時間：2023-09-22 17:05:43
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇特殊教育培訓(xùn)體會，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞: 特殊教育 思想政治教育 特殊兒童
一、特殊教育學(xué)校的思想政治教育存在的主要問題
1.特殊教育學(xué)校思想政治教育工作隊伍建設(shè)落伍。
特殊教育是一門專業(yè)性很強(qiáng)的學(xué)科,需要很多有別于普通教育的獨到的專業(yè)知識和技能,需要對特殊教育對象的生理和心理特點有充分了解。特殊教育學(xué)校的思想政治教育工作也與普通學(xué)校的思想政治教育工作有很大的區(qū)別,這就為特殊教育學(xué)校的思想政治教育隊伍建設(shè)提出了更高的要求。然而,目前從事特殊教育的教師絕大部分來源于普通師范院校和其他院校,而且目前還沒有建立健全特殊教育教師的繼續(xù)教育培訓(xùn)體系,因此在一定程度上限制了特殊教育師資水平,同時也限制了思想政治教育工作隊伍水平的提高。這一直是一個困擾我國特殊教育發(fā)展的難題。
與此同時,由于現(xiàn)代特殊教育發(fā)展較緩,特殊教育對象差異巨大,特殊教育思想政治教育研究薄弱,可借鑒的經(jīng)驗不多,導(dǎo)致特殊教育學(xué)校在開展思想政治工作時舉步維艱,整個思想政治工作隊伍建設(shè)落伍。
2.特殊教育學(xué)校思想政治教育理念、內(nèi)容和方法滯后。
特殊教育學(xué)校的學(xué)生受生理缺陷的制約,身心發(fā)展具有滯后性,理性思維尚未充分發(fā)展,文字理解能力也處在一個較低的水平。特殊教育者往往沒能充分考慮到特殊兒童的年齡特征和接受水平及當(dāng)前社會環(huán)境和家庭環(huán)境的文化素質(zhì)、道德水平等現(xiàn)實情況,制訂出高不可攀的政治和道德標(biāo)準(zhǔn),使特殊學(xué)生喪失了實踐的信心、興趣和動力。由此,他們沒有辦法將成形的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)化成自身的行為動機(jī)和道德素質(zhì),導(dǎo)致思想政治教育工作流于形式。
其次,特殊教育學(xué)校思想政治教育的內(nèi)容一般都是以某一個先進(jìn)人物或英雄模范為榜樣,說明和提倡一種道德要求。課文中的人物和事例,一般來說都是真實的。但由于時間和空間的限制或某些因素,特殊學(xué)生對這些人、事往往有一種距離感、陌生感,激不起他們的情感共鳴,導(dǎo)致思想政治教育內(nèi)容脫離學(xué)生實際和社會實際。像這樣的思想政治教育要求超出了學(xué)生的思想道德水平,對學(xué)生的要求過于理想化,則使學(xué)生難以做到,使他們覺得德育不真實、不可信。而學(xué)生真正關(guān)心的問題在德育內(nèi)容中卻沒有體現(xiàn)。
再次,思想政治教育方法存在問題。外在的教育只有通過個體內(nèi)在的自我認(rèn)同,才能促進(jìn)個體的發(fā)展。品德的發(fā)展也不例外,也就是說,只有當(dāng)教師講解的道德規(guī)范、道德標(biāo)準(zhǔn)被納入到兒童的道德價值結(jié)構(gòu)中時,才會被內(nèi)化為兒童自己的道德準(zhǔn)則。然而,思想政治教育方法的主觀武斷使德育效果事倍功半,使學(xué)生產(chǎn)生嚴(yán)重逆反心理,學(xué)會了夸夸其談,形成雙重人格。強(qiáng)制性是特殊教育學(xué)校思想政治教育的另一特點,其主要表現(xiàn)是思想政治教育的“滿堂灌”,以致形成教師在教育中的簡單命令和嚴(yán)厲懲罰。一味要求學(xué)生聽話、服從的教育,是對學(xué)生人格的不尊重,學(xué)生十分反感,往往反其道而行之。
3.特殊教育學(xué)校思想政治教育缺乏針對性和實效性。
思想政治教育工作的針對性和實效性要求以學(xué)生為中心,從學(xué)生的需要出發(fā),讓學(xué)生在思想政治教育活動中實現(xiàn)自我發(fā)展,充分發(fā)揮他們在日常學(xué)習(xí)中的主體作用,指導(dǎo)他們自我管理、自我教育,使他們由過去的被動接受轉(zhuǎn)化為主動參與。思想政治教育工作是細(xì)致的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?要有針對性和實效性就必須把學(xué)生真正看作是“發(fā)展中的人”,而教育工作者的任務(wù)則是鼓勵和引導(dǎo)。
由于特殊教育學(xué)校的學(xué)生都是具有一定缺陷的特殊孩子,因此,在很長一段時間里,特殊教育學(xué)校的思想政治教育的范式是由封閉的觀點支配的。它把特殊學(xué)校的思想政治教育視為一個封閉的、孤立的系統(tǒng),使學(xué)校的德育工作與外部世界喪失了復(fù)雜性聯(lián)系,減弱了德育工作的針對性和實效性。面對不斷發(fā)展變革、關(guān)系日趨復(fù)雜、利益分配頻繁調(diào)整的時代,如何有效開展特殊學(xué)校的思想政治教育工作,使思政教育充滿生機(jī)和活力,更具針對性和實效性,是目前亟待解決的問題。
4.特殊教育學(xué)校思想政治教育與社會教育、家庭教育脫節(jié)。
特殊兒童離開家庭、父母進(jìn)入學(xué)校,開始在交往中獲得友情,獲得關(guān)愛,同時也從中獲得大量的社會性經(jīng)驗。但由于生理的缺陷,他們無法與一般人進(jìn)行溝通,難以表達(dá)自己的愿望和想法,不懂得一些必要的行為準(zhǔn)則和規(guī)范。因此,學(xué)校往往限制他們在社會進(jìn)行相對自由的交往,怕他們上當(dāng)受騙或養(yǎng)成不良習(xí)慣。由于生活范圍和交往范圍狹窄,自身社會常識貧乏,學(xué)生往往相信老師在思想政治教育中所講的一切,并按照這一切進(jìn)行社會交往,結(jié)果使自身不良行為增多。
孩子有任何方面的缺陷,對父母而言都是震撼的,但是父母卻是接觸身心障礙兒童時間最多,最了解他們的人。因此,在幫助特殊兒童成長的過程中,家長的地位及重要性絕不亞于教師或相關(guān)專業(yè)人員,他們的角色與作用也不是他人所能取代的。許多特殊兒童都沒有機(jī)會接受正規(guī)的早期教育,因此家長們的一言一行都在他們的心理上產(chǎn)生巨大的影響,更重要的是家長們對他們的生活照料、學(xué)習(xí)指導(dǎo)及社會交往等都直接影響著他們的成長。
二、現(xiàn)階段特殊教育學(xué)校開展思想政治教育工作的主要途徑
1.加強(qiáng)思想建設(shè),提高教師素質(zhì)。
特殊學(xué)校思想政治教育工作的特點決定了思想政治教育的工作者必須具備很高的思想素質(zhì)。然而,有些特教教師對自身的角色定位存在模糊認(rèn)識,再加上社會上對從事特殊教育的教師評價普遍比較低,導(dǎo)致特教教師的自我評價消極,對所從事的工作缺乏認(rèn)同感和熱情。因此,特殊教育學(xué)校的教師應(yīng)不斷加強(qiáng)自身思想建設(shè),用正確的人生觀、價值觀和世界觀教育和引導(dǎo)特殊學(xué)生。
其次,特教教師的人格和行為對于做好學(xué)生的思想政治教育工作起到非常重要的作用。因此特教學(xué)校的教師不僅要在學(xué)識方面當(dāng)學(xué)生的教師,更要在道德、情操、品行、作風(fēng)等方面成為學(xué)生的楷模,做到育人先育己。他們的道德思想、所言所行對特殊學(xué)生來說是一種無形的力量。
2.凈化德育環(huán)境,營造健康的思政教育氛圍。
現(xiàn)實生活中,我們應(yīng)該承認(rèn),對殘疾人存有偏見、對殘疾人事業(yè)不予重視的現(xiàn)象仍然存在,而且有人把殘疾人看作是“累贅”、“包袱”,認(rèn)為殘疾人不可能有什么作為,看不到殘疾人自強(qiáng)不息的精神。甚至有人把殘疾人推向社會的邊緣,造成事實上的不平等和社會的不穩(wěn)定。
因此,加大宣傳力度,提高人們的認(rèn)識和覺悟,解決人們的思想觀念問題勢在必行。讓社會和人們充分認(rèn)識到,特殊人群與我們一樣具有尊嚴(yán)、權(quán)利和價值,同樣是物質(zhì)和精神財富的創(chuàng)造者;特殊人群正以自強(qiáng)不息的精神克服各種困難,認(rèn)知和改造世界;特殊人群所享有的各種各樣的條件并不是什么“福利”和“照顧”,這只是對他們客觀要求的最基本的滿足,是社會應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)。因此,當(dāng)前任務(wù)是增進(jìn)社會和特殊人群之間的理解,廣泛開展人道主義教育,提高人們的思想認(rèn)識和精神境界,倡導(dǎo)良好的社會風(fēng)尚,創(chuàng)造友愛和諧的社會環(huán)境,弘揚(yáng)人道主義,發(fā)揚(yáng)中華民族傳統(tǒng)美德,使全社會深刻理解這一事業(yè),真誠地關(guān)心、支持這一事業(yè),使人們普遍重視特殊人群工作,進(jìn)而尊重、理解、關(guān)心、幫助特殊人群,維護(hù)特殊人群的尊嚴(yán)和權(quán)利,激勵特殊人群實現(xiàn)自身價值。
其次,營造健康、向上的校園文化,創(chuàng)建健康的思政教育氛圍是有力推動和促進(jìn)特殊學(xué)校思想政治教育的前提和保障。豐富多彩的校園文化歷來是學(xué)校思想政治教育的重要載體和平臺。特殊學(xué)生的身心特點,使這一載體和平臺的作用顯得更為重要。開展“氛圍管理”,把校園文化內(nèi)涵與思想政治教育內(nèi)容有機(jī)地融合起來,發(fā)揮校園文化建設(shè)在思想政治教育中的滲透作用,不斷增強(qiáng)思想政治教育的實效性。當(dāng)然“氛圍管理”畢竟只是手段,必須始終突出思想政治教育的核心內(nèi)容。文化是豐富的,也是復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)學(xué)會區(qū)別,取其精華,去其糟粕,為我所用。因此,實施“氛圍管理”,在形成主導(dǎo)文化的同時也應(yīng)該積極倡導(dǎo)文化的多元化,為“氛圍管理”培植一種健康、向上的環(huán)境,進(jìn)一步保障特殊學(xué)校思想政治工作的有序展開。
3.將學(xué)校、家庭教育相結(jié)合,提升特教質(zhì)量。
由于溝通障礙,家長無法順利與特殊孩子交流,難以走進(jìn)孩子的心靈,思想政治教育更無從談起。家庭作為特殊學(xué)生的一所永久學(xué)校,對特殊孩子道德素質(zhì)的培養(yǎng)有著不可替代的功能,而許多家長卻以溝通不便為理由把家庭教育責(zé)任推給學(xué)校。所以,家庭教育對于大多數(shù)特殊孩子來說是個空白。而在特殊教育學(xué)校,大家都非常重視特殊學(xué)生的康復(fù)教育與技能培養(yǎng),而忽視了特教素質(zhì)教育中最基本、最薄弱的思想政治教育。隨著特殊學(xué)生接受文化教育層次的提高,他們在智力、情趣、道德修養(yǎng)、意志情緒、人際交往方面都對自己、家庭、學(xué)校、社會提出了更高的要求,他們渴望得到信任和理解,也希望得到良好的引導(dǎo)和培養(yǎng)。有鑒于此,學(xué)校對特殊學(xué)生進(jìn)行了法制教育,這也是學(xué)校思想政治工作的一個新嘗試,旨在通過這種潛移默化的教育方法,讓學(xué)生的心靈受到震撼,法制觀念得到增強(qiáng),法律意識得到提高。因為身處紛繁復(fù)雜和充滿誘惑的社會中,特殊學(xué)生由于智力和聽力的缺陷,往往更容易誤入歧途。
特殊教育學(xué)校的學(xué)生作為社會的特殊人群,應(yīng)得到全社會的廣泛關(guān)注與支持。家長、學(xué)校和社會都應(yīng)設(shè)身處地地站在特殊學(xué)生的立場上感受和體驗他們的內(nèi)心世界,體會他們的喜怒哀樂和各種需求,充分理解和接納他們,幫助他們學(xué)會客觀、正確地認(rèn)識自己、評價自己,勇敢地面對現(xiàn)實、面對生活,達(dá)到思想政治教育的目的。
參考文獻(xiàn):
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[2]李黎紅.切實關(guān)注特殊教育教師的發(fā)展[J].現(xiàn)代特殊教育,2007,(9):1.
[3]盧海丹,劉杰.臺灣特殊教育與大陸特殊教育的比較[J].財經(jīng)界,2008,(2).
一、指導(dǎo)思想
以黨的十七大、十七屆六中全會精神為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，以解放思想、振奮精神、錘煉作風(fēng)、強(qiáng)化執(zhí)行、創(chuàng)新突破為根本要求，引導(dǎo)全體教干教師進(jìn)一步統(tǒng)一思想認(rèn)識，以鞏固全國文明城市創(chuàng)建成果為核心，以“文明在崗位”為主題，瞄準(zhǔn)盲聾啞學(xué)生及家長最關(guān)注的問題、最迫切的需要，認(rèn)真查擺整改。通過開展大討論活動，重點解決服務(wù)意識不強(qiáng)、教育效果不突出等問題，引導(dǎo)教干教師增強(qiáng)服務(wù)意識，提高服務(wù)能力，促進(jìn)思想大解放、觀念大更新、作風(fēng)大轉(zhuǎn)變、教育大發(fā)展。在努力提升我校良好形象、維護(hù)城市榮譽(yù)、鞏固創(chuàng)建成果中率先垂范、再立新功，為建設(shè)文明做出新的更大貢獻(xiàn)。
二、領(lǐng)導(dǎo)小組
三、活動內(nèi)容
這次“文明在崗位”大討論活動重點開展五項活動：
1、開展“文明在崗位、奉獻(xiàn)無止境”大家談活動。組織廣大教干教師結(jié)合自身崗位職責(zé)，圍繞如何提升教育水平、展示教師風(fēng)采，提升教育質(zhì)量、樹立教育良好形象深入開展討論，談體會、談經(jīng)驗、談思路、談打算，查擺存在問題，明確努力方向。
2、開展“文明服務(wù)大走訪”活動。結(jié)合開展“四聯(lián)四解四促”活動，開展上門服務(wù)，幫助解決問題。組織教干教師到學(xué)生家中進(jìn)行家訪，認(rèn)真征求意見，通過發(fā)放征求意見卡、召開師生座談會、社會各界懇談會等靈活多樣的方式，廣泛征求對教育科學(xué)發(fā)展的意見和建議，查找梳理存在的問題和不足，制定整改措施，認(rèn)真加以整改。
3、開展“文明崗位六查六看”活動。大力加強(qiáng)師德建設(shè)、規(guī)范服務(wù)、文明禮儀等教育培訓(xùn)，組織開展“六查六看”優(yōu)質(zhì)服務(wù)競賽活動，查服務(wù)態(tài)度好不好，看是否存在冷漠生硬、簡單粗暴的問題；查工作效率高不高，看是否存在推諉拖拉、延時誤事的問題；查自身素質(zhì)高不高，看是否存在業(yè)務(wù)不熟、作風(fēng)不正的問題；查法治觀念強(qiáng)不強(qiáng)，看是否存在違法從教、有禁不止的問題；查改革創(chuàng)新夠不夠，看是否存在管理體制、工作機(jī)制不活的問題；查工作理念新不新，看是否存在教條主義、形式主義的問題。針對查擺出來的問題，制定整改措施，引導(dǎo)廣大干部職工強(qiáng)化文明意識、效率意識、服務(wù)意識和創(chuàng)新意識，改進(jìn)服務(wù)方式，提升服務(wù)水平。
4、開展“教育服務(wù)品牌再提升”活動。圍繞“教學(xué)生一天，想學(xué)生一生”的教學(xué)理念，進(jìn)一步完善服務(wù)承諾。查找存在的問題，制定整改方案，進(jìn)一步突出精細(xì)化管理方式，切實加強(qiáng)師德師風(fēng)建設(shè)、校園文化建設(shè)，辦好“學(xué)生向往、家長滿意、社會認(rèn)可、政府放心”的特殊教育。
5、積極參與全市十大群眾滿意文明窗口和百名崗位明星評選表彰活動。
四、方法步驟
1、本次大討論的活動時間為：3月----8月。
2、活動分為三個階段進(jìn)行。
第一階段：宣傳發(fā)動階段（3月份）。
制定實施方案，成立組織機(jī)構(gòu)，層層進(jìn)行動員部署，廣泛宣傳發(fā)動，營造濃厚氛圍。首先我校召開全校動員大會，對大討論活動進(jìn)行部署，在學(xué)校掀起大討論活動的。通過宣傳讓廣大教師明白大討論活動的重要性，并且對照教育局的“五項活動”要求，對號入座，認(rèn)真查擺，看看自己的思想、工作、學(xué)校制度、服務(wù)意識、干勁、作風(fēng)方面，有沒有不足，有沒有達(dá)到或超越上級的要求，對自己存在的問題要認(rèn)真反省，做到通過整改有進(jìn)步有收獲。
同時要認(rèn)真學(xué)習(xí)教育局的實施方案，通過自學(xué)、集中輔導(dǎo)等方式，認(rèn)真制定計劃，學(xué)習(xí)相關(guān)資料，并要做好筆記，寫出深刻的心得體會。其次我們要求教職工互相學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短，對其他同志的先進(jìn)教育教學(xué)經(jīng)驗要汲取精華，為我所用，切實提高教育教學(xué)質(zhì)量。
第二階段：組織實施階段（3—7月份）。
結(jié)合我校實際，圍繞開展五項活動，組織教干教師深入開展討論，廣泛征求意見建議，查找和梳理存在的問題，制定整改方案，認(rèn)真進(jìn)行整改。
學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)班子要深入工作一線，帶著問題帶著課題走到老師中間去，開展調(diào)研工作，把本校教育教學(xué)工作中存在的問題及困惑“把脈會診”，讓廣大教師獻(xiàn)計獻(xiàn)策。通過討論，積極采納教師意見，完善學(xué)校的各項工作制度，并進(jìn)一步明確學(xué)校2012年發(fā)展的目標(biāo)，做到目標(biāo)遠(yuǎn)大，對自己的工作做到高標(biāo)準(zhǔn)，高要求，并對社會做出承諾，把學(xué)校的各項工作放到大眾的監(jiān)督下，高質(zhì)量的完成我校的教育教學(xué)任務(wù)。
第三階段：總結(jié)表彰階段（7—8月份）。對大討論活動開展情況進(jìn)行全面總結(jié)，寫出自查報告，于8月8日前報市教育局機(jī)關(guān)黨委。
針對查擺出的突出問題及征求到的意見建議，學(xué)校要制定操作性強(qiáng)的整改措施，形成整改方案，認(rèn)真加以整改，通過整改解決實際問題，促進(jìn)工作。學(xué)校將督促廣大教師進(jìn)一步提高思想認(rèn)識，形成新的教育教學(xué)理念，并對學(xué)校提出新的目標(biāo)，制定新的舉措，形成長效工作機(jī)制，使“文明在崗位”成為全校教師的自覺行動。
五、實施方案
1、思想方面：各教師要針對自己的實際情況隨著學(xué)校各項工作的推進(jìn)和實施，自查本人的思想動態(tài)反映及所采取的思想政治教育的做法。
2、工作方面：通過對教師工作各階段各環(huán)節(jié)的檢查，全面地研究分析教師的教學(xué)情況，總結(jié)經(jīng)驗，并針對存在的問題提出改進(jìn)措施，以保證教學(xué)質(zhì)量的穩(wěn)步提高。
3、學(xué)校制度：專題討論學(xué)校制定的各項管理制度方面的文件，涉及到學(xué)校的總章程、中層干部隊伍的建設(shè)、教工隊伍的建設(shè)、班主任隊伍的建設(shè)、學(xué)校各項工作的管理、學(xué)生思想道德建設(shè)管理等方面的工作。
4、其它方面：通過學(xué)習(xí)使教師充分認(rèn)識到，必須徹底轉(zhuǎn)變以前一些不正確的觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識和責(zé)任意識，時時、事事、處處都要首先換位思考，站在對方的角度去分析，去解答所提出的問題和所遇到的困難，滿腔熱情地為學(xué)生服務(wù)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量、辦事效率和服務(wù)水平，牢固樹立“教學(xué)生一天，想學(xué)生一生”的教學(xué)理念。
【關(guān)鍵詞】殘疾人；團(tuán)體；商業(yè)保險；機(jī)制
引言
黨的十八屆三中全會以來，國務(wù)院多次提出“要促進(jìn)保險與保障緊密銜接，把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱”，“運(yùn)用保險機(jī)制，創(chuàng)新公共服務(wù)”等。2015年1月《國務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的意見》（簡稱《意見》）提出“各級殘聯(lián)要進(jìn)一步履行好‘代表、服務(wù)、管理’職能，全心全意為殘疾人服務(wù)，為殘疾人小康鋪路搭橋”。《意見》還明確提出了“鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)適合殘疾人的康復(fù)、托養(yǎng)、護(hù)理等保險產(chǎn)品”，“加大購買服務(wù)力度，強(qiáng)化事前、事中和事后監(jiān)管，實現(xiàn)政府購買服務(wù)對廣大殘疾人服務(wù)供給的放大效應(yīng)”。這些政策導(dǎo)向引發(fā)一系列思考，商業(yè)保險公司能否開發(fā)適合殘疾人特殊需求的保險產(chǎn)品？什么樣的保險產(chǎn)品可滿足殘疾人的特殊需求？對于殘疾人團(tuán)體人身意外傷害商業(yè)保險，政府和殘聯(lián)應(yīng)承擔(dān)什么樣的責(zé)任？如何為殘疾人購買商業(yè)保險公司的服務(wù)？能不能在政府購買服務(wù)中做到全程監(jiān)督與放大服務(wù)效應(yīng)，從而使商業(yè)保險能夠成為殘疾人“重要的風(fēng)險保障”？為回答這一系列問題，我們課題組通過廣泛調(diào)研和試點對建立殘疾人團(tuán)體商業(yè)保險機(jī)制進(jìn)行了探索。2011年10月至2012年4月，中國殘疾人社會保障與商業(yè)保險課題組在北京、上海、浙江、江蘇、四川、山西、安徽、云南、河南、吉林10個省市殘聯(lián)的配合下，對所轄的21個區(qū)、縣、市進(jìn)行了有關(guān)殘疾人商業(yè)保險的廣泛調(diào)查研究和探討，認(rèn)為殘疾人商業(yè)保險對防范殘疾人風(fēng)險非常重要，也具有可行性。2013年3月受河南省殘聯(lián)授權(quán)委托，經(jīng)過對鄭州、平頂山、洛陽等六市和兩個特殊教育學(xué)院殘疾人意外傷害保險的專題調(diào)研，為統(tǒng)籌辦理500萬殘疾人意外傷害保險制訂了方案，組織了共保體。2014年10月受無錫市濱湖區(qū)殘聯(lián)委托，全程參與并指導(dǎo)了濱湖區(qū)殘聯(lián)為7000余名持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險的試點。本文從商業(yè)保險的本質(zhì)、殘疾人商業(yè)保險現(xiàn)狀和實踐論述如何運(yùn)用市場機(jī)制發(fā)揮商業(yè)保險的杠桿作用從而促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程。
1商業(yè)保險與社會保險的異同
社會保險和商業(yè)保險作為國家保障體系的重要組成部分，都是社會風(fēng)險化解機(jī)制[1]，前者是社會保障制度的主體，后者是重要補(bǔ)充。和社會保險一樣，商業(yè)保險具有保險鮮明的本質(zhì)特征：①共濟(jì)性：通過被保險人共同積累的保險基金發(fā)揮互助共濟(jì)作用；②補(bǔ)償性:由保險基金對事故或風(fēng)險損失提供補(bǔ)償；③放大性:事故發(fā)生后，保險補(bǔ)償損失的功能較所交保費(fèi)可以放大百倍、千倍；④社會性:保險自身對風(fēng)險事故的補(bǔ)償作用以及衍生出的各種附加值服務(wù)，成為政府、企業(yè)和居民風(fēng)險管理與財富管理的基本手段，對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會關(guān)系發(fā)揮著潛移默化的調(diào)節(jié)與管理職能。商業(yè)保險與社會保險的主要區(qū)別在于[1]：①商業(yè)保險是經(jīng)營行為，以追求利潤為目的；社會保險屬于國家社會保障制度，目的是為人民提供基本的生活保障，以國家財政支持為后盾。②商業(yè)保險依照平等自愿原則；社會保險具有強(qiáng)制性，由國家立法直接規(guī)定。③商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定，不同的保險合同項下，不同的險種被保險人所受的保障范圍和水平是不同的；社會保險的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風(fēng)險保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。商業(yè)保險通過市場機(jī)制和保險的金融杠桿作用，有力保障了經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展。商業(yè)保險的發(fā)展與社會進(jìn)步，增加了居民的風(fēng)險意識，提高了保障水平，調(diào)整了居民收入結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了社會穩(wěn)定，潛移默化中發(fā)揮了社會調(diào)節(jié)管理功能。國務(wù)院于2006年和2014年先后頒布《關(guān)于我國保險業(yè)發(fā)展改革若干問題的決定》和《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱兩個“國十條”），都明確提出要把發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)保險服務(wù)納入整個社會發(fā)展、建立與完善我國社會保障制度的總體規(guī)劃之中，“要促進(jìn)保險與保障緊密銜接，把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱”。在美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家，除了國家統(tǒng)一的社會保障制度之外，大多數(shù)也是通過運(yùn)用商業(yè)保險機(jī)制，讓殘疾人像普通大眾一樣過著體面的、有尊嚴(yán)的生活[2]。因此，商業(yè)保險機(jī)制納入我國殘疾人事業(yè)發(fā)展尤其是殘疾人社會保障的總體規(guī)劃，是我國經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的必然要求，也是殘疾人事業(yè)發(fā)展的必然邏輯。
2殘疾人商業(yè)保險是短板
自本世紀(jì)初，我國啟動社會保障制度改革以來，除統(tǒng)一建立了城鎮(zhèn)居民和職工基本養(yǎng)老醫(yī)療保險以及農(nóng)村普遍建立新農(nóng)合醫(yī)療保險制度外，商業(yè)保險已經(jīng)為居民大病、養(yǎng)老、子女教育、財產(chǎn)、意外等風(fēng)險提供了有力的補(bǔ)充。然而，商業(yè)保險對于殘疾人風(fēng)險保障卻是一塊短板。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國保險密度為1479元/人（237.2美元/人），保險深度為3.18%。但據(jù)對全國10個省市21個區(qū)縣市的調(diào)查，殘疾人中擁有商業(yè)保險的不足0.5%，人均保費(fèi)不足100元，足見殘疾人商業(yè)保險覆蓋率偏低，還沒有對殘疾人建立補(bǔ)充保障機(jī)制發(fā)揮應(yīng)有的作用。通過商業(yè)保險運(yùn)作的職工企業(yè)年金與職業(yè)年金對殘疾人幾乎沒有涉及，基層殘聯(lián)組織也還沒有利用商業(yè)保險機(jī)制作為提高殘疾人保障水平、促進(jìn)殘疾人小康的工具來創(chuàng)新服務(wù)與保障工作。首先，基層殘疾人的管理服務(wù)工作基本上仍然停留在“靠政府，發(fā)票子”和“幫困、扶貧”上，僅僅滿足于殘疾人基本保障“應(yīng)保盡保”等。對商業(yè)保險不理解，也缺乏“通過市場找出路”、通過市場機(jī)制配置社會資源從而提高殘疾人保障水平的市場意識與創(chuàng)新意識。其次，商業(yè)保險公司對殘疾人商業(yè)保險需求認(rèn)識不足甚至誤判，認(rèn)為殘疾人“風(fēng)險高”、“買不起”、保險公司“賠不起”，沒有深入調(diào)查研究殘疾人商業(yè)保險市場，企業(yè)社會責(zé)任尚有缺失。近年來，雖然一些保險公司根據(jù)部分地區(qū)殘聯(lián)的要求，對部分殘疾人嘗試提供了某些產(chǎn)品，主要是意外傷害保險。但多數(shù)收費(fèi)較高、保障較低，甚至還出現(xiàn)保險公司拒保、拒賠、惜賠、錯賠以及在少數(shù)人暗箱操作下對殘疾人騙保、騙賠或者“陰陽單”等道德問題甚至刑事犯罪。雖然這僅是個別現(xiàn)象，但已極大的損害了商業(yè)保險信譽(yù)，傷害了殘疾人的利益與情感。第三，殘疾人由于經(jīng)濟(jì)水平低，購買能力較差，因此在商業(yè)保險普遍追求利益最大化和嚴(yán)格核保程序的強(qiáng)勢面前，供需之間的談判能力低、信心不足。因此，除了個別省、市或單位為殘疾人團(tuán)體購買意外傷害保險外，殘疾人即便有錢購買也是望而卻步。因此，殘疾人主動購買商業(yè)保險幾乎可以忽略不計。綜上所述，盡管《中國殘疾人事業(yè)“十二五”發(fā)展綱要》已經(jīng)明確提出了“鼓勵開發(fā)針對殘疾人特殊需求的商業(yè)保險險種”，“研究制定無民事行為能力和限制民事行為能力殘疾人財產(chǎn)信托、人身與財產(chǎn)保險等保護(hù)措施”。但時至今日，這項工作仍然停留在“鼓勵”、“研討”階段，或者僅僅推出了單一的意外傷害保險而沒有大面積試點與推進(jìn)。因此，對殘疾人來說，從商業(yè)保險中獲得保障仍然是塊短板。
3商業(yè)保險創(chuàng)新殘疾人服務(wù)的實踐探索
商業(yè)保險是一種金融工具。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，只要充分運(yùn)用好這一工具，就可以為殘疾人提供針對殘疾人需求的多元化服務(wù)。比如通過保險公司的保險資金運(yùn)用和依托自身組織與運(yùn)營管理體系，逐步投資設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司、救助基金、電子商務(wù)、健康管理、康復(fù)托養(yǎng)、職業(yè)教育培訓(xùn)等，從而建設(shè)將殘疾人多種需求與就業(yè)同保險公司、慈善基金、電子商務(wù)、醫(yī)療健康、養(yǎng)老地產(chǎn)、職業(yè)技能培訓(xùn)等緊密聯(lián)系的一體化系統(tǒng)工程。通過這種形式來整合市場與社會資源，為殘疾人提供多元化服務(wù)。可以說，這是通過保險機(jī)制為殘疾人建立的補(bǔ)充保障體系和多元化服務(wù)體系的理論模型。通過這一體系，可以創(chuàng)新基層殘疾人服務(wù)與管理工作，不僅可以根據(jù)殘疾人需求提供更加豐富的服務(wù)，而且通過保險服務(wù)平臺，讓基層殘疾人管理工作更細(xì)致、更精準(zhǔn)；讓殘疾人參與其中，促進(jìn)就業(yè)，參與管理，更自信的融入社會；充分發(fā)揮社會組織作用與社會化功能，讓基層殘聯(lián)組織跳出煩瑣的事務(wù)性工作圈子。也可以說這是通過市場機(jī)制改善政府組織行政職能和提高服務(wù)與管理效率的有效途徑。無錫市濱湖區(qū)在殘疾人人身意外傷害商業(yè)保險試點中，總結(jié)出了濱湖模式的經(jīng)驗和核心：統(tǒng)一設(shè)計、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一辦理、統(tǒng)一服務(wù)、規(guī)范操作、全程監(jiān)督。首先濱湖區(qū)殘聯(lián)在課題組指導(dǎo)下統(tǒng)籌規(guī)劃保險方案，委托保險經(jīng)紀(jì)公司公開招標(biāo)選擇承保公司，確定保險服務(wù)細(xì)則，為近萬名持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險；其次是建立了區(qū)殘聯(lián)與保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公司的三方信息互動共享平臺，為殘疾人提供及時便捷的報案、查勘和理賠服務(wù)；三是通過這一平臺設(shè)立救助基金以幫助特別困難的殘疾人家庭；四是聯(lián)系公安片警到社區(qū)對殘疾人基層專干和殘疾人進(jìn)行安全防事故宣傳教育，大大減少意外事故；五是由保險經(jīng)紀(jì)公司代表殘疾人利益，全程參與事故查勘理賠，監(jiān)督保險公司的服務(wù)。試點的宗旨就是必須保證殘疾人利益最大化，同時做好風(fēng)險防范，爭取殘疾人利益與保險公司利潤的平衡，這就是說既要讓殘疾人買得起，也要讓保險公司賠得起。繼濱湖區(qū)之后，無錫市崇安區(qū)殘聯(lián)參照濱湖區(qū)模式為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理了人身意外傷害商業(yè)保險。殘疾人對殘聯(lián)為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險反應(yīng)熱烈，認(rèn)為“殘聯(lián)又為殘疾人辦了一件暖人心的事，為殘疾人又增加了一道保障”。濱湖區(qū)為殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險試點雖然剛剛起步，但照此發(fā)展可以植入多種保險產(chǎn)品，如大病補(bǔ)充保險、長期護(hù)理保險、人身與財產(chǎn)信托保險、以房助殘保險、家庭財產(chǎn)綜合保險等；植入多種服務(wù)，如健康管理、康復(fù)托養(yǎng)服務(wù)，就業(yè)培訓(xùn)以及通過電子商務(wù)為殘疾人搭建自主創(chuàng)業(yè)平臺、提供日常用品購買服務(wù)等。
4商業(yè)保險可以為殘疾人提供特需服務(wù)
《中國殘疾人事業(yè)“十二五”發(fā)展綱要》提出了“鼓勵開設(shè)針對殘疾人特殊需求的保險險種”。怎樣理解殘疾人的“特殊需求”？相比于非殘疾人，殘疾人尤其是重度殘疾人普遍需要特殊照顧，在生活和社會參與等方面處于劣勢。目前保險公司的產(chǎn)品與服務(wù)對殘疾人來說最缺乏的就是“特需”，因此殘疾人普遍感到隔岸相望，可望而不可及。通過訪談我們認(rèn)為，殘疾人需要的特需保險服務(wù)需滿足以下四個條件：一是不能套用一般保險條款與“兩核程序”，必須根據(jù)特殊情況如經(jīng)濟(jì)條件、購買能力、殘疾狀況等為各類殘疾人定制保險產(chǎn)品、“兩核規(guī)則”與特殊保險服務(wù)；二是保費(fèi)要低，保障要高。通過充分調(diào)查研究后認(rèn)為，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對殘疾人風(fēng)險的測算是完全可以做到的；三是必須引入第三方（按照《保險法》《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》，保險經(jīng)紀(jì)公司是最好的角色）對保險服務(wù)全程監(jiān)督，以保護(hù)殘疾人利益；四是必須充分發(fā)揮殘疾人基層專干的作用，通過培訓(xùn)讓殘疾人基層專干掌握一定保險知識，參與組織殘疾人投保、報案、事故查勘、理賠以及安全防事故宣傳教育等。殘疾人基層專干的參與，可以讓殘疾人得到更便捷、及時、周到的服務(wù)。
5建立為殘疾人提供商業(yè)保險服務(wù)的長效機(jī)制
殘疾人需要商業(yè)保險，商業(yè)保險也能夠為殘疾人提供多元化服務(wù)與保障的市場機(jī)制，怎樣才能促進(jìn)和保證這一機(jī)制持續(xù)穩(wěn)定發(fā)揮效應(yīng)呢？第一、要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)市場意識，增加社會緊迫感，把運(yùn)用保險機(jī)制創(chuàng)新殘疾人的管理與服務(wù)工作納入殘疾人事業(yè)發(fā)展的規(guī)劃中。近幾年，各地區(qū)特別是北京、上海、福建、四川、江蘇等省、市已經(jīng)有了為殘疾人辦理商業(yè)保險的嘗試與體會，特別是無錫市濱湖區(qū)為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險所創(chuàng)造的模式已經(jīng)趨于成熟。因此，如何運(yùn)用商業(yè)保險機(jī)制，促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程已經(jīng)不能停留在“研討”“鼓勵”“倡導(dǎo)”層面上，而需要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗，積極組織推廣，狠抓落實。讓殘疾人真真切切通過商業(yè)保險機(jī)制分享改革發(fā)展的成果，讓殘疾人在小康進(jìn)程中邁出新的一步。第二、積極爭取國家相關(guān)配套政策，保證保險服務(wù)供給持續(xù)穩(wěn)定。商業(yè)保險公司不是慈善組織，也不是政府組織，商業(yè)行為必須保證經(jīng)營利潤和效益。當(dāng)然，企業(yè)也有社會責(zé)任，但絕不能據(jù)此就苛求他們賠錢做經(jīng)營。那么怎樣才能讓保險公司賠得起，殘疾人又買得起呢？這是一種雙方利益的平衡。做到這樣一種平衡，除了保險公司要針對殘疾人特殊需求進(jìn)行專門的精細(xì)化管理外，還需要爭取國家政策配套。正如2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)的若干意見》提出鼓勵政府通過各種方式購買保險服務(wù)。政府可以委托保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購買保險服務(wù)。對具有較強(qiáng)公益性，但市場化運(yùn)作無法實現(xiàn)盈虧平衡的保險服務(wù)，可以由政府給予一定支持。在國家政策層面，是否可以批準(zhǔn)用一定比例殘疾人保障金通過政府統(tǒng)一購買或幫助殘疾人購買商業(yè)保險；對保險公司經(jīng)營的針對殘疾人的保險業(yè)務(wù)在公司營業(yè)稅和所得稅上給以一定的減免；對殘疾人自主購買保險產(chǎn)品的給予稅收減免或補(bǔ)貼；對保險公司培訓(xùn)、安排殘疾人就業(yè)的給以財政補(bǔ)貼；對保險公司針對殘疾人自主就業(yè)創(chuàng)立的電子商務(wù)平臺給予獎勵；通過政策支持，鼓勵保險公司利用其優(yōu)勢開發(fā)對殘疾人的健康管理、康復(fù)托養(yǎng)工程、職業(yè)教育培訓(xùn)等。第三、積極整合社會資源，形成關(guān)愛、支持、促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的社會氛圍。比如將部分慈善捐款轉(zhuǎn)換為補(bǔ)貼殘疾人購買保險的費(fèi)用支出，或慈善組織直接用善款為特定殘疾人購買保險，放大慈善捐款的救助功能。不僅可以保證善款使用透明、規(guī)范、有針對性，而且服務(wù)也有了法律保證。殘聯(lián)組織可以針對殘疾人需求，為殘疾人購買商業(yè)保險統(tǒng)一設(shè)計路徑，分出哪些由政府統(tǒng)一購買；哪些以政府出資購買為主，個人出一定比例；哪些以個人購買為主，政府給予一定補(bǔ)貼；哪些由個人購買，基層殘聯(lián)統(tǒng)一組織等。探索建立政府主導(dǎo)、殘聯(lián)購買服務(wù)、保險公司提供服務(wù)和保險經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)督服務(wù)，形成以保證殘疾人最大利益為出發(fā)點，總體設(shè)計、分類實施、信息共享、規(guī)范運(yùn)營的機(jī)制。第四、鼓勵現(xiàn)有保險公司專門設(shè)立針對殘疾人特需服務(wù)的機(jī)構(gòu)，專營殘疾人保險產(chǎn)品。保險公司除了享受國家的優(yōu)惠政策外，也可以用其他業(yè)務(wù)利潤平衡公司財務(wù)收益。條件成熟時，由殘聯(lián)牽頭發(fā)起或支持成立殘疾人專屬政策性保險公司，全面開展對殘疾人的保險業(yè)務(wù)，為殘疾人建設(shè)補(bǔ)充保障機(jī)制，讓殘疾人在小康進(jìn)程中邁出新的一步，和全國人民一道分享經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和社會文明進(jìn)步的成果。
小結(jié)
通過運(yùn)用商業(yè)保險機(jī)制，可以為殘疾人建立起補(bǔ)充保障機(jī)制促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程。同時可以豐富基層殘疾人服務(wù)內(nèi)容、創(chuàng)新基層殘疾人管理工作，更好發(fā)揮殘疾人組織“代表、管理、服務(wù)”的職能作用。隨著社會發(fā)展和商業(yè)保險機(jī)制進(jìn)一步完善，殘疾人參與商業(yè)保險的覆蓋面和深度將進(jìn)一步發(fā)展，將有力促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的實現(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
[1]曾真.美國殘疾人社會保障研究.武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文.2013.
