開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費(fèi)者保護(hù)法論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

摘 要：強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)理念，完善金融消費(fèi)者保護(hù)措施，成為各國(guó)金融改革的核心措施之一。隨著金融業(yè)的發(fā)展，我國(guó)金融服務(wù)糾紛也日益增多，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的呼聲也越來越高。鑒于此，我國(guó)要明確金融消費(fèi)者保護(hù)的立法理念和監(jiān)管目標(biāo)，構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)體系，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，以促進(jìn)金融市場(chǎng)健康運(yùn)行，順利實(shí)現(xiàn)金融轉(zhuǎn)軌。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；消費(fèi)者權(quán)益；個(gè)人投資者；機(jī)構(gòu)投資者

一、金融消費(fèi)者

（一）定義

我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定構(gòu)成消費(fèi)者需具備的三個(gè)要素：自然人；為生活需要；購(gòu)買、使用商品或接受勞務(wù)。

我們依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，對(duì)個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行判斷：第一，個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)，符合“自然人”的標(biāo)準(zhǔn)。第二，從個(gè)人的銀行存取款業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)、購(gòu)買保險(xiǎn)、基金、股票等行為，都是為了改善目前的生活，實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭財(cái)富的保值、增值，這些財(cái)富歸根結(jié)底還是用于個(gè)人消費(fèi)。因此，符合“為生活需要”這一標(biāo)準(zhǔn)。第三，金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)符合“購(gòu)買商品或接受勞務(wù)”的標(biāo)準(zhǔn)。綜上所述，“金融消費(fèi)者”是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的擴(kuò)展和延伸，對(duì)金融消費(fèi)者的界定理應(yīng)遵從我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者的規(guī)定。

（二）理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)意義

1.理論基礎(chǔ)

（1）消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者理論。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng).斯密在《國(guó)富論》中最早提出了“消費(fèi)者”的思想，指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的偏好在市場(chǎng)上購(gòu)買所需的產(chǎn)品。隨著科技發(fā)展和現(xiàn)代化大生產(chǎn)的興起，生產(chǎn)者的規(guī)模越來越大，并以一種有組織的形式出現(xiàn)，有能力采取多種方式讓消費(fèi)者按照自己的品種、價(jià)格、質(zhì)量來購(gòu)買商品，形成了經(jīng)營(yíng)者。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，均衡的市場(chǎng)才是有效的市場(chǎng)，只有消費(fèi)者利益和生產(chǎn)者利益都得到實(shí)現(xiàn)才能保證市場(chǎng)的效率。然而，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，壟斷造成的賣方市場(chǎng)，使得經(jīng)營(yíng)者處于強(qiáng)勢(shì)地位，消費(fèi)者無實(shí)質(zhì)的，消費(fèi)者的權(quán)益受到了侵害，嚴(yán)重的損害了市場(chǎng)充分、有效的發(fā)展。

（2）信息不對(duì)稱理論。在信息不對(duì)稱的狀態(tài)下，擁有信息的一方可能會(huì)濫用其優(yōu)勢(shì)地位侵害另一方的利益，而不擁有信息的一方可能因?yàn)樘幱谛畔⒌娜鮿?shì)而做出非理性的判斷。在金融市場(chǎng)上，信息不對(duì)稱問題更為顯著，主要表現(xiàn)在：金融機(jī)構(gòu)提供的信息不充分；信息收集成本高；消費(fèi)者理解能力差。

（3）弱者保護(hù)理論弱者保護(hù)理念是指在特定的法律關(guān)系中，弱者享有特權(quán)，使之與前者交易中擁有同等的條件，維護(hù)自身的權(quán)益，以達(dá)到實(shí)質(zhì)的公平。按照弱者保護(hù)理念，金融消費(fèi)者的弱者地位顯而易見：第一，結(jié)構(gòu)弱。金融消費(fèi)者是分散的，勢(shì)單力薄。第二，實(shí)力弱。單個(gè)金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是無法與金融機(jī)構(gòu)相匹敵的，即使是金融消費(fèi)者團(tuán)結(jié)起來也很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力。第三，手段弱。金融消費(fèi)者缺乏保護(hù)自己的手段。

無論對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)是基于何種理論，金融消費(fèi)者遭受侵害的現(xiàn)象已成為共識(shí)，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)刻不容緩。

2.現(xiàn)實(shí)意義

（1）有利于維護(hù)金融消費(fèi)者個(gè)體的根本利益。金融消費(fèi)者是金融市場(chǎng)的血液，普通群眾越來越多的參與金融交易，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，讓更多的普通民眾共享金融改革與發(fā)展的成果，是維護(hù)廣大人民群眾根本利益的重要舉措；

（2）保護(hù)金融消費(fèi)者有利于金融機(jī)構(gòu)提高自身服務(wù)水平，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放程度加深，金融產(chǎn)品多樣化，金融消費(fèi)者的需求、偏好極大的影響著金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

二、金融消費(fèi)者保護(hù)的范圍：金融消費(fèi)者群體

（一）普通金融消費(fèi)者

根據(jù)個(gè)人參與金融業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可以將普通金融消費(fèi)者簡(jiǎn)單的劃分為：

（二）個(gè)人投資者

個(gè)人投資者或者說自然人投資者包含于“金融消費(fèi)者”，其合法權(quán)益應(yīng)納入到金融消費(fèi)保護(hù)的范圍之內(nèi)。人投資者無論是購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品還是購(gòu)買股票、期貨等具有明顯投資色彩的金融產(chǎn)品，其交易行為本身都具有消費(fèi)和投資的雙重性質(zhì)。

（三）不包括機(jī)構(gòu)投資者

消費(fèi)者保護(hù)理念本身是為了保護(hù)自然人，即便延伸到金融領(lǐng)域也是同樣的道理。關(guān)于金融消費(fèi)者界定的重要標(biāo)準(zhǔn)之一也是自然人。其次，在與金融機(jī)構(gòu)的博弈中，機(jī)構(gòu)投資者有能力捍衛(wèi)自己的利益，甚至獲得壟斷利益，不處于絕對(duì)的劣勢(shì)，機(jī)構(gòu)投資者理應(yīng)將其高額收益的一部分作為保護(hù)自身權(quán)益、防范侵害、彌補(bǔ)信息與專業(yè)劣勢(shì)的成本。

三、金融消費(fèi)者保護(hù)的核心：金融消費(fèi)者權(quán)益

（一）基礎(chǔ)性權(quán)益

1.受教育權(quán)。受教育權(quán)指金融消費(fèi)者有權(quán)獲得所購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)的相關(guān)知識(shí)；有權(quán)獲得政府及金融機(jī)構(gòu)提供的宣傳教育與培訓(xùn)；有權(quán)明晰保護(hù)自身權(quán)益的知識(shí)與途徑。無論是現(xiàn)實(shí)的金融消費(fèi)者還是潛在的金融消費(fèi)者，具備一定的金融知識(shí)是他們維護(hù)自身權(quán)益、提高金融行為能力的重要手段。

2.受尊重權(quán)。受尊重權(quán)是指金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)依法享有姓名、名譽(yù)、肖像、人格尊嚴(yán)、風(fēng)俗習(xí)慣等受尊重的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)不得以任何方式破壞金融消費(fèi)者的形象、侮辱金融消費(fèi)者的人格。

3.隱私權(quán)。隱私權(quán)指金融消費(fèi)者的個(gè)人信息、賬戶信息、交易信息等依法受到保護(hù)的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)不得過度收集、不當(dāng)儲(chǔ)存、私自披露金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，更不能以此謀取利益；其次，金融消費(fèi)者享有私人生活安寧的權(quán)益，金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)金融消費(fèi)者允許，不得私自通過電話、郵件等方式向其推銷其它金融產(chǎn)品。

4.監(jiān)督權(quán)。金融消費(fèi)者依法享有對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)格、類型、服務(wù)態(tài)度等涉及自身權(quán)益的相關(guān)情況進(jìn)行監(jiān)督；依法對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行監(jiān)督，有權(quán)對(duì)不恰當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)工作做出批評(píng)。

（二）發(fā)展性權(quán)益

1.安全權(quán)。安全權(quán)是金融消費(fèi)者享有的首要發(fā)展性權(quán)利，它包括生命安全安全、健康安全、財(cái)產(chǎn)安全。其中財(cái)產(chǎn)安全包括金融消費(fèi)者購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品時(shí)本身財(cái)產(chǎn)安全；實(shí)際財(cái)產(chǎn)利益安全；可預(yù)期財(cái)產(chǎn)利益安全等。

2.知情權(quán)。金融消費(fèi)者享有的知情權(quán)是其能否順利行使自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)的前提條件。指金融消費(fèi)者有權(quán)知悉其購(gòu)買的金融產(chǎn)品或服務(wù)的全部、真實(shí)、準(zhǔn)確信息。金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)披露所提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的真實(shí)情況，幫助金融消費(fèi)者作出理性的選擇。

3.自主選擇權(quán)。金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)包括自主鑒別金融產(chǎn)品或服務(wù)；自主選擇金融機(jī)構(gòu)；自主選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)的種類。金融機(jī)構(gòu)不得實(shí)施強(qiáng)買強(qiáng)賣、捆綁銷售等行為，侵害金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。

4.公平交易權(quán)。公平交易權(quán)包括公平的交易條件，如準(zhǔn)確的計(jì)量、合理的價(jià)格；對(duì)金融消費(fèi)者一視同仁，不得歧視金融消費(fèi)者或用不同的標(biāo)準(zhǔn)將金融消費(fèi)者區(qū)別對(duì)待；金融機(jī)構(gòu)不得利用自身優(yōu)勢(shì)免除自己的責(zé)任，推脫自己的義務(wù)。

（作者單位：阜陽(yáng)師范學(xué)院信息工程學(xué)院）

本論文是下面校級(jí)項(xiàng)目的階段性論文

校級(jí)項(xiàng)目：《中小民營(yíng)企業(yè)工資集體協(xié)商機(jī)制研究-以安徽省為例》

項(xiàng)目編號(hào)：2015FSSK06

參考文獻(xiàn)：

[1] 張為華.美國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法[M].中國(guó)法制出版社，2000年.

[2] 高佳遠(yuǎn).金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)途徑研究[M].法律出版社，2010年.

第2篇

[論文關(guān)鍵詞]銀行消費(fèi)者；消費(fèi)者權(quán)益；法律保護(hù)；制度構(gòu)建

一、銀行消費(fèi)者權(quán)益概述

（一）銀行消費(fèi)者的界定

消費(fèi)者是與經(jīng)營(yíng)者和生產(chǎn)者相對(duì)的概念。學(xué)界一般認(rèn)為，消費(fèi)者是指為滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。

但是在金融領(lǐng)域，金融商品和服務(wù)的特殊性決定了其不可能具有直接的生活消費(fèi)目的。筆者認(rèn)為，銀行消費(fèi)者是非基于商業(yè)、營(yíng)業(yè)的目的而購(gòu)買銀行產(chǎn)品或接受銀行服務(wù)的個(gè)人。

（二）銀行消費(fèi)的特殊性

銀行業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，具有其他行業(yè)所沒有的特殊性，這些特殊性與銀行消費(fèi)者權(quán)益遭受侵犯有重要聯(lián)系。

1.接受格式條款是消費(fèi)的前提

普通消費(fèi)基本都是一手交錢一手提供貨物或服務(wù)的過程，而銀行消費(fèi)者獲得銀行提供服務(wù)的前提是要接受格式條款或合同，合同格式條款的內(nèi)容消費(fèi)者無力改變，造成了雙方地位不平等。

2.消費(fèi)過程具有嚴(yán)格的程序性

銀行消費(fèi)者在接受銀行提供的商品或服務(wù)時(shí)，必須要遵循相關(guān)法律法規(guī)和銀行條款規(guī)定的一些程序。

3.銀行消費(fèi)者要向銀行提供詳細(xì)的個(gè)人信息

銀行為降低自身風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人成為銀行消費(fèi)者之前，銀行都會(huì)要求提供詳細(xì)的個(gè)人信息并進(jìn)行嚴(yán)格審查。這就為消費(fèi)者個(gè)人信息安全埋下隱患。

4.交易雙方信息不對(duì)稱性

銀行提供的金融產(chǎn)品具有高度的專業(yè)性，對(duì)于沒有專業(yè)知識(shí)的普通消費(fèi)者來說，大多數(shù)情況下只能聽取銀行的一面之辭，這樣，對(duì)于交易的真實(shí)情況銀行消費(fèi)者很難全面了解。

（三）銀行消費(fèi)者權(quán)利

《消法》第二章詳細(xì)規(guī)定了消費(fèi)者的九項(xiàng)基本權(quán)利，上述銀行消費(fèi)的特殊性決定了銀行消費(fèi)者應(yīng)在以上權(quán)利的基礎(chǔ)上享有以下幾個(gè)方面的特殊權(quán)利：

1.安全的權(quán)利

《消法》第18條規(guī)定，安全的權(quán)利是指消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)時(shí)所享有的人身和財(cái)產(chǎn)不受侵犯的權(quán)利。一般商品的消費(fèi)者重視人身安全權(quán)的保護(hù)，金融服務(wù)的特殊性決定了銀行消費(fèi)者更重視財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的保護(hù)。

信息安全又稱為“金融隱私權(quán)”，是消費(fèi)者在向銀行購(gòu)買金融商品或接受金融服務(wù)的過程中，對(duì)其金融信息所享有的不受他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開的一種權(quán)利。由于金融隱私涉及了銀行消費(fèi)者多方面的個(gè)人信息，一旦被泄露，將對(duì)消費(fèi)者造成嚴(yán)重影響，因此，保護(hù)銀行消費(fèi)者的金融隱私權(quán)顯得尤為重要。

2.獲取信息的權(quán)利

獲取信息的權(quán)利，又稱金融知情權(quán)。普通消費(fèi)者也有知情權(quán)，而在金融商品的交易中，銀行與消費(fèi)者信息不對(duì)稱現(xiàn)象十分嚴(yán)重，金融知情權(quán)顯得尤為重要。銀行消費(fèi)者大多都不具有金融專業(yè)知識(shí)，為了使其更好地享有金融知情權(quán)，銀行要認(rèn)真履行告知義務(wù)。

3.請(qǐng)求銀行先付權(quán)

普通商品交易中如果出現(xiàn)問題，往往要在查清事實(shí)，明確責(zé)任的前提下，再進(jìn)行賠付。源于銀行與銀行消費(fèi)者實(shí)力對(duì)比懸殊的現(xiàn)實(shí)需要，需要賦予銀行消費(fèi)者請(qǐng)求銀行先付的權(quán)利。

二、銀行消費(fèi)者保護(hù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

美國(guó)被認(rèn)為是世界上銀行消費(fèi)者保護(hù)制度最健全的國(guó)家。可供我國(guó)借鑒的經(jīng)驗(yàn)體現(xiàn)在以下幾方面：

1.完善的法律體系

其聯(lián)邦和各州都有大量關(guān)于銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法，且具有較強(qiáng)的可操作性。規(guī)定銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該公開透明，禁止歧視消費(fèi)者。

2.建立消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)構(gòu)

金融危機(jī)使美國(guó)政府認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者在金融系統(tǒng)中的核心地位，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益對(duì)提高公共信心、維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定具有重要意義。因此，在金融監(jiān)管改革方案中，提出要建立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），來負(fù)責(zé)保護(hù)除證券交易委員會(huì)（SEC）和美國(guó)期貨交易委員會(huì)（CFTC）監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融市場(chǎng)上的消費(fèi)者。

（二）英國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

英國(guó)民眾的金融知識(shí)和金融素質(zhì)相對(duì)較高，形成了強(qiáng)制性和自律性機(jī)制相結(jié)合的保護(hù)體系。可供我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)包括以下方面：

1.務(wù)實(shí)的法律規(guī)范

英國(guó)的法律法規(guī)建設(shè)雖然稱不上完善，但法律規(guī)范具有較強(qiáng)的可操作性。在處理消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)議方面，英國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有著一套“事前控制——事中解決——事后彌補(bǔ)”的操作性極強(qiáng)的法律法規(guī)。

2.暢通的投訴程序

為了提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和行業(yè)服務(wù)水平，英國(guó)設(shè)立了統(tǒng)一的金融服務(wù)消費(fèi)糾紛解決機(jī)構(gòu)——金融行業(yè)調(diào)查專員公署（Financial Ombudsman Services， FOS），并制定了完善的投訴程序。

3.嚴(yán)格的行業(yè)自律

行業(yè)自律是英國(guó)銀行監(jiān)管的一大亮點(diǎn)。所有主要銀行和房屋貸款協(xié)會(huì)都會(huì)自愿同意遵守《銀行營(yíng)運(yùn)守則》，營(yíng)運(yùn)守則提煉了銀行必須做出承諾的主要事項(xiàng)，這對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有著重要意義。

三、我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題

相對(duì)于銀行而言，消費(fèi)者依然處于信息和交涉的弱勢(shì)地位，消費(fèi)者權(quán)益受損的情況也時(shí)有發(fā)生。目前，存在的問題主要有以下方面：

（一）銀行消費(fèi)者安全權(quán)得不到保障

安全權(quán)包括人身安全權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)。對(duì)于銀行消費(fèi)者來說，財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)的保護(hù)顯得尤為重要。但是許多銀行的安全措施不到位或信息得不到維護(hù)，極易造成銀行消費(fèi)者資金損失，現(xiàn)行法律對(duì)銀行的責(zé)任承擔(dān)也沒有明確規(guī)定。

（二）銀行消費(fèi)者的知情權(quán)實(shí)現(xiàn)不足

由于金融商品的復(fù)雜性和專業(yè)性，消費(fèi)者作為缺乏專業(yè)知識(shí)的個(gè)人，在與銀行交易的過程中處于被動(dòng)地位，信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重。

（三）銀行消費(fèi)者的公平交易權(quán)受到損害

1995年銀行體制改革后，我國(guó)銀行變成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一員，但長(zhǎng)期以來在計(jì)劃金融體制和銀行壟斷政策影響下，形成的銀行與消費(fèi)者地位不平等的現(xiàn)象仍然存在。銀行消費(fèi)者濫用優(yōu)勢(shì)地位，漠視消費(fèi)者的公平交易權(quán)，主要表現(xiàn)在銀行卡收費(fèi)問題和銀行格式條款等方面。

（四）消費(fèi)者的求償權(quán)難以實(shí)現(xiàn)

我國(guó)目前缺乏消費(fèi)者投訴等糾紛解決機(jī)制，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，一般只能訴諸訴訟解決，但是消費(fèi)者在訴訟中面臨著巨大的成本問題，即使提起訴訟，消費(fèi)者在取證、舉證等方面也十分困難，也阻礙了求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

四、我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度構(gòu)建

（一）構(gòu)建我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系

1.增強(qiáng)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)力度

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的權(quán)威性法律，其規(guī)定具有概括性和普遍適用性，隨著新行業(yè)的出現(xiàn)，新的消費(fèi)類型也隨之產(chǎn)生。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》需適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展，增加特殊行業(yè)的規(guī)定。

2.運(yùn)用《反壟斷法》保護(hù)銀行消費(fèi)者

在我國(guó)，反壟斷法不僅在總則中規(guī)定維護(hù)消費(fèi)者利益是反壟斷法的目的之一，更在一些具體制度中規(guī)定把消費(fèi)者利益作為判斷是否構(gòu)成壟斷行為或是否給予豁免的重要標(biāo)準(zhǔn)。⑤所以，我國(guó)要在具體的執(zhí)法或司法活動(dòng)中將這些規(guī)定投入實(shí)際操作。

（二）建立健全相關(guān)機(jī)構(gòu)

1.銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

立法應(yīng)明確賦予銀監(jiān)會(huì)保護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益的職能，在內(nèi)部設(shè)立銀行消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并建立相應(yīng)投訴機(jī)制，專門處理消費(fèi)者與銀行有關(guān)事務(wù)。

2.消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱“消協(xié)”）

消協(xié)是我國(guó)法定的消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮了重要作用。消協(xié)應(yīng)配備專業(yè)人員調(diào)解、處理銀行與消費(fèi)者的糾紛，并設(shè)立對(duì)銀行消費(fèi)者進(jìn)行教育的機(jī)構(gòu)。

3.銀行業(yè)自律機(jī)構(gòu)

行業(yè)自律已經(jīng)成為不少行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起銀行業(yè)自律監(jiān)督及銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職能。

第3篇

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi) 金融消費(fèi)者 法律保護(hù)

一、金融消費(fèi)的法律特征

（一）相對(duì)于一般消費(fèi)，金融消費(fèi)是個(gè)人資產(chǎn)累積到一定程度才會(huì)產(chǎn)生的社會(huì)現(xiàn)象

改革開放以來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，人民生活水平不斷提高，消費(fèi)觀念也逐步升級(jí)，就傳統(tǒng)生活消費(fèi)（衣、食、住、行）的支出比例越來越少，而金融、旅游等新興領(lǐng)域則逐步深入人們的日常生活，尤其金融消費(fèi)已日漸成為人們重要的消費(fèi)領(lǐng)域之一。自然人作為社會(huì)個(gè)體，其在金融市場(chǎng)的消費(fèi)方式主要表現(xiàn)為金融投資――放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，旨在獲得未來可能但不確定的收益。消費(fèi)者投資的最終目的在于滿足以后的消費(fèi)。因此，相比較對(duì)于衣、食、住、行的基本生存消費(fèi)需求而言，個(gè)人的金融需求只有當(dāng)個(gè)人資產(chǎn)累積到一定程度才會(huì)產(chǎn)生，是社會(huì)發(fā)展到一定階段的必然現(xiàn)象。

（二）相對(duì)于一般消費(fèi)，金融消費(fèi)具有特殊性

1.金融消費(fèi)客體（金融產(chǎn)品）具有特殊性。第一，客體無形性。金融消費(fèi)客體即金融產(chǎn)品，其本質(zhì)內(nèi)容是金融服務(wù)，因此，無形性是金融消費(fèi)客體的固有屬性。金融產(chǎn)品沒有可感官的外在形態(tài)，金融消費(fèi)者難以形成直觀判斷，其交易判斷主要依賴于金融機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)信息。

第二，內(nèi)容專業(yè)性。金融產(chǎn)品的本質(zhì)決定了其在費(fèi)用構(gòu)成、利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)形式、懲罰機(jī)制等方面都有較高的行業(yè)壁壘。金融產(chǎn)品的特殊性使金融消費(fèi)的全部?jī)?nèi)容均為信息的組合，高度的專業(yè)性與技術(shù)性使得這些信息即便寫在紙上，較之其他商品交易，普通消費(fèi)者真正理解金融產(chǎn)品就更為困難。

2.金融消費(fèi)行為具有特殊性。第一，行為的風(fēng)險(xiǎn)性。金融產(chǎn)品相較于其他商品的特殊性之一在于它以金錢為標(biāo)的，以在未來獲得收益為最終目的，但這一消費(fèi)過程具有不確定性，可能獲得收益的同時(shí)還伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)性。收益率通常被用來作為衡量金融產(chǎn)品的收益性大小。金融產(chǎn)品定價(jià)是金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制中重要的環(huán)節(jié)，是分析金融市場(chǎng)的發(fā)展和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，然而，現(xiàn)有法律制度對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)缺乏恰當(dāng)?shù)南拗坪图s束。難以定價(jià)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在市場(chǎng)中被肆意提高價(jià)格，直接導(dǎo)致金融產(chǎn)品價(jià)格與其本身的價(jià)值背離，虛擬的財(cái)富不斷被放大，金融不斷脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因此，金融產(chǎn)品總是伴隨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。而相對(duì)于一般消費(fèi)，金融產(chǎn)品的不透明性和各種因素的不確定性也導(dǎo)致金融消費(fèi)者更易遭受損失。第二，方式的誘導(dǎo)性。金融產(chǎn)品的銷售，一般表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)、推銷。誘導(dǎo)性推銷中，基于信息的劣勢(shì)、反應(yīng)的被動(dòng)性以及人性的弱點(diǎn)，金融消費(fèi)者很容易進(jìn)行非理易判斷。

3.金融消費(fèi)主體具有特殊性。一方面，提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，都具有相對(duì)壟斷性，金融業(yè)相對(duì)于其他競(jìng)爭(zhēng)充分的行業(yè)，其行業(yè)準(zhǔn)入門檻較高，這導(dǎo)致金融消費(fèi)者對(duì)金融行業(yè)過分依賴。另一方面，與一般消費(fèi)者相比，金融消費(fèi)者交易弱勢(shì)特征更為突出。金融消費(fèi)的特點(diǎn)，決定了金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中的特殊地位，即交易弱勢(shì)地位更加突出、對(duì)交易信息更加依賴，在金融消費(fèi)市場(chǎng)中的交易風(fēng)險(xiǎn)更加突出，金融消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害的可能性相對(duì)較大。

（三）相對(duì)于一般消費(fèi)，金融消費(fèi)過程信息不對(duì)稱更為突出

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，由于交易中的各種因素的不確定性，交易信息的稀缺性，不完全的或有限制的契約中對(duì)剩余控制權(quán)的配置影響事后雙方重新談判的能力，進(jìn)而影響了當(dāng)事人事前的激勵(lì)，市場(chǎng)交易是信息不對(duì)稱的交易。在傳統(tǒng)消費(fèi)過程中也存在信息的不對(duì)稱導(dǎo)致消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位的情形，但因傳統(tǒng)消費(fèi)中消費(fèi)者所購(gòu)買和接受的服務(wù)是基本的生活用品，其對(duì)于所購(gòu)買的商品與服務(wù)有完全認(rèn)知。但在金融消費(fèi)領(lǐng)域，金融消費(fèi)者購(gòu)買的金融產(chǎn)品，主要體現(xiàn)為信息的匯集，其產(chǎn)品質(zhì)量是否良好取決于匯集為金融產(chǎn)品的信息本身質(zhì)量是否良好。產(chǎn)品質(zhì)量良好是消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)的最基本目的，也是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)。在金融消費(fèi)過程中，信息之于金融消費(fèi)者的重要性與傳統(tǒng)消費(fèi)過程中產(chǎn)品質(zhì)量之于普通消費(fèi)者的重要性等同。金融消費(fèi)者所獲得的產(chǎn)品信息缺乏真實(shí)性，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)顯著增大。金融消費(fèi)關(guān)系雙方交易的本質(zhì)為信息的傳遞與運(yùn)用。金融市場(chǎng)因金融產(chǎn)品以及金融運(yùn)行的特殊性，其信息不對(duì)稱更為突出。在金融消費(fèi)過程中，要彌補(bǔ)這種信息不對(duì)稱的不足，保障處于弱勢(shì)的金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，首先就必須要保障消費(fèi)者的知情權(quán)利。然而，由于金融產(chǎn)品所具有的無形性和專業(yè)性的雙重屬性，決定了在金融交易過程中，金融消費(fèi)者面對(duì)著金融精英群體――金融服務(wù)者，其弱勢(shì)地位更加凸顯。

金融消費(fèi)相對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)，具有明顯的特殊性。在此情勢(shì)中，將金融消費(fèi)者作為一個(gè)法學(xué)概念確認(rèn)下來，對(duì)于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益很有必要。在綜合金融背景下，各金融機(jī)構(gòu)紛紛推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品。當(dāng)新型金融商品進(jìn)入金融市場(chǎng)交易領(lǐng)域并進(jìn)行流通時(shí)，新的法律關(guān)系――金融消費(fèi)法律關(guān)系產(chǎn)生了。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的主體界定已經(jīng)不能滿足各金融主體利益保護(hù)的需求，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致金融市場(chǎng)主體身份越來越難以界定，如以金融消費(fèi)者的概念替代不同金融市場(chǎng)中的交易者，則可以詮釋金融法律關(guān)系之中各方的權(quán)利和義務(wù)。

二、金融消費(fèi)者的法律價(jià)值

（一）微觀上，金融消費(fèi)者關(guān)乎個(gè)體公平正義

從法律關(guān)系的角度來看，社會(huì)群體可以分為消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者兩大類。經(jīng)營(yíng)者通過生產(chǎn)、銷售活動(dòng)掌握著各種商品的信息，消費(fèi)者則被動(dòng)的通過經(jīng)營(yíng)者獲取商品與信息，現(xiàn)代科技的發(fā)展在一定程度上加劇了這種不對(duì)稱性。由于現(xiàn)代商品和服務(wù)的技術(shù)性和專業(yè)性含量逐漸增高，擁有強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)實(shí)力的經(jīng)營(yíng)者逐漸控制了商品服務(wù)的生產(chǎn)，消費(fèi)者的弱勢(shì)地位越來越明顯，這使得消費(fèi)者權(quán)益受到侵害風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融消費(fèi)已深入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，成為大眾日常生活乃至整個(gè)社會(huì)體系正常運(yùn)作的基礎(chǔ)條件。金融消費(fèi)者在與金融機(jī)構(gòu)訂立合同的過程中，金融機(jī)構(gòu)往往憑借其優(yōu)勢(shì)地位和專業(yè)人才，通過格式條款、免責(zé)條款、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，加大了消費(fèi)者權(quán)益侵害風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)上，金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的合同關(guān)系被視為平等主體之間的“私法關(guān)系”，強(qiáng)調(diào)的是私法自治和契約的由，排除國(guó)家公權(quán)力的干預(yù)。但在金融領(lǐng)域，金融監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保目標(biāo)的追求則應(yīng)著眼于矯正金融消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者實(shí)質(zhì)交易地位“不平等”，即通過公權(quán)力弱抑強(qiáng)，達(dá)到對(duì)實(shí)質(zhì)正義的追求。因此，通過適當(dāng)?shù)耐獠考s束力量，推進(jìn)金融消費(fèi)過程及產(chǎn)品特性的透明化，以利于金融消費(fèi)者綜合各種信息選擇合適的金融產(chǎn)品，從而保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

（二）宏觀上，金融消費(fèi)者關(guān)系金融系統(tǒng)穩(wěn)定

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其本質(zhì)是通過交易活動(dòng)實(shí)現(xiàn)價(jià)值流通，金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，金融消費(fèi)者則是金融行業(yè)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。與傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的關(guān)系相一致，金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者是供求關(guān)系，是矛盾對(duì)立統(tǒng)一體，沒有金融消費(fèi)者金融業(yè)就無法生存，更談不上發(fā)展。美國(guó)次債危機(jī)引發(fā)的本次全球性金融危機(jī)得到的教訓(xùn)之一就是忽視對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，傳統(tǒng)單一的純粹的對(duì)金融機(jī)構(gòu)的外部管制對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)防范具有一定的局限性。由于金融消費(fèi)者對(duì)于金融交易活動(dòng)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)最為關(guān)注，因此，通過法律途徑賦予金融消費(fèi)者相應(yīng)的權(quán)利，充分調(diào)動(dòng)他們參與金融活動(dòng)的積極性，從而更多、更深的介入金融消費(fèi)活動(dòng)全過程，以提高其自身的參與動(dòng)力和參與能力，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者內(nèi)部“自治”，有利于避免外部管制的弊端。金融調(diào)控目標(biāo)不應(yīng)僅僅局限于維護(hù)金融體系的整體穩(wěn)定，局限于增進(jìn)金融體系的整體效率和效益；而應(yīng)更多的關(guān)注金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)目標(biāo)，通過金融消費(fèi)者“自治”，防止和減少因金融消費(fèi)欺詐等侵害金融消費(fèi)者權(quán)益、危及金融安全的行為發(fā)生。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，單個(gè)金融機(jī)構(gòu)德目標(biāo)為謀求利潤(rùn)最大化，但如果單個(gè)機(jī)構(gòu)的理不受到任何約束，則易導(dǎo)致市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī) 制的失效，甚至引發(fā)金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的危機(jī)。金融機(jī)構(gòu)在謀求自身利益最大化的同時(shí)，兼顧金融消費(fèi)者的利益，從長(zhǎng)期看，是確保自身乃至整個(gè)行業(yè)健康、理性發(fā)展的一個(gè)重要約束條件。只有加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，才能更好地降低金融業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；只有維護(hù)好金融消費(fèi)者的利益，才能不斷提升金融效率，維護(hù)好金融安全，提高我國(guó)金融綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

綜上，在金融領(lǐng)域，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益與強(qiáng)化金融監(jiān)管、提高金融效率是個(gè)對(duì)立統(tǒng)一體。金融立法應(yīng)該反映金融實(shí)踐并通過法律推動(dòng)金融實(shí)踐的開展，尤其不能忽視對(duì)參與金融活動(dòng)的個(gè)體――金融消費(fèi)者的特別保護(hù)，賦予金融消費(fèi)者在金融生態(tài)系統(tǒng)中應(yīng)有的位置，確立參與金融活動(dòng)的個(gè)人在法律上的消費(fèi)者地位，實(shí)現(xiàn)金融權(quán)利、義務(wù)在金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者間的均衡配置，從而實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定、金融效率與金融權(quán)益之間的穩(wěn)定平衡。（如下圖）

三、金融消費(fèi)者保護(hù)的法律選擇

（一）法律保護(hù)原則

1.專門保護(hù)原則。金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)消費(fèi)者相比有著明顯區(qū)別，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)事關(guān)公平正義和金融安全，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在金融體系中具有系統(tǒng)性意義，現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，主要從維護(hù)消費(fèi)者個(gè)體角度對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行立法保護(hù)，不能實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的系統(tǒng)宏觀性價(jià)值目標(biāo)。因此，將金融消費(fèi)者從一般消費(fèi)者中分離出來，進(jìn)行專門立法保護(hù)，應(yīng)是我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的應(yīng)然選擇。

2.傾斜保護(hù)原則。金融市場(chǎng)上信息不對(duì)稱，以及金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間事實(shí)上的不平等，要求金融立法給予金融消費(fèi)者傾斜保護(hù)。通過加重金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的法定義務(wù)、賦予金融消費(fèi)者權(quán)利等方式來矯正交易雙方的不平等。法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者履行的告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)提出更高的要求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)履行更高的信息披露要求。傾斜保護(hù)原則還要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更多的程序性義務(wù)，如簡(jiǎn)化金融機(jī)構(gòu)民事責(zé)任的構(gòu)成要件、減輕金融消費(fèi)者舉證責(zé)任等。

3.區(qū)別保護(hù)原則。政府與社會(huì)的公共資源是有限的，應(yīng)該集中有限的資源去保護(hù)一般的金融消費(fèi)者，而對(duì)于具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和專業(yè)知識(shí)經(jīng)驗(yàn)的“金融消費(fèi)者”，對(duì)其的保護(hù)力度可以相對(duì)減弱，專業(yè)投資者不應(yīng)納入金融消費(fèi)者范疇進(jìn)行傾斜保護(hù)。因此，將專業(yè)投資主體排除在特別保護(hù)之外，才能真正保護(hù)弱者即個(gè)人中小投資者。區(qū)別保護(hù)可以為一般金融消費(fèi)者劃定投資，避免進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受意外損失。

4.適度保護(hù)原則。由于我國(guó)還處于社會(huì)主義初級(jí)階段，物質(zhì)經(jīng)濟(jì)條件還相對(duì)薄弱，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)當(dāng)與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相協(xié)調(diào)。因此，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)不能過度，否則不僅不能促進(jìn)金融市場(chǎng)運(yùn)行，反而會(huì)抑制金融業(yè)發(fā)展，影響社會(huì)資源要素配置的高效，最終損害金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）推進(jìn)中國(guó)特色的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系建設(shè)

目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，金融業(yè)快速發(fā)展，金融管理體制改革仍需不斷調(diào)整，必須不斷創(chuàng)新和優(yōu)化金融業(yè)務(wù)品種、金融服務(wù)流程等，以保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)尤其是金融業(yè)穩(wěn)步發(fā)展從而保障金融消費(fèi)者權(quán)益。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，金融消費(fèi)者的消費(fèi)環(huán)境也在不斷發(fā)生變化，因此，明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)就成為我國(guó)金融法制立法的第一要?jiǎng)?wù)，也是立法原則和指導(dǎo)思想之一。第一，在相關(guān)金融法律基礎(chǔ)上增補(bǔ)完善保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)條款，確立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行政管理體制，明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主管部門，設(shè)計(jì)具體可行的保護(hù)制度和保護(hù)措施。第二，積極參與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》修訂工作，擴(kuò)大消費(fèi)者的外延，明確金融消費(fèi)的特殊性，獲取金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門立法的立法授權(quán)。第三，根據(jù)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展進(jìn)程，及時(shí)推進(jìn)更高層級(jí)金融消費(fèi)者權(quán)益立法，其最終目標(biāo)是整合現(xiàn)有法律的有關(guān)條款，制定一部專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，并逐步形成以《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為基礎(chǔ)，有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行政法規(guī)、規(guī)章為主體，其他諸如《反壟斷法》《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為補(bǔ)充的有機(jī)統(tǒng)一的我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系。

（三）構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制體系

1.行政機(jī)制。目前我國(guó)金融監(jiān)督管理體制為“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要為“一行三會(huì)”。“一行”即我國(guó)中央銀行――中國(guó)人民銀行。中央銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)，是我國(guó)重要的宏觀管理部門，負(fù)有“協(xié)調(diào)解決金融運(yùn)行中的重大問題、促進(jìn)金融業(yè)協(xié)調(diào)健康發(fā)展”的重任，承擔(dān)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的法定職責(zé)，在銀行、證券、保險(xiǎn)等方面都具有一定的管理職權(quán)和較大的影響力，兼具為金融消費(fèi)者提供綜合保障的專業(yè)能力和協(xié)調(diào)能力。“三會(huì)”即銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。各金融專門監(jiān)管部門由于受到分業(yè)監(jiān)管和實(shí)質(zhì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局限，其金融糾紛的解決能力必然會(huì)受到自身職權(quán)和專業(yè)能力的局限，且如由單一監(jiān)管部門負(fù)責(zé)解決相關(guān)爭(zhēng)議，也容易導(dǎo)致三個(gè)監(jiān)管部門間的推諉。因此，由中央銀行作為糾紛行政解決途徑的主管牽頭部門更為合理，也更有利于金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)。

2.司法機(jī)制。司法機(jī)制指通過向人民法院提訟的形式，請(qǐng)求人民法院依法審理，從而維護(hù)自身權(quán)利的一系列規(guī)范的總和。糾紛司法解決機(jī)制處于現(xiàn)代社會(huì)矛盾糾紛解決機(jī)制體系的核心地位，其最大特點(diǎn)在于糾紛解決程序的規(guī)范性和結(jié)果的權(quán)威性。訴訟的對(duì)抗性和公開性是程序公正的基本保證，而訴訟的結(jié)果由國(guó)家強(qiáng)制力為后盾保證了訴訟結(jié)果的權(quán)威性。此外，訴訟價(jià)值還體現(xiàn)在效率上，遲來的正義非正義。因此，我國(guó)糾紛司法機(jī)制設(shè)計(jì)應(yīng)充分體現(xiàn)其公正、效率等價(jià)值取向。

3.民間（NGO）機(jī)制。民間（NGO）解決機(jī)制正是由于其民間第三方的特殊地位，在解決金融消費(fèi)糾紛過程中，可以簡(jiǎn)化糾紛解決過程，縮短糾紛解決時(shí)間，從而節(jié)約當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本。民間（NGO）解決機(jī)制，糾紛解決是迅速的，并且最終裁決結(jié)果就當(dāng)事人來看是合理的，該機(jī)制最大限度地控制了國(guó)家公權(quán)力介入糾紛解決過程中所帶來的負(fù)面效應(yīng)。構(gòu)建糾紛民間（NGO）解決機(jī)制，首要的是修改有關(guān)民間（NGO）管理規(guī)定，掃除民間（NGO）發(fā)展的法律障礙；其次，大力培育民間（NGO）發(fā)展環(huán)境，大力發(fā)展金融消費(fèi)者第三方NGO組織；最后，樹立不同類型運(yùn)行機(jī)制民間（NGO）典型，逐步推廣民間（NGO）管理運(yùn)行機(jī)制，更好發(fā)揮民間（NGO）的獨(dú)特功能。

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第4篇

論文關(guān)鍵詞 網(wǎng)上購(gòu)物 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 存在問題 建議

以金華市為例，2012年金華市工商局12315投訴舉報(bào)中心受理的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的投訴為32件，是2011年受理安全的9.7倍，2013年1月至3月共受理22件。因此，隨著網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)糾紛數(shù)量不斷攀升，如何加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物的過程中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，筆者立足于自身的專業(yè)知識(shí)對(duì)這一問題進(jìn)行初步的分析，并提出自己的拙見。

一、我國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物的法律保護(hù)現(xiàn)狀

目前，我國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物缺少法律的認(rèn)定和保護(hù)，網(wǎng)上消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在我國(guó)依然還是一個(gè)空白區(qū)。《消費(fèi)者權(quán)益法》和《產(chǎn)品質(zhì)量法》雖然對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保障制定了大量條款，但是大多數(shù)條款僅僅適用于傳統(tǒng)交易。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易，我國(guó)法律的限制和保障的力度是有限的，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)依然具有簡(jiǎn)易、散亂、缺點(diǎn)較多、可操作性不強(qiáng)等特性，因此我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)加交易市場(chǎng)還是處于無序、不規(guī)范的局面。一些不良商人利用國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)不規(guī)范和市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制的不完善，采用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大量出售假冒偽劣的產(chǎn)品，極大地侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，一些網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)商業(yè)也見利忘義，有意無意地成為了不法商家的幫手，將自己經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變成為出售假冒偽劣產(chǎn)品地媒介。

二、網(wǎng)上購(gòu)物中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的主要問題

（一）隱私權(quán)的保護(hù)問題

伴隨著全民購(gòu)物時(shí)代地到來，人們的生活消費(fèi)形式發(fā)生了翻天覆地的變化，但是這也給隱私全的保障帶來了很大的挑戰(zhàn)，隱私權(quán)的保障正承受著史無前例地嚴(yán)峻形式。由于網(wǎng)絡(luò)中的信息復(fù)制和盜取十分便捷，并且將毫無跡象，這就給不法分子制造了機(jī)會(huì)，引起了各種侵害隱私全的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。例如網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者為了取得更多的利益使用甚至買賣消費(fèi)者的個(gè)人隱私，有的經(jīng)營(yíng)者在為取得消費(fèi)者同意就使用消費(fèi)者個(gè)人信息參與商業(yè)交易。這些行為都影響了消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物安全的信耐度，制約了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的迅速、健康發(fā)展。

（二）網(wǎng)上購(gòu)物的格式條款問題

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的快速發(fā)展給眾多的消費(fèi)者帶來了方便和實(shí)惠，但是也引發(fā)的法律問題呈上升趨勢(shì)，例如送貨延遲、付款后未收到所購(gòu)物品、夸大宣傳、收到的產(chǎn)品與網(wǎng)上展示圖片不一樣、網(wǎng)站依據(jù)格式條款免除對(duì)網(wǎng)上售出產(chǎn)品的三包責(zé)任、未贈(zèng)送約定物品等已成為了消費(fèi)糾紛的關(guān)鍵點(diǎn)，其中對(duì)于網(wǎng)上格式條款的糾紛尤為突顯。商家制定格式條款作為準(zhǔn)入規(guī)定，消費(fèi)者迫于無奈地接受其中不公正規(guī)定，造成了消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物處于不利的一方，這也引發(fā)了消費(fèi)者求償權(quán)難以得到實(shí)現(xiàn)。

（三）知情權(quán)難以保障

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)虛擬地特性，網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者不必要開設(shè)實(shí)體的店面、儲(chǔ)藏設(shè)施以及配備營(yíng)銷人員等。當(dāng)前，很多網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者都未辦理注冊(cè)登記，消費(fèi)者無法準(zhǔn)確掌握網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)狀況、具體地址等基本商業(yè)資料。消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物過程中，大多數(shù)對(duì)所購(gòu)買的產(chǎn)品的品牌、性能、質(zhì)量等信息無法準(zhǔn)確掌握，僅僅只能憑借網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者上傳的商品信息影響自己的購(gòu)買意愿，消費(fèi)者在網(wǎng)上了解到的商品資料可能與實(shí)際收到的產(chǎn)品本身存在認(rèn)知上的差異。從某一方面分析，網(wǎng)上購(gòu)物掠奪了消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品之前檢查商品的權(quán)利，網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者常常也利用與現(xiàn)實(shí)交易的這種差異進(jìn)行虛假宣傳或隱瞞產(chǎn)品質(zhì)量的真實(shí)情況，消費(fèi)者常常發(fā)生收到的產(chǎn)品與網(wǎng)上信息不一致、性能差，甚至是此等品。例如2011年3月，筆者在網(wǎng)上“購(gòu)買了福建安溪一家茶廠的鐵觀音的茶，每公斤價(jià)格為800元，貨到付款，收到貨品后發(fā)現(xiàn)茶的重量不夠，貨品外包裝與網(wǎng)上信息不一致，喝起來味道就是沒有在我縣專賣店購(gòu)的味道好，我認(rèn)為這肯定不是正品。

（四）網(wǎng)絡(luò)欺詐

1.消費(fèi)者付款方式不當(dāng)，交易過程中處于被動(dòng)地位。當(dāng)前，網(wǎng)上購(gòu)物的付款方法主要是網(wǎng)上銀行支付和網(wǎng)下付款。網(wǎng)下付款包括了先付款后發(fā)貨和貨到付款，如果是先付款后發(fā)貨，消費(fèi)者極有可能收不到產(chǎn)品并且無依據(jù)追回貨款。例如今年剛發(fā)生在王先生身上的網(wǎng)購(gòu)被騙事故，王先生在網(wǎng)上“上海康視達(dá)公司”購(gòu)買了5個(gè)衛(wèi)星信號(hào)接收器材，付款后一直未收到貨品，要求店家退款卻被嚴(yán)厲拒絕。2011年12月湖南工商局受理了消費(fèi)者謝先生投訴案件，根據(jù)謝先生反映自己在“金華聯(lián)泰自行車買賣有限公司”的網(wǎng)店購(gòu)買了一輛自行車，付款2500元，到現(xiàn)在還未收貨，店家要求謝先生再給付9000元“風(fēng)險(xiǎn)保障金”才會(huì)將貨物發(fā)送給謝先生。

2.經(jīng)營(yíng)者提供虛假信息，騙取錢財(cái)。根據(jù)消費(fèi)者反映許多網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者提供虛假信息，騙取財(cái)物，網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者在網(wǎng)上低價(jià)出售產(chǎn)品的信息為誘餌，先讓消費(fèi)者將首筆貨款匯到銀行賬號(hào)上，然后要求消費(fèi)者交付保障金或辦理相關(guān)折扣卡后才會(huì)發(fā)貨，騙取消費(fèi)者第二筆甚至更多的錢財(cái)。例如2012年5月，金華市陳小姐在“http：//861.com/”網(wǎng)站購(gòu)買游戲卡，店家以VIP折扣為由，騙取陳小姐先后四次轉(zhuǎn)賬，多次聯(lián)系店家，對(duì)方的手機(jī)都處于停機(jī)狀態(tài)，陳小姐一共被騙取了4000元。

3.商家刻意夸大宣傳，低價(jià)誘客。很多網(wǎng)上消費(fèi)者都存在這中感覺，網(wǎng)上出售的物品價(jià)格跟現(xiàn)實(shí)生活中的價(jià)格相差甚遠(yuǎn)，價(jià)格低得超乎想象，圖片也是十分精美，但收到的實(shí)物卻不盡人意，這些精美價(jià)廉的產(chǎn)品常常會(huì)吸引許多貪圖小便宜的消費(fèi)者被騙。

（五）退換貨困難，求償權(quán)缺失

我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第11條規(guī)定：“消費(fèi)者因購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利”。這一法規(guī)主要針對(duì)的是傳統(tǒng)現(xiàn)實(shí)消費(fèi)形式，消費(fèi)者的人身或財(cái)產(chǎn)受到了侵害，消費(fèi)者可以直接要求經(jīng)營(yíng)者賠償，這就是消費(fèi)者權(quán)利受到侵害后的一種物質(zhì)追償制度。然而，在網(wǎng)絡(luò)交易中消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害后，要想取得賠償確實(shí)相當(dāng)?shù)睦щy。

三、完善網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》

當(dāng)前，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》已經(jīng)進(jìn)行了大范圍修改，但是依舊是在不斷完善傳統(tǒng)消費(fèi)模式下消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，很少有條款涉及到網(wǎng)上消費(fèi)模式中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。建議加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的權(quán)利和經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)兩大方面的法律規(guī)定，完善網(wǎng)上消費(fèi)的消費(fèi)權(quán)利（知情權(quán)、安全權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)），規(guī)范網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)（提供細(xì)致真實(shí)的商品信息、商品質(zhì)量保障和售后服務(wù)、消費(fèi)者個(gè)人信息保密）。

（二）建立全國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)聯(lián)動(dòng)機(jī)制

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)設(shè)置全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上投訴中心，接受全國(guó)范圍內(nèi)的網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者訴求，并依據(jù)消費(fèi)者提供的被訴經(jīng)營(yíng)者的相關(guān)資料，將接收的消費(fèi)者投訴案件轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者當(dāng)?shù)氐南M(fèi)者保護(hù)委員會(huì)或者被訴經(jīng)營(yíng)者所在地的消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)，由其消費(fèi)者想被訴經(jīng)營(yíng)者追究賠償，最后將案件結(jié)果反饋給網(wǎng)上投訴中心，這樣全面保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害。

（三）確立和完善網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、資格認(rèn)證制度

建議在網(wǎng)上購(gòu)物快速發(fā)展的情形下，按照立法的規(guī)定加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上交易行為的限制，明確規(guī)定網(wǎng)上購(gòu)物的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為等方式，從而賦予網(wǎng)站具有“經(jīng)營(yíng)主體資格”，合乎《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中被訴求對(duì)象的規(guī)定。

（四）實(shí)行舉證責(zé)任倒置，由經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)舉證責(zé)任

第5篇

    論文關(guān)鍵詞 網(wǎng)上交易 消費(fèi)者的合法權(quán)益 網(wǎng)絡(luò)退貨 信用機(jī)制 法律保護(hù)

    近年來,隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及,網(wǎng)上購(gòu)物日益流行,在滿足人們多樣化需求的同時(shí),因網(wǎng)上購(gòu)物而侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的現(xiàn)象比比皆是,消費(fèi)者的合法權(quán)益難以得到應(yīng)有的保護(hù),商家通過網(wǎng)絡(luò)侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益變得更加容易也更加猖獗。研究網(wǎng)上購(gòu)物的特殊性,并在分析研究世界各國(guó)相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,完善我國(guó)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)交易中的權(quán)益保護(hù)。

    一、消費(fèi)者網(wǎng)上交易中合法權(quán)益受侵害的主要表現(xiàn)

    (一)知情權(quán)受侵害《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條規(guī)定:“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。”與傳統(tǒng)購(gòu)物相比,在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中消費(fèi)者只能通過商家的圖片、說明等了解所要購(gòu)買的商品,而不能接觸到實(shí)物,消費(fèi)者只能通過商家的說明和圖片做出是否買的決定,很難就此判斷展示商品的質(zhì)量?jī)?yōu)劣和規(guī)格是否合適,這對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。如由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性等特點(diǎn),有的商家利用知名企業(yè)的產(chǎn)品做誘餌,誘騙消費(fèi)者購(gòu)買其質(zhì)量低劣的假冒偽劣產(chǎn)品,或者用知名企業(yè)的網(wǎng)站對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐。

    (二)隱私權(quán)受侵害目前在我國(guó)絕大多數(shù)的消費(fèi)網(wǎng)站都要求消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí),必須提供詳細(xì)的個(gè)人資料,比如:通訊方式、聯(lián)系電話、銀行卡號(hào)等資料。否則無法完成交易,但是在網(wǎng)絡(luò)空間里這些資料就存在著被泄露的危險(xiǎn),經(jīng)營(yíng)者往往未經(jīng)消費(fèi)者同意就利用所收集的個(gè)人資料進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)。

    (三)網(wǎng)上惡意欺詐盛行正是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的虛擬性,使商家的欺詐在網(wǎng)上更是肆意橫行,往往更容易得手。消費(fèi)者購(gòu)買商品時(shí)容易遺漏商家標(biāo)注在圖片上的一些細(xì)小文字,如“本商品不參加本店的優(yōu)惠活動(dòng)”“特價(jià)商品一律不予退換”等。

    (四)損害賠償請(qǐng)求權(quán)難以實(shí)現(xiàn)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第11條規(guī)定:“消費(fèi)者因購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的,享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利”。在傳統(tǒng)消費(fèi)模式中,消費(fèi)者的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害時(shí)可以直接找到經(jīng)營(yíng)者請(qǐng)求賠償,這是消費(fèi)者權(quán)利受到損害后的一種物質(zhì)救濟(jì)。但是在網(wǎng)絡(luò)交易中,消費(fèi)者權(quán)益受到損害后,要獲得賠償卻困難重重。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者損害賠償請(qǐng)求權(quán)難以得到實(shí)現(xiàn)是多方面的原因造成的:

    1.管轄確定難,訴訟成本高。我國(guó)《民事訴訟法》第24條規(guī)定“因合同糾紛提起的訴訟,由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄。”但是在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中,被告住所地和合同履行地都難以確認(rèn),而且被告住所地往往離消費(fèi)者很遠(yuǎn),消費(fèi)者如果到被告住所地法院起訴,則訴訟成本未免過高,甚至違背了消費(fèi)者起訴維權(quán)的初衷。

    2.消費(fèi)者調(diào)查取證難。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物之所以這么受歡迎,根本原因在于它的程序簡(jiǎn)單,但是一旦發(fā)生糾紛,消費(fèi)者維權(quán)調(diào)查取證會(huì)非常困難。首先,交易中體現(xiàn)出來的證據(jù)多是一些電子記錄,例如QQ或旺旺聊天記錄,消費(fèi)者往往很少會(huì)注意保存這些信息。其次,由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,經(jīng)營(yíng)者實(shí)施侵權(quán)行為后,消費(fèi)者和監(jiān)管部門往往難以找到現(xiàn)實(shí)中的經(jīng)營(yíng)者,侵權(quán)證據(jù)難以掌握,使消費(fèi)者的求償權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。

    二、國(guó)外與其他地區(qū)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的保護(hù)

    (一)美國(guó)美國(guó)在保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者方面制定了很多的規(guī)則和制度:

    1.合同的規(guī)則和范式以電子手段的形式確定和認(rèn)可。合同履行的標(biāo)準(zhǔn)、電子書寫文件、原始文件都必須按規(guī)定的條件和規(guī)則制定,并且鼓勵(lì)政府各部門、廠商、賣方以標(biāo)準(zhǔn)的合同進(jìn)行交易。通過對(duì)合同的規(guī)范,可以從很大程度上避免網(wǎng)絡(luò)商家單方面制定的格式合同侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益。

    2.電子簽名的可接受程度應(yīng)該由法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)制,并且使制定的規(guī)則可以同時(shí)適用于國(guó)內(nèi)和國(guó)外,另外,還應(yīng)當(dāng)允許電子簽名和其他身份認(rèn)證得到規(guī)則的認(rèn)可。

    3.建立電子注冊(cè)處。經(jīng)營(yíng)者要在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)商店,必須先通過電子注冊(cè),其在電子注冊(cè)處所填的信息同經(jīng)營(yíng)者開設(shè)實(shí)體商店時(shí)提交工商登記機(jī)關(guān)的文件具有同等的法律效力,其注冊(cè)的信息必須真實(shí),且可供消費(fèi)者查詢。

    4.其他高效專業(yè)的國(guó)際商業(yè)交易糾紛解決機(jī)制也應(yīng)當(dāng)采納,計(jì)算機(jī)證據(jù)作為網(wǎng)絡(luò)交易中的關(guān)鍵證據(jù),應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒ㄍズ椭俨猛サ恼J(rèn)可。目前,在我國(guó),消費(fèi)者要提交網(wǎng)絡(luò)交易過程中的電子證據(jù)非常困難。電子記錄,例如QQ或旺旺聊天記錄常被消費(fèi)者刪除,還有的消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)并不經(jīng)常與商家交談詢問,無談話記錄,或者有談話記錄但不注意保存,僅憑消費(fèi)者的計(jì)算機(jī)技術(shù)很難再恢復(fù)已刪除的電子記錄。此時(shí),消費(fèi)者在提供證據(jù)時(shí)顯然處于劣勢(shì)地位。

    (二)歐盟“遠(yuǎn)距離規(guī)則”是歐盟在保護(hù)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物者方面的經(jīng)典法寶,該規(guī)則明確規(guī)定了,經(jīng)營(yíng)者在遠(yuǎn)距離銷售中必須為消費(fèi)者提供清晰的確定的信息,這些信息應(yīng)當(dāng)使消費(fèi)者了解解除合同的條件、程序,以及在什么情況下歸還原物給供應(yīng)商,如何得到退換貨費(fèi)用等。在例外情形下,如果屬于消費(fèi)者自身的原因或商品本身的特性二無法解除合同,則消費(fèi)者一般不能申請(qǐng)退貨或解除合同,從合同締結(jié)之日起7日內(nèi)(被稱為codingoffperiod,即“冷卻期”),無條件解除合同是消費(fèi)者的權(quán)利,如果供應(yīng)商沒有做到以上規(guī)定,則消費(fèi)者可獲得3個(gè)月的冷卻期。由此可見,歐盟的遠(yuǎn)距離規(guī)則賦予消費(fèi)者在經(jīng)營(yíng)者未盡其必須的注意義務(wù)時(shí)有無條件解除合同的權(quán)利。這一規(guī)定可以有效的督促經(jīng)營(yíng)者履行其告知義務(wù),維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的知情權(quán)。

    (三)日本日本《消費(fèi)者保護(hù)法》對(duì)經(jīng)營(yíng)者締約前的公示義務(wù)也作了明確的規(guī)定。該法第3條規(guī)定:經(jīng)營(yíng)者在交易前必須明確提供姓名、企業(yè)名稱、商品或服務(wù)的種類,在消費(fèi)者申請(qǐng)購(gòu)買所推銷的商品時(shí),經(jīng)營(yíng)者必須交付有關(guān)書面文件。消費(fèi)者在兩種情況下不能解除合同:(1)消費(fèi)者在接到相關(guān)書面告知信息后8日內(nèi)沒有行使權(quán)利的。(2)特定商品的全部或一部分在使用或消費(fèi)時(shí)其價(jià)值有顯著減少的,以及消費(fèi)者已使用或消費(fèi)了政令規(guī)定一經(jīng)使用或消費(fèi)則不得解除合同的商品。在消費(fèi)者解除合同的情況下,供應(yīng)商必須返還消費(fèi)者支付的款項(xiàng)并有權(quán)扣除因返還原物所導(dǎo)致的直接費(fèi)用。也就是說,消費(fèi)者只承擔(dān)因返還商品而產(chǎn)生的直接費(fèi)用,其他一切費(fèi)用由經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)。

    三、對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法建議

    目前,我國(guó)雖制定了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《食品安全法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律法規(guī)來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益,但這些法律在制定時(shí)著重考慮的是保護(hù)實(shí)體交易的消費(fèi)者。電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)之間有聯(lián)系,但更存在區(qū)別,在保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者時(shí)更應(yīng)當(dāng)注意到他們之間有些地方難以共通,保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者比保護(hù)普通消費(fèi)者需要技術(shù)性更強(qiáng)的法律。而到目前為止,我國(guó)在保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者合法權(quán)益方面制定的法律法規(guī)少之甚少,僅《中華人民共和國(guó)電子簽名法》等少量法律法規(guī)對(duì)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行了規(guī)定,保護(hù)的范圍和程度都難以適應(yīng)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)交易的需要。通過分析網(wǎng)絡(luò)交易的特點(diǎn)、借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)制度,對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)提出以下建議:

    (一)完善網(wǎng)上交易的監(jiān)督和管理完善網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理的重點(diǎn)是要規(guī)制網(wǎng)絡(luò)售貨方,應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面著手:

    1.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)商店設(shè)立的監(jiān)督管理。對(duì)網(wǎng)絡(luò)商店設(shè)立的審查應(yīng)當(dāng)甚至比對(duì)實(shí)體商店設(shè)立的審查要更加嚴(yán)格。從立法上強(qiáng)化開設(shè)網(wǎng)絡(luò)商店的審核和監(jiān)管,從源頭上確保網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的購(gòu)物安全。(1)商家的資格認(rèn)證及其準(zhǔn)入規(guī)則應(yīng)當(dāng)由法規(guī)明確規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)商店應(yīng)當(dāng)具備安全保障系統(tǒng)、付款機(jī)制、便捷的物流服務(wù)以及良好的售后服務(wù)體系。(2)構(gòu)建和完善網(wǎng)絡(luò)商店的監(jiān)管體制和賠付責(zé)任制度。要確保消費(fèi)者與具有真實(shí)、合法身份的網(wǎng)絡(luò)商店進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物交易,必須建立對(duì)網(wǎng)絡(luò)商店身份認(rèn)證的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

    2.完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)售貨方的法律規(guī)范,加強(qiáng)電子商務(wù)立法。(1)嚴(yán)格禁止網(wǎng)絡(luò)商家變相要求消費(fèi)者同意其訂立的侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益、排除其主要責(zé)任的格式合同。(2)禁止商家各種形式的欺詐和虛假?gòu)V告,加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)售貨方信息披露的要求,網(wǎng)絡(luò)售貨方對(duì)商品的說明應(yīng)當(dāng)詳細(xì)具體,所展示的圖片應(yīng)當(dāng)真實(shí)完整。(3)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)。應(yīng)立法禁止網(wǎng)絡(luò)商家濫用、泄露網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的私人信息,不得將消費(fèi)者的私人資料作其他商業(yè)用途。

    (二)建立與完善信用機(jī)制法律的執(zhí)行成本較高,而且法律規(guī)制是事后解決問題,相反信用體系卻往往能達(dá)到事前預(yù)防的效果,所以,在電子商務(wù)中建立完善的信用體系極其重要。建立完善的信用體系的一個(gè)重要措施是要建立一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋全社會(huì)的商業(yè)信用信息網(wǎng)絡(luò)。通過這個(gè)網(wǎng)絡(luò),可以查詢到全國(guó)任何企業(yè)、任何個(gè)人的信用記錄。

    (三)建立與完善網(wǎng)上交易爭(zhēng)議解決機(jī)制1.建立官方網(wǎng)上投訴平臺(tái)。在線投訴網(wǎng)站應(yīng)當(dāng)擁有各地的便民服務(wù)中心,當(dāng)消費(fèi)者在網(wǎng)站投訴時(shí),被投訴電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者所在地的服務(wù)中心就會(huì)收到投訴資料,服務(wù)中心可以得到消費(fèi)者的授權(quán)代表消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商解決糾紛。此種糾紛解決方式使消費(fèi)者不必再費(fèi)力查找電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者的所在地,而只需要在網(wǎng)站上進(jìn)行投訴即可。

第6篇

自2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來，無論是經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域還是法學(xué)領(lǐng)域，提及和研究最多的莫過于“金融監(jiān)管”這個(gè)詞語(yǔ)，當(dāng)然這也是有其獨(dú)特背景的。從正面來講，《“十二五”時(shí)期上海國(guó)際金融中心建設(shè)規(guī)劃》中明確指出要將上海建設(shè)成為國(guó)際金融中心，中小企業(yè)發(fā)展和壯大中對(duì)資金的需求等等；從反面來講，一系列與融資有關(guān)的案件的爆發(fā)，中小企業(yè)擔(dān)保鏈斷裂等等都讓我們一次又一次地把金融監(jiān)管問題提上研究的日程，這已經(jīng)是實(shí)務(wù)界和理論界都亟待解決的問題。本文欲從我國(guó)當(dāng)前金融監(jiān)管現(xiàn)狀及問題展開討論，通過分析和借鑒美國(guó)金融監(jiān)管改革的措施，提出一些完善我國(guó)金融監(jiān)管的建議。

一、中國(guó)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國(guó)金融監(jiān)管制度還是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，這種監(jiān)管模式的誕生是金融市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度決定的。但是，我們也必須看到金融國(guó)際化、金融創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營(yíng)等給金融分業(yè)監(jiān)管發(fā)起的巨大挑戰(zhàn)。

（一）金融監(jiān)管缺少協(xié)調(diào)機(jī)制

2003年，我國(guó)建立了“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”，這是在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管下，三會(huì)之間進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)的渠道。雖然，這種協(xié)調(diào)方法在目前的分業(yè)監(jiān)管模式下對(duì)于監(jiān)管信息交流，重大監(jiān)管事項(xiàng)磋商等方面起到了一些作用，但這不能從根本上解決分工監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營(yíng)之間的矛盾，即使人民銀行具備一定的統(tǒng)一監(jiān)管職能，但是，人民銀行是不履行具體的行業(yè)監(jiān)管職責(zé)的，因此，它也不能掌握全部的金融監(jiān)管信息。

（二）金融監(jiān)管內(nèi)容不全面，監(jiān)管形式單一

但是，我國(guó)目前的監(jiān)管狀態(tài)是注重金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和經(jīng)營(yíng)上的合規(guī)性，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)中可能會(huì)出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不規(guī)范。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)盈虧狀況以及日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)缺乏相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施，對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制的監(jiān)管更是缺乏。而且，我國(guó)采用行政手段較多，這種方式能夠迅速平息風(fēng)險(xiǎn)，從而保持市場(chǎng)暫時(shí)穩(wěn)定，但這很難觸及根本問題，并不能從根本上解決風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度和行業(yè)自律制度不健全

內(nèi)控制度是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的最為直接的保障，也是金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)。雖然，我國(guó)建立了一套金融機(jī)構(gòu)基本的內(nèi)控制度，行業(yè)自律是行業(yè)的自我約束和自我規(guī)范，它是一種自我管理方式，配合政府共同維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。但實(shí)際的操作中，這套制度因流于形式并沒有發(fā)揮多大作用，至于風(fēng)險(xiǎn)防范更是形同虛設(shè)。當(dāng)前，我國(guó)金融行業(yè)自律組織在金融監(jiān)管領(lǐng)域中，還沒有充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用，因此，需要進(jìn)一步發(fā)展和完善。

二、美國(guó)監(jiān)管制度的改革

經(jīng)過兩年多的努力，2010年7月15日，美國(guó)國(guó)會(huì)正式通過了《金融監(jiān)管改革法案》即《多德—弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》——這是美國(guó)金融監(jiān)管改革中取得的最為重要的階段性成果。

（一）加大金融消費(fèi)者的保護(hù)力度

金融監(jiān)管立法領(lǐng)域，保護(hù)消費(fèi)者是最為基本的價(jià)值原則。由于信息的不對(duì)稱性和相對(duì)弱勢(shì)的主體地位，消費(fèi)者僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)披露的金融產(chǎn)品信息，是無法做出精確判斷的，這就要求在投資者保護(hù)上，除了基本的制度構(gòu)建之外，還應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。美國(guó)金融改革在這點(diǎn)上主要采取了四項(xiàng)措施：一是設(shè)立消費(fèi)者金融保護(hù)局；二是設(shè)立投資者顧問委員會(huì)、投資者保護(hù)辦公室以及巡視官；三是設(shè)立專門的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室；四是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)高管薪酬的監(jiān)督。

（二）整合監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管職能

（三）加強(qiáng)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

《金融監(jiān)管改革法案》提出，成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會(huì)，主要職責(zé)就是監(jiān)測(cè)和處理威脅國(guó)家金融穩(wěn)定的各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。從這次金融危機(jī)爆發(fā)的過程來看，一些重要的金融機(jī)構(gòu)因其規(guī)模大、市場(chǎng)關(guān)聯(lián)度高等因素，本身經(jīng)營(yíng)狀況的惡化直接沖擊了整個(gè)金融體系，甚至波及實(shí)體經(jīng)濟(jì)。因此，改革法案針對(duì)性地強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重要性，將該監(jiān)管權(quán)力賦予美聯(lián)儲(chǔ)。美聯(lián)儲(chǔ)通過維持較高資本充足率、限制高風(fēng)險(xiǎn)投資等防控性措施來控制可能對(duì)金融穩(wěn)定構(gòu)成威脅的金融機(jī)構(gòu)，以維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。美聯(lián)儲(chǔ)成為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管者，監(jiān)管范圍擴(kuò)大到整個(gè)金融系統(tǒng)的各個(gè)角落，這標(biāo)志著美聯(lián)儲(chǔ)在金融穩(wěn)定運(yùn)行過程中的作用和權(quán)威得到加強(qiáng)[3]。

（四）加強(qiáng)對(duì)金融衍生品的監(jiān)管

金融危機(jī)爆發(fā)之前，金融衍生品一直呈上升趨勢(shì)，促使“儲(chǔ)蓄”向“投資”轉(zhuǎn)化，這在提高市場(chǎng)資本運(yùn)轉(zhuǎn)效率的同時(shí)，也對(duì)于金融市場(chǎng)的監(jiān)管提出了更高的要求。而美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在金融危機(jī)之前對(duì)金融衍生品一直是放松的態(tài)度，這也使金融衍生品規(guī)模迅速擴(kuò)大，并伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的日益凸顯。因此，金融危機(jī)之后，美國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行了深刻的反思，并出臺(tái)了一系列的改革方案：一是限制高風(fēng)險(xiǎn)的衍生品交易；二是加強(qiáng)對(duì)金融衍生品的信息披露；三是對(duì)參與金融衍生品交易的影子銀行加強(qiáng)監(jiān)管。三、美國(guó)金融監(jiān)管改革之于我國(guó)金融監(jiān)管的啟示

（一）保護(hù)投資者權(quán)益

沒有投資者的金融市場(chǎng)是死的，如果不把保護(hù)投資者作為金融市場(chǎng)的價(jià)值基礎(chǔ)，那么，金融最終是要走向毀滅的。目前中國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度基本處于空白狀態(tài)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有針對(duì)金融產(chǎn)品的特殊性設(shè)置特殊的法律規(guī)則，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)也無法對(duì)金融產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)。同時(shí)，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展和金融產(chǎn)品復(fù)雜程度的加深，我國(guó)有必要借鑒美國(guó)的措施，設(shè)置專門的消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)構(gòu)或者部門，完善金融產(chǎn)品銷售與購(gòu)買以及售后環(huán)節(jié)的金融監(jiān)管，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的自律和約束，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者和投資者的利益[4]。

（二）探索統(tǒng)一監(jiān)管體制的可行性

美國(guó)并不屬于采用統(tǒng)一監(jiān)管模式的國(guó)家，雖然其在改革過程中曾嘗試整合監(jiān)管機(jī)構(gòu)，成立單一的機(jī)構(gòu)監(jiān)管銀行，但最終只撤銷了聯(lián)邦儲(chǔ)蓄管理局，同時(shí)加強(qiáng)美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管權(quán)，而因?yàn)閺?fù)雜的監(jiān)管機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的問題，并沒有得到根本性的解決。監(jiān)管體制上，我們可以借鑒英、德兩國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，建立專門的單一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。而這樣做目的在于，全面掌控金融監(jiān)管信息，全面掌握金融市場(chǎng)運(yùn)行狀況，制定、實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，從而有利于防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在保證金融穩(wěn)定的前提下，發(fā)揮金融為整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)作用，同時(shí)，達(dá)到有效地保護(hù)投資者、存款人和消費(fèi)者利益的效果。

（三）重視對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的防范

系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于金融市場(chǎng)是極大的威脅。美國(guó)建立了金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會(huì)，賦予其對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管權(quán)，這就使宏觀的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有了統(tǒng)一監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，并明確系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理方式，從而為防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。因此，我國(guó)應(yīng)意識(shí)到系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要性，它存在銀行、證券和保險(xiǎn)的各個(gè)角落，一旦某一環(huán)節(jié)出問題，其會(huì)迅速蔓延，甚至導(dǎo)致整個(gè)金融體系的崩潰。所以，將來中國(guó)金融監(jiān)管改革的方向應(yīng)該體現(xiàn)現(xiàn)代金融市場(chǎng)中高度關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)要求，高度認(rèn)識(shí)和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，將影響到整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

（四）擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍

具體來講，可以從以下幾個(gè)方面著手：建立金融衍生品信息披露制度；商業(yè)銀行要建立科學(xué)的衍生品授信風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架，加強(qiáng)對(duì)交易方的資信調(diào)查，促使商業(yè)銀行構(gòu)建合理的衍生品定價(jià)機(jī)制；我們應(yīng)制定統(tǒng)一的金融衍生品市場(chǎng)交易基本性制度，統(tǒng)一衍生品市場(chǎng)參與者的行為，并針對(duì)性質(zhì)不同的衍生品制定個(gè)性化的管理制度和方案；加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的合作，建立監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)和金融全球化不斷深入的大環(huán)境下，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際間合作。只有這樣，我們才能更好地利用金融衍生品市場(chǎng)的相關(guān)功能，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并為“資本市場(chǎng)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)”營(yíng)造良好的運(yùn)行環(huán)境[4]。

（五）加強(qiáng)征信行業(yè)的培育和完善

第7篇

[論文關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物 消費(fèi)者 維權(quán) 建議

一、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的現(xiàn)狀及存在的問題

網(wǎng)購(gòu)因其方便、低價(jià)、快捷等特點(diǎn)迅速發(fā)展，備受人們青睞。從2009年開始，阿里集團(tuán)每年的“雙十一”舉行大規(guī)模的促銷活動(dòng)，將網(wǎng)購(gòu)熱潮推向了巔峰。2009年“雙十一”銷售額1億元，到2013年銷售額飆升至350.19億元，這相當(dāng)于中國(guó)日均社會(huì)零售總額的5成。

信息顯示，過去的5年，中國(guó)社會(huì)零售總額漲了1.8倍，而網(wǎng)絡(luò)零售總額則飆漲了19倍。與此同時(shí)，據(jù)中國(guó)電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年度共接到全國(guó)各地用戶的電子商務(wù)投訴58613起，與往年相比在量上有了大幅增加。在領(lǐng)域分布上，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物投訴占56.5%，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)占20.1%。

網(wǎng)購(gòu)由于其本身的虛擬性、無形性使得消費(fèi)者的各種權(quán)益容易受到侵害：一是經(jīng)營(yíng)者的虛假宣傳行為侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)；二是銷售假冒偽劣商品行為侵害了公平交易權(quán)；三是泄露消費(fèi)者身份信息的行為侵害了隱私權(quán)；四是產(chǎn)品存在缺陷侵害了安全權(quán)等。加之經(jīng)營(yíng)主體的真實(shí)性難識(shí)別和現(xiàn)有的有關(guān)網(wǎng)購(gòu)維權(quán)的法律法規(guī)的滯后性，使得經(jīng)營(yíng)主體身在暗處，并在產(chǎn)生網(wǎng)購(gòu)問題的時(shí)候有法律空子可鉆。如此情況下，出現(xiàn)了越來越多的消費(fèi)者維權(quán)無門、維權(quán)無效的大難題。

故筆者認(rèn)為，如何完善網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者維權(quán)體系，以更好地保障消費(fèi)者權(quán)益和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物這一新興行業(yè)的健康發(fā)展迫在眉睫。

二、傳統(tǒng)維權(quán)系統(tǒng)無法有力有效解決網(wǎng)購(gòu)侵權(quán)問題

如上文所述，網(wǎng)購(gòu)在帶給我們便捷的同時(shí)，也對(duì)交易安全及消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)提出了更多的挑戰(zhàn)，引發(fā)了不少的問題，而我國(guó)現(xiàn)有的維權(quán)系統(tǒng)并不能有效解決網(wǎng)購(gòu)侵權(quán)的問題。

（一）現(xiàn)有立法無法針對(duì)性解決網(wǎng)購(gòu)出現(xiàn)的問題

在我國(guó)，除了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》外，針對(duì)網(wǎng)購(gòu)維權(quán)的相關(guān)法律規(guī)范主要有《民法通則》、《合同法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》、《電子簽名法》等，事實(shí)上，其內(nèi)容比較簡(jiǎn)單、散亂，可操作性不強(qiáng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展所要求的對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切需要。其中《電子簽名法》中幾乎沒有涉及網(wǎng)購(gòu)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題。不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有保障消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)主要針對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)，由此一旦出現(xiàn)網(wǎng)購(gòu)侵權(quán)案件，消費(fèi)者則處于無法可依的尷尬無奈的境地。

（二）現(xiàn)行司法管轄權(quán)制度不適應(yīng)網(wǎng)購(gòu)維權(quán)的需要

當(dāng)事人向法院提起訴訟，是解決糾紛重要和有效的途徑，在提起訴訟之前，則需要先確定管轄權(quán)。但是由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物本身的無形性，客觀的地理界線消失了，傳統(tǒng)的司法管轄區(qū)域的界限也難以確定。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中的合同和侵權(quán)糾紛問題，根據(jù)我國(guó)《民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，合同糾紛的管轄權(quán)法院屬于被告住所地或者合同履行地人民法院管轄，侵權(quán)糾紛的管轄法院屬于侵權(quán)行為地或者被告住所地人民法院管轄。依據(jù)該法，網(wǎng)購(gòu)糾紛案件難以確認(rèn)管轄法院：由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，經(jīng)營(yíng)主體的身份和營(yíng)業(yè)地、住所地不一定是真實(shí)的。

（三）現(xiàn)行舉證制度不適應(yīng)網(wǎng)購(gòu)維權(quán)的要求

民事訴訟中采用“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的舉證制度，在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，不僅消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)主體的強(qiáng)弱、經(jīng)濟(jì)實(shí)力懸殊，而且雙方所掌握的信息極不對(duì)稱，主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面。

首先，網(wǎng)購(gòu)中容易出現(xiàn)以下問題：消費(fèi)者購(gòu)置的商品與經(jīng)營(yíng)者網(wǎng)頁(yè)中的“寶貝描述”存在差別，如衣服的色差問題等。消費(fèi)者較難證明商品與寶貝描述有差別，該差別是否能達(dá)到換貨、退貨的程度。除此之外，格式合同的存在使得消費(fèi)者在法律上處于更不利的位置。例如經(jīng)營(yíng)者在合同中規(guī)定商品有瑕疵時(shí)，消費(fèi)者只能主張更換，而不得解除合同或者要求賠償損失等類似的有利于自身的條款。

其次，在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，購(gòu)物行為都在虛擬平臺(tái)上完成，經(jīng)營(yíng)者一般不會(huì)主動(dòng)給予消費(fèi)者發(fā)票。當(dāng)消費(fèi)者索要發(fā)票時(shí)，經(jīng)營(yíng)者可能會(huì)拒絕，或者要求消費(fèi)者多交錢才給予發(fā)票，在后一種情況下消費(fèi)者往往由于不愿意多出錢而放棄索要發(fā)票。但是發(fā)票的作用非常大，在賠償訴訟中其可作為損害賠償訴訟的證據(jù)，虛擬平臺(tái)上的糾紛最終還是需要遵循現(xiàn)實(shí)中的“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的舉證制度，若經(jīng)營(yíng)者迅速刪除經(jīng)營(yíng)者可編輯的電子證據(jù)，消費(fèi)者在沒有及時(shí)截圖保存證據(jù)的情況下很難在法庭上證明經(jīng)營(yíng)者曾經(jīng)存在的類似“非正品包退換”等的承諾。

三、構(gòu)建適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)的維權(quán)體系

在上文中，筆者指出了我國(guó)傳統(tǒng)維權(quán)系統(tǒng)在解決網(wǎng)購(gòu)問題時(shí)出現(xiàn)的問題，下文將針對(duì)這些問題，并結(jié)合國(guó)外現(xiàn)行有效的維權(quán)做法，提出保護(hù)網(wǎng)購(gòu)中消費(fèi)者權(quán)益的若干意見。

（一） 加快立法：增加經(jīng)營(yíng)者義務(wù)

上文分析了傳統(tǒng)法律在維護(hù)網(wǎng)購(gòu)中的消費(fèi)者權(quán)益時(shí)可操作性不強(qiáng)，故筆者建議首先在大家熟知的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)經(jīng)營(yíng)者義務(wù)增加內(nèi)容，尤其是關(guān)于解決經(jīng)營(yíng)者信息真實(shí)性、平衡買賣雙方地位、保障消費(fèi)者隱私權(quán)等問題。筆者認(rèn)為應(yīng)增加信息披露義務(wù)，應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）經(jīng)營(yíng)者身份信息：包括法人名稱、經(jīng)營(yíng)所在地、可聯(lián)系到的通訊方式、許可證號(hào)；（2）法律處理服務(wù)信息，即司法執(zhí)法部門可以聯(lián)絡(luò)到的地址；（3）商品信息：商品來源、材質(zhì)、規(guī)格等商品基本信息；（4）提供格式條款文檔及合理提示義務(wù)（若經(jīng)營(yíng)者制定了面向消費(fèi)者的格式合同，應(yīng)提供可保存和復(fù)制的格式合同文檔）；（5）保護(hù)消費(fèi)者信息義務(wù)。

在對(duì)網(wǎng)購(gòu)糾紛案件有法可依的情況下，筆者建議可以獨(dú)立起草一部針對(duì)性解決網(wǎng)購(gòu)糾紛問題的法律，以求規(guī)范網(wǎng)購(gòu)中的經(jīng)營(yíng)者的行為，切實(shí)保障消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）政府把關(guān)和行業(yè)自律結(jié)合

針對(duì)上文所述的網(wǎng)購(gòu)糾紛案件難以確定管轄法院這一問題，筆者認(rèn)為可以結(jié)合西方的“政府把關(guān)”和“行業(yè)自律”來規(guī)范網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)。

一方面，西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家的政府有權(quán)參與到市場(chǎng)中，其目的是保護(hù)消費(fèi)者利益和創(chuàng)造一個(gè)更有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)。

另一方面，美國(guó)對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)基本上仍采取行業(yè)自律的方式進(jìn)行，通過給商業(yè)網(wǎng)站發(fā)放可信賴標(biāo)志的方式維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。美國(guó)與OECD合作，共同制定了《OECD電子商務(wù)消費(fèi)者保護(hù)指南》，該指南的核心內(nèi)容主要是要求經(jīng)營(yíng)者履行網(wǎng)上披露義務(wù)，向消費(fèi)者提供關(guān)于企業(yè)、產(chǎn)品或服務(wù)、市場(chǎng)交易條款和條件等準(zhǔn)確無誤的信息。④

根據(jù)西方國(guó)家以上兩方面的經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為我國(guó)在規(guī)范網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)秩序與安全時(shí)，首先可以通過政府設(shè)立嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)網(wǎng)購(gòu)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)施嚴(yán)格的認(rèn)證程序，具體為自然人或者法人必須向有關(guān)機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)，在對(duì)其申請(qǐng)、身份信息或經(jīng)營(yíng)地住所地等基本信息進(jìn)行真實(shí)性、合法性的審查后方可“上崗”，并且經(jīng)認(rèn)證后被允許“上崗”的經(jīng)營(yíng)者的信息必須注冊(cè)登記至當(dāng)?shù)毓ど滩块T，便于質(zhì)量監(jiān)督部門對(duì)其商品質(zhì)量進(jìn)行檢查，以及一旦出現(xiàn)網(wǎng)購(gòu)問題，工商部門可干涉并進(jìn)一步解決問題。

其次，“行業(yè)自律”的目標(biāo)在我國(guó)有關(guān)網(wǎng)購(gòu)的立法不完善的情況下并不可能一蹴而就，在“政府把關(guān)”的前提下，我國(guó)可借鑒美國(guó)的做法，要求經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行網(wǎng)上披露（當(dāng)然立法上也需同步跟上，后文將涉及），逐步達(dá)到行業(yè)自律的目標(biāo)。

（三）設(shè)立網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量監(jiān)察機(jī)構(gòu)

網(wǎng)絡(luò)銷售的商品也需接受質(zhì)量監(jiān)督，但暫時(shí)還沒有專門針對(duì)網(wǎng)上私人賣家的檢查，也沒有相關(guān)網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)。這使得消費(fèi)者從私人賣家處所購(gòu)置的商品存在質(zhì)量問題的風(fēng)險(xiǎn)，而如今網(wǎng)購(gòu)量如此之大卻不對(duì)其質(zhì)量進(jìn)行檢查及監(jiān)管，假使存在黑心賣家經(jīng)營(yíng)存在缺陷商品的情況，消費(fèi)者使用后的后果是不可想象的。

所以，筆者強(qiáng)烈建議設(shè)立網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)，在前文所述的政府嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入并要求經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行注冊(cè)登記的前提下，相信監(jiān)察機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)厮饺速u家所經(jīng)營(yíng)的商品檢查監(jiān)察也是可操作可執(zhí)行的。

（四）實(shí)行舉證倒置制度

如上文所述，消費(fèi)者在法庭上往往舉證困難。為全面保障消費(fèi)者權(quán)益，針對(duì)網(wǎng)購(gòu)糾紛案件我國(guó)可以通過立法改變傳統(tǒng)的“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的規(guī)則，即實(shí)行舉證倒置。筆者建議在最高人民法院司法解釋增加“在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，舉證責(zé)任由經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)，經(jīng)營(yíng)者需要舉證自己無過錯(cuò)，若無法證明，則消費(fèi)者勝訴。”由此保護(hù)處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者。

第8篇

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)；金融消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)機(jī)制

中圖分類號(hào)：DF59文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

國(guó)際金融危機(jī)至今，世界各國(guó)逐步達(dá)成共識(shí)：應(yīng)將對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)作為金融監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)與基礎(chǔ)理念，以此為核心對(duì)金融服務(wù)法律體系進(jìn)行重構(gòu)，以防范金融危機(jī)的發(fā)生，維護(hù)金融消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)的信心，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)法的立法宗旨[1]。但僅憑金融監(jiān)管難以給予金融消費(fèi)者全面保護(hù)，損失的填補(bǔ)需要救濟(jì)機(jī)制的保障支持。

一、金融消費(fèi)者的訴求及法律障礙

從常態(tài)觀之，主體參與法律關(guān)系的目標(biāo)不僅是義務(wù)的承擔(dān)，而更關(guān)注在義務(wù)履行下的權(quán)利對(duì)價(jià)的實(shí)現(xiàn)，金融服務(wù)法律關(guān)系尤其如此。隨著金融業(yè)的深化，金融商品的開發(fā)和創(chuàng)新日新月異，導(dǎo)致金融消費(fèi)活動(dòng)日益頻繁。盡管金融消費(fèi)活動(dòng)存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，但高風(fēng)險(xiǎn)背后的高收益誘惑仍然刺激著金融消費(fèi)者參與金融活動(dòng)的熱情，并表現(xiàn)出非理性的期待。目前，多數(shù)金融消費(fèi)者在選擇金融商品時(shí)極少關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)揭示書的提示，而把對(duì)商品的了解放眼于收益的多寡并進(jìn)行片面解讀，把預(yù)期收益作為實(shí)際收益以核算到期收益，特別當(dāng)銀行作為金融服務(wù)者時(shí)，消費(fèi)者的這種信賴會(huì)更高，所以引發(fā)了銀行理財(cái)產(chǎn)品的火爆銷售。

金融消費(fèi)者參與金融服務(wù)法律關(guān)系的訴求是在保障基礎(chǔ)上索取收益，以實(shí)現(xiàn)自身財(cái)產(chǎn)的積累。從實(shí)踐來看不是消費(fèi)者不關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，而是選擇低風(fēng)險(xiǎn)甚或零風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資者會(huì)將其儲(chǔ)蓄投資于低風(fēng)險(xiǎn)工具，如固定收益證券或評(píng)級(jí)高的債務(wù)證券之類的零風(fēng)險(xiǎn)工具，而不會(huì)從事有較高預(yù)期收益的投資。這就需要法律制度能夠確保投資者在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下獲得較高的預(yù)期回報(bào)，以促使投資者從事高風(fēng)險(xiǎn)性股權(quán)投資，基于這一金融理念形成的法律制度，可以確定的是其能夠真正有效地提升金融市場(chǎng)上投資者的信心[2]。

金融商品與一般的生活消費(fèi)品不同，對(duì)該種商品的認(rèn)知有賴于信息的描述，否則可能導(dǎo)致在金融服務(wù)法律關(guān)系形成的過程中出現(xiàn)信息不對(duì)稱的局面。從客觀而言，消費(fèi)者不是不能積極面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，而是不能準(zhǔn)確地界定風(fēng)險(xiǎn)的范圍及大小，這是消費(fèi)者不能合理規(guī)劃自己訴求的極大障礙。即便基于信息完全對(duì)稱的假設(shè)，金融商品交易過程中信息的傳遞成本會(huì)大大增加，金融商品創(chuàng)新的速度會(huì)降低（需要給予消費(fèi)者消化信息的過程）。在此假設(shè)之下，理性投資人出于避險(xiǎn)的猶豫，會(huì)淡漠對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融商品的熱度而導(dǎo)致其銷售比例的下降，進(jìn)而影響金融服務(wù)者預(yù)期利潤(rùn)的達(dá)致。

當(dāng)然，信息完全對(duì)稱僅存在于假設(shè)的情境之中，高風(fēng)險(xiǎn)高技術(shù)的專業(yè)金融市場(chǎng)之中，交易雙方的信息不對(duì)稱客觀存在且無法消除。在巨大的利潤(rùn)驅(qū)使之下，加之商人逐利的本性，使得道德風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)加大，金融服務(wù)者為加快交易達(dá)成，假商業(yè)秘密之名選擇性披露，甚至虛假陳述或者誤導(dǎo)陳述，而消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)判斷卻來自于金融服務(wù)者的信息揭示。所以，雖然當(dāng)前金融市場(chǎng)法律制度強(qiáng)化了對(duì)金融服務(wù)者信息披露義務(wù)的要求，但信息不對(duì)稱的客觀存在無法避免。

此外，除卻客觀原因的訴求障礙之外，金融消費(fèi)者自身原因也成為障礙之一。由于金融商品的技術(shù)性及專業(yè)性極強(qiáng)，即使在金融服務(wù)者合規(guī)披露信息的前提下，消費(fèi)者基于基本知識(shí)的匱乏以及判斷的不理性亦會(huì)出現(xiàn)決斷失誤。更何況金融服務(wù)者提供的商品信息多為專業(yè)的詞匯晦澀的揭示，常見以格式合同的制作者身份牽引著金融市場(chǎng)的信息，并把高風(fēng)險(xiǎn)消化在技術(shù)性的、行業(yè)壟斷性的表達(dá)之中，利用合規(guī)的銷售方式制造出隱性的不平等。因此，無論是人為風(fēng)險(xiǎn)抑或天然風(fēng)險(xiǎn)，金融市場(chǎng)中的個(gè)人消費(fèi)者都無法科學(xué)預(yù)見并從容應(yīng)對(duì)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)始終是消費(fèi)者訴求實(shí)現(xiàn)的障礙。

二、傳統(tǒng)救濟(jì)方式的功能缺陷

基于金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性與必然性，不是說現(xiàn)有法律在金融消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)方面無所作為，只是法律本身也存在風(fēng)險(xiǎn)，救濟(jì)的程度未必如愿以償。在金融消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)領(lǐng)域，目前中國(guó)的確還未構(gòu)筑出一套適用整個(gè)金融市場(chǎng)通行的規(guī)則體系，比較成熟的經(jīng)驗(yàn)來自于對(duì)證券投資者權(quán)益救濟(jì)的立法與實(shí)踐。從行業(yè)的深度及難度來看，對(duì)證券投資者權(quán)益救濟(jì)的方式可以推廣應(yīng)用到保險(xiǎn)和銀行領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)。對(duì)證券投資者的權(quán)利保護(hù)，無論國(guó)內(nèi)外的法制建設(shè)都相對(duì)完善，即使中國(guó)的關(guān)注較晚也已形成了事前預(yù)防、事中監(jiān)督、事后救濟(jì)的三位一體的保護(hù)機(jī)制。相較而言，事前預(yù)防和事中監(jiān)督的進(jìn)度及力度較強(qiáng)，如作為各國(guó)金融重點(diǎn)監(jiān)管的信息披露義務(wù)，我國(guó)在制度層面上已經(jīng)具備比較完整的體系，雖然著力點(diǎn)在維護(hù)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展秩序，但也間接促進(jìn)了金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的提高。由于事后救濟(jì)的結(jié)果并未與金融監(jiān)管的期望形成合力，反而掩蓋了金融監(jiān)管取得的成績(jī)，我國(guó)金融監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)、政策措施還有一定的空白及疏漏。對(duì)于金融消費(fèi)者的權(quán)益受損而言，損失的救濟(jì)比起對(duì)違法的懲罰更能重拾消費(fèi)者的投資信心。只要損失能夠得到賠償，消費(fèi)者面對(duì)誘惑時(shí)對(duì)增值與回報(bào)的期待遠(yuǎn)勝于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的畏懼。由于僅依靠國(guó)家強(qiáng)制力的監(jiān)管措施也不能完全彌補(bǔ)消費(fèi)者的權(quán)益損失，事后救濟(jì)機(jī)制的設(shè)計(jì)應(yīng)該能確保金融消費(fèi)者的合理期待。

（一）救濟(jì)機(jī)制的價(jià)值判斷

各種權(quán)益受損救濟(jì)方式的有效性能否實(shí)現(xiàn)，其中應(yīng)有利益衡量的考慮。由于信息不對(duì)稱、技術(shù)性、附合性的影響，金融服務(wù)法律關(guān)系雙方的地位是不平等的，金融消費(fèi)者之于金融服務(wù)者而言處于明顯的弱勢(shì)地位。出于平衡雙方的地位，各國(guó)法律進(jìn)行了多種制度安排給予消費(fèi)者特別保護(hù)，這也應(yīng)當(dāng)包括事后救濟(jì)的協(xié)助，事后救濟(jì)方式的設(shè)置應(yīng)進(jìn)行“成本——收益”的估算，而不是只要法律為金融消費(fèi)者構(gòu)筑了救濟(jì)渠道，即能得到其選用進(jìn)而實(shí)現(xiàn)賠償。因?yàn)槊總€(gè)理性的經(jīng)濟(jì)行為主體都是根據(jù)行為的預(yù)期成本與預(yù)期收益的比較來決定是否采取某種行為，追求自身效用最大化的消費(fèi)者也是根據(jù)邊際預(yù)期收益等于邊際預(yù)期費(fèi)用的原則，決定是否采取行動(dòng)和在何種程度上采取行動(dòng)[3]。

如果維權(quán)的成本（包括時(shí)間、精力和財(cái)力）超過了救濟(jì)，理性的選擇即為沉默，這是目前消費(fèi)者投訴較多而訴訟索賠較少、侵權(quán)現(xiàn)象卻屢見不鮮的主要原因[4]。從私權(quán)的實(shí)現(xiàn)來看本無可厚非，但是放棄救濟(jì)則減少了侵權(quán)者的風(fēng)險(xiǎn)成本，不能有效防止和約束金融服務(wù)者的不規(guī)范行為，也可能放松金融監(jiān)管的強(qiáng)度，最終引發(fā)金融市場(chǎng)大騷亂的爆發(fā)。其實(shí)，消費(fèi)者從未有主動(dòng)放棄救濟(jì)的沖動(dòng)，只是面對(duì)無利可圖的結(jié)果通過沉默選擇觀望，寄希望于他人的行動(dòng)成功而分享由此帶來的收益，這是在大規(guī)模侵權(quán)中經(jīng)常發(fā)生的現(xiàn)實(shí)，其效力波及到金融市場(chǎng)中的個(gè)人消費(fèi)者群體。所以，在金融消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)過程中，不考慮“成本——收益”是傳統(tǒng)救濟(jì)方式值得非難的原因。

對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的救濟(jì)在來源上可分為刑事上的救濟(jì)、行政上的救濟(jì)和民事上的救濟(jì)，只是應(yīng)針對(duì)金融消費(fèi)糾紛的特點(diǎn)設(shè)置相適應(yīng)的制度與措施。刑事責(zé)任和行政責(zé)任的承擔(dān)作為救濟(jì)途徑，雖打擊力度大、威懾力強(qiáng)，但從金融消費(fèi)者真正的需求來看，對(duì)金融商品預(yù)期的增值與回報(bào)的期待遠(yuǎn)勝于對(duì)違法者的懲罰的盼望，即無論是怎樣的制度，金融消費(fèi)者在出現(xiàn)權(quán)益受損時(shí)，最希望得到的是自身?yè)p失的救濟(jì)[1]，所以，拓寬金融消費(fèi)者追究金融服務(wù)者民事責(zé)任承擔(dān)的渠道才能解決問題的癥結(jié)。

（二）司法救濟(jì)的針對(duì)性弱

建立金融反欺詐制度，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融服務(wù)者損失救濟(jì)的目的，最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要依靠我國(guó)現(xiàn)有的民事糾紛解決機(jī)制而完成。最高人民法院了相關(guān)的司法解釋，反映了糾紛解決的特殊性要求，但是司法解釋在給司法者帶來指引的同時(shí)也留下了些許困惑及未開發(fā)的課題。

第一，受理?xiàng)l件之惑：堅(jiān)守抑或超越。《最高人民法院關(guān)于審理證券市場(chǎng)因虛假陳述引發(fā)的民事賠償案件的若干規(guī)定》（下稱《解釋》）第6條規(guī)定：投資人以自己受到虛假陳述侵害為由，依據(jù)有關(guān)機(jī)關(guān)的行政處罰決定或者人民法院的刑事裁判文書，對(duì)虛假陳述行為人提起的民事賠償訴訟，符合民事訴訟法第108條規(guī)定的，人民法院應(yīng)當(dāng)受理。投資人提起虛假陳述證券民事賠償訴訟，除提交行政處罰決定或者公告，或者人民法院的刑事裁判文書以外，還須提交以下證據(jù)：一是自然人、法人或者其他組織的身份證明文件，不能提供原件的，應(yīng)當(dāng)提交經(jīng)公證證明的復(fù)印件；二是進(jìn)行交易的憑證等投資損失證據(jù)材料。依文義解釋，人民法院的受案條件仍是民事訴訟法第108條的要求，有關(guān)機(jī)關(guān)的行政處罰決定或者人民法院的刑事裁判文書只是時(shí)須提交的證據(jù)材料之一。從證據(jù)材料的內(nèi)容來看，《解釋》的要求抬高了受案標(biāo)準(zhǔn)，使得投資人的訴權(quán)行使招致了阻礙。《解釋》對(duì)行政處罰決定和刑事裁判文書的定性雖為證據(jù)，實(shí)則傳達(dá)了一個(gè)信息，即對(duì)虛假陳述認(rèn)定的處理模式為行政或刑事前置并得到確認(rèn)的情形。沒有公權(quán)力的斷定，投資人自行收集的證明虛假陳述可能存在的材料不滿足《解釋》對(duì)于證據(jù)的資格限定而最終將面臨不予受理的對(duì)待。從立法背景上看，此項(xiàng)要求是為了解決投資人的舉證困難，把證明虛假陳述的專業(yè)技術(shù)難題通過公權(quán)力的介入予以平衡，但是這不應(yīng)該成為一個(gè)必要條件，而應(yīng)為證據(jù)學(xué)理論中的補(bǔ)強(qiáng)證據(jù)。既然《解釋》沒有對(duì)舉證責(zé)任進(jìn)行倒置的設(shè)計(jì)，本著“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則，投資人負(fù)有舉證證明虛假陳述事實(shí)的責(zé)任，只要其按照民事訴訟法第108條的規(guī)定條件并用收集的證據(jù)材料證明了因虛假陳述引發(fā)的民事賠償案件的可能存在，人民法院即應(yīng)作出予以受理的裁定。投資人沒有借助有關(guān)機(jī)關(guān)的行政處罰決定或者人民法院的刑事裁判文書來卸載自己的舉證負(fù)擔(dān)，只是放棄了法律的恩惠而不應(yīng)由此背負(fù)沉重的負(fù)荷。

第二，舉證責(zé)任之回避。由于信息不對(duì)稱、技術(shù)性、附合性的影響，金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)糾紛中處于弱勢(shì)一方，這已是不爭(zhēng)的事實(shí)。為此進(jìn)行的努力已為各種制度所確認(rèn)并在實(shí)踐的運(yùn)行中發(fā)揮著重要的作用，這也是值得肯定的貢獻(xiàn)。但不能因此而否定不周及遺憾，其中與權(quán)利救濟(jì)密切相關(guān)的舉證責(zé)任在《解釋》中沒有給予正面回應(yīng)就是一個(gè)亟待關(guān)注的問題。從《解釋》的規(guī)定看，其承認(rèn)投資人對(duì)信息占有的缺失而引發(fā)的舉證不利，所以發(fā)動(dòng)了公權(quán)力的支持以迎戰(zhàn)來自金融服務(wù)者的抗辯。實(shí)質(zhì)上這種規(guī)定解決的是責(zé)任競(jìng)合的問題，反映的是“先行后民”和“先刑后民”的精神，而與《侵權(quán)責(zé)任法》第4條的“先民后行”和“先民后刑”的要求相左，依效力位階應(yīng)適用《侵權(quán)責(zé)任法》第4條，這也印證了問題一的論證結(jié)論。因此，《解釋》并未依據(jù)證據(jù)學(xué)理論按舉證難易和證據(jù)距離的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)因虛假陳述引發(fā)的民事賠償案件的舉證責(zé)任進(jìn)行重新配置而是固守著舉證責(zé)任的一般原則，使得金融消費(fèi)者和金融服務(wù)者之間的不平衡進(jìn)一步拉大，公平正義的期待將幻化為泡影。

第三，集體救濟(jì)①之缺失。《解釋》遵循民事訴訟的一般原理，為因虛假陳述引發(fā)的民事賠償案件安排了單獨(dú)訴訟或普通共同訴訟的訴訟方式，這種特別說明純屬畫蛇添足卻未能解決切膚之癢。如果人們能跨越維權(quán)成本及舉證的障礙，那么對(duì)待訴訟救濟(jì)會(huì)主動(dòng)采取行動(dòng)，普通共同訴訟或代表人訴訟即能滿足他們的維權(quán)之需，法律也就沒有特別關(guān)注的必要。但這是一個(gè)學(xué)理假設(shè)，在成本與收益的較量下，受害人選擇放棄是一個(gè)理性的必然的結(jié)果，因而法律必須給予特別設(shè)計(jì)。

由于對(duì)利益的渴望，金融市場(chǎng)中的每一種金融商品都會(huì)吸引眾多消費(fèi)者的青睞而擁之入懷，一旦出現(xiàn)分歧必將引發(fā)群體性糾紛，需通過集體救濟(jì)方能化解社會(huì)矛盾維護(hù)和諧穩(wěn)定。所以，金融服務(wù)業(yè)是與集體訴訟最密切相關(guān)的行業(yè)之一，最具適用民事訴訟法中的代表人訴訟解決糾紛的狀況與可能，只是金融消費(fèi)者必須本著“不告不理”的原則，并滿足該制度的適用條件才能獲得支持，而其中“成本與收益”的抉擇又使得部分受損投資人被動(dòng)放棄訴權(quán)而導(dǎo)致代表人訴訟無用武的環(huán)境，也就不能通過代表人訴訟裁判的預(yù)決效力對(duì)可能的利害關(guān)系人進(jìn)行間接救濟(jì)。也就是說代表人訴訟或集體訴訟在金融消費(fèi)糾紛中應(yīng)廣泛適用，但需要適度改良，否則又要與對(duì)金融消費(fèi)者的特別保護(hù)的立法理念失之交臂。

（三）替代性糾紛解決機(jī)制的乏力

上述三個(gè)問題是金融消費(fèi)者權(quán)利司法救濟(jì)方式所存在的制度缺陷，是否能通過社會(huì)救濟(jì)（行政調(diào)解、仲裁）、自力救濟(jì)加以彌補(bǔ)呢？

第一，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)集體救濟(jì)職能缺失。國(guó)際金融危機(jī)以來，針對(duì)只關(guān)注金融利益訴求而忽視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題，需要進(jìn)行全面反思與改革。金融消費(fèi)者保護(hù)不僅只是錦上添花，也是金融危機(jī)時(shí)抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。我國(guó)為順應(yīng)國(guó)際金融局勢(shì)的發(fā)展，2010年以來三大金融監(jiān)管部門也開始著力推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)，中國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)的工作原則是“向公眾普及金融知識(shí)，提高公眾識(shí)別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，并以此加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，構(gòu)建和諧的金融消費(fèi)關(guān)系”，它對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)是事前教育而非事后救濟(jì)，解決受損權(quán)益的賠償方面無能為力。保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局和投資者保護(hù)局作為保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，其職能大體包括研究保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制、受理投訴咨詢、調(diào)查處理消費(fèi)者投訴、消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)提示等。因此，在金融消費(fèi)糾紛發(fā)生以后，二者可以運(yùn)用投訴處理制度化解金融消費(fèi)者和金融服務(wù)者之間的矛盾。至于職能到不到位，責(zé)任意識(shí)強(qiáng)不強(qiáng)，認(rèn)識(shí)水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)高不高還有待實(shí)踐驗(yàn)證。但是，在遇到金融消費(fèi)者對(duì)投訴處理結(jié)果不服而又因維權(quán)成本的顧慮無力開啟訴訟大門時(shí)，上述三大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)由于沒有法律的授權(quán)享有如其他國(guó)家金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)代表金融消費(fèi)者、仲裁的權(quán)益（具體內(nèi)容下文再述）而使得其對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)也極其有限。盡管如此，金融監(jiān)管部門的投訴處理機(jī)制也會(huì)一定程度上分解司法救濟(jì)的壓力，為金融消費(fèi)糾紛的解決增加了選擇途徑。

第二，金融仲裁規(guī)模小。仲裁由于自身所具備的解紛特殊性極易擴(kuò)展至金融消費(fèi)糾紛領(lǐng)域。從國(guó)際上看，不但有先例而且通行。我國(guó)的金融仲裁起步較晚，開創(chuàng)于2007年12月上海金融仲裁院的成立，標(biāo)志著金融糾紛多元化解決機(jī)制的建立。之后，廣東、重慶、武漢、杭州等地都相繼成立金融仲裁院，預(yù)示著金融仲裁制度在我國(guó)已生根發(fā)芽。但相對(duì)于每年全國(guó)金融訴訟案件的受案量而言，仍處于方興未艾的初始化發(fā)展階段。加之社會(huì)各界的認(rèn)知度低且金融仲裁專業(yè)人才匿乏，金融仲裁的應(yīng)用規(guī)模還未鋪開。

第三，金融服務(wù)者內(nèi)部糾紛處理程序遭遇旁落。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在處理投訴方面基本上都首選內(nèi)部解決的方式，如雙方未能經(jīng)調(diào)解達(dá)成一致意見，才訴諸外部程序處理[5]（具體規(guī)定下文再述）。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行金融機(jī)構(gòu)也都建立了消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，從已完成的處理來看，投訴解決得比較及時(shí)有效。我國(guó)法律并未規(guī)定金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部解決前置，導(dǎo)致金融消費(fèi)者因?qū)τ谏硖帍?qiáng)勢(shì)地位的金融機(jī)構(gòu)的不信任而忽視了該項(xiàng)措施在糾紛處理過程中的積極意義。此外，金融服務(wù)者也未積極開展此項(xiàng)建設(shè)。所以，對(duì)于糾紛的解決，雙方最終還是寄希望于訴訟，坐失糾紛解決的最佳時(shí)機(jī)，社會(huì)成本大大增加。

第四，補(bǔ)償制度內(nèi)容短缺。通過多年的實(shí)踐，人們已清醒地認(rèn)識(shí)到金融消費(fèi)者的權(quán)益受損不僅會(huì)因侵權(quán)發(fā)生，也會(huì)因證券公司安全運(yùn)行障礙和違約出現(xiàn)，解決該境遇下的權(quán)利救濟(jì)也是金融消費(fèi)者保護(hù)的重要內(nèi)容。所以，證券投資者補(bǔ)償機(jī)制的建立即成為應(yīng)對(duì)該問題的制度選擇。這本是我國(guó)在金融消費(fèi)者保護(hù)立法上的可喜進(jìn)步，卻又出現(xiàn)了顧此失彼的遺憾。投資者補(bǔ)償制度的多數(shù)境外立法都由保護(hù)基金和賠償基金組成，但是我國(guó)《證券法》僅規(guī)定了保護(hù)基金，而未規(guī)定賠償基金[6]，也即只解決了證券公司關(guān)閉、破產(chǎn)或者其他支付障礙而引起的投資者權(quán)益受損問題，對(duì)于證券公司安全運(yùn)行過程中因違約而引起的損害結(jié)果沒有給予關(guān)照，金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)仍留下了一所未開發(fā)的處女地。

三、救濟(jì)機(jī)制的改良及制度安排

立法完善令人期待，只是如何完善的問題。在金融消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)上，我國(guó)無論理論研究抑或?qū)嵺`都是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，想要從先代的制度中汲取一些有益的養(yǎng)分有些癡人說夢(mèng)，不是說人們已經(jīng)忘卻歷史，而是歷史沒有留給人們一面鏡子。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)及對(duì)其的規(guī)制和調(diào)整卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)地走在前面，其所摸索的路徑雖不能說“放之四海而皆準(zhǔn)”，卻能為我國(guó)節(jié)省了不需重復(fù)的實(shí)驗(yàn)時(shí)間，借鑒、取舍、重鑄是我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)機(jī)制完善的必然選擇。

第一，建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部處理投訴前置程序。內(nèi)部處理是有糾紛發(fā)生以來最原初的解決方式，西方發(fā)達(dá)國(guó)家在處理投訴方面基本上都奉為首選。比如，英國(guó)的金融服務(wù)局（FSA）就規(guī)定，金融消費(fèi)的爭(zhēng)議處理程序分為兩個(gè)階段：第一階段是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部處理程序；第二階段是金融督察服務(wù)公司 （F0B）程序。即消費(fèi)者首先應(yīng)該向金融機(jī)構(gòu)投訴，若在8個(gè)星期內(nèi)未完成或消費(fèi)者對(duì)解決方案不滿意，才能進(jìn)入第二階段尋求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)幫助。美國(guó)的金融消費(fèi)者要投訴某金融機(jī)構(gòu)，也需要首先與該金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人接觸，爭(zhēng)取直接解決問題，如果不能直接解決消費(fèi)者投訴，才可要求金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門出面處理。澳大利亞也有類似的規(guī)定，即當(dāng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的爭(zhēng)議解決程序沒能解決糾紛時(shí)，才由金融督察服務(wù)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立裁判人員出面，為消費(fèi)者和小企業(yè)提供免費(fèi)、公平和易得的爭(zhēng)議解決途徑[5]。內(nèi)部處理程序之所以受到青睞源自于其自身的機(jī)制優(yōu)勢(shì)：它可以最大限度地節(jié)約社會(huì)資源，降低因糾紛而可能產(chǎn)生的負(fù)面影響；它可以敦促金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)優(yōu)化服務(wù)，通過規(guī)范化建設(shè)提升其競(jìng)爭(zhēng)力；它可以提煉金融消費(fèi)者的信息盲點(diǎn)，有針對(duì)性地進(jìn)行金融教育、信息披露；它還可以為金融消費(fèi)者的信息隱私保駕護(hù)航。對(duì)于我國(guó)的金融業(yè)而言，這些優(yōu)勢(shì)既是金融服務(wù)者的服務(wù)重心又是金融消費(fèi)者的利益核心，應(yīng)該得到充分的釋放，所以，需要移植金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部處理投訴前置程序，為金融消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)筑好第一道戰(zhàn)線。

第二，打造金融專業(yè)人才，擴(kuò)大金融仲裁規(guī)模，補(bǔ)充金融審判能力。金融仲裁的實(shí)踐在我國(guó)已經(jīng)開始，只是目前的規(guī)模還未打開，但其所具有的平等性、快捷性、保密性和高度的權(quán)威性有助于降低金融消費(fèi)者的訴訟成本和訴訟風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)用價(jià)值極強(qiáng)；同時(shí)，其作為替代性糾紛解決方式在分流司法審判案件積壓方面也可發(fā)揮重要作用。所以，有完善和推廣的實(shí)際需要。現(xiàn)階段的障礙除了被認(rèn)知度低外，就是缺乏金融專業(yè)人才以完成金融仲裁使命，這是一個(gè)軟因素卻足以制約其發(fā)展規(guī)模，因?yàn)榻鹑趯I(yè)人才的專業(yè)性無人能及、無人能代，需要專業(yè)打造。

在金融審判中也會(huì)遇到同樣的問題，需要組建高素質(zhì)、專門化的審判庭才能解決復(fù)雜艱深的金融消費(fèi)糾紛審判。國(guó)內(nèi)目前只有上海的法院自上而下建立了獨(dú)立的金融審判庭，這與上海的“國(guó)際金融中心建設(shè)思路和進(jìn)一步聚焦陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)的號(hào)召”是相匹配的。但在其他地區(qū)，因缺少了上海的環(huán)境，金融審判庭的建立雖也可行但還不具備推廣的必要。面對(duì)金融審判的需要，根據(jù)現(xiàn)有制度，我們具備解決的方案，即實(shí)行金融陪審，只是它的運(yùn)行同樣需要金融專業(yè)人才的介入。所以，著力打造金融專業(yè)人才，是金融仲裁和金融審判順利開展的前提基礎(chǔ)，是解決金融消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)專業(yè)化的可行選擇。

第三，實(shí)行舉證責(zé)任倒置。縱觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融糾紛訴訟并未見舉證責(zé)任倒置的先例，但此并不足以否定我國(guó)進(jìn)行嘗試。舉證責(zé)任如何分配要考慮保障訴訟公平以及當(dāng)事人訴訟地位實(shí)質(zhì)平等的目的實(shí)現(xiàn)。決定舉證責(zé)任倒置的要素包括證據(jù)距離、舉證能力的強(qiáng)弱、保護(hù)弱者、蓋然性標(biāo)準(zhǔn)、舉證妨礙對(duì)于以金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)為中心的西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言一直是金融監(jiān)管過程中予以平衡的問題而沒有倒置的必要；但對(duì)于剛剛轉(zhuǎn)變監(jiān)管中心的我國(guó)，短期內(nèi)要通過改變金融消費(fèi)者的智識(shí)以平衡其與金融服務(wù)者的地位是一種苛求，因?yàn)樾袆?dòng)需要理念作為后盾，而理念的培育與養(yǎng)成是長(zhǎng)期的、艱巨的工程，金融消費(fèi)者的舉證不利地位在短時(shí)間內(nèi)無法扭轉(zhuǎn)，舉證責(zé)任倒置也就有實(shí)行的必要。

第四，建立金融消費(fèi)者集體救濟(jì)機(jī)制。限于金融消費(fèi)糾紛的特點(diǎn)，集體救濟(jì)有廣闊的適用空間，歐盟各成員國(guó)在該方面總結(jié)了多種實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，值得我國(guó)學(xué)習(xí)及仿效。如法國(guó)的投資者共同代表訴訟規(guī)定，在眾多被確認(rèn)的投資者由于類似的損害欲同一經(jīng)營(yíng)者時(shí)，任何獲得公共機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的投資者組織在接到兩個(gè)以上投資者的授權(quán)通知后，可以代表所有相關(guān)投資者提訟。芬蘭的消費(fèi)糾紛損害賠償團(tuán)體訴訟則賦予消費(fèi)者保護(hù)公評(píng)人在團(tuán)體訴訟中的原告資格。德國(guó)的《資本市場(chǎng)示范訴訟法》規(guī)定了示范案例程序以加強(qiáng)對(duì)投資者地位的保護(hù)[7]。集體救濟(jì)機(jī)制之所以在歐盟被廣泛應(yīng)用在于其產(chǎn)生了豐富的效果，其中最吸引消費(fèi)者的是維權(quán)成本的分擔(dān)。我國(guó)三大領(lǐng)域的專門金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)機(jī)構(gòu)都已建成，具備了借鑒歐盟集體救濟(jì)的主體要件。既然是消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)機(jī)構(gòu)，其職責(zé)即應(yīng)貫穿權(quán)利實(shí)現(xiàn)的全過程，不應(yīng)止于事前教育和投訴處理，也應(yīng)包括通過參與訴訟的形式保護(hù)消費(fèi)者。依我國(guó)的金融消費(fèi)者實(shí)況，目前有效的集體救濟(jì)機(jī)制應(yīng)為依法賦予金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)機(jī)構(gòu)代表所有相關(guān)金融消費(fèi)者提訟的權(quán)能，以便一次性地解決規(guī)模化的金融糾紛。由于職責(zé)優(yōu)勢(shì)，其在訴訟中具有與金融機(jī)構(gòu)平等對(duì)話的能力，對(duì)公平正義的裁判形成起到了監(jiān)督的作用。

第五，加強(qiáng)金融教育與金融宣傳。此舉意在從源頭上預(yù)防金融糾紛的發(fā)生，雖非實(shí)質(zhì)的救濟(jì)方式，但在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上可以起到推波助瀾的作用。從我國(guó)《公司法》將公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任寫入法律條文中起，金融宣傳教育即成了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。由于《公司法》只是宣示性的規(guī)定并沒有具體的要求，多年以來金融宣傳教育并未落到實(shí)處，公眾的金融知識(shí)仍未得到普及及提升。國(guó)際金融危機(jī)后，我國(guó)的金融監(jiān)管部門已認(rèn)識(shí)到問題所在，并快速完成了金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)機(jī)構(gòu)建設(shè)，旨在推進(jìn)金融咨詢、服務(wù)、教育、投訴處理。目前，三大機(jī)構(gòu)處于初步運(yùn)行階段，定位及職能亦在逐步調(diào)整和適應(yīng)過程中，金融教育與金融宣傳應(yīng)為機(jī)構(gòu)重要職責(zé)之一。一個(gè)健康的金融市場(chǎng)，其能夠迅速發(fā)展穩(wěn)定提升的根基在于市場(chǎng)主體的信心，國(guó)家的監(jiān)管、行業(yè)的自律、金融消費(fèi)者的救濟(jì)三者不可偏廢。金融消費(fèi)者救濟(jì)在這三者之中最為根本，針對(duì)我國(guó)目前金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)完善金融消費(fèi)者救濟(jì)機(jī)制為提振市場(chǎng)信心，穩(wěn)定金融秩序的當(dāng)務(wù)之急。

注釋：

①此處所言并非否定我國(guó)《民事訴訟法》中的“代表人訴訟”的存在，而是想構(gòu)建一個(gè)專門適用于金融消費(fèi)糾紛解決的集體訴訟。

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第9篇

[論文摘 要]高校大學(xué)生所受教育的經(jīng)歷和所處的特殊的校園環(huán)境，使得他們成為社會(huì)上一個(gè)比較特殊的消費(fèi)群體，通過從高校學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及特征和消費(fèi)心理的特點(diǎn)入手，總結(jié)了影響高校學(xué)生消費(fèi)的四大因素，并做出總結(jié)。 

 

消費(fèi)心理是消費(fèi)者對(duì)客觀消費(fèi)對(duì)象與其自身主觀消費(fèi)需求的綜合反應(yīng)。消費(fèi)心理從認(rèn)識(shí)過程經(jīng)歷情感過程直至發(fā)展到意志過程，是一個(gè)消費(fèi)購(gòu)買的決策過程。消費(fèi)心理在很大程度上反映了對(duì)購(gòu)買決策起決定作用的自身特點(diǎn)，如文化教養(yǎng)、心理素質(zhì)等。作為一個(gè)特殊的群體，高校大學(xué)生所受教育的經(jīng)歷和所處的特殊的校園環(huán)境，使得他們成為社會(huì)上一個(gè)比較特殊的消費(fèi)群體，產(chǎn)生了與其他消費(fèi)者不同的消費(fèi)需求，具有比較特殊的消費(fèi)心理，并表現(xiàn)出特殊的消費(fèi)行為。 

 

一、高校學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及特征分析 

 

（一）高校學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀分析 

從消費(fèi)水平來看，有數(shù)據(jù)顯示，2006年高校學(xué)生約有74.3%左右的學(xué)生平均每月消費(fèi)在400元左右，另有11.2%左右的學(xué)生月消費(fèi)在200元左右，600元左右的占10.5%。與此同時(shí)，有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，高校學(xué)生在經(jīng)濟(jì)消費(fèi)水平上存在著巨大差距，如武漢某高校學(xué)生中年消費(fèi)最高的達(dá)到18500元，而年消費(fèi)最低的只有2100元。高校學(xué)生的月食品支出在230元左右，與生活費(fèi)月均支出（480元）的比率是47.9%，這可視為高校學(xué)生的“恩格爾系數(shù)”，從長(zhǎng)期趨勢(shì)來看，這一系數(shù)呈現(xiàn)出整體的上升趨勢(shì)。 

從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來看，目前對(duì)高校學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)還沒有統(tǒng)一的結(jié)論。多數(shù)人認(rèn)為目前高校學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)是不合理的，高消費(fèi)和浪費(fèi)嚴(yán)重。表現(xiàn)在除正常的伙食費(fèi)、書、文具和日用品外，高校學(xué)生的其他開支比較大，所占的比例也偏高。如外出旅游、社交活動(dòng)消費(fèi)（主要用于同學(xué)和朋友之間活動(dòng)請(qǐng)客和送禮等）、文體活動(dòng)消費(fèi)（舞會(huì)、影視、體育比賽的門票和體育用品等）。從消費(fèi)方式來看，消費(fèi)方式可以是消費(fèi)觀念及行為的統(tǒng)一體，是同主觀意念或動(dòng)機(jī)相聯(lián)系的消費(fèi)行為。總體上來說，高校學(xué)生消費(fèi)仍可看作是經(jīng)驗(yàn)性消費(fèi)，但表現(xiàn)出了一些特殊的消費(fèi)方式：第一種是旅游消費(fèi)：有調(diào)查資料表明，有46.5%的高校學(xué)生在節(jié)假日時(shí)曾和同學(xué)或朋友外出旅游，有12.3%的同學(xué)在寒暑假曾和家人一起旅游過，表明旅游是高校學(xué)生比較熱衷的一項(xiàng)活動(dòng)，旅游被高校學(xué)生視為一種有意義的健康的消費(fèi)行為；第二種是電腦消費(fèi)，1995年電腦開始步入高校學(xué)生宿舍，在很大程度上已成為高校學(xué)生生活中不可或缺的一部分，也成為了最能改變高校學(xué)生生活方式和生活習(xí)慣的因素之一；第三種是電話和手機(jī)消費(fèi)，隨著電信資費(fèi)的一次又一次下調(diào)，201卡或ic卡電話在大學(xué)校園內(nèi)普遍開花，調(diào)動(dòng)了高校學(xué)生的購(gòu)買欲望；第四種是戀愛消費(fèi)，大學(xué)校園戀愛被視為一項(xiàng)不談婚姻的愛情，但兩個(gè)人的學(xué)習(xí)生活中也相應(yīng)增加了額外的消費(fèi)。 

（二）高校學(xué)生的消費(fèi)心理特點(diǎn)分析 

高校學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)可以概括為：一是消費(fèi)的不平衡性。主要表現(xiàn)為，高校學(xué)生來自不同地區(qū)，不同家庭，而地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和行業(yè)的不平衡，導(dǎo)致家庭收入的不平衡，再者各自家庭結(jié)構(gòu)的不同，從而決定高校學(xué)生消費(fèi)的不平衡；二是消費(fèi)的多樣性。高校學(xué)生的消費(fèi)主要涉及生活消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)和文化娛樂消費(fèi)三個(gè)方面，而且其構(gòu)成呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。高校學(xué)生消費(fèi)的多樣性一方面受其家庭收入水平和生活習(xí)慣的影響，因而在消費(fèi)層次、消費(fèi)的數(shù)量等方面會(huì)表現(xiàn)出很大的差異；另一方面主要取決于高校學(xué)生個(gè)人需要的多樣性。尋求多樣性是由于需求強(qiáng)度的不同和需求層次的多樣性而產(chǎn)生；三是消費(fèi)的主導(dǎo)性。大多數(shù)高校學(xué)生都是在滿足生活消費(fèi)基礎(chǔ)上，盡可能的滿足學(xué)習(xí)消費(fèi)，以必要的娛樂消費(fèi)來調(diào)節(jié)自己的精神生活。 

二、高校學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀的影響因素分析 

 

影響高校學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀的原因是多方面的，主要可以概括為以下幾個(gè)方面： 

一是家庭的原因。目前高校學(xué)生大部分都是獨(dú)生子女，家長(zhǎng)從小把自己的孩子視為家庭的重點(diǎn)照顧對(duì)象，對(duì)自己子女的消費(fèi)基本上實(shí)行滿足供應(yīng)的政策，再苦也不能苦孩子。尤其是子女上大學(xué)后，寧可自己在家省吃儉用，也不能在外“苦”了孩子。經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越的家庭，為高校學(xué)生的高消費(fèi)提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，創(chuàng)造了個(gè)方面的條件，使他們有優(yōu)越感，他們的高消費(fèi)在一定程度上給同學(xué)起到誤導(dǎo)的作用。經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭，經(jīng)濟(jì)上也得到了保證。經(jīng)濟(jì)條件較差的家庭，往往借錢也要滿足自己子女的需要。 

二是社會(huì)環(huán)境原因。目前社會(huì)上不正確的消費(fèi)觀，給高校學(xué)生帶來了很深的影響，不正確的價(jià)值取向形成了高校學(xué)生高消費(fèi)的心理。近幾年由于經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人民生活水平的提高，部分家庭已經(jīng)先富起來了，消費(fèi)方式有了很大的變化，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念受到了強(qiáng)烈的沖擊，高校學(xué)生的消費(fèi)心理處在不成熟的階段，相互攀比的消費(fèi)心理較為普遍，直接影響到了高校學(xué)生的消費(fèi)觀。學(xué)校的貸款往往貸不出去，有的家庭條件差的學(xué)生寧可在家向親友東拼西借，也不愿向?qū)W校貸款，把貸款當(dāng)作是丟人的事。 

三是高校學(xué)生自身的或心理的原因。高校學(xué)生正處在迅速走向成熟，而又未真正成熟的階段，在家從小有家長(zhǎng)關(guān)懷和照顧，中學(xué)面臨高考的壓力，許多家長(zhǎng)為了避免他們分散學(xué)習(xí)精力，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況從來不要求他們分擔(dān)，故而許多學(xué)生不知金錢來之不易，不知當(dāng)家的困難，又沒有理財(cái)?shù)倪^程和經(jīng)驗(yàn)。此外還有虛榮心理在作怪，有人寧可犧牲教育、健康或一些應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，也要在消費(fèi)水平上不斷升級(jí)。情緒化消費(fèi)也是高校學(xué)生消費(fèi)中常見的。 

四是教育薄弱和管理工作有關(guān)。有人認(rèn)為現(xiàn)在高校學(xué)生的消費(fèi)是偏高、不合理的，這與教育薄弱和管理有關(guān)。有的報(bào)刊、電影和電視進(jìn)行錯(cuò)誤的報(bào)道，片面報(bào)道一些高消費(fèi)和享受的主題，給高校學(xué)生做出了錯(cuò)誤的消費(fèi)導(dǎo)向。高校的教育工作者雖然也對(duì)學(xué)生進(jìn)行國(guó)情教育和光榮傳統(tǒng)教育，幫助學(xué)生樹立正確的人生觀和消費(fèi)觀，但碰到問題沒有強(qiáng)有力的方法和措施，沒有教育到點(diǎn)子上，對(duì)有的問題沒有及時(shí)有效的引導(dǎo)。 

 

三、基本結(jié)論與討論 

 

關(guān)于高校學(xué)生消費(fèi)觀教育的問題，一直是理論界討論的熱點(diǎn)，有的主要在高校學(xué)生中多進(jìn)行國(guó)情和勤儉節(jié)約教育并加強(qiáng)相關(guān)的管理；有的認(rèn)為應(yīng)培養(yǎng)高校學(xué)生科學(xué)的消費(fèi)意識(shí)，指導(dǎo)他們確立合理的消費(fèi)期望，引導(dǎo)高校學(xué)生做有經(jīng)濟(jì)頭腦的消費(fèi)者，教育他們講究消費(fèi)道德。筆者認(rèn)為，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)高校學(xué)生消費(fèi)心理和消費(fèi)行為的教育引導(dǎo)，高校學(xué)生的消費(fèi)教育應(yīng)該包括以下的內(nèi)容：消費(fèi)與市場(chǎng)的基本理論教育，主要為消費(fèi)觀念、消費(fèi)計(jì)劃、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)方式、消費(fèi)心理、消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)營(yíng)銷等知識(shí)；消費(fèi)品常識(shí)教育，主要為常用的消費(fèi)品的選擇、評(píng)價(jià)、鑒賞、使用、維修與保護(hù)等；消費(fèi)生態(tài)意識(shí)教育，讓高校學(xué)生認(rèn)識(shí)到自己的消費(fèi)與社會(huì)持續(xù)的發(fā)展、生態(tài)平衡、環(huán)境保護(hù)的關(guān)系，深刻認(rèn)識(shí)生態(tài)需要的極端重要性，從而關(guān)注社會(huì)消費(fèi)問題，提高社會(huì)責(zé)任感； 

消費(fèi)文明教育，包括物質(zhì)文明和精神文明。消費(fèi)是兩個(gè)文明的結(jié)合點(diǎn)，它對(duì)高校學(xué)生的消費(fèi)倫理、消費(fèi)質(zhì)量、精神文化消費(fèi)的提高，能起到很大的促進(jìn)作用；消費(fèi)者權(quán)益與保護(hù)教育，主要是幫助高校學(xué)生充分認(rèn)識(shí)法律賦予自己的權(quán)利，懂得如何運(yùn)用自己的權(quán)利以及如何用法律手段來保護(hù)自己，從而提高高校學(xué)生的抗逆能力，熟悉消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)、消費(fèi)者保護(hù)組織、消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)等。總之，加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀教育，是正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為的有效途徑，也是培養(yǎng)21世紀(jì)國(guó)家棟梁的客觀需要。 

 

參考文獻(xiàn) 

[1]趙祥祿，學(xué)生不良消費(fèi)行為的現(xiàn)狀、原因和對(duì)策[j]內(nèi)蒙古師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2004（3） 

第10篇

工商，交易頻繁發(fā)生，格式合同比比可見，自上世紀(jì)九十年代以來，借消費(fèi)者保護(hù)運(yùn)動(dòng)興起的“東風(fēng)”，格式合同開始引起學(xué)者的關(guān)注，特別是近兩年點(diǎn)評(píng)“霸王”條款活動(dòng)，使國(guó)內(nèi)對(duì)格式合同的和立法日漸增多，為將來的深入研究打下了基礎(chǔ)和提供了素材。但不可否認(rèn)，我們對(duì)格式合同的研究才剛剛起步，還有許多研究需要進(jìn)一步深入，認(rèn)識(shí)和了解格式合同的范圍還需要進(jìn)一步擴(kuò)大。

正是在這樣的背景下， 本文在借鑒前人研究成果的基礎(chǔ)上，闡述了有關(guān)格式合同的概念及特征，通過對(duì)國(guó)外有代表性的幾個(gè)國(guó)家就格式合同的立法、司法規(guī)制的比較，對(duì)我國(guó)格式合同的和現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述。隨后，通過邏輯論證方式，對(duì)格式合同的利弊表現(xiàn)及其規(guī)制的法理基礎(chǔ)進(jìn)行了分析。最后，文章提出了對(duì)格式合同可進(jìn)行的一些改進(jìn)措施，以期能為將來的相關(guān)研究提供借鑒價(jià)值。

關(guān)鍵詞：合同 格式合同 法理基礎(chǔ)

1．格式合同的概念與特征

1.1 格式合同的概念

格式合同這一概念在現(xiàn)今的法律領(lǐng)域已經(jīng)被廣泛使用與關(guān)注，但它并非中華法系里的概念，而是從西律文化中引進(jìn)的。對(duì)于它的理解，西方各國(guó)也不甚一致，歸納下來主要有以下幾種：美、日和法國(guó)等國(guó)家將其稱為“附和合同”、“附意合同”，法國(guó)法中的“附合合同”是指“一方當(dāng)事人對(duì)于另一方當(dāng)事人事先已經(jīng)確定的合同條款只能表示全部同意或者不同意的合同，亦即一方當(dāng)事人要么從整體上接受合同條件，要么不訂立合同，而所謂的‘不訂立合同的選擇’，客觀上又根本不存在。” 另一種對(duì)格式合同的稱謂是“一般交易條款”，持有此種概念的有德國(guó)，意大利，奧

地利等國(guó)。我國(guó)地區(qū)的《消費(fèi)者保護(hù)法》將格式合同稱為定型化契約，是指：“經(jīng)營(yíng)者為與不特定多數(shù)人訂立契約之用而單方預(yù)先擬訂之契約條款。” 其他還有一些有關(guān)格式合同的稱謂，如以色列稱之為“標(biāo)準(zhǔn)合同”，葡萄牙稱之為“加入合同”。以上各國(guó)所定義的格式合同，總體上看只是格式合同的調(diào)整和使用范圍有所不同，在概念所詮釋的本質(zhì)特征方面并無根本差異。

我國(guó)法學(xué)領(lǐng)域?qū)Ω袷胶贤拍畹睦斫庖膊槐M相同，有的學(xué)者的表述是：“由一方當(dāng)事人、有關(guān)團(tuán)體或國(guó)家機(jī)關(guān)制定的，或由國(guó)家法律直接規(guī)定的，包括全部交易條款的一種合同。” 有的學(xué)者的表述是：“由一方當(dāng)事人預(yù)先制定的、并由不特定的第三人所接受的、具有完整的和定型化特點(diǎn)的格式條款。” 還有許多學(xué)者對(duì)格式合同下了形形的定義，我國(guó)《中國(guó)人民共和國(guó)合同法》第39條第2款規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款”。

1.2 格式合同的特征

格式合同的特征概括下來一般以下幾個(gè)方面：

1、合同條款的不可協(xié)商性。格式合同的使用人通常從自己的目的、利益角度出發(fā)，制定和使用格式合同，而作為合同的相對(duì)人，對(duì)格式合同的和具體條款并無協(xié)商和討價(jià)還價(jià)的余地，即要么接受，要么走開，從而排除了一般雙務(wù)合同的平等協(xié)商（要約與承諾）過程，這是格式合同的最主要特征。

2、同條款由一方預(yù)先擬定。一般而言，普通合同的條款都是由雙方在平等協(xié)商過程中確定的，每個(gè)條款都體現(xiàn)了雙方共同的意思表示和締約目的。而在格式合同中，條款的內(nèi)容和形式都是由使用人預(yù)先確定和設(shè)置好的，并未與相對(duì)人能進(jìn)行平等的協(xié)商。

3、合同雙方地位的明顯不平等性。在格式合同中，雙方當(dāng)事人的地位明顯不平等。這種不平等既有雙方締結(jié)合同背景中實(shí)力與地位的差異（通常表現(xiàn)為一方為具有壟斷地位的公益企業(yè)），也有在定合同中事實(shí)上的不平等，如條款由一方預(yù)先擬定，另一方要么接受要么走開。應(yīng)該說，這種雙方地位的不平等是格式合同產(chǎn)生的直接根源。

4、格式合同的要約具有廣泛性、持續(xù)性和細(xì)節(jié)性 。廣泛性是指格式合同的使用人是針對(duì)不特定多數(shù)的相對(duì)人發(fā)出邀約的，而非針對(duì)某一特定相對(duì)人。持續(xù)性是指格式合同是為就同種或同類情況的反復(fù)使用而制定的，并非一次使用便告終結(jié)。細(xì)節(jié)性是指格式合同的要約中一般都包括了合同的全部條款，內(nèi)容詳盡具體，直接可結(jié)合實(shí)際。

2．國(guó)外相關(guān)狀況分析

2.1國(guó)外對(duì)格式合同的規(guī)制

針對(duì)使用格式合同一方當(dāng)事人處于各方面的優(yōu)勢(shì)這一實(shí)情，各國(guó)的法律制度均以不同的方式做出了反映。因?yàn)槿藗兤毡檎J(rèn)識(shí)到，在一方居于經(jīng)濟(jì)強(qiáng)力地位的情況下，交易關(guān)系難以實(shí)現(xiàn)平等與自由。自20世紀(jì)70年代以來，歐洲各國(guó)紛紛建立了對(duì)格式合同的效力進(jìn)行審查的法律制度，大多數(shù)國(guó)家以不同方式實(shí)施了有關(guān)的法律。縱觀各國(guó)有關(guān)格式合同的規(guī)制，主要有以下兩種做法：

第一種做法是以德國(guó)為代表的制定專門法律規(guī)范格式合同。長(zhǎng)期以來，德意志聯(lián)邦共和國(guó)規(guī)定，只有法院有權(quán)對(duì)付不適當(dāng)交易條件并提供保護(hù)，對(duì)此法院最初一般只引用《德國(guó)民法典》有關(guān)條文處理，而沒有制定專門法律。1977年4月1日德國(guó)施行了《規(guī)范通用交易條件權(quán)利法》。該法不僅規(guī)定了格式合同的性質(zhì)，并對(duì)哪些條款應(yīng)該歸于無效作了范圍極為廣泛的明確規(guī)定，只要有爭(zhēng)議的條款屬于其中之一，就可被宣告無效。除德國(guó)外，英國(guó)也先后制定、頒行了一系列專門規(guī)范格式合同的單行法。如 1977年的《不公平合同條款法》、1974年的《消費(fèi)者信用法》、1973年的《公平交易法》。這些法律主要賦予法官及有關(guān)機(jī)構(gòu)依據(jù)“合理性”標(biāo)準(zhǔn)對(duì)合同的內(nèi)容，尤其是免責(zé)和限責(zé)條款進(jìn)行審查的權(quán)利。

第二種做法是以德國(guó)、瑞典、英國(guó)、荷蘭、奧地利、法國(guó)為代表的建立對(duì)格式合同的預(yù)防性審查制度。所謂預(yù)防性審查制，在有的國(guó)家是法律賦予一定的機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)主 (即經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)方)的市場(chǎng)行為進(jìn)行審查的權(quán)限，而有的國(guó)家則是建立“集團(tuán)訴訟制度”。在英國(guó)，擔(dān)負(fù)這一責(zé)任的是一個(gè)特別行政機(jī)構(gòu)即“公平交易局” ;在瑞典是由“消費(fèi)者——護(hù)民官”領(lǐng)導(dǎo)的特別行政機(jī)構(gòu)。在通用交易條件被使用之前，上述機(jī)構(gòu)依法有權(quán)對(duì)這些條件的公平性、合理性進(jìn)行審查，一旦這些機(jī)構(gòu)認(rèn)為這些條件系企業(yè)主濫用合同自由的結(jié)果，其使用后會(huì)損害合同相對(duì)人利益的，他們有權(quán)直接代表消費(fèi)者與企業(yè)主談判，要求企業(yè)主更正其行為，取消這些條件。如果談判未能發(fā)生期待的結(jié)果，則這些機(jī)構(gòu)有權(quán)直接向法院提起訴訟。“集團(tuán)訴訟制度”的核心是：一些團(tuán)體，尤其是消費(fèi)者協(xié)會(huì)，有直接代表消費(fèi)者向法院提起訴訟的權(quán)利。通過法院的判決，企業(yè)主們?cè)谖磥硎褂帽环ㄔ赫J(rèn)定為不許可的合同條款的行為將被禁止。如果被投訴的企業(yè)主有違背這一判決的行為，法院有權(quán)判處其向國(guó)家繳納罰金或向投訴人繳納違約金。

除上述兩種規(guī)制外，也有的國(guó)家直接在民法典或商法典中規(guī)范格式合同，援引民法典中所確立的基本原則，如“善良風(fēng)俗”、“公共秩序”、“自由不得濫用”原則禁止企業(yè)主和消費(fèi)者間使用不公平的格式條款。縱觀各國(guó)對(duì)格式合同的規(guī)制，均根據(jù)本國(guó)的實(shí)情制定，各有特色。

2.2對(duì)國(guó)外相關(guān)情況的分析

對(duì)比以上國(guó)家的實(shí)際情況，采用制定專門法律規(guī)范格式合同的做法，其好處在于法律對(duì)格式合同有明確、詳盡的規(guī)定，內(nèi)容完善，立法體系，邏輯嚴(yán)謹(jǐn)，使司法機(jī)關(guān)處理相關(guān)糾紛有明確的依據(jù)。故合同中利益受損害一方當(dāng)事人可以根據(jù)不自愿的合同條款的無效性規(guī)則，對(duì)其合同相對(duì)人提起訴訟，或者施行與這些訴訟相應(yīng)的自我保護(hù)。但這種措施僅能阻止受訴個(gè)案不自愿的合同條件的應(yīng)用，卻不能杜絕企業(yè)主在與其他人進(jìn)行交易時(shí)繼續(xù)使用這些條件。況且，利益受損害的一方當(dāng)事人限于個(gè)人理智、知識(shí)、財(cái)力和精力的欠缺，有時(shí)會(huì)放棄訴訟，選擇接受那些對(duì)其不利的合同。這就給企業(yè)主們明目張膽地使用這些不許可的合同條款提供了客觀上的可能性。而適用預(yù)防性審查制，由于并不限于個(gè)案處理，能夠徹底地防止不許可合同條款的應(yīng)用，因此可以起到標(biāo)本兼治，廣泛保護(hù)消費(fèi)者利益的作用。

3．對(duì)我國(guó)格式合同的法理分析

3.1我國(guó)對(duì)格式合同的相關(guān)規(guī)制

為防止合同關(guān)系當(dāng)事人濫用合同自由權(quán)利，體現(xiàn)民法的公平、正義精神，我國(guó)在借鑒先進(jìn)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，首次在1999年頒行的統(tǒng)一合同法中對(duì)格式合同進(jìn)行了規(guī)制。所不同的是，在立法體例上，我國(guó)沒有采用單行法的形式，而是將有關(guān)格式合同的規(guī)制納入合同法總則部分第二章“合同的訂立”中。

第一，規(guī)定格式合同條款使用人的特殊義務(wù)。

首先，在原則上，提供格式合同條款的一方在擬定條款時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù) ;在規(guī)定免除或者限制其責(zé)任的條款時(shí)要合理公正，不得將免責(zé)條款強(qiáng)加給對(duì)方，以損害消費(fèi)者的利益。

其次，在格式條款內(nèi)容已經(jīng)確定使用過程中，使用人要履行兩項(xiàng)義務(wù)，一是提示義務(wù)。即以合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意合同當(dāng)中限制責(zé)任和免除責(zé)任的條款，且提示的方式應(yīng)達(dá)到足以引起一般相對(duì)人注意的程度；二是說明義務(wù)。即如果對(duì)方有要求，提供、使用格式條款的一方應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ秸f明免責(zé)和限責(zé)條款的含義。如果當(dāng)事人違反了這兩項(xiàng)義務(wù)，沒有提示或拒絕說明，這個(gè)條款不發(fā)生法律效力。

第二，直接規(guī)定某些條款無效。依合同法的規(guī)定，格式合同中的三種條款無效。一是免除故意和重大責(zé)任的條款無效，如規(guī)定“在承運(yùn)過程中貨物損壞不予賠償”。二是免除人身傷害責(zé)任的條款無效，如規(guī)定“工傷概不負(fù)責(zé)”。三是免除提供格式條款一方責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的條款無效。

第三，對(duì)格式合同的條款理解不一致時(shí)，適用特殊解釋規(guī)則。合同法規(guī)定，當(dāng)使用格式合同方和相對(duì)人對(duì)某一條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。如果對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，受訴的人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用不利于使用格式條款的一方當(dāng)事人的那個(gè)含義，作出不利于提供格式條款一方的解釋。

此外，合同法還規(guī)定，在一個(gè)合同中既有格式條款又有非格式條款，在兩者內(nèi)容發(fā)生不一致時(shí)，應(yīng)當(dāng)以非格式條款為主。

第11篇

區(qū)分有名合同和無名合同的法律意義在于法律規(guī)則的選擇,即有名合同直接適用相關(guān)合同規(guī)定,而無名合同則依據(jù)《合同法》第124條規(guī)定,“本法分則或者其他法律沒有明文規(guī)定的合同,適用本法總則的規(guī)定,并可以參照本法分則或者其他法律最相類似的規(guī)定。”旅游營(yíng)業(yè)人通常提供以下兩種類型的服務(wù):其一為自助旅行的旅客提供諸如旅游信息咨詢、旅行線路規(guī)劃、辦理出入境手續(xù)、代買機(jī)船票、預(yù)訂住宿飯店等;其二為旅客統(tǒng)一提供安排旅程及提供交通、膳宿、導(dǎo)游或其他有關(guān)服務(wù)。論文百事通前者應(yīng)依服務(wù)性質(zhì)不同分別適用買賣、委托以及居間等有名合同予以規(guī)范;而后者,即狹義上的旅游合同,卻與各種有名合同都存在一定異同。例如旅游營(yíng)業(yè)人以自己名義或旅客名義辦理相關(guān)手續(xù)以及與其他服務(wù)人員訂立合同等行為類似于委托、行紀(jì)等合同,不同的是,營(yíng)業(yè)人自行安排各類旅行活動(dòng),不受旅客指示約束,更無報(bào)告義務(wù);營(yíng)業(yè)人為旅客介紹交通、膳宿、購(gòu)物和旅游等各項(xiàng)情況的行為類似于居間合同,不同的是,營(yíng)業(yè)人往往以自己名義與其他服務(wù)主體訂約;旅行營(yíng)業(yè)人“招徠”業(yè)務(wù)并負(fù)責(zé)旅游全過程的行為類似于承攬合同,早期德國(guó)法院就將旅游合同認(rèn)定為承攬,1979年修訂德國(guó)民法典時(shí)將其列入債編各論第七節(jié)“承攬合同和與其類似的合同”,(1)但是營(yíng)業(yè)人“先收費(fèi)、后接待”與承攬合同的完成工作后給付報(bào)酬的作法相悖;旅游營(yíng)業(yè)人提供旅游服務(wù)應(yīng)屬于服務(wù)合同,東德民法典就將其歸于第3篇第4章“服務(wù)”項(xiàng)下,但是服務(wù)說又與絕大部分服務(wù)并非營(yíng)業(yè)人提供的客觀事實(shí)相悖。(2)可見旅游合同應(yīng)為一種兼具委托、行紀(jì)、居間、承攬和服務(wù)性質(zhì)的混合合同,而旅游合同特殊性決定上述有名合同任一或全部都不能有效調(diào)整旅游合同法律關(guān)系所有內(nèi)容。

二、旅游合同涉及的當(dāng)事人

旅游合同的當(dāng)事人應(yīng)為旅游營(yíng)業(yè)人和旅客。旅游營(yíng)業(yè)人一般為旅行社,值得探討的是,旅行社以外的其他主體與旅客是否能夠訂立旅游合同。有學(xué)者認(rèn)為,依據(jù)國(guó)務(wù)院2001年修訂的《旅行社管理?xiàng)l例》第12條之規(guī)定,“旅游行政管理部門應(yīng)當(dāng)向經(jīng)審核批準(zhǔn)的申請(qǐng)人頒發(fā)《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》,申請(qǐng)人持《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》向工商行政管理機(jī)關(guān)領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。未取得《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》的,不得從事旅游業(yè)務(wù)”,旅游行業(yè)為特許經(jīng)營(yíng)行業(yè),只有經(jīng)批準(zhǔn)登記專門從事旅游業(yè)務(wù)的企業(yè)法人才是旅游合同中旅游營(yíng)業(yè)人。(3)但是,筆者認(rèn)為民事法律上主體資格的認(rèn)定不能等同于行政法上強(qiáng)制性規(guī)定,即違反行政法律法規(guī)經(jīng)營(yíng)旅游業(yè)務(wù)的主體,應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任,并可能影響合同效力,但不應(yīng)改變合同性質(zhì),因此旅游營(yíng)業(yè)人應(yīng)定義為提供旅游服務(wù)的法人或自然人。對(duì)于“旅游服務(wù)”的界定,筆者認(rèn)為應(yīng)包括以下特征:第一,營(yíng)業(yè)人統(tǒng)一提供安排旅程及交通、膳宿、導(dǎo)游或其他有關(guān)服務(wù),其中安排旅程是必要的,此外至少包括交通、膳宿以及導(dǎo)游等一項(xiàng)以上服務(wù);第二,旅客支付的旅行費(fèi)用應(yīng)具有整體性,不是針對(duì)個(gè)別服務(wù)項(xiàng)目的支付。

旅游服務(wù)的一種特殊性是,旅游營(yíng)業(yè)人不需要事必躬親履行所有內(nèi)容,而是借助第三人完成,例如與運(yùn)輸公司簽訂旅客運(yùn)送合同,與旅店簽訂住宿合同、餐飲合同,與娛樂公司簽訂的娛樂服務(wù)合同等。對(duì)于這些第三人的法律性質(zhì),有不同認(rèn)識(shí):一種觀點(diǎn)認(rèn)為營(yíng)業(yè)人與第三人訂立的運(yùn)輸合同、餐飲合同屬于利他合同,旅客是合同的受益人;(4)一種觀點(diǎn)認(rèn)為除非旅客已直接與該第三人發(fā)生直接合同關(guān)系,該第三人應(yīng)為旅游營(yíng)業(yè)人的履行輔助人。支持前者的理由是,旅客基于利他合同的受益人的地位,可以行使對(duì)第三人的直接訴權(quán),有利于保護(hù)其權(quán)益。然而,在旅游合同中,營(yíng)業(yè)人沒有將其與第三人訂立合同的內(nèi)容告知旅客的義務(wù),且相關(guān)營(yíng)業(yè)信息為商業(yè)秘密應(yīng)受法律保護(hù),不知悉合同內(nèi)容的旅客也無法向第三人提出有效請(qǐng)求。因此,筆者贊同后者,第三人為旅游營(yíng)業(yè)人的履行輔助人,輔助人的履行瑕疵責(zé)任依據(jù)旅游合同應(yīng)由營(yíng)業(yè)人承擔(dān),當(dāng)然不排除,如果第三人的履行因故意或過失造成旅客財(cái)產(chǎn)或人身?yè)p害的,旅客可以基于侵權(quán)直接向第三人行使損害賠償請(qǐng)求權(quán)。

旅游合同主體的另一方是旅客,即接受旅游服務(wù)、支付旅游報(bào)酬的當(dāng)事人,一般為自然人,但是機(jī)關(guān)團(tuán)體等法人或非法人組織因提供福利等也可以與旅游營(yíng)業(yè)人訂立旅游合同,那么,實(shí)際接受服務(wù)的自然人應(yīng)為旅游合同的受益人。同時(shí),旅游合同屬于絕對(duì)定期合同,即旅客必須在特定時(shí)間內(nèi)接受服務(wù),而諸如健康、工作或家庭等諸多因素可能影響旅客的及時(shí)受領(lǐng),為一定程度上減輕旅客風(fēng)險(xiǎn),法律應(yīng)規(guī)定旅客開始前的享有合同權(quán)利義務(wù)的轉(zhuǎn)讓權(quán),即旅客退出旅游合同關(guān)系,而第三方成為合同新的主體。與《合同法》上的債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)移不同,此種情況屬于法定轉(zhuǎn)讓權(quán)的行使,因此營(yíng)業(yè)人無合理理由不得拒絕,同時(shí)行使權(quán)利也不應(yīng)讓營(yíng)業(yè)人承受不利益。

三、旅游合同的效力

旅游合同成立以后,便在當(dāng)事人之間產(chǎn)生一定的權(quán)利義務(wù),即旅游合同的效力。由于旅游合同的格式化的趨勢(shì),旅游營(yíng)業(yè)人往往在合同文本中片面強(qiáng)調(diào)自己的權(quán)利和免責(zé)事項(xiàng),如上所述,這也正是旅游合同有名化的必要性之一,所以有名化的立法應(yīng)側(cè)重于旅游營(yíng)業(yè)人義務(wù)規(guī)范以及旅客權(quán)利規(guī)范以矯正失衡的權(quán)義結(jié)構(gòu)。

(一)旅游營(yíng)業(yè)人的權(quán)利義務(wù)。旅游營(yíng)業(yè)人的基本權(quán)利是收取旅游費(fèi)用,并且為旅游開始前收取,同時(shí)營(yíng)業(yè)人應(yīng)承擔(dān)以下主要義務(wù):

1.提供旅游服務(wù)的義務(wù)。營(yíng)業(yè)人按照合同約定的標(biāo)準(zhǔn)提供旅游服務(wù)是旅游合同的本旨,也是其基本義務(wù)。如果營(yíng)業(yè)人有給付不能、給付遲延或不完全給付的情形,營(yíng)業(yè)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。如上所述,營(yíng)業(yè)人在實(shí)際履行中往往與第三人簽訂合同委托其代為提供若干項(xiàng)服務(wù),甚至實(shí)務(wù)上,還普遍存在將旅游合同項(xiàng)下債權(quán)債務(wù)概括轉(zhuǎn)移于其他營(yíng)業(yè)人的情況,而旅游服務(wù)屬于一項(xiàng)專門性的服務(wù),旅客對(duì)特定營(yíng)業(yè)人資信的信賴是合同基礎(chǔ)。值得立法借鑒的是,我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《旅行業(yè)管理規(guī)則》第27條規(guī)定,“旅游業(yè)經(jīng)營(yíng)自行組團(tuán),非經(jīng)旅客書面同意,不得將該履行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給其他旅行業(yè)辦理,旅行業(yè)受理前項(xiàng)履行業(yè)務(wù)之轉(zhuǎn)讓,應(yīng)于旅客重新簽訂契約”。如果未經(jīng)旅客的書面同意,營(yíng)業(yè)人的擅自轉(zhuǎn)讓行為無效,第三人為其履行輔助人,營(yíng)業(yè)人就第三人的履行瑕疵承擔(dān)違約責(zé)任;相反,如果獲得旅客書面同意,營(yíng)業(yè)人概括轉(zhuǎn)移債權(quán)債務(wù),退出原旅游合同關(guān)系,旅游合同當(dāng)事人變成旅客和第三人。

2.代辦旅游手續(xù)義務(wù)。旅游營(yíng)業(yè)人應(yīng)當(dāng)為旅客代辦旅游所需的各項(xiàng)手續(xù),包括申請(qǐng)護(hù)照、辦理外國(guó)使領(lǐng)館之簽證以及提供境外擔(dān)保等。因?yàn)槁糜螤I(yíng)業(yè)人違反義務(wù)導(dǎo)致旅客不能進(jìn)入旅游國(guó)國(guó)境或者發(fā)生旅客被驅(qū)逐出境、遣返等后果的,應(yīng)由旅游營(yíng)業(yè)人承擔(dān)違約責(zé)任。

3.辦理旅客意外保險(xiǎn)。旅游合同的履行是一個(gè)長(zhǎng)期的過程,在這個(gè)過程中,諸如旅客生病、遺失行李物品以及第三者侵權(quán)等都有可能發(fā)生。為減少旅客人身、財(cái)產(chǎn)的損失,我國(guó)《旅行社管理?xiàng)l例》第21條規(guī)定,“旅行社組織旅游,應(yīng)當(dāng)為旅客辦理旅游意外保險(xiǎn)”。4.協(xié)助義務(wù)。旅客在旅游途中可能由于歸責(zé)于己或不可歸責(zé)于雙方的事由發(fā)生人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失的事故時(shí),旅游營(yíng)業(yè)人應(yīng)予以必要的協(xié)助和處理,由此產(chǎn)生的費(fèi)用,營(yíng)業(yè)人也有先行墊付的責(zé)任,旅行結(jié)束后,依據(jù)相關(guān)歸責(zé)原則確定費(fèi)用以及利息的實(shí)際承擔(dān)者。

(二)旅客的權(quán)利義務(wù)。旅游合同屬于消費(fèi)合同,旅客享有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》賦予的安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、獲得賠償權(quán)等九項(xiàng)基本權(quán)利,并且營(yíng)業(yè)人的上述義務(wù)也對(duì)應(yīng)為旅客的權(quán)利。而交付旅游費(fèi)用則是旅客主要義務(wù),旅游費(fèi)用包括代辦交通、膳宿、導(dǎo)游等必要費(fèi)用以及營(yíng)業(yè)人應(yīng)收的合理報(bào)酬等,此外,依據(jù)誠(chéng)信原則和旅游合同的特征,旅客還應(yīng)承擔(dān)一定的附隨義務(wù),例如旅游前提交必要證件,協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù);旅途中,遵守團(tuán)隊(duì)紀(jì)律,準(zhǔn)時(shí)集合歸隊(duì),不得干擾其他旅客等。

四、旅游合同的變更和解除

旅游合同的長(zhǎng)期復(fù)雜的特征決定了諸多因素可能影響合同的履行,為有效保障雙方當(dāng)事人,特別是旅客的合法權(quán)益,法律應(yīng)規(guī)范合同變更和解除。

旅游合同成立后,營(yíng)業(yè)人應(yīng)依約而為各種給付,原則上不能變更或解除合同關(guān)系,但是不得已事由出現(xiàn)則例外。所謂不得已是指不可抗力或其他不可歸責(zé)于旅游營(yíng)業(yè)人的事由,包括旅客沒有履行必要的協(xié)助義務(wù),導(dǎo)致原來的合同履行困難或不能履行甚至殃及旅客生命、健康或者財(cái)產(chǎn)安全等情形,例如自然災(zāi)害、交通管制、軍事行動(dòng)等。不得已事由發(fā)生后,旅游營(yíng)業(yè)人應(yīng)首先考慮變更合同,但必須征得旅客的同意,而旅游業(yè)務(wù)通常具有團(tuán)體性,旅游營(yíng)業(yè)人就某一項(xiàng)變更難以得到全體旅客的一致同意,所以只需要獲得大部分的旅客同意就可以。同時(shí),由于營(yíng)業(yè)人變更旅游內(nèi)容所減少的旅游費(fèi)用,應(yīng)退還旅客;所增加的,也不得向旅客收取,應(yīng)自行負(fù)擔(dān)。如果不得已事由發(fā)生導(dǎo)致合同履行不能或變更合同內(nèi)容未獲得大多數(shù)旅客同意,則營(yíng)業(yè)人可以解除合同。除法定解除事由外,營(yíng)業(yè)人也可以約定,諸如,“旅游團(tuán)須有一定數(shù)量以上人簽約方能成團(tuán)。如人數(shù)未達(dá)到,可以解除合同”。新晨

客的合法權(quán)益,法律應(yīng)承認(rèn)旅客享有更廣泛、更自由的合同變更權(quán)和解除權(quán)。如上所述,旅游開始前,旅客可以向第三人轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利和義務(wù),此外,旅客還可以無正當(dāng)理由的解除合同,但是經(jīng)營(yíng)人為履行合同先行為給付而支付費(fèi)用,例如手續(xù)辦理、運(yùn)輸工具和住宿餐飲等預(yù)付定金等應(yīng)由旅客補(bǔ)償。旅游未完成前,由于營(yíng)業(yè)人提供旅游服務(wù)有瑕疵,且拒絕補(bǔ)正的,旅客可以請(qǐng)求減少旅游費(fèi)用,如果營(yíng)業(yè)人的行為已經(jīng)影響到旅游合同目的的實(shí)現(xiàn),旅客可以解除旅游合同,并且不影響營(yíng)業(yè)人違約責(zé)任承擔(dān);由于不得已事由的發(fā)生,營(yíng)業(yè)人有權(quán)變更合同,旅客也可拒絕接受并解除合同;如果無正當(dāng)理由,旅客雖可以任意解除合同,但是對(duì)經(jīng)營(yíng)者由此產(chǎn)生的損害應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

考慮到旅游合同異地履行的特征,旅途中,無論何種原因?qū)е潞贤P(guān)系解除,旅游營(yíng)業(yè)人都有義務(wù)將旅客送回原出發(fā)地,并支付相關(guān)費(fèi)用,其后再依據(jù)過錯(cuò)原則分配費(fèi)用,如果雙方都無過錯(cuò),則由經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)。

此外,依據(jù)《合同法》對(duì)旅游合同違約應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則,即除法定以及約定的免責(zé)事由外,如果有違約事實(shí)的存在,那么旅游營(yíng)業(yè)人或旅客就應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。但是,旅游合同的特殊性決定立法上對(duì)于違約責(zé)任尤其損害賠償責(zé)任承擔(dān)方面應(yīng)有特殊規(guī)定。考慮旅游合同的特殊性應(yīng)在立法上適當(dāng)承認(rèn)旅游合同違約中的精神損害賠償問題。

注釋:

〔1〕王澤鑒.定型化旅游契約的司法控制〔A〕.王澤鑒.民法學(xué)說與判例研究(七)〔C〕.北京:中國(guó)政法大學(xué)出版社,1998.36-54.

〔2〕張嚴(yán)方.消費(fèi)者保護(hù)法研究〔M〕.北京:法律出版社,2003.385-386.

第12篇

【關(guān)鍵詞】食品安全意識(shí)；食品安全教育；存在問題；應(yīng)對(duì)措施

近年來，食品安全問題事件層出不窮，為了防止這些事件再次發(fā)生，國(guó)家也出臺(tái)了新的《食品安全法》。應(yīng)運(yùn)著這樣的局勢(shì)，許多學(xué)者開始對(duì)食品安全這一話題進(jìn)行研究。這一話題的研究也就必然會(huì)追究到底是誰(shuí)的責(zé)任，因此教育被指證為嫌疑人之一。所以本文就小學(xué)生本身存在的問題和食品安全教育存在的問題以及相應(yīng)的措施做出了闡釋。

1小學(xué)生的食品安全意識(shí)主要存在的問題

1.1食品安全知識(shí)較淺

我們?cè)谡{(diào)查500名小學(xué)生當(dāng)中，有的小學(xué)生對(duì)食品安全相關(guān)概念的概念較模糊，極少部分人認(rèn)為食品安全并不重要。甚至很多家長(zhǎng)都不知道相關(guān)概念，比如只有54.46%的家長(zhǎng)知道“QS”的概念，有10.89%認(rèn)為食品與健康有關(guān)系，但關(guān)系不大。。由此可見他們是多么對(duì)于這一方面的知識(shí)還有待提高。也由此可以看出他們多么容易受到是問題食品的侵害。

1.2缺乏正確的購(gòu)買行為

在調(diào)查中顯示，當(dāng)問及一般去哪里購(gòu)買食品時(shí)，大部分同學(xué)都選擇了超市，有6.7%的同學(xué)選擇去小賣部，還有0.84%的同學(xué)選擇去路邊攤購(gòu)買小吃。也就是說100人當(dāng)中就有6.7人會(huì)選擇去小賣部購(gòu)買食品，還有極少的一部分人會(huì)去路邊攤購(gòu)買食物。而那些選擇去路邊攤和小賣部的小學(xué)生可能還沒意識(shí)到這個(gè)購(gòu)買地點(diǎn)對(duì)食品安全的影響。在問及選購(gòu)過程中，你會(huì)首先注意哪方面的信息和選擇哪類食品時(shí)，他們的回答都很專業(yè)，66.67%的同學(xué)都會(huì)選擇綠色食品，然而事實(shí)是他們眼中的“綠色”就是顏色。只有極其少部分的同學(xué)會(huì)知道綠色食品的含義。他們?cè)谶x購(gòu)時(shí)，有82.18%的小學(xué)生選擇了首先注意“三期”，但事實(shí)上，小學(xué)生基本都是挑自己喜歡的零食，根本不會(huì)看“三期”，甚至有的同學(xué)都不會(huì)看這些信息。

1.3維權(quán)意識(shí)較弱

問卷中提及如果遇到問題食品怎么辦時(shí)，有40.67%的小學(xué)生選擇自認(rèn)倒霉，直接丟掉，也有一部分學(xué)生（21.80%）會(huì)去找店主換另外一份，但1.05%的同學(xué)會(huì)選擇繼續(xù)食用，還有39.29%的同學(xué)會(huì)到有關(guān)部門去反映這件事。也就是說接近一半的小學(xué)生對(duì)于問題食品時(shí)是無奈的、束手無策的，只能自認(rèn)倒霉。

2小學(xué)生食品安全教育存在的問題

2.1學(xué)校

2.1.1針對(duì)性不強(qiáng)我國(guó)食品安全教育還是保持原來的道路，主要宣傳食品安全科普知識(shí)以及相關(guān)的消費(fèi)者保護(hù)法律法規(guī)。但是形式比較單一，多為老師講解，而且宣傳資料多為文字資料，或者只是口頭講訴。一般圖文并茂的、淺顯易懂的材料比較少，很難吸引學(xué)生的注意力。而且老師講解的知識(shí)也是不分年齡段的，所以時(shí)常有小朋友不理解的現(xiàn)象。

2.1.2學(xué)校教育體制不健全近年來，問題食品事件多次發(fā)生，不管是“三鹿奶粉”還是“地溝油”，這一件一件的食品安全隱患都直戳我們的脊梁，讓我們對(duì)食品心生畏懼。所以我們的社會(huì)不得不提高防范意識(shí)，當(dāng)然我們的學(xué)校也緊密聯(lián)系社會(huì)時(shí)政，開展了食品安全的教育。就目前來看，重慶地區(qū)大多數(shù)學(xué)校并未將食品安全教育納入正規(guī)的教育體系中，并未開設(shè)相關(guān)課程。大多數(shù)的學(xué)校都把這些內(nèi)容摻雜在了綜合實(shí)踐活動(dòng)課中或者在朝會(huì)、少先隊(duì)活動(dòng)中。因此大多老師都是經(jīng)驗(yàn)之談，并非專業(yè)的老師，對(duì)食品安全知識(shí)并不是那么擅長(zhǎng)。所以也就導(dǎo)致他們講得較少甚至不講的情況。

2.2家長(zhǎng)

2.2.1家長(zhǎng)自身的能力有限家長(zhǎng)的文化程度也是影響小學(xué)生食品安全意識(shí)的一個(gè)重要因素。俗話說得好“家長(zhǎng)是孩子學(xué)習(xí)的第一任老師”，家庭文化模式對(duì)個(gè)體的影響便成為個(gè)體以后接受教育的基礎(chǔ)。有調(diào)查顯示，在對(duì)孩子食品消費(fèi)的行為方面，發(fā)現(xiàn)家長(zhǎng)文化程度不同，和孩子討論零食利弊話題的頻率不同，教育孩子如何選擇安全零食的頻率也不同，文化程度越高，頻率越高，但是總體頻率不高。我們調(diào)查的304份問卷中，只有49名家長(zhǎng)具有本科及以上的學(xué)歷，初中及以下的占了28%左右。所以家長(zhǎng)的文化程度較低，可能在孩子的食品安全教育方面比較欠缺。

2.2.2教育頻率家長(zhǎng)對(duì)孩子進(jìn)行食品安全教育的內(nèi)容主要包括和孩子談?wù)撌称返睦祝毯⒆尤绾芜x擇安全食品，教他們面對(duì)問題視頻后如何維權(quán)等等。但有的家長(zhǎng)總是以工作忙為理由，缺乏對(duì)孩子進(jìn)行食品安全教育，有的家長(zhǎng)比較有心，專門講解，而且還找來一些相關(guān)圖像資料。但據(jù)調(diào)查顯示，家長(zhǎng)對(duì)孩子進(jìn)行食品安全教育的頻率不高。

2.3社會(huì)

2.3.1缺乏專門的食品安全教育機(jī)構(gòu)李書國(guó)認(rèn)為：消費(fèi)者的食品安全常識(shí)普及教育是塔基，創(chuàng)新型研究人才教育是塔尖，形成系統(tǒng)的食品安全教育體系。但在我國(guó)消費(fèi)者缺乏了解相應(yīng)的渠道了解食品安全方面的相關(guān)知識(shí)。以前也有大量的部門都開展了相關(guān)活動(dòng)，花費(fèi)了財(cái)力、物力、精力，但效果甚微，這種分散作戰(zhàn)的教育效果

2.3.2食品安全教育紙上談兵近幾年，問題食品一次又一次的拉響警報(bào)，大多數(shù)的人員開始為食品安全開始擔(dān)憂，人們也開始將食品安全這一話題提到飯桌上，使其成為熱門話題，加之新的《食品安全法》的出臺(tái)，也表示了政府一方的決心。這也就意味著人們?cè)絹碓街匾暿称钒踩Ｈ欢谌藗兊目谥校務(wù)摰氖恰叭矍璋范灸谭邸薄ⅰ敖┦狻薄ⅰ暗販嫌汀薄ⅰ叭旧z頭”等等這些已經(jīng)發(fā)生的問題食品事件，也在談?wù)摦a(chǎn)生這些事件的原因，還有抨擊食品安全有關(guān)部門的無能與腐敗。但是很少有人談?wù)撊绾畏乐箚栴}食品的再度發(fā)生，更少的人會(huì)想到食品安全教育這一重大問題。食品安全教育不僅能使人們了解更多的食品安全知識(shí)從而提升消費(fèi)者對(duì)食品問題的辨析能力，也能夠監(jiān)督完善企業(yè)生產(chǎn)制造過程，促使食品安全穩(wěn)定健康的發(fā)展。總體來說,關(guān)于這一方面的研究較多，但小學(xué)生食品安全教育研究相對(duì)較少。國(guó)民并未將綱要落實(shí)到行動(dòng)上，還處于紙上談兵或者流于形式化。

3應(yīng)對(duì)措施

3.1學(xué)校

3.1.1開設(shè)專門的食品安全選修課在2001年，食品安全專業(yè)在我國(guó)首次開設(shè)，但對(duì)象是高校的學(xué)生。而作為小學(xué)生，缺乏這樣一門課程。各個(gè)學(xué)校可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣_發(fā)地方課程。比如涪陵盛產(chǎn)榨菜，當(dāng)?shù)貙W(xué)校就可以以榨菜為主題，開展綜合實(shí)踐課程。了解榨菜種植過程，與當(dāng)?shù)卣ゲ松a(chǎn)商聯(lián)系，參與制造榨菜過程，以及后續(xù)的包裝等過程，學(xué)生參與整個(gè)種植、生產(chǎn)、包裝等過程，了解相關(guān)程序相關(guān)食品安全知識(shí)。

3.1.2經(jīng)常開展食品安全教育活動(dòng)學(xué)校可以開展一系列的食品安全活動(dòng)，第一開展“食品安全月”，這段時(shí)間期間利用宣傳欄、電視、廣播、黑板報(bào)形式宣傳食品安全知識(shí)，比如如何購(gòu)買零食，如何鑒別實(shí)物的好壞，以及宣傳相關(guān)條例，比如《消費(fèi)者權(quán)益保障法》、《學(xué)校衛(wèi)生工作條例》等等；第二開展“最愛廚房”，每周有一次課時(shí)間專供學(xué)生自己做飯，學(xué)生自己從家里帶食物，由老師負(fù)責(zé)教如何做，如何鑒定食物的生熟等等；第三“食品安全我知道”的競(jìng)答游戲，在游戲中普及學(xué)生的食品安全知識(shí)及態(tài)度和正確行為；第四舉辦“專家支招”講座，學(xué)校請(qǐng)一些有關(guān)食品安全教育方面的專家，講解簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)的食品相關(guān)知識(shí)。這些活動(dòng)都有利于小學(xué)生提高食品安全意識(shí)，對(duì)基礎(chǔ)的食品安全知識(shí)有一定的了解，能正確購(gòu)買食品和鑒定食品的好壞并知道如何維權(quán)。

3.1.3家校合作家庭與學(xué)校是學(xué)生最主要的兩個(gè)生活世界。兒童的健康成長(zhǎng)不僅需要發(fā)揮家庭和學(xué)校各自的獨(dú)特影響，還需要實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)生活世界的溝通與協(xié)調(diào)。同樣的在食品安全方面，家長(zhǎng)和學(xué)校也需要緊密合作。比如學(xué)校可以開展有關(guān)食品的親子活動(dòng)。在活動(dòng)中學(xué)習(xí)，也加強(qiáng)學(xué)校與家庭的聯(lián)系。另外在學(xué)校老師教授的食品安全知識(shí)也可以傳到家長(zhǎng)群里，與家長(zhǎng)全面互動(dòng)，努力提高家長(zhǎng)的食品安全意識(shí)，這樣家長(zhǎng)也能正確的教育食品安全知識(shí)。

3.2家長(zhǎng)

3.2.1拓展知識(shí)面家長(zhǎng)的知識(shí)面和知識(shí)水平對(duì)孩子的發(fā)展有極大的影響,現(xiàn)在有些家長(zhǎng)只重視孩子的衣、食,不注意知識(shí)的影響,而當(dāng)代孩子知識(shí)面廣,求知欲強(qiáng),促使大人必須用自己的文化知識(shí)引導(dǎo)孩子。家長(zhǎng)只有提高自己的知識(shí)面才能有效的回答孩子提出的有關(guān)問題。家長(zhǎng)提高知識(shí)面的方法主要是自學(xué)，通過閱讀相關(guān)書籍、權(quán)威文章，利用網(wǎng)絡(luò)查閱資料，常關(guān)注食品安全方面的新聞，增加食品安全知識(shí)。

3.2.2開展親子活動(dòng)家長(zhǎng)在家里可以和孩子多交流食品安全知識(shí)，比如經(jīng)常提醒孩子怎樣購(gòu)買食品，經(jīng)常帶孩子去正規(guī)場(chǎng)所購(gòu)買食品，教孩子如何鑒別食物好壞，一起看食品食品，也開展一些列的親子游戲，比如卡片游戲，競(jìng)答游戲。

3.3社會(huì)

3.3.1社區(qū)集中學(xué)習(xí)食品安全知識(shí)社區(qū)是居民比較集中的地方，社區(qū)不僅僅只是關(guān)注居民的生活，還應(yīng)該承擔(dān)起宣傳的職責(zé)，為居民集中學(xué)習(xí)提供一個(gè)場(chǎng)所，學(xué)習(xí)的主要方式包括播放有關(guān)食品的視頻，由社區(qū)的宣傳人員學(xué)習(xí)深層次的食品安全知識(shí)，為大家講解。

3.3.2落實(shí)政策2015年10月1日新《食品安全法》正式出臺(tái)，被譽(yù)為“史上最嚴(yán)法律”，在十八屆五中全會(huì)中，國(guó)家首次提出了“推進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)，實(shí)施食品安全戰(zhàn)略”，這一戰(zhàn)略將食品安全的監(jiān)管力度再次提升。國(guó)家從法律和戰(zhàn)略角度為我們引航，重慶市也在2016年1月20日召開了“食品安全，法制與科技同行”的論壇。既然國(guó)家在努力，市區(qū)縣在努力，我們也應(yīng)該努力，努力學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，努力學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，實(shí)施戰(zhàn)略，落實(shí)政策。商家在生產(chǎn)上嚴(yán)格依照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)選取安全的原材料，安全投放輔助劑，改善生產(chǎn)環(huán)境。銷售商不違規(guī)作假，從正規(guī)商家進(jìn)貨。消費(fèi)者正確選取安全食品，對(duì)于不法商家要舉報(bào)，有關(guān)部們要依照法律法規(guī)嚴(yán)格整治不合格廠家，對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的處罰。保障食品安全是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,食品從原材料生產(chǎn)、加工，到儲(chǔ)藏、運(yùn)輸，直至銷售,只要這些環(huán)節(jié)上的的每一位參與者都能不謀取私利，嚴(yán)格按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)投放，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家法律，消費(fèi)者也能積極舉報(bào)，正確維權(quán)，那么食品質(zhì)量也能得到提高，我們就不那么容易暴露于問題食品中。

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