時(shí)間：2023-09-01 16:56:05
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯(lián)網(wǎng)精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、互聯(lián)網(wǎng)：概念、產(chǎn)品、服務(wù)
從1987年首次E-mail發(fā)送成功算起，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)已進(jìn)入了第16個(gè)年頭。這16年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，目前互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)已經(jīng)相當(dāng)普及，互聯(lián)網(wǎng)也步入了商業(yè)可運(yùn)營(yíng)階段。3721高級(jí)副總裁田健把我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展劃分為三個(gè)階段。在1987年至1996年普及階段，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)處于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)時(shí)期；而從1996到2002年信息爆炸式發(fā)展階段，以門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、各地信息港為代表的一大批中文網(wǎng)站的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)上信息急劇增長(zhǎng)，培養(yǎng)了大批的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)。自從2002年末，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始正式進(jìn)入商業(yè)運(yùn)營(yíng)階段。
在這三個(gè)時(shí)段中，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也完成了從概念到產(chǎn)品再到服務(wù)的轉(zhuǎn)變。概念階段的互聯(lián)網(wǎng)公司更多的是投資者導(dǎo)向，有點(diǎn)跑馬圈地的味道，喜歡炒作概念，吸引公眾和投資者的注意力。1998年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司走向產(chǎn)品階段。在此階段，有三大門(mén)戶(hù)網(wǎng)站對(duì)新聞內(nèi)容的不斷強(qiáng)化，有3721推出網(wǎng)絡(luò)實(shí)名、263推出電子郵箱等。產(chǎn)品階段的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始初步關(guān)心自己的產(chǎn)品如何給互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)帶來(lái)價(jià)值，開(kāi)始關(guān)注網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。服務(wù)階段的互聯(lián)網(wǎng)公司是生意導(dǎo)向，注重市場(chǎng)研究與謀劃，關(guān)心如何滿足客戶(hù)需求，強(qiáng)化內(nèi)部運(yùn)營(yíng)和管理。如果說(shuō)概念階段的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更關(guān)心點(diǎn)擊率和訪問(wèn)率，關(guān)注“眼球”的集中度，那么此時(shí)他們更關(guān)心如何“粘住”用戶(hù)。
最近，3721公司推出了“金色航班”服務(wù)體系，某種程度上是在引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向服務(wù)轉(zhuǎn)型。在客戶(hù)需求從產(chǎn)品向服務(wù)轉(zhuǎn)變的今天，企業(yè)應(yīng)該幫助客戶(hù)更全面地?fù)碛芯W(wǎng)絡(luò)品牌資源，發(fā)掘更多的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)機(jī)會(huì)，運(yùn)用更有效的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方法。同時(shí)，從客戶(hù)的需求出發(fā)，提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度、提升客戶(hù)的網(wǎng)上品牌成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必然選擇。
為自己的服務(wù)體系進(jìn)行品牌塑造，在很多傳統(tǒng)的公司里是比較常規(guī)的市場(chǎng)運(yùn)作方法。而在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中，這應(yīng)該是比較新的嘗試。這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)服務(wù)的重視，也是他們“為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值”的經(jīng)營(yíng)理念的具體體現(xiàn)。
二、客戶(hù)價(jià)值：開(kāi)啟精細(xì)化運(yùn)營(yíng)時(shí)代
從互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的角度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段為網(wǎng)上廣播式營(yíng)銷(xiāo)，如網(wǎng)上廣告、商情等；第二階段為網(wǎng)上直推式營(yíng)銷(xiāo)，如數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)、直郵、短信等；第三個(gè)階段是網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)式營(yíng)銷(xiāo)，這是一種通過(guò)定義某些概念在特定情景模式下的相關(guān)性，使品牌和商機(jī)能夠建立相互關(guān)聯(lián)、相互作用的營(yíng)銷(xiāo)方法，如垂直門(mén)戶(hù)、實(shí)名、搜索等。
關(guān)聯(lián)式營(yíng)銷(xiāo)下客戶(hù)所關(guān)心的價(jià)值包括：企業(yè)擁有在網(wǎng)絡(luò)上展示自我的途徑，擁有與現(xiàn)實(shí)世界相統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)品牌；企業(yè)能夠運(yùn)用有效的工具和手法突顯自己、命中目標(biāo)用戶(hù)直至完成銷(xiāo)售；企業(yè)可觸及大量的商業(yè)機(jī)會(huì)和潛在需求，能夠?yàn)樽约簬?lái)利益。
毫無(wú)疑問(wèn)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)意義突顯，但是如果沒(méi)有良好的運(yùn)作，也很難保證客戶(hù)能夠在這方面成功。對(duì)客戶(hù)價(jià)值的深入挖掘，在3年以前的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中似乎很少見(jiàn)到。如今研究客戶(hù)的需求、提出有效和有針對(duì)性的解決方案，已經(jīng)成了一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的常規(guī)理念，這就是互聯(lián)網(wǎng)精細(xì)化運(yùn)作的表現(xiàn)。只有這樣，才能真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的功能，也才能真正為客戶(hù)帶來(lái)價(jià)值，讓網(wǎng)絡(luò)更有“粘性”。
三、客服體系：新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)公司的“粘性”不僅僅來(lái)自網(wǎng)站本身。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶(hù)集中在中小企業(yè)群，這些客戶(hù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用可能并不是那么精通，他們還需要更好的服務(wù)支持。只有建立暢通便捷的客戶(hù)服務(wù)通道、快速響應(yīng)的客戶(hù)服務(wù)機(jī)制和高效互動(dòng)的客戶(hù)服務(wù)環(huán)境，才能幫助客戶(hù)更全面地?fù)碛芯W(wǎng)絡(luò)品牌資源，發(fā)掘更多的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)機(jī)會(huì)，運(yùn)用更巧妙的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方法。
除了讓人興奮的營(yíng)收數(shù)據(jù)，它未來(lái)的拓展空間更加充滿想象。隨著社會(huì)化媒體、移動(dòng)終端的深入發(fā)展，搜索引擎找到了與之結(jié)合的廣闊疆土。在新的形勢(shì)下如何更加敏銳地洞察用戶(hù)潛在搜索需求、更加科學(xué)地優(yōu)化用戶(hù)搜索體驗(yàn)成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。在這樣一個(gè)搜索產(chǎn)業(yè)大發(fā)展、營(yíng)銷(xiāo)疆域大擴(kuò)張的時(shí)代，本屆全球搜索引擎營(yíng)銷(xiāo)大會(huì)吸引了更加多的行業(yè)關(guān)注。
高手云集的行業(yè)盛宴
11月22日早上，《廣告主》記者到達(dá)上海龍之夢(mèng)萬(wàn)麗酒店，發(fā)現(xiàn)會(huì)場(chǎng)人頭攢動(dòng)、座無(wú)虛席。記者從大會(huì)組委會(huì)贏時(shí)代總裁曾榮群那里獲悉，本次會(huì)議將持續(xù)兩天，共有40多位行業(yè)嘉賓演講互動(dòng)。另有兩場(chǎng)高端精英聚會(huì)與兩場(chǎng)SEM與SEO的技術(shù)人才交流會(huì)，作為大會(huì)的配套活動(dòng)。在大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，一位熟悉搜索行業(yè)和贏時(shí)代會(huì)議的參會(huì)嘉賓向記者分析了此次大會(huì)的三大看點(diǎn)：
一是業(yè)界大牌云集，群英薈萃。據(jù)悉本次大會(huì)的演講嘉賓不但包括百度、搜狗、一淘、人人、攜程等國(guó)內(nèi)外知名IT公司高管，還匯集了如億瑪、達(dá)聞、博雅立方、Neteoncepts、iProspect、AdMaster等三十多家國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)頂級(jí)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)商和廣告公司。同時(shí)，大會(huì)還邀請(qǐng)了陸建平、陳永東等網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)者和互聯(lián)網(wǎng)觀察家。兩天時(shí)間里這些互聯(lián)網(wǎng)精英將會(huì)與在場(chǎng)300名與會(huì)者分享他們實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。
二是前沿議題，有戰(zhàn)略更有戰(zhàn)術(shù)。本次大會(huì)精選搜索引擎領(lǐng)域備受關(guān)注的議題，如“搜索引擎的未來(lái)”，“購(gòu)物搜索引擎的影響”、“品牌的社會(huì)化營(yíng)銷(xiāo)”等等，旨在通過(guò)審視現(xiàn)狀，展望未來(lái)搜索引擎趨勢(shì)，讓企業(yè)緊跟潮流發(fā)展。與此同時(shí)，從企業(yè)緊迫的營(yíng)銷(xiāo)需求考慮，議題涵蓋了如“搜索與社會(huì)化營(yíng)銷(xiāo)的結(jié)合”、 “微博營(yíng)銷(xiāo)的目標(biāo)設(shè)定及考核方式”以及“B2C站內(nèi)搜索”等實(shí)戰(zhàn)話題。此外，大會(huì)在第二天下午還設(shè)置有“SEO／SEM現(xiàn)場(chǎng)診斷”環(huán)節(jié)，與會(huì)者可現(xiàn)場(chǎng)提交網(wǎng)站，由專(zhuān)家當(dāng)場(chǎng)診斷，從戰(zhàn)術(shù)上一對(duì)一對(duì)參會(huì)企業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)。
三是SEM與SEO高端人才交流。會(huì)議期間，主辦方贏時(shí)代還將舉辦兩場(chǎng)SEM與SEO高端人才交流會(huì)，匯聚逾百名SEO和SEM從業(yè)精英，打造國(guó)內(nèi)頂級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)人才聚會(huì)。
搜索營(yíng)銷(xiāo)的完美進(jìn)化
在大會(huì)上，嘉賓們對(duì)搜索引擎營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)業(yè)面臨的新機(jī)遇與新挑戰(zhàn)進(jìn)行了深入的討論，碰撞出許多新鮮理論概念和操作模式，諸如入口整合、搜社、SEM3.0、SEO3.OS、微cookies、搜索開(kāi)放等等。而這些觀點(diǎn)又可以分為兩類(lèi)：搜索進(jìn)化和搜索擴(kuò)張。
所謂搜索進(jìn)化，是指為適應(yīng)新的技術(shù)和市場(chǎng)環(huán)境，搜索營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)、理念的不斷優(yōu)化升級(jí)。sEM3.0和SEO3.OS就是搜索進(jìn)化論的典型代表。
博雅立方高級(jí)副總裁田傳釗在大會(huì)上談到，SEM1.0是人去做決策，人去做執(zhí)行，也就是人海戰(zhàn)術(shù)。而SEM2.0是百度、GOOGLE、搜狗、搜搜等都開(kāi)放TAPI，有一部分的公司和廣告主在搜索引擎基礎(chǔ)上做了一個(gè)系統(tǒng)執(zhí)行的事情，但人還是做決策，系統(tǒng)去執(zhí)行。SEM3.0是系統(tǒng)做決策，系統(tǒng)做執(zhí)行。作為智能化搜索營(yíng)銷(xiāo)的倡導(dǎo)與實(shí)踐者，田傳釗認(rèn)為搜索營(yíng)銷(xiāo)的每一步都需要實(shí)現(xiàn)精細(xì)化，而這些課題，非SEM3.0模式不可，因?yàn)閮H僅靠人力是不可能解決的。所以他認(rèn)為SEM新理念就是盡量把機(jī)器做不了的事情讓人去做，能讓機(jī)器做的事情盡量讓機(jī)器去做。
而Netconeepts中國(guó)區(qū)CEO所解決的問(wèn)題是網(wǎng)站是否友好的內(nèi)容可以讓搜索引擎去索引，所以SEO1.0內(nèi)容為王。而SEO2.0解決的問(wèn)題是網(wǎng)站是否有高的權(quán)重，大家之所以迷戀鏈接，就是因?yàn)榫W(wǎng)站不僅要有內(nèi)容，同時(shí)要有高的權(quán)重。在早些年解決這兩個(gè)問(wèn)題基本上就解決了所有的問(wèn)題。但隨著搜索優(yōu)化和搜索營(yíng)銷(xiāo)的深入發(fā)展，SEO3.0的概念就橫空出世了。渠成說(shuō)SE03.0解決的問(wèn)題就是網(wǎng)站是否能夠滿足用戶(hù)的需求，他說(shuō)近些年搜索引擎變化趨勢(shì)是致力于讓用戶(hù)快捷地找到自己真正喜歡的網(wǎng)站，而不是點(diǎn)開(kāi)以后才發(fā)現(xiàn)這個(gè)網(wǎng)站是不喜歡的。所以SEO3.0的實(shí)質(zhì)是滿足優(yōu)化就是如何滿足客戶(hù)的需求。而SEO3.0S中的“S”則指社會(huì)化以及以Sogou為代表的新興搜索引擎。
搜索營(yíng)銷(xiāo)的強(qiáng)勢(shì)擴(kuò)張
相對(duì)于搜索引擎在原有技術(shù)和理念上的突破，基于社會(huì)化、移動(dòng)化等新興互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的擴(kuò)展更加充滿了商業(yè)想象空間。這種將搜索基因和搜索思維拓展到其他領(lǐng)域的趨勢(shì)我們叫做搜索營(yíng)銷(xiāo)擴(kuò)張。
搜狗營(yíng)銷(xiāo)事業(yè)部副總洪濤在大會(huì)上談到大約80％的Google的流量并不是來(lái)自于Google的首頁(yè)，百度有50％的流量是非首頁(yè)的流量，而來(lái)自于外部。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)人口產(chǎn)業(yè)鏈越來(lái)越長(zhǎng)，但人口越來(lái)越集中于幾個(gè)平臺(tái)，而利用導(dǎo)航、瀏覽器、客戶(hù)端、搜索引擎等整合人口，提升流量和營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值將會(huì)是必然的趨勢(shì)。
著名IT博主陳永東也在大會(huì)上談到搜索已經(jīng)進(jìn)入微博這個(gè)富于生命力的新疆土中。他說(shuō)微博搜索和傳統(tǒng)搜索有很大的相似性，無(wú)論是搜索形式還是搜索內(nèi)容。而在此基礎(chǔ)上，實(shí)時(shí)化、可信賴(lài)的搜索體驗(yàn)突破了傳統(tǒng)搜索。陳永東認(rèn)為，傳統(tǒng)搜索和微博搜索將有會(huì)走向融合，比如一些搜索引擎已經(jīng)把微博列為一個(gè)專(zhuān)門(mén)的門(mén)類(lèi)。
達(dá)聞營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)總監(jiān)季凌云以實(shí)際案例進(jìn)行分析。與與會(huì)者分享如何解剖社媒平臺(tái)，提高搜索收錄量，并實(shí)現(xiàn)巧取社媒內(nèi)容，提升搜索R01。關(guān)于搜索向微博的擴(kuò)張，她更是獨(dú)創(chuàng)性地提出了“搜社”的概念。她說(shuō)“搜社”不單純地等于Social，也不單純等于Social+Search，是社媒與搜媒的交互，主動(dòng)地跟你交流。很多廣告主做社會(huì)化媒體時(shí)候就在考量怎么樣可以把社會(huì)化媒體營(yíng)銷(xiāo)做得夠炫、夠酷，創(chuàng)新夠新，所以我們做社會(huì)化媒體本身時(shí)候應(yīng)該主動(dòng)地跟搜索營(yíng)銷(xiāo)本身來(lái)做關(guān)聯(lián)。
當(dāng)然，搜索營(yíng)銷(xiāo)的擴(kuò)張還有另外一個(gè)角度地解讀，那就是搜索與微博營(yíng)銷(xiāo)成為數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)公司的新業(yè)務(wù)線。Adsame傳漾科技效果營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)成建勇從社會(huì)化營(yíng)銷(xiāo)的效果設(shè)定和用戶(hù)訪問(wèn)的后續(xù)行為等兩個(gè)方面探討了社會(huì)化營(yíng)銷(xiāo)效果模型的建立。
大會(huì)淵源：七年一劍
法律服務(wù)是服務(wù)提供者（包括律師、非律師的法律工作者、法律專(zhuān)家或機(jī)構(gòu)等）以其具備的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，為滿足消費(fèi)者利益需求而提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)并獲取報(bào)酬的活動(dòng)。傳統(tǒng)法律服務(wù)時(shí)代，服務(wù)活動(dòng)很大程度上仰賴(lài)于服務(wù)提供者對(duì)法律知識(shí)、服務(wù)經(jīng)驗(yàn)與技能的壟斷，但互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代此種模式將受到極大挑戰(zhàn)。
1.網(wǎng)絡(luò)信息公開(kāi)化、透明化和多樣化打破了傳統(tǒng)模式中服務(wù)提供者與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱(chēng)
傳統(tǒng)法律服務(wù)中，服務(wù)提供者的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)、過(guò)往業(yè)績(jī)、執(zhí)業(yè)年限、職業(yè)道德乃至個(gè)人信息等對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)都不透明，消費(fèi)者對(duì)服務(wù)提供者的信任更具盲目性，主要依據(jù)是專(zhuān)業(yè)和權(quán)威。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代信息的透明化使得上述不透明不復(fù)存在，消費(fèi)者即使沒(méi)有受過(guò)專(zhuān)業(yè)且系統(tǒng)的法律教育和訓(xùn)練，其通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得法律知識(shí)或?qū)δ骋粏?wèn)題的法律解答都遠(yuǎn)比一個(gè)普通的服務(wù)提供者更細(xì)致全面。另外，由于消費(fèi)者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)掌握大量的專(zhuān)業(yè)及個(gè)人信息，因而其對(duì)服務(wù)提供者違法違規(guī)行為的監(jiān)督也進(jìn)一步加強(qiáng)，監(jiān)督成本大大降低或消失。
2.網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放性突破了傳統(tǒng)法律服務(wù)的地域界限，法律業(yè)務(wù)進(jìn)一步向優(yōu)秀服務(wù)提供者聚集
開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)為消費(fèi)者提供了來(lái)自全國(guó)各地的服務(wù)提供者信息和專(zhuān)業(yè)解答，那些更為專(zhuān)業(yè)、深入且網(wǎng)上出現(xiàn)頻率較高的律師往往成為消費(fèi)者追逐的對(duì)象。同時(shí)消費(fèi)者也往往偏好選澤知名服務(wù)機(jī)構(gòu)和大中城市的服務(wù)提供者，法律業(yè)務(wù)資源進(jìn)一步向中心轉(zhuǎn)移，偏遠(yuǎn)地區(qū)、小型服務(wù)機(jī)構(gòu)及中小城鎮(zhèn)乃至農(nóng)村的服務(wù)提供者逐步走向邊緣和服務(wù)最低端，生存空間將受到擠壓甚至不復(fù)存在。
3.傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段和管理理念被互聯(lián)網(wǎng)模式替代，熟人業(yè)務(wù)將向網(wǎng)絡(luò)粉絲客戶(hù)業(yè)務(wù)遷移
服務(wù)提供者尤其是律師能否做廣告，一直存在爭(zhēng)議。現(xiàn)實(shí)中，律師及律師事務(wù)所做廣告提高知名度是國(guó)際普遍做法，律師廣告并等不同于全國(guó)律協(xié)《律師職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范》第37條第3款規(guī)定的“利用新聞媒介或其他手段炫耀自己、招攬業(yè)務(wù)、排斥同行”的行為。傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)中，名片、口口相傳、路邊招牌和燈箱廣告等都是服務(wù)提供者的宣傳方式，這與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代法律消費(fèi)市場(chǎng)及消費(fèi)者尋求救濟(jì)的路徑格格不入。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)越來(lái)越多聚集了大眾的注意力，消費(fèi)者遇到法律問(wèn)題首先想到去網(wǎng)上找答案，那些在網(wǎng)上與消費(fèi)者深入交流、給予中肯意見(jiàn)的服務(wù)提供者更能獲得消費(fèi)者信任。
4.網(wǎng)絡(luò)時(shí)代服務(wù)提供者將突破傳統(tǒng)以老帶新、老主新次的基本格局，傳統(tǒng)服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理方式受到?jīng)_擊
傳統(tǒng)模式下，缺乏人脈關(guān)系、職業(yè)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練的新進(jìn)入者都是從實(shí)習(xí)律師、律師助理成長(zhǎng)為執(zhí)業(yè)律師，其發(fā)展離不開(kāi)老一代服務(wù)提供者的指導(dǎo)和培養(yǎng)。這一師徒關(guān)系的核心是服從與管理，徒弟在具體業(yè)務(wù)及收益分配等方面缺少話語(yǔ)權(quán)。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的新老服務(wù)提供者將轉(zhuǎn)變?yōu)楹献麝P(guān)系，雖然新的服務(wù)提供者在法律專(zhuān)業(yè)方面處于劣勢(shì)，但其在掌握新技術(shù)、接受新事物和更新專(zhuān)業(yè)知識(shí)等方面具有優(yōu)勢(shì)，而這恰恰為老的服務(wù)提供者所缺乏。另外，消費(fèi)者尋求網(wǎng)上法律幫助的習(xí)慣，避免了其對(duì)服務(wù)提供者年齡的先入為主，更側(cè)重于對(duì)具體問(wèn)題的答案及服務(wù)過(guò)程是否認(rèn)可，這些轉(zhuǎn)變也徹底顛覆了傳統(tǒng)法律服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為法律服務(wù)模式的管理變革提供了機(jī)遇
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的市場(chǎng)是由若干個(gè)點(diǎn)相互連接的非平面、立體化、無(wú)中心和無(wú)邊緣的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，這一結(jié)構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的沖擊巨大。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的發(fā)展并無(wú)對(duì)錯(cuò)、優(yōu)劣，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)法律服務(wù)業(yè)產(chǎn)生挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。
1.法律服務(wù)及管理的成本不斷降低，提高了法律服務(wù)效率
網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的服務(wù)提供者可以輕易獲取相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，大大節(jié)省服務(wù)的時(shí)間成本、財(cái)務(wù)成本和機(jī)會(huì)成本。法律信息尤其是法官的判案標(biāo)準(zhǔn)、裁判文書(shū)的便捷查詢(xún)，使得服務(wù)提供者對(duì)具體案件的評(píng)估和預(yù)測(cè)更加確定。法律信息資源的互聯(lián)網(wǎng)化、法律服務(wù)過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化及在線法律服務(wù)模式的不斷出現(xiàn)，提高了法律服務(wù)效率。
2.不同服務(wù)提供者之間協(xié)作成為可能，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬
互聯(lián)網(wǎng)的迅捷、無(wú)邊界及開(kāi)放性使得服務(wù)提供者的營(yíng)銷(xiāo)方式改變，營(yíng)銷(xiāo)可達(dá)范圍擴(kuò)大，為跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨代際服務(wù)提供者之間在同行關(guān)注交流、異地辦案協(xié)作及找尋跨界合作伙伴等方面提供機(jī)遇。另外，由于消費(fèi)者需求往往超越一個(gè)純粹法律問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)信息的豐富也為跨行合作提供了可能。
3.新的與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)將層出不窮，對(duì)接
受新事物較強(qiáng)的法律服務(wù)者提供了更多機(jī)會(huì)信息技術(shù)的不斷發(fā)展產(chǎn)生了大量新的法律問(wèn)題，這在傳統(tǒng)法律業(yè)務(wù)中不可能出現(xiàn)，比如網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等。新技術(shù)與現(xiàn)代社會(huì)實(shí)踐結(jié)合所產(chǎn)生的新業(yè)務(wù)，對(duì)于接受新事物及學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)的法律服務(wù)者提供了更多嶄露頭角的機(jī)會(huì)。
4.高端業(yè)務(wù)領(lǐng)域、專(zhuān)家型服務(wù)將受熱捧
雷軍曾言：互聯(lián)網(wǎng)精神的核心是“專(zhuān)注、極致、口碑、快”，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的法律服務(wù)市場(chǎng)上，服務(wù)提供者目前承擔(dān)了太多的非專(zhuān)業(yè)事務(wù)，他們并不擅長(zhǎng)管理，也不精通系統(tǒng)化營(yíng)銷(xiāo)設(shè)計(jì)，缺乏做到專(zhuān)注和極致法律服務(wù)時(shí)間保證。其實(shí)，法律服務(wù)和其他服務(wù)行業(yè)及制造行業(yè)等一樣，高端業(yè)務(wù)領(lǐng)域及專(zhuān)家型服務(wù)及產(chǎn)品才是成功的根本，因而非法律事務(wù)可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借助其他外部力量實(shí)現(xiàn)。總之，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的法律服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展，服務(wù)提供者需要看到新機(jī)遇，認(rèn)清法律服務(wù)行業(yè)的新特性，變革服務(wù)思維，創(chuàng)新服務(wù)和管理模式，才能不斷突破得到新收獲。
三、創(chuàng)新管理模式是服務(wù)提供者把握市場(chǎng)機(jī)遇的根本出路
20世紀(jì)90年代以來(lái)，一大批基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新模式企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，并獲得了傳統(tǒng)企業(yè)無(wú)法企及的成功，如Yahoo、Amazon及eBay等。由此，商業(yè)模式這個(gè)始見(jiàn)于計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的詞匯，開(kāi)始引起管理學(xué)者的廣泛關(guān)注。瑞士學(xué)者AlexanderOsterwalder、比利時(shí)學(xué)者YvesPigneur在《商業(yè)模式新生代》一書(shū)中，將商業(yè)模式描述為包含了客戶(hù)細(xì)分、價(jià)值主張、渠道通路、客戶(hù)關(guān)系、收入來(lái)源、核心資源、關(guān)鍵業(yè)務(wù)、重要合作及成本結(jié)構(gòu)等9個(gè)構(gòu)造板塊的系統(tǒng)；商業(yè)模式的核心在于企業(yè)如何創(chuàng)造價(jià)值、傳遞價(jià)值及獲取價(jià)值收益。就法律服務(wù)而言，1995年RichardSusskind大膽的預(yù)測(cè)了法律服務(wù)運(yùn)作模式將發(fā)生轉(zhuǎn)變，這為我國(guó)法律服務(wù)提供者的自我突破帶來(lái)了啟示。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇就是在明晰法律服務(wù)自身特性基礎(chǔ)上，順勢(shì)變革法律服務(wù)方式和手段，從服務(wù)產(chǎn)品化、重視顧客消費(fèi)體驗(yàn)、拓展服務(wù)組織邊界等方面創(chuàng)新商業(yè)管理模式。
1.認(rèn)清法律服務(wù)自身特性是管理創(chuàng)新的前提條件
法律服務(wù)在我國(guó)不是新事物，但自社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度建立發(fā)展至今，其本質(zhì)已發(fā)生變化，尤其我國(guó)律師角色與定位變化以后，法律服務(wù)不再單純是一個(gè)政治和公益范疇，而是通過(guò)市場(chǎng)方式運(yùn)作的產(chǎn)業(yè)。總的說(shuō)來(lái)，我國(guó)的法律服務(wù)特點(diǎn)可歸納為：（1）服務(wù)提供者獲取服務(wù)資格（尤其律師）門(mén)檻高，服務(wù)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)。以執(zhí)業(yè)律師為例，要通過(guò)國(guó)家統(tǒng)一司法考試，還須參加實(shí)習(xí)工作一年并經(jīng)全面考核合格才能獨(dú)立提供法律服務(wù)。（2）法律服務(wù)的接受主體個(gè)性化，其評(píng)價(jià)源于案件處理結(jié)果及消費(fèi)者體驗(yàn)。同樣案件由于服務(wù)提供者的不同其結(jié)果可能不同，消費(fèi)者的期望也不同；同類(lèi)案件中消費(fèi)者甲與消費(fèi)者乙的處理結(jié)果相同，但二者消費(fèi)感受可能不同，因而其對(duì)服務(wù)提供者的評(píng)價(jià)也可能大相徑庭。（3）服務(wù)提供者往往以執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)名義提供服務(wù)。以律師為例，一般不能律師個(gè)人名義執(zhí)業(yè)，應(yīng)該加入相應(yīng)的律師事務(wù)所并以該所名義開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)外簽訂的相關(guān)協(xié)議都以機(jī)構(gòu)名義出現(xiàn)。（4）服務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)化與非標(biāo)準(zhǔn)化并存。一般而言，我國(guó)大陸行政區(qū)劃內(nèi)各省、自治區(qū)、直轄市的司法行政管理機(jī)關(guān)都會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，對(duì)訴訟案件制定相應(yīng)的服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；但對(duì)于非訴訟案件并未有明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而是由律師根據(jù)案件的具體情況酌定收取。可見(jiàn)，重新審視法律服務(wù)的上述特性是變革傳統(tǒng)服務(wù)模式的起點(diǎn)，也是創(chuàng)新商業(yè)模式及管理的突破點(diǎn)。
2.服務(wù)產(chǎn)品化、專(zhuān)業(yè)化、可視化是法律服務(wù)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力
法律服務(wù)主要通過(guò)案情溝通、案件核心信息采集、法律關(guān)系梳理、事實(shí)與法律資源整合及個(gè)案邏輯化思考與運(yùn)作完成。整個(gè)服務(wù)過(guò)程中，人及其主觀因素占據(jù)活動(dòng)中心位置，因而表面上看起來(lái)難以產(chǎn)品化，但仔細(xì)觀察每一類(lèi)法律業(yè)務(wù)都會(huì)有可遵循的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)律。目前，大多數(shù)服務(wù)提供者都有扎實(shí)的理論功底、全面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，但都缺乏把服務(wù)技能轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)產(chǎn)品并有效經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的能力。服務(wù)產(chǎn)品化是要將標(biāo)準(zhǔn)化的東西以產(chǎn)品形式固定，讓消費(fèi)者對(duì)法律服務(wù)有一個(gè)立體認(rèn)識(shí)。一是，將無(wú)形且主觀的法律服務(wù)通過(guò)一套相對(duì)固定的操作技術(shù)和流程呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前，使消費(fèi)者能了解服務(wù)的具體工作和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；二是，按階段將服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)實(shí)施主體確定化，以團(tuán)隊(duì)形式提供服務(wù)體現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化；三是，服務(wù)質(zhì)量可控性，主要是減少法律服務(wù)中的不確定因素，建立服務(wù)追蹤、補(bǔ)救甚至是替代的標(biāo)準(zhǔn)化控制體系；四是，服務(wù)流程和內(nèi)容固定化，對(duì)服務(wù)過(guò)程全面剖析，制定相應(yīng)操作規(guī)范、工藝流程及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使法律服務(wù)具有可復(fù)制性，避免重復(fù)勞動(dòng)；五是，改變法律服務(wù)現(xiàn)有市場(chǎng)格局，服務(wù)提供者主動(dòng)通過(guò)市場(chǎng)將產(chǎn)品化服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)和推廣。
3.借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)計(jì)營(yíng)銷(xiāo)模式，定位客戶(hù)核心需求，注重客戶(hù)體驗(yàn)
網(wǎng)絡(luò)時(shí)代人們習(xí)慣于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索、咨詢(xún)來(lái)尋求問(wèn)題解決方案，法律服務(wù)者應(yīng)該深刻認(rèn)識(shí)這一改變，通過(guò)制作個(gè)人、團(tuán)隊(duì)乃至服務(wù)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)主頁(yè)（比如律所網(wǎng)站），開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)博客、微博，借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)做網(wǎng)站廣告（如華律網(wǎng)）以及開(kāi)通并運(yùn)營(yíng)微信公眾號(hào)（如“天同訴訟圈”）等方式，利用碎片化時(shí)間與消費(fèi)者展開(kāi)交流，通過(guò)交流把握消費(fèi)者核心需求，累積粉絲實(shí)現(xiàn)規(guī)模化效益。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下，用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中更加注重自身的體驗(yàn)，法律服務(wù)也是一樣。法律服務(wù)過(guò)程中消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)并不缺乏，但體驗(yàn)效果卻大相徑庭，這就要求服務(wù)提供者不僅要在傳統(tǒng)的服務(wù)態(tài)度、服務(wù)流程設(shè)計(jì)等方面做出改變，更應(yīng)該提升服務(wù)的精細(xì)、專(zhuān)業(yè)、高端及優(yōu)質(zhì)化，將服務(wù)從簡(jiǎn)單的提供法律專(zhuān)業(yè)信息升級(jí)為提供非專(zhuān)業(yè)人士難以替代的綜合智力服務(wù)，將服務(wù)觸角延伸至風(fēng)險(xiǎn)防范、案后維護(hù)及制度完善上，為消費(fèi)者提供增值服務(wù)。
4.創(chuàng)新法律服務(wù)盈利模式，變革收入結(jié)構(gòu)，降低服務(wù)成本
馬云說(shuō)過(guò)：做企業(yè)的目的不是掙錢(qián)，而是為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值。法律服務(wù)模式創(chuàng)新的關(guān)鍵目的也在于為消費(fèi)者提供價(jià)值，服務(wù)提供者設(shè)計(jì)自身盈利模式時(shí)，首先應(yīng)考慮其能提供何種價(jià)值，這種價(jià)值是否消費(fèi)者需要，只有被需要的價(jià)值創(chuàng)造才具有意義，才是服務(wù)提供者收費(fèi)的依據(jù)。法律服務(wù)市場(chǎng)上，服務(wù)提供者有一個(gè)共同的感受就是收費(fèi)難，其中除了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、消費(fèi)者不履行承諾外，關(guān)鍵在于消費(fèi)者未能看到服務(wù)能夠?yàn)樗麆?chuàng)造何種價(jià)值。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的法律服務(wù)不應(yīng)該將服務(wù)提供者界定為“法律民工”，服務(wù)提供者可以從減少成本、改變盈利點(diǎn)等方面做出嘗試。一是借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低服務(wù)成本。不管是資料查詢(xún)、問(wèn)題咨詢(xún)、相關(guān)法律文書(shū)制作，還是相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)的法律文書(shū)下載都借助網(wǎng)絡(luò)完成，節(jié)省時(shí)間成本、機(jī)會(huì)成本。二是線上免費(fèi)解答，吸引消費(fèi)者與服務(wù)提供者建立現(xiàn)實(shí)的委托關(guān)系。這主要借助于網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)來(lái)完成，但服務(wù)提供者與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)不是雇傭而是合作關(guān)系。三是整合資源構(gòu)建屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，積極響應(yīng)消費(fèi)者其他正當(dāng)需求。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)及實(shí)際合作等方式整合一批其他服務(wù)機(jī)構(gòu)或?qū)嶓w企業(yè)，比如金融、會(huì)計(jì)師、稅務(wù)師、管理咨詢(xún)等機(jī)構(gòu)，將消費(fèi)者的全面需求結(jié)合起來(lái)提供一站式解決方案。上述突破的核心就是打破法律服務(wù)的原有格局，將服務(wù)的收費(fèi)范圍向前或向后延伸，拓寬服務(wù)范圍通過(guò)共同收費(fèi)、捆綁收費(fèi)等方式獲取收入。
5.創(chuàng)新法律服務(wù)組織形式和管理模式，拓展組織邊界
網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的法律服務(wù)機(jī)構(gòu)在組織形式、管理模式、組織邊界等方面都有發(fā)生變化，法律服務(wù)者內(nèi)部、上下游產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)行業(yè)集群內(nèi)部的傳統(tǒng)關(guān)系都需要重新構(gòu)建。法律服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新首要是理念開(kāi)放，這也是互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)之一。不僅要在法律服務(wù)組織內(nèi)部開(kāi)放并與同行分享執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且要與組織之外的同行交流，同行之間不只有競(jìng)爭(zhēng)更有合作和協(xié)作。其次是法律服務(wù)組織形式的變革。組織形式?jīng)Q定機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模、內(nèi)部管理機(jī)制及責(zé)任承擔(dān)方式。以律師事務(wù)所為例，我國(guó)目前更多是以合伙制和合作制組織形式存在，這與西方國(guó)家上世紀(jì)80年代開(kāi)始慢慢探索設(shè)立有限合伙、有限公司形式的律師事務(wù)所不同。第三，虛擬律師事務(wù)所慢慢在行業(yè)內(nèi)開(kāi)始探討，其以靈活的人事配置見(jiàn)長(zhǎng)。這種機(jī)構(gòu)不僅有經(jīng)驗(yàn)豐富的律師組成核心團(tuán)隊(duì)，還有能解決非法律問(wèn)題的其他專(zhuān)家隨機(jī)參與，團(tuán)隊(duì)內(nèi)部對(duì)客戶(hù)信息實(shí)現(xiàn)共享。當(dāng)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)需求后，任何成員都可以積極響應(yīng)并與團(tuán)隊(duì)其他成員組成或緊密、或松散的案件專(zhuān)辦機(jī)構(gòu)，共同解決問(wèn)題。上述結(jié)構(gòu)將法律服務(wù)組織在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代推向極致扁平化，中間管理層越來(lái)越少因而效率更高。第四，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代消費(fèi)者需求的全面開(kāi)放性，法律服務(wù)機(jī)構(gòu)也可以建立服務(wù)提供者之間、服務(wù)提供者與其他專(zhuān)業(yè)、行業(yè)人士之間的交流合作通道，可將自身業(yè)務(wù)的某一部分通過(guò)外包等方式來(lái)完成，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化協(xié)作。
四、結(jié)論
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行；信用
互聯(lián)網(wǎng)金融的研究者認(rèn)為，最早建立網(wǎng)絡(luò)支付的公司是美國(guó)ebay在1998年創(chuàng)立的paypal平臺(tái)，而類(lèi)似的網(wǎng)絡(luò)金融模式在03年才在我國(guó)出現(xiàn)。然而，直到2013年我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才有了豐厚的收獲。該年六月，阿里巴巴支付寶平臺(tái)利用“余額寶”高收益、高流動(dòng)以及低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)一舉成為我國(guó)第一大規(guī)模的基金，并實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)、支付寶和基金公司三方利益共贏的局面。余額寶的成功也進(jìn)一步催生了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，包括百度“百發(fā)”、新浪“微財(cái)富”以及騰訊“理財(cái)通”等理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，并取得一定程度的成功。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，信息化對(duì)人們生活習(xí)慣的影響日趨深化，一方面是人們逐漸習(xí)慣于在網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)物和結(jié)算，另一方面也讓人們樂(lè)于將閑散資金撤出銀行，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品成為人們的主要選擇。從央行公布的2014年1月份金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，1月份的銀行存款大幅減少9402億元，這也逐漸引發(fā)了社會(huì)各階層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不同層次的思考。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特點(diǎn)
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的解釋主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是具備金融服務(wù)的能力，例如結(jié)算和融資，二是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為服務(wù)的依托。整個(gè)金融活動(dòng)的開(kāi)始、進(jìn)行和終結(jié)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)金融的時(shí)空限制，一定程度上實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)稱(chēng)和資源高效配置。其主要特點(diǎn)包括：第一是開(kāi)放性的社會(huì)資源共享，讓用戶(hù)可以盡可能的進(jìn)行資源信息的獲取。第二是通過(guò)利用資源共享性的特征，實(shí)現(xiàn)集成化的交易模式而降低了成本。第三是利用低成本和高開(kāi)放度的特點(diǎn)，促進(jìn)金融的市場(chǎng)化，銷(xiāo)售渠道和平臺(tái)不斷的被拓寬。第四是因?yàn)橛脩?hù)行為的價(jià)值逐漸得以體現(xiàn)，由消費(fèi)者的偏好為引導(dǎo)的市場(chǎng)細(xì)分將更大程度的指引營(yíng)銷(xiāo)模式的建立，降低營(yíng)銷(xiāo)成本，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。第五是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐漸擴(kuò)大，由于互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放度而造成了較低的準(zhǔn)入門(mén)檻，風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)一步放大，甚至形成了不少的連鎖風(fēng)險(xiǎn)。第六則是網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)銷(xiāo)模式的興起，在方便用戶(hù)了解的基礎(chǔ)上，降低了營(yíng)銷(xiāo)成本。第七則是金融模式多元化，不但是對(duì)金融市場(chǎng)的豐富，也是對(duì)監(jiān)管部門(mén)提出了挑戰(zhàn)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式
（1）第三方支付
隨著近年來(lái)的金融行業(yè)發(fā)展，由于交易驗(yàn)收的問(wèn)題，買(mǎi)賣(mài)雙方都擔(dān)心在交易達(dá)成之后，自身的利益無(wú)法被保障，促使了第三方支付平臺(tái)的誕生，我國(guó)現(xiàn)在主要的第三方支付交易平臺(tái)有支付寶、財(cái)付通、微信支付等。該平臺(tái)憑借自身的資金和信譽(yù)來(lái)提供保障，實(shí)現(xiàn)了交易資金的中介保管和對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方的監(jiān)督職能。其主要流程包括：首先，買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成交易意向。其次，買(mǎi)方付款至第三方支付交易平臺(tái)賬戶(hù)，暫由其保管。然后，該平臺(tái)將買(mǎi)方付款的信息知會(huì)賣(mài)方，要求賣(mài)方在約定期限內(nèi)發(fā)貨。最后，買(mǎi)方在收貨無(wú)誤之后知會(huì)該平臺(tái)，完成對(duì)賣(mài)方的貨款支，整個(gè)交易完成。由于交易過(guò)程中需要進(jìn)行多次信息的反饋，這也充分說(shuō)明了第三方支付交易平臺(tái)的建立基礎(chǔ)是信息技術(shù)的發(fā)展。我國(guó)第三方支付的發(fā)展主要具備了交易費(fèi)用低，服務(wù)種類(lèi)細(xì)分以及融合傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)，不但是在技術(shù)和概念上的革新，更在安全性和穩(wěn)定性上得到一定的支持，這種金融合作方式無(wú)疑實(shí)現(xiàn)了第三方支付企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互利共贏，也成為了我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。
（2）P2P模式和眾籌模式
P2P和眾籌兩者都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)來(lái)進(jìn)行交易和投資，前者將自身的閑余資金借助平臺(tái)提供給他人，后者利用自身的項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì)來(lái)募集社會(huì)的閑散資金發(fā)展生產(chǎn)，提高了資金的利用效率，對(duì)資源供需問(wèn)題進(jìn)行了有效的調(diào)節(jié)，優(yōu)化了資源配置。雖然這兩者的起步時(shí)間還很短，但其便捷靈活的融資方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融起到了顛覆性的作用。兩者起源于互聯(lián)網(wǎng)金融，但又融合傳統(tǒng)金融的功能和優(yōu)勢(shì)，不僅可以在互聯(lián)網(wǎng)上直接進(jìn)行申請(qǐng)，更可以將線上申請(qǐng)和線下審核的模式進(jìn)行融合，不但體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，更通過(guò)線下當(dāng)?shù)厣虒徍硕哪Ｊ絹?lái)肯定借款人的還款能力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了一定程度上的控制。
（3）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)主要是指部分電商企業(yè)通過(guò)聯(lián)合貨幣基金阻值，以互聯(lián)網(wǎng)的電子交易平臺(tái)為依托，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，進(jìn)而不同程度的滿足不同需求、不同期限的小額用戶(hù)投資理財(cái)需求。其中最具代表性的便是余額寶，該互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在13年6月由阿里巴巴和天弘基金共同推出，其本質(zhì)便是貨幣基金。用戶(hù)可以利用支付寶中的賬戶(hù)余額進(jìn)行基金申購(gòu)，操作便捷靈活，收益也遠(yuǎn)超銀行活期利率，其歷史最高年化收益率一度逼近7%，截至當(dāng)年二季度末，余額寶累計(jì)用戶(hù)數(shù)已經(jīng)突破250萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金超過(guò)66億元。當(dāng)年三季度末，余額寶的規(guī)模已經(jīng)逼近600大關(guān)，比二季度末增漲了12倍多，成為市場(chǎng)上規(guī)模最大的基金。截止于今年4月，余額寶以“全球第二大基金”的身份實(shí)現(xiàn)逆市增千億的壯舉，余額寶的規(guī)模首次突破了7000億元大關(guān)。
（4）信息化金融機(jī)構(gòu)
信息化金融機(jī)構(gòu)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行調(diào)整，實(shí)現(xiàn)信息化管理，該模式主要應(yīng)用于銀行、保險(xiǎn)以及券商等金融機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)包括了服務(wù)效率高、整合能力強(qiáng)以及金融產(chǎn)品種類(lèi)豐富的特點(diǎn)，利用線上線下相結(jié)合的方式用戶(hù)提供了更加寬廣的渠道和空間。
（5）互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)
互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)則是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的信息平臺(tái)上線下金融產(chǎn)品提供檢索、訊息和交易的功能并實(shí)現(xiàn)其銷(xiāo)售增長(zhǎng)的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)主要是提供檢索、訊息以及比較的功能，幫助用戶(hù)對(duì)該金融產(chǎn)品進(jìn)行理解和挑選，在滿足用戶(hù)投資需求的同時(shí)提高資金的利用效率，完成生產(chǎn)力的增長(zhǎng)。這一金融模式的出現(xiàn)加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也增加了產(chǎn)品的曝光率，提供了用戶(hù)以更大的選擇空間，同時(shí)也激化了競(jìng)爭(zhēng)，加快了金融市場(chǎng)化在我國(guó)的進(jìn)程。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)普及的產(chǎn)物，以電子商務(wù)、移動(dòng)支付以及云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用極大的豐富了金融產(chǎn)品的發(fā)展和融合渠道。金融產(chǎn)品在融合“開(kāi)放、平等、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神之后，憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和搜索引擎等信息技術(shù)手段，在逐步的消融傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)中信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本高的難題，不斷拓展金融服務(wù)的客戶(hù)群體現(xiàn)象，豐富金融市場(chǎng)供需，提高資金利用率給國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)提供極強(qiáng)的發(fā)展動(dòng)力，其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要影響和價(jià)值表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
（1）降低融資成本
由于中國(guó)的金融體系由于市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)封閉等問(wèn)題，導(dǎo)致這些金融機(jī)構(gòu)獲得了遠(yuǎn)大于實(shí)體經(jīng)濟(jì)在融資過(guò)程中所獲得的收益，造就了中國(guó)金融的低效率。其在微觀層面的反應(yīng)就是大型企業(yè)融資難度小，微小型企業(yè)融資難度大、成本高以及成功率低。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)的運(yùn)用創(chuàng)造全新的金融模式，在環(huán)節(jié)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的同時(shí)降低了資金供需雙方的交易成本，給微中小金融個(gè)體解決“融資難和融資貴”的問(wèn)題，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)提供了動(dòng)力。
（2）增加創(chuàng)新活力
通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及搜索引擎等信息科技的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建并發(fā)了以P2P和眾籌為主的小額信貸模式，給中小金融個(gè)體提供了個(gè)性化和精細(xì)化的金融金服，滿足了資金供需雙方的訴求；另一方面其創(chuàng)新推動(dòng)了傳統(tǒng)金融體系的革新和發(fā)展。
（3）增加消費(fèi)需求
互聯(lián)網(wǎng)金融以包括第三方支付和小額貸款在內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品緩解了廣大消費(fèi)者的流動(dòng)性約束，讓消費(fèi)者隊(duì)伍和消費(fèi)者需求逐步擴(kuò)大。然后，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品增加了廣大消費(fèi)者的小額短期資金所獲得的財(cái)富收益，并以此進(jìn)一步擴(kuò)大了消費(fèi)需求。最后通過(guò)擴(kuò)大了消費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的渠道來(lái)為消費(fèi)需求增長(zhǎng)提供必要的保障。
（4）競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)化
互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的沖擊，不單單提供在其所創(chuàng)造的收入之上，更體現(xiàn)在其對(duì)銀行存款的吸收之上，這實(shí)現(xiàn)了存款從低收益超高收益的轉(zhuǎn)移，體現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基本特征。然后，以此來(lái)促使，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做出改變，給金融市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)活力。
（5）普惠性金融
它給普通居民和眾多小微企業(yè)帶來(lái)的便利和惠利已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，與傳統(tǒng)的線下模式不同，許多網(wǎng)上理財(cái)投資產(chǎn)品對(duì)居民投資者的投資金額數(shù)量的限制以及小微企業(yè)貸款融資門(mén)檻都大大放寬， 每一合法個(gè)體都能夠根據(jù)自己的現(xiàn)實(shí)條件參與到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱潮中。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)
就我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況來(lái)看，其在本質(zhì)上仍舊處于金融的范疇，是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的延續(xù)，只是在技術(shù)上、理念上以及業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行了創(chuàng)新各改變。其發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的金融模式構(gòu)成了顛覆性的改變，但究其本質(zhì)而言，其仍是提高資金的使用效率。但互聯(lián)網(wǎng)金融更多是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托進(jìn)行金融服務(wù)和渠道的拓展，實(shí)現(xiàn)多元化、便捷化、超越時(shí)空限制以及低成本的理念。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析
1.法律風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)初具規(guī)模，但相關(guān)的法律體系和監(jiān)管部門(mén)仍舊存在一定的紕漏，相關(guān)法律的空白讓不少投機(jī)分子有機(jī)可乘，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了極大的法律風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這類(lèi)創(chuàng)新型的金融模式，又在極為寬松的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，傳統(tǒng)的金融類(lèi)法律法規(guī)并不具備太強(qiáng)的約束力，更有不少金融機(jī)構(gòu)利用這些空白區(qū)域進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，給我國(guó)金融行業(yè)埋下不安定的種子。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等領(lǐng)域運(yùn)用下，進(jìn)一步導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的立法程序更加復(fù)雜，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融模式相關(guān)的立法難度。既是建立了相關(guān)的法律，在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這種來(lái)自于傳統(tǒng)監(jiān)管的力量很難及時(shí)的發(fā)揮出因有的作用，加深互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)。
2.資金安全風(fēng)險(xiǎn)
一方面是第三方支付平臺(tái)的資金管理風(fēng)險(xiǎn)，另一方則源于互聯(lián)網(wǎng)本身的資金管理風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殡S著時(shí)間的推移，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模越來(lái)越大，由第三方支付平臺(tái)暫時(shí)保管的資金規(guī)模也會(huì)慢慢增加，由于缺乏相應(yīng)的約束和保障，其在理由的誘惑之下極有可能出現(xiàn)資金流動(dòng)性緊張的局面，最終出現(xiàn)履約困境。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行管理時(shí)很大程度上依賴(lài)大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用將客戶(hù)資金數(shù)據(jù)上傳云端，利用云端的計(jì)算能力進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、整合與管理，然而互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)本身就存在一定漏洞和缺陷，開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)往往存在黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)病毒等風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)狀況往往會(huì)造成整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)的連鎖性安全風(fēng)險(xiǎn)。
3.信息安全風(fēng)險(xiǎn)
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有辦法當(dāng)面進(jìn)行身份信息的確認(rèn)，也無(wú)法提供傳統(tǒng)的簽字蓋章的憑據(jù)保障自身，在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易信息傳輸時(shí)，往往存在信息被非法獲取和篡改的風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于大多數(shù)簡(jiǎn)單的交易平臺(tái)并沒(méi)有建立完善的信息保護(hù)機(jī)制，就將客戶(hù)信息上傳云端進(jìn)行整合與管理，極大造成了互聯(lián)網(wǎng)云端的客戶(hù)信息的被盜取風(fēng)險(xiǎn)。
三、關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的改進(jìn)建議
1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系
首先，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法研究速度，構(gòu)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，保障我國(guó)金融體系的穩(wěn)定和健康。此外，我國(guó)的相關(guān)部門(mén)也應(yīng)當(dāng)盡快制定合理的部門(mén)規(guī)章和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步改善互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有合適微觀監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不利局面。因此，我國(guó)立法部門(mén)應(yīng)當(dāng)盡快制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融微觀監(jiān)管體系，使互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)“有法可依”的局面，更大程度的保障我國(guó)金融市場(chǎng)的安定和穩(wěn)固。
2.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金管理
首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的管理李端，加強(qiáng)交易雙方的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從源頭來(lái)控制高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)交易者的參與，控制互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn)性。然后對(duì)第三方支付管理平臺(tái)的資金托管機(jī)制進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，防止第三方支付平臺(tái)利用交易過(guò)程中的沉淀資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，保障交易雙方資金的安全可靠。最后還需對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)安全進(jìn)行監(jiān)管，尤其是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的交易，防止黑客攻擊和互聯(lián)網(wǎng)病毒等情況發(fā)生，以及盡量減少該類(lèi)情況發(fā)生時(shí)損失。
3.規(guī)范門(mén)檻準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
為了防治信息安全風(fēng)險(xiǎn)給互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)帶來(lái)?yè)p失，國(guó)家應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入制度，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格地準(zhǔn)入控制，實(shí)現(xiàn)防止用戶(hù)信息的被泄漏和被盜取的風(fēng)險(xiǎn)。首先是現(xiàn)有的金融主體進(jìn)行分類(lèi)管理，并以相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分級(jí)管理、控制以及權(quán)限分配。然后對(duì)新申請(qǐng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查，主要是經(jīng)營(yíng)能力和系統(tǒng)安全兩個(gè)方面，保障交易雙方的合法權(quán)益。
4.謹(jǐn)防過(guò)度泡i化
互聯(lián)網(wǎng)金融歸根究底還是一項(xiàng)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)，其只是作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的延伸，通過(guò)對(duì)資金和資源的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率的最大化，其作用醞釀改革得到正確的看待和分析，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。互聯(lián)網(wǎng)金融需要具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)資源、充足的資金、成熟開(kāi)放的平臺(tái)三大基礎(chǔ)條件。以北京中關(guān)村、浙江、上海外灘、深圳前海等一些產(chǎn)業(yè)功能新區(qū)和大型標(biāo)桿性企業(yè)在全力投入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，企業(yè)和投資者應(yīng)當(dāng)正視自身的能力以及軟硬件功能狀況，不要盲目跟風(fēng)一哄而上。比如近期報(bào)道的一些由于流動(dòng)資金不充足，風(fēng)險(xiǎn)管控能力差的網(wǎng)貸企業(yè)倒閉，最終讓投資者遭受損失。
四、結(jié)束語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融地出現(xiàn)極大的推動(dòng)了現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，促使我國(guó)金融行業(yè)進(jìn)行了一次重大的革命，為我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步提供了不竭的動(dòng)力。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展與交替之中，調(diào)整和制約會(huì)逐步地顯現(xiàn)出來(lái)。需要國(guó)家加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的警惕和規(guī)范，構(gòu)建并完善相應(yīng)的金融法律規(guī)范，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管力度，逐步完善我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系以及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，幫助我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融走上穩(wěn)固而持續(xù)發(fā)展的道路。
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