時間：2022-05-02 13:34:29
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇財產(chǎn)保險合同，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
保險方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿保險公司：＿＿＿＿＿＿＿＿＿
投保方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂?！睘槁男胸敭a(chǎn)保險合同，保險方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：
第一條 保險標(biāo)的＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（財產(chǎn)保險標(biāo)的，是指被保險的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物等物質(zhì)財富。投保方必須是這些被保險財產(chǎn)的所有人、經(jīng)營人或與該財產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人）。
第二條 座落地點＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點，或運(yùn)輸工具及航程。）
第三條 保險金額＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（即保險方在發(fā)生保險事故時，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險金額不應(yīng)超過保險財產(chǎn)的價格。如果投保方故意提高被保險財產(chǎn)價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去。）
第四條 保險責(zé)任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（保險方只對保險合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險財產(chǎn)所造成的損失或支出的費(fèi)用，保險方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償）。
第五條 除外責(zé)任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（保險方遇有法律規(guī)定的保險事故時，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失；事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險方；投保方放棄對造成保險財產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán)；保險財產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)龋伎梢允贡ｋU方免除賠償損失的責(zé)任。）
第六條 補(bǔ)償辦法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（被保險財產(chǎn)以全部價值投保的，當(dāng)發(fā)生保險事故遭到全部損失時，保險方應(yīng)償付全部保險金額。被保險財產(chǎn)如以部分價值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。）
第七條 保險費(fèi)交納辦法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（保險費(fèi)按照一定的比例從保險金額中計算出來。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險方交納保險費(fèi)。
第八條 保險期限＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險方才負(fù)賠償責(zé)任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂；貨物運(yùn)輸保險，一般是從貨物起運(yùn)時起，至運(yùn)達(dá)目的地時止。）
第九條 投保方的義務(wù)＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
1．投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險費(fèi)，如不按期交納保險費(fèi)，保險方有權(quán)要求其交付保險費(fèi)及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險費(fèi)及利息。
2．投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。
3．保險標(biāo)的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應(yīng)及時通知保險方，在需要增加保險費(fèi)時，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險費(fèi)。投保方如不履行此項義務(wù)，由此引起保險事故而造成的損失，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。
4．在發(fā)生保險事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。
5．投保方如隱瞞被保險財產(chǎn)的真實情況，保險方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。
6．投保方發(fā)現(xiàn)被保險的財產(chǎn)有危險情況，不及時采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。
第十條 保險方的賠償責(zé)任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
1．對于保險事故造成的保險標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
2．被保險財產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)?，如果投保方向保險方提出要求，保險方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險方，并協(xié)助保險方向第三者追償。
3．投保方為了避免和減少保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費(fèi)用，以及為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對受損標(biāo)的檢驗、估價、出售的合理費(fèi)用，按照合同規(guī)定，由保險方負(fù)責(zé)償付，但最高以保險金額為限。
4．投保方要求保險方賠償時，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費(fèi)用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險方如不及時償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人民銀行當(dāng)時對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。
第十一條 保險合同一經(jīng)成立，保險方不得在保險有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險合同的協(xié)議，保險方提前終止保險合同時，應(yīng)將按日計算的未到期的保險費(fèi)，退還投保方。除非保險合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險費(fèi)。
保險方：＿＿＿＿＿（章）投保方：＿＿＿＿＿（章）
代表人：＿＿＿＿＿（簽字） 代表人：＿＿＿＿＿（簽字）
開戶銀行：＿＿＿＿＿開戶銀行：＿＿＿＿＿
帳號：＿＿＿＿＿帳號：＿＿＿＿＿ ＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日
附一 中國人民保險公司家庭財產(chǎn)盜竊險投保單
被保險人：＿＿＿＿＿
茲將下列財產(chǎn)向你公司投保家庭財產(chǎn)盜竊險：
編號：＿＿＿＿
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┃ 保險財產(chǎn)項目│保險金額│備 注┃
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┃衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂 ││ ┃
┃用品、交通工具等生活資料 ││ ┃
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┃代他人保管的財產(chǎn)（應(yīng)分別列明財產(chǎn)名稱及金額） ││ ┃
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┃ ││ ┃
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┃ ││ ┃
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┃總保險金額人民幣： ┃
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┃保險期限：壹年，自年 月 日起至年 月 日二十四時止┃
┃保險費(fèi)率：每年每仟元元 ┃
┃保險費(fèi)人民幣： ┃
┃保險財產(chǎn)地址： ┃
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┃注意：本投報單在未經(jīng)保險公司同意，或未簽發(fā)保│ ┃
┃ 險單之前，不生保險效力?！々Ρ槐ｋU人簽章：┃
┃保險單號碼 簽單│電話：┃
保險利益合同效力財產(chǎn)保險
一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件
財產(chǎn)保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為：凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責(zé)任，或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系，因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的，謂之財產(chǎn)保險的保險利益。財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件：即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。
合法性是指保險利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益，不論當(dāng)事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補(bǔ)償損失為目的，以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度，若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計算，則損失無法補(bǔ)償?？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，已經(jīng)確定或者可以確定，才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益，后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善，也可以比較準(zhǔn)確地計算出來，故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險利益為社會所要求，不單獨(dú)為維護(hù)被保險人的利益所要求。如：我國法院在審理保險合同糾紛時，若涉及到保險利益原則的適用，應(yīng)當(dāng)從保險利益的評價作用（保險合同的效力要件）以及強(qiáng)調(diào)保險利益的目的（防止不法投機(jī)或者賭博，從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機(jī)會）出發(fā)，堅持保險利益的公益性。
二、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題
首先，《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。界定不明確，邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。第一，該條僅規(guī)定了”投保人”對保險標(biāo)的具有保險利益，但是財產(chǎn)保險合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU人損失，而被保險人既可以與投保人為同一人，也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障，是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。因此法律要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益沒有實際意義，而且實務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。第二，從文義上解釋，我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi)，對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益。但是，現(xiàn)代保險理論認(rèn)為，在訂立保險合同時，投保人、被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并不十分重要，只有在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。這樣規(guī)定，便于合同的訂立，而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生，保險人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭?，比較合理。
其次，《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定：保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。第三十三條規(guī)定：財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。內(nèi)容含混不清，規(guī)定過于抽象。第一，第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來，只給出了一個概括性定義，那么何為“法律上承認(rèn)的利益”？實踐中缺乏可操作性。第二，結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標(biāo)的界定，仍不能明確在財產(chǎn)保險中，哪些情形可認(rèn)定為具有保險利益原則。一般說來，以下六個方面可認(rèn)定具有保險利益：1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn)；2、保管人對于其所保管的財產(chǎn)；3、投保人基于對標(biāo)的物的占有事實對標(biāo)的物；4、股東對公司的財產(chǎn)；5、基于合同而產(chǎn)生的利益；6、期待利益。但法律未明確規(guī)定，使得保險人無法設(shè)計更新保險產(chǎn)品，進(jìn)而妨礙保險業(yè)的發(fā)展，限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后，對保險利益任意解釋，使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。
第三，《保險法》第三十四條第一款規(guī)定：保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后，保險合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍，受讓人往往忽視保險合同變更（例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動車），導(dǎo)致合同無效，轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間，其間保險標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài)，不夠合理。
三、立法建議
通過對財產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析，筆者認(rèn)為，不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險合同生效效力，應(yīng)鼓勵當(dāng)事人訂立保險合同。以此為立足點，對上述問題，筆者認(rèn)為：首先，我國保險法應(yīng)將財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定，并明確保險利益的性質(zhì)。將財產(chǎn)保險的保險利益可界定為“財產(chǎn)保險利益是與財產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益，是指被保險人對特定標(biāo)的物所具有的合法的實際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。被保險人在保險事故發(fā)生時應(yīng)當(dāng)具有保險利益，否則財產(chǎn)保險合同無效?！逼浯?，在概括式介紹保險利益概念的同時，用列舉式方法確定財產(chǎn)保險的保險利益范圍。即依據(jù)財產(chǎn)保險合同，可投保的財產(chǎn)利益有：1、對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人；2、保管人對其所保管的財產(chǎn)；3、占有人對其占有的財產(chǎn)；4、股東對公司的財產(chǎn)；5、基于合同產(chǎn)生的利益；6、經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)的期待利益；7、其他與財產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益。此外，對于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的條款，可設(shè)計為：保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，讓與人或受讓人應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險時，保險人有權(quán)解除合同，并依本法第三十九條退還保費(fèi)。保險人應(yīng)當(dāng)自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人，未告知的視為同意承保，保險合同繼續(xù)履行。保險標(biāo)的在上述期間發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的保險合同除外。
財產(chǎn)保險利益不隨財產(chǎn)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而移轉(zhuǎn)
財產(chǎn)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之所以不導(dǎo)致財產(chǎn)保險合同被保險人的變更，究其真正原因在于財產(chǎn)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒有引起財產(chǎn)保險利益的改變。具體說來，即使財產(chǎn)保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓了，即保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓了，但該財產(chǎn)保險的原被保險人對保險標(biāo)的所享有之保險利益從未改變，其仍然可以以被保險人的身份存在于保險合同之中。所以，在保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓情況下，不能僅憑誰為交易過程中所有權(quán)的受讓人而草率地認(rèn)為保險利益也歸其所有，從而得出其應(yīng)當(dāng)承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)的結(jié)論。這一點也得到了我國《保險法》第12條的印證，即“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益;保險合同的被保險人應(yīng)當(dāng)是享有保險利益之人，而不是保險標(biāo)的所有權(quán)人?！?/p>
怎樣認(rèn)定財產(chǎn)保險利益的持有人?
既然財產(chǎn)保險標(biāo)的受讓人不是保險利益的持有者，那么誰才是財產(chǎn)保險利益的持有人呢?財產(chǎn)保險利益的持有人又怎么認(rèn)定呢?對此，我們應(yīng)當(dāng)首先從保利利益的概念出發(fā)。
(一)保險利益的概念
保險利益是一個學(xué)術(shù)概念，其含義在新保險法中也沒有被明確地定義。但是，學(xué)界普遍認(rèn)為，保險利益應(yīng)當(dāng)包括實際合法性、確定性和經(jīng)濟(jì)性這三個要素。所謂合法性，則是指保險利益必須符合法律的規(guī)定，符合社會公共利益的要求。因為保險合同本身就是民事法律行為的一種，應(yīng)該滿足法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。因此，被保險人對于保險標(biāo)的所具有的利益，必須是合法的、可以主張的利益，而不能是違反法律規(guī)定、通過不正當(dāng)手段獲得的利益［3］。另外，基于保險的目的是為了分散個人無法承擔(dān)的社會危險，從而維護(hù)社會利益安全，增加社會福利，所以保險的標(biāo)的還要擴(kuò)大到法律沒有專門保護(hù)，而又不違背社會公共原則的利益［4］。所謂確定性，是指一種保險利益的存在必須以這種經(jīng)濟(jì)利益在事實上或客觀上存在為基礎(chǔ)，而不是投保人自己所臆想的，并且這一利益的價值數(shù)額還必須是可以確定的。所謂經(jīng)濟(jì)性，是指可以用貨幣方式計量的、能夠可靠確定的利益。它是一個相對于精神利益的概念。保險利益必須是可以用金錢計算的。只有保險利益可計算，保險合同的成立以及保險賠償才可以操作，才具有實際意義。對于一些不能被金錢衡量的利益，比如人們之間的親情、友情、愛情、婚姻等，都不能成為保險利益。
(二)被保險人才是保險利益的持有人
保險利益是一種合法的、確定的經(jīng)濟(jì)利益。保險合同只有具備了保險利益才可能生效，也就是說，合同當(dāng)事人對保險標(biāo)的必須具有合法而確定的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。具體就一個財產(chǎn)保險合同而言，投保人作為保險合同的相對人，雖然負(fù)有交付保險費(fèi)的義務(wù)，但其并不一定是保險事故發(fā)生受到損害之人，故不必當(dāng)然具有經(jīng)濟(jì)上的利益。而對于所謂“投保人須具有保險利益以防賭博行為”的說法也是站不住腳的，因為這種擔(dān)憂只限于投保人和被保險人為同一人的情形才會發(fā)生。而相比之下，被保險人無論在合同中處于何種法律地位，其都享有某種合法的、確定的經(jīng)濟(jì)利益。［5］這種利益的存在正如鄭玉波先生所言“保險利益存在于被保險人，始為絕對必要?！?，因為“被保險人系遭受損害而享有賠償請求權(quán)之人，倘無保險利益之存在，哪有損害之可言?同時若無保險利益，而享有賠償請求權(quán)時，又何能防止道德危險呢?所以被保險人須有保險利益，較投保人須有保險利益，尤為重要?！保?］
(三)危險負(fù)擔(dān)說才是保險利益持有人的判斷標(biāo)準(zhǔn)
由上所述，保險利益的根本特征是被保險人和標(biāo)的物的一種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系?；诖朔N經(jīng)濟(jì)上的本質(zhì)，如果對某一客體具有事實上的關(guān)系，雖無法律上的根據(jù)，在不違反公序良俗的前提下，若此種關(guān)系持有人因其關(guān)系而有蒙受損失的可能，則該種關(guān)系的持有人即為財產(chǎn)保險利益持有人。所以，判斷保險利益持有人的標(biāo)準(zhǔn)有兩個:其一是按照危險負(fù)擔(dān)的實際情況來進(jìn)行判斷;其二是誰的損失是保險保護(hù)利益之直接損失，誰就擁有保險利益。在這兩個標(biāo)準(zhǔn)中，值得注意的是危險負(fù)擔(dān)的實際情況到底是什么?對此，危險負(fù)擔(dān)說認(rèn)為危險負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移至受讓人時，讓與人即失去保險利益;也就是說，危險負(fù)擔(dān)者就是保險利益的享有者，其因保險事故發(fā)生而蒙損害。因此，只有借由保險制度填補(bǔ)損失，才能達(dá)到保險制度分散損失之真諦。而實質(zhì)危險負(fù)擔(dān)說則認(rèn)為如果保險標(biāo)的因不可歸責(zé)于雙方當(dāng)事人的事由遭致毀損、滅失，買受人仍應(yīng)給付價金的，盡管其并未真正取得所有權(quán)，但是買受人在價金完全給付后，實質(zhì)地負(fù)擔(dān)了危險，此時，保險利益才移轉(zhuǎn)于其身。［7］但不管怎么說，實質(zhì)危險負(fù)擔(dān)說畢竟將原本由買賣合同規(guī)制的給付價金的行為與保險關(guān)系混為一談了，其導(dǎo)致的后果必然是法律關(guān)系復(fù)雜化，不利于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與保險制度功能的發(fā)揮，故理論界和實務(wù)界大多數(shù)學(xué)者都贊同采用危險負(fù)擔(dān)說，即危險負(fù)擔(dān)之人(承受風(fēng)險之人)才是保險利益的持有人。
結(jié)語
保險財產(chǎn)范圍
第一條 下列財產(chǎn)可以在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：（1）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險從負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；（2）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；（3）具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)。
第二條 下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：（1）金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物；（2）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物；（3）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（4）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。
第三條 下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；（2）貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；（4）在運(yùn)輸過程中的物資。
保險責(zé)任
第四條 由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：（1）火災(zāi)、爆炸；（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；（3）空中運(yùn)行物體墜落。
第五條 保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：（1）被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產(chǎn)的損失；（2）在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
第六條 發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
除外責(zé)任
第七條 由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：（1）戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂；（2）核子輻射或污染；（3）被保險人的故意行為。
第八條 本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：（1）保險財產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；（2）保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞；保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；（3）堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；（4）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
保險金額與賠款計算
第九條 固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
一、全部損失：
按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。
二、部分損失：
（一）按賬面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價值的比例計算賠償金額；如果受損保險財產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。
（二）按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實際損失計算賠償金額。以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。
第十條 流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
一、按最近12個月賬面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計算賠償金額發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項科目的賬面余額。
二、按最近賬面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。
第十一條 已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保。該項保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
一、 全部損失：
按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。
二、部分損失：
按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。
第十二條 被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：
一、固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保的，根據(jù)被保險人實際支出的費(fèi)用計算賠償金額。
二、除按上列方式以外投保的財產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的賬面余額的比例計算賠償金額。
以上費(fèi)用的賠償金額，以不超過保險金額為限。
第十三條 保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。
被保險人義務(wù)
第十四條 被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同之日起15天內(nèi)按照保險費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費(fèi)。
第十五條 被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保險財產(chǎn)安全的各項規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實施。
第十六條 在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。
第十七條 保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。
第十八條 被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。
其他事項
第十九條 被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財產(chǎn)損失清單、救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊、單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實。保險賠款金額一經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款結(jié)案?！〉诙畻l 保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求時，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條 保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償以后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條 被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條 被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊、偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。
第二十四條 被保險人和本公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時，按下列行＿＿＿＿＿種方式解決：
（一）提交＿＿＿＿＿＿＿仲裁委員會仲裁；
（二）依法向人民法院起訴。
企業(yè)財產(chǎn)保險投保單
投保人：＿＿＿＿＿＿ 投保單號：＿＿＿＿＿＿＿＿
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┃ │投保財產(chǎn)項目│以何種價值投保│保險金額（元）│費(fèi)率（‰）│保險費(fèi)（元）┃
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┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃險│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃ │財產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃總保險金額人民幣（大寫） ￥ ┃
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┃總保險人民幣（大寫）?。ぁ々?/p>
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┃保險責(zé)任期限自年月日零時起至年月日二十四時止 ┃
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┃特別│ │占用性質(zhì)： ┃
┃約定│ │┃
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┃投保人地址：開戶銀行： │┃
┃電 話：銀行賬號： │┃
┃聯(lián) 系 人：財產(chǎn)坐落地址：＿＿＿＿ │本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā)生┃
┃行 業(yè)：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ │法律效力?！々?/p>
┃所 有 制：共個地址│┃
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┃本投保人茲聲明上述 投保人簽章：│┃
┃各項均屬事實，并同意以 │┃
┃本投保單作為訂立保險合 │××保險公司簽章┃
┃的依據(jù)。│┃
┃年月 日│ 年月 日 ┃
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本保險也適用于國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體投保。
經(jīng)（副經(jīng)）理：經(jīng)辦人：
企業(yè)財產(chǎn)保險單
保險單號：＿＿＿＿＿＿＿＿
鑒于＿＿＿＿＿＿（以下稱被保險人）已向本公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險以及附加＿＿＿＿＿險，并同意按本保險條款約定交納保險費(fèi)，本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照本保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險條款和附加險條款及其特別約定條件，承擔(dān)被保險人下列財產(chǎn)的保險責(zé)任。
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ┃ │承保財產(chǎn)項目│以何種價值承保│保險金額（元）│費(fèi)率（‰）│保險費(fèi)（元）┃
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┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃險│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ │保險│ │ │ │ │┃
┃ │財產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃總保險金額人民幣（大寫） ￥ ┃
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┃附││ │ │ │┃
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┃加││ │ │ │┃
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┃險││ │ │ │┃
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┃總保險人民幣（大寫）￥┃
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┃保險責(zé)任期限自年月日零時起至年月日二十四時止 ┃
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┃特別 │ ┃
┃約定 │ ┃
─────┴────────────────┬──────────────┃被保險人地址： │┃
┃電話： │┃
┃行業(yè)： │┃
┃所有制：│┃
┃占用性質(zhì)： │┃
┃財產(chǎn)坐落地址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿│××保險公司簽章┃
┃│ 年 月 日┃
┃ 共 個地址│┃
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被保險人收到本保險單后即請即核對，如有錯誤立即通知本公司。
企業(yè)財產(chǎn)保險費(fèi)結(jié)算憑證（通知單）
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┃ 保險單編號：企（）字第號┃
┃投保單位名稱：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿┃
┃根據(jù)＿＿＿＿年＿＿＿＿底賬面金額，結(jié)算自＿＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿＿年┃
┃＿＿月＿＿日的第＿＿＿＿＿期保險費(fèi)┃
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┃ │投保財產(chǎn)項目│以何種價值投保│保險金額（元）│特別約定┃
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┃ │1．│ │ │┃
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┃基├────────┼─────────┼─────────┼──────
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┃ │7．│ │ │┃┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃險│8．│ │ │┃
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┃ │保險│ │ │ │┃
┃ │財產(chǎn)├─────┼─────────┼─────────┼──────
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┃本期基本險保險金額（大寫）人民幣 ￥ ┃
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┃ │險種│ 投保財產(chǎn)范圍│ 保險金額（元） │┃
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┃附│水管爆裂意外險 │ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │露堆財產(chǎn)損失險 │ │ │┃
┃加├────────┼─────────┼─────────┼──────
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┃險││ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ ││ │ │┃
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┃保│計算公式：保險金額×費(fèi)率×結(jié)算期限=本期保險費(fèi) │投保單位簽章┃
┃險├────────────────────────────┤處 ┃
┃費(fèi)││┃
┃計││┃ ┃算││ 年 月 日┃
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┃本期應(yīng)付保險費(fèi)金額（大寫）人民幣￥┃
保險人：_________
法定住址：_________
法定代表人：_________
職務(wù)：_________
委托人：_________
身份證號碼：_________
通訊地址：_________
郵政編碼：_________
聯(lián)系人：_________
電話：_________
傳真：_________
賬號：_________
電子信箱：_________
被保險人：_________
法定住址：_________
法定代表人：_________
職務(wù)：_________
委托人：_________
身份證號碼：_________
通訊地址：_________
郵政編碼：_________
聯(lián)系人：_________
電話：_________
傳真：_________
賬號：_________
電子信箱：_________
第一條 下列財產(chǎn)可以在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn);
2.由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn);
3.具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系得財產(chǎn)。
第二條 下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其它珍貴財物;
2.牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物;
3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭;
4.礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資;
5.其他。
第三條 下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物;
2.貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn);
3.違法建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn);
4.在運(yùn)輸過程中的物資。
第四條 保險責(zé)任
由于下列原因造成保險財產(chǎn)損失，本公司付賠償責(zé)任：
(1)火災(zāi)、爆炸;
(2)雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流;
(3)空中運(yùn)行物體墜落。
第五條 保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：
1.被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產(chǎn)的損失;
2.在發(fā)生第四條所列災(zāi)害或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
第六條 發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
第七條 除外責(zé)任
由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：
(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂;
(2)核子輻射或污染;
(3)貝保險人的故意行為。
第八條 本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：
1.保險財產(chǎn)遭受第四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;
2.保險財產(chǎn)本身缺陷，保管不善導(dǎo)致的損壞;保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗;
3.堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失;
4.其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
第九條 固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
1.全部損失
按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以下部超過重置重建價值為限。
2.部分損失
(1)按賬面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價值的比例計算賠償金額;如果受損保險財產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。
(2)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實際損失計算賠償金額。
3.以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項計算，其中每項固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。
第十條 流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計算賠償金額：
1.按最近12個月賬面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計算賠償金額;發(fā)生部分損失，按實際損失計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項科目的賬面余額。
2.按最近賬面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限;發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。
第十一條 已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保。該項保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
1.全部損失
按保險金額賠償賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。
2.部分損失
按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。
第十二條 被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：
1.固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實際價值投保的，根據(jù)被保險人實際支出的費(fèi)用計算賠償金額。
2.除按上列方式以外投保的財產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的帳面余額的比例計算賠償金額。
以上費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。
第十三條 保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。
第十四條 被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同之日起15天內(nèi)按照保險費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費(fèi)。
第十五條 被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保護(hù)財產(chǎn)安全的各項，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實施。
第十六條 在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。
第十七條 保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。
第十八條 被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。
第十九條 被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財產(chǎn)損失清單，救護(hù)費(fèi)用清單，救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊，單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定核實。保險賠償金額一經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款。
第二十條 保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條 保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條 被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條 被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。
第二十四條 保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除保險合同，保險人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費(fèi)，前者保險人按_________計收，后者按_________計收。
第二十五條 通知
1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________(書信、傳真、電報、當(dāng)面送交等)方式傳遞。以上方式無法送達(dá)的，方可采取公告送達(dá)的方式。
2.各方通訊地址如下：_________
3.一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_________日內(nèi)，以書面形式通知對方;否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。
第二十六條 爭議的處理
本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門調(diào)解;協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：
(1)提交_________仲裁委員會仲裁;
(2)依法向_________人民法院起訴。
第二十七條 本保險受到中華人民共和國的法律管轄。中華人民共和國的法院對本保險項下的爭議有排它管轄權(quán)。
第二十八條 補(bǔ)充與附件
1.本合同附件_________，名稱_________。
2.未盡事宜，可另簽補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議具有同等法律效力。
第二十九條 其他
本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力;合同副本_________份，送_________留存一份。
第三十條 本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
保險人(蓋章)：_________ 被保險人(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
委托人(簽字)：_________ 委托人(簽字)：_________
關(guān)鍵詞 財產(chǎn)保險 受益人
中圖分類號：D921
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
一、研究綜述
對于財產(chǎn)保險中是否有受益人這一概念，學(xué)界目前主要存在肯定說、否定說與折中說三種觀點。
肯定說：臺灣學(xué)者鄭玉波豍認(rèn)為，被保險人因保險事故而是財產(chǎn)利益受損，自然應(yīng)獲得保險賠償金，將保險金請求權(quán)指定為受益人享有，實質(zhì)上是對自身權(quán)利的處分，并未使保險人和第三人受到損害，完全符合民商事活動奉行的自由原則，因而應(yīng)該認(rèn)可財產(chǎn)保險中設(shè)置受益人的做法。
否定說：臺灣學(xué)者楊仁壽、梁宇賢豎認(rèn)為，財產(chǎn)保險中不發(fā)生受益人的問題，被保險人就是受益人。在財產(chǎn)保險中，被保險人與保險標(biāo)的是分離的，保險標(biāo)的受損，被保險人并不受損，因此并不影響被保險人請求給付保險金。
折中說：臺灣學(xué)者江朝國豏認(rèn)為，無論是在財產(chǎn)保險合同中還是在人身保險合同中，都存在受益人，只是兩者有很大的區(qū)別，人身保險合同中的受益人可以在被保險人之外獨(dú)立存在，而財產(chǎn)保險合同中的受益人實質(zhì)上就是被保險人本身。若被保險人和保險人約定于保險事故發(fā)生時，由第三人受領(lǐng)保險賠償者，此第三人雖依一般用語亦可稱為“受益人”，但和《保險法》上所稱之“受益人”性質(zhì)不同。
二、觀點的提出——財產(chǎn)保險中應(yīng)設(shè)置受益人
本文認(rèn)為，在財產(chǎn)保險中設(shè)置受益人有其存在的法理基礎(chǔ)和理論基礎(chǔ)，財產(chǎn)保險中設(shè)置受益人有其合理性和必要性。
（一）符合民法中的意思自治原則。
保險法屬于私法的范疇，財產(chǎn)保險中的被保險人指定第三人為受益人的行為也是基于自己的意愿處分自己的保險金給付請求權(quán)這一財產(chǎn)權(quán)益的行為，符合民法的基本精神。在財產(chǎn)保險中，投保人可以為了自己的利益投保，也可以為了滿足他人的利益而投保，但是無論基于何種目的，都不意味著必須在保險合同中確定自己是最終的保險金給付請求權(quán)人。投保人可以將第三人確定為財產(chǎn)保險合同的受益人，其實在有些情況下，確定第三人為財產(chǎn)保險合同受益人比確定自己為財產(chǎn)保險合同的受益人更加有利于實現(xiàn)被保險人的利益。
（二）符合保險法中的損失補(bǔ)償原則。
損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人必須在保險責(zé)任范圍對被保險人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償，是財產(chǎn)保險理賠的基本原則。通過補(bǔ)償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，損失補(bǔ)償原則不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。
我國《保險法》第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！辈]有要求受益人需實際遭受損失才能享有保險金給付請求權(quán)。而且事實上，我們可以從宏觀上把握利益的損失和補(bǔ)償所形成的平衡關(guān)系，即損失與補(bǔ)償不是嚴(yán)格一一對應(yīng)的，只要被保險人某一利益受損，保險人因此而支付了賠償，權(quán)利義務(wù)達(dá)成了總體上的平衡，就應(yīng)認(rèn)定遵循了“禁止不當(dāng)?shù)美钡脑瓌t，不存在額外獲益。至于被保險人將保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給了第三人使之受益，是被保險人與受益人之間的意思決定，屬于被保險人意思自治的領(lǐng)域。
（三）關(guān)于是否會誘發(fā)道德風(fēng)險。
本文認(rèn)為這種擔(dān)憂是多慮的。首先，財產(chǎn)保險合同相對于人身保險合同，期限較短，金額較小，出現(xiàn)道德風(fēng)險的概率也比較低。其次，可以通過嚴(yán)格界定受益人的確定標(biāo)準(zhǔn)將道德風(fēng)險的發(fā)生降低到最低限度。在財產(chǎn)保險合同中，也可以參照人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)指定受益人。第三，被保險人在確定財產(chǎn)保險合同的受益人時應(yīng)該已經(jīng)考慮清楚相關(guān)的風(fēng)險，即使以后發(fā)生道德風(fēng)險，也與被保險人當(dāng)初沒有盡到足夠的注意和考察義務(wù)有關(guān)。
三、結(jié)語
綜上所述，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域設(shè)置受益人有其合理性和必要性。首先，根據(jù)私法領(lǐng)域的意思自治原則，在不違背法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不損害社會公共利益和他人合法權(quán)益的前提下，私法主體可以自由處分自己的權(quán)益，任何組織和個人不得加以干涉。那么財產(chǎn)保險中的被保險人指定第三人為受益人的行為也是基于自己的意愿處分自己的保險金給付請求權(quán)這一財產(chǎn)權(quán)益的行為，符合民法的基本精神。其次，根據(jù)擴(kuò)大化解釋的損失補(bǔ)償原則，在財產(chǎn)保險合同中設(shè)置受益人這一做法并不違背此項原則。從宏觀上看，損失補(bǔ)償原則并不要求“損失”與“受益”必須教條式地嚴(yán)格一一對應(yīng)，在財產(chǎn)保險合同中設(shè)置被保險人和投保人以外的人為受益人的這一做法在宏觀上沒有打破利益的損失和補(bǔ)償所形成的平衡關(guān)系。第三，在財產(chǎn)保險合同中設(shè)置受益人不會誘發(fā)多余的道德風(fēng)險。因為財產(chǎn)保險合同相對于人身保險合同，期限較短，金額較小，出現(xiàn)道德風(fēng)險的概率也比較低，而且可以通過嚴(yán)格界定受益人的確定標(biāo)準(zhǔn)將道德風(fēng)險的發(fā)生降低到最低限度。
（作者：中國政法大學(xué)法律碩士學(xué)院2010級法律碩士）
注釋：
豍袁碧華.財產(chǎn)保險中可否存在受益人——關(guān)于受益人適用范圍的探討.廣東商學(xué)院學(xué)報.2004年第 4 期.
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；受益人；受益權(quán)
一、財產(chǎn)保險中是否應(yīng)該存在受益人制度的爭議
1、各國立法對財產(chǎn)保險中是否存在受益人的規(guī)定不同。
英美法系的大多數(shù)國家中，受益人泛指所有享有保險金請求權(quán)的人，受益人制度既存在于人身保險合同中，也存在于財產(chǎn)保險合同中。通常稱保險合同的當(dāng)事人一方為保險人，而當(dāng)事人另一方則不同于我國法律規(guī)定中的"投保人"，而是"被保險人"，因為英美法系認(rèn)為一般人通常是為自己的利益而投保的，所以投保人就是被保險人，被保險人也就當(dāng)然享有保險金請求權(quán)。當(dāng)被保險人想讓他人享有保險金之利益時，在財產(chǎn)保險合同中，通常通過保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓或者保險合同的轉(zhuǎn)讓的方式為之。在英美法系中，將被保險人本身稱為"第一受益人"，將被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人稱為"第三受益人"。
在大陸法系國家，財產(chǎn)保險中是否可以設(shè)立保險受益人制度的爭議頗大。因為大陸法系是成文法系，各國法律規(guī)定的不同，直接影響著人們對于受益人制度的認(rèn)識。有些國家和地區(qū)立法，保險受益人制度不僅存在于人身保險合同中，也存在于財產(chǎn)保險合同中，例如我國臺灣地區(qū)《保險法》總則第5條規(guī)定"受益人是指被保險人或要保人約定享有賠償請求權(quán)之人。"因為是總則中的規(guī)定，所以既可以適用于人身保險合同也可以適用于財產(chǎn)保險合同。而日本、德國、希臘等國家則立法規(guī)定，保險受益人制度僅存在人身保險合同中，例如我國《保險法》第18條規(guī)定"受益人是人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。"
2、理論界對于財產(chǎn)保險中是否應(yīng)該設(shè)立受益人制度的規(guī)定不同
持否定態(tài)度的學(xué)者們認(rèn)為，受益人制度只能存在于人身保險之中，不能存在于財產(chǎn)保險之中。楊仁壽先生道："財產(chǎn)保險契約之本質(zhì)，既在''禁止得利''，則與保險事故發(fā)生時，受損害填補(bǔ)人不得因而得利，除被保險人之外，則別無所謂受益人。被保險人即受益人，受益人即被保險人。要保人與被保險人（受益人）屬同一人的，稱之為為自己利益保險。要保人與被保險人（受益人）不屬于同一人的，則稱之為為他人利益保險。享有賠償請求權(quán)之人，除被保險人外，并無另有所謂受益人存在。
持肯定態(tài)度的學(xué)者們認(rèn)為，在財產(chǎn)保險中設(shè)立受益人制度是目前我國保險實踐之需要，是我國保險法理論框架完善之需要。臺灣學(xué)者鄭玉波認(rèn)為，被保險人因保險事故而使財產(chǎn)利益受損，自然應(yīng)獲得保險賠償金，他將保險金請求權(quán)指定給受益人享有，實質(zhì)上是對自身權(quán)利的處分，并未使保險人和第三人收到損害，完全符合民商事活動奉行的自由原則，因而可以認(rèn)可財產(chǎn)保險中設(shè)置受益人的做法。李玉泉認(rèn)為"在財產(chǎn)保險中，如果投保人或被保險人指定受益人，如甲以自己的財產(chǎn)，訂立保險合同，而以丙為受益人，有何不可？這種行為實質(zhì)是為第三人設(shè)定權(quán)利的行為，應(yīng)該允許。"
3、筆者觀點--支持在財產(chǎn)保險中設(shè)立受益人制度
人身保險以人的健康、生命作為保險標(biāo)的，被保險人可能在保險事故發(fā)生時喪失生命或行為能力，進(jìn)而無法使用自己的保險金請求權(quán)，所以在訂立保險合同時，就約定另外享有保險金請求權(quán)之人。而財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)安危作為保險標(biāo)的，保險事故發(fā)生時，被保險人大多都健在，所以沒有另外約定保險受益人的必要。如果只是考慮到保險金請求權(quán)的行使問題，那人身保險的被保險人死亡時，大可由繼承人行使保險金請求權(quán)，也沒有設(shè)立受益人之必要，所以，這種考慮是沒有認(rèn)識到設(shè)立保險受益人的宗旨所在。
二、在財產(chǎn)保險中設(shè)立受益人制度的理論基礎(chǔ)
1、從法理的角度分析
私法自治或契約自由作為當(dāng)代私法之基礎(chǔ)原則，為私法主體行使或處分其私權(quán)提供了自由的空間，只要其私權(quán)行為不違背法律的強(qiáng)制性或禁止性規(guī)定、不違背公序良俗和他人利益，該行為即應(yīng)具有法律效力。保險合同是平等的民事主體之間達(dá)成的合意，是意思自治的結(jié)果，屬于私法的范疇。因此，作為保險契約關(guān)系主體之被保險人當(dāng)然可以處分自己所享有的保險金給付請求權(quán)。如果被保險人指定他人為受益人，就是對自己私權(quán)的一種處理。法律應(yīng)當(dāng)予以許可，并給與保護(hù)。
2、從受益權(quán)性質(zhì)的角度分析
首先，財產(chǎn)保險中的保險金請求權(quán)是一種財產(chǎn)權(quán)，而這種財產(chǎn)權(quán)是可以被轉(zhuǎn)讓的。被保險人享有保險金請求權(quán)，可以親自行使轉(zhuǎn)讓的權(quán)利，將這種財產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人行使，第三人通過該行為獲得受益權(quán)，即成為受益人。這是權(quán)利人對自己權(quán)利的處分行為，在法律上并無不妥。
其次，受益權(quán)不同于繼承權(quán)。如果被保險人死亡時，保險事故尚未發(fā)生，作為保險標(biāo)的的物被其繼承人繼承，按照《保險法》第49條第1款的規(guī)定"保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)"，繼承人即成為保險合同的當(dāng)事人。但這時候的繼承人不一定就具有保險利益。如果適逢保險事故的發(fā)生，將不符合《保險法》第12條第2款的規(guī)定："財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益"，這樣必將造成保險公司和當(dāng)事人的糾紛。如果在財產(chǎn)保險中設(shè)立受益人，不論被保險人是否在世，只要保險標(biāo)的發(fā)生了事故，受益人就有權(quán)請求保險金的支付。這樣，即使被保險人不幸去世，也不會造成被保險人和保險公司的糾紛了。
最后，在財產(chǎn)保險中，當(dāng)被保險人先于保險事故發(fā)生時死亡，即出現(xiàn)保險金請求權(quán)無人行使的狀態(tài)。實踐中，往往由其繼承人行使，但是這時候繼承人繼承的是在保險合同中的身份呢，還是一筆單純的保險金？如果繼承人繼承的是保險合同中的身份，那么這筆保險金將面臨被先繳納稅款、履行債務(wù)等問題。所以，如果在財產(chǎn)保險中設(shè)立受益人制度，也應(yīng)當(dāng)規(guī)范處理受益人與其它權(quán)利人的關(guān)系。
3、從財產(chǎn)保險的功能角度分析
財產(chǎn)保險的功能在于填補(bǔ)損害，分擔(dān)風(fēng)險，目的是當(dāng)保險事故發(fā)生之后，對被保險人的損失進(jìn)行陪償，使得其盡可能恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。同時，學(xué)理上還有"禁止得利原則"，目的是防范保險助長賭博之風(fēng)，使被保險人即使獲得賠償，也不會得到額外的利益。持反對論的學(xué)者中，楊仁壽先生提出，財產(chǎn)保險中設(shè)立受益人的行為，將使得保險受益人成為無償受益者，必將觸發(fā)道德風(fēng)險。但仔細(xì)分析一下，首先，被保險人將保險金受領(lǐng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給受益人，其中并沒有余外利益的滋生，只是一種變通的補(bǔ)償。其實，被保險人在指定受益人的時候，必將考慮到后果，將受益權(quán)授予其最信賴，且對保險標(biāo)的最沒有損害之可能性的人。而且實踐中，這種被保險人與受益人，往往在保險合同外還有另外一層關(guān)系，例如抵押貸款合同。所以，那種傳統(tǒng)的"誰投保、誰受損、誰受益"的經(jīng)營模式應(yīng)該被打破了。
三、在財產(chǎn)保險中設(shè)立受益人制度的實踐需求
1、呼應(yīng)保證保險的立法需要
我國2002年《保險法》第91條規(guī)定："保險公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；……"。而2009年修訂的《保險法》第95條規(guī)定："保險公司的業(yè)務(wù)范圍：……（二）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)；"。可見2009年修訂的《保險法》比2002年的《保險法》對于我國保險公司的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍之規(guī)定，增加了保證保險，這就從立法上肯定了保證保險這種險種模式的合法性。
但一般保險的當(dāng)事人只有兩者：保險人與投保人，而保證保險的當(dāng)事人卻涉及三方：保證人，即保險人；被保證人，或義務(wù)人即投保人；權(quán)利人，即受益人。保證保險也是財產(chǎn)保險的一種，這就從理論上打破了《保險法》第18條，保險受益人只存在于人身保險中的規(guī)定，法條之間出現(xiàn)沖突。而且保監(jiān)會在其《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于保證保險合同糾紛案件的復(fù)函》中提到"保證保險是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險人向被保險人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。"從此處可以看出，保監(jiān)會是承認(rèn)保證保險中受益人的存在。法條之間的沖突不僅會造成法律本身的邏輯錯誤，還將導(dǎo)致實踐中的審判困境。
財產(chǎn)保險中受益人的權(quán)益是否可以受到保護(hù)，就將面臨分歧，特別是當(dāng)其與繼承人、債權(quán)人等其它權(quán)利人發(fā)生利益沖突的時候，問題就會更顯加彰顯出來。如果說"法無禁止即為合法"，那么在保險合同中指定受益人是無可厚非的，但是如果該指定的受益人與其它權(quán)利人利益發(fā)生沖突了，而且其它權(quán)利人的權(quán)利是法律有所規(guī)定的，那該保護(hù)的又是誰呢？所以，亟待法律進(jìn)一步明確財產(chǎn)保險中受益人的地位。
2、責(zé)任保險第三者權(quán)益維護(hù)之途徑
責(zé)任保險，又稱第三者責(zé)任保險，即被保險人依法對第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時，由保險人負(fù)補(bǔ)償責(zé)任的保險，其最終目的是使受害的第三者得到及時有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。我國《保險法》第65條第4款規(guī)定："責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。"
雖然我國《保險法》對責(zé)任保險中第三者的權(quán)利進(jìn)行了規(guī)定，但正如第64條第2款所說："責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。"，本條規(guī)定第三者如果想得到賠償保險金，有兩種途徑，一是根據(jù)被保險人向保險公司請求，二是當(dāng)被保險人怠于請求時。這種規(guī)定讓責(zé)任保險的第三者處于非常被動的地位，而在很多情況下，責(zé)任保險的第三者都亟待直接保險金請求權(quán)來維護(hù)自身權(quán)益，比如在機(jī)動車險種，可能責(zé)任保險第三者正急需這筆保險金來治病，如果只靠被動的等待被保險人的行動，但如果被保險人怠于請求，那么這個"怠"的法律界定又很模糊，這就將對責(zé)任保險第三者造成巨大的損失。
如果法律明確了財產(chǎn)保險中的受益人制度，那么就可以將責(zé)任保險中的第三者作為受益人在保險合同中進(jìn)行約定，這樣，在發(fā)生保險后，責(zé)任保險的第三者就可以以受益人的身份享有直接的保險金請求權(quán)。因為責(zé)任保險的最終目的就是補(bǔ)償受損害第三者的利益，所以這樣的規(guī)定將真正維護(hù)到第三者的利益。
3、抵押貸款保險合法之保障
在保險實務(wù)之中，"受益人"的概念并不罕見，尤其是在新興的"房貸險"和"車貸險"這些抵押貸款保險合同中。這類保險合同中，銀行往往強(qiáng)制要求投保人在保險合同中設(shè)定銀行為受益人，否則不予貸款。具體而言，當(dāng)消費(fèi)者到銀行辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時，銀行要求其購買抵押貸款保險，并指定銀行為第一受益人，當(dāng)發(fā)生保險事故導(dǎo)致被保險人喪失還貸能力時，保險人向銀行支付保險金。這種保險的初衷是使借款者能夠早日順利從銀行貸款，從而促進(jìn)信貸融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，加快貨幣流通，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但由于我國《保險法》并沒有明文規(guī)定財產(chǎn)保險合同中受益人的法律地位，導(dǎo)致當(dāng)矛盾發(fā)生時，受益人的利益無法得到保障，致使很多"退保熱潮"的出現(xiàn)，反而激化了銀行、保險公司和消費(fèi)者之間的矛盾。隨著我國信貸消費(fèi)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，這種抵押貸款保險的社會需求與日俱增，保險實務(wù)和司法實踐迫切需要立法承認(rèn)財產(chǎn)保險合同中受益人的地位。
總之，在財產(chǎn)保險中設(shè)立受益人制度是我國司法實踐與理論完善的迫切需要。但不能盲目引用我國現(xiàn)行保險法上有關(guān)人身保險受益人的相關(guān)規(guī)定，因為財產(chǎn)保險有其自身的特點，在立法的時候必須考慮到。一是，堅持債權(quán)人優(yōu)先原則，避免投保人借財產(chǎn)保險轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，逃避債務(wù)。二是，并不是所有的財產(chǎn)保險都必須指定受益人，立法完全可以將受益人的指定作為當(dāng)事人的選擇性條文，由當(dāng)事人自己決定是否要指定受益人。
參考文獻(xiàn)：
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論文摘要：保險受益權(quán)是否適用于財產(chǎn)保險一直存在較大爭議，分肯定說和否定說。否定說雖是主流觀點但卻存在漏洞。無論從法理還是實務(wù)、從立法例還是有關(guān)司法解釋分析，都有證明財產(chǎn)保險中引入受益人制度具有必要性與可行性。且新修訂的《保險法》在此問題上已有所松動，已有肯定保險受益權(quán)也適用于財產(chǎn)保險的立法傾向。保險受益權(quán)制度引入財產(chǎn)保險中已成為大勢所趨。
一、對有關(guān)學(xué)說的評述
依據(jù)我國新修訂的《保險法》第18條、39條的規(guī)定，保險受益人僅僅適用于人身保險合同。保險受益權(quán)是否適用于財產(chǎn)保險合同，一直以來存在較多爭議，分否定說和肯定說，且前者居于主導(dǎo)地位。
支持否定說的學(xué)者很多，其理由如江朝國先生認(rèn)為：人身保險包括人壽死亡保險、健康保險及傷害保險，一般都是以被保險人死亡為保險事故發(fā)生的要件，因此除要保人、被保險人之外，仍然需要有受益人存在，受益人在被保險人保險事故發(fā)生時，享有保險合同的利益即保險人給付的保險金。這是受益人制度產(chǎn)生的由來。［1］另一學(xué)者楊仁壽之解釋：財產(chǎn)保險合同的性質(zhì)是“禁止得利”，即在發(fā)生保險事故時，因保險事故而受損害的人不得因為保險人的理賠而獲得額外的利益，除被保險人外，就沒有所謂的受益人。被保險人即受益人，受益人即被保險人。享有保險金請求權(quán)的人，除被保險人自己之外，并沒有所謂的受益人。［2］
但是細(xì)細(xì)分析可以看出前述列舉的否定說觀點存在漏洞：
對于江朝國的觀點，其解釋并不能必然得出財產(chǎn)保險中沒有受益人的結(jié)論。他的論述只是得出人身保險中受益人制度的由來，并沒有闡述財產(chǎn)保險中無受益人的原因。他的觀點說明了人身保險尤其是以被保險人死亡為給付保險金條件的保險合同中，必須要有受益人的存在才能解決保險金由誰受領(lǐng)的問題，并沒有就此排除生存保險以及財產(chǎn)保險中可以有受益人制度。只是在生存保險以及財產(chǎn)保險中對受益人制度需求的緊迫性沒有在死亡保險保險中那樣強(qiáng)烈。前者可以選擇指定受益人也可以選擇不指定受益人而自己行使保險金請求權(quán)，后者就必須指定受益人，才能解決被保險人死亡后保險金的受領(lǐng)問題。
楊仁壽的理由也存在漏洞：第一，“禁止得利”原則在財產(chǎn)保險中的適用并不必然得出財產(chǎn)保險中不能存在除被保險之外的第三人受益人。所謂“禁止得利”是指保險合同生效以后因發(fā)生保險事故而使被保險人遭受損失，保險人對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償?shù)姆秶詮浹a(bǔ)其所受損失為限，不能使被保險人因保險理賠而獲利。在財產(chǎn)保險中引入受益人制度，并不構(gòu)成對這一原則的違反。第二，楊先生對保險受益人的概念理解有所偏差。他認(rèn)為，“被保險人即受益人，受益人即被保險人”，而被保險人一般是因發(fā)生保險事故而受損的人，依楊先生的理解，受益人即被保險人，那受益人也是因為發(fā)生保險事故而受損的人。很顯然，他混淆了被保險人與受益人的概念。
因此否定說的理由是不成立的，應(yīng)當(dāng)肯定財產(chǎn)保險中保險受益權(quán)的存在。有關(guān)學(xué)者如臺灣學(xué)者鄭玉波也支持肯定說，他認(rèn)為：財產(chǎn)保險中也可以有受益人，例如甲以自己的貨物訂立水險保險，但指定丙為受益人，有什么不可以的呢？［3］
二、財產(chǎn)保險中引入受益人制度的必要性與可行性研究
（一）從法理和實務(wù)上分析
首先，財產(chǎn)保險中引入受益人制度具有法理依據(jù)即意思自治原則。我國《民法通則》第4條規(guī)定的自愿原則即意思自治原則作為民法的基本原則，應(yīng)當(dāng)然適用于下位概念的財產(chǎn)保險合同。因為財產(chǎn)保險合同也是一種合同。財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人在平等自愿的基礎(chǔ)上約定受益人，是對自己財產(chǎn)權(quán)利的自由處分，只要未損害社會公共利益，未違背公序良俗和法律的強(qiáng)制性規(guī)定，法律就不應(yīng)該干涉。盡管我國《保險法》是公法與私法的統(tǒng)一，但保險合同屬于私法范疇，據(jù)私法原理“法律未禁止的即為許可”，我國《保險法》并未明文規(guī)定不得在財產(chǎn)保險中指定受益人，即為允許。其次，從實務(wù)上看，存在許多以自己的財產(chǎn)投保而指定其債權(quán)人為受益人的實例。在“車貸險”“房貸險”中，保險備注中常有“某某銀行為受益人”的情況，此時若否定財產(chǎn)保險中存在受益人，保險金仍將保險金給付給他人，就違背了被保險人的初衷。另外，若被保險人沒有繼承人，就會產(chǎn)生兩種情況：一是，保險人因沒有給付保險金的對象而不給付，會有保險人不當(dāng)?shù)美?；一是，將保險金作為無主物而收歸國有，仍有悖被保險人的意愿。因此在財產(chǎn)保險中吸收保險受益人制度有其必要性。 （二）從立法例以及有關(guān)的司法解釋來分析
首先，2002年我國最高人法院的《最高人法院關(guān)于審理審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第2條規(guī)定：“保證保險法律關(guān)系的當(dāng)事人為保險人，權(quán)利人（債權(quán)人或受益人）、投保人（合同的債務(wù)人、被保證保險人）。”該規(guī)定將原債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的債權(quán)人作為了保證保險的受益人來對待。［4］其次，我國臺灣地區(qū)《保險法》第5條對受益人的定義的規(guī)定“本法所稱受益人指被保險人或要保人約定享有保險金請求權(quán)之人，要保人或被保險人均得為受益人。”中并沒有“人身保險”這樣的限制。而且從法律邏輯上來看，我國臺灣地區(qū)《保險法》也是采納了財產(chǎn)保險中可以引入受益人制度的立法傾向。因為前述第5條的規(guī)定放在總則部分，總則的規(guī)定應(yīng)該貫穿始終，也就是說該第5條的規(guī)定可以適用于后面的分則，因此在人身保險和財產(chǎn)保險中也可以使用受益人的概念。再如臺灣《動產(chǎn)擔(dān)保法》第16、26、33條等的規(guī)定，也可以確知財產(chǎn)保險中也可有受益人。國外也有類似的立法例如《俄羅斯聯(lián)邦民法典》，其第930條至932條中也規(guī)定了財產(chǎn)保險合同的受益人制度，如第930條第1款規(guī)定：“為依據(jù)法律、其他法律文件或者合同對投保財產(chǎn)享有利益的人（投保人或受益人）之利益按照保險合同可對該財產(chǎn)投保?！?/p>
三、財產(chǎn)保險中引入受益人制度的立法展望
雖新修訂的《保險法》仍將受益人局限于人身保險中，但該法對財產(chǎn)保險中引入受益權(quán)制度已有所松動，已有肯定財產(chǎn)保險中的受益權(quán)制度的立法傾向。如該法第50條第1款規(guī)定，責(zé)任保險的第三人可以直接從保險人處獲得保險金，也就承認(rèn)了責(zé)任保險中可以有直接獲益的第三人即受益人。責(zé)任保險為財產(chǎn)保險的一種，承認(rèn)責(zé)任保險中的受益人，也就承認(rèn)了財產(chǎn)保險中可以有受益人。該條文隱含的立法精神已經(jīng)完全體現(xiàn)了受益人制度的設(shè)置目的。另外，該法第65條規(guī)定：“責(zé)任保險的被保險人給第三人造成損害，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向第三人賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三人有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金?！贝藯l文肯定了第三人直接向保險人請求賠償?shù)臋?quán)利，也就是肯定了第三人為受益人時的保險金請求權(quán)即保險合同受益權(quán)。
因此，從立法趨勢上來看，肯定財產(chǎn)保險中的受益權(quán)制度將是大勢所趨。
參考文獻(xiàn)
［1］ 江朝國：《保險法基礎(chǔ)理論》［M］，北京：中國政法大學(xué)出版社，2002（13）
［2］ 楊仁壽：《從財產(chǎn)保險契約之本質(zhì)論為他人利益合同》［J］，載《法學(xué)月刊》，16（9）
摘 要 雖然保險利益在定額給付性保險中不能發(fā)揮確定保險價值、防止不當(dāng)?shù)美裙δ軆r值,但是在定額給付性保險中同樣存在防止賭博,防范道德風(fēng)險的需要,而保險利益恰恰可以滿足這種需要。在財產(chǎn)保險合同中,保險利益只要求在損失發(fā)生時必須存在,而不必于訂立保險合同時存在。
關(guān)鍵詞 保險利益 效力 適用時間
一、保險利用效力的適用范圍
保險利益效力的適用范圍是指保險利益制度對于財產(chǎn)保險和人身保險是否皆得適用,更進(jìn)一步而言,就是保險利益制度對于損失補(bǔ)償性保險和定額給付性保險是否都可以適用。損失補(bǔ)償性保險是指以填補(bǔ)具體性損害為目的的保險,包括財產(chǎn)保險和人身保險中的醫(yī)療費(fèi)用保險、喪葬費(fèi)用保險等。定額給付性保險是與損失補(bǔ)償性保險相對應(yīng)的,主要包括人壽保險、身體保險和傷害保險中涉及身體的部分等。
在保險利益制度發(fā)展至今,保險利益適用于財產(chǎn)保險是沒有爭議的,但對于保險利益是否適用于人身保險,尤其是人身保險中的定額給付性保險,卻存在諸多爭議。對于該問題主要形成肯定說和否定說兩種主張。前者認(rèn)為,保險利益同時適用于財產(chǎn)保險和人身保險,如大陸法系中德國學(xué)者認(rèn)為,為了自己的利益以他人生命或身體投保,必須存在某種特定的利益美國法的學(xué)者中也有人認(rèn)為,除了投保人對于自己的生命或身體具有保險利益外,與投保人具有愛情、親情或是金錢上的利害關(guān)系的人,也可以成為人身保險的投保對象,愛情、親情或是金錢上的利害關(guān)系均是為防范道德風(fēng)險而設(shè),是人身保險中的保險利益。
否定說則認(rèn)為保險利益不適用于人身保險,這是大部分大陸法學(xué)者所主張的,理由主要有第一,保險利益是某特定人對于某特定客體的關(guān)系,根據(jù)保險利益性質(zhì)、種類,可以決定保險價值的多少,被保險人只能在此范圍內(nèi)享受保險合同的保護(hù),而保險利益決定保險價值的功能在人身保險中是無法發(fā)揮的,由于人身保險中被保險人的生命、身體是無法用金錢作為客觀的衡量標(biāo)準(zhǔn),投保人和保險人約定的保險金額,也只是保險人賠償范圍的依據(jù)就被保險人言,其接受理賠后也并不能表示所受抽象性損害已經(jīng)完全填補(bǔ),故保險法上有關(guān)復(fù)保險、保險人代位權(quán)的規(guī)定不適用于人壽保險。第二,保險利益功能之一在于防止不當(dāng)?shù)美樾蔚陌l(fā)生,但是對于人身保險中的定額給付性保險卻不能發(fā)揮該功能,因為人的生命或身體價值無法用客觀標(biāo)準(zhǔn)衡量,所以在保險事故發(fā)生后,即使被保險人或享有保險金請求權(quán)的人存在獲得雙重賠償?shù)那闆r,也不構(gòu)成保險法上的不當(dāng)?shù)美５谌?保險利益可以決定誰有將保險利益投保而無須他人同意的權(quán)利,但是將這一原則貫徹到定額給付性保險中,使發(fā)生主觀危險可能性的對象成為人的生命或者身體,容易引發(fā)道德風(fēng)險,所以在第三人對于他人被保險人的生存與否具有利益,而欲以該人的生命或身體做為保險保障對象時,須經(jīng)該他人的書面同意,然后由被保險人以其自由意思指定受益人。因此,只要被保險人同意以其生命為保險對象,則投保人是否對之具有保險利益規(guī)定,并無實質(zhì)意義。
筆者認(rèn)為,雖然保險利益在定額給付性保險中不能發(fā)揮確定保險價值、防止不當(dāng)?shù)美裙δ軆r值,但是在定額給付性保險中同樣存在防止賭博,防范道德風(fēng)險的需要,而保險利益恰恰可以滿足這種需要。所以,在定額給付性保險中仍然需要保險利益,只不過定額給付性保險中保險利益主要是通過限制保險合同當(dāng)事人的關(guān)系來實現(xiàn)上述功能的,這不同于保險利益在損失補(bǔ)償性合同中發(fā)揮功能的方式。保險利益僅僅是在損失補(bǔ)償性保險和定額給付性保險中發(fā)揮功能適用不同的規(guī)則,決不是定額給付性保險中不適用保險利益。
二、保險利益的適用時間
保險利益的適用時間是指保險利益應(yīng)該在保險合同存續(xù)期間中的哪個時間點對保險利益主體產(chǎn)生效力的問題。對于該問題,我國保險法沒有明確規(guī)定,僅有該法第12條第1、2款“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益,投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效”的籠統(tǒng)規(guī)定,但是在理論界對保險利益的適用時間問題有著較為豐富的研究。
在保險利益適用時間這一問題上,當(dāng)前通說認(rèn)為保險利益的適用時間,因為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同的差異而有所不同。在財產(chǎn)保險合同中,保險利益必須于保險事故發(fā)生時存在,但不必于訂約時存在在人身保險合同中,保險利益必須于訂約時存在,至于保險事故發(fā)生時是否存在,則無關(guān)緊要。筆者認(rèn)為在保險利益適用時間這一問題上,理論界的通說較為科學(xué),即在財產(chǎn)保險合同中,保險利益只要求在損失發(fā)生時必須存在,而不必于訂立保險合同時存在。究其原因,首先在于財產(chǎn)保險合同貫徹?fù)p失補(bǔ)償原則,只有在保險事故發(fā)生時存在保險利益才會產(chǎn)生實際損失。若保險事故發(fā)生時不存在保險利益,則不會產(chǎn)生實際損失,保險合同自應(yīng)無效。其次,保險利益限定賠償數(shù)額的功能,也需在保險事故發(fā)生時存在保險利益,只有在保險事故發(fā)生時,保險人才可以根據(jù)保險利益的受損程度,確定補(bǔ)償數(shù)額,發(fā)揮限定功能。最后,便于保險合同的訂立,有助于保險業(yè)的發(fā)展。在人身保險合同中,保險利益必須在合同訂立時存在,至于保險事故發(fā)生時是否仍有保險利益,則無關(guān)緊要。
之所以允許人身保險合同在保險利益消失后仍保持效力,其原因在于其一,人身保險中大部分險種既有保險功能,同時又是一種投資手段。受益人或被保險人取得的保險金,實質(zhì)是投保人交付保費(fèi)和利息的積累,在發(fā)生保險事故后,因喪失保險利益而使保險金請求權(quán)喪失,會造成計算退還保費(fèi)數(shù)額的困難同時,只要求投保時具有保險利益,可以增加保險單的流動性,實現(xiàn)作為投資手段的目的。其二,人身保險合同多是長期合同,人身關(guān)系存在變化的可能。在人身保險合同長期有效后,受益人或被保險人將來應(yīng)得保險金,是過去己繳保費(fèi)及其利息的積累,若在保險利益消失后,即認(rèn)為保險合同效力終止,對保險單持有人來說有失公允。其三,從另一個角度說,訂立人身保險合同時為避免道德風(fēng)險,也必須要求投保時具有保險利益。其四,某些特殊身份關(guān)系的變化,要求保險利益的變化不能影響保險合同的效力。
參考文獻(xiàn):
關(guān)鍵詞：案例教學(xué)法；保險利益原則；人身保險；財產(chǎn)保險
中圖分類號：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-0568（2013）11-0074-03
作者簡介：劉妍，女，博士，副教授、江蘇省農(nóng)村小額保險研究所所長，研究方向為三農(nóng)保險。
作為保險及相關(guān)專業(yè)的專業(yè)主干課程，教師在講授《保險學(xué)》課程時，既要使學(xué)生掌握基礎(chǔ)理論，又要注重培養(yǎng)和訓(xùn)練學(xué)生分析問題及解決問題的能力，使學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中做到理論性與實務(wù)性的高度結(jié)合。案例教學(xué)作為了解和研究保險制度原理和運(yùn)行的有效學(xué)習(xí)途徑與訓(xùn)練方法，在《保險學(xué)》教學(xué)中日益受到重視。結(jié)合自身教學(xué)經(jīng)驗，本文針對保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別這一重要知識點，結(jié)合案例進(jìn)行深入分析。
一、相關(guān)知識點回顧
保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，又稱可保利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，它是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險標(biāo)的完好而受益，因保險標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受到損失。作為保險經(jīng)營的基本原則之一，保險利益原則要求投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有相關(guān)保險利益，否則會影響到合同的效力。遵守該原則有助于規(guī)定保險保障的最高限度、防止道德危險的發(fā)生，同時有效地將保險與賭博區(qū)別開。
二、案例導(dǎo)入
下文將通過案例教學(xué)法進(jìn)一步分析該原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別。
案例一：2010年2月1日，A公司承租B公司一座樓房作經(jīng)營之用，租期為9個月。同年3月，A公司為此樓房在當(dāng)?shù)啬池敭a(chǎn)保險公司投保一年期火災(zāi)保險，保額500萬元。2010年11月1日，A公司依據(jù)協(xié)議，將樓房退還給B公司。同年12月20日，該樓房發(fā)生火災(zāi)，損失200萬元。事故發(fā)生后，A公司向保險公司主張賠償，并提出保險合同、該樓房受損失的證明等資料。在處理結(jié)果上，保險公司與A公司意見不一致，保險公司認(rèn)為事故發(fā)生時，A公司與該樓房已無任何關(guān)系，不具有保險利益，因此拒絕賠償；A公司則認(rèn)為雙方簽有一年期的保險合同，因此，在保險期限之內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司理應(yīng)賠償。面對兩種不同意見，你贊同誰的觀點？依據(jù)是什么？
案例二：劉某于2010年2月為其妻王某投保了一份終身壽險，并經(jīng)妻子同意將受益人確定為自己。2011年12月，劉某與王某離婚。離婚后劉某仍然按期交納保險費(fèi)。2012年3月，王某因車禍意外身亡。王某的父親和劉某在得知這一消息后都向保險公司提出領(lǐng)取保險金的申請。劉某認(rèn)為自己是保險合同唯一的指定收益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險金。王父則認(rèn)為劉某與其女兒已離婚，不具有保險利益，所以無權(quán)領(lǐng)取保險金，自己才是王某唯一的繼承人，故保險金應(yīng)由其受領(lǐng)。面對兩種不同意見，你贊同誰的觀點？依據(jù)是什么？
上述兩則案例中均出現(xiàn)不同觀點，但依據(jù)保險學(xué)相關(guān)原理以及《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）相關(guān)條款，正確的處理結(jié)果只有一個，那么，解決問題的關(guān)鍵是什么？處理依據(jù)是什么？既然雙方在保險利益問題上有所爭執(zhí)，那么，在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用中，保險利益原則分別提出了怎樣的要求，是否存在不同？
三、相關(guān)原理：保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險中的應(yīng)用及主要區(qū)別
由于財產(chǎn)保險與人身保險的保險標(biāo)的性質(zhì)不同，因而在保險合同訂立和履行過程中對保險利益原則的應(yīng)用也不盡相同。
1.保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用
（1）財產(chǎn)保險保險利益的確立。財產(chǎn)保險合同保障的并非財產(chǎn)本身，而是財產(chǎn)中所包含的保險利益。該保險利益是由投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有某種利害關(guān)系而產(chǎn)生的，這種利害關(guān)系一般產(chǎn)生于法律上或契約上的權(quán)利或責(zé)任，即凡是因財產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險事故而蒙受經(jīng)濟(jì)損失、或因財產(chǎn)安全而得到利益或預(yù)期利益者，均具有財產(chǎn)保險的保險利益。具體包括財產(chǎn)所有權(quán)；財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；財產(chǎn)抵押權(quán)等：①財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益。例如，房主對其所有的房屋具有保險利益，公司法人代表對公司財產(chǎn)具有保險利益等。②財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益。需要注意的是，在抵押貸款中，抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)所具有的保險利益只限于他所貸出款項的額度，而且，在債務(wù)人償清債務(wù)后，抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)的權(quán)益消失，其保險利益也就隨之而消失。③財產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在附有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險利益。④經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險利益。如因營業(yè)中斷導(dǎo)致預(yù)期的利潤損失、租金收入減少、票房收入減少等等，經(jīng)營者對這些預(yù)期利益都具有保險利益。
（2）財產(chǎn)保險保險利益的時效。一般情況下，要求財產(chǎn)保險的保險利益存在于保險合同訂立到損失發(fā)生整個過程中。保險合同生效后，如果投保人無保險利益，那么，該合同就是自始無效合同。保險事故發(fā)生時，若被保險人的保險利益已經(jīng)終止或轉(zhuǎn)移出去，也不能得到保險人的賠償。我國《保險法》第四十八條規(guī)定：在財產(chǎn)保險合同中，“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金”?？梢?，我國《保險法》對財產(chǎn)保險投保時投保人是否具有保險利益未作特別要求，只要求被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，這主要是由財產(chǎn)保險的補(bǔ)償性決定的，因為沒有保險利益就不存在損失，自然無須補(bǔ)償。
2.保險利益原則在人身保險中的應(yīng)用
（1）人身保險保險利益的確立。人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命或身體。只有當(dāng)投保人對被保險人的壽命或身體具有某種利害關(guān)系時，他才對被保險人具有保險利益。即當(dāng)被保險人生存及身體健康時，才能保證其投保人應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)利益；而如果被保險人死亡或傷殘，將使其遭受經(jīng)濟(jì)損失。具體包括：①為自己投保。當(dāng)投保人與被保險人為同一人時，因投保人自身的安全健康和自己的利益密切相關(guān)，因而投保人對自己的壽命或身體具有保險利益。②為他人投保。當(dāng)投保人與被保險人分屬兩人時，投保人以他人的壽命或身體作為保險標(biāo)的進(jìn)行投保，保險利益通常產(chǎn)生于以下幾種情況：血緣關(guān)系。投保人對與其具有親密血緣關(guān)系的人具有保險利益。這里的親密血緣關(guān)系主要是指父母與子女之間、親兄弟姐妹之間、祖父母與孫子女之間。但不能擴(kuò)展至其它較遠(yuǎn)的家族關(guān)系，如叔侄之間、堂（表）兄弟姐妹之間等；法律上的利害關(guān)系。投保人對與其具有法律利害關(guān)系的人具有保險利益。如婚姻關(guān)系中的配偶雙方；不具有血緣關(guān)系，但具有法定撫養(yǎng)、扶養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的權(quán)利義務(wù)，如養(yǎng)父母與子女之間；經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。投保人與對其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有保險利益，如債權(quán)人與債務(wù)人之間（債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益，以其具有的債權(quán)為限）、保證人與被保證人之間、雇主與其重要的雇員之間，等等。
我國《保險法》第三十一條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人統(tǒng)一投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！蓖瑫r，為了保證被保險人的人身安全，我國《保險法》對人身保險利益進(jìn)行了嚴(yán)格限定，第三十四條第一款規(guī)定“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。”
（2）人身保險保險利益的時效。與財產(chǎn)保險不同，人身保險要求訂立人身保險合同時，投保人對被保險人具有保險利益，否則合同無效；但合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題；在保險事故發(fā)生時是否具有保險利益也不影響合同效力。按照我國《保險法》的規(guī)定，在訂立人身保險合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效；在索賠時，即使投保人對被保險人不存在保險利益，也不影響合同的效力。
之所以要求在人身保險合同訂立時必須具有保險利益，是為了防止產(chǎn)生道德風(fēng)險，進(jìn)而危及被保險人壽命或者身體的安全。人身保險合同生效后，由于人身保險具有長期性、儲蓄性的特點，合同是為被保險人或受益人的利益而存在，而非投保人。保險事故發(fā)生時，投保人是否具有保險利益并不重要，因為保險金的給付與投保人無關(guān)。當(dāng)然，投保人也有可能是指定受益人或其中之一，只要不喪失或者放棄受益權(quán)，那么保險公司依然要進(jìn)行保險金的給付，但這里強(qiáng)調(diào)的其受益人身份而非投保人身份。如果一旦投保人對被保險人失去保險利益，保險合同就失效的話，就會使被保險人失去保障。而且領(lǐng)取保險金的受益人是由被保險人指定的，如果合同訂立之后，因保險利益的消失而使受益人喪失了在保險事故發(fā)生時所應(yīng)獲得的保險金，無疑會使該權(quán)益處于不穩(wěn)定的狀態(tài)之中。所以，人身保險的保險利益是訂立合同的必要前提條件，而不是給付的前提條件。保險事故發(fā)生時，無論投保人存在與否，也無論投保人是否具有保險利益，保險人均按合同約定給付保險金。
3.保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別
可見，保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上有所區(qū)別，主要表現(xiàn)在兩方面：來源及時效要求。財產(chǎn)保險保險利益存在于財產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等相關(guān)權(quán)利中，而人身保險保險利益存在于人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等相關(guān)關(guān)系中；財產(chǎn)保險要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益，而人身保險要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益。
四、案例分析
結(jié)合保險學(xué)原理，根據(jù)我國《保險法》相關(guān)條款，兩則案例的關(guān)鍵問題及處理結(jié)果如下：
案例一：本案保險標(biāo)的在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司賠償與否主要取決于：保險事故發(fā)生時，被保險人（即A公司）對保險標(biāo)的（樓房）是否具有保險利益。根據(jù)“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。”“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金”等原理，本案保險事故發(fā)生時，被保險人A公司已經(jīng)結(jié)束了對該樓房的承租權(quán)，即對保險標(biāo)的不具有保險利益，因此無理由要求保險公司進(jìn)行相應(yīng)賠償。
案例二：本案保險標(biāo)的在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司賠償與否取決于合同的有效性，而向誰賠償則取決于誰具有保險金請求權(quán)，歸納為兩個問題：一是合同的有效性主要取決于投保時，投保人（劉某）對保險標(biāo)的（被保險人王某）是否具有保險利益？二是本案中，被保險人死亡，判斷誰是保險金請求權(quán)主體，主要看是否存在受益人？若存在有效受益人，則由受益人向保險公司請求給付，若無，則由被保險人的法定繼承人向保險公司請求給付。根據(jù)“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益”、“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效”、“投保人對配偶具有保險利益”等保險學(xué)原理，本案中投保人盡管在事故發(fā)生當(dāng)時對被保險人不具有保險利益，但在投保當(dāng)時對被保險人具有保險利益，這份保險利益來源于當(dāng)時受法律保護(hù)的婚姻關(guān)系，因此合同有效，且由于未發(fā)生導(dǎo)致保險合同效力中止甚至終止的事項，保險事故發(fā)生時，保險公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。本案中投保人劉某是唯一指定受益人，且劉某未喪失或主動放棄受益權(quán)，因此，保險公司應(yīng)向劉某給付相應(yīng)的保險金。
五、結(jié)論
在保險業(yè)務(wù)的長期發(fā)展過程中，為了規(guī)范保險行為，保證保險制度的健康運(yùn)行，逐漸形成了六項公認(rèn)原則，保險利益原則是其中一項很重要的原則，在講授過程中，該原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別是重點。針對《保險學(xué)》中這一重要知識點，運(yùn)用案例教學(xué)法，可以使講解更加清晰、生動，也能夠提高學(xué)生分析問題與解決問題的能力。
參考文獻(xiàn)：
[1]魏華林，林寶清.保險學(xué)[M].北京：高等教育出版社，2012.
一、保險合同不利解釋原則的理論淵源
此種解釋原則淵源于羅馬法“有疑義應(yīng)為表意者不利益之解釋”原則，其后為法學(xué)界所接受，不但法諺有所謂“用語有疑義時，應(yīng)對使用者為不利益的解釋”，且亦為英美法和大陸法所采用。目前，世界各國保險立法或司法判例大多確立或采用此規(guī)則。保險合同解釋中的不利解釋規(guī)則指“在保險單用語可以作出兩種解釋的情況下，保險單用語應(yīng)當(dāng)依照最不利于保險人的方式予以解釋”。保險實務(wù)中之所以引入不利解釋原則，其理論淵源主要有四：
1．保險合同是附和合同理論保險合同所列明的條款一般都是由保險人預(yù)先擬定的格式合同，投保人在通常情形對保險單的內(nèi)容僅能表示接受或不接受，并無討價還價的余地，故保險合同為附和合同。若保險人在擬定合同時，能立于公平正義的立場，不僅考慮自身，也兼顧他人利益，則保險合同的附和性并非無可取之處。然而作為“經(jīng)濟(jì)人”的保險人，不一定能夠保持超然的地位，他們可能會利用其豐富經(jīng)驗制定出只保護(hù)自己的條款。在此情形下，所謂的合同公平則流于形式而非實質(zhì)，被保險人對于合同內(nèi)容的發(fā)言權(quán)完全被剝奪。因此，當(dāng)保險合同的條款用語有疑義時，應(yīng)當(dāng)作不利于條款擬定人的解釋。
2．保險合同具有專有技術(shù)性理論
保險業(yè)經(jīng)過幾個世紀(jì)的發(fā)展，已經(jīng)成為一個具有高度技術(shù)性的行業(yè)。保險是把可能遭受同樣危險事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團(tuán)體，測定事故發(fā)生的概率，按照此比例分?jǐn)傦L(fēng)險。根據(jù)概率論的科學(xué)方法，算定分擔(dān)責(zé)任要有特殊技術(shù)，這種特殊技術(shù)就是人身保險和財產(chǎn)保險的共同特征。保險條款中所涉及術(shù)語的專門化和技術(shù)性，并非一般投保人所能完全理解，這在客觀上有利于保險人。若保險人科學(xué)地運(yùn)作保險技術(shù)，合理地使用保險術(shù)語，則沒有干涉或解釋條款的必要性。但保險人可能從自己的利益出發(fā)濫用保險技術(shù)，在保險條款中使用晦澀或模糊之文字，以減輕或避免其所承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任。因此，應(yīng)作不利于保險人的解釋。
3．弱者保護(hù)理論
該理論認(rèn)為，在保險交易中，投保人或被保險人相對于保險人而言往往處于弱勢地位，主要表現(xiàn)為“交易能力不對等”，具體表現(xiàn)為：首先是交易力量懸殊。保險人一般是具有很強(qiáng)的資金、技術(shù)、法律等方面的實力，而一般的被保險人尤其是作為個人的被保險人很難有對等的談判實力。其次是交易信息不對稱。保險合同是復(fù)雜的法律文件，非業(yè)內(nèi)人士很難理解其中的文字，保險人擁有保險的專門技術(shù)、豐富的知識和經(jīng)驗，而一般普通投保大眾對此則不了解。因此，出于保護(hù)弱勢地位的被保險人，當(dāng)對保險條款發(fā)生歧義時，應(yīng)作不利于保險人的解釋。
4．理性預(yù)期理論
該理論起源于2()世紀(jì)60年代英美法系國家，是在“附和合同”理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的“保險合同是一個附和合同，換言之，在這種合同中，沒有提出標(biāo)準(zhǔn)合同形式的當(dāng)事人絕對沒有機(jī)會對合同討價還價。在承認(rèn)這一點后，牢固確立了‘滿足被保險人的理性期待’和‘不允許被保險人的任何不合理利益’的原則”。因此，該理論的主張者堅持應(yīng)該根據(jù)一個未經(jīng)法律訓(xùn)練的人的理性預(yù)期來解釋保單。該理論的倡導(dǎo)者從兩個方面闡述了其理由：其一，從保險業(yè)的歷史變遷視角看，保險業(yè)發(fā)展初期，保險契約當(dāng)事人有相對的對等談判力量，雙方談判時間充足，且當(dāng)時交易類型簡單，因此，要保人與保險人對于保險契約所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，容易有相同的了解。但隨著保險交易類型的繁雜化，以有限的保險契約類型承保Et新月異的保險事故，本來就形相見拙，況且保險契約的訂立過程，在省時省錢的要求下，事實上不能詳細(xì)討論契約內(nèi)容，更不可能針對具體危險狀況，增刪修改。故保險人對保險契約的內(nèi)容固然具有信息、經(jīng)驗、專業(yè)知識等優(yōu)勢，而社會大眾則只憑直覺產(chǎn)生期待。所以法院應(yīng)遵循“理性預(yù)期的原則”，作有利于被保險人一方的解釋和處理。其二，被保險人被視為是擁有“深口袋”，一些法院有時候會過分地忽視合同文字而使保單持有人行為的受害者獲得賠償。
二、“不利解釋”原則在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中的司法實踐現(xiàn)狀
1．把不利解釋原則誤解為爭議利益解釋原則
這混淆了爭議與疑義，把疑義利益解釋原則奉為一旦爭議就自動首先適用的“優(yōu)先原則”。其實，爭議并不等于疑義，爭議是解釋的必要前提，“無爭議則無解釋”，沒有爭議就無需任何的解釋活動。但是，這并不表明爭議就是不利解釋原則的充分條件。當(dāng)事人之間產(chǎn)生的爭議，有的是可以從這個合同條款的語言文字中得到一定的合理支持的合理爭議，而有的則可能是在任何一個不偏不倚的中立者閱讀都不會產(chǎn)生疑問的情況下仍然存在的爭議。在后一種情況下，雖然有爭議，但是并沒有疑義!所以，爭議的存在僅僅表明疑義存在的可能性而不是必然性!那種沒有任何合理根據(jù)的無理取鬧式爭議，根本不應(yīng)該適用不利解釋原則作出對其有利的解釋。否則，就無異于法律對投保人承諾“一爭即勝，一爭即有利”，等于是鼓勵投保人不管有理無理都“不鬧白不鬧，不爭白不爭”。正因為如此，絕大多數(shù)保險立法或者判例法，都以“有疑義”而非“有爭議”作為適用該原則的不可或缺的前提。
2．把疑義利益解釋原則誤解為“有疑必有利”的無條件原則
這忽視了該原則的適用條件而把它推廣到了不適用的領(lǐng)域。當(dāng)要保人就保險合同產(chǎn)生疑義時，我們要看是誰造成了這種疑義。造成保險合同疑義的原因眾多，有法律法規(guī)的原因，有保險人的原因，也可能是被保險人自己的原因。而保險人只能對由于其自身原因造成的保險條款疑義承擔(dān)責(zé)任。因此，在有疑義時，作出對投保方“有利”的解釋，這個“有利”離不開特定的前提條件，在這些條件不具備時就不能適用，如果適用就將違背客觀的經(jīng)濟(jì)規(guī)律和該原則最根本的價值目的。換言之，在保險合同的解釋方面，并非有疑義則必須作有利于投保方的解釋，而是要看造成疑義的責(zé)任承擔(dān)者是否是保險人。
3．司法實踐中的誤操作及影響
目前，由于對“不利解釋原則”存在誤解，因此在司法實踐中出現(xiàn)一些誤操作，具體表現(xiàn)為：一是保險合同的解釋不夠規(guī)范統(tǒng)一。由于我國《保險法》的規(guī)定過于原則、簡單、缺乏操作性，最高人民法院也尚未出臺相關(guān)的司法解釋，加上法院的一些審判人員對《保險法》和相關(guān)的業(yè)務(wù)知識比較生疏，不能很好地處理保險合同與其它商事合同之間的共性和個性的關(guān)系，用審理普通民商事案件的思維對待保險糾紛，使保險合同的解釋不夠規(guī)范。二是不恰當(dāng)?shù)厝我庖谩安焕忉尅痹瓌t。一些法官片面強(qiáng)調(diào)“保護(hù)弱勢群體”，認(rèn)為只要被保險人對保險合同的內(nèi)容有爭議，就首先引用保險合同的“不利解釋”原則，作有利于被保險人的解釋，對保險公司的要求過于嚴(yán)苛。三是解釋保險合同時，拘泥于字面意思而忽略了當(dāng)事人的真實意思，不注重合同的整體性，斷章取義。以上情形導(dǎo)致了法律適用錯誤、責(zé)任認(rèn)定不當(dāng)、審判尺度不統(tǒng)一等問題，損害了保險人的利益。保險糾紛案件的處理，往往會影響到一批保險合同的理賠，易助長被保險人的僥幸心理，不利于防范道德風(fēng)險，同時也損害了其他被保險人的利益，給保險市場的健康發(fā)展帶來了一定的負(fù)面影響。
三、“不利解釋原則”理論與財產(chǎn)保險現(xiàn)實的偏差
1．就合同的附和性而言
人身保險因具有很強(qiáng)的技術(shù)性和規(guī)律性，保險人擬定的條款和約定一般都是經(jīng)過精確計算的結(jié)果，條款內(nèi)容彈性很小，一般不會因人而發(fā)生變動。要保人只能同意購買或不購買，或者在不同的保險產(chǎn)品中作選擇，但并不具備與保險人討價還價的技術(shù)能力和總體實力。財產(chǎn)保險則不同，財產(chǎn)保險主要面對的是各行各業(yè)的企事業(yè)單位，企事業(yè)單位在投保時常處于有利的主動地位，可以根據(jù)自己行業(yè)和企業(yè)的特點，就保險合同所涉及的條款、約定、費(fèi)率等進(jìn)行討價還價，而且大多數(shù)企事業(yè)單位或者其經(jīng)紀(jì)人具備與保險人對抗的技術(shù)能力和總體實力。因此，人身保險合同是一種嚴(yán)格的附和合同，而財產(chǎn)保險合同在很多情形下，已經(jīng)逐步發(fā)展為了一種非要式合同。
2．就專有技術(shù)而言
人身保險對危險幾率的計算較為精密，危險事故的發(fā)生也比較規(guī)則穩(wěn)定，在保險專業(yè)人士的不斷探索中已經(jīng)形成了一套成熟的專門技術(shù)，人身保險中保險人對技術(shù)形成了壟斷之勢。而財產(chǎn)保險事故的發(fā)生并不規(guī)則，也缺乏穩(wěn)定性，對技術(shù)的探索基本上是建立在以往的經(jīng)驗的基礎(chǔ)之上，沒有很強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)。同時，保險業(yè)經(jīng)過幾個世紀(jì)的發(fā)展，人身保險產(chǎn)品層出不窮，產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異；但財產(chǎn)保險不論是理論還是條款的發(fā)展都沒有太大的跨度，經(jīng)過長期的交易，企業(yè)和其保險經(jīng)紀(jì)人對條款、約定等都有較深刻的理解和認(rèn)識。因此，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域，就技術(shù)能力而言，保險人的優(yōu)勢地位在不斷削弱，而要保人在不斷增強(qiáng)。
3．就保險合同當(dāng)事人雙方的力量對比而言
因人身保險幾乎全部適用于個人保險，個人保險涉及的每筆保費(fèi)金額較小，保費(fèi)的計算也較準(zhǔn)確，競爭的余地很小，因而要保人處于絕對的弱勢地位。而財產(chǎn)保險則不同，我國財產(chǎn)保險公司大部分的保費(fèi)收入均來自一小部分規(guī)模較大的企業(yè)。況且，這些規(guī)模較大的企業(yè)要么有自己專門負(fù)責(zé)保險事務(wù)的專業(yè)人士，要么有保險經(jīng)紀(jì)人相助，不論是保險技術(shù)，還是總體實力，保險人并不處于強(qiáng)勢地位。相反，因保險公司之間的競爭，這些企業(yè)還處于有利的優(yōu)勢地位。
4．就“理性預(yù)期”而言
在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，部分企業(yè)及其經(jīng)紀(jì)人在經(jīng)驗、專業(yè)知識等方面并不處于劣勢地位。相反，很多保險合同均是在雙方談判的基礎(chǔ)上形成。再者，隨著保險業(yè)的不斷開放和市場競爭的加劇，與一般企業(yè)相比，保險企業(yè)在資金實力方面的優(yōu)勢在不斷消融。相反，越來越多的企業(yè)成為了保險企業(yè)的投資者，擁有保險公司的股份。因此，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域，理性預(yù)期理論賴以發(fā)展的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。
四、不利解釋原則在財產(chǎn)保險領(lǐng)域的適用條件
筆者認(rèn)為隨著保險市場的發(fā)展和變化，鑒于人身保險和財產(chǎn)保險呈現(xiàn)出越來越大的差異，“不利解釋”原則在財產(chǎn)保險領(lǐng)域的適用；應(yīng)受到以下幾個條件的約束。
1．存在疑義的保險條款確實模糊不清
適用不利解釋原則的實質(zhì)要件，是保險合同的條款“模糊不清”。模糊不清這一用語的本來含義指“一個詞語具有兩個完全不同的含義，以致于在同一時間，對這一詞語的理解既有可能是正確的也有可能是不正確的”，這一用語適用于保險合同的解釋中，則通常被界定為保險合同的條款和用語擁有一個以上的合理解釋。按照英美法院的主流觀點，只有在保單條款模糊不清，并且這種模糊不清無法借助外部證據(jù)予以解決的情況下，不利解釋原則方可適用。在長期的審判實踐中，英美法院就此確立了許多可供我們參考的判斷規(guī)則，歸納起來主要有：其一，在考察保險合同的條款是否模糊不清時，法院所使用的方法應(yīng)當(dāng)是能夠“找到模糊不清”而非“制造模糊不清”的方法；其二，保險合同條款是否模糊不清，其考慮因素主要不是合同的用語或措辭，而是不同的合同閱讀者在閱讀該份合同時，是否會產(chǎn)生不同的含義。至于何謂“合同閱讀者”，英美法院的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)各有不同。美國法院主要將其確定為正常的，具有合理理解能力的人；英國法院則一般將其確定為正常的律師。其三，英美法院除從正面對“模糊不清”的含義加以界定以外，還從個案中歸結(jié)出了許多不屬“模糊不清”的例外情況。這主要包括：保險合同條款不因其用語可以在字典中找到不同的定義而模糊不清；保險合同的用語不因法院在先前的案件中對其持不同的見解而必然模糊不清；保險合同的條款也不會僅因其難以解釋、十分復(fù)雜以及保險糾紛的當(dāng)事人對該用語持不同的觀點而模糊不清；即便在保險合同難以辨認(rèn)的情況下，如果審理案件的法院能夠閱讀并理解該合同，該合同條款也不能被認(rèn)為是模糊不清。其四，不利解釋原則要得到適用，被保險人須對保險合同中“模糊不清”之處的產(chǎn)生不承擔(dān)責(zé)任。
2．被保險人是否為弱勢群體
不利解釋原則的創(chuàng)立，一個重要的原因是建立在對保險人和被保險人之間不平等的交易地位進(jìn)行司法調(diào)整的基礎(chǔ)之上。但是在保險實踐中，除了存在大量的由擁有優(yōu)勢談判地位的保險人擬定，并在“取舍聽便”的基礎(chǔ)上銷售給被保險人的格式個人保單以外，還存在著為數(shù)眾多的、由經(jīng)驗老到的保險經(jīng)紀(jì)人、風(fēng)險管理人及律師，代表被保險人與保險人經(jīng)談判達(dá)成的商業(yè)保險合同。這就產(chǎn)生了一個與不利解釋原則的適用范圍有關(guān)的問題，即在保險人與被保險人的交易地位相等的情況下，他們之間簽訂的格式商業(yè)保險合同是否仍然能夠適用該原則?審判實踐中，美國法院就此發(fā)展了不同的判斷標(biāo)準(zhǔn)，歸納起來主要有以下七種：
第一個判斷標(biāo)準(zhǔn)是被保險人的規(guī)模。被保險人的規(guī)模越大，其擁有的談判實力越強(qiáng)，不利解釋原則適用的必要性和可能性就越小。第二個判斷標(biāo)準(zhǔn)是律師的參與。如果在產(chǎn)生爭議的保險合同簽訂之時，被保險人的事務(wù)由經(jīng)驗豐富的律師，不利解釋原則將無法適用。第三個判斷標(biāo)準(zhǔn)是保險經(jīng)紀(jì)人的參與?；诒ｋU經(jīng)紀(jì)人所擁有的強(qiáng)勁交易實力和專業(yè)技術(shù)，一些美國法院拒絕將不利解釋原則適用于由獨(dú)立保險經(jīng)紀(jì)人代表被保險人簽訂的保險合同。第四個判斷標(biāo)準(zhǔn)是手寫保單的使用。由于商業(yè)風(fēng)險通常十分復(fù)雜和專業(yè)，因此許多商業(yè)保險單常常采用個人之間反復(fù)談判并最終達(dá)成協(xié)議的方式簽署，這種保單被稱為“手寫保單”。與格式保單一方擬訂、另一方接受的“附和合同”的特點不同，經(jīng)由個別談判達(dá)成的手寫保單較為充分地反映了被保險人的真實意愿。手寫保單的這一性質(zhì)使得一些美國法院拒絕將不利解釋原則適用于該種保單的解釋。第五個判斷標(biāo)準(zhǔn)是被保險人對保險的熟悉程度。不利解釋原則創(chuàng)立的原因，是為了保護(hù)缺乏經(jīng)驗的被保險人，因此，按照一些美國法院的觀點，在被保險人擁有與保險人相當(dāng)?shù)谋ｋU經(jīng)驗的情況下，不利解釋原則將無法適用。第六個判斷標(biāo)準(zhǔn)是有關(guān)的爭執(zhí)是否是保險人之間的爭執(zhí)。不利解釋原則適用的基石，是被保險人缺乏經(jīng)驗，因此在兩個保險公司就保險合同條款發(fā)生爭執(zhí)的情況下，只有依照合同條款本身進(jìn)行解釋才是公平的。第七個判斷標(biāo)準(zhǔn)是被保險人擁有的總體談判實力。鑒于商業(yè)保險的被保險人通常擁有在公平的基礎(chǔ)上與保險人進(jìn)行談判的市場能力，因此一些美國法院認(rèn)為，由擁有相同談判實力的當(dāng)事人簽訂的保險合同，應(yīng)當(dāng)被當(dāng)作普通合同并按照適用于普通合同的解釋方法加以解釋。
3．用于附加條款而非基本條款
在我國，關(guān)于不利解釋原則是否用于基本條款，學(xué)術(shù)界則多有爭議，筆者認(rèn)為不利解釋規(guī)則不能適用于基本保險條款。因為，基本保險條款不同于保險人事先擬訂的其他保險條款，不論保險人是否將其用于保險合同，保險人均不得修改或變更基本保險條款。同時，在我國由于保監(jiān)會制訂的商業(yè)保險主要險種的基本條款具有部門規(guī)章的性質(zhì)，而我國法院尚不具備對法律規(guī)范進(jìn)行審查的司法權(quán)。因此，保險人使用有保監(jiān)會所制定的合法條款，即使是格式條款，即使可能存在疑義，也不能只考慮被保險人的利益而作出對其有利的解釋，而是按照一般的解釋原則進(jìn)行解釋。因為，此時的保險合同條款本質(zhì)上并沒有體現(xiàn)多少保險人的自由意志，而是附和法律的產(chǎn)物、徒有格式條款之形而已無格式條款之實。投保人又附和保險人的條款，雙方都沒有自由地站在自己的立場制定該所謂的格式條款。所以，已經(jīng)失去格式條款的本來含義。此時，如果還是不加變通地堅持所謂對被保險人有利的解釋原則，無異于刻舟求劍，必然損害保險制度的基礎(chǔ)。
4．不能做優(yōu)先解釋原則。而只能是第二原則
