時間：2023-08-08 17:10:30
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融行業信息化，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
（一）銀行業金融信息化發展的現狀
金融信息化是指在金融業務與金融管理的各個方面應用現代信息技術，深入開發、廣泛利用金融與經濟信息資源，加速金融現代化的進程。這個進程是發展的、動態的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業的信息化密切相關，相輔相成。
我國金融業信息化建設從無到有，取得了令人矚目的成就，已經成為決定我國金融業發展和提高金融競爭力的關鍵因素之一。各商業銀行基本完成了數據全國集中處理，進一步建設完善了新一代核心業務應用處理系統，重要的標志是銀行卡的應用和網上金融服務的迅速發展。現代銀行業作為知識密集型產業，日益體現出以知識和信息為基礎的特征。銀行業的這種行業屬性，決定了必須以飛速發展的信息技術為支撐。
銀行業金融機構依托信息技術建立起覆蓋全國的、廣泛的、統一的核心業務系統和全國集中的數據中心，建成涵蓋邊界防護、網絡服務、身份鑒別、外聯互動、入侵檢測、審計監控、終端管理等技術內容的信息安全保障體制。在服務方式上，使用互聯網的技術與管理，改變傳統的金融服務，銀行卡、網上銀行、手機支付成為被大眾廣泛接受的支付工具。在管理方式上，信息科技發揮組織架構創新和流程再造的優勢，實現了以客戶為中心的戰略轉變和管理。在金融渠道上，電子銀行依托信息科技的泛在性、高效率、方便快捷等優勢，對金融業的競爭格局產生了深刻的影響。在應用領域上，信息技術已經從初期的會計核算逐步發展到內部審計，風險建模，決策支持等各個領域。銀行業的實踐證明，信息科技已經成為銀行業金融機構穩健運營和可持續發展的支柱。為了促進金融服務民生、構建金融信息化發展的良好環境，人民銀行按照國家規劃編制的要求，在多方征集意見的基礎上完成了中國金融業“十二五”信息化的發展規劃。這個規劃明確提出了未來5年我國金融信息化建設與發展的目標以及相關的保障措施。為了減少銀行卡的欺詐，保證人民群眾的資金安全，也為了更好的與行業信息化和城市信息化結合，人民銀行2011年年初正式啟動我國銀行卡芯片化的遷移工作。也明確安排了金融IC卡推進工作的計劃時間表，目前看各商業銀行積極響應，全國累計發卡已經到了170萬張，將近3/4的POS終端完成改造，銀聯的直聯POS已全部完成改造。
（二）金融信息化對銀行業發展的作用
現代金融是高科技的金融，金融創新需要科技先行，金融科技在鼓勵金融創新、保障金融安全、拓展服務渠道、優化業務流程等方面發揮了不可替代的作用。一是銀行業的高度金融信息化和知識化，使服務前臺和管理機構的信息能夠實時傳送到決策部門，實現智能化決策和快速反應，從而大大提高管理效率，擴大管理范圍，減少管理層次，促進了銀行的管理模式向“扁平化”方向轉變。二是金融信息化幫助銀行實現以客戶為中心的業務流程再造。金融信息化幫助銀行從根本上重新思考和設計現有的業務流程。根據客戶類別，將分散在各職能部門的工作，按照最有利于顧客價值創造的營運流程進行重組，使銀行能有效適應市場的要求，從而建立“客戶中心型”的流程組織，以期在成本、質量、顧客滿意和反應速度等方面有所突破，進而在財務績效指標與業績成長方面有優異的表現。三是金融信息化已成為金融工具創新的主要源泉。新的金融工具和服務方式的推行，往往是金融性質的市場行為同信息技術相互耦合的結果，金融信息化為金融市場的參與者提供了充足的信息和基于知識的量化評價，輔助了決策行為，使金融產品的交易更為簡單，從而擴大了金融市場。
（三）金融信息化技術體系框架已經建立并趨于完善
1.金融信息基礎設施日趨完善。我國銀行業擁有世界先進水平的大型計算機、小型計算機、PC服務器、刀片服務器等各類計算機，建立了覆蓋全國的網絡通信系統，開發了大量金融信息和業務處理系統，形成了比較完整的金融信息基礎設施體系。
2.數據集中工程基本完成。以國有商業銀行為代表的各銀行業金融機構實現了業務數據的集中處理，統一、規范了業務操作流程，重新設計了營運流程。建立了集中式的數據中心，有效提高了數據處理能力和整體可靠性，為管理信息系統提供了基礎數據，為下一步實現經營集約化、管理信息化、決策智能化奠定了基礎。
3.核心業務系統成功投產。以數據集中為依托，部分商業銀行研制開發了涵蓋全行業務處理、經營管理、決策分析和服務渠道的全功能銀行業務系統。部分保險公司陸續啟動了“集中的財務系統”、“保險數據倉庫”、“集中的IT運行平臺”、和“網絡安全系統”等信息化建設項目，提高了信息系統的整合應用能力，為業務發展提供了有力的支撐。
二、美歐發達國家金融信息化發展的特點及趨勢
（一）美歐發達國家銀行業金融信息化發展主要特點
金融管理中的信息化建設其實主要是指在金融管理過程中充分應用各種信息技術手段，切實提高金融管理水平，改變金融管理模式，使其更加適合于金融行業的發展，尤其對于計算機技術、網絡技術以及多媒體技術的應用更是體現出了信息化建設在金融管理中的重要價值。就當前我國金融管理對信息化技術的應用現狀來看，其取得的成就比較顯著，尤其是在信息化硬件建設方面比較突出，優化和升級改造了金融管理中所使用的計算機及其網絡，整合了具體的資源，形成了金融管理中比較基礎的信息化體系，能夠在一定程度上應用信息化建設來促進金融管理的發展。尤其是對金融企業內部管理而言，其在整個管理過程中，以及總部和分部之間都建立了完善的信息化硬件渠道，信息化技術的應用水平得到了較大程度的提升，促進了金融行業的發展，信息化建設人才的培養也獲得較大發展，越來越充足的信息化人才也對信息化建設在金融管理中的應用做出了重大貢獻。但與此同時，我們也應該注意到一些問題，尤其是在金融管理中的信息化應用標準建設方面，還存在著較多模糊信息，阻礙了信息化建設的進一步發展。此外，安全問題也是需要提高警惕的關鍵問題之一，這在很大程度上影響著整個金融行業的有序發展，甚至會造成較大的經濟損失。
2信息化建設在金融管理中應用的必要性
在金融管理過程中恰當的運用信息化建設具備較多優勢，這些優勢的體現也是其應用重要性的主要表現，具體來說，主要體現在以下幾點。首先，在金融管理中恰當地應用信息化建設對傳統的管理而言有著極強的先進性，能在很多方面優化金融管理工作的內容，對繁雜的金融管理起到了極為重要的作用，極大地提高了部分金融業務的辦理效率。由此可見，在金融管理中恰當應用信息化建設是金融企業自身發展的必然要求。其次，在金融管理中恰當地應用信息化建設是當今社會形勢發展的必然要求。當前在我國經濟發展中機遇和挑戰并存，促使各個行業以及企業做出相應改變以適應當前的發展形勢，抓住機遇，促進自身發展。對于金融行業來說，由于其存在較大的易變性，因而對金融管理提出了更高要求，這需要金融企業必須針對自身的管理模式進行革新，使其適應當今的社會發展形勢。最后，在金融管理中恰當地應用信息化建設是當前經濟全球化發展的必然要求。隨著經濟全球化的不斷發展，國際間的交流不斷加深，對金融行業來說更是如此，為更好地適應經濟全球化的發展趨勢，必須統一管理模式。當前，很多外國金融企業都已實現了信息化建設的全面應用，這要求我國在這方面也必須做出相應改變以適應發展需求。
3金融管理中信息化建設應用的具體措施
3.1加強制訂信息化建設計劃
金融管理中的信息化建設，涉及內容比較繁雜，需要進行的工作非常多，只有確保每一項工作有序展開，才能保障信息化建設的高效進行，并發揮其自身應用的作用。因此，在信息化建設過程中要加強計劃制定的合理性，尤其要有序區分舊有結構的改造以及新型設備的設置，并充分考慮信息化建設中的總體構架、協同關系、人員配置以及具體建設方法的選擇等。
3.2完善信息化建設的標準體系信息化技術作為一種新型的技術手段，必然存在一些缺陷，在其應用過程中這種缺陷表現得更為明顯，其中標準體系構建不健全就是一個極為典型的缺陷，也是需要彌補的重要環節。統一金融行業中不同地區、不同企業所執行的具體標準迫在眉睫，要重點針對信息化建設中的硬件、軟件、網絡環境以及管理方式進行統一化設置。
3.3進一步加強對金融管理信息化專業人才的培養
人才永遠是最為關鍵的資源，對于金融管理中的信息化建設來說，更需要加強對人才的培養。金融管理信息化建設所需要的人才不僅要具備較高的信息化水平和技術能力，也要具備一定的金融管理能力，要進一步加強對金融管理信息化專業人才的培養。
3.4加強金融管理信息化建設的安全管理
安全歷來是金融管理中的關鍵問題，隨著信息化建設的不斷深入，安全問題也必須得到足夠重視。信息化建設過程中蘊含著大量風險，這種風險不僅體現在硬件設施上，也體現在網絡環境中，因此，必須加強相應的管理和控制。
4結語
通常認為，歐美銀行的金融信息化始于20世紀60年代，歷經信息化支持金融到運作金融以及改造金融業務的幾個過程，信息技術已成為歐美金融業發展和創新的重要驅動力。金融信息化是隨著西方金融發展趨勢遞進的，同時又是在金融業和信息技術相互作用中不斷發展的。目前跨國經營和混業經營成為發達國家金融業的主流模式，信息化已成為影響現代金融發展的核心要素；客戶需求在主導著現代金融服務業的發展方向；風險管理成為金融管理的核心；創新成為金融生存和發展的立足根本。
1.信息化應用轉向為客戶提供多方面金融服務
20世紀90年代以后，隨著歐美銀行業零售業務的發展，為銀行客戶提供服務型信息處理系統在金融信息化過程中日漸重要。顧客服務型信息處理系統由于更適合于銀行業務信息處理、銀行產品開發以及多種業務的綜合管理等，因此更多地被應用于直接面對銀行客戶的服務。主要有處理銀行柜臺業務的客戶服務系統以及為客戶服務系統提供支持的內部信息處理系統、管理和處理銀行主要業務數據和相關客戶信息的數據管理系統以及供管理人員使用的分析決策系統。這種客戶信息管理服務系統在發達國家銀行業得到廣泛應用，具有十分全面的客戶信息分析功能，在實踐中為銀行的市場分析以及營銷策略的制定提供了強有力的技術支持。此外，大規模應用客戶信息系統，使得銀行能夠對每個顧客進行一對一服務不僅成為可能，而且日益普遍。
2.銀行信息技術外包范圍日益擴大
信息技術業務外包是指商業銀行專注于核心業務而把金融信息技術開發業務承包給中介服務商的做法。主要趨勢有：（1）信息技術業務外包。例如美國銀行的信息技術開發經費高達65%支付給信息技術服務商。目前全美最主要的儲蓄賬戶信息處理中心就通過專業的信息技術公司進行運作。一些信息技術服務商的信息處理中心已成為商業銀行的數據處理車間。不過近年來美國銀行業的相關信息技術業務外包出現新的變化。由以往委托信息技術服務商轉為聘請專業人員到本行開展工作的方式。（2）軟件由自主開發轉為以外購為主。當前美國銀行業越來越多地直接外購軟件包。一方面信息技術服務商已能提供較為標準的金融業務軟件包，從而使應用成本大幅度降低；另一方面直接引入信息技術服務商開發的金融業務軟件包，既快捷同時又減少了項目失敗的潛在風險。
3.銀行業務數據中心分布正發生重大改變
美國銀行業正在或已經實施對公業務管理結構改革，相應地銀行的業務數據中心分布結構也隨之變化。如美國20大銀行之一的M&T BANK將其業務分成零售銀行業務、商業業務以及國際貿易金融業務。M&T BANK的國際貿易金融業務的兩個業務數據中心是獨立于其他銀行業務數據中心，分別設在巴爾的摩和布法羅，其中一個作為災備中心。相似的，花旗銀行將其信息系統分拆成四個相對獨立的機構：投資銀行數據中心、銀行運營系統數據中心、桌面組市場交易系統以及網絡呼叫中心。同時這些業務數據中心互為災備中心，可以在平時業務運行中實現信息完全共享。一個數據中心發生業務，另外的數據中心同時備份。如果一個中心數據損壞或丟失，災備中心會完好無損地保存該數據中心以前的信息。
4.銀行信息中心建設日益強化
美國銀行業各種類型的信息中心，如銀行運營中心、開發中心以及災備中心，其建設和管理大多得到高度重視，近年來更加注重信息備份恢復之類的建設和管理，尤其對信息中心的基建投資進一步加大，如供電、防火等設備均采用先進技術。當前美歐銀行大規模信息系統運營都有較為良好的法律環境，有比較標準化的結賬規則體系，并且有軟硬件安全措施，如對信息中心主機系統以及通信系統進行硬件備份、軟件加密等。目前金融創新已成為體現銀行業核心競爭力的主要因素，有近95%的金融創新都相當依賴信息技術，通過信息技術分析復雜金融衍生產品的定價并進行風險控制。
二、歐美銀行金融信息化的典范：ING Direct
ING Direct是1997年在加拿大成立的直銷銀行，是荷蘭ING的子公司，ING在大獲成功后迅速向全球推廣。通過分析ING Direct的發展歷程，能為我國銀行探索金融信息化提供較為全面和系統的有益經驗。
1.制定清晰的戰略定位
在創建ING Direct前，ING在海外的企業業務和保險業務已經占據相當的市場份額，但尚無零售業務，ING Direct創辦的目的就是意圖拓展海外零售業務，成為世界最大的直銷銀行，從而支持母公司業務發展。ING Direct建立初期，在網上只有儲蓄賬戶等簡單產品，直至最近幾年才轉向全功能銀行。ING Direct精心經營海外市場，通常成為目標市場最大的直銷銀行，差不多三年就能實現盈利。ING Direct把其目標客戶定位為：30歲至50歲受過良好教育的企業白領，接受或愿意通過電話、網絡理財，個人收入水平高于市場平均。根據調研顯示，ING Direct已經成功地實現了指定的目標客戶發展目標。
2.精心設計適銷產品
ING Direct通過簡化銀行產品種類以及銷售過程使金融服務進一步簡化。ING Direct在金融產品上的策略主要包括：（1）針對直銷渠道提供相應的產品選擇，使有限的金融產品集中在儲蓄產品以及部分貸款產品。由于客戶易于嘗試，通常會將ING Direct作為附加賬戶，而非取代客戶現有賬戶；（2）通過關聯可以即時從活期賬戶上提取資金，如果需要可通過快遞將支票寄給銀行客戶；（3）專注發展簡化的自助金融產品，可由客戶獨立管理，電子賬單將會整合相關賬戶信息，同時提供9種不同的共同基金選擇；（4）沒有最低存款要求，減少客戶對存款最低金額的憂慮。ING Direct的產品設計從客戶需求出發，并根據銷售渠道特點加以定制。
3.積極進行品牌營銷
ING Direct品牌建設注重與行業傳統模式的脫離，同時以創新的方式呼吁公眾儲蓄。ING Direct營銷側重于技術、體驗和情感上。其中在技術層面的設計主要有：利率高，開戶非常便捷，5分鐘即可設置；客戶儲蓄無最低存款金額要求，無須任何費用；可通過網絡或者電話處理，通過與銀行活期賬戶關聯獲取資金。在體驗層面的實際主要有：為客戶提供較為優惠費率；可以快速訪問相關信息和設置 ，操作簡便。在情感層面的設計主要有：宣傳聰明/明智的消費思維——賺取高額年化利率，同時可在有限產品范圍內快速做出決定；強調現代/年輕的消費方式—遠離傳統銀行模式；提供自信的操作模式—方便、快捷的界面；無須擔心產品決策，容易理解產品內容。
4.大力創新盈利與運營模式
IND Direct的業務僅通過網絡和電話，所以有較低的獲得成本以及賬戶維護成本，由此獲得的儲蓄前期通過重新投資資本市場獲利，業務后期致力于開展網絡個人貸款，通過內部循環獲得高利息收入。此外，ING Direct的運營獨立于母公司，有利于ING Direct更加獨立快速地對利差進行管理。而在品牌推廣上由外部機構負責，外部機構可以完全專注于ING Direct的需要，并可以渠道進行調整。在企業文化上，ING Direct鼓勵對話，引導員工為客戶提供更好的回報和服務，并使員工相信：加入并留在ING Direct將會有更多發展機會，在ING Direct強大的商業模式下、在這種非銀行文化氛圍中工作，更有利于自身快速成長。通過各個運營中心相互競爭，促進實現服務和銷售目標。
三、歐美銀行金融信息化發展
對我國的啟示目前我國銀行在客戶管理、金融產品交易以及業績評價等方面的信息化系統大多處于分散狀態，沒有實現系統的高度集成，還不能很好地滿足客戶個性化、高效的理財需求。沒有充分利用信息技術來再造銀行服務流程，是制約當前我國私人銀行服務水平提升的非常重要的因素。國內銀行應積極引進國外應用先進金融信息化技術及系統，結合自身優點及特點進行適應化處理，按照客戶需求進行平臺更新，同時借助信息化網絡的強大處理功能及普遍使用，縮減業務流程時間，提高服務效率，提升銀行客戶的滿意度。
1.準確定位目標客戶是金融信息化成功的關鍵
目前歐美銀行在金融信息化的競爭主要包括兩個方面：商業銀行的業務需求和金融信息技術的結合程度、對銀行客戶關系的管理水平。例如ING Direct以準確的市場定位以及清晰的經營策略，通過聯系賬戶以便捷的金融服務在銀行產品十分豐富的北美金融市場獲得穩定的市場份額。ING Direct以其同質性的客戶群體，通過提供簡單有限的金融產品，使其能以較為標準的方式實施運營管理，從而減少營業成本，這實際上是更為系統性的成本控制能力，而不是推行多樣化發展和多功能服務的銀行可以通過內部某一環節的成本控制可以達到的。未來國內銀行信息化發展可能更多朝差異化發展，通過進一步細分銀行的目標客戶，使有特殊平臺客戶資源的商業銀行得到更好的發展。國內銀行正在經歷信息系統的大規模應用和開發階段，隨著金融信息化的深入，各大銀行在信息技術開發及信息設備投入上的差距將日漸縮小，而客戶關系管理和相關業務需求的提煉將成為我國銀行信息化的重點，成為商業銀行核心競爭力的關鍵因素。銀行應逐步重視對客戶業務需求的分析，并大力培養真正面向客戶的信息化系統需求分析人才。
2.銀行產品和服務的多樣化和銀行信息化組織結構密切相關
ING Direct取得成功的原因之一就是理解客戶對金融產品高收益率的敏感性，通過提高存款利率至大幅高于銀行活期儲蓄賬戶利率水平，從而吸引傳統銀行客戶群體轉向ING Direct。但是當前國內銀行存款利率上限并未放開，商業銀行是以上浮存款利率為主要手段競爭儲蓄客戶。實行信息化以后，各家銀行的競爭將主要關注如何給活期儲蓄提供更多使用便利，通過理財產品、各類存款產品等靈活設計金融產品，使得客戶資金在閑置時能提供更高收益回報。我國商業銀行金融產品多樣化和標準化與否，還與銀行信息化的組織結構形式密切相關。如果銀行信息化部門作為傳統銀行內部部門存在，傳統銀行早已有多樣化的產品滿足目標客戶的需求，銀行信息化更多地將體現為銷售渠道的價值，可以為其提供更多銀行產品及服務；如果銀行信息化部門作為相對獨立的部門存在，出于成本控制目的，會更多地往金融信息專業化、差異化發展，銀行金融產品和服務將會進一步簡單化，否則一旦利率市場化后同質競爭的必然結果，就是在價格戰中最終兩敗俱傷。
3.金融信息化要合理利用社會分工和協作
在歐美國家，信息化行業和金融服務中介行業都高度發達。例如美國銀行同CSC公司，JP MORGAN同FDC公司都進行了外包合作；美國約有68%的信用卡業務處理及約10%的ATM處理均是由外部信息服務商承擔的。另外也有專業的金融信息服務中介商向銀行業提供著金融市場數據以及各種信用評級服務。這種借力借腦的方式完全符合社會分工協作趨勢，它既提高了工作效率，節約了企業成本，減少了風險，同時使銀行能專注于發展自身核心業務。當前我國商業銀行的核心業務系統包括幾乎所有的金融服務產品信息系統，多數由銀行自主設計、開發的，只有個別銀行整體引進了國外信息系統，銀行的信息系統特別是應用軟件系統等主要是定制的。這必然造成銀行信息化投入高、系統開發周期長、軟件運行維護難等問題，這非常不利于我國銀行信息化的進一步發展與進步，產生這一問題的主要原因是銀行標準化工作無法適應業務及信息化發展的趨勢和要求。我國金融監管部門應該進一步重視金融標準化等信息化基礎性工作，通過組織力量認真總結金融信息化的經驗教訓，加大投入協同攻關，切實解決好相關基礎性問題，從而推動我國金融信息服務產業的進一步發展。
4.金融信息化要貼近市場需求
信息技術無疑是金融信息化最根本的支撐手段。例如在歐美銀行的供應鏈金融服務中，所有企業信貸的評估、審核以及放款等完全依靠網絡平臺實現，同時通過后臺系統進行管理。銀行的金融超市和精品市場更是集中了信息流、資金流、物流等信息于一體，整個業務流程中的前臺、中臺和后臺管理完全依賴信息技術來完成。信息技術對西方金融業的創新與發展，具有不可估量的作用，極大地促進了銀行監管、管理、經營以及服務模式的改變。我國銀行在金融創新的過程中，應該高度重視以金融信息技術為工具和手段，從而推動創新的發展。銀行從產品創新的創意到客戶群體需求收集，再到產品設計與開發、測試，直至市場推出，都必須在“快”字上下足功夫。這就要求銀行主動貼近市場，積極挖掘客戶需求形成創意，通過優化創新流程，以加快創意形 成產品的效率，此外還需緊密跟蹤市場消費動態，及時完善銀行新產品的創新功能點。銀行還要重視產品創新的后評估，吸收經驗和教訓，及時研究替代產品或者升級產品。每個商品都有其生命周期，金融產品也不例外，在成熟期利潤達到頂點后通常逐漸開始走下坡路，進入衰退期間產品銷售量顯著下降，利潤也大幅度滑落。所以，商業銀行需要結合市場消費動態，建立并完善合理的金融產品退出機制。
5.重視對金融信息化建設的監管
摘要：近年來，隨著全球信息化進程的推進，我國金融信息化得到了巨大發展，但總體來說，與世界先進國家仍有很大差距，本文在分析國內金融信息化現狀的基礎上，總結了目前存在的問題，提出了今后發展戰略目標，為對我國金融信息化發展戰略的進一步研究提供了基礎。
關鍵詞：金融信息化；信息技術；發展戰略
我國的金融信息化已經走過20多個年頭，在數萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發展時期，金融信息化工作形成了以金融企業和行業監管部門為核心的發展模式，即在中國人民銀行、中國證監會、中國保監會、中國銀監會等行業監管機構的領導下，各個金融企業根據自己的實際情況，確定金融信息化的發展戰略。
但是在這種發展模式下，金融信息化工作也存在著一些死角，即很多戰略性的課題無法解決。其主要的問題在于，金融信息化戰略的制定者，只能站在金融企業的角度，或者在相關監管機構的高度上，更多地將眼光集中在各個企業內部或者行業內部的具體問題中。至于從國家經濟社會發展的角度上，如何規劃金融信息化發展的戰略，如何充分調動、合理分配社會的各種資源，如何加強各個企業和各個行業之間的協同配合，如何確定統一、科學的標準，如何避免重復建設和重復開發對資源的浪費，都是亟待解決的問題。
一、金融信息化概念
20世紀90年代以來，以互聯網為核心的信息技術和全球經濟一體化的迅猛發展，深刻影響了國際競爭格局和人類生存方式。在這一巨大的經濟發展形態變革與基礎技術平臺轉換的歷史背景下，中國面臨著新的機遇和挑戰。從更廣闊的視角研究中國金融體制改革和中國金融信息化的總體戰略，實現金融信息系統的整合，全面提升金融競爭力，是促進國民經濟持續發展和應對入世的現實需要。
金融信息化是指在金融業務與金融管理的各個方面應用現代信息技術，深入開發、廣泛利用金融與經濟信息資源，加速金融現代化的進程。這個進程是發展的、動態的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業的信息化密切相關，相輔相成。在不斷發展的信息技術和經濟全球化的推動下金融服務與金融創新構成了現代經濟的核心。
二、國內金融信息化發展現狀
我國金融電子化建設始于20世紀70年代，經過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”見成效、“十五”再攻關的發展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成了一個全國范圍內的金融電子化服務體系。主要表現在以下幾個方面：
1.電子化設備已具備相當規模截止到1999年底，銀行系統已經配置大中型計算機700多臺套，小型機6000多臺套，PC及服務器50多萬臺，電子化營業網點覆蓋率達到95%以上。截止到2001年6月底，各金融機構共安裝自動柜員機(ATM)4.9萬余臺，銷售點終端(POS)33.4萬臺。
2.全國性金融機構多數已完成內聯網建設多數全國性金融機構初步完成了本系統內聯網的建設，網絡覆蓋了全國所有的省會城市和地級市。金融系統與電信部門合作，已經建設成連接全國250多個城市，支持語音、數據、圖像等多種信息傳輸和多種通信協議的金融數據通訊幀中繼骨干網，支撐金融數據的傳輸。
3.銀行信息化已具規模
(1)初步建成全國范圍的電子清算系統。“八五”期間，人民銀行已經建成金融衛星專用網絡和電子聯行系統，現已開1409個電子聯行收發站，覆蓋了全國所有地級城市和1000多個發達縣。2000年，全國轉發往帳3163萬余筆，轉帳交易金額235488億元。“九五”時期，全國性的商業銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統，客戶的異地轉帳業務24小時內就可到帳。商業銀行和證券公司通過銀證轉帳系統進行證券帳務信息的交換。
(2)銀行卡業務迅速發展。電子支付工具尤其是銀行卡業務發展迅猛，到2001年9月底，全國共有發卡機構55家，發卡總量超過3.58億張，發行國際卡近20萬張，全國可以受理銀行卡的銀行網點發展到13萬個，可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特邀商戶已發展到15萬個，各金融機構共安裝自動柜員機5.1萬臺，銷售點終端近35臺。建立了銀行卡信息交換總中心及18個城市銀行卡信息交換中心，此外，中國金融認證中心(CFCA)和支付網關已經開通，支持了網上銀行和電子商務的發展。(3)建成人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統、電子公文傳輸系統、電子郵件系統，提高了央行的辦公效率，在國務院各部委中率先實現了經網絡傳送機密紅頭文件。信貸登記咨詢系統基本實現全國聯網。商業銀行數據集中工程建設和網絡金融服務取得顯著進展。中國現代化支付系統已經在部分城市投入生產試運行，將極大地提高我國銀行間清算效率，加速資金流動，促進經濟發展。
4.保險業電子化建設取得突破性進展迄今為止，全國近萬個保險機構安裝了高效運行的計算機系統，各類保險業務已實現上機處理，日處理量達到數十萬筆。在全國5000多個保險獨立核算單位部署了統一的財務管理軟件，實現了財務處理的高度集中。此外，隨著全國保險三級網絡的建立與完善，各類網上保險應用也將有一個實質進展。
5.證券業電子化建設實現了跨越式發展證券業電子化建設在較高的起點上實現了跨越式發展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標志，啟動了證券業的信息化建設，經過準實時行情發送、無紙化托管、計算機自動撮合和異地交易中心聯網等幾個階段，現已進入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國各地的證券營業部推廣使用。經過幾十年的努力，我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系，這為我國金融業實現由“電子化”向“信息化”轉變，全面實現金融信息化打下了堅實的基礎。
三、我國金融信息化與發達國家的差距
雖然我國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距，主要體現在以下幾個方面：
1.金融信息化發展戰略研究薄弱金融信息化發展戰略研究所要解決的是金融信息化的發展方向和發展策略問題，主要包括：對基礎設施建設策略、金融科技迎新體系、金融信息服務體系以及金融信息化支持環境、組織管理機制和人才激勵機制等方面的研究。我國在這些方面的工作都比較薄弱，沒有形成研究體系。
2.金融信息化的技術標準與業務規范尚不完善我國金融信息化建設缺乏總體規劃，表現在金融信息化建設沒有明確的方向，沒有統一協調的步驟，存在很多重復性建設。技術標準和業務規范也未能形成統一體系，且尚不能滿足與國際接軌的要求，各金融機構自身的業務聯機處理系統也存在接口和數據標準不統一等問題。這些不僅給信息交換、系統整合帶來了困難，而且也極易形成各種安全隱患。
3.金融信息系統的安全可靠性亟待提高盡管我國金融業在信息系統安全建設方面取得了不少成績，但由于長期以來發展的無序和不規范，以及絕大多數硬件和軟件產品采用國外技術，因此我國現有的金融信息系統存在著很多安全隱患。“9.11”事件也給我國金融業深刻的啟示，即必須提高金融信息系統的安全可靠性，盡可能地保證國家經濟命脈的正常運行。
4.跨行業、跨部門的金融網絡尚未形成我國各金融機構出于經營管理、業務拓展的需要，相繼建成了自己的內聯網系統，但各機構間尚未實現互聯互通，影響了金融信息共享和金融服務水平的提高。此外，銀行信息網與財稅、海關、保險等網絡也沒有實現互聯互通，不同經濟部門、不同行業之間無法實現信息共享，國家宏觀經濟運行的態勢和社會發展的動向不能得到快速反映，這直接影響了國家貨幣政策和金融監管的有效實施。
5.金融信息系統集成化程度不高，深度分析不夠我國金融業服務產品的開發和管理信息的應用滯后于信息基礎設施建設和業務的快速發展。一方面，傳統的以業務為核心的金融信息系統偏重于柜面會計核算業務的處理，難以滿足高層次客戶多領域、個性化的增值金融服務需要，也難以適應社會經濟發展對高質量、多功能、全方位服務的要求；另一方面，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信貸資產質量管理、以客戶為中心提供方便的金融服務和現代化支付結算工具等方面，存在較大差距，因此導致銀行風險管理失控、喪失業務機遇、金融產品和服務的創新不足等問題。
6.基于信息技術的金融創新能力不足以計算機技術、通信技術和網絡技術為核心的信息技術從根本上改變著金融業的經營環境和內部動作模式，成為金融業變革和創新的主要推動力。美國麻省理工學院按照銀行應用網絡技術的水平，將銀行信息化分為局部應用、內部集成、業務流程重新設計、組織結構重新設計、經營范圍重新設計五個層次，目前國內銀行對網絡技術的應用僅僅限于前兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，以網絡技術為代表的信息技術的潛能還遠遠沒有釋放出來。
7.管理體制和人才機制尚不健全我國金融信息化建設與發達國家相比，在管理體制和人才機制上存在很大差距。我國金融業現有的科技管理體制和人力資源機制還不能適應競爭環境和信息化發展的需求，在入世后將面臨巨大的沖擊：一方面，我國金融業缺乏一種現代管理科學指導下的管理理念和運行模式，體制臃腫、效率低下；另一方面，我國金融業尚未形成合理的人才激勵機制，引進人才困難，留住人才更難。
8.金融信息化的法律、政策環境有待完善法律、政策環境是金融信息化建設健康發展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，成為爭論的焦點，急需國家立法界定。同時，金融信息化的發展還要借助于國家產業政策、稅收政策的大力支持，并依賴于國家信用體系的建立和完善。
四、我國金融信息化發展戰略研究
探討金融信息化的發展戰略，提高我國金融競爭實力，縮短與發達國家的差距，是應對國際金融業挑戰，建設與國際接軌的現代金融體系的需要。國家“十五’科技攻關項目《金融信息化關鍵技術開發及應用示范》的總體框架是：戰略研究為金融信息化的龍頭，網絡建設為金融信息化的基礎，標準和安全為金融信息化的保障，銀行、保險和證券三方面的關鍵技術為金融信息化的應用。通過金融信息化攻關建設將實現以下目標：
1.制定出符合國情、具有創新精神而又切實可行的、可持續發展的金融信息化發展規劃，為我國金融信息化建設指明前進方向及發展道路；
2.建設金融信息化發展所必須的基礎環境，包括制定金融信息化領域主要的業務規范、技術標準，進行計算機網絡等基礎設施建設，為金融信息化產品的生產提供統一的企業標準；
3.到2003年底，完成覆蓋全國數十萬金融機構的跨系統網絡間互聯平臺建設，基本實現金融服務綜合化、電子商務支付網絡化，實現銀行卡聯網聯合；
4.基本實現銀行信息系統安全保密的自動化、網絡化和管理的現代化，為建立完整的銀行信息系統安全體系奠定堅實的基礎；
5.初步建立起銀行信貸風險評估體系，為金融系統進行金融風險預警與防范提供有利的信息支持和科學的分析工具，帶動我國市場經濟條件下的信用體系建設；
6.實現金融業的網絡化經營，開展客戶中心、網上銀行、網上證券和網上保險等新型金融服務，在金融創新理論研究與實踐方面取得較高水平的成果。總之，通過金融信息化科技攻關，將為未來的金融信息化搭建一個基本框架，而這一框架將成為中國金融業在今后較長一段時間內獲得可持續發展的根基。
參考文獻：
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關鍵詞 金融信息化 商業銀行 金融創新
中圖分類號 F830.33 文獻標識碼 A
雖然我們無法用具體的數字來描述信息技術在銀行業的應用所帶來的收益和成效,但是,如今信息通信技術已經滲透到銀行業的決策、管理、業務、服務等各個層次和領域,成為銀行業生存的技術基礎和業務創新甚至深層次改革的有力支撐。商業銀行應重視信息通信等新技術在金融業的應用,通過不斷發展和創新,構建了強大的信息技術基礎,建立高度集中統一的電子化服務體系,縮小與國外商業銀行的信息化差距。
1 金融信息化
金融信息化是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上,由具有統一技術標準,通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡,將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起,創造金融經營、管理、服務新模式的系統工程。金融信息化有別于金融電子化,金融電子化提供的只是服務和管理的初級手段。當信息技術有了長足的發展后,信息技術便成為金融創新和發展的驅動力。
金融信息化包括兩方面的內涵,一是金融信息技術化,也習慣稱為金融電子化,金融電子化提供的只是服務和管理的初級手段;二是金融信息服務產業化,即通過金融電子化技術系統提供金融服務與金融信息服務。我國金融電子化經過二十多年的發展,目前已建立起在計算機和通信網絡基礎上的電子資金清算系統、柜臺業務服務系統和金融管理信息系統,初步形成了一個多功能、開放的金融電子化體系,有力地支持了我國金融業的改革和發展,推動了整個社會的信息化、現代化進程。雖然隨著我國金融電子化的逐步深化,我國金融電子化深層次的問題還存在不少,但是相對于金融信息服務產業而言,前者是發展中的問題,而后者則屬于發展的問題。
2 金融信息化建設意義及現狀
2.1 金融信息化建設的意義
實現金融信息化是我國中央銀行適應經濟信息化時代潮流的選擇,是我國中央銀行提高金融監管力度,防范金融風險,加強宏觀貨幣政策調控力度的重要保障。實現金融信息化是銀行和非銀行金融機構提高效率的必由之路。是銀行和非銀行金融機構開拓市場,更好地服務于客戶以及金融業務創新的重要基礎。金融信息化建設對企業同樣重要。對于全社會來說,企業是經濟活動的基本單位,企業的活力是整個社會經濟大系統活力的基礎,沒有廣大企業的信息化,就沒有它們對信息基礎設施、信息設備和信息服務的需求,全社會的信息化將失去最根本的基礎和推動力,信息社會也就更無從談起。而實現企業信息化的關鍵是要實現金融信息化。
2.2 金融信息化建設的現狀
目前,發達國家金融業的計算機應用經過后臺業務電子化、前臺業務電子化、網絡化及金融電子化創新四個階段,金融業務己全面實現了網絡化、信息化,20世紀90年代中后期進入全面創新階段,信息技術成為決定金融業發展的重要因素,而我國目前正處在網絡化階段。
我國金融電子化建設始于20世紀70年代,經過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”見成效等幾個發展階段,從無到有,從小到大,已逐步形成一個全國范圍的金融電子化服務體系。
我國金融信息化建設取得了很大成績,先進技術的應用達到了國際先進水平。但是,運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距,主要體現在:金融信息化發展戰略研究薄弱;金融信息化的技術標準與業務規范不完善;金融信息系統的安全可靠性亟待提高;跨行業、跨部門金融網絡尚未形成;金融信息系統集成化程度不高,深度分析不夠;基于信息技術的金融創新能力不足。
3 金融信息化對金融業的影響
在信息化進程中,作為國民經濟命脈的金融業對信息科技新成就的應用處于各行業的前列,金融信息化取得了長足進展。金融信息化是在金融領域全面發展和應用現代信息技術,以創新智能技術更新改造和裝備金融業,使金融活動的結構框架重心從物理性空間向信息性空間轉變。
3.1 帶來金融機構形態的虛擬化
虛擬化是指金融機構日益通過網絡化的虛擬方式在線開展業務,客戶直接在辦公室、家里甚至旅行途中獲得金融機構提供的各類服務,因此金融機構不再需要大量的有形營業場所和巨額的固定資產投資。全新的網絡銀行正借助互聯網技術,通過計算機網絡及其終端為客戶提供金融服務。
3.2 對金融機構經營方式和組織結構的影響
金融信息化導致金融機構經營方式的巨大變化,信息技術的廣泛應用正在改變著支付與結算、資金融通與轉移、風險管理、信息查詢等銀行基本功能的實現方式。金融機構將傳統的專用信息網絡拓展到公共網絡,各種信用卡、數字錢包得到了廣泛應用;實時在線的網絡服務系統能為客戶提供全時空、個性化、安全快捷的金融服務;基于信息技術的各種風險管理與決策系統(如自動授信系統、風險集成測量系統等)正在取代傳統落后的風險管理方式,大大提高了工作效率和準確性;新金融產品和服務的開發也在迅速加快。圍繞客戶的消費行為和需求,傳統銀行正進行新的結構設計,借助于信息技術重構其組織形式。金融信息化的作用將從提高金融業務的自動化程度,發展到對金融業經營方式和組織結構的深刻改變。
4 商業銀行實施金融信息化的重點
自20世紀90年代以來,以互聯網為核心的信息技術和全球經濟一體化進程的迅猛發展,深刻影響了國際競爭格局和人類的生存方式,引發了金融的巨大變革。其中,具有重大意義的變化趨勢是:跨國經營和混業經營成為金融業的主流模式,而技術成為現代金融發展的關鍵要素;客戶需求在主導著金融服務業的市場走向,風險管理是金融管理的核心,創新則是金融生存和發展的根本。
4.1 積極推進數據集中和整合,不斷提高銀行核心競爭能力
以信息通信技術的發展和成熟為基礎的數據大集中是金融信息化的發展大趨勢。“大集中”是一種通俗、形象的說法,其實質就是數據的集中和系統的整合。數據大集中可以使得銀行業發展初期數據分散、客戶資源割裂的狀態得到改變,提升銀行的管理水平,并增強業務開發能力和服務創新能力。數據大集中是提高銀行業核心競爭力的重要基石,一方面能夠對金融業務進行即時風險控制,另一方面支持新業務的大規模、低成本擴張。
通常認為，歐美銀行的金融信息化始于20世紀60年代，歷經信息化支持金融到運作金融以及改造金融業務的幾個過程，信息技術已成為歐美金融業發展和創新的重要驅動力。金融信息化是隨著西方金融發展趨勢遞進的，同時又是在金融業和信息技術相互作用中不斷發展的。目前跨國經營和混業經營成為發達國家金融業的主流模式，信息化已成為影響現代金融發展的核心要素;客戶需求在主導著現代金融服務業的發展方向;風險管理成為金融管理的核心;創新成為金融生存和發展的立足根本。
1.信息化應用轉向為客戶提供多方面金融服務
20世紀90年代以后，隨著歐美銀行業零售業務的發展，為銀行客戶提供服務型信息處理系統在金融信息化過程中日漸重要。顧客服務型信息處理系統由于更適合于銀行業務信息處理、銀行產品開發以及多種業務的綜合管理等，因此更多地被應用于直接面對銀行客戶的服務。主要有處理銀行柜臺業務的客戶服務系統以及為客戶服務系統提供支持的內部信息處理系統、管理和處理銀行主要業務數據和相關客戶信息的數據管理系統以及供管理人員使用的分析決策系統。這種客戶信息管理服務系統在發達國家銀行業得到廣泛應用，具有十分全面的客戶信息分析功能，在實踐中為銀行的市場分析以及營銷策略的制定提供了強有力的技術支持。此外，大規模應用客戶信息系統，使得銀行能夠對每個顧客進行一對一服務不僅成為可能，而且日益普遍。
2.銀行信息技術外包范圍日益擴大
信息技術業務外包是指商業銀行專注于核心業務而把金融信息技術開發業務承包給中介服務商的做法。主要趨勢有：(1)信息技術業務外包。例如美國銀行的信息技術開發經費高達65%支付給信息技術服務商。目前全美最主要的儲蓄賬戶信息處理中心就通過專業的信息技術公司進行運作。一些信息技術服務商的信息處理中心已成為商業銀行的數據處理車間。不過近年來美國銀行業的相關信息技術業務外包出現新的變化。由以往委托信息技術服務商轉為聘請專業人員到本行開展工作的方式。(2)軟件由自主開發轉為以外購為主。當前美國銀行業越來越多地直接外購軟件包。一方面信息技術服務商已能提供較為標準的金融業務軟件包，從而使應用成本大幅度降低;另一方面直接引入信息技術服務商開發的金融業務軟件包，既快捷同時又減少了項目失敗的潛在風險。
3.銀行業務數據中心分布正發生重大改變
美國銀行業正在或已經實施對公業務管理結構改革，相應地銀行的業務數據中心分布結構也隨之變化。如美國20大銀行之一的M&T BANK將其業務分成零售銀行業務、商業業務以及國際貿易金融業務。M&T BANK的國際貿易金融業務的兩個業務數據中心是獨立于其他銀行業務數據中心，分別設在巴爾的摩和布法羅，其中一個作為災備中心。相似的，花旗銀行將其信息系統分拆成四個相對獨立的機構：投資銀行數據中心、銀行運營系統數據中心、桌面組市場交易系統以及網絡呼叫中心。同時這些業務數據中心互為災備中心，可以在平時業務運行中實現信息完全共享。一個數據中心發生業務，另外的數據中心同時備份。如果一個中心數據損壞或丟失，災備中心會完好無損地保存該數據中心以前的信息。
4.銀行信息中心建設日益強化
美國銀行業各種類型的信息中心，如銀行運營中心、開發中心以及災備中心，其建設和管理大多得到高度重視，近年來更加注重信息備份恢復之類的建設和管理，尤其對信息中心的基建投資進一步加大，如供電、防火等設備均采用先進技術。當前美歐銀行大規模信息系統運營都有較為良好的法律環境，有比較標準化的結賬規則體系，并且有軟硬件安全措施，如對信息中心主機系統以及通信系統進行硬件備份、軟件加密等。目前金融創新已成為體現銀行業核心競爭力的主要因素，有近95%的金融創新都相當依賴信息技術，通過信息技術分析復雜金融衍生產品的定價并進行風險控制。[1]
二、歐美銀行金融信息化的典范：ING Direct
ING Direct是1997年在加拿大成立的直銷銀行，是荷蘭ING的子公司，ING在大獲成功后迅速向全球推廣。通過分析ING Direct的發展歷程，能為我國銀行探索金融信息化提供較為全面和系統的有益經驗。
1.制定清晰的戰略定位
在創建ING Direct前，ING在海外的企業業務和保險業務已經占據相當的市場份額，但尚無零售業務，ING Direct創辦的目的就是意圖拓展海外零售業務，成為世界最大的直銷銀行，從而支持母公司業務發展。ING Direct建立初期，在網上只有儲蓄賬戶等簡單產品，直至最近幾年才轉向全功能銀行。ING Direct精心經營海外市場，通常成為目標市場最大的直銷銀行，差不多三年就能實現盈利。ING Direct把其目標客戶定位為：30歲至50歲受過良好教育的企業白領，接受或愿意通過電話、網絡理財，個人收入水平高于市場平均。根據調研顯示，ING Direct已經成功地實現了指定的目標客戶發展目標。
2.精心設計適銷產品
ING Direct通過簡化銀行產品種類以及銷售過程使金融服務進一步簡化。ING Direct在金融產品上的策略主要包括：(1)針對直銷渠道提供相應的產品選擇，使有限的金融產品集中在儲蓄產品以及部分貸款產品。由于客戶易于嘗試，通常會將ING Direct作為附加賬戶，而非取代客戶現有賬戶;(2)通過關聯可以即時從活期賬戶上提取資金，如果需要可通過快遞將支票寄給銀行客戶;(3)專注發展簡化的自助金融產品，可由客戶獨立管理，電子賬單將會整合相關賬戶信息，同時提供9種不同的共同基金選擇;(4)沒有最低存款要求，減少客戶對存款最低金額的憂慮。ING Direct的產品設計從客戶需求出發，并根據銷售渠道特點加以定制。
3.積極進行品牌營銷
ING Direct品牌建設注重與行業傳統模式的脫離，同時以創新的方式呼吁公眾儲蓄。ING Direct營銷側重于技術、體驗和情感上。其中在技術層面的設計主要有：利率高，開戶非常便捷，5分鐘即可設置;客戶儲蓄無最低存款金額要求，無須任何費用;可通過網絡或者電話處理，通過與銀行活期賬戶關聯獲取資金。在體驗層面的實際主要有：為客戶提供較為優惠費率;可以快速訪問相關信息和設置，操作簡便。在情感層面的設計主要有：宣傳聰明/明智的消費思維——賺取高額年化利率，同時可在有限產品范圍內快速做出決定;強調現代/年輕的消費方式—遠離傳統銀行模式;提供自信的操作模式—方便、快捷的界面;無須擔心產品決策，容易理解產品內容。
4.大力創新盈利與運營模式
IND Direct的業務僅通過網絡和電話，所以有較低的獲得成本以及賬戶維護成本，由此獲得的儲蓄前期通過重新投資資本市場獲利，業務后期致力于開展網絡個人貸款，通過內部循環獲得高利息收入。此外，ING Direct的運營獨立于母公司，有利于ING Direct更加獨立快速地對利差進行管理。而在品牌推廣上由外部機構負責，外部機構可以完全專注于ING Direct的需要，并可以渠道進行調整。在企業文化上，ING Direct鼓勵對話，引導員工為客戶提供更好的回報和服務，并使員工相信：加入并留在ING Direct將會有更多發展機會，在ING Direct強大的商業模式下、在這種非銀行文化氛圍中工作，更有利于自身快速成長。通過各個運營中心相互競爭，促進實現服務和銷售目標。
三、歐美銀行金融信息化發展
對我國的啟示目前我國銀行在客戶管理、金融產品交易以及業績評價等方面的信息化系統大多處于分散狀態，沒有實現系統的高度集成，還不能很好地滿足客戶個性化、高效的理財需求。沒有充分利用信息技術來再造銀行服務流程，是制約當前我國私人銀行服務水平提升的非常重要的因素。國內銀行應積極引進國外應用先進金融信息化技術及系統，結合自身優點及特點進行適應化處理，按照客戶需求進行平臺更新，同時借助信息化網絡的強大處理功能及普遍使用，縮減業務流程時間，提高服務效率，提升銀行客戶的滿意度。
1.準確定位目標客戶是金融信息化成功的關鍵
目前歐美銀行在金融信息化的競爭主要包括兩個方面：商業銀行的業務需求和金融信息技術的結合程度、對銀行客戶關系的管理水平。例如ING Direct以準確的市場定位以及清晰的經營策略，通過聯系賬戶以便捷的金融服務在銀行產品十分豐富的北美金融市場獲得穩定的市場份額。ING Direct以其同質性的客戶群體，通過提供簡單有限的金融產品，使其能以較為標準的方式實施運營管理，從而減少營業成本，這實際上是更為系統性的成本控制能力，而不是推行多樣化發展和多功能服務的銀行可以通過內部某一環節的成本控制可以達到的。未來國內銀行信息化發展可能更多朝差異化發展，通過進一步細分銀行的目標客戶，使有特殊平臺客戶資源的商業銀行得到更好的發展。國內銀行正在經歷信息系統的大規模應用和開發階段，隨著金融信息化的深入，各大銀行在信息技術開發及信息設備投入上的差距將日漸縮小，而客戶關系管理和相關業務需求的提煉將成為我國銀行信息化的重點，成為商業銀行核心競爭力的關鍵因素。銀行應逐步重視對客戶業務需求的分析，并大力培養真正面向客戶的信息化系統需求分析人才。
2.銀行產品和服務的多樣化和銀行信息化組織結構密切相關
ING Direct取得成功的原因之一就是理解客戶對金融產品高收益率的敏感性，通過提高存款利率至大幅高于銀行活期儲蓄賬戶利率水平，從而吸引傳統銀行客戶群體轉向ING Direct。但是當前國內銀行存款利率上限并未放開，商業銀行是以上浮存款利率為主要手段競爭儲蓄客戶。實行信息化以后，各家銀行的競爭將主要關注如何給活期儲蓄提供更多使用便利，通過理財產品、各類存款產品等靈活設計金融產品，使得客戶資金在閑置時能提供更高收益回報。我國商業銀行金融產品多樣化和標準化與否，還與銀行信息化的組織結構形式密切相關。如果銀行信息化部門作為傳統銀行內部部門存在，傳統銀行早已有多樣化的產品滿足目標客戶的需求，銀行信息化更多地將體現為銷售渠道的價值，可以為其提供更多銀行產品及服務;如果銀行信息化部門作為相對獨立的部門存在，出于成本控制目的，會更多地往金融信息專業化、差異化發展，銀行金融產品和服務將會進一步簡單化，否則一旦利率市場化后同質競爭的必然結果，就是在價格戰中最終兩敗俱傷。
3.金融信息化要合理利用社會分工和協作
在歐美國家，信息化行業和金融服務中介行業都高度發達。例如美國銀行同CSC公司，JP MORGAN同FDC公司都進行了外包合作;美國約有68%的信用卡業務處理及約10%的ATM處理均是由外部信息服務商承擔的。另外也有專業的金融信息服務中介商向銀行業提供著金融市場數據以及各種信用評級服務。這種借力借腦的方式完全符合社會分工協作趨勢，它既提高了工作效率，節約了企業成本，減少了風險，同時使銀行能專注于發展自身核心業務。當前我國商業銀行的核心業務系統包括幾乎所有的金融服務產品信息系統，多數由銀行自主設計、開發的，只有個別銀行整體引進了國外信息系統，銀行的信息系統特別是應用軟件系統等主要是定制的。這必然造成銀行信息化投入高、系統開發周期長、軟件運行維護難等問題，這非常不利于我國銀行信息化的進一步發展與進步，產生這一問題的主要原因是銀行標準化工作無法適應業務及信息化發展的趨勢和要求。我國金融監管部門應該進一步重視金融標準化等信息化基礎性工作，通過組織力量認真總結金融信息化的經驗教訓，加大投入協同攻關，切實解決好相關基礎性問題，從而推動我國金融信息服務產業的進一步發展。
4.金融信息化要貼近市場需求
信息技術無疑是金融信息化最根本的支撐手段。例如在歐美銀行的供應鏈金融服務中，所有企業信貸的評估、審核以及放款等完全依靠網絡平臺實現，同時通過后臺系統進行管理。銀行的金融超市和精品市場更是集中了信息流、資金流、物流等信息于一體，整個業務流程中的前臺、中臺和后臺管理完全依賴信息技術來完成。信息技術對西方金融業的創新與發展，具有不可估量的作用，極大地促進了銀行監管、管理、經營以及服務模式的改變。我國銀行在金融創新的過程中，應該高度重視以金融信息技術為工具和手段，從而推動創新的發展。銀行從產品創新的創意到客戶群體需求收集，再到產品設計與開發、測試，直至市場推出，都必須在“快”字上下足功夫。這就要求銀行主動貼近市場，積極挖掘客戶需求形成創意，通過優化創新流程，以加快創意形成產品的效率，此外還需緊密跟蹤市場消費動態，及時完善銀行新產品的創新功能點。銀行還要重視產品創新的后評估，吸收經驗和教訓，及時研究替代產品或者升級產品。每個商品都有其生命周期，金融產品也不例外，在成熟期利潤達到頂點后通常逐漸開始走下坡路，進入衰退期間產品銷售量顯著下降，利潤也大幅度滑落。所以，商業銀行需要結合市場消費動態，建立并完善合理的金融產品退出機制。
5.重視對金融信息化建設的監管
在2007中國國際金融(銀行)技術暨設備展覽會召開之際，記者專訪了中國人民銀行參事、國家信息化專家咨詢委員會委員、教授級高級工程師陳靜，請他就銀行信息化20多年來的成就、當前的熱點問題及未來的發展趨勢發表觀點。他用一句話概括說，沒有金融信息化就沒有現代金融服務。
信息化支撐服務創新
《中國金融業信息化市場特征及服務需求調查報告》顯示，我國銀行業的IT投入57.8%用在了硬件設備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務上的投入更少，只有17.9%；而國外發達國家銀行業的IT投入中，硬件、軟件和服務的比例分別是30%、30%和40%。這種明顯的對比說明了我國在利用信息技術手段保障和改進金融服務方面，與發達國家相比還存在很大差距。
陳靜認為，樹立以客戶需求為中心的經營理念，在任何時間、任何地點,采用任何方式為客戶提供全功能、個性化、全天候的金融服務，已成為金融行業信息化的必然趨勢。
金融服務需要信息化支撐。在金融服務方面，我國的銀行信息化建設已經發揮了重要作用。首先，央行建成了以大、小額支付系統為核心的中國現代化支付系統。大額支付系統的功能和效率達到國際先進水平，實現了全國銀行跨行資金清算的零在途和銀行間債券交易的實時結算。2007年上半年，日均處理跨行支付業務65萬筆、金額1.6萬億元。2006年6月26日，小額支付系統推廣到全國，標志著我國現代化支付清算系統已經基本建成，小額支付系統可以全天候進行與老百姓關系密切的工資發放，水、電、煤氣等公用事業收費，通存通兌、跨行網上支付、電話支付等公共支付服務，方便了群眾的日常生活。其次，我國的各個商業銀行對客戶提供金融服務的能力也有很大的提高，重要的標志就是銀行卡的業務和網上金融服務有了很大發展。在依靠信息技術提供全天候服務方面，銀行卡服務是典型的例子。從1985年中國銀行發行我國第一張銀行卡―長城卡開始，我國的銀行卡業務發展迅速。截至2007年6月底，我國銀行卡發卡總量為12.9億張，人民幣銀聯卡在海外26個國家和地區實現受理。2007年上半年，全國使用銀行卡辦理支付業務61.7億筆，金額50萬億元。
同時，我國各大商業銀行目前均建立了包括網上銀行、電話銀行、企業銀行、自助銀行、手機銀行等多種產品的功能完善的電子銀行體系，向客戶提供信息檢索、網上支付、轉賬、貸款、代繳各種費用、債券買賣、個人理財等一攬子金融服務。
但是，我國在利用信息技術創新金融服務方面與發達國家相比，還有較大的差距。如美國花旗銀行有6000多種中間服務產品，而目前我國的商業銀行只有幾百種。據統計，西方95%的金融創新都來自于信息技術，而我國的金融創新產品100%基于信息技術。因此，利用信息技術進行金融服務創新勢在必行。
電子銀行是金融服務創新的重要內容。電子銀行該如何發展，如何將網上銀行、電話銀行、移動銀行、呼叫中心等服務整合到統一的平臺上，實現渠道間的無縫銜接呢？陳靜指出，電子銀行業務整合在統一的平臺上實現無縫銜接，是一個趨勢。第一，銀行高層領導要掛帥，根據銀行改革發展的要求，完成相關業務的整合。信息化建設必須為業務需求服務，這個觀念要牢牢樹立。業務的改革、業務的整合沒有完成，與之相適應的信息化建設不可能完成，超前只能出現很多問題和矛盾。第二，要充分利用已有的信息化成果，走一條適合中國銀行實際的信息化建設道路，不能照搬、照抄。第三，要培養相適應的人才隊伍。
混業經營帶來新需求
2005年2月20日，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會和中國證券監督管理委員會共同了《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，按規定，商業銀行將可直接投資設立基金公司。有關人士表示，這標志著商業銀行的混業經營終于邁出了實質性的一步。混業經營提供綜合金融信息服務將是金融服務創新的另外一個亮點。
隨著金融競爭的日益全球化和網絡經濟的快速發展，銀行業、證券業、信托業和保險業等金融服務業務綜合化發展的趨勢正在不斷加強。2000年，國內銀行、保險和證券公司之間開展了一系列業務交叉和合作。2002年以來，出現了中信、光大、招商、民生等金融控股集團。由于金融控股公司的管理范圍非常寬泛，這就需要金融機構通過實施信息化建設，建立綜合金融交易、金融產品超市，并能提供一攬子高附加值的綜合金融服務。
陳靜認為，銀行要充分重視混業經營的趨勢，利用信息技術提前為混業經營做準備。混業經營將帶來金融信息化的新需求，如綜合業務平臺的搭建、客戶數據管理的一體化、監管機構的信息化等。
首先，金融業務多元化以后，銀行原有的業務系統將無法滿足企業的要求，迅速搭建能適應多種業務的綜合業務平臺必將成為銀行信息化建設中的熱點。同時由于證券等業務的網上、電話交易已經非常成熟，為適應這部分顧客的交易習慣，必將推動銀行業務進一步向網絡化、客戶化、遠程化發展，這些都將促進銀行現有的網上銀行、電話銀行、手機銀行等業務。
其次，實施混業經營以后，銀行的經營理念將發生重大轉變，銀行將從主要靠存貸利差獲取收入，轉向靠為客戶提供優質金融服務獲取效益。客戶信息將相應綜合化并極大豐富，銀行對客戶數據管理的要求將進一步提高。
最后，實施混業經營以后，由于同時涉及銀行、證券、保險等多種行業以及行業之間的業務往來，人民銀行、銀監會等監管機構的監管難度將大幅度提高，監管種類的增多、監管量的加大，都將對金融監管系統的信息化提出新的要求。
信息安全生產至關重要
2006年4月20日，中國銀聯主機和通信網絡出現故障，據稱全球至少有34萬家商戶以及6萬臺ATM機受到影響。這次網絡故障導致跨行業務和刷卡消費中斷6小時左右，全國數百萬筆跨行交易無法完成。這充分說明，銀行的信息安全至關重要。
陳靜認為，銀行的信息系統出現問題所造成的災難，決不亞于首都機場的登機系統出現問題、造成大量乘客滯留機場所造成的影響。數據大集中之后，加強業務的可持續性管理，提高系統的可用性、抗風險能力是銀行很重要的工作。
銀行實現全國數據大集中之后，容易產生新的金融風險。金融數據處理集中是必然的趨勢，但容易帶來技術風險的集中，過去一個省或地市出現問題只影響該省或該地市，而現在，將影響整個中國。
【關鍵詞】商業銀行信息技術創新
金融創新是近年來金融業發展的一種趨勢。金融創新活動的興起和迅猛發展，給整個世界金融體制、各國金融宏觀調節乃至世界經濟的發展都帶來了深遠的影響。隨著以計算機技術、通信技術和國際互聯網技術為代表的信息化革命的飛速發展，全球銀行業務模式的創新也在發生變化。美國美理迪安公司進行的一項研究表明，美國公司用于信息技術方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業用于這方面的戰略性投資將以每年17.7%的高速度增長，金融業在信息技術方面的戰略性投資占全部信息技術總投資的20%。由此可見銀行金融業務的發展與轉變，離不開信息技術的技術支撐。當代信息技術的沖擊不僅促使銀行的服務創新不斷躍上新臺階，還使銀行本身的存在形態發生了本質的變化。相對傳統概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網絡化，不斷走向虛擬，并締造了一個全新的組織體系與經營形態。銀行的金融科技綜合實力，特別是業務需求、業務軟件、系統集成和網絡技術的水平，將越來越決定著銀行金融創新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。
一、銀行業務創新
銀行業務創新是商業銀行在其經營過程中所提供的金融產品而進行的創新活動，它是金融產品創新的重要內容之一。菲利普·科特勒把產品定義為“能夠提供給市場，引起人們注意，供人取得使用或消費，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認為是服務行業，這主要是由于其競爭力來源于產品和服務的高度整合。若沒有產品，所謂服務就是空談。但是有了好產品服務卻跟不上，市場份額也難以擴大。在很多的情況下金融產品與金融服務是密不可分的。一項銀行產品總是包含著一項或數項金融服務，而某一項金融服務可能滲透到幾種銀行產品之中。因此，在許多場合金融產品與金融服務是難以明確區分的。從這個意義上說，我們可以將其統稱為銀行業務。
1、銀行業務的特征。銀行業務主要屬于服務性產品的范疇，與制造業的產品相比，有其自身的特性。
（1）無形性。客戶在消費或投資銀行所提供的產品之前，這種產品既看不見，又摸不著，難以用語言、文字來形容，也無法感覺到它的質量和價值。銀行產品的無形性在一定程度上體現了銀行品牌和信譽的價值。
（2）整體性。一項銀行產品總是包含著一種或數種服務，而某一種服務可能滲透到幾項產品之中。所以說有時銀行所提供的實際物質服務不變，但其可能會因營業網點的不同或客戶購買方式的改變而變化。銀行業務只有在整個產品體系中與其它產品、服務結合在一起才能更好地發揮作用。
（3）易逝性。銀行業務不涉及制造，貯存和運送的過程。只在提供給顧客時才發生，產品提供后即告消失。
（4）易模仿性。銀行產品大多數為無形產品，無法申請專利，因此銀行新開發的產品容易被其他銀行所仿效，產品創新者無法有效地保護其產品的特權。常用的價格競爭以及其它營銷手段也很容易為其他金融機構所模仿，而且模仿的時間較短。
（5）增值性和高風險性。商業銀行出售產品尤其是貸款和信用，實際上是貨幣和銀行品牌使用權的“出租”。它要求客戶不僅要支付“租金”——利息或手續費，還要求貨幣和信用在約定期限后安全償還。因此，和一般企業實現銷售即獲得營業收入和利潤不同的是，銀行賣出了產品就買入了風險，這是銀行產品區別其它產品的顯著特點。
2、銀行業務創新的內容。根據銀行經營的業務分類，銀行業務創新的內容主要包括以下幾方面。
（1）負債業務的創新。負債業務的創新主要發生在60年代，其創新動力一方面是為了規避政府的管制，另一方面是為了增加銀行的負債來源。主要大額可轉讓定期存單（CDs）、可轉讓支付命令賬戶（NOW賬戶）、貨幣市場存款賬戶、協定賬戶、個人退休金賬戶及貨幣市場存單等。
（2）資產業務的創新。主要有消費信用、住宅抵押貸款、分享股權貸款、組合性貸款等。
（3）中間業務的創新。主要有信托業務、租賃業務等。銀行中間業務的創新改變了銀行傳統的業務結構，增強了競爭力。
（4）清算系統的創新。包括信用卡的開發與使用、電子計算機轉賬系統的應用等。
二、金融信息化的發展歷程
所謂金融信息化，是指信息化與金融的融合，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互聯在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的系統工程。
在金融信息化領域，以信息通信技術的發展和成熟為基礎的數據大集中是近年來的熱門話題，并成為包括銀行、證券、保險等行業在內的整個金融信息化的發展大趨勢。所謂大集中是一種通俗的說法，雖然集中的方式和程度不同，但其實質就是數據的集中和系統、應用的集合。它是提高銀行核心競爭力的重要基石，一方面能夠對金融業務進行即時風險控制，另一方面支持新業務的大規模、低成本擴張。數據大集中使銀行業發展的后臺支撐系統，能為用戶帶來的最直觀感受的就是建立在各種信息技術基礎上的電子化金融業務。
在國外發達國家，銀行業信息化建設隨著信息技術的幾次革命，大體經歷了四個主要階段。
1、第一階段是脫機批處理階段。大約在二十世紀五十年代，國外一些銀行就開始利用計算機進行票據集中錄入，實現賬務管理的批處理，以提高銀行賬務處理效率。這一信息技術的應用在客觀上使銀行賬務管理模式由傳統的分散型走向了集中型。
2、第二階段是聯機實時處理階段。隨著網絡技術和計算機分時操作系統的出現，大約從二十世紀七十年代開始，國外銀行開始通過聯機實時交易實現異地的通存通兌，出現了ATM、POS機等新型自助服務渠道，使銀行業務迅速超出傳統的存、貸、匯范疇，金融的服務、產品和渠道創新發生了革命性的變革。
3、第三階段是經營管理信息化階段。隨著數據庫和現代網絡通信技術的發展，國外銀行業在二十世紀八十年代開始利用現代信息技術進行客戶信息分析，同時推出了更具個性化的家庭銀行、企業銀行、電話銀行等服務和產品。初步建立了電子銀行體系，基于信息技術的現代銀行產品服務體系趨于完整。
4、第四階段是銀行業務虛擬化階段。進入二十世紀九十年代后，互聯網技術突飛猛進，國外先進同業開始基于互聯網技術探索對銀行服務渠道和產品的不斷創新，出現了網絡銀行、電子商務等新型服務渠道以提供虛擬化、個性化服務。對于銀行業務的虛擬化，國外發達國家也處在嘗試和探索階段。
三、信息技術對銀行業務創新的影響
業務創新是金融創新的核心，金融信息化作為一個跨行業的綜合性系統工程，不僅是計算機技術在金融業的推廣應用，還表現為金融業務的管理和發展與電子科技的高度統一與整合。信息技術推動了金融業務創新，從銀行業務創新的歷史可以看到幾乎所有金融創新品種的背后都有技術因素的有力支撐。從某種意義上可以說，銀行金融業務發展的歷史也是銀行高科技不斷發展和應用的歷史，金融創新和科技創新有著極大的契合性。信息技術從以下幾個方面來影響金融業務創新。
1、信息技術的應用極大地降低了銀行相關業務的經營成本，提高了經營效率。網上銀行的出現是信息技術帶來銀行業創新最直接的成果之一。網上銀行通過使用信息技術、實現了交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化。所有傳統銀行使用的票據和單據全面電子化，全面使用了網絡貨幣，不僅能給銀行節約使用現金的業務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，銀行利用計算機和數據通信網傳遞信息，利用電子數據交換進行結算，從而簡化了業務流程，提高了銀行的經營效率。
2、信息技術為各金融機構的間接合作提供了一個技術平臺。技術型金融創新可以有效地規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制。利用互聯網的交互性，銀行只需聘請少數專業人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產品的各類疑問，從而順利地實現分銷。從某種意義上說，互聯網模糊了各行業之間的截然分別，實現了它們之間的有機合作，給客戶提供一站式服務，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務。從發達國家己經建立的網上銀行看，它已經成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務和相關信息可以得到充分利用。
3、信息技術為銀行向客戶提供個性化服務奠定了基礎。以網絡銀行為例，由于網絡銀行的客戶地域跨度大，傳統的大眾營銷模式已經不適合新的客戶結構。因此如何根據客戶需求提供個性化的服務是網絡銀行競爭成敗的關鍵所在。借助網上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數據處理，從中發現重要的客戶，并細分服務市場，制定特定的營銷策略和服務內容。
4、由信息技術推動的金融創新給傳統商業銀行開辟了更加廣闊的發展空間，銀行借助信息技術可以更快的實現資金的流動。銀行集中各式各樣的經濟和金融信息，并向社會，從而引導社會商品運動和資金的運動，以實現金融資源在社會各經濟部門間的最優配置。
【參考文獻】
[1]余波、單樹峰：金融產品創新:理論約束和策略[J].河南社會科學，2003（11）.
[2]張衛：90年代金融創新的特點及對金融效率的影響[J].金融與經濟，2000（12）.
[3]楊均：淺析銀行產品的軟開發[J].武漢金融，2000（10）.
隨著金融信息化的加劇，信息系統的規模逐步擴大，金融信息資產的數量急劇增加，如何對這些資產進行保護是一個嚴峻的挑戰。
“信息安全不是一個局部性和技術性的問題，而是一個跨領域、跨行業、跨部門的綜合性問題。”在6月14日～18日由《計算機世界》報社主辦、《新金融》雙月刊承辦的首屆中國金融信息安全高峰年會上，來自國家信息中心的安全專家、首席工程師寧家駿教授嚴肅地表示。
此次金融安全年會匯聚了銀行、保險、證券等行業共60余位主管金融安全的代表，也是《新金融》雙月刊第一次針對金融行業而舉辦的大型的安全年會。會上，各位金融安全專家針對當前的安全熱點話題和焦點問題發表了各自的看法和見解。
四大國有銀行之一的中國農業銀行軟件開發中心的安全處處長高中自在談到金融安全問題時用了一個很形象的比喻，他認為金融行業的安全小到一個點，細到一根線，大到整個銀行。銀行在安全工作方面要做到信息安全“四強”，即銀行自身的信息安全體系、技術保障體系、組織保障體系、制度保障體系要強，管理、制度、執行要強化，宣傳、培訓、教育要強勢，考核、獎罰要強硬。
由于金融行業是關系到國家經濟穩定的特殊行業，隨著金融行業的數據高度集中，安全問題越發突出，因此保護金融關鍵數據的安全是每一位金融安全代表義不容辭的責任。來自銀川市商業銀行的行領導沙建平總稽核非常重視該行的信息安全問題，他認為銀行在信息化建設的時候首要考慮是確保信息系統的安全，其次是考慮成本的問題。
而來自哈爾濱市商業銀行的科技部總經理劉韓鷹認為，我國金融系統的安全存在兩大問題，一是風險管理上的風險識別，二是風險控制上的問題。前者表現在對對象的忽略和對象缺失的時候我們的組織結構的不到位。后者表現在風險控制的流程上存在很大的問題。
堪有信息化建設典范之稱的山東省農村信用社作為國家首批試點改革的農信社，近年來的信息化建設一直走在全國的前列，第一個完成了全省農信系統的數據大集中。目前擺在該省聯社面前的最大問題就是信息的安全問題。對此，該省聯社的網絡中心主任康東提出了兩個問題: 一是信息安全的投資問題，即投資到多少，系統就能達到比較安全的狀態; 二是安全的方法論問題。
除了各銀行的安全代表，來自保險、證券等行業的安全代表也發表了自己的看法。華泰保險信息技術部IT總監全民認為，保險行業的信息安全體系建設相對銀行來說目前還處于起步階段; 中國銀河證券信息中心副總經理唐沛來認為，證券行業對安全體系建設更加重視，特別是對業務交易的實時性要求更為嚴格。（李明富）
【關鍵詞】金融信息化；商業銀行；業務流程再造
我國商業銀行信息化建設已走過近二十年的路程，在取得巨大業績的同時也存在若干不足之處。
一、我國商業銀行信息化建設歷程
金融信息化是指構建在由通訊網絡、計算機、信息資源和人力資源組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的信息系統互聯在一起，創造銀行經營、管理和服務新模式的系統工程。金融信息化改變了銀行業傳統的工作方式，實現了業務處理的自動化、服務電子化、管理信息化和決策科學化，從而為客戶提供快捷方便的服務，大幅度地提高了銀行業的企業績效。
我國金融信息化建設始于20世紀80年代中期，經過近20年的發展，基本已形成比較完善的IT金融服務體系：第一，初步實現了數據集中，將生產運行集中到現代化的數據中心，將獨立發展的各類業務系統統一到新一代綜合業務系統或全功能銀行系統中，將多種服務渠道集成至綜合應用前置平臺中，構建了新的渠道應用支撐環境，基本形成了以綜合業務系統、前置系統為核心的基礎技術平臺；第二，沿精細化、科學化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標準、體系建設和執行力度有了較大的發展；第三，以集中信貸管理系統、數據倉庫技術等的順序推進和應用為標志，信息技術的應用從業務操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到充分發揮，已成為管理決策的關鍵因素；第四，依托信息技術，進行了持續的金融服務創新；第五，建立了較為完整的信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實行了信息安全等級管理，通過安全基礎設施建設和綜合性安全技術措施，構建了安全技術防范的基本體系。
我國商業銀行信息化的發展經歷了與西方發達國家銀行相同的路程：經歷了計算機輔助業務處理、聯機業務處理、綜合業務處理三個階段之后，已經進入擴展階段，開始進行數據集中與業務集中，進行信息資源的深度開發與綜合利用，全面開拓包括網上、手機、電話、自助等多渠道的金融服務。“諾蘭模型（NolanModel）”認為，信息系統的建設一般要經過六個循序漸進的階段，最終走向成熟。這六個階段是：初始化階段、蔓延階段、控制階段、集成階段、數據階段和成熟階段。我國商業銀行信息化建設目前正處于信息化發展的“蔓延階段”。
商業銀行信息化建設的主要內容包括：信息化戰略設計、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評價指標體系的建立、信息系統標準規范的制定、信息網絡的構建、信息系統的開發、運行與維護、信息資源的開發與利用等。
二、我國商業銀行信息化建設現狀分析
（一）信息化建設缺乏全局規劃
信息化建設全局規劃包括戰略規劃、總體規劃和信息資源規劃三個方面。戰略規劃的缺失將導致信息共享障礙、系統性能受限、生命周期短，不能滿足銀行長遠發展的需要。戰略規劃不等同于IT規劃，前者是研究企業實現全面現代化管理的問題，而后者只是研究企業技術實現層面的問題。總體規劃是對信息系統框架和結構的分析與設計，即規劃出主系統與各級子系統的結構，設計出業務系統、管理系統與決策支持系統的配置，使之形成高度協調的統一整體。信息資源規劃是指銀行對所需要的信息，從采集、處理、存放、傳輸、整合到標準制定進行全面規劃，以避免系統內出現編碼差異、精度不一致和數據庫標準不一致的問題。
（二）信息技術投資結構不合理
在銀行信息化建設過程中，國內外銀行都非常重視信息技術的資本投入。西方發達國家銀行信息技術投入一般占銀行經營費用的10%～20%，而我國這一比例遠超20%以上。我國銀行信息化建設主要集中在網上銀行、分行建設、數據大集中后續系統建設等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎設施的購買上，在軟件和服務方面投入較少，從而導致硬件設施功能低效（葛兆強，2006）。這種投資結構的錯位反映了我國銀行信息化建設的戰略定位不準確，過分注重基礎設施，忽視硬件設備的價值潛能。
（三）信息化建設與業務流程再造未能高度融合
我國商業銀行信息化建設未能完全達到預期效果的主要原因之一是信息系統的建設過程未能觸及傳統管理模式，即未能應用現代的管理理論與方法對各種傳統業務流程加以分析和改造。企業資源的低效配置與優化缺失導致信息系統的各種功能得不到有效利用。經驗證明，信息系統在實踐中效果不理想的深層次原因有兩個：一是系統流程只是對原有的手工操作流程的簡單復制，缺乏創新與整合；二是系統的應用過于脫離了銀行的控制范圍。因此，業務流程再造是主導銀行信息化成功的關鍵理論與技術指導。
（四）信息系統的集成度有待提高
我國各商業銀行的信息系統各具特色，并且針對各自的業務流程日益精細與復雜。但是，各銀行系統在機型、系統平臺、系統接口、數據標準等方面不統一，系統之間支持性較差，導致信息共享度較低、系統修補工作十分繁重。同時，銀行內部各支行之間在信息系統的功能設計上方面也存在較大的差距，呈現成多個信息孤島，致使整個系統的生命力呈現出極大的不確定性，信息交換日益困難，系統整合與運行維護的成本日益增高，形成各種安全隱患。從銀行系統外部來看，各家銀行的內部網絡系統與相關政府部門、監管機構、客戶群體所設置的系統缺乏兼容性，使銀行與各外部利益相關者無法實現有效的信息共享與業務溝通。
（五）復合型人才匱乏
銀行信息化建設的實施需要既懂銀行業務，又懂信息技術和信息化項目管理的復合型人才，目前我國銀行系統這方面的人才非常匱乏。事實上，我國銀行業信息化實踐表明，許多工程失敗的原因不在于外部，而是銀行業內部缺乏實施與執行力度。同時，我國商業銀行整體人員的素質不能適應電子信息技術的發展，中高層管理人員普遍缺乏現代科技的前沿知識，普通員工缺乏基本的信息化技能。而且，我國銀行業信息化人員的配置機制也不合理，信息技術人員基本配置在信息技術部門，配置在業務部門和管理部門的非常有限，信息人員的銀行業務能力得不到有效的培養與提高，阻礙了復合型人力資源的自我形成。從美國銀行業的情況看，信息技術人員配置于數據處理中心的占44%，配屬于顧客服務系統支撐部門的占31%，其余的配置屬于服務系統的終端部分。顯然，這種配置能夠充分發揮銀行業信息人力資本的功能，并且有效地建立了復合性人才的內生機制。
（六）缺乏對信息化建設成熟度的有效測評
信息化建設是一個逐步完善的過程，企業只有加強對信息化建設效率的測評控制，才能從總體上對其進行統籌規劃。目前，我國商業銀行信息化成熟度的測評工作相當滯后，尚未出現金融專業性較強的、較有影響力的測評體系。我國著名金融信息化專家張成虎認為，銀行信息化建設測評體系包括安全可靠性指標、管理指標、開發與獲取指標、客戶服務與支持指標、審計指標、法律與法規指標等，每一類指標又由若干二級指標構成，形成一個全面的指標測度體系。信息化測評體系的有效利用既可以大幅度提高商業銀行的綜合管理效率，又可以增強商業銀行風險控制的能力。
三、我國商業銀行信息系統結構體系
銀行信息系統包括五個層次：渠道層、渠道整合層、核心帳務層、管理層和決策層。按照Anthory的三級管理模型理論，渠道層、渠道整合層、核心業務層可以歸結為業務層，則以上的五個層次可以看作三級的“金字塔”型結構（如圖）：
事務處理系統（TransactionProcessSystem）是銀行信息系統的數據采集點，是銀行經營金融業務、信息咨詢、采集客戶經濟信息的第一線，是銀行與客戶交往的窗口，是整個銀行管理信息系統的初級成份。渠道層作為事務管理系統的入口，可分為如下幾種：系統內提供的接入途徑、與人民銀行和國家外匯管理局相聯系的系統、中間業務系統。渠道層功能繁多、通訊協議種類多樣、報文格式復雜，因此渠道整合層的重要任務就是為核心帳務系統提供規整通訊協議和統一報文格式，屏蔽渠道層系統的差異性。這就是所謂的前置系統，也稱之為綜合前置系統或大前置系統。綜合前置系統一般包括三個部分：渠道接入層、系統控制層和服務提供層。
管理信息系統（ManagementInformationSystem）是一個面向管理的集成系統，對管理信息進行收集、傳遞和處理，直接為各級管理層服務。MIS包括部門業務信息系統和全行性的綜合管理信息系統兩大部分。部門業務信息系統是提供給具體業務部分、專業性較強的系統，系統信息所涵蓋的范圍和內容相對較少，主要功能是為業務部門進行信息收集和決策分析。主要包括信貸管理系統、財務管理系統、客戶信息管理系統等。全行性綜合管理系統是為銀行綜合管理部門和內部監控部門提供服務、對全行的業務工作進行綜合管理的系統。系統信息所涵蓋的范圍和內容非常廣泛，具有較高的層次和綜合性，主要包括風險管理系統、稽核管理系統、績效考核管理系統等。
決策支持系統（DecisionSupportSystem）是為商業銀行全行業提供戰略規劃和戰略決策的系統，它的功能是支持決策而不是代替決策，主要由模型庫和方法庫構成。從嚴格意義上講，國內商業銀行還不存在完整意義上的決策支持系統。某些銀行開發的行長決策支持系統也只是一個統計信息系統，或統計信息系統的局部改進，缺乏必要的模型庫、方法庫和知識庫的優化、方針、預測的輔助決策功能。決策支持系統的信息是根據決策主體的即時需要而動態生成的，盡管信息需求量不大，但對信息的完整性、時效性、準確性等質量要求較高。因此，建立全面的決策支持系統必須要有完善的業務處理系統和高效的管理信息系統為基礎平臺。
四、我國商業銀行信息化建設的總體戰略
銀行信息化是生產力發展到一定階段的必然產物，也是金融業發展的方向與趨勢。在全球范圍內從科技進步與金融業的發展來看，未來的金融服務會逐漸脫離柜臺，向自助化和電子化發展，即網絡銀行在未來的銀行經營中具有強大的生命力。并且，我國電子銀行業務蘊含著巨大的潛在價值，這不僅是因為電子銀行有著傳統銀行無可比擬的優勢，而且我國13億人口的龐大客戶群體也為電子銀行的發展提供了巨大的拓展空間。
因此，我國商業銀行信息化建設不是一項單純的將手工操作計算機化的技術問題，而是一項將技術變革與制度變革有機結合的復雜的系統工程。銀行業必須在引進信息技術的同時進行業務流程再造，即運用信息技術改造現有的業務流程、管理流程和決策流程，使信息技術與銀行業務高度融合，才能真正發揮信息技術的積極作用。
我國商業銀行在未來一段時期信息化建設的總體目標是：以數據集中為基礎，通過完成數據中心整合工程與數據倉庫的構建、形成適應集約化經營管理的信息系統基礎架構，加快從業務信息化向管理信息化、決策信息化邁進的步伐；借助網絡技術與軟件開發技術的發展成果，實現管理工作的智能化和決策水平，完成IT管理體制改革，形成各類個性化服務平臺，建立具有國際先進水平的信息技術體系。
【參考文獻】
【關鍵詞】金融信息化；商業銀行；業務流程再造
我國商業銀行信息化建設已走過近二十年的路程，在取得巨大業績的同時也存在若干不足之處。
一、我國商業銀行信息化建設歷程
金融信息化是指構建在由通訊網絡、計算機、信息資源和人力資源組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的信息系統互聯在一起，創造銀行經營、管理和服務新模式的系統工程。金融信息化改變了銀行業傳統的工作方式，實現了業務處理的自動化、服務電子化、管理信息化和決策科學化，從而為客戶提供快捷方便的服務，大幅度地提高了銀行業的企業績效。
我國金融信息化建設始于20世紀80年代中期，經過近20年的發展，基本已形成比較完善的IT金融服務體系：第一，初步實現了數據集中，將生產運行集中到現代化的數據中心，將獨立發展的各類業務系統統一到新一代綜合業務系統或全功能銀行系統中，將多種服務渠道集成至綜合應用前置平臺中，構建了新的渠道應用支撐環境，基本形成了以綜合業務系統、前置系統為核心的基礎技術平臺；第二，沿精細化、科學化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標準、體系建設和執行力度有了較大的發展；第三，以集中信貸管理系統、數據倉庫技術等的順序推進和應用為標志，信息技術的應用從業務操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到充分發揮，已成為管理決策的關鍵因素；第四，依托信息技術，進行了持續的金融服務創新；第五，建立了較為完整的信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實行了信息安全等級管理，通過安全基礎設施建設和綜合性安全技術措施，構建了安全技術防范的基本體系。
我國商業銀行信息化的發展經歷了與西方發達國家銀行相同的路程：經歷了計算機輔助業務處理、聯機業務處理、綜合業務處理三個階段之后，已經進入擴展階段，開始進行數據集中與業務集中，進行信息資源的深度開發與綜合利用，全面開拓包括網上、手機、電話、自助等多渠道的金融服務。“諾蘭模型（Nolan Model）”認為，信息系統的建設一般要經過六個循序漸進的階段，最終走向成熟。這六個階段是：初始化階段、蔓延階段、控制階段、集成階段、數據階段和成熟階段。我國商業銀行信息化建設目前正處于信息化發展的“蔓延階段”。
商業銀行信息化建設的主要內容包括：信息化戰略設計、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評價指標體系的建立、信息系統標準規范的制定、信息網絡的構建、信息系統的開發、運行與維護、信息資源的開發與利用等。
二、我國商業銀行信息化建設現狀分析
（一）信息化建設缺乏全局規劃
信息化建設全局規劃包括戰略規劃、總體規劃和信息資源規劃三個方面。戰略規劃的缺失將導致信息共享障礙、系統性能受限、生命周期短，不能滿足銀行長遠發展的需要。戰略規劃不等同于IT規劃，前者是研究企業實現全面現代化管理的問題，而后者只是研究企業技術實現層面的問題。總體規劃是對信息系統框架和結構的分析與設計，即規劃出主系統與各級子系統的結構，設計出業務系統、管理系統與決策支持系統的配置，使之形成高度協調的統一整體。信息資源規劃是指銀行對所需要的信息，從采集、處理、存放、傳輸、整合到標準制定進行全面規劃，以避免系統內出現編碼差異、精度不一致和數據庫標準不一致的問題。
（二）信息技術投資結構不合理
在銀行信息化建設過程中，國內外銀行都非常重視信息技術的資本投入。西方發達國家銀行信息技術投入一般占銀行經營費用的10%～20%，而我國這一比例遠超20%以上。我國銀行信息化建設主要集中在網上銀行、分行建設、數據大集中后續系統建設等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎設施的購買上，在軟件和服務方面投入較少，從而導致硬件設施功能低效（葛兆強，2006）。這種投資結構的錯位反映了我國銀行信息化建設的戰略定位不準確，過分注重基礎設施，忽視硬件設備的價值潛能。
（三）信息化建設與業務流程再造未能高度融合
我國商業銀行信息化建設未能完全達到預期效果的主要原因之一是信息系統的建設過程未能觸及傳統管理模式，即未能應用現代的管理理論與方法對各種傳統業務流程加以分析和改造。企業資源的低效配置與優化缺失導致信息系統的各種功能得不到有效利用。經驗證明，信息系統在實踐中效果不理想的深層次原因有兩個：一是系統流程只是對原有的手工操作流程的簡單復制，缺乏創新與整合；二是系統的應用過于脫離了銀行的控制范圍。因此，業務流程再造是主導銀行信
息化成功的關鍵理論與技術指導。
（四）信息系統的集成度有待提高
我國各商業銀行的信息系統各具特色，并且針對各自的業務流程日益精細與復雜。但是，各銀行系統在機型、系統平臺、系統接口、數據標準等方面不統一，系統之間支持性較差，導致信息共享度較低、系統修補工作十分繁重。同時，銀行內部各支行之間在信息系統的功能設計上方面也存在較大的差距，呈現成多個信息孤島，致使整個系統的生命力呈現出極大的不確定性，信息交換日益困難，系統整合與運行維護的成本日益增高，形成各種安全隱患。從銀行系統外部來看，各家銀行的內部網絡系統與相關政府部門、監管機構、客戶群體所設置的系統缺乏兼容性，使銀行與各外部利益相關者無法實現有效的信息共享與業務溝通。
為了對中國銀行業的信息化狀況有一全面的了解，記者采訪了對中國人民銀行研究局副局長景學成。
銀行信息化初具規模
記者：信息化能給我國銀行業帶來什么？
景學成：中國各商業銀行初步構建了行內統一的計算機數據系統平臺，使其核心競爭力得到了提升。這標志著銀行信息技術應用實現了集約化經營，科技管理發生了質的變化。從而為下一階段管理信息化戰略的實施打下了堅實的基礎，縮小了與國際現代商業銀行在技術平臺上的差距。
記者：在談到銀行信息化時，我的第一印象是網上銀行，通過網上銀行可以購物、轉賬等非常便利。請您介紹一下銀行信息化包括哪些內容，我國銀行業信息化建設取得了哪些進展？
景學成：從中國商業銀行信息化的基礎設施建設方面來看，主要包括通訊網絡、數據處理中心、機房和大中型計算與各類服務器、大型數據存儲設備等。目前中國商業銀行信息化的基礎設施建設框架已經基本構成。我國銀行業已有大型計算機系統近300臺套，中型計算機系統近1500多臺套，小型機近2200多臺套，各類服務器約14萬臺，PC機約50萬臺，銀行終端約40萬臺，自動柜員機約5萬臺，銷售點終端約為30萬臺，自助銀行近2000家。
記者：商業銀行的信息化做的不錯。那么央行是不是做的更好？
景學成：是的，央行的信息化建設工作可以說成就顯著。支付系統建設成就顯著。去年10月8日在北京和武漢推行了大額實時支付系統，并力爭在今年6月推廣到上海、天津、重慶、廣州等11個城市，并且盡快推廣到所有省會（首府）城市和經濟發達的其他城市。一個以現代化支付系統為核心，商業銀行行內匯兌系統和同城票據交換系統為基礎，現代化的支付清算體系已基本形成。
中國人民銀行緊緊圍繞中央銀行職能，加快信息系統建設，在統一規劃、統一開發、統一推廣應用的原則指導下，先后開發推廣了金融監管信息系統、銀行登記信貸查詢系統、中國外匯交易系統、農村非現場監管系統、貨幣發行系統、國庫綜合業務系統等系統，提高了辦公效率和管理水平；加強了計算機系統安全建設和管理工作。建立健全了銀行計算機安全組織機構，加強了安全體系建設，完善了計算機安全管理制度和規范。
銀行信息化的壓力
記者：從以上介紹來看，中國銀行信息化有了一定程度的發展，不過發展程度還不是很高。由于銀行業與其他各行業有著緊密的聯系，隨著其他產業信息化的提高，你認為銀行業是否受到了來自經濟領域中各個方面的新壓力？這些壓力是什么？
景學成：確實是這樣的。隨著經濟的發展，不斷出現新的要求，都對銀行業信息化形成了壓力。
一方面是來自資本市場的壓力。資本市場的競爭日益加劇，越來越多的公司會通過發行股票和債券籌集資本。各證券公司、投資基金，散戶股民均能通過與交易所的網絡進行證券實時交易。而證券公司的資金大多存放在銀行，因此證券業的高度信息化必然對銀行信息化提出新的要求。
另一方面來自消費者的壓力。十六大提出了全面建設小康社會的奮斗目標，隨著人民生活水平額提高，消費者需要銀行提供更多的適合消費者的產品來滿足需要，例如：自助銀行、個人理財、投資咨詢、網上支付結算待遇。而這種新產品的開發是與銀行信息化、計算機網絡的大范圍應用分不開的。
再次是來自商業內部控制和風險管理的壓力。目前商業銀行內部控制機制尚不健全，建立健全商業銀行內控機制和風險管理，需要大力推行金融信息化的步伐，以信息化促進商業銀行內控機制的健全，提高風險管理的效率，更為有效的防范金融風險的發生。此外，利率市場化和2006年新巴塞爾協議的實施，都需要銀行實施更強的風險管理措施。
還有來自外資銀行的壓力。外資銀行雖然必須按照我國的金融企業管理規定實行分業經營，但外資銀行在國外母行一般都實行混業經營，將會支持在華分支機構對中資銀行形成直接或間接的競爭優勢。中資銀行本身的混業經營趨勢也越來越明顯，出現了中信、光大、招商、民生等金融控股集團。在混業經營的趨勢下，信息化管理的要求會越來越高。
銀行信息化水平需要進一步提高
記者：您認為我國銀行業信息化系統還需要進行哪些完善？
景學成：目前，中國銀行信息化框架已經基本形成，但是由于市場環境的變化促使銀行信息化不斷加以更新、數據集中應用程度不夠和各商業銀行在信息化領域發展不平衡等原因，我國銀行信息化系統還需要大力加以完善和改進。
首先，信息化管理不平衡。在業務系統方面，我國銀行業在電子化方面已經投入了巨額的資金，各個銀行的主要業務操作都實現了電子化，已經建立了以賬戶為中心的系統，正在轉向以客戶為中心的系統，銀行電子化的水平與國外的差距并不大。但在管理信息化方面，我國銀行業與國外銀行卻存在著較大的差距。在人力資源和財務管理系統方面，有不少銀行仍限于簡單的電子化。
另外，數據集中應用程度不夠。國有商業銀行和股份制商業銀行己基本實現了數據的集中處理，但數據集中并不能直接并不能直接帶來銀行經營水平提高和風險管理的改善，只有充分的應用集中的數據，實現業務和管理集中才能真正提升銀行的競爭力。從數據集中，到業務集中，再到管理與風險控制集中，是中國銀行信息化的發展途徑。
銀行信息化的策略
記者：中國的銀行業今天正處于一個特殊的時期，如何應對挑戰？
景學成：面對新世紀和加入WTO的挑戰，我國商業銀行要加快集中式數據中心的建立完善，實現集約化規模效益，向銀行客戶提供全方位、多功能的服務；積極發展網絡銀行金融服務，拓展網上銀行、移動銀行、電子商務網上結算、自助銀行等新業務。
