時間：2023-01-09 15:09:59
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行優化營商環境總結，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、指導思想
以黨的十七大精神為統領，深入貫徹科學發展觀，以認真落實省、市、區工商行政管理工作會議精神為契機，以培育和扶持成長性好的民營企業為目標，以走訪座談為有效形式，以誠信建設為保障，結合國家《中小企業促進法》的頒布實施，積極探索解決民營企業貸款問題的新途徑,進一步創新服務內容，加大幫扶力度，全面落實監管與發展、服務、維權、執法的統一，提高服務質效，拓寬創業環境，加大幫扶力度，努力營造人人爭先創業、企業競相發展的良好局面，為我區經濟又好又快發展做出新的貢獻。
二、活動實施步驟
（一）調查摸底階段（(2012年7月中旬至月底)
資金是企業發展的血液，企業要生存，要發展，首要解決的問題是資金。各基層所要依據當地行業特點和實際，通過實地走訪、座談等多種形式，對本轄區企業發展面臨資金“瓶頸”的企業調查摸底，有重點地把信用良好、知名度高、技術含量高，有一定發展潛力的企業進行重點扶持。對非法的高污染、高排放、高能耗企業，要依法加大查處力度，堅決予以淘汰，為生態環保、高新技術、資源節約企業騰出市場、環境和資源空間，促進宏觀調控政策的實施。在走訪過程中要確保企業的基本情況、經營情況、項目情況、資金需求、貸款用途等方面的資料真實可靠，為誠實守信、有貸款意向的民營企業建檔立案，應讓銀行能全面了解企業的各種信息，包括固定資產投資、生產經營、市場前景、經濟效益等方面的情況，爭取銀行的信任與支持。
（二）篩選推薦階段（2012年8月上旬)
各單位要對調查摸底中有資金困難的企業，進行梳理。各工商所要召開所務會，必要時也邀請鎮上分管領導或部分企業對擬向銀行推薦企業進行反復研究，在充分交流討論、科學分析論證的基礎上，真正挑選出在當地誠信程度好、效益和發展前景大的企業。各工商所所長與當地銀行主管領導進行對接，確定出有簽約意向的放貸企業名單。經分局初步審查并確定為初審誠信單位后,推薦給銀行。特別是對我區納稅前40名的骨干要按照我局出臺的[2012]34號文件，即工商分局關于發揮職能作用促進骨干企業和納稅大戶又好又快發展的意見認真貫徹落實。如它們有資金方面的困難要優先向銀行部門推薦。
（三）研究確定階段(2012年8月中旬)
要積極探索有效的形式解決“企業上門貸款貸不到，銀行上門放貸貸不出”的現狀。各單位要及時為企業和銀行提供相關信息，反饋銀行和企業的相關意見，使企業與銀行之間的溝通、交流暢通無阻。對銀行部門初審意向放貸企業，各單位要結合我局信用工程建設與各銀行進行再次協調溝通，讓銀行對企業加深了解，促成對參與活動的企業優先安排信貸資金，確保將信貸扶持落到實處。每個工商所要選出3家達成簽約意向的企業靠上協調和指導，確保洽談簽約工作順利開展。
（四）簽約放貸階段(2012年8月下旬)
在確定好銀企對接意向放貸企業名單后，適時地邀請區委、區政府的有關領導,工商銀行、建設銀行、商業銀行、農業銀行、農村信用聯社等金融部門有關主管領導，貸款意向企業簽約代表召開銀企洽談會啟動儀式，簽定貸款意向書。企業要確保貸款資金用于其申請貸款項目，實行專款專用，企業要按簽約規定，按時向銀行還本付息，不逃廢、懸空金融債務。在充分總結經驗、完善模式的基礎上，在全區廣泛、逐步、深入把此項活動開展下去，達到企業不再為貸款問題而困繞，不斷提升企業競爭力的目的。
（五）回訪反饋階段(2012年9月上旬至12月底)
各幫扶科室、所要把銀行已簽約意向的企業，特別是發放信貸資金的企業，要主動做好跟蹤服務，進行不定期的檢查回訪，及時發現企業存在的苗頭性問題。要經常地、主動地和銀行交流溝通，共同建立企業信用檔案。各所要安排專人負責協調企業與銀行的貸款落實情況，協調企業與企業之間的協作配合情況，并及時反饋企業和銀行的合作情況，對難以落實的貸款項目，及時向企業做好解釋工作。要督導企業主動向開戶行提交年度經營計劃，通報重大經營決策，及時報告重大、突發事件。不斷強化經營者素質，提高經營決策水平和市場判斷能力。加強物流、資金流管理，減少產成品庫存積壓和應收賬款，提高資金使用效率。建立健全重大項目決策責任制，減少決策失誤。要遵循“誠信”原則，切實履行合同。同時，將有逃避銀行債務行為，制造虛假財務數據的企業列入黑名單，建議銀行不再對其實行貸款，對涉及到法律問題的依法進行處理。對部分資金注入后企業發展明顯好的其做法和經驗要及時進行總結推廣。同時，對一直保持良好信用的企業實行優先貸款，安排下一年企業培育工作。
三、組織領導
為保證此項工作的順利開展，分局成立銀企洽談協調領導小組，局長為組長，局領導為副組長，企業注冊局、個私協、各工商所所長等相關單位負責同志為成員，具體負責此項工作的組織領導。各單位要把銀企洽談解資金難，促進市場主體繁榮健康發展，列入重要日程，通盤考慮，統一安排。要增強大局意識和服務意識，建立和完善考核機制，確保為幫扶企業提供全方位的服務。局有關成員將按照年初工作目標對幫扶情況進行考核驗收。此次考核結果作為年終工作考核的重要內容之一。
四、工作要求
（一）統一思想，高度重視。各單位要高度重視，切實把銀企洽談工作抓在手上，抓出實效，不走過場。各科室、所在積極向當地銀行推薦優質客戶的同時，不得干預金融系統的貸款調查和審批工作。
2019-07-17
19:43?|浙江新聞客戶端?|記者
余麗
為縱深推進不動產登記“最多跑一次”改革，進一步優化營商環境，實現全省不動產登記“一件事”全流程“最多跑一次”，近日，省委改革辦（省跑改辦）、省自然資源廳、省發展改革委、省公安廳、省民政廳、省財政廳、省建設廳、省市場監管局、省大數據局、浙江省稅務局、浙江銀保監局聯合制定了《浙江省優化營商環境企業不動產登記“一件事”便利化行動方案》。
總體目標
圍繞“減事項、減材料、減環節、減時間、減費用”，突出機制創新和技術引領，構建規范高效、便民利民的不動產交易登記“浙江樣板”，持續領跑全國。
分類落實“五減”要求
實現一般登記4個工作日、抵押登記2個工作日內辦結；一般商品房交易登記1個工作日內辦結，提交的申請材料壓縮至4件以內，群眾辦理環節壓減至1個以內；異議登記、查封登記、抵押權注銷、地役權注銷、預告登記注銷等事項實現“即時辦理”。
全面推進不動產登記“網上辦”
實現不動產登記事項100%可通過網上申請。建立銀行抵押貸款與不動產登記協同辦理機制，實現抵押登記全過程“網上查、網上辦”“一次不用跑”，年底前實現“網上辦”實際辦結率達到50%以上。
進一步提高實體企業不動產登記便利化獲得感
基本實現“標準地”供地的土地使用權首次登記1個工作日內辦結，提交材料減少50%以上；已辦理房地不動產統一登記客體無變化的廠房、倉庫類轉移登記納入“即日辦理”。
主要舉措和亮點
（一）建立不動產網上（掌上）登記中心
完善浙江省政務服務網不動產登記“一窗云平臺”，9月底前建立“不動產網上（掌上）登記中心”，在浙江政務服務網、浙里辦APP提供“一網通辦”服務，構建
“外網申請、內網審核”模式，實行網上查詢、網上簽約、網上申請、網上預約、網上預審、網上完稅、網上繳費和網上開具電子證明等不動產登記“網上辦”。
（二）深化不動產登記集成服務
加強部門協作，取消可以通過網上辦理、數據共享實現的事項、環節，不再進行不動產交易合同的面簽確認。
優化不動產登記、交易、稅收集成服務，各地可以采用委托等方式，整合到一個牽頭部門統一行使；已經劃轉或委托的，上級主管部門加強業務指導。
優化稅費繳納方式，在9月底前通過不動產登記共享數據先行進行查詢核稅。推進商品房轉移登記與相關聯的抵押登記等一并申請、一并受理與審核。
有條件的地區可以試行新建商品房首次轉移登記“一證通辦”，購房人憑身份證辦理商品房首次轉移登記，實現“零資料”辦理。
（三）創新企業不動產登記服務
推動項目審批與公共服務數據共享，由投資項目在線審批監管平臺通過省公共數據平臺，自動推送企業用地不動產登記所需的材料和測繪成果。
12月底前，地名管理部門健全完善地名數據庫，對非因企業原因發生的不動產坐落、地址變化需要辦理變更登記的，經申請由不動產登記機構通過地名數據共享直接辦理變更登記。
做好企業融資、轉貸、續貸、變更事項等涉及的不動產抵押登記工作，通過與金融機構信貸數據的共享，減少企業抵押融資成本。
（四）建立銀行貸款與抵押登記協同辦理信息平臺
建立健全自然資源部門與銀行業金融機構協同辦理抵押登記機制，12月底前建立不動產抵押登記協同辦理平臺，實現不動產抵押登記網絡化的查詢、登記、注銷等功能。
將抵押登記服務場所延伸至銀行網點，協作銀行可以依法在線查詢不動產權利人、抵押登記、預告登記、查封登記等不動產登記信息，提升銀行防范和化解金融風險能力。
（五）拓展不動產登記延伸服務
12月底前實行不動產轉移登記與關聯公共服務事項聯動辦理，群眾在申請辦理不動產轉移登記的同時，可以一并申請辦理水、電、氣等過戶關聯業務。
有條件的地區探索建立不動產登記和戶口遷移聯動辦理機制，探索推進不動產登記與公證協同辦理機制，有效提升不動產登記便利化水平。
（六）強化不動產登記數據基礎
加快不動產登記存量數據整合與質量提升，形成完整的不動產登記數據庫。基于省公共數據平臺，建立部門間信息共享集成機制。
推進“綜合測繪”，將房屋測繪成果審核與不動產登記機構職責整合，加強不動產登記權籍調查，實現不動產測繪成果統一審核入庫。
組織保障
1.加強組織領導
各地各部門深刻認識這項工作的重要意義，切實加強組織領導，及時研究解決推進落實過程中的問題。
各市、縣（市、區）結合實際落實分工，明確工作任務，精簡優化環節，確保各項目標任務的完成。
2.加強統籌協調
各地在黨委、政府的統一領導下，由改革辦（跑改辦）統籌，自然資源、發改、公安、民政、財政、建設、市場監管、大數據、稅務、銀保監等部門各司其職，加強協同，形成合力，建立日常協調機制，及時解決問題，穩步推進工作。
3.加強隊伍建設
優化不動產登記機構設置和人員配置，提高業務創新能力，開展多層次、多形式業務培訓，不斷提升不動產登記人員的服務能力和服務水平。
加強不動產登記窗口建設，開展不動產登記窗口便民利民服務先進集體創建評比活動。試行不動產登記職業責任保險制度，有效化解不動產登記履職風險。
4.加強督促落實
Abstract： In order to adapt to the national strategy of innovation and entrepreneurship and the demand of virtual simulation experiment education， it is necessary to design the venture experiment to strengthen the students' entrepreneurial ability in order to solve the current situation of the general lack of entrepreneurial ability of college students. This paper tries to inspire students' entrepreneurial awareness and enhance their entrepreneurial ability through the analysis of entrepreneurial education at home and abroad， design of entrepreneurial virtual experiment， optimization of the experimental process， construction of experimental environment， and construction of venture virtual experiment with innovation ability training as the core.
P鍵詞： 創業虛擬實驗；創業能力 ；綜合實驗
Key words： entrepreneurial virtual experiment；entrepreneurial ability；comprehensive experiment
中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）18-0202-03
0 引言
國外在上世紀90年代就提出虛擬仿真實驗教育，國內對于虛擬仿真實驗教育起步較晚，且大多在理工科類專業開展，對于經管類的虛擬實驗教學還處于探索階段，急需加強。教育部在2013年啟動開展國家級虛擬仿真實驗教學中心建設工作，提出了創新創業教育和虛擬實驗教學是高等教育改革建設的新方向。本文以虛擬仿真實驗教學的建設為契機，結合“大眾創業、萬眾創新”的時代背景，通過分析國內外高校的創業教育，設計創業虛擬實驗、優化實驗流程、搭建實驗環境，構建以創新能力培養為核心的創業虛擬實驗，達到啟發學生創業意識和提升創業能力的目的。
1 國內外高校的創業教育分析
創業已成為世界各國促進就業的共同政策取向，創業教育日漸成為現代社會經濟發展和技術創新的重要推動力。因此，國內外的教育學、管理學、經濟學、心理學等領域的學者們對大學生創業研究傾注了很多注意力。本文通過閱讀相關文獻，對國內外高校的創業教育進行分析，對開展創業教育和實施創業虛擬實驗提供有益參考。
1.1 國外創業教育的特點
創業教育理念最早起源于西方發達國家。1947年，哈佛大學商學院Myles Mace教授開設的《Management of New Enterprise》，被創業研究者公認為是創業教育中的第一門課程。以美國為代表的西方大學的創業教育主要有以下三個特點：
1.1.1 注重創業體驗教育
政府、社會、學校積極創造條件讓學生直接參與到實際創業過程，很多企業主動面向高校提供實習培訓基地，一些企業或投資人甚至直接幫助學生創業。如日本工業大學就特別重視社會企業的廣泛參與，形成了社會參與下的高校發展模式。日本的很多企業主動面向高校提供實習培訓基地，為有發展潛力的大學生創業項目給予風投；高校依托自身的科研優勢與科研項目，積極與地方企業開展合作，在技術與創新方面為當地企業提供支持與幫助，進而達到高校與地方經濟互動發展的目標。
1.1.2 注重創業資金的籌措
創業資金是創業起步的關鍵性要素，也是企業持續發展的決定性因素，因此企業資金的籌措成為西方國家創業教育的主要內容。從美國開設創業教育較早的斯坦福大學來看，主要是以營造良好的創業教育氛圍為理念，鼓勵教師創辦企業，學生可以參與到教師的研發項目中去。同時學校還頒布了“Stopping Out”的校規，學生可以隨時停止一年學業去創業，然后繼續回校讀書，這種彈性的學業制度為學生提供了相對寬松的外部環境。此外，斯坦福大學對在校學生設立創新創業的啟動資金，為學生提供政策支持與制度保障。
1.1.3 注重創業并與專業教育結合開展
哈佛大學的創業教育課程緊密結合商業實踐，不僅開設創業過程中所必須掌握的通識類課程，如財務管理、市場營銷、商務談判，還進行領導力、執行力、溝通與談判等創業所應當具備的基本能力培養，強調學生的創業特質，系統性的對創業方面進行教育教學。
1.2 國內創業教育的分析
目前，在我國2/3的院校開設與創業有關的課程和講座。從內容來看，我國大學的創業教育在宏觀層面涉及創業精神、創業知識和創業實務，在微觀層面深入到了創業傾向、創業意愿、創業素質、創業技能、創業融資等方方面面。經過近些年的努力，社會各界都積累了一些有效的提高創業能力的方式方法。歸納起來，目前創業能力培養模式主要有創業課程教育、創業大賽、高校創業園區、校外創業基地等四種模式。其中創業課程教育注重創業知識的培養，無法提供實訓平臺提高學生的創業能力；創業計劃大賽注重培養學生的創業能力，但學生無法體驗創業過程，且只有少數學生能夠參與；校園創業園區雖然提供了體驗創業的平臺，但是需要學校提供場地和實施管理，并且其惠及的學生比較少；校外創業基地雖然可以進行創業能力實戰訓練，但是需要學校對外協調并與企業配合，組織難度大。經上面分析，我們可以看出現有的各創業能力培養模式都具有明顯的優缺點。本文提出采用創業虛擬實驗讓每個大學生都能親自體驗和感受創業，提高學生的創業意識和能力，惠及到全體學生。
2 創業虛擬實驗的設計與實現
創業虛擬實驗是高校為了提高學生的創業意識、知識和能力而開設的一門多專業協同綜合實驗。該實驗以培養符合社會需求的創業人才綜合能力為目標，采用自主式、非線性的實驗教學方法強化教學效果，通過搭建多方位高仿真的虛擬經濟社會環境，設計動態市場競爭模型模擬市場主體間的合作、對抗，自主研發智能信息平臺支撐復雜實驗環境建立了一個基于學生創業能力培養的高峰體驗教學平臺。
2.1 創業虛擬實驗的流程設計
創業虛擬實驗分為動員培訓、團隊組建、商業計劃、模擬實戰和總結反思五個階段。其中動員培訓主要使參與的學生了解該實驗的目標、要求和進度安排等。團隊組建是由學校人力資源專業學生所組成的獵頭公司擬定招聘方案，在全校范圍內，采取無領導小組的方式招聘CEO，再配合CEO完成團隊組建，另外人力資源企業還需參與企業績效管理的全過程。商業計劃是指各團隊按照在仿真市場中所扮演的不同類別角色，以市場調研為基礎完成相應策劃書的撰寫，再通過模擬融資情景的方式進行答辯。答辯通過的團隊方可進入后續模擬實戰階段，未通過的團隊需完成策劃書的修改并重新進行答辯。模擬實戰環節是指指導教師根據通過答辯的學生團隊數目統籌安排其進入相應輪次的模擬實戰，市場主體中的供應商、制造商、政府機構、銀行等各類角色在2-3周內完成共6個季度的模擬經營活動。總結反思是要求學生團隊整理經營過程中的原始單據憑證資料、撰寫總結報告，通過組織開展季度市場效益分析會、角色經營結果分析會、學生實驗沙龍，總結實驗經驗、分享實驗心得、反思存在的問題。實驗流程圖如圖1所示。
2.2 創業虛擬實驗的環境搭建
創業虛擬實驗所構建的仿真市場環境現已形成由供應商、制造商、政府機構、銀行、保險公司、電子商務企業、會計師事務所、人力資源企業為主，IT企業、管理咨詢公司、媒體報社、律師事務所為輔的12種角色相互聯系的復雜市場結，主要分為仿真市場、市場管理與服務機構兩大部分。
仿真市場由供應商、制造商、政府機構、銀行、保險公司、電子商務企業、會計師事務所、人力資源企業等角色組成。創業虛擬實驗以制造行業（包括供應商、制造商）公司的生產經營活動為主線展開，因此，仿真市場的中心是制造企業。其他企業的業務主要是為配合生產制造公司開展相對完整的生產經營活動而設置，通過交易活動與生產制造公司發生業務聯系。
市場管理與服務機構是為以生產制造公司為主的仿真企業有序開展生產經營活動，協調不同經濟主體的利益關系，規范仿真市場競爭環境，提供企業經營所需的信息、資金、人才、物資而設立的，主要包括工商行政管理部門、稅務部門、質檢局、銀行、保險公司、會計師事務所、人力資源企業等。在創業虛擬實驗中，生產制造公司與外部相關部門是主體與輔助的關系，他們在實驗中發揮不同的作用，以提高仿真實驗的仿真效果。
在整個仿真市場中，同一個行業內的市場主體既是競爭關系，也是合作關系；不同行業之間既有服務的關系、也有供求的關系。他們所處的市場環境完全相同，但每一個市場角色都可以根據其經營狀況做出不同的經營決策，同時每個市場角色所做出的決策也會對整個市場的環境產生影響。在激烈的市場競爭環境中，為學生熟練運用所學知識提供了一個廣闊舞臺，在經營對抗中訓練其專業技能并鍛煉邏輯思考與應變的能力。創業虛擬實驗市場結構圖如2所示。
3 結束語
現實的創業過程是一個非線性的復雜過程，大學生作為初始的創業者比較稚嫩，耦合創新創業教育和虛擬實驗教學，本文力圖做到完善學生創業虛擬環境，優化創業虛擬實驗流程，讓大學生親自體驗和感受創業，為培養大學生的創業能力提供試錯平臺，我們將不斷努力，繼續探索。
參考文獻：
[1]劉榮.美日大學創新創業教育的特點及啟示[J].學校黨建與思想教育，2017（2）：94.
保險公司陷入車貸險泥潭
近些年來，隨著我國經濟持續快速增長和居民生活水平的大幅度提高，汽車開始走進百姓家庭，成為居民消費的一個新的熱點。據有關資料顯示，2002年全國個人汽車消費貸款余額比1998年增長了286倍。銀行汽車消費貸款業務的快速增長，為保險公司車貸險業務的發展提供了機遇，一時間，車貸險市場熱鬧紛繁。
但是，從去年下半年開始，由于車貸險經營管理中存在的問題開始暴露，賠付率和逾期率持續居高不下，給保險公司造成巨大損失，嚴重影響到保險公司的正常經營和償付能力安全，各公司被迫陸續停辦了該項業務。車貸險的停辦，給處于快速發展中的汽車消費貸款業務一個不小的打擊，引起社會各界的強烈反應。那么，車貸險到底出了什么問題？
一是社會信用制度不健全產生的道德風險。車貸險業務，是基于信用基礎上的一種擔保責任，良好的社會信用環境是其健康發展的基礎和保證。目前，我國不論是企業還是個人的信用體系都尚未建立起來，企業和個人的信用無記錄，也沒有建立對失信人的制約和懲罰機制，使得違規失信的成本低廉。由此產生的道德風險已經成為阻礙車貸險健康發展的一大障礙。
二是保險公司風險管理能力不足產生的管理風險。主要表現在：業務管理制度不健全或落實不到位。把車貸險與其它保險業務的管理混為一般，沒有針對車貸險的風險特點，建立專門的業務操作流程和核保核賠制度，現有的制度也沒有真正落到實處，對分支機構經營車貸險業務不加控制，任其發展，導致業務質量低下，與銀行、汽車經銷商的合作缺乏平等的基礎，業務指導和人員培訓不到位，資信調查工作流于形式，程序不規范，審核不嚴格，對追償工作不夠重視，沒有配備專職人員開展逾期貸款的催繳和追償。
三是不正當競爭產生的市場風險。目前，保險產品的同質現象嚴重，產品營銷和服務的差異化程度低，保險公司往往不能形成自己的競爭優勢，使得價格仍然是一種主要的也是有效的競爭手段。為了在市場競爭中取得優勢，保險公司除了降低費率外，還普遍存在通過協議擴大保險責任、取消免賠額、降低首付款比例甚至零首付、高額手續費返還等違規現象。不規范競爭的結果使得保險公司的保險責任增加了、經營成本提高了、業務質量下降了，導致賠付率居高不下，直至出現虧損。
四是汽車關稅不斷下調產生的價格風險。加入WTO后，我國汽車進口關稅不斷走低，兩年時間內最大降幅在40%以上。車價短期內的大幅度下降，造成部分貸款購車者所承擔的還貸額度甚至高于新購車價，也使得一些新車的性價比高于所購車輛，直接影響到他們的還貸意愿。部分不講信用的購車者寧愿損失已支付的銀行貸款，也不愿意再繼續履行合同，故意鉆政策空子，以車抵貸，放棄還款。
五是銀行、汽車經銷商風險責任缺位產生的外部風險。銀行和汽車經銷商是車貸險經營的重要環節，也是車貸險風險控制的重點。在銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作過程中，迫于競爭的壓力，保險公司往往通過協議將銀行和汽車經銷商應承擔的責任轉移給自己，造成在車貸險業務經營過程中銀行、汽車經銷商的風險責任缺位。由于有保險公司做擔保，弱化了銀行的責任意識，多數銀行縮減了資信調查程序、降低了審核標準、放松了對貸款人的跟蹤管理。這種失衡的合作關系導致車貸險的風險管理鏈條出現斷裂，產生風險也就不足為奇了。
此外，追償難也是影響車貸險業務健康發展的一個重要原因。目前，我國抵押物的處置渠道不通暢、相關制度不健全，逾期貸款的追償周期長，成本高、成功率低等問題，造成基層保險公司普遍存在畏難情緒。
如何看待車貸險市場的發展前景
近年來，我國汽車產業一直保持快速增長的發展態勢。2002年全國汽車產量達350萬臺，2003年1-8月生產汽車283.4萬輛，比上年同期增長36.8%.據預測，中國汽車產業正向汽車生產國邁進，未來3年將釋放出500萬輛的消費潛能。2008年中國的汽車產量將達到630萬輛，到2013年中國將居為僅次于美國的世界第二大汽車生產國。
在汽車產業的發展過程中，金融機構的信貸政策始終發揮著積極的促進作用，特別是銀行汽車消費信貸業務的推出，有力地推動了汽車產業的快速發展。據人民銀行統計，2003年1-10月，全國商業銀行個人汽車消費貸款新增665億元，全年新增貸款可望達800億元。
相對于汽車消費市場的發展，現有的銀行貸款規模遠不能滿足需要。目前，在全球汽車銷售中70%是通過融資貸款方式實現的，在美國更是達到了80%，而我國這一比例不足20%，發展空間巨大。正因如此，專門從事汽車消費信貸業務并提供相關金融服務的汽車金融公司應運而生。有專家分析，由于汽車金融公司的參與，我國汽車消費貸款市場迎來了新的發展機遇，每年將產生700-1000億元的汽車消費增量資金。在汽車消費貸款市場快速發展的過程中，保險公司發揮著什么樣的作用？汽車金融公司的出現對車貸險業務將產生怎樣的影響？
首先，車貸險對銀行汽車消費貸款業務發展的推動作用巨大。目前，銀行辦理汽車消費貸款業務雖然有自然人保證貸款、房產（新車）抵押貸款、有價證券質押貸款、信用貸款等方式，但保險公司提供的車貸險仍是最主要的貸款方式。根據一項調查，江蘇省各銀行的汽車消費貸款采用車貸險方式發放的占業務總量的80%以上。受江蘇省車貸險市場整頓，以及人保、平安等保險公司停辦車貸險業務的影響，江蘇省各銀行的汽車消費貸款增幅明顯減緩。如中國農業銀行江蘇省分行2003年1—7月汽車消費貸款月均增幅保持在2.7億元，8月份僅增加3900萬元，9月份更是出現負增長。交通銀行無錫分行原先的日業務量每天20筆左右，8月份后每天不足5筆。保險公司暫停車貸險業務后，銀行也在積極尋求新的安全的替代方式，如加強與擔保公司合作、強化貸款人的資信調查、擴大信用貸款的范圍和比例等。但是，受擔保公司資金實力弱、社會信用基礎差等因素的影響，這些措施目前均難以取代車貸險的地位，而且，這一狀況短期內不會有大的改變。
其次，短期內汽車金融公司不會對銀行的汽車貸款業務產生大的影響。一是汽車金融公司從申請籌建到開業需要一個過程，最早2004年6月前后才能營業，二是汽車金融公司的經營區域有局限性，不能設立分支機構，且同一法人不得投資一個以上的汽車金融公司。可以預見，除部分中心城市外，大部分地區的汽車貸款業務仍將是銀行的天下，三是汽車金融公司只能通過接受股東單位存款、向金融機構借款等形式募集資金，融資渠道狹窄、資金量不足將成為汽車金融公司業務發展的瓶頸，四是汽車金融公司貸款利率的浮動范圍有一定的限制，使其無法通過利率杠桿配合母公司實施產品促銷，也就無法發揮其整體優勢：五是汽車金融公司設立的門檻過高，5億元的最低注冊資本和不低于40億元的總資產要求，把國內眾多企業拒之門外。受上述因素影響，汽車金融公司的業務短期內難有大的作為。
第三，隨著汽車金融公司業務的不斷發展以及宏觀政策環境的改善，將有助于加強汽車行業與保險行業在產品。客戶資源、資本等方面的合作。一方面，保險產品是汽車金融公司為客戶提供一攬子服務的重要內容，包括機動車輛保險、第三者責任保險等，另一方面，車貸險也是目前汽車金融公司解決貸款擔保瓶頸的重要手段。同時，隨著保險資金運用政策環境的放寬和投資渠道的逐步拓展，保險資金可以投資設立汽車金融公司，不僅拓展了保險業的發展空間，還可以提高保險資金的運用效率。2002年，通用汽車金融服務公司的利潤占通用公司總利潤的35%以上、福特汽車金融公司的利潤也占福特公司總利潤的20%以上，可見汽車金融服務領域投資收益豐厚。
積極推動車貸險良性發展
保險公司根據市場存在的問題暫停車貸險的經營，是公司經營管理走向成熟的表現。但是，也不能因噎廢食。2003年8月南京保監辦對無錫市車貸險業務問題嚴重的4家產險公司給予停業3個月的處罰，至今期限已滿，但僅有1家公司提出了恢復申請，足見保險公司對車貸險經營之謹慎。車貸險真的就沒有發展的空間嗎？根據筆者的分析，目前車貸險存在的問題主要是保險公司的經營機制、管理能力還不能適應市場的要求，完全可以通過產品創新、管理創新和經營機制創新加以克服和解決。
（一）提高對發展車貸險重要性的認識。一是發展車貸險是做大中國保險業的需要。隨著汽車消費貸款業務的快速增長，車貸險業務本身有著廣闊的市場空間。同時，發展車貸險還可以帶動機動車輛等相關保險業務的發展。據測算，車貸險對機動車輛保險的帶動比例為1：1.9：二是車貸險在推動汽車消費信貸業務快速增長的同時，也發揮著擴大內需、拉動經濟增長的社會管理職能；三是發展車貸險有利于優化銀行信貸資產結構，防范信貸風險。由于車貸險的拉動，汽車消費貸款業務發展迅猛，占消費貸款的比重不斷上升，改善了銀行的信貸結構。同時，銀行通過車貸險將風險轉移到保險公司，使得汽車消費貸款的不良比例一直保持在較低的水平，促進了汽車貸款業務的良性發展。最近有報道稱，銀行汽車消費貸款壞帳率驟增，個別銀行的壞帳率預期達二成，直接原因就是車貸險的全面停辦。
（二）加強業務管理，實行專業化經蕾。車貸險面臨的主要風險是管理風險，因此，加強對車貸險業務的管理，實行專業化經營是解決問題的有效途徑。一是管理機構的專業化。應建立專門的業務管理機構，實行授權經營、集中管理的經營模式。考慮到汽車消費貸款業務主要集中在中心城市，車貸險的經營權原則上也應控制在中心支公司，對個別經濟發達、汽車信貸業務量大的縣市可適當延伸。同時，在同一地區實行業務集中經營，即只授權一家分支機構經營車貸險，不宜遍地開花，既可以有效避免內耗，也有利于加強業務管理。二是管理制度的專業化。車貸險業務經營環節多、操作程序復雜，完善的管理制度是業務健康發展的基礎。管理制度的專業化就是要按照車貸險業務風險的巨災性、隱蔽性和滯后性特點，建立專業化的風險控制體系、業務處理流程、核保核賠制度、財務核算制度，實現業務管理的標準化。三是管理人員的專業化。要充實管理力量，加強管理人員的業務培訓，提高綜合業務素質。培訓內容除了保險專業知識外，還應包括宏觀經濟形勢，國家汽車產業政策、銀行信貸業務等相關知識。
（三）建立利益共享、風險共擔的營銷模式。車貸險業務涉及銀行、保險、汽車經銷商、消費者等各方利益，車貸險的經營離不開銀行和汽車經銷商的支持與配合。因此，保險公司與銀行、汽車經銷商之間是一種戰略合作伙伴關系，應相互尊重、相互支持、合理分擔風險，徹底改變以往銀行只注重發放貸款、汽車經銷商只管賣汽車，而風險由保險公司獨家承擔的不合理狀況。銀行要充分發揮在資信管理和債務追償方面的專長，嚴格審貸條件和程序，利用網絡優勢和帳戶管理手段，加強對逾期貸款催繳和賠款的追償。汽車經銷商也應承擔起部分市場風險，要確保汽車質量、提高售后服務水平。保險公司在市場有需要、風險可管控的前提下，應積極開展車貸險業務，努力為經濟發展全局服務。
（四）加強市場研究，加大產品創新力度。車貸險屬于新興業務，保險公司業務數據積累不夠充分、管理經驗不足。加強對銀行消費信貸業務和車貸險市場的研究，及時發現和總結經營過程中出現的問題，調整公司經營理念和經營行為，可以有效地防止風險的擴大。例如通過對賠案的分析發現，法人類、營運類、工程機械類業務的出險率高，保險公司可以通過產品創新，采取細分客戶群、縮減保險責任、提高首付款比例和擔保條件、限制抵押物用途等方式來預防和降低可能由此產生的風險。在產品創新過程中，要加強與銀行和汽車經銷商的協調，確保相關責任及措施能夠落到實處。
【關鍵詞】 普惠金融 實踐 對策
1.發展普惠金融的實踐
1.1構建普惠平臺，延伸服務觸角。在村一級建設“微銀行”，貫通了基礎金融服務“最后一公里”。在轄內各行政村布設“桂盛通”便民服務點380個，城鎮社區布設“桂盛通”商戶便民服務點100個，農民持存折、銀行卡均可辦理小額取現、存款、轉賬、匯款等業務，實現農民“足不出村存取款、足不出村參保繳費、足不出村領取待遇”的金融服務。
1.2立足薄弱領域，鼎力服務“三農”。在經濟增速下行、企業經營效益下滑的背景下，桂平聯社始終堅持“農民自己的銀行”、“桂平人的銀行”的市場定位，強化社會責任，降低社會融資成本，對庫區移民生產生活貸款一律執行基準利率下浮10%，困難農戶子女上學、治病醫療、扶貧開發及計生誠信戶等扶貧濟困的農戶貸款執行基準利率，一般農戶經營性貸款利率上浮幅度不得超過10%-20%，并切實增加對“三農”的信貸投入，“十二五”期間，累計發放涉農貸款156.78億元，有力助推了地方經濟發展。
1.3致力創新升級，提升服務水平。2015年以來緊跟國家支持農村電商發展的步伐，啟動網上商城平臺――利農商城，與便民點進行線上線下結合打造“升級版便民點”，使農村客戶足不出戶就可購買到日用消費品和農資產品。并不斷創新，推出企業流動資金循環貸款、貧困學生助學貸款、庫區移民權利質押貸款、農民工創業貸款等特色農業貸款產品。
2.實踐普惠金融遇到的困難
2.1經濟轉型升級大勢，沖擊普惠金融的實踐。在當前結構調整陣痛期，由于普惠金融服務以覆蓋弱勢產業弱勢群體為主，加劇了農信社的經營風險，開展普惠金融的盈利模式和創新能力亟待實現新的突破。
2.2信貸供需矛盾突出，資金利用效率偏低。“三農”和小微企業發展迅速，信貸需求旺盛，但保障銀行業金融機構農村存款主要用于農業農村的要求落實得不到位，導致一些商業銀行農村資金流入城市，中小企業資金需求未能得到有效滿足、信貸供需存在較大缺口。
2.3產品創新能力不足，轉型提質任務艱難。由于受政策及自身創新能力等因素影響，業務品種仍然單一，產品創新能力不強、未能有效滿足金融消費者的需求。
2.4金融生態環境欠佳，促進普惠金融的政策亟需理順。促進普惠金融發展的配套措施有待完善。農民住房及集體土地使用權抵押缺乏配套支撐，土地承包經營權、農作物收成權、農業設施等抵押擔保手段滯后，“三農”政策性擔保體系不夠健全；財政補貼、農業保險等農業風險抵補機制有待健全，農村小微企業經營狀況有待改善。促進普惠金融發展的社會環境有待改善，政府有形之手和市場無形之手作用的協調與規范，仍有可進一步改進的空間。
3.發展普惠金融的對策
3.1加強政策引導，鼓勵金融機構加大“三農”及薄弱環節支持力度。一是對銀行發放涉及普惠金融的貸款在信貸總量調控、風險權重、不良貸款容忍度和壞賬核銷等方面實施更加差異化的支持政策，更加充分有效地發揮銀行信貸的主體作用。二是優化資金運用結構，擴大資金使用范圍，擴大債券、貴金屬、理財和信托等投資業務，加大對實體經濟的支持力度。三是充分發揮人民銀行政策支持引導作用，加大對涉農金融機構的政策支持，引導縣級金融機構加大支農力度。四是完善縣級金融機構新增存款回流農村的激勵約束機制，擴大支農資金回流，持續加大對“老少邊窮”、“三農”、小微企業、新型城鎮化建設和特殊消費群體的支持力度。
3.2持續深化金融改革，健全多元化廣覆蓋的機構體系，筑牢普惠金融基石。
3.2.1完善普惠金融發展的體制機制，發揮銀行機構優勢。發揮開發性、政策性金融優勢，創新投融資機制，著力解決農業農村基礎設施的中長期資金不足問題。其次，深化大型銀行改革，加快建設小微企業專營機構，進一步提升“三農”金融服務水平。鼓勵股份制商業銀行、城市商業銀行和民營銀行扎根基層、服務社區，為小微企業、“三農”和城鎮居民提供更有針對性、更加便利的金融服務。
3.2.2放寬市場準入，規范發展各類新型機構。一是培育新型農村金融機構和小額貸款公司，包括民營銀行、村鎮銀行、租賃公司、小貸公司等。二是培育發展多類型農村合作金融，穩妥開展農民合作社內部資金互助試點。三是大力發展一批以政府出資為主的融資擔保機構或基金，推進建立重點支持小微企業和“三農”的省級再擔保機構，研究論證設立國家融資擔保基金。
3.3創新金融產品和服務手段，拓展普惠金融服務的廣度和深度。
一是創新產品和服務方式。各銀行業金融機構要從客戶需求出發，適時開發并推出新產品、新服務。二是提升金融機構科技運用水平。三是發揮互聯網促進普惠金融發展的有益作用。
3.4加強金融基礎設施建設，提高金融機構運行效率和服務質量。
【關鍵詞】 優化 創業 創業環境
一、營造良好的輿論環境
在經濟發達國家，創業被認為是創造社會財富的重要渠道，也是一個公民素質能力的重要體現。但在我國，由于歷史上有重農抑商的傳統，工商業長期受到壓制，自主創業沒有受到足夠的重視。河南是一個農業大省，創業輿論環境欠缺，觀念上受到傳統的創業文化淡薄、重農輕商、安貧樂道、追求中庸等意識形態因素影響，特別是受儒家中庸思想的影響，創新和敢為天下先的意識不強，影響了創業意識、創意文化的發展。因此，必須首先從輿論環境入手，形成良好的創業氛圍。為此，要從以下幾方面入手：一是要提高創業人員的社會政治待遇。對外出回鄉創業成就特別突出的個人要給予相應的社會政治待遇，按其對社會貢獻和社會影響，評選縣、市、省乃至國家勞動模范。有些可以推薦擔任各級人大代表或政協委員，幫助他們參加政治活動，從而提高創業者的政治地位。二是在全省范圍內推選創業典型。通過大眾傳媒和各種活動宣傳創業典型的先進事跡和成功經驗，擴大社會影響，激發更多人的創業激情，營造濃厚的創業氛圍。三是針對不同的創業群體，開展不同的宣傳活動。例如可以在大學生中開展創業計劃競賽，“創業培訓夏令營”等活動，培育青年創業文化。鼓勵農民工自主創業，開展以返鄉農民工為主要輔導對象的全新創業教育培訓項目。
二、構筑良好的創業服務平臺
1、政府職能進一步向公共服務轉變。優化創業環境對政府的服務和管理提出了更高的要求，要求政府必須進一步轉化職能，改進機關作風，使政府真正成為為民親商的“服務政府”，依法行政、實干守信的“責任政府”。針對自主創業人員，政府相關部門的服務需要更加人性化，比如政府人事部門所屬的人才中介服務機構免費為創業的高校畢業生保管檔案，提供一次培訓測評服務等；社會保險方面，各級社會保險經辦機構設立個人繳費窗口，專門為自主創業的人員開設參保通道等。
2、建立創業園區和創業基地，搭建創業載體。通過建設特色工業園區，使園區成為民間投資的密集區，促進民營經濟在集聚發展中提升。按照“產業集聚、區域集中、開發集約、能量集合”的要求，抓好規劃設計、連片開發、設施完善等關鍵環節，在產業特色、功能特色上營造發展優勢，吸引和鼓勵留學歸國人員、中小企業進入創業園區。
3、建立、擴展企業孵化器。企業孵化器是一種新型的創業經濟組織，主要通過提供低成本的研發、生產、經營用地、通訊、網絡辦公等共享設施，培訓咨詢、政策、融資、法律等方面的支持系統，使企業創業成本得以降低，創業風險得以規避，創業成功率得以提高。建議新建成的河南創業孵化器股份有限公司，遵循國家和地方政府的政策導向，為創業者提供符合國際慣例和本地實際的全方位、全過程孵化服務。
4、努力搭建民營經濟信息平臺。民營經濟信息平臺的搭建要在整合現有資源的基礎上，通過省工商聯、省經濟貿易委員會和省商務廳牽頭，聯合各職能部門，在現有的網絡基礎之上建立終端平臺，以免造成不必要的資源浪費。一方面，將幫助民營企業與政府以及其他所有制企業開展交流與合作，為民營企業提供各種發展信息，實現信息“對接”；另一方面，將有助于研究分析河南民營經濟發展現狀和特點，為政府提供決策咨詢，參與政府支持民營經濟發展相關政策制定。
5、通過行業協會方式，強化對民營經濟的引導和管理。民營經濟主導的經濟不同于計劃經濟，不存在部門管理，但不能沒有行業管理。在施行行業管理上，也不能采用過去那種命令式的管理模式，只有通過行業協會的方式加以引導和自律。政府通過行業協會傳達國家的方針政策，表達政府的意圖，行業協會通過對本行業內企業的督導、督察，規范其行為，促進其進步和提高。各級工商聯、個體私營企業協會要積極引導個體工商戶和私營企業在自愿的基礎上建立同業公會、同業商會等行業自律組織。加強企業的自我教育、自我約束，進一步加快和規范各類中介組織建設。
6、成立專門的管理機構，加強政府引導和扶持。盡快成立專門的管理機構，抓緊制定并實施《河南省民營企業發展基金管理辦法》和《河南省民營企業信用擔保管理方法》等法律法規，在省財政預算中設立民營企業科目和民營企業發展專項資金，在資金支持、技術創新、市場開拓和社會服務等幾個方面對民營企業扶持：如對民營企業技術創新和技術改造項目的貼息貸款，設立民營企業服務中心以及各類中介組織，并對民營企業進行投融資和創業輔導等。
三、營造寬松優惠的政策環境
一是要放寬準入限制，拓寬民間投資的發展領域，鼓勵民營企業投資市政公用事業、社會公共服務事業、教育、衛生、文化、交通基礎設施和城鎮基礎設施建設等領域。縮小審批范圍、簡化審批程序；放寬企業市場準入，變審批制為注冊制，降低注冊資金的底線，取消對創業者的身份、戶籍、所有制等的限制等。
二是降低生產要素價格以及城市商務成本。在土地利用、征費征收等方面，進一步將外資經濟的優惠政策延伸到民營經濟。比如土地場所優先使用，外出創業人員帶資金、技術回鄉創辦企業需要場地時，可按照出讓、轉讓等方式取得土地使用權，也可以通過租賃方式使用土地，并在規定的使用年限內進行開發利用經營。
三是盡可能減輕創業企業的規費負擔，取消一切不合理收費。針對不同類型的創業群體，實行不同的財政補貼力度，特別是針對農民自主創業。我省大多數人口都是農民，積極調動農民創業積極性尤為重要，建議由省市農業、財政、工商等部門聯手，對投資創辦鎮村農村超市、或投資興辦個人獨資和合伙企業等不同形式的創業給予不同額度的扶持資金。
四是大力改革戶籍制度和人事檔案管理制度，增強勞動者的流動性，使創業企業所需要的勞動者可以在勞動力市場上比較容易獲得。加大人才培養和引進的力度，一方面吸引外地專家、技術人才本地兼職或落戶，特別是要引進職業經理人，構筑河南人才高地；另一方面鼓勵機關干部、技術人員和大學生直接創業，建立和完善人才激勵機制。
五是培育良好的創業投資市場環境和制度建設是政府改善服務的重中之重。河南在保持政府連續性、穩定性的前提下，應修改、廢除一些不合適的創業投資政策，并在已出臺的一些優惠政策的基礎上，針對省情和特點，研究出臺鼓勵科技創新和創業的政策文件，激活各要素，使大學、科研院所風險投資機構、民間組織機構等各類社會資源充分流動，營造良好的創新創業、科技成果轉化的政策環境。
四、營造良好的投融資、信用環境
1、拓寬創業的融資渠道，積極發展地方資本市場。（1）信貸方面。信貸仍然是中小型企業融資的主要渠道，銀行應當積極調整信貸業務，改善對私人企業的金融服務，取消對私企貸款規模的限制，建立銀企雙向互信關系，調整銀行貸款期限結構，逐步放貸基建和技改貸款，滿足個體私營企業二次創業和進行技術改造、開發高科技項目的資金需求。政府部門應積極建立發展私人企業信用擔保機構。目前，我省雖然有一些這樣的機構，但是在實際操作中對小企業的服務還是不夠。（2）建立起區域性的創業型直接融資市場或投資基金，為廣大中小民營企業融資服務，推進中小企業在資本市場上市融資。（3）推進產權交易市場的發展。目前，全國已建立百余家產權交易市場，其中上海、北京、天津、重慶等地已初具規模。依照國務院部署，國家發展改革委已會同財政、科技、工商等部門制定了《建立和完善知識產權交易市場的指導意見》，從市場體系建設、規范交易行為、完善配套服務、加強扶持監管等方面提出了明確要求。下一步要研究制訂有關政策，整合規范交易市場為各類中小企業的產權、物權、股權、債權等提供交易平臺。（4）鼓勵符合條件的中小企業集合發債。2008年深圳、北京兩地一批符合條件的中小企業將獲準集合發債，從而又開拓了中小企業新的直接融資渠道。對此，我省有必要認真總結其他地方經驗，進一步細化相關模式、標準和程序，把這一新型融資方式建立和完善好。（5）繼續發揮典當、融資租賃和保理業務等中小企業傳統融資方式的優勢，滿足不同類型和不同成長階段中小企業的融資需求。
2、逐步建立對小企業信貸風險補償機制。近年來，針對小企業貸款中普遍存在的成本與風險“雙高”問題，為鼓勵銀行業金融機構加大對小企業支持力度，建立小企業貸款風險補償基金，對小企業貸款增幅較大的銀行業金融機構，由財政給予相應的風險補償。我們要研究總結其他地方經驗，積極探索建立有效的小企業貸款風險控制機制，鼓勵和刺激金融機構更多地為小企業貸款，以發揮公共財政的政策導向與補充市場失靈的功能。
3、重視社會信用體系建設。努力完善信用信息系統建設，大力發展商業征信機構，積極培育信用產品市場需求，切實建立守信激勵與失信懲戒機制。通過行政立法（政府規章）對信用信息的征集、披露、使用、監督管理做出規定，開展一系列的信用宣傳和教育活動，完善誠信體系，形成健康有序的商業環境。
五、構建完善的創業教育培訓體系
創業培訓是一個地區創業成熟度高低的重要標志，更是一個地區創業能力強弱的原因之一，應當在全省范圍內廣泛開展創業教育活動，豐富創業培訓形式。具體建議如下：一是規范現有高校創業教育，改變其形式單一、缺乏性和層次性的現狀，開展普遍的、全面的、創業課程和創業活動并重的，以提高學生創業能力和創業知識水平為目的的創業教育。并加大對高校創業教育的投入，加強政府的引導作用，可以先確定一批高校作為創業教育的試點基地，從財政、政策等方面加以扶持，在此基礎上再向全省高校推行。二是要廣泛開展創業培訓，發揮創業促進就業的乘數效應。對科研人才、職業學校學生、具有特殊技能人才、自主知識產權專利擁有者等開展創業培訓和技能教育，幫助他們走上自主創業的道路。三是針對不同創業人群制定不同的培訓計劃和內容。針對青年主要開展一些富有創意、能夠獨立經營的培訓，如個人護理、多媒體設計及制作、個人形象設計、體育運動私人指導等，針對婦女主要傳授她們一技之長，為她們制造在家工作的機會，如制作首飾、從事手工活、提供家庭清潔服務等方面的專業培訓。
【參考文獻】
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[2] 王維平、陳莉娜、蔣春燕：關于進一步優化西部地區與軟環境的探索[J].攀登，2006.
關 鍵 詞：國外投資; 金融支持; 金融市場體系; 金融服務
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006－3544（2011）06－0019－04
一、涉礦企業“走出去”是維護國家經濟利益之需
近年來，隨著我國經濟快速發展，外貿持續快速增長，我國在國際貿易中的地位不斷提高。目前，我國已成為國際上許多大宗商品的最大買家。 由于我國在國際定價體系中處于弱勢地位， 是國際價格的被動接受者，導致我國大宗商品特別是能源、原材料等在國際市場上經常是高價買入， 買后價格隨之下跌，給國家造成巨大的經濟損失。因此，爭取國際定價權，維護國家經濟利益已成當務之急。在這種情況下，企業“走出去”，尤其是涉礦企業“走出去”成為一種行之有效的對策。
比如在歷年鐵礦石談判中我國鋼企屢屢受制于日本鋼企的一個原因是， 日本鋼企擁有國外鐵礦商相當比例的股份，因此在同樣的鐵礦石價格下，日本鋼企因為能夠獲得股利分紅而保持較高的邊際凈收益。在上世紀70年代的“參股礦業運動”中，日本鋼企大舉參股澳、巴鐵礦商，在澳大利亞24家鐵礦商，巴西淡水河谷、羅布河和加拿大IOC等鐵礦商中，日本鋼企全部參股，時至今日，日本近60%的進口鐵礦石來自其擁有股權的鐵礦，而對于中國鋼企來說，這一數字僅有21%（方虹，沈東亮，2008）。實際上，目前我國鐵礦石市場的外部環境決定了優化契約安排需要買賣雙方沿契約安排頻譜向右端移動， 即適度地實行鐵礦石進口縱向一體化。 在當地政策允許的情況下，我國鋼企應嘗試境外合資開礦的方式，并在鐵礦與鋼企之間實行不同形式的內部轉移定價。 我國鋼企應選擇儲量大、品位高、開采條件好、交通方便、投資環境好的礦點作為合資開采對象。 如澳大利亞的西澳皮爾巴拉礦區、 巴西鐵四角和卡拉加斯礦區都可考慮列為爭取合資開礦的地區。 條件成熟時也可以考慮在非主要鐵礦石生產國（如智利、秘魯、毛里塔尼亞）合資開礦。如果合資開礦的外部條件不佳，我國鋼企業可選擇參股資源條件好、生產效率高、合作潛力大的既有鐵礦商， 以便與其發展雙贏的鐵礦石長期交易。 如2009年湖南華菱鋼鐵集團收購澳大利亞第三大鐵礦商FMG11%的股份并成為該公司第二大股東就是此類活動的一大成功案例。
“他山之石，可以攻玉”，涉礦企業“走出去”，是歷史和現實所決定的必然趨勢。然而在企業“走出去”的同時，需要相關制度的完善，尤其是金融制度的完善，為企業“走出去”建立完備而可靠的金融支持，將是一項必須的任務。
二、 建立和完善開放環境下內外一體化的金融市場體系
一是構建穩健運行的銀行系統。 在我國目前的金融體系中， 銀行系統是融資的主渠道和資金流動的主平臺，因此，銀行系統的健康運行是經濟命脈所在。 當前我國國有銀行正在進行財務重組和公司治理建設，以有效提高資產質量和銀行運營能力，這種改造不但非常必要，而且需要加快推進，否則，我們不但談不上對“走出去”戰略進行有效的金融支持，而且，將難以經受外資銀行的沖擊。
二是完善資本市場。 發達的資本市場對于支持企業“走出去”至關重要。 因為資本市場不但為企業提供股權性資金， 直接支持企業對外投資和并購， 而且為企業在國外市場中進行資產估值等提供了可以依靠的機制。因此，迅速改造和形成一個符合國際通行規則和市場發展規律的資本市場，不但決定著中國企業“走出去”的戰略能否獲得成功，而且也關系到我國經濟的健康發展。
三是建立健全保險市場和金融期貨等衍生品市場。這些市場不僅為企業規避風險提供了有效的保障，而且通過提供多樣化的投資產品，深化和拓寬了企業可利用的金融市場。
三、為企業提供多樣化的融資支持體系
一是對普通工商企業“走出去”的金融支持。隨著經濟的持續快速增長， 我國的優勢產業和優勢企業已基本具備“走出去”的條件。同時，一些國家對我國頻繁的“反傾銷”調查和進口限制也增加了企業“走出去”的必要性和進行跨國生產和國際化經營的迫切性。 對于這類企業的金融支持應本著市場化原則，由商業銀行等金融機構去自主實施。國家應鼓勵商業銀行與工商企業建立緊密關系， 共同應對新的海外市場。國家在制度方面應放松管制，重點鼓勵商業銀行增加對這類企業的貸款， 支持這些企業從國內和國際資本市場融資，同時，可由開發銀行之類的國家政策性金融機構提供一部分中長期信貸資金和短期信貸資金。
二是對能源礦產企業開發境外資源的金融支持。我國經濟的高速發展，使國內能源和礦產的需求大增。目前，我國已成為僅次于美國的全球第二大石油消費國，其他對鐵礦石、氧化鋁、鎳、銅等金屬礦產資源的需求已經難以從國內獲得滿足。因此，從國家經濟安全和經濟的可持續發展出發， 我們需要鼓勵大型企業“走出去”開發境外資源，相應地，國家應對這些企業的境外資源開發提供外交和金融的支持。應當清醒地看到， 由于全球石油和礦產資源處于寡頭壟斷狀態，我國企業包括中石油、中五礦和中鋁等大型企業與國際壟斷巨頭相比規模實力不足。 在開發境外資源過程中， 如果沒有國家金融的強大支持是不可想象的。 對這類企業應提供國家貼息優惠貸款， 主要由開發銀行提供中長期開發貸款，其他政策銀行和商業銀行可以參與銀團貸款，共擔風險。同時也應鼓勵發起設立產業投資基金， 或通過資產證券化形式從資本市場融入資金。另外，國家對資源開發項目應給予適當的財政補貼和稅收優惠， 支持企業境外資源開發。
三是加強對區域經濟與國際合作的金融支持。我國與東盟、中亞、非洲和拉美等國家建立了多邊開發計劃，在外交達成一致后，項目開發的啟動需要金融支持， 并且需要政策性金融機構的統籌安排。 這一層次的金融支持實質上是國家的外交安排， 因此應從國家層面來綜合考慮， 主要應由國家援外基金和政策性銀行來擔當， 具體方式則主要是國家貼息和優惠貸款。
四是鼓勵和支持“走出去”企業在資本市場直接融資。我國居民儲蓄率高，但因投資渠道不暢，這些儲蓄難以順暢地變為企業的投資資金來源。因此，在大力發展國內資本市場的同時， 應鼓勵企業在海外發行股票、投資債券或設立海外投資基金，引導全球資金為“走出去”企業提供資金支持。
四、推動銀行綜合經營，為企業“走出去”提供全面金融服務
在銀行體系在我國金融體系中占據絕對優勢的現實情況下，對企業“走出去”戰略的金融支持中必須發揮銀行的主力軍作用。但是，當前我國金融機構實行分業經營， 使得銀行主業局限于存貸款業務領域，這種制度架構使銀行收入來源單一，不能充分應對外資銀行全面混業的綜合經營優勢的競爭， 而且使對“走出去”海外投資的企業無法得到銀行的全面金融支持――我國的銀行基本只能為企業提供信貸支持， 而不能全面參與到企業的并購和資本運作中去。因此，我們應在以下幾個方面做出改進。
一是應當允許銀行開展綜合經營。 綜合經營不僅會提升國內銀行的競爭力， 成功應對外資銀行的全面競爭，而且也是對我國企業“走出去”戰略的有力支持。 在商業銀行實行金融綜合經營的政策時機尚不成熟的情況下， 我們可以借鑒美國在20世紀60年代的經驗， 暫時將國內市場和國外市場分割開來進行管理，首先允許一兩家資產質量優良、管理規范的銀行在海外業務方面進行綜合經營試點， 同時推動中國銀行在海外的綜合經營， 積累并購和資本運作經驗，使之有能力為“走出去”企業提供全面服務。
二是采取積極措施提高我國銀行在國際資本市場上的地位， 使之有能力擔當國際融資牽頭行和協調人的角色， 以便為我國企業海外經營提供國際融資支持。這些措施包括：在跨國大銀行承擔我國企業業務時要附加以我國主要銀行擔當聯席牽頭行的要求，以增加國內銀行的經驗和能力；同時對有能力和有機會在國際市場進行資本運作的國內銀行進行財政補貼或提供稅收優惠。
三是推動和鼓勵金融機構“走出去”，開展國際化經營。我國企業走出去進行海外投資和資源開發，需要有國內金融機構貼身提供融資和資本運作咨詢服務。目前我國“走出去”的企業已超過8000家，遍布全球160多個國家和地區，但目前我國金融機構 “走出去”的步伐明顯滯后，無法在全球為我國企業提供貼身服務，這顯然會影響我國企業“走出去”的效果。根據別國的經驗， 在走出去初期， 銀行一般應采取“企業追隨戰略”， 即在我國企業投資密集地區開設機構，為這些企業在別國的擴展提供金融服務。
四是鼓勵銀行與駐外使館加強聯系， 共同為在海外經營的我國企業提供全方位的信息服務和其他幫助，包括當地投資環境、投資方式選擇、投資談判、風險管理和經營運作建議，等等。
五、建立“走出去”的投資保險和保證制度
企業“走出去”進行海外投資會遇到一系列風險， 包括一般商業風險、 外匯管制風險和政治風險等。一般商業風險可通過商業保險來規避，但政治風險通常要由國家來分擔。因此，建立海外投資保證制度，是幫助“走出去”的企業規避投資風險，尤其是政治風險的重要制度安排。
我國現在只有出口信用保險， 對企業海外投資保險還沒有創建。 今后應著手建立海外投資保證制度。這樣，一方面可以引導國內商業保險實行“企業跟隨”戰略，將國內保險業務擴展到海外投資企業；同時， 國家也應建立海外投資保證基金或海外投資保險公司，為企業承擔外匯管制風險和政治風險。
六、開拓區域經濟與國際合作，推動人民幣在周邊地區的使用
區域經濟合作的拓展非常有利于“走出去”戰略的實施， 將對企業海外投資起到重大的保障和促進作用。隨著我國經濟實力的增強，以及人民幣幣值的長期穩定， 人民幣在周邊國家和地區被越來越多地使用， 特別是在便民互市和邊貿小額貿易中被廣泛用作計價、支付和結算貨幣，人民幣在境外的流通量不斷增多。從更長遠的發展考慮，我們更應該從與周邊地區的國際區域合作和促進“走出去”戰略實施的高度來看待人民幣在周邊地區的使用和流通， 認識到的貨幣影響力在推行國家戰略中的地位和作用。如果人民幣廣泛用做與東盟、中亞、俄羅斯等周邊地區的計價和結算貨幣， 勢將極大地推進中國東盟自由貿易區的建設，推動“上海合作組織”的經貿合作走向深入， 也有利于企業在這些地區的資源開發和投資， 極大提高中國在周邊區域合作中的地位和影響力。
七、建立石油礦產資源金融體系
2003年以來，石油、礦產價格暴漲，其原因，除了全球經濟回暖和伊拉克戰爭之外， 更主要在于全球石油礦產資源已為少數大國和跨國公司壟斷，掌握了資源定價的話語權。應當清楚地認識到：國際石油和礦產資源市場的操作實際上已經變成了金融化操作， 期貨交易量已經完全脫離了實物供給量與需求量，而且在其價格波動背后，國際金融資本已經大規模參與到實物市場中來。
應對這樣的競爭格局，我們也需要在“走出去”戰略中制定相應的金融對策， 要把石油礦產資源領域的“走出去”與金融領域的“走出去”、石油安全與金融安全聯系起來考慮。國家應將石油價格、利率、匯率等風險綜合起來考慮， 目前迫切需要協調銀行信貸、外匯儲備安排、石油石化企業運作等各有關方面的關系， 迅速構建一個強大的金融和產業相結合的綜合體系，形成若干企業化的操作主體，以期提高我國對石油礦產資源定價的市場地位， 扭轉中國目前在油價和鐵礦石等資源定價上的被動局面。
一是將外匯儲備操作與石油儲備統籌考慮。從國際上看，石油與金融的關系日趨緊密，石油有“準金融產品”之稱。我國應將金融安全與石油安全統一考慮，把單純的貨幣（外匯）儲備與石油等資源的實物儲備密切結合起來， 把石油期貨倉單視為一種新的國際貨幣，參與外匯組合。到2011年9月我國的外匯儲備達32 016.83億美元。 由于存在匯率風險，外匯儲備本身就有一個安全的問題。 我們可以把石油安全和金融安全聯系起來考慮， 通過變換資產存在的形態來提高金融資產的質量，規避金融風險、資源風險和匯率風險。
二是建立石油和礦產產業發展基金。 可以借鑒其他國家的經驗，建立國家石油、鐵礦石和有色金屬產業發展基金。在政府的支持下，基金要做到資金來源多元化、運作市場化、管理公司化，大力支持企業的石油礦產資源勘探開發， 讓企業參與國際石油和礦產現貨和期貨市場的運作。
三是建立和完善石油和金屬期貨市場， 爭取國際石油和主要礦產品定價的話語權。 應支持和鼓勵有條件的企業參與國際石油礦產期貨市場交易， 利用期貨交易規避價格風險。 從國際石油定價機制來看，我國有必要在國內建立一個發達、完善的石油期貨市場，以謀求國際石油定價的話語權，發揮我國在國際石油價格體系中應有的影響力。在這方面，我們已經有了有益的實踐：2004年上海期貨交易所推出了燃料油期貨， 其對國際燃料油定價的指導作用已初步顯現。總結這些經驗，今后我國應進一步開發石油期貨及其他金屬礦產期貨品種， 增強我國在國際石油礦產定價體系中的作用， 改善我國企業在國際石油礦產貿易中的地位。
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近年來，我局積極助推非公有制經濟發展，不斷優化涉林企業營商環境，服從服務于全市經濟建設發展大局。現根據市發改委《關于報送優化營商環境有關工作情況的函》要求，就本單位優化營商環境有關工作情況總結如下：
一、林業系統優化營商環境工作情況
（一）提高行政服務效能，不斷優化營商環境
近年來，市林業局全面貫徹落實省市優化營商環境精神，全力優化林業營商環境。一是繼續推進簡政放權。按照能下放的一律下放、能取消的一個不留、能合并的全部合并的原則，將審批過程中涉及中介服務收費、不合理設置的前置要件，全部予以取消。行政許可、審批事項全部進入行政服務大廳，實行“一個窗口”受理，“一站式”辦結，為企業減輕負擔，為我市重點項目審批開啟綠色快速通道。二是進一步優化政務服務。按照便民、高效、規范、廉潔的總體要求，不斷提高窗口工作人員的崗位意識、責任意識和服務意識，實行崗位責任制、限時辦結制、公開承諾制、首問負責制、一次性告知制度，進一步縮短辦理時限、提高審批效率。并在市行政中心辦事大廳和局網站上及時公布行政許可事項名稱、實施對象、審批依據、許可條件、申報材料、收費依據、收費標準和承辦時限等，全面實現林業行政審批運行流程標準化、規范化、優質化、效率化。三是建立健全林業行政權力運行體系。嚴格規范行政執法自由裁量權標準，公開行政權力清單、責任清單，制作了運行流程圖，完成“兩單一圖”更新工作。全市林業系統完善行政權力清單166項，其中：行政許可14項、行政處罰88項、行政強制18項、行政征收4項、行政給付1項、行政確認2項、行政獎勵9項、其他行政權力30項。
（二）打造“市級林業龍頭企業”撫州樣板，扶持非公企業快速發展。
啟動市級龍頭企業評選是我市發展林業產業的一個“創新樣板”，通過連續開展三屆評選市級林業龍頭企業，我市林業企業爭創市級林業龍頭企業積極性越來越高，市級林業龍頭企業已從2013年首次評定的3家發展到如今的40家。截至目前，撫州市林業產業化龍頭企業數量共86家，包括2家國家級林業龍頭企業，44家省級林業龍頭企業，40家市級林業龍頭企業。 通過積極申創林業龍頭企業，有效帶動了產業扶貧，林農增收。特別是近幾年在全市開展“四進四聯四幫”精準扶貧活動中，我市市級林業龍頭企業通過“公司+基地+農戶”、“公司+合作社+農戶”及訂單農戶等形式與農戶結成利益聯結，在產業扶貧方面作出了重要貢獻。在積極幫助涉林企業爭創“龍頭企業”等榮譽同時，企業也將享受銀行貼息貸款等林業政策支持。
（三）組建“林業專業合作社”，助推非公企業快速發展
以林業優勢產業和特色林產品為依托，圍繞“扶持”下功夫，積極引導林農走聯合經營的道路，組建各類林業專業合作社，順利實現了林農“小群體”對接“大龍頭”和“大市場”，加快了林業專業化、規模化、集約化發展進程。截止2018年11月，全市林業專業大戶、林業專業合作社、家庭林場等新型林業經營主體1011個，其中國家級林業合作示范社5家，省級示范社13家，省級林下經濟示范基地24家（其中金溪縣被評為國家林下經濟示范基地），市級林下經濟示范基地10家，參與林下經濟發展的農戶數17.95萬戶，初步顯現了“不砍樹也能致富”的良好態勢。在大力發展林業專業合作社方面,林業部門主動為合作社找路子、尋機遇、上項目，逐步實現合作社與市場、項目、金融等方面的有機融合。
（四）科技創新帶動非公企業轉型，助推民間投資政策落地生根。
積極協助符合條件的非公有制林業企業擁有自主知識產權和核心技術可迅速做大或者帶動產業發展的產品或項目，加快科技成果轉化。積極引導涉林企業打造了一批知名品牌。支持馳名商標和著名商標的認定和保護，支持申報地理標志、無公害綠色食用林產品等資格認證。截至目前，我市共有四家企業被評為“江西省森林食品基地”，分別為：江西省舒鄉農業發展有限公司、江西竹海農業發展有限公司、撫州蒼源中藥材種植股份有限公司、崇仁縣味味黃花菜專業合作社。獲得“江西省森林食品基地”認定證書的單位，可在其生產或銷售的可食林產品的包裝、標簽、產品說明書以及產品宣傳上使用認定證書，大大提高了企業品牌知名度和產品附加值。而品牌的提升同樣激活了民間投資的熱情。
二、優化營商環境中存在的主要問題和困難：
（一）涉林企業比較優勢不強。主要表現在資源型企業多、高新技術企業少，產業結構不合理、產品結構單一，多數企業位于產業鏈的前端和價值鏈的低端，產品附加值低，自我創新能力不強，知名企業和品牌還比較少。
（二）民間融資能力不足。非公有制企業特別是小微企業由于規模較小，管理不規范，財務信息不透明，缺乏自主創新，產品同質性多，導致融資難、擔保難、融資成本高等“瓶頸”問題，嚴重影響了企業的發展壯大。
（三）政策支持力度不大。去年下半年，我們走訪調研了幾家園林景觀企業，他們在爭創行業龍頭企業上積極性高，如江西仕琪景觀工程有限公司是市級農業龍頭企業，江西藝景園林發展有限公司是省級林業龍頭企業。但在獲評龍頭企業頭銜后，在實際享受貼息貸款、爭取項目資金等政策方面力度不大。另外，作為我市口碑信譽好，發展潛力大的綜合性園林企業，在享受當地花卉苗木采購方面支持力度不大。目前全市也沒有功能齊全的大型花卉苗木交易專業市場。
三、優化營商環境及引導民間投資政策建議
（一）健全運行機制。全面梳理和優化行政審批工作流程，建立健全窗口運行、工作考勤、績效考評、責任追究等長效管理運行機制，科學規范管理；理順和完善審批與事后監管的協調運行機制，做到有效銜接和反饋。
關鍵詞：商業銀行 網點轉型 背景內容 經驗成效
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）03-206-03
當前，國內各大銀行都面臨日益激烈的市場競爭和形態轉變，“銀行網點”正面臨向服務營銷型、關系管理型和財富管理型的轉型，整個渠道資源需要進行重新分配。銀行網點從單純的存取款和結算服務，轉型為能夠靈活地提供多種金融零售業務的服務機構，將成為今后銀行網點發展的必然趨勢。
一、網點轉型的背景和內容
（一）網點轉型的背景
1.傳統盈利模式受到挑戰。隨著市場形態的轉變，特別是利率市場化的進程加快和金融脫媒的程度加深，銀行通過存貸利差收入獲得利潤的空間將會越來越小，國內銀行把主攻的目標放在了金融零售市場，大力發展低消耗的零售業務已經成為現代商業銀行競爭的焦點。在承接業務戰略轉型的過程中，銀行的網點轉型起到了關鍵性的作用，決定著市場的競爭力和業務戰略轉型的成敗。
2.客戶個性化和多元化需求不斷加強。銀行傳統的服務手段已經不能滿足客戶的需求，諸如網點人性化布局設計、方便快捷的柜臺受理、多渠道的自助服務和高回報的投資理財等以客戶需求為市場導向的服務，客觀上加快了銀行網點轉型的步伐。雖然各大銀行已建立起由網點、網上、電話、手機和自助銀行等組成的立體化全天候的渠道體系，給客戶提供了極大的便利。但由于電子化服務無法像網點一樣給客戶提供安全的，以及面對面進行復雜業務的交易環境，特別是投資理財、貸款融資和咨詢等零售業務，人們更偏好通過銀行網點獲取人性化的服務。“銀行網點”作為銀行提供服務的主要渠道，在這場變革中將發揮舉足輕重的作用。
3.國內銀行網點轉型起步于2004年前后，各行先后對網點進行戰略調整和規劃，實現客戶的分層管理、組建專業的客戶維護服務團隊、優化網點的布局和分類、改造網點功能的物理分區、建立“全員推介，專業銷售”的營銷模式、樹立服務營銷標準流程等，完成了從“交易核算型”向“服務營銷型”的轉型。一些銀行同業在首次網點轉型的基礎上，與時俱進，不斷深化網點的轉型和升級，提升自身的服務水平和競爭力，從而更好地實現積聚客戶、增加利潤的目的。因此如何推進網點轉型，強化網點功能建設，為客戶提供更多、更好的金融服務，有效提升市場競爭力，具有重要的現實意義。
（二）網點轉型的內容
網點轉型的核心是“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”。其根本目的在于將網點的功能定位為營銷服務渠道，以客戶為中心，重視客戶體驗，提升客戶滿意度，從而擴大客戶群體，增加產品銷售額，最終為銀行實現更大的利潤。實現目標的表現形式可以歸納為“三升一降”，即提升服務品質、提升營銷能力、提升運營效率和降低運營成本。主要手段和措施包括客戶分層、團隊分立、網點分類、物理分區、流程整合、產品創新、考核分設等。
二、溫州銀行網點轉型經驗和成效
2011年以來，溫州銀行對省內外幾家城市商業銀行進行考察和學習借鑒，2012年通過對5家網點的試點，2013年由個人金融部牽頭正式啟動“以客戶為中心”的網點轉型升級項目。
（一）主要經驗
1.物理環境改造。主要從網點功能區劃分、硬件配置、營銷陳列規范等方面對轉型網點的物理環境進行了優化調整，使營業網點的視圖更加合理規范，大堂經理服務客戶及對廳堂的整體把控提升，產品吸引客戶前來網點購買，為客戶提供更為滿意的服務體驗。
2.專業化隊伍初步建立。組建理財經理、大堂經理、零售客戶經理專業隊伍，突出了大堂經理“廳堂大管家”的職能定位，理財經理作為優質客戶的“財富管家”的職能；同時為了取得廳堂交叉營銷、全員聯動的最佳效果，要求柜員既能安全、準確、快速地為客戶辦理業務，又能執行標準化服務規范，參與客戶開發及產品營銷，提高柜內外協作工作效率等。
3.精細化管理機制導入。在網點廳堂管理機制上，建立以網點負責人為管理中心、大堂經理為主要執行者、其他人員輔助監督的管理方法，導入晨夕會和周例會制度、理財經理和大堂經理工作日志制度、貴賓客戶銷售線索與跟進管理制度、客戶日常維護狀況報告制度、網點人員形象及日常行為規范檢查制度、網點日常銷售管理與業績匯報制度等一系列標準化制度，使網點的營銷業績不斷提升。
4.廳堂服務營銷流程再造。在服務營銷流程上，明確零售條線各崗位工作職責，建立工作流程并疏通各崗位間的協作配合關系，增強團隊凝聚力。從標準導入和現場督導兩個方面進行，提升服務營銷意識及技巧；從小班培訓、場景演練、主題培訓等環節，注重實戰經驗和技巧傳遞，使廳堂工作人員養成職業化的工作習慣；從強化內部分組競爭、網點陣地營銷的功能，提升交叉銷售、關聯營銷、聯動營銷、升級營銷的能力，使規范化服務成為維系客戶的紐帶和凝聚客戶的核心。
5.調整內部激勵考核機制。落實責任，共擔發展壓力。各網點按照專業人員序列制定不同的考核辦法，每周、月進行分類考核，獎勵處罰落實到人；總行每季度對網點進行綜合性考核，考核指標包含經營效益、客戶發展、服務質量、銷售業績、資產質量等項目，充分引導網點向多功能、復合型的網點轉變。
（二）主要成效
通過網點物理環境改造、文明標準服務、營銷技能提升導入以及業務流程優化之后，網點整體形象和營銷氛圍得以逐步提升；通過網點轉型咨詢項目的落地實施，各試點行厘清了網點組織架構、明確了崗位工作職責，優化營銷流程，推進“主動營銷”和“協同營銷”；改進考核評價方式，強化人員績效管理；引入廳堂營銷管理理念，促進網點文化深植等，網點正開始一步步從“形似”走向“神似”，諸多領域齊頭并進。
1.網點轉型觀念有所轉變。一是服務意識的提升，通過標準服務的導入，服務檢查機制的建立與完善，服務相關培訓的開展，員工在儀容儀表儀態的服務職業化上有明顯進步。二是營銷意識的提升，通過銷售信息的傳遞、銷售話術的設計、銷售經驗的總結、銷售技巧的分享，員工在客戶識別、產品銷售意識上均有顯著進步。三是團隊意識的提升，通過客戶分流，現場客戶識別轉介，現場攔截銷售等流程規范的建立，各崗位員工在團隊合作意識上取得顯著進步。
2.網點物理環境得以優化。通過對物理環境的改造，網點內形成專業化的營銷氛圍。在環境優化方面既注重開放透明、便于溝通，但又兼顧保障客戶私密，并能夠吸引更多客戶進入。柜臺在保證安全性需要的前提下，設置柜面卷簾、電子相框、桌面小型折頁架等設備，適應客戶的視覺變化，增加營銷陳列與客戶的接觸面，從而提高客戶的舒適度、滿意度和接受度。
3.人員服務質量及專業形象有所提升。以網點集中培訓、場景演練和一對一交流等多種形式全方位改變人員的服務意識，并在網點建立每日服務檢查及反饋溝通機制，著力提升大堂經理服務主動性和服務技巧，落實柜員標準化服務規范、提升溝通能力，明確網點人員主動進行客戶關注及客戶引導的意識，從客戶反饋意見來看，廳堂人員的服務質量和專業形象均有較大的提升。
4.客戶開發和產品銷售能力持續進步。大堂經理對小額現金業務分流力度加大，分流效果明顯，柜臺壓力有所減輕。通過設置叫號機叫號類型及順序，壓柜現象得到緩解，柜臺處理效率得到提升。通過加強借記卡及電子銀行產品的營銷，為客戶使用多種自助渠道創造基礎條件。在產品銷售方面，開展“開戶環節銷售、現場攔截銷售、電話銷售”三步曲，后續輔以產品銷售臺賬的建立、銷售話術的設計、接觸營銷流程的規范，從而使得客戶開發能力有顯著進步。
（三）存在的問題和不足
1.網點建設的現狀不足。一是物理網點分布不科學，在同一區域內網點設置的密度不能和客戶需求做相應調整。二是網點功能單一，一些基層網點僅僅履行單純的“存取款機”和“交易結算中心”的職能，導致配置資源的分散化和低效率。三是設備投放與維護不到位，一些網點設備投放不足，一些網點常因小故障造成客戶等待或停辦現象。
2.網點轉型工作存在的不足。一是轉型觀念更新不到位，存在部分網點和員工對認識不到位，從而敷衍了事。二是轉型部門協調不到位，目前只是個人金融部充當轉型的主力軍，其他部門或參與度或關注不夠，協調、溝通的頻次不高，有時出現推諉扯皮現象。三是營銷聯動不到位，專業營銷人員和產品經理配備不足，加之綜合素質和產品熟悉度不高，很難從客戶心理和服務需求上把握，不會運用公司、銀行卡、電子產品或多種其他新興的理財產品進行交叉營銷和綜合營銷。
3.網點轉型機制建立不到位。一是轉型制度尚需完善，目前在流程和制度上大多依靠外部咨詢公司的建議和指導，尚未形成一整套的轉型制度。二是人力資源配置不到位，在網點崗位設置和人才儲備方面與同業先進水平還存在一定的差距。三是柜面業務流程改造需提上日程，簡化柜面業務流程，實現前后臺有效分離，提高柜面服務效率等，需要由專業的部門進行全面診斷。四是考核激勵制度需配套完善，無考核，行員無行動約束；無激勵，員工無行動源泉。
4.產品業務品種覆蓋度仍較窄。拳頭產品不硬，缺乏全面的系列化品種，目前推出的單一產品往往面向的是所有的客戶群，缺乏為客戶提供個性化解決方案來滿足其多樣化需求，缺少細分化、差異化和個性化的服務特色，市場化程度不高。如在針對高端客戶量身定制私人銀行理財產品，在借記卡和貸記卡領域仍大有可為。
三、深化和推進網點轉型工作的建議
（一）舉全行之力，把網點轉型工作提升到我行發展戰略的高度
網點轉型是一項長期而艱巨的改革措施，不僅是經營觀念和經營形式的轉變，同時涉及支持體系、協作體系和經營戰略的變換，由網點轉型而引發的銀行戰略層面的變革是不可避免的，同時戰略層面的變革也必然直接影響網點轉型的方向和效果。銀行的戰略定位和管理模式的調整，牽涉到公司治理、組織架構、人力資源管理、業務流程內控體系、合規風險管理體系、經濟資本管理等一系列變革和調整，也是更深層次的網點轉型所面臨和解決的問題。因此，要確保網點轉型取得成功，并且能夠固化成果，必須把網點轉型工作提升到全行戰略高度來考慮實施，同時，必須舉全行之力，主要領導掛帥，分管領導負責，實施部門牽頭，各部門及分支行分工協作，共同深化和推進網點轉型工作，全面提升網點經營水平，進一步提高溫州銀行市場競爭能力。
（二）重新思考溫州銀行的網點戰略布局
銀行網點的布局和規劃是落實銀行戰略的重要的一種手段。
1.網點規劃的科學性。一是著重考慮網點建設發展戰略。二是注重客戶結構及目標客戶群；三是關注客戶滿意度。四是建立網點評價體系，對現存的物理網點進行系統、科學的評估，為網點的拆并、搬遷及調整提供決策依據，真正做到“在恰當的地點開設恰當的網點”。
2.網點分類的可行性。結合溫州銀行現有網點的總體規模、經營特點、客戶需求等，將網點分為四種類型，即綜合型網點、零售型網點、專業特色型網點、金融便利型網點。根據網點的不同分類，對網點實施不同的組織架構、人員配置、成本核算、績效考核、等級劃分，充分發揮網點不同的服務對象和服務內容的輻射功能，使溫州銀行的服務職能在某一領域做優、做強、做精、做細，形成有區別、有重點、獨立但又相互協作的網點體系。
3.網點分級的必要性。在網點規劃布局和網點分類的同時，對網點實施等級管理。一是實施分類管理，鼓勵特色經營。二是完善評價指標體系，突出發展要求。三是細分網點等級，營造競爭氛圍。根據評價指標得分高低對網點實行排名，把網點的等級結構改造成“橄欖型”，使網點在行內的坐標位置更加清晰明確，危機感和方向感也會更加強烈。
（三）在實踐的基礎上，分階段推進網點轉型工作
1.多策并舉，不斷推進和深化網點轉型工作。一是以客戶為中心提升服務水平，加強差別化服務和綜合金融解決能力。二是在產品創新方面，充分重視產品分層體系的建設，貫徹差異化策略，提高客戶滿意度，從而實現大眾客戶服務規范化、產品標準化，中高端客戶服務差異化、產品個性化。三是針對地區特色，細分特色群體，在深入分析該類客戶群體的需求基礎上，適當推出針對溫商的產品組合套餐，為特定客戶群提供專業性、綜合性的金融服務。
2.短期目標，固化試點成果，建立網點服務營銷標準。在網點轉型工作的基礎上，在較短的時間內固化成果，總結出適合網點服務營銷標準，進行全行推廣。第一，在物理環境方面，設定統一的裝修及布局標準，遵循“標識規范統一、設施齊全到位、環境整潔優雅”的理念裝修營業網點。包括網點和自助銀行門面等外部形象的統一；咨詢引導區、現金業務區、非現金業務、自助服務區、貴賓理財區等內部形象的統一；液晶電視、海報、移動展架等宣傳形象的統一；營業時間牌、推拉門標識、玻璃防撞條、理財室標識等形象指引的統一等。第二，在服務監督方面，設定專門的服務監督管理部門，對網點轉型成果固化進行全面監督。結合網點的“神秘人”檢查制度，加大持續檢查力度，建立長效機制；通過專職的服務監督，規范檢查機制，進行投入與產出的效益評估，并將評價結果與評先評優相結合，從實質上固化網點轉型服務流程升級成果。第三，在營銷流程方面，設定一套科學有效的實施辦法，以“專業+協作”的定位，將網點關鍵崗位，如大堂經理、客戶經理、理財經理、柜員等崗位通過明確的流程手冊方式體現出來，并在日常工作進行實現和固化。第四，在人員培訓方面，通過專業化模式的培訓，打造一支業務技能熟練，具備初級培訓能力的內訓師隊伍，以滿足各分支行服務營銷流程導入的培訓需求；定制網點服務營銷流程導入方法的培訓教材，并加以推廣，擴大網點轉型影響面；針對不同崗位人員建立分門別類的培訓內容，有效加固網點主管這一環節的管理，發揮其在網點轉型項目“承上啟下”的關鍵作用。第五，在電子銀行渠道建設方面加大投入。完善網上銀行、手機銀行、自助設備、電話銀行、短信銀行各業務模塊的功能，豐富電子渠道產品線，并通過優化進一步提升客戶體驗，不斷積累電子銀行客戶群體。
3.中期目標，2～3年內完善人員考核激勵制度，實施網點分類分級管理。從全面完善考核激勵制度著手，爭取在1到2年內建立對網點與人員多角度的考核激勵制度。一是依循SMART原則，進行KPI（關鍵業績指標）過程管理。SMART原則是保證績效達成的前提，如下圖所示。所謂KPI指標，即關鍵業績指標（Key Performance Indication）。KPI可以使網點主管明確網點的主要責任，并以此為基礎，明確部門人員的業績衡量指標，使業績考評建立在量化的基礎之上。建立明確的切實可行的KPI指標體系是做好績效管理的關鍵。二是制定分崗分職、公開透明的績效考核規范。按照不同崗位的職責和不同的指標要求，評估各職崗人員的績效考核規劃，例如，大堂經理與柜臺人員按成功推介率來評分，而客戶經理、理財經理可以著重于客戶開發率和成效率，以促進團隊協作的目的。三是設定可量化的考核指標，將所有的業務指標分解并賦予個人。除了數量的要求，還需要質量的要求，即成功率，將數量與質量定位給不同崗位的員工，考核績效時間應盡量避免過于漫長或過于臨時性的要求，應當有計劃的指定一個固定的時間做考核，每個階段的考核應當具有關聯性，最后反映在年度考核的整體結果中。四是實施網點分類和分級管理。可以先篩選一部分零售類網點進行試點，不斷積累經驗，逐步實施網點分級考核。通過1到2年試點和推廣，完成網點分類分級考核。
4.長期目標，3～5年內完善網點轉型各項業務流程，打造流程銀行。流程銀行管理模式是以客戶為中心，以市場為導向，強調內部主要業務條線的系統營銷、管理和核算管理模式。主要包括授信業務、會計業務、中間業務、資金業務等流程；以及決策監督、計劃和財務、人力資源、信息科技、風險合規、產品研發、內部審計和綜合保障等管理流程。一是通過實施流程改造，實現前中后臺分離，對大量占用人力和時間的各種單證、會計業務處理實行后臺流水線作業，使前臺集中精力開展客戶服務，從而建立以客戶為中心的差別化和個性化的業務流程體系。二是加快系統建設，開發完成流程銀行系統，業務操作系統涵蓋遠程交易集中授權、影像處理、業務集中作業等，建立統一的系統接入接口，系統建設按照“小核心、大”的理念設計，將更多的統計分析查詢及管理功能遷移到系統，核心只支持基本的業務處理及賬務處理，并實現前后臺分離。三是把信用卡、會計、零售、信貸、國際等各項業務遷移至電子渠道，開始實施線上渠道、線下渠道同步發展，在發展的過程中逐步向線上渠道遷移的戰略。四是實行非核心業務外包。將大量勞動密集型的、低附加值的、不再能體現領先優勢的業務流程，如非金融業務、后勤、押運、安保、培訓、信用卡催收、自助機具維護、大型科技開發項目等外包出去，整合銀行內部資源，集中力量于銀行的核心業務，以提高溫州銀行的核心競爭能力。
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關鍵詞：服務收費；金融消費；維權
最近，中央編辦批復人民銀行組建金融消費權益保護局，并賦予其擬訂金融消費權益保護監督管理制度的權力，受理、調查和調解金融消費投訴、開展監督檢查、查處有關違法違規行為等職責。標志著我國金融消費維權進入了一個新階段。銀行業服務收費是金融消費的主要內容，為了解商業銀行服務收費情況和存在的問題，近期人行株洲中支對轄內11家商業銀行機構服務收費情況開展了專題調研，走訪8家機構，向銀行機構和個人客戶共發放有效問卷236份，全面掌握了轄內商業銀行服務收費基本情況。調查發現，近年來商業銀行服務收費已被普遍重視，收入迅速增加，增速超過了經營總收入增長，商業銀行在盈利渠道上逐漸突破了存貸款利差的單一模式，服務收入已逐步成為商業銀行新的利潤增長點，促進了商業銀行收入結構優化。但我國目前銀行服務收費不規范、不透明、不合理等現象已成為制約其發展的“瓶頸”，也遇到了來自社會公眾的強烈質疑，尤其是作為銀行金融業務的消費者，對日益增多的服務收費項目表現出強烈的不理解與抵觸情緒。本文總結了目前商業銀行服務收費標準的不合理之處，分析了其收費的主要動因。并針對存在的主要問題，從金融消費維權的角度，提出了政策建議和改進措施。
一、 銀行服務收費現狀
（一）收費收入迅速增長。一是中間業務收費收入增長快于經營總利潤增長。以參與調查的工農中建四家國有商業銀行為例，2011年四家國有商業銀行株洲市分行中間業務收入達555億元，比2007年增長155%，年平均增長2625%；經營總利潤2011年為1014億元，比2007年增長98%，年平均增長1857%，中間業務收入比經營總利潤年平均增速高768個百分點。二是中間業務收費收入占經營總利潤比重增高。工、農、中、建四家國有商業銀行株洲市分行2011年中間業務總收入占經營總利潤比重為5473%，比2007年末提高了1223個百分點（見圖一）。
（二）收費項目不斷增加。商業銀行收費項目從過去單一基本結算業務收費擴展到對非基本結算業務、國際結算業務、業務、咨詢業務、銀行卡、托管業務、電子銀行、擔保承諾、保理等業務的全面收費。2011年底，株洲市五家國有大型銀行、股份制銀行、城市商業銀行平均收費項目分別高達553項、168項和116項。其中，收費項目最多的是中國銀行株洲市分行，有880項，僅國際結算及對外擔保業務就有160項收費，收費項目最少的是光大銀行株洲分行有23項。
（三）收費內容快速拓展。近年來，隨著金融產品的大量出現，銀行收費又增添了新的內容。如銀行理財產品：部分理財產品公布的收益率中并未扣除費率；有些銀行雖標明產品的費率和收益，但實際上銀行結算時，會扣收近1%的扣除費率；再如各商業銀行在對公業務的銀行賬戶管理，除收取賬戶的開戶費，還收取賬戶的維護費、信息變更費、印鑒變更費、賬戶查詢費等費用。
（四）收費方式不斷創新。新的金融服務手段的出現，成為銀行收費的新亮點。如近年來出現的名目繁多的銀行卡以及銀行卡功能的增加成為新的收費方式。銀行可以直接扣收銀行卡年費、交易手續費、小額賬戶管理費、代收、代付等費用。又如銀行和企業簽訂的第三方支付協議，也成了銀行向客戶收費的新手段。
二、存在的主要問題
（一）收費標準難以獲得消費者認同。根據客戶調查問卷情況反映，消費者反映不滿意較為集中的幾個服務收費項目有：銀行卡年費、ATM機跨行取款費、異地存取款費、小額賬戶管理費、工本費、掛失費和短信費等，這些項目大多收費在10元至30元之間，部分消費者甚至認為有些項目不該收費。超過6成參與調查的消費者希望通過加強監管，整頓商業銀行經營秩序，制定統一規范的收費標準，促使商業銀行中間業務合理收費。目前商業銀行中間業務收費標準參考的主要是2001年中國人民銀行出臺的《商業銀行中間業務暫行規定》，以及2003年銀監會與發改委聯合制定的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》。但它們對商業銀行中間業務定價的規定不涉及具體服務項目的收費標準、價格水平或浮動幅度，定價自仍然在商業銀行手中。商業銀行一直表示收費標準是基于運營成本考慮，這無可厚非，但運營成本是如何計算的，收費價格又是依據什么定出來的？而且不同銀行為什么有如此大差距等，令消費者困惑不已。商業銀行定價標準既不需要經過國家有關部門審批，也不需要經過公眾聽證環節，更不會與消費者磋商，只要通過窗口公示就能自主收費，且收費項目越來越多，基本上只增不減，從2003年的237項增加到2011年的914項，增長28565%，令消費者難以接受。
（二）同類項目行際收費差異較大。如個人網銀跨行轉賬交易，株洲市五家國有大型銀行按交易金額05―1%不等。其中，收費最低的是建設銀行，按每筆交易金額的05%，最高25元收取；收費最高的是中國銀行，按每筆交易金額的1%，最高100元收取。又如ATM機同城跨行取款手續費，工商銀行每筆4元，而長沙銀行和華融湘江銀行不收費，大多數銀行收2元，其中，中信、光大和興業銀行株洲支行，每個月只收取前2-3筆取款手續費，后續不收。再如短信服務費，大部分銀行收取每戶每月2-5元不等的服務費，而交通銀行、招商銀行、長沙銀行和華融湘江銀行則不收費。還有個人按揭貸款工本費、信貸額度占用費、貸款承諾費等，有的銀行收費，有的銀行則不收，中小金融機構不收費居多，且收費標準不一。
（三）借道中間業務變相提高貸款利率。一是“利改費”。如某商業銀行株洲分行中間業務收費管理規定，個人消費經營類貸款要保證一定額度的綜合收益率，綜合收益率高于實際貸款執行利率的收益部分可作為個人理財業務收入，即實際貸款利率不上浮，而將議定的上浮利率部分利息折算成個人理財費、財務顧問費等中間業務費用收取。此類協議頗帶強制性質，對于借款人來說，雖然沒有增加總融資成本，但是借款人并非需要銀行提供此類產品和服務，銀行也并沒有實質性的提供相應服務，不符合金融市場公平交易、質價相符的原則。二是“轉嫁費”。部分銀行在辦理按揭貸款時，按照貸款金額的1%―5%向開發商收取按揭貸款手續費，部分開發商甚至將費用轉嫁給消費者。從問卷調查的情況來看，357%的消費者均反映貸款業務存在費用轉嫁現象，業務收費偏高不合理。
（四）收費定價機制尚不健全。參與調查的11家商業銀行明確標注執行政府指導價的僅限于傳統的7項人民幣基本結算類業務，其余95%以上的收費項目執行市場調節價，給了商業銀行收費很大的想象空間。一方面，商業銀行追逐利潤最大化，加上對資金來源和運用高度關注，中間業務往往作為附屬打包產品用于主營業務拓展，從而難以判定其自身價值，影響定價準確性；另一方面，銀行定價機制不透明，缺乏與消費者充分有效溝通，沒有建立消費者磋商機制，收費的適當性未經相關部門論證或第三方機構獨立評估，定價基準有時往往難免有失公允。商業銀行每次收費的基本程序都是由收費銀行以公告的方式告知消費者收費項目、金額和起始收費時間，收費主動權完全掌握在商業銀行手中，消費者只能被動接受，商業銀行的這種做法，從多方面損害了消費者的正當權利。據調查，475%的客戶認為“市場機制不完善，定價過程不夠透明”是銀行中間業務收費存在的主要問題；493%的客戶認為各商業銀行“收費標準不一，同一項目差距大”導致消費者難以理解和接受。
（五）服務收費不透明。首先是定價機制不透明，缺乏與消費者的有效溝通，收多收少怎樣收都由銀行說了算；其次是收費標準不透明。雖然各家商業銀行在收費前均在相關營業場所和銀行網站公示，但普遍存在公示時間短、渠道單一、信息受眾度低，張貼告示不醒目、范圍涵蓋不全等問題，或者雖然公示，但復雜的文本、冗長的陳述讓消費者難以讀懂，無法準確及時獲知收費詳情。756%的消費者反映是通過商業銀行工作人員告知的途徑了解中間業務收費情況，說明大部分商業銀行通常是一線人員在為客戶辦理業務時才臨時告知收費標準。即使是窗口告知，部分銀行工作人員還存在告知不全面和不充分或怠于履行告知義務的情況。調查有2141%的客戶反映銀行中間業務收費是扣費后才獲知。
三、收費出現亂象的原因
（一）監管部門監管不力。一方面監管部門人民銀行、銀監會和發改委在商業銀行服務收費問題上采取了極其寬松的政策，未明確具體收費項目和標準，將服務收費自直接授予各商業銀行，導致亂收費現象愈演愈烈；另一方面，商業銀行服務收費的審批權、處罰權沒有明確，對已經發現的違規收費，也未見公開報道具體的處罰措施。由于違規成本太低，對商業銀行的約束十分有限。
（二）國內銀行業競爭不充分。一方面由于競爭壓力小，特別是國際同行的全面準入和同條件競爭目前還無法實現；另一方面壟斷程度高，雖然國內銀行家數不少，但準入條件高，經營體制相對壟斷，競爭不明顯，不充分，商業銀行重收益輕服務，在保障和服務上都相差不大，在收費項目及金額上相互競爭，基本上只增不減，消費者沒有多少選擇的余地。
（三）消費者缺乏話語權。收取門類繁多的費用，究竟提供了哪些配套的相對應的服務？定價的依據是什么等，令消費者感到困惑。窗口公示未予以具體解釋，只是籠統解釋為根據國家有關法律、法規和總行中間業務收費管理辦法，根據項目的性質、工作范圍、工作難度、投入時間、責任大小、行業慣例等因素確定。說白了就是霸王條款，消費者對銀行服務收費的標準和項目沒有選擇空間，沒有討價還價的余地，只能被動接受。
四、規范服務收費維護金融消費權益的建議
（一）樹立以人為本的經營理念。商業銀行作為企業，必須關注客戶的感受與市場反映。在中間業務收費問題上，不能因為消費者的反對存在部分不合理因素，或者認為這些反對無法阻礙其收費就漠視乃至蔑視公眾感受。若不能取得廣大消費者對中間業務收費的理解與認同，就不能較好地維護客戶感情，最終導致消費者選擇的轉向，使銀行的收益難以得到真正提高。商業銀行為追求短期收益的快速提高，高密度地對中間業務項目增收費用，無視消費者的經濟承受能力與心理感受，是明顯的短視行為。只有充分關注顧客的利益和市場的反映，才能真正體現以人為本的經營理念，實現企業可持續長遠發展目標。
（二）制定科學合理的定價機制。允許民間資本辦金融，引進適當的價格競爭機制。在成本可控的基礎上，商業銀行應充分考慮自身所承擔的社會責任，提高科學定價能力。盡量解決方案出臺之前的合理性問題、方案出臺過程中消費者的知情權問題、方案出臺之后的消費者磋商機制問題。對同質化和社會影響面大的基本服務實行免費或較低收費策略；對能夠為客戶提供高端增值服務的產品及服務可采取較高的收費策略；對一些技術含量低、投入成本相似的服務收費標準應盡可能在一定浮動范圍內平衡收費標準。此外，針對弱勢群體，應采取必要的收費減免等優惠政策。
（三）形成齊抓共管的市場監管合力。一是針對目前市場收費多頭監管與監管真空并存的現狀，可考慮由發改委、人民銀行、銀監會成立“金融消費權益保護中心”，明確各自監管職責，完善中間業務收費相關制度，健全信息交流共享機制。二是加強行業自律。要求商業銀行詳細披露每一項中間業務收費的原因、成本、定價方法、收費標準等具體信息，引導公眾從市場化角度辨證地看待銀行中間業務收費問題，爭取換位思考和理解支持。三是社會監督。一方面通過事前公示、網上公示、營業場所張貼告示等方式，確保客戶的事前知情權和消費選擇權，讓消費者在消費之前能夠貨比三家；另一方面，與消費者加強溝通，通過公開聽證會等方式，充分聽取社會公眾意見，逐步建立起消費者磋商機制，確保收費的公開、公平、合情、合理。
關鍵詞：商業銀行 核心競爭力 能力
隨著經濟全球化的快速發展，以及不斷推進向著世界貿易組織作出的承諾的方向發展的日程，在國內外強大的競爭壓力下，國內商業銀行應該認識到提升自身競爭力的重要性，它是商業銀行能否生存和發展的關鍵所在。本文首先探討了商業銀行核心競爭力的構成，在這個基礎之上，分析了我國商業銀行核心競爭力的現狀，最后提出了提升我國商業銀行核心競爭力的方法。
一、商業銀行核心競爭力的構成
（一）資源
商業銀行資源具有一定的差異，這是由于在與商業銀行的可持續的競爭優勢之間存在一定的差異。就廣義而言，資源應該包括商業銀行所具有的所有優點和弱點，但是應該對資源與能力的區別進行考慮，對于購車核心競爭力的資源展開分析，主要在于商業銀行的資源怎樣變成競爭優勢的基礎，進而成為商業銀行核心競爭力的本源，而對于商業銀行資源怎樣轉化成優化配置的問題沒有相關性。后者應該在能力的范疇之內。
內部資源和外部資源是商業銀行的兩個關鍵資源。人力資源、研發活動、生產、無形資產、資金和內部信息系統包含在商業銀行的內部資源中；而個人客戶、研發機構、政府和單位客戶等金融同行包含在商業銀行的外部資源中。外部資源也會對核心競爭力的構建造成影響，對外部資源開展合理的整合和利用，可以使核心競爭力提高。
（二）能力
資源條件相關性比較高的商業銀行，在資源效率和有效性方面的使用表現出的差異很大。所以，就商業銀行來說，怎樣才能利用資源切實提高核心競爭力是尤為關鍵的。如果要使商業銀行獲得成功，不僅要求它們具備的資源非常豐富，而且還要具備一些對這些資源進行開發、配置和使用的能力。在進行企業組織的受，要對資源進行優化和配置，這樣使得目標的才能和技能符合標準，由于它是企業組織內部所特有的，所以必須在組織內部發展，很難進行模仿和轉讓，跟企業的無形資產一同構成核心競爭力不好進行模仿的特征。
二、我國商業銀行競爭力現狀
（一）我國商業銀行資源現狀
就企業基礎而言，我國商業銀行競爭的企業基礎是比較差的。因為我國實行了許多年的計劃經濟體制，這樣無法很好地開展資源配置，產權也不是十分明了，管理也落不到實處，許多企業在對銀行資金進行利用時，效率是非常低的，因而使得很多的壞賬、呆帳形成，商業銀行生存和發展的基礎受到很大影響，商業銀行競爭力的培育和提升受到了很大程度的制約。
就金融監管而言，央行設立了跨省區的大區分行，組織體系也慢慢完善起來，但是人民銀行應有的超然獨立的地位卻沒有建立起來，金融監管體系也沒能很好地建立。
值得提出的是，隨著我國加入世貿組織，國際、國內市場和金融環境變化速度加快，外資銀行業涌入進來，經營理念和業務模式越來越多，商業銀行在發展變化的環境當中，怎樣把這些外部資源運用好是獲得成功的關鍵所在。
（二）我國商業銀行能力現狀
1、總體盈利能力
盈利能力是銀行資產質量的主要體現，在很大程度上代表了銀行競爭力的水平。以2000年為例，四大國有商業銀行中稅前利潤最高的中國建設銀行為10.25億美元，僅為花旗集團的4.85%。資本利潤率除建行7.6%，超過6%外，其余均未達到6%。而按《銀行家》雜志對2000年商業銀行的排名，資本利潤率較高的前10家銀行其資本利潤率在52%以上，平均為61.4%，資產收益率排在前10家的商業銀行其資產收益率都在6.29%以上，最高達18.78%，平均為12.23%，國有商業銀行更是無法望其項背。2000年員工人均利潤率中國銀行最高，為4070美元，而花旗集團為91930美元，美洲銀行為82590美元，德意志銀行為63690美元，都大大超過四大國有商業銀行。以上各類反映盈利能力的指標充分說明與西方跨國銀行相比，四大國有商業銀行盈利能力偏低。
2、業務能力
當前，四大國有商業銀行的資產業務發展不平衡，資產業務主要是信貸業務，占到總資產的80%，主要是對農業、工商企業和基礎設施方賣弄的生產性貸款，對居民開展消費貸款在所有的貸款中占有的比例非常低。中間業務收入具有非常低的比重，中國銀行為18%，建設銀行為5%，工商銀行為6%，農業銀行為3%，中間業務的匯兌和結算業務是比較成熟的，和咨詢業務才剛開始開展，別的中間業務也十分落后。而西方發達國家的商業銀行在近十年以來，信貸收入所占的利潤比重每一年都在下降，加上業務呈現出多元化趨勢，利潤增長點很多，中間業務的收入呈現出明顯上升的趨勢，對于現代商業銀行的發展，它是符合規律的。
3、創新能力
由于體制等方面的原因，我國的商業銀行還沒有形成把客戶作為中心的機制和體制，動力和壓力有所欠缺，普遍進行創新的能力也有所欠缺，缺乏相應的創新意識，銀行間的競爭還處在一個比較低的層次水平。為了使存款更多，把規模擴大，銀行不惜把成本降低，變相提高利潤，甚至把銀行所承擔的風險作為代價，用貸款來進行攬存，使資產負債比例得到突破，采取這些欠缺合理性的方式不僅不符合銀行的經營目標，而且使銀行的經營風險擴大，而且使金融秩序受到很大程度的擾亂，在社會上造成的影響也比較惡劣。這正是金融創新能力欠缺的表現。
除此之外，我國商業銀行在進行風險管理和人力資本管理等的方面跟西方商業銀行之間的差距還是很大的。根據國內外競爭狀況的具體情況，我國商業銀行應對資源進行整合，以形成自己所特有的核心競爭力，這是商業銀行亟待完成的任務。
三、培育和提升商業銀行核心競爭力
（一）細致劃分市場，把商業銀行的市場定位確定下來
在當前狀況下，商業銀行首先應按照自身的特色把目標市場確定下來，按照目標市場的現實狀況，把自身的戰略發展目標制定出來。如國把國有商業銀行與股份制商業銀行進行比較，非常具有實力，網點和資源都很多，一個良好的品牌形象已在人們心中樹立，所以在競爭比較大的集團項目和個人金融業務上的優勢非常明顯；而股份制商業銀行可以對自身可以調整的經營機制和快捷的效率進行利用，以取得客戶的青睞，這樣也可以促進自身競爭力度形成，最終獲得經營的成功。
（二）對資源進行整合，把商業銀行的資源和能力積累起來
除了核心產品之外，銀行如果缺乏產品支撐系統、客戶服務系統和行政管理系統的相互配合與協調，便無法顯現出銀行的產品功能，也很難真正體現出客戶的價值，商業銀行的競爭力將會受到很大程度的負面影響，這樣長期的競爭優勢也顯現不出來。所以，商業銀行必須長時間積累自身資源的有效配置和能力進行核心競爭力基礎的培育，把各種資源優勢最大限度地發揮出來，確保銀行服務的每一個環節都可以從客戶的角度出發，很好地進行銀行核心能力鏈的打造，這樣促成核心競爭力的形成。
（三）應該謹慎地進行選擇，確保核心競爭力載體的優化
核心產品是核心競爭力的最后的表現形式，但是并不是全部的產品都可以把核心競爭力表現出來。銀行的競爭優勢可能體現在成本、服務、業務品種和效率上，對產品重視程度的不同，會導致銀行發展方向的不同：商業銀行對核心競爭力進行的載體選擇，最終在核心競爭力的價值優勢上有所體現，要在很多的資源中，把符合自身發展的核心能力以及關鍵資源中的重要的要素進行重新組合，作為長期展開競爭的載體。
（四）不斷進行創新，建立一個學習型組織
商業銀行的核心競爭力并不是自發形成的，而是在創造價值目標的周圍進行的不斷而有意識低創新、超越和學習，在自身失敗的經驗和錯誤當中不斷地反省和總結的結果；尤其是隨著世界經濟邊界的融合和知識市場的逐漸擴大，這樣的學習和吸收便成為了能夠把核心競爭力維持住的重要條件。所以，銀行要主張持續性地學習，把建立一個高效的學習型組織，相互密切配合，這樣把集體智慧發揮出來，讓在其中的每一個成員都能夠獲得知識傳播的環境，把成員的才智和學習興趣充分激發出來，在不斷發生變化的環境當中，對關鍵目標因素進行不斷調整，使得銀行長期競爭的優勢得以維持。
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【關鍵詞】商業銀行；內部控制；信貸風險
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
文章編號：1006-0278（2013）03-046-01
一、國有商業銀行信貸風險管理的現狀
第一，內控風險職責劃分明確。內部控制人人有責，但具體職責因機構或人員職位的不同而不同。第二，風險評級制度未得到充分運用。內部控制與風險管理師貫穿于商業銀行整個綜合管理過程中的，良好的內部控制體系將為有效的風險管理奠定堅實的基礎，而風險管理目標則是每個商業銀行通過不斷調整并完善其自身的內部控制風險管理體系所追求的效果。我國現有商業銀行有較好的內部控制環境，內部環境包含組織的基調，其次，管理層在治理層的監督下，努力營造并積極保持誠實守信及合乎道德的企業文化，促進全體員工樹立風險管理哲學觀、建立企業風險文化時，注重建立統一的風險語言，以方便企業內部的風險溝通和交流。然而，由于風險評估過程中會有諸如新員工加入帶來的風險、新業務品種帶來的風險、業務快速發展帶來的風險和經營環境變化帶來的風險導致風險管理控制活動仍然存在一系列問題和漏洞，這些與時俱進的更新因素均導致了改行現有的信貸風險評級制度未能夠得到合理充分的運用。第三，貸款程序規范貸后管理薄弱。完善信貸全過程風險控制，貸后管理是控制信貸風險的重要環節，經濟活動的周期性以及市場變化的不確定性，決定了發放信貸資金的商業銀行必須動態、連續、全面地跟蹤客戶生產經營全過程，實現貸后管理的制度化、規范化和科學化成為了必然。
二、國有商業銀行信貸風險管理存在的問題及原因分析
（一）國有商業銀行信貸風險管理存在的問題
通過調研得知，國有商業銀行的信息采集存在明顯的劣勢。其中個人信貸最容易出問題的地方存在于借款人提供的申請資料與其實際的信息不一致，由于存在虛假的信息，從而增加了銀行信貸管理的風險。其次，就是信貸風險衡量存在偏差的問題。另一方面，存在著信貸風險監督與處置不當的問題，信用貸款發放的后期，銀行對于信貸資金使用動態的監督不到位，未能及時有效地對貸款申請人對其信貸資金使用的風險進行識別、評估以及做出適當的處置。目前，我國金融機構的高級風險管理人才還相當匱乏，風險評估機制也不夠完善，尤其是對中長期基礎設施貸款風險缺乏評估機制，這些均致使對其相應的風險的處置也不夠完善。
（二）鉛山工商銀行信貸風險管理問題的原因分析
該行的信任信貸風險管理的漏洞形成有諸多方面因素，現分析如下。
1 關聯員工、抵押未備案以及偽造申貸資料。造成銀行信用貸款存在信息不對稱缺陷的原因主要如下：第一，借款人為開發商及其關聯企業員工或者是銀行工作人員以及利害關系人，開出虛假的首付款證明，第二，項目準入把關不嚴，以上這些都是導致該行信貸資金發放過程中信息采集不對稱現象的主要因素。
2 利害關系、過高估價以及制度漏洞。造成銀行信用貸款存在風險衡量缺陷的原因有借款人通過經銷商或掛靠公司代為歸還貸款，未與銀行直接接觸，從而影響了銀行對其還貸能力的評估。
3 對資金動態關注的薄弱和政治力量的介入。信貸的資金使用標的有時候會被借款人進行挪用或者轉移主要用途，或者本土企業難免會轉向尋求政府和社會的幫助，這時候銀行就會因為一些政治力量的介入而在獨立性上稍有動搖。在對企業發放信用貸款資金后，一方面由于政治力量的介入，另一方面由于該行工作人員對相應的信用貸款資金發放后期的使用動態的風險關注不夠及時和密切，才導致了該行對信貸風險監督和處置的缺陷所在。
