時(shí)間：2023-10-09 16:15:02
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇公司誠(chéng)信狀況，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 誠(chéng)信 缺失 優(yōu)化
一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)
目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失不僅體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險(xiǎn)中介人。
（一）保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失
過(guò)去十幾年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段，由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱(chēng)的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。因此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中保險(xiǎn)公司便容易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)行為短期化，導(dǎo)致“投保容易、索賠難，收錢(qián)迅速、賠款拖拉”的現(xiàn)象；保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù)，出險(xiǎn)賠款程序也過(guò)于繁鎖，許多索賠人經(jīng)過(guò)多次反復(fù)還難以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到應(yīng)得的保險(xiǎn)金，使得投保人大為不滿(mǎn)，從而失去了對(duì)保險(xiǎn)公司的信用度。
（二）保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失
保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。有些投保人在投保前或出險(xiǎn)后，都不按照最大誠(chéng)信原則履行如實(shí)告知的義務(wù)，有的為了謀取巨額賠償金甚至還制造人為事故，直接影響保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。虛假索賠案件近年也在逐漸增多。
（三）保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失
不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿(mǎn)，更導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì)，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。
（四）保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)信缺失
保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有賴(lài)于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中，以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議，變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過(guò)程中，有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)，常常視同行為冤家，標(biāo)榜自己，貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的根源
（一）產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束
“產(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給人們提供一個(gè)追求長(zhǎng)期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則?！笔聦?shí)上，按照博弈論的觀點(diǎn)，在保險(xiǎn)一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險(xiǎn)雙方都不誠(chéng)實(shí)守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會(huì)使保險(xiǎn)行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導(dǎo)致誠(chéng)信行為在質(zhì)與量上的差異。
（二）保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠(chéng)度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及人的誠(chéng)信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度，就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的整合狀況，弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。又由于對(duì)保險(xiǎn)人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，持證上崗制度實(shí)行的時(shí)間短，保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低，保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為。
（三）國(guó)家信用管理制度體系的不完善
在一個(gè)具有良好信用的社會(huì)中，遵守信用將有利于個(gè)人及社會(huì)；而在一個(gè)不守信用的社會(huì)中，守信用者卻將要付出代價(jià)。從誠(chéng)信的保障機(jī)制來(lái)看，社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家，會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益，誠(chéng)信的人會(huì)獲得更多的交易和贏利機(jī)會(huì)。在懲罰機(jī)制上，信用管理制度嚴(yán)格的國(guó)家，對(duì)于違背誠(chéng)信的行為從法律上進(jìn)行懲罰，并讓其承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上較為嚴(yán)重的損失，使其在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)下的失信行為不僅無(wú)利可圖，而且會(huì)喪失未來(lái)的交易機(jī)會(huì)，這就促使人們盡量維護(hù)自身的信譽(yù)度。在目前中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于國(guó)家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的道德要求，當(dāng)社會(huì)性與“經(jīng)濟(jì)人”人性的矛盾相沖突時(shí)，“經(jīng)濟(jì)人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)利已主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違反誠(chéng)信原則的道德利益風(fēng)險(xiǎn)，這也是保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生誠(chéng)信缺失的重要根源。
三、構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信制度的思路
誠(chéng)信制度是對(duì)誠(chéng)信行為及其關(guān)系的規(guī)范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。
（一）建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠(chéng)信法律制度
保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違背誠(chéng)信原則，因而依靠市場(chǎng)機(jī)制和道德約束難以確保保險(xiǎn)雙方的誠(chéng)信行為，必須借助于制度的外在強(qiáng)制力—明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行需要相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)能夠引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體的誠(chéng)信行為的制度保證。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠(chéng)信的約束基礎(chǔ)；只有通過(guò)法律約束，建立和完善誠(chéng)信者的利益保障機(jī)制及失信者的懲罰機(jī)制，才能促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的行為更加規(guī)范、符合誠(chéng)信的要求，才能保障保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。只有通過(guò)完善與誠(chéng)信相關(guān)的法律制度，使當(dāng)事人誠(chéng)信行為的收益大于不誠(chéng)實(shí)守信的收益，誠(chéng)信的成本小于不誠(chéng)信的成本。通過(guò)誠(chéng)信法律制度的保障，在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)形成一種誠(chéng)實(shí)守信的保險(xiǎn)交往關(guān)系，使每一個(gè)市場(chǎng)參與者，都只有規(guī)范保險(xiǎn)行為，注重誠(chéng)信形象，不斷提高自己的信譽(yù)，才能獲得更多的交易機(jī)會(huì)，取得更大的收益。只要保險(xiǎn)雙方的任何一方有違反誠(chéng)信的行為，就將受到法律的懲罰，嚴(yán)重不守誠(chéng)信者將被淘汰出局，使保險(xiǎn)誠(chéng)信制度真正建立在法制化的軌道上?？梢?jiàn)，明晰的產(chǎn)權(quán)制度是維護(hù)誠(chéng)信的前提，健全的法律制度是維持誠(chéng)信的保障。
（二）培育誠(chéng)信理念，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化
誠(chéng)信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟(jì)意義。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用是一種財(cái)富，良好的信用是一種有價(jià)值的稀缺資源。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要求誠(chéng)實(shí)信用。一個(gè)不誠(chéng)信的企業(yè)或個(gè)人不可能發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體，都應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系，樹(shù)立維護(hù)誠(chéng)信行為的責(zé)任觀。全社會(huì)特別是保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視誠(chéng)信問(wèn)題的教育與宣傳，培育誠(chéng)信理念，使誠(chéng)實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識(shí)中，為誠(chéng)信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將誠(chéng)信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠(chéng)實(shí)守信的職業(yè)道德，為誠(chéng)信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風(fēng)氣。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠(chéng)信教育，增加誠(chéng)信內(nèi)容，使保險(xiǎn)公司的員工及其人明了哪些行為屬于違信行為，不誠(chéng)信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任等。保險(xiǎn)公司及其有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠(chéng)信對(duì)企業(yè)、個(gè)人發(fā)展的重要意義，并通過(guò)各種管理措施的采取和道德約束，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)，崇尚誠(chéng)信觀念，使誠(chéng)信成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的自覺(jué)行為，并以擁有良好的誠(chéng)信度及較高的信用等級(jí)來(lái)體現(xiàn)自身的價(jià)值。
（三）健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本
在建立健全誠(chéng)信法律制度的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，促使保險(xiǎn)行為主體遵守法律、法規(guī)。在最近幾年保險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)激增的現(xiàn)狀引起了保險(xiǎn)監(jiān)管層的高度關(guān)注。特別是“三假”（即“假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案”）尤為嚴(yán)重。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主體，代表政府實(shí)施監(jiān)管職責(zé)，應(yīng)通過(guò)監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠(chéng)信行為，并與司法機(jī)關(guān)配合，依法懲治失信行為，促進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的建立，消除安全隱患。要讓消費(fèi)者信賴(lài)保險(xiǎn)，首先保險(xiǎn)自己要足夠“保險(xiǎn)”，保監(jiān)局在這方面起到了很大的監(jiān)管作用。但我國(guó)在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒(méi)有起到懲戒作用。因此，應(yīng)從法律、道德約束等方面構(gòu)建違信懲罰制度，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對(duì)高額的“失信成本”，以保障整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)行。
（四）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立行業(yè)自律制度
行業(yè)協(xié)會(huì)是協(xié)調(diào)和平衡市場(chǎng)主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為成熟的國(guó)家，所有市場(chǎng)主體都處于行業(yè)協(xié)會(huì)的管理之下，行業(yè)協(xié)會(huì)代表行業(yè)的整體利益對(duì)行業(yè)進(jìn)行自我約束和管理，違信者都會(huì)受到行業(yè)協(xié)會(huì)的排斥和處罰。我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近幾年做了大量工作，但對(duì)保險(xiǎn)公司的約束力仍然不夠。要在保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)建誠(chéng)信制度，就應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度。
（五）完善信息披露制度，加快信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)
應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人及投保人、被保險(xiǎn)人的道德信用水平等進(jìn)行綜合評(píng)定，以確定信用等級(jí)。通過(guò)信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)及信息披露，促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體始終誠(chéng)實(shí)守信用，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)?？梢钥紤]創(chuàng)立商業(yè)化的信用運(yùn)作機(jī)制，設(shè)立信用記錄公司，盡可能對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上參加保險(xiǎn)活動(dòng)的所有人的誠(chéng)信狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫(kù)，并一直跟蹤調(diào)查客戶(hù)的信用變化情況，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，24小時(shí)不間斷地提供有償?shù)脑诰€(xiàn)服務(wù)。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要調(diào)查某一位保險(xiǎn)客戶(hù)的誠(chéng)信狀況時(shí)，或者在保險(xiǎn)消費(fèi)者調(diào)查某一個(gè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介人的信用時(shí)，向信用記錄公司購(gòu)買(mǎi)信用記錄資料。這種新型的信用機(jī)制，能夠區(qū)分和評(píng)判保險(xiǎn)行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠(chéng)信的形象公之于眾，即使保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠選擇有良好誠(chéng)信記錄的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)人，又使保險(xiǎn)公司更便于審核投保人、被保險(xiǎn)人。
總之，中國(guó)應(yīng)建立健全保險(xiǎn)誠(chéng)信制度，形成一整套提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的行為規(guī)范，把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)價(jià)值取向與誠(chéng)實(shí)守信的道德價(jià)值取向統(tǒng)一到誠(chéng)信行為中，使誠(chéng)信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中“義利合一”的社會(huì)價(jià)值取向，保障保險(xiǎn)雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動(dòng)下，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，給保險(xiǎn)雙方帶來(lái)均衡利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)利益的最大化，使之為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)揮更大的作用。
參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵字]保險(xiǎn)公司 誠(chéng)信 制度建設(shè) 營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制
一、誠(chéng)信缺失行為的主要表現(xiàn)
誠(chéng)信，意為誠(chéng)意，守信用，是保險(xiǎn)當(dāng)事人各方都應(yīng)共同遵守的基本原則隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和從業(yè)人員不斷壯大，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也愈來(lái)愈激烈，保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題在凸現(xiàn)，并引發(fā)了眾多合同糾紛，這在一定程度上損害了保險(xiǎn)業(yè)的形象，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。
(一)保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失
1、不能履行如實(shí)告知義務(wù)，有些保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的選擇，培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，致使保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，少數(shù)人在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中避實(shí)就虛，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事項(xiàng)，如參保后的保障是怎樣的，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任是什么等，還有少數(shù)業(yè)務(wù)人員在利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大產(chǎn)品的作用或做一些虛假承諾，回避說(shuō)明或曲解保險(xiǎn)除外責(zé)任及投保人的義務(wù)等，誤導(dǎo)甚至欺騙投保人，被保險(xiǎn)人盲目投保，使公司和投保人蒙受一定的經(jīng)濟(jì)損失，從而引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的反感和不滿(mǎn)，使保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)公眾中的信譽(yù)受到質(zhì)疑。
2、信用意識(shí)和信用道德約束的缺失，導(dǎo)致信息披露工作長(zhǎng)時(shí)間被忽視由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱(chēng)的博弈中，投保前投保人無(wú)法了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況資產(chǎn)負(fù)債償付能力等與公司誠(chéng)信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息，對(duì)投保后能夠得到的保障程度及賠付的速度無(wú)從把握準(zhǔn)確的信息，只能憑借保險(xiǎn)人的說(shuō)教或?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的主觀印象做出投保判斷，這在客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。
3、不及時(shí)履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)一些保險(xiǎn)公司片面追求保費(fèi)規(guī)模，忽視承保質(zhì)量，甚至違規(guī)經(jīng)營(yíng)，影響了公司經(jīng)營(yíng)效益在保險(xiǎn)實(shí)踐中，有的理賠手續(xù)繁雜服務(wù)不到位無(wú)故拖延賠款等，還有的個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，這種寬進(jìn)嚴(yán)出的承保與理賠操作在客戶(hù)和社會(huì)上造成投保易，索賠難的不良影響。
(二)保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失
保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人，被保險(xiǎn)人和受益人，其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)：一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保，應(yīng)該以什么樣的條件承保。
二、構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系的對(duì)策
(一)全力推進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)
目前全國(guó)有近百家保險(xiǎn)公司，1800家專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)。除此以外還有12萬(wàn)家兼業(yè)機(jī)構(gòu)，147萬(wàn)個(gè)人人。這是保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的一支重要力量。嚴(yán)格講，只有保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人做到誠(chéng)信敬業(yè)，才能帶動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的凈化。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，誠(chéng)信是立業(yè)之本，是企業(yè)生存發(fā)展的內(nèi)在需要，保險(xiǎn)企業(yè)唯有嚴(yán)格履行承諾，誠(chéng)信服務(wù)，切實(shí)維護(hù)客戶(hù)利益，才能確保公司持續(xù)有效地發(fā)展。保險(xiǎn)企業(yè)抓誠(chéng)信建設(shè)，重點(diǎn)要解決五個(gè)問(wèn)題：一是要從發(fā)展戰(zhàn)略高度明確誠(chéng)信建設(shè)目標(biāo)，并形成黨政負(fù)責(zé)，有關(guān)部門(mén)齊抓共管的領(lǐng)導(dǎo)體制和工作機(jī)制。二是要進(jìn)一步落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，端正經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，杜絕急功近利的思想和各種短期行為。三是要加強(qiáng)企業(yè)品牌建設(shè)，要把誠(chéng)信作為保險(xiǎn)品牌建設(shè)的核心內(nèi)容。四是要落實(shí)工作責(zé)任，一級(jí)抓一級(jí)，一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)。五是要建立嚴(yán)格的考核制度，并實(shí)行有效獎(jiǎng)懲，確保誠(chéng)信建設(shè)落到實(shí)處。
(二)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的誠(chéng)信教育和思想道德教育
當(dāng)前要結(jié)合實(shí)際深入開(kāi)展社會(huì)主義榮辱觀教育，要把榮辱觀教育與誠(chéng)信教育、思想道德教育緊密結(jié)合起來(lái)，努力在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)形成以講誠(chéng)信為榮，不講誠(chéng)信為恥的良好風(fēng)氣。要重視新形勢(shì)下保險(xiǎn)從業(yè)人員的思想工作，解決好他們學(xué)習(xí)上、工作上、生活上的困難和問(wèn)題。要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員職業(yè)道德和法制教育，充分利用典型案例進(jìn)行教育，提高他們愛(ài)崗敬業(yè)、誠(chéng)信服務(wù)和遵紀(jì)守法的自覺(jué)性。要教育營(yíng)銷(xiāo)員嚴(yán)格履行保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德指引》及中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《保險(xiǎn)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為守則》的規(guī)定。要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)技術(shù)的培養(yǎng)，進(jìn)一步提高他們的文化水平和業(yè)務(wù)能力。
(三)建立健全信用評(píng)級(jí)和信息披露制度
1、以信用評(píng)級(jí)為主，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確地信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)中介人及投保人、被保險(xiǎn)人的道德信用水平進(jìn)行綜合評(píng)定，以確定信用等級(jí)。通過(guò)信用評(píng)級(jí)制度的建立，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)主體始終誠(chéng)實(shí)守信，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。
2、以信息披露為輔，把分散的反映保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的資信狀況、履約守諾和遵紀(jì)守法情況進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理和整合，實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信信息的資源共享，盡可能地縮小保險(xiǎn)供給雙方信息不對(duì)稱(chēng)的程度。既能使保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇有良好誠(chéng)信記錄的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)人，又能使保險(xiǎn)公司便于審核投保人、被保險(xiǎn)人，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。
3、以輿論監(jiān)督為補(bǔ)充，聘請(qǐng)工商、消協(xié)、新聞媒體、保險(xiǎn)客戶(hù)及社會(huì)各界人士對(duì)信用主體進(jìn)行輿論監(jiān)督，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，對(duì)失信的公司和個(gè)人在媒體上公開(kāi)“曝光”，提醒廣大群眾提高警惕，加強(qiáng)防范，促進(jìn)信用主體提高信用。
(四)完善保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制
要?jiǎng)?chuàng)新現(xiàn)行營(yíng)銷(xiāo)體制，逐步轉(zhuǎn)變?nèi)撕?zhàn)術(shù)，提高業(yè)務(wù)員入職的門(mén)檻，實(shí)行嚴(yán)格的篩選制度和相關(guān)部門(mén)要事先對(duì)業(yè)務(wù)員入職前的工作經(jīng)歷進(jìn)行考察，了解有無(wú)失信等不良記錄，把好選人用人的第一道關(guān)口要把誠(chéng)信教育職業(yè)道德教育作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員日常培訓(xùn)的一項(xiàng)重要內(nèi)容來(lái)實(shí)施，使其認(rèn)清哪些行為屬于違信行為，不誠(chéng)信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任等，倡導(dǎo)誠(chéng)信第一的企業(yè)文化，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)每一位從業(yè)人員建立詳細(xì)的信用檔案資料，利用服務(wù)專(zhuān)線(xiàn)客戶(hù)服務(wù)中心等，加強(qiáng)與客戶(hù)的聯(lián)系，跟蹤掌握業(yè)務(wù)員在宣傳承保及理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的信用情況，嚴(yán)格審核并要嚴(yán)格實(shí)施責(zé)任追究制，在管理者和經(jīng)營(yíng)者中形成優(yōu)勝劣汰的優(yōu)化組合機(jī)制。
誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司的生命線(xiàn)，然而保險(xiǎn)公司誠(chéng)信建設(shè)絕不僅僅是保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)人或者投?？蛻?hù)的事情，而是全社會(huì)共同的責(zé)任，讓我們一起來(lái)共同關(guān)注和維護(hù)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)。
參考文獻(xiàn)
[1]李玉泉．保險(xiǎn)法[M]．北京：法律出版社．2003．
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；誠(chéng)信缺失；誠(chéng)信建設(shè)
誠(chéng)信是保險(xiǎn)企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠(chéng)信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠(chéng)信體系建設(shè)也已初步展開(kāi)。2003年，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)：“越是加快發(fā)展，越要注重誠(chéng)信，搞好服務(wù)，樹(shù)立良好的行業(yè)形象”。2005年以來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)更是陸續(xù)出臺(tái)了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的文件及規(guī)定，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)指明了方向，也取得了一定的成績(jī)，但由于我國(guó)現(xiàn)行的誠(chéng)信體系建設(shè)還不夠完善，為有些保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來(lái)，一些重大違規(guī)經(jīng)營(yíng)案件屢有發(fā)生，在社會(huì)上造成極大的負(fù)面影響，也阻礙了保險(xiǎn)企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。
一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失現(xiàn)狀
國(guó)際著名咨詢(xún)公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示，近兩年國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示：63%的投票者認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%，35%認(rèn)為可信度為50%，只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。
(一)保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失
保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。一直以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)缺少信息披露制度，加上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)的狀態(tài)中，從而妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的有效配置，并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。
(二)保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失
保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信缺失主要為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。由于目前我國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿(mǎn)。
(三)保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失
保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)同樣表現(xiàn)在投保人(被保險(xiǎn)人)方面，一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保，使道德風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生困難。
二、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失癥結(jié)所在
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的問(wèn)題日益突出，已大大制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，究其原因，主要有以下幾個(gè)方面。
(一)信息不對(duì)稱(chēng)
按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，賣(mài)方總是比買(mǎi)方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量，而受短期利益驅(qū)動(dòng)，商家可能會(huì)利用信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)誤導(dǎo)客戶(hù)獲取利益。對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)特殊行業(yè)而言，信息的不對(duì)稱(chēng)還表現(xiàn)在買(mǎi)方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息，這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)誤導(dǎo)對(duì)方的話(huà)，最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán)，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。
(二)管理制度不健全
保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，監(jiān)管力度不夠，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠(chéng)度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及人的誠(chéng)信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度，就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的整合狀況，弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。由于對(duì)保險(xiǎn)人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低，保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為。
(三)《保險(xiǎn)法》不完善，執(zhí)法不切合本法
我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍不完善，國(guó)際慣例不能體現(xiàn)，許多具體案例無(wú)法可依。比如，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義和分?jǐn)偡绞?，但是，?duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，并且?duì)于被保險(xiǎn)人的索賠沒(méi)有提供法律上的依據(jù)。此外，對(duì)于近因原則等國(guó)際慣例也沒(méi)有明確的規(guī)定，對(duì)各種不誠(chéng)信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定，這些法律漏洞形成了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題的一個(gè)很大來(lái)源。我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》的執(zhí)法也常常不切合本法，有些執(zhí)法者對(duì)《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)的相關(guān)概念和原則不清楚，同時(shí)由于《保險(xiǎn)法》的不完善，在具體操作時(shí)常用其他法律條款代替，造成誤判。
(四)國(guó)家信用管理制度體系不完善
國(guó)家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠(chéng)信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠(chéng)信的保障機(jī)制來(lái)看，社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家，會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的幾點(diǎn)建議
2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的意見(jiàn)》的出臺(tái)，為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的機(jī)遇，與此同時(shí)，當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。
完善誠(chéng)信體系，規(guī)范誠(chéng)信秩序，是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。
(一)建立和完善信息披露機(jī)制
由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性，無(wú)論是保險(xiǎn)的買(mǎi)方還是賣(mài)方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對(duì)信息占有的不對(duì)稱(chēng)狀況，很容易被保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者所利用，并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的低效率，因此，建立和完善信息披露機(jī)制，使買(mǎi)賣(mài)雙方能夠站在同一平臺(tái)上平等、公開(kāi)地對(duì)話(huà)，建立買(mǎi)賣(mài)雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業(yè)活動(dòng)中誠(chéng)信缺失行為的有效途徑之一。
(二)強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管力度
加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)話(huà)題，從兩次《保險(xiǎn)法》的修訂都把強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施作為一個(gè)重要方面可以看出其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢(xún)權(quán)，增加了對(duì)保險(xiǎn)違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規(guī)定后，第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括：對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為場(chǎng)所調(diào)查取證，詢(xún)問(wèn)當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人等；與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話(huà)；對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管，才能使保險(xiǎn)這一社會(huì)的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。
(三)提升員工誠(chéng)信服務(wù)意識(shí)，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化
保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系，樹(shù)立維護(hù)誠(chéng)信行為的責(zé)任觀。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠(chéng)信教育，增加誠(chéng)信內(nèi)容，特別是要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理，完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營(yíng)銷(xiāo)員持證上崗制度，制定從營(yíng)銷(xiāo)員招聘到市場(chǎng)退出的管理辦法。
(四)完善相關(guān)法律制度，加大執(zhí)法力度
要進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》、《公司法》等法律法規(guī)，充實(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信的具體條款，將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保險(xiǎn)人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。
2008年8月1日，國(guó)務(wù)院討論并原則通過(guò)了對(duì)《保險(xiǎn)法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善，并強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象，有助于解決困擾保險(xiǎn)行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問(wèn)題，更加體現(xiàn)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。
(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)信用管理體系
第一，要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度，建立了解和評(píng)價(jià)客戶(hù)咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制，及時(shí)掌握和制止不誠(chéng)信行為的發(fā)生。第二，要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險(xiǎn)人信用管理制度，規(guī)范和約束人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠(chéng)信體系框架，做到明確目標(biāo)，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，有效考核考評(píng)，各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。
參考文獻(xiàn)：
魏華林，林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：高等教育出版社，1999.
魏華林.保險(xiǎn)法學(xué)[M].北京：中國(guó)金融出版社，1998.
隨著改革開(kāi)放的深入推進(jìn)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也得到較快發(fā)展，政府減少了對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)，一方面促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展；另一方面也出現(xiàn)了很多誠(chéng)信缺失的問(wèn)題。特別是在企業(yè)內(nèi)部，會(huì)計(jì)審計(jì)的誠(chéng)信情況不容樂(lè)觀。會(huì)計(jì)審計(jì)工作者常常以犧牲誠(chéng)信為代價(jià)以獲得自身高額利益。加強(qiáng)企業(yè)會(huì)計(jì)審計(jì)誠(chéng)信建設(shè)，不僅有利于企業(yè)自身的發(fā)展，也將對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行大有裨益。
2關(guān)于會(huì)計(jì)審計(jì)誠(chéng)信的概述
會(huì)計(jì)審計(jì)的誠(chéng)信關(guān)乎企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，但是近年來(lái)會(huì)計(jì)審計(jì)人員誠(chéng)信缺失的事件時(shí)有發(fā)生。會(huì)計(jì)審計(jì)的誠(chéng)信包括兩方面內(nèi)容，首先，從自身方面來(lái)看，企業(yè)會(huì)計(jì)審計(jì)人員為了從企業(yè)賬目中獲取利益，常常虛報(bào)公司的支出情況，在支出報(bào)表中增加一些條目或者增加各項(xiàng)支出的款項(xiàng)。同時(shí)對(duì)于公司的收入也適當(dāng)報(bào)低，進(jìn)而達(dá)到“貪污公款”的目的；其次，從公司來(lái)看，為了躲避檢查或者少交稅，公司就會(huì)對(duì)一些“非法款項(xiàng)”進(jìn)行洗白處理，對(duì)賬目進(jìn)行粉飾，一些會(huì)計(jì)審計(jì)人員因?yàn)槁殬I(yè)素養(yǎng)不夠，常常聽(tīng)之任之，這也是會(huì)計(jì)審計(jì)人員誠(chéng)信缺失的重要表現(xiàn)。
3當(dāng)前企業(yè)會(huì)計(jì)審計(jì)存在的問(wèn)題
3.1缺乏誠(chéng)信環(huán)境，會(huì)計(jì)信息不對(duì)稱(chēng)
首先，會(huì)計(jì)信息不對(duì)稱(chēng)表現(xiàn)為在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，企業(yè)管理者往往比企業(yè)投資者更了解公司狀況，為了鞏固其地位，企業(yè)管理者常常通過(guò)“做假賬”來(lái)給企業(yè)投資者營(yíng)造一種公司盈利的假象。且企業(yè)投資者離生產(chǎn)一線(xiàn)較遠(yuǎn)，大多只負(fù)責(zé)公司的重要決策，查看公司經(jīng)營(yíng)狀況大多只能通過(guò)查看公司賬目來(lái)獲知，這就使得企業(yè)管理者有機(jī)可乘，企業(yè)管理者若缺乏監(jiān)督人員，就會(huì)喪失誠(chéng)信環(huán)境，最終導(dǎo)致誠(chéng)信缺失。其次，會(huì)計(jì)信息在披露的時(shí)間上也缺少時(shí)效性，大多中報(bào)、年報(bào)都是歷史信息，公布時(shí)間與發(fā)生時(shí)間有一定的時(shí)間差。在這段時(shí)間差內(nèi)，就很容易發(fā)生虛報(bào)債務(wù)與資金的情況，且間隔時(shí)間越久，就越難以查證。
3.2會(huì)計(jì)審計(jì)制度不健全
我國(guó)企業(yè)會(huì)計(jì)審計(jì)的聘任大多由經(jīng)理層負(fù)責(zé)，經(jīng)理屬于公司的管理層，這也為企業(yè)管理層收買(mǎi)會(huì)計(jì)師的審計(jì)意見(jiàn)提供了十分有益的土壤。因此，企業(yè)管理層與會(huì)計(jì)師因?yàn)槔骊P(guān)系就會(huì)產(chǎn)生一份虛假的審計(jì)報(bào)表。同時(shí)，在會(huì)計(jì)審計(jì)人才的培養(yǎng)中，大多數(shù)學(xué)校都只重視其專(zhuān)業(yè)技能和知識(shí)的提升，忽略對(duì)其職業(yè)素養(yǎng)，職業(yè)道德的培養(yǎng)，這就造成了很多會(huì)計(jì)師在面對(duì)金錢(qián)權(quán)力誘惑時(shí)難以自持，造成了會(huì)計(jì)審計(jì)的道德缺失情況時(shí)有發(fā)生。
3.3會(huì)計(jì)審計(jì)工作存在安全隱患
會(huì)計(jì)審計(jì)工作中存在著很多安全隱患，特別是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，會(huì)計(jì)電算化的普及，很多報(bào)表都是經(jīng)過(guò)電腦整理并保存的。同時(shí)，在會(huì)計(jì)重要審計(jì)信息在生成、存檔、傳送的各個(gè)環(huán)節(jié)都有可能遭到不法分子的偷竊、攔截、篡改。加之，缺乏相應(yīng)的法律條文對(duì)其進(jìn)行約束，會(huì)計(jì)審計(jì)工作的安全性也難以得到保障。從軟件防護(hù)的方面來(lái)看，會(huì)計(jì)審計(jì)系統(tǒng)缺乏相應(yīng)的安全控件，不能對(duì)漏洞和病毒進(jìn)行查殺，且安全監(jiān)測(cè)裝置較為落后，安全級(jí)別很多。將會(huì)計(jì)審計(jì)資料暴露在這樣的環(huán)境之下，就極有可能被更改。除此以外，會(huì)計(jì)從業(yè)者若缺乏相應(yīng)的電腦操作知識(shí)，因?yàn)槠洳缓侠聿僮鲗?dǎo)致文件損壞的情況也時(shí)有發(fā)生。
3.4缺乏完善的監(jiān)督體系
首先，會(huì)計(jì)審計(jì)由于起步時(shí)間較晚，我國(guó)的法律制度還有一些漏洞，會(huì)計(jì)行業(yè)規(guī)范的處罰力度還不是很?chē)?yán)格，且監(jiān)管方式較為單一，這就在法律層面讓會(huì)計(jì)工作者有“空子”可鉆。其次，缺乏企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督管理系統(tǒng)。因?yàn)闀?huì)計(jì)審計(jì)工作大多有經(jīng)理直接任命，且對(duì)其負(fù)責(zé)。經(jīng)理作為管理層，常常為了鞏固自己的地位，買(mǎi)通會(huì)計(jì)師，讓會(huì)計(jì)審計(jì)報(bào)表與管理層的利益相符，會(huì)計(jì)審計(jì)報(bào)表失真。且報(bào)表公布時(shí)間較遲，這就對(duì)企業(yè)內(nèi)部對(duì)報(bào)表的監(jiān)督與審查造成了很大的困難。企業(yè)內(nèi)部要建立起獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)系統(tǒng)（不附屬于管理層），委派專(zhuān)職人員對(duì)會(huì)計(jì)進(jìn)行監(jiān)督才有可能減少虛假報(bào)表的出現(xiàn)。
4加強(qiáng)企業(yè)會(huì)計(jì)審計(jì)誠(chéng)信的措施
4.1優(yōu)化會(huì)計(jì)審計(jì)誠(chéng)信環(huán)境
要優(yōu)化會(huì)計(jì)審計(jì)的誠(chéng)信環(huán)境，首先要從會(huì)計(jì)審計(jì)工作者的教育入手，在培養(yǎng)會(huì)計(jì)審計(jì)從業(yè)者時(shí)，不忽略對(duì)其職業(yè)素養(yǎng)，職業(yè)道德的培訓(xùn)。加大誠(chéng)信的宣傳力度，使其成為行業(yè)規(guī)范；建立健全對(duì)誠(chéng)信會(huì)計(jì)審計(jì)工作者的獎(jiǎng)勵(lì)制度，讓優(yōu)秀會(huì)計(jì)師發(fā)揮其模范作用，引領(lǐng)會(huì)計(jì)審計(jì)工作的誠(chéng)信之風(fēng)。更為重要的是，在會(huì)計(jì)行業(yè)內(nèi)要加強(qiáng)對(duì)不誠(chéng)信工作者的曝光，并建立誠(chéng)信黑名單，將不誠(chéng)信且情節(jié)嚴(yán)重的會(huì)計(jì)工作者列入黑名單，永不再錄用，這也能發(fā)揮對(duì)會(huì)計(jì)工作者的警示作用。
4.2建立健全會(huì)計(jì)審計(jì)制度
首先，應(yīng)該健全內(nèi)部審計(jì)制度。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)企業(yè)的內(nèi)部審計(jì)制度都不甚健全，經(jīng)理在會(huì)計(jì)審計(jì)工作時(shí)有著極大的權(quán)力，且因?yàn)榻?jīng)理層對(duì)公司的運(yùn)作情況了如指掌，能夠利用職務(wù)便利和經(jīng)濟(jì)手段操控會(huì)計(jì)審計(jì)工作。這就需要企業(yè)內(nèi)部設(shè)立獨(dú)立的會(huì)計(jì)審計(jì)監(jiān)察部門(mén)，能夠由企業(yè)投資者指派專(zhuān)業(yè)人員，且直屬于企業(yè)投資者，這不僅將大大減少企業(yè)管理者與企業(yè)財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱(chēng)的情況發(fā)生，更能有效地監(jiān)督企業(yè)內(nèi)部的會(huì)計(jì)審計(jì)工作；其次，在法律層面也需要對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行完善和補(bǔ)充，摒除其中不適合會(huì)計(jì)審計(jì)發(fā)展的內(nèi)容，對(duì)會(huì)計(jì)審計(jì)工作中存在的不誠(chéng)信狀況有明確的法律規(guī)范，讓會(huì)計(jì)工作真正做到“有法可依，有法必依”。
4.3創(chuàng)建安全的會(huì)計(jì)信息環(huán)境
首先，安全的會(huì)計(jì)審計(jì)環(huán)境的創(chuàng)建離不開(kāi)對(duì)會(huì)計(jì)審計(jì)人員素質(zhì)的提升，對(duì)其進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，使其能夠更好地操作計(jì)算機(jī)進(jìn)而為會(huì)計(jì)工作服務(wù)，推廣會(huì)計(jì)電算化的應(yīng)用；其次，應(yīng)該對(duì)會(huì)計(jì)審計(jì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)換代，使其適應(yīng)會(huì)計(jì)工作的發(fā)展，同時(shí)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)部存在的漏洞進(jìn)行修補(bǔ)，減少黑客入侵造成的會(huì)計(jì)審計(jì)報(bào)表被偷盜篡改的概率。更為重要的是，軟件開(kāi)發(fā)者，應(yīng)該積極研究出一套與會(huì)計(jì)審計(jì)系統(tǒng)相配套的軟件系統(tǒng)，而提高系統(tǒng)的安全性，就是提升整個(gè)會(huì)計(jì)信息的安全性。
4.4實(shí)施會(huì)計(jì)委派制度
會(huì)計(jì)委派制度破除了管理層（經(jīng)理）對(duì)會(huì)計(jì)直接聘任的傳統(tǒng)，由企業(yè)所有者直接派遣，保證了企業(yè)對(duì)會(huì)計(jì)隊(duì)伍的規(guī)范化管理，同時(shí)避免了管理層與會(huì)計(jì)沆瀣一氣的情況的發(fā)生。會(huì)計(jì)人員由企業(yè)所有者委派，是新時(shí)期會(huì)計(jì)聘任的重大突破，對(duì)企業(yè)所有者更清晰了解企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況，規(guī)范會(huì)計(jì)審計(jì)工作，減少不誠(chéng)信情況的發(fā)生大有裨益。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；信用體系；行為規(guī)范
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問(wèn)題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題
縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有：
1.競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；
2.內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷(xiāo)手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3.沒(méi)有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施，對(duì)市場(chǎng)參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評(píng)價(jià)與監(jiān)管；
4.在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性又強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹作出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5.從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公一J誤導(dǎo)甚至授意保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的形象。
二、信用體系建設(shè)的具體對(duì)策
從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對(duì)策是構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、以誠(chéng)信作為經(jīng)營(yíng)基本原則的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對(duì)策：
1.建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。要從組織管理、財(cái)務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要?jiǎng)?chuàng)新管理理念，廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來(lái)提高管理效率，加速產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動(dòng)化、網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化經(jīng)營(yíng)水平。
2.規(guī)范人從業(yè)行為，加強(qiáng)對(duì)公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險(xiǎn)信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險(xiǎn)人展業(yè)為主，所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠(chéng)信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠(chéng)信道德的選擇與評(píng)價(jià)能力。要?jiǎng)?chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感，理解并認(rèn)識(shí)誠(chéng)信道德教育的重要作用，從而自覺(jué)規(guī)范自己的道德行為。
3.加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。管理者要以高尚的誠(chéng)信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠(chéng)實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，各級(jí)工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。
4.提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑。保險(xiǎn)是一種無(wú)形商品，它作為商品的價(jià)值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶(hù)往往通過(guò)理賠、到期償付、回訪(fǎng)等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說(shuō)，企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠(chéng)信服務(wù)更是維護(hù)客戶(hù)權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)的全過(guò)程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先，在客戶(hù)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，通過(guò)耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù)，使客戶(hù)能明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶(hù)提供長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)客戶(hù)申請(qǐng)被接受后，通過(guò)電話(huà)回訪(fǎng)、面見(jiàn)被保險(xiǎn)人等方式與客戶(hù)聯(lián)系。確認(rèn)保險(xiǎn)利益是否存在，客戶(hù)的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí)，以便發(fā)現(xiàn)問(wèn)題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶(hù)的合法權(quán)益，塑造專(zhuān)業(yè)、真誠(chéng)、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶(hù)發(fā)生事故前來(lái)索賠時(shí)，應(yīng)盡量合理簡(jiǎn)化手續(xù)，為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)。此外，通過(guò)向社會(huì)公開(kāi)服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。用真誠(chéng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶(hù)和社會(huì)大眾對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和支持。
5.規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證，投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險(xiǎn)合同中的具體運(yùn)用，是保險(xiǎn)人估計(jì)和判斷風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要依據(jù)。鑒于中國(guó)目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥，讓誠(chéng)信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題
縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有：
1．競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；
2．內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷(xiāo)手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒(méi)有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施，對(duì)市場(chǎng)參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評(píng)價(jià)與監(jiān)管；
4．在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性又強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹作出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公一J誤導(dǎo)甚至授意保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的形象。
二、信用體系建設(shè)的具體對(duì)策
從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對(duì)策是構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、以誠(chéng)信作為經(jīng)營(yíng)基本原則的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對(duì)策：
1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。要從組織管理、財(cái)務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要?jiǎng)?chuàng)新管理理念，廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來(lái)提高管理效率，加速產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動(dòng)化、網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化經(jīng)營(yíng)水平。
2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強(qiáng)對(duì)公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險(xiǎn)信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險(xiǎn)人展業(yè)為主，所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠(chéng)信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠(chéng)信道德的選擇與評(píng)價(jià)能力。要?jiǎng)?chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感，理解并認(rèn)識(shí)誠(chéng)信道德教育的重要作用，從而自覺(jué)規(guī)范自己的道德行為。
3．加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。管理者要以高尚的誠(chéng)信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠(chéng)實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，各級(jí)工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。
4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑。保險(xiǎn)是一種無(wú)形商品，它作為商品的價(jià)值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶(hù)往往通過(guò)理賠、到期償付、回訪(fǎng)等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說(shuō)，企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠(chéng)信服務(wù)更是維護(hù)客戶(hù)權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)的全過(guò)程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先，在客戶(hù)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，通過(guò)耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù)，使客戶(hù)能明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶(hù)提供長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)客戶(hù)申請(qǐng)被接受后，通過(guò)電話(huà)回訪(fǎng)、面見(jiàn)被保險(xiǎn)人等方式與客戶(hù)聯(lián)系。確認(rèn)保險(xiǎn)利益是否存在，客戶(hù)的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí)，以便發(fā)現(xiàn)問(wèn)題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶(hù)的合法權(quán)益，塑造專(zhuān)業(yè)、真誠(chéng)、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶(hù)發(fā)生事故前來(lái)索賠時(shí)，應(yīng)盡量合理簡(jiǎn)化手續(xù)，為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)。此外，通過(guò)向社會(huì)公開(kāi)服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。用真誠(chéng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶(hù)和社會(huì)大眾對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和支持。
5．規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證，投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險(xiǎn)合同中的具體運(yùn)用，是保險(xiǎn)人估計(jì)和判斷風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要依據(jù)。鑒于中國(guó)目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥，讓誠(chéng)信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富。
摘要：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，這就決定了保險(xiǎn)業(yè)較其他行業(yè)對(duì)誠(chéng)信的要求更高，但目前誠(chéng)信問(wèn)題卻成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對(duì)稱(chēng)兩方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀的成因進(jìn)行了深入分析，并提出加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)的建議。
眾所周知，負(fù)債經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)業(yè)的基本特征，如果沒(méi)有誠(chéng)信，公眾就會(huì)喪失對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，切斷涌向保險(xiǎn)業(yè)的資金鏈條，動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，良好的信用是保險(xiǎn)業(yè)的生命線(xiàn)。但目前誠(chéng)信問(wèn)題卻成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏。
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的現(xiàn)狀
目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)出現(xiàn)了一些違背誠(chéng)信原則的現(xiàn)象。一些保險(xiǎn)公司利用信息優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在個(gè)別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。而不少保險(xiǎn)人在利益驅(qū)動(dòng)下，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，一味向客戶(hù)推銷(xiāo)保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；還會(huì)出現(xiàn)撕?jiǎn)巍⒙駟巍⑺酵袒蚺灿帽ＹM(fèi)、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿(mǎn)足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠(chéng)信道德和法律的行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。
二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀的成因
1.制度缺陷
制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
（1）社會(huì)信用體系不完善
從誠(chéng)信的保障機(jī)制來(lái)看，社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家，會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益，誠(chéng)信的人會(huì)獲得更多的交易和贏利機(jī)會(huì)；而在一個(gè)不守信用的社會(huì)中，守信用者卻將付出代價(jià)。在目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)了利己主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違反誠(chéng)信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后
盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與高速發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后。目前，我國(guó)對(duì)違背誠(chéng)信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會(huì)輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶(hù)就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。
（3）保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失
目前，保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及人的誠(chéng)信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度，就會(huì)弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。而我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)人合理有效的激勵(lì)和約束，進(jìn)而導(dǎo)致人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營(yíng)銷(xiāo)員挪用保費(fèi)問(wèn)題，如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷(xiāo)員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在。
2.信息不對(duì)稱(chēng)
信息不對(duì)稱(chēng)則客觀上為失信行為提供了條件。
（1）對(duì)于保險(xiǎn)人而言
潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用簡(jiǎn)便的分類(lèi)計(jì)算法厘定保單價(jià)格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，即所謂的逆選擇問(wèn)題。另外，我國(guó)《保險(xiǎn)法》采取的是詢(xún)問(wèn)告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險(xiǎn)人對(duì)其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估，致使保險(xiǎn)人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保或應(yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車(chē)貸險(xiǎn)”騙保之所以能得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車(chē)多貸以可乘之機(jī)”。
（2）對(duì)于投保人而言
由于保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺，因此，在保險(xiǎn)過(guò)程中，投保人（被保險(xiǎn)人）方面的信息不對(duì)稱(chēng)表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實(shí)上在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，以致很難對(duì)保險(xiǎn)公司作出正確的評(píng)價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是要式合同，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專(zhuān)業(yè)詞匯過(guò)多，致使投保人看不懂合同，無(wú)法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，抗辯的余地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過(guò)程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢(shì)信息損害投保人利益的可能。
（3）對(duì)于保險(xiǎn)人而言
目前，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹?、傭金?shí)行首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、人的違規(guī)成本太低、缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制等，這極大地誘發(fā)了人的道德風(fēng)險(xiǎn)。在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)使下，保險(xiǎn)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問(wèn)題的產(chǎn)生都是基于保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以及投保人之間的信息不對(duì)稱(chēng)。
三、對(duì)策建議
首先應(yīng)健全誠(chéng)信法規(guī)制度，從法律高度保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信行為，從保險(xiǎn)條款、財(cái)務(wù)方面加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)形成“有信者昌，無(wú)信者痛”的氛圍；其次，在完善我國(guó)社會(huì)信用體系的同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部信息的公開(kāi)，建立保險(xiǎn)從業(yè)人員的信息庫(kù)，以利于社會(huì)查詢(xún)，同時(shí)，各保險(xiǎn)公司之間只要不涉及商業(yè)秘密的信息應(yīng)能共享，以減少信息的不對(duì)稱(chēng)；再次，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，建立規(guī)章制度，尤其要在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)下健全和規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)中介體系；最后，保險(xiǎn)人可借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)技術(shù)和運(yùn)營(yíng)策略，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的分類(lèi)和測(cè)算，設(shè)計(jì)不同類(lèi)型的合同，將不同風(fēng)險(xiǎn)的投保人區(qū)分開(kāi)，從而規(guī)避投保人的逆向選擇，而且可以通過(guò)條款約定等形式，對(duì)投保人投保后的行為加以限制和激勵(lì)，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險(xiǎn)，以防止被保險(xiǎn)人的欺詐行為。
參考文獻(xiàn)：
[1]吳定富.加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展[R].世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展大會(huì)報(bào)告.
[關(guān)鍵詞]誠(chéng)信 保險(xiǎn)信用 信用體系
一、誠(chéng)信是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則
信用二字,古來(lái)有之。信用一詞最早出現(xiàn)在《左傳》的‘宣十二篇’,王曰:其君能下人,必能信用其民矣,意思是要取信于民。隨著當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,有學(xué)者從道德、法制、社會(huì)結(jié)構(gòu)等三個(gè)角度來(lái)解釋信用。
保險(xiǎn)活動(dòng)中,英國(guó)1906 年的《海上保險(xiǎn)法》最早以法律形式確立了最大誠(chéng)信原則,我國(guó)2002年修訂后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》也將誠(chéng)實(shí)信用原則單獨(dú)列為第五條:“保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”
二、保險(xiǎn)信用狀況現(xiàn)狀分析
根據(jù)新《保險(xiǎn)法》,保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)信用原則。而目前保險(xiǎn)信用缺失的問(wèn)題依然存在,主要體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人。
1. 保險(xiǎn)人信用缺失。保險(xiǎn)人的信用缺失主要表現(xiàn)在4個(gè)方面:一是信息披露不夠規(guī)范,缺乏信用記錄和報(bào)告機(jī)制。二是保險(xiǎn)理賠效率低,不夠規(guī)范。三是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)違規(guī)行為層出不窮。四是保險(xiǎn)內(nèi)部管理力度不夠,內(nèi)控制度還不夠完善。
2. 投保人信用缺失。有些投保人在現(xiàn)實(shí)生活中喪失了最基本的誠(chéng)信道德,千方百計(jì)造假,騙取保險(xiǎn)資金:一是保前欺騙;二是保時(shí)瞞騙;三是保后蒙騙;四是索賠時(shí)詐騙,
3. 保3險(xiǎn)中介人的信用缺失。保險(xiǎn)中介人包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)中介人的信用缺失主要表現(xiàn)為以下行為:一是展業(yè)活動(dòng)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人;二是隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;三是阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。
三、保險(xiǎn)信用缺失的深層原因剖析
1. 社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,征信數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開(kāi)放沒(méi)有明確規(guī)定,信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。我國(guó)目前的信用保證主要是基于人的倫理道德要求,對(duì)市場(chǎng)參與者的失信行徑進(jìn)行譴責(zé),與之相適應(yīng)的信用管理制度體系建設(shè)不完善,信用意識(shí)淡漠,誠(chéng)信責(zé)任不強(qiáng)。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。
2. 保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后。投保人的有限道德理性使其在追求自身利益最大化的驅(qū)動(dòng)下,會(huì)出現(xiàn)利己主義動(dòng)機(jī),只關(guān)注其即期經(jīng)濟(jì)價(jià)值和個(gè)體利益,加之商業(yè)行為不規(guī)范,導(dǎo)致不講信用的事件層出不窮。
3. 保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不完善。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保單銷(xiāo)售,尤其是壽險(xiǎn)保單多數(shù)是靠保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的營(yíng)銷(xiāo)完成的。一方面,保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的培訓(xùn)模式有偏差,注重營(yíng)銷(xiāo)手段的培訓(xùn),保險(xiǎn)理念、保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)以及產(chǎn)品的培訓(xùn)重視不夠。另一方面,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的考核機(jī)制也以業(yè)績(jī)?yōu)橹?銷(xiāo)售的保單越多,營(yíng)銷(xiāo)員的提成也就越多,這些問(wèn)題客觀上誘發(fā)營(yíng)銷(xiāo)員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶(hù)行為。
4. 保險(xiǎn)交易中存在的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象。首先,對(duì)于在保險(xiǎn)交易中處于弱勢(shì)地位的投保人,由于信息不對(duì)稱(chēng),在投保時(shí)很難對(duì)保險(xiǎn)公司做出正確的評(píng)價(jià),同時(shí)保險(xiǎn)合同是附和合同, 投保人只能被動(dòng)地選擇接受或拒絕。加之絕大部分保單的條款在表述上專(zhuān)業(yè)詞匯過(guò)多,或晦澀難懂或模糊不清,致使投保人看不懂合同條款。其次對(duì)于保險(xiǎn)公司,由于我國(guó)必要的信息采集制度缺失,每次投保人的投保資料對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是新的,其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估。
四、建立健全我國(guó)的保險(xiǎn)誠(chéng)信體系
1. 加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的法制建設(shè)。誠(chéng)實(shí)守信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序運(yùn)行的內(nèi)在要求,但誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信行為并不會(huì)自發(fā)形成,它需要在一系列的保障制度、約束制度和懲罰制度的作用下逐漸形成。因此只有法律保障,才能真正奠定誠(chéng)信的約束基礎(chǔ):從法律、法規(guī)上規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)各方的權(quán)利和義務(wù),加大對(duì)保險(xiǎn)各方合法權(quán)益的保護(hù)無(wú)疑是保險(xiǎn)行業(yè)重要的立法原則。同時(shí),建立與國(guó)際慣例相一致的保險(xiǎn)法規(guī)體系,通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)法律、法規(guī)的先進(jìn)之處,結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,進(jìn)一步完善保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī),通過(guò)立法,控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),細(xì)化保險(xiǎn)操作規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人及其相關(guān)組織的約束,建立起一整套既具有中國(guó)特色,又能與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)法律體系。
2. 加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身的誠(chéng)信意識(shí)。在企業(yè)內(nèi)部管理中,堅(jiān)持誠(chéng)信至關(guān)重要。要注意把誠(chéng)信原則引進(jìn)公司的管理實(shí)踐中,在公司內(nèi)部營(yíng)造以誠(chéng)相待、誠(chéng)實(shí)守紀(jì)、開(kāi)誠(chéng)布公的人文環(huán)境。一是要營(yíng)造公開(kāi)公平公正的人事環(huán)境。二是要營(yíng)造以誠(chéng)相待的人際環(huán)境。就是要在公司從上到下建立起以誠(chéng)相待、坦誠(chéng)相見(jiàn)的人際關(guān)系。三是要營(yíng)造建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的制度環(huán)境。
3. 保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)其營(yíng)銷(xiāo)、中介人員的約束與管理。保險(xiǎn)企業(yè)要把誠(chéng)信的思想貫徹到職工的日常教育當(dāng)中,從根本上解決誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。
(1)要建立一套以誠(chéng)信為內(nèi)容的價(jià)值理念?！罢\(chéng)信”不僅是一種基本道德規(guī)范,也是企業(yè)生存的動(dòng)力源泉。
(2)要建立一套誠(chéng)信為優(yōu)的激勵(lì)措施。對(duì)秉持誠(chéng)信者給予精神和物質(zhì)的獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)忠于職守、誠(chéng)信待人、誠(chéng)信服務(wù)者給予表彰。
(3)要建立一套以誠(chéng)信為目的的自律機(jī)制。保險(xiǎn)公司要制定一套技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),完善業(yè)務(wù)管理程序、業(yè)務(wù)考核管理辦法。組織保險(xiǎn)從業(yè)人員簽訂行業(yè)自律公約,約束不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。
4. 加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管,建立保險(xiǎn)市場(chǎng)退出保障機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)退出保障機(jī)制。保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的保障機(jī)制就是對(duì)限于困境或破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司客戶(hù)后,保險(xiǎn)公司實(shí)施救助的保障制度體系,其目的是減少保險(xiǎn)公司應(yīng)破產(chǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人造成的財(cái)產(chǎn)損失,維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益,救濟(jì)破產(chǎn)保險(xiǎn)公司,減輕社會(huì)震蕩。
參考文獻(xiàn):
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近日，中國(guó)紡織工業(yè)協(xié)會(huì)了首批紡織服裝行業(yè)“企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)AAA級(jí)信用企業(yè)”名單，江蘇夢(mèng)蘭集團(tuán)有限公司等31家紡織服裝企業(yè)獲授信。中國(guó)紡織工業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)杜鈺洲、副會(huì)長(zhǎng)楊東輝、商務(wù)部市場(chǎng)秩序司副司長(zhǎng)溫再興、國(guó)務(wù)院國(guó)資委行業(yè)協(xié)會(huì)辦公室等有關(guān)方面領(lǐng)導(dǎo)出席會(huì)并作重要講話(huà)。
據(jù)了解，紡織行業(yè)企業(yè)信用評(píng)價(jià)包括經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)管理、財(cái)務(wù)管理、人力資源配置、產(chǎn)品質(zhì)量、社會(huì)信譽(yù)等方面的分析評(píng)估，等級(jí)較高的企業(yè)可以在融資、并購(gòu)等方面得到更優(yōu)惠的政策和待遇。在協(xié)會(huì)所出具的評(píng)價(jià)報(bào)告中，專(zhuān)家們一致認(rèn)為，夢(mèng)蘭在生產(chǎn)規(guī)模、設(shè)備水平、經(jīng)營(yíng)管理能力、產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、品牌發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)占有率以及售后服務(wù)水平等方面保持領(lǐng)先地位，具有較強(qiáng)的戰(zhàn)略創(chuàng)新發(fā)展理念。
一直以來(lái)，江蘇夢(mèng)蘭集團(tuán)有限公司堅(jiān)持以人為本育名企，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)促發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，大力弘揚(yáng)“誠(chéng)信為本、愛(ài)崗敬業(yè)、創(chuàng)新為魂、追求卓越”的企業(yè)精神。公司領(lǐng)導(dǎo)高度重視誠(chéng)信體系建設(shè)，建立起一套完整科學(xué)的決策機(jī)制和信用培訓(xùn)體系，不斷豐富以誠(chéng)實(shí)守信為主題的教育內(nèi)容。如今，“建一流的隊(duì)伍、樹(shù)一流的人品、推出一流的產(chǎn)品和提供一流的服務(wù)”的理念已經(jīng)成為全體夢(mèng)蘭職工的共識(shí)。公司還成立了紀(jì)律監(jiān)督委員會(huì)，通過(guò)開(kāi)展紀(jì)律監(jiān)督工作，暢通民主管理、監(jiān)督渠道，完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，弘揚(yáng)廉潔自律文化，幫助職工樹(shù)立廉潔誠(chéng)信的道德價(jià)值觀，提高拒腐防變能力，引導(dǎo)和促進(jìn)企業(yè)依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，為企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。2007～2009年，夢(mèng)蘭在償債能力、盈利能力和資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)能力指標(biāo)高于行業(yè)平均水平，并保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。集團(tuán)公司依法納稅，2009年納稅總額為3584.7萬(wàn)元，直接解決就業(yè)人數(shù)2758人，間接解決就業(yè)人數(shù)達(dá)上萬(wàn)人。
夢(mèng)蘭集團(tuán)在加快發(fā)展的同時(shí)，堅(jiān)持反哺農(nóng)業(yè)、回報(bào)社會(huì)，在抗洪賑災(zāi)、慈善捐資、愛(ài)心助學(xué)、抗擊非典等各項(xiàng)活動(dòng)中，累計(jì)向社會(huì)捐助已超過(guò)1億元。企業(yè)在帶領(lǐng)廣大職工積極履行社會(huì)責(zé)任的過(guò)程中，不僅樹(shù)立了企業(yè)的良好聲譽(yù)和形象，同時(shí)也為企業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展?fàn)I造了良好的社會(huì)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)發(fā)展與社會(huì)責(zé)任的有機(jī)統(tǒng)一，形成了“多贏”效應(yīng)。
夢(mèng)蘭誠(chéng)信體系建設(shè)得到了社會(huì)各屆充分肯定，曾多次被評(píng)為全國(guó)文明單位、全國(guó)誠(chéng)信守法鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、全國(guó)重合同守信用企業(yè)、全國(guó)用戶(hù)滿(mǎn)意企業(yè)、全國(guó)雙愛(ài)雙評(píng)先進(jìn)企業(yè)、全國(guó)重點(diǎn)行業(yè)“效益十佳”企業(yè)等榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)。
在當(dāng)天的會(huì)上，中國(guó)紡織工業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)杜鈺洲指出，企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作是協(xié)會(huì)服務(wù)行業(yè)、履行行業(yè)自律職能的具體體現(xiàn)。協(xié)會(huì)將把企業(yè)信用評(píng)價(jià)作為日常性工作長(zhǎng)期開(kāi)展下去，常年受理會(huì)員企業(yè)申報(bào)，每年兩次評(píng)價(jià)結(jié)果，以此推動(dòng)紡織行業(yè)信用建設(shè)各項(xiàng)工作的廣泛深入開(kāi)展。
從首批獲得行業(yè)信用評(píng)價(jià)AAA級(jí)企業(yè)綜合信用狀況來(lái)看，企業(yè)都具有較強(qiáng)的償債能力、良好的盈利能力和資本運(yùn)營(yíng)能力、穩(wěn)定的發(fā)展能力，普遍重視內(nèi)部信用建設(shè)工作和管理能力的提升，重視產(chǎn)品質(zhì)量、技術(shù)開(kāi)發(fā)投入和品牌建設(shè)，具有較強(qiáng)的戰(zhàn)略創(chuàng)新發(fā)展理念。而此次紡織服裝行業(yè)首批企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)果的，有利于更好地鼓勵(lì)和引導(dǎo)了企業(yè)加強(qiáng)信用誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)建誠(chéng)信品牌，促進(jìn)紡織行業(yè)廣泛形成誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的良好風(fēng)氣，全面推進(jìn)紡織行業(yè)信用建設(shè)水平的不斷提高。
傳統(tǒng)上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)采取直接展業(yè)方式，即依靠保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員去爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，這種方式需要配備大量的業(yè)務(wù)人員，展業(yè)成本高。1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司把營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制帶到中國(guó)，由于營(yíng)銷(xiāo)人員展業(yè)的成本較低，并且營(yíng)銷(xiāo)人員與保險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)行較深入的交流能夠更有效地宣傳保險(xiǎn)知識(shí)、挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，因而營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制深受歡迎。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)成為我國(guó)人身保險(xiǎn)的銷(xiāo)售主流，近年在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也逐漸嘗試引入營(yíng)銷(xiāo)制度。目前我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員已發(fā)展到148萬(wàn)人，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn)。
雖然營(yíng)銷(xiāo)制度給我國(guó)保險(xiǎn)展業(yè)方式注入新生力量、促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的大力發(fā)展，但隨著營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的迅速擴(kuò)張，由于人員素質(zhì)參差不齊，在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中出現(xiàn)虛假宣傳、故意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，蓄意隱瞞對(duì)被保險(xiǎn)人不利的條款解釋、誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶(hù)投保，截留、挪用保險(xiǎn)費(fèi)等不誠(chéng)信行為，嚴(yán)重?fù)p害了客戶(hù)的利益，也損害了保險(xiǎn)公司的形象，誠(chéng)信缺失成為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中不容忽視的問(wèn)題。
二、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中誠(chéng)信缺失的原因分析
1.當(dāng)事人之間信息不對(duì)稱(chēng)。信息不對(duì)稱(chēng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在的現(xiàn)象，在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方往往會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)采取機(jī)會(huì)主義行為。保險(xiǎn)合同是附和性合同，由保險(xiǎn)公司事先擬就，專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)，受到知識(shí)背景的限制，投保人很難理解保險(xiǎn)條款的確切含義。由于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的收入主要來(lái)自保單銷(xiāo)售，因此為了達(dá)到簽單目的，營(yíng)銷(xiāo)員往往利用信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行夸大性宣傳，或故意隱瞞保險(xiǎn)免責(zé)條款，誘使投保人多投保、多交費(fèi)，從而達(dá)到追求自身利益的目的。
2.保險(xiǎn)監(jiān)管力度不夠、失信行為成本低。我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖然突出了誠(chéng)信在保險(xiǎn)中的重要地位，《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理規(guī)定》也對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的展業(yè)行為作了規(guī)范，但是總體上對(duì)失信行為的懲罰措施不明確，沒(méi)有帶給失信者足夠的法律威懾力。保監(jiān)會(huì)在實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管中主要側(cè)重于針對(duì)保險(xiǎn)公司，對(duì)包括營(yíng)銷(xiāo)員在內(nèi)的中介人員的監(jiān)管力度不夠，一些業(yè)務(wù)水平及綜合素質(zhì)較低的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的欺詐行為并未受到應(yīng)有的懲處，損害了被保險(xiǎn)人的利益。
3.保險(xiǎn)公司管理制度不完善。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)公司沿用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下的粗放型經(jīng)營(yíng)管理模式，雖然現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司已實(shí)行股份制改革，但尚未建立真正意義上產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明的現(xiàn)代企業(yè)制度，尚未完全轉(zhuǎn)變?cè)跇I(yè)務(wù)上“重?cái)?shù)量指標(biāo)、輕服務(wù)質(zhì)量”的經(jīng)營(yíng)理念。為了追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張，許多保險(xiǎn)公司降低了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的錄用門(mén)檻，管理上以保險(xiǎn)費(fèi)收入的數(shù)量為首要考核指標(biāo)，不注重其業(yè)務(wù)能力、法律知識(shí)和職業(yè)道德的培訓(xùn)。在傭金支付中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首年傭金比例高，后續(xù)各年銳減，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般一次性支付，無(wú)形中又助長(zhǎng)了營(yíng)銷(xiāo)員追求短期利益的失信行為。
4.社會(huì)信用體系建設(shè)滯后。發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用體系較完善，征信機(jī)構(gòu)向社會(huì)公布的企業(yè)及個(gè)人的信用信息成為人們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要決策依據(jù)，信用等級(jí)低往往意味著客戶(hù)群體的減少，企業(yè)及個(gè)人的信用狀況置于社會(huì)的高度監(jiān)督之下，從而激勵(lì)人們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠(chéng)信相待。我國(guó)目前社會(huì)信用體系剛剛起步，個(gè)人信用制度幾乎空白，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員即使有失信記錄也沒(méi)有給其未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來(lái)負(fù)面影響，以致失信行為屢屢發(fā)生。
三、建立誠(chéng)信保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制的建議
1.完善法律法規(guī)，增加保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的失信成本。健全的法律制度是構(gòu)建誠(chéng)信保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)和有力的保障，我國(guó)應(yīng)當(dāng)在《保險(xiǎn)法》基礎(chǔ)上完善相關(guān)的法律法規(guī)并制定實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)可操作性，對(duì)失信行為的法律后果作出明確的規(guī)范，真正做到有法可依。在法律制度的硬約束下，通過(guò)懲罰失信者，加大失信行為的成本，使誠(chéng)信的收益大于失信的收益，才能從根本上激勵(lì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員誠(chéng)實(shí)守信、用法律規(guī)范約束自己的行為，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中誠(chéng)信處事。
2.加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、提高保險(xiǎn)信息透明度。保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信息披露作出具體的規(guī)范，要求保險(xiǎn)公司向社會(huì)提供一些必要的信息，使客戶(hù)能夠及時(shí)了解各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況及其營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的相關(guān)資料，并作為投保時(shí)的參考依據(jù)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)健全保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員制度，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司錄用未取得展業(yè)資格證書(shū)的營(yíng)銷(xiāo)人員，并制定明確的規(guī)章制度約束保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的行為。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員不僅要具備基本的展業(yè)資格證書(shū)，還應(yīng)當(dāng)在上崗前進(jìn)行業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)以及職業(yè)道德教育，樹(shù)立誠(chéng)信理念。保監(jiān)會(huì)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，及時(shí)采取措施懲罰保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的違規(guī)行為，以正行業(yè)風(fēng)氣。
3.保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍管理。誠(chéng)信是保險(xiǎn)企業(yè)的生存之本，是可持續(xù)發(fā)展的必要保證，營(yíng)銷(xiāo)員的不誠(chéng)信行為不僅損害被保險(xiǎn)人的利益，同時(shí)還損害了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)形象。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)搞好營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的建設(shè)，在經(jīng)營(yíng)中注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和保險(xiǎn)服務(wù)，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和誠(chéng)信教育，提高他們的業(yè)務(wù)水平和誠(chéng)信素質(zhì)；建立合理的考核機(jī)制，把誠(chéng)信納入考核范圍，使?fàn)I銷(xiāo)員明確失信行為的內(nèi)容及懲罰措施，從管理制度上對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員作出行為約束，真正做到對(duì)客戶(hù)履行“重合同、守信用”的承諾，使誠(chéng)信成為保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化，成為企業(yè)的核心凝聚力。
【關(guān)鍵詞】電力企業(yè)；誠(chéng)信；管理機(jī)制；現(xiàn)狀分析
為深入貫徹黨的十、十八屆三中全會(huì)精神和系列重要講話(huà)精神，落實(shí)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，大力培育和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀，切實(shí)形成誠(chéng)信建設(shè)良好的社會(huì)輿論環(huán)境，著力推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)規(guī)范化長(zhǎng)效化，2014年7月23日中央精神文明建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)了《關(guān)于推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)制度化的意見(jiàn)》，由此可見(jiàn)，誠(chéng)信已經(jīng)上升到國(guó)家層面，已經(jīng)成為目前和未來(lái)正能量旋律之一。本文筆者簡(jiǎn)要介紹了誠(chéng)信的內(nèi)涵，以臺(tái)電公司為例，分析了臺(tái)電公司誠(chéng)信管理存在的問(wèn)題，給出了臺(tái)電公司誠(chéng)信管理機(jī)制建設(shè)思路，制定了相應(yīng)的保障措施，同時(shí)，也介紹了臺(tái)電公司誠(chéng)信管理的預(yù)期效果。
一、誠(chéng)信的涵義
誠(chéng)信，一般是指履行承諾，是一個(gè)行為準(zhǔn)則，屬于道德范疇與法律范疇，包括以下內(nèi)涵：遵守法律、法規(guī)；履行合法、有效的承諾；對(duì)于不合法、無(wú)效的承諾積極采取法律救濟(jì)手段；對(duì)于因意外而沒(méi)有履行承諾時(shí)，積極采取補(bǔ)救措施；善意地履行承諾。
人以誠(chéng)立身，國(guó)以誠(chéng)立心。誠(chéng)信作為一種價(jià)值理念，是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的重要內(nèi)容。古往今來(lái)，誠(chéng)信都是社會(huì)不可或缺的運(yùn)行規(guī)則，是社會(huì)進(jìn)步無(wú)比珍貴的精神財(cái)富。對(duì)個(gè)人而言，誠(chéng)信是高尚品德；對(duì)企業(yè)而言，誠(chéng)信是黃金資產(chǎn)；對(duì)社會(huì)而言，誠(chéng)信是公序良俗；對(duì)國(guó)家而言，誠(chéng)信是重要的軟實(shí)力?？梢哉f(shuō)，無(wú)論對(duì)個(gè)人、企業(yè)，還是對(duì)社會(huì)、國(guó)家，誠(chéng)信都是無(wú)價(jià)之寶。
二、臺(tái)電公司誠(chéng)信管理現(xiàn)狀分析
臺(tái)電公司目前共有員工700人，后勤單位員工1000人，駐廠承包商15家，公司廠區(qū)內(nèi)總?cè)藬?shù)超過(guò)2000人。臺(tái)電公司倡導(dǎo)誠(chéng)信、責(zé)任、規(guī)范、素養(yǎng)、自律、競(jìng)合、開(kāi)放、創(chuàng)新“十六字”文化方針，自成立至今，將誠(chéng)信放在首位。但是受到臺(tái)電公司人員數(shù)量大、人員結(jié)構(gòu)復(fù)雜、為臺(tái)電公司服務(wù)的駐廠承包商單位數(shù)量較多等因素影響，臺(tái)電公司誠(chéng)信管理存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在“三個(gè)不到位”：
一是對(duì)誠(chéng)信管理的認(rèn)識(shí)不到位。誠(chéng)信管理是一種組織行為，是公司在發(fā)展過(guò)程中探索出的管理模式，但是從實(shí)際情況來(lái)看，少數(shù)員工出現(xiàn)了一定的不良情緒和行為，認(rèn)為誠(chéng)信管理限制了個(gè)人自由，給誠(chéng)信管理造成了阻力。
二是對(duì)誠(chéng)信行為的評(píng)價(jià)不到位。公司倡導(dǎo)在誠(chéng)信管理上以引導(dǎo)為主，引導(dǎo)員工正確認(rèn)識(shí)誠(chéng)信和行為，自覺(jué)踐行誠(chéng)信和良好行為。但是，不誠(chéng)信行為沒(méi)有得到評(píng)價(jià)和考核，當(dāng)事人沒(méi)有因?yàn)樽约旱男袨槎冻龃鷥r(jià)，得不到深刻的反思。
三是對(duì)誠(chéng)信行為分析不到位。人的行為表現(xiàn)是多樣化的，無(wú)論是好與壞，善與惡都是通過(guò)行為這個(gè)方式呈現(xiàn)出來(lái)。要實(shí)現(xiàn)人員誠(chéng)信行為素養(yǎng)的提升，就要進(jìn)一步加強(qiáng)員工的行為觀察和分析，深入了解員工的心理狀態(tài)及行為表現(xiàn)，分析導(dǎo)致不良行為表現(xiàn)的根源，從而制定有效的誠(chéng)信管理策略，從源頭改善人員的誠(chéng)信狀態(tài)。
三、臺(tái)電公司誠(chéng)信管理機(jī)制建設(shè)思路
近年來(lái)，臺(tái)電公司積極探索誠(chéng)信管理思路，并試圖通過(guò)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、規(guī)范化的管理制度和舉辦一系列文化活動(dòng)，營(yíng)造誠(chéng)信文化，建立《誠(chéng)信管理制度》，從制度層面研究企業(yè)誠(chéng)信管理的長(zhǎng)效機(jī)制，主要建設(shè)思路如下：
一是基于企業(yè)文化，明確誠(chéng)信管理原則。誠(chéng)信管理應(yīng)堅(jiān)持“誠(chéng)信為本、自主管理、分級(jí)負(fù)責(zé)、德法并舉、周期評(píng)價(jià)”的原則。誠(chéng)信是每位員工的立身之本，是每位員工必須遵循的道德準(zhǔn)則和社會(huì)規(guī)范要求，誠(chéng)信作為立身之本，體現(xiàn)每個(gè)人的素質(zhì)修養(yǎng)，每位員工應(yīng)自主自發(fā)的講誠(chéng)信，誠(chéng)信做人誠(chéng)信做事。工作中應(yīng)積極主動(dòng)，依據(jù)公司制度、程序、標(biāo)準(zhǔn)，自主開(kāi)展工作；生活中，應(yīng)遵守社會(huì)規(guī)范和道德準(zhǔn)則，信守承諾。公司應(yīng)營(yíng)造良好的企業(yè)文化氛圍，鼓勵(lì)和引導(dǎo)員工講誠(chéng)信，激勵(lì)講誠(chéng)信的行為，懲處不誠(chéng)信的行為，并對(duì)各級(jí)誠(chéng)信狀況進(jìn)行周期評(píng)價(jià)。
二是從技術(shù)角度，明確誠(chéng)信管理標(biāo)準(zhǔn)。公司建立《誠(chéng)信守則》，員工應(yīng)培養(yǎng)并樹(shù)立誠(chéng)信、正直的道德觀念，認(rèn)同公司的價(jià)值觀，遵守國(guó)家法律法規(guī)、社會(huì)公德、為人正派，伸張正義，以誠(chéng)信為立身之本，以誠(chéng)信為基本職業(yè)行為準(zhǔn)則，做到言行一致、信守承諾、遵章守紀(jì)、遵守公司的《誠(chéng)信守則》。公司制定AAA、AA、A、B四級(jí)誠(chéng)信等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和C、D兩級(jí)不誠(chéng)信等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，為在工作、生活中堅(jiān)持誠(chéng)信的部門(mén)、班組、員工及承包商提供誠(chéng)信評(píng)價(jià)依據(jù)。同時(shí)將不誠(chéng)信行為與事件/事故調(diào)查和處罰掛鉤，將不誠(chéng)信事件分為一般不誠(chéng)信事件、重度不誠(chéng)信事件和嚴(yán)重不誠(chéng)信事件，發(fā)生不誠(chéng)信事件后，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，按照處罰標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處罰，對(duì)誠(chéng)信等級(jí)降為D級(jí)的員工予以解除勞動(dòng)關(guān)系，對(duì)誠(chéng)信等級(jí)降為D級(jí)的承包商予以清退出場(chǎng)。公司每年組織各部門(mén)、班組、員工和承包商自愿簽訂誠(chéng)信自律聲明，傳達(dá)公司誠(chéng)信管理要求，營(yíng)造倡導(dǎo)誠(chéng)信、鼓勵(lì)誠(chéng)信的氛圍，提高認(rèn)同感。
[論文摘要]隨著《保險(xiǎn)誠(chéng)信讀本》的出臺(tái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須從維護(hù)最廣大人民群眾利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)。本文對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信現(xiàn)狀及建設(shè)提出了建議。
日前,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)正在為《保險(xiǎn)誠(chéng)信讀本》做最后的審編工作。據(jù)了解,此舉是為落實(shí)保監(jiān)會(huì)主席吳定富提出的“必須從維護(hù)最廣大人民群眾根本利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)”指示精神的具體措施。
一、誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義
誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ),是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險(xiǎn)活動(dòng)中,誠(chéng)實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠(chéng)信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失?？梢哉f(shuō),不誠(chéng)信就沒(méi)有信譽(yù),就沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。
1.誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶(hù)所做出的對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而,保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)實(shí)、守信用,在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。
2.誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位,會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心,阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展,甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f(shuō),保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟的原因在于誠(chéng)信不足。一方面,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠(chéng)信,影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心;另一方面,被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)人的違信行為,也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。
3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)。相對(duì)于被保險(xiǎn)方,保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的;相對(duì)于保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信,才能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本,保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失情況的主要表現(xiàn)
近十幾年,是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的十幾年,也是問(wèn)題不斷暴露的十幾年,其中一個(gè)突出的問(wèn)題,就是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。誠(chéng)信問(wèn)題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴?/p>
1.保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過(guò)去十幾年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱(chēng)的博弈中,在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件;另外一些保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞、欺騙,不及時(shí)履行甚至拒不履行賠付義務(wù),違規(guī)經(jīng)營(yíng),惡性競(jìng)爭(zhēng)等都損害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。此外,從宏觀層面來(lái)講,保險(xiǎn)公司償付能力不足,積累風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問(wèn)題,也是不誠(chéng)信的重要表現(xiàn)。
2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí),逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害,增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。有關(guān)資料顯示,我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出一倍。
3.保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。我國(guó)則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿(mǎn),更導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì),嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。
4.保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有賴(lài)于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過(guò)程中,有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
三、構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信制度的思路
當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失升級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí),就會(huì)使保險(xiǎn)交易成本大大增加,縮小保險(xiǎn)交易的范圍,使保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此,應(yīng)該從多方面來(lái)構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信環(huán)境。
1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制,建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠(chéng)信法律制度。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí),往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違背誠(chéng)信原則,因而必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險(xiǎn)交易主體進(jìn)行決策的一個(gè)關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會(huì)確信一旦做出不誠(chéng)信行為,將遭到法律的制裁,其后果是確定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主體,應(yīng)通過(guò)監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠(chéng)信行為,并與司法機(jī)關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的建立。
2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè),建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。在一個(gè)粗放經(jīng)營(yíng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng),產(chǎn)險(xiǎn)公司靠高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率搶奪市場(chǎng),壽險(xiǎn)公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒(méi)有有效滿(mǎn)足客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)需求。因此要建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度,通過(guò)同業(yè)公會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織協(xié)調(diào)和平衡市場(chǎng)主體利益、提高資源配置效率,并要加強(qiáng)行業(yè)間的溝通與交流,實(shí)現(xiàn)資源共享,同時(shí)建立反保險(xiǎn)欺詐和調(diào)查機(jī)構(gòu),有效地打擊了保險(xiǎn)犯罪,建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng),有效地避免誠(chéng)信缺失行為。
3.重視核保核賠環(huán)節(jié),推動(dòng)保險(xiǎn)公司技術(shù)進(jìn)步,形成立體調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。核保是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的前期篩選,做好核保工作對(duì)控制好道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和逆選擇有重要的意義。理賠處理環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)公司防范保險(xiǎn)欺詐的最后關(guān)口,理賠專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力的強(qiáng)弱,直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)防范的質(zhì)量,理賠員要嚴(yán)把每一個(gè)關(guān)口,提高防欺詐、反欺詐的能力。我們應(yīng)該重視核保核賠環(huán)節(jié),促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,形成立體調(diào)查的網(wǎng)絡(luò),有效地防范和減少保險(xiǎn)欺詐所造成的風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信。
4.建立社會(huì)個(gè)人信用賬戶(hù),完善信息披露制度,加快信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)。通過(guò)信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)及信息披露,促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體始終誠(chéng)實(shí)守信用,認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。并要注意與國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對(duì)接,吸收國(guó)外先進(jìn)的評(píng)級(jí)辦法并結(jié)合我國(guó)實(shí)際,形成科學(xué)、合理的信用評(píng)級(jí)制度。要把分散的反映保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的誠(chéng)信狀況的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合,實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信信息的資源共享。這樣可以有效地降低交易成本和監(jiān)督成本,極大地提高交易的效率,促進(jìn)資源合理分配。
