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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農業金融概念，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：農村金融創新 精準扶貧 擔保 格萊珉模式
當前我國經濟差距在逐漸增加，這一方面說明貧困地區缺少資金和技術支持，難以獲得有效的發展資源，另一方面也體現出當前某些體制對貧困地區的發展難以起到推動作用。對此我國政府提出了“精準扶貧”和“農村金融創新”等相關概念，希望以改革和創新金融體制推動農村金融的不斷發展，進而刺激農村地區經濟條件的不斷改善。
一、精準扶貧戰略概述
（一）精準扶貧概念
精準扶貧，指利用科學規范的制度和流程，對貧困地區的貧困群眾進行詳細的扶貧行動。在行動中，扶貧人員或者單位要根據地區和經濟的差異，制定針對性的扶貧計劃，加強對于貧困群眾的區分和管理，使用動態的機制建設方式，及時對貧困群眾的扶貧方式和扶貧力度進行改變，真正實現國家扶貧的一種扶貧方式。精準扶貧既是一個扶貧方式概念，也是一項扶貧模式概念更是一項扶貧改革方向的概念。
（二）金融精準扶貧
金融精準扶貧實際上是一種農村金融改革的應用性稱呼。指通過利用農村金融改革的契機，實現金融業對農村扶貧的幫助。由于金融業直面扶貧對象，同時又具備相比于政府更為充裕的資金力量，因此農村金融創新后將迸發出更為強大的金融力量，推動農村金準扶貧的發展。農村金融創新包括金融營業模式的創新、資金借貸管理的創新、經營利潤要求的創新以及金融監督管理的創新。
二、農村金融改革的現狀與困境
（一）農村金融營業網點總量明顯不足，金融機構類型單一
我國農業金融的發展起點較低，在農村金融改革以及農業金融對于及精準扶貧的過程中仍然體現出基礎較差的弱點，比如當前我國農業金融的營業網點總量和分布數量明顯不足，并且地區分布不均衡，這已經嚴重干擾到我國農村金融改革的持續推進和深入發展。
根據2015年3月中國人民銀行開始會同有關部門和機構編寫的《中國農村金融服務報告》中給出的數據進行分析，截止到2015年第一季度，我國涉足農村金融的商業銀行和金融企業總量連續增加，從2010年的85家增加到2015年的873家。但是相對于我國擁有2800余個縣級行政區域的廣袤政權組成來說，總體量明顯不足。
在金融網點的類型上看，農村信用社、農村商業銀行、農村資金互助社和農村合作銀行依舊是農村金融構成的主力，在農村金融發展中付出較大的精力，但是對于當前總體量不斷增長的社會金融企業，在農村金融的涉足點上并沒有發力，占據比重較小。
（二）農村金融擔保機制與能力欠缺
當前我國農村經濟持續發展，其中農業大型化和規模化成為農村經濟增長的優化方式之一。當前農村金融機構提供的信貸業務和無擔保業務資金總量較小，要求較為嚴格，嚴重束縛了農村經濟的發展，難以滿足農村經濟的資金需求。而在農村中，由于缺少專業的擔保公司和政府擔保機制，對于土地的所有制限制也難以滿足金融企業提供大規模資金信貸的操作底線。雖然在當前的農村金融擔保機制中，已經存在了農機具抵押、活體抵押、存貨抵押和訂單農業質押等擔保方式，但農村經濟的風險性和資金需求都使得農村資金的輸出具有較大的風險性。再加上農村地區缺少政府支持的擔保機制扶持，使得農村金融擔保機制與能力欠缺。
（三）金融產品引導和資金供需不平衡
我國的農村金融創新一直希望建立一套健全完善的農村金融鏈條，但是由于目前金融機構在農村開展缺少整體的創新和突破，使得農村金融在金融產品和服務上十分單一，在資金的供給和需求上存在較大的不平衡性。一方面，當前農村金融產品收金攬儲業務只有存款、農業理財等寥寥幾種方式，但資金的輸出方式卻出現了農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、農戶擔保抵押貸款、農民專業合作社（農村經濟組織）貸款、助學貸款、存單質押貸款、棉糧油收購貸款等十幾項農村金融項目。
另一方面方面，在農業貸款總量上，農村金融有了較大的突破，具體數據見下圖：農村全國涉農貸款總數為30.7萬億元人民幣，同比增長13%，較2007年增長301%。有了較大的發展。農村存款數量并不高，而且遠遠落后于城鎮居民的存款數量。
（四）政府主導與市場調控存的差異性
當前我國處于經濟轉型的關鍵時期，經濟正處在新舊經濟結構交接的當口，表現出融合新舊兩種經濟情況的特點。一方面，政府積極推動經濟體制改革，進一步放開市場，加快政府由控制型政府向服務型政府轉變的步伐。另一方面，由于我國缺少西方世界的經濟發展底蘊，使得經濟中各行各業沒有應對當前復雜經濟形勢的經驗和能力，又不得不需要政府進一步制定規范行業發展的約束機制。同樣，農村金融創新也存在類似問題，政府需要對農村金融的資金來源、盈利模式、利息和金融監管等做出進一步的規定，才能給農村金融創新指明發展方向。但是這樣一來就難免與市場上金融行業的自用發展產生碰撞，出現各種問題。
三、基于“三方擔保農業信貸”方式，探索農村金融改革對扶貧的推動力作用
對于當前我國農村金融發展和精準扶貧戰略，筆者認為應該借鑒世界上的優秀經驗，再引入、吸收和創新的基礎上創造出符合我國現階段國情的農村金融機制，突出農村金融改革對精準扶貧的新助力。
（一）“格萊珉模式”的成功與瓶頸
“格萊珉”一次譯于孟加拉國，原意為“鄉村”的意思。因此，格萊珉銀行又被稱為鄉村銀行。“格萊珉模式”是1972年，穆罕曼德?尤努斯（Muhammad Yunus）經過研究后提出了一種應用于廣大農村中的扶貧金融方式。穆罕曼德?尤努斯在研究中發現，在金融界一直奉行的“越有資產，越容易獲得貸款”的理念。所以農村由于缺少資金和資源，有沒有可靠地擔保模式，所以難以獲得促進發展的貸款。
尤努斯發其道而行之，設計出一種可以不用擔保即可獲取貸款的扶貧金融模式，利用3-6人的工作小組，貸出資金獲取勞動資源，付出勞動后戶的收益，償還本金和利息。經過幾十年的發展，格萊珉模式在孟加拉國獲取了巨大的成功，格萊珉銀行也成功涉足了電信、旅游業、醫療等十幾個行業，穆罕曼德?尤努斯更是獲得了2006年的諾被爾和平獎。格萊珉模式也在世界上其他國家和地區也取得了廣泛的成功。
“格萊珉模式”1993年登陸中國，但是23年來僅有一項業務取得進展，其余項業務全部夭折，具體發展成果見下圖。從“格萊珉模式”在中國的發展路徑來看，由于資金缺少擔保，使得金融企業難以承擔農村金融的風險。由于政府缺少實際支持的而政策，格萊珉模式下金融企業在農村的發展陷入到一種“有規劃、無實施”的狀態中，陷入了發展的瓶頸。
（二）“三方擔保農業信貸”概念與實施
反思格萊珉模式在中國的艱難推進，我們不難發現，制約格萊珉模式進行農村扶貧的重要因素有兩個。一是農村勞動力價格上漲，二是我國農村金融缺少持續不斷的穩定資金。針對前者可以選擇我國相對落后的西北和西南地區設立定點扶貧實驗地區；后者則需要借助農村金融改革，創立穩定的資金輸入渠道。因此，“三方擔保農業信貸”模式的出現就成為農村金融改革與格萊珉模式精準金融扶貧的有力保障。
“三方擔保農業信貸”概念主要指借助扶貧互助資金、農村物權、銀行擔保，幫助農民和貧困戶完成資金的擔保，提高農村信貸的放款速度，推動農村信貸業務開展的一種農村金融模式。在以往的農村金融中，一方面農村金融企業網點和從業人員數量不足，工作難度較大；另一方面農村信貸業務資金量小但客戶群體眾多，放款風險大、催收難度高。沒有有效的擔保機制作補充難以實現資金的持續輸入。 “三方擔保”機制利用政府、農村資產做合法的抵押擔保，給金融企業帶來農村金融盈利的信心，降低金融企業在農村扶貧中的風險。
在“三方擔保農業信貸”的實施中，必須進行系統的農村金融改革，將農村精準扶貧與金融企業緊密結合在一起，充分發揮金融企業的資本力量，實現農村的金準扶貧。比如金融企業可以與地方政府合作，利用農村廉價的土地資源，設立金融企業的辦事處等機構，發展和推動金融營業網點擴大范圍，同時對農村信貸資金的使用方向進行有效的監督和管理。同時在資金的擔保過程中，形成農村-政府的整體擔保機制，利用政府的公信力和農村的農業資產作為資金輸出的抵押擔保，提高鄉村血緣等紐帶關系在貸款催還等工作中的重要作用，提升借貸人還款的動力，防止資金的流失。
（三）農村金融改革的創新和方向
“格萊珉模式”和精準扶貧的發展需要“三方但保農業信貸”的推動，而“三方但保農業信貸”則需要正確的發展方向和科學的金融創新作為保證。
1、明確推廣目標，尋找需求對象
對于農村精準扶貧，首先要確定扶貧的目標，也就是對資金輸出地區的經濟狀況和勞動力狀況做出科學準確的評價。農村金融在選擇資金幫扶對象的時候并不是隨意的釋放資金，而是要根據格萊珉模式的具體要求制定互助小組以及審核資金使用方向，對缺失需要啟動資金的群眾發放貸款，以最小的風險提升精準扶貧的資金輸出。
2、創新農村金融產品，提高風險補償
農村金融的創新不僅要建立資金的放貸機制，同時還要創新農村金融的產品設計。設計出符合農村農民實際收入能力的金融理財產品，讓農民獲取更多的選擇。同時還要結合“三方擔保”的具體內容，評估政府的財政能力和擔保資產的實際價值，完善對于金融企業風險的補償機制。
3、完善法律法規，強化農村金融監管力量
對于農村金融創新，還是需要盡快完善相關的法律法規。尤其是對于當前農村金融信貸業務的開展現狀，必須制定專門的農村金融法律，防止金融企業利用農村精準扶貧轉變資金信貸的方式，攝取不正當利益。同時還要提高金融監管機構對農村金融的監管力度。當前我國金融監管機構對于城市金融的監管已經形成了相對穩定的監管審計體系，但是對于廣大偏遠農村地區的金融企業的具體業務監管，尚處于空白地帶。因此必須對農村金融的監管方式進行改革和創新，利用資金流轉渠道控制農村金融機構的資金來源，防止、強買強賣、高利貸 、非法信貸等問題的發生。
參考文獻：
[1]李{，葉興建.農村精準扶貧：理論基礎與實踐情勢探析――兼論復合型扶貧治理體系的建構[N].福建行政學院學報，2015，（2）：26―33
【關鍵詞】農村金融；土地金融機構；農業生產
一、農村金融的界定
對農村金融準確定義是研究和解決農村金融問題的前提條件。研究發現，雖然農村金融在我國歷史悠久，但“農村金融”作為一個概念被廣泛運用，卻還是以后的事。并且，長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀基礎上，“農村金融”的內涵似乎只要給“金融”這個詞冠以“農村”的符號就能自然地被定義出來。事實上，我國既有“農村金融”概念就是這樣生成的，即“農村金融就是農村的金融”，這種看似簡單明了，實際卻是望文生義、同義反復的定義，掩蓋了農村金融的自身特性，使之失去了作為獨立范疇存在的邏輯基礎。首先，是“農村”的指向不明。是指為農村經濟發展服務的，還是存在于農村地理空間的？是從屬于農村經濟主體的，還是冠以“農”字招牌的？等等這些，其內涵含糊不清。其次，是對“金融”的理解過于形式化。傳統主流金融觀——“金融，即貨幣資金的融通”，是僅僅概括了金融活動的外表，卻將其本質隱藏起來的形式化定義。它沒有深刻地認識到，金融的實質其實并不是資金的借貸，而是財產的借貸或財產的跨時交易活動，金融就是信用轉讓的金融本質屬性。因此，作者將農村金融定義為信用關系制度化的產物。它是不同的產權主體，基于信息、信任、信譽和制度約束基礎上，通過信用工具，將分散的資金集中有償使用，以實現“規模經濟”的信用交易活動，以及組織這些活動的制度安排所構成的經濟系統及其運動形式的總稱，與其他經濟、金融系統具有平等交換關系的系統。
二、我國農村金融的問題
金融進入農村領域，本身就存在著一塊短板，因為農業的生產方式決定著它是分散而低效的。這樣基于標準化、模塊化的銀行概念和農村實際的生產狀況如何契合點，是否能夠適應農村金融這塊水土還得另說。此外，農村的資金缺乏是比較嚴重的。長期以來，中國存在著‘三農就是三農、金融就是金融’的問題，農業沒有形成規模經濟，農產品產銷問題一直存在，這些不是單個金融部門能解決的。金融只能對資源配置起到一個引導和發現價值的作用。因此發展農村金融不能只從微觀角度來考慮，也需要通過宏觀制度來考慮。另外長期以來，農村金融的供給小于需求，農村資金逆流城市。由于農村金融市場與城市金融市場分割，不但城市資金不能有效地流入農村，實現工業反哺農業，農村資金卻反而流向城市，造成了農業、農村的發展和農民福利改善的嚴重滯后。而且，傳統金融機構一般以農村經濟實體為服務對象，導致對龍頭企業的信貸供應存在過度競爭現象，而對農民家庭的信貸供應嚴重不足。因此中國農村改革，是在沒有觸動整體經濟和金融體制背景下自發進行的。雖然我國農村金融改革從未停止，但由于工業化和城市化偏好的強烈驅使，農村金融改革始終沒有能擺脫計劃經濟時期，工業和城市傾斜發展戰略下，農村金融外生于農村經濟的情況。改革的目標只是暫緩工業化、城市化與農村經濟矛盾的被動局面。從而致使研究和認識“農村金融”，最終沒有能跳出計劃經濟和城鄉“二元”金融背景。
三、我國農村金融發展的建議和措施
農村金融發展的目的在于促進農村經濟發展。農村金融發展就是要通過減少農業生產者的借貸成本，提供其足夠的資金，改善其生產和生活條件，分散存在于生產和經營等過程中的市場風險，增進農村經濟活動的可預見性，促進農村經濟發展。目前合作經營性土地金融機構居多，它也比較適合我國農村土地絕大多數由集體所有和農民經營的實際。考慮土地金融的性質、各國土地金融業務的趨勢經驗和我國長遠發展的需要，我國應該籌建合作性土地金融機構、專業性土地金融機構和政策性土地金融機構。在政府和有關部門的宏觀調控下，三者相互合作、競爭和互補， 形成完善的土地金融機構體系。
政府是為農村金融提供服務的保障。首先是政府和有關金融部門應該對農村土地金融機構直接提供大量貼息貸款。其次是積極引導農戶參與和組織農村土地金融信用合作社，保證土地金融信用合作社的健康發展。再有是實施損失補償、救濟金和特殊準備金等優惠政策，發行土地債券，籌集信貸資金， 扶持土地金融事業。最后是在法律和有關制度安排上加大創新力度，為社會主義新農村建設和城鄉一體化發展提供強有力的金融支持。
參 考 文 獻
[1]包屹紅.農村土地流轉的金融服務探索[J].農村經濟與管理.
2011（5）
【關鍵詞】城鄉金融協調發展 正能量 金融二元結構 統籌城鄉金融
一、我國城鄉金融發展的“二元結構”
金融二元結構即二元金融結構，是發展中國家在金融抑制條件下金融體系的一種狀態，可以歸為兩個方面，一方面，大型國有銀行、商業銀行以及外國銀行的服務網點，形成了一個有限但卻有組織的金融市場;另一方面，小規模經營非正式金融組織，也是存在在金融體系中的。兩個方面組成了正式金融和非正式金融構成的金融體系。我國城市與鄉村的金融發展存在的差距體現了城市、農村金融市場構成的“二元”結構的金融體系。筆者說的這種“二元”結構和通常意義上的二元結構是有所區別。從正式與非正式角度上看，兩者都存在著正式和非正式金融市場。但從城市和農村金融的發展來看，兩者之間無論是總量還是結構與制度都存在非常大差距，且兩者是較相對獨立的兩個體系，資金是不能自由地雙向流動的。筆者所指的中國城鄉的金融二元結構就是我國當前金融體系的“二元”狀態。
二、根據我國發展現狀必然性的提出統籌城鄉發展
（一）我國經濟社會發展提出了需經過20多年的改革和發展才能基本實現建設全面的小康社會，經過了多年的發展城鄉面貌發生了歷史性的變化
在21世紀初，我國制定了現代化建設“三步走”戰略中的前面兩步已經得到了實現，國民生活水平已經總體上達到了小康。“總體上達到了小康”，是有兩層平均含義的概念，第一層平均含義是總量的概念，GDP的總量比1980年翻兩番;而另一層平均含義是全國總人口人均GDP已超過800美元。兩個平均后面的，掩蓋了很大的矛盾和反差。這主要表現為：城鄉二元結構更為明顯;減小區域差距擴大并沒有好勢頭;社會和經濟的發展不協調;人和自然的關系日趨惡化急需調整，即社會經濟發展與資源環境保護背道而馳;國內發展與對外開發的關系也同樣急需理順。所以，這個總體小康還是低水平的、不全面的、發展非常不平衡的。
（二）我們提出來的統籌城鄉發展“建設全面的小康社會”的概念，指的是惠及十幾億人口的“全面小康”，是所有國民都達到小康，不能僅僅依靠城市帶動農村，而更應該提高農民的收入
所以，我們將要在2020年建成的全面小康社會是很大的概念。而我國目前的小康還是低水平的、不全面的、發展很不平衡的小康，其低水平最主要還是農村小康建設的水平低、農村經濟社會發展的不全面和城鄉之間發展的不平衡。不難理解，建設全面小康社會的重點難點在“三農”，實際上，“三農”問題成了“全面小康”的制約和“瓶頸”。必須通過重點解決“三農”問題，并且把“三農”問題納入整個國民經濟通盤考慮，用統籌城鄉發展的思路來解決。所以我國統籌城鄉發展的提出是全面建設小康社會的需要，而其深刻背景是城鄉二元結構。
三、關于城鄉金融發展非均衡化調控的政策建議
通過上文的分析，筆者認為要緩解城鄉金融發展非均衡化進一步擴大的態勢，解決“三農”發展融資的難題，促進農村經濟良好發展，縮小城鄉差距，制定與實施有利于農村社會經濟和農業發展的有關政策，全面貫徹落實城鄉統籌發展戰略，我們需要對已有的城鄉金融機構進行改革重組，積極科學的引導融資與現代化農業管理流向農村，促進“三農”事業發展，發掘城鄉金融在支持城鄉經濟協調發展中的潛能，大力支持農村經濟的發展。
（一）充分發揮城鄉商業金融的正能量
商業金融是一個多元化金融機構的統稱，從目前我國的實際情況來看，農村商業金融主要包括了中國農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村商業銀行等;而在城鎮就不一樣了，除了四大國有銀行代表的金融機構之外，還擁有近期發展興起的很多的新型服務性的機構。當前我國處于經濟社會轉型期，廣大農村同時面臨著農業規模化、產業化經營中的金融需求和面臨著農村工業化過程中工商業的融資需求，種養殖業大戶也極具融資需求，是農村主要的融資需求主體，現有的農村商業銀行很難滿足各類的融資需求。特別是在當下，勢必要強化城鄉金融機構的作用。在農村金融市場上對所有金融機構的監管和管理，是確保城市和農村金融健康發展的重要保障，必然能有效解決城市和農村金融發展的非均衡化。
（二）進一步加強農村合作金融服務體系
農村合作金融是指農戶門面臨的資金供給與需求嚴重失衡，為了更好的解決融資困難，并由農戶在自愿的基礎之上，自發組織起來的農村合作金融形態。農村合作金融實行民主管理，盈虧自負，不以盈利為目的，其收入主要用于組織的發展;當然，也可以適當的分紅。筆者認為農村合作金融是適應我國“三農”發展的重要金融制度安排。
（三）關注農村政策性金融跟上時代的步伐
由國家或政府機構推出的政策性金融工具，不是為了利潤最大化為目標，而是具體負責具體實施政府指定的發展戰略，在經營范圍的法律限制，直接或間接從事一個特殊的政策性融資活動，充當政府促進經濟發展和社會的穩定、作為宏觀經濟調控與管理的金融機構。要高度重視中國農業發展和農村政策性金融的與時俱進。
參考文獻
[1]中國城鄉金融二元結構強度分析. 四川省農業經濟學會主辦，2009年05期.
包容性增長的概念及內涵
所謂包容性增長，就是匯集城鄉群眾的共同增長，而不是只有某一方面、某一區域群眾的增長。金融服務要包容性增長，就是要讓貧困人群獲得可持續的金融服務。包容性增長尋求的是經濟與社會的協調發展、可持續發展,與單純追求經濟增長是相對立的。
包容性增長包括以下一些要素：讓更多的人享受全球化成果；讓弱勢群體得到保護；加強中小企業和個人能力建設；在經濟增長過程中保持平衡；強調投資和貿易自由化，反對投資和貿易保護主義；重視社會穩定。包容性增長的概念，摒棄了非均衡發展模式，吸收了平衡發展的新思想，逐步縮小貧富、區域和城鄉等一系列現實差距，把平衡增長作為未來發展的一個主題。
包容性增長理念的形成，與20世紀80年代、90年展起來的權利貧困理論以及關于社會排斥方面的研究密切相關。“包容性”反映了這種理念對公民權利的強調和對社會排斥問題的重視，強調貧困人口不應因其個人背景的差異而受到歧視，不應被排除在經濟增長進程之外。而包容性增長所倡導的機會平等則強調貧困人口應享有與他人一致的社會經濟和政治權利，在參與經濟增長、為增長做出貢獻、并在合理分享增長的成果方面不會面臨能力的缺失、體制的障礙以及社會的歧視。
進入21世紀，亞洲開發銀行和世界銀行在“對窮人友善的增長”基礎上，先后提出了包容性增長的理念。包容性增長可以界定為倡導機會平等的增長。這一界定將產生收入差異的根本原因區分為兩大類：一類是個人背景的不同，另一類是個人努力與勤奮程度的不同。這一分類使人們得以區分“機會的不平等”與“結果的不平等”這兩個相關而又不相同的概念。機會不平等通常是由個人背景不同所造成的，而結果不平等則既反映機會不平等外，也包含了個人努力和勤奮程度的差異。倡導機會平等是包容性增長的核心，強調機會平等就是要通過消除由個人背景不同所造成的機會不平等，從而縮小結果的不平等。包容性增長理念強調要建立具有包容性的制度，提供廣泛的機會，而不是將增長政策和具體旨在實現公平的政策割裂開來；強調通過維持長期及包容性的增長，確保增長效益為大眾所廣泛共享。在政策層面，以包容性增長為中心的發展戰略包括三個相輔相成的支柱：一個是通過高速、有效以及可持續的經濟增長最大限度地創造就業與發展機會；二是確保人們能夠平等地獲得機會，提倡公平參與；三是確保人們能得到最低限度的經濟福利。
包容性增長與農村金融發展
改革開放以來，主導的戰略思想是“讓一部分人、一部分地區先富起來，先富帶動后富，最終實現共同富裕”。這種非均衡發展戰略，對于啟動中國經濟體制改革、助推中國經濟起飛發揮了重要的作用，經濟連續增長30多年，平均每年增速在9%以上。然而，非均衡發展機制也使得貧富差距、區域差距和城鄉差距不斷加大。在貧富差距上，中國的基尼系數在過去30年中有較大幅度的增長。全國總體基尼系數在1981為0.31,1990年為0.35,2001年上升到0.411。到2008年,最新的研究表明中國的基尼系數達到0.46，已超過國際公認的0.4警戒線。在區域差距上，2006年東北、中部和西部地區的人均GDP相對于東部地區的比分別為0.66、0.45和0.40，形成了“一個中國、四個世界”。在城鄉差距上，2006年與1984年相比，農村和城市之間消費水平的泰爾指數從0.06增長到0.196，增加了2.2倍，而同期城鄉之間居民收入差距的泰爾指數從0.025增長到0.178，增加了6.1倍。
包容性增長對中國農村金融發展也有著重要的實踐意義。在市場化取向的中國金融體制改革的推進背景下，農民作為弱勢和低收入群體，農村金融的發展也面臨著這一問題。國有商業銀行逐漸收縮撤并縣及縣以下的網點，農村地區面臨著銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融有效供給不足、競爭不充分、資金凈流出等問題，金融排斥程度嚴重。“二元結構”下的市場分割，金融資源在農村地區并沒有進行合理、有效地配置，更多是以凈流出的方式扮演著儲蓄動員的角色。
據統計，截至2009年6月，全國沒有銀行業金融機構營業網點的“金融機構空白鄉鎮”有2945個，其中西部地區2367個，占80%，加上8000多個僅有一個金融服務網點的鄉鎮，兩者加總已超過全國鄉鎮總數的1/4。這些農村地區連最基本的“存、放、匯”的金融服務都難以獲得。信貸投放的非農化傾向日趨嚴重，同時，由于農業屬典型的弱質產業，而且產業利潤率極低，同時生產周期長、對自然條件的依賴性強、抗御災力弱，依靠正規金融機構向其貸款勢必會出現脫農現象。農戶即使能夠接近金融資源，但真要獲得一定的金融服務如貸款，也要滿足農村金融機構的一些條件，而缺乏抵押擔保物的農戶往往難以獲得金融服務，從而形成條件排斥。
將包容性增長的理念植入農村金融的體系構建中，對于完善農村金融體系的服務功能，明確新一輪農村金融改革的突破點具有重要意義。一直以來，農村金融機構的改革著力于金融機構的存在形態，金融改革的思路主要著眼于農業發展銀行、農業銀行和農村信用社這些機構的分分合合，形成框架體系。郵政儲蓄銀行的設立就是沿著這種思路進行的。這種思路在現有的金融框架下，遵循的是“結構――功能――行為績效”的思路和路徑。雖然出臺的舉措不少，但效果不佳。因此，未來農村金融改革的方向應從單純地注重機構變革的思路向注重功能轉變。將改革的重心從微觀層次的金融“改革”轉向宏觀層次的金融“發展”，即從健全國有金融機構的微觀體制、創新金融產品等轉移到健全國家整體金融體系、完善金融服務功能等方面來。從而實踐“包容性增長”的理念，走活解決“三農”問題的關鍵一步棋。
包容性增長下的普惠制金融發展
新農村建設離不開金融的有效支持，而解決農村金融問題的關鍵是，要建立一個能夠滿足或者適應農村多層次金融需求的，功能完善、分工合理、產權明晰、管理科學、監管有效、競爭適度、優勢互補、可持續發展的普惠性農村金融體系，以惠及易被傳統金融所忽視的弱勢地區、產業和群體，從而促進農村經濟金融的協調發展。
國內提出“普惠制金融”概念的杜曉山根據赫爾姆斯（Helms，2006)關于普惠制金融“覆蓋所有人”的原始定義出發，提出了普惠性金融體系框架――只有將包括以窮人和低收入階層為對象的金融服務有機地融于微觀(金融機構)、中觀(金融基礎設施)和宏觀(法律和政策框架)三個層面的金融體系，才能使過去被排斥于金融服務之外的大規模客戶群體獲益。且這種包容性的金融體系能夠對發展中國家的絕大多數人，包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區的客戶開放金融市場。在此基礎上，焦瑾璞和楊駿(2005)從三方面界定了普惠制金融的含義：一是服務對象的特定性。普惠制金融體系以價格相對合理的產品為中小企業、微型企業、農戶等低收入群體對象提供服務。二是金融服務產品和功能的全面性。普惠制金融不僅為客戶提供貸款服務，還為其提供存款和保險、匯款、養老金等全方位的金融服務。三是金融機構的多樣性，體系的多層次性和保持適度競爭。
近年來，國家出臺了一系列新的農村金融政策，如降低農村地區銀行業金融機構準入門檻、發展新型金融機構等，這對擴大農村金融服務的覆蓋面、緩解金融排斥起到了一定作用。因此，增量改革背景下的普惠制金融體系的建立，對于增加農村金融基礎設施、消除金融服務空白具有重要意義。
完善農村金融基礎設施建設，發展區域性社區銀行
一直以來，我國的支農金融機構都面臨著“全國一盤棋”的布局，而中國資源的多樣性、地區發展的差異化和不平衡性，使得總行制定的很多相關政策都在本地出現了“水土不服”的狀況。信貸的審批權上移，導致了很多貸款發放的交易成本過高，而且效率低下。
為解決這種情況，一方面，應開展基于信息技術的無分支銀行金融服務。利用社區型合作金融組織、基于專業合作社開展內部信用合作、甚至非金融的組織，作為中介或橋梁，讓正規金融機構向那些缺少網點的偏遠地區延伸金融服務。另一方面，應發展區域性的農村社區銀行。這一類微型金融主體在整個的體制考量和制度政策的設計上更符合當地實際，且利用人緣，地緣等社區規范，其經營就具備了靈活性，其進入和推出的機制比較容易實現。如印度的區域農業銀行，其經營范圍在一個縣或幾個縣區，在支持農業發展方面享有印度儲備銀行給予的特許權，包括提取現金和動用準備金的便利。它向生產急需的農民提供與農業直接有關的貸款以及維持生活的消費貸款，且貸款利率不高于當地信用社的貸款利率。目前，地區農業銀行已日益成為印度不發達地區農民直接得到信貸資金的主要渠道。
加強金融與財政的協同
由于農業產業是相對弱勢產業，金融風險比較高，單憑金融機構承擔風險是不夠的，可以嘗試發揮財政扶貧資金的杠桿作用，運用財政扶貧資金撬動信貸資金。在普惠制金融的發展過程中，應當把風險補償基金及貼息列為各級財政的固定支出科目。同時，要加強財政政策與金融政策的協調配合，在社會主義新農村建設過程中，要發揮財政轉移支付、國債建設項目的引導作用，政策性金融、商業金融要與之配套，緊緊圍繞農田水利、水電開發以及農村公路、橋梁、電網、沼氣、通信、良種培育、技術推廣等基礎設施建設，增加農村公共產品的金融供給，同時也擴大和提高財政資金的使用效果。
完善農業保險體系，建立風險補償機制
目前保險業在農村仍處于發展的初創階段，由于農業是弱質產業，發展項目受自然條件、市場環境和政策因素影響較大，具有較大的風險和不確定性，這在一定程度上限制了農村信用社支持新農村建設的積極性。因此要建立多層次的農業政策性和商業性保險體系，以對農村金融機構支持農業經濟可能面臨的風險進行適當補償。
推動產品和服務創新，提升農村金融服務水平
鼓勵農村金融產品和服務創新，要大力培育和發展縣域擔保、評估、公證等中介機構，切實解決縣域擔保難問題；要完善農戶和中小企業的抵押、質押機制，建立農村擔保組織，分散農業經營中的風險；要鼓勵金融機構與相關機構加強合作，運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，積極探索發展聯合信用貸款；要探索發展符合農村特點和實際的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業信貸風險。
完善農村金融的競爭機制，優化農村金融發展環境
摘要：近年來，農村金融發展迅速，隨著中國經濟的發展，農村金融問題越來越得到關注，區域性差異也越來越明顯，而均衡區域的金融發展是目前一項重要內容。金融資源是基礎資源，金融發展對農村的整體發展起著主導作用。農村金融發展的區域差異問題導致各地區發展不平衡、落差大、緩慢等現象產生，阻礙了金融的整體發展速率，造成了巨大損失。金融區域差異是由多方面的因素引起的，下面進行主要針對因當前形勢而產生的差異及影響因素進行探討。
關鍵詞：中國農村;區域差異;金融發展
一、中國農村金融發展背景
目前，三農問題越來越突出，成為衡量社會均衡發展的一把標尺，是改善農業發展的重要內容，是均衡發展農村金融的一個切入點。2013年國家再次強調了三農問題的重要性，農村經濟發展問題越來越得到國家重視，農村的發展關系到整個國家的命脈和發展前景。如何合理地進行資源的配置是目前主要探討的一個內容，也是關系農村金融發展的根本問題。
二、我國農村金融區域發展差異概況
目前，大部分農村還是取得了較大發展，但也存在差異，東西部地區農村發展對比差異大。主要體現為東部地區雖有足夠資金卻無法有效運轉，而西部地區卻恰好相反。東部落的某些發達地區在金融方面大力發展各種金融機構，如農商銀行、農村信用、信貸公司等，自然而然帶動了農村金融的發展，但也產生了資金阻礙的問題。西部地區雖然隨著經濟的發展也帶動了農業發展，由此也產生農業對資金產生較大需求而導致資金的短缺。農村的區域發展差異對經濟的發展造成阻礙，對經濟的損失也是相關聯的，影響著整個區域的發展速率，由農村產生的經濟問題亟待解決。針對金融的不穩定性和波動性，均衡金融發展和合理配置資源是目前調節農村金融地區差異的一個主要途徑。
三、影響因素
地區金融教育水平的深度，直接影響著地區的金融健康發展。目前，百姓的生活中越來越多的接觸到金融方面的消費產品，能清楚了解到這個領域的用途對百姓的生活提供便利。農村對金融知識的匱乏直接導致了地區的金融發展障礙，阻礙了經濟發展。在金融機構工作人員方面也應做足金融教育，以免成為農村經濟發展的錯誤導向。提高農村金融深化程度，讓農民懂得如何使用金融方式來完善自己所需，如何只用自己的經濟權益來發展。地區金融教育水平的深化程度直接影響著地區金融的健康發展，是造成金融發展地區差異的一個主要因素。
農村金融缺陷造成農村發展滯后，導致區域的差異性。金融制度不完善使得農村金融發展區域差異越來越大，東西部地區的金融發展水平落差越來越明顯。農村的金融機構單一，在服務上存在不足。就農業發展銀行來說，服務范圍小，業務發展空間也越來越狹小，主要呈現一種封閉式的金融管理。農村信用社也有嚴重的制度問題，如資金規模限制、業務品種單一、結算條件復雜等問題普遍存在。金融制度的缺陷也導致資金外流現象嚴重，對整個金融體系造成了巨大影響。因此，完善地區金融體系能避免農村金融發展的大起大落，對減輕地區金融差異有著重要作用。
我國區域經濟發展不平衡，使得地區性金融發展差異明顯。多方面的因素影響著區域的經濟發展不平衡，主要有地理位置、人口素質、國家政策等方面的原因。優越的地理位置是區域發展的先天條件，不同的地理條件主導著不同地區的發展方向。人口素質間接地帶動了經濟發展，人們對金融發展的區域性差異應有深刻認識和領悟。思想觀念的加強對區域的經濟體質的完善至關重要，百姓的帶動作用對對區域發展起著關鍵作用。國家政策的改良和實施力度直接影響經濟效益，需全方面的發展經濟，加大人才的吸引力和創造力，能有效監督管理金融的發展軌跡，改善欠發展地區的經濟發展水平，均衡各地區金融發展。
四、結語
農村金融發展不平衡是客觀存在的一個現象，就我國目前的形勢，想要迅速縮小地區差異是很難的。當務之急是盡量避免差距的擴大，控制住局面的惡化，然后采取措施減小區域性之間的差異。地區之間的均衡發展對中國的整體發展至關重要，減小農村金融發展的地區性差異能有效改善中國的整體發展狀態。需要通過完善我國的生產力布局機制、加強金融教育、強化政府的宏觀調控、改善金融缺陷等措施來解決當前農村金融發展的區域差異問題。小到村民個體，大到國家政府，各個階級的相關部門都應關注整體的發展，加強政策的引導和支持，促進各農村地區的金融發展水平同等提升。
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關鍵詞：農村微型金融；農村經濟發展；小額信貸；社區發展基金
1農村微型金融的概念和黑龍江省農村微型金融的形成與發展
1.1農村微型金融的概念
對于農村微型金融發展的概念，不同學者持有不同的觀點。這些不同觀點實際上主要是由于不同學者對農村微型金融實體和服務內容上的認識不同而導致的。從實體的角度上講，農村微型金融是指專門從事農村金融業務的農村微型金融機構，在我國具體表現為農村信用社、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額信貸公司等，它強調的是實體形式。從服務內容上講，農村微型金融是指向農村人口，尤其是低收入人口提供小額度的金融服務，主要包括存款和貸款，在我國既包括大型商業銀行和政策性銀行向農村提供的小額金融服務，也可以包括農村微型金融機構提供的農村小額金融服務。
1.2黑龍江省農村微型金融的形成與發展
黑龍江省農村微型金融是在國家大力發展農村經濟和省內農村經濟發展轉型的背景下形成的，其發展具有強大的生命力和獨特的優勢。其形成的動力主要包括以下三點。第一，黑龍江省農村地域上的分散性是我省農村微型金融發展的內在動力。黑龍江是我國的農業大省，擁有大型商品糧生產基地，在肥沃的黑土地上進行農產品生產加工。黑龍江省地廣人稀，處于中國版圖的東北部，廣闊的地域和稀少的人口，決定了農村的地域分散性。因此，大型金融機構很難為農村經濟發展提供全面的服務。微型金融的出現解決了這一難題，并為農村經濟發展提供了保障。第二“，兩個百年”的深入推進，經濟新常態形勢下，黑龍江省對農村地區經濟發展的重視與扶貧政策的實施為農村金融的發展提供了支持。黑龍江省農村微型金融是在國家扶貧工作推進過程中直接形成的，在功能上體現國家的農村扶貧規劃，在內容上多是圍繞國家出臺的助農政策展開的。它是為了加快黑龍江省農村的經濟發展。構建黑龍江省農村地區金融服務體系、保證省內扶貧政策的順利實行是全省經濟全面發展的需要。第三，在經濟發展的新形勢下我省農村整體發展較為均衡，整體的發展情況成為黑龍江省農村微型金融發展的外部動力。目前，黑龍江省農村的整體發展狀況良好，較為協調，與城鎮的差距逐年減小，進入了一個新的發展階段。黑龍江省正處于走農業現代化道路的關鍵階段，農業發展全面升級，農村經濟發展實力顯著增強。
2黑龍江省農村微型金融的性質及農村微型金融發展的目標
2.1黑龍江省農村金融的性質
黑龍江省的農村金融在性質上可以劃分為商業性的和公益性的。黑龍江省農村微型金融是建立在國家撫平工作開展的基礎之上的，因此，其主要的任務是扶農惠農，為農業的發展提供便利。所以，黑龍江省的農村微型金融多是公益性的。黑龍江省的農村微型金融以國家制定的農業政策為導向，圍繞促進農業發展的政策為農業發展提供支持，它主要包括提供信貸業務的銀行和其他金融機構，和一些由國家扶貧工作開展形成的特定組織和農民自己組建的資金互助合作社等。
2.2黑龍江省農村微型金融發展的目標
由于黑龍江省農村微型金融具有公益性，使得黑龍江省農村微型金融把貧困地區的村民最為主要的目標群體。黑龍江省農村微型金融發展的目標是更好的完善惠農扶貧工作，為貧困農村的村民解決貸款難問題，保障貧困農村村民進行農業生產所需的資金，為農民貸款提供一個嶄新的通道，促進農業的協調全面發展，為黑龍江省農村經濟的發展奠定堅實的資金基礎，推動經濟的快速發展，提高GDP總量，是黑龍江省經濟發展為全國經濟的發展做出的重要貢獻。
3黑龍江省農村微型金融的主要類型及其運作情況
3.1黑龍江省農村微型金融的主要類型
由于黑龍江省農村微型金融主要是公益性的，所以它主要可以劃分為以下幾種類型。提供信貸業務的銀行和其他金融機構，還有一些由國家扶貧辦公室開展的特定組織和農民自己組建的資金互助合作社等。黑龍江省農村經濟的發展首先要解決資金問題，銀行和其他金融機構主要為農民提供業代業務，并且給農民以優惠的貸款利率。國家扶貧辦公室開展的特定組織，不僅為農業發展提供資金支持還為農業發展提供政策支持。農民自己組建的資金互助合作社使農民在發展農業的過程中有了穩定的資金來源，同時確保了資金的安全性和流動性。
3.2黑龍江省農村微型金融的運作情況
3.2.1小額信貸
小額信貸主要指的是為貧困人口和低收入群體提供貸款服務。針對農村地區的小額信貸多是公益性的，小額信貸主要是依靠國家的政策性撥款、扶貧貸款和社會的公益捐贈等作為資金來源，通過正規金融機構和非政府性金融組織提供的小額信貸業務對有資金需求的農戶或低收入群體提供小額短期的，無抵押的貸款服務。黑龍江省農村微型金融的一個最最主要的形式就是小額信貸，小額信貸為存進農村經濟發展起到了重要的作用。但是，在當下的運行過程中也存在一些問題，需要引起人們的高度重視。例如：小額信貸提供的資金周期短，政府給予的補貼利息有限，法律法規不健全等。
3.2.2社區發展基金
社區發展基金的出現是由于小額信貸在實際運行過程中存在一些不足和缺陷，因此應運而生的一種新的為農村的發展提供資金援助的方式。由于小額信貸在實際運營過程中不能完全滿足農村發展的要求，很多機構開始探索新的模式，因此推動了社區發展基金的產生。農民自己參與社區發展基金項目，吸納外部資金由民間的組織發起，同時鼓勵農民入股基金，充分調動農民的積極性，為農村發展建設需要的資金提供了較為可靠的來源。
3.2.3貧困地區村級發展互助資金
貧困地區村級發展互助資金主要是把國家的財政扶貧資金投入到貧困地區以及貧困村內農戶的一種全新的改革，同時它也把農戶以入股方式投入的自有資金作為運轉費用。在貧困村內實行“民有、民用、民管、民受益、周轉使用、滾動發展”這個具有創新意識的管理模式，重點解決貧困戶發展生產所需資金短缺的壓力，讓貧困戶不擔心資金緊缺的問題，竭盡全力去發展農業，推進貧困村和貧困戶可持續發展。近年來，黑龍江省響應國家針對關于農業、農村、農民的政策，積極促進農業農村發展，提高我省的整體實力。為了解決貧困戶貸款難，黑龍江省在貧困地區投入數十億元作為貧困地區村級發展互助資金，建立新型農機合作社200多個，如2006年，省政府將作為國家級貧困縣的綏濱縣作為重要試點縣。此后，在村干部的努力下，讓貧困戶了解信賴發展互助資金，使貧困村的農戶們全身心地發展農業以及各種副業。到如今，綏濱縣的大多數貧困戶通過發展互助資金已經擺脫了貧困，基本實現了新農村建設。在2015年，黑龍江省投給貧困，縣扶貧資金3000萬元，把綏濱等3個縣、60個村作為開展扶貧互助金貸款的試點，互助金總量達到1.44億元，有效緩解了1.44萬個貧困戶發展生產資金不足的難題。
3.2.4農村資金互助社
農村資金互助社擁有獨立的法人，對互助社成員的股金和通過合法的方式取得的其他財產，享有占有、使用的權利，并對這些財產承擔相應的責任。農村資金互助社成立必須具有以下條件：(1)必須符合國家的法律法規；(2)具有10名以上符合規定要求的發起人；(3)有符合規定的資本；(4)規定要求的注冊資本有符合任職資格的理事、經理和具備從業條件的工作人員；(5)有符合條件的營業場所，安全防范設施和與業務有關的其他設施；(6)有符合規定的組織機構和管理制度。
4黑龍江省農村微型金融發展存在的問題及發展前景
4.1黑龍江省農村微型金融發展存在的問題
近年來，黑龍江省農村微型金融總體發展迅速，信貸規模日益擴大，信貸總量增加，貸款利率降低，農民貸款積極性提高，農民進行農業現代化生產的成本投入有所降低，黑龍江省的農業現代化進程有所加快，但是，仍然存在一些不可忽視的問題。黑龍江省金融機構存在壟斷，農村信用社是黑龍江省最早為農民提供貸款的機構，雖然隨著農村經濟的發展，逐步出現了可以提供貸款的村鎮銀行、郵政儲蓄等微型金融機構。但是，農村信用社依然存在壟斷的問題。農村信用社等金融機構的可貸資金存在外流的趨勢。目前，黑龍江省農村微型金融機構的貸款存在流向城市建設并具有較高收益產業的趨勢。由于農業在經營過程中存在許多不確定性的因素，自然風險大、流動性差，黑龍江省大部分地區缺乏關于農村信貸的擔保機構。當前，黑龍江省只具有農業發展銀行這一家政策性銀行。
4.2黑龍江省農村微型金融發展前景
由于黑龍江省是農業大省，高度重視農業的發展，因此農村農業的發展是工作的重中之重。農村微型金融對促進農業的發展具有巨大的影響作用，使農村微型金融發展前景廣闊、發展潛力巨大，在黑龍江省具有強大的生命力。農村微型金融體系將進一步完善，農村微型金融提供的可貸資金將進一步增加，農業發展的供求關系趨于平衡。
5黑龍江省農村微型金融發展對黑龍江省經濟發展的意義
農村微型金融的快速發展，促進了現代農業的發展，要大力加強農業品牌建設，打造黑龍江省黑土原生態農業，提高農業競爭力。黑龍江省是農業大省，擁有將近4000萬的人口，其中農村人口約占44.5%。松嫩平原和三江平原的耕地面積占全省耕地面積的80%。黑龍江省推進兩大平原的改革，加大了對農業水利、農機等方面的投入力度，使兩大平原的糧食產量不斷增長。近年來，黑龍江省積極促進農業農村改革的不斷深入發展，實現了糧食生產的“十連增”，為農民創下了可觀的收入。農民收入的增加，使城鄉收入差距縮小，進而使得黑龍江省能夠統籌城鄉發展，在經濟下行壓力較大的情況下推動經濟的發展。農業的快速發展使得黑龍江省經濟發展有了基本的支撐。在農業發展的帶動下，黑龍江省積極開展工業、服務業和旅游業，經濟的實力有所增強。
作者:王盼 張宇 單位:佳木斯大學經濟管理學院
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河南是全國主要的農業生產基地之一，農業對于河南可持續的經濟發展戰略起著基礎性的推動作用。然而，河南在農業現代化的進程中卻面臨著農業產業化水平低，市場結構不完善，金融支農力度尚小，農民難以應對市場風險等問題。采取措施解決這些問題，將成為河南農業發展取得戰略性突破的首要任務。農業企業化經營是現代農業發展的必然趨勢，它已經成為農業現代化國家普遍采取的一種農業經營模式。
一、農業企業化的概念
農業企業化是以市場為導向，以經濟效益為中心，以主導產業、產品為重點，優化組合各種生產要素，實行區域化布局、專業化生產、規模化建設、系列化加工、社會化服務、企業化管理的現代化經營方式。
二、河南省農業企業化發展概況
近年來，河南省經濟的發展尤其是非農產業的發展及農民職業分化趨勢的不斷增強為農業企業化經營奠定了基礎。現階段，河南省農業的企業化發展趨勢日益明顯。具體表現在土地使用權的流轉，使部分農業大戶便利的集中使用大面積的土地資源；產業化經營，使農業實現產加銷一體化的發展模式及以企業化農戶、農業準企業和農業企業為組織形式的農業企業化雛形不斷涌現等。
農業企業化有利于解決分散生產與大規模多樣化需求的矛盾，有利于資源的優化配置以及農村剩余勞動力的轉移，有利于提高農產品抵御市場風險的能力，并通過技術，理念等的引入進一步促進農業現代化的進程。同時，在以市場化為主要特征的農業企業化背景下，推動農業的持續發展需要強有力地資金支持和農業金融服務方式的不斷改善。
三、河南省農業企業化的金融需求與供給分析
（一）農業企業化的金融需求與特點。農業企業化的過程中，生產規模化所需要的基礎設施；專業化生產資料的研發與使用；農業新技術的開發及新型農產品的市場開拓都需要大量的資金支持。河南省基于現階段農業現代化水平的需求主要呈現以下三個特點：一、對資金的需求量大。二、對資金需求呈現多層次的特征。三、金融交易成本比較高。農業作為弱質型產業，使其資金使用的風險成本增大。農業企業只能通過銀行貸款等方式間接融資，提高了金融交易的成本。
（二）農業企業化的金融供給與特點。農業企業資金供給的一般來源主要有：財政撥款、金融機構貸款、企業股東入股資金和其他形式的貸款。目前河南省農業生產的資金供給主要來自銀行類金融機構。河南省基于現階段農業現代化水平的金融供給主要呈現以下特點：一、銀行信貸是農業資金供給的主力。二、農業保險覆蓋面仍需擴大。三、應加大財政對農業企業的支持力度。
綜上所述，河南省農業企業化發展對資金的需求量越來越大，但由于農業企業及其雛形發展水平的不平衡性、財政支農力度尚小等原因，所以金融家機構對農業企業化的支持和保護顯得尤為重要。
四、河南省農業金融的發展歷程與現狀
自改革開放以來，河南省農業金融經歷了由農業銀行統一管理，農業銀行與農村信用社分工協作，到形成以農村信用社為主體、農業發展銀行、建設銀行、農業銀行分工協作的新型農村金融體系的變化。并且在政府的鼓勵和支持下，河南省農村金融市場的小額貸款公司等新型金融機構發展迅猛。銀行類金融機構涉農業務不斷增加。隨著河南省金融體系結構的不斷完善，金融對農業支持的作用明顯提高。但據調查河南省目前農業金融市場仍存在著諸如農業貸款水平偏低、不良貸款比例高、農業金融機構支農功能弱化、農業融資成本過高、農業保險缺失、缺少健全的信用擔保體系等不利因素。
五、河南省農業企業化背景下金融支持的建議
（一）構建多樣化的農業金融體系。河南農業的轉型發展必須依賴于完善的農業金融體系。首先，必須深化河南省農村信用社的改革，逐步改變其資金使用“非農化”、不良資產繁重及從業人員服務水平相對較低的現狀。其次，重新定位農業發展銀行，在其做好糧棉油收購的基礎上，不斷拓展業務范圍，發揮其政策性金融機構的優勢，為農業企業化過程中科技的研發與應用，農業新品種的培植于推廣等提供金融支持。再其次，強化農業銀行的支農力度。最后，規范民間金融，引導其有序健康發展，充分發揮其靈活方便的優勢。從而形成各機構分工協作、適度競爭、共同促進農業發展的農業金融體系。
（二）引入并強化農業企業化進程的信用機制。在引導農民群眾及相關農業企業樹立信用意識的基礎上，對其農業金融行為予以記錄，并實現全省乃至全國聯網，從而規范和引導信用主體的信用行為。其次，可建立金融機構對農業企業的信用評級，從而便利于信用級別高的農業企業快速、高效的籌集到發展所需資金，同時激勵信用級別相對差的農業企業改善經營管理。
[關鍵詞] 新型農業經營主體；銀行農貸；問題
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 13. 083
[中圖分類號] F830.58 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2016）13- 0151- 01
0 引 言
目前，新型農業經營主體面臨著“融資難”的困境，而銀行借貸是其進行融資的重要手段。本文首先對新型農業經營主體的概念進行了界定，其次利用“理性派”的農戶經濟行為理論分析了銀行融資對于新型農業經營主體的重要性。最后，根據上虞、黃巖多家銀行的實地調研結果對面向新型農業經營主體的銀行農貸服務特點進行了總結，并指出了目前存在的主要問題。
1 新型農業經營主體概念的界定
許多學者對新型農業經營主體的范疇進行了闡釋。黃祖輝與俞寧（2010）將新型農業經營主體分為農業專業大戶、農民專業合作社和農業企業三個類別。汪發元（2014）則將新型農業經營主體概括為農業開發公司、農民專業合作社和家庭農場。王國敏，楊永清與楊元聰（2014）認為新型農業經營主體是一個從事農業生產與經營的立體式復合型概念。
2 銀行融資的重要性
隨著農業現代化的發展，新型農業經營主體的借貸行為可以通過“理性派”的農戶經濟行為理論進行解釋。作為“理性派”的代表人物，1979年諾貝爾經濟學獎得主T.W.Schultz（1987）認為改造傳統農業的出路在于激勵農民為追求利潤而創新的行為。Popkin（1979）認為農戶的農場完全可以用資本主義的公司來刻畫，農戶更傾向于按理性的投資者的原則行事。根據上述理論，我們發現新型農業經營主體的借貸行為存在兩個特點：更傾向于利用正規金融體系；逐漸靠近現代商業性金融體系。因此，銀行借貸是解決其融資問題的重要手段。
3 銀行農貸服務的調查總結
3.1 農業貸款的概況
從農業貸款的規模上看，不同銀行間差距較大，從200萬元到20億元之間不等。農貸占銀行貸款總量的百分比也大不相同，最少的不到5%，最多的高達67%以上。這與各類銀行定位的主要服務對象、所在地區等因素存在一定關聯。從統計數據來看，新型農業經營主體的貸款成功率在50%～90%之間。其中，新型農業經營主體在農村銀行與城市商業銀行的貸款成功率更高。目前，只有不到50%的銀行由于政府的資金補助推出了政策優惠貸款業務，例如：政府農業部門扶持名單中的種糧大戶可以申請由政府提供貼息的產品等。銀行的服務效率有待提高，超過一半以上的銀行辦理農貸業務需要5～7個工作日。此外，借款人提交的證明資料越齊全，申請的貸款金額越小，其辦理貸款的時間也會越短。對于大額貸款，部分銀行需要一周至半個月的時間進行辦理。
3.2 農貸業務的特點
銀行針對新型農業經營主體的貸款方式主要有信用貸款、保證貸款與抵押貸款三類。對于抵押貸款，銀行可接受的抵押物一般為商品房等變現能力較強的資產，但是不接受農業用具與設施作為抵押品。各類銀行尚未完全開展“兩權抵押貸款”，僅有小部分銀行正在試點。各類銀行的最高貸款額度存在較大差異，并且不同貸款方式的貸款限額也不同。銀行一般會指定農業貸款的用途，需要貸款人提供相關憑證來證明。各類銀行的農業貸款利率普遍較低，有的銀行甚至推出了低于央行基準利率的農貸產品。各類銀行在設計農貸產品時主要通過實地調研，大部分銀行的考察頻率為一個季度或半年，考察頻率最高的會每周甚至每天進行農村調研。此外，農貸產品的調整周期存在較大差異。70%以上的銀行表示沒有固定的產品調整周期，其余20%以下的銀行大約2～4年進行農貸產品的更新或調整。
4 結 語
【關鍵詞】農業眾籌 運作模式 討論綜述
近年來，隨著現代信息化、網絡化的不斷發展，使眾籌平臺不斷升級和完善，給越來越多的中小企業發展提供融資便利。眾籌作為一種融資模式最早起源于美國，隨后在中國也如雨后春筍般發展壯大，期間問題也逐漸顯現，這要求眾籌平臺的法律制度、籌資方式、平臺綜合服務等方面不斷提高。國內外學術界對眾籌模式運行問題做了大量研究，現將相關研究綜述如下。
一、國內外眾籌模式相關問題概述
（一）國外對眾籌模式的探索和研究
眾籌模式作為一種投資活動，最早起源于訂購，后發展為“眾包”，其概念作為眾籌模式的前身，由于缺乏管理，沒有發展成為可持續的商業模式。眾籌網站平臺模式起源于2009年美國的網站Kickstarter。
國外最先提出眾籌模式的相關概念及思考。Belleflamme et al.（2011）認為眾籌的模式并不影響籌資的難易度，并不是所有的盈利方式都能換來眾籌的成功。Molick（2013）將眾籌定義為一種創新的融資模式，是一種以互聯網為媒介，符合投資者的投資目的。
（二）國內對眾籌模式的研究
對于眾籌模式的理論，國內專家學者的研究比較完善，大多數研究是沿著融資模式、風險及眾籌平臺的分析等的總結開始研究。對眾籌模式理論的相關研究主要集中在以下幾個方面：
1.眾籌模式的概念。眾籌指一種向群眾募資，以支持發起的個人或組織的行為。一般而言是透過網絡上的平臺連結起贊助者與提案者。”黃健青、辛喬利（2013）調查闡述出2006年8月美國學者邁克爾?薩利文第一次使用眾籌（Crowdfunding）一詞。同年9月，邁克爾?薩利文在維基百科中將其定義為：眾籌描述的是群體性的合作，人們通過互聯網匯集資金，以支持他人或組織發起的項目。”
2.眾籌模式的內容。常見的眾籌模式有四種，分別是公益眾籌模式、回報眾籌模式、債權眾籌模式、股權眾籌模式。公益眾籌即出資者沒有任何回報；回報眾籌即出資者可以獲得該項目的預設物品報酬；債權眾籌即出資者可以獲得該項目完成后的固定利率收益；股權眾籌即出資者可以獲得該項目的股權憑證。李雪靜（2013）提出眾籌模式三個主體（項目所有人、資助者、眾籌平臺）參與融資的目的，指出眾籌模式是衡量一個產品是否有創新性或吸引力的最有效方式。
3.眾籌模式面臨的問題及發展建議。陳秀梅、程晗（2014）認為眾籌平臺的信用高低是融資成功與否的重要關鍵。曾裕（2015）提出農業眾籌還需要政府牽頭，加大農業投資項目的扶持政策，采取相應的促進措施。楊智玲、鞠榮華（2016）提出農業項目靠公開發行證券的方式籌集資金很困難，相對于傳統的融資手段網絡眾籌在農業項目上有巨大優勢。
二、我國農業眾籌模式運作的實踐探索
目前，國內不少學者在探索實踐中對農業眾籌做了豐富研究。農產品眾籌模式在國內起步較晚，2014年農業眾籌模式平臺才緩慢建立，如今農業眾籌項目越來越多，預示著我國農業眾籌平臺正在不斷完善與發展。
（一）從農業項目融資困難到融資較為便利，再到農產品銷售新出路
黃欣樂等人（2015）提出農業眾籌的形成是在農業領域引入眾籌商業模式，農產品眾籌除了能夠解決籌資難、流通時間慢等的問題，還會為保證種植質量，使種植透明化。徐妍等人（2016）提出農業眾籌會增加融資成功率，可以實現農產品按需供給、減少流通環節、減少成本等。
（二）農業眾籌模式問題思考及建議
從2005年至今，全國各地出現影響范圍廣的食品質量安全問題既達十起之多，其中不乏農業生產鏈中的安全問題，例如蘇丹紅鴨蛋，硫磺熏制“毒生姜”、三鹿“三聚氰胺奶粉”食品質量安全事件。從側面起到警示作用，雖然農業眾籌從側面解決許多傳統農業項目融資難、銷路窄、品質差的問題，但新的問題也隨之而來。林笑（2014）提出農業眾籌中農業種植一直存在價格低、保質期短、生產周期長，種植戶還面臨自然災害的風險。黃欣樂等人（2015）提出農業眾籌同樣面臨金融風險與信用風險，市場開發度欠缺，很多人對農業眾籌不熟悉。
縱觀國內外對眾籌模式及國內農業眾籌模式的探索和研究，由于理論基礎不同，國外對眾籌模式相關聯理論的研究實踐較早，眾籌模式的法律法規也比較完善；國內對眾籌模式、農業眾籌模式及其運作問題的相關思考與實踐建議也較為豐富，且都明確眾籌模式的含義、發展及模式，但因國家法律法規的不完善及眾籌平臺自身經營等因素的限制，眾籌模式的運用還很局限。
三、農業眾籌模式發展新思路及建議
自古以來，不論社會階級如何改變，中國始終都是以農民為主要生產力的農業大國。但農民本身對知識掌握有限、農村通信技術差、道路交通不便利及農產品滯銷是導致農村生活貧困的主要原因，隨著社會主義新農村的建設，道路設施的改造、通訊技術的加強為農產品開辟了新市場，也為農產品走出去奠定了基石。
（一）農業眾籌模式的發展新思路
農業眾籌主要是通過互聯網眾籌平臺農產品銷售或預售信息，以其農產品的獨特性吸引感興趣的投資者出資。這為農產品開辟了新的銷售市場，可以更好的解決農民因為銷路、名氣低無人購買的局面。曾裕（2015）提出農村金融服務依舊存在各種缺陷，網絡金融眾籌平臺的出現會發揮不可估量的作用。徐妍等人（2016）提出農業眾籌模式可以讓大眾參與到農耕之中，使食品安全、銷售盜康玫獎U希減少傳統農業銷售中需要的繁瑣環節，突破農業發展模式的創新。
眾籌從最初的藝術品、音樂、動漫、科技眾籌增加農業、娛樂、食品等眾籌，從發展上來看，雖然眾籌平臺提供了很好的融資模式平臺，但農業眾籌依舊處于發展階段，回報類型單一，主要以回報眾籌為主，由于股權眾籌要求多、審核嚴、籌資多、法律不完善；債權眾籌風險大、監管缺失、投資期長之類的問題；回報眾籌雖然也面臨法律監管不完善、預產產品周期長等的問題，但就目前階段而言，農業眾籌最好的眾籌模式易采用預產+回報的方式。
（二）農業眾籌模式的建議
農業眾籌對農業經濟的發展有著至關重要的作用，它是現代互聯網金融的創新模式，其方式屬于新的領域行業，可鑒經驗少，同時也沒有相關的法律法規。因此，國家政策的支持，地方政府的引導，融資者責任的擔當，投資者知識的建立，眾籌平臺制度的完善，發揮著重要的作用。
1.加強人們的“首批體驗”心理，改變項目介紹方式。一個農業新項目的提出，其營養價值與原生態價值尤其重要，這使他們能慷慨解囊，成為第一批嘗鮮者的首要因素。但他們只能通過項目的介紹、項目的實時更新來了解。隨著互聯網的發展與便捷，項目更新可以采用視頻或現場直播的形式，這比起圖片展示，顯得更加生動，更能打動人心。
2.建立融資者信用指標體系，加強平臺對項目實施的監督。目前，眾籌網站登錄一般只顯示用戶名，并未顯示其他數據，這讓投資者對于項目發起人的認識少之又少。這就需要眾籌平臺增加對融資者信用評定的成本，需要設置信用指標體系，可能包括融資者能力指標（學識、學歷）、時間指標、工作指標等，并加對后期項目實施及回報品發放的監督，以及對回報品價值估值，避免融資者虛標回報品價格，嚴重高于市場價格，從中獲利。
3.完善眾籌項目機制設計，規范化、簡單化、大眾化。眾籌項目機制設計都是由眾籌平臺內部人員設計并實施，目的主要是保證創意項目和融資資金有效的對接，但這并不可能都滿足平臺、融資者、投資者三方的利益。內部平臺可以接受其他二者的提議使項目機制設計更加大眾化，被更多人所接受，提高農業眾籌認可度。
4.建立農產品保險，為自然災害的發生提供補償機制。眾籌平臺可以設立購買保險服務，或引如第三方保險機構介入，設置相關保險條例，保障投資人的權益。
5.眾籌項目成功后，政府、平臺共同發力促發展。當地政府可給與一定的政策扶持、人才支持，眾籌平臺也應鼓勵融資者眾籌成功后，繼續使用平臺進行第二階段的籌資，平臺則給與一定補貼。第二階段即第一階段成功后，眾籌者可以建立合作社，開辟更大的項目創新，大批量生產優質的產品。
因此除了制定和完善相關法律法規，區別農業眾籌與非法集資的界限，降低法律風險外，還有很多其他方式能夠促進農業眾籌的發展。
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[關鍵詞] 核心競爭力；價值鏈；農業銀行
[中圖分類號] F832.33 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2008)10-0187-03
[作者簡介] 文震威，中國農業銀行宜春市分行高級工程師、經濟師，研究方向為銀行經營管理。(江西 宜春 336000)
在農業銀行面臨股改的新形勢下，對農行的核心競爭力進行探討，加快培育符合自身發展狀況的核心競爭力，是當前一項緊迫的任務，也具有十分重要的現實意義。
一、核心競爭力理論簡介
核心競爭力概念自1990年由美國密西根大學商學院教授普拉哈拉德(C.K.Prahalad)和倫敦商學院教授哈默爾(Gary Hamel)提出以來，越來越多的人逐漸認識到，企業是否具有核心競爭力是影響企業長期競爭優勢的關鍵因素。
核心競爭力是企業在特定的經營環境中，通過積累、整合其資源、知識、能力而形成的、企業所獨有的、能夠使企業在激烈的市場競爭中獲得持續競爭優勢的內在能力。但并不是企業中所有的資源、能力都可以成為企業的核心競爭力，具有核心競爭力的資源、知識、能力具有以下的特征：
1.價值特性：是指企業能夠為顧客提供超附加值的產品或服務。以顧客所看重的價值為取向，提供比競爭對手更多或更好的服務。
2.功能特性：體現在為各種產品或服務提供支持，是真正為企業實現價值所應具備的功能。
3.內在屬性：
(1)獨特性和不易模仿性(也稱異質性)：是指企業具有的能力是獨一無二的，是其他企業所不具備的，這種特性是企業個性化發展的結果，是企業中各種資源、能力長期積累的結果，很難被競爭對手掌握。
(2)延展性：是一種基礎性的能力，是其他各種能力的堅實平臺，能夠為企業衍生出一系列相關的產品和服務以滿足客戶的需求。
(3)動態性：指核心競爭力隨著時間的推移，必然要不斷發展，以適應不斷變化的市場環境。隨著市場競爭的加劇和科學技術的發展，核心競爭力也可能在競爭中逐步喪失其競爭優勢，淪為企業的一般競爭力。
商業銀行的核心競爭力是商業銀行能夠獲得長期超額利潤的最基本的、長期的、穩定的一種競爭能力，是綜合素質和發展潛力的集中體現。目前對商業銀行核心競爭力也有很多不同的看法，本文認為，商業銀行作為金融企業，具有企業的一般特征，企業核心競爭力理論為商業銀行核心競爭力研究提供了基本思路和方法，在商業銀行核心競爭力研究中應積極吸取企業核心競爭力理論精華，充分考慮本行業的特征來識別、培育、提升自身的核心競爭力。
二、農業銀行核心競爭力分析
美國哈佛大學著名戰略管理專家邁克爾?波特的價值鏈理論認為，企業需要通過其價值鏈中的每一項價值創造活動將最終產品和服務提供給顧客，活動的績效構成了競爭優勢的基本要素。核心競爭力理論認為，企業核心競爭力和價值鏈之間是有著緊密聯系的，核心競爭力就存在于價值鏈活動特定的某一個或幾個“戰略環節”上，可以通過分析價值鏈上的“戰略環節”來識別企業的核心競爭力。因此農業銀行的核心競爭力，也可以通過農業銀行業務“價值鏈”環節的分析來發現。
(一)農業銀行業務價值鏈活動分析。農業銀行是一個向企事業單位及個人提供金融服務的金融企業，它的價值鏈活動可以分解為一系列的相互銜接和支撐的子過程，但總體來說，主要由銀行的經營性業務和管理性業務構成。從產品開發到產品和服務最終送達消費者手中的價值流程按以下順序進行：
從農業銀行業務價值鏈可以看出，其價值創造流程共分為四個步驟：
第一步：產品開發、改進。這是價值鏈的起點，如果沒有產品開發改進或開發的產品不被消費者認可，將會逐漸被客戶拋棄，后續服務也就無從談起。客戶接受一個具有較多附加值的產品，必定會給銀行創造價值。因此，這一環節是創造價值的戰略環節。
第二步：產品實物化。是生產新產品的必需流程，但與價值創造無關。計算機程序設計是將產品程序化，也不創造價值。
第三步：產品實物運輸、業務培訓。也是業務發展的重要環節，與銀行成本有關，但可壓縮空間較小，沒有價值創造功能。
第四部分：營銷人員營銷、柜面服務。這一環節直接面對客戶，客戶對產品及銀行服務是否接受，投入程度如何?在這一環節得到充分體現。這是銀行最終實現利潤的關鍵環節。
從價值鏈的四個部分組成可以看出，創造價值的主要部分在產品開發、改進，以及營銷人員營銷、柜面服務這兩部分。這兩部分是客戶接受服務，達成交易，繼而創造價值的關鍵環節。
通過價值鏈分析，我們找到了農業銀行最有價值的業務環節。從消費者價值角度出發，我們可以得出，客戶服務創造利潤的關鍵是滿足客戶需求。從生產者價值角度出發，我們又得出，滿足不同客戶的需求就需要不斷地創新產品和服務。
(二)農業銀行核心競爭力的分析。在目前的經營環境下，作為商業銀行，不僅要關注自身價值鏈上的附加值，還必須將價值管理擴展到整個價值系統。在這個價值系統中，客戶、合作伙伴甚至競爭對手都可以一起合作，共同創造價值。農業銀行應主動成為這個價值系統的組織者、管理者，整個鏈條的整合者，通過協同作用創造價值，實現多贏。從上述對四個價值環節的分析中可以發現，只有第一個產品開發環節和第四個產品銷售環節是實現農業銀行價值的最關鍵環節，要實現第一個環節的價值最大化，就必須不斷對產品進行創新，開發出適合各種客戶需求的產品；要實現第四個環節的價值最大化，就必須深入了解客戶需要，向不同的客戶提供不同的產品和服務，從而又推動第一個環節的產品創新。因此，我們可以得出結論：客戶需求的把握能力和金融業務的整合創新能力就是農業銀行價值鏈的最關鍵環節。
1.客戶需求把握能力的特征分析
(1)只有深入把握客戶需求，才能給客戶提供差異化的服務。在金融產品同質化的情況下，給客戶帶來特有的服務感受，是體現差異化的最好手段。
(2)只有深入把握客戶需求，才能及時、準確地了解顧客的需求并及時做出反應，為客戶提供規范的任務流程，以及超前、默契的金融服務。
(3)只有深入把握客戶需求，才能保證戰略轉型后農業銀行關注客戶，比客戶自身更了解客戶的需求，為客戶提供超前的金融服務，才能吸引、維護好客戶，尤其是最有價值的核心客戶，才能體現出“客戶至上”的服務理念并最終贏得利潤。
2.業務整合創新能力的特征分析
(1)只有擁有整合創新能力，才能為客戶創造消費價值。客戶消費價值的創造能力能夠滿足顧客最為重要和最為核心的需求。在當前嚴格的分業經營體制下，居民、企業的金融財產被分置在銀行、證券、保險、基金等不同領域，彼此間缺乏便利高效的轉換通道，客戶難以通過財產的集中管理來提高贏利性，通過產品組合來提高安全性。擁有金融業務的整合創新能力，可以使農業銀行各部門合作，在充分挖掘客戶信息的基礎上，創新服務項目，為客戶設計出高附加值、個性特征強的金融產品，提供一攬子金融服務計劃。因此，擁有金融業務的整合創新能力能使農業銀行在愈演愈烈的國際化競爭環境中，提供好的產品與服務，真正滿足客戶多元化、知識化與個性化的金融需求，為客戶創造價值。
(2)只有擁有整合創新能力，才能在未來的金融混業經營中處于優勢地位。金融混業經營對農業銀行來說是把雙刃劍，金融混業經營將使農業銀行拓寬自己的服務領域，為客戶提供更便捷、更全面的服務，但業務多樣化也使農業銀行暴露在金融風險下。而擁有金融業務的整合創新能力，可以使農業銀行在拓展業務領域時，及時吸收、整合來自外部的產品、信息、服務，在享受金融混業經營帶來的機遇時規避風險。
(3)只有擁有整合創新能力，才能在困境中不斷創新，求得發展。隨著我國銀行業的全面開放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、金融品種、營銷理念和服務手段進入中國市場，與國內金融機構展開競爭。農業銀行只有不斷將產品、服務整合創新，才能應對金融競爭新形勢，滿足不同客戶的需求，提高客戶的滿意度和忠誠度，在實現客戶價值的同時使自身的價值得到同步提升。
(三)農業銀行核心競爭力的確認。通過上述核心競爭力因素的特征分析，我們可以看出：客戶需求的把握能力是產品開發、改進及客戶營銷、服務這兩個戰略環節的基礎，金融業務的整合創新能力是農業銀行當前為客戶創造價值最重要的途徑，是在營銷能力、研發能力、理財競爭能力、產品競爭能力等諸多能力之上的能力。這兩種能力是建立在農業銀行現有資源基礎上，結合了它的競爭環境、發展戰略以及企業優勢，以此為基礎開發出的產品和提供的服務肯定是最受客戶歡迎的，也是創造價值最大的。這兩種能力的形成具有非常強的路徑依賴，其它商業銀行可感知，但無法從根本上復制或模仿，而且這兩種能力可以使農業銀行順利地進入相關金融領域，提供更多的符合客戶需求的產品和服務，創造更多價值。因此，我們可以確認：客戶需求的把握能力和金融業務的整合創新能力就是當前農業銀行的核心競爭力。
三、培育和提升農業銀行核心競爭力的措施
我們根據客戶需求的深入把握能力、金融業務的整合創新能力的構成要素及相互間的關系，進行分析與提煉，提出以下培育和提升農業銀行核心競爭力的措施。
(一)塑造具有創新意識的企業文化。企業文化具有異質性和不可模仿性，是企業核心競爭力不可或缺的深層次因素。現代管理學中有一句名言“理念決定意志，意志決定行為，行為決定命運”。對于農業銀行來說，只有重新塑造具有創新意識的企業文化，才能推動企業發展，成為農業銀行的競爭利器。
(二)再造以客戶為中心的銀行業務流程。要圍繞滿足客戶需求，建立從客戶發現、客戶需求到業務創新和反饋的一整套操作規范，形成從了解客戶到滿足客戶的完整循環。要變原有單一部門業務處理為綜合性聯動式操作，強化銀行各級機構間的整體運作能力。營銷、結算、產品開發、支持保障等部門間互為依托，共同參與對客戶服務方案設計、產品的營銷及售后服務，提高整體服務效率。再造后的業務流程應將電子銀行、銀行卡、信貸、國際業務、結算等部門位置前移，直接面對客戶，滿足客戶現有需求，挖掘客戶潛在需求。在技術部門支持下，通過客戶信息平臺的建立反饋，讓客戶信息在各部門間流動、整合，為客戶提供完善的服務方案。
(三)打造有農行特色的產品服務品牌。一個著名的品牌，代表了企業的形象，在市場競爭中有著無法替代的作用。在金融市場產品同質化嚴重的情況下，一個能吸引客戶的成功品牌，可能比任何營銷手段都更為有效。由于銀行產品和服務的無形性，銀行的服務特色比較難以識別和形成，更顯示品牌服務的重要性。打造有農行特色的產品服務品牌，就是要使自己與其他商業銀行區別開，明確自己的客戶，找到與消費者的利益結合點，使自己的產品、服務以其特有的魅力在客戶的心中占有重要的一席之地。
(四)全面推行客戶關系管理系統。要深入地把握客戶需求，就必須全面掌握客戶信息，建立信息化的客戶關系管理系統，以龐大的客戶信息數據庫為平臺提供客戶終身價值的信息，通過對客戶需求、習慣和目標的深入了解，全面掌握和分享客戶信息，通過對客戶信息的統計、分析來了解客戶，及時與客戶展開良好的互動，深入把握客戶需求。
(五)建立一支規范、高效的優秀客戶經理隊伍。規范、高效的客戶服務是吸引客戶、進而為客戶提供服務的基礎，良好的客戶溝通能力是了解客戶現實和潛在需求的保證。規范、高效的客戶服務及良好的客戶溝通能力是對客戶需求深入把握的基本環節，只有建立一支規范、高效的優秀客戶經理隊伍才能滿足上述要求，才能真正掌握客戶需求的第一手資料，根據客戶需求做出一整套符合客戶實際利益、最能滿足其服務要求的個性化解決方案，以全程式、合作化、互動型和差異化的服務，創造自己的經營特色、產品特色和服務特色。
(六)構建科學的創新和激勵機制平臺。金融整合創新要有成效且可持續，關鍵是要建立一套科學的、能夠激發經濟主體內在積極性的創新機制平臺。如果沒有高效的激勵制度體系作為支撐，創新行為就成了無源之水、無本之木。因此，必須在農業銀行內部建立健全的業務創新組織管理體系和激勵機制平臺，按照新穎性、適用性、完備性和效益性原則加大激勵力度，不斷推動產品創新，滿足客戶需求。
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關鍵詞：供應鏈；經濟體系；概念與類型；應用
隨著時代的發展和社會的進步，社會中各個生產要素和消費因素之間的聯系在加強，最終在網絡信息環境的連接下形成一個有效的整體。這個整體在經濟學的概念中被稱為供應鏈。因此，我們需要對于供應鏈的概念與類型、供應鏈在經濟體系中的應用問題進行有效的分析和研究工作，最終有利于核心的企業與其它方面有效的應用好供應鏈提高經濟運行的質量和水平，促進社會的進步和發展。
一、供應鏈的概念與類型
1.供應鏈的概念
供應鏈指的是商品在達到消費者手中之前所有與商品生產、運輸、包裝、銷售等有關的聯結者和業務方式構成的網絡鏈條。具體來講，指的是以生產經營的企業為核心，從產品原材料的采購、產品的加工和包裝、最終到產品的銷售形成的所有供應鏈條。這里有產品的供應商、制造商、經銷商、零售商等各個群體以及他們的業務范疇。有人曾經對于供應鏈做過一個現象的比喻。供應鏈如果是一棵枝繁葉茂的大樹，那么樹根是產品的生產企業、主干是商、樹枝和樹梢是分銷商，最終的用戶則是樹葉。
2.供應鏈的類型
供應鏈主要有兩種。第一，外部供應鏈。比如：企業之外的產品生產從銷售的所有企業和它們的業務范圍，就是外部的供應鏈。第二種，內部供應鏈。比如：我們以產品的生產企業為例，其內部的各個環節，如：產品的生產原料采購部門、生產產品的部門、產品質量管理與倉儲部門、產品的銷售部門等等就是產品生產企業的內部供應鏈。
二、供應鏈在經濟體系中的應用
1.供應鏈在現代企業管理中的應用
供應鏈有效的在現代企業管理中進行應用具有重要的價值。具體來講，我們從四個方面進行有效的分析，使得現代企業充分的發揮出供應鏈的功能與作用，促進企業的進步和發展，最終實現企業良好的經濟效益和社會價值。
（1）在企業物料流通中的應用
企業進行原材料的采購、應用有效的方式進行產品的生產、開展良好的銷售促進產品的流通，需要經過多種渠道和各個流通的環節。而這其中，供應鏈始終在發揮出作用，有效的管理物料的流通，促進產品在市場中的流動，完成產品的市場價值。
（2）進行有效的商業流通
合理化的應用供應鏈，對于產品商業環節進行嚴格的把關，充分實現產品在供應商和消費者之間的雙向流動。這里一個顯著的特點是產品流通模式的極大改變。網路信息技術的發展、人們消費觀念的改變，使得商業流通的模式開始進入到一個多元化的時代。比如：阿里巴巴、淘寶、京東商城、天貓商城為代表的網絡商品經營和銷售渠道，國美電器、蘇寧電器為代表的商品購物中心模式，還有眾多商品品牌的全國全世界的直銷店，個人上門推銷的方式等等。而供應鏈模式的充分應用使得電子商務模式在產品銷售模式中占據了重要的地位，更加有利于產品的消費者與供應商之間進行信息的有效交流和溝通。
（3）進行有效的信息流通
在現代企業的發展經營中，需要進行有效信息的獲取，提高企業信息流通的水平。比如：產品的制作信息、產品的理念信息、產品的消費信息、需求信息等等。企業有效的應用供應鏈可以從產品的各個經銷商、消費者中獲得大量有效的信息，最終進行產品的生產結構的調整、新型銷售渠道的構建、產品功能的完善等等，最終實現企業的經濟效益和社會價值。
（4）進行資金的有效流通
供應鏈充分的將產品從原料到銷售的各個環節進行有機聯系，最終使得資金進行有效的流通，完成企業的價值。比如：供應鏈充分的進行應用將產品原材料采購的資金、產品供應和批發中產生的資金、產品最終銷售的資金進行加快流通，然后進行資金的有效、大量的匯集，為企業的經營和發展提供了強大的資金。
2.供應鏈在農業產品中的應用
供應鏈可以在農業產品中進行有效的應用，提高農產品流通的質量和水平，為我國農業的進步和發展做出一定的獻。具體來講，第一，供應鏈可以將農產品供應中的分散生產者進行有效的聯合，組成合作社或者是其它類型的農業經濟組織，提高其抵御市場風險、形成規模經營、提升經濟效益的目的。第二，供應鏈可以將農產品的經銷商和零售商之間進行有效的聯合，進行優勢互補，資源信息共享、最終組成較大的市場經濟聯盟，提高在市場中的競爭力。比如：聯合進行農產品的采購，統一進行產品的庫存，統一進行產品的銷售，統一提高農產品生產經營的質量和水平，最終完成農產品的銷售價值。第三，需要提升農產品在市場中的信息化水平。在眾多的農產品生產與經營中，信息的不暢導致了眾多的農產品生產個體和農產品的經銷商沒有獲得良好的經濟效益和社會效益。因此他們需要有效的應用好供應鏈理論系統，構建起高質量和高水平的農產品信息供應網絡，提高他們自身對于市場風險的抵御能力，完善信息溯源系統，更好為廣大的消費者提供良好的服務。第四，充分的發揮出供應鏈中核心企業的作用。供應鏈中核心企業發展經營的質量和水平直接與農產品供應鏈作用的大小有之間關系。因此，它們需要充分的發揮出模范帶頭作用，與供應鏈中的其它環節進行有效信息共享，提高農產品流通的質量和水平，保障農產品的安全。第五，政府需要充分發揮出自身作用，開展有效的監督，通過眾多實際的舉措完善農產品的供應鏈中薄弱的環節，更好的促進農產品行業的健康發展。
3.供應鏈在金融中的應用
供應鏈可以在金融中進行有效的應用，解決金融行業發展中存在的問題，促進金融行業的發展和進步。比如：中小企業融資難問題已經成為了一個世界性的問題。而在經濟危機之后，我們逐漸進行產業政策的調整、金融行業的改革，市場環境的復雜、原材料價格的上漲等等。這些因素的存在更加劇了中小企業生存發展的困境。而供應鏈的有效發揮，可以將金融行業中存在的多個利益相關的個體進行有效的聯系，來組成統一的金融復雜網絡系統，最終進行金融資金的有效整合和匯集，通過銀行貸款、民間借貸或者是其它融資的方式給廣大的中小企業提供生存發展需要的資金，促進它們進行結構的優化、在激烈的市場競爭中獲得應有的經濟效益和社會價值。具體來講，第一，金融行業中的各個系統進行有效的集成，對于流通中的資金進行有效的分配，最終使得金融行業的市場競爭力和供應鏈的價值得到提高。第二，從中小企業自身來講，其在生存發展過程中，需要對于金融機構的決策進行認真分析，對于企業的眼前利益和長遠利益進行充分的考慮，在供應鏈金融體系中，進行透明信息的獲得，有效的處理好合作與競爭之間的關系，在供應鏈金融體系質量和水平提升的環境下為企業的發展打好基礎，實現企業良好的市場價值。
三、結論
對于供應鏈在經濟體系中的重要作用問題進行分析和研究，有利于我們將供應鏈理論在經濟體系中的各個因素進行有效應用，提高這些企業或者是行業的發展水平，使得它們在激烈的市場競爭中實現應有的價值。
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[關鍵詞]農村金融 農村經濟 協調發展
我國是典型的農業大國，農業的發展好壞直接關系到我國經濟社會發展的全局。但是，近來農村、農業、農民問題越來越突出。目前，我國的農村金融發展不能有效地促進農村經濟的發展。雖然近幾年農村金融改革取得了一定的成效，但還不能很好地滿足農村金融需求。
一、相關概念及理論研究
現代意義上的農村金融由三個層面構筑而成。第一是農村微觀經濟組織及其結構，第二是農村金融組織及其結構，第三是政府或中央銀行對農村金融的宏觀調節。農村金融一般是指農村金融組織及其結構。本文的研究對象即為通常意義上的農村金融。
我國農村經濟的發展具有以下特點：
第一，農業生產成本不斷上升，邊際效益下降。我國的突出的問題是農戶土地經營規模過小。農業生產成本較高。而我國農產品市場價格可能繼續呈下降趨勢，而農業生產成本預計仍將保持增長，最終導致農業的收益下降，影響農民的經營收入。
第二，農業關聯產業加快發展。現在，傳統的對糧食的需求越來越讓位于對肉、蛋、奶、蔬菜等副食品的需求。同時市場經濟對農產品生產專業化區域分工的形成，帶動了農產品生產、加工、運輸、銷售等產前、產中、產后各環節的獨立和在新基礎上的聯合。這些產業和環節的發展引起了更多的資金需求。
二、我國農村金融和農村經濟的現狀與分析
(一)我國農村金融現狀及分析
目前我國的農村金融組織體系包括農村信用合作社、中國農業銀行、中國農業發展銀行等。其中，農村信用合作社、中國農業銀行、中國農業發展銀行是農村正規金融的主體。而在農村金融市場中，民間借貸的地位和影響也不容忽視，主要表現為資金供求者之間直接完成或通過民間金融中介機構間接完成的債權融資，農村正規金融的制度供給與制度需求之間的缺口是農村民間金融產生的根源。農村非正規金融發展已經成為不可忽視的問題。
1、農業發展銀行作為政策性銀行，存在的問題有：第一、資金來源渠道單一。中央銀行再貸款所占比重在農發行的所有資金來源中占到近90％以上。這不利于宏觀調控和穩定通貨。第二、資產與負債結構不對稱，穩定的資金需求缺乏穩定的資金供給，而短期負債用于長期資產，長期資產沒有相應的資金來源。
2、中國農業銀行現在是自主經營、自負盈虧、自擔風險的商業銀行。在經營上，農業銀行作為商業性銀行從追逐利潤最大化原則出發，市場定位和經營策略已經發生了變化，信貸投放的重點由農業轉向工商業，競爭的視角也從農村轉向城市。
3、廣泛存在的農村信用社，由于體制限制，不能完全適應農村經濟發展的需要。突出表現在一是經營管理水平有待提高，二是內部約束機制不夠健全。三是金融制度供給與需求錯位。四是市場化取向改革以來，農村金融機構開始注重經濟效益核算，紛紛撤并基層低效網點。
4、從我國民間金融看，市場活動活躍，但缺乏必要的規范和引導。民間金融呈現出明顯的鄉土性。
(二)我國農村經濟現狀及分析
近年來，農業在國民經濟中的基礎地位進一步加強，以鄉鎮企業為主體的非農產業產值明顯提高，農村經濟的快速發展為整個國民經濟的持續穩定發展做出了重要貢獻。
我國農村經濟體制改革使得農業經濟運行的宏觀政策背景發生了較大變，農村各業實現平穩協調發展；在農業結構調整、農業穩定增長的同時，以鄉鎮企業為主體的農村非農產業高速增長，對推動農村經濟和整個國民經濟增長以及提高農民收入水平等方面發揮了十分重要的作用；隨著農村經濟的快速發展，農民收入明顯提高。農民人均純收入增長
三、農村金融促進農村經濟發展的對策及建議
如何提高農村金融促進農村經濟增長的效率將是今后一段時期農村金融改革中所要解決的重點問題。針對這一問題，本文認為，應從以下幾個方面人手。
(一)深化農村信用社改革
進一步加強法人治理，完善“三會一層”治理制度；轉換經營機制，認真做好增資擴股和不良貸款清降工作；強化內控機制，營造健康發展的內部環境；完善服務功能，建立起長效發展機制。
(二)完善農業發展銀行的政策性金融功能
拓寬籌資渠道，保證農業政策性資金的有效供給。盡可能減少對中央銀行的資金依賴，以適應新形勢下業務拓展的需要；防范與化解政策性金融風險，提高信貸資產質量；完善農發行經營機制。如資金組織制度，信貸管理制度，機構人員管理制度等。
(三)調整農業銀行經營戰略，發揮傳統優勢
農行應繼續鞏固自己在農村的陣地。為了強化農行在農村金融體系中的主導地位，農業銀行要審時度勢，以積極的姿態調整自己的經營戰略。各地農行應根據本地農業產業化的具體發展情況，確定自己的重點支持對象。
(四)放松民營金融組織市場準入限制，規范民間金融活動
對民營金融組織寬準入、嚴監管。應打破壟斷，實現多元化，允許民營資本進人銀行金融業的政策；規范民間金融活動，引導更多“非正規金融”走向“正規金融”。監管局的農村金融政策應盡快做出積極的調整，向私人資本逐步開放農村金融服務市場。
(五)逐步建立農村非銀行金融組織體系
應逐步建立起提供不同類型金融服務的農村非銀行金融織織體系。具體包括：農村證券經紀公司，農村租賃公司，農村借款擔保公司，農村金融組織存款保險公司等等。
(六)推行政策性農業保險制度
目前，我國的農業政策性保險還是空白，可以通過政府的適度補貼和政策優惠，吸引和鼓勵社會各方力量參與，促進政策性保險的推出與發展。
參考文獻：
[1]周立．兩部門合作：農村金融體系形成的一般邏輯與中國經驗[J]．2007．
