時間：2023-09-04 16:55:44
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財投資計劃，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
隨著金融危機導致的經濟環境的瞬息萬變，“投資理財”已成為焦點話題，投資理財涉及的范圍越來越廣，花樣也越來越繁多，股票、證券、保險、房產、古玩……都是大家熱衷的投資品。然而，投資品的復雜性和專業性使人們未必弄得清，哪些投資品是自己需要的，哪些投資理財服務又真正適合自己，該如何做出選擇？2月28日下午在潤華國際大廈主辦的“財富之約”投資理財講座上，來自中國銀行的投資理財分析師顧海華先生詳細的講解了2009如何理財，讓現場來賓在金融危機下更好的理財。顧海華先生指出理財是整個家庭財務規劃，秉承“自由、自主、自在”的原則，建議以家庭保障為主，其次是穩健資產，而風險資產在家庭理財比重則要隨著年齡的增加遞減。在分析無錫2008年大眾投資收益時顧海華先生指出，商品房投資是08年所有負收益理財產品中損失最小的一種產品，占據投資品種排行的第五位，而前四位則分別是債券、人民幣理財、黃金寶、儲蓄。同時顧海華強調無錫市區房價08年與07年末相比也相差不大，商品房在09年應該會有很大的上升空間。在中國銀行理財中心分析師顧海華的講解之后，潤華國際大廈營銷總監方世杰對商品房投資進行了詳細的分析，認為09年寫字樓市場是收益最穩健的一種物業形式，從目前的出租率到租金收益，方總都做了詳細的介紹。當有嘉賓問道潤華國際大廈收益的時候，方總表現的更加有信心，原來潤華國際大廈自2月1日推出的“5年40%現金返利+穩定租金收益”的高額回報方案：收益
一、開發商返利，期限為5年，每年返利總房價的8%，5年共計40%；收益
二、客戶租賃，按照無錫辦公樓市場租賃保底行情估約2元/平米/天，每年的租金回報估約6%，5年共計約30%；收益
三、房屋增值，無錫市每年市區辦公樓均價上漲15%以上。扣除房屋折舊等因素，預計房屋每年自身升值6%，5年后房屋自身升值將30%以上。不僅如此，潤華國際大廈現在已進入準現房銷售階段，項目將于2009年8月底交付，裙樓的酒店和百貨將于12月份開業。項目介紹：潤華國際大廈，矗立于無錫中軸太湖大道、青祁路交匯的15萬平
米建筑綜合體，以258米的高度傲視無錫，獨享太湖浩蕩情懷。以全球唯一舒展L型穩固姿態訴說著關于絕版商務的尊崇與品質，以全球頂級CBD中央商務區標準進駐長三角。258米高度開創無錫第一高，擁有比肩國際的流行業態組合，集酒店式精裝豪景公寓、5A甲級商務寫字樓、美國豪生超五星級酒店、高檔商業百貨等為一體，與韓國農心集團強強聯手，打造每家瑪高檔商業旗艦；眾多國際時尚品牌熱切待入，無錫高端國際化商業核心在此誕生。
近日，記者從中國光大銀行獲悉，自2004年9月首家獲得銀監會批準開辦人民幣理財業務，推出人民幣理財產品――“陽光理財B計劃”以來，一年時間共發售了13期，發售額達到150億元，在同業優勢顯著。
實際上，“陽光理財B計劃”在去年就開始引起轟動。在《卓越理財》雜志社與搜狐理財頻道聯合舉辦的“理財中國”評選活動中，“陽光理財B計劃”被評為“2004年最有影響力的理財產品”，其中在網民的評議中，“陽光理財B計劃”以14.63%的得票率高居榜首，顯示出中國光大銀行人民幣理財產品的市場熱度。
今年以來，中國光大銀行創新理財產品的腳步并沒有停歇。4月末，“陽光理財A+”計劃的橫空出世再一次證明了該行敏銳的市場判斷力和強大的新產品開發能力。
3月份以來，理財市場風云突變，隨著超額存款準備金利率的降低，曾經受到投資者熱烈追捧的貨幣市場產品的收益率直線下降，人民幣理財產品幾乎偃旗息鼓。風險規避型投資者已經陷入了一個存款利息太低、理財又怕風險的尷尬境地。此時，率先打出人民幣理財大旗的中國光大銀行，憑借突出的創新能力和專業的資金運作經驗，于4月27日又第一個打破長達一個月的因超額存款準備金率下調導致的理財市場的短期沉默，強勢推出國內最早獲外匯局正式批準的人民幣投資、美元收益的結構性理財產品――“陽光理財A+計劃”，拉開了人民幣間接投資境外金融市場的序幕。
光大銀行雖然是最早進入理財市場的一家銀行，但個人理財市場是一個完全競爭的市場，將會有越來越多的金融機構獲得相應的各類資格。毋庸置疑的是，市場才是檢驗理財產品先進性和理財品牌持久性的唯一標準。兩年間，光大銀行陽光理財產品共計銷售人民幣230億元，外幣折合美元11億元。光大銀行的人民幣結構性理財產品“陽光理財A+計劃”一經推出就引起了業內的極大關注，并獲得了廣大投資者的一致認同，成為2005年百姓理財的一道亮麗風景線。在短短5個月時間內共發售8期產品，累計銷售72.94億元。同時外幣結構性存款在國內理財市場也是一枝獨秀，今年以來已累計發售11期，銷售量達3.07億美元。盡管國內多家商業銀行先后推出了類似產品，但是光大銀行以領先一步的優勢始終處于領跑地位。陽光理財業務的走向，已被媒體稱為“銀行理財業務風向標”而深受關注。
投資人的利益一直是光大銀行陽光理財產品設計的出發點。年初以來，面對貨幣市場收益不斷走低的新形勢和人民幣匯率市場的變化，光大銀行的理財專家們沉著分析，積極應對，為實現投資人資產的保值增值，保護投資人的利益。經過反復研究和充分論證，使新產品――“陽光理財A+計劃”選擇了這樣的交易方式：投資人可以通過光大銀行間接投資于交叉貨幣衍生交易，通過掉期交易，將資金與國際金融市場原生及衍生產品走向聯結，本金得到充分保護，同時為投資人構建匯率保護機制，按到期日當天掛牌匯率兌換美元，收益為人民幣，規避了人民幣升值的風險。
據了解，為增加客戶購買理財產品的自由度，近日，光大銀行又對“陽光理財A+計劃”進行了全面升級，提升人民幣結構性存款的內涵，客戶可自選理財產品收益幣種是美元還是人民幣。升級版“陽光理財A+”產品將以更安全的匯率保護機制、更合理的區間設置和更自由的收益選擇繼續在人民幣理財市場保持競爭優勢。
一、單身期
參加工作到結婚前：2-5年
理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。
投資建議：可將積蓄的60％用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20％選擇定期儲蓄；10％購買保險；10％存為活期儲蓄，以備不時之需。
理財優先順序：節財計劃資產增值計劃應急基金購置住房。
二、家庭形成期
結婚到孩子出生前：1-5年
理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加和生活趨于穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
投資建議：可將積累資金的50％投資于股票或成長型基金；35％投資于債券和保險；15％留作活期儲蓄。
理財優先順序：購置住房購置硬件節財計劃應急基金。
三、家庭成長期
孩子出生到上大學：15―18年
理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議：可將資金的30％投資于房產，以獲得長期穩定的回報；40％投資股票、外匯或期貨；20％投資銀行定期存款或債券及保險；10％活期儲蓄，以備家庭急用。
理財優先順序：子女教育規劃資產增值管理應急基金特殊目標規劃。
四、子女大學教育期
孩子上大學以后：3-6年
理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續發揮理財經驗，發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。
投資建議：將積蓄資金的40％用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40％用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10％用于保險；10％作為家庭備用。
理財優先順序：子女教育規劃債務計劃資產增值規劃應急基金。
五、家庭成熟期
子女參加工作到父母退休前：約10年
理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。
投資建議：將資金的50％用于股票或同類基金；40％用于定期存款、債券及保險；10％用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。
理財優先順序：資產增值管理養老規劃特殊目標規劃應急基金。
六、退休以后
理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。
投資建議：將資金的10％用于股票或股票型基金；50％投資于定期儲蓄或債券；40％進行活期儲蓄。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。
理財優先順序：養老規劃遺產規劃特殊目標規劃應急基金。
《投資者報》記者向工行資產管理部的一位副總經理求證，他說：“公司一直在積極為銀行資產管理計劃試點做準備，10月16日剛剛發行第一款銀行理財管理計劃產品。”
同一天，浦發銀行也傳出消息，推出了同類理財計劃產品。這可以說是銀行資產管理試點后第一批推出的兩只產品。
9月末，銀監會批準包括工行、建行、交行、平安、民生、光大、中信、浦發、招商、興業，以及渤海銀行在內的11家銀行同時試點債權直接融資工具、銀行資產管理計劃兩項試點工作，試點發行時間為10月18日，22日完成繳款。
如今，工行和浦發已經走在了前面。
工行費率是浦發的1倍
工行推出的理財管理計劃為“多享優勢”系列產品—理財管理計劃A款，募集資金上限在75億元，預計成立日在10月21日，為非保本浮動收益型的產品。
認購起點為10萬元，追加金額以1萬整數倍增加，和其他理財計劃門檻基本相同。理財管理計劃的投資以固定投資為主，在權益市場具備確定投資機會時，才會配置少部分權益類資產，僅有最高10%的比例。固定收益投資方面，主要投資于債券、存款等高流動性資產和理財直接融資工具。
浦發銀行推出的為尊享盈銀行理財管理計劃1號，募集的資金規模為5億元，預計18日成立，認購起點同樣是10萬元。
不同的是，工行先期鎖定的是超高凈值客戶群，資金規模需要在600萬元以上，而浦發適用于經過風險評估的所有個人客戶。
值得注意的是，兩家的費率也各不相同。托管費率，工行為0.1%、浦發為0.05%；銷售費率，前者為0.4%，后者為0.1%；管理費，前者分固定管理費和浮動管理費，固定為0.6%，后者的管理費僅有一項為0.5%。浦發銀行為了吸引客戶還提到如果收益率低于年5.3%，銀行會以管理費回撥作為補償。把所有的費率加起來看的話，工行需要的費率為1.1%，而浦發為0.65%，兩者幾乎相差1倍。
作為試點產品，各家并沒有參考案例，只能根據本身情況進行開發。對于投資者來說，可以多家分析選擇。
至于其他銀行的進展，《投資者報》記者向幾家銀行詢問后，截至發稿，沒有獲得發行細節。
降低剛性兌付風險
銀行資管推出之所以在市場產生震動，是因為銀行回歸真正意義上的理財，可以有效降低銀行的剛性兌付風險。
近年來，為規劃銀行理財業務，防范諸多風險，銀監會出臺了許多法規，但都被銀行以多種創新的方式予以規避。
今年3月，銀監會為控制銀行理財資金過度投向不透明的非標準債權資產，又出臺了8號文，該文對于商業銀行理財資金直接或者通過非銀行金融機構、資產交易平臺等間接投資于“非標準化債權資產”業務作出規模限定，并要求資金和投向一一對應、充分披露資產狀況。
雖然，該政策確實取得了一定的效果，例如截至今年6月末，銀行理財資金余額9.08萬億元，環比增速從4月末的19.46%降至-7.38%，其中非標準化債權資產余額2.78萬億元，比4月份規范理財投資的8號文出臺前下降7%。但是隨著時間的延續，具有較強利益沖動的銀行仍試圖通過多種手段繞過管理部門對于非標資產的監管，如部分銀行通過做大分母、賬戶轉換等方式來達到非標資產的比例要求，并沒有真正消除投資非標資產的風險。
監管層面的步步被動也使得管理者開始思考如何從制度層面規劃銀行理財產品的運作。今年6月29日，尚福林主席在陸家嘴論壇上談到，銀行要充分利用自身的技術、網點和人員優勢，將理財業務規范為債券類直接融資業務，不斷探索理財業務服務實體經濟的新產品和新模式。今年9月16日在銀行業協會的會員大會上，尚福林主席進一步強調，銀行理財業務本質上，是受投資人委托開展的債券類直接融資業務。
民族證券的一份報告顯示，這都意味著管理層鼓勵市場推出更為規范的理財資管計劃，并希望它能在未來逐漸取代目前的理財產品運作方式。而這次的債券直接融資工具、銀行資產管理計劃的兩個試點來看，它們的試行有望將理財業務帶入更為規范發展的軌道。
例如銀行理財的資金端，將參照開放式基金做法試點發行資管計劃，而在資產端，銀行作為承銷方，會將原有的理財資金投向基礎資產所獲得的債券證券化，這樣該非標債券資產就轉化為更加透明的標準化債券直接融資工具，由于它還在中債進行登記托管，并通過專門的交易平臺進行交易流轉。銀行理財資管計劃對于它的投資也就可以做到公允計價，動態管理，透明信息披露等，理財產品也就真正做到了獨立投資管理，獨立財務核算，也可以在每個工作日公布凈值，理財產品對于客戶也不再有剛性兌付性質，變成真正的代客業務。
過去銀行理財資金繞道其他金融機構投資所滋生的不規范的影子銀行問題為人所詬病，比較交易鏈條過于復雜，運作不透明等，這都增大了金融系統的風險，而當理財資金通過債權融資工具與融資客戶直接對接，交易鏈條簡單化，債券關系直接透明化以后，風險就容易精確識別和監控，它對于金融市場的沖擊也將大大減少。
強烈沖擊通道業務
“銀行理財管理計劃對于銀信合作是巨大的沖擊，信托公司將喪失部分業務利潤。”北京格上理財顧問有限公司高級研究員肖偉告訴《投資者報》記者，銀監會此舉不僅動了信托的奶酪，而且還包括靠著通道業務過得滋潤的券商、公募基金子公司的奶酪。
在目前的銀信、證信合作通道業務中，資金、項目都來自銀行，為了規避監管，銀行才不得不走其他金融機構的通道。一旦銀行理財通過資管計劃，以債權形式直接向企業投資成行，對目前的通道業務將會產生沖擊，通道價值也將迅速貶值。
數據顯示，銀信合作盡管占比從過去的七成降至兩成左右，但是總量的規模不可小覷，從2011年一季度末的1.5萬億元增至今年二季度末的2.1萬億元。
證信合作方面，根據證券業協會的數據，券商受托管理資產近年來規模增長迅速，從2011年中僅2486億元的規模躍升至目前的34200億元，但其中券商主動管理的資產較少。截至2013年6月底，券商集合資管規模僅約為3215億元，也就意味著剩下的九成中有大部分是證信合作。
“如果銀行大規模推行，部分嚴重依賴通道業務沖規模的券商資管業務將迅速縮水。”北京一家券商的資管經理告訴《投資者報》記者，像國泰君安、宏源證券等券商受影響很大。
肖偉告訴記者，近兩年來，由于政策對于銀信合作的限制，很多信托公司都在謀求轉型，影響的范圍不會太廣，但會對依賴這部分業務的公司產生滅頂影響。
2008年國際金融危機發生后，國際金融監管的一個方向，也是防范不同性質的業務過度交叉所帶來的風險隱匿與擴散，特別是在銀行自營業務與代客業務之間、在銀行傳統業務與新興業務之間，明晰業務性質與風險歸屬，建立防火墻與隔離帶。
中資商業銀行的理財產品，是我國利率市場化和資產證券化發展進程緩慢、企業直接融資市場欠發達和投資者投資渠道匱乏的背景下，商業銀行創新的產物。截至2013年9月底，商業銀行自身創設發行、投資管理的理財產品（銀行理財產品）余額已接近10萬億元人民幣。銀行理財產品在波動的市場環境中為投資者帶來了持續投資收益的同時，也連通了投資與融資，推動了我國利率市場化的進程，促進了中國金融投資體系有效前沿面（efficient frontier）的逐步形成。
但另一方面，銀行理財產品以約定收益率方式為主的發行模式，以及法律地位缺失等問題，使得銀行理財業務的風險收益隔離、過手機制沒有真正確立，剛性兌付的現象客觀存在，代客與自營存在風險傳染的可能，迫切需要建立一個扎實的“柵欄”。 理財業務“三要件”
近期，十余家試點銀行推出了“理財直接融資工具”與“理財管理計劃”相配套的理財創新整體方案，可以看作是監管機構在銀行理財業務框架內，為繼續發揮銀行理財業務為投資者創造財產性收入、推動實體經濟發展、促進銀行轉型等積極作用的同時，解決理財業務存在的信息不透明、影子銀行隱性風險積累、通道業務放大金融杠桿等問題，按照“柵欄”原則，分別在理財業務資產端和投資端做出的規范性安排。
銀行理財業務本質上是受托業務，是銀行作為專業受托資產管理機構使用投資者的資金、在與投資者事先約定的投資范圍內進行資產組合配置和投資管理，投資收益與風險由投資者承擔，銀行從賣者有責的角度出發，做好受托、履職、盡責的義務并收取管理費的活動。
根據國際金融監管的理論與實踐，如何使銀行理財或資產管理業務的投資風險與收益過手給投資者，讓投資者愿意承擔、能夠承擔，即滿足“風險隔離、風險可公允計量、投資者可承受”等三個方面的要件，就是理財業務產品建立柵欄、回歸本源的關鍵。
1.風險隔離。首先要根據業務實質明確風險由誰承擔，并在法律形式、賬戶獨立、會計核算等方面能夠將不同權屬關系的資產相互隔離。
2.風險可計量。風險被隔離后還應公允、透明地計量，即基礎資產的風險被資產價格的公允變化所反映，否則投資者無法了解所進行的投資實際承受的風險，也就無從談及去承擔風險。金融學上的風險就是指金融資產價格波動反映的不確定性，而大多數銀行理財產品采用的按照約定收益率發行的方式，加之銀行聲譽的背書，使得理財產品所投資基礎資產的利率風險、市場風險以及信用風險并沒有傳遞給投資者。
因此，盡管銀行采取了很多投資者適合度銷售的措施，但結果仍是銀行理財產品的剛性兌付。而反觀債券基金、股票基金等產品，盡管也是銀行銷售的，但因為其按凈值認購、贖回，價格的變動反映了風險，投資者也真正認可了“市場有風險，投資須謹慎”的理念。
3.投資者可承受，即通過分散風險使投資者能夠承擔風險。在銀行主導的間接融資體系中，金融風險是通過銀行的客戶關系管理與持續信用風險監測（貸后管理）、模式/模型選擇與組合管理得以控制的，儲戶（投資者）僅承擔銀行的信用風險而不承擔銀行貸款所對應的基礎資產的風險；而在以金融市場為主導的直接融資體系中，風險控制的主要手段是依靠專業化的資產管理與財富管理機構，以分散化的風險轉移為主要控制手段，投資者直接承擔了基礎資產的風險，但由于資產管理機構的動態管理與組合投資，單一基礎資產的風險被層層分解，最終能夠被投資者所承受。 標準化創新方案
反觀十余家試點銀行推出的“理財直接融資工具”與“理財管理計劃”方案：
所謂“銀行理財直接融資工具”，是由商業銀行作為發起管理人設立、以單一企業的債權融資為資金投向、由合格投資者（銀行理財管理計劃）進行投資交易的標準化投資載體，在法律上起到風險隔離與破產遠離的作用，并保證理財資金與實體經濟一一對應。這一工具的創設，引入了公開發行、集中薄記、持續報價、連續估值以及最高80%的自我投資，并向“計劃”管理銀行定期披露信息，使得非標準的基礎資產轉化為可交易、可估值、透明的標準金融產品。
“銀行理財管理計劃”有別于傳統的銀行理財產品，是商業銀行發行的開放式、無預期收益率、僅投資銀監會認可的標準金融工具（債券、理財直接融資工具等）并獨立開戶、單獨管理、單獨建賬和單獨核算的理財產品。“計劃”通過動態管理（開放式）、組合投資、公允估值（非預期收益率）、信息透明，做到分散風險并將基礎資產的投資收益于風險過手給投資者。
“計劃”的特性確立以“工具”的可交易、可估值為基礎，“工具”的風險傳遞以“計劃”的組合投資為要件，工具是立柵、計劃是橫桿，兩者缺一不可，構成了理財業務堅實的柵欄：“理財直接融資工具”將非標融資項目變身為標準化的金融產品（但無法解決單一投向的集中度風險以及實體經濟需要長期資金但資金端需要流動性的矛盾），“理財管理計劃”將金融產品變身為投資組合（通過動態管理與組合投資以分散風險，在基礎資產與投資者之間建立緩沖帶，體現資產管理人的價值貢獻）。
通過層層過濾，依托專業化的結構設計與組合管理，分散基礎融資項目的風險，使不同風險偏好的機構投資者、個人投資者能夠承受，從而使原來集中在銀行系統的信用風險得以轉移出來，真正促進直接融資的發展，提高金融與實體經濟的擬合度，也使投資者真正獲得風險收益。 強化風險把控
“理財直接融資工具”與“理財管理計劃”相配套的整體方案試點推出具有重要意義。
首先，推進多層次的直接融資體系建設，以理財業務增量資金對接實體經濟，同時理財直接融資工具與理財管理計劃對應，即是銀行理財資產端和負債端直接對應，壓縮了多層通道環節，將降低企業融資成本、提高資金的使用效率。
其次，使原有理財業務透明化、標準化，風險收益真正轉移，避免剛性兌付，推動發展為規范的資產管理業務，不僅賦予了銀行應對金融脫媒與利率市場化的有效防御武器，也促進債券等直接融資市場的發展。一個強大的債券市場與一個強大的資產管理行業相互配合，才能促進中國金融體系轉變，在這一過程中，銀行通過理財業務的規范完成自我革命。
兩項試點鋪開，將倒逼銀行風險管控能力和投資管理能力提升。理財直接融資工具要求銀行提高對標的資產項目風險的識別和管理，以維持其發起方信譽，同時銀行理財所謂“影子銀行”風險將顯性化、透明化，從而有助于監管層對系統風險的把控；而理財管理計劃的投資與收費的透明、比較基準的顯性化，也迫使銀行真正提高資產配置和投資管理能力，從而促使銀行由財富持有銀行向財富管理銀行轉型。
第三，抑制過度虛擬化，緩釋“影子銀行”風險。一是減少通道業務，擠壓“資管泡沫”，推動金融機構差異化經營、專業化分工，推動大資管行業健康發展；二是整體方案是以商業銀行模式而非投行模式為主的綜合化經營，本身就抑制了過度杠桿。
第四，整體方案是增量改革、新老銜接。以往銀行理財業務在穩定銀行存款等方面有一定作用，但隨著利率市場化推進，將逐步被銀行更為規范的主動負債品種取代。在新的環境下，新的理財產品模式必將逐步被投資者所接受。
隨著盈余資金的出現和投資管道的豐富，越來越多的人們開始具有“理財”意識，但是到底如何理財？我認為，首先，要先懂得支配自己的財產；第二，應建立理財是收益與風險成正比的正確觀念；最后，還應了解理財過程中可能涉及的各種法律問題，以保障自己的權益。筆者將從一個小案例入手來分析理財業務過程中存在的7個基本法律關系。
許先生是一名單身白領，有固定住所和一輛汽車，短期內不需要購買高額的固定資產。其每月收入6000元左右，月盈余平均為3000元，五年積累存款約20萬元。他打算用這筆存款做些投資，以期獲得最大的利益。為此他咨詢了銀行的理財顧問，并按照理財顧問的建議作了如下的投資：
在上述理財業務中，投資者必須了解7個基本的法律關系：
首先，許先生與銀行咨詢服務之間的合同關系。許先生向銀行的理財顧問進行咨詢，理財顧問根據許先生提供的個人基本情況、理財目的、收益預期等情況，為其提供一套或多套的理財方案供其選擇。但是，投資是有風險的，理財顧問提出的僅是建議，所以許先生無權要求銀行為其提供的理財方案承擔責任。
其次，許先生由于購買了企業債，所以他與發行企業債的企業之間存在債權債務關系。
第三，銀行與基金公司之間的關系。銀行僅是基金公司某項產品的人，銀行不為基金公司與客戶之間因基金產生的任何問題負責。
第四，銀行與基金公司之間的托管與被托管的法律關系。《證券投資基金管理暫行辦法》第十五條規定：“經批準設立的基金，應當委托商業銀行作為基金托管人托管基金資產，委托基金管理公司作為基金管理人管理和運用基金資產。”
第五，許先生與基金公司之間的基金投資法律關系。投資基金的法律關系是一種金融信托，即投資者將匯集的資金交給專業投資機構管理，投資機構根據與投資者商定的投資原則，爭取最佳的投資回報和最小的投資風險。
第六，許先生與銀行之間的合同法律關系，既包括保本型理財計劃，也包括理財周計劃。理財計劃是一種合同法律關系，雙方的權利義務應由雙方事先協商確定，并在理財協議書中一一明確。
第七，許先生與存款銀行之間儲蓄存款的債權債務關系。
以上僅以目前較為普遍的投資方式為例對當前的投資業務可能涉及的幾種法律關系進行分析，以期使投資者明確在投資中的法律權限。相信隨著投資手段的豐富和投資管道的進一步拓展，投資者將會涉及更多的法律關系，如保險、股票、期貨等，其性質和內容也會更加復雜。
隨著人民生活水平的提高,大眾理財逐漸成為一種趨勢。昔日的“豪門游戲”,如今放下身段,飛入尋常百姓家。不過,在我國,普通老百姓對理財的認識仍然處于較低的水平,大家對理財的認識存在很多誤區,理財沒能盡其所用,投資常常缺乏規劃。中國郵政儲蓄銀行的理財專家提醒大家:在人生的不同階段,每個人有自己的理財重點,需要對自己的需求和希望有一個現實的了解,然后做出合理規劃,才能為自己爭取更多收益。
美好人生,重在規劃
專家指出:對于年輕人,在節省開支的同時,應該意識到為自己或者家庭創建一份保障;有孩子的家庭,應該早早計劃孩子的教育基金;而老年人應該早為晚年生活買一份保障;這就是所謂的隨需而制的理財規劃。對此,中國郵政儲蓄銀行的理財專家建議:大家可以把理財分作投資規劃、保障規劃、每月盈余三部分進行,將有限的資金投入不同理財規劃中。保障規劃部分通常采用穩健型的投資產品,為家庭建立一份基本保障,使投資沒有后顧之憂。投資規劃部分則采用混合型投資,一方面提高資產的快速增值能力,一方面達成階段性財務目標。每月盈余部分則避免每月做“月光族”,強制儲蓄,加速資產的積累速度以及解決負債。通過整體的規劃,有目的投資,實現不同的收益,保障人生夢想的實現。另外,建議大家最好集中賬戶管理,比如采用綠卡通,可一卡管理多個賬戶,避免賬戶過多,疏于管理,可隨時了解投資狀況。
合理規劃,郵儲幫忙
究竟該如何制定自己的理財計劃,大家不妨到銀行看看,聽聽專家建議。作為“百姓身邊的銀行”,中國郵政儲蓄銀行就針對廣大百姓不同階段的理財需求和當前資本市場發展狀況,推出了一系列的服務與產品。比如,深受廣大百姓青睞的基金定投產品――“金太陽定投組合”。它是郵儲銀行根據投資者的實際需求和投資目標,為不同人群量身打造的穩健型投資產品,包括“小太陽”、“驕陽”、“夕陽紅”三種產品。“小太陽”適合于那些孩子年齡處于0-18歲的客戶,尤其適合孩子尚處在學齡前以及小學階段的客戶,能夠有效實現客戶的子女教育理財規劃。“驕陽”適合于那些剛剛開始工作、成家立業到子女接受高等教育前的客戶,為將來買房、買車或其他投資項目積累資金。“夕陽紅”適合于子女漸大或成年自立,逐漸考慮退休后健康養老問題的中老年人,以及有養老意識的年輕人,通過定投為他們準備一筆額外的退休金,安享晚年。
另外,在“親民理財”理念的引導下,郵儲銀行還推出了人民幣理財業務、基金業務、代銷國債、代銷保險等多樣化的理財業務。多項業務形成互補優勢,滿足不同投資者的需求與目標。在人民幣理財業務方面,現已形成了“創富、天富、財富、金種子、金蘋果”五大系列產品線。對于激進型投資者,可選擇“創富”系列、“金種子”系列,風險高回報高;對于保守型投資者,可選擇“財富”系列、“金蘋果”,它們低風險、相對儲蓄存款來說有較高收益;而穩健型投資者,可選擇中等風險中等收益的“天富”系列。在基金業務方面,郵儲銀行根據市場變化和產品特點,每月重點選擇一只新發基金向客戶推介。為了方便投資者購買,郵儲銀行與專業基金研究機構合作,開發了基金綜合評價系統,從歷史業績、風險、基金公司投研能力、基金經理等多個維度對基金進行綜合評價,并根據系統評價結果,每季度選出15只左右優選基金,推薦客戶購買,為客戶有效實現投資目標。
除了提供種類豐富的理財產品,郵儲銀行還通過降低理財門檻,提供專業理財顧問服務等多項舉措來幫助廣大百姓。不論是短期的投資,還是買房、置業、養老等家庭長遠投資計劃,在郵儲銀行專業理財師的分析和建議下,任何人都可以根據自身狀況制定合理的理財計劃,一步一步達成人生夢想。
便捷理財,為您圓夢
只要有規劃,有計劃,理好財其實是每一個人都能辦到的事!在現代金融業蓬勃發展的今天,理財的方式越來越多,也越來越便捷。就拿郵儲銀行來說,遍布全國的36000多個網點,95580電話銀行、網上銀行(省略)等多種交易渠道,就為大家充分提供了一個輕松便捷的綠色理財通道。通過這些渠道,客戶可以很方便地辦理基金認申購、贖回等業務,方便快捷,省時省心。值得一提的是,作為國內網點最多的金融機構之一,中國郵政儲蓄銀行服務網絡覆蓋城鄉,其中近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區,特別是在一些邊遠地區。在農民理財需求日益高漲的今天,郵儲銀行無疑成為一個實現廣大農民夢想的理想渠道。
無論是“月光族”還是“啃老族”,無論是打工仔、農民還是高級白領,任何人,規劃從現在開始,理財從點滴做起,美好未來將不再只是夢想。
財務醫生的典型代表是光大永明人壽融入式財富保障項目（EWP，Embedded Wealth Protection，前身為“個人理財規劃項目”PFP，Personal Financial Planning），該項目以中高端客戶為對象，以保障客戶現金流的安全性為核心，強調在給客戶全方位高保障的同時，兼有適度的投資回報。
小康之家的退休規劃
李先生，35歲，是一家上市公司中層管理人員，太太30歲，為公司一般職員，兩人有一個5歲的兒子。家庭目前年收入約50萬元。李先生決定委托光大永明人壽EWP保險理財顧問定制一套保險理財計劃。要求方案解決以下問題：
李先生作為家庭支柱需要切合目前實際情況的保障，包括壽險、重大疾病保障、住院保障；
太太和兒子適當的重大疾病保障；
李先生預定60歲退休，屆時預算一筆資金作為家庭休閑和兒子創業金；
從61歲開始每年有一筆退休金補充；
計劃測算到李先生80周歲；
方案投入不超過目前家庭年收入20%。
通過溝通了解，并進行FNA系統測試分析，理財顧問為李先生制定了如下保險理財計劃，如表和圖所示（假設高檔投資收益率7%，不代表對未來收益的預期）。
該計劃涵蓋了李先生一家三口的補充醫療、重疾、豁免及收入替代性、定期壽險以及夫妻二人的養老年金。李先生及家人擁有的綜合性保障利益包括：
1.“光大永明豐盛兩全保險(萬能型，A款)+光大永明附加豐盛投資連結保險 (A款)”及“光大永明附加個人意外傷害保險” ，為李先生65周歲前提供570萬元航空意外保障、360萬元交通意外保障和210萬元的一般意外保障。65～100周歲，有120萬元航空意外保障和60萬元一般意外保障。
2.“光大永明附加豐盛醫療保險”每年為李先生65周歲前提供30萬元的疾病報銷。
3.“光大永明附加豐盛豁免保險費定期重大疾病保險B”里載明：若李先生在繳費期內不幸發生高度殘疾或重疾，豁免后期計劃保險費并視為已繳納。保證整個家庭計劃不會因為李先生出現高度殘疾或罹患重疾而受影響。
4.“光大永明附加個人意外傷害保險”為李太太65周歲前提供60萬元航空意外保障、40萬元交通意外保障和20萬元一般意外保障。
5.“光大永明附加豐盛定期重大疾病保險”為李太太70周歲前提供達涵蓋36種重疾、30萬元的保障。
6.“光大永明附加豐盛少兒定期重大疾病保險”為兒子25周歲前提供30萬元的重疾保障。
幾近完美的全保計劃
目前全球經濟開始復蘇，總體形勢仍不甚樂觀，加之現在國內物價上漲較快，通脹壓力加大，很多人都在考慮如何理財，如何進行資產的重新配置。
光大永明人壽理財規劃師認為，不管面對任何情況，個人理財首先要從家庭保障做起，應遵循一個順序：家庭保障―資產配置安全性―資產配置流動性―資產配置收益性。
如今，市場上的保險產品種類繁多，有傳統壽險、定期壽險、健康險、分紅險、萬能險及投資險等。它們的保障功能以及投資理財特性都各不相同，在家庭資產配置里也起不同的作用。
“豐盛尊貴理財系列”為光大永明人壽融入式財富保障項目（EWP）專屬產品（如前李先生一家保險理財規劃所示）。產品定位為家庭近兩年年收入30萬元以上的高端人群，可根據客戶實際需求度身定做家庭保險理財計劃，屬于市場上為數不多的個性化定制產品系列。
“豐盛尊貴理財系列”擁有包括一張保單保三代、不設定人身保障額度上限、百萬額度全球范圍醫療報銷、靈活組合投資4大特色，被譽為“幾近完美的全保計劃”。
保障齊全
“豐盛尊貴理財系列”每年囊括了有30萬、50萬、80萬、100萬元4個額度的全球范圍突破社保范圍的醫療報銷保險，涵蓋多達36種的重疾保險、豁免保險費定期重疾保險（A）、豁免保險費定期重疾保險（B）、定期壽險、少兒定期重疾保險 、個人意外傷害保險 、少兒個人意外傷害保險8大險種。
理財好幫手
在投資理財方面，“豐盛尊貴理財系列”擁有具備2.5%保底收益且上不封頂的萬能險，具備貨幣市場投資賬戶、穩健型投資賬戶、平衡型投資賬戶、進取型投資賬戶和指數型投資賬戶的投連險。
靈活含豁免
客戶還可以根據意愿進行投資理財規劃和部分領取，可用于緊急支出項、儲蓄、養老及子女教育等。如果投保人不幸重疾或高殘，失去工作能力和收入，保費則會得到豁免即無需繳納保單繼續有效。如果投保人身故，還可豁免為子女投保的教育金保險的保費。部分提取或產生一定費用，詳見該公司產品條款。
當前社會上存在著許多不正確的理財觀念和理財行為，比如前兩年很熱的存高息問題，即使投資者知道這其中的風險，但由于高額利息的誘惑，很多投資者愿意參與這種民間借貸，從親戚朋友中間借錢，有的投資者甚至出賣自己唯一的住房，一旦中間出現問題，投資者不僅僅連利息都收不回來，甚至會導致血本無歸的后果，這些不正確的理財觀念和行為同樣也引起了大學生個人投資理財方面的諸多問題。孫凌霞與宮永建（2008）以問卷調查的方法對大學生理財觀念和理財行為進行了分析研究，他們得出影響大學生投資理財觀念的因素有所不同，首先是來自父母的影響占據了較大的影響，其次是身邊的朋友，然而學校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥（2009）對大學生消費現狀進行了分析，指出大學生無節制消費并且沒有良好的消費計劃，這些主要是由于大學生自身不合理消費的內部原因和家庭、社會的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺（2012）通過大學生消費特征和問題的分析中指出需要家庭、學校和社會相互配合，都要加強對學生理財能力的教育。而本文以問卷調查數據為依據分析了財經類與非財經類專業大學生投資理財的現狀與問題，并分析了問題的原因。
2調查問卷說明和結果分析
21調查問卷說明
文章所研究的對象主要是河南大學的在校大學生。在所調查的對象中，大學生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學生的專業分為了財經類、文學類、醫學類、理工類、藝術類等專業，其中財經類專業的大學生有78人，所占60%，而非財經類專業的大學生有52人，占40%。此次共發放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。
此次調查是采用網上問卷調查的方式，問卷調查的內容主要包括個人的基本信息、個人收支消費結構和個人理財情況的調查。個人基本信息主要包括大學生的性別、年級、專業和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費結構主要包括個人的收入情況、支出情況和消費結構；個人理財情況的調查主要是對投資理財意識、理財知識和理財行為方式的調查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學生的性別、年級、專業、家庭背景、主要收入、主要支出、消費結構、投資理財知識和行為方式的了解情況等問題進行了問卷調查。
22問卷調查的結果分析
（1）主要收入情況。問卷調查顯示了大學生生活費來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學金或助學金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學生也通過在校獲得獎學金或助學金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學生在經濟方面的不獨立，大部分學生是依賴父母。在問卷調查中，大學生在校的月生活費用在500～800元的占30%，月生活費在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學生的月生活費用來說明他們的收入來源少，自身的生活費資金也比較穩定。
（2）主要開支情況。從調查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計劃，一般是用于基本的開支。在調查是否有記賬的習慣上，無論是財經類大學生還是非財經類專業的大學生，只有很少學生有記賬的習慣，只占20%，而沒有記賬習慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調查如果有生活費剩余的情況下，有投資理財意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費，因此他們的日常消費多為無計劃消費。
（3）消費結構情況。在主要的開支方面的調查中，表明了他們的消費結構不是很合理。問卷調查中顯示出，學生的日常伙食費用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學習用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學生更多的是關注時尚性消費，很少關注投資性的消費，這也表明大學生并不趨于投資性消費需求。
（4）投資理財知識的了解情況。調查顯示，經管類專業的學生在理財知識的了解和認識上明顯要比非經管專業的學生掌握的知識要多，他們獲取投資理財知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學校中所學到的專業有關。在獲取相關理財知識方面的調查中，大多數學生平時都是根據電視網絡以及相關的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業知識課程在非經管類專業的學生中卻很少涉及。在經管類專業課堂上，他們通過學習財務管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財知識。這也表明非經管類專業的大學生在高校中大部分是很少通過課堂上的學習來獲得相關的投資理財的知識。但是在調查大學生的日常投資行為時，很多財經類和非財經類的學生大都是選擇余額寶的理財方式來投資理財，而更多專業性的理財產品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業性的理財產品很少作為學生的選擇。在調查認為最好的理財方式的時候，學生選擇余額寶這種理財產品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業性的理財產品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學生投資理財暴露出的許多問題，投資理財意識缺乏，理財產品選擇單一，又加上在校期間也很少學習投資理財知識，沒有掌握科學理財的方法和技能。
3大學生投資理財過程中存在的問題
31消費無計劃，理財意識淡薄
很多在校大學生在消費上沒有計劃、比較隨意，他們在學校的日常的消費中沒有養成良好的記賬習慣，這導致他們在消費中不懂得如何合理消費，沒有養成良好的理財意識和習慣。現在大學生更多追求的是盲目、攀比消費，不注重投資性消費，不良的消費觀念很大程度上影響了大學生的理財意識，大學生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學生很難在實踐中進行投資理財。
32理財產品選擇單一
很多在校大學生選擇的理財產品單一，他們主要集中于余額寶這種理財方式，因為余額寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學生的偏好，因此大學生大部分都選擇這種理財方式。而股票、基金和期貨等理財產品較少地被大學生作為投資理財選擇的對象，由于這些理財產品更多需要專業的理財知識和技能，再根據大學生個人的風險承受能力來說，股票這些理財產品的風險相對其他理財產品來說比較大，也超出了大學生個人的風險承受能力，因此比較適合大學生個人的理財產品也比較少。
33缺乏專業的投資理財知識和技能
問卷調查結果分析得出，非財經類專業與財經類專業的大學生因為在學校課堂上學到理財知識的不同，使得非財經類專業的大學生缺乏理財知識上的教育和指導。但是即使是經管類專業學生在課堂上接受理財知識的教育，他們在專業理財知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財案例來教導學生獲得知識，學生在課堂上也并沒有學習過多的專業知識，而在學校中，大學生也沒有過多地參加理財活動，比如理財知識交流、模擬炒股等，因此學生的專業投資理財知識仍然是缺乏的。
4大學生投資理財中存在問題的原因分析
41家庭教育的影響
當今大學生在家庭里大多都是獨生子女，父母也是過分溺愛，家里的經濟狀況也沒有讓自己的孩子來分擔，對他們的學費和生活費都無限支持給予，因此許多大學生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費習慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進行理財能力方面的培養，因此他們也沒有養成良好的理財觀念。父母和學生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導孩子正確消費，合理進行投資理財。
42學校教育的影響
我國高校對大學生投資理財教育的缺失是一個重要因素，一直以來學校都是重視對學生的應試教育，而缺乏對大學生能力的培養和教育。現在許多大學課堂大部分沒有設立投資理財的相關課程，也沒有在課外進行有關投資理財的知識實踐，只有部分財經類專業的學生們在課堂上涉及部分理財知識的教育，但對于大多數的學生來言，在現實理財操作中，這些具體的理財措施卻很難做到。此外，大學里的各種各樣的社團，如“理財協會”“金融保險協會”等，它們在此過程中未發揮出指導大學生學習理財知識的作用，也并沒有開展相關的理財知識的實踐活動。因此大學教育中投資理財知識教育的缺乏，也使大學生的理財知識和理財能力受到了限制。
43社會環境的影響
由于我國市場經濟的快速發展，國人的傳統消費觀念和消費方式受到了影響，同樣也影響著大學生的金錢觀念和消費理財意識。一方面大學生的消費領域中也存在不良的消費行為，他們很難合理地進行理財實踐活動。另一方面投資理財產品市場的迅速發展，而投資理財市場上符合大學生理財需求的理財產品十分有限，這也導致大學生投資理財出現了很多問題。
44大學生個人主觀原因的影響
大學生消費習慣和思維方式的誤區也阻礙了他們的理財能力，當代大學生主要受主觀因素的影響。具體來說：首先，大學生的收入資金本身就有確定性，調查得出大學生大部分的收入都是來源于自己的父母，他們自己卻很少有資金收入。其次，大學生在生活花費方面上的隨意性，根據大學生開支方面的調查分析中表明，他們并沒有趨向于投資性消費，而更多的是進行時尚性消費。最后，大學生投資理財的非專業性，在調查大學生進行過哪些理財行為中，大部分學生選擇余額寶進行理財，而較為專業性的理財產品，如股票、債券和基金等理財產品并不是大多數學生的選擇。
[關鍵詞] 大學生群體創新性理財消費理念可行性建議
[中圖分類號] F270 [文獻標識碼] B
通過對調查結果的深入分析我們了解到，大學生整體的消費情況良好，個別存在盲目消費、過度消費的現象。對于理財方面，大學生對理財的認識不夠透徹，實踐性也較差。此次調查中我們分析總結出的問題如下
一、從當代大學生消費理財行為中發現的問題
（一）大學生在消費方面的問題反映
1.盲目跟風、奢侈消費現象個別存在。不同學生的消費觀念不同，所導致的消費行為也不同。一些家境較為優越的學生可能會出現奢侈消費的現象，一些消費觀念易受他人影響的同學也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風的狂潮另外，
2.大學生群體中消費結構逐漸改變。相比以往的調查結果，當代大學生的消費側重于社交方面的變化更為突出。很多大學生在網絡社交上花費的時間和精力明顯多于其他事務，在現實生活中類似于社交活動的場合增多，大學生在此類活動中花費也較以往有很大增加。
3.大學生群體消費的不同層次反映了消費的不平衡性。通過對調查的深入分析，我們發現大學生的消費水平存在著很大差異。消費水平相對較低的現象主要體現在農村和城鎮群體中。這一現象也在一定層面上反映了城鄉收入及消費水平不平衡這一社會問題。
（二）大學生在理財方面的問題反映
就整體而言，大學生對于理財的認識僅限于規劃個人的消費計劃，而并沒有其他更為深入的理解，真正理財的實踐性也很低。
1.大學生的理財觀念還未真正樹立起來。很多同學認為理財就是規劃生活費，或者利用一部分財物去進行炒股賺錢等。絕大部分學生對于理財的認識極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對于合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄，也不了解相關的理財產品。
2.理財的實踐效果很差。有一些對理財感興趣的同學已經將理財付諸實踐了，但效果卻不盡如人意。雖說是理財，但搶先試水的同學也存在著資金結構安排不合理的情況。有些同學把錢投資于風險很高的股票，由于不能很好地運作，往往帶來很大損失。可見，大學生在理財方面還有著較強的主觀性和極端性。
針對大學生的理財問題我們認為，大學生應加強理財知識的學習，合理制定投資計劃，了解更多適合的理財產品。但由于大學生周圍環境以及資金方面局限較多，投資理財產品的收效又微乎其微。因此大學生可以通過理財投資，更加合理規劃個人可支配收入，掌握理財技巧，而不應盲目追求過高的收益。
二、大學生消費理財中的優點展示
在消費方面，消費的結構有了一定的改變，最突出的體現為在文娛方面支出增加比重較大，通過這一現象我們可以推斷，大學生越來越注重精神層面的追求。其次，在調查訪問過程中，我們也發現，類似于美團、糯米這類團購軟件開始盛行，其主要功能即在于能優惠省錢，還有類似人人分期這類預支消費軟件，大學生也開始普遍應用這類消費軟件，這類軟件在大學生群體中的普遍應用也體現了大學生勤儉節約意識的存在以及消費觀念的創新性。
在大學生理財方面，財經院校學生群體表現較為突出。一些財經院校或專業的大學生，在在校期間已經開始有興趣地接觸一些理財產品，有些已經著手實踐，更有一些已經從虛擬演練轉為實踐，并已在實際操作中取得物質收獲，可見大學生的理財意識正逐步加強，并且也在有意識地培養自身理財能力，這是大學生理財觀念創新性的一個突出表現。
三、國外大學生消費和理財的研究借鑒
當今世界經濟理念相互交流滲透，國外一些學者對于大學生消費理財的研究也成為我們學習和借鑒的一個方面。由于各個國家的教育、文化和經濟水平等方方面面的差異，各國大學生們的消費理財觀念也不同，我們可以參照我國的現實情況，從國外相關調查分析中借鑒一些優秀理念和經驗。
（一）學習合理消費，樹立科學合理的理財觀念
對當前大學生來說，培養良好的理財習慣是很有必要的。但在投資理財時須謹記一個前提：不影響自己的學業，不過度沉迷于理財投資。國外大學生認為，正確的消費和理財觀念能夠幫助他們養成良好的消費理財行為。在國外大學的教育中，也鼓勵大學生走出校門去，利用自己的勞動賺取財富，并且用自己的想法經營謀略將如何支配自己所有的財產。
（二）節流控制資金支出，以節約消費為主導
歐美一些學生習慣提前消費，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費理念也發生著變化，理性消費已經滲透進他們消費生活的方方面面。日本向來提倡節約消費，日本大學生消費所考慮的首要因素既是節約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對自己所掌握的資金進行理性合理消費，一方面保證生活質量水平不會下降，另一方面節約資金，以備不時之需。
（三）開辟自立消費，自主理財通道
西方發達國家從小就在培養孩子在經濟上的自主性以及獨立性，一些高校為培養大學生自主理財，特意為大學生提供更多獲取經濟能力的機會，如聯系企業，開展社會實踐活動等，增強其實踐能力，也為其消費理財樹立了良好的基礎。
（四）提前涉獵理財，投資選擇慎重
西方國家繁榮的資本市場和商品市場，為大學生理財的實踐提供了良好的平臺。在投資方面，美國大學生主要選擇共同基金，通過利用有經驗的基金管理機構來為自己理財，合理分配資金在存款、基金和債券等理財產品的比例。
（五）堅持獨立理財，理性看待得失
較之中國大學生，國外大學生提前進入股市和債券市場，接觸學習投資理財知識的現象更為常見，這主要是由國內外經濟觀念不同所造成的。但大多數學生不會因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過購買基金等較為穩妥的方式來學習理財。西方十分看重獨立能力的鍛煉，大學生在成年之后，絕大多數不會再向父母要錢，他們會利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進行投資。在美國，大學生最普遍的理財方式是購買共同基金。共同基金的市場近些年來發展形勢看漲，而且不同于購買股票具有較高的風險，基金更為穩健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風險。因此，共同基金成為了國外大學生理財初學者所青睞的理財產品。
五、對我國當代大學生消費和理財的建議
（一）大學生應養成良好的消費習慣，有目的有計劃分步驟消費，嚴格按照自己所定計劃實行
例如，可以把計劃期內的消費對象進行分類計劃，如預計在生活必須品上的消費比重，分配學習、人際交往、生活娛樂方面的消費等。可以把計劃期內的消費對象一一列出，根據自己的消費能力合理安排用度，在消費時做到心中有帳，避免盲目無目的的消費。制定完詳盡的消費計劃后還要嚴格執行自己的計劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費習慣。
（二）學校可根據本校學生自身特點，開設相關課程，進行教育引導
大學生要提高自身消費素養，可以通過選修一些有關消費理財的課程來增加自己的消費理財知識。一方面學校可以開設相關投資理財的公共基礎課程隨全校在讀生選擇學習，為學生們提供一個學習交流的平臺。另一方面，學生自己要做到積極理財，主動學習，擴充自己的知識量和學識廣度，如讀一些有關書籍從中吸取經驗，通過自身的學習努力改變自己的理財消費行為，改善消費理財狀況。
（三）要加強家庭教育，營造良好的社會消費氛圍，幫助大學生樹立良好的消費習慣，培養健康的消費理財心理
一個家庭的消費觀念對單個家庭成員的消費觀念影響巨大，家庭教育對個人消費理財觀念得樹立至關重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費，奢侈浪費。再者，父母要對孩子的消費理財觀念進行健康引導，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費理財觀念。
（四）改變大學生對理財的傳統認識，引導大學生進行創新性的理財活動
傳統理財觀念認為以儉生財，理財是高收入群體才能實現的“特權”，把錢放在銀行就算是理財。這些傳統的思想觀念已經滯后于社會的發展，節儉不僅不能生財，還會影響人們對生活質量的改善。其實，投資報酬率和投資時間才是影響未來財富的關鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩妥，但就長期來說，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學生應該尋求新的理財道路，改變傳統的理財思維，可以通過建立理財的“專項資金”的方式，從小數目的資金開始鍛煉理財，避免投資的盲目性，逐步起積累理財的經驗，尋找到適合自己的創新理財之路。
（六）大學生可以根據商業銀行或證還司推出的有關大學生理財的相關產品，從中選擇適合自己的，并進行最優組合
近些年來，一些證券公司和商業銀行采取創新的資金組合方式，退出來一系列新型理財產品，比如根據客戶的風險偏好和年齡段的不同，制定相對最優的投資組合，推出有關大學生的理財產品。在此契機下，在校大學生可根據自己的風險承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機構提供的最優投資組合比例，高效理智地選擇投資項目，瞄準最優的投資組合產品。學會理智地選擇理財產品也會為未來大學生的合理理財奠定基礎，積累社會生活經驗，開拓自己的就業面。
（七）大學生可以積極利用相關技術部門研發的消費軟件，豐富自己的理財途徑
目前社會上很多技術部門針對大學生推出了類似于美團、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財資訊，投資收益比較穩健等特點，適合剛步入社會，投資資金較薄弱，沒有足夠時間關注消費資訊的大學生。這些軟件豐富了大學生的消費途徑，也正逐漸成為大學生活中不可或缺的消費手段。大學生可以以基礎的理財方式為主，小額適度投資為輔。通過合理規劃自己的理財消費，嘗試進行投資實踐，逐步在投資實踐中獲取益處。
[參 考 文 獻]
[1]滿海紅，王文榮.基于當代大學生消費現狀下的投資理財觀培育研究[J].時代金融，2014（3）
[2]陳麗新.淺談大學生理財觀念的培養[J].經濟師，2011（2）
[3]孫俊昌.大學生消費心理與有效引導研究[J].現代教育科學，2010（6）
[4]李站穩.淺析加強大學生理財教育的必要性[J].消費導刊，2008（9）：170-171
理財真那么難學嗎？非也非也！在適者生存的自然界里討生活，無論打理“食物財富”還是保住性命，動物都有它們的大智慧。有的穩健冷靜、有的精于計算、有的善于逃跑、有的愛好囤積……下面這些家伙，都是你的啟蒙老師。
出鏡老師：兔子
兔子授招：分散投資
宋是激進的房產投資者，花了幾年的積蓄加上從親友處借來的錢，她買了兩套小公寓。現在她每個月要用70%的收入來支付房貸，存款那當然是一分都沒有的。本指望著房價上漲賺個盆滿缽滿，結果宋父親突然生病急用錢，房子又趕上調控期，想賣卻無人問津。
學習重點：弱小的兔子，很有風險防范意識，為自己多開發幾處備險地，求的是個安全。我們普通人理財也應該有“狡兔三窟”的精神，分散投資，把雞蛋放在不同的籃子里。像宋，如果房產減為一套，再合理配置些流動性高的投資項目，遇到急用現金的情況，就可以從容應對了。
理財點金：個人和家庭理財最合理的資金分配方法是三分法――將投資理財的資金分成三份：流動資金、使用預定資金和生利性資金。流動資金主要是用于生病等各種意外突發事件的準備金，以活期、定期儲蓄或按日開放理財等方式存放；使用預定資金是指一定年限后計劃使用的資金，用于買房、買車、留學等，可以投資在國債、分紅基金等中長期、回報率較高的金融產品上：而生利性資金是指預定十年不可能動用的資金，可以投資在股票、債券、外匯以及房產等高收益產品上。
出鏡老師：貓咪
貓咪授招：風險評估
在銷售部做秘書的恬恬每天聽著銷售精英們談論期貨投資，幾萬幾十萬瞬間翻倍的利潤讓她很是動心。但是有人虧本平倉的消息也讓恬恬在財富誘惑中感到危險……要決策是否參與投資，恬恬或許應該向貓咪學習――
學習重點：貓咪一路追著老鼠來到鼠洞，老鼠吱溜一聲鉆進洞，貓咪停下，把胡子探向洞口丈量……
你有沒有想過給自己也裝一副“理財胡子”呢？方法很簡單，只要想清楚一件事：我到底能承受多大風險損失？如果投資失敗，對生活有沒有重大影響？用你能承受的最大值去丈量一下投資項目的風險，凡是風險超出承受范圍的，即使收益再誘人，也要果斷放棄。
理財點金：如果不知道如何DIY“理財胡子”，那就去尋找專業理財師的幫助吧，請他為你做風險評估。根據承受風險程度的差別，理財師會為你歸類：非常迷取型、溫和進取型、中庸穩健型、溫和保守型或者是非常保守型，指導你認清自己的風險承受力并進一步做出適合的理財投資計劃。
出鏡老師：田鼠
田鼠授招：儲蓄積累
吳菲有很多計劃：搭便車旅行、開網店、投資黃金，甚至辭職在家寫書……可惜的是，每個計劃都不能實現――作為一個標準的月光族，吳菲悲催地發現，自己只要停下工作，就連下個月的房租都沒有著落。
學習重點：吳菲真該向田鼠學習：每只田鼠秋天都會為過冬儲備十多斤糧食。對于小小的田鼠來說，儲存這么多的糧食，是項漫長而又艱巨的工作，但是田鼠卻能鍥而不舍、細水長流地積累著，堆出一個豐碩的糧倉。要是吳菲也有自己的小“錢倉”，人生規劃的選擇，不就自由多了嗎？
理財點金：先要“有財”，才能“理財”。儲蓄雖然簡單，卻是投資理財最重要的基礎環節。除了少部分幸運者之外，人們的財富都首先來自于積累，所以一個良好的定時定量的儲蓄計劃對每個人的財富生涯都很重要。
出鏡老師：刺猬
刺猬授招：適時收縮
小米熱衷投資，過去幾年投資理財做得很不錯，房產已經翻倍，炒新股也賺了二十多萬，此外還有信托產品和理財產品的收益，人稱“小富婆”。不過近來經濟持續低迷，各類金融產品的預期收益不斷下降，小米很迷茫，現在該如何投資呢？
人民幣理財 據第一理財網的不完全統計，截至8月15日，共發行人民幣理財產品21只，包括了中國銀行在7月底起售的“人民幣‘博•弈’理財第六期”等等。這些產品大部分雖以固定收益型為主，仍受到投資者的追捧。另外一些浮動收益類的產品，由于與股市、匯率、信托等產品掛鉤，概念新穎，也受到了部分投資者的踴躍認購。
在推出人民幣理財產品的銀行中，光大銀行和北京銀行推出數量最多。光大銀行本月推出的“A＋計劃”第八期、“T計劃”第三期、陽光理財套餐計劃都受到了市場關注。值得一提的是該行推出的首個人民幣理財組合投資產品――“陽光理財套餐計劃”。該計劃分為浮動收益型和固定收益型兩個套餐，投資方向包括人民幣結構性理財產品和信托投資理財產品兩個部分，投資占比各為50%。其中，“浮動收益型”人民幣結構性理財產品＋信托投資理財產品組合套餐，整體套餐計劃預期綜合年收益率分為3.6%、3.2%、2.8%、2.4%和2.0%五個檔次；“固定收益型”人民幣結構性理財產品（美元收益）＋信托投資理財產品（人民幣收益）組合套餐，整體套餐計劃預期綜合年收益率區間為2.65%-2.74%（到期日折合為人民幣）。這些投資組合比較好地集中了光大銀行人民幣結構性理財產品和信托投資理財產品各自的優點，不僅使產品最終的綜合投資收益與同期人民幣理財產品相比具有較大優勢，而且為投資者的到期收益提供了一定保障。
建設銀行則在本月推出了首款資產處置類人民幣信托理財產品，預期年收益率4.0％，投資期限22個月。投資對象為中國東方資產管理公司委托中信信托設立的東方資產京津寧三地不良資產處置信托之優先級受益權。此類產品適合能夠承擔一定風險的中高端個人客戶或機構客戶。
外匯理財 無論從創新力度，還是發行數量上來看，外匯理財目前已成為銀行理財的主打產品。第一理財網的統計顯示，本月截至8月15日共計發行外匯理財產品40只，算上發行期仍在8月內的7月份推出的外匯理財產品，數量達到了67只。平均每天都有兩只產品在售，多樣化的產品也讓投資者有了更廣闊的選擇空間。
很多銀行本月主要走“舊品新發”的路線，不斷打造品牌，如人們耳熟能詳的“匯聚寶”、 “匯財通”、“匯得盈”、“匯利豐”等，保持平均每月至少推出一期的發行速度。它們一般以固定收益為主，收益率均高于同期定期存款，投資者可根據自己的需求選擇合適的期限。
在浮動收益型產品中，花旗銀行與匯豐銀行的產品都選擇了與股市掛鉤。不同的是，匯豐銀行的產品是 “海外股票指數”掛鉤型，回報與恒生中國企業指數表現掛鉤，而花旗銀行的產品投資收益則與在香港證券交易所上市的5只熱門股票的價格波動絕對值掛鉤，5只股票分別代表石油、金融、電信、地產、航空等五大熱點行業。花旗銀行產品獨特之處還在于獨特的“擺動”特性，可以讓投資者通過投資這五只股票漲跌幅度的絕對值獲得潛在的高收益，而不必擔心股價是上升還是下跌。
代客境外理財 本月市場的焦點基本集中在幾家銀行推出的代客境外理財產品上。8月上旬，共有5家銀行推出了代客境外理財計劃。
這些產品主要投資境外機構的票據或貨幣市場，但各有各的特點。比如，東亞銀行的產品為境外非常流行的“反敗為勝”單邊觸發看跌型匯率掛鉤產品，即行情越差產品回報越高，掛鉤匯率波動幅度越大，收益越高。該產品掛鉤于英鎊兌美元匯率，最高收益率為6％，這一收益率的實現條件則是英鎊兌美元半年內任意時刻單邊下跌480點。如果在未來6個月的任意時刻，英鎊兌美元匯率下跌100點，收益率則為3.5％。還有一點值得關注的是，在5家銀行中，該行的產品手續費率最低，僅為0.075%。
此外，交通銀行同時推出了“得利寶”和“匯聚通”兩個品牌的代客境外理財計劃。其中，“得利寶”系列產品投資于美元結構性票據及美元貨幣市場，投資期為一年，到期一次還本付息。該產品以人民幣和美元雙幣種募集，細分為A、B、C三款，預期最高收益率為12%。而為了分散客戶的投資風險，提高客戶的實際收益水平，該期產品將1年分為4個單獨的觀察期，客戶有4次機會可以獲取收益。
