時間：2023-08-04 17:24:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭投資計劃，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
易先生今年42歲，就職于一家大型通訊公司。夫人40歲，擔任一家設備公司的銷售經理。女兒5歲，馬上要進入學前班。易先生是家里的獨子，其父母退休后就來京與易先生生活在一起。
月度和年度結余高
易先生博士畢業，目前是公司的技術部門高級副總監，屬于公司的骨干力量。公司效益相當不錯，員工待遇自然不低。易先生每月的稅后收入在5萬元左右。夫人所在公司的業績也比較好，月收入在2萬元左右。
每月的家庭支出主要包括：基本生活支出10000元，娛樂消費5000元，孩子的各項教育支出2000元，醫療費用3000元，養車費用3000元。另外，家里請了一名阿姨，負責衛生清潔以及買菜做飯等家務，工資支出2000元。家庭每月結余45000元，占比將近月收入的三分之二，屬于結余比較高的家庭。
年度收支方面，易先生家庭的年度性收入主要來自夫妻倆的年終獎，共有30萬元。年度支出則主要是旅行費用，易先生每年都要安排父母跟團出游一到兩次，全家也會有一次出行。這部分費用大概在8萬元左右。夫妻倆年度健身卡費用1.5萬元，年度性集中采購支出5萬元，保費支出1.5萬元。
家庭資產逾千萬元
家庭資產方面，現金以及活期存款有50萬元，定期存款150萬元，投資基金市值約80萬元，家用轎車市值約20萬元。
另外，還有兩套房產，一套200平方米的復式自住房在北二環邊，目前市值約500萬元。另一套投資房產在海淀，是為女兒明年入學購買的學區房，90平方米，目前市值有300萬元。“明年年初交房，正好趕上女兒入學。”
易先生介紹，家中的第一套房產是2003年底2004年年初，房價還沒有漲起來時買的，付的是全款。而第二套學區房是期房，只付了50%的首付，另一半需要在交房時全部付清。兩套房產目前都沒有使用銀行貸款，也就是說，易先生家庭沒有任何負債，家庭凈資產達1100萬元。
現有保障是否充足
易先生介紹，目前的家庭保障中，他本人除了基本的社保外，還有公司為員工投保的團體險，大病保障額度在20萬元。夫人也有公司的社保。此外，家中還添置了商業保險，他和夫人各自一份意外險，保障額度分別為100萬元。夫人另有一份終身女性重大疾病保險，保障額度20萬元，交費期為20年，已繳費5年。
易先生想了解，自己和夫人的現有保障額度夠不夠，險種還需不需要添加？
易先生5歲的女兒現有的保障主要包括北京市的少兒保險，以及一份平安的意外險。易先生打算為女兒添加一份教育金保險，哪家公司的哪款產品比較合適？
理財幾大困惑
易先生介紹，今明兩年家中有幾項比較大的開支，一項就是添置一輛20萬元左右的家用車，現在一直是他和夫人共用一輛車，越來越不方便。購車計劃安排在今年年底。
另一項比較大的開支就是明年年初收學區房時要交的費用，大概在100萬元。同時，拿鑰匙后還要馬上裝修，趕在9月份開學全家都要搬過去，以方便女兒上學。這部分預算加上購置家具，估計怎么也要25萬元以上。
等明年女兒入學安頓下來后，易先生還想在學區房附近買一個六、七十平方米的小戶型的房子給父母住，這樣離著近，方便照顧老人。畢竟90平方米的房子五口人住有些緊張，。
易先生說他很猶豫究竟要不要貸款，包括明年初學區房的尾款以及計劃中要買的小戶型。去年底買學區房時就有朋友建議他貸款買，但他覺著沒有更好的投資渠道，錢拿在自己手中，這邊利息這么低，那邊卻要付著比較高的銀行貸款利息。
“一個沒有負債的家庭財務狀況，是不是就是良性的、比較好的、健康的財務？”
易先生還有一個困惑就是，明年搬到海淀學區房后，父母也會跟著搬過去。這樣的話，現在的住房就空出來了，該如何處置？他到中介了解過出租的情況，但中介表示，這樣的大戶型相當不好租。賣吧，好像又不是太好的時機。
此外，因為目前的金融投資品種只有基金，其他的投資品種不太熟悉，也沒有太多時間了解，易先生經常聽人講保險理財，如何通過保險實現理財的目標，比如養老？準備養老金還有哪些投資途徑？
家庭資產配置與具體投資建議
史 慧
一、家庭財務狀況分析
通過對易先生家庭財務狀況的分析，得出了以上財務指標。從這些指標來看，雖然該家庭資產總額交稿，但家庭資產結構不盡合理，在一些指標上需要進行改進。具體分析如下：
結余比率較高
本指標主要反映家庭提高其凈資產水平的能力，易先生家庭的這一比率已經超過了參考值，反映出家庭有非常強的儲蓄意識。
清償比率過低
該項指標反映家庭綜合償債能力的高低，家庭該項指標已經超標，主要由于家庭無負債導致，一方面說明家庭的資產負債情況極為安全，同時也說明還可以更好地利用杠桿效應以提高資產的整體收益。
投資能力不足
投資與凈資產比率較低說明家庭雖然有一定的投資意識，但投資能力不足，需要適當加大投資資產的比例，以實現家庭資產的增值空間。
流動性比率過高
這個指標反映家庭資產流動能力的強弱。易先生家庭流動性指標已經達到20倍，說明其手中持有流動性資產可以支付未來20個月的日常支出。但這也反映出家庭的流動性過高，需調整流動性資產的占比，優化家庭的資產結構。
總體來看，易先生家庭償債能力較強，結余比例較高，財務狀況較好。其缺陷在于家庭流動性資產占總資產的比例過高，投資結構不太合理。家庭的資產投資和消費結構可進一步提高。
二、家庭理財目標分析與具體投資建議
易先生夫妻的工作都非常穩定，家庭收入較高，屬于典型的高薪階層。目前正處于家庭成長期，這一時期是家庭的主要消費期，為了滿足家庭各項理財目標的實現，家庭往往有很多大額的家庭建設支出計劃，如購房、裝修、購買一些耐用消費品、子女教育、退休養老等。家庭未來負擔預計增加，家庭可積累的資產較充裕，具備較高的收入成長率。根據家庭現階段風險承受能力來看，可以適當加大投資力度，以在盡可能降低家庭財務風險的基礎上，穩步積累家庭財富。
減少現金存款
易先生家庭的流動資金包括活期存款及現金和定期存款共計200萬元。目前家庭每月的生活費大約為38333元(以全年總支出平均到每月計算)，流動性資產過高，對于易先生這樣收入比較穩定的家庭來說，保持3個月的消費支出額度即可，建議保留11.5萬元的家庭備用金，這11.5萬元的家庭備用金可以從現有活期存款中提取，其中5萬元可續存活期，另外，6.5萬元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身的流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現金規劃工具。
購車可按計劃實施
需要提醒易先生注意的是，由于相關稅費的改革，將對小排量的汽車實行優惠，對大排量的汽車征收較高稅率。從目前家庭經濟狀況來看，可以從存款中支取該筆購車款項。家庭購車目標可以順利達成，另外，養車不會給家庭生活帶來過重負擔。
家庭近期面對的重大開支為明年年初收學區房時要交的費用，大概在100萬元。還需考慮裝修、家用必備品等購置費用，保守估計大概在25萬元。并且，易先生還想在學區房附近買一個六、七十平方米的小戶型的房子給父母住。考慮到目前家庭尚無任何債務，可以進行按揭貸款方式購房，從長期的角度出發可增加資金使用與投資效率。
假設在學區房附近六、七十平方米的小戶型房子現價為120萬元，首付30%，其余向銀行按揭貸款，二套房的貸款利率為6%，初始貸款總額為184萬元(包括明年年初100萬元學區房后續房款、小戶型房屋貸款金額)，貸款期限15年，那么易先生每月需還款15527元。家庭的房屋負擔比例為22%，在合理范圍內。
子女教育與養老規劃
易先生女兒今年5歲，為了使孩子接受優質的教育，教育金的準備還是要靠投資來完成的。子女教育規劃缺乏時間彈性和費用彈性，加之易先生夫婦對投資了解不多，建議子女教育金通過長期、穩定投資方式積累，可以采取定期定額投資方式，并每月進行，這樣會更大限度地享受貨幣時間價值帶來的好處，同時由于分散投資期限，一方面降低了風險，另一方面也降低家庭的投資壓力。
目前，距離孩子讀大學還有13年，如果每個月定期投入5000元，假設年投資回報率為7%，建議投資到股票型基金和債券型基金的組合當中，投資比例為7:3，屆時教育金投資增值為126.7萬元左右。完全可以滿足大學階段和未來一段時期的子女教育金需求。
以目前的生活水平每年15萬元左右，年通貨膨脹率為3%，若易先生夫妻15年后退休，屆時養老金替代率為70%，預期壽命80歲。那么，家庭退休養老金總需求為270萬元。建議從家庭年結余中提取投資資金作定期定投，退休前的投資收益率可以達到8%，那么每年需要向養老賬戶中投入金額為9.9萬元，投資于指數型基金或平衡型基金。
增強投資能力
增加金融資產投資的比例是家庭資產配置的重點。定期定額投資外，還可以考慮將現有定息資產拿出投資人民幣信托產品以及固定收益的銀行理財產品中，在資產保值和風險管理充分保證的前提下，以實現家庭的資產增值效應。
保險建議
王 征
身故保障方面 一般而言，身故保障額度上至少需要覆蓋將來5～7年的家庭年支出，再加上房貸余額，以維持家庭中期生活質量不下降。但因為孩子還只有5歲，因此我們建議他們將總的身故保額設定為15倍于家庭年支出，以便支持孩子到成年。
由于目前該家庭支出中有很多彈性項目，如美容、購物、出國旅行等，開支較大，因此我們估算下，預計該家庭剛性支出為25萬～30萬元。
這樣，夫妻兩人總的身故保額可設定為400萬～450萬元。根據兩人收入2.5：1的收入比，易先生身故總保額可設定在300萬元，易太太身故總額可設定在150萬元左右。
對這個年紀的人士而言，身故保障安全主要可以采用“意外險+終身壽險(或定期壽險)”的方式解決。
健康保障方面 根據目前大病醫療治療費用估算，建議易先生的重疾險總額應配置在30萬～50萬元。易太太的重大疾病額度應在20萬～30萬元。除去雙方現有的重疾保障，夫妻兩人可以分別再投保20萬元、10萬元的重疾險。
孩子已經參加了當地少兒醫療保險，重大疾病險不需要再另行配置。
36歲的姜女士是一家知名外企的高級員工，丈夫從事IT行業，有一個4歲的兒子。本人稅后薪資9000元，丈夫稅后6000元，每月的基本生活開支4000元，兒子的教育費用800元，健康醫療開支600元，保險費600元，加上2000元左右的房貸，每月的支出在8000元上下，月結余7000元左右。加上夫妻倆35000元的年終獎金，姜女士家一年的可支配盈余在12萬元左右，是個富裕、幸福的雙職工家庭。
如何利用每年10多萬元的結余進行高回報的投資。為兒子預備一個更美好的未來，為自己謀劃一個更幸福的晚年，是姜女士目前最大的心愿。
朝九晚五如何兼顧投資
“我的很多朋友都說上班感覺像做賊一樣，躲著老板偷偷看盤。”姜女士告訴筆者，盡管她一直都有意投資股票或者基金，無奈日常工作繁忙，讓她心有余而力不足。“其實，像我這樣房子也有了，孩子也有了，手頭漸漸寬裕的人挺多的。看著孩子一天天長大，越來越想快點把雪球滾大，可就是沒空啊。”
自稱“理財菜鳥”的姜女士，其實很有戰略投資的眼光。在今年2月27日股市遭遇“黑色星期二”后，姜女士將原本6萬元的活期存款中的5萬元取出，投資了股票。其中一只股票的收益已經達到了13％。姜女士說：“我計劃每年投資在股票上的資金控制在10萬元，期望一年的收益能達到20％左右。”
此外，姜女士準備和上投摩根簽訂協議，定期投資其旗下的3只基金。目前已經辦妥了一個，4月份開始扣款，每月1000元。“如果3個都申購成功，每月的支付額在3000元左右吧。我不知道這樣的基金投資是否合理?其實，我蠻想做指數基金的，像華夏ETF，我已經觀察了很長一段時間了，可是因為對指數基金不是很了解，所以一直沒有購買。”姜女士非常急切地想知道，如果她打算加大股票、基金的投資額度，對于每年10萬元的資金，應該如何分配?她是否可以購買指數基金，來獲得更高回報?
保險方面如何填補
目前，姜女士本人參與了單位的員工團體商業保險，她個人每月負擔600元，主要保障包括人身險、意外險和醫療險。疾病或意外身故保障額為72萬元，醫療方面主要是本人和兒子的門診費用報銷，報銷比例在90％左右，還有本人和兒子的住院醫療補貼100元／天。此外姜女士一家沒有購買任何商業保險。
“我兒子體質不太好，以前基本上兩個星期就要到兒童醫院去報到一次，所以我特別想給他買一個壽險、醫療健康險什么的。”姜女士還表示，由于兒子漸漸長大，所以特別希望再買個教育險，積累30萬元左右的教育基金，供兒子15年后出國留學做準備。
姜女士告訴筆者，由于自己前兩年動過手術，而且目前女性疾病高發，所以希望能夠給自己多一份保障。丈夫的保險問題也一直困擾著姜女士，想給先生挑選一份保險，但不知什么險種最為適宜。
提前退休夢能否實現?
“在50歲的時候和先生一起提前退休，是我最大的心愿。”姜女士告訴筆者，雖然在外企工作收入頗豐，但快節奏、高強度的工作讓她倍感壓力，有些透支。
“目前，我每個月交的養老金是540元，還有補充養老金，先生基本差不多。我們希望在退休后可以每個月有5000元的養老金，這樣生活質量就不會有什么改變。”姜女士還表示，由于收入還可能增加，所以單位養老金的繳付還會增加。不過，她仍然希望能在年輕時為自己預備更多保障，使退休生活沒有后顧之憂。
經過幾年生活的磨礪和工作的洗禮，年輕有為的企業家林先生，找到了可以相伴一生的知心愛人，筑起了溫馨的愛巢。去年，林先生一家迎來了可愛的寶寶。隨著女兒的到來，林先生夫婦備感責任的重大，在投資上也不敢輕易投資于高風險、高收益的股票，而是想通過專業的理財，為自己的家庭構建一個安全的避風港，讓女兒可以享受好的教育，讓一家人的生活過得幸福、舒心。
收支穩定凈資產245萬元。
林先生和林太太均在自己的企業上班，2人每月并沒有在公司提取固定的工資。在家庭支出方面，包括衣食住行等基本生活開銷每月4000元，私家車的養護費2500元，另外還有雙方父母的贍養費1000元。這樣算來，林先生一家每月的開銷在7500元。
年度收入方面，兩人的年度收入是家庭的主要收入來源，除了從企業領取的大約30萬元的資金外，還有3萬元的理財收益及6000元的銀行存款利息。支出方面，由于林先生夫婦的老家在外地，因此他們一般都會回鄉過年，孝敬父母、人情禮數及交通費加在一起估計在1萬元上下。旅游開銷是林先生一家的另一項年度開支，每年在這方面也要花上6000元左右。此外，夫妻倆還購買了保額為30萬元的意外險，每年保費合計支出1000元。
林先生的家庭資產主要包括6萬元的現金及活期存款，18萬元的定期存款，市值18萬元的基金，還有價值108萬元的理財產品。不動產方面，擁有一套市值80萬元的自住房，房貸已經完全繳清。此外，還有一輛價值約15萬元的私家車。由于林先生一家目前沒有任何的負債，所以算下來，林先生一家的凈資產達到了245萬元。
教育和養老費用如何準備
“我現在主要考慮的是女兒將來教育的費用以及我和太太的養老問題。”林先生想請專家幫自己估算一下，以目前這樣的一個生活水平，要為女兒準備多少費用才能保證她順利地讀完大學，以及出國留學的費用。而在不低于現在生活水平的條件下，又該為自己和太太退休后的生活準備多少錢呢，他和太太現在均不到30歲。這些費用可以通過哪些辦法或途徑去準備呢?
閑錢投在哪里
在投資理財方面，林先生顯得比較穩健。“我這個人比較務實，平時自己工作忙，也沒多余的時間留意太多，所以對于股票這種高風險的金融產品我沒有投資，也就是買了一些基金，現在基金凈值也不斷下跌。不過也不急著用錢，就當作長期投資吧，總有漲回來的時候。”與此同時，林先生希望理財專家可以為他搭配幾款適合的理財產品，因為其之前也有購買，覺得理財產品的風險相對較低，收益也不錯。如果專家認為有更好的投資渠道，也可以告知一二。
完善保險保障
林先生的第三個問題是保險。夫婦雙方父母均有國家社保，所以他并不是很擔心。煩惱的是由于他本人和太太的保險保障。因為是私人企業主，兩人并沒有繳納社保，只是購買了意外險。雖然有考慮過購買其他商業保險，但他和太太都對保險知之甚少，到底要購買哪個險種，多少保額，期限多長都不得而知，單聽保險經紀人介紹的話又不放心。此外，林先生還想給女兒購買一些合適的保險。為此，他想請專家根據他的實際情況制訂一個較為合適全面的投保方案。
我們重溫一下張軍的三個理財目標：1、在孩子出生前為孩子準備好一定的撫養教育經費；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風險，補充一定的商業保險。根據以上目標，我們為張軍做個三年的理財規劃。
下面通過兩張對比表，我們來看看在理財規劃前后張軍家的財務狀況能發生什么樣的變化。
張軍家的總資產通過理財規劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個理財目標。保險資產由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險，帶有增額分紅養老功能的重大疾病險以及投資功能極強的投資連結險，增強了張軍家的財務安全及防范風險的能力，實現了第3個理財目標。
值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產比率”指標雖有了很大進步，但仍沒有達標（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負債收入比率”指標也在標準范圍內，因此建議張軍不必用減少投資資產的代價來減輕月還房貸的壓力。第3個理財目標可考慮適當延長一段時間實現，繼續增大投資資產，加速資產增值，直到“投資與凈資產比率”達標。
在制定理財規劃時，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費計劃、儲蓄節約計劃、債務償還計劃、風險防范計劃（即財務安全計劃或保險保障計劃）、投資增值計劃、資產配置計劃、子女教育計劃、父母贍養計劃、家庭旅游計劃、退休養老計劃、納稅避稅計劃、遺產遺囑計劃等。這些計劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發揮作用。
理財規劃制定后，關鍵是要做到認真執行、嚴格監控和不斷完善。在執行過程中要認真貫徹以下三個原則：
1、準確性原則：該原則主要是真對所制定的資產配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財規劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執行者必須在投資品種選擇和資產數額分配上準確無誤地執行計劃，才能保證客戶既定目標的實現。
2、有效性原則：是指要使實施計劃能夠有效地完成理財規劃方案的預定目標，使客戶的財產得到真正的保護和實現預期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進入相對穩定的牛市震蕩階段是不難達到的。而外匯交易，對于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規律”，在專家指導下去操作，年投資收益率120%也是不難達到的。目前，筆者認為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當然在執行中根據金融形勢、資本市場的變化可以適當調整，總之，投資品種的選擇和調整一定要有效地完成理財預定目標。
3、及時性原則：及時性原則是指理財規劃制定后執行者一定要及時地落實各項行動措施。很多影響理財規劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價格、保險費等，都會隨著時間的推移而變化，從而使各種預期的結果與實際情況產生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執行者不能及時地執行計劃，將會影響理財預期目標的實現。
單身期
參加工作到結婚前：2～5年
理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。另外，由于此時負擔較輕，可為自己買點兒意外保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重的風險。
投資建議：可將積蓄的60%投資于風險大、長期回報高的藍籌股、偏股型基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。
理財優先順序：節財計劃資產增值計劃應急基金購置住房
家庭形成期
結婚到孩子出生前：1～5年
理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄，或購買收益好、變現快的貨幣基金。
理財優先順序：購置住房購置硬件節財計劃應急基金
家庭成長期
孩子出生到高中畢業：17～19年
理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，可以根據經驗在投資方面適當進行調整，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議：可將資本的30%投資于房產；40%投資股票、外匯或銀行理財產品；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。理財優先順序：子女教育規劃資產增值管理應急基金特殊目標規劃
子女大學教育期
孩子上大學以后：4～7年
理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。
投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以支付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。
理財優先順序：子女教育規劃債務計劃資產增值規劃應急基金
家庭成熟期
子女參加工作到父母退休前：
約15年
理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，因此，最適合積累財富。但由于已進入人生后半期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養老金，并且這筆錢是不宜挪作他用的。存儲型保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于積累養老金和資產保全，是比較穩妥的選擇。
投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。
理財優先順序：資產增值管理養老規劃特殊目標規劃應急基金
退休以后
理財重點：應以安度晚年為目的。在這個時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。
投資建議：將可投資資本的10%用于保本避險型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。
理財優先順序：養老規劃遺產規劃特殊目標規劃應急基金
當然，理財也會有風險，所以，我們在進行投資前，有必要先盤算一下自己承擔風險的能力。超過自己承受的限度，風險就會變成負擔或壓力，可能會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。
總之，人生理財的成功不僅需要正確的財富觀，而且需要具備相關的理財知識、相應的投資能力和必要的理財技巧。理財是我們每個人、每個家庭所必須面對的經濟課題，為了讓我們每一個家庭生活得更好，就讓我們從現在開始快樂理財吧。
王先生30歲，國內重點大學畢業，畢業后就職于上海一家外企。在外企工作兩年后他有了出國深造的念頭，并很快付諸實施。2005年留學歸來，現任上海一家知名外企的副總工程師。2006年，王先生與女友結了婚，倆人暫時還沒有要小孩的打算。目前，王先生月收入18000元，太太在事業單位工作，月收入4000元，倆人每年還有10萬元的年終獎。家庭每月日常支出有10000元。其中汽車保養及油費2000元，房租2000元，其他生活開支6000元。
在家庭保險保障方面，王先生和太太均有單位的社保，王先生還有單位購買的個人意外保險，除此之外，沒有購買任何的商業保險。
留學兩年，王先生的大部分積蓄都用于交學費。王先生很想能在一年內完成購房的計劃，但不知道該如何安排家庭財務使其在購房后不會影響到當前的生活品質。此外，王先生希望將銀行存款用于投資，并期望有較高的投資回報。
財務狀況分析
王先生正處于事業的起飛階段，整個家庭收入很高，且有很大的增長空間。此時，家庭風險承受能力較強，可以嘗試較高風險的投資，獲得高回報。但由于一年內有購房計劃，可能會耗盡家庭幾乎全部的積蓄，因此當前資產分布以保全本金為主要目的，進行適當投資，力求穩健生財。
王先生家庭年收入364000元，年開支120000元，年節余244000，每月平均節余20000左右。可以看出，王先生家庭儲蓄能力很強，年節余占年收入的67%，遠遠超過了標準值40%。同時，王先生家庭現有銀行活期存款20萬，開放式基金市值5萬，除此之外沒有任何的資產和負債。由此可以看出，他的家庭經濟基礎一般，沒有任何固定資產，家庭資金基本上以銀行存款的方式存在，投資相當保守，閑置資金保值增值能力不強，按照目前的通貨膨脹率，資金幾乎每年都在縮水，應考慮適當增強投資，在規避風險的同時讓閑置資金發揮最大的效益。
家庭保險保障方面，王先生就職于外企，單位為其購買了社保和意外保險，但由于王先生是家庭收入最主要的來源，所以需要考慮為自己另外購買一部分，年保費支出占家庭年收入的5%比較合適。
理財規劃建議
學會記賬
雖然王先生家庭目前收入頗豐，但從未來來看，房子等大項目尚未支出，家庭的現金存量有限，故應更節儉、合理地安排家庭生活。建議養成記賬習慣，減少隨意消費，在不降低家庭生活品質的基礎上，每月壓縮2000元的支出。
購房，適合最關鍵
隨著央行存款準備金率不斷提高，再加之幾次的銀行利息上調，目前貸款利率已經達到了空前的高度，銀行的放貸也越來越嚴格。一般來說，每月所還貸款占月收入的1/4以下不會影響正常生活。按照王先生家庭的情況，每月還款能力至少在5000元以上。但由于銀行貸款利率的上調，建議王先生盡量增加首付款，減少借貸額度。
王先生希望一次到位，購買一套總價100萬左右的三居室，裝修預算為10萬。簡單計算一下，按6成20年方式貸款，首付需要40萬，貸款60萬。依照王先生的計劃，要購得這樣一套房產，起碼得等到明年年中，并且會花光所有的積蓄。此外，房屋裝修的款項、相關稅費及家具、電器等物品的購買，會使購房的實際支出遠遠不止100萬。如果購買，未來一段時間家庭的經濟壓力頗大。鑒于此，建議王先生考慮先購買一套二手房用于過渡，一來房屋的地段選擇更多，離公司近點，可以有效減免部分交通費用；二來可以節省每月租房費用；三來可以免去大筆的裝修費用。待家庭經濟能力尚可時，可以考慮再改善居住環境，更換新住房。
建立財務安全屏障
王先生是家庭的經濟支柱，未來壓力頗重，作為理財計劃中不可或缺的一環，保險方面的安排十分重要。王先生目前有單位社保和個人意外保險，可以考慮增加購買人壽保險和醫療健康保險。太太在事業單位工作，社保和福利比較好，可以考慮適當增加重疾保險和健康保險。
由于家庭未來面臨大件物品的消費支出，所以保險保障額度可以慢慢增加，最終的保障額應至少滿足意外喪失勞動能力后家庭若干年的生活費用、治療大病所需的費用和教育費用等。此外，貸款買房后，王先生家庭還應按貸款本息余額適當增加保險保障額，以確保即使發生不幸事故，也不會因無力還款而失去住房。
投資基金曲線入市
股票是獲利最高的百姓理財工具，而購買投資基金可以通過專家間接投資股市，既可獲取更高收益又可有效回避風險。王先生夫婦平時較忙，沒有閑暇時間來關注股市，在投資上也缺乏相應的經驗，所以投資基金曲線入市，是個不錯的選擇。由于買房計劃已經很臨近，所以建議王先生構建一個穩健的基金投資組合來盡可能使這部分資金保值增值。家庭閑置資金建議做以下的分配：
一、存款的50%（10萬）以貨幣市場基金的方式持有，作為家庭的緊急備用金。貨幣市場基金，具有投資成本低和資金到帳迅速的特點，是家庭理財活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免稅。
二、存款剩余的50%（10萬）投資其它基金產品，享受專家集合理財的優勢。考慮到近一年內的購房需求，基金投資以保守穩健為主，建議的基金投資組合如下：60%用于購買債券型或保本型基金。保本型和債券型基金風險較低，收益較穩定，是個不錯的選擇。30%用于購買平衡型基金，10%用于購買股票型基金。平衡型和股票型基金風險高于債券但低于股票，主要投資于股票市場。
家庭資產和投資情況：持有的單位股份對應的實際凈資產約50萬元，投資成本約20萬元；定期存款8萬元，活期存款1萬元；持有股票一只，市值約5萬元，成本約10萬元；購買偏債平衡型開放基金1只，價值5萬元；還有貨幣基金18萬元。日常開銷每月不超過2萬元。
■理財分析
劉先生家庭的整體財務狀況顯示兩個明顯特點：結余比例高和零負債。說明該家庭有充分的投資配置管理余地，家庭資產負債狀況極為安全。
由于無負債，且家庭年收入達28萬元，劉先生一家是較為典型的中產家庭，且由于有充足的凈現金流收入，近期財務目標可輕松達到。
家庭主要收入貢獻者的風險保障嚴重不足。劉先生夫婦作為家庭主要經濟支柱，應優先購買商業保障性保險。除為父母購買壽險外，還應補充意外和醫療保障性保險。
流動資產與長期資產的比例配置尚可，仍存在大部分流動資產利用效率低的狀況，具有較強流動性的低收益資產過多，有必要進一步調整改善。目前持有的股票品種較差，虧損達50％，可考慮補倉或割肉。
■理財建議
目標是通過對家庭收支現金流、資產負債情況以及投資組合的調整，達到合理配置家庭資產結構，實現保值和增值，同時健全完善家庭的綜合保障計劃。在平穩實現近期自住房條件升級目標的前提下，逐步達到投資性資產不低于年平均5％的資產收益率水平，在較長期的階段內超越通貨膨脹水平。
經過與劉先生的交流溝通，對其資產和負債做如下合理調整，并對實現理財目標的資金運用及投資策略作如下安排：
現金等流動資金調整每個家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發事件等意外情況引發的現金需求。但預留過多的現金等流動性過高的資金，則在一定程度上導致減少投資收益。因此建議：家庭目前保持以1萬元活期存款來應付日常生活開銷是適當的，另保留2萬元備用金在貨幣基金上，其余的16萬元貨幣基金可轉向更高收益的投資。
陳楓是廣東省江門市某事業單位的職員，正好30歲，與妻子結婚兩年，今年年底將歡喜添丁，為這個年輕的家庭增添更多幸福。
月收支大幅度盈余
作為獨生子，陳楓和父母一起生活，但是一點家庭負擔都沒有，因為父母都是公務員，收入都還不錯。陳楓自己月入5000元，妻子(31歲)月入6000元，陳的父親58歲，有1萬元的月薪，母親59歲，也有3000元的工資，全家合計每月工資收入有24000元。
不過兩年后，陳楓的父母都要退休，家庭收入會大幅度減少。與此同時，家庭開支會隨著寶寶的出生急劇增加。目前陳楓一家的開支大約6500元，主要是日常性消費，這與陳楓的父母奉守節約持家的理念息息相關。
家庭資產豐厚
得益于父母持家有方，陳楓的家庭資產自然十分可觀。現金3萬元，定期存款50萬元，股票和基金總市值200萬元，自住性房產60萬元，投資性房產100萬元，花木場和白鴿養殖場投資共計40萬元，這樣算來，陳楓家庭總資產高達453萬元。
陳楓投資的房產用于出租，每年有8萬元左右的租金收入。而花木場和白鴿養殖場是今年才投資的，暫時還沒有收益；這兩個投資項目主要是為了父母兩年后退休繼續發揮余熱，預計屆時每年有8萬元左右的收入。
保險分配有待調整
在保險方面，陳楓一家也是非常重視，除了公務員的保險福利，每個人還購買足夠的商業保險。一家四口都購買壽險和意外險，每年支付保費為35000元，其中陳楓的保額為40萬元，其妻子的保額為100萬元，其父母的都是20萬元。不知道全家的保險配置是否需要進一步調整。
四大理財目標如何實現
盡管陳楓的家庭資產豐厚，但他還是非常想通過有效的理財規劃，合理配置家庭資產，達到10％的年收益率，以便完成四大家庭理財目標，實現財務自由。
1、今年年底小孩出生，家庭開支會大幅增加。給小孩提供最好的教育成長條件，遠期目標就是讓小孩出國留學，到時候可能舉家移民到澳大利亞或其他歐洲國家。
2、父母將于2009年退休，給父母構建一個完善的養老計劃是非常重要的。
3、五年后打算購買一套別墅或復式住宅，大約需要150～200萬元。
4、陳楓夫妻倆計劃在40歲左右提前退休，退休之后將花大量時間旅游或者陪小孩在國外讀書。
專家建議一：家庭資產配置和投資建議
家庭財務分析
從陳楓家庭資產負債情況看，整個家庭兩代人均無負債，家庭資產也在父母節約持家理念的幫助下達到453萬元，投資品種較為多樣化，短期內無須為金錢方面擔憂。但隨著下一代的出生支出即將增加，以及父母退休后家庭收入將銳減的矛盾，作好未雨綢繆的規劃就尤其重要。
除自住房產60萬元外，剩余近400萬元均為生息資產，但風險投資比重較大，股票基金以及新項目投資占比達到53％，不利于應對即將到來的家庭結構的變化；同時，隨著寶寶的出生以及下一步兩位老人的退休后經營實業的需要，應配備一輛家用小車，改善生活質量及應對生活所需。
目前家庭月固定收入在30000元以上(含年度投資房屋出租收入折合的月租金收入)，每月生活費支出約6500元，尚有豐厚結余；但隨著小寶寶的即將出生，陳太太每月收入將減少，而每月支出將達到9000元，這樣，每月結余約21000元，仍然占收入的60％以上，可考慮將該部分資金分別為父母購買養老保險，以及作為寶寶的教育基金儲備；兩年后隨著父母的退休，月固定收入將減少到16000元左右，如果花木場和白鴿養殖場經營正常，則每月可增加約6000元收入，理想狀況每月結余12000元，如果剔除經營收入不計，每月仍可結余約6000元，可作為兩項經營的風險準備金儲備，防止經營風險帶來的額外支付需要。
陳楓5年后打算購買一套別墅或復式住宅，大約需要150～200萬元。此項計劃為改善生活質量，可作換房操作，將現住房售出支付首期款，剩余采取銀行按揭方式，適當運用財務杠桿，達到資產的有效利用。
從家庭收入結構來看，陳楓一家的保險配置還略欠妥當，需要進一步調整。
陳楓夫妻倆還計劃在40歲左右提前退休，需要進一步作好資金的規劃。
理財建議
陳楓家庭屬于條件良好的中產家庭，處于快速成長期，資產積累豐厚，目前主要是應將資產進行合理配置，使各項計劃以最小的偏差加以實現。具體建議如下：
一、寶寶即將出生，作好教育計劃
鑒于目前家庭收入狀況良好，首先做一個兩年期的首期教育金儲備：在父母退休前，每月收入結余款90％用于教育金投入，即每月固定投入2萬元，以10％年收益率計算，則兩年后儲備資金約53萬元，作為寶寶將來出國留學的首期教育金儲備；兩年后將該筆資金作為原始積累，按照5％平均年收益率計算，即使中間不再額外投入，15年后，該筆資金將達到110萬元，足以支付出國留學費用；同時搭配兒童教育保險以及重大疾病保險。
二、父母將于2009年退休，作好養老計劃
今年投資40萬元經營的花木場和白鴿養殖場，一方面是為兩老身心健康考慮，解決退休前后的心理差異問題；另一方面，如果經營穩定，每年8萬元左右的收入可以作為兩老今后養老的年金儲備，按照5％的平均年收益率計算，到兩老70歲的時候將有100萬元，按照年生活費支出6萬元計算，即使忽略退休工資亦足夠支付兩老的生活費到90歲之后，兩老的退休生活有保障。
從風險防范角度考慮，退休前兩年可每月定投3000元作為經營風險金儲備，按照10％年收益率計算，兩年后至少有8萬元，之后20年期間延續，則20年后有145萬元，可隨時應對期間萬一出現經營不善狀況所帶來的額外支付需要。
三、5年后改善居住環境，換房規劃
5年后打算購買一套別墅或復式住宅，預計需要160萬元。按照目前的資產配置，現有自住住房價值60萬元，投資性房產100萬元，按照物價指數與折舊率相抵的原則，同時考慮房產占總資產比例的合理性，5年后可將現自住住房用于出租，賣出現投資性房產獲得100萬元作為新購住宅的首期款，充分利用財務杠桿，使用銀行按揭方式貸款60萬元，10年期，則月供款約7000元，而無貸款的現自住房產用于出租，月租金收入將隨物價指數上漲，可用于每月還貸，完成輕松換房計劃。
四、夫妻倆提前退休計劃
陳楓夫妻倆計劃在40歲左右提前退休，退休之后將花大量時間旅游或者陪小孩在國外讀書。從目前整個社會的實際情況分析，夫妻倆40歲時即10年后，小孩才10歲，不是到國外讀書的合適年齡，建議將退休年齡調整到45歲，屆時房產貸款也已還清，小孩也已15歲，基本可滿足各項條件。從目前資產配置的整體情況看，銀行存款53萬元，占總資產比例約10％，較合理，可繼續維持或考慮購買銀行保本型理財產品，適當增加該部分備用資金收益；股票和基金資產200萬元，占總資產45％，建議減持10％，將45萬元用于做一個年金型保險組合；同時，可再分配約8％的資產進行黃金實物投資，分散投資風險。這樣，15年后，擁有兩套房產價值220萬元，155萬元資產組合投資按照平均收益率10％計算將達到600萬元以上，而45萬元的年金保險資產也將在再過10年之后每月領取固定金額，再加上資產的繼續生息以及社會保障收入，足以支付退休之后的旅游以及移民需要，完全安享晚年。
五、考慮配備家庭用車
應配備一輛家用小車，改善生活質量及應對生活所需。資金的使用安排上可從銀行存款部分支出，之后每月收入的結余再將該部分資產逐步補足，對整體的資金使用效率影響不大，最長兩年可將一輛車的價值積累夠。
深圳發展銀行廣州分行“天璣財富”理財 段文娟
專家建議二：家庭保險建議
首先，我們要為陳楓先生考慮一下他們夫妻倆重大疾病的防范問題了。根據數據顯示，現在重大疾病所花費的平均費用為20萬元左右。對于陳先生夫婦這樣的中產家庭來說，建議將重大疾病保額增加到30萬元，并將附加住院費用和住院津貼保險調整到最高檔次，以享受到更好的醫療服務。
其次，由于陳楓夫婦計劃在40歲左右退休，退休之后將花大量時間旅游或者陪小孩在國外讀書，這就對他們的退休計劃提出了很高的要求。雖然，陳楓夫婦的股票、基金以及實業和物業投資可以成為其養老基金的最重要組成部分，但是由于這些投資的風險系數都比較高，具備適量的養老保險以備重大投資風險的發生，還是相當有必要的。如果夫婦兩人購買總額每月6500元的年金的保險，以保證以后提供基本家庭開支，作為最后的生活防線。養老年金險的品種選擇上，可以選傳統分紅型，也可以選擇投資連結型。
最后，在孩子教育金的準備上，按照陳楓先生的家庭經濟情況，負擔寶寶直至大學的費用是沒有什么大的問題的，關鍵在于出國留學費用。現在出國留學三年的費用大概是100萬元，按照3％的通貨膨脹率計算，當寶寶20年后需要留學的時候，陳先生必需準備180萬元左右的教育金。當然，用保險方案來解決這筆費用是不切實際的。反而我們應該考慮增加陳先生夫婦倆的壽險保額，防止出現意外事故，導致兩人無法繼續承擔積累出國留學教育金的責任。
教育金至少要保證寶寶大學教育的完成，也就是準備大學教育金20萬元。當寶寶出世滿月后，立刻以寶寶為被保險人，購買10萬元額度的投資連結險為他儲備大學教育金。
對于許多投資者來說,理財可能深同于一些具體的投資行為投資,比如炒股、買基金、買黃金,或者炒房等。其實,真正的家庭投資,最關鍵的則應注重“家庭理財規劃”的第一步,只有了解自己家底的真實情況,投資才可以切實可行。
投資藝術之一:必備的財務計劃晴雨表
任何家庭,不論是新結婚的小夫妻,還是有寶寶的小家庭,都應做好家庭的財務規劃。家庭財務計劃是一個家庭投資成功的基石和晴雨表。可以先列出一個帳表,比如先列出夫妻二人的總收入,如10000或20000等。如有房貸要還的,首先應把要還的房貸款先單獨列出來。還貸金額,一般銀行要求不超過家庭月收入的50%,建議還貸金額的比例最好控制在30%以內,以不應影響家庭生活的品質為宜。有孩子的家庭,最好能把食物的花費控制在15%之內、置裝費用控制在10%之內,交通費用控制在5%,娛樂支出控制在10%,雜項支出控制在10%內。家庭總支出為總收入的80%,每月還可剩20%的余留進行投資。
投資藝術之二:穩中求變的高收益
孔子言“君子安其身而后動”,人們應當在建立家庭居所和生活的保障之外,才可考慮進行投資。短期(5年內)需要動用的資金,應選擇風險較小的銀行存款和貨幣基金進行投資;短期不需要的資金,才可以考慮進行風險較大,周期較長的投資,如股票、基金、黃金、藝術品和房地產投資等。特別應當重視資產組合的投資方式,比如,一對夫妻可動用資金是15,000,每個月可以將長期投資資金的20%投資股票,30%投資基金,10%投資黃金,40%投資房地產。研究表明,資產配置的效果對整體投資收益的貢獻度極高,甚至在某些情況下,決定了收益的60%以上。
投資藝術之三:可適當加大商品類投資
如果一個家庭要想保證一年內取得10%的預期收益,也可適當的調整和加大商品類的投資。可將家庭閑置的不影響孩子教育和家具生活的閑置存款10萬元,調整到投資方向為糧食、石油等理財商品中去。比如糧食,世界各地因水災、旱災、火山、嚴寒等自然災害的影響,糧食的產量大面積減少;又如石油,由于石油開發商毫無節制的開采,石油等稀有礦物在逐年減少。這些原因使得全球受較高通貨膨脹的影響,但世界各地對此需求的高速增長,一兩年之內,糧食、石油之類的商品,會保持并持續在一個高位通道中運行。夫妻雙方應商議決定,可在此類產品中增加投資,以30%的平均比例進行投資,基本上在一年內,可取得10%的較高收益。
投資藝術之四:節余做基金定額定投
對于上述有每月20%余留的收支節余的家庭,家庭投資還可做一個家庭基金定額定投,最好選擇一些指數基金。因指數基金在中長期投資中,有跟蹤大盤的功能,因而有著良好的增長性,對于投資的收益和回報,可見一斑。
張小姐，28歲，雜志社美術編輯，月收入4500元左右，無年終獎。其先生姓艾，28歲，在一家IT私企工作，月收入11000元左右，另有在外兼職收入每月3000元左右。艾先生入股一家做網絡廣告聯盟的公司，年終有分紅，大概30萬元左右。
二人有活期存款10萬元，股票投資15萬元，目前市值14萬元。二人在武漢有一套住房，價值20萬元左右，目前生活在北京，無自住房，房屋月租1700元，尚無小孩。每月其他生活消費支出3000元左右。
資產分析
1、家庭資產狀況分析
張小姐目前家資產總值為44萬元，45％為固定不動產，55％為流動性強的資產，暫時沒有負債。家庭的資產流動比率較高，未來風險較小。流動比率=流動性資產，每年支出=240000／56400=4.26。
2、家庭收支狀況分析
張小姐與艾先生均屬于勤奮型的人，每年家庭總收入在39萬左右，年支出5.64萬左右，支出收入比為14％，控制在50％的安全線以內。儲蓄比率=盈余做人=333600／390000=0.86，家庭每年的結余比較多，財富積累效應比較明顯。
3、家庭保障狀況分析
張小姐與艾先生除基本的社會保險外，其他投保險種少，抗風險能力較小，需要購買商業保險來作為未來家庭保障的必要補充。建議二人均購買重疾險和壽險，只有把家庭保障做好了，才能對家庭其他資產進行合理的分配投資。
4、家庭投資狀況分析
股票：投資15萬元，目前市值14萬元；
銀行存款：銀行活期存款10萬元。
張小姐一家投資結構單一，風險資產比例太大，資產安全性不高。
5、其他狀況分析
二人在武漢有一處房產，市值20萬元。在北京沒有住房，租房每年大約花費2.04萬元。
總之，這是一個勤奮型家庭，收入來源較多，但投資品種單一且大部分集中在風險資產，家庭保障情況不容樂觀，未來存在較大風險。
理財目標
1、3年之內生小孩。
2、二人都打算投保重大疾病險，或者是保障類保險。
3、今年下半年或者明年初買一輛20萬左右的私家車。
理財建議
1、建立家庭綜合保障體系
張小姐一家基本沒有商業保險，計劃未來3年內要小孩，二人正處在人生的財富上升、家庭責任加重，并開始為未來子女教育及自身養老作適當規劃的階段。艾先生作為家庭收入的頂梁柱，尤其要注重壽險、重疾險對家庭的重大保障作用。
(1)建議二人購買一定數量的期繳型重大疾病險，以最小的投入確保家庭的安全。二人均為28歲，可各購買重疾險20萬元(加上社保報銷的額度，20萬元重疾險足夠使用)，每人每年繳納保費6000元，20年繳清。
(2)夫妻二人均為家庭收入的主要來源，尤其是艾先生。建議二人各購買一份終身壽險，期繳型，20年繳清：張小姐購買30萬元的壽險，年繳7000元；艾先生購買60萬元的壽險，年繳14000元。
保障做好之后，家庭的生存風險就降低了。現在，家庭每年應繳納的保費為33000元，占家庭總收入的8％，比例比較合理，家庭負擔也不是很重。
2、生小孩計劃
張小姐二人目前有活期存款10萬元，加上年末收入結余，扣除保費，共計有存款40萬元左右。按照這樣的財富積累速度，未來3年要小孩，家庭財務完全沒有問題在北京生小孩，即使在高端醫療機構，算上營養費、日用品之類，費用10萬左右就差不多了。
至于以后小孩的教育基金規劃問題，可以逐步考慮，建議從明年開始建立子女教育金，投資上可以部分選擇風險性稍高的投資方式，用時間換空間。投資品種可以選擇債券型基金與混合型基金搭配，比例為60％債券型基金，40％混合型基金：或者選擇更偏向投資功能的某保險公司投連險
這個比例要根據市場情況進行適當調整。如果按照6％的年投資回報來計算，計劃20年積攢100萬元，則現在每個月需要投資2100元。這樣的投資方式既不會增加家庭的負擔，又可以充分利用現有的家庭結余。
3、購車計劃
因為現在汽油在不斷漲價，而且張小姐想購買的這款車主要是家用，建議購買一部排量較小的經濟型車，價格為15萬元以內(含各種稅金)。假定明年初購買，現在距離買車時問還有半年，因此將每月結余的錢部分定投為貨幣市場基金，部分作為存款，還可獲取一定的收益，
由于汽車屬于即買即損品，不會給家庭帶來任何額外資產性投資收益，因此汽車這部分資產不要占用家庭太多的現金。假定購買汽車的首付款為40％，即6萬元，剩下9萬元需要貸款。貸款9萬元，5年期，按現在利率計算，每月需要付1750元本利：這對于張小姐家庭而言是完全可以承受的。
4、適度增加風險類資產
張小姐和艾先生家庭每年節余較多，可用于財富積累的資金較多，要做好合理的分配，實現資產的良性增值。
除去保費、小孩教育基金及購車款的支出外，張小姐一家每年還可結余約250000元。投資應以風險中等偏高型產品為主，可適當增加股票及股票型基金的投資比例，提高投資收益，加快財富積累。
中高風險投資。從長線投資來看，目前股市存在歷史性的布局機會。建議選擇藍籌股或者定投股票型基金作為長線投資，不用一次性支出大筆資金，既可規避風險，同時又能享受未來股市增長的收益。
債券型基金。全球經濟全面復蘇尚需時日，近期又遭遇“流感”疫情沖擊，估計新一輪經濟刺激計劃不可避免。債券市場可能隨著降息通道的打開而面臨新的機會，企業債的發行會迎來一個高峰，打新債產品將擁有巨大的市場，可考慮選擇。
經歷了金融危機帶來的市場波動，很多人開始意識到家庭財富保障的重要性。財富如果沒有得到充分的保障，很容易受到經濟起伏的影響，進而影響家庭的整體財務規劃。在此背景下，匯豐銀行(中國)有限公司正式推出其“匯豐卓越理財家庭金融服務”，這也是外資銀行首次在內地以家庭保障為概念而推出的綜合理財服務。
匯豐銀行(中國)有限公司個人金融理財業務副總監李峰接受本刊記者專訪時表示，以家庭為視角的金融理財服務不僅是對匯豐現有產品線的重新組合包裝，更可視為匯豐個人金融理財業務的“轉型”之作，在目前的國際、國內金融形勢之下，具有特定的現實意義。
匯豐個人金融理財業務“轉型”
《理財周刊》：5月份“匯豐卓越理財家庭金融服務”正式啟動，這也是外資銀行首次在內地以家庭保障為概念而推出的綜合理財服務。能談談推出這一服務的背景嗎?
李峰：“匯豐卓越家庭金融服務”是此次匯豐銀行在全球范圍內同步推出的個人金融服務品牌。從2007年開始，我們就開始推出新版“卓越理財”的服務，當時新版主要體現在硬件的平臺上。例如匯豐的全球聯網服務，讓身在不同緯度的匯豐客戶都可以獲得同質的服務。這可以說是打造了一個平臺。而此次家庭金融服務的推出，則是充實了新版“卓越理財”的內容。“家庭”對我們每個人來說都極為重要，無論在全球的任何地方，重視家庭、滿足家庭成長的需要已經成為一種核心的價值觀。尤其是去年的金融危機發生以來，面對市場波動，很多個人都開始反思，人們認識到家庭保障的迫切性。正是針對家庭的這種訴求，我們推出家庭服務計劃，希望為客戶提供一個全方位的金融服務體系。
家庭金融服務的推出，對匯豐在中國內地業務的發展也有著特別的現實意義。回顧外資銀行在境內個人業務的發展，我們可以看到這樣一個脈絡。外資銀行進人內地市場之初，我把它比作為“咖啡時代”。當時，外資銀行帶來的是尊崇服務的理念，無微不至的服務，像客戶在外資銀行“一邊喝咖啡一邊辦理業務”，呈現出與中資銀行完全不同的服務模式。而隨著2007年外資銀行法人子銀行的誕生，使外資銀行可以為更多的境內居民提供金融服務，這標志著“QDH時代”的到來，其最主要的特征在于外資銀行的本外幣QDII產品，可以幫助客戶達成全球資產配置的需要。從去年的金融危機產生以來，外資銀行在境內的個人金融業務也遇到了一系列的問題，在服務和產品之后，應當如何定位外資銀行的個人金融服務?這是我們一直在反思和回顧的問題。匯豐的“家庭金融服務計劃”并不僅僅是一個產品，而是一種新型的服務模式，也可以說是匯豐經過較長時間的思考和醞釀之后，對個人金融服務的轉型之作。
更新金融服務模式
《理財周刊》：家庭金融服務的推出，并非一個單獨的產品，而是一種業務的模式。與原有的服務模式相比，區別在哪里?
李峰：在個人金融服務中，以往大多是以產品線來分類的。比如業務部門分成幾種類型：存款、貸款、個人投資產品等等。而在家庭金融服務的框架下，我們的核心服務理念在于以家庭為單位，通過規劃來幫助客戶實現像子女教育、醫療保障、購房、退休計劃等實際的理財目標。事實上，這并非一個產品的概念，而是把單一的業務納入到整體服務的過程。在這個框架之下，我們可以通過配套產品，匹配客戶的實際需求。同時，匯豐的競爭優勢，如全球性網絡也由此得到體現。
舉個例子來說，我們這次在家庭金融服務中，引入了“財務需求分析工具(FNAT)”，客戶只需回答幾個基本問題，即可在15分鐘內直觀地了解缺口所在，從而有針對性地選擇合適的財務安排來填補缺口，幫助家庭發現人生不同階段的財務需求。在此基礎上，客戶就可以具有針對性地開展投資、理財、保障的計劃。相比較起以產品業務模式來講，家庭金融服務計劃可以更有效、更直接地達成客戶的需求，同時兼顧了整個家庭不同理財目標之間的平衡。
發揮匯豐全球性優勢
《理財周刊》：在“家庭金融服務”計劃中，涉及到了家庭的四大理財目標：子女教育金計劃、養老計劃、置業計劃和醫療保障計劃，它們可以通過不同的投資方案來實現。我們也注意到，在四大目標中，匯豐對于“子女教育金計劃”予以了很大的重視，為何采用這一策略?
李峰：家庭的四大理財目標是一個缺一不可的有機整體，“家庭金融服務”計劃的核心也在于通過全方位的服務，幫助客戶達成家庭目標的平衡。要想實現這四大目標，也需要不同的金融產品與之相配套。
目前對于匯豐來說，“子女教育金計劃”最能體現出匯豐的服務優勢。我們在亞太區做過一個調研，有82％左右的家庭希望將子女送至海外求學。作為一家全球性銀行，匯豐可以提供更優、更全面的跨國界金融服務。從去年6月份開始，我們就與多家留學移民中介推出了海外留學金融服務，我們可以切實地滿足留學生家庭的各種需求。比如在申請簽證的過程中，匯豐可以為客戶提供資金證明的服務，幫助客戶更順利地獲得簽證；留學生到達海外之前，就可在匯豐辦理預約賬戶的服務，到達留學地后就可直接使用自己的海外賬戶。同時，我們的卓越理財服務是為整個家庭而設置的，作為匯豐(中國)的卓越客戶，在海外的卓越理財網點可以享受到相同的服務。留學生家庭只要開設有這一賬戶，他們的子女就可通過當地的卓越理財網點獲得包括金融服務、生活服務在內的多種便利。如果在海外有置業的需要，也可以通過“資信轉移”的服務方便地獲得貸款上的支持。我們希望通過整個系統，讓留學生們在海外盡快地克服初期的不適應，融入到留學地的生活中去。
最近，匯豐專門設立的一個留學生網站也即將上線，除了提供大量實時更新的數據信息之外，我們還將與專業機構進行合作，希望把這個網站建設為留學申請的在線平臺，為客戶提供更好的使用體驗。
當然，匯豐的目標是全方位地建立起自己的優勢。比如豐富醫療保障計劃、養老金產品、房貸業務等等。
EB-5快速移民美國，實現您的綠卡夢
國作為全世界移民法規最為健全的國家，其移民體系在中國人眼里興起得最早，但發展卻又最緩慢。直到2003年前后，EB一5投資移民的出現，才真正實現中國投資人快速拿綠卡的“美國夢”。
一方面，是中國經濟的飛速發展，符合申辦條件的人越來越多；另一方面，中國投資人也確實嘗到了讓子女拿著綠卡去讀書的實惠。移民美國，一人申請全家綠卡，子女可以輕松人讀美國名校，享受公民學費待遇，大大降低了留學成本。父母還可以隨時探望在美讀書的孩子，一勞永逸。
前進美國移民部經理藏小姐表示，在美國移民簽證有三類：F類(親屬移民)、E類(雇傭基礎移民)、D類(收養、政治批護等)。三類別中E’類的申請速度相對較快，而E類別中更以EB－5投資移民最具代表性。此類別對申請人要求沒有學歷、工作背景、語言等要求。其他均對申請人的自然條件或者經商學術經驗都提出明確要求，如EB－1杰出人士類別要求碩士以上學歷或有發表于世的學術作品等；EB－3技術勞工卻需要等上7-8年……
“101計劃”是一款在香港銷售的投資連接保險，如果保單持有人在保單生效期限內身故，受益人即可取得戶口凈值101%的賠償，“101計劃”因此得名，同時也顯而易見，該保險著重于投資而非保障。
投資者選擇“101計劃”，主要是因為其有數十只甚至上百只基金供投資者選擇，投資區域覆蓋全球市場，投資種類包含貨幣市場基金、債券基金、混合型基金和股票基金，投資行業有生物化學、健康護理、傳媒及通信、科技、消費品及服務、能源、貴金屬、房地產等。這些市場和行業未必是投資者熟悉且能輕易進入的，而基金為其鋪平了道路。
通常在“101計劃”中，投資者最多能同時持有基金池中的10只基金。基金池中的基金轉換是沒有費用的，有利于投資者及時調整投資組合以順應市場的走勢，而且可以通過網絡進行交易，方便、及時。
“101計劃”雖然投資基金，但資產屬于保險公司，于是信貸風險來自保險公司而非基金公司；內地投資者需要本人親自去香港簽署保單。
通常“101計劃”所在的保險機構注冊地都是離岸的，這樣免除了各種稅負。離岸金融機構受法律嚴密監管，不可向第三方透露客戶的資料，但資產可以在全球各地提取，靈活方便。
產品最大的機會和風險都來自基金的選擇，全球的眾多市場除了在2008年金融危機時有過近乎一致的下跌外，絕大多數時間都是機會與風險共存。這并不是說全球化的投資收益一定好過A股，但至少當一棵樹晃動的時候，后面還有森林可供選擇。
翻看了晨星香港的網站，其中5年年化收益10%以上的基金主要集中在新興市場、債券、生物科技等方面及泰國、印尼等國家，這實在不是基金的能力，而是市場的差異。值得指出的是，在2013年1月16日這天，晨星香港的基金排名中，10年的年化收益第一名是包含在多個“101計劃”中的一只基金——首域中國增長，年化收益率25.52%，但其最近5年的年化收益僅有0.81%，與A股的相關性極高。這也證明，從一個10年的周期來看，中國市場并非回報不好，只是波動太大了。而投資者進行全球化投資，不但有機會獲得更高的收益，還可以降低家庭投資組合的風險。
“101計劃”通常采取月供款的方式進行，每月100～300美元的產品都有，分散了單次購進在糟糕時點的風險。除了市場風險，還要考慮匯率風險。“101計劃”多使用美元，而一路走低的美元兌人民幣匯率會讓投資收益打上折扣。不過考慮到“101計劃”通常期限較長，風水輪流轉，就算是分散家庭對單一貨幣的風險，暫時忍受一下美元貶值也是值得的。
要留意的是，“101計劃”通常是5～30年的投資儲蓄計劃，而且一般在超過15年以上的周期中表現得更為優秀。因此投資者在規劃時應該清晰明確地了解自己的儲蓄目標，設定合理的收益率，并且明確了解產品部分支取或提前贖回的限制。
“101計劃”有部分支取和保單假期的設置，需要用錢的時候可以從投資賬戶中部分或全部支取，為家庭的理財提供了彈性，但成本會隨少繳的次數而不斷提高。假設投資者選擇了最長的30年期，而只繳費3～5年的話，每年保險公司對賬戶價值的收費折合到成本的話會接近6%。所以預定合理的儲蓄周期并且堅持執行，是投資“101計劃”的重點。如果讀者對于基金定投比較熟悉，并且打算開始全球化投資，那么“101計劃”是個不錯的選擇。
