時間：2023-09-18 17:32:32
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇投資理財的步驟，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：家庭投資理財；現狀；對策
中圖分類號：F063.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0201-02
一、家庭投資理財的概念及方式
1 家庭投資理財的概念。隨著社會經濟發展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財逐步為人所關注。家庭投資理財是家庭主要成員運用現財知識與方法等手段，科學地對家庭財產進行管理，以達到合理的保值和增值、實現人們積累財富的愿望的目的，并能促進生活質量的提高。因此，家庭投資理財就是要根據家庭現在所擁有的資產和預計未來的收益，確立階段性的財產增值目標，設計相應的財務方案，調整資金布局與投資，在獲取所投資項目財務信息的基礎上控制風險，以實現家庭財產收益的最大化，并最終滿足家庭資產增值的需求。
2 家庭投資理財的方式。當前，各種新興的投資理財工具層出不窮，投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財方式有以下幾種：
儲蓄。銀行存款是傳統、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。
國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風險小于股票。適合于理財態度比較保守的家庭。
股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數量不足以降低股市的非系統風險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔風險，并且具有相關專業知識的家庭。
基金。基金將眾多的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小，省時省事，是缺少時間和專業知識的家庭合適的投資工具。
房地產。購置房地產是每個家庭十分重大的投資，投資房地產應該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化。同時，房地產可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。
保險。保險是對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法，保險投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償。
期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風險高，收益大，需要足夠的專業知識。家庭投資期貨要謹慎行事。
實物投資。如黃金、藝術品等。黃金在通貨膨脹時是最穩定的資產保值手段。藝術品投資方式具有風險小，保值功能強，收益率高的優點，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術品。
二、我國城鎮居民家庭投資理財的現狀
1 我國各地區經濟發展不平衡，居民家庭經濟收入差距較大。隨著我國城鎮居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產等投資正日益進入普通的居民家庭。由于我國各地的經濟發展水平存在不平衡，相應地，各地居民家庭的經濟收入等經濟指標差距也較大。
2 居民財富逐步增加，個人資產保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經濟增長和居民收入的增長速度。統計數據顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經濟持續穩定的增長推動了居民個人財富的增長。隨著資產的急劇增加，居民個人對資產保值和增值的需求日益旺盛。
3 居民理財效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預上市公司的經營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”。“股市盛世”都與各種各樣的“政府”行為密切聯系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價值投資理念，也沒有風險意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此保險、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔保的國債或者等同于國家信用擔保的銀行存款。
4 現有投資理財環境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產投資門檻太高，真正要用于投資理財，則都要購買第二套住宅才能實現。特別是對低收入者，不動產是很大負擔：（2）金融投資本身具有的風險高，受干擾因素多，需花費大量時間與精力，規劃不合理會影響生活質量；（3）理財工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。
5 居民家庭財產結構不盡合理。城市居民家庭財產配置中，金融資產比重過高，家庭耐用消費品（不包括汽車）比重過低。在20世紀90年代，家用電器等耐用消費品成為家庭中重要資產，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財的日漸豐厚，其在家庭總資產中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產則占35%以上。
6 居民理財觀念不科學。首先，傳統的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數地區還不十分富裕，傳統的消費意識和理財習慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。其次，受封建小農意識影響，社會信用意識不強。信用意識除了體現在消費上也體現在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創業。另外在財富形態上，還遺留著來自農牧社會的傳統“斯土有斯財”，偏愛硬資產。最后，理財行為短期化，缺乏明確規劃。居民在理財時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財模式；當實際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。
三、家庭投資理財的對策
1 培養家庭投資理財的理念。為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
2 根據家庭差異性合理理財。家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
3 重視風險管理。風險管理作為理財投資必不可少的組成內容，如何選擇合適的風險投資途徑和方法，關鍵在于做到對癥下藥和節約成本。在個人家庭內部發生變化的時候，比如結婚、生子、孩子獨立、退休、喪偶等，必須重新審視風險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應進行定期的評價和修改，所以風險管理作為投資規劃和管理的延續，是一個動態的反饋的過程。
4 注重生活理財和財產保全。理財并不等于投資，投資只是理財的一部分，財產保全也是理財中很重要的一環。因為意外（如生病）很容易使積累的財富在短時期內消耗，盲目投資，很容易帶來投資風險和投資失敗，從而影響原有的生活質量。居民在理財時，一定要注重生活理財的規劃，把財產保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎上，妥善安排教育、養老、職業選擇、醫療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設定的生活水平。
5 加強投資理財，加速財產增長。在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。
6 實行系統管理，合理配置資產。家庭投資理財是一種貫穿一生的財務規劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標；在配置資產時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。總之，只有知識加實踐，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。
參考文獻：
[1]張云，李秀珍，理財策劃：投資規劃要素與實踐運作[J]，金融管理與研究，2006，（5）
文/培娟
目前，投資理財可謂炙手可熱，每個人都躍躍欲試，想在資本市場中淘到金。那什么是真正的理財呢？所謂理財就是追求長期而穩定的收益，但是其實一個綜合的理財首先應該更加關注的是資金的安全。家庭的理財首要的一點是保證財務的安全，只有做到財務安全，才能進而滿足其他的。這種需求在安全的基礎上，我們才能追求財務的自由，從而才能享受真正生活的快樂。所以，我們說理財的真正意義是完善理財規劃，而不是簡單地賺更多的錢。
最基本的家庭理財包括三個步驟。
第一步，設定財富的目標。如果沒有一個合理的目標的設定，一切的投資都是盲從的。我們首先把目標分為短期、中期和長期目標，比如短期目標是還銀行賬單、繳納保險費等；中期目標是買房、買車、子女的教育費用等；父母贍養、進行創業、攢夠足夠的退休費等這些可算作長期的目標。你必須有非常明確的目標設定――到底有多少計劃要去實施，然后優先等級是什么，預期的時間是什么，預計的費用要花費多少，這個錢放在什么地方？應該運用什么樣的工具？這些問題都要清楚。
第二步，建立保障體系。建立更完善的保障體系，購買保險是非常重要的。我們常聽到的一句話“股市有風險，入市需謹慎。其實，這指的是市場的風險，而理財應對的風險不是市場風險而是人生風險。從現在到未來，我們所有的生活費、子女教育費、住房貸款，合計起來幾十年來總的支出可能有幾百萬，當我們自己發生人生風險的時候，整個家庭可以獲得的收入可能就會大幅減少，如果保障體系有缺口，唯一能幫助我們的就是保險額度。建立完善的保障體系是理財規劃當中至關重要的一步，一定要放在投資的前面去做，這樣你的投資才能是合理的，才能是有效的，才能是沒有風險的。
第三步，從理財的角度來講，投資是放在保障之后的。隨著今年的市場火爆，很多人心態非常浮躁，拼命想一夜暴富。我們要堅持長期投資，相信復利的力量，不妄想一夜暴富，長期投資可以降低風險。當然，投資還需要做一些準備，但是不投資更有風險。正確的理念和專業的知識都是非常重要的，為了避免錯誤地運作，我們可以交給專業的機構和專家。
理財應避免5大誤區
目前，隨著中國銀行業金融機構創新能力的增強，新的理財產品不斷出現，廣大金融服務消費者投資理財，一定要樹立正確的觀念，避免走入誤區。從銀監會的角度，至少要注意以下五個方面：
1、銀行理財≠儲蓄存款
雖然銀行理財產品相對股票、基金更為保守(穩健)，但本質上是金融投資產品，并不是儲蓄存款。是投資就必然有風險，理財產品購買者要承擔“買者自負”的風險。即使是保證收益的理財產品，也可能存在著市場風險、信用風險和流動性風險，這與銀行傳統的儲蓄業務有著本質的區別。
2、 預期收益≠實際收益
大多數理財產品的收益情況與所投資標的的市場表現掛鉤，理財產品說明書上的預期收益通常是在過往經驗數據基礎上預測得出，最高預期收益更是在理想狀態下的結果，由于金融市場變化莫測，理財期滿最終實現的收益，很可能與預期收益有偏差。
3、 口頭宣傳≠合同約定
理財產品的責任和義務在產品購買合同中約定。對于自己不能完全理解的理財產品，不要光聽銷售人員的口頭宣傳就草率做出購買決定，即便產品說明書及理財合同的條文很難理解，也請務必仔細閱讀，對于沒有把握的，請咨詢相關專業人員。
4、 別人說好≠適合自己
理財產品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風險的產品可能帶來高回報，會受到風險承受能力強的人的追捧，但對于那些抗風險能力差的人，這樣的產品并不適合，不應該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴重后果。投資者應正確評估自己，選擇適合自己的理財產品。
5、 投資理財≠投機發財
投資理財已深入千家萬戶，基金、股票、保險、房產等投資對大多數家庭已經不是什么新鮮事。做家庭投資，計算投資回報、保險收益、銀行利率等等，不像企業單位投資理財有專業人員計算分析那么方便，而靠我們自己，又沒有那么多的專業知識，怎么辦呢？這里筆者介紹兩個快捷、方便、易學的理財幫手，供你在家庭投資中使用。
一、運用EXCEL函數
EXCEL是大家比較熟悉的軟件，EXCEL中的函數為我們提供了很方便的計算工具，現主要以IRR函數為例說明其在家庭理財中的應用。
IRR在專業術語上是內涵報酬率，該函數的運用是十分廣泛的。
假設你向銀行貸款20萬元投資房產，10年按揭，每年等額償還2.8萬元，共償還28萬元，很簡單，利息總計為8萬元，可是，銀行收取的利率是多少？利率是個相對數，能夠科學地反映銀行資金這個特殊商品的價格。運用IRR函數，可以方便地計算出來。計算步驟如下：
在EXCEL表格中輸入年份和每年的現金流（見圖1），注意第0年現金流和1－10年現金流量的符號相反，因為是一進一出。在第13行A列輸入IRR（即銀行利率），將光標置于B13處，點擊f(x)函數，選擇函數類型IRR，點擊“確定”按鈕，出現一對話框，參數“values”中，選擇B2-B12區域，“guess”可取任意值進行迭代，例如輸入5％，點擊“確定”按鈕，在剛才光標所在的位置B13處解出得數6.64%。
計算股票、債券、基金、保險等收益率可按照同樣的方法計算得出。
當然，EXCEL函數還提供了終值(FV)、現值(PV)、凈現值（NPV）、等額分期償還額（PMT）、投資年限（POWER）等計算功能，需要計算時可按照類似的方式計算結果。
二、運用“72法則”
“72法則”是衡量資本按復利成長速度的投資公式，它的含義是：以1%的復利來計息，經過72年以后，資本就會變成原來的一倍。它能以一推十，其公式為：
資本增加一倍所需年數＝72÷預期投資報酬率（去掉“%”，下同）
或：預期投資報酬率＝72÷資本增加一倍所需年數
例如：利用6%年報酬率的投資工具，經過12年(72/6)本金就變成一倍；利用12%的投資工具，則要六年左右(72/12)，就能讓一塊錢變成兩塊錢。
大多數年輕人都懂得怎么去賺錢，也懂得怎么去花錢，但很少會計劃20年后的生活。他們都相信，多花些精力傾注于當下手邊的各種事情，走好眼下的每一步棋。自然會贏得優質的生活。
而這種快節奏的生活，讓我們疲于奔波于房子、汽車，以及子女教育，憔悴應付當下各種無法預料的突發事故，或許我們該反省下，如果能撥開迷霧看得見未來的路。是否不必這么倉促地在人生道路上莽撞前行呢？如果能著眼于整個人生做出長遠的計劃，是否生活會更加踏實，離幸福靠得更近一些呢?
幸福是什么？除了精神上的滿足，不可否認，還需要物質上的保障。這種保障除了需要會掙錢，還需要懂得怎樣使用錢，懂得如何讓財富成為生活的充裕保障，這才是大家需要自學的一門必修課。
作者王志鈞在理財教育上的理念一直處于“領頭羊”地位，名聲享譽海內外。拋開這些浮華的噱頭翻閱這本書，可以發現，作為一個優秀的富有內涵的“股市慈善家”，他點撥的這些看似不經意的事項，確實是大眾投資人所經常犯下的錯誤和知識盲點。在每個章節中，都可以看到理智地分析出問題的關鍵點，為投資人樹立正確的投資價值觀，提出策略方法用以解決問題。他所倡導的善設投資目標，制定理財計劃，構建投資策略，設立資產配置，以及在整個投資過程中，對于買點和賣點的細微處掌控，現金為王的理念等，也都與我的很多觀念不謀而合。其實也說明了一點，真正懂得理財的人，在理財觀念和理財方法上是相通的。若是把投資當做游戲，這些道理不過就是些細節上的游戲規則而已。同樣，在投資理財上，這些就是讓資產在保值的基礎上實現穩步，持續的增值，讓自己的兜里一直都有錢花的守則而已。
矛盾，是這本書的一個鋒芒。比如，無須將投資看得很難，書中一直強調這個觀念。投資并非是件簡單的事情，作者又反復地告誡大家。乍一看還真是矛盾。其實作者強調的是對待投資的心態和具體執行時的態度。
投資到底難不難呢？在投資市場中摸爬滾打過的人最有體會。要想在投資上取得成功，無疑需要正確的投資心態，輕松對待，當投資綁上了全部家當，即便你是索羅斯，也有虧損到一無所有的時候。然而投資不是一件可以任意而為之的事情，必須以嚴謹的態度認真對待每一個細節，才能獲得投資成功。矛盾在每一次對撞中，都會產生出電光石火般的智慧，帶給投資人不一樣的心理沖擊。本書著眼于投資的整個流程并細分為十個步驟，從投資前的準備工作開始，到投資中的策略和資產配置，再到出場等步步為營，作者都像父親牽著孩子一樣，手把手輔佐上路，直到能獨立行走。
20年后的生活，取決于現在的生活態度、人生目標和理財狀況。這本書無疑會讓人眼前一新，對投資理財有一個全新的認識。當然，一本書，也不要奢望它是人生寶典。即便是一劑良藥，也不可能治一輩子的疾病。如果這本書能給您一點啟發，一點借鑒，足矣。
關鍵詞：“約哈瑞窗”；高中政治課；教學策略
中圖分類號：G420
文獻標志碼：A
文章編號：1002-0845（2013）04-0121-03
“約哈瑞窗”（Johari Window）是由美國社會心理學者約瑟夫?勒夫（Joseph Luft）和哈里?英格拉姆（Harry In-gram）提出的一種關于人際信息交流的過程管理工具，也稱“自我意識的發現一反饋模型”。根據其理論，人的內心世界分為四個“象限”：公開區、盲目區、隱秘區和未知區。公開區指雙方都知道的內容，盲目區指自己不知道而別人知道的盲點，隱秘區即自己知道而別人不知道的信息，未知區指自己和別人都不知道的信息。真正有效的溝通只存在于公開區。在盲目區和隱秘區，由于受信息掌握不對稱及潛在心理因素的制約，人們難以完全做到“知己知彼”，溝通效果也就可想而知了。“約哈瑞窗”理論同時指出，如果“公開區”擴大，相應“封閉的私人區”就會縮小。因此，為了獲得理想的溝通效果，要不斷擴大公開區，縮小盲目區和隱秘區，并揭明未知區。
與其他課程相比，高中政治課對師生、生生間心理交流的要求更高也更迫切。《普通高中思想政治課程標準（實驗）》指出，“高中思想政治課應引導學生領悟辯證唯物主義和歷史唯物主義的基本觀點和方法，樹立建設中國特色社會主義的共同理想，初步形成正確的世界觀、人生觀、價值觀”。只有對課程充分理解與認同，才能有效達成課程目標。因此，如何從心理轉化的角度審視人際交往中心理接受對教學的影響，探索并構建基于“約哈瑞窗”的中學政治“約哈瑞課程”，實現公開區的最大化、教學效果的最優化就成了當務之急。
一、擴大公開區，深化對“約哈瑞課程”的課堂體驗
課堂教學，就其實質而言是一種教與學的互動與溝通，其變化的理想趨勢是將完全真實的自我呈現給與你交往的對象。而課堂教學中，師生對教學內容、步驟環節、重點疑難等均有比較充分的了解，在這種“你知我知”的情況下，雙方是透明的或者說是無隱秘的。因此，如何放大“開放我”，增強彼此共鳴，就顯得尤為重要。從教師的角度來看，要消除學生的心理防備，并獲得學生認可，必須坦誠而熱情地對待學生，向學生展現一個真實的自我。這樣，學生才會感覺到教師的可敬可親，也才會敞開心扉，與教師進行信息交流與認知互動。從學生的角度來看，師生間的心靈互動，有賴于學生自我意識的突破。只有這樣，他們才能夠吐露心聲表達個人的求知訴求，打破時空限制，實現由“要我學”向“我要學”的轉型，真正成為學習的主人。
在“投資理財的選擇”一課的教學中，筆者嘗試采取如下策略推進教學。
首先，通過自由組合，成立包括儲蓄組、股票組、債券組、保險組等在內的若干“投資研究團隊”。人人都渴望能夠在真實的環境中學習，讓學生飾演一個基于特定知識背景的角色，必將極大激發其學習的熱情。根據角色分工，各“研究團隊”通過組內協商明確了各自的研究方向，如作為儲蓄組代表的“某銀行業務部主管”應主要厘清儲蓄的種類及各自收益情況，準確分析儲蓄相對于其他理財項目的優缺點；作為股票組代表的“股票經紀人”需弄清投資股票的利弊、交易的注意事項及獲利途徑等；作為債券組代表的“債券投資顧問”要弄清債券的概念、種類、投資回報及風險系數等；作為保險組代表的“保險專業人士”應了解保險的起源、種類及投資特點等。
其次，通過師生合作，建立包括學習反饋、資源導航、探究展示等板塊的投資理財WebQuests專題學習網站。學習反饋，目的在于使學生通過自主學習掌握有關投資理財的基礎知識，并以在線考試的形式自主檢測掌握情況。資源導航，有些資源是教師歸類整理的投資理財相關資料存檔，但更多的是學生于課前根據自身能力與需求進行的資料存檔，如利用網絡獲取的與自己研究任務相關的信息、去圖書館查閱的投資理財的相關書籍等。在此過程中，教師通過E-mail、QQ或個人微博等為學生提供在線幫助。探究展示，要求學生根據本團隊所掌握的信息自主設計理財方案，在上傳至網站的同時，運用多媒體技術創設特定的教學情境，所采取的方式不限，而其他小組則可通過現場提問、網絡投票等方式進行互動、交流與反饋。
通過組建學習團隊和創設學習網站，為學生架設從接收性學習到發現式學習的橋梁，從而深化了課堂體驗，內化了學習策略，以便擴大“約哈瑞課程”的公開區，實現教學效果的最優化。
二、縮小盲目區，掃除“約哈瑞課程”的實施障礙
信息掌握不對稱在高中政治課教學中是普遍存在的，如師知生不知、師不知生知等，后者即所謂盲目區。盲目區，作為教學互動的主要障礙之一，制約著教學的可持續實施。這就要求師生尤其是教師要采取有效策略為學生掃除障礙，縮小盲目區，實現師生有效分享。
1 真誠傾聽，謙遜接納
只有胸懷謙卑、放低姿態并虛心接納對方的意見或建議，才能促使其放下心理防備，真實表達自我。從這個意義上講，縮小盲目區需真誠關注對方、傾聽對方。因為人都渴望表現自我，希望他人傾聽自我。當這種心理得到了滿足時，其態度才是積極主動的。如教學互動中教師應專注學生的言談舉止，并適時做出誠懇回應，以示“友好”，并贏得“尊重”。
2 異位思考，擱置爭議
由于盲目區的存在，師生對信息的掌握與理解存在差異甚至分歧也就在所難免。因此，為了獲得最佳教學效果，就應弱化分歧，擱置爭議。這就要求師生尤其是教師，應進行異位思考。如課堂教學中，當學生的認知存在不足、過失甚至錯誤時，教師不妨站在學生的立場先觀察后定論。只有這樣，教師的教學才更有“人情味”，也更具科學性。
“投資理財的選擇”一課涉及儲蓄存款、銀行利率等概念，師生可進行如下互動：
師：若CPI同比上漲6.2%，在不考慮其他因素的情況下，消費者的理性應對措施是什么？是提前歸還債務，持有債券，增加儲蓄，還是增加現期消費？
生：通貨膨脹意味著紙幣貶值，即同等數量紙幣的購買力下降，因此延遲還債才更劃算。同時，如果同期債券利率、銀行存款利率低于CPI漲幅，消費者的實際收益則均為負，此時持有債券或增加儲蓄并非理性之舉。因此，增加現期消費才能使損失最小。
師：分析得有理有據，十分到位。那么，假如在ABCD四個時間節點CPI漲跌幅度分別為6%、-0.5%、3.5%、5.5%，請判斷居民或國家的下列做法是否合理？在A點居民減少儲蓄、增加現期消費，在B點擴大財政支出、降低存款準備金率，在C點擴大生產調整結構、增加有效供給，在D點提高稅率、降低銀行利率。
生：一般說來，CPI增幅持續大于3%意味著通貨膨脹；而增幅大于5%即為嚴重通貨膨脹。A點CPI漲幅為6%，已屬嚴重通貨膨脹，此時應增加儲蓄、抑制消費；B點CPI為負，為通貨緊縮，應實施擴張性財政政策和貨幣政策，擴大財政支出、降低存款準備金率是正確的；C點CPI超過3%但未達到5%，應采取穩健的財政政策和貨幣政策；D點CPI超過了5%的通脹“紅線”，應提高稅率以抑制消費并提高銀行利率以減少流通貨幣量。
師：分析得很……（被學生打斷）
生：老師，我認為A點的分析存在問題（教師請該同學闡述觀點，仔細傾聽并適當記錄）。
生：基于通貨膨脹成因及對策的分析，結合A點CPI的高位運行，從政府角度來說，確實應增加儲蓄、抑制消費，但是基于居民角度的理性做法則應是減少儲蓄、增加現期消費，這樣才能使自己的損失降至最低。所以對A點的理解關鍵在于角度的選擇，是政府還是消費者？所以我認為“在A點居民應減少儲蓄、增加現期消費”這一說法應辯證看待。
師：（稍作思考）的確，以不同視角審視某一觀點可能得出不同甚至完全相反的結論。觀點中的“居民”二字恰恰是其他同學所忽略的吧！該同學的看法頗有見地，我同意！當然，持不同觀點者可以保留意見。姚同學，你怎么看？（作幽默狀）
課堂教學中針對某一問題出現不同見解是時有發生的事，而虛心傾聽他人看法，坦誠接納不同意見，或索性擱置爭議，不失為縮小盲目區、加深認知體驗、提升教學實效的一種有效的方法。
三、消解隱秘區，拓展“約哈瑞課程”的交往空間
隱秘區的存在為師生間溝通帶來了不小的困難，為實現教學雙贏設置了無形的障礙。英國教育家威廉?亞瑟說：“平庸的教師只是敘述，較好的教師是講解，優秀的教師是示范，偉大的教師是啟發。”啟發式教學或許能為消解隱秘區，拓展“約哈瑞課程”的交往空間提供一種新的視角。
第一步，確立話題。教學初始階段，師生交流處于公開區，溝通自然融洽。隨著互動的深入，交流步入隱秘區。此時，為避免產生心理的突兀感，教師一方面應靈活巧妙地選擇話題的切入點，使之順水行舟，自然前進。另一方面，應確保該話題是學生能夠接受的，使學生能夠思有所指、言之有物。
第二步，心理刺激。若想將某些課程知識或實踐技能授予學生，尤其是學生不甚了解的知識或技能，教師就必須對學生實施心理刺激，展示符合他們需求的信息，使他們產生強烈的心理體驗，激發他們進一步溝通的欲望。在此基礎上，將心比心、換位思考，給學生以包容與理解，消除他們的心理戒備。
第三步，情感共鳴。依據學生的心理訴求，通過移情等方法改變自我的情感表達，以獲得學生的認可，進而使師生產生情感共鳴，使心理接受處于一種最佳的狀態。這樣，環環相扣、步步為營，為高中政治“約哈瑞課程”由淺入深地推進鋪平道路。
在“投資理財的選擇”一課的教學中，為加深學生對理財相關知識的理解，筆者做了如下嘗試。
首先，課前囑咐學生利用課余時間了解自己家包括購物消費、交通伙食等在內的月度消費總額，或在家長的陪同下親自前往銀行、物業公司、移動營業廳等查詢房貸按揭、水電煤氣、通訊資費等開支。在此基礎上，請學生思考如何“節流”，為家庭開支合理進行預算，并通過“開源”，使家庭財富保值增值。
其次，展示案例。許先生，家住江蘇省蘇州市。家庭其他成員：父親、妻子、女兒（18歲，高一學生）。許先生月收入6000元，妻子月收入2000元，兩人均有基本社保，且工作穩定，父親每月退休金2000元。家庭月支出3000元左右，銀行存款17萬元，購買國債5萬元。家庭現有住房一套，市值100萬元，每月按揭還貸5000元左右，另有汽車一部，價值近10萬元。可在之前設立的學習小組基礎上組建“理財事務所”，成員可任意選定某一角色，由“理財事務所”為許先生家草擬一份為期五年的家庭投資理財企劃書。
最后，由“事務所”成員將“企劃書”上傳至專題網站相關板塊，全班同學按預期收入、風險系數、可操作性、方案撰寫質量各占25%權重的標準投票評選產生“最佳理財方案入圍獎”。教師對入圍方案進行簡要評析，并從現金規劃、風險管理規劃、子女教育規劃、投資規劃等方面提出自己的理財建議――“將雞蛋放在不同籃子里”，具體內容包括控制年支出、資產按適當比例配置、投資有盈余則可適當追加、可買債券基金等。
教師以尊重學生而贏得了學生的尊重，因啟發學生而從學生那里獲得啟發，在收獲學生內心的真實想法的同時，留給了學生廣闊的成長空間。這樣，其隱秘區也就漸漸被消解了。
四、突破未知區，延伸對“約哈瑞課程”的認知視域
“約哈瑞窗”揭示了未知區的存在。作為一個師生均“無知”且尚待挖掘的認知區域，對其突破的過程也就是延伸認知視域的過程。那么，如何使這一過程變得更有趣味性呢？筆者認為，“自主體驗-探究展示”不失為一種有效策略。
自主體驗，通過親身參與而收獲的情感體會與心理反應，能加深學生對課程的理解與認知，從而能夠使學生自主感悟教師未教、教材未提甚至現有理論體系未深涉的內容，在思維與實踐的創新中收獲“更多”。
探究展示，一方面讓學生在完成學習任務的同時，有了挑戰自我、突破自我、戰勝自我的實踐契機；另一方面，尊重了個性差異，實現了資源共享，收獲了知識技能，體驗了民主合作，真正實現了學習資源的生成。
在“投資理財的選擇”一課教學中，筆者考慮基于投資理財WebQuests專題網站的探究展示平臺，開展小組合作式探究學習。
“股票組”借助網絡游戲“股市浮生記”（如圖1所示）。演示炒股流程：進入系統完成注冊，在查詢欄輸入欲購買股票的代碼，系統會自動彈出含有當日漲跌走勢的日K線以供分析時用，如需交易則在交易欄輸入代碼即可進行委托交易了。游戲，讓股票走近了學生的生活，激發了學生的學習興趣，直觀展示了股票高收益高風險同在的投資特點。在此基礎上，歸納股票投資的收益性、流通性和風險性，解讀股息紅利和股票升值差價等收益來源也就水到渠成了。
“債券組”播放投資專家訪談DV“投資理財面對面”，讓同學在直觀的影音渲染中體會債券何以能成為投資首選，并結合資源導航板塊相關內容，闡述債券的種類與風險系數。通過播放市民搶購國債及現場采訪的自制視頻，進一步解讀債券尤其是國債的投資特點。
“保險組”播放保險小故事Flash若干，讓學生了解保險的起源、發展及種類等方面的內容。以“十一黃金周”高速公路免費通行為背景，舉例說明交通事故保險理賠的流程，讓學生在弄清購買保險注意事項的同時，充分認識到保險是規避風險的有效途徑。
關鍵詞： 項目教學模式 個人理財 理財項目 理財進程 理財規劃
項目教學法起源于美國，盛行于德國，尤其適合于職業技術教育。它是指將傳統的學科體系中的知識內容轉化為若干個教學項目，圍繞著項目組織和展開教學，使學生直接參與項目全過程的一種教學方法。
一、基于工作需要重構教學項目
要實施好課程的項目教學，項目的選取就顯得非常重要。對個人理財課程而言，是選擇具體的理財產品來作為教學項目實施教學，還是選擇具體的理財方案實施教學，課程組進行了多次討論。鑒于我國現階段絕大部分的理財產品都限于金融理財，對其他的實業投資很少涉及，而居民戶一生的理財規劃絕對不只限于投資理財，最終課程組決定選取具體的理財規劃項目作為課程教學項目。
1.進行實地調查，確定可供選擇的項目活動。
項目教學法中所指的項目活動是指對現實生活中的某一事物（具有學習和研究價值并且是學生們感興趣的事物）進行深入的、直接的了解、觀察，從親身經歷中獲得經驗和學習的一種以學生為本的教育活動。因此，項目活動的選擇必須來源于真實的職業活動，為此本課程組進行了系列的市場調查來確定可供實施的項目活動。
（1）專業理財服務市場調研。與經濟發達國家相比，我國銀行個人理財業務剛剛起步。自1995年招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”以來，各金融機構都把個人理財業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點，紛紛打造自己的理財品牌。例如工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花理財”，光大銀行的“陽光理財”，中國銀行的“中銀理財”，民生銀行的“非凡理財”，交通銀行的“得利寶”，等等。但受制于金融機構的分業經營和高素質理財人員的匱乏，目前各商業銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，同質化程度很高，并且服務的可操作性相對較差。
（2）理財需求的調研。基于工作過程的人才培養方案設計并不排斥職業能力分析，而是使二者做到有機結合。它的具體表述是：一個具備職業能力的職業人在特定的職業崗位上，通過實施一個完整的工作過程，進而完成一項具體的工作項目。為此，本課程組以具體的專項理財作為重點調查領域，選取那些個人（家庭）廣泛關注的、市場需求較大的理財項目作為備選項目活動，如居住規劃、稅務籌劃、子女教育規劃、保險保障規劃、養老規劃等。
2.選取合適的項目，進行充分準備。
首先，有目的地選擇項目，所選項目應包括教學計劃中要教的具體內容，這樣才能在完成項目的同時，保證學生掌握應學習的內容；其次是項目的完整性，項目從設計到實施到完成必須有一個完整的成品出來，作為項目的成果，使學生在完成項目后有一種成就感，這樣才能提高學生的學習興趣。在教學過程中，要做到得心應手，要求教師在課前做好大量的準備工作，如：方案設計、資料搜集、項目實施中可能出現的問題及如何解答等。項目的選取要以教學內容為依據，既要與書本知識緊密結合，又要有一定的想象空間，讓學生既能運用學過的知識，又能發揮創造力。同時項目還需有一定的難度和超前性，促使學生學習和運用新的知識、技能，解決過去從未遇到過的實際問題。
二、具體項目根據理財規劃步驟組織教學
一般來說，一個完整的理財活動過程包括如下五個步驟。
第一步，清理家庭的資產狀況，包括你目前有多少資產、多少負債，以及你未來收入的預期又是多少，知道你有多少財可以理，這是最基本的前提。國際市場上，理財師的工作主要就是根據客戶的收入、資產、負債等數據，按照其設定的目標進行生活方案的設計并幫助實施。現實生活中，很多人對自己的財務狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細算，通過嘗試自己制作兩張家庭財務報表，就會對家庭的財務狀況一目了然，同時這也對普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財報表通常包括收支表、資產負債表兩張表。
第二步，理清自己的理財目標。設定這個目標是非常關鍵的，否則，我們的理財就是盲目的，無的放矢。然而現實中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個什么樣的目標。比如五年內買電腦、買車，或買房，或資產達到多少，這些都可以算作具體的理財目標。同時量化你的目標，需要多少金額，預計多長時間。
第三步，清楚你的風險偏好是什么樣的，風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多人把錢全部都放在股市里，其實他沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好就偏離了他能夠承受的范圍。
第四步，做戰略性的資產分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。
第五步，做績效的跟蹤，績效也就是投資的效果如何。市場是不斷變化的，我們的財務狀況、收入水平也在不斷變化，我們應該經常對我們的投資績效作評估，把我們的財理一下。這樣就可以實現財務安全、資產增值和財務自由的境界。
每一個完整的理財規劃都包括以上幾個步驟，但對于具體的理財規劃而言，它們的側重點又不一樣，如稅務籌劃重在節稅技巧的合理運用，而子女教育規劃重在教育基金的籌措，因此在教學活動實施過程中，應突出對應方案的重點環節。
三、根據理財人生不同階段構建綜合理財規劃
許多理財專家都認為，理財規劃應趁早進行，從收到第一筆薪水即可開始自己的理財進程，而合理理財觀念的樹立則應該更加提前。他們把理財人生大致分為六個階段。
求學期：此時以求學、完成學業為階段目標，應多充實有關投資理財方面的知識，逐漸建立正確的消費觀念。
步入社會期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實際理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。
成家立業期：這一階段是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，投資能力較強，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就要兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。
子女成長期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式。
空巢期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。
退休期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，理財應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。
理財所處的人生階段不同，家庭收入狀況不同，風險承受能力也不相同，理財的重點和理財的優先順序也不一樣，因此，在作出具體人生理財規劃時，必須根據其所處的理財階段合理設計出方案，規劃好自己的人生。
四、項目教學的具體運用
打破以知識傳授為主要特征的傳統學科教學模式，以工作任務為中心，組織課程內容，設計合理的理財實訓項目，讓學生在完成具體項目時，構建相關理論知識，發展職業能力，具有分析實際問題、解決實際問題的職業技能。
以理財服務人員具體業務工作為線索，設計學習項目。以真實生活案例為載體設計具體活動，以任務為中心整合理論知識與實踐操作，實現理論實踐一體化。
以理財服務工作崗位的層次性，整理出基層理財、專業化理財、綜合化理財三大服務崗位，在針對性地構建理財推廣、理財咨詢、理財規劃三大理財服務功能模塊、八個項目、三十幾項理財活動，結合金融機構和往屆畢業生真實案例，組織課程的案例教學和項目教學。教學中發揮學生的學習主動性，以任務為引導，以案例為載體，做到教中學，學中做，教、學、做、評一體化。
參考文獻：
在任何時候，理財規劃都需要隨著當前的經濟形勢和各自家庭的收支狀況做相應的調整。那么，在目前的經濟大形勢下，對于打算要寶寶或者已經有了寶寶的小家庭來說，該如何制訂合理的理財規劃呢?
理財的幾個觀念
在做家庭理財規劃前，我們應該先理清這幾個觀念：
1、明確理財目標
在制訂任何一個理財規劃前，必須先明確自己的理財目標，然后才能圍繞著這個目標合理分配各項收支，選擇相應的投資產品。
2、科學分配資金
理財專家建議我們。手頭應該時時保有能支付3個月基本生活支出的現金流。家庭的負債比例最好不要超過30％。要養成記賬的好習慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費，哪些是可選消費，哪些是盲目消費，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費，根據家庭資金狀況適當調整可選消費。盡量杜絕盲目消費。
3、學習金融知識
很多人在投資理財時都比較盲目，可能會隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時間學習一些基本的金融常識，根據自己的風險承受能力和自己家庭資金的狀況，科學地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產品。
另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢的態度對孩子的影響很大。因此，在滿足孩子物質需要的同時，也要適時對孩子過度的消費欲望說不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學習理財。
2009年家庭理財建議
2009年，金融風暴的影響依然存在，在當前這個重大的經濟背景下，我們該如何做理財規劃呢?
1、在制定理財規劃時要有重點，比如。教育規劃、保險規劃、置業規劃、養老規劃等，分清哪項是當前的家庭重點。另外。目標一定要切合實際。
2、建議家庭至少保有10％的儲蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長，一般可根據自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應分批存入銀行。
3、投資方面，建議以保本浮動收益為宜。
可以購買一部分國債、銀行的理財產品。在銀行利率調整的狀況下，銀行理財產品的周期都比較短，如果預期收益能達到4％以上就不錯了。
月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長期投資。結合當前的股市狀況，在選擇基金時，建議選指數型、股票型或混合型的基金。
股票要根據自身的風險承受能力和手中的現金狀況來考慮投入的數額。說得簡單一點，如果你買3萬塊錢股票，在投資時請問一下自己，這3萬塊錢即使打水漂了是不是也無所謂?
經濟實力強的家庭可以適當購買一些實物黃金。黃金市場屬于全球性的投資市場。雖然短期內黃金可能不會帶來多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動性，而且長期來看商品需求的上漲將會刺激金價繼續走高。建議家庭或者個人購買一定數量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學費用的5％～10％即可。
外匯方面。建議以短線操作為主。
4、家庭保險規劃。購買適當的保險等于是為家庭購買了一份保障。建議保險費用控制在年收入的10％～20％比較科學。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國不少家長在自己還沒有保障的情況下就急于給孩子購買保險。甚至考慮孩子的養老問題，這種做法值得思考。在選擇險種時，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養老理財投資。對于家庭支柱來說，保額最好為年薪的10倍左右。購買保險時，盡量選擇信譽良好、實力雄厚的大公司。
5、對于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計劃時還要預留出必要的流動資金，以應對懷孕、生產和小寶寶的養育費用。
兒童保險輕松搞掂
給寶寶買份保險已經成為很多父母的共識。怎樣才能不花冤枉錢，又能給孩子實實在在的保障呢?中國平安保險營銷企劃部的王曄建議：
1、明確給寶寶買保險的目的給寶寶買保險不外乎有三個目的：減輕意外壓力、降低醫療負擔、儲備教育基金。
2、了解四大主流險種
A、兒童意外傷害險――保障型兒童險險種特點：保費便宜，保障高，無返還。
適用家庭：基礎購買，只保意外傷害。在孩子發生意外事件后，可以得到一定的經濟幫助和賠償。
B、兒童健康醫療險――保障型兒童險
險種特點：保費便宜，保障高，無返還。
適用家庭：基礎購買，投保年齡越小保費越便宜。
C、兒童教育儲蓄險――儲蓄型兒童險
險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。
適用家庭：目標明確的中長期儲備。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。
D、兒童投資理財保險――投資型兒童險
險種特點：保費自由。保額自主，隨時支取，保障外有收益。
適用家庭：保費預算較高的家庭。
3、兒童險的購買技巧
A、不同家庭選擇有別：購買保險首先要考慮家庭的經濟實力，對于經濟實力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險和醫療險；經濟實力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險；經濟實力較強的，在前面的基礎上，可以考慮加上教育儲蓄險，不僅可以解決孩子以后上高中、大學或者出國留學的學費問題，還可以作為一種家庭理財規劃；經濟實力很強的家庭，在前面幾個險種的基礎上還可以再購買理財型的險種，給孩子更多的保障。
B、實用小竅門：
大多數兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業章程中，指的是兒童出生滿28天；
少兒期易發的風險應先投保，沒必要一次性買全了。應根據具體情況調整；
繳費期不必太長，可以集中在孩子未成年之前；
在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時。對孩子的保障也繼續有效；
切忌重復購買；
保險期限不宜太長，應以到其大學畢業的年齡為宜。對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說。考慮孩子的養老問題確實無甚必要；
成就“財女”的第一步：控制消費欲望
要下大勇氣將自己資產的一部分“凍結”，使其難以變現。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強制儲蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權給銀行，只要工資存折的金額達到一定數額，銀行便可自動將其轉為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預定金額自動轉成基金份額，實現“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費欲望，學會攢錢，是必不可少的第一步。
成就“財女”的第二步：心動不如行動
作家張愛玲說：“成名，要趁早。”臺灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》書中也認為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關鍵期，如果不規劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談論生活智慧、理財竅門，教你改變會讓你變窮的習慣、合理投資、用健康持續你擁有的一切、規劃幸福藍圖，不要小看這些簡單實用的致富配方，它們會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人。”想要成為一個成功的“財女”，就要從現在開始拿起理財的武器。
成就“財女”的第三步：做好理財規劃
理財首先要進行規劃，包括目標規劃和職業生涯規劃、消費規劃，也就是你的收入和未來的支出。據有關研究表明，按照現在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標準來衡量，至少要準備200萬的金融凈資產才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業生涯規劃和消費規劃中，要準備充足的資金來保證今后理財目標的實現，一般科學匡算，一個工薪階層每個月的節流應占其收入的30%以上，也就是說即時消費不應該超過70%的比例。
成就“財女”的第四步：明確理財目標
理財目標要越明確越好。“想要存夠錢去旅行”，制定這樣的理財目標太模糊，最好是這樣：“今年12月份去一趟歐洲旅行，預計花費3萬元。”當年的投資理財規劃就需要圍繞這個目標而展開。當然，確定短期的理財目標的同時，也需要確定一個長期的、細化的理財目標，比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數目的養老金。只有確立了明確的目標。才能朝著這個目標前進。當然了，理財目標需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80%或者更高，如果你不是專業投資人就很難達到這樣的投資收益率，沒有什么可操作性的目標，無異于癡人說夢。
成就“財女”的第五步：合理配置投資
善于理財的“財女”，往往將投資資金合理配置在銀行理財產品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產中。專家建議女士們，先理清家庭資產，對自己的家庭財務狀況做到了如指掌；隨后，測試一下自己的風險偏好類型；再根據自己的理財觀念、專業知識、資產多寡以及當前的理財市場狀況，設定理財目標；最后付諸行動。
成就“財女”的第六步：嚴格實施理財方案
制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執行。當然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調整自己的理財方案。
【關鍵詞】工薪階層證券投資生命周期風險偏好收入水平
在中國經濟發展的現階段，工薪階層依舊是社會經濟人群的重要組成部分，對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強的運用價值與現實意義。
一、工薪階層的經濟特點分析
工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動報酬為主要收入來源的經濟群體。他們有著比較相似的經濟特點，主要表現在：（一）收入來源相對單一。對工薪階層來說，收入主要有兩個來源——工作收入和理財收入。由于目前大部分工薪階層的理財觀念比較傳統，加之我國整體理財的條件不夠成熟，理財收入相當有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經濟來源中仍占有較大的比重，也是他們理財的重要基礎，更是工薪階層在進行證券投資時所要考慮的現實條件。（二）投資理念相對趨同。目前的工薪階層大多對社會發展的未來趨勢有諸多近憂遠慮。他們認為自己的工作前景、子女未來教育、父母養老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對資金的變現能力、貨幣的流動性等方面有較多要求，投資的基本目標比較一致。（三）消費方式相對多元化。根據馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開始更多地關注能實現提升生活質量、改善消費品位的相關項目。他們不僅對旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求，而且對教育、房產、汽車、人際關系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經濟收入用于實現更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會有不同的要求。（四）家庭整體承受風險能力相對有限。在現行的社會保障機制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經濟條件的制約，工薪階層在各方面的風險系數依舊比較大。但結合我國目前證券投資市場的發展狀況來分析，可知工薪階層在進行證券投資時很難保證有確定的高收益，所以他們在真正面臨風險時往往會顯得手足無措，應對不暇。從這種角度上來看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進行證券投資的工薪階層行業相對集中。雖然工薪階層本身是一個覆蓋面相當廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進行證券投資。根據我國歷年的行業收入水平排名情況來看，金融業、電信業、汽車業、石油業等行業的從業人員有較高的收入，可以考慮進行適度的證券投資。同時，公務員、教師、醫生、外企職員、企業中高級管理人員等職業都可以考慮參與證券投資活動。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對象。
二、證券投資策略的基本產品分析
證券投資是指投資者將資金投放于有價證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進行證券投資前應當掌握的行動方針和謀略，在對總體策略定位的基礎上,還可以詳細確定市場策略、行業策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現形式往往是按不同的比例對多種不同風險與收益狀況的證券投資工具進行有機組合。可見對各種證券投資的產品進行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。
從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購物券等）、貨幣證券（如支票、商業票據等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對一定資本所有權和收益權的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據后者界定。股票是典型的風險投資工具，其最主要的特點是高風險高回報。在我國目前股票市場還不夠成熟與規范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時間與專業知識為保證，還要有較充裕的資金和較強的心理承受力。考慮到目前我國股票市場整體行情有復蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機會較多，在證券投資策略中可以適當調整績優股的比重以滿足不同風險偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風險適中的特點。其中比較常見的有國債、企業債券與地方債券及某些根據特殊需要發行的債券。相對而言，工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產品是國債和有一定收益保證的企業債券。尤其是前者，因為其相對存款而言具有免稅與收益較高的優勢，相對股票而言又具有較好信用保證與較強社會信譽等特點，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱。基金是近幾年發展起來的投資產品。根據不同標準可以進行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應費用與持有期時間有關，在沒有找到更好的替代品前，可以適當延長投資時間；貨幣基金是短期低風險理財產品，收益率波動幅度不大，是銀行儲蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過渡型投資品種。
三、工薪階層的證券投資策略分析
工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風險，并達到較高的預期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設計工薪階層的證券投資策略時，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費情況、投資理念、生活區域、職業特點、行業前景、年齡階段、家庭構成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風險偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對應的證券投資策略。
（一）以不同生命周期分類分析
美國經濟學家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費理論中，強調人們會在人生相當長的時間范圍內計劃生活的消費支出，并達到在整個生命周期內的消費情況最優配置。由于人們的收入在滿足消費之余主要可以用于儲蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時有較強的借鑒意義。生命周期消費理論提出年輕人家庭收入較少，消費支出水平普遍高于經濟收入水平，在此階段多以負債消費為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來投資資本的原始積累，可以不要過多地考慮證券投資策略。當然，為了鼓勵年輕人進行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金，或采取相對保守的投資策略，相信一定時期的累積可以為下一個生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經驗。隨著人們進入中年階段，收入水平日益增長，收入會多于消費，經濟能力和生活方式上都趨于穩定。保證提供子女教育的經費和贍養父母的資金是現階段工薪階層主要需考慮的問題，著手準備投資保值與增值計劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風險的投資或股票，40%購買各項平衡型基金或其他較為穩定型基金，20%購買新型證券投資產品或選擇其他理財或投資工具，10%作為保險資金，另10%作為緊急備用金或儲蓄費用。由于他們有較強的風險承受能力，應該以進取型投資風格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開闊化。等到工薪者進入老年階段，他們收入水平相對消費需要又會略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財的補充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經濟收入的發展空間，風險承受能力也越來越低，生活需求相對簡單，對養老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應該以投資收益穩妥、有底線保證為首選目標，盡量少選擇風險性、激進性投資工具，以避免養老費用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購買國債，20%購買貨幣型基金，10%進行儲蓄。這種組合既能對老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經濟因素可能造成的消極影響，也能有效降低風險程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經濟壓力。總體而言，不論身處生命周期的哪個階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識，不要低估長期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識并選擇自己比較熟悉與感興趣的產品。
（二）以不同家庭階段分類分析
根據家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設期（三人以上）、家庭成熟期（子女進入非義務教育階段）、家庭細分期（子女開始獨立生活）等類型。為了簡單起見，也有理財專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因為在本文中已經有對處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側重于前一種分類標準下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因為對于創建事業與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當然，如果有其他外來資本，又有較多時間與精力學習證券投資方面的新知識，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢，在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對于培育下一代、開展家庭建設、完善家庭設備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設定比較靈活、主動的證券投資策略，在風險較高、收益也較大的證券投資品種要多加關注，適當增加其在證券投資中的比重以實現增值型投資目標，同時也要增加適當低風險或無風險的投資品種達到保證基本收入的目標。在對日常生活水平不會造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態，強化投資的積極與進步意識。3、處于家庭建設期的工薪階層無論在經濟還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因為年齡或工作經驗等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開源節流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發展自身的同時，要對小孩養育與培育的費用有充分的估計，同時在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上，不必過于分散。當然，相對而言，如果已經有了證券投資的心得，還可以適當的融資投入比較有把握的證券產品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業發展進入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時間相對較少；另一方面家庭規模比較確定，在經濟收入與支出方面都比較清晰，對未來安排與生活定位比較明了，投資的目標比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續教育經費、夫妻雙方的事業發展經費、日常的醫療保健經費等項目。所以應該以溫和進取型投資風格為主，可以在扣除日常消費支出后，先將比較固定的存款轉換成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用，剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險。在投資產品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費用支出相對應，形成一個中長期(2年以上)的證券投資策略，目標年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長期理財習慣。5、當工薪階層進入家庭細分期時，如果不要額外負擔子女們在經濟方面的要求，又沒有更多消費支出方面的增加項目，可以在證券投資的長期策略基礎上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預期收益率，并能更主動地抓住更多的良好投資機會。當然，在中國傳統的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時應對子女們在事業與家庭發展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準備部分流動性較強的證券投資產品提高資金的變現能力。總體而言，目前我國工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實現家庭經濟基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
（三）以不同風險偏好分類分析
證券投資中的風險主要有市場風險、形勢風險、行業風險、財務風險、管理風險、通貨膨脹風險、利率風險、流動性風險等等。一般而言，風險偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經歷和個性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風險趨向型投資者，隨著年齡的增加，對于風險的態度逐漸表現為中立型甚至規避型；收入越高的人們能承受的風險往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對于風險大多有回避的傾向。通常認為男性趨于冒險、女性趨于保守，但也有人認為隨著現代經濟生活中男女承擔社會角色的互換及女性在理財中的重要地位，部分女性也呈風險愛好型；一般人生經歷比較豐富的個體屬風險趨向型，而經歷比較簡單順利的個體屬于風險規避型，自然也有其他因素可能會影響他們在不同情況下的風險選擇。總體而言，工薪階層中大部分人員屬于風險規避型和風險中立型，對證券投資風險的整體承受能力相當有限。只有在對工薪階層的風險狀態基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對于風險趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因為往往新產品在高風險的后面也隱含高收益。對于風險中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風險型的不同投資工具中設置不同比例以達到趨利避害的效果，當然也可以將資金主要投入風險中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風險規避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式，另一方面也可以根據各種年度報道與評比結果，選擇有較好社會與經濟效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機構，進行集合型證券投資。相對而言，由于貨幣市場基金與其他低風險理財產品相比較，在收益率相當的情況下，在投資門檻和流動性方面具備明顯優勢，可以滿足偏好低風險理財產品的投資者對資金的高流動性和對收益的穩定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場基金將繼續成為這部分人群的首選理財工具。當然，隨著人們對基金市場的熟悉，指數型基金、混合型基金均可以成為低風險的證券投資產品。由于工薪者處于不同境遇時，也可能改變風險偏好，所以要在對自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。
（四）以不同收入水平分類分析
雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標準，據統計資料顯示，當年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標準，比平均線低20%，但高于當地最低工資水平的工薪者可以認為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會采用比較傳統與保守的方法進行證券投資，比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統，家庭理財要求絕對穩健。建議每月做好支出計劃，除正常開支外，可將剩余部分分成若干份進行重點證券投資產品的投資理財，切忌廣而全，頻繁交易。對于風險較大的股票市場，考慮到工薪階層的風險承受能力較弱，專業知識也相對匱乏，可以不做重點考慮。保險、基金和國債等投資產品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進攻型投資，更大地發揮“錢生錢”的功能。考慮到風險因素，“攻”的資金中又可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對于穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選擇購買一些市場波動度較小、預期報酬較穩健的證券產品，如混合型基金、大型藍籌股等，力求年收益率達到5%-10%的水平；強攻部分則為某些高風險高收益發證券產品組合。可以考慮在專業理財規劃師的指點下，將部分資金投入各類預期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對單個股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來降低風險。總體而言，在為工薪階層制定證券投資策略時，要更多地關注他們的不同需求目的以及對不同價格與風險類型產品的需求彈性，從而在保障他們現有資產與生活水平不受影響的情況下，實現未來資產價值與質量的提升。
也就是說，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進行證券投資時，都要具體狀況具體對待，并綜合考慮以上因素進行抉擇。當然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進行證券投資，就應努力作到以下四點來保證策略生效。
（一）制定具體可行的各期目標。在人生的不同階段有不同的計劃，根據自己的具體情況與經濟實力，確定在不同年齡與時期的投資目標，并在達到預期收益水平時要適時收手，重新選擇下一個目標。
（二）遵照投資理財的基本規律。總體上工薪階層進行證券投資策略時要本著“終身快樂”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加幸福”原則。在具體選擇投資品種時，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個籃子里”的原則。
（三）確定詳細周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實現自己的投資理想。
（四）制定穩中求變的策略。投資策略的適應性與創新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點，在找到適合自己的證券投資策略基礎上，加強對策略的落實與調整，在投資理財的道路上必然有較好的收益。
參考文獻：
[1]柏丹.低風險公務員不妨嘗試高風險理財[N]北京現代商報，2004.11.1
[2]理財專家講解家庭理財誤區面面觀
[3]家庭月收入一萬如何低風險理財
[4]理財從貨幣市場基金開始
[5]李艷,佘若雯.探尋職業外財富延展女性修煉攻守兼備投資功力[J]大眾理財顧問.2006(3).
[6]工薪階層如何才能獲得更多“外快”
[7]朱桂芳.工薪族理財：收入狀況決定風險控制級別[N].南方日報.2005.6.27
[8]彭振武.中國家庭的投資理財模型：工具、模型、案例[M].北京：機械工業出版社,2004.1
【關鍵詞】模擬體驗式教學；現實取向
模擬體驗式教學是以學生為主體，通過創設模擬情境，由學生親身經歷、全程參與，在體驗的過程中實現教學目標的教學方式。在課堂教學的實踐中，模擬聯合國、模擬創業、模擬城市、模擬招聘會、模擬聽證會等模擬體驗式教學方式正成為思想政治課堂的新寵。然而，模擬體驗式教學過程中也存在著脫離生活實際，缺乏科學引導；課堂氣氛熱烈，學習收獲寥寥；知識“綁架”發展，個性化目標無法實現等問題。如何讓模擬體驗式教學真正成為促進學生學業進步和個性成長的重要途徑呢？結合自身教學實際，筆者認為模擬體驗式教學應堅持現實取向。
一、基于現實體驗，實現教學目標
模擬體驗式教學活動應基于學生在課堂中的現實體驗活動，圍繞教學目標展開，根據模擬體驗式教學的特點，突出程序性知識目標、表現性目標和情感態度價值觀目標的實現。教師結合學生生活實際，設置模擬體驗活動及相應教學目標如下：
教學片斷一：教師在“民主決策：作出最佳選擇”課堂中設計了“階梯水價聽證會”這一模擬體驗探究活動。
（一）教學目標：
①學生明確舉辦社會聽證會的基本程序及規范。
②學生均有機會代表本組參與表達觀點。
③學生能站在最廣大人民的根本立場上作出判斷和選擇。
（二）教學組織：
1.確定聽證會參與人員：消費者、人大代表、政協委員、經營者、政府人員、專家學者。
2.基本流程：確定“階梯水價”這一聽證會主題――將全班同學分成8個小組，扮演不同的角色――各小組分別準備相關資料――模擬聽證會的程序，各小組推薦代表陳述觀點――聽證會主持人總結。（20分鐘）
3.教師進行評價與總結。體驗性目標以學生在模擬體驗活動中的經歷、認同、內化的為教學目標，關注學生在體驗活動中的學習體驗及帶來的變化。體驗性目標是模擬體驗性教學的核心目標，體驗性目標的實現主要通過參與相關模擬式體驗活動，在此基礎上表達感悟與態度、作出判斷，進而形成相對穩定的個性化行為選擇和情感態度價值觀。如教學片斷一中“學生均有機會代表本組參與表達觀點”反映了體驗性目標的要求，促使學生在體悟中發展。需要指出的是這里的體驗是主動式體驗，學生主動參與到活動中，并始終居主體地位，利于個性化學習目標的實現。
程序性目標是學生通過學習和運用思想政治課相關的規則或操作步驟等程序性知識以解決實際問題的目標。程序性目標的指向在于學生學會“怎么辦”，而模擬體驗式教學為學生主動參與社會，解決現實問題，增強依法、依規辦事的意識和能力提供了可能。如教學片斷一中學生通過參與“階梯水價聽證會”的現實體驗，加深了對“社會聽證會的基本程序及規范”這一程序性知識的理解，是程序性目標的體現。
模擬體驗式教學活動不僅要關注學生體驗的過程，也要關注體驗中的感悟與收獲；不僅要關注學科知識的學習與理解，也要關注情感、態度、價值觀上的正確引導。學生參與模擬體驗式教學活動中將會在言行中呈現出的情感、態度和價值觀傾向，教師應該學會捕捉這些教學信息，及時加以引導。如教學片斷一中，筆者就在評價與總結階段提出如下問題：來自各方面意見的差異主要是什么？何為最佳？是否有客觀標準？客觀標準應該是什么？通過一系列問題引導學生在作出判斷和選擇是應站在最廣大人民的立場上，實現教學目標的同時幫助學生樹立正確價值觀。
二、破解現實y題，促進主動學習
在高中政治課教學過程中，有些教材內容與學生生活實際比較遠，有些是學生并不感興趣，覺得只是在說教，還有些則是教材知識比較抽象、較難理解，更有時是學生早已對政治課產生了學習倦怠感……這些教學實際中遇到的難題既有缺乏經驗支撐所致，又有可能是因為學習意愿欠缺，導致教師難設計、難組織、難有效。如果在此情況下還是一味講授，效果必然令人堪憂。不妨引入模擬體驗式教學，讓學生參與其中以破解現實教學難題，促進學生主動學習，實現學業發展。
教學片斷二：在“國際關系的決定因素：國家利益”課堂上，教師創設了一個模擬體驗探究活動：模擬聯合國。
具體內容如下：會議名稱：聯合國安理會會議。
議題：領土爭端、我國劃分東海問題。主席：老師。
規則：1.實行代表團制，代表團內首先進行5分鐘自由磋商，首席代表1名，形成基本觀點并記錄。
2.主席隨機點出發言國國名，首席代表作為所代表國的外交官進行發言，大會發言順序依主席所點順序進行。
3.每位首席代表發言不超過2分鐘。通過各方觀點的展示和點評，逐步引出國家利益是國際關系的決定性因素，實現教學目標。
模擬體驗式教學的顯著優點在于給學生參與課堂教學的機會，讓學生感受到了主動學習和參與探究的樂趣，客觀上提高學生參與學習的意愿，使學生逐步成為主動學習者。如以教學片斷二中的“國際關系的決定因素：國家利益”一框為例，學生在模擬聯合國中有自己的角色定位，有明確的任務驅動，在參與的同時把“國家利益”具體化、在磋商和發言的過程中真正理解和認同了“國家利益是國際關系的決定性因素”及“應堅定地維護我國國家利益”。如果教師僅把教學重點放在講透教材知識，忽視學生主動參與，那么學生很可能游離于有效學習之外，或者被動學習而導致的學習效率低下。
模擬體驗式教學的關注點不再是教師“教得有效”，而更多的是學生“學得有效”。學生在模擬活動中的主動參與不僅有利于其豐富體驗，客觀上也促進學生學習方式的變革，讓學生成為學習的主人。模擬體驗式教學的設計應讓學生的思維“跳出”條條框框的知識，“走進”實用鮮活的知識，促進學生對知識理解與運用，讓學生在主動學習中成長。
類似“國家利益與國際關系”等教學內容與學生生活實際較遠，理論化較強，在政治課教學中并非個例，然而教學難題是相對的，“難”更多源于受限的教學理念，若能站在學習者的視角去審視和設計教學活動，“現實難題”將應化解于學生的主動學習之中。
三、滿足現實需要，參與社會生活
課程標準中明確提出要立足于學生現實的生活經驗，著眼于學生未來的發展需求，把理論觀點的闡述寓于生活主題之中，要引領學生在認識社會、適應社會、融入社會的實踐活動中，感受經濟、政治、文化各個領域應用知識的價值和理性思考的意義。教師結合學生生活實際，設置模擬活動如下：
教學片斷三：在“投資理財的選擇”的課堂上，教師設置了“家庭投資理財”的模擬體驗探究活動。
模擬理財要求：1.發揮想象，建立一個虛擬家庭。包含如下信息：家庭成員（人數）、職業、年齡、月收入、現有存款、預期收入、當前物價水平等。
2.運用課堂中所學的儲蓄、債券、股票、保險等金融知識，結合虛擬家庭的實際情況，為家庭設計一份投資理財方案。
教學組織：1.以6人為以小組，選定一位組長統籌協調，綜合考慮各方面因素，形成方案、說明理由。（15分鐘）
2.各小組分別由一位同學上臺展示方案，其他小組對方案進行評價、提出意見或者建議。
3.教師評價各組方案，歸納總結。
在投資理財要求“發揮想象，建立一個虛擬家庭”過程中，學生建立的虛擬家庭其實都有其現實家庭為雛形，學生的生活體驗本身是教學的重要資源。學生的現實生活經驗不是天生的，需要通過不斷的生活體驗來獲取。模擬體驗性教學課堂既為學生展示現實生活體驗提供了舞臺，也讓學生積累的更多的現實體驗。
學生參與模擬體驗活動，獲得豐富現實體驗的同時，還可以提高學生主動參與經濟、政治、文化生活的能力，如“模擬參與社會聽證會”以提高參與政治生活的素養和能力，“模擬投資理財”以培養投資理財的意識和優化選擇，“模擬聯合國”以正確認識和評述國家之間合作、競爭與沖突……在這些活動中，學生提升更多的是表達能力、推理能力、問題解決能力、合作能力和情感態度價值觀傾向，而無論是學業發展還是主動參與并適應社會，這些能力或者情感都是學生的現實需要。
思想政治課旨在提高學生提高參與現代社會生活的能力，具備即將成人的青年在現代社會中生活應有的自主、自立、自強的能力。教學活動是模擬的，但教學活動中的知識、程序和方法應該而且必須堅持真實性，只有真實、有效的知識、程序與方法才能夠對現實有指導意義，才能解決實際問題。教學片斷三中體現的“家庭投資理財”是學生現實生活中一項重要的生活技能，這一探究活動的設計源于現實生活的需要。
股票是避免通貨膨脹而進行的一種投資理財類型。炒股是一門非常講究的人生課，在這里我們需要跟炒股對手拼的不是資金，而是一種心態。下面看看如何進行炒股入門吧！
方法/步驟1炒股需要一定的啟動資金，閑錢至少在一萬以上。
2反復看經典的炒股書籍，領悟作者歷經幾十年股海沉浮總結出來的精華。
3看一些炒股老手發表的帖子，學習他們的心態和炒股技巧。
4選定一位股市中的導師，可以是機構或者是投資領域內被證明是行家的人。
5開立賬戶，熟悉基本操作，弄清楚股票相關的基本概念，例如財務報表。
6修煉好心態，掌控好情緒，不在乎一時的盈虧，堅持用正確的原則每天做這件事情。
（來源：文章屋網 ）
本文介紹股票消息面的判斷方法，適用于所有進入股市炒股或者有投資理財的朋友們。
工具/原料股票方法/步驟1第一個就是看新聞聯播，新聞聯播如果有播出相關股票的信息，一般都是利好的面。
2第二個就是看財經頻道的新聞，財經頻道的新聞對很多股票的分析既有技術面，也有消息面，比較全面和客觀。
3第三個就是看炒股軟件APP，可以查APP里面一些消息和新聞，也能及時了解股票的行情。
4第四個就是看股票對應公司的財務報表，公司財務報表可以看到一些公司流動資金，和負債表等消息，最直觀和可信。
5第五個就是看炒股軟件專業認證人士的博客和自媒體，可以看他們對股票的消息面分析，這些分析還是比較權威和客觀的。
（來源：文章屋網 ）
