界越來越關注大學生財商，所以我們也調查了學生理財觀念與投資意識，問卷通過假設場景來考察學生對理財產品的偏好及風險偏好。
（一）理財基礎能力及理財產品了解途徑
考慮到專業水平參差不齊，問卷僅涉及到學生了解多少理財產品。調查發現：了解最多的是儲蓄。因為儲蓄最簡單，學生接觸最多,所需專業知識最少。其次財經類學生較多的依次是股票、保險、國債、基金；非財經類由多到少依次是保險、股票、國債、基金。對基金財經類和非財經類學生了解都較少。此外非財經類學生有更多的人對理財產品完全不了解。可能要歸因于專業不同，因為80%的財經類學生了解理財產品是通過專業課學習。
調查還發現，財經類學生和非財經類學生大多通過與父母交流、網絡電視節目書籍等方式獲取理財知識。
（二）風險態度調查
你覺得個人可以進行投資的最高金額是多少？
A.2 000元內 B.2 000元～1萬元 C.1萬元～10萬元 D.10萬元以上
情況（如表4所示）：
非財經類選擇區間最多的是2 000元以內，而財經類選擇最多的是2 000元～1萬元。這很可能由于理財工具有較高的進入門檻，作為尚未工作的學生來說，由于積蓄不多，不能承受投資帶來的潛在風險。
有關風險態度的另一問題是：
如果進行投資，你一般會選擇
A.低風險，收益穩定的理財產品
B.風險和收益適中的理財產品
C.高風險，高收益的理財產品
財經類學生對低風險收益穩定理財產品的選擇比非財經類少，對風險收益適中理財產品的選擇比例高。但總體上，我校學生風險偏好程度較低，投資較謹慎。
四、促進學生提高理財能力的對策建議
從本次調查可知，我校財經類和非財經類學生理財差異并不顯著，說明專業并不是造成理財差異的最主要原因，差異是受家庭、學校、社會、個人習慣等多方面綜合影響的。但是綜合來講學生理財意識較差，能力不足，理財缺乏規劃性。
（一）開設理財課程
民辦高校可開設《個人理財學》、《投資學》、《創業與理財》等選修課，系統向學生介紹個人理財的理論知識，全面提升學生對個人理財和合理消費的理論認識，幫助學生樹立正確的價值觀和理財觀，養成良好的理財習慣，加強理財意識。
（二）豐富學生課外理財教育
學校可以通過課外活動，加強對他們理財知識和消費道德的教育。例如可以開展以“大學生如何科學理財”為主題的民主生活會，以“如何看待校園浪費現象”為主題的征文或演講比賽，舉行“大學生創業理財”設計大賽，舉辦自立自強的優秀大學生事跡報告會等。通過這些活動的開展，將理財知識和消費道德的教育貫穿其中，從而在大學校園中形成一種崇尚勤儉理財、抵制不良消費的好風氣。
（三）強化實踐教育
個人理財教育和消費道德引導都是具有實踐性的教育內容，在開展相關的教育時，要走出去，請進來。一方面，進行以個人理財和消費道德教育為主題的參觀、勤工助學、社會實踐等活動，讓大學生們走出校門，親臨社會，在分析和解決實際問題的過程中提高自身的理財和消費道德實踐能力。另一方面，請有關專家走進大學校園，開展個人理財和消費道德教育講座，通過各種各樣的實踐環節，讓學生在社會實踐中升華對理論知識的認識。
（四）開發適合學生的理財軟件
筆者認為，如果有這樣一種理財產品，廣泛使用一些高科技的電子信息技術，如校園一卡通，銀行卡等，通過綁定個人的所有電子卡，編輯成理財軟件。使用者可以隨時方便的查詢到自己的相關消費信息，必要時會給出一些建議使用者理性消費的提示信息和好的理財建議。不僅大學生，其他人也可以使用。
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［關鍵詞］大學生理財觀現狀理財觀現狀分析理財觀現狀思考
一、大學生理財觀現狀
1、理財觀念層面。（1）金錢觀方面，大部分同學理財觀較為正確，認為金錢很重要但也不能代表生活的所有。（2）消費觀方面，大部分同學缺乏理性的消費觀，消費缺乏計劃性，較為盲目且易沖動。（3）投資觀方面，大部分同學了解投資知識較少，有學習的興趣但覺得目前投資尚早且投資形式單一。（4）創業觀方面，大部分同學知道并希望創業，但是不知道創業的方式和方法，無從實施。
這個結果說明大學生對金錢、財富及財富創造的認識和理解匱乏，對金錢觀、消費觀、投資觀、創業觀等方面都或多或少存在片面的認識。
2.理財知識層面。（1）總體來看，大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。大部分了解的知識為課本中提到的如市場經濟、市場運行規律、商品經濟、貨幣流通等,于財務、投資知識所知甚少。（2）大學生對于理財的重要性有了一定的認識，但仍然片面。大部分同學知道理財的重要性，想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現在做為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。
3.理財能力層面。由于種種原因，大學生的理財實踐能力較差。大學生的市場調查力和分析力以及創業實踐能力有待提高。
二、理財現狀的形成原因
1.客觀因素。（1）我國傳統文化經濟價值觀的影響。中國傳統的“學而優則仕”的思想以及“德本財末”的思想為中國主流思想，這種傳統的經濟價值觀念束縛著人們的頭腦，影響了成長中的大學生樹立正確的金錢觀、財富觀，束縛了他們創新、競爭能力的發展。 （2）家庭教育的影響。首先，中國傳統的家庭教育重點在于傳統美德教育，沒有提及對子女進行適當的理財教育。其次，中國家庭歷來重積蓄節約而輕消費。“節儉”是一種理財方式但是節儉過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。最后，由于我國大多家庭都是獨生子女的家庭，父母的心愿是讓兒女順利步入高等學府，因此對子女的消費缺乏限制和指導。 （3）學校教育的影響。長期以來，學校教育的模式一直都是應試教育。學校教育的目標、方法、內容常圍繞著統一考試進行，理財教育不是升學考試的內容，因而理財教育欠缺。即使是提倡素質教育的今天，理財教育仍然沒有引起足夠重視，導致了大學生理財意識和能力的缺失。（4）社會環境的影響。改革開放以來，公眾渴求財富和理財能力缺失的矛盾不斷激化。理財能力的缺失導致人們在消費、投資、創業的過程中常常受阻，影響了良好經濟活動環境的形成。大學生作為社會的一員，社會的環境，國民的觀念等都會對他們產生影響，從而使他們理財能力的發展受到抑制。
2.主觀因素。大學生本身思維方式的誤區也限制了其理財能力的發展。其一，認為對金錢的追求是人的本能，理財能力與生俱來，無需培養與開發。其二，認為只要學好專業知識，提高專業技能，理財能力會自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，缺乏對財富本質以及理財開發的理解，導致了學習、實踐缺少自覺性、主動性。 （1）大學生對于理財的專業知識所知較少，所以難免有盲目消費的現象。（2）大學生性格較為沖動，易受促銷、廣告以及其他周圍環境的影響，消費有時有隨機性和不合理性。（3）大學生消費資金來源是家庭，所以對金錢的把握度沒有掌握好。購買無用商品以及無實際意義的請客聚餐情況較多且支出較大。
三、大學生理財觀現狀的思考
1.理財與大學生健康成長、成才息息相關。正確理財是大學生成為國家經濟建設人才的必備因素，是大學生健康人格的一個重要組成部分。現在，財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件；情商是活動順利進行的保證；財商是活動的結果和制約因素。“三商”交互作用，綜合反映了個體的生理、心理和社會素質，是制約大學生成才的三大因素。智商、情商的開發早已受到重視并已取得成果，而理財意識和能力的開發還未形成共識。
2.大學生理財是社會經濟發展和滿足人們對物質文明需要的要求。 當今社會發展迅速，大學生的理財觀念和能力的培養無疑對其以后的發展產生影響。大學生構建起正確的價值觀、金錢觀、財富觀和財富創造觀能夠使他們在社會主義道德和法律的框架下以一種積極的心態開拓進取，合法地創造財富，真正懂得享受財富。
3.大學生理財是我國政治經濟發展的必然要求。我國處在市場經濟快速發展時期，這對未來建設的社會主體――青年尤其是大學生提出了新的要求，大學生只有具備正確的理財觀念、全面的財富知識、嫻熟的駕馭貨幣和資本運動規律的能力，才能真正成為經濟建設的生力軍。
4.大學生理財教育與教育。教育為社會發展培養所需要的人才。目前我國經濟社會發展需要大量能夠從事經濟建設的人才，而理財是經濟人才所必須具備的素質。因此，適應我國社會發展的要求，培養具有較高理財能力的大學畢業生是時代對高等教育提出的又一重要而緊迫的任務。
參考文獻：
[1]吳淑姣 孟慶鴻：給大學新生的禮物――理財[M].知識產權出版社，2004
[2]許愛青：我國社會主義市場經濟呼喚理財教育《石家莊師范專科學校學報》2002年第3期。
關鍵詞：理財產品 大學生 經濟知識水平
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）08-222-02
在中國經濟快速發展的背景下，人們生活幸福安康，眾多理財產品也應運而生。大學生是全社會中數量頗多的一支特殊群體，隨著金融市場的快速發展，大學生也興起了一陣理財熱。但是，大學生心理承受能力脆弱、辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩定的道德觀念和價值判斷，有時不僅沒有改善個人財務狀況，反而給自己的生活帶來了極大的負面影響，盲目投機危害性大，改變這種現狀刻不容緩。同時，針對大學生的理財產品較少，亟待開發出新穎、有實際應用價值的理財產品。
一、大學生理財產品購買情況與經濟知識水平的現狀與特點
通過線上、線下發放136份調查問卷，我們將所得數據進行匯總（見表1），并進行頻數分析，大致了解各理財產品選擇的頻數信息。
從描述性分析中可見，絕大多數大學生對投資理財很感興趣，完全不感興趣的占極少數。在理財產品的選擇方面，多數大學生傾向于購買如基金、保險等風險較小的理財產品。這一調查結論在數據“更偏好那種理財產品”中也能得出，約七成大學生會避免高風險，同時放棄高收益。
隨著互聯網等行業的興起，大學生們越來越傾向于選擇新型渠道進行投資，傳統渠道被代替的速度令人吃驚，僅有三成學生會通過傳統渠道進行理財。
當今理財產品的滿意程度并不高，大多數大學生對現行的理財產品評價平平，只有少數大學生比較滿意。從統計數據中我們發現，風險高是其最顯著的缺點，相對來看理財產品在收益方面較令人滿意。
通過調查結果分析發現，大學生理財現狀并不理想。究其原因，主要為以下幾點：一是經濟來源較單一。大部分大學生的生活費來源于父母，實現經濟獨立的少之又少。二是消費結構不合理。人情消費、戀愛消費占比過大，學習消費占比不足。三是消費不理性。大學生屬于易沖動的群體，容易被廣告或促銷蒙蔽雙眼，往往出現非理性消費。四是個人理財意識和觀念有待加強。雖然有60%以上的大學生回答自己有理財意識，但他們對理財的認識并不清晰，理財知識匱乏、存在不少理財誤區。五是大學生對理財專業術語和具體操作存在著困惑。
二、調查數據分析
（一）父母工作與理財產品選擇的差異性分析
我們將136份調查問卷中，父母工作是否與經濟領域有關與學生平時購買什么類型的理財產品的交叉表（見表2）進行分析并進行卡方檢驗。
卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明父母工作與理財產品選擇之間有關系。
（二）所學專業與經濟學是否相關與平時是否購買理財產品的關系分析
調查顯示：所學專業與經濟學相關的學生112人，其中80人購買與學習專業相關的理財產品；所學專業與經濟學不相關的24人，其中20人購買理財產品。經卡方檢驗，P值為0.08，大于0.05，兩者無顯著差異。說明所學專業與經濟學是否相關與平時是否購買理財產品之間無關系。
（三）微觀經濟學成績與理財產品選擇及偏好的差異性研究
表3（見下頁）為微觀經濟學成績與平時購買什么類型的理財產品交叉表，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經濟學成績與理財產品選擇之間有關系。
進一步對微觀經濟學成績與更偏好哪種理財產品交叉表進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明微觀經濟學成績與選擇理財產品的偏好之間有關系。
經對應分析發現，微經成績較差的同學不買理財產品，微經成績優秀的同學傾向于購買基金。
（四）宏觀經濟學成績與理財產品選擇及偏好的差異性研究
對宏觀經濟學成績與平時購買什么類型的理財產品交叉表（表略）進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經濟學成績與理財產品選擇之間有關系。
對宏觀經濟學成績與更偏好哪種理財產品交叉表進行分析，卡方檢驗P值小于0.05，有顯著性差異。說明宏觀經濟學成績與選擇理財產品的偏好之間有關系。
經對應分析發現，宏經成績較差的同學不買理財產品，宏經成績優秀的同學傾向于購買基金和證券。
三、結論與建議
我們對搜集到的數據采用了卡方檢驗、對應分析、最優尺度等分析方法，分析了經濟學成績和家庭環境對理財產品選擇是否有顯著性影響；各成績段的大學生分別傾向于選擇何種理財產品；各因素之間的相關性等問題，得出了以下結論：
（一）微經成績僅為及格的同學不買理財產品，優秀的同學傾向于購買基金
微觀經濟學主要以單個經濟單位（單個生產者、單個消費者、單個市場經濟活動）作為研究對象，研究社會中單個經濟單位的經濟行為，以及相應的經濟變量的單項數值如何決定的經濟學說。在學習了微觀經濟學后，同學們對收益與風險有了初步的了解，在選擇理財產品時會對兩者作一些權衡。可以發現，成績優秀和良好的同學理財意識更強，更傾向于選擇基金、保險等風險低收益穩健的理財產品；而成績僅為及格的同學理財意識相對薄弱，一般不會選擇去購買理財產品。
大學生作為校園與社會銜接處的群體，暫時還沒有實現經濟獨立，理財的本金一般來自于家長給的生活費或在外兼職所得，故不會選擇將很多資金投入股票等高風險的行業中。
（二）宏經成績較差的同學不買理財產品，宏經成績優秀的同學傾向于購買基金和證券
宏觀經濟學是以國民經濟總過程的活動為研究對象，研究的是經濟資源的利用問題。在學習了宏觀經濟學后，同學們對收益與風險有了進一步的了解，在選擇理財產品時會對二者作一些權衡，可以發現，成績優秀和良好的同學理財意識更強，更傾向于選擇基金、保險等風險低收益穩健的理財產品；而成績僅為及格的同學理財意識相對薄弱，一般不會選擇去購買理財產品。
基金具有風險較低收益相對較高的特點，證券則是以公司融資為目的，最早的證券是優質的公司為了尋求更好的發展，向社會尋求資金支持而向社會公眾發行公司股票。二者都是屬于風險性和收益性居中的產品，成績優秀的同學更多傾向于選擇這兩種產品。
股票投資風險高，投資技術要求高，成績一般的同學如果沒有很好地將風險考慮在內，則傾向于選擇股票。保險的基本作用是把個體風險所致的經濟損失分攤給其他投保人，用集中起來的保險基金補償個體損失，這種理財產品風險較小，收益也較低，故鮮有大學生選擇。
（三）父母工作是否與經濟領域有關對理財產品的選擇還是有較大影響的
家庭環境對一個人的影響是潛移默化的，若父母的職業與經濟領域有關，那么該同學從小就會受到父母的熏陶，包括在理財產品的選擇方面，他們會聽從父母的建議，或者直接效仿。而若父母的職業與經濟領域無關，那么他們在選擇理財產品時更多的會是通過周圍人的推薦，包括老師、同學、業務人員等，或者從網上獲取信息，如果沒有很強的理財意識，那么很可能該位同學就不會選擇理財。
大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。在大學時代應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。對于沒有收入來源的大學生而言，大學階段要注重在日常生活中養成正確的理財習慣，進行保險保障。在實現中長期理財目標的準備過程中，要充分預期風險，因為如果沒有做好計劃來規避這些風險，再好的儲蓄理財方式都可能功虧一簣。
大學生應盡早做好保險保障計劃，越早購買，風險規避越早、保障越高、費用也越低。如購買保險，它能改變年輕群體對于消費誘惑抵御力較差的弱點。
大學生群體數量不容小覷，建議金融部門設計、開發更適合大學生理財的產品，達到社會效益與經濟效益的雙贏局面。
參考文獻：
[1] 周雨風.當代大學生個人理財教育與消費道德引導.商場現代化，2007（1C）
[2] 譚春蘭.淺談大學生理財.時代經貿，2016（3）
[3] 李健.金融學（第二版）.2014
時代飛速發展，知識經濟時代對復合型人才的需求日益增多，在此形勢下，面對社會和市場對人才日益更新的要求，高校對當代大學生的培養模式應當順應時代的發展而不斷進行改革創新。為了探究大學生所需金融知識，推進大學生的理財教育，河北經貿大學金融學院科研小組面向省內外高校進行了“大學生所需金融知識”問卷調查。本次調查針對大學生金融知識的需求，調查了有關股票證券、創業貸款、助學貸款、學生信用卡、留學貸款等方面金融知識的需求情況；本次調查的目的是通過調研大學生對金融知識的需求，推進現有高校金融理財教育，并提出相關建議。
本次調查問卷共計500份，主要針對省內外72所高校大學生進行隨機抽樣調查，收回問卷共計478份，有效問卷420份（其中河北經貿大學173份，省內外其他院校247份），無效問卷38份，空白問卷20份，問卷有效率為87.87%。
一、大學生金融知識需求現狀
（一）不同性別、專業和年級的大學生對金融知識的需求情況
本次調查男生占70.7%，女生占29.3%；年級選項大一占18.6%，大二占43%，大三占27.4%，大四占11%；專業選項文科生占57.6%，理工科生占41.4%，體育藝術類生占1%。總體來看，大學生對金融知識的需求情況有很大不同，有強烈需求的占24%，有比較強烈需求的占34.5%，需求不大的占39%，沒有需求的僅占2.4%。
通過統計分析發現，不同性別、專業和年級的大學生對金融知識的需求情況有顯著差別，為了研究這種差別的具體情況，我們用spss20.0軟件的相關分析進行了具體研究（見表1）。通過研究發現：專業和金融知識的需求呈顯著負相關，即文科對金融知識需求最強烈，理工科次之，體育藝術類學生最缺乏需求。年級與金融知識的需求呈顯著正相關，即大一的學生對金融知識的需求最缺乏，隨著年級的增長，大學生對金融知識的需求逐漸增加，大四對金融知識的需求最強烈。而性別與金融知識的需求相關性不顯著。
（二）大學生金融知識的來源渠道
對于大學生金融知識的來源渠道，我們設定了網絡媒體、學校教科書、報紙雜志、證券公司宣傳、專家講座、親戚朋友、其他等七個選項，結果如表2所示。
可見，網絡媒體和報紙雜志是非金融專業大學生金融知識的主要來源渠道，從學校教科書獲得金融知識的不到調查人數的兩成。
（三）大學生自認為將來會需要的金融知識
對于自認為將來會需要的金融知識，調查顯示，個人理財類（包括證券投資）占主導地位（占比51.42%），其余依次是實業投資（占比16.19%）和保險類知識（15.24%）。金融對各行各業的影響力日益增加，普及金融知識，增進在校大學生對金融產品的認知和了解已成為大學生步入社會不可或缺的重要組成部分。
（四）在校大學生目前金融知識的需求
針對在校大學生目前金融知識的需求，調查顯示，理財（包括證券投資）知識需求占比較大（33.81%），其次是創業貸款（19.05%），這跟大學生創業需求程度有關，大學生信用卡需求占一定比例（18.57%），在某種意義上也屬于理財需求。留學貸款（10.24%）和助學貸款（9.05%）知識的需求相對比例較小。
對股票債券等有需求的在校大學生中，對于相關知識比較了解的僅占13.38%，僅限教材知識的占24.65%；對創業貸款知識有需求的在校大學生中，目前有自行創業打算的只有27.54%，而為以后創業儲備相關知識的占到絕大部分；對助學貸款知識有需求的在校大學生中，對助學貸款相當了解和比較了解的占到55.27%；對學生信用卡知識有需求的在校大學生中，很有需求或有較大需求的占到73.07%，而對學生信用卡了解程度看，相當或比較了解的僅占32.05%，吸引學生辦理信用卡的因素依次是購物分期付款（33.33%）、消費透支（19.23%）、消費積分（17.95%）；對留學貸款知識有需求的在校大學生中，有留學打算的占到95.35%，對留學方面的金融知識比較了解的占62.79%，留學時很有可能會選擇留學貸款的占到95.35%，留學時一定或很有可能會選擇留學保險的僅占13.95%。
二、大學生金融知識需求與供給存在的問題
（一）大學生金融知識需求分析
從調查中可以發現，在校大學生對金融知識有需求的占到半數以上，尤其是對個人理財類（證券投資等）和創業貸款的金融知識需求比例較大。證券投資對于當代大學生來講并不陌生，尤其是財經類院校的大學生對證券投資都報以好奇和投機的心理，所以，很多學生最初都是抱著試一試的態度涉足股票投資，由于受到部分學生炒股賺錢示范效應的影響，加之從眾心理嚴重，不少大學生也隨之加入到炒股大軍中來，這一現象在經濟相對發達地區的財經類高校比較普遍。
大學生對創業貸款知識的需求可以說是大學生尋求就業出路的基石。近些年，大學應屆畢業生人數迅速增加，就業壓力不斷增大，種種原因造成就業需求與市場供給的矛盾突出，高校創立了自己的創業園，為學生創業提供支持。大學生創業已經成為一種潮流，影響著一代大學畢業生的畢業選擇。但是，本次問卷調查發現，69.62%的大學生認為創業需要依靠貸款資金。所以，大學生創業貸款知識的需求是比較迫切的。
（二）大學生金融知識供給分析
我們通過查閱石家莊地區幾所高校的教學計劃，發現當前大部分學校尚未開設理財教育等相關課程，開設了理財課程的院校也缺乏系統性和完整性。理財課程真正得以開花結果的寥寥無幾。通過調查還發現，教育部和地方高校在大學生理財教育的方式、內容和評價上存在很大的差異性。大多數高校都忽略了大學生理財教育，只是開設幾次講座，并未真正達到理財教育的目的。
在開設了理財課程的院校中，大學生理財教育課程設置也存在一些問題。一是高校缺乏培養大學生理財素質的觀念。當前，理財教育已經成為我國高校素質教育的一個重要組成部分，雖然，各高校也結合自身實際情況開展了有意義的理財教育嘗試，但是，零星支離、實施過程單一化的理財教育是遠遠不夠的，無法推動大學生理財教育的深入。理財課程設置不完善的主要原因是沒有把大學生理財素質培養放到應有的位置。我國高校的理財教育仍然處在起步階段，還有待于進一步的探索和實踐。二是大學生理財教育的內容和方式過于單調和死板。理財課程中講述的內容多為宏觀的投資理財，微觀的個人理財內容涉及較少。教師常常是理論說教多，實際操作少，大多數是在口頭上的理財理論，而真正具有說服力的理財實際操作微乎其微，這必然導致大學生理財意識滯后和缺乏理財實踐，不可能學以致用。
三、對高校理財教育的建議
大學時代是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期，理財教育對于社會發展和大學生個人發展都具有深遠的現實意義。大學需要開設理財公共選修課，普及金融知識和培養理財能力。
（一）針對不同學科類別，制定理財類選修課程
對于不同專業的學生，高校應當根據不同學科類別，制定差異化的理財類選修課程，構建文理交叉、互相滲透、專業口徑全方位覆蓋的課程體系。金融知識具有較多的數理知識，對于理工科院校學生來講，運用基本的數理統計知識進行理財、投資、貸款計算不成問題，但對于文史類學生來講，涉及到專業公式、模型等就會稍顯吃力。對此，建議院校在開展金融知識課程時，針對不同學科類別學生，開展不同類型的理財課程，注重文理交叉有針對性地展開理財教學，理工類學生側重投資理財的收益計算、風險分析等，文史類學生可以側重理財管理技能等。
（二）循序漸進，注重課程連貫性
從調查研究發現，年級越高的大學生對理財知識越感興趣。因此，課程開設時間應從大學一年級開始，這一階段是進行理財意識和能力培養的最佳時期。理財教育課程的內容可以從在校大學生身邊的金融需求入手，采取生動活潑、形式多樣、易于被學生接受的教學方法，培養理財素質。先教學生制作個人收支平衡表，掌握自己的收支情況，看看自己是否做到了收支平衡。然后從小額儲蓄、學生信用卡、助學貸款、股票投資等實際操作逐步推進理財教育，使他們樹立正確理財觀念，增強自立感和責任感。進入二年級再開設理財基礎理論知識，如理財規劃原理、金融基礎、稅務基礎、保險基礎和理財法律等，可讓學生對當今比較熱門的理財方式有常識性的了解。到三四年級時，可以逐步開設理財實務性課程，做到學以致用，理論與實踐相結合。隨著年級的提升，大學生應該逐步學習較為專業的知識，在這個過程中應注意課程的連貫性，循序漸進，這樣能起到很好的效果。
（三）注重實踐教育，提高理財技能
［關鍵詞］ 工商管理； 理財能力； 對策
doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 07. 046
［中圖分類號］ G64 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1673 - 0194（2012）07- 0089- 02
隨著我國市場經濟的快速發展，“你不理財，財不理你”的觀念已經深入人心。理財是指依據客戶對于風險的承受能力以及個人偏好，對資金進行合理安排與運用，并使其能夠最大限度地實現增值。現階段，我國大學生，特別是工商管理類的學生更要提高理財意識，為未來的商務工作以及生活質量的提高，打下基礎。學校有關理財方面的教育，也要依據學生的身心發展的實際情況展開工作，幫助學生樹立正確的消費觀、價值觀，使其能夠系統、全面地掌握理財基本知識和技能，提高學生適應社會的能力和競爭力。
1 加強工商管理類學生理財能力培養的現實意義
學校加強學生的理財能力培養，是知識經濟時代，社會對現代大學生的基本要求。目前，我國實行素質教育，其目的就是提高學生分析問題與解決問題的能力。隨著全球經濟一體化趨勢的不斷加強，企事業單位面臨的經營環境日益復雜多變，對于即將走入社會的大學生來說，提高分析問題與解決問題的能力非常重要，它能夠幫助學生適應復雜的環境變化，提高其應變能力。所以說，無論是從大學生事業發展的角度來說，還是從他們適應社會發展的需求來說，提高其理財能力都是非常必要的。現階段，我國許多高校的經濟管理類專業還沒有開設理財課程，即使有些學校開設了，也過于理論化，與學生的現實生活存在著很大差距，學生對于理財提不起學習興趣。但是經過筆者的實際了解，學生對于理財教育非常感興趣，對理財知識迫切需要了解，特別是工商管理類的學生，其專業未來的就業方向，決定了他們更加關注理財方面的知識。所以筆者認為加強理財教育，能夠使大學生對金錢有更加合理的認知，不過分地渴望，也不過分地排斥，使其知道金錢的來之不易，同時也能提高大學生的社會責任感。
2 加強學生理財能力培養的對策創新
2．1 樹立正確的消費觀念
受年齡、經歷以及心理特征等因素的綜合影響，大學階段的消費普遍存在著從眾心理。如果他們沒有一個正確的消費觀念，那么很容易出現過度消費的惡果。幫助學生樹立理性消費觀念可以從以下幾個方面展開：一是建立消費原則。大學生階段，穿要耐用、耐看；吃要營養均衡；消費要以實用為主，切忌鋪張。二是制訂理財計劃。對每個月的生活費要進行科學、合理的安排，可以實現“收入”大于支出。特別是在外出游玩、集中實習時，必須科學合理地安排自己的收入，重點是培養學生對金錢合理安排的意識，這樣才能為將來的理財生活打下基礎。
2．2 更新專業知識的結構
工商管理專業的學生，學習的內容主要涉及營銷學、會計學、財務管理、人力資源管理以及其他二級學科的專業知識。較寬的知識面對學生的學習能力、運用能力都提出了很高的要求。但是從整體上看，我國現階段工商管理的教育，還是更加偏重于學生分析問題的能力方面，對發現問題、解決問題的能力培養的力度不夠。從工商管理人才需要掌握的知識結構上來講，學生在掌握專業知識的同時，必須還要具備相關的人文社科知識；既懂得企業戰略、生產運營的知識，同時還要掌握必要的商務禮儀、著裝、地區的風俗習慣以及政治格局等相關知識。這就需要學校在開展理財課程時，要對專業知識的結構進行更新。競爭是市場經濟的基本規律之一，同時也是企業進行管理的規律，學生如果在學校期間具備了豐富的理財知識的儲備，無疑會在未來的社會競爭中，增加其成功的砝碼。
2．3 增加就業指導課程的相關內容
對工商管理專業的學生來講，理財能力的培養絕不能局限在知識傳授層面上，必須將眼光放得更遠些。因此，學校必須將課程設置得綜合性更強一些。就目前高校所開設的就業指導課程，還遠遠沒有達到預期的高度。在課程設置方面，要增加時間管理、職業生涯規劃、禮儀知識、演講與口才以及相關的管理溝通技巧，這樣才能切實提高學生的就業能力。“理財”先要有“財”，無財可理、空談理財就沒有任何的意義。所以，增加就業指導課程的相關內容，可以使學生更加具有競爭力。通過學習還可以提高學生的綜合素養，使其在處理人際關系的過程中，更加自信。
2．4 鼓勵學生參加職業資格認證考試
近幾年，隨著我國勞動與社會保障相關部門對部分職業資格認證體系的不斷完善，職業資格化的進程不斷向前推進。工商管理專業的人力資源管理師、公關管理師以及資產評估師也有了相關的資格認證考試。學校可以鼓勵學生參加這類資格認證考試，并把它當成完成職業生涯規劃的一部分。學校就這些資格考試，可以為學生提供一些便利條件，比如考試時間介紹、組織報名以及考前培訓等，使學生在畢業前就能夠考取證券、會計、保險和期貨等資格證書，不但豐富了理財知識，畢業以后還可以勝任理財崗位，提高了學生的競爭能力。
3 結 語
隨著我國市場經濟的快速發展，理財能力越來越受到社會各界的關注。因此，加強學生的理財能力，特別是加強工商管理類學生理財能力的培養，有著非常重要的現實意義。我們可以從樹立正確的消費觀念、更新專業知識的結構、增加就業指導課程的相關內容、鼓勵學生參加職業資格認證考試等方面進行考慮，提高學生的理財能力。相信通過教師與學生的共同努力，學生一定會對理財有一個新的認識，對學生未來的工作與生活都會有所幫助。
主要參考文獻
［1］ 劉寅平． 淺談財務管理教學中如何培養學生的理財能力［J］． 長春理工大學學報：社會科學版，2006（4）．
關鍵詞：市場調研 個人理財產品風險 大學生理財產品
1.項目簡介
一、項目背景
大學生市場需求狀況工作的主要研究范圍為上海市各大高校，并以松江大學城幾所高校為重點研究對像進行問卷調查。同時參照國家統計局數據研究全國大學生人數等。 對應于項目小組的目標制定和規劃的時間，市場需求分析的目標年分別為2011至2014年。
二、指導思想
a） 以問卷調查成果為基礎
大學生使用的理財產品分析和產品需求預測主要以完成的相關問卷調查調查為基礎，總結大學生對于理財產品需求的基本特征，分析大學生人數及其持有資金變化趨勢和選取特征參數，進行相關產品需求預測及變化分析。
b） 以個人理財產品現狀及相應風險分析為依據 理財產品所具有的時間，類型尤其是風險直接影響客戶的使用熱情，需求分析與風險研究的結合是制大學生理財產品研發的主要依據。
c） 相關經驗的借鑒
通過對市面上各種理財產品的特點和普遍需求特點的分析，并借鑒相關經驗，合理把握大學生理財產品研究的目標的確定。
三、項目建設背景及意義
隨著國家教育政策的實施，高校擴招人數逐年增加，大學在校生的人數呈現一個逐年上升的狀態。同時，隨著人民生活水平的提高，更多的家庭會提供給自己的大學生子女更多的生活費，以至于大學生手上或多或少都會有一些結余的生活費。但是年輕人缺乏相關的理財觀念和社會經驗，往往是將手中的錢用到了沒有用的地方不能控制，但是之后追悔莫及。市面上現在有不少理財產品，風險收益各不相同。大家所青睞的具有一定收益率同時又有保障的銀行理財產品門檻太高，讓很多只是想利用手中小錢做投資的同學望而卻步。股票、基金和債券等又需要投入大量的精力，讓很多人感到無能為力。而一些網絡理財產品又被曝出風險高，使得大學生能夠承受風險的理財產品幾乎沒有。于是在這個背景下，大學生理財產品的研發切合了實際的需要。而我們認為大學生理財產品一般應滿足如下條件：（1）門檻要低；（2）能保證本金；（3）不需要投入太多精力；（4）切合大學生們的生活。
四、項目建設目標
a）通過閱讀數據和實地調查問卷研究大學生理財產品的市場情況；
b）研究學習現有理財產品的風險；
c）設計并得出針對于大學生的理財產品；
d）對研發產品的宣傳。
五、項目完成狀況
a）已經對于問卷完成調查及其統計，得出大學生的需求狀況和資金流動狀況，已分析并得出相應的結論和分析；
b）對于市面上常見的理財產品――養老基金、余額寶的風險，和銀行理財產品的模式進行了深入的學習；
c）研究討論出兩種適合與大學生的產品模式；
d）本項目得到了財經門戶網站的報道。
2 項目內容
一.大學生人數的研究
大學生人數從1999年擴招起人數逐年上升，僅從2008到2013五年的數據
人數的變化就非常可觀。
研究表明，大學生的數量還在持續上升，尤其是上海市的大學生，除了本地生源之外對于外地生源也進行了一定規模的擴招，隨著人數的增多，大筆的資金進入了大學生的銀行卡中，為我項目理財產品的研發提供了用戶的保障。
二、調查問卷
a）調查問卷內容
上海市大學生個人閑置資金狀況調查表
學校：________ 年級：__________
1、你平時得到生活費的頻率是？
A學期B月 C星期 D其他，請注明__________
2、你是如何安排使用自己的生活費的？
A 看心情用，不夠再要 B 有意識的控制用度不超過某一限額 C 制定簡單的計劃，合理消費
3、你每個月大概有多少資金可供自由支配？
A 完全沒有 B 100以下 C 100―300元 D 300―500元 E 其他，請注明__________
4、你是否愿意將自由支配資金用作理財投資？
A 不感興趣 B 有合適的產品可以考慮 C 已做投資，請注明_______
5、你正在使用的理財產品有：
A 銀行存款 B 基金 C 銀行產品 D 余額寶 E 股票債券 F 其他，請注明
6、你對投資理財知識是否有了解？
A 完全不懂 B略知一二 C有一定的了解 D 非常了解
7、你有興趣了解投資理財知識嗎
A 不感興趣 B 有興趣了解
8、你對理財產品的主要需求是？
A 安全 B 較高收益 C 方便存取
b）調查結果
總體來看，按月得到生活費的人數居多，超過一半；星期，學期，其他分布較散，其他的情況包括有用完就給，不定期的情況。
表1 統計結果表1
Table 1 statistical result
c）結果總結：
針對按星期得到生活費且手中無積蓄的人群，由于循環周期過短――一個星期，資金流較少――300到500，投資可能性低；可針對不同的消費習慣設計一個用錢的計劃，實時記錄每日花費，并將一些基礎的理財知識融入進產品，起到一個引導合理花費，理性理財，最大化手中資金的作用
針對按月生活費且無剩余的人群，以及按月能有一定資金剩余的人群，由于循環周期有一定的時長，按月得到生活費的群體循環周期為每月初的15天，資金額在500到1000以內，按學期得到生活費的群體循環周期較長，可以考慮定期或者隨存隨取類似余額寶的活期
針對按學期得到生活費，以及手中有一定積蓄的人群，能有一定的資金長期用于投資之用，可以考慮做一些投資安排
d）深入分析：
1.從獲得資金的頻率來看，大部分人是以月來獲取資金的，并且其中相當一部分人可以接受自己被占用資金的時間多于三個星期。有很大一部分人在備注中表示如果能夠有明確的收益情況透明的程序他們可以接受時間更加長的投資。他們的意愿非常強烈但是市面上缺乏相應時段的理財產品，這是本理財產品的一大市場切入點。
2.有很大一部分的同學每個月可以獲得1000以上的生活費，據我們小組的了解，這些生活費對于生活在上海的大學生是相當富裕的，而且據采訪了解到還是有一部分同學有著“沒了就給”的生活費的，所以在每一次得到生活費期初，尤其是開學時有大批同學有著近萬元閑錢的時候，這筆現金流相當可觀，他們本身也表示希望可以有理財產品來幫助他們更好的利用這些生活費。
就選擇理財產品的主要原因來看，按月和按星期的同學比較關注的是安全而與此同時有大量閑置資金的按學期投資的同學就比較關注盈利狀況。而他們覺得用余額寶的利息是可以接受的，總的來說，多數投資者都是安全至上的。 所以接下來的研究方向可以向安全方面傾斜。
e）調查體會
通過以上結果，本組特提出以下幾點看法：
做好細分工作，滿足不同時段同學的需求；
充分學習理論知識和實踐經驗，控制理財產品的風險；
定時召開講座，使同學對于相關知識可以更加了解；
過程透明，讓同學們在參與的同時對產品更加放心。
三、市面典型理財產品研究
一、養老金
（一）養老金的概念
養老金也稱退休金、退休費，是一種最主要的養老保險待遇。即國家有關文件規定：在勞動者年老或喪失勞動能力后，根據他們對社會所作的貢獻和所具備的享受養老保險資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險待遇，是造福社會的需要，主要用于保障職工退休后的基本生活需要。養老金本著國家、集體、個人共同積累的原則積累、運作。當人們年富力強時，所創造財富的一部分被投資于養老金計劃，以保證老有所養。
（二）養老金的領取條件
參加基本養老保險的個人， 達到法定退休年齡時累計繳費滿15年的，就可以按月 領取基本養老金。也就是說，參加養老保險的職工要領取養老金必須符合兩個條件：一是達到法定退休年齡；二是累積繳納養老保險費滿15年。所謂法定退休年齡，就是指職工退出工作崗位并有資格領取養老金的年齡
（三）養老金并軌
養老金“并軌”重在轉機制，而非降待遇，改革可能需要財政的大力支持，適當調整公務員和事業單位職工工資水平，彌補因個人繳費而增加的支出，維持改革前后職工的基本生活水平。現在是雙軌制，也就是企業養老金和事業養老金，現在的事業養老金比企業養老金高出3倍左右，人們的呼聲很高一致要雙軌制并軌，也就是企業和事業養老金差不多。
（四）我國養老金制度的改革
2013年以來，新一屆政府在總結過去幾十年的經驗基礎上，出臺了一些新的政策，繼續推進我國養老金制度改革。
1、合理消化轉軌成本。2013年我國養老金制度改革的方向是在實現社會統籌和個人相結合的養老制度的基礎上，合理的完成轉軌成本消化問題。
2、開征社會保障稅。2013年我國政府決定開征社會保障稅，社會保障稅與養老保險費用不同，社會保障稅具有強制性和法制化的特點。開征社會保障稅主要有兩方面的作用，一方面是使我國的稅基有一定的保障；另一方面是能增加養老金統籌部分的收入，政府通過稅收的設計，尤其是通過稅收的優惠減免設計來提企業繳納社會保障稅的積極性，從而增加養老金統籌部分的收入
二、銀行理財
銀行理財產品指是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。
（一）理財產品介紹
保本型個人35天穩利人民幣理財產品，在工商銀行的內部評定中認為其風險等級為最低，該投資以35天為一個周期，為方便客戶投資，本產品提供自動再投資功能。如選擇自動再投資，在當前投資周期結束后，客戶該筆購買資金本金全部自動進入下一投資周期，該筆資金已獲得的本投資周期收益于本投資周期結束日次日以分紅形式分配到客戶賬戶。如不選擇自動再投資功能，客戶投資將在第一個投資周期后結束。
理財收益計算及分配
（二）理財收益測算
1、客戶未選擇自動再投資
在理財資金投資正常的情況下，以某客戶投資5萬元，35天投資周期為例，客戶未選擇自動再投資，投資周期結束后，客戶最終收益為：
50，000×4.00%×35/365=191.78（元）。
2、客戶未選擇自動再投資，投資周期順延
在理財資金投資正常的情況下，某客戶投資5萬元，按照35天投資周期計算，資金到賬日為非工作日，此時投資周期順延，實際投資周期為38天，客戶未選擇自動再投資，則客戶最終收益為：
50，000×4.00%×38/365=208.22（元）。
3、客戶選擇了自動再投資，業績基準發生調整
在理財資金投資正常的情況下，某客戶投資5萬元，客戶購買時選擇“是”自動再投資，自動再投資的期數選擇為“1”期；第一個投資周期，產品的業績基準為4.00%，實際投資周期為35天；第二個投資周期產品業績基準發生了調整，調整為4.10%，實際投資周期為35天，則客戶最終收益為：
50，000×4.00%×35/365+50，000×4.10%×35/365=388.36（元）。
（三）最不利情況分析
最不利的投資情形和投資結果一是產品到期可能發生的延期支付；二是產品投資的資產折價變現，可能影響產品收益實現的全額收回。如發生上述最不利的投資情形和投資結果 ，客戶將面臨收益損失的風險。
三、余額寶投資的風險
余額寶在經過長期準備之后，與2013年6月13日正式上線。余額寶不同于傳統銀行的存款業務，作為一只貨幣市場基金，投資收益的高低在很大程度上取決于市場行情以及基金公司自身的投資管理能力。余額寶的收益明顯高于同期銀行活期存款利息。2013年6月28日余額寶剛剛推出是的七日年化收益率為6. 084%，但是銀行活期存款的利率僅為0. 35%。這樣懸殊的差異不免會對銀行存款產生分流的效果。余額寶作為一款貨幣基金，與商業銀行的理財產品線相比，不僅會獲得高收益，還可以實時贖回，隨時用于消費和轉賤業務。銀行的活期存款堪稱是流動性最高的代表，但是相比余額寶顯然遜色不少，只需一鍵操作。除此之外，余額寶沒有設置用戶的最低購買金額限制，一元起買。對于資金有限的投資人群來說是非常合適的。
余額寶是基金公司與第三方支付平臺合作的產物，除了要考慮自身的運作風險，還需要考慮其他相關行業的影響。
（一）互聯網風險
網上交易支付方式逐漸趨向于統一的支付平臺，在發展過程中，各家銀行之間以及金融企業之間的聯系更為緊密，因此相互風險的傳導性和敏感性也會大大提高。客戶利用余額寶在進行交易時，必須依靠搜索引擎完成交易，因此互聯網企業的風險就會感染余額寶。在互聯網金融中，搜索引擎主要用于歸集信息，并為金融業務的開展提供符合規定的信息接口。余額寶的展離不開搜素引擎的支持，這就意味其會受到搜索引擎的風險影響。
（二）電信運營商風險
在余額角認付款時會給客戶發送驗證短信，客戶通過輸入驗證碼確認交易。電信運營商為余額寶提供了認證信息的發送渠道。因此，運營商信息渠道的安全性同樣也是佘額寶面臨的風險。客戶在完成移動支付時，手機的身份認證使用較為頻繁，因此不法分子對認證信息進行欄截就可以將資金進行轉移。電信運營商的穩定和可靠性成為支付寶等手機支付系統穩健運行的關鍵。
（三）客戶操作風險
詐騙案件形形，消費者難以全部掌握這些手段的特征，再加之互聯網金融服務的安全風險提示不足，產生了一系列的操作風險問題。余額寶以大數據為背景，進行數據搜集和數據分享。社交網絡、電子商務以及手機銀行逐步成為主流，客戶交易信息經常被公開買賣，消費者的合法權益受到侵害。
4、結論
本項目通過市場調查，市場產品研究得到如下結論：
（1）關于大學生“養老金”的模式設想：
仿照企業制度，由學校統一組織，分類。學生可每周每月上交定額的結余生活費用，和教師養老金一同管理投資，并在畢業時作為進入社會的準備金發放。
（2）關于大學生掛靠銀行理財產品的設想：
按年度或學期領取生活費的同學，可以將資金掛靠在銀行理財產品上，降低了理財門檻，同時降低了類似于余額寶這類產品的風險。
參考文獻
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關鍵詞 教育 大學生 消費觀 調查
Changsha Normal University Preschool Education Department
Students' Consumer Attitudes Survey
HUANG Chang
（Changsha Normal University， Changsha， Hu'nan 410100）
Abstract In this study， through questionnaires and interviews， etc.， for pre-school students to investigate consumer attitudes status quo， in-depth analysis of the major problems and causes of its existence， and made countermeasures from six aspects shaping the contemporary scientific view of students' consumption.
Key words education; college students; consumer attitude; survey
1 問題的提出
由于學前教育系是學校最大的系，其專業性質存在明顯的特殊性，如：全系3900余名學生中95%是女生，中招和高招兩種學制并存管理，專業技能技巧的學習、考級和學歷提升等需要學生為之付出很多時間和金錢，但也存在部分學生專業認識不夠，學習目標不明確，生活中追逐名牌、盲目攀比消費等等，這就決定了我們工作的方式需要存在特殊性，學生的自身素質培養也與一般專業不同。
對這一選題的研究，可以加強我們工作的針對性和實效性，有助于通過思想政治教育引導學生走出消費誤區，塑造大學生科學消費觀，以便于她們樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀，從而有利于她們自由全面發展，做合格的明日之幼兒教師。
2 調查方法
在已有研究成果的基礎上以理論和實證研究相結合，采用文獻綜述法、調查法、案例分析法、行動研究等方法對學前教育系學生消費觀進行理性思考。在抽樣問卷調查和座談中，除五年制中招的一二年級外，共發放調查問卷560份，保證了各層次、年級、性別的學生都有相應的比例參與，最后回收有效問卷550份，同時座談會也讓更多的師生代表參與到大學生消費觀的探討中，以便深入分析其現狀、問題及對策。
3 調查統計分析
從總體來看，現在學前教育系女生占了95%以上;關于學生家庭所在地和家庭年收入狀況，調查數據顯示學前教育系學生只有14.55%來自城市，29.09%來自城鎮，而56.36%來自農村;學生家庭年收入在2萬以下的占59.09%，2-5萬的占27.27%，5～10萬的占11.82%，僅有1.82%的學生家庭年收入在10萬以上。學生的消費主流是合理的、科學的、理性的。
（1）消費來源。調查顯示，有66.36%的大學生每月的經濟來源于家庭，有4.55%的大學生依靠兼職或勤工儉學來維持日常開銷，只有0.19%是單純依靠學校獎助學金的，有10.00%的大學生每月的經濟來源是以上三者都有，18.18%的是以上三者中的兩者。
（2）消費水平。調查顯示，有34.55%的大學生月均消費水平在500～800元，28.18%的大學生在801～1000元，20%的大學生在1001～1500元，1500元以上的占0.91%，但也有16.36%的大學生月均消費卻不到500元。
（3）消費結構。調查顯示，在飲食方面的消費占據主導地位，占有94.55%的比重;而在學習方面的消費只占有34.45%;此外，購物、通訊費用的比重相對來說也較高（表1）。
其中，關于學習消費，參加了自考本科的同學有82.73%，參加了育嬰師培訓的同學有23.64%，參加了舞蹈等過級培訓考試的有37.27%，參加了鋼琴、聲樂等特長小課的同學有20.91%。目前有7.27%的同學擁有臺式電腦，有56.36%的同學擁有筆記本電腦，有88.18%的同學擁有手機。
4 存在的主要問題
（1）依賴父母，自強自立的消費意識不夠。90后的大學生大多是獨生子女，過于依賴父母，自強自立的消費意識不夠，獨立性較差。調查發現有66.36%的大學生每月經濟來源于家庭，僅有4.55%的大學生依靠兼職或勤工儉學來維持日常開銷，這與當代大學生自立自強的價值觀相違背。
（2）消費結構不夠合理。生活、學習、交際、娛樂等是大學生消費結構的主要方面，其中學習和生活費用占主導地位。但調查發現，現實中有些大學生卻本末倒置，把本應占較大比例的學習和生活費用轉向了購物、交往娛樂等花費。
（3）存在一定的攀比心理和從眾心理。攀比心理表現在看似相互矛盾實則本質相同的兩個方面：“人有我亦應有”的從眾心理和獨辟蹊徑的求異心理。調查顯示有54.55%的同學認為和他人一起消費時比自己一個人消費高;認為自己理財能力較差，花錢沒計劃的有24.55%，一般的有58.18%。其實，大學生正處于思想價值觀念形成的關鍵時期，尚未真正成熟，缺乏明確的消費目標和指導，其消費的模仿從眾趨向，一定程度上由消費的攀比產生，而攀比消費的結果又往往是相互模仿。
（4）存在一定的超前消費心理。當前社會上非主流的享樂主義和超前消費直接影響大學生的消費觀，他們雖然還沒畢業工作，但超前消費卻已占據大學生消費的一定市場。調查顯示有16.36%的學生贊同花明天的錢，圓今天的夢，38.18%的學生則對此不太清楚，要看情況。
5 成因分析
5.1 個人因素
當代大學生雖然生理上已經成熟，但心理尚未真正成熟，缺乏理財經驗，自控力不強，易受外界影響，盲目攀比和超前消費等時有發生，其消費目的大多是為了與同學保持一致。這些偏頗的消費心理導致大學生注重物質消費，最終使消費走入誤區。
5.2 家庭因素
當代大學生大多是90后的獨生子女，在家庭教育中，有些父母不負責任或疏于教育和引導，經濟上無計劃、無節制地給予，不管家庭經濟狀況如何，父母都寧愿自己省吃儉用、借錢，對孩子的物質生活與要求總是千方百計地給予滿足。家長們的這種溺愛心理與做法在一定程度上助長了大學生的不健康消費和花錢無度的惡習。
5.3 社會因素
當前社會上非主流的享樂主義和超前消費直接影響大學生的消費觀，有些學生因此只看到西方社會高消費和社會鼓勵消費的一面，而不知道其創業的艱苦和守業的辛勤，這是造成大學生消費觀念偏頗的主要因素之一。當代大學生并未真正成熟，易受誘惑及社會影響，而社會現實中錯誤的消費觀念及行為，明星示范和廣告的誘導等，都嚴重影響大學生的消費觀和行為。當然，處于社會之中的我國高校，對學生消費觀教育并未給予足夠重視，這也是成因之一。
6 對策
（1）加強人生觀、價值觀教育。人生觀、價值觀教育應成為高校思想政治教育工作的重中之重。高校要通過深入細致的社會主義核心價值體系教育，引導大學生自覺抵制享樂主義、拜金主義等不良傾向，使大學生真正分清楚什么是正常消費，什么是超前消費、盲目攀比等，最終幫助他們樹立科學合理的消費觀念，改變那些不良消費行為習慣。
（2）加強苦奮斗精神教育。90后的大學生多為獨生子女，生活條件優越，為此，應鼓勵和組織他們訪貧問苦，深入艱苦、落后地區開展社會調查和實踐，關注和幫助失學兒童等弱勢群體，為其獻愛心等，教育他們務必繼續保持老一輩無產階級革命家艱苦奮斗的優良革命傳統，幫助大學生養成艱苦奮斗的精神。
（3）加強消費道德教育。高校在加強對學生進行消費道德教育時，要大力倡導“合理與適度”的消費，反對高消費和超前消費;強調理性消費，反對盲目攀比等非理性消費;強調樸素消費觀，反對享樂主義消費觀;倡導綠色消費和智力發展性消費。同時，作為教育者更要以身作則，為人師表，起榜樣示范作用，從而讓大學生真正學會科學消費和理性消費。
（4）培養大學生的科學理財能力。當代大學生缺乏科學理財知識和經驗，自己的錢財尚不能科學合理支配。為此，高校應加強理財教育，培養其科學理財能力。首先，要精心設計生動的教育教學形式，傳授理財基本知識，使他們掌握個人理財方式等，正確認識金錢及金錢規律的作用。其次才是鼓勵大學生實踐科學合理的支配金錢，培養大學生理財基本技能，使他們在理財實踐中積累經驗，掌握理財技能，從而學會科學合理消費。
（5）健全勤工助學機制。調查中發現大部分學生的生活消費還是由父母供給的，對此，高校要開展各種勤工助學活動，建立健全勤工助學機制，讓學生通過自己的艱辛和努力親身體驗勞動所得的來之不易。這將有利于大學生對自己的不良消費習慣及行為得以深刻反省，從而學會理財，形成科學合理的消費觀念。
（6）加強管理，努力營造大學生良好消費氛圍。一方面，要進一步加強家校聯系，形成教育合力，對不合理消費的學生進行積極引導;另一方面，積極策劃組織形式多樣、內容豐富、深受學生喜愛的校園文化活動，如定期宣傳、召開《學會感恩》等主題班會、舉行知識搶答賽、演講比賽、辯論賽、教室寢室環境布置大比拼等等，并充分利用網絡資源進行宣傳引導，積極發揮大眾傳媒的導向作用，提高工作時效性，擴大工作影響力，增強工作滲透力，努力營造大學生良好消費氛圍，倡導健康、合理和文明的消費觀念和行為，引導大學生健康科學的消費。
當然，在引導大學生合理消費方面需要社會、家庭、學校以及大學生自身的共同努力。以上主要是從學校層面分析的，那么在社會環境層面，要積極倡導和大力宣傳和諧、節約型、可持續發展的科學理念，優化社會輿論環境，努力營造良好的大學生消費氛圍。對于家庭方面，父母要勤儉節約，以身作則，發揮榜樣示范作用，平時在子女的經濟供給方面堅持適度，并與學校保持緊密聯系，及時掌握孩子在校消費的需求、行為習慣等情況，把不良消費問題消滅在萌芽狀態。同時，大學生自身則要進行自我教育，樹立良好的消費觀念。平時養成良好的理財習慣，堅持消費適度原則，不攀比、不盲目消費，并積極參加消費理財方面的知識講座和投資理財方面的實踐活動，從而養成理性消費心理。
基金項目：長沙師范學院思想政治教育研究課題（SZYB 201107）研究成果
參考文獻
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