時(shí)間：2022-11-09 20:37:39
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇公司貸款申請(qǐng)書，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
在當(dāng)今社會(huì)高速發(fā)展的今天我們都會(huì)用到申請(qǐng)書，寫作層面上，申請(qǐng)書下級(jí)向上級(jí)的行文方式。那么申請(qǐng)書應(yīng)該怎么寫才合適呢?為了讓您在寫的過程中更加簡(jiǎn)單方便，一起來參考是怎么寫的吧!下面給大家分享關(guān)于個(gè)人貸款申請(qǐng)書，歡迎閱讀!
個(gè)人貸款申請(qǐng)書1我是__中學(xué)__班的__，我家住在一個(gè)偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的勞動(dòng)力只有父親和母親，可是他們一直有病在身。因?yàn)闆]有文化，沒有本錢，只好以做苦工短工為生，十幾年來一直過著貧苦的生活。
小時(shí)候，家中四個(gè)小孩一起讀書，父母親為了讓我們都能上學(xué)，日夜勞碌奔波，但是他們那些辛苦賺來血汗錢根本不夠我們幾人的學(xué)費(fèi)，只能想親戚借。那時(shí)候真的太困難了，大姐初中沒有畢業(yè)就輟學(xué)回家?guī)兔?二姐和我一起初中畢業(yè)，也想讀高中，可是家里真的無(wú)法擔(dān)負(fù)我們的學(xué)費(fèi)，所以二姐也把上高中的機(jī)會(huì)讓給了我，自己回家?guī)兔Α?/p>
我家只有__畝左右的水田，每年所有收獲的水稻勉強(qiáng)能提供家用。我家的.經(jīng)濟(jì)來源也只有依靠那一點(diǎn)點(diǎn)八角和木薯。因此全家的年收入也只有__元左右，除去還債、日常開支，所剩也就無(wú)幾了。所以學(xué)費(fèi)一直困擾著我們。但是為了將來，我必須讀書，上大學(xué)。
為了完成我的學(xué)業(yè)，圓我的大學(xué)夢(mèng)，我很希望得到你們的幫助，我會(huì)努力拼搏，努力去實(shí)現(xiàn)我的夢(mèng)想。感謝你們!
此致
敬禮!
申請(qǐng)人：__
個(gè)人貸款申請(qǐng)書2_______銀行________市________分(支)行：
我叫________，性別________，今年________歲，________婚，身份證號(hào)是________，職業(yè)為________，月均收入________。我為人誠(chéng)實(shí)，恪守信用，具備完全民事行為能力。現(xiàn)因________需要資金________元，而自有資金只有________元，距實(shí)現(xiàn)________目標(biāo)還差________元。現(xiàn)經(jīng)家庭主要成員和保證人________性別________，________歲，家住________。協(xié)商一致，特向貴行申請(qǐng)保證擔(dān)保貸款________元，作為________之用。本人已在貴行開有儲(chǔ)蓄賬戶，賬號(hào)為________，且此次貸款由具有正常經(jīng)濟(jì)收入和償還能力的________提供保證，借款期限________年，并保證按季(月)交息，期限內(nèi)還清本金。如果到期本人無(wú)法還清所欠款項(xiàng)，本人會(huì)接受貴單位(行)的所有合法催收措施及其他與還款有關(guān)的合理事項(xiàng)，直至還清為止，本人及保證人家庭均無(wú)異議。上述申請(qǐng)，望批復(fù)。
申請(qǐng)人(簽字及手印)：
家庭成員：
保證人：
年 月 日
聯(lián)系電話：
個(gè)人貸款申請(qǐng)書3__支行：
__有限公司創(chuàng)建于20__年，至今已有__多年歷史。公司擁有__條生產(chǎn)線年產(chǎn)__產(chǎn)品__萬(wàn)噸。公司20__年獲得中國(guó)質(zhì)量認(rèn)證中心認(rèn)證取得__質(zhì)量體系認(rèn)證書。嚴(yán)密完善系統(tǒng)的管理體系，確保了公司能連續(xù)穩(wěn)定生產(chǎn)各系列高質(zhì)量產(chǎn)品，并不斷創(chuàng)新，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。公司所在地緊臨(機(jī)場(chǎng)港口高速路鐵路)，海陸交通發(fā)達(dá)，有利于國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)開拓，
公司獲得__生產(chǎn)許可證，生產(chǎn)的產(chǎn)品銷售到全國(guó)__多個(gè)省地市，應(yīng)用于__行業(yè)。目前產(chǎn)品價(jià)格有一定上漲，處于供不應(yīng)求的局面，公司盈利水平明顯提高。公司現(xiàn)有員工__人，各類專業(yè)技術(shù)人員__人。占地__余畝，注冊(cè)資本__萬(wàn)元，資產(chǎn)總額__萬(wàn)元，年均銷售收入可達(dá)__億元，實(shí)現(xiàn)稅金__萬(wàn)元，已經(jīng)邁入新一輪快速發(fā)展的新平臺(tái)。
20__年市場(chǎng)趨好以及災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建需求給公司創(chuàng)造了難得的發(fā)展機(jī)遇。公司決定同時(shí)進(jìn)行設(shè)備挖潛和新技術(shù)改造，擴(kuò)大產(chǎn)能，以滿足市場(chǎng)不斷增長(zhǎng)的需求。今年主要原材料價(jià)格漲幅較大，同時(shí)公司預(yù)計(jì)20__年下半年銷量都會(huì)有一定增加，庫(kù)存原材料無(wú)法滿足擴(kuò)大產(chǎn)能后生產(chǎn)需求，需要增加流動(dòng)資金以擴(kuò)大原材料庫(kù)存，保障生產(chǎn)。因此特向貴行提請(qǐng)流動(dòng)資金貸款1000萬(wàn)元，用于購(gòu)進(jìn)原燃料儲(chǔ)藏物資。公司用新增銷量所增加的收益及折舊資金作為還款來源，以公司所有的土地使用權(quán)及生產(chǎn)廠房設(shè)備作為抵押。貸款使用期為兩年。希望貴行給予公司授信和貸款支持，幫助公司實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展!
此致
敬禮!
申請(qǐng)人：__
個(gè)人貸款申請(qǐng)書4尊敬的銀行領(lǐng)導(dǎo)：
本人是________ (單位)人員____，現(xiàn)任職務(wù)____，家庭平均月收入____元，為購(gòu)買____________(公司)開發(fā)的商品住房(商鋪)___套，房產(chǎn)編號(hào)為____________，特向貴行申請(qǐng)住房(商鋪)按揭貸款____萬(wàn)元，期限____年，并同意以所購(gòu)房產(chǎn)抵押給貴單位(行)，作為償還與貴單位(行)簽定的借款合同項(xiàng)下借款保證;同意貴單位(行)通過人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢本人信息，了解本人資信情況。本著誠(chéng)實(shí)守信的原則，本人申明該套房產(chǎn)是家庭以貸款(不含公積金貸款)所購(gòu)的第____套住房。
本人按照貴行要求在所在分____(支)行開立了還款帳戶，帳號(hào)為________________，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當(dāng)期還本付息項(xiàng)，同時(shí)授權(quán)貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息);如果更換還款帳戶，本人將及時(shí)提供新的帳戶資料;如果帳戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，本人接受貴單位(行)的所有合法催收措施并自愿承擔(dān)一切后果。
申請(qǐng)人(簽字及手印)：
有效身份證號(hào)：
___年___月__日
個(gè)人貸款申請(qǐng)書5__農(nóng)村信用聯(lián)社：
為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，進(jìn)一步做大做強(qiáng)__產(chǎn)業(yè)，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，有效解決了農(nóng)村富余勞動(dòng)力和大中專畢業(yè)生就業(yè)問題。
經(jīng)公司股東會(huì)研究，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、實(shí)施技術(shù)改造、改善檢測(cè)條件及引進(jìn)兩條現(xiàn)代化無(wú)菌灌裝生產(chǎn)線。通過技改后，年產(chǎn)量達(dá)千噸規(guī)模。項(xiàng)目建成投產(chǎn)后可年產(chǎn)侗鄉(xiāng)蜜系列產(chǎn)品__噸，年銷售額達(dá)__余萬(wàn)元以上，實(shí)現(xiàn)年利潤(rùn)達(dá)__萬(wàn)元以上，可實(shí)現(xiàn)就業(yè)崗位__余個(gè)。經(jīng)認(rèn)真測(cè)算，項(xiàng)目建設(shè)投資共__萬(wàn)元，我公司自籌__萬(wàn)元，特向貴辦申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款__萬(wàn)元，期限二年。用__作為貸款抵押。
敬請(qǐng)審查批準(zhǔn)為謝!
__有限公司
地 址：____________ 郵碼：____________ 電話：____________
法定代表人：____________ 職務(wù)：____________
借 款 人：____________________________________
地 址：____________ 郵碼：____________ 電話：____________
法定代表人：____________ 職務(wù)：____________
借款人為發(fā)展出口商品生產(chǎn)基地，增加外匯收入，組建聯(lián)營(yíng)(合作)企業(yè)，向貸款人申請(qǐng)聯(lián)營(yíng)股本貸款。雙方協(xié)商簽定本合同并共同恪守下列條款。
第一條 貸款金額：本合同項(xiàng)下貸款最高金額為人民幣_(tái)___ 萬(wàn)元。
第二條 貸款期限：本合同項(xiàng)下貸款期限為自____ 年____ 月____ 日起至____ 年____ 月____ 日上。
第三條 貸款用途： 本合同項(xiàng)下貸款限用于借款人與____ 組建(合作)____廠的投資股本。
第四條 貸款利率及利息計(jì)收：
1、本合同項(xiàng)下貸款利率為月息____‰(一個(gè)月以30天計(jì)算)。
2、貸款使用期間，若中國(guó)人民銀行或中國(guó)銀行總行調(diào)整貸款利率，本合同規(guī)定利率將作相應(yīng)調(diào)整。
3、本合同項(xiàng)下貸款利息按季計(jì)收，每季最后一個(gè)月的20日為結(jié)息日。
4、貸款利息由貸款人在結(jié)息日主動(dòng)從借款人在貸款人及其分支機(jī)構(gòu)開立的專用基金存款戶中或其他帳戶中收取，或由借款人在結(jié)息日前三個(gè)工作日前將利息匯入貸款人指定的帳戶。
第五條 貸款支用：
1、本合同所列貸款，借款人應(yīng)按照貸款申請(qǐng)書所列使用時(shí)間支用，如有改變，應(yīng)事先征得貸款人同意。
2、借款人未向貸款人提出改變支用時(shí)間的申請(qǐng)并取得貸款人同意，其超過貸款申請(qǐng)書所列使用時(shí)間未支用貸款金額的一部分或全部，應(yīng)視為自動(dòng)取消，未支用金額不得再繼續(xù)支用。
3、借款人在支用貸款時(shí)，應(yīng)在實(shí)際支用日三個(gè)工作日前向貸款人提交有關(guān)貸款憑證，貸款人憑以發(fā)放貸款。
第六條 貸款的償還：
1、本合同項(xiàng)下貸款應(yīng)按申請(qǐng)書所列還款計(jì)劃償還。由于客觀原因借款人不能按期歸還，借款人應(yīng)向貸款人提出延期申請(qǐng)，經(jīng)貸款人同意后，才能延期償還。
2、借款人以貸款投資的聯(lián)營(yíng)企業(yè)分得的稅前利潤(rùn)歸還貸款。
第七條 貸款保證：
1、借款人用企業(yè)自有的折舊、生產(chǎn)發(fā)展基金及其他企業(yè)基金作為還款保證，借款人不能按合同期限償還貸款，貸款人有權(quán)在借款人專用基金帳戶中扣收。
2、本合同項(xiàng)下的貸款由____ 出具的無(wú)條件不可撤銷擔(dān)保書作為償還貸款的保證。
第八條 違約及違約處理：借款人發(fā)生下列情況中一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)時(shí)即構(gòu)成違約。上一頁(yè)1
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供給乙方_________型主機(jī)零配件的成品，由乙方包裝并標(biāo)貼與原樣相同的商標(biāo)和標(biāo)簽。
3、乙方每月銷售不少于_________套/箱。
4、若乙方6個(gè)月不能銷售雙方同意的數(shù)量，本合同在任何時(shí)候可予以作廢。
5、本合同有效期內(nèi)，甲方未經(jīng)乙方同意前，不得指派另一家公司或工廠在_________地區(qū)銷售_________型主機(jī)零配件。
6、若乙方每月銷售量達(dá)到規(guī)定的數(shù)量，乙方有權(quán)永久擔(dān)任。
7、廣告費(fèi)由乙方負(fù)擔(dān)。
8、經(jīng)雙方同意后，本合同自簽字之日起生效。
9、本合同用中英文簽署，一式兩份，雙方各執(zhí)一份。如中文本與英文本發(fā)生異議時(shí)，以英文本為憑。
10、本合同遇有修改，需經(jīng)雙方同意。
甲方(蓋章)：_________公司 乙方(蓋章)：_________
公司代表(簽字)：_________ 代表(簽字)：_________
甲方為承包 國(guó)(地區(qū)) 工程項(xiàng)目所需人民幣周轉(zhuǎn)資金，經(jīng)乙方審查，同意在建設(shè)銀行總行 號(hào)文件核定的貸款指標(biāo)范圍內(nèi)發(fā)放貸款。雙方除遵守《中國(guó)人民建設(shè)銀行關(guān)于中央級(jí)對(duì)外承包工程公司貸款辦法》(以下簡(jiǎn)稱《貸款辦法》)的規(guī)定外，協(xié)商同意下列各項(xiàng)內(nèi)容，簽訂本合同，共同遵守。
第一條 乙方同意根據(jù)批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)書，貸給甲方人民幣(大寫) 元。
第二條 乙方憑甲方提送的詳細(xì)用款計(jì)劃和具體用途清單，作為付款時(shí)的審核依據(jù)，并作為本合同的附件。
第三條 乙方提供的貸款，期限 年 個(gè)月。甲方保證從簽訂合同之日起至 年 月 日止，還清全部本息。并附分次還款具體計(jì)劃作為本合同的附件(略)。
第四條 貸款利息在合同規(guī)定還款期內(nèi)，按年息的×% 計(jì)算。超過還款期限，逾期部分加收 20 %利息;貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收 50% 利息。貸款利息每季計(jì)收一次。
第五條 乙方提供貸款的項(xiàng)目，如果甲方中止對(duì)外施工合同，應(yīng)即通知乙方并還清貸款本息。
第六條 甲方應(yīng)按期歸還貸款。到期不能如數(shù)歸還時(shí)，應(yīng)由甲方的擔(dān)保單位負(fù)責(zé)從 (單位) 資金中清償。
第七條 本合同經(jīng)甲乙雙方和甲方擔(dān)保單位三方簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式三份，上述三方各執(zhí)一份。
甲方單位名稱： (公章)
負(fù) 責(zé) 人： (簽章)
甲方的擔(dān)保單位名稱：(公章)
負(fù) 責(zé) 人： (簽章)
乙方單位名稱：行(公章)
負(fù) 責(zé) 人： (簽章)
合同范本參考2
借款方：_________(簡(jiǎn)稱甲方)
貸款方：_________銀行(簡(jiǎn)稱乙方)
甲方為承包_________國(guó)(地區(qū))_________工程項(xiàng)目所需人民幣周轉(zhuǎn)資金，經(jīng)乙方審查，同意在_________總行_________號(hào)文件核定的貸款指標(biāo)范圍內(nèi)發(fā)放貸款。雙方除遵守《_________關(guān)于中央級(jí)對(duì)外承包工程公司貸款辦法》(以下簡(jiǎn)稱《貸款辦法》)的規(guī)定外，協(xié)商同意下列各項(xiàng)內(nèi)容，簽訂本合同，共同遵守。
一、乙方同意根據(jù)批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)書，貸給甲方人民幣(大寫)_________元。
二、乙方憑甲方報(bào)送的詳細(xì)用款計(jì)劃和具體用途清單，作為付款時(shí)審核依據(jù)，并作為本合同的附件。
三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個(gè)月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計(jì)劃作為本合同的附件。
四、貸款利息在合同規(guī)定還款期內(nèi)，按月息_________‰計(jì)算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息;貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計(jì)收一次。
五、乙方提供貸款的項(xiàng)目，如果甲方中止對(duì)外施工合同，應(yīng)即通知乙方，并還清貸款本息。
六、甲方擔(dān)保人是_________。甲方到期不能如數(shù)歸還時(shí)，由甲方的擔(dān)保人負(fù)連帶清償責(zé)任。
七、本合同經(jīng)甲乙雙方和甲方擔(dān)保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式3份，上述三方各執(zhí)1份。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
出借方： ****
借款方： ****************
借款方為擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，向出借方借款，經(jīng)雙方友好協(xié)商，特訂立本合同，以昭信守。
第一條借款用途：本合同所借款項(xiàng)用于公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
第二條借款金額：人民幣****（￥*****）元整。
第三條借款利息采用固定利息形式，不隨國(guó)家利率變化，年利息為百分之六。
第四條 借款和還款期限：
1、借款時(shí)間共伍年，自20__年__月__日起，至2015年__月__日止。出借方將于20__年__月__日之前，將該款項(xiàng)一次到借款方財(cái)務(wù)部門。
2、還款時(shí)間與金額：
借款方還款時(shí)間為2015年__月__日，本金和利息一并還清。
3、借款方如當(dāng)期在約定時(shí)間內(nèi)未清當(dāng)期款項(xiàng)應(yīng)按日息計(jì)算，如還款日期超過30天應(yīng)付當(dāng)期還款金額__%違約金。
第五條還款資金來源：公司賬面金額。
第六條 借貸雙方權(quán)利義務(wù)：
（一）借款方義務(wù)
1、 借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。
2、 借款方應(yīng)當(dāng)按照合同約定期限還本付息。
（二）出借方義務(wù)
出借方應(yīng)當(dāng)按期足額將款項(xiàng)交付給借款人。
第七條 違約責(zé)任：
1、本協(xié)議正式簽訂(文秘站:)后，任何一方不履行或不完全履行本協(xié)議約定條款的，即構(gòu)成違約。違約方應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償其違約行為給守約方造成的一切經(jīng)濟(jì)損失。
2、任何一方違約時(shí)，守約方有權(quán)要求違約方繼續(xù)履行本協(xié)議
第八條 協(xié)議的變更或解除：
1、借款人需要延長(zhǎng)借款期限的，應(yīng)在借款到期日前 30 日內(nèi)向出借人提出申請(qǐng)，征得其同意。
2、出借人若單方解除協(xié)議，提前收回本金，需提前 30 日向借款人提出告知，借款人只將本金歸還，利息清零無(wú)需支付。
3、由于不可抗力的意外事故致使合同無(wú)法履行時(shí)，公司應(yīng)進(jìn)行清算。借款人可以向出借方申請(qǐng)，變更或解除合同，并免除承擔(dān)違約責(zé)任。
__、 本協(xié)議的變更，必須經(jīng)雙方共同協(xié)商，并訂立書面變更協(xié)議。
第九條 解決合同糾紛的方式：
執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，任何一方有權(quán)向公司注冊(cè)地所在人民法院提訟。
第十條 其它：
本合同如有未盡事宜，須經(jīng)合同雙方當(dāng)事人共同協(xié)商，做出書面補(bǔ)充規(guī)定，補(bǔ)充規(guī)定與本合同具有同等效力。
本合同正本一式兩份，雙方各執(zhí)一份，兩份具有同等法律效力。
借款人（蓋章）____________出借人（簽字）____________
代表人：__________________ 身份證號(hào)：________________
電話：____________________ 電話：____________________
簽訂日期：____年___月___日簽訂日期：____年___月___日
欠條合同書范文（二）
借款方：_________（簡(jiǎn)稱甲方）
貸款方：_________銀行（簡(jiǎn)稱乙方）
甲方為承包_________國(guó)（地區(qū)）_________工程項(xiàng)目所需人民幣周轉(zhuǎn)資金，經(jīng)乙方審查，同意在_________銀行總行_________號(hào)文件核定的貸款指標(biāo)范圍內(nèi)發(fā)放貸款。雙方除遵守《_________銀行關(guān)于中央級(jí)對(duì)外承包工程公司貸款辦法》（以下簡(jiǎn)稱《貸款辦法》）的規(guī)定外，協(xié)商同意下列各項(xiàng)內(nèi)容，簽訂本合同，共同遵守。
一、乙方同意根據(jù)批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)書，貸給甲方人民幣（大寫）_________元。
二、乙方憑甲方報(bào)送的詳細(xì)用款計(jì)劃和具體用途清單，作為付款時(shí)審核依據(jù)，并作為本合同的附件。
三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個(gè)月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計(jì)劃作為本合同的附件。
四、貸款利息在合同規(guī)定還款期內(nèi)，按月息_________‰計(jì)算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息；貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計(jì)收一次。借錢合同書范文
五、乙方提供貸款的項(xiàng)目，如果甲方中止對(duì)外施工合同，應(yīng)即通知乙方，并還清貸款本息。
六、甲方擔(dān)保人是_________.甲方到期不能如數(shù)歸還時(shí)，由甲方的擔(dān)保人負(fù)連帶清償責(zé)任。
七、本合同經(jīng)甲乙雙方和甲方擔(dān)保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式_________份，上述三方各執(zhí)_________份。
甲方（蓋章）_________ 乙方（蓋章）_________
法定代表人（簽字）_________ 法定代表人（簽字）_________
_________年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________ 簽訂地點(diǎn)：_________
擔(dān)保單位（蓋章）_________
法定代表人（簽字）_________
_________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________
欠條合同書范文（三）
甲方（借款人）（按身份證上的順序填寫）
身份證號(hào)碼：
乙方（貸款人）（按身份證上的順序填寫）
身份證號(hào)碼：
甲乙雙方就借款事宜，在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上達(dá)成如下協(xié)議，以資雙方共同遵守。
一、乙方貸給甲方人民幣（大寫） ，于 前交付甲方。
二、借款利息_____________________________
三、借款期限：
四、還款日期和方式：
五、違約責(zé)任：
六、爭(zhēng)議解決方式： 1，雙方協(xié)商解決，解決不成，同意提交 區(qū)人民法院（選擇性條款不得違反地域管轄和級(jí)別管轄，可以選擇原告、被告、標(biāo)的物、合同簽訂地、合同履行地） 2、提交 仲裁委員會(huì)仲裁
七、本合同自 生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，合同文本具有同等法律效力。
甲方（簽字、蓋章） 乙方（簽字、蓋章） 合同簽訂日期 合同簽訂日期
欠條合同書范文（四）
借款方：_________（簡(jiǎn)稱甲方）
貸款方：_________銀行（簡(jiǎn)稱乙方）
甲方為承包_________國(guó)（地區(qū)）_________工程項(xiàng)目所需人民幣周轉(zhuǎn)資金，經(jīng)乙方審查，同意在_________銀行總行_________號(hào)文件核定的貸款指標(biāo)范圍內(nèi)發(fā)放貸款。雙方除遵守《_________銀行關(guān)于中央級(jí)對(duì)外承包工程公司貸款辦法》（以下簡(jiǎn)稱《貸款辦法》）的規(guī)定外，協(xié)商同意下列各項(xiàng)內(nèi)容，簽訂本合同，共同遵守。
一、乙方同意根據(jù)批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)書，貸給甲方人民幣（大寫）_________元。
二、乙方憑甲方報(bào)送的詳細(xì)用款計(jì)劃和具體用途清單，作為付款時(shí)審核依據(jù)，并作為本合同的附件。
三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個(gè)月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計(jì)劃作為本合同的附件。
四、貸款利息在合同規(guī)定還款期內(nèi)，按月息_________‰計(jì)算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息；貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計(jì)收一次。借錢合同書范文
五、乙方提供貸款的項(xiàng)目，如果甲方中止對(duì)外施工合同，應(yīng)即通知乙方，并還清貸款本息。
六、甲方擔(dān)保人是_________.甲方到期不能如數(shù)歸還時(shí)，由甲方的擔(dān)保人負(fù)連帶清償責(zé)任。
七、本合同經(jīng)甲乙雙方和甲方擔(dān)保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式_________份，上述三方各執(zhí)_________份。
甲方（蓋章）_________ 乙方（蓋章）_________
法定代表人（簽字）_________ 法定代表人（簽字）_________
_________年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________ 簽訂地點(diǎn)：_________
擔(dān)保單位（蓋章）_________
法定代表人（簽字）_________
_________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________
欠條合同書的格式
一般格式為：
1.標(biāo)題。寫明“借條”。
2.正文：寫明事由或事實(shí)（涉及金額必須大寫）
3.署名、日期。
范例一：借東西的借條
借 條
今借到 省 市 有限公司下列資料：
1、建筑工程項(xiàng)目投標(biāo)書壹份。
2、 項(xiàng)目開發(fā)計(jì)劃書壹份。
公司工程管理部
經(jīng)手人：
本次實(shí)習(xí)的目的是要把在學(xué)校所學(xué)的知識(shí)充分運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)社會(huì)崗位中，找到實(shí)際差距以更好彌補(bǔ)當(dāng)中所缺乏的問題所在。在實(shí)習(xí)當(dāng)中我會(huì)更好的把握問題的方向，彌補(bǔ)平時(shí)書本所學(xué)的知識(shí)的漏洞。同時(shí)也通過對(duì)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)習(xí)，掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等，為今后的工作奠定基礎(chǔ)。
二、實(shí)習(xí)具體內(nèi)容
實(shí)習(xí)單位簡(jiǎn)介
XXX銀行，成立于19XX年，在國(guó)內(nèi)30000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，與境外50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的410家銀行總行建立了關(guān)系，它是中國(guó)五大銀行之一，是世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)之一。作為中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，經(jīng)過27年的改革發(fā)展，中國(guó)工商銀行已經(jīng)步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。20xx年末資產(chǎn)總額約52791億元人民幣，占中國(guó)境內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總和的近五分之一。截至20xx年末，工商銀行總資產(chǎn)134586億元左右，居全球上市銀行之首。
我所實(shí)習(xí)的XXX銀行臨淄支行分為三個(gè)部門，分別是營(yíng)業(yè)部，公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部。三部門間相互聯(lián)系相互配合，協(xié)調(diào)一致，才能使銀行正常運(yùn)作。下面介紹一下我實(shí)習(xí)的崗位：
1、柜面業(yè)務(wù)崗實(shí)習(xí)
柜面崗是銀行最基礎(chǔ)的工作崗位，也是我們平時(shí)去銀行辦理一般業(yè)務(wù)所接觸到的崗位。同時(shí)柜面崗分為現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)，業(yè)務(wù)對(duì)象分類分為對(duì)公業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)。我在剛開始實(shí)習(xí)的時(shí)候主要在非現(xiàn)金業(yè)務(wù)柜（對(duì)公業(yè)務(wù)區(qū)）學(xué)習(xí)，通過細(xì)致觀察和師傅的耐心教導(dǎo)，我從中學(xué)到了不少知識(shí)。比如：
供應(yīng)賬戶開戶需要的證件有：營(yíng)業(yè)執(zhí)照，企業(yè)代碼證，稅務(wù)登記證，法人和降半人身份證，授權(quán)書，開戶許可證，說明書等，非本地單位開戶需出示當(dāng)?shù)厝算y行開出的為開立基本戶的證明。開立銀行賬戶經(jīng)人像憑批準(zhǔn)后次日起的三個(gè)工作日后才能辦理支付業(yè)務(wù)。企業(yè)與銀行辦理業(yè)務(wù)受限就是需要在銀行開立結(jié)算賬戶。銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現(xiàn)金存取轉(zhuǎn)賬結(jié)算等資金收付活動(dòng)的活期存款賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶暗用途分為基本存款賬戶，一般存款戶，專用存款戶和臨時(shí)存款戶四種。基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，存款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付及其工資，獎(jiǎng)金和現(xiàn)金支取應(yīng)該是通過該賬戶辦理。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存，借款歸還和其他結(jié)算資金支付。該莊戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不能辦理現(xiàn)金支取。而專用存款賬戶則是用于辦理各項(xiàng)專用資金的收付，臨時(shí)存款賬戶是辦理臨時(shí)機(jī)構(gòu)及存款人臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生的資金收付。
2、大堂經(jīng)理崗位實(shí)習(xí)
在一半的實(shí)習(xí)時(shí)間里，除了跟綜合柜員和客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)外另外就是向大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)營(yíng)銷技巧，維持大堂秩序以及解答客戶的咨詢。我在此實(shí)習(xí)期間學(xué)會(huì)了單據(jù)管理，例如：如果客戶要辦卡開戶或辦存折，我們要為其提供《個(gè)人客戶業(yè)務(wù)>申請(qǐng)書》并輔助客戶正確填寫。如果不是本人親自辦理，還需要為其提供《人開立個(gè)人結(jié)算賬戶核實(shí)單》。如果客戶要存辦理對(duì)公轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，我們要為其提供《進(jìn)賬單》并讓客戶將轉(zhuǎn)賬支票正反面的付款人，收款人，背書人和被背書人填好，檢查公司章有無(wú)模糊現(xiàn)象等，檢查完畢后將客戶引至非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)對(duì)應(yīng)窗口辦理業(yè)務(wù)。
在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們?cè)谏缃换顒?dòng)中形成的規(guī)范準(zhǔn)則，時(shí)刻在與客戶打交道的大堂經(jīng)理代表著企業(yè)的形象和名譽(yù)，所以一切要小心謹(jǐn)慎。要想做好大堂經(jīng)理工作必須要做到干練，穩(wěn)重，自信，親和。營(yíng)業(yè)中的禮儀主要有：解答客戶問題，營(yíng)業(yè)中分流客戶，維持秩序，社當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷。其中解答客戶問題就要求大堂經(jīng)理必須了解銀行的每一業(yè)務(wù)的操作流程，所以想要做好一個(gè)大堂經(jīng)理，必須要擁有豐富的知識(shí)面。
3、公司業(yè)務(wù)部實(shí)習(xí)
在剩下的時(shí)間里就是在公司業(yè)務(wù)部實(shí)習(xí)，公司業(yè)務(wù)部也就是銀行的信貸部門，主要負(fù)責(zé)給中，大型企業(yè)貸款。而企業(yè)向銀行貸款必須滿足一定的貸款條件，例如企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況良好，需有能力償還貸款。貸款要提供的材料有很多，例如借款申請(qǐng)書，產(chǎn)品供銷合同，企業(yè)基本信息報(bào)告，企業(yè)近三年的從財(cái)務(wù)報(bào)表，特別關(guān)注，貸款卡信息，公司股東會(huì)決議等等。此外，企業(yè)與銀行還需簽訂核保書，最高額保證合同等。具體貸款流程如下：
1>受理。客戶的申請(qǐng)一般由開戶行受理和初審，并由該行對(duì)受理的貸款提出初步意見。
2>初審。固定資產(chǎn)貸款初審階段審查內(nèi)容主要是下級(jí)行申請(qǐng)報(bào)告，項(xiàng)目批準(zhǔn)文件，業(yè)主借款申請(qǐng)書，借款人近期報(bào)表狀況，項(xiàng)目貸款條件。
3>評(píng)估。貸款項(xiàng)目的青古一半由中國(guó)工商銀行信貸評(píng)估部門組織進(jìn)行。評(píng)估應(yīng)具備的資料，借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，公司章程，貸款證，貸款申請(qǐng)書。公司近三年的審計(jì)報(bào)告和資產(chǎn)負(fù)債表，損益表和縣級(jí)流量表等。有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的批復(fù)，項(xiàng)目可研報(bào)告，環(huán)保部門的批復(fù)文件等。市場(chǎng)供求，產(chǎn)品價(jià)格，行業(yè)狀況分析資料。項(xiàng)目建設(shè)資金來源證明文件等。
4>審查審批
5>發(fā)放貸款
三、實(shí)習(xí)心得體會(huì)
這次實(shí)習(xí)，總的來說，有苦有甜。對(duì)我來說，是一種挑戰(zhàn)，也是一個(gè)機(jī)會(huì)。一個(gè)月的銀行實(shí)習(xí)，讓我對(duì)銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定的了解，并且我覺得自己在其他方面的>收獲也是非常大。我真實(shí)地感受到自己所學(xué)的知識(shí)的淺薄和在實(shí)際運(yùn)用中的專業(yè)知識(shí)的匱乏。剛開始的一段時(shí)間里，對(duì)一些工作感到無(wú)從下手，茫然不知所措。在學(xué)校學(xué)到的知識(shí)，一旦接觸到實(shí)際，才發(fā)現(xiàn)自己的差距。
“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”看似簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)處理，當(dāng)真正上崗時(shí)卻有這么多的細(xì)節(jié)需要注意。比如：對(duì)客戶的態(tài)度，首先是要用敬您好，請(qǐng)簽字，請(qǐng)慢走，：其次，與客戶傳遞資料室必須起立并雙手接送，最后對(duì)客戶的一些問題和自學(xué)必須要耐心解答。這使我認(rèn)識(shí)到真正的工作當(dāng)中要求的事我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。作為一名在校大學(xué)生，這次的暑期實(shí)習(xí)無(wú)疑成為了我踏入社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏入社會(huì)提供一次良好的契機(jī)。
首先，我深刻體會(huì)到銀行工作規(guī)范化管理，嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的重要性。那么，在工作崗位上，必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。例如，在銀行工作，如果沒有完成當(dāng)天的工作，職員必須加班：如果是不小心弄錯(cuò)了錢款，而又無(wú)法追回，那也必須有經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，遇到不懂得問題向他人虛心求教，遵守組織紀(jì)律和單位>規(guī)章制度，按時(shí)上下班等。其次，工作后每個(gè)人都必須堅(jiān)守職業(yè)道德和女里提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行搖動(dòng)一行的行規(guī)。這一點(diǎn)我從實(shí)習(xí)單位同事哪里還深有體會(huì)。現(xiàn)在的銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以支援的工作態(tài)度尤為重要。
再次，培養(yǎng)良好的工作習(xí)慣，虛心向他人學(xué)習(xí)，和同時(shí)培養(yǎng)鉆對(duì)合作精神，在實(shí)際生活中學(xué)習(xí)與溝通交流等一些做人處事的基本原則，不斷培養(yǎng)好的習(xí)慣，不斷提高自己的素質(zhì)。在銀行，盡管許多操作看似簡(jiǎn)單重復(fù)枯燥，但要做到保持適中如意的工作熱情和長(zhǎng)期的準(zhǔn)確無(wú)誤還需要加倍努力以及進(jìn)一步再學(xué)習(xí)。從這次實(shí)習(xí)中，我認(rèn)識(shí)改進(jìn)了自己的一些缺點(diǎn)，學(xué)會(huì)了如何戒驕戒躁，耐心謹(jǐn)慎地對(duì)待每一筆業(yè)務(wù)。
法定地址：_________
電話：_________
法定代表人：_________
借款人（抵押人）：_________
電話：_________
住址：_________
有效身份證編號(hào)：_________
借款人為購(gòu)買_________（以下稱“房產(chǎn)商”）的_________（以下稱“房產(chǎn)”），向貸款人申請(qǐng)貸款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》以及交通銀行有關(guān)業(yè)務(wù)辦法的規(guī)定，經(jīng)雙方協(xié)商同意，訂立以下條款，共同遵守。
第一條 貸款幣種、金額和期限
1．1 貸款幣種：_________
1．2 貸款最高額為_________元（大寫_________）整。
1．3 貸款期限：_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止。分_________期等額歸還。
第二條 利率和利息的計(jì)算
2．1 貸款利率為“倫敦銀行同業(yè)拆放利率”加_________個(gè)百分點(diǎn)（libor＋_________％）。每期計(jì)息日的_________的libor為_________貸款利率的libor，但每筆放款的第一個(gè)計(jì)息期的libor為該貸款發(fā)放日的libor。libor采用_________個(gè)月浮動(dòng)。
2．2 貸款利息以貸款的實(shí)際發(fā)放天數(shù)計(jì)收，以360天為一年。
2．3 結(jié)息方式：_________。
第三條 貸款條件
3．1 借款人必須向貸款人提供下列資料：
（1）《房產(chǎn)抵押貸款申請(qǐng)書》和《貸款申請(qǐng)人資料》；
（2）與房產(chǎn)商簽訂《預(yù)購(gòu)房屋合同正本》或《購(gòu)房契約》；
（3）房產(chǎn)商出具的購(gòu)房預(yù)付款的憑證。
3．2 借款人到貸款人指定銀行開立購(gòu)房專戶，今后有關(guān)購(gòu)房費(fèi)用，均通過該帳戶結(jié)算。
第四條 提款
借款人不可撤銷地授權(quán)貸款人，根據(jù)“預(yù)購(gòu)房合同”規(guī)定，當(dāng)貸款人收到房產(chǎn)商付款通知書后，主動(dòng)將貸款劃入房產(chǎn)商在貸款人處開立的帳戶，并借記借款人帳戶。向借款人發(fā)出付款通知書。
第五條 還款
5．1 借款人應(yīng)遵照本合同1．3條款規(guī)定，按時(shí)償還。
5．2 每次還款日前十五天之內(nèi)，借款人應(yīng)將本期歸還的貸款和支付的利率存入購(gòu)房專戶。由貸款人在還款到期日，主動(dòng)在購(gòu)房專戶中扣除其款項(xiàng)，無(wú)須事先通知借款人。
第六條 提前還款
6．1 借款人如果提前償還部分或全部貸款，必須在三十天前書面通知貸款人。
6．2 提前還款只限于還款期序的倒序進(jìn)行，而不能抵沖即將到期的貸款或下期的還款。
6．3 借款人提前還款，應(yīng)向貸款人支付提前還款金額的0.5％至1％補(bǔ)償金。
（1）借款人在貸款不足一年（含一年）內(nèi)提前還款，應(yīng)向貸款人繳付提前還款金額的百分之一補(bǔ)償金；
（2）借款人在獲得超過一年后提前還款，應(yīng)向貸款人繳付提前還款金額0.5％的補(bǔ)償金。
第七條 手續(xù)費(fèi)及其他費(fèi)用
7．1 手續(xù)費(fèi)：貸款合同簽訂后，借款人應(yīng)在本合同簽訂后_________日之內(nèi)向貸款人支付貸款金額的_________％手續(xù)費(fèi)。
7．2 在購(gòu)房與貸款過程中所涉及的契稅、保險(xiǎn)、法律手續(xù)、抵押登記、抵押物的處置等費(fèi)用，均由借款人支付。
7．3 由于借款人違約行為使貸款人遭受損失及由此產(chǎn)生的一切有關(guān)費(fèi)用，均由借款人承擔(dān)。
第八條 保險(xiǎn)
借款人必須按貸款人規(guī)定的時(shí)間和指定的險(xiǎn)種到_________保險(xiǎn)公司辦妥，抵押物的保險(xiǎn)手續(xù)，投保金額不得低于抵押物的總價(jià)值，投保期限應(yīng)長(zhǎng)于貸款期限1－3個(gè)月，保險(xiǎn)單正本須注明貸款人為第一受益人，并將保險(xiǎn)單正本送交貸款人。
第九條 借款人的保證
9．1 保證按合同規(guī)定，按時(shí)按金額還本付息。
9．2 向貸款人提供一切資料真實(shí)可靠，無(wú)任何偽裝和隱瞞事實(shí)。
9．3 抵押房產(chǎn)的損毀，不論任何原因，均須負(fù)責(zé)賠償貸款人的損失。
第十條 貸款人的責(zé)任
10．1 按合同有關(guān)規(guī)定，準(zhǔn)時(shí)提供貸款予借款人。該貸款人以購(gòu)房者的名義轉(zhuǎn)入房產(chǎn)商在貸款人處的帳戶。
10．2 借款人按合同規(guī)定，付清貸款總額，利息以及其它應(yīng)付款項(xiàng)之后，將抵押的《房產(chǎn)買賣契約》或《房產(chǎn)權(quán)證書》交還給借款人。
第十一條 違約及處理
11．1 下列事項(xiàng)構(gòu)成違約：
（1）借款人在付息日、還款日未能或未能足額支付應(yīng)歸還的本金及應(yīng)付的利息，造成貸款逾期和欠息；
（2）借款人失去執(zhí)行合同的能力或某些事件之發(fā)生使得本合同之執(zhí)行成為違法或不可能；
（3）借款人違反本合同或附件的其他條款。
11．2 違約的處置：
（1）當(dāng)借款人發(fā)生上述11．1（1）的行為時(shí)，貸款人從借款人違約之日起按逾期和欠息金額在原定利率的基礎(chǔ)上加收20％的罰息；
（2）當(dāng)借款人發(fā)生上述11．1（1）和／或11．1（3）的行為時(shí)，經(jīng)貸款人書面通知后從違約之日起60天內(nèi)借款人仍不糾正；或借款人發(fā)生11．1（2）行為，貸款人有權(quán)宣布全部貸款到期，同時(shí)，要求借款人償還已發(fā)放的貸款金額及利息。
第十二條 適用法律
本合同適用中華人民共和國(guó)的法律并按其解釋。
第十三條 合同生效
需經(jīng)借款人和貸款人簽字，并經(jīng)公證處公證后生效。本合同的任何修改、補(bǔ)充須雙方簽署書面協(xié)議。
貸款人（抵押權(quán)人）（蓋章）：_________ 借款人（抵押人）（簽字）：_________
負(fù)責(zé)人（簽字）：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________
簽訂地點(diǎn)：_________
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│ 鑒（公）證意見：
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│ 經(jīng) 辦 人：
鑒（公）證機(jī)關(guān)（章） │
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日
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│（注：除國(guó)家另有規(guī)定外，鑒（公）證實(shí)行自愿原則）
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關(guān)鍵詞：光明集團(tuán)；貸款擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)控制
中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2012）05-86 -03
一、光明集團(tuán)貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)形式和內(nèi)容
貸款擔(dān)保按照保證人承擔(dān)責(zé)任的不同，分為一般責(zé)任擔(dān)保和連帶責(zé)任擔(dān)保，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，擔(dān)保的責(zé)任范圍為：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。根據(jù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任大小不同，貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分為絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是債務(wù)人因經(jīng)營(yíng)不善或現(xiàn)金流量嚴(yán)重不足，不能履行合同的風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下，保證人一般需對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是債務(wù)人償還了部分債務(wù)，就余額部分，需保證人償還的風(fēng)險(xiǎn)。
光明食品（集團(tuán)）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“光明集團(tuán)”）2011年隨著經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，涉及貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的人民幣和美元金額合計(jì)百億多億元，其中有：集團(tuán)為子公司貸款提供擔(dān)保，子公司為其成員企業(yè)提供貸款擔(dān)保及信用證擔(dān)保，子公司成員企業(yè)之間提供擔(dān)保和成員企業(yè)為其母公司提供貸款擔(dān)保等形式。集團(tuán)在規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)關(guān)注涉及擔(dān)保業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)，在提供集團(tuán)內(nèi)融資擔(dān)保的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
二、加強(qiáng)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制的具體措施
（一）以制度為綱，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、財(cái)政部《關(guān)于印發(fā)企業(yè)內(nèi)部控制配套指引的通知》（財(cái)會(huì)[2010]11號(hào)）和上海市國(guó)資委的《上海市國(guó)有企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)核算及內(nèi)部控制工作指引》（滬國(guó)資委[2006]175號(hào)）及相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，結(jié)合集團(tuán)公司的實(shí)際情況，加強(qiáng)光明集團(tuán)貸款擔(dān)保管理工作，規(guī)范擔(dān)保行為，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，健全和完善擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保國(guó)有資產(chǎn)安全和保值增值。
1、制定貸款擔(dān)保適用范圍
（1）為本企業(yè)解決流動(dòng)資金和其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所需資金或銀行授信、信用證、保函等融資活動(dòng)提供擔(dān)保；
（2）集團(tuán)公司為系統(tǒng)內(nèi)的全資及控股、參股企業(yè)貸款提供擔(dān)保；
（3）集團(tuán)公司所屬子公司，為其所屬企業(yè)貸款提供擔(dān)保；
（4）嚴(yán)格控制集團(tuán)公司所屬子公司之間相互提供擔(dān)保，對(duì)確實(shí)需要相互提供擔(dān)保的，必須事先報(bào)經(jīng)集團(tuán)公司審核批準(zhǔn)后方可實(shí)施；
（5）集團(tuán)公司所屬企業(yè)不得為集團(tuán)公司系統(tǒng)外企業(yè)提供擔(dān)保；
（6）集團(tuán)公司所屬企業(yè)不得為個(gè)人借款提供擔(dān)保。
2、集團(tuán)公司所屬的上市公司為他人提供擔(dān)保除應(yīng)遵守本制度外，還應(yīng)遵守中國(guó)證監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范上市公司對(duì)外擔(dān)保行為的通知》
(1)上市公司對(duì)外擔(dān)保必須經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)審議并做出決定；
(2)上市公司的《公司章程》應(yīng)當(dāng)明確股東大會(huì)、董事會(huì)審批對(duì)外擔(dān)保的權(quán)限及違反審批權(quán)限、審議程序的責(zé)任追究制度；
(3)上市公司在辦理貸款擔(dān)保義務(wù)時(shí)，應(yīng)向銀行金融機(jī)構(gòu)提交《公司章程》、有關(guān)該擔(dān)保事項(xiàng)董事會(huì)決議或股東大會(huì)決議。
（二）以業(yè)務(wù)為先，梳理?yè)?dān)保流程
1、被擔(dān)保企業(yè)提交擔(dān)保申請(qǐng)，并編制擔(dān)保預(yù)算
每年年初要求各成員企業(yè)編制貸款擔(dān)保預(yù)算，編制的貸款擔(dān)保預(yù)算要與企業(yè)的項(xiàng)目預(yù)算、投資預(yù)算、財(cái)務(wù)預(yù)算相匹配，在此基礎(chǔ)上形成擔(dān)保預(yù)算提案，交董事會(huì)形成董事會(huì)決議，明確各成員企業(yè)要求集團(tuán)為其提供貸款擔(dān)保的總金額。實(shí)施貸款擔(dān)保的總量控制，規(guī)范貸款擔(dān)保的行為，把或有事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)掌握在可控范圍內(nèi)。
需要貸款擔(dān)保時(shí)，被擔(dān)保企業(yè)需向擔(dān)保企業(yè)提出貸款擔(dān)保申請(qǐng)，按以下程序進(jìn)行審核，應(yīng)將有關(guān)資料送擔(dān)保企業(yè)審核。應(yīng)該提供的資料包括企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)法人代碼證書、資信登記證書等；公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡；最近一年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表；由具備資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的最近一個(gè)年度的財(cái)務(wù)決算審計(jì)報(bào)告；企業(yè)貸款申請(qǐng)書、法定代表人身份證明、職務(wù)證明和簡(jiǎn)歷；經(jīng)集團(tuán)公司批準(zhǔn)的項(xiàng)目貸款，需提供該項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告；反擔(dān)保合同（草案）及確保反擔(dān)保可執(zhí)行的有關(guān)資料（如房產(chǎn)、土地等資產(chǎn)的權(quán)屬證明）；對(duì)于大額資金的擔(dān)保（單筆擔(dān)保金額達(dá)到被擔(dān)保企業(yè)凈資產(chǎn)10%以上的，累計(jì)擔(dān)保金額超過被擔(dān)保企業(yè)凈資產(chǎn)50%以后的任何擔(dān)保），為資產(chǎn)負(fù)債率超過70%的擔(dān)保對(duì)象（資產(chǎn)負(fù)債率超過85％的房地產(chǎn)企業(yè)）擔(dān)保,應(yīng)有企業(yè)財(cái)務(wù)部門或內(nèi)審機(jī)構(gòu)出具擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告,集團(tuán)公司認(rèn)為必要時(shí)應(yīng)有相應(yīng)資質(zhì)機(jī)構(gòu)出具的截止申請(qǐng)擔(dān)保日期的資信評(píng)估報(bào)告或?qū)徲?jì)報(bào)告；企業(yè)總裁辦公會(huì)相關(guān)決議；其他因擔(dān)保事項(xiàng)要求提供的資料。
2、集團(tuán)公司對(duì)貸款擔(dān)保申請(qǐng)進(jìn)行審核
（1）各級(jí)監(jiān)事會(huì)按集團(tuán)公司章程的規(guī)定，負(fù)責(zé)集團(tuán)公司層面擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查；集團(tuán)公司監(jiān)察部、審計(jì)部和財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)子公司層面貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。
（2）設(shè)監(jiān)事會(huì)的子公司，由其監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)本公司層面擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查；由其監(jiān)察部門、審計(jì)部門和財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)所屬企業(yè)層面貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。
（3）不設(shè)監(jiān)事會(huì)的子公司，由集團(tuán)公司委派的財(cái)務(wù)總監(jiān)負(fù)責(zé)該公司層面擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查；由其監(jiān)察部門、審計(jì)部門和財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)所屬企業(yè)層面貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。
3、作為集團(tuán)公司本身貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的執(zhí)行部門，集團(tuán)公司財(cái)務(wù)部應(yīng)加強(qiáng)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理工作
（1）根據(jù)董事會(huì)有關(guān)貸款擔(dān)保的決議，審核每筆貸款擔(dān)保金額是否在預(yù)算范圍內(nèi)，同時(shí)做好對(duì)子公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的備案；
（2）集團(tuán)公司本身及需要集團(tuán)公司審批的所屬子公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的審核和報(bào)批。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)地抵押 貸款
自20世紀(jì)80年代起，我國(guó)就開始農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)，2010年左右我國(guó)農(nóng)地抵押試點(diǎn)的范圍擴(kuò)大，但是試點(diǎn)效果并不明顯。有必要進(jìn)一步研究中外農(nóng)地融資模式，借此尋找我國(guó)農(nóng)地融資體制改革和農(nóng)地交易市場(chǎng)創(chuàng)新的路徑。
一、國(guó)外農(nóng)地抵押融資模式
（一）農(nóng)地抵押貸款具有明確的機(jī)構(gòu)
農(nóng)地抵押貸款（融資）具有明確的機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的市場(chǎng)細(xì)分特征。美國(guó)首先劃分12個(gè)農(nóng)業(yè)信用區(qū)，然后由政府出資成立聯(lián)邦土地銀行，專門司職土地融資，服務(wù)農(nóng)業(yè)。在德國(guó)存在兩大機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)土地融資活動(dòng)，其一是土地抵押信用合作社，其二是聯(lián)合合作銀行。在日本為土地和農(nóng)業(yè)融資的機(jī)構(gòu)更為完善，基層農(nóng)協(xié)中的信用合作組織（基層農(nóng)協(xié)）、都道府縣的信用聯(lián)合會(huì)（信農(nóng)聯(lián)）、農(nóng)林中央金庫(kù)等國(guó)土金融機(jī)構(gòu)，各司其職，功能明確。
（二）法規(guī)比較完善
美國(guó)的聯(lián)邦農(nóng)業(yè)抵押公司法以及其他與抵押相關(guān)的金融法律法規(guī)使用于土地使用權(quán)的融資，加上成立小企業(yè)管理局，進(jìn)一步管理土地融資的行為。德國(guó)土地使用權(quán)融資法規(guī)相對(duì)比較完善，歐美多數(shù)國(guó)家借鑒了德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)。德國(guó)早在1772年就頒布《抵押權(quán)及破產(chǎn)令》，為農(nóng)地金融立法，此后頒布《抵押權(quán)法令》確保農(nóng)地抵押的安全性；1872年頒布《不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的取得及物上負(fù)擔(dān)的法律》逐步完善了農(nóng)地金融制度。在日本，通過法律形式規(guī)定國(guó)家土地銀行和組建農(nóng)村金融合作組織。
（三）運(yùn)作方式具有多樣性
美國(guó)實(shí)施有擔(dān)保的市場(chǎng)化運(yùn)作模式。美國(guó)土地抵押融資只是對(duì)擁有土地所有權(quán)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，愿意貸款的農(nóng)民發(fā)放貸款。農(nóng)戶采用農(nóng)地所有權(quán)抵押，向?qū)ｉT的土地金融機(jī)構(gòu)遞交貸款申請(qǐng)書。收到申請(qǐng)書后，合作社派人評(píng)估借款人土地的價(jià)值并撰寫可行性報(bào)告，然后合作社作為擔(dān)保人把貸款材料遞交到聯(lián)邦土地銀行，聯(lián)邦土地銀行審核通過后就可以放貸。農(nóng)戶可以貸款的額度不超過土地價(jià)值的65%，貸款期限可長(zhǎng)可短，短期貸款3～5年，而長(zhǎng)期貸款可以達(dá)到30～40年。但是貸款金額的5%需要交給合作社，貸款利率是市場(chǎng)利率，約為5%左右，采取分期還本付息的還款方式。期滿后，還本付息后交還回證書和最初交納的股金。
德國(guó)有擔(dān)保的非完全市場(chǎng)化運(yùn)行模式。貸款對(duì)象是愿意從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并擁有土地所有權(quán)的農(nóng)民。融資者運(yùn)用土地所有權(quán)證書作為抵押物，由合作社核定土地價(jià)值，然后按照土地價(jià)值的1/3到2/3之間確定貸款金額，貸款的期限一般較長(zhǎng)，可以達(dá)到10～60年。貸款償還方式是分期還本付息，逐年還款，還款包含利息、攤還的本金、合作社征收的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、合作社的公積金。
日本采取無(wú)擔(dān)保三級(jí)貸款模式，農(nóng)民入股基層農(nóng)協(xié)中的信用合作組織（基層農(nóng)協(xié)），基層農(nóng)協(xié)入股都道府縣的信用聯(lián)合會(huì)（信農(nóng)聯(lián)），信農(nóng)聯(lián)入股中央的農(nóng)林中央金庫(kù)。在貸款時(shí)，基層農(nóng)協(xié)貸款給農(nóng)戶，信農(nóng)聯(lián)貸款給基層農(nóng)協(xié)，農(nóng)林中央金庫(kù)再貸給信農(nóng)聯(lián)。農(nóng)協(xié)經(jīng)營(yíng)是政策性的，政府給予補(bǔ)貼。
（四）穩(wěn)定的資金來源
美國(guó)的土地抵押融資機(jī)構(gòu)資金來源主要是發(fā)行土地債券和抵押貸款合作社和聯(lián)合合作銀行的公積金。這兩個(gè)路徑確保專門土地融資金融機(jī)構(gòu)的資金來源。德國(guó)的土地抵押融資機(jī)構(gòu)資金來源主要有：吸收股金、發(fā)行土地債券、提取盈余公積。日本的土地抵押融資機(jī)構(gòu)資金來源：郵政儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金、政府財(cái)政資金投入。美國(guó)和德國(guó)主要通過市場(chǎng)行為確保土地抵押金融機(jī)構(gòu)的資金來源，而日本更多是政府行為，通過政策金融進(jìn)行融資。
二、國(guó)內(nèi)農(nóng)地抵押融資探索
（一）抵押金融機(jī)構(gòu)的主體
我國(guó)進(jìn)行抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)主體是商業(yè)銀行而非專業(yè)銀行。目前，我國(guó)土地抵押貸款試點(diǎn)的銀行主要是商業(yè)銀行，而非專業(yè)銀行。希望獲得資金支持的農(nóng)戶或者是合作社，通過提高土地抵押物的抵押價(jià)值和抵押的安全性，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得抵押貸款。當(dāng)然，我國(guó)也存在專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的探索，如1988年貴州湄潭縣成立土地金融公司，最終因?yàn)椴涣假J款而關(guān)閉；寧夏平羅縣成立農(nóng)村土地信用合作社，目前運(yùn)轉(zhuǎn)效果還需論證；2005年國(guó)開行在重慶“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)”等。土地專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開展土地融資活動(dòng)的試點(diǎn)還沒有推廣，只是區(qū)域性、小范圍的，甚至只有幾筆交易而已。從我國(guó)政策決策者的意圖來看，還是希望實(shí)現(xiàn)土地使用權(quán)能夠作為抵押物向所有商業(yè)銀行融資。
（二）土地抵押物的多樣性
與發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家相比，我國(guó)土地所有權(quán)屬于國(guó)家和集體所有，農(nóng)戶和合作社沒有權(quán)利抵押土地使用權(quán)，能夠抵押的只是土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地附著物或者土地收益權(quán)等。目前在我國(guó)不同地方的土地抵押貸款中，采取的主要方式有農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)村土地收益保證貸款、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款、農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證抵押貸款等。如，山東出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步做好促進(jìn)就業(yè)工作的通知》，明確提出農(nóng)村土地使用權(quán)可抵押貸款；重慶實(shí)行的是承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；溫江采取地上附著物抵押。
（三）運(yùn)行模式還沒有形成
四川省成都市溫江區(qū)使用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押，每畝地貸款5000元，標(biāo)準(zhǔn)房地產(chǎn)估價(jià)有限責(zé)任公司、溫江區(qū)政府相關(guān)職能部門、銀行機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和農(nóng)戶代表參與了抵押貸款活動(dòng)。標(biāo)準(zhǔn)房地產(chǎn)估價(jià)有限公司對(duì)土地價(jià)值進(jìn)行確認(rèn)，政府相關(guān)部門給予協(xié)調(diào)以及隱形擔(dān)保，擔(dān)保公司給予擔(dān)保，銀行機(jī)構(gòu)放款。
吉林省梨樹縣的土地收益保證貸款模式。吉林省2013年8月在梨樹縣開展了土地收益保證貸款試點(diǎn)工作，首先確定農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，然后根據(jù)農(nóng)民按自愿將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給縣級(jí)物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展公司，接著物權(quán)融資公司向銀行出具對(duì)農(nóng)民貸款負(fù)連帶保證責(zé)任的承諾，最后由銀行發(fā)放貸款給農(nóng)民。最大特點(diǎn)是降低農(nóng)戶融資成本，利率要比地下錢莊融資利率低10個(gè)點(diǎn)。
山東棗莊市土地產(chǎn)權(quán)證抵押貸款模式。2009年棗莊市農(nóng)信社為了盤活土地資本，推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化為目標(biāo)，實(shí)行農(nóng)地產(chǎn)權(quán)證抵押貸款，一方面解決農(nóng)戶融資難問題，一方面推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)集約化。
三、中外農(nóng)地抵押融資模式的比較
從上述分析可知，中外農(nóng)地抵押融資模式存在很大差異，首先一點(diǎn)，中國(guó)還處在探索階段，而發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)形成非常成熟的市場(chǎng)。具體而言，中外模式的比較存在以下幾方面不同。
（一）土地制度的不同
發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家農(nóng)地私有化和土地交易市場(chǎng)相對(duì)較為完善，而中國(guó)農(nóng)地為集體所有，政府可以控制農(nóng)地的功能轉(zhuǎn)變，農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)還處于起步階段。這一差異決定了農(nóng)地抵押融資方式的差異。在發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家，農(nóng)地私有化和土地交易市場(chǎng)完善并不限制政府在農(nóng)地抵押方面的作用，政府在機(jī)構(gòu)建立、法律法規(guī)建設(shè)和資金投入方面也是有所作為。在我國(guó)由于多種土地所有制關(guān)系，一方面難以形成有效的土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，另一方面沒有專門服務(wù)土地融資的金融機(jī)構(gòu)，再加上農(nóng)地交易的法律法規(guī)不完善，最終導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)地抵押融資的規(guī)模和數(shù)量較少，乃至農(nóng)地融資行為變成行政行為。
（二）金融規(guī)則不同
發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家的金融市場(chǎng)相對(duì)完善、金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度較高，等因素決定農(nóng)地抵押融資是普遍的市場(chǎng)行為。只要存在利潤(rùn)空間，在風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配的條件下就會(huì)存在金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)地融資服務(wù)。而在我國(guó)卻不同，農(nóng)地抵押貸款屬于突破金融規(guī)則的創(chuàng)新行為，在現(xiàn)行的金融規(guī)則下農(nóng)地抵押貸款是不可行的，乃至違背傳統(tǒng)金融規(guī)則。首先，不能使用不擁有所有權(quán)的物品抵押；其次，抵押品價(jià)值應(yīng)該由市場(chǎng)來決定，沒有形成市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，難以確定其抵押貸款金額。
（三）融資主體的不同
理論上，農(nóng)地融資的主體應(yīng)該是農(nóng)地的所有者，而不是使用者，也就是說不能拿不屬于自己的物品去抵押。因此在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)地抵押融資的主體是農(nóng)地所有者，而不是其他人。在我國(guó)卻不同，農(nóng)地抵押融資者是農(nóng)地經(jīng)營(yíng)者，或者說具有農(nóng)地使用權(quán)的經(jīng)營(yíng)者，甚至不是農(nóng)民本身。這里面存在著很多問題，一旦出現(xiàn)違約時(shí)，誰(shuí)來承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)。盡管銀行可以沒收經(jīng)營(yíng)權(quán)，在沒有所有權(quán)的情況下，很難把經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，且流轉(zhuǎn)也離不開政府的參與。因此，我國(guó)存在融資主體錯(cuò)位的現(xiàn)象。
（四）產(chǎn)生的結(jié)果不同
從發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家農(nóng)地抵押融資的案例可以看出，不論是農(nóng)地融資的制度、管理體制還是運(yùn)行機(jī)制都是相當(dāng)完善的。農(nóng)地抵押融資基本上是無(wú)障礙市場(chǎng)化運(yùn)行，其創(chuàng)新活動(dòng)還是更為高端的資產(chǎn)證券化。在我國(guó)盡管農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)已經(jīng)有20年左右，農(nóng)地抵押制度、法規(guī)、管理體制和運(yùn)行機(jī)制依然處于探索階段，無(wú)論是農(nóng)地抵押融資的數(shù)量和質(zhì)量，還是農(nóng)地抵押融資的廣度和深度，都存在很大的拓展空間。
四、政策啟示
基于上述比較分析，我國(guó)農(nóng)地抵押貸款還屬于政策性融資，沒有明確金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，沒有專門機(jī)構(gòu)組織實(shí)施，制度建設(shè)不完善，運(yùn)行市場(chǎng)不統(tǒng)一，金融機(jī)構(gòu)貸款意愿不強(qiáng)，資金來源不固定。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)工作的預(yù)期效果，依然需要體制改革和機(jī)制創(chuàng)新。
第一，農(nóng)村土地管理機(jī)制改革。為了更好保證農(nóng)戶在土地流轉(zhuǎn)中的利益，激發(fā)農(nóng)戶通過農(nóng)地抵押融資實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)轉(zhuǎn)型，有必要放棄農(nóng)村土地集體所有制，集體所有制回收為國(guó)家所有，同時(shí)放棄農(nóng)村土地集體管理，而采取農(nóng)村土地使用權(quán)農(nóng)戶管理，賦予農(nóng)戶更多的權(quán)利，減少村、鄉(xiāng)和縣政府對(duì)農(nóng)地管理權(quán)。從而實(shí)現(xiàn)土地更廣范圍的流轉(zhuǎn)。
第二，完善土地使用權(quán)的市場(chǎng)交易機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)退出設(shè)計(jì)好路徑。金融機(jī)構(gòu)之所以不愿意采取農(nóng)地抵押貸款融資，主要問題是一旦發(fā)生違約后，金融機(jī)構(gòu)很難處理抵押的農(nóng)地。如果具有完善的土地使用權(quán)交易市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)就容易處置抵押物。此外，有必要形成土地合作社，其作為農(nóng)地使用權(quán)收購(gòu)、買賣以及租賃機(jī)構(gòu)，獨(dú)立法人，按照市場(chǎng)規(guī)則與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)往來。
參考文獻(xiàn)
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合同編號(hào)：借款人：
貸款人：
借款人因出口生產(chǎn)需要，向貸款人申請(qǐng)流動(dòng)資金外匯貸款，經(jīng)貸款人審查同意發(fā)放。雙方為了保證貸款的順利實(shí)施，并維護(hù)各自的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，特簽訂本合同如下：
一、貸款金額：＿＿＿＿萬(wàn)美元，包括應(yīng)付利息＿＿＿＿萬(wàn)美元。
二、貸款期限：＿＿＿＿年，自第一筆用匯之日起至還清全部貸款本息止。
三、貸款利率及計(jì)收方法：1．按貸款人總行制定的流動(dòng)資金外匯貸款利率執(zhí)行，貸款期內(nèi)利率固定為借款人第一筆用匯之日總行公布的流動(dòng)資金貸款利率水平。或2．按貸款人自營(yíng)統(tǒng)籌資金貸款利率執(zhí)行，貸款利息每＿＿＿＿計(jì)收一次，結(jié)息日＿＿＿＿（從存款帳戶中扣收要寫明）。
四、貸款用途：本貸款本金部分限于支付＿＿＿＿費(fèi)用，必須專款專用，未經(jīng)貸款人同意，不得挪作他用。應(yīng)付利息部分限用于償付本貸款到期利息，不得挪作其他支付。
五、貸款使用：本合同簽訂之日起三個(gè)月內(nèi)，借款人應(yīng)提出訂貨卡片。提出訂貨卡片之日起五個(gè)月內(nèi)應(yīng)對(duì)外簽訂貿(mào)易合同。貿(mào)易合同付本需送交貸款人，以便對(duì)外開證、付匯。如遇特殊情況需延期定貨的，應(yīng)事先經(jīng)貸款人同意。借款人未按上述要求提出訂貨卡片和簽訂貿(mào)易合同的，貸款人有權(quán)撤銷貸款。
六、用款計(jì)劃：根據(jù)支付進(jìn)度，本項(xiàng)貸款提款計(jì)劃為：
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬(wàn)美元；
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬(wàn)美元；
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬(wàn)美元；
貸款人允許借款人按實(shí)際情況調(diào)整用款計(jì)劃。提款期到期，未提用貸款，如借貸雙方無(wú)其他約定，借款人不得再繼續(xù)支用貸款。
七、貸款償還：借款人以新增出口創(chuàng)匯和人民幣銷售收入或其他資金歸還貸款，借款人保證在本合同規(guī)定的貸款期限內(nèi)按下列計(jì)劃償還貸款：
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬(wàn)美元；
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬(wàn)美元；
如貸款項(xiàng)目提前實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，借款人應(yīng)提前償還貸款；如月度還款計(jì)劃不能實(shí)現(xiàn)，借款人應(yīng)事先提出調(diào)整還款計(jì)劃，并經(jīng)貸款人同意，否則貸款人將按貸款違約處理；如借款人不能按期還款，最遲在貸款到期前十五天應(yīng)向貸款人提出書面展期申請(qǐng)，屆時(shí)貸款人可按有關(guān)規(guī)定作出處理意見。逾期或貸款人不同意展期的貸款，自過期之日起，加收20％～50％的罰息。
為有利于還款，借款人應(yīng)在貸款人處開立還款準(zhǔn)備金帳戶，將用于還款的人民幣資金先予存入，待處匯額度落實(shí)后再結(jié)匯償還貸款。
八、還款擔(dān)保：本合同項(xiàng)下的貸款本息由＿＿＿＿作為借款人的擔(dān)保人，并由擔(dān)保人向貸款人出具擔(dān)保函，作為本合同不可分割的組成部分。一旦借款人不能按期償還貸款本息，經(jīng)貸款人發(fā)出書面通知，由擔(dān)保單位承擔(dān)還本付息責(zé)任。本貸款項(xiàng)下有關(guān)進(jìn)出口結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)通過中國(guó)銀行進(jìn)出口業(yè)務(wù)部敘做。
九、違約和違約處理：（一）下列情況均屬借款人違約：1．借款人未能按合同計(jì)劃用款和還本付息。2．未經(jīng)貸款人同意改變貸款用途或挪作他用。3．未經(jīng)貸款人同意借款人私用轉(zhuǎn)賣用貸款購(gòu)置的物品。4．借款人違反本合同其他條款事項(xiàng)。
（二）根據(jù)違約情況，貸款人有權(quán)采取下列措施：1．注銷借款人未使用的貸款。2．對(duì)違約部分貸款加收最高為50％的罰息。3．凍結(jié)借款人在貸款人處的存款，并追回貸款。4．向貸款擔(dān)保人追索貸款。5．借款人和擔(dān)保人未能履行合同還款責(zé)任時(shí)，貸款人有權(quán)從借款人和擔(dān)保人在各金融單位存款帳戶中主動(dòng)扣收還貸款項(xiàng)。6．采取其他必要手段直至依法索償應(yīng)付未付貸款本息及費(fèi)用。
十、合同生效：本合同經(jīng)雙方簽字蓋章后生效。本合同共四份，雙方各執(zhí)兩份。本合同若有其他未盡事宜，雙方進(jìn)一步商定補(bǔ)充條款。
借款人（蓋章）貸款人（蓋章）
企業(yè)負(fù)責(zé)人銀行負(fù)責(zé)人
財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人經(jīng)辦人員
簽約日期：
2．申請(qǐng)書
（1）流動(dòng)資金外匯借款申請(qǐng)表
萬(wàn)元
申請(qǐng)單位：（公章）年月日金額單位：
萬(wàn)美元
年月日
3．擔(dān)保書
信用擔(dān)保書
致分行：
根據(jù)你行與＿＿（下稱借款人）在＿＿年＿＿月＿＿日簽訂的貸款合同向借款人提供＿＿的貸款。現(xiàn)我＿＿（下稱擔(dān)保人）愿意擔(dān)保：當(dāng)借款人不論由于什么原因不能按與你行簽訂的貸款合同規(guī)定履行還本、付息及支付有關(guān)費(fèi)用時(shí)，擔(dān)保人愿承擔(dān)借款人履行上述貸款合同的連帶責(zé)任。
擔(dān)保人在此聲明和保證：
一、擔(dān)保人是在＿＿＿＿注冊(cè)登記的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，任何改變擔(dān)保人本身性質(zhì)、地位的事件、事項(xiàng)發(fā)生或有可能發(fā)生時(shí)，擔(dān)保人保證及時(shí)通知你行。
二、本項(xiàng)擔(dān)保金額最高額為貸款合同中規(guī)定的貸款金額即＿＿＿＿及由此而產(chǎn)生的利息和有關(guān)費(fèi)用。如你行允許借款人的貸款到期后展期，只要擔(dān)保金額不超過貸款合同的金額。擔(dān)保人不會(huì)因此而解除或減少擔(dān)保責(zé)任。
三、擔(dān)保人在收到你行出具的要求擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規(guī)定的付款日、付款金額主動(dòng)、一次向你行付清全部應(yīng)付款項(xiàng)。你行出具的付款通知書是終結(jié)性的，對(duì)借款人和擔(dān)保人均有約束力。
四、如果擔(dān)保人未按你行通知規(guī)定的期限及金額付款，擔(dān)保人在此授權(quán)你行從擔(dān)保人開立在你行的＿＿＿＿帳戶中扣收，并可加收逾期息。
五、本擔(dān)保是一項(xiàng)持續(xù)性的擔(dān)保，只要借款人在貸款合同項(xiàng)下，按有關(guān)條款規(guī)定承擔(dān)了任何現(xiàn)在的、將來的或可能發(fā)生的債務(wù)和責(zé)任，擔(dān)保人就始終承擔(dān)本擔(dān)保項(xiàng)下的所有連帶責(zé)任。你行給予借款人的任何寬限只要不增加擔(dān)保人的擔(dān)保金額，擔(dān)保人在此擔(dān)保書項(xiàng)下的責(zé)任均不會(huì)解除或減少。
六、只要不增加擔(dān)保人的擔(dān)保金額，本擔(dān)保人不會(huì)因?yàn)榻杩钊伺c你行同意對(duì)貸款合同條款的任何修改、補(bǔ)充、刪除或因借款人與其它方面簽訂的任何合同而受影響或失效 。
七、如果借款人將財(cái)產(chǎn)或權(quán)益抵押給擔(dān)保人，在本擔(dān)保項(xiàng)下的貸款金額沒有全部?jī)斶€之前，擔(dān)保人不會(huì)行使有關(guān)抵押書項(xiàng)下的權(quán)利，也不會(huì)取代你行對(duì)借款人的債權(quán)人地位。
八、如果借款人破產(chǎn)或與其它公司合并，或更改名稱等類似情況出現(xiàn)，并不解除擔(dān)保人在此信用擔(dān)保書下的責(zé)任。
九、擔(dān)保人的繼承人（包括因改組合并而繼承）將受本擔(dān)保書的約束，并繼續(xù)承擔(dān)本擔(dān)保項(xiàng)下的責(zé)任。未得到你行事先書面同意，擔(dān)保人不會(huì)轉(zhuǎn)讓其擔(dān)保義務(wù)。
十、你行如將本擔(dān)保項(xiàng)下的貸款合同的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人，并不影響債權(quán)人向擔(dān)保人要求履行擔(dān)保的責(zé)任。
十一、本擔(dān)保書是無(wú)條件不可撤銷的擔(dān)保。擔(dān)保人與任何其它方面簽訂的任何合同（協(xié)議或契約）均不影響本擔(dān)保的真實(shí)性、有效性和合法性。
擔(dān)保人地址：
擔(dān)保人名稱：
開戶銀行證明
日期年月日
4．其它文書
（1）借款授權(quán)書及授權(quán)人簽字樣本
致分行：
茲授權(quán)我公司＿＿＿＿（職務(wù)）＿＿＿＿（姓名）向你行全權(quán)辦理我公司所需貸款事宜，授權(quán)人有權(quán)與你行接洽辦理貸款，并有權(quán)在我公司的貸款申請(qǐng)書，貸款合同上簽字，由此而產(chǎn)生的一切債務(wù)均由我公司承擔(dān)全部經(jīng)濟(jì)及法律責(zé)任。
隨附授權(quán)人簽字樣本，授權(quán)人如有變更，我公司將保證及時(shí)通知你行并將變更的借款授權(quán)書送達(dá)你行。
授權(quán)單位：（簽章）
董事長(zhǎng)：＿＿＿＿＿＿（簽章）
附：授權(quán)人的簽字，樣本或簽章。
＿＿＿＿年＿＿＿＿月＿＿＿＿日
（2）貸款意向書
致＿＿＿＿：
關(guān)于貴公司＿＿年＿＿月＿＿日為＿＿＿＿需要向我行申請(qǐng)＿＿的來函收悉。經(jīng)研究特表明我行意向如下：我行有意承做該項(xiàng)貸款，條件是：
1．貸款項(xiàng)目必需經(jīng)我國(guó)政府主管部門正式批準(zhǔn)，并已領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照；
2．根據(jù)我行要求向我行提供項(xiàng)目有關(guān)的各項(xiàng)資料；
3．經(jīng)我行進(jìn)一步審查，確認(rèn)該項(xiàng)目貸款符合我行各項(xiàng)貸款條件。
×××××行
日期：年月日
（3）貸款到期通知書
＿＿＿＿公司：
貴公司于＿＿年＿＿月＿＿日與我行簽訂的貸款合同貸款金額為＿＿＿＿。按合同還款計(jì)劃規(guī)定，本期還款將于＿＿年＿＿月＿＿日到期，還款金額為＿＿＿＿。希望貴公司作好還款準(zhǔn)備，按時(shí)來我行辦理還款手續(xù)，否則將作逾期貸款或違約處理。
特此通知。
分行
日期：年月日
（4）到期貸款轉(zhuǎn)逾期科目的通知
根據(jù)貸款合同及展期通知，你單位＿＿＿＿（批準(zhǔn)金額）的貸款將于＿＿年＿＿月＿＿日到期，現(xiàn)貸款余額為＿＿，我行自到期日后一天即將該項(xiàng)貸款轉(zhuǎn)入740逾期貸款科目，原帳號(hào)＿＿現(xiàn)改為＿＿。我行并在原利率基礎(chǔ)上加收＿＿％的罰息。
望你單位盡快安排好資金，早日結(jié)清上述貸款。
××銀行外匯信貸部
年月日
中國(guó)銀行信托咨詢公司委托貸款協(xié)議
委托人：（下稱甲方）
受托人：（下稱乙方）
借款人：（下稱丙方）
經(jīng)三方友好協(xié)商就委托貸款事宜達(dá)成如下協(xié)議：
一、甲方一次性向乙方提供人民幣萬(wàn)元的資金，并委托乙方一次性貸給丙方。
二、貸款期限為月。（從年月日起至年月日止）
三、貸款利率：
四、甲方將委托的資金撥入乙方在中國(guó)銀行總行營(yíng)業(yè)部開立的帳戶內(nèi)，乙方將根據(jù)甲方的委托將款項(xiàng)撥至丙方指定的帳戶。
五、丙方同意向乙方支托委付金額的0．6％委托貸款手續(xù)費(fèi)，于乙方撥款前由丙方一次性支付。
六、貸款用途為流動(dòng)資金。
七、借款償還：本貸款屬委托性貸款，丙方不得以任何理由要求展期。丙方保證按本協(xié)議所規(guī)定的借款期限償還貸款本金及利息。本貸款可以提前歸還但需一周前書面通知甲方、乙方。
八、丙方歸還貸款時(shí)，應(yīng)將款項(xiàng)劃至乙方在銀行開立的帳戶。乙方收到資金后將款項(xiàng)劃收甲方在銀行開立的帳戶內(nèi)。
九、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任：本貸款本息收回風(fēng)險(xiǎn)由甲方負(fù)責(zé)，乙方負(fù)責(zé)監(jiān)督貸款使用和按期收回貸款本息。
十、本協(xié)議適用中國(guó)法律并根據(jù)該法進(jìn)行解釋。
十一、本協(xié)議從三方簽字之日起生效，至丙方還清本息時(shí)即自動(dòng)失效。本協(xié)議正本叁份。
甲方：乙方：丙方
（公章）（公章）（公章）
代表簽字代表簽字代表簽字
年月日
人民幣固定資產(chǎn)貸款合同
合同號(hào)
貸款方：中國(guó)銀行信托咨詢公司（以下簡(jiǎn)稱甲方）
地址：北京西交民巷17號(hào)
電話：601．5010601．4422－339
借款方：＿＿＿＿（以下簡(jiǎn)稱乙方）
地址：＿＿＿＿
電話：＿＿＿＿
根據(jù)國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《借款合同條例》以及文批準(zhǔn)立項(xiàng)，甲乙雙方就下列人民幣固定資產(chǎn)貸款事宜協(xié)商一致，特訂立本合同，供雙方信守。
第一條貸款金額：經(jīng)乙方申請(qǐng)，甲方同意按下列條款向乙方發(fā)放固定資產(chǎn)貸款＄＿＿＿＿萬(wàn)元（大寫人民幣＿＿＿＿萬(wàn)元）。
第二條貸款用途：本合同項(xiàng)下的貸款僅限用于＿＿＿＿，專款專用，不得挪用。
第三條貸款期限：自甲方第一筆撥款之日起至乙方全部還清本息之日止，共計(jì)＿＿個(gè)月（＿＿年）。
第四條貸款利率：本貸款利率為月息＿＿＿＿‰。在本合同有效期間，如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整利率或變更計(jì)息辦法，自其公布或生效之日起，本貸款上述利率或計(jì)息辦法亦作相應(yīng)調(diào)整，并以甲方通知為準(zhǔn)。
第五條貸款的撥付和作用：甲方在本合同規(guī)定的用途和金額內(nèi)，按照乙方提供的、經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意的用款計(jì)劃，逐筆核貸，供給資金。乙方須于每次用款日前＿＿天以電報(bào)（加注雙方確定的編碼）或信函（信托放款支付憑條）方式通知甲方用款的具體日期、金額。甲方接到上述通知后，即按要求用款日期、金額將款項(xiàng)以電匯方式劃撥至乙方＿＿＿＿在＿＿＿＿行開立的人民幣第＿＿＿＿號(hào)帳戶內(nèi)。乙方須在發(fā)出上述用款通知的同時(shí)即將簽字、蓋章的貸款借據(jù)寄甲方。
①乙方須按用款計(jì)劃用款。② 如延遲用款，除須于該次計(jì)劃用款日前一個(gè)月書面通知甲方外，乙方將對(duì)延遲用款金額部分自延遲之日起，按實(shí)際延遲天數(shù)，收取本貸款利率之50％的承擔(dān)費(fèi)。如延遲天數(shù)超過＿＿天，甲方有權(quán)終止貸款，并保留立即對(duì)已貸款部分本息的追索權(quán)。③如提前用款，乙方須于該次提前用款日前二個(gè)月書面通知甲方，經(jīng)甲方同意后生效，否則甲方因資金不便、不能適時(shí)供應(yīng)資金之責(zé)任，由乙方自負(fù)。如因國(guó)家計(jì)劃或政策變化等因素使甲方不能按原用款計(jì)劃供應(yīng)資金，甲方不承擔(dān)違約責(zé)任。
第六條計(jì)、付利息：本貸款起息日為甲方第一筆撥款日，利息按實(shí)際用款天數(shù)，以360天為一年計(jì)算，乙方每季度向甲方付息一次。計(jì)算與付息日為每季度／半年最后一個(gè)月的二十日。如該日恰逢非銀行營(yíng)業(yè)日，則順延至下一個(gè)營(yíng)業(yè)日。
第七條貸款管理：乙方須按時(shí)向甲方提供每月、季、半年及年度財(cái)務(wù)報(bào)表，并每半年向甲方提供本貸款使用和效益情況報(bào)告。甲方有權(quán)在其認(rèn)為必要的時(shí)候檢查本貸款的使用情況以及乙方的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，乙方有義務(wù)向甲方提供一切必要的資料，并給予協(xié)助和提供方便。乙方如發(fā)生任何影響本貸款按期還本付息的固定資產(chǎn)或其他債務(wù)之增加，須事先經(jīng)甲方同意。
第八條貸款償還：乙方必須在本合同規(guī)定的貸款期限內(nèi)，按還款計(jì)劃償還貸款，不得逾期。如提前還款，須于該次還款期日前＿＿天書面通知甲方，經(jīng)甲方同意方可提前還款。每次提前還款不得少于人民幣＿＿＿＿萬(wàn)元。本貸款非經(jīng)甲方特別許可，不得展期。本貸款項(xiàng)下的應(yīng)還本金、利息（包括罰息）、承擔(dān)費(fèi)，均由乙方以電匯方式匯至甲方在中國(guó)銀行總行營(yíng)業(yè)部開立的人民幣第＿＿＿＿號(hào)帳戶內(nèi)。
第九條還款擔(dān)保：本貸款本息的償還由經(jīng)甲方認(rèn)可的、有實(shí)際擔(dān)保能力的作為乙方的擔(dān)保人，擔(dān)保人按甲方的條件和格式向甲方出具不可撤銷的擔(dān)保書。一旦乙方不能按本合同（包括還款計(jì)劃書）的規(guī)定按期償還貸款本息（包括罰息、承擔(dān)費(fèi)），上述擔(dān)保人保證按擔(dān)保書在接到甲方書面通知后十天內(nèi)，無(wú)條件代為償還乙方所欠的應(yīng)還本息（包括罰息承擔(dān)費(fèi)）。
第十條違約責(zé)任：
一、如乙方不按本合同規(guī)定的用途用款，甲方有權(quán)停止貸款，部分或全部收回已發(fā)放的貸款，并對(duì)其挪用金額部分自挪用之日起，在本合同利率基礎(chǔ)上加收100％的罰息；
二、如乙方不按本合同（包括用款計(jì)劃書）的規(guī)定按期償還貸款本息，甲方有權(quán)對(duì)逾期償還金額部分，自逾期之日起，在本合同利率基礎(chǔ)上加收30％的罰息。
三、在發(fā)生下列情況之一時(shí)，甲方有權(quán)停止發(fā)放貸款，并立即或限期提前收回已發(fā)放的貸款：
（一）乙方向甲方提供的情況、報(bào)表、資料不真實(shí)或拒絕甲方對(duì)本貸款的上述合理管理或檢查；
（二）乙方與第三者發(fā)生訴訟，經(jīng)法院判決敗訴，從而影響了其還款能力；
（三）乙方的資產(chǎn)總額不足以抵償其負(fù)債總額；
（四）乙方的擔(dān)保人違反或失去擔(dān)保書中的條件；
（五）乙方或其擔(dān)保人在本合同履行期內(nèi)瀕臨破產(chǎn)。
四、交叉違約條款：凡乙方對(duì)除本貸款之外的其他債務(wù)有違約行為，或其它債務(wù)已經(jīng)（或可以）加速到期，或乙方經(jīng)司法程序宣告破產(chǎn)或乙方承認(rèn)無(wú)力清償已到期債務(wù)，或?qū)⑵湄?cái)產(chǎn)讓與給其他債權(quán)人，則均被視為對(duì)本合同同時(shí)違約，本貸款亦須同時(shí)（以同等比例）加速到期受償或同時(shí)（以同等比例）分配乙方的讓與及清償財(cái)產(chǎn)。
第十一條乙方須對(duì)本貸款項(xiàng)下購(gòu)置的固定資產(chǎn)，在貸款期內(nèi)辦理以甲方為受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，直至乙方全部還清本息。保險(xiǎn)單亦由甲方保管。
第十二條甲方將委托＿＿＿＿代其管理本合同項(xiàng)下貸款的使用和歸還以及辦理與本合同有關(guān)的貸方所授權(quán)或委托的其它事項(xiàng)。
第十三條合同變更：甲、乙任何一方如要求變更本合同或其中條款，須事先以書面形式通知對(duì)方。在雙方達(dá)成新協(xié)議前，本合同仍然有效。
第十四條本合同不因乙方或其擔(dān)保人的關(guān)停并轉(zhuǎn)、清盤、破產(chǎn)、人動(dòng)及其它債務(wù)而影響其對(duì)本貸款本息的上述償還和本合同項(xiàng)下其他義務(wù)的履行。
第十五條本合同未盡事宜，甲、乙雙方將通過友好協(xié)商予以解決。甲乙雙方如就本合同項(xiàng)下有關(guān)事宜發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，友好協(xié)商不能解決時(shí)，按照我國(guó)有關(guān)法律，訴之法院。
第十六條本合同所附“貸款借據(jù)”、用款計(jì)劃書和擔(dān)保書等文件均作為本合同不可分割的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第十七條本合同正本一式二份，經(jīng)甲乙雙方共同簽字蓋章后生效，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等效力。
甲方乙方
19年月日
不可撤銷擔(dān)保書
致中國(guó)銀行信托咨詢公司：
根據(jù)貴公司與（以下簡(jiǎn)稱借款人）于年月日簽訂的中托字第
號(hào)貸款合同書的規(guī)定。我應(yīng)借款人的要求開立以貴公司為受益人的不可撤銷的擔(dān)保書，向貴公司擔(dān)保下列各項(xiàng)：
一、借款人不能按照合同規(guī)定的還款期限和金額償還貸款時(shí)，本擔(dān)保人將全部承擔(dān)一切經(jīng)濟(jì)損失。擔(dān)保的金額為（貨幣）及其相應(yīng)的利息和有關(guān)費(fèi)用。
二、當(dāng)收到貴公司的書面通知，說明借款人無(wú)力履行其還款責(zé)任時(shí)，本擔(dān)保人保證在三日之內(nèi)立即無(wú)條件地償還借款方所欠貴公司借款本息及其有關(guān)費(fèi)用、稅款及因延誤還款而發(fā)生的一切費(fèi)用。
三、如本擔(dān)保人在收到貴公司書面通知的三日內(nèi)不能履行上述擔(dān)保責(zé)任時(shí)，貴公司有權(quán)從擔(dān)保人在銀行開立的任何帳戶中扣款（開戶行為中國(guó)銀行帳號(hào)和工商銀行分理處）。
四、本擔(dān)保書是一種連續(xù)擔(dān)保和賠償?shù)谋ＷC，不受借款方上級(jí)單位任何指令和借款方與任何單位簽訂的任何協(xié)議、文件影響，也不因借款方是否破產(chǎn)、無(wú)力清償借款、喪失企業(yè)資格、更改組織章程等各種變化而有任何改變。
五、本擔(dān)保人是經(jīng)上級(jí)主管部門批準(zhǔn)成立、工商行政管理部門發(fā)給營(yíng)業(yè)執(zhí)照的法人或有權(quán)提供此類擔(dān)保的政府部門，并有足夠償還借款的財(cái)產(chǎn)作保證，保證履行本擔(dān)保書規(guī)定的義務(wù)。
六、本擔(dān)保人確認(rèn)擔(dān)保人提供此項(xiàng)擔(dān)保沒有違犯國(guó)家有關(guān)法律、規(guī)定、政策和其上級(jí)主管部門的有關(guān)規(guī)定，今后也不會(huì)受上述法律、規(guī)定、政策變化的影響。
保證人：（公章）
保證人地址：
保證人開戶銀行及帳號(hào)：
年月日
貸款借據(jù)
第一條 為加快我區(qū)城鎮(zhèn)住房制度改革，增強(qiáng)職工住房商品化意識(shí)，推動(dòng)住房商品化、社會(huì)化，促進(jìn)住宅建設(shè)與消費(fèi)，根據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法適用于各級(jí)住房資金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“中心”）用歸集的住房公積金和其它房改資金，委托指定的商業(yè)銀行向購(gòu)買自住住房的職工個(gè)人發(fā)放的住房擔(dān)保貸款。
第三條 本辦法所稱擔(dān)保貸款屬于政策性住房專項(xiàng)貸款，以國(guó)家房改政策為導(dǎo)向，優(yōu)先支持職工個(gè)人購(gòu)買利用住房公積金及其它房改資金建設(shè)的經(jīng)濟(jì)適用住房和安居工程住房；其次扶持職工個(gè)人按房改中規(guī)定的成本價(jià)購(gòu)買單位自管和房地產(chǎn)管理部門直管的公有住房。對(duì)于職工個(gè)人按市場(chǎng)價(jià)超標(biāo)準(zhǔn)購(gòu)買的商品住房和以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)購(gòu)買的公有住房及參加集資建房，不發(fā)放政策性住房專項(xiàng)貸款。
第四條 為保證借款人（職工個(gè)人）、貸款委托人（中心）、貸款受托人（貸款銀行）三方的權(quán)益，住房擔(dān)保貸款實(shí)行抵押、質(zhì)押或保證的擔(dān)保方式。借款人到期不能償還貸款本息時(shí)，中心和貸款銀行有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或要求保證人承擔(dān)連帶償還本息的責(zé)任。
第五條 住房擔(dān)保貸款由中心指定借款人，受委托銀行負(fù)責(zé)審定、發(fā)放和回收。
第二章 貸款對(duì)象及條件
第六條 凡已實(shí)行住房公積金制度，按時(shí)足額繳交住房公積金的在職職工，在購(gòu)買自住住房資金不足時(shí)，具備第七條所列條件，均可申請(qǐng)住房公積金擔(dān)保貸款。
第七條 借款申請(qǐng)人需具備下列條件：
一、具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，且具有完全民事行為能力。
二、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。
三、有購(gòu)房的合同意向書或其它證明及批準(zhǔn)文件。
四、無(wú)住房補(bǔ)貼的以不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的30％作為購(gòu)房的首期付款，有住房補(bǔ)貼的以個(gè)人承擔(dān)部分的30％作為購(gòu)房的首期付款，且已存入住房資金管理中心指定的受托銀行。
五、同意辦理房地產(chǎn)抵押或有價(jià)證券質(zhì)押，或至少有兩名具有完全民事行為能力，愿意承擔(dān)連帶責(zé)任，且有代為償還貸款本息能力的自然人作為保證人，同時(shí)交納貸款總額5％的風(fēng)險(xiǎn)保證金。
六、同意按有關(guān)規(guī)定辦理住房保險(xiǎn)。
第三章 貸款額度、期限和利率
第八條 貸款額度。借款人的貸款額度一般按申請(qǐng)人及其配偶年工資收入的20％乘以貸款年限確定，同時(shí)不得超過購(gòu)買一套住房所需費(fèi)用總額個(gè)人承擔(dān)部分的70％。申請(qǐng)人及其配偶的工資收入可按其經(jīng)常性的工資收入掌握。
第九條 貸款期限。職工個(gè)人住房公積金擔(dān)保貸款的期限最長(zhǎng)不超過20年，同時(shí)不得超過借款人尚存的法定工作年限。
第十條 貸款利率。職工個(gè)人住房公積金擔(dān)保貸款利率按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第四章 貸款程序
第十一條 借款人申請(qǐng)。住房公積金擔(dān)保貸款首先應(yīng)由借款人向中心提出借款申請(qǐng)，并如實(shí)填寫《職工個(gè)人住房公積金擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》，由其所在單位和配偶單位核實(shí)簽章，連同下列材料送交中心。
一、借款人的身份證件（指居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件）。
二、借款人及其配偶所在單位出具的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入書面證明。
三、借款人購(gòu)買住房的合同意向書、協(xié)議或其它相關(guān)證明、批準(zhǔn)文件。
四、抵押物或質(zhì)物清單、估價(jià)證明（此條應(yīng)在同意貸款后辦理貸款手續(xù)時(shí)同時(shí)辦理）在申請(qǐng)時(shí)只需提供可抵押或質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)即可。
五、保證人同意交納風(fēng)險(xiǎn)保證金及其承擔(dān)連帶保證責(zé)任的書面意見和保證人的身份證明、資信證明；
六、中心要求提供的其它材料。
第十二條 中心審核。中心初審?fù)夂笸ㄖ芡秀y行進(jìn)行資信審查，符合貸款條件的再由中心下達(dá)《貸款委托書》，同時(shí)通知借款人辦理如下相關(guān)手續(xù)。
一、借款人將相當(dāng)于購(gòu)房款個(gè)人承擔(dān)部分30％的自籌資金交存貸款銀行后，貸款銀行出具貸款承諾書。
二、借款人憑貸款銀行出具的貸款承諾書與售房單位簽訂購(gòu)房合同。
三、以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，到房地產(chǎn)抵押登記審核機(jī)關(guān)辦理有關(guān)抵押登記手續(xù)。
四、以期房作抵押的，借款人應(yīng)持依法生效的預(yù)購(gòu)房合同到房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；待該期房竣工后，持《房屋所有權(quán)證》辦理正式抵押登記手續(xù)。
五、以有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，到貸款銀行辦理質(zhì)押登記手續(xù)。
六、以交納風(fēng)險(xiǎn)保證金擔(dān)保的，保證人須在訂立保證合同之前，將應(yīng)交納的風(fēng)險(xiǎn)保證金交存中心在貸款銀行開設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)保證金專戶。
第十三條 訂立合同。借款人、中心、貸款銀行共同簽訂《職工個(gè)人住房公積金擔(dān)保貸款合同》、《抵押（質(zhì)押）合同》，保證人、中心、貸款銀行簽訂《保證合同》，同時(shí)借款人將經(jīng)注冊(cè)登記的購(gòu)房合同（預(yù)購(gòu)合同）、房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)頒發(fā)的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》、質(zhì)押登記的法律文書及有價(jià)證券等，交貸款銀行和中心共同保管。
第十四條 發(fā)放貸款。借款人辦畢前條規(guī)定的貸款手續(xù)后，貸款銀行發(fā)放貸款。職工購(gòu)房貸款，屬于向房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)單位購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用住房或安居工程住房的，由貸款銀行用轉(zhuǎn)帳方式直接劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的結(jié)算帳戶內(nèi)；屬于按房改成本價(jià)購(gòu)買自管公房或直管公房的，由貸款銀行用轉(zhuǎn)帳方式直接劃轉(zhuǎn)到中心在銀行開設(shè)的單位住房基金專戶內(nèi)。
第五章 貸款償還
第十五條 借款人應(yīng)當(dāng)恪守信用，嚴(yán)格履行貸款合同，按期償還貸款本息。
第十六條 住房擔(dān)保貸款本息原則上由借款人按等額還款方式按月償還。月均還本付息額的計(jì)算公式如下：
n
i×（1＋i）
R＝P×————————－
n－1
（1＋i）
其中：0（R-月均還本付息額
P-借款本金
i-貸款月利率
n-按月計(jì)算的償還期限0）
第十七條 貸款本息必須由借款人全部用現(xiàn)金償還。借款人應(yīng)與中心、貸款銀行制定還本付息計(jì)劃。借款人所在單位應(yīng)與中心、貸款銀行依據(jù)還本付息計(jì)劃簽訂委托代扣協(xié)議書，每月由單位從借款人工資中代扣并償還。
第十八條 借款人可提前償還貸款本息，但必須提前一個(gè)月通知中心和貸款銀行，該通知一經(jīng)發(fā)出，即不可撤銷。對(duì)于提前將未到期貸款本息還清者，不計(jì)收提前還款部分在提前期內(nèi)的利息。
第十九條 在借款期限內(nèi)，借款人未按合同規(guī)定的期限償還貸款本息，中心和貸款銀行及時(shí)向借款人發(fā)出催還通知書并按有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。
第二十條 借款人如果連續(xù)三個(gè)月未按合同約定償還貸款本息，貸款銀行將向借款保證人發(fā)出催還通知書，保證人應(yīng)當(dāng)督促借款人償還；借款人如連續(xù)六個(gè)月不按合同規(guī)定償還本息，中心和貸款銀行將扣留風(fēng)險(xiǎn)保證金，并要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
第六章 貸款擔(dān)保
第二十一條 住房公積金擔(dān)保貸款實(shí)行抵押、質(zhì)押或保證人（自然人）交納風(fēng)險(xiǎn)保證金并承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。抵押、質(zhì)押和保證擔(dān)保的范圍，包括貸款本息、罰息、違約金、損害賠償金和中心、銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。
第二十二條 抵押。
一、借款人應(yīng)以購(gòu)買的自住住房作為償還貸款本息的抵押物，抵押率最高為70％。在貸款合同有效期限內(nèi)，中心為抵押物所有權(quán)益的第一受益人。
二、以現(xiàn)房作抵押，抵押人需到房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記和申領(lǐng)權(quán)證手續(xù)；以期房作抵押，抵押人需持預(yù)購(gòu)房合同到房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)，待該期房竣工后，持房屋所有權(quán)證辦理正式抵押登記。房地產(chǎn)權(quán)證書和房地產(chǎn)抵押證明由抵押人（借款人）交中心、貸款銀行執(zhí)存。
三、抵押物在抵押期間，借款人（抵押人）未經(jīng)中心和貸款銀行同意，不得將抵押物出租、變賣、饋贈(zèng)和再次抵押。
四、作為抵押物的住房，在抵押期間抵押人負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任。中心和貸款銀行有權(quán)按抵押合同的約定，檢查由抵押人占管的抵押物。
第二十三條 質(zhì)押。
一、借款人需將經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的有價(jià)證券（國(guó)庫(kù)券、銀行定期存單）交貸款銀行和中心共同保管，并以該有價(jià)證券的權(quán)益作為清償貸款本息的擔(dān)保；
二、質(zhì)押期間，出質(zhì)人不得以任何理由對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行掛失或追索；
三、在質(zhì)押擔(dān)保方式下，有價(jià)證券兌現(xiàn)期先于住房擔(dān)保貸款還款期，中心和貸款銀行可以與借款人協(xié)商后，按期將有價(jià)證券兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的貸款本息。
第二十四條 保證。
一、住房擔(dān)保貸款也可由兩位以上具有完全民事行為能力的自然人作為保證人，各交納貸款總額5％的風(fēng)險(xiǎn)保證金，同時(shí)第三方保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證，保證人必須由中心和貸款銀行認(rèn)可。
二、保證人必須有代為償還全部貸款本息及貸款合同引起的相關(guān)費(fèi)用的能力。
三、保證期限自貸款合同生效之日起到貸款本息及相關(guān)費(fèi)用償清之日止。
四、借款人按時(shí)償還貸款本息后，中心和貸款銀行將風(fēng)險(xiǎn)保證金本息退還保證人，風(fēng)險(xiǎn)保證金比照職工個(gè)人住房公積金存款計(jì)算利息。
五、保證人死亡、失蹤或借款人如果要求變更保證人的，必須及時(shí)辦理變更手續(xù)。
六、當(dāng)借款人無(wú)法履行還款責(zé)任時(shí)，中心和貸款銀行有權(quán)扣留風(fēng)險(xiǎn)保證金，并要求保證人歸還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。
七、保證人履行保證責(zé)任后，中心和貸款銀行應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)保證金本息退還保證人。
第二十五條 抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)與其擔(dān)保的貸款債權(quán)同時(shí)存在，貸款債權(quán)解除時(shí)，抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)同時(shí)解除，中心和貸款銀行將保管的質(zhì)押物退還借款人，同時(shí)辦理抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)注銷登記手續(xù)。
第二十六條 有下列情形之一，中心和貸款銀行有權(quán)按有關(guān)規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，以所得款項(xiàng)清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用：
一、借款人連續(xù)六個(gè)月未按貸款合同規(guī)定的時(shí)間償還貸款本息或貸款到期逾期六個(gè)月仍未還清貸款本息及相關(guān)費(fèi)用；
二、借款人在借款期限內(nèi)死亡或依法宣告死亡，或失蹤后無(wú)法確定繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行還款義務(wù)；
三、借款人在合同期滿之前遷出本市（鎮(zhèn)），不提前償還貸款本息的；
四、未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人隨意改變抵押物結(jié)構(gòu)造成損失，又無(wú)其它財(cái)產(chǎn)繼續(xù)提供擔(dān)保，或?qū)⒌盅何锍鲎狻⒊鍪鄣模?/p>
五、有關(guān)部門處分抵押物或質(zhì)押物所得價(jià)款，不足以清償貸款本息和支付有關(guān)費(fèi)用的，中心和貸款銀行有權(quán)向借款人追索不足的款項(xiàng)。
第七章 抵押物的保險(xiǎn)
第二十七條 抵押人（借款人）應(yīng)向中心指定的保險(xiǎn)公司投保抵押住房保險(xiǎn)，投保期限不得少于借款期限，投保金額不得低于貸款本息。
第二十八條 抵押人必須指明中心為保險(xiǎn)金的第一受益人，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。在借款期限內(nèi)，抵押物如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，抵押人獲得的保險(xiǎn)賠償金應(yīng)首先償還貸款本息。
第二十九條 在借款期限內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，如抵押人中斷保險(xiǎn)，貸款銀行有權(quán)代為保險(xiǎn)，一切費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。
第三十條 在抵押期限內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由中心和貸款銀行保管，副本由借款人留存。
第八章 貸款的監(jiān)督和檢查
第三十一條 中心應(yīng)與受托銀行簽訂委托貸款協(xié)議書。銀行應(yīng)當(dāng)在協(xié)議約定的范圍內(nèi)，按照國(guó)家的有關(guān)信貸政策、制度，審定、發(fā)放和回收住房擔(dān)保貸款，并接受中心的監(jiān)督檢查。
第三十二條 借款人應(yīng)保證住房擔(dān)保貸款專款專用，不得挪作他用。如挪作他用，中心和貸款銀行有權(quán)提前終止合同，收回貸款。
第九章 附 則
第三十三條 借款合同當(dāng)事人的任何一方，要求解除或變更原有合同內(nèi)容，需以書面形式通知其他方，在未達(dá)成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。
第三十四條 借款合同借貸當(dāng)事人及保證人發(fā)生糾紛時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，可依法向人民法院提起訴訟。
第三十五條 如果借款人與保證人合謀騙取住房擔(dān)保貸款，將追究雙方法律責(zé)任。
關(guān)鍵詞：融資障礙；信貸困難；中小企業(yè)；我國(guó)；解決對(duì)策
中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.022
0 引言
當(dāng)前，六安市中小企業(yè)規(guī)模普遍偏小，以至于其在發(fā)展經(jīng)營(yíng)中受到局限，加之中小企業(yè)的發(fā)展起步較晚存在周期也還欠缺，無(wú)形中導(dǎo)致了這些中小企業(yè)在生存空間中的發(fā)展壓力。如今，六安市政府對(duì)于本市中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)及制度管理方面的關(guān)注力還不夠，沒有明確的管理政策。同時(shí)中小企業(yè)發(fā)展時(shí)間過短，自身力量薄弱，在規(guī)模及資本等實(shí)力上都還存在極大的提高空間，面臨日益激烈的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，六安市中小企業(yè)的生存空間也將進(jìn)一步受到擠壓。而在當(dāng)?shù)劂y行融資方面，大多資金力量薄弱的中小企業(yè)也都被排斥在外。綜上所述，在融資的渠道上，六安市中小企業(yè)完全受限于傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)模式，即便存在抵押及擔(dān)保的業(yè)務(wù)辦理，也因?yàn)檫^高的資本“門檻”造成其融資難的境況。
本文的研究將以我國(guó)造成中小企業(yè)融資難局面的因素進(jìn)行深入研究，探究中小企業(yè)融資難的形成原因，最終針對(duì)性的提出合理建議。
1 六安市中小企業(yè)的主要融資渠道
1.1 自籌資金
受我國(guó)國(guó)情影響，六安市中小企業(yè)一般都是借助資金原始積累以及零負(fù)債開始起步的，也會(huì)利用合伙人籌集資金、公司盈余等模式來獲取企業(yè)的發(fā)展資本。它們主要都是由個(gè)人或者是合伙人一起創(chuàng)建的，所以在企業(yè)成立的前期階段獲得資金的模式也比較傳統(tǒng)。由于融資政策等問題，大部分中小企業(yè)很難通過外部渠道籌集到資金，只好選擇自籌資金。企業(yè)自籌資金就成了六安市中小企業(yè)最主要的融資渠道。
但是由于中小企業(yè)通過自籌資金的渠道獲取到的資金依然有限，很難滿足企業(yè)未來發(fā)展的要求。特別是如今六安市中小企業(yè)正處于蓬勃發(fā)展的階段，許多企業(yè)一旦結(jié)束了最初的資金原始積累活動(dòng)，就會(huì)進(jìn)入更高一層的發(fā)展階段，這個(gè)階段會(huì)對(duì)企業(yè)實(shí)力、技術(shù)提出更高的要求，因此這時(shí)就會(huì)需要更多的資金。只依靠自籌資金的融資渠道，會(huì)大大限制中小企業(yè)的未來發(fā)展道路，不利于企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大、提升企業(yè)實(shí)力。
1.2 間接融資
目前六安市大部分中小企業(yè)受自身實(shí)力較弱、自籌資金稀少、民間融資困難等問題的影響，在間接融資上的主要融資渠道還是銀行這類國(guó)家金融機(jī)構(gòu)。
經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展，我國(guó)六安市各類金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)也逐步完善，然而整體上看，融資環(huán)境還不理想，相應(yīng)的信用機(jī)制也并未健全，這就導(dǎo)致六安市中小企業(yè)失去發(fā)行股票進(jìn)行籌資的資格。而且由于缺乏合理的管理監(jiān)控政策和融資風(fēng)險(xiǎn)控制政策，六安市中小企業(yè)面臨的融資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大，雖然政府能夠增加更多融資渠道、給予當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)行股票或債券的權(quán)利，但還是會(huì)因?yàn)檫^高的融資風(fēng)險(xiǎn)使投資者望而卻步。
由于并未建立完善的信用體系，目前我國(guó)各大商業(yè)銀行都制定并實(shí)行著抵押擔(dān)保制度，很少再采用信用貸款制度。僅有小部分被劃分為“3A”的中小企業(yè)可以享受部分信用貸款的權(quán)利，其他的中小企業(yè)往往會(huì)因擔(dān)保難等問題被拒之門外。
2 六安市中小企業(yè)融資存在的問題
2.1 企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理
在我國(guó)，雖然經(jīng)濟(jì)體制不斷改革發(fā)展正促使企業(yè)資金渠道向著多元化發(fā)展，但從實(shí)際情況來看，許多中小企業(yè)所需資金仍依靠?jī)?nèi)部融資來獲得，相對(duì)而言外源融資并沒有得到很大的發(fā)展。
如今，六安市中小企業(yè)在資金需求中無(wú)法從傳統(tǒng)的銀行融資上進(jìn)行滿足，而國(guó)家政府制定的相應(yīng)融資政策及扶助對(duì)象也主要針對(duì)國(guó)有大型企業(yè)，因此中小企業(yè)在資金方面往往會(huì)建立多種渠道來發(fā)展融資。（如表1）而中小企業(yè)的融資渠道主要通過企業(yè)內(nèi)部融資與民間資本融資兩方面，二者都是通過資本利益的清算來實(shí)現(xiàn)渠道性融資。
2015年中國(guó)人民銀行、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委組織相關(guān)部門人員曾對(duì)六安市中小企業(yè)融資狀況進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，六安市中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，內(nèi)源融資的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了外源融資的比例，內(nèi)源融資占融資的60%，而外源融資僅占40%。由此可見，就目前的融資現(xiàn)狀而言，中小企業(yè)存在融資問題的主要方面是社會(huì)環(huán)境下的融資阻礙，因此，不僅僅是銀行融資對(duì)六安市中小企業(yè)有明顯的排斥，在股票及債權(quán)的擔(dān)保性融資渠道中，中小企業(yè)的可融資幾率也極低。同時(shí)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)融資政策的制定中，國(guó)有企業(yè)受到的資金扶助占有率處于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的絕對(duì)地位，而中小企業(yè)的融資扶助方面就@得不足一提。
2.2 銀行信貸擔(dān)保手續(xù)辦理繁雜
在融資業(yè)務(wù)的辦理中，各種繁瑣的辦理手續(xù)也將使貸款的管理成本隨之升高，不僅僅增加了貸款過程中的信息搜集及信用風(fēng)險(xiǎn)的成本，也減少了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信任度。在六安市中小企業(yè)向銀行進(jìn)行抵押貸款時(shí)，首先要提供近20份材料證明，除了最基本的關(guān)于企業(yè)貸款申請(qǐng)書、公司簡(jiǎn)介、公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)代碼證、國(guó)稅地稅納稅登記證、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、法定代表人簡(jiǎn)介、法定代表人身份證這些證明外，還需要公司提供近三年會(huì)計(jì)事務(wù)所驗(yàn)證的財(cái)務(wù)報(bào)表、近三個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表/損益表/現(xiàn)金流量表、財(cái)務(wù)狀況說明、抵押物需提供的材料等財(cái)產(chǎn)證明材料。但這對(duì)一些規(guī)模較小的中小企業(yè)來說，很難提供這樣詳盡的證明材料。此外，企業(yè)進(jìn)行貸款的流程包括貸款申請(qǐng)、銀行受理審查、簽訂借款合同這三個(gè)部分。其中，銀行受理企業(yè)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查時(shí)，需要根據(jù)銀行貸款條件判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件，接著還要對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，調(diào)查借款的合法性、安全性和盈利性、核實(shí)抵押物、保證人情況、測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)。總的來說，六安市中小企業(yè)要向銀行進(jìn)行信用貸款時(shí)，必須提供完善的材料證明，也會(huì)面臨相當(dāng)繁雜的手續(xù)，這給企業(yè)的貸款又增加了難題。
2.3 銀行貸款門檻高易被拒絕
由于受到信息不對(duì)稱、資產(chǎn)不足、規(guī)模局限等方面因素的影響，六安市中小企業(yè)向銀行進(jìn)行融資合作的可能性較小。在中小企業(yè)規(guī)模壯大的同時(shí)，向銀行申請(qǐng)融資被拒的情況正在逐漸減少，與之相反，如果中小企業(yè)規(guī)模正處于比較小的階段，銀行拒絕融資的可能性也相應(yīng)更大。另外，我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的優(yōu)勢(shì)，國(guó)家對(duì)其的扶助政策也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過普通地區(qū)，發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)在制度與結(jié)構(gòu)上也更為完善，整體水平也因此提升，在企業(yè)素質(zhì)上也體現(xiàn)為：企業(yè)管理素質(zhì)較高、可觀的收益率、經(jīng)營(yíng)情況較透明、信息對(duì)稱等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此在發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行對(duì)中小企業(yè)的融資合作申請(qǐng)也會(huì)予以考慮，積極性與服務(wù)態(tài)度也會(huì)相應(yīng)增加。而我國(guó)的中小企業(yè)存在著內(nèi)部管理不完善、信用不高等問題，因此商業(yè)銀行往往會(huì)從資本收益和風(fēng)險(xiǎn)方面考慮，從中小企業(yè)的資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行信息采集，對(duì)中小企業(yè)的融資合作意向也會(huì)更加謹(jǐn)慎，這種信任度的缺失也會(huì)在銀行與中小企業(yè)間生成無(wú)形的隔閡。
3 六安市中小企業(yè)銀行信貸融困難的成因
3.1 企業(yè)缺乏信用意識(shí)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)大
對(duì)于信貸來說，企業(yè)的信用意識(shí)是十分重要的。然而由于六安市銀行暫未確立完善的信用體系，很難對(duì)各中小企業(yè)的信用信息進(jìn)行合理地采集、整理、評(píng)估等行為。目前對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說，最嚴(yán)重的問題就如何針對(duì)中小企業(yè)的信用進(jìn)行有效評(píng)估。六安市大部分中小企業(yè)并未健全財(cái)務(wù)管理制度，存在著信息不透明的問題，甚至?xí)撛靾?bào)表。這種信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況就會(huì)給銀行的信貸工作造成很大的困擾，有的中小企業(yè)負(fù)責(zé)人缺乏誠(chéng)信，其做出的延期還款或拒不還款等行為都會(huì)使銀行承擔(dān)更高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 我國(guó)缺少提供擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)
在發(fā)達(dá)國(guó)家中，這類提供擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，并且異常活躍，從普遍性質(zhì)的信用社到專項(xiàng)的擔(dān)保公司，都能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供融資擔(dān)保的服務(wù)。另外，在美國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，還設(shè)立了專項(xiàng)性的中小企業(yè)金融服務(wù)組織。然而六安市在民生銀行等商業(yè)銀行落成以后，受其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)約束和市場(chǎng)行為選擇的影響，也不愿意將資金投向當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)。主要是由于商業(yè)銀行害怕承擔(dān)過高的融資風(fēng)險(xiǎn)，因此我國(guó)還需要更多能夠提供擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)。再加上中小企業(yè)現(xiàn)金流較少，業(yè)務(wù)比較簡(jiǎn)單，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)還不完善，六安市擔(dān)保公司或機(jī)構(gòu)對(duì)這些中小企業(yè)的業(yè)務(wù)不熟悉，因此就更不愿意為中小企業(yè)提供擔(dān)保。
3.3 政府未出臺(tái)足夠的信貸扶持政策
在我國(guó)的金融扶持政策的制定中，大多數(shù)的政策都偏向于對(duì)國(guó)有大型企業(yè)進(jìn)行保護(hù)，在提供政策上保障的同時(shí)還提供了經(jīng)濟(jì)上的鼓勵(lì)支持。而中小企業(yè)在嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，并未得到當(dāng)?shù)卣谌谫Y政策方面的有力支持，成為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中被忽視的部分，在法律規(guī)范及資金需求中也得不到響應(yīng)，這也是六安市中小企業(yè)融資難困境的因素之一。雖然中小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)在增加，但中小民營(yíng)企業(yè)融資依然處在水深火熱中。
4 解決六安市中小企業(yè)信貸融資難的對(duì)策
4.1 樹立信用意識(shí)，加強(qiáng)企業(yè)信用制度建設(shè)
針對(duì)六安市銀行信貸融資難的問題可知，重點(diǎn)是由于企業(yè)信息不對(duì)稱，存在造假現(xiàn)象。因此六安市中小企業(yè)有必要樹立好從個(gè)體到整體的信用意識(shí)，提高管理者的專業(yè)水平，認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)我國(guó)政府提出的關(guān)于社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)和企業(yè)信用管理制度建設(shè)的要求，將信用意識(shí)融入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理活動(dòng)中去，確保企業(yè)信息披露的準(zhǔn)確性，這樣才能讓當(dāng)?shù)氐你y行能自愿向中小企業(yè)貸款，使當(dāng)?shù)赝顿Y者自愿投資，并且吸取更多的民間資本投入到我國(guó)這些中小企業(yè)中來。
六安市中小企業(yè)要加強(qiáng)企業(yè)自身的信用制度建設(shè)，還可以結(jié)合國(guó)內(nèi)外中小企業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，圍繞各個(gè)商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)的信用判斷標(biāo)準(zhǔn)來調(diào)整企業(yè)信息的整理和披露方法，繼而不斷增強(qiáng)自身的信用制度建設(shè)，為自己創(chuàng)造出完善的信用環(huán)境。
4.2 增設(shè)提供抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)
六安市政府方面應(yīng)當(dāng)對(duì)建立中小企業(yè)可靠的專項(xiàng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)加以重視，同時(shí)加以對(duì)外部經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)現(xiàn)狀的考慮，為中小企業(yè)實(shí)際的融資需求提供幫助。同時(shí)，當(dāng)?shù)氐你y行金融機(jī)構(gòu)也要根據(jù)實(shí)際需要和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，對(duì)于不同的企業(yè)采用相應(yīng)的貸款準(zhǔn)則，防止出現(xiàn)違法貸款行為。政策性銀行主要就是為了能夠滿足中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期發(fā)展階段對(duì)于貸款的需求，為它們提供低利息貸款幫助。
4.3 完善法律法規(guī)，加大信貸扶持力度
在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，政府對(duì)于大型企業(yè)的支持往往不如中小企業(yè)，在融資的相關(guān)制度中也極為關(guān)注中小企業(yè)的需求，而在國(guó)家的扶助力度上也偏向于中小企業(yè)。在國(guó)外的市場(chǎng)發(fā)展觀念中，認(rèn)為中小企業(yè)是社會(huì)市場(chǎng)基礎(chǔ)的萌芽，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行鼓勵(lì)才能確保經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定，并且在市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，中小企業(yè)承擔(dān)的生存壓力尤其大，更需要資金方面的幫助引領(lǐng)其走上穩(wěn)定發(fā)展的道路。參照美國(guó)的法律保障措施，六安市政府也應(yīng)該采取這樣的措施依法保護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)利，使中小企業(yè)能夠在良好的制度環(huán)境下進(jìn)行依法融資。雖然我國(guó)在保障中小企業(yè)合法權(quán)益方面也有制定相關(guān)法律法規(guī)，但這些立法政策和管理法律在規(guī)范方面仍不夠成熟和完善，這反而造成許多中小企業(yè)因經(jīng)濟(jì)成分不同而產(chǎn)生法律權(quán)利不平等的現(xiàn)象，所以為了能夠科學(xué)平等地推動(dòng)每個(gè)企業(yè)發(fā)展，六安市政府應(yīng)該首先明確界定中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)劃分指標(biāo)來依法制定科學(xué)的法律法規(guī)保障體系，使中小企業(yè)都能夠得到法律的保護(hù)。
5 結(jié)論
本文針對(duì)性的分析企業(yè)在融資困境中面臨的主要問題，如：資金短缺、融資結(jié)構(gòu)不合理、銀行信貸較難、缺乏為中小企業(yè)提供擔(dān)保的信用體系等。最后對(duì)目前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)下的中小企業(yè)融資情況進(jìn)行總結(jié)，提出相應(yīng)的戰(zhàn)略性建議以解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策，如建立企業(yè)信用意識(shí)、加強(qiáng)提供抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)、完善法律法規(guī)，加大信貸扶持力度等，希望借此促進(jìn)六安市中小企業(yè)的良好發(fā)展。
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一、現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款理論變遷
由于美國(guó)銀行業(yè)和制度在國(guó)際金融體系中無(wú)以倫比的地位和威望，其貸款理論演變將成為一種可靠的依托，這種演變經(jīng)歷了：
1. 實(shí)票論和商業(yè)貸款理論。在上，美國(guó)的貸款實(shí)踐仿效了英國(guó)銀行業(yè)的模式。英國(guó)的理論被稱為“實(shí)票論”，而其美國(guó)的變體則被稱為“商業(yè)貸款理論”。這兩種理論都認(rèn)為貸款是資金的主要來源，并認(rèn)為需要有資金的流動(dòng)性，以應(yīng)付預(yù)料不到的提款需要。因此，最好是只發(fā)放短期貸款，因?yàn)橘J款理論認(rèn)為，長(zhǎng)期投資的資金應(yīng)來自長(zhǎng)期資源，如留存收益，發(fā)行新的股票以及長(zhǎng)期債券。“商業(yè)貸款理論”的缺點(diǎn)在于：第一，這一理論并不適用于整個(gè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)――雖然它可能適用于個(gè)別銀行，以庫(kù)存貨物作低押發(fā)放一筆貸款，借款人只有把貨物出售后才能清償貸款。其二，如果借款人找不到買主，這位顧客也會(huì)借一筆款去完成這筆交易。這樣，雖然個(gè)別銀行可能預(yù)期貸款到期通常會(huì)增加銀行的資金流動(dòng)性，而對(duì)于整個(gè)銀行系統(tǒng)來說，則未必如此。再次，整個(gè)銀行系統(tǒng)的脆弱性，在長(zhǎng)時(shí)間中，可能個(gè)別銀行的資金流動(dòng)性。
2.轉(zhuǎn)換論。1918年，產(chǎn)生了H.G.莫爾頓的“轉(zhuǎn)換論”，這一理論認(rèn)為，把可用資金（存款）的一部分投放于二級(jí)市場(chǎng)的貸款與證券，可以滿足銀行資金流動(dòng)性的需要。流動(dòng)性的需要增大時(shí)，可以在金融市場(chǎng)上出售這些資產(chǎn)（包括商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、美國(guó)短期國(guó)庫(kù)券等）。轉(zhuǎn)換理論的實(shí)際，增加了新流動(dòng)性來源，并證明銀行可以發(fā)放較長(zhǎng)期的貸款，這樣就延長(zhǎng)了各種貸款的平均期限。但是，“轉(zhuǎn)換論”也同樣具有“商業(yè)貸款理論”的那種局限性，此外，貸款平均期限的延長(zhǎng)會(huì)增加銀行的全面流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3.預(yù)期收益理論。1949年，赫伯特·V·普羅克提出了“貸款流動(dòng)性的預(yù)期收益理論”。根據(jù)這一理論，穩(wěn)定的貸款必須有適當(dāng)?shù)臍w還日期表，這個(gè)日期表以借款的預(yù)期收益或現(xiàn)金收入為依據(jù)。這一理論與先前的一些理論是一致的，但增加了寬廣度。“實(shí)票論”認(rèn)為銀行應(yīng)滿足工商業(yè)的借款需要，“轉(zhuǎn)換論”認(rèn)為，如果銀行的投資是高質(zhì)量的，那么貸款的期限并不影響它的安全性。 “預(yù)期收益理論”認(rèn)為，穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。這樣，聯(lián)邦儲(chǔ)備體系就成為資金流動(dòng)性的最后來源保障了。
二、現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款政策和程序
（一）貸款政策。
制定貸款的重要性在于為銀行管理部門和業(yè)務(wù)部門提供適當(dāng)?shù)男庞脴?biāo)準(zhǔn)，使之遵守各項(xiàng)法規(guī)，保證貸款決策一致性，向顧客和公眾披露銀行現(xiàn)行信貸策略的有關(guān)信息等，最終控制和調(diào)整銀行貸款的的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。制定適宜的貸款政策，銀行需權(quán)衡以下因素：①銀行經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略目標(biāo)。貸款政策文件通常以一般性說明開始闡述銀行的目標(biāo)，以及貸款政策如何有助于實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。②放款的三大原則。安全性、流動(dòng)性和盈利性三大原則是最基本的因素。③資本狀況。銀行的資本起著保護(hù)存款賬戶資金的緩沖作用，資本的規(guī)模與存款的關(guān)系影響著銀行能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度。自有資本占資產(chǎn)總額比例較大的銀行，才能承做期限較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大的放款。④貨幣政策和財(cái)政政策。某一時(shí)期的貨幣政策和財(cái)政政策的緊縮和放松，直接影響到銀行放款利率的高低，必然對(duì)銀行的信貸規(guī)模起到抑制和促進(jìn)作用。⑤ 存款的穩(wěn)定性。存款是放款的基礎(chǔ)，存款量的變化直接影響放款的規(guī)模。⑥服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件。穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境要比受季節(jié)性、周期性波動(dòng)影響的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更利于銀行采取積極和寬松的信貸方針。
根據(jù)以上考慮，一個(gè)典型的商業(yè)銀行制定的貸款政策應(yīng)對(duì)以下作出說明：①有關(guān)借款和借款人說明。沒有完整和準(zhǔn)確的信息，就不能做出正確的貸款決策。書面貸款政策應(yīng)該列出估計(jì)借款者及時(shí)歸還貸款的意愿和能力所需的文件。完整的貸款記錄應(yīng)包括以下項(xiàng)目：借款者個(gè)人品格、借款用途等，核心檔案還應(yīng)收藏與借款者的通信、電話會(huì)談?dòng)涗洝F(xiàn)場(chǎng)走訪的詳細(xì)報(bào)告和有關(guān)借款者的廣告和報(bào)刊剪輯。為容納與日俱增的記錄卷冊(cè)和有關(guān)文件處理，許多銀行已經(jīng)或正在轉(zhuǎn)向記錄檔案機(jī)化。②貸款種類。貸款政策應(yīng)當(dāng)包括關(guān)于適當(dāng)與不適當(dāng)貸款的簡(jiǎn)要說明，應(yīng)該拒絕不適當(dāng)貸款，這些貸款通常帶有某些投機(jī)因素。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款類別進(jìn)行定期檢查，因?yàn)橘J款的分類受經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)影響較大。③合格的抵押品。貸款政策應(yīng)規(guī)定可充作抵押的各種抵押品及其額度。例如：以一批應(yīng)收賬款作抵押的貸款，其金額不得超過九十天期以上的應(yīng)收賬款的70%；以國(guó)家注冊(cè)的法團(tuán)債券、市政債券和美國(guó)政府債券作抵押的貸款，其金額不得超過市場(chǎng)價(jià)格的65%；負(fù)債不應(yīng)超過原材料和制成品成本的60%.④對(duì)貸款集中化的限制。穩(wěn)健的銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)踐要求貸款政策對(duì)貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制，以減少整個(gè)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。⑤信貸額度。正式貸款政策應(yīng)區(qū)分信貸最高限額、指導(dǎo)性限額（或內(nèi)部掌握限額）、貸款承擔(dān)額和循環(huán)貸款協(xié)議之間的關(guān)系。⑥需集體磋商的例外情況。具有同等能力的信貸主管人員。面臨一系列相同的環(huán)境，可能會(huì)做出不同的信貸決策。貸款政策文件不可能為處理所有此類問題都訂立規(guī)則，但它應(yīng)該包括某些一般性準(zhǔn)則。遇到這種情況，通常的做法是，同有關(guān)部門磋商后才做決定。這些例外的情況包括：對(duì)原來沒有往來關(guān)系客戶的貸款；收購(gòu)、兼并貸款；對(duì)新業(yè)務(wù)的貸款；本區(qū)域外貸款；對(duì)新業(yè)務(wù)的貸款；本區(qū)域外貸款；以價(jià)格跌落、不適銷或不上市的股票作抵押的貸款；新業(yè)務(wù)的貸款，等等。⑦貸款定價(jià)。
此外，貸款政策最后文本中還應(yīng)包括以下內(nèi)容：①銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的說明；②貸款權(quán)力歸屬部門及組織原則；③銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的地域限制；④有關(guān)的考慮；⑤借款人的貸款承諾、清償和業(yè)務(wù)量規(guī)模。
（二）貸款程序。
商業(yè)銀行發(fā)放貸款時(shí)將遵循既定的程序制度，目的是為了保障貸款的安全性、盈利性和流動(dòng)性，使貸款政策是得到最恰當(dāng)?shù)膱?zhí)行。貸款程序通常包括以下幾個(gè)方面：
1. 對(duì)貸款的審核與檢查。這主要由貸款權(quán)力歸屬部門負(fù)責(zé)執(zhí)行，目的在于保持貸款政策執(zhí)行的客觀性，其標(biāo)準(zhǔn)在于：確定貸款是否符合管理方針和法令規(guī)定；批準(zhǔn)貸款的主管人員是否按照銀行貸款政策辦事；信貸檔案是否齊全；貸款申請(qǐng)書是否說明抵押品的種類和金額；全部必要的債券利息是否完整無(wú)缺；還款來源是否象清單所列明的那樣足以清償貸款。具體而言，對(duì)貸款的審核與檢查包括對(duì)借款申請(qǐng)書的審查和對(duì)貸款項(xiàng)目本身的調(diào)查。前者要說明：借款的目的和用途，銀行通常要在審查借款人的借款目的是否與貸款方針的要求相符；借款的數(shù)額，銀行要審查借款人的借款數(shù)額是否與實(shí)際需求相符，是否超過法定的貸款限額；借款期限；還款的及來源；擔(dān)保的方法，銀行通常愿意接受市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定、易銷售的財(cái)產(chǎn)作為抵押品。后者的目的在于確定：該項(xiàng)貸款整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是否有利；貸款的利益；借款人的資信能力；合法人；放款規(guī)模。
2.簽訂貸款合同。如果銀行信貸部門對(duì)借款人和貸款項(xiàng)目本身審查合格，則依雙方協(xié)商內(nèi)容最終將訂立法律文本，以明確各自的權(quán)利和義務(wù)，該合同書也將是未來有關(guān)糾紛和貸款具體執(zhí)行的法律依據(jù)。這一合同將包括：①貸款總則，總則中規(guī)定貸款數(shù)額、利率、期限和還款方式等貸款的基本要素；②貸款條件，銀行為了保證貸款能夠安全收回，對(duì)貸款企業(yè)的資金運(yùn)用、生產(chǎn)管理、投資方向、投資數(shù)額等生產(chǎn)條件；③擔(dān)保品的選擇；④財(cái)務(wù)報(bào)告，為了準(zhǔn)確掌握借款方的財(cái)務(wù)狀況和貸款的使用情況，銀行在貸款合同中通常要求借款企業(yè)在使用貸款期間，提供各種與貸款有關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)告和統(tǒng)計(jì)資料；⑤違約條款，主要是解決拖欠貸款或破產(chǎn)時(shí)的債務(wù)清償問題；⑥還款方法，銀行可能要求借款人一次全部還清貸款，也可能同意分期攤還。
3.放款的償還。本環(huán)節(jié)涉及的結(jié)果有按期、提前、延期償還和無(wú)力清償四種狀況。后二者將涉及到銀行對(duì)借款者資信的評(píng)價(jià)和利息懲罰等問題，前二者可能會(huì)有相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施。
4. 有問題貸款的催收和注銷。主要是涉及上述的后二種情況，銀行應(yīng)該采取補(bǔ)救措施。情況不良征兆的顯現(xiàn)，要依靠銀行對(duì)有關(guān)報(bào)警信號(hào)的敏感反應(yīng)能力和既定應(yīng)急方案，這些報(bào)警信號(hào)諸如：收到財(cái)務(wù)報(bào)表、支付報(bào)表或其他文件時(shí)間的不正常推延；來自其他金融機(jī)構(gòu)有關(guān)借款者的意外貸款需要；借款者態(tài)度的變化（即：拒絕回電話或經(jīng)常不在辦公室）；當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)環(huán)境的變化（即大企業(yè)關(guān)門或加入新的競(jìng)爭(zhēng)者）；借款者的不負(fù)責(zé)行為（即曠工或過度的酗酒）；透支額增加；借款者的企業(yè)發(fā)生罷工或其他停工事件；違法行為被揭發(fā)；對(duì)借款者的意外判決（即侵權(quán)賠償或稅款留置）。銀行貸款管理者一旦發(fā)現(xiàn)這種潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)，必須盡快采取行動(dòng)使損失最小，任何拖延都會(huì)使損失增加。處理逾期賬戶總的原則是：爭(zhēng)取借款人的最佳合作，搶先接管抵押品，主動(dòng)與借款人合作使貸款得以償還。對(duì)于確認(rèn)無(wú)法回收的貸款應(yīng)提留呆賬準(zhǔn)備金，但這并不意味著催收的停止。需要強(qiáng)調(diào)的是，盡管貸款政策和程序規(guī)定了有關(guān)銀行貸款業(yè)務(wù)的明確做法，但過分僵化的剛性規(guī)定將不利于員工創(chuàng)造力的發(fā)揮。因此，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)有關(guān)員工對(duì)貸款業(yè)務(wù)的積極參與，具體貸款政策和程序也應(yīng)在保持穩(wěn)定性的同時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況不斷修正，尤其是在銀行內(nèi)外部環(huán)境變動(dòng)多端的情況下。
三、貸款的種類
貸款種類是銀行制定貸款政策時(shí)的主要考慮因素。這種劃分因標(biāo)準(zhǔn)不同而有差異，其中最重要的有兩類，其一是按不同用途分批發(fā)貸款和零售貸款，前者是為了經(jīng)營(yíng)企業(yè)的目的，后者主要是對(duì)個(gè)人。這類劃分將在確定貸款定價(jià)時(shí)顯示其作用。其二是根據(jù)貸款規(guī)定或條件劃分為信用貸款和擔(dān)保抵押貸款。
1.信用貸款。指單憑借款人的信譽(yù)，而不需提供任何抵押品的放款。這種放款可使借款人在不提供任何有價(jià)物的情況下取得貸款。獲得追加資本，因而信用放款是一種資本放款。由于信用放款只憑借款人的信譽(yù)，因而銀行對(duì)借款人必須熟悉，并充分了解借款人的償還能力和信譽(yù)程度。這種放款的利率較高，并且附加一定的條件。例如，要求借款人提供企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表，并說明經(jīng)營(yíng)情況和借款用途等，這樣，銀行便可以通過這種放款加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)督和控制。其種類主要有：①普通限額貸款。一些企業(yè)常常與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個(gè)貸款限額，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時(shí)得到銀行的貸款支持。②透支放款。對(duì)這種放款，銀行與客戶之間沒有書面協(xié)議，往往憑客戶與銀行之間存在的默契行事，特別是對(duì)信用較好的客戶，銀行經(jīng)常提供透支上的便利，這種便利被視為銀行對(duì)客戶所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。③備用貸款承諾。是一種比較正式的和具有法律約束力的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用，其費(fèi)用率通常相當(dāng)于限額未用部分或全部限額的0.25%-0.75%.④消費(fèi)者貸款。消費(fèi)者放款是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的放款。商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時(shí)，要進(jìn)行多方面的審查，主要包括：借款人的職業(yè)；借款人的生活收支狀況；借款人的財(cái)產(chǎn)狀況；借款人的品德。⑤票據(jù)貼現(xiàn)貸款。票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。可貼現(xiàn)的票據(jù)包括銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、商業(yè)期票、銀行本票和匯票等。商業(yè)銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)已擴(kuò)展到政府債券。
2.擔(dān)保貸款。其產(chǎn)生源于：①借款的負(fù)債率較高，顯示出其財(cái)力脆弱；②借款企業(yè)沒有建立起使人滿意的和穩(wěn)定的收益記錄；③借款企業(yè)的股本未能銷售出去；④借款人是新的客戶；⑤企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化；⑥貸款的期限很長(zhǎng)，等等。然而有時(shí)銀行并不尋求擔(dān)保，而是借款人主動(dòng)提供擔(dān)保，這時(shí)借款人目的通常是為了獲得優(yōu)惠利率待遇。根據(jù)充當(dāng)擔(dān)保物的不同，擔(dān)保貸款又可分為兩種：
一種是擔(dān)保品貸款。充當(dāng)擔(dān)保的可以是：股票和債券；保函、商品、地產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)單、匯票、本票以及其他物權(quán)憑證；第二、甚至第三抵押權(quán)，等等。由于后一類擔(dān)保品一般都缺少作為合格貸款擔(dān)保所必需的條件，銀行一般不愿接受。擔(dān)保品在未來能夠在多大程度上抵補(bǔ)貸款損失，往往取決于擔(dān)保品的質(zhì)量，銀行當(dāng)然要選擇質(zhì)量高的擔(dān)保品。擔(dān)保品質(zhì)量的因素主要有：市場(chǎng)價(jià)格是否穩(wěn)定；是否容易銷售；是否易于保管；進(jìn)行鑒定所需要的技術(shù)是否復(fù)雜。由此看來，商品最適合于作為擔(dān)保品，有價(jià)證券次之，不動(dòng)產(chǎn)最差。按照銀行對(duì)擔(dān)保品取得的權(quán)利的不同，擔(dān)保可以分為：①取得留置權(quán)。銀行扣留債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)直到他欠銀行的債務(wù)還清為止。②取得質(zhì)押權(quán)。其內(nèi)在規(guī)定性與留置權(quán)略有不同：其中之一是，在質(zhì)押方式下，受質(zhì)押人（銀行）在債務(wù)清償前擁有全部占有債務(wù)人用作抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)力，在某些情況下，受質(zhì)押人還有出賣該財(cái)產(chǎn)的權(quán)力。與留置權(quán)不同的是，質(zhì)押權(quán)是一種特別賦予的所有權(quán)。③抵押。拽債務(wù)人將其擁有法定權(quán)利或衡平法權(quán)利的不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人作為其借款的抵押品。對(duì)財(cái)產(chǎn)擁有衡平法權(quán)利的人，最多只能要求從這些財(cái)產(chǎn)中取得賠償，而無(wú)權(quán)出售它們，因?yàn)樗皇秦?cái)產(chǎn)的所有者，銀行應(yīng)注意此點(diǎn)。在抵押方式下，受抵押人（銀行）對(duì)財(cái)產(chǎn)有特定的權(quán)益并有出賣權(quán)，銀行的抵押文件一般載有變賣擔(dān)保品的明確規(guī)定。
另一種是保證書擔(dān)保貸款。指由第三者出具保證書擔(dān)保的放款。保證書是保證人為借款人作貸款擔(dān)保與銀行的簽約性文件。保證書擔(dān)保放款的實(shí)務(wù)操作通常比較簡(jiǎn)單，銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)模式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡(jiǎn)單的擔(dān)保形式。由于保證人替借款人承擔(dān)了實(shí)際的部分義務(wù)，因而成為這一貸款方式的特色，其權(quán)利和義務(wù)將成為貸款政策的重要。保證人的義務(wù)總是發(fā)生在債務(wù)到期時(shí)，即從債務(wù)到期日起保證人就負(fù)有義務(wù)，當(dāng)主債務(wù)人無(wú)力清償債務(wù)，或者只能清償部分債務(wù)時(shí)，保證人必須保證全部債務(wù)得到清償。在下列情況下，保證人的責(zé)任得到解除：已付款；訂立放寬貸款期限的協(xié)議；保證合約發(fā)生變更；主要合同發(fā)生變更；當(dāng)事人的地位改變。保證人不同，保證書的出具程序也是不同的；銀行在接受時(shí)必須對(duì)股份制、合伙制、單個(gè)制公司等加以區(qū)分。保證書在銀行陳述虛偽、保證人出于誤解、保證人受到不正當(dāng)?shù)挠绊懭N情況下失效。
四、貸款定價(jià)
貸款利率即貸款價(jià)格。貸款利率的確定需考慮下列因素：央行貼現(xiàn)率；放款期限；存貸利率；放貸利率風(fēng)險(xiǎn)；管理貸款成本；優(yōu)惠利率；銀企關(guān)系。其中的基礎(chǔ)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的，這種風(fēng)險(xiǎn)主要來自于三個(gè)方面：
1. 信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的分析集中在以下六個(gè)方面（簡(jiǎn)稱6C）：①品德（Character）。指?jìng)€(gè)人或企業(yè)借款者對(duì)其所欠債務(wù)是否愿意歸還，一般通過考察其過去的資信情況，了解誰(shuí)介紹他來借款以及通過同借款人面談來做出談判。②經(jīng)營(yíng)才干（Capacity）。主要是通過審查其財(cái)務(wù)報(bào)表，看其資金的流入流出是否正常，以及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鯓印＂圪Y本（Capital）。指借款人財(cái)務(wù)報(bào)表上的總資產(chǎn)總負(fù)債情況、資本結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債相抵后的凈值，即借款人的財(cái)富狀況。 ④擔(dān)保品（Collateral）。指借款人用作借款擔(dān)保品的質(zhì)量。⑤經(jīng)營(yíng)環(huán)境（Condition）。指借款人在衰退及其他事件中的脆弱性，或說他在最糟糕的情況下的還款能力。⑥事業(yè)的連續(xù)性（Continuity）。指借款人能否在日益競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中生存與。此外，借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)銀行來說是至關(guān)重要的，但要注意，這些報(bào)表畢竟是反映著企業(yè)的過去，因此時(shí)要作信用調(diào)查，以得出正確的結(jié)論。此外，近幾十年來，還發(fā)展了許多觀察企業(yè)經(jīng)營(yíng)的。如1977年由阿爾曼等人提出的Z分析模型，使用了五個(gè)比率：X1為營(yíng)運(yùn)資金與總資產(chǎn)比率；X2為留成利潤(rùn)與總資產(chǎn)比率；X3為支付利息及稅款前的收益與總資產(chǎn)比率；X4為股票的市場(chǎng)價(jià)與總負(fù)債值比率；X5為銷售收入與總資產(chǎn)比率。因此：
Z=a1×X1+a2×X2+a3×X3+a4×X4+a5×X5，
（其中，Z代表企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，a為各項(xiàng)資產(chǎn)的信用權(quán)數(shù)（或系數(shù)），利用統(tǒng)計(jì)方法求出系數(shù)后，
Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5，
若Z＜2.675，則該企業(yè)將有很大；若Z≥2.675，則說明企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好。
2.利率風(fēng)險(xiǎn)。，防止利率風(fēng)險(xiǎn)的方法，主要是采取浮動(dòng)利率，風(fēng)險(xiǎn)的方法，主要是采取浮動(dòng)利率，定期調(diào)整。
3.搭配不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。一是利率與時(shí)間搭配不當(dāng)，短借長(zhǎng)用，形成損失。二是幣種搭配不當(dāng)，形成匯率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)國(guó)外放款，常常涉及不同貨幣的匯率風(fēng)險(xiǎn)。近年來國(guó)際市場(chǎng)的遠(yuǎn)期交易為抵銷此種風(fēng)險(xiǎn)提供了可能。
貸款定價(jià)的目標(biāo)在于確保預(yù)期收益率的實(shí)現(xiàn)。為此，銀行貸款管理者必須考慮發(fā)放貸款的預(yù)期收入、給借款者提供資金的成本、管理和收貸費(fèi)用，以及借款者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。下列簡(jiǎn)單公式可以說明這些因素之間的關(guān)系：
（貸款收益－貸款費(fèi)）／應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本＝稅前產(chǎn)權(quán)資本預(yù)期（目標(biāo)）收益率
其中：應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本＝銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比率×未清償貸款余額
若貸款收益低于目標(biāo)比率，那么，該筆貸款或該類貸款將不得不重新定價(jià)。
