時間：2023-08-31 16:08:27
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網金融營銷方式，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
近年來，我國互聯網金融不斷的發展，保險營銷作為我國市場經濟發展的重要組成部分，應該充分的利用互聯網金融模式所帶來的優勢，充分根據市場經濟環境以及自己的發展策略建立合適的保險營銷策略。
二、互聯網金融模式下保險營銷所存在的問題
（一）保險營銷的觀念比較保守
營銷是提高企業經營效益的一種有效手段，隨著互聯網金融模式的不斷的發展，保險營銷策略也需要不斷的改進。在互聯網金融模式下，人們的理財觀念開始多樣化，理財方式也開始不斷的多樣化。[1]但是我國的保險行業由于長期一直采用的都是傳統的推銷觀念，營銷的觀念還是比較保守，傳統的營銷觀念得不到很好的改變使得其已經不能很好的適應現代化社會發展的需要。
（二）可用于互聯網網絡營銷的險種受限
保險行業在多年發展的過程中，各種險種的劃分已經很明確了。條款比較清晰，責權范圍都比較明確，操作流程比較簡單明了，這種各部分條款和操作流程都比較規范的險種，就很容易用于網絡銷售。[2]但是還有一部分險種，由于其投險的程序特別的復雜，內容條款不是大眾能夠很容易就理解的常規內容等等，無法通過網絡平臺很順利進行操作，這些險種就不適合在網絡上進行銷售。因此，可以用于網絡營銷的險種受限成為保險行業網絡營銷的一個弊端。
（三）網絡營銷的監管制度不完善
傳統的保險營銷方式都是按照地區進行銷售，每個區域都有專門負責監管的人員。同時設有專門的人員負責保單發票的管理、保單有效性的鑒定以及保單內容的審核。而網絡營銷，沒有明確的地域劃分，不能及時的確定對應的工作人員，使得保險網絡銷售缺乏完善的監管制度。[3]
（四）互聯網金融模式下進行保險營銷使營銷風險增大
雖然互聯網營銷在一定程度上為人們和銷售者帶了很大的便利，但是同時也帶來了一定的風險。[4]網絡營銷，不同于傳統的面對面的銷售，其銷售與購買活動是基于誠信。同時，如果保險的各項操作流程不嚴謹，不完善，管理工作不到位，就會給保險單位以及購買者帶來很多的問題。因此，互聯網金融模式下的保險營銷會存在一定的風險。
三、互聯網金融模式下保險營銷問題的解決策略
（一）轉變傳統的保險營銷觀念
隨著互聯網金融的不斷發展，人們投資生活的方式也越來越多。保險作為社會經濟發展的重要組成部分，需要不斷緊跟時展的步伐，不斷的引入新的營銷方式和營銷理念。[5]要加強提高對互聯網金融局勢的分析能力，立足于市場，轉變保險營銷的觀念。以完善管理為基礎，以提高服務質量為根本，以促進自身的發展為動力，以提升營銷效益為目標，建立以互聯網金融模式為平臺，以客戶為中心的營銷理念，促進保險業更好的發展。
（二）加強互聯網保險營銷的創新理念
互聯網金融模式的不斷發展，為人們的生活提供了很大的便利，互聯網成為人們溝通交流以及辦公購物的便捷工具。[6]保險業應該充分根據市場發展的局勢，根據人們的需求變化，不斷進行創新，在不斷完善現有產品的前提下，不斷推出能夠滿足人們需求的新的產品，以吸引更多的消費者。同時，需要不斷的完善自己的服務體系，以為消費者提供更好的服務。
（三）建立健全保險業網絡營銷的配套措施
網絡營銷除了建立一個有效的企業網站外，還需要建立健全一些具體的管理制度。[7]比如網絡在線客服的管理，要建立一個在線客服人員的招聘、管理、業務計量與考核、晉升以及獎罰等方面的管理制度，以保證網絡在線客服人員具備很好的專業水平。同時要根據銷售情況及時的改變網絡硬件以及網點規劃的方案，比如在網絡營銷的前期，通過網絡購買保險的消費者不是很多，數據量不是很大，因此，完全可以采用集中式的數據管理方式。在網絡營銷發展的成熟期，在大數據不斷發展的背景下，數據的管理方式應該改為分布式進行儲存的方式，進行區域管理。此外，隨著網絡技術的不斷發展，近年來，網絡詐騙等各種不法行為層出不窮，盜號軟件以及木馬程序等不斷出現，大大的增加了網絡保險營銷的風險。因此，這就要求保險公司在運用網絡營銷的初期將傳統營銷與網絡營銷相結合，先在網絡上運行部分保險流程，在逐漸熟悉網絡操作以及網絡環境后，再逐步的將核心的業務轉為網絡運營。與此同時，在網站建設時要采取一定的安全措施以保證網站的安全運營。
（四）加強網聯網保險營銷的風險管理
互聯網金融體系的出現，一方面為保險行業的發展提供了有利的發展空間，給人們的生活理財帶來了便利。另一方面，也帶來了一定的風險。[8]因此，保險行業既要與時俱進，不斷采用新的銷售理念，還要做好相關的風險分析，加強互聯網營銷風險的管理工作。要不斷的根據自己的發展情況以及營銷策略制定相應的風險評估機制，以減少網絡營銷風險的發生率。同時要充分的利用互聯網技術，加大互聯網安全技術在網絡營銷中的應用，比如身份認證、加密等技術。最大限度的保證互聯網安全措施的全面性，??用性，有效性。
（五）加強保險行業人員專業能力的提高
互聯網技術的不斷發展，對保險行業從業人員的技能水平要求也在不斷的提高。為了更好的適應互聯網金融模式，保險行業應該建立專業的網絡營銷隊伍，加強互聯網專業營銷人員綜合能力的提高。對專業網絡營銷人員進行互聯網技術與風險的培訓，提升其應用互聯網技術的能力，強化其互聯網營銷的風險意識。同時要還加強網絡營銷人員保險知識的培訓，提高其專業知識水平，以使保險行業得到更好的發展。
【關鍵詞】營銷體系；機遇與挑戰；重構；互聯網
隨著經濟步入新常態，市場變化加劇，以及技術的不斷快速進步，整個金融環境正充滿著挑戰和機遇。對市場的預測能力和風險管理能力是做好市場營銷的基礎。但是，商業銀行在調整、改革或構建新營銷體系過程中，怎樣把握機遇、抓住核心、適應形勢、順利轉型，必須深入思考和周密準備。
一、當前商業銀行營銷體系建設的新探索
從我國銀行業發展國情來看，國家的政策或監管政策對銀行業的營銷體系起到決定性的作用。隨著經濟金融環境和監管政策變化，各家銀行的總行和分行的部門設置也一直在變化和調整。2000年后，國有銀行分批上市，引入世界上較強的戰略投資人；股份制銀行在中國銀行業扮演的角色越發重要；外資銀行大批進入中國，特別在私人銀行業務方面帶來示范效應。與此同時，國家的金融開放程度不斷提高，政策逐步放寬，銀行在整個經濟體系建設中作用和參與經濟活動面都不斷提升與擴大。
1銀行業的事業部制體系建設在嘗試中走向成熟
企業事業部制最早起源于美國，在GE公司和大型銀行都已成功實踐。銀行的事業部制改革，就是從行政化、部門化、科層化的傳統銀行治理模式向專業化、扁平化、流程化的“客戶中心型”治理模式轉型，重構銀行銷售體系，建立新的客戶經營方式，實現銀行的可持續發展。目前國內民生銀行、興業銀行和招商銀行都在事業部體系架構方面進行了嘗試，并各自形成了較為有效和有特色的做法。以民生銀行為例，其公司銀行大事業部制改革的主要內容有三方面：一是總部劃分為戰略規劃、客戶線、產品線、風險管理、資產管理和管理支撐六個模塊；二是分行整合金融事業部（地產金融事業部除外）、產品事業部及分行公司業務的市場營銷、產品支持、區域業務組織推動及風險管理相關職能，并成立公司與投資銀行事業部；三是建立總分行矩陣式管理模式，明確事業部產品線與客戶線協同銷售，雙向計價的關系，并在風險管理模式、資產負債與財務管理模式、人力資源管理模式等方面，對事業部的監督管理體系，總部與分行的管理體系，事業部與其他條線關系等多方面做出明確規定。
2.改變支行及網點的營銷方式探索
由于技術進步，網點的自助設備正在迅速智能化，設備取代人正在快速推進。然而，傳統的營銷方式仍然有其存在的生命力。關鍵在于如何重構營業網點的營銷模式，使其在提高效益的同時，給客戶和銀行帶來更多的價值。目前對絕大多數銀行來說，支行還是一線營銷主體。總行給分行下達各類指標，分行再把指標分解到支行。支行行長是所在區域的營銷主管，市場營銷好壞與支行負責人能力密切相關。但招商銀行南京分行對南京同城分支行職能的營銷功能分類（全能支行、有選擇公司及零售業務、僅零售業務）改革，已經取得了效果，目前正考慮推廣異地二級分行。
3.互聯網平臺營銷方式的探索
互聯網，特別是移動互聯網已經改變了傳統銀行的營銷方式和盈利模式。與傳統銀行網點的營銷方式不同，互聯網強調生態建設――公司業務要求產業鏈和供應鏈搭建，使得信息與交易結算在一個閉環上實現；個人業務要求場景和關聯的支付便捷。在互聯網營銷體系建設方面，國有大型銀行，尤其是工行、建行、交行起步較早。此外，互聯網公司開展金融業務已經對銀行業構成很大威脅，由于客戶量大、交易活躍，而且與商品交易綁定，已導致銀行業傳統業務難以獲得客戶的交易資金；而平安銀行從金融業務角度引入了購房、購車、醫療等平臺，取得了一定的效果。
4.大數據與人面對面接觸相融合，創建O2O營銷模式
目前，大數據應用已經取得了初步的較為顯著的成果。對于金額比較大的業務或綜合價值比較高的業務，大數據可以幫助銀行更全面的了解客戶情況，尤其使得小金融業務受理成為可能。目前，各家銀行信用卡業務的客戶獲取、零售業務的小額信貸、互聯網金融的授信及小額貸款都應用了大數據分析來輔助降低成本。
二、重構銀行營銷體系的問題與挑戰
隨著銀行業務功能不斷增加，各商業銀行總行應當通過戰略發展思路調整，優化或重構組織架構等，直面營銷體系的問題與挑戰。重構銀行營銷體系要面對的問題和挑戰主要如下：
一是文化的建立和弘揚。在經濟進入新常態時，銀行傳統的思維和做法已不適應當前的形勢。為此就要考慮銀行的戰略定位和轉型發展方向。企業文化及營銷文化對事業的發展能起到關鍵引領作用，如何建立并弘揚銀行的企業文化特色是值得思考和解決的課題。
二是支行營銷職能的重構問題。成立時間較長的支行負責人或市場人員與客戶建立了多年的關系，由于關系營銷所帶來的客戶私有化問題是變革的最大障礙。在傳統的經營模式和營利模式發生變化后，如果不改變現狀，許多新業務的推廣就很難落地。
三是如何建立互聯網金融的組織架構和營銷模式的挑戰。按照目前體制，各銀行總行建立平臺和相應的職能部門，互聯網客戶和交易的增加靠下任務的方式來實現，同時平臺內容的增加和維護與互聯網平臺的經營情況相差較大。
四是如何搭建符合要求客戶管理平臺和營銷平臺的挑戰。現代科技為銀行的客戶管理和銷售管理提供了技術保障，而業務部門需要研究國內國際先進做法，去分析目前的客戶管理和銷售管理的現狀。
五是信息更新滯后、信息獲取與創新互動關系有待建立的問題。市場營銷即要了解市場、了解客戶，了解的結果形成信息。然而目前商業銀行中還沒有形成銀行員工、平臺、客戶三者的互動機制，與業務發展要求相差甚遠。產品創新的源泉是對市場和客戶需求的了解、把握，然后形成設計思路和模型；一線人員拼搏在市場的前沿，如何將一線人員的信息傳遞到產品設計部門，并形成互動，對產品創新和產品優化非常重要。
六是市場營銷如何形成全局聯動態勢的挑戰。如果商業銀行的總行與分行聯動態勢不夠有力，分行職能部門對市場營銷的推動作用也不夠理想，支行客戶經理基本上散兵游勇搞營銷、單打獨斗推業務，進而導致業務營銷推進合力不足，難以形成營銷特色和品牌特色。
三、對重構銀行營銷體系的思考
營銷體系是一個系統工程。近十多年，各家銀行都在積極探索營銷體系和組織架構的改革，有成功的范例，也有失敗的教訓。現階段，銀行傳統的賺取息差的商業模式空間被壓縮，面對資產質素轉壞，同時監管機構也提出更高的資本要求，經營風險與回報已不成正比。只有從改革提高效率、節流等方面入手，用更先進的架構體系替代落后的模式，才能實現業務快速并且平穩的發展，使自身在激烈的市場競爭中處于優勢。
1.支行及營業網點的營銷職能改革
對于傳統銀行的組織架構，支行是各類經營指標的承接者，也是銀行按照支行所在區域的經營中心和最小核算機構。事業制改革最終的落點都在支行。為此，要處理好如下幾方面：
第一要統一認識，厘清客戶與銀行多年存在的關系圖譜。在考慮組織架構和人員配置時，以“關系型銀行”的理念把客戶與銀行的相關信息建立好，通過對客戶的深度了解獲得主動權。第二應協調好新的業務處理流程。調整理順責權利關系，使得前中后業務實現平穩過渡，有序推進。第三應選好分行事業部的負責人。統領一個城市的營銷總指揮，綜合素質必須要高，才能統領全局，貫徹落實總分行各項政策。第四要重視市場營銷策略的研究。根據市場和客戶的差異化選擇，結合本行所能提供的產品特色和服務能力，給客戶提供一站式的全方位產品包，逐步形成個性化的營銷模式。第五，核算和考核體系要配套。矩陣式的管理方式要有相應的核算體系來支撐。第六，建立科學靈活的營銷定價機制。利率市場化后，要有配套的計價模型和系統支持，才能提高營銷決策的科學性。最后，需建立合理有效的激勵約束機制。加強營銷隊伍建設，使其業務拓展能力越來越強。
2.構建特色互聯網金融營銷體系
互聯網技術的推廣應用正在改變人們的生活方式和金融交易方式，部分互聯網金融場景已經被大的公司所壟斷，例如PC支付市場、移動二維碼支付市場、微信支付市場等場景，阿里巴巴和騰迅兩個公司牢牢占據大部分市場。互聯網金融平臺的建設與推廣，首先要厘清產業鏈、供應鏈、價值鏈、支付方式等；其次是互聯網生態的建立依賴線下持之以恒的努力，每個場景都要去對接。
互聯網金融市場不斷變化，機會隨時出現，銀行也有自己的發展空間。目前銀行的組織架構體系多數是人工銷售模式，難以適應互聯網金融的運作。目前業內在互聯網金融做得有特色的銀行，都是另建體系。互聯網平臺的內容要由專門的人員管理，形成總、分、支聯動機制。
3.構建大數據營銷體系，提高營銷管理能力
大數據（含非結構化數據）能夠實現對客戶的精準刻畫，使營銷工作效率更高。而且，大數據具有時效性、個性化、性價比高，關聯性強等特點。大數據營銷體系建設的目標是：一是平臺能夠對客戶行為與特征較為準確的分析。二是平臺能夠實現各種營銷信息的精準推送。三是分析結果能夠適合客戶需求去引導產品推薦和策劃營銷活動。四是平臺具有對競爭對手產品及銷售情況進行實時跟蹤監測。五是對營銷活動出現的問題進行及時預警。六是平臺通過對客戶的動態分析使得客戶體驗更滿意，并且對重點客戶進行篩選，調節營銷方向，提高效益。七是根據系統設定，自動實現對客戶的分層管理。八是平臺能夠對市場營銷和客戶行為綜合分析后給出產品開發的思路。
4.構建智能營銷體系
高級預測性分析技術（包括機器學習）的應用未來將快速增長。大數據側重分析并對人為管理提供決策依據，而認知是基于對行業的了解和未來發展趨勢的預測，結合并利用外界的各種信息和歷史數據進行訓練學習，從而驅動計算功能進行類似人類思維模式的業務活動，使之達到對業務經營的預判、決策、運營、避免負面事件發生。
未來智能化營銷體系的建設，可以采用機器學習的辦法，打造智能專家系統，其設計面向客戶、營銷人員、服務人員、管理人員。智能系統可以實現根據客戶需求，設置處理流程自動處理，并提供個性化建議等；也可為市場人員提供專家支持；可用于風險跟蹤和預防，推進營銷活動；還可為管理服務、模擬流程重塑經營。
參考文獻：
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【關鍵詞】互聯網金融 傳統銀行業 沖擊 變革
對于互聯網金融來說，從2003年阿里巴巴集團設立支付寶開始，2007年推網絡聯保貸款業務，2010年成立阿里小額貸款公司，2013年阿里推出余額寶。2015年政府工作報告首提互聯網金融，2016年成立互聯網金融協會，良好的發展態勢和越來越高的關注度與認可度都為傳統銀行業敲響了警鐘。面對互聯網金融的蓬勃發展態勢，傳統銀行業被步步緊逼的同時，必須學會步步為營，及時接受新技術與新理念的改造，并充分利用自身固有優勢，才有可能在金融浪潮中扳回一局。
一、互聯網金融相對傳統銀行優勢分析
（一）互聯網金融的便捷度高、成本低
貨幣的收付直接通過第三方電子交易平臺，省去了紙幣的發行費用，各類金融產品也通過互聯網發行與交易，節省了建立實體營業網點的費用，并且互聯網操作與配對自主化程度的增加，提高了用人的效率，避免了人力資源的浪費，互聯網金融計算能力與整合能力的發展也節省了大量的財務成本。[1]互聯網金融開發的一站式的移動終端，足不出戶就可以辦理各項業務，各種分類業務一站式的呈現，各種便民新業務定期推送，不僅使得用戶輾轉在往來路上的時間、交通費用大大減少，并且帶起了用戶自主嘗試新業務的熱潮，使得金融業的推廣模式走上了新的臺階。
（二）互聯網金融的運營具有更高的效率
互聯網金融擁有更高的信息整合，配對速度，互聯網金融憑借其大數據，云計算，物聯網等金融技術手段，大大增加了對金融數據的分析能力，信息的匹配速度與精確度都大幅提高，可以更全方位的了解用戶在金融服務方面的需求與偏好，更加精準的配對其所需的服務。同時，互聯網金融可以突破時間與空間限制，通過無線電的傳輸完成交易，最大程度的提高了交易速度，并且實現金融脫媒，降低中間各類手續費，降低市場信息不對稱程度，提高市場有效性，大幅提升配對效率。
（三）互聯網金融能夠拓寬投融資的渠道
互聯網金融利用其自身不受制于空間的優勢，為投融雙方提供了更為廣闊的投融資平臺，資金的供求雙方的信息對接更為方便，去中介化的直接交互也更為節省時間以及成本，通過互聯網的數據發掘來積累小微企業的金融活動數據庫，通過對這些金融數據的分析，建立起信用等級評估的基礎，隨著金融活動的愈加頻繁，數據庫的可靠程度就越高，從而能為投融資雙方的金融活動提供可靠參考。并且，互聯網金融的業務范圍甚為廣泛，已經涉足第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶以及票據理財等多種模式。[2]憑借著手中巨大的客戶資源，電商在大數據時代紛紛進入金融交易撮合，資產管理，融資，保險等金融領域，全方位的考慮了用戶的需求，大大拓寬了投資與融資的渠道。
（四）互聯網金融有更高的用戶體驗
互聯網金融的時代告別了過去銀行壟斷的局面，不再以資金量的雄厚與否及營業網點的普及程度較高下，而是以便捷與效率作為發展的方向。金融業的重心從空間上轉向了時間上與質量上，而在掙脫了傳統銀行業資金量的桎梏之后，必然意味著更多競爭者的加入，而投資者的選擇也更加豐富。從某種程度上來說，在互聯網金融時代，投資者的所謂的對于某家銀行或某個金融機構的忠誠度是處于一個較低水平的，而這種現狀激發了更為激烈的市場競爭，使得運營者更加注重提高用戶體驗水平，從而在互聯網金融的時代奪得市魷然。
二、互聯網金融對傳統銀行業的現實影響分析
互聯網金融的出現，在給傳統的銀行業帶來了巨大的競爭壓力的同時，也為銀行業注入了新鮮的活力，巨大的反差迫使銀行反思自身的盈利模式，經營模式以及業務手段，并對互聯網金融的優勢加以借鑒，大幅改善與增加相關金融服務，開啟傳統銀行業業務新模式。
（一）互聯網金融的興起給傳統銀行業帶來的壓力
互聯網金融自出現以來，以其更快的交易速度，更高的匹配效率，更廣泛的業務范圍以及更加低廉的費用和更加可觀的收益，給予用戶更高效與更全面的服務，很快的得到了大部分年輕人的青睞。不同于傳統銀行業對于用戶的貸款資質的控制以及投資門檻的要求，互聯網金融不斷擴大用戶范圍，真正的實現零門檻理財，增加金融資金參與量的同時，也為互聯網金融市場發掘到了更多的潛能。步步緊逼之下，傳統銀行業意識到對自身處境的滯后性與危險性，也看到互聯網金融的巨大發展潛力。
（二）互聯網金融倒逼傳統銀行業轉型
互聯網金融的迅速發展加速了金融脫媒與利率市場化的速度，壓縮了傳統銀行業的盈利空間。面對互聯網金融的強勢崛起，傳統的銀行業認識到了轉型的必要性。一方面開始著手與互聯網金融行業進行合作，以求得共同發展，如各大銀行與電商運營平臺之間的綁定等。另一方面不斷的學習利用互聯網金融的技術，積極借鑒互聯網金融的運行體制與思維模式，將其與原有的傳統運營模式結合，形成傳統銀行業的互聯新模式。
三、互聯網網絡金融對傳統銀行業帶來的沖擊
（一）互聯網金融對傳統銀行業盈利模式的沖擊
國內傳統銀行業的盈利點主要還是來自于巨大的存貸款利差以及一些金融中介費用的收取。而隨著互聯網金融的發展與利率市場化進程的不斷加速，這種盈利模式必定無法長久。一方面，我國銀行的活期存款利率（以中國銀行2016年12月為例）為0.3%，而余額寶2016年12月的七日年化收益率為2.89%，遠遠高于銀行的活期存款利率。另一方面，雖然自2013年7月起，已取消貸款利率下限，但繁雜的手續，較高的門檻以及依然居高不下貸款利率使得大部分人望而卻步。
（二）互聯網金融對傳統的銀行業經營模式的沖擊
傳統銀行業在過去一直是電子貨幣支付的唯一媒介，也是公民合法借貸的主要媒介，其經營模式較為單一化，專業化。而互聯網金融作為新生事物，其一站式服務理念，使其在生活水電費，燃氣費，物業費的收取上以及信用卡還款等各種生活服務方面占得先機，傳統銀行業的獨占性和優先性均受到限制。同時，互聯網金融的微貸業務也發展的如火如荼，其看準了傳統商業銀行對中小客戶的忽視與小微企業融資困難的窘境，有針對性的提供了融資手續更簡便，門檻更低的貸款服務，利用其掌握的大數據與云計算等技術，大量實現投融資對接，彌補小微融資需求，逐步向傳統銀行業進軍。
（三）互聯網金融對傳統銀行業服務模式的沖擊
傳統銀行業由于其固有的行政化思維模式，其服務模式的細致化與專業化遠遠不及互聯網金融。傳統銀行業最初取得其客戶，主要依靠其雄厚的資金基礎以及大量的網點分布，而在智能手機普及的條件下，互聯網金融通過其一站式金融服務，以更加快捷的速度，更加便捷的方式以及更加人性化的客戶細分服務，節省了客戶的等待時間以及交通費用，讓用戶直接在手機上就可獲取自己想要的金融服務，從而提高自己的用戶體驗，使得傳統銀行業的優勢不復存在[3]。
四、傳統銀行業的變革應對之策
（一）引進互聯網金融技術，提高技術水平
互聯網技術飛速發展的情況下，傳統銀行業首先應學習互聯網金融的技術，并將其技術成果應用到傳統銀行業的日常業務活動中來，大幅提高運營的速度與效率，留住客戶群體。如加強對電子信息技術的升級，打造傳統銀行業自身的電子交易平臺；加強與第三方交易平臺的合作，并利用互聯網金融的線上信用記錄及交易記錄數據庫為自身的信貸業務提供參考；利用大數據分析技術，模擬行為金融模式，降低信貸風險等。
（二）拓寬客戶群體，建立多層次金融服務體系，改善原有盈利模式
在互聯網金融不斷發展的今天，傳統銀行業不僅需要技術創新，同時也需要金融理念創新，金融脫媒程度越來越高，人們的對于金融機構的要求也越來越多樣化，傳統銀行業的原有的盈利模式已無法再適應目前的金融環境。一方面，傳統的銀行業應更新自身客戶群理念，而不能一味遵循“二八定律”，忽視“長尾效應”。另一方面，傳統的銀行業應擴大自身的業務范圍，細分客戶群體，打造多層次的服務體系，并對不同的客戶進行精準定位，分析其可能的需求，把握盈利機會，改善金融服務的質量。
（三）關注用戶體驗，改變傳統營銷模式
互聯網金融業的拉型營銷相較于傳統銀行業的推型營銷具有巨大的優勢，傳統的銀行業必須改被動型營銷模式為主動性，改變一味通過銀行服務人員進行介紹，引導消費的現狀，而是通過降低成本，加快速度，放低T檻和使其更加便捷來主動吸引資金流入，并且在移動終端就可享受一站式金融服務。這種營銷模式不僅加快了銀行業推介各項業務更加的高效便捷，實現了自由的優化配置，同時也使得客戶在辦理各項業務時，節省了時間，提高了辦事效率。傳統的商業銀行應該借鑒互聯網金融的關注用戶體驗的態度，完善自身的服務模式，才有可能在未來的市場競爭中分一杯羹。
五、結語
互聯網金融與傳統銀行業的關系不僅限于競爭，互聯網金融同時還擔任了傳統銀行業的互補者與合作者，兩者在許多方面都實現了互助雙贏的模式。互聯網金融對傳統銀行業的壓力與沖擊并非壞事，相反會為傳統銀行業的轉型注入新鮮的活力，互聯網金融業特有的技術與思維模式，對傳統銀行業的改革指明了新的方向，使其更加迅速的適應利率市場化進程與金融脫媒進程，對自身的產品創新以及服務改善提供了強有力的推動力，逐步改變現有的體制陳舊，服務單一的局面，從而更加契合人民日益增長的金融服務需求。未來的互聯網金融與傳統銀行業必將呈現相互競爭，相互促進的局面。
參考文獻
[1]廖超國.直面互聯網金融挑戰 加快創新轉型與變革[J].中國城市金融，2013，11：44-46.
近年來，我國的金融行業逐漸意識到互聯性金融的重要性，我國互聯網金融不斷發展。盡管我國在網絡銀行的發展中得到了國際的認可，但金融犯罪仍然大量存在，這凸顯了我國在互聯網金融發展中的安全性難題。發展迅猛的互聯網金融缺少相應法律的制約，必然會像一匹脫韁的野馬，不受控制地在金融領域大肆橫行。因此，要想解決這一難題，未來互聯網金融必須建立健全完善的監督管理和法律保障措施，尤其以實施實名制和個人信譽機制作為典型。完善監督管理和法律保障措施能夠為互聯網金融發展提供安全的國內金融環境，并帶動整個互聯網金融的規范性，但完善這措施是一個深遠而長久的過程，監督與信用體系應該在搜集金融客戶資料的基礎上進行，進一步研究搜集的客戶資料，進行信用程度的分級，以分析大數據與歷史交易基點來確定此次融通的金融額；互聯網金融企業在確定客戶的信用等級后，根據客戶的資金需求，利用互聯網提供行金融服務，不斷開發網銀的附加功能，充分使用余額寶這一新興交易方式，建立起完善的互聯的營銷金融體系，更可以深入發展互聯網金融的共享平臺，結合傳統和網絡兩大模塊的營銷方式，創新交互式的營銷類型。
二、國內傳統商業銀行發展現狀
隨著商業銀行的股份制改革的深入發展，我國商業銀行的服務逐步深入臺灣、香港地區，并增多關于沿海城市的金融服務種類。近年來受經濟發展態勢和金融利率的影響，整個金融行業發展比較低迷。在這種金融環境下，盡管銀行收益都有所增長，但大型國有商業銀行發展受限，同時中小型銀行缺少大量的自由資金和完善的風險管理機制，整體的管理水平依然低下，發展速率也比較低。首先，通過對國際貿易領域發展的分析來看，我國商業銀行在這一領域的發展也存在著難題與阻礙，迅猛發展的其他銀行產生了發展阻力，嚴重制約著商業銀行的對外經濟活動，而當前國家對外貿易的迅速發展，卻加劇了商業銀行貿易融資風險。貿易融資業務在我國商業銀行中占有重要地位，一體化世界經濟趨勢，快速增長的對外貿易，使我國商業銀行融資業務的市場環境也不斷受到挑戰。其次，我國的商業銀行與國外銀行相比存在明顯差距，以缺失規模經濟和范圍經濟，提供的業務服務單一最為明顯，這令我國的商業銀行在國際金融環境中處于不利地位。這要求國內的商業銀行積極抓住機遇，制定科學的金融創新模式和風險監管策略，以更好應對互聯網金融對傳統商業銀行造成的沖擊。
三、互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊
互聯網金融的發展熱潮推動著私人訂制的金融產品的出現，各種創新性金融產品也成為了經濟發展的熱點，互聯網金融在帶給客戶更多的便利與快捷的同時，也帶來了一系列的問題。首先，互聯網金融引發了個人信息泄露的問題。一旦客戶的個人信息泄露，這種方便快捷的網絡將加速泄露的速度，擴大個人信息傳播的范圍，這將引發個人信息泄露的重多金融困難。其次，互聯網金融要求金融工作人員更為謹慎小心，一旦在網絡平臺上操作失誤，不僅有泄露客戶信息的難題，而且對企業信譽造成影響。倘若損害了國家和客戶利益，更可能引發法律糾紛等，引起整個金融行業的混亂。再者，互聯網金融的實施并沒有減少金融行業的風險。金融風險只是通過互聯網金融機制被轉移，但從整體而言，整個金融行業的風險依然存在，并沒有減少。最后，互聯網金融機制甚至可能增減金融環境的風險，金融環境整體面臨衍生出的道德風險，營銷風險，設備服務風險等。
四、傳統商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策
互聯網帶動著國內各行各業的交互性聯系，其中互聯網金融的發展既帶動著金融行業的發展，也給傳統商業銀行帶來了挑戰。在互聯網金融快捷和方便的顯著優勢之下，傳統的商業銀行要想保持原有市場份額，并進一步推動整體經濟發展，就必須針對當前經濟環境制定相對的發展目標與計劃，采用大數據計算的方法，滿足客戶的需要，進一步發展銀行業務種類，提高整體服務態度。
1.拓寬互聯網服務范圍，提高服務水平
互聯網金融發展的關鍵就在于大量的互聯網用戶群體，他們不僅是未來金融發展的客戶資源力量，還能夠帶動整個互聯網金融的全面發展，而互聯網金融被認為是最具開發能力的金融平臺則是因為其快速便捷的特性，這使其具有超強的吸引力。傳統的商業銀行要想繼續占領市場，就必須重視網絡業務的份額，著重發展互聯性新業務，同時在原有的基礎上不斷發展，擴寬互聯網的服務范圍，不斷進行創新，滿足客戶的各種合理需求，帶動整個經濟業務的發展。在拓寬互聯網讀物范圍的同時，重視服務業務種類的增多和服務水平的提高，關注更多的客戶需求，發展更為個性和重要的業務。
2.學習先進信息技術，合理配置資源
傳統的商業銀行應重視互聯網金融的成本低和信息交換便捷的特點，堅持學習先進的信息技術，合理配置銀行人力、物力、財力等各種資源，著力研發互聯網領域的新技術，立足當前的客戶資料來完善整個銀行的信息數據庫，建立客戶的信用分級機制，明確各類金融業務的種類，從而推進整體互聯網金融在日常的運用與發展。
3.大力開發傳統商業銀行手機銀行業務
隨著生活節奏加快，人們越發喜好便捷的生活方式，手機銀行作為商業銀行的服務外延性業務便也應運而生。而商業銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業務服務的金融機構。根據其定義我們可以明確這一點：商業銀行的目的是營利。為更好獲得更多收益，商業銀行就需拉動顧客關注，而通過提供多樣的服務類型能有效滿足客戶需求，增加商業銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業銀行選擇提供手機銀行業務服務，這是手機銀行業務得以發展的原因之一。第二，手機銀行能夠提高商業銀行的服務效率。開展手機銀行業務能減少客戶在銀行的排隊時間，提高銀行服務效率。第三，利用手機銀行可以減少商業銀行的成本。客戶通過使用手機銀行，減少了填寫的單據、排號紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機銀行辦理業務是傳統商業銀行向辦公現代化邁進的重要標志。
4.建立健全綜合性的服務機制
互聯網金融的快速發展給傳統商業銀行帶來了一定沖擊，但傳統商業銀行應發掘自身發展優勢。長久經營的傳統業務保證了傳統商業銀行的客戶資源和資金資源，盡管在小額貸款領域不如新興的互聯網金融發展迅猛，但通過建立健全綜合性的服務機制能夠維護原有的傳統商業銀行的經營，并推動其不斷發展。完善自身的服務業務種類，提高服務水平，建立健全綜合性的服務機制定能帶動傳統商業銀行在新興互聯網經濟中的快速發展。
5.建立完善的客戶數據庫
長久經營所帶來的大量客戶資源是傳統商業銀行的優勢，正確利用客戶信息是傳統商業銀行未來發展的關鍵。建立完善客戶數據庫是當前傳統商業銀行發展的最好方式，傳統商業銀行的客戶信息僅包括客戶基本資料，其涉及范圍過窄，而新興的互聯網的客戶數據庫包含著客戶的基本信息，并記載著客戶的消費力度，購買地點，甚至于消費方式等各種信息。因此，傳統的商業銀行要想保留原有經濟業務的數量，建立一個有效及時的信息搜集和反饋機制尤為重要。此時，傳統商業銀行應該建立完善的客戶數據庫，可以設立相應的金融業務售后附加條件，其中關注客戶相關資料。
一、互聯網金融背景下農村金融轉型是必然趨勢
（一）互聯網技術的發展為農村金融轉型打下技術基礎
2014年的《政府工作報告》指出，要促進互聯網金融健康發展，推進寬帶鄉村工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創新發展。政策上的支持，為農村金融機構融合普惠金融與互聯網金融，發揮本土競爭優勢提供了有利的機遇和廣闊空間。同時，中國的通信事業飛速發展，寬帶入戶和3G/4G網絡建設不斷加快，農村地區的網民日益增多，這就為農村金融服務全覆蓋提供了最重要的條件。移動終端的使用也大大降低了農村地區的上網門檻，農民是其中最大的受益者。據知名數據調研機構EnfoDesk（易觀智庫）最新數據顯示，2013年移動互聯網網民中一線城市網民占比為13%，而來自縣或縣級市及鄉鎮農村的網民占比高達33%。網絡技術在農村地區的應用，已然為農村金融機構提升自身服務水平悄然打開了一扇窗。
（二）互聯網金融的發展迫使農村金融轉型
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網"開放、平等、協作、分享"的精神往傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。農村金融就是一切與農村貨幣流通與信用活動有關的金融業態，屬于傳統金融的范疇。誠然，農村金融在調劑農村資金余缺、提供農村結算服務等方面發揮了無可替代的作用。在互聯網金融背景下，總體看來，傳統銀行、信用社等金融方式已經遠遠不能滿足強大的農民金融需求，互聯網金融由于其便利性滲透到廣大的農村地區是農村金融發展的必然趨勢。以阿里、京東為首的電商平臺能夠借助其平臺優勢實現金融同步發展；而以村村樂為代表的三農服務商借助其強大的線下農村資源能夠把金融服務最快滲透到廣大的農村地區；以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺在互聯網農村金融大局未定的時局下進入也能占據一定的市場份額；以信用社、農業、農商、郵政儲蓄等為代表的傳統銀行若不能盡快推行線下服務站和線上金融店，未來必將面臨更多的農民用戶流失。
二、互聯網金融背景下農村金融轉型原因分析
中國經濟告別以高增長、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態”，開始步入“三期疊加”的“新常態”。從某種程度上講，這種“新常態”對金融領域的影響比實體領域更為強烈、更為復雜，“三期疊加”對銀行業特別是農村中小金融機構發展戰略、業務轉型、創新提質提出了新的挑戰。
一是經濟增速趨緩的挑戰。去年以來，國內經濟增速放緩，下行壓力增大，全年GDP增長率為6.8%，是1991年以來的最低值。在宏觀經濟影響下，農村金融機構傳統經營模式已經力不從心。如果繼續沿著老路走下去，必然遭遇發展瓶頸。粗放式的高增長發展模式在未來將難以持續，只有通過戰略轉型，尋求新的發展模式。
二是競爭日趨激烈的挑戰。近年來，村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等多種形式的農村金融機構數量出現突破性增長，國有控股商業銀行和大型股份制商業銀行紛紛下沉業務，重新爭奪農村市場。加之互聯網金融對縣域經濟市場的影響正在蔓延，縣域資金市場已經進入一個新的活躍期。金融機構在經營區域、業務品種、資源要素、服務質量等各方面將展開全面競爭，對網點、客戶、資金等市場資源的爭奪也將越發激烈。
三是利率市場化改革的挑戰。繼貸款利率放開后，存款利率放開緊鑼密鼓。利率市場化后，利差將大幅縮窄，這對中間業務占比偏低、以存貸利差為主要盈利手段的農村金融機構形成巨大沖擊。另外，監管約束政策變化、防范規避市場風險的壓力日益加大，這都迫使農村中小金融機構要積極研發新產品，調整資產負債結構，加強市場細分，實現對新市場、新業務的有效“對接”。
四是“三農”需求日趨多元化的挑戰。隨著城鎮化進程加快，農村客戶結構將發生改變，其金融需求也將日趨多元化和個性化。不僅僅需要存貸款等傳統金融服務，更需要現代結算、理財、電子銀行、咨詢等個性化、專業性、發展型的金融服務。倘若農村金融機構不因時因勢進行轉型，必然出現客戶流失、市場喪失的危險。
從農村金融機構自身現狀來看，近年來雖取得飛速發展，但與國有控股大銀行相比，規模尚小，實力較弱，資本不十分充足，市場定位不很精準，經營較為粗放，業務結構不盡合理，盈利模式比較單一，專業化水平較低，運營成本比較高等。與國有控股大型商業銀行的差距還較為明顯。其中最突出、最緊迫的問題是專業化水平低，提供給客戶的金融產品和服務雷同，沒有從自身戰略出發，細分市場，確定目標客戶。
三、互聯網金融背景下農村金融機構轉型措施
（一）以觀念更新為先導，積極迎接挑戰
1.戰略上樹立新理念
在互聯網金融格局下，農村金融機構要建立與互聯網金融模式相吻合的以客戶和服務為重點的新的經營理念。樹立市場第一敢于競爭的營銷理念；樹立防范風險的同時提高效率的管理理念。
2.模式上構建新體制
構建新體制重點在兩個方面，一是服務模式，通過互聯網通訊技術的運用，創造出嶄新的服務模式。需要注意的是，這里的改善服務所指的不是傳統意義上狹義的服務態度的改善，而是在目前的網點服務模式的基礎上，創立與互聯網金融相適應的新的網絡平臺服務模式。二是產品模式，農村金融機構應著力于研發更適合于互聯網金融的，更加開放的金融產品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。
3.經營上建立新形態
互聯網金融格局下經營新形態主要是利用現代互聯網通訊技術，創立新的了解客戶和服務客戶的方法，在已經持有的客戶數據中進行深層次的挖掘，根據客戶的個人偏好，在特定的時間為客戶進行特定的服務，實現一對一的精準營銷。逐步用個性化服務取代原有的通用化服務。優化互聯網金融企業和客戶之間的互動方式，以此加強對客戶的吸引力和客戶本身的向心力。
4.管理上創用新方法。隨著戰略、模式以及經營上的改革，與之相適應的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應該以促進業務發展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。
（二）以現有資源為基礎，進行調整轉型
1.借助現有互聯網平臺，拓展銀行業務近年來的迅猛發展使得各家銀行在電子銀行的建設和運營方面都取得了長足的進步
網絡銀行，手機銀行都得到普遍推廣和運用。在互聯網金融的發展趨勢下，農村金融機構應該發揮自己的固有優勢，鞏固現有業務并開拓新業務。一是要立足重點客戶，力求做到更加專業。互聯網金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對于要求更加專業和全面的大型客戶，互聯網金融暫時還不具條件涉足。因此，農村金融機構應該鞏固其重點客戶，優化重點客戶所接受的服務，在“精”和“深”上顯優勢。加強原有重點客戶的向心力。二是更加關注一般客戶，提高對于一般客戶的工作效率。一般客戶群是互聯網金融和傳統銀行業所競爭的焦點，農村金融機構應該對這個問題格外關注，深入研究，將重點放在客戶關系的維護以及與之需求相適應的產品開發上，同時注重提升效率。三是對客戶進行分類，使其服務更加貼心。服務很重要的一點在于在于區別對待，實現差異服務，農村金融機構針對不同的客戶應該采取不同的服務措施，提高其滿意度。
2.依托當下服務網點，改善客戶體驗
網點渠道是傳統金融的優勢，互聯網金融在這個方面難以趕超，農村金融機構要發揮自身的這一固有優勢。一是網點渠道形象上求“新”，使外觀和服務內容都得到改善。具體措施包括：實行客戶分區來改善過去雜亂無章的印象；增加大堂的專業咨詢人員和服務人員；壓縮柜員人數，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業務的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網點業務朝更綜合化的方向發展。盡量實現所有的網點均可辦理本行已開辦的所有業務。精簡業務流程，提高辦理業務成功率，避免客戶多次往返。三是服務能力求“精”。對銀行一線人員進行培訓，提高其業務素質，特別為提升對新產品的熟悉程度的培訓，使其在辦理業務時更加游刃有余。四是客戶體驗求“鮮”。農村金融機構應該適應現代的體驗經濟。銀行要在客戶體驗上多花精力，在營銷方式上吸引客戶的注意力，增添客戶體驗類產品。
（三）以模式創新為突破，自覺融入變革
1.服務創新，滿足客戶之需。要對互聯網金融帶來的挑戰投放更多的注意力，組織相應的人力物力對和互聯網金融相關的技術領域進行研究，做到知己知彼，以更好的應對其帶來的挑戰。
2.產品創新，體現競爭之需
在和電商企業合作的同時，創立自己包含“網絡融資+網上商城+平臺創新”的綜合化電商平臺，業務要涵蓋B2B、B2C、支付結算、托管、擔保、融資等一系列線上服務。開發新產品時，一定要將互聯網金融的特點考慮在內，在于互聯網金融的分庭抗禮之中，取得戰略制高點。
事實上，銀行的這種危機感并非始于今日，《中國經濟周刊》記者梳理發現，2012年以后，銀行曾探索“觸網”，卻鮮有成功案例。
“四大銀行為首的銀行系這幾年都明顯感受到來自互聯網金融的沖擊，現在有十幾家成立了所謂的創新事業部，但除了陸金所，還沒有特別成功的案例。”卡爾金服創始人介紹說。
記者注意到，2012年6月，建行曾推出電子商務平臺“善融商務”，其中“善融商務個人商城”定位為B2C平臺，類似天貓、京東，知名度卻遠不能及。2013年10月，中行曾推出“中銀易商”布局網絡銀行，其理財產品一度被拿來與余額寶比較，但2C端普及度并不在同一水平線上。
2015年3月，工行更是了首個銀行系互金品牌“e-ICBC”，包含分e對標天貓、微信和陸金所的融e購、融e聯、融e行三個平臺，然而從上線后的數據來看，工行網站日均獨立IP訪問量只有113萬，頁面瀏覽量452萬，融e購作為二級域名，若以訪問量10%的比例計算，流量更是遠遠低于“對手”，同樣兩組數據，類似定位的京東是2268萬、4億，天貓則是1.28億、6.4億。
同一年，中行還強力推出理財產品“養老寶”，產品形式和余額寶極為類似，1元理財、當天贖回、收益高于活期存款等特性與余額寶幾無差異，但由于營銷方式還是海報宣傳、網點營業廳營銷、群發短信等傳統路徑，知名度完全無法和余額寶比肩。
此外，明顯感受到互聯網壓力的眾家銀行，在過去數年間還集體選擇了以直銷銀行的方式來突圍線上理財市場，但這個致敬互聯網思維的時髦之作的實際運營情況同樣不能令人滿意。
中國平安旗下的金融壹賬通近日調研顯示，截至2017年一季度，市場上獨立運作的93家直銷銀行App中，僅有30家可以監測到相關數據，其中只有兩家日活用戶過萬，4家日活用戶超過3000，其余接近40%的直銷銀行App日活人數在3000以下，還有36.6%的App日活用戶只有300左右，甚至不足300。
“國內幾家大型銀行都已積累了億級的網銀和手機銀行客戶規模，相比互聯網和第三方支付公司并沒有很大差距，所以一開始銀行是想單干的，”一家互聯網公司戰略部人士對《中國經濟周刊》記者分析稱，“但真的做起來會發現在網站訪問量、活躍客戶數量、客戶登錄與交易頻率、重復交易人數、手機客戶端下載量、客戶停留時間等指標方面，銀行都遠遠低于大型互聯網公司，更何況互聯網金融的核心價值在于產品有沒有互聯網思維，銀行船太大，不借助外力，很難調頭。”
近日，由國雙主辦的“2015中國互聯網發展報告會”在北京召開。隨著2015年“互聯網+”戰略思想的出臺，以及在國務院《促進大數據發展行動綱要》等眾多利好政策的推動下，以國雙為代表的企業開始積極探索創新協作共贏的應用模式和商業模式，大數據與移動互聯網、物聯網、云計算的深度融合正在上演。
會上，國雙聯席總裁續揚發表了主題為《國雙十年》的演講。同時，國雙高級數據分析師為大家解讀了《2015中國互聯網發展報告》（以下簡稱《報告》）。
一份 “重量級報告”
《報告》中數據來源于數百億次的訪問行為，訪問者的來源終端包括個人電腦、平板電腦、智能手機，地域包括中國大陸及港澳臺地區，時間區間為2015年1月到2015年12月。報告樣本包括政府、商業、公益機構等網站。本次報告數據不包括淘寶數據，以及移動客戶端APP的流量分析。
該《報告》是國雙數據中心基于OLAP技術平臺，將PC、移動等多個數據源的數據進行聚合、關聯與交叉，運用多維度數據分析法凝聚而成，從“全網概況”、“訪問特征”、“渠道分析”、“行業視角”四個方面解讀了“大數據”背景下2015中國互聯網的發展。
《報告》選取汽車制造行業、互聯網金融、教育、美妝這四大行業，從市場趨勢、網絡輿情、效果評估、用戶洞察四個角度進行深層次剖析，從中可見汽車制造行業人們關注點在于微型車、新能源類型，互聯網金融的受眾多為30～40歲男性，教育行業的主要營銷方式與用戶需求有偏差、高轉化率的媒體很少，美妝行業在手機端存在著大量的優質客戶。這些數據的得出加深了人們對這些行業的了解，對企業的形象提升、精準營銷、傳播都會起到一個重要的參考作用。
“專注數據 創造價值”
這份《報告》之所以這么精細、全面，不單是源于海量數據積累，同時也是國雙專注大數據行業十年經驗所鑄就。在這個充斥“泡沫”的時代，以往“創新”、“技術”、“激情”曾為創業企業追求的標簽，而國雙認為“靠譜”是對企業最好的褒獎。
為什么在整個TMT行業永遠害怕新來的小公司？因為新興的公司可以用最新的技術，沒有任何歷史包袱，可以用最敏捷的方法，有可能會超過大公司。但在數據科學這個行業，數據積累為新來者鑄就了一道很高的門檻，而國雙已深耕數據科學領域長達十年，憑借持續不斷的努力、積累、創新，為廣大客戶創造了大量的價值。
續揚在演講中提到，國雙發展至今取得的成績，有兩點原因十分重要：一是比較有遠見，踩在了一個很好的點上，在2005年創立之初國雙就意識到，由于數據量太大，將來一定會需要用網格運算的方式來處理，這其實就是大數據；另一點是國雙培養了一支超過員工總數三分之一的研發團隊，去年還請到全球計算機科學界的領軍人物、有著17年微軟工作經歷的劉激揚來做公司的CTO。國雙高度重視創新，截至2015年底，已經超額完成“三年千件”的專利申請目標。
一、新《廣告法》的頒布施行是互聯網技術廣泛應用下營銷方式迅猛發展的背景決定的
互聯網技術的高速發展給互聯網廣告帶來了得天獨厚的發展優勢，在1994年頒布《廣告法》時，我國廣告營業額280億元，完全沒有互聯網廣告的蹤影。而2007～2014年期間，我國互聯網廣告市場規模從106億元飛速增長到1500億元，年增長率保持在45%～55%的水平。2011年我國互聯網廣告營收首次超越報紙收入，2013年首次超越電視廣告收入，互聯網廣告已經與廣播、報紙、電視等傳統營銷手段共同成為眾多企業推銷宣傳的重要手段。
新《廣告法》第十九條規定，“廣播電臺、電視臺、報刊音像出版單位、互聯網信息服務提供者不得以介紹健康、養生知識等形式變相醫療、藥品、醫療器械、保健食品廣告。”也就相當于承認了“互聯網信息服務提供者”享有與廣播、電視、報刊音像等傳統營銷方式位于同等的地位。[1]
互聯網廣告在日常經營管理發揮更重要作用的同時，也更應當受到法律的嚴格約束，通過對承接互聯網廣告的網絡媒體做出更加規范的約束，使其在日常的營銷活動中更多的挖掘互聯網在PC端和移動端的不同優勢，倚靠互聯網廣告的交互性、廣泛性、精準性、感官性等優勢進行推廣。
二、新《廣告法》要求互聯網廣告的呈現形式更加嚴格清晰，要求互聯網廣告管理運營規范化
《廣告法》第四十四條規定，“利用互聯網從事廣告活動，適用本法的各項規定。利用互聯網、發送廣告，不得影響用戶正常使用網絡。在互聯網頁面以彈出等形式的廣告，應當顯著標明關閉標志，確保一鍵關閉。”對違反上述行為的廣告主，新《廣告法》的第六十三條規定“由工商行政管理部門責令改正，對廣告主處五千元以上三萬元以下的罰款”。[2]
而在此之前，互聯網花樣百出的廣告形式對互聯網查詢信息的用戶體驗造成了非常惡劣的影響，主要表現為以下兩點：
第一，未顯著標明關閉標志，用戶在頁面很難找到關閉廣告的標志。
第二，通過技術手段實現無法一鍵關閉，用戶在點擊“關閉”標志后，強制彈出廣告詳情頁。
此前，以新浪搜狐等門戶網站為例，在打開首頁的同時，頁面會強制顯示banner廣告或浮動廣告，并以此向廣告主收取費用，由于廣告無法或難以關閉，CTR（Click-Through-Rate）可以保持在相對較高的水平。而按照新《廣告法》的規定，今后互聯網頁面廣告都應顯著標明關閉標志并確保一鍵關閉，更加嚴厲的約束和限制了廣告的形式，這勢必會在一定程度上影響互聯網廣告商的收入來源，但同時，這又要求廣告商以用戶體驗為首要條件，不斷創新廣告服務產品與呈現形式。
三、新《廣告法》要求互聯網廣告內容更加正式明確，要求商品質量和從業者素質更加高標準
互聯網媒體中的生活服務類節目和電商宣傳廣告往往充斥著過于絕對或夸張的宣傳語，這類廣告也是互聯網廣告商最重要的收入來源之一。
新《廣告法》第二十八條中規定：“商品的性能、功能、產地、用途、質量、規格、成分、價格、生產者、有效期限、銷售狀況、曾獲榮譽等信息，或者服務的內容、提供者、形式、質量、價格、銷售狀況、曾獲榮譽等信息，以及與商品或者服務有關的允諾等信息與實際情況不符，對購買行為有實質性影響的”的情況屬于虛假廣告，并且通過加大違法成本，罰款將由原來的退一賠三，變更為罰款二十萬元起，使得以上類別的廣告在策劃和制作的規范方面必須有明顯的轉變。
與此同時，新《廣告法》第九條還規定廣告不得有下列情形：使用“國家級”、“最高級”、“最佳”等用語。類似“國家級、世界級、最高級、政府唯一指定的、政府權威的、最佳、最大、第一、唯一、首個、精確、頂級、最高、最低、最便宜、最新、最先進、最新技術、絕對、獨家、首家、第一品牌、金牌、名牌、優秀”都屬于廣告法所禁用的極限用語。
因此，在新《廣告法》的背景下，互聯網廣告應當發揮廣告宣傳與內容產品的協同效應，在活動營銷、品牌植入和用戶體驗等方面發揮互聯網的媒介作用，既要不露痕跡的將廣告服務融入內容產品中，又要使更多的消費者明白廣告的宣傳意義，從而在內容打造和媒介傳播的基礎上，更加深入地挖掘廣告主的品牌價值，為互聯網廣告的順利傳播奠定基礎。
羅輯思維聯合創始人吳聲認為未來互聯網營銷的關鍵在于：“以興趣為基礎，從內容出發再到社交，再到服務和營銷，一點資訊致力于以人的價值為中心，給每一位用戶帶來更有價值的內容消費。”只有真正抓住用戶痛點，才能在廣告主、互聯網廣告商、消費者之間建立新的生態閉環，更加充分地發揮互聯網廣告的價值。
四、新《廣告法》對經營范圍和產品類目提出更多制約，提倡互聯網廣告積極拓展廣告盈利模式
新《廣告法》對互聯網廣告的廣告商提出了經營范圍和產品類目的更多制約，這使互聯網廣告商在收入利潤方面均受到了一定程度的影響。新《廣告法》影響的經營范圍和產品主要包括：
（1）兒童智能穿戴設備。新《廣告法》第三十八條規定：“不得利用不滿十周歲的未成年人作為廣告代言人”，第四十條規定針對不滿十四周歲的未成年人的商品或者服務的廣告不得含有“勸誘其要求家長購買廣告商品或者服務”的內容。目前來說，各大互聯網廠商針對兒童群體的智能穿戴設備相當之多，包括百度鷹眼兒童防丟鞋，360兒童智能手表/衛士吊墜及搜狗糖貓兒童智能手表等。以搜狗糖貓為例，其在前期推廣中請了Angela王詩齡作為代言，而在新《廣告法》頒布之后，相關廠商均已撤換原有代言人形象。例如，小天才電話手表廣告中天天（張悅軒）與Cindy田雨橙的形象已經被兩個卡通人物取代。
（2）P2P等互聯網金融產品。新《廣告法》第二十五條規定，對于“招商等有投資回報預期的商品或者服務廣告”，廣告內容不得含有“對未來效果、收益或者與其相關的情況做出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風險或者保收益等，國家另有規定的除外”。以P2P理財為代表的互聯網金融產品，“保本”及預期收益率等營銷措辭較為常見，而一般P2P平臺年化收益率在10%左右比較正常，新《廣告法》的規定也避免了更多以高收益率為噱頭的非法集資和金融詐騙。
綜上所述，新《廣告法》對互聯網廣告在客觀上起到了促進創新作用，要求互聯網廣告既要更深層次表現商品內涵，實現廣告主商業利益，又要避免對消費者造成過度打擾。
從長遠來看，只有尊重互聯網時代的傳播方式，充分發揮用戶主動傳播的機制，才能杜絕互聯網虛假廣告等不良現象，最終形成廣告主品牌價值提升、互聯網廣告收入增長、信息消費內需擴大的良性循環。[3]
（作者單位為對外經濟貿易大學法學院）
[作者簡介：王姍姍（1990―），女，天津濱海人，對外經濟貿易大學法學院2013級法律碩士，主要研究方向：經濟法。]
參考文獻
[1] 柳劍能.互聯網經營如何與新《廣告法》賽跑[J].青年記者，2015（6）：29-30.
互聯網作為一項技術，在過去20多年來一直在影響著全球的金融業。不過，互聯網的影響主要集中于后臺（比如支付）和渠道，并沒有催生出任何新金融。在互聯網技術發展最早、最為成熟且應用領域最廣的美國，并不存在所謂“互聯網金融”的概念。
“互聯網金融”在中國大行其道，主要源于中國金融體系中“金融壓抑”（financial repression）的宏觀背景，以及對“互聯網金融”所涉及的金融業務的監管空白。所謂“互聯網金融”之所以迅速發展，實際上是進行了比傳統銀行更為激進的監管套利。
互聯網公司靈活而激進的運作模式，擾動了傳統金融企業固有格局，它們正在倒逼著傳統金融企業運營的市場化，以及利率的市場化。不過，中國所謂的“互聯網金融”業務，只是傳統金融在監管之外的一種生存形態，互聯網充其量只是一種工具。金融的本質沒變，也沒有產生可以叫做“互聯網金融”的新金融。
如此看來，“互聯網金融”恐怕是一個偽命題。對互聯網進行的研究，應該認識到其作為技術的本質，及其作為技術的普遍適用性，包括在傳統金融企業的運用。作為技術，互聯網有助于提高金融服務的效率和客戶體驗，延展金融服務的邊界，并幫助實現“普惠金融”（inclusive finance）的理念，“互聯網金融”則是個似是而非的概念。
美國為何沒有“互聯網金融”
美國是金融和互聯網都最為發達的國家，但是美國卻沒有“互聯網金融”的說法。
這緣于互聯網作為技術的本質。互聯網對金融的沖擊，本質上就是機器與人力資本的沖突，其結果取決于機器在多大程度上可以取代人力，而這種沖突自金融誕生之初就一直在進行。在這點上，互聯網并沒有什么特別突出的地方。
互聯網的特性，就是對標準化、數字化內容傳輸的便利性和規模化。在金融領域，這類信息（如交易數據）和流程多為業務的后臺。難以標準化的人力資本（如商業關系）則儲存于個體之中，很難受到互聯網的沖擊。在歷史上，金融領域的技術進步已經對人力資本進行了多輪淘汰。但有些信息注定難以用機器處理，而這往往是金融最重要的部分。
交易市場因為交易數據是標準化海量數據，因此受到互聯網技術影響最深遠。比如股票買賣，在業務處理上就是對股票所有權的登記和轉讓。這種所有權信息以數字化方式儲存于電腦中，便于以互聯網的方式傳輸。美國的洲際交易所（ICE，intercontinental exchange）在上世紀90年代成立時，就是要運用互聯網技術來建立一個能源交易市場。發展到今天，洲際交易所已經將紐交所合并而成為世界最大的交易所之一。在交易市場上，互聯網還促生了Ameritrade和etrade等基于互聯網的股票交易平臺，降低了交易費用，為散戶進行股票交易提供了更多便利，對傳統的券商交易平臺產生很大沖擊。
支付領域的數據則更加單一和標準化。以貨幣為例，除了手中現金，大部分貨幣以銀行記賬的形式存在。也就是說，我們常說的貨幣，絕大部分是數字化的借記和貸記關系。這種記賬關系以數字化方式儲存于電腦中，也非常便于以互聯網方式進行傳輸。發展中國家在推廣小額貸時，廣泛應用的智能手機的支付轉賬功能就借助了移動互聯網。
金融領域的其他信息，如信用信息和經濟、行業及公司的研究報告等也多以數字化方式制作并傳播。
那些基于互聯網的社區和互動技術，則促進了市場參與者彼此交流，使交易變得更加容易，增加了交易的流動性。這同時還加強了金融交易本來就有的網絡效應。西方交易所一直都積極采納包括互聯網在內的各種技術。交易系統不斷演化，技術創新層出不窮。在不斷地跨國和跨市場兼并后，少數全球性大型交易所（比如洲際交易所）出現，能夠多品種、多區域、24小時交易。
可以說，在過去20多年，互聯網技術全面深刻地改變了以美國為代表的西方金融業、尤其是金融交易市場的市場結構。不過，互聯網對西方金融業的影響只能說是“靜悄悄的革命”，金融在后臺提高了效率，但在更多時候并沒有喧賓奪主被注意到，而金融在經濟體中執行的六大功能（支付、融資、配置資源、管理風險、提供價格信號、處理信息不對稱）從未改變，互聯網并沒有派生出新的金融功能。從這點看，它與對音樂、電影等行業的影響并無本質區別。
以洲際交易所為例，它推動了美國交易市場的巨大變化，甚至吞并了最能代表傳統金融的紐交所。但是，并沒有任何人將洲際交易所視為互聯網公司。而合并后的交易所也沒被稱為“互聯網交易所”。
再以股票的網上交易平臺為例。Ameritrade等網上交易系統和交易所系統直接相連，減少了中間環節，從而降低了費用，增強了用戶體驗。但從股票投資者的角度看，后臺交易系統的技術改進更便于實施既定的投資策略，但是他的投資收益來源依然是所司（股價變動和分紅）。
股票市場進行資源配置的功能也沒有因互聯網而有任何改變，投資者依然是根據公司運營和收益前景來決定投資與否。同樣，對研究而言，互聯網改變了研究報告的傳遞，但互聯網本身并不能產生研究報告。
互聯網作為一項技術，在美國的金融業得到廣泛應用，并且產生了深刻影響。但互聯網并沒有產生新金融。這種認識上的清醒，使得西方市場沒有產生所謂“互聯網金融”概念。
“互聯網金融”為何盛行中國
互聯網在中國金融業的應用，可以追溯到上世紀90年代由招商銀行推出的“網上銀行”。但互聯網在中國金融界真正發力，也就是最近幾年。
當前熱炒的“互聯網金融”概念更多是指P2P平臺、余額寶以及移動支付等領域。它們的發展，主要源于制度因素。中國的金融體系長期處于經濟學家麥金農和肖所描述的“金融壓抑”之中，利率受到管控，資金主要由銀行體系進行配置。而逐利的市場，必將試圖利用任何由于管制而可能產生的套利空間。這就是目前所謂“互聯網金融”在中國大行其道的基本邏輯。互聯網在其中只是個技術手段。
“互聯網金融”對中國的金融改革其實有著積極意義。這些企業和服務在客觀上推動了傳統金融企業的市場化，甚至倒逼了利率市場化。由于其業務主要是面向低凈值客戶和小微企業，它們還幫助解決了中國金融體系里小微企業貸款難的問題（這是傳統金融長期以來不愿或難以解決的問題）。
不過，“互聯網金融”企業存在的根本，還是利用監管空白而進行的監管套利，而不是互聯網。它們沒有依靠互聯網而產生任何新金融。
以P2P網上借貸平臺為例。P2P借貸平臺在美國有Virgin Money以及Kiva（2005年）、Prosper（2006年）和Lending Club（2007年）等，中國的P2P平臺則有宜信和拍拍貸等。但是，除了Virgin Money和拍拍貸的商業模式是建立在所謂web 2.0的純平臺基礎上，其他的P2P平臺都提供本金甚至利息擔保，基本都還是承擔著傳統銀行的中介功能。
與P2P平臺有著直接競爭關系的小額貸公司，其貸款規模會受到資本金的嚴格約束，而P2P平臺則規避了這種約束，在實際上進行著比傳統金融機構更為激進的監管套利。問題是，同樣是進行期限“錯”配以賺取利差，P2P平臺并沒有任何制度性的保證以應對違約、擠兌等各種風險。可以說，在P2P領域，真正能夠體現出“互聯網金融”所隱含的金融脫媒功能的平臺并不存在。相反，其監管套利活動如果發展太大反而可能帶來系統性風險。
最近談論最多的是阿里集團的“余額寶”，這與“互聯網金融”試圖隱含的意義就更加偏離，也更易被誤解。余額寶在本質上是貨幣基金，互聯網只是其銷售渠道。作為貨幣基金，余額寶的迅猛發展實際上倒逼了利率的市場化。對之分析，要回到貨幣基金和銀行業務的本質。
貨幣基金的產生，源于美國政府當初對利率的管控。大蕭條后，美國政府推出Q法規（regulationQ），規定銀行不可向活期存款發放利息，以防止銀行為爭奪存款而發起惡性競爭。貨幣基金的出現，就是為了規避Q法規。作為存款賬戶的近似替代品，貨幣基金可以支付利息，從而成為銀行的競爭者。
與銀行功能相似，貨幣基金也是將資金集中起來進行放貸，包括向銀行提供資金。貨幣基金在發展起來之后受到政府的嚴格監管，在投資領域只能投向低于六個月期限的流動性好的高評級債。美國政府曾在2008年金融危機時向貨幣基金提供保險，引發銀行不滿，認為會導致儲戶將資金轉走。
貨幣基金在中國同樣是銀行的競爭對手。余額寶就是阿里巴巴與天弘基金共同推出的貨幣基金。作為渠道，余額寶起到為其背后的貨幣基金融資的功能，使默默無聞的天弘基金幾乎瞬間增加了超過2500億元的規模，一躍成為中國最大的基金。
余額寶強大的融資功能，引發眾多關注及誤讀。其實，與股東、債權人和儲戶一樣，作為銀行競爭者的貨幣基金，同時又是銀行融資渠道之一，在為銀行提供融資服務。銀行與工廠相似，同樣是拿原料（資金），來做出產品賣（發放貸款），從而盈利。銀行的資金有幾個來源：股東、債權人（比如貨幣基金），還有儲戶。其中，從儲戶獲取的資金成本最低。在中國現在具有“金融壓抑”特征的金融體系下，老百姓的錢以極低利息放銀行里，銀行則從中較為輕松地賺取利差。
作為貨幣基金，余額寶吸引老百姓的錢，然后再投到銀行去，從而改變了銀行融資結構。由于資金更多來自市場而非儲戶，銀行的融資結構被改變，融資成本被提高。這是正常的市場行為，可以說是利率市場化情況下銀行不可避免要做的轉變。余額寶對銀行的沖擊，本質上是貨幣基金與銀行之間的競爭與共生關系，與所謂“互聯網金融”無關。
從基金的本質進行分析，余額寶的收益來源于其所進行的投資，比如短期國債等。余額寶的收益并非來自互聯網。如果投資不力或風險沒有控制好，其收益就會受影響。作為基金，余額寶帶來的風險與收益（這正是投資者所需求的）并不會因互聯網而改變。
與其他貨幣基金有很大不同，余額寶擁有阿里巴巴的巨大影響力，而且可以利用互聯網很便利地吸引眾多小額投資者，從而大大擴展了其客戶來源。互聯網，準確地說阿里巴巴，為天弘基金提供了一個其他貨幣基金都不具有的銷售渠道。對余額寶進行的任何討論，都必須圍繞著它本身即是個貨幣基金的事實來展開。將之作為“互聯網金融”，從而掩蓋了其作為貨幣基金的事實，已經在眾多討論中產生了誤導。
阿里巴巴挑選貨幣基金合作，亦有其道理。貨幣基金是最適合以互聯網作為渠道來進行銷售的基金產品。貨幣基金投資于流動性高且相對安全的產品，是所有基金里最具同質化的產品。貨幣基金因此收取費用低，在傳統的基金銷售渠道（銀行、券商等）中不受青睞，也很難向小額客戶推廣。阿里巴巴已經擁有眾多客戶，獲取基金客戶的邊際成本趨于零，從而可以迅速做大。余額寶為這類“互聯網金融”產品，本質上是基金，互聯網只是銷售渠道。
對其他“互聯網金融”產品進行剖析，同樣要回歸“傳統”金融的本質，而互聯網只不過是其在技術上的運用。這些“互聯網金融”服務沒有創造出特殊的，完全區別于傳統金融的新金融。
互聯網公司慣有的以燒錢來博眼球的運作方式，與傳統金融所秉承的理念完全相反。金融在本質上是對風險進行經營，多遵循審慎原則。比如，投資可以說是以 “賺錢”為唯一目標的行業，但同樣遵循首先是不輸錢，然后才是賺錢這一原則。這與互聯網公司的經營規則有根本性沖突。這種沖突是把雙刃劍。一方面，它刺激了傳統金融企業，使其更加面向市場和客戶。另一方面，它的一些做法違背了基本的金融風險管理規則，可能造成行業的無序競爭，甚至積累系統性風險。
“互聯網金融”并非科學提法
迄今為止，互聯網對金融的影響都集中于技術層面。這在中國更是如此。“互聯網金融”，并不是一個科學的提法。這等于將后臺的技術改進與前臺的金融功能混為一談。
在互聯網和金融都最為發達的美國，金融業的市場結構因互聯網而發生了翻天覆地的變化，但其學術界和業界都從沒出現過“互聯網金融”這個說法（用谷歌對Internet Finance進行搜索，你會發現其結果全部是有關中國的）。原因就在于互聯網作為一種技術，盡管提高了效率，但并沒有產生新金融。將二者放在一起談所謂“互聯網金融”，從而將之當成一種新的金融形態的分析，是中國獨有的。而在中國，之所以會有大批所謂“互聯網金融”公司的存在，根本原因是金融管制形成的監管套利空間。
更廣泛來看，在互聯網商業化發展的20多年的歷史中，互聯網能真正產生沖擊的都是渠道。那些因渠道被沖擊而消失的企業，也都是那些經營著已經商品化了的無差異產品的企業。互聯網可以將更多的內容提供者帶入市場，也可將產品推向更多使用者。所謂顛覆式創新的互聯網公司，也集中于渠道。比如谷歌，就依靠搜索而獲得巨大成功。相對于一個特定商業領域的核心功能來說，消費者關心的終究是內容。渠道本身并不能產生內容。
以互聯網沖擊最大的領域音樂為例，互聯網的下載功能改變了音樂的銷售渠道。但對一個歌手（或唱片公司）而言，創作出受歡迎的音樂永遠是獲取成功的關鍵。在金融的支付領域，互聯網使支付變得快捷方便，但它依賴的還是以中央銀行為核心的整個支付系統基礎設施（比特幣就因為獲得不了中央銀行的支持而屢遭挫折）。而支付背后的經濟關系（如債務的產生和消除）更不會因互聯網本身而改變。
媒體方面，互聯網使新聞的傳播更為快捷和民主，但當新聞已經同質化后，媒體最終賴以生存的還是內容。好的內容和分析才會真正吸引顧客，這從美版的《華爾街日報》和《經濟學人》的演化就可以看出。同樣，研究報告的傳遞因互聯網而改變。但互聯網產生不了研究報告。
對一種組織形式或商業流程來說，產生一個與實體相對應的虛擬的互聯網概念是可能的，因為它們彼此的確有一定的替代性。但對某一特定商業功能，比如金融的資源配置和風險管理功能，互聯網本身很難有什么創新。比如ATM的出現，使存取款變得方便，但是存款作為商業銀行資金來源的業務本質沒有任何改變。ATM改變的只是渠道及其帶來的業務便利性。
通過近幾年的蓬勃發展，互聯網金融已經從負債、資產和支付結算業務上對傳統金融業構成了全方位競爭和影響。在負債業務方面。近年來，傳統銀行業存款增速急劇下降，這里面既有經濟下行結構調整的原因，也有同業競爭日益激烈的原因，但不可忽視的是近兩年來互聯網金融爆炸式的發展：自2013年6月余額寶誕生以來，僅花費一年半的時間，就將資金規模發展到2014年末的5789億元，客戶數也超過了1.5億人，不僅蠶食了銀行的客戶，也一下子帶動了整個貨幣基金的市場（規模由2013年的7000億發展到2014年末的2萬億）和銀行理財產品收益率水平的提高，因此，可以說互聯網金融對傳統銀行的負債業務所帶來的影響是革命性的。在資產業務方面。互聯網金融的發展進一步加快了金融脫媒步伐，普通老百姓作為資金的剩余者通過互聯網平臺，直接參與到資金需求者的融資過程中，風險隱患暫且不談，由于其相對于傳統銀行業務低門檻、高效率、高回報的優勢，吸引了很多客戶參與其中，最新數據顯示，截至2014年末，全國互聯網眾籌平臺已經發展到1575家，網貸規模全年累計成交量為2528億元，比2013年凈增長139%，在貸款規模上，截至2014年底，網貸行業總體貸款余額為1036億元，是2013年3.87倍。
而與此同時，電商行業所孕育出的在線供應鏈融資也是高速發展。2013年末，京東推出“京保貝”3分鐘融資到賬業務，上線一個月便貸出10個億，并且每月都保持20%以上的速度增長；而另一大電商巨頭阿里巴巴所推出的阿里小貸業務也是日益成熟，截至2014年上半年阿里小貸已累計發放貸款超2000億元，服務的小微企業達到80萬家。在支付結算方面。互聯網金融所帶來的沖擊更是隨處可見，首先是在消費市場，2014年支付寶總支付金額達到3.87萬億，日均支付量106億，已經占到了全國日均零售總額的六分之一，其中僅“雙十一”一天的交易額就有571億。其次是在生活支付方面，滴滴打車、快的打車開展的將近40億元的燒錢大戰，最終將超1.9億客戶網羅旗下，為后期專車業務推廣奠定基礎。而支付寶錢包、微信支付等平臺目前都具備了水電煤、手機話費充值繳費等一系列功能，今年除夕夜還上演了一場熱鬧非凡的紅包大戰，當日微信紅包的收發總量達到10.1億次，超去年除夕兩百倍，支付寶紅包收發總量達2.4億個，總金額達40億，兩家公司給用戶發放的現金紅包金額均超過了5億元，在小小的紅包上如此白刃爭奪，目的就在于鎖定更多的個人客戶，迅速搶占移動支付市場，用戶會因為收、發紅包而開通平臺支付，同時綁定銀行卡、開通快捷支付功能，而移動支付恰恰是未來支付發展的大勢所在。隨著移動支付的不斷普及，傳統銀行的支付功能逐漸被邊緣化。
二、傳統金融機構亟待破解的主要問題
互聯網金融異軍突起、強勢發展既是得益于互聯網技術崛起、社會信息化程度不斷提高，同樣也是由于傳統銀行業在經濟結構調整的大背景下金融服務凸顯供給不足。
一是“草根”客戶缺少有效維護。“嫌貧愛富”一直是銀行揮之不去也不得不認可的定律之一，受物理網點數量、人員和地域所限，傳統銀行機構難以對所有客戶提供同等細致服務，因此長久以來，根據“二八”法則，通常選擇資產豐厚的高價值客戶作為重點對象進行維護，使占絕大多數的“草根”客戶難免有被冷落之感，而在投資理財上的較高門檻更是將一大批草根投資者直接擋在門外。
二是金融資源分配尚顯不均。由于風險管控及客戶維護成本等因素影響，目前銀行信貸資源還是主要投放在政府機構、事業單位、大中型企業等客戶上，小微企業、“三農”金融涉及較少，而對于近年來經濟結構調整產生的大量消費信貸需求也難有足夠多的金融產品進行對接，另外在信貸業務的辦理流程上與客戶快捷高效的要求仍有一定差距。
三是缺乏全面數據分析與應用。目前銀行系統繁多，相互之間時常缺乏信息關聯與共享，比如在信用卡系統中留存的是客戶在信用卡申辦時的信息，而在柜面系統中留存的則是客戶開立結算賬戶時的信息，兩者之間相對獨立，難以進行校驗或者共用，另外對客戶的消費、轉賬、繳費等經濟行為也缺少有效的數據采集和分析手段，未能發揮銀行自身信息資源優勢，發掘客戶的潛在需求。
三、互聯網金融迅猛發展倒逼傳統金融創新
面對互聯網金融壓力與挑戰，許多銀行已主動求變，加快改革步伐，加速“觸網”，利用互聯網平臺打造屬于自己的網絡生態鏈。平安銀行以“不變則死”的創新態度，于2014年創立了網絡金融市場部，構建了橙E網、口袋銀行、橙子銀行、行E通等互聯網門戶，截至2014年底，橙E網已注冊客戶近22萬，新增日均存款1323億元，總收入65億元，也得益于互聯網金融業務的快速布局，2014年平安銀行實現了近利潤198億元，同比增長30%，增速在所有上市銀行中位居首位。北京銀行則是與小米科技建立了全面合作關系，利用小米公司的互聯網平臺資源，大力發展NFC、理財和保險在線銷售、個貸產品在線申請等，充分發揮互聯網企業技術、思維優勢，為客戶打造極致服務。浦發銀行面向小微企業和個體工商戶推出了“網貸通”POS貸業務，無須抵押，以客戶的POS交易流水作為授信依據，通過后臺大數據分析，快速在線發放貸款。建設銀行日前也推出了全流程個人網上自助貸款產品———建行快貸，通過對客戶在本行的各類金融信息的深度整合分析，自動生成授信額度，快速放款。除此之外，各家商業銀行也在不遺余力加速手機銀行、網上銀行等成熟電子渠道產品的推廣和運用。以鎮江地區為例，2014年，招商銀行新增手機銀行客戶1萬戶，存量客戶約3萬戶，但客戶活躍率高達60%，還將互動銀行“i理財”與手機銀行捆綁，通過關系型社區模式，實現銀行與客戶、客戶與客戶的緊密聯系，很好增強了客戶與產品粘合度；工商銀行有手機銀行客戶20萬戶，2014年新增客戶為6萬戶，活躍客戶維持在3萬戶以上；民生銀行2014年新增手機銀行客戶3.5萬戶，同比增加近一倍，同時該行借助市民卡發卡項目，擬于近期推出民生手機市民卡，以手機為載體，實現公交卡、自行車卡、圖書卡、醫療卡等眾多功能。同時，江蘇銀行、民生銀行等還推出直銷銀行模式，客戶無需辦理銀行卡，只要在手機上下載一個APP，登錄注冊后即可生成一個虛擬賬戶，任意銀行的資金無需簽約都可歸集到這個虛擬賬戶上，通過該賬戶即可實現實時快捷的自動理財，還能提供日常所需的查詢繳費等生活服務，為了搶奪客戶資源，直銷銀行還具有專享高收益理財、理財投資無門檻等優勢。
四、農行應采取的應對之策
同業的相繼加速創新、積極轉型，說明在互聯網金融大潮洶涌而來之時，身處風口浪尖的傳統銀行業，只有順勢而為，乘勢而上，才能固本強基，化挑戰為機遇，真正實現業務發展的提速升級。
（一）轉變思維理念，提高思想認識。由于目前農行還處于互聯網金融發展初期，在產品創新和營銷推廣等方面都需要投入大量資源，而在財務數據上暫時難以看出成效。但作為新興的銀行服務渠道，互聯網金融對銀行傳統服務的替代作用已日益凸顯，也越來越成為銀行獲取客戶和鎖定客戶的關鍵。因此在這一階段，全行員工應樹立以客戶為中心的發展導向，加快產品創新，加強產品學習，加大產品推廣，從樹立高端品牌形象、培養用戶使用習慣、獲取市場份額、做大業務規模入手，在發展互聯網金融產品的同時，也要做好其與傳統產品體系的協同，通過互聯網渠道為客戶提供綜合化的優質的金融服務，獲取競爭優勢，最終建立可持續的穩定的盈利模式。
（二）發揮自有優勢，提升客戶服務質效。與互聯網企業相比，農行的優勢在于遍布城鄉的物理網點、緊密的客戶關系、較為充足的人力資源和專業的風險管理能力。面對互聯網金融的大舉進犯，農行應審時度勢，發揮比較優勢。
一是利用物理渠道，強化基礎客戶維護力度。建立集約化的業務管理體系，針對當前客戶需求特點，對業務憑證進行標準化和簡便化處理，減少臨柜業務的繁瑣手續和過度監管。增加網點自助機具投放力度，將更多業務辦理實現智能化，減輕網點工作壓力的同時提高業務辦理效率。發揮網點WIFI上網功能優勢，開辟掌銀、網銀等電子產品體驗服務區，加強使用指導，通過電子產品推廣使眾多草根客戶也能獲得快捷高效的金融服務。
二是通過電子銀行產品，擴大金融服務覆蓋范圍。隨著互聯網設備的普及、消費者整體素質的提高，電子銀行產品便捷性、普惠性、低成本優勢將不斷顯現。農行一方面可以把鄉鎮網點作為依托，借助惠農通服務點等產品渠道延伸服務半徑，在滿足農村客戶取現需求的同時，大力發展惠農卡產品理財繳費功能，提高農民閑置資金的保值升值能力；另一方面，加大“E農管家”推廣力度，簡化農戶貸款辦理流程，為農村地區小微企業、個體工商戶、家庭農場等提供授信、支付、財務管理等一站式服務，既能牢牢鎖定客戶，又能夠最大化地節約成本。
三是激發員工服務熱情，真正樹立以“客戶為中心”的服務理念。在實際工作中，部分員工因高計價或任務壓力，采取“簡單粗暴”的產品營銷方式，對客戶的真實要求卻敷衍了之，極大影響了客戶服務體驗。為此應在制度上規范員工的服務行為，增加更多有益于提高服務質量的軟指標，不斷激發員工，特別是一線綜合柜員和客戶經理的服務熱情，分層次、分層級明確服務范圍、服務內容和服務責任。加強員工培訓，提高員工營銷技巧，通過優質服務和“投其所好”的產品營銷，與客戶建立真誠的長期穩定的關系。
（三）借鑒互聯網優勢，彌補自身不足。充分借鑒互聯網金融中的精華，以互聯網思維武裝自己，克服在個性化、定制化服務、客戶精準定位、信息搜集和甄別以及在產業鏈整合方面的劣勢。
一是加速推進信息電子化。改變傳統的信息管理方式，將客戶的大量信息進行電子化處理，實現分享共用，從而提高信息獲取能力、信息挖掘能力和信息分析能力，既可大幅降低經營成本，又能通過大數據技術，對信息進行更深層次挖掘，為產品設計、客戶營銷等提供更豐富準確的依據。
二是加快產品創新步伐。產品的創新，是一個永不停息的話題，馬云曾說過：“淘寶永遠不變的是它始終在變。”面對互聯網高速發展，任何一樣產品的“不思進取”都將注定其被遺棄的命運。就目前而言，農行產品品種仍顯單一，推陳出新的步伐尚顯滯后，難以滿足客戶與時俱進的需求。為此需建立產品創新機制，一方面在全行上下開展多種多樣的產品創新比賽、交流活動，鼓勵全行員工提供新思路、新點子。同時，加強各部門與網點間的溝通協作，確保一線人員能在第一時間將客戶對產品的需求信息全面清晰地反映到相關部門，真正做到“市場為導向”的定制化產品；另一方面積極拓寬外部宣傳推介渠道，通過大數據分析，尋找目標客戶群體平常高度關注的信息媒介，特別是熱門門戶網站、微博大咖、人氣手機APP等新型宣傳渠道，布放最新產品信息，使客戶在外部渠道認知、了解、會用農行產品，激發自主申辦意識。
一、中小微企業移動電子商務的現狀
根據中國互聯網絡信息中心調查顯示，2014年我國手機網絡用戶、手機網上銀行和手機網上預訂的網民規模年增長速度均超過100%，電子商務類APP整體行業發展態勢良好。目前，我國中小微企業開展移動電子商務的方式主要有以下幾種：第一種是利用已有的第三方平臺直接進行商務活動，如進駐手機淘寶等；另一種是利用線上宣傳，線下進行交易的O2O模式，這種模式發展尚未成熟，當前仍處于摸索階段，其目前主要的經營范圍大都是生活服務類的交易，如零售餐飲等；除此之外，一部分中小微企業選擇開發自己的專屬APP平臺，這種方式可以幫助企業更好地建立品牌形象，但往往需要投入大量的人力物力，風險較高。另一方面，手機支付的迅速發展成為中小企業發展移動電子商務的一大助力，截至2014年6月，使用手機支付的網民規模超過2億，占總規模的38.9%，年增長率達159.2%。手機支付為移動電子商務的開展奠定了基礎。隨著更簡單、快捷的移動支付方式的出現，人們對移動電子商務的采納率會進一步提高。目前，我國中小微企業數目占總企業數目的99%，每年都為社會提供了大量的就業崗位，是我國國民經濟的重要組成部分。但與大型企業相比，中小微企業在資金融通、企業管理以及人才引進等方面都存在較大差距。而靈活、便捷的移動電子商務可以幫助中小微企業改善社會資源配置不均衡的劣勢，改變傳統生產經營模式，從而推動中小微企業的發展。這主要體現在以下幾個方面：首先，新型的移動電子商務模式讓企業可以采用更為簡單的內部管理結構，降低了企業的勞動力成本。并且，在移動互聯網中，中小微企業更容易掌握市場信息，實現信息對稱，獲得與大企業相同的競爭機會。
二、中小企業開展移動電子商務面臨的主要問題
（一）中小微企業融資難問題限制其移動電子商務的發展
移動電子商務企業開展初期，企業需要大量的資金建設自己的商務平臺，開設支付服務等。另一方面，移動電子商務平臺在推廣過程中，也需要耗費一定的資金，這都要求中小微企業需要擁有穩定的資金融通渠道來確保這些工作得以順利實施。但中小企業由于規模小，資產少，所以大多數的商業銀行都對中小微企業的資金業務設有較高的門檻和更嚴苛的借款條件，如，貸款利率高、貸款時間短、貸款數目低等。這樣的“貸款貴”，“貸款難”的現象無法滿足移動電子商務開展過程中的資金要求，毫無疑問地會限制中小微企業發展移動電子商務的進程。
（二）中小微企業對精準營銷的應用存在不足之處
精準營銷是指通過對企業所收集的大量移動客戶的信息進行分析和處理，從中提取出對企業提供服務具有需求或潛在意向的客戶，再針對這些客戶開展特定的營銷活動，以實現企業目標，建立客戶忠誠度的營銷方式。精準營銷縮小了企業營銷活動的覆蓋人數，可以幫助企業降低營銷成本，同時，它還具有較高的針對性，有助于提高交易成功率，因此受到許多電商企業的青睞。這種營銷方式成本較低，效果明顯，對于規模較小中小企業來說是開展移動電子商務過程中的重要推廣手段。但目前許多企業對精準營銷的應用仍然停留在表層，比如，一些商家通常會將自己的促銷信息通過手機短信的方式推送給全部的在本店消費過的顧客，而這樣的方式往往收效甚微。如商家在運用的過程中并未真正通過分析消費者信息來定位消費者需求，一味地發短信有時反而會適得其反，引發消費者的反感心理。
（三）移動電子商務使用中存在安全隱患
安全問題是消費者對移動電子商務采納的決定性影響因素，為用戶營造良好的安全環境，可以幫助中小微企業提高移動電子商務的采納率。與傳統的電子商務不同，移動電子商務通過移動互聯網來完成交易，但移動通信網絡的開放性和共享性可能會加大信息失竊的風險和損失。另外，目前移動終端的安全也存在問題，一是可能遭受病毒攻擊造成損失，二是移動終端還存在被竊的風險。而目前我國尚未有相對應的法律法規來解決這些問題，保障用戶的權益，提高移動電子商務的安全性。
三、中小企業發展移動電子商務對策及建議
（一）運用互聯網金融手段緩解“融資難”問題
互聯網金融是針對中小企業資金需求“短”，“頻”，“急”的特點出現的新型融資模式，其運作過程可以直接在網上完成，省去了企業主頻繁往來與銀行間的時間，較為簡便。并且互聯網金融的門檻較低，普通的中小企業都可以從該平臺上獲得不等額的貸款支持，流程簡單。以阿里信用貸款為例，企業可以通過互聯網在阿里的融資平臺上獲取1~100萬額度的短期貸款，按日計息，隨借隨還。當前，傳統的商業銀行也逐漸開始解決中小微企業存在的融資難問題，部分銀行也開展了互聯網金融業務，如工行，浦發的“網貸通”業務。在當前移動電商高速發展的趨勢下，未來必定會有更多的銀行關注中小微企業的融資，致力于開發適應于移動互聯的新型貸款業務，打破中小微企業融資難的現狀。
（二）建立消費者信息庫，實現“一對一”的營銷模式
建立消費者信息庫是將企業所掌握的消費者信息進行登記管理，然后從消費者信息中分析消費者的需求，并根據結果有選擇地向消費者推送產品信息或提供相應地導購式服務。這樣不僅可以滿足不同消費者個性化要求，同時還可以增強營銷的準確度，降低消費者搜索產品的時間，提高交易成功率。另外，在應用精準營銷定位消費者需求的同時，還應該注重企業與消費者之間的互動，及時了解消費者的需求與問題，為此企業可以將營銷過程與一些社交軟件相結合，實行“一對一”的營銷服務，幫助企業迅速發現問題、解決問題，提高電子商務服務水平，建立良好的企業形象，增加消費者滿意度。
（三）加強安全管理，營造可靠的移動
“網絡理財中心”宣傳營銷上可在大型互聯網公司網站建立“網絡理財中心”銷售旗艦店；可與中小型網站建立“網絡理財中心”廣告聯盟，動員“個體力量”，擴大宣傳推廣范圍；與合作公司建立“網絡理財中心合作聯盟”，進行共同推廣等。
關鍵詞：互聯網；金融業；財富管理
2013年是互聯網金融“元年”，支付寶所創新的“余額寶”、百度所創新的“百發”等產品，從理念上、觀念上給傳統金融從業者帶來很大沖擊，只有充分利用互聯網對金融業務進行業務和流程再造，才不會成為“二十一世紀的恐龍”。
“網絡理財中心”是財富管理業務和互聯網結合的一種新型業務模式，既是各類金融產品的展銷平臺，又提供智能化、專業化的普惠理財服務，更提供跨時空的客戶體驗，實現“幫天下人理天下財”的愿景。具體如下：
一、增加產品供給，搭建金融“P2C”平臺
除商業銀行本身產品外，“網絡理財中心”的產品供給方應還包括基金、證券、保險、信托等公司。主要基于有以下幾點：
第一、適應大資管時代的需要。隨著金融市場層次和產品的進一步豐富，利率市場化的進一步推進，將逐步改變銀行“一家獨大”的現狀，各個類型的金融同業將提供更加豐富的產品供給；第二、滿足客戶多元化的投資需求。根據資產組合理論，“不同的人”在“不同的時間”對“不同的產品”都有投資的需求，最豐富的產品采購源對客戶最具有吸引力，也最具有客戶黏度。第三、應對行業輪動的需要。近十年內，市場已經歷了“基金熱”-“黃金熱”-“理財產品熱”等階段，只有構建一個“產品超市”才能始終適應形勢的變化。第四、充分利用同業資源。商業銀行被譽為“同業之王”，有著無與比擬的同業資源，能獲得更好的產品和營銷資源。
金融產品的專業性較強，其網上商城不同于普通電商的“C2C”或“B2C”模式，而應當是“P2C”模式，緊緊圍繞“增加產品有效供給”而展開：“P”包括四個方面：產品（Product）+平臺（Platform）+理財師（Planner）+合作者（Participator），“2”即“to”，“C”即客戶（Customer），構成一個金融商業生態圈。具體如下：
（一）兼具品種優勢和價格優勢的產品庫（Product）
第一、多而全的“品種優勢”。產品的入庫標準應當是寬口徑的，只要是符合法律、法規、監管的金融產品，都可進入“理財中心”產品庫，可在網站上進行購買，包括但不限于本外幣理財產品、國債、基金、證券集合理財產品、保險產品、信托產品、上海黃金交易所產品、知名企業的實物貴金屬產品、賬戶貴金屬、賬戶外匯等。
同時，為滿足客戶流動性的需求，可推出“理財中心”存量金融資產自助質押貸款業務，幫助客戶盤活存量資產，增加“理財中心”收入來源。
第二、收益高或費率低的“價格優勢”。相比線下銷售，“理財中心”人員、租金成本更低，可通過提高收益率或降低手續費率的方式，把部分收益讓渡給客戶，增強競爭優勢。
（二）“智能化”的銷售平臺（Platform）
“網絡理財中心”，一頭對接數以億計的客戶，一頭對接數以萬計的產品，只有挖掘客戶和產品數據背后的價值，才能利用“理財中心”有限的頁面資源，將“合適的產品”推薦給“合適的客戶”。
第一、增加智能推薦功能，實現針對不同客戶推薦不同產品。其一、建立“客戶需求模型”，通過分析客戶的年齡、職業、收入、風險承受能力、瀏覽記錄等數據，將客戶歸屬到不同的群組；其二、建立“產品分析模型”，根據產品投向、期限、過往業績等數據，將產品歸屬到不同的類別；其三、“理財中心”系統將這兩個群體進行匹配，“猜出客戶的心思”，形成“精準式”的推薦。
第二、提供輔助購買功能。“理財中心”可增加一些功能應用，輔助客戶進行產品購買。比如客戶評價、產品排名（按收益率、銷量、評分、人氣排名）、產品收藏與比較功能、購買產品分享功能（客戶購買信息可發送到微博等社交媒體上）。
第三、提供個性化投資服務功能。客戶可自行設定參數，“理財中心”通過郵件、微信、短信等提供相關產品的發售信息、凈值、相關資訊等，使客戶持續性地了解相關產品。
第四、成為客戶的網絡記賬本。客戶資產和負債現在基本上分散在多個金融機構，財富無法做到統一的管理與規劃，“網絡理財中心”賬戶中應新增客戶其他資產、負債導入功能。一方面可通過與其他企業（包括金融類企業、消費類企業、住房公積金中心等）聯合開發接口支持通過系統來實現導入；另一方面可支持客戶通過手工錄入，把賬戶打造成客戶在網絡上的一個記賬本。通過收集到以上信息，可由系統給客戶出具資產負債表、現金流量表，并給客戶定期出具《財務診斷報告》和《理財建議書》等。
（三）專業化的理財師（Planner）服務模塊
在系統智能推薦基礎上，“理財中心”還應增加在線理財師功能，幫助客戶進行投資決策，通過在線文字、語音、視頻等方式與客戶進行互動，給客戶提供超越物理網點的服務體驗。具體如下：
第一、綜合金融理財師。建議可與權威的財富管理公司，比如現代國際金融理財標準（上海）有限公司開展合作，讓其作為第三方理財顧問，提供優秀的CFP持證人（國際金融理財師）作為網絡理財經理，真正做到以客戶為中心，推薦合適的產品，幫客戶實現資產保值增值，杜絕銀行理財經理為完成各項任務而進行的不當營銷，同時也讓合作的同業機構感受到““網絡理財中心”“網站真正的開放性，興業的產品與其他機構的產品一視同仁。
第二、行業專家。不定期組織知名學者、業內專家、合作機構的資深投資人士等在網站進行訪談、直播等，普通金融理財知識，做好投資者教育工作。
（四）多元化的合作者（Participator）
“網絡理財中心”依靠互聯網進行銷售，相比物理網點，客戶信任度會降低，產品和客戶之間存在著較為嚴重的“信息不對稱”問題，建議可引入專業評級公司、擔保公司等合作者，增加產品“附加值”，使產品供給更加有效，讓客戶更容易接受產品。
第一、產品評級方式。引入評級公司對固定收益類產品的風險進行評級，對權益類產品的運作水平進行預測，客戶達到一定級別或支付一定費用后可查看若干產品的評級，輔助投資決策。
第二、產品收益擔保或保險方式。引入對產品設計和運作了解的第三方公司作為擔保人或保險人，將不確定的收益變為確定，降低銷售難度，適應網絡銷售。比如，擔保公司或保險公司對某款產品進行分析后，對非保本浮動收益型理財產品提供兌付承諾，如產品提供者不能按時足額兌付，由擔保人或保險人補齊。
二、擴大需求客戶群，用互聯網推動“網絡理財中心”飛躍發展
“網絡理財中心”應通過第三方支付公司和第二代網銀打通國有銀行、股份制銀行的支付渠道，實現持任意銀行卡客戶均可在“網絡理財中心”購買產品，為所有互聯網用戶提供跨時空的“普惠金融”服務，充分挖掘并滿足互聯網用戶的理財需求，增加其”財產性收入”。
（一）在大型互聯網公司網站建立“網絡理財中心”銷售旗艦店
1、合作模式
“網絡理財中心”在合作公司網站建立銷售旗艦店：合作公司負責引導客戶流量，我方負責提品和交易平臺；合作公司虛擬賬戶對接“網絡理財中心”電子賬戶。重點合作企業有阿里、京東、百度等。
2、合作意義
第一、成效快。大型門戶網站或知名財經網站擁有較多的客戶流量，能在短時間內增加“網絡理財中心”客戶數，提高產品銷售額。第二、認可度高。這些網站與網友之間形成了較為牢固的信任關系，有利于業務初期提高““網絡理財中心””在網民中的認可度。第三、合作意愿強。很多大型互聯網公司都開始了互聯網金融的探索，滿足客戶多元化需求，合作意愿較強。
（二）與中小型網站建立“網絡理財中心”廣告聯盟
1、合作模式
“網絡理財中心”廣告聯盟具體操作模式為：商業銀行向中小型網站提供標準版本的宣傳資料，在其空余廣告頁面中進行投放，商業銀行在宣傳資料鏈接中增加推薦代碼，當其推薦用戶完成有效購買行為后，聯盟成員即可獲得一定傭金。
此形式目前被主流的電商所廣泛使用，比如淘寶聯盟（又稱：阿里媽媽）、京東銷售聯盟、1號店網站聯盟等。其中淘寶聯盟日均帶來的瀏覽量達到43.3億次。
2、廣告聯盟意義
第一、無需前期投入，經濟效益明顯。不同于傳統的廣告投放形式，這種合作采取按效果結算的方式，不需要商業銀行支付高昂的廣告費，商業銀行投入產出比可控。第二、發動群體力量，營銷效果可期。此聯盟的建立將使“理財中心”增加成千上萬名網絡“宣傳員”，覆蓋面迅速提高。
（三）與合作公司建立“網絡理財中心合作聯盟”
“網絡理財中心”應當與所有產品供給方，包括保險公司、證券公司、基金公司、實物金公司組成““網絡理財中心”合作聯盟”。“網絡理財中心”在幫合作機構銷售產品的同時，合作機構也應當推廣“理財中心”，所有聯盟成員都應當在自己所屬的網站開辟專區介紹“網絡理財中心”，并進行推廣。
（四）與專業財富公司開展合作
目前以諾亞為代表主推信托產品，以數米網為代表主推基金產品，以上海金策為代表主推貴金屬交易，以華康為代表主推保險產品，這些專業財富公司面臨產品單一、系統投入大、業務資格等問題，但這些公司擁有一批經驗豐富的營銷人員、靈活的運行體制，可用居間模式與其開展合作，讓其協助推廣“網絡理財中心”。
（五）運用網絡社交平臺自建宣傳營銷陣地
1、網絡社交平臺正影響大眾的理財購買行為
網絡社交平臺用戶數正呈爆炸式增長，比如新浪微博用戶超過3億戶，同時，這些平臺活躍用戶以知名人士、公司白領等為主，與“網絡理財中心”潛在客戶群契合度高。
網絡社交平臺所特有的關注、群發、即時通訊等功能讓客戶更方便地獲取產品信息，所特有的評論、轉發、微群等功能讓客戶更深入、便捷地了解其他人對某款理財產品的購買建議，影響投資決策。
2、網絡社交平臺提供更有效的營銷方式
與傳統的廣播、電視、電話、短信宣傳營銷方式相比，網絡社交平臺營銷具有以下特點：其一立體化。網絡社交平臺的傳播內容可包含文字、圖片、音頻、視頻等，能更形象直觀地傳遞產品信息。其二持續性。客戶關注“網絡理財中心”社交平臺后，便建立了穩定的關系，可持續性地了解最新產品、營銷活動等信息。其三成本低廉。網絡社交平臺現在免費提供即時、群發、即時通訊等功能，最重要的是推廣“理財中心”的社交平臺的難度遠低于推廣網站。其四互動性。網絡社交平臺特有的文字、語音、視頻等多種網絡交流功能，讓過去單向信息傳遞升級為實時互動對話，提高溝通效率，提高購買率。（作者單位：北京大學經濟學院）
參考文獻：
[1] 馬蔚華.傳統銀行碟變[M].北京：中國金融出版社，2012.
